時間：2023-05-30 10:44:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融知識，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，我們生活中面臨各種各樣的風(fēng)險，比如房屋火災(zāi)、交通事故、意外傷害、突然得病……，這些風(fēng)險發(fā)生的概率并不高，但一旦發(fā)生卻會帶來巨大損失。雖然這些風(fēng)險捉摸不定，防不勝防，但是聰明的人們總是能想出好辦法來應(yīng)付這些風(fēng)險：每個人都拿出一點錢，匯集成巨大的“資金池”。當(dāng)少數(shù)人遭受意外事故時，就從這個“資金池”中拿出一部分幫助他度過難關(guān)——這種“未雨綢繆”、“積谷防饑”的做法就是保險。
保險就是專門以風(fēng)險為經(jīng)營對象，為人們提供風(fēng)險保障的特殊行業(yè)。接下來，我們將帶您走近您生活的“保險箱”，可以使人們同舟共濟，共渡難關(guān)的保險。
（一）帶您認識保險家族的成員
在保險大家庭里，有保險監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)等主要成員。
1、保險監(jiān)管機構(gòu)：我國的商業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會（在各省設(shè)立保險監(jiān)督管理局），社會保險的專業(yè)監(jiān)督機構(gòu)是國家勞動和社會保障部。
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2、保險行業(yè)協(xié)會：保險行業(yè)協(xié)會是為了避免因過度的惡性競爭損害行業(yè)的整體利益，由各保險公司在自愿基礎(chǔ)上成立的保險業(yè)協(xié)調(diào)組織，雖然它屬于非官方性質(zhì)，但卻可以利用行業(yè)公約形式對違規(guī)的公司進行制裁。
3、保險機構(gòu)：保險機構(gòu)是指具體辦理各種保險業(yè)務(wù)的保險公司和再保險公司。
4、保險中介機構(gòu)：保險中介機構(gòu)是介于保險人和被保險人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與推銷、風(fēng)險管理與安排、保險價值評估、損失鑒定與理算等中間服務(wù)活動，并獲取傭金或手續(xù)費的組織。包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險評估人等。
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（二）哪些風(fēng)險可以保
我們每天面臨的風(fēng)險五花八門，但并不是每一種風(fēng)險均會被保險公司承保，屬于保險公司承保范圍的風(fēng)險，才稱之為可保風(fēng)險。
保險中的可保風(fēng)險僅指“純風(fēng)險”。純風(fēng)險的意思是說只有發(fā)生損失的可能，而沒有獲得利益的可能。比如財產(chǎn)被盜、身體得病等風(fēng)險就是一種純風(fēng)險。而投資股票虧損就不是純風(fēng)險，因為投資股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以保險公司是不會為股票投資上保險的。具體來說，可保風(fēng)險必須具備以下條件：
損失程度高。如果潛在損失不大，微不足道或者人們完全可以承受，這類風(fēng)險人們根本不用采取保險。比如，您根本不會因為擔(dān)心遺失一個蘋果而專門買保險。
損失發(fā)生的可能性小。如果損失發(fā)生的可能性本身就很高，這樣的風(fēng)險投保意味著昂貴的保費，也就談不上轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險了。比如，某地區(qū)新自行車失竊率高達40%，如果對新自行車投保，您需要支付40%的純保費，外加保險公司為彌補營業(yè)開支而收取的保費（比如10%），那么總保費就達到了車價的一半！顯然投這樣的險很不劃算。
損失有確定的概率分布。保險公司在確定收取保費時，需要明確這種風(fēng)險發(fā)生的可能性有多大，發(fā)生后造成的損失有多大，然后才能據(jù)此計算應(yīng)繳納的保費。因此，保險公司必須掌握風(fēng)險損失發(fā)生的概率分布，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化及時調(diào)整這些數(shù)據(jù)。
存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的。任何一個險種，保險標(biāo)的的數(shù)量必須足夠大，否則就起不到分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。
損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會加大道德風(fēng)險，違背了保險的初衷。
損失是可以確定和測量的。這是指發(fā)生的原因、時間、地點都可以被確定以及損失金額可以被測定。因為在保險合同中，對保險責(zé)任、保險期限等都做出了明確的規(guī)定，只有在保險期間內(nèi)發(fā)生的、在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人才負責(zé)賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尤為重要。
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（三）財產(chǎn)保險：讓您高枕無憂
準(zhǔn)確地說，財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。財產(chǎn)保險是包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險四大類在內(nèi)的財產(chǎn)保險體系。
財產(chǎn)損失保險是以承保客戶的財產(chǎn)物資損失危險為內(nèi)容的各種保險業(yè)務(wù)統(tǒng)稱，也是保險公司最傳統(tǒng)、最廣泛的業(yè)務(wù)。常見的是火災(zāi)保險，如團體火災(zāi)保險、家庭財產(chǎn)保險等；各種運輸保險，如機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、貨物運輸保險等；各種工程保險，如建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等。
責(zé)任保險的保險標(biāo)的是某種民事賠償責(zé)任，具體來說是致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，當(dāng)被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責(zé)任時，由保險人代其賠償責(zé)任損失。責(zé)任保險包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險及職業(yè)責(zé)任保險。
信用保證保險包括信用保險和保證保險。比如，您的分公司向國外某企業(yè)出口了一批貨物，但是您對買方能不能守信心里沒底，您就可以向保險公司購買一份保險合同，約定您支付保費后，如果對方破產(chǎn)或賴賬，就由保險公司代替買方企業(yè)向您償還貨款，這就是信用保險。
農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。
財產(chǎn)保險的一個很大特點就是損失補償，它強調(diào)保險人要按照約定賠償損失，而不允許被保險人通過保險獲得額外利益。
1、購買財產(chǎn)保險時注意事項
仔細閱讀保險條款。《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”建議您讀懂保險合同中條款含義，搞清您可以得到哪些方面的保障和賠款，哪些是不保的風(fēng)險。特別注意條款中有關(guān)投保人或被保險人義務(wù)和特別約定等內(nèi)容。
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填寫投保單要如實告知。《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”
投保要帶齊有關(guān)證件。如投保機動車輛保險要帶上行駛證、營運證原件；新車要帶上機動車輛合格證原件、購車發(fā)票原件等。如投保企業(yè)財產(chǎn)險、家財險，保險公司要派人員到投保單位和投保家庭查驗，核對有關(guān)財務(wù)帳冊、發(fā)票及實物，以便按規(guī)定決定是否同意承保。
不能超額投保。《保險法》第40條第二款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”投保人明智的做法是，對投保財產(chǎn)作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產(chǎn)的實際價值。
仔細核對投保單內(nèi)容，索取正式保費發(fā)票。交納保費時，投保人要索取正式保費發(fā)票，取得保險單正本后仔細核對與投保單內(nèi)容是否相符，發(fā)現(xiàn)差錯或疑問應(yīng)及時向保險公司查詢或要求改正。
不能重復(fù)投保。《保險法》第41條規(guī)定：對重復(fù)保險，各保險公司分別按比例分?jǐn)傎r償，賠償總額不得超過其保險價值。因此，建議您若同一車輛、同一份財產(chǎn)，只向一家保險公司投保，用不著多交保險。
2、購買財產(chǎn)保險后注意事項
妥善保存各種保險憑證，并向單位或家人告知。投保要盡快將保險單復(fù)印一份交單位有關(guān)人員或家人保存，同時，保險單、保費發(fā)票及各種保險憑證，應(yīng)存放在安全可靠處。
保戶有義務(wù)保護好保險財產(chǎn)安全。《保險法》第36條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。”投保后，保護對自身財產(chǎn)安全負有不可推卸的責(zé)任。
按時續(xù)交保費。《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”因此，投保人一定要清楚保險合同中關(guān)于交付保險費和保險合同生效之間關(guān)系的規(guī)定。
保險對象變化應(yīng)如實告知保險公司。《保險法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”這便于保險公司及時辦理批改手續(xù)。否則，因保險對象的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司將拒賠。
保單內(nèi)容變更，需申請批改合同內(nèi)容。《保險法》第21條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。”如被保險人可就保險期限、財產(chǎn)使用性質(zhì)、保險人、保險金額與保險價值進行調(diào)整，并可追加險種。
3、財產(chǎn)保險事故發(fā)生后如何索賠
保護好現(xiàn)場。以最快速度在規(guī)定時間內(nèi)就近向公安部門和保險公司報案。《保險法》第42條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”若是火災(zāi)、水災(zāi)，應(yīng)盡力采取必要的合理措施進行搶救，防止或減少損失。
調(diào)查核實。
家庭財產(chǎn)保險出險后，需持有公安、消防等有關(guān)部門證明，受損物品清單，購物原始發(fā)票等。
《保險法》第24條、第26條、第27條規(guī)定主要有：
賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先確認下來。雙方確認后，保險公司在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。
賠款數(shù)額確定期為60天內(nèi)，60天后仍不能確定的，保險公司應(yīng)根據(jù)已有證明和資料可確定的最低數(shù)額先行支付，待最終確定后再補齊差額。
索賠時效為兩年，超過規(guī)定時限，保險公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（四）汽車保險——為您的出行保駕護航
您是否已經(jīng)給您的愛車購買保險了呢？
汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。
汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險，也就是說，您不能在不購買主險的情況下，單獨購買附加險。基本險包括第三者責(zé)任險（三責(zé)險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。
通常所說的交強險（即機動車交通事故責(zé)任強制保險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。
機動車保險事故發(fā)生后如何索賠
