時間：2023-07-04 17:08:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑Ｍ@些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
投資理財(cái)的現(xiàn)狀
1.1 校內(nèi)投資理財(cái)氛圍濃厚
對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過校內(nèi)舉辦的各種理財(cái)講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財(cái)比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財(cái)知識，獨(dú)立學(xué)院通常會定期開展各類金融投資活動，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來有意開設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財(cái)教育。如《理財(cái)規(guī)劃》《股票投資》等。
1.2 投資理財(cái)知識傳播迅速
大學(xué)生作為一個獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來莫大的便利，同時也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)知識學(xué)習(xí)提供了一個便利的平臺。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解理財(cái)產(chǎn)品的。同時，也有40%的學(xué)生是通過他人介紹來了解理財(cái)產(chǎn)品的，這表明投資理財(cái)知識在人們生活中傳播迅速，投資理財(cái)活動開始普及到人們的日常生活。
1.3 參與投資理財(cái)積極性較高
與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財(cái)講座，商品模擬交易會、點(diǎn)鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)姆e極性較高。
2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)過程中所遇到的問題
2.1 投資理財(cái)專業(yè)知識的缺乏
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過程中對市場行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財(cái)活動外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)專業(yè)知識匱乏。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過他人介紹選擇理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對投資市場上的投資理財(cái)產(chǎn)品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的投資理財(cái)培訓(xùn)。
2.2 投資理財(cái)資金的來源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財(cái)資金主要來源于父母、兼職、獎助學(xué)金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學(xué)生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎助學(xué)金進(jìn)行投資理財(cái)。可以看出大學(xué)生的投資理財(cái)資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。
2.3 投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險(xiǎn)性較高，一般對股票不太了解的人不會進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對股票進(jìn)行投資理財(cái)是對自己專業(yè)知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲蓄方式進(jìn)行個人理財(cái)。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬荨⑹褂米顝V泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財(cái)方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財(cái)產(chǎn)品來說，大學(xué)生是非常陌生的。
2.4 投資風(fēng)險(xiǎn)的防范
高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)代大學(xué)生面對個人投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財(cái)金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財(cái)過程中覺得投資風(fēng)險(xiǎn)難以防范。這說明大學(xué)生對投資市場沒有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個人投資，并且多數(shù)為低額投資。對于理財(cái)產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學(xué)生都無法承受太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 投資理財(cái)?shù)臅r間限制
個人投資理財(cái)并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現(xiàn)象。廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個人投資理財(cái)時間控制在1小時以內(nèi)，這說明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財(cái)?shù)幕顒訒r間十分有限。他們更多時候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒有認(rèn)真分析投資市場的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。
3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)問題的原因分析
3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對投資理財(cái)知識掌握不足
從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對投資理財(cái)?shù)闹R的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個或一個以上的相關(guān)投資理財(cái)知識的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評估學(xué)》等，所以，對投資理財(cái)知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)相關(guān)知識的接觸較少，對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財(cái)中，并沒有占到有效的投資優(yōu)勢。
3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識、專業(yè)技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來更多的收入。
3.3 投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識較淺，品種選擇手足無措
獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財(cái)比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識較淺，對理財(cái)品種的選擇手足無措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對儲蓄這種理財(cái)方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報(bào)率低、資金占有時間長等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識有限，在實(shí)際的理財(cái)操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財(cái)方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財(cái)方式的認(rèn)識非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財(cái)方式。
3.4 受多種因素的影響，組合投資理財(cái)產(chǎn)品難度高
在投資理財(cái)中，進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這是投資理財(cái)中，被廣為借鑒的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作中，并沒有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。
3.5 個人自身原因，投資理財(cái)時間安排分配不當(dāng)
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財(cái)?shù)臅r間為1個小時以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財(cái)時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財(cái)時間是7個小時以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財(cái)?shù)臅r間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)研究沒能夠更加深入，在投資理財(cái)上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]
4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)應(yīng)對的策略
4.1 普及投資理財(cái)知識，提高理財(cái)專業(yè)知識技能
學(xué)校應(yīng)該通過各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財(cái)知識，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)專業(yè)知識技能。比如：邀請對投資理財(cái)有經(jīng)驗(yàn)的教授開展普及相關(guān)知識的講座；開設(shè)大學(xué)生模擬投資理財(cái)大賽；邀請職業(yè)理財(cái)經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識地接受投資理財(cái)知識的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對投資理財(cái)實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財(cái)專業(yè)知識和技能。
4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對自身的資金使用有一個合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來源的問題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實(shí)踐中來，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識運(yùn)用到社會實(shí)踐中來，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富，為長遠(yuǎn)的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
4.3 關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對理財(cái)市場的了解
為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財(cái)，我們需要做到密切關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)市場的了解。[3]做到：一是實(shí)時關(guān)注國內(nèi)外關(guān)于我國經(jīng)濟(jì)情況的新聞報(bào)道，如《中國證券報(bào)》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)》等，積極捕捉對我們投資理財(cái)有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財(cái)項(xiàng)目中來；二是多收看理財(cái)類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財(cái)商》等，多多吸收借鑒理財(cái)能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財(cái)指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財(cái)市場的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財(cái)》等，做到個人的理財(cái)思維與整個社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對理財(cái)市場的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財(cái)策略。
