時間：2023-05-30 10:36:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學生助學貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：助學貸款 信用風險
措施。
國家助學貸款實施于1999年，大規模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數的比例不能超過學生總人數的20％。國家助學貸款受到貧困學生和家長的普遍歡迎，近年學費上漲非常明顯。目前在一線城市大學生每年的學費負擔已經在5000元以上，二線城市的大學生學費也在4000元以上。而且隨著經濟的發展，高校后勤社會化產業化、CPI的自然增長等因素也使學生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學成了不可成受的負擔，許多家庭貧困的學生通過助學貸款得到了幫助，順利完成了學業，實現了教育機會均等，助學貸款在解決貧困大學生的實際問題上起到了非常大的作用。
2003年助學貸款開始進入首批還貸高峰期，調查標明，學生畢業后能主動提供畢業去向并還款得只占應還款學生的50%，2005年大學生的不良貸款率為12.88%，2006年則高達28%，如此高的不良還貸率，給發放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學貸款是無擔保、無質押、無抵押的“三無”貸款，即使學生違約，銀行也很難有具體的方法來規避風險。結果導致很多銀行不愿意發放助學貸款。甚至有些銀行在開展助學貸款業務時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學生畢業后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學歷層次或影響力較低的院校則少發或不發的原則，以避免不良貸款的比例。
2助學貸款信用風險分析。
現階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業務面臨相當大的信用風險。
助學貸款信用風險已成為銀行在開辦助學貸款業務中面臨的最主要的經營風險。
助學貸款信用風險主要有以下方面的特點。
（1）還款情況不確定。
國家助學貸款是在借款學生現階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學貸款的歸還受制于借款學生的還款能力和還款意愿。而目前大學畢業生的收入狀況并不穩定，面對日益高漲的生活成本和就業成本，許多貧困生畢業后因就業困難或就業出境不佳而根本無力償還貸款，大學生整體就業質量的不佳導致貸款學生還貸能力不足；而學生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學生違約的可能性，進一步加大了銀行的風險。
（2）風險與收益不對稱。
國家助學貸款是一種無擔保、無抵押、無質押、純粹的信用貸款，此項業務因為社會效應和政策因素導致在執行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執行，面對違約風險較大的貧困學生，銀行沒有很有效的方式來規避違約的發生。結果就會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產質量是銀行得以生存的前提。助學貸款一旦發生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學貸款業務的動力，隨著銀行業競爭的日益激烈，銀行出于對自身經濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規避風險，就有可能會逐漸降低助學貸款的規模甚至不提供助學貸款，會給助學貸款帶來非常負面的影響。 轉貼于
3高校助學貸款信用風險的對策分析。
（1）強化學生信用意識，加強誠信道德教育。
國家助學貸款的風險控制離不開學生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養金融意識和信用觀念。使國家助學貸款變成誠信貸款。市場經濟就是信用經濟，在市場經濟體制逐步規范的情況下，加強對學生的誠信教育，讓學生積極主動按期還款，使國家助學貸款變成誠信貸款。可以說，提高大學生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學貸款誠信危機的方式。加強對學生的誠實守信道德教育，強化學生的信用意識，讓學生積極主動配合銀行辦理好有關貸款還款手續，可以說，提高大學生的道德水平是解決助學貸款信用風險問題的治本之策。
增加信用意識還要利用好國家個人信用系統的威懾力，使學生充分了解到國家個人信用系統的作用和效用，許多學生違約是因為不了解個人信用系統的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發生的業務關系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學生的信用意識，提高學生的還貸意識。
（2）提高貸款學生就業質量，增加借款學生畢業后收入。
許多學生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據四川省農行統計，大學畢業生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因為就業困難帶來還貸能力不足導致的，許多學生因為收入不穩定，無積蓄等導致無力償還貸款，為此，做好大學生就業工作，提高大學生的就業質量為學生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。
（3）建立配套的法律法規體系。
制定和完善與助學貸款相關的法律法規，為助學貸款工作創造良好的執行環境，從而為助學貸款業務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學貸款失信懲戒機制可以提高借款學生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經驗，靈活制定還款方案，學生根據自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學生提供一些優惠政策。體系的健全和可以使助學貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現經濟效益和社會效益的雙贏。
[關鍵詞] 大學生 助學貸款 誠信
1997年我國高等教育收費制度改革，上大學不再由國家包經費，而要自己承擔一定的學費和生活費。盡管不同學校、不同專業的收費標準有所不同，但一個大學生一年要支付幾千元甚至上萬元的學費、生活費，對于很多家庭來說，是十分困難的。黨和政府十分重視貧困生上大學的問題，從1999 年起在全國推行國家助學貸款政策，助學貸款政策的推行使很多家庭經濟困難的大學生能夠順利完成學業。申請助學貸款的貧困學生無需任何物件抵押，僅以自己的大學生身份和信譽作擔保，按一定的申辦程序即可獲得國家助學貸款，因此，大學生的誠信度直接關系到助學貸款這一意義重大的政策能否更好地實施與推廣。然而令人感到失望的是，很多大學生在畢業很多年后并沒有如期歸還貸款，銀行出現了很多“死賬”、“呆賬”，由于大學生的誠信危機嚴重挫傷貸款銀行開展助學貸款的積極性，從而使國家這項利國利民的政策難以推進，因此，必須加強對大學生的誠信教育。
一、大學生建立誠信的重要性
國家助學貸款是銀行以學生的信譽作為擔保而發放的，大學生不僅要維護個人信用度，還肩負著維護整個社會信用的使命，大學生誠信與否，將直接影響我國信用體系的建立。大學期間，是學生的價值觀和人生觀形成并逐漸定型的關鍵時期，如果在這個關鍵時刻缺乏正確的誠信教育，那么必將影響學生良好品行的形成，有的甚至會誤入歧途，走向犯罪的道路。大學生成才的首要保障就是誠信，學生從學校獲得各種知識和技能，但并不能保證會為國家和社會的進步做貢獻，相反如果是一個缺乏誠信道德的大學生，還會危害整個社會和人類。因此，加強誠信教育無論對我們大學生個人還是對于國家經濟和社會的發展都有著非比尋常的意義。
二、助學貸款中大學生誠信缺失的表現
1、由于在校期間助學貸款是免利息的，因此很多不是特別需要貸款的學生拿著虛假的家庭經濟困難證明獲得了助學貸款。
2、貧困大學生的日常消費與困難生身份不符，很多獲得助學貸款的學生使用高檔手機、筆記本等。
3、助學貸款學生有違息現象，學生畢業后每年一度的還利息時間出現了大量的違息。
4、助學貸款學生存在著違約現象，畢業幾年后貸款到期時出現了很多不按期還的現象，甚至還有惡意逃債不還的現象，等等。
二、誠信缺失的影響
1、誠信缺失對助學貸款政策的影響
根據有關方面的調查，國家助學貸款壞賬率已高達10%。享受了助學貸款畢業生的違息、違約行為在銀行和學生之間形成一個惡性循環。由于壞賬比例逐年增高，有的銀行直接拒絕開展助學貸款業務，有的減少各個高校申請助學貸款的名額，有的降低申請助學貸款的成功率。前面人的不誠信行為對后面需要申請助學貸款的學生帶來難度，因此申請助學貸款的大學生要樹立誠實守信的觀念，做一名誠實守信的大學生。
2、誠信缺失對助學貸款大學生的影響
申請助學貸款的大學生，如果畢業后按時還款，在銀行系統就會有良好的信用度，為自己以后在各個銀行開展業務打下良好的基礎。反之，如果畢業后沒有按時還款，惡意拖欠，有的甚至拒絕還款，就會出現很差的信用度，就不能在銀行開辦信用卡、享受貸款買房等等。在信用度評價體系越來越完善的今天，一旦喪失信用度，會讓這些畢業生在社會上失去很多機會，甚至寸步難行。因此，誠信對助學貸款學生自身尤其重要。
三、解決大學生誠信危機的對策
誠信，不僅僅反映在助學貸款的問題上，它還存在于我們日常生活、學習和工作之中。助學貸款大學生誠信的喪失只是冰山一角，我們只有結合高校大學生誠信缺失情況的現實特點，將普遍性和特殊性緊密結合起來，才能真正做好大學生誠信教育工作。
1、在大學生中廣泛、深入地開展卓有成效的誠信教育
首先我們要在校園里創造一種有利于誠信道德品質形成的環境，引導學生做一個誠實有信譽的人。其次要開展相應的誠信道德教育宣傳活動，讓學生認識到誠信的重要性。然后要對校園里面發生不誠信的事進行輿論的譴責，確立誠實守信的校園風尚。最后學校應該把誠信教育加入到學生的課程體系中，而且是每個專業的必修課。通過開展不同形式的誠信教育活動，將誠信教育貫穿于大學生的日常行為教育之中，努力提高學生的誠信觀念和意識，讓學生在實際生活和學習過程中去體會誠信、理解誠信，并自覺運用誠信，把外在的教育內化為自身的精神需求，自覺成為一名誠實守信的大學生。
2、建立健全大學生誠信制度
誠信素質的培養，僅僅靠思想教育是遠遠不夠的，還必須要有健全的制度來約束，因此，學校應完善大學生信用制度評價體系，其中包括：建立大學生誠信檔案，定期將學生守信和失信的行為記錄在案并裝入畢業生檔案；加大信用制度監督機制，定期組織誠信評估小組對每個學生進行誠信評估；加強違反誠信懲罰機制，讓學生明白在學校失信會受到校規校紀的處罰，走向社會，會受到法律及法規的懲處；把學生誠信記錄作為評獎評優、入團、入黨的重要考核標準。只有使大學生們從心底體會誠信的重要性，才能使他們把誠信意識外化為誠實守信的日常道德行為。高校必須在營造誠實守信的環境里，建立能夠約束學生各種行為的制度。
3、加強學校、家庭、社會的合作，共同完成對大學生的誠信教育
學生跨入大學時已經被教育了十幾年，而且家庭的教育對學生的影響也是非常廣泛且深刻的。當今社會不良風氣充斥著各個層面，有些家長的不誠信行為也給學生們很大的負面影響。大學是學校連接社會的最后一站，在短短的大學期間讓學生真正意識到誠信的重要性，并且要落實行動上，并不是一件容易的事情。因此，學校需要加強與家庭的聯系，努力找到學生不誠信的思想根源，國家也應建立機制，凈化社會風氣，營造一個誠實守信的和諧社會環境。
大學生的誠信問題并不只是我們當代大學生值得深思的問題，更是一個值得社會深思的問題。誠信，對每個人都絕對不是小事，它決定了每個人在社會中扮演的角色，是每個人的品行、道德的具體表現。一個人的知識和技能是隨著職業生涯不斷發展的，而誠信品質的修煉是每個人一生的課題。
參考文獻：
[1]龍顯均.從國家助學貸款看大學生誠信危機[J].中國高教研究，2004(4).
