時間：2023-07-13 17:23:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民營企業融資現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【摘要】我國的民營企業對我國經濟的發展、就業做出了巨大貢獻,隨著我國經濟市場化程度的加深,民營經濟必然會在國民經濟中發揮更為積極的作用。研究我國民營企業的融資現狀及問題是為了能更好地提出對策以解決我國民營企業的融資問題。
一、民營企業融資的現狀
我國企業融資難,難在融資渠道不暢,難在可供企業選擇的融資方式不多。我國企業的主要融資渠道是銀行貸款,只有少數企業可到資本市場融到資金。融資渠道的單一不僅制約企業的發展,而且給商業銀行的經營帶來很大的壓力和風險。自2005年起,中央政府已從財政資金中拿出6.5萬億元資金化解商業銀行不良貸款。但是截止2008年底,我國商業銀行不良貸款比率仍然高達25%。中國商業銀行不良貸款舊的未消化,新的又不斷增加,其深層次原因是我國企業融資市場格局的不合理,企業融資渠道過于單一狹窄,眾多的企業將融資的負擔都壓在商業銀行的肩上,從而導致商業銀行決策極易受到外部因素的干擾和干預。因此,金融機構在提供貸款是更多的去考慮借貸風險和風險規避,從而導致了民營企業的融資困境。同時我國經濟中涌現出一批區域性的中小金融機構,本來應以支持民營企業的發展為己任。但在實際中,這些金融機構在業務發展上與國有金融機構有趨同的趨勢,不能真正面向民營企業,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的民營企業卻不予支持。另外,我國地方金融機構特別是農信社已成為支持中小企業融資的主要力量。地方金融機構法人治理結構不完善,集中統一的管理體制沒有建立,實際資本充足率偏低,在支持經濟發展過程中出現有心無力的局面。
民營企業經濟作為我國社會主義初級階段基本經濟制度的重要補充成分,在國民經濟發展的過程中成為一支不可忽視的力量。但是,中國經濟三分天下有其一的民營企業,在金融支持方面卻遇到了不公平的待遇。
客觀地說,為了解決民營經濟融資難的問題,中央有關部門和地方政府都下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,但是,從實施效果來看,這些措施往往是治標不治本,治短不治長,并未能從根本上解決民營企業融資難的問題。
現實表明,民營企業融資難表面上的反映是渠道狹窄,而深層原因則是各方面的體制和制度問題。因此,僅靠出臺一些政策是不足以解決問題的,必須深化金融體制改革,加快制度調整,從國民經濟和社會發展全局的角度出發來綜合考慮民營企業融資發展的問題。解決民營企業融資難的途徑。
二、解決民營企業融資困難問題的途徑
1.不斷完善和發展民營企業的外部經濟環境
(1)調整和完善銀行體系,加強安全管理?，F有中國商業銀行體系中仍然持續了國家銀行高度壟斷的局面,民營中小商業銀行數量嚴重不足。這種畸形結構,不僅嚴重降低了融資效率,影響民營中小企業的發展,而且加大了金融風險,并使風險高度集中于中央政府。應該創立金融社區服務模式(如農村信用社),使地方性中小金融機構的服務深入到當地眾多的個體私營企業,形成企業與金融機構“雙贏”的局面。
(2)擴大市場準入領域。一方面,要全面檢查有關民營投資優惠政策的落實情況,認真清理限制民營投資增長的不合理規章和收費。凡國家、省、市已廢止的和不利于民營投資的規定和辦法要堅決廢止,徹底清理各種行政性收費。對企事業單位的行政性收費應堅決取消,對確需保留的收費在經過測算后實行一次性、“一門式”收費,并實行“收支兩條線”,納入財政預算;對取消和保留的收費項目和標準要進行公示。另一方面,要改變行政審批事項多、手續繁、透明度低的狀況,對非政府投資項目原則上實行登記備案制。
(3)系統地調整有關制度,努力改變對民營企業的錯誤歧視。
①實行同等待遇。在國家金融、財稅、土地、技改等經濟政策的制定和執行上,要取消不同經濟政策的制定,做到一視同仁,平等對待。對各類市場主體都必須履行法定職責,制止憑借審查、審批或核發許可證的行政管理職能,向民營企業收取部門管理費和不公平、不合理行為。
②加強和改善對中小企業的金融服務。政府應進一步改善對民營企業融資的服務,出臺相應的政策,建立完善的機制,為民營企業融資投資創造良好的環境。并在各商業銀行設立中小企業信貸部。積極開展面向中小企業的金融服務業務,如創新金融產品,提供理財服務等。在條件成熟的情況下,探索建立專門為中小企業服務的銀行。③研究探索中小企業直接融資和間接融資的多種有效方式和途徑,力爭使中小企業貸款難的問題得到解決?？赏ㄟ^建立多層次的金融體系,大力發展城市商業銀行、城鄉信用社等金融機構。目前,我國的證券市場相對中小企業來說“門檻”過高,為適應中小企業直接融資需要,有必要為其開辟一個合法的股權流通場所,即開辟一個專門為中小企業服務的第二板市場。
④重點扶持中小企業中的高新科技企業。充分創造投資便利,吸引國際國內風險資本投資中小高新技術企業,制定完善的市場監控機制,設立風險投資基金,解決科技型中小企業的風險投資問題。
2.提高民營企業自身素質的內部因素
隨著1999年把非公有制經濟明確寫入憲法后,我國的私營經濟更加如火如荼。私營經濟已成為推動社會發展的生力軍,在國民經濟中占有舉足輕重的地位。民營企業的觀念和體制也應該適應這種發展趨勢,強化企業凝聚力。
民營企業主必須改變落后的用人觀念。(1)民營企業只有讓員工的待遇,員工對企業的貢獻,兩者之間有公平合理的關系,才能有效減少員工因橫向比較感到待遇不公而流動。(2)明確企業使命和戰略目標。企業使命說明企業存在的目的,也是企業行為追求的價值所在。民營企業通過企業使命和勾畫中長期戰略目標,可以把員工的目標統一到企業的發展目標上來,并賦予員工美好的遠景,增強民營企業的凝聚力。
參考文獻:
[1]吳麗健.中小企業融資問題研究[期刊論文].市場論壇,2009,(2).
關鍵詞：民營企業融資
一、我國民營企業融資存在的問題
1、 我國民營企業融資的一般分析
從現實情況來看,民營企業在中國還是企業中的弱勢群體,在經濟的潮起潮落中,少數民營企業抓住機遇,決策得當,超過了初創期的艱難,實現了超常規的發展,躍升為企業明星。而多數民營企業還處于創業后的成長期,有待于在競爭中壯大和發展。與此同時,卻有不少民營企業成立后不久又消失了,也有一些雖一時赫赫有名,但并未逃脫曇花一現的命運;還有為數不少的民營企業在市場的夾縫中慘淡經營。政策環境的局限和民營企業的自身弱點阻礙了多數民營企業的生存和發展。所有這些因素中,尤為突出的是民營企業的融資問題,融資渠道不暢已經成為有前景的民營企業發展的重要制約因素。
眾所周知,目前企業的融資渠道主要是向銀行貸款、發行企業債券和股票上市。
在股票上市方面,國有企業得天獨厚,是股票發行的主力軍。而民營企業大部分是中小企業,在股票上市方面很難滿足上市資格的要求。由于民營企業大部分是中小企業,自有資金少,信用程度不高,經營風險大,缺乏不動產抵押,貸款額度較小,甚至有些民營企業欠息嚴重,不良資產比例偏大,金融風險較高。因此,一般金融機構不愿向他們發放貸款。由此可見,民營企業從銀行獲得貸款也是很困難的。
2、 民營企業融資難的國家宏觀政策和制度原因分析
(1) 國家對民營企業融資的支持不夠。
(2) 現有的直接融資渠道對民營企業障礙重重。
(3)國有商業銀行追求貸款規模效益的經營宗旨造成對民營企業的“惜貸”。
3、民營企業融資難自身的原因
民營企業尚未建立起現代企業制度,財務管理和經營管理不規范,信用不高,信息不透明。民營企業大多是以家族經營、合伙經營等方式發展起來的。許多民營中小企業沒有建立起現代企業制度,產權單一,企業規模小,科技含量低;經營行為短期化以及負債多、積累少,投資規模與市場競爭力不足,抗風險能力低,容易遭到市場的淘汰;財務管理和經營管理不規范。據調查,有80%的民營企業會計報表不真實或沒有會計報表。由于民營企業屬于非國有企業,在現行的體制下,外部難以得到企業的信息,并且很多民營企業確實存在信息不透明,致使貸款的管理成本高,風險大,從而使得民營企業信用相對低下,這都導致了所謂的所有制歧視現象。
二、國外中小企業融資經驗的借鑒
根據各國中小企業資金來源的結構情況,可以將它們分為以下三種類型:一種是以業主(或合伙人、股東)自有資金為主,注重直接融資的作用,強調企業的自主意識的自由主義類型,如美國和英國等。另一種是以家族融資為重要渠道、注重間接融資的作用,強調社會和政府作用的集體主義類型,如意大利和法國等。第三種是介于以上兩者之間的類型,如德國、日本和韓國等。西方國家在解決中小企業融資難問題上是各有側重的:如美國是一個具有創新傳統的國家,因此比較重視高科技型中小企業的融資問題。日本在支持中小企業吸收引進技術方面也是具有特色的。意大利比較注重制造業型中小企業的發展和融資問題,這與其著力解決南部相對落后地區經濟的發展,增加該地區經濟活力和“造血”功能有直接的關系。法國比較重視就業問題,因此政府扶持中小企業的重點主要放在了就業潛力比較大的服務業型中小企業上。瑞士和西班牙(包括法國)則在解決社區型中小企業(包括街道手工工業)上具有特色。
