時間：2023-08-08 17:09:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭投資理財規劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現狀分析
理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。
一、我國個人理財發展階段分析
根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。
改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。
二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析
大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。
我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。
通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。
三、我國個人理財發展方向
當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。
（一）合理規范投資理財產品
當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。
隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務
隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結束語
綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。
參考文獻：
理財自檢
開始理財之前，需要對家庭財務狀況進行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成“月光”的現狀；房貸要占據您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。
以上都是在家庭理財過程中常見的誤區與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發現并解決這些誤區與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態是否健康，及時發現并解決問題。
人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現，理財才能沒有后顧之憂。
尋找好朋友
如何解決家庭理財過程中出現的誤區與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區與隱患，并助您實現理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規劃師，尤其對剛開始接觸理財的人而言，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。
目前國內理財師隊伍雖較以前有很大發展，然而仍存在理財師素質良莠不齊，資格證書含金量低，從業經驗匱乏等現象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：
是否具有相關資格證書
選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內理財行業相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》這五個分別是國際和國內較權威的資格證書；
是否具有豐富的實戰經驗
一名優秀的理財師不僅應具備淵博的專業知識，還應具有豐富的實戰經驗，在選擇理財規劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規劃的工作經歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業的工作經驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規劃，有的擅長投資領域，有的擅長養老保險規劃，有的擅長稅務規劃等。
以產品為中心還是以客戶為中心
目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構與理財師數量比較少，多數的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經常以產品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產品的理財師，優秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。
是否具備良好的職業道德
在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產品背后的風險；理財師是否經常與客戶保持聯系，當市場發生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業原則的，應避免選擇此類理財師。
理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養老規劃、遺產規劃、房產規劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內理財師還有很長的路要走。
經過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財的參考，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。
先定位再選產品
接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現理財目標的必要手段。在選擇理財產品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產品。
保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產品；
中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內得到合理并穩定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產品的同時，可適度提高較高風險投資產品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產品的配置比例，在穩健的基礎上尋求較高收益。
進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現金、銀行存款來保持家庭的流動性。
初涉理財的“菜鳥”們在選擇產品時還應考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風險，風險與收益是成正比的，想不冒任何風險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。
【關鍵詞】金融專業；內涵建設；綜合理財
金融業是國家經濟發展的核心，金融人才的培養關系到國民經濟發展步伐。進入21世紀以來，國際金融環境充滿了機遇和挑戰，中國作為一個對外開放的國家，在融入世界經濟的大舞臺中產生了大量的金融人才需求。因此，如何培養合格的金融人才，為我國“十二五”時期經濟建設服務就成為了我國各高校重要使命。