我于年月考進嘉應學院系班專業就讀，是科學生，身份證號碼為 ，畢業時間為年月.因為家庭經濟困難，難于支付本人在校期間的學費，為了能順利完成學業，特向貴行申請國家助學貸款，貸款200 至200 學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），以上合計人民幣元整（元）.貸款期限從200年月至200年月，最遲不超過畢業后第六年.我承諾:獲得國家助學貸款后，努力學習，積極上進，較好地完成自己的學業.并信守諾言，在 年 月 日前還清貸款；畢業后及時將工作單位或詳細的聯系方式告知貴行，做一名守信用的當代大學生.我家的詳細聯系地址是省市縣鎮村郵政編碼是：聯系電話是：申請人:年月日
貧困大學生助學貸款申請書2
我于200x年xx月考進xxxx學院xxxx系xxxx班xxxx專業就讀，是x科學生，身份證號碼為xxxx，畢業時間為xxxx年xx月.因為家庭經濟困難，難于支付本人在校期間的學費，為了能順利完成學業，特向貴行申請國家助學貸款，貸款200 x至200 x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），以上合計人民幣xxxx元整（xxxx元）.貸款期限從200x年xx月至200x年xx月，最遲不超過畢業后第六年.我承諾:獲得國家助學貸款后，努力學習，積極上進，較好地完成自己的學業.并信守諾言，在xxxx年xx月xx日前還清貸款；畢業后及時將工作單位或詳細的聯系方式告知貴行，做一名守信用的當代大學生.我家的詳細聯系地址是xxxx省xxxx市xxxx縣xxxx鎮xxxx村郵政編碼是：xxxxxx聯系電話是：xxxxxxxx
貧困大學生助學貸款申請書3
尊敬的各位領導：
我是xxx數學與計算機學院數學與應用數學專業的一名普通學生。
xxx年當我收到錄取通知書時，我真的是喜憂參半，喜的是，終于可以進入夢寐以求的大學學習;憂的是，每年xxx元的學費從何而來?父母拿著我的錄取通知書四處奔走，東借西湊，當我9月份我到大學報到時，終于把學費的錢教上去了，可是每月的生活費又成了家里的負擔。好不容易度過了大學一年級的學習。可是如今，能借的錢都已經借完了。父母不再年輕，母親體弱多病，家境亦無好轉，面對每年2500元的學費以及哈爾濱高昂的生活開支，親朋好友的幫助簡直是杯水車薪!而我除了要完成學業之外，還兼任了社會工作，業余打工的所得很是有限。但是，我依然堅定地選擇了大學這條路，因為我知道，在求學成才面前，任何經濟上的困難都是暫時的、都是可以戰勝的。我不畏懼困難，更不諱言貧窮，所以我鄭重地寫下了這份貧困申請。我在大學本科學習期間積極上進，遵紀守法，無任何違法違紀行為，品學兼優，誠實守信，沒有任何不良行為;我希望在哈爾濱學院這個人才薈萃的大熔爐里，能夠繼續創造佳績，早出成績、早日成才，早日為國家和社會貢獻自己的才智和力量。
此致 敬禮
申請人：xxx
貧困大學生助學貸款申請書4
尊敬的各位領導：
大家好！學生高志華，男，四川省達州市開江縣人，就讀于貴院電商系20xx級會電6班。我出生在一個貧窮而又落后的小山村。家中有四口人，父母文化淺薄，在家務農，弟弟正在讀小學。由于多年的勞累，父母兩人身體狀況極差，全年收入十分微薄。家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和弟弟讀書。
今年，我得到四川托普信息職業技術學院的錄取通知書的時候，全家人都很高興，因為我畢竟是我們村子里多年以后才考取的一個大學生。但是大學學費對于一個農村家庭來說真是一個天文數字。為此家中面臨著巨大的學費壓力，家中實在是拿不出足夠的錢來送我上大學，可是我又不想因為貧困而喪失上大學的機會，我知道當今社會如果沒有知識沒有文化是無法生存的。為了我能完成學業，親戚朋友湊足了入學的相關費用，但入學后的生活費用幾無來源。故申請學院考慮到我的家庭情況，能給予各種補助，幫助我順利完成學業。懇望批準。
此致敬禮！
關鍵詞：生源地信用助學貸款;誠信缺失;誠信教育
生源地信用助學貸款是國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款，是資助家庭經濟困難學生順利完成學業的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意，部分貸款學生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現象較為突出，這表明，部分大學生誠信缺失較嚴重，已成為高校學生德育工作的突出問題之一，對大學生進行誠信教育已成當務之急。本文就當前生源地信用助學貸款學生誠信缺失的表現、原因進行分析研究，并提出解決相應的問題的途徑，以期對生源地信用助學貸款工作中大學生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動作用。
一、鹽城市某高校生源地信用助學貸款實施及回收情況
鹽城某高校是一所公辦高職院校，學生主要來自經濟條件相對薄弱的蘇北農村地區，家庭經濟困難學生，占在校生人數的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關國家助學貸款政策的推動下，該校由2008年開展了生源地信用助學貸款業務。截止2013年1月，根據國家開發銀行江蘇省分行數據統計，該校獲得生源地助學貸款學生人數為2927人，總合同數為4431筆，貸款金額達2272.253萬元，逾期人數為93人，逾期合同數為126筆。數據充分說明，生源地信用助學貸款這項惠民工程對該校學生學費欠費率的控制和貧困生順利完成學業起著舉足輕重的作用，絕大多數貸款學生都能按照之前簽訂的合同條款及時足額還款，但也有部分貸款大學生缺乏誠信意識，以多種理由惡意拖欠貸款，造成了違約情況的出現。如何培養大學生的誠信意識，明晰貸款責任，確保生源地信用助學貸款的有效回收，保證其持續健康發展，這些都將成為高校、各級縣學生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。
二、生源地信用助學貸款學生誠信缺失的原因
在生源地信用助學貸款中，部分貸款學生誠信意識淡薄，未能按照貸款合同條款，惡意拖欠貸款，造成貸款逾期。貸款學生誠信缺失是由多種因素造成的。
（一）誠信監督體系和違約懲罰體制的缺乏
生源地信用助學貸款相對其他國家助學貸款，其還款機制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調查，有利于貸款發放、貸款的催繳工作的順利開展，但生源地信用助學貸款畢竟是無需擔保和抵押的信用貸款，借款人信用程度的高低直接決定了日后按時還款的意愿。而目前全國性的社會征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立，個人信用征信體系網絡查詢系統也尚在調試階段，部分貸款學生和家長誠信意識淡薄，導致了惡意和非惡意拖欠貸款現象時有發生。同時按照貸款政策相關規定，國家開發銀行及各級學生資助中心有權向媒體及信息系統公布借款人個人信息以及借款人貸款違約信息，但由于種種客觀原因，有關部門對此處理還是非常謹慎，對違約學生的震懾效果不佳。
（二）大學生就業形勢嚴峻，還貸經濟壓力大
隨著高等教育的發展，每年就業的畢業生數量不斷攀升，大學生就業形勢比較嚴峻。同時由于貸款畢業生因家庭經濟能力有限、社會資源相對較少，在找工作的過程中處于相對弱勢地位，他們就業比較壓力大，初次就業工資水平也普遍不高。部分學生甚至還要承擔原本并不富裕家庭日常生活開銷，除去自身的日常開銷，還要考慮買房、結婚、生子等現實因素，還有一些學生因為工作壓力大、頻繁更換工作，根本無暇顧及助學貸款。在這種情況下，這些貸款學生無奈選擇拖欠貸款，直接導致了貸款違約現象頻發。
（三）高校對學生的誠信教育重視不夠
首先，在現行的高等教育體系中，學校教育非常強調學生的智育，忽視了學生的德育，主要的獎項評比往往將智育作為重要的評價標準，給學生一種“只要成績好，就能評優、獲獎、貸款”的錯覺。現代的應試教育模式，限制了對學生健全人格的培養，也忽視了對誠信意識的培養。其次，雖然高校都開設了大學生思想政治理論課程，誠信教育也是課程的重要內容，但在實際的教學過程中，一些高校對待誠信教育卻流于形式，教學內容空洞乏味，教師往往將教學局限于理論知識講解，而沒有注重誠信道德能力的訓練和誠信道德行為的培養。最后，一些高校很少對學生開展有針對性的金融及個人信用方面的教育培訓，學生誠信意識淡薄，導致學生對貸款違約和喪失個人信用對自己將來生活的影響缺乏認識，覺得暫時違約沒有關系。
（四）社會大環境的負面影響
大學生正處于從學校向社會的過渡時期，他們思想活躍，接受外界事物較快，很容易受社會各種思潮和現象的影響。市場經濟條件下，社會上一些經營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為，以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現象。當代大學生正是伴隨著市場經濟的快速發展成長起來的，他們的思想素質、人格培養受到了這些不良現象潛移默化的影響，直接導致了大學生在誠信認知過程中產生錯覺，認為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實惠，認為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等，嚴重制約著大學生誠信品格的形成。
