時間：2023-05-29 18:20:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學生貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：助學貸款 信用風險 措施。
國家助學貸款實施于1999年，大規模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數的比例不能超過學生總人數的20％。國家助學貸款受到貧困學生和家長的普遍歡迎，近年學費上漲非常明顯。目前在一線城市大學生每年的學費負擔已經在5000元以上，二線城市的大學生學費也在4000元以上。而且隨著經濟的發展，高校后勤社會化產業化、CPI的自然增長等因素也使學生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學成了不可成受的負擔，許多家庭貧困的學生通過助學貸款得到了幫助，順利完成了學業，實現了教育機會均等，助學貸款在解決貧困大學生的實際問題上起到了非常大的作用。
2003年助學貸款開始進入首批還貸高峰期，調查標明，學生畢業后能主動提供畢業去向并還款得只占應還款學生的50%,2005年大學生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達28%,如此高的不良還貸率，給發放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學貸款是無擔保、無質押、無抵押的“三無”貸款，即使學生違約，銀行也很難有具體的方法來規避風險。結果導致很多銀行不愿意發放助學貸款。甚至有些銀行在開展助學貸款業務時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學生畢業后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學歷層次或影響力較低的院校則少發或不發的原則，以避免不良貸款的比例。
2助學貸款信用風險分析。
現階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業務面臨相當大的信用風險。
助學貸款信用風險已成為銀行在開辦助學貸款業務中面臨的最主要的經營風險。
助學貸款信用風險主要有以下方面的特點。
（1）還款情況不確定。
國家助學貸款是在借款學生現階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學貸款的歸還受制于借款學生的還款能力和還款意愿。而目前大學畢業生的收入狀況并不穩定，面對日益高漲的生活成本和就業成本，許多貧困生畢業后因就業困難或就業出境不佳而根本無力償還貸款，大學生整體就業質量的不佳導致貸款學生還貸能力不足；而學生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學生違約的可能性，進一步加大了銀行的風險。
（2）風險與收益不對稱。
國家助學貸款是一種無擔保、無抵押、無質押、純粹的信用貸款，此項業務因為社會效應和政策因素導致在執行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執行，面對違約風險較大的貧困學生，銀行沒有很有效的方式來規避違約的發生。結果就會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產質量是銀行得以生存的前提。助學貸款一旦發生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學貸款業務的動力，隨著銀行業競爭的日益激烈，銀行出于對自身經濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規避風險，就有可能會逐漸降低助學貸款的規模甚至不提供助學貸款，會給助學貸款帶來非常負面的影響。
3高校助學貸款信用風險的對策分析。
（1）強化學生信用意識，加強誠信道德教育。
國家助學貸款的風險控制離不開學生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養金融意識和信用觀念。使國家助學貸款變成誠信貸款。市場經濟就是信用經濟，在市場經濟體制逐步規范的情況下，加強對學生的誠信教育，讓學生積極主動按期還款，使國家助學貸款變成誠信貸款。可以說，提高大學生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學貸款誠信危機的方式。加強對學生的誠實守信道德教育，強化學生的信用意識，讓學生積極主動配合銀行辦理好有關貸款還款手續，可以說，提高大學生的道德水平是解決助學貸款信用風險問題的治本之策。
增加信用意識還要利用好國家個人信用系統的威懾力，使學生充分了解到國家個人信用系統的作用和效用，許多學生違約是因為不了解個人信用系統的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發生的業務關系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學生的信用意識，提高學生的還貸意識。
（2）提高貸款學生就業質量，增加借款學生畢業后收入。
許多學生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據四川省農行統計，大學畢業生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因為就業困難帶來還貸能力不足導致的，許多學生因為收入不穩定，無積蓄等導致無力償還貸款，為此，做好大學生就業工作，提高大學生的就業質量為學生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。
（3）建立配套的法律法規體系。
制定和完善與助學貸款相關的法律法規，為助學貸款工作創造良好的執行環境，從而為助學貸款業務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學貸款失信懲戒機制可以提高借款學生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經驗，靈活制定還款方案，學生根據自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學生提供一些優惠政策。體系的健全和可以使助學貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現經濟效益和社會效益的雙贏。
關鍵詞：網絡貸款；大學生；消費需求
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.035
根據《中國青年報》的報道，河南某高校一大學生借用、冒用28名同學的身份證、學生證等信息，分別在諾諾磅客、趣分期、愛學貸等14家網絡分期、小額貸款平臺，分期購買高檔手機用于變現、申請小額貸款，總金額高達58.95萬元。最終面對幾十萬元的債務，無力償還，選擇結束自己的生命。
這是一個過于極端的案例，也不能借此否定大學生網絡貸款平臺為無收入的大學生帶來的便捷。但網絡貸款進入校園后，問題一直不斷，弊端也逐漸暴露。借貸人審核不嚴格、各平臺違約金規定不一、監管不足、大學生群體自我的消費觀念扭曲等都成為大學生進行網絡貸款時出現風險的原因。針對以上情況，本文對大學生群體自身對待網絡貸款的主觀意識進行分析，倡導大學生正確對待使用網絡貸款平臺，避免新的悲劇再發生。
1 目前我國大學生網絡貸款的現狀分析
本文采用網絡問卷調查的方式，共收集了513份有效問卷，調查對象為各地區高校大學生。從調查問卷中可以看出大學生網絡貸款的現狀。
1.1 網絡貸款平臺的使用情況
在調查的主體中，有48.93%的人都有使用過網絡貸款；除此以外，有33.53%的主體聽過但并沒有使用過。僅有17.54%的主體不知道網絡貸款。可見，網絡貸款平臺面向大學生的宣傳較多，其在大學生群體中影響也較廣，大學生網絡貸款的市場也是很廣闊的。
1.2 大學生對網絡貸款方式不太支持
可以發現面臨資金緊缺或者進行大額購物（≥500元）時，多數大學生更愿意選擇向父母索取或向朋友借款解決。相比較而言，網絡貸款這種方式并不是太受歡迎，僅有10.33%的大學生愿意使用網絡貸款的方式。這與實際情況有所不符，體現了大學生群體使用網絡貸款這一方式是有所顧忌的。
1.3 取得網絡貸款后的貸款使用情況
取得貸款后，貸款多會用于一些需要大規模金錢的項目，其中對手機數碼這一高檔耐用品的需求最旺盛，此類商品更新換代較快，54.19%的大學生取得貸款后這方面在消費。旅游娛樂作為平日消遣方式，也成為主流，成為35.67%的大學生進行網絡貸款的原因。另外，衣服鞋帽等生活必需品也是網絡貸款的原因，占21.25%。除此，對大學里選擇創業的大學生來說，為解決創業資金，網絡貸款也是解決這一問題的主要方式。
1.4 大學生進行網絡貸款多為短期小額貸款
根據調查可以發現，大學生進行網絡貸款的金額需求少于3000元；對3000-5000元這一檔次以及5000元以上的需求相對較少，占總體的15.21%。此外，86.16%的大學生覺得一個月至一年的短期借貸較為合理，資金足夠使用的同時還款壓力較小。15天以及一年以上的期限都不太合理。短期小額貸款，是一般大學生所能承受的。