《保險法》第23條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”，以便依法索賠。索賠程序為：
保護好現(xiàn)場。以最快速度在規(guī)定時間內(nèi)就近向公安部門和保險公司報案。
配合現(xiàn)場查勘定損。一是認真填寫出險登記，二是如實提供有關(guān)單證，三是配合現(xiàn)場查勘定損，確定保險責(zé)任，四是協(xié)商維修，保存好修理發(fā)票。
保險車輛索賠需提供：駕駛證，行駛證，出險通知書，保險單，交管部門證明、責(zé)任認定書，非交通事故由派出所或鄉(xiāng)以上政府出具的事故證明，各種費用發(fā)票、收據(jù)等。
領(lǐng)取保險金。經(jīng)保險公司核賠同意后，即通知被保險人領(lǐng)取保險金。
（五）人身保險——與您共渡難關(guān)
人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。投保人按照保險合同約定向保險人繳納保費，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
我們知道，財產(chǎn)保險強調(diào)損失補償，但是人身保險就不同了，它的標(biāo)的是人的壽命和身體，可人的壽命和身體是不能用貨幣來衡量的，更不可能要求保險公司向車禍中失去雙腿的人“補償損失”。也就是說，人身保險合同的保險金額不像財產(chǎn)保險那樣以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)，而是依據(jù)被保險人對保險的要求程度、投保人的繳費能力以及保險人的可承受能力來確定。只要您愿意，您就可以為自己或他人購買多份人身保險合同。人身保險講究保險受益人應(yīng)依法受益，除了醫(yī)藥費不能重復(fù)給付外，您可以獲得多份保險金。
按照保險的范圍，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險以被保險人的生存或死亡為給付保險金的條件；人身意外傷害保險以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險給付條件；健康保險以人的身體為保險對象，保證被保險人在疾病或意外事故受到傷害時的費用支出或收入損失獲得補償。
人身保險合同要求投保人、被投保人和保險人做到最大誠信。如果您誤報、漏報、瞞報年齡和身體健康狀況等事實，保險公司有權(quán)更正，如果您少繳保費了，就得補繳，如果您多繳了，保險公司就得退還。如果保險公司認為您在投保過程中，沒有誠實填報相關(guān)狀況，保險公司可以解除合同。當(dāng)然，通常法律規(guī)定保險公司只能在兩年之內(nèi)要求解除合同，兩年之后就不可以了。
1、購買人壽保險注意事項
人壽保險一般都是長期性合同。為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險，請您務(wù)必注意以下幾點：
選擇合法的壽險公司。
選擇合格的人（營銷員）。
《保險法》第132條規(guī)定：“保險人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”請注意檢驗人（營銷員）的保險人資格證書、展業(yè)證書和身份證。
謹(jǐn)防非法經(jīng)營機構(gòu)的保險詐騙。
消費者應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機構(gòu)的保險公司的產(chǎn)品，在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗其是否具有中國保監(jiān)會或派出機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營機構(gòu)的保險詐騙活動。
任何境外機構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)，未在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）設(shè)立合法營業(yè)機構(gòu)，在中國境內(nèi)銷售保險產(chǎn)品的行為，均屬違法。消費者如購買其產(chǎn)品，保險權(quán)益將得不到境內(nèi)法律的保障。
選擇符合您自身需要的保險，要注意從“需要”出發(fā)。
購買前，要弄清您買的是什么保險？保險責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？
在人壽保險中，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等，可由投保人為其投保。
《保險法》第12條第二款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”
投保以死亡為給付條件的合同，需被保險人的同意，否則合同無效。
填寫投保單要明確保險受益人。
《保險法》規(guī)定：受益人可由被保險人或者投保人指定。但投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。
填寫投保單要如實告知。
如實告知不僅僅是對保險公司的要求，同時也是對投保人和被保險人甚至受益人的要求。根據(jù)《保險法》第17條規(guī)定，若未履行如實告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：一是投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；二是投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠付或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；三是投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。
親筆簽名十分重要。
無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
索要正式保費發(fā)票。
交付保險費時，注意索要保險公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管。
注意保險合同生效時間。
投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發(fā)保單時，保險合同才開始生效。
2、投保人壽保險后須知事項
注意檢查您手中的保險合同文本是否完整。
告知家人。以免投保人或被保險人萬一發(fā)生意外，無人向保險公司提出索賠。
《保險法》第58條、第59條規(guī)定：當(dāng)您暫無力交納續(xù)期保費時，不要忽視以下兩種補救方法：一是寬限期結(jié)束后的兩年內(nèi)，補足欠交的保費及利息，合同可復(fù)效；二是60天的寬限期內(nèi)交費有效。
3、怎樣向壽險公司申請索賠和給付
保戶購買壽險的最終目的，是在事故發(fā)生時，或達到領(lǐng)取保險金年齡時，能夠得到壽險公司的賠償或給付。因此，為了維護您的利益，應(yīng)注意以下事項：
出險報案。被保險人發(fā)生保險事故后應(yīng)立即通知保險公司。
填寫申請。由被保險人或受益人填寫“理賠申請書”。申請書必須如實填寫，以免延長案件調(diào)查時間。
出具證明。持保險單、理賠申請書、最近一次交費憑證及有關(guān)證明交保險公司驗證。如死亡、傷殘，需提供死亡證明和傷殘鑒定書；如門診治療需提供門診處方箋、病歷；如交通事故，需提供交管部門出具的事故裁決書或認定書。
調(diào)查核實。保險公司接到上述單證后要調(diào)查核實，核定是否屬于保險責(zé)任。
領(lǐng)取保險金。經(jīng)保險公司核賠同意后，即通知被保險人或受益人領(lǐng)取保險金。
《保險法》第27條規(guī)定：人壽保險的索賠時效為五年，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)仍然有權(quán)向保險公司索賠。
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（六）社會保險：鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)
為了解決社會的養(yǎng)老問題、失業(yè)問題以及其他類的問題，社會保險應(yīng)用而生。
社會保險就是國家通過立法采取強制手段對國民收入進行的再分配。它從社會各方籌集資金形成保險基金，當(dāng)勞動者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因、喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由國家和社會提供必要的生活和物質(zhì)幫助。它同社會救濟、社會福利等共同構(gòu)成了社會保障。
建立社會保險的目的在于滿足勞動者的基本生活需要，既不像社會救濟那樣旨在滿足人們的最低生活需要，也不像商業(yè)保險那樣可以滿足人們的較高生活需要。社會保險在勞動者部分或全部喪失勞動能力或失業(yè)時，為勞動者提供切實可靠的基本生活保障。社會保險包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險等，保險資金主要來源于用人單位繳納的保險費、勞動者個人繳納的保險費，出現(xiàn)虧空的時候用國家財政補貼，也就是我們說的“財政兜底”。
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（七）購買保險不糊涂
1、學(xué)會規(guī)劃買保險
我們常常說買保險是指購買商業(yè)保險，其實，社會保險帶有一定的福利性，有條件的情況下首先盡可能購買社會保險。
社會保險保障的人群多，但保障水平低，商業(yè)保險補充了社會保險的不足。購買商業(yè)保險時，理智的消費者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險，既要使經(jīng)濟能長時期負擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。
每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。如果您遇到危機很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成經(jīng)濟損失。
在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。
投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。
選擇合適險種
兒童：最需要健康和教育保障，家長可以考慮購買健康險和教育金險。教育金險具有儲蓄功能，相當(dāng)于為短期的大筆教育支出做長期準(zhǔn)備。
年輕人：應(yīng)當(dāng)考慮疾病保障與意外保障。這兩項的費用都不高，是比較實惠的選擇。
中年人：優(yōu)先考慮的是健康險、人壽保險和養(yǎng)老金保險。除此之外還可以購買一些具有投資功能的保險，如分紅險、投資連結(jié)保險和萬能保險。
老年人：更需要健康和生活保障，在享受您的保險成果時，還需要再購買一些疾病保險、看護保險、意外保險。
2、投保人投保須知
業(yè)務(wù)員的責(zé)任：當(dāng)業(yè)務(wù)員拜訪您時，您有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險公司的有效工作證件。并要求其依據(jù)保險條款如實講解險種的有關(guān)內(nèi)容。
詳細了解保險條款：您需要特別關(guān)注的條款包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任與免責(zé)、保險期間與保險責(zé)任開始時間、保險金額、保險費支付方式、保險金賠償給付、違約責(zé)任與爭議處理。
重視保單：當(dāng)您付款時，業(yè)務(wù)員必須當(dāng)場開具保險費暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼，您也可要求業(yè)務(wù)員帶您到保險公司付款。投保一個月后，您如果未收到正式保險單，請向保險公司查詢。收到保險單后，您應(yīng)當(dāng)場審核，如發(fā)現(xiàn)錯漏之處，有權(quán)要求保險公司及時更正。妥善保存保險單，不要將它遺失或損毀。如果丟失，請盡快到保險公司辦理保險單補發(fā)手續(xù)。收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時與保險公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。
【知識鏈接】
把握索賠時效：事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)在有效期內(nèi)向保險公司進行索賠，如果超過期限，保險公司可以認為被保險人或受益人放棄索賠權(quán)利。我國《保險法》規(guī)定，被保險人或受益人自知道保險事故發(fā)生之日起，人壽保險的索賠時效為五年，人壽險以外的其他保險的索賠時效為兩年。
3.投保時風(fēng)險意識不能少
保險公司也有風(fēng)險。出了保險事故，保險公司沒有足夠的錢支付保險金這種情況是存在的。對于廣大投保人而言，簽訂保險合同后，千萬別以為就可以高枕無憂了，應(yīng)多一些“心眼兒”——萬一保險公司不能履行合同怎么辦？萬一保險公司破產(chǎn)怎么辦？這絕不是杞人憂天。