4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
在開拓資金來源的基礎(chǔ)上，投資理財(cái)應(yīng)該學(xué)會比較各種投資理財(cái)產(chǎn)品的差異，[4]進(jìn)行有效的理財(cái)產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。這要求獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財(cái)產(chǎn)品，并對該理財(cái)產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據(jù)自身的實(shí)際情況，確定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品及如何展開自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個理財(cái)項(xiàng)目或一個理財(cái)產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項(xiàng)目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項(xiàng)目，進(jìn)行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：問卷調(diào)查；投資理財(cái)；大學(xué)生
一、 引言
21世紀(jì)是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財(cái)?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實(shí)踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點(diǎn)心理學(xué)”、“每天學(xué)點(diǎn)管理學(xué)”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實(shí)際收入。誠然，諸如每天學(xué)一點(diǎn)理財(cái)學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財(cái)對于大學(xué)生而言是一項(xiàng)非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財(cái)產(chǎn)，在紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚(yáng)光大”。
國內(nèi)對于大學(xué)生的投資理財(cái)研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財(cái)?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品相對較少，大學(xué)生對于投資理財(cái)?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財(cái)形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財(cái)狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞健W陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學(xué)生投資理財(cái)實(shí)踐提出建議。
二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財(cái)?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財(cái)?shù)姆绞健⒎椒▽τ诖蟛糠值拇髮W(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財(cái)情況和對理財(cái)知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費(fèi)支出等信息。個人的理財(cái)情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財(cái)情況等。對理財(cái)知識的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財(cái)課程、獲取理財(cái)信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實(shí)理財(cái)現(xiàn)狀和理財(cái)偏好等。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財(cái)經(jīng)歷；而對投資理財(cái)?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財(cái)方面的知識。可能覺得自己“理論知識不多”，“理財(cái)投資存在風(fēng)險(xiǎn)”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對理財(cái)知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學(xué)生對進(jìn)行理財(cái)投資都報(bào)以積極的態(tài)度，但是真正主動地進(jìn)行理財(cái)?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進(jìn)入理財(cái)市場，21%的學(xué)生由于理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對于投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財(cái)市場了解過少
圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動去熟悉其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓(xùn)。
三、 對大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和對策分析
通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財(cái)知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費(fèi)群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對大學(xué)生投資理財(cái)理念的培養(yǎng)。
（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)是連接大學(xué)生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財(cái)這項(xiàng)技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多，理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計(jì)出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財(cái)訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。
（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財(cái)基礎(chǔ)知識的教育
信息時代的全面發(fā)展，讓計(jì)算機(jī)知識成為每個當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財(cái)知識也應(yīng)該成為每一個大學(xué)生的必備的基本常識。目前大部分的學(xué)校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財(cái)理念，讓學(xué)生們在以后的人生道路上能夠合理消費(fèi)，有效理財(cái)，做一個理性的消費(fèi)者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一場股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的投資理財(cái)基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個人理財(cái)課程，開設(shè)財(cái)經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財(cái)?shù)乃健?/p>
（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高
圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實(shí)踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財(cái)產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個人理財(cái)?shù)闹R。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái)意識 培養(yǎng)途徑
國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財(cái)產(chǎn)品、買保險(xiǎn)等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財(cái)意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財(cái)意識可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。
一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識
高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識，形成良好的習(xí)慣。
投資理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財(cái)知識。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來記賬的理財(cái)軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財(cái)觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財(cái)觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財(cái)意識，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財(cái)知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。
二、多學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)知識
當(dāng)前，很多的高中生對于理財(cái)、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財(cái)相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財(cái)課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財(cái)觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個人投資理財(cái)?shù)慕逃＝ㄗh廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財(cái)方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走進(jìn)社會進(jìn)行個人理財(cái)規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。
三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財(cái)，逐步形成良好投資理財(cái)習(xí)慣
俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財(cái)知識時可能會對投資理財(cái)產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財(cái)方式，如果是選擇投資理財(cái)大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財(cái)渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財(cái)不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財(cái)行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費(fèi)帶來影響，讓高中生不會因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財(cái)行為，可以對自己的投資理財(cái)知識體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財(cái)，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財(cái)知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。
四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置
