時間：2023-06-30 17:22:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇財產保險增值服務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
汽車俱樂部的形式多種多樣。當今國際上有兩大汽車俱樂部組織，一個是國際汽車運動聯盟(FIA)，另一個是國際汽車旅游聯盟(AIT)。國際汽車運動聯盟是以組織汽車運動賽事為主的組織，總部設在法國巴黎，世界上各大汽車運動賽事均由其主辦。國際汽車旅游聯盟是普通駕車人的組織，1898年成立于瑞士，發展至今已有百余年歷史，目前國際汽車旅游聯盟擁有138個成員國，2億以上在冊會員。在中國，汽車俱樂部的發展直到1995年才開始，但是發展與中國的汽車制造業一樣，十分迅猛，據不完全統計，至今已達15000余家。
國內各汽車俱樂部基本上采取會員制形式進行管理。投資方既有對汽車感興趣的業外人士，也有汽車生產商、汽車維修商等業內人士，他們無一例外看中的是汽車售后服務這塊蛋糕。在汽車行業，售后服務的利潤占到了整個行業的40％以上。
一、保險公司開辦汽車俱樂部的必要性
根據產險行業公開統計數據顯示，車輛保險業務現在已占到財產保險公司業務總量的70％以上，部分中小型保險公司的比例甚至高達90％以上。然而相當一部分公司利潤微薄，甚至虧損。究其原因，除了車險賠款支出占據了營運成本的一大塊之外，其他很大一部分因素就是保險人手續費的支出，最高時可達30％以上。考慮到車輛的使用特點，車險保費采取的是每年繳納形式，每次承保時，保險人都可以從中領取高額的手續費，在增加財產保險公司保費的同時，其也分走了本該屬于保險公司利潤的一大部分。而其中的原因就在于保險公司得不到真實的客戶信息，無法直接給予客戶優惠，從而不得不付出高額手續費。
當財產保險公司有了汽車俱樂部這個平臺之后，全部客戶可以納入俱樂部會員進行管理，保險公司可以與會員面對面進行優惠協商，會員主要看中的是車輛出險以后的理賠及其他服-務，對費率折扣并非其主要關心內容。由此，保險公司可以降低一部分運營成本。同時，既是俱樂部會員，又是保險公司參保人的客戶，在車輛事故的處理上，可以獲得及時、準確的現場信息，杜絕理賠過程中出現的假冒客戶、內外勾結、虛增損失等虛假理賠案件的發生，大幅降低了虛假理賠案件發生的比例。
另外，從避免惡性市場競爭、維護市場良性發展的角度出發，各地保險監管機構及保險行業協會，都出臺了一系列規章與措施，嚴格禁止保險公司向客戶提供各種超出報備范圍的優惠與費率折扣，增加了保險公司招攬及留存客戶的難度。通過獨立核算的俱樂部形式，財產保險公司可以在不違背相關制度的前提下，通過向會員提供貼身的個性化服務，達到招攬及留存客戶的目的。
一個運作良好、口碑較佳的汽車俱樂部，還可以吸引會員投保保險公司的其他產品，增加保險公司的業務總量，為進一步贏利創造空間。
二、保險公司開辦汽車俱樂部的優勢
財產保險公司投資興辦汽車俱樂部，可以創造新的汽車生活方式和文化，具體表現在三個方面。一是可以依托財產保險公司遍布各地的機構，組成分布廣泛的連鎖服務網絡。使得汽車這個流動載體，無論走到何地，都可以通過完善的專業化連鎖服務網絡，讓車主的駕駛生活變得更安全、更方便、更富有樂趣，享受到家一般的溫暖。二是俱樂部的會員來源都是保險公司的投保客戶及其他車主，數量巨大，只要精心組織，善于管理，便可以形成規模效應，產生規模效益，能夠為會員提供廣闊的信息交流、交換平臺，大幅擴大會員的交際圈和人脈關系。從各種形式的娛樂活動中，如外出旅游、文化集會，到團體購物，都可以得獲得滿意的效果。三是隨著中國經濟的迅猛發展，社會的不斷進步，社會各界層對投資理財、財富增值的需求不斷高漲，而保險公司是金融領域的一個重要組成部分，是以向客戶提供服務從而獲取利潤的專業公司，內部具有各種各樣的專業人才及專門產品，可以使俱樂部會員享受到各種專業的、一對一的個性化的金融服務。
三、運營的模式
1、注冊開辦
由財產保險公司出資，或由保險公司的股東出資，在全國開設有分支機構的地方，單獨組建具有獨立法人資格的俱樂部，辦理正式的工商營業執照，向當地保監局申請保險經營許可證。總公司設立俱樂部總部，各分支機構設立分部，一套人馬，兩塊牌子。總公司對各地俱樂部進行領導、組織、管理和監督，各分部負責本區域會員的管理和活動的組織，形成有于其他俱樂部單打獨斗的全國連鎖經營模式，真正做到有會員的地方就有服務，有連鎖的地方就有客戶。
2、企業宗旨
俱樂部要秉承“安全”、“幫助”的服務理念，立足于增值服務、連鎖經營、保險救助、產品供給、休閑娛樂、戰略合作等六大核心業務體系的集團化經營，為會員提供多元化服務。
3、發展規劃
俱樂部可通過舉辦各類活動來激發會員的參與熱情，在與會員的互動中提升會員對俱樂部的忠誠度。會員可通過續保或商城購物、參加活動得到相應積分，積分可兌換相應產品和服務，從而享受汽車俱樂部提供的眾多增值服務。同時不斷開拓市場服務項目，尋找合作伙伴，使會員感到俱樂部服務無所不在，無所不能。
4、營銷策略
建設定位為會員制的綜合性社區互動服務網站，作為俱樂部的宣傳窗口，應創建與會員生活息息相關的內容模塊。主要模塊包括會員注冊、會員激活、咨詢服務、汽車服務、俱樂部活動、保險服務、機票酒店服務、網上商城、會員積分兌換、俱樂部論壇、新聞資訊、會員論壇、服務等欄目。 結合保險公司的傳統營銷渠道，通過統一的客服熱線、高速公路標牌、流動公交車身、交通廣播電臺、專業汽車雜志等渠道，每季推出一期主題活動，使所有駕車入都知道、了解本汽車俱樂部，并在公眾及汽車救援服務、俱樂部行業制造巨大的廣告效應，增強其在公眾中的品牌號召力，擴大市場占有率。同時，利用俱樂部的全新服務理念和經營模式，以高效、便捷的人性化服務來留存會員。
四、服務內容
第一，汽車服務方面。其主要包括道路救援：會員在遇到故障或困難時，通過撥打救援熱線，可以在全國范圍內享受全年365天，每天24小時的全天候道路救援。如不件、不解體的現場車輛緊急維修；車輛電瓶搭電、充電，外力協助車輛啟動；更換損壞車輛輪胎；緊急添加冷卻水，保證車輛行駛正常；燃油意外耗盡時的緊急送油服務等。在采取上述措施無效的情況下，
還可以將車輛拖運至會員指定的地點或專業維修機構。代駕服務：會員通過撥打俱樂部24小時服務熱線，可以獲得提供汽車和駕駛員的代駕及租賃服務，如機場接送、商務代駕、酒后代駕等一系列服務。洗車服務：根據會員投保情況及理賠數據，結合會員積分，將會員劃分為數個等級，針對不同會員等級，全年免費為會員在簽約合作點洗車一定次數。驗車服務：可以替會員代辦車輛年檢、代辦駕照年檢車務等服務。保養、美容、維修優惠、定點免費檢測、裝飾優惠服務：利用保險公司的簽約維修保養單位或股東資源，為不同等級的會員提供日常的上述車務眼務。上門取、送車服務：通過保險公司的理賠查勘資源，為會員提供上門取、送車服務。重要信息提醒服務：通過統一客服熱線向會員提供車輛保險到期、車輛年檢到期、駕駛證年審到期、車船使用稅到期的提醒服務。行車溫馨提示：用短信方式，為會員提供當地路況、交通、氣象、水文、餐飲、住宿、旅游、商貿等信息。
第二，俱樂部活動方面。其主要包括問候祝福：利用信息系統，自動向會員發送生日祝福問候、重大節日祝福。辦理銀行聯名卡：在與保險公司簽訂銀保合作協議的銀行中，選取一家知名度高、服務特色鮮明、客戶認同度高的銀行，為會員辦理聯名卡，讓全部會員都能享受到尊貴的超值服務，內容包括高等級的信用額度、低廉的手續費用、較廣的簽約結算客戶單位等。汽車旅游：為廣大會員組織車友會，以車為媒，定期地舉辦汽車自駕游活動，結交車友共敘駕車樂趣。組織活動：積極地為企業策劃或承辦各種商業性和社會公益活動，協助企業發展企業文化、進行形象宣傳、社會調查、汽車團購和團體售后等服務，架起會員與企業之間溝通的橋梁。主題活動：定期組織各種主題活動，如家庭教育、科普知識、體育比賽、消費維權等，為全體會員提供一個感受生活的優秀平臺。優惠通知：主動通過短信平臺，將近期一些商業優惠送達會員。
第三，保險服務方面。其主要包括投保預約：按會員通過電話、短信、郵件、網站等方式提供預約內容，向其提供各類投保服務。投保優惠服務：作為與其他汽車俱樂部的主要區，保險公司可以將本來用于支付給保險人的高額傭金，通過俱樂部，以較低的比例，結合會員的上年度投保情況、出險頻度、賠付金額，以及會員積分，給予會員不同程度的保費優惠，或者贈送其他禮品，或者享受其他產品的折扣。理賠優惠服務：作為俱樂部的特色之一，可以使客戶享受到一站式服務，會員只要在出險后按要求撥打客服熱線，其余工作由保險公司人員全程跟蹤處理，會員通過理賠查詢系統，可以隨時了解案件的處理進度，無論處在查勘、定損、核損、核賠、繕制、支付環節哪一級，都一目了然。保險救助：通過向會員贈送一定額度的保險產品，在會員遇到困難或不便時，利用保險產品向會員提供切實救助。服務回訪：通過俱樂部統一客服熱線，對每次客戶投保、出險后進行眼務回訪，增進感情，優化服務。
除了在保險公司購買保險產品，一張小小的信用卡也可以幫你實現愿望。
作為信用卡增值服務的一項，附贈保險已經不再是白金卡持卡人的專項禮遇，金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險保障，而且保險品種已經從最普遍的航空意外險發展到全面的公共交通意外險、旅行保險、重大疾病保險、家庭財產保險等等，相信這樣的“附贈品”對持卡人來說還是具有一定吸引力的。
意外險仍是主要贈品
在各家信用卡所附贈的保險產品中，意外險仍然占有最高比例，只不過形式上有了更多花樣。
比如招商銀行Car Card汽車卡所贈送的一年期自駕意外傷害保險就頗具新意，持卡人在自駕出行過程中，如果發生人身意外傷害事故，就可以得到最高10萬元的保險理賠。根據保險公司網上報價，類似的10萬元保額一年期自駕保險保費一般在100元左右，換言之，持卡人也就享受到了100元的實惠。
以組合形式出現的旅行意外險除包含較高額度的航空意外險外，還搭配了航班延誤、行李延誤或丟失，以及商品運輸保險，顯得更加人性化。比如中國銀行長城中銀聯名卡為持卡人提供80萬元的航空意外險、500元行李丟失保險，以及1萬元的大件商品運輸保險。不過想要獲得這些保障，持卡人還必須額外滿足一定條件，航空意外險以及行李丟失保險必須是持卡人本人刷卡支付自己全額的機票費用，而大件行李運輸保險的承保范圍僅限上海市范圍內，且大件商品必須是在從商場運往信用卡資料登記的家庭住址途中發生損失。
從2009年4月15日起，新申請廣發車主卡主卡的客戶，自發卡日期其首三個月內計積分刷卡消費一次，即可于首次消費次日起獲贈一年期旅行意外險或駕駛員意外險中的一項，卡主可自行選擇。其中駕駛員意外險包括了身故及殘疾保障，金卡最高額度15萬元、普卡最高額度10萬元；旅行意外險分為五個方面，包括航空意外險、火車及輪船意外險、汽車保險、航班延誤保險以及行李延誤丟失保險，不僅持卡人本人能夠獲得保障，就連同行的配偶和子女也有對應的保險金額。考慮到《保險法》對未成年子女的身故賠償有限額，因此北京、上海、廣州、深圳的持卡人子女身故最高保額為10萬元，其余地區為5萬元，而航班延誤及行李延誤丟失保險則不受影響。
居家保險很實用
如果說旅行意外險有其保障的時效性、局限性，那么居家保險就顯得更加日常化、實用化了。長城中銀聯名卡和平安信用卡都借助保險公司后盾，為持卡人提供一定的居家保障。
