時間：2022-12-18 06:41:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇貸款個人擔保書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
銀行借款擔保書范文
編號：
交通銀行 行：
鑒于你行向 (下稱“借款人”)提供(幣種) 貸款(金額) (大寫： )(下稱“貸款”)。該借款合同(下稱“合同”)編號為 。該貸款期限為 ，利率為 ，用于 。本保證人已了解并同意“合同”所有條款，應“借款人”要求，現本保證人同意為上述“貸款”全額擔保，特此開立以你行為受益人的無條件的、不可撤銷的擔保書，向你行保證如下：
一、本保證人保證“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”規定償付各期到期(包括被宣布到期)應付款項，包括本金、利息、費用、罰息、違約金和賠償金(以下稱“到期應付款項”)，不論由何原因造成，對此全部和任何“到期應付款項”，本保證人保證按下述第二條規定承擔連帶償付責任和/或連帶賠償責任。
二、如果“借款人”未能按“合同”規定如數償付上述“一期應付款項”，你行即有權直接向本保證人索償，而無須先行向借款人追償或/和處分抵押品，本保證人保證在收到你行第一次書面索付通知后十五天內，即無條件按通知要求將上述“借款人”的全部“到期應付款項”以“合同”規定的幣種主動支付給你行，應支付額計算至本保證人實際支付日。上述索付通知書，即作為付款憑證，對本保證人具有法律約束力。
三、如果本保證人未能按前條規定期限履行上述擔保責任，由此造成的延付利息和你行的其它經濟損失由本保證人承擔;同時，你行有權從本保證人存款帳戶中扣收上述全部“到期應付款項”和延付利息。本保證人保證不提出異議和抗辯。
四、本保證人同意，今后若需追加“貸款”金額，對不超過“合同”金額 %的追加貸款部分，按本擔保書規定承擔擔保義務。
五、在“合同”項下全部應付款項清償完畢之前，本保證人不能行使由于履行本保證項下義務而獲得的任何代位權和索償權。如果“借款人”向本保證人提供抵押品，非經你行書面同意，本保證人也不應行使抵押項下的權利;如果經你行同意處理抵押品，其所得全部項保證首先用于向你行償付上述“到期應付款項”。
六、本保證人在此同意，如果發生下列任何一種或數種情況時，本擔保書第一、二、三、四條規定的連帶償付責任和/或連帶賠償責任絲毫不受影響，本擔保書繼續有效。
擔保人:
日期:
銀行貸款注意事項
1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要準確，變更時要及時通知銀行;
2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實;
3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式;
4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%;
5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務;
6、要按時還款，避免產生不良信用記錄;
7、不要遺失借款合同和借據，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記;
8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。
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房屋擔保書1
擔 保 書
擔保人： ，性別， 生日， 身份證地址, 身份證號碼 被擔保人： ，性別， 生日， 身份證地址, 身份證號碼 擔保人 ，系被擔保人 的( )，擔保人 ，和被擔保人共同出資購買了由 房地產開發的坐落于 單元 樓 號，建筑面積 的成套住宅(商品房買賣合同簽約備案號： 二手房：房產證號： 土地使用證號： )壹套，支付上述房屋的首付款人民幣(大寫) 元整，房屋總價款為人民幣(大寫) ，該房屋產權份額擔保人占 % 被擔保人占 %，現被擔保人 準備向北川住房公積金中心處申請住房公積金貸款，以支付上述房屋的購房余款，擔保人自愿以該房屋自己所擁有的產權全額作為被擔保人 申請住房公積金貸款的抵押擔保，擔保人對房產抵押的有關事宜保證如下：
1、擔保人對(個人住房公積金貸款抵押借合同)的全部內容予以認可。
2、擔保人同意以所有的房產份額全部給被擔保人抵押向北川住房公積金管理處申請個人住房公積金貸款。
3、如被擔保人不能按期支付貸款本息，擔保人自愿承擔上述房屋的住房公積金貸款本息的償還責任，并承擔因抵押擔保所引起的一切法律責任;如被擔保人有其他違約行為導致處分抵押房產的，擔保人承擔相應法律責任。
擔保人：
年 月 日
房屋擔保書2
個人房屋擔保合同
借款人(甲方)： 自然人身份證號碼： 法人營業執照注冊號： 機構代碼證號： 貸款人(乙方)： 自然人身份證號碼： 法人營業執照注冊號： 機構代碼證號：
第一條 為確保甲方與______(以下稱借款人)簽訂的____年____號借款合同(以下稱借款合同)的履行，乙方愿意以其有權處分的位于____市(縣)____區(鎮)______路(街)____號____房間之房產(地產)的全部權益(以下稱該抵押物，具體財產情況見抵押物清單)抵押給甲方，以作為償還借款合同項下之借款的擔保。
第二條 本抵押合同擔保范圍為借款合同項下之借款本金、利息(包括因借款人違約或逾期還款所計收的復利和加收的利息)、借款人應支付的違約金和賠償金以及實現貸款債權和抵押權的費用(包括律師費和訴訟費)。
第三條 本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，被擔保的借款合同無效不影響本抵押合同的效力。
第四條 本合同項下有關的評估、保險、鑒定、登記、保管等費用均由乙方承擔。
抵押合同的登記
第五條 乙方不可撤銷地授權甲方在本合同簽訂后執本合同、借款合同、購房合同及全套有關該抵押物的證明文件到有關的房地產管理機關辦理抵押的登記備案手續。
第六條 乙方不可撤銷地授權甲方在獲得該抵押物的正式產權證明后，依有關法律法規的規定，到有關的房地產管理機關辦理該抵押物的正式抵押登記手續，并將該抵押物的他項權利證書及抵押登記證明交存于甲方。
抵押物的使用和保管
第七條 乙方須保證該抵押物的合理使用，不得把抵押物用于保險條款禁止或排除的任何方式或任何目的。
第八條 未經甲方同意，乙方不得對該抵押物作出任何實質性結構改變。因乙方違反本合同所作的改變而使該抵押物產生的任何增加物，自動轉為本合同的抵押物。
第九條 抵押期間，未經甲方同意，乙方不得將該抵押物轉讓、出租、變賣、再抵押、抵償債務、饋贈或以任何形式處置。由此引起甲方的任何損失，由乙方承擔責任。
第十條 乙方對該抵押物必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受甲方的監督檢查。對該抵押物造成的任何損壞，由乙方承擔責任。
第十一條 乙方負責繳付涉及該抵押物的一切稅費。乙方因不履行該項義務而對甲方造成的一切損失，乙方應負責賠償。
抵押物的保險
第十二條 乙方須在取得該抵押物____日內，到甲方指定的保險公司并按甲方指定的保險種類為該抵押物購買保險。保險的賠償范圍應包括該抵押物遭受任何火災、水災、地震等自然災害及其他意外事故所導致的破壞及損毀;投保金額不得少于重新購買該抵押物的全部金額;保險期限至借款合同到期之日，如乙方不履行到期還款的義務，抵押人應繼續購買保險，直至借款合同項下貸款本息全部還清為止。
第十三條 乙方需在保險手續辦理完畢十日內，將保險單正本交甲方保管。保險單的第一受益人須為甲方，保險單不得附有任何損害或影響甲方權益的限制條件，或任何不負責賠償的條款(除非甲方書面同意)。
第十四條 乙方不可撤銷地授權甲方為其上述保險事項的代表人，接受或支配保險賠償金，將保險金用于修繕該抵押房屋的損毀部分或清還本合同項下借款人所欠甲方的款項，此授權非經甲方同意不可撤銷。
第十五條 抵押期內，乙方不得以任何理由中斷或撤銷上述保險。否則，乙方須無條件賠償甲方因此所受的一切損失。
第十六條 乙方如違反上述保險條款，甲方可依照本合同之保險條款的規定，代為購買保險，所有費用由乙方支付。
第十七條 抵押期間，該抵押物發生保險責任以外的毀損，乙方應就受損部分及時提供新的擔保，并辦理相應手續。
抵押物的處分
第十八條 發生以下情況的，乙方同意甲方有權提前處分抵押物：
(一)根據借款合同的約定借款合同提前到期的;
(二)乙方違反本合同第八條、第十條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條、第十八條;
(三)當有任何糾紛、訴訟、仲裁發生，可能對抵押物有不利影響的。
第十九條 乙方保證，在借款人不履行借款合同約定條款時，甲方有權依法就處分該抵押物的價款優先受償。
第二十條 處分本抵押合同項下之款項，依下列次序處理：
(一)用于繳付因處理該抵押物而支出的一切費用;
(二)用于扣繳所欠的一切稅款及乙方應付的一切費用;
(三)扣還根據本合同乙方應償還甲方的貸款本息及其他一切款項。
第二十一條 處分該抵押物的價款超過應償還部分，甲方應退還乙方。 抵押人聲明及保證
第二十二條 乙方在遵守本合同其他條款的同時還作聲明及保證如下：
(一)向甲方提供的一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處;
(二)準許甲方或其授權人，在任何合理的時間內依法進入該抵押房產，以便檢查;
(三)乙方在工作單位、聯絡方式等發生變化時，須在十日內書面通知甲方;
(四)乙方在占有該抵押物期間，應遵守管理規定，按時付清該抵押物的各項管理費用，并保證該抵押物免受扣押或涉及其他法律訴訟。如不履行上述責任，須賠償甲方因此遭受的損失;
(五)當有任何訴訟、仲裁發生，可能對該抵押物有不利影響時，乙方保證在十日內以書面形式通知甲方。
違約金
第二十三條 任何一方違反本合同任何條款，給對方造成經濟損失的，應向對方支付借款合同項下貸款余額的____%違約金，違約金不足以彌補對方損失的，違約方還應就不足部分予以賠償。
爭議的解決
第二十四條 如因履行本合同而產生任何糾紛，雙方應盡量友好協商解決;協商解決不成的，由甲乙雙方共同選擇下列方式之一：
(一)提交該抵押房產所在地人民法院訴訟解決;
(二)提交仲裁委員會裁決。
第二十五條 爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應繼續履行本合同規定的其他條款。
其 他
第二十六條 雙方商定的其他條款：
(一)_____________________________;
(二)_____________________________;
(三)_____________________________;
第二十七條 借款合同中的借款人按期付清合同約定的借款本息及其他費用，并履行本合同的全部條款及其他所有責任后，本合同即告終止。甲方將協助乙方到房地產行政主管部門辦理抵押注銷登記手續，并將抵押房產的所有權權屬證明文件和收據退還乙方。
第二十八條 本合同一式____份，均有同等效力。由____方各執一份，登記機關存檔一份。
借款人(甲方)： 貸款人(乙方)：
年 月 日
房屋擔保書3
甲方：
乙方：
乙方因經營周轉需要向銀行提出借款申請但又提供不了銀行要求的相應抵押物，請求甲方將其所有的位于潯陽區 路 號面積為 平方米的房屋(房產證號 )為其借款合同的抵押擔保，雙方經協商，就此達成如下協議：
一、抵押物：
潯陽區 路 號面積為 平方米的房屋(房產證號 )。
二、借款擔保：
1、借款：乙方用甲方房屋向銀行提出的抵押借款應單獨作為一筆借款，單獨簽訂借款合同，借款金額不得超過甲方房屋現行市場價(或按銀行要求進行評估的評估價)，如超出，超出部分甲方不在房屋價值外承擔任何擔保責任，借款時間不得超過 年，在此時間內，如乙方還清借款后又需再次借款，未經甲方另行書面同意，乙方不得以本協議房屋擅自做抵押。
2、甲方同意為乙方的前款借款以本協議第一條房屋提供抵押擔保，并協助乙方及銀行辦理抵押登記手續。
三、權利和義務及違約責任：
1、作為借款抵押物的房屋其所有權、使用權等均屬甲方，乙方不得以本協議為依據對房屋提出任何權利主張。
2、乙方應確保所借款項用于與銀行簽訂的借款協議中約定的用途，如改變借款用途，一經發現，按本協議其向銀行所借款項20%向甲方支付違約金。
3、借款到期后，乙方應按借款合同的約定即時向銀行歸還借款及其利
息，如逾期還款，按應還借款及其利息總額的20%向甲方支付違約金。
4、銀行如因乙方未按約定還清借款及其利息而行使抵押權，如由此導致甲方對抵押房屋所有權的喪失，乙方應按甲方喪失房屋所有權時抵押房屋的市場價(不扣除折舊和土地使用年限)和裝飾的價值(不扣除折舊)總額的120%向甲方承擔賠償責任。
5、乙方按其與銀行簽訂的借款合同約定向銀行還清借款及其利息，同時應主動或協助甲方辦理抵押登記的注銷，并由甲方收回全部房屋所有權憑證，如有違反，乙方按本協議其向銀行所借款項20%向甲方支付違約金。
四、其他
土地使用權抵押貸款擔保書
市國土資源局：
現因 貸款需要，愿意將本（單位、公司、個人）座落于高要市 鎮
路（街） 巷 號，宗地四至為：東至： ；南至： ；西至： ；北至： ；的土地使用權，面積為 平方米，地號為 號，土地使用證號為高要國用（ ）字第 號的宗地作為貸款抵押物，向 作貸款抵押。如逾期不能償還貸款，本（單位、公司、個人）愿意處分上述土地用于償還該筆貸款的本息。請貴局給予辦理土地使用權抵押登記手續為荷。
禮
擔保人：
（蓋章）
年 月 日
一、規范貸款審批程序
認真把好貸款審批關是放準用好貸款、提高資產質量的關鍵性步驟，要堅持按照貸款政策、原則和制度，逐筆審核，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等。
(一)層層設立貸款審批組織，貸款審批實行逐級負責制。聯社已成立了大額貸款審批委員會，信用社要相應建立貸款審批領導小組。審批領導小組組長由信用社主任擔任，負責轄區內3萬元以下3000元以上貸款的審批發放，審批領導小組成員應由會計、監測、信貸員等3-5人組成，同時，信用社也應成立貸款貸前調查小組，成員由信貸員、監測員等2-3人構成，負責轄區內萬元以上(含1萬元)大額貸款的貸前調查，主要審查借款人的資信、聯保人的資格和還款能力，抵押人(物)的真實性和合法性，貸前調查領導小組成員要在擔保(抵押)貸款貸前調查一覽表上簽署意見，為信用社大額貸款審批領導小組和社主任決策提供詳實資料。信用社審批領導小組貸款貸前調查領導小組名單要報聯社業務科備案。
貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發放；貸款在3000元至1萬元(含1萬元)以下的，由信用社（部）主任審批；貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社（部）貸款審批小組審批發放，社（部）主任簽署意見；貸款3萬元以上的，一律報聯社審批。
決策人必須在核準的審批權限內審批貸款，審批貸款必須以調查人、審查人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結合本地區發展規劃，該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸，貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，并納入貸款檔案管理。
(二)完善審批記錄，正確界定貸款第一責任人
在貸款管理上實行聯社、信用社(部)主任負責制，聯社主任、信用社主任對貸款管理負有最終決策權。同時，在貸款具體日常管理上嚴格執行貸款第一責任人制度，明確主辦信貸員為第一責任人，對貸款調查材料的真實性、合法性及有效性承擔責任，主辦信貸員承擔終身收回責任和貸款風險責任。無經放員或發放貸款責任不明確的，經信用社主任同意發放的，信用社主任是該筆貸款的第一責任人；未經信用社主任審批或同意，無經放員的貸款，內勤監測員是該筆貸款的第一責任人。
二、貸款的發放及收回管理。
信用社貸款操作程序為：貸款申請──貸款調查──貸款審批──貸款發放──貸后檢查──貸款收回。農村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減漏程序運行。信用社在與貸戶簽訂借款合同時，必須做到要素齊全，規范完整，具體操作規程如下：
（一）保證擔保貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料。
（1）借款人書面申請。
（2）借款人身份證復印件。
（3）擔保人身份證復印件。
（4）擔保人書面擔保書。
（5）信貸人員調查報告。
（6）借款合同（樣本）。
（7）農村信用社短期借款申請（樣本）。
（8）借款借據（樣本）。
（9）貸款發放收回承諾書（樣本）。
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式，貸款先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。
3．貸款檢查材料。
（1）到逾期貸款催收通知單。
（2）貸款檢查報告。
（二）抵押擔保貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料。
(1)借款人書面申請。
(2)信貸人員調查報告
(3)貸款抵押品清單（樣本）
(4)農村信用社短期借款申請（樣本）
(5)房屋他項權證及相關附件
(6)農村信用社借款借據（樣本）
