時間：2023-02-14 03:46:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財規劃師，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發展
隨著經濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業化的指導與幫助。但國內理財市場上，現有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現有的多數“理財專家”都是企業自封的，執行的是企業標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現有的“理財專家”都是精通于某一專業領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，量身定做資金管理方案。
其中理財規劃專業人才的缺乏與其素質的參差不齊表現得最為明顯。理財規劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現個人資產保值與增值的行為。而理財規劃師是提供這一服務的職業。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發展瞬息萬變，理財規劃幾無定式可言。因而任何一次理財規劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創新過程。這也意味著對理財規劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現實情況為不同的客戶制訂理財規劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業的理財規劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養本土化的，屬于中國人自己的理財規劃師勢在必行。
我國特有的理財市場環境迫切需要本土化的理財規劃師
我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰略才能取勝。一名專業的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。
我國理財規劃與國外理財的不同點主要體現在以下幾個方面：
一是市場環境不同。
二是金融環境不同。以美國為代表的西方發達國家的金融市場較國內發達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。
三是法律環境不同。西方發達國家在稅法、遺產法等方面的規定，較國內嚴格得多。如在實行聯邦制的美國，稅法規定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規定相對簡單。
四是信用環境不同。在西方發達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發展。
五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規劃和投資規劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。
因此，理財規劃師首先要十分熟悉中國的市場環境與文化環境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發國家理財規劃師認證資格。
二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業已成為國際金融理財師的成員。
三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發展規模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區，財務策劃師在內地發展較快。
在這些理財規劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養出中國本土化專業理財規劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。
如何培養本土化的理財規劃師
首先，要確立我國自己的系統的理財規劃師認證系統。
目前我國已初步實現了這一認證系統。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規劃師國家職業標準》；2005年4月開始全國統一試點考試和職業資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統，建立在國外法制經濟環境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規劃也就大相徑庭。因此，理財規劃師行業必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區已有的模式和內容，更不能將別國的專業知識和操作規程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現實出發，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。
在國際通行的理財規劃方法中，對于證券投資規劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個
“主流觀點”并不符合中國現狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統性風險一直居于高位，關聯交易、業績失真、虛假陳述、欺詐發行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們為投資對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規劃理念和方法是行不通的。對現實的路徑依賴決定了我國金融系統將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規劃師應當重點考慮的投資規劃工具。因此，理財規劃本土化的第一個要點是；優先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現行金融環境中進行創新。
