時(shí)間：2022-02-20 18:07:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信貸年中總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
信貸上半年工作總結(jié)范文一
上半年上半年年工作結(jié)束了一半了，在過去的半年中，我的工作可以用出色來形容，因?yàn)榈奈夜ぷ鳂I(yè)績都出現(xiàn)了大幅度的上漲。這是對我多年以來努力工作和學(xué)習(xí)的回報(bào)，我對我自己這半年的工作可以打滿分，因?yàn)槲乙呀?jīng)盡我最大的努力工作了。
大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在已經(jīng)幾年了，畢業(yè)以后我就考取了銀行的工作，來到已拿回那個(gè)工作后我被分配做銀行的信貸員。在剛開始的時(shí)候我并不熟悉我的工作，還好我認(rèn)真努力的工作，積極的熟悉我的工作業(yè)務(wù)，我終于平穩(wěn)的度過的實(shí)習(xí)期，我開始了我在銀行做正式信貸員的工作。在20xx上半年，我的工作個(gè)任總結(jié)：
一、各項(xiàng)工作目標(biāo)完成情況
1、經(jīng)營效益明顯增強(qiáng)。
全轄24個(gè)獨(dú)立核算的信用社，貸款利息收回率達(dá)到0%;貸款收息率0%。半年實(shí)現(xiàn)總收入0萬元，較上年增加0萬元，增長0%;實(shí)現(xiàn)凈利潤0萬元，社社盈余。實(shí)現(xiàn)凈利潤xx萬元,同比增加xx萬元，增長了xx%;所有者權(quán)益達(dá)xx萬元，其中，實(shí)收資本和資本公積分別達(dá)xx萬元和xx萬元。
2、各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長。
年中各項(xiàng)存款余額突破10億元大關(guān)，達(dá)到xx0萬元,較年初增加xx0萬元,增長xx%，完成上級(jí)分配任務(wù)的xx%;存款月均余額達(dá)xx萬元，完成分配計(jì)劃的xx%。
3、信貸支農(nóng)力度強(qiáng)勁，貸款結(jié)構(gòu)平緩合理。
半年累計(jì)投放貸款xx萬元, 較年初增長了xx%，各項(xiàng)貸款年末余額xx萬元,較年初增加xx萬元，增長xx%。其中農(nóng)業(yè)貸款余額xx萬元，占各項(xiàng)貸款余額的xx%。年末存貸占比為xx%。
4、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化。年末不良貸款余額xx萬元,占各項(xiàng)貸款余額的xx%,較年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。按貸款五級(jí)分類劃分正常類貸款xx萬元，占比xx%，關(guān)注類貸款xx萬元，占比xx%，不良貸款xx萬元，占比xx%。其中次級(jí)類貸款xx萬元，占比xx%，可疑類貸款xx萬元，占比xx%，損失類貸款xx 萬元，占比xx%。四級(jí)分類與五級(jí)分類相比，不良貸款下降xx萬元，占比下降xx個(gè)百分點(diǎn)。(不含央行票據(jù)置換部分)
二、主要工作措施
(一)加強(qiáng)信貸綜合管理，不斷提高經(jīng)營管理水平。
1、全面推開全轄貸款五級(jí)分類試點(diǎn)工作。
貸款五級(jí)分類工作，是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)工作。業(yè)務(wù)股按照《貸款五級(jí)分類實(shí)施方案》認(rèn)真組織培訓(xùn)教材，量化培訓(xùn)內(nèi)容，對全轄主任、座班主任和全體信貸員分兩期，近七天時(shí)間對135名人員進(jìn)行了培訓(xùn)，7月份利用20天時(shí)間對全轄24個(gè)信用社進(jìn)行了貸款五級(jí)分類推廣工作和驗(yàn)收工作。達(dá)到了分類認(rèn)定準(zhǔn)確，標(biāo)準(zhǔn)界定清楚，劃分類別靠實(shí)的工作要求。
2、狠抓貸款增量，從信貸源頭上杜絕貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在信貸工作中，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、貸款集體審批及回訪制度。股內(nèi)加強(qiáng)對上報(bào)貸款的審查力度，注重經(jīng)驗(yàn)型審查向數(shù)據(jù)型分析轉(zhuǎn)化。同時(shí)加強(qiáng)對基層社上報(bào)貸款資料規(guī)范化，數(shù)據(jù)的真實(shí)性關(guān)卡的審查，從而確保了新增貸款質(zhì)量。年內(nèi)共審批貸款0筆，金額0萬元，杜絕打回上報(bào)貸款0筆，金額0萬元。同時(shí)加大到期貸款收回率的監(jiān)管力度，定期預(yù)警，有效防止了不良貸款的前清后增的現(xiàn)象;
3、加大大額貸款序時(shí)檢查頻率。
按季對金額在10萬元以上大額貸款跟蹤上門檢查一次，對存在的問題及時(shí)糾正與整改，半年共檢查大額貸款0筆，金額0萬元，發(fā)出預(yù)警整改通知0個(gè)社，涉及金額0 萬元。
4、狠抓信貸隊(duì)伍建設(shè)。
督促學(xué)習(xí)，以“信貸通報(bào)，以案說教，法規(guī)教育”為題材，半年組織信貸員學(xué)習(xí)培訓(xùn)班2期，從而進(jìn)一步提高了信貸人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過半年來的學(xué)習(xí)，信貸人員的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及依法管貸水平有了較大程度的提高。
5、強(qiáng)化主任責(zé)任意識(shí)，提高全轄管貸水平，依法規(guī)范信貸管理。
今年對三墩、臨水、鏵尖和銀達(dá)四個(gè)信用社全面進(jìn)行了信貸檢查，檢查金額以改往年正常貸款在1萬元以上檢查為不論金額大小全面進(jìn)行了檢查，檢查達(dá)到了鎖定貸款風(fēng)險(xiǎn)，摸清貸戶底數(shù)，依規(guī)管貸促發(fā)展的效果，推動(dòng)了管理發(fā)展的動(dòng)力。
6、有效整合脫水行業(yè)貸款，采取予多、予少的管理策略，重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)模扶持。
3月份，首先對全轄支持的22家脫水菜廠經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行了前期調(diào)研，提出了有力整合脫水菜行業(yè)貸款的管理措施，按照適度壓縮貸款規(guī)模，穩(wěn)健扶持發(fā)展的方略，半年重點(diǎn)支持脫水行業(yè)貸款0家，投放金額xx萬元，延續(xù)了產(chǎn)業(yè)鏈條，壯大了企業(yè)發(fā)展后勁。
(二)廣拓儲(chǔ)源求發(fā)展
半年來，始終堅(jiān)持“高點(diǎn)定位，攻堅(jiān)克難，以城補(bǔ)鄉(xiāng)，調(diào)劑余缺，平衡總量”的組織資金原則，按照“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路，積極落實(shí)攻堅(jiān)措施，動(dòng)員廣大職工做一家一戶的工作，繼續(xù)實(shí)施“531”計(jì)劃。深入開展“每天入20個(gè)農(nóng)戶，收千元儲(chǔ)蓄”活動(dòng)。同時(shí)結(jié)合信用等級(jí)復(fù)評(píng)做好引存工作，提升服務(wù)質(zhì)量，保證儲(chǔ)蓄存款快速增長。截止20xx上半年上半年年12月末，全轄儲(chǔ)蓄存款余額為 萬元，比20xx上半年上半年年末增長xx萬元。其中，活期存款xx萬元，比20xx上半年上半年年末增長xx萬元;定期存款xx萬元，比20xx上半年上半年年末增長xx萬元。
(三)傾力支農(nóng)創(chuàng)雙贏
1、支持地方建設(shè)，全力支持非公經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。半年累計(jì)發(fā)放非公經(jīng)濟(jì)貸款0萬元。其中：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款 萬元，為0個(gè)個(gè)體經(jīng)商戶發(fā)放貸款 萬元，促其規(guī)模壯大，快速發(fā)展。通過延伸信貸服務(wù)觸角，有效拓寬了信貸領(lǐng)域，也為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2、轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動(dòng)。
半年來，認(rèn)真開展農(nóng)戶小額信貸活動(dòng)，以小額信貸這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難難題。為保證此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動(dòng)搖;在工作中細(xì)致周到(建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心;評(píng)定信用等級(jí)精確細(xì)致;發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì);貸款檢查和管理周到細(xì)心;評(píng)定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì));堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展原則，杜絕一哄而上和消極對待;以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益，有效解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活的所需資金，受到了農(nóng)戶的普遍歡迎與好評(píng)。
3、在做好小額信貸工作的同時(shí)，針對我區(qū)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)，適時(shí)調(diào)整貸款投向。
20xx上半年年累計(jì)發(fā)放制種業(yè)貸款xx萬元，同比增投xx萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款xx萬元，同比增投xx萬元;
20xx上半年年是我區(qū)農(nóng)村信用社全面實(shí)現(xiàn)金融改革和機(jī)制創(chuàng)新的關(guān)鍵年。也是我區(qū)農(nóng)村信用社在新的起跑線上，搶抓機(jī)遇，奮發(fā)進(jìn)取，審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的重要半年。半年來，業(yè)務(wù)股堅(jiān)持以改革、發(fā)展、穩(wěn)定為大局, 認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)我區(qū)農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神,樹立科學(xué)的發(fā)展觀, 堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”辦社宗旨和方向，牢固樹立支農(nóng)保穩(wěn)定促發(fā)展的思想，突出風(fēng)險(xiǎn)防范, 強(qiáng)化監(jiān)督，力促管理,不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，有效發(fā)揮了信貸服務(wù)杠桿作用，較好地完成了年初確定的經(jīng)營目標(biāo)，取得了可喜的經(jīng)營業(yè)績。
我想說既然我參加了銀行信貸員工作，那么我就應(yīng)該做好，從小我養(yǎng)成的習(xí)慣便是如此，做事要認(rèn)真，不達(dá)到成功的彼岸，就不要放手，只要認(rèn)真努力了，就不會(huì)后悔，不會(huì)擔(dān)心自己被現(xiàn)實(shí)所擊倒。
也許我這一生就會(huì)在信貸員工作上做一輩子，運(yùn)氣好的話，我也許可以升級(jí)，做一名銀行的管理者，如果工作不好，那我也沒有什么怨言，我會(huì)平衡好自己的心態(tài)，知足長樂，這才是為人之道。我相信只要我認(rèn)真努力工作，我就會(huì)為銀行的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)!
