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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業務的發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：私人銀行；發展趨勢；對策建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務｡在經過多年的發展以后，私人銀行業務己經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系｡近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢都為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢
(一)基本情況
通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化，ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段｡電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式｡在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶己占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%｡
(二)產品和服務方面
90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務｡私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”｡
(三)在岸業務發展快于離岸業務
近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一走的阻力｡發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務｡
(四)私人銀行之間的并購逐漸增多
在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務｡
(五)全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移
隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中標準渣打銀行更是將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行業將其全球財富管理國際部設在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務｡本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心｡
二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰
隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增｡據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿銀行在國內設立了代表處或業務部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務｡其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務｡但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰｡
(一)產品較為單一，產品創新機制不夠完善
私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品的綜合化水平很低，產品創新機制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度｡
(二)私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高
盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業務方面更為明顯｡隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，要求銀行的系統必須超越時空利地域的限制，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰｡
(三)私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟
由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，象高爾夫球、藝術品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家｡而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸｡
(四)組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展
由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性利安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展｡
三、未來發展我國私人銀行的對策
(一)改革分業經營模式，大力推進業務綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢｡從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構的合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務｡
(二)加大產品創新，擴大本土化經營優勢
在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國兩銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇｡從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度己經超過了離岸業務｡而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢｡在北京、上海等地己經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象｡因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統建設，提供多種服務渠道
國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本｡因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構，推行事業部制
根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制｡根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃利營銷方案，并組織統一的考核｡
(五)加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍
私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本｡由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國兩銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源｡同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平｡
參考文獻：
[1]嚴旭彬，2005：《對中美私人銀行業務的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡
我們這次網上銀行試運行工作會議十分重要。年初尚行長在全國分行行長會上指出,要大力發展網上銀行業務。根據黨委要求,總行前不久召開了關于網上銀行工作的行長辦公會,行長辦公會紀要已抄送各分行。我們這次會議就是要貫徹落實全國分行行長會議和總行行長辦公會的精神，進一步統一思想，提高認識，研究和部署網上銀行試運行工作。
昨天上午總行科技部的兩位同志介紹了網上銀行軟件開發和整個系統的主要情況，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介紹了網上銀行建設和使用等方面的情況。雖然還是處于初步階段，但深圳、上海等分行的這種精神是十分可貴的，體現了一種市場意識、競爭意識、拚搏意識，講得非常好。對總行部署網上銀行工作，也提出了很好的建議。剛才谷崖、衛國同志也講了意見，我再強調幾點：
一、要從經濟全球化、信息化的高度來深刻認識網上銀行工作的重要性和緊迫性
21世紀是網絡經濟時代，隨著計算機網絡通信技術的飛速發展，出現了日益廣泛的電子商務活動。網絡的發展極大地沖擊著傳統銀行業，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行的出現，正在改變著傳統銀行的經營管理方式，從經營理念、經營方式、經營手段、管理模式到經營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術和管理革命。這是今后銀行業發展的大趨勢。可以斷言，網上銀行業務將成為銀行核心競爭力的主要體現，決定著商業銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網上銀行的迅猛發展迫使商業銀行改變傳統的經營策略，加快電子化、網絡化的建設步伐。現代信息技術的發展對銀行業的影響，已經從簡單的業務處理模式擴展到經營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務等各個層面。運用新興的科技手段進行經營和業務創新，將是新世紀銀行業面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農業銀行應從以下幾個方面認識開展網上銀行業務的重要性和緊迫性:
(一）發展網上銀行業務是農業銀行在網絡經濟時代的必然選擇。信息化是當今世界經濟和社會發展的大趨勢。在以信息技術和創新能力為主要內容的網絡經濟時代，網上銀行已經成為網絡經濟時代的經濟平臺和電子商務活動的重要載體。發展網上銀行業務已經成為農業銀行順應當今世界經濟和社會發展信息化大趨勢，改造傳統形象和提升傳統銀行業務品質，在激烈的金融競爭中加快發展的必然選擇。
（二）發展網上銀行業務是農業銀行迎接入世挑戰，參與國內外金融競爭的重要準備。經濟全球化的發展趨勢將會消除發達國家商業銀行與國內商業銀行開展金融競爭的國家壁壘。我國入世后，外資銀行會憑借其強大的資金實力和科技實力，利用其與國內商業銀行之間的搣數字鴻溝攠來占領網上銀行市場。對國內商業銀行而言，在網上銀行業務已經成為網絡經濟平臺的時代，不發展網上銀行業務就意味著要在未來的金融競爭中喪失參與競爭的主體資格。 （三）網絡經濟時代將改變傳統的銀行客戶群體，電子商務模式將逐步成為經濟活動中的主流商務模式，國內電子商務活動的縱深發展要求我們做出積極的市場反應，盡快推出作為電子商務活動中樞的網上銀行業務。網上銀行業務將成為農業銀行吸引優質客戶、提升競爭能力的重要手段和渠道。
我行客戶對網上銀行業務的需求也是相當迫切的。一些在國內設有分支機構或設有銷售網絡的企業組織不斷提出系統查詢、集團理財、國內代收付等網上銀行業務的需求，這些網上銀行業務在增加我行中間業務收入、帶動資產和負債業務的發展、穩定并開拓優質客戶群體等方面的作用是顯而易見的。
一、全球銀行業的發展趨勢，
