時(shí)間：2023-06-04 10:48:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財(cái)投資安全，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧
前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>
一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析
個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。
個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。
二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析
首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。
第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。
第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>
（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況
了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>
（二）計(jì)算收入和支出
收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。
（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)
個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较颍ＷC個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>
（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法
在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。
第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。
第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。
四、結(jié)論
對(duì)于企業(yè)理財(cái)來說，理財(cái)者們相對(duì)陌生，就連自己開公司的部分企業(yè)主也時(shí)常煩惱：對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)熟悉，卻找不到安全合適的企業(yè)理財(cái)方式。對(duì)于公司來說，如何讓銀行賬戶中的錢“轉(zhuǎn)”起來，讓錢“生”錢，也是值得花費(fèi)時(shí)間和精力合理規(guī)劃的。
沉睡著的企業(yè)賬戶
北京人胡先生去年創(chuàng)辦一家文化傳媒公司，一年來公司業(yè)務(wù)不斷增多，發(fā)展較為順利。不過，他最近很苦惱，苦惱在于自己企業(yè)賬戶里的錢總是“沉睡著”。胡先生愛好理財(cái)，早在3年前就開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于公司企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)，卻了解甚少。
其實(shí)，像胡先生一樣的企業(yè)主為數(shù)不少，部分企業(yè)仍然停留在“財(cái)務(wù)”階段，造成企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性過高。
由于企業(yè)經(jīng)營的限制，資金處理的方式往往是活期存款，幾百萬元的流動(dòng)資金往往只能得到幾十元的利息。
所以，企業(yè)如果長期閑置過量的現(xiàn)金，就會(huì)造成資金不能投入周轉(zhuǎn)，無法取得收益。因此，對(duì)于尚沒有明確理財(cái)?shù)钠髽I(yè)應(yīng)首先樹立企業(yè)理財(cái)觀念。企業(yè)理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)確立目標(biāo)，確立企業(yè)理財(cái)目標(biāo)為企業(yè)理財(cái)提供了方向，是做好企業(yè)理財(cái)工作的前提。這需要在考慮資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的情況下使企業(yè)總價(jià)值達(dá)到最高，它的最優(yōu)目標(biāo)是股東財(cái)富最大化、企業(yè)價(jià)值最大化。因此企業(yè)理財(cái)實(shí)際上就是圍繞價(jià)值管理為中心的一種管理活動(dòng)。
企業(yè)理財(cái)三大注意
對(duì)于企業(yè)理財(cái)，擅長理財(cái)?shù)钠髽I(yè)老板們總有一個(gè)顧忌，一個(gè)是安全性，一個(gè)是流動(dòng)性。找不到安全合適的理財(cái)方式，大量資金只能躺在銀行睡大覺。其實(shí)，企業(yè)理財(cái)并不復(fù)雜，要想學(xué)會(huì)企業(yè)理財(cái)，首先要注意三項(xiàng)基本原則：一是保證資金安全，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)；二是提高資金利用效率；三是促使資金最大限度的升值，即錢“生”錢。
概括來說，就是企業(yè)資金安全性、流動(dòng)性與收益性的有機(jī)結(jié)合。如此一來，與胡先生一樣的企業(yè)主們的疑慮就可打消了。
企業(yè)理財(cái)方式 銀行理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)最小
銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較低，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也較低，形式也比較靈活。對(duì)于資金較為緊張的企業(yè)來說，選擇銀行理財(cái)是比較合適的選擇。目前，各大銀行均有各類的公司理財(cái)產(chǎn)品，包含長期、中短期產(chǎn)品等不同類型，部分銀行還可以根據(jù)客戶的需求，提供理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)。
理財(cái)建議：購買投資產(chǎn)品，選擇具有良好信譽(yù)的大型商業(yè)銀行，并且從中對(duì)比，選擇更加適合本公司的產(chǎn)品。收益較高的企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，一般風(fēng)險(xiǎn)也較高。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品 購買最靈活
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷深入，企業(yè)市場(chǎng)正成為個(gè)人市場(chǎng)之后的新熱點(diǎn)。相對(duì)于其他理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、空間優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，且部分產(chǎn)品的收益率也會(huì)略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。如金蝶攜手華興銀行，推出企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品小微余額寶，打破現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)場(chǎng)開戶的繁瑣、收益率與流動(dòng)性難以兼顧的現(xiàn)狀。企業(yè)客戶無須到銀行柜臺(tái)排隊(duì)，無須攜帶大量開戶資料，直接在線購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)即可。
理財(cái)建議：無論哪種理財(cái)產(chǎn)品，投資均有風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)選擇可靠、有信譽(yù)保障的投資平臺(tái)，要查看企業(yè)的審核機(jī)制是否完善，借款人來源是否清晰和投資風(fēng)險(xiǎn)程度。還要查看投資人所投資的資金是否為第三方平臺(tái)托管，是否有投資擔(dān)保公司擔(dān)保等。
房地產(chǎn)投資還需三思而后行
今年上半年，全國多數(shù)城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)了下降趨勢(shì)。盡管如此，一些企業(yè)更愿意選擇房地產(chǎn)投資，進(jìn)行企業(yè)理財(cái)。杭州島石集團(tuán)就是其中一例。杭州島石集團(tuán)董事長帥新武表示，在多種理財(cái)產(chǎn)品中，房地產(chǎn)的收益仍是最好的，無論出租還是轉(zhuǎn)讓，收益都是可觀的。目前，中國房地產(chǎn)市場(chǎng)已到關(guān)鍵點(diǎn)。不過，從整體趨勢(shì)分析，中國城鎮(zhèn)化的目標(biāo)預(yù)期和全面建成小康社會(huì)的發(fā)展要求，將會(huì)為房地產(chǎn)業(yè)的總需求打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，目前總需求與總供給的關(guān)系仍然是需求大于供給。
