時間：2023-06-08 11:17:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融市場定位，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、商業銀行市場營銷及發展現狀
在激烈的市場競爭中，商業銀行在面對國內和國際同行業競爭對手，紛紛開始進行銀行業市場營銷，以提升市場競爭力。
(一)商業銀行市場營銷
1.市場營銷的含義
市場營銷是企業創造、溝通與傳送價值給顧客，并為顧客、客戶、合作伙伴以及整個社會帶來價值的一系列活動、過程和體系，是企業經營顧客關系以便讓組織與其利益關系人受益的一種組織功能與程序。
2.商業銀行市場營銷的含義
商業銀行市場營銷是指以提供經營貨幣或提供金融服務的企業，為了獲得利潤而采取的促進銀行服務業的管理活動。
(二)我國商業銀行市場營銷現狀
我國加入WTO后，外國銀行紛紛進入我國國內金融市場，國內商業銀行面臨著新的挑戰和競爭，商業銀行競爭機制發生了相應的轉變。在新的競爭格局下，新建商業銀行數量的不斷增加和外資銀行的陸續進入，使整個商業銀行群體在經營中所面臨的競爭壓力越來越大?！吧虡I銀行市場營銷”作為競爭新策略，開始受到各金融機構的重視和青睞。商業銀行市場營銷的概念、策略也不斷被各大商業銀行采納、運用。銀行業間的市場營銷競爭格局已經形成。
1.商業銀行的日常經營活動發生了改變。各商業銀行在開展日常經營業務的同時，開始注重市場營銷定位，圍繞自身業務范圍開展適合的市場定位和客戶定位，以提高市場份額。競爭的方式不再是如何提高儲蓄率、貸款率而是開展業務種類繁多的新的金融服務業，以吸引顧客。
2.商業銀行開始注重營銷活動。各商業銀行通過廣告和人員宣傳，不斷推廣自己的新業務。在進行業務宣傳時，各商業銀行不僅加強了與政府、事業單位、企業及個人的聯系，還通過各種公益活動來促進業務的宣傳，從而提高市場份額，使本行的影響和知名度有所提高，業務數量有所增長。
二、商業營銷市場營銷中存在的問題
雖然各大商業銀行在新的競爭格局中，紛紛采用市場營銷方式擴大市場份額，提高市場競爭力。但是，在實際的市場營銷中，仍然存在著一定的不足。
1.商業銀行市場營銷意識不充分，重視力度不夠。為適應新形勢的競爭需要，各商業銀行紛紛采取了一系列營銷措施促進金融市場營銷業務的開展。比如，新產品的開發、運用多種營銷手段和媒介等。但是在具體的實施過程中，由于各商業銀行對市場營銷理論認識不深刻，實踐經驗不足，導致了營銷活動效果不理想，目標市場沒有開發出來。
2.商業銀行的營銷活動只重視市場競爭，忽略了目標市場的定位和開發。定位目標市場是營銷活動的主要內容，只有準確的市場定位，營銷活動才能準備的開展。目前，商業銀行開展的市場營銷活動，只為了提高競爭力，只進行業務宣傳，忽視了目標市場的定位。市場定位不準確，營銷策略無法發揮其競爭優勢。
3.金融市場營銷活動缺乏創新性，市場開發和業務開發具有隨意性和盲目性。目前，商業銀行之間的營銷活動主要是開發新產品。新產品的開發過程中，各商業銀行沒有讓消費者真正認識到不同業務的區別，從而使消費者無從選擇，最終導致銀行新業務開發失敗，市場份額降低。
4.金融市場營銷活動只注重金融業務“產品包裝”，缺乏金融產品的市場定位和產品的“企業形象定位”。各商業銀行在開展市場營銷活動時，只關注銀行業務的具體內容，僅依靠提高業務量促進競爭，而忽視了商業銀行企業文化、企業理念、員工素質的提升，最終導致銀行業的整體形象沒有得到提高，影響了競爭力。5.商業銀行在開展金融業務市場營銷活動時，往往利用個人或企業關系促進營銷，而忽視了真正意義上的企業“公關營銷”。商業銀行之間為了完成金融業務，往往依靠個人或銀行的關系戶來完成業務量，與客戶之間的真正交流不到位，無法與客戶溝通，無法建立公關營銷。最終導致商業銀行與客戶的公共關系惡化，不利于銀行業的發展。
三、我國商業銀行市場營銷對策
為適應金融業市場營銷的發展，商業銀行必須結合自身的業務狀況和業務特點，制定適應新競爭環境的市場營銷策略。
(一)樹立現代營銷觀念，創造和改善外部環境
商業銀行樹立營銷觀念主要表現在以下兩個方面：其一，商業銀行要樹立客戶至上的市場營銷理念，堅持以為客戶提供資金需求者服務，以為顧客提供資金供應為業務中心的市場營銷觀念；其二，商業銀行要樹立全球金融經濟一體化的經營思想和管理理念。1.各商業銀行應建立、健全金融市場體系，完善金融市場體制。商業銀行不僅要大力開發金融市場，還要積極拓展融資方式和融資渠道，方便消費者獲得投資資金。同時，創新金融業務，正確引導金融業務的開展，開發獨具特色的金融業務，提高業務量。2.建立和健全金融法制，規范金融立法和執法工作。我國應該加快商業銀行的立法進程，通過修訂和完善以往的金融法規加快金融業的法制建設；同時，對交易安全、金融犯罪等相關條款進行修訂或新建，以保證金融業務的開展，為金融業創造一個安全的從業環境。
(二)正確選擇目標市場，準確進行市場定位
根據各商業銀行的特點和業務實際，商業銀行在開展金融市場營銷業務時，應立足行業現狀，準確選擇目標市場，進行行業定位和市場定位，從而選擇目標顧客。在目標市場定位中，要選擇最有利于銀行業開展業務的市場和顧客，以這部分顧客的實際需要來創新金融業務，從而提高市場份額，提高市場競爭力。
(三)加大金融創新力度金融創新
是指金融機構變更現有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤的過程金融創新包括金融制度創新、金融市場創新、金融產品創新、金融機構創新、金融資源創新、金融科技創新和金融管理創新等。金融創新主要是金融產品創新。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。只有創新金融產品，商業銀行的核心競爭力才能凸顯出來。
(四)商業銀行應加快營銷隊伍建設，提高員工的營銷服務意識，提升競爭力
關鍵詞：金融企業；金融品牌；定位策略
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2007）12-0170-02
1 品牌定位理論研究
國外學者對金融企業市場定位問題進行了具體的研究和論述，其理論成果主要包括：在制定和確立金融市場定位目標時，資源稟賦、發展潛能、市場環境和競爭對手四個因素是金融企業必須考慮的最重要因素。其中，資源稟賦因素主要包括：市場份額、資本總量水平、忠實客戶群、分支機構網絡、傳統品牌聲譽、已擁有的金融產品專利、內部的研發和管理精英人才等；發展潛能因素主要包括：融資能力、產品創新能力、技術保障和升級能力、管理體制機制的變革適應能力等；市場環境因素主要包括：商業銀行發展的法律與政策環境、市場經濟的完善程度、市場結構及其變動趨勢等；競爭對手因素主要包括：競爭對手的競爭優勢與劣勢、競爭對手的市場地位、份額、規模以及未來的發展策略等。
同時，西方金融企業在市場定位的具體實踐方面也形成了相對較為成熟的理念、模式和經驗。概括起來，這些定位模式主要包括以下幾方面：第一類是全能型金融企業,如花旗集團、匯豐集團、德意志銀行等；第二類是主要在一國或地區范圍內發展的地域性金融企業，如美洲銀行、恒生銀行等；第三類是在一國或地區范圍內專門發展某一類業務的專業性銀行，如美隆銀行、信孚銀行等。
2 我國金融企業品牌定位的過程
2.1 市場調查與市場細分
任何一個品牌都是建立在特定客戶群的基礎上，因此細分市場并進行正確定位，是品牌贏得競爭的必然選擇。金融企業應采用廣泛的市場調研，包括問卷調查、電話采訪以及焦點小組訪問等形式，深度挖掘和分析顧客的需求、價值取向、意愿和生活方式。金融企業在進行市場調研時，應集中考察如下問題：客戶所期望的金融產品和服務需求；客戶接受的品牌內涵；客戶所認同的金融品牌差異性，以及對于這種差異性，金融企業能夠堅守的時間等。
2.2 消費者的需求
品牌定位是針對目標市場建立的一個獨特品牌形象，并對品牌的整體形象進行設計、傳播的過程。其著眼點是目標顧客的心理感受，其途徑是對品牌整體形象的設計，實質是依據目標顧客的種種特征，設計產品屬性并傳播品牌形象，從而在目標顧客心中形成一個企業刻意塑造的獨特形象。金融企業管理層應該充分認識到消費者購買的不僅僅是產品或服務本身，產品或服務只是作為實現目的的一種手段。消費者真正購買的是產品或服務所能提供的各種效用和利益，或解決問題的方案，或其中所體現消費者需求的內涵。
2.3 競爭者分析
品牌定位的最基本原則是與競爭對手有著顯著性和標志性的區別。金融企業經過市場調查后，要明確與自身相近的品牌，確定主要的競爭對手，從而制定適應自己而又不同于其他競爭對手發展戰略，以及通過戰略、策略和與對手的差異化戰勝競爭者。
2.4 建立差異化的優勢點
在一定條件下，品牌定位的成功與否并不一定取決于企業的綜合實力，而在于誰能將自己的差異化優勢有效融合到品牌定位的過程中,從而塑造出具有個性化的品牌。美國的聯合澤西銀行(United Jerse Banks)將自身定位于“快速行動銀行”，并將這種精神著力于提高貸款審批和解決投訴的速度，其結果銀行業績巨幅增長。同時，除了在金融產品和服務進行差異化，金融品牌定位還有一個有效途徑就是從情感角度進行定位。成功的金融品牌，將品牌和客戶進行情感聯結，超越理性和功能上的利益。
3 金融企業品牌定位策略
金融企業定位策略主要包括：
（1）客戶定位：樹立以市場為導向、以客戶為中心的客戶定位理念，按照產品與某類客戶的具體生活形態和生活方式的關聯作為定位策略，通過品牌名稱將這些關聯對象形象化，并將其形象內涵轉化為一種形象價值，從而清晰、準確地反映出金融企業服務的目標消費者。對于國有商業銀行而言，在穩固傳統的國有大型企業和大多數國內居民客戶的基礎上，應開展全方位客戶營銷；對于股份制商業銀行而言，利用其地域型、專業型銀行的優勢，大力拓展高凈值的公司和私人客戶應成為主要的客戶定位策略；對于城市商業銀行而言，與地方性中小優質企業客戶保持長期緊密的銀企合作關系，或者為城市新生創業者提供風險投資服務，則是其客戶定位的必然選擇。
（2）類別定位：目前，中國國內金融企業規模無論大小，往往選擇“大而強”的定位思路，然而，在一個市場化成熟的國家里，金融領域中實力最強的只能有一家，大多數金融企業應選擇“不求最大，但求最佳”，將精力集中在特定領域作為自身的生存之道。國內金融市場逐漸開放，市場上存在眾多規模大、實力雄厚的競爭對手，金融企業應積極開拓一個自身能成為“第一”的新領域，率先在人們心中留下“專而精”印象，從而贏得客戶的認同。在面積僅1095平方公里的香港，擁有合法注冊的銀行機構214家，競爭狀況空前激烈。但是這些銀行都是通過品牌定位戰略，樹立自己的獨特風格，在公眾中樹立良好而獨特的形象，進而提高了競爭力。例如，恒生銀行定位于服務最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最悠久、最安全可靠的英資銀行；中國銀行定位于有最強大后盾的中資銀行。