(一)金融管制放松，銀行監管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業的管制，紛紛打破銀行業、證券業、保險業分業經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業的發展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業的監管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統在銀行監管中得到普遍的運用。二是監管內容標準化和規范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協議》和《有效銀行監管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監管結合，更加注重調動和發揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監管。
(二)混業經營，銀行業務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業銀行已經已突破傳統的分業界限，業務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業的競爭壓力，90年代以后，美國商業銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統治，標志著混業經營已成為國際銀行業發展的大趨勢。
(三)銀行業通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業的購并整合熱浪滾滾，購并規模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業經營發展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業徹底打破了傳統銀行業務與其它金融業務的界限，將商業銀行、投資銀行甚至新發展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。
(四)銀行業電子網絡化。現代信息技術的迅猛發展，為金，融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發展，無論發達國家還是發展中國家，都在加緊實現金融系統的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業發展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統計，1993-1998年，美國傳統銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統銀行發展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業電子網絡化已成為國際銀行業的基本趨勢。
(五)銀行經營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經營風險的加大、金融工具的不斷創新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發展，無一例外地導致銀行經營國際化趨勢的不斷加快。銀行經營的跨國界發展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經營的國際化進一步向全球化發展，并逐漸形成銀行國際業務與國內業務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監管的不斷加強，各國銀行業將不斷開拓新的國際業務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統貿易融資業務，增加投資銀行業務；同時，必將增加其表外業務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。
二、全球化背景下我國銀行業面臨的挑戰
（一）傳統分業經營體制面臨金融集團化的挑戰
我國銀行業實行分業經營體制，銀行業務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業大都是綜合經營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統銀行、證券、保險分業經營的界限，既涉足傳統商業銀行業務，又涉足現資銀行業務、保險自營及經紀業務，是跨行業的綜合性經營。這就必將對我國銀行業造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經營業務，使其只能從事一個行業的經營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經營趨勢仍能發揮作用因此，我國銀行傳統的分業經營將面臨金融集團化的強大挑戰。
（二）分業監管體制面臨金融業務創新與業務交叉經營的挑戰
由于金融業混業趨勢加強和金融業務創新，我國銀行業、證券業、保險業相互融合和滲透，目前，已有不少業務突破分業經營界限。
其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產管理公司從事債轉股等業務，實際上也是把商業銀行與投資銀行業務連接起來。因此，在金融業務不斷創新、業務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現行的分業監管體制面臨著三大難題：一是金融監管難度加大；二是存在監管不到位或監管真空；三是存在各監管機構互相爭奪權力
或發生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業監管體制面臨的新挑戰。
（三）粗放型的行政式監管方式面臨挑戰
目前我國金融監管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監管環境。我國目前金融監管方式主要是粗放型的行政監管方式，銀行監管重視現場監管，不重視非現場監管，在金融監管中往往運用人海戰術，依賴查賬發現問題。商業銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監管行為表現往往流于形式。同時，也缺乏行業自律組織。中央銀行的監管方式是監管銀行業務而不是監管商業銀行的內控機制。這種金融監管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業的對外開放，金融機構的業務創新不斷發展各種不同類型的金融機構的區別會越來越模糊，只有監管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創新活動，同時又有利于控制金融風險。
三、入世后我國銀行業改革與發展對策
（一）放松金融管制逐步取消分業經營限制。只有由金融機構根據自身的核心優勢，確定其業務范圍，選擇全能型或專業型發展模式以充分實現其規模經濟、范圍經濟和專業分工經濟效益，才符合金融業發展的內在規律性。取消分業經營的限制可分二步進行：第一步，根據金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業務范圍或自主經營，不搞"一刀切"。第二步，對現有金融法律進行全面修改，徹底取消分業經營限制。
摘要:伴隨經濟的高速發展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業務應該通過增強產品創新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業合作,采用多形式、全方位的產品銷售等措施來促進其發展。
關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業務的基本界定
私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發展私人業務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業務的必要性
西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。
2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。
3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。
(二)開展私人銀行業務的現狀
1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。
2.我國商業人銀行私人業務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:
(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務
美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發展在岸私人業務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。
四、我國發展私人銀行業務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創新
由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。
(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才
目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。
(五)加強混業合作,拓展金融產品
在混業經營已成為我國金融業大勢所趨的情況下,各商業銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,開發出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。
【關鍵詞】私人銀行 財富管理 外資銀行
所謂私人銀行業務是指銀行以富人或者高凈值階層客戶為目標，通過財富管理為核心的手段，向高凈值客戶所提供的一系列，頂級，專業化的金融服務和金融產品。私人銀行業務起源于金融機構向皇室成員提供金融服務，主要內容也只是相對單一的財富管理服務。但是隨著世界經濟的不斷發展，私人銀行業務服務范圍不斷發展，除了財務管理業務，還包括資產管理、投資、信托、證券，稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，海外私人銀行業務是商業銀行重要的利潤增長點和最具發展潛力的業務之一。
一、私人銀行業務發展面臨的機遇
隨著我國經濟不斷發展，成為世界GDP第二大的國家，且金融改革的不斷深入、監管法規不斷完善，金融市場也朝著發達國際不斷完善，我國發展私人銀行業發展已具備了良好的市場基礎和金融環境。
（一）我國居民收入不斷提高，財富市場潛力巨大
麥肯錫預計，到2015年，中國可投資資產達到600萬人民幣以上的高凈值家庭數量將超過190萬，實現2010年到2015年年均17%的增長。而其可投資資產總額將達近60萬人民幣，實現五年約22%的年均增長。在我國私人銀行發展中，招行一直處于國內同業領先地位。今年是招商銀行推出私人銀行服務7周年，經過七年的發展，招行私人銀行業務取得了持續快速的增長，構建了一定的市場競爭優勢，形成了良好的品牌影響力。截至2014年9月底，招商銀行已成立31家境內私人銀行中心和1家海外私人銀行中心，私人銀行客戶突破2.9萬戶，管理客戶總資產超七千億元，先后榮獲了《歐洲貨幣》、《私人銀行家》、《亞洲貨幣》、《財資》等國外權威雜志以及國內《21世紀經濟報道》、《上海證券報》等媒體評選的最佳私人銀行獎項。除此之外，包括各類信托公司，券商都建立起以“私人銀行客戶”為標準的財富管理團隊，希望在財富蛋糕不斷增長的情況下，獲得更大的機會與收益。例如：平安信托自2009年以來便建立以財富管理為中心的龐大財富理財顧問隊伍。
（二）信托業的大力發展為私人銀行業務提供多一種發展路徑選擇
中國信托行業經歷高速發展管理資產從2007年到2012年翻了7倍，年復合增長率51%。截止到2013年3季度，超過10萬億RMB。信托業已經成為金融業內第二大規模的行業。當中各類如房地產信托，私募股權信托，固定收益信托等更是在很多高凈值客戶的資產配置的不二選擇。這其中的經驗表明高凈值客戶的投資需求非常旺盛，且銀行受到各類結構性的制約，無法完全滿足客戶如高收益固定收益產品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了龐大的專門服務于高凈值客戶的財務顧問團隊。
