時間：2022-12-16 08:13:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行經營管理，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
利率市場化猶如一把“雙刃劍”，在給國有商業銀行帶來發展機遇的同時，又無形中給其經營管理帶來較大的沖擊，可謂希望與困難同在、機遇與挑戰并存。
（一）利率市場化給國有商業銀行經營管理帶來機遇
1、擴大了商業銀行自主經營權。利率市場化促進了商業銀行經營機制的轉變，促其真正成為自主經營、自負盈虧的法人實體和市場競爭主體。
2、促使商業銀行推出新的金融工具、產品和服務。存貸業務收入下降，存貸款利差收窄難以避免，必須依靠非息收入增長進行替代，國有商業銀行必須加快金融創新。
3、促進商業銀行優化客戶結構和收入結構。在金融脫媒背景下，利率市場化將導致大客戶及批發業務利差趨于縮減，相反，小微企業及零售業務將以其資本節約、風險分散、議價能力高的特點將成為維持銀行利潤的重要支點。
4、面對中小銀行，國有商業銀行競爭優勢顯現。在利率市場化條件下，國有商業銀行由于在資金、網絡、人才、客戶、規模、管理等方面相對于中小銀行有一定的優勢，同時國有商業銀行品牌認知度和市場地位較高，都是中小銀行在實際經營中所無法相比的。
5、促進異質化競爭能力。隨著利率市場化的推進，不同銀行在資金成本、目標客戶、風險偏好等方面的差異將日趨明顯，國有商業銀行向綜合化、國際化金融集團邁進，突出自身發展特色。
6、為國有商業銀行創造比較規范的公平競爭經營環境。利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化的過程，國有商業銀行與“影子銀行”等非金融機構有著公平的經營環境，最終形成完善的金融市場。
（二）利率市場化給國有商業銀行經營管理帶來的沖擊
1、對國有商業銀行目前定價管理機制形成沖擊。利率市場化要求建立與之相匹配的定價管理機制。但在多年利率管制下，商業銀行利率管理決策及執行機制缺失，缺少必要的內部績效考核機制和對利率的監控評估手段，對客戶風險、期限、抵押品、資金成本和運營效益很難逐筆定量定價，定價模式較為簡單、籠統。利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度大大提高，利率的期限結構也更為復雜，利率風險的識別和控制難度加大，從而在一定程度上對國有商業銀行目前的定價管理機制形成沖擊。
2、利率市場化對利率風險管理人才提出了更高的要求。在利率管制體系下，商業銀行沒有自主對存貸款利率定價權，只需考慮利率的合規性，對利率變動敏感性不夠，利率風險的管理職能和手段缺乏，利率管理人才缺位。利率市場化后，加劇了利率的波動，利率管理也更復雜，利率的管理與控制對利率管理人員數量與質量提出了更高的要求，商業銀行需要引進大量的高水平的利率管理人才，才能適應利率市場化的管理需要。
3、國有商業銀行利率的重新定價風險、流動性風險和選擇性風險將進一步擴大。目前國有商業銀行擁有大量利率敏感性資產和負債，存在著“短存長貸”現象，資產和負債存在期限錯配。在利率市場化的條件下，市場上的利率會發生頻繁而劇烈的波動，使得商業銀行承擔著更多的利率重新定價和流動性風險。其次，當利率下降時，客戶會提前歸還貸款本息；利率上升時，客戶會提前支取存款，由此會產生選擇性的利率風險。再次，由于同業市場競爭，當商業銀行的貸款資產利率高于同業價格，就會面臨著丟失優質客戶的風險；當商業銀行的存款利率低于同業價格，也會面臨著利息損失。
4、利率市場化使商業銀行信用風險加大。目前，商業銀行對信用風險尚缺乏科學的定量分析手段。由于信息不對稱，使得銀行在事前對借款項目的信用風險難以預測。利率市場化后，一方面，在銀行內部，由于決策層、管理層或經營層的目標和利益不同，存在人為降低貸款利率的可能，給銀行帶來損失而引發道德風險；另一方面，銀行為了彌補利差損失、覆蓋貸款風險，對高風險高回報的貸款會調高利率，高貸款利率也會讓借款人冒險從事高風險活動，引發道德風險。高風險高利率的貸款，又增加未來違約的信用風險，從而使銀行貸款整體質量下降，盈利能力降低。
5、國有商業銀行經營效益將受到較大的沖擊。據統計，2009～2012年國內銀行人民幣貸款累計增加33萬億元，2012年，國內大型銀行凈利息收入占營業收入的比重接近78％，中型銀行占比約82％，小型銀行占比超過90%。在國有商業銀行中，存貸款利差收入仍占利潤結構的78%或以上，利潤比較平穩。利率市場化之后，一方面銀行為爭奪存款會抬高存款利率，使資金成本上升，另一方面由于同業的競爭，銀行對大型優質客戶都會降低資產利率，致使存貸款利差收窄，同時伴隨市場利率化出現的金融脫媒也使得存貸款利差收窄難以避免。存貸業務收入下降,而中間業務和非銀行業務短期內還難以取代存貸業務，導致商業銀行盈利能力短期內受到較大的沖擊。
6、利率市場化下的同業競爭將更加激烈。利率市場化后，銀行有了自主決定利率的權力，利率價格必然會成為各家銀行爭奪客戶的焦點。一是銀行為了營銷優質客戶和優質企業，會壓低優質客戶的貸款利率，實施以量補價的策略，擴大信貸投放量，同時銀行對大額存款業務的競爭，特別是低成本負債競爭更加激烈。二是目前商業銀行缺乏有效的定價機制和手段，很難根據市場行情和對手的風險準確界定利率水平，加之國內市場體系不夠成熟，金融業短期內很可能出現盲目的價格競爭。
7、利率市場化給商業銀行經營管理模式帶來巨大的沖擊。利率市場化以后，商業銀行的外部環境、內部環境都將發生重大變化。從存貸款利率定價、資產負債期限和結構、產品創新、收入來源，到銀行的經營理念、經營機制、人才培養和管理模式，都需要國有商業銀行盡快深化體制改革。目前由于受到自身條件的制約，商業銀行在管理模式、業務發展、風險防范及人才建設上都存在較大程度的差距，一定期間內將會給商業銀行經營管理帶來經營管理模式轉變的風險。
二、利率市場化下國有商業銀行的經營管理策略
1、實行“扁平化”管理，建立以價值和風險為中心的利率管理體系。國有商業銀行目前經營管理層次有5級，即總行—分行—二級分行—支行—網點，只有網點是經營機構，這種“四級管理，一級經營”的管理架構，利率管理部門重疊，管理鏈條長，為應對市場，取消不必要的中間管理層，推行“扁平化”管理，建立“總行決策、分行管理、支行經營”三級利率經營管理的組織架構，以及時應對利率市場競爭的變化。成立利率風險管理部，要將金融產品定價和利率風險管理的職能集中由同一部門管理，通過專業部門對國家“基準利率”走勢進行準確的預測，排除行業風險，甄別客戶類型并給予合理的風險成本疊加，確定利率變動對本行的影響程度，并通過缺口管理等方法，對本行資產負債的調換或購買相關金融衍生產品來減少利率風險，提升商業銀行利率風險的識別、度量、處置、管理和對沖能力，使利率定價完全覆蓋各項風險和成本，實現利潤最大化。
2、加大專業人才的培養和引進力度。各種管理利率風險的金融工具特別是衍生金融工具的使用，是需要具有專門知識的高素質人才。建立利率風險管理隊伍，實行資格認證制度，培養并吸收引進大量利率管理專業人才，對利率的長短期趨勢、變化的條件進行分析、預測和管理，增強利率風險識別和管理能力。
3、注重價值管理，提升定價水平。利率市場化，銀行需要調整經營理念，注重價值管理，從“擴張規模、搶占份額”轉向“量價并重、價值為先”，適時適度調整“數量激勵型”導向，真正確立“價值創造激勵型”導向———形成“兩個核心機制”：以RAROC為核心的“風險—效益”約束機制；以EVA為核心的績效考評激勵機制。逐步構建健全的資產負債管理、運營成本管理、經濟資本管理、內部資金轉移定價、外部利率定價等一系列現代銀行的核心管理體系，做到主動、逐筆、客戶化定價。借用國際經驗設計適合自身特點的利率分析模型，根據每一個客戶給銀行帶來的收益、風險度、資本成本以及資金運營成本等進行綜合收益回報率定價。
4、加強利率風險管理，提高化解利率風險的能力。利率市場化背景下，風險與收益的博弈能力要求更高，要保持較高的利差水平，迫切要求商業銀行提高風險管理能力。
5、加強金融創新，尋找新的利潤增長點。利率市場化后，存貸利差不斷縮小，同時利率市場化也使客戶的融資方式方式趨于多元化，商業銀行應積極調整收入結構，加大中間業務創新力度。
6、大力發展零售業務，提升差異化的營銷服務水平。利率市場化疊加金融脫媒，將導致大客戶、大項目業務利差明顯縮減，零售業務以其客戶多、風險分散、綜合盈利高、成長性好、穩定性強、占用銀行資本金少等特點，成為各家銀行業務可持續發展的重要支點，商業銀行必須注重零售業務的發展。做好零售業務將不僅是“產品”的競爭，更是“服務”的競爭。商業銀行必須真正建立起以客戶為中心的發展戰略，增強憂患意識和競爭意識，對客戶的服務應從間接融資向金融服務轉變，銀行的利潤增長點由利差收入轉向服務費收入。
7、加強全面資產負債管理，提高資產流動性。利率市場化以后，存款和資金將在不同的金融機構之間快速流動，必須加強全面的資產負債管理。一是要全面實施資產負債管理，建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控和預警機制。二是對資產負債進行結構性調整，根據資產的流動性，商業銀行可以配置各類資產的數量，建立分層次的流動性準備。三是應對金融脫媒，積極參與直接融資市場，為客戶提供直接融資服務。四是通過信貸資產證券化、信貸資產出售、銀團貸款、并購貸款等形式將流動性較低資產打包出售，調整資產結構，增加現金收入，改善資產收益率，提高資產流動性。
“商業銀行經營管理”課程具有較強操作性和實用性。通過此門課程的學習，學生既能掌握商業銀行經營管理的基本理論知識，又能具有一定的實踐操作能力。因此，教師在教學過程中應注重實踐教學，廣泛選取教學材料，充分利用實踐設施，推動理論與實踐的緊密結合。
關鍵詞：
商業銀行經營管理;實踐教學;建議
“商業銀行經營管理”課程是高等學校經濟金融管理類專業的主干課程，具有較強操作性和實用性。通過此門課程的學習，學生既能掌握商業銀行經營管理的基本理論知識，又能具有一定的實踐操作能力，了解如存貸款、銀行理財、證券投資、結算業務等的實際操作。這為其將來從事銀行、公司財務管理等工作奠定了扎實的基礎。因此，“商業銀行經營管理”的教學應進一步加強實踐教學，推動理論與實踐的緊密結合。