中國當前仍堅持金融分業經營、分業立法，金融產品創新更易落入法律空白區域。顯然，理財規劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規劃就意味著失敗。
隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規劃在中國應對金融創新產品持慎重態度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。
風險偏好分析是進行金融投資規劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優化；另一方面卻又表現出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規劃師還須在理財規劃的發展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財規劃師自身素質。
橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，乃至財產傳承規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業而全面的理財規劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統和法律傳統的限制，國際理財規劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財規劃師，應根據我國現實的法律、經濟環境，全面掌握金融及相關行業知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財規劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。
二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創新。經驗固然可貴，但墨守成規不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發問，避免太早下結論。
四要積攢人脈網絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。
(一)含義：不隱瞞，不欺騙重要事實。重要事實一般會影響到對方是否和你簽訂合同或者保險費的高低等。比如說，一個投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險……
(投保人和保險人)都要履行最大誠信原則。
(二)基本內容
1、告知
(1)告知的定義
①廣義告知：訂立時和訂立后
②狹義告知：僅是訂立時
(2)重要事實。投保人所應如實告知的重要事實包括四項：足以使被保險人危險增加的事實;為特殊動機而投保的，有關這種動機的事實;表明被保險危險特殊性質的事實;顯示投保人在某方面非正常的事實。。
(3)告知的內容
己知或應知與保險標的有關的重要事實，保險標的風險增加的事實等。
(4)告知的方式
①投保人的告知方式：無限告知和詢問回答告知。我國采用(詢問回答告知)方式。
②保險人的告知方式：明確列明和明確說明。
2、保證
(1)含義
(2)構成
(3)種類
①根據保證事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。
②根據存在的形式，分為明示保證和默示保證。
3、棄權與禁止反言
(1)棄權
①含義：保險人放棄接觸合同的抗辯權。
②條件：保險人有意思表示;保險人明知被保險人有違背的義務。
(2)禁止反言
①含義
②構成要件
除斥期間：權利存在的時間。過期作廢。
(三)違反最大誠信原則的法律后果
1、違反告知的法律后果
(1)投保方違反告知的法律后果
故意、過失不履行告知義務。過失的，可以退保險費。
謊稱、故意制造、夸大(正常范圍內的賠償)保險事故。
(2)保險方違反告知的法律后果
責任免除必須說明。否則該條款無效。
紐約有77萬金融從業人員，其中華爾街就有40萬人，而倫敦僅金融城內的金融從業人員就有30萬。上海有多少金融從業人員?據上海市金融系統文明剛辦的“上海金融理財服務隊伍現狀及職業能力建設情況調查”表明，全市金融機構的從業人員僅20萬。
這離建設國際金融中心還有很大差距，與此同時，上海金融理財服務隊伍呈現年齡較輕、從業時間短、專業能力較低等特點，與建設上海國際金融中心的要求也不相適應。
理財人員：專業能力較低
據調查，全市金融理財服務人員3994人，雖然理財人員整體學歷水平較高(本科占比46.42％、大專占比47.92、研究生占比1％)，但是相對而言專業能力較低。其中，獲得專業能力證書的，僅占總人數的17.3％，而其余82.7％的從業人員僅經過銀行內部培訓獲得上崗證或者尚未獲得任何專業水平認證資格。
調查顯示，有69％的受訪者認為，銀行理財人員有一定的專業知識，但分析產品不夠深入淺出；有22％的人認為“專業知識不夠，講解含糊不清”。
理財專業證書：大勢所趨
自2002年起，國家相關部委立項；2003年，國家勞動和社會保障部(現稱人力資源和社會保障部)正式設立理財規劃師職業，頒布了《理財規劃師國家職業標準》；2005年，國家理財規劃師正式展開培訓工作；2006年，國家理財規劃師資格開始施行全國統考制度，并列入全國職業資格統一鑒定范疇。隨著國家對此職業標準的不斷完善和升級，可以預見不久將來該職業必將成為理財市場的準入標準。
國家理財規劃師――作為目前唯一獲得國家認可的職業資格認證證書，每年5月、11月由國家統一組織考試，考試合格者將獲得國家統一頒發的理財規劃師職業資格證書。
理財師的搖籃：上海理財專修學院
上海理財專修學院是目前國內唯一的理財專業專科學院，致力于中國理財教育和培訓。學院自開展“國家理財規劃師”考前培訓項目以來，在學科帶頭人徐建明(國家勞動部理財師職業標準的制定專家)的指導下，在歷年國家統一考試中均名列前茅，在上海地區的學員中享有良好的口碑。