不同發展階段的中小企業對融資有不同要求,從企業創辦一直到企業因種種原因而退出,都有對融資的不同的要求。創辦階段。需要產權(自有)資金,或稱股金,一般來自個人投資者和風險資金也需要商業銀行以舉債方式籌借少量資金。投入經營階段。主要從商業銀行及其它渠道獲得流動資金貸款;優勢仍要從個人投資者、風險資金和小企業投資公司等方面增加產權資金。增長發展階段。外部融資是關鍵,主要從商業銀行及各種小企業投資公司、社區開發公司獲得債務資金;也會從前述渠道籌借產權資金。開始成熟階段。主要以大公司參股、雇員認股、股票公開上市等以及從投資公司、商業銀行籌集發展改造所需產權資金。除上述四個發展階段外,西方國家對中小企業在退出階段的金融服務,也很具特色。以美國為例,政府和民間設有專門的破產清算基金,目的是盡量減少企業破產給當事人、債權人以及整個社會帶來的不利影響,努力合理地安排好有關方面的合法利益,實現企業的順利退出。從比較的角度看,在西方各國小企業的創建都相對比較容易,但在企業的成長的道路上卻有很大的不同。一般來說,由于美國社會比較重視企業的成長和做大,因此中小企業容易成長為較大的公司;而歐洲的意大利和法國則主要重視的是中小企業對就業的貢獻,因此,對企業的成長并不太關心,企業一般難以做大;其它國家,如德國、日本和韓國則介于兩者之間。
三、解決民營企業融資問題的對策
(一)加強民營企業的公司治理建設
企業融資能力的強弱,取決于企業內部的管理水平。筆者認為主要通過公司的內部改革來加強治管理。
1、推進民營企業產權制度的改革,力圖產權明晰,責權明確,實現向現代企業制度的根本轉變。
2、加強科學管理,建立健全法人治理機構;強化財務管理,保證會計信息的真實性和合法性,以贏得商業銀行的信任和支持。
3、遵循誠信原則,切實履行借貸合同規定的義務,構筑良好的銀企關系,為融資和企業的壯大創造條件。
4、民營企業的出資人和經營管理人員都應當增強法律觀念、誠信意識和社會公德,努力提高自身素質。
(二)拓寬直接融資渠道
1、完善直接融資體系,建立多層次的資本市場對民營企業提供股票市場和債券市場的“國民待遇”,逐步淡化政府對國有上市公司和投資者進行保護的角色,建立多層次資本市場體系,滿足不同規模、不同產業的民營企業進行融資的需求。
2、拓寬民營企業股權融資渠道。沒有規范的現代企業治理結構,企業經營者的控制權難以節制,就有可能侵犯所有者的權利。
3、建立中小企業產業投資基金、高新技術風險投資創業基金。
(三)拓寬間接融資渠道
1、拓寬國有商業銀行融資渠道。
2、建立多種形式的中小企業銀行。
3、發展融資租賃業。
(四)國外經驗對于我國民營企業融資的提示
關鍵詞：民營企業；融資成本；融資風險
DOI：10.19354/ki.42-1616/f.2016.17.13
一、緒論
（一）研究的目的和意義。民營企業作為中國經濟不可分割的部分，一直處于比較尷尬的地位。目的：想通過這次機會，學習我國企業有關構成，了解其生存情況。本文主要采用歸納演繹法、文獻法、定量與定性研究相結合的研究方法，通過國外和國內民營企業的治理結構的比較，結合民營企業現階段存在的有關問題，提出能適合我國基本國情的公司治理結構能夠幫助提高財務管理效率的建議。
（二）國內和國外文獻綜述?，F階段我國不論是民營企業產權結構的先進性還是融資市場的發達性都落后于西方發達國家。通過對亞洲韓國和日本以及西方的美國、德國、加拿大產權結構的了解，韓國和日本也存在大量的的家族式企業并且有的已經有相當大的規模。在國外，民營企業占國民經濟的絕大部分，他們的組織結構也很多樣化，融資方式也各式各樣。
二、產權的含義及民營企業產權結構的特征
（一）企業產權的概念與主要產權形式和特征。產權是在經濟所有制關系下的企業所表現出來的法律形式，它具體指企業財產的所有權、占有權、收益權、使用權、支配權和處置權。產權的表現形式具體包含三層含義：（1）原始產權；（2）法人產權；
（3）股權和債權。
（二）民營企業產權結構的主要特征分析。產權結構的一元化和封閉性：當前大多數民營企業都是沿用傳統的家族制和個人業主制、合伙制等形式進行經營，大部分產權集中少數人甚至一個人手中；二是企業所有權和經營權高度集中。
三、民營企業融資現狀及融資風險
（一）企業融資的概念和分類。融資含義：“融資”，從字面意思理解就是融通資金。由于劃分融資方式的標準不同，融資方式的分類也不一樣，并且不同的劃分還可能出現交叉與重疊，主要融資方式有以下幾種：（1）內源融資和外源融資；（2）直接融資和間接融資；（3）股權融資與債券融資。
（二）民營企業融資效率現狀及成因分析。（1）民營企業融資效率現狀。1）外源融資可采取的方式比較單一。民營企業能從銀行獲得資金的數量有限，再加上民營企業規模比較小，受市場的影響大，經營風險比較高，銀行就更加不愿貸給民營企業。2）融資渠道不正規。在金融機構得不到資金支持、自身資金不足的情況下，企業所有者往往會采取比較極端的方式來獲取發展所需要的資金。（2）民營企業融資效率成因。1）民營企業能從商業銀行得到的信貸支持力度不夠。因此，在對民營企業發放貸款的同時，會提出比較苛刻的條件。2）股票融資的要求過高。3）我國民營企業的信貸信譽不高。4）信貸擔保體系不夠健全。
四、民營企業產權結構特征對公司融資的影響
（一）創業期產權結構特征對公司融資的影響。民營企業在創業初期一般是個人獨資企業或是合伙企業。在這個階段，民營企業的產權結構單一，所有權和經營權不分離，企業只歸企業家所有，基礎薄弱，企業不會受到金融機構的青睞，只能向親戚朋友借來滿足企業發展需要的資金。
（二）成長期產權結構特征對公司融資的影響。民營企業在經過初始融資和發展之后，進入成長期。產權結構仍比較單一，封閉性比較強，產權關系還是不夠清楚。
（三）成熟期產權結構特征對公司融資的影響。企業在通過成長期之后，這時的產權特征是產權結構復雜，產權關系明晰，產權結構變得復雜、企業有了固定的市場、企業管理得到完善、企業的價值得到提高，這個階段的企業融資渠道比較多。
五、產權結構的優化和融資效率的提高
（一）產權結構的發展方向，方式和途徑。（1）產權結構的發展方向。首要就是向現代家族制過渡。在這過程中逐漸淡化家族制色彩，最終實現企業制度的現代化。鑒于我國企業民營企業現在面臨的問題，民營企業的產權結構變革應朝著以下兩個方向進行：產權清晰，權責明確。（2）產權結構的發展方式。變革方式：根據我國民營中小企業的實際情況，企業產權結構改革應采取以誘致為主、強制為輔的改革方式。
（二）優化產權結構途徑和提高融資效率。變革途徑：民營企業產權結構在改革時既要充分考慮成員之間各方面的利益，也要確保改革能進行得徹底。這不僅取決于外部宏觀環境的優化，更取決于民營企業自身在微觀層面上的自主創新活動。優化我國民營企業產權的單一結構可以通過分離所有權和經營權來實現。
摘 要 民營企業是我國經濟發展中的一支最具活躍的力量，特別是近幾年來隨著我國市場經濟的逐步完善，民營企業獲得了較為自由的發展，為國家經濟增長和社會進步做出了很大的貢獻。但民營企業一直受到融資問題困擾，融資渠道不暢影響了民營企業業務的放寬和市場的拓展。本文從民營企業融資困境出發，對其融資渠道選擇現狀及進一步拓展進行了探討。
關鍵詞 民營企業 融資渠道 問題
一、民營企業融資需求及融資困境
民營企業是我國經濟中的一支最活躍的力量，改革開放以后民營企業對國民經濟的發展起到了積極的推動作用。近幾年來，隨著我國市場經濟體系的逐步完善以及對外開放的進一步深化，民營企業獲得了前所未有的發展機會，其數量大大增加，市場規模逐步擴大，已經成為國民經濟必不可少的組成部分。民營企業的發展壯大，一來極大的活躍了我國的市場環境，促進了經濟參與主體的多元化，民營經濟中的科技企業對國民經濟所取得的成就貢獻特別突出，二來民營企業為地方財政的稅收貢獻也很顯著，為地方財政反哺地方發展奠定了堅實的基礎，三來民營企業成為解決我國社會就業問題的重要渠道，為社會新增和剩余勞動力提供了眾多的崗位和工作機會。
市場經濟的自由化給民營企業帶來了前所未有的發展機會，眾多民營企業也摩拳擦掌，準備大干一番事業。但發展的前提是充實的資本，沒有強大的資金支持，民營企業很難開拓新的市場、引進新的技術、擴大生產規模，但由于民營企業與生俱來的特點，決定了其資產少、負債能力有限，發展初期資金需求遠遠超過其經營實力，抗風險能力不高，企業管理水平欠缺，發展潛力需要較長時間才能體現出來，而且信用情況也是很大的弱點，因此在自身資金積累能力較低的情況下，外部融資也面臨著較大的困難。
二、民營企業融資渠道選擇現狀及問題
長期以來，民營企業的融資渠道可選擇性就比較狹窄，雖然政府針對扶持民營企業發展做出了一些制度和機制上的努力，但民營企業依然在市場融資中處于弱勢，有些企業因無及時的資金投入而最終倒閉，留存下來的企業靠薄弱的資本基礎在市場夾縫中慘淡經營，很少企業能突破資金限制的瓶頸獲得超常規的發展。本文從以下三個方面對民營企業融資渠道的現狀及隱含的問題進行了簡要的分析。
