時間：2022-08-08 05:41:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1模型設(shè)定與分析
1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟(jì)人。②政府與商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利性。
1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風(fēng)險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機(jī)變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴(yán)格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設(shè)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴(yán)格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴(yán)格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設(shè)計(jì)保險制度(激勵合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險制度中，政府設(shè)計(jì)商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農(nóng)業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。
1．3模型分析在無法使用“強(qiáng)制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，aL代表消極的對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當(dāng)商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當(dāng)商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機(jī)占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴(yán)格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會總效用的概率大于消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)出高社會總效用的概率。因此，相對應(yīng)的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計(jì)激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)目的是為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進(jìn)一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實(shí)上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價值，π更重要的是其信息量價值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗(yàn)概率。令p=prob(aH)是政府認(rèn)為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗(yàn)概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認(rèn)為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗(yàn)概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。
2農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設(shè)計(jì)
根據(jù)上文的分析，作為最有激勵合同的s(π)必須滿足的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模可以換來更多的效用，同時作為最優(yōu)的激勵手段也可以是盡力減少商業(yè)保險公司的經(jīng)營成本c(a)。根據(jù)上文分析，該研究提出以下關(guān)于商業(yè)保險公司的激勵措施:(1)對商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，即減少c(a)。我國目前尚無直接針對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)企業(yè)的經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體費(fèi)用的補(bǔ)貼可以參考日本、美國等國家的做法。以美國為例，目前美國政府向承辦農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體即商業(yè)保險公司給予農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的比率可以根據(jù)商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)定，即經(jīng)營規(guī)模越大，則補(bǔ)貼比例越高，滿足“1.3”中的模型分析。(2)對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司營業(yè)稅率和所得稅稅率進(jìn)行調(diào)整，降低商業(yè)保險公司的c(a)。調(diào)低經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險商業(yè)保險公司的營業(yè)稅率與所得稅率。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司采取補(bǔ)貼或者是準(zhǔn)許其扣除一定的農(nóng)業(yè)準(zhǔn)備基金后再上繳所得稅，以減少保險公司的所得稅支出，增加利潤，增強(qiáng)保險公司的償付能力。(3)政府提供農(nóng)業(yè)再保險，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金和發(fā)展農(nóng)業(yè)衍生品由政府來做農(nóng)業(yè)保險的再保險人，實(shí)現(xiàn)政府與商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制，給商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險吃一顆“定心丸”。政府每年從財政收入中拿出一定比例的資金，同時，從保險公司經(jīng)營利潤中提取一定的比例資金建立農(nóng)業(yè)保險基金。通過多渠道籌集資金，設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險基金，彌補(bǔ)商業(yè)保險公司的補(bǔ)償能力缺口。通過發(fā)展衍生品，增強(qiáng)商業(yè)保險公司的投資渠道，通過增強(qiáng)商業(yè)保險公司的盈利能力來增強(qiáng)其償付能力。另外，還可以通過發(fā)行災(zāi)證券募集資金。完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，加快從制度上和法律上為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險業(yè)務(wù)提供保障。(4)加快農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。科學(xué)制定我國農(nóng)業(yè)保險定價保準(zhǔn)、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)傳輸標(biāo)準(zhǔn)等，有利于商業(yè)保險公司節(jié)省經(jīng)營成本，提高運(yùn)營效率，從而促進(jìn)商業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。我國保監(jiān)會已出臺《農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)采集規(guī)范》行業(yè)規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化工作的進(jìn)一步開展，將幫助我國商業(yè)保險公司克服在農(nóng)業(yè)風(fēng)險定價等方面面臨的諸多難題，促進(jìn)商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。
作者：趙紅單位：山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；社會醫(yī)療保險；市場機(jī)制；可信承諾；X效率
1引言
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對健康和醫(yī)療保險的需求也逐步增加。社會醫(yī)療保險自建立發(fā)展以來，規(guī)模越來越大，覆蓋面越來越廣。從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度到新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度試點(diǎn)的啟動再到城市醫(yī)療救助制度試點(diǎn)的普遍推開。今年開始，國家又實(shí)行了旨在解決城鎮(zhèn)非從業(yè)人員，特別是中小學(xué)生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫(yī)問題的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度試點(diǎn)，計(jì)劃用三年時間逐步在全國城鎮(zhèn)全面推開。而隨著社會醫(yī)療保險規(guī)模和覆蓋面的擴(kuò)大，管理成本的增加和管理的低效率等問題也往往隨之產(chǎn)生。因此，如何提高管理效率的問題就擺在了我們面前。
2基本概念
在研究這個問題之前，我們首先要理清幾個概念。
醫(yī)療保險既包括由政府提供的社會醫(yī)療保險，也包括由市場提供的商業(yè)醫(yī)療保險。通常來說，社會基本醫(yī)療保險是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險是補(bǔ)充。除了社會性醫(yī)療保險和商業(yè)性醫(yī)療保險形式之外，兩者之間還可以有一些中間形式的醫(yī)療保險。社會醫(yī)療保險是指根據(jù)立法規(guī)定，通過強(qiáng)制性社會保險原則，由國家、單位和個人共同繳納保險費(fèi)，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進(jìn)行再分配，即集資建立起來的醫(yī)療保險基金，當(dāng)個人因疾病接受醫(yī)療服務(wù)時，由社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N社會保險制度。對超出上述社會醫(yī)療保險范圍以外的醫(yī)療保險，稱作補(bǔ)充醫(yī)療保險。
3商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的理論分析
3.1可信承諾
可信承諾是博弈論中的一個重要的概念，動態(tài)博弈的一個中心問題是“可信性”問題。所謂可信性是指動態(tài)博弈中先行為的博弈方是否該相信后行為的博弈方會采取對自己有利的或不利行為。因?yàn)楹笮袨榉綄扇ο刃袨榉接欣男袨橄喈?dāng)于一種“承諾”，而將來會采取對先行為方不利行為相當(dāng)于一種“威脅”，因此可以將可信性分為“承諾的可信性”和“威脅的可信性”，即可信承諾和可信威脅。可信承諾是約束機(jī)會主義，維護(hù)人人合作的關(guān)鍵條件，而要滿足這個條件，必須要組織中的每一個人達(dá)成互惠的共同知識，使大家認(rèn)識到每一個人都有動機(jī)持續(xù)地兌現(xiàn)承諾，并使大家確信這種承諾具有強(qiáng)制性。
（1）社會醫(yī)療保險中的可信承諾分析。在社會醫(yī)療保險管理中，政府和社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上是一種“父子關(guān)系”，政府對社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的審評和獎懲機(jī)制并不具有實(shí)際的激勵和約束作用。由于管理層和員工都意識到審評和獎懲結(jié)果是不可信的，因此對他們來說，工作與任務(wù)執(zhí)行與否或執(zhí)行效率如何都無所謂了。這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是道德風(fēng)險和偷懶問題隨之產(chǎn)生，管理效率極其低下。
（2）商業(yè)保險公司的可信承諾分析。對商業(yè)保險公司來講，商業(yè)保險公司參與的是市場競爭，市場機(jī)制對其起很大的約束和激勵作用。保險公司管理效率的高低和業(yè)績很大程度上決定了其在市場中的競爭力。管理效率高和業(yè)績好的企業(yè)相對而言更能占據(jù)市場，而低效率的企業(yè)往往會受到市場獎懲機(jī)制的懲罰，在市場競爭中被淘汰。因此，各保險企業(yè)及其員工認(rèn)識到這種市場獎懲機(jī)制是可信的，只有努力提高管理效率才能受到市場機(jī)制的“獎勵”，在市場競爭中屹立不倒。這樣，道德風(fēng)險和偷懶問題也得以解決。3.2X效率
“X-非效率”是美國哈佛大學(xué)教授勒伯斯坦提出的反映大企業(yè)內(nèi)部效率及水平狀況的一個概念。他認(rèn)為，大企業(yè)特別是，壟斷性的大企業(yè)，外部市場競爭壓力小，內(nèi)部層次多，關(guān)系復(fù)雜，機(jī)構(gòu)龐大，加上企業(yè)制度安排方面的原因，使企業(yè)費(fèi)用最小化和利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部資源配置效率降低。勒伯斯坦稱這種狀態(tài)為“X-非效率”。X低效率產(chǎn)生的原因是由于組織機(jī)構(gòu)和人們動機(jī)的不同，企業(yè)有大量未被利用的機(jī)會，特別是人們的工作積極性難以充分調(diào)動起來；或者由于企業(yè)氛圍的不同，對內(nèi)部成員的監(jiān)督成本可能較大，從而使企業(yè)很難以實(shí)現(xiàn)成本最小化；或者由于企業(yè)內(nèi)部人員的目標(biāo)和企業(yè)的目標(biāo)不一致，人力資源浪費(fèi)等。
（1）社會保險機(jī)構(gòu)的人事管理模式存在X低效率。現(xiàn)代的人力資源管理的核心問題實(shí)際上就是調(diào)動員工積極性的問題，它強(qiáng)化了績效評估和激勵制度，注重對員工的教育、培訓(xùn)和發(fā)展，使人力資源管理兼顧了組織和員工、現(xiàn)在和未來。但是社會保險機(jī)構(gòu)采用的是行政化的“人事管理”模式，沒有注意調(diào)動員工的積極性，且內(nèi)部層次多而復(fù)雜，管理和監(jiān)督成本大，導(dǎo)致產(chǎn)生X低效率。
據(jù)X效率理論，員工工作的努力程度或理性程度在一定情況下與所受的競爭壓力成正比，競爭壓力越大越能激發(fā)人的工作理性和斗志。而在行政化的“人事管理”模式下，競爭機(jī)制缺乏，外在壓力不夠，集體努力程度和個人努力程度不高，員工的工作理性和斗志沒有被很好地激發(fā)，導(dǎo)致工作積極性不高，效率低下。另一方面，在這種模式下，沒有形成尊重知識、尊重人才的氛圍，公平競爭、公開選拔的制度還不完善，造成人力資源的浪費(fèi)和流失。
（2）商業(yè)保險公司競爭壓力大，效率大大提高。商業(yè)保險公司采用的是市場化的運(yùn)作，采取現(xiàn)代人力資源管理模式，通過諸如招聘、選拔、培訓(xùn)、薪酬管理、績效評估、福利管理、組織變革等具體管理行為來實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力進(jìn)步、工作生活質(zhì)量提高、產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量改善、促進(jìn)組織變革、建設(shè)組織文化等企業(yè)目標(biāo)。它強(qiáng)調(diào)在市場競爭中優(yōu)勝劣汰，強(qiáng)化了績效評估和激勵制度，增加了員工的競爭壓力，激發(fā)了員工的工作理性和斗志，減少了管理和監(jiān)督成本，從而使效率大大提高。
4此外，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險還具有如下優(yōu)勢
（1）商業(yè)醫(yī)療保險的新方法、新技術(shù)。商業(yè)保險產(chǎn)生較早,許多原理和技術(shù)都比較成熟。如商業(yè)醫(yī)療保險在確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時,充分考慮了各種疾病的發(fā)生概率,并且對人口老齡化和人口壽命等都作過精密的計(jì)算和科學(xué)的預(yù)測,這些做法在各級各地政府制定具體的社會醫(yī)療保險改革措施時,都應(yīng)加以考慮和利用。
（2）有利于發(fā)揮政府、市場兩個主體的作用,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),確保基金安全運(yùn)行和保障群眾基本醫(yī)療。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)可以通過對基金支付的管理與控制,實(shí)現(xiàn)對醫(yī)療服務(wù)提供方的監(jiān)督和引導(dǎo),不僅可以對其不合理的供給行為進(jìn)行制約,而且可以通過相應(yīng)的支付措施促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)降低費(fèi)用,提高質(zhì)量,使廣大參保人獲得實(shí)惠。
（3）利于政府轉(zhuǎn)換職能,將工作重點(diǎn)放在籌資和基金運(yùn)作的監(jiān)督管理上,同時降低社會保險運(yùn)作成本。第一,借用商業(yè)保險公司現(xiàn)成的管理人員、管理技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)；第二,可以防止政府運(yùn)作過程中的人情操作、不規(guī)范、不透明和低效率等問題,保障了基金安全.
