時間：2023-09-18 17:34:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇貸款擔保的條件，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第一條為解決我縣城鄉勞動者自謀職業、自主創業過程中小額擔保貸款問題，根據政發[]60號、財社規[]19號文件的規定，結合本縣實際情況，特制訂本辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款擔保，是指由縣下崗失業人員小額貸款擔保服務中心（以下簡稱擔保服務中心），根據合同約定，以保證的方式為城鄉勞動者自主創業擔保貸款提供擔保，保證貸款銀行債權實現的法律行為。
第三條本辦法遵循《中華人民共和國擔保法》規定的平等、自愿、公平、誠實守信原則，通過科學的風險管理機制，保障合同當事人各方的合法權益。
第二章貸款擔保資金來源與規模
第四條縣城鄉勞動者自主創業小額貸款擔?；穑ㄒ韵潞喎Q擔?；穑┯煽h財政局籌集和管理，專項用于促進縣城鄉勞動者自謀職業和自主創業。
第五條擔?；鸬幕I集額度按與城鄉勞動者自主創業的實際需求相適應的規模安排，并按照擔保基金3-5倍的規模發放貸款。
第三章貸款擔保管理機構
第六條設立擔?；鸨O督管理委員會（以下簡稱監管會）；監管會下設擔保服務中心。
第七條監管會由縣財政局、人民銀行縣支行、縣人力資源和社會保障局、縣工商行政管理局、縣婦女聯合會、金融經辦機構和擔保服務中心組成，每半年召開一次監管會會議，或經監管會成員提議召開臨時監管會會議。主要職責為：
（一）審議小額貸款擔保業務年度工作計劃和工作報告；
（二）審議、批準彌補代償損失方案；
（三）審議、核銷壞帳；
（四）經批準調整擔?；鹨幠?。
第八條擔保服務中心為擔?；鸬娜粘９芾頇C構。主要職責為：
（一）執行經監管會審議的年度工作計劃，組織實施監管會決議；
（二）對監管會負責，于每年一季度報告上年度工作情況及本年度工作計劃；
（三）負責擔?；鹑粘９芾?；
（四）向監管會提交核銷壞帳、彌補代償損失的方案；
（五）提交擔?；鹫{整規模的方案；
（六）監管會交辦的其他工作。
第四章貸款擔保對象和條件
第九條擔?；鹁唧w提供擔保的對象和條件為：
（一）具有本縣城鄉居民戶口，男60歲、女55歲以下，身體健康，誠實守信，本地創業人員經工商管理部門批準領取了營業執照，自謀職業、自主創業從事個體經營的城鄉勞動者；
（二）符合上述條件的城鄉勞動者自主創業合伙經營和組織起來就業創辦的勞動密集型小企業，其吸納就業困難人員不得低于企業人員總數的30%；
（三）對符合上述條件，新辦個體經營、勞動密集小企業的城鄉勞動者自主創業的小額貸款項目，國家限制行業除外，現有微利項目，原則上予以優先重點扶持；
（四）城鄉勞動者自主創業申請擔保貸款時，必須合法經營，資信程度良好，有償還能力且必須在貸款發放銀行開立帳戶。
第五章貸款擔保額度、期限與用途
第十條貸款擔保額度：
（一）對單個自然人自謀職業、自主創業的，貸款金額不超過10萬元。
（二）對城鄉勞動者自主創業合伙經營或組織起來就業、創辦小企業的，可按每人不超過10萬元，總額不超過50萬元的額度實行“捆綁式貸款”。
（三）對符合條件的勞動密集型小企業，貸款額度不超過200萬元。
第十一條貸款擔保期限一般為一年，最長不超過二年。借款人提出展期的，在確定借款人展期期限內能夠及時履行債務的前提下，擔保服務中心同意繼續提供擔保的，金融經辦機構展期一次，展期期限不得超過一年。
第十二條還款方式按金融經辦機構有關規定執行。
第十三條借款人應將貸款用作自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來就業創辦小企業的流動資金。
第六章貸款擔保程序
第十四條需要提供小額貸款擔保的城鄉勞動者，按照自愿申請、社區受理評審后擇優推薦、經勞動就業管理局審核、擔保服務中心復核并出具承諾擔保書、金融經辦機構核貸的程序，辦理貸款手續。上述部門應在規定時間內完成各自辦事程序。
（一）自愿申請
1、城鄉勞動者自主創業從事個體經營的，需向本人經營所在地社區提交下列文件，并保證其真實性：
（1）小額貸款擔保申請書（婦女創業申請推薦表）；
（2）申請人身份證及復印件；
（3）《就業失業登記證》及復印件；
（4）個體經營營業執照及復印件；
（5）申請人創業（貸款）項目可行性報告；
（6）未經社區推薦的需提供其他有效擔保措施；
（7）需要提供的其他資料。
2、城鄉勞動者自主創業創辦小企業需向注冊登記地社區提交下列文件，并保證其真實性：
（1）小額貸款擔保申請書；
（2）合伙人或股東的《就業失業登記證》及復印件；
（3）營業執照副本原件及加蓋企業公章的復印件；
（4）企業組織機構代碼證及加蓋企業公章的復印件；
（5）注冊驗資報告及復印件；
（6）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；
（7）稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件；
（8）法定代表人或負責人的身份證及復印件；
（9）企業決定申請融資擔保的股東會議決議或合伙人會議決議；
（10）企業吸納就業困難人員不低于就業人員總數30%的相關證明文件；
（11）當年（或近二年季、月）財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等；
（12）項目可行性研究報告；
（13）擬提供的其他有效擔保措施；
（14）需要的其他資料。
（二）受理推薦
申請人須在上述資料齊備后向經營所在地社區提出申請，社區對申請資料進行審查，確認其真實有效，項目可行，具備自有資金、還款來源和符合其他借款條件后及時推薦。
（三）條件審核
縣勞動就業局審核申請人填報的《縣城鄉勞動者自主創業小額貸款擔保申請表》（以下簡稱申請表），并將資料報擔保服務中心。對不符合借款擔保條件的，在回復申請人時應說明理由。上述工作應于受理后7個工作日內完成。
（四）擔保審核
擔保服務中心核對《申請表》及報審資料，審核確認借款擔保額度、期限和其他擔保措施等是否符合規定、合法可行。對審核通過的項目，及時向金融經辦機構出具《同意擔保通知書》。對未通過審核的，回復申請人和勞動就業管理局，說明理由并提出改進建議。
（五）貸款審查
申請人持報審資料和《同意擔保通知書》，向指定的金融經辦機構申請貸款。金融經辦機構核對《申請表》、《審批表》、《同意擔保通知書》及報審資料，審核確認貸款額度、期限、用途、還款能力等是否符合規定、合法可行。對通過貸款審查的，要盡快辦理貸款手續。對未通過貸款審查的，應向申請人說明提出改進建議。
（六）發放貸款
金融經辦機構對通過貸款審查的貸款在3個工作日內保證貸款資金發放到位。
第七章貸款利率和貼息
第十五條小額擔保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。對利用小額擔保貸款從事個體經營、合伙經營或組織起來就業的（國家限制行業除外），按政發[]60號文件據實全額貼息，展期不貼息。勞動密集型小企業按50%貼息。
第八章貸款項目的監督和管理
第十六條借款人（被保證人）應嚴格按照《借款合同》的約定履行義務，要按規定用途使用貸款。借款人（被保證人）情況發生變化（如：企業發生分立、合并、財產及法定代表人變更等，自然人戶籍、住址、聯系電話、婚姻狀況變更及財務狀況變化等）時，應提前或于變更發生之日起3日內通知社區、擔保服務中心和金融經辦機構，并主動配合有關單位及時辦理相關手續。
第十七條擔保服務中心應制定規范、有效的擔保評審和貸款監控管理措施及辦法，應有專人專項負責小額貸款擔保業務，履行擔保管理責任。及時掌握貸款擔保整體狀況，如發現資金損失或擔保風險加大，應及時采取措施防范和化解風險，并通報縣金融經辦機構及社區，共同控制風險。
第十八條金融經辦機構要簡化手續，為借款人提供開戶和結算便利，加強借款人在本機構結算帳戶的管理，對有證據證明借款人有可能或已經惡意損失貸款的，應停止支付尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部借款，同時通知社區、勞動就業管理局、擔保服務中心，最大限度使貸款免受或減少損失。