在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財(cái)能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財(cái)?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財(cái)。但是要知道，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財(cái)能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財(cái)觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財(cái)?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實(shí)踐。高中生理財(cái)應(yīng)該從那些小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的來進(jìn)行實(shí)踐。同時，還需要認(rèn)識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：小型投資理財(cái)公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；對策
中圖分類號：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A
一、小型投資理財(cái)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
所謂小型投資理財(cái)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要分為三個方面，第一是籌資風(fēng)險(xiǎn)，二是投資風(fēng)險(xiǎn)，三是撤資風(fēng)險(xiǎn)。這三個方面構(gòu)成了財(cái)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，接下來筆者就具體談一談這三個方面的問題。
1、籌資風(fēng)險(xiǎn)
小型投資理財(cái)公司的籌資風(fēng)險(xiǎn)與所籌集資金的來源和結(jié)構(gòu)之間密切相關(guān)，小型投資理財(cái)公司需要投資很多的公司，投資的過程需要資金。但是當(dāng)下我國的小型投資理財(cái)公司的組成方式是國家出錢籌資建立，單一的籌資方式主要體現(xiàn)在國家政府資金，養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)資金以及銀行或者私人資本上面。因?yàn)榛I資會產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流支出，而一旦公司沒有持續(xù)的盈利，在某一環(huán)節(jié)上失誤，就可能出現(xiàn)因?yàn)樾⌒屯顿Y理財(cái)公司喪失支付賠償?shù)哪芰Γ瑥亩龑?dǎo)破產(chǎn)的危險(xiǎn)。
2、投資風(fēng)險(xiǎn)
投資風(fēng)險(xiǎn)主要是指小型投資理財(cái)公司在投資的過程中，面對眾多的企業(yè)、公司，應(yīng)該選擇什么樣的公司進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)。要知道投資的風(fēng)險(xiǎn)是一旦失敗，就有可能傾家蕩產(chǎn)，公司破產(chǎn)，一無所有，相反如果瞅準(zhǔn)時機(jī)也會賺的盆滿缽滿。因此我們說小型投資理財(cái)公司具有投資風(fēng)險(xiǎn)，怎么樣選擇合適的可以投資的項(xiàng)目對風(fēng)險(xiǎn)小型投資理財(cái)公司來說是一個重要的問題。另外因?yàn)橄嚓P(guān)專業(yè)投資人才的缺失以及國家政策的浮動，也都會帶動投資的風(fēng)險(xiǎn)性，增大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。
3、退資風(fēng)險(xiǎn)
這個風(fēng)險(xiǎn)主要是在小型投資理財(cái)公司準(zhǔn)備撤走資金的時候，發(fā)現(xiàn)資金很難回收的情況，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。在資本退出的過程中，如果出現(xiàn)資本難以退回的話，再想實(shí)現(xiàn)資本的最大化，就是難上加難的了，而且這也違背了小型投資理財(cái)公司的賺取利潤的目的。當(dāng)前我們國家的產(chǎn)權(quán)市場還沒有發(fā)展規(guī)范，產(chǎn)權(quán)的流動性不足。造成了許多小型投資理財(cái)公司的資本難以撤離，從而導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
二、型小型投資理財(cái)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
1、限制投資行業(yè)的選擇范圍
制定投資策略時，要避免“全而不精”，要適當(dāng)?shù)叵拗瓶蛇M(jìn)行投資的行業(yè)，便于集中力量對行業(yè)政策、行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行研究和深入了解，以提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性，提高投資成功率。在選擇投資行業(yè)的范圍時，可以選擇比較熟悉的行業(yè)，或已經(jīng)投資成功案例的行業(yè)，或是未來有增長潛力的行業(yè)。另外，要注意處于該行業(yè)所屬的生命周期，盡量選擇處于成長期和成熟期的行業(yè)，對處于幼稚期的行業(yè)要慎重選擇，而不要選擇衰退期的行業(yè)。
2、限定投資方式及投資比例
要選擇比自身強(qiáng)大的合作伙伴，采用聯(lián)合投資或跟投的方式進(jìn)行項(xiàng)目投資。這樣做即可以分散風(fēng)險(xiǎn)，也可以整合合作伙伴的資源，提高投資項(xiàng)目的成功率。可使用多種投資方式進(jìn)行，比如進(jìn)行股權(quán)投資時，可以配以同等金額的債權(quán)，以降低項(xiàng)目公司破產(chǎn)清算時的減值風(fēng)險(xiǎn)。要限定投資比例，一般來講，投資于單個項(xiàng)目的金額不宜超過小型投資理財(cái)公司資產(chǎn)總額的15%。
3、逐步提高項(xiàng)目盡調(diào)水平
在項(xiàng)目盡調(diào)階段，逐步完善項(xiàng)目盡調(diào)清單，提高自身的盡調(diào)水平，通過多種渠道了解被小型投資理財(cái)公司的相關(guān)信息，制定科學(xué)的和嚴(yán)格的項(xiàng)目篩選標(biāo)準(zhǔn)，以保證投資項(xiàng)目的成活率和報(bào)率。
4、嚴(yán)格遵循國家相關(guān)法律法規(guī)
在項(xiàng)目公司的設(shè)立和運(yùn)作時，嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法規(guī)和政策；在投資協(xié)議中將明確各方權(quán)利和義務(wù)。值得注意的是，在投資行業(yè)發(fā)展的初期，很多小型投資理財(cái)公司都會與被小型投資理財(cái)公司簽訂“對賭協(xié)議”，其主要內(nèi)容一般是被投資企業(yè)要保證固定的投資回報(bào)率，如果無法達(dá)到相應(yīng)的回報(bào)率，則要通過回購股權(quán)、支付現(xiàn)金等方式對投資方進(jìn)行補(bǔ)償。但近些年的一些案例表明，“對賭協(xié)議”并未被證監(jiān)會認(rèn)可，同時在司法解釋中也尚不明確。因此，不能簡單的認(rèn)為簽訂“對賭協(xié)議”就規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。
5、多種形式進(jìn)行項(xiàng)目監(jiān)管
在項(xiàng)目投資后，要采用多種方式確保投資后的有效監(jiān)管，以降低項(xiàng)目的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)：在被小型投資理財(cái)公司董事會中確保至少一個董事會席位；派往被小型投資理財(cái)公司的董事須定期向公司報(bào)告被投資企業(yè)的經(jīng)營管理及項(xiàng)目進(jìn)展情況，遇有偏離投資計(jì)劃和變現(xiàn)計(jì)劃以及出現(xiàn)其他重大事項(xiàng)時，應(yīng)及時報(bào)告；可以指定會計(jì)師事務(wù)所對被投資企業(yè)定期進(jìn)行審計(jì)，如有可能向被投資企業(yè)派駐中高層管理人員或財(cái)務(wù)人員。
6、項(xiàng)目退出后，提取盈余公積金
建立相應(yīng)的退出機(jī)制，及時將股權(quán)資本變?yōu)榱鲃淤Y本來進(jìn)行套現(xiàn)，提高投資資金的流動性，避免資金長時間沉淀于項(xiàng)目中無法自拔。在項(xiàng)目退出后，對已獲得的投資收益提取10%的盈余公積金，此部分資金可用于彌補(bǔ)其他項(xiàng)目的投資損失。
7、資本退出風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理
小型投資理財(cái)公司在投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)的過程中是為了在資本撤離的時候套取更多的利潤，而不是為了長期地控制這些創(chuàng)業(yè)企業(yè)。從當(dāng)下我國的風(fēng)險(xiǎn)投資現(xiàn)狀來看，實(shí)現(xiàn)資本退出的方式基本上有IPO、兼并收購、產(chǎn)權(quán)交易等。要知道只有投資資本順利退出，小型投資理財(cái)公司才能實(shí)現(xiàn)下一輪的投入，資本才能進(jìn)一步升值，公司才能循環(huán)發(fā)展。因此這些小型投資理財(cái)公司走向成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是怎樣控制好資本退出過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定完整的退出規(guī)劃，對當(dāng)前的市場動態(tài)進(jìn)行科學(xué)分析，減少因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ帶來的問題，掌握機(jī)會，抓住時機(jī)，一舉推出資本，確保資本退出時收益。
8、推行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)
以公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的審計(jì)稱為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)，通過專門的審計(jì)方法對公司存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，區(qū)別于傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)。審計(jì)關(guān)注的重點(diǎn)不僅僅是公司財(cái)務(wù)錯報(bào)，而是通過對公司的公司治理、內(nèi)部控制制度、公司經(jīng)營策略、公司法律環(huán)境等方面的測試，評估公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。以公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的審計(jì)越來越被許多國家所重視。隨著以公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的新的審計(jì)方法在審計(jì)理論研究與實(shí)務(wù)運(yùn)用中的日趨成熟，國際審計(jì)與鑒證準(zhǔn)則委員會、美國、英國、加拿大等國的審計(jì)準(zhǔn)則制定機(jī)構(gòu)，都已制定和修訂了一系列的相關(guān)準(zhǔn)則，簡稱“風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)準(zhǔn)則”。可見推行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)對公司的風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。
9、籌資風(fēng)險(xiǎn)管理
當(dāng)下我國的小型投資理財(cái)公司基本上都是由政府籌資建立的國有公司，這些公司的資金來源主要依靠政府撥款，單一的資金籌集方式，小規(guī)模的運(yùn)作。而作為民間資本的公司具有很大的潛力，但是這些資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的還很少。所以要想規(guī)避籌資風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)以適量的投資提升小型投資理財(cái)公司的信譽(yù)，與此同時，還應(yīng)該建立一個相對和諧的投資運(yùn)行環(huán)境，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)投資體制，加大資金走向的引導(dǎo)力度，將更多的個人資本，證券公司以及保險(xiǎn)公司等資本進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域內(nèi)去。政府還應(yīng)該采取系列的政策鼓勵與優(yōu)惠，加大對小型投資理財(cái)公司的投資力度，拓寬籌集方式，豐富資金來源，從而更好地規(guī)避籌資風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)束語
綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制對于小型投資理財(cái)公司來說尤為重要。針對小型小型投資理財(cái)公司面臨的規(guī)模小、資金少、人員少的情況，要逐步建立一套適合自身發(fā)展，有助于保持公司成長，保證能夠獲得穩(wěn)定資金收益的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。對于小型投資理財(cái)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)是其與生俱來的基因，也是永遠(yuǎn)的朋友和對手。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制的討論，在風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)中永遠(yuǎn)不會停息。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】:中長期 投資理財(cái)目標(biāo) 投資理財(cái)工具
