時間：2023-06-07 09:21:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在年老的時候，你想到的第一個問題會是什么？是害怕還是高興？或者是擔憂？有沒有感覺到很從容？貶值是件很可怕的事情，在你退休時，可能1000萬元都不夠養老。能否過上從容幸福的生活，實現財富自由，就看你怎么考慮養老問題，如何工作與生活，以及如何投資理財。
為養老理財，一個最簡單的辦法，就把所有的活期全轉成定期，因為定期的利息是活期利息的7倍。要養成一個習慣，在25歲以后，把收入的15%～20%拿出來為退休做準備。發達國家在這方面的政策比我們要好，允許把工資收入的一部分，上限是20%，拿出來放到一個指定的養老金賬戶里面。這筆錢當年不算收入，可以不上所得稅，什么時候拿出來，再按當時的收入狀況上稅。這個延遲產生了很大的收益。
醫療保健是我們現在最重要的民生問題。一個醫療，一個教育，這是政府工作的兩頭。加拿大和美國之所以有那么大的區別，就靠兩個事情，一個是全民醫療，一個是全民教育。加拿大上大學費用比美國的大學便宜很多，醫療的話，只要你是那里的居民，一分錢都不用花。我們離做到這一點還有相當的距離?？縿e人又靠不住，要想退休的時候讓自己活得有尊嚴，至少要買一些保險。稅的問題也是我們控制不了的，但也要做準備。稅對于國家來講是好事，但對于個人來講就是支出了，早付晚付，多付少付都屬于我們要策劃的范圍?；ㄥX的習慣也會對資產產生巨大的影響。先花什么，后花什么，哪些可以花，哪些不花，退休以后要有一個什么樣的生活狀態，這就是所面臨的退休以后的風險。不管是20歲也好，30歲也好，還是60歲，都要做好充分的規劃。
現金儲備，越到后來越重要。要時刻準備好3～5個月收入支出的現金池，保持良好的流動性。退休以后你的月支出成本是多少？在北京這種地方，維持當前正常的支出，如果少于2000元，將會很不體面?？紤]到通脹因素，退休以后這2000元將變成多少錢？1萬元夠不夠？必須要做充分準備。我們要做的就是怎么去做多元化的資產配置。
大部分的老百姓買股票，但現在買股票的人有幾個賺錢的？20年下來，95%的人賠錢。股市是一種博弈，你憑什么去搏？是有時間，有本事，還是有知識？如果哪個方面都沒有，大多數人是做不了的，最好的辦法就是把股票清倉。如果實在想參與，你可以選擇站在比較強的人后面，那就是買對基金。
黃金可以放進投資組合的籃子中去。從過去30年各國的表現可以看出來，與貨幣發行速度相匹配的只有黃金的價格。金價1972年35美元/盎司，現在大約是1750美元/盎司，40年翻了50倍，年增長率10%。要換算成人民幣更了不得，原來1.68元/克，5年前超過100元/克?，F在還能不能買黃金？可以，黃金應該占家庭資產一定的比例，尤其在中國現在這種狀態下。但如果說把家里的基金、股票和房子全賣了，全買成黃金，那就失去流動性了。而且還要特別注意，銀行賣的黃金不一定是100%的成色。我建議的是買實物金，不是買金幣。金幣是收藏，不是投資。
退休規劃貫穿了一個人的一生。在財務上做準備，更多的是在精神層面上。精神層面上要有愛好，要身體健康，要有滿足感。什么叫苦？什么叫樂？什么叫貧？什么叫富？上帝給了你好的身體，好的腦袋，你為什么最后變得一窮二白，就是因為太貪。把自己放在一個安全的狀態，有一個財務自由基本的滿足水準就可以了。
本文節選自劉鋒博士在本屆年會上的演講
【關鍵詞】高中生 金融理財 方法
一、引言
隨著市場經濟的快速發展，金融在現代社會發展中具有重要的地位。我們高中生作為社會主義的接班人該如何學習投資理財，要從哪入手，需要注意什么呢？然而我國的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理財意識，因此造成了許多高中生沒有形成正確的消費觀和價值觀，這些狀況對高中生之后的發展形成了一系列的阻礙，所以，高中生要學會基本的金融知識，學會理財十分重要。
二、高中生要學會理財的原因
（一）節約用錢，讓自己不再處于“沒錢花”的尷尬處境
社會經濟的發展給我們學習提供了很好的條件，父母也讓我們處于優越的生活條件之下。現在不少的高中生每個月都手握著數額不菲的生活費，然后卻總喊著“錢不夠花”。究其原因，還是因為我們缺少理財觀念。學會理財可以讓我們學會如何分配自己的零花錢，不會讓我們總是處于“沒錢花”的狀態。要想學會節約用錢，做好預算是關鍵，父母每個月給我們的零花錢我們可以通過記賬的方式看下自己花了多少錢，哪些是必要的，哪些是意料之外的開支，哪些開支可以避免。然后第二個月的時候就可以做本月的開支預算了，并且嚴格按照預算來花錢，之后就會發現，不僅生活費夠用，還會有一些結余，可以存起來，然后就再也不會處于尷尬的“沒錢花”狀態。因此學會理財可以讓我們學會節約用錢，不會再讓自己亂花錢[1]。
（二）養成理財習慣，合理支配金錢
作為一名高中生，父母給我們的錢除了當作生活費之外，我們還可以會用來學習，比如用來買學習教材之類的學習工具。當然也會用來買吃穿之類的，還有用來娛樂。但是因為高中生的思維還不太健全，許多時候消費行為都是不理智的，花起錢來大手大腳，沒有節制。我們學習了金融理財知識之后可以讓我們樹立正確的消費觀念，會合理去支配金錢。說到合理支配金錢首先我們可以用賬本去記錄我們的消費情況，從而了解自己的消費情況。其次，明確價值觀，作為一名高中生，對金融理財方面的知識大都是沒有經驗的，金融是一門復雜的課程，養成理財習慣，管理好自身的財富，合理的支配金錢，逐漸形成一種健康的生活消費方式。只有了解自身的每一時期的收入與花銷，并清楚地記錄好，這樣才能讓我們養成良好的消費習慣，并且合理的支配每份支出。
三、高中生學習金融理財知識的方法及途徑
（一）合理運用互聯網、書籍或視頻學習理財知識
在當今這個信息發展的數字時代，想要學習金融理財知識是輕而易舉之事，并不局限于書本。而我們高中生的學習壓力比較繁重，可能無心再去學習與金融理財方面的知識，除非是特別感興趣的同學。但是據觀察，有百分之九十以上的高中生日常學習和生活都離不開手機和網絡，這就為高中生學習金融理財知識提供了必要充分的條件。手機電腦不僅僅是娛樂聊天的工具，更是學習的最佳途徑，高中生在用手機電腦看電視電影的時候應多關注一些財經類的新聞、講座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有關金融財經類的公眾號，時刻了解到金融界的最新資訊，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以隨時且輕松地了解國家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的財經類短視頻或文章。但是在瀏覽網頁的時候，高中生往往會不自覺的瀏覽一些與其無關的信息，這時就需要書籍的強有力助攻。雖然財經金融類的相關書籍專業性很強，牽涉許多專業性術語，往往晦澀難懂，讓人易生煩躁厭倦的情緒。但是作為一名高中生，無須了解和涉入專業性太強的財經知識，也容易讓高中生失去學習財經知識的熱情。但是可以適當地閱讀一些雜志周刊，例如《經濟觀擦報》等。先學習一些基礎的，再由淺入深，一步一個腳印，才能更好的掌握理財知識[2]。
（二）生活中自覺養成理財的習慣