第十九條社區選用專門人員負責為自謀職業、自主創業的城鄉勞動者申請小額擔保貸款辦理有關擔保手續，積極協助擔保服務中心和金融經辦機構開展小額貸款擔保業務。要協助金融經辦機構對借款人（被保證人）進行監督管理，及時掌握借款人經營財務狀況和資金使用情況，發現問題及時通知擔保服務中心、金融經辦機構，督促借款人（被保證人）按約履行義務。
第二十條擔保服務中心、勞動就業管理局、金融經辦機構和社區要切實履行職責，加強協調配合，做好服務工作。
第九章代償與追償
第二十一條金融經辦機構對已到還款期限未及時歸還的，或經宣布貸款提前到期的貸款項目，應及時向借款人發出逾期貸款催收通知書，并告知擔保服務中心，履行追索責任。追索期為自貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起三個月止。
第二十二條追索期結束后，經追索借款人仍未償付貸款本息的，金融經辦機構依照《保證合同》規定出具《代償通知書》并提供相關證明文件，要求先行代為清償債務。
第二十三條擔保服務中心收到金融經辦機構《代償通知書》后，根據本辦法規定對貸款發放、監督管理和債務追索等程序進行合規認定。對符合先行代償債務的項目，由擔保服務中心在10個工作日內向金融經辦機構出具《同意代償通知書》，辦理代償資金撥付手續。
第二十四條擔保代償資金從擔?；鸨窘鹬袎|支，代償范圍限于尚未清償的貸款本金。發生下列情況，擔保服務中心有權拒絕承擔擔保責任：
（一）金融經辦機構未及時向借款人送達逾期貸款本息催收通知書，并向擔保服務中心提交《代償通知書》；
（二）金融經辦機構未按本辦法規定履行追索義務；
（三）金融經辦機構確認借款人已發生危及貸款安全的重大事項未及時采取措施并告知社區和擔保服務中心，造成貸款損失；
（四）金融經辦機構未按本辦法規定程序發放、收回貸款，造成貸款損失。
第二十五條擔保服務中心對貸款項目代償后，應會同社區和勞動就業管理局采取有力措施，積極開展債務追償工作，金融經辦機構應給予積極協助。對借款人惡意逃避擔保債務的，擔保服務中心可向人民法院提訟。追償收回的資金支付應繳貸款利息后，屬于沖減擔?；鸩糠值恼{增擔保基金本金;屬于財政補償資金部分的,作為以后年度縣財政局補償擔保代償損失的資金來源,單獨記賬管理。
第十章擔?；鸬墓芾?/p>
第二十六條擔?；饘魞Υ嬗谪斦种付ǖ慕鹑诮涋k機構，單獨核算，封閉運行，專項用于城鄉勞動者自主創業小額貸款擔保。存款利息經縣財政局批準，可用于擔保服務中心開展小額貸款擔保業務的業務經費支出，利息余額轉入本金。
第二十七條擔保服務中心在監管會領導下負責擔?；鸬娜粘９芾砗托☆~擔保貸款擔保業務。應建立規范、高效的擔保項目評審體系，科學、合理的指標考核評價體系和快捷、便利的擔保運行體系。建立嚴格、有效的監督管理機制和個人信用檔案管理制度，完善對被保證人的事前審核、事中監控、事后追償與處置機制。
第二十八條建立小額擔保貸款獎勵機制。按當年新發放小額擔保貸款總額的1%給予獎勵性補助，中央和省級財政各承擔0.5%，所需資金全部從貼息資金中安排，用于小額擔保貸款工作突出的金融經辦機構、擔保機構和信用社區等單位的工作經費補助。
第二十九條擔保服務中心要認真做好擔保信息的收集、整理與分析工作，并定期向有關部門通報情況。年度終了，擔保服務中心向監管會報告擔?；鹭攧涨闆r，并提出代償損失處置方案，由監管會批準執行。
第三十條監管會根據有關規定和貸款擔保情況，確定當年擔?；鹉甓却鷥斅首罡呦揞~。對限額以內的擔保代償損失，由擔保服務中心在年度終了后4個月內向財政局提出補償擔保損失申請，同時提供以下資料：
（一）證明擔保代償損失的有關法律文件，包括：代償通知書，代償資金憑據、追償債權資金情況等；
（二）監管會批準的代償損失方案及上半年工作報告等有關文件。
縣財政對上述資料進行審查核實，確定應補償的擔保代償損失后，辦理資金撥付手續。
第三十一條下列情況不屬于財政補償擔保損失范圍：
（一）金融經辦機構及擔保服務中心違反本辦法規定范圍、程序等越權審批發放小額擔保貸款或提供擔保造成的擔保代償損失；
（二）擔保服務中心未采取相應擔保有效措施造成的擔保代償損失；
（三）金融經辦機構及擔保服務中心未采取債務追償措施造成債權無法收回的擔保代償損失。
第三十二條金融機構小額擔保貸款不良率達到15%時，擔保服務中心應向其提出了預警通知并采取防范風險措施；不良率達到20%時，金融經辦機構應停止發放新的貸款，擔保服務中心不再辦理新的擔保業務。擔保服務中心與相關經辦機構采取進一步防范風險控制措施并報監管會批準后，方可恢復貸款擔保業務。
第三十三條代償項目具有下列情形之一的，由擔保服務中心提出確認壞賬申請，報監管會審核同意后核銷：
（一）被保證人破產或死亡，其破產財產處置收入或遺產處置收入清償后仍無法收回；
（二）經申請強制執行法律程序后仍無法收回；
（三）因被保證人逾期未履行償債義務超過三年仍不能收回。
從事個體經營或合伙經營的市下崗再就業人員、未就業的大中專院校畢業生、退伍軍人、其他城鎮登記失業人員、籍返鄉農民工（以下簡稱各類人員）有創業愿望、守業能力和創業項目在自主守業期間，小額擔保貸款在全市范圍內開展。對符合小額擔保貸款條件、本市轄區內已解除勞動關系。因自籌資金缺乏，均可向市小額擔保中心申請小額擔保貸款。
二、小額擔保貸款扶持的條件
（一）具有完全民事行為能力、年齡在60歲以內。
（二）老實守信。
（三）興辦企業的必需取得獨立法人資格；
（四）符合平安、環保、消防等要求的前提下。
（五）除國家法律、法規明令禁止和限制的行業或項目外。均屬于小額擔保貸款扶持項目；特色農業、激進手工藝品制作、編織業專業生產經營的必需形成一定規模（規模的界定由市小額貸款擔保中心、經辦金融機構、財政局共同商定）并經工商管理部門注冊登記。
三、貸款額度、期限、利率和還款方式
（一）貸款額度
最高不超過5萬元。1有項目、有一定比例的自有資金自主守業的人員。貸款額度可根據守業項目、個人信用等級、還貸能力具體確定。
最高不超過30萬元。2合伙經營組織起來守業并經工商管理部門注冊登記的各類守業人員。可根據合伙人數、經營項目、還款能力和信用狀況確定。
（二）貸款期限
以貸款上帳日開始計算，小額擔保貸款期限一般不超過2年。原則上不得展期。期確需延長的可向擔保中心和經辦金融機構提出申請，經批準可展期1年，展期不貼息。
（三）貸款利率
如遇基準利率調整，小額擔保貸款利率按中國人民銀行公布的同檔次基準利率上浮3個百分點。所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內。均按貸款合同簽訂時約定的利率執行。
（四）還本付息方式
期一次性還本的還款方式。小額擔保貸款實行按季結算。
四、擔?；鸬睦U存和貸款總額控制
財政部門根據擬放貸額度測算擔?；?，勞動就業部門根據工作需要向市財政部門申請擔保基金。撥付到貸款承辦行金融機構，用于小額貸款擔保，擔保基金總量以后可根據放貸額度進行調整。貸款的總額由承辦金融機構與勞動就業部門掌握，貸款總額最高控制在擔保基金的5倍以內。
五、辦貸程序
（一）下崗失業人員持《再就業優惠證》和營業執照；未就業大中專院校畢業生持畢業證和營業執照；退伍軍人執退伍證、自謀職業證和營業執照；其他失業人員持《失業證》和營業執照；返鄉農民工守業人員。向項目所在地的鄉鎮勞動事務保證所提出申請，填寫《小額擔保貸款申請審批表》后，由本人到市小額貸款擔保中心料理放貸手續。
（二）擔保中心接到推薦后。
1符合以下條件之一的由市小額貸款擔保中心提供擔保。
1列入財政預算的職在崗干部、公職人員、教師員工、醫務人員或電信、電力、金融等有穩定收入的企業正式員工提供反擔保。
2遵紀守法、老實守信、有一定經濟實力的3戶以上農戶。
3提供與下崗失業人員小額擔保貸款相同的反擔保措施。
2以其他方式提供擔保的由市小額貸款擔保中心向經辦金融機構推薦。
1法律法規允許的房屋產權、果園、土地承包權。
2加入農民專業合作社。
3對從事種養業的各類人員。經辦金融機構自主發放。
