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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇推進(jìn)信用體系建設(shè)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘要：社會信用體系可以推動社會治理創(chuàng)新基礎(chǔ)制度的完善，也是促進(jìn)社會治理創(chuàng)新、法治化、精細(xì)化的重要途徑。它可以帶動社會治
>> 以大數(shù)據(jù)為支撐推進(jìn)社會信用體系建設(shè) 推進(jìn)長春社會信用體系建設(shè) 以社會組織建設(shè)推進(jìn)社會治理體制創(chuàng)新析論 財政部穩(wěn)步推進(jìn)社會信用體系建設(shè)工作 推進(jìn)社會信用體系建設(shè)需多方努力 淺談社會信用體系建設(shè) 簡論建設(shè)社會信用體系 加強社會信用體系建設(shè) 加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)著力構(gòu)建信用聯(lián)合獎懲大格局 關(guān)于推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)的思考 積極穩(wěn)妥地推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè) 加快推進(jìn)常德市社會信用體系建設(shè)的對策建議 山東穩(wěn)步推進(jìn)人社領(lǐng)域社會信用體系建設(shè)工作 社會信用體系建設(shè)的模式探討 淺議中國社會信用體系建設(shè) 縣域社會信用體系建設(shè)初步探究 如何積極推進(jìn)社會治理體制創(chuàng)新 建立社會信用體系 推動和諧社會建設(shè) 和諧社會視域下的社會信用體系建設(shè) 以村民自治促進(jìn)社會治理創(chuàng)新 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.
[2]新華網(wǎng).孟建柱，加強和創(chuàng)新社會治理.[EB/OL].http：///politics/2015-11/17/c_128437784.htm.
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；體系建設(shè)；信用環(huán)境
農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。近年來，人民銀行在加快推進(jìn)征信服務(wù)覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的同時，采取多種措施改善農(nóng)村信用環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)水平得得了顯著提升。
1.農(nóng)村信用社信用體系不完善的現(xiàn)狀
1.1思想觀念陳舊，競爭意識偏弱
多年來，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社思想觀念仍舊停留在上面怎樣要求，下面就怎樣做、上面要求完成百分百，決不多完成一個點的被動發(fā)展層面上。而且大部分員工尤其是老員工缺少競爭觀念、危機意識，偏于一隅，滿足現(xiàn)狀，造成員工得過且過，服務(wù)意識僵化的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致出現(xiàn)“員工靠信用社，信用社靠自己”的怪狀，這種盲目的滿足使信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點市場份額逐漸被瓜分。
1.2對三農(nóng)的信貸營銷意識落后
多年來，信用社尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在農(nóng)村金融市場一直是一家獨大，養(yǎng)成了等客上門、守株待兔的錯誤營銷理念。在三農(nóng)問題上雖然作出了卓越貢獻(xiàn)，但隨著農(nóng)行、郵政儲蓄逐步進(jìn)入或返回農(nóng)村信貸市場，原本競爭的平衡被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在新的競爭環(huán)境中必然會處于劣勢。但大部分信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)對面臨的市場競爭格局的變化仍缺乏充分的認(rèn)識，無動于衷。尤其是一些網(wǎng)點信貸管理人員不能及時轉(zhuǎn)變觀念，缺乏基本的信貸營銷意識。營銷意識的落后，一方面使鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用條件較好、發(fā)展前景明朗、地方政府扶植的優(yōu)質(zhì)客戶被其他金融機構(gòu)搶走；另一方面，使農(nóng)村市場普遍認(rèn)為信用社信貸門檻依然太高。
1.3信用環(huán)境、法律環(huán)境較差
多年來的舊習(xí)，使很多農(nóng)村貸戶認(rèn)為債可抗、貸可逃，有貸戶在無法還款或還款稍有困難時選擇離家出走逃債，甚至有的以逃債成功為榮，形成了一股攀比逃債的不良風(fēng)氣。同時，由于農(nóng)村實際問題的存在，即便信用社依法，法院也只是形式上的判決，執(zhí)行起來相當(dāng)困難，這就使賴貸戶更加猖獗，信用環(huán)境堪憂。另外，當(dāng)信用社與貸款戶以簽訂合同方式形成借貸關(guān)系，借款人到期不歸還貸款只能履行合同相關(guān)條款，借款人如違約，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。但農(nóng)村大部分貸戶法律意識較為淡薄，不得以還貸只是由于道德的約束。而且，正常貸款違約，不能視同貸款詐騙，即使金額巨大也無法追究其刑事責(zé)任。信用環(huán)境、法律環(huán)境建設(shè)的孱弱仿佛掉入一個怪圈，也形成了一個惡性循環(huán)，成為一個亟待解決的問題。
2.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題
關(guān)于構(gòu)建農(nóng)村信用體系，目前已經(jīng)探索實踐了一些工作思路，實現(xiàn)了以農(nóng)村信用社為主體，實施了包括鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、農(nóng)戶三級的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各種因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然相對滯后。
2.1信息資源渠道分割，征信協(xié)調(diào)機制建設(shè)滯后
目前農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)所需的基礎(chǔ)信息資源分布在各級政府和業(yè)務(wù)主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、靜止的、不公開的，造成信息共享困難，另外農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，人口臨時流動頻繁，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰阻b別。這些因素導(dǎo)致金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息處于不對稱狀態(tài)，影響了金融機構(gòu)對農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險預(yù)測無法正常進(jìn)行。
2.2信用制度本身約束力不強，失信懲戒機制建設(shè)滯后
由于信用信息流通體系不完善，導(dǎo)致農(nóng)戶信用體系建設(shè)缺少失信懲戒功能。一是社會和法律的懲戒力不強；二是信貸部門的聯(lián)合懲戒力弱，對失信行為不能有效懲戒，守信者的守信行為也不能得到更好的激勵。在農(nóng)村，由于農(nóng)戶整體信用觀念仍然偏低，法律意識不強，許多人注重的是相鄰之間親情、友情，這是造成近年來頂、冒名貸款等諸多違規(guī)貸款增高的原因。
2.3失信的受益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，導(dǎo)致整個社會信用缺失
在傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒有受到太大損失。
2.4廣大農(nóng)村缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制
現(xiàn)階段，廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，主要來自三個方面。一是淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)；二是人民銀行征信管理主體在農(nóng)村開展的征信知識宣傳；三是農(nóng)村信用社在實施“三信工程”過程中開展的深入鄉(xiāng)村，深入農(nóng)戶大張旗鼓地信用宣傳。以上三方面的誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識，但大部分工作仍局限在表面上，不夠深入，不夠系統(tǒng)，尚不能稱之為完善的農(nóng)村誠信教育體系。
3.構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境的舉措
3.1改善服務(wù)環(huán)境，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點分布廣泛，深入農(nóng)村與各社區(qū)，但各網(wǎng)點設(shè)施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應(yīng)該規(guī)范和統(tǒng)一內(nèi)外部形象。營業(yè)大廳里便民設(shè)施應(yīng)齊全，增加人性化服務(wù)，如為客戶提供座椅、飲水機、老花鏡、各種單據(jù)填寫樣本等等，特別是叫號機和自助柜員機的普及。
3.2提高人員素質(zhì)，提升服務(wù)質(zhì)量
農(nóng)村信用社出現(xiàn)人力資源“斷層”現(xiàn)象，雖然已經(jīng)通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學(xué)歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗，這就要求在員工上崗前進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，在工作過程中也要進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，并加強老員工的“傳幫帶”作用。
業(yè)務(wù)素質(zhì)提高了，還要加強員工服務(wù)禮儀的培訓(xùn)。農(nóng)村信用社要打造自己的企業(yè)文化，從內(nèi)而外樹立一個良好的企業(yè)形象。大堂經(jīng)理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務(wù)禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級，不做區(qū)別對待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時刻保持微笑，與客戶交談，多用“請、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強自身的學(xué)習(xí)，提高自身文化素養(yǎng)，自覺遵守行為規(guī)范。
3.3優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種
現(xiàn)今社會，人們對投資渠道的要求越來越多，所以農(nóng)信社也要根據(jù)時代的要求，滿足不同客戶的需求，優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種。
農(nóng)村信用社提供了折、卡服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展還顯滯后，網(wǎng)上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農(nóng)信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)，在農(nóng)信社的發(fā)展也不是很快，所以農(nóng)信社應(yīng)加強與保險業(yè)的合作，滿足客戶養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，拓展中間業(yè)務(wù)。
農(nóng)信社的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，應(yīng)大力開拓農(nóng)村市場，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民生活的不同需要，設(shè)計不同的信貸種類和優(yōu)惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務(wù)品種多樣化。
3.4加強宣傳，塑造品牌
