時(shí)間：2023-06-08 11:20:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融支付行業(yè)前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：RFID技術(shù)；手機(jī)支付；限制因素
中圖分類號(hào)：TN911文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術(shù)在手機(jī)支付領(lǐng)域中的應(yīng)用
（一）手機(jī)支付與RFID技術(shù)的結(jié)合
伴隨著RFID技術(shù)的發(fā)展，新型的RFID手機(jī)支付應(yīng)運(yùn)而生，手機(jī)安裝RFID存儲(chǔ)設(shè)備用于收取產(chǎn)品的信息，此種方式方便快捷深受消費(fèi)者、運(yùn)營(yíng)商的喜好，因而各國(guó)手機(jī)廠商和通訊運(yùn)營(yíng)商紛紛進(jìn)行此項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)，乃至于金融服務(wù)行業(yè)也爭(zhēng)先參與其中，為其日后的信用卡電子商務(wù)開展開辟新的道路。
（二）RFID手機(jī)支付應(yīng)用特點(diǎn)
RFID手機(jī)支付，具有方便、快捷等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)短信等手段支付相比其安全性和時(shí)效性更受用戶的青睞。RFID手機(jī)支付功能全面考慮了消費(fèi)者需求，基于日常交通、商場(chǎng)結(jié)算、其他服務(wù)于一體。因?yàn)镽FID手機(jī)采用先進(jìn)的射頻技術(shù)，用戶的手機(jī)只需和終端設(shè)備短距離相距即可接收到產(chǎn)品交易信息，這種簡(jiǎn)單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統(tǒng)信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術(shù)在供應(yīng)鏈管理和其他安全系統(tǒng)的應(yīng)用，為RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合奠定了良好的用用基礎(chǔ)。
（三）RFID手機(jī)支付前景
由于RFID與手機(jī)支付的結(jié)合使其得到了廣闊的發(fā)展平臺(tái)和巨大的市場(chǎng)空間，各運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)開始陸續(xù)在部分城市開展小額支付業(yè)務(wù)，主要是RFID和智能SIM卡的結(jié)合，同樣金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，所以，傳統(tǒng)電子支付業(yè)務(wù)即將受到挑戰(zhàn)并且新型RFID技術(shù)會(huì)更加擠占其市場(chǎng)空間，借助于RFID在傳統(tǒng)制造業(yè)、供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，RFID手機(jī)支付技術(shù)將有可觀的前景。
二、RFID手機(jī)支付的發(fā)展限制因素
（一）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的法律法規(guī)尚待完善
由于國(guó)際上的行業(yè)支付沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商和銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立以自己為中心的運(yùn)行模式，如在此無序的狀態(tài)下發(fā)展，既不利于行業(yè)的規(guī)模化發(fā)展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務(wù)。由此看來，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、政策和行規(guī)的出臺(tái)對(duì)此技術(shù)的應(yīng)用尤為重要，只有統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集約化發(fā)展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務(wù)。
（二）產(chǎn)業(yè)模式分歧的問題
在提供技術(shù)和金融服務(wù)之間通信運(yùn)營(yíng)商和銀行各自選擇的自己偏好，運(yùn)營(yíng)商希望利用的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進(jìn)RFID技術(shù)，因此就形成了不合作的狀態(tài)。如何讓通信和金融服務(wù)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行充分的融合是RFID手機(jī)支付應(yīng)用急需解決的發(fā)展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場(chǎng)穩(wěn)健的發(fā)展。
（三）相關(guān)硬件和軟件的欠缺
無論是單一運(yùn)營(yíng)商還是運(yùn)營(yíng)商的整體結(jié)合體皆需要對(duì)其現(xiàn)存手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造升級(jí)，這就需要手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)的基站和基站與城市交接的硬件配套設(shè)施的改造，甚至包括相應(yīng)技術(shù)人員的培訓(xùn)；與其配套的城市商業(yè)推廣和銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的界定統(tǒng)一的軟件實(shí)施也是至關(guān)重要的，城市商業(yè)推廣既需要技術(shù)人員的技術(shù)解說也需要服務(wù)人員的行規(guī)講解，然而參與其發(fā)展的銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)則難以統(tǒng)一，各個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立有利于自己的標(biāo)準(zhǔn)，借以推廣此新型商務(wù)交易模式。
（四）用戶端使用成本問題
由于現(xiàn)代RFID移動(dòng)手機(jī)支付需要用戶采用相應(yīng)配套的RFID技術(shù)軟件，這就對(duì)客戶的知識(shí)掌握程度以及手機(jī)的智能化程度提出了一定要求，面對(duì)這種情況，如果要擴(kuò)大市場(chǎng)份額就需要提供一整套的優(yōu)惠服務(wù)，用戶才會(huì)偏好此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)而購(gòu)買智能手機(jī)等設(shè)備，如果向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)用將會(huì)使移動(dòng)支付手段的市場(chǎng)獲取量增長(zhǎng)趨緩。
三、總結(jié)
雖然現(xiàn)存限制因素頗多，但是RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合正日趨完善，相信RFID手機(jī)支付將會(huì)在電子商務(wù)中大有發(fā)展前景。當(dāng)然在運(yùn)營(yíng)商費(fèi)用和消費(fèi)者的成本二者考慮中，如何整合運(yùn)行商自身標(biāo)準(zhǔn)問題和消費(fèi)者的消費(fèi)傾向?qū)⑹窍M(fèi)者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發(fā)展前景也不過是曇花一現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
2013年3月28日-30日，由系統(tǒng)工程股份有限公司信雅達(dá)（證券代碼600571）主辦的“融合共享智創(chuàng)未來”2013金融峰會(huì)在杭州成功舉行，所圍繞的主題便是金融領(lǐng)域的創(chuàng)，而探討新時(shí)代如何運(yùn)用科技手段進(jìn)一步推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定安全更是其應(yīng)有之義。
主辦者信雅達(dá)是一家專注于集中運(yùn)營(yíng)、智能網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智慧銀行的解決方案建設(shè)的公司，從事金融領(lǐng)域的市場(chǎng)服務(wù)已經(jīng)接近20年。事實(shí)上，這20年的時(shí)間也正是中國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)生劇變的時(shí)間段。
移動(dòng)錢景
近年來，得益于智能手機(jī)、3G網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付憑借其方便、快捷、安全的特點(diǎn)深受用戶歡迎，越來越多的人選擇通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。據(jù)艾瑞咨詢《2012-2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)，2012年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%；預(yù)計(jì)2016年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬億交易規(guī)模，達(dá)到13583.4億元。
國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在交易額度、交易筆數(shù)和行業(yè)覆蓋方面已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性的突破，其廣闊的市場(chǎng)前景也受到了越來越多的關(guān)注。以金融機(jī)構(gòu)、終端制造商和以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)為了分享移動(dòng)支付這塊“大蛋糕”，紛紛加大在移動(dòng)支付領(lǐng)域的產(chǎn)品布局，借機(jī)推出相應(yīng)的移動(dòng)支付產(chǎn)品，如手機(jī)支付寶、手機(jī)刷卡器。2012年年底，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等10家銀行開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，移支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪大戰(zhàn)正在2013悄然上演。
類似信雅達(dá)這樣著眼于在個(gè)性化、移動(dòng)化和遠(yuǎn)程銀行自助服務(wù)解決方案的企業(yè)，也致力于POS系列產(chǎn)品、金融信息安全產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售和技術(shù)服務(wù)，其中包括首款支持音頻通信的手機(jī)端、首批通過銀聯(lián)個(gè)人支付終端安全認(rèn)證的手機(jī)刷卡器、第一款通過銀聯(lián)測(cè)試的帶密碼鍵盤和液晶顯示支持IC卡和磁條卡刷卡的二代安全手機(jī)刷卡器。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這些基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在時(shí)間和地域上的限制，為手機(jī)用戶提供隨時(shí)隨地便捷支付服務(wù)，很大程度上彌補(bǔ)了金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的固有缺陷。這種更加人性化、更加便捷的消費(fèi)方式必將促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的全面普及，為移動(dòng)支付甚至整個(gè)第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展提供了新的契機(jī)。
大數(shù)據(jù)金融
招商銀行行長(zhǎng)、金融專家馬蔚華一直強(qiáng)調(diào)：“信息技術(shù)之于銀行業(yè)就如同空氣一樣，須臾不可或缺，歷史上每一次通訊技術(shù)的變革，都會(huì)帶來銀行的變革”。作為中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的生力軍，信雅達(dá)公司也緊隨時(shí)展趨勢(shì)，逐步拓寬其產(chǎn)品線。在金融軟件方面，通過銀行流程再造業(yè)務(wù)革新；在金融設(shè)備方面，開發(fā)了包括金融電子支付系統(tǒng)及終端設(shè)備、數(shù)據(jù)安全產(chǎn)品系列產(chǎn)品；在金融服務(wù)方面，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理中心實(shí)現(xiàn)聯(lián)合作業(yè)，為用戶提供業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)；打造了完完整的產(chǎn)業(yè)群。
2016年12月28日，大眾集團(tuán)旗下子公司大眾汽車金融服務(wù)股份公司（Volkswagen Financial Services AG）完成對(duì)北美移動(dòng)支付公司PayByPhone的收購(gòu)。
PayByPhone總部位于加拿大溫哥華，主要業(yè)務(wù)是通過手機(jī)應(yīng)用提供停車費(fèi)的移動(dòng)支付服務(wù)，年交易額達(dá)2 .5億美元。目前，PayByPhone擁有1250萬的用戶基數(shù)，且每日新增用戶數(shù)逾7000人。
官方資料顯示，這家移動(dòng)支付公司與多地市政管理部門達(dá)成合作協(xié)議，倫敦、巴黎、波士頓、舊金山和西雅圖等地的大型綜合停車場(chǎng)都使用PayByPhone的移動(dòng)支付服務(wù)。
“這是一個(gè)難得的機(jī)會(huì)，PayByPhone可以借此探索新的道路，將移動(dòng)支付技術(shù)拓展到不同的方向、市場(chǎng)和使用場(chǎng)景中去。當(dāng)下，移動(dòng)支付正處于高速發(fā)展時(shí)期。我們期待通過這次合作加速停車服務(wù)和支付服務(wù)的發(fā)展。”
PayByPhone CEO 庫什?帕里克（Kush Parikh）說：“大眾金融正致力于滿足消費(fèi)者在移動(dòng)服務(wù)上的需求，很榮幸我們能成為大眾全球愿景的一部分。”
作為德國(guó)最大汽車制造商旗下的金融服務(wù)部門，大眾汽車金融主管著大眾的汽車金融借貸、保險(xiǎn)、車隊(duì)管理和移動(dòng)服務(wù)。2015年，它收購(gòu)了德國(guó)移動(dòng)停車支付市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者Sunhill 92%的股份，開始進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。
