時間：2023-02-09 01:35:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關(guān)鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益
正文：
隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段科學地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值，實現(xiàn)人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。
一、投資理財品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。
房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產(chǎn)價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內(nèi)外眾多學者分析中國的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產(chǎn)業(yè)感覺已經(jīng)到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說一旦出現(xiàn)經(jīng)濟問題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。
通過以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對收益。現(xiàn)在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財?shù)倪^程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產(chǎn)品；
(3) 投入的時間價值。選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營或投入銀行的代價。
綜上所述，實現(xiàn)收益最大化就是要實現(xiàn)上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數(shù)額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值，然后，隨著時間的演進，進行資產(chǎn)的有效管理。
二、家庭投資理財要點把握
認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：
1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學會理財。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。
2.認識與規(guī)避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設立的股民學校，仔細查閱，了解之后再根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風險、減少損失。
4.關(guān)注國家時事，掌握宏觀經(jīng)濟政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，試著去思考財經(jīng)新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經(jīng)濟實力，結(jié)合當前宏觀經(jīng)濟形勢，市場動態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。
6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財是貫穿我們一生的財務規(guī)劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學生，有少數(shù)同學不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費學費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個會理財?shù)娜恕．斎唬胍獙W習一些理財方法，可以通過一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴展知識面。
三、結(jié)語：
總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創(chuàng)造家庭財富。當然，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃的同時，也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財
80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。
職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。
經(jīng)濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財務狀況
從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。
分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。
三、80后小資家庭的理財狀況
由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟調(diào)節(jié)，適當?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。
歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現(xiàn)實存在著一定差距。
所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠發(fā)展。
四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議
對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。
（一）加強家庭理財理念
