時間：2023-08-10 17:25:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風險管控措施，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、金融創新模式下金融風險防控工作的特征
依照我國銀監會機構下發的《商業性銀行金融創新指導》，金融創新工作的基本宗旨是指商業銀行為了配合當今經濟快速發展的需求，依托新技術的運用、新手段的采取、新市場的拓展、新職能機構的設置等，在發展戰略擬定、管理制度建立、職能機構配置、業務人員安排、管控模式構建、業務程序運作及服務產品開發等各項工作上所增設的一些新內容。如今，我國的金融產業已經進入整體性業務開放的狀態，金融產業增加了金融業務創新的力度，且創新趨勢強勁，進而使金融創新業務展現出了蓬勃發展的勢頭，具體體現在以下幾方面。
（一）理財產品
隨著我國經濟的不斷發展，人們開始對金融方面的投資業務產生興趣，為了適應金融市場中新興業務的需求，目前很多金融經營單位都開始在其金融業務范疇中增設了新的理財產品。此種服務產品的融入，促使了當今總體金融行業面貌產生了本質性的變化，特別是使得當今金融產業的發展模式產生了吐故納新式的變革，且提升了金融產業的發展速度。從相關的調查資料可知，我國現階段絕大多數金融經營單位都相繼推出了理財產品，開展了各種相異類型的理財服務業務多達60余種，由此充分說明了我國的金融產業正處在持續的產品創新之中。
（二）服務業務范疇
自從理財業務成為金融產業服務創新的重點突破口之后，金融產業的業務經營范圍也開始走向持續的拓寬和擴展，一些金融經營單位已經逐步脫離了有史以來即連續開展著的存款、信貸和匯兌等原始業務模式，而是更側重轉向于居民家庭理財、電子型支付銀行等業務。依照粗略統計資料顯示，我國現在已經有數十家金融經營單位設置了金融證券業務品種及保險服務品類，而且其業務運作期限已經擴展到最低一個月，最長不做上限。基于此，金融產業的業務范疇也變成了金融模式創新的一個范疇。
（三）金融業戶大幅度拓展
我國實行改革開放政策三十多年來，我國的經濟建設獲取了突飛猛進式的發展，廣大百姓的生活水平在持續提升。據國家相關部門的統計資料顯示，2013年前3季度，國民生產總值超過了166050億元，和2012年同期相比上升了11.7個百分點，我國的城鎮居民的人均可支配收入為10351元，排除價格波動因素，其實際上升為13.5%，所增加幅度高于2012年同期指標3.5個百分點。
（四）金融職能同質化
因為金融職能機構在其業務運作形式及組織架構上的持續革新，導致銀行企業和保險機構、信托投資機構、證券公司等非銀行性金融部門之間的職能劃分變得越來越不明朗，整個世界上的金融服務單位也正在由分行業經營模式轉向聯合化經營的綜合型模式。現階段，我國銀行業真正自覺性的創新活動仍然很不充分，創新的廣度和深度存在較大不足，行業內照搬復制式的“創新”占了很大比重。
二、金融創新模式下金融風險管控面臨的問題
（一）未建立完整的創新機制
就金融創新模式下的金融風險防控而言，過去的金融業務考評過程均是依據金融單位的經營規模來實施的，并未關注金融經營單位的職能性業務創新情況。這樣必然使金融經營單位服務產品及經營業務的創新工作得不到足夠的重視，也正是由于此種缺陷的存在，才導致了過去我國金融產業金融風險時常出現和不可避免性。
（二）從業人員的業務水平偏低
我國金融管理業務人員的技術素質偏低，并且不具備現代化的金融更新觀念，由此導致其整個金融創新過程不可避免地會發生金融運作的風險，然而其還不能正視金融風險的存在。過去在實施金融風險防控時，其重點是以防范金融產業的信用風險為主要內容，然而在具體的金融創新模式下的金融風險防控過程中，大部分金融部門業務人員并未深刻認識到金融產品創新在整個金融創新工作中的價值性，也就不可能將金融風險防范觀念應用到金融產品更新過程中。
（三）金融風險防控模式單一
就我國現階段金融創新模式下的金融風險防控而言，管控模式古板單調為其金融創新過程中不能輕視的一種問題。過去的金融風險防控機制一般都屬于風險評定的運作模式，然而將此類運作模式運用到現實金融創新模式下的金融風險防控工作中，不可能達到與國際運作規則完整接軌。所以，在每次國家頒布和金融行業運作相關的管理政策，均必引發金融行業震蕩及業務開展規模的下跌，導致總體金融交易市場中暗藏一種走向不規范的資金流，最終引發整體金融產業中各類企業獲利不平衡的情況。
（四）風險評估模式落后
在金融創新模式下的金融風險防控工作中，風險評估模式的落后也很不利于總體金融風險防控的實際效果。比如，其時常表現出金融訊息溝通跟不上具體的運作節奏、金融政策調整滯后、考評過程控制不嚴謹等缺陷問題，如果在此階段中有某些不法金融單位借機對金融交易市場搞一些小動作，就不能夠快速圓滿地將其平衡處置好。基于此，金融風險評估機制的落后也必然會嚴重影響金融風險的防控效果。
（五）缺乏誠信交流
“誠信”的信譽是任何一家金融經營單位得以生存發展的必要條件，然而一般在具體的金融風險防控工作中，因為金融部門業務人員側重追求經濟利潤而淡漠了彼此之間的誠信交流，金融企業所實施的誠信交流重點是針對于本企業上報的經營數據是否客觀屬實。由于在原先的金融交易市場上，常常暴露出金融經營單位造假上報材料的問題，由此造成我國金融交易市場中嚴重存在業務信息不屬實、各個企業之間不能實現相互信任的問題。
三、國外金融模式下金融風險防控的主要經驗做法
近年來，在規范化的市場監理、大量新開發金融業務的支撐下，金融經營風險及金融產業危機幾乎與歐美等經濟發達國家失去了緣分。不論是1997年泛濫亞洲的金融產業危機，還是在1994年發生的墨西哥、巴西和阿根廷等國的“拉美型”金融危機，那時的歐美等發達經濟體的金融組織都能做到獨善其身。然而，2008年，美國爆發的華爾街金融振蕩使美、歐、日等發達國家的金融產業也遭到了不同程度的沖擊，且巴基斯坦等欠發達國家幾乎陷入了國家破產的境地。審視金融危機的發生及應對過程，可以總結得出：完善科學的金融體制改革創新是有效抵御金融風險來襲的“金鑰匙”，故針對金融創新風險實施防控管理極為必要。在此介紹一下西方發達國家及一些新興市場國家，在依托金融市場開放及金融體制創新方面，達到有效控制金融風險的相關經驗做法。
（一）美國金融市場的開放及體制創新
美國選用漸進型的金融敞開政策，其開放歷程長達近一個世紀。在20世紀前半葉，美國的國家金融監管機構在其金融領域內推行分業式經營及金融利率管控制度，為了讓美元變成國際市場的通用貨幣，美國擬建了“布雷頓森林金融管理體系”，且頒布實施了著名的“馬歇爾計劃”。20世紀60年代，為了嚴格控制國內資本的大量外流，美國在金融領域內強化了對資本運作的管制，對外籍人貸款、商業投資及本國公民購買他國金融證券實施政策限制。20世紀后半葉，美國步入了金融產業開放的輝煌十年，先后完成了金融利率市場調節及匯率市場調節的業務模式變革。在金融匯率的市場調節方面，1974年，美國實施了開放的資本賬戶管理政策，廢除了資本管控限制。美國的金融市場化特征體現在：扎實推行金融利率、匯率市場運作，以防嚴重沖擊現行金融體制；遵從金融業務支撐于現實經濟發展的行業準則，加大金融職能對經濟發展的推進功能；強化拓展金融市場及完善金融機構職能，提升金融企業本身的競爭實力及風險抗衡能力。
（二）新加坡的金融產業開放及體制創新
作為經濟發達國家的亞洲四小龍之一——新加坡，它的金融產業變革在當今的東盟國家中是僅有的最為成功的一個，其全面防控了亞洲金融危機可能對他國造成的沖擊，其如此成功的秘訣即在于本國內大力實施了嚴謹完善的管理制度及嚴厲的處罰手段。其一是在金融業建立了專屬的賬戶，細致劃分出涉外金融業務及國內金融業務，構建出本國銀行及境外銀行兩大金融范疇。其后者是專營涉外的外匯金融業務，由此助推了新加坡這一國際金融平臺的構建進程。其二是奉行對本國金融機構及其金融業務開展嚴格化管理的政策，20世紀70年代，雖然新加坡完全取消了對金融外匯的管制措施，然而其對本國的金融業務運作方式一直實行十分嚴格的管制模式。譬如，金融機構向非本地居民業戶貸款或是把資金貸給國外的居民業戶，其借貸額度達到500萬新元之上的規模，一定要提前申請本地政府審核批準。其三是強化商業型銀行內部的金融資產風險管控，其中涵蓋控制貸款數額、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融資產風險水平等。
（三）韓國的金融開放及體制創新
20世紀80年代初期，韓國啟動金融市場化變革，剛一開始的金融體制變革過程，以給國內金融產業經營過程放寬運作空間為主。其改革的重點內容是削減政府對金融產業運作的行政管理職能，增強商業金融機構的自主運作活力，在國家金融機構中融進私有資本，持續減輕對金融利率的管控。在國有銀行競爭實力逐漸強化之后，推進本國銀行企業開辟境外市場，加入到國際金融競爭的行列中去，而且對國際金融機構進行選擇性的開放本國的金融交易市場。歷史跨入20世紀末期，韓國國內的金融創新速度顯著提升，依托“先期貸款而后存款、先長期業務后短期業務”的程序推行了金融利率市場化運作。之后又依托擬建對美元貨幣的平均匯率管理模式，持續展示市場化運作模式在匯率機制構建中的促進作用。為了有效管控短期型資金外流，韓國推行并落實了更為全面的金融開放及運作市場化，推行浮動式匯率管理體系，減輕對金融資本的流動形態管制。
四、金融創新模式下金融風險防控問題的處置策略
（一）營造良好的外部市場環境
由金融風險防控問題去觀察，為了達到總體金融市場的健康發展，需要給金融經營單位營造一個有利于其發展的外界環境。就實際而言，即是指依托金融監管的職能來對金融運作模式創新過程實施相關限制，在給金融經營單位預留出相應的發展余地的同時，還需給金融經營公司所從事的某些業務實施嚴格化管控，特別是嚴格約束企業的一些違規經營行為。故此在當今的金融創新模式下給金融風險防控工作的開展營造一個有利的外界環境，方可切實達到金融企業的穩健發展目標。
（二）強化企業內部風險管理
金融企業的內部運作管理，長期以來始終是其金融風險防控工作中的重點內容，然而在企業具體的金融風險防控工作中，時常會由于某些內部管理問題的出現，引發整體金融單位發生金融經營中的風險問題。就此種情況來說，可以選取強化企業內部經營風險防控，依托內控制度的實施來防范金融風險危害的發生，特別是指企業內部某些金融產品的盲目開發和推廣問題，只要先由其企業內部開始防范此類問題的出現，就可以給金融企業自身的發展創造良機。
（三）提高金融從業人員的水平
在金融創新模式下的金融風險防控工作中，金融從業人員的業務水平高低也決定整個金融企業的發展，因此提高金融管理人員的專業素養是十分有必要的。首先，可以帶領金融管理人員參加專業的培訓。其次，為其引進一些與金融風險有關的培訓，如AMA、RAROC等。最后，要加強金融管理人員的風險意識。只有這樣，才能減少金融風險的發生。
（四）構建有效的風險管控模式
金融企業經營風險管控模式的構建，是為了可以更完整地增加整個金融公司的經營收益。第一是適于選取復合型的金融風險防控機制，此類風險防控機制可以整體地把市場交易風險、金融信貸風險等問題整合到一塊展開風險測評過程。第二是應針對業戶信用風險擬定出一個單體的風險管控模式，這樣才能圓滿處置業戶所帶來的信用風險問題。第三須注意咨詢金融企業內部各個職能部門和人士的一些相關看法，對其實施整體風險性的綜合評判，進而達到企業金融風險的有效防控，實現金融企業在創新模式下的健康穩定發展。
【關鍵詞】房地產經濟波動；金融風險；防范
一、引言