“存款變保險”的案例及相關(guān)提示
【案例一】
2013年7月，60歲的蔣某到人民銀行某金融消費權(quán)益保護中心投訴稱：2010年6月，蔣某到某銀行支行辦理5000元的存款業(yè)務(wù)。在營業(yè)大廳被身著某銀行工作服的人壽保險推銷人員攔住，勸其購買國壽鴻富兩全保險，并承諾：“我們的國壽鴻富兩全保險紅利比一般存款利息高得多，還有人身保險作用，一舉兩得，何樂不為？”然后銷售人員還給蔣某看了銀行專用保險單和某保險業(yè)務(wù)繳費代收憑證。蔣某在銷售人員的勸說下，將存款辦理了保險業(yè)務(wù)。2013年7月，蔣某發(fā)現(xiàn)三年過去了，保險紅利才100多元，且須連投6年才能歸還本金與紅利。于是向某銀行和某保險公司討要說法，某銀行工作人員認為銷售人員履行了告知義務(wù)，且蔣某已經(jīng)在保險單上簽字。后經(jīng)人民銀行某金融消費權(quán)益保護中心調(diào)解，某銀行和某保險公司同意歸還蔣某本金、并按三年定期存款利率給付利息。
[相關(guān)提示]
普通老百姓特別是老年人，建議做到以下幾點，防范“存款變保險”：
首先，分清楚存款和保險的區(qū)別。存款是客戶將錢存在銀行，銀行到期需還本付息；客戶購買保險時，需按照約定交納保險費，保險費不退還，提前退保將扣錢，保險產(chǎn)品的收益具有不確定性，可能比同期銀行存款利息高，也有可能比同期銀行存款利息低。如果工作人員介紹理財產(chǎn)品時，出現(xiàn)“存款送保險”、“存款送保障”、“保險是存入銀行，有利息”等語言時，請謹(jǐn)慎判斷；在銀行簽署單據(jù)時，要看清楚所簽單是存單還是保險單，銀行出具的存單是當(dāng)場出具并加蓋該銀行業(yè)務(wù)公章，保險單是加蓋保險公司的公章。
其次，詳細了解保險產(chǎn)品的情況。向銀行銷售人員詳細了解所購買保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、分紅、風(fēng)險、費用扣除、退保費用等內(nèi)容；仔細閱讀保險合同相關(guān)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。
最后，要重視電話回訪和猶豫期。保險公司會對在銀行購買保險的消費者在猶豫期內(nèi)實施電話回訪，消費者應(yīng)充分利用回訪機會，了解所購買的保險產(chǎn)品。消費者在購買保險之后一般有10天的猶豫期，猶豫期內(nèi)可免費退保，超過10天猶豫期，客戶提前退保需要交納一定金額的違約金。
“銀行卡被盜刷”案例及相關(guān)提示
【案例二】
據(jù)《廣州日報》2012年4月11日報道，2009年，黃小姐在某銀行的支行開設(shè)存款賬戶，取得銀行卡1張。在2011年7月2日至4日期間，茂名市的另一銀行分行的柜員機處，黃小姐的存款賬戶先后被提款20次，共被取款49300元，產(chǎn)生異地取款費人民幣493元和跨行交易費80元，被支取合計人民幣49873元。黃小姐在7月15日向廣州市公安局越秀區(qū)報案，隨后該行，要求賠償其存款賬戶的損失。越秀區(qū)法院一審認為，該行負有保證儲戶存款安全的義務(wù)。作為該行業(yè)務(wù)行的另一銀行茂名市分行設(shè)置的柜員機未能識別取款權(quán)利人，由此產(chǎn)生的交易風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)由該行承擔(dān)。法院最后判處該行方面賠償黃小姐全部存款損失及利息。廣州中院二審認為黃小姐的銀行卡密碼是取款的必備條件，應(yīng)該由黃小姐舉證證明自己已經(jīng)盡到妥善保管密碼的義務(wù)，但黃小姐未能就此舉證。廣州中院最后認定黃小姐和該行廟前直街支行均具有過錯，因此各承擔(dān)一半責(zé)任，該行廟前直街支行應(yīng)賠償黃小姐24936.5元及利息。
【相關(guān)提示】
銀行卡被盜刷一般要滿足卡的信息被復(fù)制和密碼被竊取兩個條件。為防范銀行卡被盜刷，持卡人在日常用卡時要注意以下方面：
首先，安全設(shè)置和保管密碼，不要設(shè)置如“666666”等簡單的密碼，確保密碼只有持卡人本人知道，不要向任何人泄露密碼；使用銀行卡時，留意自助設(shè)備上是否有多余裝置或攝像頭，插卡口或出鈔口有異常情況或有被改裝過的痕跡，輸密碼時要用另一只手或身體擋住操作手勢，防止他人偷窺或針孔攝像機偷拍。
關(guān)鍵詞：知識經(jīng)濟；金融機構(gòu)；金融創(chuàng)新
知識經(jīng)濟的到來對于社會中各個領(lǐng)域而言，既是全新的發(fā)展機遇，也是所要面臨的重要挑戰(zhàn)。在全新市場環(huán)境中，金融機構(gòu)必須在充分了解知識經(jīng)濟特征的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展實際，積極探索推動知識經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新路徑，為知識經(jīng)濟提供更多的發(fā)展動力。
一、知識經(jīng)濟的概念和特征
知識經(jīng)濟是指在信息技術(shù)的生產(chǎn)、使用和分配消費之上所建立的一種新型經(jīng)濟。傳統(tǒng)經(jīng)濟理念認為在經(jīng)濟生產(chǎn)中，生產(chǎn)質(zhì)量和效率取決于勞動力、土地、資本等基礎(chǔ)物質(zhì)資源的數(shù)量，技術(shù)與知識等被視作為不影響整體生產(chǎn)工作水平的外部要素。而隨著社會的不斷發(fā)展，當(dāng)代經(jīng)濟學(xué)概念的提出，使傳統(tǒng)經(jīng)濟理念不符合現(xiàn)代化生產(chǎn)的要求。當(dāng)代經(jīng)濟理念將技術(shù)與知識等納入到影響生產(chǎn)的要素中，認為對于知識的投資影響經(jīng)濟的增長，知識可增強傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的生產(chǎn)能力，還可為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供全新的動力和基礎(chǔ)保障。作為全新社會經(jīng)濟形態(tài)下的知識經(jīng)濟，具體特征尚無統(tǒng)一定論，只能結(jié)合金融活動的特點進行大體的描述，如下：第一，知識經(jīng)濟是信息化和網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到金融行業(yè)中，為金融機構(gòu)投資、管理、營銷、生產(chǎn)等工作帶來便利，使金融機構(gòu)機之間的相互依存程度日益明顯。第二，知識經(jīng)濟具有創(chuàng)新性。在全新時代背景下，創(chuàng)新作為社會發(fā)展的全新動力，是決定經(jīng)濟發(fā)展速度的關(guān)鍵。知識經(jīng)濟所具備的創(chuàng)新性，不僅包含體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，還將傳統(tǒng)由生產(chǎn)資源和物質(zhì)資源決定經(jīng)濟發(fā)展效率的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新優(yōu)勢彌補資源不足等缺陷為主的全新發(fā)展模式。任何金融機構(gòu)只有具備創(chuàng)新意識，并進行大膽的嘗試，才能夠在市場中占據(jù)主動的位置，從而獲得更多的效益。第三，知識經(jīng)濟是一種具備可持續(xù)發(fā)展動力的經(jīng)濟。工業(yè)經(jīng)濟推動人類社會的發(fā)展，但工業(yè)經(jīng)濟過度追求經(jīng)濟效益的特征，使社會中大量的生產(chǎn)資源和技術(shù)資源遭到濫用，造成我國生態(tài)與生存環(huán)境的破壞，其發(fā)展的可持續(xù)性受到嚴(yán)重的影響。而知識經(jīng)濟更加依賴于技術(shù)與知識資本，不會因為過度的應(yīng)用而造成資源的消耗。在生產(chǎn)過程中對知識的應(yīng)用，一方面可提升自然資源的使用效率，另一方面還能夠在生產(chǎn)中為社會創(chuàng)造出更多的創(chuàng)新資源，從而實現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展。
二、知識經(jīng)濟與金融機構(gòu)的關(guān)系
（一）知識經(jīng)濟推動金融機構(gòu)創(chuàng)新伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，社會中知識數(shù)量的日益增加，為金融行業(yè)帶來更加多元化的金融工具，使得金融市場迅速擴大。在全新生存環(huán)境中，金融創(chuàng)新為行業(yè)所帶來的發(fā)展動力，使其逐漸滲透到社會經(jīng)濟的各個層面中，成為促進社會財富合理分配、調(diào)節(jié)資源配置、經(jīng)濟一體化發(fā)展的關(guān)鍵要素。金融行業(yè)作為知識密集型的產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)代知識經(jīng)濟時代下，其發(fā)展更加趨向于高度的知識化，為金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展帶來動力，使金融行業(yè)不可避免地要面臨產(chǎn)業(yè)革新，而金融行業(yè)的革新將會引起社會經(jīng)濟體系結(jié)構(gòu)的變化，為我國知識經(jīng)濟興起創(chuàng)造更多可能性。由此可見，知識經(jīng)濟與金融創(chuàng)新具有密不可分的互動關(guān)系，知識經(jīng)濟的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供更加有利的條件。
（二）金融創(chuàng)新為金融行業(yè)發(fā)展提供強大的動力創(chuàng)新是發(fā)展的動力，而金融創(chuàng)新則是知識經(jīng)濟與現(xiàn)代化金融行業(yè)協(xié)同發(fā)展的紐帶。金融創(chuàng)新具體是指金融領(lǐng)域存在大量的潛在利潤，在傳統(tǒng)手段無法獲得更多利潤的情況下，金融行業(yè)只有進行金融手段、金融體制等方面地創(chuàng)新，才能夠獲得更高的經(jīng)濟效益。21世紀(jì)以來，西方國家以金融創(chuàng)新為主所出現(xiàn)的金融改革，改變了西方國家的金融體系，同時知識經(jīng)濟帶來繁榮，推動西方國家經(jīng)濟的快速發(fā)展。雖然我國在金融創(chuàng)新方面的研究起步較晚，但受到西方國家的影響，我國逐漸認識到金融創(chuàng)新的重要性，在知識經(jīng)濟到來的契機下，我國開始大力實施金融創(chuàng)新，不斷完善金融市場和監(jiān)管體制，提升金融信息的傳遞速度，為我國金融行業(yè)的良好發(fā)展提供強大的動力。
三、知識經(jīng)濟背景下金融機構(gòu)創(chuàng)新策略
（一）發(fā)揮科技的重要作用，加快科研與生產(chǎn)一體化的發(fā)展進程知識經(jīng)濟的到來，使科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用到社會各個領(lǐng)域中，并為各行業(yè)指明發(fā)展的方向。金融機構(gòu)作為市場經(jīng)濟的組成部分，只有依托于科學(xué)技術(shù)進行體制、管理、生產(chǎn)、工作方式等方面的創(chuàng)新，才能夠在激烈的市場競爭中獲得更多的市場份額，并逐漸站穩(wěn)腳步，實現(xiàn)健康長遠的發(fā)展。相反，金融機構(gòu)作為金融行業(yè)的具體組織形態(tài)，要充分認識到自身的價值，為經(jīng)濟發(fā)展提供更加有利的金融服務(wù)，推動我國經(jīng)濟的良好發(fā)展。要想實現(xiàn)這兩方面的發(fā)展目標(biāo)，金融機構(gòu)必須發(fā)揮科技的重要推動作用，加大對金融科技的投入，利用科學(xué)技術(shù)來提升金融行業(yè)的科技裝備水平，不斷加快金融信息化的發(fā)展步伐。同時，金融行業(yè)要想實現(xiàn)自身價值，達到促進國民經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)，不僅要提升自身的工作效率和水平，還要利用技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，來為社會各行業(yè)提供科學(xué)技術(shù)、管理、咨詢等服務(wù)。以開發(fā)貸款為例，金融機構(gòu)在為各個企業(yè)發(fā)放貸款時，要重視科學(xué)技術(shù)與生產(chǎn)的結(jié)合，選擇科研與生產(chǎn)相結(jié)合的項目為優(yōu)先，為其提供充足的資金支持，不斷加快科研與生產(chǎn)一體化的發(fā)展進程，并在社會中形成發(fā)展的帶動力，促進知識經(jīng)濟的良好發(fā)展。