長城中銀聯名卡的保障分為家庭財產保險和保姆意外險。家財險包括20萬元保額的建筑物及附屬設備保險(不合裝修)、5000元室內財產盜搶保險和1萬元第三者責任險，保障住處為聯名卡持卡人登記資料中所填寫的家庭住址。比較人性化的是，在春節及“五一”節假日期間，室內盜搶險的保障額度會自動增加50％，讓假日出行的人們更加安心。保姆意外險是指在持卡人登記的家庭住處，保姆工作時發生意外可以得到最高3萬元的賠償，可以作為保姆責任險的有力補充。
平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭財產盜搶險、現金、金銀珠寶盜搶險，以及門窗惡意損壞損失險。金卡、普卡持卡人的理賠標準有所不同，其中普卡持卡人無法獲得現金、金銀珠寶盜搶險，但在門窗惡意損壞損失險上與金卡享有同等額度。需要注意到是，并非申請卡片、拿到卡片就能獲得保障，持卡人必須在激活卡片后成功刷卡一次(不限金額)，才能從消費第二天起獲得保障，直至卡片失效。每次保險事故的絕對免賠額為300元，這也是持卡人自己所必須承擔的損失部分。
健康保險分擔疾病花費
由于健康險費率較高，贈送健康保險或許是最具吸引力的增值服務。中信銀行魔力系列卡是專為女性持卡人打造的信用卡，不同等級的持卡人可以獲得相應保額的女性重疾險保障，范圍包含女性發病率最高的幾類疾病：乳腺癌、卵巢癌、宮體癌及宮頸癌，保險金額從最高的白金尊貴卡10萬元至普卡1萬元不等，白金尊貴卡持卡人還將額外獲得2萬元保額的紅斑狼瘡疾病保險。與一般健康險相同，持卡人同樣需要經歷一段觀察期，若其后經縣級以上公立醫院或保險公司認可的醫療機構診斷出此罹患原發性上述疾病中的一種或多種，可以得到保險公司的賠付。
廣發標準卡客戶及女子真情卡客戶都有重疾險可供選擇。標準卡重大疾病保險為不同生效日的卡片卡主提供不同的保險保障，在2007年5月1日至2008年9月30日之間開卡的持卡人，可以獲得中國人壽提供的10種重大疾病保障；2008年10月1日至2009年9月30日開卡的持卡人，可以獲得中國人壽提供的20種重大疾病保障，金卡保額3萬元、普卡1萬元。
關鍵詞：車險；理賠；體系；建設
中圖分類號：F84 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0271－02
2010年，我國財產保險原保費收入約3 800億元，原保險賠付支出約1 600億元，賠付率約為42%。作為財險公司最主要的險種之一，車險占到財險公司業務總量的70%以上，部分中小財產保險公司甚至高達90%以上。但在2009年之前，車險業務一直處于虧損狀態。一方面，保險公司內控管理不嚴，理賠人員或者專業技能不高，定損、核損不合理，造成濫賠；或者與客戶、4S店、維修廠內外勾結，制造虛假賠案。另一方面，絕大部分客戶對保險公司的印象就是投保、理賠兩張臉，投保笑臉送上門，正常理賠謝人情。中國保監會在2009年11月份出臺了90號文件《關于防范車險理賠環節風險的通知》，其中規定必須盡快完善車險理賠制度、調整理賠流程、加強信息系統管控。各地保監局及各省行業協會及保險公司都在認真落實文件精神，進一步規范車險市場秩序，提高理賠服務質量，防范和化解車險理賠環節風險，保護被保險人的合法權益。如何構建良好的以客戶為中心的車險理賠服務體系，在保險公司內整合各類資源，降低賠付率，提高結案率，實現車險盈利，樹立良好品牌，提升公司形象；在客戶群體中解決難賠、惜賠、拖賠問題，提升客戶滿意度和忠誠度，真正實現股東、公司、客戶利益最大化，是各保險公司面臨的現實問題。本文擬從如下幾個方面進行闡述。
一、建設廣闊的定損服務網絡
定損是核損的前提，只有真實完整的定損，專業高效的核損才有用武之地。機動車輛本來就是用于滿足人口流動的一種工具，投保地與出險地不一致是非常正常的一種情況，因此，建設遍布全國、密度適中的定損服務網絡就成為必然。一方面可以及時向客戶提供便捷服務，另一方面也保證定損結論的真實可靠。形式可分為自己投資建設的專屬中心，以及與規模較大、口碑較好的修理廠簽訂合作協議的協作定損中心。在省會及中心城市每區設立一個，地、縣級市每市設一至兩個。地點應優先選擇交通便利的中心地區，可容納100臺以上的停車場，有寬敞、明亮、優雅的客戶接待大廳，有成套的拆解及檢測設備。
二、構建全面的理賠業務系統
全面的理賠業務系統應包括：能及時、全面的將各種影像資料掃描上傳，避免紙質介質遺失帶來的不便；數據全面集中，實現全國通賠；支持小額案件快速處理機制；定損、核損、核賠、支付、客戶外部查詢等環節無縫對接，既便于對內部各環節的有效管理，又便于外部客戶對理賠進度的了解；對第一現場到達率、賠付率、結案率、預估偏差率等各種指標能實時監控，便于在第一時間對機構、業務人員、理賠人員進行預警、控制；各種分析、總結報表能夠及時輸出，便于及時對當前及下一階段工作進行調整與布署。與核心業務系統、財務管理系統、人力資源管理系統、車輛及舊件等固定資產管理系統、行業協會車險信息共享平臺等進行全面對接，便于對保險費率進行調整或改變承保條件，對承保風險進行控制，防止詐保詐賠，抑制道德風險的發生，將被動的事后控制變為事前控制；便于及時支付賠款；便于對理賠人員實施數據量化管理；便于合理調配查勘車輛，及時進行舊件回收與管理。
三、打造專業的理賠隊伍
查勘員隊伍要從各種汽車類大專院校應屆畢業生中進行招聘，對其進行法律、保險知識、客戶服務等方面的培訓后，在全國范圍內實行異地交流，每半年流動一次，切斷其與客戶、修理廠、4S店的利益鏈。實行專業技術考核晉升制，按查勘現場到達率、資料上傳率、派工受阻量、查勘工作件數、查勘完成率、客戶投訴率等進行專項量化考核，引導優秀的人才脫穎而出。
定損、核損人隊伍可實行外部招聘與內部培養相結合的模式，經培訓后要具有汽車制造或修理技能、配件銷售與管理經驗、以及醫療救護方面的專業知識和豐富經驗。核賠人隊伍同樣可實行外部招聘與內部培養相結合的模式，經培訓后要具有保險、法律、汽車專業知識和豐富經驗。對核損、核賠隊伍每半年進行一次專業晉升考核，對考核優秀人才按20%比例，任命為異地機構理賠負責人，享受異地安居補貼、異地回鄉探親補貼及帶薪休假。
四、投入足額的查勘裝備
工欲善其事，必先利其器。全套的查勘設備是做好理賠服務的先決條件，是全部理賠數據的主要來源。配置GPS的查勘車、可無線上網的便攜式筆記本電腦，數碼相機、大容量錄音筆，高寒、高海撥地區的防凍、防滑設備，是較為合理的現場查勘配置。在查勘業務量較大的地區，車輛配置原則上應每車月均查勘300件以上，其他地區應保證至少每機構有一臺專用查勘車。
五、成立透明的配件電子商務
配件價格是理賠成本的一大關鍵，也是水份最多、最難控制的一個環節。為此，應在總公司一級成立專門的配件中心，由具有配件銷售、管理經歷的人員組成，建設自主的配件電子商務網站和配件信息庫。通過與源頭品牌汽車配件廠商洽談，進行預約批量采購，爭取最優惠價格。實行網上采購配件招標，采取定質競價方式，實行“低價中標”確定供應商制度。在網站中開設配件信息庫，實行配件、工時費供應商報價，定期更新維護，“擇低采用”的價格信息查詢方式。在系統自動確定配件后，各地所需配件由配件中心統一進行快遞服務。
對車損超過1萬元的事故車輛維修，采取電子商務網站“定項、定質、定工期”的競標方式，實行“擇低采用”確定維修廠制度。
六、建立良好的定點醫療機構
理賠事故中的人傷案件，比例雖小，影響重大。一方面，涉及到人傷的案件，有人為、感情因素在內，處理標準不可能像機器一樣，刻度精準，一旦處理不善，會引起，對保險公司的整體形象造成重大損失；另一方面，一般來說，處理周期比較長，理賠金額不確定性較大，處理不好，會給保險公司帶來經濟上的較大損失。因此，與負責人傷鑒定、治療的醫政機構建立良好的互動就尤為必要。
各機構應設立專門的人傷調查崗，由具備醫生經歷的人員負責，對所有重大人傷案件跟蹤調查。在工作中要積極與人傷鑒定機構建立良好協作關系，把握每例人傷鑒定；與醫政管理部門建立良好協作關系，杜絕每例醫、藥道德風險；與大型醫藥供應商建立良好協作關系，隨時把握醫藥價格信息；與市、區（縣）級醫院建立定點協作關系，爭取最大醫、藥價格優惠。
七、推出專業的拖車施救服務
在現場施救中，拖車服務價格是最具爭議的一項服務。由于拖車數量相對較少，其價格基本上處于賣方市場。為最大程度方便客戶，降低成本，保險公司應通過啟動“車友俱樂部”形式，投資拖車設備，實現生產型創利運行機制。同時可與大型、專業拖車單位建立良好協作關系，爭取最大價格優惠。也可充分利用股東4S店以及定點協作修理廠的資源優勢，充分節省拖車成本。
八、創造和諧的保法關系
理賠案件中的虛假案件比例業內認可的在20%以上，監管機構將假賠案、假機構、假保單列為前三假，它對保險公司及客戶、社會造成的危害重大，必須予以打擊。打擊虛假案件離不開司法介入。另外，部分法院人員對保險理賠案件平時接觸不多，對保險條款理解及司法認定水準不高，有出險后保險公司就該賠償的心理主導，保險公司敗訴比例相當高。因此，保險公司應設立專門的理賠法務崗，由具有司法經歷的人員擔任，與公安局、交管局、檢察院、法院、律師事務所等單位建立良好協作關系，爭取獲得他們最大程度的支持，把道德風險降到最低。 隨時了解、掌握各地與汽車相關的各種信息和數據，及時把握有關車輛盜搶和車輛事故的動態。
在工作中，應及時掌握重大交通事故信息，對有公司承保車輛參與的事故，及時了解現場情況，與有關部門和主管民警溝通，在事故責任認定等方面爭取最大程度的主動。主動與發生盜搶險賠案所在區域的公安部門溝通聯系，掌握第一手現場信息資料，在破獲盜搶案件和偵破假賠案方面爭取獲得公安部門最大程度的支持。與法院、律師事務所建立良好的協作關系，隨時掌握各種相關案例和法律規定，為爭議賠案、訴訟賠案獲得最大程度的主動權創造良好條件。與檢察院、公安內保局建立良好協作關系，在調查、偵破疑難賠案、假賠案方面爭取獲得最大程度的支持。
九、實施全面的客戶增值服務
查勘員身著統一服裝，佩戴印有照片、姓名、崗位、編號的胸卡，到達事故現場見到客戶時，及時送給客戶一聲問候、一瓶礦泉水、一條濕面巾、一把遮雨遮陽兩用傘、一臺與家人聯絡的手機，一把休息用折疊椅，可以使客戶在現場充分感受到保險公司的溫暖與關懷。
眾安在線最大單一股東為持股19.9%的阿里巴巴，中國平安和騰訊控股各持股15%，并列第二大股東。這家網絡科技味道濃厚的專業互聯網保險公司，可謂集“三馬”寵愛于一身：阿里巴巴的數據平臺、中國平安的保險技術和騰訊控股的客戶群體。與只是通過互聯網銷售既有的保險產品不同，該公司是通過產品創新為互聯網的經營者和參與者提供一系列整體解決方案，來化解和管理互聯網經濟的各種風險，為互聯網行業的順暢、安全、高效運行提供保障和服務。
大開放與全面跨界合作
開放性與專業性一經結合，會誕生出什么樣的金融互聯網業態？不久前淘寶開賣的國內首個“賞月險”令人耳目一新。中秋節當天，被保險人如果因為天氣原因看不到月亮最高可獲賠188元，除對應的人身保障外，賠付的是不能賞月造成的心情損失。這個產品源自阿里巴巴的創意，設計和運營理賠由安聯財險完成。
早在2010年，淘寶與華泰財險嘗試推出退貨運費險，投保該款保險的淘寶賣家一旦遭遇退貨，退貨運費將由保險公司承擔。一些主營服裝類商品的賣家秉承“7天內無條件包退換”的服務承諾，由于產品特性導致退貨率較高，購買退貨運費險則能夠使賣家在不影響消費者購物體驗的情況下減少運營成本。
此次眾安財險獲準開業，對股東阿里巴巴和騰訊而言，相當于建立起了自己的保險嫡系部隊，致力于參與保險產品設計和規則制定；對于股東中國平安而言，相當于為自己搭建起真正意義上的互聯網平臺，順應互聯網消費需求并為大數據的積累創造條件。一路走來，以超強創新力筑就綜合金融帝國的中國平安，此次合作伙伴是擁有龐大客戶資源、強大支付平臺的騰訊和阿里巴巴，這樣的架構為未來金融創新勾畫出一個巨大的想象空間。而眾安財險此次獲準自營保險業務，不僅為保險同業涉足互聯網金融開辟了先河，更為金融企業與網絡電商的跨界合作提供了一個具體的樣本。