我國國民經濟的發展離不開平穩運行的房地產經濟，由此可見房地產經濟在我國社會經濟當中占有至關重要的地位。在最近一段時間以來，我國的社會經濟進入到高速發展階段，城市化進程的腳步持續加快，社會結構也在不斷發生變化，因此導致房地產經濟發展的環境日益復雜，經濟波動的情況時有發生，直接導致金融行業風險的增加。了解造成房地產經濟波動的原因并及時提出防范金融風險的方法已經迫在眉睫。
二、影響房地產經濟波動的原因
（一）投資回報率
房地產行業本身具有雙重性質，消費性和投資性共存，投資者的投資回報率進直接影響房地產行業的發展，假如投資者能夠獲得較大的投資回報，那么則會有大量的投資商加入房地產行業的投資力度，不斷追加投資金額，此時房地產行業的經濟曲線將呈現出持續上揚的趨勢，房地產行業在此基礎下將實現大發展，房屋總供給量也將不斷增加，這必然會導致房地產經濟出現波動。
（二）供需關系
不斷變化的市場情況直接影響著房地產行業的供需關系，并逐漸成為影響其發展的核心要素。鑒于供需關系本身具有極強的不穩定性，房地產行業必須充分尊重客戶的需求，并以此為根基否則將直接導致房地產經濟出現下滑；與此同時，資金、技術、勞動力等各種因素也會在一定程度上限制房地產經濟的發展，導致房地產行業供求關系失衡進而造成經濟波動。
（三）社會環境
當前我國社會正在轉型階段，社會結構不斷發生調整和變化，人們對房地產的觀念也在不斷發生變化，關于房地產的認識例如其質量、需求等各方面也在不斷發生變化，在城市化進程不斷推動的背景之下，房地產經濟的波動也越來越強烈。
（四）政策影響
當前我國為管控房地產經濟并推動其實現正規化平穩發展，制定并出臺了一系列相關法律法規以及政策制度，特別是在土地資源方面推行的制度更是直接影響著房地產行業的發展。而政府出臺的財政政策、貨幣政策以及調整銀行利率等也會對房地產經濟產生較大影響，并導致房地產價格發生變化最終造成房地產經濟不斷呈現上下波動。
（五）特殊原因
部分天災人禍等特殊原因也會對房地產經濟造成影響，直接表現為房地產價格出現大幅度波動，比如說大地震以及前段時間的南方大暴雨、洪澇災害等導致周邊房價一度出現大幅度下跌；而修建地鐵、車站等基礎交通設施建設也同樣會影響房地產價格，正在修建的地鐵站附近房價已經翻了一番多，因此城市規劃以及自然災害等特殊原因也會對房地產經濟產生影響。
三、我國房地產金融風險的防范措施
（一）證券化住房抵押貸款
房地產行業與金融行業經常捆綁在一起，二者之間具有極其緊密的聯系。以山東省為例，山東省當前有大約百分之九十的房地產商通過向銀行申請貸款業務從而獲得開發建設資金，而商業銀行的大客戶群也以房地產商為主，因此房地產經濟與金融機構可謂是一榮俱榮、一損俱損。在此基礎下，房地產經濟發生波動無疑會增加金融行業的風險，為提早對風險進行防范需要金融機構率先將房地產抵押貸款證券化，以此分散風險。證券化住房抵押貸款指的是金融機構將現有的住房抵押款進行集中，證券機構通過現金方式購入大量證券，之后依據信用評級以及金融擔保等將提供給投資者的資金證券化。商業銀行等金融機構通過轉讓部分收益權能夠及時收回資金從而有效降低自身風險。
（二）建立信托投資基金
當前房地產行業投資缺乏流動性、投資門檻過高一直受到融資較難等問題的困擾，導致房地產行業將金融機構看做是唯一的融資渠道，對其依賴程度越來越高，這也在無形之中加劇了金融機構需要承擔和面臨的風險。因此以商業銀行等為首的金融機構需要積極建立信托投資基金，將投資者的范圍不斷擴大，既緩解房地產商等投資者融資困難的問題，另一方面也能夠有效將其原來需要承擔的風險縮小化、分散化，增加金融機構的安全穩定性。
（三）加強風險管控能力
金融機構自身需要盡早強化風險管控能力，加強對風險的事先預防代替傳統的事后彌補。在同意為投資者提供貸款前需要對其信用程度以及還款能力進行全面深入分析，在此過程中一旦發現房地產商等投資者出現無力償還銀行貸款情況使，需要在第一時間查封并沒收其抵押資產以降低損失。除此之外，金融機構需要對房地產信貸各環節進行全面監控管理，定期對其建設和投資情況進行追蹤調查。銀行需要嚴格按照發放貸款的業務流程完成操作，對內部體制進行深化改革，建立健全內部監控機制和員工考核制度，將權利與責任高度統一，以此來降低和防范金融風險。
四、結論
總而言之，自從2005年以來，我國房地產行業正式進入了蓬勃發展階段，一度成為推動我國國民經濟發展的中堅力量，然而在盲目追求高速度的發展之下，房地產經濟出現了較多泡沫，房價高居不下，開發商捂盤惜售惡意哄抬房價等情況屢有發生，經濟出現較大波動。因此國家和政府需要加大對房地產經濟的管控力度，金融行業也需要結合實際情況，通過將房地產抵押貸款證券化、建立信托資金等拓寬房地產行業的融資渠道，提升自身的風險管控能力，有效做好應對金融風險增加的防范措施，避免因經濟波動而造成金融機構產生大量損失。
參考文獻：
[1]郝丁.我國房地產經濟波動與金融風險防范研究[D].西南財經大學，2016
一、金融企業財務管理的意義
財務管理對于金融企業的意義主要體現在幾個方面，首先財務管理增加了金融企業抵抗風險的能力，金融企業的業務就是資金融通，與其他非金融企業相比有一條風險鏈，就是財務風險引發金融風險，金融風險又引發財政風險，因此規避風險對金融企業尤為重要，而財務管理能夠規范企業的財務收支行為，從資金的籌集、運營、成本費用、收益分配、評價評估、信息披露等一系列財務活動都通過流程和制度進行了明確的規定規范。其次財務管理提升了金融企業的價值創造功能，金融企業依靠資本運作產生效益，我國出臺新會計準則之后，金融企業也開始向提高資產收益率方面轉變，而財務管理可以優化資源配置，降低成本費用開支，從而增加投資收益；再次財務管理塑造了金融企業的核心競爭力，高效合理的財務管理能幫助企業實現利益最大化，實現金融企業長期持續有效經營。
二、金融企業資金安全管控存在的問題
（一）資金安全管理體系不完善。資金安全管理制度主要體現在組織體系上，目前，金融企業的資金安全管控組織體系還存在著一些不足之處，主要體現在：在資金安全管控組織體系中，營銷部、發展策劃部等資金安全管控部門與財務管理部門之間銜接不合理并且分工模糊不清。因此，相關管理人員不僅需要明確其相應的管理職責，如監督管理電費資金的收入，還需要細化管理、收集、安排、使用工程資金的職能，如不加強資金的管理就會導致監督、管控資金的職能喪失。
（二）資金預算管理體系滯后。1、資金預算考核機制不完善。金融企業在資金預算管理體系的建設上，雖然有建立相應的管理機構，但是其機構的考核機制還不完善，對于業務部門的管控約束力度不強，并且其資金預算的決策深度還不夠、分工不科學合理，從而使得資金預算管理體系運行不順利，其組織體系的功能作用不明顯。2、資金預算管控松懈。一些部門還不完全明確全面預算管理的理念，重視業務預算而忽視資金預算，重視預算制定而忽視預算的執行，缺少預算評價和考核，致使企業資金預算難以發揮應有的作用，從而導致其失去了權威性。
（三）資金監控體系不健全。對資金監控的內容不僅不健全，其監控標準也不完善。當今，金融企業資金監控和業務監控的對象雖然很明確，如財務部和監察審計部主要負責對資金進行監控，主管業務的職能部門負責對業務進行監控。但是資金監控與業務監控的銜接體系還不完善，主要表現在：業務監控的主體較多，而資金監控的方法和標準不相同，并其兩者之間不能有效的結合與銜接，使得其自身的部門之間容易產生利益的糾紛，相應的權力機構對資金管理也比較缺乏科學合理的決策，從而使得公司的運營不協調。
三、強化金融企業資金安全管理的措施
（一）完善企業的內部控制體系。完善企業的內部控制體系，加強對企業內部的監督檢查，首先要完善企業的內控環境，企業內控主要包括合理設置企業的營運機構、明確財務崗位的工作職務和責任、具體化資金業務的流程、重視企業文化等，從而建立健全的企業治理結構以此加大對資金風險的控制。其次是要強化風險評估，這個主要是針對風險發生的預防和控制，不僅要確定風險管理部門，還要制定風險應急措施，一旦發生資金風險，在第一時間有應急方案可采用。再次是要加強協調和溝通，在財務各部門之間以及財務部門與其他部門之間加強協調，搭建溝通的橋梁建立反饋機制，以便及時發現問題。又次是要落實內控的牽制制度，內控牽制主要是指經理人、監事會、董事會三者之間的相互制衡，以免某一方權利過大損害公司利益。
（二）強化資金監控。資金監控是企業財務部門的一個重要任務，主要作用是規避和應對金融風險、規范會計核算等。加強資金監管主要從幾個方面出發，首先是加強資金監督的執行力度，日常、專項、突擊等方面的檢查，才能及時考核企業的經營績效如發現現金流的異常變動、正確分析和評價資金狀況等。其次是要加強審計機構的作用，比如與會計事務所合作，對企業資金實行獨立審計，保證信息的公正性、客觀性，以樹立正確的風險預警性指標。最后是要加強行政的處罰作用，對于違紀違規的行為按照其程度的不同制定出相應的懲罰制度和措施，如行政處罰、罰款等，加大違規成本，減少和降低財務違規行為。
（三）健全風險預警控制體系。風險預警機制的內容主要是根據設立的風險指標確定工作流程進行預警反饋與處理，建立全方面的預警體系用于識別、預測、防范和處理企業的資金風險，在金融企業中，風險預警顯得尤為重要，《巴塞爾協議》中就重點強調了這一點，明確指出金融機構必須要健全風險預警模型。建立風險預警模型要從幾個方面出發，第一是要根據風險分析的結構、目標、功能等，設計和選擇合適的財務比率。第二是要選擇合適的經濟指標進行分析，這些指標要能衡量和反映出金融行業的行業特征，采用定量和定性相結合的方法對財務指標進行分析，從而識別和預測財務活動的風險。
【關鍵詞】民間金融；風險成因；監管
民間金融在我國的形成和發展已經有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎上形成的，經過了這么多年的發展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個基礎一直沒有變也不能變，否則，在發生那么多的借貸危機和風險的情況下，這種金融模式是不會存活并越來越發展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對增強百姓對我國金融的信心和我國的經濟發展做出了巨大的貢獻。
1 我國民間金融風險的問題
1.1監管主體不明確
民間金融形成的時間很早，并且經過這么多年的發展，已經是我國金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒有被國家正式的承認并納入正規的地位，所以國家的相關法律法規對著一點也是沒有辦法立法并對其進行有效的監督和管理。我國有關金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對民間金融有關的法律法規就更加少了。所以，這對于民間金融的合理有序發展一直不能有效的開展，對它之中存在的風險和違法犯罪現象也并不能合理的避免和有效精準的打擊，并且民間金融和流程和運作都是有著比較隱蔽的特點，無法進行有效的監管就很有可能無法避免民間金融在流轉的過程中出現一些非常情況從而對地方造成許多不好的影響甚至國家的經濟有序發展甚至國家的穩定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現之后再由相關部門出面解決，就會影響百姓對它的信任，這個時候再解決已經為時已晚了。
1.2國民素質以及從業人員的素質較低