（二）以創(chuàng)新為發(fā)展動力，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的多元化由于我國關(guān)于金融理論研究起步較晚，金融創(chuàng)新內(nèi)容尚不完善，還存在貨幣市場發(fā)展緩慢、資金市場發(fā)展不均衡、金融市場體制不健全等問題。需要金融行業(yè)不斷加大創(chuàng)新力度，改善存在的主要問題，促進金融服務(wù)水平的提升。第一，創(chuàng)新金融體制。一方面加快專業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變速度，將其打造為適應(yīng)知識經(jīng)濟發(fā)展要求的商業(yè)銀行，使其能夠在金融市場中實現(xiàn)創(chuàng)新經(jīng)營，為我國經(jīng)濟帶來全新的生命力。另一方面全面落實中央銀行體制改革的標(biāo)準(zhǔn)，鞏固中央銀行所指定貨幣政策的公信力和權(quán)威性，為中央銀行實施獨立貨幣政策提供更多可能性。第二，創(chuàng)新金融手段。知識經(jīng)濟時代金融機構(gòu)要想提升自身競爭力，就要不斷提升知識獲取和應(yīng)用能力，并根據(jù)發(fā)展的實際情況，引進更多創(chuàng)新型的金融手段。同時還要開發(fā)更加多元化的中間業(yè)務(wù)，比如代開保險、為客戶提品、技術(shù)、市場信心等，培育更多的利益增長點，增強金融機構(gòu)的實力。第三，創(chuàng)新金融科技。金融機構(gòu)應(yīng)逐漸加大對科學(xué)技術(shù)的投入，以金融業(yè)務(wù)為主要載體，不斷提升數(shù)據(jù)流通速度和資金的支付效率，為客戶提供更加便捷和安全的金融服務(wù)。比如金融機構(gòu)可開展網(wǎng)上銀行、短信銀行等，用戶利用移動網(wǎng)絡(luò)就可享受網(wǎng)上銀行服務(wù)，使資金的支付與流動更加便利，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供基礎(chǔ)的動力。
（三）強化金融機構(gòu)的管理力度，提升客戶滿意度首先，金融機構(gòu)要不斷提升自身業(yè)務(wù)能力，加強對從業(yè)人員的管理與培訓(xùn)，經(jīng)過長期的學(xué)習(xí)來幫助增強業(yè)務(wù)技能，并不斷積累工作經(jīng)驗，提升金融業(yè)務(wù)的辦理效率。同時金融機構(gòu)要開展不同內(nèi)容短期培訓(xùn)，通過與相關(guān)企業(yè)和高校的合作，來培養(yǎng)一批服務(wù)意識強、業(yè)務(wù)水平高的職工隊伍，為金融行業(yè)迎接知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)提供更加堅實的基礎(chǔ)。其次，金融機構(gòu)要加強規(guī)范化和制度化管理。根據(jù)上級所下發(fā)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定符合實際的管理制度，不斷完善服務(wù)流程，明確服務(wù)職責(zé)。在發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題時，要追究責(zé)任到人，并監(jiān)督其整改，提升員工最金融服務(wù)工作的重視，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。最后，金融機構(gòu)要重視對服務(wù)人員創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，使其能夠具備操作金融系統(tǒng)的能力，并應(yīng)對所出現(xiàn)的問題，能進行創(chuàng)新思考，不斷改革與完善金融服務(wù)方式，以提升金融服務(wù)的水平。
關(guān)鍵詞：金融知識；中職教育
金融知識讓人覺得很專業(yè)的內(nèi)容，仿佛和在校上學(xué)的中職學(xué)生無關(guān)，其實不然，貨幣交易形式的演變，由紙質(zhì)到電子形態(tài)的進化使金融知識更為的平民化，生活化。我們在日常生活中無時無刻不在接觸著金融工具，如銀行卡、電子銀行、電子貨幣、電子交易等。同樣，在校上學(xué)的中職學(xué)生也不能避免，如繳納學(xué)費時采用的銀行卡代扣情況；發(fā)放助學(xué)金和免學(xué)費時直接打到學(xué)生的銀行卡上；外地學(xué)生生活費多通過銀行間轉(zhuǎn)賬存取等等。在使用這些金融工具時，由于中職學(xué)生金融知識的局限性和匱乏，出現(xiàn)了各種問題，而解決問題最好的辦法就是把金融知識普及到中職教育中去。
一、中職學(xué)生金融知識匱乏的表現(xiàn)
（一）不能正確和安全的使用銀行卡
中職學(xué)生在使用銀行卡時由于自身的安全意識低，出現(xiàn)銀行卡密碼隨意設(shè)置，容易丟失遺忘；銀行卡保存不當(dāng)丟失，甚至和身份證等重要證件放在一起丟失；銀行卡取款后被遺忘退出，導(dǎo)致錢財損失；不理解銀行卡在學(xué)校和代扣過程中的作用，曲解學(xué)校行為等等情況。這些問題輕者只是增加學(xué)生去銀行辦理補救業(yè)務(wù)，重者可能使學(xué)生成為詐騙人員的目標(biāo)，出現(xiàn)重大的經(jīng)濟損失，從而給學(xué)生心理造成畏懼，出現(xiàn)抵觸社會的情況。
（二）盲目使用信用卡
信用卡由于其支付的便利性和辦卡門檻的低要求性，在中職學(xué)生中也廣泛使用，但是由于學(xué)生缺乏自制能力和合理使用信用卡的認知問題，出現(xiàn)盲目使用信用卡的行為，而這種行為必然導(dǎo)致學(xué)生消費過度，欠款過多，無力償還的局面，從而給學(xué)生養(yǎng)成錯誤的消費習(xí)慣。其實如果可以很好的普及信用卡的使用知識，廣泛的傳播信用卡的使用方法，讓學(xué)生們可以量身定做符合自己消費能力的信用卡行為，這樣，信用卡不僅僅只是便利了生活，更可以幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，量力消費，培養(yǎng)學(xué)生管理好個人財務(wù)的能力，做一個理性的消費者，樹立正確的價值觀念。
（三）使用ATM機時存在被詐騙的風(fēng)險
銀行卡在學(xué)生生活中的普及，如學(xué)校獎學(xué)金免學(xué)費的發(fā)放，家長生活費的支付等無不需要銀行卡，而學(xué)生使用銀行卡辦理業(yè)務(wù)大多不是去柜臺，而是通過ATM機來辦理，這就存在在使用ATM機時出現(xiàn)風(fēng)險。如出現(xiàn)吞卡、扣款未吐幣、忘記退卡或密碼等問題時，沒有社會經(jīng)驗的學(xué)生會不知所措，不知如何解決面臨的問題，或者在處理問題時成為犯罪分子的魚餌，成為被詐騙的對象。
二、中職學(xué)生金融知識匱乏的原因
（一）中職學(xué)生年齡小，社會經(jīng)驗少
由于來中職學(xué)校上學(xué)的學(xué)生大多是初中畢業(yè)，十五六歲，年紀(jì)小，社會經(jīng)驗少，求學(xué)之前沒有獨立生活的經(jīng)驗，所以在面對生活中的問題時缺少應(yīng)對和應(yīng)變能力。如把銀行卡和身份證都放在錢包中，丟失時一起丟失，給犯罪分子可乘之機。同時由于年紀(jì)輕而缺少社會安全警惕性，盲目信任陌生人，把金融工具的重要信息透漏給陌生人如銀行卡密碼，從而上當(dāng)受騙，出現(xiàn)財務(wù)損失。
（二）中職學(xué)生生源范圍多是農(nóng)村，金融知識接觸少
中職學(xué)生大部分來自農(nóng)村，不說學(xué)生本身就是家長對金融產(chǎn)品接觸都少，金融知識也并不豐富，根本不可能給學(xué)生進行有利的和正確性的指導(dǎo)，必然導(dǎo)致學(xué)生金融知識的匱乏，在使用金融工具時出現(xiàn)困難和問題。而且有些家長對金融行業(yè)的不信任性，潛移默化的影響到了學(xué)生，如家長不善于把貨幣存入銀行，而是存放在家中，學(xué)生來上學(xué)也是帶著一學(xué)期的生活費、學(xué)費、住宿費、書費等大額的現(xiàn)金來到學(xué)校，必然存在路途上的不安全性和在保存生活費過程中的不安全性，一旦出現(xiàn)丟失，會嚴(yán)重影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。
（三）未經(jīng)過金融知識的科普培訓(xùn)
中職學(xué)生的求學(xué)經(jīng)歷影響著其自身金融知識的含有量，同時社會上關(guān)于專門的金融知識的培訓(xùn)極少，學(xué)生接受科普培訓(xùn)的機會更少，所以學(xué)生們不可能有豐富的金融知識和社會經(jīng)驗來應(yīng)對各種金融問題。學(xué)生的成長必然要通過自己的摸索，通過在使用金融工具時出現(xiàn)的各種問題，在解決問題的失敗中學(xué)習(xí)成長，為什么我們不能給學(xué)生一個學(xué)習(xí)的機會呢？如果我們?yōu)槿藥煴砜梢蕴嵩缃o學(xué)生傳授各種金融知識，分析各種金融工具在使用中可能出現(xiàn)的問題和解決方案，幫助學(xué)生科學(xué)的使用金融工具，在出現(xiàn)問題和困難時及時的給出支援，從而幫助學(xué)生在金融財會方面少走彎路，避免不必要的財務(wù)損失。
三、在中職教育中普及金融知識
關(guān)鍵詞：金融理財知識；中職教育；實踐探索
一、金融理財知識在中職學(xué)生中普及的必要性
（一）人民生活水平提高的必然要求
我國改革開放已經(jīng)30余年，經(jīng)濟的飛速發(fā)展給人民帶來了富裕的生活。但是，新時代出生的青少年接受了過于物質(zhì)化的生活方式，消費問題伴隨著生活的改善一起產(chǎn)生了。針對北京、上海、廣州等九大城市的中小學(xué)生消費調(diào)查報告顯示，現(xiàn)在中小學(xué)生中，每月有固定零用錢的占98.6%，他們主要把零用錢消費于食、穿、玩三個方面。而對于剩余零花錢的使用，72%的學(xué)生表示一直花完為止，僅有28%的學(xué)生選擇存入銀行。華中師范大學(xué)陸玉紅在《當(dāng)前城市中學(xué)生消費存在的問題及對策》調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，能夠自由支配零花錢的中學(xué)生比例高達61.2%。和這種高自主性不同的是，同輩群體和社會潮流的影響造成中學(xué)生在消費時帶有從眾性，造成盲目消費，攀比風(fēng)氣甚至物質(zhì)至上的享樂主義思想。
（二）中職學(xué)生金融知識匱乏的原因及表現(xiàn)
由于中職學(xué)生年齡較小,沒有獨立生活的經(jīng)驗,所以在面對生活中的問題時缺少應(yīng)對和應(yīng)變能力。再加上大部分中職學(xué)生來自農(nóng)村，且不說家長對金融產(chǎn)品接觸甚少,難以給學(xué)生進行有利、正確的指導(dǎo)，有些家長對金融行業(yè)的不信任也潛移默化地影響到學(xué)生，如家長不善于把錢存入銀行，學(xué)生第一次來上學(xué)帶著一學(xué)期的書費、生活費、住宿費等，存在路途中和保管過程中的安全隱患。再如，有些學(xué)生把銀行卡和身份證都放在錢包里,一旦丟失就一起丟失。在使用ATM機時，出現(xiàn)吞卡、扣款未吐幣、忘記退卡或密碼等問題時,沒有社會經(jīng)驗的學(xué)生會不知所措,不知如何解決問題,或者在處理問題時成為被詐騙的對象。如果教師可以提早給學(xué)生傳授各種金融知識,分析各種銀行卡、利息、貸款等在使用中可能出現(xiàn)的問題和解決方案,幫助學(xué)生科學(xué)的使用金融工具,在出現(xiàn)問題和困難時及時地給予指導(dǎo),從而幫助學(xué)生在金融方面少走彎路,除了避免不必要的財務(wù)損失，更對其走上社會后能更加合理地運用錢幣、銀行、保險、證券來解決實際問題產(chǎn)生深遠的影響。
（三）適應(yīng)中職課程改革的需要
2014年11月，浙江省教育廳推出了《浙江省中等職業(yè)教育課程改革方案》，這表明“以選擇性教育為理念，以多樣化課程建設(shè)為抓手，以制度創(chuàng)新為取向”的浙江省中職課改工作已經(jīng)全面展開。中職課改要求學(xué)校至少為學(xué)生提供兩個選擇：直接就業(yè)或繼續(xù)升學(xué)。在此基礎(chǔ)上，學(xué)校還要賦予學(xué)生更多的選擇課程、選擇專業(yè)、選擇學(xué)制的權(quán)利。這次課改的核心思想就是要賦予學(xué)生更多的選擇權(quán)，即更加關(guān)注和強調(diào)學(xué)生多方面素質(zhì)的發(fā)展，比如獨立探究能力、創(chuàng)新能力，當(dāng)然也包括打理金錢和財富的能力。在市場經(jīng)濟蓬勃的今天，財富早已不再是人們忌諱的話題，正確對待財富和學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的貨幣理財知識是中職學(xué)生人生觀、價值觀中重要的一課，尤其對很多第一次離開父母，完全擁有了對生活費支配權(quán)的中職學(xué)生來說，理財規(guī)劃和財富管理的教育不但能適應(yīng)我省中職新課改要求學(xué)生發(fā)展多方綜合能力和素質(zhì)教育的要求，更能較好地解決學(xué)生非常渴望了解金融知識，但苦于沒有合適渠道的難題。
二、國外關(guān)于金融知識在青少年中普及教育經(jīng)驗的借鑒及我國的現(xiàn)狀分析
（一）美國的金融教育