渠道變遷大有潛力可挖
截至目前，我國共有50余家保險公司依托官方網站、保險超市、門戶網站、O2O平臺和第三方電子商務平臺等方式開展互聯網業務。2012年我國保險在線保費收入達到40億元，同比增幅123.8%。
互聯網保險雖然發展迅速，但規模、影響和發展勢頭遠不及期望。對此有專業分析指出，現有互聯網保險業務以車險、理財型保險和健康險為主打產品，與傳統渠道產品并無價格和本質區別。至于所謂的中秋賞月險、愛情險和單身險都只是吸引眼球的噱頭，無法成為真正的產品形態。
事實上，互聯網保險市場潛力巨大，發達保險市場上車險保費收入的30%、壽險保費收入的近10%都來自互聯網。互聯網保險不僅僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯網的規則與習慣，改變保險現有的產品、運營與服務模式。不是僅僅把傳統保險產品移植到網上，而是重新構造股東、客戶、企業、網絡平臺以及關聯各方的價值體系和運作邏輯。發展互聯網保險不僅要搭建O2O、B2C的保險營銷架構，更要探索C2B客戶需求定制服務，甚至未來可能形成基于互聯網的保險互助機制。
與僅通過互聯網銷售既有的保險產品不同，眾安在線的優勢是通過產品創新為互聯網的經營者和參與者提供一系列整體解決方案，來化解和管理互聯網經濟的各種風險，為互聯網行業的順暢、安全、高效運行提供保障和服務。或許在不久的將來，專業互聯網保險公司有望正式開啟我國互聯網保險發展的新篇章。
個性產品市場前景廣闊
眾安在線單一最大股東阿里巴巴曾表示，他們對于保險有很多想法。然而很多險種雖然前景廣闊，但在前期要承擔很大的成本和風險，很少有保險公司愿意做。互聯網市場對個性化保險產品有著巨大的需求。主要有網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護和社交網絡等互聯網相關的財產保險業務。雖然這些險種很難做大保費規模，國內專注于這些險種的保險公司也并不多，但是這些險種的確為保險公司帶來了很高利潤。
目前，一些第三方電子商務平臺已經開始根據消費者和自身需求，與保險公司合作推出個性化的互聯網保險產品。淘寶的“退貨運費險”就是最為典型的一個案例。該險種由華泰保險承保，在買家選擇需要退貨的情況下，退款成功后保險公司對退貨郵費進行賠付。目前賣家版已經有超過10萬個用戶加入，超過5000萬個買家正在使用。
此外，淘寶還推出了淘車保，在消費者購買機油、機濾、輪胎等汽配后，提供就近安裝服務和90天高額安裝質量保險；太保產險承保的淘保包則提供了3c數碼類商品有償增值服務；在商品被拒簽后，貨到付款拒簽險承諾賠付給賣家雙倍運費，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安產險、太保產險承保的家紡質量保證保險，則為在淘寶購買的家紡提供質量鑒定的服務，降低了消費者的交易風險。
同時，蘇寧易購服務商保險也開始上線，是由太保產險承保，目前有物流倉儲企業責任保險——裝卸隊人傷責任、物流運輸企業責任保險——人傷責任、電器安裝維修企業責任保險。
發展道路依然艱難曲折
不可否認的是，目前我國互聯網保險發展仍處于探索階段。未來任何生意都要被互聯網解構，只不過互聯網對保險的解構可能是個比較艱難的過程，要難于銀行、基金，甚至信托。
建立合作機制 打破“信息孤島”
“因為購進路燈需要較大的一筆費用，公司的流動資金周轉不足，遲遲不敢下手。”東營市圣達建材有限公司負責人張建偉說。一籌莫展時，東營市墾利農商行向他推薦了“銀稅互動”政策，并順利通過該政策貸了150萬元。“當時感覺就是天上掉下了餡餅，更沒有想到的是手續如此的便捷和簡單，納稅信用還能夠兌換成“真金白銀”。張建偉說。
“‘銀稅互動’的服務對象主要是小微企業和個體工商戶，申請者只需要向銀行提交申請，并授權銀行查詢其納稅記錄即可，可以做到一天審批、五天放款，且無任何利息之外的費用。”墾利農商行相關負責人蔡云說，由于貸款是隨借隨還，企業對資金的使用比較靈活，平均融資成本也比較低。
東營市地稅局聯合國稅局、銀監部門與全市34家商業銀行簽定銀稅互動協議，實現了商業銀行全覆蓋。開展“一對一定制式稅收服務”，解決金融部門因稅制變革不了解政策帶來的稅收風險，同時通過稅收風險管理，提高小微企業的納稅遵從，獲取多渠道信息，掌握小微企業的真實生產經營情況，為金融部門與誠實守信的小微企業搭起誠信橋梁，成功調動金融機構銀稅互動積極性，有效解決企業多套財務報表做假賬惡意逃稅或騙取貸款的問題，幫助金融企業控制貸款發放風險，幫助稅務部門控制稅收風險，幫助誠實守信、有發展潛力的小微企業解決融資難的問題，一舉三得，真正實現企銀三方共贏。2016年，小微企業貸款新增86.5億元，同比增長36.7億元。
“對于地稅部門來講，我們對企業生產經營狀況及誠信情況都比較了解，在這個基礎上，通過與金融部門協調，推出了‘銀稅互動’將納稅信用轉化為融資貸款信用，將小微企業信用‘變現’，從很大程度上解決了金融機構的放款顧慮和小微企業的融資難題。”山東省地稅局企業所得稅處孫振介紹。
打造融資平臺 突破“落地瓶頸”
今年一季度，煙臺億嘉金屬制品有限公司通過中小微企業融資網站順利拿到煙臺市農商行600萬元貸款。季陸建介紹，從去年開始，公司籌劃新上生產設備，擴大規模，但一直苦于資金不足，擴產戰略只能一拖再拖。中小微企業融資網站的金融產品主要針對中小微企業，并在線提供相應的政策、擔保等服務，貸款種類及流程清晰明確，政府主導渠道可靠，稅銀合作放款迅速。季陸建已經向更多的朋友推薦使用“中小微企業融資網站”了。
“中小微企業融資網站”，是煙臺市地稅局聯合煙臺中小企業局、銀監局、人民銀行于2016年12月研發啟動并運行的“政稅銀企擔融資平臺”。
這個平臺是目前山東省乃至全國唯一的集稅收優惠增值服務、金融機構稅融服務產品、擔保機構信用資質服務、銀行監管部門監督服務質量為一體的綜合性專業融資服務網站。最大的優勢在于企業可以根據各家銀行提供的信貸產品，申請融資貸款，各家銀行又可以利用稅務部門提供的誠信納稅企業相關信息選擇性的開展融資服務。
融資網站徹底打破了過去“銀稅互動”工作由稅務部門單一將誠信納稅的中小微企業通過信息數據傳遞給各家銀行進行融資信貸的傳統格局，顛覆了中小微企業信貸融資渠道不暢的固化思維，是“銀稅互動”的升級版。
盤活納稅信用 助解“融資難題”
德州市寧津縣慶豐農機制造公司在每年的四五月份都會因資金不足而犯愁。日前，該縣信用社一次為他們放貸700萬元，有力解決了公司的資金流動難題。
寧津縣地稅局“稅貸通”工作，只是德州市地稅局今年以來推行“銀稅互動”、服務小微企業發展的一個縮影。德州市地局黨組成員、副局長劉書慶說道：“今年以來，我們以全市納稅誠信體系建設為契機，進一步與全市金融機構凝聚合作共識，金融部門將確認無誤的小微企業信息作為向其提供信貸服務和相關金融優惠政策的參考依據，地稅部門則將金融部門反饋的小微企業按期還款率等信貸信息納入企業誠信檔案，定期對企業重新進行誠信評定，作為下一步的工作依據，更加有力地解決了全市小微企業的融資難題”。
攜手共筑誠信 確保“貸貸平安”
4月14日，萊蕪市國稅局、地稅局、財政局、萊蕪銀行系統和保險系統聯合簽訂“財稅銀保”合作協議。
萊蕪市地稅局局長楊永軍介紹，為進一步拓闊“銀稅互動”的深度和廣度，稅務部門借鑒了財政部門“政銀保”貸款保證保險工作的思路，引進財政資金、保險保證和銀行為小微企業貸款分擔風險，依托納稅信用信息、政府財政資金、金融產品、保險保證機制“四輛馬車”，將納稅人的納稅信用等級與其融資發展有機結合起來的同時，財政、稅務、銀行、保險聯手為誠信小微企業解決融資難題。
作為“財稅銀保”活動的第一批受益人，萊蕪裕源食品有限公司嘗到了“財稅銀保”帶來的甜頭。公司總經理韓兵說：“我們是農副產品加工企業，季節性非常強。三四月份是收購大蒜的季節，由于2016年新建11000多平米的廠房，公司流動資金不多，如果資金籌備不齊，收購的大蒜就不夠全年黑蒜的生產。正當我們一籌莫展的時候，通過農高區得到了‘財稅銀保’合作這個好消息。我們帶著納稅信用證明去威海市商業銀行和泰山保險辦理了相關手續，短短幾個工作日內就從威海市商業銀行獲得了300萬元的信用額度。整個過程不僅不需要資金資產抵押，免去了重復遞交資料的麻煩，省去了來來回回的審核手續，還有“雙保險”融資貸款服務來為我們的貸款安全保駕護航。”
太平財產保險有限公司銀保部經理楊盼說：“企業有了納稅信用，保險公司為企業提供風險擔保，銀行就更加信任企業的償還能力，為企業發展提供資金支持，我們三方之間的聯系也更加密切。如此一來，誠信企業可以憑借信用等級直接貸款了。”
截至目前，萊蕪市國地稅部門共向10余家金融機構推薦有貸款需求的中小微企業620家，金融機構已對113戶中小微企業進行貸款，發放貸款3.72億元，推動了中小企業的轉型升級和發展壯大。
電話車險不能只是看上去很美
價格實惠、購買方便，電話車險的優勢被公眾所認知和接受。而為了進一步吸引客戶提高市場份額，各電話車險公司在服務創新方面也推出了一系列新內容，如人保電話車險推出了“零距離服務”、“七項服務”；太平洋保險電話車險推出了人傷“全程通”；陽光保險電話車險推出“兩不限”免費非事故道路救援服務；中華保險也推出“五個三”車險理賠承諾。但在一系列新服務推出的背后，部分車險企業卻走入誤區，把服務承諾僅僅看成了吸引客戶的營銷手段。重承諾輕執行導致了服務執行能力的不足和滯后，服務承諾不能落實的現象時有發生。
車主陳先生當初購買某公司的電話車險產品就是看中了其車險價格確實比傳統購買方式便宜，尤其電話銷售人員承諾的很多特色增值服務也非常誘人。然而，后來有次陳先生的車發生了故障，想到電話車險有免費救援服務承諾，于是打電話給保險公司，結果打了N個電話，等了兩個多小時后，答復是找不到拖車。最終陳先生只能自己想辦法找其他途徑叫了一輛拖車把車拖走了。雖然后來保險公司承諾報銷陳先生自己拖車的費用，但是這個事情讓陳先生對于電話車險的好印象大打折扣，認為電話車險并不如廣告上宣傳的那么好。
除了陳先生遭遇的這種情況外，還有車主反映自己購買的電話車險公司服務人員素質有待提高，服務質量不能令人滿意。另外也有車主反映有些電話車險公司理賠點少，辦理手續繁瑣復雜等等。
對此，有行業專家認為如果部分車險企業不具備相應的服務執行能力就不應過度承諾，否則會適得其反引發車主的更大不滿。專家呼吁電話車險公司在當前業績迅猛增長的同時，要警惕服務能力不足造成的負面影響，畢竟服務能力將是電話車險未來可持續發展的關鍵。
行業監管企業更需修煉內功
監管部門也意識到行業存在的問題，于是將2012年定為中國保險的服務年。在開年之初全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波就明確指出了服務薄弱已經成為當前保險業發展中的核心問題，為保證中國保險業的可持續發展，項俊波提出了12字方針“抓服務、嚴監管、防風險、促發展”，而“抓服務”更是位居首位。
在這一指導思路下，保監會推出了《中國保監會關于加強和改進財產保險理賠服務質量的意見》和《機動車輛保險理賠管理指引》等規章制度來進一步規范督促保險企業在服務能力方面的提升。
有行業專家分析認為，要解決這些難題，電話車險企業必須在服務能力、服務網絡、服務創新和服務軟實力四大方面進行突破提升。電話車險企業必須轉變增長模式，合理配置前后端資源，加大對后端服務能力的提升。未來保險公司的競爭力標準將可能并非以保費排名來衡量，而是以服務、內涵價值以及盈利水平來衡量。
