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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇職業(yè)責任保險的承保方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關(guān)鍵詞]路橋；責任風險；保險
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.127
[中圖分類號]D922.284 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-0-02
隨著我國法律的不斷完善，人們的賠償意識也得到了提升，企業(yè)面臨的責任風險也逐漸增大。企業(yè)需要借助保險將自身擔具的責任風險進行轉(zhuǎn)移，但是當前保險企業(yè)可以給其他企業(yè)擔具的責任風險還不能全面滿足各個企業(yè)的要求。保險企業(yè)需要認清責任保險在當前社會中承擔的主要功能，構(gòu)建明確的企業(yè)職責，并研發(fā)和改革責任保險，這也是構(gòu)建文明社會、推動我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。
1 路橋責任風險與保險案例
2007年6月15日，我國著名大橋九江大橋發(fā)生了坍塌事件，坍塌面積高達200平方米。在此次事故中，4輛轎車落入江中，整個事故導致2人受傷，9人下落不明。該大橋的業(yè)主為其投保了300萬元的責任保險，但是在此次事故中，300萬元的保額根本承擔不了該事故造成的第三方責任賠償，也只是緩解了業(yè)主給第三方的賠付壓力，如果，該事故發(fā)生時間推遲近3個小時，出現(xiàn)在交通高峰期時，那么業(yè)主將會承擔更高的第三方任賠償。針對這一事件，橋梁企業(yè)應(yīng)引以為戒，將責任風險進行合理分險，進而減輕自己擔具的責任壓力。圖1為九江大橋坍塌圖。
2 路橋的責任保險安排與存在的問題
結(jié)合發(fā)達國家的保險發(fā)展市場情況來看，大部分的公眾場所以及民營活動經(jīng)營人員都購買了大量的責任保險，可以有效地將自己擔具的經(jīng)濟賠付責任大部分轉(zhuǎn)移到保險企業(yè)身上，這樣能夠減輕責任人擔具的賠付壓力。針對政府企業(yè)而言，公眾責任保險能夠有效地保證責任人在沒有賠付能力的前提條件下，利用責任保險給受害人員提供相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。值得欣慰的是，九江大橋在沒有發(fā)生事故之前，購買了一定保額的公眾責任保險，雖然保險的保額不高，但是由此可以看出，公眾責任保險正逐漸的在我國發(fā)展與應(yīng)用。
然而購買了公眾責任保險并不等于一應(yīng)俱全，公眾責任保險不會承擔責任人的刑事責任以及懲罰性賠償?shù)龋ｋU人的主要職責是根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，對承保人賦予一定的責任，也就是依法賦予的責任，且保險人需要按照保險合同擔具被保險人所承擔的保險賠付責任。當前，公眾責任保險還沒有在我國得到全面的普及，在應(yīng)用的過程中還是會出現(xiàn)一些問題和缺陷。其中最主要的問題是賠付額度太少以及司法管轄范圍狹窄，這就需要被保險人或者責任人利用自己的經(jīng)濟以及其他方式處理和解決這些風險。
與其他財產(chǎn)保險進行比較，公眾責任保險最大的差異就是其不具備保險金額，只具備賠付限額。所謂的賠付限額是指保險人在被保險人承包期間，擔具的最大賠付責任，這也是公眾責任保險的保險價值在承包期間或者事故出現(xiàn)之前不能進行明確的主要原因，只有在出現(xiàn)事故之后，才能按照相關(guān)法律要求對保險人所承擔的賠付責任進行明確，所以公眾責任保險在承保之前，都需要制定一個賠付最高額度。對西方發(fā)達國家來說，他們主要采用強制的形式實現(xiàn)無限額度公眾責任保險的推廣，針對非強制性商業(yè)公眾責任保險而言，賠付限額會由于當前的法律以及實際需求而限額比較高。我國的公眾責任保險正處于起步階段，由于相關(guān)法律還不完善以及保險企業(yè)運營管理存在問題等，在實行公眾責任保險時，公眾責任保險的賠付限額通常比較少。以九江大橋的賠付額度為例，該次事件中，保險人所承擔的最高賠付額度是300萬元，假設(shè)該事故發(fā)生在交通高峰期的話，這些賠付金額對被保險人來說，將是杯水車薪，根本解決不了燃眉之急，被保險人將要承受高額的賠付壓力。
3 保險公司承擔責任保險的對策
隨著公眾責任保險的不斷普及，人們開始逐漸意識到公眾責任保險對社會發(fā)展的重要性。隨著人們生活品質(zhì)的不斷提升，責任保險的賠償責任也會隨著城市的發(fā)展而發(fā)生巨大的改變，且改變程度遠遠大于物質(zhì)市場價格的變動幅度。隨著法制建設(shè)逐漸完善，擔具重大額度以及無限額度的公眾責任保險也逐漸增多，這導致公眾責任保險的不確定因素也逐漸增多，公眾責任保險的需求量也逐漸增大，保險人所承擔的責任風險也就逐漸提高。圖2為責任保險賠付流程。
為了確保公眾責任保險運營的可靠性，保險人需要將所承擔的重大責任風險進行分散或者轉(zhuǎn)移，除了采用保險的方式將所承擔的重大責任風險進行分散之外，還可以通過以下幾種方式實現(xiàn)責任風險的轉(zhuǎn)移。
3.1 采用分層承保方式
因為責任保險的額度逐漸增大，給保險人帶來了加大的責任風險，因此，需要保險企業(yè)將被保險人的責任風險進行分層承包，也就是把賠付限額劃分成多個層次，例如，保險企業(yè)可以將事故賠付限額劃分成100萬元、300萬元、500萬元、1 000萬元四個等級，承包人可以根據(jù)自身情況選擇合適的賠付限額。這種方式相當于分層再保險，由于在投保的過程中，需要投保人和多個保險人協(xié)商實現(xiàn)，并不是由一家保險企業(yè)承擔所有的責任風險。因為責任保險所承擔的保費和賠付限額存在非線性聯(lián)系，針對承保高層責任的承包人來說，所獲得保費比例要遠遠低于低層承保人所獲得的保費比例。分層承保方式的賠付責任主要是由低至高遞進的，即使涉及了幾家保險企業(yè)，但是因為承保標準存在差異，不會出現(xiàn)重復承保的現(xiàn)象。
3.2 確定合理的免賠額
免賠額的主要作用是提升承保人的運營效率，給今后的運營管理提供便利，這里的免賠額不是給承保責任保險添加的強制性承保條件。但是，如果事故出現(xiàn)后需要給付大額的賠付額度，這時的免賠額可以有效地對保險人所承擔的賠付責任進行控制，同時還能提升被保險人的防災(zāi)、防損意識。根據(jù)國際保險市場來講，通常情況下，導致第三方出現(xiàn)人身傷亡的不能使用免賠額，免賠額主要指財產(chǎn)損害，由于生命和身體是不能用錢賠付的，因此，我國保險企業(yè)一般是將免賠額用于賠付財產(chǎn)損失。
3.3 采用法律費用保險
責任保險包含了一些法律程序，在啟動法律程序時，將會涉及一些訴訟費用，其中訴訟費用也是責任保險賠償中不可缺少的一部分。在我國保險企業(yè)中，通常把訴訟費用列入責任保險賠償中，如果在進行賠付時，屬于國際司法管轄，那么保險人需要承擔高額的法律費用。當前，國際保險市場已經(jīng)頒布了獨立的法律費用保險。它的主要作用是緩解訟訴時給保險人帶來的高額法律費用，我國保險市場正需要這樣的保險保障，進而給保險人提供更多的保險保障。
4 結(jié) 語
實現(xiàn)公正責任保險限額的創(chuàng)新，不僅可以緩解被保險人所單據(jù)的賠付壓力，同時還能給被保險人提供賠付保障。但是，當前我國的路橋責任保險安排和發(fā)展仍存在諸多問題，這些問題的出現(xiàn)，嚴重影響了路橋責任保險在我國的推廣和普及。因此，相關(guān)人員可以通過采用分層承保方式、確定合理的免賠額、采用法律費用保險等，實現(xiàn)責任風險的轉(zhuǎn)移，進而給保險人提供保障。
主要參考文獻
[1]龍建海.通過引入保險顧問模式促進路橋企業(yè)經(jīng)營管理[J].經(jīng)營管理者，2013（20）.
一、產(chǎn)品責任保險在我國發(fā)展現(xiàn)狀
產(chǎn)品責任保險作為責任保險的重要組成部分，是一種民事?lián)p害賠償責任保險。早期的產(chǎn)品責任險，主要是承保一些直接與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品，如食品、飲料、藥品等，以后承保范圍逐漸擴大，各種輕紡、機械、石油、化工、電子工業(yè)產(chǎn)品以至于大型飛機等均可在承保范圍之內(nèi)。尤其是在20世紀七十年代以來，隨著社會產(chǎn)品的日趨豐富及現(xiàn)代化成分的增多，產(chǎn)品責任險在西方國家得到了急劇地擴展。在美國等發(fā)達國家，責任保險已滲透到生產(chǎn)和生活的一切領(lǐng)域，占有整個非壽險業(yè)務(wù)的一半左右。在發(fā)達國家，責任保險一般都占財產(chǎn)保險的20％以上，有的高達40％，責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和生產(chǎn)的發(fā)展。
目前，我國責任保險已涵蓋公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各方面，開辦的險種多達數(shù)十個，服務(wù)范圍涉及社會的各個領(lǐng)域，但是責任保險的比重只占非壽險業(yè)務(wù)的4％左右，與國際平均水平差之甚遠。全球責任保險總量的平均比重已超過15％，在歐美發(fā)達國家，這一比重達30％～50％。我國責任保險還有巨大的發(fā)展空間。因此，我國責任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡也造成了責任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，責任保險占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡給保險公司開發(fā)責任保險產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便。
二、產(chǎn)品責任保險在我國發(fā)展緩慢的原因
1、消費者維權(quán)意識不強，法制觀念淡薄。產(chǎn)品使用者長期以來消費者權(quán)益保護意識較淡薄，對產(chǎn)品質(zhì)量問題造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來保護自己，尤其在損失不大的情況下更是選擇了不了了之，很少有人會提訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財產(chǎn)損失的情況缺少了主要追究力。
2、生產(chǎn)者、銷售者的法律意識不強。(1)生產(chǎn)商或經(jīng)銷商對于產(chǎn)品責任風險的認識不足夠，誤以為產(chǎn)品只要設(shè)計、制造按行業(yè)規(guī)定的程序走，就可以不必承擔產(chǎn)品責任風險。事實上，產(chǎn)品責任風險的普遍性和特殊性決定了生產(chǎn)商或經(jīng)銷商所提供的產(chǎn)品已經(jīng)極盡完美，他還是不能避免產(chǎn)品在使用過程中發(fā)生消費者誤用的情況導致產(chǎn)品責任意外事故的發(fā)生，根據(jù)許多國家對于產(chǎn)品責任判決采取的嚴格責任或是絕對責任原則，生產(chǎn)商或是經(jīng)銷商仍然需要承擔產(chǎn)品責任；(2)產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失的法律責任沒有引起足夠重視，沒有很好地去考慮如何將其法律上應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以解后顧之憂；(3)有些產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者即使投保產(chǎn)品責任保險，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產(chǎn)品責任保險人作為企業(yè)一種宣傳產(chǎn)品的廣告效應(yīng)。
3、法律環(huán)境不夠完善。我國影響責任保險發(fā)展的民事責任法律法規(guī)不健全，特別是有關(guān)民事賠償責任的規(guī)定缺乏力度，受害方合法權(quán)益往往得不到有效保護；我國現(xiàn)在對產(chǎn)品責任賠償范圍的確定是采用“實際損失”原則(包括直接損失和預期可得利益的損失)。但我國的社會和經(jīng)濟是在不斷地飛速發(fā)展，人民生活水準不斷提高，以現(xiàn)在估計的預期可得利益的損失到了那個時候，這爪“預期可得利益”已是達不到預期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會發(fā)展、物價指數(shù)上升的因素及精神損害，這顯然不利于受害人。另外，有些產(chǎn)品因缺陷造成了侵權(quán)行為，但由于在地方保護主義思想的支持和庇護下，消費者往往訴而無門。這些都有礙產(chǎn)品責任法的實施和產(chǎn)品責任保險的開展。
4、保險公司宣傳力度不夠。保險公司對承保產(chǎn)品責任險的經(jīng)驗不多，尤其針對我國目前一些產(chǎn)品的真正合格率低、產(chǎn)品責任險的投保需求不大，承保面小，保費收入少，該險種的損失概率較大，賠付也可能會增大，不敢把承保面擴大，畏懼賠付率高。在承保時累計賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴。
保險公司經(jīng)營管理中單純的就保險論保險，對責任保險的業(yè)務(wù)推動和管理不充分；對保險知識的宣傳力度不夠，責任保險的作用尚未被社會廣泛認識。
三、產(chǎn)品責任保險在我國發(fā)展緩慢的對策
1、增強消費者對于產(chǎn)品責任風險的認識。保險公司加大對產(chǎn)品責任保險的宣傳，使產(chǎn)品責任保險早日深入人心，增強消費者維權(quán)的法律意識，使產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成消費者損失的責任能夠得到有效追償。
2、完善企業(yè)對產(chǎn)品責任風險的管理。保險公司應(yīng)借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，對于直接與人們生活密切相關(guān)并容易造成人身傷害的產(chǎn)品(如電器類產(chǎn)品)，應(yīng)加強對企業(yè)承保產(chǎn)品責任保險的宣傳。同時，生產(chǎn)商應(yīng)增強產(chǎn)品風險意識，重視企業(yè)成本管理，對企業(yè)的風險進行科學的識別、評估。由于產(chǎn)品責任風險的普遍性和特殊性，不能對產(chǎn)品責任風險采取被動自留的方式，而應(yīng)通過保險的方式把產(chǎn)品責任風險分散給保險公司。產(chǎn)品責任風險具有發(fā)案率高、后果嚴重、涉及面廣、額度大等特點，一旦企業(yè)發(fā)生產(chǎn)品責任風險事故，他所要承擔的經(jīng)濟后果是十分嚴重的，因此從企業(yè)長遠利益考慮投保產(chǎn)品責任保險是十分必要的。
