時(shí)間：2023-02-06 15:34:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇存款通知，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
本著春節(jié) “人閑錢不閑”的理念，善用“不休假”的理財(cái)渠道進(jìn)行理財(cái)，通知存款就是春節(jié)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)便捷選擇。記者通過查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，7天通知存款利率全國平均為1.309%，北京市各大銀行的7天通知存款利率在1.1%～1.75%之間。 流動(dòng)性優(yōu)勢明顯
說起個(gè)人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。個(gè)人開戶起存金額為5萬元，最低支取金額也是5萬元，外幣最低起存金額則為1000美元等值外幣。
對(duì)于投資者來說，通知存款最大的一個(gè)優(yōu)勢就是流動(dòng)性高，能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)循環(huán)理財(cái)，并且隨用隨取，具備活期存款的流動(dòng)性。值得注意的是，無論是選擇1天通知存款還是7天通知存款都需要提前和銀行約好取款日期，提前1天或7天向銀行申請(qǐng)，如果臨時(shí)支取，利率只能按照活期利率來算。
由此可見，春節(jié)期間進(jìn)行理財(cái)，可以選擇流動(dòng)性高且收益高于活期存款的7天銀行通知存款。很多人考慮到通知存款在支取時(shí)需要提前7天通知，比較麻煩，因而不傾向于選擇這類理財(cái)方式。事實(shí)上目前開通通知存款渠道不少，除了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)外，投資者還可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助查詢終端等渠道辦理通知存款。
除此之外，許多銀行的銀行卡開通了“約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期”、“約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存通知存款”等服務(wù)功能，在與銀行簽署相關(guān)協(xié)議開通此項(xiàng)功能后，如果客戶銀行卡上的資金達(dá)到5萬元以上，銀行將自動(dòng)將這筆資金轉(zhuǎn)為通知存款，并向客戶發(fā)送轉(zhuǎn)存通知書。 通知存款2.0版快捷增加
記者在走訪銀行的過程中發(fā)現(xiàn)，有些銀行設(shè)置了通知存款的變種產(chǎn)品，對(duì)通知存款的存儲(chǔ)、支取方式進(jìn)行了完善，使存儲(chǔ)通知存款更方便、更實(shí)惠，這類變種產(chǎn)品可以看作是通知存款的2.0產(chǎn)品。通知存款2.0版優(yōu)點(diǎn)顯著，一戶雙利，“魚”與“熊掌”可以兼得，在享受7天通知存款利息收入的同時(shí)，資金依然像活期存款一樣存取方便。投資者只需要在銀行簽訂一次協(xié)議，就可以實(shí)現(xiàn)通知存款和活期存款之間的轉(zhuǎn)存。
記者通過查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，7天通知存款利率全國平均為1.309%，北京市各大銀行的7天通知存款利率在1.1%～1.75%之間。其中幾大國有銀行的通知存款利率均為1.1%。股份制商業(yè)銀行中光大銀行的7天通知存款利率高于其他銀行。各大銀行中，7天通知存款利率較高的集中在股份制銀行和地方銀行中。由此可見，春節(jié)理財(cái)對(duì)7天通知存款有興趣的投資者，不妨選擇地方性銀行進(jìn)行購買。
浦發(fā)銀行推出了一款叫作“周周贏”通知存款的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，其專門針對(duì)具有大額閑置資金的短期理財(cái)需求客戶度身定制，可謂資金的避風(fēng)港，理財(cái)?shù)暮脦褪帧？磥恚S著銀行“儲(chǔ)蓄”品種的變化，我們投資者也應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄理財(cái)技巧進(jìn)行更新?lián)Q代了呀!
何為“周周贏”通知存款?
“周周贏”通知存款的起存金額為5萬元，是以7天通知存款為基礎(chǔ)，附加自動(dòng)通知、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、復(fù)利計(jì)息功能特點(diǎn)的升級(jí)型儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。產(chǎn)品不但保留了原有通知存款的強(qiáng)流動(dòng)性，也避免了由于客戶無法確定具體支取日所造成的利息損失，更通過復(fù)利計(jì)息為客戶提供更好的收益增值方式。
“周周贏”贏收益!
“周周贏”通知存款的一大亮點(diǎn)是：在保證資金靈活的前提下，享受更高收益，因此，此產(chǎn)品可以說是股市、基市、房市客戶的配套短期理財(cái)幫手。
“周周贏”通知存款的存期是7天，當(dāng)客戶取款時(shí)，實(shí)際存期將分割成若干個(gè)7天，每段都自動(dòng)按復(fù)利轉(zhuǎn)存。與活期相比，7天利率是活期存款的2.37倍(截至2007年12月21日)，與傳統(tǒng)通知存款相比，“周周贏”自動(dòng)循環(huán)理財(cái)，資金收益將大大增值!
舉個(gè)例子：張先生打完新股后，將100萬元資金存入銀行，假設(shè)存款種類分別選擇活期、傳統(tǒng)7天通知存款、“周周贏”通知存款，14天后取出，每種產(chǎn)品的利息收益如下：
活期存款：
1000000×0.81％/360×14×(1-5％)=299.25元
傳統(tǒng)7天通知存款(按規(guī)則取出)：
1000000×1.71％/360×14×(1-5％)=631.75元
“周周贏”通知存款：
第一個(gè)7天本息合：1000000×1.71％1360×T×(1-5％)+100000=1000315.88
第二個(gè)7天本息合：1000315.88×1.71％/360×7×(1-5％)+1000315.88=1000631.85
兩階段總收益：631.85元
可見，“周周贏”通知存款的收益是最高的。
9月1日至10月31日，浦發(fā)銀行推出了網(wǎng)銀“周周贏”和“第三方存管”多款活動(dòng)，使客戶在輕松提高資金使用效率外，還有機(jī)會(huì)贏取好禮其中，9月1日至10月31日，通過浦發(fā)銀行個(gè)人網(wǎng)銀簽約版辦理“周周贏”通知存款的客戶，即可參加“輕松理財(cái)精彩共贏”之“豐實(shí)金秋周周網(wǎng)銀”抽獎(jiǎng)活動(dòng)，有機(jī)會(huì)獲得數(shù)碼相機(jī)和運(yùn)動(dòng)背包；即日起至10月31日，開通浦發(fā)銀行第三方存管業(yè)務(wù)、且10月31日的存管指定銀行卡賬戶余額在5萬元(含)以上的客戶，即可參加“秋季開戶，貼心禮”活動(dòng)，獲得攪拌機(jī)一臺(tái)；9月30日第三方存管指定銀行卡賬戶余額在1萬元(含)以上的浦發(fā)銀行客戶，即可參加第三方存管“獎(jiǎng)中獎(jiǎng)”抽獎(jiǎng)活動(dòng)，有機(jī)會(huì)獲得清發(fā)貴賓禮遇優(yōu)先體驗(yàn)和旅游體驗(yàn)機(jī)會(huì)。
“周周贏”贏省力!