提升服務能力真正讓車主省時省心
目前，由于業務的快速發展，在電話車險行業中普遍存在著服務能力不足的問題，尤其是對于汽車保有量較大的地區，雖然能夠滿足平時的服務需求，但諸如自駕游和節假日等車險理賠情況集中爆發時期，就出現了大量的服務執行不到位，客戶出險維修理賠長時間等候的現象，導致了電話車險快速、省時省心的特點無法體現。
對此，國內最大的電話車險企業--人保電話車險的相關負責人認為，“這就要求各電話車險公司絕不能為爭取客戶停留于營銷口號的宣傳，更要注重服務能力的鋪設，人保電話車險目前就正在大力建設電話車險銷售、理賠和維修等服務力量，以滿足快速增長的客戶需求。”
據悉，人保電話車險在業界率先推出了“零距離”服務，在客戶溝通響應上除進一步提升95518客戶服務中心擴容能力外，還通過微博等社會化媒體以及短信服務等內容加以補充，確保客戶需求和客戶意見的實時反饋。在理賠處理速度上，通過流程優化和服務能力提升確保萬元以下一小時通知賠付，大大壓縮了客戶等待時間。對于不方便到網點的客戶，推出了“速遞理賠”服務，不僅提高了客戶的滿意度，也增加了服務容量。
服務網絡建設應跟著客戶走
對于電話車險行業，另一個比較常見的問題是部分企業服務網絡建設覆蓋不足。保監會的《機動車輛保險理賠管理指引》已將“異地出險，就地理賠”作為了行業新標，而眾多電話車險公司提出了諸如“免費故障車救援”等增值服務也需要企業有強大的服務網絡覆蓋作為支撐。
曾有車主對投保公司網點少表示不滿：電話車險公司雖然承諾了很完善的服務，但真正發生車險時該公司在自己所在的城市服務網點很少，服務很不到位。業界專家認為，隨著偏遠城市和地區車主增加以及很多車主活動范圍的擴大，這些地區車主的車險服務如何得到保障，對新興的電話車險行業提出了考驗。
人保電話車險的相關負責人認為，“未來的電話車險服務必須做到服務跟著客戶走，實現服務空間上的零距離。”在人保電話車險提出的服務七項承諾中，無論是為異地出險客戶提供更加快速、便捷的“代查勘、代定損和代賠付”服務的“四海通行服務”還是“全國范圍內故障車輛聯網免費救援服務”，都需要依托龐大的服務網絡覆蓋。據了解，人保電話車險目前擁有4500多家分支機構，超過10000個服務網點，搭建了電話車險業覆蓋范圍最廣的服務平臺，全面覆蓋中國密集的交通網。
加強服務創新能力提升客戶滿意度
為了實現服務承諾的落地，僅僅依靠傳統粗放型的服務模式和網絡建設不僅會增加客戶服務成本，而且也很難滿足極端情況下客戶的服務需求。因此服務的創新重在提升服務的執行能力，其中通過信息技術的應用不僅可以大幅提高諸如勘驗理賠等服務能力，而且能給客戶帶來更大的便利，進一步發揮電話車險的便捷性優勢。
人保電話車險在業界率先推出基于手機等移動平臺的“掌上人保”服務，其中的“電子查勘員”與“電子理賠員”等服務讓車主可以通過手機完成自主理賠服務，為客戶提供全天候、全自助的即時車險勘驗和理賠服務，對于出險后不涉及人傷、物損案件，VIP客戶通過手機可以獲得從出險報案到理賠等全流程的理賠服務，省去等待勘驗、單證、往返保險公司的不便，實現現場一站式輕松自助理賠。
新一代信息技術的應用不僅給車主帶來了極大的便利，而且人保電話車險通過信息化實現了更大的服務承接能力，保證了服務執行能力的及時到位，提高了消費者的滿意度。
以人為本加強服務軟實力建設
服務硬件平臺建設固然能夠保證電話車險企業的服務能力，但同時在硬設施建設的背后，服務軟實力的建設也必須同步提升。
一、保險公司客戶服務的主要內容
首先是售前服務。一是傳播保險知識。保險公司要通過媒體、組織宣傳活動、設立咨詢系統、網絡等立體服務溝通平臺、進入社區開展宣傳等方式，為消費者提供各種有關保險行業、產品的信息，增強民眾的保險意識，普及保險知識，提供咨詢服務。二是傳遞保險信息。當顧客在購買保險之前，保險公司可通過各種渠道將行業、市場情況、保險產品、保險條款內容等有關信息傳遞給消費者，而且要求信息的傳遞準確、到位。尤其對責任免除、投保人、被保險人義務條款的含義、適用的情況及將會產生的法律后果，特別要進行明確的解釋與說明。三是做好風險規劃與管理服務。保險公司要幫助顧客識別風險，包括家庭風險的識別和企業風險的識別，在風險識別的基礎上，幫助顧客選擇風險防范措施，既要幫助他們做好家庭或企業的財務規劃，又要幫助他們進行風險的防范。特別是對于保險標的金額較大或承保風險較為特殊的大中型標的，應向投保人提供保險建議書。
其次是售中服務。一是指導填寫投保單。要耐心指導客戶，提醒投保人應該注意的問題，切實維護客戶利益，體現客戶的真實意愿。二是接報案、查勘與定損服務。要堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定，做好接客戶報案、派員查勘、定損等各項工作，全力協助客戶盡快恢復正常的生產經營和生活秩序。在定損過程中，應堅持協商的原則，與客戶進行充分的協商，盡量取得共識，達成一致意見。三是核賠服務。核賠人員應全力支持查勘定損人員的工作，在規定的時間內完成核賠。核賠崗位和人員要對核賠結果是否符合保險條款及國家法律法規的規定負責。核賠部門在與查勘定損部門意見有分歧時，應共同協商解決，賠款額度確定后要及時通知客戶；如發生爭議，應告知客戶解決爭議的方法和途徑。
最后是售后服務，指在客戶簽單后保險人為客戶提供的一系列服務。一是防災防損服務。這是財產保險客戶服務的重要內容。保險公司應定期對保險標的之安全狀況進行檢查，及時向客戶提出消除不安全因素和隱患的書面建議。對重要客戶和大中型保險標的，應根據實際需要開展專業化的風險評估活動。二是理賠服務。應根據保險合同的約定，優質高效地履行賠償和給付責任。三是增值服務。應為特定群體的客戶或潛在客戶提供與保險保障沒有直接關系的延伸，也就是保單以外的服務。四是契約保全服務。應做好保險受益人變更、保險金額變更、保險期限變更等一系列維護工作，確保保單的有效性。五是咨詢與投訴服務。應通過客戶服務專線等多種渠道接受咨詢和投訴，準確解答客戶疑問，及時、公正處理客戶投訴。
二、當前保險公司客戶服務中存在的問題
據2012年3月一份媒體調查問卷顯示，有38%的消費者認為當前整個保險市場最需要改進的方面是服務質量。有23%的消費者對保險合同存在不合理條款表示不滿意；有15%的消費者對理賠手續過程復雜時間長表示不滿意。影響消費者對保險企業滿意評價的三個最主要問題是：銷售人員強制推銷產品（30%），保險合同存在不合理條款（23%），合同文本晦澀難懂（21%）。令消費者最討厭的保險企業作風前三位是：保險后續服務不到位（38%），處理投訴不及時（28%），保險前后服務態度差別大（15%）。具體而言，目前保險公司在客戶服務工作中存在的問題表現在:
1.客戶服務意識不強，社會滿意度不高。有的保險公司一味追求發展速度和市場份額，忽視了經營效益、客戶服務，淡化了對投保人和被保險人應盡的社會責任。
2.客戶服務的方式、手段比較粗放。服務方式局限于傳統式、功能性、基礎性的服務，日常提供的只是與保單有關的服務，只有當客戶出險或繳費時才能享受，客戶需要的一些延伸服務還遠遠不能得到滿足。由于保險產品的無形性特點，客戶希望投保之后仍然與業務人員保持一定的聯系，但目前除非出險索賠，保險公司和客戶雙方的售后聯系溝通很少。
3.保險產品創新力不夠。客戶購買保險的目的是以少量的保費支出獲得不可預測風險的轉嫁，從而滿足轉嫁風險的需求。這些年來，我國城鎮居民的收入水平不斷提高，但仍有較大比例的市民沒有購買家庭和個人保險，一定程度上反映保險公司提供的產品還缺乏針對性和有效性。
4.理賠服務的質量和效率不高。理賠時需要經過查勘、定損、核損、提交單證、理算、核賠、領取賠款各個環節，環節之間傳遞速度慢，理賠程序、環節過于繁雜，查勘定損理賠核批時限過長，導致賠案處理周期長，結案率偏低，從而損害了被保險人的切身利益，造成車險理賠投訴增多，影響了保險行業的社會形象，造成公眾對行業信任度、滿意度的降低。
5.保險條款不夠嚴謹。一些客戶遇到保險事故，在對條款的理解上經常與理賠人員產生差異，從而引起爭議。有些條款，即便保險公司專業人員內部討論時亦眾說紛紜、莫衷一是。甚至有的業務員在展業中存在誤導行為，極大地損害了行業形象，也造成保單的失效率、退保率、投訴率居高不下。
三、提升保險公司客戶服務質量的有效途徑
一要加強教育宣導，增強服務意識。保險公司要把保護廣大被保險人利益作為出發點和落腳點，切實加強對員工的教育引導，細化服務內容，明確服務標準，加強服務基礎建設和資源配置，在接報案、咨詢、投訴等客戶接觸端口實現標準化服務，建立服務質量檢測考評機制，推進保險公司形象標準化、服務標準化、流程標準化和操作標準化建設。要向社會和客戶公開服務承諾，并嚴禁誤導性承諾、虛假承諾或者有承諾無落實，確保所有服務承諾落到實處。要將投保人和被保險人的滿意度作為衡量工作成效的根本標準，努力維護好、實現好投保人和被保險人的合法利益，努力構建和諧共融的局面。
二要完善產品體系，努力適應客戶的需求與偏好。當前，隨著我國市場化程度提高，社會保障體制改革，家庭結構改變，人口趨向老齡化，必然產生新的風險和新的保險需求。保險公司應該與國家社會經濟建設和諧社會建設緊密結合，與國家狠抓生產安全緊密結合，在責任險、建工險、安工險，以及具有市場潛力的老人護理保險、醫療意外事故保險、特殊疾病保險、貸款人信用保險、人體器官特殊功能保險等方面開展積極的研究探索，力求獲得突破。
三要努力提升服務的便捷度。在購買方面，除了展業人員的銷售外，捆綁、定制銷售、中介、網絡、電話、便利店等渠道都可進行嘗試；在支付方面，除了現金之外，網上支付、銀行劃付等也可嘗試實踐。要加強咨詢、投訴環節管理，建立咨詢、投訴處理監督機制，通過提高各環節的責任意識，提升咨詢、投訴處理速度。
四要高度重視理賠服務，努力實現從方便內部管理向方便客戶轉變。保險公司要改進理賠程序，優化理賠流程，簡化理賠手續，推行服務承諾、服務公約和服務規范，提升服務效率。理賠部門和理賠人員要換位思考，設身處地為客戶著想，想方設法簡化程序，縮短周期，方便客戶。要強化接報案、調度、查勘、定損、報價、核損、理算、核賠、支付各環節的規范化、標準化操作，加強對上述各環節操作時限的日常管控手段和后臺監督，在確保理賠質量的基礎上，全面提升理賠效率和服務水平。要定期溝通，及時向客戶通報理賠進展情況。結案后，對已決賠案要及時進行回訪，對客戶進行防災防損的教育，提高客戶的風險管理意識和水平。
五要努力為重要客戶提供增值服務。保險公司要努力為重要客戶提供保單之外的服務，可通過成立客戶俱樂部等形式，為不同等級的會員提供專家講座、免費體檢、健康咨詢、機場貴賓通道等服務。可運用重要客戶信息資源，在節日、生日、氣候驟變等時點通過適當方式給予關愛服務，并在客戶生病住院、子女就學、入托、就業、家政等方面開展更具針對性的人性化服務和幫助。當重要客戶出險時，從接報案到查勘、定損、理算、核賠等各環節都應提供高效、優質的服務，同時盡量給予優惠的理賠處理。
六要學習借鑒發達國家保險企業的先進服務手段。當前，發達國家保險公司新的服務技術層出不窮，如有些國家推出了IC卡大小的保險卡，卡內存儲了保單的條款、交費情況、現金價值等，可用于理賠、兌付、借款，甚至信用擔保、請求緊急援助等，并能通過互聯網與其他一些國家和地區通用。目前，國內保險公司的保單仍然采用紙質單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來很多不便。因此，應當借助科技的力量，對服務形式進行創新。
參考文獻
[1]吳焰.中國非壽險市場發展報告[M].中國經濟出版社，2010.
