時間：2023-07-13 17:22:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸訴訟書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
據新華社福州11月4日專電(記者鄭良)針對當前民間資金活躍,民間借貸頻頻引發糾紛的情況,福建省福安市法院日前信息,提醒公眾民間借貸“八項注意”。
福安市法院法官介紹說,民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸,從法院審理案件看,有的民間借貸沒有簽訂書面合同,有的雖然簽訂了合同,但規定不夠詳細,有的甚至因為合同無效而被人利用,由此導致的糾紛不斷,為維護自身合法權益,公眾在從事民間借貸時,應注意:
一、注意借款人的信譽和償還能力。首先要看借款人的固定資產、經濟收入等情況,判斷其是否具備償還能力；其次看借款人的信譽,切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款。
二、注意明確借款人的借款用途。我國《民法通則》規定:合法的借貸關系受法律保護。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關系不受國家法律保護。
三、注意簽訂書面合同。該法官說:“借據記載的內容過于簡單,發生糾紛時對于借據記載內容往往會有不同解釋,引發爭端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應當寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時間等內容,詳細確定當事人的權利義務,并簽字畫押,雙方各執一份。
四、注意明確借款利率。在借貸合同中應明確借款利率,對于借款利率的規定應合法合理,民間借貸的利率可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。同時,借款利息不得在本金中扣除,也就是說利息不得計入本金計算復利,對于超出部分的利息和復利不受法律保護。
五、注意保存證據。借款人還款時應有收據,或者還款后應將借條當面銷毀,以免以后惹來不必要的麻煩。
六、注意辦理擔保手續。若出借人借給借款人的款項比較大,為防止借款人在還款期限到達時償還能力有限而不能履行債務,可要求借款人提供擔保。最好由借款人找具有一定信譽和經濟實力的個人或單位作為擔保人,必要時還可以讓借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作抵押。
七、注意運用合法手段保護自己的權益。在追討債務的過程中,若借款人賴賬,出借人切莫采取扣押人質、強搶貨物等違法行為,應注意正確運用法律武器維護自己的合法權益。
八、注意訴訟時效期限。民間借貸中,借款人借款期限已滿,經出借人催要而仍沒有償還借款的,出借人可以依法向人民法院提起訴訟,出借人在起訴時要注意訴訟時效。我國民法通則規定:“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效為2年”,即借出的款項到了約定還款期后,兩年內受法律保護,超過兩年出借人的債權就不再受法律保護。為了防止超過訴訟時效,出借人可以在訴訟時效屆滿前采取催收或更新借據的方式,使訴訟時效中斷,從而維護自己的合法債權。
民間借款時應該怎么寫借條1、借款時宜寫借條，不宜寫欠條
借條和欠條均是一種債權債務的憑證，但兩者之間有很大的區別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關系;而欠收是雙方基于以前的經濟往來而進行結算的一種結算依據，它實際上是雙方對過往經濟往來的結算，僅是代表一種純粹的債權債務關系，并不代表借款合同關系。因此借款時宜寫借條，而不宜寫欠條，以省去訴訟中解釋欠款原因、用途的舉證責任。
2、借款時雙方約定的利率宜寫入借條中;
實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息，所以利息只在口頭約定，而沒有寫進借條中。事實上，法律規定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內約定利息。法律依據有：最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護。
《合同法》第211條規定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款的規定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴，借款人不承認雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。
3、借款時宜將還款期限寫入借條中;
借款在訴訟時效內受法律保護，實踐中卻有很多出借人往往不知道訴訟時效的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用2年訴訟時效，也有人主張適用20xx年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。
因此，從債權安全回收的角度考慮，借款時宜將還款期限寫入借條中，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應當在借款到期后2年內向其主張權利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認)。
4、借款時借條宜寫清出借人借款人全名;
實踐上，出借人與借款人往往關系較密切，也不泛親戚關系，借款時將日常習慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成張叔張兄將借款人寫成阿三四妹之類等等，萬一借款人逾期還款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權、債務人不明確而被法院拒之門外。
5、借款時借條應表述清楚明確，沒有歧義。
民間借款如何計算利率民間借款也即民間借貸，民間借貸的利率可由借貸雙方自行約定，但約定利率不能超過銀行同期同類貸款利率的4倍。
對利息沒有約定或約定不明確的，推定為無息借款。
最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若刊意見》第6條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
也就是說，如果利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍，屬于謀取高利的范疇，超過部分法律不予保護。
借條注意事項借貸手續要全
債務人和債權人關系再好，借錢時也一定要打借條。不打借條是最大的法律風險。法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面借條，無書面借條的，應提供必要的事實根據，沒有證據的請求，將承擔敗訴的風險。因此，在借貸時，借款人應主動寫出書面借條，出借人也應提醒對方寫出借條，如遇特殊情況，當場無法定出借條的，應有第三人作證，事后補上借條。還款時還款人要注意收回借條，或共同銷毀借條。如果出借人聲稱借條丟失或損壞，還款人應要求出借人出具收據，還款人應妥善保存收據。
1、借條要當面寫,出借人要親眼所見借款人簽字,不要接受已經提前寫好的,因為借款人用他人之手來簽字,這個借條就失去了證明力!必須當面看著寫!
2、不要寫借條原因!比如因為什么原因借錢,這個與借條本身無關,如果加入就可能產生附帶條件的借貸民事行為,導致借款人引用該條件進行抗辯。
3、借條簡潔明了,無文字陷阱,比如A借B100元 或者A借了B100元都不完全,前者是不明確出借跟借款人關系,后者A借到多少不知道,所以應該寫 A借到B100元借到表示已經收到!