關(guān)于“高息攬儲(chǔ)”，記者在咨詢了幾家銀行相關(guān)人士后證實(shí)，在銀行來說，這是一條“高壓線”。即使有這樣的傳聞，銀行也不可能公開在社會(huì)上募集的。但在現(xiàn)在銀行普遍缺少資金的行情下，理財(cái)產(chǎn)品的豐富和活絡(luò)卻是事實(shí)。如果你有一定量的存款，在當(dāng)下的市場，讓它滯留在活期儲(chǔ)蓄卡里，的確是有些浪費(fèi)。
下面為你介紹的，是幾種錢不出銀行的理財(cái)產(chǎn)品。只要你愿意多問一點(diǎn)，多走幾步，收益就會(huì)比死板的活期儲(chǔ)蓄可觀得多。
1如果你很懶約定轉(zhuǎn)存
現(xiàn)在很多銀行都有“定活約定轉(zhuǎn)存”的業(yè)務(wù)，資金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。你可以與銀行事先約定好備用金額（也就是你每個(gè)月的必要支出），當(dāng)賬戶里金額超過指定金額時(shí)，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款。
舉例：你的賬戶中有12000元，將轉(zhuǎn)存起點(diǎn)設(shè)置為2000元（備用金額），轉(zhuǎn)存賬戶是1年定期存款的“定活約定轉(zhuǎn)存”。那么，超出2000元的那10000元就自動(dòng)轉(zhuǎn)進(jìn)1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。但如果你消費(fèi)或者取款的金額大于2000元的時(shí)候，如2500元，那么500元將從定期賬戶支取，并按照活期計(jì)算利息，但其他部分仍然按定期利息計(jì)算。
活期利息：12000元×0.50%=60元
約定轉(zhuǎn)存一年利息：
2000元×0.50%+10000元×3.25%=335元
2如果你稍微勤快點(diǎn)通知存款
通知存款是一種期間較短、存取比較方便的存款方式，通常分為“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.95%和1.49%，而活期存款的利率只有0.50%。
通知存款與活期存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬元。比如，你選擇的“1天通知存款”，那么你在支取這筆存款時(shí)就要提前1天向銀行申請(qǐng)，否則就只能按照活期利率計(jì)息。
舉例：你的賬戶內(nèi)有5萬元，存一年。
活期利息：50000元×0.50%=250元
1天通知存款：50000元×0.95%=475元條件：提前1天向銀行申請(qǐng)。
7天通知存款：50000元×1.49%=745元條件：提前7天向銀行申請(qǐng)。
3如果你再勤快點(diǎn)每月“接力存”
九月剛剛過半，即將到來的長假著實(shí)令人期待。今年恰逢建國六十周年，加上傳統(tǒng)的中秋假期，雙節(jié)重合，很多人都為連續(xù)八天的假期安排了精彩的節(jié)目。而在長假期間，滬深兩大交易所也將迎來休市。具體安排為：10月1日(星期四)～10月8日(星期四)為節(jié)假日休市，10月9日(星期五)起照常開市。9月27日(星期日)、10月10日(星期六)為周末休市。在近十天的休市時(shí)間內(nèi)，要想“人閑錢不閑”，為證券資金找位臨時(shí)管家必不可少。
其實(shí)，針對(duì)證券賬戶的閑置資金，很多存管銀行都推出了非常富有人性化的投資工具，只需要稍微費(fèi)心進(jìn)行設(shè)置和操作，就可為閑置資金輕松獲取更高收益。不僅在今年國慶、中秋這樣的雙節(jié)重合中可以使用，平時(shí)的周末、短假期也可為你賺來額外的收益。
“證券資金+通知存款”的黃金組合
“證券資金+通知存款”已經(jīng)被視為管理存管賬戶閑余資金的黃金管理模式。目前活期存款的利率僅為0.36％，而一天和七天通知存款的利率分別為0.81％和1.35％。舉個(gè)例子來看，假設(shè)今年長假期間，8天的連續(xù)假期內(nèi)，100萬元存管賬戶資金獲得的活期利息收入為100萬×0.36％×8÷360=80元，而使用上七天通知存款業(yè)務(wù)，獲得的利息收入可達(dá)到300元。
將閑余資金轉(zhuǎn)成通知存款，在很多銀行的網(wǎng)銀上就可以進(jìn)行操作。而更加便捷的方式是，使用各家銀行的“智能通知存款”工具，只需要一次設(shè)置，就可自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)存，同時(shí)也毫不影響資金的使用，可以說是一勞永逸。
像興業(yè)銀行所提供的“智能通知存款(自在增利)”，最大的特點(diǎn)就在于無需客戶提前預(yù)設(shè)存期，系統(tǒng)將自動(dòng)根據(jù)存款時(shí)間智能選擇最合適的存期類型：連續(xù)存款時(shí)間達(dá)到七天按七天通知存款利率計(jì)息，連續(xù)存款時(shí)間不足七天按一天通知存款利率計(jì)息。同時(shí)，興業(yè)的客戶只要登記“自在增利”后，活期賬戶可用資金超過5萬元的千元整數(shù)倍資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)入“自在增利”賬戶，享受通知存款利息收益。賬戶上的資金滿七天自動(dòng)結(jié)息一次，系統(tǒng)自動(dòng)將利息和客戶活期賬戶可用資金的千元整數(shù)倍重新轉(zhuǎn)入本金起息，也就實(shí)現(xiàn)了“利滾利”。如果賬戶所有人有資金支取的需求，包括取款、消費(fèi)和第三方存管銀轉(zhuǎn)證時(shí)，或是卡內(nèi)活期賬戶資金不足，系統(tǒng)還會(huì)自動(dòng)“搜索”卡中的“自在增利”賬戶，把不足的部分轉(zhuǎn)入到活期賬戶。
在民生銀行所發(fā)行的“銀證理財(cái)忙”中也有類似的功能，根據(jù)銀證業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，民生銀行為銀證卡自動(dòng)開通了“錢生錢B”人民幣1天理財(cái)功能，賬戶所有人在周末或是長假將證券賬戶的閑置資金轉(zhuǎn)回銀行賬戶，就可以享受高于活期的1天通知存款利率，以提高閑置資金收益。同時(shí)，民生“錢生錢B”理財(cái)除支持1天的滾動(dòng)周期外，也可支持7天為周期的理財(cái)，你如果需要以上功能，客戶只要通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行渠道申請(qǐng)或修改默認(rèn)簽約選項(xiàng)，就可按照自己的需求管理存管賬戶中的閑余資金。
農(nóng)行的“閑錢不閑”理財(cái)計(jì)劃也正是針對(duì)第三方存管客戶而推出的。按照“閑錢不閑”的理財(cái)計(jì)劃，只要客戶在農(nóng)行賬戶的資金留存金額最低5000元，剩余部分超過5萬元(含)，就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存為7天“雙利豐”通知存款，年化收益率在1.35％，如不足7天則按活期存款來計(jì)取收益。這一功能也恰好適合長假期間閑余資金的打理。
記者了解到，除了上述的這些銀行產(chǎn)品外，像華夏、中信也都為活期賬戶的資金設(shè)置了自動(dòng)轉(zhuǎn)存為通知存款的功能。如果你的開戶行還沒有這樣的設(shè)置。也可以自己通過網(wǎng)上銀行等途徑“手動(dòng)”進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)存。
靈活理財(cái)計(jì)劃收益上調(diào)
將證券資金自動(dòng)轉(zhuǎn)存為通知存款省時(shí)省力，除此之外，適合短期理財(cái)?shù)撵`活理財(cái)計(jì)劃也不失為長假期間資金的投資方式。同時(shí)，近期受到貨幣市場供求關(guān)系的影響，短期理財(cái)計(jì)劃的收益率也有了顯著的上升。相對(duì)于保持原有水準(zhǔn)的活期存款、通知存款利率來說，參與到這些理財(cái)計(jì)劃中去，投資者可以獲得更高的收益。
如光大銀行所推出的“陽光理財(cái)活期寶”，就是一款針對(duì)投資者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性需求，同時(shí)兼顧投資回報(bào)的無固定期限產(chǎn)品。“活期寶”采用每天計(jì)算投資收益，每周支付上周收益的方式。值得一提的是，這款產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)“7×24小時(shí)”的申購贖回，較市場上已有的靈活理財(cái)計(jì)劃來說，流動(dòng)性上更勝一籌。投資者在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)支付時(shí)系統(tǒng)就可以自動(dòng)進(jìn)行贖回，無需預(yù)約和辦理手續(xù)。近期“活期寶”的預(yù)期收益達(dá)到了1.6％，收益率上也頗有看點(diǎn)。
