時(shí)間：2023-02-09 01:35:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財(cái)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[關(guān)鍵詞] 投資理財(cái) 投資品種 風(fēng)險(xiǎn)與收益
正文：
隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財(cái)已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財(cái)主要是指家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值，實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的行為。如今隨著投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進(jìn)資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在。
一、投資理財(cái)品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，但也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于資金少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差且缺乏股票基本知識(shí)的人來說，不宜進(jìn)行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高, 比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。
房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時(shí)候, 也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產(chǎn)業(yè)感覺已經(jīng)到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個(gè)較長的時(shí)間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報(bào)，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進(jìn)行期貨交易風(fēng)險(xiǎn)較大。所以對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
通過以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對(duì)收益。現(xiàn)在有不少家庭投資理財(cái)不合心意。拿不久前的股市來說，整個(gè)2011年末，股市就像這個(gè)冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個(gè)被套住。因此，在投資理財(cái)?shù)倪^程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束，必須對(duì)每月的收入消費(fèi)情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險(xiǎn)喜好確定自己的投資風(fēng)格，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品；
(3) 投入的時(shí)間價(jià)值。選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式，那么投入的時(shí)間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機(jī)會(huì)成本的思考。所謂機(jī)會(huì)成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營或投入銀行的代價(jià)。
綜上所述，實(shí)現(xiàn)收益最大化就是要實(shí)現(xiàn)上述3個(gè)變量因素的平衡。最基本的投資理財(cái)設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值，然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理。
二、家庭投資理財(cái)要點(diǎn)把握
認(rèn)識(shí)到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資。往往有些人求財(cái)心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財(cái)一定要把握幾點(diǎn)：
1.樹立正確的理財(cái)觀。在這個(gè)時(shí)代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財(cái)不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實(shí)價(jià)值。投資理財(cái)也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會(huì)理財(cái)。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)知道錢花去哪里，更不會(huì)意識(shí)到理財(cái)對(duì)生活的重要性。
2.認(rèn)識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識(shí)，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風(fēng)險(xiǎn)，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，看到收益的同時(shí)，應(yīng)衡量好其風(fēng)險(xiǎn)的大小，以及自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時(shí)搞搞投資，還要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，多元化投資，以減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及如何運(yùn)作。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報(bào)刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細(xì)查閱，了解之后再根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
4.關(guān)注國家時(shí)事，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要時(shí)刻關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，試著去思考財(cái)經(jīng)新聞背后的原因及帶來的影響。同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財(cái)組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲(chǔ)蓄，20%投資實(shí)業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險(xiǎn)，5%購買彩票。也許這有點(diǎn)夸張，但是我們要始終將分散風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，按照自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，市場動(dòng)態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計(jì)劃。
