時間：2023-03-24 15:42:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇區塊鏈技術論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]區塊鏈；教育培訓；去中心化
1緒論
1.1研究背景
當前，我國的教育資源在大部分區域存在無法有效共享、分布不均衡、信息化成本太高、學員信息過于碎片化等問題。而比特幣創始人中本聰于2008年提出的區塊鏈擁有著去中心化、開放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等優點。區塊鏈技術的這些優點，能在有效整合教育資源及學生信息的同時，完成跨國、跨平臺的優秀資源共享，從而使學生用更少的成本享受更優質的教育，使畢業生擁有更加公平的就業機會。在國際上，美國麻省理工學院媒體實驗室早在2016年就已經成功地把學生學歷證書以及學生學習成績共享到其本校所研發的區塊鏈平臺，從而實現學生信息的公開透明；而美國計算機培養學校霍普頓學校在2017年將其學校的所有學生的學歷學位證書到了相關區塊鏈平臺上，供各種招聘企業進行查詢和驗證。而在我國，目前“區塊鏈+教育培訓”仍屬于市場空白，是需要較多人研發的“藍海市場”。
1.2研究目的及意義
區塊鏈因具備的多個技術特征：去中心化、高可信度和數據不可篡改等特性，被很多專家學者認為是人類發展史上繼信息化革命的第四次工業革命。目前，在全球的各個領域已經掀起了以區塊鏈為基礎的創新應用熱潮。而區塊鏈可以憑借其技術以及智能合約技術，結合大數據應用，打造一個有利于去中心化管理、減少資源信息化冗余、降低成本、便于教育產業與平臺緊密結合的區塊鏈平臺?！皡^塊鏈+教育培訓”有三大核心優勢。一是區塊鏈技術合理調整教育資源，讓學生以更少的成本獲得更高的教育。當前，許多地區因經濟等各方面比較落后，無法吸引有良好教育經驗、專業知識豐厚的老師，造成當地孩子無法接受更好的教育；同時，有很多有較好的教學想法的老師無法在中國的教育體制下進入正規學校，使他們的才華沒有很好的平臺去施展。如果將這些優秀的資源上傳到以區塊鏈為基礎的平臺上，通過區塊鏈技術將優秀的教育資源傳播到整個平臺，從而讓學生享受更好的教育資源。二是區塊鏈技術可以使畢業生擁有更加公平的就業機會，同時增大企業的利益。如今社會上造假學歷流通泛濫，不僅對企業、高校的招聘、招生帶來困擾，而且也是對人才的不公。區塊鏈以其獨特特征，有利于鑒別真正的人才，使企業、高校、人才利益最大化。三是區塊鏈技術有利于跨平臺以及跨國的資源共享。目前，我國教育水平欠佳，通過全球性技術區塊鏈可以更好地實現國內與國外優質資源共享，互利性地實現教育資源最優化。
1.3研究的創新點
本文的研究具有一定的突破性和創新性，主要有以下幾個創新點：在研究內容上，本文創新性地將區塊鏈技術引入教育培訓方面進行研究。雖然已經有許多專家學者對區塊鏈技術進行了較多較為深刻的討論，但對區塊鏈技術應用于教育培訓方面，還是較為少見的。本文以區塊鏈為前提，對區塊鏈應用于教育培訓進行了可行性分析，一定程度上彌補了這一領域的缺陷。在研究思路上，本文在一定程度上有較為深地突破。本文切實地進行了大量國內外文獻的研讀和討論，通過對比分析等方法，對各項研究成果進行了梳理和進一步地探討。
2理論基礎及文獻綜述
2.1區塊鏈的相關理論概念
2.1.1區塊鏈的含義
區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新興應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學算法。
2.1.2區塊鏈的分類和應用
區塊鏈按照不同的應用領域可分為公有區塊鏈、聯合（行業）區塊鏈和私有區塊鏈三種。而目前，區塊鏈技術已經廣泛運用于各個領域行業，其中較有代表性的包括：教育培訓行業、藝術行業、法律行業、開發行業、房地產行業、物聯網、保險行業、金融行業等。
2.2區塊鏈的特征
一是去中心化。基于區塊鏈使用分布式核算和儲存，因此區塊鏈任意節點的權利和義務都是均等的，系統中的任何數據塊都由整個系統中具有維護功能的節點共同維護。二是信息不可篡改。任何信息只要經過驗證并添加至區塊鏈，就會永久性地儲存起來，因此區塊鏈具有很高的可靠性和穩定性。三是匿名性。交易對方不需要公開身份就可進行相應的交易。四是開放性。區塊鏈中的數據對所有人都開放，整個系統信息高度透明。五是自治性。區塊鏈采用協商一致的規范和協議，使得整個系統中的節點不需要人為參與就可在安全的交易環境中進行交易。
2.3國內外相關專家研究成果綜述
2.3.1國外專家學者研究成果
EricF.JeffR.(2018)批評了過去幾十年中學校領域的數字平臺存在的問題，如有效性、責任的擔當、獲得的知識的起源等方面的問題。同時介紹了區塊鏈的發展背景、特點，并詳細闡述了區塊鏈技術應用于衛生專業教育的可行性。作者認為采用區塊鏈技術的機構將能夠為沒有中間人的醫療保健專業人員提供認證和資格認證，同時認為區塊鏈有可能顯著改變衛生專業教育的未來，從根本上改變患者、專業人士、教育工作者和學習者圍繞安全、有效和負責人的信息進行互動的方式。MerijaJ.JanisK.(2018)通過對區塊鏈特征的介紹，分析了區塊鏈應用于教育行業的可行性。作者認為區塊鏈教育技術為學習者創建了評估和管理工具，這個技術創建了一個記錄、存儲和管理憑證的基礎設施，并為學習者提供了他們可以控制的可持續成就記錄，并且它還可以通過降低行政成本和官僚作風使大學受益。同時介紹了區塊鏈在教育行業目前的發展狀況：大多數歐盟國家正在試驗教育區塊鏈。
2.3.2國內專家學者研究成果
許濤（2017）介紹了區塊鏈的特征及優點，并了解了區塊鏈應用于各個行業的可行性。作者發現“區塊鏈+教育”正不斷發展，同時從三個角度：區塊鏈技術教學、區塊鏈技術校園傳播和區塊鏈技術教學平臺建設詳細地了解了“區塊鏈+教育”在歐美國家的發展情況。最后進行了對“區塊鏈+教育”在發展中國家及不發達國家的應用進行了展望。李青，張鑫（2017）介紹了以作為比特幣的底層技術的區塊鏈，指明了區塊倆在教育領域有很大的潛力。作者基于文獻研究和案例分析的方法介紹了區塊鏈在教育領域的應用情況，其次，探討了“區塊鏈+教育”的主要應用模式，最后，提出了“區塊鏈+教育”技術的優點和潛在問題。
2.3.3國內外專家理論研究對比分析
自“區塊鏈+教育”提出后到至今已經經歷了一個高速成長和快速發展的過程，國內外專家學者也越來越關注這一領域，都進行了大量的相關研究。其研究成果主要關注于區塊鏈技術所能為教育事業帶來的變革。國外相關研究的關注點主要在“區塊鏈+教育”如何更為合理地應用以及出現問題的相關解決方法，而國內研究主要的關注點在于“區塊鏈+教育”的可行性分析以及對這種技術的美好期待與展望。本文在先前相關專家學者的研究成果上，一方面通過可行性分析研究驗證區塊鏈在教育行業的應用及其前景，彌補之前研究在這一方面的空白，另一方面對技術層面的特征、方式及優缺點進行詳細地介紹，為教育機構、監督部門和投資者停工“區塊鏈+教育”具體應用和技術可行性的理論依據。
