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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融扶貧論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發展模式；實踐分析
一、國外小額貸款發展的主要模式
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現了真正意義上的商業化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發展模式
1、小額貸款公司在中國的發展
我國小額信貸的發展大致可以劃分為四個階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規模試點，NGO小額信貸得到了初步發展。
在此階段，我國引入了小組聯保貸款為主的信貸技術。社科院發農所與商務部先后進行了小規模的試點活動，在農村引導了建立了聯保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯保模式。
更多的相關機構（國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經發展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯保貸款逐漸發展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯保貸款業務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現。這一階段至今，隨著我國經濟的發展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。
而我國小額貸款公司的運營和監管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。
B應建立發起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其經營活動。
D建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。
E實行信息披露制度并接受社會監督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將其納入信貸征信系統。
2、小額貸款現行模式存在的及潛在的問題
A發展呈現違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現。在小額貸款公司的發展過程中，尋租問題也不可避免地出現。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發地商業化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經濟欠完善，許多貧困的地區的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發展。它們融入市場經濟的程度不夠深，在“三農”問題上發揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發展受限。主要表現有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據《意見》的規定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張。
D內部機制仍需完善。其一，中小企業普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發展。
在對小額公司的監管中，現行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現了是人民銀行還是銀監局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。
B征信系統覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業務的擴大。
C缺乏具體的規范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監管細節要求給出明確規范。
三、我國小額貸款公司經營模式的完善方向
1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰略，給小額貸款公司創造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發展也將為城市中小企業和薄弱產業提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進行規劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優惠。公益性的商業性的小額貸款公司在其發展初期，我國應區別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經融機構，其業務相對不易展開。在鼓勵經營效益好的小額貸款公司向村鎮銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發展提供良好的外部環境。國家及公司自身都應加強對就業人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規劃。而現行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業，所以中小企業和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發展不僅需要繼續完善補充農業銀行，農業發展銀行，農村信用聯社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環境。具體而言，實現農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。
4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。
5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監管體系，各部門的監管出現重疊和偏差。結合社會各界的監督，我國應出臺具體的條例輔助監管，并劃出各監管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業。
6、擴大業務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續多樣化，地域上從農村向城市繼續拓展，服務領域不只局限于農業領域等；另一方面，小額貸款公司在發展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發揮自己的效用。
7、實現小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業業務的創新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。
參考文獻：
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[7]趙小晶等 我國商業性小額貸款公司的運營探析[期刊論文]-南方金融 2009（4）
【關鍵詞】小額貸款 均衡發展 合理對策
從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，以改善低收入人群（特別是農村人口）的收入增長，使多數人擺脫貧困實現永久和平為目的應運而生。小額貸款表面上是一種扶貧創新和組織創新，實質上是一種金融創新。
小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發展為宗旨，讓多數貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調以商業利潤為業務發展的內在驅動力，與福利派相比更注重營利性。
目前中國地下金融的資金數量是比較驚人的。據央行調查統計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業相互拆借等非正規金融途徑。
一、小額貸款發展優勢
小額信貸組織和正規金融部門相比，其優勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關系，這種機構可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應了農村個體經濟和小規模農業經營對資金需求小而分散的特點，既能為農村、農民及農村和中小企業提供良好的金融服務，又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場的競爭活力，促進農村金融體系的良性發展。
交易成本和風險控制成本較低。正規金融機構如全國性的大銀行直接進入小額信貸領域開展零售業務，因為他們對不正規客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業務過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構相較于大型正規金融機構有較明顯的技術優勢。
二、均衡福利派與制度派貸款機構的地區服務水平必要性
（一）中國經濟不均衡的發展格局決定社會經濟發展需要多層次的金融機構為之服務
我國現行服務型金融機構分為國有商業銀行、政策性銀行、新興的村鎮銀行、商業性小額貸款公司、公益性小額信貸機構和資金互助社等。鑒于我國地區經濟發展不平衡狀況，所需金融服務業務也體現出較大差異。杜曉山認為，應該盡量實現金融機構的規模與客戶的規模相匹配，就是大企業、大項目交給大銀行，中小企業交給中小銀行，微小企業、私營戶等交給村鎮銀行和商業性小額貸款公司，中低收入的貧困農戶交給公益性小額信貸機構，這樣有助于各類地區、產業、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應鼓勵各類金融機構努力創新為弱勢群體服務。
（二）機構目的不同，雙贏很難實現
福利性貸款機構與制度性貸款機構提供貸款的服務目的不同。福利性貸款機構追求“為窮人服務”，達到平衡區域經濟發展目的；而制度性貸款機構以實現盈利為根本出發點，實現可持續發展，因此信貸機構難免對貧困產生偏差，當他們追求模經濟，負擔經營成果時，為是貸款機構提高業績，極易放棄為窮人服務的初衷，因此服務窮人和可持續發展目標很難同時實現。
“只貸不存”是小額貸款公司區別與其他從事貸款業務的金融結構的主要特點之一。福利性貸款機構的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發達的農村地區發展小額信貸，政府職能應發揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優。
三、促進小額貸款公司發展的政策性建議
（一）構造良好政策環境，加大扶持力度
受“只貸不存”規定約束，小額貸款公司的后續資金問題成為制約其發展的關鍵壁壘，對此政府對不同性質的貸款公司應采取不同的資金供給機制。政府應該加大對福利性貸款機構的財政預算比率，對其公益性貸款性質做適當宣傳，樹立行業正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續性發展。而對于制度性貸款機構，加強其與銀行業金融機構聯系，銀監會在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規定，小額貸款公司可從銀行業金融機構中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。
（二）促進社會信用體系特別是中小微企業信用體系的建立，預防信貸風險
社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結算功能，所以對于客戶的現金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統”的建立對小額貸款公司優化貸款結構，防范系統風險意義非凡。
參考文獻
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[2]趙梅.小額貸款公司業務模式及營業風險分析[D].長春：吉林大學碩士論文，2012.