6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財(cái)是貫穿我們一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等來確定投資目標(biāo)，制定計(jì)劃，進(jìn)行投資理財(cái)。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費(fèi)學(xué)費(fèi)炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進(jìn)股市。所以，從平時(shí)做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜恕．?dāng)然，想要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方法，可以通過一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴(kuò)展知識(shí)面。
三、結(jié)語：
總之，只有“知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)方案，更好地創(chuàng)造家庭財(cái)富。當(dāng)然，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時(shí)，也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財(cái)
80后是一個(gè)發(fā)展并逐漸成熟的一個(gè)階層，他們是中國經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時(shí)代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時(shí)他們也面臨著時(shí)代沖擊下的各種考驗(yàn)，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對(duì)的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個(gè)過渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級(jí)成熟，處于磨合向上的一個(gè)階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。
職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個(gè)行業(yè)的中低層管理人員和初級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級(jí)會(huì)計(jì)以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動(dòng)。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動(dòng)、具備一定專業(yè)技能、并對(duì)其授權(quán)管轄的對(duì)象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。
經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎(jiǎng)金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財(cái)務(wù)狀況
從財(cái)務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個(gè)比例，分析家庭收支狀況。收入由主動(dòng)性收入和被動(dòng)型收入兩部分組成，靠自己的勞動(dòng)所得稱為主動(dòng)性收入，主要有工資和勞動(dòng)報(bào)酬傭金。被動(dòng)型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個(gè)大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險(xiǎn)等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。
分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財(cái)規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。
三、80后小資家庭的理財(cái)狀況
由于家庭處于成長初期，故家庭的理財(cái)狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財(cái)方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財(cái)?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財(cái)策略。
歸根結(jié)底，這類家庭的理財(cái)狀況的局限性首先是因?yàn)閷?duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)比較模糊，規(guī)劃性意識(shí)不強(qiáng)；有投資意識(shí)的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對(duì)性不強(qiáng)。其次是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財(cái)目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)存在著一定差距。
所以針對(duì)80后小資家庭的理財(cái)規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財(cái)務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財(cái)?shù)牡缆飞铣志瞄L遠(yuǎn)發(fā)展。
四、80后小資家庭理財(cái)健康發(fā)展的建議
對(duì)于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對(duì)于一個(gè)家庭來說，是十分必要的。其實(shí)對(duì)廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財(cái)方案才是最好的。通過對(duì)80后小資家庭的財(cái)務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對(duì)80后家庭乃至整個(gè)社會(huì)家庭都有著啟示。下面是對(duì)家庭理財(cái)健康發(fā)展的一兩個(gè)建議。
（一）加強(qiáng)家庭理財(cái)理念
從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對(duì)這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實(shí)地的一切從實(shí)際出發(fā)。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財(cái)富積累方式和的理財(cái)目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點(diǎn)都是積累更多的財(cái)富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個(gè)階段都應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。
1.單身時(shí)期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時(shí)期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個(gè)階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財(cái)重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財(cái)策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時(shí)應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時(shí)期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時(shí)期是一個(gè)家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會(huì)有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財(cái)策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險(xiǎn)。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時(shí)期是小資家庭的鞏固階段，收入會(huì)逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時(shí)可以選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時(shí)期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲(chǔ)蓄是主要保障，理財(cái)?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時(shí)的采取的家庭理財(cái)策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。
