時間：2023-07-13 17:22:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸訴訟書，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
據(jù)新華社福州11月4日專電(記者鄭良)針對當(dāng)前民間資金活躍,民間借貸頻頻引發(fā)糾紛的情況,福建省福安市法院日前信息,提醒公眾民間借貸“八項(xiàng)注意”。
福安市法院法官介紹說,民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸,從法院審理案件看,有的民間借貸沒有簽訂書面合同,有的雖然簽訂了合同,但規(guī)定不夠詳細(xì),有的甚至因?yàn)楹贤瑹o效而被人利用,由此導(dǎo)致的糾紛不斷,為維護(hù)自身合法權(quán)益,公眾在從事民間借貸時,應(yīng)注意:
一、注意借款人的信譽(yù)和償還能力。首先要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況,判斷其是否具備償還能力；其次看借款人的信譽(yù),切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款。
二、注意明確借款人的借款用途。我國《民法通則》規(guī)定:合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受國家法律保護(hù)。
三、注意簽訂書面合同。該法官說:“借據(jù)記載的內(nèi)容過于簡單,發(fā)生糾紛時對于借據(jù)記載內(nèi)容往往會有不同解釋,引發(fā)爭端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應(yīng)當(dāng)寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時間等內(nèi)容,詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),并簽字畫押,雙方各執(zhí)一份。
四、注意明確借款利率。在借貸合同中應(yīng)明確借款利率,對于借款利率的規(guī)定應(yīng)合法合理,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。同時,借款利息不得在本金中扣除,也就是說利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利,對于超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。
五、注意保存證據(jù)。借款人還款時應(yīng)有收據(jù),或者還款后應(yīng)將借條當(dāng)面銷毀,以免以后惹來不必要的麻煩。
六、注意辦理擔(dān)保手續(xù)。若出借人借給借款人的款項(xiàng)比較大,為防止借款人在還款期限到達(dá)時償還能力有限而不能履行債務(wù),可要求借款人提供擔(dān)保。最好由借款人找具有一定信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個人或單位作為擔(dān)保人,必要時還可以讓借款人以存單、債券、機(jī)動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押。
七、注意運(yùn)用合法手段保護(hù)自己的權(quán)益。在追討債務(wù)的過程中,若借款人賴賬,出借人切莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等違法行為,應(yīng)注意正確運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。
八、注意訴訟時效期限。民間借貸中,借款人借款期限已滿,經(jīng)出借人催要而仍沒有償還借款的,出借人可以依法向人民法院提起訴訟,出借人在起訴時要注意訴訟時效。我國民法通則規(guī)定:“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效為2年”,即借出的款項(xiàng)到了約定還款期后,兩年內(nèi)受法律保護(hù),超過兩年出借人的債權(quán)就不再受法律保護(hù)。為了防止超過訴訟時效,出借人可以在訴訟時效屆滿前采取催收或更新借據(jù)的方式,使訴訟時效中斷,從而維護(hù)自己的合法債權(quán)。
民間借款時應(yīng)該怎么寫借條1、借款時宜寫借條，不宜寫欠條
借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證，但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系;而欠收是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時宜寫借條，而不宜寫欠條，以省去訴訟中解釋欠款原因、用途的舉證責(zé)任。
2、借款時雙方約定的利率宜寫入借條中;
實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息，所以利息只在口頭約定，而沒有寫進(jìn)借條中。事實(shí)上，法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)有：最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護(hù)。
《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴，借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。
3、借款時宜將還款期限寫入借條中;
借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護(hù)，實(shí)踐中卻有很多出借人往往不知道訴訟時效的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用2年訴訟時效，也有人主張適用20xx年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。
因此，從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時宜將還款期限寫入借條中，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。
4、借款時借條宜寫清出借人借款人全名;
實(shí)踐上，出借人與借款人往往關(guān)系較密切，也不泛親戚關(guān)系，借款時將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成張叔張兄將借款人寫成阿三四妹之類等等，萬一借款人逾期還款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。
5、借款時借條應(yīng)表述清楚明確，沒有歧義。
民間借款如何計(jì)算利率民間借款也即民間借貸，民間借貸的利率可由借貸雙方自行約定，但約定利率不能超過銀行同期同類貸款利率的4倍。
對利息沒有約定或約定不明確的，推定為無息借款。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若刊意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
也就是說，如果利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍，屬于謀取高利的范疇，超過部分法律不予保護(hù)。
借條注意事項(xiàng)借貸手續(xù)要全
債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢時也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險。法院審查借貸案件時，應(yīng)要求原告提供書面借條，無書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，將承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。因此，在借貸時，借款人應(yīng)主動寫出書面借條，出借人也應(yīng)提醒對方寫出借條，如遇特殊情況，當(dāng)場無法定出借條的，應(yīng)有第三人作證，事后補(bǔ)上借條。還款時還款人要注意收回借條，或共同銷毀借條。如果出借人聲稱借條丟失或損壞，還款人應(yīng)要求出借人出具收據(jù)，還款人應(yīng)妥善保存收據(jù)。
1、借條要當(dāng)面寫,出借人要親眼所見借款人簽字,不要接受已經(jīng)提前寫好的,因?yàn)榻杩钊擞盟酥謥砗炞?這個借條就失去了證明力!必須當(dāng)面看著寫!
2、不要寫借條原因!比如因?yàn)槭裁丛蚪桢X,這個與借條本身無關(guān),如果加入就可能產(chǎn)生附帶條件的借貸民事行為,導(dǎo)致借款人引用該條件進(jìn)行抗辯。
3、借條簡潔明了,無文字陷阱,比如A借B100元 或者A借了B100元都不完全,前者是不明確出借跟借款人關(guān)系,后者A借到多少不知道,所以應(yīng)該寫 A借到B100元借到表示已經(jīng)收到!
