時間：2023-02-06 15:34:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇存款通知，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
本著春節 “人閑錢不閑”的理念，善用“不休假”的理財渠道進行理財，通知存款就是春節理財的一個便捷選擇。記者通過查詢銀率網發現，7天通知存款利率全國平均為1.309%，北京市各大銀行的7天通知存款利率在1.1%～1.75%之間。 流動性優勢明顯
說起個人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。個人開戶起存金額為5萬元，最低支取金額也是5萬元，外幣最低起存金額則為1000美元等值外幣。
對于投資者來說，通知存款最大的一個優勢就是流動性高，能夠實現自動循環理財，并且隨用隨取，具備活期存款的流動性。值得注意的是，無論是選擇1天通知存款還是7天通知存款都需要提前和銀行約好取款日期，提前1天或7天向銀行申請，如果臨時支取，利率只能按照活期利率來算。
由此可見，春節期間進行理財，可以選擇流動性高且收益高于活期存款的7天銀行通知存款。很多人考慮到通知存款在支取時需要提前7天通知，比較麻煩，因而不傾向于選擇這類理財方式。事實上目前開通通知存款渠道不少，除了網點柜臺外，投資者還可以通過電話銀行、網上銀行、手機銀行、自助查詢終端等渠道辦理通知存款。
除此之外，許多銀行的銀行卡開通了“約定自動轉存定期”、“約定自動轉存通知存款”等服務功能，在與銀行簽署相關協議開通此項功能后，如果客戶銀行卡上的資金達到5萬元以上，銀行將自動將這筆資金轉為通知存款，并向客戶發送轉存通知書。 通知存款2.0版快捷增加
記者在走訪銀行的過程中發現，有些銀行設置了通知存款的變種產品，對通知存款的存儲、支取方式進行了完善，使存儲通知存款更方便、更實惠，這類變種產品可以看作是通知存款的2.0產品。通知存款2.0版優點顯著，一戶雙利，“魚”與“熊掌”可以兼得，在享受7天通知存款利息收入的同時，資金依然像活期存款一樣存取方便。投資者只需要在銀行簽訂一次協議，就可以實現通知存款和活期存款之間的轉存。
記者通過查詢銀率網發現，7天通知存款利率全國平均為1.309%，北京市各大銀行的7天通知存款利率在1.1%～1.75%之間。其中幾大國有銀行的通知存款利率均為1.1%。股份制商業銀行中光大銀行的7天通知存款利率高于其他銀行。各大銀行中，7天通知存款利率較高的集中在股份制銀行和地方銀行中。由此可見，春節理財對7天通知存款有興趣的投資者，不妨選擇地方性銀行進行購買。
浦發銀行推出了一款叫作“周周贏”通知存款的儲蓄產品，其專門針對具有大額閑置資金的短期理財需求客戶度身定制，可謂資金的避風港，理財的好幫手。看來，隨著銀行“儲蓄”品種的變化，我們投資者也應對儲蓄理財技巧進行更新換代了呀!
何為“周周贏”通知存款?
“周周贏”通知存款的起存金額為5萬元，是以7天通知存款為基礎，附加自動通知、自動轉存、復利計息功能特點的升級型儲蓄產品。產品不但保留了原有通知存款的強流動性，也避免了由于客戶無法確定具體支取日所造成的利息損失，更通過復利計息為客戶提供更好的收益增值方式。
“周周贏”贏收益!
“周周贏”通知存款的一大亮點是：在保證資金靈活的前提下，享受更高收益，因此，此產品可以說是股市、基市、房市客戶的配套短期理財幫手。
“周周贏”通知存款的存期是7天，當客戶取款時，實際存期將分割成若干個7天，每段都自動按復利轉存。與活期相比，7天利率是活期存款的2.37倍(截至2007年12月21日)，與傳統通知存款相比，“周周贏”自動循環理財，資金收益將大大增值!
舉個例子：張先生打完新股后，將100萬元資金存入銀行，假設存款種類分別選擇活期、傳統7天通知存款、“周周贏”通知存款，14天后取出，每種產品的利息收益如下：
活期存款：
1000000×0.81％/360×14×(1-5％)=299.25元
傳統7天通知存款(按規則取出)：
1000000×1.71％/360×14×(1-5％)=631.75元
“周周贏”通知存款：
第一個7天本息合：1000000×1.71％1360×T×(1-5％)+100000=1000315.88
第二個7天本息合：1000315.88×1.71％/360×7×(1-5％)+1000315.88=1000631.85
兩階段總收益：631.85元
可見，“周周贏”通知存款的收益是最高的。
9月1日至10月31日，浦發銀行推出了網銀“周周贏”和“第三方存管”多款活動，使客戶在輕松提高資金使用效率外，還有機會贏取好禮其中，9月1日至10月31日，通過浦發銀行個人網銀簽約版辦理“周周贏”通知存款的客戶，即可參加“輕松理財精彩共贏”之“豐實金秋周周網銀”抽獎活動，有機會獲得數碼相機和運動背包；即日起至10月31日，開通浦發銀行第三方存管業務、且10月31日的存管指定銀行卡賬戶余額在5萬元(含)以上的客戶，即可參加“秋季開戶，貼心禮”活動，獲得攪拌機一臺；9月30日第三方存管指定銀行卡賬戶余額在1萬元(含)以上的浦發銀行客戶，即可參加第三方存管“獎中獎”抽獎活動，有機會獲得清發貴賓禮遇優先體驗和旅游體驗機會。
“周周贏”贏省力!
