時間：2022-06-28 17:50:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇旅游保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
我國的旅游意外險遭輕視
我國是旅游大國，國內游客每年出游人次堪以億計。出游前，依靠正確的選擇保險產品來化解風險，這是人們的最佳選擇。
國家旅游局有關人士稱：游客很少買意外險，一方面因為許多人對其不重視，認為反正就這么三五天，不會有什么大事，抱著僥幸心理省些小錢；另一方面是許多游客根本就沒有搞清旅行社責任險和旅游意外險兩個險種的區別及各自的理賠范圍。誤以為旅行社責任險已經附帶了游客發生意外的保險責任。
按目前有關規定，旅行社責任險屬于強制性必買險種，意外傷害保險則屬于推薦購買的險種，但是即使在北京這樣保險業相對發達的城市，旅游意外險的投保率也非常低。即使是攀巖、探險、自駕車這種高風險的項目，幾乎也沒什么人主動購買旅游意外保險。
強制性險種賠償范圍有限
有些游客認為，我參加了旅行社組織的旅游，那自然一切都是由旅行社負責的，這種看法并不正確。
根據國家旅游局的規定，正規的旅行社必須投保旅行社責任險，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動，就可享有該項保險的權益。但是，旅行社責任險的賠償范圍是很有限的，它只對由于旅行社的責任疏忽和過失產生的游客損失進行賠償。
旅行社責任險對旅行社的各項旅游安排，并不是都在保險范圍之內，如保險公司明文規定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、無動力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失不予賠償。
短期人身意外險最重要
面向游客的短期險種，就是旅游人身意外傷害險，這種險屬于商業保險，要游客自愿購買，旅行社不能強制。這種險主要保障的是游客在旅游期間所遭受的各種意外傷害，如摔倒、滑倒、撞車等由意外引起的損失和死亡，由重大自然災害所引起的意外傷害或死亡，也應該在理賠之列。
游客購買這種保險非常經濟實惠，只要幾十塊錢，可對整個行程進行保險，當然它有一定的賠付標準。其實，無論是旅行社，還是游客，沒有誰愿意出事，但是萬一發生意外，購買了旅游意外傷害險很快就可以獲得賠償。
旅游財產險減輕損失
關鍵詞：旅游保險；文獻綜述；對策
中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）02-0171-02
引言
關于旅游保險，2009年之前的研究文獻中李炳義（2009）在《近十年來國內旅游保險研究的進展》一文中已作了全面的概述。本文就2010年以來的86篇文章進行綜述，這些文獻涉及的內容主要有旅游保險發展的現狀、問題、原因及對策，旅游保險制度改革，旅游保險市場與旅游業的關系，旅游保險的發展趨勢等。還有一些從其他角度研究旅游保險的，如基于扎根理論的中國旅游保險發展因素研究、從旅游市場細分角度研究保險消費等，其中研究最多的當屬旅游保險發展現狀及對策研究。
文獻綜述
在研究最多的《關于旅游保險發展的現狀、問題、原因及對策》這一類課題中，研究重點雖不盡相同，但觀點則是大同小異，多有相似之處。趙丹凝（2010）對我國旅游保險做了SWOT分析。筆者認為，我國旅游保險產品缺乏針對性，應該學習國外經驗，如推出陽光天氣保險、加強與救援機構的合作、推出相關保險產品。崔曉維（2010）也作了《中國旅游保險的尷尬境況分析》。石曦（2012）在《我國旅游保險發展滯后的原因及對策研究》中指出，我國旅游保險存在的問題主要有：首先，旅游者對保險產品認知的偏差和旅行社的誤導導致旅游者不考慮責任意外險的險種；其次，保險產品結構單一且通常把蹦極、漂流等列為“除外責任”，不能切實滿足投保人的需求；再次，旅游保險品種多采用團體險，將自助游對象拒之門外；最后，宣傳力度不夠。據此，筆者認為應豐富產品類型，擴大保障范圍；強化品牌宣傳，通過專業人才培養樹立品牌形象；建立旅保合作機制。黃雅卓（2010）在《世博會與旅游保險創新》一文中指出保險人應痛改惜賠陋習，改變能不賠就不賠的觀念，進而減少理賠糾紛。朱勁松（2012）通過調查問卷和實證分析得出，旅游保險購買率低的原因還是民眾的旅游保險意識，并且收入高低展現出了影響這一意識的傾向性特征。朱勁松（2010）在《基于扎根理論的中國旅游保險發展影響因素》一文中則認為，旅游保險的發展是一個多因素互動的結果，單靠一個因素作用有限，但每個因素的改進（哪怕是部分改變）都會對旅游保險的發展起到促進作用。柴壽升（2012）在《中國旅游保險市場協調發展策略》中從旅游保險市場供求矛盾、政府調控和企業轉型3個方面分析了如何使旅游保險市場均衡發展。于成君（2011）在《中國旅游保險發展對策分析》中提到現階段旅游保險發展緩慢的一個重要原因就是旅游業和保險業配合不到位。蔣莉琴（2011）從旅行社、保險公司、消費者3方面分析了旅游保險市場存在的問題，進而從客戶、產品、渠道三方面提出了建議。應寧安（2013）認為，通過對旅游市場細分，按照消費需求、購買能力、生活方式、文化習慣等不同設置保險產品將會更好地促進保險消費。