(7)農村信用社抵押保證借款合同（樣本）
(8)貸款發放收回承諾書（樣本）
(9)身份證復印件
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。
3．貸款檢查材料。
(1)逾期貸款到期催收單
(2)貸款檢查報告
（三）質押擔保貸款操作規程
1．貸款發放需要的材料
(1)借款人書面申請
(2)信貸人員調查報告
(3)貸款質押品清單（樣本）
(4)農村信用社短期借款申請（樣本）
(5)質押物證明及止付證明
(6)農村信用社借款借據（樣本）
(7)農村信用社質押保證借款合同（樣本）
(8)貸款第一責任人承諾書（樣本）
(9)身份證復印件
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證——杜絕冒名頂替
3．貸款檢查材料
(1)逾期貸款到期催收單
(2)貸款檢查報告
（四）農戶小額信用貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料
（1）農戶書面貸款申請
（2）借款人身份證復印件。
（3）信貸員調查報告。
（4）信用社農戶短期借款申請書（樣本）
（5）信用社借款借據（樣本）
(6）信用社農戶小額貸款合同（樣本）
（7）信貸員填寫貸款發放收回承諾書，確認此筆貸款第一責任人（樣本）
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同，借款憑證連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員做帳務處理，會計人員本著“誰的錢進誰的帳，誰使用”的原則，貸款推行了現金形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒領貸款。
3．貸款檢查材料
鑒于借款人已向銀行要求基于本協議規定的條件和款項，向借款人提供一筆本金為壹佰萬美元（US￥＿＿＿＿＿的定期貸款）；鑒于銀行已準備基于本協議規定的條件和款項，向借款人提供此項定期貸款；
據此，以雙方相互承諾為對價，就下述內容達成一致：
第一條定義
1．1．基于本協議之目的，下列詞語可定義為：
“營業日”：指位于＿＿＿＿銀行開始正常銀行業務的任何一天，以及＿＿＿＿同業銀行拆借市場進行美元拆借交易的任何一天。
“承諾”：指銀行在本協議生效日即承擔向借款人貸款的義務。
“＿＿＿＿”：指位于＿＿＿＿的信貸銀行國際分部。
“美元”：及“￥”符號，指美利堅合眾國的法定貨幣及與本協議項下所有支付有關的現匯。
“違約事件”：指依本協議第八條中所列舉的所有事件。
“擔保人”：指＿＿＿＿銀行。
“負債”：任何人或借款人的負債是指依據×國通常接受的會計準則所包括的在債務被確認之日該人或借款人之資產負債表負債一側所表明的確定負債的全部債務項目，其也包括其他被承繼或被擔保的，或屬借款人次要或偶發的債務（有別于在托收過程中文件背書）在內的債務及負債，無論是源于任何協議所引起的負債或是提供款項及預付款項或其他方式引起的負債均屬此范圍。
“分期會款日”：指根據4．1的規定協議生效之日起計達18個月，24個月，30個月，36個月，42個月，48個月，54個月和60個月之日。
“付息日”：是指每一個計息期的最后一日。
“計息期”：指自協議生效日起個月這后止的一段期間，第一計息期自上一計息期最后一日始，到借款人所選擇的三個月后或六個月后止，但是（Ⅰ），如果每一計息期的最后一日不是銀行營業日者，則順延到下一個營業日，或（Ⅱ）假若一個計息期早于或晚于分期付款日開始或截止，則計息期將在該分期付款日結束。
“利率”指依2．4、2．6和2．7中規定，或另有規定的利率。
“貸款機構”：是指國際銀行機構，或根據其意愿隨時指定的分行、分理處、分支機構或支行；貸款將自此類機構發放，且未償付及全部償付款項亦由此類機構收醛
“貸款”：指依本協議2．1．款規定由銀行向借款人發放的貸款。
“票據”：指由借款人開業以銀行為指定付款的依附錄A基本內容的期票，其證明因銀行依本協議向借款人發放貸款而產生的借款人對銀行的負債。
“人”：指任何自然人、公司、商號、團體、政府、政府機構或除借款人以外的任何以個人、團體或其他名義的實體。
第二條貸款
2．1承諾
根據本協議規定的條件和款項并基于借款人作出的陳述與保證，銀行同意通過其貸款機構借出，且借款人也同意借入本金為壹佰萬美元（￥＿＿＿＿）的貸款。
2．2．釋放
自協議生效之日起，依協議第六條規定，銀行應向借款人在紐約指定的賬號匯入協議約定的數額款項。如借款人未能完成第六條中規定的貸款先決條件，則銀行無義務提供此項貸款。
2．3．還款、支付利息及計息期的確定
借款人同意依照協議規定的利息率，在付款日，分八期償還貸款本金。借款人應就其選擇3個月或6個月利息期的結果，在利息期償付之前5個營業日（第一個利息期除外），通知銀行。如果銀行未收到上述通知，則下一利息期的長度與上個相同；假若一個計息期早于或晚于分期付款日開始或截止，則計息期將在該分期款日結束。
2．4．利率的確定
依照協議規定每一計息期的利息應為百分之一點五（1．5％）。此利率加該計息期償付前兩日，倫敦時間11：00AM，倫敦同業銀行拆借市場的利率。
2．5．票據
借款人償還本金的義務應由借款人的期票證明，其基本格式應參照附錄A，并符合本條（2．5）的規定。票據應（Ⅰ）以本協議的生效日期為期票出具日期；（Ⅱ）依銀行指令支付與貸款本金相等的款項；（Ⅲ）分為相等的八期，每一期在分期付款日到期；（Ⅳ）依規定利率償付到期未付的本金部分的利息，依每一計息期在付息日償付。
2．6．替代基礎
在利率是依2．4款規定確定時，（Ⅰ）銀行應確定利率已定而本金尚未償付的那一期利息期的美元無法在倫敦同業銀行市場上拆借到或（Ⅱ），在某一確定利息期，其原先規定的利息，即從倫敦同業銀行拆借的利息無法正確反映銀行的費用時，銀行應在該計息期生效第一天之前至少一個營業日，以電傳、電報或電話方式、將銀行作出的決定通知借款人。在此通知后的30天內，銀行和借款人應通過友好會談確定一個雙方都能接受的基礎（簡稱為“替代基穿）。如果在此通知后的30天內銀行和借款人商定了替代利率，該利率應具有追溯力且自該利息期的第一天起生效。如果在此通知后的30天內，銀行和借款人未能就替代利率達成一致，銀行應以書面形式向借款人出具一份銀行為獲得該利息期內貸款所就負擔利息的文件，應當明確的是銀行的利息率應與1．5％的相同，上述利息若確實影響了銀行籌集該利息貸款的費用，則新利率處該利息期的第一天起就有效。銀行應向借款人提供其獲得貸款的途徑及為獲得此貸款而支付費用的證明。在收到銀行有關利息率或為獲得貸款而支付的利息的通知后，借款人有權依據4．7的規定，將貸款和本票中尚未支付的本金的全部（不是部分），加上自此預付日起計算的利息，一次性地先行償付銀行。
2．7．過期未付本金的利息率
在借款人未能償還根據貸款合同和本票的規定應償還的款項時，借款人應根據要求向本票持有人支付利息，利息從應付款日起計算，到實際付款日止。每一年的利率以下列中較高的為準：（Ⅰ）在借款人未能按期償付本息的利息期的上一利息率的基礎上再加上一個百分點（1％），或（Ⅱ）在借款人未能償付之日的倫敦同業銀行拆借市場上的上午11：00，主要銀行所出具的貸款利率報價的基礎上再加2．5個百分點（2．5％）。銀行應以正確的書面方式中電傳通知借款人確定的利息。在不損害本條規定的銀行的權利以及準據法允許的前提下，借款人同意補償銀行因為借款人不及時償還貸款或本材料規定的本金或利息，或其他費用，如銀行為遵守出貸承諾可為獲得貸款款項而產生的損失。為此，銀行應出具一份標明損失和費用的證書。
2．8．計算，終局決定
所有償付的利息以360天為一年，按實際用款天數計算，銀行對每一期利息率的確定都對各當事方有約束力。
2．9．收入的利用
（a）貸款收入應用作＿＿＿＿（確定用途）。
（b）銀行提示借款人，借款人確認其了解根據美國聯邦儲備系統管理委員會的政策，國際貸款只能資助美國以外的非美籍企業。借款人確認貸款收入將只被用于資助美國以外的業務。
第三條信用證
3．1．信用證
為支持并擔保借款人履行本合同及本票項下的 義務，擔保人應按照附錄2（保函）的格式向銀行出具一份備用信用證。該保函的金額應為＿＿＿＿，且有效期應在償付貸款日后一個月的第一天為止。
第四條付款
4．1．付款
根據合同和本票的規定，借款人對應向銀行償付的貸款不得抵消、反拆并可處由兌換，付款應向＿＿＿＿的貸款機構支付，不遲于當地時間（＿＿＿＿時間）上午10：00。一旦應付款日為非營業日，則自動順延到該日后的第一個營業日。在計算利息和金額時應包括這一日和下一個營業日。
4．2．以美元付款的義務
根據本合同和本票規定，應由借款人償付的本金和利息應以美元支付，而無論于何種法律、規則或制度，也無論是現有的或根據任何管轄權將可能會影響此項義務的履行。此義務也可通過償付或訴訟方式予以保護。此項以美元付款日的義務應是通過訴訟可以強制執行的，并且不受其他裁決的影響。
4．3．借款人部分提前付款的權利
在任一利息支付日，借款人有權在提前30天以書信或電傳通知（不可撤銷的通知）銀行后，有權將本金和利息，部分地或全部的提前償還。每一部分的預先償還額應不少于＿＿＿＿美元，且按倒序償還。提前償還部分不得再借用。
4．4．補償
借款人應對基于下列原因而使銀行產生的費用和損失（包括利潤損失）進行補償。（銀行的損失和費用包括但僅限于：銀行在利息低于合同的規定而為組織貸款而所付出的成本、費用和損失）（a）貸款未在該日簽字；（b）在利息償付日以外進行的償還和提前償還。銀行應將這些成本，費用和損失制成證書，發送給借款人。這一證書，如果沒有明顯的計算或轉交上的錯誤即應有約束力。
4．5．稅務
（a）所有票據面額、貸款本金和利息，以及與本協議和借款人開具票據有關的應付款項的支付應是不附帶任何費用且是完稅的，由×國或任何部門、機構、政治分支上權力機關或某一組織的成員所強制、劃撥、征收或募集的（就本協議、貸款、票據、協議登記、監證或其他法律手續的履行、協議生效以及本金、利息、費用或有關的其他款項支付而引起的）現在或將來的所有所得稅、印花稅及其他稅費、費用、強制貸款及預提費用不得減少全部應付款項，上述費亦包括罰息和罰款；（以下綜稱“稅務”）。如果任何稅務被強制征收，則借款人須向銀行支付必需的額外費用以保證銀行得到在票據中說明而不含稅務的凈等額款項。所有稅務應由借款人在罰款日期之前支付。在依適用法律支付稅務之后45天之內，借款人應將完稅原始單據轉交銀行，如無法轉交單據，則應向銀行提交可含滿意的形式或內容的支付證據。
（b）借款人將保護銀行或票據持有人受侵害并向該方依其要求償還已實際支付的任何稅款。
4．6．增加費用
要本協議期間，任何適用法律、法規及規定的變化，或負責解釋或管理的政府部門作出的解釋或管理的變化，或財政或金融機構的指令的變化（無論是否有法律效力）將引起對于銀行支付貸款本金或利息、票據金額或與本協議有關的任何其分款項的稅基的變化；或強制、修改或承擔任何儲備金、特別儲蓄及或對資產、基于賬戶或擴大信貸的儲蓄類似要求；或強加給銀行或倫敦同業銀行市場任何其他對本協議、貸款或票據產生影響的條件，或可能導致銀行貸款或維持貸款的費用增加，或減少銀行應收取款項的結果，在這類情形下借款人應向銀行依其要求支付此類附加款項以補償銀行增加的費用或的收入。由銀行出具的確定其補償必要額度的證明應先行送交借款人，除非有計算或傳遞方面明顯的錯誤，則該證明將最終作為確認文件并確定補償金額。
4．7．法律變更
無論是否有其他規定，在任何適用法律、法規及規定的變化，或負責解釋或管理的政府部門作出的解釋或管理的變化，從而引致銀行（1）承諾；或（2）發放貸款或維持貸款的行為成為不合法的情況下，銀行應通知借款人并以書面形式向借款人遞交有關此類變更的證明。基于由銀行向借款人作出的有關此變更的通知，銀行的承諾即終止，且全部貸款本金和未付票據款項，連同利息和依本協議應向銀行支付的所有其他款項均須于此類變更之日后繼的計息日或依銀行規定更早的日期完成支付。
第五條陳述與保證
為使銀行加入本協議并發放并維持貸款，借款人特向銀行作出下列陳述和保證。
5．1．組建公司及資格
借款人是依×國法律組建、有效存續及具良好信譽的（特定實體形式），且其以自有資產組建并經營業務，并依財產所有者之特性或業務經營必需某種資格時在各管轄取得此類資格。
5．2．能力和權力
借款人有充分的權力參與協議，借貸資金，簽署票據并承擔由此而產生的義務；上述全部行為均經適當和必需的法人行為所授權。
5．3．同意與登記
任何人基于本協議及票據的履行、送達、執行、有效性或強制性或支付所要求的所有授權、同意、批準、登記、宣告、豁免及特許（除在此時中央銀行許可匯付外匯并不適用的情況之外）均須完成并產生法律效力。
5．4．合法性和強制性
本協議和其附屬條款的執行的票據構成依×國有權法院的規定對于借款人的合法、有效并肯約束力的強制性義務。
5．5．其他附屬文件
本協議和其附屬條款的執行和送達，以及上述要據的出具，均不導致因以借款人為一方或由借款人作郵或其財產受到約束的契約、協議、指令、判決或文件涉及的，或借款人基于備忘錄或公司章程規定的條款和條件的違犯，對于借款人財產的留置權、托管或不動產債權的產生，某種過失（通知或時效已過或兩者兼而有之），或債務持有人宣布同樣應付債務的情況，而且亦不違犯適用法的任何條款規定。
5．6．財務報表
借款人在＿＿＿＿，并與該財政年度末借款人損益報告有關并已將復印件送交銀行的資產負債表應是在保持一貫性的基礎上依×國通常所能接受的會計準則于期末日所準備出的，完整、正確及公正地反映該期間現時財務狀況和期末經營成果。在當日出具的資產負債表內及說明之中不得帶有任何借款人直接或間接，固定費用或提成費率形式的重大債務；并且自出具資產負債表之后起，在借款人業務、財產狀況（財務方面或其他方面）及經營上不存在重大不利變更。
5．7．重大不利條件
除自＿＿＿＿以書面形式由借款人身銀行披露的內容外，無論借款人的公司狀況（財務方面或其他方面）、經營以及借款人的財產均不得以任何方式出現重大不利的影響。
5．8．訴訟及其他
除以書面形式由借款人向銀行披露的內容外，不得有任何依據法律或衡平原則作出的不利決定將對借款人業務、財產及公司狀況（財務方面或其他方面）產生不利影響的未決訴訟、案件或司法程序 （不論是否以借款人的名義）或對于借款人
的威脅、對抗或影響的存在。借款人不得違反嚴重影響借款人經營和／或公司狀況（財務方面或其他方面）的有關適用法律和／或法規，以及任何以借款人為一方或借款人受其約束，其違約可能對借款人的經營、財產或公司狀況（財政方面或其他方面）產生重大不利影響的契約、協議或其他文件。
5．9．稅務
允許借款人依本協議和票據為條件基于票據完成所有支付義務，向銀行的償付應是不附帶任何費用并且是完稅的，而且銀行所收到的償付款項不含任何稅務。借款人依本協議支付全部稅務。
5．10．文證稅務
本協議、票據及擔保均不含任何印花稅或文證稅務或其他類似費用，其包括但不限于×國或任何政體分支或征稅權力機關的注冊記稅，依擔×國的稅務法典征收的印花稅除外。
5．11．豁免
借款人先在承擔協議項下義務及其債務，且借款人就本協議收票據簽署及履行構成私人與商業行為而非政府與社會行為。借款人及其財產不得享有與本協議義務相關基于或由于對銷債務、訴訟、判決或執行會產生的豁免權利。
5．12．權利
借款人對于其反映于＿＿＿＿，依本協議第5．6款由借款人出具的資產負債表和相關說明之中的財產及資本，以及在出具資×產負債表前后借款人取得的全部財產及資本享有良好的可以出讓的權利；而且這些財產或資本，除依第5．6款所述最近的資產負債表和相關說明中披露者外，均不得含有留置債權（包括不動產抵押或證券權益抵押）。
5．13．稅務
借款人應申請依法律、法規或對于借款人或其資產有稅務管轄權的各政府部門或征稅權力機關的命令所要求的退稅。借款人已付，或已約定支付與或可能與上述退稅有關的全部稅款、費用和其他政府費用；除此類稅務之外，如有借款人所收取的稅款，則將作為基金儲蓄（依×國通常所接受的會計準則）。在借款人賬目上有關稅務的費用、孽息、儲備金（依×國通常所接受的會計準則）是適當的。借款人知曉，除向銀行提交的財務報告所披露的內容外，其不存在任何重大稅務款項，并且對任何稅務支付時間的延長均屬無效并不得提出此類要求。
5．14．不利合同及指令
除以書面形式向銀行披露的內容之外，借款人不得作為對其經營、財產或公司狀況（財務方面或其他方面）產生重大不利影響的合同、指示、委托書、公司內部細則中其他限制合作文件或由任何人所作出的指令、法令或判決（以下簡稱限制性文件）的一方或受其約束；或不履行遵守或完成此類限制性文件包含的任何義務或條件。
5．15．同等履行
依本協議借款人的義務與票據中規定的借款人的義務排列在支付次序方面以及與所有其他借款人債務方面至少是同等的。
5．16．法律形式
本協議，票據及擔保依×國法律具有適當的法律形式，而且依其各個條款賦予強制力以強制程序在×國法院對抗借款人。
5．17．擔保人
擔保人依×國法律組建并具有良好聲譽，而且其具有全部能力、授權和法律權力依擔保承付債務、簽署擔保文件以及履行和遵守擔保文件條款；在擔保文件簽署之后即具有法律效力，有效并對擔保人義務在×國有管轄權法院依擔保條款而具有強制力。
第六條貸款條件
6．1．在付款或付款日以前，本協議項下銀行貸款義務的履行取決于借款方履行本協議規定的全部義務并以銀行滿意的方式滿足下述先決條件：
（a）銀行收到經正式簽署的貸款本金的票據；
（b）銀行收到經正式簽署的擔保書，其形式和內容應為銀行所滿意；
（c）（1）借款方遵守全依從本協議對其有約束力的所有條款、約定事項和條件；
（2）借款方在得到貸款及得到貸款以前沒有發生違約事件，并且隨著通知的發送和時間的流逝，也未構成違約事件；
（3）第5條中的聲明和保證是真實的，并且猶如借款當時所作的聲明和保證一樣；
（d）借款方和擔保人已得到借款所要求的與本協議、票據和擔保書有關的必要的政府同意，其中應包括允許借款，貸款的利用，以美元償還本金的時間表，貸款利息，根據本協議和擔保書的條款產生的票據事項，及所有其他的預定支付和與預定交易有關的另外應該支付事項。所有這些應是完全有效的；