從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應加強理財意識。
1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產(chǎn)品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。
從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。
（二）提高理財和消費能力
理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。
理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關(guān)系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷冢瑢W會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。
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【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設計
隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設計的過程中應該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應用效益。
一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)
1.理財目標不明確
通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。
家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設計的盲目性和隨意性。
2.風險意識不強
股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財規(guī)劃的基本程序
通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：
1.全面評估自身家庭的財務狀況
在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財目標
我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。
3.制定實施計劃
在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱潯Ｆ渲校趯嵤┯媱澲袘摪彝サ膫鶆沼媱潯⒈ｋU計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設。
第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。
4.記好賬，做好家庭理財預算
家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學問。在家庭理財規(guī)劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業(yè)務性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設計的第一步。
在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。
當然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。
三、實施計劃
完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。
四、結(jié)論
問：我今年32歲，剛結(jié)婚，明年準備生小孩，家庭月收入6000元左右，無負債，之前基本上沒接觸過理財產(chǎn)品。現(xiàn)在略有一點積蓄，想作些投資，但股票、基金風險很大，銀行存款又抵不過通貨膨脹，我該如何理財？
答：現(xiàn)在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優(yōu)缺點。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，在做家庭理財規(guī)劃時就需要根據(jù)不同的階段確定目標，選擇合適的投資品種與投資比例。
目前有一個比較簡單實用的家庭理財規(guī)劃――“1/5理財法”，就是把資產(chǎn)分為5個等份，分別做出適當?shù)陌才拧＿@樣，在獲得最大收益的同時不會產(chǎn)生太大風險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產(chǎn)品，這是回報率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應急之用。具體操作時可根據(jù)每個家庭所處的階段及風險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。
問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？
答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業(yè)銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。
問：我去年9月份辦理了50萬元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年，是否要提前還貸？
答：去年9月15日央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.76%，扣除5%利息稅，實際利率為5.472%，二者之間的利率倒掛0.省略
在柴米油鹽中學會理財
鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。
以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時候，掙的錢勉強維持生活，有時候還需要父母補貼。“我是個數(shù)字觀念不強的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計算過自己每個月的收入和開支，直到認識了我老公。”鄭小姐表示，去年她剛和先生領(lǐng)了結(jié)婚證。