綜上所述，社會醫(yī)療保險委托給商業(yè)保險公司，既可以發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢，又能夠提高廣大職工的醫(yī)療水平，同時推進(jìn)社會基本醫(yī)療保險的發(fā)展。可見，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險是提高我國醫(yī)療保險管理效率的必然要求。
參考文獻(xiàn)
［1］舍曼•富蘭德,艾倫•C•古德曼,邁倫•斯坦諾.衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.北京：中國人民大學(xué)出版社,2000.
［2］王國軍.保險經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2006.
關(guān)鍵詞商業(yè)保險合作醫(yī)療社會主義新農(nóng)村
十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構(gòu)建和諧社會的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能。
1商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。并提出遠(yuǎn)景規(guī)劃，2010年全國農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度。從2003年下半年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險試點(diǎn)工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區(qū))開展了合作醫(yī)療試點(diǎn)，占全國縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。
1.1新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新型合作醫(yī)療加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。
另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
1.2新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在新型合作醫(yī)療試點(diǎn)過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi)，社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費(fèi)，需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進(jìn)行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。
1.3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因
為實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，“三農(nóng)”問題被擺到了各級政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國農(nóng)村保險市場提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會也大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險公司紛紛加強(qiáng)了對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。
地方政府選擇保險公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實(shí)的考慮。如果由政府部門直接運(yùn)作新型合作醫(yī)療，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險公司的專業(yè)管理人才和技術(shù)，為合作醫(yī)療服務(wù)，不失為明智的選擇。
而商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療是保險公司為發(fā)展農(nóng)村保險跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險公司開發(fā)農(nóng)村保險市場、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過參與新型合作醫(yī)療，以帶動其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)，在未來農(nóng)村保險市場的發(fā)展中占據(jù)制高點(diǎn)。另外，商業(yè)保險公司也看到，通過參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。
商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢。
2商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式
目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區(qū))的68個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險工作，涉及的參合農(nóng)民1765萬人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區(qū))被各級政府列入試點(diǎn)范圍，占全國641個新型合作醫(yī)療試點(diǎn)縣(市、區(qū))的6%。2003年以來，這些保險公司累計(jì)為518.86萬人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。
兩年多來，商業(yè)保險主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用，提供經(jīng)辦服務(wù)。保險公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費(fèi)用，只按照政府要求，提供報銷、結(jié)算、審核等服務(wù)。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風(fēng)險均由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。
第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險。在就保險責(zé)任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險。相應(yīng)的，新型合作醫(yī)療的基金透支風(fēng)險由保險公司承擔(dān)。
第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。保險公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分?jǐn)偅鸸?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔(dān)新型合作醫(yī)療基金的透支風(fēng)險。
目前，在商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療的68個縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。
在第二種方式中，當(dāng)合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險公司的保費(fèi)收入，由保險公司自負(fù)盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結(jié)余，會引起政府和農(nóng)民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經(jīng)營，也會影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導(dǎo)作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔(dān)盈虧風(fēng)險，只提供具體服務(wù)。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點(diǎn)，值得大力倡導(dǎo)。
醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類社會經(jīng)濟(jì)活動中的一個特殊行業(yè)。當(dāng)今世界，無論在何種制度的國家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國家政府的職責(zé)密切聯(lián)系在一起的。政府應(yīng)當(dāng)占主要的領(lǐng)導(dǎo)性的地位，應(yīng)當(dāng)位于醫(yī)療保險方、被保險方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險無論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，都應(yīng)始終遵循政府為主導(dǎo)的原則。
醫(yī)療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風(fēng)險、保護(hù)人類健康的作用，它是通過在醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、被保險人群、醫(yī)療服務(wù)供給機(jī)構(gòu)及政府之間一系列復(fù)雜的相互作用過程來實(shí)現(xiàn)的。在商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實(shí)踐中，通常意義上的醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)已被政府和商業(yè)保險公司分擔(dān)。政府負(fù)責(zé)籌集資金，承擔(dān)基金透支的風(fēng)險，對醫(yī)療單位進(jìn)行管理及制定有關(guān)法規(guī)政策。商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)保險費(fèi)率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。同時，投保人必須按時足額繳納保險費(fèi)，誠信索賠，而各醫(yī)療單位應(yīng)當(dāng)合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門職責(zé)明確，各司其責(zé)，商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。
3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析
3.1優(yōu)勢
3.1.1有利于利用商業(yè)保險公司已具有的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗(yàn)
多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。借鑒和應(yīng)用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進(jìn)作用。一些地區(qū)商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實(shí)降低了政府管理成本，促進(jìn)了政府公共管理職能的改革。
3.1.2有利于節(jié)約政府管理成本
按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務(wù)，就先要組建機(jī)構(gòu)先養(yǎng)人。但形式不應(yīng)該是唯一的，政府需要探索實(shí)現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購買服務(wù)的辦法，要求中間機(jī)構(gòu)、非政府的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)政府所需要的服務(wù)。如果實(shí)現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。
3.2應(yīng)注意的問題
3.2.1商業(yè)保險公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向
商業(yè)保險公司作為盈利性實(shí)體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業(yè)保險公司為達(dá)到推廣宣傳的目的會否認(rèn)這一點(diǎn)，但如果總是虧損，商業(yè)保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業(yè)保險公司過高估價所需醫(yī)療保險金，變相提高保險費(fèi)，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費(fèi)卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會穩(wěn)定。
因此，將商業(yè)保險融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢。在允許商業(yè)保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進(jìn)，密切關(guān)注新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的商業(yè)保險參與效果，及時制定相應(yīng)的對策。
3.2.2在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險所需要的保險環(huán)境