要想將理財知識深入人心，就必須在生活中也養成理財的好習慣。作為高中生，雖然個人資產并不是很多，大多都是依賴于父母給的生活費或零花錢。但是現在學會理財，重視理財，對于日后步入社會，走向工作崗位是具有極大幫助的。在日常生活中的消費中，我們可以利用各種形式理財，例如實時記錄財務情況，可以分周計算，也可按月記錄，做一個賬單表，把一些消費情況詳細記錄下來，或者整合成樹狀圖、餅圖、折線圖等，以便更直觀地觀察和分析近期的消費情況，幫助節省不必要的開支，切記記錄的消費數據一定要準確詳細，不然后期工作全都會紊亂。對于我們高中生而言，除了自覺遵守理財習慣，在做出消費舉動之前，應先確定自己是否應該值得為此商品付出資金，買回來是否真的用的上，意義何在，統籌兼顧，不可沖動行事。另外，在買一件東西的同時應該考慮到自身實際的經濟情況，如果自己的經濟狀況與現實相違背，應該考慮放棄，養成賒賬欠賬的習慣就很麻煩了，并且我們應對自己平時的支出與支入情況清晰明了，對資金的流向了然于心，知道自己花在哪兒，又賺了多少。最后，我們應建立一個正確的價值觀，對我們的資金做一個合理的規劃和預算，未雨I繆，必要時可做一些投資[3]。
（三）向他人學習如何理財
理財雖然看似簡單，但實則蘊含著很多學問，不可小覷。而生活處處皆學問，現實生活更能教會我們更多更印象深刻的道理。例如借鑒他人的理財方法和經驗，會讓我們更深刻理解和學習理財知識。學?？梢匝埜鞔筱y行、理財專家到學校坐訪，進行理財知識的宣講，分享一些理財經驗和方法，或者舉辦一些關于金融財政方面的知識競賽、答辯活動，這樣更能借他人之言，打造和制定適合自己的一套理財方案，從而完善和提高自身的理財能力，建立健康的理財之路。
四、結束語
綜上所述，學會金融理財可以讓我們妥善處理自己的存款。高中生是國家未來經濟的建設者和接班人，對我國的經濟發展有著舉足輕重的作用，因此作為一名高中生，我們要時刻明白自己肩膀上的重要使命，認真學好金融理財知識，為社會的經濟發展奉獻出自己的一份力量。金融理財并不是一門簡單的知識，它需要不斷的學習。我們在學習金融理財知識的過程中肯定會碰到許許多多不同的困難，但是我們并不會因此就放棄，在學習的時候會去借鑒相關的書籍，結合自身的實際情況，向身邊的經驗豐富的同學，或者師長，父母請教，從而增強我們的金融理財知識。
參考文獻
[1]鄧楚依.高中生學習金融理財知識的途徑探討[J].現代經濟信息，2016（17）.
常言道:“君子愛財,取之有道?！本訍圬?更當治之有道。這里說的“取”,就是掙錢;這里說的“治”,就是理財。一些不起眼的小竅門,可以為我們的生活儲存足夠的發展空間,用活小方法,彰顯大智慧,幸福的生活一定錦上添花。
像管理衣櫥般
管理信用卡
現在一張信用卡就可以走遍天下,足見卡的威力。很多朋友為了一些禮物而去辦信用卡,結果弄了一堆可有可無的卡。收到一張信用卡,我們第一件事就要關注如何免年費,接著就是賬單還款時間。雖然可以忽略不計儲蓄卡的利息,但信用卡的利息是很可怕的,我們不要吃了虧再到處去討公道。還有“取現”這種功能,我們不到必要時永遠不要用,道理一樣,利息很高?！疤赚F”的功能實惠很多,若是做生意的實惠更多,有很長的免息期。不過,不是每個人都能占到這種便宜,銀行方面對此也是相當敏感。信用卡在滿足我們的虛榮心之余,也會讓我們生活得不再那么自由。所以,我們一定要像女人管理衣櫥一樣去管理信用卡。
現在,信用卡和很多商家合作推出長期的打折讓利活動。我們可以經常去官網關注這類活動,以便選對信用卡的種類。很多信用卡都是聯名商家推出的,有時積分兌換禮物還有活動,或商家同時兌換兩件禮物再送禮。當了解了最晚還款的時間、最長的免息時間,我們就可以放心使用信用卡了。當然無論怎么刷卡,都不要讓自己有負擔,我們永遠要記得:刷的是自己的錢!有些朋友信用卡刷爆了,看到儲蓄卡里的錢沒動過,還以為自己很有錢,那就大錯特錯了!在這方面,最好別做“正常”的傻瓜,刷出去的、省下來的,都是自己的錢。
體面加省錢
就是好方法
在我們的小區,有一對非常有錢的夫妻。然而,他們卻非常節儉,妻子的解釋是:我丈夫和我成長在經濟困難時期,因而我們倆都很小心花錢。他們的解釋讓人感慨萬千,這絕非我們意念中的摳門,它只是一種生活的觀念。他們的行為對很多人都產生了影響,我也不例外。我知道,對那些一旦購買了就會失去其全部或大部分初始價值的物品而言,關心其價格是很重要的。這些物品的價值極不耐久。例如衣服,我們今天購買了一套昂貴的衣服或禮服,它在明天的舊貨市場能值多少?可能是原價的10%、5%或者更少。因此,我從來不會在衣服上花太多的錢,因為,它們在價值上折舊太快。但我又希望能夠穿得漂亮一些,所以就去商店購買正在打折的名牌服裝。我和丈夫擁有許多名牌服裝,它們大多是從打折店購買的。通過這種方式,我們不僅節省了不少錢,而且穿著上顯得非常體面。
丈夫喜歡收藏,我們將省下的錢用于價格“極其持久”而實際上又會增值的物品。比如,可以稱為古董的老式家具,還有那些散落在民間的絕版郵票。它們既實用,又有投資價值,還能提高生活的情趣。而過了若干年以后,它們會變得彌足珍貴。
花錢的
時候算小賬
如果進行一項調查:你給鞋子換過底嗎?我不知道答案會是什么樣子。我卻敢保證,我給鞋子換過底,而且不止一次。我喜歡意爾康、紅蜻蜓、康奈、百麗等名牌鞋子,鞋柜里擺滿了漂亮優雅兼具的皮鞋。每次購買時,我總是對心儀的那款鞋的最初價格不會在意。然而,許多鞋子在穿過半年或稍長一些時間之后,鞋子就會斷底。這絕非我一個人碰到過的情況。扔?還是修后再穿?如果拋開面子,我想修一下再穿是最恰當的選擇。
我所在城市的“翰皇修鞋”技術專業、質量過硬,花上二三十元,就可以讓鞋子像新的一樣,而且,換過的鞋底似乎更結實。300元與30元,這其中的經濟差價,我不得不算。
生活中,諸如修鞋的事例比比皆是:翻新家具、電話購物、使用優惠券、收集購物清單兌現獎品、購買散裝的家庭用品……這些都是簡單而又幸福生活的不二法則。
【關鍵詞】投資理財；教學法；課程
中國分類號：G642
1理財課開設的必要性
從現在人們的生活水平來看，我國居民的生活質量不斷的在提高，每個家庭的資產也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫療、教育、養老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業的理財知識，或者是專業的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產進行合理的保值或者讓其增值?，F在社會上的金融機構，也在不斷在開發適合人們需要的各種理財產品，讓人們能夠盡量小的風險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財的人才需求量也在不斷增加，對于大學生來說，開始上大學，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結余，能將其進行理財讓自己富余的財產增值，所以大學生開設理財課程十分必要，通過學習相應的理財知識，能為以后自己的財產作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。
2個人理財的教學方法
2.1案例教學法
對于個人理財這門課程，教師在進行教學的時候，可以適當的引入案例，這樣對于學生更好的理解和學習理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學生已有知識相聯系，這樣才能更有利于學生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關知識很多，有經濟、金融和管理等方面，學生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財的選擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當到期后，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項目教學法
