時間：2022-07-13 00:42:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇國際金融貿(mào)易論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[論文摘要]在東亞(包括東盟和中日韓)區(qū)域 經(jīng)濟 一體化不斷加強、區(qū)域經(jīng)濟關(guān)聯(lián)度不斷提高的情形下，加強東亞貨幣合作。構(gòu)建東亞單一貨幣區(qū)是大勢所趨。文章對東亞貨幣合作的理論基礎(chǔ)進行闡述，對東亞貨幣合作的條件進行分析，進而提出東亞貨幣合作機制和我國的對策。
亞洲 金融 危機 警示了東亞各國加強區(qū)域性的經(jīng)濟和金融合作共同抵御金融風險的必要性，區(qū)域性的貨幣危機需要區(qū)域性的貨幣合作來防范已成為共識。同時加強貨幣金融合作本身在區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密的形勢下也是增強自身經(jīng)濟實力的必然要求。
一、東亞貨幣合作的理論分析
最優(yōu)貨幣區(qū)理論最早是由蒙代爾于1961年提出的，其目的是為歐洲貨幣一體化進程提供理論基礎(chǔ)和實踐 指導(dǎo) ，該理論最初關(guān)注的是成立最優(yōu)貨幣區(qū)的標準問題，蒙代爾、麥金農(nóng)、彼得凱南、伊格拉姆分別提出了確定最優(yōu)貨幣區(qū)的單一標準：生產(chǎn)要素的流動性、經(jīng)濟開放程度、低級產(chǎn)品的多樣化和國際金融一體化程度。隨著實踐進程的發(fā)展，單一標準的理論已不能滿足實踐的需要，于是，后來的 經(jīng)濟學(xué) 家將該理論作了發(fā)展，克魯格曼對參與的 成本 和效益作了模型解釋，博弈論者則提出了俱樂部理論，這些進展使該理論的研究重點轉(zhuǎn)移到參與最優(yōu)貨幣區(qū)的成本和效益分析上。
參與最優(yōu)貨幣區(qū)的成本主要是：各成員國會損失貨幣政策的獨立性，會喪失巨額的鑄幣 稅收 入，同時要支付較高的貨幣轉(zhuǎn)換成本，會使其 財政 政策 不可避免地受到牽連，進而會影響到其國內(nèi)經(jīng)濟的平衡性和穩(wěn)定性。而參與最優(yōu)貨幣區(qū)的效益也是顯而易見的：一是減少交易成本，降低匯率風險。單一貨幣區(qū)建立后，區(qū)域內(nèi)貨幣交易被取消，這將節(jié)免貨幣兌換的成本，可以節(jié)約大量 人力 財力，有助于提高生產(chǎn)要素的配置效率。而且貨幣交易的取消還能避免短期國際資本的沖擊，因為單一貨幣會使最優(yōu)貨幣區(qū)內(nèi)的貨幣規(guī)模巨增，致使投機者無力制造差價實現(xiàn)套利。二是減少外匯儲備成本，節(jié)約外匯儲備。三是貨幣一體化可以有效地降低各成員國的通貨膨脹率和通貨預(yù)期，穩(wěn)定成員國國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟 環(huán)境 。四是貨幣一體化還將擴大各成員國的國際影響力，并且為各成員國接下來的深層次 政治 合作打造平臺。
二、東亞貨幣合作的條件分析
從長遠看來，隨著東亞區(qū)域經(jīng)濟一體化程度的不斷加深，各國間貿(mào)易、 投資 、金融的聯(lián)系越來越緊密，再由于受國際趨勢的影響，東亞地區(qū)構(gòu)建單一貨幣區(qū)是勢在必行的。但就目前而言，需要分析東亞貨幣合作的內(nèi)部條件和外部條件。按照蒙代爾的最優(yōu)貨幣區(qū)理論，構(gòu)建單一貨幣區(qū)的成員國應(yīng)當符合的內(nèi)部條件有：各國經(jīng)濟的對外依存度高；各國經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)程度高；各國經(jīng)濟的發(fā)展水平趨同；成員國間生產(chǎn)要素的流動性強；各國政策的協(xié)調(diào)一致性強；所建貨幣區(qū)內(nèi)擁有核心國和核心貨幣。
從東亞國家和地區(qū)目前的現(xiàn)狀看來，在各國經(jīng)濟的對外依存度方面，東盟、亞洲四小龍和日_本經(jīng)濟的對外依存度較高，
三、東亞貨幣合作的機制分析
關(guān)鍵詞：戰(zhàn)略規(guī)劃 教材建設(shè) 多元化考核
進入21世紀后，世界各國金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出多種新的特征和發(fā)展趨勢。從中國的情況來看，隨著經(jīng)濟與金融體制改革和金融業(yè)開放的不斷深化，金融業(yè)也出現(xiàn)了根本性的變化，金融活動越來越市場化，金融交易越來越國際化。金融學(xué)是從應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)中分離出來的，在金融理論的研究在產(chǎn)生之初著重于宏觀的抽象理論描述，直到20世紀50年代逐漸注重金融理論與市場需求的結(jié)合，同時金融學(xué)注重與其他學(xué)科的融合，促進了金融學(xué)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的理論，比如，資產(chǎn)定價理論、公司治理理論以及金融衍生品定價理論等。金融業(yè)在市場經(jīng)濟中的地位和金融學(xué)本身的微觀化研究方向?qū)鹑趯W(xué)的教學(xué)改革指出了方向，也對金融學(xué)教學(xué)提出了新要求。
金融業(yè)的發(fā)展和金融學(xué)學(xué)科的發(fā)展需要我們對現(xiàn)行的金融學(xué)教學(xué)進行評價，對未來的金融學(xué)教學(xué)進行戰(zhàn)略規(guī)劃。金融學(xué)教學(xué)要符合市場需求，培養(yǎng)出滿足社會需求的金融人才。這要求金融學(xué)教學(xué)培養(yǎng)出的學(xué)生既要熟悉本國宏觀金融體制與規(guī)律和精通微觀金融市場運行機制，同時還要具有較強的實踐技能。在教學(xué)中，不僅要掌握金融學(xué)的知識，還要熟悉與金融相關(guān)的學(xué)科知識，比如，財務(wù)管理學(xué)、應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息管理學(xué)、計算機學(xué)等。
金融學(xué)教學(xué)的改革需要以金融業(yè)和金融學(xué)自身的發(fā)展為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上進行金融學(xué)教學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃。金融學(xué)教學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃既要注重課程設(shè)計、教材建設(shè)等，也要注重實驗室、多媒體等硬件建設(shè)，從硬件和軟件兩方面加強金融學(xué)教學(xué)的長遠發(fā)展。
在金融學(xué)教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，首先要注重層次性。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，對金融人才的需求呈現(xiàn)多層次性，不僅對高端人才有需求，而且在低中人才市場中也存在大量需求。這是與我們金融發(fā)展階段相適應(yīng)。所以，在金融教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，要學(xué)校根據(jù)自己的師資力量和辦學(xué)特學(xué)培養(yǎng)不同層次的金融人才。在人才培養(yǎng)中，可以由國家有關(guān)部門統(tǒng)一制定培養(yǎng)計劃，高校根據(jù)自身的實力的升降制定培養(yǎng)目標。
一、課程設(shè)計
課程設(shè)計是金融學(xué)教學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)，無論是理論教學(xué)還是實踐教學(xué)，都應(yīng)該制定科學(xué)合理的課程設(shè)計。
（一）增加金融學(xué)微觀方面的內(nèi)容
在金融學(xué)教學(xué)中，注重對宏觀金融學(xué)的研究，在微觀金融學(xué)方面比較不受重視。這與我國金融體系管制有很大的關(guān)系，因此，金融運行的績效在在很大程度上決定于制度、政策等宏觀因素，在金融學(xué)課程設(shè)置上也就不可避免地要傾向于宏觀理論方面忽視對微觀層面的教學(xué)。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融領(lǐng)域的不斷擴展和延伸，微觀層面的金融學(xué)理論在金融市場上的作用越來越重要。這要求我們要轉(zhuǎn)變教學(xué)理念，及時把金融學(xué)的微觀內(nèi)容加入到教學(xué)之中。在金融學(xué)課程設(shè)計時，加大微觀理論的內(nèi)容的同時，還要注意微觀理論與宏觀理論的相結(jié)合，不能因此而忽視對宏觀理論的地位。把微觀理論與宏觀理論有機的結(jié)合在一起，合理調(diào)節(jié)兩者之間的比例關(guān)系。
