時間：2023-08-02 17:15:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇適合家庭投資的理財方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前0-16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本高達(dá)25萬元，如果算上高等院校費用，養(yǎng)育一個孩子的直接成本已高達(dá)48萬元人民幣，如果將來送孩子出國讀書，教育費用將更高。盡早規(guī)劃教育理財，將為“金豬寶寶們”接受優(yōu)質(zhì)教育和健康成長提供保障。筆者在這里也想就教育理財?shù)漠a(chǎn)品選擇和理財策略與大家進(jìn)行共同交流。
適合教育理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品選擇
目前比較適合做教育理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品有整存整取、教育儲蓄、教育保險、債券和基金等，按類別可分為儲蓄類、保險類和投資類三大類金融產(chǎn)品。
儲蓄類
整存整取是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，目前一年期的整存整取利率約為2.52%，三年期的約為3.69%；教育儲蓄存期分1年、3年和6年三種，可以為孩子接受非義務(wù)教育積累資金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優(yōu)惠，同時教育儲蓄還可以免繳利息稅。以上兩類產(chǎn)品屬于儲蓄類產(chǎn)品，安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，不能將其作為教育理財?shù)奈ㄒ环绞健?/p>
保險類
教育保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。保險公司的教育保險一般針對的對象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上高中開始（有些保險公司規(guī)定從初中開始），獲得保險公司分階段的現(xiàn)金給付，實際是一種分階段儲蓄，集中支付的方式。教育保險雖然具有儲蓄投資的功能，但更強調(diào)保障功能，收益水平不具備優(yōu)勢，在教育理財規(guī)劃中建議進(jìn)行適度配置。此外，父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在為孩子購買保險的時候，也要考慮自身的保險情況。
投資類
債券類產(chǎn)品的風(fēng)險收益水平比儲蓄略高，其特點是安全性較好，收益相對穩(wěn)定，但流動性相對較弱?；甬a(chǎn)品類型較多，具有良好的流動性和靈活性。近年來隨著基金財富創(chuàng)造效應(yīng)的不斷體現(xiàn)，受到越來越多人的關(guān)注。其中，基金定投可以作為一種相對穩(wěn)健的教育理財方式，即投資者定期將一定數(shù)量的資金投資于基金，平均投資成本，使投資者獲取相對穩(wěn)定的長期收益?；鸲ㄍ毒哂虚T檻低、自動扣款、分散風(fēng)險的特點，比較適合教育理財。
教育理財是一項長期規(guī)劃，年輕的父母可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合教育理財?shù)慕鹑诠ぞ撸M合投資，分散風(fēng)險，重視長期投資工具的運用和管理，為“金豬寶寶”進(jìn)行穩(wěn)健的教育理財。
教育理財策略
教育理財需要結(jié)合家庭的實際情況和孩子的自身情況，年輕的父母在籌劃教育理財時可以參考以下三個策略。
策略一：重視孩子的理財教育
教育理財?shù)恼`區(qū)之一是教育理財只是父母的事。其實，孩子是教育理財?shù)膮⑴c者和接受者，作用非常重要。小時候，寶寶們分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根據(jù)情況引導(dǎo)孩子，讓孩子知道錢來之不易，培養(yǎng)孩子的金錢觀念。長大一點，通過講故事、做游戲和管理零花錢等方法來培養(yǎng)孩子的理財意識和理財技能。兒童教育研究表明，孩子在2-3歲時，認(rèn)為金錢是一種玩具，是一種可以隨意擺弄的紙，尚無金錢功能意識；在4-7歲時，開始有朦朧的金錢意識，知道錢可以“換”東西；8-11歲時，孩子具有簡單的金錢功能意識，認(rèn)識并能計算錢的多少；12-14歲時，孩子認(rèn)識到錢的多種物質(zhì)交換功能，買賣行為初步具有獨立性；15-17歲時，孩子具備全面的金錢功能意識，認(rèn)識到金錢的社會功能；18歲以上，具備了運用金錢增值的意識，具有了新的金錢功能意識。父母應(yīng)該結(jié)合孩子的成長階段，重視孩子的理財教育，從幼兒階段開始不斷培養(yǎng)孩子對金錢的認(rèn)識和理財能力，在日常生活中教育孩子正確對待金錢、運用金錢。
策略二：教育理財宜早不宜遲。
教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母們需要及早動手。根據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示，目前學(xué)齡前教育和小學(xué)教育花費相對較大，甚至高過大學(xué)教育費用，對于年輕的父母來說，負(fù)擔(dān)相對較重。如果你在“金豬寶寶”一出生，每月平均投入742元，所投資的金融產(chǎn)品或投資組合能實現(xiàn)8%的年收益率的話，到豬寶寶7歲上小學(xué)的時候，就可以為其積累10萬元的教育資金。如果你能從金豬寶寶一出生，每月平均投入933元，所投資的金融產(chǎn)品或投資組合能實現(xiàn)8%的年收益率的話，持續(xù)投資到孩子18歲時，就可以為其積累50萬元的教育資金。當(dāng)然，如果你能在孩子一出生，有資金一次性進(jìn)行長期投資，那么未來收益將更可觀。
策略三：平衡教育理財和養(yǎng)老規(guī)劃
教育理財在某種程度上有不確定性，如果孩子獲得獎學(xué)金，或能夠通過勤工儉學(xué)負(fù)擔(dān)教育費用，則可以減輕父母的負(fù)擔(dān)。從理財?shù)慕嵌瓤?，教育理財如韓信點兵，多多益善。寬松一些比緊張要好，父母可以根據(jù)情況在教育理財和養(yǎng)老規(guī)劃之間進(jìn)行平衡。如果孩子獨立性強，教育理財富裕部分可以補充自己的養(yǎng)老規(guī)劃，使得自己的退休生活更有保障，更有質(zhì)量。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結(jié)合，在堅持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如果有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。
實踐證明,長期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財產(chǎn)品確實可以值得客戶投資。
“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。
吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求設(shè)計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風(fēng)險,并實現(xiàn)自己的投資目標(biāo)。”
理財?shù)碾y點
在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財?shù)哪繕?biāo)。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風(fēng)險投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的。“通常我們會進(jìn)一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標(biāo)?！背藢崿F(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財?shù)囊饬x還在于,通過理財實現(xiàn)個人的培訓(xùn)計劃、購房計劃、子女教育計劃、養(yǎng)老計劃等。
另外,在理財規(guī)劃中必不可少的一個環(huán)節(jié),就是定期檢驗自己的計劃,并適時調(diào)整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財觀念?！?/p>
吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財產(chǎn)品,她認(rèn)為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進(jìn)行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。
此外,也可選擇一些藍(lán)籌股作為中長期投資,還可在個人資產(chǎn)配置中買入銀行理財產(chǎn)品,如心喜理財產(chǎn)品?！爱?dāng)
然在進(jìn)行資金規(guī)劃時,保險規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險?！?/p>
今年的理財思路
在談到今年的經(jīng)濟(jì)走勢以及理財規(guī)劃時,吳淼認(rèn)為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經(jīng)濟(jì)回暖,外貿(mào)出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟(jì)增長將會保持平穩(wěn)上升的趨勢。
2010年我國將繼續(xù)實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率并不是一個轉(zhuǎn)向標(biāo),主要是為了防范金融行業(yè)整體風(fēng)險,抑制資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生,從長期看有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速復(fù)蘇。
具體到產(chǎn)品,她認(rèn)為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風(fēng)險較低;加大對基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認(rèn)真研究市場和個股,不能盲目跟風(fēng)、聽消息炒作,不建議沒有時間、經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力的個進(jìn)入股市投資。
投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個人的實際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。
她建議比較激進(jìn)的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢和業(yè)績改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對沖風(fēng)險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產(chǎn)品。
投資多樣化,風(fēng)險分散化
投資中不必過分強調(diào)風(fēng)險,不要談到風(fēng)險就避開走,但也絕不能輕視風(fēng)險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風(fēng)險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險點,并設(shè)計好自己的風(fēng)險防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時,除了要及時掌握相關(guān)信息,及時調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風(fēng)險,不懂得設(shè)置止損點,那就不要涉足高風(fēng)險的投資領(lǐng)域。