一、民間借貸中存在的風險
民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現金交易，不愿意走銀行轉賬，又沒有債之擔保，大多數老百姓只能拿出一張不是很規范的欠條，在發生不能正常還款的情況時，有些事實根本就說不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時也帶去很大的麻煩，據法院不完全統計，90%的民g借貸案件都是這個情況，沒有擔保，證據單一，不容易查實。
隨著《最高人民法院關于審查民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的通過，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同被允許，當然不能以此為營利手段，確實是基于生產經營需要來融資，才認定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產經營的需要，這個度的把握就很重要，同時要把握出借人資金來源的合法性，如果是套取金融機構信貸資金又高利轉貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產經營，而是轉貸牟利的，這些都會造成合同的無效。
二、賦予民間借貸合同強制執行效力公證的理論與條件
現在社會人們遇到糾紛時，多數人會采取訴訟、仲裁、協商調解等手段來解決，雖然這能很大程度上起到保護自身合法權益的作用，但卻需要耗費較多的人力、物力、財力和時間才能達到目的，而且它們是在糾紛發生之后才啟動的程序，事實上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。
公證是公證機構根據自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序對民事法律行為、有法律意義的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動?！豆C法》第三十七條規定“對經公證的以給付為內容并載明債務人愿意接受強制執行承諾的債權文書，債務人不履行或者履行不適當的，債權人可以向有管轄權的人民法院申請執行”。《民事訴訟法》第二百三十八條規定“對公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行，受申請的人民法院應當執行”。兩部法律的兩條規定，是公證強制執行的法律依據，另外，司法部的《公證程序規則》和《最高人民法院、司法部關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》以及中國公證協會的《辦理具有強制執行效力債權文書公證及出具執行證書的指導意見》和《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》都對具有強制執行效力的債權文書公證的條件做了規范。
具有強制執行效力的債權文書公證的條件為：1.債權文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內容；2.債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義；3.債權文書中載明當債務人不履行或不適當履行義務時，債務人愿意接受強制執行的承諾；4.《公證法》規定的其他條件。
三、賦予民間借貸合同強制執行公證的作用及程序
當前，對于經過公證的民間借貸合同賦予強制執行的效力，在當事人申請時，就已明確各自的權利和義務，并對違約的后果即強制執行做出了承諾，這樣一旦債務人不履行債務，債權人可持具有強制執行效力的債權文書向公證機構申請出具執行證書，然后憑原公證書及執行證書向有管轄權的人民法院申請執行，無須再經過訴訟或者仲裁程序，達到與訴訟相同的法律效果，對當事人來說也比較便捷，節省了時間和財力，有利于糾紛的及時了斷。同時，債權文書經過公證后，債務人更加明確了不履行債務會給自己帶來的不利因素，從而加強履約的責任心，有助于防止糾紛的發生。
在實際操作中，辦理具有強制執行效力的債權文書公證主要分兩個步驟：
1.當事人申請辦理具有強制執行效力的債權文書公證，應當由債權人和債務人共同向公證機構提出申請，涉及第三人擔保的債權文書，擔保人承諾愿意接受強制執行的，擔保人也應向公證機構提出申請，公證員對各方當事人的資格、債權文書的內容、債務人是否愿意接受強制執行進行審查，符合條件者，為其出具具有強制執行效力的債權文書公證書。
2.當債務人不履行或不適當履行公證機關賦予強制執行效力的債權文書的，債權人可以向原公證機關申請執行證書。公證員對債權人履行合同義務的事實、對債務人不履行或不適當履行義務的事實以及債務人對債權文書規定的履行義務有無疑義等情況進行審查核實，符合條件者，為其出具執行證書。
四、賦予民間借貸合同強制執行效力公證中應注意的問題
賦予民間借貸合同強制執行效力公證，在實際操作中還是存在一些問題，如果不能將問題及時解決，會導致執行證書的使用效力，也會影響公證的公信力。
1.對借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過程中，應審查放貸資金來源是否合法。對借款方的還款能力，抵押的財產，擔保的措施等進行審查，確保一旦借款人無法順利履約時，有可執行的財產，能夠順利收回出借的資金。
2.對借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權債務關系，債務人（擔保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務時，愿意接受依法強制執行，自愿放棄抗辯權。合同內容要合法，謹防套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，謹防向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉貸給借款人牟利，謹防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動。
3.利率的問題。按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的相關規定，民間借貸年利率24%以內的受法律保護，超過年利率36%以上的借貸合同為無效，對于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。
4.債權轉讓的問題。債權人將經公證的具有強制執行效力的合同的債權依法轉讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權轉讓協議以及債權人同意轉讓申請人民法院強制執行的權利的證明材料，可以向公證處申請出具執行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。
5.出具執行證書前的核實問題。借貸雙方應在合同中約定對債務人不履行或不適當履行合同義務時的核實方式及舉證期限，如果核實地址發生變更，需在一定時間內以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實雙方的合同履行情況，如被核實方沒有在約定期限內回復，或者提出異議沒有提供充足的證據，則視其同意債權人向公證處提出的債權人已完全履行合同的證據和債務人違約的主張。對于核實方式，建議采用信函核實與電話核實兩種方式相結合，信函核實的宜采用國家郵政機構寄送的方式；電話核實宜以錄像、錄音的方式對核實過程予以保全。