人才的培養要與時俱進，新時期下我國對金融人才需求已悄然發生了巨大轉變。隨著我國居民、企業收入增加及我國金融市場的繁榮，特別是在近年來頻繁出現較高通貨膨脹情況下，我國各經濟主體呈現出了強勁的“投資理財”需求。對于個人及家庭經濟主體而言，包括現金規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、稅收規劃、養老規劃、財產分配與傳承規劃等在內的綜合投資理財已成為個人及家庭急需的金融服務；對于企業而言，投資、融資、內部成本控制等綜合的企業投資理財規則是其對金融服務的核心需求。故此，為了適應這種金融服務需求的新趨勢，我國將更加傾向于對“金融復合人才”的需求——即具備綜合理財規劃技能的金融人才。要求其能運用投資理財的原理、技術和方法，有效選擇投資工具，針對個人、家庭以及企業的理財目標，提供投資理財規劃服務，為客戶提供保值、增值服務。
然而，當前我國高校中金融專業人才培養整體情況并不容樂觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學生畢業后往往無法獨立開展工作，企業則要付出更多時間與成本重新加以培養。在金融人才市場中往往表現為低端人才過剩、高端人才稀缺。顯然，我國當前高等學校金融人才的培養還無法完全滿足經濟發展的需要。故此，以投資理財觀培育為切入點，以優化、改造現有教學體系，提升金融專業內涵建設為手段，是新時期下金融應用型復合人才培養的有效路徑。具體措施如下：
1.重構新時期下高校金融專業人才培養目標
人才培養目標是高校辦學的指南針?？v觀國內開辦金融專業學校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類普通本科院校；層次略低的有各類金融職業學校。然而，在大多數高校的金融專業培養目標中會體現如下目標： “面向二十一世紀培養適應社會主義現代化建設需要，德、智、體全面發展的，掌握經濟學、管理學的基本理論和扎實的金融學專業知識，能在銀行、證券、投資、保險等部門從事相關工作的應用型、復合型金融人才。”可見，當前高校在金融人才培養目標的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對人才培養的實際意義并不大。
2.結合區域經濟發展調整培養方向
在培養方向上要考慮到區域經濟發展中對金融人才需求，要著重培養能為企業提供投融資服務的金融復合人才。另一方面，要考慮我國當前多種經濟成分并存的經濟結構，要將原有主要面向銀行、證券、保險等大規模金融行業培養方向拓寬到廣大中小企業中。將培養目標與區域經濟發展形成聯動機制，滿足地方經濟建設對人才的需求。
3.改革教學模式提升金融專業內涵建設
以“投資理財觀”培育為切入點，通過整合、優化現有教學資源，探索如何在通識教育、學科基礎、專業方向、學科領域等教學模塊中加強學科之間交叉與融合，從而提升傳統金融專業的內涵，滿足社會對金融復合型應用人才的需求。如通過現有的《宏觀經濟學》、《證券投資學》、《保險學》、《財務管理》、《經濟法》等分散的學科進行交叉與融合，使學生在不同宏觀經濟環境下，形成綜合投資理財能力，能較有預見性地為企業與家庭分析理財宏觀環境，優化投資工具，為企業與家庭客戶實現收益最大化與風險最小化。
4.拓展校企合作新方向
目前，由于金融專業在制定人才培養方案和組織教學的過程中，在課程設置、實踐教學、教學評價等方面與行業的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養的人才的素質與行業所需的人才素質存在較大差距。這些弊端導致人才培養模式還只能局限于專業教育的框架內，使得學生知識結構不合理。尤其是實踐教學比較薄弱，
大多僅僅是通過幾門課程和幾個實驗項目來開展實踐教學，普遍缺乏實踐操作能力，視野比較狹窄對金融前沿形勢把握能力較差，因此金融專業尤其要研究如何有效的進行校企合作。
5.引入“學歷+ +技能+認證”的新型辦學模式
以“投資理財觀”培育為目標，改進現有實踐教學方法、手段及培養模式。探索 “學歷+ +技能+認證”的三位一體的新型辦學模式。在傳統教學中，“認證”并不受正規高等教育重視，但在現今社會對金融人才要求具備相關資質認證前提下，應考慮如何將在“認證”嵌入到正規教學中，縮短社會對學生的認可期。據此，本課題將重點探究理財規劃師、證券從業資格證、保險從業資格證、銀行從業資格證、注冊會計師等社會需求較大資質如何嵌入到現有教學模式中。
綜上所述，以高等學校金融專業內涵建設提升為研究宗旨，將會更好地整合現有教學資源，更好地提升學生實踐能力和創新能力，更好地滿足經濟社會發展對應用型、復合型、拔尖創新人才的需要。最終，全面提升我國金融市場從業人員素質。
參考文獻：
[1]周輝.從金融危機看金融人才培養模式的創新[j].科技創業月刊，2011（08）.
[2]劉學華，國曉麗.淺議金融學專業人才培養方案的改革與優化[j].中華女子學院學報，2011（01）.
二．活動背景：在二十一世紀經濟高速發展的時代背景下，經濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領域對個人、家庭、社會的影響越來越大?，F在，大學校園里獨生子女越來越多，很多大學生對于理財都缺乏合理的規劃。在這種情況下，對在校大學生宣傳理財知識，培養他們的理財意識，幫助他們養成良好的理財習慣，是很有必要的。
三．活動目的：
1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學生對于合理理財的意識，增強他們對于理財規劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規劃的確是有利于大學生運籌帷幄，把握未來。
2. 加強大學生理論聯系實際的能力。通過書寫未來理財規劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財的過程，提高他們的運用能力。
四．活動時間：待定
五．活動地點：待定
六．活動對象：全校學生
七．活動主辦方: ××社團
八．參賽資格：
在校學生，需憑學生證或一卡通現場報名。（學生證號碼為領取理財規劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復報名無效）
九．活動安排：
（一）活動前期：
1.海報宣傳：做好理財規劃大賽的海報與條幅，與各學院協調，將海報張貼到各學院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。
2.網絡宣傳：及時更新人人網，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態，以便廣大師生能第一時間掌握理財規劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協會會員手中。
3.傳單宣傳：到各宿舍，學院派發宣傳單，動員學生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規劃大賽并讓他們咨詢相關事項。協會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內容，并派發宣傳單，且把活動的相關內容寫在黑板上。
4.活動報名：
1. 報名時間及地點：
2.理財規劃大賽時間：
3. 賽前講座：
__月___日，協會協助贊助商在C2-209開設講座為參賽者及其他到場同學講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規劃方案書寫。
（二）活動中期：
比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數占最終成績60%，決賽分數占比賽成績40%.