（3）區域性定位：金融企業可以以地理位置作為區隔，強化自己的競爭優勢。例如，匯豐銀行將自身定位于“環球金融、地方智慧”。匯豐在全球79個國家和地區設有9500多家分行，是世界上惟一一家在這么多國家設有這么多分支機構的銀行，擁有先進的全球化服務。同時，匯豐在開展全球業務時，兼顧到“地方智慧”，招收當地雇員，以發展當地銀行業務。這其實就是國際化業務與地方文化融合的產物。
（4）特色服務定位：消費者感情復雜、感覺細膩，不同的消費者對服務的重視程度不一樣，不同地域和文化背景有不同的服務要求，這就意味著作為服務型行業的金融企業必須極具人性化。這不僅包括舒適的環境、方便快捷的服務過程，還要體現在人文環境、服務水平、服務態度上。當一家金融企業提供的特色服務項目是消費者最關心的服務，就可以建立起良好和忠誠的客戶關系。例如新加坡華僑銀行為一年存款一萬美元以上的客戶，在其家中安裝了銀行屏幕觸摸式電話，使他們能及時獲得現有銀行信息，辦理轉帳和其他銀行服務。
參考文獻
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作者：郭燕 單位：陜西省農村信用社聯合社
由于農信社為員工規定了貸款營銷任務，部分員工為了完成任務不顧貸款風險、不問貸款去向、不講貸款規則，較為盲目地將資金貸給客戶。只追求自己的個人利益，完全忽視了農信社的集體利益，不利于農信社的可持續發展。市場營銷機制不健全農信社受到傳統經濟理念的影響，并沒真正地考慮如何從開拓市場進行營銷，所以沒有形成較為健全的市場營銷機制。主要體現在運行、監督、鼓勵等機制方面。在農信社內部形成了無競爭、無動力的工作氛圍，不利于激勵員工積極努力地工作、創新及開拓。營銷手段落后，經營產品單一農信社的營銷手段往往局限于室內廣告、微笑服務等形式，沒有深層次地考慮如何制定營銷策劃，創造不同以往的營銷手段。在經營產品方面也沒有開拓出新的產品，難以滿足市場與客戶多樣化的需求。
樹立正確的市場營銷觀念隨著我國金融和體制的改革，農信社傳統的經營陣地和客戶群體已經不能滿足自身經營的需求。在金融市場競爭日漸激烈的環境下，農信社應當積極引進市場營銷機制，樹立一種符合市場經濟發展規律和要求的營銷觀念。轉變傳統“坐等上門”的觀念和作風，充分認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展營銷策略，才能保持旺盛而強大的生命力，在金融市場中占有一席之地。建設良好的市場營銷環境首先，幾經改革形成的多級法人機制并不適合農信社積極開展市場營銷策略的需要。農信社應當加快構建市場營銷體制的腳步，盡快建立一個滿足市場變化要求的機制，為開展市場營銷提供良好的條件。其次，爭取在人民銀行、銀監會等金融機構得到更多優惠政策，例如結算渠道、票據兌換等方面。然后，政府應當減少不正當的行政干預行為，積極落實財政、稅收等方面的優惠政策，為農信社的市場經營創造更加寬松的環境。最后，依照法律規定和程序追討部分企業和村集體拖延還款行為，降低市場營銷風險和經濟損失。為農信社創造一個良好的信用環境，維護自身的合法權益。明確以“三農”為主體的市場定位農信社市場定位，應以“三農”為主體，分三個步驟明確產品定位、明確品牌定位及明確公司定位。(1)產品定位的目的是讓消費者一旦產生類似需求就會聯想到該種產品，將產品形象定位在客戶心里，以便區別其他金融機構產品。(2)品牌定位是在產品定位的基礎上形成，并通過它實現品牌價值。農信社應當圍繞小額信用貸款和農戶聯保貸款來確立自身品牌定位，便于區別其他金融機構以大額貸款、重視商業貸款等品牌定位。(3)農信社作為一個特殊的金融企業，需要確定企業定位，確定企業形象。明確企業定位，有利于進一步強化客戶對產品定位和品牌定位的認識，加深對金融產品的印象。在“三步走”定位策略的影響下，農信社占領和鞏固農村市場，保住已有市場份額和客戶目標群，并積極開拓新的客戶群體和業務領域。實施以開發新產品為主的產品營銷策略金融產品作為金融企業的核心競爭力，農信社必須創造新穎獨特的產品來吸引和滿足客戶的需求。利用現代金融技術不斷創新金融產品，開辦多元化的金融產品，爭取目標客戶群體，擴大市場占有率。創新金融產品是否能夠被客戶認識、接受和喜歡，一定程度上取決于產品的促銷策略。因為它是產品策略能夠實現的有效保證。通過卓有成效的市場營銷活動，向客戶推薦新產品，做好銷售后的服務工作，以取得客戶的信任。建立完善的人才策略在以市場導向為主的競爭時代，競爭核心之一就是人才。農信社根據自身業務的需要來培養和招聘各種營銷人才，以改善人員知識結構，積極提高員工素質和競爭意識。在運行、監督、管理和鼓勵等方面建立比較完善的機制，提高員工的工作積極性和熱情，才能不斷地拓寬業務領域，創造出新的金融產品。建立屬于自身的比較優勢比較優勢是一個企業自身獨有的，明顯強于同類企業的，不易被其他企業模仿復制的特殊優勢。農信社要想鞏固已有市場，防止被其他同類機構和產品吞噬市場份額，就必須通過產品、服務、品牌、形象、人員等，展示自身不同于其他金融機構的新風貌、新實力，充分凸現出比較優勢。
在市場經濟大的背景環境下，農信社面對其他金融機構的激烈競爭，要想在金融市場上占有一席之地，一定需要充分引進市場營銷策略，改變傳統營銷策略。采取一切有效措施鞏固已有農村市場和客戶群體，積極開拓新型金融產品，配置各種營銷人才，才能提高自身的綜合競爭力。
【關鍵詞】 村鎮銀行 涉農金融機構 CAP分析 市場定位
一、我國農村金融機構格局
農業作為國民經濟的基礎，對我國經濟社會的發展起著決定性作用。近年來，隨著我國農戶收入支出結構的變遷，農村金融供求一直處于失衡狀態，特別是20世紀90年代后，國有商業銀行從農村撤資導致農村信貸缺口進一步擴大。隨后我國農村金融市場呈現以農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄四大金融機構為主，且農村信用社最為突出的格局。但農村金融市場的需求來自包括農業企業、較大規模養殖戶、傳統涉農經營者及扶貧對象等多個層次，傳統涉農機構無法從根本上解決農村地區金融供需失衡的狀況。
中國銀監會分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以及《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），之后村鎮銀行在我國迅速發展，截至2012年4月，全國已建成749家村鎮銀行。村鎮銀行拓寬了“三農”的金融渠道，并有針對性地進行產品和服務調整，提升了支農效率，成為深化農村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
為分析村鎮銀行與傳統涉農金融機構的關系，在此我們利用分析市場定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經營地區（Arena）和產品（Product）三個角度進行比較研究。
1、經營地區
村鎮銀行是在農村地區設立的銀行業金融機構，《意見》和《規定》中對“農村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區市）的國定貧困縣和省定貧困縣。
村鎮銀行對于經營區域地的定位是農業省市，其規?？梢允强h域甚至是鄉域，且不跨區經營，在實際經營中多呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局；農村信用社以服務農業農村和農民為宗旨，過去一直是縣域金融服務的主要提供者；農業銀行則確立以縣域為基礎、充分發揮城市業務輻射和帶動作用的市場定位；農發行側重定位于農村集鎮、城鄉結合部及國有農、林、牧、漁場等區位；郵政儲蓄則依托其全國網絡優勢，深入到許多邊遠地區，以縣域及以下地區作為主要經營地區。
可以看出，村鎮銀行與傳統涉農金融機構的經營地區存在重疊交叉的情況，如何通過市場細分找準自身定位，通過差異化經營確立自身優勢，提供獨具特色的金融產品將是對村鎮銀行發展最大的考驗。
2、客戶
在客戶選擇上，村鎮銀行與傳統涉農金融機構、傳統涉農金融機構內部之間都有較大差別。具體來看：村鎮銀行設立的初衷是緩解農村金融供求矛盾，支持“三農”發展，因此其主要客戶定位是農村信用社未滿足的中端信貸農民以及收入不穩定、依靠農業種植維持生計的低端信貸農民；同時，有地方產業特色的小微企業作為地方經濟發展的重要力量也成為村鎮銀行的重要客戶。
農信社是過去向個體農戶提供貸款的主要正規金融機構，中小企業和農戶歷來都是其重點服務對象，但由于農村金融長期供不應求、不良信貸率高，因此其個體客戶多為自給自足、需要資金擴大經營或種植的農民；農業銀行在上市后更加注重對風險的管控，對收益性相對較低、風險波動大的客戶也較為謹慎；農發行按照國家產業政策的要求，服務對象圍繞地方政府確定的重點工程、龍頭企業，多將信貸投入三農發展及基礎設施建設領域；郵政儲蓄依托其網點資源和全國網絡優勢，貼近社區和基層，主要為小企業、個體商戶、城鄉居民客戶提供基礎的金融服務。
3、產品與業務
基于經營地區和目標客戶的選擇，村鎮銀行的核心業務以貸款為主，提供免擔保抵押，或少量擔保抵押的小額信貸服務。并結合農戶特點、資金需求用途，推出創新型金融產品，如農企聯保、林權抵押貸款等；部分村鎮銀行還提供代繳水電費、工資等業務。
農村信用社依據服務“三農”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據承兌、結算、理財等業務；農業銀行憑借其龐大的分銷網絡和技術優勢，向個體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品及服務，涉及存貸款、結算、理財產品、現金管理業務以及金融機構間合作業務；農發行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領域辦理貸款業務，辦理涉農小額貸款、中間業務及支付結算業務；而郵政儲蓄已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務、多種形式的中間業務及以債券投資等為主渠道的資產業務。
總體看來，傳統涉農機構資金相對充裕且發展時間較長，開展的業務種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結算、理財、中間業務等所有業務，但信貸方面的產品種類有限，缺少特色化和有創新性的信貸產品，村鎮銀行憑借其規模小、本土化經營的優勢，在產品創新方面更為靈活，這也是其優勢所在。