理財(cái)建議：房地產(chǎn)投資理財(cái)標(biāo)的及其具體選擇時(shí)機(jī)十分重要。重大機(jī)遇背后，很可能就是重大挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，從投資角度來看，如果時(shí)機(jī)選擇不好，風(fēng)險(xiǎn)也是非常明顯的。就目前的中國房地產(chǎn)情況來看，選擇房地產(chǎn)投資理財(cái)，還需三思而后行。
TIPS企業(yè)購買理財(cái)產(chǎn)品三部曲
1st
根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等，評(píng)估公司自身的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合公司投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。
2nd
選擇符合自身投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的銀行理財(cái)產(chǎn)品后，到正規(guī)購買渠道購買。
部分非正規(guī)渠道理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品銷售過程中存在夸大收益率、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足等行為，導(dǎo)致對(duì)理財(cái)產(chǎn)品評(píng)估和判斷不足。
3rd
相對(duì)于個(gè)人理財(cái)，企業(yè)理財(cái)更需要謹(jǐn)慎。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，公司一旦做出投資決策，產(chǎn)品運(yùn)營過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是由企業(yè)自行承擔(dān)的。
理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，作為企業(yè)理財(cái)，更應(yīng)謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。
TIPS企業(yè)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示
01理順公司治理結(jié)構(gòu)與理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系。
02公司定期進(jìn)行自我財(cái)務(wù)診斷。
相比股票、基金等權(quán)益投資產(chǎn)品收益的劇烈波動(dòng)，保險(xiǎn)理財(cái)可以在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到平衡，因此成為眼下重要的一種理財(cái)方式
經(jīng)過三十年改革開放，老百姓有錢了，很多人熱衷于快錢、暴利，往往把財(cái)富安全保值丟到腦后。今年6月份股市的大幅震蕩，讓更多人開始注重收益與安全之間的平衡性，希望尋找更穩(wěn)健合理的理財(cái)方式讓財(cái)富保值增值。
對(duì)于投資理財(cái)，不少人認(rèn)為，買股票、基金、債券才算理財(cái)，其實(shí)不然，如今靠保險(xiǎn)來理財(cái)已經(jīng)不是一件新鮮事。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩(wěn)健增長，抵御通貨膨脹。
太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞建議，在物價(jià)不斷瘋漲的當(dāng)下，為了抵御通脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全保值，不妨把保險(xiǎn)理財(cái)也放進(jìn)資產(chǎn)配置的籃子里。但是，購買保險(xiǎn)的投入應(yīng)當(dāng)量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。
保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該是個(gè)人資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)
很多人談起理財(cái)，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風(fēng)式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數(shù)。
去年7月份以來，A股進(jìn)入一波大牛市，但多數(shù)人是在股市大漲后期才進(jìn)入，不幸遭遇了大震蕩。國內(nèi)最大的理財(cái)論壇――隨手記理財(cái)調(diào)查顯示，經(jīng)歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風(fēng)險(xiǎn)太大，并不適合所有的投資人。
至于投資房產(chǎn)，過去10年的確是黃金投資期，如今風(fēng)光不再。未來隨著房產(chǎn)稅的推出，地產(chǎn)投資也不再是一個(gè)好的投資方式。
眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產(chǎn)的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財(cái)平臺(tái)跑路，風(fēng)險(xiǎn)不可謂不大。
理財(cái)不是賭博，需要科學(xué)的資產(chǎn)配置，但令人著急的是多數(shù)國人的理財(cái)規(guī)劃并不合理。著名調(diào)查機(jī)構(gòu)益普索金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)調(diào)查資料顯示：73%中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)茸鳛橥诵轀?zhǔn)備。近一半的人（48%）認(rèn)為財(cái)務(wù)穩(wěn)健主要靠運(yùn)氣。
“美好的生活是可以規(guī)劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當(dāng)前物價(jià)飛漲，GDP不斷下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，客戶的需求就是資產(chǎn)安全第一，收益持續(xù)穩(wěn)定，保值增值，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)健增值。
保險(xiǎn)理財(cái)具有長期性和穩(wěn)定性兩大特點(diǎn)。長期性決定了保險(xiǎn)資金更偏好于長期投資，通常對(duì)接資金需求量大、投資回報(bào)期長的重點(diǎn)項(xiàng)目和民生項(xiàng)目，由此這些長期投資往往能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。
太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其未來的分紅和投資收益可對(duì)抗通脹獲得不菲收益，同時(shí)具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以說是個(gè)人資產(chǎn)配置的重要基礎(chǔ)。
分紅險(xiǎn)占據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)主流
分紅、萬能、投連是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸讉€(gè)主要產(chǎn)品類型。從風(fēng)險(xiǎn)排序來看，投連險(xiǎn)相比而言風(fēng)險(xiǎn)最高，投資功能多一點(diǎn)，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的人，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度最低，屬于穩(wěn)健型理財(cái)，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣，萬能險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)及收益方面則居于上述兩者之間。
去年11月份央行降息，分紅險(xiǎn)收益穩(wěn)健等優(yōu)勢(shì)更加凸顯，很多保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新，以“分紅+萬能險(xiǎn)”作為突破點(diǎn)搶占市場(chǎng)。
太平人壽財(cái)富專家楊靳平表示，分紅險(xiǎn)作為中長期理財(cái)方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險(xiǎn)公司相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，為投保人帶來可預(yù)期的較為可觀的收益，同時(shí)抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)使生存金越領(lǐng)越多，再加上越來越高的身價(jià)保障，備受客戶歡迎。