農(nóng)信社完成了自身一系列的提高完善后，還應(yīng)大力開發(fā)信息傳播最快的網(wǎng)絡(luò)資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會形象。
在新的市場競爭形勢下，農(nóng)信社能夠做到不畏困難、勇于進(jìn)取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。改善農(nóng)村信用環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，不能一蹴而就。當(dāng)前，雖然在人民銀行的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了顯著成效，但不容忽視的是，當(dāng)前我國許多農(nóng)村地區(qū)依然存在信用意識薄弱、金融機構(gòu)缺乏有效手段控制信用風(fēng)險等問題，因此，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索建立改善我國農(nóng)村信用環(huán)境的長效機制，勢在必行。
【參考文獻(xiàn)】
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一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，把社會誠信體系建設(shè)擺上重要位置
社會誠信體系建設(shè)是一項十分緊迫的重要任務(wù)，也是一項長期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此，加強*區(qū)社會誠信體系建設(shè)必須以“*”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞國家和*市社會誠信體系建設(shè)的目標(biāo)和任務(wù)，認(rèn)真落實“科教興區(qū)”發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，大力弘揚“創(chuàng)新貴如金，誠信重于山”的精神，把推進(jìn)社會誠信體系建設(shè)作為一項重要工作來抓，要深刻認(rèn)識到誠信是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要環(huán)節(jié)，是打造“財富*、智慧*、綠色*”的重要基礎(chǔ)，是把*建設(shè)成為外商投資、企業(yè)商務(wù)、市民生活放心區(qū)和實現(xiàn)*的跨越式發(fā)展的重要保障。
二、明確目標(biāo)，堅持原則，高標(biāo)準(zhǔn)推動社會誠信體系建設(shè)
按照*市《關(guān)于加強*市社會誠信體系建設(shè)的意見》和《*市20*年-20*年社會誠信體系建設(shè)三年行動計劃》的要求，緊緊圍繞政府、企業(yè)、個人三大信用體系建設(shè)，以開展各類社會誠信活動為基礎(chǔ)，以建立健全信用管理機制為核心，以培育信用服務(wù)行業(yè)為重點，加快信用信息記錄、信用資源整合以及信用需求培育，營造“誠實守信”的社會環(huán)境，分階段、有重點地推進(jìn)*區(qū)社會誠信體系建設(shè)。
20*-20*年，政府、企業(yè)、個人三大信用體系建設(shè)要深入推進(jìn)，信用管理制度和監(jiān)督機制要進(jìn)一步完善和加強。政府誠信建設(shè)：完善公務(wù)員工作誠信考核制度，促進(jìn)信用產(chǎn)品在公務(wù)員考核、人才招聘、政府采購、公共財力招投標(biāo)環(huán)節(jié)中使用；加強政府部門承諾和服務(wù)內(nèi)容的誠信考核，特別是政府重點工作的考核。企業(yè)誠信建設(shè)：引導(dǎo)企業(yè)自主建立信用管理制度和信用檔案；建立區(qū)屬企業(yè)信用信息共享平臺；開展信用管理崗位培訓(xùn)；引導(dǎo)企業(yè)建立健全信用管理制度等。個人誠信建設(shè)：推動建立個人信用檔案庫，并逐步擴(kuò)大個人信用報告的業(yè)務(wù)范圍和個人信用產(chǎn)品與服務(wù)種類。建立健全信用管理機制和評估機制；開展信用評估，推動信用產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管活動中的使用；建立社會信用約束機制，懲戒失信行為，組織誠信宣傳和普及教育活動，優(yōu)化誠信發(fā)展環(huán)境，逐步把*建設(shè)成為外商投資、企業(yè)商務(wù)和市民生活放心區(qū)。
20*-2009年，基*形成相應(yīng)的信用制度，有效地對信用行業(yè)進(jìn)行規(guī)范管理，使信息管理和征信活動做到有章可循；扶持和培育規(guī)模型信用中介服務(wù)行業(yè)，既有權(quán)威的聯(lián)合征信服務(wù)機構(gòu)，又有為不同領(lǐng)域、不同行業(yè)和不同經(jīng)濟(jì)行為提供第三方信用服務(wù)的企業(yè)群體，信用服務(wù)成為規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要環(huán)節(jié)；基*形成較為活躍的信用市場需求，信用系列產(chǎn)品在政府監(jiān)管、社會中介和企業(yè)交易等各種社會、經(jīng)濟(jì)行為過程中得到廣泛使用，信用交易和信用消費在誠信體系的支撐下得到健康、快速發(fā)展；基*形成較為完善的社會制約機制，對偷逃稅款、惡意合同違約、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐和假冒偽劣等不良行為，形成“一處失信、處處制約”的局面，使誠實守信成為市場主流和社會規(guī)范，“誠信*”框架基*建立。
到2010年，基*建立滿足市場經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的社會誠信體系。
加快推進(jìn)*區(qū)社會誠信體系建設(shè)，要堅持以下原則：
（一）政府主導(dǎo)，市場運作。在區(qū)政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，通過確立市場規(guī)則和建立社會信用制度，營造公平競爭的社會誠信環(huán)境，按照市場化運作的方式，規(guī)范、有序地開展社會誠信體系建設(shè)。信用信息的整合、加工和信用產(chǎn)品的開發(fā)、服務(wù)，必須交由獨立、公正的第三方征信機構(gòu)來實施，實現(xiàn)社會信用信息資源的市場配置和充分利用。
（二）長遠(yuǎn)規(guī)劃，分步推進(jìn)。要貫徹“著眼長遠(yuǎn)、立足當(dāng)前、先易后難、循序漸進(jìn)”的方針，借鑒其他地區(qū)建設(shè)社會誠信體系的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合*區(qū)實際，周密制定發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排各項工作，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。
（三）應(yīng)用先導(dǎo)，社會參與。推進(jìn)社會誠信體系建設(shè)要與*區(qū)經(jīng)濟(jì)社會各方面的建設(shè)有機結(jié)合起來，政府部門帶頭先行，金融行業(yè)要重點推進(jìn)應(yīng)用。在整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序中，鼓勵應(yīng)用信用信息，并建立長效監(jiān)管機制，授權(quán)第三方服務(wù)機構(gòu)或行業(yè)組織開展信用咨詢服務(wù)、信用等級評定等，并將有關(guān)信息納合征信數(shù)據(jù)庫。充分調(diào)動社會各方面的積極性，加強協(xié)調(diào)，緊密配合，共同推進(jìn)。
三、明確任務(wù)，精心組織，確保社會誠信體系建設(shè)各項任務(wù)落實到實處
（一）建立健全信用管理制度和管理體系。信用管理制度是社會誠信體系建設(shè)的基*保障，信用管理體系是引導(dǎo)社會誠信體系建設(shè)正確開展的必要條件。必須抓緊完善信用管理制度，法制部門要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，出臺和制訂公共信用信息歸集、記錄歸檔及使用管理規(guī)定，企業(yè)信用征信管理辦法等規(guī)范性文件。必須加強信用管理體系建設(shè)，征信管理部門要做好*區(qū)社會誠信體系建設(shè)的總體規(guī)劃和指導(dǎo)推進(jìn)工作，協(xié)調(diào)公共信用信息的依法公開和共享，加強對個人和企業(yè)聯(lián)合征信活動的監(jiān)督管理，支持聯(lián)合征信機構(gòu)和其它信用服務(wù)機構(gòu)依法開展征信業(yè)務(wù)，解決工作中遇到的問題，保證各項建設(shè)任務(wù)的順利實施；協(xié)調(diào)各行政管理部門采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相結(jié)合的管理措施，對企業(yè)和個人的失信行為給予必要懲戒，讓失信者一處失信，處處被動。各行政管理部門要制訂優(yōu)惠或方便性規(guī)定，對擁有及保持良好信用記錄的企業(yè)，在政府采購、公共財政項目招投標(biāo)、中小企業(yè)貸款、監(jiān)督管理等方面給予鼓勵。金融、商業(yè)和社會服務(wù)機構(gòu)對擁有及保持良好信用記錄的個人，要在授信額度、還款方式等金融服務(wù)和有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利，促使市場主體的信用行為逐步走向規(guī)范。
（二）加強行業(yè)信用管理和企業(yè)信用管理。行業(yè)信息管理和企業(yè)信用管理是社會誠信體系的重要支撐。各監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門和行業(yè)組織機構(gòu)要在社會誠信體系建設(shè)的統(tǒng)一框架下，加強對*領(lǐng)域、*行業(yè)信用管理和服務(wù)體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，建立針對市場主體和經(jīng)營行為的信用管理和服務(wù)體系。積極參與*企業(yè)信用信息共享平臺建設(shè)，促使誠信活動中形成的信用信息和評價信息及時記錄到區(qū)企業(yè)信用信息共享平臺，實現(xiàn)政府部門間的信息共享，待共享平善后再逐步納入市征信服務(wù)系統(tǒng)。征信管理和檔案主管部門要會同有關(guān)部門組織開展企業(yè)信用管理試點工作，研究制訂企業(yè)內(nèi)部信用管理條例和措施，逐步完善企業(yè)信用管理制度。聯(lián)合征信服務(wù)機構(gòu)要開辟信用調(diào)查渠道，鼓勵各類組織機構(gòu)向區(qū)企業(yè)信用信息共享平臺提供信用信息。各類企業(yè)和中介機構(gòu)和社團(tuán)組織要增強“信用為*”的意識，建立信用管理制度和組織機構(gòu)，做好信用檔案的收集、整理、保存工作，完善信用風(fēng)險防范機制，定期查驗自身的信用記錄。鼓勵重點企業(yè)和國有企業(yè)設(shè)立信用主管和信用管理制專職部門。
（三）加強信用信息的歸集和管理。經(jīng)濟(jì)活動中的信用信息的記錄、歸集和管理是社會誠信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。各行政管理部門、公共服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)組織要在行使公共管理、提供公共服務(wù)或行業(yè)服務(wù)的過程中，全面、準(zhǔn)確、及時地記錄企業(yè)和個人在經(jīng)濟(jì)社會活動中留下的“痕跡”，實行歸檔管理，并按照規(guī)定，把依法可以公開的與個人和企業(yè)信用有關(guān)的公共信用信息，向區(qū)企業(yè)信用信息共享平臺歸集，并做好相關(guān)數(shù)據(jù)的維護(hù)和更新工作。聯(lián)合征信服務(wù)機構(gòu)可向掌握信用信息的司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)、行政管理部門及相關(guān)管理機構(gòu)采集，也可通過大眾傳播媒介收集方式，歸集個人和企業(yè)信息用記錄。尤其要將企業(yè)和社會中介機構(gòu)違法犯罪以及提供虛假信息的記錄納入?yún)^(qū)企業(yè)信用信息共享平臺。在整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序工作中形成的有關(guān)記錄，也要納入?yún)^(qū)企業(yè)信用信息共享平臺。要鼓勵企業(yè)主動提供自身真實的信用狀況，并對所提供信息的真實性負(fù)責(zé)。
（四）擴(kuò)大各類信用產(chǎn)品的使用范圍。信用產(chǎn)品的使用是社會誠信體系建設(shè)的關(guān)鍵。各行政管理部門、公共服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)組織，要結(jié)合行政審批制度改革，逐步對信用產(chǎn)品的使用作出必要的制度性安排，先在政府采購、公共財政項目招投標(biāo)、公務(wù)員考核和錄用、各類先進(jìn)評選中使用信用報告，再逐步向登記注冊年檢、行政事務(wù)審批、資質(zhì)認(rèn)證管理、小企業(yè)貸款擔(dān)保以及金融、保險中的信用交易、信用消費、信用擔(dān)保和租賃等領(lǐng)域中延伸。