在信用的基礎之上將資本的使用權利進行讓渡的行為即是借貸的本質。民間金融主要存在于民間，特別是農村欠發達地區，其經濟社會的落后條件決定了其具有互和違約風險較低的特點。在目前這個物欲橫流的時代，人們普遍追求物質生活忽視了對于精神生活以及道德的關注，社會道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅使之下，“旁氏騙局”現象不斷發生，各種跑路事件時有發生。民間金融交易的機構組織對于從業人員的要求相當嚴格，例如典當行業，他們的從業人員必須熟悉多種業務，其他知識包括金融、法律、房產、機動車輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當行業的發展不景氣，逐步被邊緣化，其對于優秀人才的引進遠遠落后于銀行業。并且開設典當這門課程的高校只有湖南經濟學院和天津大學。如果沒有系統學習典當知識直接從業，就會造成典當行業人才供給短缺，嚴重影響典當行業發展。
1.3民間金融監管體制改革遇到困境
民間金融領域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監管作用過大，而社會作用較弱。這種監管模式會導致政府監管的人力和物力成本較大，而且必須承擔社會風險和道德風險的共同打擊，監管效果可想而知。通過對民間金融體制進行改革，問題在于政府付出的成本預算以及承擔的社會風險和道德風險常常無法精確預測，所以無法對制度改革的可行性有效評估。從江浙地區已經開展的制度變革來看，民間金融監管體制可以變革。制度是一種公共產品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產生。如果二者力量達到平衡時，制度就可以延續下去。民間金融領域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國民間金融監管造成了很大麻煩。
2 我國民間金融風險成因分析
2.1我國民間金融風險的內生原因分析
2.1.1民間金融機構的自身脆弱性
在快速發展的經濟環境里。基本上所有的金融機構都在負債運營，該特征迫使金融機構在運營中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機構的特征。相比于我們的國有金融機構，民間金融機構負債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機構帶來的風險更為嚴重。從分析來看，由于地理位置和親緣關系發展而來傳統經營方式和現在民間借貸機構的運營方式遠遠不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個地區里的民間借貸會產生盲目的從眾心理，負債率高的民間金融機構旺旺無法再很短的時間里償還所有借貸人的資金，導致民間金融機構資金流出現斷裂，導致崩塌。所以民間金融機構本身的脆弱性給他們帶來的風險基本上無法規避。
2.1.2民間金融內部組織的不健全
民間金融組織的發展一般依靠親緣關系，這種關系雖緊密但是不牢靠，一旦出現問題，沒有標準的流程去解決，這說明民間金融內部組織根本是無序的，跟正規的金融機構相比，一方面沒有規范的評價制度，另一方面沒有專業的評估人才。而且民間金融組織放款過程比較粗放，過程一般都是口條協議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個地區，跟正規的機構不同，出現風險時，無法轉移分散，導致一旦發生風險，就很有可能引發當地社會危機甚至動蕩。
2.2我國民間金融風險的外生原因分析
2.2.1民間金融法律政策缺失
民間金融從誕生開始，就沒有得到政府的絕對支持，具有先天的弱勢。而且雖然沒有絕對的禁止民間金融，但是我國法律就沒有正規的認可和承認民間金融。民間金融一直沒有走進法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國從建國以來，就沒有真正出臺正規的金融政策對民間金融的支持，也沒有出臺過正規的法律法規來約束民間金融。所以，民間組織和個人通常為了追求更大的利潤空間，經常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購買。一般采用這種模式去籌集資金使機構正常運轉。如果有惡意的民間借貸組織以看起來正常的方式進行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導致詐騙案件的發生。
2.2.2監管制度不完善
跟正規金融機構交易不同，民間機構交易通常都是非正式場合開展的，這種交易方式一般沒有統一的標準流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒有問題，一切都正常，但是如果一旦發生分歧，在沒有憑證的情況下，雙方無法依靠法律保障自己的權限，不管是對借方還是貸款都是一個巨大的風險。政府對金融進行監管，首先建立在監管主體明確，監管機構獨立性，監管機構權威性，然后落實到監管是否能很好的執行，最后在出現問題的時候，能保證將損失降低到最小范圍內。中國的并沒有出臺相應的法律規定民間金融的監管主體、監管流程，這就導致非法集資在出現問題時，無法找到監管主體，讓民眾蒙受巨大的財產損失。
3 我國民間金融風險對策研究
3.1繼續完善相關法律法規及防范理論
如何保障金融能夠健康運行，盡力完善當前的相關法律條文，化解和防范金融風險已成為我國加入WTO之后亟待解決的問題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場提供更多的基礎性的有關配置功能，逐步放寬對金融市場過多的限制，包括投資領域、市場準入和業務范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進可根不同的社會和經濟環境進行調整和適應。最后，要加強對民間金融債權人的相關法律保護措施。同時我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過程中的弊端，首先針對民間金融存在的風險進行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠為政府制定法律法規提供依據。
3.2完善金融監管體系
民間金融不易管控，數額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監管的難度大大提成，為了保證金融市場的穩定，降低金融市場的風險，所以一直沒有明確的監管體系。由于不受管控，民間借貸組織經常受到利益的驅使，做出瘋狂的舉動，而且一旦做大，也極易操控借款人，進一步擴大自身的收益。但是一味的打擊，嚴厲監管并不能引導其向良性的發展，也不能有效的降低其風險、因此，只有從手段上完善民間監管體系才能有效規避民間金融風險。我們一定要正式正規金融機構和民間金融組織，它們有各自的市場定位，應當具體細化其在不同領域的作用，針對不同的服務群體，開展不同的金融業務，將民間金融納入到監管之下。
3.3建立風險規避體系
民間金融中借貸方一般是個人或者中小企業，這一部分本來就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對他們來說非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風險，大大降低民間借貸的風險。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個人或者中小企業才放心的將錢借出去。因此，應當建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進民間金融的良性發展，而且能為中國建立征信體系做出貢獻。我們應當看到，如果建立了信用體系，不僅能為個人和企業服務，還能為整個金融市場服務。
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關鍵詞：房地產；金融風險；現狀；問題；措施
一、我國房地產金融風險現狀
房地產金融一般來說指的是在房地產開發、經營和消費環節中所進行的一系列諸如籌資、投資行為的總稱。而房地產金融風險一般來說指的是各個金融機構在提供房地產資金融通、貸款的過程中，由于種種不確定因素而導致可能產生經濟損失的風險。十報告中指出，我們必須積極完善金融監管措施，大力進行金融創新，從而最大限度地保證我國金融穩定。而我國房地產市場自身具備的高投資、高風險的特性也要求我們要做好金融風險防范工作，這也給房地產金融風險的預防和治理提出了更新的要求。
房地產金融風險不僅僅包括單項業務和單個金融機構必須要面對的風險，還包括整個房地產金融市場面對的風險問題。作為一種投入大、利潤回報高的行業，房地產行業必然會面臨著較高的風險。金融業與房地產業的融合，因為相互追逐利益，常常會出現過度支持的問題，從而引起信用膨脹，最終導致金融危機。從目前的情況而言，房地產金融風險一般由信用風險、流動性風險和資產負債結構風險構成。
二、我國房地產金融風險管理存在的問題
（一）風險過于集中于商業銀行體系
國內金融市場正處于初級發展階段，國內房地產融資基本上還是依靠商業銀行。通過住房貸款、房產開發貸款、建筑企業流動性貸款以及土地儲備貸款等方式進行的信貸融資相對較多，商業銀行在很大程度上承擔了房地產市場發展運行過程中各階段所需要面臨的種種風險；而資本市場發展比較落后，難以為房地產企業提供其他的融資方法，同時也無法很好地化解商業銀行面臨的房地產信貸風險。
（二）個人住房信貸可能存在違約風險
現階段，國內商業銀行住房貸款不良資產率基本上在0.5%之內，住房公積金個人貸款不良資產率僅僅是0.24%，這對于銀行改善自身資產質量有很大的幫助，但是很多商業銀行將個人購房貸款業務取得的資金直接當作是優良資產而積極推廣，并沒有真正認清背后存在的風險。同時，國內并未真正建立起完善的個人誠信資料系統，銀行也很難對貸款當事人的資信情況進行準確的評估，很容易讓銀行產生不良資產。
（三）房地產金融體系在創新中存在的問題
國家相關部門通過二十多年來的探索和研究，初步建立了以銀行信用貸款為主的房地產金融體系，從而在很大程度上推動了我國房地產市場的發展。但是，房地產發展所帶來的房地產融資問題也逐漸開始呈現出來。房地產融資過于依靠銀行，這對于我國金融業和房地產業的穩定發展都會產生較大的影響，而銀行信貸這種單一的融資手段也無法適應國內房地產市場發展的需求。從整體上而言，金融機構推出的產品較為單一，不能滿足市場的客觀需求。
三、房地產金融風險的防范措施分析
（一）金融機構適時進行改革與創新
目前，股市監督管理行為并不是十分健全，有些人考慮到股票市場不穩定，資本存入銀行收益相對較少等問題，加之沒有其他合適的投資方向，便把資金投入到房地產行業，造成了房地產泡沫的增加。我國金融改革與創新過程中的一項重要任務即是“利率市場化”，目前利率市場化開始進入放松存款上限和貸款下限的階段。所謂利率市場化即是把過去管制所產生的利率變為運用市場變化進行定價的方式。漸漸的開放存款利率管控限制，大力增強對股市的監管，金融機構不斷地進行服務和產品的創新，推出更多的低風險理財業務，以此來逐漸減弱房地產金融風險。
（二）杜絕開發商干擾房地產市場的行為
房地產開發商干擾市場也是造成房地產融資風險增加的因素：一是房地產開發商為了追逐利潤而進行的囤地和捂盤行為。對此，行業主管部門應采取有效措施，保證土地供應切實轉變成房地產供給，對相關政策法規的執行情況進行嚴格監督，堅決打擊部分房地產開發商存在的利用囤地或捂盤手段干擾市場的行為。二是某些房地產開發商利用在一定區域內聯合定價的方式，提高當地房地產銷售價格，這樣就造成一些急需購房的家庭不得不付出高價買房，隨之逐漸形成了當地房地產價格的較高隱性底線。對于這種與工資水平、物價上漲比例不相符合的房地產銷售價格，行業主管部門應及時發現并采取限制最高銷售價格等有效措施進行制止。
