時間：2022-03-19 10:25:21
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇鄉村金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
建設部等有關部委定于20*年8月28日-29日在北京舉行“20*第六屆亞太地區基礎設施發展部長級論壇暨第二屆中國城鎮水務發展戰略國際研討會和水處理新技術與設備博覽會”。為推進鄉村和小城鎮水環境綜合整治，改善農村人居環境，在本次大會上將舉辦“鄉村和小城鎮水環境治理論壇”和“中日小城鎮飲用水安全技術和制度論壇”。現將有關事項通知如下：
一、論壇主要議題
“鄉村及小城鎮水環境治理論壇”針對我國不同區域和經濟發展程度的村鎮水環境治理技術經濟政策和適用技術，圍繞村鎮水環境治理規劃、村鎮污水排放適用標準，以及村鎮排水收集設施，村鎮生活污水生物處理、人工濕地與塘等生態處理技術，糞便厭氧沼氣化及其綜合利用，村鎮水體生態修復與水質改善技術等議題，將邀請村鎮建設管理人員、國內外著名專家學者以及設計生產單位介紹鄉村及小城鎮水環境治理方面的成功管理經驗、適用技術和應用實例。
“中日小城鎮飲用水安全技術與制度論壇”由我部與日本厚生勞動省共同舉辦。針對小城鎮的人口和經濟規模的特點，圍繞小城鎮飲用水安全保障現狀調研與評估、規劃和管理，水質監控、預警與應急技術，以及小城鎮飲用水預處理、強化常規處理和深度處理、飲用水一體化設備開發、輸配水安全保障和管網水質控制等議題，將邀請小城鎮飲用水建設管理人員、著名學者、知名設計單位、自來水公司和來自日本政府、企業和研究部門的諸多專家介紹小城鎮飲用水安全保障方面成功的管理經驗、適用技術、應用實例。本論壇將特別介紹日本針對小城鎮和農村地區的特殊供水制度——簡易供水制度以及相應技術，并探討中日在小城鎮安全供水方面的技術與資金合作機會。
二、時間及地點
會議時間：
中日小城鎮飲用水安全技術和制度論壇：8月28日下午
鄉村和小城鎮水環境治理論壇：8月29日上午
報到時間：20*年8月27日。
地點：北京國際會議中心
三、參會人員
各地建設部門有關人員，全國主要城市建設主管部門及相關部門、村鎮建設主管部門和有關鄉鎮負責人，供水和排水管理部門、水務主管部門負責人或代表，水處理項目籌建和工程建設管理單位代表，供水和排水企業的管理和工程技術人員，市政設計單位、有關科研院所、大專院校、水處理工程公司、水務公司、咨詢公司、金融、投資機構和水處理技術與設備研究開發單位的代表。
四、論文征集
會議面向全國征集與“鄉村和小城鎮水環境治理論壇”和“中日小城鎮飲用水安全技術和制度論壇”議題相關的論文，論文要求及投遞方式詳見會議網站
五、其他事項
（一）收費標準
第二屆中國城鎮水務發展戰略國際研討會和水處理新技術與設備博覽會將統一收費。20*年8月15日前注冊的，會議費為1200元/人；20*年8月15日以后及現場注冊的，會議費為1800元/人。會議統一安排食宿，宿費自理。
（二）聯系方式
報名、會務等聯系人：
論文征集聯系人：
地址：
郵編：
電話：
郵箱：
會議網址：
關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發展模式；實踐分析
一、國外小額貸款發展的主要模式
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現了真正意義上的商業化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發展模式
1、小額貸款公司在中國的發展
我國小額信貸的發展大致可以劃分為四個階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規模試點，NGO小額信貸得到了初步發展。
在此階段，我國引入了小組聯保貸款為主的信貸技術。社科院發農所與商務部先后進行了小規模的試點活動，在農村引導了建立了聯保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯保模式。
更多的相關機構（國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經發展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯保貸款逐漸發展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯保貸款業務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現。這一階段至今，隨著我國經濟的發展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。
而我國小額貸款公司的運營和監管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。
B應建立發起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其經營活動。
D建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。
E實行信息披露制度并接受社會監督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將其納入信貸征信系統。
2、小額貸款現行模式存在的及潛在的問題
A發展呈現違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現。在小額貸款公司的發展過程中，尋租問題也不可避免地出現。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發地商業化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經濟欠完善，許多貧困的地區的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發展。它們融入市場經濟的程度不夠深，在“三農”問題上發揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發展受限。主要表現有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據《意見》的規定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張。
D內部機制仍需完善。其一，中小企業普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發展。
在對小額公司的監管中，現行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現了是人民銀行還是銀監局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。
B征信系統覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業務的擴大。
C缺乏具體的規范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監管細節要求給出明確規范。
三、我國小額貸款公司經營模式的完善方向
1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰略，給小額貸款公司創造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發展也將為城市中小企業和薄弱產業提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進行規劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優惠。公益性的商業性的小額貸款公司在其發展初期，我國應區別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經融機構，其業務相對不易展開。在鼓勵經營效益好的小額貸款公司向村鎮銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發展提供良好的外部環境。國家及公司自身都應加強對就業人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規劃。而現行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業，所以中小企業和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發展不僅需要繼續完善補充農業銀行，農業發展銀行，農村信用聯社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環境。具體而言，實現農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。
4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。
5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監管體系，各部門的監管出現重疊和偏差。結合社會各界的監督，我國應出臺具體的條例輔助監管，并劃出各監管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業。
6、擴大業務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續多樣化，地域上從農村向城市繼續拓展，服務領域不只局限于農業領域等；另一方面，小額貸款公司在發展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發揮自己的效用。
7、實現小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業業務的創新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。