3區塊鏈技術應用于教育行業的可行性研究
3.1我國教育行業發展現狀
隨著信息技術的快速發展，互聯網已逐漸轉變成為了移動互聯網。移動互聯網的普及，更新了工作、學習等的方式。教與學可以不受時間、空間和地點的限制。資本市場的快速涌入，使我國在線教育自2001年以來蓬勃發展。截至2017年末，中國在線教育用戶規模達1.44億，手機在線教育用戶規模1.2億，且白皮書預測，未來互聯網教育用戶規模將保持5%左右的快速增長率，而在線教育市場將以超過20%的增速發展。然在線教育行業在快速發展下，很多問題也隨之凸顯，如網絡授課老師良莠不齊。目前，隨著高學歷高成績被看得越發重要，在社會上出現了多個學歷造假現象。因此，人們越來越迫切地需要一套更透明更完善的在線教育系統，中國“區塊鏈+教育”行業發展任重而道遠。
3.1.1政治分析(P)
目前，區塊鏈迅猛發展，多個國家已經出臺相關政策對區塊鏈進行規范。而我國作為世界第二大經濟體，順應經濟全球化的發展，也出臺了相關政策對區塊鏈進行較為規范的管理。2016年10月，工信部頒發的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》指出了“區塊鏈系統的透明化、數據不可篡改等特征，完全適用于學生征信管理、升學就業、學術、資質證明、產學合作等方面，對教育培訓的健康發展有重要的價值。”2018年，上海教委的工作要點通報中，提出了“推進基于人工智能和區塊鏈技術的教育示范應用?！敝袊壳皳碛邪l展區塊鏈的良好政治環境，因此區塊鏈在中國的發展是較為可觀的。
3.1.2經濟分析（E）
當下，我國經濟在政府調控下運行在合理區間，已基本實現全面小康社會。我國目前的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。人民需要更多的優秀資源來滿足自己的美好生活需要。而“區塊鏈+教育”更能有效地滿足經濟發展過后人們所需要更多資源的問題。
3.1.3社會分析（S）
隨著社會的不斷發展，中國互聯的普及率逐漸提高，人均受教育程度逐漸提高，人們有更多的機會接納更多的知識，同時也逐漸提高了對新知識的接納度與認可度。而區塊鏈作為一種帶有大量優點的新技術，在有利于各行業健康發展的情況下，會被多數人士接受。但區塊鏈技術在當今社會認可度、接受度還比較低，因此仍需要進一步的提升。
3.1.4技術分析（T）
目前，互聯網的普及率逐漸提高，并處于較高水平：截至2018年6月，我國網民規模達8.02億，互聯網普及率為57.7%。我國互聯網基礎設施建設不斷升級，人們有更多的機會接觸互聯網，這為區塊鏈技術在大眾之間普遍應用提供了有利條件。隨著互聯網的逐漸發展，我國互聯網技術水平也不斷提高：截至2018年6月，我國IPv6地址數量為23555塊/32，半年增長0.53%。我國互聯網運營商已在一定程度上掌握了在網絡層面支持IPv6的能力，未來互聯網市場會在用戶需求增多的條件下實現大幅度的增長。互聯網基礎設施的基本完善為區塊鏈應用的發展提供了較為有利的環境。
3.2區塊鏈應用可行性之行業競爭分析（SWOT）
3.2.1優勢（S）
一是高度公開、透明性。區塊鏈系統中，除各節點的私有信息被加密外，區塊鏈的任何信息對所有人公開，因此，整個系統處于信息高度透明的狀態。因為區塊鏈的這一特點，可以大大減少對教師通過教師平臺的作品的剽竊、盜版等行為；同時，可以從根本上保護知識產權。二是去中心化。區塊鏈是一個分布式賬本，可以通過將各個節點連接起來形成區塊鏈網絡?；趨^塊鏈的這一優勢，可以將區塊鏈與大數據系統相結合，形成一個統一的教育鏈，使教育資源及有效信息更加有效地共享。
3.2.2劣勢（W）
目前，區塊鏈在我國發展還很不成熟。區塊鏈技術在教育行業的應用程度、社會認可度、接受度還比較低，且相關專業人士對于區塊鏈技術的研究還暫時停留在淺層的理論分析。因此，區塊鏈在教育行業還處于市場空白狀態，將區塊鏈引入其中，需要投入大量的時間與金錢，這對發展程度相對比較低下的教育行業來說，是非常困難的。
3.2.3機會（O）
“區塊鏈+教育”在我國目前還少有相關人員涉足，因此從一定角度分析，“區塊鏈+教育”仍屬于藍海市場。它的許多潛在價值還屬于埋藏階段，如果相關教育企業把握住機會，就能獲得巨大的成功與收益。
3.2.4威脅（T）
鑒于區塊鏈應用于教育行業的巨大優勢，可能會吸引眾多國內企業。把握住機會的企業會獲得大量名氣與收益，這可能會使后來進入的企業一直處于劣勢。
4區塊鏈技術在教育培訓方面的應用前景
4.1區塊鏈技術在學生教育認證方面的應用
4.1.1教育認證方面的現狀及存在的問題
教育認證在如今具有十分重要的作用，它可以對未來的就業、生活等方面產生較為深遠的影響。根據如今的情況顯示，目前社會上造假學歷泛濫，這對企業和高校的招聘與招生產生了很大的困擾，同時也是對人才的不公平。以如今現有的技術對教育水平進行認證，需要大量的時間與金錢，這對企業和高校來說成本太高。
4.1.2區塊鏈下的應用前景
通過將區塊鏈技術作為學生教育認證的基礎技術平臺，學校可以將學生的各類證書以及學校對學生的相關評定信息至區塊鏈平臺。這種應用，不僅可以降低企業及高校在鑒別人才時產生的相關成本還可以減小造假行為，提高就業市場的公平化。目前，印度已經有了Zebi的EduChain,他們的目的是利用區塊鏈技術來幫助教育機構更加有效合理地管理學生的相關信息。
4.2區塊鏈在知識產權保護方面的應用
4.2.1知識產權保護方面的現狀及存在的問題
目前，我國還存在著侵犯他人知識產權的行為。據相關情況來看，對高校的學術和創造性成果剽竊、搶占等現象時有發生，這嚴重打擊了相關學術研究者的創新動力和積極性。
4.2.2區塊鏈下的應用前景
區塊鏈擁有大量的相關優勢。通過區塊鏈的不可竄改的特點，可以將大量的論文和創新作品等技術成果上傳到區塊鏈平臺，從而使系統生成不可篡改且永久有效的記錄。通過區塊鏈高度透明的特點，在利益受到侵害時，可以及時取證，從而保護知識產權。
5結論及政策建議
5.1本文的結論
通過對國內外相關專家學者相關成果的研究，發現集中關注點都在如今教育培訓行業存在的一些問題及“區塊鏈+教育”能改善這些問題的原因，同時都對將區塊鏈應用于教育行業產生的效益問題進行了探討。但國外學者主要關注與區塊鏈在各行業的應用以及如何彌補“區塊鏈+教育”在應用時所產生的一些問題，而國內學者的研究點主要在“區塊鏈+教育”的合理設想及美好展望。由此可以得出，“區塊鏈+教育”在國內還屬于藍海市場，將區塊鏈技術創新性地應用于教育培訓行業，可以使教育培訓行業獲得更大的提升。本文通過運用宏觀經濟分析、行業競爭分析等多個方法對區塊鏈應用于教育行業的可行性進行了分析，得出了如下幾個結論：區塊鏈在教育培訓行業的前景較好，具有多個優勢；區塊鏈可以降低教育認證的難度；區塊鏈可以更加有效地保護知識產權；區塊鏈可以適當降低教育培訓的成本。
5.2政策建議
5.2.1對于政府機構
區塊鏈技術在教育培訓行業被廣泛應用后，可以大大提高我國的教育程度和教育水平，同時可以增大我國對人才和資源的利用率。這正符合我國科教興國的基本國策，科教興國戰略的前進，會對綜合國力、社會結構、人民生活和現代化進程產生巨大影響。
（一）實現創新成果情況