[2]郭欣.客戶服務與管理[M].廣東經濟出版社，2002.
關鍵詞：理財；理財產品；新興理財；影響
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）09-0173-03
一、引言
如今各種琳瑯滿目的新興理財產品已經充滿大家的生活，而許多傳統的理財產品有的大家已經放棄使用，有些還仍舊使用，如今的新興理財產品到底有什么優勢，能對傳統的理財產品產生如此之多的沖擊和影響？新興理財產品的優勢與劣勢在什么方面，傳統理財產品的優勢與劣勢又在什么方面。對此加以理解和分析，對新興理財產品和傳統理財產品有更深的了解，也可以知道新興理財產品已經對傳統的理財產品產生了哪些影響，以及即將對哪些理財產品產生影響。
二、新興理財產品
新興理財產品是近些年興起的一些理財方式，其基本類型有以下幾種，外匯理財產品能隨時隨地迅速將投資者與國際市場連接起來，通過互聯網和自動柜員機完成交易。儲蓄轉存產品，每當賬戶余額達到一定程度后自動轉入定期存款或下一個理財周期。基金理財產品，銀行發行的具備收益率或紅利水準的理財產品。讓傻瓜理財成為了可能，也可以使我們手里的資產更好更快速的增值、保值。
（一）網絡理財產品
1.余額寶
余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，它于2013年6月上線運營。余額寶規模現在已經超過2500億元，客戶數超過4900萬戶，余額寶資金的天弘基金靠此一舉成為國內最大的基金管理公司。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。實質是貨幣基金，仍有風險。[1]僅用半年多時間，華夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余額寶輕易超越，令人瞠目結舌。2014年1月15日，天弘基金披露，余額寶規模突破2500億元，如果加上其他產品的規模，天弘基金總資產超過2600億元，客戶數量超過4900萬戶。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高達6.398%。
與此同時，受沖擊最大的當屬各家商業銀行。在利率市場化的加速推進下，各種銀行版、基金版、支付平臺版、互聯網版本的類“余額寶”涌現，加速了各家銀行的存款大搬家。1月銀行貸款增速放緩，與存款不升反降，銀行無錢可貸有相當關系。
把錢轉入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉入，不收取任何手續費。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好貨幣型基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。
2.微信理財通
2014年1月15日晚間，微信理財通在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道中，在“我的銀行卡”頻道里，投資者只要綁定相關合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。騰訊微信理財通，是一款貨幣基金產品，合作伙伴包括華夏、易方達、廣發和匯添富4家基金公司。該產品于2014年1月15日上線，最初只支持蘋果手機，安卓系統陸續開放。微信理財通7日年化收益率為6.4350%，相當于活期存款的16倍以上。互聯網金融行業人士認為，基于微信龐大的用戶數、高頻次打開率，微信理財通將是未來最有潛力對抗余額寶的產品。理財通賬戶的資金受微信及財付通賬戶安全體系保護，由PICC承保，且僅可取出至本人銀行卡。試運行期間，資金存入限額為單卡單日不超過8000元，每個理財通賬戶資金不超過100萬元，每個賬戶每日轉出金額不超過6000元，每日可轉出3次，資金存入與取出不收取任何手續費。
對于不少人來說，手機當中打開頻率最高的一款App應用就是微信。有強勁的用戶覆蓋度，再加上支付經驗的不斷優化，微信理財通就很有可能獲得或超越余額寶的規模效應。此外，騰訊一直致力于打造微信移動平臺上的O2O市場，微信支付被賦予了不少線下支付場景，包括打車、吃飯、看電影等等，若騰訊能成功攻下移動平臺上的O2O市場，則也將進一步推動用戶將資金注入微信平臺，以及微信理財通。
（二）新興保險型理財產品
商信諾“樂康無憂”返還型住院醫療保障計劃是市場上少有的兼顧醫療及保費超額返還功能的保險產品，保障內容全面，保障期長，一張保單即可全面滿足您醫療保障需求。
這種保險的特點是：1.高額返還更順心：生存至合同滿期，無論是否發生醫療賠付，返還128%全部已交保險費，安享財富穩定增值。2.長期保障更安心：交15年保費，享受直到70周歲的超長期保障。3.住院收入有保證：兼顧意外及疾病住院責任，不影響社保和其他醫療保障，住院津貼按日提供且不扣免賠天數。4.重疾保障更貼心：若因重疾住院或入住重癥監護病房，累計可獲得最高達7倍的津貼。5.保費豁免更人性：因意外導致重疾或180天后首次確診為重疾，豁免確診之后的剩余各期保險費，且保障不受任何影響。6.額外贈送更增值：額外贈送一年期《第二醫療意見服務》，由世界頂級醫療機構提供診療建議，免去誤診的擔心，確保治療及時有效。
可見這種新興的保險型理財產品，在我們同時擁有意外險和重大疾病險的同時，還可以幫我們做財產保值與增值。這種新興的保險產品，在收到我們現實社會的狂熱追捧的同時，也擁有廣闊的前景市場。
三、傳統理財產品
（一）存款儲蓄
儲蓄存款指為居民個人為積蓄貨幣資產和獲取利息而設定的一種存款。儲蓄存款基本上可分為活期和定期兩種。活期儲蓄存款雖然可以隨時支取，但取款憑證不能流通轉讓，也不能透支。傳統的定期儲蓄存款的對象一般僅限于個人和非營利性組織，且若要提取，必須提前七天事先通知銀行，同時取款憑證也不能流通和貼現。存款的種類有很多，比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等種類。每種存款種類針對個人資金的不同用途來分類。所以每種存款方式的計息方式、利率高低也不同。存款儲蓄的作用是通過商業銀行吸收存款，調節貨幣流通，引導消費。同時存款的利率變化也是國家進行宏觀經濟調控的一種方法。[2]
（二）基金、證券
1.基金
基金就是指用于特定目的并獨立核算的資金。它包括證券投資基金、社會保障基金、企業年金、社會公益基金等。我這里說的基金主要是指證券投資基金。證券投資基金，或稱集合投資計劃、投資信托，是按照利益共享、風險共擔的原則，將分散在投資者手中的資金集中起來委托專業投資機構進行管理和運用的投資工具。基金所操作的有價證券包括股票、債券、外匯、貨幣、金融衍生工具等。
投資基金是一種重要的機構投資者，在美國具有很大的市值，反映了美國資本市場的發達和成熟。同樣，投資基金在英國、日本、香港、臺灣等國家或地區也有很大的份額。但是在中國大陸，由于股票市場有很強的政策性，為了充分利用股票市場，推出了投資基金來穩定市場，減低市場運行的風險。投資基金的相關人有：1.投資者，購買基金份額的法人或個人。2.基金管理公司，負責基金的具體運作，并收取一定的管理費，但不直接承擔基金風險。3.基金托管銀行，負責對基金進行托管，執行基金管理公司的命令及其他監督工作。4.政府管理機構及其他服務組織，包括證券交易所、會計師事務所、律師事務所、評級機構等。
正常情況下，投資基金之所以能有高的回報率在于。
規模效應：由于投資基金的規模較大，可以對某一項目進行資金的追加，從而降低成本，彌補某些投資方向上的損失，獲得較高收益。
分散風險：由于投資基金的運作遵循追求穩定成長的股票，分散投資的策略，能夠最大可能地降低個人投資時單一股票很高的風險。
專家理財：投資基金都有專業的基金公司運作，匯集了熟悉資本市場的人員，能夠彌補個人投資知識的不足。
2.證券
證券是多種經濟權益憑證的統稱，也指專門的種類產品，是用來證明券票持有人享有的某種特定權益的法律憑證。它主要包括資本證券、貨幣證券和商品證券等。狹義上的證券主要指的是證券市場中的證券產品，其中包括產權市場產品如股票，債權市場產品如債券，衍生市場產品如股票期貨、期權、利率期貨等。證券學的學科體系是由從不同角度研究證券市場的行為特征及其運行規律的各分支學科綜合構成的有機體系，主要包括傳統證券學理論和演化證券學理論兩大研究領域。
按其性質不同，證券可以分為有價證券和憑證證券兩大類。憑證證券則為無價證券，包括活期存款單、倉單、借據、收據等。
有價證券是證券的一種，即其本質仍然是一種交易契約或合同，不過與其它證券的不同之處在于，有價證券具有以下特征：任何有價證券都有一定的面值，任何有價證券都可以自由轉讓，任何有價證券本身都有價格，任何有價證券都能給其持有人在將來帶來一定的收益。
有價證券是一種具有一定票面金額，證明持券人有權按期取得一定收入，并可自由轉讓和買賣的所有權或債權證書，通常簡稱為證券。主要形式有股票和債券兩大類。其中債券又可分為公司債券、公債和不動產抵押債券等。有價證券本身并沒有價值，只是由于它能為持有者帶來一定的股息或利息收入，因而可以在證券市場上自由買賣和流通。
有價證券又可分為以下三種，有價證券可以按不同的標準做不同的分類。按發行主體來劃分可以分為政府證券、金融證券和公司證券。按上市與否，可以分為上市證券和非上市證券；
按證券所載內容可以分為，貨幣證券、資本證券、貨物證券、證券業。
貨幣證券，可以用來代替貨幣使用的有價證券則商業信用工具，主要用于企業之間的商品交易、勞務報酬的支付和債權債務的清算等，常見的有期票、匯票、本票、支票等。
資本證券，它是指把資本投入企業或把資本供給企業或國家的一種書面證明文件，資本證券主要包括股權證券（所有權證券）和債權證券，如各種股票和各種債券等。
貨物證券，是指對貨物有提取權的證明，它證明證券持有人可以憑證券提取該證券上所列明的貨物，常見的有棧單、運貨證書、提貨單等。
證券業，是從事證券發行和交易服務的專門行業，主要經營活動是溝通證券需求者和供給者之間的聯系，并為雙方證券交易提供服務，促使證券發行與流通高效地進行，并維持證券市場的運轉秩序。主要由證券交易所、證券公司、證券協會及其他金融機構組成。
（三）保險
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。保險通常被用來集中保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失，或對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的商業行為。
商業保險大致可分為：財產保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。這些保險的作用大概分為以下幾個方面。
1.轉移風險，買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。保險公司接受風險轉移是因為可保風險還是有規律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性，掌握風險發生、發展的規律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
2.均攤損失，轉移風險并非災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。
3.實施補償，分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。其補償的范圍主要有以下幾個方面。
一是投保人因災害事故所遭受的財產損失。
二是投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金。
三是投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償。
四是投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失。
五是災害事故發生后，投保人因施救保險標的所發生的一切費用。
4.抵押貸款和投資收益，保險法中明確規定：“現金價值不喪失條款”，客戶雖然與保險公司簽定合同，但客戶有權中止這個合同，并得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請相當于退保金的70-80%左右（依照保險合同條款確定）作為貸款。如果急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。
同時，一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資功能，就是說部分保險產品的設計中會捆綁類似儲蓄或基金功能的賬戶，使其看上去兼有保障與保值的功能。而實質上就是為吸引投資者購買保險產品，而進行的保險功能與投資功能的組合。
四、新興理財產品對傳統理財的影響
相對于傳統理財產品而言，新興的網絡理財產品最突出的優勢就是申購門檻低，贖回速度快。像余額寶和微信理財通都是1元起購，余額寶和微信理財通都能支持即時贖回，購買和贖回均不收取任何手續費。相比網絡理財產品，傳統的理財產品的申購門檻高很多，從幾萬元到幾百萬元以上不等，同時結算方式也不同，不能即時贖回，要在產品到期后才能贖回。而且網絡理財產品和貨幣基金一樣每日結算收益，傳統理財產品是到期后根據當時實際收益率一并結算，現金的靈活度上略遜一籌。[3]
新興網絡理財產品的投資對象主要以短期的銀行存款以及有固定票息的債券等安全性高、收益穩定的金融工具為主，傳統儲蓄基金等理財產品沒有統一的投資范圍，投向類型不同的產品風險也不同。
收益與風險是相對的，掛鉤貨幣基金的網絡理財產品低風險，收益也不溫不火。對于有高風險偏好高收益追求的投資者，銀行理財產品在收益選擇上更廣泛，但注意不要讓預期收益率麻木自己對風險的考量。所以對于資金量較小的以及資金的流動性需求較大的客戶而言，新興的網絡理財產品從投資風險及收益來看，都是這些客戶最好的選擇。
而新興的一些綜合收益型的保險理財產品，會讓我們大多數人去選擇這種保險方式，同樣這也是一種理財方式。讓大量資金集中于少部分的保險公司當中。
這樣的一些新興理財產品會對這些傳統的理財產品產生巨大的影響。
負面影響：新興理財產品會吸引大量小客戶的選擇，但是大量的小客戶加起來的資金量十分巨大，新興網絡理財產品對傳統理財的沖擊，就是讓銀行所吸納的存款數量急劇下降，引起銀行的資金困難。而且大量證券交易市場的資金也因為它們的收益性與穩定性而被吸引，從而會導致證券市場的資金量減少，交易量萎縮，使股市低迷，而令更多人去選擇這種新興的理財產品，會使許多做傳統理財業務的企業面臨危機。
正面影響：新興的理財產品的各種優點，使在危機中的各個傳統金融企業紛紛推出新興產品，以應對存在的危機。新興理財產品還會加大市場上的理財產品之間的競爭，使各個理財產品都能得到改良，令金融市場變革一新。
五、結論
新興理財產品是完全形式、途徑一新的理財方式，它們的新穎性與個性化使得金融市場眼前一亮，使經濟發展更加市場化。也使得人們的理財方式更加信息化、市場化、多樣化。對傳統理財產生了巨大的影響，令傳統的理財方式蒙受巨大的損失與困境。但是這也未必不是好事，它們可以使傳統理財也改變自己的方式，讓傳統理財在面對市場沖擊的情況下，煥發出新的光芒。伴隨著新興理財與傳統理財共同的發展，可以令我們對金融市場前景更加看好，金融市場必定更加欣欣向榮。
參考文獻：
[1] http：///view/9380073[DB/OL].
