時(shí)間：2023-07-31 17:26:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學(xué)生的理財(cái)計(jì)劃，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
當(dāng)前社會(huì)上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn)，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)并且沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會(huì)的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費(fèi)特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會(huì)相互配合，都要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日常伙食費(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們?cè)趯W(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場(chǎng)等課程來獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題
31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們?cè)趯W(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們?cè)谙M(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。現(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們?cè)趯I(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們?cè)谡n堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們?cè)诖诉^程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。
43社會(huì)環(huán)境的影響
由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場(chǎng)上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響
大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費(fèi)，而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過哪些理財(cái)行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)；意識(shí)淡??；規(guī)劃研究
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查研究
收錄日期：2016年5月26日
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來進(jìn)入社會(huì)更加合理有效的對(duì)自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識(shí)淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對(duì)于大學(xué)生來說并不比掌握一門專業(yè)技能的重要性小。
（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。在現(xiàn)行社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對(duì)象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時(shí)擁有獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）
在我們本次接受問卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開銷，很難有多余的錢進(jìn)行投資。
（二）理財(cái)意識(shí)淡薄?，F(xiàn)在大學(xué)生的主要問題就在于理財(cái)知識(shí)不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，對(duì)理財(cái)方式的理解比較淺薄，對(duì)于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄?，在我們的調(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲(chǔ)蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對(duì)象僅僅選擇儲(chǔ)蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對(duì)象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問卷對(duì)象沒有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個(gè)類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）
就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢財(cái)也需整理。大學(xué)時(shí)代是人生最為重要的一段時(shí)光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時(shí)期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時(shí)也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以在社會(huì)上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，理財(cái)方面的知識(shí)并不只是一些理論上的知識(shí)，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時(shí)期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢相對(duì)于以前多了起來，這就需要我們學(xué)會(huì)如何經(jīng)營自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。
二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)
（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識(shí)。（1）學(xué)會(huì)開源節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎(jiǎng)學(xué)金，做臨時(shí)促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。
（二）理財(cái)就是要花錢有度，合理消費(fèi)。學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況；通過記賬，可以從每個(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。根據(jù)我們的問卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）
調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中有很多的大學(xué)生毫無計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時(shí)，有62%的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒有實(shí)施或者實(shí)施了又沒堅(jiān)持下來；有18%的學(xué)生從未考慮過這方面的問題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。
三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）理性看待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面，大多表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。
（二）對(duì)于理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度。在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對(duì)這一問題的看法都是很積極正面的。每一個(gè)人對(duì)于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，如何認(rèn)識(shí)財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時(shí)對(duì)于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會(huì)和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時(shí)間較長、找不到需要的圖書和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)未來進(jìn)行有效的規(guī)劃。
1.在校大學(xué)生的融資與理財(cái)涵義
理財(cái)不是富人的專利，而是一套任何人都可以學(xué)習(xí)的技術(shù)和方法。一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財(cái)規(guī)劃的情況下，一生中損失的財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。因此，對(duì)大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ǎ?賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護(hù)錢。
融資就是資金的籌集。大學(xué)生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。
綜上所述，筆者認(rèn)為，在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)拇_切涵義便是――在父母提供的生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，找到更好的融資途徑，掌握科學(xué)的理財(cái)方式，使自己順利完成學(xué)業(yè)的一切費(fèi)用得到科學(xué)、充分地管理與配置。
2.為什么要融資與理財(cái)
現(xiàn)在家長給孩子生活費(fèi)一般有兩種方式，一種是一學(xué)期生活費(fèi)一次性給全，另一種是按月定時(shí)給。相對(duì)而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學(xué)生開學(xué)之后前兩個(gè)月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學(xué)在掌握較多資金時(shí)不能把握好花錢的分寸，無計(jì)劃消費(fèi)較多，往往導(dǎo)致學(xué)期期末時(shí)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。大部分學(xué)生每月花費(fèi)都會(huì)超支。家長一次性給付一學(xué)期生活費(fèi)的同學(xué)是這個(gè)月沒過完就開始花下個(gè)月的錢；一個(gè)月分配一次“軍餉”的同學(xué)到月末就要靠借錢度日。很少大學(xué)生有理財(cái)觀念。一名大學(xué)生說：“每個(gè)月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個(gè)月還沒過完。至于下個(gè)月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著?！比缃窈芏啻髮W(xué)生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設(shè)法增加收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬［2］。所以在校大學(xué)生除了要樹立正確的理財(cái)觀念，同時(shí)也要學(xué)會(huì)融資。
3.融資的途徑
作為在校大學(xué)生，融資的主要途徑有獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、高等學(xué)校助學(xué)金、困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免、社會(huì)資助。
獎(jiǎng)學(xué)金：是指政府、學(xué)校和社會(huì)資助機(jī)構(gòu)為表彰和鼓勵(lì)品學(xué)兼優(yōu)學(xué)生而設(shè)立的獎(jiǎng)勵(lì)資金,獎(jiǎng)金額度在500－2000元，學(xué)生獲獎(jiǎng)比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學(xué)生。但貧困生獲獎(jiǎng)比例僅占5%左右。助學(xué)貸款：助學(xué)貸款是為了解決高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生無力支付學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)而發(fā)放的財(cái)政貼息貸款，它是一種運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要形式。勤工助學(xué) 勤工助學(xué)又稱之為勤工儉學(xué)。勤工助學(xué)是指政府或?qū)W校主動(dòng)為學(xué)生提供就業(yè)機(jī)會(huì)(通常是校園內(nèi)的工作或社會(huì)公益工作),使學(xué)生從中獲得收入維持大學(xué)生活。高等學(xué)校助學(xué)金：高等學(xué)校助學(xué)金是國家為了激勵(lì)高校學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、奮發(fā)向上,幫助貧困學(xué)生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免：在資助貧困生的實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)碰到臨時(shí)的、緊急的困難情況，針對(duì)這些特殊情況，各高校都設(shè)立了新生入學(xué)“綠色通道”、制定了特困補(bǔ)助、特困減免辦法。社會(huì)資助：社會(huì)資助是社會(huì)各界為了不使貧困生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難失學(xué)而提供的另一種資助方式。
二、美國在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)臓顩r
在美國，理財(cái)教育被稱為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，這個(gè)理財(cái)教育計(jì)劃被細(xì)分到了各年齡段。因?yàn)樯鐣?huì)文化的不一樣，美國的大學(xué)生一般到了18歲之后，都是相對(duì)獨(dú)立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進(jìn)入大學(xué)之后，他們就會(huì)脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨(dú)立去理財(cái)，很多人大學(xué)的學(xué)費(fèi)是自己賺的，還有很多是通過獲得學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金。
在美國，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見，不過大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市，而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。美國大學(xué)生們上大學(xué)后很多人不會(huì)再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。
三、我國在校大學(xué)生融資與理財(cái)存在的問題成因分析
1.缺乏社會(huì)、學(xué)校、家庭的支持
大多數(shù)農(nóng)民、外出打工者都不贊成大學(xué)生融資理財(cái)，他們拿自身做例子，強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、知識(shí)的重要性。其中有一個(gè)年僅18歲的打工者說：“上學(xué)的時(shí)候盼著闖社會(huì)打工，現(xiàn)在打工了，才后悔當(dāng)初沒有好好的學(xué)習(xí)?！彼嬲]大學(xué)生要好好的學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)扎實(shí)了才能提高自我競(jìng)爭(zhēng)力。醫(yī)生、鄉(xiāng)村教師以及城鎮(zhèn)工作的人員，他們中80.0%以上的人認(rèn)為在校生到社會(huì)上創(chuàng)業(yè)必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務(wù)――學(xué)業(yè)。其中有一位企業(yè)經(jīng)理說：“事實(shí)上在公司招聘中，工作經(jīng)驗(yàn)固然很重要，但還是很注重學(xué)生的專業(yè)成績的”。而諸如工人、售貨員等人當(dāng)中有83.0%的人認(rèn)為大學(xué)生還是應(yīng)該安分守己、努力學(xué)習(xí)，理由是“知識(shí)才是決定一切的基礎(chǔ)”。社會(huì)環(huán)境不支持大學(xué)生融資與理財(cái)，盡管國家對(duì)于大學(xué)生融資理財(cái)在政策上有所傾斜，但是對(duì)于一些實(shí)際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環(huán)境的態(tài)度（80%以上不支持在校大學(xué)生融資理財(cái)）對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)者起到了一定的負(fù)面影響。