美國關(guān)于青少年金融教育的探索起步較早，比其他國家和地區(qū)發(fā)展更完善、更系統(tǒng)，這與美國社會濃重的商業(yè)氛圍對教育體系的影響是息息相關(guān)的。1.納入教育體系美國正式把面向全民的金融教育納入國家法案是2003年頒布的《金融掃盲與教育促進條例》，之后美國有6個州通過立法，將金融教育列為12年學(xué)校教育（小學(xué)、中學(xué)）的必修課程。2.教育目標(biāo)美國的金融教育在青少年的不同階段有不同的要求，具體且明確：3—4歲能辨別紙幣和硬幣，辨認幣值，并知道金錢并不是無限的；5歲知道錢的等價物及錢的來源；6歲能數(shù)錢；7歲會看價格標(biāo)簽；8歲學(xué)會儲蓄，并知道要通過自己勞動賺錢，懂得自食其力的道理；9歲能夠制訂開銷計劃，并比價；10歲懂得記賬、節(jié)約，以備不時之需；11歲能分辨廣告里的信息是否真實；12歲懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的基本術(shù)語；12歲以后直至高中畢業(yè)階段則鼓勵孩子從事一些購買股票、債券等投資活動，利用業(yè)余時間打工賺錢，從而為以后步入社會做好充分的準(zhǔn)備。3.課程內(nèi)容與形式美國金融教育課程內(nèi)容豐富，以中小學(xué)生為例，其金融特色課程包括：兒童與金錢管理、人生理財、個人財務(wù)開支計劃、儲蓄和投資、金融決策、高中理財計劃項目等。比如“股票游戲”就是一門非常具有特色的金融教育課程，它主要把學(xué)生分成若干個小組，分配給每小組假定投資本金1000萬美元作為股本，讓學(xué)生從紐約股市的幾百家企業(yè)中選擇投資對象，進行買賣股票的模擬操作。除此之外，還有“金融掃盲月”，網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)活動，聯(lián)儲會定期舉辦全國性的金融教育校園挑戰(zhàn)賽，模擬市場金融活動，組織參觀聯(lián)邦儲備銀行等金融教育活動，對象涉及中小學(xué)及大學(xué)在校生。
（二）我國廣東省率先試點，將金融教育納入國民教育地方課程體系
2015年9月，廣州市36所中小學(xué)在開學(xué)時正式試點開設(shè)金融理財知識教育地方課程，參加學(xué)生將近一萬人，廣州也成為我國內(nèi)首個將金融理財知識教育納入國民教育地方課程體系之中的試點地區(qū)。該課程以金融證券基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)為核心，以培養(yǎng)學(xué)生金融理財意識、基本能力、經(jīng)濟素養(yǎng)為基本目標(biāo)，以塑造學(xué)生正確的財富觀、理財觀為教學(xué)理念，力爭通過基礎(chǔ)教育普及金融證券知識，培育合格金融消費者和投資者，從青少年階段開始加強投資者教育工作。廣州市第十六中學(xué)是廣州市教育局授牌的其中一所廣州市財經(jīng)實驗學(xué)校。該校校長楊霞介紹，學(xué)校的金融理財課程以“綜合實踐課+金融理論課”的形式開展。其中，綜合實踐課分為校內(nèi)實踐與校外實踐。校內(nèi)實踐每年有大規(guī)模的商品交易會，模擬網(wǎng)上理財操作、迎春花市模擬投標(biāo)、“我的創(chuàng)業(yè)夢”論文大賽等。校外實踐則以參觀銀行、證券公司等金融機構(gòu)為主。金融理論課高一的主題是“理財金鑰匙”、高二的主題是“一生的理財計劃”。君武課程實驗班的學(xué)生每周三下午上兩節(jié)課。家長和學(xué)生對此反應(yīng)積極，普遍表示支持。由此可見，隨著國家經(jīng)濟的進一步發(fā)展以及國際經(jīng)濟、金融的國際化全球化的進一步加強，國民尤其是青少年的金融知識水平將對一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平起到深遠的影響。廣東省率先在中小學(xué)中普及金融知識，將金融基礎(chǔ)作為一門基礎(chǔ)必修課。而作為相同年齡段的中職學(xué)生，很大一部分將在畢業(yè)后跨出校門走向社會，面對風(fēng)云變幻的復(fù)雜社會經(jīng)濟形勢，他們對金融基礎(chǔ)知識的需求更加強烈。我們亟須在中職的課程中闡述金融原理，介紹金融工具和常識，分析變幻莫測的金融現(xiàn)象，讓金融學(xué)走向更多的學(xué)生，讓學(xué)生能夠樹立科學(xué)、合理的投資觀、消費觀和金錢觀，這是中國經(jīng)濟市場化的需要，是資本市場走向成熟的需要，也是實現(xiàn)國家、民族可持續(xù)發(fā)展的需要。
三、在本校開展“從零開始學(xué)理財”金融理財知識選修課的探索與實踐
中職學(xué)生的學(xué)習(xí)認知特點決定了更有效的金融素養(yǎng)培育需要在實踐中開展，為此，本校金融骨干教師在設(shè)計金融理財普及系列課程時，就以如何讓學(xué)生“走進金融業(yè)、走近金融人、參與金融事”為指導(dǎo)思想和設(shè)計主線。其中，比較有特色的是學(xué)校“走進金融博物館”“采訪金融人士”“金融嘉年華”的實踐課程。
（一）“走進金融博物館”課程
該課程是以教師在線播放中國人民銀行的數(shù)字資源——《反假貨幣展》和中國錢幣博物館、金融博物館的在線資料讓學(xué)生身臨其境地走進中國錢幣和金融的歷史，從而了解貨幣的起源。從古巴比倫《漢謨拉比法典》中關(guān)于借貸的詳細記載和中國早有春申君放貸的故事，讓學(xué)生走進信用的歷史，進而了解銀行一詞竟然來源于意大利語Banco(即“坐長板凳的人”)，這些活靈活現(xiàn)的金融史讓學(xué)生對金融知識產(chǎn)生興趣，進而不再覺得金融是多么神秘難懂的知識。
（二）“金融嘉年華”課程
該課程是學(xué)生在組織與服務(wù)中展現(xiàn)才能、體現(xiàn)責(zé)任的實踐課程。該課程的實施由教師指導(dǎo)、金融專業(yè)學(xué)生負責(zé)落實，其主要對象是本校的非金融專業(yè)學(xué)生、外校高中和初中學(xué)生等。該課程設(shè)置了“虛擬投資比賽”“企業(yè)ERP沙盤大挑戰(zhàn)”“金融知識競賽”“銀行實務(wù)技能大比拼”“知識飛毯”五個模塊。其中，最真實緊張的是模擬股票交易市場，各類股票使參與的學(xué)生眼花繚亂，學(xué)生可以決定百萬資金走向。是盈是虧？全在學(xué)生的一念之間，這一念需要知識、智慧、勇氣，這就是“虛擬投資比賽”的模塊。“企業(yè)ERP沙盤大挑戰(zhàn)”既是一次經(jīng)濟知識的競賽，又是一次領(lǐng)導(dǎo)力、團隊精神、企業(yè)家自信心的比拼，在校內(nèi)以ERP沙盤軟件為平臺，組建虛擬公司管理團隊，做出關(guān)于公司產(chǎn)品價格、產(chǎn)量、營銷費用、生產(chǎn)投資以及研究和發(fā)展費用等復(fù)雜決策，參賽團隊要根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境和競爭對手的情況，適時調(diào)整戰(zhàn)略決策，經(jīng)過幾輪較量后，業(yè)績最好的團隊將勝出。“知識飛毯”模塊中，學(xué)生一起乘坐時間飛船到金融發(fā)展的起點，一步一步見證“金融”的成長。在這里，學(xué)生一起來到金融殿堂與中外專家們對話，觀智者們的較量，論成功的契機；在這里，每個學(xué)生都可以感受到前所未有的刺激。
（三）“采訪金融界人士”課程
通過實施“采訪金融人士”課程，讓中職學(xué)生學(xué)會基本采訪、采訪提綱設(shè)計、報告撰寫等技能之外，獲得交流合作能力、即時應(yīng)變能力，更重要的是，通過了解金融人士的素養(yǎng)、成功軌跡，為自己樹立成功的信心。本校曾邀請到浙商保險湖州分公司總經(jīng)理徐雪珍，與學(xué)生交流她在保險職業(yè)生涯中的點點滴滴，讓學(xué)生近距離接觸金融業(yè)成功人士，變身小記者做現(xiàn)場采訪問答。王同學(xué)說：“我覺得我收獲到的不僅是對金融方面更深的了解，還有對當(dāng)今社會更清楚的認識。快節(jié)奏的生活給各行各業(yè)都帶來了更高的要求、更大的壓力，而對金融界人士所具有的素養(yǎng)要求也越來越高。這些良好的素養(yǎng)不是一朝一夕習(xí)得的，是需要不懈努力的。”學(xué)校的金融選修課程讓學(xué)生“走進金融業(yè)、走近金融人、參與金融事”，開闊了非金融專業(yè)學(xué)生的眼界，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)別樣的風(fēng)景。本校從2014年開設(shè)該課程至今，從25個學(xué)生選課到有200多名學(xué)生參與，此課程越來越被學(xué)生喜愛。筆者深信學(xué)生在中職階段有這樣一段關(guān)于金融理財方面的學(xué)習(xí)經(jīng)歷，一定會對他們的現(xiàn)在和未來產(chǎn)生影響，幫助他們學(xué)會一些基本的金融知識，進而樹立理性、正確和成熟的價值觀。
參考文獻：
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一、金融數(shù)學(xué)理論框架及研究的主要問題
在基本理論體系的建構(gòu)形成中，金融數(shù)學(xué)學(xué)科最主要的就是引用并運用現(xiàn)代數(shù)學(xué)學(xué)科體系中非線性分析、鞅理論、數(shù)理統(tǒng)計、泛函分析、分形幾何、隨機分析、微分對策、隨機控制、數(shù)學(xué)規(guī)劃、倒向隨機微分方程等基本理論，和與之相關(guān)的應(yīng)用性處理方式。金融數(shù)學(xué)學(xué)科重要的理論框架為：資本資產(chǎn)定價模型，套期保值理論，利率期限結(jié)構(gòu)理論，套利定價理論，現(xiàn)代證券組合理論，期權(quán)定價理論等。以下幾個問題是金融領(lǐng)域的重點研究：一是不完備金融市場的風(fēng)險控制理論與風(fēng)險管理；二是利率衍生產(chǎn)品與利率的期限結(jié)構(gòu)的定價理論等；三是不完備金融市場中有價證券（如期權(quán)、期貨等衍生工具）的資本資產(chǎn)定價模型消費理論與最優(yōu)投資；四是怎樣組合投資證券才能減少投資風(fēng)險或者獲得最大收益。此外，也有在證券價格的分析中運用了新的非線性分析工具，例如模式識別、小波分析、分形幾何以及混沌學(xué)等。有人在期貨市場創(chuàng)新的仿真研究中利用遺傳算法和模擬退火法，有人在股票種類和證券選擇的預(yù)測中運用人工智能方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法等。
用數(shù)學(xué)知識來解決金融問題，已經(jīng)成為了現(xiàn)代的金融理論重要的研究方向，但最優(yōu)控制理論依舊是數(shù)學(xué)理論應(yīng)用中最直接的辦法。金融理論發(fā)展到一定時期后才興起隨機最優(yōu)控制理論，如果對隨機問題進行有效果的分析和處理，可以運用貝爾曼最優(yōu)原理，聯(lián)合函數(shù)分析法、測度理論。
二、數(shù)學(xué)知識在某些金融問題中的運用
（一）數(shù)學(xué)知識在金融投資和收益中的運用
因為利率、匯率、商品價格以及股票價格的波動，一般被認為是金融投資活動中存在的風(fēng)險，這項風(fēng)險導(dǎo)致實際的投資活動中經(jīng)濟收益偏離期望的收益值或者平均收益值。現(xiàn)代金融工程基本理論發(fā)展過程中的重要組成內(nèi)容就是風(fēng)險度量工作。常用的度量金融風(fēng)險的數(shù)學(xué)方法有：確定性數(shù)學(xué)方法與非確定性數(shù)學(xué)方法。
1.確定性數(shù)學(xué)方法。確定性數(shù)學(xué)方法通過研究分析金融投資風(fēng)險中的各項構(gòu)成因素與評估指標(biāo)，把這些因素與指標(biāo)抽象成確定性的數(shù)學(xué)變量，先進一步將它們之間的相互關(guān)系抽象成數(shù)學(xué)函數(shù)式、數(shù)學(xué)模型或數(shù)學(xué)計算公式，再通過數(shù)學(xué)演算得出相應(yīng)的數(shù)值結(jié)果。人們?yōu)榱诉_到防范金融投資風(fēng)險的目的，可以依據(jù)這些結(jié)果，度量與評估金融投資的風(fēng)險，調(diào)整以及控制金融交易活動。在此之間，投資風(fēng)險分析的常用指標(biāo)是債券價格、債券收益率、股票價格以及股票指數(shù)。金融學(xué)研究員為了制定形成對現(xiàn)有金融活動實踐行為的一系列改良方案，選取和實施即將要進行的金融投資組合，提供充足的準(zhǔn)備條件，需要經(jīng)過對影響金融投資活動風(fēng)險狀態(tài)的一些數(shù)學(xué)指標(biāo)進行計算分析，實現(xiàn)對常見的金融活動風(fēng)險的準(zhǔn)確認知，并在這樣的基礎(chǔ)上完成對正在發(fā)展中的金融交易活動開展?fàn)顟B(tài)的準(zhǔn)確認知。
2.非確定性數(shù)學(xué)方法。產(chǎn)生風(fēng)險的原因是各種不確定因素的影響，這是依據(jù)金融投資風(fēng)險的概念得出來的。只利用確定性數(shù)學(xué)方法是不能夠準(zhǔn)確地描述這些因素以及相互關(guān)系的。所以為了研究怎樣防范金融投資的風(fēng)險，一定要應(yīng)用非確定性數(shù)學(xué)方法如數(shù)理統(tǒng)計、概率論、隨機過程等。把投資人在實際開展金融投資活動中可能要遭受的經(jīng)濟資金損失，和收益率?D化成隨機數(shù)學(xué)變量，再借助數(shù)理統(tǒng)計學(xué)科體系中的數(shù)學(xué)方差、期望以及標(biāo)準(zhǔn)差等統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算處理方法，從而完成相對具體數(shù)據(jù)對象計算分析處理的這一項過程，是非確定性數(shù)學(xué)理論應(yīng)用在控制金融投資活動風(fēng)險方面，最突出的表現(xiàn)形式。從一次金融投資活動涉及兩項或者是多項投資產(chǎn)品對象的條件下，分析人員展開相對具體的數(shù)據(jù)度量處理活動，還需要引入與應(yīng)用協(xié)方差、隨機向量以及相關(guān)系數(shù)等統(tǒng)計數(shù)學(xué)處理工具。
