時間：2023-08-02 17:15:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇適合家庭投資的理財方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
據有關數據顯示，目前0-16歲孩子的直接經濟總成本高達25萬元，如果算上高等院校費用，養育一個孩子的直接成本已高達48萬元人民幣，如果將來送孩子出國讀書，教育費用將更高。盡早規劃教育理財，將為“金豬寶寶們”接受優質教育和健康成長提供保障。筆者在這里也想就教育理財的產品選擇和理財策略與大家進行共同交流。
適合教育理財的金融產品選擇
目前比較適合做教育理財的金融產品有整存整取、教育儲蓄、教育保險、債券和基金等，按類別可分為儲蓄類、保險類和投資類三大類金融產品。
儲蓄類
整存整取是最傳統的銀行業務，目前一年期的整存整取利率約為2.52%，三年期的約為3.69%；教育儲蓄存期分1年、3年和6年三種，可以為孩子接受非義務教育積累資金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優惠，同時教育儲蓄還可以免繳利息稅。以上兩類產品屬于儲蓄類產品，安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，不能將其作為教育理財的唯一方式。
保險類
教育保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。保險公司的教育保險一般針對的對象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上高中開始（有些保險公司規定從初中開始），獲得保險公司分階段的現金給付，實際是一種分階段儲蓄，集中支付的方式。教育保險雖然具有儲蓄投資的功能，但更強調保障功能，收益水平不具備優勢，在教育理財規劃中建議進行適度配置。此外，父母作為家庭的經濟支柱，在為孩子購買保險的時候，也要考慮自身的保險情況。
投資類
債券類產品的風險收益水平比儲蓄略高，其特點是安全性較好，收益相對穩定，但流動性相對較弱。基金產品類型較多，具有良好的流動性和靈活性。近年來隨著基金財富創造效應的不斷體現，受到越來越多人的關注。其中，基金定投可以作為一種相對穩健的教育理財方式，即投資者定期將一定數量的資金投資于基金，平均投資成本，使投資者獲取相對穩定的長期收益。基金定投具有門檻低、自動扣款、分散風險的特點，比較適合教育理財。
教育理財是一項長期規劃，年輕的父母可以根據家庭經濟狀況，選擇適合教育理財的金融工具，組合投資，分散風險，重視長期投資工具的運用和管理，為“金豬寶寶”進行穩健的教育理財。
教育理財策略
教育理財需要結合家庭的實際情況和孩子的自身情況，年輕的父母在籌劃教育理財時可以參考以下三個策略。
策略一：重視孩子的理財教育
教育理財的誤區之一是教育理財只是父母的事。其實，孩子是教育理財的參與者和接受者，作用非常重要。小時候，寶寶們分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根據情況引導孩子，讓孩子知道錢來之不易，培養孩子的金錢觀念。長大一點，通過講故事、做游戲和管理零花錢等方法來培養孩子的理財意識和理財技能。兒童教育研究表明，孩子在2-3歲時，認為金錢是一種玩具，是一種可以隨意擺弄的紙，尚無金錢功能意識；在4-7歲時，開始有朦朧的金錢意識，知道錢可以“換”東西；8-11歲時，孩子具有簡單的金錢功能意識，認識并能計算錢的多少；12-14歲時，孩子認識到錢的多種物質交換功能，買賣行為初步具有獨立性；15-17歲時，孩子具備全面的金錢功能意識，認識到金錢的社會功能；18歲以上，具備了運用金錢增值的意識，具有了新的金錢功能意識。父母應該結合孩子的成長階段，重視孩子的理財教育，從幼兒階段開始不斷培養孩子對金錢的認識和理財能力，在日常生活中教育孩子正確對待金錢、運用金錢。
策略二：教育理財宜早不宜遲。
教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母們需要及早動手。根據有關數字顯示，目前學齡前教育和小學教育花費相對較大，甚至高過大學教育費用，對于年輕的父母來說，負擔相對較重。如果你在“金豬寶寶”一出生，每月平均投入742元，所投資的金融產品或投資組合能實現8%的年收益率的話，到豬寶寶7歲上小學的時候，就可以為其積累10萬元的教育資金。如果你能從金豬寶寶一出生，每月平均投入933元，所投資的金融產品或投資組合能實現8%的年收益率的話，持續投資到孩子18歲時，就可以為其積累50萬元的教育資金。當然，如果你能在孩子一出生，有資金一次性進行長期投資，那么未來收益將更可觀。
策略三：平衡教育理財和養老規劃
教育理財在某種程度上有不確定性，如果孩子獲得獎學金，或能夠通過勤工儉學負擔教育費用，則可以減輕父母的負擔。從理財的角度看，教育理財如韓信點兵，多多益善。寬松一些比緊張要好，父母可以根據情況在教育理財和養老規劃之間進行平衡。如果孩子獨立性強，教育理財富裕部分可以補充自己的養老規劃，使得自己的退休生活更有保障，更有質量。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如果有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。
實踐證明,長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。
“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼。
吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理,我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現自己的投資目標。”
理財的難點
在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標。”除了實現資產的增值,理財的意義還在于,通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。
另外,在理財規劃中必不可少的一個環節,就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒,并培養客戶正確的理財觀念。”
吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。
此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品。“當
然在進行資金規劃時,保險規劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”
今年的理財思路
在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。
2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。
具體到產品,她認為由于出現加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。
投資品種的配置,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。
投資多樣化,風險分散化
投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態,如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。
購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。
TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。
如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。
插排:
投資品種組合的均衡,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
關鍵詞：農戶；理財現狀；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農”問題受到了廣泛的關注，新農村建設逐漸成為我國科學發展的核心。隨著廣西新農村建設工作的不斷推進，農民的收入大幅增加，特別是在新農村建設示范村，農民生活水平提高尤為顯著，農民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農民進行生產、投資的領域在不斷擴大。本文首先從廣西農村實際情況出發，通過問卷調查、個人訪談等方式了解廣西農戶金融素質水平以及目前家庭理財現狀，發現并分析其中存在的問題。
1廣西農戶理財現狀
本次組織的廣西新農村農民現代金融知識及財富管理情況調查采取了網絡問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結合的方式，調查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區農民家庭。本次調查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學生利用假期深入農村進行實地調查并指導問卷填寫。
1.1受調查家庭的基本情況