上海中行也有一款名為“日積月累”的理財(cái)產(chǎn)品。和活期存款一樣，投資者可以在任一工作日申購和贖回“日積月累”，且申購、贖回即時(shí)生效，資金實(shí)時(shí)到賬，無需預(yù)約。收益高是“日積月累”的第二大賣點(diǎn)，如近期該產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為1.58％(而兩個(gè)月前這款產(chǎn)品的收益率在1.38％左右)。也就是說。哪怕投資者購買“日積月累”僅1天，第2天就贖回全部款項(xiàng)，同樣能獲得1.58％的年化收益率。如遇報(bào)價(jià)調(diào)整，銀行還會(huì)提前公布產(chǎn)品的預(yù)期投資收益率。
交行推出的“天添利”系列產(chǎn)品，也適合充當(dāng)長假期間閑余資金的“臨時(shí)管家”。據(jù)交行的工作人員介紹，“天添利”產(chǎn)品可隨時(shí)申購，T+O贖回。對(duì)于投資者而言，產(chǎn)品沒有申購費(fèi)，可隨時(shí)申購和贖回，贖回申請(qǐng)?jiān)谑芾沓晒螅蛻糍Y產(chǎn)于贖回申請(qǐng)確認(rèn)當(dāng)日到賬(T+O)。該產(chǎn)品A款的預(yù)期年化收益率已經(jīng)由1.35％上調(diào)至1.45％，B款產(chǎn)品(投資者若購買金額需達(dá)到50萬元)，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率則由1.51％調(diào)整為1.6％。
此外，招行的“日日金”、“日日盈”系列，民生“非凡財(cái)富”中的現(xiàn)金管理理財(cái)產(chǎn)品、工行靈通快線無固定期限產(chǎn)品也可用于打理閑余資金。一般來說，只需要通過網(wǎng)銀等途徑，就可開通投資這些理財(cái)產(chǎn)品。
貨幣市場基金需提前申購
說到流動(dòng)資金管理工具，不得不提的自然還有貨幣市場基金。對(duì)于長假期間閑余資金的打理來說，貨幣市場基金也是一種不錯(cuò)的選擇。首先。貨幣市場基金的申購、贖回不需要支付任何費(fèi)用。其次，貨幣市場基金的到賬時(shí)間相對(duì)較短，一般來說，1～2個(gè)工作日內(nèi)就可到賬。在一些平臺(tái)上還可實(shí)現(xiàn)第一天贖回，第二天上午9：30之前就可到賬，不會(huì)對(duì)證券操作產(chǎn)生太大的影響。此外，貨幣市場基金的申購手續(xù)也不復(fù)雜，一般通過網(wǎng)銀就可進(jìn)行操作。
五一假期將至，大部分人會(huì)在這難得的休閑時(shí)段選擇出門旅游。如何能保證玩得開心、安全，無后顧之憂同時(shí)又能輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長呢？雖然假期股市休市，但也絕對(duì)不要讓你的資金閑著。動(dòng)動(dòng)手指頭簡單操作一下，就能讓錢繼續(xù)為你“工作”，讓你在假期中多賺點(diǎn)收益。
銀行理財(cái)超短期產(chǎn)品值得一試
小長假期間股市等二級(jí)投資市場全面休市3天，為了避免資金躺在賬戶中閑置，銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品和無固定期限理財(cái)產(chǎn)品值得一試。
目前，市場上超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“靈通快線”、中國銀行“日積月累”、招商銀行“日日金”、“流金歲月”以及中信銀行“理財(cái)超快車”等，均以5萬為投資起點(diǎn)。
此外，還有一些銀行專門針對(duì)五一假期推出了一些理財(cái)計(jì)劃。例如浦發(fā)銀行的“匯理財(cái)穩(wěn)利系列五一假日理財(cái)計(jì)劃”，這類產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)高于活期存款，共分為三款：10萬起點(diǎn)檔的年化收益率1.8%，100萬起點(diǎn)檔的年化收益率1.9%，500萬起點(diǎn)檔的年化收益率更是達(dá)到2.0%，相當(dāng)于活期存款利率的5倍多。
這些產(chǎn)品一般從五一放假前幾天起就開始發(fā)售了，30日之前都可以購買，到5月4日凌晨可返還本金及收益，不影響節(jié)后資金的使用。
需要提醒的是，常規(guī)短期產(chǎn)品在購買的時(shí)候，先要看贖回期限、贖回時(shí)間和贖回費(fèi)用，以免耽誤現(xiàn)金的使用。一般超短期理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用很低，但部分銀行也設(shè)置了認(rèn)購和贖回費(fèi)用，為資金的0.5%～1.5%。部分產(chǎn)品還對(duì)贖回設(shè)置了限制，如果沒有達(dá)到規(guī)定期限，銀行會(huì)收取一定比例的贖回費(fèi)用。
通知存款巧賺息
原本“五一”決定外出旅游的李小姐，由于臨時(shí)有事而取消了旅游計(jì)劃，而在旅游之前，她已經(jīng)將銀行里的一部分定期存款取了出來，對(duì)于手中這筆不大不小的資金，李小姐一時(shí)不知如何處置。如果在銀行卡里存做活期存款，倒是很方便，但是太不合算，而如果存定期，又怕臨時(shí)急用周轉(zhuǎn)不靈。
對(duì)于李小姐這種情況，北京工商銀行的陳先生建議李小姐辦理銀行的“個(gè)人通知存款業(yè)務(wù)”，將手頭的錢存起來。
“個(gè)人通知存款業(yè)務(wù)”按存款人提前通知約定的期限，長短劃分為“一天通知存款”和“七天通知存款”兩個(gè)品種。“一天通知存款”必須提前一天通知約定支取存款；同樣的，“七天通知存款”必須提前七天通知。該業(yè)務(wù)流動(dòng)性強(qiáng)，相比較活期儲(chǔ)蓄存款而言，利息收益是活期儲(chǔ)蓄的兩倍。
與普通的儲(chǔ)蓄相比，“個(gè)人通知存款業(yè)務(wù)”由于其不約定存期，因此存款形式較為靈活且收益較高。其中“七天通知存款”業(yè)務(wù)十分適用于長假，如果客戶在4月的最后一日在銀行柜臺(tái)辦理了“七天通知存款”業(yè)務(wù)，在假期結(jié)束后將資金取出，將不會(huì)影響節(jié)后的資金使用。
盡量節(jié)省刷卡手續(xù)費(fèi)
對(duì)沒有辦理信用卡的消費(fèi)者來說，外出游玩可以選擇刷儲(chǔ)蓄卡。
麻煩的是，如果是在異地取款的話，根據(jù)不同銀行的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，每筆都要扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。所以建議只有儲(chǔ)蓄卡的朋友隨身攜帶少量現(xiàn)金。
一般來說，刷卡消費(fèi)一族更青睞信用卡。由于各家發(fā)卡銀行會(huì)不時(shí)推出鼓勵(lì)信用卡刷卡消費(fèi)的活動(dòng)，以積分換禮品、以積分算折扣等名目繁多的優(yōu)惠項(xiàng)目吸引了大批忠實(shí)的卡民。很多銀行發(fā)行的信用卡都是雙幣卡，也給出境游玩購物帶來了極大的便利。但是，使用信用卡消費(fèi)的卡民要理性節(jié)制，避免“刷卡時(shí)瀟灑，還款時(shí)頭大”。
對(duì)有計(jì)劃出境游的卡民，可以盡量挑選有“中國銀聯(lián)”服務(wù)標(biāo)志的商店進(jìn)行消費(fèi)，這樣刷卡的費(fèi)率相對(duì)其它國際結(jié)算機(jī)構(gòu)要便宜。如果是去我國的香港、澳門，或者新加坡、泰國、韓國旅游，由于這些地方都已經(jīng)開通了銀聯(lián)，持卡人可直接刷人民幣卡來消費(fèi)，這樣也不存在換匯手續(xù)費(fèi)，方便很多。
另外，因?yàn)楹Ｍ庖恍﹪一蛏痰昕商峁┫M(fèi)退稅的優(yōu)惠，在購物時(shí)卡民也應(yīng)問清楚是否有退稅的優(yōu)惠，保存好當(dāng)?shù)氐馁徫镄∑保陔x開當(dāng)?shù)貢r(shí)要導(dǎo)游協(xié)助完成退稅相關(guān)手續(xù)。
自駕游系上保險(xiǎn)“安全帶”
自駕出游已經(jīng)慢慢成為時(shí)尚，五一長假縮短至三天，帶上家人或邀約好友進(jìn)行短線自駕游成為假日休閑放松的熱門之選。有言云，出門在外，安全第一。對(duì)于自駕車主和同行者而言，購買交強(qiáng)險(xiǎn)僅是為愛車提供了基本保障，但對(duì)于出行安全仍顯不足。專家提醒，車上人員安全并不在交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，建議車主額外購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于第三方責(zé)任險(xiǎn)，保障對(duì)象是被保險(xiǎn)車輛傷害的交通事故受害人，被保險(xiǎn)車輛的車主以及乘客都不在保障范圍內(nèi)。換言之，在道路事故中如果車主撞傷他人的同時(shí)，本身車上人員也有傷亡，在交強(qiáng)險(xiǎn)中是得不到保障的。
