時(shí)間：2023-07-30 10:22:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸定義，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
(一)民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè),它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充,在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義,定義也始終不夠明確,存在很大的爭議,其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng),是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下,按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定,從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn),即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。
(二)民間借貸的分類
關(guān)于民間借貸的分類,可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分,其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型;按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款,兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。
(三)民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面:
1.民間借貸的行為存在一定的自由性:民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿,在形式和內(nèi)容上都比較靈活,完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。
2.借貸的內(nèi)容往往是資金:發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn),為了緩解資金的緊張狀況,而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商,承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說,民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然,在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為,但是主要的借貸載體是資金。
3.借貸行為的主體是自然人:從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出,民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng),一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng),所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出,民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。
二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因
(一)我國民間借貸現(xiàn)狀
一直以來,金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融,視為融資的主要渠道之一,很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下,雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久,但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后,當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):首先是民間借貸行為廣泛,全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入,社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展,我國的民間借貸市場日益活躍,規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì),我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元,這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模,民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸;其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ),而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式,所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活,多以口頭形式或者書面協(xié)議為主;最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主。之前,民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn),當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè),民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,緩解資金壓力。
(二)我國民間借貸成因
分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因,主要包括以下幾個(gè):一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善,市場投資主體更加的開發(fā)和自由,這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高,正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn);二是信貸緊縮,中小企業(yè)融資困難。一方面,當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè),導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難,另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大,這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力,因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸;三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高,在利益的趨勢下,人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息,另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
(一)現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突
當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中,問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理,指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來說,缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙,也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外,值得注意的是,雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定,但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同,因此效力位階也存在一定的差異,從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。
(二)利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定,以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面:首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi),這種限制固然有利于抑制高利貸行為,但同時(shí)也對民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等,這種區(qū)別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種,當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為,但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人,進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。
(三)借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為,因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性,很
多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定,一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè):一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金,那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的,但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處,在合同中沒有寫明借款金額和利息,從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問;二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說,只要在約定的時(shí)間內(nèi),借款人有義務(wù)歸還借款,但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間,貸款人礙于面子不好意思“討債”,給予一些無賴分子可乘之機(jī),通過拖延的方式逃避債務(wù);三是虛假借貸訴訟問題。一般來說,民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的,只要一方對另一方的借貸合同沒有異議,那么就可以直接進(jìn)行判決,從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系,影響正常的金融秩序。
四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議
(一)合理定位民間借貸行為,在法律上給予其應(yīng)有的地位
當(dāng)前對民間借貸的認(rèn)識無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗,很多相關(guān)研究都是站在反對的立場上進(jìn)行的。對此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題,首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規(guī)定,對其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí),介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為,因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。
(二)制定靈活的利率政策
上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象,例如民間借貸四倍利率無效,金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率,例如對于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下,原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難,并沒有盈利的空間,因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān);對于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率,原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益,較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。
(一)規(guī)模總量不斷增長
據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算，至2008年末，全市民間借貸總量約為54億元，比2004年增加9.52億元，增幅為21.4%，分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元，比2004年增加38萬元，年均增長11.25%；樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元，比2004年增加1.33萬元，年均增長9.8%；樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元，比2004年增加1.06萬元，年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)。
(二)融資范圍不斷擴(kuò)大
抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金不足，約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)；農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42；城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看，主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元，較上年增加24億元，增長13%，銀行貸款滿足率僅為50%，有三成的企業(yè)得不到銀行貸款，資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查，在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%，使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。
(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化