參考文獻：
[1]唐紅娟,李樹杰 標準小額信貸：理論、問題與討論[期刊論文]-鄉鎮經濟 2008,24（7）
[2]姚志強 當前小額貸款公司發展面臨的的難點及建議[期刊論文]-經濟師 2009
[3]湯文東 對小額信貸組織可持續發展的思考[期刊論文]-金融理論與實踐 2009,1
[4]杜慶鑫 發展農村小額保險支持農村小額信貸持續健康發展[期刊論文]-成人高教學刊 2008（5）
[5]鄭 論農村小額保險與農戶小額信貸的結合[期刊論文]-福建金融 2009（6）
[6]葉揚等 我國農村金融市場的需求狀況分析[期刊論文]-生產力研究 2009（5）
[7]趙小晶等 我國商業性小額貸款公司的運營探析[期刊論文]-南方金融 2009（4）
摘 要：通過對20世紀初期即蘇區革命前贛閩邊農村民間傳統借貸的現狀、運作及其與社會經濟關系的重新考察，認為當地的農村民間借貸關系不僅具有普遍性，利息也不是學術界長期所認定的那么高，而且它與當地農村社會經濟運行與發展具有不可或缺性，其具體的運作則具有很強的市場趨向性；民間借貸不是需要不需要的問題，而是政府如何加以規制與調控的問題。
關鍵詞：20世紀初期；贛閩邊；民間傳統借貸；市場趨向性；農村社會經濟；政府規制與調控
中國農村社會歷史久遠的民間傳統借貸，因其較高的利息率及其對加劇社會貧富分化所具有的推動作用，在20世紀的社會革命中被一般性地與“高利貸”劃等號，債權人以債權獲取合法的非勞動收入則統統成了社會的寄生蟲而被認定是革命的對象。長期（五四前后開始，50年代以后是“一邊倒”）以來，傳統民間借貸在學術界長期也被籠統冠之以“高利貸”而倍受責難，道德評判多于甚至替代了經濟理性分析。進入90年代后，李金錚等農村經濟史專家貢獻了一批重要成果[1]，對20世紀上半葉的華北與部分江南農村的借貸問題進行了較系統的研究，認為經營高利貸不僅有地主、富農和商人，也有農民；農村借貸還包括農民間的互借貸；高利貸有殘酷剝削的一面，同時也有金融調劑的作用，農家經濟離開高利貸是很難運轉的。這些研究是對學術界有關農村民間借貸研究結論的重要突破。但是，一方面，學者仍然片面而籠統視民間借貸為高利貸，甚至認為它破壞了農業生產力的發展和農民生活的正常運轉以及社會的進步[2]，另一方面，學界對農村民間借貸的市場趨向性、債權人的經濟剝削與社會責任等問題則或研究不夠或沒有涉及；同時，20世紀30年代的贛閩邊地區，是當年蘇區革命的中心，鄉村民間借貸被統稱為高利貸并認定是革命興起的主要原因，而在該領域卻還沒有看到改革開放以后有關該地區研究的新成果。如能對該地此前的農村傳統民間借貸重新進行“實事求是”的全面考察與分析，不僅對深化蘇區革命乃至中國近百年農村社會變革的研究，而且對糾正長期簡單視農村民間借貸為“高利貸剝削”的傳統認識，對社會產權和社會信用遭受重創的中國農村加速金融改革、促進民間資金等生產要素的流通與優化配置、重建中國特色社會主義產權制度與社會誠信等等，都具有重要的學術價值與現實意義。本文以20世紀初期，即清末民國前期（1900-1930年）的贛閩邊農村為個案，通過對原有文獻資料、新近出版的方志資料和多年田野調查資料的重新研究，從民間傳統借貸的現狀、借貸雙方的經濟選擇與運作、民間借貸與農村社會經濟發展的關系、民間借貸的負面影響與社會政策問題等四方面提出自己的一孔之見。
[1] 李金錚著有：《借貸關系與鄉村變動——民國時期華北鄉村借貸之研究》（河北大學出版社2000年版）、《民國鄉村借貸關系研究——以長江中下游地區為例》（人民出版社2002年版）和《舊中國高利貸與農家關系新解》（《浙江學刊》2002年第6期）、《20世紀20-40年代典當業的衰落》（《中國經濟史研究》2002年第4期）、《二三十年代華北合作社借貸活動及其效果》（《史學月刊》2000年第2期）等重要論著。另外，馬俊亞則有《典當與江南近代農村社會經濟關系辯析》（《中國農史》2002年第4期）等論文。
民間信仰的“現實”基礎與邏輯前提
漫談文化遺產保護與民族文化傳承
慶陽民居室內裝飾品紋樣構圖研究
數字化技術對云南劍川木雕藝術延續和發展研究
岳麓書院建筑的風水文化解析
湘西州紅色旅游發展的SWOT分析與發展策略研究
論我國男女應否同齡退休問題
原始儒家倫理政治的范導功能及其當代檢視
中國傳統文化繼承方法芻議——以批判繼承法與抽象繼承法為視角
論刑事法律的社會團結功能
試論中國傳統法文化與現代法文化的本質區別
規范重復司法鑒定制度的構想
文學是“心理狀態”的表現——錢鐘書論文學的本質
“竹簾”背后的中國——1949-1971年《時代》周刊的中國報道評析
論網絡影評的產生與發展趨勢
傷痕、反思文學中的暴力敘事
論劉勰對曹丕《典論·論文》的接受
管窺艾米莉·勃朗特生態女性主義意識緣起
語言接觸與傣族親屬稱謂的演變
試論畢摩與梯瑪的現實基礎及合理性
土家族婚禮中“講禮行”的論辯內容及其意義淺議
土家族占卜習俗述略
論人的多維屬性
希臘二元精神之下的模仿說
老子“無名之樸”的和諧管理思想
論檢察權的外部配置——以司法權力結構的平衡為視角
論我國農村金融組織立法存在的問題與完善
律師自治的制度分析
論我國危害列車運行安全犯罪的立法完善
論社會死刑廢除意識的塑造
當今我國離婚婦女合法權益保障現狀及對策
國際貿易組織對社會規章影響理論模型——以歐美農業多功能性為例
基于VAR模型的我國GDP與M2對CPI的影響
和諧社會構建中的國民收入分配體系探悉
營銷主管授權管理分析
共生理論視角下的武陵山經濟協作區發展戰略的基本路徑探析
更新農民落后觀念,建設湘西州新農村的思考
論鳳凰縣鄉村旅游的開發與保護
陽羨詞僧弘倫及其創作探略
土家族“收神瘋”儺儀的象征人類學解讀
武陵山腹地廩嘎人當代薤露歌藝術性略論
女性人類學視野下的侗傳統族社會
彝族祭祖儀式及社會功能
試析侗錦中的鳥文化
論中國欠發達地區城市形象定位
論清代湘西苗疆的“邊墻貿易”政策
湖南本土房地產企業核心競爭力的培育路徑
論非常態領導意識
澄清對康德“哥白尼式革命”的誤解
上海合作組織與中印關系
淺析中國傳統思維方式的認識論特質
汶川地震后捐款從眾現象分析
國際經驗與中國小額信貸的發展
城鄉統籌中農村社會保障體系建設研究
我國公務員制度的特色與創新——從比較法的視角
我國名人廣告風險防范機制的構建——從鄧婕的三鹿奶粉事件引發的思考
中國傳統法律文化對中國現代法治建設的阻滯
論文關鍵詞：北京山區農機化發展的對策研究
北京山區位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個北京市土地總面積的62％。地理位置正處于我國暖溫帶半濕潤地區向西北溫帶半干旱地區的過渡地帶,也是我國第二級階梯向第三級階梯的轉換地域。
長期以來，山區農業生產的發展受到地理條件、耕作制度、種植規模等因素的影響，生產依然是人、畜力為主，機械化水平與平原相比存在較大差距，同時作業成本高，效率低也嚴重制約機械化水平提高。山區近80%的人口屬低收入群體，山區人均GDP不足平原地區的50%論文服務。與一馬平川的平原地區相比農業論文，在山區推廣農業機械化面臨著諸多困難。種植模
式、機具選型、配套設施等不合理、不適宜、不配套問題無不考驗著農機推廣部門的信心與決心。
目前山區農業從業人員的歲數偏大、文化水平偏低，農機化知識相對比較匱乏。相當一部分干部和農民甚至是農機技術人員對發展農機化的觀念停留在上世紀七、八十年代，總覺得機械化不適應山區，機械化適合平原開闊地區去搞，山區山巒起伏重疊，不如一望無涯的平原開闊，發展農業機械化是一件可望而不可急的事，有的甚至認為政府無須扶持山區發展農機化。導致對發展山區農機化缺乏信心，也缺乏相應的考核機制，積極性不高，投入不足，制約了農機化發展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區整體對農機化需求的反映和適宜機具的推廣普及，成為山區農機化事業發展的一個瓶頸。
解決對策研究：
（一）因地制宜，大力推廣中小型適用農機具
北京山區農業生產的集約化、規模化程度遠遠低于平原地區。單家獨戶的生產方式是丘陵山區農業生產的主導，農民組織化程度低農業論文，缺乏規模經營效益，種植品種不一，農機連片作業難度大，購買的農機使用率不高，購機投資大、回報低。同時，單家獨戶的生產方式易形成同一區域這家的田土機耕、機收，而那家的田土不愿意機耕、機收，導致農機隔田作業，給移機帶來了不便論文服務。要結合山區的實際和農民的需求做好發展規劃，制定短期和長期發展目標，集中有限的資金和財力，選準主要作物和關鍵環節，逐個突破。山區機械化發展要堅持“引進、試驗、示范、推廣”的原則，通過試驗示范逐步確定適合于山區機械化發展的主推機型。山區機械化發展應定位于引進推廣適合山區特點的各種中小型農機具，原則上輪寬不超過1.2米農業論文，工作幅寬不超過0.8米，播種或插秧不超過6行。
（二）積極探索適合山區特點的農機推廣方式
山區一般來說都是人均耕地少，加之山區地形地貌復雜多樣，田塊小，和田地分散、高低不平，影響了適合規模操作機械如聯合收割機、耕整地機械等農業機械使用，使農業機械的優勢不能充分發揮，存在著高效農業機械與小規模農業生產經營方式的矛盾。合理配置耕整機、播種機、收割機等機具。對地塊面積小，種植作物品種多的自然村組，重點培育發展耕、種、收及加工多項作業于一體的農機經營大戶或農機合作組織；對地塊面積大、種植作物單一的自然村組，按耕、種、收及加工幾個不同的作業環節，重點培育發展以單項作業為主的農機經營大戶或農機合作組織；鼓勵和支持有機戶為鄉鄰提供農機作業服務并收取合理的作業費用；鑒于山區人口居住比較分散，道路彎多路窄，農機具在鄉村間轉移的難度大，危險性高農業論文，不提倡跨區作業。
（三）提高認識，加強領導，重點扶持
