時間：2022-09-16 21:38:57
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇財產(chǎn)保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第二條責(zé)任免除
(一)由于以下原因引起的損失,保險人不負責(zé)賠償:
1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質(zhì);
2.違法載運或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當;
3.車上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;
4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車.
(二)其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用,保險人也不負責(zé)賠償.
第三條賠償限額
本保險的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)承運的貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人按起運地價格在賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償;
(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任,車上貨物責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率:負全部責(zé)任的免賠20%,負主要責(zé)任的免賠15%,負同等責(zé)任的免賠10%,負次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
無過錯損失補償險條款
第一條保險責(zé)任
保險車輛在使用過程中,因與第三者(僅限于非機動車輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門依法裁決,應(yīng)由第三者自己承擔(dān),而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費,喪葬費,由于第三者確實無償還能力,裁決后一個月內(nèi)第三者仍未能償還的,保險人負責(zé)賠償.
第二條賠償限額
本保險的最高賠償金額以第三者責(zé)任險賠償限額為限.
第三條責(zé)任免除
被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金.
第四條賠償處理
保險人確認索賠單證齊全有效后,由被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠償結(jié)案,但被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者追償.
車載貨物掉落責(zé)任險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)被保險人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財產(chǎn)損失;
(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;
(三)裝卸貨物造成的損失.
第三條賠償限額
本保險每次事故的賠償限額由投保人與保險人在投保時協(xié)商確定.
第四條賠償處理
本保險每次賠償均實行20%的免賠率.
玻璃單獨破碎險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生本車玻璃單獨破碎,保險人按實際損失賠償.
投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上,自愿按進口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保,保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
保險車輛的下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)燈具,車鏡玻璃破碎;
(二)安裝,維修車輛過程中造成玻璃的破碎.
車輛停駛損失險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車身損毀,致使保險車輛需進廠修理,造成保險車輛停駛的損失,保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
保險人對下列停駛損失不負責(zé)賠償:
(一)車輛被罰沒,扣押,查封期間的損失;
(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準,但本保險約定的最高賠償天數(shù)為90天.
第四條賠償處理
(一)在保險期限內(nèi),賠償天數(shù)累計計算,累計賠償?shù)奶鞌?shù)以保險單約定的最高賠償天數(shù)為限;
(二)部分損失的,在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi),按保險單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復(fù)并辦理完提車手續(xù)之日止的實際天數(shù)計算賠償;
(三)全部損失的,按保險單約定的最高賠償天數(shù)計算賠償;(四)本保險每次事故的絕對免賠額為一天的賠償金額.
自燃損失險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因本車電器,線路,供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發(fā)生本保險事故時,為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用,保險人負責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)被保險人在使用保險車輛過程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;
(二)因自燃僅造成電器,線路,供油系統(tǒng)的損失;
(三)運載貨物的損失;
(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失.
第三條保險金額
本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)在保險單載明的保險金額內(nèi),按保險車輛的實際損失計算賠償;
(二)本保險每次賠償均實行20%的免賠率.
新增加設(shè)備損失險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車上新增加設(shè)備的直接損毀,保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi),按實際損失計算賠償.
第二條保險金額
保險金額按照投保時新增加設(shè)備的新設(shè)備購置價確定.
第三條賠償處理
本保險每次賠償均實行免賠率,免賠率按照車輛損失險執(zhí)行.
第四條其它事項
本保險所指的新增加設(shè)備,是指除保險車輛出廠時原有各項設(shè)備以外的,被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施.辦理本保險時,應(yīng)列明車上新增加設(shè)備明細表及價格.
代步車費用險條款
第一條保險責(zé)任
保險車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險保險責(zé)任第一條所列的保險事故,造成車身損毀需進廠修理,在雙方約定的修復(fù)保險車輛期間內(nèi),被保險人需要租用代步車發(fā)生的費用,保險人按條款約定承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
下列損失及費用,保險人不負責(zé)賠償:
(一)車輛被執(zhí)法機關(guān)扣押,查封期間發(fā)生的租車費用;
(二)因保險車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修期間的代步車費用;
(三)本保險不承擔(dān)其它附加險項下發(fā)生保險事故時需租車的費用.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準,但本保險的最高約定賠償天數(shù)為30天.
第四條賠償處理
(一)每次事故絕對免賠額為一日的賠償金額;
(二)發(fā)生部分損失,保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車手續(xù)起至修復(fù)辦理提車手續(xù)之日止的實際天數(shù)計算賠償;
(三)發(fā)生全車損毀,按保險單約定的賠償天數(shù)計算賠償;
(四)在保險期限內(nèi),賠償天數(shù)累計計算,最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限.
交通事故精神損害賠償險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據(jù)此提出精神損害賠償請求,依照法院判決應(yīng)由被保險人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任,保險人按合同約定在賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
在下列情況下,被保險人承擔(dān)的精神損害賠償,保險人不負責(zé)賠償:
(一)駕駛員在交通事故中無過錯責(zé)任;
(二)保險車輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車上人員的行為不當所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);
(三)法院調(diào)解書中確定的應(yīng)由被保險人承擔(dān)的精神損害賠償;
(四)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用.
第三條賠償限額
本保險每次事故的最高賠償限額由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)按人民法院對交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的精神損害賠償?shù)呐袥Q以及保險合同的規(guī)定,保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償;
(二)本保險每次賠償均實行20%的免賠率.
他人惡意行為損失險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛,因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕,倒車鏡及燈具單獨損壞,保險人按實際損失計算賠償.
第二條責(zé)任免除
保險車輛的下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)被保險人或駕駛員的故意行為造成保險車輛的損失;
(二)他人因與被保險人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟糾紛造成保險車輛的損失;
(三)車身表面自然老化,損壞;
(四)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)損失和費用.
第三條賠償處理
本保險每次賠償均實行20%的免賠率.
全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款
第一條保險責(zé)任
被保險人存放于保險車輛之中的高爾夫球具在保險合同有效期內(nèi),與保險車輛同時遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車輛失竊尋回后的球具丟失,由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
置放于保險車輛中的高爾夫球具的下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)非全車遭盜搶,僅車上高爾夫球具單獨被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;
(三)其它不屬于全車盜搶險責(zé)任范圍原因所造成的球具丟失.
第三條保險金額
本保險的保險金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個檔次,由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)本保險實行20%的免賠率;
(二)本保險在保險期限內(nèi)以賠償一次為限,且與全車盜搶險同時賠付.
第五條其它事項
本保險以本公司已承保全車盜搶險的非營業(yè)類十四座及十四座以下客車為承保對象.
第四部分釋義
1.保險車輛:指保險合同中載明的機動車輛,包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價中的零配件,但不包括出廠后另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施.
2.不定值保險合同:是指在保險合同中,當事人雙方事先不確定保險標的的保險價值,而只訂明保險金額作為最高賠償限額的保險合同.
3.碰撞:保險車輛與外界物體的意外撞擊.
4.傾覆:保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本保險車輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛.
5.外界物體倒塌:保險車輛自身以外的物體倒下或陷下.
6.行駛中平行墜落:保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地.
7.自燃:指保險車輛因本車電器,線路,供油系統(tǒng),貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi).
8.減值損失:指由于局部損壞導(dǎo)致財物修復(fù)后整體價值的減少.
9.在修理場所修理期間:指保險車輛進入修理廠(站,店)并辦理完交車手續(xù)開始,到保養(yǎng),修理結(jié)束并辦理完提車手續(xù)時止的時間.
10.新車購置價:是指本保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格.
11.實際價值:是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格.折舊按每滿一年扣除一年計算,不足一年的部分,不計折舊.折舊率按國家《汽車報廢標準》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.
12.全部損失:指保險車輛整體損毀,或保險車輛的修復(fù)費用達到或超過出險當時的實際價值,保險人推定全損.
13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?但不包括自然災(zāi)害引起的事故.
14.本車上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險車輛上的一切人員,包括此時在車下的駕駛員以及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員.
15.全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時起至公安部門將該車收繳之日止.
16.賠償結(jié)案:賠款金額經(jīng)保險合同雙方當事人或關(guān)系人簽章確認后即視為賠償結(jié)案.
17.直接損毀:保險車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀.
機動車輛保險指定駕駛員特約條款
第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執(zhí)行相應(yīng)的費率.
第二條指定駕駛員的,投保人應(yīng)如實告知指定駕駛員的相關(guān)信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準駕車型,初次領(lǐng)取駕駛證時間,身份證或其他有效證件號碼等.
第三條指定駕駛員的保險車輛,由非指定駕駛員駕駛保險車輛發(fā)生保險事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實的,賠償時,保險人在核定總賠款的基礎(chǔ)上,每次事故扣除10%的賠款,計算公式如下:
賠款=各險別賠款之和×(1-10%)
平安保險珠海市主要經(jīng)營網(wǎng)點
經(jīng)保監(jiān)辦核準,廣州市共有省級分公司1個,4個市級支公司,18個營業(yè)機構(gòu),48個承保柜臺和遠程出單網(wǎng)點,兼業(yè)機構(gòu)1018個.配備風(fēng)險查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺和遠程出單點四個.
市府公務(wù)用車保險服務(wù)小組通訊錄
成員名單
單位
聯(lián)系電話
傳真
領(lǐng)
導(dǎo)
小
組
連建勇
珠海中心支公司總經(jīng)理
3360098
3344609
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
陳子峰
珠海中心支公司市場部經(jīng)理
3360092
3344609
胡開榮
珠海中心支公司財務(wù)部經(jīng)理
3360060
3344609
李紅衛(wèi)
珠海中心支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理
3360037
3360037
穆立峰
珠海中心支公司業(yè)務(wù)一部經(jīng)理
3360073
3360073
理
賠
部
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
王文
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
陸國良
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
蔡麗薇
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
曾薔蘭
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
服
務(wù)
部
丁志華
珠海中心支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理
3360073
李桂平
珠海中心支公司出單中心
3344603
王波
珠海中心支公司出單中心
3344603
報案電話
95512
急救拖車電話版權(quán)所有
95512;0756-3360803
華安財產(chǎn)保險股份有限公司
基本服務(wù)要求響應(yīng)表
條款號
條款題目
承諾方案
服務(wù)要求
1
提供電腦定損服務(wù)
事故受損車輛的定損核價將采用電腦報價系統(tǒng),對不同車輛的零件及修復(fù)費用進行核定,保證準確,規(guī)范,統(tǒng)一,合理.
2
提供預(yù)付款服務(wù)
對于重大交通事故,出現(xiàn)人員傷亡的,在明確事故責(zé)任的前提下,可根據(jù)總賠款的50%進行預(yù)付.
3
提供異地出險,就地理賠服務(wù)
公務(wù)車輛在外地出險,可直接撥打報案電話(0756-3373991)我司將第一時間委托當?shù)乇ｋU公司查勘定損,并根據(jù)實際情況提供相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù).
4
提供委托索賠服務(wù)
我司與市內(nèi)多家較有規(guī)模的修理廠簽定合作協(xié)議,對公務(wù)車的事故車輛提供委托索賠業(yè)務(wù),只要資料齊全,客戶無需支付修理費用.
5
提供法律援助服務(wù)
案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關(guān)的事宜.
6
提供全天報案服務(wù)
我司將提供24小時全天候接報案服務(wù)(報案電話:0756-3373991),無論任何時間,都有專人為客戶接報案,指導(dǎo)處理,現(xiàn)場查勘,施救等服務(wù).
7
提供緊急救援服務(wù)
如有需要,客戶可隨時撥打報案電話,我司將提供各種緊急救援服務(wù).
8
其他服務(wù)條款
在我司的協(xié)議修理廠可獲得各種優(yōu)惠與服務(wù),如承保期內(nèi)全年免費洗車,四季定期免費檢測,正常保養(yǎng)維修費用優(yōu)惠等.
理賠時間表
賠償金額
結(jié)案天數(shù)
5000元以下
1天
5000元至30,000元
1天
30000元至100,000元
7天
100,000元至200,000元
7天
200,000元至300,000元
7天
300,000元以上
10天
說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標人的賠案時效按上述"結(jié)案天數(shù)".