一、“商業銀行經營管理”的教學現狀
1.缺少適合的教材
市面上，商業銀行業務及管理相關教材品種眾多，然而大多數教材要么理論性過強、達不到實用性的要求，要么光注重操作性、理論內容過于簡單，能滿足培養本科人才要求又切實考慮實踐性的教材較好。另外，由于金融業的發展日新月異，商業銀行在業務內容和服務水平上不斷推陳出新，而教材的更新速度遠遠跟不上現實的發展變化。
2.實踐教學缺乏相應設施
“商業銀行經營管理”課程中的很多銀行業務，如存貸款、結算業務、外匯交易、證券投資等都具有較強的操作性，若學生能親身實踐操作，將會更容易理解和掌握。雖然近年來很多院校為適應社會對應用型專業人才的需求，建設了模擬銀行實驗室，但真正使用起來用于教學的院校少之又少。另外，目前市面上的實訓軟件在仿真上做得不完善，有些只支持柜面業務，有些只注重銀行在社會經濟中的職能，實訓軟件的不完善使這門課程未能達到很好的實踐教學效果。
3.缺少實踐經驗豐富的教師
目前，很多院校尤其是獨立院校中教授商業銀行經營管理課程的教師主要是剛從學校畢業就到學校工作的青年教師，這些教師缺乏社會經驗，缺少科研基礎和實踐積累。另外，一些老教師雖然有一定的實踐基礎，但真正從事過銀行工作的人少之又少，加上銀行業務復雜繁多、變化日新月異，導致該門課程缺乏能指導學生實習實踐的教師。
4.考核形式單一導致部分學生不重視實踐
現行的學生課程成績一般都由期末試卷分（70%）+平時成績（30%）構成，期末考試由于形式所限，內容更偏重理論部分，這就造成很多學生依賴考前突擊，平時上課心不在焉，課后疏于思考，不注重實踐內容的學習。顯然，這樣培養出來的學生不能適應實踐部門的用人需要。
二、推進實踐教學的幾點建議
1.廣泛選取教學材料，大膽整合課程的理論體系
學校要盡量選擇最新出版的教材，如二十一世紀、“十一五”規劃等本科教材，以保證教材質量。另外，學校可適當選取各大銀行編寫的產品手冊、培訓資料、網站上的業務介紹等作為教學資料的補充。這樣，學生既能夠學習到基礎的理論知識，又能很好地了解實際業務。此外，學校應充分借鑒商業銀行經營理論與實踐，大膽取舍，勇于創新，整合課程的理論體系和教學內容，彌補過去理論體系中的薄弱環節如銀行理財業務等，同時可適當刪減與其他課程重復的章節如證券投資等。
2.多種方式推進模擬實踐教學
模擬教學是提高學生實際操作能力的最直接的辦法。模擬教學的實施一方面是通過實訓軟件，另一方面是通過教師根據課程和學生特點，在適當的章節引入相應的實踐內容。目前的銀行實訓軟件大部分針對的是柜面業務，所以柜面業務的講解，如存取款的操作、同城票據結算等都可以放在模擬實訓室進行，一邊講解概念一邊進行實操，這樣既可以幫助學生理解所學內容，提高實操能力。其他一些業務，如零售業務中的銀行理財、貸款業務中的貸前調查等，目前沒有合適的實訓平臺，所以這些章節需要依靠教師引入實踐內容。例如，針對銀行理財業務，學校可要求學生選擇2～3家銀行的理財產品進行期限、投向、收益等方面的比對，學習如何選擇理財產品，同時可利用網上銀行展示理財產品的購買。貸前業務的實踐內容，學校可以給學生企業的背景資料，模擬保理、保兌倉等業務情景，要求他們撰寫貸前盡職調查報告。
3.提升教師的專業技能
目前，講授“商業銀行經營管理”的教師基本具有研究生學歷或講師職稱，專業基礎都比較好。學校可多開展授課大賽、教學經驗交流會等活動，提高青年教師的授課技能。在提升業務經驗方面，學校一是鼓勵教師通過進修、自學等獲取相關專業的職業資格技術等級證書；二是開展校企合作，定期選派教師到合作銀行進行業務實踐；三是聘請銀行不同部門的職員做學生的教學實踐教師，讓他們把工作經驗帶到實踐教學環節。
4.考核方式改革
學校要改變以期末考試為主的考核方式，提升平時考核的比重。學校具體可按考核內容分成理論部分及實務兩部分，理論部分采取筆試考核，實踐部分依據平時實踐成績進行考核。例如，實施模擬實踐教學后，實驗教學課時占其總課時30%～40%，甚至高達50%，相應的平時實踐成績要占到總成績的50%，期末筆試占總成績的50%。這樣，既考核了學生的創造力和實際動手能力，也考查了學生理論知識的掌握，有利于促使學生平時努力學習和積極實踐。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；經營管理模式；核心競爭力；內控管理
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0176-02
國有商業銀行對于我國體制轉軌時期的經濟、金融的改革與發展，特別是在打破市場的條塊分割、推動區域市場的形成和發展方面做出了不可磨滅的貢獻。比如，增加了新的融資渠道，推動銀行競爭性市場的形成；促進金融創新和銀行服務水準的提高；建立按市場機制調控金融的市場傳導基礎；形成有利于增強銀行競爭力的激勵機制。然而，也毋庸諱言，商業銀行的改革不可能脫離整個經濟體制改革的大環境，沒有作為“合格的”市場主體的企業，沒有規范、有序的市場體系的成熟構建，就不可能有所謂“規范的”商業銀行。因此，這些建立并發展于體制轉軌時期的商業銀行，也就不可避免地帶有這一時期的強烈印記。
一、商業銀行經營管理模式上存在的問題
（一）缺少明確、科學的戰略規劃
從多年的國有商業銀行的發展軌跡可以看出，商業銀行大都以短期內自我擴張迅速“做大做強”為主要經營指導思想，同時卻缺乏明確的銀行定位及長期戰略構想。在這一指導思想下，國有商業銀行自從改造為股份制商業銀行后的這些年來，僅僅通過自我擴張，即在很短的時間內躋身于世界前500家大銀行的行列，規模擴張速度驚人，快的平均增長70%以上，最慢也近50%。與此同時，在經營方針、產業定位、業務定位、功能定位及與之相應的信貸政策；在收益與風險、近期與遠期平衡機制的建設；在以新技術為基礎的、符合現代管理理念的管理架構的建設；在構建系統競爭力的整體營銷機制的建設等長期戰略規劃的諸多方面，卻十分粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商業銀行之間在市場、客戶、業務功能、產品服務等方面同構化傾向嚴重，競爭異常殘酷，風險隱患巨大且難以有效監管和調控。
（二）缺乏系統的核心競爭力
目前國有控股的股份制商業銀行構建系統競爭力的能力大都比較薄弱，往往主要依賴于對業務的所謂目標考核機制，通過層層分解，對各項業務進行推動。結果催生了一種以客戶資源“個人化”為特征，急功近利、單兵作戰的營銷經營模式。這種模式，不是強調銀行通過客戶關系管理、現金管理、綜合服務等有利于降低客戶經營成本、提高資金使用效率、滿足客戶需要的服務爭取客戶，而是強調通過員工個人能夠為銀行帶來的“資源”來擴大業務；不是強調通過整個銀行專業化的團隊提供高效、高質的專業化組合服務來贏得市場，而是強調通過員工個人“復合型”的服務技能來爭取客戶。在這種營銷模式下，銀行經營上的競爭，逐步“簡化”成了通過不斷加大的所謂“激勵”，對擁有“客戶資源”的員工個人爭奪的競爭，從而形成了一種系統競爭力不斷“淡化”，銀行員工個體“競爭力”不斷“強化”的經營模式。
（三）內控管理的方式過于陳舊
脫胎于傳統銀行管理模式的國有控股的股份制商業銀行，目前實行的仍主要是以比較粗疏的崗位分工為基礎，通過制定制度、頒布制度，檢查執行對違反制度行為處罰糾正這樣一種方式來進行內控管理。這種管理模式形成的工作狀態是：雖然有制度及違反制度的處罰規定，但大量是否執行制度的決定權仍掌握在崗位員工手中；管理層和員工面對的管理或業務操作領域跨度過大，數量繁多且還在不斷修訂和增加之中，使之往往難以全面、準確、有效地掌握，為此經驗的積累顯得十分突出。由于上述原因，加上員工流動頻繁，管理層不得不日益增加培訓、檢查的頻度和強度，并對違規處罰不斷加碼。這樣一種“內控”管理的工作狀態，其所造成的結果是：普通員工和管理層雖不得不面對超負荷的工作壓力疲于奔命，內部控制水平卻難有根本性的提高，而工作的效率乃至整個銀行運行的效率卻不斷下降，進而系統競爭力也不斷受到削弱，整個銀行最終不得不日益依賴于對員工不斷加強的“道德教育”。
由于在經營管理模式上存在上述問題，國有控股的股份制商業銀行形成了因發展過快且無序，案件頻發、控制力與發展不相適應而產生大量不良資產，為了解決這些不良資產，又不得不通過進一步“加快發展”以“稀釋”這些不良資產，而“加快發展”又導致更大的風險這樣一種怪異的發展軌跡，從而使得金融杠桿對資源優化配置作用的有效性受到很大影響，支撐經濟高效運作的金融基礎亦受到削弱。
二、商業銀行經營管理模式問題產生的原因分析
商業銀行在經營管理模式上產生的這些問題，原因當然是多方面的，包括本身體制問題、市場體系問題等等，在此僅就主客觀兩方面的原因略做分析。
（一）客觀原因分析
這與國有商業銀行改造為國有控股的股份制商業銀行時的產業基礎有關。綜觀西方商業銀行發展的歷史不難發現，跨國商業銀行大都曾經歷了從最初主要為區域中小客戶和個人客戶提供貿易融資或“自償性”融資服務，到逐步參與大型制造業及投資項目的融資服務，再到工業資本逐步與銀行資本緊密結合，形成以明確的產業支柱為基礎的“全國性”乃至“跨國性”銀行兼并和業務擴張的過程。雖然嗣后在經濟、金融危機的沖擊下，工業資本與銀行資本在一些國家又經歷了一個適度分離的過程，但是商業銀行大都仍繼續維系著與業已形成的傳統產業支柱的緊密關系。由于這種關系，基于其產業支柱的特點，商業銀行進而又出現一些功能性分工，并在此基礎上形成了十分明確的戰略管理模式。由此可知，商業銀行對產業支柱的依托，對商業銀行在發展過程中逐步形成的財務基礎、經營特征、專業水準、戰略管理乃至經營管理模式，實際上具有相當程度上的決定性意義。有鑒于此，對照我國近些年來組建的商業銀行，除招商銀行外，從建立之初即面臨內無強有力的產業支撐，外有幾大銀行超大規模強勢競爭，生存缺乏基本保證的惡劣局面。在這種局面下，這些商業銀行若要生存，除了單純地以盡快“做大”為主要目標且主要通過對員工的強力激勵來實現這一目標外，別無他途。因此，正是這種生存困境造就了股份制商業銀行以維持生存為基本出發點的指導思想及由此形成的有嚴重缺陷的經營模式。事實上，以全國通系統為強力產業支撐組建的招商銀行，盡管始于南海邊陲的蛇口，卻以初具系統競爭力的經營模式迅速發展起來并領先于其他商業銀行，或可為此提供國內銀行發展的歷史佐證。反觀其他股份制商業銀行，往往從建行初始就一直試圖建立自身的產業支柱卻始終無法如愿，恰恰就是因為這些銀行未能從資本形態上獲得工業資本的強力支撐，“省略”了金融資本這個商業銀行歷史發展必經階段的結果。