（三）在移動互聯網化、信息化、消費者需求多元化
在激烈的市場競爭中，多種力量的共同推動市場發展，其中金融服務互聯網化，信息化，金融綜合經營是重要的歷史潮流之一。一方面，隨著移動互聯網的革命深入社會的每一個角落，高凈值客戶的需求與金融服務機構通過移動互聯網等新技術下，實現更高效的對接；另一方面傳統上我國的商業銀行主要以存貸款為主，但是各類銀行都組建或者入股了如金融租賃公司、信托公司、基金管理公司等，努力成為金融全牌照的金融控股集團，以便開展多元化，豐富的經營業務。如工商銀行收購或者入股了基金公司，信托公司，組建了保險公司。希望通過一站式的銀行服務，如信托服務，衍生金融業務，跨境金融服務等將客戶留存在自身體系內。以上的發展趨勢恰恰迎合了國內高凈值客戶對私人銀行業務需求專業化，多樣化的要求，是否能夠成功獲取私人銀行業務的發展的果實必將成為國內銀行檢驗自身競爭能力與獲利能力的有效手段。
二、私人銀行業務發展所面臨的挑戰
國內高凈值客戶與財富的急劇增長給私人銀行業務帶來巨大的發展空間，但同時我們不容忽視與國外成熟的市場相比，國內銀行私人銀行業務的配套的金融環境還待完善，所以想深入發展但是仍面臨人才緊缺、法規不完善、產品及市場觀念相對落后等種種障礙。
（一）高素質的專業人才缺失是制約私人銀行業務發展
私人銀行財富顧問是連接高凈值客戶與私人銀行的橋梁。一方面高凈值客戶對各類服務如投資有著較強的主導傾向與多樣化的需求；另一方面，私人銀行發展時間較短，行業缺乏足夠的既了解了解投資，財務管理，保險規劃，法律；又有著豐富的服務高凈值客戶的經驗的綜合性人才。行業內的私人銀行財富顧問大多數是從傳統零售銀行中發展而來。零售銀行的人才優勢在于習慣和個人客戶打交道，能夠敏銳發覺個人客戶的需求，但是容易局限于個人的財富視角，不能從整體上，結合高凈值客戶在企業投融資，個人投融資的需求，去為高凈值客戶作出合適的有機整體金融服務方案。另外業內也存在人才流動性過高，人才頻繁轉換金融服務機構，短期利益驅動明顯的情況，以上情況均不利于行業的長久發展。
（二）分業經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平
目前，國外金融行業的混業經營的模式對私人銀行市場的發展起到了巨大的推動作用，主要在于：高凈值客戶通過私人銀行就可以全程享受到如股票、債券、保險，外匯，金融衍生工具等多種投資組合，而但是國內的金融行業是嚴格的分業經營模式，銀行、保險、證券三者相互分離，銀行不得從事投資、證券和保險等業務，客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務，這樣高凈值客戶就沒辦法充分享受混業經營的整體優勢與便利。
（三）針對私人銀行的相關監管政策還缺乏
在私人銀行的發源地瑞士，早在上世紀30年代就針對私人銀行制定了專門的法律法規進行監管，但是我國并沒有專門針對私人銀行進行相關立法。2009年我國銀監會的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》規定，銀行不得將理財產品的資金投資于境內二級市場公開交易的股票、相關的證券投資基金以及未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份.同時又規定“對于具有相關投資經驗.風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求”，從而對私人銀行發行股權投資類理財產品給予了特殊豁免。以上的法律法規表明我國監管機構對私人銀行理解為零售銀行的延伸，沒有深入了解私人銀行的行業特點與性質，僅僅將私人銀行作為零售銀行的補充。但是國外成熟的私人銀行經驗表明，只有制定與本地市場相適應的法律法規才能更好地發展私人銀行業務。
三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議
由于私人銀行業務服務對象的特殊性、業務本身的復雜性和綜合性及對從業人員高素質的要求，而國內私人銀行業務的發展處于起步階段，發展私人銀行業務，必須結合我國銀行的經營環境走出一條具有中國特色的發展私人銀行業務的道路。
（一）提供多樣化的技術手段與產品服務，滿足不斷提供的高凈值客戶的需求
隨著高凈值客戶的財富的不斷增長且財富需求的多樣化，客戶除了傳統銀行理財的需求，他們對股票，期貨，PE私募股權，離岸投資，保險等也存在著大量的需求。但是由于我國的分業經營的限制，大多數私人銀行只能提供單一的投資品種，不能適應高凈值客戶的豐富財務需求。因此我們應該適度的在私人銀行業務中，加入信托，證券，保險的業務服務。
另外，為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學習西方私人銀行業務的發展經驗，結合我國當地高凈值客戶的情況需求下，在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。同時充分利用移動互聯網，云技術，大數據等日新月異的技術手段，為高凈值客戶的服務提供多樣化的支持。這樣能夠更高效，有針對性的為客戶提供專業服務。
（二）制定私人銀行法律法規，加強對私人銀行業務的管理
私人銀行業務發展迅速，所需業務日趨復雜多樣化，但是整體市場還處于非常初級的階段，而且國內對私人銀行業務的金融監管政策及相關法律法規缺乏，僅僅將私人銀行當作零售銀行的補充，沒有私人銀行做有針對性的借鑒與學習，制定合適的法律法規。交易風險，行業風險，道德風險在一定程度內廣泛存在私人銀行內，2008年席卷全球的金融危機表明，加強有效的法律法規監管，對于我國發展私人銀行業務具有重要的意義。首先，建議銀監會借鑒國外成熟經驗，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的發展歷程，盡早推出單獨私人銀行業務的金融監管法例，嚴格私人銀行業的行業準入標準、業務范圍；提出明確的風險管理和對客戶了解，客戶分級，產品透明清晰的詳盡規范，制定私人銀行從業人員資格條件和從業規范；其次，立法部門應加快私人銀行業務相關立法工作，為發展私人銀行業務提供法律保障；再次，商業銀行要建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業務在規范和低風險下運行。
（三）完善私人銀行考核體系和培養穩定的人才隊伍
一方面，私人銀行需要立足于和客戶建立長期的伙伴式關系；另一方面，私人銀行又是盈利機構，有著各類的盈利指標與導向。2008年的金融海嘯經驗表明，私人銀行必須建立一套長遠，立足于客戶利益的內部考核體系，不能是短期，和客戶利益沖突的考核機制。需要建立合格投資者的風險管理系統，將合適的風險等級產品配置給相應的私人銀行客戶。另外，由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點，服務高凈值客戶必須是既了解各類金融專業知識，如股票，外匯，期貨，信托，又是能夠充分了解客戶的情況與需求，為客戶的資產做出合理，長遠規劃的綜合性人才。但是國內金融行業發張迅速，金融各細分行業對人才的需求也巨大。私人銀行需要為留住優秀人才制定有競爭力的薪酬與晉升體系，同時制定梯級化的人才培養戰略，適當從零售財富銀行，會計師事務所，投資銀行等機構找尋合適的人才加入，形成專業化，綜合化的人才隊伍。
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[關鍵詞] 私人銀行業務
私人銀行業務是現代商業銀行開發的高端個人理財服務業務。2005年,中國銀監會將其定義為“商業銀行客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經驗可知，我國已開始步入私人銀行業務迅速發展的階段,研究私人銀行業務,已成為我國金融工作的當務之急。
一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題
國內銀行由于受到分業經營等方面制約,對全球資產運作的能力還有所欠缺,私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內,商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是,限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約,商業銀行個人理財業務的發展一波三折,始終處于不確定狀態。
目前主要存在的問題如下：
1.國內不完善的金融市場和運作制度
目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。
2.組織體系改革滯后
私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務,既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。
3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗
私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗,并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗,甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。
二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議
1.轉變經營意識, 調整組織機構
首先, 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念, 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次, 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門, 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內商業銀行應調整組織機構, 自上而下成立專門的私人銀行業務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。
2.加強配套體系的建設
首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群, 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展, 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。
3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才
目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍, 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。
總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。
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關鍵詞:中國農業銀行；私人銀行；服務營銷
一、注重客戶實際需求，制定差異化產品與服務
1.轉變偏差營銷理念，注重客戶實際需求
中國農業銀行私人銀行業務發展緩慢的重要原因之一是之前長時間秉承“以產品為中心”的營銷觀念，與客戶需求相背離。營銷成功的基礎在于滿足顧客需求，私人銀行顧名思義是“以客戶需求為中心”的特定化業務，需要根據高端客戶自身的實際情況、個性化財富管理需求、目標收益等具體條件，為其提供專門定制的差異化產品。國外私人銀行發展迅速，廣受贊譽的關鍵也在此，所以農行私人銀行應充分分析和考慮客戶的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求（心理需求：被尊重需求，私密性需求，傾訴煩惱需求；金融需求：融資需求，資產安全需求，財富增值需求，財富傳承需求；生活品味需求：愛好，收藏，精神生活等）。做到掌握客戶實際狀況并了解其訴求，保持與客戶的聯系，優化服務流程與維護客戶關系。基于客戶的需求研究創造出適合其的產品與服務，有助于農行私人銀行快速打開國內市場。
2.制定令客戶滿意的差異化