車輛理賠代查勘網(wǎng)絡(luò)一覽表
華安財產(chǎn)保險股份有限公司珠海支公司與下列汽車修理廠簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權(quán),下列汽車維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶索賠.
網(wǎng)點名稱
地址
聯(lián)系人
電話
等級
專修車型
匯利河汽車維修有限公司
香洲翠微東路28號
王力
黃華營
2288616
2288626
一類
各類車型
三聯(lián)汽車維修中心
吉大九洲大道1199號
梁永享
3332101
一類
各類車型
廣州本田特約維修站
新香洲梅華西路
陳亮榮
8630088
8630077
一類
廣州本田系列
南方汽車服務(wù)公司
廣珠西路界沖
周輝
8638440
二類
別克,帕薩特系列
益成汽車維修廠
吉大建業(yè)二路
周小姐
3358339
二類
風(fēng)神,富康系列
珠光汽車工業(yè)公司
珠海大道廣生路段
馬海林
8682032
一類
一汽大眾系列
大昌汽車維修廠
新香洲紅山
劉貴明
2612533
一類
各種車型
卓鑫汽車維修廠
新香洲警民路1號
李向稠
8501966
二類
奇瑞系列
柏寧汽車維修廠
新香洲梅華西路
楊輝
8655029
8655031
一類
各種車型
安凱汽車維修中心
拱北桂花南路
沈志榮
8877299
二類
各種車型
興聯(lián)汽車維修廠
吉大園林路
劉貴平
3333398
二類
各種車型
恒昌汽車修理廠版權(quán)所有
夏灣港昌路
陳樹標
8883198
二類
各種車型
宏大汽車維修廠
西區(qū)三灶
王利
7611311
二類
各種車型
斗門外貿(mào)車隊
珠海斗門
張云
5592091
二類
各種車型
康雅汽車修理廠
夏灣
王光成
8899991
二類
各種車型
惠嘉汽車修理廠
香洲梅華東路302號
田代
2515009
二類
各種車型
保險條款及費率
華安財產(chǎn)保險股份有限公司
公務(wù)車保險條款
聲明
1,本條款分為基本險,總括條款和附加險三章,適用于公務(wù)車保險.在基本險中,根據(jù)責(zé)任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據(jù)需要自由選擇.在每種基本險條款中,主要內(nèi)容都包括第三者責(zé)任險,駕駛員座位責(zé)任險,車輛損失險三部分.
2,如投保人將非公務(wù)車投保本險種,本公司仍將按照保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任,但在進行賠償處理時,在原條款規(guī)定的基礎(chǔ)上另外扣除損失的20%的絕對免賠率.
3,無論任何原因,投保人如發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容有誤,請在收到保單之日起七日內(nèi)向本公司提出,并辦理相應(yīng)的保單批改手續(xù).
4,投保人在交付(或分期交付)保險費前提下,本公司將依照《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,根據(jù)保險合同承擔(dān)保險賠償責(zé)任.
5,請仔細閱讀本條款中各項除外責(zé)任,切實保障您的合法權(quán)益.
定義
1,"本公司"是指華安財產(chǎn)保險股份有限公司.
2,"公務(wù)車"是指:
⑴由被保險人所有,使用或管理的政府機關(guān)車輛,企事業(yè)單位自用等用于非營業(yè)性質(zhì)的車輛;
(一)縣域財產(chǎn)保險還無法滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求
目前我國的縣域經(jīng)濟正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟無疑都成為了推動我國經(jīng)濟增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動力將繼續(xù)推動我國縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財產(chǎn)保險的保費收入增長來看，縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟的良好發(fā)展勢頭，我國縣域財產(chǎn)保險在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強，在經(jīng)營管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財產(chǎn)保險目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求，還需要進一步擴大發(fā)展，改進產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財產(chǎn)保險日益擴大的需求。
(二)人們對縣域財產(chǎn)保險知識的了解比較缺乏
雖然進入21世紀以來，普通民眾對保險知識的了解越來越豐富，保險知識在人民群眾當中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展和人們真實的保險需求來說，現(xiàn)如今的保險知識普及率還遠遠不夠，尤其是在縣域人民群眾當中，保險知識的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財產(chǎn)保險的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財產(chǎn)的不斷充實和豐富，對于縣域財產(chǎn)知識的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險機構(gòu)積極普及保險知識，這既是對人民群眾現(xiàn)代金融知識的普及，也是對于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財富配置的有效手段，又擴大了保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財產(chǎn)知識。
(三)縣域人們的保險消費具有很大的示范效應(yīng)
現(xiàn)代行為經(jīng)濟學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時候人們都會表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險消費上就是很強的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險理賠難，對于縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負面影響，使得保險長時間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴重，導(dǎo)致很多時候人們寧愿通過祈求神明保佑來護財消災(zāi)，也不愿意通過保險的方式來為自己的財產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了很大的阻礙。
(四)縣域人民的可投保財產(chǎn)有限
從我國的經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠遠落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財產(chǎn)總量可能并不會比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險業(yè)發(fā)展縣域財產(chǎn)保險的時候必須考慮縣域財產(chǎn)分布格局的這一特點。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟能力，很可能限制到他們在縣域財產(chǎn)保險方面的消費水平，從而使得縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展面臨一定的瓶頸。
二、我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢分析
(一)財產(chǎn)保險機構(gòu)凸顯保障功能迎來市場認同
隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展會越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟飛速發(fā)展的時刻，其風(fēng)險與機遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟發(fā)展風(fēng)險的情況下抓緊歷史發(fā)展機遇，縣域財產(chǎn)保險可以在這個過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財產(chǎn)保險，縣域經(jīng)濟的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財產(chǎn)保險將保證經(jīng)濟發(fā)展目標的推進，提高整個縣域經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗越來越好，人們將更加認識到財產(chǎn)保險機構(gòu)的保障價值，同時政府部門也必將出臺相關(guān)政策推薦縣域財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財產(chǎn)保險在市場中保障功能的進一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認同，同時也必將迎來一個快速的發(fā)展期。未來縣域的財產(chǎn)保險產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點，將以縣域人民的經(jīng)濟行為特點進行設(shè)計，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計到市場營銷，都充分考慮當?shù)乜h域特征，從而使得縣域財產(chǎn)保險更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求。
(二)縣域財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化
縣域財產(chǎn)保險在未來將成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，同時其本身也將會成為我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成版圖，縣域財產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟的飛速發(fā)展又反過來促進縣域財產(chǎn)保險的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會為我國建設(shè)國富民強的小康社會提供不竭的動力，同時政府部門也必將為這一趨勢創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財產(chǎn)保險發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財產(chǎn)保險發(fā)展提供各種政策扶持，擴大縣域財產(chǎn)保險的市場規(guī)模，扶持社會信譽度高的商業(yè)財產(chǎn)保險公司發(fā)展壯大，通過市場機制促進我國縣域財產(chǎn)保險業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時，縣域財產(chǎn)保險不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時壯大自身的業(yè)務(wù)能力。
(三)縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展將會融入更多的政策支持
縣域財產(chǎn)保險在未來的縣域經(jīng)濟的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導(dǎo)的縣域財產(chǎn)保險市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，做好政策性保險試點工作。因此，中央政府首先積極推動了縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險業(yè)務(wù)的先河，因此在未來的縣域財產(chǎn)保險發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險業(yè)的發(fā)展，同時利用政府特有的資源，充分對本地區(qū)的地域特點和事故發(fā)生概率出臺相應(yīng)的財政補貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險制度，充分保證保險業(yè)對風(fēng)險災(zāi)害的防御能力，布置各保險公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會對商業(yè)保險的重視程度。同時加大政府對風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域的重點防御能力，保證保險業(yè)的合理發(fā)展。
(四)縣域財產(chǎn)保險的投保熱情將持續(xù)上漲
雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級的階段，而且當下的社會輿論對于保險的評價仍然不高，在縣域人口中，人們主動購買保險的意識仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認為自身區(qū)域災(zāi)害事故少，因此對縣域財產(chǎn)保險的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險價值的日益顯現(xiàn)，人們對保險的重視程度會越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財產(chǎn)保險機構(gòu)也將建成更加符合當?shù)貭I銷特色的營銷團隊，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險機構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實團隊，在改善保險機構(gòu)人員隊伍結(jié)構(gòu)的同時，通過優(yōu)秀的隊伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。
三、結(jié)語
保險畢業(yè)論文
財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復(fù)彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償?；I集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復(fù)，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。
1.物質(zhì)激勵與精神激勵不配套
大部分財產(chǎn)保險公司過分強調(diào)物質(zhì)激勵（包括獎金、獎品等），在精神激勵方面重視程度不夠，沒有認識到單純物質(zhì)激勵的局限性。有研究表明，人在基本需求得到滿足后，對精神需求會更加關(guān)注，而且，層級越高，對精神激勵的需求就越強。實踐中，應(yīng)充分重視精神激勵的重要性，提高精神激勵的比重。雖然從短期看，物質(zhì)激勵和獎金激勵的激勵形式能快速提高員工工作積極性，但從長遠來看，不符合公司發(fā)展根本利益。
2.薪酬的激勵力度與績效的匹配程度不強
薪酬的激勵力度取決于薪酬與績效的匹配程度及員工個人利益與保險公司利益的結(jié)合度。如果公司缺乏科學(xué)有效的績效考核，薪酬激勵功能發(fā)揮不充分，使員工對公司漠不關(guān)心，將直接影響保險公司在市場上的競爭力。
3.職業(yè)發(fā)展通道相對單一