初賽階段：
一． 初賽題目：
每個人的人生是不同的，但是在我們人生的道路上，我們很多人所經歷的時間點是大致相同的，大多都會經歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：
1、現金規劃
2、消費規劃
3、信貸規劃
4、保險規劃
5、教育規劃(包含子女教育規劃)
6、投資規劃（包含稅收籌劃）
要求熟悉各種理財產品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內市場理財產品）。
7、退休養老規劃
8、財產的分配與傳承
在該8大規劃的基礎上，請參賽者任意選擇3個規劃，自己擬定理財規劃客戶（無論現實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規劃客戶制訂分項理財策劃方案。
要求：
1、任意選擇上述8大規劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規劃做出相應解釋。
2、無論客戶是否真實存在于現實之中，信息內容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規劃：
（1）列舉客戶信息（包括財務信息與非財務信息）
（2）如有必要可以編制財務報表；（家庭資產負債、收入支出等）
（3）結合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：
A、客戶的財務狀況總體評價；
B、財務狀況與投資目標的匹配度。
3、三個任意理財分項規劃中，要求信息闡述全面，時間數據相對精準。
4、制訂分項理財規劃，分項理財規劃必須列舉充要數據，遵照“現在——目標時間點——目標預計需求——結論”、“根據XX數據——因此——目標預計需求、目標預計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。
5、參賽者無論怎樣制訂規劃，都應詳細闡述理由，舉例充分，引意得當。
6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導老師（只限一名）。
7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。
8、理財規劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協會進行批閱。
二．初賽評選：
由協會人員負責篩選理財規劃方案優秀的同學20名進入復賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。
決賽階段：
決賽將和頒獎晚會一起進行。
要求參賽者上臺展示自己的理財規劃方案，之后展示自己編排的節目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內容必須是關于理財規劃的）。評委根據參賽者的舞臺表現力及節目娛樂效果給選手打分。
之后穿插一個小游戲（從最近在協會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內計算出選手總分，之后頒發獎杯及證書。
（三）活動后期：
活動結束，整理會場。要求協會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。
十．比賽階段工作人員及工作安排：
1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發傳單。
2.秘書部：負責所有通知的下發。
3.商務部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關物品。
4.宣傳部：負責設計海報并宣傳，張貼條幅。
5.組織部：負責所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。
6.學術培訓部：負責初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。
7.網絡信息部：負責網絡上有關的比賽事項更新。
8.邀請相關老師及贊助方人員作為復賽評委，以得到一個公平的比賽結果。
十一．資金來源：
關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道
一、 家庭理財的含義
家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、 家庭理財的方式
家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。
（一） 銀行儲蓄
儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。
（二） 債券
目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。
（三） 股票基金
基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。
（四） 貸款買房
用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。
（五） 保險
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。
三、 投資理財應考慮的因素
一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。
動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。
長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。
高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。