三、村鎮銀行優劣勢分析
1、優勢
（1）大股東優勢。村鎮銀行的創辦者多為商業銀行等大股東，可通過借鑒學習，將先進的風險管理技術、優秀的企業文化、成熟的信貸操作模式運用到自身發展中，為農民及中小企業提供較為優質的服務；同時，這些股東都是有經濟實力的投資者，使得村鎮銀行可以維持較高的資本充足率。
（2）小法人優勢。村鎮銀行是具有“獨立企業法人”資格的一級法人機構，其各項業務決策鏈短、程序簡捷，在貸款審核、發放方面相較于傳統涉農金融機構具有巨大優勢。特別是個體農戶及小微企業資金需求常“短小頻急”，村鎮銀行恰好可以滿足這部分的需求。
（3）政策優勢。作為銀監會為解決農村金融供求矛盾而設立的微型金融機構，《意見》在準入資本范圍注冊資本限額、投資人資格、業務準入等方面都對村鎮銀行放寬了條件，且有差別準備金率、再貸款支持等政策優惠，使得村鎮銀行得以迅速發展。
（4）歷史優勢。村鎮銀行由于成立時間短，不良貸款少，輕裝上陣，無歷史包袱。
（5）制度優勢。村鎮銀行作為有限責任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業銀行，產權明晰、治理完善、業務種類齊全，而傳統涉農金融機構多嚴格限制貸款權限，信貸審批繁瑣，多數農戶和中小企業難以及時獲得有效貸款，村鎮銀行在此方面具有制度優勢。
2、劣勢
（1）結算網絡不暢。在功能上村鎮銀行可經營存貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務，但由于目前沒有行號，不能進行結算、匯兌等業務。且多數村鎮銀行只有一個或少個網點，沒有加入銀聯，不能跨區經營，村民存取款都必須要到網點，十分不便。
（2）信譽度不強、吸儲能力弱。傳統涉農金融機構多年的經營培養了許多優質客戶，積累了一套有效的攬儲方法，在吸收存款方面優勢明顯。而村鎮銀行經營規模小、開業時間短，且農村地區相對封閉保守，吸儲能力有限。《商業銀行法》規定，發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有持續性的資金來源，村鎮銀行的貸款業務難以維持開展。
（3）缺乏規模效應。較大規模的銀行可憑借其規模優勢，通過相對較少的資本及流動資產進行經營。而村鎮銀行由于規模小，僅局限于本地經營，缺乏規模效應，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統涉農金融機構，經營成本較高。
四、總結
村鎮銀行是銀監會為解決我國農村金融網點覆蓋低、供求矛盾等問題而設立的新型金融機構，是農村金融改革的重大突破，有利于促進村鎮銀行與傳統涉農機構并立的新競爭格局的形成。村鎮銀行的市場定位是在縣域、鎮域范圍內為本地有貸款需求的個體農戶和小微企業提供快速便捷的小額貸款產品，這與傳統涉農金融機構既有交叉重疊又各有差別，彌補了農村金融借貸市場的空白和不足，為促進農業發展和農村建設提供了有力保障。
村鎮銀行的出現對我國農村金融原有格局形成了巨大沖擊，對傳統涉農金融機構在經營理念、業務發展、市場定位等方面提出了挑戰，強化了其危機感，但同時又提供了雙方合作共贏的機會，傳統涉農金融機構可以作為村鎮銀行的發起者，利用村鎮銀行制度和“小法人”優勢借船出海，積極為農村地區金融發展貢獻重要力量。如何通過在市場定位的細分中識別村鎮銀行與傳統涉農金融機構的異同，進行差別化發展，抓住市場空白，在日漸完善的金融市場中提供特色化創新金融產品，將是我國現有農村涉農金融機構面臨的共同挑戰。
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一、難點
（一）盈利空間小，村鎮銀行可持續發展難以為繼。經濟欠發達地區高新產業、龍頭企業較少，基本上以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。
（二）社會公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長期以來，國有商業銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發展。二是難得到地方政府全力協助。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經營規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業園區建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮銀行受自身經營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優惠政策支持。
（三）村鎮銀行易動搖服務“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
（四）開設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進軍農村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業務，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。
（五）村鎮銀行安防能力薄弱難適應復雜環境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是如果營業場物防落后難適應復雜環境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。
（六）監管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進行監管，監管半徑越過縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
（一）積極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經濟欠發達地區的監管當局要根據農村地區金融服務真實需求和機構布局現狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村鎮銀行發展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發展創造寬松的經營環境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。
（三）對村鎮銀行實施分類監管。一是監管當局對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經營規模和業務復雜程度，合理配置人力實行差異監管。對經營規模較大，經營業務復雜的村鎮銀行，配足監管力量實施有效監管。三是監管部門要督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施及時糾偏。
（四）村鎮銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據當地經濟發展情況細分市場定位。村鎮銀行要科學分析當地經濟發展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是防范農業信貸風險確保市場定位不改變。村鎮銀行堅持市場原則和商業化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農業信貸風險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。
（五）強化內部管理降低經營成本和風險。村鎮銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環境，形成依法經營，合規管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農服務水平、改善營業環境、提高服務質量。一是憑支農惠農樹形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業增效、農村發展，形成行農雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業場所樹形象。村鎮銀行要盡快修建營業場所，用寬敞整潔的營業場所改變客戶認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優質服務事關銀行形象和經營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。
[關鍵詞] 農村民營金融;國有金融;競合共生性
[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2008)11-0145-03
[作者簡介] 李小玉,江西省社會科學院研究員,研究方向為收入分配､區域經濟｡(江西 南昌 330077)
當前,我國農村金融市場在已有的以商業性､政策性和合作性金融等國有金融為主體的基礎上,又出現了一種新的金融形式――農村民營金融｡農村民營金融是指農村地區主要由民間資本構成并掌握著經營控制權,進而通過資金的融通活動為農民､農村企業等提供各種服務的金融形式,包括農村非正式金融､農村民間金融､農村民有金融｡農村民營金融與國有金融各具優勢,都有其存在的合理性,兩者有一定的競爭關系,也存在較強的合作關系｡
一､農村民營金融與國有金融的競爭性
1.農村金融市場的競爭性｡農村金融市場不是一個單一的金融市場,它由多個局部金融市場組成,存在著大量金融服務需求｡因此,應引入多種農村金融組織,開展多種多樣的活動,引入競爭機制,建立一個機構多元化的競爭性農村金融體系和競爭性農村金融市場,打破壟斷或者準壟斷格局｡競爭能夠帶來效率,擴大金融服務,促進金融創新｡
目前,我國農村金融市場盡管已經形成了商業性､政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏競爭性,主要表現在:
第一,缺乏農村金融競爭主體,沒有形成有效的競爭機制｡現在,農業銀行在市場化改革中將競爭視角從農村轉向城市,從農業轉向工商業,在許多鄉鎮及以下地區很少有分支機構,造成農村金融市場銀行主體缺失｡農業發展銀行主要向從事糧食收購的企業及糧食生產的龍頭企業貸款,貸款對象不是農戶而是特殊企業群｡農村合作銀行､農村商業銀行數量很少,且均由原來的農村信用社改造而成,加之農村郵政儲蓄機構只存不貸,使得農村信用社成了農村金融市場上的主力軍,幾乎壟斷了農村金融市場｡在農村金融業務方面,其他金融組織并不對農村信用社產生競爭威脅,農村信用社之間由于地域的限制也缺乏有效競爭｡