青年時期稱為人生的“嘗試期” ，青年人已經(jīng)擺脫了青春期的稚氣，為大學(xué)畢業(yè)后嘗試新的生活做好了準(zhǔn)備。然而，當(dāng)他們進(jìn)入工作領(lǐng)域后，很可能會發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人不清楚該如何管理剛剛獲得的薪資。
大學(xué)畢業(yè)前，青年人是父母辛苦賺來的錢的消費(fèi)者，畢業(yè)后情況完全發(fā)生了轉(zhuǎn)變。他們開始自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水準(zhǔn)上進(jìn)行消費(fèi)。他們得根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,形成自己能承受的生活方式。初期，他們可能還享受不到父母輩的居住條件和交通工具。
青年人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。他們必須考慮：是在收入范圍內(nèi)選[！]擇現(xiàn)代的生活方式、做出決策?還是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消費(fèi)，繼續(xù)依靠父母支付賬單，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來?
在這人生的轉(zhuǎn)折處，青年人不得不認(rèn)真對待投資理財(cái)這個問題，特別是中長期的投資理財(cái)。中長期的投資理財(cái)關(guān)乎日后自己發(fā)展動向，是青年人不斷奮斗的目標(biāo)。那如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)呢？應(yīng)該從以下幾個方面入手:
一、制定切實(shí)可行的中長期投資理財(cái)目標(biāo)
投資理財(cái)是一個長期的過程，從制訂目標(biāo)，到計(jì)劃和安排實(shí)施，再到行為的管理，中間不斷循環(huán)和調(diào)整。首當(dāng)其沖的第一步，就是制訂中長期投資理財(cái)目標(biāo)。
中長期投資理財(cái)目標(biāo)是整個投資理財(cái)規(guī)劃中的起點(diǎn)，是基礎(chǔ)，卻常常被人們忽略。目標(biāo)缺失的結(jié)果是，你像一個無頭蒼蠅般到處尋覓食物，卻不知道自己到底要干什么，當(dāng)然會極大地影響具體行為的實(shí)行，影響投資理財(cái)行為的效果。投資理財(cái)目標(biāo)好比登山時的目的地，沒有目標(biāo)，就會走很多彎路，非但不能事半功倍，還可能事倍功半。
(一) 中長期投資理財(cái)目標(biāo)要與生涯規(guī)劃相結(jié)合
制訂投資理財(cái)目標(biāo)，并不是拍拍腦袋就能信手拈來的。投資理財(cái)是為了生活上財(cái)務(wù)無憂，因此投資理財(cái)目標(biāo)的制定必須和自己的生涯規(guī)劃聯(lián)系在一起。明白自己所處的人生階段和真正想要的生活，對未來人生安排作思考和探索，包括生活的地點(diǎn)、職業(yè)規(guī)劃、家庭的生活方式等。要有長遠(yuǎn)眼光，關(guān)注長期的人生目標(biāo)，而不應(yīng)當(dāng)只看眼前。例如，有一個年輕的會計(jì)師，大學(xué)畢業(yè)后在美國留學(xué)。在他即將碩士畢業(yè)的前夕，他在上海的父母不幸身故，留給他一套老式的花園洋房，價值上千萬元。要不要出售這套房產(chǎn)，可以說成為他個人投資理財(cái)規(guī)劃的一部分。如何確定一個“出售花園洋房”或“不出售花園洋房”的計(jì)劃，這必須和他自己的人生規(guī)劃結(jié)合起來考慮。如果打算今后一直在美國居住和生活，這套房產(chǎn)顯然不適宜一直持有，跨國的管理成本極其高昂。好在他在畢業(yè)前就已經(jīng)對自己的人生做了初步規(guī)劃，打算學(xué)成回國，開一個會計(jì)師事務(wù)所。由于他已經(jīng)取得了美國的會計(jì)師職業(yè)資格，因此到國內(nèi)開事務(wù)所是沒有問題的。結(jié)合到自己今后的事業(yè)選擇和居住地選擇，他最終做出了“在自己的花園洋房里開事務(wù)所”的決定，較好地解決了問題。
(二) 中長期投資理財(cái)目標(biāo)的確定要有先后順序
即便你所制訂的所有投資理財(cái)目標(biāo)都是具體明確，是“好的”，但仍然不可能全部實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槟愕木Α⒇?cái)力、時間是有限的，投資理財(cái)目標(biāo)之間極有可能出現(xiàn)互相沖突、互相矛盾的情況。此時，你只能忍痛割愛，選擇將其中的幾個納入投資理財(cái)規(guī)劃中，集中精力去實(shí)現(xiàn)最重要、最緊迫的那幾個目標(biāo)，其余的目標(biāo)等待今后有機(jī)會的時候去實(shí)現(xiàn)。
二、量力而行，合理進(jìn)行中長期投資理財(cái)配置
為了通過一定的途徑，實(shí)現(xiàn)已經(jīng)制訂的中長期投資理財(cái)目標(biāo)，到達(dá)自己投資理財(cái)“目的地”，當(dāng)然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是說要了解家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，對家庭的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，看看自己能有多少節(jié)余可供分配到不同的投資理財(cái)計(jì)劃中，從而選擇不同的投資工具，進(jìn)行合適的資產(chǎn)組合配置。
(一) 分析家庭收支狀況，做好預(yù)算爭取資金空間
工資、獎金、投資收益等不同的收入，可以分為主動性收入與被動性收入兩大類。主動性收入主要有工資收入和勞動報(bào)酬傭金，以自己的主動勞動取得；被動性收入有福利收入、投資收入、經(jīng)營收入和知識產(chǎn)權(quán)收入等。長期穩(wěn)定的被動性收入大于家庭預(yù)期總支出時，個人財(cái)務(wù)就可以說達(dá)到自由狀態(tài)了。所有的家庭開支則可分為三類：
第一類是固定支出，這些一般是定期定量要固定支出的費(fèi)用。這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，因此一般無節(jié)省余地。比如房屋貸款，保險(xiǎn)等。
第二類是可變支出，主要是家庭的日常開支，如交通、通訊、水電煤等等。
第三類是彈性支出，這類支出一般不是必須的支出，而且變動的幅度范圍很大，比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)、美容健身及一些屬于奢侈品的消費(fèi)等等。
對于普通人而言，通過連續(xù)3個月上的家庭收入和支出流水記賬，一般就可以看出家庭收支的大概情況，知道錢都跑哪兒去了。通過將支出歸為以上三類，就可以看出家庭支出的問題所在。
為了控制支出、盡量節(jié)余資金，增加可供未來積累的資金，以便進(jìn)行中長期的投資理財(cái)。主要可以在記賬的基礎(chǔ)上，對家庭現(xiàn)金流出作些調(diào)整，同時可采用“預(yù)算法”做好家庭開支控制。
家庭預(yù)算的主要方法是“量入為出”。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和趨勢，預(yù)測下一年的收入，同時根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)劃緊急預(yù)備金、預(yù)算每月的固定支出和可變支出。這樣就能大概了解每月有多少錢可用于投資積累。當(dāng)然，每日記錄可變消費(fèi)的金額，也可方便今后
總結(jié)和調(diào)整。對于青年人，具體來講，可采用如下順序進(jìn)行支出：留存退休基金，償還按揭貸款、信用卡債務(wù)，支付保險(xiǎn)金，留下緊急備用金，留出家庭基本生活開銷，留下投資組合資金，滿足興趣愛好和知識消費(fèi)，進(jìn)行奢侈消費(fèi)。
其中，留存用于退休基金積累的金額可以在l0％左右，還貸部分不要超過35％的安全警戒線，保險(xiǎn)費(fèi)不要超過收入的1o％，基本生活開銷要事先做好預(yù)算，用于其他投資的資金自己也要做好估算。最后剩余的錢，才能用于較昂貴的愛好型和奢侈性消費(fèi)。
對于季度性和年度性的收入，則可安排用于年度性的支出項(xiàng)目，如旅游費(fèi)用、年度性的學(xué)費(fèi)等，如此這般，家中的現(xiàn)金流就不會顯得局促。
(二) 對自己的收入“收稅”
此外之所以建議在拿到收入后，立刻將其中的5%～10％預(yù)留不動，主要是為了起到強(qiáng)制儲蓄的目的。這部分錢最好能歸納到一個賬戶中，定期購買一些貨幣市場基金，長期積累也可在累積到一定程度后（如半年或一年后），再轉(zhuǎn)投其他品種，進(jìn)行較為安全的、收益較高的投資。如果能從年輕的時候就開始對自己的收入“收稅”，到了退休的時候，你一定能從這個賬戶中得到驚喜和裨益。
通過分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能進(jìn)行中長期投資理財(cái)?shù)哪芰Γ酉聛淼墓ぷ骶褪侨绾芜x擇合理有效的中長期投資理財(cái)工具，以便實(shí)現(xiàn)中長期投資理財(cái)目標(biāo)。
三、中長期投資理財(cái)工具的選擇
青年人賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強(qiáng)，事業(yè)和人生處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻性策略，即在安排好即期消費(fèi)、作好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，以追逐私人資本收益的最大化。
（一）選擇中長期黃金投資理財(cái)
對比其他理財(cái)工具，黃金理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)獨(dú)一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟(jì)的動蕩，可作為個人理財(cái)?shù)摹氨ｋU(xiǎn)箱”；二是黃金具有永恒價值,可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的價值。20__年以來，黃金體現(xiàn)出不凡的下跌抵抗能力。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據(jù)專家預(yù)測，今年全年的金價將呈現(xiàn)高位盤整、借機(jī)走強(qiáng)之勢。這主要是因?yàn)槟壳懊涝鮿莞窬植蛔兒陀蛢r上升勢頭不減，另外，黃金供不應(yīng)求的局面也促成了金價長期走牛的局面。
炒金是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。作為青年投資者，炒金應(yīng)該注意哪些問題，具備哪些技巧呢？首先，個人投資者應(yīng)做好炒金的知識儲備和心理準(zhǔn)備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財(cái)那樣，一心往外看，主要關(guān)注國際政經(jīng)形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關(guān)心國內(nèi)金融市場；炒金者必須關(guān)注國際與國內(nèi)金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內(nèi)黃金市場對于炒金政策的變革性規(guī)定。
其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關(guān)重要的，因?yàn)椴煌贩N的黃金理財(cái)工具，其風(fēng)險(xiǎn)、收益比是不同的。投資黃金主要分為實(shí)物交割的實(shí)金買賣和非實(shí)物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實(shí)物黃金的買賣要支付保管費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財(cái)工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細(xì)則。實(shí)物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀(jì)念性質(zhì)的金條金塊，類似文物或紀(jì)念品，溢價幅度比較高，且投資加工費(fèi)用低廉的金條和金塊有較好的變現(xiàn)性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現(xiàn)方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀(jì)念幣。根據(jù)愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發(fā)零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產(chǎn)生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優(yōu)缺點(diǎn)和差異性都應(yīng)當(dāng)著重考慮。
最后，也是最為重要的一點(diǎn)，中長期黃金投資理財(cái)應(yīng)密切結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)風(fēng)格。對于青年人來講，黃金投資意在對沖風(fēng)險(xiǎn)并長期保值增值。所以用中長線眼光去炒作黃金更為合適。他們應(yīng)看準(zhǔn)金價趨勢，選擇一個合適的買入點(diǎn)介入金市，做中長線投資。
（二）選擇中長期股票投資理財(cái)
投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價收益。通常而言，在出現(xiàn)通貨膨脹的情況下選擇股票投資應(yīng)有不錯的收益。投資股票，要求投資者具有一定的資金實(shí)力、財(cái)務(wù)分析及信息搜集能力，良好的判斷力和心理承受力，并且它會耗費(fèi)一定的時間和精力。對大部分投資者來說它是技術(shù)含量要求比較高的投資工具。由于中國目前的資本市場還不成熟，股票交易中還存在很多非市場因素，因此，投資股市的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。投資者一定要綜合考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態(tài)去炒股。對于青年人來講，股票投資要特別注意方法：