摘 要 實行車險費率市場化改革將是一次影響最為深遠的改革。將保險費率的調整交給市場，由保險公司自行厘定，對保險公司的風險控制能力提出了很高的要求。目前全國在不同地方進行了費率市場化的改革試點，也呈現出了不少弊端。如何剔除車險費率市場化下的弊端，營造一個更好的車險費率市場化環境呢？本文就我國車險費率市場化出現的一些問題做幾點探討。
關鍵詞 車險 費率 改革
近年來，我國的車險業務取得了飛速發展，已經成長為我國財產保險中份額最高的險種。隨著人民生活水平的提高，車輛保有數目仍在進一步增長。保險行業進行的車險費率改革關系到廣大車主，屬于關系到重大經濟社會民生問題，如何科學厘定車險費率，也就成了各個開展車輛保險業務的保險公司，所面臨的一大嚴峻挑戰。
一、車險費率以及車險費率改革的概念
1、 車險費率
車險費率是保險費率的一種。保險費率是指保險公司根據投保風險大小、風險損失率高低以及公司經營費用等因素制定出的獲取保險賠償金所應交納的保險費用。相應的，車險費率就是指擁有車輛保險業務的保險公司，依據投保汽車風險大小、風險損失率高低以及日常經營費用等，制定出的獲取汽車保險賠償金所應交納的保險費。實際上它包含了純保險費和附加費。純保險費是指根據歷年汽車保險賠償金損失率統計而計算出來的現行保險賠償金額；而附加費是以汽車保險的業務支出為基礎，包括原始費用、手續費、費和管理費等。可見，車險保險費率主要是根據保險公司自身經歷的風險損失經驗以及經營費用開支計算得出的。
2、車險費率改革
車險費率改革的目標就是指將保險公司車險費率制定的權限交給有車險自主定價權的保險主體，由車險自主經營者依據車險市場的變化自主制定其車險費率。
二、我國車險市場現狀
1、車險條款費率同質化嚴重
目前，我國仍對機動車輛保險監管實行嚴格的條款報批制，各財產保險公司統一采用中國保險行業協會制定的機動車輛保險條款A、B、C三款中的一款，各家公司機動車輛保險的費率、責任、責任免除等內容高度同質化，汽車駕駛員的技術以及駕駛習慣、歷史風險數據等個性化因素未得到充分體現，難以形成費率和條款的個性化差異，不利于保險公司的風險控制和被保險人的費率負擔公平。
2、市場競爭激烈，競爭模式單一
由于各個保險公司的車輛保險業務基本相同，因此，其競爭方式就體現在了車險費率高低、手續費率的高低，競爭模式單一，缺乏差異化，導致市場經營環境不斷惡化，影響了行業經營效益，最終也必將損益被保險人利益。
3、業務發展過度依賴
我國車險行業現有的經營管理方式主要是業務，這就導致車險保險公司很大程度上依賴于人，無法真正掌握車險業務的主動權，對人進行的車險行為也缺失掌控權。
4、政策及監管層面已啟動費率改革進程
目前，監管部門已從三方面著手確立市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供符合自主定價的保險公司根據自有數據開發商業車險費率。二是商業車險費率浮動因子更細化 ，更個性化，充分考慮機動車輛和駕駛人的風險狀況。三是對費率采取“限高不限低”的思路，限定附加費用率上限水平。
三、車險費率改革的影響及對策建議
（一）車險費率改革影響
1、市場競爭更趨白熱化。一旦車險實行費率改革，取消了七折的底線，各保險主體為爭取優質客戶，必將大幅下調費率水平，優質客戶也將會向多家公司詢價，選擇投保，優質客戶的爭搶將首先邁入“白熱化”，費率極可能出現“沒有最低只有更低”的非理性時期。
2、短期行業盈利壓力較大。車險費率市場化之所以備受關注，是因為改革的推進將帶來保險責任擴大而費率卻面臨下調壓力，從而將壓縮本就微利的車險業務盈利空間。2012年，已有近三分之二的財險公司出現了承保虧損，行業承保盈利呈現明顯下滑趨勢。一旦費率改革，原來的所謂優質業務可能由于費率的下降和競爭成本的投入和轉化為普通業務，原來應該加價的劣質業務由于渠道的原因或團體業務等種種原因可能很難真正實現費率上調，從短期看，行業盈利壓力巨大。但從長期看，市場將逐步走向平穩，盈利將趨向微利平滑。
3、成本控制能力成為制勝關鍵。費率改革后，對某一單一客戶的費率厘定不僅受從人從車因素的影響，同時也受保險經營主體自身成本控制能力的影響。未來市場將更透明，能否在白熱化的競爭中留有一席之地，成本領先、成本制勝是關鍵。成本壓縮能力越強，價格的競爭優勢就更加明顯。
4、市場將形成新的格局。從未來趨勢看，財險業分化格局將勢必加劇， “天平”似乎向大型財險公司身上傾斜。大型優質財險公司將擁有更多自主定價權，加上大公司本身盈利豐厚，在市場競爭中規模效益優勢突出，有望從靈活的風險選擇和風險定價中收益。中小財險公司本身規模小，盈利基礎偏弱，且多數只能采用沒有優勢的協會條款，很可能將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇，市場由此將呈現“強者恒強、弱者恒弱”的趨勢。
（二）進一步完善費率改革的建議
1、完善市場監控體系，建立健全市場退出機制。特別是在市場化費率改革的初期，監管部門和行業協會有必要加強窗口指導，定期風險損失率數據和風險提示函，重點加強對保險主體償付能力、綜合成本率的監控，防止行業過度競爭，最終損害消費者利益。對償最近連續2個會計年度償付能力充足率低于150%的，應堅決停止其自主擬定費率資質，對償付能力低于規定標準的，要責令其停業整頓直至取消保險業經營資格。這樣在一定程度上會迫使各保險經營主體不至于過度參與競爭。
2、費率改革要借助商業險、交強險數據平臺實現與交通違規紀錄的對接、聯動，實行從人從車定價。實行費率改革后，各保險主體均應加強對信息技術的投入，以便及時快速的從人從車定價。在進一步細化“車輛參數”、“出險次數”等現有費率因子的基礎上，同時還要借助行業平臺加強與交管部門交通違章信息的交互，在費率測算時充分考慮車輛違章違規記錄情況，真正做到從人從車厘定價格。同時，也可以有效抑制不文明行車行為，減少事故發生率，保護各交通行為參與人的利益，扎實費改基礎。
3、費率改革要與提升行業服務水平同步進行。費率改革后，費率可能有升有降，但服務水平只能升不能降，要真正做到物美價廉。因此，有必要在行業統一規定基礎服務標準、服務流程，鼓勵各保險主體自我創新增值服務，改變市場依賴費率單一手段競爭的局面，降低競爭對費率、價格的過度依賴，提升被保險人客戶體驗，真正做到以服務留客戶。
4、加強費率改革宣導。多數消費者容易形成費率改革就是降價的印象。其實費率改革肯定是有升有降的，因此，有必要加強對費率改革的宣導，讓消費都正確認識費率改革，正確理解保險條款責任的變更。從而以經濟手段引導消費遵章行駛，文明行車。反過來又促進了事故率、賠付率的下降，為費率改革騰出了空間。
5、保險主體應積極變革現有經營管理方式，擴大直銷。各保險主體應大力變革車險的經營管理方式，借助電子商務、互聯網、門店直銷等途徑擴大直銷。鼓勵、方便被保險人通過互聯網、電話向經營車險的公司進行咨詢并直接購買車輛保險，減少中間環節，幫投保人得到直接的優惠。當然還可以采用業務員上門陌生拜訪的推銷方式，直接與潛在投保人進行面對面的拜訪洽談。通過不斷地變革經營管理方式，發展多種經營方法，管理手段，減少業務，才能把車險費率市場化做的更好。
參考文獻：
[1]汪麗.車險費率市場化及國內財險公司的應對策略.上海金融學院學報.2011（4）：71-77
[2]王佳來.我國車險費率市場化改革研究.復旦大學.2008.
[3]周炯.我國車險費率市場化改革的實證研究――以深圳車險市場為例.中國保險學會首屆學術年會論文集.2009：313-320.
[4]李志恒.推進機動車輛保險費率市場化改革勢在必行.金融理論與實踐.2012（6）：83-86.