（三）市小額貸款擔保中心向經辦金融機構推薦的返鄉農民工自主守業貸款。
四）貸款發放后。作為市小額貸款擔保中心提供貸款貼息憑證。
六、財政貼息
（一）有項目、有一定比例的自有資金自主守業的人員。最高不超過5萬元，貸款期限內，按貸款金額享受中央財政全額貼息。
（二）合伙經營組織起來守業并經工商管理部門注冊登記的各類守業人員?？筛鶕匣锶藬?、經營項目、還款能力和信用狀況確定。按貸款金額享受中央財政全額貼息。
（三）各類守業人員興辦企業。
七、有關要求
1貸款發放后。及時掌握信貸合同執行情況及借款人經營狀況，確保貸款按期回收。
完整江西省住房公積金貸款擔保保證金管理辦法第一章 總 則
第一條 為加強住房公積金貸款保證金管理，防范貸款風險，維護住房公積金繳存人和保證人合法權益，根據國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關規定，制訂本辦法。
第二條 本辦法適用于我省各地住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)開展公積金個人住房委托貸款業務收取擔保保證金(以下簡稱保證金)的管理。
第三條 本辦法所指保證金是指管理中心為保證發放貸款安全，在購房借款人到委托銀行辦理住房公積金貸款時，向提供貸款擔保的單位收取的保證金。擔保單位的保證金包括由房地產開發單位按住房公積金貸款金額一定比例所繳納的階段性保證金和住房貸款擔保公司繳納的全程保證金兩部分。
第四條 保證金實行專戶存儲，按照專項資金管理辦法進行管理，不得截留、挪用。
第二章 繳存保證金
第五條 各地管理中心按規定報同級財政部門批準，在商業銀行設立擔保保證金專戶，專門辦理保證金的收繳、清算、支付等相關業務。
第六條 管理中心辦理公積金貸款，應與委托貸款銀行、擔保單位簽訂《公積金委托貸款合作協議書》(以下簡稱協議)。協議中應對保證金的設立原則、繳交方式、擔保責任等作出明確規定。
第七條 擔保單位應根據協議向管理中心繳交保證金。
房地產開發單位依據協議，在收到委托貸款銀行發放的住房貸款資金時，將所需要繳交的保證金繳入專戶;或由管理中心劃撥委托貸款資金時按協議規定直接扣減。
住房貸款擔保公司依據協議，在辦理住房貸款擔保業務前，將所需要繳交的保證金繳入專戶。
第三章 擔保責任
第八條 擔保單位在擔保期間承擔償還貸款連帶責任。
房地產開發單位為購房借款人提供擔保的期限為貸款發放時起至該筆貸款落實抵押責任或全部結清時止。
住房貸款擔保公司為購房借款人提供擔保的期限為貸款發放時起至該筆貸款全部結清時止。
第九條 擔保單位沒有按協議要求足額、及時繳納保證金的，管理中心可以停止發放該協議項目的委托貸款。
第十條 購房借款人沒有按借款同要求履行償還貸款時，管理中心可以依據協議規定，從擔保單位繳存的保證金中予以劃轉。擔保單位應依據協議要求及時補足相應金額的保證金。
第四章 解付保證金
第十一條 擔保單位為購房借款人的擔保責任解除后，可以向管理中心申請解除擔保責任，退還保證金。
第十二條 房地產開發單位符合以下條件可申請解付保證金：
(一)在貸款擔保期間購房借款人貸款全部還清;
(二)已辦理個人貸款抵押登記手續。
第十三條 管理中心在受理解付保證金時，對符合條件的，應在七個工作日內辦結審批、退款手續。
第五章 財務核算
第十四條 管理中心對擔保單位繳交的保證金，按銀行規定的活期存款利率計息。
第十五條 管理中心辦理保證金業務所取得的利差收入、罰息收入，納入公積金業務收入的利息收入，進行統一核算，由此形成的收益，按公積金增值收益處理。
第十六條 管理中心應當定期與擔保單位核對賬目，發現差錯及時查找、及時糾正。
第六章 監督管理
第十七條 管理中心要建立健全保證金內部監督檢查制度、審核審批制度和風險防范制度，確保保證金的安全運行;管理中心未經批準不得隨意開設賬戶;不得擅自動用和處置擔保保證金;不得用保證金為單位或個人提供任何形式的經濟擔保、抵押或者清償債務。
第十八條 保證金應當接受主管部門、財政、審計、人民銀行的監督、檢查。
第十九條 各級財政部門應加強對擔保保證金銀行賬戶的管理;對保證金繳存、解付實行全過程監督，注意防范和化解可能出現的各種風險;要建立保證金監管制度，將保證金納入公積金年度預、決算審查，必要時也可委托會計事務所進行檢查。
第二十條 擔保單位可以查詢本單位擔保保證金的繳納、解付情況，管理中心不得拒絕;對保證金賬戶內的存款余額有異議的，可以向管理中心申請復核;管理中心應當自收到申請之日起5個工作日內予以書面答復;房屋建設單位和擔保公司有權揭發、檢舉、控告挪用擔保保證金的行為;房屋建設單位和擔保公司出具虛假材料，解付本單位或其他單位擔保保證金的，由管理中心追回所解付金額，并按照中國人民銀行的有關規定計收罰息。
第二十一條 管理中心工作人員不得在保證金業務活動中侵犯當事人合法權益;有玩忽職守、濫用職權、徇私舞弊的，依法給予行政處分;觸犯法律的，移交司法機關處理。
第七章 附 則
關鍵詞：中小企業；擔保；財政支持
據相關資料顯示，我國50%以上的GDP、60%以上的工業總產值、76.6%的工業新增產值、57%的銷售收入、60%的出口額、40%以上的稅收以及75%以上的就業崗位均來自中小企業?，F在，中小企業已然在國民經濟中占有舉足輕重的地位，不僅如此，他們的成長又與地方經濟的成長休戚相關。然而，由于中小企業經營規模小、產權不清晰、資信評級差、財務制度不健全等因素的制約與影響，融資難問題使其如籠中困獸，無法開闊發展。
一、財政推動中小企業擔保貸款的作用與現狀
財政通過中投保公司，對融資難的中小企業提供擔保，間接扶持中小企業貸款，緩解中小企業融資瓶頸。根據中小企業貸款擔保需求動因的不同，大致可將其分為兩種：一是臨時性業務增長、流動資金短缺，二是企業發展資金無法與生產規模擴大相匹配。財政對不同需求動因的企業的貸款擔保發揮不同作用，前者猶如雪中送炭，后者好似如虎添翼。
在中小企業融資工作中，財政既是先驅——從政策層面首先推動市場各主體配合中小企業融資，又是最后的保障——借助“小企業擔保代償金”為融資授信作保底；既是參與者——承擔擔保貸款的一定百分比、年審年檢走訪評估，又是領導者——領導評估中介、中投保、貸款行等多方多環節共同為小企業融資創建平臺。整個擔保工作就如一個星狀體，而財政就是整個星狀體的核心并牽動著各個環節?，F在全國各地財政擔保工作還處于起步階段，尚未成熟，許多環節存在盲點和困難，需要進一步克服和完善。
二、財政擔保工作中的問題與難點
1、擔保工作粗放型。從企業的貸款擔保需求看，不同經營情況出現不同動因的貸款需求，從而呈現出不同的借款變化情況。以上海市某區為例，通過對財政資料的整理，2005年至2007年小企業貸款擔保變化情況如下圖：
（在大約128家中小企業中：擔保額250萬元以內，過去3年每次擔保額無變動的小企業43家，占33.6%；擔保額呈現穩步上升的小企業18家，占14.0%；小幅下降13家，占10.2%；其他(包括: 上下波動無明顯規律/降幅巨大/金額在250至500萬元且每次等額/新增)54家，占42.2%。）
可以看到，雖然中小企業貸款歷來有“急、頻、少”的特點，但大部分企業無論是貸款需求時點還是貸款需求量都比較穩，同時伴隨的擔保時點和擔保額也呈現一定規律性。而財政小企業貸款擔保工作卻呈現粗放型的特征，從調研的該區看到，負責貸款擔保工作的專管員采取了“兵來將擋、水來土掩”的操作模式，即只要有擔保需求的、符合條件的中小企業，就為他擔保，來一個辦一個，來十個辦十個，沒有工作安排和業務規劃，十分被動，因此專管員經常忙得團團轉。這樣導致兩個問題：一方面，難以保證擔保工作質量，容易引起業務辦理“亂、急、糙”；另一方面，無法快速及時地辦理貸款擔保，滯后中小企業貸款需求，降低工作效率。
2、擔保手續“頻、繁、雜”。現行財政實行的是“貸款行+中投保+政府”三結合模式。于財政，給予中小企業擔保需要嚴格控制風險，為此，實行“年審、年核、年辦”即每年對擔保企業審查財務狀況、每年內部稽核，并實行貸款擔保一年一辦理。雖然風控做得到位，但筆者走訪許多企業，特別是貸款擔保資金量大又定期定額的企業，普遍為“一年一辦理” 繁多的擔保手續頭痛不已。財政工作“便民與風控”相沖突!