（二）強調(diào)課程內(nèi)容國際化
經(jīng)濟全球化是經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，在金融領(lǐng)域更是如此。金融人才的培養(yǎng)不僅要適合國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展需要，更需要參與到全球經(jīng)濟發(fā)展中。只有這樣才能經(jīng)濟發(fā)展中真正培養(yǎng)出人才。所以金融學(xué)課程設(shè)計要增加國際金融學(xué)的內(nèi)容，比如基本的國際金融理論和業(yè)務(wù)知識，包括已有的國際金融、外匯業(yè)務(wù)、對外結(jié)算等課程。此外，在國際規(guī)則方面的知識，如國際經(jīng)濟法、國際慣例、主要國家的金融法律、國際性金融貿(mào)易組織及其運作等；國際交流方面，如主要國家金融業(yè)傳統(tǒng)、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟外交軍事政策、國際交往禮儀、國際談判學(xué)等等，這些都應(yīng)該成為金融學(xué)的教學(xué)內(nèi)容，擴大金融學(xué)教學(xué)的國際視野。
（三）實現(xiàn)金融學(xué)與其他相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合
金融活動通常以數(shù)理模型為基礎(chǔ)，這就需要金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生掌握數(shù)理知識，否則在今后的工作中很難進行新型金融工具的設(shè)計和開發(fā)。除與數(shù)學(xué)關(guān)系較為緊密外，金融業(yè)務(wù)的信息化也是金融發(fā)展的趨勢，這要求金融專業(yè)的學(xué)生要掌握信息管理和計算機技術(shù)。因此，課程設(shè)計時就要注意金融學(xué)與其他學(xué)科的融合，吸收其他學(xué)科的研究成果，促進金融理論的轉(zhuǎn)化成為市場所需的技術(shù)，促進金融的發(fā)展。
二、教學(xué)手段的現(xiàn)代
教學(xué)現(xiàn)代化，尤其是多媒體在教學(xué)中的應(yīng)用，已經(jīng)成為學(xué)校教學(xué)的常規(guī)手段。在金融教學(xué)中要更好的利用多媒體等方式創(chuàng)新教學(xué)手段，探索新的教學(xué)模式。教學(xué)手段的現(xiàn)代化不僅是脫離原始的“黑板粉筆”教學(xué)，利用計算機制作課件，而是充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)掘金融學(xué)教學(xué)的潛力。比如，建立金融實驗室。利用計算機、多媒體設(shè)備及相關(guān)的軟件配套設(shè)施，比如銀行軟件、證券軟件等進行實踐教學(xué)。金融實驗室可以真實地模擬現(xiàn)實市場環(huán)境，給學(xué)生提供真實的股票、期貨交易環(huán)境。金融實驗室學(xué)生還可以通過互動式操作逐步熟悉現(xiàn)實保險公司的實際工作流程。這些都可以培養(yǎng)學(xué)生的實際操作能力，提高學(xué)生的金融業(yè)務(wù)技能。在現(xiàn)代化教學(xué)中要充分利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性和資源的豐富性，為學(xué)生提供學(xué)習(xí)資源，滿足學(xué)生對信息的需求，鼓勵學(xué)生在利用網(wǎng)絡(luò)資源，擴大自己的知識范圍，為學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。
此外，金融教學(xué)還應(yīng)該強化實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，多形式的開展實踐教學(xué)提高金融學(xué)微觀理論的教學(xué)效果。實踐性教學(xué)可以通過建立校外實訓(xùn)基地、與證券公司、保險公司、期貨公司等開展合作等實現(xiàn)。也可以開展金融模擬投資競賽和金融熱點問題辯論賽、組織專家講座、創(chuàng)辦自己的金融學(xué)術(shù)報刊。
三、教材建設(shè)
教材建設(shè)是教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃的重要一環(huán)。現(xiàn)行的金融學(xué)教材偏重與理論，對實踐的部分重視不夠。這不僅不利于對學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)，而且還會降低實踐教學(xué)的實施效果。所以在教材建設(shè)中要注重理論內(nèi)容與實踐內(nèi)容之間的平衡關(guān)系。此外，在教材建設(shè)上要注意吸收國內(nèi)外的先進理論成果，將其及時地補充進教材中去。此外，在教材建設(shè)中要注意以下問題：
（一）教材建設(shè)應(yīng)與打造高水平師資隊伍相結(jié)合
教材建設(shè)要與師資建設(shè)同步，這樣才能保證教材建設(shè)能夠確實起到作用，發(fā)揮出提高教學(xué)質(zhì)量的效果。在師資力量建設(shè)中，要對教師進行評估，尤其是對教師的知識結(jié)構(gòu)進行評價。通過評價，對教師的業(yè)務(wù)水平給予全面了解，從而制定有針對性對方案來提高教師水平。除此之外，學(xué)校還應(yīng)針對教材就教師的不足之處及時發(fā)現(xiàn)，對教師進行培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等來提高教師的素質(zhì)，以便能夠與教材同步。在教師隊伍建設(shè)上，要根據(jù)學(xué)校的規(guī)劃，也要根據(jù)教材的適應(yīng)性，有針對性地發(fā)展。
此外，教師隊伍建設(shè)緊跟時展，金融學(xué)理論的更新?lián)Q代的速度快，要求教師具備較新的理論知識，同時具備合理的理論結(jié)構(gòu)，具有較強的自學(xué)能力。在教師培養(yǎng)上，要切實制定教師培養(yǎng)計劃，通過進修、培訓(xùn)、參與課題等方式提高教師的業(yè)務(wù)能力，通過科學(xué)的考核獎懲辦法優(yōu)化教師隊伍。對教師的培養(yǎng)不僅是要從制度上安排，促進他們自身的提高，學(xué)校也要為他們提供良好的教學(xué)環(huán)境為他們創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，促進教師隊伍的良性發(fā)展。
（二）教材建設(shè)需與提升網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境相適應(yīng)
教材建設(shè)立體化才能有助于提高多媒體等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用。所謂教材立體化就是在一整套教材建設(shè)中，包括核心教材、課程說明、課程大綱、學(xué)習(xí)指導(dǎo)、學(xué)習(xí)要點、重要概念、問題解答、活動建議、教學(xué)案例、教學(xué)圖片、實驗實訓(xùn)指導(dǎo)、在線課堂、復(fù)習(xí)題庫、課程試卷、政策法規(guī)、參考文獻、專業(yè)期刊、相關(guān)網(wǎng)站等在內(nèi)的一體化設(shè)計、多種媒體有機結(jié)合的課程立體化教材。通過教材的立體化建設(shè)有效利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的先進條件。
（三）教材要注重實踐內(nèi)容與實踐課的一致性
金融學(xué)人才培養(yǎng)的重點是應(yīng)用型人才，需要他們能夠?qū)鹑谑袌鲎龀雒翡J判斷，對市場業(yè)務(wù)能夠熟練操作。所以在金融學(xué)教材的建設(shè)中，需要注重對學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)。教材的實踐內(nèi)容是理論結(jié)合實際的最佳手段，是純粹的實踐教學(xué)的基礎(chǔ)。只有打好基礎(chǔ)，才能更好的進行實踐課并取得良好的效果。所以在教材實踐課程的設(shè)計上要注重與純粹的實踐課的銜接，保持二者的一致性。同時，在教材實踐課的設(shè)計上要教材結(jié)構(gòu)“模塊化”，重點突出，層次分明。使用時可以將銀行、證券、理財?shù)葍?nèi)容進行模塊式的剪裁，拼接成不同類型的知識模塊，便于選擇性組織教與學(xué)，使教材更加實用、適用，職業(yè)特點更加突出。