（二）主觀原因分析
（一）能夠節約成本
客戶是銀行的重要資源。銀行不僅需要努力開發新客戶，還必須留住老客戶。在信用消費業務中，獲得一個信用卡新客戶，收回費用需要歷經兩年的時間。因此，對于銀行節約成本來講客戶的忠誠度與滿意度發揮了重要作用。
（二）有利于鞏固銀行的發展基礎
在商業銀行彼此競爭中，客戶是競爭的重點。客戶這一資源非常稀缺，尤其是對于銀行來說具有重要貢獻的客戶也是每個銀行積極爭取的資源。商業銀行擁有一批極其穩定的客戶群，對其發展十分關鍵。
二、客戶滿意與客戶忠誠的關系
客戶滿意不代表客戶忠誠，客戶忠誠并不是客戶滿意，從某一角度分析客戶滿意只能被作為客戶忠誠的必經之路，客戶忠誠并不能說明客戶滿意。客戶滿意可以認為是客戶十分滿意的主要平臺，也能夠將滿意作為研究消費者的一種臨界狀態，發揮預警功能。銀行發現客戶需求和購買欲望的途徑是市場調查和分析，從而為客戶提供其所期望的服務產品，最大限度使客戶獲得滿意。銀行開展工作的終極目標就是客戶滿意，若客戶不能滿意則銀行的服務將無法獲得利潤。而銀行積極競爭的主要途徑是實現客戶忠誠。客戶擁有忠誠不僅會再次購買服務，形成固定的客戶群體，并且還會為產品服務免費推廣，以便吸引更多的客戶，最大限度占有市場份額，節約銷售所需成本。客戶滿意與忠誠二者最明顯的區別就是客戶購買銀行服務產品之后表示滿意但是并不會再次購買。客戶滿意一般是指一次性購買相同產品或者服務的行為，而客戶忠誠最少發生兩次購買行為，客戶對商業銀行形成忠誠之后會對同一銀行的同一業務后者其他業務再次多次購買。可知，商業銀行不僅為客戶提供滿意的服務還要加強客戶對自身產品的忠誠度。
三、加強客戶滿意度和忠誠度的應用措施
客戶滿意度與忠誠度的提高并不僅僅依靠短期措施，滿意度和忠誠度只能通過時間逐漸培養。這是一種將領導力與日常行動作為基礎、不斷累積的經營方式，同時突出積極進取的企業文化。銀行高層形成了積極進取獲得客戶信任的理念，隨之向企業文化中滲透，通過多年的發展不斷實施調整。
（一）樹立“以客戶為中心的理念”
銀行開展全部活動必須密切聯系客戶滿意度的提高這一目的，促使客戶在享受銀行產品服務的過程中獲得滿足并且超越自身的預期。銀行必須站在客戶角度設計金融產品以及提供服務，在服務的整體過程中凸顯真誠、友善、周到等特點，進一步有效提高客戶忠誠度。此外銀行在日常經營中應當結合客戶的建議，并且視其為提高客戶忠誠度的重要基礎，加強銀行和客戶之間的良性互動，在銀行日常經營的所有行為中貫徹落實客戶是上帝的理念。同時，銀行需要對終身價值的重要性清楚認識，與客戶之間形成一種互惠互利的長期關系，不但從客戶身上獲得短期利益，還要從與客戶建立的良好關系中獲得長期利益。
（二）細分客戶，提供個性化服務
通過對銀行客戶的深度分析，發現具有價值的客戶并且提供令其滿意的金融服務。商業銀行獲得客戶資料的途徑包括：ATM機、銀行分支機構、存貸款系統、電話銀行系統等，在實現全面采集數據以后，通過數據挖掘軟件研究客戶特點。重點表現為兩個方面的分析：第一是客戶價值分析，科學有效的劃分客戶。第二是準確預測客戶購買傾向、興趣喜好等，方便為其提供個性化服務。同時，需要積極更新數據庫系統，這樣就需要商業銀行追蹤客戶。綜合國外的有關經驗，客戶改變自身行為是提升客戶滿意度以及增加銀行收入的重要途徑，銀行需要匯總每天客戶達成的交易明細，通過定時或者實時的方式向中央數據庫系統進行更新，銀行業務部門合理對購買傾向模型、利潤貢獻度模型等及時應用，踴躍與客戶進行交流并且適時提供專業服務，最終留住客戶，為商業銀行增加利潤。
（三）進行業務流程創新
商業銀行聯系客戶的基本類型，在各個職能中較為分散的工作，依據對創造客戶價值有利的營運流程再次進行組織，進一步構建將客戶作為核心的業務流程，最終節省成本，提升對市場的反應速度，達到客戶的要求。一是對業務流程科學整合。第一，從價值鏈角度分析商業銀行業務再造流程，聯系客戶的價值貢獻程度對業務程序科學審視，必須清除僅提升了成本卻沒有貢獻的服務輸出。第二，對業務流程有效簡化。在設計業務過程中，合并分離、重復的多重供需；減少繁縟的環節；更改產品業務分離流程成為一攬子業務流程；利用網絡數據庫技術，更改串型流程為并行流程，最終提升工作效率。二是設置具有多樣化特點的流程。由于客戶產生的多樣化需求，采用普通流暢一般無法達到各種客戶的所有要求。因此，業務流程必須體現出多樣性，如此才能夠符合客戶的時間、效率等要求。
（四）內部營銷，提高客戶感知
生產與消費金融服務是同步發生的，在服務過程中員工和顧客具有極強的互動性，員工的工作態度、工作質量對客戶體驗客戶質量造成了重要影響，在一定程度上對客戶的滿意度與忠誠度起到了決定作用，因此商業銀行一定努力做好內部營銷。內部營銷是將員工作為內部市場，利用打造舒適的環境，通過營銷思想與方法，將附加價值提供給員工，進一步對其態度與行為造成影響，幫助員工積極發展外部營銷，有效交換了商業銀行與外部客戶，為企業創造大量的價值和利潤。未來一段時間銀行將會面臨更加嚴峻的挑戰，但是也會伴隨著更加大的機遇以及頻繁的變化。在前所未有的戰場上銀行將會實行激烈的競爭，獲得客戶的情感、理智與錢包。在這場競爭中不同銀行擁有不同的優勢與劣勢。為了努力獲得客戶的忠誠度與滿意度以及由此形成的經濟回報，商業銀行必須積極進行創新，力爭更上一層樓。
四、結束語
關鍵詞 商業銀行經營管理 教學改革 金融專業
Abstract This paper analyzes the characteristics of "management of commercial bank”， aiming at the problems existing in the present teaching， put forward the reform method of teaching knowledge frame method， concept of main points， press contact method， chart synthesis method， combined with the characteristics of the course， put forward the construction of curriculum experiment and training base to drive the course teaching reform methods.
Keywords commercial bank management； teaching reform； finance professional
商I銀行經營管理是一門金融專業主干課程，在實踐講解中，課程理論多，內容豐富，但是在金融多變、創新豐富的今天，該課程已經與金融實踐有較大的差距。因此培養高素質的金融人才，必須對該課程進行現代化教學理論和實踐的改革。課程改革的主要思路是利用現代金融理論結合金融實踐操作，改革課程內容和實踐環節。通過融合實踐和理論，提高學生對理論的認識，在實踐中完成理論內容的擴展和認識。采用全新的教學方法，突出實踐課程各環節的銜接性和模擬性，提高學生的動手實踐能力。
1 課程特點
1.1 宏微觀結合
商業銀行經營管理是研究金融的分支學科，以商業銀行為主，主要強調銀行的業務和管理以及操作。在實踐中，金融市場變化多端，商業銀行業務也變化很快。同時在中國，產業政策的調整，會對金融市場產生信貸影響，也對商業銀行的經營管理帶來了挑戰。商業銀行經營管理更側重于宏觀金融理論和微觀銀行管理的結合，通過金融理論指導商業銀行開展業務，例如，網絡金融的虛擬性對金融理論提出了挑戰。因此該課程是微觀經濟學和宏觀經濟學的結合。要很好地整合商業銀行課程中的教學內容，需要合理安排宏觀金融理論和微觀商業銀行業務之間的銜接。
1.2 內容更新快
受到政策性、經濟性等因素的影響，商業銀行經營管理的內容更新快。在金融自由化和全球化的浪潮中，商業銀行的經營環境發生了巨大變化，新巴塞爾協議的實施迫使銀行更新管理理念，而且經常發生的經濟危機等也促使銀行經濟調整經營管理理念，經歷各種考驗并展開競爭。尤其是網絡金融出現后，從監管層面到網絡貸款、網絡支付等各環節都挑戰了傳統金融模式。商業銀行經營管理課程也需要及時更新內容，優化理論教學與實踐教學環節，讓學生適應新的金融環境。
1.3 實踐操作性強
在商業銀行經營管理課程內容中，商業銀行負債、資產、中間業務、表外業務、信托業務等內容存在很多理論和方法，這些業務結合銀行的資本管理、負債管理、財務管理和風險管理，多方位地進行闡述，才能體現業務和管理的融合。從業務分析的角度來理解管理，從操作內容的角度判斷管理的合理性，這樣，“商業銀行經營管理”課程才具有實踐性。商業銀行經營管理在內容設計方面，突出銀行柜臺、銀行業務界面、銀行監管指標分析等實踐內容。在實際課程實踐中，運用多種軟件，利用柜臺界面軟件、銀行卡界面軟件、貸款業務軟件、銀行經營界面軟件等，結合理論知識，讓學生全面認識銀行業務。
2 商業銀行經營管理課程教學改革
（1）知識框架法。在教學中，要幫助學生建立起完善的知識體系。商業銀行經營管理的知識框架以銀行資產負債表和損益表為基礎，對銀行的業務和管理進行全面的透析。知識體系還要聯系監管、銀行間業務往來等內容，在知識框架上，以商業銀行業務與財務為基礎，搭建業務與財務之間、理論與實踐之間的知識體系。在教學中，注重知識體系的融合，用模擬等實踐環節來體現理論知識。
（2）概念要點法。商業銀行經營管理有別于應試教育，其教學模式不是要求學生對概念倒背如流，而是要求學生對概念加以深刻掌握和運用。作為實務型課程，概念強調了管理行為，描述了行為過程。因此，在教學中應該從行為主體、行為目標、行為內容等方面掌握銀行管理概念。著眼于行為，側重管理環節，這樣一來，學生的邏輯思維能力才能得以提高。商業銀行經營管理突出各種知識點，將概念穿插在業務、實踐等環節中，因此，學生通過業務訓練、實踐模擬就能重溫概念，并對概念進行延展性的學習和應用。