結(jié)婚后，家庭財務由鄭小姐掌管。真是不當家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識到了理財?shù)闹匾浴？粗彝ヘ攧障萑肴氩环蟪龅木骄常嵭〗阆露Q心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財機制。首先，堅持記賬。每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個家庭財務檔案。其次，適當投資理財產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購買貨幣基金當作流動資金使用。第三，建立一個理財目標并為此奮斗。鄭小姐的理財目標是在兩年內(nèi)購買一套商品房，有了這個“偉大”的目標后，他們的開銷節(jié)儉了好多。
鄭小姐現(xiàn)在準備實施基金定投計劃，為購房計劃做準備。
理性投資讓資產(chǎn)增值
今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財務官”了，在理財方面，她一直堅持謹慎、理性的投資，目前家庭財務在方女士的巧手打理下，正朝著年增長20％～30％的目標不斷前進。
據(jù)悉，在理財方面，方女士曾經(jīng)走過一段艱難的日子。那是在她新婚時期，方女士和先生由于手頭拮據(jù)，只能住在出租房，“在買房和生孩子的選擇時，我選擇了前者。”方女士說道，結(jié)婚4年后，他們終于攢夠錢買房，住進新房后，方女士也生下了自己的寶寶。“那時，我們算是晚育了，不過經(jīng)濟條件不允許，也只能這樣。”
現(xiàn)在，方女士和先生的收入都基本穩(wěn)定，雙方家庭負擔不重，積蓄也比較充實。方女士在打理家庭財務時，不僅適當?shù)剡M行投資，同時也考慮了一家人的保障問題。她先是為自己和先生購買了重大疾病險和死亡賠付險，以保障他們一旦發(fā)生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她還給自己另外購買了住院醫(yī)療險，給先生購買了意外險，給孩子購買了返還型的分紅險，為孩子建立安全保障系統(tǒng)。
在投資方面，方女士傾向于股票投資。“我從不炒黑馬股、題材股，一般都是購買一些分紅比較慷慨的優(yōu)質(zhì)股，如果股票上漲達到我的收益預期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅。”
節(jié)儉是理財?shù)母?/p>
C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價120萬元。此處住房無貸款負債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。
C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價值26萬元；C小姐出嫁時，母親贈送陪嫁金條4根共400克，按照實物黃金目前價格為11萬元。
全家5口人每月生活費用支出6400元，兒子幼兒園費用1600元，每月預備2000元作為醫(yī)院治療費用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費用1萬元，留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費用2萬元。
她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬元，年終獎14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險一金。
C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎為6萬元。單位上有五險一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費用，余下20萬元收入作為家中積蓄。
C小姐家庭生活現(xiàn)狀
2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎也將很快收入囊中。C小姐很想運用專業(yè)知識給自己家庭做一下家庭財務盤點，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財目標和未來更遙遠的理財方向。
C小姐家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表分別見表1、表2。
此表顯示出該家庭的負債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說明該家庭財務狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。
表2顯示C小姐夫妻年收入合計為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結(jié)余資金51萬元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲蓄投資能力，有充足資金供養(yǎng)孩子教育與成長。
家庭財務診斷分析
C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀
依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險為零。
C小姐家庭負債狀況
目前家中唯一負債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負債狀況。
2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整
目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進，家中成員沒有保險保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預留緊急準備金為3～6個月支出標準推算，C小姐家庭緊急準備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元，需要調(diào)整出來2萬元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。
2014家庭理財目標
需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。
家庭成員保障問題