高校對(duì)大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牡膽B(tài)度是：既不支持也不反對(duì)。融資理財(cái)并沒有被獨(dú)立為教育中的一個(gè)部分，它只是被歸為社會(huì)實(shí)踐中的一項(xiàng)活動(dòng)而已。學(xué)校鼓勵(lì)大學(xué)生參與社會(huì)實(shí)踐，希望大學(xué)生能夠通過社會(huì)實(shí)踐了解社會(huì)，積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，前提是不影響學(xué)業(yè)，兼顧學(xué)業(yè)。各大高校對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牟恢匾?、低調(diào)態(tài)度間接影響了大學(xué)生融資理財(cái)?shù)臒崆?。此外，高校?duì)于融資理財(cái)教育，普遍處于初級(jí)階段，理財(cái)課程的相對(duì)缺乏，融資培訓(xùn)的缺失，對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)者來說又是一個(gè)致命的限制條件。
許多家長始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補(bǔ)償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對(duì)孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價(jià)滿足孩子的過分要求。
2.需要融資的貧困生缺乏相關(guān)知識(shí)及觀念
由于經(jīng)濟(jì)困難，一些貧困生的學(xué)業(yè)受到了影響，有的學(xué)生湊不齊學(xué)費(fèi)報(bào)到；有的新生報(bào)到時(shí)交完學(xué)費(fèi)就只剩下一個(gè)月的生活費(fèi)；有的則為了賺取學(xué)費(fèi)而四處打工賺錢。經(jīng)濟(jì)上的重負(fù)使一些人無心學(xué)業(yè)，還制約了貧困生在提高自身全面素質(zhì)?，F(xiàn)在執(zhí)行國家助學(xué)貸款中,高校不乏有這么一種現(xiàn)象,就是家境困難的學(xué)生由于沒有建立起信貸消費(fèi)觀念,或是出于種種顧慮不去申請(qǐng)貸款，意識(shí)超前的非貧困生卻去積極申請(qǐng)貸款,于是出現(xiàn)了貧困生不貸款,而貸到款的學(xué)生卻不貧困或不足貧困的現(xiàn)象,這既導(dǎo)致國家助學(xué)貸款資源配置不合理,浪費(fèi)了有限的貸款資源,又違背了國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的初衷。
3.在校大學(xué)生缺乏自主融資的客觀環(huán)境
目前我國大學(xué)生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請(qǐng)相對(duì)較難；一般的企業(yè)也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學(xué)生們。
關(guān)鍵問題是，大學(xué)生很難找到融資對(duì)象，找到一個(gè)就像發(fā)現(xiàn)了救命稻草一樣，根本就沒有討價(jià)還價(jià)的余地，這樣的融資肯定會(huì)給后續(xù)工作帶來很多麻煩。出現(xiàn)這種問題的主要原因是信息不對(duì)稱，因此大學(xué)生本身一定要加強(qiáng)對(duì)融資市場(chǎng)的信息收集與整理，在掌握大量的情報(bào)資料的前提下做出最優(yōu)的選擇。
4.在校大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)的新趨勢(shì)
（1）追求時(shí)尚、強(qiáng)調(diào)人際交往
“手機(jī)、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。
（2）大學(xué)生“月光族”
調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81％，有200元以上節(jié)余的僅占1％。對(duì)于節(jié)余的錢，45％的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數(shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會(huì)找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。
（3）大多數(shù)人理財(cái)觀念淡薄，財(cái)商不高
沒有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒有存款的習(xí)慣。
四、在校大學(xué)生融資與理財(cái)建議
1.充分發(fā)揮個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)的力量融資
貧困生首先應(yīng)該在思想上認(rèn)識(shí)到要充分發(fā)揮個(gè)人、學(xué)校及社會(huì)的力量融資來順利完成學(xué)業(yè)。助學(xué)金是贈(zèng)予式無償資助，有的貧困大學(xué)生得到助學(xué)金資助時(shí)會(huì)感到無形的精神嚴(yán)厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學(xué)生本身也應(yīng)該確立應(yīng)有的信用度，自強(qiáng)自立和誠實(shí)守信，熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本理論，這樣對(duì)助學(xué)貸款的申請(qǐng)有很大的幫助。要明白,國家、社會(huì)和學(xué)校對(duì)貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業(yè)、社會(huì)對(duì)大學(xué)生勤工助學(xué)工作的認(rèn)識(shí)和支持力度應(yīng)該加強(qiáng)。現(xiàn)實(shí)與“立足學(xué)校、輻射社區(qū) ,形成點(diǎn)、線、面相結(jié)合”的勤工助學(xué)理想格局還相距甚遠(yuǎn)。勤工助學(xué)工作的開展也需要調(diào)動(dòng)多方力量 ,需要多方面配合協(xié)調(diào)。高校充分發(fā)揮個(gè)人,學(xué)校,社會(huì)的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學(xué)生得到公平的資助，確立相關(guān)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，為貧困生創(chuàng)造更完善的融資渠道。
2.合理的消費(fèi)理財(cái)
合理的消費(fèi)理財(cái)不外乎四個(gè)字:開源、節(jié)流。相比之下，“節(jié)流”是大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。下面幾點(diǎn)是對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh：第一，做好整體規(guī)劃。每個(gè)月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計(jì)劃外支出,如外出、購書等。做好個(gè)人財(cái)務(wù)賬本。第二，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣?？梢杂杏?jì)劃地將自己不用的錢存成三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取，最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識(shí)，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬元、基本生活費(fèi)（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按600元/月計(jì)）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會(huì)引起高消費(fèi)，不適合學(xué)生的實(shí)際。第四，學(xué)會(huì)精打細(xì)算。大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場(chǎng)換季衣服都會(huì)低折扣銷售。第五，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算。這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學(xué)。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。這種融資理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
3.在校大學(xué)生具體的理財(cái)計(jì)劃
這里我做了份每月600元計(jì)劃，能讓大學(xué)生合理地支出費(fèi)用。
伙食費(fèi)：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正?；锸迟M(fèi)在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學(xué)生這一開支要少很多。為了保證自己每個(gè)月正常的伙食費(fèi)，在拿到生活費(fèi)的時(shí)候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。
交際費(fèi)：這方面的花費(fèi)應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。
交通費(fèi)：按一周出去2次計(jì)算，一個(gè)月約20元。 服裝費(fèi)用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項(xiàng)上的花費(fèi)要少一點(diǎn)。真正需添置大件的一般由家長承擔(dān)。通訊費(fèi)：30元-50元。 護(hù)理和日用品花費(fèi)：每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個(gè)月可以有250元-950元的結(jié)余。
合理存款：大學(xué)生運(yùn)用儲(chǔ)蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學(xué)期的生活費(fèi)。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費(fèi)為3000元。專家的建議是：學(xué)生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因?yàn)槟壳般y行最低定期存款期限為3個(gè)月，要保證定期存款不動(dòng)，就要保證期間的每月花費(fèi)，即前3個(gè)月每月計(jì)劃600元得有保證，那么可以用來存3個(gè)月定期的有2個(gè)月的錢，共計(jì)1200元。前3個(gè)月的花費(fèi)可以存定活兩便，然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。 第二是父母每月會(huì)按時(shí)給孩子生活費(fèi)。學(xué)生可以自己在銀行開一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費(fèi)中拿出20-30元存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有100-150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個(gè)月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲(chǔ)蓄方式很值得學(xué)生采用。
需要提醒廣大學(xué)子的是，閑錢盡量少裝進(jìn)口袋，平時(shí)夠用就行了，真正使用錢的時(shí)候再到銀行去取。學(xué)生在外面買東西的時(shí)候要堅(jiān)持以現(xiàn)金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學(xué)生也不要盲目融資，要認(rèn)清自己是否適合融資理財(cái)，對(duì)自己的還款能力進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，做一個(gè)誠信之人這是當(dāng)下大學(xué)生之要?jiǎng)?wù)。
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在中國傳統(tǒng)家庭教育中，很多父母并未接觸過現(xiàn)代的理財(cái)觀念，所以很少與子女談“錢”這一問題，因此在孩子獲得部分“財(cái)富自由”后，因缺乏財(cái)富管理觀念，在花錢時(shí)大手大腳，不知節(jié)省。因步入大學(xué)后生活費(fèi)往往是按月匯入，很多大學(xué)生的生活費(fèi)常常顯得不夠用，更有大學(xué)生因?yàn)椴簧朴诶碡?cái)而負(fù)債在身。由此可見，早期樹立大學(xué)生正確理財(cái)觀念是十分重要的。
■理財(cái)案例
王博是一名大二學(xué)生，由于不善于理財(cái)，王博的生活費(fèi)總是顯得捉襟見肘。父母給的每月1500元生活費(fèi)，常常不到月底就花光了，因?yàn)椴缓靡馑家恢毕蚋改敢?，就向比較熟悉的同學(xué)借，后來辦了一張信用卡，“拆東墻，補(bǔ)西墻”。錢也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)改善自己目前的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。
■案例分析
從王同學(xué)的案例中可以看出，造成他負(fù)債的原因并不是生活費(fèi)不足的問題。王同學(xué)看似離譜的財(cái)務(wù)狀況，其實(shí)很多大學(xué)生都在面對(duì)這種困擾。雖然我國高等教育迅速發(fā)展，可大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)卻很欠缺，因此財(cái)務(wù)問題也就成為就了困擾大學(xué)生的一個(gè)難題。根據(jù)王同學(xué)的案例，希望以下四點(diǎn)理財(cái)建議能夠幫助在校大學(xué)生邁出理財(cái)規(guī)劃的第一步，實(shí)現(xiàn)“君子愛財(cái)，治之有道”。
■理財(cái)建議
①開源節(jié)流 消費(fèi)記賬
對(duì)于大學(xué)生，應(yīng)該有自己的賬簿，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分做課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分做后備資金。學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月剩余的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也會(huì)有一筆結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于他們養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
由于王同學(xué)目前處于負(fù)債階段，所以建議前期，要圍繞開源節(jié)流，消費(fèi)記賬展開，調(diào)節(jié)收支平衡，積累財(cái)富。王同學(xué)的生活費(fèi)并不少，出現(xiàn)負(fù)債的原因應(yīng)該是由于對(duì)生活費(fèi)的支出沒有一個(gè)整體規(guī)劃，因此產(chǎn)生了很多不必要的花銷。理財(cái)最基本的工作就是手中要有一個(gè)記賬簿，將每月花銷提前做一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃，盡量按照計(jì)劃支出，對(duì)于計(jì)劃外的消費(fèi)三思而行。除了計(jì)劃要列出消費(fèi)清單，月末對(duì)該月的支出還要做一個(gè)詳細(xì)的清單和一個(gè)簡單的總結(jié)，這樣不僅能對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)系統(tǒng)的了解，還能知道哪些錢是不該支出的，如此更有助于我們規(guī)避多余開銷。
② 基礎(chǔ)理財(cái) 保值增值
前期通過開源節(jié)流的方法有了一定的儲(chǔ)蓄，雖然儲(chǔ)蓄不多，但也不能放在銀行里被無故蒸發(fā)掉，可以學(xué)習(xí)一些簡單的理財(cái)方式。銀行針對(duì)不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學(xué)業(yè)之余多了解一下理財(cái)產(chǎn)品，為今后的理財(cái)投資打下一定的基礎(chǔ)。
很多學(xué)生由于不了解投資，不敢輕易進(jìn)行嘗試。相比簡單的銀行儲(chǔ)蓄，大學(xué)生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對(duì)于初學(xué)者和存款并不是很多的大學(xué)生來講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時(shí)間越久受益越多，是很不錯(cuò)的選擇，而且能在實(shí)踐中提升個(gè)人的理財(cái)能力，養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣。
③ 勤工儉學(xué) 增加貼補(bǔ)
大學(xué)生勤工儉學(xué)，不僅可以增加一定收入，解決其學(xué)習(xí)、生活困難，而且還能培育大學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)不息的精神情操，為大學(xué)生日后就業(yè)積蓄能量和經(jīng)驗(yàn)。
現(xiàn)實(shí)中有不少大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)來實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)計(jì)劃，諸如家教、促銷、服務(wù)生都是大學(xué)生比較傾向的兼職，利用課余時(shí)間鍛煉自己，獲取一定的勞動(dòng)報(bào)酬，貼補(bǔ)生活費(fèi)用。但是勤工儉學(xué)應(yīng)以不影響學(xué)業(yè)為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。