一、民間借貸中存在的風(fēng)險
民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現(xiàn)金交易，不愿意走銀行轉(zhuǎn)賬，又沒有債之擔(dān)保，大多數(shù)老百姓只能拿出一張不是很規(guī)范的欠條，在發(fā)生不能正常還款的情況時，有些事實(shí)根本就說不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時也帶去很大的麻煩，據(jù)法院不完全統(tǒng)計(jì)，90%的民g借貸案件都是這個情況，沒有擔(dān)保，證據(jù)單一，不容易查實(shí)。
隨著《最高人民法院關(guān)于審查民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的通過，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同被允許，當(dāng)然不能以此為營利手段，確實(shí)是基于生產(chǎn)經(jīng)營需要來融資，才認(rèn)定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產(chǎn)經(jīng)營的需要，這個度的把握就很重要，同時要把握出借人資金來源的合法性，如果是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是轉(zhuǎn)貸牟利的，這些都會造成合同的無效。
二、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的理論與條件
現(xiàn)在社會人們遇到糾紛時，多數(shù)人會采取訴訟、仲裁、協(xié)商調(diào)解等手段來解決，雖然這能很大程度上起到保護(hù)自身合法權(quán)益的作用，但卻需要耗費(fèi)較多的人力、物力、財力和時間才能達(dá)到目的，而且它們是在糾紛發(fā)生之后才啟動的程序，事實(shí)上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。
公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨椤⒂蟹梢饬x的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動。《公證法》第三十七條規(guī)定“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行”。《民事訴訟法》第二百三十八條規(guī)定“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行”。兩部法律的兩條規(guī)定，是公證強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)，另外，司法部的《公證程序規(guī)則》和《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》以及中國公證協(xié)會的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》都對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件做了規(guī)范。
具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件為：1.債權(quán)文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內(nèi)容；2.債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；3.債權(quán)文書中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)時，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾；4.《公證法》規(guī)定的其他條件。
三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的作用及程序
當(dāng)前，對于經(jīng)過公證的民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在當(dāng)事人申請時，就已明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并對違約的后果即強(qiáng)制執(zhí)行做出了承諾，這樣一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書向公證機(jī)構(gòu)申請出具執(zhí)行證書，然后憑原公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，無須再經(jīng)過訴訟或者仲裁程序，達(dá)到與訴訟相同的法律效果，對當(dāng)事人來說也比較便捷，節(jié)省了時間和財力，有利于糾紛的及時了斷。同時，債權(quán)文書經(jīng)過公證后，債務(wù)人更加明確了不履行債務(wù)會給自己帶來的不利因素，從而加強(qiáng)履約的責(zé)任心，有助于防止糾紛的發(fā)生。
在實(shí)際操作中，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證主要分兩個步驟：
1.當(dāng)事人申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人和債務(wù)人共同向公證機(jī)構(gòu)提出申請，涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書，擔(dān)保人承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人也應(yīng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請，公證員對各方當(dāng)事人的資格、債權(quán)文書的內(nèi)容、債務(wù)人是否愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行審查，符合條件者，為其出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書。
2.當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書。公證員對債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)、對債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)的事實(shí)以及債務(wù)人對債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無疑義等情況進(jìn)行審查核實(shí)，符合條件者，為其出具執(zhí)行證書。
四、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證中應(yīng)注意的問題
賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，在實(shí)際操作中還是存在一些問題，如果不能將問題及時解決，會導(dǎo)致執(zhí)行證書的使用效力，也會影響公證的公信力。
1.對借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過程中，應(yīng)審查放貸資金來源是否合法。對借款方的還款能力，抵押的財產(chǎn)，擔(dān)保的措施等進(jìn)行審查，確保一旦借款人無法順利履約時，有可執(zhí)行的財產(chǎn)，能夠順利收回出借的資金。
2.對借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人（擔(dān)保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務(wù)時，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行，自愿放棄抗辯權(quán)。合同內(nèi)容要合法，謹(jǐn)防套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，謹(jǐn)防向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，謹(jǐn)防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動。
3.利率的問題。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過年利率36%以上的借貸合同為無效，對于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。
4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問題。債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證處申請出具執(zhí)行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。
5.出具執(zhí)行證書前的核實(shí)問題。借貸雙方應(yīng)在合同中約定對債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)時的核實(shí)方式及舉證期限，如果核實(shí)地址發(fā)生變更，需在一定時間內(nèi)以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實(shí)雙方的合同履行情況，如被核實(shí)方?jīng)]有在約定期限內(nèi)回復(fù)，或者提出異議沒有提供充足的證據(jù)，則視其同意債權(quán)人向公證處提出的債權(quán)人已完全履行合同的證據(jù)和債務(wù)人違約的主張。對于核實(shí)方式，建議采用信函核實(shí)與電話核實(shí)兩種方式相結(jié)合，信函核實(shí)的宜采用國家郵政機(jī)構(gòu)寄送的方式；電話核實(shí)宜以錄像、錄音的方式對核實(shí)過程予以保全。
五、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的價值及建議
民間借貸遭遇高額利息怎么辦 在民間借貸合同中，當(dāng)事人約定的借款利率高出銀行同類貸款利率的四倍，雙方當(dāng)事人均無異議。出借人起訴借款人歸還部分借款本金，并依約定利率支付利息。借款人表示愿意按出借人的訴請返本付息。請問：法院能否支持出借人的訴請，判決借款人歸還借款本金的同時，按照超出銀行同類貸款利率四倍的約定判決借款人支付利息?民間借貸遭遇高額利息怎么辦?下面小編整理了民間借貸遭遇高額利息相關(guān)內(nèi)容，供你參考。
民間借貸遭遇高額利息怎么辦
第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
規(guī)定了界限，雙方約定的利率未超過24%的，法院支持!雙方約定的利率在24%-36%之間的，沒給的可以不給，但是已經(jīng)給了不能要求返還;約定的利率超過36%部分是無效，沒給的可以不給，給了可以要求返還。
本問題的核心在于，民間借貸合同中約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，違反的法律是效力性強(qiáng)制性規(guī)定還是管理性強(qiáng)制性規(guī)定。具體而言，《民間借貸案件意見》第六條專門對民間借貸合同中約定借貸利率的上限作了規(guī)定，即民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。將該司法解釋關(guān)于民間借貸利率超出部分的利息不予保護(hù)的限制性規(guī)定理解為效力性強(qiáng)制性規(guī)定，成為法官的共識。所以，在審判實(shí)務(wù)中，認(rèn)定民間借貸當(dāng)事人約定的超過銀行同類貸款利率四倍的合同條款無效，不成問題。
不過，在民間借貸案件較多的浙江省，在其高級法院制定的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第二十四條第一款中規(guī)定：借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。據(jù)此指導(dǎo)意見的但書條款，民間借貸當(dāng)事人約定的利息超出四倍利率的部分，借款人明確表示自愿履行的，應(yīng)認(rèn)定該約定條款有效。筆者對此不敢茍同。