關于“高息攬儲”，記者在咨詢了幾家銀行相關人士后證實，在銀行來說，這是一條“高壓線”。即使有這樣的傳聞，銀行也不可能公開在社會上募集的。但在現在銀行普遍缺少資金的行情下，理財產品的豐富和活絡卻是事實。如果你有一定量的存款，在當下的市場，讓它滯留在活期儲蓄卡里，的確是有些浪費。
下面為你介紹的，是幾種錢不出銀行的理財產品。只要你愿意多問一點，多走幾步，收益就會比死板的活期儲蓄可觀得多。
1如果你很懶約定轉存
現在很多銀行都有“定活約定轉存”的業務，資金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。你可以與銀行事先約定好備用金額（也就是你每個月的必要支出），當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統會自動將資金由活期轉為不同期限的定期存款。
舉例：你的賬戶中有12000元，將轉存起點設置為2000元（備用金額），轉存賬戶是1年定期存款的“定活約定轉存”。那么，超出2000元的那10000元就自動轉進1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。但如果你消費或者取款的金額大于2000元的時候，如2500元，那么500元將從定期賬戶支取，并按照活期計算利息，但其他部分仍然按定期利息計算。
活期利息：12000元×0.50%=60元
約定轉存一年利息：
2000元×0.50%+10000元×3.25%=335元
2如果你稍微勤快點通知存款
通知存款是一種期間較短、存取比較方便的存款方式，通常分為“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.95%和1.49%，而活期存款的利率只有0.50%。
通知存款與活期存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬元。比如，你選擇的“1天通知存款”，那么你在支取這筆存款時就要提前1天向銀行申請，否則就只能按照活期利率計息。
舉例：你的賬戶內有5萬元，存一年。
活期利息：50000元×0.50%=250元
1天通知存款：50000元×0.95%=475元條件：提前1天向銀行申請。
7天通知存款：50000元×1.49%=745元條件：提前7天向銀行申請。
3如果你再勤快點每月“接力存”
九月剛剛過半，即將到來的長假著實令人期待。今年恰逢建國六十周年，加上傳統的中秋假期，雙節重合，很多人都為連續八天的假期安排了精彩的節目。而在長假期間，滬深兩大交易所也將迎來休市。具體安排為：10月1日(星期四)～10月8日(星期四)為節假日休市，10月9日(星期五)起照常開市。9月27日(星期日)、10月10日(星期六)為周末休市。在近十天的休市時間內，要想“人閑錢不閑”，為證券資金找位臨時管家必不可少。
其實，針對證券賬戶的閑置資金，很多存管銀行都推出了非常富有人性化的投資工具，只需要稍微費心進行設置和操作，就可為閑置資金輕松獲取更高收益。不僅在今年國慶、中秋這樣的雙節重合中可以使用，平時的周末、短假期也可為你賺來額外的收益。
“證券資金+通知存款”的黃金組合
“證券資金+通知存款”已經被視為管理存管賬戶閑余資金的黃金管理模式。目前活期存款的利率僅為0.36％，而一天和七天通知存款的利率分別為0.81％和1.35％。舉個例子來看，假設今年長假期間，8天的連續假期內，100萬元存管賬戶資金獲得的活期利息收入為100萬×0.36％×8÷360=80元，而使用上七天通知存款業務，獲得的利息收入可達到300元。
將閑余資金轉成通知存款，在很多銀行的網銀上就可以進行操作。而更加便捷的方式是，使用各家銀行的“智能通知存款”工具，只需要一次設置，就可自動進行轉存，同時也毫不影響資金的使用，可以說是一勞永逸。
像興業銀行所提供的“智能通知存款(自在增利)”，最大的特點就在于無需客戶提前預設存期，系統將自動根據存款時間智能選擇最合適的存期類型：連續存款時間達到七天按七天通知存款利率計息，連續存款時間不足七天按一天通知存款利率計息。同時，興業的客戶只要登記“自在增利”后，活期賬戶可用資金超過5萬元的千元整數倍資金將自動轉入“自在增利”賬戶，享受通知存款利息收益。賬戶上的資金滿七天自動結息一次，系統自動將利息和客戶活期賬戶可用資金的千元整數倍重新轉入本金起息，也就實現了“利滾利”。如果賬戶所有人有資金支取的需求，包括取款、消費和第三方存管銀轉證時，或是卡內活期賬戶資金不足，系統還會自動“搜索”卡中的“自在增利”賬戶，把不足的部分轉入到活期賬戶。
在民生銀行所發行的“銀證理財忙”中也有類似的功能，根據銀證業務的特點，民生銀行為銀證卡自動開通了“錢生錢B”人民幣1天理財功能，賬戶所有人在周末或是長假將證券賬戶的閑置資金轉回銀行賬戶，就可以享受高于活期的1天通知存款利率，以提高閑置資金收益。同時，民生“錢生錢B”理財除支持1天的滾動周期外，也可支持7天為周期的理財，你如果需要以上功能，客戶只要通過營業網點、網上銀行渠道申請或修改默認簽約選項，就可按照自己的需求管理存管賬戶中的閑余資金。
農行的“閑錢不閑”理財計劃也正是針對第三方存管客戶而推出的。按照“閑錢不閑”的理財計劃，只要客戶在農行賬戶的資金留存金額最低5000元，剩余部分超過5萬元(含)，就可以自動轉存為7天“雙利豐”通知存款，年化收益率在1.35％，如不足7天則按活期存款來計取收益。這一功能也恰好適合長假期間閑余資金的打理。
記者了解到，除了上述的這些銀行產品外，像華夏、中信也都為活期賬戶的資金設置了自動轉存為通知存款的功能。如果你的開戶行還沒有這樣的設置。也可以自己通過網上銀行等途徑“手動”進行資金的轉存。
