時間：2023-02-19 07:55:32
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇企業信用報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
為在“創業富民、創新強省”中科學發揮招標投標在配置市場資源中的競爭作用，進一步加強全省招投標領域的信用建設，根據《*省招標投標條例》、《*省企業信用信息征集和管理辦法》的有關規定，決定在全省重點建設工程招標投標領域推行企業信用報告制度，現對相應工作提出以下意見：
一、充分認識招標投標領域應用企業信用報告的重要意義。招標投標是市場經濟活動的重要組成部分，規范招標投標活動，是完善社會主義市場經濟體制的重要措施。當前，由于信用的缺失，招標投標活動中還存在弄虛作假、偽造業績、串通投標、分包和轉包等問題。推行企業信用報告制度，是加強招標投標領域信用建設的重要手段，也是培育和發展信用服務行業的有效舉措，有利于預防和遏制腐敗，維護公平競爭的招標投標市場秩序，為推行“創業富民、創新強省”營造良好的信用環境。
二、企業在投標時，使用企業信用報告，不再使用資信證明。企業信用報告由第三方信用服務機構出具。招標人應將企業信用報告作為投標人資格審查的依據，并將其列入評標辦法。采用綜合評標法評標的項目，其信用等級優劣情況要與評分相結合。
三、信用服務機構應堅持公平、獨立原則，依據*省發改委（*省信用*建設領導小組辦公室）制定的《*省企業信用評價指導性標準》、《*省企業信用報告格式文本》等要求，按照規范程序對企業進行信用評價，并出具企業信用報告。企業信用報告有效期為1年，有效期內企業信用報告可重復使用。
四、*省發改委（*省信用*建設領導小組辦公室）在備案的信用服務機構中，擇優認定一批有資格的信用服務機構開展招投標領域企業信用評價工作。
五、*省發改委（*省信用*建設領導小組辦公室）對企業信用評價工作實施監督。接受投標人、招標人對企業信用報告的異議、投訴和舉報，對違反《*省企業信用信息征集和管理辦法》、《*省信用服務機構管理暫行辦法》有關規定的信用服務機構進行查處，情節嚴重的將取消其在招投標領域進行信用評價的資格，并在“信用*”網上公示。
六、省外投標企業可向屬地或本省信用服務機構采購企業信用報告，但信用評價應采用*省發改委（*省信用*建設領導小組辦公室）制定的《*省企業信用評價指導性標準》和《*省企業信用報告格式文本》。
七、信用服務機構應將投標企業的企業信用報告送*省信用中心備案，信用等級信息在“信用*”網上公示。企業信用報告的收費標準應向物價部門備案。
八、重點工程建設招投標領域推行企業信用報告制度在2008年第2季度認真做好準備工作，2008年第3季度開始實行。市、縣招投標管理部門應參照重點建設工程招投標領域應用企業信用報告的辦法進行試點，條件成熟后適時推開。
關鍵詞 ：貨物招標投標；信用體系；失信懲戒
招投標市場信用體系建設是我國社會主義市場經濟信用建設的重要組成部分，是招投標制度建設的核心內容之一。《招標投標法》頒布實施以來，招標投標辦法逐步被社會接受和認同，被各行各業廣泛采用，取得很大的社會和經濟效益。但因慣性使然，在招標投標活動中仍存在許多不盡如人意的現象，如圍標、串標、弄虛作假、中標后不兌現承諾等。這些現象歸根結底反映出的都是企業的誠信問題。隨著改革的深入，市場經濟的一般規律開始在社會經濟活動中起決定性作用，信用在市場中的重要性逐步顯現。因此，彰顯和保證貨物招投標的公平公正性，探討建立貨物招投標信用體系具有一定的現實意義。
一、南京貨物招標投標信用體系建設的意義
1.南京貨物招標投標信用體系建設是一種探索
2002年，南京市政府制定下發了《關于開展“建設信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，提出通過加快誠信道德體系建設和社會信用體系建設，推進政務、商務和社會誠信建設。此后，在公共信用信息平臺、行業信用體系和信用服務體系建設上進行了有益探索，并取得重要進展。目前建設工程、交通行業等由政府相關部門出具的信用評價結果已在招標投標中得到采用，對招投標行業的信用體系建設起到促進作用。但建設工程和交通工程招投標涉及的企業主要是本行業內的施工類企業，貨物招標投標中更多的是制造商、零售（貿易）類企業，因數量龐大、類型多樣、企業管理水平參差不齊，信用管理難度較大，目前還不具備全部進入招投標信用監管的條件。如果把這部分企業的信用全部納入到招標投標信用管理體系中去，會有效擴大招投標企業信用管理范圍，有利于提升整個招標投標市場企業信用度。從建立社會信用體系角度看，貨物招投標體系只是冰山一角，是整個社會信用體系的一部分。
2.南京建立貨物招標投標信用體系條件具備
建立招標投標信用體系首先要有政策支持和保障。南京建設貨物招標投標信用體系的政策保障條件已基本成熟。2007年9月，江蘇省先后頒布實施了《江蘇省企業信用征信管理暫行辦法》《江蘇省信用服務機構備案辦法（試行）》《關于建設政府部門對企業失信行為聯動懲戒機制的意見》，對全省行政區域內企業信用信息的采集、加工、使用及監督管理作出規范。強調要在各類招標項目中建立健全“守信激勵，失信懲戒”機制，把企業信用信息查詢報告作為信用信息，有效地降低了招標風險。
2013年省政府辦公廳又頒發了《江蘇省行政管理中實行信用報告信用承諾和信用審查的辦法》《江蘇省社會法人失信懲戒辦法（試行）》等文件，要求行政機關及具有行政管理職能的公用事業單位在行政管理方面實施信用管理制度，其中包括信用報告、信用承諾、信用審查等。信用管理制度對失信企業、企業法人失信行為等進行了分類并制定了懲戒措施。
2013 年南京市政府辦公廳印發了《2013年南京市社會信用體系建設工作要點》，明確提出要推進政府部門示范應用信用信息和產品，要求相關單位制定信用產品在工程（貨物）項目招標投標中的應用措施，完善信用信息管理辦法，并明確責任單位和完成期限。
3.南京貨物招標投標市場呼喚信用體系建設
南京貨物招標投標活動已開展多年
運行比較正常，但也存在不少問題。（1）貨物招標投標活動中投訴投標人失信比重較大。對近10年貨物招標投標投訴情況分析表明，投標人弄虛作假中標比例較高，約占總比例的20%。弄虛作假花樣繁多，比如，在資格條件、檢測報告、產品數據上弄虛作假；其中串標、圍標最多，約占12%，包括投標人與招標人串通投標、投標人之間串通投標或圍標、投標人與機構串通投標。這還不含中標后不兌現承諾及未被發現曝光出來的中標項目。企業的失信行為不僅給國家造成很大的經濟損失，嚴重制約和影響了招投標市場的正常發展，造成社會資源的嚴重浪費，更是對公平公正誠信底線的公開挑戰。例如，投標人串通投標抬高標的額，使中標價比工程實際造價高出一倍甚至更多。在設備招標投標中一經發現利用假檢測報告參與投標并中標，一定作取消中標資格處理，原項目需重新招標。這一過程不僅對其他投標單位造成不公平，重新招標也浪費了大量的人力、物力。因此，新形勢下更需要研究如何加強貨物招投標信用體系、行業誠信建設，嚴厲打擊和制裁虛假和違法行為的方法和手段。
（2）企業期待公平競爭的招投標環境。由于失信成本較低，守信又得不到鼓勵，許多企業競相選擇用失信行為來非法獲取標的。不僅使嚴肅的招標投標的競爭機制流于形式，非法獲利也使企業在提高自身競爭力上失去動力。在經濟學中這是一個低效率的納什均衡。如果投標企業在信息不對稱的招投標市場中,都按照利益最大化原則做出選擇，不惜失信甚至違法犯罪，最終陷入不講信用的惡性循環中, 就會形成效率低下的納什均衡[1]。絕大多數企業對弄虛作假和失信行為是不齒的，他們希望在一個公平公正、高效的競爭環境中發展，憑自己的硬實力名正言順地參與競爭并奪標，用自己的誠信行為演繹企業的精彩，提升企業的聲譽，獲取企業的正當利益。
（3）招標人希望選擇信用良好的中標企業。招標人作為項目的發起者、設備材料的采購主體，不僅希望中標單位報價合理，更希望中標單位能按承諾供應高質量貨物，并能享受到良好的售后服務。但在招標投標實踐中，中標單位違約情況較普遍。有的甚至以低價中標，實際供貨時以次充好或不履行當初的承諾。或中標后不踐約而使標的重新招標。這么做不僅嚴重影響了招標項目質量、進度，也占用了招標人大量的人力物力，增加了成本。近年來，招標人意識到考察了解投標企業信用狀況的重要性，在招標項目資格、評標辦法中增設了投標企業信用條件。但目前由于對投標企業信用沒有權威評估標準，招標人設定的信用條件很不規范，甚至與《招標投標法》要求相悖。招標人希望能有規范的投標企業信用評估標準作參考判斷依據，在誠實信用的招標投標環境獲得雙贏。
二、招標投標信用建設的嘗試和探索