山區農業機械化發展處于起步階段，各級政府應把發展山區的農業機械化納入重要議事日程，加大政策、項目扶持和資金投入力度；銀行、金融機構要積極給予信貸支持，提供各種低息貸款，幫助解決農機服務協會流動資金的不足；對山區機械化推廣項目拓寬支持領域，加大支持力度。要理順體制，加強領導，穩定并加強農機隊伍建設，多渠道支持山區農機化發展。農機合作組織要重點圍繞農業生產產前、產中、產后開展機械化服務，開辦農機經營門市部，提供農機供應、修理、培訓、技術咨詢等多層次服務，建立“農機合作＋農戶”的服務模式，在農戶家庭經營的基礎上建立不同區域、不同類型的農機合作服務組織農業論文，以產前、產中、產后多種服務為紐帶，把農戶聯結起來，形成以一種產業為主導，集種養加、產供銷于一體的新的生產格局，以“互惠、互利、相互聯動”為原則的利益共同體論文服務。長哨營滿族鄉地處懷柔北部深山區，這里的西溝村農機合作社，主要是為了加強本鄉以及懷柔北部山區的農業現代化，帶動更多的農民實現增收致富。農機合作社的成立，不僅將分散的農機結合了起來，更重要的是擴大了農機耕作的規模，在這種情況下，農機合作社實現了農機資源的有效整合，擴大了合作社的服務范圍和影響力度，每當春種秋收季節，需要服務的農民只要到合作社打個招呼農業論文，立刻便會有符合自己心愿的農機到農田耕種或收割，經常供不應求。
（四）完善山區購機補貼政策。促進山區農機化事業又好又快發展，應適當擴大山區農民購機補貼的范圍，提高農機購置補貼比例。圍繞補貼政策，切實提高農業機械裝備水平，依托政府購機補貼政策，進一步提高農機裝備水平。緊密結合服務北京現代都市農業發展，進一步加大山區適用新機具、新技術尤其是國內外先進農機具的推廣運用力度，促進農機化裝備水平持續提高，注重發展高、新、尖農業機械，以增量的調整帶動質量升級，提高主導農業產品生產機械化發展水平。
論文摘要:近年來，農村民間借貸發展迅速，規模不斷擴大，在當前農村金融服務功能弱化的情況下，對農村經濟發展具有積極作用。規范和引導民間金融的發展，培育新的農村金融市場應是當前的政策取向。
在農村，民間借貸是一種直接的?靈活的融資形式，它為農村經濟發展做出了貢獻，有必要重新認識當前農村地區的民間借貸。
一?農村民間借貸的現狀?特點
近年來，農村民間借貸呈快速發展之勢，且較之以往出現了新變化。農村民間借貸不再局限于本鄉本土的親朋好友，只要可靠，即可發生借貸關系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶?購買生產資料，發展到現在的彌補經營資金不足，受貸主體逐步向私營企業?個體經濟?種養殖專業戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農村信用社貸款利率水平，根據農業生產周期?資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅?成本低?手續簡?包袱輕”等先天優勢。
當前農村民間借貸呈現出以下四個特點:一是地域差異性。民間借貸受經濟發展水平和社會誠信程度影響較大，因地區不同而不同。經濟發展較慢的鄉村，民間借貸金額小?利率高。經濟發展較快且誠信程度較高的鄉村，則金額大?利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發生了變化，由過去的兩三個月的臨時借用，發展到現在的一?兩年，長者三?五年的項目投資。三是金額趨大性。隨著經濟規模的擴大和借貸項目的變化，民間借貸金額也成倍擴大，少則三?五千元，多則五萬?十萬元。如某縣一農藥經銷商，在行情好?銷路廣?銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達5萬元。四是利率走低性。現行法律規定:民間借貸雙方當事人意思表示要真實，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據對許昌農村調查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個別鄉村只有5厘，低于農村信用社同期貸款利率。
二?農村民間借貸快速發展的原因分析
根據借貸雙方當事人積極程度，民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統意義上的民間借貸屬于被動型，一般為生活所困，貸款無門；主動型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當今農村，由于多種因素，被動型民間借貸仍有一定市場，但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:
(一)農村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業機構，國債下不到鄉鎮，加之受思想觀念?思維習慣?信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農民較關注的焦點之一。以整存整取?定期一年存款為例，扣除利息稅后，實際利率為1.584%，是連續8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動型民間借貸快速發展的主要原因。
(二)國有商業銀行機構改革導致涉農機構銳減。國有商業銀行在從原國家專業銀行“商業化”轉化過程中，更加注重集約化經營，縣域內的國有商業銀行機構大量撤并，紛紛撤出農村市場，另外由于鄉鎮實施撤并，設在這些鄉鎮的信用社及農業銀行營業所也發生同方向變動。廣大的農村金融市場尚靠體制不健全，目標定位不明確，功能不完全的農村信用社支撐。有限的金融機構難以滿足農村多元化?分散性的金融需求。這無疑會短期地?局部地助長民間借貸的發展。
(三)農村信用社管理方式滯后。近年來，農村信用社得到了較快發展，成為支農主力軍，但由于內部機構設置，管理體制?方式落后，不能適應當今農村經濟發展的需要。如許昌一基層信用社，現有職工19人，5個專職信貸員。該社所在鄉鎮轄27個行政村，6萬余人，萬人農民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發放貸款。信貸力量不足，信貸員與農民溝通不暢，甚至與部分農戶素不相識。在普遍實行“第一責任人追究制”的情況下，這部分農戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉移。與此同時，隨著國有商業銀行在農村地區的逐步淡出，農村信用社在農村信貸資金供給方面基本上形成一支獨大的局面，造成了信用社貸款營銷觀念不強，缺乏危機感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會閑散資金，憑借其先天競爭優勢，迅速與信譽高?還款有保證的原信用社的優質客戶相結合，促成了民間借貸的快速發展。
(四)農民生活模式發生轉變。從民間借貸的形成來看，多元化經濟發展形成的資金供求不平衡，如個人興辦的一些工廠?商貿企業?各種經營專業戶等，在正常情況下無法從銀行取得貸款，又急需發展資金，不得已向民間進行借貸。在農村，一些農戶一時急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發展的客觀條件。隨著農村經濟的迅猛發展，農民的思想觀念也發生了巨大變化，過去的那種傳統而單一生活模式已徹底改變，大多數農民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二?三產業的生產經營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發展。
三?民間借貸的政策取向
2005年末，央行允許個別地區試點，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點來看，說明民間借貸還是有它存在的理由的，從當前民間借貸日益龐大的市場，可以看出它正以客觀的?難以阻擋之勢向前發展，幾乎沒有禁止的理由。從“農業的經營規模超小型化和農戶經營的兼業化”這個民間借貸普遍發生的更深層的原因來看，已經被大量研究證明是“人地關系高度緊張”這個基本國情矛盾制約下的長期問題，那么政府針對民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚棄”，而不能是消極的“禁止”。
(一)從政策扶持?法律保護等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對其加以引導和監控，既要讓這部分資金能夠得到合理?有效利用，又要防止產生相關風險，保持社會經濟?金融的穩定。另一方面通過法律手段加以保護與規范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個合理的生存空間，讓其在盡可能的領域內繼續發揮積極作用。
(二)成立相關的自律組織，發展社區合作，促其健康發展。在傳統農區，農村經濟和農業的投資主體已經從政府和銀行轉化為農戶和村級集體經濟組織，這就客觀上要求農業走出一條相對獨立積累?自我發展的路子。以“市場內部化”的辦法改造已經普遍化的民間金融，使之規范成為社區合作金融。對此，政府一方面可以通過法律形式強調這種經過規范改造的合作金融是社區合作組織內部的?不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構，另一方面可以引導社區合作金融組織承接政府支農資金，也可以作為農業開發銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位。這樣既能夠保證國家農業資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對民間金融向社區合作金融的改制。
【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。
從1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。
1我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎,商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2我國農村金融中存在的問題
2.1財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3完善農村金融的措施
3.1健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大,才有能力支持廣大農戶發展經濟,帶來農村經濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
關鍵詞： 休閑旅游 政策保障 產業發展