此外，在金融學(xué)考核方式方面要多元化，根據(jù)金融專業(yè)實踐教學(xué)的特點，進行多元化實踐教學(xué)的考核與評估，改變過去以筆試考試為主的考核方式。例如，對于課內(nèi)實踐，可以按照考查方式進行考核；對實踐環(huán)節(jié)，比如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實踐、認識實習(xí)、專業(yè)實習(xí)之類，采取撰寫實驗報告、研究報告、論文寫作、答辯等方式來考核。
四、結(jié)束語
在金融學(xué)教學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃中，以教材建設(shè)為核心，通過師資建設(shè)、教學(xué)手段現(xiàn)代化、考核方式多樣化來整體提高金融學(xué)的教學(xué)水平，應(yīng)對新形勢下金融學(xué)教學(xué)提出的挑戰(zhàn)。
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論文關(guān)鍵詞：國際合作原則；國際環(huán)境合作；途徑；主權(quán)
一、國際合作原則的依據(jù)及有關(guān)規(guī)定
國際合作原則的依據(jù)是《聯(lián)合國》、《人類環(huán)境宣言》和《里約宣言》。
《聯(lián)合國》的序言宣布各成員國為促成社會進步和改善民生，要“力行寬恕，彼此以善鄰之道，和睦相處”。第一條死三款規(guī)定聯(lián)合國的宗旨為“促成國際合作，以解決國際間屬于經(jīng)濟、社會、文化及人類福利性質(zhì)之國際問題”。
《人類環(huán)境宣言》第7條規(guī)定：“種類越來越多的環(huán)境問題，因為它們在范圍上是地區(qū)性或全球性的，或者因為它們影響共同的國際領(lǐng)域，將要求國與國之間廣泛合作和國際組織采取行動以謀求共同的利益。”此條款尤其強調(diào)為實現(xiàn)環(huán)境目的，需要共同的努力，即“為籌措資金以支援發(fā)展中國家完成它們這方面的責任所需要進行的國際合作”。第22、24、25條都有關(guān)于這一原則的規(guī)定。
《里約宣言》中，有9項原則規(guī)定了加強磋商、合作的內(nèi)容。其中有的是重申《人類環(huán)境宣言》的有關(guān)內(nèi)容，是它的具體化。如原則24，關(guān)于戰(zhàn)爭破壞問題，規(guī)定各國“應(yīng)遵守國際法關(guān)于在武裝沖突期間保護環(huán)境的規(guī)定，并按必要情況合作”最后一項原則明確規(guī)定：“各國和人民應(yīng)誠意地本著伙伴精神合作”，將這一基本原則概括升華到一個新的水平。
二、國際合作原則的必然性
首先，國際環(huán)境問題的特點決定了各國必須合作，國際環(huán)境問題的特點包括全方位，全因子，整體問題與局部問題交叉和互相促進，既有當前癥狀又有滯后效應(yīng)等。環(huán)境問題的這些特點決定了它的解決不是世界上任何一個國家所能單獨勝任的。
其次，國際社會由于在政治、經(jīng)濟、科學(xué)等方面存在巨大差異的不同國家所組成這一基本事實決定了各國必須合作。這些差異導(dǎo)致了各國之間存在很多利益沖突，尤其是經(jīng)濟和正式利益的沖突，這就反感了各國在國際環(huán)境保護領(lǐng)域中的協(xié)調(diào)行動。各國唯有加強國際合作才能克服這些利益上的沖突，共同致力于國際環(huán)境的保護。
最后，國際環(huán)境立法和國際環(huán)境法的實施要求各國進行合作。國際合作是國際環(huán)境立法和國際環(huán)境法的實施的必要條件。唯有通過國際合作，各國才能克服利益沖突，制定表現(xiàn)為各國之間的協(xié)調(diào)意志的國際環(huán)境法規(guī)則。所有國際環(huán)境法律文件的形成過程都是國際合作或經(jīng)過斗爭達到合作的過程。在合作的前提下，各國才能克服利益沖突和政治、司法制度等方面的差異，有效的實施國際環(huán)境法。
隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界正在變得越來越小。在這一背景下，國際關(guān)系呈現(xiàn)兩種趨勢。一方面，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展及越來越多的國家參與國際事務(wù)的能力增強，加之危機意識的增強、安全概念的擴展，使國家間的利益沖突、權(quán)利分配問題敏感而又復(fù)雜，體現(xiàn)出一種無法形成“合力”的“離心”傾向，各國均有意強化政府職能，捍衛(wèi)主權(quán)獨立；另一方面，全球化導(dǎo)致國家間的聯(lián)系日益增多，而由此引發(fā)的公共問題——無論是金融危機、跨國犯罪、瘟疫流行、環(huán)境問題，都使國界形同虛設(shè)。這些問題單憑一個國家或幾個國家的努力是不能解決的，無論他們有多么強的實力。為了生存，國家之間需要聯(lián)合起來，共同應(yīng)對這些問題，他們由此產(chǎn)生一種“合力”。
三、國際合作原則的實施現(xiàn)狀
（一）在環(huán)境問題上采取自掃門前雪的態(tài)度
許多國家和地區(qū)不關(guān)心其他區(qū)域或其他國家的環(huán)境整治只關(guān)心自己領(lǐng)域范圍內(nèi)的環(huán)境保護。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡規(guī)律的作用，經(jīng)濟實力較強的國家和地區(qū)有可能將更多的資金投入到環(huán)境治理上來，這樣就導(dǎo)致了在一些國家和地區(qū)環(huán)境問題日益緩和的同時，另一些國家和地區(qū)環(huán)境問題日益尖銳。這樣全球和地區(qū)性的環(huán)境問題與矛盾也就往往通過發(fā)達和不發(fā)達區(qū)域顯示出來。
（二）南北雙方在承擔環(huán)境保護責任方面存在重大分歧
發(fā)達國家在幾百年的發(fā)展中排放了大量污染物，最終釀成了當今世界的重大環(huán)境問題，如臭氧層破壞、溫室效應(yīng)、酸雨等全球環(huán)境問題，都是長期積累形成的，發(fā)達國家利用地球資源的人均數(shù)量高出發(fā)展中國家?guī)资丁６鴱V大發(fā)展中國家普遍面臨著發(fā)展經(jīng)濟與保護環(huán)境的雙重挑戰(zhàn)，發(fā)達國家理應(yīng)為發(fā)展中國家解決環(huán)境問題提供資金和技術(shù)。然而，多數(shù)發(fā)達國家非但沒有積極履行自己的義務(wù)，反而回避和推卸責任，甚至利用環(huán)境保護限制發(fā)展中國家的發(fā)展。這就形成了南北之間在環(huán)境保護問題上的主要分歧。
（三）南北雙方環(huán)境權(quán)益的斗爭異常尖銳
長期以來，發(fā)展中國家與發(fā)達國家的經(jīng)濟關(guān)系，一直是控制與被控制、剝削與被剝削的關(guān)系，是一種不公正、不平等和不合理的關(guān)系。發(fā)展中國家同發(fā)達國家在國際生產(chǎn)體系分工、國際金融貿(mào)易等方面的斗爭，特別是關(guān)于環(huán)境權(quán)益的斗爭非常激烈。發(fā)達國家出于自身利益的考慮，片面強調(diào)環(huán)境保護的重要性，將環(huán)境與發(fā)展割裂開來；利用環(huán)境保護干涉別國內(nèi)政，要求各自放棄一些主權(quán)，尤其是在國家對本國自然資源的主權(quán)問題上表現(xiàn)得尤為突出；在國際環(huán)境合作上缺乏誠意。發(fā)達國家在上述問題上采取的立場觀點是與發(fā)展中國家對立的，不符合發(fā)展中國家的根本利益。對此，發(fā)展中國家從促進發(fā)展、推動建立公正合理的國際秩序以及有效解決全球環(huán)境問題出發(fā)，在一系列原則性問題上始終堅持自己的原則立場。
四、推進國際合作原則實施的途徑
（一）推動全球環(huán)境法制化
環(huán)境問題對國際關(guān)系和國際安全的影響正在逐步加深，環(huán)境問題將會引起越來越多的國際沖突。面對環(huán)境安全對國際政治的深刻影響，國際社會已認識到環(huán)境問題不能停留在各種論壇上的一般性討論，必須尋求制定有法律約束力的國際公約，確保各國加強合作，采取切實有效的行動。國際立法是一種強制性手段，無論哪一國家加入國際環(huán)境保護公約，他就在法律上承擔了相關(guān)的義務(wù)與責任；否則，就要在政治上外交上蒙受國際社會的壓力，或在國際貿(mào)易上處于不利地位。近年來，新的全球性、區(qū)域性和雙邊環(huán)境保護條約不斷出臺，領(lǐng)域不斷擴大。國際環(huán)境法的迅速發(fā)展增強了國際環(huán)境保護措施的有效性和強制性，同時也對各國經(jīng)濟和社會發(fā)展進程產(chǎn)生深刻影響。
（二）開展環(huán)境問題上的南北對話和東西協(xié)商