我國提出和推廣信用建設較遲，目前在理論研究和制度建設上尚處于探索階段，無完善的體系模式可借鑒。一些地區勇于嘗試，積極探索，積累了較多實踐經驗。各地信用建設模式大體可分為政府主導模式和市場化模式兩種。
1.政府主導模式
政府主導模式。信用評價的主體為政府相關部門，比如，招投標監管部門、資質管理部門等。企業的信用等級由相關監督部門根據了解掌握的企業財務狀況、業績、從業人員、不良行為記錄等作出綜合評價。企業只能被動接受政府部門的信用評級結果，無法主動改變或提升自己的信用等級。在交易中，如果采購人在參與資格上設定了信用等級條件，未達此信用等級的企業將被拒之門外。這種模式以蘇州市建筑市場信用體系比較典型。
主要做法是，由建設部門牽頭建立建筑市場信用體系，以建筑市場掌握的各方責任主體資質（資格）管理信息數據庫為基礎，建立信用檔案管理系統；以網絡監管系統為主要載體，建立信用信息記錄系統；以“蘇州市建設領域信用信息網”為窗口，建立信用信息系統。由蘇州市招標辦對招標機構公示考核結果，招標人將結果作為自選委托招標機構信用資料的參考依據。在投標資格審查階段，蘇州市招標辦提供投標企業信用檔案及財務狀況、業績、從業人員和不良行為記錄，供招標人查詢或咨詢。
2.市場化模式
市場化模式信用評價的主體為第三方信用服務機構。信息的采集、評價均由信用服務機構實現。該機構為招標人提供投標企業信用信息服務。在交易中投標企業需向信用服務機構購買信用調查報告或資信評級報告，采購人通過信用服務機構出具的信用調查報告或咨詢評級報告了解對方的信用情況。政府部門的主要作用是通過立法，制定相應的“游戲”規則，對征信、資信評級、信用交易等進行規范管理。浙江省的市場化模式比較典型。2008年，浙江省發展和改革委員會、信用建設領導小組辦公室、重點建設領導小組辦公室、公共資源交易工作領導小組辦公室等機構聯合發出《關于在全省重點建設工程招投標領域應用企業信用報告的通知》，要求在全省重點建設工程招投標領域推行由第三方信用服務機構出具企業信用報告制度。實施五年來，行政區域內投標企業信用狀況明顯提升，AA級企業由原來的70%上升到79%，BBB以下的企業數量明顯下降。
三、招標投標信用體系建設存在的問題
1.招投標信用體系不夠完善
政府主導模式的不足表現在：一是由于受行政成本因素影響，行政主管部門主要收集企業資質、執行建設程序、投標、工程質量、安全生產及文明施工、工程造價計價、科技進步、建筑節能等良好行為和不良行為記錄，綜合評判企業的信用度和信用等級。所設定的企業信用評價指標不可能細化到工程建設的各個方面，難免掛一漏萬，影響企業信用評價的全面性。二是評價依據主要是企業生產經營中所公開的信息，對大部分沒有公開記錄的信息難以收集，對收集到的信息難以甄別，影響評價的真實性和準確性。三是這種模式忽略了項目業主對相關企業的主觀評價。
市場化模式的主要問題表現在政府部門監管和指導的滯后，市場信用服務機構以贏利為主要目的，水平參差不齊，導致一些企業用金錢左右或影響無良機構評價和定級，信用評級報告質量和真實性無法得到保證[2]。
2.信用服務市場需求與供給雙重不足，遲滯了信用體系建設步伐
目前, 以信用服務機構為評價主體的市場模式下，企業不具有通過使用信用信息產品達到減少交易風險、降低交易成本的意識。有些企業甚至盲目認為購買信用信息增加了成本。由于認識不足,導致社會對信用產品的需求不旺,限制了信用評價服務機構的發展。從信用服務供給上看, 國內有實力提供高質量信用產品的機構極少,信用市場規模小,經營分散,行業整體水平不高。信用服務機構沒有能力建立一套完整、科學的信用調查和評價體系, 從而難以向社會提供高質量的企業信用評價報告,影響了社會對信用產品的信任，陷入信用需求雙方互相制約的惡性循環。
3.法規缺失，獎懲措施不能有效實施
對企業的不良行為，目前都只采用曝光、與資質資格升級掛鉤、進行招投標的標前提示等手段予以懲戒。但這些措施在法律層面缺乏支持。國家還沒有相應的法律法規，遏制市場各方主體的失信行為。行政監督機構也缺乏相應的監督手段和措施，在企業隱私保護與信用信息曝光關系上，法律上還是一片空白，急需通過完善信用法律法規加以解決。
四、建設南京貨物招標投標信用體系的實踐
1.完善政策法規，落實監管責任
建設南京貨物招標投標信用體系，需要完善的政策法規引導和保障。在市政府辦公廳印發的《2013年南京市社會信用體系建設工作要點的通知》中，明確市工程建設項目貨物招標辦公室（簡稱市貨招辦，下同）為“深化工程領域和招投標領域信用治理”的責任單位。市發改委和市社會信用體系建設工作領導小組辦公室聯合發出了《關于在全市工程建設項目貨物招標投標活動中實行企業信用報告制度的通知》，明確在全市工程建設項目貨物招標投標中實行企業信用報告制度，并由市貨招辦負責組織實施和監督管理。市社會信用體系建設工作領導小組辦公室負責綜合協調和指導督查。2013年市貨招辦積極推進貨物招投標的信用體系建設，在信用產品的應用、信用服務機構的管理、招標投標失信懲戒機制等方面開展調查研究，并將研究成果應用于招標投標實踐。
2.建立信用評價標準，科學規范信用評價
要使社會全面、客觀、便捷地了解企業的信用狀況，就必須建立一套客觀、公正、統一的評價標準。市貨招辦根據貨物招標的實際情況和近年來的實踐，建立了南京貨物招投標領域信用評價標準指標體系，評價標準指標采集主要遵循四個原則：一是信用信息的有效期限原則，對采集的信用信息規定合理期限；二是信用信息的量化原則，能量化的全部量化；三是評價結果自動生成原則，采用數字化技術自動合成結果，減少人為因素的影響；四是市場化原則，評價采用市場化模式，將最終的評判權交給市場。最大限度地保證了信用評價標準指標的科學性、合理性，有效規范和引導了信用服務機構的信用評級工作。
3.加快引導和培育信用產品市場
信用產品市場的主體是招標人和參與競標人，即信用產品的供求雙方[3]。引導和培育市場的關鍵點在于滿足雙方對信用信息的需求。其中規范和管理第三方信用服務機構的信用服務行為至關重要。企業信用報告由第三方信用服務機構出具，這個服務機構必須按市貨招辦制定的投標企業信用評價指導標準，作為招標投標領域投標企業信用評級依據，統一評級內容和標準。同時又要按信用信息評價指標，收集投標企業的相關信用信息，以保證所提供信息的完整性、權威性、合法性。
市貨招辦在引導和培育信用市場中的作用，一是為第三方信用服務機構提供企業信用評價的規范性文件。目前企業信用評價指導性標準已出臺了材料設備制造類、批發零售（貿易）類、施工類三個行業標準，基本涵蓋貨物招標中可能涉及的各種企業類型。二是制定市場活動規則，管理市場交易行為。制定出臺企業信用報告中信用等級標準，招標人可對照標準設定準入等級門檻。明確規定政府投資和使用國有資金投資的工程建設項目，貨物招標投標中必須使用規范的信用報告，明確規定企業信用等級列入資格審查條件和評標因素等。同時，制定了對守信企業的激勵機制，對信用等級高的企業招標中給予加分獎勵，招標人可優先選擇信用等級高的企業。
4.鼓勵信用服務機構有序發展
我國信用制度建設起步較晚, 信用服務機構的發展也處于初始階段，存在運作不夠規范、信用評價標準雜亂、信用中介機構發展空間窄、定位不準確等諸多問題。信用服務機構的健康發展是培育信用市場的關鍵因素。南京貨物招標投標信用體系建設中采取政府引導、吸引社會多元化投資、市場化運作等多種方式積極培育信用服務中介機構。對進入南京信用市場的第三方信用服務機構做出須經有關部門備案；機構人員、資質、條件設施要達到專業化信用評級機構要求；信用服務企業自身的業務流程、信息采集、信用評級、信息、檔案管理要符合相關管理要求；所出具的企業信用報告必須公示等準入前置條件規定。以規范準入條件、控制發展速度、有序推進發展形成信用服務業的良好競爭，鼓勵發展高質量信用服務機構，提高行業服務能力和水平。
5.建立健全招標投標失信懲戒機制
貨物招標投標活動中失信懲戒機制是保障活動正常健康開展的重要措施。市貨招辦在建立貨物招標投標體系中，重視并建立完善的失信懲戒機制。通過信用信息披露制度，充分運用網絡信息傳播的獨特優勢，宣傳誠實守信的先進典型，加大對嚴重失信行為的打擊和懲戒力度，強化對重點項目和招標投標中突出問題和重點問題的信用監管。使失信行為個體間的矛盾上升為失信者與全社會的矛盾，依靠市場經濟內生的力量，實現全社會對失信者的聯防懲戒[4]。利用失信懲戒機制威懾失信者，使其提高失信成本，從而促使投標企業重視企業信用，規范企業信用行為，誠實參與招投標活動，促進公平、高效、誠信的招投標市場的發展。
參考文獻
[1] 易從艷.工程招投標誠信問題探討[J].經營管理者，2011.
[2] 鄒利.信用體系建設與信用市場發展存在的問題及建議[J].大慶社會科學，2008.
[3]孫鵬.我國建筑業信用體系規劃[D].上海：同濟大學碩士學位論文,2007.
