時間：2022-07-19 03:55:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融業務論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。(
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
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+’服務功能由單一化向多元化發展，產品日益豐富。目前，個人金融服務的種類由傳統單一儲蓄業務，逐步發展為集個人儲蓄存款業務、中間業務、個人理財業務、個人消費信貸業務等全方位、多功能的綜合性個人銀行業務。儲蓄通存通兌、電子匯款、銀證轉賬、外匯買賣、個人消費信貸、個人投資咨詢、電話銀行、網上銀行和個人理財服務以及各種代收代付、代保管等中間業務陸續推出，極大滿足了個人客戶的需求，豐富了個人金融服務內容。據統計，目前僅中國建設銀行開辦的個人金融業務品種已發展到六大類，+-,多個品種，業務范圍基本覆蓋居民生活的各個方面。銀行通過優質的服務免去了客戶辦理金融業務的來回奔波，自己則獲得了穩定的資金來源和一定的費用。同時，建設銀行還在“分業經營”原則的前提下，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業務、外匯買賣和“銀證通”業務，并為投資者提供理財咨詢服務。
&’服務由微笑型向復合型轉變，服務質量不斷提高。各家商業銀行大力推行儲蓄規范化服務，促進了服務水平的提高，優質服務不斷上水平、上檔次。先后推出了承諾服務、一米線服務、延時服務、&(小時晝夜服務、金融超市、大額存款電話預約等特色服務。招商銀行在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內率先構筑了網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡，為客戶提供“%*”式現代金融服務。根據市場細分理論，招商銀行在繼續做好大眾服務的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。%’創新步伐加快、競爭力增強。外資銀行全面進入中國后，基于本土化經營策略和盡快拓展市場的考慮，必然將加快金融創新，尤其是高端客戶理財產品、居民住房貸款、汽車消費貸款、中間業務等方面的創新。隨著資本市場的進一步發展，銀行體系的間接融資占比還會進一步下降。面對“金融脫媒”趨勢的加劇，各商業銀行進一步加強表外業務和電子銀行創新，知識和技術含量較高的與個人理財、利率、匯率、股指期貨等有關的投資銀行、資產管理、衍生金融工具等表外業務會得到較大的發展。!""#年我國主要商業銀行衍生產品交易額達到了$%萬億元。以信息技術為依托的電子銀行和銀行卡業務正迅猛發展，電子銀行業務的交易規模達到了$""萬億元，年均增長達到了$!"&。銀行卡的發卡量也成倍增長，從!""$年的’()億張迅速增長到目前的$"(’億張。組織創新加快。由于競爭加劇和上市后風險控制要求的進一步提高，我國商業銀行會進一步推進扁平化改革，改造業務流程，推行業務單元制，加大風險的垂直管理，推行業務發展、風險控制的縱向報告制度。
二、我國個人金融產品的現狀分析
我國商業銀行提供的業務品種相對單一、層次較低，個人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務。具體體現在以下三個方面：
業務品種廣度窄。在個人金融業務品種方面：國內商業銀行的業務品種單一集中，業務覆蓋范圍狹窄。銀行傳統業務如在個人存款業務方面，大多數商業銀行仍以活期和定期儲蓄存款為主，還沒有推行個人結算賬戶和提供個人支票結算工具。現有的業務品種廣度窄限制了廣泛地吸收社會閑置資金，同時由于沒有設立存款單流通市場，大規模發展大額可轉讓定期存單業務及推出多種形式定期存單，變被動吸收大額存款為主動推銷存單吸收存款等個人存款業務也就無從談起。而在個人貸款業務方面則以住房、汽車等小額貸款品種為主，其中也只有提供的個人住房貸款總規模比較大，而其他貸款則由于市場外部環境及風險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。而個人中間業務主要以代收代付、轉賬結算、國債認購等為主，業務手續復雜，條件過于嚴格。有些業務本身開展時間不長，其功能和技術操作性有待進一步完善。例如網絡銀行，由于網絡技術水平和網絡基礎設施落后，網絡覆蓋范圍不高，提供的服務內容只包括一些基本的賬戶查詢、管理、存折掛失、信息服務、網上支付及銀證轉賬服務。個人外匯產品創新則只停留在探討階段，還沒有個人外匯保證金交易的品種，面對日益激烈的競爭局面，顯得力不從心。信用卡、信托、保險、基金等投資理財品種覆蓋的范圍也比較窄，投資業務品種缺少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業務的金融品種，如網上銀行可以提供銀證轉賬服務，但不能與保險公司、證券公司同時合作進行網上保險、網上基金銷售等。可以看出我國個人金融業務缺少全面的系列化品種。
相對于國內商業銀行，國外商業銀行提供的業務品種形式多樣，范圍涵蓋社會生活的方方面面，與普通客戶的各個生活環節更為密切。通過網絡銀行進一步向客戶提供盡可能多樣化的個人金融服務。如日本大和銀行的“財產綜合管理賬戶”包括多項服務，對擁有該賬戶的客戶，銀行對他們的各種儲蓄存款、存單、有價證券、不動權利證書、個人全部資產進行一元化綜合管理，并幫助其進行不動產等的鑒定和評估。除一般的財務咨詢外，還針對老年家庭生活設計提供了遺產繼承、個人事業繼承等方面的咨詢服務，并就具體條例向客戶提出各種方案和建議；同時還提供遺言信托、遺產整理業務等特殊個人金融業務，手續簡捷、服務周到、綜合性強。此外，外資商業銀行利用互聯網等渠道進行外匯買賣的業務也相對成熟，個人外匯買賣業務創新品種較多，具體的運作有以外匯交易存款質押發放貸款、保證金交易方式、推行實盤做空機制等模式。另外，國外網上銀行提供的在線個人金融服務范圍更加寬廣，如日本三和銀行與東洋信托銀行、大同共同壽險公司、*+,+共同壽險公司、全能證券公司等-家金融機構推出了名為./0102/13405的網絡金融超市。提供較為基本的服務包括網上基本理財服務項目，如開戶、存款、轉賬等；網上資訊服務，為客戶提供全球主要金融市場信息，實現客戶足不出戶，查看全球金融最新資訊；網上投資如網上股票買賣、網上保險、網上基金銷售等；網上購物及其他網上服務。較大程度地滿足人們的經濟和生活需求。
業務品種深度不夠。在業務品種的深度方面：國內個人金融業務有所發展，但業務品種缺少細分化、差異性和個性化的服務特色，市場化程度不高。近兩年，由于我國商業銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進自己的服務品種和方式，因此在某一領域中產品富有特色成了他們追求的目標。如目前農業銀行在個人信貸業務方面，招商銀行在網上銀行業務方面，光大銀行在教育領域所開展的業務都相當有特色。雖然個人金融業務有所發展創新，但具體品種相互模仿較多，缺乏明顯的細分化、差異性和個性化特色。
相比之下，國外商業銀行的個人業務品種具有細分化、個性化特征，市場化程度高。在實際工作中，他們首先把客戶市場劃分為若干個客戶群，再根據客戶的行為特征、消費習慣、財務狀況以及未來的需要制定相應的市場細分標準，提供不同的業務品種，以自己的特色來吸引特定客戶層。如個人理財業務，香港恒生銀行是按個人在銀行的資產大小分為一般客戶、一站式理財（如港幣!"萬元以上）、個人財富管理（港幣#""萬元以
上）、私人銀行（美元#""萬元以上）。根據不同客戶群提供不同的服務：對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務，強調投資產品并提供度身訂造的個人金融產品；對個人財富管理提供“一對一”客戶經理進行全面理財服務，包括銀行、保險、基金投資、財產組合定期評估等；對一站式理財則提供綜合理財戶口、優先服務專柜和理財籌劃；對一般客戶提供柜臺服務、自助銀行、電話銀行、網上銀行、流動理財等。
產品結構不盡合理、規模有限。在產品的規模、結構方面：國內銀行現有的個人金融業務產品結構不盡合理、規模有限。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付所占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。而個人銀行卡方面，中國人民銀行最新的中國支付體系發展報告顯示，目前我國銀行卡發卡量已突破##億張。到!""$年底，中國借記卡發卡量達#"%&億張，信用卡發卡量近’"""萬張，其中工商銀行、建設銀行、招商銀行的信用卡發卡量更是紛紛突破了#"""萬張的大關，其他各行的發卡量也大都已是“百萬”級。!""$年，我國銀行卡支付的消費交易額為#%&(萬億元，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到#)*，其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達到了+"*，接近發達國家+",’"*的水平。但由于沒有良好的用卡環境支持，銀行卡的使用頻率較低。據調查目前國內的睡眠卡大部分都是“非標準卡”，也就是前些年發行的“老”借記卡，其服務功能有限，一部分卡片甚至已經被持卡人遺失，但在銀行的賬戶系統里仍然存在。在銀行卡新產品、新服務不斷推出的市場環境下，這類卡在品牌上顯然屬于弱勢品種，由于缺乏競爭力，整體活躍度大大低于市場平均水平，“睡眠率”極高。統計顯示，目前市場上的活躍卡中，借記卡占&)*，信用卡占#+*（其中貸記卡占#"%’*，準貸記卡占!%’*）。與此相比，國外發達商業銀行的個人業務產品結構規模恰恰相反，在產品結構中以知識密集型的中間業務所占比例較大；在銀行卡持有量中，北美和西歐等國家銀行卡的人均持有量為!,-張。此外，我國商業銀行個人金融業務的指標，如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與國外商業銀行相比也在較大的差距。