（五）做好社會誠信體系建設(shè)的教育、培訓(xùn)和宣傳工作。社會誠信體系建設(shè)是一項長期性、經(jīng)常性和社會性的工作，要發(fā)動各方力量共同推進(jìn)。新聞、廣播電視、報刊等機構(gòu)要按照《公民道德建設(shè)實施綱要》的要求，大力開展誠實守信知識的教育，廣泛開展社會誠信的宣傳，加大輿論、社會監(jiān)督力度，增強社會各階層的信用意識和遵紀(jì)守法觀念，營造“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會氛圍。相關(guān)培訓(xùn)機構(gòu)要按照統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，組織開展面向領(lǐng)導(dǎo)干部和管理人員的信用知識講座和專業(yè)崗位培訓(xùn)，促進(jìn)信用管理水平的提高。
四、加強領(lǐng)導(dǎo)，扎實推進(jìn)，促進(jìn)社會誠信體系協(xié)調(diào)發(fā)展
“制度比人強”、“一諾千金”、“言而無信，不知其可”，這些話都說明中華民族有誠信的傳統(tǒng)。社會信用體系的建設(shè)，正是用制度來保證這種誠信的水平。
作為一種現(xiàn)代信用制度，征信體系建設(shè)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村地區(qū)，并成為當(dāng)前完善農(nóng)村金融體系的主要內(nèi)容。從這個背景出發(fā)，探索構(gòu)建一個適應(yīng)和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的征信體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。
在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中普遍存在“金融抑制”，農(nóng)民獲得貸款不僅難度遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)居民，而且貸款數(shù)量規(guī)模也遠(yuǎn)小于城鎮(zhèn)居民，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“資金饑渴癥”不可避免，直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍很薄弱，缺乏合理的農(nóng)村信用評價體系，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體規(guī)劃缺乏明確的制度安排，農(nóng)戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境欠缺，致使各地對農(nóng)村信用體系建設(shè)及參與主體定位不清、責(zé)任不明，對應(yīng)的信息采集內(nèi)容、采集程序沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經(jīng)濟(jì)交易層面。我國在實行農(nóng)村后的很長時間里，農(nóng)村居民通過自有生產(chǎn)資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發(fā)生的農(nóng)村信用行為僅限于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來等活動。
隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等一系列新型農(nóng)業(yè)合作組織極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型農(nóng)村經(jīng)營方式的興起，農(nóng)戶的信用狀況呈現(xiàn)出多元化特征。但由于農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低，農(nóng)村信用信息仍分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合。
2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)、推動建立社會信用體系”職責(zé)，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關(guān)部門，研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施，牽頭成立推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。在人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下，全國各地不斷創(chuàng)新工作方式，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了富有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過加強信用知識宣傳、推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價、擴(kuò)大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識。
然而，農(nóng)村信用體系建設(shè)在很大程度上依托農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款進(jìn)行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，無法對廣大農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標(biāo)的評級以及對應(yīng)變化的監(jiān)測；另一方面涉農(nóng)金融機構(gòu)面對量大分散、情況各異的農(nóng)戶和中小企業(yè)，既要對其資信狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評估，又要對農(nóng)戶和中小企業(yè)信用檔案進(jìn)行適時管理、及時更新、隨時監(jiān)測，很難保證農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息的時效性、真實性、全面性。
近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點工作，包括建立農(nóng)戶電子信用檔案、開展農(nóng)戶信用評價、支持農(nóng)戶小額信用貸款等試點內(nèi)容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發(fā)動農(nóng)戶信用信息采集工作，由政府主導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協(xié)助人民銀行開展農(nóng)戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據(jù)農(nóng)戶的申請情況，對農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，劃分AAA、AA或A級農(nóng)戶；然后根據(jù)不同的資信等級，對農(nóng)戶核定不同的授信額度，并建立農(nóng)戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽好的農(nóng)戶在信貸政策上給予優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)戶對自身信譽更加關(guān)注，借款到期不還、惡意逃廢債務(wù)等現(xiàn)象得到了有效遏制，部分欠貸農(nóng)戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現(xiàn)了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉(zhuǎn)變。
我國農(nóng)村地區(qū)區(qū)域廣大、地區(qū)差異較大、農(nóng)戶數(shù)量眾多，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，涉及政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等社會方方面面，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)還需要做好以下工作：一是要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；二是各方要共同努力，積極配合，形成合力，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作；三是人民銀行要發(fā)揮好牽頭作用，金融機構(gòu)要積極參與，以需求為導(dǎo)向，因地制宜，注重實效；四是大力培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的良好信用意識，加強金融法律知識和信用知識宣傳，培育和樹立“守信光榮，失信可恥”的自覺意識和理念。今后需要在強化信用意識、完善信用檔案、形成信用導(dǎo)向、健全信用工作機制等方面繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強大活力。
推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)間的信息不對稱，降低農(nóng)戶貸款成本，提高資金使用效率，不僅有助于推廣農(nóng)戶小額信用貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村的信貸投入，而且有助于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，是創(chuàng)建和諧社會的重要基礎(chǔ)工程，也是落實相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要手段。我們有理由堅信，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的提速，農(nóng)村信用也必將成為一張信用中國的“新名片”。
論文摘要：本文從信用體系建設(shè)的前提與基礎(chǔ)、建筑市場失信的表現(xiàn)與原因和建筑市場誠信的標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)系等幾方面。論述建筑市場信用體系建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)及其相關(guān)性，具有理論意義與應(yīng)用價值。
本文從信用體系建設(shè)的前提與基礎(chǔ)、建筑市場失信的表現(xiàn)與原因以及建筑市場誠信的標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)系等幾方面，論述建筑市場信用體系建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)及其相關(guān)性，具有理論意義和應(yīng)用價值。
1信用體系建設(shè)的前提與基礎(chǔ)
建立與完善建筑市場信用體系是健全社會信用體系的重要組成部分，是整頓和規(guī)范建筑市場秩序的治本舉措，是建筑業(yè)改革和發(fā)展的重要保證。
“建設(shè)部關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的意見”(建市[2005]138號)指出，加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作，按照一個指導(dǎo)思想(堅持法治與德治相結(jié)合)，二者同步推進(jìn)(同步推進(jìn)政府對市場主體的守法誠信評價和社會機構(gòu)開展的綜合信用評價)，三方協(xié)調(diào)配合(充分發(fā)揮政府部門、行業(yè)協(xié)會和評價機構(gòu)的作用)，實現(xiàn)四個統(tǒng)一(統(tǒng)一的誠信信息平臺、統(tǒng)一的誠信評價標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的誠信法規(guī)體系、統(tǒng)一的誠信獎懲機制)。其中指導(dǎo)思想是加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的前提。
在加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作中，為了營造誠實守信的良好氛圍，為了能給建筑市場監(jiān)管提供有力的手段，必須堅持法治與德治相結(jié)合，也即信用體系建設(shè)要有體現(xiàn)德治的道德標(biāo)準(zhǔn)和體現(xiàn)法治的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，這是加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的基礎(chǔ)。
2建筑市場失信的表現(xiàn)與原因
由于我國建筑業(yè)從計劃經(jīng)濟(jì)走向市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中的特殊性，市場理性發(fā)展相對欠缺，有相當(dāng)部分的市場行為承諾與實踐不符，使得市場信任感匱乏，主要表現(xiàn)：