（3）新聞聯系法。商業銀行經營管理課程可以設置金融銀行新聞，通過對金融及銀行的新聞報道，對銀行的管理活動進行解釋和分析，幫助學生深入學習課內知識，帶動課程建設。金融市場是非常活躍的市場，在針對金融市場的報道中，有大量業務和實踐等環節的內容。借助于金融新聞，學生可以學習金融實踐和業務操作。每天，大量的證券市場報道、銀行業務報道和保險市場狀況的新聞等充斥市場，每一則新聞都有很多值得挖掘的知識點和業務內涵。因此，通過新聞學習金融理論，教學效果會更好。
（4）圖表綜合法。課程教學中，配備銀行經營管理環境照片、銀行經營管理策略分析以及銀行資產負債業務等流程圖，借助圖表對銀行、投資銀行、存款、貸款等進行對比分析。圖表綜合法可以幫助學生梳理思路。圖表綜合法應結合課堂模擬、上機模擬和實務模擬等進行。現代教學中，突出內容多樣性和形式美，因此在課堂教學中，更多地側重圖表教學，形象而且生動地呈現教學內容。
（5）培養途徑多元化。傳統教學法已經不能適應商業銀行經營管理課程建設。“商業銀行經營管理”課程應采用課堂、課外兩種模式，建立學生興趣組、探索組等，針對學生學習中的問題進行深入探索。可以充分考慮課堂傳授、討論、作業、答疑、實踐、業務模擬、實習崗培訓等方式，結合各種培訓方式提高學生對金融理論和業務的認識。
（6）考核方式過程化。傳統的閉卷考試主要戎乩礪壑識，而實踐能力的考核需要在教學過程中實時進行。因此通過學生課外學習、課外作業等方式鍛煉學生。“商業銀行經營管理”課程采用期末考核和過程考核相結合。過程考核可采用課堂討論、課堂問答、課堂訪談等方式，再借助課外鍛煉和實踐加以綜合開展。
（7）專題課堂討論。專題課堂討論通過新聞財經相關報刊等，以銀行熱點問題為基礎，提高學生對銀行管理的感性認識，通過熱點問題的分析，要求學生收集資料，掌握銀行發展動態。培養學生的銀行管理理念和操作細節。專題課堂討論要求學生做充分準備，以專題為基礎，收集信息，結合理論，討論專題。其過程要求學生和老師的密切配合，充分調動學生的積極性。
3 實踐教學的探索和實踐
為了反饋現代金融發展趨勢，商業銀行經營管理的實踐教學主要從以下幾個方面開展：
（1）實地參觀。通過實習或建立崗前培訓基地，帶學生到相關金融機構進行模擬學習。但往往由于商業銀行業務的保密性，導致實地參觀僅能簡單了解銀行的前臺業務和工作環境。商業銀行的業務操作和經營管理方面的教學，更多地可以通過聘請銀行業務人員到學校開展課堂講解來實現。畢業前實習可能是高校為金融專業學生搭建的良好平臺。
此外，借助于金融專業與金融機構之間的特定關系，建立崗前培訓基地，這類實踐性教學需要與金融機構建立特定的關系，一般地方院校很難獲得這類機會。實地參觀中，要解決學生與業務人員的互動，要讓學生充分了解金融機構的業務，在業務人員演示和學生模擬等環節需要加強。
（2）建立商業銀行模擬實驗室。商業銀行模擬實驗室是現代通訊技術和網絡技術發展的產物，金融專業要求學生具有綜合知識基礎，模擬實驗室通過業務模擬幫助學生獲取銀行業務操作知識，在模擬實驗中，需要注意：①業務模擬容易流程化和標準化，業務模擬解決學生對銀行概念理解的偏差。②從模擬的角度看，由于銀行業務的保密性，銀行無法為學生提供大規模的實踐機會，而模擬實驗可以提供仿真的開放式經營環境，為學生提供了必要的實踐機會。模擬實踐教學中，配備的終端機、刷卡設備等幫助學生實現儲蓄業務、對公業務員等，實現模擬中完成日常業務處理，使學生掌握銀行業務的流程和技能。
（3）開展案例教學。案例教學以課堂經典案例為主，培養學生理論聯系實際，解決問題的能力，可以通過網絡、媒體新聞報道等收集案例。案例教學中，側重理論分析，在模擬教學中，則可通過視頻等介質將業務案例呈現給學生。
4 總結
隨著現代金融環境日益變化，對高校金融專業教學改革提出了更高的要求，教師不再是專業知識的簡單傳授者，而是適應教學信息化、網絡化要求的現代教學者。需要調動學生的學習興趣和積極性，提高學生的信息素養以及網絡環境下的自主學習能力。“商業銀行經營管理”課程更需要教學工作者的不斷探索，在理論教學、講座、課外學習等方面和學生共同協作，開展有特色的金融教學活動。
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【關鍵詞】本量利分析 商業銀行 經營管理 保本點
引言
在社會主義市場經濟的不斷發展情況下，商業銀業間的競爭越來越激烈，商業銀業生存和發展的空間也就越來越狹小。為了更好地保生存，求發展，商業銀行應該充分利用管理會計方面的知識，籌劃未來業務、控制日常活動，同時進行預測、決策分析。總之，推廣商業銀行管理會計具有重大的意義；它是商業銀行實現效益最大化的有力措施；也是商業銀行經營方式轉變的客觀需要。
一、本量利分析概述
由于商業銀行主要業務是存貸款業務，可以說，其本量利分析，就是通過一定時期內的單位貸款利息收入、貸款總金額、單位貸款變動成本和固定成本四個變量函數之間關系研究和分析，預測它們對利潤的影響程度和損益平衡點，為商業銀行管理者決策提供依據的一種分析方法［1］。需注意的是此模型的建立是基于以下假設前提的，它假設成本性態分析工作已經完成，全部成本分為變動成本與固定成本兩部分。假設在一定期間和一定業務量范圍內，變動成本和業務收入分別與業務量呈完全線性相關關系，且固定成本保持不變；假設資產負債結構穩定，存貸平衡；在單一資產負債的條件下，吸收來的存款總是可以以貸款的形式找到市場，實現存貸平衡；對于在資產負債多樣化的條件下，假定以價值形式表現的資產負債總量發生變化時，原來的資產負債在全部的資產負債總額中，所占的比重并不發生變化；假設商業銀行處于正常、無風險的管理狀態，資產質量較高，利率未發生倒掛，未發生應收利息和壞賬［2］。
二、銀行收入、成本、利潤分析
1. 銀行收入分析
商業銀行的收入是在經營貨幣這種特殊商品的情況下產生的。銀行經營的資產業務量是銀行生息資產總額，包括各類貸款、繳存中央銀行及上級行的各項準備金、同業拆出資金及短期投資業務等。銀行收入包括營業收入和營業外收入，其中營業收入具有決定意義，它包括利息收入、金融企業往來收入、短期投資收入和中間業務收入等[3]。因此，商業銀行在實際的計算分析中，在對各項資產業務量的確定上可以以貸款量為主。同時，商業銀行的主要負債項目有吸收存款、拆入同業等，在這里可一并視為存款，在對負債業務量的確定上可以以存款量為主。在注意的一點是在具體的工作中可按照實際的種類來分別計算。
2. 銀行成本分析
商業銀行是經營貨幣資金的特殊企業,它所籌集資金主要是吸收存款和借入資金,為支配和運用這部分資金需要支付一定數量的利息、還有營業場所和機具設備的折舊或租金、維護正常營運的營業費用、支付職工工資費用以及其他支出,所有這些就構成了商業銀行的營運成本[4]。若按成本習性對其各項成本進行分類。不受業務量或資金量影響的固定成本有：管理人員的工資、房屋機器設備的折舊等；受業務量或資金量的影響的變動成本的有：存款利息支出、電子匯兌利息支出、聯行往來及金融機構往來利息支出和營業稅金等。主要用到的是變動成本，因此，可構建如下總成本計量模型：籌資變動成本總額＝營業支出+變動營業費用+所有者權益成本；籌資變動成本率＝變動成本總額×平均籌資額；總成本＝固定成本+籌資變動成本率×平均籌資額［5］。
3. 銀行利潤分析
商業銀行的利潤總額是反映該銀行在財務報告期內的全部經營成果的重要財務指標。營業利潤=營業凈收入-營業支出（其中:營業凈收入=營業收入-營業稅及附加；營業收入=手續費收入+利息收入+其它費用；營業支出=手續費支出+利息支出+匯兌損失+營業費用+其它費用）。因此在盈虧平衡分析法下，商業銀行利潤總額的公式可進一步換算為：利潤=(單位資產收入-單位變動成本)×業務量-固定成本，或者，利潤=單位創利值×業務量-固定成本。據此可畫出本量利盈虧臨界圖（圖1）：
可以簡單表達如下：
Q=(FC+P)/(SPVC)或P=(SPVC)×QFC
保本時，也就是P=0，此時求出來的業務量就是保本點的業務量，可表示為：
Q0= FC/(SPVC)
其中：FC－固定成本；
P―目標利潤；
Q―業務量；
Q0―保本點業務量；
VC―變動成本率；
SP―資產收益率。
三、本量利分析在銀行經營管理中的運用
銀行本量利分析方法在對商行的存貸款、成本利潤的預測分析，網點的設置、撤并、新產品的開發等決策分析、經營規劃和成本控制方面有著廣泛的應用，能夠對商業銀行進行科學的管理，對于商業銀行提高其經濟效益起著重要的作用，主要分析如下：
1. 各個行處經營業績差異的因素分析和業績考核
可以通過本量利分析方法，計算出各行處的籌資收入率、籌資變動成本率、邊際貢獻率與呆壞賬損失率等指標。假設在籌資規模相當的前提下，對于放款的質量越高、呆壞賬的損失率越低、投資效果越好和籌資成本越低的行處來說，其籌資收入率就越高，變動成本率就越小，邊際貢獻率就越大，當然的效益也就更明顯。通過這樣才能更好地比較各個行處的經營業績，做好業績考核，使各行處之間的競爭意識更加激烈，并進一步提高商業銀行經營管理的水平。
2. 設立分支機構和開辦新的金融服務工具
銀行經營擴張主要是通過設立分支機構來擴大其經營規模，以期獲得更好的規模效益。在進行分支機構設立決策時，可以運用本量利分析法進行預測分析，對于目標市場潛力不大或經過測算不能實現保本的，可以考慮不予設立；對于新推出的業務品種和服務工具也可以采用同樣的方法對其投入產出情況和保本點進行測算，為管理層決策提供可靠的依據［6］。
假定某商業銀行計劃設立一分支機構，預計每年的固定成本為300萬元，假定目前存款平均利率為3.2％，貸款平均利率為8.7％，要求該機構應于設立第二年保本。則其保本點業務量＝FC/（SP－VC）＝300/（8.7％－3.2％）＝5 454.55萬元；保本點營業收入＝SP×Q0=8.7%×54.55=474.55萬元，因此要保本，盈利資產需達到5454.55萬元，利息收入474.55萬元。如果該機構要求在第3年要實現盈利150萬元，則必須過到的貸款規模＝（300+150）/5.5％＝8 1.8182萬元。