在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者應(yīng)充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，綜合考慮收益、流動(dòng)性、安全性等多方因素，再根據(jù)自身實(shí)際情況選擇，切忌只盯高收益，或因從眾心理盲目選擇。如果投資者的理財(cái)資金在可支配收入中的占比較大，安全性和流動(dòng)性往往比收益更加重要；如果占比不大，且具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，則可以從收益上進(jìn)行比較來選擇。
近日，云南交行金牌理財(cái)團(tuán)隊(duì)根據(jù)不同投資者的多樣需求，新推出了一系列特色專屬理財(cái)產(chǎn)品，下面就來好好看看哪一款適合你。
【保本理財(cái)】兼具安全性和流動(dòng)性
對(duì)于理財(cái)資金占可支配收入較大比重的市民來說，在選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)盡量選擇保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品既具有收益優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又兼顧安全性和流動(dòng)性。
以近期交行熱賣的穩(wěn)添利產(chǎn)品為例，投資期限從35天至120天不等，預(yù)期年化收益率最高可4%左右，銀行保證理財(cái)產(chǎn)品本金及收益，如投資者急需用錢但理財(cái)未到期，也可以通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行質(zhì)押功能獲得臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金，質(zhì)押率最高可達(dá)9成。
【大額存單】風(fēng)險(xiǎn)低且收益穩(wěn)
近日，大受市場(chǎng)歡迎的大額存單又火爆來襲。為回饋廣大投資者，交通銀行三年期利率最高可達(dá)3.80%，有興趣的投資者可以到交行各網(wǎng)點(diǎn)了解。
交通銀行大額存單具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)，純儲(chǔ)蓄存款，享受存款保險(xiǎn)保障；高收益，利率較央行基準(zhǔn)利率最高上浮40%；流動(dòng)性強(qiáng)，可質(zhì)押，可提前支取，部分產(chǎn)品提前支取靠檔計(jì)息。期限很靈活，滿足不同投資者的理財(cái)需求。
【新客戶專享】新客戶可享更高收益
交通銀行還面向新客戶推出了穩(wěn)添利新客戶專享理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益4%，投資期100天。產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)極低，保證收益型產(chǎn)品；投資期限適中，兼具收益和靈活性；可質(zhì)押，質(zhì)押率最高可達(dá)9成，滿足投資者流動(dòng)性需求等特點(diǎn)。
【結(jié)構(gòu)性理財(cái)】看漲看跌都能賺
對(duì)于理財(cái)資金占可支配收入的比重不大，且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，不妨考慮交通銀行熱銷的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品目前有兩種掛鉤標(biāo)的，分別是滬深300指數(shù)和黃金，分為看漲和看跌兩個(gè)方向，投資者可根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)判斷選擇一個(gè)標(biāo)的和方向，如最終結(jié)果與預(yù)期一致，則可以獲得較高收益，預(yù)期最高年化收益可達(dá)7%，即便方向看錯(cuò)了，也可以獲得1.5%或者2%的年化收益率。兼具低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的特點(diǎn)，并且該產(chǎn)品也可以質(zhì)押，急需用錢也不怕。
【理財(cái)?shù)浇恍校f金雞等您搶】
為回饋廣大客戶的支持，交通銀行推出三重好禮回饋活動(dòng)。
一重好禮：理財(cái)?shù)浇恍校f金雞等您搶，2016年12月20日到2017年3月31日期間，凡在交行購買封閉式理財(cái)，保險(xiǎn)、非貨幣基金、記賬式原油、實(shí)物貴金屬、交易貴金屬等產(chǎn)品，可獲得金雞手串及金雞擺件抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，全國共有10萬個(gè)手串（999足金）名額和1000個(gè)金雞擺件（999足金）名額。
1、留作日常生活花費(fèi)。收入的很大一部分要用于生活的日常開支，衣食住行都是生存的基礎(chǔ)，因此這部分的開銷應(yīng)該占到整個(gè)家庭年收入的30%—35%，因此建議你把10萬存款中的3-3.5萬預(yù)留出來用作日常開銷。
2、應(yīng)急資金。銀行儲(chǔ)蓄對(duì)于家庭理財(cái)也很重要，任何一個(gè)家庭都不能沒有儲(chǔ)蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因?yàn)樵阢y行的存款從長期來看是會(huì)貶值的，央行的利率經(jīng)常波動(dòng)，銀行利息和利息稅不穩(wěn)定，另一方面也因?yàn)榇嬖阢y行的錢一旦需要用錢就會(huì)被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應(yīng)急資金放在銀行儲(chǔ)蓄。
3、投資理財(cái)。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。可能買一些基金和債券，也可以適當(dāng)?shù)馁I一些股票。如果你的承受能力強(qiáng)，對(duì)股票也有一些了解的話，你可以適當(dāng)?shù)卦黾訉?duì)股票的投資。
4、保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是一份穩(wěn)固的保障，是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險(xiǎn)的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險(xiǎn)投資。
5、銀行儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是很多個(gè)人和家庭首選的小額投資理財(cái)方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩(wěn)定的小額收益。但是這種投資理財(cái)方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據(jù)理財(cái)類。票據(jù)理財(cái)，顧名思義就是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計(jì)后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據(jù)理財(cái)有虛假和延遲支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，雖說安全性好，但是購買時(shí)還是要謹(jǐn)慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財(cái)方式。本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機(jī)構(gòu)的基金產(chǎn)品。
以上就是關(guān)于小額資金如何理財(cái)?shù)姆椒ń榻B了，需要注意的但是，大家在理財(cái)前一定要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選擇合適的理財(cái)方式來進(jìn)行理財(cái)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
觀念一，賺得少就不用理財(cái)
解析：理財(cái)和手頭錢多錢少?zèng)]有因果關(guān)聯(lián)，錢多有錢多的好處、錢少也有錢少的理財(cái)方法。某機(jī)構(gòu)理財(cái)師曾說過：“一個(gè)人如果可以將自己與家庭的財(cái)務(wù)打理得井井有條，那么才能夠真正意義上的省下錢，才能讓自己賺取越來越多的金錢。”
觀念二，用省錢的方法進(jìn)行理財(cái)
解析：雖然說浪費(fèi)可恥，省錢過日子在一定程度上正確。不過，省錢過日子一定要有度，若是把握不好這個(gè)度，生活的品質(zhì)就會(huì)隨之降低，這種用降低生活品質(zhì)的方式來省錢的觀念萬萬不可取。所謂的理財(cái)并不是要讓自己的收益減少外流，而是應(yīng)該采取更多有效的方法合法賺錢、積累財(cái)富。
觀念三，錢存在銀行才最安全