2．1一些地方政府誠信水平較低一是政出多門、政策易變、政令不暢，導(dǎo)致政策缺乏公信力；二是工作的公開性、透明性、連續(xù)性和穩(wěn)定性不夠，導(dǎo)致工作缺乏科學(xué)性；三是政企不分、行業(yè)壟斷、行業(yè)保護(hù)、不公平競爭，導(dǎo)致誠信缺乏監(jiān)管度。政府誠信水平的高低與社會運行成本成反比，一些地方政府誠信水平較低，造成社會運行成本的高昂。
2．2一些企業(yè)誠信水平較低一是市場交易中的失信現(xiàn)象，包括虛假招投標(biāo)、陰陽合同、拖欠工程款、非法掛靠和越級承接任務(wù)等市場交易中不規(guī)范行為；二是定價行為中的失信現(xiàn)象，包括惡性壓價競爭、偷工減料、降低建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、不履行質(zhì)量責(zé)任和不遵守強制性標(biāo)準(zhǔn)等定價行為中不規(guī)范行為；三是企業(yè)競爭中的失信現(xiàn)象，包括不顧企業(yè)形象、抬高自己、貶低他人、合同履約率低、糾紛處理難度大和組織協(xié)調(diào)困難多等企業(yè)競爭中不規(guī)范行為。企業(yè)誠信水平的高低與經(jīng)濟(jì)運行成本成反比，一些企業(yè)誠信水平較低，造成經(jīng)濟(jì)運行成本的高昂。
2．3一些個人誠信水平較低一是一些政府官員、辦事不公、官僚作風(fēng)等現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致政府監(jiān)管的成本高昂；二是一些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)抬高自己、貶低他人、惡性競爭等現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的成本高昂；三是一些企業(yè)職工誠信意識低、利益要求高、工作責(zé)任低等現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致企業(yè)管理成本高昂。個人誠信水平高低與管理運作成本成反比，一些個人誠信水平較低，造成管理運行成本的高昂。
有資料表明，由于失信行為，我國合同欺詐造成的直接損失約55億元，每年逃避債務(wù)造成的直接損失約l800億元，累積拖欠的工程資金總額已達(dá)6000億元到l萬億元，這不僅造成市場混亂，更嚴(yán)重的約占國民生產(chǎn)總值l0～20％的巨額低效經(jīng)營成本，它將給建筑業(yè)的發(fā)展帶來很大風(fēng)險。建筑市場失信行為主要原因：
(1)人們?nèi)狈κ袌鼋?jīng)濟(jì)下的誠信意識。社會主義市場經(jīng)濟(jì)，也是誠信經(jīng)濟(jì)，它包含道德經(jīng)濟(jì)與法制經(jīng)濟(jì)，缺乏誠信的市場經(jīng)濟(jì)，處處是陷阱，無法良眭發(fā)展。由于缺乏這些方面的誠信意識，導(dǎo)致建筑市場失信行為時有發(fā)生。
(2)人們?nèi)狈κ袌鼋?jīng)濟(jì)下的誠信標(biāo)準(zhǔn)，人們追逐不當(dāng)?shù)美约白分鸩划?dāng)?shù)美话l(fā)現(xiàn)和被懲罰的機會成本小之又小或甚至沒有，缺乏市場的誠信標(biāo)準(zhǔn)，市場不規(guī)范，無法健康發(fā)展。由于缺乏這些方面的誠信標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致建筑市場失信行為屢見不止。新晨
3建筑市場誠信的標(biāo)準(zhǔn)與關(guān)系
處于轉(zhuǎn)型期我國建筑業(yè)，在市場上出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為和現(xiàn)象，嚴(yán)重限制了信用交易規(guī)模的擴(kuò)大，使市場參與者的交易成本加大、效率降低。要使建筑市場信用體系得以維系：一要依靠誠信文化教育的工作，提高市場經(jīng)濟(jì)下的誠信意識及其誠信交易自覺性；二要依靠社會信用體系的規(guī)范，建立市場經(jīng)濟(jì)下的誠信標(biāo)準(zhǔn)及其失信懲罰制度化。前者具有誠信道德的原動力，后者具有懲戒失信的鞭策力，二者相輔相成，全面推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)。因此，要減少和消除因失信行為給社會經(jīng)濟(jì)造成的不利影響，進(jìn)而提高整個社會經(jīng)濟(jì)的運行效率，就必須建立與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的誠信機制，特別要建立能支撐現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的誠信標(biāo)準(zhǔn)。
建筑市場誠信的標(biāo)準(zhǔn)包括道德標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)兩大方面：
3．1誠信的道德標(biāo)準(zhǔn)
就是要求人們在為人處事中，能夠誠實守信，做到行為規(guī)范：在市場交易中要講誠信，在定價行為上要講規(guī)范，在市場競爭中要講道德；政府官員要遵守官德，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要遵守商德，企業(yè)職工要遵守公德。建立誠信的道德標(biāo)準(zhǔn)，就能提高人們的誠信意識及其誠信交易自覺性，這是建筑市場信用體系建設(shè)的前提。
3．2誠信的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)
就是要求人們在社會政治經(jīng)濟(jì)等活動中，必須遵守的誠信原則，必須執(zhí)行的政策法規(guī)：在誠信規(guī)則中，有政治規(guī)則、經(jīng)濟(jì)規(guī)則和法律規(guī)則等；在規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)中，有建立誠信信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)、有建立誠信評價系統(tǒng)的監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)、有建立誠信法規(guī)體系的保障性標(biāo)準(zhǔn)、有建立誠信獎懲機制的鞭策性標(biāo)準(zhǔn)。建立誠信的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，就能確保市場的誠信交易及其市場秩序規(guī)范化，這是建筑市場信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。建筑市場誠信的道德標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)性：誠信的道德標(biāo)準(zhǔn)，是道德準(zhǔn)則的誠信；誠信的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，是規(guī)則原則的誠信。規(guī)則誠信“源”于道德誠信，是道德誠信的規(guī)則化；規(guī)則誠信“高”于道德誠信，是道德誠信的制度化。道德誠信與規(guī)則誠信，兩者相輔相成、相互維系：規(guī)則誠信必須有相應(yīng)的道德誠信作為基礎(chǔ)和依托，否則就會成為無根之木；道德誠信必須有相應(yīng)的規(guī)則誠信作為保障和體現(xiàn)，否則就會成為無果之花。
(訊)近日，國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》(以下簡稱《綱要》)，部署加快建設(shè)社會信用體系、構(gòu)筑誠實守信的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境。這是我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項規(guī)劃。
《綱要》指出，加快社會信用體系建設(shè)是全面落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的重要基礎(chǔ)，是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加強和創(chuàng)新社會治理的重要手段，對增強社會成員誠信意識，營造優(yōu)良信用環(huán)境，提升國家整體競爭力，促進(jìn)社會發(fā)展和文明進(jìn)步具有重要意義。
《綱要》強調(diào)，社會信用體系建設(shè)要按照“政府推動，社會共建；健全法制，規(guī)范發(fā)展；統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施；重點突破，強化應(yīng)用”的原則有序推進(jìn)。到2020年，實現(xiàn)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。
《綱要》圍繞政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信等四大重點領(lǐng)域，明確了與人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展密切相關(guān)的34個方面的具體任務(wù)，并提出了三大基礎(chǔ)性措施。一是加強誠信教育與誠信文化建設(shè)，弘揚誠信文化、樹立誠信典型、開展誠信主題活動和重點行業(yè)領(lǐng)域誠信問題專項治理，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的良好風(fēng)尚。二是加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用，建立自然人、法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度，推進(jìn)行業(yè)間信用信息互聯(lián)互通和地區(qū)內(nèi)信用信息整合應(yīng)用，形成全國范圍內(nèi)的信用信息交換共享機制。三是完善以獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制，健全守信激勵和失信懲戒機制，對守信主體實行優(yōu)先辦理、簡化程序、“綠色通道”等激勵政策，對失信主體采取行政監(jiān)管性、市場性、行業(yè)性、社會性約束和懲戒，建立健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場，保護(hù)信用信息主體權(quán)益，強化信用信息安全管理。
為確保完成目標(biāo)任務(wù)，《綱要》強調(diào)，要做好五個方面的支撐保障工作：一是強化責(zé)任落實；二是加大政策支持；三是實施政務(wù)信息公開工程、農(nóng)村信用體系建設(shè)工程和小微企業(yè)信用體系建設(shè)工程；四是推動地方信用建設(shè)綜合示范、區(qū)域信用建設(shè)合作示范、重點領(lǐng)域和行業(yè)信用信息應(yīng)用示范；五是健全組織保障，完善組織協(xié)調(diào)機制。(來源：簡由堂）
一、強化信用建設(shè)常態(tài)化工作基礎(chǔ)
（一）建立信用體系工作機制
為切實加強社會信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，建立全區(qū)社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，成立以區(qū)委常委、區(qū)政府常務(wù)區(qū)長為召集人，區(qū)政府辦、區(qū)發(fā)改委主要負(fù)責(zé)同志為副召集人，區(qū)直部門單位分管負(fù)責(zé)人的聯(lián)席會議，建立信用信息共享服務(wù)群，省市相關(guān)文件和通知要求，搭建全區(qū)信用工作交流平臺。
（二）完善信用體系建設(shè)制度
參照市相關(guān)規(guī)劃和制度，結(jié)合我區(qū)實際，相繼出臺了《市區(qū)人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)區(qū)公共信用信息征集共享使用實施意見的通知》、《市區(qū)人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)區(qū)行政許可和行政處罰等信用信息公示實施方案的通知》等相關(guān)制度，并擬定了區(qū)信用體系建設(shè)的相關(guān)制度，推動我區(qū)社會信用體系建設(shè)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，為下一步工作扎實基礎(chǔ)。
（三）加強信用信息歸集共享
全區(qū)25個涉信部門依托社會信用信息服務(wù)平臺，加快推進(jìn)社會信用記錄體系建設(shè)，加強對社會信用信息的記錄和整合。截止目前，區(qū)共向市公共信用信息共享服務(wù)平臺報送信用信息數(shù)據(jù)76973條，其中雙公示數(shù)據(jù)51121條，其他信用信息數(shù)據(jù)25852條。信用網(wǎng)站也積極發(fā)揮作用，向社會提供信用信息查詢、信息公示等服務(wù)。
二、構(gòu)建新型信用監(jiān)管體系
（一）深入實施聯(lián)合獎懲
貫徹落實《市人民政府關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的若干意見》，在失信被執(zhí)行人、稅務(wù)、食品藥品、農(nóng)民工工資、安全生產(chǎn)等44個行業(yè)領(lǐng)域建立起聯(lián)合獎懲機制。依據(jù)《市市級守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒措施清單》，依托市公共信用信息共享服務(wù)平臺建立聯(lián)合獎懲子系統(tǒng)，將“紅黑名單”等聯(lián)合獎懲對象嵌入到“政務(wù)+”辦件事項中，有效推動了聯(lián)合獎懲措施的落地實施。