1、怎么可以查詢征信報告:
⑴央行查詢個人征信報告
到當地中國人民銀行，領取《個人信用報告查詢申請表》并填寫，取號等待查詢。若是需要辦理銀行相關業務，到銀行辦理的時候，銀行也會為你查詢。不過，一般到銀行查詢會收取一定的費用。除此之外，若是有關系較好的親人或朋友在，也可讓他們代替查詢。
⑵網上查詢個人信用報告
你要是在網上有逾期記錄或者在多個平臺有借貸記錄，那么你的各種記錄都會被大數據風控，這時你申請信貸就會頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會被關閉。如果你的大數據存在網黑異常，可以在微信搜索小程序：查信易，進入查看即可獲取自身的大數據與信用情況，還可以獲取各類指標數據如:黑名單情況，網貸申請記錄，申請平臺類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數據信息等。
2、征信分幾種征信：按業務模式可分為企業征信和個人征信兩類
⑴企業征信主要是收集企業信用信息、生產企業信用產品的機構；
⑵個人征信主要是收集個人信用信息、生產個人信用產品的機構。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞:征信產品;征信中介機構;征信技術;產品開發
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20
征信機構主要從事為征信數據交易、征信數據庫服務、各類資信調查報告和軟件類征信產品的生產提供各種形式的信用管理咨詢服務。其有如產品制造商,可根據不同時期的市場需要開發出一些定型的個性化征信產品,一種征信產品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對于進行賒銷的制造商提供企業資信調查報告,或者向商業企業提供消費者個人信用調查報告。所謂新產品開發,多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產品。新產品開發往往建立在信用管理咨詢服務和征信數據服務的基礎上,要求征信機構充分了解企業現狀和市場需求,特別要注意產品的本地化問題。[1]我國還沒有征信數據完全開放的市場環境,在我國市場上銷售的征信產品種類相對較少,常見的征信產品往往還沿襲了外國合作者的基本產品。
一、我國征信產品開發現狀
(一)征信機構技術落后導致發展緩慢
征信是技術含量高的工作,其征信技術主要包括數據采集技術、數據處理技術、模型評分技術和數據報告技術等等。就目前國內實情來看,征信技術非常落后,幾乎沒有自主技術。2002年上海資信推出了信用風險評分業務,為此上海資信與國外某資信公司簽訂了技術合作協議。該協議讓上海資信付出了高昂的代價,其中包括:接受對方提出的排他性條件;承認對方提供的評分模型是一個黑匣子;每次使用都要向對方付費。[2]上海資信由于缺乏核心技術付出如此大的代價,凸顯出我國征信技術落后的現實。
(二)征信產品服務供求雙重不足
從供給方面看,目前我國征信機構業務范圍較窄,征信產品開發顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機構在授信活動中都會查詢全國統一的企業征信系統,但產品僅限于該系統所提供的“統一”企業信用報告。其實,對于不同風險管理制度的授信機構,面對不同風險水平的受信主體進行不同形式的授信活動,需要的是不同類型的信用報告。同樣,企業在經濟交往中對企業信用報告的需求也會因各企業對信用報告的使用目的與商業對象不同而各異。
從需求方面看,征信活動的產生源于信用交易的產生、發展和發達。如果信用交易的領域很小且簡單,交易雙方很容易了解對方的信用狀況,便不會花費成本向征信機構購買信用服務。隨著信用交易范圍的擴大和復雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現困難,雙方之間存在信息不對稱,由此才產生了對征信產品的需求。無論是法人機構的金融機構、商業企業和社會職能部門在經濟交往過程中,還是自然人在求職、消費和進行個人投資或在銀行開立賬戶時,都迫切需要社會化、多樣性的征信產品。
(三)征信產品種類單一
目前我國征信產品主要包括市場調查、保理、商賬追收、信用擔保、信用保險、資信評級、消費者信用調查、企業信用調查、信用管理咨詢等。與國外發達的征信市場相比,征信產品的使用范圍非常小,嚴重缺少各種增值產品。
二、國外征信機構產品開發概況
(一)益百利(Experian)
益百利在美國和英國都是最大的個人信息產品供應商,在全球30多個國家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個企業客戶,僅信用報告一項服務年產值就在20億美元以上。通過不斷的產品創新和開發,目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營銷信息、營銷方案、消費者與商家數據信息、直接與消費者的互動服務六大板塊的產品體系。通過會員制形式向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務,其信息主要來自于與之簽訂協議的會員,服務范圍涵蓋了從金融服務到電信、醫療、保險、零售、汽車、制造業、休閑產業、公用事業、房地產和政府部門。公司直接為消費者提供支持產品,可在為消費者提供最適宜的消費和服務信息的同時,也為公司迅速、高效地尋找新消費者,如益百利旗下的PriceGrabber網能夠為千百萬消費者在線提供比較購物服務,使得消費者在購物決策之前獲得關于商品、商家和服務的公正、免費的信息。[3]
(二)艾克發(Equifax)
總部設在亞特蘭大的艾克發公司始建于1899年,其總員工數超過14000人。艾克發公司的資料數據庫龐大,擁有超過1.9億美國人和1500萬加拿大人的消費者個人資料檔案,其客戶群總數超過10萬個企業,年產值在15億美元以上。①它的產品和服務基于包含消費者和各種商務信息的數據庫,這些信息來自各類信貸、財政、公共記錄、人口和市場營銷資料。該公司的產品和服務包括提供消費者和企業的信用信息、信息數據庫管理、市場營銷信息、決策和分析工具以及身份驗證服務,能夠幫助企業快速成長和提高運營質量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務,避免和消除欺詐,降低投資組合風險和輔助建立良好客戶關系,并制定市場營銷策略。它也方便消費者利用因特網和各種硬拷貝格式銷售的組合產品來管理金融事務,此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業務流程外包服務。
(三)環聯(Trans Union)
公司總部設在芝加哥的環聯公司創建于1968年,其擁有2.2億消費者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個國家提品和服務。在數據采集方面,環聯公司擁有7000個數據供應機構不斷地向它提供數據更新,從而使公司有能力、有資源每個月對2.3億的客戶資料進行12次數據更新,每次更新涉及20億條數據檔案記錄。環聯公司為顧客提供的產品包括四個方面:一是信息服務,包括營銷服務、欺詐和身份管理、風險管理、追賬管理,其服務市場包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務、保健、保險、零售等;二是房地產服務,包括客戶獲取、住所信息、洪災區域鑒定、抵押物評估、財產及房屋所有權等;三是全球服務,主要包括發展征信基礎設施的咨詢服務、技術專利使用權、國際賬款追收、資產登記、直銷、分析技術等;四是消費者服務,包括高級信用監測和身份盜用保護產品,為金融機構服務的在線及離線信用管理解決方案、營銷分析和響應管理等。
在對數據進行分類和處理之后,三大征信機構分別利用自己的個人信用評分模型對這些數據進行綜合處理,形成個人信用報告、個人信用評分等一系列的個人征信產品。雖然數據處理過程十分復雜,但模型的輸出結果以及依據輸出結果制作而成的征信產品卻具有簡潔明了的特點。金融機構等授信部門正是通過使用這些產品對自己的客戶進行分類,區分好與壞、利與弊,從而對信貸申請做出“接受”、“拒絕”或“進一步研究”的決定。三大征信機構除了提供個人信用調查報告、中間變量集、信用評分等產品和服務外,還提供許多其他的數據產品和咨詢服務(見表1)。
三、發達國家征信產品開發經驗
一是有很強的征信產品制造能力,并不斷進行征信產品的創新。鄧白氏公司在全球設立了37個數據庫基地,3000多名員工專門從事數據庫的加工,數據庫基地是企業高度機密場所和核心部門。目前美國的大型信用服務公司都有自己強大的商業數據庫,能提供幾種到十幾種評級或調查咨詢報告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費者和3000萬家企業(主要是中小企業)的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個家庭(2.15億個消費者)分類購買習慣和消費者營銷信息等。
二是培育成熟的征信市場需求。美國具有非常發達的消費者信用體系,形成了建立在此基礎上的龐大的信用交易規模,正是市場對征信產品的巨大需求成為支撐征信機構生產、加工和銷售征信產品的原動力和征信產品不斷創新的原因。目前全球對征信產品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。企業對征信產品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產品的企業已高達6500萬戶。對消費者的信用報告是需求量最大的征信產品,環聯公司每天平均賣出信用報告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報告;2001年環聯公司出售的紙質信用報告銷售額為150億美元,出售互聯網上無紙質的信用報告至少達4億美元。[4]
三是征信產品開發的深度和廣度不斷增加。征信機構的服務對象不再局限于傳統的銀行業,已經擴展至保險公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業和個人。例如在CRIF的產品服務中既有面向銀行等信貸機構的授信管理、客戶拓展業務,也有面向保險公司的客戶營銷、資產評估和抵押評估服務,還有直接面向消費的信用報告查詢、信用資質跟蹤、警示和反欺詐等服務。同時,征信機構不斷挖掘數據庫的內涵,使征信產品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業信息和方案服務。例如益百利的業務不但包括基于數據信息的傳統服務,而且也提供基于對強大信息庫資源分析基礎上的信用風險解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務。
四是征信產品開發的手段趨于豐富。征信產品的服務方式由在線信用報告的查詢逐步擴展到互聯網、電子郵件、網絡通訊技術等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產品。例如在美國,商業銀行不僅使用征信局提供的信用報告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評分等產品的離線批量服務以及觸發器(trigger)、警示(alert)、營銷等實時征信增值產品。此外,征信機構還將大量的營銷服務外包給第三方信息服務商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機構信息為商業銀行提供便捷、多元化的營銷服務。
四、我國征信產品開發及創新的路徑選擇
(一)加快培育征信產品市場需求
參照美國的做法,通過政府立法、行業組織立行規引導全社會對征信產品的需求,創造信用需求的市場環境,首先是要創造法律條件使信用評定結果成為經濟活動中必不可少的環節。同時要加快信用創新,加快市場信用交易步伐,擴大征信產品市場需求。政府部門要對個人信用報告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個人征信產品。在登記注冊、行政事務審批、日常監督、資質認定管理以及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用征信產品,銀行和商業機構在與個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時,應當要求當事人提供信用報告。同時,政府機關依據法律、行政法規對企業進行行政許可、評優獎勵、資質認證等活動的,在依法、可行的前提下擴大征信市場的服務范圍,有利于培育和釋放征信市場需求,形成征信產品開發的內在推動力。
(二)加快培育征信市場主體
要積極培育與國際接軌的大型信用評級公司,政府有關部門的信用信息可以首先對這些企業開放,同時給予信貸、稅收等方面的優惠政策,幫助企業建立信息加工處理能力較強的商用數據庫,提高信用評級企業的國際競爭力。抓緊建立消費者信用評級服務公司,由政府引導推動,委托公司經營,條件成熟后與政府完全分離,實行市場化、商業化運作。加快建設中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫,采集工商、稅務、質檢、海關、交通、貿易、公安、證券、保險、法院,藥監、環保等方面有關企業信用的信息和數據。同時加快培育從事信用調查評級服務公司,條件成熟后有償向公司轉讓數據庫或數據資料。
(三)建立“失信懲戒、守信受益”機制
有關政府部門應采取法律、行政和經濟等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責范圍內對個人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時,有關政府部門及金融、商業、社會服務機構對擁有及保持良好信用記錄的個人,要在監管、金融服務和有關社會服務方面給予優惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機制的建立,可以促使人們主動使用征信產品,從而獲得更多的優惠和便利,而同時不守信用者將不能獲得所需要的服務。
(四)積極進行產品研發和創新
本著有多少種信用交易就有多少征信產品的原則,提供更加本地化、專業化、深層次的征信產品,迎合廣大消費者的需要。充分挖掘現有數據庫資源的內涵,緊貼國內征信市場需求,可以開發出國外征信市場常見的信用評分、防欺詐軟件、身份識別、信用狀況跟蹤等產品,豐富征信產品種類。另外,促使企業從成本和質量的角度出發,主動將其信用信息征集的業務交由專業的征信機構,從而使征信機構擁有更多的市場空間,充分利用和進一步發展其規模和技術優勢。另一方面,征信業務的開展要有征信數據庫的有力支持,應盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數據庫,通過國家立法給予政策保護并規范其發展。
參考文獻:
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[2]喬海曙,黃小鋒.引入境外商業個人征信機構:一個雙贏均衡的構建[J].求索,2007(9).