3、建立健全法律制度。產(chǎn)品責任實行嚴格責任原則是世界性趨勢，產(chǎn)品責任保險在世界范圍內(nèi)尤其是在發(fā)展中國家的發(fā)展勢在必然。對于承保范圍為國內(nèi)的產(chǎn)品責任保險而言，建立健全法律制度是發(fā)展產(chǎn)品責任保險的基礎(chǔ)。在一個高度發(fā)展的社會里，保險對社會風險的合理承擔、對促進經(jīng)濟的整體協(xié)調(diào)都起著極為重要的作用，健全的法律制度又是發(fā)展責任保險的基礎(chǔ)。因此，產(chǎn)品責任方面的法律規(guī)定需要進一步完善，并盡快制定出專門的產(chǎn)品責任法，明確生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等對于受害第三方的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔的法律責任，加大違法者的違法成本，有效地保證受害者的合法權(quán)益。
保險行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進各級人員加強各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)，為發(fā)展責任保險提供廣泛的法律基礎(chǔ)。
[關(guān)鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險
一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義
發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災(zāi)、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂巍Ｔ俅危熑伪ｋU可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎(chǔ)。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務(wù)的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。
(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責任風險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責任保險產(chǎn)品。
2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權(quán)責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應(yīng)增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應(yīng)加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應(yīng)加強法律基礎(chǔ)理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關(guān)的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災(zāi)防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
關(guān)鍵詞 責任保險 醫(yī)患糾紛 保險制度
中圖分類號：F840.69 文獻標識碼：A
我國醫(yī)患關(guān)系呈現(xiàn)出日益緊張的趨勢，影響了醫(yī)療機構(gòu)的正常運營和有序發(fā)展。尋求一種分散醫(yī)療職業(yè)風險，緩和醫(yī)患之間緊張態(tài)勢的良策已經(jīng)成為專家、學者研究的熱點問題。醫(yī)療責任保險正是源于其轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療職業(yè)風險、賠償患者經(jīng)濟損失的功能成為化解醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。
1推行醫(yī)療責任保險制度的可行性分析
醫(yī)療責任保險，是指保險人（保險公司）與被保險人（醫(yī)方）根據(jù)合同約定，當發(fā)生醫(yī)療保險事故，被保險人依照法律需要對第三者（患者）負損害賠償責任時，由保險人代其履行賠償責任的一種保險制度。由于現(xiàn)代醫(yī)學的特殊性、復雜性以及患者的各體差異，醫(yī)患糾紛難以避免。而根據(jù)《醫(yī)療事故處理條例》及《侵權(quán)責任法》的規(guī)定，患者對醫(yī)療責任賠償數(shù)額不斷增高，醫(yī)院難以承受巨大的賠償壓力和經(jīng)營風險，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的心理壓力也不斷增大，嚴重影響其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度。推行醫(yī)療責任保險制度可以有效轉(zhuǎn)移醫(yī)療風險。
首先，投保醫(yī)療責任保險可以將集中在某單個醫(yī)院的事故風險轉(zhuǎn)嫁于保險公司身上，減輕醫(yī)方財務(wù)負擔，從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫(yī)療責任保險，醫(yī)患雙方發(fā)生糾紛后，保險機構(gòu)通過作為第三方的醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機構(gòu)參與調(diào)解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫(yī)院和醫(yī)師便有充足的精力服務(wù)患者，最終可以促進醫(yī)療行業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。另外，推行醫(yī)療責任保險還可以提升醫(yī)方風險防控水平。保險公司在投保前及承保期間，通過對醫(yī)擴人員進行法律法規(guī)、保險知識及醫(yī)療風險防范教育，對醫(yī)療風險的防范起到了很好的作用。
其次，投保醫(yī)責險對患者也是大有益處。一方面，發(fā)生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經(jīng)濟補償。另一方面，由于醫(yī)方申請投保時，保險公司會對其進行嚴格的審定，出險太多、從業(yè)人員素質(zhì)太差的醫(yī)院也許會因此被拒保。因此這種間接的監(jiān)督和敦促，也無形中成了患者衡量醫(yī)院優(yōu)劣、擇優(yōu)就醫(yī)的標準之一。另外，為了降低風險，減少賠付，保險機構(gòu)不但參與理賠，還會請專家對醫(yī)療事故發(fā)生的原因進行分析，對醫(yī)院存在的問題提出改進意見，這對促進醫(yī)院管理水平和醫(yī)療質(zhì)量的提高無疑也是大有裨益。
當然，推行醫(yī)療責任保險，除了有利于保護醫(yī)患雙方合法權(quán)益外，對保險公司而言，拓寬了業(yè)務(wù)范圍，只要經(jīng)營得當，也會增加經(jīng)濟效益，該制度對各方利益的兼顧，有利于和諧社會的建立。
2我國醫(yī)療責任保險制度的現(xiàn)狀分析
我國醫(yī)療責任保險的起步相對于其它財產(chǎn)責任保險要晚得多，并且發(fā)展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內(nèi)實施統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險制度，只是部分省市地區(qū)開展了醫(yī)療責任保險的實踐。然而，在我國實踐中，醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療責任保險的認同度較低，參保率不高。顯示出了醫(yī)療責任保險制度在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了推廣不利的情。這一現(xiàn)狀也在深層次上暴露了我國在醫(yī)療責任保險制度設(shè)計中存在的問題。
2.1醫(yī)療責任保險的內(nèi)容設(shè)計尚不成熟
我國醫(yī)療責任保險這一險種的市場開發(fā)起步晚，保險公司缺乏翔實的歷史數(shù)據(jù)資料，加之醫(yī)療責任保險具有一定的醫(yī)學專業(yè)性，保險公司對其開發(fā)與研究需要借助法學與醫(yī)學等領(lǐng)域?qū)＜业膸椭瑢τ诒ｋU公司來說，制定成熟的醫(yī)療責任保險規(guī)則投入較大，經(jīng)營成本高。因此，實踐中，保險費率的厘定相當程度還停留在經(jīng)驗費率階段，目前僅根據(jù)醫(yī)院床位、醫(yī)務(wù)人員數(shù)量等收取保險費，不能做到根據(jù)不同醫(yī)療機構(gòu)的管理水平、技術(shù)水平及崗位、職稱風險系數(shù)的不同科學厘定費率，由此挫傷了醫(yī)院的投保積極性，導致參保醫(yī)療機構(gòu)呈現(xiàn)出逐年減少的趨勢。水平高、規(guī)模大的醫(yī)院不愿參保，水平差、風險高的醫(yī)療機構(gòu)投保相對較多，一些參保機構(gòu)選擇婦產(chǎn)科、心胸科等風險高的科室參保，無疑加大了保險公司的承保風險。所以，保險公司對于醫(yī)療責任保險的開發(fā)熱情度不高，使得這一險種在承保及理賠方面的設(shè)計還不太成熟，從而直接影響了醫(yī)療責任保險制度的推廣。
另外，該險種承保的責任范圍設(shè)計過窄。目前承保醫(yī)療責任保險的保險公司多數(shù)將保險責任的范圍限定為醫(yī)療事故，保險公司只對構(gòu)成醫(yī)療事故的醫(yī)療索賠進行賠償。這樣一來，在眾多的醫(yī)患糾紛中，患方還是常常會到醫(yī)院與醫(yī)方進行交涉，醫(yī)方還是要花費很大的精力與患方進行協(xié)商與溝通，醫(yī)療機構(gòu)感到投保的收益小于成本，且沒有達到最初的目的，因而對醫(yī)療責任保險熱情不高。
2.2醫(yī)療責任保險處理程序不完善
發(fā)生醫(yī)療糾紛后，如何及時認定損害賠償額，并且及時使受害人從保險人處得到償付，直接決定了醫(yī)療責任保險的運行效果。通過一定的機制確定醫(yī)、患、保三方認可的賠償金額是醫(yī)療責任保險發(fā)揮作用的前提。目前《醫(yī)療事故處理條例》規(guī)定了雙方協(xié)商、行政調(diào)解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權(quán)威、強制的特點，但成本高、周期長，雖然容易得到保險人的認可，但決非醫(yī)方和患者首選解決途徑；至于行政調(diào)解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式；至于雙方協(xié)商和解，是目前最主要的一種方式，但醫(yī)患雙方私下達成的和解卻很難取得保險公司的認可。對于確定為醫(yī)療責任保險范圍的醫(yī)療損害案件，患者無權(quán)直接要求保險公司理賠，當醫(yī)療機構(gòu)要求保險公司賠付時，依然存在手續(xù)繁瑣，理賠時間長的弊病。
2.3未實現(xiàn)醫(yī)患糾紛的轉(zhuǎn)移
醫(yī)療責任保險對于醫(yī)療機構(gòu)來說，實用性不強。醫(yī)療責任保險的實施，并沒有使得醫(yī)療機構(gòu)完全從醫(yī)療糾紛中解脫出來。對于投保的醫(yī)療機構(gòu)來說，他們希望保險公司在轉(zhuǎn)移經(jīng)濟賠償責任的同時將醫(yī)療糾紛的協(xié)調(diào)處理的事務(wù)性工作也轉(zhuǎn)移出去。這樣投保的醫(yī)院和醫(yī)生可以避免與對方當事人的直接接觸，僅需要就專業(yè)問題向第三方提交材料，專心于自身業(yè)務(wù)工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區(qū)的醫(yī)療責任保險條款中幾乎都會規(guī)定保險人的索賠參與權(quán)，即必要時保險公司可以以被保險人名義對訴訟進行抗辯或參與處理有關(guān)索賠事宜，但事實情況是很少有保險公司能夠在醫(yī)療責任保險訴訟或者糾紛中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，醫(yī)院還得花大量的精力處理患者的索賠。
3重構(gòu)我國醫(yī)療責任保險制度的設(shè)想
醫(yī)療責任保險制度是解決醫(yī)療糾紛的有效手段，但是我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險制度仍存在種種問題，限制了醫(yī)療責任保險制度的作用發(fā)揮。因此，必須借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，從現(xiàn)實的社會基礎(chǔ)出發(fā)，平衡醫(yī)患利益，重新構(gòu)建其內(nèi)在體系，完善醫(yī)療責任保險制度。
3.1建立強制醫(yī)療責任保險制
在現(xiàn)階段，我國醫(yī)療責任保險的覆蓋率較低。由于種種原因，醫(yī)療機構(gòu)對于醫(yī)療責任保險的投保熱情不高。在歐美發(fā)達國家，強制醫(yī)療責任保險其實是責任保險的一種常態(tài)，參保強制醫(yī)療責任保險是一種非常普遍的現(xiàn)象。投保醫(yī)療責任保險已成為醫(yī)方轉(zhuǎn)移執(zhí)業(yè)風險、應(yīng)對醫(yī)患糾紛的通行做法。在醫(yī)患關(guān)系緊張的情況下，為了充分發(fā)揮醫(yī)療責任保險的作用，我國政府有必要將其所建立的醫(yī)療責任保險制度同其他商業(yè)保險區(qū)別開來，賦予其一定的強制性，使之成為緩解醫(yī)患矛盾，解決醫(yī)療糾紛一個主要方法。我國政府應(yīng)當將強制醫(yī)療責任保險作為醫(yī)療衛(wèi)生制度中的一項重點制度來建立，規(guī)定全國各地醫(yī)院必須參保，從而保證醫(yī)方的參保率，激發(fā)保險人的服務(wù)熱情，真正實現(xiàn)推行醫(yī)療責任保險的目的。
3.2設(shè)立第三人直接求償權(quán)
我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險中，受害第三人不享有直接求償權(quán)。因此，參保的醫(yī)療機構(gòu)在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，不得不耗費時間與人力，參與到復雜理賠的過程中來，反而沒有實現(xiàn)投保的初衷。為此，我國應(yīng)當設(shè)立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權(quán)。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，患方可以直接與保險公司交涉辦理理賠手續(xù)，從而使得醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員真正從醫(yī)療糾紛當中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當中。
3.3充分發(fā)揮政府在推動醫(yī)療責任保險中的積極作用