民間借貸雖不具有合法地位，但民間借貸對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可，逐步演變成私營業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段，逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。
(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢
隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。有的為借貸雙方牽線搭橋，從中收取中介費(fèi)；有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保，從中收取擔(dān)保費(fèi)；有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金，另一方面從事放款活動(dòng)，從中賺取利差，成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外，隨著人們市場意識的不斷增強(qiáng)，相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時(shí)，在社會(huì)上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。
二、當(dāng)前民間融資動(dòng)向及發(fā)展趨勢
近幾年，隨著民營經(jīng)濟(jì)體不同形式的蓬勃興起，人們市場意識的不斷提高，民間借貸出現(xiàn)了新的動(dòng)向。
(一)民間融資替代化
據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示，在國家適度寬松的貨幣政策下，今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元，同比增加1350萬元，企業(yè)民間融資總額2532萬元，同比減少了560萬元。
(二)融資性質(zhì)股權(quán)化
據(jù)樣本監(jiān)測點(diǎn)顯示，近幾年，股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運(yùn)用，在民間融資中所占比例逐年上升，2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司，現(xiàn)有入股會(huì)員2358人，企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬元，比2006年增長26%，入股者不僅能保利分紅，還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實(shí)惠。
(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化
龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會(huì))作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體，近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個(gè)，擁有資產(chǎn)39億元，民間融資規(guī)模5.8億元，入社會(huì)員26.5萬人，帶動(dòng)農(nóng)戶39萬戶，占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求，資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求，有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸，一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起，緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。
(四)借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場逐漸趨于成熟，轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性，理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市，并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%，以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%，同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。
三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策
益陽市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市。長期以來，工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱，原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè)，通過改制轉(zhuǎn)為民營企業(yè)后，因長期得不到正規(guī)金融的支持，積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè)，年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸，因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經(jīng)營；同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠，長期在市場與國家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存，企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸，2008年末民間借貸余額達(dá)到5000多萬元。
(二)進(jìn)入成熟期后的民營企業(yè)仍達(dá)不到正規(guī)金融所需的信貸條件
據(jù)了解，為了適應(yīng)民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點(diǎn)，緩解民營企業(yè)貸款難問題，近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施，但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家，其中:規(guī)模以上企業(yè)764家，規(guī)模以下小企業(yè)2566家，個(gè)體經(jīng)營戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%，占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。
(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊
目前，在我國《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中，對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處有期徒刑或罰金。1998年7月國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確，也沒有相應(yīng)的司法解釋。
(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸具有隱匿性，使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握，使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競爭和合理聯(lián)合，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩，造成社會(huì)整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。
四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑
(一)制定相關(guān)法律，在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性
目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋，僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此，國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式，在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。
(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向，規(guī)范民間融資行為
各級政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門，通過行政手段來規(guī)范民間融資行為，改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識；二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對待，加強(qiáng)管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)允許其存在，并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊；對于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。
(三)建立科學(xué)監(jiān)測體系，跟蹤民間借貸變化
一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象，建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度，特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案，未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化，并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門，全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。
(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)
各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，互惠互利的合作機(jī)制；有關(guān)部門要?jiǎng)?chuàng)造政策條件，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場，逐步減少民間借貸比重。
(五)培育征信市場，加快信用體系建設(shè)
中小民營企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持，首先，要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此，各級政府要積極培育征信市場，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，建立內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度，為銀行信用評級創(chuàng)造條件。
（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明650221）
［摘要］經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融在我國的市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點(diǎn)，我國民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強(qiáng)對其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國民間金融監(jiān)管中存在的主要問題，最后針對監(jiān)管中存在的問題在法律層次上提出相應(yīng)的對策建議。
［
關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對策；民間借貸
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042
1我國民間金融的發(fā)展概況
1.1我國民間金融的概念界定
關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。
但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。
1.2我國民間金融的主要形式
目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：
1.3.1我國民間金融的優(yōu)勢：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足
民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對借貸條件要求卻相對正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。
1.3.2我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高
民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。
2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題
2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確
我國法律對民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來說，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無效，法律對其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白
迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。
2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問題
我國的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對民間金融的準(zhǔn)入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。
2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制
受我國民間金融相關(guān)法律空白的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。
3完善民間金融法律制度的對策建議
3.1法律上明確民間金融的地位
確認(rèn)民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。
3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展