（二）數(shù)學(xué)方法在金融預(yù)測和決策中的運用
金融活動中，存在很多不確定的因素，決策者是否做出正確的判斷是由怎樣對未來的金融變量如保貼率、儲蓄存款余額、通脹率等進行預(yù)測決定的。在金融預(yù)測常用的數(shù)學(xué)方法有一次和二次移動平均法、最小二乘法、修正指數(shù)曲線法、一次和二次及三次指數(shù)平滑法、一元線性回歸法、卡爾曼濾波法、生長曲線預(yù)測法、三點法、兩步預(yù)測法、馬爾可夫預(yù)測法等。在金融決策常用的數(shù)學(xué)方法有最大產(chǎn)量組合法、極值選優(yōu)決策法、期望值法、線性規(guī)劃決策法、邊際分析法、最小成本組合法、無差異曲線法等。
隨著金融消費面的擴大，消費群體的認知對經(jīng)濟金融行為產(chǎn)生直接的影響，進而影響著金融業(yè)態(tài)和金融結(jié)構(gòu)。高端與低端的金融消費群體作為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)塔基構(gòu)成的主要部分，是經(jīng)濟和金融發(fā)展不可忽視的力量，如何讓他們從容、自信地為實現(xiàn)自己的經(jīng)濟目標(biāo)進行各種金融消費，從而推動金融活動和金融業(yè)務(wù)開展，成為我們當(dāng)下不得不認真思考的問題。
1 現(xiàn)代金融業(yè)巨變產(chǎn)生的金融消費環(huán)境的轉(zhuǎn)變
三十多年的改革開放使大眾的經(jīng)濟金融生活發(fā)生了前所未有的改變。在大眾生活里，金融幾乎成了財富的代名詞，人們在利用金融創(chuàng)造財富的過程中推動著金融業(yè)的巨變，同時也產(chǎn)生了金融消費觀念環(huán)境的轉(zhuǎn)變。
變化一：傳統(tǒng)商業(yè)物理網(wǎng)點的環(huán)境、設(shè)施和人員素質(zhì)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在人們對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的守護過程中，人們追求的服務(wù)品質(zhì)向更高更有效率方面轉(zhuǎn)變，如人們要求網(wǎng)點布局合理（離家的距離）、服務(wù)大廳的設(shè)施先進（包括等候的座椅、咨詢臺、面積大小、寬敞程度等）、員工的服務(wù)態(tài)度親和、服務(wù)質(zhì)量提高（業(yè)務(wù)技能的熟練程度、知識面的寬窄、為客戶解憂能力等）。
變化二：單一的金融產(chǎn)品消費到多元金融產(chǎn)品消費的轉(zhuǎn)變。金融市場向廣度、深度發(fā)展，帶動了金融體系的擴大與完善，因此也使人們由曾經(jīng)專注的銀行儲蓄存款向多個金融市場的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，于是涌現(xiàn)出90年代中期的炒股大軍，后期的購買保險熱潮，進入2000年后，絕大多數(shù)有條件的人開始貸款買房（或是自用或是投資）、買車，這期間投資于銀行各種理財產(chǎn)品的也不乏其人。
變化三：傳統(tǒng)的服務(wù)技能提高向更人性化的現(xiàn)代服務(wù)技術(shù)應(yīng)用改進。近年來的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)應(yīng)用到了銀行、證券、保險等金融業(yè)，商業(yè)銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行的開通方便了人們隨時處理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)；證券的網(wǎng)上交易解決了忙碌的職場人士的股市撈金；保險的網(wǎng)上繳費消除了人們對按時上交保費疏忽的擔(dān)憂，等等。
2 金融消費暴露的金融知識普及教育的問題
金融消費環(huán)境改變帶給百姓的是生活便利和金融消費的多元化。然而一些現(xiàn)象的出現(xiàn)卻在挑戰(zhàn)著人們的金融消費沖動，曾經(jīng)的存款怎么結(jié)果是負利率？為什么股市投資不僅不能獲利反而出現(xiàn)本金的大幅度縮水？銀行的理財產(chǎn)品怎么本錢都難保？投資的房地產(chǎn)前景看好還是看淡？人們在質(zhì)疑、迷惘、困惑、徘徊中盲目地調(diào)整著自己的行為，結(jié)果常常因大眾金融知識的匱乏而止步于對金融消費選擇，對金融消費以至于金融和經(jīng)濟產(chǎn)生了較大影響。客觀地看，金融知識的匱乏關(guān)鍵在于金融知識教育普及不夠，探究原因如下。
（1）大眾對教育目標(biāo)的狹隘理解制約了金融知識的普及。這點應(yīng)歸結(jié)為教育體制的問題。因為公眾理解的義務(wù)教育的目標(biāo)是升學(xué)率，無論是家庭教育還是學(xué)校教育都圍繞這一目標(biāo)，凡是與這一目標(biāo)有關(guān)的課程就大上特上，甚至社會辦教育也是迎合市場的需求，現(xiàn)在的城鎮(zhèn)中學(xué)生中有30%以上的學(xué)生除文化課以外都專門學(xué)習(xí)了藝術(shù)類、體育類的特長，為升學(xué)準(zhǔn)備充足的條件，而金融的學(xué)習(xí)是無人問津的。
（2）學(xué)歷教育階段的重文憑輕能力注入了金融專業(yè)教育的水分。這是收入分配導(dǎo)向?qū)е碌慕鹑谌瞬排囵B(yǎng)的悲哀。目前在校的金融專業(yè)的本科、大中專學(xué)生中的大多數(shù)選擇專業(yè)的意愿是被綁架的，在學(xué)校的學(xué)習(xí)狀態(tài)是可想而知的，最終不僅缺乏反哺社會的能力，甚至在高門檻的金融機構(gòu)之外難以自食其力。
（3）身處職場的人們經(jīng)濟行為的貫性忽略了金融知識的學(xué)習(xí)。忙碌的工作及穩(wěn)定的收入，使很多職場中的人們早已習(xí)慣按部就班的生活，他們不愿意考慮也沒有閑暇的時間考慮家庭生活觸及不到的金融問題，只有在直面這些問題時臨時抱佛腳，由此產(chǎn)生的金融行為大多帶有盲目性。
（4）金融機構(gòu)的低層次營銷活動讓公眾產(chǎn)生現(xiàn)場金融知識了解的抵觸情緒。改革開放的三十年來，金融機構(gòu)的迅速膨脹，市場的競爭壓力只增不減，各類金融機構(gòu)在高端人才供給與金融市場規(guī)模擴大的矛盾中掙扎，低成本、低質(zhì)量的銷售方式污染了整個市場環(huán)境，公眾的反感情緒互相傳染，以至產(chǎn)生了對金融機構(gòu)的正面的金融知識及業(yè)務(wù)宣傳的不屑。
上述問題包括宏觀和微觀的方方面面，有國家社會的問題，有金融機構(gòu)和個人的問題。我們認為問題的核心是金融意識的缺乏，解決問題的先導(dǎo)是金融知識的普及教育，從普及教育到意識轉(zhuǎn)變不能不說是一個浩大的系統(tǒng)工程，從現(xiàn)在起真抓實干也需要一個長期的過程。
3 改進金融知識普教育的對策
公眾是構(gòu)建經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的良好社會基礎(chǔ)，也是健康的金融體系運行的社會基礎(chǔ)，國家作為運轉(zhuǎn)的大機器要依賴公眾的配合和支持，從金融角度看，國家宏觀調(diào)控機構(gòu)出臺的調(diào)控政策傳導(dǎo)時滯長短，某種程度上取決于公眾的金融素質(zhì)；直接與百姓有業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)開展如何，也取決于百姓的認知程度。作為市場的主體，公眾的金融素養(yǎng)的高低，能對國家宏觀政策的實施做出高質(zhì)量的反饋，也能對各大金融機構(gòu)產(chǎn)生強有力的約束。高效的金融運行機制需要大眾配合，只有大眾的金融素質(zhì)的提高才能保證發(fā)揮金融在經(jīng)濟中的核心作用。
但對于相對比較專業(yè)的金融知識，期待公眾自發(fā)的了解掌握是對國家和社會的不負責(zé)任，公眾金融意識與金融知識的植入必須依賴金融知識的宣傳和教育。如何讓普及工作行之有效，可供參考的建議有以下幾個方面。
3.1 分層次加強金融知識普及教育
第一，通過高層次制度安排金融知識教育普及模式―― 國家義務(wù)教育階段課程體系的制度性安排。讓金融基礎(chǔ)知識入課本，進課堂。從小學(xué)適當(dāng)?shù)碾A段設(shè)置金融基本常識的課程，實現(xiàn)基礎(chǔ)教育階段金融知識的滲透普及，從小確立國人的初級金融意識，為將來的金融能力開發(fā)打基礎(chǔ)。但在課程的安排運作中要注意合理性、科學(xué)性和可行性。如內(nèi)容的選擇及設(shè)計模式、教師的能力及影響力等。可以借鑒已經(jīng)成熟運作的法律常識進入課堂的模式，提供金融素質(zhì)提高從娃娃抓起的公共平臺。
第二，通過中間層次延伸金融知識宣傳的鏈條。各大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營特點有所不同，但是公眾大多是模糊不清的，為了使公眾清晰劃分各金融機構(gòu)的經(jīng)營特點、產(chǎn)品內(nèi)容，管理部門也應(yīng)該以制度化的形式強制金融機構(gòu)在所轄區(qū)域內(nèi)進行全覆蓋式的、簡單明了的、直觀新穎的金融知識宣傳，各金融機構(gòu)在不同時空的宣傳能形成一個永不斷裂的鏈條，滿足了公眾對細化了的金融知識了解的需求。
第三，通過基層環(huán)節(jié)搭建全員參與金融知識學(xué)習(xí)的橋梁。金融知識普及離不開社會力量參與。首先，街道組織與金融高校聯(lián)手是調(diào)動社會力量的便捷方式之一。雙方的互動一方面需要高校的學(xué)生志愿者大軍利用寒暑期進行公益式的金融知識講解；另一方面是基層組織有計劃的聘請金融專業(yè)人士深入社區(qū)對失業(yè)者、退休人員等開展金融知識講座。其次，盡可能發(fā)揮金融院校學(xué)生在金融知識普及中的基本作用，學(xué)校可以將其進社區(qū)、下農(nóng)村、入工廠宣傳金融知識作為對其的社會實踐考核的內(nèi)容之一，保證金融人才資源的利用。
3.2 樹立金融機構(gòu)自身形象
金融機構(gòu)是金融知識的傳播主體，它們是通過業(yè)務(wù)的辦理將金融的理念傳遞給公眾的。公眾事先對金融知識的掌握也是為了更好地與金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，滿足自身的經(jīng)濟目標(biāo)，這種聯(lián)動效應(yīng)取決于公眾對金融機構(gòu)的信任，金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中不僅要通過員工的態(tài)度、言行獲取公眾的信任，還要以高超的技能和全面的專業(yè)知識贏得客戶信任，更要在遵循與客戶雙贏的原則處理業(yè)務(wù)中深得客戶的信任。有了信任就有業(yè)務(wù)的延伸，有了業(yè)務(wù)的延伸就有了對金融知識的渴求，有了渴求就有了傳播路徑的暢通。
3.3 發(fā)揮大眾媒體的宣傳作用
當(dāng)前，銀行排隊現(xiàn)象屢屢見諸報端，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，當(dāng)然主要原因在于銀行服務(wù)網(wǎng)點和營業(yè)窗口少、效率低、服務(wù)理念落后等，但從銀行辦理業(yè)務(wù)的具體操作過程看，客戶掌握金融知識的程度、與銀行打交道的經(jīng)驗等也會直接影響到客戶辦理每筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量和時間。筆者就曾看到一位客戶在填寫儲蓄存款憑條時，連續(xù)3次都填寫有誤，最后還是在銀行工作人員的幫助下才填寫正確，既浪費了紙張，又耽擱了時間。
到銀行辦理業(yè)務(wù)，離不開雙方的交流和溝通，客戶有些疑難問題可以向銀行工作人員咨詢，或者請銀行工作人員代勞，但有些操作必須自己親自去做，比如客戶簽名、密碼輸入、金融產(chǎn)品的選擇和憑證的填寫，等等。如果客戶金融知識掌握得多，可能業(yè)務(wù)辦理起來就順暢得多；反之，就容易費時費力，降低效率，銀行和客戶都會感到很麻煩。
隨著現(xiàn)代金融理財產(chǎn)品、支付結(jié)算工具的增多，廣大居民對金融知識的渴求已從以前單一的存取款、反假人民幣知識鑒別擴展到投資理財、融資信貸、網(wǎng)上支付、風(fēng)險識別及防范等多種綜合性知識，同時，客戶希望金融知識宣傳能增添新內(nèi)容，貼近實際，以便在日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營中少走彎路，預(yù)防風(fēng)險，增加收益。
一是企盼了解理財新知識。隨著家庭收入的增加，居民理財意識不斷增強，對閑置資金的運用已不單單滿足于過去的儲蓄存款，他們還急需了解熟悉有關(guān)基金、股票、債券、保險等投資理財工具的新知識，希望通過學(xué)習(xí)嘗試參與這方面的業(yè)務(wù)，為自己的閑錢尋求更加廣闊的升值空間，多方增加家庭收入。