在這些文獻中也可以看到，引導消費者購買保險產品、宣傳旅游保險的有黃宜平（2010）的《春節出游別忘旅游保險》、韓忠芹（2013）的《節日出游如何購買旅游保險》以及牛利（2013）的《旅行包必備：保單》等文章，他們通過提醒旅游者確定購買旅游保險原則、區分國內游與國外游的保險區別和自駕游購買旅游保險的細節等來宣傳旅游保險知識。
在對旅游保險趨勢分析的研究中，當數石曦（2013）的分析較為全面。作者首先從旅游產品、出游方式、老年旅游市場等方面分析了旅游業的發展變化，然后又分別從供應鏈視角和旅游保險相關方主體來分析了旅游保險的發展趨勢，具體從設計環節、產品推出環節、銷售環節和終端服務環節闡明旅游保險的未來發展趨勢。
另外，鄭曉玲（2012）和楊曉娟（2011）還就旅游保險與旅游業的相關性作了分析，其中鄭曉玲通過實證分析得出旅游保險發展與旅游收入呈高度的正相關關系。
綜上可見，關于旅游保險的文獻總數不是很多，雖然內容也涉及到旅游保險領域的各個方面，但大多集中在旅游保險市場的問題及對策上，且實證研究也較少。后來的學者可以從其他的角度進一步深入研究旅游保險市場，以促進旅游保險市場與旅游業的共生繁榮。
參考文獻：
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A literature review of the tourism insurance
LIU Meng-hui，ZHAO Wen
（Economy school ，Xi'an Finance and Economics college，Xi'an 710100，China）
表：三市居民購買旅游保險的情況（％）
50元及以下
9.6％
51－100元
3.5％
101－200元
4.2％
201－300元
3.5％
301－400元
1.3％
401－500元
1.1％
501元及以上
2.6％
不買
55.8％
說不清
18.4％
根據國家旅游局提供的數據顯示，2001年國內旅游消費者高達7.84億人，共花費3522.37億元，人均消費449.5元。從理論上說，如果每位旅游消費者每年購買20元的旅游保險，以2001年的統計數據為基礎，國內旅游消費者的年旅游保險金額將高達157億元。而在本次調查中人們對于外出旅游及旅游保險的反差態度，在一定程度上反映出消費者旅游保險意識淡薄，旅游保險市場發展相對滯后的現狀。
專家認為，形成這種現狀的原因首先是相關部門對于旅游保險的宣傳力度和效果不夠，導致一方面消費者對旅游中風險的客觀存在沒有清楚認知，或存在規避風險的僥幸心理，另一方面消費者并不清楚如何進行風險轉移，對如何購買旅游保險缺乏了解及實際操作經驗。
其次是目前我國旅游保險市場還處于初級階段，就國家旅游局提供的資料顯示，目前我國開辦旅游保險的保險公司大約有4家，提供的險種僅為4種，造成具有風險意識的消費者自主投保時，選擇余地較少的尷尬局面。另外，由于以往旅游保險都是由旅行社代辦，一旦出現意外，保險公司和旅行社之間的扯皮現象屢見不鮮，無形之中又降低了消費者對于旅游保險消費的信任度，對于保險的真實性和可信性心存質疑。
1以整體產品觀念再認識旅游保險產品
從市場營銷的角度來看，我們應該用整體產品的觀念來看待旅游保險產品，即旅游保險產品由核心產品、形式產品和附加產品三個層次構成：
1.1旅游者對于旅游保險的真正需要——核心產品
消費者真正希望在旅游過程中購買的旅游保險產品并非只是一張保單，而是轉嫁自身在旅游活動全過程中的風險，獲得經濟保障，這才是旅游保險產品的核心產品層次。旅游保險營銷人員的職責之一就是樹立人們的這種觀念，從而滿足人們轉嫁風險、獲得經濟保障的需要。
1.2旅游保險核心產品的形式表現——形式產品
旅游保險產品的形式產品通過旅游保險險種名稱、保單條款、公司名稱、保險費率等表現出來。旅游保險商品買賣的成交，以保險合同關系當事人雙方承諾履行一定的義務并取得相應的權利為基礎。旅游保險營銷就是要通過旅游保險產品的形式產品，實現旅游保險商品的實際買賣。
1.3旅游保險營銷實現的根本保證——附加產品
旅游保險產品的附加產品主要指旅游保險服務，包括保前、保中、保后服務。保前服務是指旅游保險銷售人員進行旅游保險宣傳，向消費者介紹有關旅游保險知識，了解旅游者的旅游保險需求等；保中服務主要體現在根據旅游者的實際情況進行保險設計；保后服務則指出險后進行理賠等環節。
2中國旅游保險產品營銷中存在的問題
2.1旅游保險產品品種相對較少，很難真正滿足旅游者需要
據有關資料顯示，目前自助游已經占到了整個旅游市場份額的80%以上，但旅游保險產品主要購買者仍以參團旅游者為主,而旅游市場的主要組成部分自助游客人很少購買旅游保險并且很難找到合適的旅游保險。旅游者可以真正投保的險種主要還局限于旅游意外險，專項、高風險的旅游活動覆蓋率不高。
2.2旅游者旅游保險意識有待激發
旅游出行期間一般較短，屬一次性消費產品，多數旅游者都存在僥幸心理，認為沒有必要購買旅游保險。據調查，團體游客戶購買旅游意外傷害保險的比重僅為20%左右。另外游客對旅游保險產品了解不足，容易將旅行社責任險和旅游意外險相混淆，認為旅行社有責任險自己參團旅游就有足夠保障。
2.3旅游保險產品附加產品層次比較薄弱