3. 分支機構的撤并決策
由于設立決策失誤、競爭等因素的影響，有的行處經營業務會逐步萎縮而失去存在的價值，決策層就要將其撤并［5］。即如果有些分支機構在經營一段時間后，業務量越來越小，以至虧損，這時決策層就應該通過本量利分析，看其籌資額能否達到保本點水平，如果不能的話，就應該將其撤并，如果其籌資額有達到保本點水平時，可以彌補一部分的固定成本，一般不予撤掉。例如：設某一支行2005年的固定成本為1 200萬元，營業收入率為10.6542％，變動成本率為5.7325％。保本存款量＝1 200/（10.6542％－5.7325％）＝1 200/4.9271％＝24 355.097萬元。因此，如果該支行吸收和存款量沒有超過24 355.097萬元，則可以將其撤除。同時，考慮是否把它合并到其他分支機構，撤并后，該機構的固定成本轉移到同行其他機構后，此時的應按此新的固定成本再次確認保本點業務量來進行決策。
4. 制定利潤目標，落實提高經濟效益的措施
從損益方程式中可知道，固定成本金額的多少、籌資額的大小、籌資收入率的高低、籌資變動成本率的高低以及呆壞賬損失率的高低，都將影響到某一行處的利潤，因此管轄行根據各基層行處的具體情況，充分運用本量利分析方法來確定其目標利潤，提高其經濟效益。因此商業銀行途徑和措施來增加其利潤：減少固定成本的開支；加大其籌資力度增加籌資額調整籌資結構；改善貸款結構，提高其籌資收益率；降低其籌資變動成本率；控制其貸款風險提高信貸資產質量以降低呆壞賬損失率等。
四、銀行盈虧平衡分析體系的改進和完善
1. 進一步完善管理會計的核算與管理體系
由于管理會計的相關服務是在企業內部管理需求的情況下逐步應用的。尤其在對營業機構的評價中顯得更為重要。只有科學的管理會計系統，才能更好地對營業機構進行科學有序的決策。但是目前由于銀行在實際工作中對于部分管理會計方法的運用，還是相對薄弱的，所以有必要加強對管理會計的研究與推廣，以加快基層營業機構管理信息系統的進一步建設。
2. 大力拓展中間業務、豐富產品種類
隨著世界經濟全球化的不斷增強，客戶需求的多樣化及外資銀行的涉入，商業銀行面臨著日益激烈的競爭，盈利空間越來越小。因此商業銀行可能通過拓展中間業務、豐富產品種類。在引入大量的中間業務后，銀行能夠進一步完善營業機構的盈虧能力的綜合水平，以便更加科學地掌握商業銀行營業機構的盈虧狀況。
3. 充分運用敏感性分析方法、優化資產負債結構
倘若在進行本量利分析時能夠結合使用敏感性分析方法，再根據得出的各個影響因素對盈虧平衡點具有怎樣的影響程度，來分別制定不同的資產負債的營銷策略，進一步優化資產負債結構，以期實現商業銀行效益最大化的目標。由于不同的存貸款客戶群，提供等量存款、歸還等量本息所銀行耗費存在著較大差異[7]，因此應該對其客戶群進行積極的調整，并逐步淘汰掉那些低效、甚至無效的客戶，在保留按照有進有原則積極調整客戶群，逐步淘汰部分無效、低效客戶，在保留高效客戶的同時，積極爭取潛在的高效客戶。
總之，為了全面提高商業銀行的經營管理水平，企業的決策層就應該合理利用本量利分析方法，來分析其各營業機構經營管理中的數據，并及時發現問題、解決問題，為商業銀行在競爭日益激烈的市場中能夠更好的發展。當然商業銀行的業務種類繁多，要精確地運用本量利方法來分析，實屬不易，就這需要更多的學者來加入研究，進一步完善商業銀行的本量利分析的運用。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行 經營 管理 激勵 意義
商業銀行是知識密集型企業，對從業人員的素質內涵和業務水平有較高的要求，因而商業銀行業在經營管理中實行靈活的激勵機制就變得格外重要。這種以人為本、重視員工滿意度的激勵機制，對員工和自身都有著十分重要的意義。
一、提升銀行服務質量
21世紀以后，中國金融業的全面開放、市場競爭機制的引入及業務同質化的傾向，點燃了銀行之間的“戰火”。面對激烈的競爭態勢，銀行紛紛由“業務創新”轉向“服務創新”，打造一支高水平的服務人才隊伍，力求以優質、高效的服務奪取競爭優勢。
優質、高效的服務，來自優秀的員工，而員工是否優秀，則取決于管理者的自身素質。銀行業固有的特點，決定了銀行的創新策略十分有限，其優勢就在于一線員工的執行力。商業銀行的激勵制度，有利于釋放員工的工作熱情，把高質量的工作績效融入到服務中去，把高水平的服務技巧運用到對客戶的承諾上，總體提升銀行自身的服務質量。銀行員工將服務理念潛移默化地傳播給每一位客戶，以樂觀向上的工作激情滲透到工作中的每一個細節，用“讓客戶滿意”的態度贏得客戶的青睞，對于銀行來說，這是成本最低卻是最有效的營銷策略。
二、提高業務經營效益
激勵機制的出現，打破了員工守著“鐵飯碗”，工作穩定，收入無憂的傳統思維，使員工的經濟收益與銀行的業務經營效益掛鉤，這樣員工就會自然而然地想到銀行的生存與發展問題，既使員工感到工作的壓力，又使員工產生工作的動力，從而調動員工的積極性。
商業銀行員工在日常工作中，主要運用的是業務技術能力。而業務技術能力的培養，需要長時間的不斷積累，激勵機制的導入可以引導員工更加重視發展業務技術，使銀行在人力資本的投資效益上產生倍增效果，使銀行的經營模式及效益增長方式發生根本性轉變，從而大為提高銀行的業務經營效益。
三、形成良好的內部氛圍
商業銀行實施激勵機制，是基于自我完善和實現目標的需要。銀行通過各種資源和手段的合理使用，引導、激發和強化銀行員工的工作動機，促使他們實現整體目標。馬斯洛的需求層次理論指出，人除了有生理上、安全上的需求以外，還有更高層次的情感和歸屬的需求、尊重的需求及自我實現的需求。商業銀行經營管理激勵機制的實現，將使員工的這些需求得到滿足，以更加良好的心態投入到銀行建設與發展中去，同時，為員工創造了公平、公正的內部競爭環境，每個人都有寬敞的晉升空間，每個人都能在本職崗位上揮灑熱情、提升自我。
在這方面，全美最大的銀行——花旗銀行堪稱行業模范。花旗十分注重以物質與精神的雙重獎勵來激勵員工，強調營造具有凝聚力、戰斗力、團隊協作精神的企業氛圍，其設立的“品質服務卓越獎”“最佳團隊獎”以及“花旗所看重的員工”專欄，讓員工充分感受到了身為花旗員工的榮譽感、自豪感與責任感，他們的企業哲學和文化氛圍受到業界和客戶的一致認可。可見，商業銀行激勵機制有利于形成良好的內部氛圍，激發員工最大的工作熱情。
四、發揮員工最大的潛能
商業銀行完善激勵機制的重要意義之一，是充分發揮每一位員工最大的潛能，尊重員工個人的價值取向，促進員工的成長。銀行對員工現有的特長、技能、愛好乃至價值觀作出綜合評估，進而為員工的職業生涯提供可行的計劃方案，使其個人發展規劃與銀行整體戰略規劃相協調，最終達到銀行與員工發展的雙贏局面。
美國哈佛大學的專家經過調查發現，員工在缺乏激勵機制的組織環境中只能發揮出30%左右的潛能，有時甚至會出現反向的作用，而在有著適當激勵的組織環境中能發揮出高達90%的潛能。這個調查結果表明，激勵機制的缺失對企業來說，是一種巨大的損失；反之，激勵機制的存在，把員工放在了戰略資源的高度，可以充分發掘和利用員工的潛能，激發員工不懈奮斗的內在動力。
五、保持核心競爭力
核心員工關系著每個企業的命脈。對商業銀行來說，核心員工對銀行在經營管理上的作用是舉足輕重的。由于工作中的出色表現，核心員工往往會成為競爭對手“挖角”的對象，他們一旦跳槽，將對原企業造成一定的損失，甚至是致命的打擊。
微軟創始人比爾·蓋茨這樣評價他的得力干將：“如果把我最優秀的20名員工拿走，那么微軟將會變成一個不起眼的公司。”同樣地，意大利經濟學家帕雷托提出“80/20”法則，認為80%的價值來源于20%的因子，也就是說企業80%的利潤是由20%的員工創造出來的。這表明只占少數的核心員工在企業中的重要性。
無獨有偶，國內金融行業有分析指出，外資銀行常常在其他銀行中獵尋人才，被獵者一旦跳槽成功，薪資待遇會比原來提高50%-80%。在這種差距下，怎樣留住和激勵核心員工已成為目前我國商業銀行面臨的一大考驗。因此，商業銀行建立起長效可行的激勵機制，有助于發揮核心員工的力量，構建銀行的人才競爭力，進而提升經營管理上的競爭力和發展動力，保持商業銀行核心競爭力。
六、結束語
針對商業銀行所有員工實施的有效激勵機制，是商業銀行實現內控管理的重要手段，同時，也是商業銀行拓寬市場化業務的關鍵。通過建立這樣的激勵機制來激勵約束員工，無疑會增強商業銀行的競爭力，實現商業銀行的可持續發展。
參考文獻：
關鍵詞：《物權法》；實施；商業銀行；經營管理
2007年10月1日實施的《物權法》，歷經了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數最多的一部法律，它的實施對商業銀行的經營管理具有十分重大的意義。《物權法》的實施在為商業銀行的經營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業銀行加強風險管理提出更高的要求。
一、《物權法》的實施為商業銀行的經營管理提供了法律保障
1.規范不動產物權的登記機構，完善登記制度，明確登記機構錯誤登記應承擔相應法律責任
我國長期以來，基本上將不動產物權登記作為行政機關的一項職權，把不動產物權登記機關與行政管理機關的職能形成對應關系，從而產生多頭登記的問題。根據中國人民銀行研究局的不完全統計，針對不動產、動產抵押和有關權利質押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內部各地區之間，互不聯網，難以查詢[1]。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權法》明確規定了不動產登記的屬地原則，即由不動產所在地的登記機構負責登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔，也方便銀行查閱、復制有關不動產的登記資料。與《物權法》登記機構采用實質審查模式相對應的是，在因登記機構的過錯造成錯誤登記時，登記機構必須對因此造成的損害承擔賠償責任。這就為商業銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設定浮動抵押，擴大了商業銀行發放貸款的選擇空間