（e）銀行收到借款方（中央銀行）同意借款和借款方依據本協議和票據接受美元匯款的經確認的許可證副本；
（f）銀行收到借款方和擔保人采取法人行動授權簽署本協議、票據、擔保書和借款的經確認的文件副本，應該包括前述2項所指的政府同意的文件副本和銀行合理要求的其他文件的副本。采取法人行動的形式和內容應使銀行及其律師滿意；
（g）銀行收到律師意見書：
（1）借款方律師應基本上依照附錄3的格式，并且對銀行要求的其他合理事項使銀行滿意；
（2）銀行的×國特聘律師，對銀行要求的有關本協議的事項包括并不限于，依據本協議票據和擔保書的有關條款對強制執行性提出意見書；
（3）銀行所要求提供的其他律師意見書；
（h）銀行收到每個參與人的權限證明：
（1）代表借款方在協議上簽字的證明；
（2）代表擔保人有擔保書上簽字的人的證明；
（3）代表借款方簽署票據有人的證明；
（4）在本協議要求和允許的聲明、報告、證明和其他文件上簽字并作為借款方代表實施本合同的人的證明；
（i）銀行收到根據上述h條款被任命的每個人的經確認的簽字樣本；
（j）銀行應得到依本協議為預定的交易而合理要求的一部分和更多的資料和文件，包括組建記錄，并且這些文件須經適當的法人權力機關的確認方可。
第七條約定事項
借款方借款，應交付所有的票據并且履行下述所有其他的義務，但銀行以書面形式另外同意的范圍除外；
7．1．財務報表
借款方應在每個會計年度的半年結束后不超過60天之內向銀行提交未經審計的資產平衡表和損益表，并且要全面正確地闡明和公平陳述財政狀況。
7．2．報告
（a）借款方在違約事件發生后的五天之內，無論如何都要盡可能快地向銀行提交報告，或者在隨著通知的發送和時間的流逝，一個事件將構成違約事件時，或者在提交報告日，一個違約事件正在繼續，借款方的管理人應在報告中詳細闡述這一違約事件及借款方計劃采取的有關行動；
（b）借款方應向銀行提交銀行在任何時候合理要求的其他資料、報告或聲明，并且允許銀行或它的人在任何合理的時間檢查借款方的財產，并檢查、審計、審查借款方的賬簿或記錄和提取摘要。
7．3．平等待遇
借款方本協議項下和票據項下的義務至少應和借款方其他有關的所有債務處于平等優先受償地位。借款方不應在現在或將來其他債務，留置權，保證或其他費用（在正常商業活動中的信托收據除外），除非擔保產生的利益和借款方在協議 和票據項下義務同時平等和有比例地擴大。借款方保證遵守所有適當的有管轄權的當地法律以使借款方在協議和票據基下的義務與其他債務至少處于平等地位。
7．4．保持同意和登記
借款方應該并且主動遵守其適用法律，及根據銀行任何時候有關，本協議的任何修改或補充和票據事項；所要求和期望的獲得政府機構的同意，許可，批準或授權及進行登記，并采取所有必要的適當的行動確保已獲得的所有同意、許可、批準、授權和登記的繼續有效；借款方在獲得貸款后的90天內向銀行交付（中央銀行）貸款登記證書（和投資委員會第37項批準書）的經確信的副本。
7．5．保險
借款方得在任何時候用自己的費用投保，并隨時在征得銀行的合理同意時對可接受為保險財產的所有建筑物或借款方的財產的一部分投保，借款方應用這筆保險費用不類似經營和擁有類似財產的公司在與借款方基本相同的經營領域慣有的風險向負責任的并且聲譽好的保險公司或組織對其財產投保。
7．6．存繼、商業行為
借款方將維持和繼續它的法人地位的存在，保持和現在一樣的業務經營、正常的商業行為所必要的和合乎需要的權利、特權及特許權，在經營中為了維持好的經營秩序和狀態所需的和必要的財產，遵守所有適用于任何法人的法律和法規，以及可能成為當事人一方并且其財產可能會受約束的任何契約、協議或其他文件的條款，而如果不遵守上述規定，將會對財政狀況造成嚴重的不利影響。
第八條違約事件
8．1．如果發生下列一種或更多種違約事件，或該違約事件正在繼續（不管該違約事件的原因是什么，或者是自愿的或非自愿的，或者受法律實施的影響或根據任何法院的判決、命令、或者任何行政或政府機關的命令、規則、法規和法令）：
（a）借款方未能根據本協議條款和票據支付貸款本金和應計的利息或票據，或其他任何應付款項，當根據協議條款規定的相同貸款到期和應支付時（不管是否到期，都應根據協議通知提前償還或其他）：或者
（b）借款方沒有履行和遵守協議或票據中的任何其他條款，約定事項或雙方達成的一致；或者
（c）借款方所作的任何聲明和保證及其在根據協議交付的任何證明、報告或意見中的聲明和保證補充證明是不正確的或者在一些重大方面有誤解；或者
（d）任何登記、政府的同意或批準或與本合同有關的要求事項、票據和擔保等滿期或終止、廢除或以任何方式修改或歸于無效；或者
（e）借款方或擔保人非法履行它要票據和擔保書中設定的任何義務和其他預定文件中的既定事項；或者，
（f）擔保人拒絕履行或者修改它在擔保書中的義務；或者
（g）借款方或擔保人沒有到期或在適當的寬限期內償還債務；沒有遵守或履行能證明債務存在和為債務作保的任何協議中規定的條款約定事項或達成的一致；如果不履行的如果是加速償還，或者允許持有人加速履行部分義務，到期支付和其他義務，不管是否加速償還發生或這些違約被放棄；或者，
（h）借款方或擔保人被裁定破產或無償債能力，或在貸款到期時書面宣告無償債能力，或為債權人的利益進行了轉讓，借款方或擔保人為了全部或者部分財產申請或同意接收者、受托人或類似的官員的選定；這樣的接收者、受托人或類似的官員沒有借款方或擔保人的申請和同意而選定并且這種選定將連續存在14天并不可撤銷；借款方或擔保人（根據請求申請、答辯、同意和其他）已開始無力償還貸款、破產、破產整頓，整理財產、再調整，解除債務，清算并依照法律和管轄權進行有關的類似程序，或者開始一些針對借款方和擔保人的程序（依據請求、申請或其他），并且這種程序14天期限內不開始進行；簽發判決書、令狀、拘留證或執行文書及辦理其他手續，或者沒收借款人或擔保人的部分財產，并且判決書、令狀、及類似手續在簽發或沒收財產后十四天內不能被解除或撤銷；或者
（i）針對借款方的有關貨幣財產的終局裁決，如超過××美元或數量上相當，應在終局裁決日或以后的任何時候做出，如果在裁決登記后十四天內，裁決沒有被撤銷，履行或執行，就中止未決上訴狀態，在中止期滿后十四天內，裁決沒有被撤銷，履行或執行，就中止未決上訴狀態，在中止期滿后十四天內，裁決不能被撤銷或履行；或者
（j）借款方或擔保人的全部或部分基本財產被宣告沒收、押收或被撥用、或經政府授權（依照法律或事實上）這些財產的保管和控制被其他人或實體承擔或意欲承擔，借款方和擔保人不能再通過任何人或任何實體對它的全部或部分財產實施管理控制；
則前述任何違約事件的發生和繼續，將導致貸款銀行發生貸款的立即終止，銀行可以宣布貸款本金和應計利息及票據立即到期并且應該支付，由此，貸款本金和應計利息和其他應支儲的款或任何種類的通知，所有這些都已經借款方明示放棄，只要8．1款中h項說明的任何違約事件發生，貸款和票據將立即到期并應支付，不需要對借款方再行宣布或通知。
第九條管轄地
9．1．管轄權
借款方同意凡是因其違約而引起的有關本協議、票據及其他預定文件或即定事件的法律訴訟及判決的執行都可在＿＿＿＿法院提起，或在××國的任何法院或其他的地方法院提起，銀行可以選擇行使管轄權的法院，并且在本協議簽署和交付后，借款方應不可撤銷地和無條件地服從這一管轄。
9．2．傳票
借款方不可撤銷地無條件地委托、指派和授權××公司（位于＿＿＿＿）作為它的行為其收受在＿＿＿＿提起的有關本合同和票據的任何訴訟的傳票。借款方同意行沒有就送達通知借款方時將消弱和影響基于上述事項就任何訴訟而作出的送達和裁決的有效性。借款人進而不可撤銷地同意傳票從上述提訟的法院用掛號郵件，通過航空郵寄，郵資已付，按照10．5條中指定的借款方地址送達給借款方，然而前述事項不能限制銀行用法律許可的任何方式傳喚。借款人聲明和保證，只要銀行遵守本協議和票據，它將為了便于在銀行在任何法律訴訟時送達傳票和辦理其他法律手續在加利福尼亞保持一個正式的使銀行滿意的指定行，并且保證答復銀行用書面形式提出的關于行的身份和住所地的咨詢。
9．3．裁判地點
借款人在法律允許的最大限度內，不可撤銷地放棄對現在或以后的＿＿＿＿提起的以任何方式起因于或與本協議或任何票據有關的訴訟或審理程序指宣誓審判地點提出異議，對在上述法院提起的訴訟，不可撤銷地放棄從出庭不便為理由而提出的請求。
第十條其他
10．1協議的完整性
協議的全部有附錄，均構成協議完整的部分及屬于各方之間民諒解的內容，并取代先前有關這一事項的所有協議和諒解。
10．2費用
不管貸款是否支付，借款方應憑要求即付給因銀行發生的所有合理的費用（上述費用包括，但不限于，銀行特聘的美國律師或其他律師的費用，與下述b項中確定的有關費用，銀行的其他律師的費用，獨立會計師和其他專家的費用，通訊、旅差和所有其他雜費），以及與下述各項有關的費用：
（a）談判、準備、簽署和交付協議，協議、票據及其他預定文件和既定文件的管理，以及協議的任何修改、變更、放棄和同意；
（b）協議和票據的執行；
（c）如果一個違約事件發生并正在繼續時（不管銀行是否發出了違約事件的通知或采取了其他有關的行動），對協議的管理。
10．3不可放棄
銀行沒有或遲延行使本協議項下的權利應視為放棄上述權利，單一地或部分地行使上述權利應不排除以任何其他方式行使或進一步使上述權利或其他權利。借款方對本協議或票據的任何條款的放棄和民意除非經銀行書面同意和簽署意見，都是絕對無效的。上述放棄和同意只是在特殊情況下為 了特定的目的時才有效。在任何情況下，如果借款方沒有得到通知或要求，借款方在類似或其他情況下將有獲得其他的和進一步的通知和要求的權利。上述權利和要求是累積的，而且不應授引法律構成排他性的權利和要求。
10．4繼續有效
借款方宣布的聲明和保證，在貸款支付時仍然有效，借款方在2．7條、4．2條、4．4條、4．5條、4．6條、10．2條項下的義務在償還貸款和取消票據時繼續有效。
10．5通知
任何根據本協議或票據的通信、要求或通知在正式傳遞時應以書面形式或通過電傳或有效的電報方式，格式如下：
對借款方：對貸款銀行：
致：致：
電傳號：×××××電傳號：×××××
或者，對任何一方來說，如果有了另外的地址應該用書面通知方式對其他各方講明。所有郵寄的從一國到另一國的通知應視為一級的航空郵件寄送，郵資已付。除非有另外規定，所有以掛號航空郵件郵寄的通知和要求，在它們被寄出后8天視為收到，電傳方式傳送的通知和要求發送時間即視為收到時間。
10．6準據法
本協議、票據及本協議項下各方的權利和義務適用＿＿＿＿法律并依該法律進行解釋。
10．7條款的可分割性
本協議中任何管轄區域禁止或不能執行的任何條款就該管轄區而言，在上述禁止或不能執行限度內無效，并不使協議的其他條款無效，或者影響該條款在任何其他管轄區內的有效性和可執行性。
10．8繼承者和受讓人
本協議對借款銀行及它們各自的繼承。
10．9語言
借款方發出的所有通知、要求、請求、聲明或其他通信都應用英語。除了根據本協議規定交付的財務報表不使用英語外，所有文件都應附有經確認的英文譯本。在原始文件和英文譯本發生沖突的情況下，不論為何目的英文譯本將被視為正確的有約束力的文本；
10．10標題等
本協議的不同條款和分條款的標題，僅供查閱方便之用，不構成本協議的一部分，也不影響本協議任何條款的含義和解釋。
10．11會計術語
所有的會計術語不在此作專門定義，應和5．6部分中所指的準備財務報表時適用的會計準則一樣，依據普遍接受的會計準則解釋。根據本協議須提交的所有財政數據也要根據這些準則準備。
10．12修改
除非銀行書面同意，本協議或票據的任何條款不得修改、變更、補充、撤銷或解除。
10．13副本
本協議應由各方當事人簽署任何數量的副本和分別在副本上簽署，經簽署和交付的副本中任何一份都是原始文件，但所有這些副本一起構成同一文件。
雙方于協議文首所述日期正式簽署本合同，特此為準。
一、投資本金具有美國聯邦政府85％擔保及固定資產15％擔保的雙重保護。
“美國就業發展借貸中心”是美國移民局(USCIS)指定的官方EB-5投資移民地區中心，接受全世界符合資格的EB-5投資。地區中心以美國中小企業管理局504貸款及其它商業貸款方式將投資組成貸款中50％部分借貸給加州的中小企業并創造符合EB-5要求的就業，為投資人提供申請美國長期居留權的機會。選擇該項目的EB-5申請人投資的50萬美金中，美國聯邦政府擔保投資額的85％，另外15％通過固定資產抵押的方式獲得擔保。簡單來講，該項目獲得擔保的理論和實物佐證包括一項聯邦法案、一則新聞通告、一份還款擔保書及一份產權抵押文書。
首先，2009年2月美國國會通過了《經濟復蘇法案》正式確立了聯邦預算7870億計劃中30億資金用于中小企業504貸款中第一抵押借貸方的貸款群擔保；2009年10月28日美國中小企業管理局(SBA)了一則正式新聞通告，確定504貸款中第一抵押借貸方提供的資金通過504貸款群獲得中小企業管理局擔保承擔80％貸款額風險及貸款群管理方擔保承擔5％貸款額風險，另外15％貸款額風險由第一抵押借貸方需自行承擔。通過上述“經濟復蘇法案”的規定及SBA的新聞通告，我們能夠清楚地確定這樣一個事實，只要通過SBA的504貸款項目將一項貸款中的50％貸款額放貸給美國中小企業，放貸方就具有政府85％的無償直接擔保，無論放貸方是金融機構或是民間資本，因此，當EB-5的申請人和“美國就業發展借貸中心”組成一個有限合伙企業，以一個民營借貸機構的身份將50％的貸款額(50萬美金)借貸給一家或兩家美國中小企業，并且將此貸款放入一個504貸款群，作為全額出資的EB-5申請人就具有政府85％的擔保。在這個層面上的擔保不是聯邦政府對于EB-5項目的直接擔保，而是聯邦政府透過對504貸款的擔保從而間接為504貸款的實際放貸方即EB-5投資人進行的第三方擔保，因此這種擔保并沒有背離EB-5項目強調的一定要保留投資風險的要求，也沒有違背移民法中聯邦政府沒有對EB-5移民項目做出擔保的規定。
其次，美國中小企業504貸款是借貸給符合資格的中小企業用來購置商業經營所需固定資產的一種購物貸款。一般而言，貸款的總額是由所購買的固定資產的商業價值決定的，放貸方必須根據有執照的商業估值公司提供的估價報告確定放貸總額。貸款總額中的40％來源于政府安排的二級市場，由CDC發展公司)負責融資借出，代表美國聯邦政府的參與。貸款中50％來自銀行或貸款機構，“美國就業發展借貸中心”正是這50％的出資方。貸款最后的10％是借貸企業所付的首批付款。貸款交割日，不同來源的所有貸款款額一次割給固定資產的賣方，企業得到固定資產并開始按照貸款協議逐步還貸，放貸的銀行或貸款機構則得到企業簽署的貸款協議和固定資產的抵押文書。這樣，在貸款交割后，購買的固定資產便成為企業放在銀行或貸款機構的借貸抵押。如果企業遲付或止付應還貸款，銀行或貸款機構有權沒收并拍賣企業已經購買下的固定資產并通過債務清償找回貸款損失。貸款50％的出資方(“美國就業發展借貸中心”)在清償順序上擁有第一優先權，因此作為“美國就業發展借貸中心”的實際出資者即EB-5投資人擁有第一優先權，當企業破產或無法如期如數還貸時，EB-5投資人可通過“美國就業發展借貸中心”的委任律師對固定資產進行拍賣，從而獲得50萬本金中不被聯邦政府擔保的15％，即7，5萬美金。上述對于EB-5投資人本金的15％即7，5萬美金提供固定資產抵押擔保的理論最終由固定資產賣方提供抵押給EB-5投資人的固定資產產權證書為證。
二、504貸款對就業的要求和移民局就業指標的彈性要求易化了有條件綠卡向無條件綠卡的轉換。
鑒于EB-5投資移民并不是一次性拿永久綠卡的特殊性，除了投資后本金能否全額收回的風險，2年后能否順利轉身份是投資人更加關注的要素。根據移民局對去除條件的要求，申請轉身份時考核的兩個重點是在EB-5投資人持有條件綠卡期間，投資人投資的50萬美金是否沒有從美國本土撤資，是否已經或在未來合理的時間內在美國創造“總共”10個全職就業機會。“美國就業發展借貸中心”項目在這兩點上具有不同于以往傳統EB-5項目的特殊優勢，有更多的確定性和安全性。
第一，“美國就業發展借貸中心”項目中投資人貸出的50萬美金因為直接購買了貸款企業所需的固定資產使得資金固化成為“購物貸款”，書面憑證和抵押文書在數，資金沒有失控的問題，無論接待企業或項目管理方都無法作用資金。因此50萬美金的持續投資非常容易達到考核要求。此外這樣的設計不僅杜絕了資金不在規定位置從而被而具有無法被他人挪用它處的優勢，也規避了萬一資金被挪用后的投資失敗，拿不回本金的風險。
第二，移民局要求的10個總共就業機會中“總共”意味著10個職位不僅包括獲得貸款企業創造的直接就業，還可以包括通過經濟計量模型計算并已被移民局認可的間接就業和衍生就業機會。在加利佛尼亞州，已經獲得移民局許可的企業大多只需要創造3到7個直接就業就可以滿足10個總共就業的要求。根據美國中小企業管理局要求，獲得504貸款的企業每接受6.5萬美金貸款必須能夠創造至少一個直接就業機會，因此對于放貸金額為總共90萬美金(EB-5投資人的50萬美金，美國政府的40萬美金)的貸款來說，一個接受504貸款的企業至少能創造13.8個直接就業，若用移民局已經認可的行業就業參數計算，通過504貸款審核的企業能夠創造的總共就業名額至少為20多人，這表明SBA對于申請504貸款企業的創造就業要求遠遠高于移民局對于EB-5項目的就業要求，因此從貸款企業的篩選階段就更大程度的規避了企業將來無法滿足就業的風險。
第三，美國移民局2009年6月17日的備忘錄規定，外國投資人在解除有條件身份申請合法永久居民身份時，必須 證明“外國投資人的資金已經創造了或在未來的合理時間內創造移民局要求的就業人數”。此項規定明確表明移民局已經采用彈性標準界定就業要求達標與否，也即申請轉身份時完成10個總共就業機會固然是最好，如若沒有，移民局也不會一刀切否決申請，而是只要申請人提出未來合理時間內完成就業名額的計劃，移民局也會予以批準。