五、賦予民間借貸合同強制執行效力公證的價值及建議
民間借貸遭遇高額利息怎么辦 在民間借貸合同中，當事人約定的借款利率高出銀行同類貸款利率的四倍，雙方當事人均無異議。出借人起訴借款人歸還部分借款本金，并依約定利率支付利息。借款人表示愿意按出借人的訴請返本付息。請問：法院能否支持出借人的訴請，判決借款人歸還借款本金的同時，按照超出銀行同類貸款利率四倍的約定判決借款人支付利息?民間借貸遭遇高額利息怎么辦?下面小編整理了民間借貸遭遇高額利息相關內容，供你參考。
民間借貸遭遇高額利息怎么辦
第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
規定了界限，雙方約定的利率未超過24%的，法院支持!雙方約定的利率在24%-36%之間的，沒給的可以不給，但是已經給了不能要求返還;約定的利率超過36%部分是無效，沒給的可以不給，給了可以要求返還。
本問題的核心在于，民間借貸合同中約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，違反的法律是效力性強制性規定還是管理性強制性規定。具體而言，《民間借貸案件意見》第六條專門對民間借貸合同中約定借貸利率的上限作了規定，即民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。將該司法解釋關于民間借貸利率超出部分的利息不予保護的限制性規定理解為效力性強制性規定，成為法官的共識。所以，在審判實務中，認定民間借貸當事人約定的超過銀行同類貸款利率四倍的合同條款無效，不成問題。
不過，在民間借貸案件較多的浙江省，在其高級法院制定的《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》第二十四條第一款中規定：借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應當對超出部分予以減少，但債務人明確表示自愿給付的除外。據此指導意見的但書條款，民間借貸當事人約定的利息超出四倍利率的部分，借款人明確表示自愿履行的，應認定該約定條款有效。筆者對此不敢茍同。
其一，違反《民間借貸案件意見》第六條關于民間借貸利率限制性規定的合同條款屬絕對的、當然的無效。最高人民法院為維護正常的金融管理秩序，對民間借貸利率作出上限規定，涉及國家利益或社會公共利益，對違反此規定的民間借貸合同，即使當事人不主張高額利率約定條款的效力，法官也應當依職權審查，體現國家對此類合同條款效力的干預。
其二，違反《民間借貸案件意見》第六條關于民間借貸利率限制性規定的合同條款不具有履行性。絕對無效的合同條款自始無效，當事人只能依照無效合同的法律規定承擔相應的法律后果，不因當事人的自愿履行行為補正該合同條款的效力。反之，如果法官根據當事人對高額利率的約定無異議且借款人表示自愿履行的行為，判決支持出借人關于借款人依約定的高額利率支付利息的訴請，并強制執行判決等一系列司法行為，實質上就是在慫恿當事人繼續實施違反《民間借貸案件意見》第六條規定的行為，則與該司法解釋的立法目的相悖。
其三，民間借貸的借款人自愿支付高額利息后反悔起訴請求出借人返還的，法律同樣不予保護。依照南京市中級人民法院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》第二十七條債務履行完畢后，借款人以利息或違約金超過四倍利率為由，起訴請求出借人返還其已支付的利息或違約金的，不予支持。 的規定，由于法律不保護超出銀行同類貸款四倍利率的利息約定，所以，借款人自愿依約支付該高額利息后又反悔訴請出借人歸還已付利息的，同樣得不到法律的保護。從另一角度析出，民間借貸合同中超出銀行同類貸款四倍利率的利息約定不受法律保護，表現在除非當事人在訴訟外自愿履行，出借人訴請法院支持該高額利息，或借款人在訴訟外自愿履行后又訴請法院支持返還已付的高額利息，將均被法院駁回。
總之，民間借貸合同中當事人約定的借款利率超出銀行同類貸款利率四倍的部分利息，依法不予保護，即屬無效條款。即使借款人明確表示自愿支付或已經自愿支付該高額利息的，也得不到法律保護，除非不形成訴訟或不告不理。
民間借貸申請執行時效為2年。
根據《民事訴訟法》第二百三十九條，申請執行的期間為二年。申請執行時效的中止、中斷，適用法律有關訴訟時效中止、中斷的規定。前款規定的期間，從法律文書規定履行期間的最后一日起計算;法律文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間的最后一日起計算;法律文書未規定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。
因此，民間借貸申請執行時效為2年。
（來源：文章屋網 ）
摘 要 民間借貸在農村廣泛存在，作為一種傳統的民間融資方式，彌補了我國正規金融遺留下的市場空缺，但同時也帶來了負面的影響。本文所討論的農村民間借貸的范圍比較小，主要是農村公民之間的借貸，在一定意義上是老百姓自助互助的一種形式。本文主要分析了在當前新農村建設中農村民間借貸存在的原因，并歸納了其存在的問題，對民間借貸合法化的趨勢作了評論。
關鍵詞 農村 民間借貸 銀行
北大學者王曙光曾將民間借貸分為三部分：第一個是白色部分，既合理又合法的部分；第二個是灰色的部分，合理但是法律認為是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，稱作黑色的部分。這幾個部分互相會有交叉①。筆者所探討的是其中的白色和灰色部分。
一、農村中民間借貸為何存在
據國際農業發展基金做的統計，民間金融市場的借貸規模遠遠超過了正規的金融機構，而根據中國人民大學溫鐵軍教授的抽樣調查，民間借貸的發生率高達95%。民間借貸今日存在的事實在一定程度上說明現有的農村金融服務還不能滿足農民需要，然而在政府出臺政策大力扶持農村小額貸款的背景下，我們不禁要問農民貸款為什么依然難，民間借貸為何依然存在？筆者認為原因有如下幾點：
1．農村貸款需求與金融機構本質之間存在矛盾
農民的生產經營仍然以家庭為單位，而且農村地區的企業多數也呈現出資本少、規模小的特點，農戶資金需求多產生于教育醫療、蓋房娶親、個體經營、農業生產等方面，這便決定了農戶貸款規模小、期限短；而銀行和農戶之間存在嚴重的信息不對稱，在實際操作過程中，銀行難以把握客戶實際情況，特別是農戶的年收入情況很難確定，在放貸以后對貸款戶的貸款使用情況更無能力跟蹤調查，銀行放貸風險很大。而銀行是以盈利為主要經營目標的金融企業，企業的本質是追求利潤最大化，隨著金融體制改革的深入，商業性銀行越來越注重效益，而農村小額貸款無利可圖，而且風險較大，這與商業銀行貸款風險管理和追求利潤最大化目標產生了嚴重錯位和矛盾。
2．農村資金需求突發性與銀行貸款周期之間存在矛盾
農村社會往往是以家庭為中心而形成對資金的需求，而需求本身往往沒有明確的規律，如患病、遭受自然損失、個體經營臨時資金不足，具有很強的突發性、季節性、短期性。但銀行貸款手續繁雜、審查周期漫長、貸款條件嚴格，有時難以及時滿足農戶的資金需求。在這種情況下，農民必然向民間借貸尋求幫助，選擇通過各種人際關系來籌得所需資金。
3．民間借貸相對銀行借貸在某些方面具有一定的優勢
民間借貸中的當事人彼此比較了解，信息相對對稱，放貸人對借貸人的經濟實力、道德人品認識比較準確，這極大減少了逆向選擇的發生；并且在借款后，債權人能夠利用社會人際關系網絡對債務人進行隨時的監督，這又降低了借貸的道德風險。民間借貸沒有繁瑣的手續，相對銀行貸款方便、快捷。目前農村民間借貸多發生在親戚、朋友、熟人之間，無需抵押擔保，大部分憑一張借據即可完成借款手續，借貸雙方關系緊密、信任度較高的，則可單憑口頭約定，資金一般隨時到賬，比之于銀行貸款效率更高。民間借貸憑借自身的優勢，彌補了農村金融服務的缺陷。