王同學(xué)每月生活都不夠用，建議王同學(xué)利用假期或課余時(shí)間做一些兼職來增加自己的收入。這樣不僅可以積累財(cái)富，避免舉借外債，還是一個(gè)很重要的社會(huì)實(shí)踐過程，既鍛煉了自身，又充實(shí)了錢包。
④ 一卡在手 謹(jǐn)慎消費(fèi)
大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。
一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況
在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(一)大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映
隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問題。
大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。
當(dāng)今大學(xué)生越來越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來源的渠道也越來越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。
大學(xué)生生活費(fèi)來源調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過做兼職方式來賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來源。
(二)大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查
社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來說，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開。
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。
(三)大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”
當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”。“預(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法
調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。
二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況
大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來說是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。
(一)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況
如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡單的理財(cái)產(chǎn)品，通過自身實(shí)踐來進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。
大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過理財(cái)獲得盈利，改善生活。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況
圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。
(二)大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀
大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。
大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。
(三)大學(xué)生的理財(cái)需求
理財(cái)在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無所謂。
另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。
三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問題的綜合分析
經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。
(一)大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問題反映
1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。
2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。
(二)大學(xué)生的理財(cái)觀念的問題反映
由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。
其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問題：
1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費(fèi)的開銷。不但花錢沒有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。
關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)類；非財(cái)經(jīng)類；理財(cái)能力；差異分析
中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）21-0288-03
俗語道：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，理財(cái)?shù)母拍钜踩找嫔钊肴诵摹５?，有很多人認(rèn)為理財(cái)是富人的專利，對(duì)普通大學(xué)生根本沒財(cái)可理，實(shí)際上這是一種誤區(qū)。理財(cái)是指通過自己對(duì)財(cái)富的管理從而提高其效能，也可從廣義上理解為使用外界資金使自己的財(cái)富增值。大學(xué)期間是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，也是大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的重要階段。大學(xué)生將來要面臨走入社會(huì)后的結(jié)婚、買房、子女教育、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，因此，掌握必要的理財(cái)工具，對(duì)大學(xué)生來說，不亞于掌握一門專業(yè)本領(lǐng)。
一、調(diào)查樣本的基本情況
本次調(diào)查采取分層抽樣和重點(diǎn)調(diào)查方式，以大一至大四學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，發(fā)放問卷100份，有效收回100份，有效率達(dá)100%。在問卷的設(shè)計(jì)上，將學(xué)生專業(yè)分為財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類，在調(diào)查時(shí)較為平等地抽取了這兩類學(xué)生，因此該調(diào)查有著可比性和分析價(jià)值。同時(shí)，本次調(diào)查由于受到人力物力等限制，存在樣本容量不大的限制，但仍滿足本次分析研究的需要。
問卷從我校學(xué)生的消費(fèi)情況、理財(cái)狀況、理財(cái)意向和理財(cái)態(tài)度四個(gè)方面獲取信息。
表1 調(diào)查對(duì)象的專業(yè)分布情況
二、理財(cái)習(xí)慣
古語有云：凡事預(yù)則立，大學(xué)生如果希望能夠做自己財(cái)務(wù)上的主人，那么至少應(yīng)該對(duì)自己平時(shí)的消費(fèi)或是投資方面有所規(guī)劃。
（一）理財(cái)習(xí)慣
請(qǐng)問平時(shí)花銷是否有計(jì)劃？ A. 總是有 B.偶爾有 C.無
結(jié)果顯示，財(cái)經(jīng)類有計(jì)劃的占92.2%，而非財(cái)經(jīng)類有計(jì)劃的占81.3%。財(cái)經(jīng)類學(xué)生比非財(cái)經(jīng)類的更有計(jì)劃。
請(qǐng)問你平時(shí)記日記賬或是做預(yù)算嗎？原因是什么？
無 有
A.基本不透支 A.鍛煉理財(cái)能力
B.父母會(huì)接濟(jì) B.投資需要
C.太麻煩 C.個(gè)人習(xí)慣與愛好
結(jié)果發(fā)現(xiàn)財(cái)經(jīng)類的學(xué)生做預(yù)算的有63.5%，而非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生這么做的只有21%。
可以看出，財(cái)經(jīng)類學(xué)生做預(yù)算的占參與調(diào)查人數(shù)的該專業(yè)的63.5%，而非財(cái)經(jīng)類的比例只有21%。主要原因可能是財(cái)經(jīng)類學(xué)生做預(yù)算去投資更有助于專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)。
（二）理財(cái)意識(shí)
針對(duì)這一問題的調(diào)查，筆者設(shè)計(jì)了這樣的題目：請(qǐng)問你如果月后有結(jié)余，你會(huì)怎樣處理？
A.留手頭備用 B.存銀行 C.交父母打理 D.消費(fèi)掉 E.其他投資
根據(jù)分析，有37%的人每月沒有結(jié)余，當(dāng)然沒有資金進(jìn)行投資。有結(jié)余的學(xué)生每月結(jié)余的金額不多，34%的人選擇留手頭備用，19%的人選擇存銀行，13%的人選擇交父母打理，幾乎沒有人選擇做其他投資。財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類在這個(gè)問題上的答案差別不大，說明我校學(xué)生普遍缺乏理財(cái)意識(shí)或理財(cái)意識(shí)較差。
進(jìn)一步調(diào)查得知，部分學(xué)生曾經(jīng)有過理財(cái)經(jīng)歷。其中，財(cái)經(jīng)類學(xué)生75%表示有過理財(cái)經(jīng)歷，而非財(cái)經(jīng)類的只有35%。財(cái)經(jīng)類56%選擇存儲(chǔ)，38%選擇炒股和其他投資方式，還有少數(shù)人選擇買保險(xiǎn)。非財(cái)經(jīng)類選擇存儲(chǔ)方式的高達(dá)94%，極少數(shù)選擇其他投資方式。
三、理財(cái)知識(shí)的了解及風(fēng)險(xiǎn)偏好
近年來，社會(huì)各界越來越關(guān)注大學(xué)生財(cái)商，所以我們也調(diào)查了學(xué)生理財(cái)觀念與投資意識(shí)，問卷通過假設(shè)場(chǎng)景來考察學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的偏好及風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（一）理財(cái)基礎(chǔ)能力及理財(cái)產(chǎn)品了解途徑
考慮到專業(yè)水平參差不齊，問卷僅涉及到學(xué)生了解多少理財(cái)產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：了解最多的是儲(chǔ)蓄。因?yàn)閮?chǔ)蓄最簡單，學(xué)生接觸最多,所需專業(yè)知識(shí)最少。其次財(cái)經(jīng)類學(xué)生較多的依次是股票、保險(xiǎn)、國債、基金；非財(cái)經(jīng)類由多到少依次是保險(xiǎn)、股票、國債、基金。對(duì)基金財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生了解都較少。此外非財(cái)經(jīng)類學(xué)生有更多的人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品完全不了解。可能要?dú)w因于專業(yè)不同，因?yàn)?0%的財(cái)經(jīng)類學(xué)生了解理財(cái)產(chǎn)品是通過專業(yè)課學(xué)習(xí)。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，財(cái)經(jīng)類學(xué)生和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生大多通過與父母交流、網(wǎng)絡(luò)電視節(jié)目書籍等方式獲取理財(cái)知識(shí)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度調(diào)查
你覺得個(gè)人可以進(jìn)行投資的最高金額是多少？
A.2 000元內(nèi) B.2 000元～1萬元 C.1萬元～10萬元 D.10萬元以上
情況（如表4所示）：
非財(cái)經(jīng)類選擇區(qū)間最多的是2 000元以內(nèi)，而財(cái)經(jīng)類選擇最多的是2 000元～1萬元。這很可能由于理財(cái)工具有較高的進(jìn)入門檻，作為尚未工作的學(xué)生來說，由于積蓄不多，不能承受投資帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的另一問題是：
如果進(jìn)行投資，你一般會(huì)選擇
A.低風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品
B.風(fēng)險(xiǎn)和收益適中的理財(cái)產(chǎn)品
C.高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的理財(cái)產(chǎn)品
財(cái)經(jīng)類學(xué)生對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定理財(cái)產(chǎn)品的選擇比非財(cái)經(jīng)類少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益適中理財(cái)產(chǎn)品的選擇比例高。但總體上，我校學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低，投資較謹(jǐn)慎。
四、促進(jìn)學(xué)生提高理財(cái)能力的對(duì)策建議
從本次調(diào)查可知，我校財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生理財(cái)差異并不顯著，說明專業(yè)并不是造成理財(cái)差異的最主要原因，差異是受家庭、學(xué)校、社會(huì)、個(gè)人習(xí)慣等多方面綜合影響的。但是綜合來講學(xué)生理財(cái)意識(shí)較差，能力不足，理財(cái)缺乏規(guī)劃性。
（一）開設(shè)理財(cái)課程
民辦高?？砷_設(shè)《個(gè)人理財(cái)學(xué)》、《投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)與理財(cái)》等選修課，系統(tǒng)向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撝R(shí)，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和合理消費(fèi)的理論認(rèn)識(shí)，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。
（二）豐富學(xué)生課外理財(cái)教育
學(xué)?？梢酝ㄟ^課外活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)他們理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德的教育。例如可以開展以“大學(xué)生如何科學(xué)理財(cái)”為主題的民主生活會(huì)，以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理財(cái)”設(shè)計(jì)大賽，舉辦自立自強(qiáng)的優(yōu)秀大學(xué)生事跡報(bào)告會(huì)等。通過這些活動(dòng)的開展，將理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德的教育貫穿其中，從而在大學(xué)校園中形成一種崇尚勤儉理財(cái)、抵制不良消費(fèi)的好風(fēng)氣。
（三）強(qiáng)化實(shí)踐教育
個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)都是具有實(shí)踐性的教育內(nèi)容，在開展相關(guān)的教育時(shí)，要走出去，請(qǐng)進(jìn)來。一方面，進(jìn)行以個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，讓大學(xué)生們走出校門，親臨社會(huì)，在分析和解決實(shí)際問題的過程中提高自身的理財(cái)和消費(fèi)道德實(shí)踐能力。另一方面，請(qǐng)有關(guān)專家走進(jìn)大學(xué)校園，開展個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育講座，通過各種各樣的實(shí)踐環(huán)節(jié)，讓學(xué)生在社會(huì)實(shí)踐中升華對(duì)理論知識(shí)的認(rèn)識(shí)。
（四）開發(fā)適合學(xué)生的理財(cái)軟件
筆者認(rèn)為，如果有這樣一種理財(cái)產(chǎn)品，廣泛使用一些高科技的電子信息技術(shù)，如校園一卡通，銀行卡等，通過綁定個(gè)人的所有電子卡，編輯成理財(cái)軟件。使用者可以隨時(shí)方便的查詢到自己的相關(guān)消費(fèi)信息，必要時(shí)會(huì)給出一些建議使用者理性消費(fèi)的提示信息和好的理財(cái)建議。不僅大學(xué)生，其他人也可以使用。
參考文獻(xiàn)：
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［關(guān)鍵詞］大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀理財(cái)觀現(xiàn)狀分析理財(cái)觀現(xiàn)狀思考