二是企盼了解支付結(jié)算新知識。持卡消費已成為現(xiàn)代社會支付結(jié)算的一種趨勢和時尚，但有些客戶尤其是廣大農(nóng)民苦于不熟悉這些新業(yè)務(wù)的操作，急需了解掌握有關(guān)持卡消費、現(xiàn)金支取、手續(xù)費繳納、密碼保護及掛失等具體事項，以便真正享受到銀行卡結(jié)算的最大便利。
三是企盼了解信貸新知識。隨著居民消費水平的提高、生產(chǎn)經(jīng)營活動范圍和規(guī)模的擴大，群眾對金融機構(gòu)的信貸服務(wù)也提出了新要求。他們急切地想了解適合自己的貸款品種、貸款程序、抵押擔(dān)保手續(xù)和利率等方面的知識，及時了解信貸政策，明確自己的貸款選擇，加強與有關(guān)金融部門的溝通聯(lián)系，爭取到最快、最優(yōu)的信貸支持和服務(wù)。
四是企盼了解風(fēng)險防范新知識。高息融資、高利貸等非法融資活動的發(fā)生，使廣大居民對各類金融風(fēng)險逐步有所認識和警惕。特別是隨著民間融資活動的興盛，居民急需了解高利貸與社會集資的危害、金融風(fēng)險的識別、法律自我保護及合同簽訂等知識，以提高風(fēng)險識別能力，防患于未然。（作者單位：人行山東省沂南縣支行）
銀行關(guān)于開展2020年“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者爭做金融好網(wǎng)民”宣傳活動總結(jié)
根據(jù)人民銀行《關(guān)于開展2020年“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者爭做金融好網(wǎng)民”活動的通知》要求，我行各支行于2020年9月底開展了宣傳活動。
我行各支行積極組織，提前部署，精心準(zhǔn)備，在營業(yè)廳擺放了大量的金融知識宣傳折頁和宣傳海報，利用室外LED顯示屏24小時不間斷滾動播放宣傳字幕，“金融知識普及月金融知識進萬家”“爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”，“普及金融知識，防范金融風(fēng)險，共建小康社會”等。在營業(yè)廳內(nèi)安排專人向客戶發(fā)放宣傳折頁，現(xiàn)場普及金融知識，并針對客戶的咨詢進行詳細解答，柜員在辦理業(yè)務(wù)時多說一句話，提醒客戶防范非法集資、金融詐騙等。
我行各支行積極開展行內(nèi)宣傳的同時，開展行外宣傳，走進周邊商圈進行入戶宣傳，包括美容院、花店、超市、市場等，向其發(fā)放宣傳資料。
（1）宣傳普及金融基礎(chǔ)概念，金融基礎(chǔ)知識，投資理財技能和理性借貸知識，提升金融消費者金融知識水平和金融技能,引導(dǎo)消費者樹立科學(xué)投資理財和負責(zé)任借貸的理念，通過合法渠道獲取金融服務(wù)。
（2）宣傳普及征信知識，提升社會公眾的信用意識和維權(quán)意識。以征信報告查詢、報告解讀、權(quán)益維護等教育為主，增強社會公眾的誠信意識。
通過此次“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”宣傳活動得到了廣大金融消費者的熱情響應(yīng)，在營造良好金融氛圍的同時，進一步拓寬了銀行消費者教育服務(wù)工作宣傳的廣度和深度，切實推進了社會公眾與銀行的良性互動。
XXXX銀行
XXXX年XX月XX日
建設(shè)銀行XX支行根據(jù)人民銀行《關(guān)于開展2019年普及金融知識，守住錢袋子活動通知》，制定了《2019年普及金融知識萬里行活動方案》，結(jié)合具體工作實際，積極開展普及金融知識萬里行、守住金融錢袋子活動。
首先，我們認真部署，成立活動小組，由分管行長任組長，以各個網(wǎng)點、部門為單位，確定網(wǎng)點、部門負責(zé)人為第一責(zé)任人，根據(jù)各自實際情況，利用電子屏幕、手機短信、微信、宣傳折頁、廳堂微沙龍、微講堂等方式，開展周邊宣傳、利用網(wǎng)點資源開展到店客戶宣傳，并上報活動成果；于此同時，支行統(tǒng)一組織“走出去”宣傳，由公司業(yè)務(wù)部、個人金融部、綜合部以及營業(yè)部、北京東路支行組成宣傳團隊，走進社區(qū)、學(xué)校、鄉(xiāng)村，開展金融知識普及活動；最后，我們積極響應(yīng)膠州市相關(guān)部門號召，參與市人民銀行、金融監(jiān)督管理局組織的同主題活動，豐富活動內(nèi)容和形式，擴大受眾群體，服務(wù)當(dāng)?shù)貜V大群眾。
在守住金融錢袋子活動環(huán)節(jié)，我們除了加強對低凈值人群的知識普及力度、規(guī)范自身營銷宣傳行為，引導(dǎo)消費者理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)外，我們組織員工走進鄉(xiāng)村，走進村委會，配合我們的特色產(chǎn)品裕農(nóng)通，加大宣傳力度，助力鄉(xiāng)村金融振興。
在金融知識萬里行宣傳環(huán)節(jié)，我們根據(jù)市分行安排，重點針對個人信息保護、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融支付安全、抵制非法集資、金融理財知識等內(nèi)容，有針對性的開展非法集資宣傳，從非法集資定義、類型、主要手段、危害及法律后果等角度，向社會公眾特別是老年群體進行金融知識普及工作。
本次系列宣傳活動的開展，有效提高了廣大市民、客戶的金融安全意識，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，也較好的提升了我行的良好社會形象。
論文摘要:席卷全球的金融危機給我國制造業(yè)帶來了負面影響。為應(yīng)對國際金融危機，我國應(yīng)在借鑒發(fā)達國家成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立符合我國國情的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略，以增強自身的國際競爭力。
制造業(yè)在一國經(jīng)濟發(fā)展中的作用顯著，是否具有高度發(fā)達的制造業(yè)及先進的制造技術(shù)已成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平及綜合國力的重要標(biāo)志。在我國，制造業(yè)一直是經(jīng)濟增長的主導(dǎo)力量。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國逐漸形成了門類齊全的制造業(yè)體系。特別是改革開放以來，我國制造業(yè)高速發(fā)展，增長速度一直居于全球首位。我國制造業(yè)以豐富的資源和低廉的價格在國際上形成了獨特的比較優(yōu)勢和較強的競爭力，越來越多地承接了發(fā)達國家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，至2007年底，我國已成為僅次于美國的制造業(yè)大國。制造業(yè)的迅猛發(fā)展刺激了我國經(jīng)濟的增長，促進了我國與世界各國的貿(mào)易往來。
一、我國制造業(yè)存在的主要問題
比較優(yōu)勢屬較低層次，且優(yōu)勢逐漸弱化。我國制造業(yè)以低技術(shù)、低附加值的產(chǎn)品加工業(yè)為主，跨國公司在通過將生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到中國市場的方式獲得我國低勞動力成本及資源優(yōu)勢的同時，嚴(yán)格控制著技術(shù)含量高、附加值高的產(chǎn)品和零部件生產(chǎn)，我國難以掌握他們的核心技術(shù)，生產(chǎn)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，而我國制造業(yè)企業(yè)的自身技術(shù)又很難與國外的技術(shù)相競爭，使我國在與發(fā)達國家的競爭中處于不利地位。與此同時，印尼、巴基斯坦、越南等國家的產(chǎn)品低成本更使得我國制造業(yè)的比較優(yōu)勢逐步喪失。
我國制造業(yè)具有高污染、高能耗、高投入的特點，雖然眼前能夠獲得一定的收益，但是從長遠來看，卻不得不以環(huán)境污染、資源消耗為代價。這不利于我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
風(fēng)險抵御能力不足。我國傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)展于20世紀(jì)80年代和90年代，企業(yè)規(guī)模普遍較小，雖然具有生產(chǎn)模式靈活、資金需求量小、容易啟動的優(yōu)點，但在面臨經(jīng)濟危機時的風(fēng)險抵御能力卻明顯不足。
二、國際金融危機對我國制造業(yè)的影響
(一)產(chǎn)品成本增加削弱了我國外向型制造業(yè)在國際競爭中的價格優(yōu)勢
美元的貶值加快了國際能源和資源價格的上漲速度，生產(chǎn)成本大幅提高。據(jù)統(tǒng)計，2008年上半年石油等國際大宗商品價格猛漲，原材料、燃料成本上升。原材料、燃料和動力購進價格指數(shù)漲幅連續(xù)6個月在11%以上。而人民幣匯率的升值則增加了我國企業(yè)產(chǎn)品的出口成本。據(jù)測算，人民幣每升值1%，企業(yè)出口1美元，就要損失近0.1元人民幣的利潤。此外，《勞動合同法》的公布實施和國內(nèi)工資水平的提高，使得我國制造業(yè)的勞動力成本也有所上升。
(二)國際需求疲軟導(dǎo)致我國制造業(yè)出口減少、產(chǎn)能過剩
在金融危機的沖擊下，世界三大經(jīng)濟體—歐盟、美國和日本幾乎同時進入經(jīng)濟衰退，進口需求呈現(xiàn)下降趨勢。美歐日等經(jīng)濟體國民財富大幅縮水，信用規(guī)模急劇收縮，居民消費支出減少，從而對我國產(chǎn)品的需求也相應(yīng)減少。我國對美國、歐盟和日本三大經(jīng)濟體直接和間接出口占出口總額的近60%。美歐日等主要市場的經(jīng)濟形勢將直接影響我國制造業(yè)國際市場需求。
(三)我國制造業(yè)將面臨更多的貿(mào)易保護壁壘
在沒有發(fā)生國際金融危機的情況下，“中國制造”就常常因其低廉的價格造成貿(mào)易爭端。在世界貿(mào)易組織的150個成員國和地區(qū)中，我國是受到反傾銷調(diào)查最多的國家。除此之外，反補貼、綠色壁壘、技術(shù)壁壘等也已成為其他一些國家和地區(qū)應(yīng)對我國產(chǎn)品的方式。而國際金融危機的爆發(fā)加劇了其他國家的貿(mào)易保護主義情緒，對我國產(chǎn)品的出口形成更多的壁壘，包括提高產(chǎn)品的質(zhì)量與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、加大反傾銷審查力度、增加配額和出口退稅等。2008年底，美國向W丁O狀告我國出口補貼，要求其對我國實施制裁; 2009年9月美國宣布對我國輪胎實施三年懲罰性關(guān)稅;2009年9月阿根廷宣布將對從我國等亞洲國家進口的自行車橡膠輪胎實施反傾銷措施。
在激烈的國際競爭和國際金融危機背景下，我國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，依賴于低層次優(yōu)勢、大力發(fā)展技術(shù)含量低的加工產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)模式已難以持續(xù)，產(chǎn)業(yè)升級是我國制造業(yè)尋求出路的必然抉擇。而國際金融危機正是我國制造業(yè)借以實現(xiàn)國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級的良機:
一方面，隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，發(fā)達國家在增強自身研發(fā)創(chuàng)新能力的同時，也在世界范圍內(nèi)尋求資源的最優(yōu)配置。為了降低生產(chǎn)成本，跨國公司將產(chǎn)品和技術(shù)高度標(biāo)準(zhǔn)化之后交由要素價格低廉的國家代為生產(chǎn)。以發(fā)達國家為主導(dǎo)，跨國公司控制著全球生產(chǎn)的40%，國際貿(mào)易的2/3 ，并成為國際產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、市場規(guī)則、銷售渠道，價值鏈的主要控制力量。在此國際分工背景下，我國制造業(yè)處于極為不利的地位，分工邊緣化的問題日益凸顯，由于缺乏核心技術(shù)，在國際上的產(chǎn)業(yè)控制能力也日益弱化。然而，金融危機的爆發(fā)給世界經(jīng)濟格局帶來了重新調(diào)整的壓力。雖然國際金融危機給我國的制造業(yè)造成了多方面的沖擊，但是，我國處于這次危機的外圍，所受到的負面影響也小于歐美日等經(jīng)濟體。盡管我國宏觀經(jīng)濟同樣面臨周期性下滑趨勢，但與美、日、歐等相比，我國制造業(yè)的景氣度還是保持在較高水平。迫于生存和利潤的壓力，美日歐等不得不加速其制造業(yè)向亞太新興市場轉(zhuǎn)移的步伐，降低對外國企業(yè)的投資門檻。大量外企甚至大型跨國公司生存面臨挑戰(zhàn)，都在尋求援助。我國可以利用這一難得的機遇，加快國際先進制造業(yè)向我國轉(zhuǎn)移的步伐，掌握核心技術(shù)、加強對具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品的研發(fā)，增強業(yè)內(nèi)影響力、加強產(chǎn)業(yè)控制度。