解析：任何投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上將錢存在銀行里也是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，只不過在正常時(shí)期里銀行更加安全，但是收益卻少得可憐。比如，當(dāng)遇上通脹、貨幣貶值、銀行破產(chǎn)、遭受恐怖襲擊等狀況發(fā)生時(shí)，存在銀行里的X照樣面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的理財(cái)方案更適合低風(fēng)險(xiǎn)投資者。
觀念四，理財(cái)就是投資
解析：這種思維混淆了投資和理財(cái)這兩者的概念。投資固然是理財(cái)，但理財(cái)?shù)膬?nèi)涵絕不局限于投資。理財(cái)是為了讓財(cái)富保值增值，所以嚴(yán)格來說，投資其實(shí)只能算是理財(cái)?shù)囊徊糠帧１姸鄡?yōu)秀的企業(yè)家如馬云、王石等在具有巨大資源的同時(shí)，依舊不會(huì)忘記理財(cái)。因此作為平常人的我們，更應(yīng)該積極理財(cái)，讓儲(chǔ)蓄獲得更多的增值，利用這種價(jià)值的增收進(jìn)一步改善生活，讓我們的生活變得更加快樂與富足。
觀念五，萬萬不可欠債
解析：如果欠的錢在家庭可承擔(dān)的范圍內(nèi)，一定程度上是具有積極意義的。一方面，借來的錢解決了家庭生活的困境；另一方面，使得家庭的資金可以靈活周轉(zhuǎn)。“欠債還錢，天經(jīng)地義”，不過要使用合理的方法，絕對(duì)不能不顧及家庭財(cái)務(wù)狀況的情況盲目還貸，這樣會(huì)引發(fā)家庭生活危機(jī)。
觀念六，賺大錢的方法就是投資
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 外匯理財(cái) 產(chǎn)品 安全
外匯理財(cái)如今已成為了我國投資者進(jìn)行金融投資的重要手段，投資者通過利率差價(jià)、外匯產(chǎn)品增值等獲得較大收益。一般的外匯市場(chǎng)均集中在我國的商業(yè)銀行，那里的外匯理財(cái)產(chǎn)品種類也最多，涉及最廣。但是，高收益伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品的安全也成了重要的課題。這就要求投資者首先要充分了解外匯理財(cái)產(chǎn)品。
一、外匯理財(cái)產(chǎn)品的含義
外匯，顧名思義就是外國貨幣，也可以是銀行票據(jù)、付款憑證等外匯支付憑證，外國政府債券，世界銀行特別提款權(quán)以及外幣計(jì)算價(jià)值的各類資產(chǎn)等。
外匯理財(cái)是專門針對(duì)外匯進(jìn)行投資、經(jīng)營、管理實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)方法。
外匯理財(cái)產(chǎn)品就是用外國貨幣購買的、用外國貨幣幣值進(jìn)行收益計(jì)算的金融產(chǎn)品。
二、我國銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的分類
銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品可以為投資者省去復(fù)雜繁瑣的外幣投資決策判斷過程，銀行事先制定相應(yīng)的外匯理財(cái)條款，投資者根據(jù)銀行人員的指導(dǎo)決定是否進(jìn)行購買投資。我國銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品大體可以分為兩類。
（一）收益固定的外匯理財(cái)產(chǎn)品
外匯理財(cái)產(chǎn)品收益的固定與否，主要看該產(chǎn)品的掛鉤方向。一般標(biāo)的資產(chǎn)和投資性的外匯債券相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)應(yīng)的外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益也有可靠的保障。這類掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般也要稍高于外匯存款的利率收益。但是，收益固定的外匯理財(cái)產(chǎn)品往往沒有較大的彈性空間，并且外國多家中央銀行頻頻降低存款利息，收益的空間也越來越小，使得我國銀行對(duì)于收益固定的外匯理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)失去興趣，相應(yīng)的產(chǎn)品種類和數(shù)量也逐漸在減少。
（二）外匯理財(cái)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品
相對(duì)于收益固定收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的是具有高浮動(dòng)性的對(duì)象，例如大宗商品、國外上市的股票價(jià)格、黃金、石油等。結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品的范圍很關(guān)，根據(jù)投資對(duì)象的不同可以分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種產(chǎn)品：在外匯理財(cái)產(chǎn)品投入到市場(chǎng)之后，原本設(shè)計(jì)的條款與結(jié)構(gòu)不會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而變化，這是靜態(tài)結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品，反之就是動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的靈活性。現(xiàn)階段，我國銀行無論是靜態(tài)還是動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品，都會(huì)被制定最低收益額度，最低收益額度之外的收益情況要根據(jù)掛鉤標(biāo)的情況而定。
三、我國銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)
這里所說的我國銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，主要是指結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）收益方面風(fēng)險(xiǎn)
由于結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的是一些波動(dòng)比較大的國際金融產(chǎn)品，采取的方法有單邊、雙邊掛鉤兩種形式。單邊掛鉤的收益取決于掛鉤標(biāo)的在一定時(shí)期內(nèi)的波動(dòng)方向，雙邊掛鉤的收益取決于掛鉤標(biāo)的在一定時(shí)期內(nèi)波動(dòng)的絕對(duì)值。投資者的預(yù)期收益與實(shí)際收益往往會(huì)產(chǎn)生很大的差距，如果掛鉤標(biāo)的波動(dòng)較為劇烈，超出了預(yù)計(jì)范疇，會(huì)導(dǎo)致零收益的情況。
（二）投入資本贖回的風(fēng)險(xiǎn)
外匯理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣者是銀行，最終的解釋權(quán)也歸銀行所有。我國銀行有權(quán)利在產(chǎn)品運(yùn)行狀況不利于自身收益的時(shí)候提出終止外匯理財(cái)產(chǎn)品合同，投資者不具有這樣的權(quán)利。投資者想要在不利于自己的時(shí)機(jī)贖回投資，需要向銀行支付違約金，這就造成了投資者投入資本贖回的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是基于上一條中投資者無權(quán)提前終止合同來說的，投資者將資金投入到結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品中去，一旦在合同運(yùn)行期間出現(xiàn)急需資金的情況，會(huì)造成周轉(zhuǎn)的困難，導(dǎo)致投資者的財(cái)務(wù)危機(jī)。另一方面，在合同運(yùn)行期間，如果市場(chǎng)利率大幅度增長，合同產(chǎn)品的收益程度趕不上市場(chǎng)利率的變化，也會(huì)造成合同產(chǎn)品收益率的貶值。
四、我國銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品問題的對(duì)策
第一，對(duì)于投資者來說，要深入對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的了解，熟知產(chǎn)品的特點(diǎn)以及自身的承受能力，并且根據(jù)國際外匯市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的走勢(shì)，制定科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。要從長遠(yuǎn)的角度進(jìn)行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資，不能鼠目寸光，不盲目跟風(fēng)。
第二，對(duì)于銀行來說，要緊跟國際金融及外匯市場(chǎng)形勢(shì)，為投資者設(shè)計(jì)優(yōu)質(zhì)的外匯理財(cái)產(chǎn)品。一方面，要加快固定收益外匯理財(cái)產(chǎn)品的改革和優(yōu)化，另一方面，要加大結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，用良好的職業(yè)操守為投資者提供服務(wù)，并且要利用合理的方式方法為投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者和銀行自身收益的雙豐收。