“通過這次并購(gòu)，我們成為全球停車業(yè)務(wù)移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。未來，我們會(huì)圍繞停車這一主題，將其打造成一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”大眾金融服務(wù)股份公司市場(chǎng)銷售負(fù)責(zé)人克里斯蒂安?戴雷姆（Christian Dahlheim）如是說。
當(dāng)下，人們的生活正朝著數(shù)字化飛速地發(fā)展，簡(jiǎn)單高效的移動(dòng)解決方案受到廣大消費(fèi)者的喜愛。在PayByPhone身上，大眾看到移動(dòng)支付市場(chǎng)的l展前景，它的加入將拓寬大眾集團(tuán)在移動(dòng)出行領(lǐng)域的布局。
在福特、通用、寶馬等主流車企競(jìng)相與谷歌、蘋果、Uber、Lyft等科技公司展開合作的背景下，大眾開始求變。2016年5月，大眾才開始與移動(dòng)出行公司Gett合作，發(fā)力汽車共享業(yè)務(wù)。
2016年6月，為擺脫排放門事件不利影響，重塑公司形象，以及在移動(dòng)出行行業(yè)發(fā)生大變革的背景下，大眾新一輪戰(zhàn)略規(guī)劃――“TOGETHERCStrategy2025”，希望通過聚焦電動(dòng)車、自動(dòng)駕駛汽車和汽車共享服務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)充旗下業(yè)務(wù)，發(fā)力新增長(zhǎng)點(diǎn)，提高盈利能力，正式向移動(dòng)出行服務(wù)轉(zhuǎn)型。
12月5日，大眾旗下第十三個(gè)品牌Moia，對(duì)標(biāo)Uber，主打移動(dòng)出行。Moia將和傳統(tǒng)車輛銷售一起成為大眾的業(yè)務(wù)支柱，推動(dòng)電動(dòng)汽車和技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。
Moia CEO Ole Harms表示，Moia目標(biāo)是在未來10年內(nèi)成為移動(dòng)出行服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)品牌，并希望它能為大眾帶來數(shù)十億美元的營(yíng)業(yè)收入。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)作模式；發(fā)展模式；影響；措施
[中圖分類號(hào)] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
[文章編號(hào)] 1009-6043（2016）12-0067-03
在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新時(shí)代，大眾的消費(fèi)方式已從面對(duì)面交流逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)交流，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也日益完善。對(duì)于金融業(yè)的業(yè)務(wù)功能來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可分為四大類：第三方支付平臺(tái)、資產(chǎn)融合平臺(tái)、財(cái)產(chǎn)合理分配平臺(tái)以及能夠提供一定服務(wù)的相關(guān)平臺(tái)。正是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式下?lián)碛懈咝省⒌统杀静⑶铱沙掷m(xù)發(fā)展等優(yōu)點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”才逐步取代傳統(tǒng)，逐漸占領(lǐng)金融業(yè)，走向更高的輝煌。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定程度上是時(shí)展的產(chǎn)物，而新時(shí)展之下的互聯(lián)網(wǎng)金融則是不同于傳統(tǒng)金融發(fā)展的，不僅僅是從支付手段上，在支付媒介上也是存在一定卻別的，更重要的就是金融參與者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、寫作、分享”等精髓主要運(yùn)用第三方支付（支付寶等）、在線理財(cái)產(chǎn)品（余額寶等）P2P小額信貸（芝麻信用等）、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣（Q幣等）、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)、金融中介、電商金融等金融服務(wù)平臺(tái)使傳統(tǒng)金融業(yè)變得透明度更高、參與度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間花銷成本更低、操作性更簡(jiǎn)單。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，而非簡(jiǎn)單的一加一等于二的結(jié)合，二者有機(jī)結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)更加有效安全的平臺(tái)，保證金融業(yè)的發(fā)展更加符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化管理，而且也將傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮的淋漓盡致，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要由以下幾個(gè)方面：搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等都是采用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)等技術(shù)與金融業(yè)相互融合從而實(shí)現(xiàn)安全支付、資金通融、信息中介簡(jiǎn)化等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
作為一種新型的金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、低成本、高效率、操作便捷、風(fēng)險(xiǎn)特殊、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快等特征。
1.透明度高。衡量一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最重要的一點(diǎn)就是平臺(tái)的透明度，透明度也是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較高的透明度，在某些程度上說不可作假，從而使投資者的資金安全得到更高的保障。
2.低成本。作為處于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的成本優(yōu)勢(shì)。一切交易可以在網(wǎng)上進(jìn)行與結(jié)束，大大降低了傳統(tǒng)金融業(yè)在人力和物力上的損耗，而且保證了企業(yè)一定的收益問題。
3.高效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以直接實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者之間的交流而不需要通過過多的媒介來進(jìn)行連接，在很大程度上大大減少了不必要的環(huán)節(jié)，同時(shí)提高了金融業(yè)的發(fā)展效率。
4.風(fēng)險(xiǎn)特殊。不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)是非常常見并且具備更大的危害的，在一定程度上這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳播速度以及高度共享性導(dǎo)致的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析
（一）支付平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)交易雙方在缺乏信用支撐和法律保護(hù)情況下的資金支付中轉(zhuǎn)平臺(tái)。從而保障了交易雙方的權(quán)益與利益。當(dāng)前市場(chǎng)上的第三方運(yùn)行模式有兩種，一種是直接服務(wù)于企業(yè)提供支付賦予與支付系統(tǒng)解決方案的完全獨(dú)立的電子商務(wù)網(wǎng)站。另一種是與各大銀行建立合作，在買賣雙方間建立安全、便捷的資金劃撥通道依靠B2C等網(wǎng)站的支付平臺(tái)（例如：支付寶、財(cái)付通等）。
（二）理財(cái)平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
投資者活著家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)與金融資訊，再根據(jù)具體條件所有資產(chǎn)的理財(cái)模式。主要包括網(wǎng)上股票理財(cái)、網(wǎng)上計(jì)算存貸款利息、網(wǎng)上自助匯款、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存、網(wǎng)上自助繳費(fèi)、網(wǎng)上投保等理財(cái)服務(wù)與方案。
（三）融資平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
眾籌融資：眾籌融資利用團(tuán)購(gòu)+預(yù)約的融資方式對(duì)融資成功項(xiàng)目收取傭金，主要是由項(xiàng)目人將項(xiàng)目策劃交給平臺(tái)，由平臺(tái)審核后向公眾介紹并推薦給投資群體的融資。P2P信貸：P2P是個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信貸交易，是一種代替銀行信用中介功能的融資平臺(tái)。具有沒有地域限制、門檻較低、沒有金額限制等優(yōu)點(diǎn)。P2P平臺(tái)自動(dòng)匹配借貸雙方，雙方都滿意后直接聯(lián)系，建設(shè)中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)自助借貸。除了擁有透明度高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)點(diǎn)之外還具有在監(jiān)管、法律、信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面發(fā)育不夠完善的缺點(diǎn)。
（四）服務(wù)平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
其主要就是將金融業(yè)的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品放到自身的平臺(tái)之上，從而幫助消費(fèi)者快捷的找到適合自己的理財(cái)保險(xiǎn)等。由于平臺(tái)可以自動(dòng)匹配給消費(fèi)者適合的金融服務(wù)，所以這種模式的金融極大地節(jié)省了投資者的時(shí)間，提高了融資效率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)
就目前的發(fā)展來看互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付與移動(dòng)支付快速發(fā)展，致富產(chǎn)業(yè)鏈也在不斷地持續(xù)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正與傳統(tǒng)金融的銀行存取、銀行匯款與信用卡支付相互融合。移動(dòng)支付的前景十分廣闊。其中P2P模式基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流，很大程度低降低了交易成本，是利益得到最大化。并隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的不斷升級(jí)與普及，互聯(lián)網(wǎng)支付方式也在不斷擴(kuò)大與發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)再不斷地融合，二者相互博弈，共同發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策的影響
隨著科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)設(shè)備的不斷更新與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及得到了基礎(chǔ)保障，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷地改變?nèi)藗兊慕灰着c支付方式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有便捷、高效、安全、平等特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)行回替代流動(dòng)種的現(xiàn)金與存款、增強(qiáng)貨幣供給的內(nèi)生性、增強(qiáng)貨幣乘數(shù)變動(dòng)的隨機(jī)性、降低存款準(zhǔn)備金余額、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響力，首先就是使的銀行對(duì)國(guó)家的貨幣控制力受到了極大的削弱，其次在一定程度上降低了中央銀行調(diào)控貨幣的速度以及增加了貨幣政策的實(shí)施難度。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響
由于近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)才得到非常有效的發(fā)展，然而傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展階段，對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來說，由于其在安全保障上存在一定的缺失，國(guó)家和相關(guān)政府對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)上的保護(hù)依然無法做到全面有效的監(jiān)控，因此導(dǎo)致了犯罪的手段五花八門，通常情況下，當(dāng)出現(xiàn)安全問題后，大部分的消費(fèi)者都會(huì)落入犯罪分子所布置的陷阱中，所以，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有很多路要走。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)控的影響