【關鍵詞】農業；供應鏈金融；精準扶貧；電商平臺
1引言
“農業供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產業扶貧結合起來。農業供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當地特色產品，帶動貧困縣城產業和經濟發展的脫貧。運用電商平臺累積的大數據，通過信息技術分析手段，完善農村信用體系，解決傳統金融機構在農村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數據、云計算等電商基礎設施，使得農村信用體系得以建立。
2農業供應鏈金融業務模式研究
2.1螞蟻金服的農業供應鏈金融模式
螞蟻金服推出的“旺農貸”就是為農村和貧困地區的農戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農業+保險”三方聯動的模式。“旺農貸”主要采用的是農業供應鏈金融的模式，通過互聯網平臺為缺少資金的農戶提供金融服務。“旺農貸”與農業供應鏈上的核心企業合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農產品的銷售渠道，為農村和貧困地區的農業和養殖業提供服務。螞蟻金服的業務模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農業供應鏈中的核心企業合作，當核心企業的上下游農戶缺乏資金時依托核心企業向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農戶以往與核心企業的交易往來信用情況以及農戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農業的生產原料和機械設備，借款的農戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農資產品，并且對于購買成功的農戶提供技術指導支持，以保證農戶能夠最有效、最經濟地進行農業生產。最后，核心企業在進行農產品收購時，扣除農戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農戶。為減少農業生產者的生產經營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農資產品、生產、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發放方式可以確保所有的資金應用于農業生產，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業建立起相關聯的信用體系。
2.2京東的農業供應鏈金融模式
京東作為國內大型的電商之一，依托其大量的交易數據及其自有的物流網絡，為其供應鏈金融業務的飛速發展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續推出了“京保貝”“京小貸”“京農貸”等一系列供應鏈金融產品，下面著重分析一下與農業供應鏈金融相關的“京農貸”。“京農貸”是京東金融為農村和貧困地區的農業和養殖業提供的生產貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔保”的模式。其業務模式是：篩選優質的核心企業，通過核心企業的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業給予資金支持。采用受托支付的方式，協助農戶購買機械設備和農資產品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農戶提供保險支持。農戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業務的風險大大降低，同時增加了農戶獲得貸款的概率。
2.3農金圈的農業供應鏈金融模式
農金圈是個互聯網農村金融平臺，這個平臺是由農資大型企業諾普信組建，主要有面向農村的農業和養殖業提供金融服務的“農發貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農發貸”業務主要以農業供應鏈為基礎，與大型的農產品經銷企業合作，通過農產品經銷企業的擔保為農戶提供信貸支持。“農發貸”會圍繞某一地區的核心農作物，與本地區的核心企業進行合作，向其上下游企業提供資金支持，并促進核心企業之間的交易合作。具體的業務模式為：首先，農戶通過大型農資經銷商或核心企業進行擔保向農金圈申請資金支持，申請通過后在農金圈指定的農資經銷商處購買農資產品并取得技術指導，資金由農金圈代為支付給農資經銷商。其次，農產品成熟后，核心企業收購農產品并向農金圈支付貸款，剩余金額支付給農戶。核心企業和農金圈定期檢測農戶生產情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農金圈與保險公司合作，要求農戶購買保險，遇到農作物減產或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現的損失。
3農業供應鏈金融模式的作用
①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業經營成本。金融行業追求利潤最大化，發放涉農貸款會面臨農業單筆貸款數額小、缺乏相應的抵押擔保物、農業生產經營風險較大等情況，這對于金融機構來說是不經濟的。通過電商平臺來進行貸款發放，一方面，供應鏈上下游的企業可以為農戶提供擔保，保險公司為農戶提供保障，可以通過農戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節省了人工支出，使經營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農村，緩解農村缺乏資金的局面。在目前農村信用環境不完善的情況下，金融機構不太愿意將發放貸款的業務放在農村。農村企業貸款金額小、風險高，對于金融機構來說，發放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經濟效益來看，金融機構更愿意將資金投放于大企業。這會導致資金大量留在城市，農村企業融資困難，城市資金過剩。通過農業供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農村優質企業提供資金支持，推動城鄉資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農村農戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農業供應鏈金融通過引導農村企業在線上通過發放的貸款購買農資農具，并在電商平臺銷售產品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農村企業完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農村信用體系的建設。
4農業供應鏈金融模式面臨的問題
①小農戶如何參與進入農業供應鏈條當中，實現其融資需求。目前針對小農戶發放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規模化、專業化生產的農業大戶，對于仍在貧困線上的農戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農業供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農產品的生產過程有著較高的不透明性，在農產品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農戶能實現農產品的可追溯和透明化，但在農業供應鏈中涉及的各個環節：農戶的生產、土地的管理、種植的管理、農產品的倉儲物流、分銷管理、對農業種子農具的資金需求以及結算管理。互聯網如何在這些環節發揮收集信息、建立信用的作用，成為農業供應鏈發展的關鍵。③電商農業供應鏈金融相關法律法規并不完善。基于電商平臺的農業供應鏈金融的發展離不開法律法規作為指引，需要完善法律法規相關條例，拓寬農業資產可抵押范圍，對于可以提供惠農貸款的企業或電商平臺給予權威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規章制度。對互聯網金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權益提供相應的法律保障。
5農業供應鏈金融模式的未來發展建議
論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
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論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策
小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。
一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性
（一）小額信貸制度的發展現狀
到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。
二、農村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。