1.5 還款方式
面對還貸款，73.10%會選擇生活費，69.98%會選擇兼職費還款，這兩方式對經濟來源單一的大學生來說是較為可靠的還款方式。38.01%的大學生會選擇獎學金、助學金還款，這僅對于一些能夠獲得獎學金與助學金的大學生。有11.70%的大學生會選擇從別處急需借款還款和其他方式還款。對于從別處借款再進行還款的人來說，僅是拆東墻補西墻的做法，可能面臨的是積累越來越多的貸款費用，這一做法不建議采取。
2 大學生網絡貸款的原因及其風險
2.1 大學生網絡貸款的原因
2.1.1 大學生錯誤的消費觀念
大學生無經濟來源，自制力又較差，價值觀尚在形成中，在消費過程中，很容易形成盲目攀比風。目前社會上提前消費觀念盛行，也容易在大學生中興起。從而增加了對網絡貸款的需求。
2.1.2 一部分特殊大學生群體的需求
大學生中不乏創業者，對于創業的大學生群體來說，創業費用不足，急需額外資金支持自身創業。此外，對小部分貧困生來說，學校國家政策沒法幫助自己完成學業，進行網絡貸款就是解決問題的方法之一。
2.1.3 額外消費無法滿足
對于在校大學生來說，除了伙食、生活費用等基本需求外，有時還有更換電子設備、旅游外出等額外的消費需求。一般來說，800-1500元能夠滿足每月的基本需求，這是85.48%的樣本主體達到的共識。但在這85.48%的樣本主體中有43.61%的樣本主體在維持生活的情況下難以痛快消費。除此以外，在所有樣本主體中有10.92%的人覺得勉強維持生活，3.70%的人覺得生活費完全不夠用。顯而易見，對于勉強維持生活以及難以痛快消費的大學生來說，想要滿足自身消費需求，對經濟的需求會比生活費足夠的大學生更旺盛。對于小部分生活費完全不夠使用的大學生來說，生活費急需額外補充，也因此，貸款的需求會比其他大得多。總的來說，大學生群體若想滿足自身額外需求，還需額外經濟來源。
2.1.4 互聯網經濟的發展
作為互聯網使用者的主要群體大學生群體，必然會受到互聯網發展影響，除了網購、第三方支付平臺等的活躍，網絡貸款作為互聯網經濟發展的產物必將會波及互聯網的主力軍――大學生群體。這是大環境下不可避免的趨勢。
2.1.5 大學生網絡貸款的門檻較低
央行在2009年就曾叫停了銀行對大學生發放透支額在1000元以上的信用卡，除此以外，銀行對發放貸款的審核較多，要求較多，在約束下，大學生想從銀行獲取貸款并不容易。而進行網絡貸款只需要學生證、身份證就可以，對其他方面沒有太多考量，相對于銀行貸款來說，門檻較低，申請較為方便，可貸款額度也較多。
2.1.6 大學生網絡貸款手續方便、到賬快
大學生在進行網絡貸款時，僅需填寫申請表，提供身份證、學生證等，全程線上操作，審核通過后，在兩小時內會直接到賬，方便快捷。對于傳統電商興起的網絡貸款平臺則更方便，以淘寶旗下的螞蟻花唄為例，僅需有淘寶賬號，購物時就可以直接使用，方便快捷。
2.2 大學生網絡貸款的風險
2.2.1 大學生消費觀念發生偏差
（1）大學生網絡貸款盛行，容易導致大學生消費需求與實際經濟狀況不相適應，最終促成大學生盲目追風攀比以及超額提前消費的錯誤消費觀念；（2）一旦產生偏差，大學生很有可能身陷拆東墻補西墻的局面，只會導致其越陷越深。
2.2.2 增加大學生還款壓力
（1）進行網絡貸款雖可以滿足大學生自身的經濟需要，但仍舊需要面臨還款問題，可能導致后期生活費用不足，增加心理壓力；（2）由于國家缺乏對網絡貸款的管理，現今的網絡貸款平臺利率較高并且手續費等雜項費用較多，大學生在進行網絡貸款時并不注意這些細節，直接導致后期背負巨額債款；（3）一旦還款不及時就會產生數目較大的滯納金，產生的超額附加費用，增加還款壓力，不利于大學生學業發展。
2.2.3 容易造成大學生信用風險和平臺資金風險
（1）大學生信譽雖然良好，但由于沒有固定經濟收入，再加上對個人的信息審核不嚴格，容易造成壞賬，產生信用危機，被追究法律責任，是大學生未來發展的攔路虎；（2）同時平臺的自有資金也會遭受損失，不利于平臺自身的發展。
2.2.4 個人信息易泄露
一些平臺不注重個人信息的保護，導致大學生個人信息泄露，使得大學生財產等出現損失，給大學生帶來不必要的麻煩。
2.2.5 擾亂網絡貸款市場秩序
由于監管不到位，一些網絡貸款平臺并無資質，也會出現一些虛假的網絡貸款平臺，不僅大學生財產會受到威脅，網絡貸款市場的秩序也會因此被打亂，直接導致大學生網絡貸款市場進一步混亂，更加不利于政府部門對其監管，健康發展更成問題。
3 降低大學生網絡貸款風險的建議與對策
3.1 大學生
3.1.1 樹立正確的消費觀
（1）大學生要按照個人的實際經濟狀況對每月的生活費進行分配，對生活費有大概的規劃，做到不隨便花費，學會駕馭金錢。（2）消費時不攀比、不盲目跟風。在消費時，不盲目追求品牌，要做到消費需求與實際經濟狀況相適應。
3.1.2 加強個人的風險防御意識
（1）加強個人的經濟方面常識，多了解經濟方面熱點，增強自身對經濟方面的了解；（2）在進行網絡貸款前，對網絡貸款平臺的利率、手續費、違約金等進行具體了解計算，不可只聽信網絡貸款平臺人員；（3）加強個人的信息安全意識，確保在進行網絡貸款時個人信息不會被泄露。
3.1.3 加強個人的信用價值與責任擔當意識
大學生作為已經能夠承擔刑事責任民事責任的群體，需要加強個人的責任擔當意識，明白所需承擔的責任。
3.2 政府
3.2.1 制定網絡貸款平臺準入原則
提高對網絡貸款平臺的審核標準，確保網絡貸款平臺的安全性，對網絡貸款平臺注入資金等進行核實，降低因為網絡貸款平臺自身原因帶來的風險。
3.2.2 政府出臺相應的行業標準進行約束
目前為止，僅在今年4月，教育部與銀監會聯合了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。對校園網貸平臺并沒有具體的約束政策，政府應出臺相應的政策對利率、手續費等進行具體規定，防止網絡貸款平臺收取暴利，也防止因費用過高給大學生帶來壓力。
3.2.3 對大學生網絡貸款平臺實施監管
需要整合政府中工信、銀監、工商等多部門對大學生網絡貸款平臺進行多方位監管，確保監管到位。減少由監管不足導致的風險。
3.2.4 對違反法律的網絡貸款平臺進行整頓與取締
對存在違反法律行為的網絡貸款平臺進行整頓與取締，確保網絡貸款平臺市場的良好氛圍與健康發展。
3.2.5 制定合理扶持政策，解決大學生創業等特殊問題
（1）國家可設立大學生創業基金等對創業的大學生進行扶持降低創業的成本。同時，可以降低大學生創業者的貸款利率，利于融資。（2）對經濟困難的家庭，簡化助學貸款等的手續辦理，同時提高效率，并且低利率的政策性金融要全面覆蓋。
3.3 網絡貸款平臺
3.3.1 規范自身行為，加強職業操守
作為一網絡貸款平臺，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會影響等多方面進行考慮，規范網絡貸款平臺自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假廣告。
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
一、個人創業貸款申請相關信息
1、個人創業貸款期限：
期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年；
2、個人創業貸款金額要求：
創業貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%；
3、個人創業貸款償還方式：
(1)貸款期限在一年(含一年)以內的個人創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；
(2)貸款期限在一年以上的個人創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。
4、個人創業貸款利率：
個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動。
二、個人創業貸款申請材料
申請個人創業貸款，有以下三點比較重要：
第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；
第二，營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力；
第三，也是最重要的一點，就是創業者所投資項目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請，需要提供的申請資料主要包括：
（1）婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
（2）貸款用途中的相關協議、合同；
（3）擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。
三、大學生創業貸款要怎么申請
1、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續，合理確定授信貸款額度，在一定期限內周轉使用。
2、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。
企業運營方面