產品與服務私人銀行包含的服務范圍非常廣泛，涵蓋資產管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢、遺產咨詢和房地產咨詢等，總體可以分為三大類：咨詢、產品與服務。隨著歷史的變遷，私人銀行客戶對財富管理的需求也不斷發生著變化，私人銀行也需要根據客戶需求變化來創新其產品與服務。通過了解每個客戶的具體需求，將其所需服務挑選組合，研究創造出令其滿意的差異化產品與服務。此外，每位客戶都應配有專門的財富管理團隊，包括會計師、律師、理財師和保險顧問等，全方位專業化的提供服務，獲取客戶的信任與支持。
二、開拓營銷渠道，優化服務過程
1.積極拓寬營銷渠道，嘗試合作共贏
目前農行私人銀行的客戶營銷主要依靠各省市分行、支行與客戶經理，渠道太少導致農行私人銀行客戶來源的有限性，這樣獨步發展并不是一條可持續發展道路。農行私人銀行想要盡快接觸到更多的高端客戶必須要考慮與其他企業進行合作，最優對象為股票、證券、保險、基金等同為金融領域的翹楚公司，便于合作并有經驗借鑒，也可選擇服務業中其他知名的世界500強企業。合作的關鍵在于對方有愿意并能夠掌握和接觸一定數量的高端客戶，雙方就高端客戶資源的推薦與分享達成戰略共識，并簽訂幾年合作合同。這樣不僅加大了農行私人銀行在其他領域的曝光度，拓寬了營銷渠道，增強自身競爭力，最終讓雙方互利互易。
2.在實踐中不斷創新優化
服務營銷過程私人銀行業務的流程大致分為十個步驟:基本資料的收集資料的分析風險評估制定資產目標確認財務目標基礎規劃建立投資組合實施計劃績效評估。農行私人銀行可以參考上述步驟，根據現階段自身發展實際情況進行改善。尤其在基礎規劃、建立投資組合和績效評估這三個環節要十分謹慎小心。由于完善有效的服務營銷過程不是一蹴而就的，所以需要在實踐中不斷積累經驗，反思并研究產生的結果，然后創新和補充農行私人銀行服務營銷過程，再投入到實踐當中加以檢驗，如此循環往復，不斷創新和優化服務營銷過程，最終得以提升農行私人銀行的服務效率與營銷品質。
三、培養高端人才構建專業團隊，建設優質有形展示環境
1.加強專業人才的招聘與內部培養目前，國內銀行私人業務客戶經理的人均客戶管理量為100名-150名，人才缺口巨大。對比于國外，國內私人銀行客戶經理承受著更大的工作壓力，在精力有限的情況下，其服務質量勢必會因為服務客戶數過多而下降，其客戶接受服務的滿意度也不會太高。要健康快速的發展國內私人銀行業務，足夠的高端人才必不可少。中國農業銀行私人銀行應加大對專業人才的招聘，不要僅局限于國內人才，甚至接納海外賢士，同時行內要制定長期有效的人才培養計劃，多多開展有關私人銀行的知識與技能培訓，提高優秀員工的質量與數量，不斷儲備金融界的高端人才，為日后農行發展更多的高端業務奠定人才基礎。
2.為客戶提供優質的服務環境和硬件設施
隨著服務環境與硬件設施在市場營銷領域的重要性愈來愈強，優質服務環境與先進硬件設施配置順理成章的成為了私人銀行的必備部分，也是客戶衡量私人銀行是否專業的重要心理標準。在此方面，中國農業銀行可以學習借鑒國際老牌私人銀行（如瑞士銀行）的環境布局，聘請室內設計專家根據各省市分行與支行服務場所的實際情況進行服務場所規劃，加大對高端客戶服務的硬件投資，建設出尊貴、明凈和科技化的服務環境。好的開始是成功的一半，取得第一印象的高分，使客戶在接受服務的過程中保持愉悅心情，提升對農行私人銀行的好感與信任，最終達到私人銀行業務的成功營銷目的。四、學習借鑒先進經驗，加強自身品牌管理與創新1.緊跟國際發展趨勢，學習借鑒國外先進經驗中國農業銀行若想在私人銀行領域與國際接軌，達到世界一流服務水平，一定要做到“知己知彼，百戰不殆”，緊跟國際發展趨勢。目前全球私人銀行的業務發展趨勢的表現可歸納為6個方面：①全球私人銀行業務從離岸轉向在岸；②市場環境不斷崛起；③銀行集團內部一體化效應；④私人銀行之間的并購行為；⑤產品與服務不斷創新；⑥行政結構兩極化發展和區域化發展。農行可以認真分析該6個方面，結合自身實際情況，制定適合自身的私人銀行業務發展規劃。此外，國外私人銀行業務已有幾百年的歷史，總結了大量寶貴的實踐經驗和先進理念，中國農業銀行要虛心學習借鑒其理論，取其所長補己之短。
2.制定品牌管理戰略，保持創新發展精神
品牌是一種識別標志、一種精神象征、一種價值理念,是品質優異的核心體現。品牌有助于促進產品銷售，樹立企業形象，保護品牌所有者的合法權益，約束企業的不良行為和擴大產品組合。品牌在客戶對銀行的選擇中占有重要地位，所以樹立品牌意識，打造知名品牌，實行品牌策略是發展私人銀行業務的重要手段。農行私人銀行應優化品牌戰略與品牌管理，可以借鑒以前成功推出的“金鑰匙”、“傳世之寶”等品牌的產品經驗，嘗試創建私人銀行的獨立品牌。由中國農業銀行品牌優勢帶動中國農業銀行私人銀行品牌建立，私人銀行品牌作為中國農業銀行的亮點，對中國農業銀行品牌推廣又起到促進作用。成功的私人銀行還需要在個性化和情感元素方面進行創新以營銷其品牌，而不僅僅是簡單介紹其歷史背景和產品內容。這方面可以效仿以中行私人銀行、建行私人銀行為代表的中資私人銀行和匯豐私人銀行銀行為代表的外資私人銀行，盡早完善自己的傳播體系和品牌內涵，區別于其他私人銀行品牌，在客戶心中樹立安全穩健的高大形象，便于其私人銀行業務的成功營銷。此外，世界在不斷發展，農行私人銀行要保持創新精神，在咨詢、產品與服務三方面加大創新力度，并積極尋求發展空間。
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交易銀行憑借其突出的優勢將成為中資商業銀行有效應對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多重影響，積極尋求對公業務轉型實踐的必然選擇。本文基于“互聯網+”的時代背景，通過SWOT分析法對中資商業銀行打造交易銀行目標模式的優勢、不足、機遇及挑戰進行系統化的梳理，并將互聯網五大思維植入到交易銀行目標模式中，以期構建出中資商業銀行實施交易銀行戰略的理論框架和發展脈絡，實現商業銀行對公業務轉型升級。
關鍵詞：
互聯網+；商業銀行；交易銀行；互聯網思維
一、導言
交易銀行（TransactionBanking）的概念來源于20世紀80年代一些大型跨國商業銀行在面對企業日常交易行為及需求的發展和變化過程中對現金管理、供應鏈、托管等產品線和服務體系進行的全方位整合，如匯豐銀行、巴黎銀行和德意志銀行的全球交易銀行（GTB）、花旗銀行的全球交易服務（GTS）、渣打銀行的交易銀行業務（TB）等。它是對傳統的供應鏈融資、支付結算、現金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務的資源整合，其形成與發展不僅只是對原有產品的簡單組合，而是在原有業務基礎上形成的新的理念與業務模式，具有其特殊的內涵、意義與優越性。交易銀行本身憑借其收入穩定增長、風險資產占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業務壁壘明顯等突出優勢將成為商業銀行應對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多重因素疊加影響下積極尋求對公業務轉型的必然選擇。國際上，2008年金融危機后，國外大型跨國商業銀行紛紛回歸交易銀行的基礎性業務，并加快了交易銀行業務優化，已逐步形成了交易銀行戰略化趨勢。交易銀行業務以其穩健的增長和低風險資產占用證明了其對現代銀行業務的重要意義。反觀國內，中資銀行在交易銀行業務發展上仍處于探索階段，既缺乏系統化的理論指導，又缺乏戰略實踐經驗。在當前“互聯網+”的時代背景下，通過研究將互聯網思維植入交易銀行發展戰略中既填補了交易銀行系統化研究空白，又為商業銀行實施交易銀行戰略轉型升級提供了指導，具有重要的理論和現實意義。
二、文獻綜述
交易銀行在國際上通行的定義是商業銀行為客戶日常生產經營過程中發生的采購、銷售等交易行為所提供的支付結算、貿易融資、財資管理等整合的金融產品和服務，是集境內外、上下線、本外幣、內外貿、離在岸為一體的全球交易銀行平臺及產品體系。廣義上來講，交易銀行泛指商業銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務，它不僅僅是傳統銀行業務的簡單組合，還包含了豐富的業務內涵及發展模式的創新，是典型的傳統業務創新模式，具有很強的生命力和發展前景。馬羅維茨（Dan-ielMarovitz，2013）認為交易銀行是一個技術密集型領域，其中提升用戶體驗是關鍵。梅杰和布朗（Car-loR.W.deMeijer和AlastairBrown，2014）對如何使交易銀行利用未來幾年云計算的競爭優勢進行了探索。羅佳（2014）認為，在交易銀行的框架下，支付結算是基礎，現金管理是核心，貿易金融是發展與延伸。張栩青（2013）基于平臺經濟的視角，認為交易銀行是對傳統的供應鏈融資，以及支付結算、現金管理、資金托管、電子銀行等銀行服務的整合，對平臺經濟的發展具有強烈的支撐作用。呂懷立（2013）通過對交易銀行理念的內涵及主要特征的分析，并借鑒國內外商業銀行交易銀行建設進程和先進經驗，從我國商業銀行進行“交易銀行”建設的必要性出發，為商業銀行的對公業務轉型提供了可行的對策建議。總體來看，以上研究對國內商業銀行實施交易銀行業務的優勢、特征、內容等進行了有益的探討，但對交易銀行整體發展還缺乏戰略性的思考。本文在“互聯網+”的時代背景下，結合當前及未來中國銀行業所面臨的內外部經濟金融環境變遷，通過SWOT分析法對商業銀行打造交易銀行的優勢、不足、機遇及挑戰進行系統化梳理，并將互聯網五大核心思維植入交易銀行目標模式當中，構建出中國商業銀行實施交易銀行戰略的理論框架和發展脈絡，為商業銀行對公業務轉型實踐提供理論指導和借鑒。
三、商業銀行打造交易銀行的優勢與不足
（一）金融監管環境有利于交易銀行的培育十以來，隨著金融體制改革不斷深化，以簡政放權、負面清單、依法行政、加強事中事后監管為趨勢的金融監管體制改革加速推進。截至目前，中國銀監會已起草和修訂了五部行政許可規章，取消了大量行政審批事項，進一步縮短了審批鏈條；中國證監會已取消、調整155項備案類事項，其中取消151項，調整4項。BaselⅢ的實施對商業銀行資本數量和質量提出了更高的要求，倒逼銀行加快拓展輕資本業務，增加中間收入。金融監管環境導向為中資商業銀行實施交易銀行發展戰略營造了較為寬松的金融生態環境，有力支撐了交易銀行業務模式的培育。在有利的監管環境導向下，中大型商業銀行已開始積極部署傳統業務模式轉型升級，特別是對公業務轉型。
（二）多維業務基礎奠定了交易銀行模式的雛形中資商業銀行自商業化轉型發展以來，經過多年的經營積累，在供應鏈金融、支付結算、匯兌、信息平臺、產品體系、人才儲備、客戶基礎等多個維度普遍奠定了交易銀行業務發展的基礎。供應鏈金融方面，據相關數據統計，近幾年整個供應鏈金融業務以年均20%的速度增長，截至2014年中國銀業供應鏈金融融資余額接近10萬億元。支付結算方面，2014年度境內外支付系統共處理業務191.13萬筆，處理業務金額8609.72億美元；匯兌方面，全國共發生匯兌業務25.69億筆，金額1078.72萬億元，同比分別增長39.85%和22.52%；信息平臺方面，大多中大型商業銀行普遍搭建了較為完善的信息平臺，如網上銀行、直銷銀行、手機銀行等互聯網信息平臺；產品體系方面，各商業銀行均具有幾十種甚至上百種存、貸、匯產品結構和業務品種；人才儲備方面，商業銀行每年以其職位、薪資等優勢積聚了大量的專業性人才，且專業覆蓋面廣；客戶基礎方面，截至2014年，單位銀行結算賬戶3976.91萬戶，積累了龐大的對公客戶群，為交易銀行業務開展奠定了堅實的客戶基礎。中資商業銀行通過多維度的經營積累，已為交易銀行目標模式的打造奠定了良好的發展基礎。
（三）商業銀行缺乏可借鑒的成熟交易銀行模式目前中資商業銀行關于交易銀行發展戰略仍處于初期階段，缺少可借鑒的成熟交易銀行業務模式。首先，盡管歐美大型外資銀行自20世紀80年代已開始發展交易銀行業務，現已形成了成熟的業務模式，但基于中國當前金融生態環境與發達國家金融生態環境存在的較大差異，中資商業銀行不應盲目效仿，一定要找到適合自身特色的模式；其次，交易銀行發展是一項系統性工程，必須結合各行自身優劣勢進行頂層設計，通過一行一策實現差異化的交易銀行業務模式并循序漸進地推進，有效避免交易銀行的同質化競爭；最后，盡管大中型商業銀行在現金管理、供應鏈金融、貿易融資、支付結算等業務單元具備一定基礎，但是各業務單元未在互聯網平臺上實現資源的有效整合，不利于對客戶交易需求的迅速反應和決策，而且資金資源整合的難度相對較大。