目前職業(yè)發(fā)展通道相對單一，主要在管理序列內(nèi)晉升，難以滿足員工個人發(fā)展需求，使廣大員工產(chǎn)生“官本位”思想，形成“千軍萬馬過獨木橋”局面，在一定程度上限制了優(yōu)秀人才的成長。
4.缺乏員工職業(yè)生涯規(guī)劃管理
目前，員工職業(yè)生涯規(guī)劃尚處于探索階段，大部分公司僅停留在認識到有員工職業(yè)生涯這個概念層面，對建立員工職業(yè)生涯規(guī)劃重視程度不夠、投入力度較小，員工本人也對職業(yè)生涯規(guī)劃認識程度不夠，使得職業(yè)生涯規(guī)劃在實踐中沒有存在的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在，很多公司僅依靠傳統(tǒng)模式對人才進行培養(yǎng)，顯然，不能滿足現(xiàn)代保險企業(yè)對人才培養(yǎng)的需求。
二、構(gòu)建保險公司激勵管理機制有效策略
1.建立綜合性激勵機制
建立綜合全面的人力資源激勵管理機制，將物質(zhì)激勵、精神激勵、文化氛圍激勵及公共目標激勵等有機結(jié)合，同時進行內(nèi)在激勵與外在激勵，發(fā)揮激勵的綜合效力。同時，突出參與性獎勵，讓員工了解公司遠期發(fā)展戰(zhàn)略和近期工作目標，使其參與到與其本身工作目標有影響的決策和管理中來，加深員工對公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營狀況的了解。通過參與管理，進一步滿足員工自我實現(xiàn)的需要。
2.構(gòu)建與薪酬制度相匹配績效管理體系
薪酬數(shù)量不是越多越好，而是要在公司財務(wù)能力承受范圍內(nèi)，保持合理水平并進行科學(xué)分配，做到有競爭力的同時確保內(nèi)部公平。合理的薪酬管理應(yīng)以員工績效管理為基礎(chǔ)，不是只抓一部分人績效考核，而應(yīng)構(gòu)建全面的績效管理體系，針對不同層級人員構(gòu)建不同的考核體系，持續(xù)對員工進行績效考核，鼓勵員工多做貢獻，多出成績。打破干多干少一個樣的大鍋飯局面，真正做到多勞多得、少勞少得、不勞不得，合理分配薪酬，使薪酬的激勵功能得充分發(fā)揮。
3.構(gòu)建多層次職業(yè)發(fā)展通道
針對管理、技術(shù)、銷售、運營支持不同專業(yè)類別員工所從事工作性質(zhì)的不同，設(shè)計差異化的職業(yè)發(fā)展路徑，構(gòu)建多通道職業(yè)發(fā)展平臺。同時，結(jié)合職級價值評估形成的職級價值等級矩陣，為不同專業(yè)類別員工設(shè)計專屬發(fā)展通道。
4.構(gòu)建長期激勵機制
有效運用福利政策作為長期激勵，能留住公司管理人員以及關(guān)鍵崗位員工。如保險公司可為員工提供一部分延期福利，為員工辦理企業(yè)年金、購買補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險等，通過與員工簽訂延期支付協(xié)議的辦法來激勵與留住人才，如在約定日期之前員工沒有提前與公司終止勞動合同關(guān)系，可得到約定的收益；如辭離職，則不予支付。通過遞延支付形成長效激勵，使員工激勵成為一個持續(xù)的過程，促使員工長期為保險公司服務(wù)，建立穩(wěn)定的員工隊伍。
5.構(gòu)建員工職業(yè)生涯管理體系
根據(jù)管理、技術(shù)、銷售、運營支持不同序列發(fā)展特點，在充分考慮承保、理賠、客戶服務(wù)、銷售等類業(yè)務(wù)情況，構(gòu)建職業(yè)生涯管理體系，設(shè)計差異化的職級評定與晉升標準，將績效考核、能力素質(zhì)和培訓(xùn)情況等納入職級評價要素，建立覆蓋各專業(yè)領(lǐng)域，具有科學(xué)性和操作性的評價標準體系，使員工發(fā)展有目標，晉升有通道。
三、構(gòu)建激勵機制應(yīng)注意的問題
1.堅持以人為本的激勵原則
公司應(yīng)當堅持“以人為本”的激勵原則與價值理念，同時強調(diào)合作與競爭的重要性。將滿足員工需要與實現(xiàn)組織目標有效結(jié)合起來，營造充滿信任與親密感的文化氛圍，在友好合作、互相關(guān)懷中愉快地進行工作，使員工心甘情愿地為公司的發(fā)展奉獻自己的才能。
2.堅持公平、公開、公正原則
激勵過程中，公司應(yīng)當堅持公平、公開、公正的原則，做到標準科學(xué)公平、程序公開透明、結(jié)果公正有效。無論是內(nèi)部還是外部取得的成績，都要一視同仁，及時給予認可。在實踐中，還應(yīng)不斷檢視激勵機制中存在的問題，及時進行調(diào)整和完善，確保激勵措施公平合理，能夠充分調(diào)動大部分員工的積極性，真正發(fā)揮出激勵的作用。
3.建立靈活轉(zhuǎn)換機制
實施人性化的激勵管理方式，在激勵管理工作中重視激勵方法的靈活運用，根據(jù)不同管理條件、不同層級員工采取不同的激勵措施，提高激勵的針對性，促進員工認可管理方式，遵守各項管理規(guī)章制度。人力資源管理部門還應(yīng)當注重對激勵機制管理質(zhì)量的考評，定期對管理效果進行評估，為激勵機制的進一步優(yōu)化提供參考。
四、結(jié)語
（一）保險業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)
對于傳統(tǒng)型數(shù)據(jù)的應(yīng)用，保險業(yè)有著悠久的歷史。人們在長期的生活實踐中總結(jié)發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往會出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這種規(guī)律即大數(shù)法則或大數(shù)定律。概率論中的大數(shù)法則就是保險人計算保險費率的基礎(chǔ)，只有在承保大量風(fēng)險單位的情況下，大數(shù)法則才能顯示其作用。根據(jù)大數(shù)定律的另一個特點，風(fēng)險單位的數(shù)量越多，風(fēng)險的預(yù)期損失就越接近實際損失。保險人正是憑借這種方法比較精確地預(yù)測風(fēng)險，合理厘定保險費率。長期的數(shù)據(jù)分析傳統(tǒng)不僅為保險業(yè)積累了許多數(shù)理分析人才，同時也養(yǎng)成了保險業(yè)數(shù)據(jù)分析的傳統(tǒng)和習(xí)慣。這些都為保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)墊定了良好的基礎(chǔ)。
（二）保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的硬件條件
數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價值的特點，這說明大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)具有即時性而不是一成不變的，數(shù)據(jù)量龐大而復(fù)雜，對處理分析能力有很高的要求。保險業(yè)雖然有很豐富的對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的數(shù)理分析經(jīng)驗，可是對超大型數(shù)據(jù)的分析必須依賴專業(yè)的存儲技術(shù)和計算技術(shù)。保險公司需要先租賃互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)專業(yè)的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備，運用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的云計算分析能力對數(shù)據(jù)進行計算，尋求想要的信息。
（三）保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的軟件條件
近年來，許多有過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的人，開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的分析，一種新的職業(yè)也隨之誕生，即“數(shù)據(jù)科學(xué)家”。與傳統(tǒng)科學(xué)家不同，數(shù)據(jù)科學(xué)家還需要有互聯(lián)網(wǎng)思維、懂軟件程序和統(tǒng)計學(xué)。大數(shù)據(jù)技術(shù)僅僅為我們提供參考數(shù)據(jù)，它是一種信息資源，是一種幫助人們理解世界的工具，但是它不解釋信息，對數(shù)據(jù)的分析解讀仍然需要專業(yè)人才來進行。由于保險公司的經(jīng)營方式、經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營對象等方面與其他企業(yè)存在明顯差異，保險公司應(yīng)該成立自己的數(shù)據(jù)分析部門，培養(yǎng)了解自己行業(yè)的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才。
二、大數(shù)據(jù)在保險業(yè)中的應(yīng)用——以眾安財險為例
（一）眾安財產(chǎn)保險公司背景
眾安財產(chǎn)保險公司（下文簡稱“眾安”），是我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)合作的一種大膽嘗試。眾安保險是由平安、阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，保監(jiān)會批準成立的網(wǎng)絡(luò)保險公司，公司的注冊資本金10億元人民幣。眾安作為一家互聯(lián)網(wǎng)在線財產(chǎn)保險公司，完全顛覆了我國現(xiàn)有的保險營銷理賠模式，不設(shè)任何的地域性分支機構(gòu)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售和理賠。這一轉(zhuǎn)變是對保險業(yè)運營模式的大膽嘗試。
（二）大數(shù)據(jù)在眾安財產(chǎn)保險公司的應(yīng)用
1.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)費率制定中的應(yīng)用。
傳統(tǒng)的費率厘定是通過分析這一類人的風(fēng)險發(fā)生概率，再根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率厘定這一類人的保險費。獲得的數(shù)據(jù)量越大，在數(shù)據(jù)中獲得的有效信息也就越多。眾安在擁有龐大的有效數(shù)據(jù)和云計算能力的前提下，有能力將費率的厘定更加具體化，由一類人細化到幾十個人甚至一個人。隨著風(fēng)險的復(fù)雜化，平均費率已經(jīng)不能準確反映每個成員的風(fēng)險發(fā)生概率，一些細微的個人生活習(xí)慣往往就會增加發(fā)生風(fēng)險的概率，支付寶、淘寶、微信等APP已經(jīng)成為每個人生活的一部分，對這些功能性APP的數(shù)據(jù)進行整理分析，可以細化人群，分析使用者的生活習(xí)慣，通過對客戶生活習(xí)慣的分析，一方面可以細化同類人群，另一方面可以更準確地評估人群將會面對的風(fēng)險。
2.大數(shù)據(jù)在客戶服務(wù)中的應(yīng)用。
客戶關(guān)系的維護，除了即時快速解決客戶的問題之外，還需要根據(jù)客戶的不同投其所好，提高客戶消費的滿意度，從而提高客戶的忠誠度。眾安財險的龐大數(shù)據(jù)量中，記錄了許多客戶的日常生活數(shù)據(jù)，大到瀏覽、交易記錄，小到登錄社交網(wǎng)絡(luò)的時間，就像現(xiàn)在許多APP或者門戶網(wǎng)站所推出的根據(jù)瀏覽的記錄對你進行你可能喜歡商品的推薦。眾安通過對客戶在淘寶、支付寶、微信等多家公司的各種信息數(shù)據(jù)的收集分析，有能力分析出一個客戶的個人喜好、經(jīng)濟水平、生活習(xí)慣和生活規(guī)律。在客戶需要服務(wù)的時候及時為客戶解決問題，甚至在可能發(fā)生問題前對客戶進行提醒，避免損失的發(fā)生。對龐大的客戶群體施行這一行為是傳統(tǒng)保險業(yè)客戶服務(wù)部門無力為之的。眾安良好的數(shù)據(jù)分析能力，合作伙伴的強大數(shù)據(jù)收集能力，都能有效提高眾安的預(yù)測能力，并為眾安帶來質(zhì)的變化。
3.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)開拓中的應(yīng)用。
眾安通過大數(shù)據(jù)分析，獲取客戶需求、心理等方面的信息，獲取潛在的目標客戶，進行有針對性的行銷策略，力求達到事半功倍的效果。良好的市場細分可以合理分配公司的營銷資源，避免不必要的資源浪費，在尋求經(jīng)濟收益增長的前提下控制成本。優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)加上強大的數(shù)據(jù)分析能力，使得眾安在對客戶的了解和對市場的預(yù)測方面有著其他傳統(tǒng)公司無法比擬的能力。
（三）實例分析總結(jié)
[關(guān)鍵詞]上市財產(chǎn)保險公司，投資風(fēng)險，風(fēng)險基礎(chǔ)資本
一、美國上市財產(chǎn)保險公司的投資概況
目前，世界各國的保險公司大都采用多種保險投資方式。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)把保險公司的資金運用分為五類：即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等。靈活多樣的投資方式，使得不同的保險公司可以根據(jù)自身的特點和需要選擇投資方式，按照收益性、安全性和流動性的要求和原則對保險基金進行投資組合。
在投資多樣化的前提下，各國政府為了保證保險資金的安全性，根據(jù)本國的實際情況，對各種投資方式設(shè)定了嚴格的投資比例，美國在這方面的限制更加嚴格(詳見表1)。
以美國紐約州為例，紐約州保險法規(guī)定保險公司的股票及債券投資不得超過總投資的20%，房地產(chǎn)投資不得超過10%，海外投資也不得超過10%。由于壽險和非壽險資金來源不同，它們對于流動性、收益性和風(fēng)險承受能力的要求不同，投資結(jié)構(gòu)也不相同。壽險資金由于其長期的特點，以資本市場作為主要的投資領(lǐng)域，股票類資產(chǎn)比重較大；非壽險資金投資則主要以貨幣市場和債券市場為主。例如，1995年英國壽險資金46%投資于本國股票，13%投資于外國股票，2%投資于國外債券；非壽險資金投資本國股票為26%，投資外國股票7%，投資國外債券10%，投資本國公共部門債券21%。
圖1描述了1992年-2003年美國所有財產(chǎn)保險公司的投資結(jié)構(gòu)情況。債券投資是美國財產(chǎn)保險公司的第一大投資方式，雖然每年投資比例起起伏伏，但一直保持在50%以上，2003年高達66.34%；股票投資為美國財產(chǎn)保險公司的第二大投資方式，投資比例一直高于10%，2000年高達30%；抵押貸款也是重要的投資方式，1992年投資比例達15.6%，但近年來其投資占比一直下滑，2003年降為0.28%；短期投資近年來重要性日益突出，2003年美國財產(chǎn)保險業(yè)的現(xiàn)金及短期投資占比達9.3%；美國財產(chǎn)保險業(yè)的房地產(chǎn)投資占比一直不高，1992年的高峰期不過2.5%，后來占比不斷下降，2003年僅為0.81%。
總的來看，美國財產(chǎn)保險公司投資非常謹慎，2／3的投資資產(chǎn)是債券，其中大部分是市政債券、高評級公司債券和美國國庫券。圖2是1999年～2004年美國財產(chǎn)保險業(yè)債券投資的構(gòu)成情況。在美國財產(chǎn)保險公司所投資的債券中，短期(5年及以下)、中期(5至10年)和長期(10年以上)三分天下，其中短期債券占比最多，并且呈現(xiàn)不斷增加趨勢，2004年估計占比達45.5%左右。
就美國上市財產(chǎn)保險公司而言，其投資策略更加穩(wěn)健。表2是1996年—2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司股票投資與房地產(chǎn)投資占比情況。一方面，20家上市財產(chǎn)保險公司的股票投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1996年—2004年，20家上市公司的平均股票投資占比從未超過15%，2004年僅為8.93%。另一方面，20家上市財產(chǎn)保險公司的房地產(chǎn)投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1994年以來，在上述20家上市財產(chǎn)保險公司中，有10家公司基本上未從事過房地產(chǎn)投資。