三、生源地信用助學貸款學生誠信教育的途徑
（一）建立失信懲罰機制，完善個人征信系統
在美國，信用是公民立足之本，信用體系完備，法制健全。依托高度發達的生電子信息網絡系統，個人信用征詢系統十分完備。在這個系統中，逃稅、貸款違約等記錄會伴隨個人終身，對以后辦理信用卡、貸款購車買房都會造成影響。沒有信用在美國寸步難行，借款人都不會拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個人征信系統的建立，以制度的約束促使個人養成按時履約的習慣，對于惡意拖欠貸款的學生，將會在一定程度上給予其警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機制，有助于貸款學生重視個人的誠信行為，有助于提高他們的誠信意識。
（二）做好貸款學生就業幫扶工作
貸款學生在就業方面處于劣勢，學校應該給予更多的關心與幫扶。首要要做好貸款學生就業摸底工作，建立幫扶檔案，對貸款畢業生進行登記分類管理，定時了解他們的就業情況，向暫時還沒找到工作的貸款畢業生發放一定的求職補貼，幫助他們暫度難關。同時要根據他們具體就業困難的特點，按照重點關注、優先推薦的原則，對他們進行就業培訓與指導，資助畢業生自主創業，培養他們的創業意識，引導他們調整就業期望，制定切實可行的求職計劃，鼓勵貸款畢業生先就業再擇業。
（三）高度重視高校誠信教育工作
高校是開展大學生誠信教育的重要場所，是貸款申請、催貸還款的重要參與者，有義務承擔起對貸款學生進行全面系統誠信教育的責任。首要，高校要重視校園文化的浸潤作用，通過校園文化進行學生的誠信教育。如可以利用廣播、報紙、網絡等來弘揚校風校紀，宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念，營造誠實守信的育人氛圍。其次，可以定期開展學生資助誠信教育月活動。在活動期間，以“誠邀你我、與信同行”為主題，舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動。通過相關活動，廣泛宣傳國家助學貸款及其他資助政策，普及征信、金融等相關知識，使學生更加增強了貸款學生誠信觀念，樹立了強烈的責任意識。
（四）弘揚誠信文化，營造良好的社會氛圍
誠信是我國傳統道德的主要內容之一，是當代大學生必備的行為規范。誠實守信是一種無形的社會資產，要加大誠信宣傳力度，優化社會輿論環境，通過開展多種途徑誠信教育宣傳，來提高全社會的整體誠信意識。如開展形式多樣的誠信教育實踐活動，增強人們對誠信的認同感，讓人們在誠實守信的環境中，潛移默化地提高自身的誠信意識素養。同時輿論在誠信道德建設中起著引導、監督的作用，有什么樣的輿論導向，就會有什么樣的輿論環境。因此，要發揮各種新聞媒體的輿論導向作用，加強誠信宣傳力度和輿論監督力度，讓社會形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀，通過優化誠信輿論環境，為全社會創造一個良好的誠信氛圍。大學生群體是社會環境中重要的一部分，其誠信的培養和保持，與整個社會大環境息息相關。
四、結語
總之，努力降低貸款的違約率，保障生源地信用助學貸款工作的順利進行，需要政府、學校、金融機構和貸款學生的共同努力。政府積極推進整個社會信用制度的完善，學校加強對學生的誠信教育，金融機構要采取有效的金融風險防范措施，貸款學生要珍惜自身良好的信貸記錄，才能有效促進生源地信用助學貸款的持續健康發展。
【參考文獻】
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【關鍵詞】征信；助學貸款；征信系統；大學生；誠信
據悉，近年來，越來越多貧困的大學生選擇了國家助學貸款來繼續完成學業，國家助學貸款已經成為了貧困學子繼續夢想的支柱。國家助學貸款從1998年提出，1999年試點，到2000年在全國鋪開，走到今天已經歷時了12年。助學貸款制度是我國高等教育大眾化戰略事實和國家人才培養機制健全的一個重要的表現。我國助學貸款自開辦以來，為幫助經濟困難學生安心求學，支持教育事業發展，億萬大學生享受到了助學貸款的好處，可以說，這是順民心，合民意的一項優秀舉措。
但是，不可否認的是，近年來在發放助學貸款時，由于部分借款學生失信嚴重，造成銀行自身效益難以保證，極大地影響了助學貸款可持續發展。
助學貸款由于學生的失信，造成還款違約率極高，據有關資料統計：在目前貸款學生中，有20%的畢業生不同程度存在還款違約情況，遠遠高于一般居民的1%水平，在全國一些地區中最高違約率達到80%。隨著畢業生不斷失信，助學貸款違約率不斷增長，目前全國已有100多所高校被銀行暫停發放助學貸款，個別省市助學貸款工作甚至全面停滯。可見銀行發放助學貸款在自身效益難以保證的情況下，助學貸款可持續發展將收到極大影響。
談到助學貸款，自然就想到一個詞語，征信。
什么是征信呢？
所謂征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。
征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。
征信是大學生信用的一個代表，良好的征信系統將把借款學生檔案詳細錄入，作為學生在校考核，畢業評定和以后就業的終身檔案，社會各界建立監督誠信行為機制。
如何建立大學生征信系統呢？
大學生個人征信系統是指，讓相關的機構把分散在金融機構和社會各個方面的大學生個人信息綜合起來，進行加工和儲存，形成較為真實的個人信息，然后通過網絡等電子數據庫，為社會各部門了解個人信譽、資產、納稅、道德行為等情況提供服務。
建立大學生征信系統，可以從高校建立大學生誠信檔案開始，為大學生在校園與社會之間搭建一條信息通道，用“信用”這把鑰匙打開助學貸款的大門，更好的為更多的大學生服務。先不說征信系統可以給我們的國家多少的可持續發展，就拿我們身邊的同學來說，一個良好的征信系統，沒有一絲的欠款記錄，從某種角度上表明這位學生在生活作風，道德水平上是沒有問題的，讓各類用人工作單位在選擇學生時也有一個價值的參考。而若一個學生的征信有不良好的記錄，在某種程度上來說，這位同學的道德是值得商榷的。我相信，在就業壓力越大的今天，一個用人單位是寧可選擇一個能力稍弱，但沒有征信問題的學生的。
再者我想起我們的鄰國新加坡，征信體制就十分完善，若一個學生在大學期間的貸款沒有還完，畢業參加工作后，其工薪必須經過轉賬進入個人信用卡賬戶。若仍有不良好的記錄，那么“房貸”“車貸”都是不能實施的。
但是建立征信系統畢竟是國家的舉措，在現在征信系統還不完善的情況下，我們大學生有該做到什么？這才是我們應該思考的。
征信問題其實就是誠信問題，大學生在注重物質助困的同時，加強精神解困，提高大學生的道德水平是解決助學貸款各種問題的治本之策。說簡單點就是注重誠信。誠信是我們經常提出的話題，連最小的孩子都知道做人要講誠信，作為21世紀的大學生，難道還不知道“誠信”二字是怎樣的嗎？
當代大學生失信的原因是什么呢？
首先我們必須對大學生誠信道德缺失的內在原因進行深入地分析和探討，才能找到杜絕大學生失信現象發生的有效途徑，培養大學生的誠信品質。
大學生的問題其實很集中，主要是三點：
1.浮躁的心態。這指學生不踏實，急于求成的現實體現和內心焦躁不安的心理體驗的綜合。正是由于大學生的這種不良心態，使得他們容易出現缺乏誠信、背信違約、考試作弊等誠信道德問題。
2.責任意識單薄。大學生們大多是獨生子女，并且在長時間的學習中沒有重視自我的責任意識培養，而家庭教育的不完善，使得大學生們沒有得到應有的誠信教育。在教育缺失的環境之下，往往會選擇自我的利益而舍棄誠信。。
3.是非辨別能力差，當代的大學生開放意識強，但是同樣的也容易被道德價值的多元化影響，在看到社會的一些消極現象時容易被+迷惑，把錯誤的道德觀認為是社會的本質，放棄誠信的原則，甚至做出與公民道德規范相背離的行為。
現在大學生盡管是高等學府的學生，是國家未來的棟梁之才，但是我們應該多多關注的不是大學生的學識問題，而是人格問題。
眾所周知，誠信是一個人最基本的道德，前有三鹿的“問題奶粉”，后又有唐駿的“學歷門”，這無不向我們展示的誠信在當前的社會中有著怎樣的重要地位。
所以作為當代的大學生，我們應該做些什么呢？
我們應該通過宣傳提高學生的信用意識，樹立信用觀念。讓大學生們明白，信用記錄將成為他們的第二身份證。因此，我們應在日常生活中注意加強宣傳教育力度，時刻嚴格要求自己，認識到：車無轅而不行，人無信而不立。誠信是中華民族的傳統美德，誠信是人生最重要的品質，也是市場經濟規則能夠規范運作的基本前提。現在的大學生應該將誠信視為立足社會不可或缺的“無形資產”，積極履行承諾，建立自己的誠信記錄。同時，學校等相關機構也應該采取相應的措施，高校應該對大學生平時的學習、生活、工作等方面進行記錄和考核，對違反誠信行為規范的學生實施強有力的懲罰措施。這樣，通過學校和大學生們的一起努力，相信大學生誠信確實的情況可以得到改善。
征信，必然將成為我們大學生生活中的一部分，建立良好的征信記錄，是我們應該做的，也是我們必須去做的。
參考文獻
[1]查慧園,顏凌.完善大學征信體系的對策建議[J].金融與經濟,2008,12.