1、員工聘請和培訓享受減免費優惠。對大學畢業生自主創辦的企業，自工商部門批準其經營之日起1年內，可在政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構的網站免費查詢人才、勞動力供求信息，免費招聘廣告等；參加政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構舉辦的人才集市或人才、勞務交流活動給予適當減免交費；政府人事部門所屬的人才中介服務機構免費為創辦企業的畢業生、優惠為創辦企業的員工提供一次培訓、測評服務。
2、人事檔案管理免2年費用。對自主創業的高校畢業生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務機構免費為其保管人事檔案（包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關手續）兩年。3、社會保險參保有單獨渠道。高校畢業生從事自主創業的，可在各級社會保險經辦機構設立的個人繳費窗口辦理社會保險參保手續。
稅收繳納方面
家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。
凡高校畢業生從事個體經營的，自工商部門批準其經營之日起1年內免交稅務登記證工本費。新辦的城鎮勞動就業服務企業（國家限制的行業除外），當年安置待業人員（含已辦理失業登記的高校畢業生，下同）超過企業從業人員總數60％的，經主管稅務機關批準，可免納所得稅3年。勞動就業服務企業免稅期滿后，當年新安置待業人員占企業原從業人員總數30％以上的，經主管稅務機關批準，可減半繳納所得稅2年。
四、大學生創業貸款條件來源：
大學生創業貸款需具備的幾個條件
(1)大學生創業貸款申請者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；
(2)大學生創業貸款申請者持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
(3)大學生創業貸款申請者投資項目已有一定的自有資金；
(4)大學生創業貸款用途符合國家有關法律和銀行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
(5)在銀行開立結算帳戶，營業收入經過銀行結算。
五、大學生創業貸款申請資料
1、大學生創業貸款申請者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；
2、大學生創業貸款申請者個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
3、大學生創業貸款申請者營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料；
4、大學生創業貸款申請者擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。
六、大學生創業貸款要求
（一）申請條件：
1、大學專科以上畢業生；
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
（二）貸款方式：
大學畢業生自主創業的小額貸款方式為擔保、抵（質）押貸款。
（三）貸款期限：
國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。
（四）有關說明具體操作辦法在線留言大學生創業網咨詢。
七、貸款及擔保申請流程
八、個人創業貸款有三大竅門
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。
據了解，目前向銀行貸款創業在國內早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達公司聯合推出個人創業貸款，為申請開辦柯達快速彩擴店的業主提供信貸融資外，上海浦東發展銀行也與聯華便利簽約，推出了“投資7萬元，做個小老板”的特許加盟計劃，農業銀行上海金山支行還通過成功發放一筆200萬元的個人創業貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業，取得了銀行、企業、個人“三贏”的好效果。
據最近開展的一項專題調查顯示，上海有80％的被調查者表示想嘗嘗“當老板”的滋味，而要當老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。創業貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩定性是民間借貸所無法比擬的。
學會抵押貸款
張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財之道。經過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業房一處，想購入后出租。但房價至少要90萬，她費盡周折也只籌借到了50萬，此時，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同她簽署了擬購房子抵押的協議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。
目前抵押貸款已很普遍。上海浦發銀行曾聯手“我愛我家”為新樓盤項目做過“押舊換新”的置業升級操作，其中抵押現有房產，用貸出的款項支付購買新樓盤項目的房款，取得了成功。事實上，在購買汽車、大額電器以及出國旅行或做教育投資時，一旦手中資金運轉困難，都可以申請房產抵押貸款。銀行推出的這項業務，解決了不動產難變現的問題，提高了消費者資金運轉能力并滿足了其消費投資需求。專家預測，房產抵押貸款在未來幾年將持續走旺。
利用質押貸款
想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動費用。而他目前手中現金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，他辦理了定單質押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創業資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。現在較普遍的是存單、國庫券質押。
需要特別指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。
九、創業貸款-主要方式
創業貸款有以下三種方式，根據創業者的自身情況可以選擇適合自己的創業貸款
保證貸款
如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一到兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創業資金。
個人創業貸款
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
近期，微博上一個關于“求貸款去整容”的話題引發了許多網友的關注。一名網名叫“鄰家的麗麗”的女孩分別在微博和論壇上發帖稱，她是一名90后女孩，來自廣西武鳴，剛參加完高考，想在上大學前整一下鼻子，讓自己變得更漂亮點。但因為錢不夠，所以便想貸款去整容，特地上網尋求幫助。話題一出，便引發了網友的一片爭議聲，甚至有網友評論她“不作死不會死”。
動刀為獲“開門”機會
今年20歲的麗麗是武鳴人，今年剛參加完高考，即將成為廣西大學的一名大學生。
她為什么會想到要去整容呢？麗麗告訴記者，她覺得每個女孩子都是美麗的，自己長得其實也不算丑，只是覺得鼻子有點難看，不夠秀氣，要是窄一點就好了。所以從高二開始，麗麗就有了整形的想法，她想通過整容來彌補缺陷，讓自己更加自信。最重要的是，她覺得自己在唱歌方面還有點天賦，而且堂姐夫在一家演藝公司上班，說是可以介紹她去當歌手，但前提是要變漂亮一點。
麗麗說，她在勤工儉學期間也發現了這種情況，一同面試的女孩，長得漂亮的機會總會更多一些。“能力很重要，但是對于女孩子來說，外貌和能力同樣重要。”
麗麗說，她也知道，整容不能直接提升人的學識或氣質，但她覺得整容能讓自己獲得開啟一扇未知之門的機會，至于門后的世界是好是壞，需要憑借自己的智慧和能力。麗麗一再提到，為了能讓奶奶過上好日子，她愿意去嘗試，沒有什么好顧慮的。
貸款整容不愿麻煩別人
“你為什么會想到要靠貸款去整容呢，你上大學的學費和生活費又怎么解決？”記者問道。“貸款是我能想到的比較切實可行的辦法 ，以后債由自己償還，不會連累到父母親戚和朋友。”麗麗說，她不想去麻煩別人，尤其是父母和家人，“其實我也只是抱著試試看的心態去嘗試貸款，至于最后能不能成功我也不知道，順其自然吧。”
記者了解到，麗麗已經在向學校申請助學貸款了，前不久剛去開了貧困證明，此外她的暑期工工作也一直沒閑著。“大學期間我也會努力爭取獎學金的，高中時期那么困難都堅持下來了，大學更應該沒問題，我對未來還是有信心的。”麗麗說。
據《當代生活報》
關鍵詞：助學貸款；償還；違約
國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。
一、現狀分析
2010年國家助學貸款資助人數突破100萬人，金額突破100億元，同比增長11.6%和32%，創歷史新高。1截止至2009年，全國高校貸款學生達451.8萬人，貸款金額424.1億元2。而部分貸款違約率卻高達百分之三十以上，按照規定，當違約率超過20%，銀行有權終止貸款。