4．存款利率下調，利益驅使資金轉向民間借貸領域
農村多有存錢防災的習慣，一般富裕的農村家庭都有存款，出于安全性考慮一般家庭會選擇儲存于銀行，但近兩年存款利率連續下調，存款收益減少，加之物價上漲迅速，銀行對農民存款的吸引力降低。而民間借貸的利率，普遍高于銀行利率，資金在利益驅使下會進入民間借貸領域。
從以上分析可以看出，農村民間信貸存在有其內在的經濟根源和社會根源，在一定程度上解決了農村經濟發展中的資金需求問題，是對正規金融的有益補充，其存在有利于金融體制改革和社會經濟的有序發展。
二、民間借貸的負面影響
雖然民間借貸自身具有很多優勢，長期存在的現實也說明了其具有合理性，但是任何事物都具有兩面性，民間借貸的負面影響也不可忽視。
1．容易引發糾紛
近年來農民生活水平有了很大提高，用于消費的民間借貸逐漸減少，經營性借貸的比重增大，民間借貸盈利性越來越強，由此造成借貸當事人的關系越來越疏遠，彼此間的了解甚少；而民間借貸多以口頭形式為主，手續不規范，一旦債務人違約，無力償還或惡意逃債，債權人無法通過正當的法律維護自己權益。一旦鬧上法庭，由于當事人證據保全意思淡薄，舉證能力差，事實很難查明，另外，繁復的訴訟程序、一定的訴訟費用和難以預知的訴訟期也是很多民間借貸在解決糾紛時選擇非正規途徑。部分的債權人可能進行暴力逼債，影響社會安定，甚至引發犯罪。
2．不利于國家對產業的管制
民間借貸游離于正規金融系統之外，不受國家調控，資金受利益驅使，很容易流入國家限制的行業。如農村中一些高污染的項目，雖然國家嚴厲打擊明令禁止，但其依靠民間借貸籌得資金后很容易避開國家監管隱蔽式生產，造成環境的污染，損害人民的利益。
三、對民間借貸合法化的個人觀點
第一，民間借貸既然存在，便有其合理性，是社會自身發展的產物，我們要尊重客觀規律，便不能對其有過多的干預，更不能人為地消滅它。而引導其合法化，也要順應民間借貸本身的特點，充分考慮到民間借貸合法化后有可能帶來的負面效應，盡量予以避免。
第二，合法化并不能規范全部范圍的民間借貸。2008年8月15日中央銀行了當年二季度《中國貨幣政策執行報告》正式提出“應加快我國有關非吸收存款類放貸人的立法進程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其陽光化、規范化發展”。作者認為民間借貸合法化后主要是引導大規模、有組織的民間借貸有地下轉為地面，但對于小額的私人借貸影響甚小。
注釋：
①王曙光在中國人民銀行"全國小額信貸研討班"上的演講,題為"農村金融變革與小額信貸發展",收錄在其一書中.
參考文獻：
[1]朱毅彬,蔣峰,吳博俊.民間融資發展與合法化問題研究.海南金融.2006(5).
[2]郭嵐.論如何規范我國民間借貸的經營行為.山西財經大學學報.2008(04).
(一)民間借貸合同的成立要件
民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個要素:意思表示、標的及當事人。
1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數量的金錢轉移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數額的金錢轉移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。
2.民間借貸的標的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規定:公民之間因借貸外幣、臺幣發生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。可見我國民間借貸的標的物不限于人民幣。
3.民間借貸行為是借貸雙方當事人意思表示一致的結果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當事人雙方都必須具備進行意思表示的能力,當事人意思表示不健全,例如一方當事人為無行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過程中須主動進行審查的事項;另一方面雙方當事人意思表示的內容決定了借貸合同的內容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當事人的合意,在法無禁止且不違背公序良俗的情形下,應該按照雙方當事人在合同中的約定進行裁判。
(二)民間借貸合同的生效要件
一般情形下,法律行為的成立要件與生效要件是一致的,法律行為成立并同時生效,例外情形下法律行為成立但未生效。從法律理論上分類即所謂要物行為與諾成行為,從合同角度講,即實踐性合同與諾成性合同?！逗贤ā返诙僖皇畻l規定:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。顯然《合同法》明確規定自然人之間的借貸屬于要物行為,借款合同屬于實踐性合同,合同以貸款人實際提供借款時方生效。在現實生活中,民間借貸的主體并不僅限于自然人之間,自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸情形時有發生,法律及司法解釋并未對上述借貸合同的生效要件做出相應規定。從法律條款的文義解釋角度,自然人之間的借貸是實踐性合同,其它主體之間的借貸則屬于諾成性合同,但是法院遇到此類型的借款合同無相應的明確的法律依據可循,造成法律適用的不統一。對此筆者認為在司法實踐過程中有必要分類處理:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸合同自合同訂立之時生效。理由如下:(1)自然人之間的借貸往往基于特殊身份關系而發生,例如親戚、朋友、同學等,因此一般情形下,雙方之間并不會訂立借款合同,甚至不會出具借條,大多數當事人之間依據的是欠條、借條、借據的形式,不存在訂立合同的前提條件;自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸合同涉及此類身份關系較少,并且都會訂立較為正式的借款合同或者出具較為正式的收款憑證,存在對借款合同進行認定的基礎。(2)自然人之間的借款多用于生活性支出,因此借款數額相對較少,借款形式更加靈活多樣,隨意性較大,以貸款的實際交付為生效要件較為合理,即使合同成立,出借人實際未交付對當事人的生活影響不大;自然人與法人、自然人與其它組織之間的借貸一般用于企業的經營發展,數額較大,若訂立合同后借款合同并未生效,出借屈a href=//shici.7139.com/2654/ target=_blank class=infotextkey>宋詞導事男?對企業的經營發展必然造成重大的影響,因此有必要規定在合同訂立時借款合同即生效,對出借人的行為予以約束,對違約方予以相應的法律制裁;從出借人角度講,出借人多是出于投資性借貸的目的,其借貸行為必然經過謹慎的考慮,并且規定合同成立同時生效,從一定程度上促使出借人更加慎重考慮出借風險。綜上,在以后的立法中或者司法解釋中有必要對不同借貸主體訂立的借貸合同的效力予以明確,以便在司法實踐中有法可依。
二、民間借貸糾紛中舉證責任之分配