關鍵詞：高校；助學貸款；法律地位
中圖分類號：D9 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20015502
國家助學貸款是國家在我國市場經濟條件下用金融手段完善普通高校資助政策，加大對普通高校貧困學生資助力度采取的措施。國家助學貸款最先在北京、天津、上海與西安等地高校試點。隨著這項工作的不斷深入，出現了各種特殊問題，引人關注的是畢業生違約問題及高校在國家助學貸款實施過程中的困境。
1 高校在國家助學貸款中的現實尷尬
我國是一個發展中國家的國情決定了國家沒有足夠財政能力滿足擴招高校對教育資金的需求，學生個人負擔部分教育成本必然會加重家庭貧困學生的經濟負擔。為幫助被高校錄取而家庭經濟有困難的學生圓大學夢，1999年起政府推出“國家助學貸款”。高校也采取措施，建設以“獎、貸、助、補、減”（即獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免）的多元化資助政策體系。但從現實來看，“不讓一個學生因經濟困難而輟學”的規定在操作上有困難，給高校造成很大壓力導致現實的尷尬困境。
尷尬之一：高校先報到后交費與報到后放寬審批獲銀行貸款導致學生欠費的尷尬。高校擴招使貧困生數量大大增加，高校開辟“綠色通道”實現“先報到后交費”做法，好心沒得好報，導致學生欠費現象十分嚴重。為減輕“學生欠費”壓力，高校對貧困生申請助學貸款把關較寬；加之貧困生數量多，所需審核材料多，學校對貸款學生真實情況缺少具體掌握，高校在推薦申請貸款學生時，必然出現偏差。
尷尬之二：高校的銀行人與銀行客戶雙重畸形身份相沖突導致高校接納資金與催欠的尷尬。很多高校為追回學生欠款而絞盡腦汁，諸如不讓參加考試，扣留畢業證等，但均收效甚微。高校作為銀行和學生之間的中介，起著不可低估的尷尬橋梁作用。一方面，高校希望銀行放寬貸款條件并提高貸款額度，以緩解高校欠費情況；另一方面，高校須組織學生申請貸款，為學生道德操守進行鑒定，在學生畢業后又要起監督作用，增加了高校很多工作量和難度。
2 高校在國家助學貸款中的法理尷尬
若對國家助學貸款進行法理分析，銀行與學生之間法律關系目前僅定于信用貸款關系，高校承擔貸款風險補償金還得履行應由銀行完成的信貸調查任務，配合銀行完成追貸等事宜，還得完成介紹與見證等工作。普通高校上述這些工作在目前法律關系定位中實際上表現為擔保關系。根據《中華人民共和國擔保法》第九條相關規定內容，學校、幼兒園、醫院等公益事業單位、社會團體不得作保證人。普通高校上述工作也已超出目前基本法律規定范圍。這就使得現行國家助學貸款制度執行的法理依據居然停留在“違法”操作層面。高校非營利性決定其自身并不具有成本分擔能力，這樣的法律與現實悖論以及“小國辦大教育”的目標不一致。
在我國現行國家助學貸款制度安排中，高校作為助學貸款中間環節，相對于銀行而言是組織者，相對于學生而言是引導者。普通高校基本上參與國家助學貸款的全過程，比如：對困難大學生進行資格審查；協助貸款銀行發放與管理助學貸款和監督借款困難大學生貸款的使用情況；自主向銀行提供風險補償金等等。普通高校承擔國家助學貸款大部分具體而細致工作，政府在國家助學貸款政策的相關權利義務的設計與安排上賦予了高校太多義務，這種制度安排存在著權利義務嚴重不平衡性。少數地區存在高校代扣借款困難大學生畢業證書原件做法，將困難大學生與銀行之間的民事法律關系高度行政化，嚴重侵害困難大學生取得學習的機會公正權。盡管目前還沒出現借款困難大學生因畢業證書被扣而將高校訴諸法院的事件，但依據2000年《最高人民法院關于執行〈中華人民共和國行政訴訟法〉若干問題的解釋》第1條認為，公民、法人或者其它組織對行政職權機關和組織及其工作人員行政行為不服，依法提訟，屬于人民法院行政訴訟受案范圍。法院受理困難大學生提起這方面的行政訴訟完全有法可依。現行國家助學貸款制度中有以下當事人，第一是政府，第二是高校（包括貸款管理中心），第三是中標貸款銀行（簡稱銀行），第四是學生，第五是學生近親屬，第六是推薦人，第七是見證人，第八是擔保機構等。這八種當事人之間最主要的主體間法律關系有三個：首先是銀行與學生之間法律關系；其次是政府與銀行及學生之間法律關系；第三是高校與銀行及學生之間法律關系。國家助學貸款制度八種或更多的各方當事人角色及社會輿論所表現出爭議或無奈，究竟是國家的政策落實出現偏離還是社會整體信用環境缺失，目前無法得出統一標準。那么如何破析個中的奧秘，我們不妨從這項制度法律化程度開始進行拆解。首當其沖就是高校在這一過程的法律地位問題，只有解決這個問題，助學貸款才能突破“瓶頸”制約而走出低谷。
3 國家助學貸款法律關系各方主體的收益分析
（1）國家或政府的地位及收益。作為貸款長遠受益方之一的政府，可獲得以下至少三種利益：一種是助學貸款的實施有利于高等教育擴張，政府可以獲得促進社會長遠發展的人力資源；第二種是助學貸款的實施有利于促進社會公平正義，有效促進社會階層的合理流動；第三種是助學貸款的實施能夠減少政府直接資助貧困大學生的財政經費，從而減輕政府財政負擔。因此從受益程度看，政府理應承擔最大的責任。具體來說至少有四個方面責任和義務：首先是應該提供貸款擔保；第二是應該提供適當補貼；第三是應該進行管理監督；第四是應該科學完善有關法律政策和提供貸款信息服務。但對我國目前助學貸款而言，貸款制度現實運行不暢的首要原因是政府提供的貸款擔保不夠，貸款違約風險由銀行承擔而導致銀行沒有積極性。
（2）貸款銀行的地位及現實收益。商業銀行辦理助學貸款是為獲取現實利益：首先在于開拓信貸市場，從而使高校成為銀行新的利潤增長點；第二是可培養潛在的長遠的客戶——大學生；第三是有利于建立良好的銀校長期合作關系，使高校成為固定的客戶群。鑒于此，商業銀行理應該需要承擔一部分貸款風險。按照目前一般的貸款模式而言，高校助學貸款風險應該由經辦商業銀行和貸款學生及其家庭共同進行分擔。但困難大學生接受高等教育前沒銀行的信用記錄，不能夠提供可靠的貸款信用擔保；與此同時，由于高校助學貸款主要針對家庭經濟困難的學生，很難提供相應可靠的物質抵押或連帶的擔保人。因此，高校助學貸款作為促進高校教育公平的政策性貸款項目，商業銀行按照規定只執行基準利率，商業銀行相應也就承擔著一定現實的放貸風險。
（3）普通高校的貸款地位及其收益。高校為困難大學生提供教育服務，大學生出價購買這種教育服務。如果學生不交學費或拖欠交費必然會增加高校的服務運行成本。大學生的生活困難會影響大學生學習，也會影響高校服務聲譽。作為長遠的貸款受益者，高校應該分擔高校助學貸款的一部分風險。一般做法是按照隸屬關系，由地方財政和普通高校按貸款當年發生額的特定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金項目，以便給予經辦貸款銀行以一定的補償。這項國家助學貸款風險補償專項資金由地方政府財政和普通高校各自承擔50%，并且這項風險補償基金數額與上一年還款拖欠數額直接進行掛鉤，還款形勢情況好壞與高校的現實經濟利益和收益直接相關。因此，高校利益權衡后承擔其中太多風險，可能會影響高校參加助學貸款的積極性與主動性。