助學貸款無擔保是銀行發放貸款的最大顧慮。國家助學貸款業務風險性主要在于：一是畢業生就業率低，如果畢業后找不到工作還貸必將會受到影響；二是畢業生流動性大，增加了還貸難度；三是不可抗力導致的房貸風險增加。
多年以來，各地媒體不斷有報道反映大學生失信違約行為。由于沒有抵押和擔保的顧忌，學生畢業后就存在一走了之的僥幸心理，銀行即使想追究其違約責任，很可能傳票都不知道往哪里發。尤其是現代化社會，人才的流動性非常大，聯絡方式變更頻繁，學校貸款管理部門對此也束手無策。惡意欠貸如果不解決，則會形成惡性循環。
二、拖欠原因分析
（一）制度不完善
我國正處于社會主義建設的初級階段，信用體系不完善是由工業型社會向知識型社會轉變過程中必然出現的問題。世界上，貸款拖欠率較低的國家或地區, 一般是地域小，人口少，公民有較強納稅和還貸意識，有發達的銀行系統，并建立了完善的信用體系以及相應的追繳措施或方法。
在日本, 20年助學貸款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加強了追繳的力度,“學生逾越償還期限不自動來償還者,首先由育英會寄發通知催促償還,若仍不主動償還則由育英會派員前往收繳倘若再不償還,則訴諸法律。由日本簡易裁判所判決并執行之。”3同時,為了鼓勵盡早還款,日本育英會規定,若在償還期限內提前4年還清貸款,則退還所貸總額的10%作為獎勵。
（二）缺少誠信教育
誠信教育，是一個社會穩定和文化沉淀的重要媒介。助學貸款作為無擔保的政府貼息貸款，又缺少必要的責任連帶關系，誠信問題至關重要。在市場經濟體制下，雖然誠信為大多數人所承認和認可，但對于剛步入到大學殿堂后得學生，會受到很多來自社會上一些非主流思想的沖擊，這些思想對于學生的價值取向有著重要影響。大學教育是向社會過渡的一個關鍵時期，知識的存量已經不能簡單涵蓋人才了，品德已經受到社會上越來越多的關注。
（三）缺乏有效保障機制
助學貸款實施過程缺少有效的機制約束，銀行方面沒有投入大量精力去管理學生貸款資料的可行性，其主要依靠學校提供的學生資料。學校承擔著學生助學貸款申請的保證人、管理人和監督人，而當涉及到還款問題時貸款檔案管理工作又轉移到銀行和貸款人的工作單位，學校只有輔的責任。這種落差和轉變導致了責任歸屬不明，最終危及的是經濟行業和學生個人的利益。助學貸款是無擔保貸款，但經濟上無擔保并不意味著不可以采取人保的方式。與此同時，當國家代為償還銀行利息的同時，是否也可以考慮到為信用不足的學生貸款提供商業保險。
三、解決措施
（一）完善國家助學貸款的償還制度
解決國家助學貸款償還問題離不開對制度問題的思考。這其中最重要的就是須明確各方面的責任，行政部門、銀行、學校、個人，四方各有責任，責任分工不同，但必須各司其職。傳統上，國家助學貸款依賴于學校地銀行放款，為督促還款，可更多采取生源地貸款的方式，增加貸款學生家庭的社會責任。
除此之外，加強法律保障力度。相關法律有《助學貸款管理辦法》、《關于助學貸款管理的補充意見》。筆者認為，法律雖然可以保證貸款人的合法權利。但法律的目的不是懲罰而是教育，法律作為一種社會管理工具，一方面能給那些騙貸人以教訓，另一方面也能督促震懾那些持觀望態度的還款人。
（二）建立信用體系
我國的信用體系建設還很不完善，與發達國家有很大的差距，信用體系建設是和諧社會建設的重要組成部分。眾所周知，美國的信用體系很發達，從一個人剛出生就有一個類似信用賬號的號碼伴隨其一生。在信息高速發展的信息時代，實現這樣的管理體制已經不是什么困難的事情，相信完善的銀行聯網體系一定會很快就建立起來。同時與高考一樣，可以考慮將助學貸款信用問題加入到誠信檔案。另外，第三代身份證如果能夠既使用指紋識別，又能夠注入誠信檔案，相信雖然在短期內的社會阻力較大，但不需要多久社會就會廣泛認可或者接受這種本應有的誠信道德。
（三）構建問題處理機制
機制的功能在于彌補制度的不足，從某種程度來說，制度是僵化的，機制則是靈活的。解決國家助學貸款償還難問題，可以靈活運用各種辦法，積極適應中國的國情和大學生的階段性特點。首先，可以適當延長還款期限。即使在發達的美國，還款的期限也是10年。目前，大學生就業前景不是十分樂觀，特殊情況應該特殊處理，不可以偏概全；其次，建立誠信獎懲機制。加大助學金、 各種獎學金的力度和廣度，增加教育投入，助學貸款不是解決教育普及化的根本措施，各種經濟手段要搭配使用。針對大學生的特點，可以一方面增加財政補貼的力度，另一方面鼓勵學生自主創業和鼓勵小企業積極吸納應屆生。減、免、補等措施不是長久之計，可持續發展來自于學生的內在動力，只有調動了其自身的積極性，才能夠促使整體經濟的活躍和社會的穩定。最后，開展助學貸款的商業保險。商業保險既能夠分擔銀行的風險，也能夠促進貸款問題解決方式的多樣化發展，增加社會責任感。（徐州師范大學法律政治學院2010級研究生；江蘇；徐州；221000）
參考文獻：
［1］ 凌靖波、吳愛邦.我國高校國家助學貸款償還機制研究［J］.華南師范大學學報(社會科學版)，2011，（4）。
［2］ 楊亞偉.國家助學貸款償還機制探析［J］.科學咨詢，2010，（11）。
［3］ 耿新、陳莉.信息不對稱下國家助學貸款償還的博弈分析［J］.財政監督，2010，（6）。
注解
① 中國青年報，2011年07月15日。
應屆畢業大學生、以及畢業兩年以內的大學生可以向大學生創業園管理服務中心提出申請，并提交相關申報材料，由大學生創業園管理服務中心進行初審。
由于各地區大學生創業貸款相關政策的不同，因此申請條件也會有所差異，具體可以向本校創業中心咨詢。
（來源：文章屋網 ）
大學生助學貸款是一種信用助學形式，可以幫助家庭條件貧困的學生實現上學難的問題，解決上學財政資金不足的問題，幫助學生成功實現大學夢、完成自己的教育學業和目標，是國家實行的非常好的一項政策的。但是大學生貸款屬于無擔保的信用貸款，大學生畢業之后不按月償還的問題較為突出，這種行為給銀行帶來了損失和風險，大學生的信用問題得到了懷疑，進而助學貸款共組難以推進、受到了不小的阻力。國家想使這項工作順利推進，就必須分析問題出現的原因，找出解決問題的方法，對大學生進行誠信教育。
關鍵詞：助學貸款;風險控制;誠信教育
一、大學生助學貸款的分析研究
（一）我國的大學生助學貸款政策
大學生助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款，是國家對普通高等學校中的經濟較為困難的大學生進行補助，支付他們在校期間的學費、住宿費和日常生活費用。
我國的貸款助學政策是高等教育的一項重要舉措，對提高國民教育素質和水平，提高勞動力的素質，促進經濟增長具有重要的意義。國家助學貸款是一項互惠互利的政策，不僅能幫助學生在學校能安心完成自己的學習任務，促使他們健康成長，他們不用因交不起學費而四處借錢而發愁，緩解了他們的精神壓力，使他們可以全身心地投入到正常的學習中去，這項舉措對國家來說也是十分有益的，國家貸款幫助了學生學習、能讓他們順利畢業，他們學到了知識成為優秀的畢業生，走上不同的工作崗位，學有所成，用自己所學的知識和學到的能力去回報和造福與人民，為祖國的現代化建設奉獻出自己的力量。
（二）大學生助學貸款容易出現的問題
大學生助學貸款存在著一定的風險，一個環節做不好都會出現較大的風險，給個人的信譽程度和企業國家造成損失和傷害，進而造成社會的不和諧與問題。助學貸款存在的問題主要出現在以下這幾個方面，對銀行企業、高等學校和貸款大學生都會產生不同的風險。在這項活動中，銀行的風險主要存在于發放貸款的過程中，其實就銀行自身來說，它所開展的每一項貸款業務都一定的風險，但這項業務不同于傳統一般意義上的貸款，他除了贏取利息利潤外，主要還是以資助貧困大學生的學業為主的，幫助貧困大學生順利完成學業，而且這項貸款的風險也與此相關，由于大學生還處于不能掙錢的狀況和年齡、和他們貸款的主要目的是學習，因此這項貸款屬于沒有擔保的貸款、屬于個人消費信貸范疇、還有國家政策的支持，這些特征就造成了大學生助學貸款對銀行造成的風險。
對學校來說，大學生助學貸款也存在著風險，如果一所學校的學生由于各種客觀原因而拖欠銀行的助學貸款，給銀行和國家造成損失，那么這個學校的聲譽會受損、影響為的招生和發展。因為這所學校的貸款拖欠率在一定程度上反映了學校學生畢業后的就業情況和經濟收入狀況，影響社會對這所學校的認識。如果某個高校的貸款拖欠率過高，給銀行造成過大的損失，超過銀行的承受壓力，最后會導致雙方關系的破裂和經濟利益上的互損。對貸款學生本人來說，如果不能及時還清貸款會承擔法律責任的風險和學信檔案不良信用的記錄，對個人的生活造成很多不便。
二、大學生助學貸款風險控制
為了更好地講國家助學貸款政策良好地執行貫徹下去，就必須從各個方面進行風險控制，減少企業和國家的損失，做好這些工作，要從以下幾個方面做起。
（一）完善國家助學貸款制度
改進國家助學制度的適應性、穩定性和效率性，國家助學貸款應在一種制度約束條件下進行，要制定出具備一定經濟適應性、與特定的高等教育發展水平相適應、和經濟金融發展水平的制度，確保大學生助學貸款的健康正常運行，保證國家助學貸款處于一種協調、高效、有序的運行狀態，最大程度地降低歸家助學貸款的風險。
（二）加強對大學生的誠信教育
作為助學貸款的受益人，大學生一定要在規定時期內還清貸款、不損失自己的信譽、不給他人和企業造成損害，但現在的某些大學生缺乏這種誠信意識和責任感，利用小聰明去鉆法律的空子和制度的漏洞、故意拖欠貸款，還有些學生金融意識淡薄和還貸意識薄弱，從而不還款或是不能及時還貸款。