其一，違反《民間借貸案件意見》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款屬絕對的、當(dāng)然的無效。最高人民法院為維護(hù)正常的金融管理秩序，對民間借貸利率作出上限規(guī)定，涉及國家利益或社會公共利益，對違反此規(guī)定的民間借貸合同，即使當(dāng)事人不主張高額利率約定條款的效力，法官也應(yīng)當(dāng)依職權(quán)審查，體現(xiàn)國家對此類合同條款效力的干預(yù)。
其二，違反《民間借貸案件意見》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款不具有履行性。絕對無效的合同條款自始無效，當(dāng)事人只能依照無效合同的法律規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，不因當(dāng)事人的自愿履行行為補(bǔ)正該合同條款的效力。反之，如果法官根據(jù)當(dāng)事人對高額利率的約定無異議且借款人表示自愿履行的行為，判決支持出借人關(guān)于借款人依約定的高額利率支付利息的訴請，并強(qiáng)制執(zhí)行判決等一系列司法行為，實(shí)質(zhì)上就是在慫恿當(dāng)事人繼續(xù)實(shí)施違反《民間借貸案件意見》第六條規(guī)定的行為，則與該司法解釋的立法目的相悖。
其三，民間借貸的借款人自愿支付高額利息后反悔起訴請求出借人返還的，法律同樣不予保護(hù)。依照南京市中級人民法院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第二十七條債務(wù)履行完畢后，借款人以利息或違約金超過四倍利率為由，起訴請求出借人返還其已支付的利息或違約金的，不予支持。 的規(guī)定，由于法律不保護(hù)超出銀行同類貸款四倍利率的利息約定，所以，借款人自愿依約支付該高額利息后又反悔訴請出借人歸還已付利息的，同樣得不到法律的保護(hù)。從另一角度析出，民間借貸合同中超出銀行同類貸款四倍利率的利息約定不受法律保護(hù)，表現(xiàn)在除非當(dāng)事人在訴訟外自愿履行，出借人訴請法院支持該高額利息，或借款人在訴訟外自愿履行后又訴請法院支持返還已付的高額利息，將均被法院駁回。
總之，民間借貸合同中當(dāng)事人約定的借款利率超出銀行同類貸款利率四倍的部分利息，依法不予保護(hù)，即屬無效條款。即使借款人明確表示自愿支付或已經(jīng)自愿支付該高額利息的，也得不到法律保護(hù)，除非不形成訴訟或不告不理。
民間借貸申請執(zhí)行時效為2年。
根據(jù)《民事訴訟法》第二百三十九條，申請執(zhí)行的期間為二年。申請執(zhí)行時效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算;法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算;法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計(jì)算。
因此，民間借貸申請執(zhí)行時效為2年。
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摘 要 民間借貸在農(nóng)村廣泛存在，作為一種傳統(tǒng)的民間融資方式，彌補(bǔ)了我國正規(guī)金融遺留下的市場空缺，但同時也帶來了負(fù)面的影響。本文所討論的農(nóng)村民間借貸的范圍比較小，主要是農(nóng)村公民之間的借貸，在一定意義上是老百姓自助互助的一種形式。本文主要分析了在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村民間借貸存在的原因，并歸納了其存在的問題，對民間借貸合法化的趨勢作了評論。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村 民間借貸 銀行
北大學(xué)者王曙光曾將民間借貸分為三部分：第一個是白色部分，既合理又合法的部分；第二個是灰色的部分，合理但是法律認(rèn)為是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，稱作黑色的部分。這幾個部分互相會有交叉①。筆者所探討的是其中的白色和灰色部分。
一、農(nóng)村中民間借貸為何存在
據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金做的統(tǒng)計(jì)，民間金融市場的借貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而根據(jù)中國人民大學(xué)溫鐵軍教授的抽樣調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%。民間借貸今日存在的事實(shí)在一定程度上說明現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)還不能滿足農(nóng)民需要，然而在政府出臺政策大力扶持農(nóng)村小額貸款的背景下，我們不禁要問農(nóng)民貸款為什么依然難，民間借貸為何依然存在？筆者認(rèn)為原因有如下幾點(diǎn)：
1．農(nóng)村貸款需求與金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)之間存在矛盾
農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營仍然以家庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模小的特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需求多產(chǎn)生于教育醫(yī)療、蓋房娶親、個體經(jīng)營、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，這便決定了農(nóng)戶貸款規(guī)模小、期限短；而銀行和農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，在實(shí)際操作過程中，銀行難以把握客戶實(shí)際情況，特別是農(nóng)戶的年收入情況很難確定，在放貸以后對貸款戶的貸款使用情況更無能力跟蹤調(diào)查，銀行放貸風(fēng)險很大。而銀行是以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，企業(yè)的本質(zhì)是追求利潤最大化，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性銀行越來越注重效益，而農(nóng)村小額貸款無利可圖，而且風(fēng)險較大，這與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理和追求利潤最大化目標(biāo)產(chǎn)生了嚴(yán)重錯位和矛盾。
2．農(nóng)村資金需求突發(fā)性與銀行貸款周期之間存在矛盾
農(nóng)村社會往往是以家庭為中心而形成對資金的需求，而需求本身往往沒有明確的規(guī)律，如患病、遭受自然損失、個體經(jīng)營臨時資金不足，具有很強(qiáng)的突發(fā)性、季節(jié)性、短期性。但銀行貸款手續(xù)繁雜、審查周期漫長、貸款條件嚴(yán)格，有時難以及時滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種情況下，農(nóng)民必然向民間借貸尋求幫助，選擇通過各種人際關(guān)系來籌得所需資金。
3．民間借貸相對銀行借貸在某些方面具有一定的優(yōu)勢
民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，信息相對對稱，放貸人對借貸人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、道德人品認(rèn)識比較準(zhǔn)確，這極大減少了逆向選擇的發(fā)生；并且在借款后，債權(quán)人能夠利用社會人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對債務(wù)人進(jìn)行隨時的監(jiān)督，這又降低了借貸的道德風(fēng)險。民間借貸沒有繁瑣的手續(xù)，相對銀行貸款方便、快捷。目前農(nóng)村民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、熟人之間，無需抵押擔(dān)保，大部分憑一張借據(jù)即可完成借款手續(xù)，借貸雙方關(guān)系緊密、信任度較高的，則可單憑口頭約定，資金一般隨時到賬，比之于銀行貸款效率更高。民間借貸憑借自身的優(yōu)勢，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。
4．存款利率下調(diào)，利益驅(qū)使資金轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域
農(nóng)村多有存錢防災(zāi)的習(xí)慣，一般富裕的農(nóng)村家庭都有存款，出于安全性考慮一般家庭會選擇儲存于銀行，但近兩年存款利率連續(xù)下調(diào)，存款收益減少，加之物價上漲迅速，銀行對農(nóng)民存款的吸引力降低。而民間借貸的利率，普遍高于銀行利率，資金在利益驅(qū)使下會進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。
從以上分析可以看出，農(nóng)村民間信貸存在有其內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)根源和社會根源，在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求問題，是對正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，其存在有利于金融體制改革和社會經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。
二、民間借貸的負(fù)面影響
雖然民間借貸自身具有很多優(yōu)勢，長期存在的現(xiàn)實(shí)也說明了其具有合理性，但是任何事物都具有兩面性，民間借貸的負(fù)面影響也不可忽視。
1．容易引發(fā)糾紛
近年來農(nóng)民生活水平有了很大提高，用于消費(fèi)的民間借貸逐漸減少，經(jīng)營性借貸的比重增大，民間借貸盈利性越來越強(qiáng)，由此造成借貸當(dāng)事人的關(guān)系越來越疏遠(yuǎn)，彼此間的了解甚少；而民間借貸多以口頭形式為主，手續(xù)不規(guī)范，一旦債務(wù)人違約，無力償還或惡意逃債，債權(quán)人無法通過正當(dāng)?shù)姆删S護(hù)自己權(quán)益。一旦鬧上法庭，由于當(dāng)事人證據(jù)保全意思淡薄，舉證能力差，事實(shí)很難查明，另外，繁復(fù)的訴訟程序、一定的訴訟費(fèi)用和難以預(yù)知的訴訟期也是很多民間借貸在解決糾紛時選擇非正規(guī)途徑。部分的債權(quán)人可能進(jìn)行暴力逼債，影響社會安定，甚至引發(fā)犯罪。
2．不利于國家對產(chǎn)業(yè)的管制
民間借貸游離于正規(guī)金融系統(tǒng)之外，不受國家調(diào)控，資金受利益驅(qū)使，很容易流入國家限制的行業(yè)。如農(nóng)村中一些高污染的項(xiàng)目，雖然國家嚴(yán)厲打擊明令禁止，但其依靠民間借貸籌得資金后很容易避開國家監(jiān)管隱蔽式生產(chǎn)，造成環(huán)境的污染，損害人民的利益。
三、對民間借貸合法化的個人觀點(diǎn)
第一，民間借貸既然存在，便有其合理性，是社會自身發(fā)展的產(chǎn)物，我們要尊重客觀規(guī)律，便不能對其有過多的干預(yù)，更不能人為地消滅它。而引導(dǎo)其合法化，也要順應(yīng)民間借貸本身的特點(diǎn)，充分考慮到民間借貸合法化后有可能帶來的負(fù)面效應(yīng)，盡量予以避免。
第二，合法化并不能規(guī)范全部范圍的民間借貸。2008年8月15日中央銀行了當(dāng)年二季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》正式提出“應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展”。作者認(rèn)為民間借貸合法化后主要是引導(dǎo)大規(guī)模、有組織的民間借貸有地下轉(zhuǎn)為地面，但對于小額的私人借貸影響甚小。
注釋：
①王曙光在中國人民銀行"全國小額信貸研討班"上的演講,題為"農(nóng)村金融變革與小額信貸發(fā)展",收錄在其一書中.