第三，我國政府相關(guān)部分要加大對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督與監(jiān)管，做好外匯理財(cái)?shù)暮暧^調(diào)控。銀監(jiān)會(huì)要發(fā)揮自身作用，規(guī)范銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與運(yùn)營，堅(jiān)決打擊利用外匯理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的金融違法行為。要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，確保外匯理財(cái)市場(chǎng)的秩序。
五、總結(jié)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷深化，我國的金融市場(chǎng)同國際金融市場(chǎng)聯(lián)系的將會(huì)更加緊密，外匯理財(cái)逐漸成為人們理財(cái)生活的重要手段。我國銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮。但是，投資者要考慮到自身的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，用科學(xué)合理的手段進(jìn)行外匯理財(cái)投資，銀行要設(shè)計(jì)更合理、更優(yōu)質(zhì)的外匯理財(cái)產(chǎn)品，在不斷提高自身收益的同時(shí)，切實(shí)保障投資者的利益。最后，任何針對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資都不能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行以及投資者在進(jìn)行外匯理財(cái)工作時(shí)要時(shí)刻保持理性的頭腦。
參考文獻(xiàn)
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理財(cái)目標(biāo)：保值為主，增值為輔
許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對(duì)于老年人來說，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。
因?yàn)橥诵葜螅チ嗽黾邮杖氲膩碓矗夏耆说娘L(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也變差了，因此在理財(cái)方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。現(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報(bào)道中看到。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，老年人理財(cái)時(shí)，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是保值為主。
因此，“80后”幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財(cái)誤區(qū)。
理財(cái)技巧一：選擇合同明確收益的理財(cái)方式
理財(cái)經(jīng)理吹噓時(shí)，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)看似不高，但是往往時(shí)間期限很長，遇到急用錢時(shí)取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。
在理財(cái)方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩Ｄ壳埃泿呕鸬哪昊找媛室话阍?%-6%之間，固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。
對(duì)于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的老人，則可以幫他們買點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買點(diǎn)混合型基金。
此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。
特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會(huì)一直安全下去，出事只是時(shí)間和運(yùn)氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很小；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場(chǎng)賭博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。
理財(cái)技巧二：“懶人”最好選擇單一理財(cái)方式
“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。”這是高手經(jīng)常提及的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于老年人來說，這一套并不適用。
理財(cái)專家建議，老年人理財(cái)可盡量選擇單一的理財(cái)方式。原因有兩個(gè)：一是老年人的精力有限，多種理財(cái)方式容易分散精力，反而會(huì)因疏于管理而受到損失；第二個(gè)原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，而同為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，各類理財(cái)方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險(xiǎn)的必要。
因此，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改福?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。
理財(cái)技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合
有些父母本身就有一定的理財(cái)意識(shí)，并且很有興趣理財(cái)，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財(cái)呢？
其實(shí)，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)該占個(gè)人資產(chǎn)比重多少，有一個(gè)“80法則”，只要遵循這個(gè)法則，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)將大大減少。
關(guān)鍵詞：閑置資金 理財(cái) 內(nèi)部控制
一、公司現(xiàn)狀介紹及其對(duì)閑置資金理財(cái)途徑的現(xiàn)有安排
（一）公司閑置資金理財(cái)?shù)哪康?/p>
目前云南省xx公司為集團(tuán)企業(yè)，下屬有控股公司6家（含上市公司1家，非上市公司5家），2011年有引入社會(huì)股東后融資，有大部份閑置資金在沒投資實(shí)體前要進(jìn)行理財(cái)。目前理財(cái)途徑主要是結(jié)合后續(xù)項(xiàng)目投資情況，在確保本金安全的前提下，保證收益最大化。投資目的主要是為提高公司自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上利用部分閑置自有資金進(jìn)行短期保本理財(cái)產(chǎn)品投資，增加公司收益。
（二）現(xiàn)有具體閑置資金理財(cái)計(jì)劃
企業(yè)閑置資金可以根據(jù)企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力來選擇低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括保本銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括債券型基金，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括混合型基金、股票型基金、股票等。
二、企業(yè)閑置資金理財(cái)注意事項(xiàng)及建議
（一）注意事項(xiàng)
1、公司自身的風(fēng)險(xiǎn)抗御能力十分重要
風(fēng)險(xiǎn)和收益一直都是存在著正相關(guān)的關(guān)系，所以企業(yè)要想取得一定的收益，自身就必須要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，一定要客觀公正的評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受還可以，企業(yè)就可以將資金投放風(fēng)險(xiǎn)稍微高一點(diǎn)的金融市場(chǎng)以期望獲得高的回報(bào)，或者企業(yè)也可以購買信托和開放式基金獲得高收益。但是如果一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力十分脆弱，就可以選擇類似銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國債等安全系數(shù)較高的投資方式。