針對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。
民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。
針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。
3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制
在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊登記。降低其市場準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競爭環(huán)境。
在退出方面，民營金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場決定，對于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。
3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制
由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。
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關(guān)鍵詞 民營經(jīng)濟(jì) 融資需求 正規(guī)金融 民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢研究
一、民間金融概述及其必要性
（一）民間金融定義
通過資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規(guī)范原則，所以沒有在國家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)稱之為“民間金融”。
通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動(dòng)的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來說，就是一種非正規(guī)的信用形式。
我國的民間金融大致有三種運(yùn)行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整個(gè)過程中調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。
（二）民間金融必要性
第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。
第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強(qiáng)大的資金力量來支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來源一般會(huì)選擇民間金融，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻栀J者所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。
第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機(jī)制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對于借款人的信譽(yù)問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。
二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
近些年來，中央采取一定的措施進(jìn)行對資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡單、交易靈活的特點(diǎn)，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問題來分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
民間金融存在高利貸投機(jī)的現(xiàn)象。近些年來，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動(dòng)。有的地區(qū)大肆宣揚(yáng)全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機(jī)的行為是不被認(rèn)可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。
民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監(jiān)管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會(huì)出現(xiàn)很多問題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會(huì)構(gòu)成犯罪行為，所以對民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。
民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開管理，難免會(huì)出現(xiàn)資金管理不合理，對于資金的利用也會(huì)出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問題，資金的后續(xù)處理問題是沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，在某種程度上對正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對資金價(jià)格造成一定的扭曲。
打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不少企業(yè)經(jīng)營者看到民間金融發(fā)展的大好形勢，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)放緩整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對于資金的回收和市場的穩(wěn)定造成影響。
三、民間金融發(fā)展趨勢研究
分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中逐漸顯現(xiàn)的一些問題，我們可以對民間金融的發(fā)展趨勢進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測，那么民間金融今后勢必會(huì)朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對民間金融的發(fā)展趨勢，我們可以給出一些建議。
首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機(jī)構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來看，民間金融對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會(huì)有高利貸投機(jī)、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個(gè)事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。
其次，要重視對民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，也要注重民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時(shí)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對民間金融的監(jiān)管。
最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對于規(guī)范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來，應(yīng)該采用創(chuàng)建機(jī)構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機(jī)制收入到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機(jī)構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機(jī)制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場秩序。
四、結(jié)語
我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發(fā)展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷地顯現(xiàn)出來，未來會(huì)面臨嚴(yán)峻的形勢，針對這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對我國的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，爭取為我國民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國民間金融的蓬勃發(fā)展。
（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
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關(guān)鍵詞:民間借貸;金融抑制;國有銀行回鄉(xiāng)
一、民間借貸現(xiàn)狀
(一)民間借貸的定義。目前，民間借貸亟待深入研究，關(guān)于民間借貸較為權(quán)威的界定尚無，且各方爭議較大。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是不通過法律合法規(guī)定的形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)，包含了民間金融和地下金融;另一種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，所謂民間借貸，泛指個(gè)體、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點(diǎn)，民間借貸是相對于官方金融而言的，其內(nèi)涵界定應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn):一是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有，并由民間借貸組織或個(gè)人獨(dú)立自主開展的資金融通和與其相關(guān)的資金融通活動(dòng);二是參與主體的民間性，即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人，如無抵押品的中小企業(yè)或農(nóng)戶。同時(shí)，資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個(gè)體;三是融資活動(dòng)的非監(jiān)管性，即民間借貸活動(dòng)游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，未納入到金融監(jiān)管當(dāng)局日常管理系統(tǒng)，也難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保護(hù)的資金融通活動(dòng)。
(二)民間借貸的特點(diǎn)。雖然民間借貸市場目前監(jiān)管缺失、無章混亂，但通觀全局，我們依然可以歸納出如下特點(diǎn):
1、我國的農(nóng)村民間借貸行為以社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)。民間借貸行為的發(fā)生人往往生活在一定的地域之內(nèi)，他們之間具有一定的社會(huì)關(guān)系，所以借貸關(guān)系不再是簡單的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，而是他們之間社會(huì)關(guān)系的一部分。因此，這種內(nèi)源性本身是具有社會(huì)性的。
2、民間個(gè)人借貸逐漸減少，企業(yè)生產(chǎn)性借貸增加。隨著銀行業(yè)不斷推出面向個(gè)人的服務(wù)，如個(gè)人抵押貸款、消費(fèi)貸款等，逐漸完善其服務(wù)水平，扭轉(zhuǎn)了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面，樹立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會(huì)”風(fēng)波使社會(huì)及個(gè)人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的推出，民間個(gè)人消費(fèi)借貸已經(jīng)開始萎縮，相對應(yīng)的，企業(yè)生產(chǎn)性借貸則由于民營中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，呈水漲船高之勢。
3、我國的農(nóng)村民間借貸存在已久。從歷史的發(fā)展來看，就算在現(xiàn)在這種國有金融壟斷和金融壓制的條件下，由于其自身的優(yōu)勢，農(nóng)村民間借貸將長期存在，并有可能衍生出新的形態(tài)。
4、民間借貸操作手續(xù)簡易。一般對借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時(shí)通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天，短的則只要幾個(gè)小時(shí)，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。
5、民間借貸的公開程度逐漸加強(qiáng)。隨著金融改革的推進(jìn)，直接融資規(guī)模的逐步擴(kuò)大，利率管制的逐步放松，市場金融資源配置中的作用逐漸增強(qiáng)，民間借貸的內(nèi)部和外部環(huán)境有所改善，社會(huì)的接受和認(rèn)可程度逐漸提高，一些民間借貸融資方式已由原來的隱蔽狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化方向轉(zhuǎn)變。
民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制變革的一個(gè)必然過程。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，民營企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。
二、民間借貸成因