休閑旅游以豐富的文化內涵、顯著的休閑性和深刻的體驗性等特征，逐漸受到人們的青睞，代表體驗經濟時代旅游發展的新趨勢。隨著人們休閑意識的逐漸強化，休閑旅游快速發展，呈現出休閑方式多樣化、旅游時間分散化、旅游活動計劃化、休閑訴求層級化、消費更加理性化等特點。本文以珠海市金灣區為例，探討城市休閑旅游產業的發展特點及對策，希望能提供一些經驗和借鑒。
1.珠海市金灣區休閑旅游業的現狀
1.1發展勢頭迅猛。
目前金灣區依托臨港工業和河口地理環境特征，交通條件優越，工業和傳統農業觀光基礎條件優越，高端旅游產品硬件條件較好，對海泉灣溫泉旅游區、航空城、金海灘、會展、高爾夫、鄉村游等產品開發具有一定的代表性。
2014年金灣區實現本地生產總值（GDP）200.36億元，同比增長11.7%；規模以上工業總產值521.01億元，同比增長9.1%；規模以上工業增加值148.14億元，同比增長13.5%；固定資產投資108.65億元，同比增長21.8%；社會消費品零售總額28.82億元，同比增長20.5%；外貿出口39.83億美元，同比增長43.9%；珠海機場旅客吞吐量407.59萬人，同比增長40.8%。在社會經濟迅猛發展的同時，休閑旅游產業在整個社會經濟結構中所占的比重也越來越大。尤其是在建設資源節約型、環境友好型和諧社會背景下，休閑度假旅游發展呈現出更快的趨勢。
1.2發展面臨瓶頸制約。
目前休閑旅游發展還存在很多制約。如集中性的節假日制度對旅游能級的提高起到嚴重阻礙作用。旅游消費需求具有彈性和多變性，但節假日時間過度集中，使旅游消費需求在同一時間集中釋放，導致旅游客流過于集中，交通運輸、旅游接待設施、旅游景區景點承載過量，服務質量下降，游客滿意程度隨即下降，旅游消費需求轉移，削弱了旅游消費能級的提升。因此，目前的休假制度只適應淺層次的觀光旅游，卻制約和阻礙了高層次休閑度假旅游的進一步發展。同時，經濟發展總體水平和文化認同也是我國休閑旅游發展的另一制約因素。目前的大眾旅游市場的消費指向基本還是“多景點+低團費”模式的產品，這是因為一方面我國多數居民尚處于富裕與非富裕之間，另一方面對“無所事事”境界的休閑度假方式還不能完全認同。
1.3市場尚需培育。
休閑度假市場還需要多方共同培育。從政府宏觀管理角度而言，要促進休閑產業的發展，就要在全社會倡導選擇健康、積極的休閑消費和生活方式，制訂適合休閑產業發展的產業政策和制度法規。從游客受教育程度講，休閑方式的選擇與受教育程度密切相關，因此通過提高全民受教育水平倡導健康的休閑文化和休閑消費，是促進發展休閑產業的重要途徑。當然企業的積極參與更是休閑旅游產業發展的最大動力。
2.對策與建議
2.1突出品牌，充分利用海洋資源，發展濱海休閑旅游產業。
以海泉灣溫泉度假旅游區為中心，加快海洋溫泉旅游產品的設施和服務配套建設，策劃內容豐富的活動內容與演出，加強與周邊地區旅游景點的線路組合，輻射游艇、沙灘、龍舟等水上項目旅游，形成功能較全的區域性濱海休閑旅游服務。
2.2強調生態文明，充分利用豐富的土地資源，發展休閑農業旅游產業。
充分利用轄區內的休閑農莊、果園、魚塘、農家樂等傳統的農業生產模式，結合基本農業的保護，繼續保持其傳統生產模式，通過系統的展示和解說，將其開發成為獨具特色的農業觀光、休閑體驗項目，學生認識社會的教育基地。
2.3依托國際航天航空博覽會契機，發展會展產業。
依托國際航天航空博覽會展覽中心，結合西區特色產業開發，配套商務會議設施，優先發展符合珠海產業發展方向的重點展會、品牌展會和國際著名展會，推動品牌展會培育和發展，全面提高珠海會展業的國內知名度和影響力。
2.4突出地域特色，利用本地地理文化資源，發展康體休閑旅游產業。
區域文化的挖掘是旅游發展到高級階段的必然選擇。區域文化也是旅游產品參與市場競爭的重要內容，是其競爭優勢的主要源泉和極具優勢的戰略財富。通過突出區域文化，提升旅游產品的檔次，塑造形象，可以帶來規模化的客源，并大大增強可持續發展能力。充分金灣區歷史名人、歷史文化、森林生態、金灣高爾夫俱樂部等資源的空間組合優勢，將古鎮觀光旅游、山地運動和高爾夫度假有機組合，依托城鎮功能，提高綠化率，完善道路、河湖沿岸和公園等的綠化和景觀設計，形成綜合性旅游勝地。
將金灣區海洋溫泉、高爾夫、游艇、鄉村游、航空等豐富的旅游資源協調發展，打造集“海、陸、空”三位一體的休閑旅游產業群，推進休閑旅游產業的發展。（如圖）
3.發展休閑旅游產業的政策保障
3.1經濟扶持政策。
加大財政支持力度，形成多渠道投入機制；完善金融信貸政策和稅收優惠政策，最大范圍地消彈休閑旅游領域內的價格歧視政策；做好休閑旅游的財政預算，完善休閑旅游的供應鏈體系，建立休閑特征明顯的娛樂、演藝等的專項資金制度。
3.2社會促進政策。
鼓勵個人和企業投資休閑旅游發展，形成社會投資的良好氛圍，牢固休閑旅游的社會基礎；鼓勵公益設施、基礎休閑設施等的社會捐贈；大力發展休閑教育，培養休閑旅游的專業人才；增加旅游保險險種，擴大旅游保險范圍。
3.3科技支撐政策。
科學技術能夠縮短旅游客源地與目的地之間的時間距離，能夠密切旅游經營者和消費者之間的聯系，能夠拓寬旅游資源的發掘與利用范圍，能夠給旅游者帶來新鮮的旅游體驗。同時，旅游的異地性、知識性、體驗性等諸多特性使其對科學技術的全球共享具有明顯的依賴性，密切跟蹤世界高新技術的發展，重點關注世界各國高新技術在旅游領域的應用和發展趨勢，是加速我國休閑旅游發展的關鍵。
3.4環境優化政策。
關注生態文明，加速生態恢復；重視休閑場所和社區的旅游氛圍的營造；建立軟、硬環境保護和改善的監督保障機制。除制定并落實完善的休閑旅游政策保障體系之外，隨著休閑旅游產業的發展，還應該針對涌現出來的新情況、新問題進行及時的政策修改，修訂不合時宜的條文，完善政策內容。同時，還要明確大政策下的小細節，維持政策的連續性，拓寬政策實施的渠道，保障政策的順暢推行，最終確保休閑旅游產業的持續、快速、健康發展。
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關鍵詞：小微企業；普惠金融；金融創新
小微企業融資難是一個老生常談的話題，作為世界性難題，貸款難成為制約小微企業快速發展的首要瓶頸。由于小微企業自身存在企業經營波動性大、規模小、組織結構簡單且易變動等特點，商業銀行愿意貸款給資金相對充裕的大企業，而更渴望獲得貸款支持的中小微企業，與現行的以商業銀行為主導的放貸要求無法實現順利對接，導致服務小微企業的資金供給主體缺失，與融資體系不匹配。而現有金融體系內的改革，無法從本質上解決中小微企業的融資需求。而普惠金融理念為小微企業融資難問題的解決提供了新思路、新途徑，也為制定新的資金配送標準提供了有力的支持。普惠金融體系的完善和適度的金融創新以“治標”和“治本”相結合的方式為小微企業融資問題打開一扇窗。
一、理論綜述及國外實踐
1981年，諾貝爾經濟學獎獲得者阿瑪蒂亞?森就提出了金融服務、教育和醫療等基本權利的消失會導致貧困的觀點。隨后Galor、Zeira（1993）和Clarke（2003）等通過對金融與貧困關系進行研究表明，全社會階層覆蓋的金融體系有利于縮小收入分配差距，指出金融市場應該更多服務于窮人。普惠金融這一概念是2005年聯合國小額信貸年時廣泛運用的詞匯，其主要任務是通過建立信貸模式和金融制度的創新，使那些長期被排斥在傳統金融機構服務之外的困難群體獲得更多的資金支持和發展機會。普惠金融是微型金融和小額信貸發展到一定階段的產物，其最終目的是將零散的金融機構結合成一個整體系統，并將這個系統有效的為小微企業服務。孟加拉鄉村銀行創始人尤納斯教授甚至將窮人的信貸權利提高到人權的高度，提出“信貸權是人權”的觀點。國內較早倡導“普惠金融”理念的是“中國小額信貸之父”- 中國社會科學院農村發展研究所杜曉山教授。普惠金融的提出，將使小微企業獲得金融機構較為寬松的貸款政策，為小微企業提供了相對寬松包容的融資環境。隨著不同層次的金融機構及中介組織形式的不斷創新和發展，金融產品設計創新及金融行業軟實力得到不斷提高，傳統商業銀行自設中小企業信貸部門的服務效率及作用將得到提升，同時以微型金融、互聯網金融、民間金融等形式參與小微企業融資的金融形態得到發展，一個以整合的普惠金融系統將滿足不同層次和類型的中小微企業的需求。
在國外，以孟加拉、印度、印度尼西亞、玻利維亞、巴西等國家為代表的普惠金融思想得到了較為成功的實踐。孟加拉的鄉村銀行模式已經發展形成一個多層次的金融體系，兩個專業性機構，三個兼營性非政府組織的普惠金融框架，初步構建了以兩個基金項目為支持，以鄉村銀行為核心的孟加拉國服務小微群體金融體系。印度的富登信貸模式和小組信貸模式除了在貸款機制、產品多元化、結構連鎖化、服務專業化特點外，該公司建立分權授信系統。傳統商業銀行一般采用集中化的授信管理，有較為固定的信用評分體系，分行擁有審批權力，不符合信用評分的客戶難以得到信用支持。富登模式對銀行的授信系統進行了分散處理，通過對口客戶信用服務，提高其貸款的獲得率，從而縮短了貸款審批的時間，也能夠有效地降低壞賬產生的可能性。印度自助小組模式主要服務的是印度的農業和農民，在專業發展銀行的支持下，印度自助組SHG通過開展SHG-銀行聯結項目為貧困婦女提供微型金融服務。印度尼西亞的人民銀行鄉村信貸部模式是正規金融機構從事小額信貸的成功模式之一。小額信貸以盈利為目的，以生產生活困難、無不良信用記錄、有自我成長力的個人或小微企業為服務對象，貸款利率市場化水平較高，但是可以得到政策性補助。根據客戶對流動性的不同需求，可以提供多種儲蓄產品，在貸款規模決定、期限和抵押，執行貸款發放與回收，儲蓄利率確定等方面給予了商業銀行營業部的自利。巴西中央銀行與巴西財政部、社會發展部等部門在普惠金融制度框架建設，發展小微金融等方面開展廣泛的合作。十分注重普惠金融創新和推廣，銀行業務模式是一個成功的案例，巴西允許銀行在更為廣泛的領域，為目標客戶提供多樣化多品種的金融服務。“信貸票據”的推出使個體經營者和小微企業提前獲得相應的生產周轉資金。政府扶持和培育的強制性小額信貸支持體系，為小微企業提供無抵押、無擔保、低利率的支持資金。玻利維亞的私人小額信貸銀行模式成功嘗試成立了第一家專門提供小額信貸的私人商業銀行。通過相互擔保和小額信貸征信制度的完善實現私人小額信貸商業銀行的業務開展， 同時小額信貸機構都可以吸收存款，通過存貸利差實現自身的可持續經營。
二、普惠金融發展與中小微企業成長性的內在邏輯