今年，學院加大了考培力度，聘請了具有多年實教經驗的張老師(國家理財規劃師《5+4+3強化備考課程體系》設計者、國際化水準的本土化理財師培育者)。同時，學院還組織專家，結合以往的考題和知識點，編寫了大綱、題庫和練習冊，把重點、難點逐一解析，力爭在今年11月的全國統考中再創佳績，咨詢電話021-64363266、64518586。
十大高薪職業舉例：
1、銷售
薪資水平：10000~50000元
近年來，銷售成為工資水平最高的工作之一。根據眾多企業的招聘信息，金融、奢侈品、房地產行業的銷售類員工，工資略高于其他行業的銷售類員工。
職業前景：
未來幾年，銷售崗位用人需求量仍然會大幅增加。但想在銷售行業獲得高薪，則必須盡量讓自己成為復合型人才。目前許多用人單位招聘銷售人員時，除了必備的銷售技能之外，用人單位還希望應聘者具備某一領域相關專業知識。例如奢侈品營銷人才除了要懂得市場營銷，還要了解奢侈品設計和市場，甚至是國際時尚潮流，才能為奢侈品營銷方向作出準確判斷。
2、理財規劃師
薪資水平：10000~30000元
理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。
應屆畢業生想從事此類專業性極強的行業，考取國家職業資格證書是不二選擇。理財規劃師職業資格分為3個等級，分別是助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師，持證上崗，月薪一般能達到1萬元，隨著工作經驗和職業資格的提升，薪資還有大幅上升空間。
職業前景：
與飛速發展的理財市場而言，我國理財規劃師數量明顯不足。從目前國內的宏觀經濟形勢來看，理財規劃師將成為又一個具有廣闊前景的金領職業。尤其是掌握有豐富的金融、投資、經濟、法律知識的復合型理財規劃師，更受企業青睞。
3、注冊會計師
薪資水平：10000~30000元
隨著越來越多的會計行業應屆畢業生涌入人才市場，會計崗位呈供小于求的趨勢。如今不少企業優先選擇有工作經驗的人，想要在這個行業占據一席之地，畢業前一定要找好實習單位，累計一定經驗，這樣在正式找工作時才有足夠的競爭資本。
從事會計行業之后，可考慮取得注冊會計師資格證書，向注冊會計師崗位轉型。這樣就可以跳槽會計師事務所，工資會有大幅提升。當然，也可以進入企業領域從事財務管理工作。
職業前景：
我國的會計太多，而會計師較少。注冊會計師等高端會計人才比較緊缺，尤其是通曉專業技術知識和國際事務的會計人才更為搶手。
4、一級建造師
薪資水平：10000~20000元
建造師的工作內容主要是以施工管理為主，整個建筑工程項目必須依靠建造師才能開展相關工作，因此建造師在建筑活動中有著舉足輕重的作用。建造師執業資格證書分為一級、二級，其中一級建造師在建筑行業中尤為吃香，月薪普遍在1萬元以上，有的甚至能達到2萬元以上。
職業前景：
隨著我國建筑行業不斷與國際接軌，施工企業對建筑技術的重視程度也逐步提高。雖然建造師報考人數逐年增加，但過關率低，也加劇了建造師與市場需求的供需矛盾。對于尚在大學校園中的2015級應屆畢業生來說，如果有志進入這個行業，可抽時間進行脫產學習，在實習或工作之后，就沒有這么多精力和時間準備考試。
5、項目經理
薪資水平：10000~20000元
項目經理是指企業某個項目策劃及執行的負責人，是整個項目團隊的領導者，其優秀與否直接決定企業項目的成敗。企業在挑選人的過程也就比較嚴格，一般要有較高的職業素養、良好的溝通能力、協調能力及卓越的管理才能。
職業前景：
項目經理在我國是一個很常見的職位，許多商業公司的商業項目，包括越來越多的非商業項目，都在實施“項目化管理”，其中IT、建筑、房地產、廣告行業尤為常見，也是項目經理的主力需求。任職項目經理，往往是對一個人實力的肯定，90%的項目經理都從基層干起，擁有務實的精神才能帶領好團隊搞好項目。
6、招投標管理人員
薪資水平：8000~20000元
招投標崗位職責是指為企業招投標提供支持，負責招投標制度建設、標書制作與投標過程的管理，一般存在于房地產開發企業或建筑行業。招投標人員必須具備招投標與合同相關的法律事務處理能力，招投標管理人員則需具備更高的職業素養。
職業前景：
在我國整個工程、貨物、服務的招投標過程中，對于專業的招投標人員需求量一直居高不下。如果是招標師，市場需求更大，并且就招投標行業發展形勢來看，發展前景廣闊、相對穩定。
7、人力資源總監
薪資水平：8000~20000元
人力資源總監是現代公司中最重要、最有價值的頂尖管理職位之一，CEO的戰略伙伴、核心決策層的重要成員，一般存在于大中型企業。
職業前景：
人力資源總監，必須從戰略高度努力構建高效實用的人力資源管理系統，成功進行人才選拔，建立科學的考核與激勵機制，最大限度地激發人才潛能，創建優秀團隊，塑造卓越的企業文化，推動組織變革與創新，最終實現組織的持續發展。它的職業前景道路是職業經理人、企業合伙人或創業者等。
建議應屆生從基層干起，過硬的業務素養加上先進的人力資源思維，才能加重自己的升職砝碼。
8、運營經理
薪資水平：8000~15000元
伴隨著網絡的飛速發展，各行各業都經歷著從傳統營銷向網絡營銷的巨大轉變。然而能夠掌握運營技術，可以幫助網站取得效益的網站運營經理實在是鳳毛麟角。
職業前景：
電子商務運營經理、網站運營經理職位多出現于淘寶之類的電商企業，月薪普遍在8000~15000元之間，他們的工資和企業銷售業績直接掛鉤，網站運營的工資則與網站流量掛鉤。
9、設計師
薪資水平：5000~15000元
對于各行各業來說，設計師都是一個不可或缺的職位。如互聯網的UI設計，裝飾行業的室內設計，建筑行業的建筑設計，廣告行業的VI設計等。他們的薪資大多能達到5000元以上，但工作相當辛苦，加班、熬夜是家常便飯。
職業前景：
在目前人才供需失衡的大環境下，設計師薪酬行情一路走高，真正有能力的設計師一直是各大公司挖搶的對象。目前在重慶見到年收入10萬元的設計師是很正常的事情，而具有管理能力的管理型設計師薪資則更上一層樓。
10、軟件開發工程師
薪資待遇：8000~10000元
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
我是貴刊的忠實讀者，早在2005年就聽從貴刊的建議，購買了華夏、嘉實兩家基金公司的產品，持有至今收益很不錯。但是現在股市有向下調整的跡象，我打算把基金贖回，然后換成其他的投資品種。最近聽說黃金、期貨等市場有興盛的勢頭，不知道我能不能進八?另外，新的一年到了，希望貴刊在內容、版式等方面有更多的創新，給大家更多的驚喜!