二、美國上市財產(chǎn)保險公司的投資風(fēng)險
(一)1995年—2004年美國上市財產(chǎn)保險公司的投資收益及其波動情況
1995年—2004年，美國20家上市財產(chǎn)保險公司總投資額不斷增加，平均增長率達9.62%，2001年達到最高值19.66%(詳見圖3)?？偼顿Y的不斷增加，為財產(chǎn)保險公司投資收入的持續(xù)增加奠定了堅實基礎(chǔ)。
總的看來，由于種種因素，美國財產(chǎn)保險公司投資收益率波動比較明顯。圖4是1995年～2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司平均投資收益率情況。在此，投資收益率二利息和投資收人／投資資產(chǎn)。10年間美國財產(chǎn)保險公司整體收益率波動起伏，最高時曾達到7.51%(1998年)，最低時僅為5.53%(2004年)。這說明，美國財產(chǎn)保險公司的投資風(fēng)險還比較大。
表3是1995年—2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司投資收益率及其波動情況。美國20家上市財產(chǎn)保險公司的投資收益率普遍低于財產(chǎn)保險業(yè)整體水平，各家收益率均值及其波動差別也很大。從投資收益率情況看，1995年—2004年，美國財產(chǎn)保險業(yè)投資收益率平均值達6.72%，而同期20家公司中僅有4家公司投資收益率均值高于這一行業(yè)水平，而其它16家公司都低于這一水平；美國上市財產(chǎn)保險公司收益率偏低的狀況，是與其投資謹慎策略息息相關(guān)的。從20家公司的具體情況看，投資收益率均值差別很大，10年均值最高的第一美國(FAF)達14.76%，而最低的保羅·旅行者(STA)僅為5.39%。從投資收益波動情況看，20家上市公司的投資收益率波動也普遍較大，且情況各異。1995年-2004年，20家公司投資收益率波動標準差均值為1.62，大大高于財產(chǎn)保險業(yè)的整體水平(0.66)，其中有14家投資收益率波動標準差高于1，有5家公司標準差超過2，第一美國(FAF)高達5.63。
(二)美國上市財產(chǎn)保險公司投資風(fēng)險的成因
1.利率風(fēng)險
利率風(fēng)險是指由于市場利率波動而造成投資收益變動的風(fēng)險。利率的上下波動直接影響證券價格，利率上升，證券價格下降；利率下降，證券價格上升。利率風(fēng)險是固定收益證券(特別是國債)面臨的主要風(fēng)險。美國市場利率一直變動不定，使利率風(fēng)險成為上市財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險之一。圖5是1980年—2004年美國市場的利率變化情況。從1980年-2004年，美國的短期利率(3月期票據(jù))、中期利率(1年期票據(jù))和長期利率(10年期票據(jù))均呈現(xiàn)下降趨勢，但各年起伏不定，給上市公司的資金運用帶來很大風(fēng)險。
2.信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指證券發(fā)行人在證券到期時無力還本付息而使投資者遭受損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要受證券發(fā)行人的經(jīng)營能力、盈利水平、規(guī)模大小等因素的影響。信用風(fēng)險是債券面臨的主要風(fēng)險，而不同債券因為其信用等級不同使其信用風(fēng)險各異。一般而言，政府債券的信用風(fēng)險最小，其它依次為金融債券和公司債券，而投資回報率正好相反。美國上市財產(chǎn)保險公司普遍投資謹慎，一般投資于信用級別較高的證券，故信用風(fēng)險較低。例如，在丘博集團的資產(chǎn)組合中，70%以上的應(yīng)稅債券是由美國財政部或美國其它政府機構(gòu)發(fā)行的、或者是由穆迪公司和標準普爾公司評級的AA級以上債券；90%以上的免稅債券為AA級以上債券，大約70%的債券為AAA級；只有不足2%的債券低于投資級別，因此丘博集團債券投資的信用風(fēng)險很小。
3.匯率風(fēng)險
在國際投資中，由于匯率變化引起投資收益的變化。當投資以外幣所表示的資產(chǎn)時，要承擔(dān)匯率變動帶來的風(fēng)險。以丘博集團為例，2004年底，其財產(chǎn)保險子公司共擁有非美元投資資產(chǎn)約45億美元，這些資產(chǎn)的品質(zhì)和到期日與國內(nèi)資產(chǎn)相似，主要以英鎊、加元和歐元計價。當英鎊匯率、加元匯率或者歐元匯率下降時，丘博公司將承擔(dān)較大的經(jīng)濟損失。
4.資產(chǎn)和負債不匹配風(fēng)險
資產(chǎn)和負債不匹配風(fēng)險指保險公司在某一時點上資產(chǎn)現(xiàn)金流和負債現(xiàn)金流的不匹配，從而導(dǎo)致保險公司收益損失。保險業(yè)務(wù)是一種典型的現(xiàn)金流運作業(yè)務(wù)，保險公司是資產(chǎn)和負債的集合體，保險公司的資產(chǎn)和負債不匹配風(fēng)險，就是某個時點資產(chǎn)的凈現(xiàn)金流小于或大于負債的凈現(xiàn)金流，從而導(dǎo)致保險公司的資產(chǎn)損失。保險公司資產(chǎn)和負債暫時的不匹配，只會影響保險公司日常賠付、投資的減少和財務(wù)的穩(wěn)定性；而長期的不匹配則會導(dǎo)致保險給付危機，最終導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)。
與資產(chǎn)和負債不匹配風(fēng)險相聯(lián)系的是流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指投資者由于某種原因急于拋售手中的某項資產(chǎn)，采取價格折扣等方式造成投資收益的損失。流動性強的資產(chǎn)一般具有完善的二級市場，可以在不降低價格的情況下隨時出售；流動性差的資產(chǎn)由于沒有完善的二級市場，不太容易交易轉(zhuǎn)讓，要降低價格進行交易，從而造成資產(chǎn)損失。如果出現(xiàn)資產(chǎn)和負債不匹配的情況，財產(chǎn)保險公司為了套取現(xiàn)金而急于拋售手中的資產(chǎn)時，流動性風(fēng)險就產(chǎn)生了。
5.股票投資風(fēng)險
美國上市財產(chǎn)保險公司投資股票的比例相對較高，加之股票市場變化原因復(fù)雜且動蕩不定。圖6是1990年—2004年美國標準普爾500家大公司股票的整體收益率走勢情況?？傮w上看，美國股票收益率變化幅度很大，股票投資的系統(tǒng)性風(fēng)險很高。美國標準普爾500家大公司股票的整體收益率最高曾達到40%(1996年)，而最低時為—20%以下(2002年)。因此，股票投資占比較高的上市財產(chǎn)保險公司往往投資風(fēng)險較大，投資收益率波動偏大。
三、投資風(fēng)險對美國上市財產(chǎn)保險公司的影響
(一)投資風(fēng)險對財產(chǎn)保險公司風(fēng)險基礎(chǔ)資本的影響很大
風(fēng)險基礎(chǔ)資本(Risk-BasedCapital)，是指保險公司要求等于或超過與其可能出現(xiàn)償付無力風(fēng)險的具體風(fēng)險特性相適應(yīng)的最低資本要求的一種制度。在風(fēng)險基礎(chǔ)資本制度下，將保險公司可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險量化為所需的凈值。這種方法從保險公司的風(fēng)險構(gòu)成出發(fā)，根據(jù)保險公司的規(guī)模和風(fēng)險狀況，有彈性地衡量該公司用于支持業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的最低資本，以保證保險公司的償付能力。如果保險公司的盈余低于其要求的風(fēng)險基礎(chǔ)資本(或風(fēng)險基礎(chǔ)資本的百分比)就會受到監(jiān)管行動的約束，如加強監(jiān)控、限制新業(yè)務(wù)的增長、要求保險公司增加資本以免被接管等。
從整體情況來看，美國風(fēng)險資本與凈保費的比率在1994年—1998年猛增，其主要原因在于保險公司投資風(fēng)險的增加(見表4)。1994年—1998年，在美國的保險投資組合中，股票占投資資產(chǎn)總額的比率由17%上升到23%；股票的投資風(fēng)險占凈保費的百分比由40%上升到62%，大約2／3的風(fēng)險資本的增加是由于保險公司投資風(fēng)險的增加引起的。
[關(guān)鍵詞]技術(shù)效率；純技術(shù)效率；規(guī)模效率
一、理論模型
在經(jīng)濟理論上效率一般指的是投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。Farrell開創(chuàng)了現(xiàn)代公司效率評價方法，他認為廠商的效率包含兩個部分：技術(shù)效率(technicalefficiency，TE)，反映廠商在投入給定的情況下產(chǎn)出最大化的能力；配置效率(allocativeefficiency，AE)，反映廠商在給定投入要素的價格的情況下，選擇最優(yōu)投入要素比例的能力。其中技術(shù)效率還可以進一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率兩部分。
數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法是目前被廣泛應(yīng)用的一種效率分析方法，它是由著名的運籌學(xué)家Charnes和W.W.Cooper等人于1978年首先提出的。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析是以相對效率概念為基礎(chǔ)發(fā)展起來的一種嶄新的相對有效性的評價方法，它是從樣本數(shù)據(jù)中分析出樣本集合中處于相對最優(yōu)的樣本個體。
DEA是使用數(shù)學(xué)規(guī)劃模型比較決策單元(DecisionMak-ingUnit，簡記DMU)之間的相對效率，對決策單元做出評價。各DMU需要具有相同類型的輸入和輸出。通過數(shù)學(xué)規(guī)劃從總體上對各輸入輸出數(shù)據(jù)進行分析，可以得出每個DMU的綜合效率，這個效率是相對效率，相對效率最高的DMU被確定為有效的DMU，其他DMU與這些有效的DMU之間的差距決定了它們的相對效率。
DEA方法的兩個基本模型是C2R和C2GS2，下面我們先來介紹C2R模型。假設(shè)我們研究n家保險公司的相對有效性問題，評價指標體系為m種投入指標，s種產(chǎn)出指標。設(shè)aij代表第j個決策單元第i種投入指標總量，bkj代表第j個決策單元第k種產(chǎn)出指標總量。
C2R模型的對偶規(guī)劃為：
其中，aij0和bkj0分別代表被評價決策單元的投入和產(chǎn)出變量；xj為第j個決策單元的決策變量；y為投入比例變量。
上述模型的意義在于保持產(chǎn)出不變的前提下，將投入的各個分量按同一比例y(y≤1)減少。如果y<1，則表明可以用比被評價決策單元更少的投入而生產(chǎn)相同的產(chǎn)出，這就說明被評價決策單元不是有效率的；如果y=1，則表明被評價決策單元是有效的生產(chǎn)活動或經(jīng)濟系統(tǒng)。
C2R模型得到的是規(guī)模報酬不變的生產(chǎn)前沿面和規(guī)模報酬不變時的效率值，反映的是技術(shù)效率。C2GS2模型在C2R模型的基礎(chǔ)上增加一個限定條件即∑Xj(j=1,……n)=1，在這個條件的限定下所得到的生產(chǎn)前沿面是規(guī)模報酬可變的生產(chǎn)前沿面，DEA效率值是規(guī)模報酬可變時的效率值，也就是純技術(shù)效率。C2R模型得到的效率值與C2GS2模型得到的效率值的比值考察的是目標公司的規(guī)模效率。顯然，規(guī)模效率衡量的是規(guī)模報酬不變的生產(chǎn)前沿與規(guī)模報酬變化的生產(chǎn)前沿之間的距離。
二、數(shù)據(jù)及應(yīng)用
運用DEA方法可以分析企業(yè)的配置效率和技術(shù)效率，但因為分析配置效率時的價格因素在我國不可得，所以本文的討論僅限于技術(shù)效率，其中包括純技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模收益狀況。
(一)參考集的確定
為了全面地反映我國財產(chǎn)保險公司的效率問題，原則上，我們將所考察年份的所有在我國保險市場上營業(yè)的財產(chǎn)保險公司都囊括在樣本集中。另外，為了能夠反映近年我國財產(chǎn)保險市場的效率變化情況，使分析結(jié)果既有橫向比較也有縱向比較，我們選取樣本的時間跨度為1999年—2004年。由于各年中都有部分公司無法獲得全部指標的數(shù)據(jù)，只能將這些公司剔除出樣本集。所有公司的所有數(shù)據(jù)都來自于保險年鑒或是將保險年鑒公布的數(shù)據(jù)加以整理而得。
(二)評價指標的確定
實踐經(jīng)驗證明，成功地運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析的關(guān)鍵在于正確地選取評價指標體系。因為保險產(chǎn)品的無形性，使得保險產(chǎn)出及投入的界定和衡量比一般企業(yè)要困難，在理論界對于如何選取評價指標一直存在爭議，因此有必要在此對于評價指標的設(shè)定做出較詳細的討論。
1.產(chǎn)出指標的設(shè)定：反映保險公司的負債特性
保險產(chǎn)品的無形性對于產(chǎn)出指標的選取造成很大障礙，而如果從保險公司對社會所起到的作用這個角度來界定保險的產(chǎn)出就可以繞過這一障礙。一般意義上，保險主要承擔(dān)兩方面的社會職能，一個是風(fēng)險保障職能，一個是資金中介職能，其中資金中介職能是派生的、附屬的職能。
(1)資金中介職能的產(chǎn)出：忽略。對于保險的資金中介職能，最客觀的代表指標應(yīng)該是當年投資資產(chǎn)的增加值，而由于我國財產(chǎn)保險公司的大部分資產(chǎn)都以現(xiàn)金和存款的形式存在，投資資產(chǎn)的額度非常之小，也就是說我國的財產(chǎn)保險公司所提供的資金中介的社會職能非常有限，與保險保障職能不具有同等可比的地位，為了不至于造成評價結(jié)果的扭曲，我們將資金中介這一項產(chǎn)出忽略不計。
(2)風(fēng)險保障職能的產(chǎn)出：年末準備金與賠款支出之和。對于風(fēng)險保障這一職能的產(chǎn)出指標的設(shè)定存在較大爭議，有些學(xué)者采用的是保費收人這一指標，有些文章建議采用直觀的指標，比如保單件數(shù)或總保額，還有觀點支持以賠款支出作為產(chǎn)出指標。以下對這三種觀點進行分析，分別指出其不當之處，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個本文認為較為合理的產(chǎn)出指標。
首先，保費收入是一個收入概念，實際上是產(chǎn)出乘以價格的概念，而且這里的價格不僅包括風(fēng)險保障的成分，還包括了公司的投資因素、費用因素及利潤因素在其中，因而用保費收入作為產(chǎn)出指標雖然簡單，但是不夠科學(xué)，經(jīng)不住仔細推敲。其次，件數(shù)是一個最直觀也最具體的指標，但因為單純以件為計量單位就忽略了不同保單在風(fēng)險保障額度和保障程度上的差異，因此件數(shù)不是一個合適的產(chǎn)出指標；保額的加總也是一個比較直觀的指標，但是這一指標因為兩方面的原因而不能成立：一是這是一個不易獲得的指標；二是某些險種可以在保險期限內(nèi)出現(xiàn)多次賠償，而且總賠償額可以大大超過總保額。再次，當年賠款支出這一指標較以上兩種指標選取要更接近于風(fēng)險保障職能的本質(zhì)，但其存在一個嚴重的缺陷，那就是用它來度量風(fēng)險保障職能的產(chǎn)出大小時是不足量的，因為當年賠款只是當年構(gòu)建的風(fēng)險池和承擔(dān)的風(fēng)險損失中的一部分，是風(fēng)險及損失已經(jīng)發(fā)生的那一部分，而已經(jīng)進入風(fēng)險池但還沒有實際發(fā)生的那一部分風(fēng)險，或風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生，但保險公司還未因此而遭受損失的那一部分風(fēng)險是不能在當年賠款中體現(xiàn)出來的。