加強大學生的誠信教育，首先要從加強大學生的思想政治教育做起，具體的方法路徑就是要堅持馬列主義和思想等、深入貫徹科學發展觀，一大學生的全面發展為目標，用實際行動來培養德、智、體、美、勞全面的發展大學生，堅持教授知識與教育人才相結合，將中華傳統的誠實守信和知恩圖報的美德傳播給學生，讓他們樹立正確的人生觀和價值觀。第二個就是學校要建立高等學校誠信管理制度，營造良好的校園誠信環境，對學生的誠信違紀行為懲罰并出通告來教育其他學生，對考試教育形式和規則進行強化、對那些縱容學生作弊的教師依照規定嚴厲處理，充分利用現代化科技手段對學生進行監督監控。完善大學生助學貸款信用制度，給學生建立個人誠信檔案，用紙質和電子檔案兩種形式一起記錄歸檔，將學生在校的誠信表現和違紀失信記錄一并歸入檔案，讓學生明白誠信的重要性，更好地進行自我管理，養成誠信待人的好習慣，為將來走向社會打下良好的基礎。
三、結語
大學生助學貸款風險控制與誠信教育研究有利于更好地開展國家助學貸款工作的進行，能夠幫助貧困的大學生走進大學的校園接收良好的教育，學到知識與能力，從而走向社會做出自己的貢獻。大學生在接受國家貸款時，應及時還貸，不要讓幫助你們的企業、國家和人民寒心，要做一個誠信、知恩圖報的高素質大學生。
關鍵詞：網絡借貸；大學生；風險防范
P2P 網絡的貸款 （ peer to peer lending） 是指個人通過網絡平臺相互借貸，是網絡金融的一個重要分支。P2P網絡貸款2005年產生于英國，2007年進入我國并取得了迅速發展，截至2015年底，我國目前存在的網絡借貸平臺一共有2594家，全年網貸成交量達到了9823.04億元，相比2014年全年網貸成交量增長了288.57%。[1]作為新的金融平臺，P2P網絡借貸有著程序簡單、申請門檻低、方便快捷和多樣化的特點，這在很大程度上彌補了大學生消費需求旺盛但是經濟來源不足的矛盾，獲得了在校大學生的廣泛青睞，但是由于網貸平臺缺乏對資金流向的監管，大學生自身的經濟收入單一，抵抗借貸風險的能力較低，就導致了諸多的問題和隱患。2016 年3月9日晚，河南某高校的一名在校大學生小鄭沉迷，冒用或借用同學身份信息通過校園網貸借款，欠下60多萬元巨款，導致債務纏身，最終無力償還選擇在山東青島跳樓自殺。這一事件讓校園網貸存在的問題浮出水面，也引起人們的思考，面對大學生參與P2P網絡貸款的情況，政府和學校都應該給予充分的重視，采取多種措施，做好規范和疏導。
一、當代大學生參與P2P網絡貸款的現狀
（一）當代大學生對P2P網絡貸款的接受程度高。隨著網絡的普及，當代大學生的生活方式也發生著很大的改變，當代大學生熱愛新鮮的事物，消費欲望也比較強，但是經濟來源單一，經濟收入較低，這在很大程度上限制了他們的消費行為，而網絡P2P平臺的出現以其門檻較低、貸款方便、還款靈活的優勢，迅速占領了大學生市場。根據速途研究院2015年10月15日的《2015年大學生分期消費調查》顯示，在商品具備可分期消費的前提下，61%的大學生傾向于選擇分期付款的方式消費，并且網貸消費市場已經有了一批忠實的用戶，在接受調查的大學生群體中，有92%的學生表示會在畢業以后繼續使用網貸消費。[2]另據騰訊科技《企鵝智酷》針對7932名大學生的調查數據顯示，有21%的學生正在使用網絡貸款，將近50%的學生有嘗試網絡貸款的想法。[3]通過調查可以看出，當代大學生對于P2P網絡貸款消費及分期消費的接受程度已經比較高。
（二）大學生參與P2P網絡貸款多數用于個人消費。據騰訊科技《企鵝智酷》調查數據顯示，大學生網貸用途多是購買數碼產品，參與網貸的的學生中62.2%的大學生是分期貸款購買數碼設備；30.5%的學生用于游玩、衣物、餐飲等消費，只有7.3%的學生用于交學費和創業等。筆者針對河南一所學校的做過調查，該校參與網絡貸款的55名學生中有48人是網上消費分期付款，均是網上購買電腦、手機等電子產品產生，所占比例是87.27%。[4]從這些調查數據可以看出，當代大學生網絡貸款絕大部分是用于購買電子產品的消費。
（三）大學生參與P2P網絡貸款的形式多樣。目前涉及到高校的P2P平臺主要有兩類，一類是購物消費網絡分期付款，其中包括“分期樂”、“分期貸”、“趣分期”、“手機分期”、“淘寶分期”、“螞蟻花唄”等網絡分期付款平臺，涉及這類網貸的學生基本上都是因為購買手機、電腦等電子產品，風險較低；另一類是分期現金貸款，其中包括“愛學貸”、“名校貸”、“花兒朵朵”、“分期貸”、“支付寶借款”、“支付寶白條”，“拍來貸”、“速溶”等網絡貸款平臺，放款額度不等，但平臺間差異不大。其中，“趣分期”，“樂分期”，“拍來貸”，“速溶”一般做長期業務，最短還款期限一般在三個月左右，相對正規，較為流行；“拍來貸”，“速溶”等平臺則相對較為混亂，手續費高且學生借貸金額經過各級的層層留扣，真正拿到手的本金金額要比合同約定金額少很多，風險很高。
二、當代大學生參與P2P網絡貸款存在問題
（一）不利于大學生健康消費習慣的養成。大學生是特殊的消費群體，好奇心強，虛榮心強，追求時尚的欲望強烈，通過網貸購買不斷更新的電子產品剛好能夠滿足他們的好奇心和虛榮心。同時，受社會大環境的影響，尤其是個別媒體大肆宣傳“花明天的錢，園今天的夢”的消費理念，當代大學生中超前消費的思想較為盛行，網絡貸款平臺正式看中了這一點，才一再降低標準，吸引大學生參與網絡借貸。這在很大程度上對學生的健康成長極為不利，容易養成大學生攀比消費、追風消費、享樂消費的不健康消費習慣。
（二）P2P貸款平臺審核貸款程序過于簡單。隨著網絡貸款平臺的迅速發展，不同貸款平臺之間競爭加劇，面向大學生放款的標準一再降低，不少平臺只需要學生在平臺上注冊，憑借身份證和學生證即可，甚至根本不需要面簽就可以輕松獲得金額從幾千到上萬元不等的貸款，這也就造成了一些學生為了滿足自己的消費需求，利用自己的身份從不同的平臺開展借貸或者利用不同學生的身份從同一平臺借貸的現象。河南高校的在校生小鄭之所以能夠一人貸款60萬元就是由于貸款平臺審核過于隨意造成的。
（三）P2P貸款平臺對貸款資金去向缺少監管。大學生在P2P平臺上申請貸款是，只要基本條件符合，貸款用途按照系統自動生成的選填即可，至于大學生貸款的真實用途，平臺基本不會審核，更不會事后的跟蹤，這就導致了大部分學生的貸款都是用來購買電子產品、化妝品、游玩等享受消費上。P2P網貸平臺發展校園貸看中的就是大學生人數多、消費需求的旺盛、個人素質偏高、信用較好的市場實際，可是他們卻忽視了大學生資金來源有限，還款能力較弱的情況，在利益的驅使下，部分平臺有款就放，根本不考慮資金的流向，缺乏對貸款大學生的有效監管。
（四）校園貸款分期利率低，但實際利息較高。網絡貸款平臺基本上都是實行的分期利率，大學生缺乏足夠的金融知識，容易受到低分期利率的吸引。據統計，貸款平臺的月利率普遍在0.99%至2.38%之間，就如月息0.99% ，實際最終的年利率超過20%，比銀行借貸利息高出很多。[5]部分網貸平臺不允許大學生提前還款，必須按照合約分期還款，這樣貸款人最終需要還款的金額往往要超出貸款金額很多，而一旦貸款人無力償還，貸款平臺則會利用一些手段進行恐嚇、威脅等各種逼債手段，當今大學生們網貸所面對的風險非常嚴峻。
三、多措并舉防范大學生網絡貸款風險
（一）高校要加強對學生的思想教育和引導。網絡貸款是一個新生的事物，也是我國經濟社會發展的必然趨勢，針對大學生參加P2P網絡貸款的情況，高校要深入的分析，針對不同的情況采取不同的教育措施。針對貸款消費的學生要加大對其消費觀念的教育，引導學生科學消費、理性消費，合理消費，樹立科學的消費觀和理財觀；對于貸款用于創業的學生，學校要積極宣傳國家的相關幫扶政策，鼓勵他們采取正當的、合法的、風險較小的方式籌集資金；針對貸款用于交學費的困難學生，學校應該完善資助體系，開展針對性的幫扶工作，減少困難學生通過網絡平臺貸款的可能性和數額，防范可能出現的風險。目前P2P網貸風險已經成為高校安全的隱患之一，加強學生的思想教育，培養大學生的自律能力、辨別能力，引導學生樹立正確的消費觀、生活觀、理財觀是防范校園網貸風險的必要措施。
（二）高校要主動建立家校聯系，掌握學生實際情況。家長是在校大學生的監護人，也是最了解學生成長過程的人，高校應該建立有效的家校聯系渠道，深入了解學生的成長背景，了解學生的家庭經濟條件和學生的生活習慣，同時及時關注學生的消費情況，對可能出現的消費問題做充分的調查和準確的判斷，及時聯系學生家長，共同做好引導學生健康成長的工作，防范校園網貸的風險。
（三）高校要完善相關制度，加強校園貸的監管。校園貸的業務推廣主要依靠學生來進行，高校要完善校規校紀，從制度上明確規定禁止學生校園貸業務，從源頭上防范校園貸的風險。在監管工作方面，高校要充分發揮學生干部職責，加強學生自身的自我管理，掌握學生的實際狀態；在宣傳途徑的管控方面，學校要要組織人力物力定期清理網絡貸款平臺的各種小廣告、宣傳單，清除其校園內部的紙質宣傳平臺，凈化校園環境。
（四）金融、司法、工商等相關部門要加大監管力度。P2P網貸平臺目前雖然是歸銀監會負責監管，但是缺少具體的監管措施，在立法和司法方面也基本上屬于空白階段，這也是網貸平臺迅速發展、跑馬圈地的重要原因。針對在校大學生的校園網貸款門檻低，對學生的誘惑性大，潛在危害也大，但這是互聯網金融發展的大趨勢，也是我國經濟社會發展的新常態，我們不能人為的去遏制，只能依靠金融、司法、工商等相關部門盡早完善監管措施，建立行業標準，提高網貸平臺的準入門檻，制定相關法律法規，規范網貸平臺的放貸行為，取締不正規的網貸機構和平臺。
參考文獻：
[1]2015年中國網絡借貸行業年報[EB /OL].中國經濟網.2016.1.
[2]王東靜、張社爭.大學生網貸消費心理探析[J].榆林學院學報.2016（4）：97-100.