積極開展信用承諾工作
建立《區(qū)開展信用承諾的行政許可事項清單行政許可事項清單》，在餐飲、住宿、運輸、娛樂、批發(fā)零售等行業(yè)積極開展信用承諾工作，培育健康市場主體，促進(jìn)企業(yè)依法誠信經(jīng)營。在市信用辦指導(dǎo)下，為轄區(qū)企業(yè)提供信用服務(wù)、宣講信用知識、建立信用檔案，并將企業(yè)簽署的信用承諾書通過“信用”網(wǎng)站公開，積極營造公平競爭、統(tǒng)一高效的市場環(huán)境。
推進(jìn)信用分級分類監(jiān)管
在招標(biāo)投標(biāo)、項目備案審批、項目政策申報、市場準(zhǔn)入、評優(yōu)評先等行政管理和公共服務(wù)活動中，依法對行政管理相對人或服務(wù)對象進(jìn)行信用核查，將信用狀況作為管理和服務(wù)的重要參考依據(jù)。在稅務(wù)、企業(yè)經(jīng)營、醫(yī)療機構(gòu)、電梯維保質(zhì)量、環(huán)保等方面開展信用分級分類監(jiān)管。聯(lián)合區(qū)商務(wù)局對全區(qū)70家企業(yè)信用評價結(jié)果為“差”的市場主體及其負(fù)責(zé)人進(jìn)行警示型約談，要求企業(yè)簽訂信用修復(fù)承諾，并要求其在承諾期限內(nèi)整改失信行為。
三、探索開展“信用+”場景建設(shè)
區(qū)衛(wèi)健委開展“信用+醫(yī)療”、區(qū)教體局開展“信易學(xué)”、區(qū)文旅局開展“信易游”、“信易住”、區(qū)商務(wù)局開展“信易購”等場景應(yīng)用，讓守信企業(yè)和市民享受更多信用便利，切身體會到誠信讓消費更放心，誠信讓生活更美好。
四、營造誠信文化宣傳氛圍
（一）大力開展誠信文化宣傳活動
區(qū)信用辦通過在區(qū)政務(wù)服務(wù)中心開展信用宣傳活動，向窗口工作人員、辦事群眾發(fā)放誠信宣傳單頁，講解信用知識，弘揚誠信意識。鎮(zhèn)、五橫鄉(xiāng)、羅嶺鎮(zhèn)、白澤湖鄉(xiāng)、楊橋鎮(zhèn)各打造1個誠信示范廣場，通配建材大市場、南山園菜市場打造誠信示范市場，大橋街道七街商業(yè)街打造誠信示范街。新華網(wǎng)、江淮晨報、日報等主流媒體相繼報道我區(qū)社會信用體系建設(shè)工作成效。
（二）扎實開展誠信教育活動
關(guān)鍵詞：信用缺失； 信用體系建設(shè)； 多方聯(lián)動； 互助發(fā)展
中圖分類號：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
1、引言
我們之所以要進(jìn)行中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是因為信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，可以這么說，無論對于個人或企業(yè)來說，有信用則走遍天下，無信用或不守信用則寸步難行。關(guān)于信用建設(shè)問題，也是目前中小企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中面臨的重要問題之一，若一家中小企業(yè)信用優(yōu)良，那么它將成為銀行等金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而信用缺失的企業(yè)，則在與銀行等金融機構(gòu)談判時，籌碼略顯單薄。
目前，在人民銀行的引導(dǎo)下，全國范圍內(nèi)都在進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)、信用體系試驗區(qū)建設(shè)，如湖南省自2005年啟動以來通過搭建以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，歸集省級29個部門信用信息，建立全省200多萬戶企業(yè)和個體工商戶、9000萬自然人信用檔案，從而形成了全省社會信用體系基本框架，使信用體系的建設(shè)走在了全國前列。湖南省搭建的以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，形成了全省社會信用體系基本框架，在全國也形成了“湖南模式”的信用體系建設(shè)。雖然我國信用體系建設(shè)取得了很好的成效，但同時，我們還應(yīng)看到，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進(jìn)來。
本文在湖南省社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)同意長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展湖南省中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)試點工作的背景下，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地進(jìn)行調(diào)研，并以此為基礎(chǔ)，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地的信用體系建設(shè)模式進(jìn)行創(chuàng)新，筆者認(rèn)為現(xiàn)行信用體系建設(shè)應(yīng)突破原有模式，對原有模式進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)通過市場化機制將企業(yè)這一重要市場主體吸納到信用體系建設(shè)中來。
2、湖南長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用建設(shè)現(xiàn)狀
2.1 長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地情況介紹
長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地1998年1月省政府批準(zhǔn)的工業(yè)小區(qū)，1999年底調(diào)整為醫(yī)藥發(fā)展方向，更名為瀏陽生物醫(yī)藥園，并由瀏陽市投資1600萬元啟動。2006年10月由國家發(fā)改委批準(zhǔn)認(rèn)定的、以湖南瀏陽生物醫(yī)藥園區(qū)為核心區(qū)的國家級生物產(chǎn)業(yè)基地。園區(qū)一期規(guī)劃面積為13.4萬平方公里，目前建成面積8萬平方公里。全園有在研一類新藥18個，專利（商標(biāo)）數(shù)294項，其中發(fā)明專利56項，已被認(rèn)定的省著名商標(biāo)14個，共有工程（技術(shù)）中心23家，其中部省級11家。經(jīng)過多年發(fā)展，已形成醫(yī)藥、信息、食品三大特色產(chǎn)業(yè)群，并涉及環(huán)保、新材料、新能源領(lǐng)域。
園區(qū)現(xiàn)已成為國家級科技部火炬計劃基地，商務(wù)部醫(yī)藥出口基地和團(tuán)中央青年實踐基地，創(chuàng)造了一個縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)小區(qū)發(fā)展高新科技特色產(chǎn)業(yè)的奇跡。2010年，園區(qū)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值171億元，同比增長30%；固定資產(chǎn)投資43.5億元，同比增長26%；財政總收入5.2億元，同比增長25% 1。
2.2 國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀
（1）信用建設(shè)缺乏系統(tǒng)性。這主要體現(xiàn)在兩方面，首先目前國家生物產(chǎn)業(yè)基地在開展進(jìn)行信用體系試驗區(qū)建設(shè)，雖然也取了得了一定成績，收集了一些企業(yè)的信用信息，但效果不明顯。而且，企業(yè)的信息采集、收集等工作并沒有一個專門的部門或機構(gòu)來承擔(dān)，而是掛靠在管委會下的部門，如經(jīng)貿(mào)發(fā)展局，這些部門沒精力，也沒有足夠人員安排出來從事專門的征信工作，造成信用建設(shè)僅僅是該部門的一個“兼職”；其次，由于沒有專門負(fù)責(zé)企業(yè)信息收集、采集的部門，一些銀行與基地企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)后，企業(yè)信用記錄并不能及時反饋到基地，造成銀行等金融機構(gòu)掌握的企業(yè)重要信用記錄不能及時主動在基地平臺上輸出，其他機構(gòu)不能共享該企業(yè)信用信息資源，降低融資效率。
（2）企業(yè)參與信用建設(shè)的積極性不高。前面提到過，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進(jìn)來。由于中小企業(yè)對信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識還不夠，企業(yè)比較注重其生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對企業(yè)的信用信息、信用不是非常關(guān)心，這就阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程，大大降低信用建設(shè)的效果，因為如果企業(yè)不積極配合信用建設(shè)，即使政府采取行政命令式的手段要求企業(yè)提供信用信息，該信息的可靠性也有待查證，這將使信用建設(shè)的效果大打折扣。
（3）信用建設(shè)獎懲機制不明晰。由于基地信用建設(shè)缺乏專門的信用管理部門，從有關(guān)的調(diào)查可以看到，基地較多中小企業(yè)失信現(xiàn)象，還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會信用道德的評價標(biāo)準(zhǔn)。
3、信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新的思路
3.1 信用體系建設(shè)應(yīng)多方合作
（1）政府推動。在基地管委會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各部門通力合作，并出臺相關(guān)政策扶持措施，共同推進(jìn)信用服務(wù)中心建設(shè)，形成有特色的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，進(jìn)一步拓展中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。
（2）人行指導(dǎo)。在人民銀行的具體指導(dǎo)下，結(jié)合產(chǎn)業(yè)基地實際情況，借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容和模式；結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對中小企業(yè)金融支持力度。
（3）金融機構(gòu)合作。管委會各部門、銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)積極參與信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮各自的特色和優(yōu)勢，為企業(yè)提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、其他綜合服務(wù)等服務(wù)于一身的全方位信用體系，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)。
（4）企業(yè)參與。信用體系建設(shè)應(yīng)積極吸納產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)的參與，從而形成共贏，企業(yè)不再是原先單一、被動地報送企業(yè)信用信息資料，而是通過加入到信用體系建設(shè)，從而享受債權(quán)融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、信用互助等方面的服務(wù)，主動積極地提供自身的信用信息資料，大大提高信用體系建設(shè)的效果。
3.2 信用體系建設(shè)理念
（1）多方聯(lián)動：基地管委會牽頭以社團(tuán)法人形式成立長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（以下簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心），動員、引導(dǎo)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加入成為會員，以企業(yè)信用服務(wù)中心為載體，吸引外部金融機構(gòu)、股權(quán)投資、管理咨詢、信用評級等機構(gòu)資源的加入，多方聯(lián)動進(jìn)行資源的有效整合。
（2）自主建設(shè)、互助共建：對現(xiàn)有的信用信息體系建設(shè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，將信用體系建設(shè)鏈條中的各方真正融入到信用體系建設(shè)中來。企業(yè)如能通過參與信用體系建設(shè)的過程中較為順利得獲得信貸融資、股權(quán)融資等等，那么其參與的熱情將大大增加，企業(yè)積極配合信用體系的建設(shè)，是信用體系建設(shè)能夠落到實處的根本。