從事汽車配件生產的華茂公司是一家小型民營企業,經營狀況良好,產品供不應求,但由于財務數據不夠完整等原因,一直難以獲得銀行信貸支持。過去,該企業需要流動資金時,都是以個人房產做抵押或通過其他途徑解決短期資金需求。2006年,公司在參加“中小企業信用體系建設”宣傳培訓過程中了解到建立信用檔案的好處,主動提供了企業信用信息,建立了信用檔案。通過當地人民銀行的推薦,當他們再次為擴大生產到工商銀行尋求信貸支持時,銀行查詢中小企業信用檔案了解到該企業的基本信用狀況,并進行實地核查,認為該企業生產經營狀況良好,產品有市場,銷售收入穩定增長,資產結構較合理,具有良好的還款意愿和較強的還款能力,簡化了貸款手續。工行對該企業提供了100萬元貸款,主要用于企業的生產經營周轉。
其實,中小企業融資難問題由來已久。改革開放30多年來,我國中小企業和民營經濟發展迅速,取得了重要的成就,成為國民經濟和社會發展的重要力量。據有關部門統計,目前我國約有99%的企業是中小企業,其對GDP的貢獻超過60%,對稅收的貢獻超過50%,吸納了75%以上的就業人員。盡管中小企業在我國國民經濟發展中功不可沒,但是,占據國民經濟“半壁江山”的中小企業,卻一直面臨著融資難的問題。近日,國務院發展研究中心中國企業家調查系統最新調查報告顯示,仍有70%左右的中小企業認為從銀行貸款不容易。
中小企業和銀行之間信息不對稱是導致融資難的核心問題。對銀行來說,中小企業具有產品結構單一、資本規模小、財務資質不健全、生產水平落后、業務風險大等不利因素,難以取得銀行信任。對中小企業來說,銀行貸款門檻高,對抵押物要求嚴格,審批程序時間長且復雜。推動中小企業發展,需要多措并舉支持中小企業融資,而征信體系建設正是中小企業融資的核心基礎。
鑒于上述種種原因,人民銀行于2006年開始為那些從未與銀行發生信貸往來的中小企業建立信用檔案。其目的就是給中小企業提供一個展示自身信用狀況的平臺,讓更多的銀行,企業了解中小企業,打破中小企業融資和發展過程中的信息瓶頸,給中小企業帶來資金、帶來商機、帶來發展的前景。中小企業檔案征集的信息包括企業的概況信息、注冊資本及構成、對外投資情況、高級管理人員情況、企業購銷情況、主要財務指標、經營財務補充信息七大類,信息征集過程中,嚴格保護了企業的商業機密.企業的信用報告作為其“經濟身份證”和“信用名片”,成為企業寶貴的資源和財富,信用報告廣泛應用于融資和經濟交往過程中,將有利于企業擴大融資,尋求更多的合作機會。
中小企業信用檔案系統已經在全國成功運行了三年,實踐證明中小企業信用檔案的應用將在一定程度上幫助中小企業克服融資障礙,為長久以來飽受融資困難的中小企業燃起了希望之火,也為銀行開拓市場創造了條件。本文開頭提到那家企業就是一個典型的事例。
小企業通過進入中小企業信用檔案系統,向銀行展示了自身信譽,大大增加了獲得貸款的機會。同樣,金融機構通過中小企業信用檔案在降低信息搜集的成本的同時,能更加全面地了解企業的整體經營與信用情況,進一步的增強了其營銷觀念,改進對中小企業的金融服務,主動尋找、選擇和培養客戶,滿足那些產品有市場、有效益,守信用的中小企業對流動資金貸款的需求,一定程度上也分散了“壘大戶”的信貸風險。
國外發展中國家實踐表明,推廣應用征信系統以后,依托對企業信用狀況的了解和監控,大約有30―40%過去被銀行拒絕的企業被發掘出來,成為銀行放貸的對象。當企業提出貸款申請以后,銀行進入征信系統進行查詢,利用信用評分模型,就很快能判斷出申貸企業的信用狀況,做出貸與不貸,貸多貸少的決定,大大縮短了審貸周期。國外專家通過對40個國家的樣本數據進行分析,認為若一國存在關于中小企業信貸信息共享的機制安排,信貸發放量就較大,信用風險指數則較低。這些經驗都值得我國借鑒。
截止去年底,湖南省已累計為近47555戶中小企業建立了信用檔案,已有2243戶中小企業獲得了銀行信貸支持,累計融資金額324億元。人民銀行長沙中心支行做了一系列的工作以促進中小企業信用檔案的推廣。一是向各商業銀行全面開放中小企業信用檔案數據庫,滿足商業銀行對數據庫的查詢要求,同時,向部分銀行批量提供了一萬多戶企業信息,供其從中篩選優質客戶進行融資營銷。二是引入外部評級機構,由評級機構先從數據庫中篩選合適的中小企業,在企業自愿的情況下對其進行信用評級,商業銀行可將該外部評級結果作為參考因素,對參評中小企業提供融資服務。三是將盡快按合理的標準建立信用評分模型,對中小企業信用檔案系統中的企業進行信用評分,并按評分結果確定向商業銀行開放中小企業信用檔案數據庫的范圍,作為商業銀行營銷中小企業客戶的參考。
隨著全社會信用意識的不斷提高,征信系統信息將被廣泛地應用于經濟活動中,中小企業主應關注企業以及自身的信用狀況,樹立誠信意識,自覺堅持誠實經營、履約守信原則,提高企業的資信度,以良好的信譽贏得社會的信任和支持。
關鍵詞：機構信用代碼 征信管理 應用
機構信用代碼是從信用的角度編制的用于識別機構身份的代碼標識，具有唯一性、經濟性、廣覆蓋性、實用性和兼容性的特點，覆蓋現有全部機構代碼，是各類機構的“經濟身份證”。人民銀行通過建立機構信用代碼系統存儲機構的信用代碼和其他已有代碼及對應關系，實現機構身份識別和信息共享。經過全國人民銀行和銀行業金融機構的共同努力，機構信用代碼系統信息采集量和機構代碼的覆蓋率逐日擴大。據統計，截至2012年10月末，全國發放機構信用代碼1708.14萬戶，發放比例為90.64%。將機構信用代碼運用好，發揮其應有的作用是建立機構信用代碼系統的根本目的，也是當前的重要課題。人民銀行成都分行在推進機構信用代碼發碼工作的同時，堅持配發與應用并重，積極在四川省推動機構信用代碼廣泛運用，取得了積極成效。
1.機構信用代碼應用工作在四川全面啟動
人行成都分行十分重視機構信用代碼應用工作，在制定《四川省機構信用代碼推廣應用工作總體方案》時就明確了機構信用代碼在反洗錢、信用體系建設、銀行業金融機構信息系統建設及日常業務領域的應用原則和要求。隨著機構信用代碼工作的深入開展，成都分行在推動機構信用代碼在反洗錢領域應用的同時，還著力將機構信用代碼拓展運用到征信業務及其他業務領域，專門印發了《關于進一步加強機構信用代碼應用工作的通知》，要求全省人民銀行在確保機構信用代碼配發工作進度的同時抓好機構信用代碼運用工作。以機構信用代碼在征信業務領域的深入應用為基礎，加強行內行外的溝通協調，積極拓展機構信用代碼在人民銀行其他業務、金融機構對公服務、政府行政管理及社會事務等其他領域的運用。目前，機構信用代碼已在貸款卡業務、企業信用報告查詢、非銀行信息采集、中小企業信用體系建設、評級市場管理等多項征信業務中得到應用。同時，成都分行正積極協調外匯管理部門，力爭將機構信用代碼推廣應用到四川省外匯管理業務中。
2.機構信用代碼在四川應用的基本情況
當前，四川省機構信用代碼運用已經在反洗錢、征信和金融服務三大領域取得了成效。據不完全統計，截至2012年10月末，四川省各銀行業金融機構在客戶身份識別環節累計查詢機構信用代碼系統40.7萬筆，其中在對新客戶的身份識別環節共計查詢7.5萬筆，在持續客戶身份識別和重新識別客戶環節共計查詢33.2萬筆，發現異常或可疑線索19起；全省人民銀行在開展貸款卡、企業信用報告查詢等征信業務過程中，查驗機構信用代碼證3232次。
2.1反洗錢領域應用情況
應用機構信用代碼，反洗錢領域是基礎。為此，人民銀行成都分行在機構信用代碼系統上線之初就組織省內金融機構反洗錢業務全面應用機構信用代碼，制定了較為詳細的工作方案。借助機構信用代碼系統到機構、到網點、到柜臺，以及信息整合度高的特點，四川省內各銀行業金融機構已將機構信用代碼的應用融入到客戶身份的初次識別、重新識別、持續識別以及可疑交易、大額交易甄別等各個環節，基本覆蓋業務關系建立、業務關系存續等各個環節。有效提高了身份識別率，擴大了身份識別范圍，充分實現了金融機構了解客戶、知曉客戶、關注客戶的目的，為金融機構主動掌控風險提供了另一有效途徑。
2.2征信業務領域應用情況
征信業務領域的應用，是機構信用代碼拓展應用的重點。成都分行對現行主要征信業務進行了梳理，將二者充分結合和綁定，達到互為促進的目的。一是省內人民銀行在受理貸款卡申請、貸款卡年審、企業信用報告查詢、應收賬款質押登記公示系統和融資租賃登記公示系統常用戶申請時，要求相關主體出示《機構信用代碼證》原件，并提交復印件，進一步核驗申辦主體的身份。二是在采集非居民的非銀行信息時，在與信息來源部門充分溝通協商的基礎上，將被采集機構的機構信用代碼納入采集指標。三是在中小企業信用體系建設過程中，利用機構信用代碼管理工作豐富中小企業信用信息管理系統數據內容，逐步建立以機構信用代碼為關鍵匹配數據項的跨業務、跨部門信息整合共享機制。日前，成都分行指導遂寧中支利用中小企業信用信息輔助管理系統開發之機，成功將機構信用代碼系統與該數據庫系統對接，實現了機構信用代碼系統信息與銀行、稅務、工商、質監、環保、水電、稅務等信息的高效整合，進一步拓寬了機構信用代碼系統信息的應用；在中小企業信用評價、信用培植和信用對接等工作中加大對機構信用代碼的使用，將其作為企業參與體系建設和人民銀行評價和培育中小企業的必要條件。四是在評級機構備案管理中將查驗機構信用代碼作為必要條件，鼓勵評級機構在信用報告中披露被評企業機構信用代碼。
2.3金融服務領域應用情況
在推動機構信用代碼應用過程中，成都分行還積極引導轄內人民銀行將機構信用代碼應用到金融服務領域，起到了較好的社會效果。一是利用機構信用代碼鎖定關聯企業信息，及時進行金融風險安全提示。攀枝花市西區正金工貿有限責任公司肖家灣煤礦發生瓦斯爆炸事故后，成都分行指導當地人行了解事故情況，利用機構信用代碼信息查找企業的關聯方、股東構成情況、實際控制人情況等基本信息，并借助人民銀行企業征信系統迅速掌握該企業及其關聯企業在銀行信貸余額敞口為29969萬元。據此，人民銀行對行業信貸風險情況進行初步評估，對相關金融機構及時進行了風險提示，為金融機構資產保全贏得了寶貴的時間。二是機構信用代碼成為區域集優直接債務融資項目企業遴選的必要條件。日前，成都分行積極指導省內樂山、宜賓中心支行將區域集優直接債務融資項目同機構信用代碼運用掛鉤。樂山市金融辦在制定《樂山市區域集優直接債務融資項目企業遴選暫行辦法》時，已將機構信用代碼證納入申報材料范圍，要求申報企業提供機構信用代碼證，作為身份識別的重要憑證，以此發揮機構信用代碼作為金融基礎設施的積極作用，進一步強化各類企業對機構信用代碼證效力的認知，有效拓展了機構信用代碼的應用范圍。
3.加強機構信用代碼應用的思考
盡管各地人民銀行在拓展機構信用代碼應用方面取得了一定成效，但多是局部的。為使機構信用代碼得到更為廣泛的應用，就必須解決制約其應用的“瓶頸”問題。
3.1適時啟動機構信用代碼宣傳，讓更多的機構和公眾了解機構信用代碼。在機構信用代碼集中推廣階段，為確保大家有更多的精力投入機構信用代碼賦碼工作，不統一組織宣傳是可以理解的。當前，對存量機構的發碼工作已經基本完成，即將轉入發碼與應用的并行階段，就必須加大宣傳力度，讓大家更好地了解機構信用代碼是干什么的，有什么作用，增強大家使用機構信用代碼的主動性。
3.2抓緊制定下發《機構信用代碼管理辦法》，及時完善相應的管理辦法。建立機構信用代碼制度，推廣使用機構信用代碼意義無疑是深遠的。目前，實踐已經先于制度了。為使此項工作能得以持續，就必須從制度層面加以約束，做到有法可依。《機構信用代碼管理辦法》應明確機構信用代碼發放、管理、使用等關鍵問題。同時，要對相關的制度辦法進行清理和完善，如貸款卡管理、非銀行信息采集、中小企業信用體系建設等方面的制度文件，都可以加入機構信用代碼使用方面的內容。
3.3進一步完善機構信用代碼系統，實現與其他外部系統的有效對接。除要完善自身的一些功能，如統計查詢、代碼管理等等，還應逐步同其他代碼系統有效對接，如組織機構代碼系統、工商登記系統等，使機構信用代碼真正起到橋梁作用。