第二,農村金融客體供給嚴重不足｡現在,我國對農業的投入占農業增加值的比重僅為發達國家的一半,與發展中國家平均水平也有一定差距｡農村發展資金供給不僅存在著總量上的不足,而且資金供給結構失衡,對生產領域､企業供給過多,而對消費領域､對個人,農村金融供給明顯不足｡農村金融產品和中介服務短缺,農村投融資需求的多元化及資金需求的剛性增強｡
由于農村信用社在農村金融市場中處于高度壟斷地位,即使農村信用社虧損嚴重､資不抵債,也無法將其關閉,滋生了嚴重的道德風險｡另外,因為虧損的農村信用社缺乏市場退出機制,中央銀行只能通過一次次注入資金來實行救助,維持農信社的低效經營｡救助的結果是農村信用社自身喪失了改革的動力,監管者逃脫了監管責任,改革無法觸及農村信用社根本性的問題｡
因此,可以說,現在農村金融市場競爭性仍舊不強,市場建設力度還有待加強｡
2.農村民營金融與國有金融競爭的現實基礎｡同為金融機構,農村民營金融組織與國有金融機構之間肯定會有業務上的重合,因此,必定會形成一種競爭關系｡由于民營金融部門信貸活動相對單一,這種競爭關系主要表現在存款和貸款業務上,特別是在貸款業務上｡在貸款業務領域,很多農戶和小企業由于缺乏符合銀行貸款要求的抵押品,或者是由于貸款手續繁雜,導致從農信社貸款困難重重｡相比之下,由于民間借貸主要發生在親戚和朋友之間,農戶不論是為解決生活問題還是生產問題進行貸款,都比從農信社貸款障礙少得多｡另外,農村中小企業融資很大一部分也是通過農村民營金融途徑獲得的,盡管通過這種方式利率要比農信社或其他銀行高很多,但是其手續便捷,也不需要抵押品和擔保,因此,在中小企業發展初期,這種方式比從國有銀行貸款更加便捷｡
3.農村民營金融與國有金融競爭的重要意義｡農村民營金融與國有金融之間所進行的競爭會產生很多積極影響:
首先,這種競爭能促進農村市場機制的發育｡由于我國農村國有金融機構或多或少地存在排斥市場經濟而習慣為傳統體制服務的特性,所以,農村民營金融組織的存在可以填補國有金融機構留下的空白,使非公有制經濟成分得到資金支持,促進市場機制的發育｡
其次,這種競爭能促進農村國有金融的發展｡由于民營金融的借貸活動往往是在家族或老鄉､熟人之間發生的,所以可以減少信息不對稱造成的壞賬呆賬,這也是很多民營金融組織的壞賬率比國有金融機構低的一個很重要的原因｡因此,從某種意義上說,農村民營金融與國有金融進行的競爭可以促使國有金融轉變經營觀念,提高服務質量和服務效率｡所以,應該充分利用農村民營金融組織的優勢來進一步促進農信社及其他國有金融組織的改革｡
總之,在競爭激烈的農村金融市場中,農村民營金融要想獲得生存和發展,必須充分發揮自己的比較優勢,積極開展競爭,為客戶提供特定的產品和服務,獲得發展的空間｡與此同時,農村國有金融組織作為農村金融市場上最重要的金融組織,其經營活動必然受到農村民營金融的沖擊｡農村民營金融的高效率,會對農村國有金融產生競爭壓力,迫使其能夠更好地為農村金融需求主體服務,提高效率｡進而,農村國有金融機構就會針對目標市場的需求,明確金融產品和自身的市場定位,通過制定有針對性的市場營銷策略,積極與農村民營金融進行競爭｡這種競爭的結果,必定有助于提高農村金融資源配置效率,促進農村金融發展｡
二､農村民營金融與國有金融的合作性
1.農村民營金融與國有金融的合作｡由于農村民營金融與國有金融各有其比較優勢,同時也存在自身的風險,因此,農村民營金融與國有金融不僅僅是一種競爭關系,事實上,他們在很大程度上還能夠起到互補作用｡
由于農村民營金融其具有操作簡單易行､靈活､便捷､小規模等特點以及在信息方面的優勢,更擅長向農村居民及企業提供零星､小額貸款,而農村國有金融機構資金實力雄厚,組織制度完善,經營管理人員的素質相對較高,業務進行有嚴密的控制程序,因此,在提供大額和長期的貸款方面更能體現其優勢｡正因為農村民營金融與國有金融各自具有比較優勢,使得二者在信貸市場上能夠服務不同類型的對象,形成了比較合理的分工｡只要是農村國有金融服務不能覆蓋的地方,就可以成為農村民營金融生存和發展的空間｡因此,可以說,農村民營金融發展的領域正是農村國有金融服務的最薄弱環節｡國有金融組織往往更為關注經營活動是否能夠實現利潤最大化,并且因其經營活動還會受到有關規章制度的約束,以至于往往喪失一定的靈活性,影響對市場機會的把握,尤其是對一些特殊的客戶無法提供金融服務,這就為農村民營金融創造了發展機遇,從而使農村民營金融與國有金融形成了互相補充､互相促進的合作關系｡
2.農村民營金融與國有金融的合作有利于促進農村金融體制的完善｡農村民營金融與國有金融之間的合作關系已形成了互補效應,都成為我國金融體系中不可或缺的部分｡和發達國家相比,農村民營金融在我國發展的客觀性和必要性顯得更加突出｡農村民營金融與國有金融所具有的互補效應也更加強烈｡這是因為:我國是一個典型的二元經濟國家,城鄉經濟和金融發展極不平衡,這為農村民營金融的發展提供了有利的宏觀環境｡同時,多種所有制成分､多種經營形式､多種經營層次并存的情況在我國將長期存在,數量眾多的中小企業和分布在廣闊農村的數以億計農戶龐大資金需求的滿足,相當一部分需要求助于民營金融,這為農村民營金融的發展提供了生生不息的原動力｡因此,農村客觀金融市場的存在給農村民營金融與國有金融的合作提供了現實基礎,也更促進了農村金融體制的進一步完善｡
三､農村民營金融同國有金融競爭與合作的共生性
1.農村民營金融同國有金融競爭與合作共生性含義及意義｡共生,又稱“互利共生”,最初泛指生物中兩個或兩個以上有機體生活在一起的相互關系,一般指一種生物生活于另一種生物的體內或體外相互有利的關系｡
農村民營金融同國有金融競爭與合作共生性是指農村國有金融與民營金融之間相互依存､相互促進､競爭中有合作､合作中有競爭的關系｡“競爭――合作――競爭”已成為農村金融生存與發展的基本方式｡
農村民營金融與國有金融之間的競爭不僅不排除合作,而且以合作為基礎｡農村民營金融與國有金融各有不同的地位和特點,不同的功能和作用,它們只有相互協調,彼此合作,互為補充,才能實現農村金融全局利益和局部利益､近期效益和長期效益的統一,從而實現穩定持續的發展｡農村民營金融與國有金融之間的競爭能促使國有金融機構轉變經營機制,改善治理機構,提高市場經營水平｡能促進民營金融機構選準市場定位,提高管理水平,改善從業人員素質,從而激發合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果｡農村民營金融與國有金融的合作則能促進農村金融機構發展金融創新,提高金融績效,從而使金融競爭在更高層面上展開｡通過合作可以得到競爭伙伴間的協同效應和耦合效應,便于在短期內迅速提高競爭力,為新一輪競爭作好準備｡農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作的相互促進,將從整體上增強農村金融競爭力,使農村金融企業在外資金融機構的沖擊面前,相互協調,密切配合,形成強大的競爭合力,有效應對來自外資金融機構的嚴峻挑戰｡把農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作結合起來,既競爭又合作,就能突破孤軍奮戰的局限,把雙方的優勢結合起來,使雙方的長處最大限度地發揮出來,實現雙贏｡
2.農村民營金融同國有金融競爭與合作共生的原動力｡任何事物的發展都有其內在原動力｡農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作共生的內在原動力主要是:農村民營金融與國有金融對利益的最大化追求｡
競爭是現代經濟生活的基本發展途徑｡無論農村民營金融還是國有金融機構,作為市場競爭主體,都是以追求自身利益最大化為經營目標,在競爭中對其他利益主體天然具有排斥性｡優勝劣汰的競爭規律在市場競爭中必然要頑強地體現于每一項金融活動中｡真正的競爭應該是對未來充滿希望､滿懷信心的市場競爭主體的主動出擊｡然而,任何競爭都是經濟主體自覺活動的結果,都受控于人的行為的支配｡實踐證明,市場博弈中“囚徒困境”的非合作競爭的結果,有可能導致競爭參與雙方兩敗俱傷｡要想避免這種結局,合作是競爭雙方的必然選擇｡所以,農村民營金融與國有金融競爭戰略問題,主要是把握競爭與合作的平衡問題｡合作不是不要競爭,而是一種在競爭中的相對平衡狀態,是一種避免直接競爭,形成自身優勢的成功發展戰略｡
四､正確處理農村金融競爭與合作的關系
1.準確選擇市場定位｡農村民營金融應始終定位于服務“三農”,以服務農村民營中小企業和小型科技創業企業為主,這樣才能避開同大中型國有金融企業進行惡性競爭,才能有利于發展相互之間的合作關系｡
2.科學進行空間布局｡農村民營金融不宜統統進入較發達的農村地區,而應在農村的發達地區､一般地區和貧困地區形成合理的空間結構｡一般來說,發達的農村地區能為民營金融機構獲取經濟效益提供更好的條件｡但是,如果農村民營金融企業都涌入這些地區,那么他們之間的惡性競爭勢必爆發,這對自身發展是不利的｡所以,應鼓勵農村民營金融進入農村貧困地區｡同時,政府對這類地區的民營金融機構也應在政策上給予更多的的扶持｡
3.形成合理產品結構｡農村民營金融與國有金融機構如果產品結構單一且雷同,他們之間的排斥力就會加大,吸引力便會減弱｡農村各地情況千差萬別,經濟發展水平也不相同,經濟結構各有特色,資金需求結構也存在差別｡因此,農村民營金融與國有金融機構應根據所在區域的不同情況,不斷創新和開發出適應不同需求的金融產品,以促進農村金融競爭和合作的健康發展｡
4.逐漸推進利率市場化｡在農村利率未完全放開之前,應繼續擴大農村利率浮動范圍｡由于農業貸款尤其是個私經濟的貸款具有點多面廣､風險較大､單筆規模小､貸款成本高等特點,因而應該進一步上浮農村的存貸款利率｡這樣,一方面,可以促進農村金融適度競爭;另一方面,還可以更好地吸引非公經濟進入農村金融領域,使他們感到有利可圖而提高進入的積極性;另外,還能對農村過高的民間借貸利率產生一定的抑制作用｡
參考文獻:
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［關鍵詞］村鎮銀行；運營模式；實證調研
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0073-02
1 研究背景和意義
2006年12月銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,拉開了村鎮銀行的帷幕。至2011年5月,全國共組建了536家村鎮銀行。經過近五年的探索和實踐,各地的村鎮銀行試點發展各有千秋,不同的地域情況和發展戰略,培育了不同的運營模式。因此,村鎮銀行運營模式的研究對深化村鎮銀行運營理論和可持續發展具有重要現實意義。