理財這門課程的實用性很強，這就需要學生在學習這門課程的時候，要學會根據用戶要求設計出符合他們要求的理財方案，對于學生這種能力的培養，教師可以通過項目教學來幫助學生掌握這種能力。教師可以根據項目講授相關的知識點，而且選擇的項目要與所學的知識點相關，并且將項目分成若干子項目，讓同學們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學生，然后讓同組的學生共同將任務完成。學生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關的資料，還要進入社會，了解現實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學習以及完成，都需要同學們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學們合作意識，還能將理論知識和實際聯系起來。同學們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學之間進行交流，將經驗和不足進行總結，然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學法
互動教學法可以結合以上兩種教學法進行學習。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學法就能使學生達到學習的要求?；咏虒W法也是必須要有教師的講授，教師可以充當不同需求的客戶，讓同學們對不同客戶的要求制定出合理的理財規劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規劃師。教師就可以通過這樣的與同學面對面的交流，就能掌握同學們對理論知識的掌握情況，以及同學們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學們能真正的理解作一個合格的理財規劃師應該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學們處理事情的應急能力，更加深入的了解理財方面的知識。
2.4多媒體教學法
使用多媒體進行教學能更加直觀，更易于同學們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產品展示給同學們，教學內容被生化化，利于同學們理解和接受。并且在以上教學方法教學的時候也可以使用多媒體教學，把教學內容展示在多媒體上，課下同學們還可以將課件拷下來，回去之后進行復習，才能將知識掌握的更好。教師只有根據教學內容利用不同的教學法進行教學，但是還要注意各種教學法相結合，發揮各種教學法各自優勢，最后培養出社會需要的、專業知識扎實的合格的理財規劃人才。
總結：
個人投資理財課程的教學方法運用是否得當決定了課程的教學質量水平，只有運用合理的教學方法，才可以讓學生更快更好的學到課程中的知識，并實質的運用到實際中。
參考文獻
[1]張雅泉；淺談項目教學法在高職《證券投資實務》課中的應用[J]；職業時空；2011年02期
[2]高敬；國際金融專業項目教學的實踐與探討[J]；經濟研究導刊；2008年09期
[3]張偉芹；項目教學法在理財規劃與實務教學中的應用[J]；中國現代教育裝備；2010年17期
關鍵詞：居民 理財活動 風險轉移 風險防范
一、居民理財活動風險的內涵
“風險”，英語的拼寫是“risk”，說的是“可能面臨的機遇和危險，損失或損害等等。”根據《現代漢語詞典》的解釋：“風險”的一般含義是危險發生的可能性。顯然，風險可以歸因于偶然性范疇的可能性。每個人都接受風險的程度是不一樣的，這和個性，收入，年齡和家庭中的地位問題等都息息相關。
個人理財活動是一項充滿風險的經濟活動，理財活動風險指的是所謂的居民居民理財主體在財務管理過程中，由于對外部環境和居民金融主體認知能力的不足，缺乏對環境的復雜性的認識，導致財務失敗或結果和預期目標發生較大程度的偏差。個人理財活動不僅關注資本的回報，也要重視理財活動風險，并最終實現在一定程度的資本和風險程度的回報率之間的平衡。
總體上，理財活動風險在居民個人中的體現包括總風險和特定風險兩個方面的含義。個人理財活動的總風險是指風險管理過程中的最初的總風險，財務風險和總風險過程。理財活動具體風險是指按一定標準的理財活動風險分類。從垂直管理環節可以分為，投資風險，風險資本結構配置風險；從橫向看，民間借貸風險，投資風險，債務風險（包括擔保風險），財產損失風險；從內容上看，包括健康風險，家庭成員遭受失業造成的傷害或死亡的風險，匯率風險，利率風險，政策風險、自然風險。當然，也可根據特定風險的各種風險重新分類，如證券投資風險可分為投資企業的財務風險，管理風險，行業風險，市場風險，流動性風險和經濟趨勢變化風險等?？梢姡瑐€人理財活動是危險的“網絡”，居民在這方面的投資正面臨著巨大的不確定性。
二、居民理財活動風險的防范與化解
（一）識別和評估居民理財活動風險
首先，我們應該正確認識和對待理財活動風險。從人的角度來看，理財活動不可能不承擔風險，避免風險是很難獲得風險回報的。其次，為實現理財活動低風險，高回報的財務目標，居民必須了解相關的背景知識，如金融，宏觀經濟環境，社會環境，銀行存款，股票，債券，保險和其他金融工具的特點，類型，功能，風險決策的定量和定性分析方法和財務管理技能等。最后，必須進行理財活動風險識別與評估。風險識別是風險預測與測量、分析與評價的前提，各種因素的影響對居民理財都至關重要。理財活動風險評估是指在充分肯定存在風險的基礎上，識別理財活動風險及其成因，具體分析理財活動風險。結果表明，分析居民可承受并愿意承擔多大的理財活動風險，才可以以確保能有效應對理財活動風險。
（二）防范與化解居民理財活動風險的具體方法
1、回避居民理財活動風險
無風險回報的理財活動，或風險過大的理財活動，應避免此類理財活動。避免理財活動風險應事先采取措施，對損失或損害的形成因素加以消除，如此損失將不會發生。為了避免這兩種理財活動風險：一是決策方案具有高風險性否定，如：不要購買信用條件不好的企業債券；防火，防盜措施到位，信用卡的保管妥善；二是個人財務管理的實施，發現停止或調整方案來避免理財活動虧損等不利局面出現。
2、控制居民理財活動風險
如果理財活動風險是不可避免的或不愿意避免，即可采取的風險控制方法。理財活動風險控制是將理財活動的風險限制在可以承受的范圍內，這包括：
首先，減少理財活動風險。減少理財活動損失或損害的風險，頻率和范圍，在其有限的可容忍的范圍內承受。理財活動過程中減少風險，需要事前控制和全過程的控制，如：投資金額設定界限，不得突破；民間貸款應當簽訂書面協議，一旦違約，及時收集證據，如發生糾紛，可以向法院提訟；不提供擔?；虻盅骸樗颂峁＃鋵嵸|是確定自己屬于第二個債務人，承擔連帶責任。其次，理財活動風險分散。在理財活動全面風險管理中，應根據收入，將總收入的1 / 3用于理財活動投資。在理財活動投資風險方面，股票，債券和儲蓄，保險有一個投資組合，它可以分散投資風險，也不會因此影響家庭生活。同時，借來的資金量和結構必須和未來現金流和結構相適應，避免還款期過于集中和債務達到頂峰。再次，通過對理財活動風險的轉移減少理財活動風險。轉移風險是指對該機構或個人的特殊風險轉移。轉移風險的一般方法：在保險公司購買保險；債權投資設置安全線；避免匯率，利率，價格的變化和損耗，在市場上對沖，購買股票，賣出期貨，或出售的商品購買期貨等。轉移風險是對風險的轉移，但轉移理財活動風險的作用是不可預知的，無法控制的。因此需要不斷提高預測水平，提高理財活動效益和成本控制和核算。但風險轉移不以鄰為壑，損人利己，應該通過合法的交易和金融風險的手段，盡可能地轉移合理的風險。最后，接受理財活動風險。承擔造成的損失或損害的風險。接受風險的原因主要是：避免或控制理財活動風險具有很大的局限性，一些損失或損壞是躲不開的，如人的生命，災害的地震和火災。家庭經濟拮據，無法購買保險或采取其他適當的措施。在投資損失已成為既定事實，或風險預防成本是高于損失的風險，接受風險。