3、擔保壞賬難以追討。擔保貸款壞賬發生，財政多采用的是專管員逐個追討的傳統模式，由于中小企業、特別是發生壞賬的被擔保企業通常信用意識淡薄、授信差，因此傳統的討賬方法難以起效，導致千萬元的壞賬擔保留滯財政、擔保行和中投保的賬面，不良資產歷史重演，結果是政府通過“小企業擔保代償金”為壞賬企業買單。這樣的做法不符合政府工作的效益原則，且消極被動。
另外，財政擔保工作還存在專管員業務能力單一、專業知識欠缺，中小企業與財政等各方信息不對稱、交流不順暢等問題。
世界發達國家政府對于建設科技創新協同綜合體非常重視，并視為國家創新戰略的重要組成部分，從政府服務體系、政策法規、人力資源、科研經費投入、官產學研相結合等方面的管理給予全方位的扶持。因此，我們應當借鑒發達國家的優秀經驗，探索出適合我國國情的科技創新 道路。
一、國外建設科技創新協同綜合體的主要措施
(一）政府對科技創新的規劃引導與大力支持。
1.完善的法律法規。以色列經驗：1984年，以色列頒布的法律不僅鼓勵工業研究和發展，而且還為技術人才的就業問題提供了幫助，該法律由工業與貿易部首席科學家辦公室負責實施。以色列政府通過完善的法律法規以及政府的大力支持為高新技術產業的發展創造了良好的條件設施。
曰本經驗：自從1995年日本政府頒布了《科學技術基本法》，曰本就逐步走向了“科技創新”的時代，為國家科技創新的發展提供了宏觀指導，為增加科學預算提供了法律依據。到目前為止，以5年為一個周期，三期《國家科學技術基本計劃》的實施，形成了比較完善的法律政策體系，提供了良好的外部法律環境對技術創新。
2.扶持技術創新的優惠政策。美國經驗：減少投資所得稅。為了鼓勵投資，美國政府采用減少投資所得稅的辦法，例如1978年通過的《報酬法》。1978~1981年，由于減稅政策的實施，美國中小企業自主創新的資本所得稅負擔一下減輕了，由原本的49%降到20%,這一稅收政策更好的促進了美國創業投資的發展。
英國經驗：稅務信貸政策。2000年起，英國政府針對中小企業開始實施稅務信貸政策，以促進企業研究和創新的積極性。2001年，英國貿易和工業部啟動了一個計劃，即小企業的研究和科技成果獎，稱SMART計劃，該項目的重點是為那些有商業前景的創新型企業提供資金幫助，鼓勵企業積極開發新的產品工藝。
3.強有力的資金支持措施。以色列經驗：首席科學家辦公室（OCS)。早在1996年，OCS的單獨預算金額就達到3.7億美元，超過1000家的中小企業從這項法案中得到福利，該實施法案包括三個方面的支持：有償支持，無償支持和間接支持。有償支持就是指，企業每年要償還一定數額的錢財給政府;無償支持，顧名思義，政府無條件支持，企業無需償還；間接支持則是指不是給予錢財方面的支持，而是政府予以其他方面的幫助，例如為企業提供研發條件等。
4.多元化的擔保體系。美國經驗：對于中小企業來說，美國政府向他們提供貸款擔保等方面的金融支持，這些支持包括三個方面的內容：一是“長期貸款擔?！?、“簡化手續貸款擔保”、“CAPlines貸款擔保’、“Fastrak貸款擔保”及“微型貸款擔?！薄Ｆ渲?，“CAPlines貸款擔?！笔菫榧竟澬再J款、合同性貸款等短期流動資金提供擔保，而“Fastrak貸款擔保”是對私營貸款機構給小企業的每筆10萬美元以內的貸款，提供50%的擔保。這些擔保為中小企業提供創業資金和經營資金。二是國際貿易、進出口方面的擔保。美國政府為中小企業提供國際貿易貸款擔保、出口風險貸款擔保及向購買美國產品的外國進口商提供多種貸款。三是鼓勵民間私營金融服務機構向中小企業提供貸款擔保。
英國經驗：英國貿工部出臺小企業貸款擔保計劃（SFLG),為中小企業提供政府貸款擔保，貸款的期限一般為2~10年，貸款額為5000~10萬英鎊，業務滿2年的企業貸款數額可提高至25萬英鎊。企業3/4的貸款都將受到政府的擔保，企業償還貸款時，每一年須付出2%的保險費。有資格享受這一擔保的企業，其年收入不超過300萬英鎊，制造業企業則不超過500萬英鎊。
(二）官、產、學、研緊密結合的創新體系。
德國經驗：德國政府對高校、企業和科研機構進行宏觀管理，使它們相互協作，達到資源共享，使德國的創新體制更加完善。“戰略基金”則是德國產學研合作的一項重要舉措，其旨在加強經濟界與科研界的合作關系，保證官、產、學、研的聯合運作，加快科研成果產業化；開辟“創新市場”則是德國產學研合作的又一重要產物，為科研人員提供更加廣闊的平臺更加優越的條件，還能與投資者直接聯系。與此同時，德國政府還會加大對科研經費的投入，保證科研的充足與穩定增長。
法國經驗：法國政府通過提高企業的科研經費或是給予財稅上的優惠來鼓勵企業與科研機構聯合開展創新研究活動，從而刺激創新產品的研發。
韓國經驗：韓國政府通過制定一系列優惠政策及法律，來推動產、學、研多形式的合作，促進技術創新。至今，已形成的有效的合作形式，主要有合作研究、技術指導、技術培訓、科研器材的共同使用、關鍵技術信息的服務、專利使用等。2000年在特定的研究開發計劃的多個課題中合作研究的比例占了絕大部分。韓國官、產、學、研合作的形式主要包括：(1)建立以大學為中心的科學園區，這是韓國在產學研合作中最值得學習的。迄今為止，韓國已建成或在建的大學科學園區已有十幾個，這些大學科技園正是政府、企業、大學合作的產物。（2)設立技術創新中心、工程研究中心以及技術商業孵化器。一方面，為科學研究提供了基礎設備；另一方面，也為那些具有科研熱情，創新精神和實力而無研究條件的人提供了研究場所和設備，使他們從事技術研究與開發。
(三）持續的人才戰略攻勢。
1.建立規范人才培訓制度。法國經驗：首先，政府制定“工業研究培訓協議”,每年資助企業課題并招聘年輕大學生開展博士論文研究；另外簽署“高級技術員研究培訓協議”的，政府將每年給予企業一定的資助，該項資助能夠滿足企業十名高級技術人員的培訓。其次“合同研究組織”的建立，即在工商部門、產業集團以及各地銀行的幫助下建立區域技術創新和技術轉讓中心，其目的就是為了支持企業在人員培訓，技術支持，設備共享的創新活動。最后，每雇傭一個科學技術人員政府將給予該企業15萬法郎的補貼。
德國經驗：德國政府非常看重對職工的技能培訓。政府出資設立職業技術教育中心，專門為中小企業培訓學徒工，也資助中小企業就近到有條件的大企業培訓職工。德國政府還規定企業將銷售收入中的一部分提取出來用于技術職工的培訓和后續教育，員工入職前一定要接受入職培訓并取得一定的職業認證資格。2.將吸納和培養創新人才上升為國家戰略。美國經驗：針對急需的國外人才頒發H-1B(非移民短期工作簽證）,持有此簽證的人才目前已超過150萬人，主要在計算機及相關行業供職。此外，美國培育了大批國際型科技創新人才，這些人才在美國與其他國家的科技合作中發揮著至關重要的作用，為美國攻破重重難關。為科研人才配備先進的實驗設備，為科學研究提供良好的條件，提供充足資金和后勤支持，使其擔心程度降到最低，專心研究科研技術創新。
二、借鑒國外經驗促進我國構建科技創新協同綜合體的對策建議
(一）政府層面：積極搭建協同創新平臺，制定實施多方面扶持政策。
1.要大力集聚創新人才。優化“軟環境”，努力營造創新人才成才的良好環境，建立合理的激勵政策，吸引更多的創新型人才；完善人才培養模式，大力建設人才集聚平臺，將人才強國戰略視為創新之本。
2.要大力給予政策支持。（1)政策性貸款。支持企業的創新活動。（2)稅收政策。政府對新產品的開發給予減稅、免稅等稅收優惠。(3)信貸政策。對于長期投資，降低貸款利率；對于新產品和新服務的開發，政府采取優惠信貸政策予以扶持和鼓勵。（4)優先采購政策。政府采購時對新產品、新服務等給予優先采購權，鼓勵各行各業不斷研發創新。（5)吸引風險基金。如建立“二板”市場，讓創新型企業優先上市。（6)合作協調策略。政府出面開展企業、大學、科研機構相互合作，共同盈利的平臺。
(7)提供基礎設施。政府創建具有公共性質的創新基礎設施，為企業的創新提供服務。
(8)知識產權保護。（9)國際合作政策。以上所述政策應當構建成為一個有效且協調的體系框架。
(二）企業層面：積極構建協同創新機制，大幅提升技術創新能力。
1.加強技術源建設，整合技術資源，提高企業創新能力。企業想擁有先進的技術，必須從源頭抓起，這樣才能不斷為企業技術創新提供先進的科研成果，這些科研成果往往來自大學和科研機構。因此，我們應當建立以企業為主，大學與科研院所共同參與的科研模式，不斷促進企業創新發展。同時，加強企業、大學、科研院所之間的合作形式，有效整合和利用資源，吸引更多的科技型人才，提高企業自身技術創新能力創新水平。