購買保險時也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫(yī)療保障,那就需要適當(dāng)為自己和家人安排此類保險產(chǎn)品。在年輕時購買人壽大病保險產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。
TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。
如果希望以購房作為投資,個人認(rèn)為目前房價及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。
插排:
投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個人的實際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；理財現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農(nóng)”問題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴大。本文首先從廣西農(nóng)村實際情況出發(fā)，通過問卷調(diào)查、個人訪談等方式了解廣西農(nóng)戶金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問題。
1廣西農(nóng)戶理財現(xiàn)狀
本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識及財富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結(jié)合的方式，調(diào)查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進(jìn)行實地調(diào)查并指導(dǎo)問卷填寫。
1.1受調(diào)查家庭的基本情況
參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實際，在調(diào)查問卷發(fā)放時我們選擇了解家庭財產(chǎn)狀況，能夠進(jìn)行理財決策的家庭成員進(jìn)行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個體經(jīng)營戶956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機、鄉(xiāng)村教師、銷售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經(jīng)驗，在收入較高的家庭中占有相當(dāng)比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經(jīng)驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農(nóng)戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達(dá)20萬以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業(yè)者等。當(dāng)然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當(dāng)大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項目經(jīng)營等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調(diào)查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%?？梢娎碡斠庾R會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫(yī)療保險，占741%，其次是養(yǎng)老保險為284%，意外傷害險277%，農(nóng)業(yè)保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調(diào)查者并不認(rèn)為購買保險也屬于理財?shù)囊环N行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現(xiàn)了保險尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當(dāng)高了。農(nóng)民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認(rèn)為購買保險對自己有好處，只有92%認(rèn)為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經(jīng)濟(jì)情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認(rèn)為沒必要。可見有相當(dāng)大一部分農(nóng)民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財?shù)倪@部分家庭，說明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進(jìn)，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財?shù)年犖楫?dāng)中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來分析，對家庭收入分配現(xiàn)狀不滿意的受訪者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數(shù)為?？萍耙陨蠈W(xué)歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒有計劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當(dāng)中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產(chǎn)保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農(nóng)村居民而言，當(dāng)收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶會優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶收入的增加。對于目前已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品，具體情況如表1。
通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專科及以上學(xué)歷的家庭，已購買的理財產(chǎn)品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪者相對于以上兩個學(xué)歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無風(fēng)險或低風(fēng)險資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險相對高的理財產(chǎn)品。
2農(nóng)戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財?shù)馁Y金
收入是決定投資理財?shù)闹匾蛩?，在大多?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財?shù)男枨蟆ｋm然“三農(nóng)”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶沒有穩(wěn)定的收入來源，收入大多來自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財市場難以發(fā)展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風(fēng)險能力弱
在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對較低，觀念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風(fēng)險。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農(nóng)民沒有理財?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當(dāng)?shù)姆绞椒e累財富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個人業(yè)績，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風(fēng)險，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題就容易產(chǎn)生糾紛，會給銀行和農(nóng)戶帶來法律風(fēng)險。
2.3農(nóng)村金融市場發(fā)展仍然滯后
廣西農(nóng)村理財環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營業(yè)網(wǎng)點少，金融理財基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場較常見的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營業(yè)網(wǎng)點，除此之外幾乎沒有長期穩(wěn)定的專業(yè)理財隊伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計理財規(guī)劃。同時，當(dāng)代金融投資理財市場的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，例如理財軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營環(huán)境差、工作開展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機構(gòu)非常少，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷售理財產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機構(gòu)工作。
2.4針對農(nóng)戶的投資理財產(chǎn)品和投資渠道少
目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開辦的投資理財產(chǎn)品，大多是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計的，并沒有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點和農(nóng)戶收入的實際情況，因此大多理財產(chǎn)品無人問津，形同虛設(shè)。而且理財產(chǎn)品種類也非常少，例如當(dāng)前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來，導(dǎo)致農(nóng)戶投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農(nóng)民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產(chǎn)品。
3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)