信貸上半年工作總結(jié)范文二
半年來，在聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，針對本人自身擔(dān)任信用社主任，主要做好信貸管理工作，具體有以下幾方面
一是提高信貸人員綜合素質(zhì)，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。
信貸管理人員需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識(shí)貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時(shí)掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運(yùn)用法律武器，這是時(shí)代對信貸人員提出的迫切要求。
二是結(jié)合實(shí)際情況制定出有獎(jiǎng)有罰、權(quán)責(zé)對等的管理機(jī)制。
根據(jù)信用社的實(shí)際情況，在征得聯(lián)社同意的前提下，對信用社信貸人員適時(shí)推出了三包一掛的管理機(jī)制，從利息收入中拿出適當(dāng)比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對放貸、收貸、收息有功人員的獎(jiǎng)勵(lì)和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時(shí)，明確責(zé)任貸款警戒點(diǎn)，當(dāng)信貸人員責(zé)任貸款中不良貸款超過一定數(shù)額時(shí)，堅(jiān)決從信貸崗位甚至負(fù)責(zé)人崗位上換下來，防止因個(gè)人原因?qū)е沦J款質(zhì)量的繼續(xù)惡化和不良貸款的繼續(xù)增加。
通過半年的實(shí)踐，取得了預(yù)期的效果，全社不良貸款比年初下降了52萬元，貸款收息收回率首次達(dá)到1xx%，各位信貸人員年收入比普通員工高出5xx0元左右，可以說集體個(gè)人的雙贏。
三是明確各環(huán)節(jié)、各崗位的信貸責(zé)任，防止責(zé)任懸空和不切實(shí)際的集中。
每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調(diào)查人員、二級(jí)決策機(jī)構(gòu)成員、以及貸后管理人員的責(zé)任比例，既杜絕將責(zé)任集中于調(diào)查人員一身的不切實(shí)際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現(xiàn)象，真正使貸款責(zé)任有著落，保證各崗位、各環(huán)節(jié)人員能恪盡職守，各負(fù)其責(zé)。
非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關(guān)業(yè)務(wù)技能，不宜作為貸款責(zé)任人。
對內(nèi)部職工介紹、擔(dān)保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行審查，清收責(zé)任應(yīng)也由信貸崗位人員承擔(dān)。
四是對信貸人員加強(qiáng)合理的激勵(lì)和規(guī)范他們的工作過程。
保持信貸人員隊(duì)伍的相對穩(wěn)定，使他們有足夠的時(shí)間熟悉各種情況，并對信貸人員要提供通暢的溝通渠道，傾聽他們的意見和建議。
五是對信貸人員的工作過程進(jìn)行控制。
重點(diǎn)在于使信貸人員的工作過程規(guī)范化、有序化，完善借款合同的各項(xiàng)要素，使之合法合規(guī)，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。培訓(xùn)有的放矢，除通常對信貸人員進(jìn)行法律、法規(guī)宣講外，信用社更分別針對不同的情況進(jìn)行專門學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)，有效提高信貸人員的工作技能和對農(nóng)村信用社的各項(xiàng)管理規(guī)定的理解與認(rèn)同，以及對信用社的忠誠，增強(qiáng)他們的信心。
分類激勵(lì)，優(yōu)勝劣汰。對信貸人員的激勵(lì)，不搞“一刀切”，而是針對實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的激勵(lì)辦法，營造一種你追我趕的競爭氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務(wù)的，實(shí)行末位淘汰制，調(diào)離信貸崗位。
六是嚴(yán)把貸款投向關(guān)：放貸不濫。
要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準(zhǔn)確”作為信貸工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則。因此，我將經(jīng)營方向定位為：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，充當(dāng)杠桿，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是著力推行農(nóng)戶小額信貸。二是著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
七是嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。
在實(shí)際工作當(dāng)中，嚴(yán)格執(zhí)行“貸前調(diào)查”和“貸后回訪”制度。每個(gè)季度我均對貸款戶的貸款運(yùn)作情況進(jìn)行抽查回訪一次，次次都形成紀(jì)錄。通過貸后回訪，使自身對全社的貸款情況了如指掌，并適時(shí)提前收回有風(fēng)險(xiǎn)貸款。
信貸上半年工作總結(jié)范文三
我是支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)150位，成功放款30筆，發(fā)放貸款達(dá)7xx萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。
我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì)：
面對信貸員這個(gè)崗位，開始我還真有些膽怯。從20xx年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。
通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車來到了xx村。這位客戶是個(gè)農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問。
由于是第一次與客戶進(jìn)行“營銷”交流，加上對xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會(huì)跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對象。功夫不負(fù)有心人。現(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。
辛勞踏出豐收路開發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長，漸漸地習(xí)慣了這種工作。半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的銀行信貸員。
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六度調(diào)高基準(zhǔn)利率 2007年以來結(jié)構(gòu)性通貨膨脹明顯，由于消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)CPI一路攀升，全年基準(zhǔn)利率始終處于“負(fù)利率水平”。因此，中央銀行采取了適時(shí)的基準(zhǔn)利率調(diào)整政策。六度提高金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存款利率由2.52％上升到4.14％，累計(jì)提高了1.62個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款利率由6.12％上升到7.47％，累計(jì)提高了1.35個(gè)百分點(diǎn)；而商業(yè)銀行存貸款利差則累計(jì)減少了0.27個(gè)百分點(diǎn)。
存款準(zhǔn)備金率為了抑制過剩的流動(dòng)性，避免通貨膨脹由結(jié)構(gòu)性向普遍性過度，進(jìn)一步抑制貨幣信貸的過快增長。中央銀行延續(xù)2006年的調(diào)整策略，采取了穩(wěn)步妥善地上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款準(zhǔn)備金率的調(diào)整政策。十度提高了金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，準(zhǔn)備金率由2007年初的9％上調(diào)到年底14.5％的水平，累計(jì)提高了5.5個(gè)百分點(diǎn)，共實(shí)現(xiàn)凍結(jié)銀行體系流動(dòng)性資金2.03萬億元。
加快票據(jù)發(fā)行回收基礎(chǔ)貨幣根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中央銀行累計(jì)發(fā)行了135期央行票據(jù)，票據(jù)發(fā)行總量為39830億元。同時(shí)，共計(jì)有94期中央銀行票據(jù)到期，兩者相抵余額為5057.8億元。也就是說，2007年中央銀行通過央票收回商業(yè)銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)貨幣達(dá)到5057.8億元。發(fā)行特別國債也是2007年適度從緊的貨幣政策的一大特點(diǎn)，1.55萬億元的特別國債年內(nèi)全部發(fā)完。
注重窗口指導(dǎo)和信貸政策引導(dǎo)2006年年度信貸投放數(shù)額為3.12萬億元，2007年嚴(yán)格控制年度信貸投放數(shù)額，力爭投放規(guī)模嚴(yán)控在4萬億元內(nèi)。中央銀行主要采取了以下措施：一是通過提示商業(yè)銀行關(guān)注貸款過快增長可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配問題；二是引導(dǎo)商業(yè)銀行合理控制貸款規(guī)模與投放節(jié)奏；三是調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制基本建設(shè)等中長期貸款，嚴(yán)格限制對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)中落后企業(yè)的貸款投放。四是對商業(yè)性房地產(chǎn)信貸政策進(jìn)行調(diào)整，嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理，重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，提高了第二套以上住房貸款的首付款比例和利率水平。同時(shí)，中央銀行還提倡商業(yè)銀行加大對“三農(nóng)”、就業(yè)、助學(xué)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保和自主創(chuàng)新的支持，積極拓展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變盈利模式。
在上述一系列政策配合下，加上央行的窗口指導(dǎo)措施，2007年四季度商業(yè)銀行信貸增速出現(xiàn)了大幅放緩的趨勢，預(yù)期2008年年度信貸投放規(guī)模將控制在預(yù)期之內(nèi)。
從歷史的角度看，我們注意到，1994年我國曾經(jīng)實(shí)行過從緊的貨幣政策，當(dāng)時(shí)主要是由于1992年～1993年出現(xiàn)了一次經(jīng)濟(jì)過熱，當(dāng)時(shí)首先從緊的是信貸額度控制，在當(dāng)時(shí)的體制下，直接的數(shù)量控制還是起到了主要作用，但名義利率一直負(fù)得太多，在其他一些變量上也都進(jìn)行了一些調(diào)整，利率與通貨膨脹率一并提高，達(dá)到兩位數(shù)的歷史高點(diǎn)；存款準(zhǔn)備金率也到了14％左右。因此，中央采取了從緊政策。
貨幣政策運(yùn)行中的突出問題不容忽視
近年來，從貨幣政策運(yùn)行看，我們認(rèn)為存在的突出問題主要體現(xiàn)在：一是就貨幣調(diào)控貨幣的情況多，考慮貨幣政策調(diào)整的成本因素還不足，宏觀調(diào)控中尚沒能把貨幣政策、財(cái)政政策、價(jià)格政策和行政措施有機(jī)結(jié)合，缺少采用跨金融多政策的組合調(diào)控；二是考慮如資本市場、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及國際因素等其他聯(lián)動(dòng)因素不足，調(diào)控政策的對癥下藥不夠；三是貨幣政策調(diào)整的被動(dòng)性必較多，而預(yù)見性和打出提前量的情況還較少。
目前，從現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)來看，我國經(jīng)濟(jì)增長速度確實(shí)較快，結(jié)構(gòu)性過熱已經(jīng)顯現(xiàn)，而且仍然具有可能變成整體過熱的前景，此外在我國經(jīng)濟(jì)體中確實(shí)貨幣比較多，流動(dòng)性過剩的問題也沒有得到根本解決，通貨膨脹已經(jīng)明顯顯現(xiàn)。
2008年從緊的貨幣政策及其發(fā)展
筆者認(rèn)為，2007年國家采取了“六調(diào)基準(zhǔn)利率”、“十調(diào)準(zhǔn)備金率”等措施后，2008年進(jìn)一步提出從緊的政策，這說明2007年的調(diào)整政策取得了一定的效果，但還沒有完全抵消掉經(jīng)濟(jì)當(dāng)中其他因素的作用，仍需要進(jìn)一步抵消各種因素的作用，客觀形勢還需要繼續(xù)采取從緊政策，來使經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對2008年的經(jīng)濟(jì)工作作出了具體部署和安排，貨幣政策由“穩(wěn)健”改為“從緊”。這一政策的變化勢必將會(huì)對2008年我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和走勢，及對貨幣調(diào)控政策的進(jìn)一步調(diào)控產(chǎn)生深刻影響。
新年伊始，為落實(shí)從緊的貨幣政策要求，抑制貨幣信貸過快增長，中國人民銀行就作出決定，從2008年1月25日起上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，開始了2008年貨幣政策調(diào)控之路。此次調(diào)整后，普通存款類金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行15％的存款準(zhǔn)備金率標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)已創(chuàng)近年來的歷史新高。
一月下旬，受美國次級(jí)貸款年度損失數(shù)據(jù)的影響，全球股市出現(xiàn)了劇烈震蕩，隨之而至的是美聯(lián)儲(chǔ)采取降低基準(zhǔn)利率0.75個(gè)百分點(diǎn)的決策，以期避免股市危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退，人民幣因而也快速升值。