先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險80萬元、意外險200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險50萬元、意外險200萬元。兒子4歲投保重疾險和意外險，按照所在地區(qū)對未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財產(chǎn)保險也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費100～200元。
子女教育金儲備
目前孩子4歲，夫妻倆準備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學費大致在100萬元，考慮未來學費增長和通脹因素，存儲150萬元作為孩子未來教育金支配。
夫妻養(yǎng)老金儲備
盡管目前生活水平較高，但未來生活水準是否依然保持，那就需要多儲備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費用每年10萬元，假設共同繼續(xù)生存20年需要儲備200萬元。
執(zhí)行理財目標具體方法
保費支出
C小姐按照所學知識，投保費用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費為6.7萬元。保費分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財產(chǎn)保險。
教育金儲備
目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結(jié)余100萬元，合計共150萬元教育金。
資產(chǎn)長遠分配
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業(yè)保險。根據(jù)以上目標，我們?yōu)閺堒娮鰝€三年的理財規(guī)劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規(guī)劃前后張軍家的財務狀況能發(fā)生什么樣的變化。
張軍家的總資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結(jié)險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現(xiàn)了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達標。
在制定理財規(guī)劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節(jié)約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產(chǎn)配置計劃、子女教育計劃、父母贍養(yǎng)計劃、家庭旅游計劃、退休養(yǎng)老計劃、納稅避稅計劃、遺產(chǎn)遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。
理財規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認真執(zhí)行、嚴格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準確無誤地執(zhí)行計劃，才能保證客戶既定目標的實現(xiàn)。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規(guī)劃方案的預定目標，使客戶的財產(chǎn)得到真正的保護和實現(xiàn)預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結(jié)果與實際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時地執(zhí)行計劃，將會影響理財預期目標的實現(xiàn)。
選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。
文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。
論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產(chǎn)增值的目標
論文框架：
關(guān)鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀
任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。科學理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。
1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象
3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。
我國家庭理財市場存在以下問題：
( 一) 市場規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務, 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位
首先, 服務缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。
( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。
要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模
( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制
( 三) 努力提供高水平服務
( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。
(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財
1 工薪階層理財現(xiàn)狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據(jù)估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。