參與本次調查的家庭大多數是4口之家，占受調查總數的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農村“大家庭”的特點。為了使調查結果更切合實際，在調查問卷發放時我們選擇了解家庭財產狀況，能夠進行理財決策的家庭成員進行調查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業主要以農民為主，占5896%，鄉鎮干部（含鄉鎮事業單位）為12%，個體經營戶956%，鄉鎮企業職工留守人員159%，其他職業分別有工人，司機、鄉村教師、銷售員、業務員、農民工、自由職業者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調查人員的文化程度、年齡以及所從事職業在某些程度上有一定的相關性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務農為主（這部分家庭主要從事小農生產）；學歷為高中的調查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業的受調查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經驗，在收入較高的家庭中占有相當比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達20萬以上的家庭均是從事非農職業的個體經營戶、鄉鎮企業職工或其他職業。其他職業主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業者等。當然，從事農業的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當大的比重，這部分家庭大多從事規模果蔬種植、動物養殖、苗圃種植、參與農村旅游項目經營等，并非只從事傳統的小農勞作。而只從事傳統小農種植的農民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%。可見理財意識會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產品的經歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫療保險，占741%，其次是養老保險為284%，意外傷害險277%，農業保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調查者并不認為購買保險也屬于理財的一種行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現了保險尤其是醫療與養老保險在農村的普及程度已經相當高了。農民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認為購買保險對自己有好處，只有92%認為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經濟情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認為沒必要。可見有相當大一部分農民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財的這部分家庭，說明部分農民也是理性的，不盲從、不冒進，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財的隊伍當中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現在的家庭收入分配情況現狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學歷層次來分析，對家庭收入分配現狀不滿意的受訪者，學歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數為專科及以上學歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現出沒有計劃、不在意等態度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創業的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農村居民而言，當收入得到提高后，在傳統文化的影響下，農戶會優先考慮修建房屋，這導致農戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產的投資，在某種程度上影響了農戶投資結構的優化，減緩了農戶收入的增加。對于目前已經購買的理財產品，具體情況如表1。
通過對以上數據進一步分析，學歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產，分別占選擇該產品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專科及以上學歷的家庭，已購買的理財產品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學歷的受訪者相對于以上兩個學歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學歷層次低的家庭，偏好投資無風險或低風險資產，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風險相對高的理財產品。
2農戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農村位處山區，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農式”生產為主，通過調查分析，廣西農戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財的資金
收入是決定投資理財的重要因素，在大多數家庭中，只有較為穩定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財的需求。雖然“三農”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農戶沒有穩定的收入來源，收入大多來自傳統的養殖、種植以及外出務工等。去除日常生活支出、教育、醫療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農村投資理財市場難以發展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風險能力弱
在本次調查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質相對較低，觀念也比較落后，他們大多數不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風險。多數農民只懂得以傳統的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農民沒有理財的規劃和打算，不少農村地區還出現了賭博風氣盛行的情況，試圖以不正當的方式積累財富，影響惡劣。此外，在農村推廣理財產品的業務人員為了個人業績，將不合適的產品推薦給農民，做出不實的宣傳或不充分揭示產品風險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風險，農民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產品，一旦出現問題就容易產生糾紛，會給銀行和農戶帶來法律風險。
2.3農村金融市場發展仍然滯后
廣西農村理財環境差，主要表現在：（1）營業網點少，金融理財基礎設施落后。目前農村金融市場較常見的一般只有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行的營業網點，除此之外幾乎沒有長期穩定的專業理財隊伍駐扎農村，引導農民投資者設計理財規劃。同時，當代金融投資理財市場的發展需要依托各種現代化網絡信息技術平臺，例如理財軟件、網上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構投入少，造成農村營業網點的營業條件差。（2）網絡、寬帶不夠普及，導致投資理財信息難以在農村的推廣。（3）農村金融服務人才匱乏，素質普遍不高。由于交通不便、經營環境差、工作開展難度大等原因，鄉鎮的金融人才、機構非常少，尤其是邊遠山區更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農村去銷售理財產品，很多剛畢業的大學生也大多不情愿到鄉鎮基層金融機構工作。
2.4針對農戶的投資理財產品和投資渠道少
目前廣西各農村地區正在開辦的投資理財產品，大多是針對城鎮居民設計的，并沒有考慮到農村地區的特點和農戶收入的實際情況，因此大多理財產品無人問津，形同虛設。而且理財產品種類也非常少，例如當前有城市已廣泛普及的業務品種：銀行卡業務、代客理財業務、電子銀行等，在農村地區仍未發展起來，導致農戶投資渠道匱乏。農民的收入由于受生產周期和季節的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構推出的理財產品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產品。
3提高農民金融素質，優化農戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農戶金融素質
（1）高校充分發揮社會服務職能，利用高校資源與相關部門合作，定期下鄉開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構合作，組織師資到農村開辦理財講座，免費舉辦培訓班，也可組織金融類專業大學利用假期下鄉開展金融知識宣傳服務工作，組織農民開展金融投資理財知識競賽等相關活動。
（2）地方政府與村鎮金融機構合作，建立金融知識宣傳服務站。