平安保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人都表示，車主應(yīng)通過購買乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。但相比之下，人身意外險(xiǎn)在保費(fèi)和保額上都更具優(yōu)勢。
以人保財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，乘客座位責(zé)任險(xiǎn)基準(zhǔn)保額為1萬元每座，駕駛者保費(fèi)為29元，車內(nèi)其余人員約為20元，保險(xiǎn)期限為一年。如果車主希望加大保障金額，則需要支付基準(zhǔn)整數(shù)倍的保費(fèi)，同時(shí)保額也以基準(zhǔn)整數(shù)倍增長，如此并不劃算。而購買7天的境內(nèi)旅游意外保險(xiǎn)，則僅需30元便可獲得20萬元的意外傷害保障和4萬元的醫(yī)療費(fèi)用保障，適合出游臨時(shí)購買及拼車出游者購買。
此外，目前很多保險(xiǎn)公司都推出了半年期或一年期的旅游意外保險(xiǎn)以及交通工具保險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司還專門推出了自駕游保險(xiǎn)，除了提供24小時(shí)車輛急救服務(wù)外，對(duì)于越野、攀巖等危險(xiǎn)性較高活動(dòng)也提供保障。
中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)5月19日下發(fā)《關(guān)于全國做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，決定對(duì)受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實(shí)施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策。
政策包括將妥善安排好災(zāi)害發(fā)生前已發(fā)放貸款的管理。通知指出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳，不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。對(duì)借款人主動(dòng)還款的，應(yīng)及時(shí)周到地做好相應(yīng)的服務(wù)工作。在條件許可的情況下，及時(shí)將上述措施以信函或公告等方式通知借款人。
通知指出，災(zāi)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)要緊急布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，確保受災(zāi)群眾在安置點(diǎn)就近獲得銀行服務(wù)。由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)指定，在每個(gè)受災(zāi)群眾集中安置區(qū)域，至少要有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，只要技術(shù)條件具備的，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全力支持與合作，加緊改造相關(guān)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)上述網(wǎng)點(diǎn)可受理其他銀行業(yè)務(wù)，并免收客戶各類相關(guān)跨行費(fèi)用。
通知要求災(zāi)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)千方百計(jì)做好資金調(diào)度，采取靈活有效措施，確保受災(zāi)群眾方便提取存款。根據(jù)受損的實(shí)際情況，盡一切力量保障受災(zāi)群眾的存款支取。對(duì)于持有效存款憑證的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)辦理。對(duì)于有效存款憑證缺失但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金。
此外，通知還要求金融機(jī)構(gòu)必須保證各項(xiàng)捐贈(zèng)和救助資金及時(shí)到位，做好抗震救災(zāi)和災(zāi)區(qū)重建的信貸工作。
另據(jù)了解，在地震發(fā)生之前人民銀行曾宣布，從5月20日起，全國存款類金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率將上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。此次經(jīng)人民銀行同意，受災(zāi)嚴(yán)重的成都、綿陽等6市州地方法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率暫不上調(diào)。
此外，針對(duì)災(zāi)區(qū)居民被毀房屋的銀行按揭問題，人民銀行副行長蘇寧日前表示，對(duì)于特殊時(shí)期出現(xiàn)的特殊情況和問題應(yīng)該用特殊的解決辦法。人民銀行將會(huì)找到一個(gè)妥善的解決辦法，既保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益。（摘自2008年5月19日新華網(wǎng))
提前還貸忘記退保
由于從2005年3月17日起銀行取消房貸優(yōu)惠利率，于是有余錢的王先生為了明年不多支付利息，在上個(gè)月提前還清了住房貸款。在歸還貸款后，他認(rèn)為貸款還清自然就萬事大吉了。其實(shí)，王先生忘記了一件重要的事情，他應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索退保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)樵谏暾?qǐng)住房貸款時(shí)，貸款者繳納了個(gè)人住房貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)。目前，該險(xiǎn)種由銀行在辦理房貸時(shí)代保險(xiǎn)公司一次性收取全部保費(fèi)。所以，王先生提前歸還貸款，卻忘記了向銀行索取退保費(fèi)用。
后來，王先生在銀行工作人員的提醒下，退了保，將未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退回來了，這又是一個(gè)“想當(dāng)然”的行為。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)包括長期財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。因此，提前還貸的客戶可選擇只退掉還貸保證保險(xiǎn)而保留長期財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。這樣做的理由是，房貸客戶一性次還清銀行貸款后，房屋保險(xiǎn)的受益人就由銀行變成了貸款者，在發(fā)生險(xiǎn)情后，可以享受保險(xiǎn)公司的賠償。
有需求才找銀行
同為公務(wù)員的張女士和林女士，在最近一起向銀行申請(qǐng)信用貸款。但讓張女士深感不解的是，她和林女士的家庭資產(chǎn)、職業(yè)、收入等情況幾乎相同，但銀行卻給了林女士8萬元的貸款，而自己卻只能獲得6萬元的貸款。于是張女士就認(rèn)為銀行有歧視行為。
其實(shí)，銀行沒有錯(cuò)。錯(cuò)的正是張女士自己，她錯(cuò)就錯(cuò)在平時(shí)“想當(dāng)然”地覺得有用款需求時(shí)才找銀行貸款。因?yàn)閺埮繌臎]有向銀行借過款，所以，銀行里沒有張女士的信用資料。而林女士就不同了，雖然此前沒有什么特別需要用款的時(shí)候，但為了在銀行留下信用的資料。她曾經(jīng)向銀行申請(qǐng)過兩次短期貸款，一次是期限只有1個(gè)月的8萬元存單質(zhì)押貸款，一次是6個(gè)月的2萬元信用貸款；而且兩次還款都很及時(shí)，沒有拖欠。所以，林女士留給銀行的是守信的形象，銀行認(rèn)為她的信用程度要比張女士高，可以得到更多的貸款。
在全社會(huì)都注重打造誠信的時(shí)代，不要等到有用款需求時(shí)才找銀行借款，而要有事沒事都找銀行借點(diǎn)款，為了節(jié)約利息支出，可選擇期限最短、利率最低的貸款。當(dāng)然，可千萬要記住按時(shí)還款。
購買國債不虧本
今年3月，離休干部老曾將不確定使用期限的一筆10萬元的資金購買了2005年第一期憑證式國債。7月份他因有急事要用錢，所以跑到銀行去支取國債，卻意外地發(fā)現(xiàn)了自己的國債竟然虧損了！10萬元的資金，購買國債四個(gè)月，不僅沒有分文利息，還要支付了100元的手續(xù)費(fèi)。在老曾的邏輯里，從來都認(rèn)為“投資國債不虧本"是理所當(dāng)然的，因此，他覺得非常郁悶。