2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。
2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。
三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策
在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。
3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。
（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。
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摘 要：“互聯網+”時代背景下，信息化技術不斷發展，給金融機構的經營管理帶來技術方向發展。農戶是農村經濟發展的主力，為改善農村金融生態環境，提高農戶信貸能力，利用互聯網和大數據技術設計和開發農戶信用信息管理系統具有重要的實際意義。基于此，本文在分析河北省農戶信用信息管理系統面臨的問題的基礎上，構建了農戶信用評級指標體系，最后設計開發農戶信用信息管理系統，以期為河北省農戶信用信息管理提供一定的借鑒。
關鍵詞：農戶；信用信息；管理系統；設計開發
一、引言
隨著信息化技術的不斷發展和農村信用體系建設的深入推進，對農戶信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，農戶信用信息管理系統共享農戶信用信息是解決農戶信用信息不全面、不準確、不共享問題的有效措施。為了增強農戶信用意識，改善農村金融生態環境，通過開發農戶信用信息管理系統和評級授信，把農戶的生產經營、家庭人口、家庭收入、個人信譽等方面的情況進行綜合評價，為農戶評定信用等級，并建立信用檔案，設計并開發農戶信用評級系統，建立信用信息較為完整、數據采集和更新高效、評級較為科學規范的農戶信用信息管理及評級系統，營造良好的信用環境，進一步支持“三農”經濟發展，促進農業增產、農民增收。
二、農戶信用信息管理系統面臨的問題
通過對河北省農村信貸機構進行調查分析，總結分析農戶信用信息管理系統面臨的主要問題。
1.信息收集缺乏法律支持
目前，我國額金融法律體系還不健全，缺乏關于農戶信用信息管理相關的法律、法規，如何收集、加工處理、管理農戶信用信息沒有規范的政策支持，使得農村金融機構對農戶信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信貸風險，降低了信貸效率，阻礙了普惠金融的發展進程。
2.信用數據征集成本高
我國農村金融發展落后，資源分配不均，缺乏完善的農戶信用體系建設，征信信息和數據沒有得到集中有效管理，太過于分散，哪些是有用的數據，哪些是直接的數據？對于這些問題，金融機構工作人員難以判斷。信息價值密度低，形式多樣化，可視化程度低，導致農戶信用信息的利用收益小于成本，打擊了以盈利為目的商業農村金融機構的積極性。
3.信息化管理落后
農村金融機構的管理設施較為落后，而且人員的職業技能和素質較為落后，管理手段過于傳統，主要通過紙質的文件記錄，電子記錄較少而且不成體系，更談不上全面、全過程的信息化管理，管理人員利用計算機和大數據技術進行管理的理念薄弱，整體上沒有形成信息化管理的思路，管理硬件和軟件水平有待提高。
4.技g人員缺乏
農村金融機構的工作人員雖然責任心強，傳統業務水平較高，由于地域和其他條件的限制，農村金融機構在引進技術人才上缺乏吸引力，所以導致信息技術人員缺乏。缺乏對現有的職工信息系統和相關技術方面的培訓。致使農村金融機構的人員隊伍綜合素質不適應普惠金融和全國征信體系的改革建設，與城市金融機構信息化建設存在較大差距，信息不能有效的共享。
三、構建農戶信用評級指標體系
通過對河北省農村金融機構和農戶進行調查，分析建立農戶信用信息管理系統需要的基礎數據，將其分為農戶信用總體情況、農戶綜合素質和信用環境三個維度，從個人信用、擔保信用、誠信守約三個方面來評價農戶總體信用情況，從家庭關系、股東關系、經營能力、家庭資產、金融活動五個方面來評價農戶綜合素質，以村為單位的信用環境建設來評價信用環境，最終設計的評級指標體系如下圖所示。綜合利用層次分析法、專家打分法、模糊數學等綜合評價方法對設計的指標進行排序，根據最終的得分進行信用等級劃分。
農戶信用評級指標體系表
四、設計開發農戶信用信息管理系統
農戶信用信息管理系統包括數據錄入、查詢和統計分析，農戶信用檔案的建立與管理，農戶信用信息與評分查詢，綜合信息查詢，數據導入導出等各項功能。創新了基本信息與特色信息相補充、單項信息與多項信息相結合、統一評級標準與不同評級指標體系相兼容的農戶信用信息采集評價模式，將有效改變河北省各地農戶信用信息自采自建自用、相互隔離、資源綜合利用效率低、信用評價標準不規范的局面，對將全省農村信用體系建設進一步引向深入具有重大促進作用。設計開發農戶信用信息管理系統如下圖所示，包括信用鄉鎮、信用村、人行政策、政府政策、扶貧專項、農戶檔案六個維度，涵蓋了農商行、中國郵政銀行、中國農業銀行、扶貧辦、醫保中心、農業機械管理站、財政局、工商局、林業局、民間借貸登記中心等產生農戶信用信息的部門，這些部分可以在該平臺共享農戶信用信息，提高管理效率。
五、結論
從現有的研究來看，農戶信用評價體系的指標構建主要借鑒于一般的個人信用評價指標，雖然一些研究已經結合了農戶目的特征，但是較多的研究還是脫離了農戶個人及生產的特點，農戶自身的特色并沒有被充分挖掘，從而影響了信用評價的作用。農戶作為我國廣大農村經濟的主體，其信用能力的高低影響著農村、農業和農民的發展。建立一套符合農村經濟、農業特征和農戶行為特點的科學合理的農戶信用評價體系，有利于農戶獲得正規金融的服務，從而促進農戶對農村、農業的投資和生活消費。本論文對農戶信用評價進行深入的分析，結合農戶特征構建有效的科學合理的評價指標體系，設計開發農戶信用管理信息系統，為促進農戶信用評價工作提供借鑒，其具有一定的理論指導和實踐參考意義。
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【關鍵詞】小額貸款公司競爭力
央行和銀監會2008年5月聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，隨后各試點省份相繼出臺了本省小額貸款公司試點管理辦法，小額貸款公司開始在全國各省市紛紛涌現。據央行統計數字顯示，截至2011年11月末，全國共有小額貸款公司4144家，貸款余額達3694億元 。
一、研究我國小額貸款公司的意義
（一）理論意義
小額貸款自出現以來，在全球范圍內獲得了廣泛的發展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國，運行成效顯著，從1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段。
2000年以來，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推廣小額貸款，中國小額貸款開始進入以正規金融為導向的發展階段。2005年6月，首次試點組建小額貸款公司，經過6年多的發展，小額貸款公司已在全國范圍內鋪開。隨著小額貸款公司的試點、發展及在金融領域發揮作用日益凸顯，理論界開始加強對小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發展還處于新興起步階段，國內學者對其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監管及行業可持續發展等方面，而對于小額公司如何在日益激烈的市場競爭中實現規范、健康、有序發展方面缺乏細化性研究。在評價小額貸款公司競爭力時多是參照商業銀行的競爭力評價體系。目前，國際上通用商業銀行評價方法主要是美國的“駱駝”評級法。該評價體系主要是監測和評估金融機構經營的六個方面：資本充足性、資產質量、管理水平、盈利狀況、流動性以及對市場風險的敏感程度。1999年國際貨幣基金組織與世界銀行聯合發起了一個“金融部門評估計劃”( FSAP)，FSAP除包括了“駱駝”中的六項指標外，還包括經濟增長、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數來進行金融系統風險及健全性評估。但小額貸款公司是一個特殊的金融組織，它在運作模式、組織形式、資本規模、業務種類、服務對象、風險特征等方面與傳統銀行存在差異，完全參照商業銀行競爭力評估方法對小額貸款公司競爭力進行評價缺乏合理性，因此根據小額貸款公司自身的特點設計競爭力評價指標對小額貸款公司的競爭力進行研究具有重要的理論意義。
（二）現實意義
小額貸款公司這種金融創新組織憑借其準確的市場定位和快捷的審貸流程深得市場上資金需求者的青睞，迎來了自身的爆發增長。民間閑置資本、上市公司、金融機構、外資等各路資金都開始把目標瞄準小額信貸市場，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒有可借鑒的成功經驗，經營理念、業務發展模式與商業銀行及其他金融機構出現同質性，貸款向工業、企業、大額集中，貸款的發放方式也以抵押、質押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當局設立小額貸款公司試點改革的初衷，擾亂了金融市場秩序，也加大了市場的風險水平，同時還制約了小額貸款公司自身長遠的發展。在當前的市場背景下進行小額貸款公司的競爭力細化研究必將對小額貸款公司自身及監管者具有重要的現實意義。