工程保險同樣包括財產(chǎn)險和人身險，本文主要介紹幾種財產(chǎn)險，如建設(shè)工程設(shè)計責任保險、監(jiān)理責任保險、建筑（安裝）工程一切險以及工程質(zhì)量保修保險等。這幾個險種貫穿于工程建設(shè)始終，均直接或間接地對工程質(zhì)量管理起著一定的促進作用。
1.建設(shè)工程設(shè)計責任保險
設(shè)計是工程建設(shè)的基礎(chǔ)，設(shè)計質(zhì)量對工程質(zhì)量具有決定性的，質(zhì)量隱患往往在設(shè)計之初就埋下了伏筆。由于多數(shù)設(shè)計單位經(jīng)濟實力薄弱，設(shè)計一旦出現(xiàn)事故，則難以承擔經(jīng)濟賠償責任，迫切需要一種措施轉(zhuǎn)移風險，增強設(shè)計單位的抵御風險能力。
1999年建設(shè)部下發(fā)了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設(shè)計保險試點工作的通知》，正式啟動設(shè)計保險試點工作，2003年底又頒發(fā)了《關(guān)于積極推進工程設(shè)計責任保險工作的指導意見》，全面推行設(shè)計責任保險制度。
工程設(shè)計責任保險是保險公司承保被保險人由于設(shè)計的疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成的損失或費用。設(shè)計責任保險在設(shè)計質(zhì)量管理過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
首先，推行設(shè)計責任保險有利于市場約束機制的形成，從而規(guī)范設(shè)計市場。信譽高、設(shè)計質(zhì)量優(yōu)秀的單位將會有很多保險公司爭先為其承保。相反，那些設(shè)計不規(guī)范、設(shè)計質(zhì)量低劣的單位，將沒有保險公司愿意為其承保，或者即使承保了，保險費也一定會很高。因此，設(shè)計單位只有切實抓好自身的質(zhì)量管理工作，完善質(zhì)量管理體系，才能保證在設(shè)計市場中占有一席之地。這樣，設(shè)計市場在一個良好的約束機制下必將逐步走向規(guī)范。
其次，推行設(shè)計責任保險有利于增強設(shè)計單位的風險管理意識，提高抗風險能力。設(shè)計風險具有技術(shù)性強、難以估計、發(fā)生時間滯后等特點，給設(shè)計單位的工作帶來了一定的困難。而且，設(shè)計單位純技術(shù)性的經(jīng)營活動決定了自身的抗風險能力較弱，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，經(jīng)濟賠償有可能使設(shè)計單位面臨破產(chǎn)。設(shè)計責任保險的出現(xiàn)，使得設(shè)計單位用較少的保險費便可轉(zhuǎn)移難以承受的風險，從而把主要精力投入到質(zhì)量管理中，有助于提高設(shè)計的質(zhì)量。
最后，推行設(shè)計責任保險有利于加強設(shè)計單位與保險公司間的合作，互動地做好質(zhì)量管理。設(shè)計單位投保后，保險公司為減小賠付的可能性會投入一定的人力財力參與設(shè)計質(zhì)量的管理工作，主要包括審查設(shè)計文件、評估設(shè)計風險的大小以及對其中可能存在的風險提出處理建議，最后督促設(shè)計單位及時采取措施消除設(shè)計隱患。而設(shè)計單位在保險公司的指導下，可以充分認識到設(shè)計中存在的風險，全面完善設(shè)計文件，減小乃至消除設(shè)計隱患，從而保證設(shè)計工作的質(zhì)量。
2.建設(shè)工程監(jiān)理責任保險
把好工程設(shè)計這一關(guān)之后，工程的質(zhì)量優(yōu)劣則主要取決于施工的好壞。而監(jiān)理單位在質(zhì)量控制中能否發(fā)揮實質(zhì)性的作用至關(guān)重要。同時，隨著法規(guī)的不斷完善，對監(jiān)理的要求在不斷提高，監(jiān)理的責任也隨之加重，這樣監(jiān)理出現(xiàn)工作過失的可能性也就越來越大；另外，施工技術(shù)的不斷進步，新結(jié)構(gòu)、新工藝的都加大了監(jiān)理的工作難度。如此看來，監(jiān)理的責任事故風險是必然存在的，因此監(jiān)理單位同樣也需要一種轉(zhuǎn)移風險的措施。
經(jīng)保監(jiān)會批準，2002年4月11日，建設(shè)工程監(jiān)理責任保險條款終于在上海推出，從而開始了我國建設(shè)工程監(jiān)理責任保險的實施歷程。
監(jiān)理責任保險承保的是工程監(jiān)理單位因其工作人員在執(zhí)行監(jiān)理業(yè)務(wù)時的疏忽或過失，未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯誤指令而給委托人造成的直接經(jīng)濟損失。監(jiān)理責任保險與設(shè)計責任保險都屬于責任保險，因此，在質(zhì)量管理中的作用同設(shè)計責任保險大致相同，這里只做簡要。
監(jiān)理責任保險為監(jiān)理單位提供了一條安全而經(jīng)濟的轉(zhuǎn)移職業(yè)責任風險的途徑。投保監(jiān)理責任保險后，監(jiān)理單位必須加強質(zhì)量管理，增強其在市場中的競爭力。相比之下，未投保的監(jiān)理單位則很難承攬到工程。監(jiān)理責任保險的推行還有利于規(guī)范監(jiān)理市場，推行監(jiān)理責任保險可謂是設(shè)置了一道門檻，保險公司對于管理質(zhì)量差、信譽低、出現(xiàn)過質(zhì)量事故的監(jiān)理單位拒絕承保或增加保險費，這樣就促使監(jiān)理單位加強對施工單位的監(jiān)督管理，提高警惕把好工程質(zhì)量監(jiān)督檢查這道防線，從而在工程領(lǐng)域樹立良好的形象和信譽。同樣，保險公司出于自身利益的考慮，為減少賠付，在承保監(jiān)理責任保險后，也會投入一定的人力，加強對監(jiān)理單位的監(jiān)督與管理，促使監(jiān)理單位在工程建設(shè)中少犯錯誤，甚至不犯錯誤，保證工程施工如期并高質(zhì)量地完成。
3.建筑（安裝）工程一切險
以上兩個險種分別是通過承保設(shè)計單位和監(jiān)理單位在工作中因過失所造成的損失，來督促設(shè)計單位和監(jiān)理單位全力投入到工程的設(shè)計和管理中，從而保證了工程的質(zhì)量。然而一些不可抗力因素同樣會對工程主體產(chǎn)生不利的，危及工程的質(zhì)量，建筑（安裝）工程一切險的推行也就勢在必行了。
建筑（安裝）工程一切險，簡稱建工險，在國外是工程保險中強制投保的一個險種，而在國內(nèi)則是自愿投保。它是集財產(chǎn)損失險與責任險為一體的綜合性的財產(chǎn)保險，承保在整個施工期間，因災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失以及第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，其責任范圍包括施工期間工程本身、施工機械、建筑設(shè)備所遭受的損失以及因施工而造成的第三者人身財產(chǎn)傷害。被保險人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款銀行等。
完美的設(shè)計、精心的施工和全面的管理都是為了建造一項質(zhì)量合格乃至優(yōu)秀的工程，然而工程中存在著一些不可抗力因素，如自然災(zāi)害和意外事故等，它們一旦發(fā)生則會給工程主體帶來致命的損失，甚至人員的傷亡，所有的工作與努力都會化為烏有。投保了建筑工程一切險后，雖然難以避免不可抗力因素的發(fā)生，但是意外發(fā)生后可以得到一定的補償，減小財產(chǎn)的損失；而且承包商也會在保險公司的協(xié)助與監(jiān)督下加強對工程主體的防護，保證在災(zāi)害發(fā)生后使工程的損失降低到最小，從而保證了工程建設(shè)質(zhì)量。
4.工程質(zhì)量保修保險
2004年建設(shè)部有關(guān)部門已起草了《建設(shè)工程質(zhì)量保修保險試行辦法（草案）》（以下簡稱《辦法》），并從2004年起在北京等11個城市開展建設(shè)工程質(zhì)量保修保險的試行工作。人們對工程質(zhì)量管理的重視到了一個新的高度。
投保工程質(zhì)量保修保險，建設(shè)工程在竣工驗收后的第一年保險期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負責維修，維修費用由施工單位承擔；在竣工驗收第一年后的保險期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保的保險公司負責維修，維修費用由保險公司承擔。顯而易見，工程質(zhì)量保修保險承保的是已交付使用的工程項目，有別于前面提到的三個險種，從而成為工程質(zhì)量保證的最后一道防線。
直觀來看，此險種的推行對于保護購房者的權(quán)益，降低房屋出現(xiàn)質(zhì)量后賠付維修的風險將會起到一定的積極作用。進一步，此險種的推行必將促進施工加強質(zhì)量管理，提高工程質(zhì)量水平。《辦法》規(guī)定建設(shè)單位應(yīng)在招標文件中要求施工單位為其施工的工程投保工程質(zhì)量保修保險（目前在政府投資的房屋建筑工程、關(guān)系公眾安全的房屋建筑工程和各類商品住宅工程這三類工程中施工單位必須投保此險種）。對于未投保的工程，建設(shè)行政主管部門不予辦理施工許可證，不予辦理竣工驗收備案手續(xù)，商品住宅不得銷售。
工程質(zhì)量保修保險費率實行差別費率和浮動費率，因項目規(guī)模、技術(shù)復雜程度、施工單位業(yè)績、項目管理水平而不同。這樣對于質(zhì)量管理水平差的企業(yè)，投保就要付出高額的保費，甚至無人愿意為其承保。長此以往，企業(yè)就會在市場競爭中處于不利的地位。這樣有利于建筑企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，有利于建筑市場約束機制的建立，必然促進建筑行業(yè)逐漸向利用市場進行資源優(yōu)化配置的方向發(fā)展。
二、推行工程保險制度的障礙
工程保險制度在我國已推行20余年，然而開展并不普及，與發(fā)達國家投保率高達90%以上的比例相差甚遠。經(jīng)過分析，阻礙工程保險推行的障礙主要是體制障礙、環(huán)境障礙、技術(shù)障礙三大類，而最根本的障礙在于計劃體制條件下相應(yīng)的制度、運行機制障礙。
關(guān)鍵詞：特殊的普通合伙；有限責任潛代賠償機制；職業(yè)保險：執(zhí)業(yè)風險基金
一、特殊的普通合伙的核心創(chuàng)新：責任形態(tài)的創(chuàng)新
我國2006年修訂的《合伙企業(yè)法》的一個突出亮點之一就是建立了特殊的普通合伙制度，我國新《合伙企業(yè)法》第57條規(guī)定：“一個合伙人或者數(shù)個合伙人在執(zhí)業(yè)活動中因故意或者重大過失造成合伙企業(yè)債務(wù)的，應(yīng)當承擔無限責任或者無限連帶責任，其他合伙人以其在合伙企業(yè)財產(chǎn)中的財產(chǎn)份額為限承擔責任。合伙人在執(zhí)業(yè)活動中非因故意或者重大過失造成的合伙企業(yè)的債務(wù)以及合伙企業(yè)的其他債務(wù)，由全體合伙人承擔無限連帶責任。”從上述規(guī)定中我們可以看出，特殊的普通合伙的“特殊”之處在于合伙人的責任形態(tài)不同于一般的普通合伙，后者合伙人的責任形態(tài)是無限連帶責任，而前者的合伙人的責任卻是一種有限責任與無限連帶責任的混合體。作為普通合伙，其合伙人可以在具備一定條件的情況下，享受有限責任。在普通合伙企業(yè)中適用有限責任，是對傳統(tǒng)合伙人責任的重大突破，是有限責任制度的重大發(fā)展，必將對有限責任制度帶來深遠的影響。特殊的普通合伙的責任形態(tài)是責任形態(tài)的一個嶄新形式，其帶給我們許多新的命題，如其建立的正當性基礎(chǔ)是什么?其對有限責任的制度有哪些重大發(fā)展?其能否和如何平衡投資者與債權(quán)人的利益?本文擬就我國特殊的普通合伙的有限責任這個嶄新的制度做一些探討，以利其在我國順利推行，有效實現(xiàn)其預期的制度價值。
二、特殊的普通合伙的有限責任的正當性分析
(一)特殊的普通合伙的產(chǎn)生原因
我國特殊的普通合伙來源于美國的有限責任合伙(LimitedLiabilityPartnership)，主要適用于以專門知識和專門技能為客戶提供有償服務(wù)的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)。有限責任合伙，是20世紀90年代才在美國興起的一種嶄新的企業(yè)形態(tài)，最先進行有限責任合伙立法的是美國1991年的得克薩斯州的立法，隨后其他各州紛紛仿效，在全美國引起了有限責任合伙立法的熱潮，至1998年初，除佛蒙特外，所有州都已通過了有限責任合伙的立法，1996年，在綜合了各州有限責任合伙立法的實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，美國統(tǒng)一州法全國委員會對1994年的新統(tǒng)一合伙法作了重大修改，增加了有限責任合伙和非本州的有限責任合伙，作為該法的第10條和第11條，以便向各州提供立法的藍本，使各州的有限責任合伙立法走向統(tǒng)一。但加州、內(nèi)華達和俄勒岡與紐約州一樣，只允許專業(yè)性合伙成為有限責任合伙。它是指在普通合伙中，合伙人對其他合伙人因故意或者重大過火造成的合伙企業(yè)的債務(wù)，只以其存合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額為限承擔責任的一種合伙。它實際上是普通合伙的變種，但對傳統(tǒng)合伙制度進行了重大變革與發(fā)展。
有限責任合伙產(chǎn)生的直接原因是美國20世紀80年代的一系列訴訟，使傳統(tǒng)普通合伙法的簡單無限連帶責任制度的弊端充分暴露，合伙制度責任形態(tài)的改革提上議事日程。在美國，有一類稱做“節(jié)儉社團”(thriftassociations)和“存貸社團”(savingsandloanassociations)的金融機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)限于吸納一般的存款、并給儲戶發(fā)放利牢較低的用于購房目的的貸款。在20世紀60～70年代，法律允許實行浮動的市場利率的情況下，這類金融機構(gòu)根本無法從住房貸款中獲利。為此，他們中許多轉(zhuǎn)向風險較大甚至投機性業(yè)務(wù)，最后，由于許多貸款無法收網(wǎng)，許多金融機構(gòu)宣告破產(chǎn)。在破產(chǎn)程序處理過程中，發(fā)現(xiàn)此類金融機構(gòu)在其經(jīng)營活動中有嚴重的違規(guī)行為，為他們提供會計和法律服務(wù)的會計事務(wù)所和律師事務(wù)所因有嚴重的瀆職行為，被追究責任。由于這些會計事務(wù)所和律師事務(wù)所都是合伙組織，這樣，在合伙財產(chǎn)不足償還債務(wù)時，全體合伙人均要被判決承擔連帶責任，包括那些未參與此類活動的無辜的合伙人。這顯然有失公平，讓合伙人在合伙企業(yè)中人人自危，沒有安全感。正是20世紀80年代末的追究此類會計事務(wù)所和律師事務(wù)所的合伙人的個人責任的訴訟成了一種新的合伙類型——有限責任合伙誕生的直接原因。
(二)特殊的普通合伙的有限責任的正當性分析——公平價值對效率價值的衡平