（1）高校充分發(fā)揮社會服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門合作，定期下鄉(xiāng)開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開辦理財講座，免費舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類專業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開展金融知識宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開展金融投資理財知識競賽等相關(guān)活動。
（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機構(gòu)合作，建立金融知識宣傳服務(wù)站。
可在各個村鎮(zhèn)建立金融知識宣傳服務(wù)站，邀請村鎮(zhèn)金融機構(gòu)專業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進(jìn)行金融知識宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險體系建設(shè)等，開展多種形式的金融知識培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些簡易的理財操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財需求。也可以通過建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過合作社專業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進(jìn)行投資理財，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財?shù)那?，還有利于解決某些理財產(chǎn)品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢和業(yè)余時間主動開展志愿服務(wù)，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對性地開設(shè)農(nóng)村金融理財?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財優(yōu)秀服務(wù)人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進(jìn)一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會的媒體反復(fù)向公眾進(jìn)行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網(wǎng)站開設(shè)投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對性地開設(shè)形式新穎、內(nèi)容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農(nóng)戶風(fēng)險意識培訓(xùn)
結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會及各家商業(yè)銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權(quán)益保護(hù)宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶L險意識。此外，政府應(yīng)委派專業(yè)人員下鄉(xiāng)，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財，促進(jìn)農(nóng)村金融理財行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對于那些違規(guī)的理財渠道，如、賭博和違規(guī)高息攬儲等，政府應(yīng)從嚴(yán)治理，加大執(zhí)法力度，完善當(dāng)前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農(nóng)戶收入
政府與金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實際情況，建立一套有效的農(nóng)戶信用評定機制，評定農(nóng)戶信用等級。隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶信用信息結(jié)合對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，評定信用戶，使金融機構(gòu)通過農(nóng)戶系統(tǒng)“精準(zhǔn)扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶收入提高了，農(nóng)村金融理財市場才有更大的發(fā)展的潛力。
3.4農(nóng)戶資產(chǎn)理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農(nóng)戶在理財時，制定投資計劃能躲避風(fēng)險。投資計劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進(jìn)行合理組合，結(jié)合自身家庭的實際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財資金等，注重財產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險。投資方式的選擇應(yīng)視個人情況而定，農(nóng)戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進(jìn)行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標(biāo)也不盡相同，農(nóng)戶在選擇投資組合時，應(yīng)根據(jù)自己的個性、所能承擔(dān)的風(fēng)險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風(fēng)險高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當(dāng)前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，走一條符合自己的理財?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當(dāng)前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻(xiàn)
教育類基金定投
優(yōu)勢：穩(wěn)健
股市的震蕩波動，讓不少人把目光放到了基金上，特別是基金定投產(chǎn)品，受到了不少投資者的歡迎。在各類基金中，基金定投以起投點低、風(fēng)險低、復(fù)利效應(yīng)明顯的優(yōu)點受捧。在基金定投中，關(guān)于教育類的基金定投計劃適合家長為孩子開設(shè)，相當(dāng)于父母們開設(shè)了一個基金賬戶，其本金和收益用于子女的教育支出。
教育類基金定投的主要優(yōu)勢集中于投資起點低、風(fēng)險性小、操作便捷等地方，適合于投資經(jīng)驗有限、理財規(guī)劃時間不多，但是對子女教育有中長期規(guī)劃的家長。事實上，基金定投本身的特質(zhì)也是適合風(fēng)險偏好較低的投資者選擇。對于大部分家長而言，涉及為孩子教育金規(guī)劃的投資都會考慮得更為謹(jǐn)慎和細(xì)微，可見教育類基金定投是父母送個孩子禮物的不二之選。
現(xiàn)在很多基金公司都有推出以教育為主體的基金定投業(yè)務(wù)，家長們確定定投的具體產(chǎn)品，先要考慮自身風(fēng)險偏好，然后要選擇有一定歷史業(yè)績的基金公司作為參考目標(biāo)，定投10年期以上可以選擇指數(shù)型基金，5到10年之間選擇主動管理股票型基金，5年以下可選混合型基金。在具體操作上，業(yè)內(nèi)人士建議，依據(jù)個人或家庭的短、中、長期不同理財目標(biāo)決定投資工具與方式，是最基本的投資原則。如果是為子女準(zhǔn)備中短期的教育基金定投，穩(wěn)健投資為宜，可以適當(dāng)提高每個月的投資額；如果進(jìn)行長期的教育金規(guī)劃，可以提高每個月的投資金額，適度分配投資比重，以獲取更多收益。
保險
種類：少兒意外險、少兒醫(yī)療險、教育金保險
優(yōu)勢：提供保障、兼顧理財
對于家長而言，選擇一份保險送給孩子當(dāng)做六一禮物，是一個不錯的選擇，一方面能夠為孩子提供保障，另一方面又能成為一份理財規(guī)劃，為孩子的成長更好的保駕護(hù)航。那么，有哪些保險可以成為這份別致的禮物呢？
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，少兒險是專門為少年兒童設(shè)計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁和以后的養(yǎng)老費用，以及應(yīng)付孩子可能發(fā)生的疾病和意外風(fēng)險的保險，簡而言之，就是為孩子身心健康和快樂成長提供保障。少兒醫(yī)療險、少兒重疾險、教育金保險等都涵蓋其中。家長為孩子挑選少兒險，完全稱得上是為孩子準(zhǔn)備一份長期的禮物。
以少兒意外險和醫(yī)療險為例。目前市場上少兒意外險的保障范圍主要包括意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療等3個方面，大多以消費型為主，價格在幾十元到上百元不等，保障額度較高。少兒險的主要實惠在于以較少的花銷，獲得較大的保障。少兒醫(yī)療險則包括少兒重疾險、少兒住院津貼、少兒住院費用報銷等方面，可以在孩子確診疾病后，迅速提供資金治療。少兒單獨投保的重疾險一般費率比同額度的附加險高，家長可以把少兒重疾險和醫(yī)療險作為附加險進(jìn)行選擇。至于教育金保險，目前市面上的大多數(shù)教育金保險屬于分紅兩全險，也就是到了約定的給付期，可以領(lǐng)取一筆資金。大多數(shù)教育金保險的純理財收益不高，具有?？顚Ｓ玫奶攸c。
值得一提的是，針對少年兒童保障的多樣性需求，市場推出了少兒綜合保險，它的基本保障包括了意外身故、殘疾、疾病身故、意外住院醫(yī)療等方面的內(nèi)容，為孩子購買一份少兒綜合保險，在此基礎(chǔ)上配置教育金保險也是不錯的選擇。以眾安保險推出的一款名為“孩之寶”兒童綜合保險為例，它的適用人群為出生30天到17歲的未成年人，保障期限為1年，涵蓋了意外、住院津貼、重疾等11項保障，費率有98元、288元、588元3個檔次不等，保障額度也有所不同，最高保障額度達(dá)到71萬元。總體而言，少兒綜合保險的推出，為家長們節(jié)約了不少時間成本。
理財卡
優(yōu)勢：培養(yǎng)孩子的財商
目前不少銀行推出了專門為16周歲以下兒童打造的理財卡，它具備存取款、消費、轉(zhuǎn)賬等基本功能，能夠更好地引導(dǎo)兒童學(xué)會理財。目前兒童理財卡的銀行規(guī)模有了明顯的擴大，兒童理財卡的功能也得到了提升，在儲蓄的基礎(chǔ)上，增加了親自關(guān)聯(lián)、異地求學(xué)、生活繳費等金融服務(wù)，為孩子提供全方位服務(wù)。
以民生銀行推出的“小鬼當(dāng)家”卡為例，該卡具備活期儲蓄、零存整取儲蓄、教育儲蓄、基金定投等功能，為孩子配備了專門的收支賬簿――“小鬼當(dāng)家理財記賬本”，引導(dǎo)孩子記錄自己的收支情況，同時培養(yǎng)孩子正確的消費觀和理財意識。