另一方面，我國制造業(yè)應(yīng)在金融危機中利用世界經(jīng)濟的重大調(diào)整期從根本上解決“中國制造”的結(jié)構(gòu)性問題。改革開放以來，為促進經(jīng)濟發(fā)展、解決就業(yè)，我國發(fā)展起一大批從事外向型加工貿(mào)易的勞動密集型、低附加值、貼牌生產(chǎn)的中小企業(yè)。這些企業(yè)曾經(jīng)是我國參與全球化生產(chǎn)、促進對外貿(mào)易的生力軍，但是從長期來看，它們不具備可持續(xù)發(fā)展能力。我國要想實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的話語權(quán)和影響力，維護產(chǎn)業(yè)安全，就不得不促進產(chǎn)業(yè)升級。而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，就必須淘汰這些落后的中小企業(yè)，提高我國在國際產(chǎn)業(yè)分工中的地位。在國際金融危機的沖擊下，這些企業(yè)的破產(chǎn)倒閉雖然加劇了當(dāng)前的就業(yè)壓力，但也加快了我國實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的步伐。這是市場優(yōu)勝劣汰、自然選擇的結(jié)果，也是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整的必然過程。
因此，知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的制定對企業(yè)的競爭優(yōu)勢與核心競爭力的增強均有重要作用。但是目前我國很多制造業(yè)忽視企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的制定，對知識產(chǎn)權(quán)的忽視，對專利權(quán)、軟件著作權(quán)在認識上的誤解，是目前我國制造業(yè)企業(yè)普遍存在的問題。此外，我國大部分企業(yè)的內(nèi)部沒有設(shè)立專門的知識產(chǎn)權(quán)管理部門，有些企業(yè)甚至沒有專門人員管理知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)，導(dǎo)致我國企業(yè)在長期經(jīng)營中造成知識產(chǎn)權(quán)管理工作的不連貫，甚至出現(xiàn)了在續(xù)展期和寬展期未進行申請而導(dǎo)致喪失了商標(biāo)專用權(quán)的情況，給企業(yè)的經(jīng)營帶來了不必要的風(fēng)險。
三、我國制造業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的構(gòu)建
為推動我國制造業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、加強國際競爭力和風(fēng)險抵御能力的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略。在分析金融危機對我國制造業(yè)造成影響的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國制造業(yè)目前的現(xiàn)狀，提出我國制造業(yè)如何應(yīng)對經(jīng)濟危機，完成產(chǎn)業(yè)升級。我國制造業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略主要包括以下內(nèi)容:
(一)商標(biāo)戰(zhàn)略
1.商標(biāo)策劃與注冊。為在市場競爭中爭取有利地位，我國制造業(yè)企業(yè)應(yīng)選擇顯著性較高的商標(biāo)進行注冊，一個顯著性較強的商標(biāo)對于明確確定商標(biāo)專用權(quán)及禁用權(quán)范圍有著重要的意義。
在確定了商標(biāo)專用權(quán)的內(nèi)容后，在商標(biāo)注冊時，應(yīng)考慮好商品與商標(biāo)的問題，注冊商標(biāo)所提交的標(biāo)樣要盡量做到字跡工整、圖案清晰，能夠準(zhǔn)確反映商標(biāo)權(quán)所核準(zhǔn)使用的商標(biāo)的載體。在商品的選擇上，應(yīng)注重以下幾個原則:一是選擇使用的商品，二是選擇相同群組不同的商品，三是選擇不同群組類似的商品。
2.商標(biāo)權(quán)建設(shè)。由于商標(biāo)權(quán)中的禁用權(quán)是一個開放的，變化的權(quán)利，品牌的發(fā)展也是一個動態(tài)化的過程，所以要求企業(yè)在商標(biāo)獲得注冊后應(yīng)采用聯(lián)合商標(biāo)策略、防御商標(biāo)策略及馳名商標(biāo)策略，逐步創(chuàng)建聯(lián)合商標(biāo)，在不同類別的商品上，通過有序的商標(biāo)補充注冊，通過擴展注冊，使企業(yè)的核心商標(biāo)專用權(quán)以及禁用權(quán)的范圍擴展到原本不能達到的范圍，使核心商標(biāo)得到最大化保護。
3.商標(biāo)權(quán)的維護。企業(yè)對商標(biāo)權(quán)的維護，是對潛在的識別侵權(quán)行為及時處理，通過商標(biāo)監(jiān)測能夠及時了解對自有商標(biāo)產(chǎn)生不良影響的商標(biāo)注冊申請，對于企圖越界的商標(biāo)申請進行監(jiān)測，并采取必要的商標(biāo)權(quán)維護措施，且進一步劃清和拓展商標(biāo)權(quán)限的重要工作，可以有效防止自身商標(biāo)的淡化。
(二)專利戰(zhàn)略
只有突出企業(yè)在科技創(chuàng)新中的作用，使企業(yè)能從國家和自身長遠發(fā)展的高度思考科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，增強自身的主體意識，才能在由“中國制造”轉(zhuǎn)向“中國創(chuàng)造”的過程中發(fā)揮重要作用。確立符合自身情況的專利策略是我國制造業(yè)企業(yè)的主要競爭手段。
(三)商號戰(zhàn)略
我國企業(yè)應(yīng)在擁有自主知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上樹立良好的企業(yè)形象，使商品與企業(yè)均能夠在市場上馳名，商號戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略的綜合運用，將會加強我國企業(yè)的市場競爭力以及應(yīng)對國際金融危機的能力。
解決的關(guān)鍵問題為如何建立我國制造業(yè)知識產(chǎn)權(quán)策略，以實現(xiàn)提前布局、加快研發(fā)、盡快獲得具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，在市場競爭中立于不敗地位。包括:
如何提高企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)的維權(quán)意識。我國企業(yè)應(yīng)組織和加強知識產(chǎn)權(quán)培訓(xùn)，對我國國家知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略，以及知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)知識進行學(xué)習(xí)，提高企業(yè)員工的知識產(chǎn)權(quán)意識。
如何加強企業(yè)內(nèi)部管理。通過勞動合同明確企業(yè)員工的崗位職責(zé)，對知識產(chǎn)權(quán)事物設(shè)定專人管理，在企業(yè)員工流動的過程中，為防止企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的流失，可通過企業(yè)與職工簽訂知識產(chǎn)權(quán)保護的協(xié)議，以加強企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的保護。
如何加強企業(yè)商標(biāo)權(quán)管理。商標(biāo)權(quán)的管理是目前我國企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理的重要內(nèi)容，我國企業(yè)應(yīng)在對商標(biāo)權(quán)的主要權(quán)項分析認識的基礎(chǔ)上，對商標(biāo)權(quán)的管理進行細化。由于商標(biāo)權(quán)主要由商標(biāo)專用權(quán)與商標(biāo)禁用權(quán)兩大項全能組成。商標(biāo)專用權(quán)是指商標(biāo)權(quán)人對注冊商標(biāo)直接的支配權(quán)，商標(biāo)禁用權(quán)是指商標(biāo)權(quán)利人擁有的禁止他人使用、仿冒或混用，以及其他對注冊商標(biāo)構(gòu)成實質(zhì)侵害的間接的權(quán)利。商標(biāo)專用權(quán)因注冊事項的不同而不同，商標(biāo)禁用權(quán)是隨著商標(biāo)專用權(quán)的變化而變化。
(四)其它類型的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略
我們都是有夢想?yún)s不知道怎么努力付出的糾結(jié)體，是一個需要別人幫忙規(guī)劃人生的幼稚派。小編整理“證券從業(yè)資格《金融市場基礎(chǔ)知識》模擬練習(xí)題”供考生參考。
1、證券公司設(shè)立私募基金子公司與設(shè)立另類子公司均要求（ ）。
①具備中國證監(jiān)會核準(zhǔn)的證券自營業(yè)務(wù)資格
②最近六個月各項風(fēng)險控制指標(biāo)符合中國證監(jiān)會及中國證券業(yè)協(xié)會的相關(guān)要求，且設(shè)立子公司后，各項風(fēng)險控制指標(biāo)仍持續(xù)符合規(guī)定
③最近一年未因重大違法違規(guī)行為受到刑事或行政處罰，且不存在因涉嫌重大違法違規(guī)正受到監(jiān)管部門和有關(guān)機關(guān)調(diào)查的情形
④公司章程有關(guān)對外投資條款中明確規(guī)定公司可以設(shè)立子公司，并經(jīng)注冊地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)審批
A.①②③
B.①②④
C.②③④
D.①②③④
參考答案：C
參考解析：考查證券公司設(shè)立私募基金子公司與設(shè)立另類子公司要求的區(qū)別，①具備中國證監(jiān)會核準(zhǔn)的證券自營業(yè)務(wù)資格僅是證券公司設(shè)立另類子公司的要求。
2、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)由（ ）組成。
①中國證券監(jiān)督管理委員會
②中國證券監(jiān)督管理委員會的派出機構(gòu)
③證券交易所
④行業(yè)協(xié)會
A.①②
B.①③
C.①④
D.③④
參考答案：A
參考解析：國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)依法對證券市場實行監(jiān)督管理，維護證券市場秩序，保障其合法運行。國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)由中國證券監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)組成。
3、下列關(guān)于SHIBOR的說法，不正確的是（ ）。
A.由中國人民銀行于2007年開始試運行
B.屬于貨幣市場格局之一
C.目前已成為認可度高、應(yīng)用廣泛的貨幣市場基準(zhǔn)利率之一
D.不具有廣泛性，不能幫助金融結(jié)構(gòu)提高自主定價能力
參考答案：D
參考解析：為推進利率市場化改革，提高金融機構(gòu)自主定價能力，健全貨幣政策傳導(dǎo)機制，培育貨幣市場基準(zhǔn)利率，中國人民銀行于2007年開始運行上海銀行間同業(yè)拆借利率，目前它已成為認可度高、應(yīng)用廣泛的貨幣市場基準(zhǔn)利率之一。選項D不正確，其余符合。
4、財政政策對股票價格造成影響的途徑包括（ ）。
①中央銀行采取緊縮性貨幣政策，促使股價下跌
②擴大財政赤字，增加財政支出，刺激經(jīng)濟發(fā)展
③調(diào)節(jié)稅率，影響企業(yè)利潤和股息
④干預(yù)資本市場各類交易適用的稅率
A.①②③
B.②③④
C.①③④
D.①②④
參考答案：B
參考解析：考查財政政策對股票價格的影響，①屬于貨幣政策的影響。
5、按照《證券法》的規(guī)定，證券登記結(jié)算公司應(yīng)該履行以下職能（ ）。
①證券賬戶、結(jié)算賬戶的設(shè)立和管理
②證券的存管與過戶
③證券持有人名冊登記及權(quán)益登記
④受發(fā)行人委托派發(fā)證券權(quán)益
⑤證券交易所上市證券交易的清算、交收及相關(guān)管理
A.①②③④
B.①③④⑤
C.②③④⑤
D.①②③④⑤