商業(yè)保險所需要的健康保險配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)相差甚遠(yuǎn)。我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學(xué)的保險費(fèi)率。
農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設(shè)備陳舊，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因之一。
目前，商業(yè)保險公司對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的介入程度還不深，在經(jīng)營實(shí)踐中也確實(shí)面臨一些實(shí)際困難和問題。如何認(rèn)識和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機(jī)構(gòu)與保險公司的關(guān)系，商業(yè)保險參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進(jìn)一步研究的問題。
參考文獻(xiàn)
1李揚(yáng)，陳文輝.中國農(nóng)村人身保險市場研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2005
[關(guān)鍵詞]老齡化社會；社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老服務(wù)公司；商業(yè)保險；跨越式發(fā)展
中國于1999年邁入老齡化社會。人口老齡化給中國的經(jīng)濟(jì)、社會、政治和文化等領(lǐng)域帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會服務(wù)等方面需求壓力也越來越大。商業(yè)保險公司有責(zé)任承擔(dān)起老齡事業(yè)發(fā)展的重任，在解決養(yǎng)老問題方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢，把幫助政府解決老齡化社會問題與實(shí)現(xiàn)公司跨越式發(fā)展結(jié)合起來。
一、中國人口老齡化現(xiàn)狀及由此帶來的養(yǎng)老問題
(一)中國人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局《2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)公報》調(diào)查數(shù)據(jù)推算，2005年年末全國總?cè)丝跒?30756萬人。其中，65歲及以上的人口為10045萬人，占總?cè)丝诘?.69%。與第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點(diǎn)。
2006年，全國老齡辦首次的有關(guān)人口老齡化的研究報告認(rèn)為，21世紀(jì)的中國將是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會。到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億人，老齡化水平將達(dá)到17.17%；到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等；到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化水平推進(jìn)到30%以上；到2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億人，約為少兒人口數(shù)量的2倍。
根據(jù)國際慣例，一個國家65歲以上人口的比重達(dá)到7%，即為老齡化社會。目前，我國人口結(jié)構(gòu)從年輕型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷停呀?jīng)進(jìn)入老齡化社會。
(二)人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題
中國人口老齡化、高齡化的發(fā)展趨勢，已經(jīng)給養(yǎng)老、代際關(guān)系處理等方面帶來了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構(gòu)建和諧社會進(jìn)程中不可忽視的現(xiàn)實(shí)問題。
老齡化社會問題，直接帶來的是養(yǎng)老問題，涉及到老年人口由誰來贍養(yǎng)(支付養(yǎng)老金)和如何來贍養(yǎng)(養(yǎng)老服務(wù))兩個方面的問題，其實(shí)質(zhì)是如何對待老年人的問題。
傳統(tǒng)型社會，老年人的養(yǎng)老問題絕大多數(shù)是由家庭解決的。但是，與老齡化社會發(fā)生同步變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數(shù)，四個老人，一對夫婦一個孩子，形成了“4—2—1”結(jié)構(gòu)。因此，家庭養(yǎng)老承受的壓力越來越大。同時，老年人由于自身經(jīng)濟(jì)收入的減少、工作與身體狀況的變化，導(dǎo)致中國現(xiàn)階段老年人的生活現(xiàn)狀不容樂觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒有其他方面的收入。在農(nóng)村，老年人不但沒有養(yǎng)老金，甚至還要勞作到生命的最后一刻，基本沒有“退休”的可能。還有一個較為明顯的社會問題，不少老年人還要程度不同地負(fù)擔(dān)其失業(yè)子女甚至是第三代的生活費(fèi)用。
在老齡化社會問題中，還存在著對老年人的歧視問題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識淡漠，不但不盡贍養(yǎng)義務(wù)，反而虐待老人，侵犯老人合法權(quán)益。從全國來看，老年人由于孤獨(dú)、饑寒、疾病、受虐導(dǎo)致的自殺現(xiàn)象時有發(fā)生。2004年3月“預(yù)防長者自殺”亞太地區(qū)會議在香港召開，會議資料顯示，根據(jù)保守估計(jì)，我國每年有25萬人自殺，200萬人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農(nóng)村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現(xiàn)象，已經(jīng)成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會中又一個棘手的問題。
老齡化社會帶來的一系列問題，影響著中國社會發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會穩(wěn)定，養(yǎng)老問題的妥善解決勢在必行。
(三)解決養(yǎng)老問題的途徑
離開代代相傳與積累，人類社會不可能發(fā)展進(jìn)步。因此，公正對待老年人，激勵青年人更好地為社會進(jìn)步服務(wù)，妥善解決老齡化社會問題成為社會文明進(jìn)步的必然要求。全社會都應(yīng)該公正對待老年人，正視并科學(xué)解決這一問題，要保證老年人與其他社會成員一樣，共享社會發(fā)展成果。社會有責(zé)任保障老年人的生活水準(zhǔn)不低于當(dāng)時社會生活的平均水準(zhǔn)，并不斷提高。
公正對待老年人，最迫切、最重要的問題就是有效解決養(yǎng)老問題，即要解決養(yǎng)老金的來源(經(jīng)濟(jì)問題)與提供養(yǎng)老服務(wù)兩個方面的問題。現(xiàn)實(shí)情況下，解決這一問題的方式無非有兩種，一種是傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)方式，一種是通過健全社會保障體系的方式。
由于家庭贍養(yǎng)能力和社會道德等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊。同時，隨著現(xiàn)代社會和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭的贍養(yǎng)功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過重的負(fù)擔(dān)。因此，在養(yǎng)老問題上，社會被期望承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)越來越大。但是，與期望相比，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展幅度相比，中國的社會保障事業(yè)表現(xiàn)出一種嚴(yán)重滯后的情形。目前，中國共有各類老年社會福利機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達(dá)國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50至70張的水平相差甚遠(yuǎn)。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務(wù)也都存在發(fā)展緩慢的問題，不能滿足老年人群日益增長的需求。
我國是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡化社會的，如此低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，要承受如此高程度的人口老齡化，決定了我國不能象西方國家那樣由政府包辦社會養(yǎng)老福利事業(yè)。這就需要開辟出一條養(yǎng)老職能社會化的道路，以緩解政府財政壓力。
從未來發(fā)展趨勢分析，老年人特別是高齡老人對養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)的需求不斷增加。解決老齡化帶來的養(yǎng)老問題，必須建立起系統(tǒng)的社會養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展。
(四)現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng)
我國的社會保險制度經(jīng)歷了“企業(yè)社會”、“企業(yè)保險”和“社會保險”三個階段，在保險方式上從“社會統(tǒng)籌”到“統(tǒng)賬結(jié)合”，保險范圍也在不斷拓寬、完善，在穩(wěn)定社會和保障生活方面發(fā)揮著積極作用。但是，現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度卻存在著與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求不相適應(yīng)的嚴(yán)峻問題，主要表現(xiàn)在資金短缺，導(dǎo)致支出遠(yuǎn)大于收入的矛盾日益加劇。
分析主要原因，一是存在著歷史欠賬，新制度實(shí)施前已經(jīng)退休的“老人”需要相當(dāng)數(shù)量的養(yǎng)老金支出；二是在就業(yè)壓力下，一部分勞動者提早退休；三是人均壽命普遍延長；四是企業(yè)拖欠基本養(yǎng)老保險費(fèi)；五是社會養(yǎng)老保險的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會保障的老年人所需要的養(yǎng)老金不斷增加，而政府和社會在社會保險支出方面無法實(shí)現(xiàn)同比例擴(kuò)大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國社會養(yǎng)老保險個人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且每年以1000多億元的規(guī)模在擴(kuò)大。直接的后果是離退休老人不能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金，最終將制約養(yǎng)老社會保險制度的縱深推進(jìn)與健康發(fā)展。
二、商業(yè)保險公司具有解決養(yǎng)老問題的優(yōu)勢條件
我國黨和政府一貫關(guān)心老年人的生活，《中華人民共和國憲法》規(guī)定“中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險、社會救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》規(guī)定“國家和社會應(yīng)當(dāng)采取措施，健全老年社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發(fā)展的條件，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂”。
解決養(yǎng)老問題，關(guān)鍵是要集中社會各方面的力量，以積極的姿態(tài)和得力的措施去應(yīng)對，要讓老年人在社會主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國在實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的過程中，創(chuàng)造出一個不分年齡，人人共享改革發(fā)展成果的和諧社會。商業(yè)保險公司有責(zé)任、有能力在解決老齡化社會問題中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
(一)國家政策積極鼓勵和倡導(dǎo)商業(yè)保險公司在解決養(yǎng)老問題中發(fā)揮作用
2006年6月16日，國務(wù)院下發(fā)23號文件《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會保障體系重要組成部分的商業(yè)保險，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用，發(fā)揮著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理”功能。加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國正處在完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強(qiáng)。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