1、不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點(diǎn)和最低點(diǎn)，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險(xiǎn)。
2、不要買過多的股票。作為青年投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實(shí)只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機(jī)會將大大提高。
3、止損要堅(jiān)決。股票投資首先要學(xué)會的就是風(fēng)險(xiǎn)管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機(jī)會，保證有足夠的利潤彌補(bǔ)可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅(jiān)決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。
從近期大盤行情看，目前股市進(jìn)入一個新階段，主要是受幾個因素的影響：首先，今年股市連續(xù)拉伸，已漲了六七百點(diǎn)左右，漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過前期眾多機(jī)構(gòu)的預(yù)測，短線獲利非常豐厚；其次，由于周邊市場的調(diào)整、美聯(lián)儲加息，國內(nèi)市場也或多或少會受到影響；另外，有色金屬板塊的大幅調(diào)整，股改也將進(jìn)入新階段，6月份又將有新股發(fā)行。
在所有板塊中，金融行業(yè)中的銀行板塊比較適合青年人做中長期投資。如浦發(fā)就比較穩(wěn)定，除息之后就填權(quán)了。深發(fā)展表現(xiàn)得也不錯，最高拉升了5％以上。青年人可以從一些優(yōu)質(zhì)銀行的中長線投資中獲得比較大的收益，每年應(yīng)該能實(shí)現(xiàn)15％—20％，三年可以獲得30％-50％的收益。比如像招行，預(yù)計(jì)今明兩年公司可以獲得30%左右的增長。另外，電子信息板塊景氣度較高，具有中長期投資價值，不要看短線波動，而是要看發(fā)展前景。可以拿出一部分資金建倉位，做中長線投資，即使一時套牢，也不會影響最終的獲利。
（三）選擇中長期基金投資理財(cái)
基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代為管理運(yùn)用，以共同分享利潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種投資運(yùn)作模式。按投資標(biāo)的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。
1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標(biāo)，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高，報(bào)酬較高，投資技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望獲得較高的收益，且能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)，適合選擇此類投資工具。
2、債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券等。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，預(yù)期收益適中，適合謹(jǐn)慎但又希望有較高收益的投資者。
3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。其特點(diǎn)是在各類型基金中風(fēng)險(xiǎn)最低，流動性好，資本安全性高。適合擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機(jī)會的投資者。
青年人如果資金足夠多，可以選擇投資股票型基
[關(guān)鍵詞]理財(cái)工作室制；實(shí)踐教學(xué)；SWOT分析
[中圖分類號]G642
[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
[文章編號]1671-5918（2015）05-0135-03
doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網(wǎng)址]http：//
一、引言
歐洲的藝術(shù)設(shè)計(jì)光芒四射，人才濟(jì)濟(jì)，這與其“工作室制”的人才培養(yǎng)方式密不可分。“工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學(xué)生為本，教師為主導(dǎo)，通過具體的工作項(xiàng)目，將理論知識和實(shí)踐技能重組，構(gòu)建基于工作過程的學(xué)習(xí)方式，在項(xiàng)目的設(shè)計(jì)過程中完成專業(yè)能力訓(xùn)練，其獨(dú)特的辦學(xué)理念開創(chuàng)了現(xiàn)代設(shè)計(jì)教育的理論體系。
當(dāng)前，國內(nèi)眾多高職院校開始逐步重視實(shí)踐教學(xué)在整個教學(xué)體系中的應(yīng)用，“工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式得到了大力推廣，但是這種教學(xué)模式主要應(yīng)用在美術(shù)、工業(yè)設(shè)計(jì)等領(lǐng)域，在其他學(xué)科領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于萌芽狀態(tài)。
二、投資專業(yè)引入“理財(cái)工作室制”的原因
（一）投資專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的現(xiàn)狀
投資專業(yè)是側(cè)重學(xué)科交叉和實(shí)用性比較強(qiáng)的綜合性學(xué)科，要求學(xué)生在掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)知識的基礎(chǔ)上有較強(qiáng)的綜合理財(cái)能力。這意味著投資專業(yè)的學(xué)生如果只是學(xué)習(xí)理論知識或者分析具體投資案例，不深入實(shí)際了解市場需求，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解人們的具體生活現(xiàn)狀，所設(shè)計(jì)的投資理財(cái)方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。
目前我國高職院校投資專業(yè)采取的實(shí)踐教學(xué)方式主要有：聘請企業(yè)專家來院校輔導(dǎo)；帶領(lǐng)學(xué)生赴企業(yè)實(shí)地調(diào)研；建立訂單式人才培養(yǎng)模式等等。其中訂單式人才培養(yǎng)模式最受廣大職業(yè)院校推崇。原因在于訂單式人才培養(yǎng)模式與其他模式相比，學(xué)生深入一線崗位，參加具體的實(shí)踐工作，可以深入了解企業(yè)的運(yùn)作，管理及具體崗位的技能需求等等。
但是根據(jù)筆者對投資專業(yè)學(xué)生的調(diào)查問卷所做的統(tǒng)計(jì)分析得出：近80%以上的學(xué)生反映，通過訂單式人才培養(yǎng)他們并未能掌握真正的投資理財(cái)技能。為更好地解決問題，本院投資理財(cái)專業(yè)教師深入各對口實(shí)習(xí)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)高職投資專業(yè)的大部分學(xué)生進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)主要從事理財(cái)產(chǎn)品、信用卡的銷售，進(jìn)人證券公司、基金公司實(shí)習(xí)主要從事證券的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學(xué)生一定的投資技能，原因在哪里？
為了驗(yàn)證這一現(xiàn)象本專業(yè)的教師化身客戶對一些正在實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)咨詢，很多學(xué)生對模擬客戶咨詢的具體理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)分紅方式等問題回答的模棱兩可，實(shí)在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經(jīng)理。這意味著該專業(yè)的學(xué)生在實(shí)習(xí)公司實(shí)習(xí)真的只是在做銷售，而他們的專業(yè)特長根本無用武之地，所以專業(yè)技能同樣得不到提升。實(shí)習(xí)公司的反饋是具體的業(yè)務(wù)工作涉及大量客戶重要資料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、公司資本運(yùn)作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個非正式員工接觸。
調(diào)查的結(jié)果表明訂單式人才培養(yǎng)模式在該專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)應(yīng)用只能停留在初級階段，深入實(shí)現(xiàn)實(shí)踐教學(xué)必須探索其他更可行的教學(xué)路徑。
（二）投資理財(cái)與藝術(shù)設(shè)計(jì)的相似之處
藝術(shù)設(shè)計(jì)是一門綜合性極強(qiáng)的學(xué)科，它涉及到社會、文化、經(jīng)濟(jì)、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標(biāo)準(zhǔn)也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術(shù)設(shè)計(jì)，實(shí)際上是設(shè)計(jì)者自身綜合素質(zhì)（如表現(xiàn)能力、感知能力、想象能力）的體現(xiàn)。所以藝術(shù)設(shè)計(jì)教育是一種具有創(chuàng)造性的教育活動，包豪斯認(rèn)為雖然藝術(shù)是教不會的，不過工藝和手工技巧是能教得會的。在藝術(shù)設(shè)計(jì)工作室中學(xué)生將與老師或有經(jīng)驗(yàn)的前輩進(jìn)行合作制作產(chǎn)品，在實(shí)際工作中掌握所需要的藝術(shù)設(shè)計(jì)方法和藝術(shù)設(shè)計(jì)技能，同時還能培養(yǎng)學(xué)生藝術(shù)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新思維能力。投資理財(cái)同樣如此，客戶需求的多樣性，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的非標(biāo)準(zhǔn)性，理財(cái)規(guī)劃的時代性，這些都注定了它不是純粹的技術(shù)活動，也不僅是抽象的理論活動，而是兩者的有機(jī)結(jié)合。雖然投資的藝術(shù)是教不會的，不過在理財(cái)工作室中教師可以灌輸給學(xué)生投資理財(cái)?shù)睦砟钆c思想，指導(dǎo)學(xué)生將抽象的投資理財(cái)知識應(yīng)用于具體的實(shí)際工作，學(xué)生在實(shí)踐運(yùn)用中投資技巧趨于嫻熟，經(jīng)過長期的熏陶，學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R，投資的能力將會得到進(jìn)一步的提高。
三、“理財(cái)工作室制”應(yīng)用于實(shí)踐教學(xué)的可行性分析
本文通過研究國內(nèi)外一些設(shè)計(jì)院校成功的工作室制實(shí)踐教學(xué)模式，對投資專業(yè)能否設(shè)立、如何設(shè)立工作室制實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行探索。基于此，本文將通過SWOT分析法對設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的可行性進(jìn)行深度分析。
（一）內(nèi)部優(yōu)勢（S）
校內(nèi)設(shè)立“理財(cái)工作室”優(yōu)勢主要來自兩個方面。
一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內(nèi)成立理財(cái)工作室的主要目的是提供教學(xué)、科研服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，提高全院師生的生活水平。學(xué)校理財(cái)工作室的進(jìn)入不設(shè)置財(cái)富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設(shè)計(jì)理財(cái)方案，讓其財(cái)富更上一個層次，生活更富裕。對于一個月幾百元生活費(fèi)的普通大學(xué)生，工作室人員同樣會為他量身定做適合他的理財(cái)方式，讓其生活資金運(yùn)用更合理，生活無后顧之憂。同時工作室工作人員主要來自金融、投資專業(yè)的師生，給客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的親和力。
另一方面是理財(cái)工作室的創(chuàng)建具備一定的基礎(chǔ)。雖然設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業(yè)為培養(yǎng)高技能、應(yīng)用型人才展開了各種各樣的實(shí)踐教學(xué)方式，配套了相關(guān)的師資和教學(xué)軟件，這些為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的順利實(shí)施奠定了一定基礎(chǔ)。
（二）內(nèi)部劣勢（W）