(1)保前、保中服務簡單。具體體現在旅游保險產品宣傳乏力、缺乏針對性。旅游者本身缺乏旅游保險意識，對旅游保險產品的需求屬于潛在需求，這就需要保險公司和商積極宣傳。但目前保險公司對旅游保險產品宣傳力度不夠，間接銷售渠道中的旅行社等銷售者對旅游保險險種了解及對旅游者產品介紹方面均存在不足。這就致使游客想要購買旅游保險時不了解市場上存在多少險種、哪種最適合自己，很難以適當的保費換取最稱心如意的經濟保障。而在保中多數都為設計好的旅游保險產品，很難根據旅游者的實際需求量身定做。保前、保中服務的簡單化導致了旅游者對旅游保險產品熱情不高的情形。
(2)保后服務質量不高。由于在旅游活動中游客可能在一個地方投保而在另一地方出險，致使旅游保險公司的核保、定損及理賠難度大。目前仍存在游客一旦發生意外，各利益主體間往往相互推諉的情況，致使旅游者出險后理賠難。
2.4旅游保險產品營銷渠道單一
目前，旅游保險產品主要靠旅行社銷售，銷售渠道比較單一，很多非參團旅游者購買旅游保險不便。雖然，旅游保險目前也有網絡等新的銷售途徑，如中國人民財產保險股份有限公司自游自在保險卡、神州自駕游、神州逍遙游等產品均可在網上購買，但是還未能成為廣泛為人接受的銷售渠道。
3對旅游保險產品營銷的建議
3.1提高保險意識，引導旅游保險需求
針對旅游者對旅游保險產品了解不足、將旅行社意外傷害險和旅游保險混淆、及在旅游過程中存在僥幸心理等情況，保險公司應該加大宣傳力度以提高旅游者的旅游活動風險意識，幫助旅游者樹立通過購買旅游保險產品轉嫁風險、獲得經濟保障的觀念，從而引導旅游保險需求。在宣傳方式方面，可在旅游黃金周前通過新聞、電視專題節目、報紙、雜志等媒體宣傳，或深入社區作專題宣傳。在宣傳主體方面，可要求保險公司、代銷保險產品的旅行社及機票銷售點等協同作戰，共同參與到改變旅游者陳舊保險意識、樹立投保觀念中來。
3.2加強市場細分，展開差別性市場營銷
保險公司應盡可能為所有的出游者提供合宜的保單，滿足不同消費者的多樣性需求。針對旅游保險群體特點，可以把旅游保險市場劃分為觀光度假旅游市場、商務旅行市場、自助旅行市場。可以針對不同的市場推出有針對性的旅游保險產品，如自助旅游市場，可以根據自助旅游的不同形式推出相應的自駕游保險、探險游保險、登山游保險等。
3.3積極打造旅游保險產品服務包
美國的詹姆斯A.費茨西蒙斯等于1998年提出服務包的概念，指出服務包是由支持性設施在內的輔助物品實現的顯性和隱性利益構成的“包”(servicepackage)。未來的旅游保險產品也應該根據旅游者的需要需求被設計成包含旅游活動全過程、全方位可給旅游者帶來轉嫁風險利益的“包”。它具有非常強的顧客導向意識，不僅體現在保前、保中幫助旅游者有針對性地設計旅游保險產品上，更應體現在保后高效服務上。
一方面是旅游產業的迅速發展，另一方面，由旅游所產生的風險卻相對缺乏國內旅游者的重視。這些風險或者來自于旅客們熱衷參加的旅行途中各種較危險的項目如登山、潛水、滑雪、漂流等，或者來自于旅行社不規范的管理與操作，或者來自于旅客正常旅行中可能面臨的各種意外風險，在眾多風險面前，旅游社與游客卻沒有采取足夠的風險管理手段來保障相應的風險，由此導致的旅游風險事故層出不窮。如2012年2月12日13名濟南游客在泰山自助游并采用非正規渠道進山，結果2名驢友因迷路失蹤。泰山景區公安、消防、和景區工作人員200多人搜救一天一夜，只救出一名男子，另一女子則最終遇難。又如2012年4月10日，北京教授張國璽及其夫人參加了昆明的“西雙版納”豪華游，卻遭遇旅行社擅自轉單，而地接社由違規將兩位老人轉給私家車主，結果遭遇交通意外，教授當場死亡，其他四人受傷。還有2012年5月河南驢友去攀登大峽谷，一行7人包括向導遭遇雪崩，2人當場遇難后，另有3人受重傷被困雪山十多天，盡管最終獲得了救治，但由于地處海拔很高的大峽谷，沒有道路通行，給營救人員帶來了極大的困難，耗費了不少的人力與物力。這些旅游風險事故，不僅給游客本身帶來了極大的人身和財產損害，而且由于要對游客進行救助和治療，也給國家和社會帶來了很大經濟負擔，因此，探討合適的旅游風險管理方式，有效降低旅游過程中的各種意外風險，是當前旅游市場一個重要的任務。
2旅游保險及其內容
旅游保險是指投保人與保險人之間通過簽訂保險合同，由保險人對于合同中約定的保險責任范圍內的財產與人身損失承擔賠償責任。一般的“旅游保險”的保障范圍可以分為四個部分：人身意外傷害保障、醫療費用保障、個人財務保障與個人法律責任保障。我國現行的旅游保險主要包括以下內容：
（1）旅行社責任保險。
作為一種責任保險，旅行社責任險主要保障旅行社在從事各種旅游業務與經營活動時，致使旅游者人身、財產遭受損害而由法律判定應由旅行社承擔的賠償責任。根據國家《旅行社投保旅行社責任保險規定》，所有旅行社從事旅游業務經營活動，都必須依法投保旅行社責任保險。這表明旅行社責任保險是一種法定強制保險，并非旅客或旅行社自愿購買的商業保險。由于所有的旅行社都必須投保，因此旅行社責任保險是旅客不需要參與就能獲得的一種旅游服務保障。可說是旅游保險里的第一道重要保障。
（2）旅客意外傷害保險。
該保險主要來自旅客外出購買車船票時提供的旅客意外傷害保險，其保費附加在票面金額內，占票價的5%。每份保險金額為人民幣2萬元，其中用醫療費用的金額為1萬元。保險期限從旅客檢票進站或上車上船起算，至檢票出站或下車下船截止。在該意外傷害保險的有效期內，若在車船行駛過程中因發生意外事故導致旅客死亡、傷殘或喪失身體機能的，由保險公司按合同要求支付保險費和相應的醫療費用。旅客意外傷害保險也是一種法定保險，也是旅客不需要單獨購買就能享受到的旅行保障。
（3）旅客人身意外傷害保險。