可在各個村鎮建立金融知識宣傳服務站，邀請村鎮金融機構專業人員或鄉村干部和村小學教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進行金融知識宣傳。結合農村金融改革試點工作的農村信用體系、支付體系、保險體系建設等，開展多種形式的金融知識培訓，義務指導農民進行一些簡易的理財操作，激發并引導他們的理財需求。也可以通過建立農村資金互助合作社聚集農民閑散資金，通過合作社專業人員參與指導，組織農民進行投資理財，這不僅能拓寬農民投資理財的渠道，還有利于解決某些理財產品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農村金融服務人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優秀人才參與到農村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結合自身服務優勢和業余時間主動開展志愿服務，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應有針對性地開設農村金融理財的課程，面向農村大力培養和輸送有技能、應用型的農村金融理財優秀服務人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網絡等媒體，進一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網絡等覆蓋全社會的媒體反復向公眾進行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網站開設投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學生教育的內容，在中小學階段可有針對性地開設形式新穎、內容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產品和金融工具，重點宣傳金融支持創業致富典型，提高受眾群眾學習投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農戶風險意識培訓
結合人民銀行、銀監會及各家商業銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權益保護宣傳、反假幣、征信等業務宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農戶L險意識。此外，政府應委派專業人員下鄉，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農民群眾，組織起來統一進行培訓，引導農民合法理財，促進農村金融理財行業健康持續發展。對于那些違規的理財渠道，如、賭博和違規高息攬儲等，政府應從嚴治理，加大執法力度，完善當前金融法規制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農戶收入
政府與金融機構應根據地方實際情況，建立一套有效的農戶信用評定機制，評定農戶信用等級。隨著“精準扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現信息化管理，可將扶貧信息與農戶信用信息結合對農戶進行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標準，評定信用戶，使金融機構通過農戶系統“精準扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農民脫貧致富打下基礎。只有農戶收入提高了，農村金融理財市場才有更大的發展的潛力。
3.4農戶資產理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農戶在理財時，制定投資計劃能躲避風險。投資計劃中，應將投資方式、投資比例進行合理組合，結合自身家庭的實際情況，合理安排養老、教育、醫療、投資理財資金等，注重財產保全，分散投資風險。投資方式的選擇應視個人情況而定，農戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標也不盡相同，農戶在選擇投資組合時，應根據自己的個性、所能承擔的風險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結構。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風險高，但收益率也高。（2）穩健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經濟環境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當前環境下，提高農民收入，進一步促進農村金融市場的發展任重而道遠，我們應該根據自己的實際情況，走一條符合自己的理財道路，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農戶首先要提高自己的金融素質、風險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當前農村金融改革環境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻
教育類基金定投
優勢：穩健
股市的震蕩波動，讓不少人把目光放到了基金上，特別是基金定投產品，受到了不少投資者的歡迎。在各類基金中，基金定投以起投點低、風險低、復利效應明顯的優點受捧。在基金定投中，關于教育類的基金定投計劃適合家長為孩子開設，相當于父母們開設了一個基金賬戶，其本金和收益用于子女的教育支出。
教育類基金定投的主要優勢集中于投資起點低、風險性小、操作便捷等地方，適合于投資經驗有限、理財規劃時間不多，但是對子女教育有中長期規劃的家長。事實上，基金定投本身的特質也是適合風險偏好較低的投資者選擇。對于大部分家長而言，涉及為孩子教育金規劃的投資都會考慮得更為謹慎和細微，可見教育類基金定投是父母送個孩子禮物的不二之選。
現在很多基金公司都有推出以教育為主體的基金定投業務，家長們確定定投的具體產品，先要考慮自身風險偏好，然后要選擇有一定歷史業績的基金公司作為參考目標，定投10年期以上可以選擇指數型基金，5到10年之間選擇主動管理股票型基金，5年以下可選混合型基金。在具體操作上，業內人士建議，依據個人或家庭的短、中、長期不同理財目標決定投資工具與方式，是最基本的投資原則。如果是為子女準備中短期的教育基金定投，穩健投資為宜，可以適當提高每個月的投資額；如果進行長期的教育金規劃，可以提高每個月的投資金額，適度分配投資比重，以獲取更多收益。
保險
種類：少兒意外險、少兒醫療險、教育金保險
優勢：提供保障、兼顧理財
對于家長而言，選擇一份保險送給孩子當做六一禮物，是一個不錯的選擇，一方面能夠為孩子提供保障，另一方面又能成為一份理財規劃，為孩子的成長更好的保駕護航。那么，有哪些保險可以成為這份別致的禮物呢？
業內人士告訴記者，少兒險是專門為少年兒童設計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁和以后的養老費用，以及應付孩子可能發生的疾病和意外風險的保險，簡而言之，就是為孩子身心健康和快樂成長提供保障。少兒醫療險、少兒重疾險、教育金保險等都涵蓋其中。家長為孩子挑選少兒險，完全稱得上是為孩子準備一份長期的禮物。
以少兒意外險和醫療險為例。目前市場上少兒意外險的保障范圍主要包括意外身故、意外殘疾、意外醫療等3個方面，大多以消費型為主，價格在幾十元到上百元不等，保障額度較高。少兒險的主要實惠在于以較少的花銷，獲得較大的保障。少兒醫療險則包括少兒重疾險、少兒住院津貼、少兒住院費用報銷等方面，可以在孩子確診疾病后，迅速提供資金治療。少兒單獨投保的重疾險一般費率比同額度的附加險高，家長可以把少兒重疾險和醫療險作為附加險進行選擇。至于教育金保險，目前市面上的大多數教育金保險屬于分紅兩全險，也就是到了約定的給付期，可以領取一筆資金。大多數教育金保險的純理財收益不高，具有專款專用的特點。
值得一提的是，針對少年兒童保障的多樣性需求，市場推出了少兒綜合保險，它的基本保障包括了意外身故、殘疾、疾病身故、意外住院醫療等方面的內容，為孩子購買一份少兒綜合保險，在此基礎上配置教育金保險也是不錯的選擇。以眾安保險推出的一款名為“孩之寶”兒童綜合保險為例，它的適用人群為出生30天到17歲的未成年人，保障期限為1年，涵蓋了意外、住院津貼、重疾等11項保障，費率有98元、288元、588元3個檔次不等，保障額度也有所不同，最高保障額度達到71萬元。總體而言，少兒綜合保險的推出，為家長們節約了不少時間成本。
理財卡
優勢：培養孩子的財商
目前不少銀行推出了專門為16周歲以下兒童打造的理財卡，它具備存取款、消費、轉賬等基本功能，能夠更好地引導兒童學會理財。目前兒童理財卡的銀行規模有了明顯的擴大，兒童理財卡的功能也得到了提升，在儲蓄的基礎上，增加了親自關聯、異地求學、生活繳費等金融服務，為孩子提供全方位服務。
以民生銀行推出的“小鬼當家”卡為例，該卡具備活期儲蓄、零存整取儲蓄、教育儲蓄、基金定投等功能，為孩子配備了專門的收支賬簿――“小鬼當家理財記賬本”，引導孩子記錄自己的收支情況，同時培養孩子正確的消費觀和理財意識。
關鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經濟進入新的景氣周期以及外貿的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經濟結構不合理、發展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內的各項經濟政策，同時也關系到了中國與世界的關系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經濟政策的核心組成部分，也是實現宏觀調控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經濟的影響特別是供求關系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經濟持續、快速、健康發展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內發揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業使得經濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創新的意識與動力，長此以往我國經濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發貿易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調控都付出了巨大的政治成本與經濟成本。③以2003年年初為例，此次調控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產等諸多重要行業并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現新的變化。綜上所述，無論從保持經濟增長的角度出發，還是從完善調控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過程，我們不難發現匯率制度經歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
2005年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經濟產生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財的影響及分析
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數的變化，人民幣升值將產生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產市場的價格波動，尤其以房地產表現更為明顯，房地產價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產的少數富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產分布趨向更大的不均對收入分配產生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內有可能繼續升值，這會對美元帶來持續的拋售壓力。歐洲貨幣的表現相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現的。目前人民幣匯率調整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關注兩個重點：一是短期內人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關鍵因素。
（二）人民幣匯率改革對家庭房地產投資的影響
房地產基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產，還是以外幣購買房地產，其所持有的房地產都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內房地產市場，吹大房地產泡沫。因此，人民幣升值對房地產的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經充分意識到房地產泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調整匯率之前就已經考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產市場進行了調控。
（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內股市而言，匯率改革改變了資產的國際價格以及未來收益，因此將使國內股市產生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續下去。人民幣升值對企業有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業股票，受益行業和不利行業的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產。債券類金融資產流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產置換為人民幣資產，待人民幣升值后再將人民幣資產換為外匯資產以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業原材料的進口價格，并對國內糧食和原材料價格產生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財的策略
隨著經濟的發展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務、實現購買力國際轉移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關規定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調整手中的外幣資產結構，對外匯存款投資宜選擇較短期的產品，適當關注并選擇外匯理財產品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經過官方審批，投資者應該根據自己的需要去決定是否繼續持有美元等外匯資產。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結算干凈，因為結算后如若再次買入美元，中間會產生手續費，其數額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發售的外匯理財產品來保值增值。目前不少外匯理財產品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產品也可以達到規避風險的目的。（2）、適當調整手中外匯資產的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業銀行開始執行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產品收益率也節節攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產損失。目前在國內各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯儲不斷升息的利率風險，現在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關注外匯和外匯理財產品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，2001年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現貨幣貶值而帶來的風險。預計2007年或2008年人民幣實現自由兌換，而現在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現在開始關注外匯和外匯理財產品。
（二）家庭個人理財中房地產投資的策略
房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產(房屋財產)和地產(土地財產)的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產商開發經營活動場所)、三級市場(房地產再轉讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產行業的影響比較復雜，要密切關注投資資金流動的影響和政府相關調整政策的動向由于一般投資者的資產總額相對有限，而房地產投資往往需要高額投入，房產價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產目前還是國家重點調控的行業，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內將緩解投資者對房地產行業的悲觀情緒，開發商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產和股票，被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業的企業對國內a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關注，這在一定程度上會給處在股權分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內基本已經排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關注人民幣升值的受益行業板塊，選擇績優個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業與商品進出口關系的密切程度決定了該企業在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業股票價格短期內會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產類企業，人民幣升值部分受益的是物業持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產、小商品城、華僑城等。