基于實(shí)踐教學(xué)目的成立的理財(cái)工作室與社會上的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)部門并不完全一致，它的主要目的是服務(wù)于教學(xué)和科研。這種依托學(xué)校成立的服務(wù)于教學(xué)的理財(cái)工作室目前社會上并不多，所以從組織機(jī)構(gòu)設(shè)置到工作室運(yùn)行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以參考。
此外，就如何設(shè)立理財(cái)工作室，在初期階段除了沒有經(jīng)驗(yàn)之外，還面臨一個重大的問題就是無法引入合作金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然這里的不能引入合作金融機(jī)構(gòu)并非指實(shí)踐教學(xué)中不能引入企業(yè)合作，而是指建立理財(cái)工作室不能引入合作金融機(jī)構(gòu)。為了理財(cái)工作室的長遠(yuǎn)規(guī)劃，在初期階段不能引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)主要有三個方面原因：
第一，工作室在初創(chuàng)期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權(quán)。金融機(jī)構(gòu)的引入勢必會導(dǎo)致工作室的發(fā)展方向偏離原先的發(fā)展規(guī)劃，不利于實(shí)踐教學(xué)的順利實(shí)施。
第二，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)是一種顧問式的銷售服務(wù)，根據(jù)客戶的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)狀況，制定理財(cái)計(jì)劃，銷售理財(cái)產(chǎn)品。鑒于金融機(jī)構(gòu)最終的工作是要落實(shí)銷售任務(wù)，所以理財(cái)工作人員更多地傾向于介紹自有的理財(cái)產(chǎn)品，這與高職院校培養(yǎng)學(xué)生的要求相去甚遠(yuǎn)。投資理財(cái)涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式培養(yǎng)出來的學(xué)生要求能夠根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀放眼整個理財(cái)市場，不拘泥于銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等某一家金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，動態(tài)地為客戶合理優(yōu)化配置資源。
第三，“理財(cái)工作室”是依托學(xué)校創(chuàng)建的，因此它帶有一定公益服務(wù)的性質(zhì)。而金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)會浪費(fèi)時間和精力去服務(wù)于一個月僅有500元生活費(fèi)的大學(xué)生。
（三）外部機(jī)遇（0）
首先是國家教育政策的支持為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式推廣奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。教育部《關(guān)于加強(qiáng)高職高專教育人才培養(yǎng)工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨(dú)立的實(shí)踐教學(xué)體系，實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)計(jì)劃中應(yīng)占有較大的比重。
其次是國民投資理財(cái)意識的增強(qiáng)，但投資技能、時間的缺乏為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造需求。伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)富的迅速增長，很多中高產(chǎn)階級應(yīng)運(yùn)而生。同時經(jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，例如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財(cái)意識逐步發(fā)生變化，從被動理財(cái)變成主動需求理財(cái)。
最后是投資理財(cái)崗位對人才的需求擴(kuò)大。我國金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展構(gòu)成了金融人才的旺盛需求。根據(jù)前程無憂（）無憂指數(shù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業(yè)的全國網(wǎng)上職位數(shù)，無論同比還是環(huán)比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環(huán)比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。
這些為理財(cái)工作室的創(chuàng)建提供了良好的機(jī)遇。
（四）外部威脅（T）
目前，在高職院校投資專業(yè)建立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的威脅主要來自兩個方面。首先是行業(yè)的不規(guī)范。雖然此行業(yè)前景廣闊，但是現(xiàn)階段的真實(shí)狀況是投資理財(cái)顧問人才稀缺，服務(wù)缺乏個性化；信用體系不健全，個人與個人之間的業(yè)務(wù)難以展開。其次是人們的理財(cái)意識、財(cái)商教育都跟不上人們財(cái)富的增長。與國外理財(cái)市場不同，國人并沒有非要理財(cái)不可的意識，所以很多國人習(xí)慣性地把資產(chǎn)配置在房產(chǎn)和現(xiàn)金這兩大部分，儲蓄率相當(dāng)高，機(jī)會成本太大。
四、設(shè)立“理財(cái)工作室”的發(fā)展策略
鑒于以上SWOT分析，理財(cái)工作室就如何設(shè)立，運(yùn)用于實(shí)踐教學(xué)、運(yùn)行及相應(yīng)的保障措施等應(yīng)該揚(yáng)長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發(fā)展策略。初步構(gòu)想理財(cái)工作室的成立分三階段走。
第一階段的主要目的是打響理財(cái)工作室的品牌，性質(zhì)是帶有一定公益性質(zhì)的社團(tuán)組織。在此階段理財(cái)工作室的主要任務(wù)是向全校師生宣傳理財(cái)產(chǎn)品，普及金融理財(cái)知識；設(shè)置虛擬項(xiàng)目，培養(yǎng)投資專業(yè)學(xué)生理財(cái)技能；實(shí)行“雙證”教育，組織學(xué)生學(xué)習(xí)國家“理財(cái)規(guī)劃師”課程，保證理財(cái)工作室學(xué)生的理論知識充足。
【關(guān)鍵詞】個人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財(cái)產(chǎn)時，個人對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財(cái)富快速積累，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財(cái)在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財(cái)產(chǎn)品。
一、我國個人理財(cái)發(fā)展階段分析
根據(jù)個人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。
改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式。高級階段社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。
二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析
大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮π庐厴I(yè)大學(xué)生個人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。
我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財(cái)有所了解，3%對個人理財(cái)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。
通過對我國現(xiàn)有個人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財(cái)知識的了解不全面，個人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅(jiān)力量，將會影響著我國經(jīng)濟(jì)社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國個人理財(cái)發(fā)展方向
當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個人理財(cái)服務(wù)市場，但是，我國個人理財(cái)服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財(cái)服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財(cái)服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品
當(dāng)前市場上主要的個人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個人理財(cái)規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費(fèi)的管理。因此，良好的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財(cái)服務(wù)的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點(diǎn)制定個性化理財(cái)規(guī)劃，個人理財(cái)服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)大事件以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個人理財(cái)調(diào)整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)椋?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財(cái)規(guī)劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。
四、結(jié)束語
綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級階段。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取
收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：高職 投資理財(cái)專業(yè) 課程體系改革
我國高職層次投資理財(cái)專業(yè)大多是在本世紀(jì)初伴隨著經(jīng)濟(jì)騰飛而設(shè)立與發(fā)展起來的，幾年來已為社會輸送了大批畢業(yè)生，社會影響力和認(rèn)可度都在不斷提高。但由于該專業(yè)大多是依托其他專業(yè)設(shè)置的，在課程體系設(shè)置方面凸顯出如專業(yè)知識與能力層次標(biāo)準(zhǔn)不明確、課程體系中各學(xué)科內(nèi)容銜接不緊密、實(shí)踐實(shí)訓(xùn)效果不佳、專業(yè)及院校特色不鮮明等若干問題。這些問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了該專業(yè)的健康發(fā)展，亟待重視與及時解決。本文試圖通過對高職投資理財(cái)專業(yè)課程體系改革思路的闡述，來探索高職層次投資理財(cái)專業(yè)做大做強(qiáng)的方法與路徑。
一、制定與高職層次相適應(yīng)的投資理財(cái)專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)
專業(yè)課程體系設(shè)置的前提就是要明確這個專業(yè)的知識與能力標(biāo)準(zhǔn)，也就是說對高職層次投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生到底
應(yīng)該掌握哪些方面的專業(yè)知識和具備的能力程度要做到心中有數(shù)。只有明確標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置的課程體系才有鮮明的層次感和強(qiáng)烈的針對性。然而這個問題許多學(xué)校一直以來基本處于模糊狀態(tài)，因而在專業(yè)課程體系的設(shè)置上就容易出現(xiàn)偏差。目前比較普遍的觀點(diǎn)有三種：一是以本科或普通專科同類專業(yè)為參照體，并在此基礎(chǔ)上刪減一些科目，增加一些實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課時，就成了高職投資理財(cái)專業(yè)的課程體系。這種觀點(diǎn)忽視了高職層次和生源基礎(chǔ)特點(diǎn)，層次特色與教學(xué)效果都不理想。二是課程設(shè)置大而全［1］。持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，學(xué)校教育就應(yīng)該盡可能多地給學(xué)生知識，而體現(xiàn)知識的載體就是課程。因此，在專業(yè)課程的設(shè)置上追求學(xué)科體系的完整與全面，只要是與投資理財(cái)有關(guān)的學(xué)科門類都搬上專業(yè)計(jì)劃。這種觀點(diǎn)教育目標(biāo)思路混亂，根本不清楚每門課程在專業(yè)知識與能力培養(yǎng)中的具體作用，課程設(shè)置缺乏明確的目標(biāo)性。這種廣撒網(wǎng)式的課程設(shè)置方式不僅不利于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，還會影響學(xué)生的職場競爭力。第三種觀點(diǎn)則認(rèn)為高職學(xué)生基礎(chǔ)相對較弱，以培養(yǎng)投資理財(cái)觀念與技能為主的學(xué)科綜合性強(qiáng)，而且比較抽象，因而在課程體系的設(shè)置上就顯得比較保守，基本上以本校其他拳頭專業(yè)的課程體系為母版稍加修訂而成，根本不能體現(xiàn)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)特色。這種名實(shí)不符的課程體系久而久之將會使這個專業(yè)失去繼續(xù)存在的土壤。可見，給投資理財(cái)專業(yè)制定一個科學(xué)合理的專業(yè)知識與專業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)，使專業(yè)課程體系逐步趨向科學(xué)合理已時不我待，成為越來越迫切的問題擺在人們面前，急需我們?nèi)フJ(rèn)真商討與解決。