作為在農村地區設立的主要為當地農業與農村經濟發展提供金融服務的新型農村金融機構,村鎮銀行對于促進農村地區投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成,進而更好地改進和加強農村金融服務,促進農村經濟社會和諧發展和進步具有十分重要意義。因此,針對如何協調村鎮銀行的商業化運作與政策導向性之間的矛盾以及促進村鎮銀行的可持續發展的問題,探究現有村鎮銀行發展的運營模式,對促進相關政策完善,實現村鎮銀行社會效益與經濟效益的雙贏局面,完善村鎮銀行運營模式的研究有著重要的價值。
2 運營模式研究框架
村鎮銀行的運營模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮銀行的經營模式既包含著一般商業銀行宏觀的發展戰略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業務。另外,村鎮銀行又具有政策性金融機構的性質,其運營模式的成分中更有相當比例的支農效應。對此,我們提出研究村鎮銀行運營模式的一般框架如下圖。
3 村鎮銀行運營模式實證分析
根據前文所設計的運營模式框架,根據實地調研數據對朝陽柳城村鎮銀行、儀隴惠民村鎮銀行、長信聯合村鎮銀行和滎陽利豐村鎮銀行進行對比分析。
3.1 準確清晰的發展戰略決定村鎮銀行的競爭力
不同地域、經濟基礎條件、農業發展等基本條件都會影響村鎮銀行的市場定位。所以,村鎮銀行不應該囿于銀監會對于村鎮銀行的定位,而應因地制宜地思考市場定位和競爭策略。
第一,柳城村鎮銀行所面對的農村金融市場條件比較惡劣,農業經濟相對脆弱,金融基礎十分薄弱。自身資金實力有限,并且農涉農貸款資金的回報率偏低而違約風險較大,對于自負盈虧、風險承受能力較差的村鎮銀行是個考驗。對此,柳城村鎮銀行定位于開辟城郊周邊市場,采用“夾縫生存”的競爭策略,既規避風險,又有效地避開了商業銀行的競爭,積極開拓周邊金融服務盲區,創造了新的利潤增長點。
第二,儀隴惠民村鎮銀行位于農村經濟條件較為良好的四川省,由于農業金融市場較為完善和發達,村鎮銀行與商業銀行、農信社競爭壓力較大,所以選擇了“聯合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務鏈、加強與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮銀行的競爭效力。村鎮銀行充分利用了一級法人的法律優勢,有效地促進合作,促進長遠發展。
第三,長興聯合村鎮銀行也面臨著更富有競爭力的農村金融市場。由于資金實力雄厚,競爭對手較弱,長興聯合村鎮銀行選擇“直接競爭”的策略。另外,長興聯合村鎮銀行將業務目標定位于農戶,充分利用了當地的金融市場條件。
3.2 村鎮銀行的管理模式較為合理
綜觀上述村鎮銀行,都建立了現代企業制度,實現了所有權和經營權的分離,充分發揮了村鎮銀行的優點。
第一,村鎮銀行的機構設置較為簡單,職工人數較少。但是村鎮銀行的發展仍然需要一定的規模,例如,長興聯合村鎮銀行有5家業務機構場所,擴大了村鎮銀行的業務覆蓋范圍,增強了村鎮銀行的競爭力。
第二,員工的素質也是村鎮銀行管理中的重要一點。柳城村鎮銀行目前總體員工素質和水平相比其余三家所列示的村鎮銀行有一定的差距,由于村鎮銀行規模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業務差距中也看出,較高的員工業務水平、教育程度對于銀行的發展有著重要作用。
第三,在對于員工的考核評價上,四家村鎮銀行都采用了績效工資制模式,這對于調動工作積極性有了很大的作用。但是村鎮銀行應該探索有特色的綜合評價體系,結合業務的方向、創新與學習等方面晚上考核評價系統。
總之,現階段村鎮銀行的在管理模式建設方面取得了實質性的進展,應在以后的規模擴大中,選用適合不同階段的組織結構模式和具有可持續的評價考核方式。
3.3 村鎮銀行的存貸款結構需要適當改變
村鎮銀行受限于資金實力和風險承受能力,村鎮銀行需要有與之相適應的存貸款結構。在存款方面,長興聯合村鎮銀行的存款結構較為合理,較多的企業存款保證了銀行資本的穩定性,不會出現較大的周期缺口；而有一定比例的同業拆借款項保證流動性。相比之下,柳城村鎮銀行需要積極思考應對策略,力爭改變現階段的存款來源不穩定的狀態,同時加強資本的流動性。
貸款結構取決于業務和客戶。較為合理的貸款結構應該最大化利用資金,同時最小化違約風險。保證合適的收益和風險結構對于村鎮銀行有著極其重要的戰略意義。相比之下,企業客戶以及經濟基礎較好的農戶更具有相對穩定償還能力,貸款策略的傾斜對于保持較穩定的貸款結構也應該是成熟的村鎮銀行的選擇。
需要注意的是,長興聯合村鎮銀行存貸款比已經出現倒掛,遠遠超出國家75%的警戒水平。村鎮銀行的可持續發展更應該注意存貸款比這一指標,保證貸款資金的連續性和存款的可償還能力才能加強銀行的競爭力。
3.4 村鎮銀行的支農效應有局限
現階段村鎮銀行支農效應局限于支農貸款的額度和支農貸款流向。除長興聯合村鎮銀行外,其余所示三家未能充分發揮村鎮銀行的資源配置作用。另外,有相當一部分“支農”貸款變為“涉農”貸款,支農貸款有補貼的政策成分,而涉農貸款只考慮貸款對象是否在縣域經濟圈內,兩者對三農的實際影響力有著很大的差別。
影響支農效應另一關鍵因素是相關金融產品和服務。村鎮銀行的支農效應通過一系列三農金融產品和服務連通金融市場和商品市場?，F階段該類金融產品的設計思路可概括為抵押方式創新、業務組合創新、農業契合創新等。但是,相對更多的農村金融市場需求仍是不夠的,大多數金融產品和服務與實際脫鉤、金融產品風險未能合理估量以及業務契合程度低,這些都成為村鎮銀行發揮支農效應的軟肋。
4 運營模式框架探究結論
4.1 發展戰略
成熟的村鎮銀行應具備清晰的市場定位和準確的競爭策略。村鎮銀行管理層應充分考慮到村鎮銀行所屬金融市場環境、所在縣域的自然條件基礎,確定合理的市場定位；考慮到控股股東權益要求和注冊資本等自身因素以及競爭對象實力,制定準確合理的競爭策略。由前文分析可得村鎮銀行發展戰略參考矩陣,如下表。
4.2 管理模式
治理結構——村鎮銀行是一種特殊的股份制有限責任公司,采用了現代企業法人治理結構。實踐表明,村鎮銀行在完善法人治理結構的同時,也需要加強對管理層的監管,并協調好不同利益相關者的權益。
組織規?！M織規模的發展取決于銀行的擴展能力和實際需要。只有唯一網點的村鎮銀行輻射能力差,業務覆蓋范圍小,未來持續發展能力較弱；而具有分行或機構的村鎮銀行可以充分發揮村鎮銀行在縣域經濟中的競爭優勢。
員工素質——職員的教育程度、從業經歷和業務水平都是村鎮銀行人力資源管理中核心部分。事實經驗表明,受過高等教育、具有金融從業經歷的人才對村鎮銀行有較大影響。
4.3 村鎮銀行業務
(1)村鎮銀行存款業務。村鎮銀行存款結構應該注重存款的穩定性和流動性。在穩定性方面,村鎮銀行應關心存款來源的周期和數額,保持足夠的企業存款的份額。在流動性方面,村鎮銀行可以利用同行業拆借市場保持資金流動性。有能力的村鎮銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機服務,以吸引存款來源。
(2)村鎮銀行貸款結構與風險。村鎮銀行應保持合適的存貸款比,保證流動性,降低經營風險。同時,村鎮銀行為了降低風險,需要保持一定的合理風險和收益的貸款組合,村鎮銀行結合應實際情況,需要向優質客戶資源發放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風險。
(3)村鎮銀行其他業務。村鎮銀行系統在逐漸成熟的過程中,應做大做好中間業務。包括提供理財服務、提供國債買賣交易平臺等,尋找新的可持續利潤增長點。
4.4 支農業務
村鎮銀行在支農業務的開展上應做到“適度、適量、風險可控”的原則。不考慮風險與收益的業務與金融產品是不符合村鎮銀行長期發展原則的。
村鎮銀行應考慮支農貸款的實質性,避免為了政策性目標而混淆貸款的特性。在研發和推廣金融產品時,應綜合考慮抵押方式、業務組合和實際契合等情況,減小業務冗余,有效發揮村鎮銀行“服務三農”的作用。
參考文獻:
信貸營銷是指銀行針對目標顧客的需求，開展信貸業務，從而實現盈利與社會服務的經營管理活動。農村金融機構僅包括中國農業銀行、中國農村信用合作社、中國農業發展銀行、郵政儲蓄以及由農村信用合作社演化而來的農村商業銀行及合作銀行等金融機構所組成的正規金融機構的集合體。長遠看，農村金融機構針對中小企業開展信貸營銷是大勢所趨，勢在必行。
1.農村金融市場也將過渡為買方市場
我國金融市場長期處于“賣方市場”，坐等上門,缺乏主動服務現象嚴重。隨著專業銀行向商業銀行轉化和金融業國內國際競爭的日益激烈,各銀行已逐步意識到市場營銷的重要性。當前在新農村政策指導下農村金融市場進一步開放，農村金融體系逐步健全,形成以政策性銀行與商業性銀行為主體,農村民間金融合法化,作為農村合作金融有益補充的格局,外資銀行也將逐步介入。
2.農村金融機構面臨資金閑置問題
農村金融機構在支持中小企業起著主導作用。隨著農業經濟的發展，農村金融機構已面臨資金閑置問題。在經濟發達的地區資金結余現象更為普遍，迫切需要選擇投資方向。
3.中小企業是經濟發展的主力軍
我國中小企業數量已經超過全國企業總數的99％。2003年中小企業創造的國內生產總值占全國的56％，提供的就業占42％，實現的出口額占62％，上繳的稅收占46％。我國專利的65％、新產品的80％是由中小企業發明和開發的。中小企業小而活，對經濟結構、產業結構、產品結構的調整有著不可替代的作用，發展勢頭強勁，創造國民經濟的半壁江山。
4.農村金融機構服務三農市場定位
扶持農村經濟，發展農業，帶動農民致富是農村金融機構的經營宗旨。中小企業在發展農村經濟中具有舉足輕重的作用。無工不富要求充分重視農村中小企業，開展有效的貸款營銷，扶持中小企業發展也是農村金融機構發展的關鍵，是農村金融機構獲得利潤的主要渠道。特別是在經濟發達的南方地區中小企業較多。輸血與造血功能的有效形成要求農村金融機構發揮服務功能形成良性信貸循環，既帶動地方經濟發展，又實現企業盈利與社會服務的雙重目的。
二、對中小企業開展信貸營銷存在的問題
1.銀行經營觀念落后，競爭意識缺失
長期以來銀行發放貸款是坐等上門、人求與我，沒有主動開拓貸款市場的意識。官商思想盛行、營銷意識薄弱，在農村金融市場尤甚。
2.中小企業不規范的經營管理模式
中小企業資產負債率高、經營方式落后并且財務管理混亂，無法提供有效的抵押和擔保是目前中小企業貸款的最大障礙，銀行從經營風險考慮，不愿提供貸款。
3.銀行業務管理上難以適應中小企業需求