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河南讀者 王林
我是河南師范大學的一名應屆本科生，200T年在我校圖書館發現了貴刊，也成了貴刊的忠實讀者，每期必看。在此對你們的工作表示感謝!貴刊讓我學到了許多理財知識，這對我們大學生十分有益。另外，我在《大眾理財顧問》雜志中了解了一些有關國家助理理財規劃師考試的情況。我想2008年參加這一考試，麻煩你們提供一些具體信息。我的專業是世界歷史，而非經濟學專業，是否通過專業培訓就能報考?對此有何具體規定?另外，我可能會考研到廣州，請問廣州有哪些好的培訓機構?您的幫助將會給我帶來很大的影響，希望能得到回復!
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親愛的讀者
近一個月來，我們又陸續收到很多熱心讀者寄來的讀者反饋卡，再次感謝你們對《大眾理財顧問》的關注和支持，你們的熱情是我們不斷前進的動力!
在這一期中，我們將給9名認真填寫反饋卡的讀者，贈閱一本理財主題的書籍。 想要更多地了解理財知識嗎?那就認真地填寫讀者反饋卡并寄回給我們，就有可能成為幸運者!
《大眾理財顧問》入圍2007年度中文期刊網絡傳播海外分類閱讀(管理財經類)TOP100
2007年11月9～10日，由龍源期刊網主辦，中國出版科學研究所和中國期刊研究所協辦的期刊數字化發展策略論壇暨2007龍源期刊網絡傳播TOP100排行會在北京梅地亞中心舉行。200多位期刊主編及社長、傳媒資深學者、各大媒體代表參加了此次盛會。與往屆不同的是，本次會議把的范圍延伸到了期刊類別，推出了各類別TOP10；同時聚焦內容層面，推出了國內外閱讀TOP100篇期刊文章，籍此全方位、多角度展現在線2000種期刊的網絡傳播的綜合面貌，以期對2008年中國期刊的運營和數字化進展提供更好的助力。
《大眾理財顧問》受邀參加了此次活動，并入圍2007年度中文期刊網絡傳播海外分類閱讀(管理財經類)TOP100。
進入保險行業已有十七年了，回想這十多年所走的市場營銷路，感慨萬千。她07年入圍上海至誠保險經紀公司小高峰會議；2009
>> 淺談保險與保險經紀公司 保險經紀業務財務核查問題研究 保險經紀公司發展存在的問題與思考 保險經紀：為客戶提供“風險解決方案” 保險經紀 責任打造 偽規劃師 不發達地區保險經紀業務發展對策研究 高職保險經紀業務課程教學的實踐與探索 淺析中國保險經紀行業 市場呼喚保險經紀人 保險經紀仍是青澀少年 我國行業性和非行業性保險經紀公司的比較分析 淺議大型實業集團設立內部保險經紀公司的效用 高級理財規劃師 中央財大第二批保險理財規劃師畢業典禮 壽險規劃師：奔走于保險一線的新貴 從保險人邁向“理財規劃師” 資深壽險規劃師金洪：要收益就不要找保險 在國際工程市場如何選擇保險經紀 花旗前CEO進入中國保險經紀行 常見問題解答 當前所在位置：l）
我的保險生活很精彩
記新華黃岡中心支公司經理王齊毅
“對我而言，保險已經是我的生活，我的生活就是保險”80后王齊毅如此調侃自己。他是個標準80后大男孩，然而他在新華五年的壽險經歷中卻保持著一串令人矚目的成績：他是黃岡新華最年輕的督導；連續五年獲得優秀員工稱號；連續三年被評為優秀組訓。他本科畢業后輾轉來到黃岡，五年里，時間將他由青澀變得沉穩，也讓他進行了角色轉換――由新人專員到督導專員；由謀生者到管理者；由自助者到助人者，由大男孩到大丈夫。
五年里，他先后讓小池不成為黃岡中支的領先標桿部組，黃梅營業區由當年月均不足5萬的保費平臺一躍跨到每月近百萬的大機構，團風營業區月平臺保持在30萬以上……談及到未來，用王齊毅的一句話來說“曾經的我很向往外面的世界，就像一首歌所唱的，外面的世界很精彩，而如今，我覺得，只要腳踏實地，我的保險生活會更加精彩！”（特約通迅員|劉彩琴）
天不酬不勤之人
記中國平安江蘇分公司優秀講師和理財經理謝俊杰
“平平淡淡是真，平平安安是福”謝俊杰說。他從業四年來都把保險當成一項偉大的事業，用心去做，為身邊人帶去平安。身邊的朋友都稱他為“工作狂”。2010年江蘇省平安一星勞動模范.展業能手；2011～2012年中國平安個人客戶經理俱樂部高級會員；平安鉆石會員俱樂部會員等榮譽背后都是為之付出的汗水。
談及今年的工作，他說：“上半年工作目標及個人規劃，現在基本上達成。二季度入圍了江蘇分公司十人峰會優秀主管，入圍了全國東區育龍計劃，可以去深圳平安大學游學和香港旅游。任重道遠，下半年，爭取育成兩個組，獲得更多的收獲！雨不潤無根之草，天不酬不勤之人！”（特約推薦|保保網 個人網站：）
中產收入的家庭，在當今社會反而是一個尷尬和困惑的團體。面臨著子女教育、養老和理財投資的各種疑問。合理的資產配置方案或許能幫您減少后顧之憂。
養老及子女教育的規劃
45歲的馬女士在某金融企業做業務經理，與她同齡的先生在地產行業任高級經理。馬女士一家在京有2套房產（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現在的資產配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業保險。馬女士18歲的兒子現在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準備70萬人民幣作為留學資金。此外，中遠期理財目標還有兒子結婚、夫妻養老，馬女士如何進行家庭資產配置比較好呢？
光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經成家立業，而且積累了一定的資產，收入也不錯，屬于典型的中產家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼備，但是也暴露出一些不足之處，比如70萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業保險做補充，還應提早為出國留學做好規劃。