該保險屬于商業保險，主要保障旅游者在旅游過程中參加一些危險項目導致的人身意外傷害。旅游者在旅程中若有意參與如登山、探險等具有較大危險性的項目時，購買該保險能夠有效地保障出現的風險。目前國內保險公司所開設的旅游人身意外傷害保險，一般按國外游和國外游進行區分，國外游保額30萬到50萬不等，國內游10萬到20萬，期限都不超過7天。保險期限自購買保險開始旅游活動時起，到整個旅游活動結束時為止。
（4）住宿旅客人身保險。
該保險也屬于商業保險，由旅客自愿選擇購買。是保險公司為旅客在旅行過程中入住賓館、飯店的所遭遇的風險開發的人身保險。其保險責任分為三個部分，首先是向住宿旅客提供的人身保險金5000元；其次是向住宿旅客提供的見義勇為保險金共1萬元，第三是為旅客隨身物品遭受損失提供的補償金200元。保險期限為15天，自住宿之日起算，期滿可以續保。
（5）旅游救助保險。
該保險是由國內保險公司與國際救援中心（SOS）聯合提供的國際旅游救助險種，是旅游人身意外傷害保險業務擴展后發展的一種險種。除了保障旅客在旅行途中遭遇的人身意外傷害外，還可保障旅游中發生意外事故后醫療費用墊付、安排就醫、緊急搜救、醫療轉運等內容產生的費用。旅游保險作為旅游風險轉移的一個重要手段，對于保障旅客的人身和財產損失有著十分重要的意義，
3旅游保險及其具體作用
（1）發展旅游保險有助于社會穩定和保持旅游增長。
擁有了旅游保險，讓人民群眾能夠安全出行、放心旅游，既有利于促進旅游業的增長，又有利于消除旅游風險給社會穩定帶來的不利影響，發揮保險業的社會管理作用，2006年保監會和國家旅游局共同的《關于進一步做好旅游保險工作的意見》（保監發[2006]69號）中就指出要充分發揮保險業在構建和諧社會、穩定旅游市場、保障旅游安全、促進旅游經濟發展中的重要作用。因此旅游保險的發展對游客和國家來說有著十分積極的作用。
（2）發展旅游保險有助于提升保險業的整體形象。
我國當前旅游業發展較快，隨之而來的旅游事故也大量涌現，受到了媒體和大眾的普遍關注。如果旅游保險的良性發展能夠有效解決旅游事故劇增的問題，無疑是保險業整體形象提升的一個良好的宣傳契機。各保險公司應充分利用旅游保險對旅游風險的保障與管理，進一步加強保險業的社會參與與社會管理作用，積極培育旅游保險市場，實現保險業務的深入發展。
（3）發展旅游保險有助于促進保險公司業務發展。
根據國外旅游保險的開辦經驗顯示，旅游保險有著目標客戶分布廣散、風險易分散、收益穩定的特點，在財產保險業務中屬于盈利性較好的險種。隨著我國財產保險市場競爭的不斷加強，傳統財產保險的利潤所得被進一步壓縮，而作為新興業務種類，旅游保險的大力發展，必將有利于保險公司盈利水平的提高與業務結構的優化。
4我國旅游保險所存在的問題
由于我國旅游保險發展的時間較短，在實際應用中存在諸多問題，當前旅游保險主要存在的問題主要來自于三個方面：
（1）游客認識不足。
旅游保險在我國屬于新興產物，發展的時間較短，游客對于旅游保險并沒有一個全面而清晰的認識，具體表現在有些游客常常分不清楚旅游責任保險與旅游意外保險，有些游客則對旅游保險的保障范圍缺乏了解，更多的游客則干脆連什么是旅游保險都一無所知。在這樣的環境下，要讓游客們積極參與旅游保險、購買旅游保險就非常有難度。這是游客方面存在問題的一方面。游客方面問題另一方面則是由于我國經濟剛剛進入小康社會，可以說國內大多數民眾都才過上“放下飯碗、背上背包”的這種較高質量的生活不久，因此在對旅游的認識、準備、規劃與安全意識都與國外游客存在較大的差距。對旅游保險特別是需要自愿購買的旅游意外險，大多數游客都把它當做一個額外的經濟負擔，缺乏主動購買主動尋求保障的安全意識。這樣的客觀條件制約了旅游保險業務在游客中的發展。
（2）保險人方面。
具體而言，當前我國的保險公司經營旅游保險主要存在三大問題：①保險人不重視旅游保險業務。我國保險業目前還存在傳統經營體制意識下的“重長期輕短期，重大額輕小額”的經營觀念，對旅游保險這種短期小額的險種，認為其利潤有限，經營的主動性不足。在業務上投入的資金和人才都有限。這導致了旅游保險在財產保險業務領域的弱勢地位。②旅游保險險種有限，險種設計不合理。現有的旅游意外保險險種覆蓋范圍有限，很多旅游常見的項目如攀巖、滑雪、漂流等易遭遇的意外都不能獲得保障，此外，針對旅程延誤、行李丟失被盜、極端天氣等造成旅游障礙的困難也無法獲得保險產品的支持。旅游責任險方面，目前采取的責任險是所有的投保人統一費率，不采取差別費率。這在短期看不出缺點，長期而言，卻對不同規模的旅行社帶來不同的影響。規模較大的旅行社，業務量大收入高，遭遇的旅游風險也大。而規模較小的旅行社，本身收入有限，卻要與大型旅行社繳納相同的旅游責任險費用。這給小型旅行社的持續經營造成了一定的困難，而且也影響了旅行社市場的競爭的公平性。
（3）旅行社所存在的問題。
旅行社雖然被法律要求購買旅游責任險，但很多旅行社并未配備專門的旅游保險人才。缺乏專業性的短板使得旅行社在開辦旅行業務時很難正確跟客戶解釋旅游責任險的內容與特點，而且往往會過分夸大旅行社責任險的保障范圍，這種造法很容易造成客戶的誤解，引起事故發生后的法律糾紛，損害保險的形象。旅行社對待旅游保險存在的另一個問題是出事故后認為所有工作都屬于保險公司，不能積極配合保險公司處理事后理賠工作，造成了旅游保險的理賠難問題。
5未來旅游保險發展對策