上述當年賠款支出作為產(chǎn)出指標不足量的問題是可以解決的，因為以上所說的那兩部分風(fēng)險，即：已經(jīng)進入風(fēng)險池但還沒有實際發(fā)生的那一部分風(fēng)險，和風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生，但保險公司還未因此而遭受損失的那一部分風(fēng)險在保險財務(wù)上恰好有其對應(yīng)的項目，那就是未到期責(zé)任準備金和未決賠款準備金，因此，將未到期責(zé)任準備金和未決賠款準備金與當年賠款加總，就得到了當年風(fēng)險保障職能產(chǎn)出的較準確的衡量。
綜上，針對風(fēng)險保障這一職能，我們設(shè)定的產(chǎn)出指標是年末準備金與當年賠款支出之和。
2.投入指標的設(shè)定：符合我國財務(wù)報表的實際情況
國際上的常用方法是將保險公司的投人分為三大類別，即勞動力投入、資本投入和其他材料投入。但由于我國的財務(wù)報表無法區(qū)分勞動力投入和其他材料投入，因此我們不能直接套用國際上常用的三大類投入指標。國內(nèi)的文章在選取投入指標時多采用以下分類：資本金、勞動力和費用。這樣的指標選取有值得商榷之處，首先勞動力投入的貨幣體現(xiàn)是工資支出，而工資支出是費用的一部分，而且是很大的一部分，因此如果將勞動力與費用分別設(shè)定為兩個獨立的投入指標，重復(fù)計算的問題較嚴重；其次，利用DEA方法分析技術(shù)效率時，要求各種投入指標都是不包含價格因素的，而費用等于各種投入的量和各自價格的乘積之和，因而費用不適合作為投入變量。
我們根據(jù)可獲得數(shù)據(jù)的實際情況并綜合其他考慮，將以上國際常用方法具體應(yīng)用如下：
(1)用職工人數(shù)代表勞動力投入。
(2)用所有者權(quán)益代表資本投入。此處需要特別指出的是，資本投入應(yīng)該包括債權(quán)資本和所有者權(quán)益，但因為債權(quán)資本中的絕大部分是由準備金構(gòu)成的，而準備金又是我們定義的產(chǎn)出指標中的一部分，用同一個變量既表示投入又表示產(chǎn)出顯然是不合適的，所以我們的資本投入只考慮所有者權(quán)益而不考慮債權(quán)資本的部分。另外，準備金作為債權(quán)資本的絕大部分，雖然它實際上對公司的經(jīng)營發(fā)揮了支持作用，但它并不是公司為了達到當年的經(jīng)營目標而自主選擇的投入要素，或者更直接地說，因為它是由公司的產(chǎn)出而直接決定的，因此保險公司不可以為了提高效率而減小這一部分投入，也就是說考察這項資源的利用效率對公司的經(jīng)營決策沒有任何實際指導(dǎo)意義，這是我們不將債權(quán)資本作為資本投入的另外一個理由。
(3)用固定資產(chǎn)價值代表固定資產(chǎn)這項投入。
(4)用手續(xù)費代表其他營銷渠道這項投入。
三、結(jié)果分析及建議
由于各年中都有部分公司無法獲得全部指標的數(shù)據(jù)，只能將這些公司剔除出參考集，最后選定的參考集為，1999年的13家，2000年的14家，2001年的17家，2002年的20家，2003年的23家，2004年的24家。需要特別指出的是，在2001年以前的太平洋保險集團沒有將產(chǎn)險方面和壽險方面的數(shù)據(jù)獨立公布，因此在參考集中不能包括2001年以前的太平洋財險，基于同樣原因，我們的樣本中也無法包含1999-2003這五年中的平安產(chǎn)險。這對本次測評是一個遺憾。我們利用lindo6.1，得到1999年—2004年所考察的每家財產(chǎn)保險公司的總效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，對實證結(jié)果進行分析，我們發(fā)現(xiàn)不同公司之間的效率差異是比較顯著的，并且從中可以發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：大公司與小公司相比，大公司的效率值較高，尤其是規(guī)模效率，這體現(xiàn)了在我國現(xiàn)階段規(guī)模優(yōu)勢對效率的影響，而中小公司多處于規(guī)模收益遞增階段也從另一方面印證了這一觀點；而老公司與新公司相比，老公司的效率值較高，并且多數(shù)開業(yè)不滿三年的新公司的效率明顯偏低，這可能是由于新公司在最初幾年受到業(yè)務(wù)規(guī)模的限制難以充分利用資源所造成的。
我們分別計算各年中資公司與外資公司的效率平均值，可以得到如表1所示結(jié)果，對其進行分析，我們可以做出以下判斷：
(1)外資公司規(guī)模效率的平均值均低于中資公司。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)部分緣于對于外資公司在諸如進入形式、營業(yè)范圍和地域限制等幾方面的政策限制。在我國保險市場高速發(fā)展的過程中，各種限制對于規(guī)模效率的抑制作用逐漸顯現(xiàn)出來。但隨著我國加入WTO進程的深化，各種限制都將逐步放寬，有些甚至已經(jīng)取消，外資公司將有機會利用新的政策充分提高規(guī)模效率。外資公司應(yīng)該抓住限制放開的大好時機，擴大規(guī)模，獲得規(guī)模收益。在諸多經(jīng)營限制放開以后，制約外資財產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率的外界監(jiān)管因素已基本消除。財產(chǎn)保險公司需謹慎決策是否尋求更合理的公司形式(如獨資公司形式)、怎樣更好地本土化等問題，積極而合理地擴大生產(chǎn)規(guī)模，以獲得規(guī)模效率，同時充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，提高純技術(shù)效率。
(2)在純技術(shù)效率上，1999年—2002年外資公司的平均值高于中資公司，但外資公司的平均值逐年下降，并在2003和2004年被中資公司趕上并超過。這說明在純技術(shù)效率上，外資公司具有一定的先天優(yōu)勢。但這一優(yōu)勢的體現(xiàn)不如規(guī)模效率的劣勢那么顯著，這一方面可能是由于各種政策的限制抑制了外資公司技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮，另一方面，中資公司也在逐步借鑒和學(xué)習(xí)外資公司的技術(shù)優(yōu)勢，提高自身的技術(shù)水平。隨著對外開放的逐步深入，對外資的各種政策性限制將逐步放開，并且外資公司的本土化進程也將逐步完善，外資公司的技術(shù)優(yōu)勢將得以完全展露，中資公司能否加快自身完善的過程，趕上外資公司技術(shù)進步的進程，將直接影響中外資公司在純技術(shù)效率上的較量結(jié)果。
(3)外資公司技術(shù)效率的平均值均低于中資公司。前面的分析已經(jīng)說明，中資公司在規(guī)模效率上占有優(yōu)勢，而外資公司在純技術(shù)效率上占有的優(yōu)勢在逐漸弱化，所以在總的技術(shù)效率上，外資公司處于劣勢。但隨著各種政策性限制的逐步放開和外資公司本土化進程的逐步深入，外資公司在技術(shù)上的優(yōu)勢將得到更充分的發(fā)揮，而其在規(guī)模上的劣勢將得到彌補，其結(jié)果必將是效率的提高，而中資公司的天然優(yōu)勢將逐漸淡化，要保持強勁的競爭力就必須加強在技術(shù)上的學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，加強自身的經(jīng)營管理水平。
一、保險市場不正當價格競爭的形式，原因及危害
通過深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)財產(chǎn)保險市場的價格競爭相當激烈，已成為各保險公司開展業(yè)務(wù)的最主要的競爭手段，其主要表現(xiàn)形式為：一是在現(xiàn)有的保險監(jiān)管體制下，采用違規(guī)支付無賠款優(yōu)待和超標準違規(guī)支付手續(xù)費，變相降低費率，有些公司對客戶支付的無賠款優(yōu)待和手續(xù)費合計達到了保單保費的40%～50%，這一形式主要存在于機動車輛保險和銀行、行政部門集中業(yè)務(wù)中；二是違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；三是不顧承保風(fēng)險直接降低保險費率或擴大保險責(zé)任，變相降低費率爭搶市場，這一形式主要存在于非車險業(yè)務(wù)中；四是以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費率，這一形式主要存在于大型工程和企業(yè)保險業(yè)務(wù)中。
在市場經(jīng)濟中，價格競爭自始至終都是競爭的最主要手段，因為價格本身就是調(diào)節(jié)市場供求平衡的“看不見的手”，是市場經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)。在保險市場中也是如此，無非價格是以保險費率的形式來表現(xiàn)。而在我國，為何保險市場中的價格競爭會以各種不正當?shù)男问匠霈F(xiàn)呢？究其原因有：第一，我國保險市場開放的時間較短，保險監(jiān)管對具體的經(jīng)營手段管理過多、過嚴，而對保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力的管理則過于放松，造成保險公司只能通過一些不正當?shù)氖侄问棺约涸诟偁幹刑幱谟欣匚?，提高市場占有率；第二。保險產(chǎn)品的同一性和陳舊性已不能適應(yīng)現(xiàn)階段保險市場的需求。盡管從2003年1月1日起車險費率改革全面啟動，由各保險公司自行制定車險條款和費率，但是由于各家保險公司的產(chǎn)品大同小異，因而改革的結(jié)果主要是各公司的保險費率的大幅度下降。從一年來的改革情況看，消費者選擇車險產(chǎn)品的時候，注意力仍然主要集中在低價格上。
在市場經(jīng)濟中，價格競爭能促進企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強企業(yè)的核心競爭力。就我國目前保險市場中的價格競爭的表現(xiàn)形式來說，企業(yè)的價格競爭存在一定的弊端：（1）變相的操作手段是暗箱行為，不能在企業(yè)經(jīng)營核算中正常體現(xiàn)，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴重失真。造成決策者不能獲得真實的決策信息，導(dǎo)致經(jīng)營決策的失誤增加；（2）以這些形式存在的變相操作，目的是適應(yīng)保險市場競爭的需要，但卻違背了市場經(jīng)濟公開、公平、公正的原則和誠信原則，損害了保險行業(yè)的形象；（3）這些變相的操作在其過程中往往與埋單，變通現(xiàn)金、做假賠案行為相伴，容易引發(fā)相關(guān)人員的經(jīng)濟犯罪；（4）價格競爭過度，以致于不顧風(fēng)險無限制地降費，導(dǎo)致保險業(yè)的風(fēng)險累積加劇，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。
二、價格競爭面臨的挑戰(zhàn)
21世紀的世界保險市場發(fā)展?jié)摿薮?，這將使我國國內(nèi)保險公司的主導(dǎo)地位受到嚴峻挑戰(zhàn)。
1.全球保險市場自由化是必然趨勢。不管是美國、日本。還是西歐各國，都已納入了全球保險市場自由化的范圍。日本汽車保險一直采用算定會費率制度，1997年，受日美保險框架協(xié)議的影響，部分汽車保險商品的保險費率進入部分自由化。1998年7月，日本政府廢除了各保險公司的算定會費率使用義務(wù)，保險費率完全進入自由化時代。韓國也是如此。2003年1月，中國保險市場車險改革正式實施，各家保險公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險市場的實際，制定了車險條款和費率。價格競爭作為市場經(jīng)濟競爭的主題。將在保險市場全球化、自由化過程中，對我國民族保險業(yè)帶來最嚴峻的考驗。
2.價格競爭是市場經(jīng)濟各階段。各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段。服務(wù)。品牌、人才、技術(shù)的競爭都是建立在價格競爭基礎(chǔ)上的。一個企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)，若在同一檔次的細分市場上沒有價格優(yōu)勢，則不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟。而我國的財產(chǎn)保險市場尚處在初級階段，保險產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險消費觀念，在這樣的市場中，投保人選擇保險公司的第一標準就是價格，往往根據(jù)同類保險產(chǎn)品市場上的價格選擇價格低的公司投保，價格競爭是各家保險公司占領(lǐng)以及擴大市場最直接、最有效的手段：由于國外保險企業(yè)往往在其他優(yōu)勢的配合下，采用直接的降價來占領(lǐng)和擴大市場，因此，價格競爭策略是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在加入WTO以后急需面對的挑戰(zhàn)。
3.國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。據(jù)分析，這種利潤結(jié)構(gòu)形成的主要原因是由我國的保險產(chǎn)業(yè)政策所造成的。一方面是條款費率的制定缺乏科學(xué)性和高度同一性。保險市場充分競爭以前。費率由政府確定，明顯高于市場價格費率，使國內(nèi)財產(chǎn)保險公司均有較大的盈利空間，因此有比較大的降價空間。2003年以前，由于非壽險精算制度不完善，保險市場損失率數(shù)據(jù)測算不準確，由此制定的費率不能反映保險市場真實的風(fēng)險狀況。在2003年車險改革后，其費率水平過低又導(dǎo)致了車險市場車輛險賠付率急劇上升，造成車險業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面是2003年以前，對保險公司的資金運用限制過嚴，使財產(chǎn)保險公司資金難以進入資本市場，以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的盈利空間。由此，過度價格競爭將導(dǎo)致保險市場的平均價格大幅度下降，影響保險公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。
三、入世過程中財產(chǎn)保險價格競爭的策略
1、加大保險資本運作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)。保險市場自由化所造成的結(jié)果就是企業(yè)的承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，英國在這方面是個典型的例子，從1999年起英國的車輛險市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財產(chǎn)保險公司來說，自從車險保險市場全面自由化以后，也出現(xiàn)了相類似的情況。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”，從而放寬保險資金經(jīng)營范圍，使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底取消。由此，各公司應(yīng)將保險資金的資本運作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點，加強對資本市場的研究，在條件成熟的情況下，可以將總公司改制為金融控股公司，將保險業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險資金向其他行業(yè)滲透，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結(jié)合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財險公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險業(yè)提供了成功改制的典范。利潤構(gòu)成多元化，可以大大提高保險資金營運的盈利能力，為迎接全面價格競爭奠定基礎(chǔ)。
