時間：2024-01-15 14:54:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇對于家庭的建議，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
高管丈夫遭遇裁員
48歲的馮先生原本是家外資公司中國辦事處的副總經理，收入豐厚。然而在金融風暴的吹襲下，位于美國的總公司決定撤銷在中國的辦事處，馮先生因此也隨之成為失業人士。
這場失業危機，讓馮先生備感理財的重要性。經濟低潮環境下如何對家庭的現有資產進行理財規劃，及如何增加未來家庭的抗風險能力，成了馮先生眼下最為關心的問題。
月度收支出現赤字
由于馮先生現階段賦閑在家，因此也沒有經濟收入。太太李女士是位公務員，月收入在5000元左右。夫妻倆育有一子，現正上初中。
一家三口現在每月的基本生活開銷約為5000元，償還房貸3000元(房貸和李女士的住房公積金沖銷后，實際每月只需償還600元房貸)。夫妻倆還有部廣州本田轎車，每月的養車費用2000元。而雙方父母均為國有企業退休職工，有足夠的退休金，所以并不需要夫妻倆負擔。這樣算來，馮先生一家現階段每月的開銷為7600元，結余為負的2600元。
依賴朋友公司年度分紅
年度收入方面，李女士的年終獎大概為3萬元，今年馮先生的年終獎計算為零。另外，馮先生早年入股了朋友的一家企業，如今每年可以分到5萬元的花紅。銀行存款方面，因為現在利率很低，所得利息甚少，因此這部分收益暫且忽略不計。至于股票、基金等高風險投資，觀念保守謹慎的夫妻倆并沒有投入。
年度支出方面，喜好旅游的馮先生一家每年都要外出旅游1～2次(國內游)，花費大約為1萬元。
再者，由于此前職位的緣故，馮先生時常需要到外地公干，高強度的工作及壓力給馮先生的身體健康埋下了不小的風險，因此馮先生多年前開始就給自己購買了意外險、重大疾病險和養老保險等，總額度為50萬元。并且也給兒子購買了10萬元的重大疾病險，家庭年繳保費1萬元。而太太李女士是公務員，單位有社保和醫保，本人醫藥費可以全報，所以暫時沒有購買任何商業保險。另外，過年孝敬雙方父母大概1萬元。
家庭凈資產228萬元
馮先生目前的家庭資產主要包括8萬元的現金及活期存款，38萬元的定期存款(此次公司和馮先生解約的時候根據相關政策條規給馮先生發放了一筆不小的解約金，已經存為定期存款)，以及一輛市值20萬元的私家車。房產方面，馮先生除了自住的價值110萬元的套房外，在市中心還擁有一套價值70萬元的房產，目前由其父母居住。當前自住的套房還剩5年房貸未清，另外一套則已全部付清。綜合算下來，馮先生一家的凈資產為228萬元。
三大理財目標如何實現
馮先生在未來一段時間內的理財目標主要有以下幾個：
1、眼下的銀行存款利率甚低，錢放在銀行實際是負利率。與其讓錢在那里閑著，不如拿出來做一些投資或購買一些理財產品，加之馮先生現在賦閑在家，也有比較多的空閑時間可以跟進。不過對于應當怎樣投資和購買什么種類的理財產品，馮先生自己感到比較盲目。
2、考慮到自身年紀和所處行業未來幾年的情況，即使馮先生以后再就業，收入也可能沒有以往那般豐厚。按照他和太太打算55歲退休的計劃，留給他的時間已經不多了，那么如何在剩下的時間里盡可能多地儲備一些養老金(以一個月3000元左右的生活開銷計算)，是馮先生考慮的另一個問題。
3、俗話說“養兒一百歲，長憂九十九”。正在讀初中的兒子往后的教育經費馮先生也頗為重視，按他的話說就是自己和太太花少點都不要緊，兒子的教育花費上一定不能省。馮先生打算負擔孩子的教育及生活費用到大學畢業，差不多也就是到他計劃退休的那一年。那么對于這筆費用，應該如何去籌備呢?如果可能的話，他還希望給兒子預備一筆出國留學的花費。
家庭資產配置分析與理財建議
陳 燕
一、家庭資產狀況分析
1、家庭財務比率分析
2、家庭收支情況分析
目前，家庭年收入14萬元，年支出12.12萬元，年度結余只有1.88萬元，由于馮先生失業，如果次年未能找到工作則次年現金流將為負數。
在家庭收入中，工薪收入主要來源占比近6成，家庭有一定的理財性的收入，占家庭年支出41％，距離財務自由還有較大的距離。
在家庭支出中，消費型的支出占比為86％，略為偏高。還貸支出為5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭資產負債分析
目前，家庭總資產246萬元，家庭負債18萬元，凈資產228萬元。其中生息資產占比為18.7％，生息資產占比較低，自用固定資產占比為81.3％，資產流動性較低。生息資產主要為收益較低的存款組成。
家庭備用金充足率為16倍，比較高。說明活期形式的存款比例過高，可能會影響到總的資產收益率。
4、家庭保障分析
馮先生已經有了總額度為s0萬元的意外險、重大痰病險和養老保險等，為兒子購買了10萬元的重大痰病險。太太李女士是公務員，單位有社保和醫保，無任何商業保險。但家庭保障不足。馮先生夫妻均為家庭的經濟支柱，建議需要進一步完善家庭保障。
5、風險承受能力分析
通過我們對馮先生風險承受能力及態度的模擬評估，我們初步測定馮先生現階段的風險承受能力為低能力。風險承受態度為中等態度。投資建議以穩健為主。
二、家庭理財目標分析
1、馮先生也意識到現有的投資收益較低，希望能進行適當的投資，提高現有資產的收益率。
2、儲備夫妻的養老金。馮先生預計退休后的生活支出需等值于現在3000元的水平，假設通貨膨脹率為5％。馮先生夫婦無憂生活到85歲，預計需要儲備378萬元的養老資金。
3、馮先生十分注重兒子的教育規劃，希望能為孩子儲備足額的教育基金，并為兒子儲備好出國留學的花費，從現在深造需要的費用計算大概20萬元一年，根據近5年來留學學費成長率為5％計算，屆時共需要約70萬元資金。
4、完善家庭的保障。根據理財目標的重要程度扣時間緊迫性，我們建議馮先生首先完善家庭的保障，然后調整家庭的現有投資結構，盡量開源增加收入，儲備好夫妻的養老金以及子女教育基金。
三、資產配置建議
1、分步完善家庭保障
根據我們的測算，馮先生應再補充50萬元額度的人壽保險，妻子李女士也建議及時補充人壽保障。由于夫妻雙方年齡偏大，身體機能也逐漸有所下降，如購買重大疾病保險費用較高，建議最好
在馮先生重新就業家庭收入增加后再考慮完善，購買時注意保障的年限是否終身，增加保障后的保費總支出建議控制在家庭年收入的10～15％以內。
2、建議馮先生能盡快重新工作
如馮先生能重新找到年收入(稅后)在6萬元以上的工作并持續工作到55歲，對家庭財務有較大的幫助，可以幫助家庭實現子女教育基金計劃以及儲備足額的養老基金的財務目標。如果年薪低于6萬元或還需要一段時聞才能找到工作，則可能需要延遲馮先生的退休時同以完成其他理財目標。
3、儲備子女教育基金
首先，我們建議建立一個子女教育基金投資組合，由于弦子已經上初中，可儲備的年限不長，建議以風險較低的國債為主進行儲備。其次，建議選擇有豁免權的子女教育年金保險，在子女開始讀大學后可以領取教育金，這部分費用至少可以保證孩子在國內就讀大學并完成研究生的學業。
4、合理調整投資組合
建議以低風險投資組合較為適合：20％的股票或股票型基金，60％的國債或保本性的理財產品，20％銀行存款及貨幣基金。這種組合收益較為穩定，又可有效降低投資風險。8萬元的活期存款保留4萬元，其余4萬元購買貨幣市場基金，既可以提高收益性也保證了較好的流動性。38萬元的定期存款建議其中8萬元在今年以每月定期定額的方式分批購入股票型基金，在2009年穩步建倉。其余30萬元分批購買國債或保本型的理財產品，購買理財產品及國債要注意期限的長短搭配。
適當增加國債保本型理財產品的原因在于，一方面由于馮先生的風險承受能力較低，另外由于目前經濟數據沒有企穩，任何投資行為的風險比經濟平穩時期高，同時由于經濟增速減緩，依然有再次降息的可能性，在風險可控的前提下，適當投資本金安全且收益較高的理財產品及國債，這些產品的年利率都高于銀行同期存款利率，有利于資產的保值增值。
5、儲備養老資金
首先，馮先生和妻子購買社會養老保險為養老做好一個基礎的保障，可以保障退休后基本的養老需求。其次，建議馮先生在重新工作后購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險，年金保險可以通過保險公司將現在的資金進行儲備。在退休后在約定的時期內每年返還一定數額的資金作為養老金收入，較好解決了長壽的風險。第三，其余的資金，可以從我們第4點建議中的金融投資組合中進行儲備。
更正
上期保險建議作者應為泰康人壽保險股份有限公司上海分公司市場研發部 黃之華
保險建議
劉偉國
馮先生人到中年，目前家庭資產中金融資產比例較低，而且夫婦倆的理財風格較保守，風險承受能力較低，因此馮先生首要的任務不是找工作，而是重新進行資產配置，目的是為了下半生的安享晚年做好準備。馮先生的實際情況決定了其家庭保障方面主要需考慮意外保障和養老保障，孩子的教育金暫時不宜采用保險的方式來準備。
目前馮先生的家庭成員中，首先需要增加保險的是馮先生的太太李女士，因為她是目前家庭的主要收入支柱，而且供樓的費用又主要依靠其公積金，而李女士恰恰沒有任何的壽險和意外保險。因此李女士需要增加年收入10倍的保障額度，即50萬元的意外險和定期壽險。而馮先生也應該將意外保障在原來的基礎上增加至50萬元。
其次，馮生夫婦計劃55歲退休，只有7年的時間進行養老金的準備，加上夫婦的理財風格偏保守，因此養老金不宜采用有風險的理財產品。根據養老規劃的一般原則，商業保險所提供的養老金占養老金總體大約1／3，馮先生夫婦以退休后1000元／月的額度購買商業養老保險。
在選擇產品時，注意選擇夫妻雙方共享的伴侶型養老險，即當一方離開后，另一方仍然可以繼續領取養老金；同時選擇附帶重大疾病和身故豁免保險費功能的養老險，萬一投保人在繳費期間發生重大疾病，或者意外身故，除了可以獲得一筆補償外，最重要還可以免交余下的保險費，但退休金仍然可以領取。符合以上兩個條件的養老險才可以確保無論在任何情況下，夫婦倆的養老全都是定時的、足額的。
張先生今年30歲，在一家外資企業做銷售主管，每年稅后收入14萬元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預計寶寶上幼兒園之前，她不會去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂、人情等支出2000元。每年兩人的商業保險10000元。家庭資產方面包括：目前有活期存款10萬元，基金投資3萬元（虧損至2萬元）。兩人2011年剛買一套新房，總價80萬元，首付30萬元，另外的50萬元為公積金貸款，貸款期限20年。
家庭財務分析
1.張先生的家庭負債占資產的比重為52.39%，在合理范圍之內，表明張先生的家庭財務較安全，張先生正處于家庭成長期。這一階段里，家庭最大開支是生活費用、保健醫療費、孩子出生后的相關費用。
2.張先生的流動性資產有10萬元，流動性指標超過標準值3-6倍很多，說明其閑置資產相對多一些，影響了資產的收益性。我們一般建議儲備家庭月支出的3-6個月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產的收益性。