（4）困難大學生的法律地位及現實收益。國家助學貸款直接使貧困大學生順利完成學業，對這部分學生而言，既提高了現實利益又是提升了未來個人的利益。作為這項貸款政策的最直接受益者，困難大學生必須承擔相應最直接的還款法律義務。但目前現狀是困難大學生的還款率低，從根源上來看是導致國家助學貸款違約風險和諸多問題的最直接因素。
4 國家助學貸款中高校的法律地位及主體間關系
在目前運行的國家助學貸款制度相應安排下，高等學校基本上是全程參與國家助學貸款全部的過程，接受貸款的學校承擔著助學貸款大部分的具體事務工作。生源地助學貸款成為國家助學貸款的主要方式，高等學校在貸款資助方式中的作用逐步減弱，而銀行逐漸成為實施貸款資助主體。這是市場經濟發展和高等教育發展的必然結果，反映了金融市場客觀規律，體現了社會進步。然而，學校依然在國家助學貸款中扮演重要角色。政府在助學貸款政策的權利與義務安排上賦予了高校太多貸款服務的義務，這種制度安排存在著權利與義務的嚴重不平衡，應該從法律關系上進行厘清。
首先，高校與政府法律關系的厘清。高校與政府的法律關系按性質與特征分有兩類：一類是以行政權力服從為基本的原則，以對學校開展行政管理為主要內容的教育行政不平行的法律關系；第二類是以平等有償為基本法律原則，以財產所有和流轉為主要內容的平等的民事法律關系。分析可知，國家助學貸款政策中，高校與政府的法律地位與法律關系并不平等，政府制定的國家助學貸款政策將高校納入整個國家助學貸款工作的相應程序，高校承擔學生申貸、對學生貸款資格初審和協助銀行對學生貸后管理，并向貸款銀行承擔風險補償責任，直接接受政府設立的各級學生貸款管理中心的監督。可見，高校參與助學貸款完全是政府的行政政策安排，是服從政府教育行政管理的結果，高校與政府法律關系實質是教育行政關系，政府是行政主體而高校是行政相對人的現實貸款法律關系需要進行矯正。
主題詞：助學貸款；問題；建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
原標題：現行助學貸款存在問題及成因探析——以重慶涪陵區、云南昭陽區、貴州紅花崗區等31區縣為例
收錄日期：2013年9月18日
一、現行助學貸款存在的問題及成因
（一）受貸款指標和集中辦理限制，部分貧困學生未獲得助學貸款，難以順利入學。據8所高校的貧困學生反映，渝貴滇3省市都實行生源地助學貸款指標控制，每年下達助學貸款額度指標，區縣助學貸款管理中心僅能在指標范圍內收集貧困學生申請資料。為防止申請貸款人數超指標，區縣助學貸款管理中心根據國家開發銀行和教育主管部門要求，每年7月中旬至8月末集中受理助學貸款申請。但部分邊遠鄉村考生9月中旬才能收到高校錄取通知書，因貸款指標已用完或集中辦理期已過，不能獲得助學貸款，不能順利入學，大多被迫復讀或外出打工。據不完全統計，2012年渝貴滇7所高等學校招收新生20，275人，因家庭貧困未入學1，499人，占新生總數的7.4%。
（二）河南籍考生生源地未開辦助學貸款，若遇學籍地助學貸款停辦，不能獲得貸款支持，日常生活和學業受到較大影響。據被調查銀行反映，因學籍地助學貸款不良率普遍較高，部分高校所在地銀行先后停辦學籍地助學貸款，大學生只能在戶籍地辦理助學貸款。但河南省尚未開辦生源地助學貸款，導致河南籍貧困大學生不能獲得助學貸款。部分河南籍貧困大學生為支付學費和住宿費，被迫占用學習時間參加勤工儉學。據不完全統計，截至2012年底，渝貴滇3省市4所高校學籍地助學貸款余額1，782.2萬元，不良額688.31萬元，不良率達38.6%，經辦銀行先后于2009～2010年停止向新生發放學籍地助學貸款。
（三）助學貸款額度偏低，不能滿足學業所需，部分貧困學生被迫參加勤工儉學，學業受到影響。據統計，2012年8所高校生均學費和住宿費已增至7，200～13，200元/年，但現行助學貸款額度僅6，000元/年，存在1，200～7，200元/年的缺口。除學費和住宿費外，在校大學生還需支付生活費，參加各種技能培訓、認證考試。部分貧困學生不得不靠勤工儉學賺取收入，支付所欠費用和維持各種開支，對學業影響較大。據不完全統計，2012年渝貴滇3省6所高校18，192名貧困學生，尚欠學費和住宿費2，173萬元，生均欠費1，194.48元。
（四）償還期限短和償還方式單一，部分貧困學生不能按期付息，產生不良信用記錄，對就業造成不利影響。據各區縣助學貸款管理中心反映，國務院轉發的教育部、財政部、人民銀行和銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）規定，借款學生在校期間貸款利息全部由財政補貼，畢業后即自付利息。但由于近年來大學畢業生就業形勢較為嚴峻，部分貧困生很難在畢業當年找到固定工作，僅能靠臨時、短期工作維持生計，難以按期支付貸款利息。據不完全統計，2012年渝滇7所高等學校畢業生15，380人，初次未就業學生2，262人，其中1，401人為貧困畢業生。
此外，經辦銀行普遍要求通過支付寶還款，約95%的貸款學生由父母代為歸還，貸款學生父母普遍為50歲以上農民，缺乏使用支付寶的基本技能，難以通過該方式按期還款，致使部分貧困畢業生出現不良信用記錄，求職更加困難。例如，石柱縣貧困大學生彭某因畢業當年未順利就業，未能按期付息，出現不良信用記錄。通過公務員考試后，險些因信用不佳被單位拒絕錄用。
二、相關建議
（一）避免限時段、限地域集中辦理貸款。強化對經辦銀行的引導，督促經辦銀行進一步優化助學貸款制度，取消助學貸款指標限制和集中辦理方式，做到應貸盡貸。改變現有生源地貸款發放模式（國家開發銀行委托區縣助學貸款管理中心辦理貧困學生助學貸款申請資料收集審核和貸款收回），選擇在農村網點分布較廣的金融機構辦理助學貸款，方便貧困學生分散申請和歸還貸款。
（二）全面推廣生源地貸款。因部分高校所在地銀行停辦學籍地助學貸款和部分省份未開辦生源地助學貸款，致使部分學生無法順利入學。建議在全國范圍內推廣生源地和學籍地助學貸款，確保貧困大學生都能及時獲得助學貸款支持，順利入學。
（三）適當提高貸款額度，擴大助學貸款使用范圍。針對目前高校收費超過現行助學貸款額度，建議以高校實際收費為基數確定助學貸款額度，滿足學生學業實際需要，每年定期當年助學貸款額度標準。同時，將學生相關技能證件培訓考試等費用納入助學貸款使用范圍，滿足學生提高自身綜合素質需要。
（四）延長財政貼息期，適當降低利率或減免本息。針對目前就業形勢較嚴峻，學生畢業當年難以就業，無法及時歸還本息，個人信用不良，影響就業。建議將財政貼息期延長至學生正式固定就業，避免學生因未就業就承擔付息責任。同時，適當降低助學貸款利率或減免特困大學生本息。
主要參考文獻：
[1]國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會關于進一步完善助學貸款工作若干意見的通知（[2004]51號）.2004.6.