合伙人之間的無限連帶責任是普通合伙企業(yè)最顯著的特征，而我國新《合伙企業(yè)法》第57條的規(guī)定實質(zhì)是對無過錯的合伙人進行責任限定，允許其在特定情況下承擔有限責任。這是對傳統(tǒng)合伙人責任分配制度的重大調(diào)整。這種調(diào)整使合伙人之間的責任分配更為公平合理。由于現(xiàn)代合伙的規(guī)模已十分龐大，又由于合伙特有的業(yè)務(wù)執(zhí)行模式——任何合伙人都可代表合伙企業(yè)執(zhí)行合伙業(yè)務(wù)，各合伙人的業(yè)務(wù)義相對獨立，這樣，任何一個合伙人都可能面臨對自己不知情的眾多的合伙人的行為承擔無限連帶責任。尤其足當該合伙人的行為是出于放意或重大過失，這種責任形態(tài)顯得尤其不合理。傳統(tǒng)的無條件的無限連帶責任使得合伙人處于非常不安的境地，直接抑制了合伙企業(yè)的發(fā)展。讓在執(zhí)業(yè)中有重大過錯的合伙人對自己的行為承擔無限責任，其他合伙人則對之承擔有限責任的責任分配，實際上也是自己行為自己責任的體現(xiàn)，其本質(zhì)是民法意思自治原則和公平原則在商事領(lǐng)域的應(yīng)用，無疑更為公平合理，有助于促進投資和專業(yè)服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。
有限責任合伙中的有限責任制度體現(xiàn)了有限責任公平價值對效率價值的衡平。一直以來，在商事領(lǐng)域，有限責任正當性的重要依據(jù)被認為是效率價值，是效率優(yōu)于公平的表現(xiàn)：為了鼓勵投資，當債務(wù)人資不抵債時，可以只以投資為限對債權(quán)人承擔有限責任，這對債權(quán)人是不公平的。然而有限責任合伙中的有限責任制度則完全是公平原則的運用：讓有過錯的投資者對自己的行為承擔無限責任，豁免其他無過錯投資者對之的無限責任，而過錯原則本身是來源于公平原則。因此，或許我們可以說，在有限責任制度的早期，我們更注重其效率價值，而在有限責任充分發(fā)展的今天，我們同時也開始注重法律的最高價值——公平價值對效率價值的衡平。有限責任制度的科學性和進步性已自不待言。
有限責任的發(fā)展體現(xiàn)了人類對責任的逐漸限定過程，將不確定的責任限定在可預期的范圍內(nèi)，是對市場主體的一種人性化關(guān)懷，能最大限度地調(diào)動投資者積極性，促進經(jīng)濟的發(fā)展。
三、特殊的普通合伙的有限責任突破了有限責任的傳統(tǒng)適用條件
(一)傳統(tǒng)有限責任的適用以企業(yè)具有法人資格為前提
法人具有獨立人格，這一點已獲得各國普遍承認。法人制度雖然產(chǎn)生于羅馬法時期，但將其發(fā)揚光大得益于近現(xiàn)代商事領(lǐng)域里公司法人制度的廣泛運用。而現(xiàn)代公司只有在有限責任機制下才能更好發(fā)揮作用，這樣，有限責任制度與法人制度緊密相連。或者說，只有法人的投資者，才能享受有限責任成為承擔有限責任的必備條件。目前，除法國等少數(shù)國家外，只有具備法人資格，才能享受有限責任是世界上人多數(shù)國家的通例。在我國，從《民法通則》第37條，將能夠獨立承擔民事責任作為法人應(yīng)當具備的條件之一開始，到1994年《公司法》的頒布，我國法學界根深蒂同的只有法人才能承擔有限責任，只有法人的投資者才能承擔有限責任的主流觀點得以形成并反映在市法中：無論是《公司法》、《全民所有制工業(yè)企業(yè)法》、《集體所有制企業(yè)法》、還是《外商投資企業(yè)法》，都規(guī)定了企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營或所有的財產(chǎn)獨立承擔民事責任。而只有在法人獨立責任的前提下，投資者才能承擔有限責任。
(二)特殊的普通合伙的有限責任的適用不以法人為前提
從特殊的普通合伙的有限責任的適用條件來看，傳統(tǒng)有限責任的以企業(yè)具有法人資格為前提適用條件被突破。特殊的普通合伙不具有法人資格，其投資者承擔有限責任的條件是對其他投資者執(zhí)業(yè)行為無過錯即可。有限責任與法人資格分離了。近年來，已有極少數(shù)學者通過分析法人制度的演變歷史，得出有限責任不是法人制度的必然內(nèi)涵。確實，法人的主要功能在于塑造團體的類似于個體的主體資格，與其成員的責任形態(tài)沒有必然聯(lián)系。這一點可以從有限責任的演變發(fā)展史看出。如康孟達(有限合伙)，不具有法人資格，但其部分投資者承擔有限責任。又如特許合股公司早期，已具有法人資格，但其成員仍然承擔無限責任。再如后來的有限責任合伙，更是如此，合伙不具有法人資格，但不影響其部分成員享受有限責任。實際上，有限責任是投資者的有限責任，以投資者的投資為限，因此，只要投資者投資的財產(chǎn)與投資者其它財產(chǎn)區(qū)分開，就具備了承擔有限責任的基礎(chǔ)。這樣，無論是具有法人資格的公司，還是不具有法人資格的合伙企業(yè)，其投資者都有可能承擔有限責任(至于最后是否能享有有限責任，取決于投資者之間的約定和投資者與債權(quán)人的約定)。只有企業(yè)所有投資者都享有有限責任，企業(yè)才可能承擔獨立的責任，因此，是投資者責任獨立才導致企業(yè)責任獨立，而不是相反：企業(yè)具有法人資格(責任獨立)，投資者才享有有限責任(責任獨立)。從有限責任承擔的物質(zhì)基礎(chǔ)來說，投資者的投資獨立，即具備了承擔有限責任的物質(zhì)基礎(chǔ)。
四、特殊的普通合伙有限責任制度的缺陷及完善
(一)特殊的普通合伙有限責任的適用需要替代賠償制度的配合
普通合伙是一個古老的制度，其設(shè)立條件和程序簡單，沒有最低資本的要求，企業(yè)內(nèi)部實行契約式管理，普通合伙享有這些寬松資本制度和管理模式的基石在于合伙人之間的無限連帶責任，任意合伙人代表合伙企業(yè)發(fā)生的債務(wù)，不問合伙人有無過錯，其他合伙人都要對之承擔無限連帶責任。合伙人之間的無限連帶責任是合伙企業(yè)的信用來源。而在特殊的普通合伙中，免除了合伙人對其他合伙人在執(zhí)業(yè)活動中因故意或者重大過失造成合伙企業(yè)債務(wù)的無限連帶責任，而僅以出資為限承擔有限責任，減輕了合伙人的責任負擔。在合伙人內(nèi)部，這種責任分配確實更為合理和公平，但在合伙企業(yè)的外部關(guān)系中，帶來的問題是合伙企業(yè)與債權(quán)人之間權(quán)利義務(wù)失衡。原合伙制度術(shù)做任何變更也就是在保持了普通合伙原有制度優(yōu)勢的情況下，合伙企業(yè)債權(quán)人的地位卻發(fā)生了很大的變化。除故意或有重大過失的合伙人外，其他合伙人都不再對債權(quán)人承擔無限連帶責任，債權(quán)人的債權(quán)實現(xiàn)的擔保大大削弱，直接降低了合伙企業(yè)債權(quán)人的保護，這對債權(quán)人來說，顯然缺乏正當性。為失衡的投資者與債權(quán)人利益尋找平衡的方法是建立替代性的賠償資源。
可見，特殊的普通合伙的責任形態(tài)是對傳統(tǒng)合伙人責任形態(tài)的重大突破，是責任形態(tài)的一個嶄新形式，其能否有效推行，在很大程度上取決于合伙企業(yè)的替代賠償機制是否有效建立。我國《合伙企業(yè)法》第59條規(guī)定，“特殊的普通合伙企業(yè)應(yīng)當建立執(zhí)業(yè)風險基金、辦理職業(yè)保險。……。”除執(zhí)業(yè)風險基金授權(quán)國務(wù)院另行規(guī)定，職業(yè)保險則認為保險法有規(guī)定，而不再做規(guī)定。實際上，作為特殊的普通合伙中有限責任的重要替代賠償機制之一的職業(yè)保險，具有一定的特殊性，其產(chǎn)生的背景、性質(zhì)和負擔的功能與普通的職業(yè)責任保險還有很大的區(qū)別，有待進一步研究和明確，才能正確實施。而執(zhí)業(yè)風險基金的具體制度設(shè)計至今仍是空白。
(二)特殊的普通合伙的替代賠償制度存在的缺陷
1、職業(yè)保險的承保范圍不能覆蓋有限責任的適用范圍。責任保險所承保的危險是被保險人依法對第三人應(yīng)承擔的損害賠償責任，一般是侵權(quán)責任，盡管合同所引起的責任風險非常重要，但其范圍受到限制。決大多數(shù)重要的責任風險都源于侵權(quán)行為。因此，保險人的責任是建立在被保險人的侵權(quán)民事責任的基礎(chǔ)之上的，保險人的賠償責任原則也是以被保險人民事侵權(quán)責任的歸責原則為基礎(chǔ)的。民事侵權(quán)責任的歸責原則有兩種方式：一是過錯責任原則。即加害者承擔侵權(quán)責任的基礎(chǔ)是有過錯，包括故意或過失。簡單說，就是行為人致人損害，并不當然負賠償責任，受害人要向加害人請求賠償，必須證明造成其損失的加害人行為時主觀上有過錯，否則，其賠償請求得不到支持。為減少受害人的舉證負擔，在過錯責任中有一種特殊的情形，即過錯推定。它是指受害人向加害人求償時，法律適用舉證責任倒置的方法，免除受害人的舉證責任，而由加害人承擔舉證責任，如果加害人不能證明自己沒有過錯，就推定其有過錯。二是無過錯責任，亦稱嚴格責任，即無論行為人是否有過錯，法律規(guī)定應(yīng)當承擔民事責任的，行為人應(yīng)當對其行為所造成的損害承擔民事責任。除非是受害人故意或不可抗力，行為人不可免責。由于過錯責任原則是公平原則的基本體現(xiàn)，因此，在侵權(quán)責任的歸責原則上一般實行以過錯責任原則為主，無過錯責任原則為輔，后者需要法律作出特別規(guī)定。
根據(jù)侵權(quán)責任的歸責原則，在一般商業(yè)責任保險中，保險責任一般實行過錯責任，即保險人只對被保險人在加害行為上主觀有過錯導致的損害賠償責任才承擔保險責任，對不是因為被保險人的過錯而造成的損失，不承擔賠償責任。但是，由于保險制度的射幸性特征和對誠實信用原則的至高要求，幾乎所有險種都將被保險人的“故意”行為作為除外責任，如美國保險法規(guī)定，“一般商業(yè)責任保險包含幾個一致的除外責任，例如，故意行為導致的損失。”那么，實際上，準確地說，一般商業(yè)責任保險的歸責原則是“過失責任”。“過失侵權(quán)構(gòu)成了責任風險的主要基礎(chǔ)。……過失的特征是：從造成傷害的角度來講，對他人權(quán)利的侵犯是粗心大意或疏忽的結(jié)果，而非故意。”就我國目前開展的幾種職業(yè)責任保險如醫(yī)療責任保險、律師責任保險和會計師責任保險的責任形式來看，都定位于“過失”，不包含“故意”。
強制責任險與非強制責任險在性質(zhì)與社會功能上的差異，決定了二者在歸責原則上的巨大差異。強制險側(cè)重于保護第三人利益，第三人在遇到意外事故時，還要證明侵害人的過錯情況，顯然不利于保護第三人，基于此，在強制責任保險中，保險責任的承擔多實行無過錯責任原則即嚴格責任，不管被保險人有無過錯，保險人都要對第三人承擔保險責任。如產(chǎn)品質(zhì)量責任險、機動車第三者責任險等都如此，而且，一般而言，這些險種中的侵權(quán)行為本身的歸責原則即為法律明確規(guī)定的嚴格責任。
特殊的普通合伙責任保險的非強制險的性質(zhì)決定了其承保范圍不能覆蓋有限責任的適用范圍。在特殊的普通合伙責任保險中，合伙人享受有限責任的條件是其他合伙人在執(zhí)業(yè)中的故意或重大過失，而故意不在特殊的普通合伙責任保險的承保范圍內(nèi)。換言之，特殊的普通合伙責任保險只能就有限責任適用范圍的一部分風險承保，即只有“重大過失”可通過職業(yè)保險替代補償，這無疑大大削弱了特殊的普通合伙責任保險的功能。
2、特殊的普通合伙的債權(quán)人作為非強制險的第三者所享有的權(quán)利非常有限。在商業(yè)責任保險中，責任保險轉(zhuǎn)移的是被保險人的風險，側(cè)重保護被保險人的利益。在意思自治基礎(chǔ)上訂立的保險合同，約定的是投保人(被保險人)與保險人之間的權(quán)利義務(wù)，按照合同的相對性原理，保險事故發(fā)生后，保險人只能直接賠償給被保險人，第三人無權(quán)向保險人直接主張。但是，在強制保險中，由于其特有的社會功能和價值取向，為了保護第三人，突破了合同的相對性原理，許多國家的強制保險都規(guī)定，在保險事故發(fā)生后，第三人可直接向保險人追償。而且，“外國立法例如強制保險甚至規(guī)定，保險人不得以其他的對抗被保險人之事由(如保險費支付遲延或違反應(yīng)盡義務(wù)等)對抗第三人，唯有于賠償?shù)谌酥螅惺勾粰?quán)向被保險人請求賠償而已。”作為商業(yè)責任險，特殊的普通合伙責任保險的第三者(債權(quán)人)顯然不享有強制保險第三人的權(quán)利，在保險事故發(fā)生后，不能直接向保險人追償，只能向被保險人(合伙人)追償，而相對于保險公司，要從合伙人處得到賠償，無疑更難。
3、執(zhí)業(yè)風險基金制度。實際上，除必須購買職業(yè)保險外，我同還規(guī)定了執(zhí)業(yè)風險基金制度。但執(zhí)業(yè)風險基金制度授權(quán)國務(wù)院另做規(guī)定，國務(wù)院目前未做任何規(guī)定，因此，就制度建設(shè)而言，該制度目前還是空白，根本無法發(fā)揮替代補償資源的作用。
4、結(jié)論：特殊的普通合伙有限責任的有效替代賠償資源還存在很大局限。由上可見，在特殊的普通合伙中，作為非強制險的第三人，債權(quán)人得到的替代賠償資源是非常有限的。首先，享受有限責任豁免的因合伙人故意而導致的合伙債務(wù)不在職業(yè)保險的范圍內(nèi)，實際上，這一部分債權(quán)的替代賠償落空了。另外，作為非強制險的第三人，保障的主要是被保險人(合伙人)的利益，保險事故發(fā)生后，保險人只能直接賠償給被保險人，第二三人無權(quán)向保險人主張，而要從合伙人處得到賠償，無疑比從保險人處難得多。而執(zhí)業(yè)風險基金制度的建設(shè)還是空白。
(三)完善替代賠償資源制度的法律建議
1、將特殊的普通合伙中的職業(yè)保險設(shè)為強制保險，實行嚴格責任。如果將特殊的普通合伙中的職業(yè)保險設(shè)為強制保險，保險責任的承擔實行嚴格責任，就能解決職業(yè)保險的承保范圍不能覆蓋有限責任的適用范圍的問題。但是特殊的普通合伙中的職業(yè)保險保護的第三人是某一類企業(yè)的債權(quán)人，似乎不具有公益性質(zhì)，由在制度改造中得到實益的債務(wù)人尋找其信用降低的替代辦法，更合乎公平原則。而且，在我國，職業(yè)責任保險市場尚不成熟，責任保險供給方面不確定因素比較多，如責任保險品種單一，責任保險的限制性內(nèi)容(如免賠額、最高賠償限額等)太多，保險責任鑒定機制不健全等。所以，僅從修正或完善職業(yè)保險這條路似乎太局狹。
關(guān)鍵詞責任保險；保險市場；法律
責任保險，顧名思義是指保險公司承擔，由被保險人的侵權(quán)行為而導致的應(yīng)依法承擔的民事賠償責任的一種特殊的險種。責任保險從本質(zhì)上說是侵權(quán)行為之責任風險轉(zhuǎn)移，是基于民事責任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風險的最有效的途徑之一。現(xiàn)如今，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權(quán)責任領(lǐng)域，無過失責任范圍有日益擴大的趨勢，過錯推定責任具有比以往更為廣泛的普及，使得損害賠償?shù)某潭扔辛舜蠓忍岣撸彩沟眉雍θ顺袚袷仑熑蔚目赡苄院拓熑纬潭妊杆僭黾樱藗儗γ袷仑熑蔚某袚与y以估計和預測，這也就促使加害人不得不尋找可以轉(zhuǎn)化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權(quán)責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。近幾年，我國責任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟發(fā)展需求。我們必須對責任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