（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業為了籌集資金，按照法定程序發行的一種有價證券，發行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規定“國債及國家發行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉讓、收入穩定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調整的目標不在于變動匯率水平，而是強調匯率形成機制，可以讓金融機構和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當前主導債券市場行情發展的因素有兩個:第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向將是影響債券市場行情發展的最重要因素。當前股票投資和房地產投資風險較高，債券市場正在或者已經成為包括qfii在內的境外機構的重要選擇，從當前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調整對債券市場將產生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構成利好。因此，一般投資者應謹慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。
儲蓄存款，醉人的笑容不再有
近年來，我國對居民儲蓄一直持鼓勵和支持的態度。特別是從1993年7月起對3年以上定期存款實行保值以來，銀行存款更是獨具魅力，不僅沒有風險，而且收益可觀，一度成為大眾投資的首選目標，于是全國城鄉居民儲蓄余額連年居高不下，進入1996年已突破3萬億元大關。
在信貸資金來源中，個人儲蓄存款的比重越來越大，目前我國經濟發展所需資金的70％依賴于銀行貸款，而信貸資金來源中，有50％至60％依賴于儲蓄存款。從金融系統負債結構的巨變中可以發現，銀行已從過去主要運用國家的資金轉變為主要運用個人資金來參與經濟活動。許多銀行競相設置儲蓄網點，變相提高存款利率，甚至不計血本盲目競爭，掀起一輪又一輪“攬儲大戰”，在資產質量低下的同時，儲蓄成本不斷上升。加之近年來許多企業采取種種手段，通過企業的破產、合并、分立等方式逃避銀行債務，拖欠貸款利息，使逃債、賴債、廢債之風越刮越猛。由于這些不規行為的影響，全國幾大國有商業銀行、農村信用社的經營效益日趨下降，信貸資產質量越來越低。近年來，全國銀行業虧損面積逐年擴大，虧損數額不斷增多，部分金融機構已初露支付危機的苗頭。如果銀行真正經營虧損而支付不了客戶的存款，那么受損失的自然是儲戶了。
為保護存款人的利益，國家根據宏觀經濟政策的需要，繼取消保值貼補之后，又連續兩次下調利率。表面上看存款人的利益受到損害，實則通過減輕銀行負擔使銀行不致因破產而侵吞老百姓的存款。況且調低后的利率仍比上半年平均零售物價指數高，呈明顯正利率。但不管實際利率如何呈正，面對名義利率的急劇下降，人們的心理就有些承受不起。只要對照一下前后兩次調整后的利率表，我們就會發現：第二次調整后的五年期利率（年利率9．00％）與第一次調整后的一年期利率（年利率9．18％）還相差0．18個百分點，也就是說，今后存五年期的年收益還不如以前存一年期的收益高。而且定期一年、二年、三年、五年4個檔次的利率差異又極其微小，說明長期存款已失去往日的魅力，存長期不如存短期。
面對儲蓄存款的種種“利空”形勢，廣大居民由衷地感嘆：改革開放，人們手里多多少少有了一些錢，該買的幾大件都買齊了，錢又沒多得能購置房子、購買轎車。怎么處置這辛辛苦苦攢下來的血汗錢，讓它保值增值，就成了尋常百姓一個不大不小的煩惱。事實上，一個不容樂觀的問題已擺在了我們面前——
如何理財，老百姓步入困境
目前雖然老百姓的金融意識日漸增強，投資理財觀念發生了巨變，但當儲蓄這個最具大眾化的投資渠道黯然失色后，人們在投資行為的選擇上還真有些茫然。于是，不少人陷入了投資困境：借債投資，不可輕取；入股投資，須加小心；實業投資，風險太高；追潮投資，切勿盲從。仔細分析，我們不難看出，目前的投資困惑主要來自以下幾個方面的原因：
原因之一——投資渠道雖在不斷擴展，但適合老百姓的還是太少。老百姓手中的確有了點錢，但很有限，像期貨、房地產等需大額投入的投資，實在無法問津。集郵、集幣、字畫等，雖不必投入太多，但也需花費較多的時間和精力，許多人難以有如此付出。較為遺憾的是，目前我國百姓還不能像國外居民那樣把錢交給投資公司，由投資公司的專業人員替他們投資股市。
原因之二——人們金錢積累的速度大于投資知識積累的速度。1981年剛出現國債時，老百姓對國債不了解，“計劃分配”到手的債券，恨不得今天10元買進，明天5元、6元就賣出。對股票、期貨等更缺乏相應知識，現在涉足股市的人相當一部分只是在盲目追風，對股市深層的運作毫無了解。盡管在獲利方面的不可預測因素很多，但一般來講，專業知識越豐厚，獲利的可能性就越大。
原因之三——投資者投資心理不成熟。投資本身具有三種可能性：賺、不賠不賺、賠。可是許多人投資，既不愿承擔風險，又期待較高的回報率，對賠缺乏充足的心理準備。在相當多的股民身上，存在投機過度現象。我國股市受政策、消息影響，表現為政策市、消息市，一旦有消息傳出，股市即大起大落。
由以上分析可以看出，在大眾化的投資渠道不太多的情況下，對于普通百姓來說，就是要面對現實，在投資上作出理智的選擇。從大眾投資學角度看，個人投資的最佳形式就是選擇好適合自己的投資方式——
組合投資，給你一個新感覺
敢于投資是金融意識增強的一種表現，而善于投資則是百姓理財最重要的課題。利率下調后，有專家提出一種家庭組合投資方式，即40％銀行儲蓄，30％買債券，10％買股票，10％買保險，10％搞其他投資。下面，筆者對各種投資機遇逐一進行分析：
儲蓄 銀行儲蓄雖然收益大幅減少，但作為一種保本的保值手段仍有必要，只是不可過量，40％左右為宜。
債券 主要包括國債和企業債券兩種。由于今年國債持續火爆，加之存款利率的一再下調，國債已成為人們的投資熱點。今年發行的國債不僅品種多、收益高，而且流通性好，變現能力強，深受廣大投資者青睞。從長遠來看，銀行利率的調低將帶動資金拆借利率的下調，而國債的收益則是固定不變的。我國國債利率之高，在世界上也是少有的，其利率高出國外同期債券一倍以上。從目前來看，可分兩種方式買進：一是買新國債。今年幾乎每月都有新國債推出，從已發行的六期國債來看，年收益率在12％左右，如能享受到券商讓利手續費優惠，則收益率可提高到12．5％，此收益率要高出五年期銀行存款利率3個百分點還多；二是通過委托買進已上市的國債，不僅收益率大大高于同檔次銀行存款，而且隨時可通過證交所網絡拋出兌現，資金機動性較強。今年我國發債的總規模為1952億元，目前正是迭起，相信今后陸續推出的各類品種，將會使熾熱的債市再火一把。另一方面，由于今年繼續執行適度從緊的金融財政政策，企業的資金緊張狀態仍將持續，這樣企業通過發行債券直接融資的欲望非常強烈。企業債券不僅收益遠高于同期銀行存款，且可流通轉讓。因此既適合家庭長期投資，也適合大資金短期持有。綜合來看，今年國債和企業債券二者的總體實力看好，購買份額應占30％左右。
股票 中央在指導今后15年國民經濟和社會發展的綱領性文件中明確指出：“適當擴大直接融資，積極穩妥地發展股票融資。”可以說，股市將為未來我國經濟發展提供源源不斷的資金動力，并且隨著居民儲蓄意向的趨弱，股市將是把這筆巨大閑置資金帶入投資的最便捷的通道。在發達國家，資金的來源大部分以直接融資為主，幾乎占到70％；而在我國卻不到10％，發展的余地十分廣闊。近期，從基本面來看，在各種“利好”因素的全面支撐下，深滬兩地股市總體狀況有所好轉，市場比較平穩。因此，投資者拿出10％的資金購買股票，相信只要有一輪中級行情，便可獲利20——30％。若能參與一級市場的新股認購，一但新股成為領漲板塊，則獲利更為豐厚誘人。
保險 隨著人們保險意識的日漸增強，花錢買平安，花錢買放心已成為現代生活的新時尚。保險意識實際上也是一種現代生活意識。作為一種對“風險”的投資——購買保險，雖然目前在我國仍然不太普及，但從風險性、保障性、可靠性和利益性的角度來考慮，購買保險乃是一種最可靠的家庭理財投資。目前普通家庭可購買的保險最常用的有五種：家庭財產保險、家庭財產儲金保險、城鎮居民住房保險、產品質量責任保險、平安康利保險。據測算，購買各種保險的資金占到總投資的10％為宜。
關鍵詞:金融危機 我國居民 家庭金融投資 風險
近年來，我國經濟發展態勢良好，人民生活水平也得到很大的改善，居民可支配財富也越來越多，居民家庭金融投資的意識越來越強，投資的渠道、品種也越來越多，投資規模也逐漸擴大。很多家庭不再局限于傳統的銀行儲蓄投資，而是不斷的擴展為股票、基金、黃金、債券、保險、外匯等方面的投資，投資本身是風險和收益的集合體，我國居民家庭金融投資還存在很多問題，在金融危機的背景下，受政策、人民幣的匯率、銀行利率、市場發展等因素的影響，無疑增加了居民家庭金融投資的風險，對居民家庭經濟生活有很大的影響，因此，如何更好的引導居民家庭金融投資，促進我國金融業的健康發展是一個亟待研究的課題。
一、我國居民家庭金融投資現狀及存在問題
(一)我國居民家庭金融投資的現狀
我國經濟發展迅速，居民可支配收入水平提高，金融投資也成為現代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購買債券、購買保險、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來都是我國居民最主要的金融投資渠道；債券投資氛圍國債和企業債券，國債投資安全性較高，企業債券投資具有一定的風險性；保險投資也是安全性較高的投資品種；基金投資流通性強、交易費用低，但是也存在一定的風險；股票投資風險性高、收益也高。居民作為個人投資者大多資金有限，不具備機構投資者的規模優勢，很多中的收入的家庭通常選擇預期收益有明顯保障的國債、銀行存款等。2006年股票市場處于牛市時期很多銀行存款流向股票市場，08年股票下跌很多資金轉為儲蓄資金，近兩年隨著我國社保制度的完善，投資保險的人群越來越多，規模也越來越大。