三、對策思考
#%確定戰略目標。商業銀行的戰略目標嚴格的講是一個目標集合，需要考慮銀行的安全性、流動性、盈利性的基本目標以及影響銀行創新發展的政策傳導性、競爭性、系統性。本文認為商業銀行的戰略目標在特定的時期內，對其擁有的全部資源做出安排，同時必須具備三個基本要素：競爭戰略、”經濟人”特性、落實行動。所謂競爭戰略就是指戰略的規劃和確定，起始于明確的任務，要明白銀行面對的市場需求是什么？現在滿足的是哪些需求，將來要滿足的需求有哪些？客戶是哪些？提供什么樣的產品？需要哪些技術支持？最后會達到什么樣的目的？”經濟人”特性就是指達到目的后銀行有沒有盈利？直接還是間接的盈利？與同業相比盈利的高還是低？落實行動就是指在確定了戰略目標后需要將制定的目標分解為各級子目標，并制定相應的行動規劃給予貫徹實施。為應對外資商業銀行以及國內同業的激烈競爭，我國的商業銀行應當制定并實施“經營目標國際化、產品創新個性化、客戶層次化、營業網點虛擬化”的戰略目標。
!%對外細分市場、分階層營銷。個人客戶是商業個人金融業務產品推銷和服務的主要對象，影響個人客戶對金融產品需求的因素總體來講主要有地理因素、人口因素、利益因素、心理因素和行為因素’類具體影響因素。
+%對客戶市場細分。商業銀行個人金融業務市場細分主要是在各個地區按人口因素的標準進行細分，在這個基礎上再按收入標準細分，實行差異化分層營銷。差異化分層營銷是根據不同的收入階層需要銀行提供服務的差異來研發金融產品，從而滿足各個收入階層的金融需求。
關鍵詞：國有商業銀行 金融創新 問題 策略
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）10-184-02
金融業務創新，事關我國國有商業銀行的金融業務體系以及經濟增長方式的轉變，有助于推動國有商業銀行的金融業務實現快速發展。正確分析當前我國國有商業銀行的金融創新現狀，積極采取新的措施推進金融業的創新發展，成為我國國有商業銀行實現經濟增長，提升發展活力的重要改革之路，對于金融業務創新的分析研究也就顯得十分必要。
一、國有商業銀行金融業務創新的重要性
1.可以提高國有商業銀行的經濟效益。當前，我國的國有商業銀行仍然只是以傳統的金融業務為其主要的經濟來源，例如存貸款業務等，單一的金融業務形式也導致了業務范圍較窄，商業銀行的經濟增長來源較少，不利于其經濟績效的提高。我國國有商業銀行積極實施金融業務創新，則可以有效的拓展國有商業銀行的盈利范圍，為銀行增加其利潤渠道，經濟增長的方式也多元化，進而能夠有效提高我國國有商業銀行的經濟效益。
2.金融業務創新能提高國有商業銀行的發展實力。在激烈的市場競爭中，如果沒有業務創新，那么國有商業銀行就難以立于不敗之地。所以，國有商業銀行積極推動金融業務創新，使得其自身的金融體系更加高效合理，業務發展模式也變得更加多元化。新型金融產品及其相關服務的推出，很好地優化了國有商業銀行的業務結構，進而能夠增強其經濟實力，提升國有商業銀行的發展競爭力，使其能在復雜的市場競爭中獲得優勢。
3.金融業務創新能夠有效防范經營風險。現代金融市場的發展日新月異，銀行面臨的經營風險也日漸增多。面對復雜多變的經濟形勢，我國的國有商業銀行必須積極進行金融業務創新，通過改革應對市場的競爭與風險。推行金融業務的創新，能夠有助于國有商業銀行建立健康有序的市場發展機制，使銀行的各項業務都能在市場中實現長效發展，進而能夠很好地防范經營風險，可以有力地抵御市場危機，實現平穩快速發展。
二、我國國有商業銀行金融業務創新中的問題
我國國有商業銀行的金融業務創新有了一定的發展，不僅金融業務在逐步實現綜合化，例如設立基金以及保險公司，而且國有商業銀行的業務經營范圍也擴大到了國際市場，實現了國際化。與此同時我國國有商業銀行也充分利用電子信息技術的優勢，積極發展了現代電子交易業務，產品類別也較為豐富。然而，我國國有商業銀行的金融業務創新依然存在著一些問題。
1.金融業務創新缺乏系統性。其創新金融業務大多是建立在傳統業務的基礎之上，因此金融業務創新只是停留在了再加工的層次上，是對原有業務的一種拓展。這樣的金融創新沒有根本性變革，所以國有商業銀行的創新金融產品，也就缺乏系統性，新型金融產品帶來的附加值也較低。
2.主要借鑒國外模型，自主創新較少。我國國有商業銀行當下的金融業務創新舉措，不論是金融體制改革還是新型的金融產品，在很大程度上都在借鑒國外其他銀行的一些創新發展模式，只是將國外的金融業務體制照搬引用過來。沒有自主創新的金融業務創新是缺乏發展活力的，這樣的金融創新與自己國家的發展實際相脫離，難以真正激活我國國有商業銀行的市場競爭力，這在一定程度上也制約了我國國有商業銀行的發展。
3.金融業務創新的質量較低。我國國有商業銀行的業務創新，盡管在數量上有了較大幅度的增長，金融機構的網點，金融業務的種類，其數量都有了快速的增長，然而這些金融業務的創新都是集中在了一些技術含量較低的金融產品及服務上，缺少內涵型的金融業務創新，只是追求數量，而沒有提高金融業務創新的質量。
4.創新人才匱乏，缺少技術支撐。人才既是創新的基礎又是創新的重要保障，實施金融業務創新，需要先進科技的力量，離不開創新人才的支持。當前的金融業務創新，雖然在一定程度上實現了網絡化、自動化，但是還處于創新的基礎階段，缺少創新型人才的支撐力量，技術創新也就難以實現較大突破，成為了金融業務創新的瓶頸。
5.創新業務的監管力度不夠。我國的金融制度還不夠健全，也導致國有商業銀行在金融業務創新上。監管力度不夠，業務創新缺乏有力的制度規范，導致出現了一些違法違規現象，擾亂了金融市場的秩序。因此，我國國有商業銀行的金融業務創新，亟需加強監督管理工作。
三、促進國有商業銀行金融業務創新的策略
1.立足市場，以用戶為核心來實施金融業務創新。我國國有商業銀行的金融業務創新只有立足于市場，以用戶為核心，才能真正實現金融業務的創新。首先，只有立足于市場才能保證金融業務創新的可行性，即根據市場發展來創新金融產品。其次，以用戶為核心，要求商業銀行從用戶的角度出發，不斷地完善用戶體驗，根據用戶的反饋來改善金融創新產品，使新推出的金融業務能夠很好地滿足用戶的多元化需求。
2.加強創新型人才培養，為金融創新組織隊伍。人才是銀行業務創新的首要前提，促進金融業務創新，就必須加強創新人才的培養。首先，我國的國有商業銀行需要建立長效的人才培養體制，系統地對崗位職工進行業務創新知識的培訓。培訓工作要緊密結合市場發展需求，使培訓出來的員工能夠具備良好的創新意識。其次，創新型人才的培養工作，還要具有一定的綜合性，這是因為隨著現代經濟社會的快速發展，客戶對于金融產品的要求也越來越高，因此還要注重外語、人際交往等能力的培訓，全面提升銀行職工綜合業務素質。通過綜合培訓，組織一支有創新能力的隊伍。
3.把控好成本與經濟績效的關系。我國國有商業銀行的金融業務創新，需要考慮銀行的經濟效益，因此在進行金融業務創新時，需要認真做好市場調研，切不可盲目跟風。金融創新要能最大限度地降低創新的成本投入，以切實提高國有商業銀行的經濟利潤，為銀行的經營績效服務。同時還要及時防范金融業務創新可能會帶來的財務風險、銀行信譽問題等不利因素。只有把控好金融業務創新中的成本與收益間的關系，以及充分做好應對經營風險的準備工作，才能確保國有商業銀行的金融業務創新能夠健康有序地進行，在穩定中尋求金融業務的創新突破。
4.充分發揮信息技術優勢，加強技術創新。近些年，隨著電子信息技術的進步，移動互聯網有了快速的發展，尤其是隨著客戶端這一應用形式的普及，對與銀行的金融業務創新也有著深刻的影響。為此，我國國有商業銀行的業務創新，需要充分借助移動互聯網的優勢實現突破。例如，現在很多國有商業銀行相繼推出了自己的客戶端，以及官方微信平臺等新型金融業務平臺，加快了商業銀行的業務效率。在未來的金融業務創新道路上，我國國有商業銀行仍然需要圍繞移動互聯網來進行業務創新。
5.加強金融業務創新的監管工作。金融業務創新的監管工作，可以從兩個方面來加強。一是要轉變監督管理的思想觀念，需要認識到金融業務創新的監管和服務是一個辯證的整體，讓監管在服務中進行，反過來讓服務促進監管工作的發展。二是完善金融創新監管體系，既要設立監督管理的行政部門單位，成立專門的金融業務創新監督管理體系，另一方面還要注重建立計算機信息管理數據庫，通過金融業務辦公自動化系統，科學高效的對金融創新業務進行及時的監管，不斷完善監管信息系統，提高國有商業銀行的金融業務創新的監管工作效率。
結語
金融業務創新是我國國有商業銀行應對市場挑戰，提升自身競爭力的重要方法，目前國有商業銀行的金融創新取得了一定的進展，同時也有許多不足之處。因而國有商業銀行對金融業務創新需要及時反思，針對創新中的問題要采取改進措施，以不斷完善自己的金融業務創新，在市場競爭中發展壯大。
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[關鍵詞]物流金融收益 風險控制
一、物流金融業務模式
物流金融業務是指通過合理地應用和開發金融產品，有效組織和協調物流領域的融資、投資、信托、租賃、抵押、貼現、有價證券發行等貨幣資金的流動，以及金融機構所辦理的各類涉及物流業的中間業務等。具體而言，物流金融業務有兩種模式：
1.存貨的物流金融業務模式