參考文獻(xiàn)：
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[2]郭嵐.論如何規(guī)范我國民間借貸的經(jīng)營行為.山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2008(04).
(一)民間借貸合同的成立要件
民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。
1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。
2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價折合人民幣償還。可見我國民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。
3.民間借貸行為是借貸雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當(dāng)事人雙方都必須具備進(jìn)行意思表示的能力,當(dāng)事人意思表示不健全,例如一方當(dāng)事人為無行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過程中須主動進(jìn)行審查的事項(xiàng);另一方面雙方當(dāng)事人意思表示的內(nèi)容決定了借貸合同的內(nèi)容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當(dāng)事人的合意,在法無禁止且不違背公序良俗的情形下,應(yīng)該按照雙方當(dāng)事人在合同中的約定進(jìn)行裁判。
(二)民間借貸合同的生效要件
一般情形下,法律行為的成立要件與生效要件是一致的,法律行為成立并同時生效,例外情形下法律行為成立但未生效。從法律理論上分類即所謂要物行為與諾成行為,從合同角度講,即實(shí)踐性合同與諾成性合同。《合同法》第二百一十條規(guī)定:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。顯然《合同法》明確規(guī)定自然人之間的借貸屬于要物行為,借款合同屬于實(shí)踐性合同,合同以貸款人實(shí)際提供借款時方生效。在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸的主體并不僅限于自然人之間,自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸情形時有發(fā)生,法律及司法解釋并未對上述借貸合同的生效要件做出相應(yīng)規(guī)定。從法律條款的文義解釋角度,自然人之間的借貸是實(shí)踐性合同,其它主體之間的借貸則屬于諾成性合同,但是法院遇到此類型的借款合同無相應(yīng)的明確的法律依據(jù)可循,造成法律適用的不統(tǒng)一。對此筆者認(rèn)為在司法實(shí)踐過程中有必要分類處理:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸合同自合同訂立之時生效。理由如下:(1)自然人之間的借貸往往基于特殊身份關(guān)系而發(fā)生,例如親戚、朋友、同學(xué)等,因此一般情形下,雙方之間并不會訂立借款合同,甚至不會出具借條,大多數(shù)當(dāng)事人之間依據(jù)的是欠條、借條、借據(jù)的形式,不存在訂立合同的前提條件;自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸合同涉及此類身份關(guān)系較少,并且都會訂立較為正式的借款合同或者出具較為正式的收款憑證,存在對借款合同進(jìn)行認(rèn)定的基礎(chǔ)。(2)自然人之間的借款多用于生活性支出,因此借款數(shù)額相對較少,借款形式更加靈活多樣,隨意性較大,以貸款的實(shí)際交付為生效要件較為合理,即使合同成立,出借人實(shí)際未交付對當(dāng)事人的生活影響不大;自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸一般用于企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展,數(shù)額較大,若訂立合同后借款合同并未生效,出借屈a href=//shici.7139.com/2654/ target=_blank class=infotextkey>宋詞導(dǎo)事男?對企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展必然造成重大的影響,因此有必要規(guī)定在合同訂立時借款合同即生效,對出借人的行為予以約束,對違約方予以相應(yīng)的法律制裁;從出借人角度講,出借人多是出于投資性借貸的目的,其借貸行為必然經(jīng)過謹(jǐn)慎的考慮,并且規(guī)定合同成立同時生效,從一定程度上促使出借人更加慎重考慮出借風(fēng)險。綜上,在以后的立法中或者司法解釋中有必要對不同借貸主體訂立的借貸合同的效力予以明確,以便在司法實(shí)踐中有法可依。
二、民間借貸糾紛中舉證責(zé)任之分配
舉證責(zé)任的分配是民事訴訟的核心內(nèi)容。舉證責(zé)任的分配是基于法律的規(guī)定,并非基于法官的自由裁量,例如我國《民訴法》第六十四條規(guī)定:“當(dāng)事人對自己提出的主張,有責(zé)任提供證據(jù)。”這一規(guī)定設(shè)定了舉證責(zé)任分配的一般原則。最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》(以下簡稱為《證據(jù)規(guī)定》)第二條規(guī)定:“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的,由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。”其它條文中分別規(guī)定了特殊條件下的舉證責(zé)任的分配問題。可見法官僅是舉證責(zé)任分配法律規(guī)范的執(zhí)行主體,但是法官對舉證責(zé)任的理解對于案件事實(shí)的認(rèn)定與裁判的結(jié)果都起著重要的影響。結(jié)合我國現(xiàn)行的法律規(guī)范及司法解釋,民間借貸糾紛中的舉證責(zé)任可概括為以下情形:(1)主張權(quán)利存在的當(dāng)事人,對權(quán)利發(fā)生或者取得的要件事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。若原告主張借貸關(guān)系存在,應(yīng)對借貸關(guān)系存在的成立要件及生效要件負(fù)舉證責(zé)任;若被告抗辯借貸關(guān)系已經(jīng)變更、終止的,則應(yīng)對借貸關(guān)系變更、終止的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。(2)主張權(quán)利妨礙的當(dāng)事人,對阻礙權(quán)利發(fā)生或者取得的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。如借貸人主張合同應(yīng)為無效或者可撤銷合同,則借貸人須對其主張承擔(dān)舉證責(zé)任。(3)凡主張權(quán)利消滅的當(dāng)事人,對權(quán)利消滅的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。如原告主張債權(quán),被告則抗辯他已經(jīng)清償時,被告應(yīng)當(dāng)對已經(jīng)清償?shù)氖聦?shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對此筆者認(rèn)為有兩點(diǎn)值得注意:一是舉證責(zé)任是法律的明確規(guī)定,并非裁判者的自由心證,前已述及,某一事實(shí)舉證責(zé)任由誰承擔(dān),在起訴時也已確定,并不隨著訴訟程序的進(jìn)行而轉(zhuǎn)換;二是舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換問題,舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換是指法律基于各種考慮之后,將待證事實(shí)的舉證責(zé)任,不按照一般舉證責(zé)任原則分配,而是做出法律上的特別規(guī)定。故,法律認(rèn)為舉證責(zé)任存在轉(zhuǎn)換的可能性,但是該種轉(zhuǎn)換也是基于法律的規(guī)定,同樣并非裁判者的自由裁量。