（四）傳統組織結構制約了交易銀行的業務拓展交易銀行業務模式的打造必須以交易為中心。而商業銀行經過多年構建的垂直組織管理架構，普遍形成了“總行—分行—支行”三級組織管理體系。這種傳統的組織管理體系分割業務條線，與交易銀行業務的開展不相匹配，不利于對所有基礎設施及關鍵資源進行統一支配，阻礙了交易銀行業務的拓展。交易銀行業務跨部門、跨條線、跨產品服務，必須通過對現有組織結構進行重新整合，涉及所有部門、分支機構的權責分配和考核。越是大中型跨區域商業銀行，其組織結構調整的難度越大。截至目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等紛紛嘗試成立總行級部門——交易銀行部，來推進交易銀行組織結構的調整。但目前部分商業銀行在促進交易銀行持續、快速發展的組織管理體制上還未能形成專業化、系統化、平臺化、扁平化的體系。這一難點也是多家商業銀行制定交易銀行發展戰略的短板。
（五）傳統風控體系阻礙了交易銀行的業務發展交易銀行業務是圍繞供應鏈上下游客戶交易行為而展開的。它將打破傳統的單一風險管理體系，對商業銀行風險管理水平提出新的考驗。傳統的風險管理包括信用風險管理、市場風險管理、操作風險管理、流動性風險管理等。而伴隨著交易銀行業務的開展，交易數據信息將呈幾何倍數增長，隱含交易對手風險不斷突顯。如果商業銀行不能充分有效利用交易數據重構風險管理模型和體系，而是照搬傳統的風險管理體系，那么商業銀行不僅不能獲取穩定的中間業務收入，而且還將加大自身面臨的風險。加大交易銀行風險管理管控，構建交易銀行風險管理體系是商業銀行開展交易銀行業務的必修課。
四、中國商業銀行打造交易銀行的挑戰與機遇
（一）利率市場化倒逼銀行對公業務模式轉型歷經十幾年的持續推進，中國利率市場化改革已正式進入“最后一公里”。2015年5月1日起存款保險制度開始實施、5月10日存款利率浮動上限調整為1.5倍、6月2日中國人民銀行推出《大額存單管理暫行辦法》，利率市場化改革進程進入“最后一公里”。利率市場化一方面有助于發揮市場機制在利率形成中的決定性作用，提高資金要素的優化配置；另一方面，利率市場化將倒逼商業銀行不斷增強自主定價能力，改變過度依賴息差的收入格局，加快盈利模式轉型，提升金融服務水平和質量。這對商業銀行實施交易銀行戰略既是機遇，更是挑戰。利率市場化競爭的結果不只是看誰的貸款利率高，關鍵看誰的負債成本低，這就取決于銀行在現金管理、結算支付、理財功能、對公的貿易融資等交易銀行業務領域的開拓程度。在商業銀行傳統收入結構調整期，如何抓住這一契機，打造交易銀行目標模式是大中型商業銀行未來核心競爭力所在。
（二）金融脫媒弱化了商業銀行間接融資功能隨著經濟金融化、金融市場化進程的不斷加快，商業銀行作為金融中介的重要地位在降低，金融脫媒是經濟發展的必然趨勢。金融脫媒具體通過以下三大微觀經濟主體的表現形式體現：（1）從居民的角度來看，表現在居民家庭的金融資產構成發生變化，即從銀行儲蓄轉為證券資產，加大了銀行吸儲壓力和成本。截至2014年末，商業銀行各項存款余額較2013年僅增長9.6%，存款流失壓力明顯，存款增速不斷下降，同時凈息差出現大幅減少，將進一步被壓縮至約2%①。（2）從企業的角度來看，其表現為企業對直接融資的需求不斷上升，降低了對間接融資的依賴程度。據人民銀行社會融資規模存量統計，2014年企業通過股票、債券市場融資規模高達28167億元，同比增長了38.54%。（3）從銀行自身角度來看，其表現為銀行對公業務的客戶群體黏性趨于下降。據銀監會相關統計，截至2014年末，大型企業集團公司財務公司機構數量196家，行業表內外資產總計5.37萬億元，涵蓋了20多個行業；2014年短融（含超短融）的發行期數和發行規模均較上年增長35%以上；2014年末，全國共有30家金融租賃公司，資產總額12813.33億元，比年初增長26.55%。隨著注冊制的推進，一些業績優良的中大型企業將更多地選擇證券市場融資。金融脫媒給商業銀行的影響不容小覷，表現在：不僅加大了商業銀行吸收存款的難度和成本，而且降低了銀行優質客戶的黏性，弱化了商業銀行間接融資功能。而交易銀行目標模式憑借其風險資產占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業務壁壘明顯等突出優勢，既增添了低成本存款的來源渠道，又增強了優質客戶的黏性。
（三）互聯網金融分流了銀行傳統業務隨著“互聯網+”時代的到來，傳統產業、行業通過互聯網平臺、技術和思維與傳統行業跨界融合，不斷創新商業模式。近兩年如火如荼的互聯網金融已催生出第三方支付、P2P、眾籌等多種互聯網金融模式，給銀行業帶來巨大的鯰魚效應。據iRe-search艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8萬億，同比增速50.3%；2014年我國P2P交易規模已高達5000億元，是2013年的5倍。據P2P研究機構美國網貸學院預測，2015年中國P2P網絡投資平臺數量或猛增至4000家以上；據艾瑞咨詢統計，2014年中國累計成立眾籌平臺百余家，權益眾籌市場融資總規模達到4.4億元。在互聯網金融分流商業銀行傳統存、貸、匯業務的趨勢下，商業銀行必須融入互聯網思維，借助互聯網技術和平臺創新傳統業務，構建出交易銀行目標模式。
（四）外資銀行加劇了交易銀行業務競爭交易銀行業務模式在歐美國際化程度相對較高的商業銀行經過近30年的發展，已經成為其重要的發展戰略和新的利潤增長點。這些大型跨國外資銀行對交易銀行的核算體系、組織結構體系、客戶體系、產品體系以及風控體系構建相當成熟。隨著人民幣國際化進程不斷推進，這些外資銀行在跨國企業現金管理、跨境貿易融資服務和跨境流動性管理等方面具有更強的專業化服務能力和水平，給中資商業銀行交易銀行業務的拓展形成了不小的競爭壓力。
（五）國家戰略推動了交易銀行業務發展后金融危機時代，經濟金融全球化、一體化、綜合化的發展速度明顯提高。從國家層面來看，中國已將“一帶一路”、自貿區、人民幣國際化提升到未來經濟金融發展的戰略高度。這三大戰略將為中資商業銀行大力發展交易銀行業務提供歷史性機遇。（1）“一帶一路”即“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”的簡稱，它的逐步落實將在跨國貿易業務、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易業務方面具有巨大的增長空間，為中資商業銀行積極部署交易銀行戰略帶來巨大機遇。（2）隨著廣東、天津、福建自貿區總體方案順利通過以及進一步深化上海自貿區改革開放力度，區內所形成的金融生態圈將在中外企業境外跨境大額貿易、外匯資金集中運營管理、跨境人民幣支付結算融通等業務上實現交易銀行業務增長。（3）據SWIFT相關統計，目前人民幣已成為全球第2大貿易融資貨幣、第5大支付貨幣、第6大外匯交易貨幣②。在此趨勢下，大中型商業銀行紛紛布局國外市場網絡，優質的客戶群不斷積累，對交易銀行業務的需求亦將不斷增大。三大國家發展戰略穩步推進將觸發更多的集團化優質企業客戶拓展海外市場，也吸引更多的外資企業投資國內市場，企業對交易銀行業務的需求日益顯著，為商業銀行提供了新的業務增長點。
五、“互聯網+”背景下交易銀行發展對策
（一）以互聯網“簡約”思維構建交易銀行核算體系交易銀行核算體系的構建是交易銀行業務開展的基礎。傳統的對公業務核算體系受業務條線制約，不僅程序煩冗，更突出的問題是耗費了高額的運營管理費用。以互聯網“簡約”思維構建交易銀行核算體系將節省大量的運營成本費用，提高交易銀行業務效率，增強其盈利能力。（1）依托互聯網平臺和技術。交易銀行核算體系的構建必須依托于互聯網平臺和技術，它將有利于簡化核算流程、提高核算效率、降低核算風險。（2）精簡核算指標。交易銀行業務的核心是輕資產，是對整個閉合供應鏈成本和收益的集中核算和管理，它需要精簡傳統業務所涉及的成本核算、績效核算、收入核算、費用核算指標，建立符合交易銀行業務特征的新核算指標體系。（3）優化考核體系。交易銀行業務將改變傳統存貸業務的核算考核體系，打破部門間獨立考核體系，由過去的數量考核向結構化考核轉變，不斷優化定量和定性考核指標的科學性。
（二）以互聯網“平臺”思維構建交易銀行組織結構體系交易銀行實際是“行中行”，應形成獨立的組織管理結構體系，同時又依托于本行體系的資源支撐。在“互聯網+”發展趨勢下，互聯網“平臺”思維在組織管理結構的構建上所具備的稟賦優勢為交易銀行提供了借鑒。以“平臺”思維構建交易銀行組織管理結構體系將有助于打破商業銀行傳統的“條線式”組織管理結構，實現其扁平化、集約化、高效化、平臺化的組織管理模式，為實現交易銀行目標模式提供有效的平臺支撐。具體而言，主要包括以下幾點：（1）資產托管平臺。資產托管平臺的搭建是為滿易銀行客戶對自身資產保值增值的交易需求。通過多元化投融資金融產品搭建來滿足客戶需求的同時，實現資產托管業務的增長。（2）支付結算平臺。在支付結算平臺的搭建過程中，要充分結合交易銀行業務的支付結算賬戶靈便性訴求，提高支付結算的效率。（3）現金管理平臺。現金管理平臺是商業銀行有效吸收和沉淀低成本交易性資金的重要平臺，為銀行低成本負債業務提供了重要來源渠道，應充分利用互聯網移動技術為交易客戶搭建高效化的現金管理平臺。（4）貿易金融平臺。各商業銀行應結合自身發展定位，適時適度地從資本、資產、資源配置上進行結構優化，為貿易金融平臺提供支持。通過以上系統化平臺實現專業分工，為交易客戶提供高效的一站式金融服務。
（三）以互聯網“用戶”思維構建交易銀行客戶體系交易銀行客戶體系的服務對象主要為大中型企業客戶，在交易服務全過程中必須遵循用戶中心原則，注重用戶體驗。互聯網“用戶思維”是互聯網思維的核心。互聯網“用戶思維”所強調的用戶體驗在整個人機交互界面設計中占據著舉足輕重的地位。人機交互界面提供的優質的用戶體驗對金融產品和服務來說是一個重要的、可持續的競爭優勢。用戶體驗形成了客戶對產品的整體印象，界定了產品和競爭對手的差異，增強了用戶的黏性。一方面，商業銀行在人機交互設計方面需借鑒電商人機交互設計理念，通過收集用戶交易信息、預測用戶交易需求、模擬使用環境、制定用戶測試、統計用戶反饋等方法不斷優化自身網絡平臺界面，將用戶的主觀印象和滿意度作為界面設計的優化方向和著眼點，提升服務體驗水平，最終形成以用戶為中心的功能與形式完美結合的人機交互界面。另一方面，商業銀行在構建交易銀行客戶體系過程中應注重培育以交易用戶為中心的企業文化，并將其貫穿于上下游所有用戶的各個交易環節。
（四）以互聯網“迭代”思維構建交易銀行產品體系交易銀行產品體系的構建將是決定交易銀行業務規模大小的關鍵。商業銀行通過借助客戶交易信息流來整合交易客戶國內及跨境上下游資金流的過程中，對交易銀行產品的綜合化、定制化、標準化的內在需求非常高。因此，隨著互聯網金融的不斷發展，交易銀行產品體系的構建需揚棄傳統的產品創新、設計理念和思路，積極有效運用互聯網“迭代”思維，以滿足“三化”要求。一方面，在產品體系構建過程中，交易銀行產品“迭代”周期與上下游產業鏈的產業周期應有機結合起來，通過產品與產業的周期匹配來增強交易客戶黏度，從而形成商業銀行實現交易銀行業務的核心競爭力。另一方面，互聯網“迭代”思維在交易銀行產品設計和運用過程中是一個逐步完善的過程，不僅需要對產業鏈客戶群進行分類，實現名單制管理，還需要加大產品研發人力物力投入，結合現金管理、資金業務、財富管理等業務品種實現多元化產品組合交叉銷售。
（五）以互聯網“大數據”思維構建交易銀行風控體系交易銀行業務模式的發展有賴于與之相配套的風控體系。交易銀行業務不僅僅是傳統業務條線、業務單元、業務流程的重新整合，更是傳統價值鏈的重新整合。而價值鏈整合的效率和效益將直接取決于交易銀行業務風險管理水平。在互聯網與傳統金融不斷耦合的時代背景下，通過大數據技術和思維來構建風控體系已成趨勢。在交易銀行風控體系構建中，通過依托云計算平臺、虛擬化技術，可以支持海量、多結構類型、高頻率的交易數據信息處理，以全新的價值判斷來審核交易銀行業務，重點通過大數據思維構建流動性風險模型、利率風險模型、匯率風險模型等。（1）交易銀行業務涉及產業鏈間支付結算、現金管理等關鍵業務。這些業務所涵蓋的資金是商業銀行需重點盤活和利用的低成本資金。這部分資金對流動性和安全性的要求相對較高。商業銀行必須借助交易大數據對不同周期產業鏈上下游交易客戶進行流動性風險模型的構建和管理。（2）隨著利率市場化逐步實現，交易銀行業務所涉及的短、中、長期交易資金期限不同，對利率的敏感度差異性較大，應對現有的利率風險模型加入交易類數據變量，優化利率風險管理手段。（3）跨境交易業務將面臨一定的匯率風險。通過大數據思維，以及配套金融衍生產品組合來規避匯率波動對交易業務所造成的損失，最大限度地提高客戶的交易附加值。除以上基本風險點外，商業銀行更需關注供應鏈上下游客戶間所產生的交易對手風險，它需要依賴大數據平臺的信息共享、信息甄別、信息處理、信息反饋功能。整體而言，交易銀行風控體系是一個有機體，是全面風險價值鏈的重新設計和考量，需要通過大數據建立綜合式風險監控中心進行全面構建。
六、結論與建議