這種模式下，融資企業以其擁有的動產或者存貨作擔保，向商業銀行作質押并將貨物交給具有一定資質的物流企業保管，以此獲得商業銀行貸款，常見的業務類型有倉單質押融資、存貨質押融資。
2.貿易合同的物流金融業務模式
這種融資方式是企業通過自身的貿易合同為憑據，通過一定程序向銀行取得維持企業運轉所需要的短期資金，以緩解資金緊張。以這種模式的業務類型有應收賬款融資、訂單融資。
二、物流金融體系參與者收益分析
為便于計算，本文假定：
1. 融資企業自有資產額為m；從銀行融資額為d；經營收益額為e；還貸的概率為p。
2. 銀行存款利率為b；貸款利率為r（r>b）；銀行貸款收益為q；τ為中小企業不還款情況下銀行獲得存貨清算額的比例；k 為融資企業守信還款情況下中小企業付給第三方物流企業的費用；t 為融資企業守信情況下獲得的貸款折扣等附加收益；z 為融資企業失信情況下的聲譽等損失。
3.物流企業儲存融資企業的存貨量為c；且c與m成正比關系，即c=f（m），其中c∈[0，m]；θ為存貨轉換為現金的清算系數，其中θ∈[0，1]；s 為物流企業對融資企業的審查評估成本。
通過上述對各參與主體融資行為影響因素假設基礎上，可以構建物流金融參與主體收益的期望函數。物流企業收益的期望函數為El=(k+l)*p+（1-p）*θ*c*τ-c。
其中（k+l）*p為中小企業守信情況下，物流企業的獲利，（1-p）*θ*c*τ為融資企業失信情況下物流企業的獲利。
在上述期望函數中對存貨價值量c求導可得（1-p）*θ*τ>0，可知融資企業在物流企業存貨價值量c越多，獲得的收益的可能值就越大。商業銀行收益的期望函數為Eb=p*q+（1-p）*θ*c*τ-l-(1+b)*d，其中p*q為中小企業守信還款下收益，（1-p）*θ*c*τ為融資企業失信情況下的收益，l+d*1+b）為商業銀行的支出成本。將上式對c求導可得=（1-p）*θ*τ>0,銀行發放貸款的前提條件是Eb>0，不妨先令Eb=0時，則有q=（1）
將（1）式對c求導，（2）
將（2）式對q求導，（3）
通過（2）、（3）可以得到均衡時關于在物流企業中的存貨和融資企業負債的正相關期望收益曲線。同時也可以得到銀行為融資企業提供貸款時，均衡的存貨價值，當融資企業在物流企業中的存貨大于等于時，銀行愿意給融資企業提供貸款；且由
Eb/ c=（1-p）*θ*τ>0可知銀行的預期收益與在物流企業存貨之間成正相關關系，即融資企業愿意提供的存貨價值越多，銀行越愿意向其提供貸款。
融資企業收益的期望函數為Ee= e+ p *t - p*q-（1-p）*(c+z)-p*k。其中p*t為融資企業守信情況下獲得的貸款折扣等附加收益；p*q+p*k為融資企業守信還貸支出，（1-p）*(c+z)為融資企業失信損失。
三、物流金融體系下風險控制對策
在物流金融體系下，由于資金供求雙方之間存在著信息不對稱，商業銀行處于信息上的相對劣勢，為了擴大他們的信息集，就需要某種生產信息的直接或間接的方法。主要控制手段有：
1.選擇合適的業務合作伙伴
商業銀行應建立一套信用評級機構或者選擇評價體系完備的專業化的評級機構，并且根據評價對象的不同建立起合理的評價體系，從而可以對各業務合作伙伴作出理性的評價。
2.選擇合適的質押產品
首先商業銀行根據宏觀經濟形勢及市場變化情況對質押產品價格走勢作出合理的預測。其次銀行應根據質押貸款期限的長短，考慮質押產品的質量變化特性，在實務中應盡量選擇不易變質的品種。最后，物流銀行應加大同物流企業的聯系及溝通，加強對質押產品的了解，充分掌握質押產品的全面信息，保證質押產品的合法性及合規性。
3.構建高效的風險管理機制
商業銀行應該建立起高效的風險治理機制,盡可能地規避信息不對稱產生的道德風險問題，從事前，事中及事后三個不同階段對潛在的、正在發生的及已經發生的各種風險進行預測、控制及補救。
參考文獻：
[1]張臻竹.物流金融的發展分析[J].中國市場，2008，（6）
[摘要]操作風險和信用風險、市場風險一起被巴塞爾協議界定為金融機構面臨的三大主要風險。本文從行為科學的角度對商業銀行員工操作風險進行了分析，并相應地提出了改善員工操作風險管理的建議。
[關鍵詞]行為科學員工操作風險風險管理
一、銀行操作風險概述
操作風險是指在金融機構內由于工作人員的行為錯誤、不完善的內部控制、系統錯誤,以及不可控制的事件所引起的收入或者現金流的波動。操作風險可以分內部操作風險和外部操作風險。內部操作風險分為員工風險、流程風險和系統風險。員工風險又分為操作失誤、員工內部欺詐和內外勾結、越權行為、違反用工法、關鍵人員流失。本文所研究的操作風險指的是員工操作風險。員工操作風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一，其在商業銀行風險中的比重遠大于國際同行的水平。近幾年我國的商業銀行員工操作損失頻發，已經引起了我國金融界高度重視。因此，員工操作風險管理的研究在我國有著重要的現實意義。
二、基于行為科學的商業銀行員工操作風險管理分析
1.組織價值觀在商業銀行員工操作風險管理中的應用
現代行為科學理論認為組織價值觀是規范和管理人員行為的核心。根據行為科學理論，人的一切行為都出自于人的心理活動，即人的動機、態度，而動機、態度又受制于人的需求和環境的刺激這兩大因素。環境是一種客觀事物，人無法選擇，而需求則是主觀的東西。因此為了控制人的行為，就要對人的需求進行調節。由于價值觀對人的需求具有巨大的作用，因此就可以成為行為的控制器，也自然成為了員工操作風險管理的核心內容。所以要對員工行為進行有效的約束，使得員工按照銀行的規章制度進行規范的業務操作，使得員工時刻保持以銀行利益最大化的自覺性，就必須從員工的職業觀、價值觀著手，努力營造全體員工團結一致、共創銀行業績的氛圍。同時，對員工操作風險的管理不是通過強迫命令、硬性服從來統一員工的行為，而是用柔性化的手段對人的心理進行改造。通過樹立正確的價值觀，使它內化為員工的意識、觀念、態度和習慣，自覺地將自己的行為與組織的目標保持一致，使員工有歸屬感和價值認同感，進而使得銀行員工始終按照銀行的規則和程序來操作，減少操作失誤。這還可以減少監督成本，提高銀行業績。
2.行為激勵功能在商業銀行員工操作風險管理的作用
由誘因觸發動機，再由動機到達目標的過程就稱為激勵過程。根據行為科學理論，銀行員工風險的激勵功能可以從以下方面解釋。從“目標理論”看，目標是引發人的動機誘因，是一種極其有效的激勵因素，缺乏目標激勵的行為將是低效率的。應該將員工的理想追求與銀行的目標結合起來，使雙方為了共同的目標奮斗。這種共同目標的形成不能只是對員工進行價值觀培養，更重要的是要建立一整套的規章制度，在制度中實現二者目標的統一。在銀行內部設置完善的獎懲制度，使員工受到激勵，這樣可以使員工盡量減少操作失誤，從根本上降低員工操作風險。同時銀行良好的激勵機制，使得員工增加自我意識，使得員工更加認真工作以爭取獎勵，盡量減少操作失誤以避免懲罰，透明的獎懲制度還可以減少關鍵員工的流失風險。
三、從行為科學的角度對加強商業銀行員工操作風險管理的研究
根據行為科學理論，可以從價值觀和激勵功能角度來加強員工操作風險管理。具體可以從以下幾個方面來加強員工操作風險的管理。
1.在銀行內構建全體員工與銀行共同發展的價值觀。行為科學告訴我們，共同的價值觀能很好地團結全體員工為銀行的利潤和聲譽共同努力。首先，要構建商業銀行內部的企業文化，形成一種為抑制操作風險共同努力的氛圍。其次，要在平時的工作中加強團隊建設，員工之間形成一種分工協作的關系。再次，要把這種共同的價值觀體現在銀行的規章制度中。這種共同價值觀會增加員工的責任感，降低操作風險。
2.完善銀行風險管理規章制度。首先，銀行內部要建立一個全面的、系統的操作風險管理的規章制度，員工要按照此規章的要求有計劃、有步驟地進行金融業務操作。其次，對于一些難以規定、時效性較強的金融業務要有一個大致的應急方案。再次，要提高員工的業務素質，面對一些特殊情況能隨機應變，做出最合適的選擇。風險管理規章制度可以使員工進行金融業務時有據可依，降低操作風險。
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
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論文摘要：供應鏈金融是一個金融創新的全新領域。分析我國供應鏈金融在發展中存在的主要業務模式，根據我國在信用管理方面存在的問題，提出從信用制度建設、全面風險管理提升和加強技術創新等方面構建我國供應鏈金融信用管理體系的設想。
近年來，我國金融界興起的供應鏈金融業務屬于金融創新業務。隨著現代物流業發展對金融服務創新需求的日益增太，服務于生產、流通和銷售的供應鏈金融服務創新業務實踐越來越多，信用管理體系建設的問題成為供應鏈金融業務創新發展的瓶頸問題。
一、供應鏈金融的創新業務實踐
在我國，對供應鏈金融創新業務的探索，大致經過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設想到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單質押”業務的嘗試到“物流銀行”業務的開展；第三個階段，從“物流銀行”業務的開展到供應鏈金融戰略的提出與實施。…在供應鏈金融創新的實踐發展上，我國形成了兩條業務發展的主線模式：
其一是基于傳統的商業銀行貿易融資，結合生產貿易企業的業務特點和實際需求，由商業銀行創新業務而提供的結構性貿易融資業務模式。該業務模式通過貨權質押、信托收據、保險及公證、貨物監管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結構化設計來掌握貨權、監控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿易融資方式。