出國留學的理財建議：留學國外確實需要一筆不菲的費用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學業務的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標識的銀行卡，否則別的標識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準備也是需要一些花費，如果對出國業務不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫療費用很高，兒子到了美國后可以辦理醫療保險。
商業保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進行重大疾病保險的補充，同時可以做一些養老保險的規劃，多渠道組合優化養老金，這一塊的支出以不超過年總資產的20%為宜。
養老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產生420萬左右的結余，加上房產的變現，以及股票基金的，按照現在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規劃完全可以實現一個安逸而富足的晚年。
流動應急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現金作為應急資金就可以了。
中產家庭投資理財五張金牌
關于中產階層具體該選擇哪些投資理財產品，深入到各大銀行，聽取理財規劃師的建議，發現中產階層投理財有五張金牌可供選擇。
債券型產品
通常認為風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩妥地一張牌。但投資者身份是中產家庭的時候，規劃師們一般不會對該類產品作重點推薦。規劃師認為，收益過低是債券類產品難以滿足中產人士對投資收益需求的主要原因，據了解一般銀行債券類產品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。
銀行打新股產品
目前銀行紛紛推出得打新股理財產品目前投資這種產品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產人士考慮。新股一年內發行數目、中簽率（成功認購的機率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數原理，即投資者投資1萬元在認購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認購和通過銀行認購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認購額度的順風車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認購款項是可以退回的，也就是說該產品本質上是保本的。
股票型基金
此外銀行代銷的基金產品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達到10%―20%。前述理財師建議，中產家庭可適當延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩定的收益，這無形中規避了直接投資個股帶來的巨大風險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。
集合型產品理財產品
集合型產品是理財規劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣。它集合債券、基金等產品都可以作為綜合型產品的標的。因此，和單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風險的產品集合起來，進一步分散風險，使投資者有望實現無風險套利。
保險產品
在很多理財規劃師眼中，保險也是一種有效的投資產品。理財師就認為，保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。中產家庭可以關注一些傳統的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關，并且維持穩定的財務狀況。
但調查發現，中產家庭在考慮購買一些投資類保險時應該格外慎重。在一個長期的投資期限內，這些保險的投資收益與打新股產品和穩健基金相比仍然有較大差距。理財師也認為，保險類產品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產品。
理性的資產配置
大部分理財規劃師表示，上述幾類產品可以讓有錢沒閑的中產家庭遠離負利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產品相對都屬于風險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產家庭要做到專業理財，還是應該盡量多地利用投資組合，在專業人士指導下配置不同的理財產品。
讀者馮女士:我今年30歲,和愛人都在外企工作。兒子五歲了,正在上幼兒園。最近總聽公司里同事聊保險的事,說一定要在孩子小時候給他買一份充足的保險。我也想給兒子買一份合適的保險,有哪些細節需要注意呢?