實踐表明，現行《擔保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產如應收賬款、存貨、保險單等不能作為擔保物，融資擔保交易過分依賴于不動產擔保，擔保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區的金融機構已經在嘗試接受新的擔保物，比如存貨和應收賬款。福州市商業銀行2005年就開始探索存貨質押，他們選擇容易變現的鋼材、棉花甚至海貨作為擔保物，實際上效果都比較好[2]。浮動抵押是指企業以其全部資產包括現在和將來可以取得的全部資產為標的設定抵押的一項新型擔保制度，其標的物覆含范圍很廣。《物權法》明確規定將抵押權的標的物限定為現有及將有的動產，包括生產設備、原材料、半成品和產品。這種規定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業銀行發放貸款的選擇空間，對于國有企業、集體企業、個體工商戶、農戶的順利融資和發展壯大必將產生積極的推動作用。
3.修正擔保實現規則，簡化擔保實現程序，有利于商業銀行的資產保全
《物權法》明確抵押權實現的途徑為協議和訴訟。協商實行抵押權不是銀行提訟的前提，只要實現抵押權的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協商，而直接求助司法程序。《物權法》第一百九十五條第二款規定，抵押權人與抵押人未就抵押權達成協議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權登記等證據的審查，即可裁判實行抵押權，包括允許強制拍賣抵押財產[3]。這種非訴程序降低了商業銀行資產保全的成本，提高了實現抵押權的效率。
4.增加質押物范圍，拓寬擔保渠道，有利于商業銀行拓展新的業務領域
(1)應收賬款出質，解決中小企業融資難的問題。企業現有應收賬款5.5億元，一般企業流動資產的20%-30%是應收賬款。很多高科技企業和中小民營企業的固定資產不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設備大多為融資租賃，即使企業未來盈利可以預期，但因缺少有效貸款擔保，難以從商業銀行取得融資。在國外，應收賬款作為擔保已經是國際銀行業通用的擔保方式，應收賬款通常有著比機器設備和知識產權更高的擔保價值。商業銀行通過應收賬款作為擔保融資業務的開發，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產抵押方式而形成的金融風險，使商業銀行的業務范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創新信貸結構，提高風險防范能力，增強競爭力。
(2)設立最高額質押，節省商業銀行的交易成本。最高額質押權具有普通質押權所不具有的功能，其創設的目的在于配合繼續易形態的需要，促進社會經濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質押權的創設對于銀行和質押人來說可以簡化手續，滿足持續交易的需要，有利于促進企業融資。商業銀行在最高額質權的適用上，除質押財產轉移質權人占有之外，其最高額質權的確定、效力、作用等方面可參照《物權法》有關最高額抵押權的規定。
(3)用依法可轉讓的基金份額設置質押，擴充投資人的融資擔保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧。基金份額受益權質押具備較強的流通性和可變現性，設定質權和實現質權比較方便。用基金份額作為擔保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉，另一方面也使銀行拓展了新的業務領域。
5.物保與人保并存情形下擔保權實現的順序問題得到修正，體現意思自治，有利于商業銀行維護自身權益
人的擔保與物的擔保并存的情況下如何實現擔保權的問題，《擔保法》所采取的保證人絕對優待主義模式一直頗受爭議。《物權法》在此條上采取保證人絕對優待主義和平等主義結合的模式，并充分尊重當事人意思自治。第一，本條改變了《擔保法》“當債務人不履行債務時”作為實現債權的條件，擴大為“債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形”，體現了對當事人意愿的尊重。商業銀行可以從保護債權的角度出發，在擔保合同中明確約定抵押權實現的條件。其次，當物保和人保并存時，當事人可以約定承擔擔保責任的順序。商業銀行可以根據具體情況，通過對實現債權順序的約定，掌握未來實現債權的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔擔保責任。商業銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現擔保的順序，以維護自身權益。
6.將物權變動的原因與結果進行區分，有助于商業銀行權益的保障
《擔保法》規定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權的變動和擔保物權的變動混為一談。在不動產物權抵押的實踐中，經常出現抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續，抵押合同不發生效力的情況，作為抵押權人的商業銀行就將面臨既不享有抵押權，又不能尋求合同法上權利救濟的局面。根據《物權法》的規定，在合同生效而不動產物權變動未成就的情況下，認定合同有效，這樣雖然不能得到物權的保護，但是可以根據生效的抵押合同要求抵押人承擔違約責任，保護合同當事人的債權請求權。同樣，在出質人怠于交付質押物或質押權利憑證時，質權人有權根據合同請求其交付并承擔相應的違約責任，有助于商業銀行等質權人權益的保障。
二、《物權法》的實施對商業銀行風險管理提出更高的要求
1.商業銀行必須重視擔保物權訴訟時效的變化
最高人民法院關于適用《中華人民共和國擔保法若干問題》的解釋第12條規定“擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟結束后兩年行使擔保物權的，人民法院應當予以支持”。《物權法》第二百零二條規定“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規定的普通訴訟時效為自權利人知道或應當知道權利受到侵害之日起2年。這就要求商業銀行在對主債務提訟的同時要求實現抵押權。這一規定比《擔保法》司法解釋減少兩年，不利于商業銀行銀行接受、處置抵債資產，實現抵押權。今后商業銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產時，應在主債權訴訟時效期滿前，及時行使擔保物權，避免抵押權因期間屆滿而失效。
2.商業銀行接受異議期間的不動產抵押，將面臨無效的風險
異議登記是真正權利人及利害關系人針對不動產登記簿的正確性提出異議而向登記機關申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權利人的合法權益[4]。異議登記作為一種保護真正權利人和利害關系人利益的臨時性措施，對登記記載的權利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內容去行使權利(將其處分行為規定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內不的，異議登記失效。此規定雖然給予不動產真正權利人在不動產錯誤登記情況下的權利救濟，但是相應對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權歸屬進行深入全面的調查，確保抵押人對抵押物享有所有權，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權利人不追認，則抵押不發生效力。因此銀行如發現抵押物處于異議登記期間，則不應接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。:
3.商業銀行應當準確適用法律沖突規則
《物權法》頒布后，將會形成《民法通則》、《擔保法》、《物權法》關于擔保物權“三足鼎立”的態勢。物權法一百七十八條規定，“擔保法與本法的規定不一致的，適用本法。“對這一條文，筆者理解為：《擔保法》與《物權法》就同一事實和行為作出不同規定的，適用《物權法》；《物權法》沒有規定，而《擔保法》及其司法解釋有明確規定的，依然應當適用《擔保法》及其司法解釋。《民法通則》關于擔保物權規定較為籠統，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔保物權的具體解釋上與《物權法》不一致時，應當適用《物權法》。
筆者認為：《物權法》對物權的設立、變更、轉讓、消滅，不動產的登記，動產質押，物權保護等方面做出嚴格的規定，這些規定都與商業銀行的日常業務息息相關。作為銀行內部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據法律規定，針對發生的變化，梳理現行的規章條文，與《物權法》的新規定一一對應，調整相關規定，制定切實可行的措施，規范業務操作流程，明確各部門的職責權限，將法律新的規章制度科學合理的融入商業銀行的規章制度中。第二，加強對《物權法》的學習和掌握，研究資產業務辦理過程中可能遇到的問題，及時修改擔保業務辦理過程中的相關合同，避免因《物權法》實施中的新規定帶來的風險，確保商業銀行健康穩定的發展。
[參考文獻]
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[2]余欣.《物權法》破解金融困局[J].中國金融家，2007，(4)：26-28.