其二是基于供應鏈管理模式，通過第三方物流企業(3pl)，創新出來的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。這種業務融資模式比結構性貿易融資模式更創新了一步，它是基于供應鏈金融的思想，商業銀行等金融機構從專注于對企業本身信用風險的評估，轉變為對整個供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業務的真實風險，同時也使更多的企業能夠進入銀行的服務范圍。
二、供應鏈金融的信用管理問題
目前國內外關于供應鏈金融領域的研究和實踐都比較活躍，特別是在國內，供應鏈金融創新實踐在不斷進行嘗試。隨著業務的發展，在發展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應鏈金融的創新發展，主要表現在以下幾個方面：
第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應鏈金融業務是基于所謂的核心大企業的信用替代而成立的，這在中小企業的融資中表現得很突出。即需要銀行融資的中小企業必須和一家值得銀行信賴的大企業發生業務往來，從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業的信用，使其達到銀行認可的資信水平。實際上是中小企業利用大企業的良好信譽與實力以及和銀行穩固的信貸關系來為其提供間接的信用擔保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發展中，通過供應鏈管理建立了諸如“1+n”或者“n+1+n”這樣的業務關系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業歸集，通常會將核心企業的信用放大，用以對供應鏈上的企業進行更大的授信來支持該業務的創新開發，這樣，信貸風險的聚集擴散效應往往會擴大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發展供應鏈金融是有很大局限性的，也會招致更大的風險，最終阻礙了供應鏈金融創新的健康發展。
第二，信用管理的局限。在我國，供應鏈金融創新模式主要是基于傳統商業銀行業務創新的結構性貿易融資業務模式和基于供應鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(3pl)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創新模式解決了供應鏈金融業務發展中的許多問題，但目前也顯現出發展創新動力不足的態勢。在目前的融資模式中，銀行為了控制風險，就需要了解企業抵、質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等，還要查看各種權利憑證的原件、辨別真偽。這些工作不僅費時費力，而且大大超出了銀行的日常業務與專業范疇。另外，目前供應鏈金融創新業務模式的最高收益往往還超過不了傳統銀行業務模式的收益。因此，以銀行為核心的供應鏈金融創新模式是動力不足的，很難成為銀行的主流業務。
第三，技術手段的局限。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業的層面上，供應鏈管理所依賴的網絡信息技術目前在銀行和企業中很難同步發展，網絡信息技術的落后會造成信息不完整準確、業務銜接不順利流暢，往往還會引致風險的發生，供應鏈金融信息技術基礎的創新問題亟待得到解決。由于供應鏈管理數據庫對于整個供應鏈上的企業和產、供、存、銷、資金具有實時監控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術創新問題的解決是供應鏈金融創新得以順利發展的關鍵，而目前的技術手段的局限性是很大的。
第四，信用組織的局限。目前的供應鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統業務的一種創新與補充。實踐證明，在供應鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應鏈融資往往會比傳統的貿易融資具有更大的風險，傳統的貿易融資強調的往往只是特定交易環節供需雙方企業的信用狀況和貿易的真實背景，而供應鏈融資不但要強調這一點，而且更加強調整個供應鏈風險的監控與防范，對供應鏈各個環節潛在的風險都要加以識別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應鏈金融業務模式來看，供應鏈融資中的存貨大部分是中間產品，具有很強的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現。因此，供應鏈金融的風險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應鏈金融發展的需求。
三、供應鏈金融的信用管理建設
目前建設好信用管理體系是促進供應鏈金融創新業務健康發展的一項重要工作，可以從以下三個方面來進行供應鏈金融信用管理體系的建設。
(一)必須加快供應鏈金融管理環節中的信用制度建設
1．建立中介信用機構，完善社會征信服務體系。供應鏈產業的信用問題主要來源于以下兩個方面：一是由于供應鏈產業參與者眾多、行業和地區跨度大，容易產生供應鏈內生性的混亂和不確定因素。體現在既有產品與技術的更新周期頻繁、市場需求波動的影響，又有諸如自然災害、戰爭與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時也會遭遇到企業戰略的調整沖擊，這些不確定因素都會增加供應鏈自身信用問題的風險。二是供應鏈產業的白發性擴散作用。由于供應鏈金融的信用基礎是基于供應鏈整體管理程度和核心企業的管理與信用實力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風險也會相應擴散。如果供應鏈上某一個成員出現了融資方面的問題，就會迅速地蔓延到整個供應鏈，這對于供應鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗，也是對銀行信貸管理的極大挑戰。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系，供應鏈金融信用管理問題凸顯，如果管理不善，極易引發大的金融災難。因此，建議盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構，建立基于供應鏈產業的新型的中小企業投資機構和信用擔保服務機構，完善供應鏈產業的社會征信業務體系。
2．加快供應鏈信用管理環節法律規章制度建設。目前，我國有關供應鏈信用管理環節中的法律規章制度的建設嚴重滯后。有關倉單質押、動產質押和票據業務的法律法規尚有許多空白，期待完善的地方很多。現實法律中，合同法中沒有明確地規定倉單的法律地位，真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業簽發的倉單又沒有權威機構認證和監管，倉單的標準化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時，從我國的“物資銀行”、“倉單質押”到“物流銀行”、“供應鏈金融”的金融創新發展模式來看，供應鏈金融業務中的金融風險預警和防范制度還需要進一步完善，金融立法制度還須進一步健全。
(二)必須把供應鏈金融信用管理納入到金融全面風險管理
全面風險管理涵蓋了各層次的金融風險，全面風險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過準確計量各類風險確定經濟資本，通過經濟資本的分配決定各類資產規模，改善業務組合的風險與收益配比關系，將有限的資源從效益較差而風險較高的業務上釋放出來，為效益更好而風險可控的業務騰出空間oe6]由于供應鏈涉及不同的行業、不同技術領域和不同的行政區域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風險。因此，供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風險管理之中，這樣才能有效地管理好供應鏈出現的風險。
關鍵詞:金融整合 金融監管 風險監管
我國的金融整合從20世紀90年代后半期開始逐漸發展,大致經歷了政府主導型整合和市場主導型整合兩個階段。第一階段政府主導型整合活動對防范化解金融風險起到了一定的作用;第二階段市場主導型整合活動既加強了國內貨幣市場與資本市場的聯系,提高了全社會資金運作效率,加快了金融創新的步伐,而且對金融機構本身實現業務多元化、提高市場競爭力、增加收入來源、健全治理結構等方面也初顯其成效。金融機構在業務合作、金融創新和金融整合中實現業務多元化和提高市場競爭力;外資參股對國內金融機構健全公司治理結構和加強內部管理具體積極作用。
■一、我國金融整合發展對金融經營制度的挑戰
我國金融整合特別是銀行、證券、保險業之間的業務合作、戰略聯盟和跨行業并購,推動了金融工具和金融市場的創新,促進了金融業務綜合化發展。在金融業務綜合化過程中,銀行不僅可以提供傳統的存貸款業務,而且提供證券保險、代客理財、基金托管、投資銀行等多種金融服務;證券機構為企業提供直接融資業務的同時,通過與銀行的業務合作,加強了資本市場與貨幣市場的聯系;保險機構在提供傳統險種業務的同時,積極推出融儲蓄、投資和保險功能于一體的創新產品如投資連結保險、分紅保險等,從而使保險產品成為儲蓄存款和證券投資的競爭對手。