二、國內外對小額貸款公司的理論研究
（一）國外文獻回顧
國外對小額貸款的研究源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家•尤努斯教授的小額貸款試驗，目前，國際上對小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業化、可持續發展及未來發展趨勢等方面。
目前國際上通常按照首要經營目標的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉村銀行（簡稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農民，尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業務，實行貸前、貸中、貸后全程管理，現已成為當今規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。
印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵儲蓄的措施和適當的存貸利差，激發了銀行發放和經營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業務的深度和廣度，現已成為印度尼西亞最大的小額貸款機構。以GB為代表的福利主義小額貸款機構強調對貧困人口的救助，注重改善其經濟狀況和社會地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機構強調對信貸的管理和財務上的可持續性。兩者的差異只是程度上而非性質上。強調增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機構的發展趨勢。
在拉美國家，小額貸款商業化已經走到了世界前列，許多實施小額貸款的非政府組織（NGO）已經轉變為正規的金融機構，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過研究認為，這種轉變主要基于小額貸款可持續發展的考慮，由于NGO無法開展存款和其他金融服務，利用捐助和資助資金開展業務受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉變為正規金融機構以擴大業務規模獲得盈利。
國際學術界對小額貸款公司可持續研究主要體現在財務的可持續研究上，通過對小額信貸項目財務狀況的分析，判斷其是否達到財務上的可持續，然后再從收入和成本兩個角度對影響機構實現可持續發展的各個組織管理因素進行分析，找出可持續發展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協商小組(CGAP)高級小額信貸專家詹妮弗艾森也認為，為了維持并提高服務質量，小額貸款機構有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應該對利率進行過多的管制。
以上是國外對小額貸款機構研究的一些主流觀點和領域，國際上對小額貸款公司競爭力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認為小額貸款業務微觀上具有如下一些特點：貸款金額比較小；貸款期限比較短；申請是無需抵押物品；基于名譽擔保；貸款回收率不穩定等，強調小額信貸業務設計必須考慮自身的特點，才能在市場上保有一定的競爭力。Kasia & Pawlak(2002)認為在小額貸款公司設計產品來滿足客戶需求之前應能夠獲得客戶需求信息并進行準確的市場定位。法國沛豐國際評級機構分析師白蒂娜指出，對小額貸款機構評級應包括機構評級和社會績效評級兩個方面，機構評級又稱為長頸鹿評級，主要從治理能力、決策能力、效率、風險管理和資金使用模式等方面進行評級，社會績效評級則是從社會使命、目標和任務及社會責任方面對小額貸款機構作出評級。
（二）國內文獻綜述
目前國內對小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個問題：
第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學的角度說明小額貸款強調商業性而不是慈善性,商業化的可持續也是吸引大量投資者的重要條件。
第二是小額貸款公司可持續發展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對吉林省松原市小額貸款公司調查研究基礎上，提出進一步拓寬融資渠道、落實稅收優惠政策、適時實現與征信系統對接及整合外部監管體系是實現小額貸款公司可持續發展的路徑選擇。
第三是小額貸款公司未來發展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢下對小額貸款公司進行思考，認為小額貸款公司在使民間游資步入正統軌道，解決微型企業和私營業主的資金難題上發揮重要作用，同時指出應在加強市場監管、風險防范、市場定位及產品和業務創新方面進行探索。
第四是小額貸款公司的競爭力評價研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業性小額貸款公司競爭力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統農村金融機構(農村信用聯社)和同為新型農村金融機構的惠民村鎮銀行作為比較樣本,從競爭戰略、公司治理、信貸管理、服務產品、利率管理、激勵措施等方面與美信公司進行競爭力比較，從而評價了美信公司具備可持續發展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競爭戰略研究》中運用現有的戰略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統理論基礎，強調調研和實踐，將有利于完善和發展針對區域性小額貸款公司的市場競爭戰略和各職能性戰略方案有機組合。
2011年1月6日，首屆中國小額信貸機構聯席會高峰論壇了《2010中國小額信貸機構競爭力發展報告》，第一次從競爭力理論的角度，參照規模、效率、風險、回報率、涉農貸款比例等指標并結合社會責任和小額信貸意識等方面對參評的小額信貸機構的數據進行理論分析，經研究測算后評選出“2010中國小額貸款公司競爭力100強”。中國人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開的第七屆中國金融(專家)年會上也指出，我國目前小額貸款公司亟待解決的是融資問題和財稅補貼兩個問題，作為這兩個問題的解決方案就是建立一個行業的整體評級。對小額貸款有一個評級制度，就能穩妥的解決以上兩個問題。綜上所述，從發展進程看，國際小額信貸主要分成三個層次，第一層次是發展中國家試行的福利主義小額信貸組織；第二個層次是追求收入彌補成本，實現機構的可持續發展；第三個層次是追求商業渠道資金，實現贏利，達到財務上的可持續。而我國國內小額貸款公司在前期試點的基礎上已進入了快速發展時期，加強對小額貸款公司監管并進行科學合理的競爭力評價已成為業界、學界和管理層的共識，而目前國內外對小額貸款公司進行評級還處于初級階段，鑒于小額貸款公司在運作模式、組織形式、資本規模、業務種類、服務對象、風險特征等方面與商業銀行存在差異，積極探索適合我國小額貸款公司自身特點的競爭力評價指標體系非常重要。
三、提升小額貸款公司競爭力的主要策略
（一）建立健全法人治理結構和內部控制制度
目前各家小額貸款公司的法人治理架構均已初步建立，內控制度方面也已建立了規章制度，但部分小額貸款公司內部管理制度不健全，信貸內控管理不嚴格，會計內控制度執行不嚴格。小額貸款公司在風險評估和利率定價方面大多未能建立完備的評價和定價體系，貸款利率在上、下限之間浮動的人為性、隨意性較大。解決問題的根本對策是提高風險識別能力，建立較為完善的信貸檔案和風險防范的分析機制，密切關注債務人所處行業的基本狀況及發展趨勢。
（二）提高從業人員的素質
小額貸款公司的從業人員大多來自銀行信貸或企業會計崗位，有一定的經濟金融從業經驗，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業，在市場營銷方式、信貸審查尺度、風險防控措施上均有較大的差異，所以，大多數從業人員仍需進一步提高對小額貸款公司成立宗旨、服務對象、社會責任的認識，加深對相關政策的理解，切實掌握如何設置機構、選擇什么樣的經營模式、如何有效地開展業務、如何規避市場風險等一系列知識。
（三）加強與其他金融機構合作，拓寬資金來源渠道
資金來源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發展的瓶頸。按政策規定小額貸款公司可以從不超過兩家銀行機構融入不超過公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應加強與其他金融機構合作、爭取政府的政策支持，不斷拓寬資金來源渠道。
參考文獻
[1]張峰.我國農村小額貸款公司可持續發展問題研究[D].蘇州大學碩士論文，2009.
[2]孫杰.提升我國國有商業銀行競爭力的制度創新研究[D].山東大學碩士論文，2010.
關鍵詞：貧困山區；移民搬遷；扶貧開發
基金項目：河北省高層次人才資助項目：“生態文明建設視閥下河北省山區扶貧開發模式創新研究”（編號：A201400172）階段性成果
中圖分類號：F124.5 文獻標識碼：A
原標題：淶源縣山區移民搬遷的問題及對策研究
收錄日期：2016年6月20日