2015-2016年，中國外債余額結(jié)束了過去十幾年的增長態(tài)勢，外債規(guī)模特別是短期外債規(guī)模逐步下降。2001-2014年，中國外債余額和短期外債余額規(guī)模的年平均增長率分別為12.1%和17.5%。在當(dāng)前這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對外債情況進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)測，能夠加深對中國財(cái)政外部壓力情況的了解，也便于“十三五”時(shí)期的調(diào)整與監(jiān)控。
目前中國對外債的定義為：境內(nèi)機(jī)構(gòu)對非居民承擔(dān)的以人民幣或外幣表示的債務(wù)，其中“非居民”指的是境外的機(jī)構(gòu)、自然人以及其在中國境內(nèi)依法設(shè)立的非常設(shè)機(jī)構(gòu)。相對于國債，外債反映的是中國對外融資的能力和財(cái)政面臨的外部壓力。如果外債水平過低，反映對外融資能力較差，如果外債水平過高，則財(cái)政會(huì)受到比較大的外部壓力。一些學(xué)者的研究顯示，外債的規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是外債風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)中最為重要的部分。鑒于此，本文擬選取外債負(fù)債率和短期外債占外債的比重兩個(gè)指標(biāo)對2016-2017年中國財(cái)政外部壓力情況加以分析。
外債負(fù)債率指的是一國當(dāng)年的外債余額與GDP的比值。其中外債余額表示國家對外負(fù)債的總存量，GDP衡量一國的經(jīng)濟(jì)總量水平。負(fù)債率是評(píng)價(jià)外債風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)指標(biāo)，反映的是外債的規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)外對外債規(guī)模的影響因素方面的研究比較豐富。Reinhart、Rogoff和Savastano（2003）發(fā)現(xiàn)歷史因素對外債規(guī)模的影響很大，有違約史的國家發(fā)生再次違約的可能性大大增加。Aylward和Throne（1998）研究指出一國償還債務(wù)的歷史會(huì)影響其外債規(guī)模。Detragiache和Spilimbergo（2001）發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性因素是影響外債規(guī)模的重要因素。傅紅等（2013）分析得出，實(shí)際GDP是影響中國外債的最大因素，除此之外，進(jìn)出口總額、國家預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資、外匯收入也是影響中國外債規(guī)模的重要因素。王永菲（2013）也發(fā)現(xiàn)影響中國政府外債規(guī)模的主要因素在于外商直接投資、財(cái)政收入和國家預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資。
短期外債占比衡量的是期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。相對于中長期外債，短期外債通常更具有流動(dòng)性和不穩(wěn)定性，一旦國際收支形勢發(fā)生變化，短期外債項(xiàng)下的資金極易發(fā)生逆轉(zhuǎn)，給國家經(jīng)濟(jì)金融安全帶來風(fēng)險(xiǎn)和隱患。在研究1997年亞洲金融危機(jī)時(shí)，負(fù)債率、金融一體化、監(jiān)管失位等因素都不足以解釋金融危機(jī)爆發(fā)的原因，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提到最多的就是短期外債占比。2001年以來，中國短期外債余額占外債余額的比重長期超出25%的國際警戒線。國內(nèi)研究把中國短期外債的快速上升和國際游資大量進(jìn)入中國聯(lián)系起來。王海怡（2011）認(rèn)為短期外債已成為國際投機(jī)資本出入中國的主要渠道，無論是從改善國際收支角度，還是從防范金融風(fēng)險(xiǎn)角度，中國都應(yīng)盡快對短期外債管理方式加以完善。也有學(xué)者將短期外債的快速擴(kuò)張和中國貿(mào)易信貸的快速增長聯(lián)系起來。此外，王紅梅（2009）指出進(jìn)出口總額的增加會(huì)引起短期外債余額的增加，其傳動(dòng)媒介為貿(mào)易信貸。
監(jiān)測和預(yù)測方法
監(jiān)測是與國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)同時(shí)進(jìn)行的并行過程性的測度，旨在對國民經(jīng)濟(jì)做完整的綜合性觀測、分析和評(píng)價(jià)。預(yù)測是一種對事物的內(nèi)在聯(lián)系與外在聯(lián)系的延續(xù)與突變進(jìn)行綜合研究的過程，是一種提前量的研究。在本文中，監(jiān)測是用2016年的季度數(shù)據(jù)推測2016年底的數(shù)據(jù)；而預(yù)測則是根據(jù)歷年的年度數(shù)據(jù)推測2017年的年度數(shù)據(jù)。在研究中國財(cái)政外部壓力情況時(shí)，本文對兩個(gè)外債指標(biāo)2016年的情況進(jìn)行監(jiān)測，并對2017年的情況進(jìn)行預(yù)測。
外債數(shù)據(jù)公布的官方機(jī)構(gòu)是國家外匯管理局。根據(jù)外匯管理局的數(shù)據(jù)公布規(guī)則，每季度公布截止到上一季度末的外債數(shù)據(jù)，所以到截稿為止，最新的外債數(shù)據(jù)截止到2016年6月末。在2016年監(jiān)測部分，我們要預(yù)計(jì)2016年底負(fù)債率和短期外債占外債的比重。根據(jù)負(fù)債率=外幣外債余額/GDP*100%和短期外債占比=短期外債余額/全部外債余額*100%的數(shù)量關(guān)系，可以先分別預(yù)計(jì)2016年末的外幣外債余額、GDP、短期外債余額和外債余額，再通過計(jì)算得出兩個(gè)指標(biāo)的2016年底預(yù)測值。本文使用了平均值法和專家機(jī)構(gòu)調(diào)查法兩種方法進(jìn)行預(yù)測。
在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，有些經(jīng)濟(jì)變量的變化呈現(xiàn)某種趨勢，因而在預(yù)測時(shí)，我們需要找到數(shù)據(jù)內(nèi)部的規(guī)律性特征，利用趨勢來對未來做出預(yù)測。本文用2013-2016年的歷史數(shù)據(jù)來預(yù)測2017年外債負(fù)債率和短期外債占外債的比重兩個(gè)指標(biāo)。在選擇具體的預(yù)測方法前，先觀察歷史數(shù)據(jù)散點(diǎn)圖。從圖1可以看出，2013-2016年外債負(fù)債率和短期外債占外債的比重逐年下降，可以考慮使用固定增長率法進(jìn)行預(yù)測。固定增長率法非常適合于非線性趨勢型經(jīng)濟(jì)變量的預(yù)測。它要求經(jīng)濟(jì)變量按照某個(gè)固定或者近似固定的發(fā)展速度即變化率變化，或者說經(jīng)濟(jì)變量的變動(dòng)可以用指數(shù)函數(shù)逼近。
2016年外債壓力監(jiān)測
1.外債負(fù)債率。在預(yù)計(jì)2016年底外幣外債余額時(shí)，使用平均值法。平均值法是根據(jù)經(jīng)濟(jì)變量歷史數(shù)據(jù)的數(shù)量特征，對指標(biāo)進(jìn)行預(yù)計(jì)的方法。使用平均值法要求相關(guān)經(jīng)濟(jì)變量歷史數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的數(shù)量特征。以表1外幣外債余額為例：每年3月末和6月末數(shù)據(jù)的平均值與9月末數(shù)據(jù)的比值相對平穩(wěn)，故可以用（3月末數(shù)據(jù)+6月末數(shù)據(jù)）*比值的平均值預(yù)計(jì)9月末數(shù)據(jù)。同理，再用3月末、6月末和預(yù)計(jì)出的9月末數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)12月末的數(shù)據(jù)。最后得出， 2016年底外幣外債余額預(yù)計(jì)值為7909億美元。
在預(yù)計(jì)GDP時(shí)，使用專家機(jī)構(gòu)調(diào)查法。專家機(jī)構(gòu)調(diào)查法是一種間接分析經(jīng)濟(jì)預(yù)測方法。考慮到GDP預(yù)計(jì)并非本文的核心工作，故本文對中科院預(yù)測科學(xué)研究中心、中國人民銀行、IMF等機(jī)構(gòu)的預(yù)測結(jié)果進(jìn)行加權(quán)平均，得到2016年底中國GDP的預(yù)計(jì)值。世界銀行數(shù)據(jù)庫顯示，2015年中國GDP為108664億美元。中科院預(yù)測科學(xué)研究中心《2016中國經(jīng)濟(jì)預(yù)測》認(rèn)為2016年GDP增速為6.7%左右。中國人民銀行《2016年中國宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測》認(rèn)為2016年GDP增速預(yù)計(jì)為6.8%。IMF最新《世界經(jīng)濟(jì)展望》報(bào)告預(yù)計(jì)2016年中國GDP增速為6.5%。廈門大學(xué)與《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》聯(lián)合《中國季度宏觀經(jīng)濟(jì)模型（CQMM）2016年春季預(yù)測報(bào)告》預(yù)計(jì)2016年GDP增速為6.66%。中國建投投資研究院及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同的《中國投資發(fā)展報(bào)告（2016）》預(yù)測2016年中國GDP增長率為6.7%。根據(jù)國內(nèi)外專家、機(jī)構(gòu)的預(yù)測結(jié)果，共獲得了5個(gè)2016年中國GDP增速的預(yù)測值。中科院、人民銀行和IMF數(shù)據(jù)權(quán)威性更高，分別賦予25%的權(quán)重，其余兩者賦予12.5%的權(quán)重，得到2016年中國GDP增速為6.7%。依此增長率，2016年中國的GDP將達(dá)到115944億美元。
綜上算得，2016年末中國外債負(fù)債率平均值為6.8%。
2.短期外債占比。使用分子分母分別預(yù)計(jì)法預(yù)計(jì)短期外債占比，在估計(jì)短期外債余額和外債余額時(shí)，均使用平均值法。
同理，預(yù)計(jì)2016年底短期外債余額為8415億美元，預(yù)計(jì)2016年底外債余額為13904億美元。
綜上算得，2016年底中國短期外債占外債的比重的預(yù)計(jì)值為60.5%。
2017年外債壓力預(yù)測
本文使用固定增長率法預(yù)測2017年負(fù)債率和短期外債占比的情況。從表2中可以看出，各年的兩個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)基本上是逐漸增長的，因此分別計(jì)算各年兩個(gè)指標(biāo)的增長率。
先預(yù)測外債負(fù)債率。從表2可以計(jì)算出，2014-2016年負(fù)債率與上年負(fù)債率之比分別為94.5%、84.9%、93.2%，因此我們可以用簡單的算數(shù)平均法計(jì)算固定比率為90.9%。由此，可以預(yù)測2017年中國外債負(fù)債率為6.2%。
同樣預(yù)測短期外債占外債的比重。從表2可以計(jì)算出，2014-2016年短期外債占外債比重與上年短期外債占外債比重之比分別為88.5%、93.7%、93.1%。因此我們可以用簡單的算數(shù)平均法計(jì)算固定比率為91.8%。由此可以預(yù)測2017年的短期外債占外債的比重為55.5%。
綜上所述，2017年外債負(fù)債率的預(yù)測值為6.2%，短期外債占外債的比重的預(yù)測值為55.5%。
總結(jié)與思考
2016年監(jiān)測部分。外債負(fù)債率的估計(jì)值為6.8%，短期外債余額占全部外債余額的比例的估計(jì)值為60.5%。對比2015年的數(shù)據(jù)（負(fù)債率7.3%，短期外債占外債的比重65%），負(fù)債率和短期外債占外債的比重兩個(gè)指標(biāo)雙雙下降，這反映出2016年中國仍處于外債去杠桿的進(jìn)程中。招商證券首席宏觀分析師謝亞軒認(rèn)為，造成外債余額下降的主要原因是歐美等發(fā)達(dá)國家之間經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的分化。這種分化導(dǎo)致了美元持續(xù)走強(qiáng)，利率關(guān)系紊亂，由此中國持有外債的匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)上升，所以中國經(jīng)濟(jì)主體加快了償還外債的進(jìn)程。
從進(jìn)出口貿(mào)易的角度分析，進(jìn)出口貿(mào)易的下降會(huì)導(dǎo)致短期外債中與貿(mào)易有關(guān)的信貸減少。根據(jù)國家外匯管理局的數(shù)據(jù)，僅2016年一季度，中國貨物貿(mào)易進(jìn)出口總額為5.2萬億元人民幣，同比下降5.9%。受此影響，2016年3月末貿(mào)易信貸與預(yù)付款余額相應(yīng)下降，占總外債規(guī)模的比重下降到66%。從2015年前三季度來看，中國進(jìn)出口總額仍未扭轉(zhuǎn)下降趨勢，也可以為2016年末外債規(guī)模繼續(xù)降低的觀點(diǎn)提供支持。
2017年預(yù)測部分。2017年末中國外債負(fù)債率水平的預(yù)測值為6.2%，短期外債占外債的比重為55.5%。對比2016年兩個(gè)指標(biāo)的預(yù)計(jì)數(shù)據(jù)（負(fù)債率6.8%，短期外債占外債的比重60.5%），預(yù)計(jì)2017這兩個(gè)指標(biāo)依然處于下降趨勢，反映出中國去杠桿的進(jìn)程未必像預(yù)計(jì)的那樣接近尾聲，可能會(huì)延續(xù)到2017年。當(dāng)然從長期來看，外債規(guī)模的降低并非常態(tài)，在全球金融環(huán)境趨于穩(wěn)定后，預(yù)計(jì)中國外債規(guī)模將與中國經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢相匹配，回到平穩(wěn)增長的路徑上。
有幾個(gè)促進(jìn)中國外債規(guī)模回升的因素需要考慮在內(nèi)：首先，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)跨境融資便利化程度不斷上升，根據(jù)《關(guān)于在全國范圍內(nèi)實(shí)施全口徑跨境融資宏觀審慎管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕132號(hào)），自2016年5月3日起，本外幣一體化的全口徑跨境融資宏觀審慎管理試點(diǎn)擴(kuò)大至全國范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)。對金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，中國人民銀行和國家外匯管理局不實(shí)行外債事前審批，而是由金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在與其資本或凈資產(chǎn)掛鉤的跨境融資上限內(nèi)，自主開展本外幣跨境融資。