金融經營制度由分業經營走向綜合化經營是必然的趨勢,美國、日本等原先實行分業經營的國家向綜合經營變革就是一個很好的證明。但各國金融經營制度的多樣性表明,嚴格的或純粹的分業經營和完全的混業經營都極為少見,大多數國家的金融經營制度是介于兩極之間的有監管約束的綜合經營制度。因此,與我國金融整合和金融監管水平相適應,我國的分業經營制度要進行漸進式改革,以促進我國金融業的發展。
■二、我國金融集團的發展及其風險監管
(一)我國金融集團的雛形
盡管我國目前金融業實行分業經營和分業監管,我國的法律也未明確金融控股公司的法律地位,但現實已經存在像中信集團、光大集團、平安保險集團等控股多個金融機構的金融集團,以及在境內外控股或設立投資銀行和上市銀行的中行、工行、建行集團,也存在以各種形式控股銀行、證券、保險、信托、基金管理公司等金融企業的工商企業集團,如首鋼集團(控股華夏銀行)、寶鋼集團(控股聯合證券和東方信托)等。
銀行業中,中國銀行控股香港上市銀行――中銀集團,擁有中銀國際從事投資銀行業務;中國工商銀行控股香港上市銀行――工銀亞洲,也擁有工商東亞從事的投資銀行業務;中國建設銀行于1995年與摩根斯坦利合資成立中金公司,從事投資銀行業務。
由此可見,通過自身擴展和改組創建等重組活動以及收購和合資等整合活動,我國已出現了幾個金融集團或者說準金融集團。隨著銀行對證券、保險跨行業并購的發展,我國金融集團的數量將會增加,特別是四大國有商業銀行、規模較大的股份制銀行、大型證券公司和保險公司將發展成為控股銀行、證券、保險等兩個行業以上的大型全能化金融集團。
(二)金融控股公司模式將成為我國金融集團的主要組織結構
在分業經營的制度框架下,通過金融控股公司這一組織形式,既能發揮金融企業集團綜合經營具有的協同效應和分散風險的優勢,又能在不同金融業務之間形成良好的“防火墻”,從而有效地控制風險,而且以金融控股公司作為資本運作平臺,通過兼并收購或設立新的子公司以開展其他金融業務,構建金融服務平臺,可以建立全功能金融服務集團。
金融控股公司模式也是實現由分業向混業轉變的最具可行性的靈活選擇,即采用金融控股公司模式可以將各金融業務的經營牌照與其股權分離,實現“分業經營、股權集中”,可以適應分業與混業兩種經營模式和監管模式,符合我國金融改革遵循的漸進原則,便于我國目前銀監會、證監會、保監會的分業管理體系執行對各自行業的監管并不斷提高監管水平,同時在監管實踐中逐步探索合作的方法和途徑,為統一監管體制的建立和完善積累經驗。
(三)我國金融集團的風險特征與風險監管
我國金融集團(金融控股公司)除了金融集團所本身內含的集團內部便捷的風險傳遞、較低的透明度和大量的關聯交易等一般風險特征外,由于我國缺乏對金融控股公司相關的法律法規安排,缺乏監管信息的溝通以及對不正當內部交易的防范,往往產生很多風險。特別是我國經濟正處于轉軌時期,我國金融業存在經營效率低、不良資產包袱重、資本充足率不足等諸多問題,而且產權問題沒有解決,治理結構并不完善,風險意識和相應約束機制不健全,我國金融集團的風險特征表明我國必須加強對金融集團的風險監管,針對我國目前的分業經營、分業監管的制度框架,對金融控股公司的市場準入、資本充足計算、高級管理人員任職、主要監管機構的確定以及各監管機構的信息溝通和監管協調等做出制度安排,特別是要根據不同類型金融控股公司的法人機構、業務活動結構和管理結構,嚴格界定不正當的內部交易或關聯交易的種類、形式和內容,明確法律法規框架下允許的內部交易的信息披露制度,把金融控股公司的各種風險降到最低限度。
■三、未來統一監管體制的構建與現實選擇
由于金融整合和金融控股公司的發展,有關銀行、證券公司、保險公司通過金融集團運作實行混業經營,它們之間的資金和業務往來已經沖破了分業經營的限制,從而削弱了分業監管的基礎,也使現行以機構性管理為特點的分業監管體制的缺陷顯得日益突出,主要表現在:一方面按照機構性監管的原則,對金融控股公司的子公司進行監管,并不能實現對金融控股公司整體的有效監管;另一方面隨著我國銀行、證券、保險業之間業務合作與跨行業并購的發展,金融業務綜合化也隨之發展,尤其是金融創新使傳統的銀行、證券、保險業務的分界日益模糊,以資本充足率以及不良貸款率為主要指標的金融監管指標體系面臨較大挑戰,使以監管銀行為主的監管體制的有效性大大降低。因此,為了適應金融對外開放、金融整合和金融控股公司的發展,我國需要建立統一的金融監管體制。統一的金融監管體制,以金融整合和金融控股公司的建立為契機,建立覆蓋銀行、證券、保險、信托及其它金融業務的統一金融監管機構,對現有分散的金融監管資源進行有效配置,逐步解決監管重疊與監管缺位并存等問題,提高監管的有效性和全面性,推進金融業務的創新與發展,促進金融體系的穩健運行。
建立統一的監管體制是我國由分業監管向統一監管轉變的長遠目標,由于我國金融制度由分業經營向混業經營的漸進發展,目前銀行、證券、保險之間的業務合作主要以業務為主,大型金融集團的建立將以個案批準的方式逐步發展和增加,再加上我國金融體系以銀行業為主,銀監會又剛剛成立不久,因此,當前對金融整合和金融集團監管的現實選擇是:第一,著力提高金融監管的專業化水平;第二,加強銀行、證券、保險三大監管機構之間的溝通,健全協調機制;第三,以銀監會作為金融集團的主要監管機構或監管協調機構,負責集團整體的資本充足比率監管,并確保信息在各監管機構之間的及時交流和有效溝通。
綜上所述,與歐美發達國家金融整合對金融結構演變的影響類似,隨著金融整合的發展,我國也將出現十幾個大型金融集團與大量專業化中小金融機構并存的兩極結構。大型金融集團的出現是金融整合、金融創新與金融監管發展的必然趨勢。金融控股公司模式將成為我國金融集團的主要組織結構,也是實現由分業經營向綜合化經營轉變的最具可行性的靈活選擇。針對我國金融集團的風險特征,必須加強對金融集團的風險監管,需要建立統一的金融監管體制,建立跨產品、跨機構、跨市場的統一金融監管機構,并在建立統一監管體制的長遠目標下提出當前對金融整合和金融集團監管的現實選擇。
參考文獻:
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論文關鍵詞：金融創新，交易機會，交易風險，分析
金融海嘯的風波仍未散去，其影響依然影響著世界金融，金融創新無疑像沙漠中的綠洲一樣，使人們對未來的金融前景充滿了期望。但是金融的創新是一把雙刃劍，其帶來更多交易機會的同時，也在交易中潛藏著更多的風險。金融創新雖然對整個金融的交易大環境產生了不利影響和負面效應，但是其自身的有利性依然是主流。應通過對交易的加強監管，趨利避害以及正確引導，來實現金融創新對金融交易中的推動作用最大化，推動社會文明的更大進步。
一、金融創新的含義和表現概述
所謂金融創新指的是在金融領域中通過對各要素的重新組合以及創造性的變革所創造或者所引進的新事物。從金融創新的含義中可以看出其帶有非常鮮明的行業特征交易風險，也就是說其創新范圍在金融領域或者金融業當中。金融創新具有質變性和新生性，其是一個廣義的動態概念，是一個不受時間和空間限制的完整的創新過程。
金融創新具有豐富多彩的表現，涉及范圍也十分的廣泛。大致可以概括為三類：金融制度的創新、金融業務的創新以及金融組織結構的創新免費論文。金融制度的創新主要包括信用制度的創新、貨幣制度的創新、金融管理制度的創新以及制度安排相關的金融創新；金融業務的創新主要包括工具的創新、金融技術的創新以及金融交易方式、業務種類等相關方面的創新；金融組織結構的創新主要包括金融機構的創新和金融結構上的創新、金融機構內部的經營管理創新以及金融業組織結構相關的創新。
二、金融創新的影響
（一）金融創新的推動作用
金融創新對經濟和金融具有很強的推動作用。主要表現在明顯提高了金融市場運作過程中的效率、增強了金融作用力和金融行業的發展能力。正因為這樣，金融創新作為金融發展過程中的主要源動力，若沒有創新作用的推動，就難以有升級性和上層次的金融發展，也就不可能實現對現代經濟的極大推動和催進作用。
（二）金融創新的負面影響
金融創新對經濟和金融也會產生一些負面作用和不利影響。當代的金融創新使得貨幣的供求機制、結構、特征及總量都發生了深刻的變化，并在很大程度上對貨幣政策的傳導、操作、決策及效果進行著改變。正因為這些變化的存在，使得金融在發展的過程當中風險不斷增長，金融業的穩定性也隨之下降，隨之的經濟發展波動性很大的增加了金融危機出現的可能性。
（三）金融創新利弊皆存，利為主流
金融危機的創新中是利弊皆存的，但是其利的一面是主要的，也是人們加以利用的。對金融創新正確的對待，能夠對金融和經濟發展的動力作用有效的利用并進行充分的發揮。因此，在金融創新中必須對其產生的負面作用進行防范以及合理的控制。
三、金融創新后的交易機會和風險
（一）融資中的機會和風險體現
所謂融資，簡單來講就是借錢或者透支買股票，融資過程的抵押物可以是股票，也可以是現金。融資的出現使得股票的購買成風交易風險，不會因為暫時的現金不足而使得股市冷清。這種透支的交易方式使得人們可以進行幾倍于自己能力的購買，但是帶來勝景的同時也潛在著風險，因為融資的方式，一旦股票下跌，就會進行對保證金的增加，如果保證金達不到要求的話，股票就會被銀行強制收回，賣出進行償債。現實生活中不乏很多人炒股炒的傾家蕩產，當然這種高風險如果應用到牛市時也會利潤翻翻。在這種交易中，借錢給融資者的一方也承擔了相應的風險，這一方屬于保守的投資，以維持穩定的收益為目的，只要控制得當，就能夠實現固定的利息收益，但是在有些時候這些貸款會由于借款者破產等原因而無法追回，直接導致投資金額的損失。融資這種形式是一把雙刃劍，并不能因為它一面的鋒利而忽略另一面的光芒，這種交易形式本身是中性的，主要在于使用者的使用方式，加以合理的利用和監督交易風險，無疑使其成為金融創新后的交易亮點。
（二）融券中的機會和風險體現