目前，我國扶貧開發工作到了“啃硬骨頭”的最后攻堅階段，要在2020年實現全面脫貧，我們尚有一大批生活在生態條件脆弱區的農村居民，由于他們受制于自然環境條件諸如土壤貧瘠、水源匱乏、地質災害頻發、山高坡陡難以耕作等的限制，很難通過特色產業扶貧等形式的扶貧開發模式來改善其生存條件和家庭生計水平。而移民搬遷作為解決身處如此困境的貧困農戶的生計安全的有效手段，一直得到政府和相關人士的關注。然而，在依托移民搬遷推進扶貧進程的過程中暴露出的很多問題必須引起我們的重視。本研究基于對河北省淶源縣移民搬遷案例的系統調查研究，探討了貧困山區移民搬遷的政策決策以及政策落實方面的基本情況，從中挖掘出在移民搬遷過程中依然存在的問題，并就應對這些問題提出了相應的對策建議，以期為推進我國生態環境脆弱貧困區移民搬遷工程的順利實施提供借鑒。
一、淶源縣移民搬遷概況
（一）淶源縣生態經濟條件。淶源縣地處太行山、燕山、恒山三大山脈交匯地帶，境內山巒起伏，溝谷縱橫，地形復雜，地勢相對高差跨度大。氣候屬溫帶大陸性氣候，春季干旱少雨多風，夏季涼爽，秋季寒冷多風，年平均氣溫7度，年均降水量556毫米，無霜期比較短（90～120天），自然地理條件較差只適合極少數農作物生長。自然地理區位特點決定了這里農業耕地條件差、水土資源不協調、糧食作物產量低、生活質量無保障。2003年之前，農業是當地支柱產業，這之后隨著礦產和旅游資源開發，縣域范圍內形成了鋼鐵、旅游和農業三業為主導的產業格局，具有當地地域特色的一些經濟作物，諸如速生核桃、杏扁、優質小雜糧等特色農業生產基地相繼建立。然而，這種產業結構優化和調整對那些居住在生態條件極度貧困區域的農戶而言，并沒有太多的積極影響，其結果就是縣域范圍內農戶經濟的兩極分化更加嚴重。截至2015年底，全縣仍有7.22萬人生活在貧困線以下，而其中近3萬人是生活在生態脆弱區，難以在當地靠自身發展起來的。
（二）淶源縣移民搬遷現狀及近期規劃
1、搬遷規模和搬遷方式。淶源縣共有2，448平方公里的深山區，285個行政村，其中1，076個自然村，共27萬人，是革命老區、扶貧開發“三合一”重點縣，即國家扶貧開發工作重點縣、燕山-太行山連片特困地區重點縣、河北省環首都扶貧開發示范區重點縣。根據新的貧困標準，全縣7.22萬重點扶貧對象中3萬人居住環境惡劣，很難就地扶貧，需要通過移民搬遷的方式實現脫貧的目標。
淶源縣的移民搬遷工程自2003年開始啟動。根據貧困村及自然村居住特點，堅持群眾自愿的原則，實行“建移民小區安置為主，分散搬遷為輔”多種形式并存的搬遷方式。在遷入地或者安置地選擇上，主要涉及到三種類型，即向中心村搬遷，向重點鎮搬遷，向縣城內搬遷。搬遷過程中，從遷入地選址，到統一規劃建設，再到具體選料施工，全程有移民搬遷代表參與。據淶源縣扶貧局資料顯示，按照《省異地扶貧搬遷“十二五”規劃》，結合“7.21”災后重建，按照“群眾自愿、統一規劃、統一建設、分戶監督”的原則，到目前為止業已建設完成17個移民小區，上級支持5，062.1萬元，搬遷2，147戶，涉及7，025人。
2、近期扶貧搬遷規劃。根據縣域扶貧規劃，通過多部門合力推進和更多資金支持戰略推進，爭取在2020年響應國家號召，實現全面脫貧。未來幾年移民搬遷計劃為：2016年搬遷約1，200戶，3，600人；2017年搬遷約1，900戶，5，700人；2018年搬遷約2，800戶，8，400人；2019年搬遷約1，400戶，4，200人；2020年搬遷約1，686戶，5，259人。
二、淶源縣移民搬遷存在的問題
通過對淶源縣相關扶貧工程推進工作的了解以及南陽峪、四角臺等多個移民搬遷村的觀察和村民走訪，發現目前在淶源縣移民搬遷工程的實施起到了顯著的扶貧效果，然而在整個移民搬遷工作動員及實施過程中也暴露出一些問題，需要在未來幾年的移民開發工作中引起注意。
（一）移民搬遷項目宣傳動員和農戶信息獲取嚴重不對稱。實地調查走訪了解到，關于“對移民搬遷工程的了解渠道”，大約40.2%的村民是在與鄰里街坊的談話中獲取關于移民搬遷的相關政策信息的；35.5%的村民通過村干部或社區廣播而關注到；8.6%的村民直接通過扶貧機構了解相關信息；還有15.3%的村民是從親戚朋友的口中了解到的，剩下不到1%的村民通過其他的方式了解。由此所造成的村民對有關移民搬遷項目的了解程度存在不同程度的差異。甚至有一部分村民反映，只知道只要搬遷就可以拿到補貼，至于怎么搬、搬到哪里去，自己一概不知，所以有想法但不知道怎么實現。由此可見，關于移民搬遷相關政策和項目執行方面信息供給和村民對信息的獲取之間存在嚴重不對稱性。導致這一問題產生的主要原因可能是：從村民視角而言，其關注的信息獲取渠道不同，獲取信息的數量和質量方面存在差異。而這種信息獲取的差異性和不對稱性恰恰是造成部分村民在搬遷決策方面搖擺不定的重要原因之一，從而一定程度上影響了移民搬遷工程推進的步伐和實施效率。
（二）政府補貼和農戶搬遷的資金需求之間存在較大缺口。對一些搬遷中“頑固分子”的走訪了解到，除了個別因為年歲大了，難舍故土，只求安身立命之外，他們不愿意搬遷的最主要的原因則是舉家搬遷所享受到的補貼遠遠不能滿足實際需求。這也是我們在關于移民搬遷調查中常常遭遇的一種最為尷尬的情況之一――搬遷工程一旦啟動，項目區相對富裕的農戶很快會行動起來，而真正的貧困農戶則左右為難，搖擺在搬與不搬的決定之間。在淶源縣這樣一個貧困山區的農村，原本以農為生，靠農立命，沒有過多家庭積蓄，甚至每年的收入還不夠貼補家用的部分貧困農戶而言，他們認為即使有了政府的補貼勉強滿足了他們搬遷的意愿，而在新的安置地重新“安家立業”需要支付比原居地更多的成本，對他們而言似乎“得不償失”。
（三）培訓資源供給與農戶的就業技能需求不匹配。實地調研顯示：首先，當地相關部門組織了部分針對農戶就業技能方面的培訓，但是這種培訓機會一般的農戶很難得到。加之，培訓名額分配方面存在所謂“干部優先”、“干部親屬優先”等不良風氣，普通農戶在培訓機會獲取方面被嚴重邊緣化；其次，參與過培訓的農戶中有人反映，培訓內容過于單一化，有時候不是自己想做或者能做的，和自己的需求之間存在較大出入，同時也不知道搬遷后到安置地是否能夠用得上；最后，就是培訓消息的時間相對滯后、培訓時間安排和自己時間安排上存在沖突等，也使得很多農戶無法及時并完整地參與全程培訓。
（四）原居地財產處置和安置地農戶可持續生計系統再造缺乏事前規劃。對淶源縣相關村莊的調研了解到，目前對移民搬遷戶而言，其主要家庭財產包括住房、土地等都在原居地；而在新的安置地雖然可以享受到諸如水電、交通、教育、醫療等方面比原居地更完善的公共服務供給，但是基本沒有屬于農戶自己的生產性資源和財產。所以，很多農戶顧慮一旦舉家搬遷，原居地的房屋和土地等如何處置？安置地的家庭生計如何去維持？因此，原居地財產處置和安置地農戶可持續生計系統再造成為制約當地貧困農戶搬遷的又一重要因素，而克服這一障礙，就必須對移民搬遷戶在原居地的財產處置和安置地生計系統的再造提早進行規劃設計和相應的咨詢服務供給。
三、推進和完善貧困山區移民搬遷對策建議
第一，強化宣傳教育，提高農戶對移民搬遷的認知水平，增強自主性，遏制在搬遷事宜上“等、靠、要”的思想。強化宣傳的主要目的一方面是讓搬遷戶能夠全面了解移民搬遷的目的、流程和政策支持等方面的信息，避免因為信息疏漏或者不知情而對搬遷工程推進造成不良影響。同時，宣傳教育還要讓農民充分地了解搬遷是為了讓他們過上更好的生活，擁有更高的生活質量和生活品質，但這絕不意味著搬遷是政府的責任，僅僅依靠政府的力量就可以完成的。一些農戶把自己不能完成搬遷的原因完全歸咎于政府，把搬遷的經濟負擔都轉嫁給政府，自己不積極主動的籌集資金，尋找辦法，這種消極的心態是錯誤的，在進行宣傳教育的過程中要特別指出，通過強化宣傳教育，讓農戶積極主動地參與到項目中來。
第二，強化政府投入，鼓勵社會力量參與到扶貧工程中來，建立多元化的投融資機制和嚴格規范的資金監管機制。因為搬遷戶絕大部分是生活在貧困線以下的農戶，因為家庭儲備資金極為有限甚至根本沒有，搬遷所需資金以及家庭生計再造的資金投入是他們不得不考量的問題，也是他們面臨的最大困難。在移民搬遷過程中資金問題能否得到妥善解決是工作能否順利進行的關鍵。解決這個問題需要社會各方面共同努力：首先，盡量加大政府扶貧力度；其次，鼓勵社會力量更多地參與到扶貧工作中來，實施點對點的精準扶貧；最后，需要金融機構的支持，放寬貧困移民的貸款利息政策。
第三，加強對搬遷戶勞動力技能培訓，為其再就業和家庭可持續生計系統再造提供支持。對于納入移民搬遷計劃的農戶，要根據當地的具體情況提前設計和開設更多關于就業技能支持的培訓班，提高他們的技能水平，為進一步再就業提供良好基礎。在新的安置地，鼓勵和支持周邊的原居民和有經驗的中小企業經營者進行“一對一”或者“一對多”甚至是“以點帶面”的幫扶活動，這不僅有助于新遷入居民的生計系統再造，同時也能夠幫助他們更快地融入當地社群。
第四，以村為單位，妥善規劃和解決搬遷戶在原居地滯留財產的管理處置問題以及安置地相關財產權的獲取問題，保障搬遷戶能夠“安居樂業”。中國農民，尤其是年長的農民都有一種鄉土情結，顧家守業的思想，他們認為家是“根”，根不能丟，所以宅基地和耕地承包地問題是移民搬遷工作中必須解決和處置好的首要問題，可以通過政府激發創業者創業或志愿者進行原居地財產的承接，從而改變村民搬出后原房屋無人看管和耕地可能荒廢的現狀。當然更重要的是解決村民安置地的進入權的問題。必須要明確“初來乍到”的新遷入居民在新的安置地的房屋產權以及社區成員權資格，以保障其基本的房屋使用、土地租賃等權利的獲取。
第五，做好對搬遷戶的跟蹤評估，最大可能地減少其返貧的機會。定期對搬遷戶進行走訪調查，了解他們搬遷后在安置地的生產、生活最新動態，如政府補貼落實情況、家庭勞動力就業情況、子女受教育情況等，有針對性地解決農戶搬遷的后顧之憂和出現的各種問題及困難。盡最大努力減小搬遷戶返貧的可能性。
主要參考文獻：
[1]王紅彥，高春雨，王道龍等.易地扶貧移民搬遷的國際經驗借鑒[J].世界農業，2014.