2、公司資金閑置的時(shí)間
企業(yè)的資金閑置時(shí)間要事先確定清楚，不能夠影響到項(xiàng)目的投資或者公司整體的運(yùn)營。顯然，事先確定閑置資金時(shí)間對(duì)于理財(cái)來說重要性不言而喻。在此，筆者簡(jiǎn)要的分為兩種情況，一是時(shí)間比較短，這通常是節(jié)假日或者雙休日，相應(yīng)的選擇資金回收周期較短的投資項(xiàng)目比較合適，以前面提到的企業(yè)通知存款或者短期質(zhì)押式回購等為例，都是采用了這種方式才在短時(shí)間內(nèi)回收資本本金并且實(shí)現(xiàn)收益的最大化，從而維持生產(chǎn)經(jīng)營的正常進(jìn)行。二是閑置時(shí)間較長，則應(yīng)當(dāng)盡可能的選擇投資周期較長的投資品種。因?yàn)檫@樣既能為資金的安全增值提供保證，也能保證資金在有效的時(shí)間內(nèi)回收利用，這種情況下比較常見于購買國債、開放式基金、長期儲(chǔ)蓄、購買保險(xiǎn)等。
3、評(píng)估自己的理財(cái)能力
企業(yè)應(yīng)該要做到客觀公正的判定自身閑置資金理財(cái)?shù)木C合能力。在進(jìn)行資深理財(cái)能力的評(píng)估后，如果具備獨(dú)資理財(cái)?shù)耐顿Y實(shí)力，可以根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)和戰(zhàn)略目標(biāo)選擇適合本企業(yè)的投資產(chǎn)品。
但是假如企業(yè)因?yàn)樘幱诎l(fā)展初期或者由于其他原因還不具備對(duì)于閑置資金的理財(cái)能力力可以請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，逐步在實(shí)踐中培養(yǎng)企業(yè)本身的理財(cái)能力；同時(shí)企業(yè)還可以選擇與專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，長期委托其幫助企業(yè)理財(cái)，這種方式可以在理財(cái)方面節(jié)約很多時(shí)間和精力，而且一般不會(huì)出現(xiàn)紕漏。還有一種方式是，通常情況下對(duì)于實(shí)力比較雄厚的企業(yè)，可以建立自己的投資公司，專門負(fù)責(zé)企業(yè)的理財(cái)計(jì)劃和投資計(jì)劃，那么對(duì)于閑置資金的處理自然也就很容易解決，這樣既能有助于企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)利潤最大化，也可以避免在于委托機(jī)構(gòu)合作過程中出現(xiàn)的一些意外情況，為企業(yè)爭(zhēng)取更多的利潤。
4、培養(yǎng)資金時(shí)間價(jià)值意識(shí)
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，現(xiàn)在的一單位貨幣與未來的一單位貨幣的購買力之所以不同，是因?yàn)橐?jié)省現(xiàn)在的一單位貨幣不消費(fèi)而改在未來消費(fèi)，則在未來消費(fèi)時(shí)必須有大于一單位的貨幣可供消費(fèi)，作為彌補(bǔ)延遲消費(fèi)的貼水。因此，培養(yǎng)資金的時(shí)間價(jià)值對(duì)于增加資金的利用效率，合理的處置閑置資金意義重大。
（二）理財(cái)建議
1、股東會(huì)和董事會(huì)權(quán)限審批要嚴(yán)格監(jiān)管
股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)， 董事會(huì)是公司的經(jīng)營決策機(jī)關(guān)。所以，股東大會(huì)和董事會(huì)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項(xiàng)應(yīng)由董事會(huì)集體決策，在對(duì)重大事項(xiàng)做出決定前可組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)審。例如，公司發(fā)生的購買或出售資產(chǎn)（不含購買原材料、燃料和動(dòng)力，以及出售產(chǎn)品、商品等與日常經(jīng)營相關(guān)的資產(chǎn)）、對(duì)外投資（含委托理財(cái)、委托貸款、對(duì)子公司投資等）一系列理財(cái)活動(dòng)，必須要股東大會(huì)和董事會(huì)的嚴(yán)格審批通過才能實(shí)施。
2、考慮資金的流動(dòng)性
資金流動(dòng)性的延伸含義，是指企業(yè)同期流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之間的對(duì)比關(guān)系，即短期償付能力，流動(dòng)比率愈高，營運(yùn)資金愈充足，短期償債能力也就愈強(qiáng)。因此，企業(yè)擁有充足的變現(xiàn)力很強(qiáng)的營運(yùn)資金，是其能夠順利履行到期償付義務(wù)的安全保障。由此，我們可以看出，對(duì)于企業(yè)閑置資金的理財(cái)分析要緊密結(jié)合資金流動(dòng)性考慮。
3、注意公司產(chǎn)品分布結(jié)構(gòu)等
對(duì)于閑置資金的理財(cái)投資，我們要建立在掌握公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過一定的市場(chǎng)調(diào)查分析，制定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化改革計(jì)劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。
三、企業(yè)理財(cái)?shù)膬?nèi)部控制機(jī)制
（一）內(nèi)部控制的關(guān)鍵控制點(diǎn)及控制措施
審批控制。審批權(quán)限是資金運(yùn)營活動(dòng)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的保證，而且能控制資金的流入和流出，因此，筆者認(rèn)為審批控制是內(nèi)部控制的關(guān)鍵之一。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)；心理偏差
眾所周知，中國是一個(gè)擁有高儲(chǔ)蓄率的國家，而隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷升溫，擁有大量?jī)?chǔ)蓄的中國居民意識(shí)到，銀行的利率普遍要低于國內(nèi)的通貨膨脹率，僅僅把自身資金存放在銀行只會(huì)令自己的財(cái)富越來越“縮水”，確保自身財(cái)富的保值以及增值可謂刻不容緩，這也反映出國內(nèi)居民投資理財(cái)?shù)拇罅啃枨蟆?/p>
而從商業(yè)銀行的角度看，從2011年起，我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行速度在不斷上升，所發(fā)行的產(chǎn)品種類愈來愈多，發(fā)行規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。而各家商業(yè)銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品差異小、相互模仿性高，造成商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的現(xiàn)象。對(duì)于銀行來說，在激烈的理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中獲得顧客的青睞，從而使其發(fā)展成為忠誠顧客就變得更加重要了。
一、銀行理財(cái)?shù)母拍钆c產(chǎn)品的分類
從目前國內(nèi)學(xué)術(shù)界來看，有的研究者把銀行中的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)定義為銀行理財(cái)；也有的學(xué)者認(rèn)為銀行理財(cái)是商業(yè)銀行中對(duì)個(gè)人居民財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值以及增值的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也就是銀行為個(gè)人居民所設(shè)定的理財(cái)服務(wù)、金融投資產(chǎn)品的統(tǒng)稱。國內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體定義比較少，多從對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的角度來進(jìn)行相關(guān)的具體研究。而銀監(jiān)會(huì)在2005年9月所頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，將商業(yè)銀行中的理財(cái)業(yè)務(wù)定義為“銀行為個(gè)人顧客所提供的專業(yè)化綜合服務(wù)”。