舉證責任的分配是民事訴訟的核心內容。舉證責任的分配是基于法律的規定,并非基于法官的自由裁量,例如我國《民訴法》第六十四條規定:“當事人對自己提出的主張,有責任提供證據?！边@一規定設定了舉證責任分配的一般原則。最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》(以下簡稱為《證據規定》)第二條規定:“當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的,由負有舉證責任的當事人承擔不利后果?！逼渌鼦l文中分別規定了特殊條件下的舉證責任的分配問題?？梢姺ü賰H是舉證責任分配法律規范的執行主體,但是法官對舉證責任的理解對于案件事實的認定與裁判的結果都起著重要的影響。結合我國現行的法律規范及司法解釋,民間借貸糾紛中的舉證責任可概括為以下情形:(1)主張權利存在的當事人,對權利發生或者取得的要件事實負舉證責任。若原告主張借貸關系存在,應對借貸關系存在的成立要件及生效要件負舉證責任;若被告抗辯借貸關系已經變更、終止的,則應對借貸關系變更、終止的事實承擔舉證責任。(2)主張權利妨礙的當事人,對阻礙權利發生或者取得的事實負舉證責任。如借貸人主張合同應為無效或者可撤銷合同,則借貸人須對其主張承擔舉證責任。(3)凡主張權利消滅的當事人,對權利消滅的事實承擔舉證責任。如原告主張債權,被告則抗辯他已經清償時,被告應當對已經清償的事實承擔舉證責任。對此筆者認為有兩點值得注意:一是舉證責任是法律的明確規定,并非裁判者的自由心證,前已述及,某一事實舉證責任由誰承擔,在起訴時也已確定,并不隨著訴訟程序的進行而轉換;二是舉證責任的轉換問題,舉證責任的轉換是指法律基于各種考慮之后,將待證事實的舉證責任,不按照一般舉證責任原則分配,而是做出法律上的特別規定。故,法律認為舉證責任存在轉換的可能性,但是該種轉換也是基于法律的規定,同樣并非裁判者的自由裁量。
結合審判實踐中的具體案例,按照民間借貸行為要件的內容,在認定案件事實時須借助于舉證責任特別予以注意的有如下幾種情形:
1.借條、欠條、借據真偽的舉證責任,原告依據借條、欠條、借據等書面證據訴請歸還借款,被告認為借條、欠條、借據部分或者全部為原告虛假制作,不予認可。筆者認為借款人承擔舉證責任,如申請筆跡鑒定的情形限于出借人提供了署有借款人簽名且無明顯瑕疵的借條,并能證明錢款已經交付給借款人,而借款人認為借條上簽名虛假的,而其它情形原告沒有完成對借貸關系存在的的成立要件及生效要件的舉證責任,應由原告繼續舉證,如申請筆跡鑒定。
案例：2015年2月10日，原告衛某與被告崔某簽訂了房屋買賣合同，合同約定被告收款后將出售的房屋交付給原告，待甲方辦理房產證后3個月內為原告辦理房屋過戶手m。同年11月30日，被告辦理了房產證，原告知道后多次催促被告辦理房產證過戶手續，但被告未為該房辦理過戶。綜上，為維護原告合法權益，提訟，請求法院依法判令被告立即辦理房屋過戶手續。訴訟中被告同意原告主張，本來案件到此應該結束，然而法院在庭審中發現，第三人王某、王玉某、周某、趙某共同述稱，原告被告屬于虛假買賣，惡意訴訟轉移財產，原被告有惡意轉移財產的行為。涉案房屋早已經通過抵賬的方式由雙方簽訂房屋買賣協議，被告將房屋交付第三人王某，王某目前已經實際對房屋進行裝修和控制，他本打算提訟要求被告履行協議的約定辦理過戶手續，在立案時得知原告提出了類似的訴訟，我們才以有獨立請求權的第三人身份參加訴訟，第三人的訴訟目的是要求確認原告與被告簽訂的房屋買賣合同無效，判令被告將爭議的房屋過戶到第三人名下。經法庭釋明，第三人均同意變更訴訟請求為被告向原告返還借款并在涉案房屋拍賣價款中優先受償。
主持人：河南省魯山縣人民法院經審理后認為，本案爭議的焦點為：一、衛某與崔某于2015年2月10日所簽訂的房屋買賣合同是否真實有效，該合同是否應該履行？二、王某等人與崔某簽訂的房屋買賣合同是否有效，是否應該履行？
本案的特殊之處在于有兩份所謂的《商品房買賣合同》，特別是原告衛某以2015年2月10日的房屋買賣合同首先提訟，其間案外人王某等欲要求被告崔某履行交付房屋義務時發現，案外人轉而以有獨立請求權第三人身份加入到原訴訟中，從而將兩份商品房買賣合同置于“一房二賣”的尷尬境地中，兩份商品房買賣合同是否真實有效，如何取舍成了首要解決的關鍵性問題。首先，衛某與崔某簽訂合同當天，崔某向衛某出具收到條一份，載明現金交付，但通過審理查明，衛某并沒有在當天向崔某交付現金，而庭審中原告衛某提供證據證明已經履行交付購房款義務，2011年11月19日和2011年12月29日的18萬元，是衛某之前租用崔某房屋繳納的租金。2013年9月1日的“借條”僅能證明崔某借衛某現金26萬元整，以上三份證據不足以證明衛某履行交款義務，可以認定崔某向衛某出具的“收到條”屬于惡意串通損害其他債權人利益的行為。2015年5月1日的“債權債務轉讓協議書”上也沒有約定此款抵作欠崔某購房款，反而該債權債務轉讓協議書上，有明確約定崔某向衛某還款的期限。2015年11月12日、11月21日、11月22日原告連續向崔某轉款四筆合計106萬元，也不足以證明是否系履行2015年2月10日的合同價款。同時，崔某與衛某于2015年5月16日簽訂“補充合同書”，也印證了原被告之間存在的是租賃合同關系，而非房屋買賣合同關系。綜上，原告衛某提供的證據不足以證明原被告之間存在真實的房屋買賣合同關系，故原告請求崔某履行合同義務的理由不成立，本院不予支持。
本案爭議的另一焦點為：第三人王某等人與崔某簽訂的房屋買賣合同是否有效，是否應該履行？庭審可以查明，在第三人與崔某簽訂房屋買賣合同之前，崔某合計拖欠第三人借款85萬元不能償還，為還賬，崔某才和第三人簽訂了房屋買賣協議，雖然以房抵債協議系雙方自愿簽訂，不違反法律規定，被告崔某也不能舉證證明系受到脅迫簽訂的，但從雙方買賣房屋的價值看，與第三人的欠款差距較大，且從買賣合同兩次推遲生效時間看，第三人簽訂合同的真實目的是為被告償還借款作擔保，故本院認為，該房屋買賣合同系為履行第三人債務提供的擔保符合實際情況，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十四條，當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能償還，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回。按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。故第三人請求被告履行合同，本院經釋明后，第三人變更訴訟請求為，請求被告崔某還款本金85萬元及相應利息，并請求在合同標的物價款范圍優先受償，于法有據。
欄目主持：王保軍 娟子
聯系電話：15037107444
案源提供：河南省魯山縣人民法院 劉志強
一、借款時宜寫“借條”不宜寫“欠條”
借條和欠條均是一種債權債務的憑證但兩者之間有很大的區別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關系，而欠條是雙方基于以前的經濟往來而進行結算的一種結算依據，它實際上是雙方對過往經濟往來的結算，僅是代表一種純粹的債權債務關系并不代表借款合同關系。因此借款時宜 寫“借條”而不宜寫“欠條”以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責任。
二、借款時雙方約定的利率宜寫入借條中