一、我國責任保險市場的社會環(huán)境要素
(一)責任保險市場的風險環(huán)境。風險環(huán)境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責任保險的發(fā)達程度標志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了保險業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。尤其是近年來國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任保險發(fā)展較為密切的第
二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責任保險在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環(huán)境。一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權(quán)意識較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識的增強將為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責任保險的法律環(huán)境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權(quán)和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)責任保險的發(fā)展與完善和責任歸責原則的發(fā)展與完善同步。責任保險發(fā)展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經(jīng)歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產(chǎn)品責任是一種合同責任，是以合同為基礎(chǔ)和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關(guān)系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者或銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟，否則無權(quán)行使請求賠償?shù)臋?quán)利。第二是過失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構(gòu)成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關(guān)系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結(jié)果發(fā)生，并有內(nèi)在的因果關(guān)系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結(jié)果的發(fā)生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業(yè)的雇主責任保險公司的產(chǎn)生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產(chǎn)品質(zhì)量法的頒布也造就了產(chǎn)品責任保險，進而推廣到食品和藥品領(lǐng)域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領(lǐng)域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業(yè)人士的職業(yè)責任保險。責任保險的發(fā)展和新險種的開發(fā)至今仍然活力無限。
關(guān)于我國責任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責任保險發(fā)展的趨勢
(一)責任保險作為保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會各界轉(zhuǎn)而求助責任保險以轉(zhuǎn)嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領(lǐng)域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2003年，我國責任保險業(yè)務(wù)的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產(chǎn)業(yè)務(wù)總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達國家的差距則更大。在歐美發(fā)達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業(yè)發(fā)達的國家，責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的30％左右；美國的責任保險業(yè)務(wù)保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業(yè)務(wù)的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國的責任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業(yè)務(wù)中。絕大部分是產(chǎn)品責任保險和雇主責任保險，而直接關(guān)系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫(yī)療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災(zāi)難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內(nèi)責任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結(jié)果就是競爭日趨激烈，發(fā)達國家的保險公司相較于國內(nèi)保險公司具有更多的風險控制經(jīng)驗和更成熟的保險產(chǎn)品。因此，給國內(nèi)各保險公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權(quán)意識較弱。由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學性問題、市場不完善、險種設(shè)計問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權(quán)法體系，如《產(chǎn)品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權(quán)性質(zhì)的行為實現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當前，各項保護公民生命財產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責任保險的重要前提，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關(guān)的法律法規(guī)，仍需要進一步完善。
2、增加保險產(chǎn)品的有效供給。保險業(yè)應(yīng)切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍。現(xiàn)階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營模式。責任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，其風險性質(zhì)決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復雜。所以，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風險。針對這種情況，國家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專業(yè)責任保險公司的基礎(chǔ)上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責任保險以滿足社會發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，保險公司為了協(xié)調(diào)保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內(nèi)責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經(jīng)營風險，增強風險防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
[1]楊屏.我國責任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2007，(5).
關(guān)鍵字：監(jiān)理工程師責任保險
一、前言
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷完善，人們法律意識的提高，建設(shè)項目的質(zhì)量、工期以及造價等問題和社會公眾的切身利益越來越密切，可以說，現(xiàn)階段建設(shè)監(jiān)理得到了前所未有的重視，社會對監(jiān)理工程師寄予了極大的期望。但另一方面，監(jiān)理工程師提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)時可能面對的風險也逐步凸現(xiàn)出來，對此，人們的認識是非常不夠的。我們一方面要繼續(xù)推動監(jiān)理事業(yè)的發(fā)展，另一方面又要重視監(jiān)理工程師職業(yè)風險的防范。筆者認為，逐步推行監(jiān)理工程師的職業(yè)責任保險制度，將有利于我國建設(shè)監(jiān)理事業(yè)保持健康穩(wěn)定的發(fā)展。
二、我國職業(yè)責任保險的發(fā)展狀況
我國的職業(yè)責任保險尚處于起步階段，目前僅在個別經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)開辦了一些職業(yè)責任保險，主要包括律師職業(yè)責任保險、會計師職業(yè)責任保險、醫(yī)師職業(yè)責任保險、設(shè)計職業(yè)責任保險。中國首份監(jiān)理責任保險于2002年在上海誕生，上海外建建設(shè)咨詢監(jiān)理有限公司取得了1000萬元的監(jiān)理責任保險。但上述職業(yè)責任保險尚處于試辦階段，遠未形成規(guī)模。與其他險種相比，職業(yè)責任保險從總體上仍然是最為滯后的保險業(yè)務(wù)。
縱觀幾年的發(fā)展歷史，我國專業(yè)責任保險的發(fā)展具有以下特點：
（1）業(yè)務(wù)量極其狹小，與巨大的職業(yè)責任保險潛在市場不相適應(yīng)。雖然我國的職業(yè)責任風險大量存在，職業(yè)責任保險的需求巨大，但目前我國保險公司的職業(yè)責任保險無論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都處于低迷狀態(tài)，難以滿足社會各界的需要。
（2）發(fā)展不穩(wěn)定，無規(guī)律可循。職業(yè)責任保險自從在我國起步以來，一直在低谷中徘徊，保費收人等指標不是平穩(wěn)地上升，而是上下波動，起伏不定，為保險人分析評估該險種帶來很大的困難。因此，保險人目前在職業(yè)責任保險的風險控制上找不到規(guī)律，無法制定切實可行、行之有效的職業(yè)責任保險承保辦法以及其他實務(wù)操作規(guī)范，不能像其他險種那樣放手經(jīng)營。
（3）風險巨大，效益不佳。尤其是近幾年，國內(nèi)職業(yè)責任保險暴露出高風險的性質(zhì)，賠付率居高不下，個別年景賠付率甚至超過1000l0，保險人幾乎無利可圖。為此，很多地區(qū)對這一險種望而卻步，不敢問津，有限的幾個地區(qū)開辦這項業(yè)務(wù)，也是本著極其謹慎的態(tài)度。
上述特點，也可以說是我國職業(yè)責任保險發(fā)展中存在的問題。之所以如此，主要原因有：
（1）我國目前缺乏完備的法律制度，還沒有足夠的能夠作為職業(yè)責任保險開辦依據(jù)的各種職業(yè)責任賠償條例。職業(yè)技術(shù)責任事故的處理，需要各種具體的法律依據(jù)。在我國，職業(yè)責任糾紛很大程度上依靠《民法通則》的損害賠償原則來解決，各種專門的具體的法律、法規(guī)還很少。具體到建設(shè)工程監(jiān)理，到目前為止，我國僅有《建筑法》、《工程建設(shè)監(jiān)理規(guī)定》等有限的幾個法規(guī)條例對監(jiān)理單位的損害賠償作了規(guī)定，但卻缺乏相應(yīng)的實施細則，且賠償數(shù)額相對較小，致使監(jiān)理單位風險意識薄弱。其他行業(yè)也類似。這就使職業(yè)責任保險缺乏堅實的法律基礎(chǔ)和依據(jù)，從而無法大規(guī)模開展。
（2）缺少權(quán)威的鑒定機構(gòu)來明確判斷職業(yè)責任歸屬，對職業(yè)責任糾紛進行仲裁。由于職業(yè)責任與專業(yè)技術(shù)有關(guān)，保險人不可能對各行各業(yè)所特有的專業(yè)知識像專家那樣深人掌握，一旦發(fā)生事故，對于是否屬于職業(yè)責任，是否應(yīng)該賠償損失，僅僅依靠自身的能力是很難判斷的。因此，必須有權(quán)威性的責任事故鑒定機構(gòu)充當職業(yè)責任者與受害者及保險人之間的仲裁人，對責任事故做出科學的鑒定，才能明確責任歸屬，保障受害人的利益，從而有利于專業(yè)責任保險的發(fā)展。
（3）保險公司缺乏經(jīng)營職業(yè)責任保險的經(jīng)驗，無法為投保人提供相關(guān)服務(wù)。目前我國的大多數(shù)保險公司由于既懂保險又懂專業(yè)的人少之又少，因此難以為投保人提供有效的風險防范服務(wù)。而保險公司不承擔任何保險服務(wù)的做法，也極易引起投保人的抵觸情緒。即使在法規(guī)、政策等配套措施到位后，如果不盡早提高保險公司的服務(wù)水平和能力，將阻礙職業(yè)責任保險的順利實施。
因此，受上述條件的制約，職業(yè)責任保險在我國發(fā)展緩慢，步履維艱。
三、我國職業(yè)責任保險的發(fā)展對策
1.完善相關(guān)法規(guī)和合同條件