【摘要】本文針對國家助學貸款現狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監督三方面，提出提高國家助學貸款償還率的對策，希望能進一步推動國家助學貸款向更良性的軌道運行。
【關鍵詞】國家助學貸款誠信違約償還率
國家助學貸款實施10年來,已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學生解決經濟困難的一項政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學貸款風險開始顯現出來，部分畢業生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴重影響到助學貸款的順利運行。因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，提高助學貸款償還率，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。
一、助學貸款現狀
按照教育部門的統計，目前我國家庭經濟困難學生的人數，大約占在校大學生總數的20％左右，特困生在5％左右。國家助學貸款的發放金額，是按照這個比例進行計算配置的。但據一些學校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學生申請助學貸款的人數，實際要低于20％這個比例。即便這樣，在現有的提出申請助學貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學外語學院提供的一份資料顯示，2007~2008學年，該院貧困生人數有180多人，其中申請貸款的學生為168人,而實際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學生的客觀還貸能力。筆者通過統計07、08年各月江南大學與還貸逾期畢業生聯系的反饋情況，分析了償還貸款違約產生的原因。違約原因主要是兩個，一是現在的就業難問題，很多大學生畢業之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災人禍，大學生個人或者家庭出現了重大變故。大學生故意不還款的惡性事件還是少數，大多數貸款學生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學生誠信方面的調查結果顯示有72.7%的學生認為大學生誠信缺失的原因是社會大環境中不誠信的影響，有10.4%的學生認為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學生認為是高校考試、教育體制不合理造成的；有73%的學生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學生認為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現階段主要問
工作體系不穩定，動力不強。高校學生助學貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來具體負責的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點是繁瑣、周期性長、系統性強，這需要一支比較穩定的隊伍來管理。而高校輔導員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業生流動性大，聯系比較困難，使得催收工作難以收到實效。入口不嚴，沒有統一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實施貸款等資助的必要前提。目前，多數學校評定貧困生的操作方法都過于簡單，學生在求助、貸款和勤工助學時，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監督作用。學生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。四、提高償還率的對策
為促進國家助學貸款健康持續發展，經辦銀行與高校應加強貸后管理，相互溝通畢業貸款學生的還貸情況。從長遠看，應從制度、教育、監督三方面采取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。
（一）抓住重點，完善貸款工作機制
學校內部必須建立“四級工作體系”，即學校助學貸款工作領導小組、學校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組、助學貸款學生服務小組。學校應認真抓好助學貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學生家庭的聯系、與就業單位的聯系、與學生組織和社團的聯系，敦促進入還款期的學生按時還款。明確標準，規范程序，扎實做好貧困生評定工作。各高校可以建立“量化測評與民主評議”相結合的貧困生評價辦法。首先對“經濟困難”做一個切合實際的定性描述。
第一，建立“兩個管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省的國家助學貸款業務；以各高校助學貸款管理中心為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學生狀況的調查摸底，建立社會信用信息系統機制。針對國家助學貸款保障體系的欠缺，盡快建立個人“信用身份證”。大學生應從入學開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導員和相關部門評出學生誠信等級，委托市場評估機構來制作大學生信用檔案數據庫，通過商業化的運作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業生的有關信用記錄，可以通過評估機構查詢。運用信用信息機制使助學貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學貸款是許多國家通行的做法，尤其在發達國家其做法已經成熟和規范。靈活便捷的還款辦法可以降低學生還款負擔，顯著提高償還率。借鑒發達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學生畢業后第一年，按其就業狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據個人收入的增減采取浮動還款方式。銀行和個人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實現異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強信用教育，培養學生主動還貸意識，引導學生樹立自強，守信、責任觀念，保證國家助學貸款持續健康發展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學校合作，經常宣傳跟貸款資助相關的事例、信息，如學校資助體系、相關代償制度、個人征信系統的建設情況以及如何使用信用卡等相關金融知識，進一步強化學生的金融和法律意識，減少失信行為的發生，真正保證國家助學貸款工作的持續健康發展。
第三，加強就業指導，提高就業能力。人才必須走向市場才能體現出價值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關鍵的任務就是培養出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學生。
總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統道德層面教育、實踐層面教育的同時，還必須從制度、監督等方面采取措施，進一步加強對國家助學貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學貸款風險。相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質的基礎上，一定會越走路越寬。
參考文獻：
【關鍵詞】助學貸款制度 國內外比較 借鑒
我國助學貸款制度的發展之路
國家助學貸款工作從開展以來取得了明顯成效，確實緩解了貧困大學生求學的燃眉之急。在實際施行過程中，國家根據實際情況進行了五個階段的調整，先后出臺了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》、《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的若干意見的通知》、《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的補充意見的通知》、《中國人民銀行助學貸款管理辦法》、《關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》和《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》、《高等學校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》等管理辦法和管理規定，將助學貸款逐步從純商業性貸款設計到政策性貸款設計轉變。
總結我國的助學貸款之路，主要存在以下問題：一是相關的政策法規相對滯后。縱觀國家出臺的幾個管理辦法和管理規定，只是停留在指導大方向的政策層面，缺乏細致和可操作性強的相關規定；二是助學貸款資金來源過于窄小。現在只是有限的幾個銀行在開展此項業務，并且他們對于此業務的積極性也并不高；三是助學貸款受益面不夠廣，貸款數額相對偏低；四是助學貸款償還機制有待完善；五是學生助學貸款拖欠償還問題嚴重，全國借款學生平均違約率超過20%，少數高校違約率甚至高達50％以上。
各國助學貸款制度的比較