旅游作為國內新興的產業，將是未來很長一段時間的經濟熱點，而旅游保險做為轉移旅游中遭遇到的各種風險其作用不可低估，應該得到足夠的重視與利用，因此，為了充分發揮旅游保險在我國旅游經濟發展中的功能，筆者認為應加強以下幾方面的工作：
（1）加強旅游保險產品的研究與開發。
根據前面的分析可知，現存的旅游保險產品存在著諸多不足，存在著很多可以進一步優化和改革的方向。未來應注重產品的進一步開發，消除其現存的缺陷。具體措施包括：旅行社責任險方面，應在適當的時機，推行差別費率，對不同規模的旅行社采用不同的責任費率，風險大規模大的旅行社可以收取較高的責任費率，風險小規模小的旅行社可以收取較低的責任費率，以實現旅行社市場競爭的公平。旅游意外險方面，首先應努力擴大旅游意外險的承保范圍，把以往旅游保險排除的一些旅行中經常遭遇的風險進行保障。這要求保險公司應積極提高風險管理技術，能夠根據不同的群體，設計出適合的保單。在保障對象上，則應將自助游游客、驢友等個人客戶納入保障范圍，擴大旅游保險客戶范圍，才能利用大數定理增強旅游意外性的穩定性。其次，則應在認真研究當前旅游業發展現狀與未來趨勢的基礎上，開發創新意外險產品，新產品應不再只局限旅行的出游方面，而應包括整個旅行過程的吃、住、行、游等各個環節，加強各個保險產品之間的互補性，以形成系統的旅游保險體系。在旅游保險產品開發上，不要墨守成規按照其他保險產品設計來老思路來思考旅游保險產品，應充分考慮旅游保險的特點，結合旅行過程中旅客會遭遇的各類風險來設計。這方面，可參考國外的實際開發經驗，結合本國的具體情況予以選擇。如法國保險公司所開發的“后顧無憂”度假保險，不是保障在旅游期間旅客遭遇的人身和財物風險，而是保障旅客在外旅行期間，家中因無人照看而發生水災、火災、失竊等造成的家庭財產損失，由保險人負責賠償，這類保險充分考慮了旅客出行的顧慮，在市場上很受歡迎。又如西班牙一保險公司開發的“陽光保險”業務，只要游客在外旅游的天氣里遭遇一定天數的雨天，保險公司就負責賠償旅客的旅游費用，游客不用擔心出去旅游遭遇雨天而浪費資金，這類保單對游客也很有吸引力。
（2）加強旅游產品銷售服務與售后服務質量。
在商業旅游保險產品銷售上，應改變傳統只通過旅行社進行銷售的方式，多渠道開拓旅游保險產品的銷售市場。如在銷售場所上可通過旅游景點銷售門票時代為宣傳和銷售，也可通過旅行的重要購物場所等地銷售旅游保險。在銷售手段上，可以利用現代的電子技術和通訊手段，繼續大力開辦網上旅游保險銷售。從人保財險2004年推出的網上銷售的旅游專用保險產品——旅游保險卡產品和“e”系統產品的銷售情況來看，網上產品的受歡迎程度要好于預期。其他如電話銷售、卡片銷售、報紙銷售、信件銷售等銷售方式也可考慮逐步采用。在售后服務上，應加強與旅行社的交流與合作，協力構造完善的旅游保險售后服務體系，讓游客獲得及時、有效、專業的保險售后服務，提升旅游保險的整體形象，為市場的進一步開拓奠定基礎。
（3）做好旅游保險的宣傳工作。
當前旅游保險市場的需求不足主要由于旅游保險的作用與特點尚未為很多游客所熟悉和了解。因此加強旅游保險的宣傳具有十分重要的意義。具體措施上，首先需要政府和社會管理者通過常見媒體實行基礎宣傳，促進游客旅游消費心理的成熟，提升旅游保險在旅游市場體系的重要性。保險公司則應積極通過各種手段宣傳旅游保險的各種險種，如與開辦規范的旅游商業網站合作，通過網絡推廣旅游保險相關產品。或者通過將旅游保險作為意外傷害險等常見險種的附加險方式進行銷售，利用傳統險種擴大旅游保險的接受面。
（4）充分發揮旅游管理部門的監管作用。
安全無憂快樂無限”，全國公務員公同的天地
二、保險險種及組合方案：
a方案：“旅游景點游客意外傷害保險”（景點/區銷售）
保險費保險金額每人最多購買份數以條款解釋為準。撕單式保單
0.5元10000元10份
1元20000元5份
保險期限自進入景點至離開景點時止
b方案：“旅游意外傷害保險”(兩套方案)
b1方案:保險金額10萬元(適合旅行社/旅游公司銷售)
保險費保險責任
旅游類別保險期限、保險費調整1、意外、罹患急性病身故金；*2、死亡處理、遺體遣返費；3、傷殘保險金；*4、意外、罹患急性病醫療保險金
一日游10元
國內旅游10日內10元,每超一日加收1元
入境旅游20日內15元,每超一日加收1元
出境旅游20日內15元,每超一日加收1元
以“旅游意外傷害保險條款”為準。
*2此項費用為保險金額的5%；
*4此項費用為保險金額的10%，絕對免賠額100元。
b2方案:保險金額1萬元(適合旅游景點/區銷售)
保險費保險期限保險責任
1元自游客購票進入景點/區至離開景點/區，最長不超過10天。1、意外、罹患急性病身故金；*2、死亡處理、遺體遣返費；3、傷殘保險金；*4、意外、罹患急性病醫療保險金。
以“旅游意外傷害保險條款”為準。
*2此項費用為保險金額的5%；
*4此項費用為保險金額的10%，絕對免賠額100元。
c方案：“旅游安全人身意外傷害保險”
保險金額8萬元方案(適合旅行社/旅游公司銷售)
保險費1~3日游10元備注意外補充包括：1、誤工補貼2、急救交通補貼3、異地轉診交通補貼4、遺體送返交通補貼5、異地安葬保險金6、異地直系親屬探望補貼
4~5日游12元
6~7日游15元
超過7日每天加收1元
保險金額身故傷殘50000元81200元
意外醫療5000元
國內游意外補充8700元
國際游意外補充17500元
保險期限：自約定的開始日零時起至約定不終止日二十四時止
d方案：“旅行社責任保險”
保險費/年國內旅行社7000元8000元8500元9000元9500元