我們共享同一個地球，任何一個局部地區(qū)的環(huán)境惡化都會對全球環(huán)境產(chǎn)生重大影響。因而，不發(fā)達國家在改善環(huán)境時遭遇到資金、技術(shù)、設(shè)備、人才等方面的障礙時，發(fā)達國家基于歷史和未來的考慮，應(yīng)給予大力幫助。比較發(fā)達國家和發(fā)展中國家，由于環(huán)境治理基點的不同，在發(fā)展中國家環(huán)境投資的邊際成本明顯高于發(fā)達國家。可見，從全球來看，環(huán)境保護和投資的重點應(yīng)放在生態(tài)環(huán)境脆弱的發(fā)展中國家，發(fā)達國家應(yīng)支持發(fā)展中國家改善環(huán)境的各種努力。盡管在環(huán)境問題產(chǎn)生的原因上，發(fā)達國家與發(fā)展中國家之間始終存在爭議，但“共同但有區(qū)別的責任”這一環(huán)境保護領(lǐng)域特有原則的最終確立，使國際環(huán)境合作具有了更加靈活的實現(xiàn)方式。這一原則號召各國積極應(yīng)對環(huán)境危機，克服環(huán)境合作中的分歧與困難以達成共識。
（三）建立可持續(xù)發(fā)展指導(dǎo)下的國際環(huán)境保護合作關(guān)系
［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；核心競爭力；改革創(chuàng)新
［作者簡介］ 譚夢琳，中國銀行南寧芙蓉支行營業(yè)部銀行理財經(jīng)理，研究方向：家政咨詢、銀行理財，廣西 南寧，410000
［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）03-0001-0008
商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行具有企業(yè)的普遍屬性，如以贏利為目的、追逐利潤最大化等。它也是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，之所以特殊，是因為它不同于一般工商企業(yè)，它經(jīng)營的是充當一般等價物的貨幣，通過貨幣資金的營運獲取利潤。與其他金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的顯著特點就是吸收公眾存款 。商業(yè)銀行的核心競爭力主要是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身綜合優(yōu)勢和技術(shù)水平，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能力。但是目前我國商業(yè)銀行核心競爭力有待提高，本文分析影響我國商業(yè)影響銀行核心競爭力的制約因素，并提出改革創(chuàng)新的有效路徑。
一、我國商業(yè)銀行核心競爭力制約因素
核心競爭力應(yīng)當是有價值、難以模仿、無法替代的能力。通過對我國商業(yè)銀行風險管理、市場營銷、人力資源和服務(wù)質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問題研究，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的核心競爭力主要有如下幾個方面的制約因素：
（一）風險管理能力的約束
風險管理是商業(yè)銀行管理的核心之一。風險管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力。 目前，影響我國商業(yè)銀行風險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素。外因主要是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的不確定性。一方面，全球經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力仍然不足；另一方面，國內(nèi)實體經(jīng)濟雖然平穩(wěn)向好趨勢明顯，但仍存在下行風險。另外，我國房地產(chǎn)價格的大幅波動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風險控制的主要外部因素。房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的風險水平。內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風險管理意識不強、風險管理的制度不健全、風險評估系統(tǒng)不完善和缺乏風險管理人才等方面。
當前，我國商業(yè)銀行面臨的風險主要是信貸風險。銀行信貸業(yè)務(wù)具有風險高、收益突出的特點，因此其信貸風險管理的成敗不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利目標能否實現(xiàn)，而且對商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的主要問題有：
1．風險管理意識不強
在眾多商業(yè)銀行相互競爭的環(huán)境中，多數(shù)銀行過于注重經(jīng)營效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展上大下功夫，而忽視了風險管理的重要性。多數(shù)員工對風險管理的意識都不強，認為產(chǎn)生信貸風險的概率低，從而放松了對風險管理的要求。
2．風險控制體系不完善
商業(yè)銀行能否有效防范信貸風險的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒有有效的控制措施和監(jiān)管體系。近年來，我國商業(yè)銀行為了防范信貸風險的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位。不少信貸經(jīng)營機構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時都只是走走過場，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴格，貸后監(jiān)控不力，從而使貸款風險無法得到有效的控制。
3．信用風險的存在
貸款是銀行主要業(yè)務(wù)，貸款對于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風險來源，貸款活動要求商業(yè)銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風險，即信用風險。 我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對借款的個人和企業(yè)資信度的評估準確度不高，缺乏信貸風險識別與評估的科學(xué)手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。
4．風險管理人才的缺失
隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要得到進一步的提高，部分營業(yè)機構(gòu)負責人的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上網(wǎng)絡(luò)功能綜合化發(fā)展的要求，會直接導(dǎo)致風險難以控制。因此，培訓(xùn)一批職業(yè)化的風險管理人才隊伍對我國商業(yè)銀行防范風險有著極其重要的意義。
5．信貸崗位人員專業(yè)知識缺乏
目前，我國商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)精通、專業(yè)水平高的信貸員。由于接受專業(yè)培訓(xùn)的機會不多，知識老化，尤其是專業(yè)知識結(jié)構(gòu)得不到及時更新，致使不少信貸員的專業(yè)水平與目前信貸業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng)。信貸員只能憑老經(jīng)驗、老規(guī)矩辦事，或跟著感覺走。這樣必然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在一定程度上也會導(dǎo)致信貸風險的形成。
（二）市場營銷能力的約束
商業(yè)銀行市場營銷的內(nèi)涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化。 我國商業(yè)銀行與國外銀行或外資銀行相比，在營銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現(xiàn)在：
1．營銷手段的落后
市場細分是一種重要的營銷手段。市場細分是指商業(yè)銀行對不同區(qū)域的市場和不同層次的客戶加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營銷方案，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，實施差異化和個性化的營銷。我國商業(yè)銀行在外資銀行進駐我國金融市場的競爭壓力下，才逐步意識到差異化服務(wù)對經(jīng)營的重要性，開始有針對性地以特定群體作為目標客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經(jīng)理，提供“一對一”服務(wù)，以確保服務(wù)質(zhì)量相比，仍顯較大差距。另外，我國商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營模式上也略顯落后，雖然國內(nèi)銀行開始了證券、保險等業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但從整體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強