《》：近年來，我國市場經濟活動中假冒偽劣商品、合同違約、欺詐行為等信用缺失現象頻發，已經成為我國經濟健康發展的瓶頸。您對此有何看法？
王銀成：市場經濟不僅是法制經濟，也是信用經濟。在市場經濟條件下，企業與客戶、企業與企業之間的聯系都是以契約和信用為基礎的。市場經濟愈發達，對信譽和聲譽的要求越高、依賴性越強，這是市場經濟遵循的基本準則。我國市場經濟活動中出現的種種信用缺失現象，反映出我國的市場經濟還不成熟，對聲譽的理解和認識還不到位，聲譽問題已經成為許多企業和行業必須面對和解決的重要問題。
聲譽是市場經濟的基本要素和維系市場經濟高效運行的前提和基礎。正如前美聯儲主席格林斯潘在哈佛大學演講時說道：“如果競爭是市場經濟的引擎，那么聲譽就是使之運行的燃料”。對于企業而言，聲譽是一個企業獲得社會公眾信任和贊美的程度，是知名度、美譽度和信任度的集中體現。聲譽對企業的影響可以從社會學和經濟學兩個角度進行考量。從社會網絡理論來看，社會網絡不僅能夠帶來社會資本，而且能夠節省交易成本，在各種社會網絡參與者中的聲譽是形成穩定網絡的黏合劑，其中任何一個參與者如果由于某種事件使得自身聲譽受損，他與其他參與者的穩定網絡便會斷裂，之前所獲得的社會資本、資源共享、信息傳遞等節約交易成本的網絡關系優勢便不復存在。從博弈論角度看，良好聲譽是長期動態重復博弈的結果，是經營者獲取長期利益最大化的有效途徑。只有經過無數次博弈擁有良好聲譽的企業，才能吸引各種資源，產生持久的磁場效應，這種效應不僅給企業帶來利益相關者的吸附效應，而且產生了吸引高質量利益相關者的篩選效應和自我加強效應。縱觀現代企業的興衰沉浮，那些在競爭中被淘汰的公司，十有八九是因為企業聲譽和信用受到了質疑或否定所導致的。
《》：聲譽是市場經濟的基本要素和維系市場經濟高效運行的前提和基礎，良好聲譽是企業和行業持續發展的必然要求。那么，對于金融業來說，聲譽又有哪些特殊的意義和影響？
王銀成：金融是發達市場經濟的核心，從它產生之日起就是以信用和聲譽作為其生存的基礎和準則。失去信用，不僅損害了金融業的聲譽，更毀壞了金融的道義基礎。正是因為這樣，人們把金融稱為信用制度。從美國次貸危機到全球金融海嘯的爆發，與其說是經濟的危機，不如說是信用危機，歸根結底是信用環境惡化所引發的系統性風險。因此，對于金融業來說，信用和聲譽是可持續發展的命脈，良好的聲譽是指引我們盡快走出金融危機的陰霾，重振金融信心的關鍵。
以保險業為例，作為經營風險和信用的特殊行業，保險業的資源不僅包括物質資本、人力資本和技術資源，聲譽更是保險業持續發展的命脈。保險本質上是一種射幸合同，采取的是一種以多幫少的經營方式，在經營實踐過程中，必定是少數人才能獲得賠付，享受到保險利益。這種情況是由保險的本質屬性決定的，也是保險作為一種金融業態能夠長久存續的必要條件。對于沒有獲得賠付的客戶，我們應該做好宣傳引導，使消費者能夠了解保險的基本屬性，正確對待保險消費。從另外一個角度看，保險的完整性只有通過理賠才能體現出來，沒有理賠過程，消費者就難以深切感受到保險的價值。因此，從這個意義上講，保險公司需要切實關注消費者的訴求，全面做好理賠服務，更好地履行保險合同，完成賠付責任和義務，這樣才能讓消費者感到物有所值，才能體現保險價值，使行業獲得良好的聲譽。此外，保險公司應該加強客戶的分類管理，對接細分客戶的需求，對于沒有出險的客戶，提供差異化、人性化的增值服務和客戶關懷，以此來提升行業聲譽。
概括而言，聲譽是保險業賴以生存的基礎，聲譽風險是保險業最大的風險。當保險企業或從業人員從眼前利益出發，誤導消費者或者不守信用的時候，它所破壞的不僅僅是企業自身的形象，更是整個保險業的秩序和聲譽，這種損害比其他風險造成的破壞危害更大、影響更持久。因此，從這個角度看，評價一個國家保險業的發展現狀、分析其未來前景；衡量一個國家保險業的功能是否正常發揮，其依據不僅僅是保險公司的數目、保費總量，而首先應該是一個國家保險業的聲譽。
《》：當前經濟社會處于轉型發展的新時期，市場經濟的成熟發展和新技術的廣泛運用，對金融業聲譽建設又會產生哪些影響？
王銀成：隨著社會的發展和人們消費意識、生活態度的變化，當今市場已經逐步從以企業為主導的消費步入到由責任消費引領的新消費時代。責任消費時代，簡單來說，就是消費者擁有更多話語權的時代，它開啟的是一種新的顧客與企業間的消費互動方式。在責任消費時代，消費者已經具備了相當程度的責任理性和社會關懷，他們在選擇企業的時候，不僅僅關注企業的產品本身，而且更關注企業的社會形象和聲譽。無論是個人，還是企業利益相關者，都很少會去選擇與那些不負責任的企業合作，從而使自己陷入社會輿論的旋渦中。
與此同時，企業與消費者的互動方式也從過去單一的企業主導，逐漸演變為消費者與企業共同參與，消費者不再是單方面的市場習慣接受者，而企業也不再能簡單地支配市場運行，消費者與企業將成為商品交易中平等的參與者。特別是隨著全球化進程的加速、網絡應用的深化，企業經營更加“透明”，企業的行為往往成為公眾共同關注的焦點。在責任消費的新時代，對于依賴消費者選擇而生存的企業來說，良好聲譽對企業持續發展有著巨大的經濟意義。一是良好的聲譽可以增強產品的市場號召力，提高企業的市場占有率。在市場經濟中，企業作為微觀經濟主體面對的是生產者、競爭者和消費者相互依存、相互作用的市場，企業的聲譽、產品的質量和價格以及服務質量的好壞是由消費者做出評價的。只有贏得顧客，才能占領市場。二是良好的聲譽可以提升企業有形資產的價值。企業的無形資產和有形資產總是相輔相成的。對企業而言，聲譽的喪失不僅意味著作為聲譽投資的沉淀成本失去了，而且與此相匹配的有形資產的價值和其他無形資產的價值也會大大受損。三是良好的聲譽可以減少交易成本，實現交易在時間和空間的跨越，最大限度地減少交易的時間、精力和人力成本，提高交易效率。
對于金融業來說，金融產品的特殊性決定了消費者對企業的信用和聲譽依賴性更強、期望也越高。特別是金融危機后，世界金融體系面臨著重塑信譽、重振信心的問題，聲譽建設成為金融業擺脫危機的最有效的良方。從保險業發展看，新消費時代的消費需求和信息技術的廣泛運用，給中國保險市場帶來新的深刻的變化，未來中國保險市場將是一個更加開放、透明、智能化的市場，社會的保險意識進一步增強，企業與消費者之間的信息更加對稱，溝通更加順暢。在此背景下，保險業的競爭將不再局限于價格競爭、質量競爭和服務競爭，聲譽的競爭將成為行業競爭的新趨勢。良好的聲譽不僅給予客戶重復購買和質量保證的信心，從而促進客戶忠誠度的建立，更是提升企業品牌價值，實現企業新的成長的有效途徑。聲譽將在未來的消費市場中發揮更加關鍵的作用，成為行業可持續發展的重要推動力量。
《》：良好的聲譽是金融業可持續發展的基石，那么，您認為良好的行業聲譽又從何而來？
王銀成：良好的聲譽是金融業可持續發展的必然選擇，它不僅關系到市場主體的共同利益，更關系到行業的長遠發展。建立行業良好的聲譽是一個長期的系統性積累過程，需要全行業的共同參與和行動。
一是金融行業和企業首先要牢固樹立誠信文化、合規文化，誠信立業，規范經營，因為誠實守信和規范經營是建立信譽的基礎，沒有規范經營，公司經營就不可持續，聲譽也必然受損。
二是金融業應著力提升服務能力，把客戶作為公司經營的邏輯起點和落腳點，切實做到以客戶為中心，不斷加強服務能力建設，以高品質的服務贏得客戶口碑和行業聲譽。
三是金融行業應該倍加珍惜行業聲譽，加強行業自律和行業合作，在行業內倡導按規律辦事。市場主體是行業聲譽建設的主導力量。從保險業發展看，聲譽風險產生于保險主體的不正當行為，需要從主體自身的角度去尋找問題的根源和解決辦法。金融企業應通過完善公司治理結構，強化董事會對聲譽風險的管理，將聲譽管理作為董事會的最高決策內容。增強聲譽管理意識，把聲譽管理納入公司發展的整體戰略，嚴格自律，規范經營，主動解決消費者最關心、反映最強烈的突出問題，不斷提高客戶滿意度。主動履行社會責任，不斷樹立良好的企業公民形象。同時，進一步發揮行業協會的作用，加大行業自律組織約束和懲戒力度，確保自律規則的公信力和執行力，維護行業整體利益和形象。
四是監管機構應著力加強有效監管。監管機構應該制定更加完善的法規，建立金融企業信息系統和社會評價系統，提高監管效率，增強企業聲譽風險意識，持續改善公共關系，不斷引導全行業共同創造和維護良好的行業聲譽，營造公平透明的經營氛圍。從保險業發展看，自中國保監會成立之日起，不斷完善保險監管體系，初步構建起以償付能力、公司治理結構、市場行為等為三支柱的現代監管體系，很大程度上有效遏制了銷售誤導、理賠難等不誠信的經營行為，減少了行業非理性競爭給消費者帶來的損害，行業的形象明顯改善，行業聲譽不斷提升。要加強對高管人員的管理，引導行業樹立正確的經營理念，提高市場主體合規自覺性。同時，建立和完善與公眾溝通的信息平臺及時接納并反饋群眾提出的問題，充分發揮社會監督的作用，共同營造公開公平、和諧有序的發展氛圍。
五是金融業應著力加強宣傳溝通，培育行業良好的聲譽。有效的宣傳和溝通是塑造行業良好聲譽的有效途徑。金融業要主動加強與公眾和媒體的溝通，處理好與媒體的關系，及時溝通，澄清事實，可以盡可能確保對正面形象的關注，進行客觀報道，正確的引導輿論。特別是在聲譽事件發生時要通過媒體及時公布相關信息，及時挽回聲譽損失，最大限度地降低對企業乃至整個行業的負面影響。
《》：作為國有保險骨干企業，中國人民財產保險股份有限公司在樹立企業聲譽，維護行業形象和利益方面，做了哪些工作？面對經濟社會和保險業轉型發展的新形勢，人保財險又將采取哪些新的舉措？
王銀成：作為國有保險骨干企業，中國人保財險始終牢記“人民保險、服務人民”的企業宗旨，秉承“以人為本、誠信服務、價值至上、永續經營”的經營理念，弘揚“求實、誠信、拼搏、創新”的企業精神，堅持以市場為導向、以客戶為中心，積極履行社會責任，為促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民提供了強大的保險保障,樹立起良好的企業公民形象。
關鍵詞：物流；物流金融；物流銀行；資本模式
面臨日益激烈的行業內部競爭和國外同行的壓力，一場在物流領域的改革勢在必行。伴隨著科技技術的發展和國內金融行業的成熟，將物流和金融相結合的新型產業――物流金融，猶如雨后春筍一般茁壯發展，這將是我國的物流產業從傳統物流向現代物流轉變的最佳契機，也是物流企業規模向集約化和國際化方向發展的必經之路。
一、物流金融的分析
1.物流金融的背景與現狀
1.1物流與金融的脫節
物流和金融的脫節不是單向的，而是雙向的脫節。首先，我國以“物流”命名的企業有73萬多家，除了少數幾家規模較大的公司外，其余的均是中小企業，這些企業的金融意識較差，金融管理部門控制能力弱，企業閑余資金的合理利用率差，多數物流企業的利潤依靠物流運輸的收益，從而難以規避金融風險，使得企業步履維艱。其次，金融機構缺乏對物流企業的支持，金融信貸業務手續繁瑣，針對物流業務的金融產品屈指可數，金融部門對物流行業重視程度低。最后，物流與金融的脫節，不是兩個部門的脫節，而是社會兩個最重要的職能部門的相互背離。物流是社會的可見性資源的移動，而金融是社會看不見資源的流動，物流與金融的脫節，勢必會影響到社會資源的合理分配和國民經濟的健康發展。
1.2物流企業內部強化的需要
物流企業為了在競爭激烈的市場上生存，必須了解市場規則和游戲。而市場經濟要求資金的最合理和最大化的利用，物流企業必須加強企業內部的實力，這就要求物流企業必須在會計核算，監督上做好基本功，與金融機構合作發展。如今，不少物流企業不單引進物流方面的人才，而且還大量引進金融和管理方面的人才，這從另一方面體現了內部強化的意義。
1.3金融機構創新的要求
改革開放以來，我國金融體制不斷完善，金融行業也在發展中不斷壯大成熟，這就要求金融機構在相同的條件改革創新。而物流行業在證券、保險、期貨等上卻處在相對的空白期，面對如此大的一份蛋糕，任何一家金融機構都不會輕易放過，要想獲得市場，金融機構必須在業務和形式上進行創新，才能在激烈的競爭獲得較好的收益，取得市場優勢。
總而言之，物流金融就是在新時期，新的創新下，物流企業在滿足企業內部強化基礎上的一種物流和金融緊密相關聯的各項金融業務的總稱。
2.物流金融的模式與分析
2.1物流銀行
所謂的物流銀行，又稱銀行質押貸款業務的銀行，是指銀行在滿足市場穩定性，流通性，可持續性的基礎上，以符合抵押要求的相關物流商品為信用質押，通過銀行的審核和監督，開展向有信用的物流客戶提供信貸、擔保、結算等中間業務的一種綜合性質的銀行。
2.1.1物流銀行信貸擔保
銀行在放貸過程中都踐行“謹慎安全”的原則，往往把資金投放給信用條件好，收益穩定且具有良好名譽的國有大中型企業。面對像物流行業這類高成長高風險的中小企業，往往力不從心。物流銀行就很好的解決此類問題，與傳統銀行相比，物流銀行有以下先天的優勢：
第一，在資產抵押方面，更具靈活性，無論是有形、無形資產，還是流動、固定資產，都采取合理評估。現代與物流相關的企業都擁有大型的倉儲倉庫，搬運的機械，運輸車輛設備以及辦公場所和相應的財產，這都可以增加貸款時企業的資產信用，不少企業還擁有保稅區業務，港口場地，進出口報貨單證等無形資產，企業將其作為資產抵押或者擔保，其融資額度也必將增加。
第二，在信貸投放上，物流銀行采取了公攤風險和合作收益的原則。所謂的公攤風險，也稱優而則其選，是指銀行客戶必須把會計核算與財務審核的數據反饋給物流銀行，銀行控制企業在風險業務上的資金使用，而在具有高速成長的業務上，會擴大其原有的資金投放，將風險與企業公攤承受，從側面減少了企業的風險成本，同時也增加了銀行的收入。而合作收益，是指在信貸投放的過程中，物流銀行將企業業務中的訂單、生產、供應、儲存、運輸、服務等活動視為一種與資金業務相關的互動系統，銀行會利用其手上的信息管理技術，為每一環節提供資金的支持，使企業業務更加規范，資金使用更加合理，也就達到了合作共贏的目的。
第三，在風險控制上，企業的日常的經營中會遇到很多風險決策，也會出現很多的誠信問題，信貸擔保從某種意義上講，是一種誠信的金融交易。物流銀行在壞賬準備，不良資產處置，問題業務處理上，會產生很多的信用問題，這是因為行業的革新是機遇與風險并行的，在風險控制上，企業需要創新和挑戰，更需要資金支持，物流銀行就很好的協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。
2.1.2物流銀行結算
銀行與企業的結算，是企業日常成本計算的依據，也是企業資金核對的保證。中小企業對于票據和資金的結轉管理都比較薄弱，如果需要清算結算，而資金又很緊張，銀行的結算就起到了重要的作用。物流銀行在服務上更具有專業性和針對性，采取現代的結算支付手段，開展網上銀行結算業務。物流業務是物資流，信息流和資金流的結合，其復雜性、變化性和不可預見性使企業的結算業務遇到很大的調整。而物流銀行開展現代結算業務，可以有效監督結算雙方的經濟行為，監督企業的應收，預收賬目，為企業的資金保駕護航，由于采取現代的結算方式，同時為企業和客戶節省了時間，增加了社會效益。
2.1.3物流銀行中間業務