監(jiān)理工程師責任賠償制度在立法上是否明確、完善，是監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險能否有效推行的關(guān)鍵。《建筑法》規(guī)定了監(jiān)理責任賠償制度，這是實行監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險的重要基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，還必須建立內(nèi)容具體、具有可操作性的實施細則和相關(guān)法規(guī)與之配套。此外，與FIDIC條件相比，我國的《建設(shè)工程委托監(jiān)理合同》沒有對監(jiān)理工程師的職業(yè)責任保險做出規(guī)定，對其中涉及監(jiān)理工程師賠償責任的條款也存在著模糊不清的解釋，使得我國現(xiàn)有的監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險的保障范圍過小，不足以補償由于監(jiān)理工程師的失誤所造成的業(yè)主和第三方的損失。應(yīng)參照FIDIC合同條件，在監(jiān)理合同中加入監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險的專項條款，使職業(yè)責任保險真正為業(yè)主和工程監(jiān)理單位所重視，全面提高監(jiān)理單位的質(zhì)量意識、風險意識。
2.監(jiān)理工程師的職業(yè)責任保險宜采取強制保險的形式。
這是因為：第一，從保險原理分析，責任保險的基本社會目標是保護受害人的合法權(quán)益。如果監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險以自愿保險方式開展，則工程監(jiān)理單位有可能不愿投保，保險人則有可能拒絕承保。這樣，監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險的功能和作用將會降低。第二，從社會現(xiàn)實分析，我國公民的法律意識和保險意識還不強，監(jiān)理工程師制度的建設(shè)還處于初級階段，規(guī)范工程監(jiān)理單位和監(jiān)理工程師的行為，實施監(jiān)理工程師職業(yè)責任賠償制度還有許多工作要靠法律和行政的手段去貫徹落實。鑒于這些情況，只有實施強制的監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險，才能確保維護當事人的合法權(quán)益，也才能促進我國建設(shè)監(jiān)理制度的完善。在目前尚無強制保險的情況下，也可以制定一些傾向性的政策，來推動工程監(jiān)理單位投保的積極性。在這方面，上海市的做法值得借鑒。《上海市建設(shè)工程監(jiān)理管理暫行辦法》規(guī)定：在同等條件下，參加監(jiān)理責任保險的監(jiān)理單位在建設(shè)工程監(jiān)理招投標中享有優(yōu)先中標權(quán)。建設(shè)工程監(jiān)理評標方案應(yīng)當有體現(xiàn)參加監(jiān)理責任保險的監(jiān)理單位優(yōu)先中標權(quán)的內(nèi)容。
3.建立監(jiān)理工程師職業(yè)責任歸屬鑒定機構(gòu)。
在發(fā)生監(jiān)理工程師職業(yè)責任索賠糾紛時，由何種機構(gòu)判斷責任歸屬，是實施監(jiān)理工程師職業(yè)責任保險必須解決的重要問題。監(jiān)理工程師提供的服務(wù)專業(yè)性極強，保險人以及一般仲裁機構(gòu)不可能對復雜的監(jiān)理工程師職業(yè)責任做出權(quán)威判斷。目前，能夠成為我國監(jiān)理工程師職業(yè)責任歸屬判斷的權(quán)威機構(gòu)有兩種：一是人民法院，這是監(jiān)理工程師職業(yè)責任索賠糾紛案件通過訴訟程序解決時的責任認定機構(gòu)；二是由司法行政機關(guān)!行業(yè)協(xié)會的專家組成的鑒定機構(gòu)，這是監(jiān)理工程師職業(yè)責任索賠糾紛案件通過非訴訟程序解決時的責任認定機構(gòu)。監(jiān)理工程師職業(yè)責任索賠糾紛案件經(jīng)上述權(quán)威機構(gòu)認定后，保險公司按照保險合同的約定實施理賠工作。
一、獨立董事所面臨的風險及開辦獨立董事責任保險的必要性
1.獨立董事難“獨立”之風險
獨立董事，顧名思義就是強調(diào)董事的獨立性。在美國等建立和運作獨立董事制度較早和較成熟的國家，視獨立董事為“外來董事”即“獨立的外來董事”，其背后信奉的理念是：董事作為公司成員是有感情的，只有將其置身公司利益沖突之外，才有“獨立”可言。這一理念已日漸為很多國家所認同，且不同程度地體現(xiàn)到各國引入獨立董事的實際運作乃至立法之中。然而，由于我國缺乏獨立董事任職資格的法律規(guī)定，有些公司設(shè)立獨立董事時是“項莊舞劍，意在沛公”，更多地通過名人效應(yīng)提高公司形象，并沒有實質(zhì)的操作機制作為約束，隨意性和伸縮性很大，最后獨立董事演化成花瓶董事、人情董事。退而言之，即使獨立董事最初能夠保持其經(jīng)濟、人格、利益的獨立，但其擔任獨立董事后也很難不被內(nèi)部董事同化。因為作為董事會一分子的獨立董事，為了董事會的利益不得不與內(nèi)部董事相互妥協(xié)，而由于內(nèi)部董事們具有優(yōu)勢，妥協(xié)往往是單向的，即由外部董事向內(nèi)部董事作出妥協(xié)，否則獨立董事就會被視作董事會的異己而處處受到排擠，處處遭受“冷眼”，從而無法履行其正常職責。因此，我國開辦獨立董事責任保險時不得不考慮我國獨立董事所面臨的這一實際風險。
2.獨立董事能力欠缺之風險
獨立董事應(yīng)是技術(shù)、法律、財務(wù)或管理方面的專家，具有相當?shù)膹臉I(yè)經(jīng)驗，并且有足夠的時間、精力和興趣來履行董事職責。在英美國家，由于存在相當發(fā)達、完善的經(jīng)理市場，獨立董事一般都是由本公司退休董事、其他公司的退休董事?lián)蔚模簿褪钦f是由專業(yè)人員擔任的，進而形成了一個細分的獨立董事市場。獨立董事的信譽是他通過長期的管理成績得到的市場評價，盡管關(guān)于獨立董事自身的能力問題也會引起人們的爭議，如一個獨立董事可能在其本行業(yè)是成功的，但是否能保證他也擁有在其他行業(yè)所必需的專業(yè)知識呢[1]？而在中國由于缺乏完善的經(jīng)理市場，更別談獨立董事市場了。很多獨立董事是由經(jīng)濟學教授或法學教授擔任的，我們不否認他們在其本專業(yè)的素質(zhì)，但其對公司經(jīng)營、對公司財務(wù)是否具有一種敏感性卻是讓人懷疑的。而且，目前的獨立董事對其職務(wù)的重視程度和對其責任的理解也是值得探討的。就連著名經(jīng)濟學家吳敬璉先生還曾在《中國新聞60分》節(jié)目中承認，當初在某些公司擔任獨立董事時對獨立董事的職責理解還不夠充分[2].所以，在我國引入獨立董事制度之初，獨立董事能力欠缺所導致的企業(yè)經(jīng)營風險的確也是我國開辦獨立責任保險所應(yīng)考慮的問題。
3.獨立董事對第三者所負責任之風險
股東由于獨立董事職務(wù)執(zhí)行中的故意或重大過失而蒙受的經(jīng)濟損失，可以直接以自己的名義追及獨立董事的責任，此時獨立董事面臨受到作為第三者股東的的風險。據(jù)美國Wyatt公司的調(diào)查，在所有的索賠案中，由公司股東提出的訴訟索賠高達52%.這類訴訟一般索賠標的額都比較大，而且調(diào)查取證難度大、辯護的費用高，因而還附以不菲的法律費用，如高額的律師費、訴訟費及其他事先約定的費用等。這是獨立董事無論從經(jīng)濟上還是從精力上都難以承受的，亟需通過某種方式轉(zhuǎn)嫁這一風險，獨立董事責任保險恰能彌補這一風險。
4.獨立董事未盡其善管責任之風險
公司與董事的法律關(guān)系一般認為是信托關(guān)系和關(guān)系。公司董事必須承擔信義義務(wù)，包括善管責任與忠實義務(wù)。獨立董事受所屬公司聘請當然也要對該公司承擔此義務(wù)，而且獨立董事除具有《公司法》賦予的董事職權(quán)外，還擁有判斷重大關(guān)聯(lián)交易、提議聘用或解聘會計師事務(wù)所及獨立聘請外部審計機構(gòu)和咨詢機構(gòu)的權(quán)利。一方面，由于獨立董事其自身存在的經(jīng)驗欠缺和判斷失誤，在履行職責時可能會出現(xiàn)過失、疏忽等行為，會給公司造成一定經(jīng)濟損失；另一方面，獨立董事的獨立性決定其與公司“內(nèi)部人”之間要保持一定距離，獨立性越大距離就越遠，其獲取信息方面存在的缺陷就越多，所以獨立董事根據(jù)信息作出客觀分析、判斷的失誤率會明顯大于非獨立董事。這一風險是獨立董事在其執(zhí)業(yè)過程中所無法避免的。
5.獨立董事未盡忠實責任之風險
獨立董事的忠實責任是指董事必須積極維護公司的利益，不得從事任何損害公司利益的行為，如獨立董事應(yīng)遵守公司章程，踏實履行職務(wù)，維護公司利益，不得利用在公司的地位和職權(quán)為自己謀私利；獨立董事除依照法律規(guī)定或股東同意外，不得泄露公司秘密等。獨立董事雖不如一般董事和公司的關(guān)系那樣緊密，但其職業(yè)特點仍使其能夠掌握大量信息資料。這些內(nèi)部資料一旦泄露或丟失，將會給公司造成十分嚴重的后果，所以獨立董事必須為公司保守秘密。如獨立董事出于疏忽或過失而并非主觀故意行為，在沒有得到法律允許或股東會同意的情況下，將公司機密泄露給他人，或超越公司章程授予的權(quán)限所進行的活動給公司造成的經(jīng)濟損失，均可以通過獨立董事責任保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
事實上，在競爭激烈的市場環(huán)境中，獨立董事僅僅做到忠誠謹慎地經(jīng)營是遠遠不夠的。他們必須敢于承擔一定的風險，尋找發(fā)展機會，為企業(yè)多創(chuàng)利潤。在這一過程中獨立董事的過失行為可能會給企業(yè)利益帶來損失。一般而言，獨立董事的經(jīng)營管理行為越積極，就越有可能給經(jīng)營帶來風險；而獨立董事若選擇不求有功，但求無過的經(jīng)營管理方式（即使這樣風險也難以完全避免），本身就有悖于忠誠勤勉等基本義務(wù)，最終還是會給企業(yè)帶來利益損失。
由以上分析可以看出，獨立董事制度的運行，會使獨立董事面臨諸多風險，亟需獨立董事責任保險保駕護航。2001年8月16日，中國證監(jiān)會的《關(guān)于在上市公司建立獨立董事制度的指導意見》中指出：“上市公司可以建立必要的獨立董事責任保險制度，以降低獨立董事正常履行職責可能引致的風險。”2002年1月23日，平安保險公司與全球最大的獨立董事責任保險承保人之一的美國丘博保險集團，聯(lián)手推出我國第一份獨立董事責任保險保單，向被保險人提供抗辯訴訟費用的保障[3].該保險推出后不到2個月就有600多家上市公司進行咨詢。由此可見，在我國開辦獨立董事保險不僅獲得了理論界較廣泛的認同，而且也成為實務(wù)界的現(xiàn)實需要。
二、我國開辦獨立董事責任保險瓶頸分析
1.被保險人范圍確定瓶頸
被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。獨立董事責任保險的被保險人毫無疑問就是獨立董事。在國外，該險種的被保險人包括公司過去、現(xiàn)在和將來的董事及高級職員，控股公司及其分支機構(gòu)的董事及高級職員，在關(guān)聯(lián)公司作為公司代表的集團高級職員。我國的情況與國外迥然不同，由于沒有經(jīng)理市場和獨立董事市場，更談不上完善的市場選拔機制，因此充當獨立董事之人其資質(zhì)良莠不齊，這無疑就加大了保險人的承保風險。而且獨立董事人力資源異常稀缺，使得擔任獨立董事的專家學者往往同時受聘為多家公司的獨立董事，在時間和精力上都很難達到證監(jiān)會所要求的“獨立董事要有足夠的時間和精力履行公司董事職責”，就又一次擴大了保險人的風險。所以，保險人從控制、減少其自身風險角度出發(fā)，也應(yīng)對能夠通過獨立董事責任保險轉(zhuǎn)嫁風險的獨立董事之資格或條件作一限定，那么究竟具備何種資格或條件的獨立董事方能投保此險種呢？這是我國開辦獨立董事責任保險首當其沖的瓶頸。
2.保險費率厘定瓶頸
20世紀80年代以來，美國大多數(shù)董事會的獨立董事比例不斷攀升，平均維持在2/3的強勢比例上。作為美國公司董事會的優(yōu)勢群體，獨立董事正常情況下占到董事會成員的大半以上，像摩托羅拉公司的董事會成員中獨立董事就占了2/3有余。而我國目前的1000多家上市公司中只有幾十家設(shè)立了獨立董事，約占上市公司的0.5%，獨立董事在董事會中孤掌難鳴，屬于弱勢群體，且在法律上沒有被賦予特殊表決權(quán)。眾所周知，大數(shù)法則和概率論是保險業(yè)厘定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)，雖然保險法并沒有規(guī)定大數(shù)法則的“數(shù)”到底應(yīng)大到多少，但畢竟要有一個能夠使大數(shù)法則發(fā)揮作用的“大數(shù)”的底線，否則保險公司難以厘定保險費率。美國已形成了完善的獨立董事市場，獨立董事人數(shù)眾多，保險業(yè)可以根據(jù)損失發(fā)生的概率較科學地厘定保險費率。而我國情況恰恰相反，獨立董事人數(shù)稀少，大數(shù)法則難以發(fā)揮作用，如何厘定費率，是我國開辦獨立董事責任保險的又一大瓶頸。
3.保險費承擔瓶頸
在國外，獨立董事責任保險的保險費一般是由公司支付的。我國今年年初頒布的《上市公司治理準則》第39條明確規(guī)定：“經(jīng)股東大會批準，上市公司可以為董事購買責任保險。”但就目前情況看來，人們對此似乎頗有疑慮。因為由上市公司來為其獨立董事購買責任保險，保險費由公司承擔，實際上是把風險轉(zhuǎn)嫁給上市公司的投資者，這種風險轉(zhuǎn)嫁會使市場的風險承擔體系發(fā)生紊亂，違背了市場經(jīng)濟中權(quán)利與義務(wù)相對稱的原則，也不利于推進上市公司治理結(jié)構(gòu)的市場化進程，最終還會反過來成為制約我國企業(yè)家市場形成和發(fā)展的重要因素。如保險費全部由獨立董事自己承擔，在獨立董事激勵機制尚未健全的今天，恐難以激發(fā)其購買此險種的積極性。因此，保費到底如何承擔，也是我們推出此險種的一大瓶頸。
4.保險責任設(shè)計瓶頸
獨立董事責任保險應(yīng)以獨立董事應(yīng)負擔的民事?lián)p害賠償責任為保險標的，理論上應(yīng)該既包括獨立董事在其行使職權(quán)過程中給公司所造成的、依法應(yīng)由其承擔的損害賠償責任；又包括董事在其行使職權(quán)過程中給第三者所造成的、依法應(yīng)由公司承擔的損害賠償責任。然而正如前文所述，獨立董事在其執(zhí)業(yè)過程中面臨諸多風險，導致出險的原因亦多種多樣，獨立董事責任保險到底應(yīng)以何種原因所導致的風險為承保對象，亦是開辦這一險種的瓶頸。
5.除外責任設(shè)計瓶頸
除外責任是指保險人依照法律的規(guī)定或保險合同的約定不承擔保險責任的情形。除外責任可以是法定的，如《上市公司治理準則》就將董事因違反法律法規(guī)和公司章程規(guī)定而導致的責任作為除外責任，當然，保險合同雙方當事人還可以在合同中約定除外責任條款。獨立董事責任保險的除外責任與公司的運作緊密相關(guān)，同董事經(jīng)理履行職務(wù)的行為緊密相關(guān)，其目的在于嚴格限制保險范圍，不使獨立董事責任保險蛻化為逃避法律責任的工具。至于保險雙方當事人如何在合同中約定除外責任條款，取決于保險人對風險的評估。然而，和其他責任保險險種相比，獨立董事責任保險在我國剛剛嶄露頭角，保險人既缺乏評估的經(jīng)驗又欠缺評估的數(shù)據(jù)，況且第三者索賠的時間和金額也極難把握，因此究竟將何種風險列為該險種的除外責任，也是困擾保險人的一大瓶頸。