產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映銀行以市場及客戶需求為導(dǎo)向，完善產(chǎn)品管理創(chuàng)新組織體系，為目標客戶群提供全方位的金融產(chǎn)品和綜合化服務(wù)的能力 。隨著我國金融市場的開放，經(jīng)濟迅速發(fā)展，經(jīng)濟形勢和市場環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)對商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求也越來越多，以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶的需求。然而在經(jīng)營的產(chǎn)品類別上，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，不能以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新出多種產(chǎn)品類型，產(chǎn)品品種單一的問題比較突出。與外國金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。通過近十年的努力，我國商業(yè)銀行著重于縮短與外資商業(yè)銀行的差距，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴充目標客戶，引進國外先進經(jīng)驗進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開發(fā)客戶理財服務(wù)、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但由于技術(shù)和人才資源的匱乏，要開發(fā)適合我國金融市場和具備國際競爭力的金融衍生產(chǎn)品仍然還需要很長一段時間的努力。
3. 市場定位不明確
商業(yè)銀行的市場定位對突出其精神理念、體現(xiàn)其品牌價值、傳達其服務(wù)宗旨、增強客戶忠誠度、搶占市場份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場定位是“環(huán)球金融，地方智慧”，以此強調(diào)它既是一家國際銀行，同時也強調(diào)地城差異。相比之下，我國各商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品趨同，目標客戶定位差異較小，商業(yè)銀行間的競爭停留在價格競爭階段，對品牌的市場定位的認識處于初級階段。
（三）人才缺失現(xiàn)象嚴重
從現(xiàn)狀看，我國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行處于壟斷地位的時間比較長，還沒有真正意識到外部競爭環(huán)境的壓力，自身優(yōu)越感較強。因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平以及人事政策等方面還沒有進行根本性的改善和改進，尤其是沒有對人力資源的重要性引起一定的重視，導(dǎo)致人才的缺乏和流失現(xiàn)象比較嚴重，這種狀況為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。
1．從業(yè)人員素質(zhì)低
我國商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員都沒有樹立服務(wù)意識，也沒有對自身進行明確的定位，以服務(wù)業(yè)的標準來規(guī)范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對商業(yè)銀行的發(fā)展和競爭力帶來了不利的因素。另外，大部分商業(yè)銀行沒有形成嚴格的準入制度，進入門檻較低，臨時人員和未經(jīng)過培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以提高，這種狀況與金融市場對商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的高要求是不相符的。
2．優(yōu)秀人才嚴重流失
人才資源對我國商業(yè)銀行整體競爭力的發(fā)展是起著至關(guān)重要作用的，但現(xiàn)階段，人才流失的現(xiàn)象卻越來越嚴重。其一，商業(yè)銀行的人才儲備不足，面臨后繼無人的困境。這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在銀行高管層，他們在與銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶進行業(yè)務(wù)往來時，一般都會建立起一種密切的私人關(guān)系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶分流。
其二，隨著外資銀行的進駐，我國商業(yè)銀行面臨的競爭更加激烈，大量的優(yōu)秀人才從國有商業(yè)銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經(jīng)和國內(nèi)商業(yè)銀行簽訂就業(yè)合同的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，在外資銀行開出更優(yōu)惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國商業(yè)銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關(guān)系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發(fā)揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報酬主要與其工齡和職位有關(guān)，忽視了工作業(yè)績和貢獻能力等方面的考量，缺乏有效的獎懲激勵制度，這在很大程度上影響了員工的主動性和積極性。最后，我國商業(yè)銀行以“管理”和“監(jiān)督”為主，對人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優(yōu)秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創(chuàng)新精神，使他們的自我價值無法體現(xiàn)，從而喪失了對企業(yè)的忠誠。
（四）服務(wù)質(zhì)量有待提升
服務(wù)質(zhì)量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障。我國商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標，完善內(nèi)部管理制度，改善服務(wù)環(huán)境，增強全體職員的服務(wù)意識。一是基本的銀行服務(wù)禮儀有待提高。客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提。但在我國商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行中，柜臺業(yè)務(wù)辦理人員素質(zhì)水平低，在面對客戶咨詢業(yè)務(wù)時表現(xiàn)出不耐煩，甚至和客戶爭吵的現(xiàn)象仍然存在。二是服務(wù)流程有待改進。目前，大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)置了大堂經(jīng)理，但是有些大堂服務(wù)人員卻形同虛設(shè)，串崗或無故不在崗的現(xiàn)象時有發(fā)生；還有一些大堂服務(wù)人員只是等待客戶上前咨詢，而不會主動上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準確的引導(dǎo)。另外，大部分營業(yè)網(wǎng)點都配置了排隊叫號服務(wù)器，這原本是為優(yōu)化服務(wù)流程，防止因插隊現(xiàn)象而讓顧客久等和銀行業(yè)務(wù)量大時顧客排長隊而設(shè)置的。但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分網(wǎng)點或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴格使用排隊叫號功能，導(dǎo)致很多情況下，領(lǐng)取了號碼牌的客戶反而要等待更長的時間，這是服務(wù)流程不合理的表現(xiàn)，會大大降低客戶對該銀行或網(wǎng)點的忠誠度。三是工作效率有待進一步提高，工作效率的提高主要表現(xiàn)在工作人員能準確、快捷地為客戶處理業(yè)務(wù)，但在部分營業(yè)網(wǎng)點，由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練等原因，常常出現(xiàn)延長客戶等待辦理業(yè)務(wù)時間的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種狀況的原因是多方面的，有的是從業(yè)人員上崗時間短、業(yè)務(wù)不熟、操作能力差；有的則是銀行內(nèi)部崗位調(diào)動頻繁，導(dǎo)致從業(yè)人員雖然能夠辦理多類業(yè)務(wù)，但每項業(yè)務(wù)都不精。四是對客戶的業(yè)務(wù)建議沒有針對性。網(wǎng)點服務(wù)中銀行人員應(yīng)根據(jù)客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發(fā)，提出對客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個人業(yè)績，不能從客戶利益出發(fā)，有針對性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。