2.構建以重點院校和科研院所為基礎的企業研發模式。構建以重點院校和科研院所為基礎，以企業為主的三位一體的緊密型產學研結合模式。這種模式的特點是：企業以其獨特的資金優勢，以研發實力雄厚的高校與科研院所為技術依托，能夠更好地完成新產品或新服務的研發，該形式是為我國中小企業技術創新的提供了一條有效路徑。
(三）科研層面：科技成果要更深入地對接和服務企業。
1.大力提高科技與經濟的結合度。提高科技成果的轉化率，高校要促進教育、科技與經濟的結合，走出校園、實驗室。據有關資料表明，目前我國的經濟增長因素中，科技進步的貢獻率只占1/3左右，而發達國家已達到4/5左右。因此，為了實現我國經濟快速高效地增長，必須強調高科技的發展，大力提高科技與經濟的結合度。要推廣高校的科研成果，必須加強政產學研合作。通過政(政府）、產（企業）、學（高校）、研（科研機構）的合作可以有效地整合資源，優勢互補,促進各方面共同進步，最終達到雙贏為目的的科技創新機制。這主要目的是通過資源的合理配置與應用促進政產學研各方面的合理應用，有效的提高技術創新所需要的各類生產的要素。
2.創新科技成果轉化的管理模式?？蒲腥藛T在進行研究開發前，要先對市場科研成果進行調查，有目的的進行研究開發,使創新資源能夠得到充分的應用。一方面，要建立符合國際標準的科技成果繢效評價體系。同時，建立和完善科技成果轉化的激勵機制，以創造效益為優先考慮條件，鼓勵成果轉化，但也要注意為后續研究提供保障。另一方面，現代的網絡發展迅速，我們要充分運用網絡平臺建立科研成果轉化。以專家為中心建立科技成果平臺，以學校的網絡平臺為基礎，加強科研信息的建設化，及時提供最新信息和相關資訊,更好地提高高校的科技成果的轉化。同時，也為高?？蒲谐晒麕頋撛诘馁Y金鏈。
(四）金融層面：積極推進科技金融產品創新和服務模式創新。
1.擴大支持創新的資金來源。一方面，在法定范圍內，我國應當降低民間設立中心金融機構的門檻，大力將國外優質金融機構吸引到我國來發展，進一步擴大支持創新戰略的資金來源；另一方面，擴大信貸支持，落實國家金融支持企業創新的信貸政策，鼓勵銀行設立科技支行、科技貼息貸款擔保公司、科技保險公司，為企業創新提供支撐。
2.完善和創新科技金融服務模式。加快小型貸款公司科學技術的發展，為具有高增長潛力的中小企業提供專業的服務，持續改進，不斷完善銀行和金融服務的創新體系，創造新興金融產品從而滿足科技創新融資需求，提高商業銀行的效率。
(五）中介層面：積極搭建為企業創新服務的技術平臺和信息平臺。
1.加強技術中介服務機構的網絡信息資源庫建設，提高公共信息資源的利用率。在網絡與信息技術飛速發展的今天，要為企業搭建創新服務的技術平臺與信息平臺，就必須加強中介服務機構的網絡資源庫建設。中介服務機構要時刻牢記將信息網絡資源庫建設擺在首要位置，充分發揮中介服務機構在社會公共服務事業中的能力，盡可能為更多的用戶提供既優惠又高質量網絡信息服務，在擴大服務的過程中提高中介服務機構的市場價值。
第一章 貸款擔保
第二條 申請使用我行出口賣方信貸，除符合信用貸款條件的項目外，借款人必須提供貸款擔保，我行信貸業務部門必須對保證人的償還能力，抵押物的權屬和價值、實現抵押權的可行性以及質押權利憑證的有效性進行嚴格審查。
第三條 我行的貸款擔保方式為保證、抵押、質押。借款人提供擔保時，可使用一種擔保方式，也可以同時使用不同的擔保方式。
第四條 在保證擔保方式中，保證人應具備下列條件：
1.獨立的、具有代為清償能力的法人；
2.財務狀況良好；
3.有足夠的資產作后盾，所保證的債權原則上應不高于上年末凈資產的價值。
第五條 在母公司與子公司均具有法人資格并均具有擔保能力的情況下，母公司可以為子公司提供擔保，子公司也可以為母公司提供擔保。
第六條 一筆貸款有兩個或兩個以上保證人時，應在保證合同中約定各自的保證金額，每個保證人承擔相應的保證責任和連帶責任。
第七條 在抵押擔保方式中，可作抵押物的財產按《中華人民共和國擔保法》的有關規定執行。以土地使用權和房地產作抵押的，抵押率不超過70%；以機器設備作抵押的，抵押率不超過50%.抵押物是使用多年的價值不高的舊設備，抵押率應更低一些。
第八條 抵押物應投保相關的保險，并將保險權益轉讓我行，或以我行為第一受益人。
第九條 辦理抵押擔保時，抵押人應提供抵押物的所有權或者使用權證書（正本），并提交抵押財產評估報告。對抵押物的評估結論和評估人的資格有疑問的，須要求抵押人在我行認可的評估機構重新進行評估。
第十條 進行抵押物登記后，抵押物所有權或使用權的證書應由我行或我行委托的行監管。
第十一條 辦理抵押過程中所發生的評估和登記等費用，由抵押人承擔。
第十二條 在質押擔保中，我行當前可接收的權利憑證包括銀行本票、國外銀行信用證、保函、銀行承兌匯票、債券及存單。
第十三條 票據質押貸款按《中國進出口銀行出口賣方信貸項下票據質押貸款試行管理辦法》辦理。
第二章 出口信用保險
第十四條 在我行申請出口賣方信貸，下列項目一般需投保出口信用險：
1.向高風險國家（地區）出口的貸款項目；
2.以D/P、D/A、OA、CAD等方式收匯的貸款項目。
第十五條 凡按上列規定應投保出口信用險，但根據實際風險情況可不要求投保的；或不屬于上列情況，但實際風險確實高需要投保的，由有關行領導或評審小組或評審委員會根據審批權限酌情決定。
第十六條 借款人需投保出口信用險的，應在申請出口賣方信貸同時辦理有關投保出口信用險的手續，出口信貸項目的正式受理以保險人出具的保險意向書為前提，并在保險權益轉讓我行的手續辦妥后放款。
第十七條 中短期額度貸款不需投保出口信用險。
第十八條 借款人由于投保出口信用險而發生的全部費用及保費，均由投保人承擔。
第三章 附則
一、地方政府應加強下崗人員的管理
按規定的條件和程序發放“下崗證”和“再就業優惠證”，建立政府有關部門之間的有效管理機制和信息網，為下崗失業人員提供及時、快捷的再就業信息服務。同時要組織勞動保障、財政、銀行、工商稅務等部門定期對再就業扶持政策的落實情況進行檢查，使再就業政策真正落實到下崗失業人員身上。另外，要做好有關政策的宣傳動員工作，利用電視、廣播、報紙等新聞媒體，對下崗失業人員小額擔保貸款的貸款對象、貸款利率、貸款程序、貸款額度、貸款期限及展期等優惠政策進行廣泛宣傳，做到家喻戶曉。
二、政府牽頭，充實穩定擔保基金
政府要抓緊籌集小額擔保貸款擔?；?，做到及時到位，把擔?；鸬脑O立納入目標考核范疇，在有條件時可將擔?；鹆腥肽甓蓉斦A算。如果財力緊張，也可擴大擔保基金來源，變擔?；鹩烧~出資為政府與社會多方籌資的形式，擴大擔?；鸹鶖?，促進貸款規模的進一步擴大。
財政部門要合理安排預算資金，支付給擔保機構，建立起下崗失業人員小額貸款擔?；?，存入經辦銀行，為下崗失業人員小額擔保貸款奠定物質基礎。
三、加強協作，提高工作效率
政府有關部門要增強大局意識，發揚協作精神，建立一套有效的工作磋商和協作機制，社區、勞動保障部門、擔保機構、經辦商業銀行要按照貸款的審批程序各司其職，相互協作，提高對小額貸款的審批效率，縮短審批周期，有條件的地方可推行“一站式服務”。
四、人民銀行要積極引導
對貸款的操作規程規范化管理，要結合當地實際，依據下崗失業人員管理辦法，制定出臺相應的實施細則，嚴格執行有關的優惠政策。要把發放下崗失業人員小額擔保貸款業務作為信貸投放和貸款營銷的一個重要渠道，克服惜貸、懼貸和怕麻煩心理，積極關心支持下崗失業人員再就業，對符合國家產業政策的再就業項目，要給予優惠和支持，確保黨和國家對下崗失業人員再就業的扶持政策落到實處，保證貨幣信貸政策的貫徹落實。
五、加大社會信用建設力度
積極組織開發個人資信征詢系統，努力改善信用環境，引導金融機構按照辦法的有關優惠政策的規定，在授權范圍內簡化手續，積極發放貸款并加強管理，保證信貸資金不受損失。
創業擔保貸款檔案是創業貸款擔保中心和客戶間債權、債務關系的憑證，記載了創業貸款從申請到考核然后到發放直至還款的各個環節，是責任劃分和認定的依據，也是保全創業貸款擔保中心的重要法律依據。創業貸款檔案管理是指對創業貸款工作相關的檔案收集、整理、歸檔、裝訂，繼而進行移交、保管、統計、利用和銷毀等一系列工作的過程。做好創業貸款檔案管理是創業貸款工作的基礎和前提，是創業貸款工作規范化的必然要求，也是規避貸款風險的有力保障。
1.創業貸款檔案分類