一、財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)管理工作
做好財(cái)務(wù)工作計(jì)劃，組織財(cái)務(wù)活動(dòng)、處理與各方面的財(cái)務(wù)關(guān)系是我部的本職工作，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，記帳、登帳工作越來越重要。為提高工作效率，使會(huì)計(jì)核算從原始的計(jì)算和登記工作中解脫出來。我們在年初即進(jìn)行了會(huì)計(jì)電算化的實(shí)施，經(jīng)過一個(gè)月的數(shù)據(jù)初始化和三個(gè)月的手機(jī)結(jié)合，全體財(cái)務(wù)人員全都熟練掌握了財(cái)務(wù)軟件的應(yīng)用與操作，財(cái)務(wù)核算順利過渡到用電算化處理業(yè)務(wù)。這為財(cái)務(wù)人員節(jié)約了時(shí)間，還大大提高了數(shù)據(jù)的查詢功能，為財(cái)務(wù)分析打下了良好的基礎(chǔ)，使財(cái)務(wù)工作上了一個(gè)新的臺(tái)階。
財(cái)務(wù)部一直人手較少，但在我們高效、有序的組織下，能夠輕重緩急妥善處理各項(xiàng)工作。財(cái)務(wù)部每天都離不開資金的收付與財(cái)務(wù)報(bào)帳、記帳工作。這是財(cái)務(wù)部最平常最繁重的工作，一年來，我們及時(shí)為各項(xiàng)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了應(yīng)有的支持。基本上滿足了各部門對我部的財(cái)務(wù)要求。公司資金流量一直很大，尤其是在8月至12月收繳銷售款的期間，現(xiàn)金流量巨大而繁瑣，財(cái)務(wù)部鄒治和胡蓉兩位同志本著“認(rèn)真、仔細(xì)、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作作風(fēng)，各項(xiàng)資金收付安全、準(zhǔn)確、及時(shí)，沒有出現(xiàn)過任何差錯(cuò)。全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)資金收付達(dá)2億3757萬元。企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最終都將以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式展現(xiàn)出來。在財(cái)務(wù)核算工作中每一位財(cái)務(wù)人員盡職盡責(zé)，認(rèn)真處理每一筆業(yè)務(wù)，為公司節(jié)省各項(xiàng)開支費(fèi)用盡自己最大的努力。財(cái)務(wù)部全年審核原始單據(jù)12824張，處理會(huì)計(jì)憑證2179張，準(zhǔn)確無誤地出具各類會(huì)計(jì)報(bào)表無數(shù)。
制度屬于企業(yè)的硬性管理，任何成功的企業(yè)無一例外的有其嚴(yán)格的規(guī)章制度。長天公司從無到有，從當(dāng)初的三兩人到今天的上百人，規(guī)范各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為已日益成為企業(yè)管理的主題。在過去的一年中，財(cái)務(wù)部相繼出臺(tái)了關(guān)于財(cái)產(chǎn)管理、合同簽定、費(fèi)用控制等方面的規(guī)章制度。為完善公司各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，建設(shè)財(cái)務(wù)管理內(nèi)外環(huán)境盡了我們應(yīng)盡的職責(zé)。
財(cái)務(wù)部除要認(rèn)真負(fù)責(zé)地處理公司內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系外，為達(dá)成本單位的任務(wù)，還要妥善處理外部各方面的財(cái)務(wù)關(guān)系。與外部建立并保持良好的聯(lián)系。本年度財(cái)務(wù)部友好妥善地處理了各單位的往來款項(xiàng)的收支。同時(shí)與銀行建立了優(yōu)良的銀企關(guān)系、與稅務(wù)機(jī)構(gòu)建立了良好的稅企關(guān)系，全面處理了保險(xiǎn)公司遺留資產(chǎn)的往來手續(xù)，并圓滿完成了對統(tǒng)計(jì)、工商等各部門有關(guān)資料的申報(bào)。
二、資金調(diào)度和信貸工作
資金對于企業(yè)來說，就如“血液”對于人體一樣重要。今年工程建設(shè)全面鋪開，各經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)逐步建立，新員工不斷加盟。資金需求日益增加。尤其在1-7月份項(xiàng)目未能取得任何經(jīng)濟(jì)收益的情況下，公司承受了巨大的資金壓力。我部根據(jù)工程建設(shè)和公司發(fā)展的要求，為確保資金使用單位各項(xiàng)工作的順利開展，與總公司一起籌劃、合理安排調(diào)度資金。同時(shí)財(cái)務(wù)部還全面承擔(dān)了8月份開始的銷售收款和銀行按揭工作，在全體財(cái)務(wù)人員和招商人員的共同努力下全力以赴地做好了資金的快速回籠。保證了市場建設(shè)的順利進(jìn)行，及時(shí)償還了銀行到期貸款，全年累計(jì)完成投資2.6億元，償還到期貸款4500萬元。資金的成功運(yùn)作保證了長天和東方公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，更是繼續(xù)樹立了東方公司“AAA資信企業(yè)”的良好形象。
自項(xiàng)目啟動(dòng)以來，一直有多家銀行向公司進(jìn)行信貸營銷。為了公司的長足發(fā)展，財(cái)務(wù)部與工行東塘支行建立了信貸關(guān)系，以期達(dá)到積累企業(yè)信譽(yù)的目的。我部于3月—5月向銀行申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款3000萬元。期間收集、整理了大量資料，編制各類貸款報(bào)告，與銀行人員商談貸款工作，多次接待銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的視察，在完成貸款工作的同時(shí)與銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，同時(shí)使我們對貸款工作有了全面的了解，學(xué)到了新的業(yè)務(wù)知識(shí)。
三、全力協(xié)助招商工作
招商是本年度的重中之重，招商政策的優(yōu)劣與否直接關(guān)系到公司的生存和發(fā)展。財(cái)務(wù)部協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)做了大量的財(cái)務(wù)分析和市場調(diào)查。全面參與了公司招商政策的制定，為公司制定銷售價(jià)格、租賃價(jià)格，出臺(tái)各項(xiàng)招商政策和調(diào)動(dòng)招商積極性和主觀能動(dòng)性提供財(cái)務(wù)參考。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；B2B&B2C；“E”評(píng)級(jí)；風(fēng)險(xiǎn)池
一、我國國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，國有商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求，積極參與國際競爭與合作，綜合實(shí)力和品牌價(jià)值穩(wěn)步攀升。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從宏觀層面來看，2011年中、農(nóng)、工、建、交五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤6808.49億元，平均增幅超過25%，總計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入1.3萬億元，營業(yè)收入達(dá)1.7萬億元，利息收入在營業(yè)收入中占比近77%。分析其收入構(gòu)成，雖然近年來各大行積極調(diào)整經(jīng)營策略學(xué)習(xí)國外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，各行中間業(yè)務(wù)收入有了大幅增加，但從國家宏觀經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀來看，近5年來，國有商業(yè)銀行收入仍以利差性收入為主，這既反映了行業(yè)的現(xiàn)狀也體現(xiàn)了整體的發(fā)展思路。截至2012年3月末，工農(nóng)中建四行月新增人民幣貸款2946億元，而實(shí)際上在月初前11天，四大行全部新增貸款卻不足200億，而3月份四大行新增人民幣存款卻達(dá)2.25萬億，而這反映出我國國有商業(yè)銀行習(xí)慣性的季末存貸沖刺，存貸結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，不利于整個(gè)金融行業(yè)秩序的健康發(fā)展。不容忽視的是，這也暗示著國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。
從微觀層面來看，銀行間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分普遍，競爭相當(dāng)激烈。各分行都陷入存款有余而信貸不足的困境，存款的不斷攀升不但增加了銀行利息的支出，也使管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高，企業(yè)發(fā)展受到限制。同時(shí)受地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的影響，許多分支行既尋求與政府合作來增加貸款也不得不面臨不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。可見，擴(kuò)展新的貸款業(yè)務(wù)以增加穩(wěn)定的、優(yōu)良的信貸業(yè)務(wù)將是各大在未來行業(yè)競爭中取勝的關(guān)鍵。
從發(fā)展趨勢來看，近年來我國銀行信貸快速擴(kuò)張，僅2009年年末的余額為40.0萬億元，同比增長31.7%，增速比2008年高13.0個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加9.6萬億元，同比多增4.7萬億元。然而未來二年我國貸款增速將會(huì)回落到14%-17%區(qū)間內(nèi)，中國人民銀行8日公布的金融數(shù)據(jù)顯示，我國2011年人民幣貸款增長7.47萬億元，增速達(dá)14%，信貸增速下降的原因由三點(diǎn)組成：一是我國信貸調(diào)控將進(jìn)入收縮期；二是隨著資本市場特別是債券市場的加速發(fā)展，直接性融資將會(huì)進(jìn)入快車道，占比會(huì)有所提高，從而擠壓間接融資的空間；三是受資本充足率和貸存比的限制，銀行自身的信貸發(fā)展將受到一定的束縛。長期來看，信貸增速的回落不但不會(huì)限制我國銀行業(yè)的發(fā)展，相反這是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)金融創(chuàng)新的良機(jī)。
（二）網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)運(yùn)而生，作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，提供信貸類金融產(chǎn)品，借貸雙方在通過互聯(lián)網(wǎng)完成借貸交易。當(dāng)前，國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)信貸都處于起步階段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即個(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定利息的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。這一網(wǎng)絡(luò)信貸模式本質(zhì)上是一種C2C的電子商務(wù)模式。2005年，英國成立的Zopa公司和2006年美國的Prosper公司都是在P2P小額信貸基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。國內(nèi)從2007年起成立的拍拍貸、易貸也是這一模式的嘗試，但這一模式存在身份認(rèn)證困難、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)高、存在洗錢、套現(xiàn)等重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，整個(gè)業(yè)務(wù)局限于個(gè)人資金周轉(zhuǎn)和小額創(chuàng)業(yè)借款。各國有商業(yè)銀行如工商銀行、建設(shè)銀行也開始嘗試網(wǎng)絡(luò)融資，如工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”；建設(shè)銀行的“e貸款”、“e商通”目標(biāo)客戶以小微企業(yè)為主。
二、國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域的嘗試
（一）聯(lián)貸聯(lián)保
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是指3家（含）以上借款人，通過網(wǎng)絡(luò)自愿的原則，組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，聯(lián)合向銀行申請貸款，由銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度，每個(gè)借款人均對其他借款人向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，是中國建設(shè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域的一次全新嘗試，主要滿足中小企業(yè)客戶的融資需求，并且這一網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與阿里巴巴存在戰(zhàn)術(shù)合作。產(chǎn)品優(yōu)勢在于無抵押、無質(zhì)押，由企業(yè)合作方互相承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)各貸款企業(yè)最高額度設(shè)置在500萬人民幣以內(nèi)，既能使一些未達(dá)到信貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)獲得資金，也能減少不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)上商品交易市場融資
網(wǎng)上商品交易市場融資業(yè)務(wù)是指銀行與網(wǎng)上商品交易市場合作，以交易商品現(xiàn)貨等作為保障，開發(fā)計(jì)算機(jī)輔助評(píng)價(jià)和利率定價(jià)模型，為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務(wù)的短期融資業(yè)務(wù)。其中，包括電子倉單買方融資和電子倉單賣方融資。