從社會(huì)的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財(cái)知識(shí)更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財(cái)投資方面的課程，使理財(cái)變得更專業(yè)化。再者，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財(cái)很容易舉棋不定。因此國家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財(cái)營造一個(gè)良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對(duì)國民的投資理財(cái)行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對(duì)國民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財(cái)理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財(cái)。
（二）提高理財(cái)和消費(fèi)能力
理財(cái)?shù)哪康闹痪褪欠e累財(cái)富，為的是讓自己有一個(gè)更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個(gè)理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)產(chǎn)物。
理財(cái)是一個(gè)過程，不能一蹴而就。理財(cái)首先要有財(cái)才基礎(chǔ)，家庭在理財(cái)之前要學(xué)會(huì)開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財(cái)?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)，達(dá)到增值保值的作用，同時(shí)多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財(cái)觀念。其次初期理財(cái)可能不會(huì)一帆風(fēng)順，也許會(huì)嘗試失敗，也許理財(cái)收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財(cái)要學(xué)會(huì)聽取不同的意見，選擇適合自己的理財(cái)建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財(cái)經(jīng)雜志和財(cái)經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，也可以向其他有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者請教咨詢，依據(jù)家庭的實(shí)際和自身的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時(shí)間的關(guān)系，從而提高家庭理財(cái)能力。最后提高家庭理財(cái)能力要掌握正確的理財(cái)原則。投資理財(cái)賺到第一桶金雖然重要，但是要堅(jiān)持長期理財(cái)，理財(cái)不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財(cái)?shù)闹芷冢瑢W(xué)會(huì)讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實(shí)現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財(cái)變得輕松有趣。
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[4]雷冰..家庭投資理財(cái)規(guī)劃一本通[M].北京：中國宇航出版社，2003：1-3.
【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。
一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)
1.理財(cái)目標(biāo)不明確
通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。
家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。
2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序
通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：
1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況
在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)
我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。
3.制定實(shí)施計(jì)劃
在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。
第一階段：單身期。由于人們在剛剛進(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。
4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算
家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。
在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。
當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。
三、實(shí)施計(jì)劃
完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。
四、結(jié)論
問：我今年32歲，剛結(jié)婚，明年準(zhǔn)備生小孩，家庭月收入6000元左右，無負(fù)債，之前基本上沒接觸過理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在略有一點(diǎn)積蓄，想作些投資，但股票、基金風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行存款又抵不過通貨膨脹，我該如何理財(cái)？
答：現(xiàn)在比較流行的理財(cái)品種有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金等，每個(gè)品種都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€(gè)不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，在做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)就需要根據(jù)不同的階段確定目標(biāo)，選擇合適的投資品種與投資比例。