按照其性質，創業貸款檔案可以分為：文書檔案和業務檔案兩部分。創業貸款中的文書檔案是指國家、省、市出臺的關于創業貸款的政策、文件等以及工作過程中形成的申請、答復文件等，包括創業貸款的實施辦法、貼息的管理辦法、擔?；鸸芾磙k法等等，這些檔案構成了創業貸款工作的基本依據。業務檔案是指在具體工作業務發生過程中形成的檔案，包括申請資料、考察表、回訪記錄、貼息資料、材料交接單和審批表以及各種報表等。申請資料又包含申請人的申請表、證件復印件、身份證明材料以及擔保人的證件復印件等。
按照流程分，創業貸款可以分為貸款前檔案、考察審批檔案、貸后管理檔案、貼息檔案等。貸款前檔案主要包括申請資料、資格審查資料、征信查詢結果等。考察審批檔案主要包括考察表、考察照片、貸款借據、貸款合同、擔保合同等。貸后管理檔案主要包括：貸后檢查表、催收記錄等。貼息檔案主要包括銀行出具的結清證明、利息清單、銀行卡復印件和貼息申請登記表等。
按照業務類別分，創業貸款可以分為個人貸款檔案、企業貸款檔案、合伙經營和組織起來就業貸款檔案。
從檔案的載體上劃分，創業貸款可以分為紙質檔案、電子檔案和影像檔案。在具體工作實務中，創業擔保貸款檔案往往采取三種檔案形式并存，或者以其中一種或兩種形態存在。其中，紙質的檔案是基礎。因為紙質檔案具有原始性，最具法律效力，所以分類、整理和保存紙質的檔案是創業貸款檔案管理的重點。
2.創業貸款檔案的管理
創業貸款業務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料，由于個人貸款業務量大，因此其檔案整理、歸檔工作量很大。做好個貸檔案工作，需要做好以下幾點：
2.1規范貸款材料
所有紙質材料要求統一紙張、格式和擺放順序。所有紙質檔案都需要用A4紙，填表必須用黑色鋼筆或者中性筆填寫。比如，在實際工作中，比較合理的申請檔案的排列順序依次是：申請表、反擔保人承諾書、反擔保人工資收入證明、反擔保人結婚證復印件、反擔保人夫妻雙方身份證復印件、反擔保人戶口簿復印件、申請人身份證明材料、營業執照復印件、申請人結婚證復印件、申請人夫妻雙方身份證復印件、申請人雙方戶口簿復印件、經營場地租賃合同或者自有房產證明。
2.2規范歸檔程序
要想做好貸款檔案管理，就必須嚴格按照整理檔案的順序和規范進行整理。按照貸款流程，每個流程產生的檔案及時歸檔。這樣才能達到事半功倍的效果。創業貸款的業務流程是：貸款受理―貸前調查―貸款審批―貸款發放―貸后管理―貸款貼息。
申請受理時產生的檔案就是申請檔案，申請檔案按照一定的順序排放整理后，以后各流程中產生的檔案都要以此為基礎。貸前調查時產生的檔案，主要就是貸款調查表和調查照片，?包括資格審查的結果、征信查詢結果等。貸款調查通過之后，就到了審批環節，審批是根據所提交的材料、調查情況和征信情況對該筆貸款風險進行專業判斷，從而給出通過或不通過的審批意見。形成的檔案主要是審批表。審批通過的貸款，需要和申請人簽訂貸款合同以及擔保合同等。貸后管理檔案主要是貸后檢查的過程中形成的。貼息檔案是在申請人貸款結清之后，貸款貼息申請時產生的。由于每一筆業務從申請到貼息這樣的一個完整的周期會超過一年，所以在實際業務工作中會以年度為單位，將每年度中產生的申請檔案和審批檔案一起整理，貸后管理檔案和貼息檔案單獨歸檔。
2.3完善信息系統，進行數字化管理
現在創業貸款業務大部分實現了系統管理，從受理到考察、審批、貸款發放、還款和貼息都從系統內進行操作。系統操作的優點就是貸款流程中的大部分信息都可以體現，解決了紙質檔案管理中標準不統一、不結束所有流程無法歸檔的問題，而且查閱方便快捷，提高了檔案管理的效率。在信息系統中管理檔案需要注意以下幾個問題。一是輸入檔案信息要準確、規范。由于創業貸款的受理一般在鎮、街道的人社所，基層的業務受理人員多且不固定，標準不一致就會導致檔案信息的準確性有偏差，所以要制定統一規范的錄入標準。二是輸入檔案信息要及時。每一筆業務發生的每一個進展都要在系統內體現出來，如果輸入不及時，不僅會導致下一個流程無法繼續進行，而且會導致檔案的缺失。三是輸入的檔案信息要全面。盡可能地把檔案信息通過文件掃描、數碼成像等形式把紙質檔案進行數字化錄入存儲，同時把照片及視頻等考察影像一并納入數字化管理范圍，建立規范、完整的檔案數據庫。
2.4創業貸款檔案的移交
創業貸款的業務檔案長期存放在業務部門弊端很多，一是業務部門人員不熟悉檔案管理政策和規章制度，業務檔案管理不規范；二是保管不集中，庫房安全存在隱患。因此創業貸款的業務檔案應該定期向單位負責檔案管理的科室進行檔案移交。
2.5創業貸款檔案的保密和查閱
貸款業務檔案記錄著重要申請人及擔保人的個人信息和商業機密。業務檔案中包含個人的身份證號碼、家庭住址、資產情況、家庭成員等信息。對于企業客戶而言，業務檔案包括了公司的資產、負債、經營、上下游客戶等重要商業機密。所以創業小額貸款擔保中心檔案資料的查閱、借用必須按照程序辦理，并詳細記錄，相關人員必須簽字確認。檔案借閱人為創業貸款擔保中心從業人員的，需貸款擔保中心負責人審批并報分管負責人簽批；檔案的借閱人為創業貸款擔保中心以外的人員，需要持相關證明文件，經擔保中心審批并報負責人簽批后，由相關工作人員陪同借閱。檔案借閱人員應嚴格保守個人信用檔案所涉及的商業秘密，不得對外泄露。不得隨意添加、涂改、勾畫，也不得折疊、污損、撕毀、裁剪、拆散、更換檔案里的材料。如檔案內容有遺失，借閱人應寫出書面報告，并負相關法律責任，擔保中心必須采取補救措施。
2.6創業貸款檔案的保管期限
創業擔保貸款的檔案保管期限沒有明確的文件規定。只能參照《機關文件材料歸檔范圍和文書保管期限規定》將檔案保管期限定為永久和定期兩種，定期又分為10年、30年。因此，在實際業務工作中，將創業貸款檔案中的文書檔案部分，保管期限定?欏?30年”或者“永久”。由于業務檔案的主要作用一是上級或者審計部門檢查時用，二是發生糾紛、訴訟時的依據，并不經常使用。所以一般來說業務檔案的保管期限為10年。當業務檔案已超過規定保管年限，可以由檔案管理人員填寫檔案銷毀清單，擔保機構負責人報分管領導批準后，由檔案管理部門監銷，貸款檔案未經批準不得銷毀。
3.完善創業貸款管理的合理化建議
3.1健全制度，規范程序，實現創業貸款業務檔案管理標準化
可以根據《檔案法》《保密法》等法規政策，健全創業貸款業務檔案的制度，在實際工作中，根據工作經驗，制定可行的工作標準和檔案的分類大綱、保存期限，做到有據可依、有章可循。
3.2加強貸款檔案的設施建設
在條件允許的情況下，專門配備檔案室、檔案柜、滅火器、溫濕度計等設備。由于在辦理過程中出現大量的紙質證明材料和證件的復印件，需要存檔備查的資料，受環境限制，保存不當就會流失。采用圖像掃描的方式，將紙質檔案轉變成數字檔案，存入系統或者制作電子檢索目錄，用光盤備份數據，形成電子檔案。如果條件不允許，要及時將創業貸款的檔案移交到有資質的檔案管理部門，以確保檔案的安全。
3.3加強對創業貸款業務檔案管理人員的培訓
由于工作人員數量有限，創業貸款擔保中心不可能配備專職的檔案管理員，單位專職的檔案管理人員又不熟悉業務檔案，所以創業貸款中心就要分工明確，負責檔案管理的人員必須掌握一定的檔案管理知識，具備檔案管理的能力。同時，要積極與當地的檔案行政管理部門聯系，參加檔案管理的培訓，使創業貸款擔保中心檔案管理人員能熟練掌握業務檔案管理的辦法，及時學習新的檔案管理技術。
就業再就業小額擔保貸款(以下簡稱小額擔保貸款)是指經辦金融機構發放，由專門擔保機構或專項擔保基金提供擔保，用于支持下崗失業人員、城鎮其它登記失業人員、城鎮復員轉業退役軍人及符合條件的高校畢業生等就業再就業的貸款，以及經辦金融機構對新增就業崗位吸納上述就業再就業人員達到一定比例的勞動密集性小企業發放的貸款。小額擔保貸款是國家對創業者缺乏資金給予的最直接、最有效的扶持，是實施創業帶動就業的重要舉措。根據《國務院關于做好促進就業工作的通知》(國發〔〕5號)和《湖北省就業再就業小額貸款實施辦法》(政辦發〔〕98號)文件精神，現就推動我縣小額擔保貸款，促進創業工作，提出以下實施意見。
一、貸款適用范圍。凡本縣持有《再就業優惠證》的人員，城鎮復員轉業退役軍人，持有《失業證》的高校畢業生，城鎮各類登記失業人員以及失地農民和在本縣創業的農村勞動者，都納入小額擔保貸款范圍。
二、貸款額度。個人申請小額擔保貸款額度不超過5萬元。勞動密集型小企業申請小額擔保貸款根據其實際招用符合貸款條件的就業再就業人員數量，合理確定貸款額度，最高不超過100萬元。
三、貸款期限。小額擔保貸款期限最長不超過2年。利用小額擔保貸款創業，信用良好，經營項目效益明顯的，貸款到期后經擔保機構審核同意，可辦理展期手續，展期時間不得超過1年。個人首次利用小額擔保貸款創業，且按期還款的，可再申請貸款一次，貸款期限不超過2年。