融券的交易方式并不在于等股票的分紅，而是通過高賣低買，賺取差價來獲得利益。在融券這種交易方式中，融券者可以在起初高價賣出股票，后來又低價買回，這樣來賺取利潤免費論文。融券的方式無疑增加了股票潛在的購買力和供應量，這兩種因素的同時增加，很大程度上降低了股市的失衡性。融資公司在這一項中成為最大受益者，融券公司不但增加了其自身的業務量，又通過借出股票和貸款實現了一定的利息收入。股東借出股票賺取利潤的同時也不用去擔心股權的喪失。但是又存在著一定的風險性，因為，融券對于金融市場的重要性和融資具有很大的相似性。融券做空者承擔著一些風險，由于股票自身具有可操作性，會受到外界因素的影響，其中人為因素是最常見的，當一只股票作而直接上升時，做空者就會損失慘重、血本無歸。然而炒股的樂趣也在這里，近乎于賭博的方式足夠的刺激，但是任何東西都需要方法，融券者如果能冷靜對待金融市場交易風險，國家加以對股票金融市場進行凈化，避免暗箱操作，會使得金融市場的前景更加的美好。
（三）股指期貨套利中的機會和風險體現
在金融金融中的股指期貨交易中，最簡單的是單向進行股指期貨的買進或賣出，這種交易方式無疑適合一些不喜歡選股，只對股票漲跌感興趣的朋友。這種方式只要目標股票是強于基數的就可以有利潤，但是這樣做無疑降低了其在牛市中的利潤空間。股指期望無疑是股票購買中比較穩定的一種類型，這種類型的交易更容易被新手所接觸，為股票交易提供了更多的購買力，但是這種交易形式也會隨著股市的下跌而存在著一定的風險，直接關系到期貨購買者能否盈利，盈利多少。加強對股指期貨非法下跌的監督管理無疑是降低風險的最好方式。
[參考文獻]
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關鍵詞：利率市場；核心企業；供應鏈
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0006-02
首先讓我們來看兩組數據：
根據統計，截至2012年6月底，全國工商登記的中小企業從數量上已達到5204.64萬戶，其中中小企業達1308.57萬戶，個體工商戶達3896.07萬戶，中小企業的數量占企業總數的95%以上。這些中小企業提供了近80%的城鎮就業崗位，完成了75%以上的企業技術創新，納稅額占到國家稅收總額的50%左右，創造的最終產品和服務價值相當于我國GDP的60%。中小企業面臨的是充分競爭市場，具有靈活、高效等特點，能有效引導了資源配置，促進經濟健康增長。中小企業大量存在，并在我國民經濟中發揮著重要作用。根據中華全國工商聯統計的數據顯示，我國規模以下企業中有90%的企業沒有和銀行發生過任何借貸關系，而微小企業中95%沒有和銀行發生過任何借貸關系。
截至13年6月，我國四大行國內個人活期存款余額就達到10.35萬億元，活期存款的利率為0.35%，而貨幣基金的平均收益接近4%，13年下半年至14年初經常甚至超過5%。貨幣基金的收益超過活期利息的10多倍。“余額寶”自13年6月13日開通存款業務以來，9個月不到的時間內規模超過4000億，通過天弘貨幣基金進行運作，七天年化收益率一度超過7%，目前仍在5.6%以上。
第一個例子說明，數量巨大，并且在經濟中發揮重要作用的中小企業無法取得貸款，不利于經濟的發展和資源的有效配置。究其原因，主要是以下三個方面：
（1）中小企業企業經營狀況的高風險性與銀行放貸的審慎性原則顯著沖突，從世界范圍內來看，中小企業獲得貸款的成本和數量都受到了很大限制。
（2）傳統的抵押模式阻礙了輕資產企業獲得貸款。我國銀行業目前仍然是依靠抵押來獲取安全性的老思路，因此重資產的大型企業、資金狀況良好的企業往往容易獲得貸款，而最需要資金支持的中小微企業往往因為抵押物不足無法取得貸款。
（3）金融的定價機制比較紊亂。2011年以來貨幣環境總體穩中偏緊，并且這種狀態在2014年將延續。數量工具控制下，大企業貸款具有天然優勢。同時，由于利率水平整體較低，小企業在資金使用效率、資金價格上與大企業的差異無法得到充分體現。
第二個例子說明，利率市場化以及互聯網金融的發展使得銀行面臨成本提升的壓力。在以往的模式下，金融機構堅持審慎原則，仍然把貸款資源配置大幅傾向大中型企業；而當前，利率市場化改革方向以及互聯網金融迅速正發展倒逼銀行進行改革。貸款利率下限已經放開，未來存款利率市場化將進一步壓縮銀行的凈息差，直接影響銀行的盈利能力。銀行的出路在于增加非利息收入和把貸款投向其更有定價能力的中小型企業。由于目前國內銀行非利息收入占比很小的現狀短期內無法改變（2013年中國銀行業非利息收入占比21.5%），向中小型企業提供貸款成了銀行業應對利率市場化帶來凈息差收窄的重要選擇。歐洲和美國的大型銀行正是通過向中小型企業提供貸款和服務，提升定價能力，使得凈息差大大高于我國。（2010年美國銀行業凈息差3.7%，遠超我國同期的2.5%以及2013年的2.68%）
然而，由于中小企業未建立征信系統，且單筆業務量小，在信息不對稱的情況下，銀行對中小企業的貸款需要經過大量的調研論證，耗費大量的交易成本。并且即使花費高昂的成本也無法保證貸款的安全，此類貸款的高風險性與銀行的審慎原則是相悖的。因此，我國銀行業陷入了這樣的窘境：一方面在利率市場化趨勢下銀行需要開拓定價能力較強的中小企業貸款業務來增強盈利能力，另一方面，中小企業雖然數量眾多、作用重要但普遍資產較輕、風險較高，與銀行貸款的審慎性不符。而設計合理的供應鏈金融模式正是解決這一困境的良方。
供應鏈金融是指核心企業、金融機構、產業鏈上下游中小企業以及第三方物流機構，利用各自優勢，整合信息流、物流狀況，使信息充分流轉，最終形成新增的、低風險的業務合作，從而使得整個產業鏈更高效運轉的一種綜合性金融解決方案。
站在銀行角度，供應鏈金融是銀行的一種業務模式，銀行依托核心企業，通過對供應鏈上物流、資金流的控制規避供應鏈單一企業的信用風險，為核心企業和上下游多個企業提供靈活運用的金融產品和服務；站在供應鏈各企業角度，供應鏈金融是供應鏈上個企業利用銀行提供的金融服務，滿足自身資金周轉需要并維持供應鏈的正常運作；站在電子交易平臺服務商的角度，供應鏈金融的解決方案是由提供貿易融資的金融機構、核心企業自身，以及將貿易雙方和金融機構之間的信息有效連接的技術平臺提供商組合而成。技術平臺的作用是實時提供供應鏈活動中能夠觸發融資的信息按鈕，比如訂單的簽發、按進度的階段性付款、供應商管理庫存的入庫、存貨變動、指定貨代收據的傳遞、買方確認發票項下的付款責任等。
在整個供應鏈中，競爭力較強、規模較大的核心企業因其強勢地位，往往在交貨、價格、帳期等貿易條件方面對上下游配套企業要求苛刻，從而給這些企業造成了巨大的壓力，而上下游配套企業恰恰大多是中小企業，難以從銀行融資，結果最后造成資金鏈十分緊張，整個供應鏈出現失衡。供應鏈金融最大的特點就是在供應鏈中尋找出一個大的核心企業，以核心企業為出發點，為供應鏈提供金融支持。
然而我們發現，一般意義上的供應鏈金融業務只是使得部分中小企業貸款成為可能，實際操作中，雖然得到了核心企業的擔保，以及更加充分的信息，銀行依然面臨信息不對稱風險和道德風險。因此，當前的供應鏈金融業務主要在抵押品價值估算方便、變現能力強的鋼鐵、汽車、家電等大宗商品領域，希冀通過抵押物的變現能力來減輕流動性風險。事實上，由于不直接參與產業鏈的業務環節，銀行得到的信息總是不充分的，因此，銀行應該跳出依靠抵押品來保證安全性的老思路，依靠取得充分的信息，通過價值成長判斷來保障貸款的安全性。獲取充分信息的最佳途徑就是讓業務的直接參與者核心企業深度參與該業務，把產業鏈中最有話語權、信息掌握最充分的核心企業利益與供應鏈金融業務深度捆綁起來。擁有充分的信息后，銀行的利益保障不再僅僅依賴于流動性好的抵押品，從而，在供應鏈金融業務的行業拓展上也可以大幅放開。
我們設計了一種簡單、安全的解決方案――核心企業深度介入的供應鏈金融模式（如下圖）：銀行以低于市場利率的利率貸款給核心企業，核心企業再將該筆貸款以委托貸款的形式委托該銀行以較高的利息貸款給需要資金的供應商和經銷商，在此過程中銀行收取一定的手續費。
1.銀行以低于市場的利率向核心企業貸款
2.核心企業向銀行申請委托貸款
3.銀行以委托貸款的形勢將該筆資金貸給核心企業的上游供應商
4.銀行以委托貸款的形勢將該筆資金貸給核心企業的下游經銷商
5.核心企業掌握上游供應商的資信情況，并要求上游企業進行應收賬款抵押
6.核心企業了解下游經銷商的經營狀況，并要求下游經銷商進行貨物、單據抵押
如上圖所示，整個供應鏈金融業務中，核心企業資信狀況優秀，但本身不需要貸款，而上游供應商和下游經銷商屬于輕資產中小企業，不符合貸款要求，但急需資金支持，一般情況下只能通過民間融資，但成本高昂。通過核心企業深度介入的供應鏈金融業務模式，參與業務的多方都能受益。
1.銀行方面。銀行僅僅需要與核心企業發生直接信貸關系，核心企業資信優良，擔保充足，各類審批手續簡單便捷。雖然貸款的利率低于市場水平，但貸款安全性很高，低于市場的利率部分也能通過委托貸款的手續費得到補償；
2.核心企業方面。由于核心企業對上游供應商和下游經銷商具有較高的掌控力，并且對其資信狀況、經營狀況非常清楚，委托貸款業務的風險可控，通過這筆業務，核心企業可以獲得一定的資金收益。同時，與上下游的貸款業務加強了多方的聯系，強化了合作關系。并且為供應商提供資金，可以改善其資金不足導致的效率低，供應不足、產品質量不穩定等狀況，為經銷商提供資金支持可以提升其渠道拓展能力，批量進貨能力，從而促進核心企業業務的發展，增加企業效益。
3.上下游中小企業方面。由于規模偏小、風險較高，資金問題往往只能通過民間借貸解決，成本非常高。通過核心企業深度介入的供應鏈金融業務，一方面得到資金支持且成本更低，另一方面，可以加強與核心企業的合作關系，促進長期合作共同發展。
由此可見，在利率市場化的形勢下，核心企業深度介入的供應鏈金融模式可以為銀行以及整個產業鏈帶來價值增值。
參考文獻：
[1]王衛東.A白酒企業建立供應鏈金融業務的可行性分析.河海大學MBA畢業論文.