(二)我國家庭金融投資存在的問題
金融危機背景下，金融市場發展不穩定，再加上金融投資中介機構、投資品種越來越多等情況，居民家庭金融投資也存在一些問題，例如家庭短期投資動機較為明顯，不具備長期投資的能力；居民個人投資規模較小，不具備規模優勢；家庭投資者跟風投資和經驗性投資較多，投資的隨意性和盲目性較強，投資質量不高；居民接觸的金融投資信息渠道狹窄，面對風險很難快速地做出反應；金融投資需要投入大量的時間進行分析研究和判斷，占用個人精力較多；居民家庭金融投資是個人投資行為，難以進行組合投資來降低風險等等。可見，我國居民家庭金融投資存在很多的問題，金融投資市場需要進一步的完善。
二、影響我國居民家庭金融投資的風險因素
(一)居民家庭收入水平和結構
居民家庭金融投資的基本來源是家庭成員在滿足其消費需求后所剩余的那部分資金，因此，家庭收入水平和結構對家庭金融投資的規模、范圍都有較大的影響。我國多數家庭收入結構單一，可支配的收入有限，居民在滿足日常生活需求的基礎上會選擇一些投資風險較低、收益較少的投資方式，來確保家庭經濟生活的安全性，這就容易導致我國金融資產結構的不合理，不利于我國金融業的健康發展。
(二)金融投資環境機制有待健全
金融市場不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場發展情況等因素的影響，而且還受到政府的干預，為了維持市場穩定，一些政府干預的政策相繼出臺，政府經常參與經濟干預市場，導致投資環境受到過多的干預，金融市場本身的發展規律受限，對投資環境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規模小、信息渠道狹窄、應對風險能力較低等，投資者很難做出正確的投資策略。可見，金融投資環境機制不健全，在很大程度上增加了金融市場投資行為的風險性。
(三)金融投資中介機構的投機行為和投資者的投資心態問題
家庭金融投資者受信息渠道、專業知識等條件的限制，偏向于信賴專業的投資中介機構來進行投資，他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是，中介機構往往從自身利益考慮，為了自身利益的最大化，忽視委托投資者的利益，為了避免投資者的問責，他們往往會跟隨市場投資導向選擇投資方向，并未真正從委托人的利益出發來選擇投資。受到市場環境機制、政府政策等因素影響，金融市場機遇與風險并存，很多投資者沒有擺正投資心態，抱著投機心態寄希望于短期的額外收益，選擇了風險投資，缺乏理性的判斷和分析，容易導致投資的偏差，無形中加大了投資的風險性。
三、如何更好的防范家庭金融風險
(一)加強對金融投資的認識，提高金融投資風險意識
家庭投資者在金融投資之前，加強對金融投資專業知識的了解和認識是非常必要的。主要是加強對家庭金融投資風險方面知識的認識和了解，例如，家庭金融投資的風險有多種表現形式如資本風險、價格風險、市場風險、利率、匯率風險、投資者個人風險、專業理財機構運作風險等。居民在對這些風險類型有所了解的情況下，投資時就能夠綜合考慮各方面的因素，來選擇投資的品種和投資機構等，尤其是初級投資者，在認識并深入了解這些風險的同時還應當理性地看待這些風險，進行冷靜的思考，做出理性的投資判斷，增強投資的風險意識，提高金融投資質量。
(二)選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略
選擇適合家庭實際情況的投資策略，是降低投資風險的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結構等實際情況為基礎，對金融投資方式、風險、產品等進行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領，制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時應堅持循序漸進的原則，在投資初期選擇一些適宜操作的投資產品先進行投資，一步步的實施投資計劃，確保投資的安全性，不能急于求成，要保持耐心，面對投資問題時要有積極樂觀的心態，找到適合自己的投資方式并認真執行，在對投資業務比較熟練的情況下可以逐步擴大投資范圍、規模，在穩步前進中提高投資的效益。
(三)根據居民家庭金融投資風險承受能力選擇金融投資品種
每個家庭對風險的承受能力都是不一樣的，投資者可根據家庭資產結構狀況或者是風險測試等方式進行投資分析和判斷，選擇家庭能夠承受的風險指數的品種進行投資，確保投資導致的損失或者是背離自己期望值的指數在自身可以承受的范圍之內。在金融投資過程中，風險越大的投資品種往往潛在的收益也越高，相反投資風險較低的投資品種收益也會較低，投資風險的大、小是真實存在的，所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風險承受能力，以免出現超過家庭承受能力的損失，給家庭經濟生活帶來不良影響。
(四)政府合理干預，完善法律監督體系
政府對金融市場的過多干預，對金融市場的發展會產生負面影響，容易破壞市場自我調控機制，對商品的價格浮動產生影響，市場調節具有自發性是，在我國市場發展機制還不完善的情況下，政府適當的干預也是必要的，市場資源的優化配置還需要通過政府的干預行為去引導和推動，發揮政府調節的功能，引導投資者的投資行為，推動我國金融市場的健康運行。其次，就是要健全法律監督體系，完善金融投資法律法規，規范投資者和中介機構的行為，同時保障家庭金融投資者的合法權益，降低家庭金融投資的風險。
四、結束語
金融危機背景下，國內外金融市場形勢動蕩，如何有效地引導居民進行金融投資，提高家庭金融投資的質量，防范家庭金融投資風險，是非常重要的課題。本文從多個角度分析了家庭金融投資的問題，提出通過加強對金融投資的認識，提高金融投資風險意識；選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略；選擇適應居民家庭風險承受能力的投資品種；政府合理干預和完善法律監督體系等方式來更好的防范家庭金融投資風險，促進我國金融業健康發展。
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【關鍵詞】學以致用 工程經濟 教學內容 教學模式
工程經濟學是一門新興的、發展中的實用科學，是工程學和經濟學相互滲透與結合的一門邊緣學科。該學科以土木工程為對象，以經濟學為手段，研究土木工程項目或設計施工的經濟效果的評價方法，結合土木工程特點，從經濟角度對土木工程的技術方案、技術措施和技術政策進行分析、評價、論證和擇優。這就意味著學習和應用工程經濟學，必須具備一定的工程和經濟學常識。而工程經濟學一般開在大二年級，學生的工程學知識缺乏；另一方面，學生到工程單位，一般先從事技術工作，利用工程經濟學的機會不多。故為了提高學生的學習興趣和未來的應用性，在工程經濟中有必要聯系實際，學以致用。
一、加強教師自身知識積累
作為工程經濟學教師，一般具有一定工程和經濟經驗，但對于一直身處校園的學生，工程知識和經濟常識只是紙上談兵，沒有切身體會。作為教師應注意收集日常生活中的經濟知識，并利用自己掌握的經濟知識解決實際問題。比如：銀行存款、住房按揭等。作為教師還應了解學生碰到的有關經濟學問題，幫助學生解決，比如大學生的創業可行性問題。
二、教學內容的改革
（一）注重案例教學
目前與工程經濟學有關的國家資格考試有：投資咨詢師、造價工程師、監理工程師、房地產評估師和建造師等，它們有一個共同點：最后一門均為案例分析。案例教學可以吸引學生的注意力，活躍課堂氣氛，培養學生獨立思考能力，提高學生的實踐能力，更好地適應用人單位的需要和學生未來實踐的需要。
（二）聯系銀行存貸款進行資金時間價值的教學
大學生現在和未來都會接觸存款，若要按揭買房又要接觸貸，我們可以講解資金的時間價值時，從存貸款入手，給學生一個感性知識。具體地講，介紹目前銀行的存款種類和貸款種類，計算三年定期存款終值講解單利法，計算一年定期約定轉存的終值講解復利法，計算三月定期轉存講解名義年利率。具體授課時，可現要累計計算，然后推導公式。
（三）結合家庭理財進行確定性項目經濟分析和方案選擇的教學
項目經濟分析和方案選擇是從經濟學的角度對項目的財務效益、社會效益進行分析、評價和擇優。目前大部分家庭都有一定的可支配資金，如何進行保值增值。教師可調查目前常見的幾種穩健型投資渠道，比如：存銀行、購買國債、購買理財產品、購買保險（也可以認為是一種投資股市和投資實業，分析各投資渠道的效益。教師要估算各種投資渠道的經濟參數。
（四）結合家庭投資進行不確定項目的分析教學
目前家庭投資除了上述幾種穩健性投資渠道外，還可購買房地產、股票、期貨、民間借貸、企業債券等，這些渠道都有一定的風險，教師可引導學生對某個投資渠道進行盈虧平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引導學生如何確定其概率。這樣就不會出現學生甚至部分經濟學教師，經濟知識很熟，但解決不了自身的家庭理財。
（五）結合大學生創業項目進行項目可行研究的教學
大學生創業逐漸被社會所承認和接受，同時也肩負著提高大學生畢業就業率和社會穩定等的歷史使命。創業最大的誘人之處是通過成功創業，可以實現自己的理想，證明自己的價值。但大學生往往急于求成、缺乏市場意識及商業管理經驗的缺乏，盲目樂觀，沒有充足的心理準備。如果利用自有資金必須進行可行性分析，教師可以引導學生對某個創業計劃進行開放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教學模式的改革
（一）注重師生互動
在教學過程中，教學中的教是主要方面，但學生是教學過程的主體，所以在教學過程中必須提高學生學習的主動性和創造性，教師必須克服自己的主觀片面性，鼓勵學生把現實中的經濟問題提出來。不要因為沒有正解的答案就拒絕學生提出問題，可能給出學生解決問題的方法比解決問題更重要。其實有些問題本身就沒有明確的答案，比如是目前貸款買房出租還是把錢存入銀行拿利息，哪一個更好，其中考慮的問題很多，即使是經濟學家也不一定有正解答案。但我們可以引導學生找到自認為最佳的答案，而不是聽信別人。