一、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀
1、理財(cái)觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)理財(cái)觀較為正確，認(rèn)為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，較為盲目且易沖動(dòng)。（3）投資觀方面，大部分同學(xué)了解投資知識(shí)較少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創(chuàng)業(yè)觀方面，大部分同學(xué)知道并希望創(chuàng)業(yè)，但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法，無從實(shí)施。
這個(gè)結(jié)果說明大學(xué)生對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解匱乏，對(duì)金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都或多或少存在片面的認(rèn)識(shí)。
2.理財(cái)知識(shí)層面。（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等,于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。（2）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
3.理財(cái)能力層面。由于種種原因，大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場(chǎng)調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。
二、理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響。中國傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國主流思想，這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀，束縛了他們創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育，沒有提及對(duì)子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)。“節(jié)儉”是一種理財(cái)方式但是節(jié)儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學(xué)府，因此對(duì)子女的消費(fèi)缺乏限制和指導(dǎo)。 （3）學(xué)校教育的影響。長期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容常圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育不是升學(xué)考試的內(nèi)容，因而理財(cái)教育欠缺。即使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力的缺失。（4）社會(huì)環(huán)境的影響。改革開放以來，公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。理財(cái)能力的缺失導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中常常受阻，影響了良好經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會(huì)的一員，社會(huì)的環(huán)境，國民的觀念等都會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生影響，從而使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
2.主觀因素。大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)能力的發(fā)展。其一，認(rèn)為對(duì)金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，提高專業(yè)技能，理財(cái)能力會(huì)自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對(duì)財(cái)富本質(zhì)以及理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動(dòng)性。 （1）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)所知較少，所以難免有盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。（2）大學(xué)生性格較為沖動(dòng)，易受促銷、廣告以及其他周圍環(huán)境的影響，消費(fèi)有時(shí)有隨機(jī)性和不合理性。（3）大學(xué)生消費(fèi)資金來源是家庭，所以對(duì)金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實(shí)際意義的請(qǐng)客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的思考
1.理財(cái)與大學(xué)生健康成長、成才息息相關(guān)。正確理財(cái)是大學(xué)生成為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分?，F(xiàn)在，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個(gè)體的生理、心理和社會(huì)素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到重視并已取得成果，而理財(cái)意識(shí)和能力的開發(fā)還未形成共識(shí)。
2.大學(xué)生理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對(duì)物質(zhì)文明需要的要求。 當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力的培養(yǎng)無疑對(duì)其以后的發(fā)展產(chǎn)生影響。大學(xué)生構(gòu)建起正確的價(jià)值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀能夠使他們?cè)谏鐣?huì)主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。
3.大學(xué)生理財(cái)是我國政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，這對(duì)未來建設(shè)的社會(huì)主體――青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識(shí)、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍。
4.大學(xué)生理財(cái)教育與教育。教育為社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，而理財(cái)是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。因此，適應(yīng)我國社會(huì)發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生是時(shí)代對(duì)高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品 大學(xué)生 經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-222-02
在中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生是全社會(huì)中數(shù)量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生也興起了一陣?yán)碡?cái)熱。但是，大學(xué)生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷，有時(shí)不僅沒有改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負(fù)面影響，盲目投機(jī)危害性大，改變這種現(xiàn)狀刻不容緩。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品較少，亟待開發(fā)出新穎、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品。
一、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品購買情況與經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平的現(xiàn)狀與特點(diǎn)
通過線上、線下發(fā)放136份調(diào)查問卷，我們將所得數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總（見表1），并進(jìn)行頻數(shù)分析，大致了解各理財(cái)產(chǎn)品選擇的頻數(shù)信息。
從描述性分析中可見，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)很感興趣，完全不感興趣的占極少數(shù)。在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，多數(shù)大學(xué)生傾向于購買如基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。這一調(diào)查結(jié)論在數(shù)據(jù)“更偏好那種理財(cái)產(chǎn)品”中也能得出，約七成大學(xué)生會(huì)避免高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)放棄高收益。
隨著互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的興起，大學(xué)生們?cè)絹碓絻A向于選擇新型渠道進(jìn)行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學(xué)生會(huì)通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行理財(cái)。
當(dāng)今理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度并不高，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)平平，只有少數(shù)大學(xué)生比較滿意。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)高是其最顯著的缺點(diǎn)，相對(duì)來看理財(cái)產(chǎn)品在收益方面較令人滿意。
通過調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)來源較單一。大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來源于父母，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的少之又少。二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。人情消費(fèi)、戀愛消費(fèi)占比過大，學(xué)習(xí)消費(fèi)占比不足。三是消費(fèi)不理性。大學(xué)生屬于易沖動(dòng)的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現(xiàn)非理性消費(fèi)。四是個(gè)人理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng)。雖然有60%以上的大學(xué)生回答自己有理財(cái)意識(shí)，但他們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)并不清晰，理財(cái)知識(shí)匱乏、存在不少理財(cái)誤區(qū)。五是大學(xué)生對(duì)理財(cái)專業(yè)術(shù)語和具體操作存在著困惑。
二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析
（一）父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇的差異性分析
我們將136份調(diào)查問卷中，父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)與學(xué)生平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品的交叉表（見表2）進(jìn)行分析并進(jìn)行卡方檢驗(yàn)。
卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
（二）所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購買理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)系分析
調(diào)查顯示：所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)的學(xué)生112人，其中80人購買與學(xué)習(xí)專業(yè)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品；所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)不相關(guān)的24人，其中20人購買理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)卡方檢驗(yàn)，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購買理財(cái)產(chǎn)品之間無關(guān)系。
（三）微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究
表3（見下頁）為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
進(jìn)一步對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。
經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，微經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，微經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金。
（四）宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究
對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表（表略）進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。
經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券。
三、結(jié)論與建議
我們對(duì)搜集到的數(shù)據(jù)采用了卡方檢驗(yàn)、對(duì)應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經(jīng)濟(jì)學(xué)成績和家庭環(huán)境對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學(xué)生分別傾向于選擇何種理財(cái)產(chǎn)品；各因素之間的相關(guān)性等問題，得出了以下結(jié)論：
（一）微經(jīng)成績僅為及格的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金
微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要以單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位（單個(gè)生產(chǎn)者、單個(gè)消費(fèi)者、單個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)）作為研究對(duì)象，研究社會(huì)中單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)行為，以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)變量的單項(xiàng)數(shù)值如何決定的經(jīng)濟(jì)學(xué)說。在學(xué)習(xí)了微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了初步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)兩者作一些權(quán)衡?？梢园l(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購買理財(cái)產(chǎn)品。
大學(xué)生作為校園與社會(huì)銜接處的群體，暫時(shí)還沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)?shù)谋窘鹨话銇碜杂诩议L給的生活費(fèi)或在外兼職所得，故不會(huì)選擇將很多資金投入股票等高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中。
（二）宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券
宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是以國民經(jīng)濟(jì)總過程的活動(dòng)為研究對(duì)象，研究的是經(jīng)濟(jì)資源的利用問題。在學(xué)習(xí)了宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)二者作一些權(quán)衡，可以發(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購買理財(cái)產(chǎn)品。