（一）內源融資依然是民營企業資金來源的主要渠道
在現實的融資環境下，大多數民營企業選擇自食其力，在迫不得已下才考慮借外債。雖然內源性融資方式成本最低，最易獲得，但卻無法滿足民營企業高速增長的資金需求，特別隨著民營企業由初創時期步入穩定發展期，其規模和業務及市場都會有一個質的飛躍，然而這個質的飛躍需要強大的資金支持才可以順利實現。民營企業自有資金基礎本來就薄，實現的利潤留存既要考慮日常經營運轉的流動性需求，也要滿足分紅等一些現實需要，因此自身實際的資金積累能力非常有限，將留存利潤一下子投入到預期收益不確定的項目需要冒極大的風險。有些企業不僅向業主要求補充資金，還向內部職工發起了借款，但往往是杯水車薪，只能解一時的燃眉之急，難為民營企業持續發展增添多少動力。
（二）外源融資方式選擇較狹窄
就我國目前的金融市場環境來看，民營企業可選擇的融資渠道一是銀行借貸籌資，二是股票、債券融資。就前者來講，是民營企業尋求資本援助效率較高的一種方式，并且風險和成本都相對不高，民營企業也愿意優先選擇銀行信貸。但我國銀行體系融資本來就有向國有及大型企業傾斜的傾向，對中小企業存在諸如信用低、管理差、流動性弱、經營風險高等偏見，中小企業又無法提供充分的擔?；虻盅海虼算y行對于民營企業的貸款要求慎之又慎，在借款合同中規定較多的限制性條款，且貸款額度一般都小于企業實際需求，因而對民營企業的資金利用效率和經營效率都有微妙的影響。就后者來看，通過證券市場融資為民營企業提供了較多的自由，但是在現有的證券市場條件下，民營企業融資的可行性也有一定的限制。主板市場較高的融資要求斷絕了中小民營企業的融資之路，債券市場也達不到國外寬松的融資條件，供需方有限，雖然中小板及創業板的融資要求有所降低，但對企業成長性和科技含量等也有準入的限制，因此使初創期的民營企業只能望而卻步。
（三）民間借貸渠道隱性風險居多
民營企業融資的另一條渠道是民間借貸，在南方一些地下金融活躍的地區民間借貸是眾多中小企業的選擇。對于一時難找到資金籌措渠道的民營企業而言，民間借貸猶如一根救命稻草，利用及時，運用得當，可以很好地解決資金困境，獲得新生機會。但民間借貸隱含的風險因素較多，給民營企業帶來可能的風險影響。首先，一些民間借貸組織，如擔保公司、借貸公司，其經營不正規，借貸利率很高，且亂收不合理費用，增加了民營企業借貸資金成本，需要以更大的經營利潤率才能保持盈利。其次，這些民間借貸組織本身經營也存在風險，有的甚至非法集資來開展借貸活動，其涉嫌違法必然也會殃及民營企業，不僅受到經濟損失，還會受到聲譽和形象的損失。另外，民營企業相互之間缺乏互助合作的意識，很少建立自發的團體基金或其他互助形式來增加融資的可選擇性。
三、民營企業融資渠道的拓展
針對以上對民營企業融資渠道現狀和問題的分析，我們看到，民營企業要擺脫進一步發展的融資瓶頸，面臨著一些難度，但確需為拓展籌資渠道作出積極的努力。
關鍵詞：民營中小企業 融資困境 新思路
近年來，我國民營中小企業的飛速發展，對于活躍社會主義市場經濟，增加就業崗位，維護社會穩定都發揮著不可替代的作用。但是中小企業在發展過程也遇到了一些問題，其中民營中小企業融資難問題就很大程度的阻礙了民營中小企業的進一步發展。溫州老板攜款私逃，民間借款導致的資金鏈鍛煉，中小民營企業紛紛倒閉等新聞屢見不鮮，除了需要政府的政策引導、資金扶持，金融機構的信貸支持、金融產品創新等較為寬松的外部環境外，更重要的在于從提高民企自身素質來尋求解決辦法。
一、民營中小企業融資困境的現狀分析
（一）信用擔保制度有待完善，缺乏第三方金融服務機構及國家政策扶持
就國內大的宏觀環境來看，國家對于民營中小企業的優惠政策還是較差，對于激活民營中小企業活力，盤活民營企業資金流不利。例如，在財務稅收方面，民營中小企業并未獲得太多的免稅支持，與進駐國內的外企相比差距甚大；政府信用擔保體系對于民營中小企業來說也存在一定的不公平性，加上服務體制的不完善，歧視中小企業的現象的存在，導致民營中小企業融資及其困難。此外，至今在我國還沒有一個完整意義上的中小企業管理機構，缺乏全國范圍的中小企業信息數據庫，這些都提高了民營中小企業的融資搜索成本。
（二）民營中小企業自身問題導致融資困難重重
盡管我國民營中小企業近年來發展取得了一定的進步，但是我們還應該看到民營中小企業整體管理水平還是不高，特別是財務管理制度不完善或不健全，經營信息透明度缺失，加上管理行為不規范等，從而導致一般金融機構很難了解中小企業的實際情況。此外，民營中小企業一般信用等級較低，大多數中小企業并民營過強的實力去償還銀行信用貸款，從而導致商業信用有效貸款數量減少，最終形成民營中小企業資金獲取來源過于單一、融資渠道少的局面。
二、破解我國民營中小企業融資難的新思路
（一）制定適合民營中小企業的法律法規，提供政策性的扶持
就目前而言，國家的許多法律法規是根據行業的發展還制定或劃分的，這樣就未能給予民營中小企業提供一定的幫助，從而導致民營中小企業沒有獲得更多的政策的扶持，沒有獲得融資的政策的便利性。因此，各級政府有必要根據民營中小企業發展的實際情況，給予民營中小企業政策和融資條件的傾斜，特別要制定風險投資法規，規范相關投資公司和相關市場交易行為。
（二）全面提高民營中小企業的競爭力，走出融資困境
國內民用中小企業，大多是規模小，競爭能力不強，加上受到市場的影響，民營形成有效的規模經濟，經濟效益無法大跨步提升，進而導致發展速度放緩，無法獲得有效的融資，最終導致發展受阻。國內中小企業要想改變融資難的困境 全面提升自身的競爭力就成為打破融資困境的重要渠道。首先，中小企業要做好高層領導的培訓工作，讓他們掌握企業發展所需的先進管理思想，進而促進中小企業建立現代化管理制度。其次，民營企業要注重自身員工素質的提升，增強企業的技術創新能力，使得自身的產品區別于市場上的其他產品，這樣才能提高企業競爭力；最后，堅固自身信譽，打造企業品牌，在對外推廣上形成賣點，提高知名度，贏得銀行的信用，走出融資難的困局。
（三）加強與第三方金融機構的合作，降低融資風險
許多民營中小企業無法獲得銀行的貸款，除了企業與企業之間組裝成的擔保基金外，民營中小企業還可以通過與第三方金融機構的合作來獲得更多的貸款，這樣不僅能夠降低貸款的利息，還簡化了審批的手續，節省了交易和搜索成本。此外，中小企業應該做好各項資金的監督工作，保證各類資金能夠得到有效的應用，降低融資的風險，進而保證民營中小企業的貸款的安全性。
三、結束語
通過上述分析，我們可以看出我國民營中小企業融資難的問題不僅在于中小民營企業，也關系到我們宏觀的發展環境，因此，民營中小企業需要不斷的提升自己的競爭力，建立起現代化企業管理制度，形成有效的監督機制，在此基礎上，合理的運用國家政策法規給予的支持，加強與其他金融的機構的合作來突破融資難的瓶頸，獲取企業的快速健康發展。
參考文獻：
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[3]邵國良，王滿四.中小民營企業融資渠道現狀與特征探析――以廣東實證分析為例[J].廣州大學學報（社會科學版）.2007（06）
【關鍵詞】 民營企業 融資 政府 銀行
一、我國民營企業融資方式
（一）內源融資
民營企業的資金主要依靠自身積累，即以內源融資作為主要融資渠道，它是來自企業內部的資金，包括企業初始創立時期由所有者投入形成的資本、通過留存收益以及員工的投入等方式獲得的資金來源。我國民營企業融資主要依靠內源融資，主要是因為民營企業面對外界壓力的自身儲備和外部資金難以獲得。
（二）外源融資
企業的直接融資方式主要有在資本市場發行股票和債券融資，但是，受“所有制”限制，資本市場還不能成為民營企業的有效融資渠道；民營企業間接融資主要是依靠銀行貸款，然而民營企業通過銀行貸到的有限資金不足以滿足民營企業發展的需要，這與民營企業對經濟的貢獻形成強烈反差。民營企業的融資方式還有民間融資，即非正式融資，主要是民間借貸、地下錢莊和農村合作基金會等。由于這種融資方式沒有過多的時間和條件的限制，加之操作方便，它成為民營企業融資的主要方式。但是民間融資造成一系列社會問題，國家經過金融整頓對非法接待形式予以取締，加大了民營企業融資困難程度。
二、我國民營企業融資困難原因分析
（一）家族經營制弊端多
大部分民營企業以家族經營的方式起步，在規模不大的初期這種家族經營的方式是有優勢的。然而，隨著市場競爭愈演愈烈，家族經營制已經不能緊隨時代的要求。家族經營制的的弊端主要是：家族經營制下的企業決策其實就是由一人決定。個人決策可能會嚴重偏離實際，造成投資決策或經營方針上的嚴重失誤；家族經營制下，由家庭成員來擔當重要職位，企業不能多方面引進有能力的人才，導致企業喪失活力；家族經營制下，產權單一問題突出。企業主不愿外部人員參股，董事會不能發揮真正作用，企業發展風險大，外部金融機構不愿意貸款給民營企業。
（二）政府政策倒向和法律制度保障缺失