（三）提高銀監會對房地產行業的監管力度
目前國內很多房地產企業都存在著負債偏高、企業資金緊張、信貸風險增加等問題。為了進一步降低房地產金融風險，銀監會應增強監管房地產開發貸款的力度，逐漸建立起全國性的監督管理體系，對房地產金融風險進行全方位、系統性的監管。一是對房地產投資貸款的行為進行嚴格審查，嚴格禁止為不符合相關法律法規要求的房地產企業提供貸款。二是在項目施工建設過程中，對房地產開發單位進行嚴格監督，確保按照合同要求施工建設，并對房地產項目建設過程中可能產生的其他風險因素進行有效監督。三是按照相關合同規定，監督和敦促房地產開發單位及時還款，盡可能杜絕拖延還款的問題。
四、結語
因此，在進行房地產宏觀調控時，特別要做好金融監管工作，提高應對房地產金融風險的能力，積極探索更加科學有效的融資策略，從根本上防范房地產金融風險。參考文獻：
關鍵詞：金融危機；商業銀行；金融風險；政府監管
由美國次貸危機引發的世界金融危機不僅重創了全球金融業，也給各國經濟實體帶來不同程度的損害，我國金融體系尤其是商業銀行的金融風險防范能力亟待進一步增強。目前，從我國商業銀行的監管現狀來看，還存在諸多問題亟待改進。這些監管問題產生的原因是深層次的，既有市場監管方面的原因，又有銀行自身治理結構的原因，也有政府監管方面的方面。在在金融市場發展不成熟，金融體系還比較脆弱的情況下，任由商業銀行依靠市場監管運行，忽視政府層面的監管，商業銀行會在追逐最大化利益中失去經營行為規范，導致惡性競爭，引發金融危機。本文主要關注政府監管層面，在此情況下，政府對于銀行的監管職能是不能弱化的，政府的有效監管對優化金融資源配置是有一定效用的。
一、金融危機下我國商業銀行金融風險現狀
（一）金融危機下我國商業銀行金融風險現狀概述
金融危機背景下，在世界各國銀行業遭受重創的情況下，我國商業銀行仍取得了一定的成績，這與我國監管體制的不斷完善是分不開的。這主要表現在：我國商業銀行資本充足率不斷上升；我國商業銀行的不良貸款減少，銀行資產質量明顯好轉；我國商業銀行已按照《巴塞爾協議》規定建立了法人客戶評級、債項評級體系，都在積極構建全面風險管理體系，實施全過程的、具體的風險管理；我國商業銀行隨著監管體制的不斷完善，抗風險能力進一步增強。
但在世界金融危機背景下，受國內財政政策與貨幣政策的影響，在加上我國通貨膨脹的壓力，我國商業銀行金融風險還沒有從根本上控制住，更要認清我國商業銀行金融風險防范還存在諸多挑戰，并積極尋求有效地金融風險防控體制。
（二）金融危機背景下我國商業銀行金融風險表現
1.信用風險仍是主要風險
金融危機背景下信用風險還是商業銀行的主要風險，從銀監會的估計來看，由于不良貸款與不良資產構成的信用風險在我國商業銀行問題中達到了七八成。這是因為世界金融危機背景下，貸款企業受到經濟危機不同程度的影響，表現為出口大量減少、積壓大量產品、資金鏈斷裂等，導致企業財務危機或者破產，引發的債務問題只能由作為債權人的銀行承擔。因此，金融危機背景下，我國商業銀行的信用風險還在不斷增加，還是主要的金融風險。
2.操作風險頻發
一直以來，我國商業銀行操作風險頻頻爆發，如2004年交通銀行錦州分行核銷不良貸款做假案、2007年農業銀行邯鄲金庫特大詐騙案等。這些操作風險頻發的原因如果從大的方面來看，是我國法制化建設滯后，公民法律意識不強；從小的方面看是銀行內部監控機制不完善，管理方法滯后，管理經驗不足等問題。金融危機背景下，為了確保經濟穩定增長，國家放寬了財政與貨幣政策，這可能會滋生一些騙貸行為，因此要完善商業銀行內部監控機制，嚴防不良貸款發生。
3.市場風險趨于隱蔽
受金融危機的影響，全球主要經濟體的金融信息復雜多變，國內金融市場也出現相應的波動，增加了市場風險的復雜多變性。隨著金融衍生產品的迅速發展，市場風險更趨于隱蔽。現階段，金融市場的價格機制作用越來越明顯，利率風險、匯率風險等增加了市場風險的種類與規模，這對商業銀行的風險管控機制提出了更高要求。
4.金融創新加大了銀行風險
隨著經濟全球化的推進，我國商業銀行面對激烈的國際競爭，不斷的提高自身創新能力，取得了顯著成績。但金融衍生品在提高銀行競爭力的同時，還會使債務復雜化，使市場風險轉向信用風險與流動性風險，從而給金融市場帶來更大的危機。
由此可見，我國商業銀行面臨風險挑戰，有的是不當運營造成的，有的是金融危機下無法避免的外部因素造成的，有的是商業銀行自身治理不佳造成的，有的是政府監管機制不完善造成的。在市場經濟發展不完善，政府監管不能忽視的情況下，探尋政府監管職能在金融風險防范中的有效途徑，對于規避商業銀行金融風險具有重要意義。
二、我國商業銀行金融風險政府監管現狀及問題
（一）我國商業銀行金融風險政府監管現狀
我國商業銀行金融風險監管體制主要有“單線多頭”的分業監管組織體制、風險管控體制等，形成自身獨特的體制特征，這與我國商業銀行的發展、金融改革等有一定的關系。目前，我國商業銀行金融風險政府監管取得一定的成績，呈現出顯著的監管體制特征。
1.金融監管法制化越來越高
我國商業銀行監管要依法進行，確保其權威性。隨著金融市場的發展和我國政府監管體制的不管完善，我國商業銀行金融監管的法制化越來越高，出現了大量的金融監管法如《中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行授權授信管暫行辦法》、《外資金融機構管理條例》等。另外央行還頒布了一系列與金融監管有關的規章制度。依據這些法律法規，監管部門可以促使商業銀行履行義務，同時又能在商業銀行不履行義務時依法采取相應的制裁措施。
2.金融監管針對性、有效性越來越高
以前我國金融市場的監管權主要集中在中國人民銀行，隨著金融市場的快速發展，分業監管體制越來越體現出自己的優勢并逐步完善。1992年成立了中國證劵監督管理委員會，主要負責監管證劵業；1998年成立中國保險監督委員會，主要負責監管保險業；2003年成立中國銀行業監管委員會，主要負責對銀行業及其他金融機構等進行監管。由此逐步形成我國銀行業、證劵業、保險業分業監管的局面，金融監管針對性越來越高。同時金融監管的中心也轉移到金融企業和金融市場方面，提高了金融監管的有效性。
3.金融監管呈現出特殊性
我國商業銀行金融監管的特殊性主要體現在國有產權占有控股地位，政府既是國有股東的行使人，又是存款人和公眾利益的代表。政府作為人要促使銀行提高效率，作為銀行的監管者又要銀行維持穩定，防范銀行危機。所以，政府對我國商業銀行的監管目的是多方面的，但發展、穩定、效率有時候是不相協調的：追求銀行效率和利益，可能會導致銀行體系的不穩定，進而引發危機；追求公眾利益與社會經濟的發展，可能會犧牲銀行的效率和利益等，在這些目的發生沖突的情況下，政府就要根據現實經濟情況決定實現目標的順序。但對銀行的監管都要追求銀行體系的穩定，在穩定的基礎上提高效率，防止不良貸款發生。為此，2003年起國有銀行進行了股份制改革，有助于提高銀行效率。所以，我國商業銀行的政府監管是隨著社會經濟的發展而不斷完善的，但政府對商業銀行監管的多種目的是不會發生變化的，這需要不斷完善銀行業的監管體制。
（二）我國商業銀行金融風險政府監管存在的問題
1.監管規范性不高
目前，與其他國家規范化銀行監管相比，我國政府對商業銀行的監管還存在一定的距離，如還沒有對商業銀行日常運營的規范性實行系統化監管，更沒有建立有效地風險預測、防范、調控系統。由此我國商業銀行監管呈現出隨意性、盲目性、規范性較弱等問題，并且由于沒有建立有效地風險防控系統，就會不重視先進的監管手段，從而忽視對銀行金融風險的系統跟蹤測評，致使銀行監管流于形式。
2.監管協調性較弱
我國商業銀行監管要發揮有效作用，就要注重監管的協調性，而這要以監管政策的協調性為基礎。我國銀行業安全網政策中，存款保險制度、市場準入與退出、銀行風險管控等各政策之間有密切關聯，為了達到預期的監管目標，就要增強這些政策之間的協調性。我國對商業銀行監管的傳統政策制定缺乏協調性，不利于政策的具體執行。所以，要創新銀行監管機制，就要考慮監管政策的協調性。
3.銀行內部控制有待完善
我國對商業銀行的監管一直注重外部監管，如政府監管、銀監會監管等，但忽視了內部制度，甚至可以說政府監管行為代替了商業銀行的內部控制。商業銀行作為經濟主體，受市場經濟環境的影響較大，政府監督有時會顯得乏力，因而造成監管投入高而效果不明顯的結果。事實證明，商業銀行內部控制是有效監管的基礎，內部監控加上外部監管，才會促進商業銀行的健康發展。
4.監管支持系統不完善
我國商業銀行監管缺乏監管支持系統，要實現對商業銀行的有效監管，就要充分借助軟硬件系統。如完善商業銀行監管法律體系，增強法律法規的協調性；充分利用現代信息技術建立全面的監管信息系統，及時發現存在的金融風險等。
三、完善我國商業銀行金融風險監管體制的途徑
（一）建立健全的監管法律體制
1.重視我國商業銀行監管法制的整體規劃
目前，我國政府注重對商業銀行的法律監管，法制化程度也越來越高，但與金融有關的法律法規還沒有達到一定的系統性。與銀行業監管有關的法律有《人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》三部基本法，還有相關的規章制度等。但這些基本法與銀行監管機關制定的規章制度存在有不協調的地方，所以，必須加大金融立法的規范性、協調性。政府要樹立正確的監管理念，準確把握國際金融市場的新態勢，制定系統完善的監管法制。
2.重視我國商業銀行監管法制的具體要求
首先注重銀行監管法律法規的科學化。隨著金融市場的發展，對銀行業監管法制化提出了更高要求，已有的法律法規不合適的就要修改、廢紙，結合當前實際情況制定新的法律法規。但法律法律的制定既要考慮當前，又要注重長遠，我國政府與銀行業監管部門要遵循最優化監管原則，在法律法規的制定、修改過程中，使監管法律法規更為合理，從而提高銀行競爭力。其次建立銀行危機救助法律機制。目前，我國沒有具體的危機救助法律機制，銀行危機多采用行政手段粗粒，由政府承擔隱性的最后貸款人，以維護存款人與公眾的利益。但隨著金融風險危害性的增長，建立完善的銀行危機救助法律制度，提高銀行應對危機的能力顯得尤為重要。借鑒國外銀行危機處理經驗，要建立科學的銀行危機的接管與并購制度，體現與市場理念相符的最后貸款人制度，從而促進金融的安全穩定。
（二）建立健全的監管組織體制
1.建立獨立的協調監管主導機構
我國銀行業、保險業、證券業采用分業監管制度，但這三者的運營都會影響到金融市場，并且這三者的風險還有一定關聯，所以對商業銀行的監管要協調這三者，建立獨立的協調監管的主導機構，負責人可以由政府機構中分管金融業務的最高領導擔任，還可以設立分別負責則協調監管的日常機構和專門機構，這樣既能增強協調機構的合理性，又能防止行業利益沖突，從而做到有效的協調監管。這樣我國商業銀行的監管也會更為全面、有效，促進銀行業的健康發展。
2.完善監管機構的協調運作機制
央行不負責對商業銀行的直接監管，但還擔負著金融體系穩定和最后貸款人的責任，是國家貨幣政策的執行者。所以它對商業銀行還是起監管作用，只是表現為間接、宏觀的監管。要充分發揮銀監會的直接監管和央行的間接監管作用，就有必要建立相應的協調監管機制。同時銀行業監管、證劵業監管、保險業監管等對我國金融體系的監管起重要作用，這三個機構之間需要建立協調監管機制。在專門的協調監管機制下，協調會更有效，從而促進商業銀行監管的完善，促進商業銀行的健康發展。