中小企業在資金使用上，特別是階段性流動資金具有需求量相對較小、時間緊、周轉快的特點。金融機構規范化的操作管理模式難以滿足中小企業的要求，使他們喪失貸款信心。同時審貸程序繁雜、結算手段落后，效率低下、金融產品單
一、信息技術落后都嚴重制約著信貸營銷;貸款責任制考核日趨嚴格，導致懼貸惜貸思想嚴重。
三、農村金融機構對中小企業信貸營銷策略
1.觀念轉變是前提
首先思想上重視、觀念上轉變。深刻意識到農村金融市場的競爭日趨激烈、中小企業對國民經濟、地區經濟不可忽視的作用，中小企業的發展能夠帶動金融環境的改善與金融機構的發展。把握中小企業就把握了企業發展機會。樹立金融機構是服務型企業的觀念。樹立以市場為導向、以客戶為中心、以經濟效益和社會效益為核心的營銷理念。其次深刻理解銀行營銷的內涵。銀行信貸營銷比一般營銷更具復雜性。一方面強調在資金運行安全性的基礎上滿足中小企業資金需要，另一方面銀行的貸款營銷追求自身經濟效益與社會服務的雙贏，銀行是經濟發展的資金樞紐，即要實現自身的經營目標又要承擔優化經濟政策、產業政策、產品政策的任務。最后樹立營銷觀念,培養服務意識。要以市場需求為導向,滿足目標顧客的需求。中小企業作為貸款營銷的目標顧客,有自身的經營特點和運行規律。金融機構應在市場調研的基礎上理解客戶的需求,轉變經營觀念,變被動為主動。樹立貸款是產品的營銷觀念,由坐等客戶上門轉變為主動給予式營銷,中小企業需要什么就努力提供什么,做好產前、產中、產后的服務工作。
2.正確市場定位是核心
市場定位決定了信貸服務的方向和客戶群體類型。筆者在蘇南、蘇北的考察中發現,當前一些臨城臨鎮的農村金融機構將城區鎮區業務作為發展方向，想在城市信貸市場的蛋糕上分一塊的趨勢。這固然是市場發展的需要,但農村金融機構的市場定位始終不應偏離服務三農,特別是重點扶植當地的農村鄉鎮經濟、中小企業。無論人力資源或技術支持上,農村金融機構的綜合競爭力在城市還很難與各商業銀行抗衡,非競爭優勢之所在。農村經濟的發展在國家的扶持下是可以預見的，而當前占領廣大的農村市場的金融機構單一,加之鄉鎮企業的發展活力不可低估,這無疑為農村金融機構發展提供大好時機。我個人認為應立足農村市場，發揮現有渠道優勢,牢牢把握現有中小企業,培育具有發展前景、科技含量高的中小企業,步步為營,穩抓穩打,反而能在競爭中取勝。
3.客戶管理是基礎
把握現有中小企業，培育優質客戶并穩固客戶是客戶管理的主要內容。根據中小企業的行業發展前景、企業業主的素質、貸款保證方式、產品運行質量等方面判定客戶,對企業評優評級，建立中小企業信用評估體系和衡量標準。不同級別的客戶給與不同的貸款支持和優惠。例如溫嶺農村合作銀行對于優良企業客戶實行較一般期限貸款利率下浮10%:對企業、股東、業主不動產提供抵押擔保風險度較低的企業貸款，實行較一般期限貸款利率下浮20%的優惠政策;對生產性現金流量充足,銷售貨款回行率高的開戶企業實行特惠利率。美國管理學會估計,開發一個新客戶的費用是保持現有客戶的6倍。因此在客戶管理的過程中把握現有優質客戶至關重要。把握老客戶并非意味著忽略新客戶的開發。在信貸營銷的過程中滲透現有客戶與開發新用戶應并重。針對農村經濟的資源特點不斷扶植新企業，成為產業龍頭是信貸營銷的戰略重點。在信貸營銷的過程中應主動加強信息服務、咨詢服務，幫助農村中小企業提供完善財務管理體制等，開發和培育中小企業,并促進其發展,實現貸款數量與質量的增長,實現銀企雙贏。
4.加強信貸管理是關鍵
確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性，是信貸營銷的出發點與歸宿。實行貸款問責制度，落實貸款管理責任，不能因為怕擔責任而惜貸、畏貸;在信貸營銷中要協調好信貸安全管理與業務開發間的關系。風險與效益相伴而生，沒有無風險的效益，就必然喪失取得較好效益的商機;承認合理的信貸風險，才能增強合理的信貸沖動，才能加大加快信貸營銷。通過對中小企業貸款的條件、業務流程、信用評定等方面進行研究，積極開展中小企業(主要是民營企業)貸款營銷，積極培育和支持有市場、有效益、有信譽的中小企業。在扶持、服務中小企業過程中擴大信貸投放。逐步增加貸款的營銷和投放，提高其占比。完善信貸綜合考核機制，金融機構在考核信貸員工作業績時，新增優質信貸客戶數也應納入考核范圍，成為考核標準;另外政策性、互、商業性中小企業融資擔保體系的建立，將為中小企業發展提供較好的安全保證，為中小企業信貸營銷提供良好的外部環境。
5.整合營銷資源、發揮合力。
關鍵詞：村鎮銀行 利弊 可持續發展
所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或者企業提供服務的銀行機構。村鎮銀行屬于一級法人機構，當前農村只有三種金融主體：一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構。農村的金融市場還處于壟斷狀態。沒有競爭，服務水平無法得到提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。想要從真正意義上做到村鎮銀行可持續發展，就必須進行有效的改革。
一、我國村鎮銀行發展的現狀
村鎮銀行是我國新型農村金融機構的典型代表，對緩解農村地區銀行業金融機構的一系列問題起到了至關重要的作用。村鎮銀行的可持續發展離不開核心競爭力的提升和有效的金融風險控制。
在我國新農村建設中，村鎮銀行是農村金融市場的重要補充，村鎮銀行對于緩解農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題起到了不可或缺的作用。
自2007年3月我國首家村鎮銀行—— 四川儀隴惠民村鎮銀行建立以來，我國村鎮銀行規模也就日益擴大起來。從目前已有的村鎮銀行看來，其發起人大多是以城市商業銀行、農村商業銀行為代表的廣大區域性銀行機構。由于村鎮銀行的商業模式運作尚不成熟，風險控制體系相對薄弱，再加上農業的天然弱質性、農民經營信息不對稱、農戶對于貸款缺少正確的認識等一系列問題，都會導致村鎮銀行在發展中面臨諸多金融風險。所以在村鎮銀行的快速發展中，最大程度地控制金融風險，尤其是村鎮銀行自身特有的金融風險，更是顯得尤為重要的。
二、我國村鎮銀行發展過程中所產生的問題分析
（一）市場定位的背離
村鎮銀行的設立主要是為當地的農民、農業以及農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行訂立的基礎應服務于農村中小型企業和縣區域經濟，但是作為鄉鎮企業的一級企業法人。在諸多情況下考慮到的是個人經濟利益的最大化，所以為了謀取高額利潤，將貸款的對象主要鎖定為大客戶等高端客戶。農民本身就是弱勢群體，加之我國農業保險嚴重匱乏，村鎮銀行對農民又不愿提供貸款。這就造成了村鎮銀行在發展中完全背離了服務于“三農”的宗旨。
（二）經營管理不當
村鎮銀行自身管理和創新能力不夠，導致業務種類缺少農村特色，無法滿足農民的實際需求，加之村鎮銀行經營模式單一，連外匯業務都無法正常辦理。村鎮銀行因建立不久，缺乏信譽積累，再加上農民本身收入較低，月剩余資金更是稀少，農村銀行難以得到貨幣的充實儲備。由于是農村地區，大部分專業人才，不愿意在此處服務，這也就造成了村鎮銀行在發展中缺少專業技術支持的結局。
（三）政府扶持力度不夠
村鎮銀行本身是立足于村鎮，服務于“三農”的，但由于政府扶持力度不夠，造成了銀行信貸優惠不明確，支農惠農政策不完善，再加上本身農村信用體系就不完整，導致支農惠農政策難以實施，村鎮銀行難以保持在最初的定位上。
（四）金融監管不到位
政府對于村鎮銀行監管的法律條文不夠完善，加上村鎮銀行多設立在偏遠地區，而監管部門大多集中在城市中心，長途跋涉，難以在第一時間對銀行進行監管，發現其弊端。金融監管部門一般采用單一的監管手段，村鎮銀行掌握了方法后，便會避其鋒芒，乘機鉆漏洞。
三、村鎮銀行發展問題的解決措施
（一）規范市場定位
村鎮銀行為了發展，提高自身收益，謀取高額的利潤，會將貸款的對象局限于大客戶，造成農民完全無法享受到村鎮銀行的福利，背離了“三農”的宗旨，所以村鎮銀行在發展的過程中，應該秉持以服務“三農”為主，輔之以對大客戶支持的形式發展。這樣，一方面從真正意義上服務于農村經濟發展，另一方面也不會因無利可盈造成大部分第一法人放棄參與構建村鎮銀行的想法。
（二）完善經營體制
村鎮銀行大多設立在偏遠或者不發達地區，造成社會認知度不足，國家應加大宣傳力度，提高村鎮銀行的社會地位，同時提高對于主動參與農村建設的專業人才的福利，讓部分專業人才愿意服務于村鎮銀行，同時農村地區可以開設相關課程，加強對于自身人才的培養工作，在吸納人才的同時確立完善的經營體制。村鎮銀行應學會具體問題具體分析的原則，在按照國家規定的銀行條例下，根據本地實情進行局部修改，做到真正意義上為農民謀求福利。
（三）提高政府扶持力度
政府應當加大扶持力度，我國村鎮銀行雖然處于發展中，但是其本質還是屬于“幼兒時期”，需要社會的關注以及呵護，只有政府提供了有效的政策引導，才能讓農村人民從真正意義上了解村鎮銀行，并信任村鎮銀行。同時政府應該加大獎懲力度，完善金融監管制度，通過多方面的方法多管齊下，讓企圖偏離市場定位的村鎮銀行無空可鉆。同期對表現優異的村鎮銀行予以獎賞，并鼓勵其他村鎮銀行向其學習，對于背離市場定位的銀行予以懲罰，并披露出來，讓其他村鎮銀行引以為戒。
（四）保障穩定的資金來源
穩定的資金來源是村鎮企業健康可持續發展必不可少的堅強后盾。村鎮銀行應該壯大自身規模，吸引民間資本加入，為增強資金儲備，當地村鎮銀行應從本地的經濟實力出發，制訂符合當地的銀行利率，吸引人民群眾積極參與到儲備行列之中。
四、結束語
村鎮銀行是服務于“三農”的金融機構，農村的經濟發展并沒有城鎮發展那么迅速，要想從真正意義上穩定農村經濟發展，為農民提供便利，就應根據當地的實情，靈活的制定與之對應的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同時，引進先進的技術人才，借鑒成功的經驗，取長補短，讓村鎮銀行發展壯大起來，讓農村金融建設健康可持續的發展下去。
參考文獻：
那么，外資銀行的進入真的會成為金融危機的導火索嗎？
一加入世貿之后外資銀行進入中國銀行市場的基本趨勢
根據中國加入世貿的有關協議，中國銀行業開放時間表的主要內容包括：（1）取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制，在加入WTO后，立即取消在下列城市的限制，即上海、深圳、天津、大連；在加入WTO一年內，取消在廣州、青島、南京、武漢的限制；在加入WTO二年內，取消在濟南、福州、成都、重慶的限制；加入WTO三年內，取消在北京、珠海、廈門、昆明的限制；在加入WTO四年內，取消在西安、沈陽、寧波、汕頭的限制，加入WTO五年內，取消全部的地域限制；（2）取消外資銀行在中國經營人民幣業務的客戶限制，在加入WTO二年內，允許外資銀行對中國企業提供人民幣業務服務，即人民幣的批發業務放開；在加入WTO五年內業務，允許外資銀行對中國居民提供人民幣業務服務，即人民幣的零售業務放開。顯然，這是一個漸進式的對外開放協議。