目前有一個(gè)比較簡單實(shí)用的家庭理財(cái)規(guī)劃――“1/5理財(cái)法”，就是把資產(chǎn)分為5個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在獲得最大收益的同時(shí)不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)。比如，某個(gè)家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財(cái)產(chǎn)品，這是回報(bào)率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)也是一種投資方式，且保險(xiǎn)金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風(fēng)險(xiǎn)最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時(shí)可根據(jù)每個(gè)家庭所處的階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加大或減少某個(gè)品種的投資比例。
問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？
答：個(gè)人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標(biāo)明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時(shí)給商業(yè)銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。
問：我去年9月份辦理了50萬元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年，是否要提前還貸？
答：去年9月15日央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.76%，扣除5%利息稅，實(shí)際利率為5.472%，二者之間的利率倒掛0.省略
在柴米油鹽中學(xué)會(huì)理財(cái)
鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。
以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時(shí)候，掙的錢勉強(qiáng)維持生活，有時(shí)候還需要父母補(bǔ)貼。“我是個(gè)數(shù)字觀念不強(qiáng)的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計(jì)算過自己每個(gè)月的收入和開支，直到認(rèn)識(shí)了我老公。”鄭小姐表示，去年她剛和先生領(lǐng)了結(jié)婚證。
結(jié)婚后，家庭財(cái)務(wù)由鄭小姐掌管。真是不當(dāng)家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾浴？粗彝ヘ?cái)務(wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財(cái)機(jī)制。首先，堅(jiān)持記賬。每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個(gè)家庭財(cái)務(wù)檔案。其次，適當(dāng)投資理財(cái)產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購買貨幣基金當(dāng)作流動(dòng)資金使用。第三，建立一個(gè)理財(cái)目標(biāo)并為此奮斗。鄭小姐的理財(cái)目標(biāo)是在兩年內(nèi)購買一套商品房，有了這個(gè)“偉大”的目標(biāo)后，他們的開銷節(jié)儉了好多。
鄭小姐現(xiàn)在準(zhǔn)備實(shí)施基金定投計(jì)劃，為購房計(jì)劃做準(zhǔn)備。
理性投資讓資產(chǎn)增值
今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財(cái)務(wù)官”了，在理財(cái)方面，她一直堅(jiān)持謹(jǐn)慎、理性的投資，目前家庭財(cái)務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長20％～30％的目標(biāo)不斷前進(jìn)。
據(jù)悉，在理財(cái)方面，方女士曾經(jīng)走過一段艱難的日子。那是在她新婚時(shí)期，方女士和先生由于手頭拮據(jù)，只能住在出租房，“在買房和生孩子的選擇時(shí)，我選擇了前者。”方女士說道，結(jié)婚4年后，他們終于攢夠錢買房，住進(jìn)新房后，方女士也生下了自己的寶寶。“那時(shí)，我們算是晚育了，不過經(jīng)濟(jì)條件不允許，也只能這樣。”
現(xiàn)在，方女士和先生的收入都基本穩(wěn)定，雙方家庭負(fù)擔(dān)不重，積蓄也比較充實(shí)。方女士在打理家庭財(cái)務(wù)時(shí)，不僅適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，同時(shí)也考慮了一家人的保障問題。她先是為自己和先生購買了重大疾病險(xiǎn)和死亡賠付險(xiǎn)，以保障他們一旦發(fā)生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她還給自己另外購買了住院醫(yī)療險(xiǎn)，給先生購買了意外險(xiǎn)，給孩子購買了返還型的分紅險(xiǎn)，為孩子建立安全保障系統(tǒng)。
在投資方面，方女士傾向于股票投資。“我從不炒黑馬股、題材股，一般都是購買一些分紅比較慷慨的優(yōu)質(zhì)股，如果股票上漲達(dá)到我的收益預(yù)期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅。”
節(jié)儉是理財(cái)?shù)母?/p>
C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價(jià)120萬元。此處住房無貸款負(fù)債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價(jià)230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。
C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價(jià)值26萬元；C小姐出嫁時(shí)，母親贈(zèng)送陪嫁金條4根共400克，按照實(shí)物黃金目前價(jià)格為11萬元。
全家5口人每月生活費(fèi)用支出6400元，兒子幼兒園費(fèi)用1600元，每月預(yù)備2000元作為醫(yī)院治療費(fèi)用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費(fèi)用1萬元，留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費(fèi)用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費(fèi)用2萬元。
她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬元，年終獎(jiǎng)14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險(xiǎn)一金。
C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎(jiǎng)為6萬元。單位上有五險(xiǎn)一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，余下20萬元收入作為家中積蓄。
C小姐家庭生活現(xiàn)狀
2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎(jiǎng)也將很快收入囊中。C小姐很想運(yùn)用專業(yè)知識(shí)給自己家庭做一下家庭財(cái)務(wù)盤點(diǎn)，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財(cái)目標(biāo)和未來更遙遠(yuǎn)的理財(cái)方向。
C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表分別見表1、表2。
此表顯示出該家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說明該家庭財(cái)務(wù)狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。
表2顯示C小姐夫妻年收入合計(jì)為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結(jié)余資金51萬元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲(chǔ)蓄投資能力，有充足資金供養(yǎng)孩子教育與成長。
家庭財(cái)務(wù)診斷分析