網(wǎng)上商品交易市場融資是中國工商銀行推出的一款網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，客戶從第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)發(fā)起，通過合作行的信貸平成信貸交易，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化操作，使用方便、融資高效、功能齊全。
一、圍繞目標(biāo)，分工協(xié)作
省聯(lián)社關(guān)于“四抓四促”競賽活動(dòng)的通知下達(dá)后，我行及時(shí)組織相關(guān)部室進(jìn)行了學(xué)習(xí)，按照省聯(lián)社“四抓四促”競賽活動(dòng)中關(guān)于走訪轄內(nèi)客戶的要求，我行活動(dòng)期間需走訪農(nóng)戶10000戶、小微企業(yè)1000戶以上，如果農(nóng)戶或小微企業(yè)走訪戶數(shù)不足，農(nóng)戶與小微企業(yè)之間可按5：1的比例進(jìn)行互換。圍繞這一目標(biāo)，我行明確公司業(yè)務(wù)部作為客戶走訪工作的責(zé)任部門，具體負(fù)責(zé)指導(dǎo)全行客戶走訪活動(dòng)的開展，對客戶走訪任務(wù)進(jìn)行了分解，將走訪任務(wù)下達(dá)到各支行和營業(yè)部，并以總行文件的形式對有關(guān)要求進(jìn)行了明確。此外，按照省聯(lián)社的要求，我行領(lǐng)導(dǎo)班子成員也進(jìn)行了分工，全員參與客戶走訪工作，每個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員
二、明確要求，做實(shí)走訪
為了確保本次客戶走訪活動(dòng)不流于形式，杜絕弄虛作假行為，我行設(shè)計(jì)制定了客戶走訪工作底稿(分農(nóng)戶及小微企業(yè)兩大類)，要求各單位高度重視客戶走訪工作，合理安排工作時(shí)間，組織信貸人員深入走訪轄內(nèi)客戶，有序推進(jìn)客戶走訪活動(dòng)，要求走訪一戶填寫一戶的走訪工作底稿，農(nóng)戶走訪工作底稿須經(jīng)農(nóng)戶簽字，小微企業(yè)走訪工作底稿須加蓋企業(yè)公章。客戶走訪活動(dòng)結(jié)束后，各單位將工作底稿按農(nóng)戶和小微企業(yè)分類收集，裝訂成冊后，報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審核匯總。
本次客戶走訪時(shí)間安排在6月份至9月份，正是一年中最為炎熱的時(shí)候，我行信貸人員戰(zhàn)高溫，斗酷暑，在炎火烈日下奔走在農(nóng)村金融服務(wù)的第一線，用辛勤和汗水確保了客戶走訪工作的順利推進(jìn)。至9月末，我行共走訪客戶戶，其中農(nóng)戶戶，小微企業(yè)戶，圓滿完成了省聯(lián)社下達(dá)的走訪任務(wù)。
三、注重實(shí)效，加大投放
在走訪過程中，我行更加注重走訪所能取得的實(shí)際效果， 努力加強(qiáng)與客戶的交流和溝通，不僅走訪有信貸關(guān)系的客戶，而且還走訪尚未發(fā)生信貸關(guān)系的客戶，與
客戶進(jìn)行面對面的交流，了解這些客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金需求等情況，實(shí)地考察企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)作過程，在鞏固和壯大現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，為今后拓展和培育潛在客戶奠定了良好的基礎(chǔ)。根據(jù)走訪時(shí)掌握的實(shí)際情況，我行對現(xiàn)有客戶以及部分潛在的客戶中符合貸款條件的客戶，及時(shí)給予了信貸支持，解決其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的融資困難。截止8月末，我行各項(xiàng)貸款余額億元，比6月初客戶走訪活動(dòng)開始時(shí)新增信貸投放億元，其中小微企業(yè)貸款余額為億元，比6月初新增信貸投放億元，新增信貸戶數(shù)戶。
銀行走訪工作總結(jié)"為人民服務(wù)，客戶至上"是我們郵儲(chǔ)銀行服務(wù)的一慣宗旨，密切聯(lián)系雙方關(guān)系，及時(shí)了解客戶的需求，是提高服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)。取得客戶的信任與支持，是我們郵儲(chǔ)銀行各部門正常運(yùn)行的保證。
為了真正的了解客戶的真實(shí)需求，意見，建議，我們應(yīng)該走出去，與客戶面對面的交流。這次我們走訪的客戶主要是我行貸款的老客戶，例如其中一戶姓名:陰建新，主營項(xiàng)目是摩托車的銷售以及售后修理，地址在容城縣溝西大街。為了避免唐突上門，在去客戶家前，先給客戶準(zhǔn)備了一份小禮物，俗語說的好開門不打笑臉人，這樣也可以拉近我行員工與客戶陰建新的關(guān)系，以便我們和客戶之間開展交流。我們以朋友的身份以閑敘家常的方式與客戶說話，從陰老板經(jīng)營的摩托車為話題引入，出于對本行業(yè)的了解，陰老板侃侃而談，詳細(xì)向我們介紹了摩托車現(xiàn)在的銷售狀況，進(jìn)銷渠道，經(jīng)營利潤，通過這樣的溝通我們更深入的了解了客戶陰建新摩托車行業(yè)的財(cái)務(wù)方面的資金狀況與管理。最后我詢問陰老板作為一個(gè)貸款的老客戶對我行的業(yè)務(wù)及服務(wù)有什么建議和意見，以便我們以后能夠完善自身，更好的為客戶服務(wù)，吸引客戶。陰老板非常真誠的回答我們：郵儲(chǔ)銀行的商戶小額貸款，真正解決了小商戶貸款難的問題，自己以前只以為貸款是大老總的事情，沒想到像他這樣的小店也能貸出款，不用送禮，不用請客，就能申請成功。而且由于貸款資金的合理使用，自己也獲得了一定的利潤，郵儲(chǔ)銀行讓他這樣的小商戶真正得到了實(shí)惠。陰老板
仔細(xì)詢問了我行現(xiàn)在的貸款政策，也提出了自己的建議。另外幾戶走訪的是服裝行業(yè)，走訪的形式基本一致。最后我們總結(jié)了走訪的這幾戶共同的意見：他們希望向他們這樣還款好，信用好的老客戶手續(xù)方面簡單一點(diǎn)最好了，能夠有一定的照顧，而且今年的貸款利率又上調(diào)了。我們也詳細(xì)的向客戶做出了解釋：現(xiàn)在國家總體政策，以及郵儲(chǔ)總行的貸款制度，是我們縣行無法改變的，利率雖然在一定程度上進(jìn)行了上調(diào)，但也在商戶利潤允許的范圍內(nèi)，對客戶本身的收入是沒有太大影響的，正如客戶所言，我行貸款沒有請客送禮這樣的不正之風(fēng)，只要客戶合規(guī)就能放款，客戶所有的付出就是單純的利息，不像有的貸款行，利率只比我行低一點(diǎn)，可是不送禮根本無法批下貸款，加起來客戶的支出要比我行的正常利息支出要多的多。對于老客戶方面，我們一定會(huì)以之為先，以最快的速度和最好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，請客戶放心。最后我們根據(jù)客戶經(jīng)營模式，以及資金管理方面積極向每個(gè)貸款老客戶交叉營銷儲(chǔ)蓄及理財(cái)方面的業(yè)務(wù)。由于有的客戶月銷售收入較高，建議客戶可以辦一個(gè)我行的綠卡通，設(shè)置一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，可以讓資金在定期和活期之間靈活轉(zhuǎn)變，使客戶的大額資金獲得最大的利益。有的客戶收入穩(wěn)定，在資金充足時(shí)可以適當(dāng)?shù)耐度胍欢ū壤睦麧欃徺I理財(cái)產(chǎn)品。
通過這次走訪客戶的行動(dòng)，我們最大的收獲是讓貸款的老客戶又全面的了解了我行的業(yè)務(wù)，而且客戶向我行提出了積極的意見和建議。同時(shí)每個(gè)客戶周邊店面我們也及時(shí)的又散發(fā)了宣傳單冊，對有意向的貸款戶詳細(xì)介紹了我行貸款的具體業(yè)務(wù)。我們在以后的工作中要
針對不同的客戶，選擇適當(dāng)?shù)臏贤ǚ绞胶脱哉Z表達(dá)。我們要有耐心的聽客戶的陳述，清楚的了解他們的需求，這樣才能準(zhǔn)確的把我行的業(yè)務(wù)有針對性的介紹給不同的客戶，對于客戶的意見和要求，我們應(yīng)耐心的解釋，詳細(xì)講述我行的制度和規(guī)定。
世界看好中國經(jīng)濟(jì)
根據(jù)《證券市場周刊》報(bào)道，參與2009年一季度中國宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測的四分之三以上的經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示看到燕子回來的跡象，甚至部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示，“本輪經(jīng)濟(jì)最壞的時(shí)候在2008年第四季就已經(jīng)過去。”
最為樂觀的專家之一，安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文表示，2009年中國經(jīng)濟(jì)增速將在8％左右。其同比增速可能呈現(xiàn)逐季攀升局面。中國經(jīng)濟(jì)增速可能在去年第四季或今年第一季見底，在第二季之后開始恢復(fù)，并形成“V”形走勢。
而根據(jù)“預(yù)測”統(tǒng)計(jì)結(jié)果，26家機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對2009年第一季GDP增長率預(yù)測均值為6.5％，參與機(jī)構(gòu)對2009年全年GDP增長率預(yù)測均值為7.77％，和“保八”的目標(biāo)極其接近。
摩根士丹利大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王慶也持著類似的觀點(diǎn)。2008年，中國對世界經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到20％，如果2009年中國經(jīng)濟(jì)達(dá)到5.5％就可以達(dá)到同樣的貢獻(xiàn)率。在2009宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測年會(huì)上，王慶將金融危機(jī)中的中國經(jīng)濟(jì)做了一個(gè)形象的比喻。“天寒地凍的情況下，有一枝梅花鮮艷地開放”。其對中國經(jīng)濟(jì)的信心可見一斑。
國際貨幣基金組織(IMF)總裁多米尼克?斯特勞斯一卡恩預(yù)計(jì)。世界經(jīng)濟(jì)在2010年初會(huì)出現(xiàn)復(fù)蘇，一些經(jīng)濟(jì)體可能今年年底就開始恢復(fù)。不過他警告，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景仍很不確定，亞洲國家需增加內(nèi)需，減少對出口的依賴。他認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)今年雖然面臨很大挑戰(zhàn)，但仍可能實(shí)現(xiàn)8％的增長。
香港中評(píng)社分析。中國在近30年來，歷經(jīng)多次經(jīng)濟(jì)風(fēng)波卻皆能平安渡過艱險(xiǎn)，繼續(xù)保持發(fā)展的勢頭。其根本原因乃是中國的改革方向及其經(jīng)濟(jì)模式具備了四大優(yōu)勢。包括迄今保有雄厚的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力、穩(wěn)定的金融體系和龐大的內(nèi)需市場。是以有充分理由可以在世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，率先走出困境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。
如果一個(gè)人或媒體如是分析，那么公眾還可以產(chǎn)生質(zhì)疑。但如此眾多的權(quán)威媒體和專家皆持類似觀點(diǎn)，難怪在各網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)調(diào)查中大多數(shù)人都堅(jiān)信中國式暖春在金融危機(jī)中即將出現(xiàn)的預(yù)測了。
暖春：可期與不可期之間
2月16日，上證指數(shù)大漲68.60點(diǎn)，漲幅為2.96％。而在剛剛過去的一周，上證指數(shù)全周上漲6.40％；更早前的一周，上證指數(shù)一周上漲近10％。而與此同時(shí)，日本、美國等世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，紛紛報(bào)道著經(jīng)濟(jì)面臨著前所未有的困境的事實(shí)。即使如瑞士等國，也在金融危機(jī)中困難重重。一時(shí)，專家及媒體仿佛看到了中國經(jīng)濟(jì)提前復(fù)蘇的某種跡象，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)拐點(diǎn)成為應(yīng)有的預(yù)期。
近期股市的持續(xù)上漲，究竟意味著什么?日前經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉表示。最近各地不少企業(yè)開始補(bǔ)給庫存以及近期股市的好轉(zhuǎn)，都是經(jīng)濟(jì)可能復(fù)蘇的信號(hào)。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)家中首位從實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)兩個(gè)角度對“經(jīng)濟(jì)可能復(fù)蘇”作出的判斷，也是對股市走勢所具有的“晴雨表”功能和“信號(hào)”意義的重視和認(rèn)可。
話音剛落沒幾天，股市又開始調(diào)整。在瞬息萬變的A股市場，一切預(yù)測與分析總結(jié)，似乎都顯得跟不上調(diào)一樣，曲高而和寡。去年同期。股市在2007年趨熱之后，進(jìn)入了漫長調(diào)整的一年。人們一直在期望著紅五月的出現(xiàn)，然而事與愿違。直至年關(guān)，也未看到股市有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。
從實(shí)體經(jīng)濟(jì)角度看，自從實(shí)施適度寬松的貨幣政策以來，不僅市場的流動(dòng)性狀況大為改善，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也在信貸資金的支持下出現(xiàn)了庫存快速減少、盈利狀況改善的喜人景象；而“各地不少企業(yè)開始補(bǔ)給庫存”更表明受經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃拉動(dòng)，中國經(jīng)濟(jì)已有復(fù)蘇跡象。
商務(wù)部市場運(yùn)行調(diào)節(jié)司2月10日的商務(wù)預(yù)報(bào)顯示，受益于鋼鐵產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃出臺(tái)，以及政府加大基礎(chǔ)設(shè)施和保障性住房建設(shè)等方面的因素。目前的鋼材價(jià)格出現(xiàn)了明顯反彈。據(jù)監(jiān)測，1月份國內(nèi)鋼材平均價(jià)格為4266元／噸。較2008年12月上漲3.4％，其中，板材價(jià)格環(huán)比上漲5.6％，線材價(jià)格環(huán)比上漲2.8％，管材及型材價(jià)格環(huán)比上漲1.8％。與此同時(shí)，春耕即將開始，氮肥、磷肥價(jià)格開始出現(xiàn)小幅上漲，這將加快庫存產(chǎn)品及原料的消化，使部分停產(chǎn)企業(yè)重新開工。此外，在工業(yè)品出廠價(jià)格中，煤炭開采和洗選業(yè)出廠價(jià)格也同比上漲22.7％。其中原煤出廠價(jià)格上漲12.3％；汽油、煤油出廠價(jià)格分別上漲2.1％和3.1％……