我國現行的經濟體制是以公有制經濟為主體，多種所有制經濟共同發展。但是我國的經濟體制是從計劃經濟體制中轉型而來，政府政策明顯傾向國有經濟，國有企業占主要位置。民營企業基本不能得到與國有企業平等的待遇，如國有企業在資源分配上總是享有優先權，商業銀行在考慮貸款風險時，更愿意貸款給風險較小的國有企業。另一方面，我國現行的各種法律制度也是以這些企業的權力及義務為基礎建立起來的，對比來看，民營企業的應享受的權利得不到法律的保障。
（三）民營企業的融資渠道狹窄
對我國融資體系而言，主要是傾向于向國有企業提供服務，服務于民營企業的金融機構和金融市場十分匱乏。我國的債券市場主要發行國債，國債由國有企業壟斷；我國的股票市場主要向國有企業提供服務，民營企業進入限制條件比較多。雖然國家為滿足其他企業的融資需求積極發掘新方式，例如票據貼現、融資租賃、風險投資、應收賬款融資、基金融資、短期融資權、信托等，但是發展卻極為緩慢。由此可見，專門針對我國民營企業的融資渠道還是非常狹窄的。
三、解決我國民營企業融資困難的對策
（一）全面提高民營企業自身素質
民營企業應該從自身開始入手進行改革。招納與企業沒有直接利益牽掛的有才能的人為企業增添新活力，致力于建立一個規范運作、能夠真正發揮效力的董事會，避免個人獨斷決策；民營企業應該吸收和國外先進的管理理念個管理方式，并結合企業自身的管理狀況，規范企業的運作，實行財務透明化，降低企業經營風險；還有一個關鍵因素就是，民營企業應該培養“誠信”的企業文化，讓誠信沉入企業的每一個細胞，提升企業的信譽和整體形象。
（二）政府給予相應政策支持
政府應該加大對民營企業的扶持力度，從根本上消除歧視，設立專門針對民營企業的基金，提升擔保機構的信用度，可以借鑒美國的小企業管理署為其國家的企業貸款時提供擔保的經驗，讓我國政府機構扮演擔保人的角色；民間融資具有自身優勢，政府應該正確加以引導，為民間融資行為提供一個以合理合法為前提，可以任其發展的平臺，這樣就可以避免它采取不法手段提供融資，降低其破壞道德和法律的風險，加強對其的監管，建立專門的有效的監督體系，讓民間融資能夠發乎作用。
（三）拓寬民營企業外源融資的渠道
加大對民營企業的信貸扶持力度，國有銀行作為我國企業主要的融資途徑，應該消除歧視，加快深化改革的腳步，以市場為導向，加大扶持民營企業信貸的力度；在一些政策性銀行建立專門針對民營企業融資的部門，來解決民營企業融資困難的問題；促進中小金融機構的發展，中小金融機構有自身靈活性高等各方面的優勢，加強對中小金融機構的監管讓其在融資市場上發揮效力；擴寬眼界，積極發展各種融資方式，挖掘身邊的資源，如使股權融資，項目融資等，使民營企業能夠多方面、多途徑的獲得資金，讓其發展為國家經濟做出更大貢獻。
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關鍵詞：民營企業；融資風險預警；管理系統；構建
中圖分類號：F276.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）18-0039-02
民營企業要想實現可持續發展，提高其地位和作用就必須合理解決發展道路上的各種問題。融資風險阻礙了民營企業的進一步發展，融資風險使企業在資金的運用過程中面臨了巨大的挑戰。我們需要了解民營企業融資的現狀及融資風險的類型，構建和完善企業風險預警管理系統，充分發揮風險預警管理系統在民營企業融資風險中的有效作用。
1 我國民營企業的融資現狀
近年來，經濟的快速發展為民營企業的發展和壯大提供了有利的環境。但是隨著民營企業的不斷發展，同樣面臨各種問題和挑戰。由于國際經濟發展的大環境和民營企業自身的缺陷，融資風險的存在成為其發展道路上的障礙石。目前，我國民營企業出現了以下問題。
1.1 內源直接融資滿足不了企業的資金需求
《中國家族企業發展報告》顯示，我國家族企業成為私營企業的主體。其主要的融資方式包括企業的留存收益和所有者權益融資。在民營企業發展的初期，這兩種融資方式基本可以滿足企業發展需求。但是民營企業的快速發展，企業的規模隨之擴大，企業需要更多的融資方式。
1.2 外緣直接融資渠道狹窄
股票、債券和風險投資是主要的外緣直接融資方式。由于我國大部分民營企業屬于中小企業，企業規模較小，達不到股票上市的要求，因此企業尚且運用不了股票融資這種方式。各種證券市場在某些情況下可以成為企業的一種融資方式，但是由于各方面條件的約束，債券融資同樣得不到更好的利用。風險投資對投資主體設置了很高的要求，而且在投資過程中也存在各種各樣的風險。
1.3 正規金融機構信貸條件和期限結構限制
我國四大國有銀行發放貸款的對象絕大多數是國有企業和大型企業。而民營企業則受到了很多條件的限制，加上民營企業本身的缺陷使其受到各大銀行的歧視。因此民營企業無法從銀行獲得貸款。雖然地方性融資在民營企業融資方面發揮了一定作用，但是仍舊解決不了民營企業的融資問題。
1.4 非正式渠道融資成為民營企業資金的主要來源
由于民營企業自身的特點，可以從社會中獲得一些貸款，有時候也通過客戶之間延長還款期來周轉資金。但是在沒有國家法律法規保護的情況下，很容易能引發各種非法融資的問題。企業互相拖欠貸款使得競爭環境和信用狀況逐漸惡化，在這種情況下，非正式渠道出現了越來越多的問題。在這方面有很多的例子，例如麗水“小姑娘”杜益敏，因為非法集資7億元而被判處死刑；義烏的“玩具大王”樓國輝因涉嫌非法吸取公眾存款被義烏警方刑事拘留，他所投資的項目由于巨額的貸款利息導致資金鏈斷裂。
2 民營企業融資風險預警
2.1 融資風險前期預警
融資風險前期預警的工作就是具體分析大量的信息資料，通過具體分析可以了解到企業融資風險的大小和預期可能發生的財務危機。信息資料的取得主要來自內部和外部。預計企業的融資活動和控制風險的能力是民營企業主要的前期融資風險，主要反映民營企業是否能夠融資到位和是否能夠正確的融資和使用。
2.2 融資風險中期預警
中期融資風險預警則是預警企業行業經營內外環境，了解企業的財務程度和具體情況。中期融資風險預警主要包括財務預警和經營預警。
財務預警主要有五個方面。其一是發生資不抵債的情況，企業面臨嚴重的債務危機，可能面臨財產清算重組或者企業破產；其二是企業經營活動的凈現金流量為負，說明企業沒有足夠的資金，獲利能力有一定的問題；其三是產生了大額的逾期利潤，使企業的投資者在利益方面無法取得保障；其四就是企業信用等級的下降所導致的償債能力的下降；其五是企業在融資方面受到的嚴重阻礙，無法取得外部投資資金。經營預警主要在于兩個方面，一是產品沒有適銷對路，面臨很大的競爭，使得企業無法從中獲取更多的利潤；二是企業的經營管理制度不夠完善，人才短缺，使得企業沒有更好的發展前景。
2.3 融資風險后期預警
企業的融資風險進一步轉化為危及企業財務方面，沒能很好控制后期預警就是融資風險的后期預警。它主要有三方面的表現：其一是通過對企業各方面能力的分析得出企業的財務出現很大的問題；其二是企業的償債能力下降，由于無法償還前期債款而失去債權人的信任，使企業出現嚴重的財務危機；其三是企業出現非正常的停工停產現象，企業可能面臨破產的危險。
3 預警管理系統的構建
在預警管理系統的構建道路上，河南省的一些中小型企業做了一定的工作。它們根據自身企業的規模小，抗風險能力較弱，管理制度不完善等缺陷建立風險評估體系。在構建過程中，采取針對民營企業相關的問卷調查并對專家進行函詢調查的方式，在全國的大環境下根據自己的特點建立風險預警。這可能是一個省市對于預警管理系統構建工作的一部分，而我們需要從全國民營企業的現狀來構建預警管理系統。
3.1 民營企業風險預警管理系統構建的流程
企業風險預警主要包括五個環節，收集錄入信息、風險識別、風險評價、風險應對以及信息輸出。其中，企業在經營過程中的內部和外部信息是收集錄入信息的對象；風險識別則是將收集到的資料按照各種方法進行歸類整理，從而最大程度上的列出風險因素；風險評價在完成風險識別這一環節之后，對風險識別中所列出的風險因素進行分析，最后得出結果；風險應對則是采取各種方法和手段來有效的控制風險；信息輸出就是輸出風險控制的作用。
3.2 民營企業融資風險預警模型的實證分析
融資風險預警模型的建立是完成預警管理系統的前期重要工作，這個模型的建立可以提前為系統的構建發現問題，同時成功的模型是可以應用到防范融資風險的工作當中的。
①選取樣本的原則以及數據的來源。選取的樣本數據的好壞程度與風險預警模型的準確性是有直接聯系的，因此在選取數據的時候需要注意很多問題。首先要注意隨時更新樣本的數據，在當今市場經濟的發展形勢下，民營企業的經營狀況是在不斷發生改變的，要隨時跟進企業的最新動態，做到數據的更新，保證預測的準確性；其次要保證數據的完整，民營企業在財務方面沒有嚴謹的制度要求，往往在一些財務數據上做不到面面俱到，因此在選取數據的時候要將不完整的財務指標去除，保證數據的完整程度。