實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息所以利息只在口頭約定而沒有寫進借條中。事實上法律規定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內約定利息。法律依據有:最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規定:民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍超出部分不予保護?！逗贤ā返?11條規定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的借款的利率不得違反國家有關限制借款的規定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴借款人不承認雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。
三、借款時宜將還款期限寫入借條中
借款在訴訟時效內受法律保護，實踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用2年訴訟時效也有人主張適用20年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。
因此從債權安全回收的角度考慮，借款時宜將還款期限寫入借條中。如借款人逾期不歸還借款的，出借人應當在借款到期后2年內向其主張權利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認)。
四、借款時借條宜寫清出借人借款人全名
實踐上出借人與借款人往往關系較密切也不泛親戚關系，借款時將日常習慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“張叔”“張兄”將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等，萬一借款人逾期還款出借人想到法院起訴借款人往往會因債權、債務人不明確而被法院拒之門外。
借條丟了或者沒有借條的補救方法及案例：
法務之家：民間借貸往往都發生彼此熟悉的親戚、朋友之間，因為熟悉、了解，很多人都會礙于情面而不打借條，正是因為這樣一旦借貸雙方撕破臉皮發生糾紛，民間借貸的債權人就無法提供有力的證據，來證明雙方發生的借貸事實，債權人的利益就有可能遭受損失。對于這樣情況，怎么辦?
案例：
3年前，劉備因購買農用車向孫權借錢3.5萬元，現在到了還款期限，孫權多次催要，劉備總是推托拒不還款。孫權打算起訴，但孫權找不到借條了，這時候孫權該怎么辦? 律師認為：作為債權人一旦將借條遺失，就不要倉促向法院起訴。因為一旦對方覺察借條遺失而賴賬，你只能眼睜睜地喪失訴訟權利。那么借條遺失了，有沒有補救措施呢?還是有的，你可根據情況采取以下措施。
前提是千萬要做好保密工作，不要讓對方覺察借條已經丟失;
其次，可態度從容地要求債務人訂立還款計劃或簽訂還款協議，只要對方肯于訂計劃、簽協議，條件可放寬。通常債務人較易接受這個要求;
第三，請了解情況的單位和個人出具書面證實材料或作為證人出庭作證，證人必須與雙方當事人無利害關系;
第四，偷偷錄音證明借貸事實。
以上盡管是間接證據，附之你向法院提供的起訴書等書面材料，可形成一個證據鏈，相信能打動法官。 但錄音取證要注意以下幾點：
1、被錄音者必須是債務人。如果被錄音者不承認是本人，可以申請司法鑒定;
2、錄音內容必須完整反映債權債務的內容。例如錄音應讓債務人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈;
3、錄音應當真實完整。錄音證據應當未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內容未被篡改;
4、錄音內容必須反映被錄音人真實意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時講話的態度、語氣一定要和善;
5、錄音取得的方式應當合法。以侵害他人合法權益或者違反法律禁止性規定的方法取得的證據，不能作為認定案件事實的依據。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設備竊聽的錄音一般會因被認定侵犯公民的住宅權而無效，應該選擇在一些公眾場合進行;
6、錄音應留下原始載體。通過錄音筆或者手機錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機中的錄音資料不要刪除。因為法院或者鑒定機構可能會要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據的證明力將有問題;
7、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會出具《證據保全公證書》?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于民
【關鍵詞】民間金融 利息 借款合同 生效時間 口頭協議
一、我國民間借貸的存在及發展現狀
民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。
民間借貸最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業對接，實踐證明是正確的。現在，全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。比如：青島市從2007年開始大力發展民間借貸，誕生了許多規范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務中心，提高了效率、形成了規模。這些發放小額貸款的企業的出現對于經濟的發展起到了一定的促進作用。2008年中國銀行業督管理委員會和中國人民銀行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，2009年銀監會頒行了《消費金融公司試點管理辦法》 ，該意見和辦法的下發給小額信貸公司的發展予以了保障。同時，國務院鼓勵民營經濟發展的新三十六條明確提出要支持小額貸款公司的發展。
二、我國民間借貸現行立法及民間借貸合同的分析
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規范民間借貸的法律或是行政法規，有關民間借貸的規定分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個司法解釋中。在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中?！逗贤ā穼γ耖g借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上，按照現行法律規定，國有企業對國家授予它經營管理的財產依法享有經營管理權，這種管理權當然包括國有企業對其流動資金的處理權。
三、完善我國民間借貸法律保護之對策
（一）完善民間借貸的立法。
為了能夠滿足現實的需要，對民間借貸立法相應規定進行修改已經是當務之急，從長遠來看本人認為應該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進行規范。該立法重點考慮應該包含以下幾個方面：
1.民間借貸中放貸人的主體范圍
放貸人主體范圍要解決的是資金來源問題，而放貸人資格要解決的是放貸人以什么身份進行放貸的問題。央行允許民間資本成立的貸款組織，股東最多才能超過5個。但是對于股東的資格沒有提出具體細致可行的規定。因此為了保證資金來源的合法性、資金流向的合理性以及資金的充足性必須要建立完善的審查和監管機制。
2.民間借貸中的放貸人資格