三、嚴格的504貸款審批程序和規范透明的金融借貸操作規避了貸款的暗箱操作。
作為504貸款的第二放貸方，美國中小企業管理局代表聯邦政府對申請504貸款的企業進行嚴格審核，只有具備企業擴張要求，盈利穩定并保證未來幾年內持續增長，有增加雇員需要，信用良好，有足夠還貸能力的企業才符合獲得貸款的資格。申請貸款企業必須填好504貸款申請表(1244表)，并按照要求提供所有公司財務，稅務，信用等方面的證明，有時還必須提供企業主個人的資產和信用證明，由代表美國中小企業管理局的非營利認證發展公司(“CDC”)來根據中小企業管理局規定的504貸款審批要求審理申請，最后由SBA審批確定CDC審核的企業是否獲準獲批504貸款。因此，通俗來講，就是EB-5投資人用多余美國政府10％的資金而無償享受美國政府嚴格審核貸款企業的成果，從而從貸款初期就將資金還本和就業要求的風險降到最低點。此外，“美國就業發展借貸中心”具有美國金融借貸執照，接受金融管理局的監管，全程嚴格按照美國金融管理局的借貸程序。因此，“美國就業發展借貸中心”項目不僅接受移民局的審核、由中小企業管理局直接負責貸款企業審批，還接受金融管理局的監管，既符合EB-5項目要求，同時也嚴格遵循金融借貸規則，是一項巧妙利用美國聯邦法案和金融貸款方案規避投資風險的EB-5項目。
房屋貸款是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，以下是小編為大家準備了房屋借款合同協議書通用模板范本，歡迎參閱。
房屋借款合同協議書一
借款人(抵押人)：
身份證號碼：
住址：
聯系電話：
出借人(抵押權人)：
身份證號碼：
住址：
聯系電話：
保證人：
身份證號碼：
住址：
聯系電話：編號：
重要提示：本合同系借、貸及保證人三方在平等自愿的基礎上依法協商訂立，所有條款均是真實意思表示。為維護借、貸及保證人三方合法權益，請對合同條款中的黑體部分予以充分注意。
根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國民事訴訟法》及相關司法解釋等法律法規的有關規定，經借、貸及保證人三方協商一致，簽訂此合同，并保證共同遵守。
第一條借款人及借款金額
借款人向出借人借款人民幣元，大寫人民幣。(大小寫不一致時，以大寫為準，下同。)
第二條借款人借款用途
本合同項下的借款用途為。
未經出借人書面同意，借款人不得改變借款用途。借款不得用于國家法律和金融法規明確禁止經營的項目。
借款人保證按照本合同約定用途使用借款，不得私自改變資金用途，更不得用作違法和犯罪使用。否則產生法律責任由借款人承擔，并由借款人賠償出借人由此所造成的一切損失。
第三條借款人借款期限
借、貸雙方約定借款期限為月/天。即自年月日起，至年月日止。
第四條借款交付
出借人于年月日將借款以形式交付借款人。
借款人指定賬戶名稱：
開戶行：
賬號：
第五條借款人借款利率和計息、結息
一、本合同項下的借款利率為月利率﹪。遇法定貸款利率調整不分段計息。
二、計息：按債權人適用的計息方式計算利息。
三、結息和付息：
經協商一致，借款人采取下列第種方式償還貸款利息：
1、按月付息，每一個月為一期，共期，每期元。
2、按季付息，每三個月為一期，共期，每期元。
3、按半年付息，每六個月為一期，共期，每期元。
4、一次性付息，每期元。
5、其他：。
四、違約金
若借款人未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起每日按合同借款總額的百分之五收取違約金，直至清償本息為止。
第六條還款
借款人應在借款到期當日將本金(即人民幣，大寫人民幣)存入出借人賬戶。
出借人指定賬戶名稱：
開戶行：
賬號：
第七條抵押條款
為確保借款人與出借人簽訂的民間借貸合同的履行，抵押人愿意以其所擁有的、有處分權的房屋及其占用范圍內的土地使用權作為抵押財產，向出借人提供債務履行擔保。
出借人經審查，同意抵押人以其所擁有的、有處分權的房屋及其占用范圍內有使用權的土地作為借款人履行債務提供擔保。為明確借款人和出借人保證人三方的權利義務，本著平等互利的原則，依照國家有關法律及其他有關規定，特制訂以下條款。
一、抵押人用作抵押的房地產座落于_________市______區____________街(路、小區)_____棟單_____號，其房屋建筑面積____________，房屋產權證號：。
二、抵押財產價值采用以下第種方式確認。
1、經由合法評估機構評估，評估價值為人民幣(大寫)，抵押率為%。
2、不經評估，由締約方協商確認市值為人民幣(大寫)，抵押率為%。抵押物的最終價值以抵押權實現時實際處理抵押物的凈收入為準。
三、抵押期限
抵押期限為______年/月，自______年____月____日起，至______年____月____日止。
四、抵押人保證上述房地產權屬清楚。若發生產權及債權債務糾紛，概由抵押人負責，并承擔民事訴訟責任，由此給抵押權人造成的經濟損失，抵押人負責賠償。
五、出借人保證按主合同履行其承擔的義務，如因出借人延誤造成經濟損失的，出借人承擔賠償責任。
六、抵押人在抵押期間對抵押的房屋承擔維修、養護義務并負有保證抵押房地產完好無損的責任，且隨時接受抵押權人的檢查監督。
七、在抵押期間因使用不當造成毀損，抵押權人有權要求恢復房地產原狀或提供給抵押權人認可的新的抵押房地產，在無法滿足上述條件的基礎上，抵押權人有權要求債務人提前償還本息。
八、抵押期間，未經抵押權人書面同意，抵押人不得擅自轉讓、出賣、租賃抵押物，不得對抵押物重復設定抵押。發生上述行為均屬無效。若因抵押人行為造成房屋權屬變更等給抵押權人造成損失的，由抵押人負責賠償。
九、本合同生效后，借、貸及保證人任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除本合同時，須經借、貸及保證人三方協商一致，并達成書面協議。
第八條借款的保證本次借貸行為(身份證號：)自愿為借款人承擔連帶責任保證，借款人逾期未履行還款義務時出借人有權向保證人主張權利，要求保證人償還借款本息及相關損失。(詳見附件一)
第九條借款人及擔保人承諾如下
一、擔保人自愿簽署“連帶責任保證書”以其個人及家庭所有財產對本合同項下借款金額承擔連帶責任。
二、借款人及擔保人自愿接受出借人的檢查和監督，并給予足夠的協助和配合。
三、借款人及擔保人不以降低其償債能力的方式處臵自有財產。借款人及擔保人對第三人提供保證或以自身資產設臵抵押、質押擔保時，必須及時通知出借人，并征得出借人書面同意。
四、借款人及擔保人承諾當發生如下事件時將及時通知出借人：
1、在本合同或其他任何合同項下發生違約事件;
2、經營出現困難和財務狀況發生惡化;
3、涉入重大訴訟或仲裁案件;
4、發生其他影響其償債能力的情形。
第十條違約事件及處理
一、下列事件之一即構成或視為借款人及擔保人在本合同項下違約：
1、向出借人提供虛假資料、文件、信息或隱瞞重要事實、資料、文件、信息，可能或已經造成損失;
2、未按期歸還借款本息;
3、未按約定用途使用借款;
4、違反其所作的承諾;
5、在擔保合同項下發生違約事件，影響借款人及擔保人履行本合同項下的義務;
6、抵押物、質物貶值、損毀、滅失、被查封或凍結，借款人及擔保人未按出借人的要求提供新的擔保;
7、進行違法犯罪活動;
8、違反本合同中關于當事人權利義務的其他約定;
9、在與出借人之間的其他合同項下發生違約事件。
二、出現前款規定的違約事件時，出借人有權分別或同時采取下列措施：
1、要求借款人及擔保人限期糾正其違約行為;
2、宣布本合同項下借款本息全部或部分提前清償;
3、宣布借款人及擔保人在其他合同項下尚未償還的貸款本息和其他應付款項全部或部分立即清償;
4、終止或解除本合同，全部、部分終止或解除借款人及擔保人與出借人之間的其他合同;
5、要求借款人及擔保人賠償因其違約而給出借人造成的損失;
6、要求擔保人承擔保證責任，或者將抵押物(質押物)依法變現歸還借款;
7、出借人認為必要的其他措施。
第十一條稅費
因借款人、抵押人的違約導致本合同在訂立、履行過程中產生糾紛而增加的有關稅收及費用，包括但不限于各種稅收、訴訟費、執行費、律師費、公證費等均由借款人支付或償付。
第十二條變更與解除
本合同經借、貸及保證人三方書面同意可以進行修改、補充或解除。本合同的任何修改和補充均構成本合同不可分割的一部分，與本合同具有同等的法律效力。
第十三條法律適用、爭議解決及司法管轄
本合同適用中華人民共和國法律。因履行本合同所發生的或與本合同有關的一切爭議、糾紛，借、貸及保證人三方應協商解決。協商不成的，借、貸及保證人三方約定同意直接向出借人所在地人民法院起訴。
第十四條附件
下列附件及經借、貸及保證人三方共同確認的其他附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同同等的法律效力：
第十五條合同的生效
本合同借款條款自出借人將所出借的款項交付借款人之日起生效，保證條款自保證人簽字或蓋章之日起生效，房屋土地等的抵押條款自在房屋或土地等管理部門登記之日起生效。
本合同一式份，執有情況為，均具有同等效力。
出借人(抵押人)：借款人(抵押權人)：保證人：
年月日年月日年月日
房屋借款合同協議書二
(借款人、抵押人):證件號：(借人、抵押權人)：證件號：
第一條、為了保障房地產抵押雙方的合法權益和義務，本著誠實、守信、自愿、公平的原則，借款人與出借人年月日簽訂《借款合同》。
第二條、借款人因資金周轉向抵押權人借款人民幣：元
(大寫金額：)，并自愿將坐落于新疆喀什市疏附縣商品樓作為抵押，房屋結構：房產證號：，使用年限：，使用面積:,抵給抵押權人，作為向抵押權人歸還借款的保證。
第三條、抵押期間，該房產由抵押權人監管，相關權證由抵押權人保管，上述房產占管期間抵押人應維護好該房產的完好，并接受抵押權人的監督、檢查。
第四條、還款辦法：借款人于年月日之前一次性歸還借款本金，按月分支付利息。
第五條、借款利息：按借款人于出借人簽訂的借款合同約定執行。
第六條、抵押期滿，抵押人如果不能清償債務，但與抵押權人達成延期履行協議的，抵押合同繼續有效。
第七條、擔保范圍本金及利息為實現債權應當支付的合理費用(包括訴訟費、律師費、執行費、交通費、誤工費等)。
第八條、違約責任：
1、借款到期后，借款人不歸還貸款又不辦理續借手續的，抵押人必須支付違約金(按貸款本金的百分之三十計算)。
2、借款人(即抵押人)逾期不能歸還抵押權人的借款，借款人(即抵押人)自愿接受市人民法院對上述房產的強制執行，且不提出任何異議。
3、此筆借款由第三方提供擔保，如借款到期不能歸還將有擔保人承擔連帶責任，并歸還借款本金、利息以及其他費用。
本合同一式兩份，借款人于出借人各持一份，自合同簽字之日起生效。
借款人，抵押人(簽章)：
出借人，抵押權人(簽章):
擔保人(簽章)：
年月日
房屋借款合同協議書三
借款人(債務人)：
抵押人：
貸款人(人)：
本合同各方根據《中華人民共和國》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國民法通則》、《城市房地產抵押管理辦法》等規定，本著平等、自愿、誠實守信、協商一致的原則，為明確責任，恪守信用，簽訂本合同，并共同遵守。
第一部分借貸條款
第一條借款用途：本合同項下之借款必須合法使用。
第二條借款金額：借款金額為人民幣(大寫)：元整，小寫：￥元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。
第三條借款期限：借款期限為個月，自年月日起到年月日止。
第四條借款利率：借款期限內的(年/月)利率為(大寫)即￥(小寫)。
第五條還款方式：借款人選擇以下第種還款方式：
1.到期一次還本付息，利隨本清;
2.按(月/季)結息，利息支付日為每(月/季)末日，借款到期時利隨本清。
3.其他：。
第六條提前還款：借款人提前還款應征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，按本合同約定的利率及借款實際使用期限計收利息《另行約定的除外》，雙方另行約定。
第七條提前收回貸款：貸款人提前收回貸款應征得借款人同意。利息及本金償付辦法由雙方另行約定。
如出現下列情形，貸款人有權隨時要求借款人在一定的期限內提前清償部分或全部貸款本息：
1.借款人將所借款項用于非法活動;
2.抵押物毀損或滅失，不足以實現本合同擔保之目的，借款人和抵押人不能提供貸款人可予接受的其他擔保的;
3.其他：
第八條借款人的權利和義務：
1.如實提供有關證件、證明和其他材料，并接受貸款人的監督和檢查;
2.保證本借款不用于非法活動;
3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息。
第九條貸款人的權利和義務：
1.保證資金來源合法;
2.有權對本合同項下抵押擔保的房產進行查詢和核實;
3.在本合同項下的抵押物辦理完畢抵押登記后日內，足額向借款人發放貸款;
4.有權按照本合同的約定收取借貸本金和利息，有權按照約定行使抵押權。
第二部分抵押條款
第十條抵押物：為確保借款人正當履行還款義務，抵押人自愿以其擁有所有權并有權處分的位于東營市號樓單元戶的合法房產(房屋所有權證號：東房權證字第號，建筑面積平方米)以及相應的土地使用權(以下簡稱房地產)抵押給貸款人，作為借款人歸還借款的擔保。
抵押人保證，該房地產不存在任何權屬爭議，不存在被查封、已抵押、已出租等情況。和他人共有的，共有人同意將該房地產抵押給貸款人，并同意受本合同約束。
第十一條抵押價值：經本合同各方確認，前條用于抵押的房地產價值為人民幣(大寫)元整，(小寫)：￥元(估價報告編號：字第號)。
第十二條抵押登記：本合同自簽訂后兩日內(遇法定節假日順延)，抵押雙方當事人應持房屋所有權證及其他相關證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續。
如因抵押人提供虛假材料或掩蓋重要事實導致不能辦理抵押登記、抵押登記無效或者被注銷的，借款人和抵押人應對貸款人承擔相應責任。
第十三條抵押擔保范圍：為本合同項下的貸款本金、利息、逾期利息、以及貸款人實現債權的所有費用。
當借款人未按照本合同約定履行其還款義務時，無論貸款人對本合同項下的債權是否擁有其它擔保，貸款人均有權直接要求抵押人以該房地產承擔擔保責任。
第十四條第二住所擔保：抵押物為住宅的，貸款人對本合同項下抵押權實現的風險已有充分的預知。抵押人是否應另行出具第二住所的擔保聲明，由貸款人與抵押人選擇以下第種約定：
1.抵押人不必另行出具第二住所的擔保聲明;
2.抵押人應出具，且該聲明為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十五條權利限制：抵押期間，未經貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物出租、轉讓、抵債或賦予其它負擔。
第十六條抵押注銷：貸款人應在借款人償還全部款項后三日內(遇法定節假日順延)協同抵押人到房管部門辦理抵押注銷登記。
第三部分違約責任及其他約定
第十七條違約責任：下列情況均構成違約，違約方應承擔違約責任：
1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，貸款人可要求借款人立即償還全部借款及相應利息，可依法行使對本合同項下抵押房產的抵押權;
2.借款人在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴重違約，應另行向貸款人支付全部貸款本金%的違約金，并承擔貸款人為實現債權支付的全部費用;
3.貸款人不能按照本合同的約定向借款人發放貸款的，視為嚴重違約，應承擔其他方所付出的直接費用，并向借款人另行支付全部貸款本金%的違約金;
4.因貸款人的以下行為，致使不能根據本合同的約定辦理抵押注銷手續的，貸款人應當向抵押人支付全部貸款本金%的違約金：
(1)貸款人無正當理由在借款方全部償還本金和利息三日內(如遇法定節假日順延)拒絕辦理抵押注銷手續的;
(2)因貸款人保管不善，造成他項權利證明丟失、損壞，不能及時辦理抵押注銷手續的;
(3)因貸款人變更地址、電話等無法聯系，不能按約辦理抵押注銷手續的;
(4)其他足以影響抵押注銷手續的行為。
5.抵押人因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、已抵押或者已出租等情況，而給貸款人造成損失的，應當向貸款人承擔賠償責任。
第十八條爭議解決方式:本合同在履行過程中發生的爭議，由當事人協商解決;協商不成的，按下述第種方式解決：
1.提交仲裁委員會仲裁;
2.依法向人民法院提起訴訟。
第十九條生效、變更、解除、終止：
1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內容，在本合同項下全部意思表示均真實有效。合同各方選擇以下第種約定為本合同的生效條件：
(1)自各方當事人簽字后生效;
(2)經公證處公證后生效。
2.本合同項下借款本息和相關費用全部清償完畢后，本;
3.本合同如需要變更或解除，應由合同各方共同達成書面協議。
第二十條本合同一式份，合同各方各執一份，報相關部門份。
第二十一條其他事項：
借款人(債務人)(簽字或蓋章)：
聯系地址：聯系電話：
抵押人(簽字或蓋章)：
聯系地址：聯系電話：
貸款人(抵押權人)(簽字或蓋章)：
聯系地址：聯系電話：
農房違章建設案例描述
2012年8月初，農戶蔡某以自家農房與A農商行簽訂了80萬元最高額抵押合同，并到當地房管局進行了抵押登記備案，同時，還追加了保證人鄭某，約定其對30萬元借款本息承擔連帶保證還款責任。貸款到期后，農戶蔡某不能按期還款付息。經多次催討無果，A農商行至法院要求：1、蔡某還款30萬元；2、對蔡某抵押于A農商行的集體性質農房享有優先受償權；3、保證人鄭某承擔連帶保證責任。借款人蔡某對30萬元借款事實予以承認，保證人鄭某對連帶保證責任予以承認。但蔡某提出其抵押于A農商行的農房由原來的垂直結構變成了水平結構的套房，其實際房產與房產證上所載內容不一致，屬于違章建筑，以房產抵押無效為由予以反駁。