國內外研究表明，對于小微企業來說，企業是否能夠成功獲得資金支持是由其內部和外部的多方面因素決定的。受信息不對稱和道德風險等因素影響，外部融資成功與否取決于公司所需融資項目是否具有一個可行可信的融資方案，同時也取決于企業的內部治理、經營狀況和財務狀況的透明度。融資障礙對于小企業的發展有顯著抑制作用，通過金融準入原則進行的融資似乎是制約企業成長最重要因素。本文通過構造簡單投入產出模型，分析融資障礙與普惠金融兩種狀態下的小微企業的收益及成長性問題。
1.基本假設
（1）假設一個需要融資的小微企業存在兩種狀態：存在融資障礙A狀態和享受普惠金融服務B狀態，經營周期設為t期。
2.模型推導
以上推導和對比顯示，在普惠金融體系支持下，企業在t 個生產經營周期內不斷獲得信貸支持，在項目平均收益和利率不變的情況下，小微企業能夠獲得長足發展，企業財富值增加從而擺脫了小微企業發展難，自我發展能力差的惡性循環。在現有商業銀行為主導的傳統信貸渠道下，降低金融準入壁壘，尤其有利于小企業的發展。對于小微企業來說，金融支持給小企業帶來的幫助往往要比大公司大。在投資環境較差的地方，小企業比大企業有更多的障礙更為顯著。
三、基于普惠金融的創新思路
1.加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制
普惠金融如今已被寫入十八屆三中全會決定和今年政府工作報告中，雖然明確的表述只有六個字“發展普惠金融”，但這足以表明普惠金融已上升為國家規劃。而普之城鄉、惠之于民這一夢想成為現實，就要求加快完善原有普惠金融制度。與國際先進經驗相比，我國在普惠金融戰略的頂層設計和政策統籌方面略顯不足。基于國情，制定合理的普惠金融發展戰略，完善相關政策法規，發揮政府財政支撐和引導作用，明確普惠金融供給主體成為推動普惠金融深度發展的前提和基礎。鼓勵多種形式的金融機構參與到普惠金融體系的建設中，形成多方參與，多種模式互補發展，構建多層次的普惠金融體系。建立以大型商業銀行直接或間接參與的，微型金融、互聯網金融和民間金融適度發展，傳統普惠金融與新型普惠金融相結合的多層次、多渠道、多樣化的普惠金融體系。加快推進經濟結構調整，增長方式轉變，嚴格控制過剩行業產能，逐步提高地方政府和大企業融資效率，從而形成資金“擠出效應”，盤活資本存量，使資金能夠更多地流向成長性高、創新性強的小微企業。不斷完善普惠金融監管評價體系，有效指導普惠金融實踐，形成嚴格高效的全方位監管格局，建立以協會“一行三會”為監管核心、金融機構內控為基礎的金融風險監管系統，央行應該大力推進普惠金融業務的開展，并對其業務承擔監督責任。通過協調大型商業銀行與其他金融機構的業務互補及對接機制，引導金融資金及金融服務在弱勢群體間的均衡配置，努力將多樣化的需求主體都納入到普惠金融體系中，從而保障普惠金融體系的健康發展。
2.鼓勵商業銀行破壞性創新的嘗試
商業銀行小微企業信貸業務創新是解決小微企業融資難問題的重要途徑。在政府支持力度大，社會關注度高，貸款需求量大的現狀下，在小微企業信貸方面，商業銀行存在破壞性創新的可能。破壞性創新是指將產品或服務透過科技性的創新，并以低價特色針對特殊目標消費群體，突破現有市場所能預期的消費改變。在小微企業的融資過程中，小微企業各自的基本素質是不相同的，符合商業銀行授信條件，且經營效益較好風險較低的企業成為小微企業中的高端客戶。綜合微型企業融資需求表現為時間短、頻率高、放款快等特點，在缺少足額抵押物的情況下，商業銀行可采用風險管理理念，引入信用保證等多種保押方式進行靈活的組合搭配，有效降低貸款準入門檻，為小微企業提供標準化、便利化授信品種。由此，商業銀行小微企業信貸業務存在破壞式創新主體。小微企業高端客戶的風險低于低端客戶且收益可觀，各個銀行都極力營銷小微企業中的高端客戶，較高的利潤回報成為商業銀行擴大經營規模、實現資金增值的動力，這促使商業銀行將更多信貸資源配置給小微企業的高端客戶，同時商業銀行對小微企業中的中大客戶表現了一定程度的依賴性，因此，存在商業銀行小微企業信貸業務破壞式創新的可能。當小微企業高端客戶對信貸需求得到滿足后，商業銀行將更多地關注低端客戶尚未引起重視的次級屬性，針對小微企業低端客戶的特點研發出相應產品變的迫切，產品在設計研發上應具有成本低廉、流程簡便和準入門檻較低的特點，在標準化產品研發的基礎上，開發滿足小微企業個性需求的產品，例如以產品的授信循環額度為基礎，在核定授信循環額度項下，可根據自身經營需求，靈活機動地申請用款，當歸還用款后，額度自動釋放出可用空間，又可循環使用，逐漸培育自己的高端市場客戶。
3.有序推進正規金融與小額貸款公司合作
正規金融與小額貸款公司合作主要有三種形式：轉貸款形式、擔保貸款形式和合作貸款形式。正規金融與小額貸款公司開展合作具備較為扎實的理論基礎和政府支持，正規金融在貸款資金供應量和技術研發等方面有明顯優勢，而小額貸款公司則在貸款靈活性和便捷性等方面有明顯優勢，雙方的合作可以取長補短，使普惠金融多渠道多方式的得到實踐。通過建立自評體系和第三方評價等方法，正規金融機構實現對小額貸款公司的授信，使小額信貸公司獲得批量資金。具有擔保資質的小額貸款公司可以為小微企業提供融資擔保服務，從而增加小微企業貸款的可獲性。由于小微企業的貸款需求和經營狀態以及不同金融機構融資要求和風險評價的不同，使合作形式的金融創新成為可能。正規金融機構與小額貸款公司的進一步合作表現為，正規金融機構的相關部門與小額貸款公司共同組建小額銀團，由小額銀團進行評級和守信，共同為小微企業提供貸款及其他金融服務。
4.適度拓展微型金融業務范圍
微型金融在為弱勢群體提供持續小額金融服務方面獨樹一幟，作為一種新型金融方式成為傳統金融體系有益和必要的補充。微型金融在全世界范圍內得到蓬勃發展，尤其是發展中國家，困難群體及小微企業廣泛信用評級差、獲得商業銀行貸款難度高，而微型金融在促進小微企業融資、提高小微企業自我成長能力等方面取得了顯著成效。無論在產品設計上還是產品優化上，都有一定創新成果。例如設計考慮季節因素的信貸產品，創新設計了“季節性貸款”，因此，結合微型金融信貸需求、周轉期、盈利空間等特點，通過存款、貸款、保險、基金等金融產品的優化組合及關聯信，為小微企業提供復合性，多元化的金融服務，這樣能夠有效防范違約風險，提高盈利能力，例如可以嘗試向借款者推出“小額儲蓄+貸款+保險”、“貸款+基金+保險”等產品組合。隨著小額信貸發展的不斷成熟和完善，微型金融可以可以嘗將微型保險、微型證券等金融業務引入我國微型金融市場，隨著業務的成熟，業務范圍拓展到小額儲蓄、小額保險、匯款等領域，從而改變產品開發創新少，品種單調且小額信貸產品的期限與生產周期不協調等問題。
5.構建互聯網金融和普惠金融協同發展體系
互聯網金融作為金融領域中的熱點，當前正是風生水起，其提倡公平與分享價值取向與傳統組織體系的等級制度不同，是普惠金融體系一個有益和必要的補充。一定程度來說，互聯網金融推動了普惠金融的發展、為普惠金融提供新的契機和突破口。同時互聯網金融與實體金融機構有機結合，可以助推民間金融參與普惠金融體系構建和發展。對小微企業融資創新發展，金融互聯網可以大幅度提高金融服務的便捷性和交易速度，“去中介化”“泛金融化”“全智能化”“互補共贏”的互聯網金融新模式，讓更多的小微企業參與進來。互聯網金融的繁榮，加快了商業銀行金融功能和金融服務多元化建設進程。同時，提升原有服務能力，降低服務成本，調高速率，精準地、有效地提供全球全天候的金融服務。合理引導金融機構發展互聯網金融，介質金融，充分利用電話、網絡、移動設備，運用云計算、大數據挖掘等新技術從，更大可能的激發更多更有效的金融需求，發揮其“長尾效應”。
四、結論
文章在對普惠金融的相關理論整理的基礎上，分析了普惠金融與小微企業成長性的內在邏輯，通過借鑒國外普惠金融理念在小微企業融資難問題的研究經驗和實踐教訓，提出我國小微企業融資在普惠金融理念下的金融創新思路，指出加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制，加大商業銀行改革力度，合理有序推進正規金融與小額貸款公司的合作，適度拓展微型金融業務范圍，構建互聯網金融和普惠金融協同發展的金融體系是小微企業解決融資問題，獲得自我發展和成長的有效途徑。
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通貨膨脹時期的金融經濟研究淺析
我國經濟的重要支柱是金融行業，由通貨膨脹引起的金融問題對金融行業產生巨大的壓力。充分認清通貨膨脹產生的原因，為解決通貨膨脹帶來的問題提供了幫助。下面就淺要分析了通貨膨脹產生的原因。
1. 通貨膨脹產生的原因
1.1貨幣供給因素
中國通貨膨脹產生的重要原因是國家貨幣供給太多，過多的貨幣并沒有均勻的分散到各個行業，而是流入某些特殊行業，使這些行業的物價水平提高，帶動收入水平提高，又帶動了投資水平的提高，使這些行業所需物的價格升高。近幾年來，銀行對外貸款和國家外匯儲備增長迅速，增加了金融市場上貨幣的流通量。貨幣流通量過大時，開始轉入房地產行業，使房地產市價升高。股市發展壯大時，貨幣又流入股市，加大了股市泡沫。如此造成了通貨膨脹的發生。
1.2資源緊缺拉升需求
眾所周知，我國人口基數大，資源人均占有量少，在資源發生供小于求的情況時，造成產品的價格上漲。這一點在自然資源產品上表現的尤為突出。產品價格上漲可以反映出產品的原材料成本上漲，初級產品和中級產品價格上漲導致了成品最終價格的上漲。企業對于產品原材料成本上漲采取的策略是提高產品的銷售價格，消費者就間接的成為原材料成本上漲的買單者。由此可見通貨膨脹可由資源緊缺或產品成本改變引起。
1.3受國際環境影響
改革開放以來，我國對外積極發展經濟，對于外部國際市場的依賴遠遠高于發達國家和發展中國家，多項對外金融指標過高。我國和歐盟貿易額并列世界第一，表面我國在經濟上高度的對外依賴性。這種依賴性導致我國受貿易國經濟影響越來越大，越來越敏感，貿易國一旦發生通貨膨脹也會牽連到我國經濟金融秩序。匯改后，人民幣對外升值速度加快，人民幣升值會導致通貨緊縮現象，但國際上的熱錢對人民幣升值預期較大，大量涌入中國，還有貿易順差都對國內金融市場帶來了較大的波動性。在此環境下美元進行主動性貶值，國際上美元標記物價格大大提高，比如原油、金屬和糧食等。 2. 通脹時采取的策略
2.1加強宏觀調控