適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。
四、 結語
金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）
參考文獻：
關鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財的愈加重視和對理財方式、方法理解的加深，投資理財已經成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現狀
物質生活豐富之后，人們的視線開始轉向可支配資產增加的問題上，投資理財的理念與方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財的需求促進了經濟的快速發展。居民手中可支配資產不斷增加，居民產生了如何支配可以在保持自身經濟地位的同時增加經濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經濟建設以及社會各行各業的發展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財的領域中，投資理財觀念和行為出現偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經濟回復平穩發展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態。部分居民現在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財的特例，并沒有對投資理財形成系統的、全面的認識，對理財的觀念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財的見解
（一）充分了解投資理財的含義和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增加。投資理財的模式選擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財的知識，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規渠道了解投資理財的含義和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現投資的增值。并且居民個人要確定投資理財的流動性，即變現性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現。了解了投資理財的知識體系，居民可以根據自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財的整體過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財的種種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數據，總結經驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現實世界和網絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數據，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業的規范化?，F行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產品的介紹，為客戶所制定的投資理財規劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財的誤解，嚴重者造成居民投資理財的巨大財產損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業的規范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發揮自身的監督、管理的作用，引導投資理財行業向科學化、規范化方向發展。采取相應措施，加大理財公司業務的透明度，規范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內容，要對投資理財的含義和整體知識進行系統的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩賺不賠的虛假現象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發，制定相應措施，使理財活動及業務更加透明化，減少盲目投資的現象和經濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業起步晚，發展慢，出現的問題多，與此相關的法律、法規還存在一定程度的空白。在政府的監督、管理之下，急需確定理財投資行業的發展規范標準，借鑒國際上的監管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財的運營機制和行業發展與執行標準。
結語
總而言之，要解決社會現在的居民投資理財中出現的問題，就要幫助居民充分了解投資理財的含義和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發揮政府的監督、管理作用，加強投資理財行業的規范化、標準化與現代化，實現投資理財行業的健康穩定發展。
參考文獻：
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一個成熟的理財規劃，或者說符合家庭生命周期財務規律的規劃，必須涵蓋人們一生所必須面對的生活需求，正所謂金錢因人之所需而存在，而非人因金錢而活著。
我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日?，F金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。