1、2020年已取得授權實用新型xx項，著作權版權xx項；
2、受理中，發明專利xx項，實用新型xx項，著作權版權x項；
3、主編中國公路學會標準x個，參編中國工程建設標準協會標準x個；
4、申報省級工法x項；
（二）科技研發投入情況
**高度重視科技研發資金的投入，逐年加大科研經費投入力度，積極謀劃集團科研基金設置和管理模式，優先用于主業領域涉及核心技術和自主知識產權的重點項目研發。
（四）培養新經濟、新業態、新商業模式情況
當今已來到大數據、云計算、互聯網信息時代，物流商貿發展需要數字化引領，未來在數字化經濟的支撐下，數字商務將達到更大范圍、更寬領域、更深層次下的“大物流、大商貿、大協同和大開放”。
**打造的“xxx”平臺，應用了多平臺大數據、移動互聯和區塊鏈等新技術,打造“xxx”一站式外貿綜合服務平臺基于真實貿易背景的供應鏈金融服務，為外貿企業提供查詢、通關、運輸、保險、退稅、金融、外匯、倉儲、配送等跨境供應鏈一站式服務。2020年，xxx被列為重點防疫保障企業，服務全國外貿企業超xxxx家、物流企業近430xxx,達已實現跨境鐵路100%覆蓋，xxx口岸公路覆蓋xx%。訂閱運蹤xxx條，平臺用戶超過xxxx個。運蹤追溯可跨越xxx個國家。下一步，我們將利用區塊鏈技術，實現銀企對接，有效降低企業的融資成本，預計20xx年營業收入可突破百億元。
二、2020年科技成果轉化總結
（一）開展雙創工作情況
1、借助xx與華為技術有限公司共同舉辦的“xxx”，積極謀劃軟、硬件科技創新孵化體系建設，推行眾創、眾扶、眾籌等創新模式，打造專業化的眾創空間和科技成果孵化平臺。
2、謀劃與xx成立合資公司，共同開展新能源相關產業技術創新及研發。利用集團豐富的土地資源、閑置空地，建設分布式光伏發電站，為xxx新能源服務提供支持，同時依靠自身優勢，謀求創新發展理念，驅動項目穩定落地。
3、在加強專業技術人才科技創新的基礎上，開展崗位創新為主的職工技術創新活動，計劃在核心期刊正刊發表學術論文10篇，在源發期刊發表且被SCI、EI收錄的學術論文3篇，申請發明專利2項。
（二）培育壯大科技型企業模式情況
1、根據**集團整體發展戰略要求和xxx改革發展需求，堅持科技創新，以高新技術驅動企業快速發展，打造xxx多元化發展新的增長點和亮點，計劃引入優秀民營企業合資組建xxx，公司將以特種工程新材料、新技術研發為關鍵技術切入點，服務于我省乃至xx地區的交通建設、養護管理，為智能化交通提質升級，實現特種材料、特種工程技術的產業化推廣應用。
2、xxx公司是xxx省公路勘察設計院的xx企業，其主營業務包括工程咨詢、勘察設計等傳統產業和智能交通等高新技術新興產業。開發以智能壓實系統為代表的智慧交通產品，公司參與了xxx的編制工作，掌握xxx的核心技術，公司也是xxx等地方標準的參編單位，具有較強的科研能力。
3、按照**集團的總體部署，為了推進碎石采石場和砂礫料場的開發建設，根據《黑龍江省自然資源廳2019年第13次會議紀要》，**集團在全省范圍內統籌開展砂石土資源的大規模綠色開發，建立工程建設基礎料石儲備庫，實現資源集中管理。xxx擬成立“工程研究中心環境資源所”，主要負責碎石采石場、砂礫料場、省內具有剩余儲量的廢棄礦山生態修復、開發建設等項目前期工作及后期技術服務跟蹤相關工作.
【關鍵詞】供應鏈金融體系；小微企業；貸款風險
1引言
在社會經濟快速增長的過程中，小微企業是社會經濟體系中重要的一個組成部分，為國民經濟增長提供了較大的幫助，但是在實際經營過程中，也存在著一定的風險問題。小微企業在運行中，一部分企業管理模式并不適合企業發展，經營期間也會存在著資金短缺的問題。小微企業在我國信貸市場中，一般情況下都是向其他中小微企業進行借款來獲取資金支持。小微企業一般存在著企業和個人資產不明確、財務賬目混亂的問題，為保障供應鏈能夠穩定發展，必然需要解決小微企業融資風險的問題，進而保證供應鏈金融發展效果。
2供應鏈簡述
站在商品從生產到銷售整個過程的角度上來說，供應鏈就是某個商品從材料采購，再到半成品、成品，最后借助網絡平臺銷售出去，經過物流的運輸到達消費者手中的過程。也就是說，供應鏈是將商品材料供應企業、商品制作企業、商品分銷企業、商品零售企業以及消費者集中起來形成一個鏈。在整個供應鏈中核心企業的競爭能力比較強，一般規模比較大，也正是因為核心企業地位的強大，它們一般都會在商品交貨方面或者是價格等條件上占據一定優勢，通常情況下會對上下游企業提出較高的條件，而這些條件最終會為其他企業的盈利帶來一定的壓力。而承受這些壓力的正是上下游企業，多數是小型微利企業，這一類企業在銀行融資方面優勢并不高，在得不到金融資金支持下，很容易導致企業資金運轉緊張的局面，進而導致供應鏈平衡問題，這些是供應鏈金融體系產生的一個內在因素，許多金融機構針對這個需求點，結合各種資源為這一類企業提供金融服務，形成了一個供應鏈內提供金融資源，供應鏈外提供服務的局面。一般在小型微利企業經營中應用供應鏈金融體系比較多，在供應鏈中，小微企業可以與核心企業直接合作，這樣不僅可以解決小微企業貸款困難的問題，同時也可以為企業節省貸款成本。在供應鏈中，金融機構是以一個合作受益者身份存在的，因此，金融機構若是想獲取更多利益就需要保證供應鏈中核心企業與其他企業之間的合作關系，盡可能地將供應鏈中單個企業面臨的問題，轉化成整個供應鏈能夠控制的問題，最大程度上降低企業貸款風險幾率。
3供應鏈金融發展現狀
就小微企業而言，銀保監會采取了一系列的措施，為企業融資提供了更多的渠道和方式，在整個供應鏈中，銀行保險機構應當充分融入核心企業當中，整合供應鏈各個企業合作過程的相關信息，對物流和資金信息進行深入分析，為供應鏈中的企業提供可持續發展的動力，將現金管理、結算、融資等集中起來，形成一套完整的金融服務體系。小型微利企業融入供應鏈金融中，促使供應鏈金融發展快速增長，但同時也為供應鏈金融帶來了較大的風險和管理問題。例如，企業以虛假交易活動信息、不真實的債務協議等，騙取融資資格，導致供應鏈金融風險增加。
4供應鏈金融體系內小微企業貸款風險類型
4.1操作帶來的風險
一般情況下，操作風險有2方面，分別是商品監管不力產生的風險和內部操作、管理產生的風險。所謂的商品監管風險就是銀行掌握的商品信息與商品在倉庫的實際信息不相符，這種情況一般是信息滯后產生的，這種過錯無論出現在哪一方，都會對另外一方產生影響，由此導致質押商品監管問題。內部操作風險指的是企業內部控制管理體系不完善導致風險存在，而管理風險通常是因為管理不到位產生的影響，實際上，發生這樣的問題主要是管理層對企業內控意識不高導致的，久而久之，供應鏈金融體系在企業正常運作時，就會存在諸多風險。
4.2市場帶來的風險
在我國，金融市場波動比較大，導致金融匯率不斷變化，一定程度上也會影響企業質押物價格在某個時間內呈現出較大的波動，因此，金融機構在確定企業質押商品的同時應當對商品價格波動進行分析，對于價格上下浮動較大的商品，以及一些處理起來比較難的商品并不適合作為質押物，金融機構應當明確這一點。如果金融機構強行處理這些商品就會出現風險問題。例如，不合適做質押物的商品在進行質押期間，由于市場波動導致質押物價格下降，這樣就導致了質押物與貸款額不相符的情況，若是企業不肯再提供質押物，那么就會出現金融風險。