關鍵詞： 云南省 生源地信用助學貸款 問題 建議
生源地信用助學貸款是指國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學生）發放的，學生和家長（或其他法定監護人）向學生入學戶籍所在縣（市區）的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。生源地信用助學貸款為信用貸款，不需要擔保和抵押，學生和家長（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。
云南省生源地信用助學貸款自2009年啟動以來至2011年6月，全省共發放貸款金額5.28億，資助學生9.6萬人。生源地信用助學貸款對于幫助家庭經濟貧困的大學生順利完成學業具有十分重要的意義，但在辦理申請生源地信用助學貸款的過程中，依然面臨很多實際問題和困難。為了更好地了解在校大學生申請生源地信用助學貸款存在的實際問題，探索改進和完善助學貸款工作的方法，我們選取了云南民族大學申請辦理過生源地信用助學貸款的在校本專科學生作為調查對象，進行問卷調查，共發放調查問卷450份，收回有效問卷404份，回收率為89.7%。其中男女生比例為4∶6，大一、大二、大三的年級比例為4∶4∶2，生源地戶口城鎮與農村比例為2∶8。
一、問卷調查結果基本情況及分析
（一）生源地信用助學貸款限額6000元基本符合在校大學生的學費和住宿費總額。
目前每生每年申請的生源地信用助學貸款原則上不超過6000元，用于解決學生在校期間的學費和住宿費問題。在被調查的404人中，學費和住宿費加起來總額在4000―6000元的學生占調查總人數的64%，10000元以上的約占調查總人數的21%。
（二）生源地信用助學貸款能基本解決大部分高校困難學生上學難問題。
在被調查的404人中，認為自己家庭經濟條件能全部承擔學費和住宿費的學生為5%，能承擔一半的為37%，能承擔一半以下的為30%，完全不能承擔的為18%。140人申請過1次生源地信用助學貸款，占被調查人數的35%；114人申請過2次，占被調查總人數的28%；39人申請過但沒成功；116人沒有申請過。學生申請貸款的成功率達63%，這說明生源地信用助學貸款工作取得了一定的成效。此外，62%的同學打算申請2011―2012學年的生源地信用助學貸款，這說明很大一部分學生希望通過貸款幫助其完成學業，減輕家庭經濟負擔。所以大力開展生源地信用助學貸款是進一步完善高校家庭經濟困難學生資助政策體系的一條有效途徑。
（三）學生了解生源地信用助學貸款相關政策的途徑多種多樣。
學生主要通過學校錄取通知書里附上的材料（65%）、生源地學生資助管理中心（37%）和學校宣傳（30%）等途徑了解這一政策。學校和生源地學生資助管理中心應加強運用網絡、電視、廣播和報紙雜志等媒體對政策進行宣傳和詳細解讀，讓學生清楚地了解政策的細枝末節，解除學生的后顧之憂。
（四）學生對生源地信用助學貸款提出的希望和建議。
調查中，29%的學生希望“能夠一次性申請，連續幾年放貸”。此外，學生期待程度的排序為：生源地學生資助中心及學校能及時通知自己是否申請到貸款和其他基本情況；貸款總額能更大一些，除了學費和住宿費外，還能貸生活費；手續能夠更簡化，有關單位工作效率能提高，服務態度能改善；加大相關政策的宣傳力度，政策變更能及時告知；銀行方面能提供個性化的還款方式等。
二、實施過程中存在的問題
（一）學生對生源地信用助學貸款的相關政策了解程度不夠。
在被調查的404人中，“完全不了解”的為6%，“了解一些”的為66%，“聽說過但不了解”的為16%，“深入了解過”的為10%。正因為對生源地信用助學貸款了解程度不夠，學生對申請信用助學貸款就存有顧慮和擔憂。據調查數據顯示，51%的同學最擔心“貸款名額不夠而不能申請貸款”，17%的學生最擔憂由于“信息掌握不及時，錯過辦理時機”；8%的學生最擔憂的是“對還款方面的注意事項一無所知”。所以必須加大對生源地信用助學貸款的政策解析和宣傳工作，才能促進生源地信用助學貸款順利開展，才能讓更多高校困難學生成為這一項政策的真正受益者。
（二）所需證件過多，辦理程序復雜。
2010年與2009年相比，申請生源地信用助學貸款添加了網上注冊申請，其程序和所需證件為：
1.網上進行申請，信息填寫正確后導出申請表打印（一式兩份）。
2.學生持申請表到鄉鎮政府、街道辦事處等部門簽字并加蓋公章（一式兩份）。
3.學生持申請表和符合貸款條件要求的有效的貧困證明、在校學生需要所在高校出具的未辦理過國家助學貸款的證明材料和其他證明原件復印件（一式兩份）學校到資助中心現場確認，并簽訂4份合同。（貸款資格由學生資助中心進行審查）。
4.學生持貸款合同和貸款證明到學校辦理回執。并將回執（一式兩份）寄回當地資助中心。
在調查中，我們了解到，由于很多同學家住農村，辦理所需證明材料需要從家到縣城來回跑3次左右，才能成功簽約。在被問及“如果不打算申請2011―2012學年的生源地信用助學貸款的原因”時，30%的學生是因為“貸款手續麻煩”，39%的學生是因為“希望獲得助學金、學費減免等資助”。所以只有簡化辦理程序，縮短辦理時間，才能提高辦理生源地信用助學貸款的效率。
（三）申請貸款的學生較多，但名額有限，申請率遠遠大于成功簽約率。
調查結果顯示，55%的同學認為辦理生源地信用助學貸款遇到的實際困難是“生源地名額有限，申請貸款的學生較多，擔心爭取不到名額”。獨立性是當代大學生的顯著特征，很多同學都想通過貸款繳納學費以此來減輕家庭經濟負擔。很多為了顯示獨立性但家庭可以支付學費的同學，還有存在“不貸白不貸”心理的同學也加入申請大軍中來，促使申請人數較多，導致信息掌握不全、不了解辦理程序的部分貧困學生沒有爭取到貸款名額。
（四）高校與生源地學生資助中心協調度不夠，導致辦理時間較長。
在整個辦理過程中，高校的工作是提供在校未辦理過國家助學貸款和在校表現情況的證明材料、回執證明材料。但在辦理過程中，學生遇到的實際困難有：學校宣傳不到位；辦理工作人員不夠，高峰期人員擁擠，辦理時間較長；學校出具的證明材料不符合相關規定，導致補辦或生源地學生資助管理中心審核不通過。
三、改進和完善生源地助學貸款的建議
（一）加大政策宣傳力度，詳細剖析和解讀政策。
1.高校對于入學新生繼續采取在錄取通知書里加寄生源地信用助學貸款相關材料的方法，確保入學新生和家長第一時間內了解到相關政策。對于在校學生，應及時告知相關政策的變更、辦理程序及注意事項，以便能更快更高效地申請到貸款。
2.國家開發銀行等金融機構應與高校相配合，積極組織專業人士在高校進行生源地信用助學貸款政策的相關解讀及剖析，分析利弊。特別是還款方面，要讓每一位想申請貸款的學生清楚了解貸款及還款的程序和注意事項，增強學生理性貸款的意識。
3.生源地學生資助管理中心要充分利用當地廣播、電視、報紙，以及網絡進行政策宣傳。特別是充分利用當地電視節目進行專場政策宣傳，介紹辦理程序注意事項，確保貧困學生可以第一時間掌握辦理信息，真正受益。同時也加深家長對政策的了解度，為日后催款、還款工作奠定基礎。
（二）減少申請所需材料，簡化辦理程序。
《財政部、教育部與銀監會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》（財政［2008］196號）明確規定：“高校在讀學生在高校獲得了國家助學貸款，不得同時申請生源地信用助學貸款。”目前，國家助學貸款申請名額較少，但申請生源地信用助學貸款時必須提供在校未申請到國家助學貸款的證明材料。這一點就造成了材料的冗雜和手續的多余。各高校可以主動將在學校辦理過國家助學貸款的同學名單和詳細情況告知生源地學生資助管理中心，即“提供少數，避免大頭”，這樣就減免了一份材料和一道手續。