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融業(yè)的傳播以及發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域和空間上的距離，使得金融業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)傳播到非常遠(yuǎn)的距離之外，而這種情況在無形之中就加大了相關(guān)部門對(duì)金融業(yè)的監(jiān)控壓力，大大增加了監(jiān)控難度。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技以及通訊多個(gè)行業(yè)的交叉領(lǐng)域，目前還沒有針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法規(guī)體系，同時(shí)存在著一定的監(jiān)管缺位，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中存在著很多隱患，對(duì)于消費(fèi)者而言還是十分危險(xiǎn)的。
四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施
（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架
我們當(dāng)前可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是屬于新時(shí)代的產(chǎn)物，因此國(guó)家和政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)予以重視，一方面國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)金融互聯(lián)網(wǎng)的法律政策，從法律的角度上為消費(fèi)者提供一定的權(quán)益保護(hù)，同時(shí)完善相關(guān)的法律政策能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供一定的法律依據(jù)，另一方面，掛架和政府應(yīng)當(dāng)重視在金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中的相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及消費(fèi)者的權(quán)益，保證消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中能夠保持一個(gè)公平公正的角度進(jìn)行。總的來說，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展首先需要從相關(guān)法律法規(guī)的建立健全上出發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展有秩序并且良性，以此來推進(jìn)金融改革中創(chuàng)新所帶來的保障制度和周邊環(huán)境。
（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察能力建設(shè)
首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度合理可靠的掌握，不僅要遵守互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)的相關(guān)規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)人員以及金融相關(guān)人員的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，使其具有可發(fā)展性。其次應(yīng)該清楚有關(guān)監(jiān)督部門的相關(guān)制度，在進(jìn)行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管過程中能夠按照國(guó)家已經(jīng)制定的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的開展，而且隨著時(shí)代的發(fā)展所進(jìn)行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管不同，需要保證監(jiān)管的效率，同時(shí)也需要了解金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有一定的虛擬性，要采取更為有效的行為監(jiān)管以及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方式。再有應(yīng)該特別注重其在市場(chǎng)和系統(tǒng)安全方面的監(jiān)管力度，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融吸收到工信部ICP網(wǎng)站進(jìn)行備案以此監(jiān)管，并且在申請(qǐng)及審核時(shí)應(yīng)如實(shí)反映種類現(xiàn)狀和制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示以及標(biāo)準(zhǔn)制度，采取以上方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全來實(shí)施全方面的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。我們還要不斷完善和加強(qiáng)金融調(diào)控手段以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)施流動(dòng)性管理來彌補(bǔ)相關(guān)監(jiān)管漏洞。
（三）建設(shè)完整的社會(huì)信用體系
在很大程度上國(guó)家和政府建立完整完善的社會(huì)信用體系是非常有必要的，一方面國(guó)家建立完善的社會(huì)信用體系能夠保證金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)的流通中符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化流程，使得居民的相關(guān)金融信息能夠準(zhǔn)確的進(jìn)入到金融互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫中并且得到有效的保護(hù)，防止不法分子的非法利用。通過這幾種方式的合理利用，建立完善的社會(huì)信用體系，保證金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在市場(chǎng)發(fā)展過程中的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。
（四）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展來說，首要就是需要頒布相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法來保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可產(chǎn)生的一系列權(quán)益問題提出明確批示。其次要組成特定的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)關(guān)，使之對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的一系列糾紛進(jìn)行協(xié)調(diào)處理和解決。
（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)
首先我們要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)的發(fā)展以及在社會(huì)上的積極示范作用。相關(guān)行業(yè)的建立可以將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行整合，使各個(gè)行業(yè)間可以進(jìn)行交流、互相取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏；我們可以使其與金融主管單位以及市場(chǎng)管理方面進(jìn)行相關(guān)的交流，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)以及相關(guān)的規(guī)律和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究，使每個(gè)企業(yè)能夠良性健康發(fā)展。共同簽訂公約可以使每個(gè)行業(yè)聯(lián)盟并起到示范作用，規(guī)范了行業(yè)的良好發(fā)展，并完善了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的教育及其保護(hù)，使消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)容忍度增高，并且產(chǎn)生自我保護(hù)意識(shí)，創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展形勢(shì)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的格局使之展現(xiàn)了橫縱交錯(cuò)的金融結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融分工問題已經(jīng)漸漸淡出人們的視線，市場(chǎng)的參與人員尤為增多，這很大程度上推動(dòng)了金融服務(wù)的相關(guān)服務(wù)類別，并且使得電商業(yè)逐漸了解并進(jìn)入到這個(gè)金融范圍之中，現(xiàn)有金融體系的擴(kuò)充必要的是感受到高效率以及便利的金融服務(wù)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會(huì)使產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)產(chǎn)品化，綜合打造出個(gè)性化的特有服務(wù)，形成規(guī)模化以及發(fā)展一體化的趨勢(shì)。
（二）傳統(tǒng)的支付方式正逐漸被移動(dòng)及第三方支付所取代，移動(dòng)與自主化金融成為大勢(shì)
移動(dòng)通訊設(shè)備的不斷滲透正使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端設(shè)備逐漸被埋沒。市場(chǎng)研究分析估計(jì)，全球的移動(dòng)支付用戶總數(shù)以及移動(dòng)支付交易額都將成為一個(gè)恐怖的數(shù)字。第三方和移動(dòng)支付前景開闊，市場(chǎng)前景優(yōu)越。
（三）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)將使傳統(tǒng)的存借貸方式逐漸被人們遺忘
依靠全球發(fā)展的趨勢(shì)，P2P模式下的信貸方式為銀行的信息核對(duì)以及成本帶來的問題有了可靠的解決。基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及龐大的信息流，這消除了信息溝通中產(chǎn)生的障礙，使交易成本降低，使中小型企業(yè)和收入較低的人群得到了更為方便快捷的金融服務(wù)，這極大的增加了金融的優(yōu)惠普及性。有了正規(guī)行業(yè)的認(rèn)可，以及風(fēng)險(xiǎn)投資的大量注入，使之擁有了強(qiáng)有力的后盾。我國(guó)目前的情況來看，中小型企業(yè)的融資貸款方式仍然得不到有效的解決，資金供給方面也因需求旺盛使其產(chǎn)生矛盾，這極大的推動(dòng)了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在我國(guó)的廣闊市場(chǎng)空間。我國(guó)的信用體系建設(shè)的不斷完善以及相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)其的監(jiān)管力度不斷加大、人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的漸漸習(xí)慣并憑借著P2P平臺(tái)本身的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，會(huì)使P2P這一行業(yè)良性規(guī)范發(fā)展。
眾籌融資會(huì)使多數(shù)傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)被取代，不過國(guó)內(nèi)外的發(fā)展模式仍存在著很大的差異。
結(jié)束語
綜上，互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代的主流，隨著科技水平的不斷發(fā)展，相信互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)成為了這個(gè)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)+金融為很多企業(yè)帶來了巨大的可創(chuàng)新空間，能夠?qū)⒔鹑诤蛿?shù)據(jù)信息融合在一起。我們應(yīng)該對(duì)其有充足的了解，并跟著時(shí)代一起進(jìn)步，一起見證互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，7（5）：102-103
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌；P2P貸款；第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融根植于傳統(tǒng)金融之中，是為滿足生產(chǎn)、生活中的金融需求而對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行的有效延伸，包括了融資、支付、儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)然竟δ埽壳耙研纬杀娀I、P2P貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎T多新興商業(yè)模式。
一、眾籌
眾籌（Crowdfunding），指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聚集眾人，每人均貢獻(xiàn)較小的數(shù)額來為商業(yè)項(xiàng)目或企業(yè)融資。與傳統(tǒng)融資方式相比，眾籌充分利用了互聯(lián)網(wǎng)良好的傳播特性，將投資者、融資者拉到同一平臺(tái)，直接匹配雙方的投、融資需求。眾籌的參與者包括融資者、投資者和眾籌網(wǎng)站，其中，融資者的構(gòu)成大多是具有創(chuàng)意想法和創(chuàng)造能力但缺乏資金的小企業(yè)或個(gè)人，投資者主要是具有閑置資金并且對(duì)融資者的創(chuàng)意和回報(bào)感興趣的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，眾籌網(wǎng)站則充當(dāng)融資中介。陽光化、公開化、互聯(lián)網(wǎng)化，是眾籌不同于私募、公募以及天使基金等形式的根本區(qū)別。