論文摘要：上世紀90年代開始，為緩解經濟金融環境惡化的局面、打破金融業發展的體制瓶頸，臺灣地區開始了金融自由化進程。目前臺灣地區已成立15家金融控股公司，在臺灣規模最大的十家企業中，金融控股公司占據了9個席位。臺灣地區金融控股公司各子公司以內設“防火墻”的形式，實現其資產負債多樣化，提高了自身的競爭力和競爭效益，其改革的思路和實踐經驗對于大陸金融業的未來發展不無借鑒意義。
一、臺灣地區金融控股公司發展概況
上世紀90年代，臺灣金融業在金融自由化進程的推動下，大力推進金融機構的國際化、規模化和多元化，金融控股公司應運而生。2001年《金融控股公司法》正式頒布，確立了金融控股公司的法律地位。
截至2009年9月30日，臺灣地區共有金融控股公司15家，總資產達到26.7萬億元新臺幣，凈資產達1.86萬億元新臺幣，分別占到了2009年臺灣GDP的213%和14.8%。15家金融控股公司共有89家子公司，其中銀行15家、保險公司9家、證券商17家。金控公司成立以來，其營運績效日益顯現。在臺灣規模最大的十家企業中，金融控股公司占到了其中的9家，而在金控公司下設立的子公司，其經營績效遠好于非金控公司的獨立金融機構。
截至2009年底，臺灣地區共有本地一般銀行37家，金控公司所擁有銀行數量占總數的40.5%，15家銀行資產占到37家銀行的65.39%，負債占比65.20%，利潤占比66.18%。在臺灣資產規模、負債規模、利潤排名前十名的銀行中，有8家屬于金融控股公司。資產規模、負債規模排名第一的臺灣銀行，利潤排名第一的中國信托商業銀行均為金融控股公司所屬子公司。從保險業的發展看，臺灣保險業集團化的程度較高，以富邦和國泰兩家大型產險和壽險公司為核心的金控集團，無論在資產規模、業務完備性和營銷功能在同業中都名列前茅。保險業較高的集團化程度是與臺灣高齡化的社會環境緊密相關的，同時臺灣保險業開放的時間較早，在發展上有了較深的歷史積淀。從證券業的發展看，每股收益排名前4的證券商均加入了金融控股公司。但從整個證券業的發展角度看，由于臺灣直接融資市場發展較晚，以證券為核心業務的金控公司整體資產規模較小，實力偏弱。
總體上，臺灣地區金融控股公司整合了島內分散的金融資源和分割的金融市場，體現了股權集中化、組織大型化、經營多元化、管理彈性化的優勢，它們通過優化各子公司資源、降低經營成本、提高服務品質來追求整體經營的績效，取得了較大的成功。
二、臺灣地區金融控股公司的特點
（一）運作模式：均為純粹控股公司
臺灣地區《金融控股公司法》第36條第1項規定“金融控股公司應確保其子公司業務之健全經營，其業務以投資及對被投資事業之管理為限”。可見臺灣地區的金融控股公司為純粹型金融控股公司。純粹型金融控股公司不從事具體的金融業務，主要負責整個集團公司的經營戰略決策，并通過股權投資活動加以實現，集團公司的具體金融業務由各子公司分別承擔。這種類型的金融控股公司具有提高整體效益、防范風險傳遞、協調公司內部資源和公司內部利益沖突等優勢，因此成為大多數國家和地區金融控股公司的發展模式。
臺灣地區選擇發展純粹型金融控股公司有其自身理由。首先，在成立金融控股公司前，臺灣各金融機構已受各自行業的規范和管理，如果同意金融機構既經營業務又具有金融控股公司的身份，則監管機構在制定政策、實行監管上需要同時考慮金融控股公司和其他金融機構的規范，容易產生摩擦和沖突。其次，如果金融控股公司從事某一具體金融業務，則母公司難以從公司的整體利益出發，不能以最有效的方式進行整合集團資源，同時母公司經營金融業務也可能發生經營危機并危害子公司利益。
（二）發展模式：以某一核心企業為主體
臺灣地區金融控股公司可以持有多種類型的子公司：一是核心金融機構，核心金融機構是構成金融控股公司的主要框架，主要包括銀行、保險公司、證券公司等；二是金融相關事業，除核心金融機構外，其他經營金融相關業務機構，如期貨業、信托投資公司、證券投資信托業、創業投資事業等。
臺灣地區每家金融控股公司都是以某一核心企業為主體，再結合其他金融相關事業和創業投資，例如國泰金控以國泰人壽為核心，臺灣金控以臺灣銀行為核心。15家金控公司分別以銀行、保險、證券子公司為核心企業的分別有9家、3家、3家。這些公司在較大規模資產支持下，圍繞其核心業務整合其他金融資源，利用其業務平臺，通過共同行銷、共享信息資源或共用營業設備、營業場所等方式為客戶提供多元化金融服務，有效加強金融控股公司與其子公司及各子公司間的相關業務，有效降低了管理成本，發揮了良好的協同效應。
（三）監管模式：實行一元化監管
臺灣地區于2004年7月1日公布《金融監督管理委員會組織法》，標志著其金融監管體制由多元監管模式轉向一元化監管模式，從而金融控股公司的監管方面逐漸構建起具有自身特色的監管模式。在整個監管構架中，以臺灣行政當局隸屬的金融監督管理委員會為最高監管機構，將臺灣財政主管部門的金融局、證券會、保險司及“中央銀行”金融業務檢查處平行移入該委員會，成為金融監督管理委員會的銀行局、證券期貨局、保險局及檢查局實施對口監管，體現了傘式監管和功能監管的結合。實際上，對金融控股公司的監管有著三層體系：第一是政府監管；第二是建立防火墻機制，切斷風險傳遞，保障集團整體的安全穩健；第三是建立市場透明機制，通過股東資格審查、大額風險申報等方式促進金融控股公司持股結構合法化，財務業務透明化。臺灣金融監管體制的一系列改革，賦予了金管會較大的管理職權，逐步實現了金融檢查一元化、監管機關一元化、金融管理與貨幣政策管理的一元化。
三、臺灣地區金控公司發展的啟示
（一）加強金融法律體系建設
大陸現行金融法律主要有《中國人民銀行法》、《銀監法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等。這些法律確立了大陸金融機構的分業經營體制和業務范圍，但金融控股公司的法律地位及性質并不明確，既無明確禁止性法律條款，也無明確設立性法律條款。金融控股公司的發展面臨“無法可依”的法律障礙。大陸可以順應國際發展的潮流，借鑒臺灣地區金融控股公司立法的經驗，在推出完整立法的同時對現有金融法規不斷修改和完善，為金融控股公司的組建提供制度支持。
首先，要以效率、秩序、安全為基本精神對金融控股公司進行專門立法，在立法的內容上，重點應對金融控股公司本身進行定義，要對控股權、相互持股等給予其清晰的法律界定；應從資本和償付能力的角度，對控股公司內部交易和信息交流、高管人員兼任子公司職務等做出規范。其次，要修訂和完善《會計法》、《稅收法》等相關配套法律。針對控股公司資本重復計算、虛設交易規避稅負等問題，現有的相關法律必須增加并完善規范金融控股公司交易的內容，使這些法律對于金融控股公司的管理更加具有可操作性。為了保護正當競爭，防止金融控股集團勢力過于集中，也需要制定與金融控股公司密切相關的法律，如《反壟斷法》、《隱私權保護法》、《關聯企業法》等。
（二）鼓勵發展純粹型金控公司
目前大陸已經存在三種類型的金融控股公司：一是與臺灣地區純粹型金融控股公司類似的金控集團，如中信集團、光大集團。二是以金融機構為主體的類事業型金融控股公司，如平安集團以平安保險為主體外，還有平安證券、平安銀行等子公司，中國銀行股份有限公司旗下還有中銀國際、中銀保險、中銀基金等全資子公司或控股公司。三是由產業資本投資形成的金融控股機構，如中國石油收購克拉瑪依市商業銀行、金港信托后改組的昆侖銀行、昆侖信托；青島海爾集團控股青島銀行、鞍山信托、長江證券和紐約海爾人壽保險。
以金融機構為主體形成的金融控股公司與我國大陸目前實行的分業經營體制存在沖突；而以產業資本投資形成的金融控股公司，由于母公司并不屬于金融機構，游離于金融監管體系之外，母公司可能會通過金融控股公司等金融機構進行高風險的融資，這種教訓國內并不少見。考慮到金融控股公司是在我國尚屬新生事物，在法律法規還不健全、金融機構的內部控制、市場約束和外部監管尚不完善的條件下，從控制風險的角度上講，選擇“純粹型”較為穩妥。“母公司控股、子公司分業經營”的純粹型金融控股公司有著明晰的所有權、經營權和決策權，在資本運作、戰略管理等方面擁有明顯的比較優勢和專業優勢，并可以有效防止不同金融行業風險的相互傳遞。
（三）完善金控公司內部治理
金融控股公司規模龐大，業務廣泛，內部相互持股、貸款互保、資金違規拆借等問題會使金融控股公司面臨較大的關聯交易風險、高財務杠桿風險和系統性風險。完善的公司治理和有效的內部控制是降低公司經營風險的重要保障，有利于克服金融控股公司面臨的各種風險。為保證金融控股公司健康、穩定的發展，大陸可以借鑒臺灣地區金融控股公司的實踐經驗，在推進產權制度的深層次變革基礎上，著力構建現代金融企業制度，完善金融控股公司的治理結構。同時，要督促金融控股公司建立健全內部稽核制度、關聯交易制度、風險管理制度、風險預警制度等制度安排，提高內部控制的有效性，建立完善的內控制度和風險監控體系。
金融控股公司的風險防范和控制是一項綜合性的管理活動，涉及組織、人事、業務等多個方面，因此必須建立一套多層次的、垂直的內控組織架構來經營風險、管理風險。在組織制度安排上，為了遏制由于關聯交易等帶來的風險在不同業態之間的傳遞和蔓延，金融控股公司必須實行兩個層面的隔離。首先，要堅持金融業與實業之間的隔離。即使是在美國這樣的發達市場經濟國家，盡管在金融業已經實現了混業經營，但金融業與工商業分離的限制至今仍然存在。在我國金融控股公司發展的初期，為了防止實業企業的短期行為，仍然有必要實行二者的嚴格分離。其次，要堅持“集團綜合、法人分業”的綜合經營模式，構建起金融業內部不同業態間的“防火墻”，利用法人有限責任的制度，做到各子公司在身份上嚴格分離、會計制度上自成體系。除此之外，金融控股公司還必須對從事不同金融業務的關聯機構之間的信息流通、人事安排、業務聯動以及資金融通做出禁止或限制性的規定。
（四）健全金融監督管理體系
我國的分業監管體制發端于1993年，并于2003年因銀監會的成立得到進一步確立和完善，隨著金融創新的發展，各種類型的“準金融控股公司”出現，純粹的分業監管體制必須做出相應調整。臺灣地區金融監管當局順應金融控股公司的監管需要，建立了一元化監管模式。雖然目前其監管運作效果不佳，外界褒貶不一，但其對監管體制調整的思路還是值得大陸研究借鑒的。