[關鍵詞] 海南省；貧困人口；問題；對策
[中圖分類號] F840 [文獻標識碼] B
20多年來，海南省作為我國最大的經濟特區保持著穩定、快速、健康的發展勢頭，已從建國初期的國防前哨站發展成為今天的國際旅游度假勝地。截至2012年底，海南省GDP實現2855.3億元，人均GDP達到5147美元。特別在2009年，海南省抓住機遇，全力推動海南國際旅游島建設上升為國家戰略，站到了一個新的發展起點上。然而，仍有一批人生活在貧困線以下，無法享受經濟發展帶來的各種益處，目前海南省貧困人口數為75萬余人。這表明，減少貧困人口、縮小貧富差距仍然是海南省未來發展面臨的重大挑戰。為此，本文從海南省貧困人口脫貧中存在問題入手，提出對策建議。
一、海南省貧困人口脫貧中存在問題
截止2012年底，海南省共有20個行政區劃。從貧困人口數量來看，截止2011年底，海南省為響應國家號召，把更多低收入人口納入扶貧范圍，因此將扶貧標準從1393元增加到2650元，提高了90.2%，貧困人口從2010年的40.5萬人增加到2011年的75.3萬人，占全省總人口的8.29%。盡管多年來海南省在脫貧工作進程上取得了顯著成效，但與《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020年）》（以下簡稱《綱要》）總體目標還有很大差距，脫貧工作依然存在一些現實問題，主要表現在：
（一）貧困人口所在地區自主發展能力低
過去長期實行的救濟式扶貧讓海南貧困地區“習慣”等待國家援助資金，靠上級財政撥款，要扶貧資金，而不是自力更生求發展，自主發展能力低。2011年，海南省五個國家貧困重點縣（市）地方財政一般預算收入105251萬元，而地方財政一般預算支出達699741萬元，支出是收入的6.65倍，財政赤字達594490萬元，財政自給率平均只有15.04%，同比海口市2011年財政自給率61.28%，相差46.24個百分點。在財政自給率指標上，財政自給率超過20%的縣（市）只有五指山市，為22.18%；臨高縣和保亭縣兩者財政自給率基本持平，分別為17.25%和17.92%；白沙縣的財政自給率最低，僅為9.02%；排在倒數第二是瓊中縣，為10.00%。貧困地區要從根本上擺脫貧困，關鍵在于自主發展水平能力的不斷提高。海南省貧困地區財政自給率的低下，將拖累該地區公共產品供給、科教文衛、社會福利事業的向前發展，從而無法真正擺脫貧困。
（二）絕對貧困人口生存水平低下
在貧困程度的測算上，恩格爾系數是一個區域內衡量居民生活水平高低的指標，可以直觀反映該區域貧困人口的生活質量，是研究貧困問題不可缺少的重要數據。根據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。以2010和2011年為例，2010年海南省最低收入戶、困難戶和低收入戶三者的食物支出和總支出之比為60.83%，2011該數據為58.03%。縱向比較，2011年海南省貧困戶恩格爾系數為58.03%，相較于2010年60.83%，下降了2.8個百分點，反映了海南省這兩年盡管仍存在絕對貧困人口，但在脫貧工作上還是取得了一定的成果。橫向比較，2010年和2011年海南省貧困戶恩格爾系數分別為60.83%和58.03%，均高于同年全國41.1%和40.4%的水平，分別多出19.73個百分點和17.63個百分點，說明海南省貧困戶的生活水平落后于全國平均生活標準，處于絕對貧困狀態，基本生活缺少保障，生存受到一定威脅，絕對貧困人口生存狀況不容樂觀。
（三）貧困人口所在地區公共服務供給投入偏低
作為中國最大的經濟特區，海南省在經濟、旅游等方面所取得的成果有目共睹，但是公共服務供給的腳步明顯跟不上社會經濟的發展。一段時期以來，海南省各級政府片面追求國內生產總值的增長，在公共服務供給方面投入的經費明顯偏低，不符合科學發展觀全面、協調、可持續的發展要求。2011年海南省地方財政用于醫療衛生支出占財政支出的比重為4.78%，社會保障與就業支出占財政支出比重為8.70%，此兩項指標合計占財政支出比重為13.48%，比人均國內生產總值3000-6000美元階段國家31.4%的平均水平，低了17.92%。社會保障與就業、醫療衛生等公共服務投入不足會使扶貧重點縣（市）貧困人口生活水平難以提高，生活質量難以保障。
二、海南省貧困人口因地制宜脫貧的對策
隨著2009年海南國際旅游島建設上升為國家戰略及《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020年）》的，海南省委省政府應抓住歷史機遇，根據海南省貧困人口脫貧中存在問題，結合海南省發展實際，選擇新的符合科學發展觀的脫貧對策建議。
（一）以資源優勢促轉變
針對當前海南省絕對貧困人口生存水平低下的問題，海南省應整合貧困地區現有的資源優勢，以全面、協調、可持續的科學發展觀為指導，通過發展促使絕對貧困人口生活水平的根本轉變。總的來看，海南省貧困地區具備以下幾個資源優勢：一是土地和氣候資源。海南省貧困縣集中在中部五指山脈區域，實有耕地面積17.07萬公頃，且海南省地處熱帶，農田終年可以種植，部分農作物可實現一年2至3次收獲，是我國發展熱帶高效農業的最佳地方。二是礦產資源。海南省目前探明礦種共有88種，礦石產地320處，大部分都分布在貧困地區。此外，位于省級貧困重點縣（市）東方市、以天然氣產業為主的化工城已初具規模，其資源可成為推動海南貧困地區經濟發展的主導產業。三是交通便捷。海南省環島高速公路1999年全線通行，貫穿白沙、昌江、東方、樂東等6個國家、省重點縣。另外，粵海鐵路的開通以及海口、三亞兩座國際機場建設的不斷完善，都表明海南具備了較為完整的海、陸、空交通網絡。只要充分認識、利用和發揮好這些自身資源優勢，必將帶動海南省貧困地區經濟發展，從而提高貧困人口的生活水平。
（二）集中扶貧資金著力綜合開發
在資金使用上，建議把各類扶貧資金集中起來，按照資金使用的不同途徑，提高比例投入到貧困地區的公共基礎設施建設、生產發展、科技推廣和衛生、文化等事業上。其次，要成立專門的領導機構，負責統一協調各類扶貧資金的投放和使用，保證重點扶貧項目的實施。同時，建議上級有關部門在下撥專項資金的使用上，改革海南省原有的項目審批制度，變上報審批為上報備案，適當地給貧困地區更多的自，從制度層面增加貧困群體獲取生存和發展的機會，擴大他們的選擇面，使其能夠長期穩定地生活下去，直至脫貧致富。最后，海南省政府還應從反貧困的有效治理出發，將脫貧工作重點放在關注和解決社會公平和政府轉型問題，努力實現公共服務的長效供給和安全保障。
（三）與時俱進創新扶貧開發模式
隨著2009年海南國際旅游島建設上升為國家戰略，旅游業被確定為海南省國民經濟新的增長點，旅游扶貧在全省得到了重點發展。將國際旅游島建設工程與脫貧工作有機結合，以旅游開發為載體，可以創造出以全行業旅游扶貧動員為特色的海南省旅游扶貧模式。其中，2012年經國務院批準在海南省新設立的地級市行政機構三沙市，可作為旅游扶貧的重點項目，以海南省政府為主導，合理編制三沙市海洋相關規劃，加強海洋環境保護，結合三沙市自然資源特點，從生態的角度，以高端島嶼開發為理念，走可持續發展的路線，發揮海南省政府創新職能角色，對三沙市旅游業的發展給予適度的政策扶持，在財政補貼、銀行信貸、項目安排等方面給予適度的優惠，以旅游扶貧來拓展貧困人口的發展空間。
（四）重視科技教育事業
脫貧工作還應重視海南省貧困地區科技教育事業，加強人力資源建設。推進素質教育，大力發展各種形式的職業教育和成人教育，進一步鞏固九年義務教育和掃除青壯年文盲工作的成果，逐年減少新文盲的數量，全面提高勞動者素質和人口素質。要建立健全科技推廣服務體系，轉變機制，穩定和壯大農業科技隊伍，開展科普教育和科技下鄉服務活動，傳授農技知識，推廣實用技術，形成多方面、多層次的科技培訓體系，指導廣大農民獲取農技知識，真正掌握科學務農技術，成為能工巧匠和生產經營的領頭人。政府要正確引導剩余勞動力轉移，從事產品的儲運、加工、銷售及其他服務性行業，采取積極措施，鼓勵各類人才參與貧困地區的開發建設。
綜上所述，海南省現階段貧困是由多個問題合力形成的貧困惡性循環。要想解決當前問題，必須對脫貧工作的艱巨性、長期性有充分的認識，以此為前提，透過多種視野，選擇符合《綱要》要求的對策建議來解決上述問題。通過政策和具體項目的實施，向反貧困目標邁進，逐步縮小貧困地區與非貧困地區、貧困群體與非貧困群體之間的差距，最終從量變積累成質變，貧困現象得以消除，實現共同富裕的目標。