4.3企業信用帶來的風險
小微企業在日常經營中，其自身經營和管理能力與其還貸能力有直接關系，因此存在著一定風險。例如，企業商品不是由正規渠道得來的，就很容易被沒收，進而導致企業產生損失，由此引發金融風險。再如，企業并不具備商品的使用或者質押權利，那么商品自身就有非法性質，這也會帶來一定的風險。也可以說是企業的交易信用不良，日常經營中就會存在諸多問題，導致風險增加。
4.4法律帶來的風險
現階段，供應鏈金融體系得到了快速發展，在這種情況下，法律法規的制定就比較滯后，跟不上當前的發展趨勢，為此，供應鏈金融體系在實施的過程中存在著一些法律上的風險。就以往的《中華人民共和國擔保法》而言，實施目標主要是動產質押，在《擔保法》中形成了明確的規范，但是在實際執行上，存在著部分條款和規范概念模糊、過于原則化，并且執行效果不理想、強制性不高等問題。另外，合同條款不明確也會導致風險發生，還有商品的所有權問題也會產生風險，由于法律不健全，對風險的法律保障就不存在了，長期以往，只能促使風險不斷增加。
5小微企業在供應鏈金融體系內風險管理的對策
5.1對市場準入標準加以明確
為有效減少小微企業的信貸風險，信貸機構需要對自身在信貸過程中存在的風險進行深入分析，找到產生的因素，結合自身經營狀況，建設有效的信貸市場準入體系。首先，對小微企業的資質進行嚴格審查，根據審查結果評定其企業信貸等級，建設科學的準入資格，促使小微企業能夠符合貸款機構的放貸要求。其次，應當保證供應鏈上的企業能夠相互聯系，將核心企業的作用充分發揮出來，以此來引導其他企業，進而實現提升管理效果的目的。最后，信貸主體企業需要保證自身市場競爭力，以此保證具備還款能力，保持自身良好的信貸信用。整個供應鏈核心內容就是核心企業，同時也是制定和執行制度的一方，在供應鏈金融服務中具有擔保的作用。為此，有關機構應當加強對核心企業的關注力度，在交易的基礎上，加強對質押物風險防范的措施。另外，作為商業銀行來說，在選擇抵質押物方面，應當選擇一些市場量比較大的資產，且該資產的價額變動不大。此外，在驗收資產時，應當嚴格審查資產的來源是否合法、真實，進而降低信貸風險發生率。
5.2優化管理現金流的方式
貸款機構內部都應當設立現金流管理控制制度，與貸款企業簽訂明確的貸款協議，貸款過程中，除了要嚴格按照規整制度流程進行信貸業務，還需要跟進企業經營動態，在提升現金流管理的基礎上，確定資金流動方向。為了能夠有效防范金融風險發生，金融機構可在企業同意后，對企業內部資金動態進行監督，對資金實際使用和流向進行動態管理，進一步提升監督效果，保證企業還款信用。此外，金融機構還需要深入分析企業財務信息，根據企業實際情況檢視財務報表，進而保證企業還貸能力在可控制范圍內，綜合評價小微企業信貸資質，將貸款風險降到最低，為貸款機構的經濟效益提供保障。
5.3建設線上金融業務
為促使供應鏈上的各方企業能夠有效連接，金融機構應當適當采用對策，將核心企業以及上下游企業相連接起來。金融機構可以利用金融科技手段來保證供貨企業、生產企業、銷售企業都能夠順利運行。金融機構在取得信息資源后，還需要對其進行統一管理，最終進行分類管理。企業在日常運行過程中，還需要簡化工作流程，保證供應鏈能夠融入企業經營中，進而減少融資成本，實現規模效應。另外，供應鏈金融要想在企業中得以實現，就需要借助科學的力量，建設互聯網平臺，在供應鏈資金流、商品流、信息流的基礎上融入網絡平臺，對買賣雙方進行有效的協調，提高信息作用。在保證供應鏈穩定運行的基礎上，做好風險識別和警示工作，保證供應鏈運行效果。
5.4有效規避信用風險
就目前而言，很多金融機構的業務已經逐漸朝小微企業方向發展，導致供應鏈金融模式產生了較大的變化。為有效避免金融銀行信貸風險，可以對產品進行多品種設計，可以設立以下幾種業務：第一，資產證券化，所謂的資產證券化指的是金融機構為轉移風險，可以將企業中的應收賬款作為信貸抵押擔保財產，需要注意的是，證券的發行銷售應當公開化。第二，設置衍生產品，這種業務是防范商品風險的一種方式，通過購買產品的期權，從而降低供應鏈金融風險，在購買時需要注意看跌期權，以此防止由于價格上下浮動而產生的信用風險問題。第三，保險商品，是為了防止商品發生意外而出現風險的方式，也是轉移風險的一種手段，金融機構可以要求企業為信貸抵押物品提供相關保險，并且獲取商品轉讓后的損壞賠償權。在這個過程中，一旦商品在運輸或者庫存期間發生意外，都有保險公司承擔損失，而這個損失則由金融銀行收取，進而保證金融機構的資產安全。第四，金融機構可以采用外包非核心業務的方式來提高自身競爭優勢，金融銀行可以與物流公司進行合作，通過物流公司對商品的運輸和保管能力提高商品安全性。另外，金融銀行也可以借助電子商務平臺開展線上業務辦理功能，利用網絡技術的科學嚴謹性，對信貸風險進行科學防范。
5.5信貸合作后的風險防范
在信貸中，企業需要進行多方面的考慮，就信貸問題建立起風險管理意識，達成協議后，信貸機構需要對風險采取相應的管理措施，對企業經營過程進行監督。信貸業務完成以后，貸后風險管理主要是對企業發展開展跟蹤和監督工作，其中包括商品物流、資金使用流向、質押商品有效性等，現實中，企業與信貸機構之間會形成合理的合同關系，合同中將會明確顯示各方權利義務，為企業自身經營情況提供保障，同時信貸機構還應當積極去監督、分析資金使用情況。此外，信貸機構還需要對企業質押物提高重視，密切關注其價格和安全性，建設一套健全的市場價格信息方案，若是質押商品的價格過低，信貸機構可以要求企業增加質押商品，這一點應當自簽訂合同時加以明確。另外，信貸機構還應當對物流公司實施監督工作，進一步降低信貸風險發生率。
5.6加強法律層面的管理
企業風險管控具有一定的復雜性，需要建立在企業整體管理體系中，供應鏈金融管控屬于特殊風險管理，因此不僅僅是要融入企業管理中，還需要制定特殊的管理體系，供應鏈金融風險防控基礎在于供應鏈金融體系運作的合理性和安全性?，F階段，供應鏈金融體系中具有較多的銀行、企業參與，一旦發生糾紛問題，就為調查取證帶來了一定難度，所以銀行保險機構應當嚴格執行相關規定，保證各項業務的開展都合法，同時強化內部管理相關規章制度。就政府而言,應當對供應鏈金融整個交易過程進行監督管理，審查交易是否真實、合理，并對此進行分析。另外，銀行保險機構也應當積極與各個相關部門進行交流、溝通，實現信息數據共享。此外，應當重點把握供應鏈數據分析，保證網絡良好，為小微企業信貸提供便利，可以在供應鏈金融體系中融入物聯網技術，也可以進一步提高區塊鏈技術。
6結論
綜上所述，對中小微企業來說，供應鏈金融不僅能夠幫助企業獲得融資機會，同時也能夠有效緩解企業運營中存在的風險問題。對于金融機構而言，采用供應鏈金融體系進行信貸業務，不僅能夠降低金融機構在貸款中存在的風險，同時也有利于提高收益，但是在供應鏈金融體系快速發展的過程中，也暴露了各種各樣的風險問題。為此，需要提高防范風險意識，采取動態監管方式找到供應鏈金融體系中的風險隱患，采取一系列手段進行及時處理，提前做好預防措施，最大程度上降低損失度，促進供應鏈金融企業的可持續發展。