目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個人理財產(chǎn)品、服務，如外匯理財、人民幣存款業(yè)務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產(chǎn)品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結(jié)合生命周期，風險狀況，長遠規(guī)劃等情況進行綜合設計的，國內(nèi)的銀行推出理財產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財?shù)幕驹瓌t和步驟
2.1 收益風險均衡原則
收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經(jīng)濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對家庭經(jīng)濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經(jīng)濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財基本步驟：
（1）搞清楚家庭經(jīng)濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產(chǎn)負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執(zhí)行家庭的計劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實際情況調(diào)整家庭的財務目標和計劃
3 家庭理財規(guī)避風險的建議
首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)配置。
其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進行家庭財務節(jié)流的環(huán)節(jié)，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風險轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔風險的機構(gòu)或個人轉(zhuǎn)移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權(quán)投資中設定保證人。轉(zhuǎn)移風險是把風險轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風險轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A見的、可控制的成本或費用，有利于穩(wěn)定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經(jīng)營。
最后，家庭理財?shù)闹匾繕酥灰簿褪且獞獙梦磥碇С鲂枨蟮脑黾樱凑占彝ド芷陧樞騺砜粗饕匈彿抠M用、子女教育費用、養(yǎng)老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻
關(guān)鍵詞：家庭理財系統(tǒng)；收支款項錄入；收支類目管理；數(shù)據(jù)查詢分析；Visual Studio
中圖分類號：TP319 文獻標識碼：A 文章編號：16727800（2013）009010903
作者簡介：鄒集（1983-），男，同濟大學電子與信息工程學院工程師，研究方向為計算機程序設計開發(fā)、計算機網(wǎng)絡。
0引言
很多20世紀80、90后青年，他們與父輩勤儉節(jié)約的消費觀念不同，缺少理財鍛煉，不會管理開支，形成月光一族；往往到了“月光”時卻對自己的錢是如何花出去的還一頭霧水。
筆者作為一個80后，已經(jīng)組建自己的家庭，在平時生活中發(fā)現(xiàn)，普通的手工記賬非常不利于以后的查詢和分析，而且數(shù)據(jù)容易丟失。如果有一個便捷小型的家庭理財系統(tǒng)，可以集記賬、數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)分析等功能于一體，就能為我們平時的理財生活帶來很大的幫助。
1家庭理財系統(tǒng)總體架構(gòu)設計
在充分分析了家庭理財生活的各種需求后，筆者提出了基于Visual Studio的成績測評系統(tǒng)架構(gòu)，如圖1所示。該系統(tǒng)主要包括收款項記賬子系統(tǒng)、數(shù)據(jù)查詢分析子系統(tǒng)和后臺數(shù)據(jù)管理子系統(tǒng)。
本系統(tǒng)在總體框架方面采用了MDI（Multiple Document Interface）多文檔界面的設計思路。這種設計思路包括：①將一個主窗口作為MDI子窗口的容器；②通過主窗口產(chǎn)生若干個MDI子窗口；③將MDI子窗口和主窗口上的菜單項一一對應。
如圖2所示，系統(tǒng)的主窗口上部有“記賬”、“查詢分析”、“類目管理”、“用戶管理”菜單，下部顯示日期時間及登錄用戶信息。通過主窗口的各菜單項來產(chǎn)生MDI子窗口。
2收支款記賬子系統(tǒng)
2.1我的錢包
我的錢包小模塊將顯示家庭有多少可用的現(xiàn)金余額以及多少銀行存款。
2.2支出記賬
當用戶選擇主窗口菜單中的“記賬支出記賬”菜單項時，將激活支出記賬的MDI子窗口，如圖3，在支出記賬模塊中，用戶可以選擇本項支出的消費者、支出大類別、支出小類別、支出的具體日期時間，并填寫收入金額和有關(guān)備注進行記賬。為了用戶使用方便，在該子窗口生成時，自動將收入者下拉框選擇為當前登錄用戶，用戶也可以自行選擇更改支出者；在提交記賬時，系統(tǒng)將對金額這一項的數(shù)據(jù)采用正則表達式進行篩選，以避免用戶錯誤地輸入。圖3是用戶支出記賬的MDI子窗口界面。
2.3收入記賬
當用戶選擇主窗口菜單中的“收入記賬”菜單項時，將激活收入記賬的MDI子窗口，收入記賬的窗口界面和支出記賬界面相差不大。
2.4儲蓄記賬
如圖4，在儲蓄記賬界面中，用戶可以選擇銀行、銀行卡號、儲蓄時間和儲蓄類別，并填寫金額和相關(guān)備注后提交記賬。再選擇銀行時，銀行卡號下拉菜單自動列舉家庭擁有該銀行的所有銀行卡作為選項。而在選擇銀行卡后，系統(tǒng)會自動顯示該銀行卡的持卡人和是否為信用卡。同樣在提交時，金額文字框內(nèi)的內(nèi)容將經(jīng)過正則表達式過濾以確保輸入的為數(shù)字金額。
3數(shù)據(jù)查詢分析子系統(tǒng)
該子系統(tǒng)可以提供收支明細的查詢，單獨對收入的查詢以及收入的圖表分析顯示，單獨對支出的查詢以及支出的圖標分析顯示。系統(tǒng)提供以不同顏色顯示收支分類的餅狀圖和按照時間軸比較每個月收入支出的柱狀圖。