目前眾籌平臺(tái)的模式主要有四種：股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌。股權(quán)眾籌以公司股權(quán)作為交換，融資金額相對(duì)較大；債權(quán)眾籌則承諾還本付息，籌資金額與股權(quán)眾籌相當(dāng)；回報(bào)眾籌中，融資者以產(chǎn)品或服務(wù)的方式回報(bào)投資者；捐贈(zèng)眾籌是無償?shù)模Y金籌集相對(duì)較少。
市場(chǎng)現(xiàn)狀方面，眾籌在世界各國(guó)均呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)路透及福布斯網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年，全球眾籌項(xiàng)目數(shù)量超過100萬個(gè)，融資總金額達(dá)到26.6億美元；各地區(qū)籌資規(guī)模占比，美國(guó)高達(dá)58.0%，歐洲為34.2%，亞洲僅為1.2%，其他地區(qū)為6.6%。可見，我國(guó)眾籌行業(yè)仍處于萌芽狀態(tài)，與經(jīng)濟(jì)體量、人口規(guī)模相比仍有較大空間。
目前，我國(guó)眾籌網(wǎng)站數(shù)量快速增長(zhǎng)，眾籌網(wǎng)站的定位開始出現(xiàn)分化，形成了差異化的興趣匯聚平臺(tái)、資源整合平臺(tái)。眾籌網(wǎng)站也開始擺脫單一的手續(xù)費(fèi)收入模式，盈利模式的多元化特征凸顯。眾籌在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，社會(huì)誠(chéng)信體系不完善，用戶投資理念偏保守，融資后的監(jiān)督難阻礙眾籌發(fā)展。其次，股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌在我國(guó)可能涉及非法集資的法律約束，在法律法規(guī)進(jìn)行合理引導(dǎo)之前，整個(gè)行業(yè)因擔(dān)心觸及非法集資的紅線而僅在回報(bào)眾籌、捐贈(zèng)眾籌等非金融范疇內(nèi)緩慢發(fā)展。
二、P2P貸款
P2P貸款（Peer to Peer Lending），指人與人之間通過互聯(lián)網(wǎng)媒介直接建立信貸關(guān)系。資金的供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息溝通，對(duì)金額、利率、期限與風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行需求匹配，簽署具有法律效力的電子合同。與銀行借貸相比，P2P貸款降低了借款人的借款門檻，P2P貸款實(shí)質(zhì)上參與的是銀行并不進(jìn)入的市場(chǎng)，體現(xiàn)了金融脫媒特征。與傳統(tǒng)的民間借貸相比，P2P貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了大范圍的陌生人直接借貸。P2P貸款具有以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活、金額較小、利率較高等特點(diǎn)。P2P平臺(tái)的盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。P2P貸款的利率確定是由放貸人競(jìng)標(biāo)確定，或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。由于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，P2P 貸款的運(yùn)營(yíng)模式尚未完全定型，目前已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保、平臺(tái)等四種典型的運(yùn)營(yíng)模式。
P2P借貸行業(yè)在國(guó)內(nèi)高速發(fā)展。2013年，按網(wǎng)貸之家與和訊網(wǎng)聯(lián)合統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)行業(yè)總成交量1058億元，貸款存量268億元，出借人數(shù)大于20萬人，平臺(tái)數(shù)量近800家。P2P借貸的快速擴(kuò)張也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，根據(jù)網(wǎng)貸天眼網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2013年國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)累計(jì)有50多家倒閉，70多家出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，P2P貸款目前在信用評(píng)估、業(yè)務(wù)監(jiān)管、系統(tǒng)安全等多方面均存在重大隱患。2011年9月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，提示 P2P 借貸存在七大問題和風(fēng)險(xiǎn)：影響宏觀調(diào)控效果，容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)，監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不明，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)隱患等。截至目前，上述七大問題仍沒有得到完全解決。
三、第三方支付
第三方支付（Third Party Payment），根據(jù)中國(guó)人民銀行的定義，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付的產(chǎn)生源于電子商務(wù)信任機(jī)制的需要，本質(zhì)上來說，第三方支付是一種資金的托管代付，它解決了消費(fèi)者與商家之間的信任問題，使得雙方能夠安全放心地進(jìn)行網(wǎng)上交易。第三方支付企業(yè)在此過程中獲得了資金的沉淀、手續(xù)費(fèi)以及渠道費(fèi)用等。通過第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)繞開了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域。第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其衍生價(jià)值將會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，增值作用不可估量。衍生價(jià)值主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)價(jià)值、營(yíng)銷價(jià)值。支付平臺(tái)的用戶將積累大量的交易支付信息，在云計(jì)算平臺(tái)上，公司可以對(duì)用戶進(jìn)行信用記錄分析、資信分析，了解客戶的行為及資信將為下一步推出定制化的金融服務(wù)構(gòu)建基礎(chǔ)；另一方面，根據(jù)平臺(tái)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好，可搭建有效的細(xì)分營(yíng)銷通道；目前第三方支付公司的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單等業(yè)務(wù)。
根據(jù)賽迪經(jīng)智的統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到3.8萬億元，較2012年同比增長(zhǎng)了72.4%。總體上看，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模自2006年以來增長(zhǎng)接近28倍，繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從 2013 年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域各企業(yè)市場(chǎng)占有率看，該行業(yè)市場(chǎng)集中度很高。行業(yè)前三的企業(yè)市場(chǎng)占有率達(dá)到 82.9%，并有繼續(xù)集中的趨勢(shì)，中小支付企業(yè)份額進(jìn)一步降低，造成這一現(xiàn)象的原因是第三方支付的兩大基本驅(qū)動(dòng)是用戶數(shù)量及用戶體驗(yàn)，大型企業(yè)占有明顯優(yōu)勢(shì)。
未來發(fā)展前景，第三方線下支付與線上支付市場(chǎng)逐漸進(jìn)入成熟階段，而移動(dòng)支付因更多的應(yīng)用場(chǎng)景、更大的市場(chǎng)潛力、更開放的市場(chǎng)格局而被看好，成為第三方支付中的藍(lán)海領(lǐng)域，未來不但有可能沖擊和替代傳統(tǒng)線下支付，還可能衍生出新的應(yīng)用模式。移動(dòng)支付繞開了傳統(tǒng)線下支付流程中的收單機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，直接瓜分了屬于銀行、銀聯(lián)的部分利益，因而受到了來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付態(tài)度偏冷，2014 年 3 月 16 日，央行下發(fā)緊急文件叫停虛擬信用卡、條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)，認(rèn)為其存在安全隱患。央行表示線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)手機(jī)終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全；虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。
四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)（Internet Wealth Management），是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)匯聚分散的小額資金并使之享受大額資金的投資待遇。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最大的創(chuàng)新點(diǎn)在于銷售渠道的建設(shè)，滿足了中低端投資者長(zhǎng)期以來被忽略的理財(cái)需求，實(shí)踐了普惠金融的理念。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在中國(guó)的高速發(fā)展源于中國(guó)的金融抑制。利率管制造成了銀行間市場(chǎng)與存款市場(chǎng)之間的高額利差，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正是利用了這一點(diǎn)。具體而言，中國(guó)金融市場(chǎng)中個(gè)人投資者規(guī)模大、低凈值客戶占比高，具有明顯的長(zhǎng)尾特征。在這種情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品由于門檻較高，造成無法滿足低凈值人群的理財(cái)需求。另外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源的限制、線上服務(wù)的繁瑣步驟造成了較差的用戶體驗(yàn)，降低了用戶進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)?shù)囊庠浮Ｏ啾戎拢ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)因高流動(dòng)性、高收益率、低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)而頗受中低端投資者的青睞。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一般還捆綁一定的支付功能，滿足了投資者的消費(fèi)性需求，從而加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行存款的替代程度。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高速發(fā)展也伴隨著諸多挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)渠道目前主打的是風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣型基金，同質(zhì)化嚴(yán)重，很可能最終讓市場(chǎng)陷入紅海之爭(zhēng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品背后隱藏的各類風(fēng)險(xiǎn)隨著規(guī)模的增大而顯著提升，包括期限錯(cuò)配、流動(dòng)性錯(cuò)配以及信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力本就不強(qiáng)的中小型投資者的影響將不可估量。本質(zhì)上來講，高利差存在的根本原因正是利率管制，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的套利空間，而這種套利是不可持續(xù)的，隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，存款利率的最終放開，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，這將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降，從而壓縮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利空間，造成利差模式的不可持續(xù)。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠栈輰傩詫⑹菦Q定行業(yè)走向的根本驅(qū)動(dòng)。
五、總結(jié)
除了眾籌、P2P貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這四大商業(yè)模式之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含其他商業(yè)模式，諸如電商小貸、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資等。
互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展擁有廣闊的發(fā)展前景，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)、法律、金融系統(tǒng)中現(xiàn)存的機(jī)遇與挑戰(zhàn)正是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的源源動(dòng)力，可以預(yù)期互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速構(gòu)建一個(gè)嶄新的金融生態(tài)系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 吳曉靈.“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分類監(jiān)管區(qū)別對(duì)待”，《IT時(shí)代周刊》，2013年第21期.