（二）加強交流與溝通
工程經濟學教學應面向社會，面對現實。教師可以采用電子郵箱、QQ、電話等途程加強與學生的交流，尤其是過去的學生交流能充實教師的教學素材，提高學生的感性認識，增強學生的積極性和能動性。
（三）利用計算機進行模擬教學
隨著計算機技術的日益普及，計算機在土木工程教學中的應用越來越廣泛。對于部分工程知識如果要講細，時間不允許，教師可以通過圖片獲取感性認識，在進行有關復利計算和經濟分析時可借助于Excel和MATLAB進行計算。在可行性分析對外部的環境可用計算機進行演示，分析項目的必要性、可行性和合理性。
（四）培養學生的自主學習能力
自主學習是以人本主義和建構主義理論為基礎。
人本主義教育認為，在教學過程中，應以學生為中心，這是其自我實現的教育目的的必然產物。在教學方法上，人本主義者主張意義學習。第一，人天生有好奇心、求知、發現和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危險（如探險者）；第二，當學習內容和學習目的之間的聯系被學習者發現時，學習效果最好；第三，對學習者自我結構改變較大的學習，會對學習者構成一種精神威脅，如高考前的復習；第四，學習者認真參與學習過程可以促進學習；第五，學習者整個身心灌注其中的自發學習（即認知和情感均卷入其中的學習）。學習效果最為持久和深入。
建構主義強調教學不是通過教師向學生單向傳遞知識就可以完成的，知識也不是通過教師傳授而得到的，而是學習者在一定的情境即社會文化背景下，借助于其他人（包括教師和教學伙伴）的幫助，利用必要的教學資料，通過意義建構的方式而獲得的。個人主要通過自身的經歷和圖式不斷地建構個體對世界的認識，個體所掌握的有意義的知識是在他與知識不斷地互動教學中建構起來的。學習者的學習不是簡單的接受知識，而是一個主動建構內部心理表征的動態生成過程。在教學過程中學習者根據自己的經驗背景，主動對新知識進行選擇、加工和處理，從而建構自己的知識結構。其核心思想可以概括為：以學生為中心，強調學生對知識的主動探索、主動發現和對所學知識意義的主動建構。
工程經濟學的自學不是讓學生提前自學教材內容而是根據案例教學和實際問題的需要，教師指導學生分析問題，需要相應的知識，然后讓學生從圖書館等渠道學習相關內容，成熟時比如在課程設計階段可以自己尋找相應資料和知識，教師只起指導作用。
四、改革學習評價模式
試卷考試一般側重知識的掌握程度，忽略知識的應用能力測試。教師的期終成績評價中可以加強對應用能力的測試，比如讓學生寫論文或設計。在我教的學生中有的學生對在校上課時的每節課的成本進行了分析，考慮到了直接成本、機會成本和沉沒成本；有學生將來的經濟進行了規劃，分析了收入的估算，不確定性分析，明確了奮斗目標，劃出了努力方向；有學生對過去父母的投入進行了分析，從中領略到父母培養的艱辛。其中有的論文經過教師的修改已發表。
五、結束語
加強工程經濟教學改革，是目的是學以致用，而不是熟知工程經濟學知識，只有能夠利用，才能說掌握了。工程經濟學在我國經過二十多年的發展，已經形成了一套適合我國國情的技術經濟理論和方法體系，為了培養出社會需要的高素質人才，提高學生就業的競爭能力和社會適應能力，我們需要整合相關教學成果，不斷探索課程教學方法以實現人才培養的目標。
參考文獻
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近年來，各地紛紛積極發展村級集體經濟，發展村級集體經濟的好處也不斷體現出來，與此同時，村級集體經濟發展面臨的問題也日益凸顯，這些問題值得我們重視，主要表現為：
1 發展農村現狀及存在問題
1.1 缺少政策支持和扶持
集體經濟發展不僅缺乏總體規劃，而且有關集體經濟發展狀況的基礎數據也模糊不清，給政策制定帶來了相當大的難度，也從一個側面反映出當前農村集體資產管理比較混亂、集體經濟發展缺乏規范指導等問題。當前，農民群眾迫切希望政府給予土地使用、啟動資金等方面的優惠政策。村級集體經濟發展落后的，因資金短缺，普遍感到起步難；發展到一定規模的村級集體企業，因建在集體所有土地上的房屋沒有產權，面臨隨時拆遷的窘境，對今后的發展感到很困惑。
1.2 意愿不強。村干部客觀上對發展村級集體經濟的意愿不強。認為市場經濟主要是鼓勵農民創業創新闖市場，發展民營經濟，沒有必要化心思再去發展集體經濟，“經營成功了――成果是集體的；經營失敗了――群眾要埋怨，債務難化解”，不愿意去冒風險，思想上有壓力和阻力。原有村辦企業都已然改制，重新強調由村班子集體經營“屬于全體村民”的股份制市場主體，在機制體制上看也存在矛盾，難于有大的作為。
1.3 管理難度加大，集體資產流失嚴重，使部分干部群眾對發展集體經濟喪失了信心。由于集體經濟在體制上存在先天不足，導致集體資產流失比較嚴重，挫傷了干部群眾發展壯大村級集體經濟的積極性。對發展集體經濟，部分干部怕搞砸了受埋怨，思想上有顧慮；部分群眾怕搞毀了受連累，背上新的債務，思想上有阻力。
1.4 集體資產產權不明晰且管理體制不順暢。農村集體資產形成時間長，構成復雜，目前多數沒有進行確權登記，產權不明，容易造成資產流失。加之目前集體資產的經營和管理主要還是村兩委成員，多數沒有建立現代企業管理制度，經營管理缺乏有效監督，制約了集體經濟的發展。個別得益于地緣經濟優勢，靠土地征用積累較大集體資產的村，沒有及時進行量化固化，集體資產名義上“人人有份”，實際上掌握在個別或少數人手里，有的出現決策失誤，有的資產流失，審計中發現多起違規問題。
2 發展壯大村級集體經濟的對策
2.1 增加農民收入，為集體經濟補充實力
農民個體的貧富在一定程度上影響了集體經濟的實力，農民富裕了，反過來又能增加村級集體經濟的收入。所以要千方百計增加農民收入，圍繞農民需求和區域特色經濟的發展，建立健全農村社會化服務體系，不斷提高服務水平、拓展服務范圍，促進村級集體經濟實力增強。引導農民在經濟實體內自主投資、自主經營，瞄準市場，選擇適合家庭經營的投資少、見效快、效益好、風險小的項目，使農民愿意投資經營，并且在經濟上承受得起。對于有發展前景的，社區集體也可以投入啟動資金、場地、房屋等參股，進一步夯實社區集體經濟。
2.2 強化村級集體經濟管理機制創新，確保集體資產的保值、增值。一是要創新領導機制，根據各村集體經濟發展現狀和村級班子素質，幫助村班子建設適合村實際的工作領導體制，重點解決好目前比較普遍存在的決策盲目、債權不清、缺乏約束等問題，確保集體經濟項目能按市場化要求運作，實現債、權、利緊密結合，最大限度地激發內在活力。二是規范財務管理機制，要針對村級財務管理中的薄弱環節，研究制定相應的對策，規范財務管理，加強民主監督和審計監督，不斷提高村級集體經濟經營管理水平，確保集體資產的保值、增值。對集體資產，無論是土地、果園等資源，還是小型水利設施等固定資產，凡是不再由集體直接經營的，都要合理確定集體與承包、租賃者之間的分配關系，加強承包、租賃合同的動態管理，防止集體資產流失和分配過分向個人傾斜。
2.3 加大激勵扶持，優化發展村級集體經濟的環境。一是要把發展壯大村級集體經濟列入農村經工作的總體規劃中，各級黨委政府要切實制定好本地村級集體經濟發展規劃，合理確定指標，組織職能部門抓好實施，并從信息、人才、技術、立項等方面給予幫助。二是各級財政應每年安排一定數額的村級集體經濟專項發展資金，重點扶持集體經濟年收入在1萬元以下的薄弱村。要整合資金資源，調整投入結構，將農業產業化經營、扶貧開發、鄉鎮企業發展、農業綜合開發等資金和項目投入適度向發展農村集體經濟傾斜。農村信用社等金融部門應安排一定的貸款扶持發展集體經濟，在稅收、工商管理上，對村級興辦的集體企業和各種經營項目適當給予減免。三是對集體經濟發展好的村干部制定獎勵政策，使村干部的報酬增長與集體經濟的發展，集體積累的增加有機掛鉤，形成內在的激勵機制。四是要借助外力發展壯大集體經濟。通過招商引資、聯合開發等形式，大搞資源開發與利用，增加集體經濟收入。五是加強對發展壯大村級集體經濟典型和事跡的宣傳，形成發展集體經濟的良好社會氛圍。
一、網絡銀行的競爭優勢分析
根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。
與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：
1.成本競爭優勢
即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen&Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。
2.差異型競爭優勢
差異型競爭優勢是在強化傳統業務領域的競爭優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理體制的創新，可以向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高；而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異。
3.信息和技術競爭優勢
美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經很小了，銀行主要是依靠高技術性的金融服務技術來獲取利潤。大通銀行首席信息執行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業銀行的不同之處在于搜尋信息資產的方式，大通銀行信息技術部不僅為金融服務企業服務，也為信息技術產業服務；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創造競爭優勢。網絡銀行正是利用其信息技術和信息資源可以為商業銀行提供更多的利潤空間和發展機會。
4.時空競爭優勢
網絡銀行無固定的經營時間和場所，依托因特網不用設任何分支機構，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統銀行的地域和時間限制。據有關資料統計，現在全世界已有400多家金融機構有了自己的主頁，內容包括行史、業務范圍、服務項目、經營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務管理、查詢轉賬、網上支付、繳交各類費用等服務的綜合功能，即AAA服務模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。