基金具有風(fēng)險(xiǎn)較低收益相對(duì)較高的特點(diǎn)，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質(zhì)的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會(huì)尋求資金支持而向社會(huì)公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風(fēng)險(xiǎn)性和收益性居中的產(chǎn)品，成績優(yōu)秀的同學(xué)更多傾向于選擇這兩種產(chǎn)品。
股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，投資技術(shù)要求高，成績一般的同學(xué)如果沒有很好地將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，則傾向于選擇股票。保險(xiǎn)的基本作用是把個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o其他投保人，用集中起來的保險(xiǎn)基金補(bǔ)償個(gè)體損失，這種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也較低，故鮮有大學(xué)生選擇。
（三）父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是有較大影響的
家庭環(huán)境對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)，那么該同學(xué)從小就會(huì)受到父母的熏陶，包括在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，他們會(huì)聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域無關(guān)，那么他們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更多的會(huì)是通過周圍人的推薦，包括老師、同學(xué)、業(yè)務(wù)人員等，或者從網(wǎng)上獲取信息，如果沒有很強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，那么很可能該位同學(xué)就不會(huì)選擇理財(cái)。
大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。對(duì)于沒有收入來源的大學(xué)生而言，大學(xué)階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，進(jìn)行保險(xiǎn)保障。在實(shí)現(xiàn)中長期理財(cái)目標(biāo)的準(zhǔn)備過程中，要充分預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻麤]有做好計(jì)劃來規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，再好的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式都可能功虧一簣。
大學(xué)生應(yīng)盡早做好保險(xiǎn)保障計(jì)劃，越早購買，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避越早、保障越高、費(fèi)用也越低。如購買保險(xiǎn)，它能改變年輕群體對(duì)于消費(fèi)誘惑抵御力較差的弱點(diǎn)。
大學(xué)生群體數(shù)量不容小覷，建議金融部門設(shè)計(jì)、開發(fā)更適合大學(xué)生理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，達(dá)到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面。
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時(shí)代飛速發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)復(fù)合型人才的需求日益增多，在此形勢(shì)下，面對(duì)社會(huì)和市場(chǎng)對(duì)人才日益更新的要求，高校對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的培養(yǎng)模式應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。為了探究大學(xué)生所需金融知識(shí)，推進(jìn)大學(xué)生的理財(cái)教育，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院科研小組面向省內(nèi)外高校進(jìn)行了“大學(xué)生所需金融知識(shí)”問卷調(diào)查。本次調(diào)查針對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的需求，調(diào)查了有關(guān)股票證券、創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款、學(xué)生信用卡、留學(xué)貸款等方面金融知識(shí)的需求情況；本次調(diào)查的目的是通過調(diào)研大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求，推進(jìn)現(xiàn)有高校金融理財(cái)教育，并提出相關(guān)建議。
本次調(diào)查問卷共計(jì)500份，主要針對(duì)省內(nèi)外72所高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，收回問卷共計(jì)478份，有效問卷420份（其中河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)173份，省內(nèi)外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。
一、大學(xué)生金融知識(shí)需求現(xiàn)狀
（一）不同性別、專業(yè)和年級(jí)的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況
本次調(diào)查男生占70.7%，女生占29.3%；年級(jí)選項(xiàng)大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業(yè)選項(xiàng)文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術(shù)類生占1%?？傮w來看，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況有很大不同，有強(qiáng)烈需求的占24%，有比較強(qiáng)烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。
通過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，不同性別、專業(yè)和年級(jí)的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關(guān)分析進(jìn)行了具體研究（見表1）。通過研究發(fā)現(xiàn)：專業(yè)和金融知識(shí)的需求呈顯著負(fù)相關(guān)，即文科對(duì)金融知識(shí)需求最強(qiáng)烈，理工科次之，體育藝術(shù)類學(xué)生最缺乏需求。年級(jí)與金融知識(shí)的需求呈顯著正相關(guān)，即大一的學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求最缺乏，隨著年級(jí)的增長，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求逐漸增加，大四對(duì)金融知識(shí)的需求最強(qiáng)烈。而性別與金融知識(shí)的需求相關(guān)性不顯著。
（二）大學(xué)生金融知識(shí)的來源渠道
對(duì)于大學(xué)生金融知識(shí)的來源渠道，我們?cè)O(shè)定了網(wǎng)絡(luò)媒體、學(xué)校教科書、報(bào)紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個(gè)選項(xiàng)，結(jié)果如表2所示。
可見，網(wǎng)絡(luò)媒體和報(bào)紙雜志是非金融專業(yè)大學(xué)生金融知識(shí)的主要來源渠道，從學(xué)校教科書獲得金融知識(shí)的不到調(diào)查人數(shù)的兩成。
（三）大學(xué)生自認(rèn)為將來會(huì)需要的金融知識(shí)
對(duì)于自認(rèn)為將來會(huì)需要的金融知識(shí)，調(diào)查顯示，個(gè)人理財(cái)類（包括證券投資）占主導(dǎo)地位（占比51.42%），其余依次是實(shí)業(yè)投資（占比16.19%）和保險(xiǎn)類知識(shí)（15.24%）。金融對(duì)各行各業(yè)的影響力日益增加，普及金融知識(shí)，增進(jìn)在校大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解已成為大學(xué)生步入社會(huì)不可或缺的重要組成部分。
（四）在校大學(xué)生目前金融知識(shí)的需求
針對(duì)在校大學(xué)生目前金融知識(shí)的需求，調(diào)查顯示，理財(cái)（包括證券投資）知識(shí)需求占比較大（33.81%），其次是創(chuàng)業(yè)貸款（19.05%），這跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求程度有關(guān)，大學(xué)生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財(cái)需求。留學(xué)貸款（10.24%）和助學(xué)貸款（9.05%）知識(shí)的需求相對(duì)比例較小。
對(duì)股票債券等有需求的在校大學(xué)生中，對(duì)于相關(guān)知識(shí)比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識(shí)的占24.65%；對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，目前有自行創(chuàng)業(yè)打算的只有27.54%，而為以后創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備相關(guān)知識(shí)的占到絕大部分；對(duì)助學(xué)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，對(duì)助學(xué)貸款相當(dāng)了解和比較了解的占到55.27%；對(duì)學(xué)生信用卡知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對(duì)學(xué)生信用卡了解程度看，相當(dāng)或比較了解的僅占32.05%，吸引學(xué)生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費(fèi)透支（19.23%）、消費(fèi)積分（17.95%）；對(duì)留學(xué)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，有留學(xué)打算的占到95.35%，對(duì)留學(xué)方面的金融知識(shí)比較了解的占62.79%，留學(xué)時(shí)很有可能會(huì)選擇留學(xué)貸款的占到95.35%，留學(xué)時(shí)一定或很有可能會(huì)選擇留學(xué)保險(xiǎn)的僅占13.95%。
二、大學(xué)生金融知識(shí)需求與供給存在的問題
（一）大學(xué)生金融知識(shí)需求分析
從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)有需求的占到半數(shù)以上，尤其是對(duì)個(gè)人理財(cái)類（證券投資等）和創(chuàng)業(yè)貸款的金融知識(shí)需求比例較大。證券投資對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來講并不陌生，尤其是財(cái)經(jīng)類院校的大學(xué)生對(duì)證券投資都報(bào)以好奇和投機(jī)的心理，所以，很多學(xué)生最初都是抱著試一試的態(tài)度涉足股票投資，由于受到部分學(xué)生炒股賺錢示范效應(yīng)的影響，加之從眾心理嚴(yán)重，不少大學(xué)生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)經(jīng)類高校比較普遍。
大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)的需求可以說是大學(xué)生尋求就業(yè)出路的基石。近些年，大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)迅速增加，就業(yè)壓力不斷增大，種種原因造成就業(yè)需求與市場(chǎng)供給的矛盾突出，高校創(chuàng)立了自己的創(chuàng)業(yè)園，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種潮流，影響著一代大學(xué)畢業(yè)生的畢業(yè)選擇。但是，本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69.62%的大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)需要依靠貸款資金。所以，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)的需求是比較迫切的。
（二）大學(xué)生金融知識(shí)供給分析
我們通過查閱石家莊地區(qū)幾所高校的教學(xué)計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大部分學(xué)校尚未開設(shè)理財(cái)教育等相關(guān)課程，開設(shè)了理財(cái)課程的院校也缺乏系統(tǒng)性和完整性。理財(cái)課程真正得以開花結(jié)果的寥寥無幾。通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，教育部和地方高校在大學(xué)生理財(cái)教育的方式、內(nèi)容和評(píng)價(jià)上存在很大的差異性。大多數(shù)高校都忽略了大學(xué)生理財(cái)教育，只是開設(shè)幾次講座，并未真正達(dá)到理財(cái)教育的目的。
在開設(shè)了理財(cái)課程的院校中，大學(xué)生理財(cái)教育課程設(shè)置也存在一些問題。一是高校缺乏培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的觀念。當(dāng)前，理財(cái)教育已經(jīng)成為我國高校素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分，雖然，各高校也結(jié)合自身實(shí)際情況開展了有意義的理財(cái)教育嘗試，但是，零星支離、實(shí)施過程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無法推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)教育的深入。理財(cái)課程設(shè)置不完善的主要原因是沒有把大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)放到應(yīng)有的位置。我國高校的理財(cái)教育仍然處在起步階段，還有待于進(jìn)一步的探索和實(shí)踐。二是大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財(cái)課程中講述的內(nèi)容多為宏觀的投資理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少。教師常常是理論說教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上的理財(cái)理論，而真正具有說服力的理財(cái)實(shí)際操作微乎其微，這必然導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)意識(shí)滯后和缺乏理財(cái)實(shí)踐，不可能學(xué)以致用。
三、對(duì)高校理財(cái)教育的建議
大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，理財(cái)教育對(duì)于社會(huì)發(fā)展和大學(xué)生個(gè)人發(fā)展都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)需要開設(shè)理財(cái)公共選修課，普及金融知識(shí)和培養(yǎng)理財(cái)能力。
（一）針對(duì)不同學(xué)科類別，制定理財(cái)類選修課程
對(duì)于不同專業(yè)的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同學(xué)科類別，制定差異化的理財(cái)類選修課程，構(gòu)建文理交叉、互相滲透、專業(yè)口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識(shí)具有較多的數(shù)理知識(shí)，對(duì)于理工科院校學(xué)生來講，運(yùn)用基本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)、投資、貸款計(jì)算不成問題，但對(duì)于文史類學(xué)生來講，涉及到專業(yè)公式、模型等就會(huì)稍顯吃力。對(duì)此，建議院校在開展金融知識(shí)課程時(shí)，針對(duì)不同學(xué)科類別學(xué)生，開展不同類型的理財(cái)課程，注重文理交叉有針對(duì)性地展開理財(cái)教學(xué)，理工類學(xué)生側(cè)重投資理財(cái)?shù)氖找嬗?jì)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等，文史類學(xué)生可以側(cè)重理財(cái)管理技能等。
（二）循序漸進(jìn)，注重課程連貫性