3.4盡快建立機構信用代碼系統數據質量保障機制。機構信用代碼系統數據質量，直接關系到其生命力。要充分借鑒企業和個人征信系統建設經驗，防止系統建設初期為完成信息任務，而忽視數據質量情況的發生。數據質量保障機制應為一種長效機制，同時應輔之必要的、合理的考核機制。
一、《條例》出臺對央行履職的積極意義
以中國人民銀行牽頭進行主導的征信業，作為央行履職的一個新窗口，逐漸得到了社會各界以及民眾的廣泛關注。征信業作為信用信息服務行業，規范其健康發展對于支持中小企業的融資具有重要的作用。商業銀行可借助中小企業信用信息資源，尤其是小微企業所有人信息資源，簡化中小企業貸款調查手續，在企業的歷史交易、信用記錄等情況的調查上節省時間。特別是針對小微企業可依托信息資源，開發評分模型，發展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業務規模。
此次《條例》的出臺，也體現了央行一直以來倡導的，信用作為個人身份標識以及社會資產等積極面的基礎價值體現：一是信用要作為一種資格與能力，成為進入市場的入場券；二是信用要構成一種資本與財富，發揮商譽的品牌效應；三是信用也應成為社會公眾可以共享的信息資訊，發揮社會的監督輿論作用。這些一直以來被人們所追尋的信用原則，在《條例》中也得到了體現，這將為央行開展下一步的社會信用體系建設工作奠定扎實的基礎。
二、《條例》對央行開展征信工作的指導意義
（一）在國家層面上，社會信用體系建設工程達到了新的戰略高度
社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系是完善我國社會主義市場經濟體制、保持國民經濟持續穩定增長、防范金融風險、改善金融生態環境的客觀需要。在當前市場經濟活動中，逃廢債務、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業欺詐、非法集資等現象時有發生，對社會經濟秩序和金融生態環境造成了不良影響。加快建設社會信用體系，對于防范和懲治失信行為，促進金融生態環境建設，維護正常社會經濟秩序，保護人民群眾合法權益，推進政府部門依法履職，都具有重要的現實意義。
因此，信用體系的崩潰與瓦解將對經濟生活造成巨大的損害，對社會生活帶來災難性后果。對經濟學中最難回答的“公平”問題，其最合理的認定來自社會認同，而認同感的培育是建立在互信的基礎上的。缺乏認同感的社會對經濟的破壞是不可估量的，而效率最大化作為經濟行為的終極目標，其超常實現的基礎在于道德，其核心正是誠信。因此倡導誠信，懲治背信，重建信用道德規范與建設信用法律體系，已是刻不容緩的問題。
此次《條例》的出臺，標志著國家對信用體系建設工作的高度關注，也意味著我國征信業進入了新的法規時代，是央行開展征信工作，推進農村信用體系建設，培育中小企業信用環境，全面構建社會信用體系框架的新契機。
（二）在制度層面上，強化了基層央行開展征信工作的法律依據
一直以來，基層央行開展征信工作賴以的依據并不多，大多是內部的管理辦法，并沒有對外效力較高的法律、法規文件。這在依法履職以及推進征信工作的開展上使基層央行的工作缺乏底氣。此次《條例》明確：“中國人民銀行（以下稱國務院征信業監督管理部門）及其派出機構依法對征信業進行監督管理。縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。”這是再一次對央行開展征信工作的職責進行了明確，并且在下一步的工作中，為基層央行依法行政、依法履職提供了堅實的法律后盾。
（三）在個人信息保護層面上，進一步加大了對個人信息的保護
加大對個人信息的保護，是此次《條例》的一個亮點。一直以來，為確保納入到人民銀行全國統一的企業和個人征信系統的信息安全，人民銀行嚴格遵守信用信息管理制度，按照授權查詢、限定用途、保障安全、違規處罰等規定，保證征信系統的運行安全。對涉及國家安全、商業秘密和個人隱私，人民銀行負有保密義務，不向任何單位或者個人提供，若出現泄密事件，還將依法追究泄密者的法律責任。但由于我國目前沒有系統的個人信息的保護法律，在日常的信息采集、信息加工、信息保管環節上還是欠缺制度的支撐和明確的規定。以農村信用體系建設過程中采集的農戶信息為例，由于采集面過廣、采集量過大，很多個人信息在采集過程中并沒有得到明確的授權、采集后沒有使用的信息也未進行適當的處理，給農戶帶來了一些疑慮。
因此，在《條例》中，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準確和安全等各個環節進行了具體的規定。管理部門可以依法對征信業務及相關活動中的個人信用信息保護實行常態化管理，信息主體可以依法維護自身權益，市場主體可以依法采集和使用個人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當使用等違法事件的發生。在這個基礎上人民銀行作為中央銀行將貫徹“依法行政”的理念，合法管理信用信息，保證信用信息源的合法權益，并力爭在社會信用體系建設的過程中，實現信用信息“零異議、零爭議、零復議、零訴訟”的目標實現。這也將進一步確保我們的信用體系建設工作能夠推得更深、推得更廣。
三、基層央行在《條例》頒布后應該考量的問題
（一）在縣支行設立征信中心或征信綜合服務部門的必要性
前面已經對征信工作的必要性進行了說明，那么縣支行對征信工作的關注度是否應該提高呢？以晉寧縣支行為例，自開展信用體系建設工作以來，支行就積極與政府部門協商溝通，經過與縣金融辦等部門的研究，在人行晉寧縣支行設立了晉寧縣征信中心。設立征信中心的目的主要有三個：一是對日常的征信工作進行整合。支行將貸款卡管理、個人信用報告查詢以及農村信用體系建設、中小企業信用體系試驗區建設等一系列工作分配到征信中心，形成了全行征信工作“一道門、一個口、一盤棋”的綜合框架。二是進行人力資源的統籌安排。隨著晉寧縣社會信用體系建設工作的逐步推進，信用意識作為“誠信晉寧”主打的精神價值得到了廣大群眾的支持，貸款卡、個人信用報告的含金量日益增加，政府各部門對信用工作的態度有了更積極的轉變。這也加大了支行征信的工作量，為了提供更及時、高效的征信服務，支行設立征信中心，積極向政府部門建議：以支行主管，政府部門聘請人員的方式，充實征信中心的工作人員。2012年晉寧縣政府以金融辦的名義通過合同形式為征信中心招聘了工作人員，所有人員費用由晉寧縣社會信用體系建設領導小組負責安排。人員的到位，為開展各項工作提供了必要條件。三是打開了便民服務的窗口。過去，支行的征信業務由綜合業務科處理，由于辦公室較為狹窄，來支行辦理的群眾經常擁堵在支行的樓道內，接肘擦肩、秩序混亂，由于人數過多耽誤了部分群眾的時間，導致工作人員與群眾經常發生口角。有了征信中心后，支行統一受理征信業務，集中處理工作，提升了工作效率，減少了群眾的等待時間。目前，征信中心對外的貸款卡業務、個人信用報告查詢已經做到了“零等待”，大大便利了群眾，受到了政府部門及群眾的好評。
因此，在《條例》頒布后，建議相關部門，提高對征信工作的關注，以縣為單位，有條件的可以設立征信中心；條件不完善的可以先設立征信綜合服務部門。以提升工作效率、更好服務群眾為初衷，也為下一步推開社會信用體系建設工作設立必要的硬件。
（二）對信用查詢進行收費是降低工作成本的必由之路
過去，我國曾將對行政許可收費進行了較為徹底的清理，行政許可項目的收費均有明確的規定。目前，在基層央行對信用查詢是免費的。在《條例》中對個人或企業信用查詢是否能夠收費的問題并沒有進行明確。僅規定了：“信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。”由于不能夠收費，且沒有專項的資金撥備，每年信用查詢支出的費用是較大的。以晉寧縣2012年為例，由于縣域部門工作人員購買公務員小區的房產，要求出具個人信用報告，近4000余人，前來支行查詢個人信用報告。僅紙張、硒鼓的支出費用就超過5000元，還不包括人工、辦公用品等一些雜項的支出費用。這對于縣支行而言，還是一筆不小的開支。
根據目前的情況看，《條例》頒布后，央行還將出臺相關的事實細則，希望在細則中對能否收取一定的工本費的問題進行明確，以緩解基層央行在征信工作上過高的費用支出。
（三）信用系信息的整合與使用問題是開展征信工作的關鍵
我國目前的信用信息系統可以分為三塊：一是國家有關部門建設的同業信用信息系統；二是地方政府主導建立的區域信用信息系統；三是信用服務中介機構在開展業務過程中建立和積累的數據庫。一直以來，這三塊系統各自為證，無法共享。如：人民銀行目前運作的銀行個人征信系統和企業信貸登記咨詢系統；工商部門運作的企業行為警示系統；稅務部門運作的稅務信用等級信息系統；法院運作的訟訴記錄系統。此次在《條例》中規定：“國家設立金融信用信息基礎數據庫，為防范金融風險、促進金融業發展提供相關信息服務。金融信用信息基礎數據庫由專業運行機構建設、運行和維護。該運行機構不以營利為目的，由國務院征信業監督管理部門監督管理。”
與此同時，我們還訪問了設在華盛頓的世界銀行有關機構，與專題研究全球信用體系的資深專家進行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區的公共信用調查機構與私人信用調查機構進行比較研究的相關報告。通過討論、座談和參考他們的研究結論，再結合對美國的實地考察，使我們對建立社會信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發了我們的深入思考。
我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發育的現狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。
一、公共征信系統與民營征信系統：兩種不同的征信模式
（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：
1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數量大幅度減少。據美國消費者信用協會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業務或在一個較小的區域范圍內提供服務。在企業征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數銀行不向信用調查機構報告它們的企業信貸數據（主要是出于競爭和保護商業秘密的目的）。
3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收狀況信息、企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數據更多、更全面。
4．在服務范圍方面：美國消費者信用數據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數據者才能獲取數據信息，非數據提供者也可在法律的規定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業得以不斷發展的制度基礎。
在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規定，一般的消費者信用數據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業征信機構，一般提供12個月內的企業信用數據信息。