二、我國網絡銀行存在的問題
目前，我國商業銀行的業務范圍主要還是一些傳統的業務項目，網絡銀行業務的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：
1.我國網絡銀行業務起步較晚，還處在萌芽階段
1998年3月，中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，共發行銀行卡2億多張，客戶數超過40萬戶。盡管我國近年來網絡銀行業務發展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。
2.我國網絡銀行發展模式相對單一和滯后
到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網絡銀行的競爭劣勢，加大網絡金融體系風險。
3.我國網絡銀行經營的業務范圍狹窄，缺乏差異
目前，我國銀行也開始了一些網上銀行方面的業務。中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業務和個人業務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。但總的來說，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融銷售等業務。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡服務產品的種類少，而且質量不高，提供的網上產品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設計的服務產品和差異性。
4.與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后
一是基礎設施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網絡安全防護技術及設備研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴于從美國等發達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。
5.我國網絡銀行的政策法規建設不健全
我國網絡銀行是在相關法律法規幾乎空白的情況下迅速出現并不斷演進的，帶有濃厚的自發性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務法規，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態度。這就導致了目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，管理體系也不明確。
總之，我國網絡銀行的現狀不盡如人意，同發達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發達國家。
三、我國網絡銀行競爭策略
加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業必須冷靜客觀地對我國網絡銀行的發展及優劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰。
1.推動銀行轉變傳統經營思想，確立網絡銀行經營的新理念和新規則
一是改變傳統商業銀行的“產品中心主義”、“以量取勝”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”、“以質勝出”。二是改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優質金融服務作為衡量銀行優劣的標準。三是改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。
2.明確我國網絡銀行的發展模式
設計好我國網絡銀行發展的合理模式是至關重要的問題。第一，在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網絡銀行發展的主要模式，這是由我國銀行業計算機網絡建設的現狀、銀行業的特殊經濟地位和網絡金融法律、法規的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業進入網絡銀行市場，無疑會對金融秩序的穩定帶來沖擊。第二，商業銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務。第三，應當努力探索建立純網絡銀行的模式。這是因為，純網絡銀行與傳統銀行兼營網絡業務相比，具有更多的優勢，是未來網絡銀行發展的必然趨勢。
3.加強銀行體系的網絡建設，改善網絡銀行的經營環境
首先，大力加強網絡銀行的基礎設施建設，包括繼續發展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設中國高速信息網，這是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐；同時，各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發行網絡貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業的整體競爭力打下物質基礎。其次，政府和央行應該為發展網上銀行創造一個良好的環境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經營國內互聯網市場的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。二要采取有力措施來保護已經建立的網絡銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術如防火墻、亂碼、過濾和加密技術等，來確保網上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權用戶如黑客對網上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網絡用戶。網絡資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網絡，將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，鼓勵國內企業開發研制更適合家庭使用的網絡接入設備，以使得更多的人愿意上網也有能力上網，從而使我國電子商務和網絡銀行的發展形成不斷加速的正反饋循環。
4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養技術人才
科學技術是網絡銀行進行金融創新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術。大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢。因此，一方面，我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面，要積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，以掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
5.大膽進行網絡創新，發展網上銀行業務
加入WTO后，我國銀行業在網絡銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯網通用的網上支付系統。建立此種系統，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付和結算。這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。同時，網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先性和可持續性。在產品設計開發上，我國銀行業應在明確目標市場的基礎上，力爭做到研究一代、生產一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網上服務品種的做法值得我們學習，國內銀行也應逐步推出新的產品，比如網上存貸款、網上證券、網上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化很小，因此，銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產品的個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網絡銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產品的多樣化、標準化，網絡銀行的高效率、大批量地處理標準化業務，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享。
6.強化網絡銀行的立法與監管
一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統一商法典》第4A編及聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。
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