（三）建立健全的風險管控體制
我國商業銀行大都是國有控股，監管當局要根據時展對銀行進行監管，才能加強風險管理。目前，我國商業銀行風險管控機制重要存在政府監管問題和銀行智力機制問題，因此要完善商業銀行風險管控機制，就要加強內外部監管。
1.監管市場化
我國商業銀行要應對市場競爭，就要借助銀監會的管理職能，完善我國商業銀行的公司治理機制。首先建立完善風險管理組織結構。其次要強化監事會的監督職能。監事會也擁有監督權，主要屬于事后監督，要強化監事會的監督職能，完善監事會組織機構，從而提高監管效率。再次要強化銀行會計內部控制。其內部控制制度主要是嚴密的會計控制制度，使其走向系統化、規范化，并優化會計業務流程，深化會計監督檢查，提高監督檢查的效率。所以完善銀行公司治理機制既能滿足商業銀行的需求，又能提高銀行風險管控的效用。
2.監管專業化
中國銀行業的外部監管機構主要是中國銀監會，其專業好監管對防范銀行金融風險有著重要作用。面對商業銀行面臨的種種風險，中國銀監會應建立完善的機制，提高商業銀行監管的有效性。銀監會監管的專業化可以通過制定商業銀行風險評價標準、體系；加強對商業銀行的全面檢查評估防范金融風險；加強對銀行金融創新的監管建立有效地危機處理機制；建立明確的存款保險制度等方面實行，使監管專業化，有效防范金融風險，提高監管效率。（作者單位：廈門大學）
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1金融風險的來源
金融風險來自于多個層面，其影響因素眾多，但其主要誘因來自三個方面。第一，市場風險。隨著我國改革開放不斷深入、經濟全球化不斷加深，金融市場受國內外經濟影響十分明顯。在國內，經濟雖然不斷增長，但增長的內動力不足，特別是房產泡沫掩蓋下的經濟問題逐漸顯露出來，經濟發展中的一些矛盾開始突出，國內金融風險不斷增加。在國際上，繼亞洲金融風暴之后，美國次貸危機的影響連綿不斷，致使國際金融市場熱錢涌動，曾一度“成就”我國的經濟，很大一部分學者認為，一旦國際熱錢抽離中國，我國將出現巨大的金融動蕩。同時，隨著國際金融市場流動性的不斷增加，我國金融市場的不確定因素也在不斷增加，形成了較大的市場風險。第二，經營風險。受我國經濟發展速度、國家政策、匯率、金融業的發展等多方面影響，金融活動的不確定因素也在不斷增加，在經營過程中，金融風險的發生頻率也在不斷上升，金融活動的收益性更加難以把握，經營風險在不斷擴大。第三，技術風險。隨著現代企業電子化、信息化的普及與發展，手機、電腦等交易平臺日益被廣大的經濟主體所接受。然而隨著科技的發展，一些病毒軟件、黑客軟件日益隱蔽和危險，增加了金融活動的泄密可能。同時在金融交易中，超負荷的承載等問題也會引起網絡中斷、操作無效等問題，導致金融活動的失誤，引起一定的經濟損失，造成金融風險的加劇。
2金融風險的防范
在金融風險的防范中，首先，應加大對金融活動的風險評估。比如對客戶經營能力和抵御風險能力進行評估，確保資金投向的安全性。其次，做好企業的經營狀況分析，對其經營狀況進行嚴格的審核，確保金融風險的最小化。再次，加強金融行業技術水平的發展，減少因技術問題導致金融風險的可能性。此外，還應加強金融市場建設，在逐步完善金融監管的同時，減少政府對金融市場的直接干涉和控制，促進金融活動市場化、法制化不斷完善和健全。總之，任何經濟活動都存在一定的風險，對于金融風險的管理我們應該堅持科學的、謹慎的管理原則，增強業務能力，最大可能的規避可能存在的風險。
3.財務控制
美國次貸危機引發了全球金融危機，我國上市企業也受到了相當大的影響，財務控制對企業資金的投入和收益有積極的意義，是確保資金投入正確性的關鍵，可提高企業資源配置的效益。首先，財務控制可幫助企業實現經營目標，對企業決策做出了客觀評價。其次，財務控制可提高企業資金流動的安全性和收益性，減小企業的經營風險。再次，財務控制可以提高企業經營的信息化、科學化及內部控制能力。在全球化金融危機的環境下，不論是金融機構還是上市企業，自身的矛盾不斷凸顯。實踐證明，在金融風險管理過程中做好財務控制對減少和規避企業的經營風險有重要意義。
4.我國企業財務控制的現狀和對策
在金融危機全球化的影響下，我國金融行業的監管得到了不斷的提升和完善，企業的財務控制也在不斷完善。
4.1企業財務控制的現狀
首先，企業對金融風險管理及財務控制的認識還不足，企業財務控制的內部結構還不完善，對金融風險管理的程序還不夠健全，方法還不夠成熟。在金融危機后，大部分企業財務控制的方向發生了改變，企業深刻認識到資金鏈對企業生存的重大意義，資金的運作從爭取利益最大化變為確保企業經營活動的持續運行。同時，企業對財務控制方向的調整在金融危機后變得更有針對性和規劃性。大部分企業將風險管理作為財務控制的實施目標，有效地進行金融風險方面的分析和管理。然而，以上轉變尚處于摸索階段，一方面財務控制缺少長期的、有效的機制，且相應的監管體制還不完善，無法看到財務控制的具體效果。另一方面財務控制的手段還不健全，太過單一。其次，企業財務控制的實施不太理想。在金融危機的刺激之下，我國的財務控制水平得到了一定的改善和提高，但具體實施中還存在很多問題。第一，財務控制的環境尚不理想，企業內部組織框架尚不完善，一些財務人員對自身工作的認識不足，無法深刻體會財務控制對企業發展的重要性及金融風險管理對企業生存發展的重要性，以致財務控制達不到預期效果。第二，財務控制的內部信息交流體制不健全，企業缺少統一的、能有效操作的財務管理交流系統和制度，對于市場風險、業務風險等方面的信息資源相對匱乏，增加了企業決策的風險。總之，信息交流體制的不健全不但影響了金融風險管理的效果，還影響了企業的持續、穩定發展。第三，財務部門在企業中的地位不夠，一些建議難以得到企業高層的重視，并且企業對財務控制的監管體制還不完善，財務控制的效果沒有得到及時的、客觀的、公證的認知。
4.2完善財務控制的措施
為提高企業經營的有效性和效率性，財務報告必須確保其可靠性和安全性，遵從提高企業效益的同時減少企業資產損失風險的原則。首先，完善財務控制環境。企業高管應認識到財務控制的重要性，以及財務評估在企業規避經營風險中的重要作用，建立有效的金融風險預警和防范機制，有效規避金融風險。一方面確保企業各部門的獨立性，避免其他部門高管對財務部門、審計部門工作效果的影響。另一方面實施恰當的授權、問責制度，確保制度的執行，激發員工的工作熱情和風險防范意識。其次，企業上下應充分認識金融風險評估的重要性。一方面不斷提高財務部門評估風險的能力，加強其對金融風險評估意義的認識。另一方面鼓勵和培養廣大員工參與到企業風險評估中，培養員工的風險意識。再次，完善企業業務流程。一方面完善企業管理機制，使各部門都能各司其職，在本組崗位努力奉獻，積極參與到企業的建設和發展中來。另一方面完善財務管理制度，使財務管理能更好地為企業的風險管理服務，確保在金融波動中，企業資金的穩定、安全。第四，加強企業內部的信息交流。信息是現代社會企業競爭的關鍵，增強企業內部信息交流可以促進信息分析的全面性，提高信息分析的準確性，增強了企業的防風險能力。此外，確保財務部門的獨立性，防止財務信息的泄漏，提高財務部門地位，對其發現的管理缺陷能及時做出回應，減少企業損失。第五，培養專業的人才負責金融風險管理和財務控制。一方面，金融風險管理是一個非常嚴峻的企業經營任務，金融管理的效果直接影響了企業的生存和發展，因此必須選擇專業的人才，才能在管理中依靠敏銳的直覺和科學、專業的分析，實施最有效果的管理，使企業有效地規避金融風險，減少企業在金融動蕩中的損失。另一方面財務控制的專業性很強，對業務能力的要求也很高，而且資金是企業的命脈，作為企業的把脈人一定要有專業的理論知識和豐富的經驗。在人員選用上絕不能馬虎，選擇有實力的人員管控企業財務，使企業資金的運營處于最佳狀態。同時，專業的財務人員可以通過穩定企業資金流，確保企業在金融波動前能有效的預知和防范。第六，增強企業金融風險管理與財務控制的執行力度。再好的政策沒有執行就是空談，再好的方式、方法，沒有執行就看不到效果。因此在金融風險管理與財務控制中必須增強其執行力度，才能確保其管理效果。
5.結語
關鍵詞：金融創新；風險管理；策略研究
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-02
在嚴酷的行業競爭態勢下，金融行業由于缺乏相應的監管機制，出現了部分銀行不擇手段攬儲、濫發貸款、虛增收費項目、濫批金融創新業務，保險公司過度追求高回報，證券、期貨公司將股市的投機風險引入銀行體系以牟取暴利，上市公司打著創新口號成為扶貧圈錢的手段等現象，如何防范這些金融創新引發的風險，采取相應的防范策略保障金融創新成果，成為金融創新視角下的金融風險管理策略研究的最主要課題。
一、我國金融創新及風險管理的現狀及存在問題分析
我國目前的金融創新及金融風險管理的現狀及存在問題由來已久，不僅具有與美國次貸危機類似的共性，也有由于自身體制問題引發的特性問題：
1.業內監控機制缺乏對金融創新風險管理的有效控制能力及創新機制
在業內，業績考評往往簡單的以經營規模作為衡量的唯一標準，不僅忽視了金融創新的有效性，也忽視了金融產品升級以及經營規模擴大之后的業務控制。而我國的金融創新主要采用照搬或者改良國際性的金融衍生產品或者沿用香港自由貿易模式的金融產品為主，缺乏針對自身投資者習慣以及經濟情況的本土金融產品。在保險行業中，出現了偏離保險本質而追求高回報的投資型險種，缺少防范風險的創新意識。由于各個商業銀行處于各自為戰的狀態，金融創新缺乏統一的整體規劃和指導意見，商業銀行在做金融創新產品時往往存在重復開發、交叉混戰的狀態，不僅浪費了研發資源，也導致金融產品市場出現同質化惡性競爭的情況。
2.業內操作人員水平參差不齊，沒有形成良好的金融創新及風險管理意識
國內金融創新產品從業人員缺乏良好的金融創新意識，金融創新缺乏整體性和完整新，風險管理意識不足，風險把控能力較弱。在進行風險評估時，主要考量信用風險，卻未意識到金融創新產品所帶來的資金結構風險，也未將金融創新風險的意識貫穿到金融創新產品產品管理的全過程。
3.業內風險管理模式落后，管理方式單一，既不適應國際變化也不適應國內政策市場
目前存在的金融風險管理主要以單一風險評估的方式進行，這種管理模式主要依存于原計劃經濟時代的計劃管理模式，已經不適用于目前與國際接軌的金融創新產品業務風險管理。例如，國家房地產限購令的出臺，不僅使房地產市場交易萎縮，更有大量的閑散資金進入自由市場尋找機會，這部分的資金直接增加了金融創新產品的銷售，但是很多金融創新產品自身缺乏盈利點，最終導致盈利水平降低的惡性循環情況。
4.業內風險評級制度刻板，信息滯后，沒有引入相應的信息系統進行分析和動態考評
目前很多金融企業的治理及監管結構存在著嚴重缺陷，出現信息滯后、風險評級制度死板僵硬，缺乏動態考評機制。例如有些銀行建立了內部稽核部門、內審機構，但卻得不到應有的重視，相關監管人員無法準確把握創新金融工具的風險管理要點，導致監管失效。目前在保險業中較為常用的是內部評級制度，多采用打分制度來對企業和個人進行風險評估，通過選取一定的財務指標和某些定性指標并通過專家判斷權重的方式進行簡單的風險評級。這種簡易的方法雖然較為便捷可行，但是卻缺乏對應的動態考評，而且考量的是過去的財務數據和財務報表，缺乏對于風險防范的及時性，可靠性嚴重不足。
5.信息披露不足，企業之間缺乏誠信互通的溝通機制