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 金融服務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展重點(diǎn)
隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)金融日益成為國(guó)家金融體系不可或缺的部分，居民消費(fèi)金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)金融服務(wù)也成為商業(yè)銀行日益倚重的一類優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融快速發(fā)展，市場(chǎng)前景廣闊，商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)未來銀行業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大影響。
2010年我國(guó)人均GDP達(dá)到4283美元，我國(guó)居民消費(fèi)模式從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)面臨再一次升級(jí)，私人購(gòu)車、旅游、出口留學(xué)等消費(fèi)需求大幅上升。而隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)化的加快，儲(chǔ)蓄率下降，消費(fèi)增長(zhǎng)是必然趨勢(shì)。當(dāng)前，國(guó)家刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分清晰，為消費(fèi)增長(zhǎng)提供了良好的政策支持和內(nèi)部環(huán)境。消費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級(jí)會(huì)為消費(fèi)金融服務(wù)帶來具大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展空間，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨難得的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。
二、目前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，消費(fèi)金融服務(wù)水平有待提升
近年來，雖然我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但目前銀行業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足個(gè)人消費(fèi)的需要。
以理財(cái)產(chǎn)品為例，據(jù)中國(guó)社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)，2011年全國(guó)共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，同比增長(zhǎng)105%，呈現(xiàn)井噴性增長(zhǎng)。但各家銀行間理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)僅是將原有銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)重新組合，很少有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品。受到政策、配套環(huán)境以及自身能力等諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財(cái)新產(chǎn)品的開發(fā)速度、功能均滯后于市場(chǎng)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新落能力不足，缺乏針對(duì)個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方針，難以滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求。
（二）把握在支付方式變革浪潮中的發(fā)展良機(jī)
1.支付服務(wù)渠道多元化。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，多種支付工具的出現(xiàn)大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務(wù)渠道日趨多元化。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個(gè)消費(fèi)支付領(lǐng)域，在促進(jìn)消費(fèi)方面的作用不斷顯現(xiàn)。以電子支付為代表的支付變革對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，繳費(fèi)終端支付、電話支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機(jī)移動(dòng)支付，是將進(jìn)一步引發(fā)支付革命的工具創(chuàng)新。隨著移動(dòng)通訊功能的擴(kuò)展和大量的支付行為者已與手機(jī)綁定，移動(dòng)支付客觀上已具備了大規(guī)模擴(kuò)張的條件，屆時(shí)，隨時(shí)、隨地、隨身的電子錢包將成為現(xiàn)實(shí)。而商業(yè)銀行若能把握住這一有利契機(jī)，將會(huì)帶來支付市場(chǎng)的新一輪變革和市場(chǎng)份額的重新劃分，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重大影響。
2.電子支付平臺(tái)發(fā)展迅速。電子商務(wù)的出現(xiàn)也讓電子支付平臺(tái)迅速成長(zhǎng)，用戶數(shù)量不斷擴(kuò)大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機(jī)后，第三方支付產(chǎn)業(yè)以低成本、高效率和廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)迎來了發(fā)展良機(jī)。目前，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)中企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)如支付寶、財(cái)付通等依托自身C2C購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很快。目前，第三方支付平臺(tái)可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業(yè)繳費(fèi)等多種金融服務(wù)，第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展對(duì)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。銀行在支付領(lǐng)域中一直處強(qiáng)勢(shì)地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行，但隨著網(wǎng)上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網(wǎng)上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設(shè)銀行率先推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，成為商業(yè)銀行進(jìn)軍電商平臺(tái)的標(biāo)志。此后，各大銀行紛紛跟進(jìn)，與第三方支付平臺(tái)展開競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行做電商平臺(tái)，對(duì)于奪回更為廣闊的支付市場(chǎng)，提高用戶粘性，獲取源頭數(shù)據(jù)，均具有重要意義。
（三）加快消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力
商業(yè)銀行需加大消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新力度，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大程度滿足消費(fèi)者需求。創(chuàng)新管理技術(shù)手段，運(yùn)用電子化、自動(dòng)化的方式，降低消費(fèi)金融服務(wù)成本。同時(shí)，銀行業(yè)需要大力培養(yǎng)專業(yè)型消費(fèi)金融服務(wù)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)能力。消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展過程，可以概括為從注重服務(wù)姿態(tài)到注重產(chǎn)品和流程，再到現(xiàn)在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀(jì)八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴(yán)的、便捷的、有效的、安全的服務(wù)，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計(jì)和差異化服務(wù)設(shè)計(jì)。因此，要達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)，則需要加強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力。
（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)健康發(fā)展
資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下對(duì)銀行業(yè)發(fā)展尤為重要。我國(guó)消費(fèi)金融法律制度不健全，信用環(huán)境欠缺，特別是在經(jīng)濟(jì)下行期間，商業(yè)銀行資質(zhì)量受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)注重完善規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)行力度，優(yōu)化流程設(shè)計(jì)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度。當(dāng)前，銀行卡的安全性備受社會(huì)關(guān)注，商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行卡更新?lián)Q代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進(jìn)，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全，全方位提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)健康發(fā)展。
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加碼互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，蘇寧還利用其具備的金融資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)力金融業(yè)務(wù)。4月25日，蘇寧云商公告稱，“為充分發(fā)揮蘇寧金融平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì)，公司擬對(duì)旗下第三方支付、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、基金銷售、眾籌、預(yù)付卡等金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，以上海長(zhǎng)寧蘇寧云商銷售有限公司為主體，搭建蘇寧金服平臺(tái)。
線上銷售規(guī)模同比增長(zhǎng)99.62%
蘇寧算是最早一批實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)家電零售商，2009年，公司旗下電子商務(wù)平臺(tái)――蘇寧易購(gòu)上線。2013年，蘇寧提煉出“一體兩翼”互聯(lián)網(wǎng)路線圖，即以互聯(lián)網(wǎng)零售為主體，以打造O2O的全渠道經(jīng)營(yíng)模式和線上線下開放平臺(tái)為“兩翼”的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。
2015年 8 月10日，阿里巴巴與蘇寧云商共同宣布達(dá)成全面戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議，阿里巴巴集團(tuán)將投資約283億元人民幣參與蘇寧云商的非公開發(fā)行，成為后者第二大股東，與此同時(shí)，蘇寧云商將以140億元人民幣認(rèn)購(gòu)不超過2780萬股的阿里巴巴新發(fā)行股份。雙方將互相入駐，在供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)、物流、支付等方面展開合作。
蘇寧云商2016年一季度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：“阿蘇”合作已頗具成效。2016年一季度，蘇寧云商營(yíng)業(yè)收入達(dá)到了318.43億元，其中線上平臺(tái)實(shí)體商品交易總規(guī)模為141.21億元，同比增長(zhǎng)99.62%，高于一季度全國(guó)網(wǎng)上商品零售額25.9%的增速。其中，受益于報(bào)告期內(nèi)移動(dòng)端上線社交功能，持續(xù)強(qiáng)化用戶體驗(yàn)等因素，2016年一季度，蘇寧云商移動(dòng)端訂單數(shù)量占線上整體比例提升至62%。
蘇寧線上業(yè)務(wù)銷售大增也得益于其抓住假期、購(gòu)物節(jié)等時(shí)點(diǎn)大力推進(jìn)商品銷售。該公司在2016年第一季度報(bào)告中透露，“二季度，公司在緊抓五一、端午等傳統(tǒng)假期促銷的同時(shí)，還積極打造418、618等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)，有效提升銷售。”在“New Buy 418”――天貓、蘇寧易購(gòu)聯(lián)手打造的購(gòu)物狂歡節(jié)這天，蘇寧易購(gòu)線上銷售同比增長(zhǎng)835%，增幅超過去年“雙十一”。
成立金服公司發(fā)力金融業(yè)務(wù)
在加大線上銷售業(yè)務(wù)的同時(shí)，蘇寧近期在金融業(yè)務(wù)上也有了大動(dòng)作。
4月25日，蘇寧云商公告稱，對(duì)旗下第三方支付、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、基金銷售、眾籌、預(yù)付卡等金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，成立蘇寧金服。有媒體透露，蘇寧金服這一互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新玩家首輪融資便已達(dá)到66.67億元，估值已經(jīng)高達(dá)166.67億元。
蘇寧金服平臺(tái)的整合搭建，源于蘇寧在金融業(yè)務(wù)上的長(zhǎng)期積淀。當(dāng)前，蘇寧金服已經(jīng)擁有第三方支付、消費(fèi)金融、小貸公司、基金銷售、企業(yè)征信等11個(gè)行業(yè)牌照或資質(zhì)。并且，蘇寧已經(jīng)在37個(gè)城市布局了75家蘇寧財(cái)富中心，在全國(guó)線下1700多家門店實(shí)現(xiàn)易付寶掃碼支付。截至2015年末，易付寶注冊(cè)用戶數(shù)超過 1.3 億。
對(duì)此，蘇寧云商也在公告中解釋：“2013年公司成立金融事業(yè)部，完善組織體系和人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，歷經(jīng)三年發(fā)展，已構(gòu)建了較為完整的金融業(yè)務(wù)布局。從獲得牌照與資源來看，金融業(yè)務(wù)已涵蓋第三方支付、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、基金銷售、眾籌、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)及與此相關(guān)的產(chǎn)品服務(wù)；從渠道優(yōu)勢(shì)來看，依托于蘇寧特有的O2O零售模式，實(shí)現(xiàn)線上線下深度無縫融合，建立起了蘇寧金融的特有O2O渠道；從產(chǎn)品技術(shù)及創(chuàng)新上看，蘇寧金服已經(jīng)具有領(lǐng)先的金融科技能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、眾籌等方面不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制體系。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的看好是蘇寧設(shè)立金服平臺(tái)的另一個(gè)重要原因。蘇寧云商在公告中表示：“從行業(yè)發(fā)展來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，發(fā)展前景廣闊，且行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)一些較具規(guī)模的企業(yè)，隨著各路資本不斷涌入該領(lǐng)域，行業(yè)內(nèi)企業(yè)紛紛借助資本力量加快業(yè)務(wù)發(fā)展和布局、爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。蘇寧金服需抓住市場(chǎng)機(jī)遇，通過快速發(fā)展?fàn)帗尰ヂ?lián)網(wǎng)金融‘賽道’，保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。”
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一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌、供應(yīng)鏈金融、金融網(wǎng)銷等模式并存，并且發(fā)展迅猛。根據(jù)《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，自從2009年以來，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，而且2013年成功突破17萬億，同比增長(zhǎng)38.71%，2015年第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到31.2萬億，同比增長(zhǎng)33.91%。以上數(shù)據(jù)顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融各種發(fā)展模式在我國(guó)保持較快發(fā)展，交易總量節(jié)節(jié)攀升。隨著，互聯(lián)網(wǎng)的深入普及和傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型以及人們消費(fèi)觀念的改變，我相信互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)福利，市場(chǎng)前景非常可觀。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈
根據(jù)2015年第三方支付市場(chǎng)核心數(shù)據(jù)顯示，除支付寶在2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中占據(jù)接近半壁江山外，財(cái)付通也占據(jù)較大份額，另外還有銀商、快錢、匯付天下、易寶支付、京東支付、易付寶、環(huán)迅支付、寶付等支付工具競(jìng)相啄食。另外，根據(jù)《2015年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，截至2015年年底我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到2595家，較2014年增長(zhǎng)了1020家，并且其絕對(duì)增量超過2014年再創(chuàng)歷史新高。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的畸形發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)而形成的一種新型金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、各個(gè)行業(yè)、各企業(yè)以及各交易者進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)處理，發(fā)現(xiàn)出內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，然后根據(jù)雙方交易者的資信狀況和供需特性自動(dòng)進(jìn)行撮合交易，故互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)扮演著信息中介、交易撮合的角色。而我國(guó)許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻不是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)從事資金的融通，而僅作為溝通資金交易雙方的橋梁，對(duì)雙方資信狀況并沒有進(jìn)行合理的調(diào)查，甚至許多網(wǎng)貸平臺(tái)從事?lián)！|付等中間業(yè)務(wù)，變相地為資金供給方“兜底”，信貸風(fēng)險(xiǎn)由資金供給方轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。
（二）傳統(tǒng)金融仍占主導(dǎo)，網(wǎng)貸利率居高不下
《2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示出，2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823.04億元，相比2014年增長(zhǎng)了288.57%。并且，截至2015年年底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額達(dá)到了4394.61億元，相較于2014年增長(zhǎng)了324%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸總體規(guī)模又創(chuàng)新高，并以較快速度增長(zhǎng)。但年報(bào)還顯示2015年網(wǎng)貸綜合收益率為13.29%，雖相比于2014年下降457個(gè)基點(diǎn)，但仍居高不下，說明互聯(lián)網(wǎng)金融并不能很好地解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題。
（三）征信體系薄弱，債務(wù)違約嚴(yán)重
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)問題網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就達(dá)到896家，是2014年的3.26倍。其中，跑路、停業(yè)類型的問題平臺(tái)數(shù)量分別增長(zhǎng)了55%和15%，而造成這種局面的主要由于債務(wù)的逾期和違約。債務(wù)違約直接制約著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，因此，建立起覆蓋全范圍的征信體系已迫在眉睫。
三、關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見
（一）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
以傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融將給社會(huì)帶來巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，必須建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融。將計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)借貸中，并以它為根基。一方面，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在對(duì)交易雙方資信情況全面了解的情況而進(jìn)行的自動(dòng)撮合，這將會(huì)把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最小化；另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以快速而全面搜集關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)和各個(gè)行業(yè)以及相關(guān)企業(yè)的信息，發(fā)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金供需缺口，可以有效地引導(dǎo)資金的流動(dòng)，提高資金的配置效益，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）建立完善的征信體系和相應(yīng)的制約機(jī)制
一方面成熟的征信體系有助于及時(shí)、準(zhǔn)確和全面地搜集到經(jīng)濟(jì)主體的信用信息，有效地降低信息成本，信息的有效性有助于金融資產(chǎn)的合理定價(jià)和資金的配置，有助于；另一方面，成熟的信用體系有助于金融的發(fā)展，金融工具的創(chuàng)新、金融政策的實(shí)施和金融市場(chǎng)的有效運(yùn)行。只有建立完善的、覆蓋全范圍的征信體系和相應(yīng)的制約機(jī)制，金融市場(chǎng)信息才能更加真實(shí)有效、資金、各種金融資產(chǎn)價(jià)格和金融資產(chǎn)配置才更加合理、金融市場(chǎng)運(yùn)行效率才能更加有效、債務(wù)違約事件才會(huì)更加稀少。
（三）鼓勵(lì)和引導(dǎo)多方力量積極參加互聯(lián)網(wǎng)金融
雖然據(jù)2015年網(wǎng)貸行業(yè)年報(bào)顯示已經(jīng)有眾多企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)貸資金總量也呈正數(shù)快速增長(zhǎng)，但仍無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速的發(fā)展。一方面，我國(guó)仍以傳統(tǒng)金融占主導(dǎo)，逐年增加的網(wǎng)貸資金總量仍無法滿足網(wǎng)貸資金需求者的需求，網(wǎng)貸利率較高；另一方面，基于大數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體系尚沒有真正意義的形成。所以，一方面要鼓勵(lì)和引導(dǎo)有實(shí)力的銀行和券商積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，這因?yàn)槲覈?guó)大部分社會(huì)資金都存儲(chǔ)于銀行，信貸資金充足。另一方面，深化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作，鼓勵(lì)有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全奠定深厚的技術(shù)基礎(chǔ)。
（四）建立完善的監(jiān)管體系
雖然近些年相繼出臺(tái)了多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，并設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，告別了過去互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管缺位現(xiàn)象，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管仍不完善。應(yīng)建立完善的準(zhǔn)入、審批、托管、投放制度，完善第三方托管體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的內(nèi)部控制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的篩選體系，對(duì)于有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融公司允許其上市，適時(shí)允許有實(shí)力的網(wǎng)貸公司吸收適量公眾存款等，從而既促進(jìn)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，又維護(hù)眾多投資者的利益。
正處于轉(zhuǎn)型階段的中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要個(gè)方面的創(chuàng)新來增添新動(dòng)力，激發(fā)新活力，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新可以靈活調(diào)節(jié)社會(huì)資金，科學(xué)配置資源，從而起到支撐和引領(lǐng)作用，是經(jīng)濟(jì)改革的領(lǐng)頭羊。所以，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)于金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融
自從1969年在美國(guó)誕生了Arpa網(wǎng)絡(luò)，隨著其與生俱來的開放和互聯(lián)性，迅速發(fā)展成了連接全球的Internet（互聯(lián)網(wǎng)）。從1987年我國(guó)第一個(gè)訪問互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)點(diǎn)開通以來，互聯(lián)網(wǎng)30年形成了中國(guó)特色的應(yīng)用和普及，截至2015年12月，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)近6.9億，新增網(wǎng)民人數(shù)3951萬，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.3%，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，2015年中國(guó)智能手機(jī)保有量達(dá)到9.5億臺(tái)。不僅有網(wǎng)民數(shù)量的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)本土的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也遍地開花，中科院胡啟恒院士說“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國(guó)，不是八抬大轎抬進(jìn)來的，是羊腸小道走出來的”，互聯(lián)網(wǎng)成為國(guó)內(nèi)企業(yè)能傲視全球的第一個(gè)行業(yè)。越來越多的人在網(wǎng)上瀏覽新聞、娛樂購(gòu)物。廣袤的中華大地不斷在刷新著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的奇跡，比如電子商務(wù)，在2015年11月11日一天，淘寶天貓全網(wǎng)總銷售額1229.4億，產(chǎn)生包裹數(shù)6.8億個(gè)，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過很多國(guó)家一年的GDP。電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，插上互聯(lián)網(wǎng)翅膀的金融業(yè)也同樣面臨游戲規(guī)則的改變。
一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金投資、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是在用戶接受網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上理財(cái)之后的新業(yè)務(wù)，是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的安全性和移動(dòng)便利性達(dá)到相當(dāng)水平后必然出現(xiàn)的，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的先進(jìn)生產(chǎn)力。由于具有操作便捷、成本低廉、透明度強(qiáng)、參與度高、協(xié)作性好等特點(diǎn)，使得許多很多沒有接入POS機(jī)的商販都愿意接受支付寶或微信支付進(jìn)行小額付賬，逢年過節(jié)人們也通過“網(wǎng)絡(luò)紅包”來互致問候，而1萬以上的大額資金往來，也可以通過網(wǎng)銀和手機(jī)銀行來進(jìn)行。可以說，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)相互交融，相互碰撞，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來臨。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要以如下四大形態(tài)出現(xiàn)：第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資、渠道和信息服務(wù)以及傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。
第一，第三方支付平臺(tái)的代表為支付寶、微信支付等。支付寶從網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保做起，逐步開通支付轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、零售服務(wù)等，迅速成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。2016年5月31日，支付寶與深圳人社局合作成立醫(yī)保移動(dòng)支付平臺(tái)，又開始涉及醫(yī)保系統(tǒng)。目前，支付寶實(shí)名用戶3億，活躍用戶2.7億，單日支付量超4500萬筆，成為我國(guó)名副其實(shí)最大、最強(qiáng)的第三方支付平臺(tái)。微信則從“發(fā)紅包”開始，利用廣大的用戶基礎(chǔ)，迅速崛起切入市場(chǎng)。而“余額寶”的出現(xiàn)，則通過盤活對(duì)第三方支付賬戶上的閑置資金打開了新的“潘多拉盒子”，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，但是卻實(shí)現(xiàn)和活期存款類似的流通靈活度嗎，又集中大量小額閑散資金迅速造就了第一貨幣基金。規(guī)模超2500億元。截至2015年12月31日，余額寶用戶達(dá)到2.6億，與2014年相比，增加42%。規(guī)模增至6207億，收益231億元。
第二，網(wǎng)絡(luò)融資的代表為阿里小貸、人人貸、宜信；主要表現(xiàn)形式有P2P小額借貸平臺(tái)、眾籌股權(quán)投資平臺(tái)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺(tái)等。在過去的十年里，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，已成為僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體。我國(guó)的小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來越大，其所繳納稅收超全國(guó)稅收的一半，吸納就業(yè)人數(shù)達(dá)2億，為緩解我國(guó)就業(yè)困難做出極大貢獻(xiàn)。同時(shí)，65%的發(fā)明專利和80%的產(chǎn)品開發(fā)也來自小微企業(yè)。然而，在這些小微企業(yè)中，大量企業(yè)沒有任何形式的傳統(tǒng)銀行的貸款和融資，不是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)擁有者富裕或企業(yè)不需要大量資金投入，而是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融貸款門檻高、利率高，小微企業(yè)無法貸到款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，即使有銀行借款的小微企業(yè)，只有1次借款經(jīng)歷的占47.5%，2次借款經(jīng)歷的占37.6%，客觀形勢(shì)使得小微企業(yè)必須尋求更加靈活的貸款方式。
另外，大量資本在尋找合適的投資增值渠道，在股市風(fēng)險(xiǎn)不可控，炒作房產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品等出現(xiàn)政策性限制的前提下，通過互聯(lián)網(wǎng)快速匹配有前景的項(xiàng)目成為了首選。于是大量P2P網(wǎng)貸、眾籌等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生。
以阿里小貸為例，它是阿里金融的一款純信用貸款產(chǎn)品，放款對(duì)象為阿里會(huì)員企業(yè)法人，這是憑借個(gè)人信譽(yù)無擔(dān)保發(fā)放的，貸款金額為1000元以上、1000萬以下。大型平臺(tái)商的介入，能促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化，也方便行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制。