關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內(nèi)的各項經(jīng)濟(jì)政策，同時也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟(jì)增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以2003年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟(jì)增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進(jìn)化過程。這一過程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動的而不應(yīng)該受到人為的過多干預(yù)，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達(dá)國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
2005年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財?shù)挠绊懠胺治?/p>
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購買進(jìn)口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強勢的一次急剎車，預(yù)計外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個重點：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。
（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響
房地產(chǎn)基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預(yù)期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進(jìn)入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進(jìn)行了調(diào)控。
（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進(jìn)口，造成本國部分消費需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預(yù)防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價格，并對國內(nèi)糧食和原材料價格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預(yù)期，可能會促進(jìn)固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財?shù)牟呗?/p>
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應(yīng)來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風(fēng)險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風(fēng)險。在這兩重風(fēng)險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，2001年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風(fēng)險。預(yù)計2007年或2008年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。
（二）家庭個人理財中房地產(chǎn)投資的策略
房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財產(chǎn))的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進(jìn)行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機應(yīng)變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價格波動帶來的風(fēng)險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票投資風(fēng)險大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經(jīng)驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè)對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價格短期內(nèi)會下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。
（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價證券，發(fā)行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風(fēng)險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動匯率水平，而是強調(diào)匯率形成機制，可以讓金融機構(gòu)和銀行有個適應(yīng)過程，市場也會逐步熟悉。當(dāng)前主導(dǎo)債券市場行情發(fā)展的因素有兩個:第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調(diào)整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向?qū)⑹怯绊憘袌鲂星榘l(fā)展的最重要因素。當(dāng)前股票投資和房地產(chǎn)投資風(fēng)險較高，債券市場正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機構(gòu)的重要選擇，從當(dāng)前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對債券市場將產(chǎn)生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構(gòu)成利好。因此，一般投資者應(yīng)謹(jǐn)慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。
儲蓄存款，醉人的笑容不再有
近年來，我國對居民儲蓄一直持鼓勵和支持的態(tài)度。特別是從1993年7月起對3年以上定期存款實行保值以來，銀行存款更是獨具魅力，不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一度成為大眾投資的首選目標(biāo)，于是全國城鄉(xiāng)居民儲蓄余額連年居高不下，進(jìn)入1996年已突破3萬億元大關(guān)。
在信貸資金來源中，個人儲蓄存款的比重越來越大，目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的70％依賴于銀行貸款，而信貸資金來源中，有50％至60％依賴于儲蓄存款。從金融系統(tǒng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的巨變中可以發(fā)現(xiàn)，銀行已從過去主要運用國家的資金轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕\用個人資金來參與經(jīng)濟(jì)活動。許多銀行競相設(shè)置儲蓄網(wǎng)點，變相提高存款利率，甚至不計血本盲目競爭，掀起一輪又一輪“攬儲大戰(zhàn)”，在資產(chǎn)質(zhì)量低下的同時，儲蓄成本不斷上升。加之近年來許多企業(yè)采取種種手段，通過企業(yè)的破產(chǎn)、合并、分立等方式逃避銀行債務(wù)，拖欠貸款利息，使逃債、賴債、廢債之風(fēng)越刮越猛。由于這些不規(guī)行為的影響，全國幾大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益日趨下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越低。近年來，全國銀行業(yè)虧損面積逐年擴大，虧損數(shù)額不斷增多，部分金融機構(gòu)已初露支付危機的苗頭。如果銀行真正經(jīng)營虧損而支付不了客戶的存款，那么受損失的自然是儲戶了。
為保護(hù)存款人的利益，國家根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的需要，繼取消保值貼補之后，又連續(xù)兩次下調(diào)利率。表面上看存款人的利益受到損害，實則通過減輕銀行負(fù)擔(dān)使銀行不致因破產(chǎn)而侵吞老百姓的存款。況且調(diào)低后的利率仍比上半年平均零售物價指數(shù)高，呈明顯正利率。但不管實際利率如何呈正，面對名義利率的急劇下降，人們的心理就有些承受不起。只要對照一下前后兩次調(diào)整后的利率表，我們就會發(fā)現(xiàn)：第二次調(diào)整后的五年期利率（年利率9．00％）與第一次調(diào)整后的一年期利率（年利率9．18％）還相差0．18個百分點，也就是說，今后存五年期的年收益還不如以前存一年期的收益高。而且定期一年、二年、三年、五年4個檔次的利率差異又極其微小，說明長期存款已失去往日的魅力，存長期不如存短期。
面對儲蓄存款的種種“利空”形勢，廣大居民由衷地感嘆：改革開放，人們手里多多少少有了一些錢，該買的幾大件都買齊了，錢又沒多得能購置房子、購買轎車。怎么處置這辛辛苦苦攢下來的血汗錢，讓它保值增值，就成了尋常百姓一個不大不小的煩惱。事實上，一個不容樂觀的問題已擺在了我們面前——
如何理財，老百姓步入困境
目前雖然老百姓的金融意識日漸增強，投資理財觀念發(fā)生了巨變，但當(dāng)儲蓄這個最具大眾化的投資渠道黯然失色后，人們在投資行為的選擇上還真有些茫然。于是，不少人陷入了投資困境：借債投資，不可輕??；入股投資，須加小心；實業(yè)投資，風(fēng)險太高；追潮投資，切勿盲從。仔細(xì)分析，我們不難看出，目前的投資困惑主要來自以下幾個方面的原因：
原因之一——投資渠道雖在不斷擴展，但適合老百姓的還是太少。老百姓手中的確有了點錢，但很有限，像期貨、房地產(chǎn)等需大額投入的投資，實在無法問津。集郵、集幣、字畫等，雖不必投入太多，但也需花費較多的時間和精力，許多人難以有如此付出。較為遺憾的是，目前我國百姓還不能像國外居民那樣把錢交給投資公司，由投資公司的專業(yè)人員替他們投資股市。
原因之二——人們金錢積累的速度大于投資知識積累的速度。1981年剛出現(xiàn)國債時，老百姓對國債不了解，“計劃分配”到手的債券，恨不得今天10元買進(jìn)，明天5元、6元就賣出。對股票、期貨等更缺乏相應(yīng)知識，現(xiàn)在涉足股市的人相當(dāng)一部分只是在盲目追風(fēng)，對股市深層的運作毫無了解。盡管在獲利方面的不可預(yù)測因素很多，但一般來講，專業(yè)知識越豐厚，獲利的可能性就越大。
原因之三——投資者投資心理不成熟。投資本身具有三種可能性：賺、不賠不賺、賠?？墒窃S多人投資，既不愿承擔(dān)風(fēng)險，又期待較高的回報率，對賠缺乏充足的心理準(zhǔn)備。在相當(dāng)多的股民身上，存在投機過度現(xiàn)象。我國股市受政策、消息影響，表現(xiàn)為政策市、消息市，一旦有消息傳出，股市即大起大落。
由以上分析可以看出，在大眾化的投資渠道不太多的情況下，對于普通百姓來說，就是要面對現(xiàn)實，在投資上作出理智的選擇。從大眾投資學(xué)角度看，個人投資的最佳形式就是選擇好適合自己的投資方式——
組合投資，給你一個新感覺
敢于投資是金融意識增強的一種表現(xiàn)，而善于投資則是百姓理財最重要的課題。利率下調(diào)后，有專家提出一種家庭組合投資方式，即40％銀行儲蓄，30％買債券，10％買股票，10％買保險，10％搞其他投資。下面，筆者對各種投資機遇逐一進(jìn)行分析：
儲蓄 銀行儲蓄雖然收益大幅減少，但作為一種保本的保值手段仍有必要，只是不可過量，40％左右為宜。