國債因?yàn)槭找娣€(wěn)定而且高于同期限的儲(chǔ)蓄存款而成了大眾，特別是老年人熱衷的投資品種。因此，許多人一有余錢就投向國債。但被普遍忽視的是，國債投資也會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。持有國債不到半年就兌付的話，不僅沒有利息收入，還要支付1‰的手續(xù)費(fèi)，投資就出現(xiàn)了虧損。持有國債超過半年又不到一年者，提前兌付的利率是0.63%，但扣除1‰的手續(xù)費(fèi)后，其收益率跌至0.53%，低于活期儲(chǔ)蓄存款的稅后收益率0.576%。因此，投資國債也要有虧損意識(shí)，要考慮資金的投資期限，而不能"見債就買"。
一天通知存款只存一天
精明的個(gè)體生意人胡老板，幾天前有150萬元的資金有極短的閑置時(shí)間，但肯定不足7天，因此存不了七天通知存款。為了提高閑置資金的收益（一天通知存款的年利率為1.08%，是0.72%的活期存款利率的1.5倍），他將150萬元資金存為一天通知存款，想著第二天應(yīng)該就可以取款了。當(dāng)他第二天前往銀行提支這筆存款時(shí)，卻被告知：存款還沒有到期。
個(gè)人通知存款是銀行專為賬上經(jīng)常有大額短期閑置資金（5萬元以上）的生意人量身打造的理財(cái)產(chǎn)品。它是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。因此，對(duì)于一天通知存款業(yè)務(wù)，就不能“顧名思義”，它其實(shí)并不是一天的存款。因?yàn)殂y行規(guī)定："一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知。"所以，它的存款至少需要兩天，即存入后的第三天才能支取。
公積金轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄一定劃算
6月份，李先生在購房時(shí)，在現(xiàn)有資金充裕的情況下，還趁機(jī)將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是李先生覺得存為半年期的儲(chǔ)蓄定期存款，肯定比較劃算。
目前有許多人都認(rèn)為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算，不管三七二十一，先提取出來再說。李先生正是犯了這樣的錯(cuò)誤。從表面來看，李先生是賺了，但實(shí)際上卻是在做虧損的事。因?yàn)椋蹲》抗e金歸集辦法》規(guī)定：當(dāng)年歸集的公積金按年利率0.72%計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金按年利率1.71%計(jì)算，且不征收個(gè)人所得稅。而儲(chǔ)蓄存款是要征收個(gè)人所得稅的，活期存款征稅后年利率只有0.576%。半年期的定期存款征稅后年利率只有1.656%。可見，不管是活期存款，還是半年期的定期儲(chǔ)蓄存款，實(shí)際收益都低于公積金存款收益。因此，不要盲目支取住房公積金。要是不需要使用公積金存款，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，而讓公積金年復(fù)一年地利滾利。
同一人的存款必被累加
外資白領(lǐng)游經(jīng)理在某銀行存有多筆存款。一個(gè)月前，她向銀行申請(qǐng)VIP客戶，但日前卻被告知存款總量不足，沒有達(dá)到VIP客戶的準(zhǔn)入門檻。游經(jīng)理感到百思不得其解，存放在那家銀行的日均存款明明已經(jīng)超過50萬元了，按照規(guī)定，她完全可能申請(qǐng)到白金卡，但為什么卻被拒絕了？
原來，游經(jīng)理在去年開立存款賬戶時(shí)使用的身份證號(hào)碼是15位數(shù)的，而今年的兩筆存款，提供給銀行的卻是升位后的18位數(shù)的身份證。目前，由于銀行電腦系統(tǒng)的原因，同一客戶18位和15位身份證開立的存款并不被歸為同一客戶的存款，而被視為兩個(gè)客戶的存款。因此，那些想享受銀行VIP客戶待遇的人，很有必要將在銀行中使用不同版本身份證件開立的存款賬戶都更改為目前使用的身份證件，以便被銀行確認(rèn)為同一客戶存款，提高自己在銀行客戶中的含金量，盡享尊貴服務(wù)。
用公積金貸款置換商業(yè)貸款劃算
今年央行宣布從3月17日起取消房貸優(yōu)惠利率后，一些有開辦"住房公積金貸款置換商業(yè)性個(gè)人貸款業(yè)務(wù)"的地方，出現(xiàn)了不少的貸款者將個(gè)人住房商業(yè)貸款置換為公積金貸款。在事業(yè)單位上班的連科長，就是其中一人。但經(jīng)在銀行工作的小王，給連科長算了一筆賬后，他大呼冤枉。原來，他將個(gè)人住房商業(yè)貸款置換為公積金貸款所賺取的利差，不足以支付置換過程中的開銷。
7天通知存款 利息超活期2倍多
如果您中手有一筆數(shù)額還不算小的資金，但由于家里有老人或子女上學(xué)，可能隨時(shí)會(huì)用到這筆錢的，與其把這筆資金按活期存在銀行里，不妨選個(gè)人通知存款，目前，各大銀行的1天通知存款年利率大多為0.81％，7天通知存款年利率為1.35％，均遠(yuǎn)高于活期存款0.36％的年利率。且其存款期限不受限制，如需用錢，只需提前1天或7天向銀行通知約定取款。
比如，將10萬元閑置資金辦理通知存款，約定7天后取款，則7天后所得利息為10萬元×1.35％÷365×7=25.89元：如存7天活期，7天后所得利息為10萬元×0.36％÷365×7=6.9元。前者所得利息是后者的2倍多。
提醒：通知存款的起存門檻一般是5萬元，7天通知存款的計(jì)息周期為7天，存夠7天或它的整數(shù)倍才能享受1.71％的利息，如不到7天就支取，仍按活期利息計(jì)算。
超短期理財(cái)產(chǎn)品 大額投資者首選
針對(duì)股市在超長黃金周期間休市8天的空檔期，近期不少銀行都推出超短期理財(cái)產(chǎn)品，吸引投資者從股市暫時(shí)撤出的閑散資金，用戶也可以用這種方法來理財(cái)。
招商銀行，工商銀行、中國銀行等，目前均有投資期在7～15天的超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，預(yù)期年收益率多在1.5％～1.8％之間。
記者算了一筆賬：如購買一款10萬元7天理財(cái)產(chǎn)品，按其預(yù)期年收益率1.5％計(jì)算，到期后收益為28.77元，而同期活期存款的利息，只有6.90元，兩者相差21.87元。
提醒：對(duì)快進(jìn)快出的大額投資者而言，超短期理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，但如果投入的資金量較小，7天所得利息不多，投資這類產(chǎn)品意義并不大。
根據(jù)往年經(jīng)驗(yàn)，把資金拿去申購貨幣基金，也是黃金周期間一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)妙招，目前，貨幣市場基金的年化收益率一般在3％以上。
貨幣市場基金申購和贖回一般都沒有費(fèi)用，天天計(jì)息，月月分紅。另外，貨幣市場基金的贖回大多只需1～2個(gè)工作日，部分銀行甚至提供T+O贖回，保證了資金的流動(dòng)性，非常方便。
不過，基金公司通常會(huì)在長假來臨前的1～2個(gè)工作日暫停貨幣基金的申購，如果你打算投資，最好事先咨詢有關(guān)貨幣基金公司的客服，或關(guān)注基金公司的公告，早做打算。
提醒申購貨幣基金之前，也不妨考慮下長假之后的新股申購時(shí)間表。有的貨幣基金到賬是T+2，即資金到賬戶是在申購后的第二個(gè)交易日，如果考慮不周，會(huì)錯(cuò)失長假后申購新股的機(jī)會(huì)。
外匯 門檻不高
目前，銀行的外匯幣種主要有美元，日元、歐元和英鎊等十幾種，而且門檻不高，市民在長假里可適當(dāng)予以關(guān)注。個(gè)人網(wǎng)上銀行外匯買賣即時(shí)交易時(shí)間，一般為周一早上7點(diǎn)到周六凌晨4點(diǎn)。
外匯可雙向交易，對(duì)同一個(gè)貨幣如果看漲即可買入，看跌即可賣出。另外，外匯市場的高交易量和流動(dòng)性大大降低了買賣的差價(jià)，是短線投資者的較佳選擇。
提醒：資本市場，商品市場、外匯市場的相關(guān)性和波動(dòng)性越來越強(qiáng)，當(dāng)前外匯市場投資方向的判斷難度也變大了。
黃金 金價(jià)過千有利可圖
國際黃金市場交易，也不受十一假期的影響。今年9月以來，金價(jià)強(qiáng)勢上漲，目前國際現(xiàn)貨黃金價(jià)格已突破千元雄關(guān)，日前已沖上1010美元／盎司。
銀行存款
央行下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率后，工、農(nóng)、中、建、交5大銀行已經(jīng)宣布將基金同業(yè)存款利率自今年第二個(gè)計(jì)息季度(3月21日)起下調(diào)至0.99%。其它中小銀行雖暫未宣布下調(diào)基金同業(yè)存款利率，但是5大銀行所占的基金托管份額占市場的90％以上。