金融行業的風險信息采集主要在于企業上報以及信息公開的層面上，缺乏相應的信息監管更新機制。而在國內的信息披露的規范方面，還存在披露內容和形式上的瑕疵。一部分上市公司存在信息披露的惡意炒作以及渠道不一致等問題，導致我國金融行業信息披露不充分、不真實，企業與企業之間缺乏誠信互通的溝通機制，大量的謠言、假消息、偽造信息掩蓋了真實信息，披露信息的質量和數量都遠遠不能適應金融創新市場的要求。
二、美國次貸危機的原因分析及對比思考
發生于2008年的美國金融危機，至今仍歷歷在目。這次發端于華爾街的美國次債危機，導致貝爾斯登和美林證券相繼被銀行收購、雷曼兄弟破產等一系列變故，其總損失高達114萬億美元，究其原因是由于金融創新產品的失控及風險管理的失效。分析其形成原因可以給我國的金融風險管理策略帶來以下思考：
首先，在金融創新中，資產證券化發展過快，金融機構杠桿率過高，最終導致金融產品投機性太強而缺乏風險管理。
其次，財務披露制度失真，信息造假，最終導致會計信息的可靠性和透明程度降低，金融機構估值失真、風險評估失效，引發誠信危機和惡意拋售，最終加重金融危機。
最后，金融創新產品的激勵制度過度，刺激經營者及管理者冒險追逐利潤而忽略了風險管理，投資銀行競相炒作房地產貸款的證券和債券，卻忽視了其中隱藏的巨大風險，成為最大的風險鏈條。
由此可見，金融創新風險管理的缺失是此次美國金融次貸危機的最主要原因，它使單一的信貸市場風波逐步發展為全球性金融危機，最終一發不可收拾。
三、金融創新視角下我國金融風險管理策略及實施要點
美國次貸危機的發展歷程與我國現階段金融市場的狀況有很多相似的特征，因此我們可以同步研究在金融創新視角下，其對我國金融風險管理策略的參考意義。
1.把握金融創新與風險控制的平衡，結合我國金融行業的現實發展水平，謹慎推進金融創新產品的研發及經營，合理運用金融創新工具來分散風險和降低成本。
2.加強內部風險管控，內控建設，防范高回報掩蓋下的金融風險。如果在金融創新中，資產證券化發展過快，金融機構杠桿率過高，就會導致金融產品投機性太強而缺乏風險管理。金融機構內部監管及控制可以有效防止金融創新過度和金融衍生產品的不當使用。只有充分的行使金融內部監管，在謹慎判斷、客觀論證、正確決策的基礎上進行金融創新，才能使之良性發展，達到投資優化風險控管的目的。
3.引入風險價值理念，應用風險價值產品，加強對金融創新產品的管理，實現金融風險的分散和轉移。充分利用信息技術，建立管理信息系統，提高信息傳遞效率。建立動態風險評估和預警機制，設計動態金融創新風險評估模型，實時反映和控制的金融創新風險，及時識別風險警情、警兆基變動趨勢，并對風險的波動進行管理和對沖。
4.加強金融行業從業人員的培訓機制，通過引入和進一步理解并應用風險價值IRB、AMA、RAROC和持續期等風險管理概念，加強金融從業人員的風險管控意識。
5.建立復合風險管理模式，將較為綜合的信用風險、市場風險、操作風險、人為因素、政策因素等，應分屬企業的不同部門綜合意見之后進行綜合加權評估。
6.進一步完善金融行業會計核算體系，嚴格執行信息披露制度，提高信息透明度，發揮市場對金融風險管理的約束作用。如果財務披露制度失真，信息造假，最終導致會計信息的可靠性和透明程度降低，金融機構估值失真、風險評估失效，引發誠信危機和惡意拋售，最終加重金融危機。
四、結束語
隨著全球經濟一體化的進程，金融經濟危機的波動必然出現往復情況，只有認真研究國情及經濟態勢，分析金融危機的本質及核心問題，才能采取相應的措施應對金融動蕩局面，防范金融風險。只有建立起完善的內部監控、外部監管體制，貫徹全面風險管理戰略，發揮金融風險管理的長期效能，才能提升我國金融創新的風險管理水平，將金融創新工作帶入一個新的發展階段，實現我國金融的持續、穩定、健康發展。
參考文獻：
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關鍵詞：房地產；經濟波動；金融風險
中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913x（2016）09-0096-02
在我國現階段，造成房地產金融風險的原因大多是由于房地產業發展的主要資金來源是依靠銀行等金融機構。因此，房地產發展的金融方式呈現出比較單一的形式。房地產在國民經濟發展過程中扮演著十分重要的角色，已經成為了一個不可或缺的支柱性產業。同時，房地產行業屬于資金密集型產業，又與金融體系保持著緊密的聯系。但是，房地產經濟在發展的過程中存在有一定的波動性因素，一旦出現波動的現象就必然會對金融體系產生影響，甚至導致出現嚴重的金融風險，更甚者會出現金融危機，所以，進行研究和探討房地產經濟波動與金融風險，具有十分重要的價值意義。
一、房地產經濟出現波動的原因
（一）經濟原因
房地產經濟呈現波動性狀態的原因有很多，但是眾多因素中最為重要的一項是經濟因素。這里所說的經濟因素就是說房地產在發展和生存過程中所處的外部經濟大環境，通俗來講，經濟因素指的就是宏觀經濟環境以及其相關因素。比如，房地產業會受到宏觀經濟因素的影響以及房地產附屬產業的發展與其外部的經濟環境息息相關。經濟參數和經濟變量是反應宏觀經濟影響房地產波動的主要數據，其中，經濟參數和經濟變量的優勢之處在于物價水平、通貨膨脹率、經濟增長率、國內生產總值等在一定的時間段內都能夠通過經濟參數和變量進行表現。
在我國推行的是社會主義市場經濟體制，在市場經濟的發展過程中，政府的宏觀調控扮演著舉足輕重的作用。可以說，政府作為經濟發展的重要指揮棒，其制定的政策將會直接影響一個行業的發展方向，因此，整個房地產業一定要時刻關注國家的政策方針，政府為保證房地產市場的健康運作所采取的宏觀調控的措施。這些措施將會直接影響到整個房地產業的發展，以及政府對房地產市場做出的全方面調控都將會房地產經濟產生一定的影響，甚至可能使房地產經濟出現波動。
（二）城市發展原因
房地產業的發展為城市的建設奠定了良好的基礎，同時也推動了我國城市化發展的進程，一個城市的房地產業的發展水平往往能夠表現出這個城市的經濟發展水平，而城市的整體發展水平也會直接影響到城市整體的基礎設施建設，以及人們的居住狀況和生活情況，同時對城市交通運輸業的發展以及人口的流動性都有著直接關系。然而，這些方面如果直接作用于房地產行業中，將會給經濟的發展帶來一定的影響，從而使房地產經濟出現波動。
（三）房地產的供給和需求原因
房地產業的供需關系也是造成我國房地產經濟波動的一個內在的重要因素。供需關系隨著市場經濟的波動不斷與之產生相應的變化。房地產經濟的快速發展離不開消費者的支持，如果房地產業沒有消費者的支撐，那么發展水平也得不到提高。此外，房地產業的供給量和勞動力都密切相關，并且容易受到資金以及施工技術等方面的制約。這就充分表明房地產的供求關系存在一定的不確定性，并且供給波動一定會出現在需求波動之后，這些都是造成房地產經濟波動的原因之一。
（四）資金原因
一直以來，都認為房地產投資的波動是房地產經濟波動最主要的原因。通常情況下，如果加大了在房地產行業中的投資，整個房地產行業擴張地就會很迅速，并且房地產業也會得到快速地發展，整個房地產業也將進入一個良好的發展時期。
（五）投資回報原因
在房地產業中，每當投資回報率較高的時候，大量的資金將會涌入到整個房地產行業中來，提高了經濟曲線，并且進入繁榮時期。這樣以來就持續地增加了房地產的供給量，這種方式，在一定程度上也對供求關系造成了一定的影響，從而出現經濟波動。由此可見，供需關系以及投資回報率的增加都會促使房地產業的快速發展。
（六）心理原因
現階段，心理因素也是房地產經濟波動的原因之一，主要表現在短時間內的造成的市場波動方面。就房地產價格而言，房地產投資人員以及房地產的購買者都會對這一時期內的房地產價格進行預測，從而引發一系列的問題，他們的這種行為帶有一定的投機心理。這樣一來，參與者隨著時間的不斷推移，在信息溝通方面便越來越完善，人們的心理日漸平緩，由此可以看出，心理因素直接影響到房地產業的波動。
二、房地產業經濟波動以及防范金融風險的有效途徑
（一）應對房地產業經濟波動的有效策略
1.適當對房地產業的投資政策進行調整，形成健康發展的經濟環境
首先，改變投資主體的結構，這是因為投資結果的變化會對房地產業的發展有一定的影響，并帶來周期性的變化。要想有效地應對房地產業的經濟波動，就必須堅持職責清晰、產權分明的原則，并形成一套規避風險的有效機制，同時要依據企業自身的情況，來制定具體的實施措施。
其次，進一步規范和健全政府部門的投資活動。眾所周知，在經濟發展過程中，政府部門的投資扮演著十分重要的作用，在一定程度上起到了引領的作用，同時，政府部門通過自身的投資行為，實現了管控房地產行業的目的。
2.提升對房地產價格變化的管控
在社會主義市場經濟的體制下，房地產價格的變動可以說是一個十分正常和普遍的現象，政府要根據實際存在的情況進行分析，并且對房地產價格進行適當的調控。調控并非完全意義上的管理，倘若房價是在正常的范圍內上下浮動，政府便不需要進行干預。原因在于，正常的價格變動可以充分發揮市場經濟的優勢，在一定程度上，提升市場經濟的競爭水平，同時，還能夠促使房地產企業的經濟實力進一步提升。
房地產價格的變動是非常普遍和正常的現象，國家要根據實際情況進行分析以后，再對房地產實際價格進行有效調控，然而調控并不是完全意義上的管理，如果房價的變動在正常范圍內，國家就不需要對其進行深入干預，因為這種正常的價格變動不僅能夠推動市場競爭水平的發展，還能提升房地產企業自身的經濟實力。當房地產和其附屬行業的價格一旦出現過高的情況或者是萬一存在脫離市場平均水平的現象，此時的政府部門就必須根據自身的情況進行控制與調節，以此保證房地產業的健康發展。因此，適當的采取調控手段來控制房地產的價格，能夠在一定程度上緩解房地產經濟的波動。
（二）房地產行業中金融風險的策略
1.完善宏觀監測的指標系統
依照目前情況而言，完善金融預警的系統，才能有效控制房地產行業的供需關系，并分析現場的實際投資情況。通過有價值的指標和真實數據，才可以更好的分析和監測房地產所具備的金融風險，確保能夠完善相關的政策方針，以及正確引導貸款方面的投入。
2.構建健全的個人征信系統
導致金融風險出現的一個重要的因素還包括個人信用系統不夠完善，同時，有一些房地產商存在嚴重的違約現象，這在一定程度上，對購房者自身還款的積極性產生一定的影響，由此，個人的住房貸款的違約率也在不斷攀高，致使銀行損失嚴重，這在一定程度上提高了金融風險的發生概率，因此，構建健全、完善的個人征信系統迫在眉睫，其重要性也得以彰顯。構建完善的個人征信系統的主要方式首先要個人信用調查系統必須要保證合理性和規范性融為一體，其次，良好的個人信用系統需要在一個有序的法律環境下實施進行。
3.構建全方位的投資途徑
【關鍵詞】房地產；經濟波動；金融風險；防范措施
現階段房地產已經成為我國國民經濟發展過程中非常重要的支柱性產業。就國內GDP增長率來看，就將近有24%是來自房地產行業的貢獻。眾所周知，房地產行業不僅是資金密集型產業，其自身還與金融體系之間存在非常密切的聯系。但是還需注意的是，房地產經濟本身具有一定的波動性，一旦出現波動就會對金融體系造成影響，從而產生嚴重的金融風險，如果不對其進行有效控制，還容易使其蔓延成金融危機。
一、造成我國房地產出現經濟波動的原因分析
1.經濟原因
影響房地產出現經濟波動的諸多因素中，經濟因素是其中最為主要的因素之一。而這里的經濟因素指的就是房地產發展和生存所處在經濟環境，也就是我們通常所說的宏觀經濟因素。而經濟變量和參數這二者的優勢就是通過在其作用影響的時間段內，對經濟增長率、國內生產總值、真實發展指數、物品價格水平、實際的通貨膨脹率、房地產自身結構以及外界金融環境等方面進行表現。
2.城市發展原因