6.保險金額確定瓶頸
獨立董事責任保險是一項高風險同時又是一項高收益的業(yè)務(wù)。一方面，因為該險種市場需求大，保費也相對較高，所以它往往是西方國家保險公司尤其是一些大保險公司的重要利潤來源；另一方面，由于投保人分屬不同行業(yè)，經(jīng)營狀況不易把握且第三方的索賠極難確定，因此該險種的業(yè)務(wù)收入經(jīng)常發(fā)生較大幅度的波動。如美國丘博公司來源于財產(chǎn)與災(zāi)害保險的收入在1998年、1999年分別是8.6億美元與9.4億美元，2000年卻因該險種及相關(guān)險種賠償金額過高而驟降至5.6億美元[5].保險金額是保險人收取保險費的依據(jù)，也是保險人承擔保險責任的最高責任限額。由于獨立董事責任保險風險的不易確定性，保險人確定保險金額也有相當大的難度，如何將保險金額確定得既能滿足市場轉(zhuǎn)嫁風險的需要，又能將保險人承擔的風險責任限制在一定的額度內(nèi)，保持保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，的確是開辦此險種的又一瓶頸。
三、我國獨立董事責任保險險種設(shè)計
美國獨立董事制度的設(shè)計是以股東與董事的分離因而導致“內(nèi)部人控制”為背景的，而我國目前引入獨立董事制度，關(guān)鍵是要解決“一股獨大”、權(quán)利濫用問題。不同背景條件下建立起來的獨立董事制度，所要解決的問題是不同的，其相應(yīng)的獨立董事責任保險也應(yīng)有所不同，如盲目照抄照搬，只能產(chǎn)生“江南為桔，江北為枳”之結(jié)局。因此，如何根據(jù)我國獨立董事的特點與現(xiàn)狀，合理借鑒美國等獨立董事責任保險先行國家實際操作之經(jīng)驗，乃該險種成功之關(guān)鍵。筆者認為，我國獨立董事責任保險險種設(shè)計應(yīng)著重考慮以下幾個條款：
1.承保對象
能夠通過獨立董事責任保險轉(zhuǎn)嫁風險的獨立董事其資格或條件，必須滿足證監(jiān)會的基本要求，即獨立董事不得為：（1）公司股東或股東單位的任職人員；（2）公司的內(nèi)部人員；（3）與公司關(guān)系人或公司管理層有利益關(guān)系的人員。不符合法律規(guī)定的獨立董事不得成為該險種的被保險人。由平安保險公司推出的該險種的被保險人還將承保范圍擴展至外兼董事和高級職員（指由被保險人所在公司派遣到其他公司的董事和高級職員）。另外，獨立董事和高級職員因過錯行為被提及索賠，其配偶如因配偶身份被連帶提及索賠，保險公司將其配偶的損失視同被保險獨立董事和高級職員的損失予以承保。
2.保險責任
獨立董事責任保險應(yīng)承保獨立董事在其執(zhí)業(yè)過程中因其疏忽、過失行為給公司、股東所造成的應(yīng)由其承擔的民事?lián)p害賠償責任。但何種疏忽、過失行為所造成的損害賠償責任才屬于保險公司的承保范圍，對此我國法律并沒有明文規(guī)定。我們不妨援引美國法律中的經(jīng)營判斷原則，這一原則是美國法院發(fā)展出來的，關(guān)于董事免于就合理性的經(jīng)營失誤承擔責任的一項法律原則。如果該獨立董事作出經(jīng)營判斷時符合以下3項條件，他就被認為誠實地履行了其義務(wù)：（1）他與該項交易無利害關(guān)系；（2）他有正當理由相信其掌握的有關(guān)經(jīng)營判斷的信息在當時情形下是妥當?shù)模唬?）他有理由認為他的經(jīng)營判斷符合公司的最佳利益。也就是說，獨立董事在作出經(jīng)營決策時，是盡其商業(yè)上專業(yè)知識及經(jīng)驗作出的誠信判斷，因此無論該判斷是否使公司實際獲利，對于其忠實義務(wù)并沒有違反，此時，獨立董事就可免除其個人責任，其所產(chǎn)生的賠償責任可以通過獨立董事責任保險由保險公司承擔。當然，該險種還應(yīng)承擔因訴訟索賠引起的各種法律費用。
3.除外責任
除外責任一般應(yīng)包括以下幾項：（1）被保險人的故意行為或重大過失。保險人只承保被保險人的疏忽、過失所造成的損失，美國的經(jīng)營判斷原則也將此作為獨立董事不能豁免責任的理由之一。（2）被保險人的欺詐及惡意行為。因為獨立董事的欺詐、不誠實不屬于過失、疏忽行為，而且可以投保專門的忠誠擔保保險。（3）被保險人違反法律、法規(guī)的行為。（4）被保險人從事與保單規(guī)定無關(guān)的業(yè)務(wù)或活動引起的賠償責任。（5）損失確實是由獨立董事的過失或疏忽行為所造成，但投保人在投保以前就已覺察，一旦保險人掌握足夠的證據(jù)證實這一點，就可以拒絕賠償。
4.保險金額
鑒于該險種風險極難把握及索賠數(shù)額巨大，筆者建議在保單中規(guī)定一個最高賠償限額以代替保險金額。賠償限額的大小要視投保人繳付保險費的能力和可能面臨的風險而定。保險人在與投保人簽訂或續(xù)簽保險合同時，可以要求投保人提供最新的審計報告和最近一年來的有關(guān)材料，投保人必須對最近一年來公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化、分支機構(gòu)的增減、是否有過或?qū)⒁M行兼并重組等情況作出準確的陳述，以便保險人據(jù)此作出一個盡可能準確的最高賠償限額，以限制自身風險。
5.保險費率與保險費
保險費率的厘定在保證保險面和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，還應(yīng)考慮以下幾個因素：（1）被保險人所屬公司的資產(chǎn)負債和經(jīng)營管理水平；（2）被保險人的知識結(jié)構(gòu)、個人素質(zhì)和職業(yè)道德狀況，還可以要求投保人說明以往該公司其他董事和高級職員曾發(fā)生的索賠情況；（3）被保險人以往發(fā)生的索賠記錄；（4）保單所規(guī)定的賠償限額和免賠額的高低情況。至于保險費的承擔問題，筆者認為可由公司與獨立董事本人按一定比例分攤，這樣既有利于調(diào)動獨立董事的積極性，同時也可以給其必要的約束，增強其責任感。
6.保險人的賠償責任
保險人可以在保險合同條款中規(guī)定免賠額和保險期內(nèi)（一般是1年）的最高賠償限額，低于免賠額的賠償由公司或獨立董事自己負擔，超過最高賠償限額的部分保險公司也不負賠償責任。在美國，這方面的要求更加嚴格，如果索賠標的額介于免賠額和賠償限額之間，投保人不僅要負擔免賠額部分，而且還要負擔超出免賠額部分的5%，這樣既加強了投保人的責任心，又限制了保險人的保險責任。
此外，對于重復保險的處理也應(yīng)在保單中作出相應(yīng)的規(guī)定，以免日后引起不必要的糾紛。總之，保險公司為能夠適應(yīng)瞬息萬變的經(jīng)濟法律領(lǐng)域里的新變化，要通過多種渠道及時了解被保險人所在企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，加強對投保人的監(jiān)督，及時調(diào)整保險合同條款，以有利于其自身發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：強制責任險；醫(yī)療職業(yè)；美國
中圖分類號：R197 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）017（c）-0174-01
按照通常的說法，責任保險始創(chuàng)于法國，美國的責任保險制度則產(chǎn)生于1887年后。[1]目前已經(jīng)形成比較完整的醫(yī)療保障體系――醫(yī)療意外處理保險、醫(yī)生責任保險、醫(yī)療民事賠償制度、侵權(quán)訴訟、獨立醫(yī)療意外鑒定委員會、醫(yī)生問題的公眾監(jiān)督委員會等。通過這個醫(yī)療保障體系，大多數(shù)醫(yī)療糾紛在法庭外得以解決，醫(yī)療責任保險已成為美國現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的一個重要組成部分，保險成了醫(yī)生的法定義務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，近年來美國醫(yī)療投訴率增長了55%，醫(yī)生平均保險費增長51%，占醫(yī)生年收入的4-10%，向我們展示了美國醫(yī)療責任險的發(fā)展速度。[2]醫(yī)療責任險屬于責任保險的專家責任保險的范疇。美國醫(yī)師職業(yè)責任保險是法定責任保險。[3]只要是行醫(yī)，就必須要有醫(yī)師執(zhí)照。要領(lǐng)取醫(yī)師執(zhí)照，首先要考取專業(yè)資格證書，另一個非常重要的條件就是必須要投保醫(yī)師職業(yè)責任保險，否則即是違法執(zhí)業(yè)。美國的醫(yī)師職業(yè)保險規(guī)定的較為詳細，根據(jù)專業(yè)定風險，根據(jù)風險定保費。較大風險的是外科，每年需要交一萬到兩萬美元甚至更多，內(nèi)科風險相對較小，每年只需幾千美元。而且，保險公司在為醫(yī)師承保的同時，也會有所選擇和評價，醫(yī)師有了賠付記錄，在下一年度續(xù)保的時候，保險公司要進行考察，決定是否提供保險服務(wù)和是否提高保費。所以，即使醫(yī)師投了保，也不會過分松懈，這樣就杜絕了道德風險的發(fā)生。道德風險是指投保人（被保險人）惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故所存在的非自然危險。[4]美國通過醫(yī)師職業(yè)責任保險的經(jīng)濟手段對醫(yī)師的醫(yī)療活動給予規(guī)范，一方面，大部分賠付費用由保險公司承擔，醫(yī)師在從業(yè)過程中輕裝上陣，全心鉆研醫(yī)術(shù)；另一方面，患者造成的損害能及時得到填補，體現(xiàn)了人權(quán)保障的公平和及時。
筆者認為，不管理論上如何界定醫(yī)療糾紛的侵權(quán)責任歸責原則，有一點是顯而易見的，那就是我國民法適用的醫(yī)療糾紛的舉證責任原則加重了醫(yī)療機構(gòu)的負擔和增加了敗訴的風險。在適用過錯責任原則時，為加強對受害人的救濟而有過錯推定的運用，以過錯推定實現(xiàn)對受害人的特殊保護。[7]筆者認為上述觀點加強了作為弱勢群體患者的保護，是社會文明發(fā)展到一定程度必然的產(chǎn)物，但也不能否認對醫(yī)療機構(gòu)民事責任加重的事實，從而忽視對醫(yī)療機構(gòu)利益的保護。
比較我國和美國在醫(yī)療損害賠償民事侵權(quán)的歸責原則，可以看出，美國的過錯責任舉證原則即受害方需要證明其受到的損害是由于被告方違反了公認的標準而導致的，也就是說，患者有舉證的責任，法官并不必然推定醫(yī)院方面有過錯，只是按照證據(jù)優(yōu)勢原則做出判斷。與我國醫(yī)療糾紛的過錯推定原則相比較，醫(yī)院和醫(yī)生在醫(yī)療訴訟中敗訴的可能性和醫(yī)療損害賠償?shù)娘L險要小的多。可是即便如此，美國依然實行了強制醫(yī)療責任保險，為醫(yī)療行業(yè)和醫(yī)生執(zhí)業(yè)保駕護航。比較我國，目前的醫(yī)學事業(yè)尚不夠發(fā)達，而醫(yī)療糾紛頻頻發(fā)生，已經(jīng)造成醫(yī)務(wù)人員消極執(zhí)業(yè)心理，而自愿保險又不能滿足醫(yī)療行業(yè)的社會機能，這種情況下有什么理由不強制采取責任保險的風險分散機制呢？而且，在我國大部分醫(yī)療機構(gòu)是國家投資的，其資產(chǎn)是國有資產(chǎn)。而醫(yī)師是醫(yī)療機構(gòu)的工作人員，醫(yī)療行為是職務(wù)行為。一旦出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，根據(jù)我國對職務(wù)行為的民事歸責理論，在執(zhí)行職務(wù)中過失造成他人人身損害的，由所在法人機構(gòu)承擔民事賠償責任。盡管對工作人員的重大過失和故意行為造成的損害，法人機構(gòu)賠償后可以追償，但大部分承擔賠償?shù)呢熑芜€是在法人機構(gòu)。這樣，一種不符合民事歸責原則的責權(quán)不一致現(xiàn)象就會發(fā)生即國有資產(chǎn)的流失。在美國，醫(yī)師和醫(yī)療機構(gòu)之間的關(guān)系僅僅是一種合作的關(guān)系，不屬于職務(wù)行為，因此不會出現(xiàn)醫(yī)生造成的損害由醫(yī)療機構(gòu)承擔的問題。
中美兩個國家的這種體制和關(guān)系，雖有明顯的差異。但是，在頻繁和高昂的醫(yī)療索賠面前，分散風險都顯得尤為重要。尤其我國，因醫(yī)療體制改革滯后民事法律制度，使醫(yī)療機構(gòu)責權(quán)不等；高額的醫(yī)療索賠使醫(yī)療執(zhí)業(yè)嚴重保守；醫(yī)療糾紛得不到及時解決使醫(yī)療秩序遭到嚴重的破壞；而且，司法機構(gòu)在審理醫(yī)療糾紛時，忽視醫(yī)患關(guān)系這種特殊的民事關(guān)系，忽視醫(yī)療人員在沒有責任保險保障情況下的“高危職業(yè)”的事實，使醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員在訴訟中過多的承擔賠償責任。盡管在醫(yī)療侵權(quán)損害后果發(fā)生時，存在很多種方式去補償受害人所遭受的損失，但保險比侵權(quán)賠償更加方便和快捷，受害人認為更加公平和執(zhí)行起來更加廉價。“保險對原告和被告均有好處，被告支付保險費越多，他的聲譽就越高。此外，他還可以避免訴訟過程中的大量費用。如費、辯護費和各種準備費。所以保險是一種費用低廉的解決方法。”[6]再者，我國這種特殊的醫(yī)療體制，保護國有資產(chǎn)，防止國有資產(chǎn)流失，醫(yī)療職業(yè)責任險會起到重要的防御和保障作用。因建立在自愿基礎(chǔ)上的責任保險制度，對實現(xiàn)責任保險保護受害人的利益的機能是有缺陷的。不能滿足責任保險的政策目標的基本需求。民事責任制度的發(fā)展已經(jīng)明顯顯示出強化保護受害人的賠償利益的趨勢。因此在我國要建立強制性地醫(yī)療職業(yè)責任險就顯得尤為必要。這不僅是醫(yī)療侵權(quán)民事歸責原則所激發(fā)的產(chǎn)物，同時也是醫(yī)療機構(gòu)國有體制應(yīng)該采取的一種保障措施。
通過比較可知，無論是從保障醫(yī)生和患者的權(quán)益、發(fā)展社會醫(yī)學的角度，還是從民事歸責原則理論發(fā)展趨勢的角度，筆者認為建立強制醫(yī)療職業(yè)責任險是必然的趨勢，也是必備的醫(yī)療領(lǐng)域風險分散機制。符合責任保險保護受害人的目標，也有利于民事責任制度與損害賠償?shù)倪m度銜接。
作者單位：張家口教育學院
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[5]之所以選擇美國作為參考系，是因為美國的保險業(yè)較為發(fā)達，而且美國的職業(yè)責任保險尤其是醫(yī)療職業(yè)責任保險開展的較早,是社會干預的強制性的險種
【關(guān)鍵詞】 醫(yī)療風險; 醫(yī)療保險; 風險分擔
【Abstract】 The paper summarized our country’s research and practice situations of the medical risk share in hospital，medical staff and the sufferer，and discussed the subsistent problems.Aiming at the subsistent problems，the paper put forward some countermeasure and advices.