C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀
依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險(xiǎn)為零。
C小姐家庭負(fù)債狀況
目前家中唯一負(fù)債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險(xiǎn)一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負(fù)債狀況。
2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整
目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進(jìn)，家中成員沒有保險(xiǎn)保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個(gè)月支出標(biāo)準(zhǔn)推算，C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元，需要調(diào)整出來2萬元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項(xiàng)積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時(shí)提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。
2014家庭理財(cái)目標(biāo)
需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。
家庭成員保障問題
先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險(xiǎn)80萬元、意外險(xiǎn)200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險(xiǎn)50萬元、意外險(xiǎn)200萬元。兒子4歲投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，按照所在地區(qū)對(duì)未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費(fèi)100～200元。
子女教育金儲(chǔ)備
目前孩子4歲，夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學(xué)費(fèi)大致在100萬元，考慮未來學(xué)費(fèi)增長和通脹因素，存儲(chǔ)150萬元作為孩子未來教育金支配。
夫妻養(yǎng)老金儲(chǔ)備
盡管目前生活水平較高，但未來生活水準(zhǔn)是否依然保持，那就需要多儲(chǔ)備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費(fèi)用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費(fèi)用每年10萬元，假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲(chǔ)備200萬元。
執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)具體方法
保費(fèi)支出
C小姐按照所學(xué)知識(shí)，投保費(fèi)用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費(fèi)為6.7萬元。保費(fèi)分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
教育金儲(chǔ)備
目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨(dú)立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結(jié)余100萬元，合計(jì)共150萬元教育金。
資產(chǎn)長遠(yuǎn)分配
我們重溫一下張軍的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃。
下面通過兩張對(duì)比表，我們來看看在理財(cái)規(guī)劃前后張軍家的財(cái)務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。
張軍家的總資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個(gè)理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險(xiǎn)，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險(xiǎn)以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險(xiǎn)，增強(qiáng)了張軍家的財(cái)務(wù)安全及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)了第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價(jià)來減輕月還房貸的壓力。第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長一段時(shí)間實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄節(jié)約計(jì)劃、債務(wù)償還計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃（即財(cái)務(wù)安全計(jì)劃或保險(xiǎn)保障計(jì)劃）、投資增值計(jì)劃、資產(chǎn)配置計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、父母贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭旅游計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、納稅避稅計(jì)劃、遺產(chǎn)遺囑計(jì)劃等。這些計(jì)劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。
理財(cái)規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個(gè)原則：
1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對(duì)所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財(cái)規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、有效性原則：是指要使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財(cái)產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對(duì)于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財(cái)預(yù)定目標(biāo)。
3、及時(shí)性原則：及時(shí)性原則是指理財(cái)規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時(shí)地落實(shí)各項(xiàng)行動(dòng)措施。很多影響理財(cái)規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)等，都會(huì)隨著時(shí)間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實(shí)際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時(shí)地執(zhí)行計(jì)劃，將會(huì)影響理財(cái)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。
論文重點(diǎn)： 改革開放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長，為我國個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)
論文框架：
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀
任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。
1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來選擇投資對(duì)象
3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
我國家庭理財(cái)市場存在以下問題：
( 一) 市場規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位
首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個(gè)性化。
( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財(cái)相比, 目前我國個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。
要完善我國家庭投資理財(cái)市場的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模
( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機(jī)制
( 三) 努力提供高水平服務(wù)
( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。
(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財(cái)
1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識(shí)弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，就是買國債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲(chǔ)蓄這一個(gè)手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動(dòng)物牛、羊等畜類成群移動(dòng)，覓食，后來這個(gè)概念被引申來描述人類社會(huì)現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動(dòng)，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。
目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對(duì)象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟
2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則
收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對(duì)每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動(dòng)方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來安排各項(xiàng)開支，又要量出為入，對(duì)于重大的支出要積極開辟財(cái)源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財(cái)基本步驟：
（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評(píng)估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃
3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議
首先要具備必要的知識(shí)儲(chǔ)備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識(shí)才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。
其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。
最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對(duì)好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)系統(tǒng)；收支款項(xiàng)錄入；收支類目管理；數(shù)據(jù)查詢分析；Visual Studio
中圖分類號(hào)：TP319 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16727800（2013）009010903
作者簡介：鄒集（1983-），男，同濟(jì)大學(xué)電子與信息工程學(xué)院工程師，研究方向?yàn)橛?jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)開發(fā)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。
0引言
很多20世紀(jì)80、90后青年，他們與父輩勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念不同，缺少理財(cái)鍛煉，不會(huì)管理開支，形成月光一族；往往到了“月光”時(shí)卻對(duì)自己的錢是如何花出去的還一頭霧水。
筆者作為一個(gè)80后，已經(jīng)組建自己的家庭，在平時(shí)生活中發(fā)現(xiàn)，普通的手工記賬非常不利于以后的查詢和分析，而且數(shù)據(jù)容易丟失。如果有一個(gè)便捷小型的家庭理財(cái)系統(tǒng)，可以集記賬、數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)分析等功能于一體，就能為我們平時(shí)的理財(cái)生活帶來很大的幫助。
1家庭理財(cái)系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)
在充分分析了家庭理財(cái)生活的各種需求后，筆者提出了基于Visual Studio的成績測評(píng)系統(tǒng)架構(gòu)，如圖1所示。該系統(tǒng)主要包括收款項(xiàng)記賬子系統(tǒng)、數(shù)據(jù)查詢分析子系統(tǒng)和后臺(tái)數(shù)據(jù)管理子系統(tǒng)。
本系統(tǒng)在總體框架方面采用了MDI（Multiple Document Interface）多文檔界面的設(shè)計(jì)思路。這種設(shè)計(jì)思路包括：①將一個(gè)主窗口作為MDI子窗口的容器；②通過主窗口產(chǎn)生若干個(gè)MDI子窗口；③將MDI子窗口和主窗口上的菜單項(xiàng)一一對(duì)應(yīng)。
如圖2所示，系統(tǒng)的主窗口上部有“記賬”、“查詢分析”、“類目管理”、“用戶管理”菜單，下部顯示日期時(shí)間及登錄用戶信息。通過主窗口的各菜單項(xiàng)來產(chǎn)生MDI子窗口。
2收支款記賬子系統(tǒng)
2.1我的錢包
我的錢包小模塊將顯示家庭有多少可用的現(xiàn)金余額以及多少銀行存款。
2.2支出記賬
當(dāng)用戶選擇主窗口菜單中的“記賬支出記賬”菜單項(xiàng)時(shí)，將激活支出記賬的MDI子窗口，如圖3，在支出記賬模塊中，用戶可以選擇本項(xiàng)支出的消費(fèi)者、支出大類別、支出小類別、支出的具體日期時(shí)間，并填寫收入金額和有關(guān)備注進(jìn)行記賬。為了用戶使用方便，在該子窗口生成時(shí)，自動(dòng)將收入者下拉框選擇為當(dāng)前登錄用戶，用戶也可以自行選擇更改支出者；在提交記賬時(shí)，系統(tǒng)將對(duì)金額這一項(xiàng)的數(shù)據(jù)采用正則表達(dá)式進(jìn)行篩選，以避免用戶錯(cuò)誤地輸入。圖3是用戶支出記賬的MDI子窗口界面。
2.3收入記賬
當(dāng)用戶選擇主窗口菜單中的“收入記賬”菜單項(xiàng)時(shí)，將激活收入記賬的MDI子窗口，收入記賬的窗口界面和支出記賬界面相差不大。
2.4儲(chǔ)蓄記賬
如圖4，在儲(chǔ)蓄記賬界面中，用戶可以選擇銀行、銀行卡號(hào)、儲(chǔ)蓄時(shí)間和儲(chǔ)蓄類別，并填寫金額和相關(guān)備注后提交記賬。再選擇銀行時(shí)，銀行卡號(hào)下拉菜單自動(dòng)列舉家庭擁有該銀行的所有銀行卡作為選項(xiàng)。而在選擇銀行卡后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)顯示該銀行卡的持卡人和是否為信用卡。同樣在提交時(shí)，金額文字框內(nèi)的內(nèi)容將經(jīng)過正則表達(dá)式過濾以確保輸入的為數(shù)字金額。