在此意義上，國家政策積極鼓勵和倡導(dǎo)商業(yè)保險公司在解決老齡化社會問題中發(fā)揮作用，要求保險業(yè)積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高服務(wù)水平。這是保險業(yè)服務(wù)于構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，也是商業(yè)保險公司應(yīng)盡的一種社會責(zé)任。商業(yè)保險公司必須立足于改革發(fā)展穩(wěn)定大局，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，著力解決保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)的矛盾，在解決老齡化社會問題中體現(xiàn)出獨(dú)特的作用。
(二)國家積極支持加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展
養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是為老年人提供生活照顧和護(hù)理服務(wù)，滿足老年人特殊生活需求的服務(wù)行業(yè)。一個社會養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的程度如何，直接決定著老年人生活品質(zhì)的高低，從客觀上反映了這個社會的文明進(jìn)步程度。在2006年由全國老齡委辦公室等部門聯(lián)合制定的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》中，對于妥善處理人口老齡化問題，關(guān)心老年人的需求，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提出了明確要求，要求各地區(qū)、各部門充分認(rèn)識發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的重要意義，采取有效措施，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。
在我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)徹底向社會資本開放的背景下，商業(yè)保險公司可以發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢，加快向養(yǎng)老服務(wù)業(yè)滲透的步伐，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，為老年人提供生活照顧和護(hù)理服務(wù)，滿足老年人特殊生活需求。
(三)保險業(yè)的社會管理功能應(yīng)該包含養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容
一直以來，中國保險業(yè)在“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“資金融通”方面發(fā)揮的作用十分顯著，但在參與“社會管理”方面的功能需要不斷完善。處于社會主義初級階段的中國保險業(yè)，面對的是保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)這一主要矛盾。解決這一主要矛盾，要求保險業(yè)要緊緊圍繞社會主義和諧社會建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，為不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾服務(wù)，積極發(fā)展社會和人民急需的農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、健康保險和責(zé)任保險。這些要求，找準(zhǔn)了保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，既明確了保險業(yè)服務(wù)和諧社會建設(shè)的有效途徑，也為保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，更是保險業(yè)延伸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能完善的必然要求。
鑒于人口老齡化和家庭小型化的發(fā)展趨勢，越來越多的企業(yè)和家庭開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老和健康保障的重要手段。社會對于保險的需求，是保險業(yè)發(fā)展的根本動力，也決定了保險業(yè)的發(fā)展空間必將不斷拓寬。保險業(yè)應(yīng)該也必須站在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會全局的高度謀劃工作，針對養(yǎng)老方面的保險需求，提供多樣化的服務(wù)。
目前，在解決養(yǎng)老問題上，保險業(yè)擁有自己的產(chǎn)品，但是解決的也僅僅是養(yǎng)老金的問題，對于養(yǎng)老的服務(wù)問題還沒有真正觸及。在現(xiàn)今和未來社會，依靠子女提供養(yǎng)老服務(wù)的可能性日益減少，而原有的養(yǎng)老機(jī)制也在巨大的養(yǎng)老服務(wù)需求面前顯得力不從心。因此，成立商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)公司不失為解決這一問題的又一可行選擇。
三、搶抓機(jī)遇，在解決老齡化社會問題中實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險跨越式發(fā)展
(一)解決老齡化社會問題與實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險跨越式發(fā)展中國統(tǒng)一
目前，黨和國家對于保險業(yè)的發(fā)展越來越重視，對于保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮作用的期望越來越高。國務(wù)院相繼召開會議進(jìn)行專項(xiàng)研究并下發(fā)《若干意見》，系統(tǒng)闡述了保險業(yè)為什么要發(fā)展、為誰發(fā)展、發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)和怎樣發(fā)展的問題。從宏觀層面上，政策扶持、政府推動的保險業(yè)發(fā)展模式將逐漸形成，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的有利條件。應(yīng)該講，保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到又一個充滿希望的“黃金時期”。
在保險業(yè)加快改革發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇面前，商業(yè)保險公司要主動抓搶機(jī)遇，鞏固好業(yè)已取得的改革發(fā)展成果，進(jìn)一步發(fā)揮應(yīng)有的作用，不斷提高社會地位，在服務(wù)的廣度、深度和質(zhì)量上取得重大突破，使發(fā)展的空間得到極大拓展。解決人口老齡化社會帶來的養(yǎng)老問題，恰好符合這一發(fā)展思路。
在我國人口結(jié)構(gòu)向老年型轉(zhuǎn)軌時，老年人口增長引發(fā)的對其衣、食、住、行、醫(yī)療、精神消費(fèi)等方面的需求，使老年消費(fèi)在社會總體消費(fèi)中的比例持續(xù)上升，將影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的變化，促使老齡產(chǎn)業(yè)的興起，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的生機(jī)，開辟新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。據(jù)了解，目前我國60歲以上的老年人口已達(dá)1.43億，占總?cè)丝诘?1%；預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到2.4億人，占當(dāng)時總?cè)丝诘?6%左右，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)已成為公認(rèn)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。
按照人生成長特點(diǎn)來講，60歲以上的老年人，應(yīng)該是一生財富積累最豐厚的時期，他們中的絕大部分應(yīng)該有能力支付養(yǎng)老金。商業(yè)保險公司向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域拓展，可以促進(jìn)商業(yè)保險公司在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，有利于“又快又好發(fā)展、做大做強(qiáng)做優(yōu)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對于龐大的老年人口來說，能夠得到更加全面、周到、完善的保險服務(wù)。對于投資者來說，意味著更多的盈利機(jī)會和盈利空間。對于公司員工來說，既拓寬了施展才華的空間，也有利于實(shí)現(xiàn)自身價值。
實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險的跨越式發(fā)展，就必須突破常規(guī)思維，以超常規(guī)的措施來保證和促成。在全社會都在為解決人口老齡化社會問題而積極努力的情況下，搶抓機(jī)遇，加快向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域拓寬，是商業(yè)保險公司實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展的有效措施之一。
(二)商業(yè)保險公司具備向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域滲透，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的基本條件
經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)保險公司積極引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者，治理結(jié)構(gòu)不斷完善，風(fēng)險管控能力不斷增強(qiáng)，改革釋放的活力正在成為公司跨越式發(fā)展的強(qiáng)大動力。與此同時，商業(yè)保險公司在市場地位、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、財務(wù)實(shí)力、人才隊(duì)伍和品牌建設(shè)等方面形成自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。在具備諸多優(yōu)勢的情況下，商業(yè)保險公司要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，就必須積極滿足市場需求，重點(diǎn)發(fā)展內(nèi)含價值高的業(yè)務(wù)，在積極承擔(dān)社會責(zé)任、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中不斷進(jìn)行內(nèi)部資源的整合轉(zhuǎn)型。要確保商業(yè)保險已形成的競爭優(yōu)勢長期保持下去，并在公司內(nèi)部形成協(xié)同效應(yīng)，提高公司向客戶提供差異化和完善服務(wù)的能力。通過保險資金運(yùn)用和資本運(yùn)作進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，在解決老齡化社會問題的過程中，商業(yè)保險公司一定能夠抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。
(三)建議商業(yè)保險籌建養(yǎng)老保險服務(wù)公司的設(shè)想
提高老年人生活質(zhì)量，讓老年人享受舒適安全、高質(zhì)量的社區(qū)服務(wù)，是加強(qiáng)社會主義精神文明建設(shè)的需要，也是國家對養(yǎng)老事業(yè)提出的新要求。未來五年，中國政府將采取“以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，以社會服務(wù)為依托，以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充”的養(yǎng)老模式。
商業(yè)保險有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢，應(yīng)該積極參與養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)，建議采取參股、收購、策略聯(lián)盟等多種形式，籌建養(yǎng)老保險服務(wù)公司，在保險產(chǎn)業(yè)鏈條中增加老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這也符合商業(yè)保險公司跨越式發(fā)展的要求。
在養(yǎng)老保險服務(wù)公司的定位上，要突出養(yǎng)老和敬老的主題，充分考慮到老年人的特點(diǎn)，以滿足、改善和豐富老年人對物質(zhì)生活與精神文化生活的特殊需要為出發(fā)點(diǎn)，向老年人提供全方位的服務(wù)。要在衣食住行、醫(yī)療保健、學(xué)習(xí)教育、健身娛樂、心理疏導(dǎo)、法律咨詢、生活援助、參與社會等方方面面集中體現(xiàn)“為老服務(wù)”的宗旨。
養(yǎng)老保險服務(wù)公司的資金來源，可以有四個方面。一是爭取國家相關(guān)的專項(xiàng)老年人社會保險基金；二是公司運(yùn)用自有資金；三是有養(yǎng)老服務(wù)需求并有能力支付服務(wù)費(fèi)用群眾的消費(fèi)資金；四是吸納社會上有愛心人土的捐款資金。同時，還可以針對農(nóng)村與城市老年人的不同特點(diǎn)，采取相應(yīng)的資金籌集方式。如，對于農(nóng)村老年人，可以將其個人使用與經(jīng)營的責(zé)任田轉(zhuǎn)讓給土地經(jīng)營組織，形成責(zé)任田養(yǎng)老資金，發(fā)揮“責(zé)任田”的養(yǎng)老保障作用。對于城市貧困老人，可以將其擁有的房產(chǎn)作價入股到養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，以此作為養(yǎng)老資金的來源(此觀點(diǎn)來自于中國人口學(xué)會常務(wù)副會長、研究員田雪原)。