那么，現(xiàn)在我們就要設(shè)計一種新的信用體系建設(shè)模式，在該模式下將吸納基地企業(yè)成為基地信用體系建設(shè)的重要成員。且在該模式下，信用體系建設(shè)不再是一個單一的向企業(yè)收集、采集信息，而是通過讓企業(yè)參與信用體系建設(shè)，實現(xiàn)信用互助，從而得到順利信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級等于服務(wù)，真正體現(xiàn)企業(yè)信用“自我建設(shè)、互助共建”的理念。
（3）實現(xiàn)信用與資本良性轉(zhuǎn)化：企業(yè)通過參與信用體系建設(shè)，會不斷提升企業(yè)的信用意識，讓其深刻認(rèn)識到增信守信的重要性，企業(yè)的信用越高，可獲得的資源支持越多，從而可實現(xiàn)信用與資本的良性循環(huán)。
3.3 信用體系建設(shè)架構(gòu)
3.3.1 基本架構(gòu)
筆者為長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用體系建設(shè)的架構(gòu)，可以簡單地稱為“一個中心，五個平臺”，具體來說，一個中心：在基地管委會出臺一系列配套政策以及人民銀行引導(dǎo)下，吸引園區(qū)企業(yè)及社會相關(guān)機構(gòu)一起組建長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心）。見圖1
企業(yè)信用服務(wù)中心是長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的載體，這個載體以具體的組織形式呈現(xiàn)，專門從事信用體系建設(shè)的相關(guān)工作，這就擺脫了之前生物基地想進(jìn)行信用體系建設(shè)而又找不到專一機構(gòu)來具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作的尷尬。今后，信用體系建設(shè)將隨著企業(yè)信用服務(wù)中心工作的深入開展而不斷深化。
五個平臺：在企業(yè)信用服務(wù)中心下，設(shè)立幾個相對獨立運作的服務(wù)平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺。
其中，一個中心、五個平臺又以征信平臺為基礎(chǔ)開展具體業(yè)務(wù)，見圖1。
3.3.2 服務(wù)平臺功能
企業(yè)信用服務(wù)中心下設(shè)的幾個子平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺進(jìn)行相對獨立的運作，全方位為企業(yè)提供服務(wù)。每個子平臺都有自己相對獨立的運營機構(gòu)。
（1）征信平臺
征信平臺主要是進(jìn)行會員企業(yè)信息采集、收集；信用監(jiān)督、信用調(diào)查與評級；對接專業(yè)評級機構(gòu)；出具信用評價報告等功能，征信平臺是其他幾個服務(wù)平臺的基礎(chǔ)。
（2）債權(quán)融資平臺
企業(yè)信用服務(wù)中心會員企業(yè)可以通過債權(quán)融資平臺對接銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保一條龍融資服務(wù)。通過會員企業(yè)在債權(quán)融資平臺業(yè)務(wù)的發(fā)生，會員企業(yè)的將逐漸在企業(yè)信用服務(wù)中心里累計自己的信用，隨著企業(yè)在企業(yè)信用服務(wù)中心的信用積分逐步放大，在債權(quán)融資平臺上享受的融資額度將逐漸提高。
通過企業(yè)信用服務(wù)中心，將基地企業(yè)與其債權(quán)融資平臺很好地進(jìn)行對接，由債權(quán)融資平臺出面對接銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)，從而為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保的一條龍信用服務(wù)，并能最大限度地、高效地促進(jìn)基地企業(yè)“抱團(tuán)增信”、“信用互助”，創(chuàng)新信用增級方式，從而進(jìn)一步促進(jìn)基地信用體系的建設(shè)。
（3）股權(quán)融資平臺
股權(quán)融資平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供股權(quán)融資服務(wù)。信用中心下的股權(quán)融資平臺將與信用中心下的債權(quán)融資平臺緊密合作，通過債權(quán)融資平臺，引入信貸資金，可以增強對基地企業(yè)的支持，補充其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的流動性需求。股權(quán)融資平臺將重點支持生物醫(yī)藥、生物環(huán)保、食品和電子信息等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過創(chuàng)投基金、信貸資金，給合產(chǎn)業(yè)提升，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機整合，促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過股權(quán)資金和信貸資金投入、產(chǎn)業(yè)整合運作、增值服務(wù)支持，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機融合，著力提升企業(yè)的研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)的核心競爭力，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為長沙生物產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展添磚加瓦，促進(jìn)基地內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
（4）綜合服務(wù)平臺
綜合服務(wù)平臺主要對接相關(guān)職能部門，如國土局、房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、社會發(fā)展局、外匯管理局等，為園區(qū)企業(yè)提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、工商登記、產(chǎn)權(quán)登記、外匯服務(wù)等事務(wù)。
（5）管理咨詢平臺
管理咨詢平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供管理咨詢服務(wù)，信用中心將引進(jìn)業(yè)內(nèi)著名的專業(yè)管理咨詢機構(gòu)以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所作為戰(zhàn)略合作伙伴，每年為信用中心會員企業(yè)提供1-2次免費的管理咨詢、法律事務(wù)、會計事務(wù)咨詢和服務(wù)，為會員企業(yè)提供咨詢服務(wù)。管理咨詢機構(gòu)將用科學(xué)的方法對園區(qū)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、診斷，找出存在的問題，分析產(chǎn)生問題的原因，并提出解決方案，指導(dǎo)方案的推行實施，以達(dá)到解決問題、達(dá)成企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)、推動園區(qū)企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的目的。
4、結(jié)束語
針對我國中小企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀，本文進(jìn)行構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的嘗試，在信用體系建設(shè)構(gòu)建中，通過市場運作機制將信用體系建設(shè)的各方牢牢地聯(lián)系在一起，政府在當(dāng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但不干預(yù)信用體系建設(shè)的市場運作機制，政府可通過搭建企業(yè)信用服務(wù)中心，通過中心下的幾個子平臺對中心會員企業(yè)的服務(wù)，企業(yè)的信用記錄將通過中心的運營機構(gòu)錄入到征信平臺，同時，若子服務(wù)平臺需要會員企業(yè)的相關(guān)信用信息，也可以通過中心運營機構(gòu)按市場原則使用。同時，中心會員企業(yè)有融資服務(wù)需求時，只需找信用服務(wù)中心，而外部服務(wù)機構(gòu)要到園區(qū)尋找客戶資源時，也只需找信用服務(wù)中心，這樣信用服務(wù)中心就成了連接企業(yè)與外部服務(wù)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)平臺。
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關(guān)鍵詞：信用；征信；管理
中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0121-02
“人無信不立”“國無信則衰”。黨的十八屆三中全會提出了“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”的重要方針。“郡縣治，天下安。”作為國家社會治理體系的基層樞紐，縣域信用體系的成熟運行，將為建設(shè)省域乃至全國社會信用體系奠定基礎(chǔ)。作為經(jīng)濟(jì)強縣，榮成一直是山東省縣域發(fā)展的“領(lǐng)頭雁”。但近年來，受不良社會風(fēng)氣和利益多元化的影響，轄區(qū)內(nèi)也出現(xiàn)了一些誠信缺失、道德滑坡、信任危機等社會問題，成為影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、社會和諧穩(wěn)定的制約因素。為此，榮成市把誠信建設(shè)作為全面深化改革的重要內(nèi)容，自2012年起連續(xù)四年開展誠信建設(shè)活動，2013年底在山東省率先啟動社會信用體系建設(shè)，樹立起“守信得激勵、失信受懲戒”的社會導(dǎo)向。2016年4月份，榮成市獲批創(chuàng)建“全國社會信用體系建設(shè)示范城市”，是山東省唯一、全國僅有的3個縣級創(chuàng)建示范城市之一。
在推進(jìn)社會信用體系建設(shè)過程中，榮成市把發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用、堅持自上而下推進(jìn)作為一條重要原則加以遵循，做到了“五個堅持”：
一是堅持科學(xué)規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)是新生事物，全社會普遍關(guān)注。圍繞保證工作有序推進(jìn)，榮成市先后組織召開14次專家論證會、專題研討會、現(xiàn)場交流會，就建設(shè)信用體系進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計，建成了國內(nèi)最為完備的榮成市社會征信管理系統(tǒng)，創(chuàng)新探索出覆蓋全市各個層面的信用管理運作體系。組建了由市長任組長的社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，成立社會信用信息征集管理辦公室，負(fù)責(zé)社會性信用信息的征集和管理；出臺了市級征信管理規(guī)范性文件25件，行業(yè)信用監(jiān)管文件260多件，為榮成市社會信用體系建設(shè)提供了制度保障。
二是堅持政府帶頭。為增強信用體系建設(shè)的嚴(yán)肅性和影響力，榮成市委、市政府堅持從自身做起，帶頭運用信用評價。凡是市里出臺的獎勵性政策文件，全部注明適用的信用等級；凡是資金扶持、項目申報、政府采購、工程招投標(biāo)等公共資源分配活動，優(yōu)先考慮誠信度高的企業(yè)和個人；凡是崗位招考、評定職稱、政府資金補助等社會管理活動，都必須進(jìn)行信用審查，信用等級為C、D級的個人，取消相應(yīng)資格。目前，已出具使用信用報告1萬多份，提供公務(wù)查詢7萬人次。
三是堅持信息平臺共建共享。過去各部門都有自己的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但僅限于行業(yè)內(nèi)部管理，彼此不連通、不共享。為此，榮成市建立了以“兩網(wǎng)四庫”為載體的征信管理系統(tǒng)。“兩網(wǎng)”，就是利用電子政務(wù)網(wǎng)建立“公共征信網(wǎng)”，與142個部門單位進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)；依托互聯(lián)網(wǎng)建立“信用榮成網(wǎng)”，對外提供信用查詢和信用公示。“四庫”，就是以居民身份證號碼和社會統(tǒng)一信用代碼為基礎(chǔ)建立自然人、社會法人、黨政機關(guān)、村居組織信用信息數(shù)據(jù)庫。黨政機關(guān)、村居組織數(shù)據(jù)庫屬全國首創(chuàng)，是征信管理在黨員干部群體中的創(chuàng)新性實踐。依托“四庫”，將全市80多萬社會成員全部納入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了征信對象全覆蓋。目前，共征集基礎(chǔ)信息800多萬條，各類信用信息40多萬條，其中守信信息37萬條、失信信息4萬多條。