1年以內(nèi)（含1年）的銀行定期存款、大額存單
一般而言，貨幣市場基金存在銀行的定期存款和大額存單的利率會(huì)略高于個(gè)人定期存款利率。目前個(gè)人1年期定期存款利率為2.25%。
剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券
從基金公布的投資組合報(bào)告中可以看出，基金的大部分資產(chǎn)都是投資于金融債和央行票據(jù)。而自從央行公布降低超額存款準(zhǔn)備金利率以來，短期金融債的到期收益率水平大幅下降。目前1年期債券的收益率已經(jīng)下降到2.6%左右，半年期債券的收益率也下降到了2.4%左右。
期限在1年以內(nèi)（含1年）的回購
貨幣市場基金既可以通過正回購進(jìn)行短期融資來應(yīng)對(duì)流動(dòng)性要求或進(jìn)行放大操作，也可以將資金通過逆回購來獲取利息。
《通知》要求貨幣市場基金的投資組合中，債券正回購的資金余額在每個(gè)交易日均不得超過基金資產(chǎn)凈值的20%，而以前的規(guī)定只要求債券正回購的比例不得超過40%。這一規(guī)定使得基金通過回購進(jìn)行債券放大操作的可能性和空間大大縮小了。
期限在1年以內(nèi)（含1年）的中央銀行票據(jù)
從貨幣市場基金公布的投資組合可以看到，央行票據(jù)在組合中占有相當(dāng)大的比例，因此央行票據(jù)的利率將會(huì)對(duì)貨幣市場基金的收益率水平造成很大影響。數(shù)據(jù)顯示，自央行下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率后，央行票據(jù)利率也明顯下降，3月24日發(fā)行的最新一期3個(gè)月票據(jù)的利率已經(jīng)驟降到1.29%，而3月29日發(fā)行的最新一期一年期票據(jù)的利率也已經(jīng)下降到2.155%。
浮動(dòng)利率債券
由于目前市場上以定期存款利率為基準(zhǔn)利率的浮息債久期較長，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，所以《通知》明確規(guī)定：“貨幣市場基金不得投資于以定期存款利率為基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)利率債券”。
《通知》還規(guī)定：“貨幣市場基金持有的剩余期限不超過397天但剩余存續(xù)期超過397天的浮動(dòng)利率債券的攤余成本總計(jì)不得超過當(dāng)日基金資產(chǎn)凈值的20%”。上述規(guī)定有利于進(jìn)一步降低貨幣市場基金的風(fēng)險(xiǎn)水平同時(shí)也在一定程度上進(jìn)一步降低貨幣市場基金的收益水平。
剩余期限
《通知》要求，貨幣市場基金投資組合的平均剩余期限在每個(gè)交易日均不得超過180天。而以前的規(guī)定只要求在報(bào)告日的平均剩余期限不超過180天。過往有些貨幣市場基金為了追求高收益率，甚至將非報(bào)告日的平均剩余期限提高到300天以上。平均剩余期限的下降，勢必導(dǎo)致貨幣市場基金收益率的下降。
貨幣市場基金凈資產(chǎn)收益率計(jì)算公式：A= B+ L*(B-C) -0.68%
近兩年，人民銀行先后下發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》和《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理的通知》，同業(yè)業(yè)務(wù)得到有效規(guī)范，買入返售非標(biāo)資產(chǎn)、隱形擔(dān)保、會(huì)計(jì)處理及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提不準(zhǔn)確等現(xiàn)象得到有效整治，然而一級(jí)分行及以下分支機(jī)構(gòu)在開立和使用同業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行投融資時(shí)仍然存在違規(guī)亂象，銀行同業(yè)結(jié)算賬戶管理需加強(qiáng)規(guī)范。
同業(yè)結(jié)算賬戶管理存在的問題。一是辦理同業(yè)存款不使用人民幣結(jié)算賬戶。目前，由于一級(jí)分行及以下分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)和開立人民幣結(jié)算賬戶受一級(jí)法人機(jī)構(gòu)授權(quán)、面簽程序等條件限制，部分一級(jí)分行及以下分支機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)辦理同業(yè)存款業(yè)務(wù)不使用人民幣結(jié)算賬戶，而是由存入方為存出方開立內(nèi)部賬戶，過渡資金后開具存款證實(shí)書或者將資金掛在內(nèi)部賬戶下，根據(jù)簽署的同業(yè)存款協(xié)議期限到期后，存入方付清本金及利息。二是存入方不審核存出方開戶資料及開戶意愿。由于不使用同業(yè)結(jié)算賬戶辦理同業(yè)存款業(yè)務(wù)，存入方作為開戶行可以不受監(jiān)管要求限制必須審核、留存存出方的開戶申請(qǐng)資料，從而降低開戶審核要求，存入方無須按要求審查其一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)情況。三是存入方不將同業(yè)賬戶向人民銀行備案。使用內(nèi)部賬戶辦理同業(yè)存款，存入方無須將同業(yè)賬戶報(bào)送人民銀行備案，與《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理的通知》第一條第七款“開戶銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定將同業(yè)銀行結(jié)算賬戶開戶信息向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)備案”相違背。四是辦理同業(yè)存款開立賬戶性質(zhì)不合規(guī)。部分銀行機(jī)構(gòu)之間辦理同業(yè)存款時(shí)，存入方為存出方開立的投融資性結(jié)算賬戶性質(zhì)為一般存款賬戶，與《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理的通知》第一條第二款“除開立基本存款賬戶外，其他賬戶一律按照專用存款賬戶開立”相違背。
政策建議。明確同業(yè)存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)使用人民幣結(jié)算賬戶辦理。明確要求銀行機(jī)構(gòu)辦理同業(yè)存款業(yè)務(wù)必須使用人民幣結(jié)算賬戶辦理，存入方應(yīng)當(dāng)審核存出方的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)授權(quán)，對(duì)開戶證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性以及存出方開戶意愿真實(shí)性進(jìn)行審核。明確開戶行審核開立賬戶性質(zhì)的責(zé)任，對(duì)其違規(guī)行為適當(dāng)處罰。開戶行作為開立賬戶時(shí)的主辦方，應(yīng)當(dāng)明確開戶行履行審核存款行申請(qǐng)開立的賬戶性質(zhì)的責(zé)任，并對(duì)開戶出現(xiàn)違規(guī)時(shí)進(jìn)行必要的處罰，提高同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)成本。推廣同業(yè)存單等替代性金融產(chǎn)品，優(yōu)化中長端市場利率形成機(jī)制。進(jìn)一步推動(dòng)同業(yè)存單試點(diǎn)工作，擴(kuò)大同業(yè)存單參與主體、發(fā)行范圍和流通范圍，鼓勵(lì)資金需求方與資金供給方通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化方式投融資。
（作者單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行）
一、高度重視，加強(qiáng)組織安排
支行在收到相關(guān)通知后，立即組織全員認(rèn)真學(xué)習(xí)通知文件精神，為深入貫徹執(zhí)行此活動(dòng)要求，以全體行員為組員，以網(wǎng)點(diǎn)為主要活動(dòng)開展主體，通過形式多樣的宣傳，普及存款保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)公眾對(duì)建立存款保險(xiǎn)制度重要性的認(rèn)識(shí)和理解，促進(jìn)《存款保險(xiǎn)條例》的平穩(wěn)順利運(yùn)行，維護(hù)金融穩(wěn)定。