靈活理財計劃收益上調
將證券資金自動轉存為通知存款省時省力，除此之外，適合短期理財的靈活理財計劃也不失為長假期間資金的投資方式。同時，近期受到貨幣市場供求關系的影響，短期理財計劃的收益率也有了顯著的上升。相對于保持原有水準的活期存款、通知存款利率來說，參與到這些理財計劃中去，投資者可以獲得更高的收益。
如光大銀行所推出的“陽光理財活期寶”，就是一款針對投資者對于銀行理財產品流動性需求，同時兼顧投資回報的無固定期限產品。“活期寶”采用每天計算投資收益，每周支付上周收益的方式。值得一提的是，這款產品可實現“7×24小時”的申購贖回，較市場上已有的靈活理財計劃來說，流動性上更勝一籌。投資者在進行取現、消費支付時系統就可以自動進行贖回，無需預約和辦理手續。近期“活期寶”的預期收益達到了1.6％，收益率上也頗有看點。
上海中行也有一款名為“日積月累”的理財產品。和活期存款一樣，投資者可以在任一工作日申購和贖回“日積月累”，且申購、贖回即時生效，資金實時到賬，無需預約。收益高是“日積月累”的第二大賣點，如近期該產品的預期年化收益率為1.58％(而兩個月前這款產品的收益率在1.38％左右)。也就是說。哪怕投資者購買“日積月累”僅1天，第2天就贖回全部款項，同樣能獲得1.58％的年化收益率。如遇報價調整，銀行還會提前公布產品的預期投資收益率。
交行推出的“天添利”系列產品，也適合充當長假期間閑余資金的“臨時管家”。據交行的工作人員介紹，“天添利”產品可隨時申購，T+O贖回。對于投資者而言，產品沒有申購費，可隨時申購和贖回，贖回申請在受理成功后，客戶資產于贖回申請確認當日到賬(T+O)。該產品A款的預期年化收益率已經由1.35％上調至1.45％，B款產品(投資者若購買金額需達到50萬元)，產品的預期年化收益率則由1.51％調整為1.6％。
此外，招行的“日日金”、“日日盈”系列，民生“非凡財富”中的現金管理理財產品、工行靈通快線無固定期限產品也可用于打理閑余資金。一般來說，只需要通過網銀等途徑，就可開通投資這些理財產品。
貨幣市場基金需提前申購
說到流動資金管理工具，不得不提的自然還有貨幣市場基金。對于長假期間閑余資金的打理來說，貨幣市場基金也是一種不錯的選擇。首先。貨幣市場基金的申購、贖回不需要支付任何費用。其次，貨幣市場基金的到賬時間相對較短，一般來說，1～2個工作日內就可到賬。在一些平臺上還可實現第一天贖回，第二天上午9：30之前就可到賬，不會對證券操作產生太大的影響。此外，貨幣市場基金的申購手續也不復雜，一般通過網銀就可進行操作。
五一假期將至，大部分人會在這難得的休閑時段選擇出門旅游。如何能保證玩得開心、安全，無后顧之憂同時又能輕松實現財富的增長呢？雖然假期股市休市，但也絕對不要讓你的資金閑著。動動手指頭簡單操作一下，就能讓錢繼續為你“工作”，讓你在假期中多賺點收益。
銀行理財超短期產品值得一試
小長假期間股市等二級投資市場全面休市3天，為了避免資金躺在賬戶中閑置，銀行的短期理財產品和無固定期限理財產品值得一試。
目前，市場上超短期銀行理財產品有工商銀行“靈通快線”、中國銀行“日積月累”、招商銀行“日日金”、“流金歲月”以及中信銀行“理財超快車”等，均以5萬為投資起點。
此外，還有一些銀行專門針對五一假期推出了一些理財計劃。例如浦發銀行的“匯理財穩利系列五一假日理財計劃”，這類產品的收益遠高于活期存款，共分為三款：10萬起點檔的年化收益率1.8%，100萬起點檔的年化收益率1.9%，500萬起點檔的年化收益率更是達到2.0%，相當于活期存款利率的5倍多。
這些產品一般從五一放假前幾天起就開始發售了，30日之前都可以購買，到5月4日凌晨可返還本金及收益，不影響節后資金的使用。
需要提醒的是，常規短期產品在購買的時候，先要看贖回期限、贖回時間和贖回費用，以免耽誤現金的使用。一般超短期理財產品的費用很低，但部分銀行也設置了認購和贖回費用，為資金的0.5%～1.5%。部分產品還對贖回設置了限制，如果沒有達到規定期限，銀行會收取一定比例的贖回費用。
通知存款巧賺息
原本“五一”決定外出旅游的李小姐，由于臨時有事而取消了旅游計劃，而在旅游之前，她已經將銀行里的一部分定期存款取了出來，對于手中這筆不大不小的資金，李小姐一時不知如何處置。如果在銀行卡里存做活期存款，倒是很方便，但是太不合算，而如果存定期，又怕臨時急用周轉不靈。
對于李小姐這種情況，北京工商銀行的陳先生建議李小姐辦理銀行的“個人通知存款業務”，將手頭的錢存起來。
“個人通知存款業務”按存款人提前通知約定的期限，長短劃分為“一天通知存款”和“七天通知存款”兩個品種。“一天通知存款”必須提前一天通知約定支取存款；同樣的，“七天通知存款”必須提前七天通知。該業務流動性強，相比較活期儲蓄存款而言，利息收益是活期儲蓄的兩倍。
與普通的儲蓄相比，“個人通知存款業務”由于其不約定存期，因此存款形式較為靈活且收益較高。其中“七天通知存款”業務十分適用于長假，如果客戶在4月的最后一日在銀行柜臺辦理了“七天通知存款”業務，在假期結束后將資金取出，將不會影響節后的資金使用。
盡量節省刷卡手續費
對沒有辦理信用卡的消費者來說，外出游玩可以選擇刷儲蓄卡。
麻煩的是，如果是在異地取款的話，根據不同銀行的費率標準，每筆都要扣除相應的手續費。所以建議只有儲蓄卡的朋友隨身攜帶少量現金。
一般來說，刷卡消費一族更青睞信用卡。由于各家發卡銀行會不時推出鼓勵信用卡刷卡消費的活動，以積分換禮品、以積分算折扣等名目繁多的優惠項目吸引了大批忠實的卡民。很多銀行發行的信用卡都是雙幣卡，也給出境游玩購物帶來了極大的便利。但是，使用信用卡消費的卡民要理性節制，避免“刷卡時瀟灑，還款時頭大”。