3.從張先生家庭目前收支情況來看，年支出為11.68萬元。其中，日常生活支出為6萬元，占比51.37%，在合理范圍之內；房貸還款支出為4.68萬元，占比40.07%，略微超出標準值40%，表明張先生的家庭財務風險已經亮起“黃燈”；保險支出占比8.56%，在正常范圍內；儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。從去年的數據來看，家庭的各項支出指標較為合理。但當前經濟基礎比較薄弱，抗風險能力較低，且相對于收入來說，凈結余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見肘，難以實現家庭的其他各項理財目標。開源節流永遠是理財的第一要素，只有做好家庭資產的原始積累，才能使家庭資產更好的保值增值，更好的實現理財目標。
理財目標
1.張先生感覺每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。
2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應該怎么規劃家庭收入？
理財建議
1.現金規劃
根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，張先生屬于穩健型投資者。針對該類型投資者，建議選擇相對穩定的組合投資類型，留出3.5萬元后，還有8.5萬元用于投資。建議用其中2萬元購買指數型基金，適當提高收益比例，其預期年平均收益率11%；用其中3萬元購買債券型基金，其預期年平均收益率6%；最后的3.5萬元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時用錢，其預期年平均收益率3.25%左右。這種相對穩健的資產組合，年平均收益率約為6.04%左右，標準差為7.3%。
2.收入支出規劃
張先生最關心的是增加存款問題，說到底也就是開源節流的問題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說張先生可以充電學習，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優秀的員工甚至是無價的員工；劉女士也可以請父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財收入。減少支出的方法其實說來也很簡單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個個都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費明細，然后回頭看看有沒有浪費的地方。這是一個好的生活習慣，可以幫助你逐步控制開支，為攢錢做好準備。攢錢是一切理財的基礎。財富不是從天上掉下來的，想要累積財富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡單。按一般情況來看，張先生家庭收入減支出后的凈結余比例至少應為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。
家庭資產狀況分析
從鐘女士家庭的資產結構分析不難發現，鐘女士家的固定資產占了家庭資產的絕大部分73％，而流動資產和生息資產共占了27％，沒有任何負債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬元，年支出12.1萬元，其中消費性支出11.4萬元，凈儲蓄率47.9％。在消費性支出中，其中有2萬元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒有什么大宗消費和支出項目，所以，鐘女士家庭的儲蓄能力還是很強的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財產性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。
鐘女士和先生所從事的工作都相對比較穩定，收入有保障，正處于家庭收入的成長期。家庭雖然已經順利購置了家庭形成初期的房產及大型的耐用消費品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態，雖然目前家庭沒有太大的負擔，但仍然需要通過對資產的有效運用及合理配置來完成將來的子女教育和養老規劃。
從上表看出：家庭的流動性比率21.4遠遠高于理想經驗數值3～8，家庭流動資產的比例過高；
凈資產投資率17.2％遠遠低于理想經驗值50％，說明家庭的投資性資產比例太低：
投資所得收入所占比例太低，家庭的財務自由度僅為3.6％。
分析表明，鐘女士家庭的資產配置不夠理想，應考慮減少流動資產所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財產品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產、提高投資性收入占比。
理財問題分析
父母房產問題，我們給出的建議是先出租，理由如下：
由于石家座屬于二線城市，房價漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當不錯，在一段時間內，房價應該不會出現明顯的下跌：
由于父母只有普通的社保，所領取的保費無法保證父母退休前的生活質量，可以把房子出租的租金用于補充父母的生活需求；
父母的養老錢應該以穩為主，目前市場行情比較動蕩，沒有合適的投資渠道，房子這種固定資產至少可以有效抵御通貨膨脹帶來的損失。
關于家庭保障問題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長一段時間內，鐘女士和先生的收入將是這個五口之家的主要經濟來源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業養老保險是不夠的，要保障整個家庭的正常運行，需要給鐘女士夫婦增加壽險、重大疾病險和意外傷害險。
具體配置建議
鐘女士家庭目前沒有任何負債，家庭主要經濟來源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動資金閑置，理財收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財收益。由于目前市場比較動蕩，且家庭已選擇股票、開放式基金等高回報、高風險的投資渠道，可再選擇一些穩健的理財項目進行投資。
需要注意的是，投資時一定要選擇具有比較好的流動性的產品，這樣投資者對投資產品不太看好的時候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應該傾向于選擇風險較低的品種。
留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個月至六個月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應留出相對多一些的應急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個月支出約4萬元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場基金以及超短債基金等流動性強的產品。
選擇風險相對低些的人民幣理財產品。目前銀行理財產品按照產品的投資方向主要有資產轉讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財產品投資范圍廣、種類多，決定了各個人民幣理財產品的風險收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產品風險很低，可以說類似定期存款，但有些風險甚至高于股票基金。投資者在選擇的時候就更要擦亮眼睛，看清楚產品具體的投資方向是什么。
對于鐘女士家庭來說，由于其家庭已有26萬元投資于股票、基金類資產，筆者認為從資產配置的角度上來說，鐘女士應將活期存款剩余部分11萬元用來配置一些低風險、中短期的人民幣理財產品，如廣發銀行的薪加薪6號人民幣理財產品，該產品投資于銀行票據，期限在2～6個月，收益率根據期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達到使資產合理配置、穩定增值的目標。
轉投債券型基金獲得穩定的收益。目前股市正處于調整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風港，債券型基金相對股票型基金來說收益更穩定、費用低、流動性強。建議鐘女士順應市場變動，將股票型基金中的一部分調整為債券型基金，以降低整體的投資風險。
利用基金定投實現養老、子女教育規劃。子女教育及養老規劃是鐘女士家庭未來最重要的部分，這部分資金需要通過長期的積累來完成?；鸲ㄍ毒褪窃诠潭ㄆ谙尥顿Y固定金額，其最大的優勢在于：獲得較高收益，在凈值高的時候買進的份額較少，凈值低的時候買進的份額較多，自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔心的風險問題在專業理財和時間復利效應下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長期下來，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養老金對資金收益的要求，又符合長期積累這一特點。如果家庭從現在開始每月拿出3000元做三個定投計劃，每個計劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養老。按照10％的年復利計算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬元，25年后，鐘女士夫婦的養老金可積累到265萬元。
廣東發展銀行北京分行財富管理
中心金融理財師(AFP) 唐蜜
家庭保險建議
專家建設(二)
鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經濟支柱沒有任何商業保險，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險，萬一有意外事故或重疾發生會導致收入中斷，嚴重影響家庭的現金流，并造成巨大財務缺口。
針對上述的情況，我們提出如下的調整建議：
重點先安排一家人的意外保障，其次是醫療、重疾、孩子的教育、大人的養老金；
安排保險的順序，先安排大人及經濟支柱，再安排孩子；
保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應在30萬元左右，主要補充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫療險應以津貼型為主，報銷型為輔，因醫療發生的費用不能重復報銷，費用報銷型的醫療險不要買得太多，作社保補充就行，買多了不能重復報銷，而津貼型的醫療險可重復給付，不需要票據；兩人純壽險的保額應是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導致家庭經濟支柱收入中斷的損失；意外險的保額應以50萬元左右為宜，以補充收入中斷及大型意外事故導致醫療費的財務虧空及收入中斷。
這里還需要提醒的一點是，保單應每年進行年檢，根據風險程度及年收入的變化情況來調整保額!