債券 主要包括國債和企業(yè)債券兩種。由于今年國債持續(xù)火爆，加之存款利率的一再下調(diào)，國債已成為人們的投資熱點。今年發(fā)行的國債不僅品種多、收益高，而且流通性好，變現(xiàn)能力強，深受廣大投資者青睞。從長遠(yuǎn)來看，銀行利率的調(diào)低將帶動資金拆借利率的下調(diào)，而國債的收益則是固定不變的。我國國債利率之高，在世界上也是少有的，其利率高出國外同期債券一倍以上。從目前來看，可分兩種方式買進(jìn)：一是買新國債。今年幾乎每月都有新國債推出，從已發(fā)行的六期國債來看，年收益率在12％左右，如能享受到券商讓利手續(xù)費優(yōu)惠，則收益率可提高到12．5％，此收益率要高出五年期銀行存款利率3個百分點還多；二是通過委托買進(jìn)已上市的國債，不僅收益率大大高于同檔次銀行存款，而且隨時可通過證交所網(wǎng)絡(luò)拋出兌現(xiàn)，資金機動性較強。今年我國發(fā)債的總規(guī)模為1952億元，目前正是迭起，相信今后陸續(xù)推出的各類品種，將會使熾熱的債市再火一把。另一方面，由于今年繼續(xù)執(zhí)行適度從緊的金融財政政策，企業(yè)的資金緊張狀態(tài)仍將持續(xù)，這樣企業(yè)通過發(fā)行債券直接融資的欲望非常強烈。企業(yè)債券不僅收益遠(yuǎn)高于同期銀行存款，且可流通轉(zhuǎn)讓。因此既適合家庭長期投資，也適合大資金短期持有。綜合來看，今年國債和企業(yè)債券二者的總體實力看好，購買份額應(yīng)占30％左右。
股票 中央在指導(dǎo)今后15年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的綱領(lǐng)性文件中明確指出：“適當(dāng)擴大直接融資，積極穩(wěn)妥地發(fā)展股票融資。”可以說，股市將為未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的資金動力，并且隨著居民儲蓄意向的趨弱，股市將是把這筆巨大閑置資金帶入投資的最便捷的通道。在發(fā)達(dá)國家，資金的來源大部分以直接融資為主，幾乎占到70％；而在我國卻不到10％，發(fā)展的余地十分廣闊。近期，從基本面來看，在各種“利好”因素的全面支撐下，深滬兩地股市總體狀況有所好轉(zhuǎn)，市場比較平穩(wěn)。因此，投資者拿出10％的資金購買股票，相信只要有一輪中級行情，便可獲利20——30％。若能參與一級市場的新股認(rèn)購，一但新股成為領(lǐng)漲板塊，則獲利更為豐厚誘人。
保險 隨著人們保險意識的日漸增強，花錢買平安，花錢買放心已成為現(xiàn)代生活的新時尚。保險意識實際上也是一種現(xiàn)代生活意識。作為一種對“風(fēng)險”的投資——購買保險，雖然目前在我國仍然不太普及，但從風(fēng)險性、保障性、可靠性和利益性的角度來考慮，購買保險乃是一種最可靠的家庭理財投資。目前普通家庭可購買的保險最常用的有五種：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)儲金保險、城鎮(zhèn)居民住房保險、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險、平安康利保險。據(jù)測算，購買各種保險的資金占到總投資的10％為宜。
論文摘要:隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入的提高，我國居民家庭金融投資也越來越多，在金融危機的背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，投資收益和投資風(fēng)險并存。本文通過對家庭金融投資的基本理論進(jìn)行研究，分析我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀和存在問題以及影響家庭金融投資的風(fēng)險因素，提出金融危機背景下防范家庭金融投資風(fēng)險的措施，為我國居民家庭金融投資的健康發(fā)展提供理論參考。
近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，人民生活水平也得到很大的改善，居民可支配財富也越來越多，居民家庭金融投資的意識越來越強，投資的渠道、品種也越來越多，投資規(guī)模也逐漸擴大。很多家庭不再局限于傳統(tǒng)的銀行儲蓄投資，而是不斷的擴展為股票、基金、黃金、債券、保險、外匯等方面的投資，投資本身是風(fēng)險和收益的集合體，我國居民家庭金融投資還存在很多問題，在金融危機的背景下，受政策、人民幣的匯率、銀行利率、市場發(fā)展等因素的影響，無疑增加了居民家庭金融投資的風(fēng)險，對居民家庭經(jīng)濟(jì)生活有很大的影響，因此，如何更好的引導(dǎo)居民家庭金融投資，促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展是一個亟待研究的課題。
一、我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀及存在問題
(一)我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民可支配收入水平提高，金融投資也成為現(xiàn)代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購買債券、購買保險、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來都是我國居民最主要的金融投資渠道；債券投資氛圍國債和企業(yè)債券，國債投資安全性較高，企業(yè)債券投資具有一定的風(fēng)險性；保險投資也是安全性較高的投資品種；基金投資流通性強、交易費用低，但是也存在一定的風(fēng)險；股票投資風(fēng)險性高、收益也高。居民作為個人投資者大多資金有限，不具備機構(gòu)投資者的規(guī)模優(yōu)勢，很多中的收入的家庭通常選擇預(yù)期收益有明顯保障的國債、銀行存款等。2006年股票市場處于牛市時期很多銀行存款流向股票市場，08年股票下跌很多資金轉(zhuǎn)為儲蓄資金，近兩年隨著我國社保制度的完善，投資保險的人群越來越多，規(guī)模也越來越大。
(二)我國家庭金融投資存在的問題
金融危機背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，再加上金融投資中介機構(gòu)、投資品種越來越多等情況，居民家庭金融投資也存在一些問題，例如家庭短期投資動機較為明顯，不具備長期投資的能力；居民個人投資規(guī)模較小，不具備規(guī)模優(yōu)勢；家庭投資者跟風(fēng)投資和經(jīng)驗性投資較多，投資的隨意性和盲目性較強，投資質(zhì)量不高；居民接觸的金融投資信息渠道狹窄，面對風(fēng)險很難快速地做出反應(yīng)；金融投資需要投入大量的時間進(jìn)行分析研究和判斷，占用個人精力較多；居民家庭金融投資是個人投資行為，難以進(jìn)行組合投資來降低風(fēng)險等等?？梢?，我國居民家庭金融投資存在很多的問題，金融投資市場需要進(jìn)一步的完善。
二、影響我國居民家庭金融投資的風(fēng)險因素
(一)居民家庭收入水平和結(jié)構(gòu)
居民家庭金融投資的基本來源是家庭成員在滿足其消費需求后所剩余的那部分資金，因此，家庭收入水平和結(jié)構(gòu)對家庭金融投資的規(guī)模、范圍都有較大的影響。我國多數(shù)家庭收入結(jié)構(gòu)單一，可支配的收入有限，居民在滿足日常生活需求的基礎(chǔ)上會選擇一些投資風(fēng)險較低、收益較少的投資方式，來確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全性，這就容易導(dǎo)致我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理，不利于我國金融業(yè)的健康發(fā)展。
(二)金融投資環(huán)境機制有待健全
金融市場不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場發(fā)展情況等因素的影響，而且還受到政府的干預(yù)，為了維持市場穩(wěn)定，一些政府干預(yù)的政策相繼出臺，政府經(jīng)常參與經(jīng)濟(jì)干預(yù)市場，導(dǎo)致投資環(huán)境受到過多的干預(yù)，金融市場本身的發(fā)展規(guī)律受限，對投資環(huán)境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規(guī)模小、信息渠道狹窄、應(yīng)對風(fēng)險能力較低等，投資者很難做出正確的投資策略。可見，金融投資環(huán)境機制不健全，在很大程度上增加了金融市場投資行為的風(fēng)險性。
(三)金融投資中介機構(gòu)的投機行為和投資者的投資心態(tài)問題
家庭金融投資者受信息渠道、專業(yè)知識等條件的限制，偏向于信賴專業(yè)的投資中介機構(gòu)來進(jìn)行投資，他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是，中介機構(gòu)往往從自身利益考慮，為了自身利益的最大化，忽視委托投資者的利益，為了避免投資者的問責(zé)，他們往往會跟隨市場投資導(dǎo)向選擇投資方向，并未真正從委托人的利益出發(fā)來選擇投資。受到市場環(huán)境機制、政府政策等因素影響，金融市場機遇與風(fēng)險并存，很多投資者沒有擺正投資心態(tài)，抱著投機心態(tài)寄希望于短期的額外收益，選擇了風(fēng)險投資，缺乏理性的判斷和分析，容易導(dǎo)致投資的偏差，無形中加大了投資的風(fēng)險性。
三、如何更好的防范家庭金融風(fēng)險
(一)加強對金融投資的認(rèn)識，提高金融投資風(fēng)險意識
家庭投資者在金融投資之前，加強對金融投資專業(yè)知識的了解和認(rèn)識是非常必要的。主要是加強對家庭金融投資風(fēng)險方面知識的認(rèn)識和了解，例如，家庭金融投資的風(fēng)險有多種表現(xiàn)形式如資本風(fēng)險、價格風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率、匯率風(fēng)險、投資者個人風(fēng)險、專業(yè)理財機構(gòu)運作風(fēng)險等。居民在對這些風(fēng)險類型有所了解的情況下，投資時就能夠綜合考慮各方面的因素，來選擇投資的品種和投資機構(gòu)等，尤其是初級投資者，在認(rèn)識并深入了解這些風(fēng)險的同時還應(yīng)當(dāng)理性地看待這些風(fēng)險，進(jìn)行冷靜的思考，做出理性的投資判斷，增強投資的風(fēng)險意識，提高金融投資質(zhì)量。
(二)選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略
選擇適合家庭實際情況的投資策略，是降低投資風(fēng)險的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結(jié)構(gòu)等實際情況為基礎(chǔ)，對金融投資方式、風(fēng)險、產(chǎn)品等進(jìn)行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領(lǐng)，制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時應(yīng)堅持循序漸進(jìn)的原則，在投資初期選擇一些適宜操作的投資產(chǎn)品先進(jìn)行投資，一步步的實施投資計劃，確保投資的安全性，不能急于求成，要保持耐心，面對投資問題時要有積極樂觀的心態(tài)，找到適合自己的投資方式并認(rèn)真執(zhí)行，在對投資業(yè)務(wù)比較熟練的情況下可以逐步擴大投資范圍、規(guī)模，在穩(wěn)步前進(jìn)中提高投資的效益。
(三)根據(jù)居民家庭金融投資風(fēng)險承受能力選擇金融投資品種
每個家庭對風(fēng)險的承受能力都是不一樣的，投資者可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況或者是風(fēng)險測試等方式進(jìn)行投資分析和判斷，選擇家庭能夠承受的風(fēng)險指數(shù)的品種進(jìn)行投資，確保投資導(dǎo)致的損失或者是背離自己期望值的指數(shù)在自身可以承受的范圍之內(nèi)。在金融投資過程中，風(fēng)險越大的投資品種往往潛在的收益也越高，相反投資風(fēng)險較低的投資品種收益也會較低，投資風(fēng)險的大、小是真實存在的，所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風(fēng)險承受能力，以免出現(xiàn)超過家庭承受能力的損失，給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來不良影響。