法院判決及原因分析
經法院審理，判決如下：
第一，A農商行與蔡某的借貸合同關系成立，蔡某應履行還本付息3075元義務。蔡某與A農商行簽訂的個人借款合同系雙方真實的意思表示，內容合法，不具有法律規定的無效情形，屬于有效合同，借款合同關系應受到法律保護。
第二，保證人鄭某承擔連帶保證責任，保證人鄭某在承擔保證責任后，有權向蔡某進行追償。保證人鄭某出具的《擔保書》是其真實的意思表示，內容合法，不具有法律規定的無效情形，須承擔連帶保證責任。
第三，抵押農房屬于違章建筑，抵押合同無效，對A農商行提出的行使優先受償權的請求不予支持。
此案的爭議焦點是抵押農房是否屬于違章建筑，抵押合同是否有效？
從案件的形式上看，蔡某與A農商行簽訂了最高額抵押合同，系雙方真實的意思表示，內容合法，應受法律保護。房產證與土地證都經正規手續辦理，并無存在房產證和土地證變造、偽造的現象。抵押合同經當地房管局登記備案，不存在使得抵押合同無效的形式要件。
從案件的實質上看，蔡某陳述自己的房子原來是三間連在一起的兩層垂直結構的落地農房，土地性質屬于集體性質。后來隨著房價的飆升，為提高房屋的使用效率，蔡某把二樓的垂直結構的三間房子打通，變成了水平結構的商品房，并加蓋了三樓一層，一樓打通作為自己生產經營加工用，蔡某的行為變成了事實上的變造，其抵押于A農商行的房產與房產證上所記載的內容不一致。依據最高人民法院《關于適用若干問題的解釋》第四十八條規定，以法定程序確認為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效。
很顯然，法院采取了實質上無效的說法，從而導致了A農商行在這個案子中敗訴。雖然法院判定蔡某應還款30萬元和鄭某的連帶保證責任合法，但是喪失了對農房的優先受償權，且兩人并無其他可供執行的財產，這樣就為最終的合同履行帶來了執行上的諸多困難。
防范建議
一、實地查驗房產狀態。由于房管部門工作人員在辦理抵押登記時不大可能會到現場查驗房產情況，因此，是否違章只能依靠客戶經理的“火眼金睛”去判別。在對抵押物進行實地調查時，除了要全面核實資產權屬、是否租賃、是否存在他項權利之外，客戶經理還應核實抵押房產是否與房產證、土地證上所記載的內容、圖樣等相一致，以此確認抵押房產是否存在違章變造、改造，或者是屬于部分違章還是全部違章。同時面對部分抵押物房產證“一分為二”時，還應到當地規劃部門去查卷宗核實是否合法、有效，從而確保抵押物安全。
二、更加注重第一還款來源。客戶經理在辦理貸款時，更要注重借款人的第一還款來源。A農商行通過放貸系統對客戶信用信息、生產項目、營業額、支出額、收入情況、資產負債情況等進行測算，得出安全的貸款授信值。跳出了“唯抵押論”，主要以第一還款來源來核算借款人的借款額，這樣就給信貸資產加上了“雙重保險”。
三、加強貸后現場檢查。如果借款人在貸后對抵押物進行變造或改造，即使法院判定抵押合同有效，也可能會因抵押物違章難以變現而導致貸款本息無法收回。因此貸后檢查同樣重要，客戶經理應時刻關注抵押物的狀態，查看抵押物是否在抵押期間被變造、改造，一旦發現有違章情況，需要求借款人重新恢復原樣，或者讓借款人重新提供其他的抵押物。不管是貸前調查還是貸后檢查最好對抵押物進行現場拍照確認，防止因“舉證不詳或無法確定抵押物變造、改造時間”而喪失了對抵押物的優先受償權。
四、求助法律途徑。如抵押物是在抵押期間被變造、改造的，客戶經理在與借款人協商無果的前提下必須要向法院提訟履行不安抗辯權，通過法律途徑要求借款人對抵押物恢復原狀。
移民加拿大之理由
加拿大是一個由世界各地移民組成，靠移民發展壯大的國家，但加拿大不把自己定位為多民族國家。而是定位為多元文化國家，表示對來自世界各地的移民兼收并蓄，一律平等。移民也一直成為加拿大人口增長和經濟發展的基本條件。每年成功申請加拿大身份的中國人都在3萬人以上。加拿大政府2009年的永久居民移民目標是24萬～26.5萬人。
最適合人類居住的地方
自然環境美麗，這是大多數新移民對加拿大的第一印象。加拿大位列7大工業國之一，經濟高度發達，環境同樣無與倫比，雪山碧海、湖光山色散發著無窮魅力。地廣人稀，許多地方還處于未受明顯干擾的原始狀態。另外，加拿大人的環境保護意識十分強烈，許多人都在致力于環境保護工作，政府的環保法令也非常嚴格。加拿大人為此非常自豪，頗有點“誰不說俺家鄉好”的味道。
加拿大人的富裕程度和生活質量在全世界名列第一。在聯合國計劃開展署公布的人類發展世界報告申，每年采用自然地理、資源氣候、環境質量和人民生活居住條件、醫療衛生水平、社會福利保障、人均壽命、教育水平、實際人均收入等多項要素綜合評價，加拿大已連續7年蟬聯“最適合人類居住的地方”這一美譽。
一人成功全家移民
主申請人條件合格而獲準移民，則配偶及未成年子女將自動獲得移民資格。加拿大在世界先進國家中被列為“社會主義化的資本主義國家”，有令人羨慕的社會福利政策，最主要的有：終身免費醫療，完全免費的12年義務教育，優厚的社會福利金、老年養老金，兒童牛奶金等。
加拿大鼓勵各族裔保留發揚自己的文化，這和同是移民國家的“民族大熔爐”――美國形成鮮明對比。另外，與美國的緊縮移民政策不同，加拿大熱情歡迎海外各地的移民。并且，加拿大沒有種族歧視，社會治安穩定。對于難于到達美國或難于留在美國、歐洲及其他非移民國家的華人，移民加拿大后既可以自由方便地進出美國及世界各地，又可以享受比美國等國家犯罪率低、無歧視的社會環境。
加拿大護照――世界通行證
住滿3年后，移民就有資格申請取得加拿大國籍。持加拿大護照可以全世界通行，自由出入100多個國家。可以免簽證人境的國家包括：美國、英國、澳大利亞、新西蘭、丹麥、芬蘭、挪威、瑞典、瑞士、德國、意大利、比利時、巴西、新加坡、西班牙、葡萄牙以及沙特阿拉伯等國。
同時，加拿大承認雙重及多重國籍。為了吸引更多的移民，加拿大還打算修改移民法，將入籍時間放松至“移民在加拿大住滿2年就有資格申請取得加拿大國籍”。即使不入加拿大籍，有加拿大永久居民簽證之后，申請前往第三國的簽證也容易很多。比如，現在瑞士政府對持有加拿大永久居民簽證的某些第三國公民給予免簽證進入瑞士的待遇，中國公民在此范圍之內。
華裔商人回國投資獲優惠
在取得加拿大公民身份后，華裔商人回國經商在經營和稅收上將享受特別的待遇。一般表現為地方政府大力扶持，在部分行業經營上給予特殊政策優惠，減免國家與地方稅收全額，放寬特定行業的經營范圍等。
拓寬子女的發展空間
在加拿大，任何公民只要年滿5歲，都可以選擇居住區內的公立學校人讀，高中畢業之前的12年教育所有費用全免。上大學只需通過高中畢業考試，可通過教育基金為孩子儲存上大學的費用，即只要每年存入銀行固定賬戶2000加元，政府就會每年貼補400加元直到孩子18歲，當然這筆錢必須完全用于孩子上大學。此外，也可靠政府提供的助學金、學校頒發的獎學金或者申請低息甚至無息的學習貸款來完成學業。
如果想在國外得到高薪的職位或較高的社會地位，沒有一個被廣泛承認的文憑是不行的。加拿大的文憑在全世界都得到承認。有了移民身份。在加拿大攻讀學位的學費與加拿大公民相同，只相當于海外留學生的1/3～1/4，籌不到錢可以貸款。如果失業，政府還會發給補貼讓其去參加培訓或讀書。
移民加拿大之途徑
移民加拿大主要有以下途徑。
投資類移民
聯邦投資移民、魁北克投資移民均屬此類。申請人須具有實際經營或高級行政管理經驗，且擁有不少于80萬加元(約合人民幣496萬元)的個人總資產值。所需費用如下。
投資款 按照加拿大投資移民的申請要求，在經過面談并獲得批準后，申請人需要履行一個投資義務，可通過兩種方式實現：一是投資40萬加元(約合人民幣248萬元)到政府指定的基金會，5年后由政府擔保收回全部本金，但無利息收入；二是一次性支付12萬加元(約合人民幣75萬元)作為40萬加元5年的利息，此投資款不能收回，也是移民申請人的主要移民成本。
申請手續費用 主要包括申請費用(魁北克省申請費、聯邦申請費和登陸費等)、文件處理費用(翻譯費、公證費、財務報表的審計費和房產報告評估費等)以及由移民顧問公司收取的咨詢服務費。該費用一般為十幾萬元人民幣。
技術類移民
技術移民是最主要的，也是最可行的形式之一。技術移民屬于獨立移民的一種形式。簡單地說，就是憑申請人的文化程度、職業技能、語言及適應能力等方面的綜合實力來申請移民。一般應有大專以上學歷，年齡21～49歲，英語或法語熟練，有一定工作經驗且從事職業需符合加拿大緊缺職業列表。所需費用如下。
申請費 由移民局收取。主申請人550加元/人，配偶及22周歲以上隨行子女550加元/人，22周歲以下隨行子女150加元／人。
移民登陸費 該費用可退還。主申請人、配偶490加元，人。
間接費用 申請過程中，會產生諸如咨詢費、服務費、公證費等的間接費用，約3～5萬元人民幣。如果自行申請，則只需公證等費用。
企業家移民
申請人須具有經商經驗，擁有足夠的資金，且有能力在加拿大創辦企業或收購現成生意，此為有條件簽證。既投資人取得移民簽證后，要在3年內創辦或者收購1個企業，如果不能完成則會被命令離境。
自雇類移民
申請人具有能力自我創業以及促進加拿大經濟發展或提升該國文化、藝術生活，且擁有約20萬加元的資產值。適合一些文化或藝術專業人士申請，且必須以記分方法評審。
依親／家庭團聚移民
申請人由已合法居留于加境的親屬簽具擔保書，并取得加拿大移民部加簽確認，以支持申請。包括居民或公民申請配偶、父母、子女等。只需提供收入證明有能力供養親屬，條件比較寬松。
移民要慎重
移民是個人行為，就像自己的鞋穿在自己的腳上一樣，舒不舒服只有自己知道。
只要是從事金融相關的經濟都會存在著或多或少的金融風險，但是這種影響范圍還是有限的，而且受影響的對象也是有限的。本文將要研究的是具有較大影響的金融風險的宏觀層面。這是從經濟與金融的多層面和多角度進行分析，金融風險對經濟、政治和社會的影響。
一、金融風險具有的特點
金融風險是以經濟行為主體對象，因金融活動的變化所受到的資產上的損失相關的經濟現象。只要涉及到金融活動相關的經濟主體，就避免不了風險的存在，這主要是因為金融活動存在的時間與空間上的差異。由于金融風險存在的客觀性，這也更加有利于進行風險的統計；還有就是金融風險可能轉化成金融危機，這樣就會給經濟造成嚴重的破壞，因此，進行金融風險統計變得非常有必要了；為了預防和化解金融風險所帶來的損害，提供科學的風險統計分析是非常有必要的。
二、關于金融風險的計量分類
對于金融風險所發生的原因類型包括：投資風險、信用風險、通過膨脹、匯率風險、利率及流動性風險等其他風險，對于各類金融風險具有的不同計量方法，本文將進行一下分析。
（一）信用存在的風險
如今很多人存在著無法償還本金和利息，對主要債權人造成一定的資金損失，像這樣的風險可以成為金融風險。在金融相關的活動中，由于債務人沒有按照合約進行償還所有債務，違背了合約，進而給金融機構帶來了資金方面的損失。這是金融機構最為常見的、最主要的一種風險。在《巴塞爾協議》中，使用0%、10%、20%、50%及100%這五個全數對銀行的表外業務及資產業務進行風險分析。而0%的風險權數所包括的有我國中央銀行及其政府債券、現金，還有中央政府給予信用上的保證進行的貸款，以及用我國中央政府的證券或現金給予的全額擔保或其他資產。而對于地區性開設的銀行或是世界性的銀行，這些地方的債權可由本國選擇0%～20%的權數。20%的權數還包括：有本國向外國政府提供的貨幣貸款或是委托中的現金，在國內外銀行有存在一年內的債權，在國內有銀行擔保且具有一年以上的債權或貸款。而本國公共部門可以在0%～50%權數中選擇相應的債權。對于抵押的住宅貸款相關的權數為50%。而100%的權數風險包括：具有商業性的公共部門擁有的公司債權，還有在國外的銀行具有期限為一年以上的債權，以及在國外中央政府的債權，還有私人相關部門的債權，在企業、房產、設備等相關的固定資產，銀行債券及不動財產等。對于金融創新的工具，以及表外業務相關的項目的風險計量，可以將本金與信用轉換系數相乘，然后將結果轉換成業務數量，最后將相同性質的項目數量相加，就可以獲取相關的信息風險等級了。表外有關的融資方式有：系數為100%的信用?J款方式，比如普通的債務擔保，具有銀行擔保的信用債務；對轉換系數為50%的包括：某些交易負債等，比如投票保證書、特殊業務有關的備用信用證、履約擔保書。每個銀行都可以根據《巴塞爾協議》相關的業務風險權數，根據信用風險計算公式，得出其所受到的信用風險數值。其中的風險公式可以表示為：Rc=■×100%。該式中的風險資產是各種資產的余額和對應的風險系數相乘以后的總和。
（二）投資存在的風險
對于投資風險來說，主要是指對某些經濟行業的股票進行投資，因一些行情的變化所承受的風險。對于這種的投資來說，它所承受的風險大小，主要和所投的股票β值相關。其中，β值是種的風險指數，它可以表示股票隨著市場行情的變動的情況，以及股票所變動的趨勢，它的定義為：β=■。該式中的分子，表示的是某種證券收益與市場收益兩者間的平方差，而分母表示的是市場收益的方差數值。我們可以通過分析β的值，來總結各種股票的風險情況，β的值主要表示的是某些股票在市場環境中波動的倍數。假如與股票市場一同運行的股票，并且它所存在的風險值和市場上的平均值是相同的，那么這種股票的β值則為1.0。這樣股票一般跟市場行情的上下波動而波動。一般一個股票的β值是0.5，這就說明，該股票的變化幅度是市場平均波動的一般，則風險也是市場的一半。還有資本的資產定價模式：Ki=Krf+βi（Km-Krf）其中對于股東希望得到的收益率為Ki，而表示無風險的收益率為Krf，對于市場的平均收益值為Km。還有Km-Krf則表示市場平均的風險償還，而βi（Km-Krf）表示的則是某些股票是市場平均風險補償的βi倍。如果市場的平均收益較風險收益低，那么股票所受到的收益損失就是|βi（Km-Krf）|的值。
（三）利率帶來的風險
利率風險是指經濟行為主體受市場利率的變化而承受的風險，相比較信用風險，商業銀行因為一些業務員所帶來的風險系數較高。對于利率的風險是有利率敏感缺口確定的，敏感缺口越大利率風險就越大，否則就是相反的。其中利率敏感缺口則是利率有關的資產數與負債之間存在的差值。還有一些處于浮動的資產和負債也是屬于利率相關的敏感缺口。其中利率的風險和敏感性缺口與總資產之間的比值成正比，這也說明，該比值越大，那么利率的風險則越大，否則是相反的。利率的風險計算可以用該公式表示：Ri=ΔI1Wg。其中，ΔI1表示的是利率變化的幅度，Wg則表示的是利率缺口和總資產之間的比值。
（四）通過膨脹帶來的風險
由于經濟受到通過膨脹而產生的風險則成為通過膨脹風險，一旦出現通過膨脹，那么就表示貨幣的購買力變低，雖然實際情況中的貨幣數量不變，但貨幣的實際價值卻降低了，所以說通過膨脹的風險是和物價相關聯的，而它和金融資產的實際值占總資產的比率是正相關的。其中，通貨膨脹的風險計算公式可以表示為：Rn=（1-■）Wf。該式中Dp則表示物價數值，Wf則是金融資產占總資產的值的比率。
（五）流動性資產存在的風險
以經濟為主體進行償還債務時，因為不合理的負債結構問題進而導致的損失，則是流動性風險。這也是商業銀行在滿足提現需求是，所可能承受的風險問題。其中，流動性風險和流動性資產負債的比值和流動性負債以總資產的比值是相互關聯的，它與結存款之間的差值是成正比的，其中表示流動風險的大小可用公式表為：Rp=（1-■）WcΔI2 。該式中的M值是表示流動性資產余額和流動性負債之間的比值（M的最大值是25%），Wc是流動性負債和總資產之間的比值，ΔI2則表示的是借款和存款之間的利率差。
三、金融風險統計指標的運用和設置
（一）綜合指標的設置
統計指標是對統一的金融風險進行的統計的數據。它可以代表所有風險，比如上文提到的利率風險、投資風險、信用風險、流動性風險、通貨膨脹風險等其他風險，它可以概括因為金融活動造成的經濟行為主體的損害風險大小，其中經融風險度數可以用R來表示，該公式可以表示為：R=1-（1-Rc）（1-Ri）（1-Re）（1-Rm）（1-Rp）（1-Rn）（1-Ro）。該公式中的Rc表示為信用風險，Ri表示的是利率風險，Rm表示的是投資風險，Rp表示的是流動性存在的風險，Rn則代表通貨膨脹風險，Re則表示的是匯率風險，Ro則表示的是其他類風險。與經濟主體相關聯的并存在同等風險的主要有：（1）在資產中風險較高的資產份額；（2）利率相關的敏感性缺口；（3）外匯相關份額；（4）股票相關的風險數值；（5）市場經濟中的物價數值。另外，流動性?Y產與流動性負債之間的比值及總資產值是和金融風險是成負相關的聯系。其中，金融風險度數所擺動的值一般在0%～100%之間，當其中的所有參數都為零時，所承受的金融風險才為零；如果其中的參數有一個存在極端值為100%的現象出現的話，那么不論其他的參數是否存在為零的現象，金融風險的值就是該參數的值且為100%；也就說，不管上述公式中的參數是否有2―6個為零的現象，都不會影響金融風險的計算指標發揮它的作用。
（二）對于金融風險的宏觀統計
只有每個經濟主體所承受的風險值存在可能，那么與經濟行為主體相關的風險統計才能實現。我國的國民經濟有幾個部分組成：政府及金融相關的部門，個人以及企業部門等，其中每個部門都是有眾多經濟行為主體相互構成的。這樣就可以通過計算經濟行為主體所承受的總風險系數計算來分析每個部門所受到的金融風險，最后就可以得出國民經濟總體所受到的金融風險情況。假如經濟行為主體在某個部門存在N個，且每個經濟行為主體所受到的風險用Rh來表示的話，其中每個資產所占總資產的比值用Wh表示，那么該部門將要承受的金融風險用R來說表示的話，公式可以寫為：R=RhWh（h=1，2，……N），該公式中的Wh可以表示經濟主體行為相關的資產和對應部門的總資產之間的比值權數，將Rh作為所有權數加起來的平均值，之后所得的結果就是該部門所承受的金融風險數值。
（三）對金融風險進行預測和分析
?