從不同的方面來劃分，理財(cái)產(chǎn)品有不同的分類。從幣種方面來劃分，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及外幣理財(cái)產(chǎn)品；從產(chǎn)品發(fā)行后，資金存續(xù)的期限方面來劃分，可以分為短期、中期以及長期。現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期多為1年以內(nèi)。從銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體方面來劃分，可以概括性地分為外資銀行理財(cái)產(chǎn)品和國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。從本金是否會(huì)發(fā)生虧損方面看，可以劃分為保本理財(cái)產(chǎn)品與非保本理財(cái)產(chǎn)品。
二、投資者的心理偏差對(duì)產(chǎn)品選擇的影響
行為金融學(xué)從非理性出發(fā)，通過研究投資者的投資行為發(fā)現(xiàn)，投資者的主體決策并不總是以理性的角度出發(fā)進(jìn)行判斷以及決策，主體的情緒、心理、性格情感等主觀因素在投資者進(jìn)行金融投資時(shí)發(fā)揮著不可估量的作用。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，大部分投資者在分析已得的信息時(shí)，很容易發(fā)生認(rèn)知誤差，即在對(duì)信息進(jìn)行分析理解時(shí)發(fā)生偏離，最終導(dǎo)致投資者做出錯(cuò)誤的投資決策。所以，行為金融有助于我們分析顧客選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資決策。
通過多年的研究分析，國內(nèi)外研究者認(rèn)為投資者心理偏差有：
（一）模糊厭惡
楊秀平（2006）認(rèn)為，人們往往會(huì)更偏愛于自己熟悉的事物，而在面對(duì)不熟悉的事物時(shí)往往缺乏安全感。所以，人們總會(huì)選擇回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回歸到投資者選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的角度，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)由于羊群效應(yīng)的存在，即所謂的跟風(fēng)現(xiàn)象，大多數(shù)投資者往往會(huì)選擇國內(nèi)聲譽(yù)較好的、自己比較熟悉的銀行。例如，工、農(nóng)、中、建等四大國有銀行。這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)投資者往往對(duì)外資銀行、中小銀行等銀行缺乏了解，認(rèn)為四大國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品更為安全，所以有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)投資者愿意把資金投入到收益率較低的四大國有銀行理財(cái)產(chǎn)品，而放棄中小銀行發(fā)行的同是保本且收益率較高的產(chǎn)品的現(xiàn)象。
（二）選擇偏差
Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者認(rèn)為，投資者在處理信息的時(shí)候，由于認(rèn)知容量有限，在短時(shí)間內(nèi)無法處理所有信息，所以人們往往只會(huì)選擇其中一部分事物認(rèn)知并分析。也正因如此，被選中的認(rèn)知對(duì)象往往在大環(huán)境中顯得格外的突出，最終使投資者做出非理性的判斷決策。而現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行越來越多，理財(cái)產(chǎn)品種類更是越來越豐富。面對(duì)花樣繁多的各類理財(cái)產(chǎn)品，投資者往往缺乏專業(yè)的分析能力去判斷每個(gè)產(chǎn)品的差異與好壞，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分投資者都更愿意投資自己曾經(jīng)買過的或者熟悉的銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。而一家銀行想要從其他銀行爭(zhēng)取到顧客，難度往往會(huì)增大。
（三）易得偏差
人們?cè)讷@取信息時(shí)，總會(huì)認(rèn)為腦中首先想到的事情發(fā)生的可能性會(huì)更高，而不容易想到的事情往往發(fā)生的可能性較低，投資者很容易發(fā)生易得偏差。在投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)當(dāng)中，投資者往往會(huì)尋找常見的投資行為作為參照物，最終導(dǎo)致跟風(fēng)行為的出現(xiàn)。
雖然現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，投資者往往會(huì)因?yàn)楦鞣N偏差而做出非理性的決策，但是銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理也可以應(yīng)用行為金融的理論，針對(duì)客戶所出現(xiàn)的偏差制定策略，幫助客戶發(fā)現(xiàn)自身的偏差并且提醒客戶有可能出現(xiàn)的非理性決策，從而幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃。客戶不僅會(huì)因理財(cái)成功感到滿意，更會(huì)在心理上增加對(duì)銀行的信任。
三、給商業(yè)銀行營銷理財(cái)產(chǎn)品的幾點(diǎn)建議
（一）提高理財(cái)隊(duì)伍的專業(yè)水平
理財(cái)人員的專業(yè)水平往往會(huì)影響到顧客對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信任感。因此，銀行應(yīng)加大培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才的力度，使得理財(cái)隊(duì)伍熟練掌握金融、法律、時(shí)事等各方面的知識(shí)，保持對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的敏感性，提高自身的分析與判斷能力。此外，理財(cái)人員應(yīng)多了解顧客的基本信息與財(cái)務(wù)信息后，針對(duì)顧客的特定需求來為顧客提供合適的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)建議，這對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求大大提高。
（二）加大技術(shù)投入力度
通過加大技術(shù)投入，提高產(chǎn)品的安全性與收益率，從而提高客戶的忠誠度。再者，通過促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展電子銀行技術(shù)，通過占領(lǐng)電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等市場(chǎng)，為客戶降低獲取信息的時(shí)間與空間成本，從而為客戶提供最便利的了解、購買產(chǎn)品的途徑，提高銀行的銷售能力。
（三）加強(qiáng)品牌建設(shè)
國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行在顧客心中已經(jīng)擁有自己的品牌，但是不難發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品差異性的缺乏使得各家銀行難以吸引目標(biāo)客戶。而銀行需要建設(shè)自身獨(dú)特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一個(gè)長期的過程。建設(shè)自身的品牌，銀行可以通過公關(guān)、公益活動(dòng)等途徑在客戶心中建立自身的形象，與顧客建立一個(gè)良好的關(guān)系，通過網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體傳播，時(shí)刻向顧客傳達(dá)產(chǎn)品的最新資訊，加深顧客對(duì)產(chǎn)品的印象與關(guān)注。再者，銀行應(yīng)增加理財(cái)業(yè)務(wù)的配套服務(wù)。例如，購買理財(cái)產(chǎn)品額外送禮品、老顧客購買手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等，提高顧客的忠誠度。
參考文獻(xiàn)：
[1] 侯明.國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展對(duì)策[D].山東大學(xué)，2011.
月月分紅安享收益自動(dòng)投資省心省時(shí)
“穩(wěn)盈”現(xiàn)金增利計(jì)劃是通過銀行與客戶簽定理財(cái)協(xié)議，約定理財(cái)賬戶留存金額，超過部分由銀行自動(dòng)為客戶辦理投資。本產(chǎn)品每月末將本金及收益劃付到客戶的理財(cái)賬戶上、下月初再自動(dòng)代為投資，使客戶輕松獲得專家理財(cái)?shù)氖找妗?/p>
“穩(wěn)盈”現(xiàn)金增利計(jì)劃的特點(diǎn)：
1、天天收益 月月分紅天天有收益，月月都分紅。月末直接將客戶的本金與分紅收益劃入客戶的理財(cái)賬戶。