如今的銀行的收益不單是存貸之間的利率差，而更多的是中間業務的收入，也就是銀行的服務。現在的銀行采取了全面撒網的政策，開展多種形式的中間業務服務，往往是服務項目眾多，但是收益不如預期。物流銀行卻具有針對性和高效性。無論是企業的物流部門，還是專門的物流公司，第三方物流公司，物流銀行都是立足于物流方面，開展金融政策的解讀，金融理財投資和特色業務服務。廣東發展銀行在這方面是開拓者，利用珠三角的有利環境和眾多的物流企業，開展了形勢多樣的服務，無論企業大小，廣發行都為其定制特色的業務，討論合作事宜。廣發行利用自己的營業網點和區域內眾多的物流園，點對點服務，獲得了雙贏的局面，對物流銀行很有啟發意義。
2.2物流金融倉庫
物流金融倉儲金是指：生產經營企業先以其采購的原材料作為質押物存入企業的倉儲中心并據此獲得協作銀行的貸款。然后在其后續生產經營過程中分階段還款。物流企業提供質押物品的保管、價值評估、去向監管、信用擔保等服務，從而架起銀企間資金融通的橋梁。其實質是物流企業提供貨物的存放與保管、信息增值等中介服務，將銀行不愿接受的信用資產轉變成其樂意接受的質押品，獲得像物流銀行般得金融服務。
物流金融倉庫的新模式，對于物流企業尤其是大型物流企業來說，已經成為其在激烈競爭中脫穎而出的有效手段，為那些有保管實力的物流企業提供了新的融資擔保模式
2.3物流金融的資本模式
金融市場的本質是資本市場，這就要求企業要合理利用一切資源，為企業、社會、國家創造最大化的資本收入和最安全的收益保障，為股東和所有者的合理權利服務。物流金融的資本模式在我國現行的一般有三大類：物流金融證券、物流金融基金、物流金融保險。
2.3.1 物流金融證券
資本市場最好的融資方式就是發行股票，進行上市。在我國的主板市場上，涉及物流行業的運輸物流股票有78只，其中大部分都是大型的國有企業，比如港口運輸類，大型倉儲類、公路鐵路類、運輸投資類的企業。在相對靈活的中小板上，物流相關的企業也是屈指可數。因此，發行物流金融證券，是不少有實力的物流企業的最佳選擇，也是物流企業所進行的高端競爭之一。
發行IPO（Initial public offerings首次公開募股）的同時，也是企業自我提高的途徑。因為企業在發行IPO的時候，有著嚴格的資質審核，企業必須整合利潤收入和經濟資源，完善企業的經營結構，建立順暢的董事會制度以及獨立的會計審核，并且要擁有良好的社會信譽和形象。這些都是不少企業所欠缺的。在國內，順豐是物流行業中具有代表性的民營企業之一，但是在發行上市這個問題上，其總裁王衛卻提出暫不考慮上市，這就是國內不少物流企業融資時的尷尬境地，一方面是自己的心血企業上市后就需懂事會共同經營決策，另一方想要做強做大自己的企業就必須上市融資。
面對這樣的境地，國家證監會應對物流企業在股票上市適當放寬限制條件，鼓勵企業規范上市。資本市場的完善同時需要政府職能部門和企業的努力，物流企業要加快現代企業制度建設，建立符合市場經濟運行機制的融資體系，于此同時，政府職能部門也應盡快建立正常的債券或股票的柜臺交易市場體系，給物流企業創造良好的融資環境。
2.3.2 物流金融基金
基金是成熟的資本市場上一種有效的投資和融資模式，能為社會、企業和投資者帶來良好的利潤收入同時，最大程度的做到專業化和風險規避化。因為基金是通過專業人員的利用金融知識對資金的管理和投資，具有共擔風險，分享收益的特征。
物流企業的基金模式有三種。第一種，物流企業如果擁有閑余的資金而沒有專業的投資規劃部門時，可以把資金委托給專業的基金公司，為企業資金提供合理的投資規劃方案，還可以利用資金建立起企業自身的基金公司，公開向社會募集資金，設立公募基金，進行專業的金融投資。第二種，大型基金公司和物流企業建立合作的關系，為物流企業設立專項的基金，吸引投資者，面向社會公開募集資金，資金可以支持物流企業開展創新業務，開拓市場。第三種，私募基金，這是一種不面向公眾的基金，也是一種高風險的基金，又稱風險基金，這和物流企業的高增長和高發展的行業特性密切相關，企業的發展決定了私募基金的收益，所以私募成為不少企業的一種冒險而又創新的挑戰。
2.3.3 物流金融保險
保險是金融領域中的金鑰匙，為企業乃至行業的健康發展保駕護航。在國內的物流保險中，主要是財產保險和貨物運輸保險，但是作者認為，物流金融保險仍為一片新的大陸，有很大的發展空間。現代物流的服務性質是多功能、全方面的，其增值的第三方服務較多，供應鏈控制因素復雜，質量難以控制，運營風險也隨之加大，傳統的車險和貨險早巳不能適應現代物流企業的運作需求。物流公司迫切需要專業的物流險種，為其分擔在物流運作過程中所承擔的運輸壓力。因此，可以具有針對性的開設長途、短途、地面、航空、航運、固定區域運輸和國際運輸等不同情況的更為細化的保險模式。
物流專業險種的開設，能為保險行業的發展提供新的利潤源泉，也能為物流企業的持續、快速、健康的發展提供有力的保障，是行業間雙贏的局面。
2.4物流金融創新
創新是民族進步的靈魂，任何一個行業的進步，都離不開創新。金融創新是指變革現存的金融體制或增加新的金融工具，以獲得現有體制和工具無法取得的潛在利潤。創新可以是制度的、技術的、工具的，甚至是理念和構想上的。隨著科技的發展和金融市場的成熟，金融創新成為國家新的進步手段，也成為物流行業內的競爭的制高點。
物聯網的提出與發展，新的電子商務格局的轉變，電子技術（GPS、NFC）等智能科技在物流發展中的使用，物流金融創新的局面是日新月異，發展迅猛。企業只有緊緊跟隨創新的步伐，把握時代的節奏，才能順應時代的潮流，在新的機遇與挑戰下，成就物流金融的一番新事業。
二、物流金融的作用及意義
UPS中國董事總經理兼首席代表陳學淳曾表示，未來物流業的決勝點在于金融服務。他認為，未來的物流企業誰能掌握金融服務，誰就能成為最終的勝利者。目前，國際四大物流巨頭在海外也均已涉足物流金融領域。物流金融已成為物流企業和金融部門在新時期發展的重要力量，也成為各自新的利潤源泉。發展物流金融有著深遠的意義。
第一，物流金融能有效降低金融風險，提高了中間業務收入。并成為拓寬金融服務領域的新渠道，在增加了金融服務項目同時，也增強了創新能力。
第二，物流金融能提高物流企業的服務能力和經營利潤，協助企業拓展融資渠道，降低融資成本，提高資本的使用效率，為企業的發展提供了信息、資金和安全的保障。
第三，物流金融在國民經濟中起到了橋梁作用，為企業和金融部門的信用合作提供了有益的平臺，為政府的宏觀政策調控提供了市場信息依據，有助于行業的健康發展。
第四，物流金融有助于中小企業的融資，為物流開展的增值服務，并降低資金需求方的融資成本，成為中小企業新的利潤增長點，同時企業可以拓展服務領域，有助于積極爭取客戶，贏得市場份額，為區域經濟持續發展和國民經濟做出貢獻。
三、結語
改革開放以來，中國在各方的領域中都不斷取得進步與發展，其成就令世人矚目，新時期以來，創新成為各行各業前進的動力。物流金融對于企業、物流公司和金融機構來說都是一個嶄新的領域。中國的物流金融正處在蓬勃發展向上時期，這是中國物流金融理論體系不斷創新，實踐經驗不斷總結，國家法律政策逐漸扶持的結果。但是，我們要清醒的看到，風險和機遇是共存的，物流金融還有許多的不足和缺陷，需要我們共同的努力去克服解決。本文通過對物流金融理論的梳理，介紹了物流金融背景和現狀，并著重分析了物流金融的幾種現代資本模式，為物流企業的發展和創新提供了新的規劃方案，同時為商業銀行從事物流金融業務提供一些運作思路。希望中國的物流金融能走出有自己特色的道路，為經濟的發展提供新的活力，為民族和國家的進步作出自己的貢獻。
參考文獻：
[1]黃茂海. 新時期商業銀行發展物流金融的基本思路探討[J].當代經濟，2010(9).
[2]左雪蓮. 物流金融風險規避途徑研究[J].商業時代，2011(11).
[3]劉華，曾小貴，程海峰.物流企業融資障礙及對策[J].中國物流與采購，2002(11).
[4]馬輝.基于物流金融的中小企業融資模式研究[J].現代經濟信息，2011(1).
[5]王傳松. 物流金融研究綜述[J].物流科技，2008(11).
近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：
第一，全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以通訊技術、機和因特網技術為代表的高新科技的迅猛，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。
第四，環境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。
（一）保險業和其他金融服務業的融合進一步加速
在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼并收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務。。
隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務。可以說除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。
值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產品不斷創新，險種結構調整加快
由于金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。
（三）保險組織形式的調整
目前國外保險公司的組織結構調整突出表現在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過采用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業內購并。
（四）保險經營和管理方式的調整
由于高新技術在保險業中的，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網絡銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在“21世紀的保險動向與預測”調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今后10年內保險企業經營的企業保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯網進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60%，占非壽險市場業務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），大大提高了保險交易的運轉速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網絡化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用。可以說，計算機和計算機網絡已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。
國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。
二、對我國保險業的幾點思考
與發達國家相比，我國保險業尚處于發展初期，上述結構性調整在我國保險業發展中有的剛剛出現，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業的上述調整必將對我國保險業發展構成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業的發展，迎接挑戰。
（一）放松管制，強化國內市場競爭
從國際保險監管的發展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現在保險市場準入條件的放寬；其次表現在保險市場主體經營范圍的放寬，上文談到的保險業和其他服務業的融合就反映了這種監管的變化；再次表現在國際保險監管的核心已從全面監管轉為償付能力的監管，多數國家都在逐漸實現保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險數量過少，經營領域過于狹窄，經營手段欠缺，企業管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業勢必難以面對對外開放的挑戰。為了提高我國保險業的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業的競爭。
（二）提高保險監管水平，在監管方式上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業發展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規尚未完全制定，保監會成立不久，監管經驗不足，保險行業自律正在建立等原因，保險監管還處于較低水平。保險監管的主要是條款和費率的監管，國際上流行的償付能力監管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監管；其次要加強對境內外資保險公司的監管，嚴格審批，并通過國際聯合，對其償付能力進行有效的監管。
（三）加快投資業務的發展，努力提高保險投資效率。
受傳統保險思想的，我國保險和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業長期靠保險業務“一條腿”走路，保險投資發展相當落后。具體表現在保險投資規模小，保險資金運用率低；保險投資結構不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠，投資效率不高；保險投資監管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發展狀況非常不適應于國際保險業的發展趨勢。隨著保險業務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業利潤的主要來源。保險投資又是保險產品創新的基礎。如果沒有投資，開發變額壽險、萬能壽險等新產品根本不可能進行。面對來自投資經驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監管方面，采取比較靈活富有彈性的監管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產負債管理。
（四）鼓勵兼并重組，支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育的保險業，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業依據市場機制進行兼并重組和完善機制。
（五）加快保險業的創新發展，改善保險產品結構。