對有計劃出境游的卡民，可以盡量挑選有“中國銀聯”服務標志的商店進行消費，這樣刷卡的費率相對其它國際結算機構要便宜。如果是去我國的香港、澳門，或者新加坡、泰國、韓國旅游，由于這些地方都已經開通了銀聯，持卡人可直接刷人民幣卡來消費，這樣也不存在換匯手續費，方便很多。
另外，因為海外一些國家或商店可提供消費退稅的優惠，在購物時卡民也應問清楚是否有退稅的優惠，保存好當地的購物小票，在離開當地時要導游協助完成退稅相關手續。
自駕游系上保險“安全帶”
自駕出游已經慢慢成為時尚，五一長假縮短至三天，帶上家人或邀約好友進行短線自駕游成為假日休閑放松的熱門之選。有言云，出門在外，安全第一。對于自駕車主和同行者而言，購買交強險僅是為愛車提供了基本保障，但對于出行安全仍顯不足。專家提醒，車上人員安全并不在交強險保障范圍內，建議車主額外購買車上人員責任險或短期意外險。
根據相關規定，交強險屬于第三方責任險，保障對象是被保險車輛傷害的交通事故受害人，被保險車輛的車主以及乘客都不在保障范圍內。換言之，在道路事故中如果車主撞傷他人的同時，本身車上人員也有傷亡，在交強險中是得不到保障的。
平安保險和人保財險的相關負責人都表示，車主應通過購買乘客座位責任險、人身意外險等險種進行補充。但相比之下，人身意外險在保費和保額上都更具優勢。
以人保財險的產品為例，乘客座位責任險基準保額為1萬元每座，駕駛者保費為29元，車內其余人員約為20元，保險期限為一年。如果車主希望加大保障金額，則需要支付基準整數倍的保費，同時保額也以基準整數倍增長，如此并不劃算。而購買7天的境內旅游意外保險，則僅需30元便可獲得20萬元的意外傷害保障和4萬元的醫療費用保障，適合出游臨時購買及拼車出游者購買。
此外，目前很多保險公司都推出了半年期或一年期的旅游意外保險以及交通工具保險，部分保險公司還專門推出了自駕游保險，除了提供24小時車輛急救服務外，對于越野、攀巖等危險性較高活動也提供保障。
中國人民銀行、中國銀監會5月19日下發《關于全國做好地震災區金融服務工作的緊急通知》，決定對受到地震災害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市實施恢復金融服務的特殊政策。
政策包括將妥善安排好災害發生前已發放貸款的管理。通知指出，各銀行業金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難，對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳，不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持。對借款人主動還款的，應及時周到地做好相應的服務工作。在條件許可的情況下，及時將上述措施以信函或公告等方式通知借款人。
通知指出，災區各金融機構要緊急布設服務網點，確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務。由當地銀監會派出機構和人民銀行分支機構協調指定，在每個受災群眾集中安置區域，至少要有一家銀行業金融機構設立網點，只要技術條件具備的，其他銀行業金融機構應全力支持與合作，加緊改造相關系統，實現上述網點可受理其他銀行業務，并免收客戶各類相關跨行費用。
通知要求災區各金融機構千方百計做好資金調度，采取靈活有效措施，確保受災群眾方便提取存款。根據受損的實際情況，盡一切力量保障受災群眾的存款支取。對于持有效存款憑證的，銀行業金融機構應及時辦理。對于有效存款憑證缺失但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業金融機構可向其先行支付5000元以下的現金。
此外，通知還要求金融機構必須保證各項捐贈和救助資金及時到位，做好抗震救災和災區重建的信貸工作。
另據了解，在地震發生之前人民銀行曾宣布，從5月20日起，全國存款類金融機構存款準備金率將上調0.5個百分點。此次經人民銀行同意，受災嚴重的成都、綿陽等6市州地方法人金融機構存款準備金率暫不上調。
此外，針對災區居民被毀房屋的銀行按揭問題，人民銀行副行長蘇寧日前表示，對于特殊時期出現的特殊情況和問題應該用特殊的解決辦法。人民銀行將會找到一個妥善的解決辦法，既保護商業銀行的利益，同時更要保護好廣大民眾的利益。（摘自2008年5月19日新華網)
提前還貸忘記退保
由于從2005年3月17日起銀行取消房貸優惠利率，于是有余錢的王先生為了明年不多支付利息，在上個月提前還清了住房貸款。在歸還貸款后，他認為貸款還清自然就萬事大吉了。其實，王先生忘記了一件重要的事情，他應該向保險公司索退保險費。因為在申請住房貸款時，貸款者繳納了個人住房貸款抵押房屋綜合保險。目前，該險種由銀行在辦理房貸時代保險公司一次性收取全部保費。所以，王先生提前歸還貸款，卻忘記了向銀行索取退保費用。
后來，王先生在銀行工作人員的提醒下，退了保，將未到期責任年限的保費全額退回來了，這又是一個“想當然”的行為。因為個人住房貸款抵押房屋綜合保險包括長期財產損失保險和還貸保證保險。因此，提前還貸的客戶可選擇只退掉還貸保證保險而保留長期財產損失保險。這樣做的理由是，房貸客戶一性次還清銀行貸款后，房屋保險的受益人就由銀行變成了貸款者，在發生險情后，可以享受保險公司的賠償。
有需求才找銀行
同為公務員的張女士和林女士，在最近一起向銀行申請信用貸款。但讓張女士深感不解的是，她和林女士的家庭資產、職業、收入等情況幾乎相同，但銀行卻給了林女士8萬元的貸款，而自己卻只能獲得6萬元的貸款。于是張女士就認為銀行有歧視行為。