二、認(rèn)真部署，積極動(dòng)員
依照活動(dòng)要求，支行安排了前期培訓(xùn)學(xué)習(xí)，網(wǎng)點(diǎn)宣傳和戶外宣傳等系列內(nèi)容。在宣傳開展前，支行圍繞《存款保險(xiǎn)條例》、《存款保險(xiǎn)宣傳讀本》等有關(guān)宣傳內(nèi)容，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員開展了一次“存款保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)會(huì)”，并要求于每周例會(huì)及每日晨會(huì)，組織人員開展相關(guān)宣傳內(nèi)容的學(xué)習(xí)和宣傳方式的討論，從豐富員工自身的金融基礎(chǔ)知識(shí)出發(fā)，扎實(shí)最近此次宣傳活動(dòng)，保障活動(dòng)取得成效。
三、形式多樣，內(nèi)容豐富
（一）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳
活動(dòng)期間，在網(wǎng)點(diǎn)LED顯示屏滾動(dòng)播放相關(guān)字樣的宣傳標(biāo)語。另一方面，在營業(yè)大廳擺放存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，尤其是各個(gè)業(yè)務(wù)柜臺(tái)，同時(shí)安排廳堂客戶服務(wù)經(jīng)理對(duì)來我網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度宣傳。
（二）戶外宣傳
戶外宣傳開展前，支行領(lǐng)取了相應(yīng)的宣傳折頁，使得宣傳內(nèi)容更加豐富，宣傳方式更加直接高效。宣傳對(duì)象主要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)周邊的各個(gè)商家。通過午休時(shí)間，挨個(gè)上門進(jìn)行宣傳。從反饋的效果來看，此次宣傳活動(dòng)群眾參與積極性較高，群眾普遍對(duì)于此內(nèi)容較為感興趣，提出了很多問題，我們利用培訓(xùn)所得知識(shí)結(jié)合宣傳冊(cè)簡單明了的宣傳解答了存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵、保障范圍、保費(fèi)繳納等與人民的切身利益相關(guān)的問題。
關(guān)鍵詞：電子到賬；電費(fèi)；銀行單據(jù)號(hào)碼；賬務(wù)管理
1.電子到賬模式的研究背景
電子到賬通知是基于電費(fèi)資金到賬通知電子化的電費(fèi)資金集約化管理的簡稱，指通過與銀行建立電子到賬通知通道，通過帶有電力業(yè)務(wù)信息的電子到賬通知信息，對(duì)電力企業(yè)的電費(fèi)資金信息業(yè)務(wù)信息進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，對(duì)信息流和資金流進(jìn)行有效的閉環(huán)管理的綜合業(yè)務(wù)。
手工對(duì)賬時(shí)期供電公司每月需要勾對(duì)大量的用戶電費(fèi)到賬金額的賬目數(shù)據(jù)，往往需要延遲一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)間才能完成賬目核對(duì)，編制出銀行存款余額調(diào)節(jié)表。在從電費(fèi)金額的核對(duì)到余額調(diào)節(jié)表編制的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，漏勾、錯(cuò)勾及未達(dá)賬項(xiàng)錯(cuò)誤都難以避免。由于電費(fèi)會(huì)計(jì)工作的嚴(yán)謹(jǐn)性要求會(huì)計(jì)賬目不允許有一分錢的差錯(cuò)，為此，常常因?yàn)閹追皱X的差錯(cuò)，電費(fèi)賬務(wù)管理人員需要多次進(jìn)行手工匯總和核對(duì)，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，這不能不影響到電費(fèi)資金實(shí)有數(shù)額的準(zhǔn)確性。我們從工作實(shí)際進(jìn)行分析，建立了電子到賬通知模式，以克服手工對(duì)賬的缺陷。
電子到賬通知業(yè)務(wù)的開展，可以優(yōu)化電費(fèi)資金歸集路徑，切實(shí)監(jiān)控電費(fèi)對(duì)賬情況，確保電費(fèi)資金安全，壓縮電費(fèi)資金結(jié)算鏈條，降低電費(fèi)在途時(shí)間，提高電費(fèi)資金結(jié)算效率和歸集效率。
2.電子到賬通知數(shù)據(jù)處理流程
電子到賬通知由銀行按日提供的，以“銀企對(duì)賬單”為基礎(chǔ)的電力公司銀行賬戶往來明細(xì)信息電子文件。主要涉及銀行單據(jù)管理、繳費(fèi)管理、自動(dòng)到賬確認(rèn)、輔助到賬確認(rèn)、賬務(wù)管理等數(shù)據(jù)處理流程。
2.1銀行單據(jù)管理
銀行單據(jù)管理是指，將銀行的電子到賬信息以銀行單據(jù)的形式在電力系統(tǒng)中進(jìn)行管理的業(yè)務(wù)。包括電子到賬通知接收、銀行單據(jù)類型認(rèn)定等工作內(nèi)容。
（1）電子到賬通知接收，即將銀行的到賬通知文件轉(zhuǎn)化為營銷業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)信息的業(yè)務(wù)。要求按日以每個(gè)電費(fèi)賬戶為單位，接收銀行的電子到賬通知；對(duì)接收的電子到賬通知進(jìn)行惟一性和規(guī)范性校驗(yàn)，對(duì)校驗(yàn)不通過的，與銀行進(jìn)行溝通，重新獲取。
（2）銀行單據(jù)類型認(rèn)定，主要是針對(duì)銀行方對(duì)于業(yè)務(wù)類型確定不了的（主要是跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)），由我方會(huì)計(jì)人員根據(jù)每天的銀行對(duì)賬單明細(xì)進(jìn)行判斷，確定是否為電費(fèi)資金，并進(jìn)行單據(jù)類型的認(rèn)定。
2.2繳費(fèi)管理
2.2.1電力公司自主收費(fèi)
主要包括供電公司各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)坐收電費(fèi)和上門走收，在存款時(shí)由收費(fèi)人員在銀行進(jìn)賬單（現(xiàn)金存款單）上，填寫由營銷系統(tǒng)繳費(fèi)時(shí)自動(dòng)生成的銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)），此號(hào)由銀行柜面人員錄入銀行系統(tǒng)，當(dāng)該筆資金到賬后，在銀行發(fā)給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）等業(yè)務(wù)信息。
2.2.2客戶主動(dòng)付款
由客戶主動(dòng)通過銀行轉(zhuǎn)賬渠道（包括柜面、網(wǎng)上銀行等）向電力公司轉(zhuǎn)賬繳納電費(fèi)時(shí)，銀行系統(tǒng)要求客戶提供在電力公司的用電客戶編號(hào)，銀行系統(tǒng)錄入該編號(hào)后，由客戶當(dāng)場進(jìn)行確認(rèn)無誤后，銀行系統(tǒng)方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬受理，同時(shí)為該筆業(yè)務(wù)生成銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)），并在系統(tǒng)中記錄該業(yè)務(wù)流水號(hào)及客戶的用電客戶編號(hào)等信息，同時(shí)在返回給客戶的轉(zhuǎn)賬憑單上打印該銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）。在該筆資金到賬后，在銀行發(fā)給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）、用電客戶編號(hào)、業(yè)務(wù)發(fā)生網(wǎng)點(diǎn)等業(yè)務(wù)信息。
收費(fèi)人員每日日結(jié)解款后，必須將當(dāng)天所解款項(xiàng)全部存入對(duì)應(yīng)的銀行賬戶下，不允許部分留存或不按解款銀行存入對(duì)應(yīng)銀行。
2.2.3銀行代收代扣