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金融科技的崛起改變和塑造著客戶的金融消費行為和交易習慣，方便快捷的數字化體驗成為客戶選擇的重要考量因素，數字化渠道成為服務客戶的主流， 數字化時代已經到來。一些金融科技公司迅速抓住數字化時代契機，打造以客戶體驗為中心、以數據技術為驅動、以互聯網渠道為重點的經營模式，動搖了銀行的絕對優勢地位，在移動支付、小額信貸等領域不斷沖擊銀行的傳統業務。面對新的數字競爭對手和領先的平臺型企業的進攻，銀行等金融機構開始變得“無形”，銀行的數字化轉型已經迫在眉睫。
一、銀行數字化轉型概述
銀行的數字化轉型是利用科技手段改造傳統 金融，廣泛運用大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等新興技術，優化金融服務模式和內部管理方式?？傮w來看，數字化轉型要求銀行具備以下幾個能力:
一是客戶洞察能力。客戶洞察能力是通過客戶的交易行為和習慣操作分析客戶的偏好和特征，從中得到有價值的判斷，幫助銀行理解客戶行為背后的驅動因素、價值潛力及產品銷售機會，從而形成銀行與客戶的良性互動。銀行需要做的是了解客戶的需求，衡量客戶的看法，有效識別客戶未滿足的需求、不滿意的期待以及主要的訴求，建立需求反饋機制，從根本上著手解決客戶需求與銀行服務對接錯位的問題，有效提升客戶體驗。
二是快速反應能力?？焖俜磻芰χ饕ㄈ齻€要素，分別是產品研發、人力資源和管理，三種因素集成而得的協調的、相互關聯的系統決定了快速反應能力的高低。數字化時代也是敏捷時代，激烈的市場競爭和對客戶的白熱化爭奪要求銀行能夠快速配置財務、人力、資金等各種資源，以響應市場和客戶的需要。 因此，銀行需要用靈活高效的產品研發、組織架構及運營模式替代過去的內部資源組織形式，提高應對客戶需求和市場變化的敏捷性。
三是數據激活能力。數據是數字化時代銀行的核心資產。良好的數據獲取、分析和運用能力可以幫助銀行挖掘客戶信息價值，制定切實可行的營銷計劃， 了解客戶的行為習慣和喜好，支持客戶的交易行為，構建新的業務模式，進而贏得競爭優勢。銀行在客戶數據管理、數據質量管理、數據模型構建等方面的工作有助于提升數據激活能力。
二、國內外銀行推進數字化轉型主要特點
（一）具有明確清晰的數字化轉型戰略
銀行決策層和管理層對數字化轉型戰略有清晰的愿景、持續的投入和堅定的決心；有明確的戰略布局和 發展規劃；戰略落地部門對數字化轉型戰略高度認同、自覺執行，全行上下對數字化轉型的愿景、目標和路徑達成充分共識，全行的行動和決策統一在數字化轉型戰略部署下。最高領導自上而下帶領全行積極變革， 高管在設計、試點和實施關鍵節點投入充足時間積極參與。轉型項目主題與高管最關注的大事或痛點高度契合，不與日常工作脫節。
（二）以客戶為中心，改造客戶旅程提升客戶體驗
從客戶角度出發，沿整個客戶旅程來審視客戶體驗，做到真正優化客戶體驗、提升業績。踐行“以客戶為中心”的服務理念，堅持產品服務客戶所需，根據客戶的實際需求，搭配適合的產品；打通客戶旅程的關鍵節點，通過客戶旅程改造和內部流程變革，從前端到后臺重新設計銀行的核心旅程，分析新的機會，采用多樣化的方式使客戶滿意，應用并不斷改善新的智能技術，用于創新和促進客戶體驗，提高客戶服務效率， 完善全旅程客戶服務體系。
（三）推進全渠道轉型，實現客戶各種觸點的體驗一致
讓客戶可以通過線上線下所有渠道與銀行接觸，在所有渠道提供統一的客戶體驗和品牌形象，在各個渠道之間實現無縫遷移，使客戶能夠隨時隨地選用自己覺得方便的渠道完成所需的交易或服務。從定義客戶旅程入手，根據不同渠道的功能與體驗特征，明確渠道總體定位框架，構建整合渠道體系，進而通過協助、引導、差異化定價等手段幫助客戶向最有效渠道遷移，并同時在人力資源、數據平臺等方面建立內部的配套支撐，為客戶提供統一、流暢和卓越的體驗。
（四）打造優秀的大數據管理、分析與運用能力
實踐表明，大數據在銀行業績提升、風險防控、效能改善與管理優化等領域具有重要價值，尤其在決策支 持、信用風險、精準營銷與個性化定價等領域發揮的價 值最大。銀行應圍繞大數據生態體系，運用大數據及相 關領域的最新技術，培育數據挖掘和分析技能，全方位 建設數據分析和運用能力，從海量數據中提取出有價值 的信息，為銀行的決策、風險控制和客戶管理服務。
美國第一資本金融公司自2002 年起開始實施“信息決策”戰略，單獨設立了首席數字官（CDO），平均每年開展8 萬個以上的大數據實驗分析，是全球范圍內最早運用大數據技術的銀行。依靠豐富的數據積累和強大的模型分析能力，在客戶獲取、激活、產品組合管理、客戶挽留、風險控制等方面取得了巨大的成功。它的移動銀行應用成為首款支持蘋果TouchID功能的軟件。2016 年，亦率先通過亞馬遜網站的Alexa虛擬助理實現了語音控制的金融服務交易。在數字化戰略的推動下，它從一家單一經營信用卡業務的公司迅速成長為美國資產排名前十的綜合性銀行。
（五）打造開放銀行體系，建設金融生態圈
開放銀行是指開放應用程序編程接口（API）向合格的外部商業伙伴，將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產品能力、數字經營能力、全渠道服務能力等開放給合作伙伴，共建跨界融合生態。通過改變傳統模式，無感、無限、無界提供場景化金融服務，使客戶金融服務需求在生活服務需求中第一時間得到滿足。
近年來，國內銀行頻頻探索利用API或SDK接口等方式打造開放銀行生態圈。比如，浦發銀行在2018 年7月推出了API Bank 無界銀行，截至2018年11月末，總共實現了211 個API服務，對接84 款APP，出臺電商平臺、出國服務、跨境服務等多個場景金融服務方案。中信銀行通過連接京東商城、滴滴專車、淘寶等平臺，將平臺數據引入，用于識別和分析客戶營銷機會與業務拓展風險。
（六）建立敏捷工作機制，全方位提升創新能力
銀行傳統的組織架構是按照職能來劃分部門的， 然而敏捷的組織形式是從各個相關部門抽調人員，成立敏捷團隊，實現組織架構上的扁平化管理，敏捷團隊的成員按照“端到端”的原則，每個人都對項目的全 過程負全責，所有人的績效考核指標都是一樣的。敏捷團隊的成員在同一辦公地點集中辦公，保證員工單線程工作，變串聯為并聯，同時輔之以定期培訓和考量、時間短和注重決策的輕量會議等，全面提升反應速度。對敏捷團隊充分授權，減少交接和精簡流程， 去除冗余層級、重復決策等環節。
星展銀行的數字化轉型在經歷了第一階段“將核心業務進行數字化改造”和第二階段“銀行業務與客戶需 求深度融合”之后，進入第三階段“構建創業型企業的 文化氛圍”。星展銀行調動全員力量，提倡“有利于客戶體驗的努力都值得嘗試”，讓每位員工都自覺了解客戶體驗和關切，以自己的親身體驗重新構思客戶旅程， 推動全方位轉型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步實現技術轉型，都是自下而上、由底層員工推動的。
三、零售業務數字化轉型的關鍵著力點