要不要給予民間借貸組織正規金融的稱號？民間借貸組織應該采取怎樣的管理方式來降低經營風險？如果按照《商業銀行法》的規定成為獨立的法人將使很多的民間借貸組織不能成立。故這里的民間借貸組織應該允許其按照《公司法》的規定組成有限公司或是股份有限公司的形式，擁有獨立的主體資格對外獨立承擔法律責任。
3.借貸人的范圍問題
借貸人的范圍問題要解決的是什么人可以向民間放貸人申請貸款的問題。民間借貸的出現就是為了解決對資金的需求而產生的，自然人和中小企業無疑是可以向民間放貸人申請貸款的，那么其他的組織是否也可以申請借款？我國有嚴禁企業之間進行資金拆借的有關規定，該規定是在特殊的環境下的特殊產物，也曾經發揮過積極的作用。但是現在看來民間金融的大力發展將改變這一現實，此規定也將隨著社會生活的改變而發生變化。
（二）規范民間借貸合同。
1.簽訂民間借貸合同應當盡量簽訂書面合同
現今民間借貸都是基于借貸雙方的信譽而做出的行為，可能會因為礙于情面不愿簽訂書面合同，這對于糾紛發生時保障當事人的權利是十分不利的。借貸以書面形式固定下來這對訴訟維護當事人權益以及證據的固定都有相當大的好處。
2.借貸雙方主體的規范化
借款合同的當事人分別是貸款人和借款人?，F今，有很多當事人分不清貸款人與借款人，總是把借款人混同與出借方，這點值得注意。
3.要在民間借貸合同中明確約定利息
根據《合同法》第二百一十一條規定，如果不約定利息，或者雖然約定了，但是約定不明，那么，對方如果不給利息，就無法要求法院判決對方支付利息。在約定利息時要明確約定，采用明確的表達方式，讓人一看就明白。同時對計付利息的方法要明確約定。如采用按借款本金的百分比的方式，就比較明確。還應當注意的是，在合同中不能約定預先在本金中扣除利息。如果在本金中扣除利息應當按照實際借款數額還款并計算利息。
參考文獻：
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借款方：（以下簡稱乙方）
現乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經過充分協商，特簽訂本合同。
第一條 自 年 月 日，至 年 月 日，由甲方借給乙方人民幣 元整 .年利率按百分之二十計算。如提前還款月利率按百分之二計算。
第二條 乙方還款計劃如下： 年 月 日一次性歸還本息共計 元整 .如提前還款月利率按百分之二計算。
第三條 乙方如不按規定時間、數額還款，應付給甲方違約金。違約金按每天加借款數額的1%計算。
第四條 解決合同糾紛的方式：執行本合同發生爭議，由雙方協商解決。協商不成，可向人民法院。
第五條 本合同一式兩份，雙方各持一份。
第六條 本合同自雙方簽字之日起生效。
出借方： （簽字）
借款方： （簽字）
簽約日期：
簽約地點：
借款合同糾紛案件應注意的問題
一、 主體
1、 合同的相對性：借款糾紛只是個合同糾紛，根據合同的相對性，應當以合同的向對方作為被告，如果被告，那么就要確認被告是不是合同的相對方；
2、 借款主體資格：從事貸款業務的金融機構，民間借貸（除企業跟企業之間的外，有自然人之間、自然人與企業之間皆為民間借貸，一般認定為有效，但根據《最高人民法院關于如何確定公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，有如下幾種情形：X企業以借貸名義向職工非法集資X企業以借貸名義非法向社會集資X企業以借貸名義向社會公眾發放貸款X其他違反法律、行政法規的行為，應認定為無效的）
3、 關于企業之間的借款的處理：最高人民法院關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復，企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。對于合同期限屆滿后，借款方逾期不歸還本金，當事人到人民法院的，人民法院除應按照最高人民法院法（經）發[1990] 27號《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項的有關規定判決外，對自雙方當事人約定的還款期滿之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿期間內的利息，應當收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計算，如果雙方當事人對借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計算。借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規定加倍支付遲延履行期間的利息。
4、 需要探討的是：如果存在實際借款的情況，是列為共同當事人參加訴訟呢，還是如何處理？
5、 增列當事人問題：根據省高院處理銀行借貸糾紛案件的實施意見，以下案件增列原具有獨立法人資格債務人或保證人的上級主管單位，開辦單位或投資人作共同被告：X債務人或擔保人經營期滿，未進行清算X債務人或擔保人被工商行政管理部門撤銷、吊銷、解散后，未進行清算X債務人或擔保人雖經營期限未滿，但已停止經營活動達一年以上，未辦理注銷手續，也未進行財產清理（但對債務人，擔保人是否停止經營活動，銀行負有舉證責任。搬離原址或下落不明，不能作為認定停止經營的唯一依據），（當然，如果上級單位主體資格也滅失的話，就不必追加）可判令由其主管單位、開辦人或投資人負責清理該法人的財產，以該法人的財產清償債務，也就是說這部分案件應該單列一個訴訟請求，要求其清算。
6、 是否有其他問題需要探討？
二、 管轄：
1、 級別管轄（略）
2、 地域管轄：民訴法規定：一般是被告住所地或者合同履行地，被告住所地（略），合同履行地：（2）《民法通則》第八十八條第二款第三項以及合同法六十二條的規定，即“履行地點不明確，給付貨幣的，在接受給付一方的所在地履行（該點有爭議，因為銀行有開設帳戶的問題，還款時銀行是接受給付的一方）；（1）《最高人民法院關于如何確定借款合同履行地問題的批復》；合同履行地是指當事人履行合同約定義務的地點。借款合同是雙務合同，標的物為貨幣。貸款方與借款方均應按照合同約定分別承擔貸出款項與償還貸款及利息的義務，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務的地點。依照借款合同的約定，貸款方應先將借款劃出，從而履行了貸款方所應承擔的義務。因此，除當事人另有約定外，確定貸款方所在地為合同履行地。
3、 選擇管轄：被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標的物所在
4、 有否其他問題需要探討？
三、 時效
1、 普通時效
2、 特殊情況注意：
（1）借款期限約定不明或沒有約定：注意借條跟欠條的在起算時效上的區別
（2）最高人民法院關于超過訴訟時效期間當事人達成的還款協議是否應當受法律保護問題的批復，對超過訴訟時效期間，當事人雙方就原債務達成還款協議的，應當依法予以保護；
（3）最高人民法院關于超過訴訟時效期間借款人在
催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復，根據《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權債務關系應受法律保護。但應當與《最高人民法院關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復》相區別：根據《中華人民共和國擔保法》的規定，保證期間屆滿債權人未依法向保證人主張保證責任的，保證責任消滅。保證責任消滅后，債權人書面通知保證人要求承擔保證責任或者清償債務，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認定保證人繼續承擔保證責任。但是，該催款通知書內容符合合同法和擔保法有關擔保合同成立的規定，并經保證人簽字認可，能夠認定成立新的保證合同的，人民法院應當認定保證人按照新保證合同承擔責任。