實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。
理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。
然而，目前的中國市場總感覺有點畸形，我們所需要的這些實用理財工具卻與我們拉開了距離。在11月的北京國際金融博覽會、西安金融產業博覽會以及上海理財博覽會上，我們基本看不到保險與基金公司的身影，倒是一些擔保與信貸公司，在頻頻推薦他們的“高收益”產品。誰之過？大眾的冷落，還是機構的服務態度？
當前保險機構也將創新的重點放在了為客戶提供綜合的理財服務，而不僅僅滿足于單項風險管理需求。本期封面報道《富人理財經》介紹一款深受市場關注的華泰人壽推出的綜合保障計劃，其最大的特點是同時滿足投資者的風險保障和投資增值，側重點在于長期規劃。
社區的街頭小巷，人們常常這樣調侃：過去的保險營銷員如今都成了理財規劃師。其實不然，隨著市場的發展，保險將在所有同業者的努力下，逐步實現由投資理財功能向保障為主的功能轉變。
保障是與風險賽跑
近幾年，順應市場形勢，友邦保險致力于將保險營銷員培養為具有理財規劃能力的多方位人才，我們希望在這件事上具備一定的前瞻性，走在客戶的需求之前，使得客戶在通過保險規劃獲得儲蓄、保障、養老、教育方面的基本需求之余，獲取更廣泛的理財方案。區別于其他金融產品，保險除了能幫助保戶實現投資理財的功能，最重要的價值還是體現在保障上。在家庭金融資產不增加的情況下，提高保險尤其是中長期壽險的比例是未來的發展趨勢。毫不夸張地說，回歸保障其實就是與風險賽跑。友邦在去年相繼推出的《友邦金喜年年II年金保險（分紅型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保險》和《友邦雙盈人生投資連結保險》等3款產品，為客戶打造了“老有所養、病有所醫、親有所護”的堅實保障體系，也體現了友邦保險“保險回歸保障本源”的專業訴求。
誠信與專業
作為保險從業人員，必備的首要素質就是誠信，此外，專業度也非常重要。因為客戶有整體財務安排的需要，包括保障、教育、醫療、養老以及其他需求。正因為客戶需求趨向綜合與多元化，要求也越來越高，所以對于保險營銷來說，綜合能力很重要。
友邦的愿景是在專業、產能和價值上造就業界典范，這表明了我們希望秉承專業第一的態度，將保障和長期資產積累方案帶給我們的客戶。我們希望通過整個行業的共同努力，不僅給客戶帶來利益，給營銷員和合作伙伴帶來收入的提升，也能積極推進整個行業的有序成長，通過保險保障生活，達到利國、利民、利企的三贏結果。
推進營銷員渠道革新
保險革新離不開營銷員，眾所周知，友邦是營銷員制度的“引入者”。19年前，當中國老百姓對保險還非常陌生時，友邦就已經在上海積極普及保險這一理念。也就是在那個時候，保險營銷員通過公司的培訓把保險的意義和功能帶給千家萬戶。
而今，上海的保險市場競爭日趨激烈，外部金融環境的不確定性仍將在未來一段時期內對金融企業造成困難。國內的營銷員渠道發展遇到了一定的瓶頸，友邦之所以推進營銷員渠道的革新，主要是因為整個社會的收入水平在不斷的提升，如果不通過有效的舉措讓營銷員的薪酬提升，就不能讓他們專注這份工作，也就不能更好地為客戶服務。我們不再專注有多少營銷員，不再專注保費多少，而是專注于營銷員的產能、收入、專業性和活動率。相信中國的保險行業人發展也會經歷一個從粗獷到精細化，從兼職到專職到專業的過程。這就意味著友邦中國摒棄此前追求營銷員數量、保費規模的粗放模式，更注重營銷員產能效率。2011友邦財政年度中，上海營銷員的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。
提升從業人員修養
友邦保險上海分公司自2008年搭建系統的理財培訓體系以來，一直積極與金融行業的資深專家機構合作，形成了不同層級、循序漸進、高度專業的品牌理財課程體系。去年，友邦上海與東方華爾實現了戰略合作，并于同年8月攜手東方華爾共同啟動了首期國家理財規劃師認證培訓班，內容涉及風險管理、稅收、投資等一系列方面，目前該國家理財規劃師認證培訓班計劃已從友邦上海推廣至友邦中國所在的全部分公司。友邦保險始終致力于培養更多高素質金融專業財富管理人才，搭建綜合金融服務平臺，讓更多的中國人通過資本性收益實現財務和人生自由。
關鍵詞：生命周期理財理論；個人理財規劃；理財方式
一、生命周期理財理論簡介
生命周期應用的范圍非常廣泛，可以說個人的生命周期也可以說企業的生命周期還可以指行業的生命周期，在心理學上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，我們這里講的主要是個人的生命周期，也就是指個人出生、成長、衰老、生病和死亡的過程。
生命周期理財理論是基于生命周期理論提出來的，根據生命周期的特點結合個人在不同階段理財的方式提出了生命周期理財理論。在生命周期理財理論中學者主要有以下觀點。
一是個人的財富水平不僅取決與生命結束時所擁有的財富水平，還與整個生命期間對商品的消費有很大的關系。在不同的階段我們創造財富同時我們也為我們的生活消耗財富，財富的積累是動態的過程，所以銀行應提供貫穿于生命周期的理財產品。
二是個人不同的生命階段創造財富的能力不同，對財富的渴求程度也不同。我們應根據不同的階段的消費和創造財富特點制定合理的投資規劃和養老規劃，從而使自己的一生均衡資源，不至于缺乏。
三是個人的勞動收入的水平、風險和穩定性是我們進行理財時需要考慮的重要因素。如果收入比較高并且比較穩定，我們就有更多的資金去理財，去用于不同的階段支配，特別對于一些行業，吃青春飯，那就要均衡不同的生命階段。
其實不管哪種觀點，我們可以看出在人生的不同階段，每個人的收入和支出情況是不同的，個人不同的階段就是不同的財務生命周期，基于不同的財務生命周期我們應當制定不同的理財規劃。
二、不同生命階段的理財對策
一般我們從心理學上把個人的生命周期分為出生、成長、衰老、生病和死亡四個階段，在這里我們再進行具體的細分，它包括青少年、單身、家庭積累、子女成長、家庭成熟五個階段，下面我們就不同的階段提出不同的理財對策。