2、加強對保險經(jīng)營成本的核算，努力降低成本，從而降低保險費率。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險賠款、銷售費用、管理費用、稅收和利潤附加值，這里將主要分析保險賠款和銷售費用。
保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險公司所經(jīng)營業(yè)務(wù)的費率、風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平。查勘理賠等，帶有很強的技術(shù)性。這就要求國內(nèi)財產(chǎn)保險公司要加大對科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財、物的投入），設(shè)立相關(guān)機構(gòu)，運用先進的科學(xué)技術(shù)來識別風(fēng)險，控制風(fēng)險，并優(yōu)化所經(jīng)營的風(fēng)險。同時加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，從而減少保險賠款，降低經(jīng)營成本。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費管理
近年來，我國財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差，背面則在于保險公司的財務(wù)管理中的一系列問題。加強應(yīng)收保費的管理，對防范風(fēng)險、提高公司競爭力有重要意義。
一、我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費的現(xiàn)狀
應(yīng)收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收入確認條件但尚未收到資金的保費，待以后收到保戶交納的保費時，沖減應(yīng)收保費。投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，應(yīng)收保費要對應(yīng)相應(yīng)保險單承保的風(fēng)險責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準確計量的，確認收入的同時可確定盈利；而由于保險成本的事后確定性，取得保費收入的成本是對未來的一種估計，不能準確預(yù)計和計量。這與會計上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項有本質(zhì)的差異。在保險期限沒有結(jié)束前，應(yīng)收保費不能按照簡單的應(yīng)收款項處理。
從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費是保險企業(yè)對投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應(yīng)收保費賬戶進行相關(guān)財務(wù)處理，以達到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費兩個條件，而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費。只要保險合同成立，約定了保險責(zé)任起訖時間即生效。因此，應(yīng)收保費比較嚴重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費在保費收入中的理想比重一般認為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費比率定為5%，而保監(jiān)會下達給財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率的底線定為8%。
實事上，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認可標準8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的，而一般公司分立時，會對其歷史上的財務(wù)包袱進行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團公司為基準的，因壽險公司的應(yīng)收保費比率低于財產(chǎn)保險公司，比率可能會被稀釋。比率遠高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險等。華泰、天安等公司的指標與8%較為接近?？傮w上看，幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標要遠低于中小財產(chǎn)保險公司的同項指標，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。
從縱向看，多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢，達到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。
應(yīng)收保費的險種分布較集中，主要在機車險、企財產(chǎn)保險、貨運險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強險須先交保費再出單，一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費，而車險中的商業(yè)險應(yīng)收保費的比例就較高。另外，應(yīng)收保費還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關(guān)。
二、應(yīng)收保費的產(chǎn)生
我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費收入更是達到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險收入的增加帶動了應(yīng)收保費的增加。就應(yīng)收保費的會計意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費和不正常的應(yīng)收保費。
1、正常的應(yīng)收保費
（1）信用政策形成的應(yīng)收保費。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險的大額保單或招投標業(yè)務(wù)，會在保險費率和保險交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費。
（2）正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費。保費在正常的流轉(zhuǎn)過程中，由于出單與結(jié)算之間的時間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點保費結(jié)算滯后，也會形成應(yīng)收保費。有些保險業(yè)務(wù)如個人住房按揭險、貨運險、航運險等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運輸部門等中介網(wǎng)點代辦代收的，而財險公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險中介的介入增加了保費從投保人到保險人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險，要進行手工補錄，由于補錄時間緊、工作量大等原因補錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時進行收付保費的結(jié)轉(zhuǎn)確認，也會產(chǎn)生應(yīng)收保費。
（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了無縫對接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財務(wù)系統(tǒng)就會自動確認保費收入。在實際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進行多次確認，從而虛增一部分應(yīng)收保費。
2、非正常的應(yīng)收保費
財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費中相當部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。
（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費的目的，進行隱瞞欺騙，不按時向保險公司劃轉(zhuǎn)保費。因拖欠而形成的應(yīng)收保費，壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進一步縱容了投保人和人的拖欠行為。
（2）保險公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費。由于各保險公司的產(chǎn)品費率和支付給人手續(xù)費的最高限額均由保監(jiān)會審批，部分財產(chǎn)保險公司為了擴大銷售額，承諾給予保費回扣或變相降低費率，即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費，這部分多支付的手續(xù)費以應(yīng)收保費的形式存在，實際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險機構(gòu)索要高額手續(xù)費，為躲避監(jiān)管機構(gòu)的檢查，在會計上以掛應(yīng)收保費的形式對支付的費用進行處理，但實際上已無法收回；還有一些保險公司通過出具批單反向沖減保費收入，達到“暗返”的目的?；鶎颖ｋU機構(gòu)為完成上級規(guī)定的指標任務(wù)，達到多提費用的目的，通過“應(yīng)收保費”賬戶進行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費通常被稱為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門對應(yīng)收保費監(jiān)管的重點部分。
（3）營銷人員變動導(dǎo)致的應(yīng)收保費。保險營銷人員的流動非常頻繁，部分財產(chǎn)保險公司對業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營銷人
員變動，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。
三、不良應(yīng)收保費的影響
應(yīng)收保費的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費時，會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。
1、降低會計信息真實性
一方面，應(yīng)收保費長期掛賬，虛增了保費收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財產(chǎn)保險公司由于應(yīng)付未付的批減保費會存在一部分負數(shù)的應(yīng)收保費。這實際上是財產(chǎn)保險公司的一項債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費是一項債權(quán)，兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費，會降低應(yīng)收保費數(shù)據(jù)的真實性。
2、加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險
第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費占用了保險公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機。另外應(yīng)收保費缺乏流動性和收益性，直接影響了保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險，不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費的財產(chǎn)保險保單，一旦出險，保險人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費作為收入雖未收到款項，但保險公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費負擔(dān)。第四，無論是否收到款項均要進行分保（再保險），又增加了保險公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費易誘發(fā)經(jīng)濟犯罪。應(yīng)收保費的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費出險時，用賠款沖抵應(yīng)收保費。
四、針對不良應(yīng)收保費所采取的對策
由于過多的應(yīng)收保費給財產(chǎn)保險公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手加強應(yīng)收保費的管理。
1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入
部分客戶片面認為投了保就有保障，繳費的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳，鼓勵主動繳費，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險的意識，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的發(fā)展。
2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進行有選擇的承保
在擴大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先，保險公司要在收入和費用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽程度、償債能力、當前財務(wù)狀況和實際支付保費的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費產(chǎn)生的可能性，從而確保保費的實收率。
3、充分利用特別約定
利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費的實收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時間收取保費時的保險責(zé)任；在特別約定中增加繳費時間，以及未繳費合同失效條款，以減少保險責(zé)任，促進保費的及時回收。
4、建立科學(xué)的回收管理機制
應(yīng)收保費發(fā)生后，保險公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭取按期收回保費。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準備和制定適當?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時，要以應(yīng)收保費總成本最小化為原則，在收賬費用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。
5、完善公司內(nèi)部控制體系
通過開展應(yīng)收保費的審計調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強風(fēng)險管控，有力推動應(yīng)收保費的管理工作。
通過上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。
【參考文獻】
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[3]鄔潤龍：應(yīng)收保費認可標準初探[J].上海保險，2005（4）.