5．在業務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業征信業務上有明確的界限，大型信用調查機構的業務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業信用報告和評分（特別是中小企業），而很少涉足消費者信用調查業務；穆迪（Moody''s）、標準－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業務中，也會涉及到企業信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企業信用報告），但是規模很小，不是其核心業務。這種業務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業務不斷創新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。
（二）公共信用調查系統的特點與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統定義為：“為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：
1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統的主要目的是為中央銀行的監管職能服務，為央行提供發放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監管的重要組成部分。該機構為本國的金融監管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監管和風險分析提供最基礎的數據，有助于監管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。
2.信息數據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統通過法律或決議的形式強制性要求所監管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統。按法規的嚴格規定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規定的起點上收集信息數據。許多國家規定了金融機構向公共調查機構提供信用數據中的最低貸款數額（各國規定不盡相同），低于這個數額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。
3.信息數據的范圍：公共信用登記系統的信用數據既包括企業貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數據的使用：許多國家對公共信用登記系統的數據使用有較嚴格的限制。根據相關法規規定，其數據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數據的機構才能獲取數據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統主要是為監管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數據使用不是商業化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。
概括起來，公共信用登記系統模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區別。公共信用登記系統是由金融監管機構設立，更多地體現了監管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業化、市場化的運作方式；公共信用登記系統主要是為金融監管部門的信用監管服務，而不考慮社會的商業化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統的數據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數據的來源更全面，除銀行數據之外，還包括來自商業、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統的數據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業化、個性化服務。
二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件
是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎
民營征信業的起源來自于經濟發展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業開始的，由行業內相互之間對消費者守信情況的互通，發展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。隨著發展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰爭結束，美國經濟發展速度加快，銀行信用和民間信用規模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發展，進而產生了金融機構、商業機構對消費者和企業信用調查、資信評級的市場需求，民營信用機構和征信業務便應運而生。在一戰、30年代經濟危機和二戰期間，美國民間征信業曾受到很大影響，制約了其發展進程。二戰后，隨著美國經濟發展速度加快和信用規模的不斷擴大，征信和信用評級等行業快速發展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。
美國的消費者征信機構首先是從地方發展起來的，在較長時間內，征信業務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。從征信手段看，在相當的時期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。
20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業的發展：一是二戰后美國經濟的迅速發展客觀上要求市場交易規模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規模效應大幅度降低了征信行業的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業在法律的嚴格規范下步入了規范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業的規范化發展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業謀求業務量的擴大和跨區域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業跨區域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業務的發展和數據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。
龐大的消費信貸規模是美國征信行業發展的客觀基礎。截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業的發展，還得益于戰后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業機構向城鄉居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。
歐洲是工業革命的發源地，隨著技術進步、市場交易規模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發揮了重要作用。特別是在英國等工業化較早的國家，私人征信業發育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業務已發展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎。
另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發展速度慢和信用規模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業發展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。
選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區民營征信業發展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現在兩個方面：一是在相關法律文件中規定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規定：“在個人數據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益。”這一文件也被稱為“數據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營征信機構很難有發展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業的發展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業的迅速發展，并擴大了社會信用規模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。
(三)強化金融監管是建立公共征信系統的決定性原因
內容簡介：
文章介紹了金昌市中小企業信用體系試驗區建設過程和成效，分析了當前試點工作面臨的問題，如系統建設滯后、信用服務市場化程度低、企業信用管理動力不足、優惠政策欠缺等，提出了相應的政策建議：發揮地方政府主導作用，加大創建工作力度；建立統一的中小企業信用信息平臺，滿足各方需求；發展征信市場，提高企業信用意識；繼續加強誠信道德教育，打造誠信企業等。
關鍵詞：
征信；中小企業；信用體系；建設
2010年8月，金昌市經濟技術開發區成為全國首批46個中小企業信用體系試驗區建設試點之一。在上級行及地方政府支持下，人行金昌市中支以建設中小企業信用信息輔助系統和“信用培育”為著力點，解決銀企信用信息不對稱和企業融資難問題，為中小企業融資、政府補助、“紅黑榜”評定等提供參考依據，促進社會信用體系建設，改善企業投融資環境。截至2016年6月末，基本建成中小企業信用信息采集跨部門協調組織構架，中小企業貸款余額27.44億元，同比增長22.23%。
一、金昌市中小企業信用體系試驗區實踐
（一）建立中小企業信用信息輔助系統。為推進中小企業信用體系試驗區建設，人行金昌市中支通過引進、消化、吸收和再創新的辦法，對人行常州市中支研究開發的中小企業信用信息輔助管理系統進行改造和完善，實現了與企業信用信息基礎數據庫的對接，批量為未建檔的中小企業生成信用檔案、為已建檔的中小企業生成更新檔案，建立了強大的信息查詢分析功能，滿足金融機構、地方政府及相關部門和行內相關部門的各類需求。并通過全省金融機構網間互聯平臺，將信息服務延伸到商業銀行基層網點，為商業銀行查詢中小企業信用信息提供服務，提高人民銀行與商業銀行間工作部署、業務交流和信息傳遞的效率；截至2016年6月，系統錄入2636戶企業、累計查詢量達到6600多次，實現了多方共贏。