結(jié)合審判實(shí)踐中的具體案例,按照民間借貸行為要件的內(nèi)容,在認(rèn)定案件事實(shí)時須借助于舉證責(zé)任特別予以注意的有如下幾種情形:
1.借條、欠條、借據(jù)真?zhèn)蔚呐e證責(zé)任,原告依據(jù)借條、欠條、借據(jù)等書面證據(jù)訴請歸還借款,被告認(rèn)為借條、欠條、借據(jù)部分或者全部為原告虛假制作,不予認(rèn)可。筆者認(rèn)為借款人承擔(dān)舉證責(zé)任,如申請筆跡鑒定的情形限于出借人提供了署有借款人簽名且無明顯瑕疵的借條,并能證明錢款已經(jīng)交付給借款人,而借款人認(rèn)為借條上簽名虛假的,而其它情形原告沒有完成對借貸關(guān)系存在的的成立要件及生效要件的舉證責(zé)任,應(yīng)由原告繼續(xù)舉證,如申請筆跡鑒定。
案例：2015年2月10日，原告衛(wèi)某與被告崔某簽訂了房屋買賣合同，合同約定被告收款后將出售的房屋交付給原告，待甲方辦理房產(chǎn)證后3個月內(nèi)為原告辦理房屋過戶手m。同年11月30日，被告辦理了房產(chǎn)證，原告知道后多次催促被告辦理房產(chǎn)證過戶手續(xù)，但被告未為該房辦理過戶。綜上，為維護(hù)原告合法權(quán)益，提訟，請求法院依法判令被告立即辦理房屋過戶手續(xù)。訴訟中被告同意原告主張，本來案件到此應(yīng)該結(jié)束，然而法院在庭審中發(fā)現(xiàn)，第三人王某、王玉某、周某、趙某共同述稱，原告被告屬于虛假買賣，惡意訴訟轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，原被告有惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的行為。涉案房屋早已經(jīng)通過抵賬的方式由雙方簽訂房屋買賣協(xié)議，被告將房屋交付第三人王某，王某目前已經(jīng)實(shí)際對房屋進(jìn)行裝修和控制，他本打算提訟要求被告履行協(xié)議的約定辦理過戶手續(xù)，在立案時得知原告提出了類似的訴訟，我們才以有獨(dú)立請求權(quán)的第三人身份參加訴訟，第三人的訴訟目的是要求確認(rèn)原告與被告簽訂的房屋買賣合同無效，判令被告將爭議的房屋過戶到第三人名下。經(jīng)法庭釋明，第三人均同意變更訴訟請求為被告向原告返還借款并在涉案房屋拍賣價款中優(yōu)先受償。
主持人：河南省魯山縣人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案爭議的焦點(diǎn)為：一、衛(wèi)某與崔某于2015年2月10日所簽訂的房屋買賣合同是否真實(shí)有效，該合同是否應(yīng)該履行？二、王某等人與崔某簽訂的房屋買賣合同是否有效，是否應(yīng)該履行？
本案的特殊之處在于有兩份所謂的《商品房買賣合同》，特別是原告衛(wèi)某以2015年2月10日的房屋買賣合同首先提訟，其間案外人王某等欲要求被告崔某履行交付房屋義務(wù)時發(fā)現(xiàn)，案外人轉(zhuǎn)而以有獨(dú)立請求權(quán)第三人身份加入到原訴訟中，從而將兩份商品房買賣合同置于“一房二賣”的尷尬境地中，兩份商品房買賣合同是否真實(shí)有效，如何取舍成了首要解決的關(guān)鍵性問題。首先，衛(wèi)某與崔某簽訂合同當(dāng)天，崔某向衛(wèi)某出具收到條一份，載明現(xiàn)金交付，但通過審理查明，衛(wèi)某并沒有在當(dāng)天向崔某交付現(xiàn)金，而庭審中原告衛(wèi)某提供證據(jù)證明已經(jīng)履行交付購房款義務(wù)，2011年11月19日和2011年12月29日的18萬元，是衛(wèi)某之前租用崔某房屋繳納的租金。2013年9月1日的“借條”僅能證明崔某借衛(wèi)某現(xiàn)金26萬元整，以上三份證據(jù)不足以證明衛(wèi)某履行交款義務(wù)，可以認(rèn)定崔某向衛(wèi)某出具的“收到條”屬于惡意串通損害其他債權(quán)人利益的行為。2015年5月1日的“債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書”上也沒有約定此款抵作欠崔某購房款，反而該債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書上，有明確約定崔某向衛(wèi)某還款的期限。2015年11月12日、11月21日、11月22日原告連續(xù)向崔某轉(zhuǎn)款四筆合計(jì)106萬元，也不足以證明是否系履行2015年2月10日的合同價款。同時，崔某與衛(wèi)某于2015年5月16日簽訂“補(bǔ)充合同書”，也印證了原被告之間存在的是租賃合同關(guān)系，而非房屋買賣合同關(guān)系。綜上，原告衛(wèi)某提供的證據(jù)不足以證明原被告之間存在真實(shí)的房屋買賣合同關(guān)系，故原告請求崔某履行合同義務(wù)的理由不成立，本院不予支持。
本案爭議的另一焦點(diǎn)為：第三人王某等人與崔某簽訂的房屋買賣合同是否有效，是否應(yīng)該履行？庭審可以查明，在第三人與崔某簽訂房屋買賣合同之前，崔某合計(jì)拖欠第三人借款85萬元不能償還，為還賬，崔某才和第三人簽訂了房屋買賣協(xié)議，雖然以房抵債協(xié)議系雙方自愿簽訂，不違反法律規(guī)定，被告崔某也不能舉證證明系受到脅迫簽訂的，但從雙方買賣房屋的價值看，與第三人的欠款差距較大，且從買賣合同兩次推遲生效時間看，第三人簽訂合同的真實(shí)目的是為被告償還借款作擔(dān)保，故本院認(rèn)為，該房屋買賣合同系為履行第三人債務(wù)提供的擔(dān)保符合實(shí)際情況，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條，當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能償還，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。故第三人請求被告履行合同，本院經(jīng)釋明后，第三人變更訴訟請求為，請求被告崔某還款本金85萬元及相應(yīng)利息，并請求在合同標(biāo)的物價款范圍優(yōu)先受償，于法有據(jù)。
欄目主持：王保軍 娟子
聯(lián)系電話：15037107444
案源提供：河南省魯山縣人民法院 劉志強(qiáng)
一、借款時宜寫“借條”不宜寫“欠條”
借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系，而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時宜 寫“借條”而不宜寫“欠條”以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。
二、借款時雙方約定的利率宜寫入借條中
實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息所以利息只在口頭約定而沒有寫進(jìn)借條中。事實(shí)上法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)有:最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍超出部分不予保護(hù)。《合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。
三、借款時宜將還款期限寫入借條中
借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護(hù)，實(shí)踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用2年訴訟時效也有人主張適用20年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。
因此從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時宜將還款期限寫入借條中。如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。
四、借款時借條宜寫清出借人借款人全名
實(shí)踐上出借人與借款人往往關(guān)系較密切也不泛親戚關(guān)系，借款時將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“張叔”“張兄”將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等，萬一借款人逾期還款出借人想到法院起訴借款人往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。