②使用因子分析法進行財務指標的簡化。從財務管理的角度來看，很多財務指標之間是相互聯系的，具有相通性。初次選取的財務指標是比較多的，這樣造成工作量加大，也影響預警模型的準確性。而因子分析法的作用就是利用少數的重要變量分析出更多的所需信息，減少工作難度。其工作流程為，數據的標準化-提取財務指標（因子）-對因子進行相應的分析，得出最后的結果。
③風險預警模型的預測。預警風險模型的基礎工作完成之后，就要將模型是否能夠達到預警企業融資風險的要求進行預測。這個預測過程是全方位的，首先就是檢查模型的建立過程的準確性，就一些環節進行抽樣檢查；其次就是將此模型應用到實際的案例當中，以此來推測模型的可行性以及在融資風險的預警工作中的實際作用；最后就是通過研究結論進行預警模型的進一步改進，使這整個系統更加完整。
3.3 民營企業自身改進的一些措施
①完善企業的融資風險預警管理系統。在系統的初始建立過程中，肯定碰到一些困難，建立完預警管理系統之后，要開始針對遇到的問題進行改進工作，逐步完善預警管理系統，使其能夠全面的防范融資風險。
②提高企業自身的綜合實力。民營企業由于自身條件的約束，使其融資風險和企業的實力緊密聯系在一起。因此企業需要計劃長遠的發展，提高自身的管理水平，增強企業的競爭力，在各方面制定好發展戰略，使企業的綜合實力得到提升，從而降低企業的融資風險。
③建立合理的資金結構。從財務管理的角度來看，不同的融資方案所產生的融資風險是不同的，企業在財務方面需要投入更多的精力做好資金方面的管理。民營企業在融資方面面臨很大的困難，融資渠道的狹窄使企業不得不充分使用自身所擁有的條件，通過不同的融資渠道建立合理的融資結構。
④建立科學合理的財務制度。企業的財務指標是預警管理系統中的一個重要基礎，提高防范融資風險的能力一個重要條件就是企業規范的財務制度。首先要做到對于財務的準確核算，做好企業基本的財務工作，然后做好財務分析工作，分析企業所存在的財務問題，最后就是提高財務人員的綜合素質，在這樣的基礎上建立好企業的財務制度。
4 結 語
面臨融資風險這樣的大問題，除了國家政府和社會各界的幫助之外，民營企業需要從自身出發，探尋有效的措施來迎接挑戰。面臨融資方式的多元化，企業在融資過程中，需要考慮自身的條件進行融資。除此之外，企業應該建立健全的融資風險預警管理系統，合理的企業融資結構，運用科學的方法，控制和防范各種融資風險問題，降低風險發生的可能性，為企業的融資提供有利的環境。在這樣的努力下，為企業的發展創造更佳的環境，補全民營企業發展中先天不足的條件，從而使民營企業在未來實現可持續發展。
參考文獻：
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關鍵詞：民營企業；融資；銀行；政府
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
一、有效提高民營企業自我融資的利用率
擺正心態正確認識內源融資，提高使用效率。內源融資應是民營企業首選的融資方式，尤其是處于創業初期及規模不大的中小企業，由于受到市場需求及生產規模的約束，很難承受高額負債成本，因此，必須注重自有資本的積累，避免過度負債經營，主要依靠內源融資來積累資金追加投資，擴大生產規模。因此，民營企業必須正確認識內源融資，提高內源融資的使用效率，加強財務管理，向管理要資金，充分利用一切可利用的資金。通過加強財務管理，特別是現金管理和應收賬款的管理，使企業流動資本得以節減，現金流量得以增加。另外，企業要制定有利于自身發展的分配制度，提高內源融資的利用規模，從而達到突破企業自有資金瓶頸的制約。
二、積極發展資本市場解決浙江民營企業融資難問題
拓寬直接融資的渠道。比如通過創建創業板、二板等多層次證券市場體系放低企業上市門檻，或者通過開設一些小型交易所，開辟民營企業上市的特別通道，使股市為民營企業服務。目前滬、深兩地的證券交易所主要為國有大中型企業提供融資渠道，創業板、二板市場對成長型的民營企業來說是一條可供選擇的融資渠道，這樣不僅會解決民營企業融資難的問題，而且還可以規范民營企業，促其實現改制同時消除所有制歧視對于國有和民營都一視同仁，建立現代公司制度促進社會主義市場經濟的發展。民營企業在選擇上市交易所時還可以根據企業自身的特點選擇海外上市，這也是民營企業又一條好的籌資渠道。浙江民企已不乏從創業板、二板及海外上市成功融入資金的。此外，還應允許和鼓勵民營企業通過發行企業債券等方式進行直接融資。
三、解決浙江民營企業銀行貸款難的問題
浙江民營企業難以籌到資金，對于政府和銀行都會有不利影響，所以政府和銀行金融機構共同努力解決浙江民營企業籌資難問題。作為政府應當做好兩項工作：一是要加強銀企溝通合作。現在銀行有錢不敢向中小企業貸款，其中一個重要原因是信息不對稱，銀行對企業發展情況了解不多，風險難把握，當然不敢放貸。作為政府就要幫助做好信息溝通工作。二是在在金融政策上，政府要建立激勵機制，促進商業銀行主動為民營企業貸款，鼓勵商業銀行進一步進行貸款的條件、方式與品種，以適應民營企業貸需求頻率高、金額小、風險大、管理成本高等特點的要求。政府在制定面向民營企業金融政策時，應充分考慮以往政策的缺陷，并在制度等方面給商業銀行松綁，改革某些不適于民營企業信貸服務的考核指標，使商業銀行 在沒有制度壁壘的情況下將政策真正要求落到實處。商業銀行要在有效控制風險的前提下，改革現行的貸款審批程序，進行制度創新。根據民營企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并根據風險變化靈活地進行調整。銀行要進行金融的創新，嘗試擴大存貨抵押貸款、應收款抵押貸款等新業務，以滿足不同層次民營企業的不同金融服務需求。
四、發展民間金融機構解決浙江民營融資難問題
政府和民間共同努力解決浙江民營企業籌資難問題。首先，與民營企業一樣同屬民營經濟范疇的多數中小金融在為民企服務時不存在所有制歧視的問題；其次，作為地方性金融機構，它在為民營企業提供服務方面擁有信息優勢；再次，中小金融機構的經營機制靈活，經營成本低，能有效地降低為民營中小企業融資過程中的交易成本。因此，發展中小金融是解決民營中小企業間接融資難的比較有效的方法。應積極鼓勵和引導地方性中小金融機構重新細分市場，把支持民營企業作為自己服務的重點。有些地方性的金融機構就比較成功地做到了這一點。
五、完善浙江民營企業的信用擔保體系
要加強民營企業信用擔保體系建設。信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，介于商業銀行和企業之間，是商業銀行和企業的“防火墻”。擔保人對商業銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級。建立和完善中小企業信用擔?？梢赃m當緩解民營企業融資難問題。從2000 年開始，浙江省堅持按照政府扶持、社會參與、市場化運作的要求，多渠道、多形式籌措資金，積極探索發展各類中小企業信用擔保機構。目前，全省已建各類擔保機構209 家，注冊資本金達37 億多元，其中66 家列入了國家中小企業信用擔保體系建設試點。在開展中小企業的融資擔?；顒又校瑩C構認真按照互利互惠的原則，積極加強與銀行合作，特別是地方股份制商業銀行的合作。到2004 年6 月底，全省各類中小企業信用擔保機構已累計為18 700 多家中小企業提供融資擔保服務，擔保貸款總額達到254 億多元，為解決民營企業特別是民營中小企業融資困難發揮了重要的作用。
總之，解決浙江民營企業籌資難問題，必須是政府、銀行金融機構、民間金融機構、企業4個主體共同努力，而且是個過程，不可能一時就能解決的。只有在多方面共同努力，相互協調下，才能為浙江省民營企業營造一個健康、有序、有效的融資環境。
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關鍵詞 ：探討；民營企業；融資途徑
2011 年中國民營企業500 強的分析報告中顯示，在我們幾種所有制企業的發展速度來看，民營企業的發展速度要高于國有經濟與外資經濟的發展，民營企業的份額已占到我國GDP50%以上，已成為我們社會主義經濟形式重要的組成部分。但是融資難問題仍然嚴重阻礙著大部分民營企業的發展。由于自身的缺陷和外部環境的因素民營企業遇到了很多問題，而融資困難的問題顯得尤為突出。民營企業融資難的問題是否能解決好直接影響著我國民營經濟的發展，對我國國民經濟的發展也將會產生深遠的影響。本文將會探討一下民營企業的融資途徑。
一、良好的民營企業形象是融資的先決條件
企業的自身形象影響著融資能力的強弱。民營企業要不斷深化企業改革，明晰產權，權責明確，改革企業運營機制，不斷提高企業的經濟效益，這是建設一個良好企業形象的基礎。在財務方面，民營企業要完善財務機制，清查會計賬目，提高財務的透明度并歡迎外界的查閱和審計，使投資者能隨時了解企業的財務信息，增加對企業的認可。提高自身的企業管理水平，這取決于企業內部的管理。民營企業的現代化制度應隨著市場經濟發展的需要而逐步完善，改革“家族式”企業使其正規化，使其成為適應現代化經濟發展的有限責任公司或股份制企業，廣大民營企業應重視用人機制的完善，擯棄用人唯親的觀念，人力資源管理要跟上社會經濟的發展，完善人事的調動和任免。并且民營企業要重視科技新產品的推廣，及時學習更新先進的技術和設備，提高工作效益。并且，加強民營企業管理者的專業素質建設十分關鍵。經營管理人員和民營企業的出資人都應當具有較強法律觀念、社會公德和誠信意識。只有一個能持續盈利的誠信的并有還款意識的現代化的企業，才能得到更寬廣多渠道的融資途徑。