四、貼息范圍。對持有《優惠證》人員和復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由中央財政據實全額貼息，展期及再次貸款不貼息。其他城鎮登記失業人員和符合條件的高校畢業生，以及符合條件的勞動密集型小企業申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由財政貼息50%(中央和本縣財政各承擔25%)，展期及再次貸款不貼息。微利項目貼息標準按武銀〔〕23號文件執行。
五、反擔保范圍?？h內財政供養人員，經濟效益好的電力、電信等企業正式職工，醫生、律師以及垂直管理單位職工等有穩定收入群體納入個人信用擔保范圍。個人銀行定期存款單、企業法人以及固定資產經評估符合反擔保要求的，可提供反擔保。
六、建立協調和承辦工作機制。加強小額擔保貸款工作的組織領導和督辦落實，成立縣政府分管勞動和社會保障工作領導為組長，縣政府辦、勞動和社會保障局、財政局、人行主要負責人為成員的領導小組，協調解決有關問題。建立由縣勞動保障部門牽頭，財政、人行及擔保機構、經辦金融機構等單位專人組成的聯合會審組，聯合會審組受理借款人申請。
七、明確部門職責。縣勞動保障部門協調擔保機構、經辦金融機構制定小額擔保貸款審批程序，推動工作開展，成立“鄖西縣創業指導中心”，具體承擔申請小額擔保貸款對象的身份審核，參與經辦金融機構對貸款人的項目審查，以及小額擔保貸款有關事項的協調溝通等工作。財政部門負責管理小額貸款擔?；?，制定小額擔保貸款資金管理辦法，按照規定范圍和比例核實小額擔保貸款貼息資金，擔保基金保持在100萬元以上。人行負責督促和引導小額擔保貸款經辦金融機構認真落實小額擔保貸款的各項政策，密切關注小額擔保貸款的實施動態，定期通報經辦金融機構的工作進展情況。承辦小額擔保貸款業務的擔保機構、經辦金融機構按照國家和省、市小額擔保貸款的有關規定，制定貸款規程，按照擔?；?—5倍的數額發放小額擔保貸款。不得擅自增加貸款審批條件，要從有利于借款人出發，在有效控制貸款風險的前提下，簡化程序，提高效率。
八、規范貸款辦理程序。借款人申請小額擔保貸款，持相關手續向本人所在的社區居委會或村民委員會提出申請。申請人所在社區或村委會對借款人的情況進行調查，簽署意見后，于每月15日前將初審合格的借款人申請表報送勞動就業部門。勞動就業部門于每月20日(節假日順延)，會同財政部門、小額貸款擔保機構、經辦金融機構相關人員對借款人申請項目進行審查，簽署聯合會審意見。凡聯合會審通過的，擔保機構應在3個工作日內出具擔保函。經辦金融機構自收到貸款擔保函之日起，于7個工作日辦理貸款。引入競爭機制。由縣人行牽頭，會同財政、勞動部門通過招標或協商指定的形式，確定2家以上經辦金融機構同時開辦小額擔保貸款業務，借款人可自行選擇經辦金融機構。
九、加強創業指導。創業指導中心要向社會廣泛征集適合本地經濟社會發展的創業項目，及時組織專家進行項目評審，定期向社會創業項目。要充分發揮專家的作用，對創業人員在準備創業和開展創業期間，提供創業指導、培訓、咨詢服務；在創業人員經營過程中，組織專家開展跟蹤服務，幫助創業人員規范運作，加強和改善經營管理。各社區及村委會要積極創造條件，建立小額擔保貸款信用社區、信用村，協助經辦金融機構、擔保機構對創業人員的經營狀況開展跟蹤，督促借款人按期還款。
十、搞好創業政策宣傳。樹立創業典型，展現創業者風采，形成全社會支持創業、鼓勵創業、創業光榮的良好氛圍，引導更多勞動者成為創業者。
個人汽車貸款擔保合同范本
甲 方：
身份證號：
乙 方：
地 址：
丙 方：
地 址：
鑒于：
1、甲方向__________銀行（請將具體銀行名稱寫清楚）（以下簡稱貸款銀行）申請購車貸款購買貨車從事經營，并委托乙方為其汽車貸款提供保證擔保，乙方同意為甲方汽車貸款提供保證擔保服務。
2、甲方以其購買的該車輛為乙方提供質押反擔保。
3、甲方購車后將車掛靠于丙方經營（即甲方為實際車主，丙方為機動車行駛證登記的名義車主）
現三方就乙方向甲方提供保證擔保及相關事宜，在遵循平等、公平、誠實、信用的原則基礎上，經過充分協商，訂立如下條款：
第一條 甲方于 年 月 日在 處購買 汽車一輛。
車輛型號： 車 牌 號：
發動機號：
甲方向貸款銀行申請個人汽車貸款，請求乙方為其提供保證擔保，該車系由甲方家庭財產購買并掛靠于丙方且抵押給貸款銀行。
第二條 乙方依據甲方的申請為甲方與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》提供保證擔保。
第三條 經雙方協商，甲方應當于 之日起 日內向乙方一次性支付貸款擔保金額的10%作為擔保服務費；甲方不得以提前歸還貸款本息及其他任何理由要求乙方退還擔保服務費。
第四條 甲方的權利和義務
一、甲方的權利
1、甲方提供真實資料及資信情況，經乙方調查核實并確認真實有效后，甲方有權要求乙方根據本合同的約定為其按揭購車向貸款銀行提供保證擔保。
2、甲方提前還清銀行借款本息時，有權要求乙方積極配合協助辦理相關手續。
3、甲方應當于該車在公安局辦理登記后在貸款銀行順位后為乙方辦理抵押擔保登記，于此情形丙方承擔協助義務。
二、甲方的義務
1、甲方必須向乙方提供真實合法的資信資料。
2、甲方應按照與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》中約定條款，全面按期履行其還本付息等義務；如未按期還款付息，乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置，甲方和丙方應交出車輛，并且由甲方向乙方承擔違約責任。
4、在乙方提供擔保期間，如乙方調查核實發現甲方有提供虛假資料騙取銀行貸款和乙方擔保的，乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。并放棄抗辯權，并由甲方向乙方承擔違約責任。
5、甲方在貸款擔保期間內，應善意使用車輛并盡到善良管理人義務，否則乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。
6、甲方在貸款擔保期間內，應委托乙方在乙方指定的保險公司購買機動車輛交強險、機動車第三者責任險和機動車財產保險，如甲方未按本條規定履行，則視為甲方放棄繼續履行與銀行簽訂的貸款合同，甲方向乙方承擔違約責任。凡因機動車輛發生保險索賠事項，甲方均應委托乙方辦理索賠。
7、車輛在還款期內使用時出現質量問題和產品存在缺陷時，應由甲方向汽車經銷商及生產廠商進行索賠及處理，甲方不得以此作為拖欠銀行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期內，應嚴格遵守車輛使用性質和維修保養的規定，未經乙方同意，不得自行拆卸、更改車輛結構、車身顏色等。否則，其后果均由甲方自己承擔，并由甲方向乙方承擔違約責任。
9、因該車被損毀、滅失或者征用的，甲方應當將相應的賠償金或者補償金用于提前償還銀行貸款或者將其提存。
10、甲方應對其汽車貸款負有完全的償還義務，此義務不因抵押物的滅失而消失；如抵押物滅失，甲方應以本人及其家庭共有財產全額償還汽車貸款。
第五條 乙方的權利和義務
一、乙方的權利
1、乙方擁有對甲方提供的相關資信證明、相關個人資料和資信情況進行調查核實，或委托專業調查機構、律師進行資信調查的權利。
2、在資信調查結束后，乙方根據甲方的具體資信情況，有權選擇擔?；虿挥钃！?/p>
3、在有效擔保期限內，乙方對甲方的資信情況有知情權，如乙方發現甲方提供虛假資料，騙取乙方擔保，乙方有權終止擔保合同，無條件追回甲方所購車輛，并進行處置后歸還銀行貸款余額，不足部分繼續向甲方追索，并追究甲方違約責任。
4、甲方未按與銀行簽訂的《個人購車借款合同》的約定歸還月供款的，甲方承諾無條件將車輛交由乙方處置并放棄抗辯權。乙方有權依據銀行的授權，代為行使抵押權人的權利，對車輛進行處置，并要求甲方承擔違約責任。
5、甲方在貸款期間，應在乙方指定的保險公司購買機動車輛續期保險，并由乙方為甲方辦理保險索賠的相關事項。
6、因甲方違反與銀行簽訂的《個人購車借款合同》導致或者可能導致乙方向銀行承擔保證但保責任的，乙方有權在向銀行承擔責任前或者后向甲方追償；此時，甲方應當以本人及其家庭共有財產全額償還。
二、乙方的義務
1、乙方在甲方的申請下，根據甲方的資信情況為甲方提供擔保。