從調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，年級(jí)越高的大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)越感興趣。因此，課程開設(shè)時(shí)間應(yīng)從大學(xué)一年級(jí)開始，這一階段是進(jìn)行理財(cái)意識(shí)和能力培養(yǎng)的最佳時(shí)期。理財(cái)教育課程的內(nèi)容可以從在校大學(xué)生身邊的金融需求入手，采取生動(dòng)活潑、形式多樣、易于被學(xué)生接受的教學(xué)方法，培養(yǎng)理財(cái)素質(zhì)。先教學(xué)生制作個(gè)人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲(chǔ)蓄、學(xué)生信用卡、助學(xué)貸款、股票投資等實(shí)際操作逐步推進(jìn)理財(cái)教育，使他們樹立正確理財(cái)觀念，增強(qiáng)自立感和責(zé)任感。進(jìn)入二年級(jí)再開設(shè)理財(cái)基礎(chǔ)理論知識(shí)，如理財(cái)規(guī)劃原理、金融基礎(chǔ)、稅務(wù)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)和理財(cái)法律等，可讓學(xué)生對(duì)當(dāng)今比較熱門的理財(cái)方式有常識(shí)性的了解。到三四年級(jí)時(shí)，可以逐步開設(shè)理財(cái)實(shí)務(wù)性課程，做到學(xué)以致用，理論與實(shí)踐相結(jié)合。隨著年級(jí)的提升，大學(xué)生應(yīng)該逐步學(xué)習(xí)較為專業(yè)的知識(shí)，在這個(gè)過程中應(yīng)注意課程的連貫性，循序漸進(jìn)，這樣能起到很好的效果。
（三）注重實(shí)踐教育，提高理財(cái)技能
［關(guān)鍵詞］ 工商管理； 理財(cái)能力； 對(duì)策
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 07. 046
［中圖分類號(hào)］ G64 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1673 - 0194（2012）07- 0089- 02
隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的觀念已經(jīng)深入人心。理財(cái)是指依據(jù)客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及個(gè)人偏好，對(duì)資金進(jìn)行合理安排與運(yùn)用，并使其能夠最大限度地實(shí)現(xiàn)增值?，F(xiàn)階段，我國大學(xué)生，特別是工商管理類的學(xué)生更要提高理財(cái)意識(shí)，為未來的商務(wù)工作以及生活質(zhì)量的提高，打下基礎(chǔ)。學(xué)校有關(guān)理財(cái)方面的教育，也要依據(jù)學(xué)生的身心發(fā)展的實(shí)際情況展開工作，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，使其能夠系統(tǒng)、全面地掌握理財(cái)基本知識(shí)和技能，提高學(xué)生適應(yīng)社會(huì)的能力和競(jìng)爭(zhēng)力。
1 加強(qiáng)工商管理類學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)意義
學(xué)校加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)能力培養(yǎng)，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，社會(huì)對(duì)現(xiàn)代大學(xué)生的基本要求。目前，我國實(shí)行素質(zhì)教育，其目的就是提高學(xué)生分析問題與解決問題的能力。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，企事業(yè)單位面臨的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜多變，對(duì)于即將走入社會(huì)的大學(xué)生來說，提高分析問題與解決問題的能力非常重要，它能夠幫助學(xué)生適應(yīng)復(fù)雜的環(huán)境變化，提高其應(yīng)變能力。所以說，無論是從大學(xué)生事業(yè)發(fā)展的角度來說，還是從他們適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求來說，提高其理財(cái)能力都是非常必要的。現(xiàn)階段，我國許多高校的經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)還沒有開設(shè)理財(cái)課程，即使有些學(xué)校開設(shè)了，也過于理論化，與學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活存在著很大差距，學(xué)生對(duì)于理財(cái)提不起學(xué)習(xí)興趣。但是經(jīng)過筆者的實(shí)際了解，學(xué)生對(duì)于理財(cái)教育非常感興趣，對(duì)理財(cái)知識(shí)迫切需要了解，特別是工商管理類的學(xué)生，其專業(yè)未來的就業(yè)方向，決定了他們更加關(guān)注理財(cái)方面的知識(shí)。所以筆者認(rèn)為加強(qiáng)理財(cái)教育，能夠使大學(xué)生對(duì)金錢有更加合理的認(rèn)知，不過分地渴望，也不過分地排斥，使其知道金錢的來之不易，同時(shí)也能提高大學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感。
2 加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的對(duì)策創(chuàng)新
2．1 樹立正確的消費(fèi)觀念
受年齡、經(jīng)歷以及心理特征等因素的綜合影響，大學(xué)階段的消費(fèi)普遍存在著從眾心理。如果他們沒有一個(gè)正確的消費(fèi)觀念，那么很容易出現(xiàn)過度消費(fèi)的惡果。幫助學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念可以從以下幾個(gè)方面展開：一是建立消費(fèi)原則。大學(xué)生階段，穿要耐用、耐看；吃要營養(yǎng)均衡；消費(fèi)要以實(shí)用為主，切忌鋪張。二是制訂理財(cái)計(jì)劃。對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)要進(jìn)行科學(xué)、合理的安排，可以實(shí)現(xiàn)“收入”大于支出。特別是在外出游玩、集中實(shí)習(xí)時(shí)，必須科學(xué)合理地安排自己的收入，重點(diǎn)是培養(yǎng)學(xué)生對(duì)金錢合理安排的意識(shí)，這樣才能為將來的理財(cái)生活打下基礎(chǔ)。
2．2 更新專業(yè)知識(shí)的結(jié)構(gòu)
工商管理專業(yè)的學(xué)生，學(xué)習(xí)的內(nèi)容主要涉及營銷學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理以及其他二級(jí)學(xué)科的專業(yè)知識(shí)。較寬的知識(shí)面對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、運(yùn)用能力都提出了很高的要求。但是從整體上看，我國現(xiàn)階段工商管理的教育，還是更加偏重于學(xué)生分析問題的能力方面，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力培養(yǎng)的力度不夠。從工商管理人才需要掌握的知識(shí)結(jié)構(gòu)上來講，學(xué)生在掌握專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，必須還要具備相關(guān)的人文社科知識(shí)；既懂得企業(yè)戰(zhàn)略、生產(chǎn)運(yùn)營的知識(shí)，同時(shí)還要掌握必要的商務(wù)禮儀、著裝、地區(qū)的風(fēng)俗習(xí)慣以及政治格局等相關(guān)知識(shí)。這就需要學(xué)校在開展理財(cái)課程時(shí)，要對(duì)專業(yè)知識(shí)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行更新。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律之一，同時(shí)也是企業(yè)進(jìn)行管理的規(guī)律，學(xué)生如果在學(xué)校期間具備了豐富的理財(cái)知識(shí)的儲(chǔ)備，無疑會(huì)在未來的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中，增加其成功的砝碼。
2．3 增加就業(yè)指導(dǎo)課程的相關(guān)內(nèi)容
對(duì)工商管理專業(yè)的學(xué)生來講，理財(cái)能力的培養(yǎng)絕不能局限在知識(shí)傳授層面上，必須將眼光放得更遠(yuǎn)些。因此，學(xué)校必須將課程設(shè)置得綜合性更強(qiáng)一些。就目前高校所開設(shè)的就業(yè)指導(dǎo)課程，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的高度。在課程設(shè)置方面，要增加時(shí)間管理、職業(yè)生涯規(guī)劃、禮儀知識(shí)、演講與口才以及相關(guān)的管理溝通技巧，這樣才能切實(shí)提高學(xué)生的就業(yè)能力。“理財(cái)”先要有“財(cái)”，無財(cái)可理、空談理財(cái)就沒有任何的意義。所以，增加就業(yè)指導(dǎo)課程的相關(guān)內(nèi)容，可以使學(xué)生更加具有競(jìng)爭(zhēng)力。通過學(xué)習(xí)還可以提高學(xué)生的綜合素養(yǎng)，使其在處理人際關(guān)系的過程中，更加自信。
2．4 鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格認(rèn)證考試
近幾年，隨著我國勞動(dòng)與社會(huì)保障相關(guān)部門對(duì)部分職業(yè)資格認(rèn)證體系的不斷完善，職業(yè)資格化的進(jìn)程不斷向前推進(jìn)。工商管理專業(yè)的人力資源管理師、公關(guān)管理師以及資產(chǎn)評(píng)估師也有了相關(guān)的資格認(rèn)證考試。學(xué)?？梢怨膭?lì)學(xué)生參加這類資格認(rèn)證考試，并把它當(dāng)成完成職業(yè)生涯規(guī)劃的一部分。學(xué)校就這些資格考試，可以為學(xué)生提供一些便利條件，比如考試時(shí)間介紹、組織報(bào)名以及考前培訓(xùn)等，使學(xué)生在畢業(yè)前就能夠考取證券、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)和期貨等資格證書，不但豐富了理財(cái)知識(shí)，畢業(yè)以后還可以勝任理財(cái)崗位，提高了學(xué)生的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3 結(jié) 語
隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，理財(cái)能力越來越受到社會(huì)各界的關(guān)注。因此，加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)能力，特別是加強(qiáng)工商管理類學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。我們可以從樹立正確的消費(fèi)觀念、更新專業(yè)知識(shí)的結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)指導(dǎo)課程的相關(guān)內(nèi)容、鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格認(rèn)證考試等方面進(jìn)行考慮，提高學(xué)生的理財(cái)能力。相信通過教師與學(xué)生的共同努力，學(xué)生一定會(huì)對(duì)理財(cái)有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，對(duì)學(xué)生未來的工作與生活都會(huì)有所幫助。
主要參考文獻(xiàn)
［1］ 劉寅平． 淺談財(cái)務(wù)管理教學(xué)中如何培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力［J］． 長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2006（4）．
關(guān)鍵詞：市場(chǎng)調(diào)研 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) 大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品
1.項(xiàng)目簡介
一、項(xiàng)目背景
大學(xué)生市場(chǎng)需求狀況工作的主要研究范圍為上海市各大高校，并以松江大學(xué)城幾所高校為重點(diǎn)研究對(duì)像進(jìn)行問卷調(diào)查。同時(shí)參照國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)研究全國大學(xué)生人數(shù)等。 對(duì)應(yīng)于項(xiàng)目小組的目標(biāo)制定和規(guī)劃的時(shí)間，市場(chǎng)需求分析的目標(biāo)年分別為2011至2014年。
二、指導(dǎo)思想
a） 以問卷調(diào)查成果為基礎(chǔ)
大學(xué)生使用的理財(cái)產(chǎn)品分析和產(chǎn)品需求預(yù)測(cè)主要以完成的相關(guān)問卷調(diào)查調(diào)查為基礎(chǔ)，總結(jié)大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品需求的基本特征，分析大學(xué)生人數(shù)及其持有資金變化趨勢(shì)和選取特征參數(shù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品需求預(yù)測(cè)及變化分析。
b） 以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分析為依據(jù) 理財(cái)產(chǎn)品所具有的時(shí)間，類型尤其是風(fēng)險(xiǎn)直接影響客戶的使用熱情，需求分析與風(fēng)險(xiǎn)研究的結(jié)合是制大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的主要依據(jù)。
c） 相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的借鑒
通過對(duì)市面上各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和普遍需求特點(diǎn)的分析，并借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，合理把握大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品研究的目標(biāo)的確定。
三、項(xiàng)目建設(shè)背景及意義
隨著國家教育政策的實(shí)施，高校擴(kuò)招人數(shù)逐年增加，大學(xué)在校生的人數(shù)呈現(xiàn)一個(gè)逐年上升的狀態(tài)。同時(shí)，隨著人民生活水平的提高，更多的家庭會(huì)提供給自己的大學(xué)生子女更多的生活費(fèi)，以至于大學(xué)生手上或多或少都會(huì)有一些結(jié)余的生活費(fèi)。但是年輕人缺乏相關(guān)的理財(cái)觀念和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，往往是將手中的錢用到了沒有用的地方不能控制，但是之后追悔莫及。市面上現(xiàn)在有不少理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同。大家所青睞的具有一定收益率同時(shí)又有保障的銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻太高，讓很多只是想利用手中小錢做投資的同學(xué)望而卻步。股票、基金和債券等又需要投入大量的精力，讓很多人感到無能為力。而一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品又被曝出風(fēng)險(xiǎn)高，使得大學(xué)生能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有。于是在這個(gè)背景下，大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)切合了實(shí)際的需要。而我們認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品一般應(yīng)滿足如下條件：（1）門檻要低；（2）能保證本金；（3）不需要投入太多精力；（4）切合大學(xué)生們的生活。
四、項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)
a）通過閱讀數(shù)據(jù)和實(shí)地調(diào)查問卷研究大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況；
b）研究學(xué)習(xí)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；
c）設(shè)計(jì)并得出針對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品；
d）對(duì)研發(fā)產(chǎn)品的宣傳。
五、項(xiàng)目完成狀況
a）已經(jīng)對(duì)于問卷完成調(diào)查及其統(tǒng)計(jì)，得出大學(xué)生的需求狀況和資金流動(dòng)狀況，已分析并得出相應(yīng)的結(jié)論和分析；
b）對(duì)于市面上常見的理財(cái)產(chǎn)品――養(yǎng)老基金、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，和銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式進(jìn)行了深入的學(xué)習(xí)；
c）研究討論出兩種適合與大學(xué)生的產(chǎn)品模式；
d）本項(xiàng)目得到了財(cái)經(jīng)門戶網(wǎng)站的報(bào)道。
2 項(xiàng)目內(nèi)容
一.大學(xué)生人數(shù)的研究