關鍵詞：全盲人口家庭；幸福感；原因；建議
目前，路橋區全盲人口家庭的幸福感總體不高：雖然現在這些家庭的經濟水平有所提升，但狀況仍不樂觀；社會對其關注度也不夠高；而政府雖頒布了一系列政策法令，但落實情況較差。因此，明確造成全盲人口家庭的幸福感相關原因、提升全盲人口家庭的幸福感是當前亟待解決的問題。
一、造成盲人家庭幸福感現狀的原因分析
1.經濟狀況：總體小康，但低于平均
路橋區全盲人口家庭的經濟水平不高是其家庭幸福感不高的一個重要原因。一方面，經濟水平不高影響了家庭中的盲人物質生活水平的提高；另一方面，較低的經濟水平影響了家庭成員的受教育程度和休閑娛樂活動的改善。
2.成員情況：家庭和睦，且矛盾較少
路橋區的盲人家庭組成較為簡單，大部分為兩口之家和三口之家。簡單的家庭關系在一定程度上有利于家庭和睦，也減少了出現家庭矛盾的幾率。另一方面，由于全盲人口家庭生活中困難較多，家人之間更能互相扶持。
3.社會態勢：較為尊重，但關注欠缺
全盲人口家庭作為比較特殊的家庭形式，對待他人的的反應會更敏感。社會的尊重度和關注度對他們的幸福感有很大的影響：①隨著人民素質提升，許多人對盲人的尊重度有了很大的提升。作為在身體上有缺陷的盲人及其家人，社會的尊重度的提升是對他們心靈極大的安慰，使得盲人家庭這方面的幸福感得到提升。②但是很多人對盲人的了解其實并不多，甚至會有一些誤解和過度的同情，這些會影響盲人的情緒，讓他們不能很好的感受到社會集體帶來的幸福感。
4.政府政策：落實全面，但力度不足
現有的法律法規中對盲人的教育、勞動就業等做了明確規定。雖然政策落實較為全面，但是這些政策的補助和落實力度卻有很大的欠缺，只能解決全盲人口家庭的一些表面問題，不能帶來根本上的改變。[1]
二、對于提升全盲人口家庭幸福感的建議
（一）政府：宏觀調控，總體提升
1.完善經濟補貼的相關政策
現如今，依舊存在一定比例的全盲人口特困家庭，這些家庭往往生活水平較低且生活幸福感也低于一般水平。此外，對殘疾等級的判定程序以及申請盲人經濟補貼的過程較為繁瑣。在增加盲人每月的政府補貼的同時，對于那些特困的盲人家庭，政府也應當對這些家庭的幸福感有所關注。并且，在申請盲人的經濟補貼時，政府可以適當簡化申請步驟來減少盲人的不便。
2.完善對盲人的公共設施和社會服務
（1）完善公共設施。為方便盲人出行，每個城區都應該設置盲道。而以實用為主要目的的盲道也應該減少曲折程度，同時，也應關注其占用和磨損程度。而除盲道以外，政府也應當加強其它的盲人公共設施建設，豐富盲人的業余生活【2】。
（2）完善教育服務系統。如今，大多數高校只對盲人開設按摩與音樂專業，其專業選擇較少。此外，在全面普及盲人的基礎教育的基礎上，無障礙考試應當受到更高層次的重視。政府應當重視盲人受高等教育的情況，在一定程度上改善盲人R笛襠俚奈侍猓讓他們能夠依照其興趣愛好來發展。
（3）提高醫療服務質量。在盲人保險普遍實行的情況下，偏遠地區的部分醫療保險制度可能尚未健全；對于這種情況，政府需要擴大基礎醫療服務范圍。此外，政府應當在保障必要程序的同時盡可能簡化盲人就醫程序，給他們帶來更多的便利。
（4）提供更多的就業機會?，F如今，政府已經對全盲人口家庭的就業情況給予一定的幫助，如：對盲人進行按摩培訓等。然而盲人就業依舊存在選擇較少、偏見較大的問題。對此，提升盲人的就業競爭力是政府現應當著手的任務。此外，改善人們對盲人就業的偏見也能對全盲人口家庭的幸福感有較大的提升。
（二）社會：提高關注，給予尊重
1.社會機構要積極組織，發揮作用
（1）積極籌集捐款，提供經濟幫助。很多人其實有心對盲人家庭提供幫助，但是很難有便利的渠道來接觸到那些家庭，社會機構要做的就是提供這些渠道。同時發動社會群眾的積極性，鼓勵更多人加入幫助全盲人口家庭的行列中，最大程度上發揮社會群眾的力量。
（2）積極宣傳普及，提高社會關注。社會機構要發揮其社會性，通過其較大的社會影響力提高全社會對全盲人口家庭的關注度。通過社會關注度的提升，盲人家庭的援助范圍可以得到相應的擴大，使得更有經濟實力的人提供更有力的幫助。同時社會機構也需要疏導人們的憐憫情緒，不能因社會關注度的提升而增加他們的心理負擔。
2.個人要對盲人家庭增進了解，及時援助。社會中的每個人都有義務尊重、理解全盲人口家庭。個人要認識到盲人家庭的特殊性是社會給予的。我們要以平常心去了解、尊重他們，懂得換位思考。我們要及時了解他們生活中的困難，及時給予他們物質幫助和精神上的溫暖。
（三）家庭：友好互助、依偎前行
1.家庭內部提高凝聚力，幸福和諧相處
（1）盲人之間互相理解、共同進步。許多盲人家庭是由盲人夫妻組成的。由于這些特殊的盲人家庭中夫妻雙方都有視力障礙，這些家庭的生活幸福感很可能更低。在這種情況下，盲人之間可以進行溝通與交流生活中的困難，使這些困難更容易解決；分享一些生活經驗，改善生活狀況。
（2）非盲人對盲人增加包容，提供幫助。家庭中的非盲人大部分情況下承擔著較大的家庭責任，會面臨較大的生活壓力。面對這種狀況，非盲人要有良好的心理狀態，增加自己對家庭的包容、提高家庭的和睦度。同時非盲人和盲人之間要建立信任關系。在遇到事務時，分工協作，完成自己力所能及的事，為提升家庭幸福感共同努力【4】。
2.親友鄰里溫暖送幫助，增進溝通交流
除了家人之外，親戚朋友和鄰居就是與全盲人口家庭關系最為密切的人了。所以親友鄰里應該在日常生活中多給予他們一些幫助與溫暖。在力所能及的小事上來提升盲人家庭的幸福感。
三、總結
目前，路橋區全盲人口家庭的幸福感總體不高，而作為全盲人口家庭的最大支柱，政府應該要做好宏觀調控、總體提升。社會機構可以積極組織捐款、宣傳普及等活動，提高公眾關注度。同時，社會個人也要增進對全盲人口家庭的了解，并及時對其給予幫助。此外，家庭內部要提高凝聚力，和睦相處，親朋鄰里要增強對其的溝通與了解。只有從政府到家庭、從集體到個人每一部分都攜手同心，對他們真正做到關懷與幫助，才能提高全盲人口家庭的幸福感，改善他們的生活。
參考文獻：
[1]紀綱，《第二次全國殘疾人抽樣調查主要數據公報（第2號）》[N]，中國殘疾人， 2007：1-2
[2]梁佳佳，社會排斥視角下殘疾人的困境及其援助研究[C]，浙江師范大學，2012：36-52
Boss老爸
科學理財實現財富再增值
米先生今年48歲，現任一家大型民企高管，是一位名副其實的Boss老爸。米先生目前年薪20萬元，有房有車，女兒18歲，妻子月薪2500元?，F有存款30萬元在銀行定存。另外，米先生是個特別貼心的爸爸，每年女兒生日的時候，都會為女兒購買一根100克的實物金條作為禮物。今年，女兒要上大學了，米先生也希望為女兒提供更好的教育和生活。
理財秘笈
針對像米先生這類情況的老爸們，理財專家提供了這樣的理財建議：需要從個人和家庭兩個方面來進行一個財務管理。首先個人方面，米先生作為家庭的主要收入來源創造者，且僅僅以工作收入作為家庭收入來源，為了保證家庭的金融壽命，米先生需要兩張保單。
第一張是人身意外保險單，以小博大，一旦發生意外，可以使家庭的物質生活質量得以保證；第二張是和愛人共同購買重大疾病保險，因為夫妻的年齡逐漸增大，患病的幾率相應增高，而米先生家庭資產的情況抗風險的能力較弱，所以需要重大疾病的保單來分散一部分風險。
對于每年購買100克金條，如果作為投資，建議選擇每月定投10克黃金，到年底轉換成100～120克，這樣的方式可分散黃金價格波動的風險；如果在風險承受能力范圍之內，也可以選擇黃金的雙向交易和黃金T+D交易來擴大風險與收益的博弈；如果作為收藏，可以選擇一些具有主題意義紀念性的黃金投資品種。
其次是家庭方面。女兒即將上大學，每月固定的支出可以選擇自動支付的方式來提高結算的效率。
還有就是米先生夫婦今后是否有讓女兒大學畢業出國留學的打算，如果有，需要提早規劃出這一部分資金。
妻子方面，和米先生一樣，需要人身意外和重大疾病兩方面的保障。對于家庭的30萬元定期存款，如果沒有支出打算的話，建議在保留家庭緊急支出的情況下，拿出部分資金轉換成長期投資來增加收益，對抗通脹，例如國債、一年以上的長期理財產品。
如果未來家庭有大型的支出，由于米先生家庭月收入穩定，建議選擇分期付款的形式實現。
小資老爸
合理投資提升家庭幸福感
姜先生今年37歲，是某單位的中層管理人員，年薪加其他額外收入約15萬元。兒子今年8歲。妻子在一家廣告公司工作，月薪3000元左右。目前姜先生除自住外，又投資了兩套80平方米左右的住房，都是貸款，每月月供需要3000元。姜先生是個非常會生活的老爸，每年都會帶家人出去旅行。日常生活中，也比較重視對兒子業余愛好的培養。他希望以后每年的假期都可以帶兒子出國旅游，也希望在兒子的教育方面投入更多的精力和財力。