四是堅持兌現(xiàn)信用懲戒與獎勵。榮成市在開展經(jīng)濟(jì)社會管理和提供公共服務(wù)過程中，強化使用信用信息和信用產(chǎn)品，先后為社會法人和自然人開具信用報告9 500份，向行政執(zhí)法機關(guān)提供信用查詢46 086人次，部門共享信用信息超過69.8萬條；依托“信用榮成網(wǎng)”、微信公眾平臺、公眾查詢機等窗口，公開信息7.8萬多條，社會查詢量達(dá)65萬人次。同時，榮成市鼓勵金融機構(gòu)以信用管理為平臺，創(chuàng)新誠信貸款產(chǎn)品。榮成農(nóng)村商業(yè)銀行推出“個人榮譽貸”業(yè)務(wù)，對誠信個人放寬授信額度和還款期限，并給予30%的利率優(yōu)惠，目前已有284名市民申請到個人榮譽貸，授信金額8 600萬元。
回顧三年來的探索實踐，榮成市首先通過開展誠信建設(shè)活動，在全社會營造氛圍、形成共識；然后建立征信體系，搭建管理平臺，把誠信建設(shè)由道德引導(dǎo)層面提升到制度保障層面；接著又在信用評價結(jié)果應(yīng)用上下功夫、做文章，取得了良好的經(jīng)濟(jì)社會效果。全市社會矛盾糾紛減少了22.8%，金融機構(gòu)不良貸款率下降了26%，政府公信力和干群互信度大幅提升，群眾滿意度始終保持在96%以上，被確定為全國文明城市提名城市、山東省投資環(huán)境最佳縣市。
榮成市積極作為、不等不靠、以我為主，加快建設(shè)信用體系的生動實踐，符合黨的十和十八屆三中、四中、五中全會精神，符合推動簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新社會治理的實際。同時，榮成的做法帶來了一些有益的啟示：
第一，要營造良好的政治生態(tài)。政府是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵，對其他社會主體誠信建設(shè)發(fā)揮著重要的表率和導(dǎo)向作用。必須以政府重信守諾為重點，加強公務(wù)員誠信管理和教育，全面推行依法行政、陽光行政，樹立“言必信、行必果”的誠信政府形象，以黨政公信增進(jìn)干群互信、帶動社會守信。
第二，要營造良好的輿論生態(tài)。要大力培育誠信文化和法治觀念，將誠信教育貫穿公民道德建設(shè)和精神文明創(chuàng)建全過程，弘揚中華民族誠實守信的傳統(tǒng)文化和現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的契約精神，在全社會形成“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”的良好風(fēng)尚。
一、政府宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)推動
《綱要》確立的社會信用體系建設(shè)的主要原則:政府推動，社會共建。政府負(fù)責(zé)制定實施發(fā)展規(guī)劃，健全法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，培育和監(jiān)管信用服務(wù)市場。協(xié)調(diào)并優(yōu)化資源配置，鼓勵和調(diào)動社會力量，形成社會信用體系建設(shè)合力。隨著黨的十召開，社會信用體系建設(shè)全面推開。建成了全國信用信息共享平臺；建設(shè)開通了“信用中國”網(wǎng)站；推動實施法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度；近期國家發(fā)展改革委、人民銀行將大力推進(jìn)政務(wù)、個人、電子商務(wù)三個領(lǐng)域誠信體系建設(shè)改革等。社會信用體系全覆蓋的格局已經(jīng)形成，重視信用、運用信用將給每位公民和每個主體帶來機遇；同時也必將引導(dǎo)每位公民和每個主體樹立信用思維、研究信用和運用信用，珍惜自己的信用記錄。
二、商會協(xié)會行業(yè)組織實施信用建設(shè)、規(guī)范市場
自2005年全國整規(guī)辦、國務(wù)院國資委印發(fā)《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》的通知(整規(guī)辦發(fā)〔2005〕29號)以來，目前已批準(zhǔn)100多家國家一級行業(yè)商會協(xié)會參與行業(yè)信用評價試點工作，評價企業(yè)達(dá)數(shù)萬家。行業(yè)商會協(xié)會作為聯(lián)系政府和企業(yè)的自律組織，在商務(wù)部、國資委的指導(dǎo)和監(jiān)督下，開展行業(yè)信用評價建設(shè)是履行自身職責(zé)的客觀需要，應(yīng)根據(jù)招投標(biāo)行業(yè)的獨特性來設(shè)計建立符合本行業(yè)發(fā)展的評價認(rèn)證體系。通過組織會員企業(yè)參與行業(yè)信用評價，有利于加強行業(yè)管理，增強行業(yè)誠信意識，規(guī)范行業(yè)競爭秩序，維護(hù)行業(yè)利益和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。中國招標(biāo)投標(biāo)協(xié)會在行業(yè)信用評價建設(shè)做了大量的探索實踐，多次組織專家論證研究，引用第三方信用服務(wù)機構(gòu)提供技術(shù)支持；根據(jù)招標(biāo)投標(biāo)行業(yè)特點，制定招標(biāo)投標(biāo)信用評價實施方案、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，保證信用評價指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)、客觀、合理等，積累了不少有益的經(jīng)驗。2016年10月，中招協(xié)率先在指標(biāo)機構(gòu)會員企業(yè)中試行開展信用評價。首批信用評價工作得到了4百多家機構(gòu)會員的積極相應(yīng)。經(jīng)過組織第三方信用服務(wù)機構(gòu)對參評企業(yè)進(jìn)行評價，經(jīng)過初步確定信用等級，復(fù)核、公示公告等，最終418家參評企業(yè)獲得信用等級。行業(yè)協(xié)會、商會配合行業(yè)管理部門通過建立行業(yè)信用記錄、共建共享信用信息、拓展信用信息應(yīng)用場景、實施聯(lián)合獎懲等參與到社會信用體系建設(shè)工作中來。招標(biāo)機構(gòu)應(yīng)正確運用和發(fā)揮信用體系運行的獎懲機制作用，促進(jìn)招標(biāo)投標(biāo)市場的健康、規(guī)范發(fā)展。
三、第三方機構(gòu)專業(yè)、客觀、科學(xué)的信用評價
確定信用評價相關(guān)指標(biāo)。第三方信用評價機構(gòu)應(yīng)是依法設(shè)立的從事信用評價的中介服務(wù)機構(gòu)或組織，本著“客觀、公正、科學(xué)”的原則，采用定性與定量方法相結(jié)合的信用評級服務(wù)程序，對企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)驗、人員狀況等基本素質(zhì)，運營狀況、財務(wù)狀況、盈利能力、履約狀況、管理水平和發(fā)展前景等方面進(jìn)行綜合分析和評價，并以國際通用符號標(biāo)明信用等級向社會公示。在評價指標(biāo)下還設(shè)置細(xì)化的、條目性的評價指標(biāo)，豐富指標(biāo)的評價維度，保障綜合指標(biāo)顯示結(jié)果的可靠性、可信度。出具《企業(yè)信用評價報告》包括企業(yè)信用狀況綜合分析、信用管理量化指標(biāo)分析、企業(yè)債權(quán)、債務(wù)、履約狀況和合同管理水平、公共記錄狀況等內(nèi)容。《企業(yè)信用評價報告》為社會各界提供科學(xué)、公正、及時的信息和商務(wù)合作決策參考，有助于在商務(wù)活動中防范合作風(fēng)險，同時也是企業(yè)在參與政府采購、項目招投標(biāo)、申請資質(zhì)中有效的信用證明。信用評價體系評級實行動態(tài)化管理，受評企業(yè)定期接受審核，并對照評價體系規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)改進(jìn)，不符合或體系建設(shè)不到位，應(yīng)取消信用認(rèn)證或降級。
四、提高招投標(biāo)信用管理的信息化水平
信用管理電子化推進(jìn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟應(yīng)用和國家“互聯(lián)網(wǎng)＋”發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)，以及《電子招標(biāo)投標(biāo)辦法》、《“互聯(lián)網(wǎng)+招標(biāo)采購”行動方案》的頒布實施，標(biāo)志著招投標(biāo)活動組織模式逐步走向全流程電子化，行政監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變也將通過監(jiān)督平臺實現(xiàn)，這就為將來的信用信息采集，行業(yè)信用信息共享和應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)和技術(shù)保障。搭建招標(biāo)投標(biāo)信用信息數(shù)據(jù)庫。信用管理應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)和工具，逐步建立信息搜集、統(tǒng)計、、共享等招標(biāo)投標(biāo)信用信息數(shù)據(jù)庫，是保障招投標(biāo)機構(gòu)信用體系長效化、高效化工作的基礎(chǔ)；最終實現(xiàn)企業(yè)信用信息的查詢、交流及共享的社會化、市場化運作。在信用信息征集、評價、歸檔、查詢、反饋等環(huán)節(jié)建立相應(yīng)的制度，使信息征集規(guī)范、評價依據(jù)充分、等級標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)、資料信息完整；信用查詢暢通，質(zhì)疑反饋及時，促使招投標(biāo)市場各方主體積極參與，建構(gòu)以信用服務(wù)為主體和市場運行為基礎(chǔ)的信用服務(wù)信息系統(tǒng)。加強信用管理、信用監(jiān)督招投標(biāo)機構(gòu)信用管理平臺的搭建，通過多個端口向利益相關(guān)方提供全面的招投標(biāo)機構(gòu)信用信息查詢、調(diào)取服務(wù)，幫助招投標(biāo)利益相關(guān)方和政府監(jiān)管部門從中及時獲取所需信用信息，做出科學(xué)決策，也倒逼招投標(biāo)機構(gòu)改進(jìn)經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。
五、信用評價體系會存在的問題
一、加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的重要意義
加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)符合中央強農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務(wù)體系的重要舉措,對于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)的實現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進(jìn)金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務(wù)方便群眾、推動城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程等具有重要意義。對此,各級各有關(guān)部門要高度重視,從推動科學(xué)發(fā)展出發(fā),將加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程,強化組織領(lǐng)導(dǎo),完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優(yōu)質(zhì)服務(wù),進(jìn)一步提高農(nóng)村金融支付服務(wù)整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務(wù)惠及更多農(nóng)民。
二、基本原則
(一)科學(xué)規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學(xué)規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進(jìn)體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。
(二)分層實施,穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進(jìn),待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。
(三)強化監(jiān)督,風(fēng)險可控。強化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風(fēng)險可控。
三、工作目標(biāo)
(一)總體目標(biāo)。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。
(二)具體目標(biāo)。