（4）中斷：最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定第10條具有下列情形之一的，應當認定為民法通則第一百四十條規定的“當事人一方提出要求”，產生訴訟時效中斷的效力：
……X當事人一方為金融機構，依照法律規定或者當事人約定從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的
……X當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告的。
（5）涉及到保證的時效：X第二十一條 主債務訴訟時效期間屆滿，保證人享有主債務人的訴訟時效抗辯權。保證人未主張前述訴訟時效抗辯權，承擔保證責任后向主債務人行使追償權的，人民法院不予支持，但主債務人同意給付的情形除外。X剛才講到的保證期間屆滿在催款通知上簽字的，只要不符合新的保證合同的，無需繼續承擔保證責任。
四、 證據
1、需要舉哪些證：X證明當事人訴訟主體資格的證據（如身份證、營業執照等，當事人名稱在訴爭的法律事實發生后曾發生變更的，應提交變更登記資料。以及與當事人主體相關連的證據）X證明借款合同關系及相關擔保合同關系成立的證據，如借款合同、抵押合同、保證合同、保函、質押合同、抵押物權屬證明、抵押物登記情況、出質登記等X證明合同履行情況的證據（主要是貸款人履行合同情況，如借款借據、轉存憑證等，借款人履行合同情況的證據，個人認為可視情況予以提供，為便于查明案件事實，在對己方無不利的情況下，也可以提供）X構成時效中斷、重新起算的證據（包括扣款扣息或還款情況構成時效中斷或重新起算）X其他依據案件的特殊情況以及訴訟請求的需要提供的證據
綜上，任何一個案件（不僅僅是借款合同糾紛案件），都要緊緊把握好這四個方面的因素，只要這四個方面因素把握好了，律師在辦案方面，起碼不會犯大錯，所以這點要謹記！
五、 利率及利息
1、利息利率：（1）民間借貸，對利率約定不明或沒有約定的視為不支付利息（注意，僅僅是自然人之間的借貸，自然人與企業之間約定不明或沒有約定的，我個人認為還是按照《民通意見》124條及91年最高院關于人民法院審理借貸案件的若干意見8條借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。上述兩條款均明確規定對借貸雙方是否約定利息有爭議，情況不明確的情況下，可按照銀行貸款利率判決給付利息）；如果約定了，按《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；
（2）金融機構貸款利率，原來按99年《人民幣利率管理規定》執行，就是嚴格按照央行規定的利率及其上下限來執行；后依據04年《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》，由借貸雙方按商業原則確定，而且根據04年10月《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》，商業銀行貸款和政策性銀行按商業化管理的貸款，其利率不再實行上限管理，貸款利率下浮幅度不變。城市信用社和農村信用社貸款利率仍實行上限管理，最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變
2、復利問題：按《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，7.出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，只返還本金。但依據《人民幣利率管理規定》、《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》，對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。指引：視代表當事人情況提出相應的訴請或抗辯。當然，對若干意見這條的理解也可以是：出借人或債權人不得單方將利息計入本金計算復利，但并不禁止經雙方協商一致同意將利息計入本金計算復利的情形，同時在計算復利時不得超過第六條規定的銀行貸款利率四倍的限度，否則超出部分不予保護
3、罰息利率：按《最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復》按同期逾期貸款利率執行，04年以前，是日萬分之二點一，04年公布《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》后，按在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%.個人認為，如果合同有約定利率，就按該利率加30-50%，沒有的話就按基準利率，我個人操作一般是參照這個按基準利率加收50%計算，在利率高的情況下是比萬分之二點一高的。
4、企業之間的借貸，合同被確認無效后的處理（這里指利息）按最高院的司法解釋，企業間的借貸被確認無效后，利息是抵充本金或予以收繳的，但依據廣東省高級人民法院下發的《關于審理借貸糾紛案件座談會紀要》和1999 年下發的《關于審理幾類金融糾紛案件的若干意見》對企業之間的無效借貸合同，要求借款人除返還本金外，還應當按同期銀行貸款利率賠償出借人的利息損失。這與最高人民法院1990 年下發的有關文件規定的處理這類案件只返還本金，出借人已經取得或約定取得利息要求全部予以追繳的規定有所區別，指引：如果遇到合同被確認無效的情況下（如法院行使釋明權后的變更訴請），應當同時主張利息的。
5、探討問題：先付本還是先付息？根據《合同法》第二百零五條之規定：借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余時間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。能否認為該規定實際確定了先支付利息后支付本金的原則？
六、 擔保
1、未辦理抵押登記問題：一般通常按抵押有效主張優先受償權，
擔保法生效前保證期間如何明確：如果債權人已經在法定訴訟時效期間內向主債務人主張了權利，使主債務沒有超過訴訟時效期間，但未向保證人主張權利的，債權人可以自本通知之日起6個月（自2002年8月1日至2003年1月31日）內，向保證人主張權利。逾期不主張的，保證人不再承擔責任。
2、抵押、保證并列問題：既有自身提供抵押物擔?；虮ＷC問題的，必須同時主張抵押擔保責任和保證責任，因為債權的受償有先后問題，如果你放棄抵押物擔保，有可能導致保證的免除。
擬訂材料中應注意的問題：
1、 當事人：應盡量將所有違約方和應當承擔義務的主體列為當事人，避免遺漏，比如在抵押擔保中，注意是否有抵押物的共有人，再如有沒有加入的債務承擔，有無債權債務的轉讓，有無第三方單方承諾等都需注意。
2、 訴訟請求：X訴訟請求必須明確，包括哪個具體的當事人、承擔什么責任（比如說擔保責任、賠償責任），本金利息數額多少、利息如何計算（以什么為基數，從何時開始計算至何時按何種利率計算）X抵押擔保責任里面，抵押物的基本情況也一般注明
3、 作為原告來說，訴訟請求中必須明確利息違約金的計算，避免被告以訴訟程序拖時間。