（二）開展企業“信用培育”。利用中小企業信用信息輔助管理系統對所有的入庫中小企業從基礎經營、償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力、行業風險度等方面進行分析篩選，推薦給金融機構，開展“百戶企業”信用培育、“雙百企業”信用培育和“五百”家小微企業信用培育等活動；截至2016年6月末，累計對500家中小企業進行了信用培育，其中有242家獲得了銀行的信貸支持，培育成功率達到了48.4%。同時還在企業授權情況下，批量提供有貸款企業相關信息，為商業銀行信貸營銷和貸后管理提供服務。
（三）推廣應收賬款融資服務平臺。金昌市作為我國“鎳都”，具備較為完整的鎳、銅等有色金屬生產加工產業鏈條，為促進應收賬款供應鏈融資業務發展，推動應收賬款融資服務平臺的推廣應用，人行金昌市中支多次走訪金融機構和企業，深入了解應收賬款融資服務平臺推廣應用中存在的問題和難點，制定了以核心大企業為突破口，由大企業帶動供應鏈上游企業開展平臺推廣應用，幫助中小企業融資的工作方案，得到了市政府支持、重點企業配合和上游企業響應，金融機構積極開辦業務，有效地解決了中小企業融資難題，推動了應收賬款融資服務平臺的應用。截至2016年6月，金昌市已注冊平臺用戶50戶，成交業務11筆、金額1606.37萬元。
（四）推動金融服務和產品創新。金融機構進一步優化中小企業信貸審批手續，開辟審批綠色通道，推出評級、授信、抵押、貸款四合一的流程，逐步推出小企業回購型國內保理、“網貸通”、“速貸通”、“倉單寶”、“助保貸”、非標準倉單質押、中小企業社團貸款等針對中小微企業量身訂做信貸產品和業務。同時，還結合客戶經營模式、經營特點、經營周期等差異，推出了等額本金、等額本息及按計劃還款的還款方式，實現信貸供給與企業生產流通融資需求的無縫對接；采取轉貸、貸款重組等方式，緩解企業借款期限錯配帶來的續貸難問題，降低融資成本，實實在在為中小微企業解決融資難題。
（五）營造良好的金融生態環境。為建立守信激勵、失信懲戒機制，凈化試驗區信用環境，人行金昌市中支與市委宣傳部、市文明辦等13家單位共同建立的“共筑誠信、德潤金昌”的誠信“紅黑榜”聯合機制，對列入“黑榜”名單的企業采取懲戒措施；至2016年6月末共公布4次“紅黑榜”名單，共有229家誠信企業、33家失信企業和185名失信被執行人被集中通報。組織開展“中小微企業金融服務年”“農村金融服務年”和“金融支農支小”攻堅等專項活動，出臺新型農業經營主體主辦行制度，重點從落實銀行服務中小企業專營機構、完善中小企業信用信息輔助管理系統、培育百家優質中小企業、選取重點鄉鎮開展金融綜合服務示范鄉鎮建設等入手，通過信貸政策傾斜、創新推廣金融產品、提供專屬化金融服務等措施，引導金融機構在資金管理、金融服務、支付結算、信用培育等方面為“三農”和小微企業提供優質的金融服務。
二、試點工作取得的成效
（一）政府部門參與社會信用體系建設積極性提高。企業信用信息交換平臺收集銀行、工商、稅務等20多個部門信息，其功能從為企業融資服務擴展到社會其它領域服務，得到社會各部門的認可，參與積極性高，有力推動了地方社會信用體系建設。特別是《征信業管理條例》出臺后，地方性征信機構還普遍空缺的情況下，中小企業信用信息輔助系統的建設，是對地方征信機構建設的有益探索。
（二）建立了企業信用信息更新與共享機制。目前金昌市實現了企業基本信息、財務報表、納稅、環保、公用事業繳費、公積金和貸款數據等信息的定期采集更新，并利用批量上傳程序，實現了新增中小企業及時建檔、已建檔企業信息及時更新長效機制。各成員單位可通過系統查詢企業信用信息，應用于信貸融資、政府補助、財稅優惠、評先評優等方面，促進“守信激勵、失信懲戒”機制建立，也降低了金融機構貸前調查、貸后管理成本，提高篩選企業和信貸決策效率。
（三）完善了人民銀行統計分析功能。輔助管理系統可以按月制作出多種分行業、分區縣、分規模的統計報表，多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放結構情況，動態監測各金融機構貫徹執行信貸政策的效果，還可以按快速調查、課題研究的要求提供靈活多樣的查詢、統計服務，極大地緩解了貨幣信貸和調查統計部門日常監測和調研取數難問題，為人民銀行貨幣信貸政策傳導和調查統計工作提供了大量有價值的信息資源，為開展特色研究和信貸政策導向效果評估工作提供了大量定量數據分析。
（四）建立守信企業的激勵與支持機制。通過中小企業信用信息輔助系統系統，擇優選擇守信企業作為財稅部門、金融部門重點扶持的對象，引導金融機構加大信貸投放；至2016年6月末，累計推薦152優秀企業，有131戶企業已獲貸款意向，21戶企業作為今后小企業信貸營銷計劃。通過系統將政府財政貼息資金、補助資金、銀行信貸資金與企業自籌資金進行集成，使財政資金、信貸資金與企業資金各自發揮了最大效應，實現信貸、財政與企業資金有效融合。
（五）推進區域信用環境的改善。通過中小企業信用體系試驗區的建設，在企業界產生積極影響。這些服務不僅為政府相關部門制定符合地方特色的產業發展政策、及時把握政策實施動態，適時進行產業政策調整提供有力的數據支撐，同時也推動了當地中小企業的健康發展。
三、試點工作面臨的問題
（一）系統建設滯后，示范引領作用有限。一是金昌市中小企業信用信息輔助管理系統一直以來使用的是常州市中小企業信用信息輔助的系統軟件，由于缺少源文件，系統存在的諸多不足無法得到完善。二是營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證三證合一后，由于缺少企業組織機構代碼這個關鍵字，企業基本信息的更新無法實現。三是數據庫只在人民銀行和銀行業金融機構實現共享，信息作用的發揮極其有限。四是數據庫信息量相對不足，目前庫內主要集中儲存的是企業基本信息（采自工商局）和企業信貸信息（企業征信系統已有），部分財務信息和納稅信息（由于信息無法按照系統要求批量導出，更新困難），數據信息不夠豐富，只是作為金融機構挖掘新客戶和人民銀行篩選企業時使用。
（二）信用服務市場化程度低，企業信用管理動力不足。轄區無信用中介機構，企業擔心泄露商業秘密和個人隱私拒絕披露信用狀況，對建立信用信息檔案的意義認識不足。對中小企業的評級主要由各金融機構進行內部評級，且側重于采用企業財務報表的定量指標，通過打分來評定中小企業的信用級別，而一些關鍵的軟信息，如企業產品的核心競爭力、企業在該行業所處的優勢、產品銷售占比情況、企業股東的背景等有關情況卻難以全面掌握，且各金融機構評級標準并不統一，存在評級不夠專業和科學的現象。
（三）優惠政策欠缺，創建效果不明顯。試驗區建設的目標是“服務政府、輔助銀行、助推企業”，政府及其相關部門對中小企業也只限于一些激勵措施，并沒有建立有效的失信懲戒機制，一些中小企業的失信行為得不到應有的懲罰，特別是由于道德成本、法制成本和制度交易成本小，使“失信”者認為有空可鉆，有利可圖；實施的優惠政策或激勵措施也各自為政居多，并不與信用體系建設相關工作掛鉤；銀行的授信和審批等都執行系統內的標準，輔助系統的參考作用較弱；受益的企業數量有限，政策實施效果不佳。
四、相關政策建議
（一）發揮地方政府主導作用，加大創建工作力度。通過健全地方企業信用體系建設領導小組和聯席會議工作機制，配備專職人員，落實工作責任，將企業信用建設內容納入政績考核體系，分解落實到相關部門和單位并逐年進行考核。成立中小微企業輔導機構，發揮高等院校、科研單位、政府部門的人才優勢，為中小企業提供技術、管理、市場融資、人才培訓等方面的服務。改進企業扶持基金管理模式，扶持企業的選定應參考企業信用報告和評級結果，使扶持基金的使用與企業信用水平相結合，建立扶持基金對誠信企業的激勵機制，發揮優秀企業的典型示范作用，激發企業參與信用體系建設的積極性。
（二）建立統一的中小企業信用信息平臺，滿足各方需求。結合“二庫一網二平臺”（即自然人信用信息數據庫、法人及其他組織機構信用信息數據庫，信用網，信用信息共享交換平臺和信用信息應用平臺）的建設，整合金融機構企業信貸黑名單，構建中小企業信息服務平臺，實現信息的全社會共享，為企業提供政策、管理、技術、市場需求、融資等相關信息服務，也可利用政府公信力解決數據信息采集更新、信息產品使用及全社會范圍內獎懲機制建立的問題。
（三）發展征信市場，提高企業信用意識。堅持市場化導向，引入外部評級機構，構建中小企業評價體系，推進中小企業信用評級工作。對信用等級較好的中小企業，可優先申報中小企業扶持專項資金項目；金融機構在企業授信、貸款決策、擔保、商業承兌匯票貼現中使用外部評級報告，加大信用評級產品的應用力度；政府部門相關部門在履行經濟調節、市場監管、社會管理、公共服務職能中，要帶頭利用信用報告、評級報告等征信產品，引導培育市場需求。
【關鍵詞】信用管理 外包
一、中小企業信用管理的現狀
（一）對信用管理存在認識上的誤區
信用管理不受重視，其根本原因在于衡量信用管理的辦法有問題。企業的高層管理人員并不知道如何衡量信用管理對企業的貢獻，不是將其視為企業實現利潤最大化目標的有價值工具，而是認為信用管理限制了交易，影響了企業與客戶的關系，從而把信用管理看成是成本中心而不是利潤中心。
（二）追求銷售額的增長，忽略信用管理
很多企業把銷售額置于首位，一味追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，其結果是不重視信用管理，乃至否定信用管理的重要性。交易中一味遷就客戶需要，不注意信用風險的控制。這種做法對企業的長期可持續發展十分不利，是一種短視行為。
（三）企業沒有專門的信用管理部門
一些企業是銷售人員或其他部門的員工兼職做信用管理工作，這種情況比較普遍。這些非專職的信用管理人員往往無法就信用管理所需資源向企業主管提出方案并進行說明。
（四）大多數從事信用管理的人員缺乏專業培訓
許多企業的主管對信用管理工作有一些片面的理解，認為信用管理工作只是收賬，只要能說會道，無需更多的專業知識。所以，往往會將缺乏專業知識的人員配備到信用管理工作崗位，從而致使信用管理人員的總體素質偏低。
二、中小企業信用管理外包的可行性
對于我國的中小企業來說，試行企業信用管理服務外包是現階段的可行之路。近幾年來，隨著我國“信用經濟時代”的到來，北京、上海等經濟發達地區誕生了一大批信用服務專業機構，專門為社會各界提供信用管理服務。然而，由于信用服務市場競爭激烈，這些信用服務專業機構的業務量往往呈吃不飽狀態，難以做大做強。但與此同時，廣大中小企業雖然覺得信用管理工作越來越重要，可限于人手和業務規模，暫時也沒有必要專門設立信用管理
部門或崗位。因此，廣大中小企業的信用管理工作完全可以外包給信用服務專業機構。這樣，既可節省中小企業的人力資源等成本，又可緩解信用服務專業機構業務蕭條的狀況，從而實現“雙贏”。
二、信用管理服務的內容
（一）信用決策服務
信用決策服務包括：（1）為中小企業提供客戶的標準信用報告，并由資深信用評估專家根據企業的行業特點及企業的市場策略，提出關于該客戶具體的信用額度及信用期限的指導性建議。（2）根據客戶的綜合信息，并運用先進的模型分析方法，為中小企業評定該客戶具體的信用風險等級。（3）根據客戶的經營管理狀況、財務狀況及宏觀環境經濟情況，為中小企業提供該客戶全面的分析報告。（4）借助最先進的企業信用管理應用軟件，為中小企業建立完整的客戶管理檔案。（5）定期為中小企業重新審核所有客戶的信用風險等級，并做出信用額度、期限及交易方式的調整。
（二）應收賬款管理服務
應收賬款管理服務包括：（1）自發票開具之日起，通過電話、郵件、傳真、催款函、登門拜訪等方式為中小企業聯系客戶，以督促客戶按期付款。（2）以科學合理的手段進行應收賬款追討，從而為中小企業解決拖欠已久的呆賬和壞賬。（3）及早發現中小企業在應收賬款方面同客戶存在的潛在爭議，并協助中小企業防止或盡早解決與客戶的爭議。（4）向中小企業