大學(xué)生人數(shù)從1999年擴(kuò)招起人數(shù)逐年上升，僅從2008到2013五年的數(shù)據(jù)
人數(shù)的變化就非?？捎^。
研究表明，大學(xué)生的數(shù)量還在持續(xù)上升，尤其是上海市的大學(xué)生，除了本地生源之外對(duì)于外地生源也進(jìn)行了一定規(guī)模的擴(kuò)招，隨著人數(shù)的增多，大筆的資金進(jìn)入了大學(xué)生的銀行卡中，為我項(xiàng)目理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)提供了用戶的保障。
二、調(diào)查問卷
a）調(diào)查問卷內(nèi)容
上海市大學(xué)生個(gè)人閑置資金狀況調(diào)查表
學(xué)校：________ 年級(jí)：__________
1、你平時(shí)得到生活費(fèi)的頻率是？
A學(xué)期B月 C星期 D其他，請(qǐng)注明__________
2、你是如何安排使用自己的生活費(fèi)的？
A 看心情用，不夠再要 B 有意識(shí)的控制用度不超過某一限額 C 制定簡單的計(jì)劃，合理消費(fèi)
3、你每個(gè)月大概有多少資金可供自由支配？
A 完全沒有 B 100以下 C 100―300元 D 300―500元 E 其他，請(qǐng)注明__________
4、你是否愿意將自由支配資金用作理財(cái)投資？
A 不感興趣 B 有合適的產(chǎn)品可以考慮 C 已做投資，請(qǐng)注明_______
5、你正在使用的理財(cái)產(chǎn)品有：
A 銀行存款 B 基金 C 銀行產(chǎn)品 D 余額寶 E 股票債券 F 其他，請(qǐng)注明
6、你對(duì)投資理財(cái)知識(shí)是否有了解？
A 完全不懂 B略知一二 C有一定的了解 D 非常了解
7、你有興趣了解投資理財(cái)知識(shí)嗎
A 不感興趣 B 有興趣了解
8、你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的主要需求是？
A 安全 B 較高收益 C 方便存取
b）調(diào)查結(jié)果
總體來看，按月得到生活費(fèi)的人數(shù)居多，超過一半；星期，學(xué)期，其他分布較散，其他的情況包括有用完就給，不定期的情況。
表1 統(tǒng)計(jì)結(jié)果表1
Table 1 statistical result
c）結(jié)果總結(jié)：
針對(duì)按星期得到生活費(fèi)且手中無積蓄的人群，由于循環(huán)周期過短――一個(gè)星期，資金流較少――300到500，投資可能性低；可針對(duì)不同的消費(fèi)習(xí)慣設(shè)計(jì)一個(gè)用錢的計(jì)劃，實(shí)時(shí)記錄每日花費(fèi)，并將一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)融入進(jìn)產(chǎn)品，起到一個(gè)引導(dǎo)合理花費(fèi)，理性理財(cái)，最大化手中資金的作用
針對(duì)按月生活費(fèi)且無剩余的人群，以及按月能有一定資金剩余的人群，由于循環(huán)周期有一定的時(shí)長，按月得到生活費(fèi)的群體循環(huán)周期為每月初的15天，資金額在500到1000以內(nèi)，按學(xué)期得到生活費(fèi)的群體循環(huán)周期較長，可以考慮定期或者隨存隨取類似余額寶的活期
針對(duì)按學(xué)期得到生活費(fèi)，以及手中有一定積蓄的人群，能有一定的資金長期用于投資之用，可以考慮做一些投資安排
d）深入分析：
1.從獲得資金的頻率來看，大部分人是以月來獲取資金的，并且其中相當(dāng)一部分人可以接受自己被占用資金的時(shí)間多于三個(gè)星期。有很大一部分人在備注中表示如果能夠有明確的收益情況透明的程序他們可以接受時(shí)間更加長的投資。他們的意愿非常強(qiáng)烈但是市面上缺乏相應(yīng)時(shí)段的理財(cái)產(chǎn)品，這是本理財(cái)產(chǎn)品的一大市場(chǎng)切入點(diǎn)。
2.有很大一部分的同學(xué)每個(gè)月可以獲得1000以上的生活費(fèi)，據(jù)我們小組的了解，這些生活費(fèi)對(duì)于生活在上海的大學(xué)生是相當(dāng)富裕的，而且據(jù)采訪了解到還是有一部分同學(xué)有著“沒了就給”的生活費(fèi)的，所以在每一次得到生活費(fèi)期初，尤其是開學(xué)時(shí)有大批同學(xué)有著近萬元閑錢的時(shí)候，這筆現(xiàn)金流相當(dāng)可觀，他們本身也表示希望可以有理財(cái)產(chǎn)品來幫助他們更好的利用這些生活費(fèi)。
就選擇理財(cái)產(chǎn)品的主要原因來看，按月和按星期的同學(xué)比較關(guān)注的是安全而與此同時(shí)有大量閑置資金的按學(xué)期投資的同學(xué)就比較關(guān)注盈利狀況。而他們覺得用余額寶的利息是可以接受的，總的來說，多數(shù)投資者都是安全至上的。 所以接下來的研究方向可以向安全方面傾斜。
e）調(diào)查體會(huì)
通過以上結(jié)果，本組特提出以下幾點(diǎn)看法：
做好細(xì)分工作，滿足不同時(shí)段同學(xué)的需求；
充分學(xué)習(xí)理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，控制理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；
定時(shí)召開講座，使同學(xué)對(duì)于相關(guān)知識(shí)可以更加了解；
過程透明，讓同學(xué)們?cè)趨⑴c的同時(shí)對(duì)產(chǎn)品更加放心。
三、市面典型理財(cái)產(chǎn)品研究
一、養(yǎng)老金
（一）養(yǎng)老金的概念
養(yǎng)老金也稱退休金、退休費(fèi)，是一種最主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。即國家有關(guān)文件規(guī)定：在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，是造福社會(huì)的需要，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。養(yǎng)老金本著國家、集體、個(gè)人共同積累的原則積累、運(yùn)作。當(dāng)人們年富力強(qiáng)時(shí)，所創(chuàng)造財(cái)富的一部分被投資于養(yǎng)老金計(jì)劃，以保證老有所養(yǎng)。
（二）養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件
參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人， 達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，就可以按月 領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。也就是說，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工要領(lǐng)取養(yǎng)老金必須符合兩個(gè)條件：一是達(dá)到法定退休年齡；二是累積繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)滿15年。所謂法定退休年齡，就是指職工退出工作崗位并有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡
（三）養(yǎng)老金并軌
養(yǎng)老金“并軌”重在轉(zhuǎn)機(jī)制，而非降待遇，改革可能需要財(cái)政的大力支持，適當(dāng)調(diào)整公務(wù)員和事業(yè)單位職工工資水平，彌補(bǔ)因個(gè)人繳費(fèi)而增加的支出，維持改革前后職工的基本生活水平?，F(xiàn)在是雙軌制，也就是企業(yè)養(yǎng)老金和事業(yè)養(yǎng)老金，現(xiàn)在的事業(yè)養(yǎng)老金比企業(yè)養(yǎng)老金高出3倍左右，人們的呼聲很高一致要雙軌制并軌，也就是企業(yè)和事業(yè)養(yǎng)老金差不多。
（四）我國養(yǎng)老金制度的改革
2013年以來，新一屆政府在總結(jié)過去幾十年的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，出臺(tái)了一些新的政策，繼續(xù)推進(jìn)我國養(yǎng)老金制度改革。
1、合理消化轉(zhuǎn)軌成本。2013年我國養(yǎng)老金制度改革的方向是在實(shí)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人相結(jié)合的養(yǎng)老制度的基礎(chǔ)上，合理的完成轉(zhuǎn)軌成本消化問題。
2、開征社會(huì)保障稅。2013年我國政府決定開征社會(huì)保障稅，社會(huì)保障稅與養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用不同，社會(huì)保障稅具有強(qiáng)制性和法制化的特點(diǎn)。開征社會(huì)保障稅主要有兩方面的作用，一方面是使我國的稅基有一定的保障；另一方面是能增加養(yǎng)老金統(tǒng)籌部分的收入，政府通過稅收的設(shè)計(jì)，尤其是通過稅收的優(yōu)惠減免設(shè)計(jì)來提企業(yè)繳納社會(huì)保障稅的積極性，從而增加養(yǎng)老金統(tǒng)籌部分的收入
二、銀行理財(cái)
銀行理財(cái)產(chǎn)品指是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
（一）理財(cái)產(chǎn)品介紹
保本型個(gè)人35天穩(wěn)利人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在工商銀行的內(nèi)部評(píng)定中認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為最低，該投資以35天為一個(gè)周期，為方便客戶投資，本產(chǎn)品提供自動(dòng)再投資功能。如選擇自動(dòng)再投資，在當(dāng)前投資周期結(jié)束后，客戶該筆購買資金本金全部自動(dòng)進(jìn)入下一投資周期，該筆資金已獲得的本投資周期收益于本投資周期結(jié)束日次日以分紅形式分配到客戶賬戶。如不選擇自動(dòng)再投資功能，客戶投資將在第一個(gè)投資周期后結(jié)束。
理財(cái)收益計(jì)算及分配
（二）理財(cái)收益測(cè)算
1、客戶未選擇自動(dòng)再投資
在理財(cái)資金投資正常的情況下，以某客戶投資5萬元，35天投資周期為例，客戶未選擇自動(dòng)再投資，投資周期結(jié)束后，客戶最終收益為：
50，000×4.00%×35/365=191.78（元）。
2、客戶未選擇自動(dòng)再投資，投資周期順延
在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬元，按照35天投資周期計(jì)算，資金到賬日為非工作日，此時(shí)投資周期順延，實(shí)際投資周期為38天，客戶未選擇自動(dòng)再投資，則客戶最終收益為：
50，000×4.00%×38/365=208.22（元）。
3、客戶選擇了自動(dòng)再投資，業(yè)績基準(zhǔn)發(fā)生調(diào)整
在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬元，客戶購買時(shí)選擇“是”自動(dòng)再投資，自動(dòng)再投資的期數(shù)選擇為“1”期；第一個(gè)投資周期，產(chǎn)品的業(yè)績基準(zhǔn)為4.00%，實(shí)際投資周期為35天；第二個(gè)投資周期產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)發(fā)生了調(diào)整，調(diào)整為4.10%，實(shí)際投資周期為35天，則客戶最終收益為：
50，000×4.00%×35/365+50，000×4.10%×35/365=388.36（元）。
（三）最不利情況分析
最不利的投資情形和投資結(jié)果一是產(chǎn)品到期可能發(fā)生的延期支付；二是產(chǎn)品投資的資產(chǎn)折價(jià)變現(xiàn)，可能影響產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)的全額收回。如發(fā)生上述最不利的投資情形和投資結(jié)果 ，客戶將面臨收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。
三、余額寶投資的風(fēng)險(xiǎn)
余額寶在經(jīng)過長期準(zhǔn)備之后，與2013年6月13日正式上線。余額寶不同于傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)，作為一只貨幣市場(chǎng)基金，投資收益的高低在很大程度上取決于市場(chǎng)行情以及基金公司自身的投資管理能力。余額寶的收益明顯高于同期銀行活期存款利息。2013年6月28日余額寶剛剛推出是的七日年化收益率為6. 084%，但是銀行活期存款的利率僅為0. 35%。這樣懸殊的差異不免會(huì)對(duì)銀行存款產(chǎn)生分流的效果。余額寶作為一款貨幣基金，與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品線相比，不僅會(huì)獲得高收益，還可以實(shí)時(shí)贖回，隨時(shí)用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賤業(yè)務(wù)。銀行的活期存款堪稱是流動(dòng)性最高的代表，但是相比余額寶顯然遜色不少，只需一鍵操作。除此之外，余額寶沒有設(shè)置用戶的最低購買金額限制，一元起買。對(duì)于資金有限的投資人群來說是非常合適的。
余額寶是基金公司與第三方支付平臺(tái)合作的產(chǎn)物，除了要考慮自身的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，還需要考慮其他相關(guān)行業(yè)的影響。
（一）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上交易支付方式逐漸趨向于統(tǒng)一的支付平臺(tái)，在發(fā)展過程中，各家銀行之間以及金融企業(yè)之間的聯(lián)系更為緊密，因此相互風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性和敏感性也會(huì)大大提高?？蛻衾糜囝~寶在進(jìn)行交易時(shí)，必須依靠搜索引擎完成交易，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)感染余額寶。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，搜索引擎主要用于歸集信息，并為金融業(yè)務(wù)的開展提供符合規(guī)定的信息接口。余額寶的展離不開搜素引擎的支持，這就意味其會(huì)受到搜索引擎的風(fēng)險(xiǎn)影響。
（二）電信運(yùn)營商風(fēng)險(xiǎn)
在余額角認(rèn)付款時(shí)會(huì)給客戶發(fā)送驗(yàn)證短信，客戶通過輸入驗(yàn)證碼確認(rèn)交易。電信運(yùn)營商為余額寶提供了認(rèn)證信息的發(fā)送渠道。因此，運(yùn)營商信息渠道的安全性同樣也是佘額寶面臨的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粼谕瓿梢苿?dòng)支付時(shí)，手機(jī)的身份認(rèn)證使用較為頻繁，因此不法分子對(duì)認(rèn)證信息進(jìn)行欄截就可以將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。電信運(yùn)營商的穩(wěn)定和可靠性成為支付寶等手機(jī)支付系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。
（三）客戶操作風(fēng)險(xiǎn)
詐騙案件形形，消費(fèi)者難以全部掌握這些手段的特征，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)提示不足，產(chǎn)生了一系列的操作風(fēng)險(xiǎn)問題。余額寶以大數(shù)據(jù)為背景，進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和數(shù)據(jù)分享。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及手機(jī)銀行逐步成為主流，客戶交易信息經(jīng)常被公開買賣，消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害。
4、結(jié)論
本項(xiàng)目通過市場(chǎng)調(diào)查，市場(chǎng)產(chǎn)品研究得到如下結(jié)論：
（1）關(guān)于大學(xué)生“養(yǎng)老金”的模式設(shè)想：
仿照企業(yè)制度，由學(xué)校統(tǒng)一組織，分類。學(xué)生可每周每月上交定額的結(jié)余生活費(fèi)用，和教師養(yǎng)老金一同管理投資，并在畢業(yè)時(shí)作為進(jìn)入社會(huì)的準(zhǔn)備金發(fā)放。
（2）關(guān)于大學(xué)生掛靠銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)想：
按年度或?qū)W期領(lǐng)取生活費(fèi)的同學(xué)，可以將資金掛靠在銀行理財(cái)產(chǎn)品上，降低了理財(cái)門檻，同時(shí)降低了類似于余額寶這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
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關(guān)鍵詞 教育 大學(xué)生 消費(fèi)觀 調(diào)查
Changsha Normal University Preschool Education Department
Students' Consumer Attitudes Survey
HUANG Chang
（Changsha Normal University， Changsha， Hu'nan 410100）
Abstract In this study， through questionnaires and interviews， etc.， for pre-school students to investigate consumer attitudes status quo， in-depth analysis of the major problems and causes of its existence， and made countermeasures from six aspects shaping the contemporary scientific view of students' consumption.