銀行方每日進(jìn)行代收電費(fèi)交易對(duì)賬時(shí)，生成銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)），作為代收電費(fèi)對(duì)賬文件的組成部分，發(fā)給電力公司。在該批次（代收電費(fèi)對(duì)賬文件對(duì)應(yīng)的所有收費(fèi)）資金到賬后，在銀行發(fā)給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）等業(yè)務(wù)信息。
銀行方在代扣業(yè)務(wù)扣款完畢，返回電力公司代扣電費(fèi)結(jié)果文件時(shí)，生成銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)），作為代扣電費(fèi)結(jié)果文件的組成部分，發(fā)給電力公司。在該批次（代扣電費(fèi)文件對(duì)應(yīng)的所有收費(fèi)）資金到賬后，在銀行發(fā)給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）等業(yè)務(wù)信息。
2.3自動(dòng)到賬和輔助到賬通知
系統(tǒng)自動(dòng)定期根據(jù)銀行單據(jù)信息，按照銀行單據(jù)號(hào)碼、業(yè)務(wù)類型等條件對(duì)解款記錄進(jìn)行匹配，對(duì)匹配成功的信息進(jìn)行到賬確認(rèn)處理。對(duì)自動(dòng)到賬確認(rèn)無法處理的解款記錄信息，在人工判斷的情況下進(jìn)行輔助到賬確認(rèn)處理業(yè)務(wù)。這一步大大減輕了營銷賬務(wù)人員的靠眼力進(jìn)行手工勾賬的工作壓力，而且避免了重復(fù)勾賬，提高了勾賬速度。
2.4賬務(wù)管理
根據(jù)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，編制相應(yīng)的會(huì)計(jì)分錄記錄明細(xì)賬和總賬，跟蹤每筆資金的到賬情況，進(jìn)行到賬登記。
2.4.1電子到賬通知接收（銀行單據(jù)接收）
所有流入資金；
借：銀行存款；
貸：預(yù)收賬款-銀行存款待銷根。
2.4.2現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支票、進(jìn)賬單繳費(fèi)、銀行代收代扣
借：預(yù)收賬款/銀行存款待銷根/電費(fèi)賬戶；
貸：應(yīng)收賬款/電費(fèi)構(gòu)成明細(xì)；
貸：預(yù)收賬款/預(yù)收電費(fèi)；
貸：營業(yè)外收入/電費(fèi)違約金。
2.4.3資金上劃
借：內(nèi)部往來-資金上劃；
貸：銀行存款。
3.關(guān)鍵技術(shù)和難點(diǎn)的解決
3.1建立數(shù)據(jù)交換接口
必須建立與銀行系統(tǒng)“帶有電力業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)信息的電子到賬通知”業(yè)務(wù)，即電力公司營銷業(yè)務(wù)應(yīng)用電子到賬通知銀行接口建設(shè)方案。該方案是實(shí)現(xiàn)電子對(duì)賬功能的先決條件。
該方案的基礎(chǔ)是電子到賬通知，由銀行按日提供的，以“銀企對(duì)賬單”為基礎(chǔ)的電力公司銀行賬戶往來明細(xì)信息電子文件。該文件除包含對(duì)賬單的常規(guī)內(nèi)容外，另外附加具有電力公司業(yè)務(wù)含義的業(yè)務(wù)信息，如“電力用電客戶編號(hào)”、“銀行單據(jù)號(hào)碼（業(yè)務(wù)流水號(hào)）”等。在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，產(chǎn)生并由電力公司系統(tǒng)記錄銀行單據(jù)號(hào)碼（即電子到賬通知業(yè)務(wù)流水號(hào)），在對(duì)應(yīng)資金進(jìn)入電力公司銀行賬戶后，隨電子到賬通知文件返回到電力公司系統(tǒng)，作為業(yè)務(wù)信息與資金到賬信息匹配的線索，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)資金的閉環(huán)管理。
銀行每天將電子到賬信息按照一定的格式以文件的形式放到電力FTP指定目錄下，待文件上傳完畢后，再發(fā)送電子到賬通知交易請(qǐng)求，通知電力方讀取電子到賬通知信息。銀行方傳入銀行標(biāo)識(shí)、電子到賬通知文件名等信息，電力公司系統(tǒng)返回接收成功標(biāo)志信息。
3.2嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)范嚴(yán)格操作
電力網(wǎng)點(diǎn)收費(fèi)人員嚴(yán)格按照收費(fèi)規(guī)則收費(fèi)。收費(fèi)操作的標(biāo)準(zhǔn)化，是實(shí)現(xiàn)電子對(duì)賬功能的必要條件。
①電力各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收費(fèi)員應(yīng)嚴(yán)格按照到賬銷賬的原則，即針對(duì)主動(dòng)付款的客戶，對(duì)其轉(zhuǎn)賬金額的電費(fèi)銷賬時(shí)，應(yīng)與銀行對(duì)賬單核對(duì)，資金到賬才能銷賬；②如果電子到賬通知早于用戶到達(dá)電力公司，并且已經(jīng)進(jìn)行自動(dòng)繳費(fèi)，則在電力公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收費(fèi)員使用轉(zhuǎn)賬憑證進(jìn)行繳費(fèi)時(shí)，電力公司系統(tǒng)提示該筆資金已經(jīng)到賬并繳費(fèi)完畢，收費(fèi)員不再對(duì)該轉(zhuǎn)賬憑證進(jìn)行受理，避免同一筆資金的重復(fù)繳費(fèi)；③電力公司柜面收費(fèi)人員，接收客戶的轉(zhuǎn)賬憑單，按照客戶提供的用戶編號(hào)信息，根據(jù)轉(zhuǎn)賬金額對(duì)該用電客戶（或多戶）進(jìn)行電費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，并在業(yè)務(wù)操作過程中，錄入轉(zhuǎn)賬憑單上的銀行單據(jù)號(hào)碼。待該筆轉(zhuǎn)賬資金到賬后，電力公司系統(tǒng)以銀行單據(jù)號(hào)碼為依據(jù)，自動(dòng)將銀行電子到賬通知信息與電費(fèi)繳費(fèi)信息進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息和到賬資金信息的閉環(huán)管理。
3.3銀行代收代扣電費(fèi)劃撥
銀行對(duì)賬文件金額的劃撥規(guī)范是銀行代收代扣的電子對(duì)賬成功的重要條件。
為了保證銀行代收代扣賬務(wù)數(shù)據(jù)清晰，銀行代收代扣的電子對(duì)賬匹配成功，銀行方向電力公司銀行賬戶轉(zhuǎn)款時(shí)需要以對(duì)賬文件金額進(jìn)行轉(zhuǎn)款（銀行以天為單位依據(jù)對(duì)賬文件與電力公司進(jìn)行對(duì)賬），即：代收電費(fèi)資金每天以代收交易對(duì)賬文件描述的金額為批次劃入電力公司銀行賬戶，代扣電費(fèi)資金每天以代扣結(jié)果文件描述的金額為批次劃入電力公司銀行賬戶。不允許出現(xiàn)多個(gè)代收交易對(duì)賬文件或多個(gè)代扣文件對(duì)應(yīng)的資金合并劃款。
4.電子對(duì)賬實(shí)現(xiàn)的優(yōu)勢
（1）通過電子到賬通知的建設(shè)，將電力營銷系統(tǒng)、銀行資金處理系統(tǒng)集于一個(gè)開放式的開發(fā)環(huán)境中，在系統(tǒng)安全運(yùn)行的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了信息共享。
（2）通過銀企電子對(duì)賬功能的開發(fā)及使用。大大提高了已達(dá)賬項(xiàng)的勾銷率，準(zhǔn)確高效地定位了未達(dá)賬項(xiàng)，使電費(fèi)賬務(wù)管理人員從繁重的手工勞動(dòng)中解脫出來，為縮短電費(fèi)賬務(wù)核對(duì)周期贏得了時(shí)間。
5.結(jié)束語
通過與銀行系統(tǒng)“帶有電力業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)信息的電子到賬通知”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)電力公司電費(fèi)資金收存到賬的閉環(huán)管理，提高資金管理過程的效率，降低人工處理的工作量。也為電費(fèi)資金實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)歸集，自動(dòng)上劃提供保障。
隨著電力營銷賬務(wù)管理“標(biāo)準(zhǔn)化、精益化”水平的不斷深入，電子到賬通知的應(yīng)用將給電力企業(yè)帶來更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