2、活期便利 更高收益預(yù)計(jì)年收益率在1.8%以上，收益免稅，免手續(xù)費(fèi)。可根據(jù)自己的需求，靈活使用資金，隨時(shí)調(diào)整賬戶留存金額；在留存資金不足使用時(shí)，可通過華夏銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行自由辦理贖回。
3、手續(xù)簡(jiǎn)便 省時(shí)省心只需與華夏銀行簽定理財(cái)協(xié)議，約定理財(cái)賬戶留存金額，銀行每月多次自動(dòng)把超過留存金額部分替客戶投資；也可以選擇定期定額投資方式，約定每月定期投資金額，銀行每月按時(shí)約定金額自動(dòng)投資。
4、資金安全 更有保障本理財(cái)計(jì)劃間接投資于短期國債、中央銀行票據(jù)、協(xié)議存款以及債券回購等金融產(chǎn)品，發(fā)行人信用等級(jí)高，風(fēng)險(xiǎn)較低，資金安全，收益有保證。
銀行資金清算，穩(wěn)健投資，客戶賬戶資金的一切變動(dòng)都由華夏銀行免費(fèi)短信通知，隨時(shí)了解賬戶變動(dòng)情況。
“穩(wěn)盈”現(xiàn)金增利計(jì)劃申辦條件及渠道：
1、 客戶需攜帶本人有效身份證件及華夏卡辦理本業(yè)務(wù)。沒有華夏卡的客戶，可在華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)辦理。
2、 客戶可根據(jù)需要設(shè)定留存金額，超過部分銀行將自動(dòng)按100元的整數(shù)倍替客戶投資。
3、 客戶可以通過營業(yè)柜臺(tái)辦理理財(cái)簽約、簽約信息變更，或修改留存金額或投資金額。
“穩(wěn)盈”現(xiàn)金增利計(jì)劃業(yè)務(wù)流程：
1、理財(cái)業(yè)務(wù)簽約客戶到柜臺(tái)填寫理財(cái)協(xié)議，柜員核實(shí)客戶資料后，為客戶辦理簽約手續(xù)。
最近，許多投資者向記者詢問，哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還有活期啊？記者了解到，今年以來，活期理財(cái)因?yàn)殡[含資金池的風(fēng)險(xiǎn)而被質(zhì)疑，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至?xí)和；钇诶碡?cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。但是，活期理財(cái)投資門檻低，提現(xiàn)靈活，投資者仍熱衷于活期理財(cái)投資。《投資者報(bào)》梳理近期仍有活期理財(cái)產(chǎn)品在售的平臺(tái)，投資者可以參考，不作為投資建議。理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。
目前并無叫停活期項(xiàng)目的明確通知
對(duì)于“監(jiān)管部門叫停互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)活期項(xiàng)目”這一消息是否確切？仍有活期理財(cái)產(chǎn)品在售的九斗魚告訴《投資者報(bào)》記者：“我們目前還沒有收到任何叫停活期項(xiàng)目的通知。”火球理財(cái)也指出，當(dāng)前并沒有任何政策法規(guī)叫停活期理財(cái)，也沒有任何消息指向這一點(diǎn)。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的活期項(xiàng)目是否都違規(guī)？火球理財(cái)認(rèn)為，評(píng)判活期理財(cái)產(chǎn)品是否違規(guī)應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：1. 如果是先有債權(quán)項(xiàng)目再進(jìn)行募資則合規(guī)，先募資再放貸則違規(guī)。2. 投資去向如果是債權(quán)則合規(guī)，如果是股票證券則有政策風(fēng)險(xiǎn)。3. 債權(quán)項(xiàng)目是否涉及自融、自擔(dān)保。
“P2P活期并不是一定全都違規(guī)，這同平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)制和模式有很大關(guān)系。如果平臺(tái)在設(shè)計(jì)活期產(chǎn)品時(shí)觸到了有關(guān)資金池的監(jiān)管紅線，肯定是不行的。但就大部分合規(guī)的平臺(tái)而言，活期產(chǎn)品背后對(duì)接的是一個(gè)個(gè)真實(shí)的債權(quán)，如果平臺(tái)可以嚴(yán)把風(fēng)控、做好信息披露、有效控制流動(dòng)性問題，還是可以給投資人帶來更好服務(wù)的。”九斗魚如是表示。
選擇活期產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)合規(guī)性
仍有活期理財(cái)產(chǎn)品在售的金投手指出，投資者在選擇活期產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇資產(chǎn)不違規(guī)的，活期對(duì)平臺(tái)流動(dòng)性要求比較高，很容易形成資金池，對(duì)資產(chǎn)要求比較高，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)利率一般比較低，所以選擇收益在7%-8%以下的平臺(tái)；一般活期產(chǎn)品都有限量的，短期促銷吸引新手體驗(yàn)投資樂趣，不會(huì)敞開無限量銷售，敞開銷售活期產(chǎn)品的平臺(tái)慎選。
九斗魚也表達(dá)了類似觀點(diǎn)，認(rèn)為在選擇活期產(chǎn)品時(shí)，投資者最重要的是要選擇靠譜的P2P平臺(tái)。這就需要投資者在投資前對(duì)平臺(tái)有全面的了解，包括網(wǎng)站的體驗(yàn)度、平臺(tái)負(fù)責(zé)人從業(yè)經(jīng)歷、平臺(tái)風(fēng)控、標(biāo)的透明度、數(shù)據(jù)信息披露以及貸后安全保障措施等，了解比對(duì)之后做出綜合判斷，不要盲目跟風(fēng)。
火球理財(cái)則建議投資者在選擇活期理財(cái)平臺(tái)時(shí)，應(yīng)考慮以下幾個(gè)因素：1）平臺(tái)和產(chǎn)品的存續(xù)期，越久的公司相對(duì)經(jīng)歷過更多的周期，更具有安全邊際。2）平臺(tái)的股東背景，是否有實(shí)力的股東或風(fēng)投。現(xiàn)在已經(jīng)過了草根起步的階段，剛創(chuàng)業(yè)的小平臺(tái)很難得到資本支持，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。3）不要選高息的平臺(tái)，正規(guī)運(yùn)營的通常利率在7%-8%。■
5家活期理財(cái)在售的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 萬份收益：1.1元
投資期限：T+1
資金流向：投資范圍主要包括大型央企及上市公司保理產(chǎn)品、貨幣基金、信托計(jì)劃、券商資管、票據(jù)收益權(quán)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
產(chǎn)品特色：100元起投；資產(chǎn)分散投資于大型央企及上市公司優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目
平臺(tái)背景：是經(jīng)北京市海淀區(qū)金融辦批準(zhǔn)成立的國資互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)
九斗魚――九隨心
年化收益率：7% 萬份收益：1.91元
投資期限：靈活存取
資金流向：消費(fèi)分期債權(quán)、互聯(lián)網(wǎng)保理債權(quán)
產(chǎn)品特色：1元起投、隨存隨取、復(fù)利計(jì)息
平臺(tái)背景：九斗魚，正式上線于2014年6月，是中國耀盛旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)品牌
懶財(cái)網(wǎng)――懶財(cái)寶
年化收益率：8%左右 萬份收益（年化）：2.1%
投資期限：隨存隨取 付息時(shí)間：按秒付息
流動(dòng)性：活期產(chǎn)品，T+0到賬
資金流向：主要為信托質(zhì)押貸的債權(quán)
產(chǎn)品特色：1元起存；華瑞銀行達(dá)成資金存管協(xié)議；有陽光保險(xiǎn)保障交易安全
平臺(tái)背景：2015年6月，獲得聯(lián)想君聯(lián)資本A輪3000萬投資；同年8月，獲得中路集團(tuán)及原股東君聯(lián)資本A+輪5000萬投資。2016年1月，與華瑞銀行達(dá)成資金存管
火球理財(cái)――小火球
復(fù)合年化收益率：7% 萬份收益：1.92元
投資期限：無期限限制，隨存隨取
資金流向：車輛抵押貸款40%、房地產(chǎn)抵押20%、個(gè)人消費(fèi)15%、銀行票據(jù)和貨幣基金15%，其他10%
產(chǎn)品特色：隨存隨取；一元起投；零手續(xù)費(fèi)。
平臺(tái)背景：2014年1月上線，梅花創(chuàng)投吳世春200萬元人民幣的天使投資，同年7月獲得源碼資本與明勢(shì)資本近千萬美元的A輪融資，今年4月獲得鳳凰祥瑞基金1.2億元的B輪融資
真融寶――真融寶活期
復(fù)合年化收益率：7.25% 萬份收益：1.91元
投資期限：1元起購，隨存隨取，每日還將計(jì)入到第2天的本金中進(jìn)行復(fù)投
資金流向：合作方第一車貸、分期樂、找鋼網(wǎng)、夸客金融、買單俠、摩貝、阜鼎保理、拍拍貸、投哪網(wǎng)、溢美保理