二、提升商業(yè)銀行競爭力的有效路徑
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國商業(yè)銀行所面臨的風險和競爭日益擴大，為應(yīng)對多方面的競爭和挑戰(zhàn)，提升我國商業(yè)銀行的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手，有針對性地加以改進。
（一）確立商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升我國商業(yè)銀行競爭力的重要手段，而明確、清晰的市場定位則是制定有效戰(zhàn)略目標的先決條件。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃一個未來的發(fā)展方向和奮斗目標，并尋找一條切實可行的發(fā)展路徑。
1．明確市場定位
我國商業(yè)銀行只有選擇合理的市場定位，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)格局為“三個梯隊”：第一梯隊是四大國有商業(yè)銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的中小城市商業(yè)銀行。但是長期以來，各個梯隊銀行對自身的市場定位不明晰，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴重，這就要求各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務(wù)項目，創(chuàng)建出自己的經(jīng)營理念。
2．制定戰(zhàn)略目標
我國商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展狀況，從整體出發(fā)制定出一套可行的戰(zhàn)略目標，以此實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。首先，要合理利用區(qū)位優(yōu)勢，進一步擴展營銷渠道。銀行營銷的“渠道”表現(xiàn)為銀行網(wǎng)點的擴展。應(yīng)該說，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點已遍布全國各大中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，電話銀行和網(wǎng)上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業(yè)銀行相比，這就是我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要懂得利用這個優(yōu)勢，進一步擴展業(yè)務(wù)，搶占更多的客戶群。其次，要結(jié)合自身的管理水平和經(jīng)營特色打造核心業(yè)務(wù)，做到有所為有所不為，確定重點服務(wù)或?qū)ο螅诰蚝团嘀矁?yōu)質(zhì)客戶群，創(chuàng)立并保持獨特的競爭優(yōu)勢，揚長避短，避免與其他銀行盲目競爭。最后，積極主動與國際戰(zhàn)略投資者進行合作和入股。一方面，能充實我國商業(yè)銀行的資本，另一方面，能吸收國際先進的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進金融平衡發(fā)展。
（二）加強商業(yè)銀行風險管理
1．轉(zhuǎn)變風險管理防范觀念
風險管理的防范意識是控制銀行風險的首要前提、只有風險意識加強了，我國商業(yè)銀行才能從根本上控制銀行風險。第一，提高員工素質(zhì)，培育全員的風險控制氛圍，防范和化解經(jīng)營風險的關(guān)鍵在于對人的管理和控制，重點培養(yǎng)員工的價值觀和職業(yè)道德，調(diào)節(jié)和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對風險內(nèi)部控制有新的認識。這就要求全體員工先從思想觀念上進行轉(zhuǎn)變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風險意識，把風險管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，在商業(yè)銀行中營造重視風險管理的氛圍；第二，加強對全員風險管理專業(yè)知識的培訓(xùn)，我國商業(yè)銀行風險管理人才缺失，專業(yè)水平跟不上是導(dǎo)致商業(yè)銀行風險難以控制的重要因素。因此，必須加強基層人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其對銀行的風險控制有一定程度的了解，使管理層人員能對風險有一定程度的掌握，并且實行責任劃分明確、相互制約的授權(quán)體系，加強授權(quán)的科學(xué)性，并對授權(quán)經(jīng)常檢查，確保在責任制的基礎(chǔ)上使銀行風險得以控制。
2．構(gòu)建風險管理體系
我國商業(yè)銀行要提升競爭力，防范銀行風險，構(gòu)建全方位的風險管理體系是根本途徑。
（1）構(gòu)建信用風險管理體系。信貸風險是目前國有商業(yè)銀行最大的風險，因此，構(gòu)建信用風險管理體系已勢在必行。一是要完善信用風險內(nèi)控機制，實現(xiàn)商業(yè)銀行風險管理的制度制衡機制。參照國外商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗，制定完善的內(nèi)部控制制度，明確各部門的內(nèi)控職責，并建立一套行之有效的監(jiān)督機制，開展多種形式的檢查和監(jiān)管，提高現(xiàn)場檢查的頻率，加大后續(xù)檢查力度和跟蹤監(jiān)管、防范經(jīng)營風險。二是建立完善的風險預(yù)警機制，商業(yè)銀行必須建立起一整套科學(xué)的風險預(yù)警機制，通過一系列科學(xué)的、量化的指標對借款人的經(jīng)營活動進行嚴密的監(jiān)測，如果其財務(wù)指標超過警示標準，商業(yè)銀行就要及時采取相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度地減少信貸風險。
（2）構(gòu)建操作風險管理體系。操作風險主要是人為因素的影響，從另外一個角度講就是需要提高操作人員的素質(zhì)，在很大程度上對員工進行專業(yè)技能的培訓(xùn)并不能達到預(yù)期的效果，員工素質(zhì)、專業(yè)化程度及執(zhí)行能力的高低都可能影響到操作的結(jié)果。但另外一個方面，操作風險也可能是由于員工怠工或濫用權(quán)力造成的，消極怠工或是在利益的驅(qū)使下都會帶來操作風險，如果沒有具體的操作管理體制，無法清晰界定操作權(quán)，使得在操作過程中工作人員無法準確定位自己的職權(quán)。職責權(quán)限得不到清晰明了的界定，那么銀行的風險防范將更無法實現(xiàn)。
（3）構(gòu)建道德風險管理體系。金融是國民經(jīng)濟的特殊行業(yè)，是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強金融行業(yè)的職業(yè)道德教育，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺性，提高遵章守紀的自覺性，提高為人民服務(wù)的自覺性，才能有效地防范金融腐敗和金融風險的發(fā)生。首先，要注重商業(yè)銀行管理層人員的道德意識與道德精神。要求其制定并自覺遵循銀行內(nèi)部的金融道德守則。其次，要注重商業(yè)銀行從業(yè)人員的道德操守建設(shè)。其職業(yè)道德的核心是自覺履行金融職業(yè)道德義務(wù)，忠誠國家基本金融工作方針，誠實守信。