首先，在監管的模式上，可以借鑒臺灣的傘型監管體制，并考慮大陸的實際，采取牽頭監管的模式。由人民銀行負責控股公司的母公司監管，銀監會、證監會、保監會對其各自負責的子公司進行監管。這種模式既保持了分業監管的專業性，又兼顧了統一監管的信息溝通優勢。其次，在監管的內容上，應實施對整個控股公司的風險監管，將重點放在資本充足率、流動性、內部交易、內部控制、高管人員的任職資格等方面。再次，在監管手段和方式上，要兼顧全面性和靈活性，注意加強監管機構之間的溝通交流，避免出現重復監管和監管真空。監管機構間必須建立對話協調機制、以及定期和不定期的信息通報制度；有必要的話，應建立有關金融控股集團總體和各分支機構的信息庫，定期公布監管信息。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行，金融創新，股份制商業銀行
創新是企業發展的動力和根本。我國的商業銀行，作為經營貨幣的特殊企業，同樣存在創新的問題。近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內外金融背景下，積極致力于創新成為我國商業銀行改革與發展的現實選擇。根據市場經濟發展的要求，我國商業銀行必須以市場為導向，按市場法則和現代商業銀行運作規則，積極進行業務創新，提升社會化服務功能。
金融業的發展史是一部不斷創新的歷史，金融業的每一項重大發展都離不開金融創新。從廣義的范疇看，金融創新既包括微觀層面上的金融業務創新、金融市場創新、也包括宏觀層面上的金融制度創新。免費論文參考網。從狹義的范疇看金融創新指的是金融業務創新，主要指1970年代以來西方發達國家在放松金融管制之后，開始涌現出來的一系列新產品、新市場、新技術、新服務等。70年代末80年代初，票據發行便利、遠期利率協議、期權和互換作為四大金融創新。此后，金融衍生工具更掀起金融創新的新浪潮。然而，與發達國家的銀行業相比，我國商業銀行在金融新產品和工具上的創新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。目前金融創新有四大趨勢：證券化以及使銀行信用和資本市場的界限變得模糊不清的趨勢；資產負債表表外業務越來越重要；金融市場的全球一體化；金的中介化。目前世界各國金融專家提出了很多關于金融業務創新的理論，比較有代表性的有“約束誘導”理論、“規避管制”理論等，這些金融創新理論的共同特點：均是在肯定銀行自身市場主體地位的前提下，以市場經濟組成要素和客戶為金融創新的中心，對我國銀行創新具有一定的現實指導意義。本文結合我國商業銀行的實際，提出商業銀行業務創新的重點，并給出股份制商業銀行業務創新的幾點思路
一、商業銀行業務的創新
商業銀行業務創新，是指商業銀行運用新思維，新方式和新技術，通過在金融產品或服務，交易方式以及金融市場等方面的創造性活動，實現經營利潤最大化的一系列經濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業銀行打開市場和占領市場贏得客戶的關鍵。
1、資本業務創新。在“巴塞爾協議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動。1988年，“巴塞爾協議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國所接受。而我國商業銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。
一是增加資本投入擴張股本規模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經營穩健、規模較大的商業銀行公開發行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。
二是發行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發行7—10年的債券來籌集資本。
2、存款業務創新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內透支；存取無一定期限；活期與中長期可以互相轉換。
一是開發新存款業務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。
二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協議都屬于存款證券化的內容。
3、貸款業務創新。
一是大力發展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發展最快的貸款業務，住宅放款雖然是一項老的傳統業務，但近年來出現了新的創新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。
二是推廣票據貼現業務和并購貸款。人民銀行公開市場業務進一步加強后，商業銀行應將票據貼現貸款作為工商企業流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業資本重組，實現企業規模的低成本擴張。在我國企業的轉制轉軌時期，發展并購貸款前景廣闊。免費論文參考網。
三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現階段，商業銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業務創新。
另外，商業銀行可發展和創新的業務還有投資于資產支持的證券等投資業務創新；租賃業務、信托業務、擔保業務、業務等中間業務的創新；自動出納機、電子付款系統、銷售點電子轉賬等支付方式創新；互換業務、期貨業務、期權業務等衍生金融工具創新；以及離岸銀行業務的創新。
二、股份制商業銀行業務創新的幾點思路
我國股份制商業銀行的興起與發展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業銀行在管理機制及管理經驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經無愧地站在中國商業銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創新是現代金融業發展的必然規律。
從股份制商業銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。
1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發行長期金融債券來進行資本擴張。
2、繼續加大開展資產業務創新的力度。首先要做好貸款業務創新工作以保持該項業務的優勢。一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，股份制商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。三要加強投資業務創新，努力增加各種債券的持有量。
3、努力提高負債業務創新的水平。一是在資本業務創新方面，為解決我國股份制商業銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經營穩健、規模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業務創新方面，首要的任務是進行存款工具和業務手段的創新。大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩定現有的客戶群，增加存款。
4、大力發展表外業務創新。我國股份制商業銀行應在表外業務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。免費論文參考網。一是提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業務的服務種類，擴展業務范圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等。
5、兼營投資銀行業務。在國家重視支持中小企業發展的形勢下，企業改制、資產重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業銀行應充分利用機制、信息、技術和人才的優勢，積極發展顧問咨詢、信息服務等投資銀行業務。
6、進入21世紀以來，先進的電子計算機通訊網絡，高度發達的信息服務體系，保證了商業銀行能夠全方位、大容量地進行業務創新。這使商業銀行提供的產品更新快，成本越來越低，價格下降而且銀行的組織形式、科學管理、人才素質、信息網絡、服務水準，甚至經營方式和觀念都受到強烈的影響。自動化、電子化、網絡化和虛擬化的銀行服務將最終代表新崛起的商業銀行的明天，誰的技術領先，誰的金融產品技術含量高，誰的服務領域光，能為廣大客戶所接受，誰就將搶得市場先機，取得競爭的主動權。面對知識經濟的挑戰和國內外兩個市場的競爭，我國商業銀行創新也發生了革命性的變化。各家商業銀行充分利用先進的電子計算機和通訊設備，逐步實現銀行服務手段電子化，即利用電子科技開發銀行銷售終端服務、家庭銀行、票據交換、國際金融信息電子傳遞、信息管理系統、辦公自動化等系統。而且科技創新已成為我國商業銀行提高整體經營管理水平、創新金融產品或服務、防范金融風險的一個先決條件。
商業銀行業務創新客觀上要求突破一些現行的制度規定和金融監管，但金融監管在本質上是鼓勵、保護和規范金融創新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。在新世紀里，銀行業務創新將為我國商業銀行改革和發展創造廣闊的天地。
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