3數(shù)據(jù)查詢分析子系統(tǒng)
該子系統(tǒng)可以提供收支明細(xì)的查詢，單獨(dú)對(duì)收入的查詢以及收入的圖表分析顯示，單獨(dú)對(duì)支出的查詢以及支出的圖標(biāo)分析顯示。系統(tǒng)提供以不同顏色顯示收支分類的餅狀圖和按照時(shí)間軸比較每個(gè)月收入支出的柱狀圖。
3.1支出數(shù)據(jù)查詢
當(dāng)用戶選擇主窗口菜單中的“查詢支出查詢分析”菜單項(xiàng)時(shí)，將激活支出查詢分析的MDI子窗口，如圖5。在支出查詢分析模塊中，用戶可以根據(jù)支出的消費(fèi)者、支出大類別、支出小類別、支出的日期時(shí)間范圍對(duì)已經(jīng)記賬的支出進(jìn)行查詢，還可以直接填寫款項(xiàng)ID而忽略其他查詢條件進(jìn)行唯一查詢。通常情況下用戶習(xí)慣的查詢時(shí)間跨度為1個(gè)月，系統(tǒng)提供了“一月”到“十二月”的按鈕方便用戶對(duì)時(shí)間范圍進(jìn)行快速選擇。
當(dāng)生成查詢結(jié)果后，用戶可以選中某一條支出記錄，然后點(diǎn)擊右側(cè)的按鈕來選擇對(duì)這條支出記錄進(jìn)行修改或刪除。支出記錄的修改界面和支出錄入界面類似，但不是以MDI子窗口的方式顯示，而是以ShowDialog的模式對(duì)話框的方式來彈出。
3.2支出數(shù)據(jù)分析
（1）餅狀圖分析。當(dāng)用戶完成一次支出查詢后，可以點(diǎn)擊右側(cè)的“大類別餅圖”或“小類別餅圖”按鈕，將最近一次的查詢結(jié)果按照支出大類別或者支出小類別生成餅狀圖。如圖6所示，支出的查詢結(jié)果按照支出大類別在子窗口右側(cè)生成餅狀圖，并在餅狀圖中和左側(cè)標(biāo)明每種顏色對(duì)應(yīng)的分類；而在子窗口左側(cè)則是每種大分類的具體支出金額和占查詢結(jié)果總金額的百分比。當(dāng)種類數(shù)過多時(shí)（比如多于12種），系統(tǒng)將自動(dòng)取消餅狀圖中的文字顯示，只保留餅狀圖左側(cè)的顏色種類對(duì)應(yīng)注釋，使圖像更清晰。
（2）柱狀圖分析。當(dāng)用戶完成一次支出查詢后，可以點(diǎn)擊右側(cè)的“按時(shí)間圖標(biāo)”按鈕，將最近一次的查詢結(jié)果按照時(shí)間跨度生成餅狀圖。如圖7所示，支出的查詢結(jié)果按照不同的月份在子窗口右側(cè)生成柱狀圖，圖中標(biāo)明了每個(gè)月份的支出金額，子窗口左側(cè)以表格形式顯示月份及具體支出金額和本次查詢的總金額。
3.3收入查詢、儲(chǔ)蓄查詢、收支明細(xì)查詢
除了上述的支出查詢和分析模塊，系統(tǒng)同樣提供了類似的收入查詢分析模塊、儲(chǔ)蓄查詢分析模塊和收支明細(xì)查詢模塊，因界面和操作模式及支出查詢分析模塊類似，故不再贅述。
4后臺(tái)數(shù)據(jù)管理子系統(tǒng)
通過后臺(tái)數(shù)據(jù)庫管理子系統(tǒng)，用戶可以對(duì)系統(tǒng)中用到的支出類別、收入類別、銀行、銀行卡和系統(tǒng)用戶進(jìn)行新建、修改、刪除等自由管理，使系統(tǒng)使用更為靈活，為系統(tǒng)提供了可擴(kuò)展性。
4.1支出類別管理
通過點(diǎn)擊主窗口的“類目管理支出類別管理”激活支出類別管理的MDI子窗口，如圖8。在支出類別管理模塊中，用戶可以直觀地了解支出大類別和對(duì)應(yīng)的支出小類別，當(dāng)用戶在左側(cè)ListBox控件中選擇某項(xiàng)大類別時(shí)，右側(cè)的ListBox控件自動(dòng)顯示該項(xiàng)大類別下的所有小類別，用戶可以對(duì)兩種類別進(jìn)行新建、修改和刪除的管理操作。
4.2收入類別管理
收入類別管理模塊中，用戶可以對(duì)收入的大小類別進(jìn)行和支出類別相似的管理，其界面與支出類別管理模塊界面相差不大。
4.3儲(chǔ)蓄類別管理
儲(chǔ)蓄類別管理模塊中，用戶可以對(duì)銀行、用戶持有的銀行卡以及銀行卡號(hào)、持卡人、是否是信用卡等進(jìn)行管理，還可以對(duì)儲(chǔ)蓄各種類別，如定期存款、購買理財(cái)產(chǎn)品、基金定投等進(jìn)行新建、修改和刪除的管理。其界面同支出類別管理模塊界面相差不大。
4.4系統(tǒng)用戶管理
在系統(tǒng)用戶管理模塊中，用戶可以對(duì)自己的登錄密碼進(jìn)行更改，還可以對(duì)系統(tǒng)使用用戶進(jìn)行新建、修改、刪除的管理操作，如圖9所示。
5家庭理財(cái)系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)
系統(tǒng)采用Visual Studio 2010結(jié)合SQL Servers數(shù)據(jù)庫開發(fā)完成。Visual Studio是美國微軟公司開發(fā)的集成開發(fā)環(huán)境（IDE），可以用來創(chuàng)建Windows平臺(tái)下的Windows應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，它強(qiáng)大的自動(dòng)代碼生成功能讓軟件開發(fā)者告別了對(duì)代碼的死記硬背，可以全身心投入程序設(shè)計(jì)，大大加快了開發(fā)代碼的速度；同時(shí)，它和同為微軟公司開發(fā)的數(shù)據(jù)庫Sql Server 之間能做到完美結(jié)合，使用功能強(qiáng)大，可安裝使用方便的SQL Server數(shù)據(jù)庫。
6結(jié)語
家庭理財(cái)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)主要是將原人工記賬理財(cái)?shù)姆爆嵐ぷ魍ㄟ^計(jì)算機(jī)完成，從而使家庭理財(cái)更加合理和規(guī)范，同時(shí)使用戶可以便捷地對(duì)歷史理財(cái)記錄進(jìn)行查詢、歸類和分析，讓用戶對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收支狀況有更清晰的掌握。在下一步工作中，將著手開發(fā)應(yīng)用于手機(jī)的家庭理財(cái)客戶端，通過網(wǎng)絡(luò)和家里的數(shù)據(jù)庫完成通訊，讓用戶可以隨時(shí)隨地對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理。
參考文獻(xiàn)：
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首先，不要著急尋找萬能的理財(cái)工具。總有人想尋找事事隨心意的萬能理財(cái)工具，但是這可能嗎？理財(cái)工具的三個(gè)屬性分別是收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性，絕大多數(shù)時(shí)候，它們之間是互相取舍的關(guān)系，很少出現(xiàn)一種理財(cái)工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財(cái)工具的想法吧。想要達(dá)成省心省力的極簡家庭理財(cái)方案，正途是壓縮你自己的理財(cái)需求，讓這些需求可以簡簡單單通過少數(shù)幾種理財(cái)工具就能實(shí)現(xiàn)。
那么，每個(gè)人都千差萬別的理財(cái)需求應(yīng)當(dāng)如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時(shí)不花的錢。
立刻能花的錢，是指你兜里的現(xiàn)金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環(huán)境還沒有發(fā)達(dá)到能離開現(xiàn)金的程度，很多場合和緊急情況下，你都必須能立刻從兜里掏出現(xiàn)金，或在路邊的ATM上取到現(xiàn)金。
要知道，信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也不是隨時(shí)能拿到手。對(duì)于中等收入家庭來說，雖然現(xiàn)金和活期存款的收益低到可以忽略不計(jì)。但是仍然要保證隨時(shí)能拿出應(yīng)急的現(xiàn)金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。
具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個(gè)月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲(chǔ)備一筆很快能花的錢。