（三）增強商業(yè)銀行創(chuàng)新能力
1．開展技術(shù)創(chuàng)新，增強創(chuàng)新能力
創(chuàng)新能力的增強對我國商業(yè)銀行提升自身競爭力有著重要的促進作用。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新體現(xiàn)在應(yīng)用新的專業(yè)知識、科學(xué)技術(shù)（如先進的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)）或者管理模式，不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)方式，或通過整合、優(yōu)化等方式，提高現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而提升商業(yè)銀行的核心競爭力并實現(xiàn)市場價值。增強商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項長期而艱巨的任務(wù)，主要在以下幾個方面進行改進。首先，增強產(chǎn)品創(chuàng)新的意識。商業(yè)銀行要制定產(chǎn)品創(chuàng)新中長期規(guī)劃，與客戶關(guān)系密切的部門應(yīng)不斷更新服務(wù)理念和方式，及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，根據(jù)市場需求、個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，及時為客戶量身定做個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，加強營銷及后續(xù)服務(wù)支持。對具有特色的、新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品要加大宣傳推廣的力度，以贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶。其次，要提高自主創(chuàng)新的能力，學(xué)習(xí)和引進國外銀行、外資銀行等的創(chuàng)新經(jīng)驗以及先進技術(shù)固然重要，但要在借鑒的基礎(chǔ)上重視消化、吸收、轉(zhuǎn)化，同時還要結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，加大自主創(chuàng)新的力度，創(chuàng)新出有自己特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量而不是數(shù)量。銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品并不是越多越好，數(shù)量多而質(zhì)量不精的產(chǎn)品難以推廣。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以高知識含量、高附加值和安全性為準則，以此增強新產(chǎn)品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)機構(gòu)，把各部門在產(chǎn)品創(chuàng)造過程中的意見統(tǒng)一起來，進行整體的規(guī)劃和研發(fā)，這樣才能進一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。
2．改進營銷手段，創(chuàng)建自主品牌
商業(yè)銀行的營銷產(chǎn)品包括為客戶提供存貸款、結(jié)算、支付等各種有償服務(wù)。商業(yè)銀行市場營銷的內(nèi)涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化 。我國商業(yè)銀行長期壟斷的局面被打破之后，營銷將變成重要的競爭手段，日益激烈的市場競爭，讓商業(yè)銀行認識到市場營銷具有重要的戰(zhàn)略意義。我國商業(yè)銀行只有通過改進原有的落后營銷方式，才能在競爭中立于不敗之地。
（1）通過市場細分來加強營銷。市場細分是銀行營銷的一個重要手段，由于所面對的客戶群層次水平的不同，商業(yè)銀行必須對不同層次的目標客戶群，采用不同的營銷策略，根據(jù)市場細分的理論，對客戶進行初步細分，通過提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，塑造獨特的競爭優(yōu)勢。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的市場細分主要是兩個方面的內(nèi)容：一是通過推出貴賓卡、VIP卡、個人理財服務(wù)等措施，針對高端客戶實行特別服務(wù)；二是為提高市場占有率，以特定群體作為目標客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)。
（2）通過創(chuàng)建自主品牌來搶占市場占有率。品牌營銷就是通過有意識地發(fā)掘、甄別、培養(yǎng)或創(chuàng)造產(chǎn)品（或服務(wù)）的某種核心價值觀念來實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營目標的一種營銷形式。在市場經(jīng)濟條件下，對于銷售無形金融服務(wù)的商業(yè)銀行而言，品牌塑造尤為重要 。為增強銀行核心競爭力，顛覆傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，搶占市場份額，商業(yè)銀行需要依靠品牌塑造個性、打開市場、擴大知名度。首先，要做好市場分析。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟大環(huán)境和自身經(jīng)營狀況，通過市場調(diào)研，分析市場需求和未來發(fā)展趨勢。其次，要做好對比分析。將競爭對手的優(yōu)勢、劣勢和產(chǎn)品定位及品牌特點，與自身作比較，分析自身的優(yōu)勢和劣勢，預(yù)測未來市場的機遇和挑戰(zhàn)。再次，要選擇目標市場和目標客戶。商業(yè)銀行要根據(jù)銀行的自身實力，避開同業(yè)、同質(zhì)競爭的基礎(chǔ)上選定目標市場和目標客戶。最后，要確定品牌特色。商業(yè)銀行要將“回報”始終貫穿于營銷策略之中，針對目標客戶的需求和偏好，追求經(jīng)濟效益和社會效益，確定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容，進而提出能凸顯自身個性的品牌。
（四）健全商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機制
現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭，從某種意義上講，人才是商業(yè)銀行所有財富中最寶貴的財富。沒有一支高素質(zhì)的人才隊伍，銀行就很難在激烈的競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)實施科學(xué)的人力資源規(guī)劃管理，重視人才的引進和儲備，建立人才培養(yǎng)和激勵機制，以此提升銀行的核心競爭力。
1．建立一套規(guī)范的公開選聘制度
嚴格規(guī)范從筆試到面試到錄用的過程，堅持公開選拔、公平競爭的原則。并對人才的教育程度、崗位技能、經(jīng)驗水平等情況進行詳細分析和評估，引進先進的人才。
2．建立一個優(yōu)勝劣汰的人事競爭機制
把優(yōu)勝劣汰的自然法則運用到銀行業(yè)的競爭上來，通過考核評優(yōu)等方式，使員工之間相互競爭，以此調(diào)動員工學(xué)習(xí)的積極性，進而淘汰掉一批業(yè)務(wù)素質(zhì)低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
3．重視人才儲備工作
商業(yè)銀行核心競爭力有賴于素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理、數(shù)量充足、充滿活力的人才隊伍。要實現(xiàn)其目標，需要建立科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，創(chuàng)造有利環(huán)境，使優(yōu)秀人才進得來、留得住、有發(fā)展。教育培訓(xùn)是一種立足于未來長遠發(fā)展的投資，通過對員工進行教育和培訓(xùn)，可以全面提高員工的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在一定程度上也可以提升員工的忠誠度，減少人才的流失。教育培訓(xùn)要堅持全面性和專業(yè)性相結(jié)合的原則。一方面，要通過銀行內(nèi)部金融機構(gòu)對全行員工進行適時、持續(xù)的適崗和履崗能力的培訓(xùn)和考核，讓員工能更好地掌握業(yè)務(wù)知識，勝任崗位工作，從而培養(yǎng)出一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的專業(yè)人才。另一方面，要重視對關(guān)鍵崗位、重點領(lǐng)域的專家型人才的培養(yǎng)。市場預(yù)測、產(chǎn)品研發(fā)、品牌營銷、風險管理、服務(wù)管理等部門對商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要，要通過對關(guān)鍵人才的培訓(xùn)，打造在重點競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。此外，還要積極培養(yǎng)一批精通外語、國際金融貿(mào)易和計算機等的復(fù)合型人才，對這些專家型人才和復(fù)合型人才提供出國學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機會，讓他們通過對國外先進的專業(yè)技術(shù)以及制度和管理等方面的學(xué)習(xí)和借鑒，為我國商業(yè)銀行業(yè)更好地服務(wù)，促進國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力的提高。