房地產行業給城市發展建設奠定了良好的基礎，而城市發展水平高低就可以由房地產水平來直接反映。城市發展好壞也決定了基礎設施、居民住宅等方便的切實需求，此外還對城市中人口數量的多少、實際流動性、交通樞紐等多方面帶來影響。而這些方面直接作用在房地產行業中，就會給其經濟帶來影響，進而使得房地產經濟出現波動。
3.房地產供需原因
在一定程度上，房地產實際供需關系也是影響其經濟出現波動諸多因素中的一種。供需關系也是跟隨著市場實際情況的變化而變化的，想要保證房地產經濟快速發展就需要消費者作為基礎和支撐，不然經濟發展水平就會長時間得不到提升。再加之房地產供應數量會受到勞動力、資金數量以及施工建設技術等方面的影響和制約，這也就充分表明房地產供求關系本身具有不確定性，使得需求波動一定會出現在供給波動之前，因此這也是造成經濟波動的重要因素之一。
4.資金原因
一旦加大在房地產行業中的投資，就會推動房地產行業的快速發展及擴張，使得這一產業進入良好的繁榮時期。例如，按照中國統計年鑒》所給出的數據可知，2003年到2013年這10年里，房地產行業中有40%以上的資金是由銀行貸款來作為支撐的，而單就2008年來看，全國范圍內房地產企業實際到位資金就達到了 3.81萬億元之多，其中有國內貸款有0.7萬億元，外資投資為0.07萬億元，房地產開發企業自身籌集資金為1.51萬億元，企業自身擁有0.9萬億元，而剩余到位資金都是通過其他有效途徑或者是方法來進行籌資的，這也就直接表明現階段我國房地產資金的實際來源還是主要依靠銀行借貸來作為支撐。
5.投資回報原因
如果在房地產產業中投資回報率出現較高的情況時，就會涌入和吸引大量的資金進入到行業中來，進而使經濟曲線逐漸提升，并進入到繁榮的時期，這樣以來就會使房地產的總供給數量持續增加，從而對供求關系造成影響，致使經濟波動出現。從上個世紀90年代初期到2013年年底，我國房地產行業實際的投資總量提升了將近58倍，而90年代初期房地產行業的投資金額僅在540億元左右。因此表明，供需關系以及回報率的增加使得房地產行業達到了快速的發展。
6.心理因素
就現階段實際情況可知，心理因素對房地產經濟波動的實際影響主要表現在較短時間的市場波動方面上，這是由于房地產投資人員以及相應的購買者，對未來某一階段的房地產價格進行預期而引發的問題，所以使得他們自身的行為具有一定的投機性。這樣一來隨著時間增加，就會使參與者在信息溝通方面越完善，促使人們心理逐漸趨于平穩，所以心理因素對房地產波動有著較為直接的影響。
二、有效應對房地產業出現經濟波動以及防范金融風險的有效途徑
1.有效應對房地產業出現經濟波動策略
（1）加強對房地產業的投資政策的調整
首先，投資主體結構的改變。這是由于投資結果的實際情況會對房地產造成周期性的影響。想要有效應對經濟波動，就要做到明確產權、職責清晰，并且還要形成一套能夠有效規避風險的機制，同時還要根據房地產企業的實際情況制定相應的具體措施。
其次，投資規模的改變。投資規模的大小、數量等都會對房地產行業帶來一定影響，在編制相應的政策時，要保證房地產實際投資規模要和我國宏觀經濟規模之間相符合。同時在相應目標的制定方面也不能偏離我國實際的經濟發展水平，同時還要注意的是，要進一步確保固定資產投資中房地產資產投資金額以及規模的比例，預防房地產泡沫的出現。
最后，要對政府部門的投資活動進行規范及健全。眾所周知，政府部門的投資在經濟發展過程中起到了一定的引領作用，而政府部門可以通過自身投資活動和行為，來實現對房地產行業管控的目的。
（2）提升對房地產價格變化的管控
在市場經濟環境背景下，房地產價格的變動是非常普遍和正常的現象，國家要根據實際情況進行分析以后，再對房地產實際價格進行有效調控，然而調控并不是完全意義上的管理，如果房價的變動在正常范圍內，國家就不需要對其進行深入干預，因為這種正常的價格變動不僅能夠推動市場競爭水平的提升，還能提升房地產企業自身的經濟實力。然而一旦房地產和附屬行業的價格過高或者是脫離市場平均水平，這時政府部門就要根據切實情況來對其進行調節和控制。這里要特別注意的就是地價的問題，因為其價格高低直接對房地產價格造成影響，如果其價格偏高就會提升房地產價格的迅速上漲，在一定程度上阻礙了中低水平消費者對住宅的實際需求，使得相關產業價格上漲，引起通貨膨脹的現象發生。因此，對房地產價格進行調控能夠降低其經濟上的波動。
2.應用房地產行業中金融風險的策略
（1）構建起完善的宏觀監測指標系統。
就現階段實際情況來看，我國要快速構建起完善的金融預警系統，進而有效對房地產行業實際供需關系以及實際投資情況等進行分析，只有使用有效的數據和指標，才能更好的對房地產所具備的金融風險進行有效監測及分析，確保相關政策的完善引導貸款方面的投向。例如，商品房實際空置率指標、房地產價格偏離度指標以及抵押貸款真實收入的彈性指標等。
（2）構建起健全的個人征信系統。
個人信用系統的不完善也是導致金融風險出現的重要因素，再加之部分房地產商出現嚴重的違約，使得購房者的自身進行還款的積極性被影響，這樣一來就加劇了住房貸款的違約率，導致銀行損失嚴重，加大了金融風險出現的幾率，因此建立健全的個人信用征信系統是十分必要的。首先，制定其規范、合理個人信用調查系統。其次，建立起良好的個人信用系統法律環境。
（3）構建全方位的融資途徑。
現階段，房地產融資的主要是以銀行融資為主，這種單一融資方式導致房地產風險都集中在銀行中，因此根據實際情況，就要有針對性的拓寬其融資渠道，建立起完善的融資系統從而推動房地產行業發展。例如，信托融資、投資基金以及資產證券化等。
三、結論
總而言之，隨著我國經濟社會的發展，房地產行業的快速發展，使得房地產經濟和金融風險時常出現，如果不對其進行有效的調節及管控，就會造成嚴重的影響。因此，要避免其積極波動和金融風險的出現，就要對其產生原因進行分析，然后有針對性的使用相應對策來進行解決，從而更好地推動市場經濟的發展，促進我國經濟轉型的成功。
參考文獻：
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2009年我國經濟保持快速增長、金融保持平穩運行所面臨的國際和國內的困難較多，而通貨膨脹壓力較2008年明顯減輕，甚至存在通貨緊縮的可能。經濟增長過快下滑和金融風險上升將成為金融調控面臨的主要問題，金融調控的目標應由“保增長、控通脹”轉變為“保增長、防通縮、控風險”。
在對抗經濟減速和金融風險方面，我國有歷史經驗可資借鑒。受1997年亞洲金融危機的沖擊，我國經濟曾在1998-2000年出現通貨緊縮和金融風險嚴重的復雜局面。對比1997年亞洲金融危機后的中國和當前全球金融風暴襲擊下的中國，從現象上看，兩者非常相似。不過，當前的全球金融風暴破壞力和對我國的沖擊要遠大于1997年亞洲金融危機，我國自身應對危機的能力和條件較當年要好。在金融層次主要體現為：一是我國有著1.9萬億美元巨額外匯儲備，應對金融危機和調節國際收支失衡的能力較強。二是我國銀行體系更加健康，多數商業銀行已經實現股份制改造和上市，資本較為充足，不良資產較少。據銀監會統計，截至2008年6月末，資本充足率達標的商業銀行為175家，達標銀行資產占商業銀行總資產的比例為84.2%。9月末境內商業銀行不良貸款率僅為5.49%。三是經過亞洲金融危機的洗禮，金融調控在應對危機和化解通縮、金融風險方面積累了一定的經驗。
一、貨幣政策將進一步寬松，為擴大內需創造條件
2008年11月5日國務院總理主持召開國務院常務會議，提出“當前要實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺更加有力的擴大國內需求措施。”“從緊”的貨幣政策轉為“適度寬松”。為應對通貨緊縮，進一步擴大內需，預計2009年央行還會繼續加大貨幣政策的放松力度。一是為支持擴大內需，增加貨幣供應和信貸投放；二是通過降息和下調存款準備金率等措施來保證銀行體系流動性充分供應和引導市場預期；三是充分發揮信貸政策的結構調整功能，通過窗口指導引導貸款投向，促進經濟結構調整。
為擴大內需，國務院常務會議提出了到2010年底向保障性安居工程建設、農村基礎設施建設、鐵路、公路和機場等重大基礎設施建設等投資4萬億的計劃。在外資萎縮，民資不振的情況下，大規模的投資建設需要依靠財政和信貸資金的支持。為了配合政府投資，需要信貸投放加快增長。但需要看到，在國際經濟金融形勢風云突變、國內經濟景氣度大幅下降，企業經營狀況日益艱難的情況下，銀行體系的金融風險也在加大。金融調控要保增長，也要防風險，需要統籌考慮支持經濟增長和防范金融風險的關系，要在放松銀根的同時，加強對商業銀行信貸風險的管控。考慮到2009年經濟增速將延續回落態勢，CPI漲幅也將低于2008年，結合貨幣流通速度因素，預計2009年M2同比增速將達14%左右，據此進一步推算人民幣貸款全年為3.8萬億左右。
二、信貸政策繼續堅持“有保有壓”，達到“調結構、促轉型”目的
為“保增長”信貸政策要逐步放松直至取消對商業銀行信貸投放的總量控制，同時要堅持總量微調與結構優化相結合的原則，貫徹落實“區別對待、有保有壓”的方針，達到促進產業結構升級、經濟結構調整和經濟增長方式轉型的目的。具體而言，要繼續限制對高耗能、高排放和產能過剩行業劣質企業的貸款；貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，加大對“三農”的信貸支持；保證汶川地震災后恢復重建的貸款需求；保證中小企業、服務業、自主創新、節能環保等的信貸支持力度；保證對居民購買用于自住的普通商品住宅和經濟適用房的信貸支持力度，適度發展個人消費信貸業務；積極配合財政政策，加大對基礎設施貸款力度，保證國債項目的貸款需求。
三、從減輕企業財務負擔、穩定房地產市場角度考慮，應繼續降息
降息可以降低企業的融資成本，提高企業的投資能力和生產積極性，幫助企業走出經營困境，刺激投資和消費需求。此外，降息對減輕購房貸款人的利息負擔，對維護房地產市場信心和穩定也有一定作用。2009年我國具備降息的時機和條件。為阻止經濟進一步下滑，美國聯邦儲備委員會于去年12月16日決定將聯邦基金利率降到歷史最低點，從目前的1%下調到0-0.25%區間。日本央行也隨后跟進，12月19日宣布，從即日起將銀行間無擔保隔夜拆借利率從目前的0.3%下調至0.1%。這意味著美國和日本都已經進入“零利率”時代。為防止金融危機失控、刺激經濟增長，2009年世界主要國家仍將集體處于“降息”周期。而我國國內通脹警報解除，面臨通縮風險，也為降息釋放出空間。盡管目前一年期存款基準利率距離歷史最低水平只有一步之遙，一年期存款基準利率2.25%僅高于歷史最低水平（1.98%）0.27個百分點，一年期貸款基準利率5.31%則已處于歷史最低水平（5.31%），但非常時期需要非常政策，2009年存貸款基準利率仍將多次下調，我國2009年將迎來“超低利率”時代。預計2009年央行可能繼續降息3-4次，每次降息幅度為0.27個百分。其中，可能會有不對稱加息，如存款利率不調，貸款利率下調。
四、準備金率下調和公開市場操作相結合，保證銀行體系流動性平穩
最近兩年我國法定存款準備金率頻繁上調，主要是為應對外匯占款的過快增長，在外匯占款造成銀行間流動性過多的情況下，通過上調存款準備金率來控制和吸納國多的流動性。除準備金工具外，發行央行票據等公開市場操作也是對沖外匯占款的有效手段。2008年6月份以來外匯儲備和外匯占款過快增長的勢頭已經開始改變，熱錢有撤離中國的苗頭。在全球金融風暴的沖擊下，2009年我國出口將面臨困境，外資流入減少，貿易順差和FDI增長也將放緩。2009年國際收支“雙順差”規模的下降將促使外匯占款增長繼續放緩。隨著外匯占款帶來的流動性投放減少，我國公開市場操作壓力將減輕，保持高水平存款準備金的必要性也將不存在。屆時可繼續減少央行票據的發行規模，甚至擇機停止央票發行。為保證銀行體系流動性平穩，還需要進一步下調法定存款準備金率。另外，保持過高水平的存款準備金，不利于商業銀行放貸，從放松信貸的角度出發也應下調存款準備金率。預計2009年存款準備金率也將多次下調，累計下調幅度可達4-5個百分點。