有一種流行的觀點(diǎn)是麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融抑制，即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不健全，金融市場機(jī)制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟(jì)生活中存在過多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過來又阻礙了經(jīng)濟(jì)的成長和發(fā)展。他們認(rèn)為，發(fā)展中國家的金融市場是“割裂”的，“割裂”了儲蓄與投資之間的關(guān)系，導(dǎo)致了資源配置的扭曲，致使資本與良好的投資機(jī)會(huì)相分離，大量的中小企業(yè)和個(gè)體被排斥在有組織的金融市場之外，資金在特權(quán)階層得到低效率的使用，而急需資金進(jìn)行投資活動(dòng)的個(gè)體和中小企業(yè)卻得不到足夠的資金，其只能通過“內(nèi)源性融資”進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展。正是金融抑制使得部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無法通過正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此應(yīng)運(yùn)而生。麥金農(nóng)和肖的金融抑制假說揭示了民間借貸在發(fā)展中國家產(chǎn)生的體制性根源，這個(gè)根源是外生的。
體制上，我國是典型的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家，并且在長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國有金融的壟斷地位。并且，落后農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)的二元性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了我國農(nóng)村在資源配置方面的不利地位。整個(gè)社會(huì)的閑置資金不但不能流入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，還導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金倒流向非農(nóng)業(yè)部門。而國家通過有計(jì)劃的銀行信貸的方式投入到農(nóng)村的金融資源，只能起到維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行一些簡單的再生產(chǎn)，卻無法給農(nóng)村金融帶來成長的機(jī)會(huì)，最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展更加滯后，農(nóng)業(yè)融資的機(jī)會(huì)有限，嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面長期以來，由于開拓農(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少，我國的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛視農(nóng)村金融市場為雞肋，認(rèn)為從農(nóng)村建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是吃力不討好的行為，因此十年前，國有商業(yè)銀行紛紛收縮網(wǎng)點(diǎn)，從農(nóng)村撤離機(jī)構(gòu)。導(dǎo)致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了服務(wù)不足和金融缺位的現(xiàn)象，成為了我國金融市場中最薄弱的一塊;另一方面由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄，中國的個(gè)體企業(yè)幾乎沒有可能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有商業(yè)銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來自央行及銀監(jiān)會(huì);比如，企業(yè)債和地方企業(yè)債券的融資審批權(quán)集中在國家發(fā)改委，這一渠道事實(shí)上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口，民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能，在江浙一帶迅速發(fā)展起來。
三、關(guān)于民間借貸發(fā)展的建議
(一)建議進(jìn)行針對民間商業(yè)借貸的經(jīng)濟(jì)普查。不得不承認(rèn)，雖然民間借貸的非正規(guī)性和非合法性，但是卻是非常市場化的一種融資形式，資金規(guī)模與使用去向受到經(jīng)濟(jì)形式以國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的很大影響，敏感性極高。反之亦然，這些資金的流動(dòng)，無疑會(huì)對我國的宏觀財(cái)政和貨幣政策的實(shí)施造成一定的影響。我國農(nóng)村地域遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異很大。民間融資的規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。民間資金的使用有很強(qiáng)的地域性與隱蔽性。現(xiàn)在，在正規(guī)金融市場之外，究竟有多少資金流動(dòng)，是沒有任何具體數(shù)字可言的。雖然，近年來，民間借貸問題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果不少，但幾乎都是針對某一典型地區(qū)的調(diào)查，例如溫州，并且所得到的數(shù)據(jù)浮動(dòng)范圍較大，精確數(shù)據(jù)的取得是非常困難的。可以說，沒有任何一個(gè)個(gè)人或組織有能力完成全國范圍的調(diào)查。為了更好的研究民間借貸這一問題，不通過國家力量是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間的借貸是民間借貸占用資金最多，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響最大，也是有據(jù)可尋的資金使用方式，建議國家盡快展開針對民間借貸的專項(xiàng)調(diào)查。
(二)加快國有銀行“回鄉(xiāng)”進(jìn)程。十年前，國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2，686個(gè)，只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是8，901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩項(xiàng)加在一起大約是1.2萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國共有6萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算，大約1/5或者1/4地區(qū)的金融服務(wù)是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區(qū)。加快國有銀行的“回鄉(xiāng)”進(jìn)程，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、規(guī)范農(nóng)村金融秩序、吸收農(nóng)村閑散資金的作用是不容置疑的。并且，隨著商業(yè)銀行在大城市競爭的日益白熱化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場無疑是一塊巨大的蛋糕。事實(shí)上，就在數(shù)年前國有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進(jìn)中國鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時(shí)，并不放棄中國農(nóng)村這個(gè)低端市場。幾年來，為了解決“三農(nóng)”問題，中央政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。
轉(zhuǎn)貼于
(三)依法規(guī)范民間借貸行為
1、反思民間借貸立法目標(biāo)。我國的金融體制與制度設(shè)計(jì)至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國有企業(yè)的投融資為中心，通過建立并控制以國有銀行為主體的金融體系，確保把居民與企業(yè)資金集中在國有金融體系內(nèi)，保持對金融體系的有效控制機(jī)制來達(dá)到促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。金融法律的立法目標(biāo)及其制度設(shè)計(jì)首先并不在于實(shí)現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定，而是阻止市場性的金融活動(dòng)。這種制度安排的結(jié)果使銀行部門實(shí)際上成為私人貸方和國有借方之間輸送資金的管道，為國家按照自己的偏好配置金融資產(chǎn)提供了便利。因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對金融活動(dòng)的過多干預(yù)，應(yīng)將重點(diǎn)放在保障交易自由、維護(hù)市場秩序、提供公平競爭環(huán)境等公共服務(wù)上來。通過建立與完善相關(guān)金融法律制度，來促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化，實(shí)現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的法制目標(biāo)。
2、規(guī)范民間借貸市場。加強(qiáng)對民間借貸活動(dòng)的管理和監(jiān)督。政府、金融部門和司法部門要形成合力，監(jiān)控民間借貸市場利率，使其在不違反國家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場自行調(diào)節(jié);監(jiān)督民間借貸等具體市場行為，保護(hù)民間借貸雙方主體的合法財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利不受侵犯，促進(jìn)民間借貸市場有序、規(guī)范發(fā)展。
3、積極建立并完善農(nóng)村金融市場。隨著民營經(jīng)濟(jì)、家庭工業(yè)發(fā)展步伐的加快，土地和資金問題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。目前許多中小企業(yè)一定程度上是依賴著民間金融市場的形成而發(fā)展的。對民間金融市場應(yīng)堅(jiān)持堵疏結(jié)合，既要促進(jìn)其健康發(fā)展，也要進(jìn)行合理引導(dǎo)和規(guī)范。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，廣納存款，充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。目前，寶應(yīng)縣有關(guān)部門已經(jīng)出臺了有關(guān)資金扶持政策，正在探索設(shè)立小額信貸公司和擔(dān)保公司;相關(guān)金融部門也在信貸的面和量上為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助，積極改善企業(yè)融資渠道，杜絕高利貸產(chǎn)生的溫床，維護(hù)正常的金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。
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從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒有注冊的、非法的、無組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營），非國有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。
1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。
2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競爭性金融秩序。
3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國有銀行對民營、個(gè)體等非國有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對稱、市場失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場化特征，又與民營經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。
從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時(shí)，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟(jì)方式和經(jīng)濟(jì)條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進(jìn)的金融形式，代表著未來民間投融資的方向，它對前者的替代是歷史的必然。
二、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問題
討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動(dòng)，人們都會(huì)把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實(shí)際上，在任何一個(gè)發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個(gè)中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅(jiān)決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點(diǎn)。
1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。
2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運(yùn)作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機(jī)制。
3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。
4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。
5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中。“民間金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國家依法取締或打擊之列。
[摘要]迄今為止，對于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。為了使政府能以市場化方法合理引導(dǎo)民間金融、構(gòu)建符合中國國情特征的科學(xué)的民間金融組織管理體制，充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢，筆者認(rèn)為有必要重新對民間金融進(jìn)行合理的界定。
【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律監(jiān)管
一、民間借貸相關(guān)概念
隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融服務(wù)需求，一方面是“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。民間借貸在我國有非常長的發(fā)展歷史，尤其在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，民間借貸已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)中的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對于其作用和影響的認(rèn)識也非常的多樣。對于民間借貸定義的界定，學(xué)術(shù)界學(xué)術(shù)觀點(diǎn)并不統(tǒng)一，可以稱為民間借貸，也被叫做民間金融、非正式金融。對于民間金融的概念界定，主要是參照我國官方金融，其核心參照標(biāo)準(zhǔn)是金融活動(dòng)是否符合我國金融行業(yè)的法律法規(guī)，其經(jīng)營活動(dòng)是否得到了官方認(rèn)可，這里我們將民間金融的概念界定為：暫時(shí)沒有正式登記，且有利于國家金融調(diào)控和監(jiān)管，沒有得到法律認(rèn)可，但又在從事資金借貸活動(dòng)的資金籌集、借貸的活動(dòng)。
對于民間借貸的認(rèn)識，無論是在學(xué)術(shù)界還是在市場中都有許多不同的聲音。主要分為兩個(gè)聲音：一部分人認(rèn)為民間借貸對于市場可以起到非常好的積極作用，可以提高資金配置效率，所利用的基于信任的擔(dān)保關(guān)系也相對簡單，可以滿足市場中中小企業(yè)對于資金的需求。另一部分人則認(rèn)為，民間借貸活動(dòng)嚴(yán)重影響了我國金融市場的宏觀調(diào)控，其擔(dān)保形式也非常的簡單極易造成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，在利益的驅(qū)使下會(huì)造成犯罪活動(dòng)。
二、我國民間借貸法律監(jiān)管存在的問題
對于民間借貸的解讀，否定的聲音較多，造成這種結(jié)果的原因在于我國對于民間借貸市場的法律監(jiān)管較為滯后，不能快速的跟上我國民間借貸市場的擴(kuò)張和更新，在法律制度上沒有可以參考的依據(jù)，在法律監(jiān)管方面又出現(xiàn)缺位，民間借貸面臨考驗(yàn)。
（一）監(jiān)管制度不完善
1.法律制度滯后于金融市場的發(fā)展
對于我國金融市場監(jiān)管，尤其是借貸市場金融監(jiān)管的法律主要有三部，銀行法、商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法，但是從三部法律的規(guī)范范圍來看，沒有涉及到我國的民間借貸市場，因此從法律層面來看，對于民間借貸市場的監(jiān)管從制度設(shè)計(jì)上就有缺陷。沒有明確的監(jiān)管法律，民間借貸市場的監(jiān)管就依賴于我國的規(guī)范性文件，相對于法律而言，這種規(guī)范性文件的法律效力等級相對較低，與龐大的民間借貸市場規(guī)模明顯不成比例，落后于民間借貸市場的發(fā)展。
2.民間借貸的界定性質(zhì)模糊
法律存在的目是對公民的行為進(jìn)行界定，并給出判斷，并對違反法律的行為進(jìn)行懲罰，從而維護(hù)社會(huì)福利，如果法律缺失，也就沒有了判斷的標(biāo)準(zhǔn)，這也是當(dāng)前我國民間借貸面臨的重大問題。由于沒有明確的法律規(guī)定，因此在實(shí)際中不能對民間借貸行為進(jìn)行明確的界定，尤其是與非法集資、非法吸收公眾存款之間。我國的《合同法》明確規(guī)定，只有是真實(shí)的意愿，那么民間的借貸合同是有效的，受法律保護(hù)的；但是我國的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》又規(guī)定，在沒有得到央行許可的情況下，任何吸收社會(huì)資金，并給出還本付息的金融行為都是非法的。兩者明顯矛盾，而且這種矛盾在很多地方都有體現(xiàn)。
（二）法律監(jiān)管失位
我國民間金融的發(fā)展非常迅速，尤其是在近年來互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)快速發(fā)展的背景下，民間借貸市場快速膨脹，但與之相比，其監(jiān)管則非常的薄弱，處于無監(jiān)管的狀態(tài)。這主要是因?yàn)槊耖g借貸市場沒有法律依據(jù)來進(jìn)行判斷，因此民間借貸的擔(dān)保審核、是否合法和非法的認(rèn)定也不能準(zhǔn)確的判斷。由于沒有明確的法律作為監(jiān)管依據(jù)，我國民間金融市場的監(jiān)督也就只能是行政部門來進(jìn)行行政監(jiān)督，而這種監(jiān)督形式只能是在形式上，不能在本質(zhì)上影響其運(yùn)轉(zhuǎn)。除了在法律和機(jī)構(gòu)上的缺失，民間金融監(jiān)管的信息獲得也是影響監(jiān)督的重要因素，由于其性質(zhì)的特殊性，使得民間金融市場的數(shù)據(jù)獲得非常的有限和困難，即使有相關(guān)的信息，其水分也非常的大。這樣漏洞百出的監(jiān)督形式使得民間金融市場的法律監(jiān)督形同虛設(shè)，只能是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后才能實(shí)現(xiàn)彌補(bǔ)。
三、完善我國民間借貸監(jiān)管建議
（一）完善市場準(zhǔn)入法規(guī)
當(dāng)前我國對于民間借貸的歧視性判定的根源在于民間借貸沒有法律依據(jù)，導(dǎo)致民間借貸不能充分參與到市場競爭當(dāng)中去。金融市場穩(wěn)定的實(shí)現(xiàn)的重要方式是實(shí)行金融市場準(zhǔn)入，而由于民間借貸沒有明確法律依據(jù)，因此進(jìn)入市場就受到了限制。要完善民間借貸市場，可以從以下幾個(gè)角度來進(jìn)行：首先是機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，應(yīng)該對民間借貸的成立進(jìn)行嚴(yán)格而規(guī)范的審核，尤其是對民間借貸公司的主要股東和負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核：其次是對資本進(jìn)行審核，對于資金的來源和性質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核：再次是業(yè)務(wù)內(nèi)容的審核，業(yè)務(wù)審核主要是發(fā)生在貸款中，防止發(fā)生大面積的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立民間借貸退出機(jī)制
有民間借貸公司的進(jìn)入，就必須有機(jī)構(gòu)需要退出，我國現(xiàn)有的關(guān)于金融市場退出的規(guī)定大多是原則性的規(guī)定，在實(shí)踐層面很難掌控，因此必須完善立法，完善金融市場退出機(jī)制。首先需要建立的就是民間借貸公司的破產(chǎn)制度，按照企業(yè)運(yùn)行中的破產(chǎn)規(guī)則，試行民間借貸公司的破產(chǎn)：其次是保險(xiǎn)，尤其是存款的保險(xiǎn)，這一點(diǎn)是源自于民間借貸公司的規(guī)模，由于民間借貸公司的資金規(guī)模十分的有限，而且流動(dòng)性較差，因此容易受到市場的沖擊，必須建立起保險(xiǎn)制度，保證資金的安全，保證存款者的核心利益。
一、企業(yè)民間借貸融資現(xiàn)狀及問題
民間借貸事實(shí)上幾千年來一直存在,因其借貸期限靈活、手續(xù)簡便、快速,較好地滿足了中小微型企業(yè)融資需求,發(fā)揮了其有利的一面,只是近年來其帶來的負(fù)面問題更加突出。
1. 范圍太廣
2007 年河北工商聯(lián)調(diào)研顯示,177 份有效問卷中 41%的企業(yè)回答有民間借貸; 其中中小微型企業(yè)民間借貸約 81% 是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金不足,約 23% 用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)。據(jù) 2008 年美國次貸金融危機(jī)爆發(fā)后有關(guān)調(diào)查資料表明,在被調(diào)查的255 家中小微企業(yè)中,曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有 182 家,占 71. 37%。特別是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)民間借貸比例更高。民間借貸的范圍呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大的趨勢。
2. 速度太快
據(jù)中金報(bào)告顯示,估計(jì)中國民間借貸余額在2011 年中期同比增長 38% ,至 3. 8 萬億元,占中國影子銀行貸款總規(guī)模( 中金估計(jì)) 的約 33%,相當(dāng)于銀行總貸款的 7%。[2]如此規(guī)模的民間借貸一旦出問題將很嚴(yán)重,其發(fā)展的速度嚴(yán)重超出國家預(yù)期,迅速從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)展。
3. 成本太高
民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定,其高低視借款人與貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長短而定。但近年來,國家實(shí)施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施,信貸資金漸趨緊張,企業(yè)民間融資難度加大,導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。調(diào)查顯示,溫州民間借貸的利率水平已經(jīng)超過歷史最高值,一般月息為 3—6 分,有的高達(dá) 1 角,甚至高到 1 角 5分,年化利率高達(dá) 180%,而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤率不會(huì)超過 10%,一般在 3%—5%之間。
4. 風(fēng)險(xiǎn)太大
民間借貸手續(xù)簡單,但缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務(wù),債權(quán)人使用非法律或暴力手段,企業(yè)的合法權(quán)益不能受到法律保護(hù),企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全得不到保證,企業(yè)負(fù)責(zé)人人身安全也成問題,由此造成企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。
二、中小微型企業(yè)民間借貸的成因分析
1. 系統(tǒng)環(huán)境影響
自 2008 年美國爆發(fā)次貸金融危機(jī)以來,我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生劇烈變化。出口市場急劇萎縮,內(nèi)需市場遲遲不能擴(kuò)大,中小微企業(yè)本已惡劣的市場生存環(huán)境更是雪上加霜。國家 4 萬億投資主要投向基礎(chǔ)設(shè)施和國有企業(yè),中小微企業(yè)亦不能分一杯羹。不盡完善的國家法律亦不能從律法上保證中小微企業(yè)民間借貸的合理權(quán)益。2. 企業(yè)財(cái)務(wù)手段匱乏中小微企業(yè)在本已惡劣的生存環(huán)境中,由于財(cái)務(wù)管理手段的匱乏,在經(jīng)營陷入困境時(shí),首先不懂得運(yùn)用財(cái)務(wù)知識自我分析是否有必要進(jìn)行融資,而僅僅是拍腦袋、拍大腿、拍屁股的三拍盲目決策理論;如需要融資,在融資成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的平衡上運(yùn)用不當(dāng),比如企業(yè)可以通過股東融資、增加留存收益、加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等。不一定非要選擇增加企業(yè)負(fù)債來解決資金問題。
3. 合法融資渠道受阻
我國金融企業(yè)大部分為國有企業(yè),受行政命令的影響較大,以滿足國家戰(zhàn)略需要為使命。緊縮性貨幣政策造成金融企業(yè)可供貸款金額趨緊,同時(shí)作為市場法人主體,總是按照市場規(guī)律優(yōu)先放貸到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小、利率高的國有大中型企業(yè),由此造成中小微企業(yè)貸不到正常渠道的資金。
4. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不足
Fisher( 1906 年) 最早闡述了更關(guān)心低于某個(gè)特定收益下的風(fēng)險(xiǎn)思想,其對風(fēng)險(xiǎn)定義為: 收益降到低于利率水平線的可能性。[3]中小微型企業(yè)規(guī)模小、抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力差,財(cái)務(wù)管理人員配備不足,由此造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制不健全、監(jiān)督機(jī)制不到位,同時(shí)也沒有建立完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,更談不上應(yīng)急方案的制定和執(zhí)行了。一個(gè)處在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)浪口上的企業(yè)不知道自己的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的滅頂風(fēng)險(xiǎn)。
三、中小微型企業(yè)民間借貸融資的可行性策略
1. 加快立法,整治系統(tǒng)環(huán)境,嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)代法人制度
國家相關(guān)部門應(yīng)首先加快關(guān)于民間借貸融資的立法進(jìn)程,讓民辦借貸融資進(jìn)入國家監(jiān)管范圍,引導(dǎo)其穩(wěn)健發(fā)展,給予合法地位,健全法律環(huán)境。再有我國初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,已經(jīng)成立的有限公司、有限責(zé)任公司應(yīng)允許其破產(chǎn)保護(hù)。股東權(quán)益和法人權(quán)益要嚴(yán)格分開,保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)。中小微企業(yè)老板亦應(yīng)學(xué)習(xí)我國《公司法》的內(nèi)容,明確法人和股東的權(quán)益,企業(yè)破產(chǎn),股東權(quán)益最多損失殆盡。但作為自然人,你個(gè)人的私人財(cái)產(chǎn)不受影響,法人不是你股東的法人。
2. 強(qiáng)化綜合理財(cái)手段的運(yùn)用
中小微企業(yè)一旦陷入經(jīng)營困境應(yīng)首先做自我分析和市場環(huán)境分析,一定要在融資必要與否上做出明確判斷; 如需要融資,一定要在融資成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上做好平衡,并要在融資成本的先后順序上逐步排查,不能盲目進(jìn)行民間借貸。比如能通過加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等手段解決資金困難的就先不融資,通過增加留存收益融資成本最低、股東融資成本次之,負(fù)債融資最高、國家借貸融資成本比民間借貸融資成本低等。一定強(qiáng)調(diào)注重多種理財(cái)手段的綜合運(yùn)用,避免單一手段造成公司更大的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