同時(shí)，十大產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃更提振了分析人士對于中國經(jīng)濟(jì)的信心。截止到日前，十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃已經(jīng)基本審批完畢。其對于當(dāng)前提振信心大有裨益。
辯證的宏觀經(jīng)濟(jì)信號(hào)
一個(gè)可以援引論證中國經(jīng)濟(jì)暖春到來的證據(jù)。無疑是1月信貸的激增。根據(jù)2月12且公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，中國剛剛公布不久的1月份的新增貸款達(dá)到了令人瞠目的1.6萬億，這是一個(gè)創(chuàng)紀(jì)錄的數(shù)字，超過自2002年開始的中國經(jīng)濟(jì)增長周期的任何一個(gè)月，并且接近今年預(yù)期新增貸款5.4萬億的30％。
對于新增貸款的猛烈增加，業(yè)界專家們認(rèn)為，中國在全球經(jīng)濟(jì)衰退的大潮中，率先實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性信貸擴(kuò)張。這或許是中國經(jīng)濟(jì)下行速度減緩，形成一個(gè)拐點(diǎn)的最新證據(jù)。而此前公布的PPI、CPI和進(jìn)出口數(shù)據(jù)也顯露出經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一些積極因素。
對于中國經(jīng)濟(jì)的走勢，中國銀行副行長朱民認(rèn)為。在全球金融危機(jī)仍在繼續(xù)發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)的影響開始下滑的背景下。美、歐、日經(jīng)濟(jì)將陷入“L形”衰退，中國則可能會(huì)出現(xiàn)“V”形調(diào)整。
可見，銀行及時(shí)的大力支持，給予了困境中的經(jīng)濟(jì)一分不小的信心。然而，與其相伴生的金融風(fēng)險(xiǎn)也不可不防。專家普遍如此分析。
分析人士稱，雖然信貸指導(dǎo)仍然具有強(qiáng)大的效力，對于刺激經(jīng)濟(jì)的增長可以產(chǎn)生立竿見影的效果。但這并非一場可以放縱的狂歡。保增長、保企業(yè)是大局，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范也是大局。危機(jī)時(shí)期的權(quán)衡是一件艱難的事情。我們還必須關(guān)注這些資金是否真正充實(shí)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不是助推了股市的熱鬧。2月17日之前的一周，股市日成交量達(dá)到了9個(gè)月來的新高。這可能不乏資金對于市場基本面的看法出現(xiàn)的積極理解，但是信貸資金也可能通過各種渠道流入股市。果真如此，實(shí)體經(jīng)濟(jì)真正可能享受到的好處就會(huì)大打折扣，我們對經(jīng)濟(jì)的研判也可能因此出現(xiàn)大的偏差。
信用卡是“后付款”，借記卡則是“現(xiàn)付款”。為獲得借記卡，客戶必須在發(fā)卡銀行開有賬戶，并保持一定數(shù)量的存款。當(dāng)使用借記卡時(shí)，所付款項(xiàng)直接從客戶在發(fā)卡銀行的賬戶上轉(zhuǎn)到售貨或提供服務(wù)的商家的銀行賬戶上。對于持卡人的賬面來說，使用借記卡付款的過程，和從銀行提款、然后用現(xiàn)金付賬的過程沒有本質(zhì)的差別，只不過用借記卡要安全和方便多了。可以說，借記卡只是消費(fèi)者支付現(xiàn)金或支票的另一種更方便的形式，借記卡也因此被稱為支票卡。
與信用卡50年的發(fā)展歷史相比，借記卡要年輕得多。借記卡在美國始于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，但近幾年來發(fā)展很快，與信用卡市場形成了既競爭又互補(bǔ)的有趣局面。在低端消費(fèi)支付區(qū)，借記卡扮演了不小的角色。借記卡到底與信用卡有哪些相似與不同之處呢?
借記卡與信用卡最本質(zhì)的區(qū)別在于“借記”與“信用”的差別。“借記”，意味著“扣除”，你消費(fèi)的付款從你的銀行賬戶中扣除，你花你自己的錢；“信用”則意味著“未來支付”，你用你的信譽(yù)獲得發(fā)卡行大約40天的無抵押循環(huán)信貸，你借發(fā)卡行的錢花，每月付一次賬單。
對消費(fèi)者來說，借記卡有不少好處：
獲得借記卡比信用卡要容易。只需要開有銀行賬戶，銀行也并不審核你的信用記錄；
使用借記卡比攜帶現(xiàn)金要安全，比付個(gè)人支票、旅行支票也方便得多。特別是在外州（省）或外國消費(fèi)，世界各地都有大量的商家接收維薩和萬事達(dá)品牌的借記卡；
易于個(gè)人的資金管理。每月銀行的支票清單會(huì)列出你購買物品或服務(wù)的時(shí)間，地點(diǎn)及數(shù)額；你知道花錢的數(shù)目，便于控制資金預(yù)算，防止濫用貸款和積累債務(wù)；
沒有手續(xù)費(fèi)；
有一定的安全性。但實(shí)際上，借記卡的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)比信用卡要高。比如，在出現(xiàn)偽冒使用的情況下，借記卡所受到的資金保護(hù)相對信用卡要少。
對借記卡的發(fā)卡管理部門而言，若與信用卡業(yè)務(wù)比較(請參看《數(shù)字財(cái)富》第4期“美國信用卡管理”一文)，借記卡的銀行不需要為發(fā)卡籌集資金成本，業(yè)務(wù)運(yùn)作相對簡單，風(fēng)險(xiǎn)也小得多(基本上無市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，但依然有運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和偽冒風(fēng)險(xiǎn))。原則上，借記卡業(yè)務(wù)幾乎不需要直接做市場營銷，不需要信貸審批部門，不需要設(shè)置龐大的催收隊(duì)伍(而這幾項(xiàng)都是信用卡行關(guān)鍵的業(yè)務(wù)職責(zé))。
從本質(zhì)上說，借記卡業(yè)務(wù)基本上是銀行分行存款業(yè)務(wù)的自然外延，任何分行都可以獨(dú)立地發(fā)放借記卡。因此，從銀行的資產(chǎn)收益而言，借記卡比信用卡要小很多，它沒有循環(huán)信貸利息與服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)等可觀的收入。但銀行仍可以通過收取商家的服務(wù)費(fèi)以及減低結(jié)算現(xiàn)金與支票的人力花費(fèi)來增加收益，并可通過擴(kuò)大消費(fèi)者對借記卡的使用，建立良好的客戶關(guān)系，以推廣其它金融產(chǎn)品的交叉銷售。本文中的表1，總結(jié)了借記卡與信用卡的主要區(qū)別。
目前，美國借記卡的交易量占總的銀行卡交易量的20%。2002年，維薩和萬事達(dá)品牌的借記卡的年交易量接近5000億美元，比2001年增長了18%。總的借記卡數(shù)目將近1億7500萬張（信用卡為6億張），比2001年增加了11%。在過去的5年中，美國借記卡的發(fā)卡量翻了兩翻,大約有40% 的家庭使用借記卡購物。表2列出了美國借記卡6年來的發(fā)展情況。
從付款的交易過程來說，目前在美國市場上現(xiàn)存的借記卡有兩類：
一類是“在線借記卡”。客戶刷卡時(shí)，要求輸入個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(PIN)，可在電子資金傳輸(EFT)網(wǎng)絡(luò)中使用。客戶在具有在線借記卡終端的商家購物時(shí)，系統(tǒng)即時(shí)地核對客戶的銀行賬戶，將持卡人購買的數(shù)額從賬戶中減去。使用在線借記卡的商家折扣約為交易額的0.5%。
另一類為“離線借記卡”。這類借記卡上印有維薩或萬事達(dá)的標(biāo)志。目前，許多銀行發(fā)行的升級(jí)的自動(dòng)柜員機(jī)卡就是帶有借記卡功能的離線借記卡。客戶付款時(shí)要求簽名，與使用信用卡的程序相似。離線借記卡在維薩或萬事達(dá)清算與結(jié)算系統(tǒng)中使用，授權(quán)與交易過程與信用卡類似(請參看《數(shù)字財(cái)富》第5期“信用卡交易的背后”一文)。離線借記卡的結(jié)算，通常發(fā)生在購買的2～3天之后。使用離線借記卡的商家折扣約為交易額的2%。
年終總結(jié)
一、財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)管理工作
組織財(cái)務(wù)活動(dòng)、處理與各方面的財(cái)務(wù)關(guān)系是我部的本職工作，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，記帳、登帳工作越來越重要。為提高工作效率，使會(huì)計(jì)核算從原始的計(jì)算和登記工作中解脫出來。我們在年初即進(jìn)行了會(huì)計(jì)電算化的實(shí)施，經(jīng)過一個(gè)月的數(shù)據(jù)初始化和三個(gè)月的手機(jī)結(jié)合，全體財(cái)務(wù)人員全都熟練掌握了財(cái)務(wù)軟件的應(yīng)用與操作，財(cái)務(wù)核算順利過渡到用電算化處理業(yè)務(wù)。這為財(cái)務(wù)人員節(jié)約了時(shí)間，還大大提高了數(shù)據(jù)的查詢功能，為財(cái)務(wù)分析打下了良好的基礎(chǔ)，使財(cái)務(wù)工作上了一個(gè)新的臺(tái)階。財(cái)務(wù)部一直人手較少,但在我們高效、有序的組織下，能夠輕重緩急妥善處理各項(xiàng)工作。財(cái)務(wù)部每天都離不開資金的收付與財(cái)務(wù)報(bào)帳、記帳工作。這是財(cái)務(wù)部最平常最繁重的工作，一年來，我們及時(shí)為各項(xiàng)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了應(yīng)有的支持。基本上滿足了各部門對我部的財(cái)務(wù)要求。公司資金流量一直很大,尤其是在8月至12月收繳銷售款的期間，現(xiàn)金流量巨大而繁瑣，財(cái)務(wù)部鄒治和胡蓉兩位同志本著“認(rèn)真、仔細(xì)、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作作風(fēng),各項(xiàng)資金收付安全、準(zhǔn)確、及時(shí)，沒有出現(xiàn)過任何差錯(cuò)。全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)資金收付達(dá)2億3757萬元。企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最終都將以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式展現(xiàn)出來。在財(cái)務(wù)核算工作中每一位財(cái)務(wù)人員盡職盡責(zé)，認(rèn)真處理每一筆業(yè)務(wù)，為公司節(jié)省各項(xiàng)開支費(fèi)用盡自己最大的努力。財(cái)務(wù)部全年審核原始單據(jù)12824張，處理會(huì)計(jì)憑證2179張，準(zhǔn)確無誤地出具各類會(huì)計(jì)報(bào)表無數(shù)。
制度屬于企業(yè)的硬性管理，任何成功的企業(yè)無一例外的有其嚴(yán)格的規(guī)章制度。長天公司從無到有，從當(dāng)初的三兩人到今天的上百人，規(guī)范各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為已日益成為企業(yè)管理的主題。在過去的一年中，財(cái)務(wù)部相繼出臺(tái)了關(guān)于財(cái)產(chǎn)管理、合同簽定、費(fèi)用控制等方面的規(guī)章制度。為完善公司各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，建設(shè)財(cái)務(wù)管理內(nèi)外環(huán)境盡了我們應(yīng)盡的職責(zé)。
財(cái)務(wù)部除要認(rèn)真負(fù)責(zé)地處理公司內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系外，為達(dá)成本單位的任務(wù)，還要妥善處理外部各方面的財(cái)務(wù)關(guān)系。與外部建立并保持良好的聯(lián)系。本年度財(cái)務(wù)部友好妥善地處理了各單位的往來款項(xiàng)的收支。同時(shí)與銀行建立了優(yōu)良的銀企關(guān)系、與稅務(wù)機(jī)構(gòu)建立了良好的稅企關(guān)系，全面處理了保險(xiǎn)公司遺留資產(chǎn)的往來手續(xù)，并圓滿完成了對統(tǒng)計(jì)、工商等各部門有關(guān)資料的申報(bào)。
二、資金調(diào)度和信貸工作
資金對于企業(yè)來說，就如“血液”對于人體一樣重要。今年工程建設(shè)全面鋪開，各經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)逐步建立，新員工不斷加盟。資金需求日益增加。尤其在1-7月份項(xiàng)目未能取得任何經(jīng)濟(jì)收益的情況下，公司承受了巨大的資金壓力。我部根據(jù)工程建設(shè)和公司發(fā)展的要求，為確保資金使用單位各項(xiàng)工作的順利開展，與總公司一起籌劃、合理安排調(diào)度資金。同時(shí)財(cái)務(wù)部還全面承擔(dān)了8月份開始的銷售收款和銀行按揭工作，在全體財(cái)務(wù)人員和招商人員的共同努力下全力以赴地做好了資金的快速回籠。保證了市場建設(shè)的順利進(jìn)行，及時(shí)償還了銀行到期貸款，全年累計(jì)完成投資2.6億元，償還到期貸款4500萬元。資金的成功運(yùn)作保證了長天和東方公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，更是繼續(xù)樹立了東方公司“AAA資信企業(yè)”的良好形象。
自項(xiàng)目啟動(dòng)以來，一直有多家銀行向公司進(jìn)行信貸營銷。為了公司的長足發(fā)展，財(cái)務(wù)部與工行東塘支行建立了信貸關(guān)系，以期達(dá)到積累企業(yè)信譽(yù)的目的。我部于3月—5月向銀行申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款3000萬元。期間收集、整理了大量資料，編制各類貸款報(bào)告，與銀行人員商談貸款工作，多次接待銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的視察，在完成貸款工作的同時(shí)與銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，同時(shí)使我們對貸款工作有了全面的了解，學(xué)到了新的業(yè)務(wù)知識(shí)。
三、全力協(xié)助招商工作
述職報(bào)告是任職者陳述自己任職情況，評(píng)議自己任職能力，接受上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)考核和群眾監(jiān)督的一種應(yīng)用文，具有匯報(bào)性、總結(jié)性和理論性的特點(diǎn)。下面就讓職場范文三小編帶你去看看銀行總經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文，希望能幫助到大家!