青少年介于童年與成年之間，是汲取知識和快速成長的階段。在這一階段青少年擁有的財富很少，大部分都來自于父母，很少自己獲取收入，基于此很多學者都認為青少年階段無需理財。我相信大部分人并不認同這種觀點，因為在這一階段是培養理財觀念和意識的黃金階段，雖然沒有財富但是我們應當給于理財的意識。對于金融理財產品提供者來說也應抓住這段時間，讓青少年熟悉自己的產品，了解理財的重要意義。
單身階段是指未婚的成年人，在這一階段一般都有自己的工作，都能通過勞動獲取回報，當年因為初期經驗不豐富、工作時間短所以收入并不會很高，但在這一階段因為沒有成立家庭總的來說消費支出少。所以這一階段呈現出收入不高支出不高的特點。基于以上分析我們認為這一階段選擇的理財產品比較多，可以進行少量股票投資適當進行債券基金的投資，當然在這一階段還要為下一階段成立家庭儲備財富。
家庭積累階段是新婚后到養育子女這一階段，這時候已經成立家庭，個人的開支可能會增多同時收入也有一定的增L。那么在這一階段我們應該為了家庭開支做一些理財，我們可以購買一些低風險的基金等理財產品，同時我們也要為我們的下一代儲備財富。
子女成長階段一般是指從子女出生到成人工作這一階段，在這一階段收入的很大部分都用于支付孩子成長過程中的費用。而還在成長的階段每年的費用幾乎是均衡的，根據相關調查孩子在出生初期和接受高等教育階段花費最高，但是每年的花費相對比較均衡。所以在這一階段我們可以針對子女成長買一些保本低風險理財產品。
家庭成熟階段是指自己事業有成子女花費較少的這一階段，隨著工作年限的增長一般會取得更高的收入，而此階段一般花費比較少。這時候我們就會有閑置的財富進行投資。高風險與低風險相結合，可以買一點高風險的理財產品。同時這時候也要為自己退休后的養老儲備資金。
不同的階段具有不同的收入支出特點，我們應針對不同的特點進行理財。
三、理財注意事項
通過不同階段創造財富我們合理支配，進行適當投資理財為我們創造最大的效用。但是在理財的過程中我們也應當注意。
一是了解風險，我們知道一般高風險高收益，不同的人對風險的喜好也不一樣。我們不能把資金放在一個籃子里，要會分散風險，盡量不要選擇單一的理財產品。
二是要有好的心態，心態表示一個人的精神狀態，只要有良好的心態，你才能每天保持飽滿的心情。同時我們要有好的心態去面對投資理財過程中的風險。
參考文獻：
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推薦理由
雖非系出名門，然矢志不移，相信只要努力就會有收獲 即使小妹也同樣成名成家，獨當一面成為行業中堅。觀其15載成長之路，無論是理念理財實踐還是行事作風都能給業內人士以斟酌鼓舞之處業外人士以動力和向往之處。
人物檔案
林玉娟寰宇投資顧問有限公司、寰益投資咨詢(上海)，有限公司董事，資深理財師。出生于我國臺灣省臺北市，早年于國立臺北商專(現國立臺北商業技術學院)夜間部國際貿易系接受大學教育。其間，第一份跟金融行業有關的工作是在安泰證券投資顧問有限公司做前臺兼行政總務，大學畢業后即在該公司從事金融產品銀行行銷工作直至后臺作業主管。
1998年調任至安泰集團旗下的安泰人壽保險有限公司駐外直營處，負責保險產品營銷，對保險行業和保險產品有了全面的了解。此后有感于金融業的競爭與國際化趨勢于2000年去英國雪菲爾哈倫大學銀行與金融專業留學深造。2002年回國后 加入寰宇投資顧問有限公司(以服務于個人客戶為主的第三方理財機構) 先后擔任作業部門，產品行銷部門經理等職務，2007年始任寰益投資咨詢(上海)有限公司董事，為客戶提供理財規劃、為銀行和保險公司提供投資理財規劃等再教育培訓服務。
打工妹又稱“小妹”，在臺灣是指在公司里端茶倒水、打掃衛生的人。林玉娟早年的境遇和曾在微軟(中國)有限公司工作的“打工女皇”吳士宏頗似。還在大學讀書的林玉娟，就開始了自己的打工妹生涯。因為讀的是國際貿易，所以先在一家從事太陽眼鏡外銷的公司做出口文書處理工作，接著就進入安泰證券投資顧問公司做前臺兼行政總務。自此，便與理財結下了不解之緣。
三“心”二“意”之能
“金融業是一個以服務為導向的行業，專業的理財師做為一線人員，基本上要能做到三‘心’二‘意’，即學習專業要用心，客戶訪談要貼心，理財規劃要細心，服務表現具誠意，產品說明講信義。如果理財師能完全做到的話，客戶從此會一心一意地跟著你，進而會轉介紹客戶給你。只有如此，才能既為企業豎立口碑，又提升從業人員的社會地位?！绷钟窬耆缡钦f。
現在在大陸，不論是證券公司、保險公司還是商業銀行，都在推行財富管理的概念，期望能滿足客戶全方位的理財需求。但是，這在林玉娟看來，通常證券公司或商業銀行的理財師，對保險方面的知識，技能較為缺乏，反之亦然。一般在談到理財規劃時，通常包括風險保障，資產保值增值、稅務籌劃、遺贈安排等，缺少任何一個環節，都是不完整的理財規劃，而風險保障是其中相當重要的一環，它可以讓家人無后顧之憂。
既然理財師的職責是為客戶提供全方位的投資理財規劃，所以理財師除了學習專業要用心外，還需是個通才，能夠眼觀六路耳聽八方通過廣泛的閱讀與觀察，去吸收新知識。比如，看電視報紙，或是八卦及財經，抑或是品酒會，高爾夫乃至畫展等。藉此可增加與客戶溝通的話題，引發客戶的興趣與需求。
透過與客戶的訪談，去觀察、了解客戶，挖掘出客戶未曾想到的潛在需求，這是客戶訪談要貼心。然后才能根據訪談提供的確切需求，規劃出全面、細致的理財方案。唯有如此，才能出奇制勝，表現出理財師自身的與眾不同之處。
所以，三“心”二“意”就是要求理財師首先要對理財規劃中的任一環節都要有相當程度的了解、認知然后以客戶需求導向為主，提供相對配套的規劃，再根據時勢與法規的變動做適度調整。
正確的財富之道
林玉娟認為，成功的理財師首先要有正確的財富觀。她自己的財富觀就是“取之有道，用之不竭”。取之有道，就是除了靠工作主動地去賺取收入外，再通過投資理財規劃，被動地賺取收益。當財富積累到一定程度后，就可以靠錢賺錢，達到用之不竭的夢想。
林玉娟說，“我會事先擬定好預計未來想要達到的理財目標，然后透過‘收入－儲蓄=支出’的概念計算出每月至少要投資或儲蓄多少錢，剩下的錢就可以隨心所欲地消費。遇有加薪或年節獎金時，就當做出國旅游基金或特殊狀況下犒賞自己的基金。這樣來，就不會為達成理財目標而犧牲的生活品質。