二、構建多層次的資本市場，完善直接融資體系
降低民營企業上市的門檻，對民營企業提供股票市場和債券市場的“國民待遇”，鼓勵其在主板、創業板、中小板市場上籌資，政府要逐步減少對國有上市公司和投資者的保護，為了滿足不同產業、不同規模的民營企業進行融資的需求應盡快建立完善多層次的資本市場體系。創業板市場的設立為民營企業直接融資提供制度上的可行性，同時將會對民營企業進入資本市場的速度產生積極的影響。發展債券融資市場，應加快完善債券發行審核體制，逐步降低對民營企業規模的限制，放寬發行限度，債券擔保的信用評價制度要從新評估并改進，鼓勵盈利好、具有償還能力的民營企業通過發行債券進行融資。不同規模的企業有不同的融資需求，一個健全的資本市場應能給不同發展規模的企業提供機會，提供多樣化的融資方式以滿足各類企業不同數量的融資需求。通過境外直接上市和通過境內居民個人在境外設立殼公司收購境內企業境外間接上市等方式，民營企業可以進行海外融資。境外上市的類型包括首次公開發行上市，借殼上市，買殼上市，或者與海外上市公司交換資產和股權，這些形式的上市可以提高民營企業股權的流動性。在進入國外市場前，要做好前期的工作，了解國外投資環境，了解當地的法律和政策，以避免不必要的風險。發行權債券也是民營企業直接融資的方法，成熟穩妥的地方企業債券市場，完善的信用擔保，完備的信用等級評審和資金使用監管制度，是民營企業的中短期投資性或經營性資金可以通過公司債務方式進行融資的前提。
三、為民營企業創造公平合理的貸款環境
對信貸政策進行改革，加快國有銀行的信貸機制的調整，政策體系要盡快適應民營經濟貸款，企業信用等級認定標準要修改和創新，堅持公平、公證和誠信原則，廢除以企業的規模和性質作為支持與否的條件，滿足民營企業的合理資金需求，提升對民營企業信貸投入的比重。首先，國有銀行給予分支機構更多的貸款權限，充分釋放基層機構的活力，減少貸款審批程序。其次，貸款信息獲取渠道要適應民營企業貸款要求的運作機制和政策方針，同時設立民營企業貸款的快速通道，專門負責解決民營企業的信貸。最后，建立關于大型企業貸款利率和民營企業的貸款利率的雙軌價格利率體系。政府制定政策引導地方性中小金融機構加強對民營企業融資的支持的力度。機制靈活，運作成本低是地方性中小金融機構的特點，并且能與民營企業一起成長。并且由于對當地的客戶情況較為了解，能隨時做出調整，從而能大大降低交易成本和風險。同時，民營經濟信貸擔保體系也應該盡快建立，在眾多民營企業出現融資困難的情況下，地方政府應適當地增加擔保資金投入。
四、金融改革創新，增加民營企業融資途徑
國內市場逐步向境外風險投資公司開放，鼓勵創辦風險投資基金和風險投資公司，政府要盡量為它們創造良好的政策環境。風險投資基金應該由各級政府通過投資公司等投資機構帶頭投資設立。引導金融機構開發的金融產品適應民營企業發展，民營企業可以充分利用股權融資，項目融資，也可以通過孵化器、擔保機構等民營企業促進機構進行融資。國際金融組織信貸、政府貸款、國際商業銀行貸款、補償貿易和租賃也可以成為民營企業進行融資的主要途徑。并且，租賃是民營企業進行融資的有效途徑。租賃具有租金支付方式靈活多變、能適應承租人的不同需要的特點。租金會在租賃期較長的一段時間內保持不變。民營企業可通過租賃以融物的形式進行融資。對國有商業銀行的金融服務機制進行創新使其根據民營企業的現狀做出變革和調整。為了盡快適應民營企業的發展要盡快建立一個專門針對民營企業融資的金融服務平臺，同時相配套的業務也應該同時開展。各個民營企業起步不同，發展水平也不在一個水平上，對此應建立有區別的信貸政策，避免“一刀切”對小企業在融資工作中上造成的瓶頸和障礙。盡管每一個民營企業的情況都不相同，但在貸款上都表現出“急、小、頻、快”的需求，國有商業銀行根據上述情況應該創新貸款方式和增加貸款渠道，而對那些收益較好、具有還貸意識、信譽好、有發展前途的現代化民營企業應簡化貸款程序，在法律法規和政策的允許下可以建立貸款快速通道。寬松的貸款條件，增加授信額度也應該在適當的條件下逐步推進。盡快建立起信貸激勵與約束相結合的管理制度，強化責任約束的同時，設計出合理有效的業績測評辦法，使責、權、利相統一，有獎有罰，罰獎并重。
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[關鍵詞]中小民營企業融資障礙融資渠道
改革開放以來，我國的中小民營企業從無到有，逐漸發展壯大。在一些經濟發達地區，其產值占經濟總量已是四分天下有其三，甚至更高，成為當地經濟發展的排頭兵和財政收人的頂梁柱。綜觀全國，凡是經濟發展快的地方，民營經濟發展的也比較快；凡是民營經濟發展比較緩慢的地方，經濟發展也較遲緩。民營經濟已經成為近些年中國增長最快的經濟成份，但由于諸多阻滯因素特別是融資障礙的影響，民營經濟的實際增長速度并不等于它的潛在增長速度。因此，找出造成融資困難的真正原因，并采取切實可行的對策是大家關心的話題，對進一步促進民營經濟的發展也有著十分重要的現實意義。
一、中小民營企業融資障礙的分析
民營企業的發展還處于一個非常初級的階段，如規模較小，家族式管理，財務不透明，缺乏信譽，沒有信用記錄等原因，致使銀行等金融機構對中小民營企業提供的資金扶持十分有限。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業或者是基礎建設，或者總是投向確保毫無風險的地方，風險投資也鑒于市場環境在投資趨向上非常保守，使得處于發展初始階段的中小民營企業要獲得銀行貸款十分困難，而多數知識分子在創業初期兩手空空，資金十分缺乏，沒有合理的融資渠道成為很大的障礙。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業放貸。另外，在當前融資體系中，對民營企業的貸款期限通常在1年以內。由于投資項目審批制度改革尚未到位，而且銀行擔心長期貸款帶來的風險，目前，沒有幾家銀行為中小民營企業真正開放基建和投放貸款科目，因而中小民營企業的長期貸款基本上沒有多大可能。造成了企業不得不采取短期貸款多次的辦法，從而增加了企業的融資成本。更重要的是，現有的融資渠道根本無法滿足中小企業的二次創業和進行技術改造。
1.從企業自身而言，可以歸結為以下幾方面因素
(1)中小民營企業由于資產和生產經營規模都比較小，盈利能力也比較差，從而抗風險能力差，進而償還貸款的能力容易受到削弱。
(2)中小民營企業的經營場所和人員具有較強的流動性，法人代表變動頻繁，這些特點導致中小民營企業不償還貸款的“敗德成本”較低。
(3)除近年來發展起來的少數高科技型企業外，大部分中小民營企業的管理人員素質較差，缺乏精通相關專業知識，不僅不能有效地管理企業，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業逃債、廢債現象非常普遍，甚至通過“兩本帳”的手段來欺騙銀行，造成信貸資產流失。
(4)中小民營企業組織關系簡單，缺乏可以提供擔保的上級主管部門和行業組織，且自身資產規模不大，固定資產大多陳舊落后、變現能力較低，導致申請新貸款時抵押物嚴重不足，擔保責任難以落實。
2.從金融和資本市場而言，可以歸結為以下幾方面因素
(1)貸款擔保制度效率低下。根據筆者對上海市中小民營企業信用擔保資金運用情況的調查，1998年～2004年，上海市為中小民營企業提供的信用擔保，占全市中小民營企業法人單位總戶數的6％；以擔保貸款額與擔保本金而言，其增長緩慢，而且還存在部分信用擔保項目管理不到位等問題。
(2)股票、債券發行的政策性歧視。長期以來，資本市場是作為國有企業融資及產權轉換的一個具有特定功能的制度，盡管現在正在改變這一狀態，但民營企業，特別是中小民營企業要想獲取公開發行股票、債券的資格仍然相當困難。只有為數極少的特大型效益很好的民營業企業才有可能爭取到上市的指標，眾多中小型民營企業幾乎沒有任何機會。
二、中小民營企業融資渠道的構想
弄清了我國中小民營企業的融資障礙,我們就可以尋找緩解的融資渠道了。迄今為止,各方面已經提出(其中一些已經在實施中)的中小民營企業扶持建議主要有如下幾方面：
1.規范發展中國的資本市場，盡快推出股市創業板市場，讓民營企業特別是中小民營高科技企業能在資本市場上直接融資。我國企業要走向世界，參與國際競爭，政府就應該扶持民族資本，包括中小民營企業做大做強，而上市融資不僅可以籌集到企業發展所需資金，而且可以改變公司股本構成，規范公司的治理結構。