借條丟了或者沒有借條的補(bǔ)救方法及案例：
法務(wù)之家：民間借貸往往都發(fā)生彼此熟悉的親戚、朋友之間，因?yàn)槭煜ぁ⒘私猓芏嗳硕紩K于情面而不打借條，正是因?yàn)檫@樣一旦借貸雙方撕破臉皮發(fā)生糾紛，民間借貸的債權(quán)人就無法提供有力的證據(jù)，來證明雙方發(fā)生的借貸事實(shí)，債權(quán)人的利益就有可能遭受損失。對于這樣情況，怎么辦?
案例：
3年前，劉備因購買農(nóng)用車向?qū)O權(quán)借錢3.5萬元，現(xiàn)在到了還款期限，孫權(quán)多次催要，劉備總是推托拒不還款。孫權(quán)打算起訴，但孫權(quán)找不到借條了，這時候?qū)O權(quán)該怎么辦? 律師認(rèn)為：作為債權(quán)人一旦將借條遺失，就不要倉促向法院起訴。因?yàn)橐坏Ψ接X察借條遺失而賴賬，你只能眼睜睜地喪失訴訟權(quán)利。那么借條遺失了，有沒有補(bǔ)救措施呢?還是有的，你可根據(jù)情況采取以下措施。
前提是千萬要做好保密工作，不要讓對方覺察借條已經(jīng)丟失;
其次，可態(tài)度從容地要求債務(wù)人訂立還款計(jì)劃或簽訂還款協(xié)議，只要對方肯于訂計(jì)劃、簽協(xié)議，條件可放寬。通常債務(wù)人較易接受這個要求;
第三，請了解情況的單位和個人出具書面證實(shí)材料或作為證人出庭作證，證人必須與雙方當(dāng)事人無利害關(guān)系;
第四，偷偷錄音證明借貸事實(shí)。
以上盡管是間接證據(jù)，附之你向法院提供的起訴書等書面材料，可形成一個證據(jù)鏈，相信能打動法官。 但錄音取證要注意以下幾點(diǎn)：
1、被錄音者必須是債務(wù)人。如果被錄音者不承認(rèn)是本人，可以申請司法鑒定;
2、錄音內(nèi)容必須完整反映債權(quán)債務(wù)的內(nèi)容。例如錄音應(yīng)讓債務(wù)人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈;
3、錄音應(yīng)當(dāng)真實(shí)完整。錄音證據(jù)應(yīng)當(dāng)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;
4、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實(shí)意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時講話的態(tài)度、語氣一定要和善;
5、錄音取得的方式應(yīng)當(dāng)合法。以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設(shè)備竊聽的錄音一般會因被認(rèn)定侵犯公民的住宅權(quán)而無效，應(yīng)該選擇在一些公眾場合進(jìn)行;
6、錄音應(yīng)留下原始載體。通過錄音筆或者手機(jī)錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機(jī)中的錄音資料不要刪除。因?yàn)榉ㄔ夯蛘哞b定機(jī)構(gòu)可能會要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據(jù)的證明力將有問題;
7、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會出具《證據(jù)保全公證書》。《最高人民法院關(guān)于民
【關(guān)鍵詞】民間金融 利息 借款合同 生效時間 口頭協(xié)議
一、我國民間借貸的存在及發(fā)展現(xiàn)狀
民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。
民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實(shí)踐證明是正確的。現(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟(jì)開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。比如：青島市從2007年開始大力發(fā)展民間借貸，誕生了許多規(guī)范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高了效率、形成了規(guī)模。這些發(fā)放小額貸款的企業(yè)的出現(xiàn)對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。2008年中國銀行業(yè)督管理委員會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，2009年銀監(jiān)會頒行了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 ，該意見和辦法的下發(fā)給小額信貸公司的發(fā)展予以了保障。同時，國務(wù)院鼓勵民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新三十六條明確提出要支持小額貸款公司的發(fā)展。
二、我國民間借貸現(xiàn)行立法及民間借貸合同的分析
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個司法解釋中。在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，國有企業(yè)對國家授予它經(jīng)營管理的財產(chǎn)依法享有經(jīng)營管理權(quán)，這種管理權(quán)當(dāng)然包括國有企業(yè)對其流動資金的處理權(quán)。
三、完善我國民間借貸法律保護(hù)之對策
（一）完善民間借貸的立法。
為了能夠滿足現(xiàn)實(shí)的需要，對民間借貸立法相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行修改已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長遠(yuǎn)來看本人認(rèn)為應(yīng)該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。該立法重點(diǎn)考慮應(yīng)該包含以下幾個方面：
1.民間借貸中放貸人的主體范圍
放貸人主體范圍要解決的是資金來源問題，而放貸人資格要解決的是放貸人以什么身份進(jìn)行放貸的問題。央行允許民間資本成立的貸款組織，股東最多才能超過5個。但是對于股東的資格沒有提出具體細(xì)致可行的規(guī)定。因此為了保證資金來源的合法性、資金流向的合理性以及資金的充足性必須要建立完善的審查和監(jiān)管機(jī)制。
2.民間借貸中的放貸人資格
要不要給予民間借貸組織正規(guī)金融的稱號？民間借貸組織應(yīng)該采取怎樣的管理方式來降低經(jīng)營風(fēng)險？如果按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定成為獨(dú)立的法人將使很多的民間借貸組織不能成立。故這里的民間借貸組織應(yīng)該允許其按照《公司法》的規(guī)定組成有限公司或是股份有限公司的形式，擁有獨(dú)立的主體資格對外獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。
3.借貸人的范圍問題
借貸人的范圍問題要解決的是什么人可以向民間放貸人申請貸款的問題。民間借貸的出現(xiàn)就是為了解決對資金的需求而產(chǎn)生的，自然人和中小企業(yè)無疑是可以向民間放貸人申請貸款的，那么其他的組織是否也可以申請借款？我國有嚴(yán)禁企業(yè)之間進(jìn)行資金拆借的有關(guān)規(guī)定，該規(guī)定是在特殊的環(huán)境下的特殊產(chǎn)物，也曾經(jīng)發(fā)揮過積極的作用。但是現(xiàn)在看來民間金融的大力發(fā)展將改變這一現(xiàn)實(shí)，此規(guī)定也將隨著社會生活的改變而發(fā)生變化。
（二）規(guī)范民間借貸合同。
1.簽訂民間借貸合同應(yīng)當(dāng)盡量簽訂書面合同