固定資產投資過高導致GDP處于高位增長。避免我國金融市場過熱發展的首要任務要靠國際的宏觀調控，減低固定資產投資發展速度。近幾年我國陸續出臺了針對性調控的措施，比如加強土地管理、清查投資項目、控制信貸增長速度等。再取得了相應的政策效果同時還應進一步加強落實力度。要歸結經濟和法律手段，加大對耗能高產業的結構調整，升高市場標準，在出口上嚴格堅持兩高一資原則不動搖。不能放松對資源和環境的保護力度，研究資源環境相關保護法規。充分調動資源在金融市場上的分配，鼓勵促進企業進行產業優化調整活動。
2.2防止資產泡沫
目前我國供過于求問題十分突出，流動性泛濫嚴重。國際收支上國家間順差現場持續增加、貨幣創造量變大，導致流動性還會升高。資料表明，流動性過大導致過量的資金流入短期內高回報的金融市場，引起產品價格升高，加大了經濟泡沫，嚴重時還會導致金融危機的發生。比如這幾年發生的熱錢流入房地產行業，帶動了房價的升高，熱錢流入股市，加大了股市的資產泡沫。金融危機的爆發使全球金融風險加大，國際游資在尋找新的投資途徑時會首先考慮中國金融市場，中國人民幣的升值又加大了對國際游資的吸引力。對此要加大資本管理力度，防止國際游資大量涌入，加大反洗錢工作力度，嚴格防范銀行信貸存在的安全隱患，防止資產泡沫不斷的擴大。
2.3減少市場貨幣量
采用貨幣緊縮的財政政策來減少市場上貨幣的流通量，使供過于求的市場壓力降低，進而減低通貨膨脹壓力。對于市場上過多的貨幣量，央行要上調存款準備金率、存貸款基準率，目的是縮緊銀根。存款準備金率的上調可以讓銀行的可貸資金減少，使人們的投資行為減少。單一調高存款準備金率、存貸款基準率，對CPI指數影響不大，加息政策對股市影響不大。在加息的同時公開市場操作，加強對外匯的監管，保證匯率水平在一定的范圍內波動。為了防止國際游資大量的涌入中國經濟市場，對經濟市場造成惡劣的影響，還要做的加大短期投資的管理和外債的管理，鼓勵境外集團使用國內資金，扶持國內機構對境外的金融投資。
2.4信息制度公開化
阻止通脹預期最好的辦法是公開現在控制通脹的實際效果。央行進行宏觀調控時注意人們的就業情況，要根據已有的資金儲蓄流向情況預測通脹趨勢。政府在處理通脹問題時要公開操作的透明度、政策的透明度，讓公眾產生反通脹政策產生良好效果的信心。
2.5完善住房系統
住房需要是每個公民的基本需求，房價問題是很重要的民生問題，房地產價格的上升導致了水泥、鋼筋、建材等相應原材料產品價格的上升，引起消費指數上升。通過對房地產的宏觀調控，建造保障公民基本需求的安居工程，改造縣鎮鄉村危房工程，使公民的住房資金、土地政策按照法律條文落實到位。
總結：
關鍵詞：微型金融；小額信貸；理論綜述
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0004-04
一、微型金融理論與實踐
微型金融是小額信貸的廣義范疇，是小額信貸金融多樣化和持續化的結果。因此研究微型金融的理論是在小額信貸理論基礎上的。小額信貸的歷史最早可以追溯到20世紀60年代，它的起源是受到金融深化論、金融創新等理論的啟發。在這些理論的支持下，小額信貸理論乃至以后的微型金融理論才得以發展。
(一)金融深化理論
20世紀50年代格利和肖發表了三篇關于發展中國家金融問題的論文和著作：即發表于1955年9月號《美國經濟評論》上的題為《經濟發展的金融方面》一文、發表于1956年5月號《金融雜志》上的題為《金融中介體和儲蓄――投資過程》一文和1960年由布魯金斯學會出版的《金融理論中的貨幣》。在他們的這些開創性研究中，闡述了金融和經濟的關系、各種金融中介體在儲蓄――投資過程中的重要作用。他們認為。貨幣不是貨幣金融理論的唯一分析對象，除貨幣體系(包括商業銀行和中央銀行)之外，各種非貨幣金融中介體也在儲蓄――投資過程中扮演著重要角色。金融的作用在于把儲蓄者的儲蓄轉化為投資者的投資，從而提高全社會的生產性投資水平。同時，他也從發展中國家金融發展本身落后的角度提出了金融發展的理論基礎――發展中國家金融發展過程中的資金流動模型：該模型集中關注怎樣將發展中國家一個部門的剩余儲蓄(投資機會較少)向其他具有豐富企業家才能的部門轉化。
另一名經濟學家戈德史密斯在其著作《金融結構與金融發展》中提出了金融結構和金融發展概念，討論了不同經濟發展階段的金融結構模式，并且通過對金融結構和金融發展進行實證研究，開創了金融結構和金融發展理論的研究基礎。他認為金融結構是指一國金融工具和金融機構的形式、性質和相對規模，指出金融理論的職責是找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易量的主要經濟因素，并闡明這些因素怎樣通過互相作用而促成金融發展。
格利、肖、戈德史密斯的開創性研究為20世紀70年代產生金融深化理論提供了重要的理論淵源和分析思路。1973年美國經濟學家麥金農和肖放棄了以成熟市場經濟國家金融體系為對象的研究方法，轉而研究發展中國家的金融問題。他們在書中提出了著名的“金融抑制”與“金融深化”理論，該模型說明了凱恩斯主義低利率刺激投資的政策模式在發展中國家的不適用性：有管理的低利率必然會要求在有管理的貸款市場上進行信貸配給，而信貸配給將使低效率的投資獲得廉價的貸款，從而阻礙了經濟增長，即把發展中國家的經濟欠發達歸咎于金融抑制。在他們看來。由于利率扭曲的存在，造成了整個社會的平均收益率偏低。因而，他們主張發展中國家應該取消上述金融抑制政策，通過放松利率管制、控制通貨膨脹使利率反映市場對資金的需求水平，使實際利率為正，恢復金融體系集聚金融資源的能力，達到金融深化的目的。
從格利、肖以及戈德史密斯的金融發展理論到麥金農和肖的金融深化理論，貨幣金融與經濟發展關系的研究得到進一步的拓展。然而前者并不專門以發展中國家作為分析對象。通過比較研究解釋金融發展的一般規律，揭示金融發展的原因。后者專門以發展中國家作為分析對象，通過分析利率狀況，重點考察金融發展的結果，關注金融市場的信貸配給機制，它將一般均衡利率運用到金融理論中，改變以往的主導性看法――金融部門和其他經濟部門不同，金融部門的有效運行離不開政府的干預，主張應當盡可能地減少政府對金融的干預。
(二)金融創新理論
金融創新理論最早是由熊彼得(J.A.Schumpeter，1912)年提出的，用它來研究經濟周期和社會過渡問題。他認為金融創新就是在金融領域中建立一種新的生產函數，是各種金融要素的新的組合，是為了追求利潤機會而形成的改革。自此之后，一些西方學者面對從20世紀50年代末開始的金融領域大規模和全方位的創新活動，開始把創新理論引入金融研究中，提出了金融創新的概念，并把金融創新的原因、效果和對策發表了各自的見解。
早期的研究主要集中在對金融創新的重要性的論述和對金融創新的原因研究上。希克斯(1969)和尼漢斯(1983)從交易成本角度探討金融創新問題，認為金融創新的支配因素是降低交易成本。交易成本的內涵雖然復雜。但希克斯把交易成本和貨幣需求與金融創新聯系起來考慮。得出了以下邏輯關系：交易成本是作用于貨幣需求的一個重要因素，不同的需求產生對不同類型金融工具的要求，交易成本高低使經濟個體對需求預期發生變化。交易成本降低的發展趨勢使貨幣向更為高級的形式演變和發展，產生新的交換媒介、新的金融工具。不斷地降低交易成本就會刺激金融創新。改善金融服務。可以說金融創新的過程，就是不斷降低交易成本的過程，交易成本的降低又會不斷地推動金融創新。西爾柏(1983)主要是從供給角度來探索金融創新的成因。建立了約束誘導型金融創新理論，研究中建立了一個線型模型對動因加以說明。西爾伯從尋求利潤最大化的金融公司創新這個最積極的表象開始進行研究，由此歸納出金融創新是微觀金融組織為了尋求最大的利潤，減輕外部對其產生的金融壓制而采取的“自TJ"行為。西爾伯認為，金融壓制來自兩個方面。其一是政府的控制管理，其二是內部強加的壓制。為了保障資產具有流動性的同時還有一定的償還率，以避免經營風險，保證資產營運的安全，金融企業采取了一系列資產負債管理制度。這些規章制度，一方面雖然確保了金融企業的營運穩定，另一方面卻形成了內部的金融壓制。兩個方面的金融壓制，特別是外部條件變化所產生的金融壓制會使實行最優化管理和追求利潤最大化的金融機構尋求最大程度的金融創新。這就是微觀金融組織金融創新行為的誘因。以T.H.Hannon和J.M.McDowell(1984)認為新技術的出現及其在金融業的廣泛應用，為金融創新提供了物質上和技術上的保證，引發諸多以電子化、網絡化為特征的金融創新，大大縮小了金融活動的時間和空間的距離，這樣金融創新使成本降低成為可能，并能使人們采用新的手段，更好地將風險分散在經濟運行之中。
20世紀中后期以來大量的文獻研究了金融創新的效果。如Van Home(1985)指出過度創新會增加社會成本以及出現泡沫現象。A.Saundres(1987)提出金融創新會使風險轉移，但并不消失且可能導致未來的經濟危機。Peter Tufano等(1995)結合案例論證了金融創新對社會福利的改善。Michael I
Pawley等(1992)指出創新使廣義貨幣總量難以確定，會削弱貨幣政策的實施效果。還有一些學者從金融創新對貨幣政策、貨幣政策的傳導機制等方面進行研究。
隨著經濟的發展，金融一體化程度的加深。金融創新的研究也在逐步深化。德塞(Desai)和勞(Low)的特征需求論是從投資者的角度來解釋對新的金融產生的需求，特別是由于環境的變化、風險增加和多樣化，通過新金融工具的需求即對金融工具的新特征或傳統特征進行新組合的需求來達到彌補由于各種變化所帶來的損失。對新的特征的需求有兩個動因：通貨膨脹和名義利率飆升，提高了不附帶利息的現金余額的機會成本，新的金融產品將流動性和通常與市場利率接近的收益結合在一起：利率和匯率的易變性使投資和交易風險增加也刺激了金融創新。格利(J.Gurley)和肖(E.Show)認為，金融中介是經濟增長的重要推動力量，金融創新是盈余或赤字企業的需求和偏好于金融部門提供的服務相匹配的結果。肖還認為，當舊的融資技術不適應經濟增長的需要時，它表現為短期金融資產的實際需求靜止不變，因此必須在相對自由的經濟環境中，用新的融資技術對長期融資進行革新。事實上。經濟增長本身又為長期融資創造了市場機會。而金融創新是對這種機會做出的反應。金融自由化或金融深化可以擴大金融機構滿足需求或增強適應需求的能力。從而有利于金融創新的開展。
(三)信息不對稱理論和管理成本理論