銀行數字化轉型，尤其是零售業務的數字化轉型成為銀行業發展新趨勢。由于零售業務存在客戶規模大、長尾客戶服務不足、客戶結構分化等特征，金融科技的運用能夠有效緩解這部分現實問題，大部分銀行在推進數字化轉型的過程中優先選擇零售業務為突破口，利用科技手段驅動零售銀行業務全面釋放潛能， 使銀行服務擺脫時間、地點、人員的束縛，實現自動化、 實時化、線上化處理。零售業務數字化轉型的幾個重點體現在以下方面：
（一）提高產品服務的觸達能力
拓展多元化服務渠道，利用互聯網渠道擴大服務半徑，覆蓋更多長尾客戶，同時將線上渠道與線下服務網絡進行有效銜接，實現閉環服務，構建“物理+ 虛擬”的線上線下全渠道服務體系。在銀行的多元化服務渠道中，手機APP的客戶觸達作用越來越突出。根據易觀產業數據庫的報告顯示，2018 年一季度，我國手機銀行注冊用戶數超過15 億戶，手機銀行客戶交易規模達到66.89 萬億元人民幣，活躍用戶持續增長， 逐漸成為用戶首選的服務主渠道，到2018 年底手機銀行渠道用戶比例達57%，首次超越網銀用戶比例。手機 銀行的發展趨勢主要表現為兩方面：一方面是加強人工智能技術的應用，將生物識別技術應用于智能核驗身份，在銀行APP登錄、交易中增加面部識別及指紋識別等功能；將人工智能技術引入到理財和投資顧問服務中，為客戶精準定制個性化的理財產品等。另一方面是加強與外部機構的合作，在產品欄目引入保險、助學貸款、校園貸款等項目，實現與高校、保險公司、金融科技公司等外部企業的深度連接。網點作為服務客戶的傳統渠道，同樣面臨數字化轉型課題。網點的數字化轉型要注重培養智能機具對柜面業務的替代能力，數字化再造網點的業務流程，將信息化、業務流程和智能機具有效整合，加強網點分流引導，重點推進各類業務的線上協助化服務。
（二）提升個性化服務能力
根據騰訊研究院的報告顯示，采用個性化精準營銷的銀行，營銷成功率能夠提高50％～65％以上；根 據客戶畫像推送銀行產品，購買率可以提高30％～ 55％ ；通過大數據進行全面客戶管理的銀行，存量客戶激活率能夠提升30％以上，壞賬率能降低25％。為提高個性化服務能力，銀行可以通過強大的數據整合分析體系，實時、智能化地處理客戶行為數據，根據客戶的信用資質、收入水平、風險承受能力、行為特征、 使用習慣、使用偏好綜合考量，利用積累的內外部數據及成熟的算法進行個性化的界面展示，實現“千人千面”。同時，基于對客戶行為特征的分析挖掘，在客戶來到網點或電子銀行渠道時，按照為客戶群體打好的標簽，展現因人而異個性化廣告，讓用戶對感興趣的廣告信息進入業務辦理，改變傳統的廣告營銷模式。實現精準營銷離不開大數據技術的運用和支持，提高以大數據為基礎的個性化服務能力，可以幫助銀行增加獲客精準度，降低獲客成本，提升客戶交互體驗和 產品轉化率，并實現個性化定價。運用大數據技術， 第一步是即刻捕捉數據，海量獲取數據，這些數據包括銀行內部數據和外部數據，結構化和非結構化數據， 清洗處理這些數據，提取特征信息，為客戶畫像做準備； 接下來，要按照客戶基本信息、興趣愛好、社會特征、消費行為等維度，建立標簽化的客戶模型；再通過客戶特征、產品需求等參數，對客戶進行分類；最后采用協 調過濾、關聯規則、知識推薦等算法，使產品和服務智能觸達客戶。
（三）增強場景化服務能力
銀行發展進入生態建設的新時期，必須打造一個吸引和留住客戶的生態系統，讓客戶可以在生活場景中了解、使用和發現金融消費機會。場景金融的關鍵在于銀行把金融服務融入到客戶的衣食住行場景中， 以場景為核心向用戶提供服務。與傳統金融服務模式的區別在于，場景金融不再是一個個獨立的業務流程或者單獨的產品，而是嵌入到生活場景中的綜合金融解決方案，服務內容體現“金融+ 生活”的高度融合。場景金融是一種完整的生態，是從金融需求到金融解決方案的閉環服務。構建場景金融服務模式，銀行可以從兩方面入手：一方面，與掌握場景流量的互聯網、新零售、房地產、能源、制造、出行等行業開展廣泛的跨界合作；另一方面，可自建場景，繼續發力場景生態建設，在電子商務平臺、社區銀行、移動生活服務、 加油站金融、汽車金融、機場金融等方面尋找細分市場，盡早構建“生活+ 金融”完整生態圈。除此之外，銀行可以改造傳統的銀行網點，將原有的金融服務單一場景延伸為多元化服務場景，引入休閑、積分兌換、消費等生活化場景，讓銀行網點與客戶的日常生活有機結合，推動網點場景化轉型。
四、銀行零售業務數字化轉型的路徑
（一）批量獲取并經營零售客戶
互聯網的發展和手機的普及把銀行零售客戶行為從線下網點變為線上和線下并重，在平臺和場景中獲取金融服務成為新的趨勢。零售業務必須把客戶工作、生活場景重新整合，通過線上平臺與各大電商平臺、社會資源平臺對接，批量化營銷和管理零售客戶，實現跨越式發展。通過與衣、食、住、行、育、娛、醫、壽等場景平臺對接，整合信息流、資金流、物流，將金融服務嵌入場景服務，為零售客戶提供綜合金融服務。同時在后臺對接信貸系統實現線上融資、額度管理、風險防控等。建設包括人臉識別等生物認證技術在內的身份核驗系統，打造大數據分析平臺和連接第三方金融信息平臺，進一步完善零售平臺金融服務功能，更有效地達到批量獲客、活客、留客，提供綜合金融服務。
（二）完善專業化管理模式
專業化管理模式是零售業務數字化轉型的基本保障，需要在產品研發、銷售管理、渠道布局、數據驅動和風險管理等方面全面提升零售板塊的專業能力。突出產品引擎作用，豐富強化消費信貸、財富管理、信用卡等專業產品線，研發有市場競爭力的拳頭產品。強化總行銷售管理職能，負責零售營銷計劃制定、營銷業績統計、個人客戶經理績效管理、技能培訓等， 打通總行、分行、支行、個人管理與督導機制。發展線上線下一體化的全渠道管理，包括網點布局、線上渠道開發、新業態規劃等，構建全渠道、多觸點的一致客戶體驗。打造基于大數據的定量分析與業務決策能力，推動大數據分析的規劃和開發，打通零售客戶底層數據基礎與數據驅動的應用。完善風險組織架構， 增強集中化、專業化、高效的風險管理能力。
（三）推動敏捷組織改造
在零售板塊探索敏捷組織改造，建立以客戶為中心、快速創新的組織。轉變領導角色，向戰略家、設計師、輔導者轉變，充分授權團隊，注重培養團隊自主運作能力，在數字化快速迭代的工作方式下，把管理機制從復雜的“過程導向”轉向責任分明的“決策導向”。以項目為導向，組建“小而靈活”的跨部門團隊， 負責零售數字化項目端到端的實施落地，賦予團隊充分決策權。改革決策機制，將傳統瀑布式的大項目“化整為零”，分階段進行項目投入和審批，縮短項目研發時間。
（四）管理零售客戶旅程，提升零售客戶體驗
基于當前零售客戶體驗存在的差距和差異化戰略 兩大維度，梳理零售客戶旅程，進行優先排序后分批推動客戶旅程改造。建立全方位的零售客戶反饋收集體系，包括：針對金融服務、設施、產品及流程的整體滿意度及推薦值評價；通過短信、微信、APP客戶端等進行交易后的即時反饋；對投訴進行產品、渠道、對象、 成因的多維分析等，將收集的反饋及監測數據匯總成零售客戶體驗儀表板，將抽象的體驗轉化為直觀、可操作的優化舉措，進而緊跟零售客戶需求，推動數字化產品創新。
關鍵詞：網絡經濟；移動支付；標準競爭；商業銀行