其實，銀行沒有錯。錯的正是張女士自己，她錯就錯在平時“想當然”地覺得有用款需求時才找銀行貸款。因為張女士從沒有向銀行借過款，所以，銀行里沒有張女士的信用資料。而林女士就不同了，雖然此前沒有什么特別需要用款的時候，但為了在銀行留下信用的資料。她曾經向銀行申請過兩次短期貸款，一次是期限只有1個月的8萬元存單質押貸款，一次是6個月的2萬元信用貸款；而且兩次還款都很及時，沒有拖欠。所以，林女士留給銀行的是守信的形象，銀行認為她的信用程度要比張女士高，可以得到更多的貸款。
在全社會都注重打造誠信的時代，不要等到有用款需求時才找銀行借款，而要有事沒事都找銀行借點款，為了節約利息支出，可選擇期限最短、利率最低的貸款。當然，可千萬要記住按時還款。
購買國債不虧本
今年3月，離休干部老曾將不確定使用期限的一筆10萬元的資金購買了2005年第一期憑證式國債。7月份他因有急事要用錢，所以跑到銀行去支取國債，卻意外地發現了自己的國債竟然虧損了！10萬元的資金，購買國債四個月，不僅沒有分文利息，還要支付了100元的手續費。在老曾的邏輯里，從來都認為“投資國債不虧本"是理所當然的，因此，他覺得非常郁悶。
國債因為收益穩定而且高于同期限的儲蓄存款而成了大眾，特別是老年人熱衷的投資品種。因此，許多人一有余錢就投向國債。但被普遍忽視的是，國債投資也會出現虧損的情況。持有國債不到半年就兌付的話，不僅沒有利息收入，還要支付1‰的手續費，投資就出現了虧損。持有國債超過半年又不到一年者，提前兌付的利率是0.63%，但扣除1‰的手續費后，其收益率跌至0.53%，低于活期儲蓄存款的稅后收益率0.576%。因此，投資國債也要有虧損意識，要考慮資金的投資期限，而不能"見債就買"。
一天通知存款只存一天
精明的個體生意人胡老板，幾天前有150萬元的資金有極短的閑置時間，但肯定不足7天，因此存不了七天通知存款。為了提高閑置資金的收益（一天通知存款的年利率為1.08%，是0.72%的活期存款利率的1.5倍），他將150萬元資金存為一天通知存款，想著第二天應該就可以取款了。當他第二天前往銀行提支這筆存款時，卻被告知：存款還沒有到期。
個人通知存款是銀行專為賬上經常有大額短期閑置資金（5萬元以上）的生意人量身打造的理財產品。它是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。因此，對于一天通知存款業務，就不能“顧名思義”，它其實并不是一天的存款。因為銀行規定："一天通知存款需要提前一天向銀行發出支取通知。"所以，它的存款至少需要兩天，即存入后的第三天才能支取。
公積金轉存儲蓄一定劃算
6月份，李先生在購房時，在現有資金充裕的情況下，還趁機將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是李先生覺得存為半年期的儲蓄定期存款，肯定比較劃算。
目前有許多人都認為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算，不管三七二十一，先提取出來再說。李先生正是犯了這樣的錯誤。從表面來看，李先生是賺了，但實際上卻是在做虧損的事。因為，《住房公積金歸集辦法》規定：當年歸集的公積金按年利率0.72%計息，上年結轉的住房公積金按年利率1.71%計算，且不征收個人所得稅。而儲蓄存款是要征收個人所得稅的，活期存款征稅后年利率只有0.576%。半年期的定期存款征稅后年利率只有1.656%。可見，不管是活期存款，還是半年期的定期儲蓄存款，實際收益都低于公積金存款收益。因此，不要盲目支取住房公積金。要是不需要使用公積金存款，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，而讓公積金年復一年地利滾利。
同一人的存款必被累加
外資白領游經理在某銀行存有多筆存款。一個月前，她向銀行申請VIP客戶，但日前卻被告知存款總量不足，沒有達到VIP客戶的準入門檻。游經理感到百思不得其解，存放在那家銀行的日均存款明明已經超過50萬元了，按照規定，她完全可能申請到白金卡，但為什么卻被拒絕了？
原來，游經理在去年開立存款賬戶時使用的身份證號碼是15位數的，而今年的兩筆存款，提供給銀行的卻是升位后的18位數的身份證。目前，由于銀行電腦系統的原因，同一客戶18位和15位身份證開立的存款并不被歸為同一客戶的存款，而被視為兩個客戶的存款。因此，那些想享受銀行VIP客戶待遇的人，很有必要將在銀行中使用不同版本身份證件開立的存款賬戶都更改為目前使用的身份證件，以便被銀行確認為同一客戶存款，提高自己在銀行客戶中的含金量，盡享尊貴服務。
用公積金貸款置換商業貸款劃算
今年央行宣布從3月17日起取消房貸優惠利率后，一些有開辦"住房公積金貸款置換商業性個人貸款業務"的地方，出現了不少的貸款者將個人住房商業貸款置換為公積金貸款。在事業單位上班的連科長，就是其中一人。但經在銀行工作的小王，給連科長算了一筆賬后，他大呼冤枉。原來，他將個人住房商業貸款置換為公積金貸款所賺取的利差，不足以支付置換過程中的開銷。
7天通知存款 利息超活期2倍多
如果您中手有一筆數額還不算小的資金，但由于家里有老人或子女上學，可能隨時會用到這筆錢的，與其把這筆資金按活期存在銀行里，不妨選個人通知存款，目前，各大銀行的1天通知存款年利率大多為0.81％，7天通知存款年利率為1.35％，均遠高于活期存款0.36％的年利率。且其存款期限不受限制，如需用錢，只需提前1天或7天向銀行通知約定取款。
比如，將10萬元閑置資金辦理通知存款，約定7天后取款，則7天后所得利息為10萬元×1.35％÷365×7=25.89元：如存7天活期，7天后所得利息為10萬元×0.36％÷365×7=6.9元。前者所得利息是后者的2倍多。
提醒：通知存款的起存門檻一般是5萬元，7天通知存款的計息周期為7天，存夠7天或它的整數倍才能享受1.71％的利息，如不到7天就支取，仍按活期利息計算。