4. 建立員工激勵體系
建立一套相對完善和科學(xué)的員工激勵制度，才能最大程度地調(diào)動員工的工作熱情，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責任感，使其在工作中不斷發(fā)展，最大限度地挖掘出其職業(yè)潛力，也將對企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮不可估量的積極作用。目前，我國商業(yè)銀行的激勵機制存在很大的缺陷，與外資銀行優(yōu)厚的薪資待遇、優(yōu)越的工作條件和人性化的職業(yè)生涯設(shè)計等形成鮮明對比，使得員工特別是高級員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動力。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起一套完善的員工激勵體系。首先，要建立薪酬激勵體系，薪酬的高低是員工最關(guān)注也是最能激勵他們認真工作的因素之一。它包括工資、獎金、福利和業(yè)績收益等。薪酬設(shè)定得是否合理，是否能最大限度地激勵員工的工作積極性，主要體現(xiàn)在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調(diào)薪的間隔期以及員工績效與資歷對加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵體系，員工的崗位晉升和職業(yè)生涯規(guī)劃問題也是員工最關(guān)注的問題之一。根據(jù)員工的工作表現(xiàn)，適時地為他們提供崗位晉升的機會或為他們合理地規(guī)劃其職業(yè)生涯，對激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵體系，員工的待遇包含兩個方面的內(nèi)容，即物質(zhì)待遇和精神待遇，物質(zhì)待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責任感、受重視的程度、個人影響力和富有價值的貢獻等。精神待遇不像物質(zhì)待遇那么好測算和衡量，難以進行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實能激勵員工更好地工作，提高員工對企業(yè)的忠誠度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價值的實現(xiàn)也是一種激勵方式。最后，要通過人性化的關(guān)懷對員工進行激勵。銀行管理者在處理與員工的關(guān)系時要細致入微，對他們在工作中的一些合理建議和要求予以解決，并且以關(guān)心和照顧，人性化地處理與員工的關(guān)系，會使員工有一種親切感和歸屬感，這對員工的工作積極性也是有激勵作用的。
（五）提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量
1. 提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)
銀行工作人員的基本素質(zhì)一方面取決于其學(xué)歷水平、道德水平和思想境界層次等；另一方面，則依賴于他們服務(wù)意識的提升。商業(yè)銀行是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)就要以“客戶是上帝”的經(jīng)營理念為宗旨，把“服務(wù)”兩字擺在首要位置，盡最大可能滿足客戶的需求。
2. 創(chuàng)新服務(wù)手段
提高國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，在一定意義上要求必須創(chuàng)新服務(wù)手段。差異化服務(wù)是銀行提升競爭力的一種重要創(chuàng)新手段。它指以市場細分的方式，根據(jù)集團客戶、單一客戶以及機關(guān)事業(yè)單位等客戶的不同需求進行細分，實施分層服務(wù)。對集團客戶提供多層次、多渠道的服務(wù)；對單一客戶提供信貸、現(xiàn)金管理等服務(wù)，對機關(guān)事業(yè)客戶提供賬戶管理和業(yè)務(wù)等服務(wù)。
3. 完善服務(wù)內(nèi)容
隨著銀行業(yè)的進一步發(fā)展，一些舊的服務(wù)系統(tǒng)或服務(wù)方式已經(jīng)滿足不了客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度。可以先對客戶進行滿意度調(diào)查。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，當客戶對服務(wù)不滿意時，通常會有如下反應(yīng)：70%的客戶選擇到別處消費；39%的覺得投訴太麻煩；24%的人會提醒其他人；17%的人會寫信投訴；9%的人會因為不滿意服務(wù)而責備工作人員。因此，簡單地以投拆率來衡量客戶滿意程度是不全面的。現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點的柜臺上都配置了客戶評價器，但多數(shù)都是形同虛設(shè)，大部分因為系統(tǒng)本身的缺陷而無法在辦理業(yè)務(wù)時啟用。因此，銀行要想獲得客戶真實客觀的評價，提高客戶的滿意度，必須在服務(wù)系統(tǒng)上加以改進，另外，銀行還應(yīng)該通過開通“客戶服務(wù)熱線”電話，設(shè)置網(wǎng)上“客戶服務(wù)”模塊和在各營業(yè)網(wǎng)點增加引導(dǎo)員或咨詢員等方式來完善客服服務(wù)的內(nèi)容，從而最大程度地方便客戶咨詢、建議或投訴，以此來提高客戶的忠誠度。
4. 改善服務(wù)環(huán)境
商業(yè)銀行的服務(wù)要從細微之處入手，人性化的細節(jié)服務(wù)對于銀行來說，也是一種市場營銷的手段，在某種意義上說還是一種服務(wù)戰(zhàn)略。只有服務(wù)到位才能滿足人們多方面的需求變化，才能讓客戶滿意。細節(jié)化的服務(wù)首先直觀地體現(xiàn)在服務(wù)環(huán)境的改善上。近年來，我們不難發(fā)現(xiàn)，盆景甚至觀賞魚出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)窗口，營業(yè)大廳增加了更多的座位，等候區(qū)增加了移動電視、公共閱讀物。這些細節(jié)的改善，滿足了客戶的服務(wù)需求，提升了滿意度。
5. 優(yōu)化服務(wù)流程
商業(yè)銀行工作流程的簡化不僅可以提高其工作效率，更重要的是能給客戶帶來方便，更大程度地為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。近年來，銀行大堂經(jīng)理越來越為人們所熟悉，并且成為銀行業(yè)改善金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的一個重要環(huán)節(jié)。大堂經(jīng)理的職責是：準確引導(dǎo)和分流客戶，減輕業(yè)務(wù)柜臺的壓力；為客戶資金管理提出恰如其分的業(yè)務(wù)建議，收集客戶信息資料和做好客戶關(guān)系管理工作等，這些工作都能在一定程度上優(yōu)化服務(wù)流程，對銀行為客戶提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)有重要的促進作用。因此，大堂經(jīng)理是銀行的第一窗口單位，代表著銀行的形象，也代表著銀行為客戶服務(wù)能力的縮影，他的存在可以減少銀行工作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)，提高銀行內(nèi)部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。
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