斯蒂格利茨等人認為，盡管金融機構可以在一定程度上解決導致逆向選擇和道德風險的信息不對稱問題，但這要取決于以下兩個主要條件：一是儲戶對金融機構的信心，二是金融機構對借款人進行高效率且低成本的篩選與監督。金融機構要想高效率、低成本的篩選借款人。就必須對借款人的投資項目有充分的了解。但由于信息不對稱的存在，金融機構往往不會比借款人更容易了解投資項目的情況。金融機構通常會熱衷于經濟穩定條件下有著豐厚利潤的項目，但恰恰就是這些項目，在經濟出現波動時，造成的損失往往更大。此外，金融機構管理者在經營業績的獎懲上也存在著明顯的不對稱性。
新制度學派的代表人物諾斯的管理成本理論認為，政府管制需要耗費資源，是要花成本的。管制目標的確定以及管制措施的實施，應與管制的成本結合起來，管制的成本分為直接資源成本和間接效率損失兩部分，直接資源成本主要是管制機構自行管制時所耗用的資源以及被管制者為遵守管制規定而消耗的資源。間接效率損失包括道德風險造成的效率損失、管制可能削弱競爭而導致的低效率、管制可能阻礙金融創新而導致的低效率、管制過于嚴格造成的低效率。
小額信貸由于其特殊性。客戶貸款金額小、抵押品缺乏、客戶一般無信用記錄。存在信息不對稱問題。在信息不對稱的情況下，銀行無法挑取優質的安全客戶，為此銀行會對所有客戶收取較高的利率，從而使一些效益好有潛力的客戶退出信貸市場，其結果導致信貸市場無效率。但在小組共同貸款下，安全的借款者會尋求安全的借款者，有風險的借款人只能尋求有風險的借款人。后者易于拖欠，因而小組成員有可能為其他成員的拖欠多付，而前者的可能性要小。盡管金融機構收取的是同一利率，但安全的借款人所付的實際利率要低，因為他們的預期成本較低，因而他們會更愿意貸款。這種做法實際上是把風險大的借款人的成本轉移給這些借款人本人。從貸款人來講，把優質客戶拉回到信貸市場，提高了市場效率，降低了成本，而低成本有可能使金融機構進一步降低利率，從而進入良性循環。
二、微型金融研究動態
(一)微型金融國外研究動態
二戰結束后，一些殖民地、半殖民地建立了獨立國家，這些國家基本上都面臨著經濟相對落后、農業為主要經濟產業、缺乏工業技術、貧困人口比例較大，以及在國際貿易中處于劣勢等問題。在當時的古典假設下――資本積累是經濟增長的發動機。發展經濟學家W.A.劉易斯、B.H.萊本斯坦得出結論。這些國家的“農民需要的資本遠超過他們能夠進行的儲蓄”：“信貸對于一些領域，特別是小農業和小工業的發展，是必不可少的。”同時，由于當時的普遍認識是窮人因為缺乏擔保，借貸的風險較高，而且農村人口分布十分分散，為農民提供金融服務交易成本較高等原因導致農村金融市場失靈，農民和小手工業者無法通過金融機構的借貸服務獲得足夠生產所需的資金。因此。這一階段學者研究得出的結論是：低收入發展中國家的政府應該承擔起直接提供農業信貸的重要責任，建立國家所有的專門的農業發展銀行，為本國的農業發展和農業生產提供有補貼的貸款。需要注意的是，這個時期的經濟學者強調為低收入者提供低息貸款，并沒有對貸款規模和還款期限進行規定。限制信貸規模是后來的研究在總結非正規金融市場發展經驗的基礎上得出的意見。
20世紀60、70年代出現了一系列“短命的實驗”，這些“實驗”主要是政府或者國際組織通過項目的形式為窮人提供的信貸服務。雖然這些項目為發展中地區的困難農戶、小手工業者提供了生產資金。不同程度上幫助他們擺脫了貧困。但是，由于當時的理論研究主張實施較低的貸款利率，所以項目實施時刻意壓低了貸款利率，不能彌補項目的操作成本，必須依靠外部資金的不斷注入來填補成本缺口。以至于當后期資金不繼時，許多項目的持續發展陷入了困境。另外。這些項目在貸款手續和信貸產品的設計上仍然參照傳統金融機構的模式，貸款規模較大、還款期限較長，不能貼近貧困人群的實際需要，致使大部分項目以失敗告終。
20世紀70至80年代階段的微型金融實踐產生了一些非政府機構提供制度性微型金融服務的成功案例。如孟加拉鄉村銀行(由經濟學教授尤努斯創辦于1976年)，印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部(成立于1970年，借1983年印尼政府放松對利率管制的機會，在1984年調整小額信貸產品后實現自身的持續發展)，玻利維亞陽光銀行(成立于1992年，前身是1987年成立的非盈利性組織PERDEM)，國際社區資助基金會鄉村銀行(于1985年首先在拉丁美洲成立，其小額信貸項目后來還擴展到一些非洲國家)等等。
一直到20世紀90年代，國際上比較成熟的微型金融模式或者實踐機構還可以根據其目標側重上的不同，清楚的分為福利主義和制度主義兩大“陣營”：一方更注重微型金融的扶貧效果，另一方則更側重信貸機構的可持續發展。但是隨著信貸技術和金融產品的發展，兩大“陣營”在20世紀90年代中后期出現了融合的趨勢，微型金融實踐開始追求“雙贏”的目標，從而使微型金融成為研究持續發展的必然結果。
在微型金融發展的歷程中可以看出微型金融從理論到實踐再到追求可持續經營的發展曲線，在這期間國外學者針對微型金融的不同方面均有研究。
第一，利率問題。微型金融的衡量指標有存貸款利率、存貸款利差、風險指數、還款率、壞帳率以及
業務覆蓋率等等，但是貸款利率是被學界普遍認為最重要的指標，關于微型金融利率的種類和有關利率設定的問題有以下研究。Femandof2006)詳細解釋了小額信貸的利率高于一般商業銀行貸款利率是由于小額信貸業務本身的諸多特點決定的，認為將二者的貸款利率水平簡單相比較是不合適的。他利用除中國以外的亞太地區開展小額信貸較多的國家的事例分析并指出強行人為的壓低利率是不可取的，利率管制措施并不是解決問題的辦法，反而會起到反面的作用，在最后他提出了政策制定者應如何幫助小額信貸機構提高運作效率等辦法來降低利息率的具體措施。Aghion與Mordueh(2000)從小額信貸機構提高還款率的機制設計的角度討論了小額信貸的可持續性。Helms和ReiUe(2004)分析了利率管制和小額信貸的關系與前者對后者發展的影響，提出了如何促進小額信貸實行較低利率而有效率的提供金融服務的政策措施。在俄羅斯小額信貸項目(theRussian Mierofinance Project)(2000)中的研究，他們分析了小額信貸項目的定價機制中決定利率水平的還款期限安排和價格條款、計息的不同方法對實際利息率水平的影響，以及小額信貸的定價與其可持續性的關系。并提出了如何提高實際有效利率(theEffective Interest Rate)方法設計。
第二，小額信貸的作用。小額信貸乃至日后的微型金融在幫助貧困和中低收入人口增加收入方面確實發揮了積極的作用，亞洲銀行在一份研究報告中指出，微型金融商業化將使貧困人口從中獲益。聯合國將2005年定為小額信貸年。可見小額信貸寄托著國際社會越來越多的期望。它的積極作用也逐漸突顯體現在幾個方面：針對改善收入分配，Gonzalea--Vega(1984)認為：信貸不僅改善資源配置，而且改善收入分配。由于生產者之間收入的差異是由生產機會的差異和初始稟賦的差異引起的，得到信貸作為可變投入的來源，使初始稟賦多樣化，可以減少收入差異；若將信貸投資于物質和人力資本，改善生產機會，也可以減少收入差異。匹斯克(2002)認為：小額信貸的創新之一是以現金流為基礎，提供了改善收入分配的可能性。以資產為基礎的借貸中貸款額度與擔保的價值相關。這樣的關系強化了已經存在的財富和收入分配的關系，即：有產者可以得到信貸，而沒有資產者得不到信貸。這限制了沒有資產者的收入增長。現金流借貸中，貸款額度以他們貸款周期中預期經營可得到的現金為基礎。這種方法能夠使那些沒有什么實物資產，而有良好的經營觀念者得到信貸，改變收入和財富的分配：對于收入增加的這一作用。墨達克(2002)回顧以往研究小額信貸對反貧困影響的文獻，得到的結論之一是，盡管許多研究的質量尚待改進，但大量的證據(Wright，2000：U，NICEF，1997；Khandker，2001)正在證實小額信貸具有增加信貸者收入的效果。Remenyi(20001發現：“得到信貸的家庭收入比沒有得到信貸的家庭收入明顯提高。在印度尼西亞。12.9％的貸款戶年平均收入增加，來自非貸款戶的數據只有3％增加(控制組)；在孟加拉，29.3％的貸款戶年平均收入有增加，非貸款戶是22％增加；在斯里蘭卡，貸款戶是15.6％增加。非貸款戶是9％增加：在印度的案例是貸款農戶46％增加，非貸款戶是24％增加。對剛剛低于貧困線的農戶效果好些，而對最貧困戶改進的最少。”還有改善福利和降低脆弱性的作用，墨達克(2002)同時還發現大量的研究(Wright，2000~Zaman。2000~McCulloch&Bauleh，2000)證實小額信貸具有降低脆弱性的作用。Elizabeth Littlefield(2003)指出：小額信貸能使貧困者保護、多元化和增加他們的收入來源，這是他們擺脫貧困和饑餓的基本途徑。借小額信貸捕捉商機、為孩子付學費或者是填補現金流的缺口是向打破貧困循環邁出的第一步。同樣，貧困家庭會使用一個安全、便利的儲蓄賬戶積累足夠的現金，以便能使小商販擴大進貨，或者能夠修理漏雨的屋頂，支付衛生保健費用，或送更多的孩子上學。
第三，可持續性問題。微型金融的可持續問題及如何實現可持續問題一直是國際學術界關注的熱點。目前對可持續發展的主流看法是一家微型金融機構能夠通過其金融服務運營產生的收入來補償它所有的成本項目。包括資本成本和營業成本，補償對通貨膨脹和補貼進行的調整，以及一個足夠的以補償可能要注銷的壞帳的準備。國際學術界對微型金融可持續性的研究主要體現在以財務可持續研究為基點，通過對微型金融項目財務狀況的分析，判斷其是否達到操作可持續，或者經濟可持續。然后再從收入和成本兩個角度對影響機構實現財務可持續的各個組織管理因素進行分析，找出實現財務可持續性的途徑。研究這個問題的代表人物有Yaron、Christen、Rhvne、Vogel和Morduc等。
在這些實踐理論和時間研究的支持下，微型金融在一些國家已經取得了成功，如孟加拉國的Grameen銀行、玻利維亞的Banco Sol銀行和印度尼西亞的Unit Desa項目等。這些成功帶給人們的啟示是通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，小額信貸機構能夠擴大目標客戶的覆蓋范圍，幫助更多窮人建立自己的微型企業。增加收入；同時還可以克服小額信貸交易成本高，信息不對稱、抵押品缺乏等固有劣勢，保持較高的貸款償還率，并進而實現盈利、財務自立和穩定發展。因此。小額信貸和微型金融的觀念在全世界迅速傳播，遍及非洲、亞洲和東歐的發展中國家，甚至在一些發達國家，如美國、英國、挪威等，也出現了大量小額信貸服務機構。
(二)微型金融國內研究動態