參考文獻：
[1]黃怡，孫思惟.城鄉居民家庭理財產品選擇的比較分析――來自泉州地區的調查分析[J].會計之友，2011
[2]徐小換，方婷.居民收入與家庭理財產品選擇趨勢分析[J].金融縱橫，2012
[3]敖旭.中國居民家庭投資理財問題淺析[J].新西部（理論版），2012
每逢“三?八”婦女節，電商和實體店都在大打女人節優惠牌，各種女性時尚消費品接不暇，讓本來就崇尚時尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動?；稹⒐善?、房產、險幾乎每項理財品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時，女人理財進入繁忙季。
在這個節骨眼上，消費規劃的重要性是需要倍加關注的，女性理財應該更加聰明精細，確保理財、消費兩不誤。隨著各種圍繞女性設計的優惠理財品相繼面世，女性理財如果結合自身特點，把握好市場契機，理財可以很出彩。
“女人如水”，其實更多的是指女性內心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業、家庭、財富和地位。沒有哪個女人不愿意以自尊、自由形式展現美麗自我，過上幸福體面的生活。
市場調研顯示，當代中國女性掌握家庭財政大權的占 7成，女性特有的性格與氣質，決定了女性理財既是一種時尚，也是一種幸福。在現代社會，女性要想活得充實，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財的多面手。時尚女人不僅要會花錢、會賺錢，還要會花自己賺的錢。
理財源于自信，女性理財更應該相信自己能做得到。許多在各自專精領域杰出的女性，理財同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學習理財和勤于規劃。理財需要布局，好的開始是成功的一半。事業女人要想成為“財女”，要趁著美麗年輕，及早做出規劃。其實，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對可以把自己培養成為理財高手。
理財需要積累，女性更要學會廣泛涉取理財知識。儲蓄是加法，一點一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺，學會讓錢生錢，用投資賺更多的錢。
理財需要勤奮好學，女性理財也不例外。上班很忙，下班很累，時間需要自己找，精力可以自己調。要學會擠時間、找狀態，聽聽、翻翻、看看，聽講座、讀書報、看電視、上網絡，多了解一些投資理財的事。業精于勤荒于嬉，天下沒不會理財的女人，只有懶女人。
理財需要堅持，女性理財不能畏難而退。認識理財是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認清理財的本質，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會患得患失。女性理財同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。
理財需要帶動，女性理財要想方設法讓自己成為家庭理財的帶動者。如果你身邊的親朋好友都只用傳統的方式理財，不妨就從自己開始，帶動大家一起學習時尚理財方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會成為理財高手。
理財需要適時配置，女性理財理應因勢利導、順應潮流。現在已經不流行身揣巨款了，女性理財必須要與銀行過招，玩轉信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲蓄只是為了防范短暫的應急，正確的理財方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應該更多放在獲利高的投資工具里。
Abstract： Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation and the correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper， we use cluster analysis to analyze personal finance product customers， and classify 540 customers of Yanta， Xi'an into four groups. Each type of customer's characteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and develop personal financial services.
關鍵詞： 聚類分析；商業銀行；個人理財產品市場；市場細分
Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0001-03
0 引言
自2005年9月29日，中國銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，明確商業銀行在個人綜合理財服務活動中可以向目標客戶群銷售理財計劃以來，我國的個人理財產品市場便不斷發展、擴大。商業銀行個人理財業務作為一種綜合化和個性化的服務活動，需要根據客戶不同的理財目標、風險偏好及資金狀況等提供不同的產品組合和服務。因此市場細分便成為了商業銀行成功開展個人理財業務的基礎和關鍵。只有合理地進行市場細分，明確各細分市場的特征與差異，商業銀行才能更好地選擇目標市場，根據各細分市場的不同特點，有差異地設計產品和營銷方案，從而盡量滿足不同顧客的個性化需求，提高自己的競爭實力，立足市場。
1 市場細分理論與市場細分技術
1.1 市場細分理論 市場細分（market segmengtation）是指根據客戶需求和特征差異，把某類產品的整體市場劃分成若干子市場，使每個子市場的客戶具有相似的需求和特征。經過市場細分后，在同類產品市場上同一細分市場的顧客具有較多的共性，不同細分市場之間的需求具有較多的差異性。目前，市場細分理論已成為市場營銷理論的基礎，其在企業市場定位、客戶及競爭對手研究以及營銷策略的制定等方面都有著重要意義。
對市場進行細分要遵循四個基本原則：第一，可衡量性，即細分后的各個子市場的范圍要清晰，各市場購買力大小可以度量；第二，可進入性，即企業的營銷輻射能力能夠到達，否則這個分類是沒有用的；第三，可盈利性，即各子市場的潛在規模要足夠大；第四，可區分性，不同的細分市場的特征可以明顯分辨。根據這個原則，本文在聚類分析的基礎上，把銀行個人理財產品市場細分為四個子市場。
市場細分的關鍵是了解消費者的特點，找出其需求上的差異性，即需求的差異性是進行市場細分的基礎。引起需求差異的因素有很多，而且對不同的商品，其具體的因素又不盡相同。通常來說，在進行市場細分時既可以選取一個因素也可以選取多個因素作為細分標準，選取的標準越多得到的細分后的市場也就越多，而相應地，每一個細分市場的容量也就越小。所以選擇適當、適量的影響因素是得到合理市場細分結果的前提條件。
1.2 市場細分技術 目前最常用的市場細分技術主要有三類：數據處理技術、非監督分類技術與監督分類技術。由于影響個人理財產品的因素眾多，每一位客戶的信息都可以看做一個樣本，所以本文采用非監督分類技術中的聚類分析技術，并通過SPSS軟件實現市場細分。