理財規劃師:能夠讓寶貝幸福快樂成長,是父母最大的心愿。隨著保險理念的不斷深入人心,很多年輕的父母都選擇將保險作為送給孩子的首選禮物。然而,少兒險種類繁多,在此提醒想為寶寶購買保險的朋友們,一定要根據自身的收入情況及保險需求,選擇一份真正適合的保險。
根據家庭年收入情況的不同,我們在購買保險時應考慮的側重點有所差異。對于普通家庭來說,要以保障型保險為主。一般來講,大多數孩子在學校都會購買學平險,學平險每年保費一般不會超過100元,保障范圍涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫療等。但是保額不高,賠付不足。所以,對于一般收入的家庭,在投保學平險的同時,也可以考慮投保商業意外險和重疾險,給孩子增加保障。而對于條件相對優越的家庭來說,在意外保障完善的基礎上,可考慮為孩子購買一份教育儲蓄險。這不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的費用問題,而且也可以作為一種家庭長期理財規劃。
理財規劃師:最后,提示我們的家長在為孩子購買保險時,不要陷入以下三大誤區:誤區一,只考慮小孩,忽略家長。誤區二,只考慮意外、普通醫療,忽略重大疾病保障。誤區三,購買教育儲蓄類保險時,只看收益,不看保障。有類似疑問的讀者請撥打81623909、81749868咨詢相關內容。
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有 1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在、、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
職 務：中國注冊理財規劃師協會有限公司行政總裁
職業證書：國際注冊理財規劃師
證書編號：CICFP10688
房價高企，房東加租，生活成本上漲遠超工資漲幅，對于“80后”“90后”適婚人群來說，變化的是年齡，不變的是工資條上的位數和出租屋的面積。
混跡在鋼筋水泥的都市叢林，工作、婚姻的壓力讓打車都變得小心翼翼，想要給未來留下積蓄，怎么想都覺得像是癡人說夢。
對于工薪階層，僅有的一點工資已經疲于應付日常開銷，哪里還有閑錢去嘗試理財這種貌似“有錢人的游戲”。
但漫天的廣告提醒我們，你不理財，財不理你。互聯網金融平臺扎堆出現，交易~都是以億為單位計，仿佛在告訴大家，街上人人懷揣著幾麻袋的鈔票花不出去。再看“月光族”，卻只有自己。
那么問題來了，工薪階層如果僅僅月入3000元，還有理財的必要嗎？
是否有必要關鍵看自己。并不是本金少、收入低就沒有理財的必要。錢少有錢少的理財技巧，錢多有錢多的打理方法。
如果你愿意一輩子都月收入3000元，一人吃飽全家不餓，那么另當別論，如果不愿意，那么理財就很有必要。
第一，你不會永遠月薪3000元，不要因為收入低、本金少而不理財。本金少有少的好處，比如不會患得患失，操作簡單，多出的時間就可以投入到理財學習及投資實踐上。盡早養成良好的理財習慣，等到將來收入增加，財務管理也會更輕松。
二八定律告訴我們，在這個世界上，20%的人掌握了80%的財富。大部分人抱怨的時候，有人卻從中看到了機遇，這話雖然雞湯，但道理卻是普世的。
無論月薪3000元還是月薪 3萬元，理財對于你而言，總是利大于弊，誰又能保證300元不會通過復利成為3萬元呢。
第二，對于理財，不要抱有不切實際的想法。100元變1萬元，那是賭博，100元變110元，那是理財。當資金量小的時候，更重要的是增值自己，提高自身的競爭力，培養合理的消費習慣、學習投資技巧、增加財務管理知識、提前規劃、提前準備。要明白，機會不是留給有準備的人，機會是留給準備好的人。