論文關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險,承保效益,影響因子
近年來，隨著保險費率的市場化，保險經(jīng)營主體的增加，我國財產(chǎn)保險行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭的同時，也出現(xiàn)了競爭加劇、行業(yè)費率下降、承保利潤減少等問題。眾所周知，保險公司利潤來源于承保利潤和投資收益兩個方面。承保利潤是保險公司經(jīng)營保險風(fēng)險業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，源于風(fēng)險業(yè)務(wù)本身的利潤，它是財險業(yè)的經(jīng)營基礎(chǔ)，其利潤率的高低直接決定著財險業(yè)的經(jīng)營績效，影響企業(yè)的償付能力和可持續(xù)發(fā)展。
國內(nèi)有關(guān)保險績效的文獻很多，其中多以保費收入和利潤作為衡量產(chǎn)險企業(yè)績效的標準，采用效率分析該方法，而單獨針對承保利潤研究的文獻較少，特別是對承保利潤影響的因素分析更為鮮見。在少數(shù)的幾篇承保影響因素分析中，多以定性的分析，尚無從實證角度研究。鑒于此，本文從定性與定量相結(jié)合，從實證角度，探討影響我國當產(chǎn)險承保效益的因素，這些因素與承保利潤呈何種關(guān)系。
一、我國財產(chǎn)保險企業(yè)承保效益現(xiàn)狀
2004-2008年，我國財產(chǎn)保險公司由28家增至47家，業(yè)務(wù)發(fā)展呈平穩(wěn)快速增長態(tài)勢。5年來，共累計實現(xiàn)保費收入8518.10億元，年均增速達23%，但承保效益不甚理想，呈現(xiàn)如下特點：
1．產(chǎn)險業(yè)的承保虧損面較廣。
近年來，產(chǎn)險業(yè)總體上承保效益呈持續(xù)下滑趨勢（如圖1），虧損面逐年擴大，5年累計虧損283.21億元，其中2004-2005年實現(xiàn)盈利，2006-2008年持續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營虧損；同時，虧損面呈現(xiàn)出逐年擴大的態(tài)勢，由2004年的44％逐步擴大到2008年的91％，經(jīng)營形勢異常嚴峻。
圖12004-2008年產(chǎn)險公司承保利潤和保費收入走勢（單位：億元）
在最近五年，我國10家主要的產(chǎn)險企業(yè)，大部分年份都處于承保業(yè)務(wù)虧損狀態(tài)（表1），如大眾與太平的保險業(yè)務(wù)在2004至2008年五年里都沒有盈利，華泰、華安、天安在最近四年都未盈利。在2007和2008年這兩年里，10家產(chǎn)險企業(yè)承保業(yè)務(wù)幾乎全面虧損。
表12004—2008年10家產(chǎn)險公司的承保利潤率
人保
中華聯(lián)合
平安
華泰
華安
天安
大眾
永安
太保
太平
2004年
0.76%
17.80%
5.07%
10.21%
2.87%
17.72%
-2.00%
17.86%
11.42%
-15.64%
2005年
2.47%
0.29%
3.22%
-2.09%
-1.56%
-0.23%
-11.61%
0.45%
4.44%
-22.36%
2006年
-1.72%
-6.65%
0.10%
-16.72%
-30.38%
-1.65%
-18.31%
-50.61%
0.08%
-8.14%
2007年
-1.71%
-63.27%
-0.81%
-23.32%
-45.66%
-75.58%
-41.55%
-12.43%
0.55%
-16.28%
2008年
-1.38%
-14.68%
-4.82%
-8.07%
-114.16%
-33.34%
-23.93%
-19.50%
摘要：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險是否存在代位求償，國內(nèi)外學(xué)者的觀點也存在很大的分歧，本文將對代位求償權(quán)的適用進行具體分析。
關(guān)鍵詞：人身保險；代位求償權(quán)
一.代位求償權(quán)概述
代位原則是由保險法中損失補償原則所派生的，是為了防止被保險人獲得額外利益而規(guī)定的，在各國的保險法中都占有重要的地位。代位在保險中是指保險人取保人的地位獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)，其中后者是指物上代位，即保險標的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，代位取得對受損標的的權(quán)利和義務(wù)。而代位求償權(quán)是指保險標的在遭受責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人在支付賠償金之后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得該對第三方的請求賠償權(quán)利。
我國新《保險法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！庇纱丝芍?，采取代位求償?shù)哪康氖峭ㄟ^置保險人于被保險人的地位來阻止被保險人的到多余其全部損失的補償；同時還有利于維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位求償?shù)氖褂迷趯嵺`中受到多種因素的制約，如保險人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險賠償金額；保險人不得向特定對象行使代位求償權(quán)；在人身保險中不得使用代位求償權(quán)等。新《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！豹1]
二.關(guān)于代位求償權(quán)的爭議
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險的問題是否有存在著代位求償，國內(nèi)外學(xué)者對此觀點也有著非常大的分歧，大致的可以分為以下三種觀點。
第一種觀點認為：代位求償不適用于人身保險，由于代位求償權(quán)是由損失賠償原則派生而來的，所以代位求償權(quán)只適用于損失補償性保險合同。該觀點認為，只有財產(chǎn)保險合同才是損失補償性合同，人身保險不是損失補償性合同，在財產(chǎn)保險中保險人承擔(dān)的是一種補償責(zé)任，而人身保險中保險人承擔(dān)的是給付義務(wù)。因為人的壽命的身體的價值無法用金錢來衡量，保險人給付保險金屬于履行合同義務(wù)，并不是補償被保險人或受益人的損失，并且人身保險具有投資和儲蓄的性質(zhì)，保險金通常是事先預(yù)定的，保險金的給付并不能反映被保險人的損失情況。我國新《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！庇纱丝梢?，在我國，代位求償是不適用于人身保險的，保險人的代位求償權(quán)被完全排斥在人身保險之外。
第二種觀點認為：代位求償權(quán)它適用于意外傷害保險和健康保險，但是不適用于人壽保險，。
由于人身保險可分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。該觀點認為，人壽保險不屬于補償性保險合同，但是意外傷害保險和健康保險屬于補償性保險合同，尤其是醫(yī)療費用補償保險更是屬于補償性保險合同，故適用代位求償制度。英國學(xué)者Jeffery W Stepmpel同意這種說法，他覺得健康保險和意外傷害保險的性質(zhì)與特點介于人身保險和財產(chǎn)保險的中間，保險金的給付帶有損失補償?shù)男再|(zhì)，因為保險代位求償制度旨在填補損失，那么該制度也同樣適用于健康保險和意外傷害保險。特別以因第三者的過錯行為傷害被保險人同時伴有醫(yī)療費用指出的情況出現(xiàn)，保險人行使代位求償權(quán)更具有現(xiàn)實意義。這樣以醫(yī)療費用等費用的數(shù)額就可推斷出被保險人的損失程度，繼而可以確定第三者的賠償金額?？墒敲绹鴮W(xué)者Kenmeth H York并不同意此觀點。他認為，即使疾病和傷害領(lǐng)域的保險帶有一定的補償性，可是這種補償性與純粹財產(chǎn)性質(zhì)的補償性是不一樣的的。醫(yī)療費用有固定標準，可是它不能涵蓋事故所引發(fā)的全部后果，也不足以判斷受害者得到的補償是否足夠或過多[2]。由此，他不贊同在健康保險和意外傷害保險領(lǐng)域適合代位求償權(quán)。
第三種觀點認為：代位求償權(quán)僅僅只適用于健康保險和意外傷害保險中的醫(yī)療費用。由于這一部分費用以意外傷害醫(yī)療費用和疾病醫(yī)療費用等形式依據(jù)實際發(fā)生額來衡量，被保險人實際所支付的醫(yī)療費用即在其保險利益方面所遭受的損失，其性質(zhì)上屬于財產(chǎn)保險，故使用代位求償權(quán)。
關(guān)于人身保險是否使用代位求償權(quán)的爭議并不只限于理論上，在各國的立法上也反映著對人身保險是否適用代位求償權(quán)的不同觀點。在美國，各州對代位求償權(quán)適用險種的立法各有不同，但是通行的原則是：人壽保險不適用代位求償權(quán)，而健康保險和意外傷害保險原則上也無代位求償權(quán)的適用，但當事人在這兩種保險合同中約定有代位求償權(quán)的可以使用約定代位求償權(quán)。我國澳門《商法典》第10條規(guī)定：“人身保險合同中，保險人作出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中被保險人承擔(dān)的醫(yī)療及住院開支。”意大利《民法典》的損失保險第1916條第四款關(guān)于保險人的代位求償權(quán)的規(guī)定：“本條規(guī)定適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險?！边@里第三人所造成的意外事故和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險是法定可以使用代位求償權(quán)的。韓國《商法》人身保險的通則第729條規(guī)定：“保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三者的權(quán)利，但是，在簽訂傷害保險合同的情況下，若當事人之間約定保險人可以在不損害被保險人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項權(quán)利?！痹诘聡睦碚摵蛯崉?wù)中，一般認為保險代位權(quán)對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險和健康保險具有適用價值。從各國的代位求償權(quán)在人身保險中適用的法律規(guī)定可以看出，對于人壽保險一般不適用代位求償權(quán)，對于健康保險和意外傷害保險有兩種立法模式，即法定代位權(quán)（如澳門、意大利等）和約定代位權(quán)（如美國、韓國等）[3]。
三.代位求償權(quán)與人壽保險
雖然在理論和立法上，對人身保險是否適用代位求償權(quán)存在很多爭議，但是一個統(tǒng)一的認識就是代位求償權(quán)不適用于人壽保險。首先，人壽保險的受益人按照即有權(quán)從保險人那里獲得給付，又有權(quán)讓第三者賠償，因為人的生命是無價，給付的保險金和被保險熱的生命并不是等價物，不能認為給付的保險金完全補償了受益人的損失[4]。因此，受益人在獲得保險金給付后，仍然有權(quán)向第三者要求賠償。事實上，不管賠償額是多少，受益人的損失都不可能得到完全的 補償，所以受益人有權(quán)接受所有的賠償額，故在人壽保險中，保險人無權(quán)在給付保險金后，代位受益人向第三者進行追償，即代位求償權(quán)不適用于人壽保險。其次，壽險合同具有儲蓄和投資的性質(zhì)，保險人到期支付本息，保險金是實現(xiàn)確定的，而且保險金的給付也不是根據(jù)具體的損失額來確定的，不屬于損失補償性保險合同，也就沒有產(chǎn)生代位求償權(quán)的基礎(chǔ)[5]。目前針對人壽保險，這就是一種典型的定額給付性保險，并沒有具有損失性補償，所以它不適用代位求償權(quán)。
四.代位求償權(quán)與健康保險和意外傷害保險
健康保險和意外傷害保險中是否使用代位求償權(quán)不能一概而論，應(yīng)具體分析。健康保險和意外傷害保險中死亡保險和殘疾保險金是固定金額，不具有損失補償性質(zhì)，因此保險人不能行使代位求償權(quán)。在有第三者過錯行為傷害了被保險人的并伴有醫(yī)療費用支出的情況下，保險人可以行使代位求償權(quán)。因為醫(yī)療費用保險金的佩服包括意外傷害醫(yī)療費和疾病醫(yī)療費等，健康保險的保險責(zé)任是被保險恩因為意外傷害或疾病所致的醫(yī)療費用或者收入損失，而這種損失是可以用貨幣計量的，而且目的是補償被保險人因治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費用[6]。故醫(yī)療費用保險據(jù)喲損失補償?shù)男再|(zhì)，可以適用代為求償權(quán)。