第三，信息服務(wù)的代表為百度理財(cái)、融360等，主要內(nèi)容為金融搜索類信息服務(wù)。這類理財(cái)平臺(tái)，一般提供投資、貸款、消費(fèi)金融、互動(dòng)金融等各類金融信息服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)方便性來銷售各類理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融服務(wù)商提供互聯(lián)網(wǎng)化的銷售渠道。
第四，在傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化方面；傳統(tǒng)商業(yè)銀行以工農(nóng)建中為代表，他們?cè)趯?shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的同時(shí)逐步在吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，也推出了一些降低門檻、方便使用的金融產(chǎn)品。而新型的股份制商業(yè)銀行等，由于歷史包袱少，起點(diǎn)高，所以接受新技術(shù)新理念等相對(duì)容易。
由上可見，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還主要活躍在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)往往不能觸及的領(lǐng)域。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和年輕一代的成長(zhǎng)，可以想象，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來還有更大的發(fā)展空間。
但是，由于互聯(lián)網(wǎng)不見面交易的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也是必須要引起高度注意的，主要體現(xiàn)在如下三個(gè)方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)和信息安全會(huì)直接影響金融安全。本來木馬、病毒等已經(jīng)令人防不勝防，手機(jī)中毒、丟失、盜卡等事件引起丟錢等等已經(jīng)屢見報(bào)端。而傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系非常成熟，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)防范措施也比較完善，遠(yuǎn)非剛涉及簡(jiǎn)單金融的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可比。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)穩(wěn)定性差。迅速擴(kuò)張的P2P網(wǎng)貸行業(yè)在2015遇到了發(fā)展危機(jī)，幾乎每天都倒閉一家，到年底已經(jīng)關(guān)閉700余家。互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興行業(yè)，需要政府有效監(jiān)管、加強(qiáng)法律約束和建立行業(yè)規(guī)范。
再次，互聯(lián)網(wǎng)金融參與風(fēng)險(xiǎn)大。在目前信用體系并不完善的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律又相對(duì)缺乏，違約成本低，容易誘發(fā)卷款跑路、惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)，其中P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尤為嚴(yán)重。由于監(jiān)管滯后，非法集資和詐騙在網(wǎng)貸平臺(tái)滋生著，鵬城貸、鑫利源、宏量財(cái)富等平臺(tái)先后“跑路”。對(duì)投資人來說，一旦投錯(cuò)平臺(tái)，就意味著血本無歸。
整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，提高了社會(huì)閑散資金的使用效率，使得金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)大眾化、普及化，也促進(jìn)了金融服務(wù)模式的變化，降低了融資成本，完善了社會(huì)金融功能。雖然目前還有著這樣那樣的問題，但不可否認(rèn)的是，隨著法律法規(guī)的完善和科技水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為未來金融行業(yè)的一種重要業(yè)態(tài)。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究
一、引言
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進(jìn)行金融創(chuàng)新，就對(duì)人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對(duì)電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進(jìn)行詳細(xì)的研究。
二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展
電子商務(wù)主要是指根據(jù)計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)手段來進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進(jìn)行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來推進(jìn)整個(gè)商務(wù)交易活動(dòng)，不需要交易雙方面對(duì)面進(jìn)行談話，也不需要有人直接面談或當(dāng)面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來完成的商務(wù)活動(dòng)就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實(shí)體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場(chǎng)商業(yè)自動(dòng)化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進(jìn)商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進(jìn)商務(wù)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式的改革也發(fā)展也有促進(jìn)作用，人們使用電子商務(wù)的模式進(jìn)消費(fèi)，也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。
三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展
金融創(chuàng)新主要指對(duì)傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進(jìn)行創(chuàng)新和改革，從而促進(jìn)金融工具的多樣化或者促進(jìn)金融體制的變化，為企業(yè)帶來更大的潛在利潤(rùn)，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動(dòng)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的、緩慢進(jìn)行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強(qiáng)大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場(chǎng)上有更加強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個(gè)方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場(chǎng)上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場(chǎng)也會(huì)不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。
四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用
電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務(wù)就有了非常好的一個(gè)發(fā)展平臺(tái)，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個(gè)：
（一）電子支付
電子商務(wù)具的一個(gè)最大的特點(diǎn)就是在線支付，能夠發(fā)揮實(shí)體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時(shí)間，同時(shí)也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠?yàn)榭蛻籼摂M一個(gè)真實(shí)的貿(mào)易環(huán)境，促進(jìn)了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對(duì)于金融創(chuàng)新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實(shí)體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對(duì)于大額的貿(mào)易交易來說，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢(shì)，在線支付有更加強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，所以電子支付可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國(guó)銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿(mào)易商可以使用移動(dòng)電話、銀行卡等進(jìn)行支付，能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進(jìn)了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自由的交易，實(shí)現(xiàn) “無紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來了巨大的動(dòng)力。
（二）金融套餐
現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)，通過這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責(zé)，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類也非常繁多，所以在進(jìn)行客戶交易的時(shí)候會(huì)面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成。客戶可以使用金融套餐的形式來進(jìn)行交易，比如可以使用電話進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動(dòng)電視、查詢等業(yè)務(wù)，所以說，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)，也能夠?yàn)榭蛻籼峁└憬莞S富的服務(wù)。
（三）電子銀行
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個(gè)組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺(tái)，就能夠在任何時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時(shí)的全方位的金融服務(wù)。在我國(guó)，電子銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，政府為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實(shí)施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進(jìn)了客戶服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶在需要銀行服務(wù)的時(shí)候能夠使用電話銀行來進(jìn)行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。
（四）個(gè)性化服務(wù)
電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個(gè)應(yīng)用就是可以為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進(jìn)金融創(chuàng)新，使客戶的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶不再滿足于上門服務(wù)，而是會(huì)對(duì)購(gòu)物模式產(chǎn)生新的要求，客戶的需求也會(huì)更多，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也會(huì)有變化，客戶的自由選擇權(quán)也會(huì)變大。同時(shí)，還會(huì)因?yàn)榭蛻羲幍幕緦用娌煌蛻糇陨淼倪x擇和喜好也會(huì)發(fā)生變化，也會(huì)有一些個(gè)性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進(jìn)行客戶分析，收集客戶的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，來更好的識(shí)別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶服務(wù)是個(gè)性化和商業(yè)化的。
（五）辦公自動(dòng)化
金融創(chuàng)新的一個(gè)最重要的追求就是讓企業(yè)或者團(tuán)體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟(jì)效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動(dòng)力，所以在實(shí)際的操作過程中，為了盡可能地減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的企業(yè)就會(huì)改善自己的經(jīng)營(yíng)手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個(gè)有效的途徑。在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營(yíng)效益為主要的目標(biāo)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動(dòng)力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個(gè)完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營(yíng)過程中可以自動(dòng)化管理整個(gè)交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，從而促進(jìn)效益的提高，也能夠推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動(dòng)化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過程中，自動(dòng)化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動(dòng)化才能促進(jìn)金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。
五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析
目前，我國(guó)的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴(kuò)大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過程還是比較漫長(zhǎng)的，還需要經(jīng)過一段比較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。在經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)過程中，我國(guó)金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價(jià)值，金融業(yè)應(yīng)樹立一個(gè)全新的思維，積極推進(jìn)電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強(qiáng)。
在我國(guó)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國(guó)金融業(yè)也開始進(jìn)行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來可能會(huì)滲透到經(jīng)營(yíng)管理的全過程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個(gè)新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要全面的加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)，電子商務(wù)也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，在以后如何控制電子商務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，在金融創(chuàng)新中加強(qiáng)安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。
六、結(jié)語
電子商務(wù)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動(dòng)化。在以后的生活實(shí)踐中，電子商務(wù)會(huì)應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會(huì)交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
（作者單位為廈門大學(xué)）
[作者簡(jiǎn)介：陳廷龍（1988―），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟(jì)。]