1.到2012年底,涉農(nóng)金融機構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個行政村至少布放1臺金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進(jìn)駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村,選取至少1家金融機構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。
2.實現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達(dá)到1318臺和10868臺;國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。
四、金融機構(gòu)工作任務(wù)
縣域以下所有金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)要主動承擔(dān)建設(shè)責(zé)任,明確目標(biāo)任務(wù),制定實施方案,扎實做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。
(一)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。
(二)明確量化指標(biāo)。各金融機構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計劃,明確年度工作目標(biāo),量化建設(shè)工作指標(biāo),提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達(dá)到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達(dá)到3000個;
ATM投放量達(dá)到500臺,自助服務(wù)終端達(dá)到190臺;POS機投放量達(dá)到2500臺;轉(zhuǎn)賬電話投放量達(dá)到4.2萬部;個人網(wǎng)上銀行達(dá)到65萬戶,電話銀行達(dá)到75萬戶,手機銀行達(dá)到45萬戶。
農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺,助農(nóng)取款
POS機2000臺,萬村千鄉(xiāng)工程信息機按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機6500臺、ATM取款機700臺,在農(nóng)村地區(qū)布放電子機具總量達(dá)到10800臺。
郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點為依托,在2012年底前完成全市9600個助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè),實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點行政村全覆蓋。
(三)做好風(fēng)險防范。要制定嚴(yán)格的日常管理和風(fēng)險控制方案,并實施嚴(yán)密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風(fēng)險、操作風(fēng)險和資金流動風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進(jìn)行。
五、扶持措施
(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼,累計補貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)電子設(shè)備投入、運行維護(hù)費用的50%。未完成量化指標(biāo)的涉農(nóng)金融機構(gòu)不享受補貼。補貼資金從涉農(nóng)金融機構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財政共同負(fù)擔(dān)。
(二)強化資源配置力度。各級各有關(guān)部門、單位要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)政策性財政補貼和農(nóng)村社會保障資金由布設(shè)網(wǎng)點的銀行機構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機構(gòu)的選取要重點向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機構(gòu)傾斜。
六、組織領(lǐng)導(dǎo)
市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監(jiān)分局、市金融辦、市財政局、市委農(nóng)工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛(wèi)生局、市經(jīng)信委、市工商局、市農(nóng)業(yè)局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機構(gòu)市級管轄行、銀聯(lián)商務(wù)分公司主要負(fù)責(zé)人組成的市農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)推進(jìn)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,辦公室設(shè)在市人民銀行。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要各負(fù)其責(zé)、密切配合,形成工作合力,共同推進(jìn)工作開展。各縣市區(qū)也要成立相應(yīng)機構(gòu),加強對工作的組織領(lǐng)導(dǎo),推動農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)有序有力有效進(jìn)行。
關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融機構(gòu)；信用體系；征信
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號：1674-0017-2012(6)-0087-03
一、我國社會信用體系建設(shè)的合力逐漸形成
我國的征信體系建設(shè)是從信貸征信起步的。人民銀行以防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)建立了全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2007年國務(wù)院明確提出，要建立以信貸征信體系建設(shè)為重點，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機制的信用體系。2008年，國務(wù)院進(jìn)一步明確人民銀行管理征信業(yè)，同時牽頭由18個部門組成的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，推動社會信用體系建設(shè)。之后，一些部門和地方陸續(xù)開展社會信用體系建設(shè)試點，社會信用體系建設(shè)由點及面逐步推進(jìn)。部分地方政府建立了信用信息共享平臺。2011年10月19日，國務(wù)院召開常務(wù)會議專題研究推進(jìn)社會信用體系建設(shè)工作，將牽頭部門調(diào)整為發(fā)展改革委和人民銀行，擴(kuò)充部際聯(lián)席會議成員單位至33個，明確社會信用體系建設(shè)從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擴(kuò)大到政務(wù)、商務(wù)、社會和司法等更廣泛的領(lǐng)域，統(tǒng)一各方力量加快推動社會信用體系建設(shè)。
二、社會信用體系建設(shè)對涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展的影響分析
（一）提高經(jīng)營效率
金融機構(gòu)經(jīng)營的關(guān)鍵是找到合適的客戶，放款對象的合適性體現(xiàn)在兩個方面，一是高效地尋找營銷對象，二是在資金安全收回前方便、準(zhǔn)確地評價借款者。因而，金融機構(gòu)自成立起即需要一個集中反映營銷對象各方信息的資料庫，信用體系建設(shè)在涉農(nóng)領(lǐng)域的擴(kuò)展，即農(nóng)村信用體系建設(shè)正好迎合這一要求。輔之中小企業(yè)信用檔案庫，涉農(nóng)金融機構(gòu)將不需耗費大量精力收集營銷對象的信息，而是直接使用信貸征信數(shù)據(jù)庫，篩選出相關(guān)客戶進(jìn)行信用評價,真正做到便捷和高效。
（二）降低經(jīng)營費用
從金融機構(gòu)角度看，基于發(fā)達(dá)的信用體系，其可以方便快捷地使用各類征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)篩選、評價、監(jiān)測各類借款者，并大大減少投入。面對廣泛的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)產(chǎn)品加工、流轉(zhuǎn)企業(yè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)相比城市需要花費更大的人力、物力去調(diào)查他們，即就是放貸之后，貸款管理的調(diào)查投入需求依然很高。征信系統(tǒng)可有效滿足這方面需求，從而降低涉農(nóng)金融機構(gòu)的經(jīng)營費用支出。
（三）提高風(fēng)險識別能力
在信息不對稱情況下，貸款風(fēng)險往往來自那些積極尋找貸款的人。對于那些信用不良以及不良貸款者，他們可能會采取各種手段騙取金融機構(gòu)的信任，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)將貸款投向不良貸款者或者非優(yōu)質(zhì)借款者。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)能使金融機構(gòu)有效甄別借款者信用風(fēng)險的大小，有助于改善銀行對申請者特征的了解和比較準(zhǔn)確地預(yù)測還款概率，有利于實現(xiàn)對貸款對象的優(yōu)化和提高貸款定價的合理性，避免因信息不對稱產(chǎn)生的選擇性風(fēng)險。
（四）避免過度放款提升貸款資金安全性
毋庸置疑，所有借款者都有多貸款的想法，都有從不同金融機構(gòu)獲取貸款的沖動。從申請者的角度看，保持多機構(gòu)借貸關(guān)系，可以降低借貸成本，可以避免任何一家機構(gòu)突然收回貸款或減少信用貸款最高限額而降低流動性沖擊的風(fēng)險。站在單個金融機構(gòu)的角度看，一個借款者的風(fēng)險大小依賴于它對該借款者的債權(quán)到期時該借款者的負(fù)債總額。如果貸款機構(gòu)不了解借款人的負(fù)債信息，后者就會有過度借貸的機會。征信系統(tǒng)則完全考慮到這種道德風(fēng)險，將借款者的貸款余額信息在整個金融系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行共享，從而避免不合理的貸款發(fā)放。從所有金融機構(gòu)之間來看，各金融機構(gòu)之間共享借款者記錄，可以對借款者產(chǎn)生一種紀(jì)律約束，維護(hù)自身資金安全。征信系統(tǒng)形成的違約披露機制，在提高借款者還款激勵的基礎(chǔ)上，有效增加了出借資金的安全性。
（五）引導(dǎo)金融機構(gòu)合理經(jīng)營
在缺乏征信系統(tǒng)的情況下，金融機構(gòu)相比那些不了解情況的競爭對手能從借款者那里獲得基于充分信息的超額利潤。對于借款者而言，在信息不對稱條件下很容易產(chǎn)生金融機構(gòu)可能會收取更高利率、手續(xù)費和調(diào)查費的想法，乃至產(chǎn)生降低合同履約的傾向，因此更易助長金融機構(gòu)提高利率的行為。將各家金融機構(gòu)的信息匯集，保證借款者的信息能夠及時傳遞到信貸市場，有助于降低各家貸款機構(gòu)利率定價的隨意性，迫使貸款價格更具競爭力，減輕對申請借款者的掠奪，保障申請借款者的權(quán)益，引導(dǎo)金融機構(gòu)公平競爭、合理經(jīng)營。
三、信用體系建設(shè)中存在的問題
（一）經(jīng)濟(jì)主體信用信息收集不足，制約金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展
占我國人口比重一半以上的農(nóng)業(yè)人口，由于歷史的原因，他們經(jīng)營分散，參與金融活動比例小，一直以來對這部分人群的信息收集相對不足。涉農(nóng)金融機構(gòu)由于沒有現(xiàn)成的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫可查，缺乏主動開發(fā)農(nóng)戶貸款等經(jīng)營業(yè)務(wù)的切入點和有效途徑。作為金融企業(yè)，這些機構(gòu)在較大范圍內(nèi)主動收集農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中、小以及微小企業(yè)信用信息顯然缺乏經(jīng)濟(jì)性。涉農(nóng)領(lǐng)域經(jīng)營主體信用信息的缺失，一方面弱化了國家對涉農(nóng)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的效果，另一方面從經(jīng)營成本和業(yè)務(wù)拓展方面制約了涉農(nóng)金融機構(gòu)的深入發(fā)展。
（二）行業(yè)信用信息不完善，制約金融機構(gòu)對風(fēng)險的甄別