國際旅行社10500元12000元12750元13500元14250元
累計賠償限額200萬元
每人賠償限額國內游10萬出、入境游20萬元
旅行社繳費標準(上年度接待游客人次/人)5000以下5001~1000010001~5000050001~100000100001~250000
三、各方案賣點分析及銷售模式：
1、a方案為定額式、撕單式保單，操作簡便易行；收費低，游客容易接受。適合景點、景區銷售。
銷售模式：1）、捆綁銷售：門票中含5角或1元保險費,相當于景點/景區免費為游客提供了10000元或20000元的保險，以此提高景點/區的知名度，吸引更多游客。
2）附加銷售：售票同時附加銷售本保險。返給售票員部分費用會擴大本險種的銷售。
2、b方案附加了意外醫療保險金和死亡處理、遺體遣返保險金，給外出旅游提供了更加全面的保障，解決了游客在旅行途中較輕微意外受傷的賠償問題，這必將大大減少旅行社組團旅游中的糾紛，以此賣點來說服旅行社銷售該產品成功率應該很高；更能打動游客和旅行社的是該方案含有罹患急性病的意外賠償，這是所有旅游產品中唯一含有該賠償項目的產品，所以銷售起來更加容易；
3、c方案除附加了意外醫療保險金外，又增加了意外補充保險金，該意外補充保險金包含6方面的內容，保障更加全面，而且保險費不高，游客和旅行社都能接受。
4、d方案中的“旅行社責任保險”為法定強制性保險,任何一家旅行社必須投保“旅行社責任保險”才能獲準經營旅游業務，所以適合業務員直接與旅游局、旅游公司、旅行社接觸洽談，保險費收入可觀。
5、旅游公司、旅行社銷售b1方案“旅游意外傷害保險”和c方案“旅游安全人身意外傷害保險”的好處：（1）、通過向游客銷售以上兩種旅游保險產品為游客獲得最大的安全保障，同時降低了自身的經營風險；（2）、在市場競爭十分激烈的情況下把以上兩種產品作為競爭武器免費贈送給游客，以此來吸引客戶，提高自身的知名度，且費用不高；（3）、可以得到部分費用，增加經營利潤；（4）、b1方案中的罹患急性病的醫療費賠償是“旅行社責任保險”所不具備的，是旅行社潛在的風險，銷售該保險產品可以避免游客在旅行中罹患急性病引起的身故、住院醫療費用糾紛。
四、激勵方案：
公司對實現以下目標的員工和公司進行獎勵：
1、成功簽下第一張“旅行社責任保險”保單的員工：榮獲“開拓獎”，2、公司頒發榮譽證書和獎金100元；
在該社參團的客人，都會隨團贈送10萬——30萬的意外保險。
廣東中旅的有關負責人介紹，自從去年9月1日之后，旅行社購買的只是旅行社責任險不
再為游客代買意外險。記者從各大旅行社了解到，出游前自覺購買保險的游客仍是寥寥無
幾，只有不到10 %的游客購買旅游意外險，從而形成絕大部分出游的個人均處于無保狀
態。
一部分游客存在僥幸心理，認為出外旅游就那么幾天，沒必要自掏腰包上保險。但實際
上，旅游熱造成出游風險系數加大、事故增多，特別是一些新型旅游項目推出后，個人出游
風險更大，如攀巖、漂流、峽谷探險、雪山滑行、高空纜車等。
廣東中旅的有關人士表示，贈送保險只是過渡期的一項優惠措施，關鍵還是在于引導游
客在沒有贈送的情況下自己購買意外險，以確保自身的安全利益。
論文摘要:旅游保險是保險業的重要組成部分,本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發展的制約因素,在此基礎上,提出了發展我國旅游保險的對策和建議。
一、我國旅游保險的現狀分析
近年來,我國旅游業蓬勃發展,而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展,影響了旅游業的法制化、規范化,對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年, 國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調, 旅游保險的發展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少,產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務,它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發展的制約因素
1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同, 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。
三、發展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。
3. 加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力, 才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性, 形成系統的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。
4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。
參考文獻:
[1] 崔連偉.對于發展我國旅游保險業的思考.旅游學刊.