超短期理財產品 大額投資者首選
針對股市在超長黃金周期間休市8天的空檔期，近期不少銀行都推出超短期理財產品，吸引投資者從股市暫時撤出的閑散資金，用戶也可以用這種方法來理財。
招商銀行，工商銀行、中國銀行等，目前均有投資期在7～15天的超短期理財產品發售，預期年收益率多在1.5％～1.8％之間。
記者算了一筆賬：如購買一款10萬元7天理財產品，按其預期年收益率1.5％計算，到期后收益為28.77元，而同期活期存款的利息，只有6.90元，兩者相差21.87元。
提醒：對快進快出的大額投資者而言，超短期理財產品是不錯的選擇，但如果投入的資金量較小，7天所得利息不多，投資這類產品意義并不大。
根據往年經驗，把資金拿去申購貨幣基金，也是黃金周期間一個不錯的理財妙招，目前，貨幣市場基金的年化收益率一般在3％以上。
貨幣市場基金申購和贖回一般都沒有費用，天天計息，月月分紅。另外，貨幣市場基金的贖回大多只需1～2個工作日，部分銀行甚至提供T+O贖回，保證了資金的流動性，非常方便。
不過，基金公司通常會在長假來臨前的1～2個工作日暫停貨幣基金的申購，如果你打算投資，最好事先咨詢有關貨幣基金公司的客服，或關注基金公司的公告，早做打算。
提醒申購貨幣基金之前，也不妨考慮下長假之后的新股申購時間表。有的貨幣基金到賬是T+2，即資金到賬戶是在申購后的第二個交易日，如果考慮不周，會錯失長假后申購新股的機會。
外匯 門檻不高
目前，銀行的外匯幣種主要有美元，日元、歐元和英鎊等十幾種，而且門檻不高，市民在長假里可適當予以關注。個人網上銀行外匯買賣即時交易時間，一般為周一早上7點到周六凌晨4點。
外匯可雙向交易，對同一個貨幣如果看漲即可買入，看跌即可賣出。另外，外匯市場的高交易量和流動性大大降低了買賣的差價，是短線投資者的較佳選擇。
提醒：資本市場，商品市場、外匯市場的相關性和波動性越來越強，當前外匯市場投資方向的判斷難度也變大了。
黃金 金價過千有利可圖
國際黃金市場交易，也不受十一假期的影響。今年9月以來，金價強勢上漲，目前國際現貨黃金價格已突破千元雄關，日前已沖上1010美元／盎司。
銀行存款
央行下調超額準備金利率后，工、農、中、建、交5大銀行已經宣布將基金同業存款利率自今年第二個計息季度(3月21日)起下調至0.99%。其它中小銀行雖暫未宣布下調基金同業存款利率，但是5大銀行所占的基金托管份額占市場的90％以上。
1年以內（含1年）的銀行定期存款、大額存單
一般而言，貨幣市場基金存在銀行的定期存款和大額存單的利率會略高于個人定期存款利率。目前個人1年期定期存款利率為2.25%。
剩余期限在397天以內（含397天）的債券
從基金公布的投資組合報告中可以看出，基金的大部分資產都是投資于金融債和央行票據。而自從央行公布降低超額存款準備金利率以來，短期金融債的到期收益率水平大幅下降。目前1年期債券的收益率已經下降到2.6%左右，半年期債券的收益率也下降到了2.4%左右。
期限在1年以內（含1年）的回購
貨幣市場基金既可以通過正回購進行短期融資來應對流動性要求或進行放大操作，也可以將資金通過逆回購來獲取利息。
《通知》要求貨幣市場基金的投資組合中，債券正回購的資金余額在每個交易日均不得超過基金資產凈值的20%，而以前的規定只要求債券正回購的比例不得超過40%。這一規定使得基金通過回購進行債券放大操作的可能性和空間大大縮小了。
期限在1年以內（含1年）的中央銀行票據
從貨幣市場基金公布的投資組合可以看到，央行票據在組合中占有相當大的比例，因此央行票據的利率將會對貨幣市場基金的收益率水平造成很大影響。數據顯示，自央行下調超額準備金利率后，央行票據利率也明顯下降，3月24日發行的最新一期3個月票據的利率已經驟降到1.29%，而3月29日發行的最新一期一年期票據的利率也已經下降到2.155%。
浮動利率債券
由于目前市場上以定期存款利率為基準利率的浮息債久期較長，投資風險較大，所以《通知》明確規定：“貨幣市場基金不得投資于以定期存款利率為基準利率的浮動利率債券”。
《通知》還規定：“貨幣市場基金持有的剩余期限不超過397天但剩余存續期超過397天的浮動利率債券的攤余成本總計不得超過當日基金資產凈值的20%”。上述規定有利于進一步降低貨幣市場基金的風險水平同時也在一定程度上進一步降低貨幣市場基金的收益水平。
剩余期限
《通知》要求，貨幣市場基金投資組合的平均剩余期限在每個交易日均不得超過180天。而以前的規定只要求在報告日的平均剩余期限不超過180天。過往有些貨幣市場基金為了追求高收益率，甚至將非報告日的平均剩余期限提高到300天以上。平均剩余期限的下降，勢必導致貨幣市場基金收益率的下降。
貨幣市場基金凈資產收益率計算公式：A= B+ L*(B-C) -0.68%
近兩年，人民銀行先后下發《關于規范金融機構同業業務的通知》和《中國人民銀行關于加強銀行業金融機構人民幣同業銀行結算賬戶管理的通知》，同業業務得到有效規范，買入返售非標資產、隱形擔保、會計處理及風險計提不準確等現象得到有效整治，然而一級分行及以下分支機構在開立和使用同業結算賬戶進行投融資時仍然存在違規亂象，銀行同業結算賬戶管理需加強規范。