（三）提供個性化服務窗口，提高工作效率。
1.辦理回執時，高校應提供咨詢窗口，告知學生辦理回執的所需材料和程序。
應增設“回執代寄”窗口，幫助同一生源地學生集中代寄回執給學生資助管理中心，這樣不僅能幫助學生節約郵寄回執的費用，而且能方便生源地資助中心統計回執情況。可以聘用學生作為臨時工作人員，按學院，分時段分批進行辦理，避免擁擠現象，提高工作效率。
2.資助管理中心可以提供咨詢窗口、網上申請窗口、材料復印窗口和等候休息區等。據調查，65%學生建議學生資助管理中心應增加辦理人員和窗口，提高服務態度和質量。部分新生在高中時接觸網絡較少，網上申請窗口可為其提供方便。
（四）完善貧困學生評判標準，努力做到公平公正審核。
現行的助學貸款制度是通過鄉鎮級民鎮辦和街道辦事處開具的貧困證明和家庭經濟情況調查表來評定的。相關單位在開具證明材料的時候，由于種種原因，相關民政部門普遍存在“誰來都蓋章，誰來都簽字”的情況，這樣學生所提供的貧困證明材料就缺乏有效的真實性。生源地學生資助中心由于人員少，工作繁重，沒有時間和精力對學生的貧困程度進行深入摸底考察，在審核的時候也只能根據其提供的材料進行審核，申請者中存在許多偽貧困學生。相關單位如民政辦的領導應重視嚴格審核貧困證明材料，盡量做到公平公正，確保貧困材料的真實性，確保在有限的貸款名額內，讓真正貧困的學生申請到貸款，順利入學，促進教育公平。
（五）根據各地實際情況，合理按需分配貸款名額。
作為辦理生源地信用助學貸款的金融機構，國家開發銀行應聯合當地教育局、財政局、民政局等相關部門進行實地情況調研，根據地方經濟狀況，合理增加貸款名額，確保“應貸盡貸”的落實。
生源地信用助學貸款剛剛起步，存在實際困難是正常的。只有不斷發現問題、總結問題、解決問題，才能促進生源地信用助學貸款工作順利開展，使更多的貧困生享受到這一惠民政策，順利完成學業。
參考文獻：
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截至2012年9月末，海南省共有大學生村官966名，除1名碩士研究生外，其余全部為本（專）科學歷，在任1年以內的占比39.23%，1～2年的占比37.47%，3年以上的占比達到23.29%。從創業情況來看，創業項目已啟動和有創業計劃的僅分別占到大學生“村官”總數的1.97%和19.98%。就金融支持大學生“村官”創業富民情況來看，2012年前三季度，無大學生“村官”申請貸款創業，也未發生貸款發放，前期發放貸款已全部清償。
二、海南省大學生“村官”創業面臨的問題
（一）地方政府、金融機構和大學生“村官”之間缺乏有效溝通機制。由于地方政府與金融機構間缺乏橫向溝通機制，地方政府既沒有鼓勵大學生“村官”結合當地實際積極創業，也未能向當地金融機構反饋大學生“村官”這一特殊群體的創業融資需求，一定程度上阻礙了金融機構開辦這一業務的步伐。與此同時，雖然轄區金融機構表示大學生“村官”可以申請助業貸款，但由于缺乏相關宣傳和溝通渠道，信息不對稱，導致這部分群體遲遲沒有申請貸款，信貸投放渠道受阻。
（二）政策扶持力度不夠，沒有專項貼息政策。一是地方政府沒有設立專項扶持基金，用于支持大學生“村官”優質的創業項目。由于大學生“村官”這部分群體人數少，在帶領當地農民創業致富方面也不具有代表性，且地方財力有限，無法拿出一定的資金用于扶持大學生“村官”的創業項目；二是金融機構缺乏與大學生“村官”的合作意向。縣域金融機構（縣市農行、郵儲銀行和農信社）均表示執行的是上級行的貸款政策，無法自主放寬貸款金額、利率等條件，無法滿足大學生“村官”群體低利率（甚至免息）、大額度的創業啟動資金需求。
（三）大學生“村官”缺乏創業知識和創業經驗。盡管大學生“村官”具有學識稟賦優勢，但他們普遍缺乏社會閱歷和經驗，對項目不具備完整的運營思路，往往找不準項目，同時缺乏種植、養殖的相關專業知識，對創業項目市場前景的分析、預判、處理能力不強。一些大學生“村官”雖有創業想法，但是大部分對創業知識知之甚少，對市場調查、成本核算、營銷策略以及創業過程中辦理手續、程序流程等了解不夠，影響了大學生“村官”創業的有效推進。
（四）當前信貸產品難以滿足大學生“村官”的創業需求。雖然縣域部分金融機構推出了“青年創業貸款”業務品種，規定鄉鎮青年只要由所在地鄉鎮團委推薦，并且有一個領取財政工資的人作為擔保人就可以申請貸款。有貸款需求的大學生“村官”可以申請此類貸款。與其他貸款品種相比，借款人如在當地信用社有一定存款，貸款利率可適當優惠。實際上，此類貸款雖然表面上涵蓋了大學生“村官”這一群體，但并未專門針對大學生“村官”，因此對于剛參加工作的大學生“村官”而言，并未具備太大的吸引力，對于他們較強的貸款需求和較弱的利息負擔能力而言，這類貸款難以滿足大學生“村官”的創業需求。
三、進一步推動金融支持大學生“村官”創業富民政策建議
（一）多項政策措施合力，著力解決大學生“村官”創業難問題。一是地方政府要根據大學生“村官”創業貸款難現狀，設立融資擔保基金，加強與當地金融機構之間的溝通協調，有效發揮擔保基金的撬動作用，著力解決大學生“村官”申請創業貸款過程中遇到的困難；二是地方政府要制定大學生“村官”創業獎勵和貼息政策。設立專項貼息扶持基金，對大學生“村官”創業給予適當的獎勵（如貸款貼息、貸款額度放大、轉為公務員編制等）；三是各相關部門要相互協調，著力服務好大學生“村官”創業。對大學生“村官”創業項目，在用地、用水、用電等方面給予優先安排，在工商管理費及稅收等方面，給予適當的優惠。
（二）加強對大學生村官創業技能和金融知識培訓。一方面搭建大學生“村官”創業平臺。借助再就業中心培訓機構，建立大學生村官創業富民培訓基地，負責創業培訓工作的組織協調、技術指導和質量監控；提供創業指導、政策咨詢、項目推介、后續服務，承擔示范性創業培訓工作任務。結合當地產業發展政策和創業需求，有針對性地開展創業基本知識培訓，幫助大學生“村官”掌握好經營管理、市場營銷、法律法規、融資理財等方面的基本知識；另一方面可定期舉辦大學生“村官”金融知識培訓班，由縣市人民銀行牽頭，聯合縣域農行、郵儲銀行和農信社給大學生“村官”進行授課，宣傳當前農村金融信貸政策，信貸品種，讓大學生了解相關金融知識及信貸產品。
（三）創新大學生“村官”創業信貸品種，加大金融支持力度。一是金融機構針對大學生“村官”特殊群體，研究開發創業性的信貸產品，積極進行創新，推出“大學生村官+農戶”等貸款模式，將大學生村官創業和農戶致富緊緊地結合起來；二是改進貸款管理方式，簡化貸款手續，采取靈活、彈性的授信方式，提高服務效率。在貸款擔保條件、發放和還款方式、期限上給予一定的彈性空間；三是對大學生“村官”創業富民信貸品種應單設科目、單獨統計、單獨核算和考核。著眼于長遠利益，將支持大學生“村官”創業作為拓展培育潛在優質客戶、樹立金融企業形象的契機；四是要強化和延伸相關金融服務，利用自身的信息優勢，在信息搜集、項目引導、技術創新、利潤核算等方面幫助大學生“村官”進行詳細的分析論證，力爭開創社會效益和經濟效益的“雙贏”局面。
主要參考文獻：
[1]蔡楊.“大學生村官”制度的改革與創新-基于北京市百位“大學生村官”的調查[J].華中師范大學學報，2010.7.