理財秘笈
類似于姜先生這樣的情況，理財專家給出了以下建議：在家庭投資理財中，爸爸們往往比媽媽們更富有冒險精神，因此他們更喜好高風險投資品種，但市場很少能遂他們的心愿，所以建議他們在高風險投資中采用定期定額投資的方式來穩步贏取超額回報。
就拿姜先生的家庭來說，孩子較小，未來教育的時期較長，而且這種需求是剛性需求，即在一定的時間點上就需求一定的資金，所以更適合這種定期定額投資的方式來完成子女教育基金的儲備，比如股票和股票型基金的投資。
目前國內還沒有股票的定投品種，但投資者可以自己來制定股票的定投規劃，如每月或每個季度都買一只股票，金額少一些，但買入的周期較長，就會分散市場的風險，長期以后就會得到較高的收益。
此外，以目前姜先生的家庭狀況來看，家庭的經濟來源主要是姜先生，同時家庭還有未還的房貸和一個僅8歲的孩子，因此姜先生的保險額度至少應能足夠房貸欠款余額與孩子未來教育的費用。因姜先生已近40歲，故具體險種應以終身壽險與醫療健康險為主，以意外保險與住院日額補助作為補充，每年繳納保費以“雙十”法計算可知須控制在1.5萬元之內。
80后奶爸
分塊規劃投資養老需兼顧
王先生今年30歲，是一家小型企業的技術人員，月薪5000元?，F有普通住房一套，無貸款，有一輛自用私家車。兒子剛剛滿月，妻子月收入在3000元左右，家庭存款10萬元。王先生是個真正的奶爸，艱苦奮斗的日子才剛剛開始。
理財秘笈
80后奶爸們的理財規劃一定要分成四大塊。首先，投資規劃：王先生家庭處于家庭成長期，且剛剛有了寶寶，以后各項支出會增加，因此建議將儲蓄部分預留家庭月支出6倍左右的應急準備金后，其余的用來購買部分債券型基金和銀行固定收益理財產品，可增加穩健型理財產品投資。
其次，教育規劃：為了積攢孩子未來的各項費用，建議采取基金定投的方式積累，即每月定時定額儲蓄，風險分散，達到平均成本的效益，強制儲蓄。
張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬元，雙方均有單位社保和醫療。由于兩人結婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒有什么積蓄，反而還有結婚時欠下的4萬元債款。好在小兩口平日生活比較節儉，每月開銷都不超過5000元。
兩人在工作穩定后決定規劃一下家庭的未來，并且兩人都想在年輕的時候早點要個寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后買個略大一點的房子，這樣可以把父母接過來照顧。不過對于小張而言，還想在工作幾年后自己出來創業，這筆創業的啟動資金大概需要40萬元。
怎樣才能實現這些理財目標？
家庭財務狀況
資產負債情況：張京的家庭資產目前為零，但有4萬的負債。
現金流量情況：家庭年收入13萬，年支出7萬，每年能節余8萬。
從上述情況分析，張先生家庭財務安全性較差，有負債但是沒有積蓄，并且除了日常工資外，沒有進行投資，從而產生額外的現金流。不過張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內，年結余8萬元如果能夠進行合理地規劃和投資，張先生是有希望逐步實現其理財目標的。
因此建議張先生要在穩定的工作狀態下，首先加強儲蓄以增強財務安全性。
家庭理財目標
張先生的理財目標有些籠統，經過溝通后，將理財的目標細化了：
其一，打算在1年后生育一個小寶寶，費用大概需要10000元左右。
其二，2年后在深圳買房，首付款大概需要15萬元。
第三，5年內積累40萬投資創業資金。
理財規劃
首先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節余的資金8萬元做基金投資，結合其保守型風格，可以選擇保本型經濟和指數型基金相結合的方式，進行組合性投資。另外根據張先生目前的實際情況，2年半內買房的同時在一年內生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財目標進行一下調整，在有一定的現金儲備的基礎上再進行育兒和買房。
建議張先生用三年做一個基本的財務積累期，三年里需要積累起買房、育兒的費用以及創業的部分本金。三年后先買房，有了一個穩定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創業本金。
對于買房方面，建議張先生先購買一個60平米的二居室作為前期的過渡。按照目前深圳二手房1萬元的均價來看，張先生前期要準備的首付款大概需要20萬元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來獲得。由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進行投資，這樣可以盡可能地分散風險。對于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計算，每月定投5000元，那么三年后大概可以積累21萬左右，這筆錢可以用于購房的首付款。
對于育兒的費用，可以通過平時的現金積累來實現。按照深圳當地的生育費用水平，前期的生育費用大概需要1萬元左右，以后每年會增加10000元左右的養育費用。因此張先生平時的現金儲備尤為重要，如果現金流較為充足，那么不用額外為生育費用做準備！
最后的創業目標，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現在較為年輕，可以將創業的時間略為推后一些。一來通過工作可以積累創業的經驗，二來張先生育兒和買房后的后續費用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創業的時間調整為8年后，或是將創業的門檻降低一些，這樣為創業準備的時間越長，成功的把握就越大。
理財建議：
應急準備金
考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財務穩健性較好，安全性高，同時年紀輕、能承受一定的風險，所以建議張先生首先積累1.5萬元作為家庭應急準備金。這部分資金主要用于家庭發生意外事件時可以用來應急，如家人生病、失業等緊急情況。取用后立即補充齊備。這筆資金可以分兩部分，10000元購買貨幣型基金，5000元存為銀行活期。
還債
俗話說無債一身輕，對于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩定時可以考慮先行還款。因此建議張先生在第一年內，將每月節余資金6000元進行分期還款，這樣大概7個月之后就可以還清借款。
保險
考慮到張京家庭成員年齡輕，事業剛剛起步，負擔較輕，同時已經有了社保和醫保，具備一定的保障準備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補充壽險和重大疾病保險即可。
現金積累計劃
張先生在還請借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒有充?，F金，投資的心態必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個月，仍然將每月的7000元結余用于購買貨幣性基金，這樣積累了5個月后，張先生手中就有3萬元多元的現金存款。這筆資金既可以作為應急資金，還可以為生育費用做準備。
投資計劃
由于張先生要準備近20萬元的購房首付款，并且其投資風格又較為保守，因此，建議張先生在有較為充裕的現金積累后，將每月的結余資金的7000元進行組合型投資。
投資比例
推薦投資品種 預期收益
10%貨幣性基金 中信現金優勢 2.5%
20%保本性基金 金元比聯
6%
70%混合型經濟 華夏回報2號 10%
目前來看，施先生的家庭基本開支會因女兒的出生而增加，整體來看，將來育兒、買車、孝親、養老等理財需求都會產生不少的經濟壓力，需要整體重新規劃，好好安排一番。
家庭財務現狀和理財目標分析
從施先生家庭的月度和年度性收支轉光表來看，按施太太正常上班、雇傭家政人員日常照看孩子、限制性消費不鋪張這幾個條件來看，未來每月收支結余大約5000元，年度性結余約3萬元。
從各方面數據分析中，我們不難看出施先生家庭所面臨的財務風險：
1）2010年由于買房導致家庭無儲蓄額，經過三年努力目前所積攢的金融資產額仍不多；
2）受限于房貸、育兒費用壓力，夫妻雙方一個都不能失業；
3）收入結構單一，夫妻雙方都只有工資收入；投資經驗不足；