同業結算賬戶管理存在的問題。一是辦理同業存款不使用人民幣結算賬戶。目前，由于一級分行及以下分支機構申請和開立人民幣結算賬戶受一級法人機構授權、面簽程序等條件限制，部分一級分行及以下分支機構與銀行機構辦理同業存款業務不使用人民幣結算賬戶，而是由存入方為存出方開立內部賬戶，過渡資金后開具存款證實書或者將資金掛在內部賬戶下，根據簽署的同業存款協議期限到期后，存入方付清本金及利息。二是存入方不審核存出方開戶資料及開戶意愿。由于不使用同業結算賬戶辦理同業存款業務，存入方作為開戶行可以不受監管要求限制必須審核、留存存出方的開戶申請資料，從而降低開戶審核要求，存入方無須按要求審查其一級法人機構的授權情況。三是存入方不將同業賬戶向人民銀行備案。使用內部賬戶辦理同業存款，存入方無須將同業賬戶報送人民銀行備案，與《中國人民銀行關于加強銀行業金融機構人民幣同業銀行結算賬戶管理的通知》第一條第七款“開戶銀行應當按照規定將同業銀行結算賬戶開戶信息向人民幣銀行結算賬戶管理系統備案”相違背。四是辦理同業存款開立賬戶性質不合規。部分銀行機構之間辦理同業存款時，存入方為存出方開立的投融資性結算賬戶性質為一般存款賬戶，與《中國人民銀行關于加強銀行業金融機構人民幣同業銀行結算賬戶管理的通知》第一條第二款“除開立基本存款賬戶外，其他賬戶一律按照專用存款賬戶開立”相違背。
政策建議。明確同業存款業務應當使用人民幣結算賬戶辦理。明確要求銀行機構辦理同業存款業務必須使用人民幣結算賬戶辦理，存入方應當審核存出方的一級法人機構授權，對開戶證明文件的真實性、完整性和合規性以及存出方開戶意愿真實性進行審核。明確開戶行審核開立賬戶性質的責任，對其違規行為適當處罰。開戶行作為開立賬戶時的主辦方，應當明確開戶行履行審核存款行申請開立的賬戶性質的責任，并對開戶出現違規時進行必要的處罰，提高同業業務違規成本。推廣同業存單等替代性金融產品，優化中長端市場利率形成機制。進一步推動同業存單試點工作，擴大同業存單參與主體、發行范圍和流通范圍，鼓勵資金需求方與資金供給方通過標準化、規范化方式投融資。
（作者單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行）
一、高度重視，加強組織安排
支行在收到相關通知后，立即組織全員認真學習通知文件精神，為深入貫徹執行此活動要求，以全體行員為組員，以網點為主要活動開展主體，通過形式多樣的宣傳，普及存款保險相關知識，進一步強化社會公眾對建立存款保險制度重要性的認識和理解，促進《存款保險條例》的平穩順利運行，維護金融穩定。
二、認真部署，積極動員
依照活動要求，支行安排了前期培訓學習，網點宣傳和戶外宣傳等系列內容。在宣傳開展前，支行圍繞《存款保險條例》、《存款保險宣傳讀本》等有關宣傳內容，對網點人員開展了一次“存款保險知識學習會”，并要求于每周例會及每日晨會，組織人員開展相關宣傳內容的學習和宣傳方式的討論，從豐富員工自身的金融基礎知識出發，扎實最近此次宣傳活動，保障活動取得成效。
三、形式多樣，內容豐富
（一）營業網點宣傳
活動期間，在網點LED顯示屏滾動播放相關字樣的宣傳標語。另一方面，在營業大廳擺放存款保險標識，尤其是各個業務柜臺，同時安排廳堂客戶服務經理對來我網點辦業務的客戶進行存款保險制度宣傳。
（二）戶外宣傳
戶外宣傳開展前，支行領取了相應的宣傳折頁，使得宣傳內容更加豐富，宣傳方式更加直接高效。宣傳對象主要針對網點周邊的各個商家。通過午休時間，挨個上門進行宣傳。從反饋的效果來看，此次宣傳活動群眾參與積極性較高，群眾普遍對于此內容較為感興趣，提出了很多問題，我們利用培訓所得知識結合宣傳冊簡單明了的宣傳解答了存款保險制度的內涵、保障范圍、保費繳納等與人民的切身利益相關的問題。
關鍵詞：電子到賬；電費；銀行單據號碼；賬務管理
1.電子到賬模式的研究背景
電子到賬通知是基于電費資金到賬通知電子化的電費資金集約化管理的簡稱，指通過與銀行建立電子到賬通知通道，通過帶有電力業務信息的電子到賬通知信息，對電力企業的電費資金信息業務信息進行統一標識，對信息流和資金流進行有效的閉環管理的綜合業務。
手工對賬時期供電公司每月需要勾對大量的用戶電費到賬金額的賬目數據，往往需要延遲一個相當長的時間才能完成賬目核對，編制出銀行存款余額調節表。在從電費金額的核對到余額調節表編制的每一個環節中，漏勾、錯勾及未達賬項錯誤都難以避免。由于電費會計工作的嚴謹性要求會計賬目不允許有一分錢的差錯，為此，常常因為幾分錢的差錯，電費賬務管理人員需要多次進行手工匯總和核對，既費時又費力，這不能不影響到電費資金實有數額的準確性。我們從工作實際進行分析，建立了電子到賬通知模式，以克服手工對賬的缺陷。
電子到賬通知業務的開展，可以優化電費資金歸集路徑，切實監控電費對賬情況，確保電費資金安全，壓縮電費資金結算鏈條，降低電費在途時間，提高電費資金結算效率和歸集效率。
2.電子到賬通知數據處理流程
電子到賬通知由銀行按日提供的，以“銀企對賬單”為基礎的電力公司銀行賬戶往來明細信息電子文件。主要涉及銀行單據管理、繳費管理、自動到賬確認、輔助到賬確認、賬務管理等數據處理流程。
2.1銀行單據管理
銀行單據管理是指，將銀行的電子到賬信息以銀行單據的形式在電力系統中進行管理的業務。包括電子到賬通知接收、銀行單據類型認定等工作內容。
（1）電子到賬通知接收，即將銀行的到賬通知文件轉化為營銷業務應用數據信息的業務。要求按日以每個電費賬戶為單位，接收銀行的電子到賬通知；對接收的電子到賬通知進行惟一性和規范性校驗，對校驗不通過的，與銀行進行溝通，重新獲取。
（2）銀行單據類型認定，主要是針對銀行方對于業務類型確定不了的（主要是跨行轉賬業務），由我方會計人員根據每天的銀行對賬單明細進行判斷，確定是否為電費資金，并進行單據類型的認定。
2.2繳費管理
2.2.1電力公司自主收費
主要包括供電公司各營業網點坐收電費和上門走收，在存款時由收費人員在銀行進賬單（現金存款單）上，填寫由營銷系統繳費時自動生成的銀行單據號碼（業務流水號），此號由銀行柜面人員錄入銀行系統，當該筆資金到賬后，在銀行發給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據號碼（業務流水號）等業務信息。
2.2.2客戶主動付款