【關鍵詞】B2C模式 網絡小額信貸 運作機制 消費金融
近幾年，國內外出現了大量的網上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現借貸行為。這種網絡借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構對個人，借方是個體，貸方是機構。國內外B2C模式的網絡貸款較少。目前市場上針對大學生設計的網絡小額貸款產品幾乎沒有。本文主要研究以大學生作為目標群的B2C模式的網絡小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網絡平臺將網絡貸款公司與大學生、高校、銀行、相關商業機構及電信機構等有機聯系起來，并且相互之間形成穩定的利益鏈條），從而說明大學生消費金融產品在運作上的可行性，并且為網絡信貸的模式提供更好的借鑒。
一、國內外網絡小額貸款發展現狀
隨著網絡信貸的不斷發展與成熟，B2C網絡小額貸款模式誕生了。標志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現對網絡小額信貸的發展產生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創新。該模式也得到了眾多風險投資機構的認可，至今已經獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。
在網絡小額貸款風靡歐美國家的同時，國內不少人也嗅到了網絡貸款所潛藏的巨大商機。目前國內也有不少機構在借鑒并引入歐美發展模式的基礎上進行著適合我國國情的創新，國內網絡小額貸款公司已呈現出一定的規模。
目前國內還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網絡小額貸款公司出現，但是已有相關金融機構開始涉足B2C模式的網絡小額信貸業務。
二、針對大學生信貸的B2C網絡小額貸款公司運行機制
1．大學生市場潛力大
金融市場上針對大學生的信貸產品屈指可數，主要原因是大學生是無收入群體。但從長遠來看，該群體潛力很大，一是因為大學生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發展進步有著示范和引領作用。2009年，我國普通高校大學生和研究生招生規模分別達到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學生達2285.2萬人。在校大學生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學生群體的現實購買力來看,我國大學生每學期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學生每學期人均消費支出高達5819元(含學雜費在內)；三是因為大學生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構來講，信用風險小。因此，針對大學生開展消費金融產品非常有必要。
2．以大學生網貸為例，研究網絡信貸相關各方運行關系（見圖1）
圖1網絡小額貸款公司各合作方運作
（1）網絡小額貸款公司與商業銀行的關系。①網絡小額貸款公司與商業銀行通過建立網絡渠道實現客戶信用信息共享；②商業銀行向網絡小額貸款提供基礎（實現借貸雙方或各利益者之間資金的轉移等）。
（2）網絡小額貸款公司、大學生及合作商業機構的關系。①大學生具有某種消費需求（教育培訓、旅游、電子產品購買等）及網絡貸款需求，網絡貸款公司放貸，同時大學生獲得某種消費需求；②網絡小額貸款公司與能滿足大學生消費需求的商業機構（教育培訓機構、旅游社、電子產品賣場等）達成相關合作協議，網絡貸款公司可以在其網站一些商業機構信息，獲得廣告費用。
（3）網絡貸款公司、電信運營商、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從電信運營商獲得大學生的電信資費情況以作為學生信用信息的一項來源；②網絡小額貸款公司和電信運營商達成項目合作，推出一款新的電信手機信息業務。該業務需要大學生在辦理貸款業務時申請開通。電信運營商會在規定的時間里，定期向手機用戶發送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務為收費低廉的有償服務，網絡貸款公司也可從中受益）。
（4）網絡貸款公司、高校、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從高校獲得學生在校期間的信用信息，主要包括：學習成績、獎學金獲得情況、擔任學生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規違紀等（如果高校建立了學生信用檔案）； ②大學生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學校相關老師簽字蓋章以示證明。
三、結論及建議
大學生是高素質的群體，在其中間開展網絡信貸風險較小，收益雖然現期較少，但當大學生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學時代就培養感情，占據更大市場；而B2C網絡信貸模式又給該產品提供了很好的運作機制。
參考文獻
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關鍵詞 大學生 創業融資 對策
本項目通過對河南省100名大學生創業者的調查發現，盡管創業大學生們對河南省的地理位置、交通設施、及政府對創業的態度等創業環境要素表示滿意，但是對經濟水平、高校科研實力、創業融資等創業者認為比較重要的創業環境的評分相對較低。由于經濟水平和高效科研實力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通過參考大量文獻和借鑒國內其他省份支持大學生創業融資的有效經驗，并隨機采訪多名大學生創業者，總結出河南省大學生創業融資渠道的現狀，并提出相關的政策建議。
一、河南省大學生創業融資渠道的現狀
1、親朋好友的支持
在對100名大學生創業者的問卷調查中我們發現70%創業者的創業啟動資金來自于家庭或朋友的資助。很多創業者表示，由于初出茅廬沒有任何創業經驗，當他們拿著創業策劃書去找銀行或者風投的時候，他們的想法總被別人笑話，更不用說能夠融到創業的資金，也就是說他們的創業計劃根本得不到認可。而創業者的家人和朋友由于相對了解創業者，再加上濃厚的親情關系，一般都會給與資金上的支持。親情融資的優點在于時間上限制較少；借款的利率較低甚至沒有利息；其主要缺點在于融資額度有限，處理不當容易產生矛盾。
2、政府支持型的創業融資渠道
政府支持型的創業渠道主要來自財政專項資金、創業基金，小額信貸擔保。在政府專項財政資金方面，政府主要支持中小型科技類企業，政府無償資助的金額一般在100萬左右。對于個別重大項目政府最高會支持200萬，但要求企業有相應的配套資金。中小企業發展專項資金對符合一定條件的企業項目給予200萬元以內的無償資助，或不超過150萬元的財政貼息。畢業生可申請的創業資金主要散見于中小企業創業基金、中小企業發展專項資金中，而中央財政明確用于支持中小企業的資金規模，每年不足20億，加上其他共享的政策資金，不足百億元由此創業個大學生想得到財政專項資金的支持并非易事。
創業基金政策指的是用于資助高校畢業生以其科研成果或者專利發明創辦科技企業，鼓勵大學生依托科技自主創新和創業，推動科技成果的產業化，培育技術創新型人才，拓寬大學生的就業渠道的由政府出面建立的創業資金又被稱之為種子基金。盡管這種基金在上海、浙江等地已開始運作但是河南等大多數省份依然沒有該基金。河南創業大學生根本無法享受到種子基金的優惠政策。
小額信貸擔保是中國人民銀行，要求各國有商業銀行、城市商業銀行、股份制銀行和有條件的城市信用社要為高校畢業生提供小額貸款，貸款額度一般在兩萬元左右，貸款期限最長為兩年，到期確定需延長的，可申請延期一次并要求為創業學生提供開戶和結算的便利，簡化其他手續和程序。擔保最高限額為擔保基金的5倍，期限與貸款期限相同。貸款利息按照中國人民銀行公布的貸款利率來確定。但是在我們的調查中發現很少有創業者使用這種融資方式。因為這種融資渠道的資金額度有限，而且需要經過大量繁瑣的程序，其數額小和漫長的申請周期嚴重影響了企業的初期發展。因此這種政策很難實實在在的幫助創業者融資。
3、商業型融資渠道
商業融資渠道主要有以下三個途徑：銀行貸款、風險投資、民間借貸。銀行貸款是我們調查中創業者融資的最重要的渠道。當前銀行貸款主要分為抵押貸款、質押貸款和擔保貸款。只要創業的大學生能夠提供符合要求的擔保物、或質押物、擔保人，即可以向銀行申請貸款。目前有一些銀行開展了小額貸款業務，甚至可以免抵押。比如中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，滿足農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求.只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。但是商業銀行主要是以營利為目的，而大學生創業本身存在高風險，必然存在還款不穩定的因素，因此盡管多數創業者由于家庭的支持，愿意用房產或其他東西作抵押，但是銀行對創業者的放貸并非十分順利。但是銀行為了響應國家號召，又不得不推出一些支持大學生創業的政策，如河南某銀行推出的金融融資產品，從面上看是支持創業政策，但其利率卻高于一般的貸款利率，還款期限還非常短，這讓很多創業者望而卻步。至于風險投資家和民間放貸者則對大學生創業很少問津，因為多數風投家和放貸者更愿意把錢放到已初具規模有著穩定的收益的企業上。
縱觀以上創業者的融資渠道，盡管渠道眾多但是實際效果卻不盡如人意，針對以上現狀本文對河南大學生創業融資渠道提出如下政策建議：
二、河南省大學生創業融資渠道的政策建議
1、建立政府支持的小額擔保與高校之間的合作機制
在上文的分析中政府小額信貸擔保的弊端在于額度小、申請周期長并且都需要抵押物。歸根到底小額信貸其實是一種由政府作為中間人，由銀行主導的一種向大學生貸款的一種行為。而銀行出于自身利益的考慮，在很大程度上不會受制于政府的無條件的約束，輕而易舉的將資金帶給大學生創業者，即使一部分創業者能貸出款也要走和普通企業一樣的貸款程序。因此這種政策對于大學生創業者來說基本上享受不到優惠。但是如果政府能把小額信貸擔保與高校合作則效果大不相同。比如，我們可以采取類似大學生助學貸款的模式，開展大學生創業貸款。由政府出臺相關政策，鼓勵銀行等金融機構落實對大學生創業的小額信貸。建立相應的配套機制，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當比例的補貼，甚至對學生貸款額利息進行全額補貼。以促使這種政策能夠得到長期有效的貫徹執行。同時把對大學生創業貸款的支持，納入對銀行各級從業人員的業績考評體系。高校和銀行聯合組成專家團隊對大學生創業計劃進行考核。審核通過的創業者僅需將畢業證或者學位證留在高校作為抵押，便可以從銀行帶出創業款項。這種方式及消除了銀行的后顧之憂，也降低了創業者的融資難度，同時對高校的就業也起到積極的作用。
2、建立大學生創業基金
大學生創業基金是大學生創業融資的又一重要渠道，他是國家支持大學生創業的重要表現。比如美國的硅谷就是依托大學生創業基金孵化出了一大批優秀的企業。如2005年3月，上海市人民政府正式啟動了上海市大學生科技創業基金。 2008年9月浙江省設立科技創新基金鼓勵在校大學生創業，浙江省大學生科技創新基金資助的科技項目包括三類大學生科技創新項目、大學生創新創業孵化項目和大學生科技創新推廣項目。以上大學生創業基金的設立極大地緩解了大學生創業者的融資壓力，增強了創業者創業的信心。河南政府應當設立專門的機構，建立政策性的大學生創業基金，多種渠道的籌集資金，讓自愿幫助大學生創業的單位和個人參與其中，從政府的層面對大學生創業進行鼓勵和支持
3、加強金融改革，大力發展資本市場擴展融資渠道
專業性的中型金融機構風險投資是推動自主創業的有效途徑，這一理論也得到了西方發達國家實踐的證明。對于創業者來說，尤其是對于高科技領域的創業者，尋求風險投資商的幫助，是一個合理、有效的途徑。我國資本市場發展緩慢，私人權益市場的不成熟也限制了大學生創業的融資渠道。因此在出臺配套政策鼓勵金融機構加強大學生創業貸款的同時，需要加強風險資金的融入，在給企業帶來豐富現金流的同時，也帶來了先進的管理理念，充分發揮風險投資在大學生自主創業中的支撐作用。比如風險投投資公司目前在國內迅速發展，河南僅鄭東新區就有上百家投資公司，如果國家出臺相關的政策鼓勵風司與大學生或者高校合作，那么河南大學生的創業融資渠道就會大大拓展。
參考文獻：
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