(四)政府合理干預(yù)，完善法律監(jiān)督體系
政府對金融市場的過多干預(yù)，對金融市場的發(fā)展會產(chǎn)生負(fù)面影響，容易破壞市場自我調(diào)控機制，對商品的價格浮動產(chǎn)生影響，市場調(diào)節(jié)具有自發(fā)性是，在我國市場發(fā)展機制還不完善的情況下，政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)也是必要的，市場資源的優(yōu)化配置還需要通過政府的干預(yù)行為去引導(dǎo)和推動，發(fā)揮政府調(diào)節(jié)的功能，引導(dǎo)投資者的投資行為，推動我國金融市場的健康運行。其次，就是要健全法律監(jiān)督體系，完善金融投資法律法規(guī)，規(guī)范投資者和中介機構(gòu)的行為，同時保障家庭金融投資者的合法權(quán)益，降低家庭金融投資的風(fēng)險。
四、結(jié)束語
金融危機背景下，國內(nèi)外金融市場形勢動蕩，如何有效地引導(dǎo)居民進(jìn)行金融投資，提高家庭金融投資的質(zhì)量，防范家庭金融投資風(fēng)險，是非常重要的課題。本文從多個角度分析了家庭金融投資的問題，提出通過加強對金融投資的認(rèn)識，提高金融投資風(fēng)險意識；選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略；選擇適應(yīng)居民家庭風(fēng)險承受能力的投資品種；政府合理干預(yù)和完善法律監(jiān)督體系等方式來更好的防范家庭金融投資風(fēng)險，促進(jìn)我國金融業(yè)健康發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】學(xué)以致用 工程經(jīng)濟(jì) 教學(xué)內(nèi)容 教學(xué)模式
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門新興的、發(fā)展中的實用科學(xué)，是工程學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)相互滲透與結(jié)合的一門邊緣學(xué)科。該學(xué)科以土木工程為對象，以經(jīng)濟(jì)學(xué)為手段，研究土木工程項目或設(shè)計施工的經(jīng)濟(jì)效果的評價方法，結(jié)合土木工程特點，從經(jīng)濟(jì)角度對土木工程的技術(shù)方案、技術(shù)措施和技術(shù)政策進(jìn)行分析、評價、論證和擇優(yōu)。這就意味著學(xué)習(xí)和應(yīng)用工程經(jīng)濟(jì)學(xué)，必須具備一定的工程和經(jīng)濟(jì)學(xué)常識。而工程經(jīng)濟(jì)學(xué)一般開在大二年級，學(xué)生的工程學(xué)知識缺乏；另一方面，學(xué)生到工程單位，一般先從事技術(shù)工作，利用工程經(jīng)濟(jì)學(xué)的機會不多。故為了提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和未來的應(yīng)用性，在工程經(jīng)濟(jì)中有必要聯(lián)系實際，學(xué)以致用。
一、加強教師自身知識積累
作為工程經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，一般具有一定工程和經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗，但對于一直身處校園的學(xué)生，工程知識和經(jīng)濟(jì)常識只是紙上談兵，沒有切身體會。作為教師應(yīng)注意收集日常生活中的經(jīng)濟(jì)知識，并利用自己掌握的經(jīng)濟(jì)知識解決實際問題。比如：銀行存款、住房按揭等。作為教師還應(yīng)了解學(xué)生碰到的有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，幫助學(xué)生解決，比如大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)可行性問題。
二、教學(xué)內(nèi)容的改革
（一）注重案例教學(xué)
目前與工程經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)的國家資格考試有：投資咨詢師、造價工程師、監(jiān)理工程師、房地產(chǎn)評估師和建造師等，它們有一個共同點：最后一門均為案例分析。案例教學(xué)可以吸引學(xué)生的注意力，活躍課堂氣氛，培養(yǎng)學(xué)生獨立思考能力，提高學(xué)生的實踐能力，更好地適應(yīng)用人單位的需要和學(xué)生未來實踐的需要。
（二）聯(lián)系銀行存貸款進(jìn)行資金時間價值的教學(xué)
大學(xué)生現(xiàn)在和未來都會接觸存款，若要按揭買房又要接觸貸，我們可以講解資金的時間價值時，從存貸款入手，給學(xué)生一個感性知識。具體地講，介紹目前銀行的存款種類和貸款種類，計算三年定期存款終值講解單利法，計算一年定期約定轉(zhuǎn)存的終值講解復(fù)利法，計算三月定期轉(zhuǎn)存講解名義年利率。具體授課時，可現(xiàn)要累計計算，然后推導(dǎo)公式。
（三）結(jié)合家庭理財進(jìn)行確定性項目經(jīng)濟(jì)分析和方案選擇的教學(xué)
項目經(jīng)濟(jì)分析和方案選擇是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對項目的財務(wù)效益、社會效益進(jìn)行分析、評價和擇優(yōu)。目前大部分家庭都有一定的可支配資金，如何進(jìn)行保值增值。教師可調(diào)查目前常見的幾種穩(wěn)健型投資渠道，比如：存銀行、購買國債、購買理財產(chǎn)品、購買保險（也可以認(rèn)為是一種投資股市和投資實業(yè)，分析各投資渠道的效益。教師要估算各種投資渠道的經(jīng)濟(jì)參數(shù)。
（四）結(jié)合家庭投資進(jìn)行不確定項目的分析教學(xué)
目前家庭投資除了上述幾種穩(wěn)健性投資渠道外，還可購買房地產(chǎn)、股票、期貨、民間借貸、企業(yè)債券等，這些渠道都有一定的風(fēng)險，教師可引導(dǎo)學(xué)生對某個投資渠道進(jìn)行盈虧平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引導(dǎo)學(xué)生如何確定其概率。這樣就不會出現(xiàn)學(xué)生甚至部分經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，經(jīng)濟(jì)知識很熟，但解決不了自身的家庭理財。
（五）結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行項目可行研究的教學(xué)
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)逐漸被社會所承認(rèn)和接受，同時也肩負(fù)著提高大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)率和社會穩(wěn)定等的歷史使命。創(chuàng)業(yè)最大的誘人之處是通過成功創(chuàng)業(yè)，可以實現(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。但大學(xué)生往往急于求成、缺乏市場意識及商業(yè)管理經(jīng)驗的缺乏，盲目樂觀，沒有充足的心理準(zhǔn)備。如果利用自有資金必須進(jìn)行可行性分析，教師可以引導(dǎo)學(xué)生對某個創(chuàng)業(yè)計劃進(jìn)行開放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教學(xué)模式的改革
（一）注重師生互動
在教學(xué)過程中，教學(xué)中的教是主要方面，但學(xué)生是教學(xué)過程的主體，所以在教學(xué)過程中必須提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性和創(chuàng)造性，教師必須克服自己的主觀片面性，鼓勵學(xué)生把現(xiàn)實中的經(jīng)濟(jì)問題提出來。不要因為沒有正解的答案就拒絕學(xué)生提出問題，可能給出學(xué)生解決問題的方法比解決問題更重要。其實有些問題本身就沒有明確的答案，比如是目前貸款買房出租還是把錢存入銀行拿利息，哪一個更好，其中考慮的問題很多，即使是經(jīng)濟(jì)學(xué)家也不一定有正解答案。但我們可以引導(dǎo)學(xué)生找到自認(rèn)為最佳的答案，而不是聽信別人。
（二）加強交流與溝通
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)應(yīng)面向社會，面對現(xiàn)實。教師可以采用電子郵箱、QQ、電話等途程加強與學(xué)生的交流，尤其是過去的學(xué)生交流能充實教師的教學(xué)素材，提高學(xué)生的感性認(rèn)識，增強學(xué)生的積極性和能動性。
（三）利用計算機進(jìn)行模擬教學(xué)
隨著計算機技術(shù)的日益普及，計算機在土木工程教學(xué)中的應(yīng)用越來越廣泛。對于部分工程知識如果要講細(xì)，時間不允許，教師可以通過圖片獲取感性認(rèn)識，在進(jìn)行有關(guān)復(fù)利計算和經(jīng)濟(jì)分析時可借助于Excel和MATLAB進(jìn)行計算。在可行性分析對外部的環(huán)境可用計算機進(jìn)行演示，分析項目的必要性、可行性和合理性。
（四）培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力
自主學(xué)習(xí)是以人本主義和建構(gòu)主義理論為基礎(chǔ)。
人本主義教育認(rèn)為，在教學(xué)過程中，應(yīng)以學(xué)生為中心，這是其自我實現(xiàn)的教育目的的必然產(chǎn)物。在教學(xué)方法上，人本主義者主張意義學(xué)習(xí)。第一，人天生有好奇心、求知、發(fā)現(xiàn)和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危險（如探險者）；第二，當(dāng)學(xué)習(xí)內(nèi)容和學(xué)習(xí)目的之間的聯(lián)系被學(xué)習(xí)者發(fā)現(xiàn)時，學(xué)習(xí)效果最好；第三，對學(xué)習(xí)者自我結(jié)構(gòu)改變較大的學(xué)習(xí)，會對學(xué)習(xí)者構(gòu)成一種精神威脅，如高考前的復(fù)習(xí)；第四，學(xué)習(xí)者認(rèn)真參與學(xué)習(xí)過程可以促進(jìn)學(xué)習(xí)；第五，學(xué)習(xí)者整個身心灌注其中的自發(fā)學(xué)習(xí)（即認(rèn)知和情感均卷入其中的學(xué)習(xí)）。學(xué)習(xí)效果最為持久和深入。
建構(gòu)主義強調(diào)教學(xué)不是通過教師向?qū)W生單向傳遞知識就可以完成的，知識也不是通過教師傳授而得到的，而是學(xué)習(xí)者在一定的情境即社會文化背景下，借助于其他人（包括教師和教學(xué)伙伴）的幫助，利用必要的教學(xué)資料，通過意義建構(gòu)的方式而獲得的。個人主要通過自身的經(jīng)歷和圖式不斷地建構(gòu)個體對世界的認(rèn)識，個體所掌握的有意義的知識是在他與知識不斷地互動教學(xué)中建構(gòu)起來的。學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)不是簡單的接受知識，而是一個主動建構(gòu)內(nèi)部心理表征的動態(tài)生成過程。在教學(xué)過程中學(xué)習(xí)者根據(jù)自己的經(jīng)驗背景，主動對新知識進(jìn)行選擇、加工和處理，從而建構(gòu)自己的知識結(jié)構(gòu)。其核心思想可以概括為：以學(xué)生為中心，強調(diào)學(xué)生對知識的主動探索、主動發(fā)現(xiàn)和對所學(xué)知識意義的主動建構(gòu)。