數十年來，貨幣支付體系最為顯著的進步是支付卡的產生和發展，由紙質支付工具向以支付卡為主的電子支付工具的轉變提高了整個支付系統的效率。近幾年，移動互聯網的發展推動了貨幣支付體系的新變革，移動支付爆發式的增長昭示了新時代的來臨。根據《中國支付清算行業運行報告（2016）》的數據顯示，2015年商業銀行發生移動支付業務138.37億筆，金額達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%；第三方支付機構發生移動支付業務398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。互聯網支付與移動支付交易額之比達53：47，移動支付業務比重較2014年提升14個基點，移動化進程加速發展。通過以上數據我們能夠發現，伴隨著移動互聯網和智能手機的普及，移動支付由于其整合線上線下的獨特便利性已逐漸躋身主流支付方式之一。同時，發展移動支付對商業銀行互聯網轉型的重要性也日益凸顯，業已成為商業銀行支付業務的重要增長點之一。
一、 移動支付領域競爭態勢
在迅速發展的同時，業內幾大巨頭不斷拓展支付場景、爭奪用戶和商戶資源，通過創新、合作、補貼等手段，爭奪生存和發展空間，導致移動支付市場的競爭日趨白熱化。按照支付模式，移動支付可以劃分為遠程支付和近場支付。根據支付清算業協會的數據，2015年遠程支付與近場支付之比達到99.72：0.28，遠程支付占據主導地位。
遠程支付以移動第三方支付為主，根據比達咨詢的數據顯示，2015年移動支付市場主要由支付寶和財付通兩大平臺占據，支付寶以72.9%的市場份額居于首位，而位居第二的財付通平臺占據了17.4%的份額。近場支付主要以銀聯主導的云閃付平臺為代表，由于推出時間尚短，其市場規模目前仍無法與遠程支付相比。
基于自身特點，移動支付領域的三大主流平臺采取了不同的發展模式：
1. 支付平臺。在移動支付領域支付寶平臺主要依托支付寶錢包APP，支付寶錢包是以遠程掃碼支付為主要支付方式，集支付、信用、轉賬、繳費、信用卡還款、理財、信貸為一身的移動支付平臺。在互聯網第三方支付領域，支付寶平臺長期保持著較大優勢。在向移動互聯網轉型的過程中，支付寶平臺通過與基金公司合作，創新地推出了具有支付功能的余額管理產品“余額寶”，成功吸引了大量用戶加入平臺。在其后的競爭中，支付寶通過補貼等手段培養用戶使用習慣，建立了大量諸如打車、理財、移動電商等優秀的應用場景。利用用戶規模上的優勢，建立了具有一定規模的線下收單網絡，吸引了大量線下商戶加入平臺。
2. 財付通平臺。財付通平臺在移動端主要有微信支付和QQ錢包兩大產品，與支付寶一樣微信支付和QQ錢包兩大產品以遠程掃碼支付為主要支付方式，包含了支付、轉賬、理財、繳費、信用卡還款等主要功能。財付通平臺主要依托微信和QQ兩大高頻應用，利用紅包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用戶的粘性；并利用補貼等手段，在打車、線下支付等場景吸引了大量即時通信平臺的用戶加入支付網絡，鞏固自身的市場地位。
3. 云閃付平臺。云閃付是銀聯于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術的新型移動支付平臺?；谠崎W付平臺，用戶能夠利用具有NFC功能的智能手機進行移動支付。云閃付平臺擁有銀聯廣泛的線下支付網絡，并與蘋果、華為等手機廠商合作，兼容蘋果支付、華為支付等支付平臺。相比遠程支付，云閃付具有更加成熟的線下收單網絡，使用起來也十分方便快捷。但由于起步較晚，其用戶規模和用戶粘性在短期內很難與支付寶與財付通平臺相比。
二、 移動支付的網絡效應與標準競爭
“一流企業做標準”，支付企業在競爭過程中的焦點一直遵循著“做產品、做平臺、做標準”的演進過程，而企業間標準的競爭已經從單純的技術問題上升為關乎企業持續生存的戰略問題。
1. 移動支付平臺的雙邊市場與網絡效應。移動支付平臺屬于典型的雙邊市場（Two-side Market），平臺兩邊分別為“買家”和“賣家”兩類群體。在典型的交易過程中，“買家”需要向“賣家”支付貨幣，“賣家”需要向“買家”提供商品或服務。
根據雙邊市場理論，平臺一邊用戶的預期收益會隨著另一邊用戶數量的增加而提高，被稱作交叉網絡效應。在支付平臺的雙邊市場中交叉網絡效應體現為：“買家”在平臺中能夠獲取的效用取決于與支付平臺兼容的“賣家”數量，一個兼容信用卡還款、生活繳費、投資理財等更多功能，并兼容更多線下商戶的移動支付平臺，對于個人用戶來說更有吸引力；“賣家”在平臺中能夠獲取的效用取決于加入支付平臺的“買家”數量，加入具有更大個人用戶規模的移動支付平臺，能夠讓“賣家”面向更大的市場。由于交叉網絡外部性的存在，移動支付平臺一邊用戶規模的提升會吸引另一邊用戶的加入，當用戶規模達到臨界容量（Critical Mass），就會產生“正反饋”導致平臺用戶規模的迅速膨脹。
2. 移動支付的標準競爭。在具有交叉網絡外部性的雙邊市場中，移動支付服務的價值主要體現在為交易雙方的交易行為提供兼容性，只有提供了足夠的兼容性雙方的交易才能夠順利完成。兼容性一般需要通過統一的技術標準支撐，標準可以分為官方標準和事實標準。官方標準是由政府等制定或由標準開發組織協商提出的強制性規定或規范，而事實標準是經過不同技術間相互競爭并通過消費者自發選擇的結果，會逐漸使該項技術標準成為行業通行的標準。
在移動支付這類正處于激烈競爭的市場中，企業通過持續的技術開發和市場博弈形成了多個標準并存的情況，支付寶、財付通和銀聯作為其中三大主流標準，它們之間互不兼容、相互競爭。
阿里、騰訊和銀聯在移動支付的標準競爭之中投入了大量資源，對支付市場雙邊的用戶進行了大規模的補貼，也對各類商戶、互聯網平臺進行了激烈的爭奪，其目的都是成為移動支付領域的事實標準。移動互聯網領域具有網絡經濟“贏者通吃”的特點，企業一旦成為事實標準的主導者，對通行該標準的市場就會具有支配性的力量，從而以標準擁有者的身份獲取高額的利潤以及長遠的競爭優勢。在產業層面，通過標準競爭獲得的產業領導能力可以轉化為持久的產業“比較優勢”，進而影響到上下游產業的競爭績效。作為重要的金融基礎設施，任何交易行為難以脫離支付而獨立存在，因此移動支付與商業之間具有廣泛的互補性。這就導致企業一旦成為移動支付事實標準的主導者，就能夠通過移動支付平臺影響到線上和線下廣泛的商業活動。因此，在移動支付領域才會產生如此激烈的標準競爭。
三、 移動支付標準競爭中的策略
1. 通過補貼迅速擴大用戶規模。由于雙邊市場的網絡外部性體現為某一邊用戶的效用受另一邊用戶規模影響，平臺需要解決“雞蛋相生”的問題。因此，補貼是移動支付平臺在標準競爭中最重要的策略之一。通過補貼一邊或雙邊的用戶，平臺能夠迅速提高用戶規模，率先達到臨界容量，進而成為居于主導地位的標準。
交叉補貼被廣泛應用于移動支付標準的競爭當中：支付寶和財付通平臺分別通過對滴滴打車和快的打車的司機和乘客進行補貼，迅速擴大了移動支付用戶的規模；通過對線下支付商戶的補貼，支付寶和財付通平臺也迅速擴大了線下收單商戶的規模。雖然補貼能夠通過激勵新用戶加入平臺迅速擴大規模，但無法解決競爭平臺采取同樣策略造成的用戶多從屬（在多個平臺注冊）問題。因此，交叉補貼更多應用于標準競爭的初期，通過迅速擴大用戶規?？焖龠_到臨界容量。