3. 強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
中小微型企業(yè)要以戰(zhàn)略的眼光引進(jìn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,不能僅關(guān)注會(huì)計(jì)部門核算,凡是涉及成本費(fèi)用的都是財(cái)務(wù)管理問題,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門高于會(huì)計(jì)等各部門,要賦予其權(quán)限,不能僅作為擺設(shè)或更改會(huì)計(jì)部為財(cái)務(wù)部。要建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算管理機(jī)制; 建立公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、監(jiān)督機(jī)制,對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程跟蹤、識別、評價(jià)和預(yù)測; 對存在風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)活動(dòng)實(shí)行問責(zé)制,明確承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬; 同時(shí)建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化處理突發(fā)或偶發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案管理建設(shè)。
關(guān)鍵詞：中國民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問題
民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實(shí)情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢可以作為直接投資的渠道。同時(shí)，在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持，但是由于我國金融業(yè)受到國家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實(shí)際運(yùn)作的過程中出現(xiàn)利率過高的問題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國經(jīng)濟(jì)的健康平衡發(fā)展。因此，對民間借貸存在的法律問題進(jìn)行研究，促進(jìn)其向規(guī)范化的方向進(jìn)行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象，加之國家為了維護(hù)金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。
一、 對民間借貸的認(rèn)識
（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款
民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進(jìn)行牟利，并最終對獲得的利益進(jìn)行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會(huì)超出當(dāng)?shù)氐姆秶饕墙栀J者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會(huì)涉及多個(gè)行政區(qū)；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護(hù)上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù)，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會(huì)被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。
（二）民間借貸不等同于集資詐騙
民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進(jìn)行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點(diǎn)是為了進(jìn)行投資經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營發(fā)生虧損時(shí)不會(huì)被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進(jìn)行經(jīng)營和投資，只是利用籌資的錢進(jìn)行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營的模式騙取投資者的金錢。
二、 中國民間借貸存在的問題
（一）相關(guān)的立法不夠完善
目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機(jī)制的不完善、個(gè)人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無法實(shí)現(xiàn)民間借貸的運(yùn)作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強(qiáng)和司法機(jī)關(guān)手握自由裁量權(quán)過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。
（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)
民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)民間借貸主體為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化而采取投機(jī)行為，進(jìn)而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對民間借貸進(jìn)行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機(jī)制，則會(huì)導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問題，就會(huì)對放貸者的資金造成極大的安全危害。
（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問題
在我國的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會(huì)受到國家法律的保護(hù)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來衡量民間借貸活動(dòng)是否合法，但是在民間借貸的實(shí)際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時(shí)就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問題。
（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象
由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進(jìn)行貸款，進(jìn)而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對我國的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機(jī)構(gòu)的利益。
（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)
由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時(shí)又為高利貸提供生存的空間，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
三、 如何從法律角度促進(jìn)中國民間借貸的規(guī)范化發(fā)展
（一）對現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強(qiáng)
其一，對民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對民間借貸的身份進(jìn)行確認(rèn)，彌補(bǔ)民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強(qiáng)法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進(jìn)民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識到自己責(zé)任，加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，可能涉及保險(xiǎn)、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管是時(shí)展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實(shí)施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。
（二）對民間借貸進(jìn)行正確的引導(dǎo)
在促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時(shí)，要根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強(qiáng)宣傳教育。通過對民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進(jìn)行充分的認(rèn)識，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對自身的借貸行為進(jìn)行規(guī)范；其二，對借貸程序進(jìn)行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時(shí)，要對合同的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確和規(guī)范；其三，對民間借貸的利率和用途進(jìn)行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進(jìn)行細(xì)致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。
（三）對民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管
為了進(jìn)一步對民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實(shí)施登記管理；其次，銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實(shí)現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報(bào)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對民間金融業(yè)的監(jiān)測。比如可以對信息披露機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)機(jī)制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。
四、結(jié)束語
隨著民間借貸在我國的快速發(fā)展，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進(jìn)行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對其業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，才能促進(jìn)民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營提供有力的資金支持，彌補(bǔ)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形式，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。
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被稱為浙江三大經(jīng)濟(jì)中心之一的寧波具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)調(diào)研，浙江省自2008年至2011年期間，杭州、金華、寧波三地法院在收案量和案件總標(biāo)的額上均居全省前三。寧波市排行第三名，形勢嚴(yán)峻。其中，寧波市海曙區(qū)人民法院2008 - 2012年間審理的23件案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23件民間借貸糾紛涉嫌犯罪案件涉及的罪名集中在非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、詐騙罪等，18件涉嫌非法吸收公眾存款罪，占案件總數(shù)的78.3%。而寧波市目前在寧海設(shè)有民間借貸登記服務(wù)中心，開張幾個(gè)月以內(nèi)來登記投資的，共有116人、總金額5981萬元:要求借款的，共有128人，總金額3960萬元。己撮合成交53戶，金額1282萬元，戶均23萬元，平均月息為1.5%。由此觀之，寧波市民間借貸猖獗且數(shù)額較大，市場需求量大，經(jīng)濟(jì)犯罪不容樂觀。
二、民間借貸中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)犯罪的根本原因
(一)經(jīng)濟(jì)人的本性激發(fā)人性的貪婪，追求高額利潤和最大財(cái)富，企業(yè)內(nèi)部制度管理失衡
馬克思對人性的貪婪與無知有過這樣的論述有100%的利潤，資本就敢于冒絞首的危險(xiǎn):有300%的利潤，資本就敢于踐踏人間的一切法律。因此犯罪者抓準(zhǔn)了民間借貸的經(jīng)濟(jì)犯罪成本較低，企圖以接近100%的回報(bào)率逐利，追求高額利潤與最大財(cái)富是他們失去理性的關(guān)鍵原因。另一方面，企業(yè)內(nèi)部管理制度松散，大部分是集權(quán)式治理模式，賬目混亂，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，這在一定程度上限制了企業(yè)更有效地配置資源和資金周轉(zhuǎn)。
(二)民間借貨缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，令犯罪分子有機(jī)可趁
現(xiàn)行的金融制度與經(jīng)濟(jì)增長的速度己不相匹配，經(jīng)濟(jì)增長需要新的金融制度來為其服務(wù)。寧波市的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上己具有經(jīng)營的性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，令犯罪分子有機(jī)可趁。
(三)法律不完善，法律規(guī)定模糊難以以實(shí)際情況對應(yīng)