一、問題的提出?
我國《擔保法》第25條第1款規定：“一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。”第26條第1款規定：“連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。”由此可見，我國法上對于保證期間以約定為原則，以法定為補充。當事人約定的保證期間是否有效，對于保證期間這一攸關債權人和保證人利益的制度的適用，具有不同尋常的意義。?
實踐中，當事人約定的保證期間不外以下幾種情況：?
第一，當事人約定的保證期間早于或者等于主債務履行期；?
第二，當事人約定的保證期間短于主債務履行期屆滿后6個月；?
第三，當事人約定的保證期間長于主債務履行期屆滿后2年；?
第四，當事人約定的保證期間在主債務履行期屆滿后6個月至2年；
第五，當事人約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容。[①]?
以上約定除對第四種情形沒有爭議之外，其他幾種情形是否具有約束當事人的效力，不無疑問。應當注意的是，本文討論的范圍局限于上述約定本身，至于因當事人因素、意志因素等原因所致保證合同無效而引起的保證期間條款無效，則不屬本文討論的范圍。以下針對這四種情形依次展開。?
二、當事人約定早于或者等于主債務履行期的保證期間的效力?
通說以為，保證期間自主債務履行期屆滿時起計算。[②]主債務履行期屆滿而主債務人不履行債務，始有保證人承擔保證責任的可能。如當事人約定的保證期間早于主債務履行期，亦即主債務履行期尚未屆至，保證期間即已經過，此時，主債務人尚無義務履行債務，作為從屬的保證債務自無發生的可能；如當事人約定的保證期間等于主債務履行期，當主債務人履行期屆至，主債務人履行債務的義務才發生，但保證期間已屆滿，保證人無履行保證債務的可能。在這兩種情況下，保證期間的約定沒有意義。但保證人的保證意思可堪確認，保證期間約定的無效不影響整個保證合同的效力，雖保證期間的約定無效，但保證人仍應承擔保證責任。依“無約定，依法定”的保證期間適用規則，可視為此時當事人未約定保證期間，直接適用法定保證期間，即自主債務履行期屆滿之日起6個月。
值得探討的是，如果當事人約定的保證期間的始期早于主債務履行期的，該約定是否有效？本文認為，對此應視當事人約定的保證期間的終期是否早于主債務履行期而定，如早于或者等于主債務履行期，則保證期間的約定無效，如晚于主債務履行期，則保證期間的約定有效。[③]如甲、乙約定為2004年5月1日到期的借貸債務提供保證，保證期間自借款日2003年5月開始計算，至2004年4月1日或者2004年5月1日屆滿，則保證期間的約定無效，其理由與前述情況相同，如甲、乙雙方約定保證期間約定至2004年12月1日屆滿，則為有效，原因在于，當事人對于主債務履行期均已知道或者應當知道，雙方對保證期間的終期已達成合意，即對債權人不積極行使債權，則保證人的保證責任消滅的具體日期已經確定，即使此時主張當事人約定的保證期間的始期與保證期間的性質不合而應認定為無效，也不影響當事人對保證期間終期的約定的效力。?
三、當事人約定短于主債務履行期屆滿后6個月的保證期間的效力?
當事人約定的保證期間短于主債務履行期屆滿后6個月，俗稱“短期保證”，其效力若何，歷來存在兩種觀點。一種觀點認為，保證合同約定的保證期間不能過短，如短于6個月的，應當按照6個月處理。其理由是，法定保證期間（6個月）可以視為法律對債權人予以保護的最短時間，約定的保證期間如再短于6個月，給債權人行使權利增加了困難，甚至不利于保障債權的實現。[④]另一種觀點認為，保證合同約定短于6個月的保證期間的，應為有效，因為《擔保法》的規定為任意性規定，當事人當然可以以自己的意思排除其適用，債權人往往是保證關系中的強者，如果保證期間過短對債權人不利，債權人完全可以在訂立保證合同時不同意。[⑤]
本文認為，上述兩種觀點都過于嚴苛。一方面，當事人的意思應當得到遵從，另一方面，我們不能要求每個人都是“經濟理性人”，都熟知相關法律。對于“短期保證”而言，既然是當事人之間的合意，則應承認其效力，但“短期保證”之“短期”不能過分地限制債權人行使保證債權，“應以不違背誠實信用、公序良俗原則為限”。[⑥]若當事人約定的保證期間過短，使債權人不能主張保證債權或者主張保證債權極度困難的，該約定因與當事人之間的保證合意相違，即應視為沒有約定，而適用法定保證期間。至于何謂“主張保證債權極度困難”，無法確定一個統一的標準，應由法官參酌具體情事予以自由裁量。?
四、當事人約定長于主債務履行期屆滿后2年的保證期間的效力?
當事人約定的保證期間長于主債務履行期屆滿后的2年，俗稱“長期保證”。對此，存在兩種截然不同的觀點。一種觀點認為，此種約定無效。如果允許保證合同約定的保證期間長于訴訟時效期間，將導致債權人向債務人提起訴訟或仲裁或者向保證人主張權利的有效期間長于訴訟時效，其實質效果是以約定排斥了訴訟時效的適用，這既有悖于訴訟時效規定的強制性，也游離了《擔保法》關于保證期間及其效力規定的本旨。[⑦]另一種觀點認為，保證期間多長及是否有利于債權人，純屬當事人意思自治的問題，保證期間并非時效期間，其長度應允許當事人自由約定。[⑧]本文同意第二種觀點。?
第一，我國法律對保證期間約定的長短問題并未作強制性規定，依“法無禁止即為允許”的私法自治理念，應當允許當事人對保證期間的長短作出自由約定。雖然保證期間制度之設意在保護保證人的利益，但保證人自愿放棄其利益，與保證制度確保主債務之履行的本旨并無不合，司法實踐中不應強加干預。?
第二，保證期間制度與訴訟時效制度相互獨立，各有其特定的規則。訴訟時效制度意在維護交易秩序和安全，屬以社會為本位的立法，而保證期間制度旨在衡平當事人之間的利益，著眼于個人的利益，因此，時效利益一般不得事先拋棄，但保證期間可得自由約定。同時，訴訟時效期間為可變期間，保證期間為不變期間。主債務的訴訟時效期間雖為兩年，但其可因時效的中止、中斷而變動，亦可因特殊情形之發生而延長，累計可延長至20年，因此，那種認為主債務存續期間僅為兩年，并進而認為作為從債務的保證債務的保證期間不能超過兩年的觀點，理由尚不充分。例如，保證合同中約定的保證期間為3年，主債務的訴訟時效期間因多次中斷而延至自主債務履行期屆滿后4年。此時，保證期間并未超過主債務訴訟時效期間，并不違反保證債務的從屬性。?
第三，保證債務的從屬性為傳統民法理論所認同，并為各國民法所采納。但保證債務的獨立性在交易實踐日漸廣泛地被采用，乃不爭的事實。我國《擔保法》第5條是保證債務獨立性合法化的制度前提。雖然目前審判實踐中僅承認對外擔保和外國銀行、機構對國內機構擔保時獨立擔保的效力，不認可其他當事人間獨立擔保的效力，但隨著我國加入WTO和國內經濟與世界經濟的一體化，繼續對獨立擔保采取區別對待的態度已經有失保守，與社會經濟發展不合。[⑨]在可以預見的將來，若當事人間約定保證債務獨立于主債務而存在，只要不違反法律的強制性規定，即應認其有效。此時，保證債務和主債務各有其履行期間和訴訟時效期間，兩者并行不悖，保證人不得以主債務訴訟時效期間已經屆滿而向主債權人主張抗辯。?
第四，即使在從屬保證之下，若當事人約定了較長的保證期間，基于保證債務從屬于主債務的特征，保證人可主張特定的抗辯權以維護其合法權益。在主債務訴訟時效已過，但保證期間尚未屆滿的情況下，根據我國《擔保法》第20條的規定，保證人享有主債務人的抗辯權。在主債權人因訴訟時效期間的屆滿而喪失勝訴權時，對于主債權人的請求，主債務人享有時效抗辯權，如主債權人向保證人主張保證債權，保證人自得以主債務人的時效抗辯權對抗之，雙方約定保證期間此時即失去作用。值得注意的是，這并非超過2年的保證期間本身的效力判斷問題，而是保證人的抗辯權問題，與保證債務的從屬性并不矛盾，與訴訟時效期間制度也不沖突。?
應當注意的是，有學者主張，約定超過2年的保證期間屬保證人自愿放棄可能產生的訴訟時效利益。依傳統民法理論，訴訟時效利益不得事先拋棄。《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第35條雖對保證人拋棄時效利益作了規定，但該規定僅限于主債務已超過訴訟時效的情形，屬事后拋棄，并不能準用于事先約定的情形。?
五、當事人約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的效力?
信貸實踐中，約定“保證責任承擔至主債務消滅之時”、“保證人承擔保證責任至借款人全部償還貸款本息時止”、“本擔保書將持續有效直至借款合同項下借款方所欠全部貸款本息、逾期加息數其他費用完全清償時止”等的，不在少數。對此約定，有學者認為，此種約定沒有明確規定具體的時間，但債權人采取了積極的保障自己債權的措施，如按6個月法定期間予以推定，對債權人有所不公，但如果無限期地允許債權人對保證人求償，對保證人也不公，結合我國關于訴訟時效的規定，最高人民法院傾向性意見認為當事人約定的期間如果超出訴訟時效，則超出的部分應當認定為無效，沒有超出的部分仍可認定為有效。[⑩]為此，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第32條第2款規定：“保證合同約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的，視為約定不明，保證期間為主債務履行期屆滿之日起2年。”本文對此不敢茍同。?
第一，“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”是否屬于關于期間的約定？保證期間屬期間的一種。所謂期間，是指從某一時刻到另一時刻的一段時間。以期間之到來時間確定與否為標準，可將期間分為確定期間和不確定期間。所謂確定期間，是指附期限事實之發生，及其發生的時期均已確定者；所謂不確定期間，是指附期限之事實必然會發生，但其發生之時期尚未確定者。前者如“自2003年10月1日至2004年10月1日”，后者如“下次下雨時”。
“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”中“主債務本息還清”這一事實不是必然會發生的，這一約定不屬于期間，自不得適用有關保證期間的規定。本文認為，約定有該條款的保證合同屬于附條件的法律行為，該約定應為保證人承擔保證責任的解除條件。上述觀點將不確定期限與條件混為一談。關于期間與條件的區別，自羅馬法以來，學者設有四大原則以為區別：（1）時期確定，到來亦確定，為期間，如“明年10月1日”；（2）時期確定，能否到來不確定，為條件，如“甲成年時”，甲的成年固然確定，但其能否到來不確定，若甲未達成年而死亡，則所約定的將來事實不能實現；（3）時期不確定，到來確定，為期間（不確定期間），如“下次下雨時”；（4）時期不確定，到來亦不確定，為條件，如“乙考上大學時”，乙能否考取難以預料，而其于何時考取大學更屬不可知。依此推斷，“主債務本息還清時止”屬“時期不確定，到來亦不確定”的情形，應為條件。
應當肯定的是，這種約定體現了保證債務從屬于主債務的屬性，如無保證期間的強制適用，應是保證債務的當然之理，亦即無須約定，即應適用。但由于我國《擔保法》規定的保證期間具有強制性和法定性，無論當事人是否約定有保證期間，保證債務均有保證期間的限制。因此，如當事人在這種約定之外沒有約定保證期間，則因對保證期限沒有約定，而適用法定保證期間。?
有學者認為，這種約定符合保證的目的，且并不違背法律的強制性規定，沒有必要變更其內容。[11] 本文認為，在我國實行強制保證期間的制度設計之下，這種主張幾無實現的可能。
第二，“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”是否屬于確定期間？在承認“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”為期間的前提下，如何確定該約定所指向的保證期間？?我國《擔保法》對保證期間的確定有兩種情況：當事人有約定的，依約定，沒有約定的，適用推定保證期間，在解釋上，對保證期間約定不明確即為沒有約定，應適用法定保證期間。“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”的約定由于“主債務本息還清”這一事實的發生時期無法確定，而應認定為不確定的期間（這只是在假設這一約定為期間的前提下得出的結論）。由此可見，這一約定不屬于有明確約定的情形，應視其為沒有約定。?
第三，保證期間在性質上已被確定為除斥期間，[12]作為訴訟時效的補充，除斥期間制度之設旨在解決在某些特定的場合，如果不對權利人行使權利的期間另加限制，則仍有可能使某些民事法律關系處于不確定的狀態的情形。因此，一般而言，除斥期間要短于訴訟時效期間。同時，保證期間制度體現了對保證人利益的傾斜，即如果債權人不及時行使保證債權，則保證人免責。將“保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時止”認定為對保證期間約定不明確，并進而將保證期間推定為主債務履行期屆滿之日起2年，則債權人不用急于向保證人行使保證債權，對保證人保護不周。司法解釋的規定不僅沒有準確理解我國擔保法上保證期間制度的立法原意，也沒有很好地把握保證期間制度與保證債務從屬性之間的固有沖突。我國《民法通則》第136條規定，延付或者拒付租金的訴訟時效期間為1年。如果出租人與保證人簽訂的保證合同對保證期間約定不明，將保證期間認定為主債務履行屆滿之日起2年，豈不保證期間比訴訟時效的期間要長出1年，顯然對保證人有失公平。[13]
綜上，本文認為“保證人承擔保證責任直至主債務還清時止”的約定，不能認定為明確約定了保證期間，應視為對保證期間沒有約定，而應適用法定保證期間。
注釋：
[①]從嚴格意義上講，此種約定不屬保證期間的約定（容后詳述），但實踐中多將此納入保證期間進行討論。
[②] 高圣平：《擔保法新問題與判解研究》，人民法院出版社2001年版，第220～221頁。
[③]如晚于主債務履行期太短，也有可能無效，見下文的說明。
[④]參見曹士兵：《中國擔保諸問題的解決與展望》，中國法制出版社2001年版，第135頁。
[⑤]參見葉金強：《擔保法原理》，科學出版社2002年版，第55頁。
[⑥]參見曹士兵：“清理保證期間的法律適用”，載奚曉明主編：《中國民商審判（總第2卷）》，法律出版社2003年版，第272頁。
[⑦]劉保玉、呂文江主編：《債權擔保制度研究》，中國民主法制出版社2000年版，第142頁。
[⑧]梁慧星主編：《民商法論叢（第14卷）》，法律出版社2000年版，第147頁
[⑨]參見曹士兵：《中國擔保法律環境評論》，載奚曉明主編：《中國民商審判（總第5集）》，法律出版社2004年版，第15頁。
[⑩]曹士兵：《中國擔保諸問題的解決與展望》，中國法制出版社2001年版，第133～134頁。
[11]參見孔祥俊：《擔保法及其司法解釋的理解與適用》，法律出版社2001年版，第162頁。
第一條為加大稽核工作力度，促進全省農村信用社（以下簡稱信用社）依法合規經營，防范風險，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《金融違法行為處罰辦法》、《黑龍江省農村信用社工作人員違規行為處理暫行辦法》等有關法律、法規、行政規章及省聯社各項規章制度，制定本辦法。
第二條本辦法適用于全省農村信用社和員工在業務經營管理活動中違法、違規行為的處罰和處理。
第三條對違法、違規的單位和個人，依據事實情節，分別予以下列稽核處罰和處理。
（一）責令限期糾正違規事項；
（二）給予罰款、通報批評、沒收違法違規所得、沒收非法財物；
（三）建議撤銷榮譽稱號、調整和調離工作崗位、解聘專業技術職務；
（四）建議給予警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除行政處分；
（五）其它處理。
以上稽核處罰、處理可以并處。
第四條各級稽核部門是實施稽核經濟處罰和建議行政處分的執行機構。
第二章處罰內容
第五條賬外經營的處罰。
有下列行為之一的，除沒收帳外經營收入以外，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以2000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予記大過至開除（解除合同，以下統稱開除）行政處分，對直接責任人給予撤職至開除行政處分。
（一）辦理存款、貸款、拆借、投資等業務不按會計制度記賬和登記，或者不在會計報表中反映；
（二）將發生存款、貸款、拆借、投資等不同業務在同一賬戶軋差處理；
（三）經營收入未列入會計賬冊；
（四）以其他形式進行的賬外經營。
第六條侵占、挪用資金的處罰。
侵占、挪用資金（包括金銀、有價證券等）的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以2000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予記大過至開除行政處分，對直接責任人給予撤職至開除行政處分。
第七條違反國家利率政策的處罰。
有下列行為之一的，對單位處以50000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予記過至開除行政處分，對直接責任人給予撤職至開除行政處分。
（一）擅自提高或以手續費、協儲代辦費、介紹費等名目變相提高利率吸收存款；
（二）違反規定擅自提高或降低利率發放貸款；
（三）違反逾期貸款加罰息規定；
（四）其他違反國家利率政策的行為。
第八條私設“小金庫”的處罰。
采取截留收入或虛列成本等手段私設“小金庫”的，除沒收“小金庫”資金外，對單位處以50000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
第九條違規出具各種信用票證的處罰。
違規出具或出具與事實不符的信用證、保函、票據、存單（折）、股金證、資信證明等信用社信用票證行為的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
第十條違規辦理票據的處罰。
違規對票據進行承兌、貼現、付款或保證行為的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
第十一條違規授權、轉授權的處罰。
有下列行為之一的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分
（一）未按規定進行授權、轉授權；
（二）未經授權或轉授權開辦業務，以及開辦新業務未取得上級聯社或有關部門批準；
（三）其他違反授權、轉授權管理制度行為。
第十二條對領導違規指令不抵制、不報告的處罰。
對領導的違規指令不抵制、不報告的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以300－500元罰款，直接責任人處以500－800元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位，對直接責任人給予警告至開除行政處分。造成不良后果或經濟損失的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
第十三條會計工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并視情節建議對責任人調換或調離工作崗位。
1．未按規定設置、使用會計科目和賬戶；
2．未按規定進行會計核算，未達到“六相符”；
3．未按規定填制、審查、傳遞會計憑證；
4．未按規則記賬、沖正錯賬，不按規定報賬、結賬；
5．未按規定進行賬務、賬款、賬實核對或查清未達賬項；
6．未按規定計算利息或及時處理計算差錯；
7．未按規定編報會計報表、做好年度決算工作；
8．未按規定裝訂、保管、調閱與銷毀會計檔案；
9．未按規定辦理換崗、離崗交接手續；
10．未按規定設置、使用各種登記簿（卡）；
11．未按規定進行復核與監督，不簽章證明；
12．未按規定及時登記、處理復核與監督出的差錯；
13．未按業務操作規程操作的或會計頂出納員崗；
14．未執行轉賬業務先記借后記貸，他行票據收妥進賬的；
15．其他違反會計制度的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至15項違規行為造成損失的；
2．造成會計檔案霉爛、毀損、丟失等；
3．造成賬務差錯事故、案件或客戶經濟損失；
4．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．制作虛假或隱瞞重要事實憑證、賬簿或報表；
2．冒充、隱匿原始票據、賬務憑證、賬簿、報表或會計檔案；
3．偽造、變造或虛構有價單證、重要憑證、密押和其他證明文件的；
4．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