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)的自學(xué)不是讓學(xué)生提前自學(xué)教材內(nèi)容而是根據(jù)案例教學(xué)和實際問題的需要，教師指導(dǎo)學(xué)生分析問題，需要相應(yīng)的知識，然后讓學(xué)生從圖書館等渠道學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)容，成熟時比如在課程設(shè)計階段可以自己尋找相應(yīng)資料和知識，教師只起指導(dǎo)作用。
四、改革學(xué)習(xí)評價模式
試卷考試一般側(cè)重知識的掌握程度，忽略知識的應(yīng)用能力測試。教師的期終成績評價中可以加強對應(yīng)用能力的測試，比如讓學(xué)生寫論文或設(shè)計。在我教的學(xué)生中有的學(xué)生對在校上課時的每節(jié)課的成本進(jìn)行了分析，考慮到了直接成本、機會成本和沉沒成本；有學(xué)生將來的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了規(guī)劃，分析了收入的估算，不確定性分析，明確了奮斗目標(biāo)，劃出了努力方向；有學(xué)生對過去父母的投入進(jìn)行了分析，從中領(lǐng)略到父母培養(yǎng)的艱辛。其中有的論文經(jīng)過教師的修改已發(fā)表。
五、結(jié)束語
加強工程經(jīng)濟(jì)教學(xué)改革，是目的是學(xué)以致用，而不是熟知工程經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，只有能夠利用，才能說掌握了。工程經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套適合我國國情的技術(shù)經(jīng)濟(jì)理論和方法體系，為了培養(yǎng)出社會需要的高素質(zhì)人才，提高學(xué)生就業(yè)的競爭能力和社會適應(yīng)能力，我們需要整合相關(guān)教學(xué)成果，不斷探索課程教學(xué)方法以實現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標(biāo)。
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近年來，各地紛紛積極發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)的好處也不斷體現(xiàn)出來，與此同時，村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題也日益凸顯，這些問題值得我們重視，主要表現(xiàn)為：
1 發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)狀及存在問題
1.1 缺少政策支持和扶持
集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅缺乏總體規(guī)劃，而且有關(guān)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)也模糊不清，給政策制定帶來了相當(dāng)大的難度，也從一個側(cè)面反映出當(dāng)前農(nóng)村集體資產(chǎn)管理比較混亂、集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏規(guī)范指導(dǎo)等問題。當(dāng)前，農(nóng)民群眾迫切希望政府給予土地使用、啟動資金等方面的優(yōu)惠政策。村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的，因資金短缺，普遍感到起步難；發(fā)展到一定規(guī)模的村級集體企業(yè)，因建在集體所有土地上的房屋沒有產(chǎn)權(quán)，面臨隨時拆遷的窘境，對今后的發(fā)展感到很困惑。
1.2 意愿不強。村干部客觀上對發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)的意愿不強。認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)主要是鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新闖市場，發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，沒有必要化心思再去發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，“經(jīng)營成功了――成果是集體的；經(jīng)營失敗了――群眾要埋怨，債務(wù)難化解”，不愿意去冒風(fēng)險，思想上有壓力和阻力。原有村辦企業(yè)都已然改制，重新強調(diào)由村班子集體經(jīng)營“屬于全體村民”的股份制市場主體，在機制體制上看也存在矛盾，難于有大的作為。
1.3 管理難度加大，集體資產(chǎn)流失嚴(yán)重，使部分干部群眾對發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)喪失了信心。由于集體經(jīng)濟(jì)在體制上存在先天不足，導(dǎo)致集體資產(chǎn)流失比較嚴(yán)重，挫傷了干部群眾發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟(jì)的積極性。對發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，部分干部怕搞砸了受埋怨，思想上有顧慮；部分群眾怕搞毀了受連累，背上新的債務(wù)，思想上有阻力。
1.4 集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰且管理體制不順暢。農(nóng)村集體資產(chǎn)形成時間長，構(gòu)成復(fù)雜，目前多數(shù)沒有進(jìn)行確權(quán)登記，產(chǎn)權(quán)不明，容易造成資產(chǎn)流失。加之目前集體資產(chǎn)的經(jīng)營和管理主要還是村兩委成員，多數(shù)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，經(jīng)營管理缺乏有效監(jiān)督，制約了集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。個別得益于地緣經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，靠土地征用積累較大集體資產(chǎn)的村，沒有及時進(jìn)行量化固化，集體資產(chǎn)名義上“人人有份”，實際上掌握在個別或少數(shù)人手里，有的出現(xiàn)決策失誤，有的資產(chǎn)流失，審計中發(fā)現(xiàn)多起違規(guī)問題。
2 發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟(jì)的對策
2.1 增加農(nóng)民收入，為集體經(jīng)濟(jì)補充實力
農(nóng)民個體的貧富在一定程度上影響了集體經(jīng)濟(jì)的實力，農(nóng)民富裕了，反過來又能增加村級集體經(jīng)濟(jì)的收入。所以要千方百計增加農(nóng)民收入，圍繞農(nóng)民需求和區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立健全農(nóng)村社會化服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)水平、拓展服務(wù)范圍，促進(jìn)村級集體經(jīng)濟(jì)實力增強。引導(dǎo)農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)實體內(nèi)自主投資、自主經(jīng)營，瞄準(zhǔn)市場，選擇適合家庭經(jīng)營的投資少、見效快、效益好、風(fēng)險小的項目，使農(nóng)民愿意投資經(jīng)營，并且在經(jīng)濟(jì)上承受得起。對于有發(fā)展前景的，社區(qū)集體也可以投入啟動資金、場地、房屋等參股，進(jìn)一步夯實社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)。
2.2 強化村級集體經(jīng)濟(jì)管理機制創(chuàng)新，確保集體資產(chǎn)的保值、增值。一是要創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機制，根據(jù)各村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和村級班子素質(zhì)，幫助村班子建設(shè)適合村實際的工作領(lǐng)導(dǎo)體制，重點解決好目前比較普遍存在的決策盲目、債權(quán)不清、缺乏約束等問題，確保集體經(jīng)濟(jì)項目能按市場化要求運作，實現(xiàn)債、權(quán)、利緊密結(jié)合，最大限度地激發(fā)內(nèi)在活力。二是規(guī)范財務(wù)管理機制，要針對村級財務(wù)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，研究制定相應(yīng)的對策，規(guī)范財務(wù)管理，加強民主監(jiān)督和審計監(jiān)督，不斷提高村級集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理水平，確保集體資產(chǎn)的保值、增值。對集體資產(chǎn)，無論是土地、果園等資源，還是小型水利設(shè)施等固定資產(chǎn)，凡是不再由集體直接經(jīng)營的，都要合理確定集體與承包、租賃者之間的分配關(guān)系，加強承包、租賃合同的動態(tài)管理，防止集體資產(chǎn)流失和分配過分向個人傾斜。
2.3 加大激勵扶持，優(yōu)化發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)的環(huán)境。一是要把發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟(jì)列入農(nóng)村經(jīng)工作的總體規(guī)劃中，各級黨委政府要切實制定好本地村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，合理確定指標(biāo)，組織職能部門抓好實施，并從信息、人才、技術(shù)、立項等方面給予幫助。二是各級財政應(yīng)每年安排一定數(shù)額的村級集體經(jīng)濟(jì)專項發(fā)展資金，重點扶持集體經(jīng)濟(jì)年收入在1萬元以下的薄弱村。要整合資金資源，調(diào)整投入結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、扶貧開發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等資金和項目投入適度向發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)傾斜。農(nóng)村信用社等金融部門應(yīng)安排一定的貸款扶持發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，在稅收、工商管理上，對村級興辦的集體企業(yè)和各種經(jīng)營項目適當(dāng)給予減免。三是對集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的村干部制定獎勵政策，使村干部的報酬增長與集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，集體積累的增加有機掛鉤，形成內(nèi)在的激勵機制。四是要借助外力發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)。通過招商引資、聯(lián)合開發(fā)等形式，大搞資源開發(fā)與利用，增加集體經(jīng)濟(jì)收入。五是加強對發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟(jì)典型和事跡的宣傳，形成發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)的良好社會氛圍。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：