關(guān)于規(guī)制民間借貸中的經(jīng)濟(jì)犯罪現(xiàn)行法律經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，突顯出很多缺陷，具體表現(xiàn)在定罪量刑的關(guān)鍵詞無相關(guān)法律規(guī)定，相關(guān)概念模糊給法官斷案推定困難。例如，集資詐騙罪，筆者發(fā)現(xiàn)對集資詐騙罪的詐騙方式無法可依，對數(shù)額較大等嚴(yán)重影響集資詐騙罪定罪量刑的關(guān)鍵詞無相關(guān)法律規(guī)定與解釋。法律的不完善促使民間借貸經(jīng)濟(jì)犯罪的規(guī)制實(shí)現(xiàn)困難。
三、民間借貸中的經(jīng)濟(jì)犯罪的防控對策
(一)完善相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的規(guī)定
集資詐騙罪，一是明確詐騙方式，可借鑒1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》，將其修改明確為行為人采取虛構(gòu)集資用途，以高科技手段、虛假的證明文件或高回報(bào)率為誘餌的騙取集資款的手段.非法集資相應(yīng)的修改為法人、其他組織或者個(gè)人，未向有關(guān)機(jī)關(guān)登記，向社會(huì)公眾募集資金的行為。二是定罪量刑，可借鑒《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第1條的相關(guān)規(guī)定。
非法吸收公眾存款罪，應(yīng)完善刑法司法解釋界定非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為。建議可援引1991年的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》或1998《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，雖都不符合法理，但由于其適應(yīng)性廣，人民接受程度高，建議將其通過司法解釋加以確立。
高利轉(zhuǎn)貸罪，關(guān)于定罪量刑，可借鑒《四川省高級人民法院關(guān)于刑法部分條款數(shù)額執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和情節(jié)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的意見》第175條規(guī)定的，但考慮寧波市與四川省相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更高，可將數(shù)額較大數(shù)額巨大適當(dāng)提高。對違法所得進(jìn)行明確解釋，定義為借款人高利轉(zhuǎn)貸所得利息與其應(yīng)支付金融機(jī)構(gòu)貸款利息之差則較為合理。
(二)創(chuàng)新民間借貨監(jiān)管制度
筆者認(rèn)為應(yīng)構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。目前政策對民間借貸己有登記制度，但是缺乏與公眾溝通機(jī)制，有關(guān)投訴和違反行為無監(jiān)管機(jī)構(gòu)。正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借助行業(yè)自律組織引導(dǎo)民間金融由地下轉(zhuǎn)向公開，己轉(zhuǎn)為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)或合作金融組織的民間金融組織可以加人當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)協(xié)會(huì)，也可組成并登記為民間金融自律組織。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式，要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，及時(shí)了解民間金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。最后，依法構(gòu)建民間借貸信息公開制度，可建立民間金融信息共享制度，規(guī)范信用信息的采集、加工、使用活動(dòng)，構(gòu)建信息主體權(quán)益保護(hù)的法律制度，可將民間借貸機(jī)構(gòu)作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，建立放貸人子系統(tǒng)，對其借貸信息進(jìn)行監(jiān)督。
(三)拓寬中小微企業(yè)融資渠道，改善企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制
首先要改善企業(yè)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。筆者認(rèn)為最為重要的幾個(gè)方面包括一是建立完善的內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，由專業(yè)人員進(jìn)行管理和監(jiān)督，賦予內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)和審計(jì)人員充分的權(quán)利:二是建立良好的適應(yīng)中小企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)的控制環(huán)境，提高單位負(fù)責(zé)人對內(nèi)部會(huì)計(jì)控制的認(rèn)識:三是在信息管理方面，借助外部的審計(jì)力量，保證中小企業(yè)經(jīng)營信息的真實(shí)性和可靠性。其次，拓寬中小微企業(yè)融資渠道，可依法建立區(qū)域性民間中小銀行體系，便于與中小企業(yè)建立長期聯(lián)系，既可以聚集民間大量閑置資金，將其納入國家金融監(jiān)管，又可以靈活便捷地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。
警惕溫州炒房團(tuán)全軍覆沒引爆金融風(fēng)險(xiǎn)
多位溫州炒房者、房產(chǎn)人士近日在接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，之前十多年叱咤全國市場的“溫州炒房團(tuán)”，在本輪房地產(chǎn)調(diào)控中有可能全軍覆沒。
“溫州炒房團(tuán)”是全國炒房的典型代表，也是全國房地產(chǎn)投機(jī)的風(fēng)向標(biāo)。“溫州炒房團(tuán)”全軍覆沒意味著全國房地產(chǎn)市場中的投機(jī)購買力絕大部分被擠出市場，也意味以擠出投資投機(jī)為重點(diǎn)目標(biāo)之一的樓市調(diào)控取得階段性成果。
“溫州炒房團(tuán)”全軍覆沒的教訓(xùn)有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于將資本資金導(dǎo)流到實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。當(dāng)然，筆者所說的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確定義是，實(shí)實(shí)在在從事商品生產(chǎn)和商品流通，從事各類服務(wù)的企業(yè)。而不是用資本資金進(jìn)行短期投機(jī)炒作，以追求暴利的行業(yè)。從這個(gè)意義上說，“溫州炒房團(tuán)”全軍覆沒是個(gè)好現(xiàn)象，對將整個(gè)經(jīng)濟(jì)從虛無縹緲、虛火過旺的全民一大炒中解救出來大有裨益。
但是，“溫州炒房團(tuán)”全軍覆沒后可能引發(fā)引爆的金融風(fēng)險(xiǎn)我們不能不警惕。從“溫州炒房團(tuán)”的資金構(gòu)成看，其資金7成來自于借款，包括兩個(gè)方面：一是民間借貸，二是銀行貸款。而民間借貸大多又都是高息借款炒房，少則月息一兩分，高達(dá)三四分。去年7月，一份中國人民銀行溫州市支行監(jiān)測報(bào)告顯示：溫州約20%的民間借貸資金最終流向房地產(chǎn)市場。據(jù)保守估計(jì)，溫州直接或間接進(jìn)入房地產(chǎn)市場的信貸資金至少占貸款總量的1/3，而且50%以上的貸款以房地產(chǎn)作為抵押保全品。另一個(gè)事實(shí)是，溫州炒房客主要由50%的企業(yè)主、20%的專業(yè)炒家，還有30%的官員和跟風(fēng)者組成。在目前房地產(chǎn)調(diào)控力度不減特別是限購政策不松懈和中小企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重困難兩面夾擊之下，大部分炒房者已經(jīng)資不抵債，抵押房產(chǎn)價(jià)值下降到不能抵償債務(wù)，資金鏈條已經(jīng)開始斷裂，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始暴露。這是浙江特別是溫州企業(yè)主不斷跑路的原因。這背后的民間借貸和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可能被引爆。今年以來，溫州除了民間借貸接連傳來崩盤以外，溫州銀行不良貸款率也出現(xiàn)大幅上升。到今年2月末，溫州不良貸款率快速升到1.74%，3月末為1.99%，4月末為2.27%，5月末為2.43%，6月末為2.69%，而去年6月末溫州銀行業(yè)不良貸款率僅為0.37%，今年上半年不良率是去年同期的7倍多。有跡象表明未來急劇攀升的可能性很大。
雖然溫州資本有其一定特殊性，但“溫州炒房團(tuán)”全軍覆沒也從一定程度上折射出全國的狀況。主要表現(xiàn)在，在全國住房投機(jī)投資中，有一部分從去年最嚴(yán)厲調(diào)控政策出臺后，就金盤洗手，甩賣存量房，獲利了結(jié)了。但確實(shí)有一部分炒房客抱著調(diào)控再次流產(chǎn)的幻想，捂盤不賣到如今。特別是高價(jià)位接盤者，剔除各種費(fèi)用、借款利息已經(jīng)虧損很多。這里面包括開發(fā)商捂盤惜售部分。讓炒房客和捂盤開發(fā)商沒有想到的是，調(diào)控政策如此堅(jiān)定不移，特別是限購政策不但沒有取消跡象而且可能還要加碼。“溫州炒房團(tuán)”炒房資金七成來自借款，其他地區(qū)將高于七成。全國不斷發(fā)生的民間借貸崩盤風(fēng)險(xiǎn)，大多都是房地產(chǎn)不景氣引爆的，最為典型的是鄂爾多斯市。接下來將很快威脅到銀行房貸資金安全。截至6月末，全國主要金融機(jī)構(gòu) （含外資）房地產(chǎn)貸款余額11.32萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的 19.5%，其中，個(gè)人住房貸款余額6.9萬億元。筆者最為擔(dān)心的是，4.42萬億元的房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)和6.9萬億元個(gè)貸中的一部分投機(jī)投資貸款風(fēng)險(xiǎn)。
從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大看，從企業(yè)經(jīng)營不景氣面急劇擴(kuò)大觀察，從房地產(chǎn)行業(yè)頹勢加重分析，最終都將波及到金融行業(yè)，對民間借貸和銀行信貸安全構(gòu)成威脅。無論是監(jiān)管部門還是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一定要對未來金融風(fēng)險(xiǎn)高度重視，要有充分充足的估計(jì)和考量，要有未雨綢繆的應(yīng)對方案。力爭把風(fēng)險(xiǎn)壓縮到最低程度。
今天早上是我主持早餐會(huì)，也是第一次主持，大家多給指導(dǎo)啊。我今天與大家聊的話題是《互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響小微貸款以及小微貸款的文化特點(diǎn)和發(fā)展變遷》。
今天的話題主要分為四個(gè)部分，我先列一下，分別包括：第一，什么是小微貸款？為什么需要小微貸款，甚至小小微貸款？而不是中小企業(yè)貸款？第二，小微貸款以前靠什么渠道解決的？為什么小微貸款與家庭和血緣關(guān)系密切？為什么要反對親友借貸？第三，小微貸款的主流是什么？主要特點(diǎn)是什么？小微貸款與“高利貸”是什么樣的關(guān)系？第四，小微貸款為什么需要互聯(lián)網(wǎng)？互聯(lián)網(wǎng)思維究竟解決了小微貸款的哪些問題？又對小微貸款的發(fā)展起什么深遠(yuǎn)的影響？
歡迎大家在這個(gè)過程中，隨時(shí)就此進(jìn)行各種探討和指導(dǎo)。
第一，什么是小微貸款？
關(guān)于這個(gè)問題，我做好貸網(wǎng)之前和之后是完全兩個(gè)概念，我做這個(gè)行業(yè)之前，其實(shí)聽到的更多是中小企業(yè)貸款，然后進(jìn)入行業(yè)之后才真正聽說小微貸款這個(gè)概念。據(jù)說小微貸款也是近兩年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直聽到各種渠道都在喊支持“中小企業(yè)”貸款，幫助他們獲得資金支持。我一直以為，我理解的中小企業(yè)，就是我印象中，在身邊的那些隨處可見的“小”企業(yè)們。事實(shí)上，當(dāng)我真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，半個(gè)腳步跨入金融行當(dāng)之后，才真正了解到這個(gè)行業(yè)所定義的中小企業(yè)的“小”是低于5億人民幣年收入規(guī)模原來都屬于“小企業(yè)”，而“中”企業(yè)則是年收入在5-50億人民幣年收入規(guī)模的。由此，我徹底暈菜，原來我以往對于中小企業(yè)的理解與政府、金融行業(yè)真正對此的定義，是多么的天壤之別。
我看到很多銀行做小微，比如，民生銀行做小微，我看到他們做了大概100多萬家，平均貸款額大概是160萬左右；我看到建設(shè)銀行也說做小微，發(fā)現(xiàn)做了才6萬多家，居然每筆貸款是1000萬以上。我徹底暈菜了。
后來我看平安做小微，他們每筆幾十萬，甚至十幾萬，我才覺得，這個(gè)與我理解中的小微貸款是比較接近的。所以，什么是小微貸款，是第一個(gè)非常有意思的話題。
我不知道大家是怎么理解的。我后來自己定義了一個(gè)“小小微"貸款的概念，就是認(rèn)為年收入規(guī)模500w以內(nèi)的企業(yè)，這個(gè)才是現(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)的狀況，這個(gè)才是塔基，這個(gè)才是霍書記說的藍(lán)海，才是最需要我們?nèi)ソ鉀Q的。
我所定義的這些小微，即這些小小微企業(yè)貸款非常困難，基本上被今天的大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行拋棄了，絕緣了。
我認(rèn)為這些小小微企業(yè)的困難，一方面確實(shí)是因?yàn)檫@批企業(yè)無法有銀行所認(rèn)可的抵押物，另一方面，則很多因?yàn)樗麄儫o法獲知市場上最全面的貸款產(chǎn)品，存在著信息不對稱。這些年收入規(guī)模500萬以下的小業(yè)主們，沒有專業(yè)融資的CFO或財(cái)務(wù)總監(jiān)，甚至連專職會(huì)計(jì)都沒有。很多人根本上不知道有哪些機(jī)構(gòu)可以為他們貸款，而選擇了親友借貸和一些不夠正規(guī)的民間借貸，導(dǎo)致了各種社會(huì)問題的發(fā)生，這個(gè)就是我下一步要講的借貸文化的問題。
對，這部分的企業(yè)背后是一個(gè)個(gè)鮮活的家庭，每個(gè)小小微企業(yè)背后都是自力更生的家庭，他們沒有太多社會(huì)關(guān)系，主要靠勞動(dòng)賺辛苦錢，而且，他們的錢大多數(shù)是干凈的，而且會(huì)是這個(gè)社會(huì)活力的細(xì)胞。
現(xiàn)在可惜的是，由于現(xiàn)在的統(tǒng)計(jì)口徑不完全，一直以來，我很想有人做一件事情，究竟如我所說的真正的小微貸款，國家各種正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)究竟每年放多少？