聚類分析概述：聚類分析（Cluster Analysis）又稱群分析、點群分析和簇群分析等，是依據研究對象的個體特征，按照一定的類定義準則對其進行分類的方法，聚類后同一類中的對象有很大的相似性，而不同類間的對象則有很大的相異性，可以達到減少研究對象數目的目的。聚類分析的應用領域十分廣泛，包括：經濟學、社會學、醫學等。對于商業銀行個人理財領域，聚類分析可以把市場劃分為不同特征的客戶群，不同客戶群間差異顯著，商業銀行可以根據各客戶群的特征針對性地設計理財產品，以迎合、滿足客戶多元化的需求。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網絡方法和基于模型方法，本文主要應用的是劃分方法下的K-Means聚類法。
K-Means聚類基本原理。K-Means聚類法（Kmeans Clustering），又稱快速聚類法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法選取K個聚類中心，然后計算每個對象與各聚類中心的距離，并把各對象劃入距離它最近的聚類中心，聚類中心以及分配給它的對象就代表一個聚類。在完成初始分類后，每個聚類的聚類中心會根據聚類中現有的對象被重新計算，然后重復上述過程，直到滿足某個終止條件。
2 數據分析處理
2.1 數據來源 為了更加準確的了解商業銀行個人理財產品市場，本文以陜西省西安市雁塔區的居民為研究對象，采用隨機的問卷調查與訪問調查相結合的方式，收集關于客戶個人理財需求的相關信息。本次調查共發放問卷540份，收回問卷540份，其中有效問卷462份，有效率為85.56%，有效率較高。
2.2 數據相關分析與整合 本次調查所發放的問卷主要采用選擇題的形式，從多種角度設問，以求全面反映雁塔區居民的理財需求。問卷主要包括以下幾方面內容：受訪者的基本信息（年齡、性別、職業、受教育程度、收入等）、理財經驗、理財目標、風險偏好、影響理財方式的因素以及獲取相關理財信息的途徑等。
根據各項指標對于市場細分的影響大小，并剔除相關性較高的變量，本文最后選取客戶的年齡、受教育程度、平均月收入、理財經驗以及風險偏好作為聚類變量。
2.3 個人理財市場細分 運用系統聚類分析法，初步判斷受測群體可大致分為4類。在此基礎上，運用K—Means 聚類分析的方法進行進一步檢驗，最終確定K 值確實為4，且得到分析結果如表1、表2 所示。
根據表1和表2，可將商業銀行個人理財產品的客戶分為以下四種類型：
①潛力型客戶。這一類型的客戶年齡大多處于21-25歲，受教育程度較高，大多是在校大學生或者研究生；收入較低，平均月收入在1000元以下，主要通過家庭供給與社會兼職獲得收入；大多僅涉及儲蓄這一種理財方式，缺乏理財經驗。在風險偏好上，這類客戶多屬于風險回避型投資者，在四組中風險承受能力最弱，更傾向收益固定、風險較小的理財產品。雖然這類客戶所處的人生階段和環境使得他們的理財資金有限，未形成強烈的理財意識，缺乏理財需求，但是由于他們較高的文化層次，以及對事物的接受、理解能力都相對較強，可以預見，隨著未來可支配收入的增加，他們的理財意識會逐步提高，并會產生多元而強烈的理財需求，屬于典型的潛力型客戶。
②關注型客戶。這一類型的客戶一部分集中于26歲至35歲之間，他們或是單身、或是剛剛組建家庭，或是孩子較為年幼；一部分集中于41～45歲之間，子女還在上學。這組客戶月收入多在2000元至6000元之間，受教育程度適中，大多為大?；蛘弑究?。這一類型的客戶，有的有房貸壓力或是子女的教育費用占據家庭的很大一部分支出，閑余理財資金不是非常富裕。但是因為他們經濟已經獨立，相對于潛力型客戶，理財需求已經產生，理財經驗還算豐富，有一定的風險承受能力。是商業銀行值得關注的客戶群體。
③戰略型客戶。這類客戶的年齡基本上在36歲至51歲之間均勻分布，收入在這幾組當中最高，月平均收入在5000-10000之間，很多為本科學歷及以上。相較于關注型客戶，這一類型的客戶擁有更為充足的理財資金，理財欲望較強，積累了較為豐富的理財經驗，更注重投資的多元化，傾向于選擇儲蓄、基金、債券等作為投資工具；較易接受門檻較高的理財產品和新型理財工具，在四組中風險承受能力最強。
④穩定型客戶。這類客戶在4組客戶分類中年齡最大，大多在46歲至60歲之間，子女已經濟獨立，收入相對較高，受教育程度適中，以高中和大專為主。此類客戶正處于退休規劃階段，以資產的保值為主要理財目標，閑余資金多投資于國債、保險、儲蓄等收益較為穩定的理財產品。這類客戶的投資理念比較保守，承受風險的能力較弱，屬于風險保守型投資者。
3 結論及建議
根據以上四種類型的客戶的特征描述和差異比較，本文認為，商業銀行應該綜合考慮企業資源實力以及產品特性采用差異化的營銷策略，為不同類型的客戶提供差異化的產品和服務，與其建立不同層次的客戶關系。
3.1 為潛力型客戶提供小額理財產品和關懷服務 潛力型客戶雖然還沒有產生強烈的理財需求，但是未來很有可能成長為商業銀行的戰略型客戶，所以銀行應該從現在起就關注這類客戶的成長和發展，跟蹤其理財需求的變化，并為這類客戶提供關懷服務。比如，郵寄相關理財資料等。現階段，介于潛力型客戶的閑置資金較少，可以為其提供收益較為固定、風險系數較小的小額理財產品。在為這類客戶提供優質服務的同時，還應尤其注重理財理念的宣傳，以提高他們對投資理財的重視。
3.2 為關注型客戶提供標準化的服務，并注重滿意度的提升 在四類客戶當中，關注型客戶所占的比例最高，而且同潛力型客戶一樣，經過幾年的成長，他們很有可能會變為商業銀行的戰略型客戶，所以銀行要注重與這類客戶關系的維系。銀行的工作人員可以通過郵件或電話定期地與這類客戶進行交流，分享理財經驗。在提供標準化服務的同時，銀行要注重客戶滿意度的提升以鞏固客戶的忠誠度，比如手續費給予適當的優惠。
3.3 為戰略型客戶提供VIP服務 商業銀行應該與戰略客戶保持密切的聯系，主動提供理財信息，并利用跟蹤式的理財服務和增值服務來鎖定這一目標群體，為其提供VIP服務。商業銀行應該注重這類客戶的反饋，根據其理財目標和承受能力，提供合理的生活理財計劃和高收益的投資計劃，為其設計個性化的產品組合，并提供一體化的優質服務，以給銀行帶來更大的利潤空間，如設置一對一的專屬窗口等。
3.4 為穩定型客戶提供標準化的服務和收益較為穩定的產品 穩定型客戶對商業銀行的服務質量和產品收益的穩定性要求相對較高，所以應該為其提供標準化的服務和風險系數較小、收益較為穩定的產品組合。另外根據此類客戶的特征，打造一個高質量的退休規劃理財服務品牌也是一個值得嘗試的選擇。
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決定我們成為誰的，不是我們的能力，而是我們的選擇。
哈利?波特的“粉絲”們都知道，在第二集《哈利?波特與密室》中，由于能夠聽懂蛇的語言，哈利被懷疑是傳說中邪惡力量――伏地魔的后嗣，哈利本人對自己的身份也深感困惑。而魔法學校校長鄧不利多給哈利這樣一句忠告：“決定我們成為誰的，不是我們的能力，而是我們的選擇?！?/p>
哈利進入魔法學校之初，魔法帽就曾經建議他選擇邪惡巫師輩出的斯萊特林學院，而哈利自己選擇進入代表勇氣、毅力和友誼的格蘭芬多學院。雖然哈利身上帶有邪惡的力量，但由于他選擇了正義之路，決定他最后成為了像他父母那樣受人尊敬的正義巫師。
在現實生活中，許多人夢寐以求成為住別墅、開跑車、生活優越的富翁，但他們止步臨淵羨魚，對自己沒有信心，認為自己這一生做做這種富翁夢即可，沒有采取任何實際行動。其實，套用魔法世界中的那句話：“決定我們成為富翁的，不是我們的能力，而是我們的選擇。”選擇什么呢?理財。
經常聽到有人有這樣的抱怨：“我沒錢，有必要理財嗎?”