【Key words】 medical risk; medical insurance; medical risk share
醫(yī)療行業(yè)屬于高技術(shù)，高風險的領(lǐng)域。醫(yī)療行業(yè)的高風險性決定了需要完善的體制為其發(fā)展保駕護航。筆者認為，降低或化解醫(yī)療風險，應(yīng)探索建立健全我國的保險制度，實現(xiàn)醫(yī)療風險的合理分擔，滿足醫(yī)患雙方抵御風險的需要，建立和諧的醫(yī)患關(guān)系［1］。
1 醫(yī)療風險概念界定及分類
醫(yī)療風險指存在于醫(yī)療機構(gòu)內(nèi)部的、可能會導致醫(yī)院和患者各種損失和傷害的不確定性。醫(yī)療風險主要包括:醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯、醫(yī)療意外及并發(fā)癥等［2］。
醫(yī)療風險可以發(fā)生在醫(yī)療服務(wù)的各個過程中，無論投藥、手術(shù)、麻醉、各種檢查等都是伴有某些風險的行為。根據(jù)醫(yī)療活動的主體分類，醫(yī)療風險可分為患者風險和醫(yī)方風險。患者風險主要有生命危險和健康危險。在接受醫(yī)療服務(wù)的過程中，疾病是否被治愈，傷殘是否發(fā)生等。醫(yī)方風險主要有誤診誤治導致醫(yī)療事故的責任承擔，不能收到治療費用的損失等［3］。
根據(jù)診療行為是否存在過錯，還可以將醫(yī)療風險分為醫(yī)療侵權(quán)風險和醫(yī)療發(fā)展風險。醫(yī)療侵權(quán)風險是指因過錯診療行為導致非必要醫(yī)療損害的可能性或不確定性，此種風險大多是由人類認識過程性、有限性，以及心理上注意疲勞所引起的;醫(yī)療發(fā)展風險是指正常的、無過錯的診療行為導致患者非必要醫(yī)療損害的可能性或不確定性。這類風險主要源自于臨床醫(yī)學的不精確性、探索性和公益性。
2 我國現(xiàn)行的醫(yī)療風險分擔模式
2.1 醫(yī)方籌資的分擔模式
目前我國醫(yī)方籌資的分擔模式主要為醫(yī)療責任保險。醫(yī)療責任保險，又被稱為醫(yī)師責任保險，指在保險期限或追溯期及承保范圍內(nèi)，被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯造成醫(yī)療事故，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，并由被保險人在保險有效期限內(nèi)提出首次索賠申請的，保險人負責賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。但醫(yī)療責任保險不涵蓋醫(yī)療意外及醫(yī)療故意事故［4］。
醫(yī)療責任保險的建立，對于分散醫(yī)療損害賠償責任，減輕醫(yī)院的訴訟壓力，保障患者的賠償請求起到一定作用的同時，也出現(xiàn)了一些問題和矛盾［57］。①醫(yī)療責任保險承保的人員范圍和保險覆蓋面太窄:醫(yī)療責任保險主要指從事職業(yè)與健康有直接因果關(guān)系的人員，諸如醫(yī)生、護理人員、藥劑人員、檢驗人員等，承保范圍不包括醫(yī)療機構(gòu)見習、實習和進修的醫(yī)學生和醫(yī)生。此外，醫(yī)責險只承保因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯的風險，然而醫(yī)療領(lǐng)域的風險很多，除醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯外，還包括醫(yī)療意外和并發(fā)癥等，保險公司是不賠的，因此當前的醫(yī)療責任保險覆蓋面太窄。②缺乏專業(yè)處理醫(yī)療糾紛的機構(gòu)，投保醫(yī)院沒有真正從醫(yī)療糾紛中脫身出來:由于醫(yī)學具有復雜性和高技術(shù)性的特點，醫(yī)療責任保險起步晚，保險公司內(nèi)部缺乏專業(yè)性的技術(shù)人員及相應(yīng)的機構(gòu)處理醫(yī)療糾紛，一旦出現(xiàn)了醫(yī)療糾紛，患者還是找醫(yī)院來討說法，醫(yī)院即使投保后，仍然要花大力氣來調(diào)解糾紛。因此，醫(yī)療責任保險的引入，并沒有充分體現(xiàn)出其風險管理功能，沒有使醫(yī)院從醫(yī)療糾紛中脫身出來［3］。③醫(yī)療責任保險保費偏高而賠付額過低:目前，雖然各醫(yī)院醫(yī)療糾紛的數(shù)量呈上升趨勢，但被認定為醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯的比例少，相對于醫(yī)院的實際賠償額而言，保險公司推出的險種費率太高，特別是對一些效益差的單位而言，現(xiàn)行的保險籌資水平過高，負擔過重。并且醫(yī)院與保險公司簽定的保險條款中均規(guī)定了每次索賠的責任限額和累計賠償限額，保險公司本身為規(guī)避風險，將每次賠償限額一般都定在l0萬元，對于醫(yī)患糾紛中判定的高額賠償，索賠責任限額則相對微不足道。
2.2 患方籌資的分擔模式
醫(yī)療服務(wù)是過程性的服務(wù)，這是由醫(yī)療服務(wù)的高度挑戰(zhàn)性、醫(yī)療技術(shù)的有限性、人類自身生理的復雜性決定的。法律不會要求醫(yī)療人員包治百病，醫(yī)務(wù)人員也不可能包治百病，醫(yī)療服務(wù)只能是醫(yī)療機構(gòu)依照醫(yī)療技術(shù)向患者提供一個合理的診療過程;并且醫(yī)療服務(wù)不同與商業(yè)服務(wù)，患者不是消費者，患者不是基于生活需要，而是因生病為維護其身體健康接受醫(yī)療機構(gòu)提供的診療服務(wù)。醫(yī)療機構(gòu)不是以贏利為目的的經(jīng)營者，而是以“救死扶傷，防病治病，為人民服務(wù)為宗旨”的非營利性組織。因此讓非營利性的醫(yī)療機構(gòu)承擔全部的醫(yī)療風險，這是不公正的，從社會利益考慮患者應(yīng)分擔適當?shù)娘L險。
目前，我國針對患者提供的醫(yī)療保險主要包括母嬰平安保險、人工流產(chǎn)平安保險、手術(shù)平安保險、住院保險等。一方面缺乏相應(yīng)的政策支持及有效的管理和引導，另一方面由于患者的認識不到位，此類保險并未向常規(guī)化、規(guī)范化和法制化發(fā)展［8］。
據(jù)國家衛(wèi)生部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年居民醫(yī)療保障方式中各類社保占22.2 ％，純商保占7.6 ％，自費占70.2 ％.第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，65 ％ 的城鄉(xiāng)居民完全沒有任何醫(yī)療保障。這部分居民面臨的疾病風險主要以風險自留為主。因病致貧、因病返貧的情況屢見不鮮，由于沒有很好的醫(yī)療風險分擔途徑和方法，疾病已成為導致貧困的重要因素之一，也成為評價社會不公平的指標。
3 我國醫(yī)療風險分擔模式的探索設(shè)計
3.1 通過醫(yī)院風險基金進行內(nèi)部風險分擔［9］
在商業(yè)醫(yī)療責任保險制度不能完全解決醫(yī)院醫(yī)療風險的情況下，醫(yī)院可以在法律框架內(nèi)于醫(yī)院內(nèi)部建立醫(yī)療風險基金，力爭提高醫(yī)院規(guī)避醫(yī)療風險的能力，盡快解決醫(yī)患糾葛，使醫(yī)院能夠把主要精力放在謀求發(fā)展上。風險基金是一種內(nèi)部的風險共擔機制，籌集的資金包括醫(yī)務(wù)人員自籌，新技術(shù)、新療法積分和醫(yī)療成本提留等部分。風險基金的設(shè)立將會實現(xiàn)醫(yī)院與全體醫(yī)務(wù)人員風險共擔的機制，一方面可以提高醫(yī)務(wù)人員的風險意識;另一方面還可以減少“責任人”負擔賠償?shù)谋壤档汀柏熑稳恕辟r付壓力，從而很有利于醫(yī)院的發(fā)展。近幾年，上海醫(yī)院便實行此法，并取得一定的效果。
3.2 通過建立行業(yè)互助協(xié)會實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)風險分擔［10］
英國醫(yī)生為了轉(zhuǎn)移風險，促進醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，自發(fā)組建互組織即醫(yī)生維權(quán)聯(lián)合會、醫(yī)生保護協(xié)會、國民醫(yī)療服務(wù)訴訟委員會等3個各自獨立的組織。這些組織均是非營利性的社團法人，其職能首先是收取會員(加入組織的醫(yī)生)的會費，對會員醫(yī)生醫(yī)療過失的損害賠償提供全額的補償，因其具有非營利性、互，故會員交納會費要比商業(yè)保險的保險費低得多;其次，當會員發(fā)生醫(yī)療糾紛時，這些組織為其提供全面的法律服務(wù)。
為了保護醫(yī)療機構(gòu)不受患者及其家屬無休止的騷擾，脫身于非法追訴，保護醫(yī)務(wù)人員執(zhí)業(yè)積極性、主動性，并借鑒英國醫(yī)生互醫(yī)療責任制度經(jīng)驗，我國可以嘗試建立醫(yī)療行業(yè)互助協(xié)會。在醫(yī)療行業(yè)互助協(xié)會內(nèi)設(shè)立醫(yī)療風險賠償基金，該基金分為醫(yī)療事故損害賠償基金和醫(yī)療意外損害賠償基金，在發(fā)生醫(yī)療事件時由互助協(xié)會用醫(yī)療損害補償基金對患者給予一定補償。同時互助協(xié)會還可以為其組織內(nèi)成員提供有效的法律援助，保護其在合法執(zhí)業(yè)時不受非法侵犯，在發(fā)生醫(yī)療糾紛時協(xié)助成員進行有效有力的處理，直至糾紛處理結(jié)束。
3.3 通過完善醫(yī)療保險市場進行外部風險分擔
從調(diào)查可知，當前醫(yī)療風險賠付的保險支付比例較低，這主要是與我國醫(yī)療保險市場的不完善所致。我國當前的醫(yī)療責任險由于法律的未完善性、醫(yī)療體制改革的階段性、人們的保險意識和醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)責險存在的誤區(qū)，導致購買率有限;且購買后的部分醫(yī)責險并未起到應(yīng)有的作用。醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)具有風險高，風險復雜，風險不確定及風險后果嚴重等特點，特別是作為大型綜合醫(yī)院，來就診的大都是各地轉(zhuǎn)來的急危重病人和疑難病癥，所承受的風險更高。因此建立強制性醫(yī)療風險保障金制度迫在眉睫，這需要政府、社會和醫(yī)療機構(gòu)的共同努力才能完成。
當前醫(yī)療保險市場，各個醫(yī)院各自為戰(zhàn)，缺乏協(xié)調(diào)的統(tǒng)一指揮，因此很難實現(xiàn)參保醫(yī)院與保險公司利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。因此，實施強制性醫(yī)療責任保險制度后，一方面必須完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范市場秩序;另一方面必須建立一個強勢的社會中介組織來總體代表參保醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的利益，協(xié)調(diào)醫(yī)療責任保險的實施與運行［11］。
3.4 通過完善商業(yè)保險實現(xiàn)風險的“按需分擔”
由于商業(yè)保險的營利性使其不可能成為分擔醫(yī)療風險的主力軍，但是不能因此否認商業(yè)保險在分擔醫(yī)療風險中的積極作用，并應(yīng)進一步加強它的積極作用。患者作為醫(yī)療活動的主體之一，應(yīng)當分擔一定的醫(yī)療風險，但患者可以商業(yè)醫(yī)療保險或醫(yī)療意外人身險等形式向商業(yè)保險公司投保，實現(xiàn)風險的合理轉(zhuǎn)移。保險公司可以根據(jù)市場調(diào)查，設(shè)計合理的保險種類，患者可以根據(jù)就醫(yī)的需要，購買適合自身的醫(yī)療保險，實現(xiàn)風險的“按需分擔”;同時這種保險由于其基數(shù)大、理賠概率低且保險金的最高數(shù)額取決于投保人交納保險費的多少，因而對保險公司來說，也有較大的利潤空間和廣闊的市場空間［12］。
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一、汽車保險的起源
(一)近現(xiàn)代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。
(二)汽車保險的發(fā)源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。
2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀煌ㄊ鹿蕦映霾桓F，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發(fā)展成熟
(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。
(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。
2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責任提供經(jīng)濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。
除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務(wù)擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)投保人承擔部分損失——德國
與中國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。
德國車險營銷渠道主要靠機構(gòu)。機構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調(diào)3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細分度高，產(chǎn)險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設(shè)上限的緣故。
法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓等。
四、對中國汽車保險業(yè)的啟示
(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能
從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。
而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。
(二)車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同
通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。新晨
中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務(wù)競爭
各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠機構(gòu)，特別是德國由機構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%
發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。
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