我?guī)缀醪荒苷嬲业竭@個(gè)市場的規(guī)模和借貸的人數(shù)，非常困難。我認(rèn)為，每年這個(gè)貸款的發(fā)生至少在幾萬億，4-5萬億左右。
現(xiàn)在談第二個(gè)問題，正因?yàn)檫@些小小微企業(yè)無法從銀行等傳統(tǒng)渠道獲得貸款，而且，根據(jù)大多數(shù)我們獲得的經(jīng)驗(yàn)，如果你是一個(gè)小小微，你要去一些傳統(tǒng)主流銀行去貸款的話，你迎來的不但是不能成功的貸款，甚至還可能是一些白眼。
在這個(gè)情況下，目前小小微貸款的渠道，大多數(shù)不是靠正規(guī)的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，而是親友借貸，以及民間借貸。
在中國，至少有很多地方，依然今天把“貸款”當(dāng)做是一個(gè)貶義詞，所以，如果你與身邊人提到你有貸款或正在貸款，那很可能被認(rèn)為“實(shí)力不夠”。也正因?yàn)槿绱耍芏嗳瞬辉敢赓J款，或透露自己有貸款或借款。所以，他們理由當(dāng)然的認(rèn)為，與親近的人借款，總覺得更合適和方便，而往往這種帶著血緣關(guān)系的家族成員又不好意思拒絕。于是，大多數(shù)小微貸款都發(fā)生在有著血緣關(guān)系的家庭之間。
在統(tǒng)計(jì)口徑這塊，目前銀行的定義是非常的變態(tài)，針對小微貸款這塊，他們是為了滿足上頭的要求才做這個(gè)的，所以，很多數(shù)字很牽強(qiáng)。
希望有人來以真正的小小微貸款這個(gè)定義來調(diào)查一下市場，有研究機(jī)構(gòu)去做。
雖然親友借貸看上去不錯(cuò)，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么東西，但事實(shí)上，我看到身邊大多數(shù)破碎的家庭關(guān)系，每個(gè)鬧矛盾的親戚之間，很多最親密的朋友鬧掰的關(guān)鍵點(diǎn)，都與借貸和金錢有著密切的關(guān)系。有句開玩笑的話，”你想毀掉一個(gè)朋友，你就給他借錢吧“，事實(shí)上，還真是如此的。
現(xiàn)在小小微貸款中，親友借貸占著非常大的比例。為什么我反對它？因?yàn)橛H友借貸看上去沒有抵押，實(shí)際上抵押了血緣信任，抵押了那種看上見摸不著的感情的東西。讓親情和友情之間不再那么純粹。我身邊看的很多這樣的例子，因?yàn)榻栀J的問題，兩個(gè)親戚之間鬧了矛盾，不知道大家是不是有所感觸？
以前我接受的教育是，西方人不講感情，18歲就把孩子扔出去，不管了，尤其是財(cái)務(wù)上就獨(dú)立了，朋友之間也很少借錢之類。我現(xiàn)在想想，人家這種才是真正講感情，因?yàn)楦星殛P(guān)系更簡單了，而不是錯(cuò)綜復(fù)雜各種經(jīng)濟(jì)問題。讓經(jīng)濟(jì)問題和感情問題徹底分開，才是人類理性的選擇。所以，我非常希望推崇和宣傳全新的借貸問題，向社會(huì)借貸，而不是向親友借貸。讓中國人之間的感情更純粹。我看到，現(xiàn)在民間的家庭文化非常勢利，很多家庭里面，不是以輩分和威望來互相之間尊敬，而是看誰更有錢更有權(quán)來定義一個(gè)人在家庭和家族的地位。這是一個(gè)非常變態(tài)的社會(huì)關(guān)系。
我覺得真正應(yīng)該崇尚的文化是，或者真正希望看到的場景是，人們之間尤其是家庭家族成員在一起，不提錢，大家開開心心的就談?wù)劯星椋鞘嵌嗝春谩Ｋ晕曳磳彝ソ栀J親友借貸，反對各種感情把錢扯進(jìn)去。所以，我希望有更多的借貸關(guān)系發(fā)生在個(gè)人與社會(huì)之間，讓借貸真正公眾化社會(huì)化。
因?yàn)榧彝ズ图易逯g的借貸，沒有任何穩(wěn)定的契約約定，一般不會(huì)那么明確的定義什么時(shí)候還錢，也不好意思談利息什么的，這種會(huì)滋生很多惰性，尤其是年輕人，如果在這個(gè)惰性下，會(huì)放棄本來在社會(huì)借貸中所承擔(dān)的契約責(zé)任，一種約束。也會(huì)讓他不那么的上進(jìn)，覺得這個(gè)錢來的很容易，不需要什么代價(jià)。所以，我發(fā)現(xiàn)，北京上海這些大城市，現(xiàn)在這種現(xiàn)象在減少，而很多二三線城市和農(nóng)村，親友借貸更普遍。所以，總結(jié)一下就是，越窮的地方現(xiàn)在家庭和親友借貸越普遍，如果要致富改變窮困面貌，一個(gè)地方就要真正發(fā)展小微貸款，發(fā)展社會(huì)正規(guī)的小微貸款。
一個(gè)不正常的社會(huì)借貸關(guān)系，不但會(huì)毀掉一些和睦的家庭關(guān)系，也會(huì)毀掉一些年輕人的斗志，會(huì)毀掉一個(gè)地方的更上進(jìn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，于是會(huì)毀掉我們的未來，套用現(xiàn)在流行的話就是，還會(huì)毀掉我們的中國夢。
現(xiàn)在，我反對的小微貸款文化說完了，我準(zhǔn)備談第三個(gè)問題：現(xiàn)在小微貸款的主流是什么？主要特點(diǎn)是什么？小微貸款與“高利貸”又是什么樣的關(guān)系？
我認(rèn)為小微貸款的主流特點(diǎn)是經(jīng)營，通俗講就是”錢生錢“，也就是說，大家拿這個(gè)錢更多是賺錢去的，而不是去消費(fèi)，去玩的。大多數(shù)家庭和個(gè)人都喜歡靠這個(gè)本錢去養(yǎng)活自己、給家人更好的生活和發(fā)展，改變命運(yùn)。
我看到身邊很多開小公司小店鋪的老板們都很辛苦，都靠一點(diǎn)點(diǎn)的本錢慢慢滾，想怎么樣做好一點(diǎn)小生意，讓自己的家人活得更好一點(diǎn)，讓下一代不像自己這么辛苦，每次想到這些，和這些人聊起來，我都有一種想哭的感覺，因?yàn)槲揖蜁?huì)想到我的父母……
因?yàn)殂y行不給這些人貸款，這些人沒辦法，就會(huì)各種渠道想借款，不得不接受所謂的民間貸款，還有所謂的”高利貸“，我在做這行之前，對高利貸是一個(gè)非常貶義的看法，現(xiàn)在，我對這個(gè)詞，更加以一個(gè)中性的詞匯來看待，究竟什么是高，什么是低，不是以某一個(gè)數(shù)字來看待的，我認(rèn)為是以經(jīng)營的回報(bào)能力來看待的，如果我借10萬塊進(jìn)貨，2個(gè)月之后我能賣掉貨，賺一倍最后賣20萬，這個(gè)時(shí)候，我2個(gè)月內(nèi)，我給1萬塊的利息都不算貴的，1萬塊針對10萬的利息是多少？相當(dāng)于月息5分了，你說這算不算高利貸？我覺得不一定，如果不能借這筆錢，我根本無法賺另外的9萬。
我認(rèn)為，消費(fèi)性的小微貸款也有，但現(xiàn)在還比較少，一般都是信用卡解決了，因?yàn)檫@些人往往是白領(lǐng)，有銀行正常流水，辦信用卡比較簡單。但經(jīng)營性的人，往往流水不穩(wěn)定或不在銀行提現(xiàn)而是以現(xiàn)金體現(xiàn)。現(xiàn)在，我認(rèn)為一般的二三線城市的老百姓，還沒有真正建立起在消費(fèi)時(shí)進(jìn)行貸款的習(xí)慣，如果不是經(jīng)營能賺錢，僅僅是消費(fèi)，他們絕對是不會(huì)貸款的。
所以目前的小微貸款主流是經(jīng)營，而不是消費(fèi)。至少我認(rèn)為在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，大家是為了錢生錢，而不是借錢去happy，去消費(fèi)。但是，我們看到，有些人消費(fèi)貸款去裝修去留學(xué)去結(jié)婚等，這些說實(shí)話我覺得也是變相的一種長期投資。當(dāng)然，這些貸款，他們對承擔(dān)利息的水平是更保守的。
建設(shè)這些小微貸款的毛細(xì)孔，就需要一個(gè)發(fā)達(dá)的金融體系，而且這些金融體系在商業(yè)的角度是可持續(xù)的，就是有利可圖的，現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行體系認(rèn)為做這個(gè)事情風(fēng)險(xiǎn)高又無利可圖，所以做得很少。
因?yàn)槟壳暗你y行體系，還是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)特征而設(shè)置的，并非是以真正的市場經(jīng)濟(jì)建立的，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)置還是以解決大型企業(yè)、中型企業(yè)以及地方政府的融資為主要特征的，即使做一些小額的業(yè)務(wù)，也是以個(gè)人消費(fèi)為目標(biāo)的，以小微經(jīng)營為目標(biāo)的很少。而且內(nèi)部很多的流程和KPI機(jī)制無法保證這些。
所以我馬上要講到第四個(gè)話題，小微貸款為什么需要互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)思維可以究竟解決小微貸款的哪些問題？又對小微貸款的發(fā)展起什么深遠(yuǎn)的影響？
互聯(lián)網(wǎng)天生就是解決那種長尾問題的最好辦法。
我做了13年互聯(lián)網(wǎng)，在不同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司都做過，包括網(wǎng)易、騰訊等這樣的大公司，也包括一直以來的創(chuàng)業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)我非常熟悉，金融行業(yè)剛剛接觸，對我來說，如果我對比的話，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)非常講究高效、透明和扁平，很多東西都希望簡單化，而金融行業(yè)很多東西都故意搞得比較復(fù)雜，比如銀行的一個(gè)等額本息和等額本金，就會(huì)把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你從銀行貸款100萬，分20年還，哪怕最后一個(gè)月，你所還的銀行利息都是100萬本金的利息，對老百姓來說就很虧，會(huì)比等額本金多還不少利息，很多老百姓不知道以為這樣算起來方便，每個(gè)月都還一個(gè)數(shù)字的款，實(shí)際上，還是被金融行業(yè)的各種算法給糊弄了。互聯(lián)網(wǎng)在追求越來越簡單的文化的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)還在玩文字游戲。
所以，今天的金融對于很多人來說，不是一個(gè)通俗易懂的東西，不那么讓人親近。互聯(lián)網(wǎng)今天已經(jīng)在深深在影響我們生活中的方方面面，我們的衣食住行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的存在而變得越來越好，需求解決更簡單，體驗(yàn)更舒服，相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)是不是也可以讓金融業(yè)更親近呢，讓借貸關(guān)系更簡單更美好呢？
建設(shè)這種毛細(xì)孔，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)一個(gè)無規(guī)則的多對多體系，它不是直線型的，也不是樹狀型，其實(shí)它是立體的無規(guī)則的，類似細(xì)胞運(yùn)動(dòng)。我看現(xiàn)在每個(gè)p2p就有點(diǎn)那種各種細(xì)胞都在動(dòng)的感覺。
互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)金融，首先將重新建立信任的問題。信任不是靠強(qiáng)制，不是靠牌照，不是靠錢多，而是靠自主選擇、靠體驗(yàn)、靠滿意度。我一直喜歡打個(gè)比方，你現(xiàn)在去吃飯，你用大眾點(diǎn)評，你去買機(jī)票，去攜程，你住個(gè)酒店去7天如家什么的，這是衛(wèi)生部、交通部的要求嗎？是因?yàn)樗麄冇信普彰矗渴撬麄冨X多嗎？我看都不是，都是靠自然選擇的滿意度，靠體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，體驗(yàn)是這個(gè)時(shí)代最tmd要命關(guān)注的東西。我做好貸網(wǎng)之后，發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的人最大的特點(diǎn)是邏輯性好，理性強(qiáng)，但大多數(shù)對體驗(yàn)都沒啥感覺，做很多布局和所謂的產(chǎn)品，更強(qiáng)調(diào)邏輯是不是對，功能是不是全，而不是考慮人們是不是要，體驗(yàn)是不是足夠爽。
關(guān)于體驗(yàn)究竟是什么，我在霍書記的金融局開會(huì)匯報(bào)的時(shí)候，做了一個(gè)比方，我現(xiàn)在再說一下，我覺得體驗(yàn)就像男人找女人希望找美女，女人找男人希望找?guī)浉缫粯樱蠹一ハ嗾也皇菫榱恕惫δ苷！斑@個(gè)邏輯，而是真正為了雙方是不是感覺爽，生育等性別功能不是最重要的，每天看上去爽還有其他爽才是最重要的，這就是體驗(yàn)，這就是人性。
然后，再基于此，重新談信任談體驗(yàn)，然后再到小微貸款如何依賴互聯(lián)網(wǎng)談價(jià)值，我覺得才行。這個(gè)理念首先得先轉(zhuǎn)彎。
互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)自下而上的力量，它既是一個(gè)技術(shù)手段，更是一個(gè)思維模式。從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)有更強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低；從思維的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，通過體驗(yàn)去留住用戶，哪怕是免費(fèi)的用戶互聯(lián)網(wǎng)公司也會(huì)全心全意服務(wù)得特別好。反之你看銀行，如果你沒錢，就給你白眼，如果你有錢，你就VIP，你就去私人銀行服務(wù)吧。
同樣，今天的消費(fèi)者越來越愿意自主選擇，以自己的體驗(yàn)來決定信任的取舍，效率更高體驗(yàn)更好的金融企業(yè)才會(huì)更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行還沒完全從過去的以自身感覺很ok的狀態(tài)扭轉(zhuǎn)過來，還是以自己為中心，不是以用戶為中心，加上傳統(tǒng)銀行接觸客戶的效率還比較低，反之互聯(lián)網(wǎng)接觸用戶的頻率可以更高，所以，互聯(lián)網(wǎng)可以改變很多。
關(guān)于效率的問題，現(xiàn)在的銀行，接觸客戶大多數(shù)還是靠在城市最豪華的鬧市區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強(qiáng)對銀行的信任度。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，大多數(shù)用戶已經(jīng)不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，小微企業(yè)更少去的，所以銀行本來的這些優(yōu)勢將逐漸降低的，所以，從覆蓋用戶角度，互聯(lián)網(wǎng)比傳統(tǒng)金融體系更容易。成本也低很多。而且，小微企業(yè)什么時(shí)候需要錢，往往是一個(gè)很急的過程，它往往希望第一時(shí)間的響應(yīng)就被滿足，互聯(lián)網(wǎng)就帶來了這樣的機(jī)會(huì)，第一時(shí)間滿足小微企業(yè)的需求的響應(yīng)。
事實(shí)上，銀行就是一個(gè)媒介和中介，也不是真正有錢的，它的錢也是儲戶的，也是老百姓的，而不是屬于哪個(gè)銀行自己的，既然以前傳統(tǒng)銀行不愿意貸款給小小微企業(yè)，那么，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小微一定是可以拋棄他們的，所以才有了P2P，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)成為了比傳統(tǒng)銀行更好的一個(gè)中介和媒介。