交易銀行以其具備的多重優勢，對商業銀行的穩步發展有著不可替代的積極作用。它是當前中國商業銀行，特別是跨區域性、國際化程度相對較高的大中型商業銀行順應經濟、金融、“互聯網+”發展趨勢，積極應對對公業務轉型的長期有效戰略。在中資商業銀行積極探索實踐的過程中，交易銀行業務的發展壯大需要站在戰略性高度進行頂層設計，實現交易銀行理念和價值的統一，不僅需要核算體系、組織結構體系、客戶體系、產品體系、風控體系的構建和完善，還需要加強交易銀行監管政策合規性研究，以保障中資交易銀行的健康發展。
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于2001年11月13日加入世界貿易組織（以下簡稱“WTO” ），WTO的統一規制本身就是不同法域下的理念、價值、規則的融合，從這一意義上說，“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務貿易協議》對我國金融服務貿易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的，我國銀行將面臨著越來越多的挑戰與競爭。在構想銀行業的經營模式之前，我們有必要關注一下西方國家金融經營體制演進的及當今各國的趨勢，除此之外，還必須考慮到中國的國情。采取具體措施時，可以采取折中方案，使銀行實現由分業到混業的平穩過渡。在逐步取消對銀行的投資限制時，可以采取銀行控股公司的混業立法模式。在外貿業務方面，加入WTO時就允許外資金融機構在我國的任何地方向任何機構和個人提供外匯服務；在人民幣業務方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連等城市開展人民幣業務，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構向所有中國客戶提供服務。一句話，從2005年1月1日之后，根據《服務貿易總協定》國民待遇原則，外資金融機構在服務地域和服務對象上已與中資金融機構沒有什么兩樣。中國的金融機構，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰與競爭。然而，我國現行法律、法規卻賦予外資金融機構“超國民待遇”，《外資金融機構管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業務，而我國《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）卻明確禁止我國商業銀行的投資行為。從我國《商業銀行法》第43條的規定可以看出，我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業務）。
中國于2001年11月13日加入世界貿易組織（以下簡稱“WTO” ），WTO的統一規制本身就是不同法域下的法律理念、價值、規則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務貿易協議》對我國金融服務貿易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿業務方面，加入WTO時就允許外資金融機構在我國的任何地方向任何機構和個人提供外匯服務；在人民幣業務方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連等城市開展人民幣業務，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構向所有中國客戶提供服務。一句話，從2005年1月1日之后，根據《服務貿易總協定》國民待遇原則，外資金融機構在服務地域和服務對象上已與中資金融機構沒有什么兩樣。中國的金融機構，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰與競爭。然而，我國現行法律、法規卻賦予外資金融機構“超國民待遇”，《外資金融機構管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業務，而我國《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）卻明確禁止我國商業銀行的投資行為。從我國《商業銀行法》第43條的規定可以看出，我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業務）。
一、 西方國家金融立法金融業經營模式
隨著全球一體化的不斷發展和中國加入WTO，我們有必要去關注一下西方國家金融經營體制演進的歷史及當今各國的發展趨勢。縱觀西方各國，我們不難發現：西方金融業發展模式主要有兩種：一種是以德國為代表的兩者始終融合的模式；一種是以美國、日本為代表的兩業分離模式，并且在經歷了融合，分離的過程后，現在又有了走向融合的趨勢。具體來說，西方金融業經營模式經歷了以下四個階段。
第一階段：早期的獨立階段（1649年——19世紀末）。這一階段，商業銀行和投資銀行是各自獨立的，這種分離不是依靠法律來規定，而是歷史自然形成的，它們各自的任務較明確，商業銀行業務是典型的資金存貸和其他信貸業務，投資銀行業務是發行證券和票據的承銷業務。
第二階段：20世紀初的混業階段（19世紀末——1929年）。這一階段，證券市場日益繁榮和膨脹，證券市場的投資、投機、包銷、經紀活動空前活躍。投資銀行，尤其是商業銀行更是利用自己雄厚的資金實力，通過貸款與股權投資參與競爭主承銷地位，商業銀行向投資銀行業務大力擴張，并直接擔任證券承銷商，商業銀行從信貸和股權參與部門中分離出來設立的“證券附屬公司”遍地林立。投資銀行也四處組織資本加速擴展自己的業務。這一階段的一個重要特征便是投資銀行與商業銀行沒有業務界限。
第三階段：經濟危機后的分階段（1929年——1970年）。1929——1933年經濟危機的爆發使商業銀行和投資銀行混業經營的弊端暴露出來。美國政府為了加強對資本市場的控制，于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法》，它不僅標志著商業銀行與投資銀行在業務上的分離，也標志著純粹意義上的商業銀行和投資銀行的誕生。日本也于1948年的《證券交易法》中，對銀行業和證券業的分離作出了明確的規定。二戰后，許多國家也紛紛走上了商業銀行與投資銀行相分離的道路。
第四階段：現代混業階段（1970年—）。20世紀70年代，新技術革命和金融創新浪潮迭起，各國金融當局在內外壓力的推動下，紛紛對本國金融業經營體制進行重大改革，其中重要的是打破銀行業和證券業之間的分水嶺，形成混業經營的格局。如美聯儲從80年代初期就逐步放松對銀行從事證券業的限制：1989年1月允許一些銀行持股公司通過子公司經營證券業務；1999年1月，美國國會通過了《金融服務現代化法案》，同時取消了《格拉斯—斯蒂格爾法》對商業銀行證券公司跨界經營的限制。與此同時，英國、法國等國家也允許投資銀行從僅從事證券承銷、證券經紀的約束中解脫出來，從事一些商業銀行的業務，并向金融業務的多樣化、專業化、集中化和國際化方向發展。
最典型且對中國最具價值的應屬美國。美國在1933年以前實行的是混業經營，尤其是20世紀以后，隨著諸多大型的興起和繁榮及銀行業自身規模的迅速擴大，不少商業銀行為了分享巨額利潤，開始利用其雄厚的資金實力躋身證券市場，積極開展投資銀行業務；另一方面，投資銀行不但通過證券業務大發其財，同時也向商業銀行滲透，通融短期資金以擴大資金來源。結果，商業銀行和投資銀行在業務經營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發的世界經濟危機給美國的經濟帶來了極大的沖擊，無論是政府部門、經濟學界還是工商人士都普遍認為，商業銀行從事證券業務是導致證券市場崩潰，并進而引發經濟“大蕭條”的主要原因，致使美國與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業和商業銀行嚴格分離，并建立起存款保險制度，使美國的“分業經營”制度持續了半個多世紀。20世紀80年代后，為了提高銀行的競爭能力和促進資金的自由流動及有效配置，美國出臺了一系列放松管制的規定，并于1999年11月4日通過了《金融服務現代化法案》，正式肯定了銀行業的混業經營模式。至于其他銀行業較發達的國家，德國一直以其“全能銀行”著稱，瑞士亦是一直實行混業經營。以前一些實行分業經營的國家如英國、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過立法明確改革為“混業經營”的模式。混業經營已是世界銀行業的發展趨勢，中國加入WTO后，要有力提高本國銀行的生存與創新能力，充分促進資金的自由流動和有效配置，不得不關注這一發展趨勢。
二、中國國情與中國金融業經營模式
我國金融業經營模式的發展與西方國家證券業初期的發展有驚人相似之處，即經歷了“混業經營—分業經營—分合并存”三個階段。
第一階段：短暫的混業經營階段（1988——1993）。我國證券業首先是1988年銀行從事證券經營業務開始的，最早的證券公司有不少是銀行出資開辦的，它們掛靠商業銀行，作為其附屬公司，優先得到銀行信貸資金，其中的一部分資金就進入了證券市場。銀行本身也發行許多證券，如國債，債券等，同時還發行金融債券。由此可見，我國銀行業和證券業是以兩業融合的方式開始的，由于證券市場的融資渠道未得到及時的規范，加之在證券發行初期，金融監管體制尚不健全，管理不力，運行機制不規范，一方面導致銀行大量資金直接進入股市；另一方面，相當一部分銀行資金通過企業貸款間接入市，企業貸款炒股、炒期貨現象時有發生，使這些企業實體經濟的發展受到，企業運營風險加大，助長了股市的暴漲暴跌，投機盛行，形成大量資本泡沫。
第二階段：嚴格的分業經營階段（1993年——1999年）。為了規范證券市場，防范金融風險，加強金融監管，1993年我國成立了中國證監會，同年12月國務院出臺了《關于金融體制改革的決定》，標志著我國金融業開始走向分業經營。1944年通過的《金融機構管理規定》和1995年頒布的《商業銀行法》則進一步從法律和行政規章上明確了我國現行的金融體制是分業經營模式。
第三階段：朦朧的分業經營與混業經營并存階段（1999年——）。這一階段主要特征是雖然法律上未明確是混業經營，但其實際作法帶有濃厚的混業經營氣息，可以說是分業經營和混業經營相互融合的時期，如允許證券公司進入同業拆借市場，允許保險資金通過證券投資基金進入股市等，都顯示了鮮明的混業經營的趨向。
對于我國金融業是實現分業經營還是混業經營，有人主張商業銀行應當實行混業經營，認為這樣才能提高銀行實力有利于銀行業的發展；有人則反對混業經營，認為商業銀行實行混業經營將給國家金融體系帶來巨大的金融風險，不利于國家、的安定。
實行分業還是混業，或采取什么樣的過渡措施，還要考慮到的一個重要因素，那就是的國情。加入WTO后，首先必須明確一點，即中國是公認的中國家，必須以發展中國家享受權利，同時不能承擔超過我國承受能力的金融義務。我國是一個生產力發展嚴重區域性失衡的國家，東部、中部、西部三大地區經濟發展很不平衡，即使在同一東部地區，不同省市、不同區縣的經濟發展水平、金融創新與吸收能力亦差異很大。所以在承認“混業經營”是必經之路的同時，在實行具體方針政策時，不能搞一刀切，而必須采取試點經營、逐步推廣、以點帶面、逐步發展的。
就我國的具體情況，由于特殊的原因，在銀行、證券、信托、保險四個行業中，證券業的風險最大，在選擇銀行投資方向的時候，可以制定一些行政法規，讓銀行涉足信托及保險行業，而控制其涉足公司（）債券的經營，股票的發行、及買賣等證券業務。隨著我國證券市場的不斷完善和金融業的全面對外開放，再讓銀行去從事證券業務。這樣，既給銀行一個投資準備的時間，又能保證金融市場的平穩過渡，并達到WTO所提出的要求。
三、 對我國商業銀行法幾個具體的制度構思
反觀當今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來，現各國銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式，如德國的銀行全能制；（2）母銀行模式，商業銀行直接投資控股證券公司、保險公司等，這時商業銀行已經異化；（3）金融控股公司模式，將商業銀行、證券公司、信托投資公司等金融機構共同置于金融控股公司名下，各金融機構相對獨立運作，實現混業經營的高級模式。如美國的銀行持股公司，銀行通過設立銀行持股公司，并由持股公司下設與銀行并列的證券公司、保險公司等來進行投資。我國《商業銀行法》第43條的規定是對銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無限制的基礎上進行的比較。從發展趨勢看，銀行投資的三種模式的區別正逐漸消失，其基本特點是銀行業務的多樣化和投資的無限制。如果我國固守銀行投資限制制度，將不利于我國商業銀行提高效益和實力，也不利于其參與國際競爭。所以，順應銀行投資趨勢是我們必然的制度選擇。