由客戶主動通過銀行轉賬渠道（包括柜面、網上銀行等）向電力公司轉賬繳納電費時，銀行系統要求客戶提供在電力公司的用電客戶編號，銀行系統錄入該編號后，由客戶當場進行確認無誤后，銀行系統方進行轉賬受理，同時為該筆業務生成銀行單據號碼（業務流水號），并在系統中記錄該業務流水號及客戶的用電客戶編號等信息，同時在返回給客戶的轉賬憑單上打印該銀行單據號碼（業務流水號）。在該筆資金到賬后，在銀行發給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據號碼（業務流水號）、用電客戶編號、業務發生網點等業務信息。
收費人員每日日結解款后，必須將當天所解款項全部存入對應的銀行賬戶下，不允許部分留存或不按解款銀行存入對應銀行。
2.2.3銀行代收代扣
銀行方每日進行代收電費交易對賬時，生成銀行單據號碼（業務流水號），作為代收電費對賬文件的組成部分，發給電力公司。在該批次（代收電費對賬文件對應的所有收費）資金到賬后，在銀行發給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據號碼（業務流水號）等業務信息。
銀行方在代扣業務扣款完畢，返回電力公司代扣電費結果文件時，生成銀行單據號碼（業務流水號），作為代扣電費結果文件的組成部分，發給電力公司。在該批次（代扣電費文件對應的所有收費）資金到賬后，在銀行發給電力公司的電子到賬通知中，包含該銀行單據號碼（業務流水號）等業務信息。
2.3自動到賬和輔助到賬通知
系統自動定期根據銀行單據信息，按照銀行單據號碼、業務類型等條件對解款記錄進行匹配，對匹配成功的信息進行到賬確認處理。對自動到賬確認無法處理的解款記錄信息，在人工判斷的情況下進行輔助到賬確認處理業務。這一步大大減輕了營銷賬務人員的靠眼力進行手工勾賬的工作壓力，而且避免了重復勾賬，提高了勾賬速度。
2.4賬務管理
根據繳費業務，編制相應的會計分錄記錄明細賬和總賬，跟蹤每筆資金的到賬情況，進行到賬登記。
2.4.1電子到賬通知接收（銀行單據接收）
所有流入資金；
借：銀行存款；
貸：預收賬款-銀行存款待銷根。
2.4.2現金、轉賬支票、進賬單繳費、銀行代收代扣
借：預收賬款/銀行存款待銷根/電費賬戶；
貸：應收賬款/電費構成明細；
貸：預收賬款/預收電費；
貸：營業外收入/電費違約金。
2.4.3資金上劃
借：內部往來-資金上劃；
貸：銀行存款。
3.關鍵技術和難點的解決
3.1建立數據交換接口
必須建立與銀行系統“帶有電力業務標識信息的電子到賬通知”業務，即電力公司營銷業務應用電子到賬通知銀行接口建設方案。該方案是實現電子對賬功能的先決條件。
該方案的基礎是電子到賬通知，由銀行按日提供的，以“銀企對賬單”為基礎的電力公司銀行賬戶往來明細信息電子文件。該文件除包含對賬單的常規內容外，另外附加具有電力公司業務含義的業務信息，如“電力用電客戶編號”、“銀行單據號碼（業務流水號）”等。在業務發生時，產生并由電力公司系統記錄銀行單據號碼（即電子到賬通知業務流水號），在對應資金進入電力公司銀行賬戶后，隨電子到賬通知文件返回到電力公司系統，作為業務信息與資金到賬信息匹配的線索，實現業務資金的閉環管理。
銀行每天將電子到賬信息按照一定的格式以文件的形式放到電力FTP指定目錄下，待文件上傳完畢后，再發送電子到賬通知交易請求，通知電力方讀取電子到賬通知信息。銀行方傳入銀行標識、電子到賬通知文件名等信息，電力公司系統返回接收成功標志信息。
3.2嚴格按照業務規范嚴格操作
電力網點收費人員嚴格按照收費規則收費。收費操作的標準化，是實現電子對賬功能的必要條件。
①電力各營業網點的收費員應嚴格按照到賬銷賬的原則，即針對主動付款的客戶，對其轉賬金額的電費銷賬時，應與銀行對賬單核對，資金到賬才能銷賬；②如果電子到賬通知早于用戶到達電力公司，并且已經進行自動繳費，則在電力公司營業網點收費員使用轉賬憑證進行繳費時，電力公司系統提示該筆資金已經到賬并繳費完畢，收費員不再對該轉賬憑證進行受理，避免同一筆資金的重復繳費；③電力公司柜面收費人員，接收客戶的轉賬憑單，按照客戶提供的用戶編號信息，根據轉賬金額對該用電客戶（或多戶）進行電費繳納業務，并在業務操作過程中，錄入轉賬憑單上的銀行單據號碼。待該筆轉賬資金到賬后，電力公司系統以銀行單據號碼為依據，自動將銀行電子到賬通知信息與電費繳費信息進行匹配，實現業務信息和到賬資金信息的閉環管理。
3.3銀行代收代扣電費劃撥
銀行對賬文件金額的劃撥規范是銀行代收代扣的電子對賬成功的重要條件。
為了保證銀行代收代扣賬務數據清晰，銀行代收代扣的電子對賬匹配成功，銀行方向電力公司銀行賬戶轉款時需要以對賬文件金額進行轉款（銀行以天為單位依據對賬文件與電力公司進行對賬），即：代收電費資金每天以代收交易對賬文件描述的金額為批次劃入電力公司銀行賬戶，代扣電費資金每天以代扣結果文件描述的金額為批次劃入電力公司銀行賬戶。不允許出現多個代收交易對賬文件或多個代扣文件對應的資金合并劃款。
4.電子對賬實現的優勢
（1）通過電子到賬通知的建設，將電力營銷系統、銀行資金處理系統集于一個開放式的開發環境中，在系統安全運行的基礎上，實現了信息共享。
（2）通過銀企電子對賬功能的開發及使用。大大提高了已達賬項的勾銷率，準確高效地定位了未達賬項，使電費賬務管理人員從繁重的手工勞動中解脫出來，為縮短電費賬務核對周期贏得了時間。
5.結束語
通過與銀行系統“帶有電力業務標識信息的電子到賬通知”業務，實現電力公司電費資金收存到賬的閉環管理，提高資金管理過程的效率，降低人工處理的工作量。也為電費資金實時聯動歸集，自動上劃提供保障。
隨著電力營銷賬務管理“標準化、精益化”水平的不斷深入，電子到賬通知的應用將給電力企業帶來更大的社會效益和經濟效益。