在養(yǎng)老保險服務(wù)公司興辦產(chǎn)業(yè)的選擇上，可以采取興建適宜老年人集中居住、生活學(xué)習(xí)、娛樂、健身的老年公寓、養(yǎng)老院、敬老院，開展老年護(hù)理服務(wù)，為老年人創(chuàng)造良好的養(yǎng)老環(huán)境和條件；可以投資興辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務(wù)、心理咨詢、康復(fù)服務(wù)、緊急救援等業(yè)務(wù)，向居住在社區(qū)(村鎮(zhèn))家庭的老年人提供養(yǎng)老服務(wù)，為他們營造良好的生活環(huán)境；可以與有關(guān)企業(yè)合作，開發(fā)、生產(chǎn)老年人特殊用品，促進(jìn)老年用品市場發(fā)展，滿足老年人的多方面需求。
在養(yǎng)老保險服務(wù)公司具體運(yùn)作模式上，積極爭取政府基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)減免等方面的優(yōu)惠政策，以集中辟建高標(biāo)準(zhǔn)的老年社區(qū)為著眼點(diǎn)，投資參與社會養(yǎng)老公益建設(shè)。老年社區(qū)建成后，可以采取會員制租住、產(chǎn)權(quán)發(fā)售及公寓式整體出租等多種方式。對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力、有較高養(yǎng)老需求的老年人，可以有償提供公寓式養(yǎng)老服務(wù)；對于具有較高消費(fèi)水準(zhǔn)的老年人，尤其是以“侯鳥式”異地養(yǎng)老的特殊人群，可以為其提供購買產(chǎn)權(quán)、短期租住、長期預(yù)租等多種選擇，建立鄉(xiāng)村度假屋，滿足其階段性自由靈活入住的需求。只要這些新型養(yǎng)老項(xiàng)目配套設(shè)施完善、經(jīng)營理念先進(jìn)、服務(wù)功能健全，能夠較好地滿足不同層次的社會老人的養(yǎng)老需求，市場供求將相當(dāng)大，必將給商業(yè)保險公司帶來新的利潤增長點(diǎn)。
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（一）行業(yè)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)借鑒與管理促進(jìn)
商業(yè)保險公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險服務(wù)的同時，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過程中的各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險防范經(jīng)驗(yàn)，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。
（二）提供豐富的保險產(chǎn)品與風(fēng)險補(bǔ)償
商業(yè)保險公司擁有豐富的風(fēng)險管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，是專門從事風(fēng)險管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風(fēng)險保障為目的的銷售及服務(wù)過程中，可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險產(chǎn)品。從這一點(diǎn)上來說，保險公司完全可以針對不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險評估報告和保險建議書，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險管控技術(shù)系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。
（三）提升信用水平，獲得融資保障
中小企業(yè)通過購買保險產(chǎn)品，獲得保險保障，可以通過提高其風(fēng)險管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動順利有效開展，為社會穩(wěn)定起到積極作用。同時中小企業(yè)通過與商業(yè)保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。
二、新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營影響的對策
為深化保險行業(yè)自身的改革，服務(wù)國家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。在“新國十條”出臺的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險服務(wù)的保險公司迎來了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前，商業(yè)保險公司可以提供的較為成熟的保險產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類：企業(yè)財產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責(zé)任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對策與建議。
（一）中小企業(yè)保險需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例
根據(jù)對100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險較為集中，且保險需求也接近，通過對化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險分析和保險產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，也為其在社會責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。
（二）對策與建議
面對新國十條給保險業(yè)帶來的機(jī)遇，保險公司應(yīng)針對不同中小企業(yè)的需求，在已有成熟保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應(yīng)市場發(fā)展的新產(chǎn)品，發(fā)揮有力的保障作用。
1．強(qiáng)化管控，科學(xué)厘定承保條件保險公司拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)前必須首先了解中小企業(yè)的風(fēng)險狀況和保險需求，通過對中小企業(yè)風(fēng)險和保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，建立中小企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用精算手段建立中小企業(yè)風(fēng)險評估模型，對不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風(fēng)險做出評估，同時結(jié)合多種因素，如投保的險種和保額、企業(yè)信用等，確定所適用的保險條款、保險費(fèi)率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風(fēng)險識別和開拓業(yè)務(wù)能力。
2．創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險保障需要一是針對中小企業(yè)的風(fēng)險特點(diǎn)，組織力量開發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險組合和系列產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品應(yīng)涵蓋財產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為幫助誠實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險保障，保險公司應(yīng)更加謹(jǐn)慎地開發(fā)企業(yè)貸款保證保險，把融資風(fēng)險降到最低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題，可以完善雇主責(zé)任險，并適度開發(fā)中小企業(yè)短期健康險。
關(guān)鍵詞：黑龍江省；滑雪運(yùn)動員；醫(yī)療保障
引言
隨著黑龍江省滑雪運(yùn)動的快速發(fā)展，滑雪運(yùn)動員受到重視，其醫(yī)療保障工作也日益凸顯出重要性，滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障工作成為滑雪運(yùn)動發(fā)展關(guān)鍵。當(dāng)前黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障工作發(fā)展還不足，滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障研究仍然缺乏科學(xué)完整的體系。本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法，對于黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，為未來我國運(yùn)動員醫(yī)療保障研究提供理論基礎(chǔ)。
一、研究對象與方法
（一）研究對象
1.研究對象本文以黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)滑雪運(yùn)動員2016年醫(yī)療保障情況作為研究對象。2.研究對象的構(gòu)成黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)共有隊(duì)員120名，其中只有80名運(yùn)動員有雪上運(yùn)動隊(duì)編制。有男性隊(duì)員68名，女性隊(duì)員52名。按運(yùn)動項(xiàng)目劃分，有越野滑雪運(yùn)動員13名、高山滑雪運(yùn)動員21名、跳臺滑雪運(yùn)動員25名、速度滑雪運(yùn)動員29名、自由滑雪運(yùn)動員19名、滑板滑雪運(yùn)動員13名。
（二）研究方法
1.文獻(xiàn)資料法通過互聯(lián)網(wǎng)檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量有關(guān)于滑雪運(yùn)動員和運(yùn)動員醫(yī)療保障的文章、書籍，包括論文、期刊、新聞、政府文件等。以醫(yī)療保險、滑雪運(yùn)動員為關(guān)鍵詞，利用知網(wǎng)和萬方等數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)和圖書館查閱相關(guān)資料。這些文獻(xiàn)資料為論文研究提供了理論依據(jù)和實(shí)例材料。2.問卷調(diào)查法問卷調(diào)查內(nèi)容。黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障情況調(diào)查問卷涉及內(nèi)容包括：滑雪運(yùn)動員性別、年齡、從事運(yùn)動項(xiàng)目；滑雪運(yùn)動員傷病類型及發(fā)生傷病次數(shù)、醫(yī)療保險參與情況、傷病成功賠付經(jīng)歷等。問卷發(fā)放回收情況。本次問卷調(diào)查在黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)進(jìn)行。全隊(duì)共120名運(yùn)動員，發(fā)放問卷120份，回收問卷118份，回收率98%，且全部為有效問卷。此次調(diào)查問卷發(fā)放和回收情況符合論文進(jìn)行客觀分析和研究的要求。
二、黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障基本現(xiàn)狀
（一）黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療概況
2016年，黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)用于醫(yī)療事業(yè)支出的資金共計(jì)41.25萬元，其中，29.13萬元用于滑雪運(yùn)動員傷病治療，12.12萬元用于傷殘運(yùn)動員的撫恤。從調(diào)查來看，未發(fā)生傷病的滑雪運(yùn)動員僅占全體運(yùn)動員的14%，共有15名滑雪運(yùn)動員。其中有103名滑雪運(yùn)動員的傷病經(jīng)歷有一到三次，更甚者有11名滑雪運(yùn)動員受傷次數(shù)達(dá)到4次或已經(jīng)超過4次，這個比例高達(dá)9%。
（二）黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障實(shí)施情況
工傷保險方面。黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)按照國家政策要求，落實(shí)運(yùn)動員社會保險待遇，隊(duì)內(nèi)正式運(yùn)動員在2010年加入工傷保險。目前，黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)為80名正式隊(duì)員繳納工傷保險，40名集訓(xùn)滑雪隊(duì)員因沒有正式編制，也沒有工資收入，所以沒有參加工傷保險。參與工傷保險的滑雪運(yùn)動員在訓(xùn)練或者比賽過程中發(fā)生意外傷殘事故和罹患專業(yè)病的，通過工傷等級鑒定后，由工傷保險基金按規(guī)定給予相應(yīng)待遇。商業(yè)保險方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動員只有在參加全運(yùn)會、錦標(biāo)賽等重大比賽時，賽事組委會才會為參賽的滑雪運(yùn)動員購買具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險或者意外傷害險。除賽事險之外，黑龍江省滑雪運(yùn)動員沒有商業(yè)保險。一方面，雪上運(yùn)動隊(duì)和省體育局沒有為滑雪運(yùn)動員購買商業(yè)保險；另一方面，黑龍江省滑雪運(yùn)動員也沒有個人購買商業(yè)保險的行為，運(yùn)動員的商業(yè)保險購買率為零。優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動隊(duì)內(nèi)發(fā)生過意外傷病的37名運(yùn)動員成功申請了傷殘互助保險的賠付，傷殘?jiān)u定等級多為十一級、十二級，得到1000元或者3000元的補(bǔ)助。部分滑雪運(yùn)動員為了進(jìn)一步治療，申請第二次互助保險時，沒有通過互助保險基金的審核，影響了受傷滑雪運(yùn)動員的治療。運(yùn)動員互助保險的低賠付率、第二次賠付申請困難這兩個方面，成為影響滑雪運(yùn)動員對現(xiàn)行保障體系較低滿意度的主要影響因素。