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
____年新年的鐘聲已經(jīng)敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因?yàn)檫@一年我們的國家經(jīng)歷了許多事情，而我個(gè)人也在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持下，個(gè)人業(yè)績得到了飛速發(fā)展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個(gè)人金融資產(chǎn)、基金定投開戶數(shù)、貸記卡發(fā)卡、支付通等產(chǎn)品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結(jié)如下：
一、不斷總結(jié)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人素質(zhì)的全面提高。
(一)，加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)。我積極參加分支行組織的各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)，并注重自學(xué)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了我行新推出的各項(xiàng)政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會(huì)議，使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策，提高了執(zhí)行力。
(二)，不斷鞏固業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，我不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時(shí)間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時(shí)，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識(shí)，這使我的專業(yè)技能得到了全面提升。
二、腳踏實(shí)地，開拓創(chuàng)新，圓滿完成了各項(xiàng)本職工作。
在20____年-20____年的個(gè)人客戶經(jīng)理工作中，我的年終考核一直不錯(cuò)，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評(píng)為優(yōu)秀派遣員工，20____年度被評(píng)為東部支行優(yōu)秀員工。而20____年1-6月休產(chǎn)假，至6月28日上班，業(yè)績并未落后。一枝筆寫作事務(wù)所
(一)、個(gè)人金融資產(chǎn)。個(gè)人金融資產(chǎn)的的理想目標(biāo)為2019萬，而我通過創(chuàng)新工作方法，在休半年產(chǎn)假的前提下，圓滿完成了個(gè)人金融資產(chǎn)工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲(chǔ)蓄2994萬,理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險(xiǎn)銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財(cái)產(chǎn)品銷售28萬。
(二)、基金定投開戶數(shù)。基金定投具備手續(xù)簡單、參與起點(diǎn)低、預(yù)期收益可觀等特點(diǎn)，我通過提高服務(wù)質(zhì)量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數(shù)的銷售上取得了較好成績。我實(shí)現(xiàn)了__3個(gè)的銷售目標(biāo)，比理想目標(biāo)高出10個(gè)。同個(gè)人金融資產(chǎn)一樣，考核得到了封頂分15分。
(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發(fā)卡的理想目標(biāo)是100張，而我實(shí)際完成1____張;支付通理想目標(biāo)是10個(gè)，我實(shí)際完成10個(gè);這兩項(xiàng)的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業(yè)績突出，銷售業(yè)績優(yōu)異，曾連續(xù)3周獲得支行的周能手獎(jiǎng)，這是單位領(lǐng)導(dǎo)和同事對我工作的肯定。
(四)、保險(xiǎn)銷售工作。保險(xiǎn)銷售是我行同保險(xiǎn)公司的重要合作項(xiàng)目。20____年，我嚴(yán)格按照分行的營銷工作要求，將保險(xiǎn)營銷融入到服務(wù)中。所以，我不辜眾望，20____年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險(xiǎn)公司在巴厘島舉行的培訓(xùn)資格，并入選為中國人壽銀行保險(xiǎn)的銷售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎(chǔ)知識(shí)方面還有欠缺，對大經(jīng)濟(jì)形勢和當(dāng)前我行存在的一些問題的把握不準(zhǔn)確。除此之外，營銷模式、服務(wù)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步的改進(jìn)和提高。
三、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)20____年工作的新跨越。
(一)、加強(qiáng)信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識(shí)，尤其是瞄準(zhǔn)____行、____行，認(rèn)真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應(yīng)對策略。
(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達(dá)到了解客戶資金運(yùn)作規(guī)律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實(shí)現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實(shí)現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實(shí)力。
(三)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部員工隊(duì)伍的建設(shè)。我將倡導(dǎo)誠信服務(wù)，提升服務(wù)層次，為一線營銷人員的服務(wù)和技術(shù)支持。并協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)制定相關(guān)的培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德和誠信教育，確保從業(yè)人員具備良好素質(zhì)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力。
(四)、提高自身素質(zhì)。工作中，我將不斷提高自身綜合素質(zhì)。加強(qiáng)對專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)對市場和宏觀經(jīng)濟(jì)的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當(dāng)成鍛煉自己，增長知識(shí)的平臺(tái)，堅(jiān)決杜絕推卸責(zé)任的事情發(fā)生。
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事:
大家好!
告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現(xiàn)將一年工作總結(jié)如下：
在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機(jī)5臺(tái)，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲(chǔ)蓄存款____元，對公存款____萬元。
再次面對這些數(shù)字，依然喜憂參半。喜的是經(jīng)過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時(shí)，挖掘儲(chǔ)蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時(shí)間，這些數(shù)字總是顯得那么寒磣。當(dāng)然這跟營銷的方式方法有關(guān)，也跟堅(jiān)持的態(tài)度相關(guān)。在最初營銷客戶的時(shí)候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時(shí)候，并沒有做到細(xì)分，更沒有做到精準(zhǔn)細(xì)致化的應(yīng)對，營銷課前的準(zhǔn)備工作做的不好，直接導(dǎo)致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個(gè)道理吧!在今后的工作中，我會(huì)多向成熟的客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)，加強(qiáng)這方面的鍛煉，真正做到根據(jù)客戶的不同需求和實(shí)際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺(tái)POS機(jī)。
在日常工作中，遵守行里的規(guī)章制度，通過跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)對公業(yè)務(wù)，熟悉并能辦理出口押匯、進(jìn)口開證等業(yè)務(wù)。在這里還要感謝每一位給予我指導(dǎo)和幫助的客戶經(jīng)理!同時(shí)多學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品知識(shí)，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業(yè)從業(yè)資格考試，20____年__月通過經(jīng)濟(jì)師考試。我深知，只有學(xué)習(xí)，積累點(diǎn)滴，才能不斷進(jìn)步，努力提高自身素質(zhì)和營銷能力。
在社區(qū)營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個(gè)多月社區(qū)營銷，儲(chǔ)蓄存款170多萬。11月份開始老年大學(xué)營銷活動(dòng)，和單位同事一起為老年大學(xué)學(xué)員發(fā)放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動(dòng)。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時(shí)候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅(jiān)持做下去，終會(huì)有所收獲!
作為一名助銷經(jīng)理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護(hù)客戶關(guān)系，并以此促進(jìn)業(yè)績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會(huì)一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護(hù)好已有客戶，重點(diǎn)做好社區(qū)營銷。感謝在過去的一年里給予我?guī)椭拿恳晃煌聜儯x謝大家的理解和支持!
最后祝愿我們新年身體更健康，業(yè)績更出色，支行更上一層樓!