2、乙方在資信調查過程中，依法對甲方相關個人情況負有保密的義務。
第六條 丙方作為汽車掛靠第三方，對乙方作出如下承諾：
1、丙方應做好該車輛的管理工作，做好GPS監控工作。
2、當乙方要求處置車輛時，丙方應交出該車，并應積極配合乙方處置該車。
第七條 違約責任
一、甲、乙、丙三方均應全面遵守和履行本合同之全部條款，一方違反本合同條款應承擔違
約責任，并向相應守約方支付違約金：按乙方向銀行提供擔?？傤~的10%計算。違約金不足以彌補實際損失的，按實際損失支付。
二、守約方除違約金外，還有權要求違約方承擔因其違約所產生的律師費、訴訟費、執行費以及為實現權利而產生的其他費用。
三、甲方違約，造成乙方需變賣或拍賣其車輛，車輛的變賣、拍賣款應首先支付銀行貸款本息以及催收費、訴訟費（或仲裁費）抵押物處置費、過戶費、保全費、公告費、執行費、律師費、差旅費及其他費用，對不足部分，甲方仍應承擔清償責任，乙方對甲方具有追索權。
第八條 因雙方爭議而發生的訴訟，由彭州市人民法院管轄。
第九條 本合同一式三份，甲、乙、丙各執一份，三方簽字蓋章后后生效。
甲方（簽字按手模）
甲方配偶（簽字按手模）
身份證號：
乙方：
丙方：
憑《暫住證》也能貸款
進入城市自謀職業、自主創業的農村勞動者,符合《吉林省小額擔保貸款管理辦法》,從事個體經營人員的貸款條件并確有償還能力的,憑《暫住證》,就能申請。貸款額度最高不超過5萬元。對從事微利項目的,各級財政可視財力狀況,給予適當貼息。
為幫助城鎮零就業家庭成員盡快就業,對自謀職業和自主創業,符合小額貸款擔保條件的,將重點給予貸款支持。
溫馨提示:反擔保人須是黨政機關、財政全額撥款事業單位工作人員。
《再就業優惠證》全省都好用
只要持有我省發放的《再就業優惠證》,不管在省內任何地方自謀職業、自主創業,都可在當地申請小額擔保貸款,過去這是行不通的。現在如果您是在長春領取的《再就業優惠證》,打算去通化創業,就可到通化就業部門申領。
按期還款 可再貸10萬
對地級以上城市(含延吉市)已經享受小額擔保貸款政策扶持,且按期還款的人員,再次申請小額擔保貸款的,貸款額度最高可達10萬元。
項目貸款放寬1年
由于小額擔保貸款中,項目貸款回款慢,新規定更人性,規定對符合貸款條件的流動資金貸款,貸款期限一般不超過2年,對項目貸款,貸款期限從過去最長2年,放寬到3年。涉及到展期的,仍按原規定辦理。
回收貸款越多 獎勵越多
汝城縣位于湘粵贛三省交界處，全縣總面積2401平方公里，轄23個鄉鎮，336個村（居）委會，四個社區，是新一輪國家扶貧開發工作重點縣?？側丝?6.23萬人，其中，城鎮人口4.3萬，有下崗失業人員7329人，符合發證條件并已核發《再就業優惠證》的有4426人，持證“4050”人員1489人。近幾年來，我們把幫助困難群體再就業工作擺在突出位置，認真貫徹落實再就業各項扶持政策，積極開展下崗失業人員小額擔保貸款工作，取得了良好成效。截至2005年6月底，共受理小額擔保貸款申請351起。兩年來共落實小額貸款擔保資金210戶，發放小額貸款金額420萬元。今年完成110戶，發放貸款金額220完萬元，在全市率先完成任務，占下達任務的183%。扶持了210個小型微利項目順利上馬，共創造661個就業機會，幫助292名下崗失業人員順利實現再就業。
一、暢通“三條渠道”，調查摸底清清楚楚，把小額擔保貸款工作做為“民心工程”來抓
把開展小額擔保工作做為黨和政府密切聯系群眾的“民心工程”來抓，在全縣深入開展了“進百家門，知百家事”調查活動。一是社區專干走下去?？h勞動社會保障局聯合城關鎮、四個社區居委會開展專項調查，由局領導帶頭主抓，社區專干分片包干，逐戶逐戶摸清下崗失業人員的基本情況。二是問卷調查報上來。科學設計調查問卷，向重點行業、重點地段、重點人員發放問卷，抽樣調查，提高調查的準確性。三是張榜公布核出來。對符合條件的下崗失業人員張榜公布其出生、就業狀況、家庭收入等，接受群眾監督，對群眾舉報。經核實不符合條件的及時予以糾正。提高調查的透明度。通過三管齊下，做到了家庭情況清、就業狀況清、社會關系清“三清”。調查統計顯示，在7329名下崗失業人員中，有6078人實現就業，其中有1336人從事靈活就業，1420人在企事業單位就業，2445人在外打工，877人在家歇業。在這些下崗失業人員中，有892人有一技之長，有創業欲望，但缺少啟動資金。這些調查材料，為科學決策提供了第一手資料。
二、激活“三個機制”，社會參與群策群力，把開展小額擔保貸款工作作為“德政工程”來抓
建立“政府引導、部門協調、社會參與”的幫扶機制，營造了人人關心、支持、參與扶持下崗失業人員的濃厚氛圍。一是政府推動。召開了縣長辦公會議，專題聽取情況匯報。成立了常務副縣長任組長，勞動、財政、銀信部門負責人為成員的小額擔保貸款資格審查領導小組，統籌協調有力?？h財政在十分困難的情況下，注入擔保資金210萬元，解決根本問題，推動工作順利開展。二是部門聯動。形成了“勞動部門主動牽頭，財政、工商、銀信部門主動配合”的高效運作格局。財政部門保證了擔?；鸬陌磿r足額到位，從而實現了在全市率先啟動。工商、稅務部門大力推行便民服務，保證辦證辦照快捷準確。農業銀行、信用聯社簡化程序，熱心服務，積極發放貸款。同時，組建了創業服務中心，對貸款的再創業人員實行跟蹤管理，形成創業、就業、再創業的良性循環。三是干部主動。單位干部職工積極為自己的下崗失業人員親友開展政策咨詢，代辦各種手續，踴躍為親友承擔工資擔保。
三、把住“三個環節”，具體運作明明白白，把開展小額擔保貸款工作做為“陽光工程”來抓
堅持“既辦成好事，又規避風險”的原則，突出兩性（可操作性、嚴密性）一化（規范化）。一是嚴密操作。我縣根據上級文件精神，結合我縣實際情況，制定了《汝城縣再就業小額擔保貸款實施細則》、《汝城縣再就業小額擔保貸款發放工作流程》、《汝城縣小額擔保貸款資格審查領導小組工作細則》、《汝城縣下崗失業人員小額擔保貸款擔保中心工作細則》等一系列操作性強的政策措施，為我縣順利開展小額擔保貸款工作，規范放貸行為營造了一個良好的制度環境。二是嚴格程序。嚴格按照“個人申請、社區推薦、資格審查、中心擔保、銀行核貸”的工作程序，成立了具有企業法人資格的下崗失業人員小額貸款擔保中心。為維護廣大下崗職工的利益，防范貸款風險，確保資金安全，除嚴格按規定組織小額貸款項目評審外，還特別規定小額擔保貸款的申請人必須有國家公職人員（工資由縣財政工資統發中心發放）提供的反擔保，作為擔保中心審批的先決條件。從而有效地防止了不良分子套取貸款，確保了資金安全，維護了廣大下崗失業人員的根本利益。三是嚴肅紀律。對下崗失業人員弄虛作假騙貸的，進行公開嚗光，三年內不允許享受小額貸款政策，對國家公職人員違規提供反擔保的，由所在單位負責人進行“警示談話”，從而確保落實政策的嚴肅性。
四、力求“三個效果”，享受政策實實在在，把開展小額擔保貸款工作做為“富民工程”來抓
通過發放小額貸款幫助下崗失業人員再就業，力求實現政策效應、經濟效應、社會效應的最大化。具體來說，實現了“三個一”。一是提供了一項創業資本。把工作重點放在向具有創業能力但缺乏啟動資金的下崗失業人員上，幫助他們解決創業啟動資金問題，增強創業的造血功能。供銷系統下崗職工李娜，三口之家，還要贍養兩個老人，家中唯一的收入只有丈夫的一點微薄工資，生活相當艱苦。經過市場調查，李娜想開個手機美容店，又苦于沒有啟動資金。正當她一籌莫展之際，我們向她伸出了援助之手，幫助她成為了第一批小額貸款戶，拿到了急需的2萬元。經過近一年的艱苦打拼，小店的生意蒸蒸日上，一家人也過上了舒坦日子。二是扶持了一批創業典型。一批小額貸款戶，經過資金扶持，滾動發展，成為私企公司，得到持續發展。何福堂是第一批小額貸款的受益者，由一家小日雜店起家，而后搞起了小型超市，如今已是金鑫有限責任公司的老板，金鑫公司現已成為縣里的下崗職工再就業基地，員工近60人，其中吸納下崗職工20多人，人均工資達到600元以上。三是創造了一次就業機會。在貸款戶中有95%的人從事的是第三產業的經營。210個貸款戶在實現自主就業的同時還吸納了近300名下崗職工就業。隨著這些經營實體的不斷發展，生產、經營規模不斷擴大，將創造越來越多的就業崗位，為社會創造更多的財富。版權所有
扶持下崗職工自主創業與再就業是我們的一項全新的工作，我們將在現有成績的基礎上探索新方法，總結新經驗，不斷擴大信貸資金來源，增加擔保資金規模，完善擔保中心功能，利用勞動保障部門的優勢向下崗職工提供全方位服務，使更多的下崗職工得到貸款支持，讓更多的下崗職工走上自主就業之路。