相對國外對微型金融的研究，國內對微型金融的研究起步較晚，參與研究的機構也較少。杜曉山、孫若梅、茅于軾等是在微型金融研究和實踐方面比較突出的幾位。
杜曉山根據微型金融的宗旨、目標、資金來源和組織機構，將其分為三大類型：第一類，主要是以探索我國微型金融服務和微型金融扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構的微型金融試驗項目。第二類，主要是借助微型金融服務這一金融工具，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構(農業銀行1為運作機構的政策性小額信貸扶貧項目。第三類，農村信用社根據中央銀行(中國人民銀行)信貸扶持“三農”(農業、農村、農民)的要求，以農信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。并與孫若梅在全面系統回顧和分析中國小額信貸實踐的基礎上，提出了相應的政策建議：發揮小額信貸的反貧困功能和金融服務功能：加強規范和監管：逐步實現靈活的利率政策：不斷進行管理人員和基層人員的培
訓，對項目提供有效的技術支持實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變其關鍵是經營策略和經營目標或宗旨的轉變，要從政治目標為主導轉變為以經濟和政治社會目標并進，從政府行為轉變為順應市場行為。
社科院農發所孫若梅在她的論文中提出幾點假設：第一，從鄉村銀行模式開始，中國對小額信貸首先接受了“小額信貸是有效的信貸扶貧工具”這一假設。在這種假設下，這一階段開展的項目多在最貧困的地區，或一般貧困地區中強調到達最貧困戶。將小額信貸作為改善公共部門提供公共產品效率的工具。第二，小額信貸能夠在幫助窮人的同時，實現機構自身的持續發展的假設被廣泛接受。隨著先行項目規模的擴大和個別先行項目初期目標的實現，實現基層的自負盈虧目標似乎很快成為現實。項目在操作層面的持續性成為評價小額信貸成功的重要指標。在中國的小額信貸實踐中，并沒有出現這種“雙贏”的案例。目前的狀況是所有的試點都需要外部的技術支持、培訓和資金資源。增加收入和降低成本是持續性的簡單道理，但制約因素是：利率政策和市場特征都決定了機構沒有增加收入的途經：壓低成本要與保證貸款質量之間進行權衡。第三。“雙贏”作為長期戰略的假設。在中國的實踐中，一些以扶貧為宗旨的項目，在同時追求持續性和扶貧兩個目標時感到缺乏應對的策略。通過追求瞄準貧困和持續性目標，實踐中暴露出一些不足。導致問題的原因有幾方面：可能是項目管理能力有限造成的，可能是對小額信貸制度理解的偏差導致的，也可能受到中國經濟社會背景下的制度和政策的影響。這樣對金融持續性目標和服務于最貧困目標的理解清晰了一些。金融持續性目標是追求金融服務的完整性，遵循市場原則，需要有效地提供私人產品。服務于最貧困戶目標，是社會公平目標，需要目標瞄準和來自公共部門或私人部門的外部支持，其中的共同點是效率原則。
湯敏通過對我國的小額信貸研究后提出，目前國內采用的小額信貸的形式主要是“扶貧小額貸款”和“農戶小額信貸”兩種。二者有一定的差別。首先是服務對象的不同。扶貧小額貸款的工作對象是農村中的貧困人口，而農戶小額信貸的工作目標則是農村中有生產能力的一般農戶，不一定是貧困戶。第二，貸款的方式不同。扶貧小額貸款一般需要幾戶聯保。多次還款，農戶小額信貸則不需要聯保，而通過信用評級給農戶發信用證的方式給予貸款，一般采取一次還清的還款方式。第三，資金來源不同。扶貧小額貸款的資金一般來自國際組織與地方財政，扶貧資金等。而農戶小額信貸資金來源主要是信用社吸收的存款和中央銀行的再貸款，資金來源比較充裕，能較大規模地開展。最后，培訓的要求不同。由非政府組織、扶貧辦以及各級政府機構組織的扶貧小額貸款一般都配有較好的培訓計劃。有專門的經費。而信用社則沒有培訓農民的功能與經費，往往沒有培訓這項內容。
關鍵詞：同鄉村；流動經歷；城市體驗
自開始，西方資本主義通過炮火打開國門，結束了中國農民自給自足的自然經濟，促進了中國商品經濟的的發展。封閉式的小農經濟不再適應社會的需要，同時也打破了中國農農民“小富即安”的思想觀念和行為習慣，開始向現代城市謀求生存之道。
中國農民由傳統性向現代性的轉變過程并不是一帆風順的，他們處于城市偏遠地帶的邊緣化群體，由此也衍生出了“同鄉村”的團體。但是關于“同鄉村”的定義并沒有一個明確的概念，南京大學社會學系翟學偉教授在其論文《社會流動與關系信任》中曾提到關于“同鄉村”的定位：“城市在本質上是陌生人的，信任的風險也就隨時存在，走出相對封閉的鄉村，既要有面對陌生感的勇氣，也需要從傳統社會資源中尋找盡可能的自我保護。在掌握社會資源相對不足的情況下，農民工進城的信息源來自打工群體內部，因此，某一大中城市、某一社區、某一建筑工地、某一行業等，往往以農村某一地區、某幾個村莊的人為主。于是，這一支支‘以親屬和鄉村為單位的勞動大軍’，組成了一個個‘漂浮在城市中的村莊’。”
一、同鄉村產生的原因
近代以來，特別是隨著的召開與改革開放的實行，被土地束縛的農民無論是出于何種原因，開始出現“農村――城市”的人口流動，這無疑使原本以地謀生的農民來到城市，適應城市，融入城市，成為一個數量龐大與形勢復雜的人口流動群體，而具有流動性與不穩定性，處于城市的弱勢地位。與此同時，社會資源的匱乏，信息渠道的狹隘，促進同一來源地的農民社會關系網絡的發展，形成某一特定的生活區域――“同鄉村”。同鄉村產生的具體體原因表現為以下幾個方面：
1.農村體制改革的進行
的確立的改革首先在農村進行。農村體制改革主要體現在農村經濟體制的改革上，主要包括：農村金融體制改革，輸入農業發展資金；調整農產品價格，提高農業市場化；土地合法性流轉，農業規模化經營；建立合作社組織，促進農業生產專業化。這一系列的措施導致農村勞動力出現“閑置”的現象。
2.的實施
二十世紀八十年代，創造性地實行，促進了農業產業化的發展，使農業主體發生了重大改變，農民由分散個體轉向組織化，實行以家庭聯產承包經營為基本、統分結合的雙層經營體制，改變原有的農村分配方式，推動了大量的農業勞動力開始向非農業領域轉移，逐漸向現代城市靠近，為城市提供廉價的剩余農村勞動力。
3.區域性經濟發展不平衡
改革開放政策的實施使得部分地區特別是東部沿海地區優先性發展，經濟上的差距導致就業機會與收入消費的差異，使得農民發生價值觀念上的轉變，農村剩余勞動力開始從農村向城市流動，由內地欠發達地區向沿海經濟發達地區流動，形成了我國特有的“民工潮”現象。
4.農民工與社會管理的沖突
農民工作為處于一個城市邊緣地帶的龐大的流動性群體，在與城市管理的互動過程中，伴隨著一定程度的排斥性，不可避免地與城市人口之間存在隔膜乃至沖突，受到經濟排斥，面臨就業困難，合法權益受侵害現象普遍存在。而文化習俗的差異導致文化邊緣性，表現為農民工的文化素質、思想觀念、社會交往、社會地位、以及農民工子女的教育狀況等等。
二、現代化進程中流動經歷與城市體驗對“同鄉村”居民的影響
現代化是人類文明的一種深刻變化，其突出表現則是城市化，城市化是現代化的重要衡量標準，是推動經濟社會發展的重要力量。
改革開放以后，中國逐步放開了原有對人口流動的雙向控制以吸收農村剩余人口，大量農民流向城市，勞動力從第一產業向第二、三產業逐漸轉移使產業結構發生變化，加快了城市化的進程。農民工參與城市化進程的同時，也增加了他們對城市的流動經歷與城市體驗，這對“同鄉村”居民更好地適應與融入城市產生重大的影響。
1.流動經歷對“同鄉村”居民的影響
流動能使農民工感受現代文明，適應城市化環境，過去由于教育落后等因素導致其文化教育水平普遍低下，而在城市化進程中，其多方向、多維度的流動能夠帶來更多的機會參與經驗的學習與技術的掌握，并且在世界觀、人生觀與價值觀上逐步向現代型轉變，由此產生一定的經歷經驗在一定程度上提升了自身的現代性涵養水平，主要表現在職業道德、技術水平、政治素質、社交能力等逐漸向城市主流靠近。雖然其風險意識、靈活性和適應性等個人因素獲得提高，但是現代文明所造成的城市與農村的多方面差距，再加上工作環境與生活環境的局限以及個人思想觀念的偏見與誤區，導致其與城市主流的偏離化愈演愈烈。
流動經歷的豐富性與多樣性，使其對于新事物的接受能力進一步增強，生活半徑也得到一定的擴大，對社會保障機制的滿意程度也不斷提高，新型社會關系的建立與社會關系網絡的拓展延伸，主要是由血緣關系與地緣關系建立的傳統社交網絡，并以親緣關系為根本不斷建構更加細密的社會關系網絡以應對各種社會風險。流動經歷最明顯的特性是其遷移性，而這必定導致關系網絡的連鎖反應，農民工的原始社會關系網絡向多方面、多維度輻射，以進一步拓展其他社交網絡，在一定意義上對社會結構造成沖擊。
2.城市體驗對“同鄉村”居民的影響
城市體驗指的是非城市人口通過各種途徑與渠道在一定時期內對城市文明所產生的接受程度與適應程度，而城市體驗的方式是多方面的，主要是進城打工即農民工。
列寧曾說過：“與居民離開農業而轉向城市一樣，外出做非農業的零工是進步的現象……它提高居民的文化程度及覺悟，使他們養成文明的習慣和需要。”[1]農民工進入城市體驗城市生活最明顯的表現則是生活方式與生活習慣，以及思想觀念的差異，“他們成為鄉村里的城市人，城市中的鄉村人，普遍交織著一種城市之光和鄉村之影的復雜情感……耳聞目睹的是充滿現代意識的文化環境，心系魂繞的是世俗觀念引發的自卑情結……”[2]原有的保守性不再適應現有生活的需要，更多的是摒棄保守性，增強開拓進取的精神與自由獨立的意識。而在思維方式上，無論是看待問題的態度，還是解決問題的能力，都帶有長遠性與整體性的思維特性。在消費水平和消費能力上，包括生理、經濟、文化以及勞務這四大方面，不僅僅局限于生活環境的滿意程度，交通的便利程度，社會治安的滿意程度等方面，還包括對子女文化教育水平的重視以及個人生活觀念與態度的積極性改變，城市體驗對農民工生活方式的現代化起到重要的促進作用，促進了傳統人向現代人的轉變，對從城市到鄉村的反向傳遞卻起著不可忽視的重要作用。
城市化進程的加速發展，“民工潮”自由性流動，農民工數量規模以及對城市的適應性等主客觀因素對“同鄉村”的產生提供一定的條件，對我國社會經濟的發展和社會結構的變革產生一定的積極影響。“同鄉村”現象是我國城市化進程中城鄉二元管理體制打破、城市化發展不完善的特殊產物，但是從長遠眼光來看，如何治理“同鄉村”將成為政府以及全社會共同致力的課題。（作者單位：浙江師范大學）
參考文獻：