（四）對內部管理混亂，嚴重違反規章制度，賬務差錯及案件情節嚴重的，對單位處以100000－500000元罰款，會計主管處以1000－3000元罰款，分管領導及主要領導分別處以3000－5000元罰款。并建議給予記過至開除行政處分。
第十四條存款工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并視情節建議對責任人調換或調離工作崗位。
1．未按規定開立、管理、注銷存款賬戶；
2．未按規定辦理掛失、凍結手續或更換預留印鑒；
3．未按規定辦理、審查、審批業務周轉金；
4．未按存款操作規程辦理業務或事后監督頂儲蓄崗；
5．未按規定填制、審查、傳遞憑證；
6．未按規則記賬、沖正錯賬、報賬、結賬；
7．未按規定進行賬務核對或賬、表、簿、卡不符；
8．未按規定計算利息或及時處理計算差錯；
9．未按規定辦理換崗、離崗交接手續；
10．未按規定設置、使用各種登記簿（卡）；
11．未按規定進行復核與事后監督，不簽章證明；
12．未按規定及時登記、處理復核與監督出的差錯；
13．無理拖延、拒絕支付存款本金及利息；
14．儲蓄所（分社）無負責人或負責人不在崗單位領導未安排臨時負責人；
15．未執行存款實名制度的；
16．未按規定代扣個人利息所得稅的；
17．其他違反存款規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至17項違規行為造成損失的；
2．擅自離崗或單人臨柜、單人操作不復核（柜員制窗口除外）；
3．賬、表、卡不符未及時查明原因或糾正；
4．提前支取手續不全或泄露客戶存款情況；
5．未核對預留印鑒的，簽章與單位預留簽章不相符的；
6．客戶存款被冒領或存款賬戶透支；
7．賬折（單）不見面（工資等特殊業務存款時除外）；
8．未經法定程序代為查詢、凍結、劃撥客戶存款；
9．各項存款余額不實，弄虛作假的；
10．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．偽造、變造匯票、支票、存單等有價單證或重要憑證；
2．截留存款和利息、擅自支取或變相套取客戶存款及利息；
3．利用職務之便，為公款私存和“洗錢”提供條件；
4．擅自開辦新的存款業務種類；
5．吸收存款不符合中國人民銀行規定的客戶范圍、期限、和最低限額；
6．違反規定為客戶多頭開立賬戶；
7．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第十五條出納工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款，并視情節建議對責任人調換或調離工作崗位。
1．未執行錢賬分管、先收款后記賬、先記賬后付款的規定，未填寫券別明細；
2．未執行現金收付換人復核規定，調出或支付未經換人復核的票幣；
3．現金收付不審查憑證或受理無效憑證，未做到手續完備、責任分明、數字準確；
4．代填或代改交款憑證、收付現金不當面點清、未達到一筆一清；
5．每日營業終了，出納員不認真登記庫存、不核對賬款、不相互簽章，有關人員不碰庫，款項不入庫保管；
6．庫存現金超限額不及時上繳或中午停止營業時收付現金不核對、款項不入庫保管；
7．開辦夜間或節假日收付款，所收付的現金未逐筆序時登記現金登記簿、不入庫保管，次日不進行賬務處理；
8．兌換大小票幣、殘缺票幣不符合規定、標準，兌換時不按現金收付的操作程序辦理；
9．收付、整點票幣時不按標準挑剔損傷票幣，整點未做到點準、墩齊、挑凈、捆緊、蓋章清楚；
10．庫內現金、實物未按種類、券別擺列整齊、保持清潔，存放私人財務和其他物品；
11．現金、金銀、有價單證或重要物品等未入庫保管，無賬、簿記載，出入庫時不填制出入庫單；
12．管庫人員未做到正鑰匙與密碼分管，不同進同出，出入庫的款項、實物等不相互復核；
13．營業期間庫房及尾箱鑰匙隨意放置、非營業期間庫房鑰匙不入金柜保管；
14．出納員離開尾箱不鎖或庫房門和保險柜門不即開即鎖、密碼鎖不隨用隨動；
15．庫房門副鑰匙不按規定密封、蓋章、辦理登記簽收手續，交聯社主任集中裝箱加鎖入庫保管或動用時不按規定辦理；
16．密碼不按規定設定、密封、蓋章、辦理登記簽收手續，交主管主任妥善保管或開啟時不按規定辦理；
17．信用社主任每月或會計主管每周未按規定時間、未按規定內容查庫或查庫無記錄；
18．發生出納錯款未登記《出納錯款登記簿》、未及時報告上級主管理部門；
19．沒收的假幣不在正背面蓋帶本社社號的“假幣”戳記和經辦人員名章、不登記《假幣登記簿》；
20．沒收假幣不開具沒收收據、不同假幣一并入庫保管，上繳時不辦交接手續或手續不嚴密；
21．現金、金銀、外幣、有價單證、收付訖章和庫房、保險柜、尾箱鑰匙（密碼）的轉移不辦理交接手續；
22．出納（管庫）人員臨時離職、離崗時不與領導指定的人辦理交接手續；
23．出納（管庫）人員調動工作或離職時不按規定將款、物、賬核對相符、移交清楚，無交接手續，不更換密碼；
24．保管庫房和保險柜副鑰匙（密碼副本）的人員調動，不辦理交接手續；
25．違反現金管理規定支付現金，大額支付不審查、不預約、不登記，用現金違規拆借、清算匯差；
26．現金支票不執行對號付款的，沒有收款人簽字和登記收款人身份證號碼的；
27．賬款（實）不符、出納錯款不立即查明原因或不按規定進行賬務處理；
28．其他違反出納制度的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以300－500元罰款，直接責任人處以500－1000元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至28項違規行為造成損失的；
2．白條頂庫；
3．內勤主任或會計主管對賬款不符或白條頂庫查庫未查出的；
4．內勤主任或會計主管查庫發現問題不立即查明原因、不嚴肅處理，重大問題不報告；
5．庫房、保險柜鑰匙遺失不報告或自行修鎖、換鎖，不辦理以舊換新和交接手續；
6．管庫人員臨時離崗擅自移交（委托）他人或領導不指定人管庫、保險柜和保管鑰匙（包括密碼）；
7．單人或導致單人開庫（保險柜）、鎖庫（保險柜）、出入庫及造成同一個人交叉接觸兩把鑰匙（包括密碼）；
8．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予行政警告至開除處分，對直接責任人給予行政記大過至開除處分。
1．自盜及侵吞長款；
2．違規辦理調繳款業務；
3．違反庫房管理規定發生空庫；
4．允許單位或個人超限額提取現金；
5．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第十六條財務工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位，對直接責任人給予警告至開除行政處分。
1．不執行財務審批制度；
2．報銷憑證不合規不合法或未達到“三簽”；
3．各項費用開支不符合國家和信用社的有關規定；
4．墊付非營業性占款或不及時清理占款；
5．不按規定計提應付利息；
6．不按規定標準、范圍收取和列支手續費用；
7．未經審批隨意列支各種罰沒支出、結算賠款、出納短款損失；
8．不按規定比例提取各項費用，不及時進帳的；
9．不按規定的比例提取、上繳管理費，在管理費中列支的各項支出擅自擴大開支標準和超標準列支；
10．未按規定隨意在其他應付款科目掛賬；
11．不按規定結息或利息計算差錯；
12．將不屬于遞延資產的營業費用列入遞延資產，掩蓋營業費用超支；
13．低值易耗品帳實不符；
14．其他違反財務制度的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至14項違規行為造成損失的；
2．擅自提高各項費用（含手續費）開支標準；
3．巧立名目、增加項目、擴大開支、亂發錢物；
4．隱瞞收入或收入不入賬、亂擠亂占亂攤成本；
5．擅自減免利息和其他收入、虛列或轉移利息和手續費；
6．未按規定標準或協議收取中間業務手續費、工本費、郵電費的；
7．未按規定進行年終決算，盈虧不實，弄虛作假；
8．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．提供虛假或隱瞞重要事實的財務會計報告、統計報告；
2．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第十七條固定資產管理違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對責任人處以500－1000元罰款。并建議對違規責任人給予警告至開除行政處分。
1．未經批準擅自購建、維修、處置固定資產的；
2．超越審批權限購建、維修、處置固定資產的；
3．購建、維修固定資產超標準，又未按規定追加審批的；
4．對基建、維修項目私自招標、開標或在招標過程中暗箱操作的；
5．購建、維修過程中，把關不嚴造成工程質量差，未能達到使用要求或未能通過有關質量驗收的；
6．對現有建筑物擅自改造，造成建筑物質量嚴重破壞不能正常使用的；
7．購置運鈔車輛私自改變用途的；
8．其他違反固定資產管理規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－3000元罰款。并建議對違規責任人給予警告至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至8項違規行為造成經濟損失的；
2．固定資產不按規定納入賬內核算，或巧立名目以非正規渠道資金來源購建固定資產，或從下屬單位、貸款企業無償調用的；
3．對車輛報廢不按規定銷戶或轉讓，變賣車輛不辦理過戶手續，造成經濟損失或其他不良后果的；
4．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）對造成重大事故、案件或經濟損失的，對相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
第十八條信貸工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位，對直接責任人給予警告至開除行政處分。
1．發放貸款不按規定的貸款發放流程辦理；
2．借款申請書、借款合同、擔保合同、抵（質）押合同使用不正確，簽訂不合規；
3．受理借款申請時不按規定審查或借款人提供的相應資料不全；
4．貸款調查不按規定的內容調查或調查報告內容不詳實、情況不清晰；
5．貸款審查不明確責任、不按規定的內容進行審查；
6．經集體審批、報備的貸款沒有會議記錄；
7．抵、質（押）物不按規定進行評估；
8．貸款憑證不按規定填制、貸款結算不按規定辦理；
9．貸款檢查不按規定進行貸后跟蹤檢查、內部管理檢查、建立大額貸款監控制度；
10．貸款到期不按規定催收和追索或收回物品不符合以非貨幣方式清償貸款的條件；
11．票據置換的不良貸款未從清收、保全、管理等方面視同表內貸款管理；
12．貸款檔案包括的主要內容不全或不按規定的基本原則和要求進行管理；
13．貸款方式使用不正確，信用、保證、抵押、質押、貼現貸款不合規；
14．貸款種類、科目歸屬不正確或貸款約期不合理；
15．單戶大額貸款超監管比例或最大十戶貸款超監管比例；
16．貸款展期無申請、書面證明、調查核實情況或展期期限不合規；
17．貸款不逐戶（筆）登、銷記《貸款明細帳》，不按規定核對“賬、據、簿、檔案、管理卡”，不相互簽章或不符；
18．貸款占用形態不實，新形成的呆滯、呆賬貸款無調查報告、報告表、審批手續；
19．已核銷貸款呆賬不按規定核算、管理、核對簽章或“賬、據”不符；
20．對發放的貸款未明確清收責任人的；
21．其他違反貸款規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．借款人不符合貸款范圍、對象、條件；
2．貸款項目不符合國家有關規定；
3．保證人不具備條件；
4．抵、質押物不具備條件或不按規定辦理登記、保險、核押止付手續；
5．貸款（含已核銷和置換貸款）未達到每年調片檢查1次；
6．呆賬貸款不符合條件或核銷不執行審批權限、核銷程序；
7．不執行貸款審批報備制度；
8．放新收陳、放貸收息行為。
（三）有下列行為之一的，對相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．貸款審查人員沒有審查出貸款資料中的明顯漏洞或對于存在明顯的違規問題、違背信貸政策的貸款項目未能明確指出，而使貸款出現風險；
2．檢查工作的負責人和檢查人員檢查不細不實，存在明顯違規問題而未查出，隱瞞虛報檢查事實；
3．對于檢查中發現可能造成貸款風險損失而未采取有效措施予以及時解決；
4．收回已核銷的呆賬貸款不按規定進行會計核算；
5．貸款呆賬核銷工作弄虛作假、營私舞弊。
（四）有下列行為之一的，對責任人處以3000－5000元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。限期半年內收回本息，對形成不良貸款的，實行下崗清收，下崗期間只發生活費。
1．本條第（一）款第1至21項、第（二）款第1至8項和第（三）款第1至5項違規行為造成損失的；
2．超權放款、非農業貸款發放互相擔保貸款或以貸收息；
3．提供與事實不符的虛假調查、審查報告，誤導決策；
4．到（逾）期未下發催收通知單，造成貸款喪失訴訟時效；
5．不認真核保核押，造成擔保抵（質）押無效；
6．檔案資料丟失造成資金損失；
7．抵押品無故變更；
8．貸款到期后經辦人員未及時清收，造成貸款損失；
9．造成其他不良后果或經濟損失的行為；
10．放新收陳，收貸款本息不及時入帳。
（五）有下列行為之一的，對單位處以100000－500000元罰款，責任人處以5000－10000元罰款。并建議對違規責任人給予記過至開除行政處分，限期半年內收回本息，對形成不良貸款的，實行下崗清收，下崗期間只發生活費。
1．發放頂名、冒名貸款；
2．發放跨區、跨片貸款；
3．虛假保證貸款或自批自貸；
4．抵（質）押不足值、丟失及撤走抵（質）押物的貸款；
5．發放虛假貸款，用于本單位直接或變相購車、基建、解決費用等；
6．向關系人發放信用貸款或發放擔保貸款條件優于其它貸款人同類貸款條件；
7．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
（六）對審批、咨詢的大額貸款形成不良貸款的進行下列處罰。
1．對經省聯社信貸咨詢委員會已咨詢的貸款形成呆賬貸款的，對貸款審批委員會主任委員罰款500－5000元，副主任委員罰款300－3000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款100－1000元；
2．對經市聯社、辦事處信貸咨詢委員會已咨詢的貸款形成呆滯貸款的，對貸款審批委員會主任委員罰款300－3000元，副主任委員罰款200－2000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款100－1000元；形成呆賬的，對貸款審批委員會主任委員罰款600－6000元，副主任委員罰款400－4000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款200－2000元。對于形成較大風險或造成資金損失的，并建議對責任人給予通報批評直至警告行政處分；
3．對經縣（市）聯社（合作銀行）貸款審批委員會已審批的貸款形成逾期貸款的，對貸款審批委員會主任委員罰款800－8000元，副主任委員罰款500－5000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款300－3000元；形成呆滯貸款的，對貸款審批委員會主任委員罰款1000－10000元，副主任委員罰款800－8000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款500－5000元；形成呆賬的，對貸款審批委員會主任委員罰款1200－12000元，副主任委員罰款1000－10000元，其他成員及信貸管理部門相關人員罰款800－8000元。對于形成較大風險的或造成資金損失的，并建議對責任人給予警告至開除行政處分；
4．對經信用社貸款審批小組已審批的貸款形成逾期貸款的，對貸款審批小組組長罰款1000－10000元，副組長罰款800－8000元，其他成員罰款500－5000元；形成呆滯貸款的，對貸款審批小組組長罰款1200－12000元，副組長罰款1000－10000元，其他成員罰款800－8000元；形成呆賬的，對貸款審批小組組長罰款1500－15000元，副組長罰款1300－13000元，其他成員罰款1000－10000元。對于形成較大風險的或造成資金損失的，并建議對責任人給予警告至開除行政處分；
5．對信貸員權限內的貸款（農業生產費用貸款在遭受自然災害等特殊情況下除外）形成逾期貸款的，對信貸員罰款100－2000元；形成呆滯貸款的，對信貸員罰款200－3000元；形成呆賬的，對信貸員罰款300－5000元。對于形成較大風險的或造成資金損失的，并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
第十九條印押證（抵質押品）管理違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并視情節建議對責任人調換或調離工作崗位。
1．印章的設計和刻制不按規定的種類、權限進行設計、刻制和下發；
2．印章的啟用（停用）、封存和銷毀不按規定種類、權限進行登記、封存和銷毀；
3．印章的保管和使用不按規定的權限、范圍進行保管和使用；
4．印章的保管和使用人員臨時離崗未做到人離章收、私自授受，人員變動未辦理交接手續；
5．密押（編押機、壓數機）管理人員不按規定審查確定，人員變動不經核準、不辦理交接手續；
6．密押代號表（編押機、壓數機）不按規定解送和使用，未啟用或停用期間未指定專人保管，銷毀不按有關規定辦理；
7．密押代號表（編押機、壓數機）管理人員營業期間未做到人離入屜加鎖，非營業期間未入庫保管；
8．印章、密押（編押機、壓數機）和報單未做到三人分別保管、分別使用；
9．聯行專用章或密押（編押機、壓數機）未指定第一、第二管印人或管押（機）人，管印人和管押（機）人相互混淆；
10．有價單證未按規定賬證分管、會計核算、登記登記簿、辦理收付或核對賬證簿；
11．有價單證作廢未按規定加蓋“作廢”戳記、編制傳票作附件、登記號碼；
12．有價單證兌付收回未按規定加蓋兌付戳記或現金付訖章、剪角、組織解送和銷毀；
13．重要空白憑證未按規定入庫保管、會計核算、登記登記簿、賬證簿核對；
14．重要空白憑證領用、領購未按規定辦理，使用時未按規定銷號或不按流水號順序使用；
15．重要空白憑證作廢、交回未按規定加蓋“作廢”戳記、剪號粘貼或截右上角作廢、作當日傳票附件、登記號碼；
16．抵質押品未按規定賬證（實）分管、會計核算、登記登記簿、辦理收付或核對賬證簿；
17．內勤主任或會計主管未按規定每月對有價單證、重要空白憑證或抵質押品至少查庫一次、檢查無記錄；
18．有價單證、重要空白憑證、抵質押品賬證（實）簿不符；
19．內勤主任或會計主管查庫未查出賬證（實）簿不符；
20．其他違反印押證（抵質押品）管理規定的行為
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至20項違規行為造成損失的；
2．重要空白憑證移作他用、違規簽發、預先蓋好印章備用；
3．印押證丟失、被盜、騙用盜用、泄密或濫用；
4．私自授受密押或編押方法；
5．將印鑒齊全的空白存單（折）、進賬單等信用單證交給無關人員或內部劃轉憑證交外部人員傳遞；
6．個人私自持有重要空白憑證或公章（含已作廢的）；
7．未執行有價單證、重要空白憑證管理制度，造成不良后果或經濟損失；
8．未執行抵質押品管理制度，造成抵質押品丟失、被盜、被抽回或重復抵質押；
9．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．偽造、變造或用掛失的匯票、存單等做質押，為本人或他人辦理貸款；
2．采用私刻或盜用印章和客戶預留印鑒，偽造或盜用公文、憑證、模仿有權簽字人簽字等手段，進行詐騙活動；
3．為詐騙活動開具票據、存款憑證、信用擔保書或提供密押、其他密件；
4．未執行抵質押品管理制度，造成抵質押品丟失、被盜、被抽回或重復抵質押情節惡劣的；
5．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為
第二十條結算工作違規的處罰
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位；對直接責任人給予警告至開除行政處分。
1．未按規定參加同城票據交換的；
2．辦理查詢查復不及時、不按規定處理的；