非也非也。古今中外的富翁們大多數并非一生下來就是富翁，但他們卻個個都是理財高手，不僅能打下一片江山，而且也能夠利用理財守住這片江山。如果因為沒錢就不理財，那一輩子都不可能成為富翁。而如果沒錢，但能培養出一種好的理財習慣，那么富翁之夢也并非遙不可及。理財是一種好的生活習慣，它能讓你從不名一文變得腰纏萬貫，只要持之以恒不放棄，你也能成為富翁。
況且，大多數人抱怨自己沒錢，是因為他們攢不下錢。正如我的一位朋友小張，月薪達到5000元，但屬于月j七一族，經常向人哭訴自己窮，沒有錢?；谂笥训牧觯腋鶕木唧w情況建議她理財――如定期定額投資基金。一來，對于像她這樣的上班族，基金是比較合適的理財方式，省時省力省心。二來，定期定額方法是每隔一段時間從賬戶中劃出一定金額進行投資，可以強迫小張這樣的月光族每月攢下――筆錢。如此堅持1年，小張已經小有積蓄，徹底告別月光一族?？梢?，只要選擇理財，錢則就會漸漸青睞于你。
當然，在理財的世界中，還要選擇正確的理財方法，才能實現你的富翁夢。小張就是選擇了適合自己的理則方法，成為了自己想成為的人。我還有一位朋友大張，政府公務員，月薪2000多元。前些日子聚會時，他得意洋洋地向我們宣布，他已經投資股票了。對于自己的選擇，他振振有詞：“目前大盤可是跌到最低點了，現在進入就是機會。我將自己的全部儲蓄都買了××股票，就等著大賺一筆了?！?/p>
這一番話對于平日里不斷向他們灌輸理則理念的我來講實在是一個不小的打擊，痛心疾首啊，痛心疾首。現在進入股市，可能的確有機會賺上一筆，但他竟然將全部儲蓄都用來賭這一把，實非正確的理財方法。結果不出我所料，聚會后第二日，他滿臉愁云慘霧地來找我，家里有事，急需用錢，司股票正賠著，若剖肉，損失慘重，只好向我求助。錢當然還是借給了大張，但希望他能記住這次教訓。
理財是件好事，但也要用對方法，否則，雖然選擇理財，但所用方法不當，富翁夢必然破滅，輕者如同人張，重者傾家蕩產!
決定我們成為富翁的，不僅是我們的能力，還因為我們選擇了用正確的方法理財。
定期定額投資主要有3點好處：
1.無須講究時機
曾有投資人在股市火熱時購買股票，不幸被套牢，到現在還沒回本。原因除了選擇的股票品種錯誤之外，選擇的時機不對也是重要因素。因此采取小額資金分批購買理財產品，可以相對降低價格風險，同時對于無暇研究市場走勢及精確掌握進場點的投資者來說，是一項適合中長期投資的方式。
2.可以讓自己的投資比較有規律
“定期定額投資”的另一個好處就是讓投資行為變得很有規律。不斷地更換理財產品，沒有規律的投資，當然很難收成。
3.不用承受太多的壓力
“定期定額”在心理情感上不用擔心股市的起伏，也不像在單一時機進場押寶少數股票的投資人，須承受較大的情緒壓力。
任何人要進行定期定額投資理財，應該首先確認自己的理財目標是什么。是想準備子女教育基金，還是讓自己的養老金更豐厚。因為，理財需求會依自己的年齡、經濟及家庭環境的不同而不同。只有在檢視自己每月及年度性收支的結余情況，離達成預定的理財目標距離及資金缺口有多遠、多少，才能明白自己所期望的投資回報率是多少。
要達到這個理財目標，就要考慮所選擇的理財產品平均每年回報率預期為多少。如果你期望理財產品的高回報，伴隨而來的將是高風險；如果降低標準，要達成理財目標就容易多了。
此外在你投資前，一定要了解自己到底能承受多少風險，也就是萬一發生投資損失，是否會立即影響到你現有的生活，或是讓你所有投資及資產泡湯，一文不值，或你是否常有急用，須馬上變現，無法選擇高風險高回報的理財產品。
關鍵詞：第三方理財機構 法律監管原則 監管措施
自諾亞財富在紐約交易所成功上市后，第三方理財機構開始闖進更多人的視野。據銀行業監管部門統計，僅在北京，各類第三方財富管理公司就不少于300家。第三方理財最早出現在美國、加拿大等國家，香港地區在10余年前起步，而中國大陸則還處在起步階段。在美國，第三方理財機構擁有60%的市場，英國大約為55%，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%。目前我國第三方財富管理機構占比僅為1%。然而，我國高凈值人士數量急劇增加，理財需求也日趨強烈。可見，國內的第三方理財市場具有非常大的發展潛力。這也是各種資本聚集在第三方理財市場的原因。
一、中外第三方理財機構特點之比較
目前我國第三理財機構可粗略分為三個類型：諾亞類和展恒類及恒天類。分類依據是三者的產品結構有著明顯的區別。諾亞財富產品結構中 PE要占到60%以上，固定收益信托類大概30%，陽光私募10%左右。展恒理財為客戶配置的主要產品是公募基金和陽光私募基金。脫胎于中融信托北京第一財富中心的恒天財富，則是“信托系”的代表，其公然宣稱主要專注做信托理財產品。但總體而言，我國80%以上的第三方理財機構推介的產品是信托。其原因主要是信托產品銷售風控措施較為嚴格、客戶接受度較高。
然而，如果我們把第三方理財機構進行具體的中外對比，可發現有如下不同：
第一、我國第三方非純粹第三方，反而類似金融中介機構。這主要是因為我國第三理財機構還處于艱難的成長期中，業務、市場、品牌、口碑等都是百廢具興，第三方為了生存只好在各大金融機構如銀行、信托、證券等夾縫中求生存與發展。
第二、營利模式不相同。境外，向客戶和機構收費并行；我國，主要是向是金融機構的傭金，向客戶收費還“不太現實”， 也無法收取咨詢費和會費。所以從“營銷服務”模式，轉向“私人理財管家”模式是中國第三方理想之路。
第三、市場經濟法治化程度不同，影響中外第三方理財機構的不同發展與監管效果。境外的市場經濟法律法規相對發達，這種較高程度的法治化有利于監管。
第四、理財觀念也有較大的差異。境外較成熟，國內較保守。成熟的理財觀念使人培育著良好的權利意識，也能投資理財顯得更為理性與理智。
第五、法律完善程度也不太均衡。境外如美澳都有較系統完備的法律規制方法，國內卻幾乎為零。這種法律法規的欠缺既不利于第三方理財的監察管理，也不利于其穩健發展。
針對上述不同，在對第三方理財機構進行監管時需注意以下相關的監管原則與監管措施，才能使我國第三方理財機構健康茁壯成長。
二、我國第三方理財機構的法律監管原則
1、法治原則
法治原則是市場經濟的內在要求，也是依法治國的精神所在。在對第三方理財機構監管中，需要有明確的法律法規來界定第三方理財機構的性質、模式、監管機構、業務范圍、行業規章、法律責任等。而現在的問題正是我國第三方理財機構立法監管上缺失。對此，我國可充分借鑒境外一些第三方理財監管經驗成熟的國家，如美國、澳大利亞等，適度與謹慎移植，加快構建我國第三理財機構的法律監管系統，從而促進其穩健合規的發展。
2、扶持原則
鑒于第三方理財市場的巨大的發展潛力，精英階層隨著財富的逐漸積累有著強烈的理財愿望，我國面對這一新興的行業，要本著與人為本，建立和諧社會的原則對第三方理財進行政策上的扶持，以便使這新生兒能在國家政策與法律的扶持下穩步前行，沐浴在改革開放與市場經濟的陽光之下。
3、引導原則
由于第三方理財有著巨大的利益誘惑，致使這一新生行業野蠻生長，無序競爭。這就得依靠國家在政策扶持中進行正確引導，才有利于第三方的正確繁榮與發展。比如，中國證監會在2010年10月推出了投資顧問制度，雖然基于簡單薦股模式的狹義型投資顧問也在2011年市場的寒潮中遭遇了初推期的尷尬，但這畢竟是種有益的行業資格引導，有利于金融行業的發展。
4、公平原則
眾所周知，銀行、證券、保險、信托并稱現代金融行業四大支柱。這些金融行業分別由銀監會、證監會、保監會監管。而發展迅猛的第三理財卻處境尷尬，一方面地位不明，至少目前還不是金融行業；另一方面也暫無人監管，這種放羊式的自由，其實使第三方理財機構游離在制度之外，一旦出事，則整個行業因為沒有規范而面臨重新洗牌的危險，這種不公平的地位和不明朗的未來，無疑給這一行業蒙上陰影，從某種意義上制約了它的發展。
三、我國第三方理財機構的法律監管措施