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)；監(jiān)管問題；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，信息技術(shù)與金融服務(wù)共有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)加強(qiáng)了兩者之間的融合。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，借助技術(shù)與業(yè)務(wù)融合趨勢(shì)及其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，逐步由信息處理支持服務(wù)發(fā)展到金融信息服務(wù)處理業(yè)務(wù)，進(jìn)而發(fā)展為直接從事支付清算業(yè)務(wù)。這種有效延伸拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。然而，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具的推廣，這個(gè)領(lǐng)域固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。本文主要就如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析研究。
二、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）非金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)交易額規(guī)模飛速增長(zhǎng)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是快速發(fā)展。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，從2004年以來我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，交易規(guī)模由2004年的72億元上漲到2008年的2，743億元，相比2007年的976億元，增長(zhǎng)181%。（圖1）
（二）我國(guó)第三方支付企業(yè)數(shù)量逐步增加，風(fēng)格逐漸成形，綜合型領(lǐng)軍。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年上半年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家。這些企業(yè)大部分集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。其中，在中國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場(chǎng)份額中，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)電子支付。艾瑞將第三方支付企業(yè)劃分成以下七種類型：綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型、外資型和微小型。目前的市場(chǎng)中綜合型企業(yè)，如支付寶、財(cái)付通這樣的企業(yè)占主要市場(chǎng)份額。（圖2）（注：2008年中國(guó)第三方網(wǎng)上交易額突破2，743億元）
（三）第三方支付的廣闊前景。自2005年以來，第三方支付交易額年年保持翻番增長(zhǎng)。其支付領(lǐng)域主要集中于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電信繳費(fèi)等。隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的發(fā)展，其支付領(lǐng)域逐步擴(kuò)展到了航空票、信用卡還款、股票基金等領(lǐng)域。根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《2008～2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付（包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付，如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等）交易額不足0.1%，與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比，第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。
三、國(guó)外對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)管
國(guó)際上，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展較早、較快的一些國(guó)家，政府對(duì)這類市場(chǎng)的監(jiān)管逐步從偏向于“自律的放任自流”向“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。美國(guó)將類似機(jī)構(gòu)（包括非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)）界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。自2000年以來，美國(guó)已有40多個(gè)州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》頒布了適用本州非金融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法律。歐盟在2007年了《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》，從維護(hù)客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，要求具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務(wù)。主要做法包括：
（一）實(shí)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可。美國(guó)已實(shí)施的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》強(qiáng)調(diào)以發(fā)放執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。要求所有從事貨幣匯業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都必須登記注冊(cè)，獲得許可并接受監(jiān)督檢查。歐盟2000年的《電子貨幣指令》和2007年的《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等規(guī)定，各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。英國(guó)2000年的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》要求，對(duì)從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可。歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清算的機(jī)構(gòu)先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等，并于2009年再次對(duì)《電子貨幣指令》進(jìn)行修訂。這些法律強(qiáng)調(diào)歐盟各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。
（二）設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻。美國(guó)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》從投資主體、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面做出了要求。歐盟的《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的資本提出了明確的要求。英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》及相關(guān)法律除注冊(cè)資本金的要求外，還對(duì)這類機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金與自有資金構(gòu)成、業(yè)務(wù)活動(dòng)和投資限制等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
（三）建立檢查、報(bào)告制度。美國(guó)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》明確規(guī)定，從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受現(xiàn)場(chǎng)檢查；變更股權(quán)結(jié)構(gòu)必須得到批準(zhǔn)。這類機(jī)構(gòu)必須維護(hù)客戶資金的安全、具有足夠的流動(dòng)性，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)、不得擅自留存、挪用客戶的交易資金。這類機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。歐盟要求各成員國(guó)應(yīng)采取合規(guī)性檢查等必要措施，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。
（四）通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護(hù)客戶利益。美國(guó)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》對(duì)貨幣匯兌機(jī)構(gòu)提出了擔(dān)保和凈資產(chǎn)的要求，以保護(hù)公眾的安全和產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展；規(guī)定這類機(jī)構(gòu)的投資方式必須得到許可，投資種類和比例應(yīng)符合相關(guān)要求。歐盟的《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》要求對(duì)客戶資金提供保險(xiǎn)和類似保證。2009年再次修訂的《電子貨幣指令》強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分自有資金和客戶資金，并對(duì)客戶資金提供保險(xiǎn)或類似保證；電子貨幣機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時(shí)，用于活期存款及具備足夠流動(dòng)性的投資總額不得超過自有資金的20倍。英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》要求對(duì)從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可，并且電子貨幣機(jī)構(gòu)必須用符合規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)為客戶預(yù)付價(jià)值提供擔(dān)保，且客戶預(yù)付價(jià)值總額不得高于其自有資金的8倍。
（五）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的終止、撤銷和退出管理。美國(guó)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》規(guī)定，在特定條件下，可以終止、撤銷業(yè)務(wù)許可或要求從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)退出該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。歐盟的《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》沒有對(duì)支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立與撤銷做出規(guī)定，但明確規(guī)定可以就若干情形撤銷對(duì)支付機(jī)構(gòu)的支付清算業(yè)務(wù)許可。
我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速，相關(guān)問題隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐步顯現(xiàn)。
四、我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)中的主要問題
（一）超出范圍經(jīng)營(yíng)。非金融機(jī)構(gòu)在工商部門核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍多數(shù)為電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)服務(wù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、智能IC卡技術(shù)的研發(fā)及推廣應(yīng)用、系統(tǒng)集成服務(wù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)開發(fā)、電子數(shù)據(jù)處理服務(wù)等。從經(jīng)營(yíng)范圍的表述來看，未經(jīng)許可的非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)并不具有合法性。
（二）關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜。從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)之間存在著關(guān)聯(lián)關(guān)系。越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始采取發(fā)行與渠道建設(shè)和后臺(tái)系統(tǒng)分離方式開展支付清算業(yè)務(wù)。
（三）沉淀資金使用備受關(guān)注。由于缺乏具體管理措施，非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的沉淀資金已經(jīng)受到各界的廣泛關(guān)注。這類機(jī)構(gòu)使用沉淀資金的情況包括：委托貸款給關(guān)聯(lián)企業(yè)、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品和直接進(jìn)入資本投資等。而且新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題，且虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊。
（四）業(yè)務(wù)制度建設(shè)不規(guī)范。非金融機(jī)構(gòu)制定的支付清算業(yè)務(wù)制度辦法以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等參差不齊。許多非金融機(jī)構(gòu)尤其是資金較小、技術(shù)較差和能力缺乏的機(jī)構(gòu)既不重視規(guī)章制度建設(shè)，也不知道如何開展制度建設(shè)。
（五）核心技術(shù)認(rèn)定缺少規(guī)范。非金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)安全認(rèn)證的重要性普遍認(rèn)識(shí)不足，甚至不了解支付清算業(yè)務(wù)技術(shù)的適用性和安全性要求。許多非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)時(shí)并未取得權(quán)威部門或者專業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全認(rèn)證。
五、結(jié)合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，我國(guó)在非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中要借鑒和改進(jìn)的地方
2010年6月22日，央行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《辦法》規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，實(shí)行業(yè)務(wù)許可證制度，還規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、資金安全、系統(tǒng)運(yùn)行等方面應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。
隨著《辦法》的出臺(tái)，我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也將逐漸完善，而其中還有很多要改進(jìn)的地方，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，本文提出以下建議：
（一）進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)細(xì)節(jié)監(jiān)管法規(guī)。《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺(tái)相關(guān)細(xì)節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題。《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款者肯定會(huì)使用多家銀行賬戶，這時(shí)就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進(jìn)行劃算和結(jié)賬，會(huì)增加成本和費(fèi)用，影響效率；此外，還有對(duì)外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。
（二）完善對(duì)整個(gè)行業(yè)準(zhǔn)入，以及對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付服務(wù)的終止、撤銷和退出管理。
（三）加強(qiáng)行業(yè)的自律管理，完善和規(guī)范業(yè)務(wù)制度，對(duì)從事支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的核心技術(shù)要有權(quán)威部門或者專業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全認(rèn)證。
（作者單位：蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
主要參考文獻(xiàn)：
[1]潘松.中外非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)監(jiān)管比較[J].金融電子化，2009.12.