在這個協議的框架下，基于對中國內地金融市場的不同判斷，不同的機構對于外資銀行的進入速度表現出不同的預期。總體上看，大致可以劃分為以下幾個方面：
（1）相當謹慎的預測。這一點以找重開拓高端市場的花旗銀行為代表?；ㄆ煦y行的專家在分析其進入中國市場的份額預期時強調，如果花旗在中國的市場占有率太高了，華爾街的分析師會提醒投資人：“花旗正在成為一個發展中國家的銀行。”這會降低銀行在市場上的價值，這不是股東們所愿意看到的，因此這些聚焦高端客戶的部分外資銀行只會努力做好在中國的、其市場定位范圍內的部分業務，但不會追求市場的份額。換言之，在花旗銀行的專家看來，如果不能為花旗銀行帶來不低于其在其他市場的盈利水平，花旗銀行是不會盲目擴大在中國市場的份額的。這一點在近期花旗銀行浦東分行對于理財客戶最低存款限額的規定上就可見一斑。
（2）謹慎的預測。這一點以渣打銀行的研究報告為代表。渣打銀行的研究報告預期，在中國加入世貿十年后，外資銀行在中國貸款市場的占有率會由現時的低水平上升至百分之八。根據該報告的預測，假如開放銀行市場能讓銀行業總借貸額在二零零二年至二零一零年間每年增長13%，外資銀行貸款增長每年將達到四成的復式增長，在二零一零年時外資銀行貸款額將有百分之八的市場占有率。目前，外資銀行在中國內地的貸款市場占有率仍低，截至2001年九月時，外資銀行的放貸額只及中國內地銀行業的百分之一點七。
（3）較為廣泛接受的預測。目前經濟界被較為廣泛接受的預測，是預計10年之內外資銀行的市場份額平均會達到10％，這一預測稍高于渣打銀行的預測速度。
（4）樂觀的預測。這以亞洲開發銀行的專家的預測為代表。亞洲開發銀行駐中國首席代表莫利預測說，中國的銀行將在入世后喪失相當大的市場分額，其利潤份額也將大大縮小。他說，目前外資銀行在中國金融市場所占的份額過低，中國加入WTO后10到15年，將可能占據中國金融市場約30％的份額。
那么，如果外資銀行按照上述較為樂觀的預測的速度進入中國市場，是否會引發中國的銀行危機呢？實際上，對于銀行體系來說，只要不發生支付危機，只要流動性保持較好狀態，即使出現較大比例的壞賬或數額較大虧損，也能在相當的時期內維持正常的運營局面，這是為各國的銀行體系所證明的。因此，即使外資銀行以上述速度進入中國銀行市場，在某種臨界狀態下，中國的國有獨資商業銀行即使失去一大批存貸款客戶，也未必發生支付危機，而且，在這種限定的前提下，我們所能收到的必然是銀行類金融服務得以改善的效果。這里所說的臨界狀態，是國有銀行體系通過拓展業務帶來的相對穩定的增量負債來支持包含一定比率的不良資產的流動性資產及總資產。根據現有的實際數據和經驗比例，這是不難測算出來的，而且國有銀行也是不難滿足和達到這一臨界指標的。因在此前提下，所謂外資銀行的進入會引發金融危機基本上可以說是聳人聽聞的說法，中國的分步驟市場開放策略更是分散了外資銀行迅速進入可能對國內銀行業帶來的沖擊和風險。
當然，在保證不斷拓展業務、并且不發生支付危機的臨界狀態以下，中國國有獨資商業銀行只有提高營運效益才能不斷補足核心資本，提高自身的抗風險能力，外資銀行的進入當然會導致部分優良客戶的流失，但是我們的分析和預測不能靜態地看待中資銀行的經營行為，因為在這個過程中，中資銀行既有坐以待斃的可能，更有能發揮自身的比較優勢、在外資銀行壓力下加快內部市場化改革、并維持和爭奪業務份額的可能。
二中資銀行與外資銀行的競爭力對比分析
實際上，外資銀行進入中國金融市場的速度，取決于不同銀行的市場定位及其相對的競爭優勢。
一般來說，外資銀行在經營機制方面的優勢目前來看是明顯的。由于外資金融機構在國際聲譽、薪酬待遇、激勵制度等方面比中資銀行有較大的優勢，可能會導致一定程度的國內銀行人才外流。由于外資銀行的市場定位和以盈利為導向的經營目標，外資銀行通常會注重高端市場的開拓，注重高增值和高收益的業務，這一部分業務在整個市場份額中的比率是有限的。同時，外資銀行為外資企業等提供更好的金融服務所促進的優質企業的成長，業能夠帶動總體的金融資源的配置效率。與此相對應的是，由于市場定位和中國金融監管當局對于外資銀行設立網點的約束，進入中國市場的外資銀行對吸收居民儲蓄存款的興趣有限，對于企業存款的競爭會相對激烈。
因此，在當前對于中國加入世貿之后外資銀行進入市場后的影響的討論中，一些金融機構實際上有意無疑地夸大了外資銀行對于中國金融市場的影響力，這一夸大可能會形成政策上的影響力而對促進金融機構推進改革發揮積極的影響，但是也可能誤導金融界對于外資銀行的政策舉措。即使不考慮當前外資銀行相當有限的市場份額，對于外資銀行競爭力的夸張實際上也低估了中資銀行本身具有的競爭力和相對優勢。近10年來，中資銀行業的管理人員日益年輕化、專業化、技術裝備具有國際水平，分支機構網點更是遍及全國，而且在五年的準備期里，中資銀行還有很多事可以做。
另外，在中國市場上拓展業務的外資銀行同樣面臨許多經營風險，相比之下還缺乏國內銀行所具有的各種優勢。中國雖然早在20世紀80年代初期放開外資銀行在華展開業務的機會，但真正的市場開放，是在20世紀90年代初與一連串金融改革齊頭并進的。外資銀行在華經營既有跨國投資的一般風險特點，也有與其他國家和地區不同的中國特色的風險。首先是道德風險。由于中國市場還缺乏完善的激勵約束機制和良好的信譽環境，導致一些企業經營者濫用和挪用貸款，這會直接或間接增加外資銀行的風險，這是中資銀行和外資銀行都共同面對的。其次是市場風險。由于中國的非經常項目還沒有對外開放，一定程度上也對外資銀行深化業務形成了約束。再次是信用風險。由于中國企業的資信程度還較低，企業財務信息的透明度和可靠性有限，連帶影響貸款的償還能力，這是西方銀行系統不常見的現象。從資金來源方面，實際上人民幣資金來源問題始終困擾著外資銀行，加上沒有一個公開、有效的最終貸款者制度，致使外資銀行承擔著較高的流動性風險。還要指出的是，外資銀行在信息技術支持等方面并不比中資銀行高出許多。中資商業銀行經過20多年的磨練，在信息技術支持等方面雖然與國際著名銀行尚有差距，但距離并不大，而且外資銀行無論投入多少資金和物力，在網點規模上仍無法與中資銀行分庭抗禮，在人文環境上，外資銀行更無法與中資銀行相抗衡。
因此，更為務實的看法，可能是國內銀行和外資銀行在競爭中合作，共同提高金融服務水平和金融資源的配置效率，共同把中國金融市場的蛋糕做大，則國內銀行和外資銀行都能夠獲得更大的生存空間。
三從香港市場的銀行競爭格局內地銀行市場的演變趨勢
市場的開放會引發金融市場的動蕩嗎？不僅國內家電等行業的開放不能證明這個結論，以金融市場高度開放的中國香港為例，外資銀行的靈活進出和高度競爭，實際上推動了相當銀行體系的完善和發展，而且到目前為止，外資銀行的市場份額也是有限的，而不是支配性的。
歷史地看，20世紀80年代可以說是香港銀行業的黃金時代。香港是世界上除紐約、倫敦之外，外國銀行最多的第三大銀行中心，全世界資產排名表前50名的銀行中有44家在香港開有分支機構。溯本探源，1978年3月以來，香港取消限制，向外資銀行打開大門，金融政策逐步自由，才吸引了大批外資銀行蜂擁而至。香港金融業因此發展迅速，直追紐約、倫敦等國際金融中心，而成為世界上金融機構密度最大的地區之一。
目前，香港銀行市場主要由三大銀行集團主導，即中銀集團、匯豐-恒生集團及渣打銀行香港分行。三大銀行集團占香港整個銀行貸款市場50%以上，處于第二層次的東亞銀行占4.5%，道亨銀行占3.5%，其他中小型銀行份額不高，平均市場占有率僅1%-2%。
歷史地看，20世紀80年代的香港銀行市場開放前可以說是英資獨霸市場，現在歷經風雨后的的香港銀行業是天下三分，其一是英資銀行，它在香港銀行體系中一度居于壟斷地位，主要有匯豐銀行和渣打銀行。其二則是中銀集團系的中資銀行，它在香港已有70多年的歷史，但是真正崛起也只是伴隨中國改革開放以來的20年間的事情。其三則是其它20多個國家和地區的100多家外資銀行，它們大多是實力雄厚的國際性大銀行，在世界500家大銀行中排在前100位。主要有美資銀行、日英銀行、加拿大銀行和歐洲、亞洲、澳大利亞各國的銀行，其中以美、日資銀行為最強大。剩下的一股力量就是當地銀行也稱華資銀行，居于香港銀行業的第四梯隊，它的黃金時代是1946年至1964年，華資銀行規模小、分支數量多，在香港華人特別是中下階層和中小企業中獨具競爭力。但是進入20世紀90年代后或被外資大銀行及其它機構參股控股，或被被全面接管，真正獨立的只剩下三五家。在激烈的市場競爭環境下，不同的銀行有不同的市場定位和自身的盈利空間，共同促進香港金融體系的發展。目前，香港的銀行業的資本充足比率高達18.8%，遠高于巴塞爾協議要求的8%，而且香港銀行的平均盈利水平為亞太區內最高，股本回報率達15%，開?藕途赫愀垡幸蕩吹墓燦?，这覊你峨s詰鼻爸泄詰匕鹽脹庾室鋅漚碳捌溆跋煊邢嗟鋇慕杓庖濉?/P>
四外資銀行與中資銀行之間的競爭性合作會推動中國金融體系運作效率的提高
如前所述，由于外資銀行與其中資銀行的市場定位不同，所具有的相對比較優勢也存在差異，因而盡管外資銀行的進入會對中資銀行的經營形成相當的壓力，但是中資銀行和外資銀行同樣存在廣泛的合作空間；由于外資銀行進入中國市場的速度是漸次推進的，因而外資銀行的進入并不容易引發銀行危機或者金融危機。在這個金融開放的進程中，真正可能導致金融危機的，是中資銀行在外資銀行的經營壓力下，不能及時完善公司治理結構，提高經營效率，有效控制經營風險。
可以預計，外資銀行的進入會促進中國銀行業的市場重組進程，中國加入世貿之后開放銀行市場將增加銀行的收購與合并活動，而且并不限于大陸銀行之間的合并，也可能涉及外資銀行。特別是考慮到部份外資銀行有興趣與內地銀行合作，從而受惠于內地銀行現有的網絡及市場聲譽，這種購并活動會趨于活躍，并且使得中國內地的銀行業的競爭更為激烈，從而促使銀行體系運作效率的總體提高。
外資銀行與中資銀行的競爭性合作，能夠共同把中國金融市場的蛋糕作大。實際上，外資銀行能夠選擇進入中國市場，也是與中國經濟的迅速發展分不開。在這個不斷擴張的市場中，外資銀行和中資銀行因為經營優勢的差異，選擇服務的市場區間自然會有差異。例如，從目前有限的幾家外資銀行看，由于這些外資銀行的運營成本高，只能把注意力集中在大客戶上，例如，花旗銀行要求理財的客戶每個星期存款帳戶不低于（或等值于）2000美元，客戶每月日平均總存款額不低于（或等值于）5000美元，否則將收服務費人民幣50元或美金6元。匯豐銀行則要求客戶的定期存款的起存金額為2000美元，活期存款雖然不設起存點，但如果客戶每半年的賬戶平均金額低于2000美元，則要收取每6個月20美元的服務費。與此形成對照的而是，以四大國有商業銀行為主導的中資銀行則更多地是利用廣泛的網絡布局服務于更多的普通客戶。在這個競爭性合作的過程中，中外銀行之間是競爭對手，也是策略伙伴。而銀行市場的競爭將使得企業和居民等金融服務的最終消費者獲得益處，他們將切實獲得更好的金融服務和更多的金融服務選擇空間。