4）缺乏家庭基礎保障。
同時，從施先生的描述和實際情況來看，夫妻倆認為目前中短期的理財目標是希望安排好孩子的照顧問題、購車、投資、孩子和大人的保障問題，潛在的，中長期還有孩子的成長教育基金、雙方父母養老、夫妻倆自身養老等理財需求和理財目標。
買車壓力大 計劃可暫緩
根據他們家庭的財務現狀和收入可能性，我們建議買車計劃應暫緩。雖然有車對有小孩的家庭有很多便利之處，但就施先生家庭現有的現金流狀況來看，買車必定使得這個家庭的財務狀況雪上加霜。汽車屬于純粹的消費品，即便只是買一輛10萬元左右的車，也會占用該家庭目前僅有的25萬元金融資產的五分之二，買車后的油錢以及保險、養護費用也是一筆不小的支出，對于月度結余僅為5000元的家庭而言，還是有一定壓力的。而且他們也意識到，上海的車牌實在太貴，2013年元月已經達到7.5萬元，今后還可能再漲，而對外地車牌的限制又在日益增加。綜合以上情況，建議施先生夫婦可以考慮把買車計劃延后2～3年，等家庭收支狀況明顯好轉再做打算。
資產結構不當 有待完善
施先生家金融資產為25萬元，固定資產比例則較高，存在相當大的流動性風險。需要逐步積累金融資產，改善家庭資產結構狀況。而且，金融資產中存款等低風險資產與股票等中高風險資產比例約為23：2，相較他們的年齡結構和收支特點來看，過于保守，今后可進行一定調節。
此外，對于施先生一家而言，孩子出生后整個家庭的現金流出增多，流入減少，現金流狀況實際是變差了，因此，有些彈性的開支，比如外出就餐、不必要的購物等，可以適當減少。也可以讓施太太下載一些記賬軟件來“監控”家庭現金流狀況，盡量避免一些不必要的開支，為今后積累更多投資資本。畢竟，“孩奴”、“房奴”的確不是那么容易當的。
育兒金可選擇“日積月累”
孩子的養育和教育金需求，可以通過金融資產投資理財方式來解決。其中，基金定投是一種不錯的教育金積累方式，平攤投資成本，積少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他們的股票投資計劃受挫較多，交給基金打理日常積蓄，雖說業績也無法保證有多好，但一來可減少日常親自操作的煩惱，二來實踐和研究表明，堅持中長期定投，還是能化解一些系統性風險，一定程度上平攤進場成本。
保障循序漸進 就實避虛
對于施先生一家而言，孩子的保險尚不少最重要的，反而他們夫妻倆自身的基礎保障應該先行計劃和強化，因為對孩子而言，父母是他們的保障支柱和經濟來源，年輕的父母應先保大人，再考慮孩子。
據悉，康琴現任職于某外企部門經理，稅后年薪30萬元，丈夫是建筑設計師，稅后年薪20萬元。夫妻兩人均有五險一金，沒有任何商業保險。5年前，康琴夫婦結婚，并在北京房山區以每平方米12000元按揭購買了一套100多平米的三居室，目前還剩貸款40萬元未還，月供3300元左右。他們家庭日常開銷每月還需7000元。
家庭資產方面，除了目前居住的不動產市值250萬元外，夫妻倆還有銀行存款30萬元，股票基金賬戶40萬元。
夫妻育有一子，已經4歲，在上幼兒園中班?？登俑嬖V記者，由于地處郊區，他們家附近教育資源有限，尤其是好點的小學和初中更少。為此，康琴動了購買學區房的心思，想在教育資源比較豐富的市區，為孩子尋覓一處學區房?？墒强戳讼聦W區房的單價，康琴表示壓力巨大，動輒七八萬元一平米的學區房，就算是買個小一居過渡，也得準備500萬元。而且，一家三口擠在一居室里也不現實。另外，孩子大了，上學也得準備一筆教育金費用。25年后，康琴夫婦面臨退休，也得提前規劃好收入銳減后的養老生活。
【理財建議】
1.購房規劃
康女士夫妻二人目前居住的不動產市值為250萬元，目前還有40萬元的貸款尚未還清，夫妻二人可使用的流動資金較少，僅為70萬元（銀行存款30萬元和股票基金賬戶40萬元），若想置換的學區房價值為500萬元，70萬元不足以支付首套房30%的首付款（150萬元）。
如希望實現購房規劃，建議首先使用股票基金賬戶的40萬元還清現有住房銀行貸款，并將房屋出售用于支付學區房的首付款。若按首付30%，貸款350萬元，貸款期限30年計算，如果選擇中國銀行的住房貸款，首套房利率可以有8.5折優惠，優惠后5年期及以上貸款年利率為4.165%，月均還款額約為17045元。建議夫妻二人可以優先使用住房公積金償還每月貸款，不足部分再使用工資收入進行補充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情況，每年除去支付房貸和日常生活支出外，仍可以有現金結余進行儲蓄和理財投資，將來也可以考慮提前還清貸款。
2.資產配置
康女士夫妻二人現有銀行存款30萬元，工資年收入總額為50萬元，將現有住房出售并支付學區房的首付款后，還應有100萬元的現金結余。目前夫妻二人每月日常生活支出為7000元，如按上述購房規劃，購買學區房后月均償還住房貸款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公積金有7000元，那么還需要從工資收入中支出約10045元用于償還住房貸款。以此計算，換房后康女士家庭每年生活總支出（含貸款月供）約為20.4萬元，每年仍有29.6萬元的結余可以作為理財資金進行規劃。建議康女士充分利用好閑置資金，以配置穩健型投資產品為主。
對于目前現有的130萬元存款來說，首先應留出一部分應急資金，滿足家庭流動性資金的需要，一般應為3至6個月的生活費用。根據康女士的家庭開支情況，大約為10萬元（含房貸），這部分投資應為靈活型產品，例如中國銀行的“中銀步步高”或“中銀日積月累”產品，這類產品可在獲取高于活期存款收益的同時，兼顧家庭日常支出需求。其余120萬元資金可配置穩健型理財產品和保本型基金產品。如，配置中國銀行穩健型理財產品100萬元，為投資組合構造一個收益穩定的安全墊，目前中國銀行1年期理財產品年化收益率基本維持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金產品20萬元，保本型基金產品可幫助客戶在控制風險的前提下獲取相對較高的收益，未來待股票市場的風險充分釋放后，也可以考慮將部分保本型基金賣出，買入股票或股票型基金產品。
對于家庭每年的年收入結余29.6萬元，建議康女士可以適當增加外匯資產配置，用以規避匯率波動風險。同時，建議康女士增加家庭保障類投資，為將來養老做好充足準備。目前夫妻二人僅有五險一金，無任何商業保險，建議夫妻二人每月可分配部分資金用于補充人身意外保險（如中銀三星尊享無憂兩全保險）、重大疾病類保險（如中銀三星祥寶終身重大疾病保險）及定期或終身壽險產品，保險期間如果出現保險責任即可獲得保險補償，以保障家庭正常生活水平不受影響，如果沒有風險發生，這部分投資也可以成為退休金的有效補充。另外，對于康女士準備購買的學區房，考慮到會有貸款沒有還清，建議可以投保中銀保險公司推出的愛家有約家庭財產保險，可以為家庭財產提供來自火災爆炸、自然災害、外來物體和建筑物倒塌造成的撞擊等基本保險保障，而對于日常生活所面臨的室內管道爆裂、室內盜搶等意外事故所造成的財產損失，也可以提供相應的風險保障。
3.孩子教育金的儲備
子女教育是家庭中比較重要的一部分，康女士的兒子目前年齡較小，未來會面臨小學至大學的教育費用支出。建議將家庭年收入的20%作為子女教育金進行儲備，可以選擇中低風險的銀行理財產品作為教育基金投資的主力；同時，單獨購買少兒醫療和教育保險作為孩子必需的保險和保障；還可以采用定期定投的方式購買1～2支股票型或指數型基金產品，購買定投基金可以在較長的一段時間內有效攤低投資成本，風險小，并且可以分享股市上漲帶來的收益，是分散風險、降低成本的良好投資工具，以此作為子女教育金的補充。
一、家庭財務診斷
從家庭資產負債及收入支出情況來看，康琴夫婦家庭財務狀況較好，主要表現在資產負債率12.50%，非常低，可以適當使用貸款杠桿；財務負擔率7.92%，遠低于合理范圍下限，財務負擔輕、壓力?。粌糁党砷L率14.86%，在合理范圍內；總儲蓄率和自由儲蓄率分別為83.20%和75.28%，儲蓄能力強，可使用的現金流量充足。但是，康琴夫婦家庭存在兩個較為明顯的問題：
（一）家庭緊急備用金遠超合理范圍
從家庭收支情況來看，家庭緊急備用金倍數為月支出的29倍，大大超過合理范圍（3～6倍），可運用額外資金進行投資。同時，康琴夫婦整個家庭的收入來源僅為家庭的工資性收入，以此滿足以后家庭各種需求，困難較大?？登俜驄D可選擇合適自己風險偏好的理財項目（債券類固收產品等），增加投資比例，獲取投資性收入。
（二）保障缺失