當然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個較長的過渡時期。至于具體的制度構思，可考慮以下幾方面：
第一、充分利用現有的空間，在現行法律框架內拓展商業銀行業務。我國《商業銀行法》對銀行投資的限制僅是一種相對限制，而非絕對限制。從《商業銀行法》第3條所規定的銀行業務范圍可見，商業銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業務，可經營部分信托業務（主要是一些業務）和保險業務。且法律并不禁止商業銀行在我國境外從事信托投資和股票業務，對銀行之間的投資也未加限制。我國《商業銀行法》規定不允許商業銀行在境內從事信托和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資，但同時又允許商業銀行從事投資銀行業務和部分保險業務。根據相關法規，我國商業銀行完全可以在現行法律框架內拓展商業銀行業務：（1）可以在境外從事全能銀行業務；（2）從事部分投資銀行業務和保險業務，如發行金融債券，兌付政府債券，保險業務等；（3）推進金融創新，注重發展與資本市場相關的中間業務，如開辟有關企業并購業務、客戶理財業務、項目融資業務、券商資金結算與清算業務等。在法律明確放開投資限制之前，商業銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業務并設置相應的機構及配套體系，以積累更多的投資經驗和增強風險防范能力。
第二、選擇試點，進一步推行混業經營模式。入世后，我國將面臨全球金融業混業經營的嚴峻挑戰。為了迎接挑戰，我國對商業銀行業務經營的一些規定有必要根據當前國際經濟和金融形勢的發展變化進行調整，應當選擇一些有條件的商業銀行作為試點進行探索，逐步推行混業經營。從我國商業銀行整體情況來看，由于中國銀行是我國海外業務量最大的商業銀行，較早的參與了國際市場，對國國際市場的運作有較多的了解，并具有一定的國際投資銀行經驗；同時中國銀行及其所屬機構運作規范，形成了較為完善的自我約束機制，較容易實施監管。所以，宜選擇中國銀行作為試點，試行混業經營，隨著我國實行混業經營條件日趨成熟中國銀行混業經營經驗的積累，逐步推廣到整個中國銀行業最終達到整個金融體系混業經營模式的確立。
第三、在放開對外資銀行入境的相關限制后，可以著手在一些比較發達的城市（如上海），逐步放開對銀行業的投資限制。一方面，要以一些發展勢頭較強的商業銀行為試點（如成立于1983年的光大集團，已經成為典型的混業經營的金融控股公司集團）；另一方面，要嚴格加強國家有關機關的監管及專業人才的輸送，等時機成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。
第四、至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續從事傳統的銀行業務，其他風險性金融業務由持股公司本身或下設的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機構金融風險侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機構不歸銀行監管機關監管，因為“防火墻”的存在能夠有效阻止持股公司金融困難對銀行的波及，并且其附屬證券公司的業務應由證券管理委員會監管。正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風險防范并重的優點，所以，建議在逐步取消對銀行的投資限制時，可以采取此種形式。
四、 完善我國商業銀行法的幾點建議
要加強金融立法工作，形成健全的法律框架體系。盡管我國已出臺了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》等金融法規，但與西方國家相比，還遠遠不夠，今后還須就證券交易等方面制定和出臺相關法律法規，形成一個健全的法律框架體系。同時還要適時修訂《商業銀行法》，逐步推行混業經營，鼓勵產融結合，允許有條件的金融企業穩步開展混業經營，大商業銀行可以持有一定額度的企業股份，培育具有國際競爭力的金融企業，積極應對入世后的挑戰。隨著中國加入WTO后，有必要考慮對《商業銀行法》第43條的修改，即應逐步取消對商業的投資限制。在未來的3到8年內，前3年應是分業向混業的轉變與磨合，也是中國銀行業混業體制的立法準備時間；后5年，隨著我國金融服務市場的全面開發，應完成從銀行法、證券法、保險法等平行法的修改到混業模式的最終確立，而且這種模式應是金融控股公司的模式，而非別的模式。并進一步完善金融監管體系，增進監管機構的效率，提高監管從業人員的素質和水平，同時要加強對金融機構的稽核，規范其監管行為。
至于《商業銀行法》中的其他，本文簡要提及以下幾點：第一，該法中中國人民銀行的權限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19條、第24條、第62條等諸多條文中可見一斑。建議法律明確規定中國人民銀行對商業銀行的具體審查事項及明確、具體的審查程序，以賦予商業銀行更多的經營自主權。第二，建議增加對治理結構方面的更明確的規定。銀行業的法人治理結構問題在我國比較突出，銀行產權仍不夠明晰，希望立法者對此有所考慮。第三，由于的迅猛發展，建議增加“銀行業務化”方面的有關規定，以解決實踐中出現的新問題。第四，隨著中國銀行業對外的逐步開發，在修改《外資金融機構管理條例》的同時，可以考慮在《商業銀行法》中增設“外資銀行”章節，對外資銀行的市場準入、業務范圍及監管等問題作專門規定。
我國《商業銀行法》中的相關規定已不能適應我國經濟前進的腳步。為了促進我國金融業的不斷發展與完善，使我國不斷融入世界經濟發展的潮流，完善和修改我國《商業銀行法》已是迫在眉睫的任務了。 主要書目：
《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制出版社，2002年1月第1版；
《金融創新與法律變革》，陸澤峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；
《銀行法前沿問題案例》，韓良 主編，中國經濟出版社，2001年8月第1版。
關鍵詞：電子銀行 創新 探析
一、前言
隨著網絡技術和信息技術的迅速發展，傳統銀行的經營和服務方式都發生了巨大的變化，銀行的發展也依賴著科技的發展和金融產品的創新，電子銀行成為銀行爭相發展和服務競爭的焦點。電子銀行是以網絡為中介，運用電子通信技術為客戶提供所需的金融服務。電子銀行降低了銀行業務經營的成本，帶來巨大的利潤，方便快捷的為客戶提供個性化的服務。電子銀行代表著未來金融業務的發展趨勢。
二、電子銀行的競爭優勢
（一）優秀的服務質量
電子銀行在服務質量方面具有巨大的優勢。電子銀行系統與客戶之間可以進行實時有效的溝通，可以通過發送電子郵件、辦理各種申請和查詢等服務手段，隨時隨地享受電子銀行服務帶來的方便快捷，銀行業務的辦理不受時間和空間的約束；電子銀行還可以對于客戶個性化的需求，提供個性化的服務，客戶可以根據自身的相應狀況，選擇相應的電子銀行服務。銀行方面可以根據各方面的反饋信息以及客戶的實際需求，實時地改進或研發新型金融服務，從而有效的提高服務客戶的效率，發揮電子銀行的競爭實力。
（二）經營成本降低
銀行客戶在電子銀行系統的協助下自行完成業務的辦理，電子銀行具有很低的價格和成本優勢，比如在構建成本、運營成本和業務成本。這些優勢無疑為銀行發展帶來了巨大的前景。另外，電子銀行可以通過網絡延伸到世界各地，充分降低了開拓業務的成本，從而把重心放到提供優質的服務上面。
（三）業務項目豐富
電子銀行在繼承傳統銀行服務的基礎上，又開辟了新型金融服務項目。傳統的賬戶查詢、轉賬以及申請掛失等業務，可以方便快捷的在電子銀行上進行辦理。而與電子商務進行的結合的新型服務方式，如購物、訂票、網上結算、交易信息查詢等業務，提供了更加優質的服務。票證等紙質資料被電子化資料所替代，簽名也可以用較為安全的數字化簽名所代替。電子銀行業務項目的迅速發展，提高了工作效率，更加有利于銀行的運營和管理。
三、電子銀行發展現狀
（一）戰略規劃管理不明確
從電子銀行現有的發展現狀來看，各大銀行對于電子銀行的發展戰略規劃管理并不是十分明確，推出的電子銀行業務沒有較強的市場競爭力。電子銀行的發展規劃存在著問題，表現在以下方面：一是沒有認真的調查市場需求和進行用戶分析。二是業務研發缺乏明確的計劃，發展方向的不明確。三是電子銀行定位不準確，盲目開展電子銀行業務。
（二）電子銀行監管混亂
電子銀行帶來方便快捷的同時，也帶來了一定的風險，它不僅包括傳統的金融風險，還包含技術風險以及支付風險等問題。電子銀行的交易在瞬間完成，交易過程不透明，監管起來不容易，對于其安全性和合法性難以進行評估。
四、電子銀行發展的創新思路
（一）整合銀行現有業務，創新新型金融服務
業務創新的過程也是業務整合的過程，將傳統的銀行業務和新型的金融服務整合到電子銀行系統中，構建服務全面的在線系統，研發個性化的電子銀行服務，加大推廣力度和宣傳力度，全面發展電子銀行業務。以市場需求和客戶需求為指導，刪減冗余業務，簡化業務流程，大力打造具有市場競爭力的核心產品。還可以在既有業務的基礎上，優化改進產品，進行統一的管理，協調創新發展新型服務方式和金融產品。
（二）加強電子銀行市場營銷
營銷是推廣電子銀行業務的重要手段，也是電子銀行占據市場份額、提高經濟效益的重要方式，加強電子銀行的市場營銷要注意市場營銷策略的制定。首先應該根據客戶需求，全面綜合考慮，制定營銷策略，要充分調動銀行各部門的積極性，充分結合各部門的業務優勢，采用聯合營銷的手段，加大宣傳和推廣力度，改進服務；然后組建專門的營銷團隊，優化營銷服務，專業的營銷團隊應該具有專業的營銷人員，加大對營銷人員的培訓，使其具備深厚的理論知識、先進的營銷理念、較高的業務水平，能夠對不同客戶的需求，提供多方位的服務咨詢，建立立體式的營銷格局；最后要善于開展電子銀行營銷調查，不斷改進電子銀行服務，可以通過電話隨機訪問、在線訪問和調查活動等形式獲取意見和所需改進的問題。
（三）加強風險防范能力，完善相關監管制度
電子銀行不僅面對傳統的銀行所具有的的風險，還面臨著網絡風險、技術風險等新型風險形式。健全銀行的監管制度，降低風險發生概率，是電子銀行健康發展的首要前提。
1、完善相關的電子銀行的法律法規。加快健全電子銀行相關法律法規，明確電子交易雙方的責任認定，在現有法律的基礎上，進行相應的修正和補充，制定嚴厲的犯罪處罰條例。
2、加強網絡系統安全的建設。積極發展我國計算機網絡核心技術，提高安全防備能力，銀行要建立自身的安全系統，防范安全漏洞。
3、加強對客戶的交易風險教育，加強客戶的風險教育可以很大程度上防范風險的發生，可以通過手機短信、郵箱提示等形式對客戶進行教育和風險提示。
五、結束語
電子銀行是信息技術、網絡技術以及金融服務三方面相互融合的產物，是銀行業務的巨大變革。在經濟全球化的今天，電子銀行方便快捷地為客戶提供多樣化的服務形式，是未來銀行業的發展方向和趨勢。
參考文獻：
[1]王萍.我國電子銀行創新問題研究[J].金融與經濟，2010（11）
[關鍵詞]商業銀行國際化經營必要性
一、商業銀行國際化經營的涵義
商業銀行國際化經營通常是指一個國家或地區的商業銀行按照國際通行的慣例和規則，通過在國外開設的分支機構或建立的關系，形成全球性的服務網絡，在國際范圍內從事相關的金融服務，進行銀行業務的跨國經營。商業銀行國際化經營同商業銀行國際業務的發展密切相關。商業銀行的國際業務包括一個國家或地區商業銀行在國外開展的業務活動和在本國內從事的有關國際業務兩個方面。
商業銀行的早期國際業務以進出口貿易融資為主，產生于13世紀金融服務出現的初期階段。19世紀中葉，由于國際貿易的迅速增長與發展，商業銀行的國際業務也快速擴展，但由于其業務主要還是局限于貿易融資，因此，當時的商業銀行國際業務及其海外分支機構發展仍然比較緩慢。進入20世紀初期，發達國家商業銀行在國外設立分支機構的也為數不多。直到20世紀60年代中期之后，商業銀行的國際業務及其在國外開設的分支機構才有了飛速的發展。以美國為例，20世紀50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構，貸款總額不到100億美元，發展到1987年底，美國在國外建有分支機構的銀行即已增加到153家，國外分支機構總數達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業銀行也由原來的被動角色即由國際貿易需求推動其發展，迅速轉向主動地在國際范圍內尋求發展。