針對缺失監管的第三方，我們應在堅持法治、公平、引導、扶持等原則，合理構建與主動創新。具體而言，監管措施主要有：行業準入制度；職業準入制度；風險控制制度；探尋技術支持制度，他律與自律相結合制度等。
1、行業準入制度
目前第三方理財機構銷售的產品涵蓋信托、陽光私募基金、PE產品，未來還有公募基金。這幾個產品分別由銀監會、發改委以及證監會監管。最可行的模式是每個銷售牌照都拿一個，然后由三方的共同監管。但是這如九龍治水，監管成本也會非常高?？尚杏行У姆椒ㄊ墙⒌谌碡敊C構的行業準入制度，規定相關的行業性質、業務范圍、資金要求、監管內容、法律責任等。對符合行業準入制度的機構發放營業牌照，并通過年檢及考核的方法對其時行跟蹤鑒定與監管，優勝劣汰，從而保證第三方理財機構的品牌性與認證性。
在發牌照時有兩種方式。一是分類式，二是綜合式。分類式是指第三方理財機構銷售不同的產品，就由相關的鑒管部門發給相關的銷售牌照。發行信托產品，必須要有信托牌照。目前的基金銷售和保險銷售都有專門的資格認證。二是由有權機構發給第三方理財機構綜合的能銷售市場上應有的產品的牌照。這一設想有一定難度，譬如：在我國分業經營分業監管的監管模式下，由誰牽頭作為有權機構使行頒發牌照就目前的形勢而言暫時不得而知。
在第三方支付牌照正式發放之后，筆者希望盡快明確第三理財機構的性質：是不是金融機構？如何對第三方理財機構進行定性定位是當前亟需解決的首要問題。
2、職業準入制度
如同要獲得律師證才能從事法律職業一樣，我國需要規范第三方理財機構的從業人員資格，規范理財規劃師的認證體系，提升理財人員的專業素養。
第一、要制定第三理財從業人員的職業標準。投資理財需要綜合性的素質與能力才能真正做好高端客戶的財富管家。首先，理財顧問應具備一定的專業資質。如良好的教育背景、金融業從業經歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財顧問資質的標尺。其次，理財顧問應具有理財資格或水平證書，比如CFP（注冊金融規劃師）、RFC（注冊財務顧問）、RFP（注冊財務規劃師）等。最后，能否制定好的理財規劃的方案。好的方案的評介標準總體原則是為客戶謀求投資理財利益的最大化，理財方案風險可控度是否合理。
第二、要重視理財人才培養。美國的理財隊伍大多是經驗豐富、信用優良、有金融或法律從業經歷成功人士，而我國合格優秀的理財人員很是缺乏。這需要我們加強理財人才的培養，盡快建立一支職業道德高，業務能力強的專業理財隊伍。與此同時，高素質的執法監管人才的培育也是不能忽視的問題。
3、風險控制制度
第三方理財存在著不同的風險?？山梃b其他金融法律法規，強調第三方理財在法律責任、社會責任、經濟責任等風險防范與控制。具體可在第三方理財機構的資本要求、產品風控、責任認定、法律途徑等方面進行相關的風控制度的明確與落實。也可借鑒其他金融行業進行風險控制較成功的制度，例如信托公司在發行信托理財產品前進行的各種風控措施與要求都可合理地適用于第三理財機構的風險控制制度建設。
4、技術支持制度
應研發及完善第三方支付平臺。盡管可能作用不會很大，但從長遠看，第三方支付平臺確實為第三方銷售的發展提供了一個物理支持，將來第三方機構銷售可能就不再會出現開車帶客戶去銀行買基金的現象了。無論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷售機構面世，都為改變理財銷售市場所迫切需要的。證監會在發展基金第三方銷售業務上一直持鼓勵態度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵之下。
5、行業自律制度
應盡快成立行業自律組織——第三方理財機構協會。一個行業除了需求國家法律法規的引導與監管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因為這種行業自律組織能充分調動集體的主動性與積極性，能形成良好的職業行規與職業道德。如同律師有律師協會一樣，第三方理財機構也應成立相關的行業自律組織，諸如第三方理財機構協會等，名稱并不重要，重要是建立相應的協會規章，督促行業內的公司企業及從業人員能共同遵守，共同進步，共同發展。
四、我國第三理財機構監管應注意的幾個問題
眾所周知，法律的有效實施要依賴許多法律外的東西，因為“徒法不足以自行”。為了更好對第三方理財機構進行監管，我們還應注重從經濟、文化、政策等方面進行綜合考量，綜合治理，才能取得良好的法律監管效果。
1、培育健全的法治市場經濟
縱觀境外第三方理財機構較為成熟的法律監管經驗，我們會發現這些國家或地區都是市場經濟較為發達，而且社會信用體系相對完善。正是這種健全的市場經濟滋生了理財機構的健康成長。良好的市場經濟孕育著相關的法律法規制度的建立與完善。反觀作為建設中國特點的社會主義的我國的當今國情，如果要從經濟的考量第三方理財機構的法律監管，我們應重視信用體系的創建，在從事工商活動時要時時落實誠實信用原則，把相關的經濟活動納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場經濟勢在必行，好在我國已在路上，假以時日，我們有理由看到這是一個富有希望的錦繡前程。
2、重視培養理性的理財觀念
法律是文化的一種，而理財主要是經濟行為。這兩者看似關系不大，其實兩者有著千絲萬縷的關聯。境外第三方理財機構的蓬勃發展的一個原因是這些國家或地區有著正確的理財觀念。特別是信托法原理在這些國家或地區有著重要的影響，人們會相信獨立理財機構的理財規劃或資產配置建議有利他們財產的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財機構的興盛與發展。而中國素來有藏富豐富的文化傳統，沒有像西方有著要財富管家的習慣，加上社會誠信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無法真正做信托法上所說的“正信任而托付”進行理財行為。這種傳統文化無疑在某種程度上制約著我國第三理財機構的發展，當然也不利于對這些理財公司的監管。
3、發揮政策的積極導向作用
從長遠的角度看，一種制度的良好建立與實施，國家政策的扶持與引導是必需的。很難想象，如果沒有國家政府的支持，美國等國家或地區的第三方理財機構不可能發展如此蓬勃興旺。第三方理財機構相對于銀行、券商來說，還處于弱勢，而且實力強者不多。我國現如今正在建設法治國家與和諧社會，為人民服務是法治政府的根本要求，當我們把“國家依法保護公民的合法私人財產”莊嚴地寫入憲法后，現對我國高凈值的財富人越來越多的資產配置及理財規劃，第三方理財機構如雨后春筍般適時而起時，我國政府應順應民意，本著藏富于民，以人為本的原則，對這類機構進行政策上的扶持與引導，從而使第三方理財機構這個野蠻生長的新生物能在國家與政府的正確的扶持與引導下走上規范的可持續發展之路，從而有利于我國經濟金融穩健茁壯的成長。
五、結語
第三方理財公司穩健發展需要內外兩方面支持。首先、第三方理財機構自身需要加強管理資金的安全性和品牌影響力、重視專業人才的培養、強化理財師的職業道德教育，建立誠信體系信譽、從而擴大客戶規模提升業績和服務。更重要的是，在宏觀管理方面，盡早彌補第三方理財相關的法律法規以及行業管理政策的空白。缺乏行業執業標準、囿于國內金融分業經營的模式、沒有法律法規的監督與管理，勢必會影響我國經濟金融市場的迅速成長。因此，盡快把我國第三理財機構納入法治軌道促其安穩發展已迫在眉睫。當務之急就是及時落實我國第三方理財機構的法律監管原則與相關的鑒管措施。
可以預見，未來的第三方理財市場定是海闊天空大有可為的市場，誰能滿足客戶的需求，誰就能在這個日益發展的大市場中分得一塊蛋糕。而健全完善的法律監管無疑會使分蛋糕過程更加公正公開，力求結果公平。
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定價：29.8元