康琴夫婦是家庭的主要經濟支柱，承擔了家庭的所有壓力，若一方發生風險事故，會對家庭整體收入造成極大影響，風險較大。康琴夫婦應適當增加保險支出，考慮再配置人身意外險和重疾險來補充社保，防范意外風險造成家庭經濟的損失。
二、家庭理財規劃
康琴夫婦家庭處于成長期，根據其實際情況，除盡快購房外，其他理財目標沒有明顯的順序要求，總體上采用內部報酬率法進行規劃。
（一）實現學區房購買
根據康琴夫婦要求，充分考慮市內各區域的交通、環境、學區、醫療、房價等因素，建議康琴夫婦考慮海淀學區房。
實現學區房購買一般有兩種思路，一是直接購買二套房，二是進行置換房產。按目前規定，二套房首付至少5成（即250萬元），貸款利率上浮10%，后期還款壓力也較大。因此，直接購房難以實現，置換學區房較為合理。賣掉現房并扣除貸款后，可得210萬元，建議以此作為首付，其余用商業貸款（可嘗試申請公積金組合貸款）。按貸款期限25年，貸款利率4.17%（85折）計算，每年需支付貸款本息186969元，按目前收入情況完全可以負擔。
（二）家庭教育金儲備及養老規劃
依據康琴夫婦對學區房的規劃，其兒子年滿18歲之前可不考慮出國。國內期間的家庭教育金儲備一般會涉及兩大部分，一是子女在各教育階段所要定期繳納的費用，如學費、托幼費、雜費、住宿費和書本費等；二是子女在學校之外獲取知識或技能所需的費用，如報各類興趣班、特長班、輔導班、考取各種證書等。從學前教育至高中教育的14年，我們建議以每年2萬的標準直接列入家庭支出計劃。
康琴夫婦對兒子年滿18歲之后的教育規劃并不明確，我們以費用較高的情況（留學美國）進行規劃。若14年后送兒子去美國留學，在此之前需要儲備好全部教育費用?；诋斍懊绹牧魧W費用，并綜合考慮年均美國教育費用增長率6%，預計該家庭屆時需要儲備約190萬元。本著財務安全的原則，這里將教育儲備基金設定為200萬元。由于教育規劃的時間剛性和費用剛性，這里選擇6%的組合投資回報率進行投資，每年約投入94000元，其家庭收入結余完全可以支撐。
對于25年后的養老目標，應提前做好養老金的籌備。按照目前的支出標準，以3%的年均通脹率，90歲預期壽命來測算，若要在退休后保持現有生活水準，康琴夫婦的養老缺口達527萬元（暫不考慮社保養老金）。按照每年6%的投資收益率保守預期，需要每年投資41000元才能夠填補該養老缺口。
（三）合理配置資產
結合康琴夫婦學區房購買、教育基金儲備、養老金規劃等情況，統籌考慮家庭資產結構。
一是緊急備用金。建議保留3～6個月的家庭支出約4萬元作為緊急備用金。在儲備這部分資金的問題上，建議不妨將存款轉為貨幣基金或互聯網某寶類（T+0）理財方式，兼顧流動性和收益，一舉兩得。因此，現有30萬元存款留出4萬元作為備用金后，其余用于其他投資。
在多年班主任工作中，我曾遇到各種各樣問題學生?！皢栴}學生”的問題，又各有不同，其中給我留下影響最深和困惑最多的是單親家庭孩子的教育問題。
一、案例介紹
2012年10月初，我班有一位單親家庭孩子輟學，這對我來說，感到十分痛心。小婷（化名）是個可愛的 小女孩。和其他的孩子一樣，童年的小婷生活得無憂無慮。然而在小婷9歲這年，家庭出現了危機，由于父母感情不和，常常爆發爭吵，最終父母離婚，法院判決小婷由他的父親撫養。從那一刻起，小婷失去了一個完整的家庭，失去了母愛。在鄉上工作的父親連小婷的日常生活都無法顧及。更別說在學習和成長上對小婷進行教育了。母親做生意，也是東奔西跑，居無定所，每每見到女兒，總覺得虧欠女兒太多，女兒要啥她買啥，總是希望從物質上多給孩子一些補償。父親也總是盡可能在經濟上滿足女兒的要求，要多少錢給多少。2011年9月小婷上初中，分到了我的班上，她平時沉默寡言，獨來獨往。喜歡和高年級由霸氣的男孩女孩交往。似乎要在他們身上尋找安全感和依靠。
長期以來，由于父母疏于管理，經濟上又比較寬松，第二學年明顯感覺小婷愛穿著打扮；上網玩游戲；卡廳唱歌等。開學不久，她就開始請病假，自己請，父親、姑姑替他請，不參加勤工儉學勞動?！笆弧遍L假放完正常上課時，她還沒來上課，給她父親打電話，不是推說工作很忙就是說找她媽媽吧。給她媽媽打電話，她媽媽也不高興，說：“有事找她爸爸，我管不了。”家長互相推諉，都不愿露面。后來我和同學們在一家KTV店里找到了她，她哭著說：“回家沒意思，天天一個人，后媽快生小弟弟了，父親也不管我，我經常在網吧和冷飲店過夜，實在無心思上學。”經同學們的勸說小婷回家了。晚上她媽媽打電話說：“孩子又離家出走了”。后經派出所的協助，終于被找了回來。我給家長打電話希望家長親自把她送來上學，又讓學生去與她交流，希望她能回來，但最終沒有。從此，小婷就離開了學校，她輟學了。
這件事讓我不安了很久，也讓我慚愧、內疚了很久。最讓我心酸的是，這孩子過早地步入社會，將會遭遇多少生活得磨難??！
二、案例分析
從這個案例中我們可以看到，導致小婷輟學的原因，主要是家庭的破裂，造成了小婷家庭溫暖的缺失，作為班主任的我對孩子的情況了解太晚，沒有及時的幫助她驅散心里的陰霾。在這種情況下，小婷既沒有家庭的溫暖，又沒有及時得到老師和同齡人的溫暖，小婷似乎被這個社會孤立了。
這件事讓我很好地反思了自己平時工作，重在抓學習，自認為好班學生的一切都好，忽視了問題學生的心理溝通。同時也給我們敲響警鐘，在一個家庭中，孩子們需要的不僅是物質性的東西，還有心靈上的，他們只有在愛的環境中才能健康成長。相對于物質的滿足，孩子們更需要心靈上的滿足。
總之，單親家庭的孩子會因缺少父愛或母愛而變得心理失衡，常常感到自卑，消極，對生活失去自信，這種扭曲的心態會影響其情感、意識和品格的發展，并因此出現一些不良行為。
三、具體改進措施（指導菜單）
那么，我們如何幫助單親孩子建立健康心態？離異家庭的家長該如何培養自己的孩子，使自己的孩子能夠像其他孩子一樣健康成長呢？這些都是作為教育者不能回避的問題。我認為應從以下兩個方面努力：
1.對家長的建議
1.1建議家長調整好自己的思想和心理情緒。然后家長再引導孩子對自己家庭環境有一個正確的認識。孩子是敏感的，會感受到家庭的細微變化。不要企圖隱瞞什么，那樣會使孩子會對家長不信任。作為家庭的一員，孩子有權力知道與自己有關的事實，這有助于他的勇敢面對。
1.2建議家長離異后試做朋友。分手后，養育孩子仍是離異雙方共同的責任。只有平靜商談教育孩子的事，才能讓孩子有寧靜學習、生活的心態。雙方要經常保持和孩子聯系，讓孩子享受親情。
1.3與孩子共同擔起家庭的責任，避免補償心態。不要過度補償、溺愛孩子，對孩子的生活，要像對待正常家庭的孩子一樣。物質的補償和驕縱都無法替代孩子精神上的缺失，相反可能導致任性、暴力。單親的孩子需要及早地承擔責任，才能走向成熟。
1.4幫助孩子處理好同學關系。孩子的心理壓力很大程度上來自同學，家長要鼓勵孩子在班上交幾個要好的朋友，經常一起學習，一起度周末。孩子的群體關系一旦正常，許多問題就迎刃而解了。
1.5家長多走進學校教育
沒有教不好的孩子，只有不懂教的家長。家長要走進孩子，除了仔細了解孩子在家庭的表現，更需要進入學校教育，積極參加學校家委會的活動，積極與別的家長交流教育孩子的心得。充分發揮家長指導委員會的教育資源，讓家長們互相帶動，用科學的育兒知識教育孩子。根據學校的具體情況，參加學校的各種開放日活動——如聽課、參觀、座談等， 從一線了解孩子在學校學習、生活中的具體表現，也給孩子帶來一份看得見的關心。
2.對班主任的建議
2.1班主任應從心靈上給他們更多的關懷，在教育上要愛心與耐心相結合。對待這些孩子，我們要用自己的心去體察他們的感覺，搜索孩子們的要求，用具體、細微的行動去撫平孩子們受到創傷的心靈。
2.2作為班主任要動之以情，曉之以理，約之以法，適時鼓勵，讓他們養成良好的行為習慣。當單親家庭的孩子剛剛出現些許不良行為時，老師不能單單通過批評、懲罰來進行教育，對待這些孩子老師要想盡辦法帶他們走出誤區，甚至可以通過鼓勵其他學生與他們結伴互助，以此來糾正單親家庭孩子的扭曲心理。
2.3班主任加強與家長的聯系，家訪，是班主任同家長交流學生思想和學習情況，統一認識，以便共同教育好學生的一條有效途徑。及時地將學生在學校的表現反饋給家長，也更多了解學生在家庭中的行為表現，雙方在了解學生的基礎上更多地理解他們，從而使教育做到有的放矢。
同時邀請家長參加每周六周日晚的中華家庭教育呱呱講堂進行學習，提高家長個人素養，并推薦如何科學教育孩子這方面的書籍：《不輸在家庭教育上》， 使家長能夠掌握正確的教育方法，提高家庭教育的質量，使家庭教育適應現代社會的需求。
四、指導師感悟
(以下內容請訪談員根據被訪者水平自行組織語言)
一、第一書記和駐村工作隊成員
1、如果是深度貧困村。在深度貧困地區脫貧攻堅啟動以來，上級對你們幫扶村的政策落實和項目安排有什么調整和變化?