述職人：______
2020年__月__日
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：
回顧20____年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。現(xiàn)將20____年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。
(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。2006年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。2006年，我部對信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業(yè)銀行2006年授信投向指引》、《____市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對股東背景的審查，嚴(yán)禁對信用等級(jí)在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。總行貸后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規(guī)范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100%，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。
(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50%”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20____年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120%)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在(轉(zhuǎn)載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標(biāo)記。)以下幾個(gè)方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。
四、明年的工作打算為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在20____年的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。
(一)優(yōu)化管理，提高效率
1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。
2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。
(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展
1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；改革；監(jiān)管制度；推動(dòng)發(fā)展
在過去的幾年中，我國金融行業(yè)一直都在發(fā)展過程中，雖然金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)非常好，并且會(huì)長期處于這樣的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，但是我們應(yīng)該抱有一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以我們要在其發(fā)展過程中要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對于金融發(fā)展過程中的任何不足之處都要及時(shí)做出改正，對于一些有缺陷的制度要及時(shí)完善，并且要定期分析國際金融態(tài)勢，根據(jù)國際間的最新動(dòng)態(tài)及時(shí)做出調(diào)整和創(chuàng)新，如果一直故步自封不作出改進(jìn)和創(chuàng)新，那就會(huì)降低我國金融行業(yè)的發(fā)展速度，甚至?xí)?dǎo)致發(fā)展過程出現(xiàn)問題和阻礙。
一、推進(jìn)中國金融的市場改革的幾項(xiàng)措施
隨著近幾年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融市場也逐漸得到完善，因此加大對金融市場體制的改革已成為社會(huì)發(fā)展必然趨勢，基于此，下面就對推進(jìn)中國金融的市場改革的幾項(xiàng)措施進(jìn)行相應(yīng)的分析和研究，以便能夠不斷優(yōu)化我國金融市場。
1.1利率市場化改革的措施
利率在金融業(yè)中是一個(gè)非常重要的角色，它是 資金的成本，并且在市場中會(huì)隨著相關(guān)信息的變化而變化，比如市場中的供求關(guān)系就是一個(gè)重要的影響因素，但是在我國過去的發(fā)展過程中對利率一直持有一種相對保守的態(tài)度，其相關(guān)政策的實(shí)行都比較固定，在如今的市場經(jīng)濟(jì)中并不合理。在利率改革實(shí)行過程中，確定基準(zhǔn)利率是非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容。我們需要改變國債總量管理的模式，將其逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛囝~管理的模式，這樣才能更加科學(xué)的進(jìn)行管理，使國債的市場化程度有所加強(qiáng)，這樣才能為利率改革做出有效的參考基準(zhǔn)，有助于我國利率市場化改革過程變得更加快速高效。
1.2匯率市場化改革的措施
匯率市場化的想法大約在二十年前就已經(jīng)被提出了，當(dāng)時(shí)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容，首先是利用浮動(dòng)匯率的形式進(jìn)行管理，其主要的矛頭或者說針對對象是美元。另一個(gè)方面是一籃子匯率模式的形成。最后是在這些基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人民幣的自由兌換。相關(guān)學(xué)者曾經(jīng)指出，像奧運(yùn)動(dòng)之類的國際性活動(dòng)是實(shí)現(xiàn)人民幣自由兌換非常好的一個(gè)機(jī)會(huì)，所以在今后有類似活動(dòng)舉行的時(shí)候，我們一定要抓住機(jī)會(huì)。
1.3提高市場投資者的參與度
提高市場投資者參與度這個(gè)工作必須要從長計(jì)議，一步步扎實(shí)的進(jìn)行，這樣才能在真正意義上實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。首先我們可以先著眼于銀行，我國的大部分銀行仍然是國有的商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行的發(fā)展因?yàn)橛袊艺块T的支持，所以是發(fā)展最為迅速的，但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，另外一些銀行也逐漸發(fā)展起來，擁有民間很多的資金，利用這些資金，銀行也可以進(jìn)行很多的金融活動(dòng)。
二、改善金融監(jiān)管模式的相關(guān)措施
2.1把人民群眾的利益放在第一位
人民群眾是金融行業(yè)最主要的組成部分，所以金融行業(yè)想要有更好的發(fā)展就一定要以人民群眾的利益為重，這樣才可以得到人民群眾的信任，從而得到更好的發(fā)展機(jī)遇。由此可見，不論是銀行也好，還是證券行業(yè)或者保險(xiǎn)行業(yè)，都應(yīng)該為人民群眾服務(wù)，保證他們的合法權(quán)益不受侵害。但是就目前我國的情況來說，金融行業(yè)對人民群眾權(quán)益的維護(hù)工作做的并不到位，導(dǎo)致這個(gè)現(xiàn)象的原因也是多方面的，第一是我國相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)驗(yàn)，其次是中國金融行業(yè)本身所具有的特點(diǎn)，即他們幾乎都是國家所有，所以當(dāng)出現(xiàn)利益沖突的時(shí)候，首先考慮的一定是國家的利益，人民群眾的利益自然不會(huì)受到主要的重視了。所以在今后的發(fā)展過程中一定要注意這個(gè)問題，可以在一定程度上增加非國有型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，一定要做到在維護(hù)國家利益的同時(shí)保護(hù)人民群眾的利益。
2.2增加信息的透明度，提高監(jiān)管效率
監(jiān)管部門在執(zhí)行其權(quán)利的時(shí)候必須要遵循市場的基本規(guī)律，并且要在遵循市場規(guī)律的基礎(chǔ)上引導(dǎo)市場本身參與到監(jiān)管工作中來，這樣不但可以節(jié)省監(jiān)管的成本還能夠提高監(jiān)管的效率。從另一個(gè)角度來說就是要增加金融行業(yè)信息的透明度，準(zhǔn)確并且及時(shí)的將相關(guān)信息進(jìn)行公開，讓整個(gè)市場都能了解到金融業(yè)的最新發(fā)展態(tài)勢，形成一個(gè)自覺監(jiān)督的體系，促進(jìn)監(jiān)管工作更加高效的展開，這樣還能提高金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的接受度，提升我國金融行業(yè)的整體發(fā)展水平。
2.3實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管同步
想要獲得高效的監(jiān)管效果就一定要把監(jiān)管工作與金融行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，監(jiān)管過程并不是單一的監(jiān)管，而是監(jiān)管與被監(jiān)管互相結(jié)合的過程，也就是說監(jiān)管者在實(shí)現(xiàn)其職能的過程中一定要與市場的發(fā)展同步，這樣才可以在實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的同時(shí)完善制度。市場想要持續(xù)穩(wěn)定的運(yùn)作就不能沒有監(jiān)管的過程，目前我國整體的監(jiān)管形式仍然是分業(yè)監(jiān)管，不同的金融行業(yè)有不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣的體制是存在很明顯的缺陷的，因?yàn)椴煌愋偷慕鹑跈C(jī)構(gòu)監(jiān)管主體不一樣，所以他們之間缺少信息交流，互相之間的經(jīng)濟(jì)交流就更少了，這樣一來會(huì)減少我國金融行業(yè)的整體利潤，阻礙金融行業(yè)的發(fā)展。
三、金融和經(jīng)濟(jì)間協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)措施
金融和經(jīng)濟(jì)之間實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，是推動(dòng)我國全面進(jìn)入小康社會(huì)的重要體現(xiàn)，也是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。基于此，下面本文就對我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)跟金融之間協(xié)調(diào)發(fā)展的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。
3.1減緩我國的投資增長速度
我國在過去的幾年中一直保持著穩(wěn)定的投資增長率，按照我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，我國投資的發(fā)展?fàn)顩r與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不相符，具體來說就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展跟不上投資發(fā)展。造成這個(gè)結(jié)果主要是由于我國新上的項(xiàng)目太多，這樣就導(dǎo)致了投資率迅速上升，今后我們適當(dāng)要提高新上項(xiàng)目的要求。這對我國金融行業(yè)來說是一個(gè)機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)，所以在今后的發(fā)展過程中我們一定要注意投資發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不能盲目的追求速度而忘了發(fā)展的質(zhì)量。
3.2適當(dāng)加大銀行信貸的門檻
雖然我國每年都會(huì)對銀行信貸的數(shù)額做出詳細(xì)的計(jì)劃，但是到年末統(tǒng)計(jì)的時(shí)候我們就會(huì)發(fā)展，實(shí)際的信貸數(shù)量會(huì)超過預(yù)計(jì)數(shù)額，并且超出的金額比較大，甚至出現(xiàn)半年信貸數(shù)額就達(dá)到了全年的計(jì)劃的情況。信貸的要求過低可能會(huì)導(dǎo)致貸出的金額不能全數(shù)收回，給銀行帶來實(shí)質(zhì)性的損失，減少銀行在廣大人民群眾中的信譽(yù)度，并且信貸超額對金融行業(yè)資金流動(dòng)性會(huì)產(chǎn)生很大的影響，導(dǎo)致我國金融發(fā)展滯后，影響我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。適當(dāng)加大其門檻及要求可以讓人民群眾更加嚴(yán)肅的對待銀行信貸，增加貸出資金的回收率，讓整個(gè)金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。
四、總結(jié)
綜上所述，我國金融行業(yè)發(fā)展過程中的問題相對還是比較明顯的，我國金融業(yè)的發(fā)展雖然在持續(xù)進(jìn)行，但是沒有比較突出的表現(xiàn)，所以其中暴露出來的問題一定要引起重視，不能對任何問題掉以輕心，如果我們的金融改革、金融監(jiān)管以及金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展這幾個(gè)方面都能更加完善的話，我國金融行業(yè)的發(fā)展一定會(huì)上升到一個(gè)新的層次，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也會(huì)更高，從而讓我國居民的生活水平有進(jìn)一步的提高。 參考文獻(xiàn)
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今天很高興能站在這里參加“積極應(yīng)對金融危機(jī)挑戰(zhàn)，我為農(nóng)信社做貢獻(xiàn)”的專題演講。作為信用社的一分子，為信用社的發(fā)展出謀劃策是我的責(zé)任。盡管金融危機(jī)來勢兇猛，但是我對信用社的未來充滿信心！
首先請?jiān)试S我談一談對次此金融危機(jī)對農(nóng)村市場影響的部分認(rèn)識(shí)。金融危機(jī)在在波及中國伊始就對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了潛在影響，隨著時(shí)間的推進(jìn)，在中國二三產(chǎn)業(yè)肆虐的同時(shí)，對農(nóng)業(yè)也有不可避免的影響。首先是由于出口需求的縮減,導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)經(jīng)營不景氣，首當(dāng)其沖的就是農(nóng)民工失去就業(yè)機(jī)會(huì)，造成農(nóng)民工返鄉(xiāng)潮，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了。本地富余勞動(dòng)力的逐步增多,將有利于降低本地工價(jià)，外出務(wù)工返回人員受資金和技術(shù)限制卻創(chuàng)業(yè)艱難。其次是以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)的不景氣，對農(nóng)副產(chǎn)品需求的減少和價(jià)格的回落，并且而受生豬價(jià)格下滑的影響,其他農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格將進(jìn)一步下滑，直接影響農(nóng)民收入，最后，由于各級(jí)財(cái)政收入可能因金融危機(jī)的影響而增幅減緩，而用于涉農(nóng)的財(cái)政支出必將受到較大的影響，而直接影響農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共品的供給，從而對整個(gè)農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利因素。而這一切的不利因素卻正是考驗(yàn)和體現(xiàn)我們價(jià)值的機(jī)會(huì)，逆境如一座大山，征服它則風(fēng)景這邊獨(dú)好。所以我們現(xiàn)在要做的事情只有一個(gè)，那就是開辟一條上山的路。
戰(zhàn)略支農(nóng)指的是大局上調(diào)動(dòng)一切可能的力量支援農(nóng)業(yè)建設(shè)，并不是單純的發(fā)放農(nóng)業(yè)農(nóng)資貸款業(yè)務(wù)了。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)農(nóng)民的關(guān)系是共同進(jìn)退、唇亡齒寒的關(guān)系，因此我們必須以農(nóng)為本不動(dòng)搖。09年中央出臺(tái)的1號(hào)文件仍然是三農(nóng)問題，說明了國家對農(nóng)業(yè)是相當(dāng)重視的。在危機(jī)面前，國家定然不會(huì)放任農(nóng)村市場不管，根據(jù)日本的成功經(jīng)驗(yàn)，國家很有能借此機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。這就為我們的開展時(shí)效性和創(chuàng)造性的工作提供了前提。
那么我們將怎樣具體開展工作呢？我總結(jié)為戰(zhàn)術(shù)支招。戰(zhàn)術(shù)支招的意思就是將我們的業(yè)務(wù)和有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的元素綁定在一起。把農(nóng)業(yè)、農(nóng)民最需要的東西用業(yè)務(wù)的方式加以體現(xiàn)出來。
一、禮品＂三下鄉(xiāng)＂
＂三下鄉(xiāng)＂指的是國家政策下鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)下鄉(xiāng)，信用社優(yōu)質(zhì)服務(wù)下鄉(xiāng)。通過＂緊盯＂國家政策，把各種利農(nóng)惠農(nóng)的政策第一時(shí)間印制出來，同時(shí)針對我國農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)落后和增收致富的各種信息閉塞的現(xiàn)狀，信用社制定出系統(tǒng)的方案和措施，尋求最可行的＂點(diǎn)子＂。把這些東西連同我們業(yè)務(wù)一起送下鄉(xiāng)，農(nóng)民了解國家政策后放了心，在有了技術(shù)以后充滿信心，再加上信用社送來的誠心，可謂是＂精誠所加，金石為開＂。
二、＂擒賊先擒王＂
我這里說的王就是＂山大王＂，是指那些有＂依山靠山富于山，依水靠水富于水。＂的勇氣和具有產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略思維的新農(nóng)業(yè)創(chuàng)始者。沿海地區(qū)的非農(nóng)企業(yè)分崩離析以后，很多人才必定向內(nèi)地向農(nóng)業(yè)方向發(fā)展。新農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)國家重點(diǎn)扶持的新興產(chǎn)業(yè)，必定廣泛吸引技術(shù)和人才轉(zhuǎn)型到農(nóng)業(yè)，而這些人和技術(shù)將成為未來中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的中堅(jiān)力量，他們中的創(chuàng)業(yè)者勢必成為我們未來最大的潛力客戶群。我們給這些創(chuàng)業(yè)者提供最優(yōu)惠的金融政策和財(cái)務(wù)支持，勢必率先攻下新農(nóng)業(yè)市場的灘頭陣地。
二、幫農(nóng)民消費(fèi)