三、黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障的影響因素
（一）滑雪運(yùn)動員參保積極性不高
從制度角度來講，現(xiàn)階段實(shí)施的各項(xiàng)目優(yōu)秀運(yùn)動員醫(yī)療、傷殘保障都是由國家統(tǒng)一管理，所需經(jīng)費(fèi)主要由政府財政撥款。運(yùn)動隊(duì)和優(yōu)秀運(yùn)動員本人基本沒有承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，這使滑雪運(yùn)動員形成了依賴思想，使滑雪運(yùn)動員的保險意識匱乏，認(rèn)為醫(yī)療保障工作是政府的事情，讓國家為自己的保險買單。事故一旦發(fā)生，滑雪運(yùn)動員們首先想到的是根據(jù)國家保障政策來賠償或補(bǔ)償，很難會想到通過保險來降低傷病風(fēng)險，也就不會為自己加一份醫(yī)療保障。從經(jīng)濟(jì)條件來講，黑龍江省滑雪運(yùn)動員的基本收入普遍偏低，大多數(shù)運(yùn)動員月收入在2000元左右，而無編制的參訓(xùn)運(yùn)動員則只能按照運(yùn)動員級別領(lǐng)取60—80元不等的生活補(bǔ)貼。滑雪運(yùn)動員在這種收入水平下，很難有積極性參加各種保險。從主觀認(rèn)識上來講，滑雪運(yùn)動員依然對醫(yī)療保障沒有一個準(zhǔn)確的認(rèn)識。雖然俱樂部、運(yùn)動隊(duì)為隊(duì)員購買了保險，但是實(shí)際訪談表明，運(yùn)動員們自身對保險的條例也不是很清楚。大部分運(yùn)動員們對醫(yī)療保障的功能認(rèn)識不到位，對運(yùn)動風(fēng)險都抱有一種僥幸的態(tài)度，自身也就沒有購買保險的主動性了。
（二）法律意識與制度缺乏
黑龍江省滑雪運(yùn)動員文化水平較低，沒有良好的法律意識，不知道享受醫(yī)療保障屬于自己應(yīng)有的權(quán)利，這使得滑雪運(yùn)動員不會主動通過法律途徑來滿足自己的醫(yī)療訴求，不會運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)利。滑雪運(yùn)動員對關(guān)系到自身利益的法律沒有展現(xiàn)出迫切需求，政府制定相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)程也就不會提上議程了。在現(xiàn)行法律法規(guī)中，只有《國家對運(yùn)動員傷殘保險事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險試行辦法》這兩部有關(guān)滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障保險的法規(guī)，在《體育法》和《保險法中》只有部分條款涉及到運(yùn)動員醫(yī)療保障且缺乏針對性。黑龍江省也沒有針對運(yùn)動員頒布地方性行政法規(guī)，國內(nèi)更沒有完整全面專業(yè)的法律來強(qiáng)制滑雪運(yùn)動員投保且必須買保險。沒有法律制度的規(guī)范導(dǎo)致我國體育保險市場發(fā)展緩慢，專業(yè)運(yùn)動員發(fā)生意外損傷事故時找不到確切的法律條文作為理賠依據(jù)，滑雪運(yùn)動員也就難以得到較好的醫(yī)療保障。
（三）商業(yè)保險發(fā)展不足
黑龍江省商業(yè)體育保險業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿ΓF(xiàn)實(shí)情況是商業(yè)保險公司將高山滑雪、滑冰等項(xiàng)目列為高風(fēng)險運(yùn)動項(xiàng)目，保險公司考慮到賠付概率和支付成本等問題很難為滑雪運(yùn)動員推出專項(xiàng)的保險產(chǎn)品，或者在保險合同中增加附帶條款，通過各種形式、方法將保險公司賠付率降到最低。商業(yè)體育保險市場為專業(yè)運(yùn)動員推出的保險有競技保險、體育保險、運(yùn)動員傷殘保險、運(yùn)動員人身傷害保險、運(yùn)動員醫(yī)療保險等保險。但保險公司推出的體育保險大多存在詳細(xì)條款不夠全面，許多潛發(fā)病或者傷病并發(fā)癥等不在保險范圍內(nèi)。而滑雪運(yùn)動員有膝關(guān)節(jié)磨損、半月板勞損等慢性傷病時，考慮到購買商業(yè)保險后卻不能得到賠付的情況，黑龍江省滑雪運(yùn)動員沒有購買商業(yè)保險。從保險公司推出險種來看，競技運(yùn)動高風(fēng)險性必然導(dǎo)致出險率高，所以保險公司很難針對滑雪運(yùn)動員推出保險產(chǎn)品，大多保險公司只針對普通民眾推出體育意外傷害險，這使得黑龍江滑雪運(yùn)動員難以在保險公司購買到滿意的商業(yè)保險。
四、結(jié)論與建議
（一）加大宣傳，提高參保意識
一般地，滑雪運(yùn)動員都知道競技運(yùn)動存在的風(fēng)險，但積極投保的滑雪運(yùn)動員卻不多，原因在于滑雪運(yùn)動員對運(yùn)動風(fēng)險和醫(yī)療保障沒有全面準(zhǔn)確的認(rèn)識。相反，西方國家運(yùn)動員有強(qiáng)烈的保險意識，積極主動為自己購買保險。因此，提高參與醫(yī)療保障意識勢在必行。政府、商業(yè)保險公司應(yīng)對滑雪運(yùn)動員做保險知識、體育意外風(fēng)險、醫(yī)療保障等方面知識的普及，使滑雪運(yùn)動員、教練員和運(yùn)動主管單位樹立風(fēng)險意識，正確看待醫(yī)療保障花費(fèi)，使他們真正投入和參與到體育保險市場，成為體育保險市場的主體。同時，保險公司和保險機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大商業(yè)體育保險、醫(yī)療保險的宣傳力度，講解購買商業(yè)保險的優(yōu)點(diǎn)，使滑雪運(yùn)動員認(rèn)識到購買商業(yè)保險的重要性，讓其自愿購買保險[1]。
（二）完善法律體系，加大監(jiān)督力度
法律是社會有序發(fā)展的保障，也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)。體育領(lǐng)域的法律建設(shè)既能保證體育事業(yè)的健康發(fā)展，亦能保障滑雪運(yùn)動員的人身權(quán)益；既能完善法律體系，也能保障滑雪運(yùn)動員的基本人權(quán)。國家或者黑龍江省級政府應(yīng)單獨(dú)頒布有關(guān)運(yùn)動員醫(yī)療保障的法律，明確規(guī)定所有運(yùn)動隊(duì)、體育俱樂部、體育賽事舉辦方和政府在體育關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，強(qiáng)制要求運(yùn)動員進(jìn)行比賽和訓(xùn)練時都有購買保險。
（三）發(fā)展商業(yè)保險，完善保險市場
在競技體育領(lǐng)域內(nèi)中，商業(yè)保險是競技體育事業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助動器”[2]，具有保障運(yùn)動隊(duì)的穩(wěn)定和提高建隊(duì)質(zhì)量的重要作用。目前國內(nèi)運(yùn)動員保險市場產(chǎn)品單一，多為團(tuán)體險和賽事險，運(yùn)動員多樣化的醫(yī)療保障需求無法得到滿足。保險公司應(yīng)該根據(jù)滑雪運(yùn)動員的特性和運(yùn)動員醫(yī)療保障需求，推出符合滑雪運(yùn)動員利益的保險產(chǎn)品。針對滑雪運(yùn)動員可以推出人身意外傷害險、傷殘險、身體部位損壞險等險種。黑龍江省體育局及黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)?wèi)?yīng)在保險監(jiān)督委員會和體育總局的雙重監(jiān)管下，積極參與保險市場，主動用下?lián)芑鹳徺I商業(yè)保險。發(fā)展黑龍江省體育保險市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善黑龍江省體育保險市場。在體育保險體系中建立符合滑雪運(yùn)動員需求，設(shè)計(jì)收費(fèi)合理、保障齊全的產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
[1]姜生成，劉喜明.國內(nèi)體育保險的研究與發(fā)展對策[J].當(dāng)代體育科技，2013，（19）：1-2.
論文摘要：簡要分析商業(yè)保險與社會保險融合的大背景，結(jié)合國際商保社保融合的成功案例，通過對宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險的分析，總結(jié)出宜春市大病醫(yī)療保險的優(yōu)缺點(diǎn)及可行性，提出我國在大力發(fā)展商保社保融合過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題。
社會保險與商業(yè)保險融合發(fā)展是指在社會保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充作用。
社會保險是在傳統(tǒng)商業(yè)保險的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會背景下在歐洲出臺的。隨著勞動者階層的壯大，社會保險的規(guī)模、范圍日益壯大，在各國都成為重要的保險保障組成部分，與商業(yè)保險形成競爭的局面。但是，社會保險和商業(yè)保險存在共性、競爭性同時還存在很多互補(bǔ)性。社會保險是政府舉辦的，由社會集中建立基金。社會保險為勞動者提供最基本的保障，這種保障具有低水平、廣覆蓋的性質(zhì)，并且有一定的保障范圍。商業(yè)保險可以提供客戶多層次、特殊的保險需求，而且商業(yè)保險具有較成體系的保險原理和技術(shù)。社會保險與商業(yè)保險實(shí)現(xiàn)融合，便可吸取對方的長處，滿足公民多方面的需求，充分發(fā)揮保險在經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中的作用、為公民提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。使保險保障不僅具有高覆蓋、平民性的特色，還可提供全面的系統(tǒng)的保障，并運(yùn)行機(jī)制、精算技術(shù)、投資渠道拓展社會保障空間。國際上，社會保險與商業(yè)保險已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢，且日益發(fā)展成為社會保障的重要形式。
在我國醫(yī)療保險社保商保融合尚未深入發(fā)展的時候，宜春市率先提出了大病補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)業(yè)務(wù)，并據(jù)此推出了公開招標(biāo)業(yè)務(wù) 。
一、宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)保險業(yè)務(wù)
我市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險委托商業(yè)保障公司承擔(dān)的采購招標(biāo)工作，基本情況如下：
投標(biāo)報價為：
1.參保保費(fèi)：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病補(bǔ)充醫(yī)療保險；成人居民每人每年繳納 20 元；大中小(含幼兒園)學(xué)生及未成年居民每人每年繳納 15 元。
2.理賠限額：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍的費(fèi)用，年度累計(jì)最高賠付限額 6 萬。
3.理賠比例：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍費(fèi)用賠付比例 75 % 。
參保基本情況：截止2009年12月底，已參保人數(shù)為48.33萬人，其中成年人25.24萬人；未成年人23.09萬人，總保費(fèi)約850萬元，目標(biāo)參保人數(shù)約76萬人。
參保范圍：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險的參保對象為已參加宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生。參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險的同時，必須參加大病醫(yī)療補(bǔ)充保險。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險賠付范圍按江西省勞動保障部門規(guī)定的《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險診療項(xiàng)目》和《基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務(wù)設(shè)施支付標(biāo)準(zhǔn)》三大目錄執(zhí)行。
二、宜春市大病醫(yī)療保險的優(yōu)越性
首先，商業(yè)保險公司能夠通過優(yōu)質(zhì)低價的醫(yī)療服務(wù)和方便快捷的補(bǔ)償支付方式參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險，既有利于解決廣大群眾看病難和看病貴的問題，維護(hù)公共醫(yī)療的公平性，又有利于將商業(yè)保險的風(fēng)險管控技術(shù)運(yùn)用到大病補(bǔ)充醫(yī)療保險，加強(qiáng)了效率性。保險公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)通過簽訂盈虧分擔(dān)協(xié)議，雙方按照約定的賠付比例分享經(jīng)營結(jié)果，有利于大病補(bǔ)充醫(yī)療保險的費(fèi)用控制問題得到有效控制，同時保證其可持續(xù)健康發(fā)展。保險公司也可以專業(yè)化優(yōu)勢，為大病補(bǔ)充醫(yī)療保險的科學(xué)化管理提供技術(shù)平臺。