3.1支出數(shù)據(jù)查詢
當用戶選擇主窗口菜單中的“查詢支出查詢分析”菜單項時，將激活支出查詢分析的MDI子窗口，如圖5。在支出查詢分析模塊中，用戶可以根據(jù)支出的消費者、支出大類別、支出小類別、支出的日期時間范圍對已經(jīng)記賬的支出進行查詢，還可以直接填寫款項ID而忽略其他查詢條件進行唯一查詢。通常情況下用戶習慣的查詢時間跨度為1個月，系統(tǒng)提供了“一月”到“十二月”的按鈕方便用戶對時間范圍進行快速選擇。
當生成查詢結(jié)果后，用戶可以選中某一條支出記錄，然后點擊右側(cè)的按鈕來選擇對這條支出記錄進行修改或刪除。支出記錄的修改界面和支出錄入界面類似，但不是以MDI子窗口的方式顯示，而是以ShowDialog的模式對話框的方式來彈出。
3.2支出數(shù)據(jù)分析
（1）餅狀圖分析。當用戶完成一次支出查詢后，可以點擊右側(cè)的“大類別餅圖”或“小類別餅圖”按鈕，將最近一次的查詢結(jié)果按照支出大類別或者支出小類別生成餅狀圖。如圖6所示，支出的查詢結(jié)果按照支出大類別在子窗口右側(cè)生成餅狀圖，并在餅狀圖中和左側(cè)標明每種顏色對應的分類；而在子窗口左側(cè)則是每種大分類的具體支出金額和占查詢結(jié)果總金額的百分比。當種類數(shù)過多時（比如多于12種），系統(tǒng)將自動取消餅狀圖中的文字顯示，只保留餅狀圖左側(cè)的顏色種類對應注釋，使圖像更清晰。
（2）柱狀圖分析。當用戶完成一次支出查詢后，可以點擊右側(cè)的“按時間圖標”按鈕，將最近一次的查詢結(jié)果按照時間跨度生成餅狀圖。如圖7所示，支出的查詢結(jié)果按照不同的月份在子窗口右側(cè)生成柱狀圖，圖中標明了每個月份的支出金額，子窗口左側(cè)以表格形式顯示月份及具體支出金額和本次查詢的總金額。
3.3收入查詢、儲蓄查詢、收支明細查詢
除了上述的支出查詢和分析模塊，系統(tǒng)同樣提供了類似的收入查詢分析模塊、儲蓄查詢分析模塊和收支明細查詢模塊，因界面和操作模式及支出查詢分析模塊類似，故不再贅述。
4后臺數(shù)據(jù)管理子系統(tǒng)
通過后臺數(shù)據(jù)庫管理子系統(tǒng)，用戶可以對系統(tǒng)中用到的支出類別、收入類別、銀行、銀行卡和系統(tǒng)用戶進行新建、修改、刪除等自由管理，使系統(tǒng)使用更為靈活，為系統(tǒng)提供了可擴展性。
4.1支出類別管理
通過點擊主窗口的“類目管理支出類別管理”激活支出類別管理的MDI子窗口，如圖8。在支出類別管理模塊中，用戶可以直觀地了解支出大類別和對應的支出小類別，當用戶在左側(cè)ListBox控件中選擇某項大類別時，右側(cè)的ListBox控件自動顯示該項大類別下的所有小類別，用戶可以對兩種類別進行新建、修改和刪除的管理操作。
4.2收入類別管理
收入類別管理模塊中，用戶可以對收入的大小類別進行和支出類別相似的管理，其界面與支出類別管理模塊界面相差不大。
4.3儲蓄類別管理
儲蓄類別管理模塊中，用戶可以對銀行、用戶持有的銀行卡以及銀行卡號、持卡人、是否是信用卡等進行管理，還可以對儲蓄各種類別，如定期存款、購買理財產(chǎn)品、基金定投等進行新建、修改和刪除的管理。其界面同支出類別管理模塊界面相差不大。
4.4系統(tǒng)用戶管理
在系統(tǒng)用戶管理模塊中，用戶可以對自己的登錄密碼進行更改，還可以對系統(tǒng)使用用戶進行新建、修改、刪除的管理操作，如圖9所示。
5家庭理財系統(tǒng)開發(fā)設計
系統(tǒng)采用Visual Studio 2010結(jié)合SQL Servers數(shù)據(jù)庫開發(fā)完成。Visual Studio是美國微軟公司開發(fā)的集成開發(fā)環(huán)境（IDE），可以用來創(chuàng)建Windows平臺下的Windows應用程序和網(wǎng)絡應用程序，它強大的自動代碼生成功能讓軟件開發(fā)者告別了對代碼的死記硬背，可以全身心投入程序設計，大大加快了開發(fā)代碼的速度；同時，它和同為微軟公司開發(fā)的數(shù)據(jù)庫Sql Server 之間能做到完美結(jié)合，使用功能強大，可安裝使用方便的SQL Server數(shù)據(jù)庫。
6結(jié)語
家庭理財系統(tǒng)的設計主要是將原人工記賬理財?shù)姆爆嵐ぷ魍ㄟ^計算機完成，從而使家庭理財更加合理和規(guī)范，同時使用戶可以便捷地對歷史理財記錄進行查詢、歸類和分析，讓用戶對家庭的經(jīng)濟收支狀況有更清晰的掌握。在下一步工作中，將著手開發(fā)應用于手機的家庭理財客戶端，通過網(wǎng)絡和家里的數(shù)據(jù)庫完成通訊，讓用戶可以隨時隨地對家庭財務進行管理。
參考文獻：
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首先，不要著急尋找萬能的理財工具。總有人想尋找事事隨心意的萬能理財工具，但是這可能嗎？理財工具的三個屬性分別是收益性、風險性和流動性，絕大多數(shù)時候，它們之間是互相取舍的關(guān)系，很少出現(xiàn)一種理財工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達成省心省力的極簡家庭理財方案，正途是壓縮你自己的理財需求，讓這些需求可以簡簡單單通過少數(shù)幾種理財工具就能實現(xiàn)。
那么，每個人都千差萬別的理財需求應當如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。
立刻能花的錢，是指你兜里的現(xiàn)金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環(huán)境還沒有發(fā)達到能離開現(xiàn)金的程度，很多場合和緊急情況下，你都必須能立刻從兜里掏出現(xiàn)金，或在路邊的ATM上取到現(xiàn)金。
要知道，信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也不是隨時能拿到手。對于中等收入家庭來說，雖然現(xiàn)金和活期存款的收益低到可以忽略不計。但是仍然要保證隨時能拿出應急的現(xiàn)金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。
具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。
很快能花的錢，就是指你的貨幣基金，例如互聯(lián)網(wǎng)金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當不錯。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現(xiàn)方便，又有收益，但是不要把它等同于現(xiàn)金，更不要對貨基的收益太執(zhí)著。