2、你們的幫扶村2019年實施了哪些扶貧政策和項目?這些政策和項目是怎樣實施的?你們做了哪些工作?怎么開展的?效果怎么樣。
3、你們在2019年的駐村幫扶中存在什么問題?還有哪些困難?還需要哪些方面的支持。
4、省市縣對第一書記和駐村工作隊有哪些管理、支持和服務措施?落實的情況如何?你有什么建議?
5、你自已所在單位對第一書記和駐村工作隊有哪些管理、支持和服務措施?落實的情況如何?你有什么建議?
6、貧困戶結對幫扶人你幫扶的貧困戶2019年享受過什么扶貧政策和項目支持?這些政策和項目是如何實施的?效果怎么樣?幫扶戶的特殊困難是否得到有效解決?
二、村支書、村干部
▶整體情況方面
1、請介紹一下全村的貧困狀況，包括貧困人口、戶和村的數量，以及主要致貧原因和面臨的主要難題等
2、如果是深度貧困村，村里在深度貧困地區脫貧攻堅方面有什么新的安排部署?對你村脫貧攻堅的政策部署、項目安排和工作推進有哪些調整和變化?
3、請介紹一下全村2019年實施了哪些扶貧政策和項目?資金是如何籌集、安排和使用的?政策怎么落實的?項目怎么實施的?群眾是怎么參與的?有沒有公示過?
4、請介紹一下全村2019年貧困人口，貧困戶和貧困村退出的情況，以及各項脫貧攻堅政策落實和項目實施預定目標任務完成情況。有什么值得推廣的經驗和做法?
5、你村目前脫貧攻堅還有什么問題和困難?你們打算怎么解決?還需要哪些方面的支持?
6、請介紹一下你村駐村工作隊2019年開展工作的情況?效果怎么樣?對于改進他們的工作，你有什么建議?
7、全村結對幫扶單位在2019年做了哪些工作?提供了哪些幫助?效果如何?哪些地方需要改進?
8、你覺得上級制定的扶貧政策和項目還有什么需要改進的地方?你有什么建議?
▶(醫療衛生方面)
1、是否實現了標準化村衛生室的覆蓋?
2、基本醫保、大病保險、家庭醫生簽約率的參保率是否已經達到了100%
3、全村殘疾、大病、重病、慢病有多少人?其中，卡戶的大病、重病、慢病有多少人?勞動年齡人口患有大病、重病、慢病、殘疾有多少人?卡戶中勞動年齡人口患有大病重病、慢病、殘疾有多少人?
4、請介紹一下家庭病床實施的情況。
5、卡內卡外戶在健康扶貧方面享有的政策有哪些不同?
6、村醫生的收入水平?收入構成?選聘標準?考核方式?有哪些培養政策?
7、村民在醫療政策了解方面存在什么問題?
8、最后請談一下，村一級在健康扶貧方面有什么難點?
▶(兒童教育方面)
1村里有沒有孩子因貧失學的情況?什么原因?
2、村里有小學和初中嗎?學校規模多少?師資情況如何
3、對于建檔立卡家庭的孩子，覺得他們最需要什么方面的幫扶和支持?
4、村里對建檔立卡家庭的孩子有什么特定的幫扶措施?哪些方面做的好的?哪些方面需要完善?
5、未來村里是不是有計劃對建檔立卡家庭的孩子有所支持?需要鎮、縣成者國家提供什么方面的支持?
▶(婚煙家庭方面)
1、當地結婚有什么樣的習俗、儀式(包括彩禮、結婚儀式，婚煙綿結具體過程)?請訪問員對當地特殊習俗進一步關注和追問。
2、“入贅婚”在村里是否常見?什么樣的家庭容易發生“入婚”?村里人對“入贊有什么樣的評價?(如果有統計數據，請村級領導會后提供歷年來的“入贊婚”數據)
3、貧圖家庭的子女找對象困難嗎?隨著代際更替，這種因難程度是在加強還是在削弱?
4、在擇偶困難情況下，家庭一般通過何種辦法努力實現子女結婚成家的愿望？
5、村里有哪些特殊的婚煙形態?如老妻少夫、老夫少要、隔輩再婚等準“婚煙”。
6、村里離婚的情況多嗎?都因為哪些原因離婚?哪種離婚情形最為常見?有沒有特殊的離婚原因?(訪談員在談話中捕捉那些特殊的離婚情形，追問具體案例)
7、請您談一談婚姻離婚對個人和家庭造成的影響。具體包括：家庭生活的完整性、單系撫養壓力、兒童就學、兒童性格養成、老年贍養壓力等方面。尤其關注單親家庭里兒童身心發展情況。
▶(老人方面)
1、本村是否有農村養老院?是否有農村養老服務站?是否有養老服務社會組織?
2、本村有多少農村養老服務專職人員?有多少農村養老服務兼職人員?
3、本村農村養老金發放的平均水平是多少每人每年?
4、本村老年人總量、年齡分布、民族分布?有多少是完全能自理、部分能自理、完全不能自理的?
5、村醫院、村醫生給農村老年人提供了哪些醫療、護理服務?
高先生,45歲,鉗工,月收入2500元;妻子38歲,企業內勤員工,月收入1500元;兒子12歲。家庭每月生活支出約1400元;孩子補習費每月200元,每年學費1000元,無其他支出。
高先生在老家河北有2套價值50萬元的門面房,年租金收入2萬元。他們家庭有活期存款35000元,無定期存款;自住的房子價值35萬元,尚有貸款6萬元,每月還款1200元。夫妻倆都有社保,但無任何商業保險。
考慮到工作性質,高先生打算為自己購買意外和重大疾病保險,以免自己在發生意外時給家庭經濟造成大的影響。同時,高先生希望能有一個適合自己家庭的理財規劃。
資產分析
1、資產負債情況分析
高先生目前有銀行存款、房產共88.5萬元,尚有按揭貸款余額6萬元。
家庭沒有投資性資產,資產增值能力弱。流動比率=流動性資產/每月支出=35000/2883=12.1;儲蓄比率=盈余/收入=33400/68000=0.49。上述數據顯示,高先生家庭固定資產占比較大,固定資產變現能力弱;儲蓄比率適中,每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過合理標準。按照科學的配比,保留活期存款約1萬元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。
2、收支情況分析
高先生的工作有一定的職業風險;妻子是企業內勤員工,較穩定;孩子教育支出也在逐步增加;每月還有按揭貸款需要償還。整體而言,目前該家庭收支較為適宜,但隨著孩子教育支出的增加等,家庭收支面臨考驗。
3、其它財務情況分析
房產情況:自住房市值約35萬元,有貸款6萬元。老家有2套價值50萬的門面房,年租金收入2萬元。
股票基金等:無任何投資。
保險投資情況:夫妻倆都有社保,但無任何商業保險。建議購買意外險和重疾險。
總體而言,高先生家庭資產負債結構簡單,固定資產比例高,流動性差。家庭收入單一,房貸壓力較大。家庭確實不富裕,且風險保障薄弱。
理財目標
1、節流開源,尋找適合自己家庭的理財方案。
2、妥善處理家庭負債。
3、建立有效的家庭保障體系,改變低保障狀況。
理財建議
高先生家庭收入屬于中等偏低的水平,職業具有一定的風險,工傷概率相對較大,已處不惑之年,罹患重大疾病的風險加大。如果孩子18歲開始上大學,需要高額教育費時,高先生已經50多歲了,責任加大的同時,重疾風險也在增大。高先生目前最大的理財目標應該是改變家庭低資產、低保障的現狀,而如何改變,就需要科學合理的理財計劃?；谏鲜鎏攸c,高先生可以按照以下幾個步驟進行規劃。
1、節流
對于所有的家庭來說,這都是科學理財的第一步?？s減每月不必要的開支,積累自己的財富,才能做到有財可理,雖然各地區物價水平有差異,但一般來說,每月支出最多不要超過月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃,有預算地進行,盡量不要超支。
2、投資
投資屬于開源的途徑。高先生目前投資,最好的方式是采取基金定投,這也是強制儲蓄的一種方式。建議高先生最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。定投的基金產品要注意選擇優質的偏股類基金,不需要太多考慮短期市場行情,一定要堅持長期投資,這樣才能夠獲得好的回報。
3、妥善處理家庭債務問題,提升家庭幸福感
從資產負債表來看,高先生擁有6萬元的流動資產,其中現金及活期存款3萬多元。因投資收益與資金規模具有相關性,以現有的資金配置和規模,無法取得每年4.158%(優惠后的房貸利率)的復合回報率,且作為低收入家庭,高先生也無力承擔資本市場的投資風險。因此建議高先生將現有3萬元流動資產用于清償銀行貸款(此舉可減少每月700元的固定支出);其他負債3萬元可由當年的年終結余全額覆蓋。低收入家庭實現零負債,會給家庭成員帶來較強的幸福感。
4、著眼長期,選擇適合自己及家庭的保險品種
對于低收入家庭來講,風險保障尤為重要。高先生家庭現在只有社保,沒有購買任何商業保險,風險保障幾乎為零。低收入造成的低儲蓄率,使夫妻二人一旦出現較大的健康問題,將會面臨無錢醫治、甚至造成家庭經濟崩潰的不良后果,而保持高額現金儲備,又會使收益率降低。