美國。美國是世界上混合資助模式最為突出的國家之一，主要表現在資助方式、資金來源、資助方向的多元化。美國的五大助學貸款形式主要有：帕金斯貸款計劃（Perkins Student Loan）、斯坦福助學貸款計劃（Stafford Student Loan）、學生家長貸款計劃（Parent Loan For Undergraduate Students，簡稱PLUS）、學生補充貸款計劃（SIS）、聯邦直接貸款計劃（Federal Direct Student Loan）。帕金斯貸款計劃由政府出資、學校任貸款機構，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業后9個月開始還款。斯坦福助學貸款計劃是美國最大也是最重要的學生資助項目，其資助的對象為“有經濟資助需要的學生”。該計劃是由商業銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可以延長到30年，畢業后6個月開始還款。學生家長貸款計劃是面向良好銀行信貸紀錄的大學生家長，貸款由政府提供擔保，利率低于普通商業銀行貸款利率。學生補充貸款計劃是面向經濟獨立于父母的學生，年最高貸款額為“教育成本”減去借貸人所獲資助額之差額，利率屬于市場最優惠利率。聯邦直接貸款計劃是根據1993年國會通過的《學生貸款改革法》而實施的，其采取獨特的聯邦教育部還貸方式。根據美國國會預算委員會估計，如果聯邦直接貸款順利實施，聯邦政府每年可節約資金43億美元。
澳大利亞。澳大利亞實行的HECS計劃是“按收入比例還款的貸學金”，所有不愿和無力在入學或開學時支付學費的學生都可以申請并獲得此項貸學金。這種“無實質性利息的貸學金”由政府出資提供，學生畢業后歸還的資金只相當于借貸時實際價值的本金，歸還的資金數額是本金數額加上物價指數變動后應該增加的金額。貸學金每年歸還起點與畢業生的工資收入高低掛鉤，當年收入超過澳大利亞人均含稅收入時，稅務局會自動扣除全部含稅收入的3%作為HECS費用的償付。換言之，如果畢業生當年的工資收入低于全國平均工資收入水平，可以不必在當年還款，而是順延到下一年再還。每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2%～4%。澳大利亞的貸學金拖欠事宜由澳大利亞稅務局負責管理，稅務局根據“學生資助基金會”提供的借貸名單和信息資料，完全按照稅務管理的程序，進行貸學金的回收工作，對無理拖欠者給予警告、處罰或移交司法部門處理。
加拿大。加拿大學生貸款項目（CSLP）是聯邦政府為滿足日益增長的高校學生財務資助需求而在1964年發動設立的。聯邦政府對CSLP學生貸款項目的本金和利息提供100%的擔保，以鼓勵私有銀行（private sector banks）對學生提供貸款。學生貸款的資金來源為政府財政撥款。其中聯邦政府負擔60%，省級政府負擔40%。加拿大的學生貸款事務是聯邦政府通過向社會招標方式交由兩家服務公司進行管理。服務公司不是金融機構，也不是銀行，它們只是為政府提供服務的承包商，職能是承擔具體的貸款業務服務工作。各高校還設有學生貸款服務部（辦公室），主要是幫助學生了解學生貸款的辦理程序及有關法規政策，并對學生貸款申請進行初審。
日本。日本是全球較早實行助學貸款的國家，也是世界上助學貸款運行最為成功的幾個國家之一。目前，日本助學貸款主要有兩種形式：一種是無息助學貸款，申請者主要是一些出身寒門、經濟困難的大學生。另一種是有息助學貸款，在校大學生無論家庭經濟狀況，均可提出申請。有息助學貸款的利率是3%，每年大約有20%左右的在校大學生獲得該貸款。學生在校期間由政府貼息，畢業半年后開始償還。日本助學貸款的還款期限相對較長，短期大學的學生要10年內還清，醫科類學校還款期限最長達到20年，其他學校可以在10～20年間還清。因病、因故死亡，遭遇天災人禍的可免償。另外，日本政府鼓勵提前還貸，對于提前還清助學貸款的學生給予一定比例的折扣。對于畢業后到中小學、公立大學和科研機構工作的大學生可以申請部分或全部免還。日本的助學貸款是由專門機構――“日本育英基金會”負責管理的。它是獨立于政府之外的社會事業機構，全權負責助學貸款的募集、審批、發放及回收。日本的助學貸款實施獎貸結合的辦法，向成績優良且家庭經濟困難的學生“獎貸”資金。這樣既保證了高等教育資助的公正性，又不失針對性，因此日本的助學貸款政策在國內外備受好評。
韓國。韓國政府主要推行國家優惠貸款。國家優惠貸款由政府指定十幾家金融機構向城市和農村學生提供低息貸款，每年提供兩次。貸款額控制在學費范圍內，不包括生活費，人均約在l00～900萬韓元之間，償還期分1～2年的短期貸款和2年以上的長期貸款，最長可達l1年。短期貸款必須在學期內按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內，償還期可設為7～10年；如畢業后未能就業，償還期還可延長3年。但是國家優惠貸款數量較少，僅有15%的申請者能夠獲得。因此，韓國的民間助學貸款作為國家優惠貸款的補充，現已成為助學貸款的主力軍。民間助學貸款的最大特點就是貸款利率隨行就市。一般年利率在7%～17.5%和36%～48%之間，甚至多達65.7%。民間助學貸款的貸款額度相對較大，當日一次最多可貸600萬韓元；可采取多種方式償付。
國外經驗對我國助學貸款制度的啟示
健全國家助學貸款的相關法制法規。明確的助學貸款法規，能保障國家助學貸款制度在全社會范圍內的規范化，既保障了放貸方的利益，也保障了高校的利益，是助學貸款良性發展的前提。
加強政府的投入，倡導社會關注。教育公平是社會公平的最重要的構成部分。在經濟貧困成為制約教育發展的瓶頸問題時，國家可以通過政府干預和引導社會資金的計劃和調撥，向貧困生提供有制度保障的教育融資，為廣大貧困學生提供一種可供選擇的資助形式，使受教育者可以用未來的錢支付現在接受高等教育所花費的成本。目前世界范圍內普遍認為由政府提供擔保的國家助學貸款，是最能體現公平和效率兼顧的一種助學形式。
助學貸款資金要多元化、靈活化。除了繼續鼓勵商業銀行之外，還可以通過優惠政策吸引投資公司、基金會、資金雄厚的大型企業等社會資金投向國家助學貸款業務。同時，根據學生的實際需要，適當降低門檻，加大助學貸款資金額度和延長償還周期。
完善國家助學貸款信用擔保和風險補償機制。引入國家助學貸款信用擔保和相關的補償，合理轉嫁及規避貸款難回收之風險。推行先進的風險管理理念和技術，由商業保險公司提供保險，以保險形式合理轉嫁和規避貸款風險，完善國家助學貸款風險補償機制。
1、助學貸款：大學生助學貸款適用于貧困家庭的同學，用于繳納在校期間的學費和住宿費。這類貸款分為國家助學貸款和生源地信用助學貸款。
2、創業貸款：大學生創業貸款主要適用于有創業需求的大學生，是銀行等資金發放機構對各高校學生(大專生、本科生、研究生、博士生等)發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款。
3、互聯網貸款：大學生創業、升學、教育培訓等各方面的資金都在逐年增長，在資金方面的需求也在不斷增加，所以這些無需抵押、無需擔保、放款速度快、貸款門檻低、貸款利率低的互聯網貸款就是他們急需的，只要貸款是正規的合理的就可以。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：經濟困難；學生資助；管理模式
在現代的高等教育學生管理工作中，我們經常會提及一個概念，叫貧困生。隨著國家近年來對高校收費制度的不斷深化改革，為了更好的保障貧困大學生順利求學，國家先后出臺了一些政策法規，完善了相關的貧困大學生資助體系。但因為社會環境的不斷變化，目前高校經濟困難學生的資助方面還存在很多問題。
一、我國高校貧困大學生資助體系存在的問題
（一）國家助學貸款陷入尷尬境地
國家為貧困大學生提供的助學貸款很大程度上幫助貧困學生解決了求學資金不足的問題，但是日益凸顯的大學生誠信缺失問題愈發嚴重，缺乏有效的管理體制，使得國家助學貸款工作陷入尷尬境地。首先，我國尚未建立健全完善的誠信系統，因此無法對畢業后的受資助貧困大學生建立起有效的監督和約束機制，加上部分學校誠信教育缺失，這就造成了較高的貧困學生貸款違約率。其次，權責不清晰。現行的發放方式是由高校替銀行發放助學貸款，這種發放方式由于銀行和高校之間的權責不明確，所以存在著貸前沒有經過詳細的調查以及貸款后追償貸款困難等問題。然后，因為助學貸款在校期間不需要貸款人支付任何利息，所以很多家庭狀況相對較好的學生也爭搶助學貸款的名額，損害了真正經濟困難的學生獲取資助的權利。
（二）政策資助的公平性有待提升
調查發現，高校對經濟困難學生的資助缺乏一定的公平性，比如由于對學生家庭情況調查的不徹底，導致很多家庭經濟富裕的同學也能申請到助學金，還有些貧困生在拿到獎助學金后任意揮霍；有些學校對獎助學金在不同專業、不同年級間的分配不平衡缺乏統一的標準，也沒有考慮到地區差異等，這一系列因素都導致了高校對經濟困難學生資助的不公平性。
助學貸款申請困難，效用不及時
在我國，家庭經濟困難學生申請國家助學貸款的過程非常復雜，并且貸款的名額也有一定的限制，最終得到的貸款到數額也比較小。想要申請助學貸款，學生首先需要出示各類申請和證明，在每份貸款合同上按下自己的手印，生源地的助學信用貸款還需要學生家長以及監護人的簽名，但是即使有些人履行了這些程序，也不能申請到助學貸款的，或者要等幾個月才能得到批準，甚至耽誤貧困學生交學費等。另外，隨著社會經濟的發展，物價不斷上漲，高校的收費也隨之不斷提升，學生的花費也越來越大，這樣看來，僅僅只有6000元數額的助學貸款，根本不夠學生支付高額的學費，更不要說生活費，大大降低了助學貸款實際應發揮的效用。
二、高校經濟困難學生資助管理模式改進辦法
（一）完善家庭經濟困難學生資助管理體系
建立家庭經濟困難學生資助管理體系，需要做好如下工作：第一，確定資助管理工作的范圍，如資助對象、各類資助資金等，并明確家庭經濟困難學生資助的目標；第二，確定資助管理工作的方針和原則，嚴格對家庭經濟困難學生的資格進行認證，如采取生源地認證和學校認定相結合的方法，要求經濟困難學生出具生源地民政部門、鄉鎮、街道辦事處或其父母單位開具的貧困證明，并進行確認調查，最終確定貧困資助對象；第三，規劃資助措施，指定家庭經濟困難學生的資助方案，通過助學貸款、國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、學校獎學金等形式資助家庭經濟困難的學生，以保證資助資源的合理公平分配。
（二）嚴格助學金的評定標準
為了切實解決高校經濟困難大學生資助不公平的現象，在進行助學金的評定時，輔導員應嚴格把關評定對象的基本情況。通過各種渠道對申請助學金的同學的基本情況進行了解，如通過其同宿舍的同學或者關系較好的朋友，或者直接電話聯系申請人家庭所在地的民政部門核實相關信息，并將核實到的信息作為該同學申請助學金的重要參考條件。在評定國家助學金的過程中，輔導員也要秉公辦理，堅持原則。在名額的分配上可以適當傾向于經濟困難學生較多的班級，或者對來自經濟困難地區的學生予以一定的照顧。總之，在國家助學金的評定上，要做到公平公正公開，從而更好的幫助貧困學生，讓助學金發揮其真正的作用。
（三）加強政策宣傳和誠信教育
高校應該重視對貸款學生的誠信教育，從而保證貸款能夠得到償還。一方面，要做好助學貸款政策的宣傳工作，讓貸款學生對其有深刻的認識，明白貸款不還將會導致的嚴重后果，從而對還款加以重視。另一方面，加強誠信教育，做好針對全體在校學生尤其是貸款學生的誠信教育，使學生們樹立起誠信意識，培養正確的人生觀、價值觀、世界觀。只有這樣才能從更高的層面，實現國家助學貸款助困、助學、培養有用人才的最終目標。