很快能花的錢，就是指你的貨幣基金，例如互聯(lián)網(wǎng)金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當(dāng)不錯(cuò)。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現(xiàn)方便，又有收益，但是不要把它等同于現(xiàn)金，更不要對(duì)貨基的收益太執(zhí)著。
為什么貨基不是立刻能花的錢？平時(shí)工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，你就會(huì)感到貨基的錢并不是立刻能轉(zhuǎn)成銀行卡里的活期存款，所以還是把它設(shè)想為一兩天內(nèi)能拿到手的現(xiàn)金更合適，不宜把手頭的現(xiàn)金全部換成貨基。至于貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價(jià)值并不大。
根據(jù)貨基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%，固定收益類產(chǎn)品很容易超過，所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。
總而言之，貨幣基金就像一個(gè)緩沖池，作為很快能花的錢，金額控制在3-6個(gè)月的家庭支出就足夠了。
把以上兩種錢留夠，剩下暫時(shí)不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點(diǎn)安穩(wěn)錢的，老老實(shí)實(shí)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
“你認(rèn)為收益率多少算高？”
“當(dāng)然是越高越好了！”
這樣的對(duì)話經(jīng)常在客戶和理財(cái)顧問之間發(fā)生。許多人想當(dāng)然地認(rèn)為，投資理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)就是獲取高收益。其實(shí)，最好的投資是職業(yè)規(guī)劃，最好的儲(chǔ)蓄是家庭和睦，最好的保險(xiǎn)是身體健康。理財(cái)就是理生活，再好的理財(cái)產(chǎn)品也是為我們的生活服務(wù)的。
理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置，要做到家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健，需要合理規(guī)劃家庭的資金和收入，這樣一來，不管經(jīng)歷怎樣的人生風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，都能讓家庭安穩(wěn)度過。在此我為大家揭示家庭理財(cái)中的3個(gè)秘密。
Secret1：如何建立家庭理財(cái)中的四大賬戶
家庭理財(cái)中的四大賬戶如下表所示。
現(xiàn)金賬戶：維持基本生活費(fèi)用的錢。根據(jù)家庭收支不同，現(xiàn)金賬戶所占家庭收入的比例也不同。
杠桿賬戶：以小博大、解決家庭急用的大額支出。保險(xiǎn)是最為典型的杠桿賬戶，其中壽險(xiǎn)的保額建議為年收入的10～15倍，醫(yī)療保險(xiǎn)特別是重疾保險(xiǎn)的保額建議為年收入的3～5倍。杠桿賬戶占家庭年收入的比重應(yīng)為10%～20%。
儲(chǔ)蓄賬戶：儲(chǔ)備子女教育金和養(yǎng)老金以及購置自住房，其典型特征是專款專用，既要保證一定的收益，又要有較高的流動(dòng)性。
風(fēng)險(xiǎn)賬戶：收益最高的賬戶，風(fēng)險(xiǎn)較高且需自負(fù)。風(fēng)險(xiǎn)賬戶占家庭年收入的比例通常建議為（80-年齡）%，具體比例需要根據(jù)自身家庭所處階段和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)整，以平衡儲(chǔ)蓄和投資。
以筆者家庭為例，筆者與妻子年收入合計(jì)40萬元左右，家庭每月支出7000元，根據(jù)四大賬戶分配如下。（1）現(xiàn)金賬戶：銀行理財(cái)5萬元，貨幣基金和活期存款2萬元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠桿賬戶：筆者的保險(xiǎn)年支出2.2萬元，包含壽險(xiǎn)100萬元、重疾保險(xiǎn)60萬元和意外保險(xiǎn)80萬元；妻子的保險(xiǎn)年支出1.8萬元，包含壽險(xiǎn)100萬元、重疾保險(xiǎn)70萬元和意外保險(xiǎn)60萬元，占家庭年收入10%。（3）儲(chǔ)蓄賬戶：年金分紅保險(xiǎn)10萬/年×3年=30萬元，用于孩子教育金儲(chǔ)備；年金分紅保險(xiǎn)3萬/年×10年=30萬元，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。年金整體年收益4%～5%，現(xiàn)金價(jià)值可貸款出60%約20萬元參與信托，信托年化收益率為10%，儲(chǔ)蓄賬戶總體年收益8%。（4）風(fēng)險(xiǎn)賬戶：股票20萬元，基金10萬元，私募股權(quán)基金50萬元，預(yù)計(jì)整體年收益15%。風(fēng)險(xiǎn)賬戶80萬元占總資產(chǎn)130萬元的61%，屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型投資者。
Secret2：如何配置養(yǎng)老“金融房產(chǎn)”
當(dāng)房產(chǎn)作為投資品時(shí)，和所有的投資品一樣，可用3個(gè)因素來評(píng)判，即安全性、收益性和流動(dòng)性。過去10多年，房產(chǎn)具有安全性和收益性是有目共睹的，房產(chǎn)也是中國人特別青睞的一種投資方式。但是，目前中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長階段，房地產(chǎn)行業(yè)由黃金十年變?yōu)榘足y十年，再加上房產(chǎn)稅呼之欲出，預(yù)期一旦改變，非優(yōu)良地段房產(chǎn)的收益性也就大打折扣。
劉女士今年40歲，家庭處于成長期，事業(yè)處于高峰期。過去10年購置了2套房產(chǎn)，嘗到了房價(jià)上漲帶來的心理滿足感，目前有閑置資金400萬元準(zhǔn)備再投資1套房產(chǎn)，選來選去沒看到合適的，后來筆者幫她配置了年金分紅險(xiǎn)100萬元和300萬元固定收益類信托。年金分紅險(xiǎn)具有專屬性，專款專用，如需急用現(xiàn)金可利用保單貸款最多可拿出本金的70%，在資產(chǎn)傳承上還可以節(jié)稅，年化收益率4%～5%。2年期固定收益類信托年化收益率為10%。綜合起來年化收益率可達(dá)8%，比起投資房地產(chǎn)的買賣手續(xù)和持有期間收房租要省心得多。這就是家庭理財(cái)?shù)牡诙€(gè)秘密：配置一個(gè)省心且多功能的養(yǎng)老金融房產(chǎn)，即便未來年金和信托綜合年化收益率為7%，10年后也可翻倍。
Secret3：如何才能“小錢”辦“大事”
李先生夫妻兩人都是30歲，碩士畢業(yè)，剛剛結(jié)婚一年，丈夫年收入20萬元，妻子年收入12萬元。2013年買了一套價(jià)值200萬元的房子，首付50%，貸款100萬元，月供為6500元，加上生活費(fèi)3500元，月生活支出共計(jì)1萬元；夫妻雙方愛好旅游，預(yù)計(jì)每年國內(nèi)國外進(jìn)行各一次，花費(fèi)6萬元，雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)用2萬元，健康支出1萬，其他支出1萬元。新房正在裝修，手中沒有多少現(xiàn)金盈余。
家庭年度盈余=家庭年度收入（20萬+12萬）-家庭年度支出（1萬×12+6萬+2萬+1萬+1萬）=10萬元，最低需要保留6萬元在現(xiàn)金賬戶。
對(duì)于杠桿賬戶，妻子目前有充足的保險(xiǎn)保障，丈夫需要進(jìn)行保障規(guī)劃賬戶的建立，保障規(guī)劃支出在2.5萬元左右是可以接受的。
建立保障規(guī)劃之前需要計(jì)算保額，借助一個(gè)國際上認(rèn)可保險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)范化的公式（丈夫?qū)彝サ呢?zé)任設(shè)定為60%）：
重疾保額=（日常生活支出――當(dāng)下責(zé)任支出1萬×12）×預(yù)計(jì)生活年限5×60%+治療費(fèi)用缺口20萬+可能的其他需求10萬=66萬元。考慮到已有重疾保障10萬元，后補(bǔ)重疾保額60元就可以了。
身故保額=各種責(zé)任支出（家庭支出1萬×12×20×60%+父母贍養(yǎng)100萬）+債務(wù)總額100萬=300萬元。