同時，政府方面，有利于轉(zhuǎn)變職能，降低成本。政府通過把大病補(bǔ)充醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)管理職能委托專業(yè)保險公司落實(shí)，由保險公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦工作，可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體降班相分離，政府得以從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫，集中精力專攻政策的制定與監(jiān)督管理工作，充分發(fā)揮政府的行政公信力，做好基金征繳管理工作。
此外，對整個市場而言，有助于的抗風(fēng)險能力。市場經(jīng)濟(jì)在一定意義上來說是一種風(fēng)險經(jīng)濟(jì)，對市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，可以通過在社會保障則中社會化的方式噩耗政府行為來給予解決。然而政府的能力畢竟是有限的，不能把所有風(fēng)險都納入到自己的職能范圍中，在此情況下，商保的存在就可以解決政府職能所不能覆蓋的層面，把社保意外的風(fēng)險，給予保障，這樣有助于增強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險能力。
三、宜春市大病醫(yī)療保險也有它的局限性
首先，我國尚未出臺有關(guān)的專門法律法規(guī)，商業(yè)保險公司、參保居民、政府三者之間的法律關(guān)系不明確，不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定，同時也使得商業(yè)保險公司在參與過程中存在一定的政策風(fēng)險，降低商業(yè)保險公司的積極性。
其次，保險公司參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險仍缺乏經(jīng)驗(yàn)和動力。保險公司涉及社會保障的業(yè)務(wù)較少，如何管理日益龐大的保費(fèi)收入無疑是個嚴(yán)峻的問題，加上大病補(bǔ)充醫(yī)療保險具有的公益性和低保費(fèi)收入，保險公司缺乏足夠的動力。
顯然，社會保障對國家來說是一個相當(dāng)大的壓力。在這種情況下，發(fā)達(dá)國家采取將社會保險與商業(yè)保險進(jìn)行融合，以減輕對國家財政的壓力。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的社會保障仍然欠缺廣度和深度，在運(yùn)行機(jī)制和效率方面還相當(dāng)不到位。于此同時，我國又面臨人口老齡化的壓力，所以怎樣更快更好地發(fā)展社會保障體系是我國目前需要迫切解決的問題之一。通過上述案例可以看到，如今在我國，社會保障體系正在逐漸走出舊模式，開始進(jìn)行新的探索。
越來越多的地區(qū)嘗試著將社會保險與商業(yè)保險進(jìn)行融合，并且很多合作案例都進(jìn)行地比較成功，“湛江模式”就是由此產(chǎn)生的一個典型。但是，在這種探索發(fā)展的過程當(dāng)中，必定存在著很多的不足之處。
四、政府仍然要在社會保險的管理當(dāng)中扮演重要角色
作為社會保障體系的管理者，政府在社會保險中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險公司社會保險的運(yùn)作，并不代表政府可以做一個“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險公司，這對于社會保險和商業(yè)保險的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。作為商業(yè)保險公司，其主要經(jīng)營目的就是盈利，而社會保險是以促進(jìn)社會公平、增加社會福利為目的，因此，如果完全將管理權(quán)交給商業(yè)保險公司，極可能使社會保險功能弱化，社會保險被商業(yè)化趨同于商業(yè)保險。
明確管理權(quán)力和責(zé)任。在合同制定時，雙方的管理權(quán)力和責(zé)任沒有明確，可能在以后的合作中，雙方管理權(quán)限交叉，最后導(dǎo)致使管理缺乏效率。同時，在出現(xiàn)問題的時候，也可能導(dǎo)致雙方相互推卸責(zé)任。
構(gòu)建共有的信息平臺，合理簡化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營模式下，社會保險由政府和商業(yè)保險公司共同進(jìn)行管理。因此，雙方信息應(yīng)當(dāng)是一致透明的，這是提高社會保險運(yùn)作效率的基本。原本將社會保險委托商保公司運(yùn)作其重要原因之一就是提高管理和運(yùn)作效率，但如果雙方溝通信息不充分，反而會降低效率。
從被保險人的角度來講，如果政府和保險公司不能有效地溝通協(xié)調(diào)，那么一旦遇到需要報銷醫(yī)藥費(fèi)，被保險人可能面臨醫(yī)院、社保部門、保險公司三頭跑的境況，大大加大了被保險人的負(fù)擔(dān)，這也是有些人反對這種模式的一個重要的原因。因此，我們認(rèn)為，在共同管理下，雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個共有的信息平臺，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負(fù)擔(dān)。
參考文獻(xiàn)：
[1]宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌實(shí)施方案.
論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計(jì)劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強(qiáng)制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU市場發(fā)達(dá)，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財政強(qiáng)力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機(jī)制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時，幫助保險公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
正如在現(xiàn)代保險制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點(diǎn)險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實(shí)證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實(shí)施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運(yùn)作的市場配置作用，降低財政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。
筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。
一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用
論文關(guān)鍵詞：和諧社會 社會公平 三支柱 企業(yè)年金
論文摘要：完善的社會保障體系是構(gòu)建和諧社會的基本要求。沒有健全的社會保障體系，社會就難以和諧，而沒有養(yǎng)老保險，社會保障體系就不會健全。本文通過分析壽險公司發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險及企業(yè)年金的必要性和緊迫性，就壽險公司如何在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用提出一些建議。
當(dāng)前，我國建立完善的養(yǎng)老保障體系，提高老年人口的生活質(zhì)量已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會的一種內(nèi)在要求。
一、壽險公司應(yīng)積極參與基本養(yǎng)老保險“第一支柱”的建設(shè)
首先是為基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金等社保基金提供“第三方”管理。保險資金是我國資本市場上安全程度最高、收益最平穩(wěn)、運(yùn)營最規(guī)范的一類長期資金，適應(yīng)社保基金市場化運(yùn)營趨勢，壽險公司提供的專業(yè)投資技術(shù)和投資管理服務(wù)，可以有效彌補(bǔ)政府在管理社保基金方面經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏保值增值和規(guī)避風(fēng)險手段的現(xiàn)實(shí)問題。其次，適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要，探索一條商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的有效途徑。動員各種社會力量，尤其是商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)，讓商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的成果惠及農(nóng)民，既是社會發(fā)展的需要，也是政府工作的重點(diǎn)，更是壽險公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益協(xié)調(diào)發(fā)展的本質(zhì)要求。
二、壽險公司要抓住發(fā)展企業(yè)年金的機(jī)遇，推動“第二支柱”又快又好地發(fā)展
發(fā)展企業(yè)年金是金融體系和社保體系建設(shè)的共同要求，也是壽險公司發(fā)揮資金融通與社會管理功能的有機(jī)統(tǒng)一。壽險公司必須抓住這次做大做強(qiáng)保險業(yè)，提升行業(yè)地位的歷史性機(jī)遇，動員行業(yè)整體力量和資源在企業(yè)年金領(lǐng)域樹立先發(fā)優(yōu)勢。目前，壽險公司發(fā)展企業(yè)年金已經(jīng)具備了充分的客觀條件:條件一，從2003年起，在勞動保障部和中國保監(jiān)會的推動下，太平人壽成功參與了遼寧省企業(yè)年金市場化運(yùn)營試點(diǎn)工作，促成中國第一筆合格的企業(yè)年金計(jì)劃，為壽險公司開展企業(yè)年金積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn);條件二，全國已經(jīng)有8家壽險公司獲得了企業(yè)年金基金的運(yùn)營資格，可以為企業(yè)提供包括受托管理、賬戶管理和投資管理在內(nèi)的“一攬子”運(yùn)營服務(wù);條件三，壽險公司在長期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)及風(fēng)險管理、賬戶管理與服務(wù)以及資金運(yùn)營等方面具有其它金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢;條件四，我國企業(yè)年金政策環(huán)境已經(jīng)成熟，巨大的市場潛力正在演變成企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。
三、壽險公司要大力發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險，鞏固“第三支柱”的核心地位
在我國，個人儲蓄性養(yǎng)老保險作為一種長期保險業(yè)務(wù)，只能由壽險公司經(jīng)營，這決定了其必然成為“第三支柱”的核心構(gòu)成。一方面，壽險公司在提供企業(yè)年金基金運(yùn)營服務(wù)的同時，要配合企業(yè)年金個人賬戶年金化領(lǐng)取需求，不斷豐富年金產(chǎn)品線，開發(fā)付給方式靈活多樣的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換年金產(chǎn)品，吸引個人賬戶資金購買保險年金;另一方面，壽險公司要積極應(yīng)對人口老齡化趨勢和老年人新興保險市場需求，開發(fā)具有社會效益的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為廣大人民群眾提供廉價的、適合城鎮(zhèn)低收人職工和農(nóng)民的養(yǎng)老保險服務(wù)。轉(zhuǎn)貼于
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險 期權(quán)期貨 美國
一、引言
巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費(fèi)支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險時，國家財政補(bǔ)貼的方式并不利于保險業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)的介紹
（一）美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)
美國的巨災(zāi)保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險期貨合約，買進(jìn)較低價格的期權(quán)時賣出較高價格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險。
這種巨災(zāi)保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險的索賠給付是延時的。
（二）巨災(zāi)保險期貨的優(yōu)勢
如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。
美國的巨災(zāi)保險主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運(yùn)作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時的財政壓力，更有利于保險業(yè)的資本市場的形成。
三、我國巨災(zāi)風(fēng)險的問題
（一）巨災(zāi)損失中保險作用小