林玉娟還透露，因工作關系經常輪流飛轉，沒有時間看股市大盤，所以，她的投資組合以境內與境外基金為主。通常在做好資產配置后，也不常做調整，除非市場有較大的逆轉或趨勢出現。在保險方面，除了保障型終身壽險與醫療險外，也購買一些投連險。投連險能讓投資者利用定期定額的方式，一方面強迫自己儲蓄，另一方面也可分散投資進場的時點風險，還可適時增減保額，是一種進可攻、退可守的投資工具。
林玉娟認為，作為理財師，在實際工作中，要注意幫助客戶重點扭轉以下3種類型的理財觀念。
月光族觀念
特點是對理財缺乏事先規劃，其表現就是每月把薪水花光以傳統的“收入－支出＝儲蓄”概念，僅將花剩下的錢再存下來，其結果是年輕時花光光，老來時就心慌慌，四壁皆空。
富貴險中求觀念
此種觀念是把“投資理財”等同于“投機發財”，尤其是在嘗過這兩年大陸股市連續增長的甜頭后，回報率達不到30％以上的投資工具，是絕對看不上眼的。加之篤信高風險高報酬，于是將資金全部或大部分投入到一些被夸大預期收益率或隱匿風險的金融產品上，一旦有失，結果將得不償失。
保守觀念
保本≠無風險。投資風格偏保守的投資者，切忌一看到有“保本”二字的投資商品，就以為沒有虧損風險，而且還有機會獲取比定期存款更高的收益，于是就大膽投入。結果等到急需用錢時，才發現未到期贖回有時不但不能，而且還不保本。做任何投資都要事先規劃，并仔細閱讀產品說明書及咨詢相關專業人員，以免后悔莫及。
因此，理財師首先要端正財富觀，在此基礎上為客戶進行包括稅收籌劃、風險保障、資產增值、遺贈安排等全面性的財富管理而不是只把財富管理當做投資管理，或當做對金融商品行銷的口號。唯有把金融商品或利潤導向的銷售模式轉為以客戶的真正需求為導向時，才是財富管理的真諦。
成功管理之略
作為獨擋一面的理財董事，林玉娟既負責過理財機構的作業部門，又成功管理過產品行銷部門，不管事務有多繁瑣，產品有多復雜，教育訓練有多艱難，她都能駕重就輕，并取得成效。
人才是團隊基礎
作為理財團隊的負責人，林玉娟最大的感受是，人才難覓。第三方理財機構，困其涵蓋的產品較多 所以對人專業要求的深度和廣度都較高。再加上第三方理財機構的知名度或規模等多比不上銀行、保險或證券公司，在吸引人才上顯得相對弱勢。
理財師德字為先
要組建理想的理財團隊，首先要有優秀的人才，在林玉娟看來，既要用人惟才，又要用人惟德。因為行業特性，就要求理財師在與客戶溝通時，在涉及客戶個人財務狀況及家庭隱私等情況時，秘而不宣，為客戶保守秘密，理財師個人的道德操守顯得更為重要。
教育培訓是保障
成功的管理同樣離不開教育培訓。新金融商品不斷推陳出新，相關金融法規也適時修訂，再加上市場走勢變幻莫測，這些都需要理財師及時更新知識，緊密跟蹤市場，適時收集重要信息給客戶。所以，林玉娟認為，對理財師的教育培訓是一項持續不斷的工作，能為理財師與時俱進提供有效保障。
關鍵詞 人才培養 職業崗位 能力本位
中圖分類號：G642 文獻標識碼：A
隨著我國經濟結構的轉型升級，企業對于高素質、高技能、創新應用型人才的需求不斷高漲。為適應時代的呼喚，各高職院校都進行了積極的探索和實踐。不斷優化人才培養模式，適應當前經濟社會發展需要。本文以廣州城建職業學院投資與理財專業（理財規劃師方向）為例，探討優化人才培養方案。
1 明確專業培養目標定位
當前各個高職院?；旧隙及凑战逃康闹笇Х结?，努力培養“以就業為導向，培養面向生產、建設、管理和服務第一線的高素質、高技能人才?！钡菍υ撐牡睦斫馔嬖谄?。有些院校過分強調面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學校僅僅停留在表面，延續著傳統的“本科壓縮版”教育。出現這兩種結局的主要問題是未能理解其中的真正內涵。
由于當代知識型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務（體力任務）轉化為抽象任務（腦力任務），完成工作能多地依賴于個體的知識、判斷能力、問題解決能力以及對工作的積極態度。因此，當前高職教育主要從培養簡單、重復的動作技能轉向以培養復雜、靈活的智慧技能為主，從以培養再造技能為主轉向培養創造技能為主，從訓練技能提升為主到訓練實踐性的思考為主。而投資與理財專業（理財規劃師方向）更為如此。該專業主要應培養金融理財服務第一線的高素質、高技能人才。突出學生能力和素質的培養，使之能夠更好地服務于社會。
2 構建基于職業崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系
課程體系是人才培養方案的核心內容。而高職教育的突出特征是其職業性，因此課程體系應該基于職業崗位，側重學生職業能力和素質的培養。
廣州城建職業學院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質與通用能力”和“職業素質與專業能力”兩大模塊組成，分職業群基礎知識與技能、專業核心能力與認證、綜合職業素質與能力、職業拓展能力四個層次，始終貫穿學生職業能力培養主線。
依照學院人才培養設計整理思路，投資與理財專業（理財規劃師方向）結合職業崗位調研和分析該崗位的主要的工作項目及其工作任務，可以提練出該崗位應該具備的主要的職業能力和對應的主要課程（見表1）。
3 構建基于職業崗位能力的課程教學模式
課程是貫穿能力素質培養的具體實施過程。隨著培養模式的轉變，課程教學模式必然需要發生變化。而其中的核心是課程教學模式必須將理論教學和實際運用操作有機貫穿整個教學過程，切實培養學生的實際運用能力。
針對該專業下的不同課程應該靈活采取不同的教學組織形式。其中基礎理論課程（如經濟學基礎、計算機應用、大學英語等）主要以案例教學形式為主，主要定位為提高學生的綜合基礎能力和素質；而對于職業能力類課程則應開發課程項目，采用任務驅動型教學法，定位于學生職業素質的全面提升與培養。