關鍵詞:信息管理;信息服務;轉型
一、國際金融危機對銀行信息管理的警示
仍在不斷蔓延深化的國際金融危機對實體經濟的影響日益加深，危機的根源、傳染機制和途徑也從一個側面對銀行的信息管理提出了嚴峻挑戰，有關警示令人深思。
1.信息嚴重失真是促發危機的重要誘因
歐美現行的金融評級制度和會計制度掩蓋了過度信貸的危險性，評級和審計結果大量失真并沒有引起政府的重視。許多高風險結構產品被評為aaa級或aa級資產，大行其道，誤導了市場。金融機構失真的資產負債表在市場繁榮時期放大了繁榮，在危機時期加劇了危機。
2.過分依賴計算機和模型使金融創新潛藏著高風險
數量眾多的次級住房貸款被轉換成證券在市場上發售，投資機構再利用計算機模型等“精湛”的金融工程技術，再將其打包、分割、組合，變身成新的金融產品予以出售。產品創新搞得異常復雜，基礎資產被不斷證券化，最后連經營者都找不到風險在哪里了。
3.信息濫用是形成錯誤經濟政策的重要基礎
過去十多年里，美聯儲總是通過放開貨幣閘門來遏止經濟衰退，使美國經濟保持了較長時期的繁榮，但“反周期”的理論和政策實踐達到了脫離實際的程度，本應用來消除不確定性的信息反被錯用，形成所謂完全熨平經濟周期的幻想。由于沒有周期性的調整和消化，該暴露的問題沒有暴露，許多矛盾最終集中爆發。
二、國內商業銀行信息管理當前面臨的主要問題
國內銀行主要從事傳統金融業務，與歐美銀行不在一個發展層次上，但更應該增強憂患意識。風險與信息如同相互制約的孿生兄弟。越是在紛繁復雜的形勢下，越需要加強信息管理。
1.需要進一步數據集中模式下的信息應用能力
核心賬務數據的集中和數據倉庫、數據集市的建設給銀行帶來的海量信息。但是，去蕪存菁，為經營管理提供及時全面的信息服務仍然任重道遠。特別是大量具有重要價值的非結構化數據還處于零散、孤立的狀態，未能與長期積累的結構化數據實現有效整合，其中蘊含的邏輯知識和專業智慧沒有得到提煉和深化，形成信息資源的隱形損失和巨大浪費。
2.需要盡快改變粗放的信息服務方式
用戶信息需求基本上還是只在表面上得到滿足，數據挖掘多還停留在簡單多維分析和一般的分析預測的粗糙層次上。往往更多地注重信息的數量和范圍，越來越寬泛的數據信息通過技術手段加以關聯集成，對信息內容的開發卻遠遠落后。信息質量更多偏重于可靠性而忽略了信息自身實用價值的保護、豐富和拓展，甚至于在很大程度上造成信息過載，令用戶感到無所適從，真正想知道的信息卻苦于難以得到。
3.需要按照專業專注的原則對信息流進行規范管理
從數據規劃、數據標準、系統開發、日常運維到與用戶服務，大多還沒有做到始終圍繞業務發展需要設計、引導和管理信息流。數據的采集、存儲、加工、傳輸、交付使用還處于直線運轉狀態，相應形成單點控制、縱向分散應用的格局容易引發很多人為的結構性差異，上下信息不對稱的現象嚴重。各類信息服務渠道還沒有做到以用戶為中心，技術色彩非常濃厚，主動推送的信息經常缺乏針對性，難以發揮出網絡本身支持橫向聯系和交叉聯想的優勢。
三、建設專業化精細化信息服務體系的建議
專業化、精細化強調的是內涵競爭力的提升。專業化就是要按照專業專注的原則，建立集約式的信息管理模式，提高差別化的服務能力；精細化就是細分用戶、細分業務，充實豐富信息內容，在信息共享時充分考慮應用差異。
1.消除“信息資源孤島”，實現應用層面的互聯互通
不僅要打破系統林立造成的“數據孤島”，更要破除因數據內容缺乏應用形成的“資源孤島”。對網絡作進一步“信息集成”，通過建立目錄索引指南、應用智能搜索引擎、逐步搭建利用網格平臺等多種方式，開發“系統的系統”，使系統的功能實現進一步“相乘”，而不是簡單“相加”和“匯總”，用戶由共享數據變為共享資源。
2.改進信息流管理方式，主動適應經營模式的變化
要適應組織扁平化和矩陣式管理架構的發展，使賬務核算、管理會計的信息采集和系統設計內核全面轉向以客戶、用戶為中心。根據前后臺分離和中后臺集約作業的新營運模式，進行數據管控，實現非線式的信息流轉，加速橫向信息的兼容和共享，發揮各級信息服務機構團隊的快速響應作用，支持跨部門、跨條線、跨分行的無縫鏈接和模塊化運作。
3.加強信息服務創新，統籌把握信息價值
越先進越容易被趕超，越先進越容易被攻擊，這是纏繞信息化的兩個怪圈，但也說明用堅持創新來從容應變的重要性。要積極借鑒國外先進經驗，用嚴格、規范、清晰的數據來支持分類分層業務的量化分析預測；同時要注重積累、提煉和運用文本信息中的關鍵要素，重點支持差別化的挖掘服務，使電腦和人腦真正結合起來，深入感知用戶關切，做到用戶信息簡潔化，努力使數據、信息、知識和實踐融為一體。
總之，信息服務體系建設要與銀行經營管理轉型緊密結合，緊跟業務發展。一位科學家曾說過：當人們站在金字塔的不同側面的底部時，他們之間相距很遠，但當他們爬到塔的高處時，之間的距離就近多了。實現銀行信息競爭力的提升也是如此。
參考文獻：
[1]郝向榮王松李愛軍:中國銀行業金融信息化過程中面臨的風險及其防范[j].價值工程2007年第10期.
一、傳統商業銀行受互聯網金融的沖擊分析
互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊是復雜的、多樣化的，主要體現在交易平臺、交易成本以及銀行經營管理等方面。下面就從這三個方面具體進行分析：
（一）交易平臺
在交易平臺方面，互聯網金融具有性能優越的交易平臺，這也是互聯網取得巨大成果的基礎。隨著互聯網技術的發展，云計算、數據分析、搜索引擎、社交網絡工具等逐漸的應用與互聯網金融體系中，為互聯網金融的發展提供便捷的交易平臺。另外，余額寶、微信紅包等金融產品的出現，出現了爭搶銀行客戶的激烈局面。2013年11月11日是光棍節，當天各大淘寶網站提出優惠活動，淘寶交易額超過了100個億。這些簡單便捷而且性能極佳的互聯網交易平臺對傳統的商業銀行造成了很大的沖擊。
（二）交易成本
在交易成本方面。成本是商品交易中決定交易數量的一大因素，在一定程度上也對融資成本造成影響。在互聯網技術不斷發展過程中，網上交易成本逐漸的降低，這主要是由于互聯網固定成本低，并且交易雙方能夠通過互聯網進行信息的采集、評估以及交易等，節約了大量的中間環節，這就降低了人工以及固定成本。傳統商業銀行在固定成本以及人工成本上都比較高，并且在進行交易過程中也會耗費一定的時間。相比之下，消費者越來越多的青睞于成本較低的互聯網金融，這就是在交易成本方面互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊。
（三）經營管理
在經營管理方面。商業銀行的發展離不開科學的經營管理，但是由于互聯網金融執行經營管理活動中具有更大的優越性，這就對傳統商業銀行造成很大的沖擊，影響商業銀行的發展與改善。互聯網金融不僅可以實現低成本、多渠道的網上交易，并且能夠通過互聯網實施經營管理，這就更加加劇了互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，必須采取有效的措施進行改善，保證商業銀行能夠健康穩定的發展。
二、互聯網金融環境下商業銀行創新發展途徑
面對互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，商業銀行只有在相關政策允許的前提下，加大創新發展力度，引進網絡金融概念，不斷的擴展業務，對銀行經營管理模式實施優化，才能保證商業銀行健康的發展。商業銀行在互聯網金融下具體的應對措施包括以下幾個方面：
（一）轉變傳統的經營理念
首先，商業銀行需要轉變傳統的經營理念，只有改變傳統的經營理念，才能應對互聯網金融對其的沖擊與影響。互聯網金融的發展，使得商業銀行在經營管理方面發生了很大的變化，針對這些變化，商業銀行需要根據自身的發展以及實際情況，注重經營理念的創新，轉變傳統的只注重大客戶的經營理念，逐漸向著大小客戶并重的方向發展，這樣能夠有效的擴展銀行的金融市場份額，促進商業銀行快速的發展。
（二）合理的擴展銀行業務
其次，商業銀行需要合理的擴展業務，業務的擴展是銀行發展的重點，對商業銀行綜合競爭力的提升具有十分重要的意義。在互聯網技術如此發達的時期，商業銀行應該將互聯網技術應用到自身的發展中，并利用互聯網在銀行服務、技術、模式上尋求創新。另外，商業銀行可以與互聯網金融一起進行小額信貸業務，這樣能在一定程度上擴展商業銀行的業務，為銀行的發展提供廣闊的前景。
（三）不斷優化銀行經營模式
最后，商業銀行需要對其經營模式進行不斷的優化，只有保證銀行經營模式的合理性才能提高銀行運營的效率。在眾多制約商業銀行發展的客觀因素中，銀行自身的經營效率不高是最主要的因素之一，這不僅是銀行服務方式的具體體現，也間接影響了銀行客戶對其的滿意程度。針對這一問題，需要對銀行的經營模式實施優化，加快對互聯網金融體系產品，開創商業銀行網上交易平臺，構建客戶服務端，不斷的完善銀行經營以及服務模式，保證銀行能夠健康持續的發展。
關鍵詞：商業銀行；高管人員；經營管理；基本素質
中圖分類號：F24 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）17-0134-02
隨著金融國際化進程加快和層出不窮的金融創新，金融企業的競爭日趨白熱化。金融業的競爭實質上是人才的競爭，說到底就是經營管理者的競爭。從世界范圍看，20世紀80年代以前，銀行行長及高管人員的職業生命周期很長，一般都可以做10多年，甚至到退休；而2000年以來，銀行行長及高管人員的職業生命周期逐步縮短，目前大約只有5年左右，終身做銀行行長及高管人員的基本不存在。對銀行行長及高管人員的素質要求也越來越高。一般說來，有三方面的素質必不可少：具備戰略管理及業務開拓能力，即銀行的行長及高管人員應有明確的戰略管理理念，圍繞銀行的戰略目標，應不斷開拓新的業務領域，以不斷增強核心競爭力；能夠使業務的拓展與風險管理、風險控制能力相匹配，能有效地控制風險、分散風險、駕馭風險，把風險控制在可承受的范圍內；能吸引和團結一流的人才，組成一流的經營團隊，為銀行的長期穩定發展打下人才基礎。三者缺一不可，一旦江郎才盡，只得走人。實際上，這種狀況也為我國銀行的行長及高管人員素質提出了新的要求。如果說20世紀80年代的銀行行長及高管人員可以不懂商業銀行業務，90年代的銀行行長及高管人員只需懂得傳統商業銀行業務，那么，新世紀的銀行行長及高管人員必須懂得現代商業銀行業務；如果說過去的銀行行長及高管人員可以不考慮銀行的市場定位、客戶群體、競爭對手、風險控制、成本管理與控制、自己的核心競爭力、業務創新、產品創新、內控制度、激勵與約束機制等問題，那么，現在這些問題就構成了現代的銀行行長及高管人員日常工作的主要內容，如何開拓新的業務領域、抓好銀行的經營管理、提升銀行的國際國內競爭力、健全現代商業銀行制度等是現在的銀行行長及高管人員最主要的任務。
隨著金融國際化進程加快和層出不窮的金融創新，金融企業的競爭日趨白熱化。金融業的競爭，實質上是人才的競爭，說到底就是經營管理者的競爭。一個優秀的商業銀行經營管理者需要具有良好、穩定的心理素質，這是當今市場競爭中的優勢，是制勝的基層。但是，良好、穩定的心理素質，不是生來具有的，是在長期的市場競爭條件下，親身參與的經營管理實戰與歷練過程中賦予的。豐富的社會實踐、寶貴的經驗與教訓，是一個優秀的商業銀行經營管理者的珍貴財富。