五中國加入世貿也為中國金融業開拓海外市場提供了空間和機會
關鍵詞：民間金融 金融風險 風險防范
民間金融指處于國家部門規范和管理之外的金融活動和金融機構。改革開放后我國民間金融市場逐漸繁榮，在農戶和中小企業融資與發展過程中扮演了極其重要的角色，但同時也產生了融資借貸不規范、高利貸盛行、民間標會倒會、崩盤等諸多風險，民間金融風險防范備受關注。
一、民間金融風險簡介
民間金融風險是在市場經濟條件下，民間金融活動中客觀存在的資產損失的不確定性。民間金融市場由于非規范化發展和缺乏監管，容易發生風險積聚。所以我們應該把握該市場的本質特征，不能一味的要求一個無風險的民間金融市場，要正確看到盈利和風險關系，從民間金融市場的區域特點和發展規律出發，探討如何有效地防范和化解民間金融風險。
金融市場都有一定的風險，而民間金融風險不同于正規金融市場的風險，有其復雜性和多樣性。其風險主要有制度風險、非系統性風險和系統性風險。制度風險是指民間金融市場的交易行為受到國家法律制裁而導致資產損失的可能性。系統性風險是指宏觀經濟及金融形勢的變化導致的借款人償債能力下降而遭受資產損失。非系統性風險是指民間金融市場上借款企業或個人特有的風險，取決于貸款人對借款人私人信息的掌握及對其違約行為的約束能力。
二、我國民間金融風險的成因
（一）民間金融市場的過度膨脹
經濟抑制現象在發展中國家普遍存在，指的是正規金融市場的發展嚴重滯后于經濟發展的需求。如在我國，雖然商業銀行網點數不斷增加，業務范圍不斷擴寬，但在農村或城市遠郊還是有很多空白地帶，面對中小企業的貸款也是門檻高、手續繁瑣復雜。一方面民間資本急劇增長，急需投資途徑，錢花不出去；一方面民營企業急需資金，傾向數額更大、期限更長的貸款，錢借不進來。正規金融市場的種種矛盾導致了民間金融過度膨脹，貸款規模增大、期限增長，金融風險增加。
（二）宏觀經濟政策的影響
國家的宏觀經濟政策對民間金融市場規模和風險都有重要影響。如為2008年，為了抵御全球金融危機的沖擊，中央出臺了4萬億的巨額經濟刺激計劃，這為民營企業注入了強心針，很多企業開始大肆借貸擴大生產規模，盲目擴張使得某些行業產能過剩。后來為遏制物價飛漲，央行取了有史以來最為嚴厲的信貸控制措施，信貸緊縮使得很多民營企業舉步維艱，甚至大批倒閉，民間金融風險也空前高漲。2013年大型國有銀行出現“錢荒”，隨后央行取消貸款利率下限管制，利率市場化揭開新的篇章，可以說這對民間金融的沖擊不容小覷，需要更加注意對民間金融風險的防范。
（三）監管體系的滯后
我國雖然在一定程度上認可了民間借貸的合法性，但不肯降低銀行業的準入限制，大量的民間金融活動被迫轉入地下。金融當局消極的態度使得民間金融市場的監管水平一直停滯不前，處于無具體負責的部門監管、無詳細的法律法規限制，無有力的行政手段介入的“三無水平”。事先的預警防范機制嚴重缺乏，所以當民間金融大案要案出現時，政府往往只能做一些亡羊補牢的工作。
三、我國民間金融風險防范的建議
（一）民間金融合法化
要加強民間金融監管，防范金融風險，首先就需要金融活動的合法化和公開化。首先以法律的形式承認民間金融的合法性，要在法律上對合法和非法的民間金融活動有明確的界定區分，如利率高低、規模大小等，對于那些非欺詐性的民間金融活動應盡量承認其合法性。其次要引導民間金融采取合法的規范化的經營方式，如引入公司化管理，實現對民間金融活動的適度監管。
（二）完善金融體系
想要從根本上防范民間金融風險，就需要完善的金融體系，正規金融市場和民間金融市場是可以共存共發展的。我們要轉變觀念，辯證的看待正規金融市場和民間金融市場的優缺點，細分兩個市場的市場定位和服務人群，放寬金融行業的準入限制，改造民間金融。如鼓勵民間資本創辦以服務中小經濟主體為宗旨的中小金融機構，在金融監管當局的監管下活動。
（三）加大政策支持
民間金融機構，如小額貸款公司、典當行等，相比較國有大型正規金融機構來說，絕對是弱勢群體，在吸收儲蓄、風險控制及盈利能力等方面處于劣勢。有的民間金融機構為了保證生存和發展就鋌而走險進行非法集資等活動。所以必要的國家政策支持和傾斜，可以為民間金融的發展提供強有力的后盾，能有效的引導和規范民間金融活動，做到更完善的風險防控和監管。如可以給予民間金融機構稅收優惠、放寬經營范圍、增加政策性再貸款等。
（四）優化投資環境
隨著經濟的快速發展，人民收入也迅速增長，人們的流動資金越來越多，為了抵制通貨膨脹，實現財產保值，人們對理財的需求日益增加。但目前我國正規金融市場的理財產品及其有限，缺乏多樣化和靈活性，所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國民營企業發展越來越困難，有的民營企業不務實業而熱衷于民間融資，這也加速了民間金融市場風險集聚。只有優化人們的理財途徑，優化民間資本的投資環境，才能讓民間資本重新回歸實業，有效防范和化解民間金融風險。
參考文獻：
[1]李建軍.中國地下金融調查[M].上海：上海人民出版社，2006.
[2]付愛蓮.民間金融風險控制研究[D].西南財經大學，2011.
【關鍵詞】農村金融 發展困境 制約因素
在農村的消費、流通以及生產環節中進行資金融通的金融活動就是所謂的農村金融，其中主要包括相關保險、投資、證券發行與交易、抵押貼現、信貸運用以及資金籌集等各種活動，它是金融業與農業相互滲透而產生的。金融機構在2011年年底就已經將我國絕大部分農村地區覆蓋了，鄉鎮農村金融機構在我國大約95.3%的鄉鎮中設立了分支機構。但是，我國當前的農村金融發展形勢仍然無法使新農村建設的要求得到滿足。
一、我國當前農村金融發展的困境
（一）不準確的農村金融機構功能定位
農村合作金融在本質上已經與農村、農企以及農戶脫離了互助合作關系。我國自從2003年進行農村信用社進行深化改革以來，農村信用社發展迅速、改革順利，逐漸成為了金融支農的主力軍。但是在改革的過程中，農村信用會社開始自負盈虧、自主經營，逐漸出現了想商業化銀行傾斜的趨勢。銀監會在2012年對農村信用社向農村商業銀行該組進行鼓勵，因此，現有的農村合作銀行都要改組成為農村商業銀行。這樣，新型農村合作金融業態中就出現了安全隱患大、抗風險能力弱、管理機制不健全以及市場定位模糊等很多問題。
（二）嚴重的農村金融抑制現象
“二元經濟”結構長期以來使得我國城鄉之間的差距越來越大，導致農村和農業發展的落后，甚至于將農村資金大量挪用于建設城市工業化當中。在這種背景下，農村以及農業的發展受到了資金長期短缺的嚴重抑制。
由于農村信用社在農村金融市場上長期處于壟斷地位，出于提高經濟效益以及防范風險的需要，導致出現了農業存款遠比農業貸款多的現象。很多在農村地區的商業銀行在農村的金融市場上處于“多存少貸”或“只存不貸”的狀態，從而將很多農業資金用在非農生產和工業當中，導致無法滿足農村的金融需求。
（三）落后的農業保險體系發展
農業這一行業具有高風險性，現代農業面臨著諸如經濟風險、市場風險以及自然風險等多種風險。傳統的小農生產方式面對著這些風險是無法應對的[3]。農業保險在支持農村金融方面起著十分重要的作用，可以將農村金融風險分散掉。我國作為世界上自然災害較多的國家之一，農業生產每年因各種突發性災害而造成巨大的經濟損失。在這種背景下，現代農業的發展急需強大的農業保險體系用來作支撐。
我國現階段的農業保險體系還處于不斷探索與完善的過程中，農業保險的財政支持不夠、農民的保險意識淡薄以及農業保險覆蓋范圍小、品種少等都是存在的問題。再加上我國尚未建立再保險體系，風險分散機制尚待加強，從而導致我國的農業生產風險居高不下?，F行的農業保險規模也無法達到農村經濟發展對農業保險的需求。
二、使農村金融發展受到制約的因素
“二元”經濟結構造成我國城市金融市場與農村金融市場的割裂，大量的農村資金流入城市，這種內生因素成為了使農村金融發展受到嚴重制約的主要因素。
農村金融的孕育也受到了信息不對稱的影響。雖然我國已經初步形成了農村金融市場，但是金融空缺的現象仍然在一些農村地區存在。相對于城市而言，農村金融市場的信息不對稱要嚴重很多。
農村金融效率受到了較高的交易成本的拖累。農村金融市場在當前并沒有將自己的信用體系建立起來，一些正規金融機構并不了解農企以及農戶的還款能力、資信情況。農村金融機構需要面對經營規模小的農村企業以及資金需求額度少、分布分散以及數量龐大的農戶。所以，農村金融機構在投放貸款之前，必須要對農戶以及農企信息進行全面調查，這些都使金融機構貸款發放的交易成本有所提高。
三、使農村金融擺脫發展困境的對策
我國農村金融自身的復雜性和特殊性成為了制約農村金融發展的根本原因。使農村金融擺脫發展困境需要注意一下問題。
（一）促進現行的農村金融體系的完善
功能定位不準確以及機構設置不足等都是現行農村金融體系中的問題，所以必須要促進農村金融體系的完善。中國農村金融機構的必然趨勢就是多元化，所以現階段必須要促進以合作性金融和政策性金融為主，以商業銀行為輔的金融體系的監理。
（二）財稅扶持農村金融體制的建立
農業受到市場風險以及自然風險的雙重影響，所以是典型的弱質產業。雖然各級地方政府近年來出臺了一系列扶持農業的措施和政策，但是還是不能滿足農村金融發展的需要。所以必須要加強對農村金融發展的政策支撐以及財稅扶持。促進穩定的財稅政策體系的不斷完善，加大對農村金融機構的財政補貼。同時還要制定各種優惠政策，對金融機構向三農事業的貸款予以鼓勵。
（三）農業保險體系的建立和健全
由于農業生產受到自然風險的影響比較大，所以必須要促進現代農業保險體系的建立和健全。我國應該將多元化、多渠道支持的農業保險體系建立起來，逐漸走上商業型農業保險與政策性農業保險有效結合的發展道路。不斷地增加農業保險的品種，將農村保險的覆蓋率全面提高。同時，還要促進再保險和重大風險分散機制的建立和完善，從而使保險業補償農業的作用發揮出來。
四、結語
總體上我國農村金融業發展勢頭良好，我國的金融機構也在不斷地增加對農業的存貸額度。同時以農村合作金融為主體，以政策性銀行和商業銀行為輔，再加上農村資金互助社、小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構的農村金融體系正在不斷地發展壯大。在這個過程中存在著不少的問題，也有許多因素制約著農村金融的發展，所以必須要重視對農村金融的分析和研究，加快促進農村金融的不斷發展和完善。