[參 考 文 獻]
[1]蔣定之.2012年海南省人民政府工作報告[J].海南人大，2012（3）：14-24
[2]廖宇航.海南省城鎮貧困現象初探[J].農村金融，2012（2）：76-79
[3]吳玨，謝祥項，范士陳.國際旅游島背景下海南旅游扶貧策略研究[J].特區經濟，2011（5）：156-157
摘要：為了緩解中小企業的貸款難、融資難的問題，中國銀監會與人民銀行聯合了《指導意見》，試圖為中小企業的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范的軌道。但是仔細研讀《指導意見》并結合當前的國內國際形勢后，發現小額貸款公司的發展不僅面臨著一系列新的機遇，也遭遇著不小的挑戰，使得小額貸款公司實現可持續發展任道重遠。
關鍵詞：小額貸款公司；機遇；挑戰
1小額貸款公司介紹
小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創新。
2008年5月，中國銀監會與人民銀行聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），試圖為中小企業的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范的軌道。
根據《指導意見》的規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。其中，有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元；并且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。
2小額貸款公司發展的機遇
研讀《指導意見》并結合當前的國內國際形勢后，小額貸款公司的發展面臨著一系列新的機遇：
（1）將民間借貸市場納入合法、規范軌道是小額貸款公司發展的良好基礎。
在經濟學的語境中，非正規金融對應的概念是“灰色經濟”。一些經濟學家喜歡用這樣一個形象的比喻——整個經濟體可以被比作為一座冰山，若不考慮黑色經濟，那么灰色經濟可以被設想為隱藏在水下的那一部分山體。可以想見，越是成熟的市場經濟體系，水上的山體比重會越大；而越是轉型經濟，水下不明山體的占比就越高。隱在水下，意味著沒有透明、明確和可遵循的市場交易規則，而這將導致的必是更高的交易成本、更大的風險和更多的不確定因素。從中央到地方，小額貸款公司的試點工作都是試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業的合法渠道。因此試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范軌道的切實需求催生了小額貸款公司的產生，并為其提供了一定的生存發展條件。
（2）緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發展契機。
貨幣政策的執行會出現一些結構性的偏差。政策著眼于全社會貨幣供應量、貸款額和利率等宏觀指標，但在微觀經濟中，受政策沖擊最大的很可能不是政策試圖調控的對象，出現“能貸到錢的人不缺錢，缺錢的人貸不到錢”的怪圈。在緊縮銀根政策的影響下，各大銀行紛紛收緊銀根，嚴格貸款審批手續，使原本融資就很艱難的中小企業的發展更顯尷尬。小額貸款公司的出現對廣大渴求發展資金的中小企業來說無疑是個福音!面對這一銀行不屑卻又有明顯利潤可尋的業務機遇，小額貸款公司大有作為可做。更多想貸款又貸不到款的微小企業成了他們的主要客戶群。
（3）小額貸款公司可以升級為“村鎮銀行”。
小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》，轉變為村鎮銀行或者貸款公司。這也許是不少涉足貸款業務的投資人的初衷和目標。根據目前的政策，小額貸款公司只能經營貸款業務，不能經營存款業務。這對于業務不斷成長中的小額貸款公司來說無疑是其發展壯大道路上的一個瓶頸：每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規模。正如小額信貸之父孟加拉鄉村銀行的•尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。
3小額貸款公司發展的挑戰
但小額貸款較低的利率以及天生的諸多功能性缺陷，讓小額貸款公司實現可持續發展任道重遠。
（1）“只貸不存”造成資金來源極窄。
以目前的規定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發資金三個途徑。由于資金不足，導致無法根據市場需求制定發展規劃。雖然小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》，轉變為村鎮銀行或者貸款公司，但是其條件成為障礙所在。根據銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。《貸款公司管理暫行規定》對于股東的規定更加嚴格：投資人必須為境內商業銀行或農村合作銀行。無論哪一項規定，基本點都是：銀行必須控股或者全資經營。這樣的股權結構下，如果小額貸款公司轉成村鎮銀行或貸款公司，“就必須把小額貸款公司的控股權和經營權交給別人”。從感情上講，這是小額貸款公司的投資人所不能接受的。另外，一旦小額貸款公司并入銀行，小額貸款公司目前靈活的經營機制將推倒重來，按照銀行的標準流程運作，但這種制度土壤并不適合目前小額貸款公司的生存。
（2）缺乏完善的法律法規。
小額貸款公司先領取營業執照經營，待發展到一定規模后，再申請金融業務許可證。小額貸款公司到底是什么機構，說它是銀行，卻沒有納入銀行監管體系，說它不是銀行，它又經營銀行業務。從法律上講，工商局不具備監管職能，人民銀行也不適宜對小額貸款公司作具體的日常監管。可見，適時出臺小額信貸組織的法律法規，界定它的法律地位，明確對它的監管，不僅是非常必要的，也是十分重要的。
（3）小額貸款公司的風險管理。
風險管理對小額貸款公司來說，是其能否發展壯大的重要問題。金融是一個知識密集型的服務業，人才是金融的靈魂。由于業務的單調，無法從外界吸引有知識技能的人才，金融管理水平難以提高，風險得不到有效控制。從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風險管理的技術和人才。從發放的貸款看，農戶貸款普遍缺乏擔保品、抵押品，這些都加大了小額貸款公司的風險。小額貸款公司應當對各項業務潛在的風險作細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平，并且采取防范風險的措施，確保小額貸款公司健康發展。
（4）競爭環境。
①農村信用社。
農村信用社是農村金融的主體，它的機構網點，存、貸款業務量都占據絕對優勢，而小額貸款公司則處于弱勢，從這些方面都難以同農村信用社開展競爭。但小額貸款公司也具有其自身得天獨厚的優勢。其優勢就在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對稱度高，貸款手續簡便，抵押擔保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農業生產小額貸款和微小企業流動資金需求上，農村信用社無法與之相比。因此盡管農村信用社也提供小額貸款服務但其貸款發放與銀行的程序類似，注重財產抵押，致使低收入家庭和個體生產者實際上難以得到農村信用社的信貸支持。商業性小額貸款公司的出現，由于更貼近低收入家庭和個體生產者的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的金融服務需求，更有利干創造一種適度竟爭的農村金融環境。小額貸款公司應充分認識發揮自己的這些優勢，在業務經營上采用更為靈活的方式，在保證自己的收益的同時，在農村經濟中發揮其他金融機構不可替代的積極作用。②地下錢莊。
小額貸款公司與地下錢莊相比，在以下三點存在弱勢：