（四）拓寬資金渠道
目前，國家撥款是我國高校助學金的主要來源，其來源相對單一。因此，高校還需要充分挖掘社會資源，創新工作思路，努力爭取社會各行業的支持扶助，增加助學金的來源。還可以通過與企業間開展合作，針對經濟困難學生的專業特點，發展校外勤工助學基地，組織各類勤工助學活動，使大學生通過自己的付出得到經濟回報。
結語
綜上所述，目前我國在高校經濟困難學生資助模式方面還存在一定的問題，助學貸款的的公平性得不到很好的落實，助學貸款申請流程繁雜，不利于經濟困難學生接受國家幫助。因此，只有做好高等學校家庭經濟困難學生認定工作，公平合理地分配資助資源，切實保證各項資助政策真正落實到家庭經濟困難學生的身上，讓每一名經濟困難學生真正受惠于黨和國家的資助政策。（作者單位：中國環境管理干部學院學生資助管理中心）
參考文獻：
根據信息理論，非對稱信息可分為兩類：一是事前非對稱信息，交易之前買者不知道但賣者知道的信息就是事前非對稱信息；二是事后非對稱信息，也就是簽訂合同后，賣者或買者的行為。在助學貸款市場上，事前信息不對稱主要是指：貸款學生的償還能力信息和償還意愿等信用信息的不對稱。這一類信息不對稱會導致逆向選擇，下面運用博弈論的分析方法說明銀行與大學生之間信用信息非對稱條件下個人信用信息征信制度的缺失對助學貸款融資的影響。
按照國家助學貸款的規定，本文將銀行和學生之間的交易構建成—個三階段動態博弈模型。
每個括號中前一個數是銀行的收益，后一個數是學生的收益。在第一階段學生以個人信用為擔保向銀行申請貸款，銀行選擇借或不借。不借，交易不進行，雙方各得0的收益；借，博弈進入第二階段，在貸款的資助下學生完成了學業進人還貸期，學生選擇還或不還。還，銀行收益為利息R，學生得到凈收益E(還貸后的收益)，博弈至此結束；不還，博弈進入第三階段，銀行選擇罰或不罰。罰，銀行可得到利息R和P的正收益，卻要付出G的成本(銀行為找到學生要付出一定的搜尋成本，強制還貸又需花費訴訟費用等成本。總計為G)，銀行的總收益是R＋P－G。學生的收益為E－P。不罰，銀行連本(B)帶利(R)全賠收益為－B－R，學生的收益是E＋B＋R。這是一個完全且完美信息的動態博弈，可用逆向歸納法進行分析。
首先分析第三階段：給定貸款學生不還貸的情況下銀行對罰與不罰的選擇。理性博弈方的決策原則是追求效用(收益)最大化，如果，R＋P－G＜－B－R，即G＞B+2R+P時，銀行才可能自覺選擇“罰”的策略(行為)。反之銀行肯定選擇不罰，因為懲罰學生將得不償失，不罰才是明智的選擇。
然后，對第二階段學生“還”與“不還”的選擇進行分析。對應上面的兩種可能，我們必須分兩種情況來分析。當學生預期銀行會罰時，學生肯定選擇還，因為還的利益(E)大于不還的利益(E－P)；而當預期銀行會不罰時，學生肯定選擇不還，因為不還的收益(E＋B＋R)大于還的收益(E)。
最后回到第一階段銀行選擇借與不借，也要分兩種情況分析。如果銀行預期學生還就肯定選擇借．因為借的收益(R)大于不借的收益(0)，即貸款可外賺利息而不貸則資金閑置。如果預期學生貸款后不還，則又分兩種情況：如果銀行對欠資的行為不罰，銀行肯定選擇不借，因為借將連本帶利全賠．收益為(－B－R)，不借只是不賺不賠收益為(0)；如果銀行對欠貸的行為罰(即G從以上分析可知，當G很小即銀行能輕易對欠資學生實施懲罰，并且學生和銀行都清楚地知道這一點時，學生肯定會還貸，銀行也就會貸款，就是一個可自我實施(self-enforcing)的子博弈精練納什均衡，對交易雙方都是最優的結果，因此銀行和學生都沒有積極性主動偏離這個均衡狀態，確保了國家助學貸款制度的穩定、有效，實現社會凈收益E+R，這是和國家助學貸款的政策目標相一致的政策結果。但在實際操作中，既沒有信用體系記錄個人的信用歷史，學生畢業后去向信息披露又很有限，導致銀行和學生信息的不對稱，銀行很難甚至不可能找到欠貸者，因此G很大，使懲罰欠貸的行為得不償失，銀行不得不選擇放棄懲罰。國家助學貸款制度中明文規定的罰息實際上對銀行來說是難以實現的，而對學生就成了不可置信的“空頭威脅”，就會誘發貸款者的道德風險，有恃無恐地違約。銀行當然清楚學生的行為準則，不會被學生缺乏經濟利益為基礎的信用擔保所動，知道一旦貸款給學生基本上可以肯定將有去無回，不良的還貸記錄更強化了銀行的這種預期，導致了銀行最合理的選擇是“不借”，保住本金為上，學生自然就貸不到款，銀行和學生之間的合作就沒法實現。
可見，國家助學貸款以學生個人信用為擔保，卻沒有信用體系記錄其信用歷史，信用好壞不影響其長遠利益，因此信用擔保就顯得毫無意義，并且信息不對稱使得對欠資行為的懲罰形同虛設，欠貸者得利的示范效應誘發了更多貸款者的道德風險，導致違約率逐步攀升。這正是當前銀行停止許多高校貸款的原因。因此只有引入個人信用征信體系，學生和銀行就有機會長期博弈，雙方的合作才有可能實現。
構建助學貸款個人信用征信體系的設想
大學生助學貸款個人信用征信就是通過一定的機制把分散在不同授信機構、司法機構、行政機構等能反映大學生個人償債意愿的信息(信用記錄)集中到一個或若干個數據庫中，讓授信機構在授信決策時能方便、快捷地獲得完整、真實的信息，從而大大地節約交易費用。它包括對個人信用信息的采集、利用、提供和管理。大學生助學貸款個人信用征信不僅僅是為征信活動及其涉及到的各方提供一套行為規范，而且涉及到授信機構信息處理模式的改變，從依靠自己收集信息到從信息庫獲取信息，它又有賴于(取決于)社會信息結構的改變，即從封閉信息、分割信息到信息透明、允許信息自由流通和利用。
在校大學生個人信用征信與信用檔案的建立
首先從在校大學生開始，建立大學生個人信用檔案登記機制。大學生個人信用檔案和評級的信息來源主要涉及以下幾個部門：學生所在學校的學籍管理部門；教育部的學歷文憑學位證書認定網；學校公安處；學生的在校基本帳戶銀行；學生膳食消費卡部門；圖書館借閱部門；學生家庭所在地等部門；助學貸款經辦銀行。其具體內容及來源如下：學籍管理部門的個人學籍信息；依托教育部門的學歷文憑學位證書認定網，建立學生學歷和學位信息檔案；學生膳食部門：提供每月飯卡的存入和支出的現金流信息；圖書館信息：學生在圖書館的借閱記錄信息(是否按時歸還)；學生家庭所在地家庭情況信息；學生助學貸款的信息：包括貸款銀行、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還本付息方式、還款計劃、學生與貸款銀行的主動聯系情況、還款的信用記錄；學生在銀行的存款與消費現金流信息：建議以學生獎學金發放銀行為基本帳戶銀行，建立包括學生普通獎學金的收入信息、每月其他打工的存款收入、學生平時消費的現金流信息，銀行助學貸款的信息。以上有關學生助學貸款信息的專業部門應建立各自的信用信息網，這些信用信息統一進入中國人民銀行建立的國家助學貸款學生個人信用檔案中心網的公用平臺，實現這些網絡的系
統互連，納入電子化系統管理，便于相互查詢，信用資源共享。由中國人民銀行授權的個人征信評估公司對大學生在校信用信息進行加工、存儲處理，形成標準的學生個人信用檔案。
畢業后貸款學生的信用檔案以及信用跟蹤評級
畢業后貸款學生個人信用檔案建立，其中信用檔案的信息內容包括：畢業前中國人民銀行助學貸款網中關于學生的個人信用檔案以及信用評級報告。學生畢業分配的信息：各高校提供的借款學生的去向、工作單位的具體地址、學生的有效聯系方式等有關信息,并將學生的貸款情況納入其個人信用檔案中，以供畢業后與該學生發生信貸儲蓄關系的銀行進行查詢其信用記錄。學生基本賬戶的個人信息。包括工作以后個人支票、工資賬戶、個人所得稅賬戶、退休金以及養老金賬戶等其他分賬戶的信息。就業資料；個人的公共記錄等。銀行的追債記錄：貸款銀行追債的次數，聯系不上的次數，聯系上沒有具體行動的次數、畢業學生與經辦銀行主動聯系的次數等。
畢業后貸款學生的信用跟蹤評級。在以上信用檔案信息的基礎上，選取對信用評級有用的信息，建立助學貸款學生畢業后的信用評級體系：以按照國外個人消費信貸評級的思路，結合學生畢業后的實際情況進行調整和建立個人信用評分指標，采用百分制。應用電腦評分方式，評級主要按照5C法即從畢業學生品德、能力、資本、擔保品和行業環境等五個方面。具體設置為三大類指標:分為個人背景情況、與助學貸款銀行的關系和就業情況等。大學生個人信用評級指標體系、權重和指標得分標準可以參考美國商業銀行個人信用評分標準、國內商業銀行信用卡個人信用評分和個人消費信貸評分標準，同時結合助學貸款大學生的實際情況綜合決定，其中指標類型、權重和得分標準可隨著實際情況的變化來進行動態調整。在此基礎上，可編制形成畢業后助學貸款學生信用報告。
助學貸款追債系統與獎懲機制。當學生畢業后，銀行要實施嚴格的貸后風險監測，一旦發現貸款學生不及時還款或與銀行不按時聯系或不與銀行聯系，銀行應進入追債階段：銀行內部應建立個人消費信貸追債部門，主要職能就是對個人消費信貸包括助學貸款不及時還款的個人進行跟蹤和追債。對與銀行不按時聯系或不與銀行聯系的學生，銀行的追債部門應立刻與學生所在單位聯系和交涉，督促其還款。所在單位不詳或不知去向者，銀行追債部門應立即與學生所在家庭聯系，由其父母提供學生的去向并督促學生還款，必要時由其父母替其歸還。通過家庭仍無法聯系的貸款學生，銀行追債部門應立即與公安部門聯系，通過其唯一的身份證號碼在全國范圍內進行查詢。以上情況不能奏效者，銀行可立即凍結或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時可訴諸法律。
獎勵機制可設計如下：對在校期間提前還款的學生在利率方面給予優惠措施，對學生信用評級的情況進行定期的網絡或學校媒體的公布，對信用評級高的學生，銀行、學校對其進行其他方面的獎勵和優惠，如在獎學金和優秀班干部評定上優先考慮,或者替學生償還部分貸款本息。
違約的懲罰機制的設計原則是要使違約學生的損失遠遠大于其違約收益，使違背誠實信用的行為終身受害。具體措施有：一是對信用等級低于警戒線的學生在國家助學貸款網上及時公布，提出警告，并在學校獎學金評定和銀行以后發放助學貸款實行一定程度的限制。二是建立國家助學貸款個人信用網的違約“黑名單”。經辦銀行、教育部門和高校要收集助學貸款違約學生名單，對不講信用的借款學生，對不良信用記錄的學生“另冊”處理，記入國家助學貸款個人信用網的違約“黑名單”，要以學校為單位將其姓名、身份證號及違約行為，定期進行媒體公開曝光和網絡的查詢。三是對損信的學生，將其違約行為記入助學貸款的個人信用檔案,進一步納入以后全國個人信用信息系統，使其以后個人交易行為都將受到影響，達到一次失信影響終生的社會監督效果。四是情節嚴重者將依法追究違約借款人的法律責任，同時對不履行職責的介紹人、見證人公布其姓名。五是實行個人破產制度和信用擔保機制。對破產的個人進行消費的限制和苛刻的條件，他不能出國旅游，不能使用信用卡，不能享受貸款服務，不能購買高檔商品。同時建立社會性的信用擔保公司對個人信用進行擔保。