摘要：旅游保險是保險業的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀，并分析了我國旅游保險發展的制約因素，在此基礎上，提出了發展我國旅游保險的對策和建議。
一、我國旅游保險的現狀分析
近年來，我國旅游業蓬勃發展，而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展，影響了旅游業的法制化、規范化，對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下：
1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年，國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入卻增長緩慢，與旅游業的發展不相協調，旅游保險的發展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類：旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業務的公司較少，且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產險和壽險，由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發展的制約因素
1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面：
(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同，所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。
(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據實際情況，如：旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。
三、發展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能
這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上，主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多，銀行銷售旅游保險產品，既可以有效地節約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展，要積極地發展網上投保業務，推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說，網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本，減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投保”。第二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網點優勢，快速核損、定損，及時理賠。
3.加快旅游保險產品研發
現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產品對消費者具有吸引力，才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善：
(1)加大新險種的開發力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節，深化現有產品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。
(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。
(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現在此類項目已日漸流行，旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。
4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節約時間，節省人力物力。
參考文獻：
[1]崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．
[2]李紅雨．對發展我國旅游保險業的思考．經濟師．
一、加快旅游保險發展的重要性
旅游保險指的是，投保人為旅游公司和旅游主體，根據標準不一的費用，共同簽署有效的旅游保險合同，從而促使旅游主體和旅游公司在參加旅游和日常經營的過程中，能夠得到一定意外事故的經濟補償。現階段，我國人均生活水平逐年提高，在這種情況下，節假日選擇出行旅游、放松心情的人數越來越多，這導致我國旅游業飛快的速度發展起來。值得注意的是，旅游過程中游客需要面臨的風險也越來越大，這極大的凸顯出了旅游保險嚴重滯后的現狀。在人們自我保護意識和危機意識越來越強的基礎上，旅游保險的需求大大增加。最近幾年，我國相關部門及有關人員提高了對旅游保險的重視程度，促使我國旅游保險在一定程度上發展起來，但是始終保持相對緩慢的速度，同時由于處于起步階段，在發展中存在很多缺陷，嚴重限制了其不斷發展的步伐，因此積極加強旅游保險建設對于推動我國旅游業的長期可持續發展具有重要意義。
二、影響旅游保險發展的限制性因素
（一）薄弱的保險意識
同西方發達國家相比，我國旅游業、旅游保險等行業不僅起步晚，同時相關業務的發展速度也非常緩慢，在這種情況下，處于起步階段的旅游保險還沒有得到相關部門及廣大旅游愛好者高度的重視，因此沒有進行強有力的宣傳，旅游主體也無法對旅游保險相關產品擁有高度的認知。同時，由于現階段短期性是我國旅游保險的主要特點，最短的只有幾天，因此游客對這一問題進行了忽視，在僥幸心理的影響下選擇忽視風險的嚴重后果。
（二）不完善的保險產品
由于旅游保險意識的淡薄，我國相關部門很晚才進行旅游保險產品的研發，導致現階段我國的旅游保險產品存在嚴重的缺陷，較小的涉及范圍、單一的品種及同質化嚴重等現象是其最主要的特點。同時，保險公司在進行產品設計的過程中，通常將高風險項目排除在外，極大的忽略了客戶的需求，沒有意識到正是這部分產品才使客戶急需的。這種做法不僅影響了我國游客對該產品的熱衷程度，同時還嚴重影響了我國的旅游保險市場的長期發展。
三、我國旅游保險未來的發展路徑
（一）增強游客保險意識
近年來，我國旅游業得到飛快的發展，伴隨旅游次數和幾率的增加，要想促進我國旅游保險市場的發展，對潛在客戶進行充分的挖掘，加大宣傳力度，促使游客的旅游保險意識不斷增強勢在必行。在加大旅游保險宣傳力度的過程中，旅游公司應同保險公司應積極參與到宣傳活動當中，在合作的基礎上共同構建長期發展戰略，并將設計和研發的旅游保險產品具體內容通過網絡和電視等多種形式進行有效的宣傳，在宣傳過程中注重層層深入，避免游客誤以為這只是旅游公司的一種宣傳策略。同時還應當將重點放在提高游客對危險性的意識上，促使其在了解保險重要性的基礎上安全出行。
（二）加強旅游保險產品創新
在經濟不斷進步的背景下，我國各行各業在日常經營過程中應積極參加市場競爭機制當中，通過優勝略汰的方式，不斷提高自身競爭力的同時，也才能夠促進市場經濟的進步。同理，我國旅游保險市場要想得到長期可持續發展，首先應注重保險產品的不斷創新，積極轉變現階段旅游保險產品品種單一的現狀，促使顧客能夠進行多種選擇。保險公司在進行新產品開發的過程中，應注意針對性，應在充分了解顧客心理的狀況下，積極開發受顧客歡迎的產品，從而促進旅游保險市場的發展。在這種情況下，應積極加強特種旅游和新興旅游保險產品。同時還應當積極學習國外先進的旅游保險產品設計理念，通過多種方式的組合，促使顧客在選擇過程中能夠根據自身履行的難度、消費情況進行多種選擇。這種做法從長遠的角度來看，必將促使旅游保險得到快速發展。