2. 構筑應用場景建立用戶使用習慣。移動互聯網和智能終端的迅速普及模糊了線上與線下的邊界，為移動支付提供了向用戶線下生活滲透的良好契機。在移動支付標準的競爭中，應用場景的構建成為了支付平臺標準競爭的重要手段，良好的應用場景可以讓用戶在生活中建立起對移動支付平臺的使用習慣，增加移動支付平臺的用戶粘性，為平臺成為事實標準提供支持。
在標準競爭中，雖然能夠通過交叉補貼迅速U大平臺的用戶規模，但無法解決用戶多歸屬的問題。在用戶加入平臺后，只有通過應用場景吸引用戶長期在平臺上交易，才能逐漸建立用戶的使用習慣。微信紅包就是十分典型的成功案例：財付通平臺很好地利用了互送紅包這一傳統習俗，結合微信在社交領域的巨大優勢，構建了微信紅包這一應用場景，極大增加了微信支付的用戶粘性，鞏固了財付通平臺在移動支付領域的市場地位。
3. 采用靈活的兼容與不兼容戰略鎖定用戶。在多個標準并存并激烈競爭的市場中，用戶多歸屬的情況十分普遍，用戶規模和用戶粘性帶來的競爭優勢很難保證長久存在。用戶的轉換成本是標準能否成為事實標準的關鍵性因素，擁有一定用戶規模和用戶粘性的平臺需要保持較高的用戶轉換成本才能讓用戶排斥其它差異化程度較大的替代品和與之不兼容的技術或產品，最終將用戶鎖定在標準之中，讓該標準具有長久的競爭優勢。而在差異化程度較小的移動支付領域，想要提高用戶的轉換成本需要靈活的兼容性戰略。
戰略合作的方式往往存在于橫向網絡兼容性戰略中，支付標準的主導者通過與其它支付網絡兼容，共同參與到支付標準競爭之中，從而鎖定其它支付網絡之中的用戶。例如銀聯通過與蘋果以及華為的戰略合作，讓云閃付平臺與蘋果支付和華為支付相兼容，將蘋果支付和華為支付的用戶鎖定在云閃付的支付網絡之中。
戰略投資的方式往往存在于縱向網絡的兼容性戰略中，支付標準的主導者通過戰略投資的方式控制與支付互補的產品或服務，通過該互補性產品或服務的兼容性與其它標準競爭。例如阿里巴巴和騰訊分別通過對滴滴打車和快的打車的戰略投資，讓打車服務與對方支付標準不兼容，分別將滴滴打車和快的打車的用戶鎖定在自己的支付網絡中。
具有高沉沒成本功能的不兼容戰略也較為常用，一些產品功能需要用戶通過長期的使用和投入進行積累，這就造成了用戶沉沒成本的投入，這些沉沒成本會影響到用戶對標準選擇的決策。例如支付寶平臺的芝麻信用，征信服務需要用戶通過長期對平臺的使用積累信用，在使用芝麻信用的同時就導致了用戶沉沒成本的投入，較高的沉沒成本導致用戶難以放棄與之兼容的支付標準，因此會大大提升用戶的轉換成本，最終將其鎖定在標準之中。
四、 商業銀行對移動支付標準競爭的應對
1. 參與到標準競爭之中，完善自身支付體系建設。移動支付的發展改變了線下支付的原有格局，對以銀聯為主導的銀行卡支付標準造成了一定沖擊。與銀聯的開放式平臺模式不同，支付寶、財付通平臺均采用封閉式平臺模式，在該類標準下，移動第三方支付平臺一方面變相向消費者發行支付卡（開立第三方支付賬戶），另一方面直接受理商戶的交易請求，構建起了三方參與的支付閉環。雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡，但銀行在該平臺中完全脫離了消費者與商戶，僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。同時，支付寶、財付通平臺并非完全獨立的第三方，在金融改革和互聯網金融飛速發展的大潮中，支付寶、財付通標準的主導者與商業銀行間已經存在了一定的競爭關系，這就導致在利益協調方面，難以保證第三方平臺的獨立與公平。
因此，商業銀行應重視移動支付的發展，從企業戰略的高度規劃移動支付的發展。在全力支持銀聯開放式平臺的近場支付標準的同時，商業銀行可以以自身的手機銀行為基礎，通過兼容多種支付模式擴大自身的支付網絡規模。具有一定實力和客戶基礎的銀行可以結合其在金融領域的優勢和經驗，建立起以自身為主導的支付標準，積極參與到移動支付標準競爭之中，通過兼容各類支付平臺、整合不同支付標準等手段，利用“去中介化”的方法對移動第三方支付平臺進行反擊。
2. 由以業務為主導的設計理念向以場景為主導的設計理念轉型。手機銀行作為商業銀行在移動端的重要入口，是商業銀行打造移動支付平臺、參與移動支付標準競爭的主要渠道。雖然在移動金融迅速發展的背景下，部分商業銀行的手機APP積累了十分可觀的用戶規模，但在用戶粘性上與支付寶錢包、微信支付等移動支付平臺之間仍有一定差距。
培養用戶使用習慣、增加用戶粘性需要應用場景的構建，而構建良好的應用場景需要對手機銀行進行重新定位。手機銀行所面臨的主要問題在于其定位是商業銀行在移動端的延伸，其設計一直秉承以業務為主導的理念，這就會造成其應用場景的局限。
因此在商業銀行發展移動支付的過程中，應對手機銀行進行重新定位，由銀行在移動端的延伸向用戶的移動錢包轉變；由以業務為主導向以用戶為中心、以場景為主導的設計理念轉變；堅持開放式平臺建設，結合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶 ，打造靈活的個人支付賬戶體系。
3. 從對公支付下手，深化與公司客戶間的合作，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。移動支付的雙邊市場包括消費者和商戶兩類用戶，支付寶和財付通平臺具有良好的個人用戶基礎，而銀聯平臺和商業銀行在企業、商戶方面具有一定優勢。在競爭中成為事實標準需要大量用戶規模的支撐，而雙邊市場的交叉網絡效應決定了在支付市場中只擁有個人用戶或企業和商戶是不夠的，需要利用好某一邊用戶來吸引另一邊用戶的加入。
商業銀行應積極利用自身優勢，做好對公支付，積極深化與企業、商戶之間的合作。通過該類合作，能夠在支付平臺上為個人用戶提供更多商品、服務的選擇，形成良好的商業生態；同時，加強與企業、商戶間的合作還能有效阻擊移動第三方支付平臺通過消費者拉商戶的意圖，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。
4. 合理利用自身優勢，有效整合內外部資源，打造以支付為核心的金融生態。支付與商業活動之間具有廣泛的互補性，任何交易行為都難以脫離支付而獨立存在，而移動支付以其特殊的便利性將會成為未來最為主要的支付方式之一，其中必然會蘊藏大量的數據與商業機會。基于深度參與或以自身為主導建立的支付標準，商業銀行能夠在移動互聯網中為客戶提供更多有價值的金融服務，推動自身的發展與轉型。
在支付標準的構建和競爭中，商業銀行首先應合理利用自身在金融服務上的經驗和優勢，積極進行業務創新，挖掘支付數據中的有用信息，將移動支付與征信、消費貸款、投資理財、小微企業融資等業務有機結合，增加支付網絡的用戶規模和用戶粘性，利用在金融服務上的優勢將用戶鎖定在支付網絡之中。同時，商業銀行應有效整合內外部資源，加強部門間、銀行間以及與互聯網平臺、各類企業之間的合作，通過打造開放式平臺的方式，打破組織之間的壁壘，增加支付標準和網絡的兼容性，擴大標準的應用范圍。
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基金項目：北京市博士后工作經費資助項目（項目號：2016-zz-121）。