中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費(fèi)支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。
（二）巨災(zāi)保險制度不健全
自從我國1979年恢復(fù)了保險業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險，2001年又放開了財產(chǎn)險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險范圍小，實(shí)施時間短，保險公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險制度。
（三）巨災(zāi)保險供需不平衡
雖然各類財險日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險的保障，農(nóng)業(yè)保險中也存在巨災(zāi)保險不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險的需求量越來越大外，保險業(yè)本身的巨災(zāi)保險制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。
（四）巨災(zāi)保險缺乏證券化運(yùn)作
在我國巨災(zāi)保險的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險期貨交易的基礎(chǔ)。
四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險證券借鑒
（一）發(fā)展巨災(zāi)保險證券的可行性
我國的保險市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險公司償付巨災(zāi)風(fēng)險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。
（二）建立巨災(zāi)保險制度
首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險公司共同建立巨災(zāi)保險基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力；第三，商業(yè)保險公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險進(jìn)行再保險，增強(qiáng)巨災(zāi)保險公司的抗風(fēng)險能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險的資本化運(yùn)作，對再保險延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險的承受風(fēng)險。
（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險的期貨模型
可以以美國的巨災(zāi)保險期貨價格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險公司發(fā)行證券，對試點(diǎn)的保險公司進(jìn)行巨災(zāi)保險的信用評級，規(guī)范評級標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。
參考文獻(xiàn)：
[1]亢鐵瑩，王玉文.美國巨災(zāi)災(zāi)害保險期貨期權(quán)的保險精算定價[N].哈爾濱師范大學(xué)自然科學(xué)學(xué)報，2015.3
關(guān)鍵詞：保賠保險保賠協(xié)會立法完善
一、我國保賠保險的立法現(xiàn)狀及其存在
保賠保險是保障與賠償保險的簡稱，主要承保船東在營運(yùn)過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對象之一。
我國現(xiàn)行立法中對于保賠保險并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(以下簡稱中船保)作為經(jīng)中國政府批準(zhǔn)的船東互相保險的組織，是依照國務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險組織資格。因?yàn)槲覈侗ｋU法》作為一部商業(yè)保險法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種保險組織形式，而保險公司以外的其它保險組織也只有保險合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險組織資格。
由此可見，盡管在上保賠保險屬于海上責(zé)任保險，但是依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫妫侗ｋU法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險行為，但保賠保險并非商業(yè)保險行為；另一方面，海上保險作為財產(chǎn)保險的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險。所以，盡管保賠保險在理論上被當(dāng)作保險尤其是海上保險的一種類型，但是它卻無法適用《保險法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。
由于保賠保險無法適用《保險法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險作為海上責(zé)任保險合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。
二、我國保賠保險法律制度的理論完善
對于保賠保險的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。
首先，依習(xí)慣，保賠保險是作為海上保險尤其是海上責(zé)任保險來處理的，這無論是在我國保賠保險的實(shí)踐中還是在國際保賠保險實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險應(yīng)當(dāng)適用海上保險的一般規(guī)定。
其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對于保賠保險應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險，因此保賠保險可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險的規(guī)定。
不過，由于保賠保險所具有的特殊性及其會員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險的本質(zhì)要求。例如，保賠保險中關(guān)于會費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險的保險費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險保險費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險。另外，保賠保險當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險首先應(yīng)依據(jù)保賠保險合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險適用《保險法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。
三、我國保賠保險法律制度的立法完善
通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來解決問題。保賠保險的立法完善應(yīng)該包括兩個方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會的立法，另一個則是關(guān)于保賠保險合同的立法。保賠協(xié)會的目的在于提供保賠保險保障，保賠保險是由保賠協(xié)會而不是其他的保險人來承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來進(jìn)行探討。
從理論上來說，通過立法來解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，至少有四種方法：一是借鑒英國立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險合同的種類，明確保賠保險合同的內(nèi)容；三是按照《保險法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險組織；四是將中船保界定為互益型團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。[2]
上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種在是行不通的，因?yàn)槲覈c英國對于公司的定義和要求并不一致。在英國，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的，公司必須以營利為目的，相互保險公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國現(xiàn)行《公司法》對此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對公司應(yīng)具有營利性目的的肯定。[5]因此，除非是對現(xiàn)行公司法體制甚至是整個制度做根本改變，否則我國《公司法》是不會規(guī)范非營利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營利性團(tuán)體，就不可能取得我國公司法人的地位和資格。因此說，第一種和第四種方法在我國根本行不通。
相對來說，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來效果會更好：
1.保賠協(xié)會的立法完善
按照《保險法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來賦予中船保以保險組織地位和資格是目前較為妥善的方法。
首先，通過國務(wù)院行政立法的方式來賦予中船保以保險組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險合作社的規(guī)定即是由國務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來賦予中船保以保險組織的地位和資格更加可行。
其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險的組織形式，而不是保險合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對于相互保險與合作保險之間有無區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國際慣例來看，保賠協(xié)會通常采用相互保險這一組織形式。采取相互保險的組織形式既可以借鑒國外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對外的交流與合作，增強(qiáng)我國保賠協(xié)會的國際競爭力。
2.保賠保險合同的立法完善
通過單獨(dú)立法的方式可以賦予保賠協(xié)會以保險從業(yè)的資格和能力，但這并不足以解決保賠保險的立法規(guī)范，因此還必須通過對《海商法》的修訂，在“海上保險合同”一章中加入有關(guān)保賠保險的。有人認(rèn)為應(yīng)該在《海商法》第12章“海上保險合同”中加入“第7節(jié)：保障與賠償責(zé)任保險”，規(guī)定保賠保險合同的定義，保賠協(xié)會的法律地位、入會、合同的主要內(nèi)容，會費(fèi)的支付，第三人直接訴訟以及協(xié)會內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)等內(nèi)容。[6]筆者以為上述做法是可行的，但是規(guī)定如此之多的內(nèi)容則值得商榷。因?yàn)楸Ｙr保險除了是一種保險合同外，它還是一種會員合同，保賠協(xié)會所具有的會員封閉性決定了它的排他適用性。因此，法律應(yīng)該給保賠保險以更多的自由，就像英國1906年《海上保險法》第85條所做的一樣。過多的條文和規(guī)定限制只會與保賠保險和保賠協(xié)會的性質(zhì)相抵觸，從而限制保賠保險的正常。因此對保賠保險的立法必須既考慮到對其進(jìn)行規(guī)范和約束的必要，又要考慮到它的特性和發(fā)展要求。
基于上述考慮，采用英國的做法仍是目前較為合理的選擇，不過這并不意味著照搬英國1906年《海上保險法》的規(guī)定。一方面，以現(xiàn)在的眼光來看，該條規(guī)定有些過于原則性和簡單，難以適應(yīng)新的形勢的需要；另一方面，該條關(guān)于相互保險的定義也有些過時，因?yàn)楸M管在實(shí)質(zhì)上仍然是一種相互保險的經(jīng)營模式，但保賠協(xié)會已經(jīng)取得了獨(dú)立的法人資格，保險是由保賠協(xié)會提供的，會員的保險索賠等事項(xiàng)是向協(xié)會提出而不是向會員提出的。
因此，我國保賠保險的立法應(yīng)該在英國1906年《海上保險法》規(guī)定的基礎(chǔ)之上做進(jìn)一步的完善。首先，應(yīng)該對保賠保險的定義做一合理的描述，以確定保賠保險的范圍及其法律適用。其次，鑒于保賠協(xié)會的會員封閉性，對于有關(guān)會員的入會、保賠保險合同的主要內(nèi)容、對會費(fèi)的支付方式等內(nèi)容則法律不予規(guī)定，而是由當(dāng)事人自己解決，除了強(qiáng)行性法律規(guī)定外，可以排除相關(guān)法律的適用；但是為了解決其間可能存在的糾紛，還應(yīng)該賦予協(xié)會和成員通過法律途徑解決內(nèi)部糾紛的權(quán)利。最后，在涉及到第三人利益方面，例如通過先付條款、仲裁條款等禁止第三人的直接訴訟時，法律應(yīng)規(guī)定上述條款不得對抗第三人依法享有的直接請求權(quán)。
[1]梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，政法大學(xué)出版社1995年版，第269頁。
[2]安豐明：《船東保賠協(xié)會法律制度》，西南政法大學(xué)2004年博士學(xué)位論文，第182~186頁。
[3]梁建達(dá)編著：《外國民商法原理》，汕頭大學(xué)出版社1996年版，第320頁。
[4]［日］末永敏和著：《日本公司法》，金洪玉譯，人民法院出版社2000年版，第7~8頁。