現(xiàn)今民間借貸都是基于借貸雙方的信譽(yù)而做出的行為，可能會因?yàn)榈K于情面不愿簽訂書面合同，這對于糾紛發(fā)生時保障當(dāng)事人的權(quán)利是十分不利的。借貸以書面形式固定下來這對訴訟維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益以及證據(jù)的固定都有相當(dāng)大的好處。
2.借貸雙方主體的規(guī)范化
借款合同的當(dāng)事人分別是貸款人和借款人。現(xiàn)今，有很多當(dāng)事人分不清貸款人與借款人，總是把借款人混同與出借方，這點(diǎn)值得注意。
3.要在民間借貸合同中明確約定利息
根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定，如果不約定利息，或者雖然約定了，但是約定不明，那么，對方如果不給利息，就無法要求法院判決對方支付利息。在約定利息時要明確約定，采用明確的表達(dá)方式，讓人一看就明白。同時對計(jì)付利息的方法要明確約定。如采用按借款本金的百分比的方式，就比較明確。還應(yīng)當(dāng)注意的是，在合同中不能約定預(yù)先在本金中扣除利息。如果在本金中扣除利息應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額還款并計(jì)算利息。
參考文獻(xiàn)：
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借款方：（以下簡稱乙方）
現(xiàn)乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經(jīng)過充分協(xié)商，特簽訂本合同。
第一條 自 年 月 日，至 年 月 日，由甲方借給乙方人民幣 元整 .年利率按百分之二十計(jì)算。如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。
第二條 乙方還款計(jì)劃如下： 年 月 日一次性歸還本息共計(jì) 元整 .如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。
第三條 乙方如不按規(guī)定時間、數(shù)額還款，應(yīng)付給甲方違約金。違約金按每天加借款數(shù)額的1%計(jì)算。
第四條 解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，可向人民法院。
第五條 本合同一式兩份，雙方各持一份。
第六條 本合同自雙方簽字之日起生效。
出借方： （簽字）
借款方： （簽字）
簽約日期：
簽約地點(diǎn)：
借款合同糾紛案件應(yīng)注意的問題
一、 主體
1、 合同的相對性：借款糾紛只是個合同糾紛，根據(jù)合同的相對性，應(yīng)當(dāng)以合同的向?qū)Ψ阶鳛楸桓妫绻桓妫敲淳鸵_認(rèn)被告是不是合同的相對方；
2、 借款主體資格：從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，民間借貸（除企業(yè)跟企業(yè)之間的外，有自然人之間、自然人與企業(yè)之間皆為民間借貸，一般認(rèn)定為有效，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，有如下幾種情形：X企業(yè)以借貸名義向職工非法集資X企業(yè)以借貸名義非法向社會集資X企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款X其他違反法律、行政法規(guī)的行為，應(yīng)認(rèn)定為無效的）
3、 關(guān)于企業(yè)之間的借款的處理：最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。對于合同期限屆滿后，借款方逾期不歸還本金，當(dāng)事人到人民法院的，人民法院除應(yīng)按照最高人民法院法（經(jīng)）發(fā)[1990] 27號《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定判決外，對自雙方當(dāng)事人約定的還款期滿之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿期間內(nèi)的利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算。借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息。
4、 需要探討的是：如果存在實(shí)際借款的情況，是列為共同當(dāng)事人參加訴訟呢，還是如何處理？
5、 增列當(dāng)事人問題：根據(jù)省高院處理銀行借貸糾紛案件的實(shí)施意見，以下案件增列原具有獨(dú)立法人資格債務(wù)人或保證人的上級主管單位，開辦單位或投資人作共同被告：X債務(wù)人或擔(dān)保人經(jīng)營期滿，未進(jìn)行清算X債務(wù)人或擔(dān)保人被工商行政管理部門撤銷、吊銷、解散后，未進(jìn)行清算X債務(wù)人或擔(dān)保人雖經(jīng)營期限未滿，但已停止經(jīng)營活動達(dá)一年以上，未辦理注銷手續(xù)，也未進(jìn)行財產(chǎn)清理（但對債務(wù)人，擔(dān)保人是否停止經(jīng)營活動，銀行負(fù)有舉證責(zé)任。搬離原址或下落不明，不能作為認(rèn)定停止經(jīng)營的唯一依據(jù)），（當(dāng)然，如果上級單位主體資格也滅失的話，就不必追加）可判令由其主管單位、開辦人或投資人負(fù)責(zé)清理該法人的財產(chǎn)，以該法人的財產(chǎn)清償債務(wù)，也就是說這部分案件應(yīng)該單列一個訴訟請求，要求其清算。
6、 是否有其他問題需要探討？
二、 管轄：
1、 級別管轄（略）
2、 地域管轄：民訴法規(guī)定：一般是被告住所地或者合同履行地，被告住所地（略），合同履行地：（2）《民法通則》第八十八條第二款第三項(xiàng)以及合同法六十二條的規(guī)定，即“履行地點(diǎn)不明確，給付貨幣的，在接受給付一方的所在地履行（該點(diǎn)有爭議，因?yàn)殂y行有開設(shè)帳戶的問題，還款時銀行是接受給付的一方）；（1）《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》；合同履行地是指當(dāng)事人履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。借款合同是雙務(wù)合同，標(biāo)的物為貨幣。貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔(dān)貸出款項(xiàng)與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，除當(dāng)事人另有約定外，確定貸款方所在地為合同履行地。
3、 選擇管轄：被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在
4、 有否其他問題需要探討？
三、 時效
1、 普通時效
2、 特殊情況注意：
（1）借款期限約定不明或沒有約定：注意借條跟欠條的在起算時效上的區(qū)別
（2）最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)，對超過訴訟時效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)；
（3）最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在
催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。但應(yīng)當(dāng)與《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》相區(qū)別：根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。
（4）中斷：最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定第10條具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：
……X當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的
……X當(dāng)事人一方下落不明，對方當(dāng)事人在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的。