定期提供有關的應收賬款分析報告，使中小企業對客戶的應收賬款分帶隋況有一個整體的把握。（5）與中小企業一起制定應收賬款管理的制度及流程，且嚴格執行，并在實踐中不斷改進。
（三）其他服務
其他服務包括：
（1）為中小企業提供客戶信用風險跟蹤服務，定期更新客戶信用資料，特別是當客戶要求擴大交易額度、要求改變交易方式或訂單出現異常狀況時，及時為中小企業更新客戶信用資料。
（2）為中小企業擬制總體信用管理制度，主要包括總體信用額度、信用標準、信用期限、現金折扣和收賬政策等五個方面。（3）為中小企業培訓內部“信用管理員”。內部“信用管理員”一是擔任中小企業與外包提供商之間的聯絡員，二是負責向企業內全體員工灌輸“全員信用管理”的理念。（4）為中小企業進行客戶篩選，對風險較高的客戶，采取協商提前解約、財產保全、法律訴訟等措施。（5）依法審查和完善信用交易合同，并根據中小企業當事人的授權，進行資信調查和核實等工作。（6）中小企業委托的其他服務事項。
服務外包目前已是我國經濟發展中的一個新亮點。我國中小企業推行了信用管理服務外包后，將會進一步提升企業的整體經營水平。
三、中小企業信用管理的模式
基于現代市場經濟意義上的信用銷售和企業信用管理，起源于1830年的英國和1837年的美國，其標志是征信公司及相關的調查服務業的出現。當時的信用管理是指對企業賒銷進行科學管理的技術，目的是提高企業賒銷的成功率和金融機構發放貸款的成功率，包括客戶的檔案管理、客戶授信、應收賬款管理和商賬追收四大基本功能，可稱之為狹義的信用管理：應收賬款管理。目前看來其模式主要有四種。
第一種是計劃經濟體制沿襲下應收賬款的“滯后管理”模式。這種模式的主要特點是在交易過程中，銷售部門與財務部門各行其是，沒有人真正對應收賬款負責，造成應收賬款管理上巨大的真空。
第二種是民營企業創造的由銷售部門承擔收賬職責的模式。這種模式雖然改變了應收賬款無人管理的狀況，但實際上卻給企業帶來更大的管理風險。應收款非但沒有得到控制，反而在高報酬的銷售激勵機制帶動下，突擊銷售容易形成更為嚴重的拖欠。
(一)關于科技型中小企業
(1)經營規模小，科技含量高大多數科技型中小企業的技術水平處于行業領先地位，通過內在化的研究開發和創新實踐，有望在短期內逐漸形成自己的核心技術能力，呈現出良好的發展態勢和增長潛力。
(2)研發密集度高，創業風險大科技型中小企業研發投入強度明顯高于一般企業，且各方面都存在著許多不確定性因素，其成活率通常比較低，但這些能夠幸存下來的科技型中小企業，一定是最具創新能力和發展潛力的優勢企業。
(3)創新效率高，成長速度快世界各國經驗表明:科技型中小企業在廣泛利用現有科技成果的基礎上，通過高昂的費用支出和持續的研發實踐，不斷積累和開拓新的知識領域，在激烈的市場競爭中實現創新與發展。
(4)人員素質高，發展潛力大科技型中小企業重要的特征之一是研發人員在企業員工中所占比例較高，他們不僅具有較高的專業技術水平和管理才能，且極富創新精神，有膽有識，敢于承擔風險，非常重視企業內部的技術研發和創新工作。
(二)信用風險分析
深圳證券交易所于2012年4月20號正式了融入了新退市規則的《創業板股票上市規則》(2012年修訂)，并自今年5月1日起施行。《規則》的實施將有助于促進創業板優勝劣汰，雖然短時間內符合創業板退市條件的企業難以出現，但伴隨著部分創業板上市公司上市后業績的急劇下滑，退市的風險已經顯現，同時伴隨著一系列的信用風險。
二、研究建議
科技型中小企業獲得充足的信貸支持得以更好發展的前提是提高自身的信用風險等級水平。本文力求實現銀行類金融機構對科技型中小企業的信用風險的高效管理，緩解科技型中小企業因信用風險而產生的融資難問題，幫助政府鼓勵和支持科技型中小企業發展，從而實現多贏的局面。
(一)外部制度的完善
1、設立嚴密、科學的信息征集系統。建立以科技型中小企業信用信息登記、征集、評價、和獎懲為主要內容的信用信息歸集體系。政府部門牽頭，聯合各行政單位，擴大建立科技型中小企業信用信息歸集檔案。
2、規范并發展科技型中小企業的信用評估業，設計專門的信用評級體系。杜絕出示虛假審計報告、資產評估報告、信用報告等行為，其次要建立一套符合科技型中小企業信用評價標準的理論方法，形成科學統一的信用評價標準和指標體系。
3、健全信用擔保機制，對科技型中小企業的信用擔保，應擴大擔保范圍，增加擔保品種，延長擔保期限。
4、設立失信獎懲機制。政府協調有關部門對誠實守信的科技型中小企業在政策方面給予支持。綜合運用經濟、行政和法律手段，嚴厲打擊失信及其他不正當競爭行為，創造公平競爭的市場環境和良好的信用氛圍。
5、加快信用立法，創造良好征信環境。政府為科技型中小企業信用建設提供必要的法律、法規支持。
(二)科技型中小企業提高自身信用等級的方法
1、科技型中小企業的產品更新換代速度很快，企業要不斷根據新的市場形勢做出產品結構調整，適應新的市場需求，避免被市場淘汰;同時還要有獨樹一幟的風格，提高企業產品的市場份額，在眾多競爭對手脫穎而出。
2、科技型中小企業的研究開發費用投入很大，研發密度相對比較高，要盡量避免由于產品創新的構思、設計與開發和在技術、市場、財務、管理、環境等方面所帶來的許多不確定性消極因素，盡量提高創新的效率。
經驗一：立法先行，健全中小企業融資法律法規
建立健全與中小企業融資相關的法律法規體系是一個國家或地區促進中小企業健康發展的重要保證。為解決中小企業融資難問題，臺灣當局從1967年就開始制定《中小企業輔導準則》，并最終制定了臺灣中小企業基本法――《中小企業發展條例》。在此基礎上，臺灣當局根據本地情況和發展中小企業的具體需要，還制定了許多涉及中小企業發展具體問題的專項法規，形成了由中小企業基本法和專項法規組成的較為完善的中小企業法律法規體系。以此為準則，臺灣當局成立中小企業行政領導機構，建立健全了資金融通、互助合作、經營管理以及技術研發等十大輔導體系，從而形成了完善的中小企業法律政策保障體系。
經驗二：信用為本，構建中小企業征信體系
信用是中小企業生存發展之本，掌握中小企業信用情況是金融機構對中小企業開展信貸業務和信用擔保業務的前提與基礎。因此，臺灣地區很早就開始了征信體系建設。1975年，臺北市銀行公會聯合征信中心創立，負責銀行間授信數據搜集、處理及交換數據處理。歷經17年發展，于1992年脫胎為公益性財團法人――金融聯合征信中心，目前是臺灣地區唯一搜集金融機構間信用資料的信用報告機構。搜集的信息涵蓋企業或個人的基本信息、授信信息、財務信息、關聯企業信息、綜合信用信息、信用卡用戶及特約商店信息、公開公示信息、其他信用相關信息。經過多年努力，臺灣已建成健全的征信體系，其征信機構已經成為亞洲第一家搜集并建立個人與企業的正、負兩面信用資料的信用報告機構，2004年在世界銀行對全球信用報告機構調查評比中獲綜合評分第一。
經驗三：對癥下藥，成立專門的中小企業銀行
由于經濟規模較小、有形資產不足，中小企業難以像大企業那樣通過發行公司債或商業票券等直接從金融市場獲取資金，資金融通的渠道和能力相對有限。通過銀行貸款的間接融資一直是臺灣地區中小企業最主要的資金來源，多年來其間接融資比重都維持在75%以上。針對中小企業融資特點，臺灣成立了專門的中小企業銀行，為中小企業間接融資提供有力支持。
1975年7月，臺灣在《銀行法》中增列“中小企業銀行”條款，規定該類銀行主要任務是供給中小企業長期信用，協助其更新生產設備、改善財務結構及健全經營管理。次年7月，“臺灣合會儲蓄公司”首先改制為臺灣中小企業銀行，此后一些合會儲蓄公司相繼改為中小企業銀行，由此形成了臺灣中小企業銀行、臺北國際商業銀行、新竹國際商業銀行、臺中商業銀行、臺南中小企業銀行、高雄中小企業銀行、臺東中小企業銀行等7家中小企業專業銀行。這些中小企業銀行不以盈利為目的，被規定“對中型企業放款不得低于放款總額的30%，對小型企業放款不得低于40%”，即向中小企業貸款總的比率不低于70%。雖然這些中小企業專業銀行恪守了此項規定，但由于它們規模較小，使得事實上這些銀行對中小企業貸款只占到全部金融機構對中小企業貸款總額的30%。
此外，當局主管部門還通過行政干預方式，確保普通商業銀行給予中小企業一定比例貸款。由于普通商業銀行資金規模大，它們對中小企業貸款實際覆蓋了中小企業貸款總額的70%。特別是臺灣當局對中小企業非常重視，公營銀行或公股占比較大的銀行對中小企業資金支持最大。例如，近年臺灣銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、臺灣土地銀行、兆豐國際商業銀行、華南銀行、彰化銀行等對中小企業放款的市場占有率接近70%。加之中小企業銀行近年來逐步由政策性銀行向一般性商業銀行轉型，實際上，臺灣地區中小企業融資來源從一開始依賴于政策性銀行，現在越來越轉向依賴于普通商業銀行。
經驗四：排憂解難，創設中小企業信用保證基金
臺灣地區解決中小企業融資問題最有特色的制度是信用保證基金。以間接融資為主的融資模式較易受到外部金融環境和政策調整變化的影響，且中小企業由于信用風險較高、財務信息欠透明，加之自身資源有限及抵押擔保品不足等因素，很難在銀行體系中得到信貸支持，這成為制約中小企業融資的一大難題。因此，臺灣當局于1974年1月在“財政部”管理框架下（2003年后改由“經濟部”主管）成立財團法人――“中小企業信用保證基金”，旨在為具有發展潛力、但缺乏擔保抵押品的中小企業提供信用保證，協助其獲得金融機構資金，同時分擔金融機構信貸資金的風險，提高其對中小企業提供貸款的積極性。
信保基金的資金構成主要是當局及有關金融機構捐助款項，其中近80%來自政府，由信保基金和銀行共同承擔中小企業信用風險，而不是由市場化的專業性擔保公司獨自承擔。信保基金辦理的“直接保證業務”，承擔風險比例為90%；銀行辦理的“間接保證業務”，包括授權核保和專案核保，銀行承擔風險比例為20%，并且監管當局在計算資本充足率時將部分放款改為適用較低的風險權數。
信保基金不以盈利為目的，不僅有助于降低系統性金融風險，還具有逆經濟風向調控的職能，在經濟形勢不景氣時發揮了宏觀經濟“穩定器”作用。如2008年金融危機灣當局推出“政府挺銀行、銀行挺企業、企業挺員工”的“三挺政策”，幫助中小企業渡過難關。為與之配合，信保基金推出“千金挺專案”及“促進就業融資保證專案”等措施，強化對中小企業授信意愿，減輕企業負擔，協助企業取得融資。在此政策激勵下，全島銀行對中小企業放款余額快速回升，從2008年底的31376億元新臺幣提高至2011年8月底的40354億元，增幅高達28.6%，避免了類似歐美國家的信用緊縮，有效舒緩了金融危機對島內中小企業的沖擊。
截至2011年6月，信保基金共對約30.8萬家中小企業（占臺灣中小企業總數的1/4以上）提供了434萬件信用保證，協助保證戶從金融機構獲得資金83543億元新臺幣，為助力中小企業融資成長做出了重要貢獻。
經驗五：延伸服務，建立中小企業財務輔導體系
為進一步提高中小企業融資能力，輔導中小企業優化經營、實現健康高效發展，臺灣當局不斷延伸服務，構建了一個涉及財務會計、經營管理、生產技術、研究發展、資訊管理、工業安全、污染防治、市場營銷、互助合作、品質提升和專業孵化等全方位的中小企業輔導網絡。其中，財務輔導體系是最重要的部分，其主管機關是臺灣“經濟部”的中小企業處，執行單位是財團法人“臺灣中小企業聯合輔導基金會”（“中小企業聯合輔導中心”）。該中心于1982年由臺灣銀行等當時的7家公營銀行捐助成立，為融資困難且具發展潛力的中小企業提供綜合性輔導。
由于中小企業普遍缺乏健全的會計制度和財務管理知識，中心服務項目中以融資輔導和財務管理輔導兩項內容最為重要。當中小企業遇到融資困難，可向相關單位或中心申請提供融資診斷輔導。中心受理申請后，會派專業人員赴現場了解企業經營狀況，評估融資需求，出具診斷報告，建議其主要往來銀行給予必要融資。同時，協調中小企業信用保證基金提供融資擔保，并向中小企業提供診斷建議，協助其改善經營管理，充分發揮資金運用效益。