2.鼓勵創辦風險投資公司或風險投資基金。首先要鼓勵境內外風險投資公司落戶中國，有關部門要盡量為它們創造良好的運營環境；其次各級政府通過投資公司等投資機構帶頭投資設立風險投資基金，由政府出面建立創業輔導體系、創新委托投資制度，由政府出資或提供其他優惠，支持委托擔保，鼓勵租賃、保險、非正式股權和非正式借貸的發展。
3.政府部門要盡快完善中小民營企業信用擔保制度，設立多層次中小民營企業信用擔保機構，為中小民營企業間接融資掃清障礙。擔保機構資金來源應多元化，既有政府財政資金和民間資金，又有企業會員基金和互助基金，通過建立中小民營企業資信檔案，對有市場、有信譽、有產品、缺資金的企業積極提供貸款擔保服務，使其能順利獲得銀行貸款。
4.進一步深化金融體制改革，引入競爭機制。積極發展非國有和中小金融機構，打破國有商業銀行的壟斷地位，允許民間銀行進入銀行業，從而擴大中小民營企業的融資渠道。
參考文獻:
[1]呂榮華:對中小企業融資決策的探討.,2007
[關鍵詞] 中小民營企業 融資障礙 融資渠道
改革開放以來，我國的中小民營企業從無到有，逐漸發展壯大。在一些經濟發達地區，其產值占經濟總量已是四分天下有其三，甚至更高，成為當地經濟發展的排頭兵和財政收人的頂梁柱。綜觀全國，凡是經濟發展快的地方，民營經濟發展的也比較快；凡是民營經濟發展比較緩慢的地方，經濟發展也較遲緩。民營經濟已經成為近些年中國增長最快的經濟成份，但由于諸多阻滯因素特別是融資障礙的影響，民營經濟的實際增長速度并不等于它的潛在增長速度。因此，找出造成融資困難的真正原因，并采取切實可行的對策是大家關心的話題，對進一步促進民營經濟的發展也有著十分重要的現實意義。
一、中小民營企業融資障礙的分析
民營企業的發展還處于一個非常初級的階段，如規模較小，家族式管理，財務不透明，缺乏信譽，沒有信用記錄等原因，致使銀行等金融機構對中小民營企業提供的資金扶持十分有限。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業或者是基礎建設，或者總是投向確保毫無風險的地方，風險投資也鑒于市場環境在投資趨向上非常保守，使得處于發展初始階段的中小民營企業要獲得銀行貸款十分困難，而多數知識分子在創業初期兩手空空，資金十分缺乏，沒有合理的融資渠道成為很大的障礙。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業放貸。另外，在當前融資體系中，對民營企業的貸款期限通常在1年以內。由于投資項目審批制度改革尚未到位，而且銀行擔心長期貸款帶來的風險，目前，沒有幾家銀行為中小民營企業真正開放基建和投放貸款科目，因而中小民營企業的長期貸款基本上沒有多大可能。造成了企業不得不采取短期貸款多次的辦法，從而增加了企業的融資成本。更重要的是，現有的融資渠道根本無法滿足中小企業的二次創業和進行技術改造。
1.從企業自身而言，可以歸結為以下幾方面因素
(1)中小民營企業由于資產和生產經營規模都比較小，盈利能力也比較差，從而抗風險能力差，進而償還貸款的能力容易受到削弱。
(2)中小民營企業的經營場所和人員具有較強的流動性，法人代表變動頻繁，這些特點導致中小民營企業不償還貸款的“敗德成本”較低。
(3)除近年來發展起來的少數高科技型企業外，大部分中小民營企業的管理人員素質較差，缺乏精通相關專業知識，不僅不能有效地管理企業，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業逃債、廢債現象非常普遍，甚至通過“兩本帳”的手段來欺騙銀行，造成信貸資產流失。
(4)中小民營企業組織關系簡單，缺乏可以提供擔保的上級主管部門和行業組織，且自身資產規模不大，固定資產大多陳舊落后、變現能力較低，導致申請新貸款時抵押物嚴重不足，擔保責任難以落實。
2.從金融和資本市場而言，可以歸結為以下幾方面因素
(1)貸款擔保制度效率低下。根據筆者對上海市中小民營企業信用擔保資金運用情況的調查，1998年～2004年，上海市為中小民營企業提供的信用擔保，占全市中小民營企業法人單位總戶數的6％；以擔保貸款額與擔保本金而言，其增長緩慢，而且還存在部分信用擔保項目管理不到位等問題。
(2)股票、債券發行的政策性歧視。長期以來，資本市場是作為國有企業融資及產權轉換的一個具有特定功能的制度，盡管現在正在改變這一狀態，但民營企業，特別是中小民營企業要想獲取公開發行股票、債券的資格仍然相當困難。只有為數極少的特大型效益很好的民營業企業才有可能爭取到上市的指標，眾多中小型民營企業幾乎沒有任何機會。
二、中小民營企業融資渠道的構想
弄清了我國中小民營企業的融資障礙,我們就可以尋找緩解的融資渠道了。迄今為止,各方面已經提出(其中一些已經在實施中)的中小民營企業扶持建議主要有如下幾方面：
1.規范發展中國的資本市場，盡快推出股市創業板市場，讓民營企業特別是中小民營高科技企業能在資本市場上直接融資。我國企業要走向世界，參與國際競爭，政府就應該扶持民族資本，包括中小民營企業做大做強，而上市融資不僅可以籌集到企業發展所需資金，而且可以改變公司股本構成，規范公司的治理結構。
2.鼓勵創辦風險投資公司或風險投資基金。首先要鼓勵境內外風險投資公司落戶中國，有關部門要盡量為它們創造良好的運營環境；其次各級政府通過投資公司等投資機構帶頭投資設立風險投資基金，由政府出面建立創業輔導體系、創新委托投資制度，由政府出資或提供其他優惠，支持委托擔保，鼓勵租賃、保險、非正式股權和非正式借貸的發展。
3.政府部門要盡快完善中小民營企業信用擔保制度，設立多層次中小民營企業信用擔保機構，為中小民營企業間接融資掃清障礙。擔保機構資金來源應多元化，既有政府財政資金和民間資金，又有企業會員基金和互助基金，通過建立中小民營企業資信檔案，對有市場、有信譽、有產品、缺資金的企業積極提供貸款擔保服務，使其能順利獲得銀行貸款。
4.進一步深化金融體制改革，引入競爭機制。積極發展非國有和中小金融機構，打破國有商業銀行的壟斷地位，允許民間銀行進入銀行業，從而擴大中小民營企業的融資渠道。
參考文獻:
[1]呂榮華:對中小企業融資決策的探討.,2007
摘要：經過20多年的發展，民營企業如雨后春筍般涌現，成為我國經濟重要的一部分。但是民營企業特別是中小民營企業的融資問題則是個老大難的事情。文章從企業自身以及外部環境上分析了原因，主要從最普遍的融資方式——銀行貸款入手，從民營企業內部到國家經濟環境等方面得出融資難的原因。根據分析的原因文章提出企業自身應加強現代財務管理制度工作，國家也應改善經濟環境。
關鍵詞：民營企業；融資風險；外部環境；對策
一、引言
2002年國家統計局的數據表明，國內GDP增量的80%以上來自民營企業。民營企業作為國民經濟活力的重要源泉逐步得到了廣泛認同。據統計，2002年上半年各家銀行發放的短期貸款中民營企業只占21%。2001年10月人民銀行在全國范圍進行的一項有關中小企業（其中國有獨資及控股企業僅占30.9%）貸款發放的情況調查顯示，私營企業貸款滿足率最低，為60.4%，低于平均水平8.1個百分點。這種情況即使在民營經濟非常發達的浙江也不例外，如2002年對浙江省民營企業的專項調查顯示，45.7%的企業認為融資困難是企業發展的頭號障礙，有66.4%的企業認為獲得金融機構的貸款很不容易。
二、民營企業融資現狀
（一）什么是民營企業
民營企業也叫“民有企業”，顧名思義，就是公民自己出資經營的企業。民營企業不是法定概念。一般按照社會上的傳統講法，把集體、私營和國有企業轉讓私人承包的，均稱為民營企業。黨的十六大首次將非公有制經濟列為我國社會主義市場經濟的重要組成部分。
（二）融資風險
在民營企業高速發展的今天，違規甚至非法融資層出不窮，造成了民營企業融資的風險，具體表現在：
1、管理監督機制缺位，形成道德風險。有些民營企業在獲取大量、高額的銀行貸款后，或螞蟻搬家，或瞞天過海，將資金抽逃、轉移到外地，甚至國外，然后逃之夭夭，使銀行追債無門，造成“金融地震”。
2、信息傳遞不對稱，形成數據風險。有些民營企業為了獲得銀行融資，美化報表，向銀行提供含有大量虛假信息的審計報告，增加了銀行甄別信息真偽的難度。
3、經營行為不規范，形成投機風險。企業的經營風險主要來源于資金的流動性風險。特別是民營企業大多規模小、抗風險能力弱，企業的老板既是投資者，又是經營者，企業在不同程度上等同于老板個人，員工處于被動的“打工者”地位，參政議政意識薄弱。企業的經營方式、策略完全取決于老板個人的興趣偏好和能力水平。
4、品行操守的不確定性，形成法律風險，給企業經營與生存帶來致命的打擊。
三、民營企業融資現狀的原因分析
（一）企業自身先天不足
從民營企業自身情況看，存在許多不利于貸款融資的固有缺陷，絕大多數民營企業是在傳統體制的邊緣和縫隙中成長起來的，許多是由原來的鄉鎮企業、街道企業轉制而成，其經營者多為工人、農民、小商販或供銷人員，缺乏現代企業經營者的理論和實踐，在管理上存在財務不規范，報表不真實的現象。由于民營企業沒有建立或健全現代的財務管理機制，其直接導致以下兩種后果：