客戶服務很簡單，甚至簡單到荒謬的程度。雖然它簡單，但要不斷為客戶提供高水平、熱情周到的服務談何容易！霍利斯迪爾在《頂尖服務》一書中寫道：“服務真的簡單，但持之以恒做好服務真的很難。”這是一位做過賓館幾十年門童的客戶服務人員，對于服務最深刻的理解。如何將無形的客戶服務變有形，內化成為每一位客戶服務人員的行為準則？中金嘉鈺旗下財富管理品牌――潤業資產，打響企業競爭力的“cs”戰，進一步提升客戶服務質量。
依托中金嘉鈺，客戶服務獲得內在生長力
葉茂離不開根的滋養。潤業資產作為中金嘉鈺旗下財富管理品牌，已經逐漸成為國內領先的財富管理機構。中金嘉鈺投資基金管理有限公司作為一流的產業投資基金管理機構，以產業基金管理、產業園區管理、商業地產管理和旅游景區管理為企業發展的主方向，而潤業資產就是中金嘉鈺旗下的財富管理品牌。
理財團隊的建設得益于中金嘉鈺深厚的企業文化。秉承“誠信、信任、創新、和諧”的企業文化，中金嘉鈺倡導終身學習、自主學習與信任和諧的思想，用知識推動企業的創新發展。強化道德高尚、思想正派、踏實嚴謹、敬業專業的職業化素質的學習與修煉。堅持之道貫徹于整個客戶服務過程之中。堅持客戶至上、專業專注、學習創新的價值，開創企業、客戶、員工和諧共贏的局面。
在中金嘉鈺企業文化支持和指引下，潤業資產的客戶服務才能獲得內在生長力，實現以專業知識為基礎，以職業道德為標準，以誠信負責的態度為宗旨，為投資人提供安心、放心的理財服務，不斷地提高客戶服務水平。潤業資產明白，天地之貴，莫大于人，尤其是在財富管理領域。一名優秀的理財規劃師就是企業最閃亮的“名片”。因此，潤業資產致力于理財團隊建設，進行學習型組織建設及創新管理。目前，潤業資產已擁有13名國家高級理財規劃師（NSFP），23名國際注冊財務規劃師（RFP）以及大批具備一流的專業能力和豐富的金融行業從業經驗的理財師。
五個維度，創造客戶服務個性
所有的公司、企業、非盈利組織，都在努力地為客戶提供最佳的服務。越來越多的客戶、顧客，逐漸被更多、更優質的服務所包圍。品牌領域、價格領域、產品質量領域的競爭，都已經集中在服務領域的競爭上。因此，優質的客戶服務已不再是全部，還需要做出自己的服務個性。創造企業客戶服務個性，才能更好地迎接服務競爭與挑戰。
潤業資產從財富管理、現狀分析、資產配置、服務體系、理財報告五個維度打造屬于自己的客戶服務個性。財富管理的服務包括投資規劃、風險管理規劃、稅收籌劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃和財產分配與傳承規劃等方面，步驟包括“一對一”與財富顧問進行專業面談、獲得屬于自己的財富顧問等。
現狀分析“問診”客戶的資產狀況，從分析家庭財務狀況入手，通過理財專家與客戶的充分溝通，明了客戶消費習慣、盈利能力和財務目標，最后理財專家“分型辨癥”，運用專業經驗并配合專業的理財軟件規劃符合客戶實際情況的理財方案的理財方案。
資產配置囊括了理財市場上的所有理財產品，通過把各種資產如股票、債券、基金或者現金等按照時間和位置等變化的比例做整體考慮，從而進行分散投資，最大程度上保證客戶資產的保值增值，抵御未知風險。
潤業資產對于客戶服務的理解遠不止此，他們理解投資人的需求，在提供資產配置服務的同時，還為投資人搭建了集短信服務平臺、網絡交互平臺、信息提供平臺和客戶交際平臺四位一體的服務體系，真正做到想客戶之所想。一位姓吳的女士親身體會到潤業資產服務的細致入微。“以前，我對于理財是很陌生的，是潤業資產的服務體系，讓我逐漸對財富有了新的認識，一些理財專題沙龍、投資人答謝會、戶外活動聯誼，每次我都能獲得新知識。他們的內刊，我每次都仔細看，有理財產品的詳細解釋、發展動態，內容很豐富。”