當下，我國金融市場化全面提速，金融業賣方市場徹底改變，消費與投資的選擇權完全回到百姓手中，理財成了最為熱門的話題。
《大眾理財實戰寶典》 (第三輯)應時而作，面向都市家庭與個人，承繼《寶典》系列風格，萃取《大眾理財顧問》雜志內容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險、房產、集藏、汽車，生活8大理財領域。100多篇文章融合了專家點評與老手心得，選題源自理財實戰，內容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個人投資者的理財顧問和理財從業者的升級教程。
《基金理財》
資深金融理財專家為基民量身定制的升級讀本。個人投資者的理財顧問，理財從業者的升級教程。讓你了解基金分散風險的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運用基金來達到多種人生目標。
書號：7-111-21274-4
定價：25元
《聰明看盤――K量三態分析方法》
作者高屋建瓴、獨創的圖表分析方法。大大增強了K線理論的實際可操作性，可以說是一部能用于實戰的超級參考書。
書號：7-5074-1097-2
定價：35元
《投資是一種思維》
成功的投資背后，都隱藏著一個成功的思維故事。作者張榮亮歷經5年思考和沉淀之作，帶你進行一次有意義的投資思維之旅。
書號：7-111-23118-9
定價：32元
《大交易場：美國證券市場風云實景》
美國資本市場近一個世紀的核心地位成就了無數的股市專家和投資理論，也催生了無數的悲歡離合。
書號：7-111-22487-7
定價：38元
《通向財務自由之路》
初學者入門的絕佳指導，首屈一指的交易心理學大師杰作。證券交易領域的3本最佳書之一。讓你系統學習投資方法。
書號：7-111-22660-4
定價：48元
《麥克米倫談期權》
項懷誠推薦閱讀。美國業內人人必讀的期權經典。期權就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權。
書號：7-111-22796-0
定價：80元
紅樓兒女風流理財
推薦詞：
《紅樓夢》是中國四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節，講述現代社會投資理財的基礎知識、技巧，文字生動，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經在各大門戶網站和主要媒體連載，廣受好評。
金融理財需求已不斷升溫，投資者的理財知識仍然相對乏。但與專業投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學、理性投資的觀念，(紅樓理財)就是一本可以一口氣讀完的理財書，旨在讓您輕松掌握投資理財要訣，達到簡單投資，輕松生活的目的。
作者介紹：
何寒熙
匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監，1998年畢業于復旦大學經濟系，獲經濟學碩士學位，此后一直服務于金融行業，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進入基金行業后，在基金產品開發、銷售。市場推廣，客戶服務等方面積累了豐富的經驗，并曾在國內各類財經期刊上發表過數十篇文章。
內容簡介：
“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?
我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發許多遭遇；如果她們生活在現代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復雜的金融產品，又將如何處事、“齊家”?
陳文
私人銀行家俱樂部山東地區負責人
從2007年開始，我組建了青島首個理財師俱樂部。從最初的理財師（AFP/CFP）到現在的私人銀行家（CPB），我的成長是伴隨著國內理財市場的發展而同步進行的。我們一起面對國內日新月異的理財市場，在深度的交流中提升業務技能，在實踐中為客戶提供最佳的服務方案。
彭少鵬
粵東道策啟行金融理財師俱樂部理事長
在互聯網金融的沖擊下，金融產品銷售成了夕陽崗位，定位于純銷售的理財人員難有前途。一個馬云就可以把理財產品的收益率推高，把所有渠道銷售一網打盡，我們必須從服務方式做出改變，從家族財富管理入手，達到更高的層次。
屈立楷
臺灣理財促進會理事長，商允企管顧問上海有限公司高級培訓師
CFP是獨立理財顧問，每位顧問都有自己的見解，對于CFP的整合，這是一個必須突破的難點。成立一家公司，一時的熱情沒法讓組織持久。公司要有長期明確的商業模式，并對市場的接受狀況進行詳細的檢驗；成立一個服務性非營利性組織，則要有明確的宗旨、服務對象及運作模式。
苗原
青島五月的風理財師俱樂部負責人
雖然現在不做理財業務，但是正是因為做了對公，才能中立地擔負起理財師的職責。有很多機會和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動客戶，幫到客戶，也算是盡了理財師的職責。最大的感悟在于用心對待每一個客戶，能中立地從客戶角度考慮問題才是獲得客戶信任的終極方法。
羅劍
重慶銀行貴陽分行零售銀行部主管
我們需要冷靜地運用各種手段和方法甄別收到的信息。不應對媒體的報道結論不加辨別地采信。也應把這個觀點傳導給客戶，用基本的邏輯，證實和判斷一則消息。如果理財師總是人云亦云，專業性將無所體現。君子愛財，取之有道。我們應該引導客戶按照“道”的要求去賺錢，理財首先應該理心。
陳彬偉
粵東道策啟行金融理財師俱樂部監事長
金融行業有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業路線。理財師更主要的是專業路線，只有不斷提升自身專業水平、跟上形勢，才不會被淘汰。從2007年之前的公募時代，到2008年以后的信托時代，再到2013年的大資管時代，隨著國家政策的完善和宏觀環境的變化，財富管理會成為大眾的普遍需求。
陳文彬
廣發銀行理財經理
我在銀行從事過柜員、個人客戶經理、個貸客戶經理、公司客戶經理、理財客戶經理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問題。我深知，提供服務或推薦產品都要以客戶為中心，而不是為了業績盲目營銷。我的目標是真正站在中立的角度，不為業績而做違職業道德的事。
傅超
湖北武漢超姐理財沙龍創始人
在銀行工作21年，一度感覺很迷茫。在參加過多次商務沙龍活動后，每次都有新的感觸。我希望通過沙龍平臺普及金融理財知識，和更多的同業一起倡導誠信，共同維護金融行業的良性循環，拒絕為了任務而營銷不合適的產品。理財市場前景廣闊，目前市場雖不成熟，但互聯網將是理財市場的契機。
劉志明
濟南洛華保險有限公司創始人
CFP的核心價值是中立，理財師要始終保持利他之心，追隨獨立精神，秉持專業理念。如今，財富管理市場正成燎原之勢，產品漸次豐富，供應主體亦不斷增多。獨立理財顧問模式可能成為一種創新型的財富管理經營模式。獨立理財顧問應當成為我們努力追求的目標，這一過程同樣值得我們珍惜。
任飛
福務網金融財經事業部副總經理
我先后在保險公司、第三方理財公司和互聯網公司（金融）從業。為客戶做理財服務、資產配置時，理財師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業服務。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂生活才是我們健康積極的態度。
劉孝臣