從他們家庭收入狀況考慮,高先生需要的保障計劃特點應是花費少、保障全面、以消費型險種為主。以高先生的年齡和家庭責任而言,重大疾病保障和意外保障是非常關鍵的。高先生目前每年的家庭節余在3萬元左右,考慮自己未來的養老問題,目前家庭應該有一定的儲蓄,但如果在醫療方面的保險繳費過高,會導致家庭儲蓄能力降低。我們認為,高先生的保障重點應在意外和重疾保障;受收入較低的約束,應選擇消費型保險。
因此,高先生應盡快為自己和妻子投保,首先是投保保額高、沒有現金價值的定期壽險,此類保險通常保費低廉,卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險,利用提前還貸后的月節余資金,采取“期交”保費形式進行投保。
低收入家庭投保,應該以每年支出保費后不影響家庭生活品質為原則,不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔,又能最大限度地滿足家庭保障需求,通常保險費預算占家庭收入的10%-20%是比較合理的。高先生家庭月固定收入4000元左右,每年可承受4000-10000元左右的保費支出。所以在確定保額時,保費不要超出預算。按保費支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算,每月增加保費支出700元。
5、其他建議。在購買保險、構建家庭保障體系時,消費者一定要根據自己的家庭保障需求情況,買自己最需要的保險,也就是要以自己為主,不能僅僅依據保險人的推薦來購買保險。此外,一定要考慮自己的持續繳費能力,不要造成負擔。
*作者系中信銀行理財規劃師。責編電郵:caimi@vip.省略
九個理財好習慣
1、先付錢給自己
每到發薪時,叮囑自己劃出15-25%的錢,用于購買投資基金。要記住將付給自己未來的錢,列入月度固定支出項目內。
2、記下開支情況
記錄自己的開支,有助于了解自己或家庭的重要花費,明確生活的底線與目標。了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。
3、只留下一張信用卡
一般來說,持有的信用卡越多,花錢的機會和欲望也就越大,積攢的透支款也越多。信用卡以少為好。
4、選擇面積小一些的住房
隨著個人住房貸款的盛行,人們對住房面積和住房“款式”的追求也在不斷擴大。住大房子可以滿足你追求生活表層的虛榮心,但你要為閑置的空房間拼命地積攢抵押貸款,為填充空空蕩蕩的房間而買回與之配套的家具、電器,生活就變成了一場無休無止的 “苦役”。
5、避免盲目購物
控制盲目購物的惟一辦法,就是讓你的購買行為變得復雜起來,如只帶現金出門,沒有信用卡,沒有陪同購物的伙伴。
6、降低你的生活需求
仔細想想,你有很多需要是完全不必要的。沒有它們,你一樣地生活與工作,或許生活得更輕松些。你可以戒掉購買不太需要的雜志的癮,你可以退出無聊的團體,避免浪費時間與金錢。你可以盡量少買或不買需要干洗的衣服,以降低“維護”的成本。你可以利用上下樓梯、騎車、做家務、慢跑或散步等方式運動,免除去健身會所的花費。
7、延長物品的使用壽命
用心愛護衣物,努力延長它們的使用壽命,這會省下不少錢。
8、將意外之財存起來
對于非預期的一筆金錢,如股利、獎金等,都用于為退休生活而儲蓄,或其他投資項目上。
像方先生夫妻這樣收入不高的朋友總感覺到無財可理，其實理財與收入多少無關。來看一下這個月收入4000元的家庭如何做好理財規劃。
家庭財務診斷
從年齡來看，方先生事業處于上升階段，經濟能力逐漸穩定，風險承受力中等。此階段投資目的通常是為購房、子女教育、養老等做準備。盡管方先生一直沒有將買房納入需求，但仍建議在合適時機考慮買房。先從收入支出、資產負債和保險保障等方面，對方先生家庭的財務狀況做出診斷。
收支狀況
從月度收支情況來看，家庭總收入為4300元／月。其中，方先生2500元／月，占58.14％；配偶1800元／月，占41.86％。家庭收入構成中，夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創明天”的類型。
目前家庭總支出為2400元／月。其中，日常生活支出2400元／月，占100％。無貸款月供及其他支出。但合理負債可提高家庭生活水平，又不至造成過重的負擔。
家庭月度節余資金為1900元，年度節余資金228萬元，占家庭年總收入的44.19％。這一比率稱為儲蓄比例，反映了家庭控制開支和增加凈資產的能力。對于這些節余資金，方先生可通過合理的投資來實現家庭資產積累。
資產負債狀況
目前方先生家庭的資產負債情況如表所示?？芍壳凹彝タ傎Y產為16.9萬元，無負債，家庭凈資產為16.9萬元。
根據資產負債構成來看，家庭總負債為0。無負債不一定對家庭財富增長有幫助，適度負債才是最有效利用財務資源的一種方式。
資產管理情況
家庭的現金、活期儲蓄及貨幣市場基金類資產與月支出的比例是37.50％，高于合理水平。家庭目前的應急基金雖足夠充分，但該類資產的流動性強而收益率較低，持有過多將導致整體資產回報率降低。應通過調整資產結構來減少現金、活期儲蓄或貨幣市場基金所占的比重。投資資產(包括定期存款、債券、基金、股票、房地產投資、黃金及收藏品等)與凈資產的比例是46.75％，該比值反映了家庭財富增值的能力，低于50％的合理水平。可通過確定家庭的風險偏好和風險承受能力，構建合適的投資組合。
理財成就率即家庭目前的凈資產與工作年數和目前年儲蓄金額的乘積的比例是92.65％，低于1這一合格水平，顯示過去進行家庭財務管理的成績不算太好。
家庭保障狀況
目前，方先生家庭無年保費支出，而占到家庭年總收入5％～15％的保費支出，才能使家庭獲得足夠的保險保障。
理財目標和實施策略
可從以下幾個方面設立理財目標，合理規劃并有效實施。
應急準備
為了保障家庭能應付短期風險，需準備一筆應急資金。其金額一般為3～6個月的生活開支。具體來說，方先生的月支出是2400元，所以需準備約7200～14400元的應急準備。
實施策略：方先生的活期存款有9萬元，可從中拿出1.5萬元(1 4400取整)作為應急準備。另外7.5萬元可轉為其他用途。方先生的5萬元定期存款存一年期收益太低，這部分資金不作為應急準備，如果5年內不用，可考慮投資股票或債券基金。
家庭長期保障
長期風險也要做好準備，可通過保險規劃來實現。為防止未來因意外導致家庭收入中斷，從而陷入財務困境的情況，可通過購買壽險+重大疾病險+意外險的組合方式來做好保障。做好長期保障，家庭的風險承受能力增強后，才能考慮余的錢拿來投資。
實施策略：保險產品可參照保險理財顧問的建議。要注意的是，保險購買的順序是先為家庭經濟支柱購買，最后為孩子購買。如夫妻經濟收入差不多，那么雙方都應做好保障。大人的保險保額一般為年收入的5～10倍(即保障5～10年有收入)，但對于初次購買保險的人來說，保險費用會高些。初次購買保險一般可將保額設在10萬～20萬元。按照其經濟條件，建議定為10萬元即可，所需保費約4000元／年。對于剛出生的孩子的保險，購買少兒醫保即可，一年幾十元，可到街道辦去辦理。如果要加保，可考慮意外險，一年350元左右。按照夫妻雙方都投保來計算，保險費約8000～9000元／年。
子女教育準備
方先生希望為孩子籌集30萬元讀大學的費用，可采用基金定投的方式進行，每月投資625元，按基金的年均收益率8％計算，18年后帳戶中將有30萬元資金供孩子留學所用。如方先生認為月投資額太高，可考慮只籌集20萬元，月投資417元即可。
實施策略：可拿工資卡去銀行柜臺開設基金帳戶，然后在柜臺說明需要辦理定投，可選擇指數基金購買，每月投資417～625元。從長期來看，指數基金比多數基金收益都高，加上手續費也低，長期投資可節約大筆費用。
養老準備
社保只能滿足基本的生活開支，如想使退休后的生活質量不會太差，就需另外作好養老準備。如方先生希望在55歲退休，退休后能在基本生活開支以外仍有3000元／月的開銷，那么按平均壽命85歲計算，在退休后的30年中一共需108萬元(3000元×12月×30年，假設退休后通脹與該資金收益率相同)。方先生可從現在開始也采用定投基金的方式，每月投資約1135元，假設年均收益率為8％，則在55歲時，資金將可滿足需求。如果覺得月投資1135元太高，可將退休年齡延緩至60歲，則退休后的25年共需90萬元，那么方先生只需每月定投603元即可。
實施策略：可按子女教育準備的方式，同樣開設一個定投，也可投資指數基金或混合型基金，每月定投600～1150元(取整)。
其他資金
如方先生的7.5萬元活期存款(留出1.5萬元準備金后)和5萬元定期存款未來3年不用，建議將8萬元投資股票基金，收益可用于滿足每年的浮動支出，比如旅游。另外4.5萬元可投資風險較低的債券基金，收益可用于滿足每年的固定支出。