縱覽商業銀行國際業務及其在國外設立分支機構的發展歷程，可以清楚地看到，商業銀行國際化經營的內涵與外延應該包括銀行機構國際化和銀行業務國際化兩個方面的基本內容。由于銀行機構國際化的形成與發展，必須以銀行業務國際化的存在和發展為前提，同樣，銀行業務國際化的深化發展，也有賴于銀行機構國際化的推動和促進。因此，要求商業銀行的國際化經營，原則上應同時重視這兩方面國際化的深化發展、并行推進。但這并不意味著，商業銀行國際化經營必須是銀行機構國際化和銀行業務國際化同時存在、并行發展，對于一個高度開放的經濟體來說，一些在國外沒有設立分支機構的中小銀行通過參與貿易融資、國際借貸和其他與外匯業務相關的國際業務活動，也可認為是商業銀行國際化經營的一種特例，屬于商業銀行國際化經營的范疇。
二、我國商業銀行國際化經營的必要性和意義
由銀行機構國際化和銀行業務國際化所組成的銀行國際化經營，是當代商業銀行發展無以回避的必然選擇，正持續、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業領域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經濟和中國商業銀行的發展來說，既是一種挑戰，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應對所面臨的挑戰，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。
1.我國經濟進一步發展的助推器
我國經濟經過30多年來的快速發展，不但總量規模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經濟體，而且對外開放程度和經濟發展的對外依存度也持續不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當年匯價折人民幣占當年國內生產總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是達到67.3%。我國經濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規模不大的那樣一種形態的經濟。我國經濟進一步發展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內進行資源的合理配置。而要實現這樣的一種資源配置，國內商業銀行國際化經營的全速發展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業銀行國際化經營是我國經濟進一步高漲與發展的必要和必然選擇，足以成為我國經濟進一步發展的助推器。
2.面對機遇和挑戰的重要選擇
在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規則，面對加速推進的全球經濟一體化和金融全球化發展趨勢，對于我國經濟和商業銀行的發展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復雜的互動循環、不確定性、不穩定性、激烈的競爭、難解的技術問題等，要求人們必須習慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業銀行來說，適應經濟全球化和金融全球化發展趨勢的要求，從過去熟悉的業務經營領域中進入一個全新的領域，努力拓展與國際化直接相關的各種經營業務，無疑是抓住機遇、應對挑戰的良策之一。
3.促進我國商業銀行發展及其水平提高的必由之路
我國商業銀行業在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發展，但與發達國家和一些新興工業化國家或地區的商業銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據2004年10月中國人民銀行營業管理部撰寫的《北京市中外資商業銀行競爭力比較調研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據商業銀行外部環境、經營狀況、業務拓展能力、創新能力和組織管理能力五大類指標進行的這項排名，無論單項或是綜合指標考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業銀行發展國際化經營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發展、有效學習發達國家商業銀行經營管理與業務創新的先進經驗，能夠極大地促進我國商業銀行改善經營，不斷提高其競爭與發展的能力。
參考文獻：
[1]易綱海聞:商業銀行管理學[M].上海:上海人民出版社，1998
一、充分認識發展電子銀行的重要意義
電子銀行以信息技術為依托，具有較高的科技含量，在實際應用過程中，它不僅給客戶帶來了便利，也給銀行帶來了可觀的經濟效益和社會效益，與傳統銀行形式相比，顯示出了明顯的優勢。
1.成本低廉。傳統的商業銀行形式需要大量的財力、物力去建設網點，需要大量的人力去經營業務，而電子銀行則把營業網點從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。據統計，網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用，就銀行一筆業務成本來看，網上交易成本僅為手工交易成本的1%；有數據表明，傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%～20%，
2.減少了人為因素，增加了客戶獲取金融信息和金融交易的公平性。在電子銀行中，金融活動的當事人一般不進行實質性的金融操作，開戶、轉賬、支付等各種金融行為都是通過互聯網、計算機和金融程序來實現的，人為因素得到極大弱化；并且，由于電子銀行的信息量大和即時更新，打破了傳統銀行在金融信息互動方面的局限，使客戶能夠及時地獲取金融交易的全面信息，增加了交易的透明度和公平性。
3.優化了服務質量，增強了服務的廣域性。電子銀行在服務質量方面取得了很大突破，通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現了網絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過Internet網得到銀行的金融服務，電子銀行還能融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場，拓寬金融產品更新換代的空間。電子銀行還擁有業務全球化的優勢。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而電子銀行只需借助Internet網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，也就是說，只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，電子銀行都可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區、跨國界的交易服務，從而大幅度地提高銀行的服務效率。
由于有上述優勢，近年來，我國電子銀行業務發展迅猛，工、農、中、建四大商業銀行以及交行、招行等股份制商業銀行均開辦了電子銀行業務。在我國的外資銀行中，已經有包括花旗、匯豐、東亞等在內的多家外資銀行開辦了電子銀行業務。僅以中國工商銀行為例，2007年網上銀行客戶達4006萬戶、電話銀行達3539萬戶，電子銀行業務交易量占比已達37.2%。《2007中國網上銀行調查報告》顯示，使用電子銀行的企業中，50%以上柜臺業務被電子銀行業務替代的達58.6%。目前，我國電子銀行的發展已呈現逐步替代傳統銀行業務模式的趨勢。
二、電子銀行在發展過程中面臨的問題
盡管我國的電子銀行已經得到相當大的發展，但與國際金融界相比還存在較大差距.
1.面臨較多的風險因素。由于電子銀行的出現，金融風險的概念不僅包括傳統意義上的風險，還包括技術風險；不僅來源于銀行與客戶之間，而且與第三方行為有關。其表現：一是目前的加密模式無法完全保證交易過程的交易數據和其他記錄的安全性。二是各銀行的網絡建設缺乏整體規劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問題，甚至連各商業銀行自身的統一性都不盡如人意，金融數據處理集中后，帶來了技術風險的相對集中。三是跨部門網間互聯、內部業務網與國際互聯交易的需求急劇增加，引入社會第三方服務的發展趨勢，帶來了可管理性、可控性等新的安全課題。四是信息技術本身的發展，引發了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑。五是我國至今尚未就電子銀行業務建立統一的信用體系，嚴重削弱了電子銀行在電子商務中電子支付的作用。
2.有關電子銀行的法律尚需完善。從立法層級看，我國目前僅制定了專門的部門規章來規范電子銀行業務。2006年，人民銀行頒布了“電子支付指引(第一號)”，銀監會出臺了《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等，現行《商業銀行法》、《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《電子簽名法》等法律，則均未對電子銀行業務進行規定。由于立法層級偏低，不能適應電子銀行監管的需要。從立法內容來看，我國現有的電子銀行方面的規定，更多的是從監管角度來規范的，而有關電子銀行交易各方當事人的權利與義務、交易規則、民事責任、涉外電子銀行交易的法律適用等內容則未予明確。對電子銀行業務有關民事責任作出界定的，目前僅有《電子銀行業務管理辦法》，但其內容過于簡單和片面，一旦發生民事糾紛，仍難以明確電子銀行交易各方當事人的權利義務，不利于民事糾紛的解決。
3.人力資源配置與電子銀行發展的要求還有不盡相適應的地方。如銀行從業人員的知識結構尚嫌單一，缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才；人才的激勵機制不盡合理等。
三、關于推動電子銀行發展的幾點思考
隨著科學技術的不斷進步，電子銀行已經是金融業向現代化邁進的必然趨勢。因此，必須站在時代的高度，采取措施，積極推動電子銀行的發展，從而提高我國金融業的競爭力。
1.提高化解風險的能力。一是要積極進行技術創新，采用先進的信息技術以及相關設施設備，提高系統的設計開發水平，搞好電子銀行數據庫建設。在開辦電子銀行業務時要將電子銀行業務風險納入風險管理的總體框架中，強化對電子銀行業務所面臨的戰略風險、信譽風險、運營風險、信用風險和市場風險的管理，并設立相應的管理機構，明確管理職能，完善授權機制建設，有效識別、評估、監測和控制各種風險，也可以考慮借鑒有些國家的做法，采用依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估，切實提高電子銀行業務風險管理能力。二是不斷進行金融產品創新。要加快電子銀行與傳統銀行業務的整合，不斷開發并推出電子銀行服務新品種。例如，網上銷售、網上或電話客戶服務(如通過網上、電話申請信用卡)、客戶遠距操作及結算(如電子信用證)、網上產品資訊服務(如網上查詢存貸款利率)、電子支付系統、網上電子現金產品(如電子貨幣)等。電子銀行還可以對傳統金融工具進行電子化改造，例如，基于計算機網絡系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等業務的開發與運營，等等。
2.完善法律，強化監管。目前，我國銀行已經實現了數據大集中，商業銀行的風險管理和監管方式發生了較大變化，電子銀行業務的運作方式和管理方式也隨之發生了改變，監管規章相應地也應根據電子銀行業務發展的新情況加以調整和修改。當前，亟需提高電子銀行立法的層次，在原有行政規章的基礎上，盡快制定《電子銀行法》，從而進一步對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定.要重新構筑銀行的組織管理體系，在總行層面集中研發力量，加強創新能力，實現客戶服務和業務流程的統一；突破地域的劃分，設立各類科研中心和運營中心，適應網絡時代的效率和規模要求，解脫分行層面的科技、產品、運營等負擔。同時，將銀行業務流程改造成為前臺和后臺系統模塊。前臺系統模塊負責客戶服務，內容包括客戶維系、信息收集、產品介紹、業務洽談、公共關系、市場營銷以及售后等職責，而后臺系統模塊則負責業務的支撐和決策，內容包括業務處理、授權審批、經營決策、產品研發、系統維護、安全監管、資源配置以及向前臺的信息反饋等。在此基礎上，實現銀行管理層次的扁平化和垂直化，精簡機構，建立起高效集約、貼近市場、反應迅速的運營機制。