一個優秀的商業銀行經營管理者，需要具有哪些良好、穩定的基本素質，概括起來，主要有以下幾種。
1.敏銳的觀察力和注意力。人類的心理活動往往伴隨著個人注意力的集中而產生。注意力是指對一定對象的心理指向和集中的捕捉；觀察力是指對一定對象心理活動和指向的判斷。商業銀行的經營管理者是與人打交道，對內是與員工打交道，對外是與客戶打交道，在交往過程中，要有敏銳的注意力，通過員工的行為細節，判斷員工的內心活動，及時發現經營和管理中的問題，及時發現員工的思想和行為苗頭，特別是要及時發現帶有普遍性的問題，所謂以小見大，見微知著就是這個意思。在與客戶交往中，也要通過與客戶的交往，觀察客戶的人品、能力、未來的把握和管理中的問題，及時采取措施以改進和應對。
2.積極樂觀的心態。作為一個商業銀行的經營管理者，經營管理中會遇到各種各樣的問題，遇到很多困難和難題，但一定要有積極樂觀的心態，要一直以飽滿的精神狀態投入工作。因為你是你的員工的精神力量，你不能在困難面前束手無策，更不能在困難面前垂頭喪氣；你要堅信明天會更好，要用你的智慧和力量帶動你的員工戰勝困難，要讓你的員工知道困難，同時要告訴他們：我們正在采取的戰勝困難的措施；要讓你的員工與你分擔困難，同時分享戰勝困難的歡樂。任何人都可以是悲觀主義者，只有商業銀行的經營管理者不是，你是一個理性主義者，你必須面對困難和問題采取積極的措施去解決。
3.敢于負責的勇氣。作為商業銀行的經營管理者，你不能滿足于傳達室的角色，必須扮演決策者和執行者的角色。要敢于負責，遇事不推不躲，出現問題不推卸責任；要敢于決策，善于決策，對自己份內的事情敢于拍板，而不是事無巨細處處請示。對出現的問題，不要輕易放過，更不能輕描淡寫，一說了之，要做到三不放過：發生問題的原因不放過，出現問題的責任不清不放過，沒有整改措施不放過。
4.豁達大度的包容心。作為商業銀行經營管理者，你不可能遇到上級下級都是你喜歡的，也不可能都與你一個類型，這時要兼收并蓄，只要不是原則問題，只要能夠按照工作程序辦事，只要能夠完成任務，就要包容與你意見不一致的人，特別與你不喜歡的人工作合作。你可以不是他的朋友，也不必奢求交朋友，但你永遠捍衛別人與你共事的權利。同時，一個人出現差錯是必然的，一個下級和同事不可能不出現差錯，這時，要善意地指出下級的問題，既不是回避問題，也不是抓住不放，而是允許別人改進錯誤。
5.較強的記憶力。記憶是人腦對過去經驗和職責要求的反映，包括識記、保持、再憶和回憶。作為商業銀行的經營管理者，面臨一系列的規章制度，你必須了解這些政策要求，并在工作中得到體現和執行，你要檢查這些制度的貫徹落實，并督促下屬執行這些制度，這就要求你對制度要有良好的記憶力。你要了解你的產品和服務功能，要知道對不同的客戶在不同的時機宣傳你的產品。在內部管理上，你對你安排的工作，要記得住，起碼知道你安排了什么工作，有什么時效要求，該什么時間完成，以確保你安排的工作在你的下屬中得到落實。否則，你安排的工作再多都是無用的。我們經常見到一些管理者一次提出了許多問題，安排服許多工作，但缺乏檢查監督和落實，使問題照樣存在，工作難以落實。
6.敏捷的思維能力。一個人處理問題的能力，不在于他智商的高低和學習知識的多少，而在于他的思維能力。一個人的思想、學習、實踐和創新能力的高低，都源于思維能力。作為商業銀行的經營管理者，要有敏捷的思維能力，分析問題邏輯要嚴謹，要有思想，要能夠指導下屬工作，甚至是永遠在下屬面前作為思想的領跑者，而不是被動的等待請示，要主動指出下屬的工作不足，提出解決問題的建議和方法，提出改進工作的措施。遇到問題要有積極的應對措施和建議，要讓你的員工了解你的處理問題的能力，而不僅僅是因為你的職務。
7.良好的感情駕馭能力。情緒人人都有，關鍵是要能夠管理情緒、控制情緒。同樣，感情人人都有，關鍵是能夠駕馭自己的感情，不因感情的沖動而影響決策。同時，不要在工作中因個人的感情好惡而影響決策。商業銀行的經營管理者，在管理過程中，不要過于沖動，要知道善于控制自己的情緒；不要因為自己個人的情緒而影響工作，甚至影響決策；在處理問題時，要對事不對人，不以自己好惡判斷是非，更不以是誰做的工作而影響判斷和評價。在自己情緒低落或感情較激動時，最好的辦法是不決策，少作為，這時的不決策和少作為雖然可能使工作受到一些影響，但不會形成較大的惡劣影響和嚴重的后果。
8.較強的計劃性。計劃性是管理者的必備基本素質，一個沒有計劃性的管理者，很難作到工作和管理是有序的。要分輕重緩急，急事急辦，特事特辦，而不是胡子眉毛一把抓。要強化工作秩序的建立，使工作建立在有效的秩序基礎上，各項工作都有條不紊的進行。
銀行行長及高管人員除了上述應具備的基本素質之外，面對如此激烈的市場競爭，我們認為還有三個方面至關重要：一是學習；二是實踐；三是良好的預期。銀行行長及高管人員要提高自身素質，首先是要加強學習，了解國際銀行業發展的前沿及趨勢，學習先進的銀行經營管理經驗，掌握最新的資產負債管理技術和風險控制技術，把握新技術革命和產業發展的潮流。其次是要勇于實踐、善于實踐，把國外先進的銀行經營管理的經驗與中國的實際有機結合，從中國的實際出發，在實踐中去創新業務、開拓業務。其三是給予銀行行長及高管人員良好的預期。一家銀行經營的成敗主要取決于銀行行長及高管人員的素質，因此，良好的預期是培養人才、吸引人才、留住人才的關鍵所在。良好的預期包括個人發展的機遇、提升或培訓的機會、合理的待遇等等，換言之，就是要有一個良好的激勵機制。
The basic quality of the financial industry executives needing
LI Li-ling
（Changchun training college，Agricultural Bank of China，Changchun 130012，China）
關鍵詞：長期激勵；職業生涯規劃；商業銀行；專業職務序列
中圖分類號：F823 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2009）01-0152-02
科學完善的人力資源激勵體系是現代商業銀行經營管理的主要內容，是建立現代商業銀行可持續競爭力的核心。筆者從現代商業銀行經營管理理論出發，結合我國商業銀行人力資源管理的實踐，認為這一體系的主要內容如下：
一、“對內具有公平性、對外具有競爭性”的薪酬體系
在我國目前的經濟發展水平和商業銀行的盈利能力與經營水平下，薪酬這一典型的物質激勵方式依然是商業銀行最主要的激勵方式。計劃經濟體制下，我國商業銀行不是完整意義上的企業，薪酬體系是行政性質的行員等級工資制。在銀行內部，工資差距按照行政級別劃分，差距較小，不能體現不同崗位之間的價值差異，員工收入提高只能依靠行政晉級，而沒有其他途徑。這樣的薪酬體制，不能體現簡單重復勞動與復雜經營、技術勞動之間價值區別，看似“平均”而實質上是最大的不公平。所以，現代商業銀行薪酬體系改革的重要內容之一就是要通過恰當方法的引入，科學測算崗位價值，并且依照崗位價值來確定崗位之間的薪酬差異，從而體現出薪酬的“對內公平性”。我國各家商業銀行，受到總行嚴格的工資費用預算約束，薪酬自成體系，不能體現出同一銀行內部經濟效益好壞、地區生活水平差距等因素，也很少有銀行關注本地區同業競爭對手的薪酬水平。所以，薪酬變革的第二個重要內容就是要通過專業的外部薪酬調查，摸清本地區同業競爭對手的薪酬情況，并結合自身的實際，制定自己的薪酬策略，以穩定與激勵員工隊伍，從而體現薪酬激勵的“外部競爭性”。
總之，建立以“內部公平性、外部競爭性”為標準的現代薪酬體系，是我國商業銀行激勵體系改革的首要工作。
二、企業與員工“雙贏”的長期激勵體系
受到所有制意識形態的制約，我國商業銀行的產權結構單一，國有制是絕對的市場主體。由此出發，我國商業銀行員工的薪酬體系單一，工資、獎金等短期激勵方式占據絕對的主體地位，實施股票期權甚至經營者持股的商業銀行數量不多，這就反映出我國商業銀行長期激勵嚴重缺乏的現實。相比較來看，長期激勵，特別是針對經營管理人員的長期激勵，是西方商業銀行，完善公司治理結構、提升企業可持續發展能力的重要措施。所以，實施員工持股、經營管理層股票期權等長期激勵體系，真正發揚廣大員工的主人公精神，是我國商業銀行完善激勵體系的重要內容。
三、提升員工價值的培訓體系
現代金融發展日新月異，各種金融商品琳瑯滿目，金融創新不斷涌現，混業經營日益深化，這就要求現代銀行員工要構建完善的知識體系，例如金融市場、金融產品、金融監管、財務分析、法律法規、客戶心理、營銷技巧、溝通技術等多方面的知識與技能。另外，現代知識體系的更新很快，新的知識與技能爆炸式增長，這就要求商業銀行的員工不僅要具備豐富的知識與技能，還要終生持續學習，持續提高。現代銀行業競爭激烈，崗位競爭達到了白熱化程度，員工保持現有崗位、在現有職務序列中不斷晉級都需要不斷學習與提高。所以，優秀的企業培訓體系，已經是現代商業銀行非常重要的激勵體系。對于很多員工來說，能夠得到良好的培訓，為今后的發展積累能量，比獲得更高的物質激勵還要重要。現代商業銀行培訓形式多種多樣，有邀請學者專家進來培訓的“內訓”，也有派出優秀員工的外訓；有點鈔、財務分析、產品設計等業務技能培訓，也有MBA、金融碩士等學歷教育；有講師面授也有通過網絡的“E―Learning”學習。建立完備的培訓體系，對于商業銀行的廣大員工，特別是年輕員工，是效果非常明顯的激勵內容。
四、體現專業化的專業職務序列管理
專業化管理是現代企業管理的重要趨勢，現代商業銀行經營管理也在顯著朝向專業化管理轉變。市場營銷的專業化管理體現為客戶經理制度的實施，風險管理的專業化管理體現為風險經理下派制度的實施，產品開發的專業化管理體現為產品經理的項目管理，資產保全體現為資產經理隊伍的建設。通體來看，現代商業銀行“風險經理、資產經理、客戶經理”三大專業職務序列管理，是迎合經營管理專業化而出現的人力資源管理優化的一個必然結果。建立專業職務序列，設立行政職務序列和專業職務序列“雙通道”發展機制，不僅可以助推商業銀行專業化經營管理，更能夠充分發掘員工的潛能，有序規范員工競爭，創造員工之間、員工與企業之間和諧發展的局面。
五、助推員工成長的職業生涯管理
員工價值觀的形成、員工對行業的認識、員工對本人前途的規劃，都不是一蹴而就，而是在職業發展過程中，在多次的工作和生活歷練中逐漸形成并成熟的。員工能力的“冰山”模型告訴我們，員工在工作中表現出的特質，實際是由隱藏在水面之下的部分決定的。如何能夠通過科學的方法，幫助員工發現自身“水面之下”的特制，并以此為基礎規劃自己的職業發展道路，是激勵員工熱情，真正實現愛崗敬業的關鍵。商業銀行的崗位眾多，崗位之間的性質存在較大差異，對員工特質的要求也存在很大不同，如何能夠科學分析各個崗位所需要的技能以及從事崗位工作所需要的性格特質，以選拔最合適的員工進入這些崗位，也是職業生涯管理的重要內容之一。通過員工的積極參與，員工在企業的幫助下，清晰認識自身的職業特質，并且接口企業崗位所需要的特質，做最適合自己特質的工作。并且根據崗位對技能與知識的要求，通過分析發現自身的“短板”，持續學習不斷提高，在崗位上不斷發展，不斷成長，這就是對員工最大的精神激勵。
參考文獻