制定投資理財(cái)專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵要看職業(yè)定位。高職層次投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生面對的職業(yè)崗位主要有哪些？完成這些崗位職責(zé)需要具備哪些專業(yè)知識與職業(yè)能力？這是必須要搞清楚的關(guān)鍵問題，這個問題不明確，就無法制訂出具有專業(yè)特色的、體現(xiàn)高職層次的投資理財(cái)專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，各校的職業(yè)定位不同，知識與能力的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有所區(qū)別。因此，學(xué)校應(yīng)該在明確職業(yè)定位的基礎(chǔ)上，深入社會調(diào)查了解與把握投資理財(cái)崗位對知識與能力的需求。以我校為例，投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生的職業(yè)崗位主要是證券投資業(yè)務(wù)人員和企業(yè)投融資助理崗位，完成這些崗位職責(zé)從專業(yè)的角度出發(fā)需要他們熟悉證券投資的業(yè)務(wù)程序，具有熟練的讀盤能力以及一定的盤面分析能力，具有企業(yè)投資理財(cái)?shù)膬r值觀念和熟悉投融資的業(yè)務(wù)程序。又由于這些工作必須運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技術(shù)，并在社會環(huán)境中完成，所以還必須具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力以及與人溝通的能力等。這就是該專業(yè)知識能力標(biāo)準(zhǔn)制定的參照基礎(chǔ)，以此構(gòu)建課程體系并合理安排理論課與實(shí)踐課、專業(yè)課與基礎(chǔ)課，才可能與社會需求相適應(yīng)。
當(dāng)然，我們必須明白，課堂教育不可能也不必要將學(xué)生一輩子所需要的知識與能力都予以包攬，也不可能將學(xué)生在課堂內(nèi)就培養(yǎng)成一個精通專業(yè)知識的專家，學(xué)校教育只是為學(xué)生走向社會搭建一個平臺。社會在不斷進(jìn)步，社會的人也需要不斷學(xué)習(xí)提高，我們的學(xué)生也將在社會這所大學(xué)校里不斷學(xué)習(xí)積累、豐富與完善。因此，學(xué)校教育在知識與能力方面的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該以方便學(xué)生上崗就業(yè)以及專業(yè)適應(yīng)性為主。
二、以專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)馭各學(xué)科內(nèi)容
在明確專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的前提下合理調(diào)整與規(guī)范各學(xué)科的內(nèi)容，使各學(xué)科職責(zé)分明、銜接有序，是實(shí)現(xiàn)專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)。目前，各校在教學(xué)管理上都比較注重格式與程序的規(guī)范，不僅制定了專業(yè)教學(xué)計(jì)劃、課程教學(xué)計(jì)劃與教學(xué)大綱，各種計(jì)劃格式整齊劃一、外觀漂亮，而且有逐級審批程序，手續(xù)也相當(dāng)規(guī)范。但是如果認(rèn)真分析課程教學(xué)計(jì)劃中各學(xué)科的內(nèi)容與要求，就會發(fā)現(xiàn)學(xué)科間各自為政現(xiàn)象比較普遍，各相關(guān)課程的內(nèi)容及層次銜接沒能有效體現(xiàn)，專業(yè)學(xué)科之間形不成相互聯(lián)系的有機(jī)整體，專業(yè)知識與能力的重復(fù)點(diǎn)與脫節(jié)點(diǎn)隨處可見。再從教學(xué)過程分析，教學(xué)過程中注重形式監(jiān)督，實(shí)質(zhì)內(nèi)容上隨意性大的現(xiàn)象也比較明顯。這些都嚴(yán)重影響了課程體系的整合效果以及專業(yè)能力的整體形成。究其原因，主要是由于學(xué)科間的內(nèi)容差異以及學(xué)科組功能缺失。因而，建議加強(qiáng)學(xué)科組建設(shè)，充分發(fā)揮學(xué)科組在相關(guān)課程計(jì)劃的制定以及教學(xué)過程中對內(nèi)容層次與學(xué)科間聯(lián)系方面的指導(dǎo)與監(jiān)督作用，在專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)馭下對每一門專業(yè)課程都制定明確的課程標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范課程內(nèi)容，劃分課程的知識與能力層次以及找準(zhǔn)學(xué)科間的接合點(diǎn)，使專業(yè)課程體系真正能形成一個有機(jī)整體，以確保專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的有效實(shí)現(xiàn)。
三、實(shí)踐實(shí)訓(xùn)從形式向效果推進(jìn)
高職教育的顯著特征之一是突出了學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)，而實(shí)踐實(shí)訓(xùn)是實(shí)現(xiàn)職業(yè)能力培養(yǎng)的手段與途徑［2］。學(xué)生掌握相應(yīng)的職業(yè)技能和具備良好的職業(yè)意識既是其順利就業(yè)的前提條件，也是高職教育生存與發(fā)展的保障。可見實(shí)踐實(shí)訓(xùn)在高職教育領(lǐng)域具有其他教育形式所無法替代的地位與作用。當(dāng)然，評價一個專業(yè)的職業(yè)技能并不是看在該專業(yè)計(jì)劃中是否安排了實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課時，而是要看實(shí)踐實(shí)訓(xùn)的效果如何。目前投資理財(cái)專業(yè)的的實(shí)踐實(shí)訓(xùn)主要是通過校內(nèi)實(shí)訓(xùn)與校外的社會實(shí)踐兩種方式來實(shí)現(xiàn)。但由于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性，實(shí)踐環(huán)節(jié)包括校內(nèi)實(shí)訓(xùn)與校外實(shí)踐都很難達(dá)到理想效果。從校內(nèi)實(shí)訓(xùn)來看，尤以理財(cái)類課程更為明顯，因?yàn)槔碡?cái)類課程的校內(nèi)實(shí)訓(xùn)只能通過模擬實(shí)訓(xùn)來取代。目前在這個環(huán)節(jié)上存在的問題還比較多，主要有：其一，模擬實(shí)訓(xùn)的模擬素材缺乏真實(shí)性，要么早已過時，要么憑空編造，與經(jīng)濟(jì)生活實(shí)際差距甚大，實(shí)訓(xùn)效果較差。二是教學(xué)計(jì)劃上安排有實(shí)訓(xùn)課時，實(shí)際授課卻仍按理論課來上，實(shí)踐實(shí)訓(xùn)有名無實(shí)。三是實(shí)踐實(shí)訓(xùn)缺乏明確的界定。何為實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課？許多人以為只要是讓學(xué)生動手就是實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課，所以誤把課堂作業(yè)、課堂討論都作為實(shí)訓(xùn)課來安排。四是校內(nèi)的課程實(shí)訓(xùn)缺乏明確的評價標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生通過課程實(shí)訓(xùn)要掌握哪些技能、實(shí)現(xiàn)何種目標(biāo)，缺乏明確的可操作性的評價標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)訓(xùn)的操作程序也欠規(guī)范。再從社會實(shí)踐來分析，學(xué)校主要通過組織專業(yè)實(shí)習(xí)與畢業(yè)實(shí)習(xí)兩個環(huán)節(jié)來完成，但由于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性和學(xué)校管理存在空間距離以及學(xué)生主動性不足等原因，實(shí)習(xí)過程學(xué)生真正接觸投資理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)率很低，實(shí)踐效果不佳。
針對上述問題，建議加強(qiáng)對校內(nèi)實(shí)訓(xùn)與社會實(shí)踐兩個環(huán)節(jié)的有效管理。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)首先應(yīng)著重加強(qiáng)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，建立并及時更新模擬實(shí)訓(xùn)題庫，題庫內(nèi)容與操作程序應(yīng)貼近經(jīng)濟(jì)生活實(shí)際，真正形成仿真的業(yè)務(wù)環(huán)境；其次，應(yīng)制定明確的實(shí)訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和評價標(biāo)準(zhǔn)，讓執(zhí)行者與管理者都有規(guī)可循、有章可依；第三，要加強(qiáng)實(shí)訓(xùn)組織操作過程的規(guī)范化管理，將校內(nèi)實(shí)訓(xùn)納入可控范圍；第四，加強(qiáng)對師資隊(duì)伍實(shí)踐實(shí)訓(xùn)能力的培訓(xùn)。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)師資應(yīng)該熟悉專業(yè)業(yè)務(wù)程序和掌握熟練的業(yè)務(wù)操作技能，要避免沒有企業(yè)實(shí)踐經(jīng)歷的教師上實(shí)訓(xùn)課。學(xué)校可采用派出去和請進(jìn)來相結(jié)合的辦法，一方面建立實(shí)訓(xùn)教師定期深入企業(yè)輪訓(xùn)制度，要求校內(nèi)教師通過深入企業(yè)工作與學(xué)習(xí)熟練掌握操作程序與業(yè)務(wù)技能，另一方面還可聘請企業(yè)專家擔(dān)任實(shí)訓(xùn)教師，這樣，教師的實(shí)訓(xùn)水平就得到了有效保障。對于社會實(shí)踐應(yīng)著力建設(shè)長期共贏的校企合作機(jī)制，通過項(xiàng)目合作，學(xué)校教師、企業(yè)員工相互兼職，以及企業(yè)旺季學(xué)生應(yīng)季實(shí)習(xí)等方式緊密校企關(guān)系。同時，學(xué)校要加強(qiáng)實(shí)習(xí)過程的管理，及時解決實(shí)習(xí)過程中出現(xiàn)的各種問題，為學(xué)生優(yōu)化實(shí)習(xí)環(huán)境。此外，還應(yīng)重視對學(xué)生實(shí)踐效果的有效評價，提高學(xué)生認(rèn)真實(shí)習(xí)實(shí)踐的積極性。
四、課程體系設(shè)置不僅要體現(xiàn)專業(yè)特色，還要體現(xiàn)院校特色差異
專業(yè)特色是專業(yè)生命力的體現(xiàn)，也是一個專業(yè)區(qū)別于另外專業(yè)的標(biāo)志，如果一個專業(yè)不具備應(yīng)有的特色，這個專業(yè)就沒有了競爭力，也就失去了繼續(xù)存在的必要。但目前人們在強(qiáng)調(diào)注重專業(yè)特色建設(shè)的同時，卻忽略了另一個問題，這就是各院校之間同一專業(yè)的院校特色不明顯，普遍的現(xiàn)象是同一專業(yè)我有你也有，我不比你優(yōu)。這種現(xiàn)狀一方面加大了學(xué)生就業(yè)競爭的殘酷性，另一方面用人單位對差異性人才需求卻得不到滿足。因此，我們在專業(yè)建設(shè)上應(yīng)努力尋求專業(yè)特色在院校中的差異，充分體現(xiàn)差異生存法則。也就是說專業(yè)建設(shè)既要注重專業(yè)特色，又要體現(xiàn)院校特色差異，把我們的專業(yè)建設(shè)成為其他專業(yè)所不能輕易替代，又有別于其他學(xué)校同一專業(yè)，在專業(yè)能力或?qū)I(yè)知識方面有明顯優(yōu)勢。這種優(yōu)勢在很大程度上就體現(xiàn)在課程體系的設(shè)置上，因?yàn)檎n程體系在一定程度上規(guī)定了這個專業(yè)知識與能力培育的“高度與寬度”。那么，對于投資理財(cái)專業(yè)來說，如果要使設(shè)置的課程體系體現(xiàn)專業(yè)及院校特色，就需要對投資理財(cái)專業(yè)人才的供需市場進(jìn)行深入的調(diào)查，不僅要清楚用人市場對投資理財(cái)類專業(yè)人才知識與能力規(guī)格的需求情況，還要了解同一區(qū)域比如浙江省內(nèi)其他院校人才培養(yǎng)的側(cè)重點(diǎn)，然后根據(jù)人才供求缺口設(shè)置課程體系，構(gòu)劃人才培養(yǎng)框架。這樣培養(yǎng)的學(xué)生不僅專業(yè)特色鮮明，而且具有強(qiáng)烈的院校差異特色［3］，在有效提高學(xué)生就業(yè)競爭力和專業(yè)的生命力的同時，學(xué)校還能因特色而提升社會知名度。可見，在課程體系的設(shè)置上大力倡導(dǎo)專業(yè)院校特色是一件于學(xué)生、學(xué)校以及用人單位都有益的事情，值得認(rèn)真研究與探討。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展；投資理財(cái)；方法分析