1、民營企業的信用問題直接影響其外部融資。由于民營企業普遍經營時間短，缺乏歷史的信用記錄，存在著內部管理制度和財務制度不健全的現象，而且它不能及時給銀行提供各種反映企業資金的流動性、盈利性和安全性的具體信息，影響銀行對其信用進行評估，從而使商業銀行對民營企業的貸款要求保持慎重的態度。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業貸款的指導性意見中有一條，出現以下情況之一者屬于禁止貸款類：欠息，無償債能力；貸款用途不大；不守信譽；企業管理混亂；經營無固定場所；企業經營不符合國家產業政策；一般性加工企業的基建項目；信用等級bb級以下。
2、信息不對稱，銀行難放心。銀行借貸說到底是為了逃避風險，而風險的根源就是信息不對稱。信息傳遞不對稱，形成數據風險。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發生在兩個階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對稱造成的問題是會導致逆向選擇。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險，貸款者可能決定不發放任何貸款，即便市場上有信貸風險很小的選擇。民營企業的信息不對稱比國有企業、大企業更加嚴重，其原因是因為民營企業大多都有信息不透明問題。民營企業的信息基本是內部化的，通過一般的渠道是很難獲得有關民營企業信息的。民營企業在尋找貸款和外源性資本時很難向金融機構提供證明其信用水平的信息。由于民營企業對資本和債務要求的規模較小，使得審查監管的平均成本和邊際成本較高，金融機構為了避免逆向選擇與道德風險，往往不愿向中小企業或民營企業提供貸款。
（二）外部環境分析
我國國有商業銀行給企業貸款至今在很大程度上是按照所有制性質來劃分的，國有中小企業獲得銀行貸款要容易些，而鄉鎮企業、集體企業要獲得貸款就難得多，一些私營企業干脆就得不到國家銀行的貸款。其主要原因是姓“公”、姓“私”的價值判斷作怪。資料顯示，國有經濟對全國工業增加值的貢獻占31％，非國有經濟的貢獻達68％。非公有制企業從銀行取得的貸款額度，只占總額度的十幾個百分點。這一方面說明，非公有經濟貸款的利用率極高，另一方面，可以看出非公有經濟資金相對緊缺。其具體表現在：
1、我國缺乏專門的為民營企業貸款服務的金融機構。由于民營企業資信狀況不均勻，為規避風險，國有商業銀行在資金借貸方面對民營企業的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業的融資更加困難。
2、商業銀行貸款管理的嚴格化。國有銀行商業化以后，銀行業實行的是企業化管理，對放貸后的風險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業缺乏信心，為防范風險，必然采取的措施就是：普遍加強信貸資產的質量管理，對信譽程度較高的民營企業才給予貸款，而民營企業由于自身的經濟實力和財務管理科學化的欠缺，往往達不到銀行規定的標準，因而很難獲得銀行的信貸支持。
3、地方性中小金融機構自身財力的不足。以重點支持民營企業發展為己任的地方性中小金融機構由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負債經營過重，資產質量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業足夠的支持。
4、政府財力扶持困難。政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業貸款的力度，國有銀行企業化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業貸款難的問題得不到徹底的解決。
四、破解民營企業融資難及風險的對策
（一）加強企業自身財務管理工作，努力塑造企業的健康形象
1、加強內部管理，提高信用程度。民營企業在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決資本金不足的問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民營企業可以加強企業內部管理，通常a級以上信用級別企業的各項指標為：資產負債率低于50%，利息支付倍數達到4倍以上，全部資本化比率在40%以下，資金流量比率在50%以上，存貨周轉率在4次以上，凈資產收益率在8%以上。另外，民營企業還應樹立良好的企業法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽程度，大力開拓產品市場，用訂單證明自己的實力，并作為抵押。
2、實現民企－銀行信息共享。民營企業財務管理的一大弊端在于其領導者出于申請銀行貸款、偷漏稅等目的，隨意編制不同的會計報表，嚴重損害了國家利益。政府有關部門要加強國家監督以制止多套報表現象，就必須實現對民營企業的財務信息的共享，即政府的經貿、財政、稅收、金融、工商、質量技術監督、公安等有關部門共同探索建立部門間信息互通與共享機制。為此，必須充分利用計算機和網絡等先進技術和現代化工具，在政府有關部門間建立民營企業信息與共享平臺，并在法律框架內實現政府部門對民營企業信用信息的查詢、交流與共享，實現信息共享不僅可以制止多套報表現象，而且可以強化民營企業財務基礎工作，推動財務管理現代化。
3、規范經營，強化管理工作，建立規范財務管理系統。努力轉變為具有先進管理經營理念的現代企業。管理模式上要減少家族式管理模式的負面影響，建立現代新型的管理模式。在建立科學的現代企業管理模式方面民營企業不僅要充分吸取家族式管理模式靈活高效優勢，而且要在發展到一定階段要果敢地拋棄舊的管理模式，大膽借鑒國內外先進的管理經驗，結合自身情況，走向股份化、規?；图s化，建立起適應民營企業發展的新型的現代企業科學管理模式。著重提高企業經營者和主要從業人員的思想文化素質，完善他們的知識結構。要進行有關政策法規和財務管理方面的學習培訓，造就有現代管理意識的管理者。建立企業內部牽制制度、稽核制度、定額管理制度、計量驗收制度、財務清查制度、成本核算制度、財務收支審批制度等基本制度，完善財務管理系統。
（二）改善外部環境，使民營企業切實得到應有的待遇
1、銀行應該轉變觀念，打破所有制上的歧視，給民營企業以與其他所有制企業同樣待遇。銀行應減少民營企業貸款手續，加強民營企業與銀行的合作關系。銀行是否貸款以企業項目的風險高低為標準，而不以所有制性質為標準。在銀行面前，民營企業與國有企業享有同等地位。
2、國家以及地方應大力發展地方中小型金融機構。發展我國中小金融機構是從根本上解決民營企業融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業具有不可替代的親和力，是天生的合作伙伴。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商業銀行。最大程度為民營資本的流通與擴張提供舞臺，同時最大的好處是沒有傳統國有商業銀行那么多的“官氣”，讓民營企業可以在相對心情愉快的狀態下平等地討論貸款等嚴肅問題?，F在雖然有幾家所謂的“民營股份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子。
3、為民營企業的融資提供擔保機制，創建市場化擔保機構。目前，為民營企業貸款提供擔保的機構主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔保中心。擔保企業資金來源可多家負責，比如地方政府出一些，受益的民營企業出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。一般來講，能獲得擔保的企業應具有這樣的條件：企業具有成長性和盈利能力，資產負債率為本行業平均水平以下，三年內沒有不良信用記錄，主要產品有市場、有收益等等。擔保基金可存入商業性金融機構，由商業金融機構協助管理。
4、加強社會信用體系建設，營造良好的誠信環境。商業銀行一是要積極參與政府部門改善金融環境、創建金融安全區建設，加大操守誠信的宣傳力度，努力重塑講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍，對少數惡意逃廢銀行債務的企業要給予嚴厲的制裁，使逃債賴債者無立錐之地；二是建立信用檔案，明確信用標準，強化信用監督。積極推進人民銀行信貸登記咨詢系統和信息征集中心建設，完善公共信用登記系統，實現全國聯網和接口，將客戶生產經營中發生的重大事件及有價值信息及時登錄系統，共同維護系統的準確性、有效性和全面性，增強實用性；三是每年精選一批誠信度高、操守規范的會計師事務所參與融資客戶的財務審計，增強數據的真實性；四是以誠信為基礎，建立平等互利、相互信任的銀企關系。在經營過程中，雙方都要既知法、依法、守法，又互相理解支持。
參考文獻：
1、謝朝斌.中小企業融資問題研究[J].經濟管理,2001(3).