五、放慢人民幣升值步伐
美元走勢是影響人民幣匯率走勢的關鍵因素。作為人民幣匯率所參考的一籃子貨幣中最重要的組成部分，美元和人民幣匯率之間存在負相關的變化趨勢。當美元走軟時，人民幣面臨對美元加快升值的要求；美元走強時，人民幣對美元升值步伐將相應放慢，甚至轉向貶值。2008年7月中旬以來，美元出現弱轉強，走出一波快速升值的行情。這一方面是由于在次貸危機引起的全球金融風暴中，美元逐漸成為國際資本的“安全港”，大量資金開始逃向美元資產。另一方面也是由于美國也需要強勢美元。隨著2001年以來美元持續走貶，美元金融霸權的地位已經開始有所動搖，美元繼續貶值也不利于美國政府發行國債來拯救金融體系和金融市場。從目前的全球金融風暴的發展態勢來看，從美國解決金融危機和經濟衰退的需求來看，世界還離不開美元、美國更離不開美元。在全球金融市場風險偏好顯著降低的背景下，美元作為較安全的金融資產可能仍將成為資金追逐的對象。2009年美元出現持續走強的可能性較大。
在美元走強的同時，為避免人民幣對歐元等非美貨幣出現大幅升值，應放慢人民幣對美元升值的步伐。此外，考慮到保中國實體經濟增長、防范熱錢撤離中國加大金融風險的需要，人民幣對美元升值步伐都不應再加快。預計2009年人民幣對美元升值步伐將較前期明顯放慢，人民幣對美元甚至會出現階段性貶值，2009年全年人民幣對美元波動幅度在-1%-1%之間。
六、經濟增長放緩金融風險上升
1、全球金融動蕩，國際環境陰云密布
2008年9月份以來，美國“兩房”、AIG因陷入困境被美國政府接管、雷曼兄弟破產、美林因巨虧被收購，一系列的爆炸性事件掀起了席卷全球的金融風暴，并向全球信用危機演變，出現1929年“大蕭條”以來最為嚴重的全球金融動蕩。除美日歐三大經濟體金融領域動蕩不堪外，一些抵抗力較弱的小國已被金融危機陰影籠罩。10月上旬，全球金融動蕩把北歐小國冰島拖到了“國家破產”的邊緣。按照標準普爾的評級報告，韓國、阿根廷、烏克蘭、土耳其、匈牙利等新興市場國家都可能步冰島后塵。目前這場全球金融風暴還沒有見底的跡象，未來將會發展到什么程度和什么時候結束，還是未知數。筆者估計只有到美國房價止跌，全球金融市場恐慌情緒平抑下來后才會迎來轉機。
2、內憂外患，中國經濟和金融平穩運行困難重重
全球金融風暴和世界經濟增長減速是中國經濟的“外患”。外部環境的降溫和全球需求的萎縮必將拖累我國出口，并加劇我國經濟的減速和結構調整。美歐日三大市場直接和間接出口占我國出口總額的近50%，美歐日經濟已經出現衰退，進口需求會減少，將對我國出口造成較大影響。中國經濟的“內憂”主要在于國內房地產市場可能出現較大幅度的調整。2006-2007年，我國房地產價格在經濟增長強勁、人民幣升值、需求旺盛等因素推動下快速上漲，形成了一定程度的泡沫。2008年以來，國內房價漲勢明顯放緩，8、9、10、11月份，全國70個大中城市房屋銷售價格連續四個月環比下降，70個大中城市房屋銷售價格的同比漲幅由1月份的11.3%，一路下行至11月份的0.2%。如果國內居民一直保持“持幣觀望”心理，前期進入我國房市的“熱錢”大規模回流，則國內房地產泡沫可能破裂，房地產市場存在“硬著陸”的危險。
3、商業銀行不良資產風險上升，信貸緊縮的可能性增大
2009年商業銀行面臨來自兩方面的不良資產風險：一是隨著經濟增長放緩，企業經營環境趨緊，盈利增長也開始下降，部分企業資產負債情況趨于惡化，還貸能力和還貸意愿減弱，銀行信用風險上升。2008年以來，中國經濟增長的領頭羊――珠三角和長三角，均出現中小企業大面積倒閉。二是房地產行業面臨調整，房地產業貸款風險顯著上升。在2006-2007年房價高漲時，我國商業銀行投向房地產業的貸款快速擴張。目前與房地產有關的貸款占商業銀行貸款總額的比重已超過1/51。
關鍵詞：互聯網金融風險管理特征模式措施
隨著時代的發展和科技的進步，人類社會已經全面進入了互聯網時代，互聯網的出現日益改變著社會發展的格局，對各行各業發展都帶來了深刻的變化。對金融行業的影響，互聯網扮演著重要的決策，隨著互聯網不斷普及，互聯網與傳統金融服務行業也在不斷進行融合，從而進一步催生了互聯網金融服務行業的出現。當然在互聯網金融行業發展過程中，由于會受到政策影響，互聯網技術本身的影響等，從而導致互聯網金融風險的存在，加強互聯網金融的風險管理研究，探究有效的措施規避和防范風險，成為當前金融服務行業研究的重要課題。
1互聯網金融風險基本內涵概述
互聯網金融是互聯網與傳統金融行業發展的必然產業，是一種新型的金融服務模式。互聯網金融具有明顯的獨特的屬性，具體體現在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征。互聯網技術依托計算機平臺，體現了虛擬化的場景，從而對信息進行快速整合和加以應用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯網技術本身的智能化和自動化特點，對互聯網金融服務行業也帶來了很大的影響，能夠打破時空的限制，不斷提升互聯網金融自動化智能化服務效率，更好地滿足公眾的個性化趨勢。三是具有綜合性特征。互聯網金融服務范圍更加廣泛，金融服務效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性。互聯網金融可以隨時隨地為公眾提供想要的金融服務，人人都可以成為互聯網金融的受益者，當然在操作過程中也會在很多風險，需要采取有效的措施加以規避，才能更好地提升安全性。互聯網金融本身的多樣化特征，對互聯網金融風險也帶來了很大的影響。互聯網金融風險也具有一定的特征表現，一方面具有較強的傳染性。由于互聯網金融體系是一個開放的共同聯動的平臺網絡，一旦哪個環節出現問題或者漏洞，將會直接影響到整體網絡金融服務體系的運行，甚至還會造成難以估量的損失，所以傳播性非常強。另一方面具有較強的時效性和高度的虛擬性。互聯網技術不斷升級，進一步提高了互聯網金融服務效率，與此同時也增加了互聯網金融風險的傳播蔓延速度，此外互聯網本身屬于一個比較隱蔽的虛擬的操作平臺，相比較傳統的金融服務行業，互聯網金融風險將更加呈現虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯網金融風險的復雜性，導致混合業務風險進一步增加，從而需要全面加強防范和應對，才能切實降低風險的發生。
2我國互聯網金融的風險管理研究
想要加強互聯網金融的風險管理和防范，需要首先了解互聯網金融風險的主要來源和基本類型，具體風險類型有以下幾個方面。一是法律制度風險。互聯網金融服務體系的運行需要在一定的金融法律環境下，目前關于互聯網金融方面的立法尚不健全，很多制度內容還不完善，職責劃分不清，監管不到位，甚至很多制度缺失，從而導致內控監督不到位，影響了具體實施，導致誘發法律風險。二是技術風險或者操作風險。互聯網金融服務體系的運行需要依靠計算機互聯網平臺的支撐，目前我們國家在互聯網技術方面的開發技術等相對比較薄弱，很多都需要依靠進口力量，從而導致互聯網金融風險來源也比較復雜和多樣化，一旦處理不當，或者系統本身發生故障漏洞，沒有進行安全防護，由于技術設計等方面帶來的金融風險，操作和處理難度也非常大，甚至還會造成病毒入侵，導致數據資源丟失等。在具體操作過程中，具體業務人員對金融工具不了解，或對計算機網絡操作技術應用操作不當，加上受到利益驅使等，從而導致出現操作漏洞和不當等行為，對客戶利益產生損失。三是運營風險。互聯網金融服務在開展過程中由于法律不健全或者監管不到位，從而會導致部分操作者會利用政策漏洞等進行違規操作，導致資金流動交易過程中出現各種問題，產生信用危機，影響收益。此外還有可能造成跨境風險，不同的國家對互聯網金融服務方面的監督管理和運作方式也存在很大的差異，如果在進行國際交流合作時，也會因為政策等不一致，從而導致出現跨境風險。導致出現上述互聯網金融風險的因素很多，一方面主要和目前互聯網金融服務行業法律政策體系和行業規范不健全有關；另一方面在具體監管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監管部門，或者監管不到位，發揮不力等，從而影響互聯網金融風險的全面監督和管控。互聯網金融企業也沒有建立起完善的風險內控體系，從而導致一旦發現問題將難以應對，造成風險預測不足，應對能力有限。此外還受到操作技術、資金稟賦、不成熟的信用機制等非制度層面的影響，從而進一步導致互聯網金融風險不斷蔓延，影響收益和穩定。為了有效防范和應對互聯網金融風險，強化風險全面管理，建議從以下幾個方面進行努力。(1)健全和完善國家相關的制度政策體系。要不斷學習和借鑒國外在互聯網金融監管方面的立法經驗，結合我國國情和具體實際，針對性制定和出臺相應的監管體系，對互聯網金融企業資質、準入門檻以及相應的權益、責任等進行嚴格限制，明確提出具體要求，對各層級行業監管部門之間的權責等進行明確劃分，充分認識到新時代互聯網金融市場的變化，及時排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現立法的前瞻性、實效性和力度。在具體操作實施細則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學制定立法完善具體規劃，結合實際進行動態調整，切實發揮好立法監管職能，維護良好的市場秩序和運作環境。(2)加強合作，不斷完善互聯網金融監管服務平臺。要緊密結合當前國家金融機構改革的要求，對傳統金融行業的優勢進行分析，分析和研判互聯網金融時代各類風險的來源，并構建分業監管、互相聯動的金融監管平臺。針對當前互聯網金融企業在金融產品經營方面的特點以及多元化經營的情況，加強技術攻關，明確各層級具體監管主體的具體監管方式，嚴格劃分具體職權，成立專門的組織領導機構，加強相關部門之間的聯動，構建統一的互聯網金融監管平臺，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風險和漏洞排查出來并有效應對和防范。(3)不斷創新，持續優化互聯網金融監管手段和方式。要充分認識到互聯網金融時代不斷變化的特征，不斷引入國外先進的技術和經驗，結合實際，針對各類風險隱蔽性強等特點，加大技術創新，提高自主知識產權占有比重，從而有效降低對國外技術工具的依賴，在安全密鑰、身份驗證等方面不斷加強技術研發，還要建立完善相應的誠信檔案，構建互聯網金融企業信用數據庫，定期開展動態評價，將評級結果和服務等有機結合起來。不斷培養復合型關鍵技術人才，加強技術培訓，提高從業人員綜合素質，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應對重大資金風險。此外還需要加強行業自律和引導，加強和國際金融服務機構的合作，形成合力監管機制，提高公眾參與監管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進而營造更加公開有序的監管秩序，才能從各個方面構建全方位的監管體系，進而有效防范各類漏洞和風險，推動互聯網金融服務行業可持續健康發展。
參考文獻
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