五.改進我國代位求償制度的建議
我國《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！笨梢?，我國的《保險法》完全否定了在人身保險中的代位求償權(quán)的適用，然而由上文的分析可知，保險人在健康保險和意外傷害保險中是可以行使代位求償權(quán)的。因此我認為，應(yīng)當對我國的《保險法》加以修訂，肯定保險人在健康保險和意外傷害保險中的代位求償權(quán)。
1.對我國的《保險法》第四十六條進行補充，應(yīng)根據(jù)第三者對被保險人造成傷殘或疾病還是死亡進行分別對待。對于被保險人由于第三者的行為造成傷殘或疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險人自向被保險人給付醫(yī)療費用保險金之日起，可以在給付金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；對于被保險人由于第三者的行為造成死亡的，保險人不得行使代位求償權(quán)，受益人在獲得保險金給付后，仍有權(quán)向第三者要求賠償[7]。
2.對《保險法》中的保險合同進行重新分類。我國現(xiàn)行的保險合同分類是按照保險標的的不同分為：人身保險合同（人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同）和財產(chǎn)保險合同（一般財產(chǎn)保險合同、責(zé)任保險合同和保證保險合同），然而代位求償權(quán)適用的判斷標準為保險合同是否具有損失補償?shù)男再|(zhì)。因此，我認為應(yīng)將保險合同按照是否具有損失補償?shù)男再|(zhì)，分為：給付型保險合同（人壽保險合同）和補償性保險合同（健康保險合同、意外傷害保險合同、一般財產(chǎn)保險合同、責(zé)任保險合同和保證保險合同）。對保險合同分類的細化，條款將更加的嚴謹，真樣才能確保代位求償權(quán)合理有效地行使，保證保險市場的健康發(fā)展。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）
參考文獻：
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[5]王懷倫.保險代位求償權(quán).[D].碩士學(xué)位論文.西南政法大學(xué)
論文關(guān)鍵詞 代位求償權(quán) 財產(chǎn)保險 人身保險
保險被譽為“靈巧的社會調(diào)節(jié)器”，在國民經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重。我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展的歷史表明了保險代位求償制度在保險業(yè)的發(fā)展過程中起了十分重要的作用。但與此同時，我國的保險代位求償制度還存在一定的問題。因此，筆者在查閱有關(guān)資料的基礎(chǔ)上對該制度在理論和實踐中存在的問題進行了歸納總結(jié)，并提出了具體的完善建議。
一、保險代位求償權(quán)含義
保險代位求償權(quán)，是指在保險合同中，保險人在賠償被保險人的損失后，所取得的原本歸被保險人所有的依法向負有民事賠償責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
二、保險代位求償?shù)膬?nèi)容
（一）保險代位求償權(quán)的取得
世界各國立法和實踐關(guān)于保險代位求償權(quán)的取得方式不盡相同，歸納起來為以下兩種：
1.當然代位主義
即保險人向被保險人支付保險金后自動取得代位求償權(quán)，該權(quán)利的取得僅以理賠為唯一條件。我國在保險立法上即采用當讓代位主義。
2.請求代位主義
即在被保險人明示將其享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓渡于保險人時，保險人得享有該代位求償權(quán)。
（二）保險代位求償權(quán)的放棄
1.保險人放棄保險代位求償權(quán)
（1）保險人放棄保險保代位求償權(quán)的條件：保險人對該權(quán)利的放棄不得違反法律，不得損害公共利益；保險人必須是自愿放棄行使代位求償權(quán)；保險人需無保留地放棄代位求償權(quán)。
（2）避免保險人對代位求償權(quán)的不合理放棄。不合理的放棄保險代位求償權(quán)，使負有損害賠償責(zé)任的第三人逃避其民事責(zé)任的同時，阻卻了保險公司自身效益的提高。筆者基于此考慮，認為保險公司應(yīng)當提高其享有的代位求償意識，積極行使其權(quán)利。
2.被保險人放棄保險代位求償權(quán)
保險代位求償權(quán)中保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利是基于被保險的權(quán)利讓渡，固其權(quán)利并不優(yōu)于被保險人。若被保險人將此權(quán)利放棄或與第三人達成和解，將影響保險人權(quán)利的實現(xiàn)，因此法律對被保險人放棄保險代位求償權(quán)應(yīng)進行限制。
（三）保險人代位求償權(quán)的保護
1.當然代位主義下代位求償權(quán)的保護
在實行當然代位主義的國家中，保險人對被保險人進行賠付之后，被保險人又擅自放棄對第三人損害賠償請求權(quán)的，其棄權(quán)行為無效，保險人有權(quán)向第三人追償。若第三人對被保險人進行了賠償且為善意，保險人有權(quán)要求被保險人返還第三人的賠償金；若第三人“明知”或“因重大過失而不知”，對被保險人進行賠付的，其清償不發(fā)生法律效力，保險人仍可行使其代為求償權(quán)。
2.請求代位主義下代位求償權(quán)的保護
在實行請求代位主義的國家，保險人在取得被保險人明示之后才享有代位求償權(quán)。此時若因被保險人的原因致使保險人無法行使其權(quán)利，或其權(quán)利在行使過程中受到損害，依其國家法律規(guī)定，保險人可以侵權(quán)為由，向被保險人提出損害賠償請求。
三、保險代位求償制度的適用
（一）保險代位權(quán)的適用范圍
我國《保險法》第46條規(guī)定明確規(guī)定人身保險中保險人不享有代位求償權(quán)。但學(xué)說上關(guān)于保險代位求償權(quán)是否適用于人身保險，仍存在爭議。
支持保險代位求償權(quán)不適用于人身保險的學(xué)者，其理由大致如下：
（1）人身保險的保險標的為人的健康、壽命，而健康與壽命是不能用金錢衡量的，用金錢對其評價，會引起道德及倫理的反感。
（2）保險事故發(fā)生時被保險人或受益人的保險給付請求權(quán)，具有身份上的專屬性，不可以也不應(yīng)當轉(zhuǎn)移由保險人來行使。
（3）人身保險具有儲蓄、投資性質(zhì)，不以損害填補為目的，被保險人的死亡，不具有財產(chǎn)損失，故無補償代替性可言。
但筆者認為，上述學(xué)者的觀點很難禁得住進一步推敲，下面逐一對其進行分析。
第一，人的健康、壽命確實不可用金錢加以衡量，但并不意味著不能用金錢對其遭受損害的受害人及相關(guān)人員進行補償，也并非用金錢對壽命、健康遭受損害的受害人及相關(guān)人員進行補償就是不道德或違反倫理的。
第二，身份權(quán)雖具有不可讓與性，但因其受侵害所產(chǎn)生的損害賠償請求權(quán)，可為讓與。
第三，人身保險確實具有儲蓄與投資性質(zhì)，但部分人身保險具有明顯的損失補償性質(zhì)，對于后者，可以適用保險代位求償權(quán)。
綜上所述，筆者認為保險代位權(quán)在具有損害補償性質(zhì)的人身保險中應(yīng)有適用的余地。
（二）保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用
1.人身保險性質(zhì)分析
以劉凱湘、汪華亮為代表的學(xué)者，主張將人身保險以保險目的為標準進行劃分，分為損害補償性保險和定額給付性保險。在損害補償性保險中，被保險人對加害第三人及保險人均享有損害賠償請求權(quán)，其可能會受到雙倍補償而獲得額外利益。因此所有損害補充性保險均可適用代位求償權(quán)，而不必區(qū)分人身保險抑或財產(chǎn)保險。對于定額給付性保險，由于不具有損害補償性質(zhì)，不適用保險代位求償權(quán)。筆者對其主張相當贊同，固對人身保險進行性質(zhì)分析時，亦依此展開探討。
（1）人壽保險。人壽保險，簡稱壽險，是指以人的生命為保險標的，以被保險人的生存、死亡或生死兩全為保險金給付條件的人身保險。由于人壽保險的保險金數(shù)額確定，不具有損害補償?shù)男再|(zhì)，不適用保險代位求償權(quán)，人壽保險系典型的定額給付性保險。
（2）意外傷害保險。意外傷害保險，是指由保險人承擔(dān)在保險有效期內(nèi)被保險人因遭受意外傷害而致傷致殘或死亡時得保險金給付責(zé)任的人身保險。意外傷害保險的保險標的，是被保險人的身體利益，被保險人的身體利益受到傷害致傷、殘或死，無法用金錢予以衡量，保險人與投保人約定的保險金額并非保險人的人身價值，不適用貫徹填補損失的保險代位規(guī)則。
（3）健康保險。健康保險，又稱疾病保險，是指以被保險人因患病、分娩生育所造成的醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少為保險事故的人身保險。健康保險合同保險人給付的保險金不是對被保險人的健康或身體傷害的補償，而是對被保險人因疾病、分娩、進行醫(yī)療過程中的費用支出以及由此而生的其他費用損失的補償。因此有代位權(quán)的適用。
四、我國代位權(quán)制度的立法不足及完善
（一）我國代位權(quán)制度的立法不足
1.縮小了保險代位權(quán)的適用范圍
我國保險理論界認為，保險代位權(quán)是損失補償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補償原則的補償和完善，所以代位追償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。在這種理論的支撐下，我國保險法把代位求償權(quán)放在財產(chǎn)保險合同中，并且在人身保險合同中不適用代位求償權(quán)，于是代位求償權(quán)成立財產(chǎn)保險合同所特有的制度，完全排除在人身保險合同中的適用。
2.代位權(quán)行使主體不明確
從代位求償權(quán)的行使上來看，筆者認為，從債權(quán)轉(zhuǎn)讓角度出發(fā)，保險人必須是以自己的名義才能行使代位求償權(quán)。然而我國保險法并沒有做出具體規(guī)定，因此，保險人應(yīng)該以何人的名義行使代位求償權(quán)，仍然是不確定的。
3.保險代位權(quán)的取得方式不合理
我國保險法采用當然代位主義，能使保險人理賠后立即且必然取得代位求償權(quán)，但這種方式使得第三人履行賠償義務(wù)沒有依據(jù)，不知道向誰履行義務(wù)。在同時存在既應(yīng)向保險人支付損害賠償額又應(yīng)向投保人或被投保人負有賠償義務(wù)的情況下，第三人應(yīng)向保險人履行多少賠償義務(wù)亦不清楚。
（二）我國保險代位權(quán)制度的完善
1.在具有損害性質(zhì)的人身保險中確立保險代位求償權(quán)
我國《保險法》第46條籠統(tǒng)規(guī)定保險代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。通過上文分析可知，健康保險中亦有保險代位權(quán)適用之余地，因此應(yīng)擴大保險代位權(quán)的適用范圍，使其不僅適用于財產(chǎn)保險，同樣適用于具有損害補償性質(zhì)的人身保險中。
2.明確被保險人損害賠償請求權(quán)優(yōu)先受償
我國保險法就如何解決保險人代位權(quán)與被保險人對第三人損害賠償請求權(quán)之間沖突問題未設(shè)相應(yīng)規(guī)則予以調(diào)整，這有害于保險法規(guī)范功能的發(fā)揮。因此，建議在《保險法》第60條追加第4款，即：當?shù)谌素敭a(chǎn)不足以彌補被保險人的全部損失時，被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)優(yōu)先于保險人的代位權(quán)受償。
3.家庭成員范圍的限定
對于當保險人為自然人時，如何確定家庭成員的范圍應(yīng)在保險法上進一步加以澄清。建議應(yīng)在現(xiàn)行《保險法》第62條增加“家庭成員包括被保險人的近親屬和與其共同生活的其他親屬?！辈⒃黾拥?款，其內(nèi)容為“沒有親屬關(guān)系但在同一家庭長期共同生活的人視為《保險法》第62條規(guī)定的家庭成員。”