關鍵詞：旅游保險；現狀；原因；對策
1現狀
雖然從理論上而言，旅游保險對旅游業能起到規避風險的積極作用，但是從目前的現實發展來看，旅游保險的這種積極作用還沒有得到有效的發揮，主要表現在以下幾個方面：
（1）旅游保險市場“叫好不叫座”。
旅游保險自產生以來，就被各界推崇，被看做是規避旅游風險的有效手段，而且在發達國家也得到了證實，每年不斷遞增的旅游收入和中國旅游良好發展也為其提供了充分的保障，極具發展潛力。但是目前的實際狀況卻并非如此，2006年國內旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據中國人民財產保險公司提供的數據顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發。旅游保險市場存在輿論導向與實際情況相背離的情況。即政府在積極推進，但旅游企業、保險公司和游客這些利益相關方卻持觀望態度。
（2）旅游保險產品營銷力度不夠。
目前總體而言，旅游保險的種類還比較多，比如說太平洋壽險的“逍遙游”、“世紀行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險公司的“旅行平安卡”；中國人壽的個人旅游意外傷害保險；太保產險的君安行等，此外，為防范旅行過程中可能出現的各種問題，一些保險公司還推出了綜合旅游險，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險金、意外醫藥補償、意外住院補貼等保障，如平安壽險“萬里通”卡、友邦寶安個人意外險計劃、太保壽險綜合意外險保障計劃，還有美國美亞保險公司的“萬國游蹤”和人保財險新推出“商務旅行保險”等等，這些產品的開發標志著國內財產保險公司在旅游保險產品開發的廣度、深度和精細化方面取得了新的發展。截至2006年12月31日，人保財險共開發旅游保險產品94個，包括61個全國性產品和33個區域性產品。雖然險種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實際運行過程中，消費者的購買率還是比較低，還沒得到市場的積極反應，由于專業性強和產品名目繁多的原因，有許多產品甚至還不為人知，這從另一個側面也反應出我國現有的旅游保險產品在營銷方式和理念上還有待進一步深化。
（3）旅游險種涉及缺乏針對性。
目前，在我國主要有旅行社責任險、旅行人身意外險等險種，這些險種的很多條款都和一般的人身意外險沒有太大區別，而面對日益火爆的“自助游”市場和漂流、攀巖等特種旅游項目，保險公司又沒有相應的產品與之對應，整個市場存在供需不對稱的矛盾。
（4）旅游保險賠付限制較多。
主要表現在：①賠付的金額較低；②賠付手續繁瑣；③賠付率不高。以上海為例， 2006年上海市旅游保險賠款和給付為586.4萬元，簡單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險的19.9%的賠付率。
（5）旅行社責任險作用未有效發揮。
旅行社責任險是為規避旅行社經營風險，保障游客權益而對旅行社征收的強制險，但是由于宣傳不到位，現有旅行社責任險面臨的有利作用并未有效發揮出來，①由于保險公司之間的相互競爭和旅行社處于節約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導致了保險公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認為旅行社投保了強制險是為游客的風險買單，只要在旅游過程中發生任何侵權行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責任險賠付金額太低遠遠無法彌補一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。
2原因
旅游保險發展滯后的原因是多方面的，不可否認，居民的普遍保險意識薄弱，旅游保險產品不能有效地對應日益細分的旅游市場，保險公司營銷不到位等等因素客觀上制約了旅游保險的發展，但是從深層次的原因來看，主要有以下三方面的因素：
春末夏初，惠風和暢；繁華錦簇，山水旖旎。又到了一年中放下瑣碎的日常生活，旅游外出追尋詩和遠方的時節。然而，外出的不確定因素較多，旅行前是否需要買一份旅游保險值得考慮。
保險理財師提醒大家，相比普通的意外險，旅游意外險更具針對性，增加了包括航班延誤、行李、證件丟失及緊急救援服務等保障。可根據旅游時間和投保人年齡進行投保。
到底需不需要購買旅行保險呢？據調查，截至2013年底，只有20%的中國游客購買了旅游險，還有部分人拒絕購買。記者為此咨詢保險理財師，根據其建議，一一解答反對者心中的困惑。
困惑一：旅行團已經買過保險了，還需要買旅游險嗎？
做了五年導游的盧小姐告訴記者，旅游險包括旅行意外險和旅行社責任險兩種。旅行社責任險是帶有強制性的保險，是指因旅行社的原因造成的游客損失，由旅行社承擔責任，保險公司賠償。盧小姐強調，旅行社責任險屬于過錯責任險，賠付的前提是責任方或過錯方必須是旅行社，并且保險的額度通常會很低。如果游客因為外界或個人的原因受到損害，旅行社無須承擔責任。所以一定要確定旅行社買的險種是旅游意外險還是旅行社責任險，如果只是購買了旅行社責任險，建議最好再補一份旅游意外險。
困惑二：旅游保險理賠可行嗎？
實際上旅游保險的理賠和其他險種的理賠流程差不多，只要收集齊所需的理賠材料，遞交給保險公司，理賠一點都不復雜。所以平時一定要保存好票據，以免丟失了理賠的證據。
困惑三：平常買過保險了，旅行還需要再買保險嗎？
旅行期間遇到意外狀況的幾率比平時要高得多，即使平時買過保險，保險理財師建議根據旅行行程的特點，再追加一些短期旅游險作為補充。目前市面上的旅游保險一般都是保費低、保額高，設計上結合了旅行的特點，是日常險種不能代替的。
保險理財師稱，旅游險責任全面、保障高，成功地滿足了各類游客在旅游期間降低風險的需求，是游客旅游安全的良好保障。那么如何購買適合的旅游險呢？掌握以下三個步驟就可以了。
第一步：根據旅行時間、地點及旅行活動特點確定合適自身情況的險種
確定旅行時間、地點及旅行活動特點，根據旅途有可能發生的意外考慮需要投保的險種。在此需要注意的是，投保時間不能短于旅行時間，如果旅行時間有變更，一定記得及時更改投保時間。
建議游客購買“旅行意外險（境內或境外）+特殊保險（自選）”。如果沒有特殊活動的計劃，購買旅行意外險就差不多了。旅行意外險一般包括個人意外傷害和醫療保險、旅行延誤、個人財務保障、緊急救援等服務，幾乎包含一般游客的保險需求。在此基礎上，根據旅行計劃，考慮是否追加特殊保險險種。
多家保險公司都推出可以滿足不同保險需求的旅游保險產品，調查發現，平安保險可供保險的特殊險種有：驢友旅游意外險、境內自駕游意外保險、高原反應意外保險、境外旅游海濱水上運動保險等，幾乎囊括了大多數旅行者外出可能遇到的意外保障。保障時間都在15天以內，保費不超過30元。
第二步：對比同類旅游保險產品，根據自身情況做出選擇
游客可以在保險公司柜臺辦理投保，目前保險公司都開通了網上投保業務，可以直接在網上自助下單。還可以登錄第三方保險網站進行對比投保，如優保網、淘寶網。建議大家在投保前多作對比，選出最適合自己的保險方案。
王女士年齡30歲，打算在國內旅行5天，欲購買一份旅游意外險。記者在淘寶網搜尋適合的旅游保險，幾經比較后，得出兩個保費接近、涵蓋面最廣的保險產品，將包含的保障項目列出表格，以作對照。
兩個保險產品的保險項目有所不同，游客可以左右對照項目名稱和保額，根據自身情況確定方案。
第三步：看清合同條約，厘清保單責任