中圖分類號：F830.59文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02
引言
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財(cái)領(lǐng)域，人民通過各種方式了解合理科學(xué)的理財(cái)種類，讓自身的財(cái)產(chǎn)得到有效地使用，提升財(cái)富價值，增加個人財(cái)產(chǎn)收入，使自己得到滿意的價值服務(wù)。然而，目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間較為廣闊，投資理財(cái)方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財(cái)方式，如何有效地使用自己的資產(chǎn)得到利益最大化，這是每個公民特別關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
一、促進(jìn)居民選擇投資的主要動機(jī)
投資是指居民通過購買金融資產(chǎn)，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財(cái)方式，目前，從市場上的實(shí)物資產(chǎn)包括：股票、債券、保險(xiǎn)等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財(cái)富價值的欲望愈加強(qiáng)烈，尤其是我國經(jīng)的濟(jì)體制在不斷地進(jìn)行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認(rèn)識的得到很大提高，投資的主體已經(jīng)在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉(zhuǎn)向個人和家庭，由此可知，實(shí)現(xiàn)保值增值是人們實(shí)行投資理財(cái)行動的最終目的。
二、目前居民主要的投資種類
1.銀行儲蓄的理財(cái)方式
一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因?yàn)殂y行是人們接觸最頻繁的財(cái)產(chǎn)交易和理財(cái)基地，加上銀行具有低風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)流動的優(yōu)勢特點(diǎn)，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預(yù)先支取。目前，各大銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實(shí)。然而，當(dāng)物價指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行存款利率時，居民實(shí)施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費(fèi)觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達(dá)到歷史新高。
2.通過購買國債和投資房地產(chǎn)業(yè)的理財(cái)方法
目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導(dǎo)致上市國債的流通性極強(qiáng)。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強(qiáng)的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產(chǎn)投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產(chǎn)的巨大發(fā)展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產(chǎn)投資方式，在眾多的投資方式中，房地產(chǎn)投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現(xiàn)在房地產(chǎn)投資不僅具有很高的保值作用，還有較強(qiáng)的盈利好處。
3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金
股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過股票體現(xiàn)出各大股東權(quán)勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數(shù)來源于股票流通過程中產(chǎn)生而得來的收益。但是，因?yàn)楣善钡念A(yù)期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹(jǐn)慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢：具有利益共享性、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產(chǎn)品的理財(cái)方式
從傳統(tǒng)到現(xiàn)代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權(quán)勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現(xiàn)在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向亦步亦趨聯(lián)，然而與股市的發(fā)展方向和走勢卻背道而馳。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛被應(yīng)用和認(rèn)可，一些新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具日益出現(xiàn)在人們的生活和理財(cái)領(lǐng)域，比如：支付寶、余額寶理財(cái)通等等。這些理財(cái)方式具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財(cái)方式，比較適合個人單獨(dú)進(jìn)行小資理財(cái)。這類新型產(chǎn)品的流通能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的理財(cái)方式，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷和高技術(shù)，人們可以方便通過此方式實(shí)施購物、轉(zhuǎn)賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。
三、投資理財(cái)?shù)穆窂?/p>
1.儲蓄投資方法
儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當(dāng)中國人民銀行開始規(guī)定降低利率的時候，這就暗示著人們?nèi)绻x擇銀行儲蓄進(jìn)行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風(fēng)險(xiǎn)較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農(nóng)民的投資理財(cái)方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉(zhuǎn)變投資觀念，改進(jìn)思想積極努力尋找能保證資金安全或一項(xiàng)對穩(wěn)定的投資方式，從而實(shí)現(xiàn)自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅(jiān)定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。
2.股票投資策略
由于在股市領(lǐng)域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數(shù)人們總是把美好的發(fā)財(cái)夢想寄托在股市中，并堅(jiān)持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當(dāng)?shù)馗淖兺顿Y策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數(shù)的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報(bào)思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認(rèn)識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標(biāo)，正確選擇適合自己的理財(cái)方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財(cái)收益。
3.購買黃金理財(cái)方式
在中國國內(nèi)，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財(cái)方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學(xué)價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內(nèi)在價值，金塊到金飾的過程，必須要經(jīng)過一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個過程結(jié)束后最后的費(fèi)用承擔(dān)者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費(fèi)用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實(shí)現(xiàn)自己投資目標(biāo)時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達(dá)到收益。
4.選擇購買實(shí)物的投資方式
在現(xiàn)代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實(shí)物投資，比如：房地產(chǎn)投資要選擇房地產(chǎn)投資的投資者第一必須要根據(jù)自身的情況，合理地對房地產(chǎn)投資進(jìn)行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)施的政策，構(gòu)深入了解人民幣存款基準(zhǔn)率波動，最后進(jìn)行合理分析和科學(xué)的決策。投資者首先必須樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識，正確對待認(rèn)識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產(chǎn)業(yè)的變動趨勢和發(fā)展?fàn)顩r，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結(jié)合充分考慮國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)、政治社會發(fā)展前景和傾向，客觀分析國內(nèi)的地區(qū)性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認(rèn)識這些后，以此為基礎(chǔ)，對自己需要進(jìn)行的方案設(shè)計(jì)實(shí)施精準(zhǔn)的估測，最終獲得比較準(zhǔn)確合理的經(jīng)濟(jì)測算數(shù)據(jù)。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風(fēng)，而是要根據(jù)自己的真實(shí)情況，清楚地認(rèn)識到投資的特點(diǎn)和結(jié)果，理性分析，合理作出選擇。
四、結(jié)語
銀行儲蓄是很多小額資金投向的重要選擇。不過銀行儲蓄利率普遍偏低，對于投資理財(cái)人來說，定期儲蓄的收入要比活期存款收益率相對高一些，而且存款利率從儲蓄日算起，省略了購買貨基金需要經(jīng)歷的篩選期和等候期，實(shí)際上在收益時間上占有一定優(yōu)勢。但是總體來說，定期存款資金流動性較差，通過銀行儲蓄賺取的利率也普遍偏低的，收益的速度極有可能趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要將所有資金都存入銀行。
投資理財(cái)可選的產(chǎn)品還有貨幣基金。貨幣基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品”，也是風(fēng)險(xiǎn)比較小的小額投資理財(cái)方式。貨幣基金投資本金比較安全，流動性較強(qiáng)，僅次于活期儲蓄，年收益率一般在4%左右，幾百元就能起投，時常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，而且也并非完全無風(fēng)險(xiǎn)，建議在投資過程中選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)的貨幣基金。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的P2P網(wǎng)貸也是不錯的選擇。P2P理財(cái)門檻較低，收益率在小額理財(cái)產(chǎn)品中偏高。對于小額投資理財(cái)來說，也是不錯的選擇。但是P2P網(wǎng)貸目前處于行業(yè)監(jiān)管變革前夕，投資人在選擇理財(cái)平臺的時候應(yīng)該謹(jǐn)慎，如果條件許可，可以實(shí)地考察公司的運(yùn)營情況，以此規(guī)避行業(yè)隱性風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上，投資人應(yīng)該具備理性、基本的理財(cái)知識，在選擇理財(cái)?shù)缆返臅r候開拓眼界，了解多種理財(cái)模式，將資金分散投資，合理安排資金布局才是對自己財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)人的表現(xiàn)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