具體來說，個人理財是該專業一門培養學生綜合職業能力類的課程。根據相關崗位能力要求，根據面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個教學任務：（1）單身白領理財規劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財規劃；（3）而立之年小康之家發展理財規劃；（4）退休安享晚年家庭理財規劃。而對于證券投資實務課程，則可分為：（1）證券投資基礎；（2）綜合柜臺業務；（3）證券投資分析；（4）風險控制等工作任務。
確定好工作任務后，應按照“能力本位、學生主體、理論實踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學。
4 構建基于崗位能力的實踐教學環境
要培養企業需要的高素質、高技能人才必須具備較強的職業技能和實踐動手能力。因此，為了能夠使學生在“做中學”、“學中做”，必須積極構建良好的實踐教學環境。
4.1 調動校內資源，構建良好的校內實踐教學環境
首先，充分利用校內實訓室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實訓室，同理與銀行相關的課程可安排在銀行實訓室。通過模擬工作環境，為實施任務驅動型教學提供了逼真的教學環境，更能激發學生的學習興趣和創新思維。其次，創建校內生產性實訓基地，提供真實理財環境。通過建立理財中心。一方面，可以為部分學生提供頂崗實習的機會，另一方面也為在校老師提供了具體的實踐場所。最后，充分發揮學生社團力量，以理財協會為依托，學生為主體，老師指導的方式，定期舉辦理財大賽，激發學生的創新思維和學習熱情。
4.2 以 “工學結合、校企合作”為突破口，拓寬實踐教學環境
校企合作的關鍵是找到雙方利益的共同點。首先，作為職業院校的優勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業所欠缺的地方。相應的，企業則擁有實際的理財工作人員。而這些實際工作經驗則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓教材等方式共同進步。其次，企業的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業需要的人才，校企合作共同培養成為可能。最后，部分企業常常希望承擔一定的社會責任，樹立較好的社會形象。總之，可以通過充分挖掘校企的共同利益點，實現雙贏的格局。
注：此文系廣州城建職業學院2012―2013年教研教改立項課題的階段性成果。課題編號（Y2012-42）
參考文獻
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由此看來，因收入不同、心態不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規劃。
在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。
家庭理財的4321定律
在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。
但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。
一是家庭的風險屬一性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。
人生五階段家庭資產配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。
理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。
資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20％：保險10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。
理財目標：子女教育經費；購房款等。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。
資產組合建議：積極性投資60％：穩健型投資30％；保險10％。
第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養老積累財富。
風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資50％；穩健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。
這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。
理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休后的生活藍圖。
風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資20％；穩健型投資70％：保險10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財目標：養老、旅游、為子孫遺留財富。
風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。
資產組合建議：積極型投資10％：穩健型投資90％：保險投入開始獲益。
理財的十條忠告
家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。
二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。
三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。
六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。
七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