1.成本競爭優(yōu)勢
即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降?？梢姡c傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。
2.差異型競爭優(yōu)勢
差異型競爭優(yōu)勢是在強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異。
3.信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢
美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗認(rèn)為，當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤。大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利用其信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤空間和發(fā)展機會。
4.時空競爭優(yōu)勢
網(wǎng)絡(luò)銀行無固定的經(jīng)營時間和場所，依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機構(gòu)，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，現(xiàn)在全世界已有400多家金融機構(gòu)有了自己的主頁，內(nèi)容包括行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項目、經(jīng)營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費用等服務(wù)的綜合功能，即AAA服務(wù)模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經(jīng)營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)項目，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：
1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段
1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達(dá)50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過40萬戶。盡管我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。
2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后
到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險。
3.我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異
目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。
4.與發(fā)達(dá)國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后
一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。
5.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全
我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的，帶有濃厚的自發(fā)性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。
總之，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意，同發(fā)達(dá)國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗和教訓(xùn)，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發(fā)達(dá)國家。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略
加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業(yè)必須冷靜客觀地對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢進(jìn)行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰(zhàn)。
1.推動銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則
一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”。二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨干”的“銀老大”的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。
2.明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式
設(shè)計好我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問題。第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟(jì)地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。第二，商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)。第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這是因為，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比，具有更多的優(yōu)勢，是未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢。
3.加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營環(huán)境
首先，大力加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等，特別應(yīng)重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)，這是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強基礎(chǔ)支撐；同時，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣，進(jìn)行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業(yè)的整體競爭力打下物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，政府和央行應(yīng)該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經(jīng)營國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。二要采取有力措施來保護(hù)已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗成果，應(yīng)不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過濾和加密技術(shù)等，來確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進(jìn)一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶。網(wǎng)絡(luò)資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進(jìn)入網(wǎng)費用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)，從而使我國電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)。
4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才
科學(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此，一方面，我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點；另一方面，要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，以掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。
5.大膽進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
加入WTO后，我國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。建立此種系統(tǒng)，外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻將會大大提高，在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付和結(jié)算。這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性。在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，我國銀行業(yè)應(yīng)在明確目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，力爭做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學(xué)習(xí)，國內(nèi)銀行也應(yīng)逐步推出新的產(chǎn)品，比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化很小，因此，銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享。
6.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法與監(jiān)管
一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編及聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風(fēng)險責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約。四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范，特別是加強電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強制執(zhí)行。
「參考文獻(xiàn)