Key words education; college students; consumer attitude; survey
1 問題的提出
由于學(xué)前教育系是學(xué)校最大的系，其專業(yè)性質(zhì)存在明顯的特殊性，如：全系3900余名學(xué)生中95%是女生，中招和高招兩種學(xué)制并存管理，專業(yè)技能技巧的學(xué)習(xí)、考級(jí)和學(xué)歷提升等需要學(xué)生為之付出很多時(shí)間和金錢，但也存在部分學(xué)生專業(yè)認(rèn)識(shí)不夠，學(xué)習(xí)目標(biāo)不明確，生活中追逐名牌、盲目攀比消費(fèi)等等，這就決定了我們工作的方式需要存在特殊性，學(xué)生的自身素質(zhì)培養(yǎng)也與一般專業(yè)不同。
對(duì)這一選題的研究，可以加強(qiáng)我們工作的針對(duì)性和實(shí)效性，有助于通過思想政治教育引導(dǎo)學(xué)生走出消費(fèi)誤區(qū)，塑造大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀，以便于她們樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，從而有利于她們自由全面發(fā)展，做合格的明日之幼兒教師。
2 調(diào)查方法
在已有研究成果的基礎(chǔ)上以理論和實(shí)證研究相結(jié)合，采用文獻(xiàn)綜述法、調(diào)查法、案例分析法、行動(dòng)研究等方法對(duì)學(xué)前教育系學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行理性思考。在抽樣問卷調(diào)查和座談中，除五年制中招的一二年級(jí)外，共發(fā)放調(diào)查問卷560份，保證了各層次、年級(jí)、性別的學(xué)生都有相應(yīng)的比例參與，最后回收有效問卷550份，同時(shí)座談會(huì)也讓更多的師生代表參與到大學(xué)生消費(fèi)觀的探討中，以便深入分析其現(xiàn)狀、問題及對(duì)策。
3 調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析
從總體來看，現(xiàn)在學(xué)前教育系女生占了95%以上;關(guān)于學(xué)生家庭所在地和家庭年收入狀況，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示學(xué)前教育系學(xué)生只有14.55%來自城市，29.09%來自城鎮(zhèn)，而56.36%來自農(nóng)村;學(xué)生家庭年收入在2萬以下的占59.09%，2-5萬的占27.27%，5～10萬的占11.82%，僅有1.82%的學(xué)生家庭年收入在10萬以上。學(xué)生的消費(fèi)主流是合理的、科學(xué)的、理性的。
（1）消費(fèi)來源。調(diào)查顯示，有66.36%的大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)來源于家庭，有4.55%的大學(xué)生依靠兼職或勤工儉學(xué)來維持日常開銷，只有0.19%是單純依靠學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金的，有10.00%的大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)來源是以上三者都有，18.18%的是以上三者中的兩者。
（2）消費(fèi)水平。調(diào)查顯示，有34.55%的大學(xué)生月均消費(fèi)水平在500～800元，28.18%的大學(xué)生在801～1000元，20%的大學(xué)生在1001～1500元，1500元以上的占0.91%，但也有16.36%的大學(xué)生月均消費(fèi)卻不到500元。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)。調(diào)查顯示，在飲食方面的消費(fèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，占有94.55%的比重;而在學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)只占有34.45%;此外，購物、通訊費(fèi)用的比重相對(duì)來說也較高（表1）。
其中，關(guān)于學(xué)習(xí)消費(fèi)，參加了自考本科的同學(xué)有82.73%，參加了育嬰師培訓(xùn)的同學(xué)有23.64%，參加了舞蹈等過級(jí)培訓(xùn)考試的有37.27%，參加了鋼琴、聲樂等特長小課的同學(xué)有20.91%。目前有7.27%的同學(xué)擁有臺(tái)式電腦，有56.36%的同學(xué)擁有筆記本電腦，有88.18%的同學(xué)擁有手機(jī)。
4 存在的主要問題
（1）依賴父母，自強(qiáng)自立的消費(fèi)意識(shí)不夠。90后的大學(xué)生大多是獨(dú)生子女，過于依賴父母，自強(qiáng)自立的消費(fèi)意識(shí)不夠，獨(dú)立性較差。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有66.36%的大學(xué)生每月經(jīng)濟(jì)來源于家庭，僅有4.55%的大學(xué)生依靠兼職或勤工儉學(xué)來維持日常開銷，這與當(dāng)代大學(xué)生自立自強(qiáng)的價(jià)值觀相違背。
（2）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不夠合理。生活、學(xué)習(xí)、交際、娛樂等是大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的主要方面，其中學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用占主導(dǎo)地位。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中有些大學(xué)生卻本末倒置，把本應(yīng)占較大比例的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用轉(zhuǎn)向了購物、交往娛樂等花費(fèi)。
（3）存在一定的攀比心理和從眾心理。攀比心理表現(xiàn)在看似相互矛盾實(shí)則本質(zhì)相同的兩個(gè)方面：“人有我亦應(yīng)有”的從眾心理和獨(dú)辟蹊徑的求異心理。調(diào)查顯示有54.55%的同學(xué)認(rèn)為和他人一起消費(fèi)時(shí)比自己一個(gè)人消費(fèi)高;認(rèn)為自己理財(cái)能力較差，花錢沒計(jì)劃的有24.55%，一般的有58.18%。其實(shí)，大學(xué)生正處于思想價(jià)值觀念形成的關(guān)鍵時(shí)期，尚未真正成熟，缺乏明確的消費(fèi)目標(biāo)和指導(dǎo)，其消費(fèi)的模仿從眾趨向，一定程度上由消費(fèi)的攀比產(chǎn)生，而攀比消費(fèi)的結(jié)果又往往是相互模仿。
（4）存在一定的超前消費(fèi)心理。當(dāng)前社會(huì)上非主流的享樂主義和超前消費(fèi)直接影響大學(xué)生的消費(fèi)觀，他們雖然還沒畢業(yè)工作，但超前消費(fèi)卻已占據(jù)大學(xué)生消費(fèi)的一定市場(chǎng)。調(diào)查顯示有16.36%的學(xué)生贊同花明天的錢，圓今天的夢(mèng)，38.18%的學(xué)生則對(duì)此不太清楚，要看情況。
5 成因分析
5.1 個(gè)人因素
當(dāng)代大學(xué)生雖然生理上已經(jīng)成熟，但心理尚未真正成熟，缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，自控力不強(qiáng)，易受外界影響，盲目攀比和超前消費(fèi)等時(shí)有發(fā)生，其消費(fèi)目的大多是為了與同學(xué)保持一致。這些偏頗的消費(fèi)心理導(dǎo)致大學(xué)生注重物質(zhì)消費(fèi)，最終使消費(fèi)走入誤區(qū)。
5.2 家庭因素
當(dāng)代大學(xué)生大多是90后的獨(dú)生子女，在家庭教育中，有些父母不負(fù)責(zé)任或疏于教育和引導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)上無計(jì)劃、無節(jié)制地給予，不管家庭經(jīng)濟(jì)狀況如何，父母都寧愿自己省吃儉用、借錢，對(duì)孩子的物質(zhì)生活與要求總是千方百計(jì)地給予滿足。家長們的這種溺愛心理與做法在一定程度上助長了大學(xué)生的不健康消費(fèi)和花錢無度的惡習(xí)。
5.3 社會(huì)因素
當(dāng)前社會(huì)上非主流的享樂主義和超前消費(fèi)直接影響大學(xué)生的消費(fèi)觀，有些學(xué)生因此只看到西方社會(huì)高消費(fèi)和社會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)的一面，而不知道其創(chuàng)業(yè)的艱苦和守業(yè)的辛勤，這是造成大學(xué)生消費(fèi)觀念偏頗的主要因素之一。當(dāng)代大學(xué)生并未真正成熟，易受誘惑及社會(huì)影響，而社會(huì)現(xiàn)實(shí)中錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念及行為，明星示范和廣告的誘導(dǎo)等，都嚴(yán)重影響大學(xué)生的消費(fèi)觀和行為。當(dāng)然，處于社會(huì)之中的我國高校，對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育并未給予足夠重視，這也是成因之一。
6 對(duì)策
（1）加強(qiáng)人生觀、價(jià)值觀教育。人生觀、價(jià)值觀教育應(yīng)成為高校思想政治教育工作的重中之重。高校要通過深入細(xì)致的社會(huì)主義核心價(jià)值體系教育，引導(dǎo)大學(xué)生自覺抵制享樂主義、拜金主義等不良傾向，使大學(xué)生真正分清楚什么是正常消費(fèi)，什么是超前消費(fèi)、盲目攀比等，最終幫助他們樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，改變那些不良消費(fèi)行為習(xí)慣。
（2）加強(qiáng)苦奮斗精神教育。90后的大學(xué)生多為獨(dú)生子女，生活條件優(yōu)越，為此，應(yīng)鼓勵(lì)和組織他們?cè)L貧問苦，深入艱苦、落后地區(qū)開展社會(huì)調(diào)查和實(shí)踐，關(guān)注和幫助失學(xué)兒童等弱勢(shì)群體，為其獻(xiàn)愛心等，教育他們務(wù)必繼續(xù)保持老一輩無產(chǎn)階級(jí)革命家艱苦奮斗的優(yōu)良革命傳統(tǒng)，幫助大學(xué)生養(yǎng)成艱苦奮斗的精神。
（3）加強(qiáng)消費(fèi)道德教育。高校在加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)道德教育時(shí)，要大力倡導(dǎo)“合理與適度”的消費(fèi)，反對(duì)高消費(fèi)和超前消費(fèi);強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)，反對(duì)盲目攀比等非理性消費(fèi);強(qiáng)調(diào)樸素消費(fèi)觀，反對(duì)享樂主義消費(fèi)觀;倡導(dǎo)綠色消費(fèi)和智力發(fā)展性消費(fèi)。同時(shí)，作為教育者更要以身作則，為人師表，起榜樣示范作用，從而讓大學(xué)生真正學(xué)會(huì)科學(xué)消費(fèi)和理性消費(fèi)。
（4）培養(yǎng)大學(xué)生的科學(xué)理財(cái)能力。當(dāng)代大學(xué)生缺乏科學(xué)理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，自己的錢財(cái)尚不能科學(xué)合理支配。為此，高校應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)教育，培養(yǎng)其科學(xué)理財(cái)能力。首先，要精心設(shè)計(jì)生動(dòng)的教育教學(xué)形式，傳授理財(cái)基本知識(shí)，使他們掌握個(gè)人理財(cái)方式等，正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的作用。其次才是鼓勵(lì)大學(xué)生實(shí)踐科學(xué)合理的支配金錢，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)基本技能，使他們?cè)诶碡?cái)實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，掌握理財(cái)技能，從而學(xué)會(huì)科學(xué)合理消費(fèi)。
（5）健全勤工助學(xué)機(jī)制。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生的生活消費(fèi)還是由父母供給的，對(duì)此，高校要開展各種勤工助學(xué)活動(dòng)，建立健全勤工助學(xué)機(jī)制，讓學(xué)生通過自己的艱辛和努力親身體驗(yàn)勞動(dòng)所得的來之不易。這將有利于大學(xué)生對(duì)自己的不良消費(fèi)習(xí)慣及行為得以深刻反省，從而學(xué)會(huì)理財(cái)，形成科學(xué)合理的消費(fèi)觀念。
（6）加強(qiáng)管理，努力營造大學(xué)生良好消費(fèi)氛圍。一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)家校聯(lián)系，形成教育合力，對(duì)不合理消費(fèi)的學(xué)生進(jìn)行積極引導(dǎo);另一方面，積極策劃組織形式多樣、內(nèi)容豐富、深受學(xué)生喜愛的校園文化活動(dòng)，如定期宣傳、召開《學(xué)會(huì)感恩》等主題班會(huì)、舉行知識(shí)搶答賽、演講比賽、辯論賽、教室寢室環(huán)境布置大比拼等等，并充分利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，積極發(fā)揮大眾傳媒的導(dǎo)向作用，提高工作時(shí)效性，擴(kuò)大工作影響力，增強(qiáng)工作滲透力，努力營造大學(xué)生良好消費(fèi)氛圍，倡導(dǎo)健康、合理和文明的消費(fèi)觀念和行為，引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)的消費(fèi)。
當(dāng)然，在引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)方面需要社會(huì)、家庭、學(xué)校以及大學(xué)生自身的共同努力。以上主要是從學(xué)校層面分析的，那么在社會(huì)環(huán)境層面，要積極倡導(dǎo)和大力宣傳和諧、節(jié)約型、可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)理念，優(yōu)化社會(huì)輿論環(huán)境，努力營造良好的大學(xué)生消費(fèi)氛圍。對(duì)于家庭方面，父母要勤儉節(jié)約，以身作則，發(fā)揮榜樣示范作用，平時(shí)在子女的經(jīng)濟(jì)供給方面堅(jiān)持適度，并與學(xué)校保持緊密聯(lián)系，及時(shí)掌握孩子在校消費(fèi)的需求、行為習(xí)慣等情況，把不良消費(fèi)問題消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，大學(xué)生自身則要進(jìn)行自我教育，樹立良好的消費(fèi)觀念。平時(shí)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，堅(jiān)持消費(fèi)適度原則，不攀比、不盲目消費(fèi)，并積極參加消費(fèi)理財(cái)方面的知識(shí)講座和投資理財(cái)方面的實(shí)踐活動(dòng)，從而養(yǎng)成理性消費(fèi)心理。
基金項(xiàng)目：長沙師范學(xué)院思想政治教育研究課題（SZYB 201107）研究成果
參考文獻(xiàn)
[1] 盧嘉瑞，呂志敏著.消費(fèi)教育[M].北京：人民出版社，2005.10.