（5）涉及到保證的時效：X第二十一條 主債務(wù)訴訟時效期間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時效抗辯權(quán)。保證人未主張前述訴訟時效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外。X剛才講到的保證期間屆滿在催款通知上簽字的，只要不符合新的保證合同的，無需繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。
四、 證據(jù)
1、需要舉哪些證：X證明當(dāng)事人訴訟主體資格的證據(jù)（如身份證、營業(yè)執(zhí)照等，當(dāng)事人名稱在訴爭的法律事實(shí)發(fā)生后曾發(fā)生變更的，應(yīng)提交變更登記資料。以及與當(dāng)事人主體相關(guān)連的證據(jù)）X證明借款合同關(guān)系及相關(guān)擔(dān)保合同關(guān)系成立的證據(jù)，如借款合同、抵押合同、保證合同、保函、質(zhì)押合同、抵押物權(quán)屬證明、抵押物登記情況、出質(zhì)登記等X證明合同履行情況的證據(jù)（主要是貸款人履行合同情況，如借款借據(jù)、轉(zhuǎn)存憑證等，借款人履行合同情況的證據(jù)，個人認(rèn)為可視情況予以提供，為便于查明案件事實(shí)，在對己方無不利的情況下，也可以提供）X構(gòu)成時效中斷、重新起算的證據(jù)（包括扣款扣息或還款情況構(gòu)成時效中斷或重新起算）X其他依據(jù)案件的特殊情況以及訴訟請求的需要提供的證據(jù)
綜上，任何一個案件（不僅僅是借款合同糾紛案件），都要緊緊把握好這四個方面的因素，只要這四個方面因素把握好了，律師在辦案方面，起碼不會犯大錯，所以這點(diǎn)要謹(jǐn)記！
五、 利率及利息
1、利息利率：（1）民間借貸，對利率約定不明或沒有約定的視為不支付利息（注意，僅僅是自然人之間的借貸，自然人與企業(yè)之間約定不明或沒有約定的，我個人認(rèn)為還是按照《民通意見》124條及91年最高院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見8條借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。上述兩條款均明確規(guī)定對借貸雙方是否約定利息有爭議，情況不明確的情況下，可按照銀行貸款利率判決給付利息）；如果約定了，按《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；
（2）金融機(jī)構(gòu)貸款利率，原來按99年《人民幣利率管理規(guī)定》執(zhí)行，就是嚴(yán)格按照央行規(guī)定的利率及其上下限來執(zhí)行；后依據(jù)04年《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》，由借貸雙方按商業(yè)原則確定，而且根據(jù)04年10月《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》，商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實(shí)行上限管理，貸款利率下浮幅度不變。城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變
2、復(fù)利問題：按《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，7.出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。但依據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》、《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》，對不能按時支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。指引：視代表當(dāng)事人情況提出相應(yīng)的訴請或抗辯。當(dāng)然，對若干意見這條的理解也可以是：出借人或債權(quán)人不得單方將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，但并不禁止經(jīng)雙方協(xié)商一致同意將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的情形，同時在計(jì)算復(fù)利時不得超過第六條規(guī)定的銀行貸款利率四倍的限度，否則超出部分不予保護(hù)
3、罰息利率：按《最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)》按同期逾期貸款利率執(zhí)行，04年以前，是日萬分之二點(diǎn)一，04年公布《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》后，按在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%.個人認(rèn)為，如果合同有約定利率，就按該利率加30-50%，沒有的話就按基準(zhǔn)利率，我個人操作一般是參照這個按基準(zhǔn)利率加收50%計(jì)算，在利率高的情況下是比萬分之二點(diǎn)一高的。
4、企業(yè)之間的借貸，合同被確認(rèn)無效后的處理（這里指利息）按最高院的司法解釋，企業(yè)間的借貸被確認(rèn)無效后，利息是抵充本金或予以收繳的，但依據(jù)廣東省高級人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸糾紛案件座談會紀(jì)要》和1999 年下發(fā)的《關(guān)于審理幾類金融糾紛案件的若干意見》對企業(yè)之間的無效借貸合同，要求借款人除返還本金外，還應(yīng)當(dāng)按同期銀行貸款利率賠償出借人的利息損失。這與最高人民法院1990 年下發(fā)的有關(guān)文件規(guī)定的處理這類案件只返還本金，出借人已經(jīng)取得或約定取得利息要求全部予以追繳的規(guī)定有所區(qū)別，指引：如果遇到合同被確認(rèn)無效的情況下（如法院行使釋明權(quán)后的變更訴請），應(yīng)當(dāng)同時主張利息的。
5、探討問題：先付本還是先付息？根據(jù)《合同法》第二百零五條之規(guī)定：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余時間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。能否認(rèn)為該規(guī)定實(shí)際確定了先支付利息后支付本金的原則？
六、 擔(dān)保
1、未辦理抵押登記問題：一般通常按抵押有效主張優(yōu)先受償權(quán)，
擔(dān)保法生效前保證期間如何明確：如果債權(quán)人已經(jīng)在法定訴訟時效期間內(nèi)向主債務(wù)人主張了權(quán)利，使主債務(wù)沒有超過訴訟時效期間，但未向保證人主張權(quán)利的，債權(quán)人可以自本通知之日起6個月（自2002年8月1日至2003年1月31日）內(nèi)，向保證人主張權(quán)利。逾期不主張的，保證人不再承擔(dān)責(zé)任。
2、抵押、保證并列問題：既有自身提供抵押物擔(dān)保或保證問題的，必須同時主張抵押擔(dān)保責(zé)任和保證責(zé)任，因?yàn)閭鶛?quán)的受償有先后問題，如果你放棄抵押物擔(dān)保，有可能導(dǎo)致保證的免除。
擬訂材料中應(yīng)注意的問題：
1、 當(dāng)事人：應(yīng)盡量將所有違約方和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)義務(wù)的主體列為當(dāng)事人，避免遺漏，比如在抵押擔(dān)保中，注意是否有抵押物的共有人，再如有沒有加入的債務(wù)承擔(dān)，有無債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓，有無第三方單方承諾等都需注意。
2、 訴訟請求：X訴訟請求必須明確，包括哪個具體的當(dāng)事人、承擔(dān)什么責(zé)任（比如說擔(dān)保責(zé)任、賠償責(zé)任），本金利息數(shù)額多少、利息如何計(jì)算（以什么為基數(shù)，從何時開始計(jì)算至何時按何種利率計(jì)算）X抵押擔(dān)保責(zé)任里面，抵押物的基本情況也一般注明
3、 作為原告來說，訴訟請求中必須明確利息違約金的計(jì)算，避免被告以訴訟程序拖時間。