3．違反規定辦理查詢、凍結、扣劃手續的；
4．受理被對方拒付、退票，有款不扣、少扣聯行滯納金和賠償金的；
5．受理超過提示付款期限的票據付款的；
6．匯款解付不按規定辦理；
7．同城提票、匯出匯款業務未執行審批手續的；
8．不按時接收清算中心來賬和不按時對賬的；
9．不經上級主管部門和清算中心同意隨意更換操作員的；
10．在大額支付系統內辦理往賬劃付款業務；
11．其他違反結算管理規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分；對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至11項違規行為造成損失的；
2．錯轉、錯劃結算款項的；
3．造成款項錯解的，違規掛賬的；
4．故意延誤、積壓結算憑證、任意退票；
5．對因不及時接收來賬影響客戶資金運行；
6．違反規定將單位款項轉入其他無關賬戶中的；
7．代收他行票據未堅持收妥抵用的，發生款項收妥前被支用的，出現墊款現象的；
8．辦理大額支付業務因清算賬戶資金頭寸不足影響客戶和他行資金使用的；
9．規定金額以上的跨行支付業務未通過大額支付系統辦理被退回，給客戶造成損失的
10．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以100000－500000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予行政警告至開除處分；對直接責任人給予行政記大過至開除處分。
1．簽發空頭報單、空頭支票的；
2．受理空頭報單、空頭支票的；
3．故意透支賬戶款項；
4．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第二十一條電算化管理違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位。
1．未按規定設置設備運行登記簿或設而未登、要素不全，檔案管理不規范；
2．系統維護人員沒有按操作規程對計算機及附屬設備進行安裝、檢查、維護，發現故障未記錄故障原因及處理情況；
3．操作員密碼泄漏，不按規定修改密碼或多人用一個密碼操作,密碼過于簡單；
4．操作員未使用本人的代碼在授權的范圍內操作相關業務；
5．用業務用機玩游戲、看影碟等與業務無關的活動；
6．沖改賬務、故障恢復，操作員及復核員崗位調整不詳細記錄；
7．發現設備損壞、賬表不符等情況不及時雙向同時上報、不按規定詳細記錄；
8．未按規定執行磁卡（盤）發放、使用、銷毀制度，或交接不清；
9．業務數據不按規定備份、異地保管或備份數據不全，不按會計檔案要求進行保管；
10．柜員制柜臺監控錄像有缺失、損壞、無序或保管期限低于30天等現象；
11．在計算機操作臺上擺放水杯、水果等物品；
12．營業用機顯示屏面對客戶或操作員離崗不退出工作系統界面；
13．未執行機房雙人開關機制度，值班、交接班不清；
14、不按規定打印各種賬、簿、報表等；
15．各電子化營業網點的計算機及外部設備的供電電源接入無關的用電設備；
16．系統管理人員無故未在規定的時間內完成維護工作；
17．外部人員現場維修，未經科技部門負責人審批或無科技部門設備維修人員現場監督；
18．其他違反電算化管理規定的行為；
19．抹帳業務應該沒有有關人員審批及登記。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分；對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至19項違規行為造成經濟損失的；
2．非操作人員進入機房或上機操作及進行其他活動；
3．擅自修改系統環境，造成業務系統故障或賬務混亂；
4．擅自或無憑證辦理特殊業務，如沖賬、補辦業務等；
5．操作員違規操作，造成計算機硬件損壞；
6．營業單位非營業時間上機操作或進行其他活動；
7．未按規定限制使用或授權使用各系統口令；
8．擅自使用外部存儲介質，造成系統紊亂及病毒等現象發生；
9．由于保護措施不得力造成計算機設備丟失、損壞、遭雨淋、水淹等責任事故；
10．系統管理員或操作員私自挪用計算機設備、拆換計算機配件據為已有；
11．操作員未經允許私自拆裝設備；
12．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予行政警告至開除處分，對直接責任人給予行政記大過至開除處分
1．未落實計算機安全責任，機房、營業網點不設立消防安全管理員；
2．由于違規操作等原因，造成軟件系統崩潰；
3．將各種系統軟件、應用軟件及系統備份復制給外單位或他人；
4．為詐騙分子提供條件或與詐騙分子、團伙串通進行詐騙；
5．擅自購置項目設備；
6．不認真執行計算機案件、事故報告制度；
7．新建、改建營業網點未按規定實施綜合布線；
8．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第二十二條拆借資金工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位。
1．對遺留的拆借資金沒能落實歸還或清收計劃；
2．資金來源、運用的各項協議、資料未能妥善保存；
3．違反同業拆借業務規定。
（1）不以聯社為單位拆借資金；
（2）分支機構之間辦理系統內橫向資金拆借業務；
（3）為拆出資金辦理展期，或對同一對象辦理連續拆借違反期限規定；
（4）未按規定簽訂拆借合同；
（5）未堅持業務操作、審批和會計核算三分離制度；
（6）在上級管理部門禁止辦理期間仍在辦理對外拆出業務。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－3000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至3項違規行為造成損失的；
2．越權調度、拆借資金；
3．借款或調度資金支持或變相支持違規經營；
4．利用拆借資金發放固定資產貸款或用于投資；
5．將拆借資金不在規定的科目內反映或使用；
6．因工作失職，調度不力혁臐節，造成在人民銀行存款戶透支，形成對外支付困難，或在上級聯社存款賬戶出現強拆；
7．未經人民銀行貨幣信貸部門鑒證，在全國統一同業拆借網絡以外從事人民幣同業拆借業務；
8．向非金融機構或不具備辦理拆借資金資格的金融機構網點拆出資金；
9．其他違反拆借資金規定的行為；
10.造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．不具有同業拆借業務資格而從事同業拆借業務；
2．超最高限額、超最長期限或擅自拆借資金；
3．在全國統一同業拆借網絡之外從事同業拆借業務；
4．造成重大事故、案件或經濟損失的。
第二十三條抵債資產管理違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位，對直接責任人給予警告至開除行政處分。
1．收取和處置申報相關資料不齊全、內容不完整不詳實；
2．收取的抵債資產不夠抵償貸款本息部分不繼續追償（破產業除外）；
3．收取抵債資產后不按規定進行會計核算或不按規定管理；
4．抵債資產取得的方式不符合規定、作價不合規。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分；對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至4項違規行為造成損失的；
2．借款人有貨幣資金償還能力卻收回抵債資產；
3．借款人（擔保人）的抵押物或其他合法財產能依法拍賣或變賣收取現金卻收回抵債資產；
4．借款人（擔保人）的抵押物或其他合法財產無法變現又無其他償還能力卻不按“以物折價抵償貸款本息”；
5．收取的抵債資產不具有所有權和使用權、或者處置權，不能辦理產權過戶手續、不易變現和不保值的資產；
6．對具備收取抵債資產條件的未收取抵債資產或收取不具備收取抵債資產條件的抵債資產；
7．處置抵債資產不符合規定或變現后不按規定分配，不足部分不按規定處理；
8．擅自使用或借給他人使用抵債資產，收取和處置抵債資產不按規定報批；
9．評估價值或協商價格明顯高于市場現值而未提出異議或申訴；
10．未采取公開競標方式出租、轉讓、拍賣處置抵債資產的；
11．其他違反抵債資產規定的行為；
12．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）有下列行為之一的，對相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．未及時保全或辦理過戶手續致使抵債資產損失的；
2．抵債資產保管不善造成重大損失的；
3．擅自使用或借給他人使用抵債資產造成損失的；
4．評估價值或協商價格明顯高于市場現值而未提出異議或申訴，造成損失的；
5．處置抵債資產價格明顯不合理的。
（四）有下列行為之一的，對責任人處以10000元罰款。并建議對違規責任人給予行政記大過至開除處分。
1．在辦理抵債資產受償或處置中互相串通、泄漏商業機密，損害信用社利益的；
2．隱瞞或截留抵債資產變現收入或租賃收入的；
3．造成其他重大事故、案件或經濟損失的行為。
第二十四條股本金管理違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對責任人調換或調離工作崗位。
1．股金取得不符合規定；
2．貸款入股或存款化股金；
3．單戶、職工股金超比例；
4．退股不符合規定或投資股退股；
5．不按規定分紅或支付股金利息；
6．歷史股金不清理；
7．資格股和投資股未分別設置明細賬；
8．其他違反股本金管理規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－3000元罰款。并建議對違規責任人給予警告至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至8項違規行為造成經濟損失的；
2．造成其他不良后果或經濟損失的行為。
（三）對造成重大事故、案件或經濟損失的，對相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分，對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
第二十五條中間業務違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對相關責任人處以100－300元罰款，直接責任人處以300－500元罰款。并視情節建議對相關責任人調換或調離工作崗位；對直接責任人給予警告至開除行政處分。
1．未經中國人民銀行當地管轄行批準或予以備案，擅自開辦中間業務；
2．未制定中間業務內部授權制度或未報中國人民銀行當地管轄行備案；
3．內部授權制度未明確各級分支機構對不同類別中間業務的授權權限；
4．內部授權制度未明確各級分支機構可以從事的中間業務范圍；
5．未建立監控和報告各類中間業務的信息管理系統或內部稽核制度；
6．不及時、準確、全面反映各項中間業務的開展情況、風險狀況和存在的問題；
7．逃避中國人民銀行和上級單位監督檢查或存在不正當競爭行為；
8．未簽訂合同或超權限超范圍辦理中間業務的；
9．未按協議或操作規程，辦理中間業務或無故拒絕客戶委托申請；
10．擅自提高或降低條件和費率的；
11．擅自凍結客戶資金和基金、債券交易賬戶；
12．泄露客戶資料和信息的；
13．其他違反中間業務規定的行為。
（二）有下列行為之一的，對相關責任人處以500－800元罰款，直接責任人處以800－1000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分；對直接責任人給予記過至開除行政處分。
1．本條第（一）款第1至13項違規行為造成損失的；
2．占用客戶資金，給客戶造成經濟損失；
3．違反國家法律法規，危害國家和公眾利益；
4．違背客戶意愿辦理中間業務（如強行客戶保險等）；
5．造成其他不良后果或經濟損失的。
（三）有下列行為之一的，對相關責任人處以1000－3000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款。并建議對相關責任人給予警告至開除行政處分；對直接責任人給予記大過至開除行政處分。
1．未嚴格執行操作規程和內部控制制度，造成嚴重風險及重大資金損失；
2．違反規定為客戶進行墊款、融資業務；
3．違規操作，導致客戶資金被他人盜用；
4．其他違法違規行為造成嚴重風險及重大資金損失的。
第二十六條反洗錢工作違規的處罰。
（一）有下列行為之一的，對單位處以1000－5000元罰款，相關責任人處以30－300元罰款，直接責任人處以50－500元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個人客戶開立賬戶；
2．未按規定審查開戶資料為個人開立結算賬戶；
（二）有下列行為之一的，對單位處以10000－30000元罰款，相關責任人處以100－500元罰款，直接責任人處以300－800元罰款。并建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．未按照規定建立反洗錢內控制度的；
2．未按照規定設立專門機構（人員）或者指定專門機構（人員）負責反洗錢工作的；
3．未按照規定要求單位客戶提供有效證明文件和資料，進行核對并登記的；
4．未按規定對開戶資料進行審查，致使單位開立虛假結算賬戶的；
5．未按規定建立存款人信息數據檔案或收集的存款人信息數據不完整的；
6．未按照規定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的；
7．違反規定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的；
8．未按照規定報告大額交易或者可疑交易的。
第二十七條機構和勞動工資違規的處罰。
（一）營業執照、稅務登記、金融許可證等證照未按規定年檢或更換的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－2000元罰款；
（二）擅自變更機構名稱、注冊資本、地址、高級管理人員的，對單位處以10000－100000元罰款，相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元罰款；
（三）擅自設立、撤并機構或升、降機構級別的，對單位處以50000－300000元罰款，相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元罰款；
（四）擅自在其他科目賬戶列支工資性費用的或擅自執行地方出臺的工資、津貼、補貼政策的，對相關責任人處以500－1000元罰款，直接責任人處以1000－2000元罰款；
（五）編造虛假勞動工資統計數據或為無故長期不上班人員開支的，對相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元罰款；
（六）造成不良后果或經濟損失的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
第二十八條重大突發事件報告違規的處罰。
（一）未成立重大突發事件報告組織，未按重大突發事件的規定統計和報送標準、時間、方式（渠道）上報或內容要素不齊全、無簽發人的，對相關責任人處以100－500元罰款，對直接責任人處以500－1000元罰款；
（二）遲報、誤報的，對相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元罰款；
（三）漏報、瞞報的，對相關責任人處以2000－4000元罰款，直接責任人處以3000－5000元罰款；
（四）造成嚴重后果或經濟損失的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
第二十九條信息披露違規的處罰。
（一）未按信息披露的內容、范圍、時間、地點進行披露、報備的，對相關責任人處以100－500元罰款，直接責任人處以500－1000元罰款；
（二）披露虛假信息的，對相關責任人處以1000－2000元罰款，直接責任人處以2000－3000元款；
（三）造成不良后果或經濟損失的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
第三十條安全保衛制度違規的處罰
（一）有下列行為之一的，給予有關責任人l00元一500元罰款，情節嚴重的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．營業前未按規定進行安全檢查的;
2．各種防衛器械放置不當，未反鎖營業室保險門的；
3．營業期間擅離職守，形成一人臨柜或無人臨柜的；
4．營業期間營業柜臺未保持封閉狀態的；
5．允許外部人員或無關人員進入營業柜臺內的；
6．不按規定程序接受安全檢查的；
7．在拒臺外攜款箱候車的;
8．營業終了檢查不認真，出現門窗不關或不加鎖的。
（二）有下列行為之一的，給予有關責任人200元-1000元罰款，情節嚴重的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
1．違反守庫管理規定的;
2．違反押運管理規定的；
3．違反槍支管理規定的。
第三十一條違反信用站管理處罰
有下列行為之一的，給予有關責任人100元-300元罰款，情節嚴重的，建議對責任人給予警告至開除行政處分。
（一）信用員聘用未經過村委會推薦和村黨支部審查，未提供書面政審材料經信用社批準并報縣聯社備案；
（二）信用員不符合聘用條件；
（三）信用員未向信用社交納風險金；
（四）信用員未按規定請領和使用重要空白憑證；
（五）信用員未按規定時間報帳，報帳時未將報賬期內全部業務及使用、作廢、未使用重要空白憑證與信用社核對；
（六）周轉金未按規定限額請領，手續不健全；
（七）信用站的安全設施不齊全。
第三十二條凡本規定未列出的其它違規行為的處罰，比照同類條款或相近條款進行處罰。
第三十三條혀痐于違規造成經濟損失的，除對責任人處罰、處理外，應視情節予以包賠經濟損失，尤其是審批報備的大額貸款造成損失的，按貸款風險責任書確定的比例賠償。一次性賠償有困難的，可逐月從工資中扣發，但應留足其基本生活費用。
第三十四條依據干部管理權限向違規責任人主管單位提出建議，由主管單位給予調整和調離工作崗位、解聘專業技術職務、相應行政處分或其它處理。
第三十五條對違法行為，構成犯罪嫌疑的，移交司法機關處理。
第三章責任認定
第三十六條違規責任人包括違規行為的決定人、授意人、指使人和經辦人員。違規責任人分為直接責任人和相關責任人。
（一）在違規事實中，起主導性、直接性、關鍵性作用的人員為直接責任人，其他相關人員為相關責任人。
（二）領導或上級部門負責人授意、指使經辦人員違規辦理業務，領導或上級部門負責人為直接責任人，經辦員、復核員等為相關責任人。
（三）由于經辦人員、信用社或部門提供情況不實，導致決策失誤的，經辦人員、信用社或部門的主要負責人為直接責任人；應由決策人進行事前調查而未履行職責，偏聽下級提供情況導致決策失誤的，決策人為直接責任人。
（四）經過集體研究的違規行為，參與研究的主要負責人為直接責任人，其他人員為相關責任人。
（五）主管領導和相關部門指導、檢查不夠發生違規行為或違規行為責任不清，主管領導和相關部門負責人為直接責任人，相關人員為相關責任人。
（六）領導和相關部門對規章制度不貫徹落實或曲意貫徹落實，造成違規的，主要領導和相關部門負責人為直接責任人，相關人員為相關責任人。
第三十七條有下列情況之一者，應從重處罰，可提高1－3倍的罰款。并建議對違規責任人給予行政記過至開除處分。
（一）主要負責人不按稽核整改意見組織整改的；
（二）嚴重違規造成重大經濟損失或嚴重后果的；
（三）拒不執行稽核處罰決定的；
（四）直接或變相抗拒、阻撓稽核檢查的；
（五）明知故犯或屢查屢犯的；
（六）嫁禍于人、打擊報復的；
（七）對責任人罰款由單位報銷的。
第四章處罰的執行與罰金管理
第三十八條稽核出的違規問題應由責任人在稽核記錄簽字確認，并告知擬處罰的意見，聽其辯解意見后，由稽核人員做出處罰決定，并具體執行處罰。
第三十九條任何單位或個人不得干預決定的執行，對處罰結果有異議，可在收到處理決定之日起5日內向上級稽核部門書面提請復議。上級稽核部門在收到復議申請之日起15日內做出答復。復議期間仍執行原處理決定。
第四十條稽核人員根據實際情況，可進行現場處罰或事后處罰，每筆（次、回）按最低限額罰款，每項罰款不超過最高限額。從重處罰的按最高限額的1－3倍處罰。
第四十一條稽核罰款收據由省聯社統一印制，視同重要空白憑證管理，收繳的罰款每季度上劃省聯社稽核部，在其他收入賬戶設專戶管理，主要用于稽核工作，不得挪作他用。
第五章附則