首先，小額信貸利率無法與地下錢莊相比。我們知道，地下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關。而小額貸款的貸款利率是受到限制的。《指導意見》規定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。”這會使小額貸款對地下錢莊的競爭力降低。
其次，小額貸款公司不能吸收存款。根據規定，小額貸款公司在經營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規行為，將吊銷營業執照，追究公司主要負責人的法律責任，而不吸納存款相當于一條腿走了，小額貸款公司的發展就受到嚴格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金，這種具有金融機構功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。這當然會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
最后，小額貸款公司放貸受到限制。小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。
論文摘要：大學生畢業人數逐年上升，城鎮新增勞動力和農村富余勞動力過剩，大學生就業面臨巨大的壓力，由于就業心里不成熟，職業規劃剛起步，面對全球經濟危機，我們要鼓勵學生先就業，開拓就業市場，做好09年的學生就業工作。
一、大學生的就業形勢分析
近幾年大學生畢業人數統計如下：
1、全國勞動力市場情況
每年城鎮勞動力供給2400萬人，可安排約1000萬，缺口1400萬。農村富余勞動力1．5億人。失業人員、新成長勞動力：城鎮登記失業人員800萬人。
2、現階段我國大學生就業市場的分布情況呈現以下特征，就業市場的情況是；1．這幾年西部地區就業的比例基本持平，到東部地區就業比例有所下降；2．到基層就業比例有所增加；3．到煤炭、鐵路、橋梁、制造業就業有所上升；4．到機關就業有所下降。5．靈活就業人數有所增加尤其是自主創業人數大幅增加。
3、從產業結構看：第三產業的勞動力需求占2／3，第二產業需求占近1／3。
4、從用人單位性質看：企業用人占95．5％。其中私營及個體企業、股份制企業、三資企業的用人需求占多數，所占比重分別為37％、23％和l5％，三者合計達75％。其余為國有、集體、聯營企業分別占5％，其他類型企業占11％。機關事業單位用人占1％，其他單位占3．5％。
5、招聘數量前十位的專業：
市場營銷、計算機、機械、管理工程、建筑、企業管理、文秘、通信工程、金融、財會，以上10個專業占招聘總數的66％。
6、求職者數量前十位的專業：
計算機、市場營銷、機械、管理工程、建筑、文秘、通信工程、財會、企業管理、金融，以上l0個專業占求職總數的70％。
7、用人單位需求、求職數和職位需求比如下：
1．需求：研究生9％，本科47％，大專及以下43％。
2．求職：研究生6％，本科44％，大專及以下50％。
3．職位需求比：研究生1．5：1；本科2：1大專及以下2．6：1。
從產業結構上看，第一產業就業比重將顯著下降，二、三產業的就業比例將急劇增加，一、二、三產業結構將趨于合理。
預計到2010年，第一產業將會加速向二、三產業轉移，三次產業的就業比重將會調整為40：24：36。到2020年，就業規模將達到8．88億人，就業結構將會得到進一步調整，三次產業的就業比重為30：25：45。隨著經濟體制改革的不斷深入我國國有企業在國民經濟中所占比重將進一步縮減，非國有企業將會得到較快發展，并成為勞動力就業的主題體。
二、大學生就業心理分析
1、大學生價值取向受利益導向支配。
調查中出現了大學生在擇業時注重和突出薪金和待遇等個人因素，將社會需要和專業對口作為在滿足優越的工作條件前提下的附屬品，這一情況反映出大學生素質方面的深層次問題。
當代大學生對利益的追求比以往大學生更加明確，更加迫切，他們確定的人生目標是以獲得盡可能多的個人利益為標志的個人價值的實現。而這一目標的實現又常受到來自各方面的主客觀因素的干擾，受到社會需要和社會客觀條件的制約，在利益導向支配下，他們進行著積極的自我設計和艱苦的自我奮斗，盡可能地克服自己前進道路上的困難，為實現自己的人生價值創造條件。這種價值取向受到利益導向支配的現象具有雙重性，其積極的一面是使當代大學生能夠較好地發揮主觀能動作用和聰明才智；其消極的一面是使當代大學生的價值觀中產生了一些個人主義和拜金主義思想，使社會經濟發展所必需的社會文明程度下降。
2、高校職業規劃才剛剛蹣跚起步
從這次調查結果中，我們看到影響大學生擇業心態和擇業行為的主要原因是：職業意識模糊不明確，職業素養欠缺，自我定位不夠準確。
3、部分名校學生自恃才高，好高騖遠，對企業的忠誠度很低，工作一段時問之后很容易跳槽，這使得一些大公司干脆放棄培養新人的計劃，而通過“挖人”的方式引進人才，這樣招聘之門就很少向應屆生敞開。企業對一些“二流學校”的優秀畢業生或者動手能力強的高等職業院校的學生卻贊賞有加，認為他們因起點低，更容易滿足，知道感恩，不會輕易跳槽。如果前者向他們看齊，那么不少企業就會改變對應屆生的偏見，廣泛吸納應屆人才。
4、現在的應屆生大多是獨生子女，普遍缺乏吃苦精神，“好逸惡勞”、“眼高手低”，也是部分大學生擇業難的原因。
5、高校辦學規模年年擴大，畢業生的就業形勢異常嚴峻，高校和勞動力市場都承受著巨大的壓力。在巨大的就業壓力下，大學畢業生中出現了有就業意愿但未能就業的大學生群。這個群體被形象地稱為“畢業漂族”。這個群體包括復習準備繼續深造者、邊看邊干者以及就業困難的大學生。這三類未就業的大學畢業生中：第一類人，有明確的目標，他們一般集聚在一起，互相鼓勵，屬于相對穩定的群體；第二類人，雖然邊看邊干，但能逐步融入市場，適應市場就業；第三類人，市場就業能力相對不強，心理較脆弱，而其數量在今后還會成倍增加，需要特別關注。
三、抓住機遇，做好就業工作
近年來，我校的畢業生就業指導工作在學院領導及全體教師的共同努力下成效顯著。主要表現在；一是廣泛開展就業指導，讓學生樹立“先就業，在再擇業”的思想，讓學生認清當前的就業形勢，準確定位。二是創造條件讓學生掌握職業技能，鼓勵學生在取得學歷證書的同時取得職業資格證書。三是積極開拓市場，以市場導向為主，合理的運用政策調控，努力拓寬就業渠道。四、是推行訂單式人才培養，促進教學內容與企業需求相結合，培養目標與用人標準相協調。
面對全球的金融危機，就業工作面臨嚴峻的挑戰，我認為還可以做如下幾項工作：
1、 鼓勵學生到西部就業；
鼓勵和引導學生到西部就業是加強黨的基層組織建設迫切需要，是以改革的精神推進黨的基層組織建設的重要實踐，我們要有專人研究政策，聯系單位，堅持政策激勵與輿論引導相結合的原則、尊重畢業生個人意愿與組織選派相結合的原則、鼓勵向基層就業與階段相結合的原則、待遇留人與事業留人相結合的原則、把高校人才培養與社會需求相結合的原則。為我們的學生搭建起建功立業的廣闊舞臺。
2、選派高校畢業生支農、支教、支醫、扶貧、選調大學生進村進社區；
選派部分大學生去支農、支教是國家實施人才強國戰略的需要，我們耍加大宣傳力度，鼓勵學生到祖國最需要的地方去，有大學的造就，有年輕做資本，何不博風擊浪，振翅遠飛。當代大學生要積極響應黨和國家的號召，到基層去，到艱苦地區去。到國家最需要的地方去建功立業。到基層工作，充實城市社區，農村鄉鎮基層單位，從事教育、衛生、農技、扶貧、公、檢、法和其他社會公益事業，為國家經濟建設和社會發展做奉獻。
3、抓住國家發展戰略帶來的就業機會：
國家確立東部優先發展，需要高級管理人才和大量的三產人員，西部大開發，需要農業、畜牧業和環境監測和環境保護人才。中部崛起需要大量的制造業、皮革業、服裝業的人才。東北振興計劃需要機電、化工、鋼鐵方面的人才。
4、抓住國家社會轉型帶來的機會：
國家從傳統農業社會轉化成工業社會和現代農業社會，需要大量的水、電及農產品的深加工人才。我們要抓住機遇，提前培養一批社會轉型急需的專業人才，創建社會需要的專業。
四、就業的趨勢及展望
論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。
傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。
（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