為什么貨基不是立刻能花的錢？平時工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，你就會感到貨基的錢并不是立刻能轉(zhuǎn)成銀行卡里的活期存款，所以還是把它設想為一兩天內(nèi)能拿到手的現(xiàn)金更合適，不宜把手頭的現(xiàn)金全部換成貨基。至于貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值并不大。
根據(jù)貨基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%，固定收益類產(chǎn)品很容易超過，所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。
總而言之，貨幣基金就像一個緩沖池，作為很快能花的錢，金額控制在3-6個月的家庭支出就足夠了。
把以上兩種錢留夠，剩下暫時不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點安穩(wěn)錢的，老老實實選擇低風險的理財產(chǎn)品。
“你認為收益率多少算高？”
“當然是越高越好了！”
這樣的對話經(jīng)常在客戶和理財顧問之間發(fā)生。許多人想當然地認為，投資理財?shù)牡谝灰獎站褪谦@取高收益。其實，最好的投資是職業(yè)規(guī)劃，最好的儲蓄是家庭和睦，最好的保險是身體健康。理財就是理生活，再好的理財產(chǎn)品也是為我們的生活服務的。
理財規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置，要做到家庭財務穩(wěn)健，需要合理規(guī)劃家庭的資金和收入，這樣一來，不管經(jīng)歷怎樣的人生風險和經(jīng)營風險，都能讓家庭安穩(wěn)度過。在此我為大家揭示家庭理財中的3個秘密。
Secret1：如何建立家庭理財中的四大賬戶
家庭理財中的四大賬戶如下表所示。
現(xiàn)金賬戶：維持基本生活費用的錢。根據(jù)家庭收支不同，現(xiàn)金賬戶所占家庭收入的比例也不同。
杠桿賬戶：以小博大、解決家庭急用的大額支出。保險是最為典型的杠桿賬戶，其中壽險的保額建議為年收入的10～15倍，醫(yī)療保險特別是重疾保險的保額建議為年收入的3～5倍。杠桿賬戶占家庭年收入的比重應為10%～20%。
儲蓄賬戶：儲備子女教育金和養(yǎng)老金以及購置自住房，其典型特征是專款專用，既要保證一定的收益，又要有較高的流動性。
風險賬戶：收益最高的賬戶，風險較高且需自負。風險賬戶占家庭年收入的比例通常建議為（80-年齡）%，具體比例需要根據(jù)自身家庭所處階段和風險承受能力進行調(diào)整，以平衡儲蓄和投資。
以筆者家庭為例，筆者與妻子年收入合計40萬元左右，家庭每月支出7000元，根據(jù)四大賬戶分配如下。（1）現(xiàn)金賬戶：銀行理財5萬元，貨幣基金和活期存款2萬元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠桿賬戶：筆者的保險年支出2.2萬元，包含壽險100萬元、重疾保險60萬元和意外保險80萬元；妻子的保險年支出1.8萬元，包含壽險100萬元、重疾保險70萬元和意外保險60萬元，占家庭年收入10%。（3）儲蓄賬戶：年金分紅保險10萬/年×3年=30萬元，用于孩子教育金儲備；年金分紅保險3萬/年×10年=30萬元，為養(yǎng)老金做準備。年金整體年收益4%～5%，現(xiàn)金價值可貸款出60%約20萬元參與信托，信托年化收益率為10%，儲蓄賬戶總體年收益8%。（4）風險賬戶：股票20萬元，基金10萬元，私募股權(quán)基金50萬元，預計整體年收益15%。風險賬戶80萬元占總資產(chǎn)130萬元的61%，屬于穩(wěn)健偏進取型投資者。
Secret2：如何配置養(yǎng)老“金融房產(chǎn)”
當房產(chǎn)作為投資品時，和所有的投資品一樣，可用3個因素來評判，即安全性、收益性和流動性。過去10多年，房產(chǎn)具有安全性和收益性是有目共睹的，房產(chǎn)也是中國人特別青睞的一種投資方式。但是，目前中國經(jīng)濟進入低增長階段，房地產(chǎn)行業(yè)由黃金十年變?yōu)榘足y十年，再加上房產(chǎn)稅呼之欲出，預期一旦改變，非優(yōu)良地段房產(chǎn)的收益性也就大打折扣。
劉女士今年40歲，家庭處于成長期，事業(yè)處于高峰期。過去10年購置了2套房產(chǎn)，嘗到了房價上漲帶來的心理滿足感，目前有閑置資金400萬元準備再投資1套房產(chǎn)，選來選去沒看到合適的，后來筆者幫她配置了年金分紅險100萬元和300萬元固定收益類信托。年金分紅險具有專屬性，專款專用，如需急用現(xiàn)金可利用保單貸款最多可拿出本金的70%，在資產(chǎn)傳承上還可以節(jié)稅，年化收益率4%～5%。2年期固定收益類信托年化收益率為10%。綜合起來年化收益率可達8%，比起投資房地產(chǎn)的買賣手續(xù)和持有期間收房租要省心得多。這就是家庭理財?shù)牡诙€秘密：配置一個省心且多功能的養(yǎng)老金融房產(chǎn)，即便未來年金和信托綜合年化收益率為7%，10年后也可翻倍。
Secret3：如何才能“小錢”辦“大事”
李先生夫妻兩人都是30歲，碩士畢業(yè)，剛剛結(jié)婚一年，丈夫年收入20萬元，妻子年收入12萬元。2013年買了一套價值200萬元的房子，首付50%，貸款100萬元，月供為6500元，加上生活費3500元，月生活支出共計1萬元；夫妻雙方愛好旅游，預計每年國內(nèi)國外進行各一次，花費6萬元，雙方父母贍養(yǎng)費用2萬元，健康支出1萬，其他支出1萬元。新房正在裝修，手中沒有多少現(xiàn)金盈余。
家庭年度盈余=家庭年度收入（20萬+12萬）-家庭年度支出（1萬×12+6萬+2萬+1萬+1萬）=10萬元，最低需要保留6萬元在現(xiàn)金賬戶。
對于杠桿賬戶，妻子目前有充足的保險保障，丈夫需要進行保障規(guī)劃賬戶的建立，保障規(guī)劃支出在2.5萬元左右是可以接受的。
建立保障規(guī)劃之前需要計算保額，借助一個國際上認可保險規(guī)劃規(guī)范化的公式（丈夫?qū)彝サ呢熑卧O定為60%）：
重疾保額=（日常生活支出――當下責任支出1萬×12）×預計生活年限5×60%+治療費用缺口20萬+可能的其他需求10萬=66萬元。考慮到已有重疾保障10萬元，后補重疾保額60元就可以了。
身故保額=各種責任支出（家庭支出1萬×12×20×60%+父母贍養(yǎng)100萬）+債務總額100萬=300萬元。
