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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發展歷程，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：金融綜合經營 發展歷程 現狀 風險 金融監管
金融綜合經營是指在金融監管機構的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等兩項以上的金融業務。隨著國內金融經濟體制改革的進一步深化以及國際經濟環境的不斷變化，國內金融機構的不斷創新和事實上的綜合經營，使得銀行業、信托業、保險業、證券業之間的業務界限更加模糊。“十二五”規劃綱要也明確提出，積極穩妥地推進金融業綜合經營試點，順應全球金融業發展趨勢，是提高我國金融業總體經營實力的重要舉措。
金融綜合經營的發展歷程
（一）主要發達國家金融綜合經營發展歷程
一戰后美國經濟迅速崛起，證券市場的發展使得企業實現了大量的直接融資， 其良好的回報誘使商業銀行開始參與證券投資活動。1929年美國股市發生暴跌，引發了大經濟危機。至于股市大崩盤的原因，當時人們普遍認為是商業銀行業務與投資銀行業務的綜合經營導致了股市的崩潰。而由于商業銀行在證券上的投資又進一步引發了銀行體系的崩潰，股市和銀行體系的崩潰最終導致了經濟的大蕭條。為抑制股市投機，1933年美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾法》，這標志著美國金融業開始全面實行分業經營。
20世紀70年代末到80年代初，金融自由化在全球范圍內得到迅速發展，加之美國金融業在國際市場上競爭力的日益下降， 為了提高美國金融業競爭力，美國金融監管當局進行了一系列意在推動金融業發展的金融自由化改革。1999年11月，美國國會參眾兩院分別高票通過了《金融服務現代化法》，該法案的核心內容就是廢除之前通過的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許銀行業、證券業和保險業進行綜合經營， 從而使美國金融業在立法上告別了分業經營的歷史， 邁向了綜合經營的新時代。
20世紀70年代以后，金融自由化和一體化發展趨勢明顯，金融創新的意識不斷增強，金融分業經營成了金融創新做大的障礙，同時也對金融業分業經營提出挑戰。1986年10月，時任英國首相撒切爾夫人為了保住倫敦世界金融中心的地位，開始進行較大程度的金融改革。英國金融改革的核心內容是金融服務業自由化，包括廢除各項金融投資管制，銀行可以經營包括證券業務在內的綜合性金融服務等。這場變革對英國傳統的金融制度產生較大沖擊， 而且也對世界金融業的發展也產生了重大影響。日本隨后效仿英國進行了金融大變革，走上金融業綜合經營的道路。
（二）我國金融綜合經營發展歷程
我國金融業的發展也同樣經歷了從混業經營到分業經營的過程，現在處于分業經營到綜合經營的過渡階段。20世紀90年代初期，我國的金融業處于無序的混業經營狀態。商業銀行基本上都有參股信托公司、證券公司，國有四大商業銀行也都不同程度的開展了信托業務。銀行業和證券業逐漸開展了模糊的綜合經營。此時的金融機構也開始紛紛涉足各行各業，開始了初步的混業經營。但由于我國當時金融綜合經營的法律法規和風險控制機制并不健全，金融業混業經營造成了金融業發展混亂，嚴重地擾亂了我國的金融秩序，并對經濟造成一定的負面影響。
針對國內金融業混亂的局面，1993年國務院了《關于金融體制改革的決定》，明確規定：“對保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營”。1995年，我國又頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《保險法》。這三部法案的出臺，基本確定了我國金融業分業經營體制的基本格局。1998年底，我國頒布了《證券法》，由此我國金融業分業經營、分業監管的局面全部形成。
隨著金融市場一體化和金融業自由化的發展，金融創新和金融業綜合經營是大勢所趨，特別是WTO保護期的結束，有著綜合經營背景的外資金融機構紛紛進入我國市場，對我國現行的分業經營格局已經產生了沖擊。“十一五”規劃就明確提出了在金融體制改革方面，2006年開始將穩步推進金融業綜合經營試點建設工作，推動金融控股公司規范發展。監管當局也密切關注銀行業、證券業、保險業、金融控股公司和交叉性金融工具發展狀況。
我國金融機構綜合經營現狀
（一）我國現行的綜合經營模式
近年來，我國逐步放寬對金融綜合經營的限制，逐步形成了四種較為典型的金融綜合經營模式：
一是以商業銀行為主體的綜合經營模式，主要借助銀行的客戶資源、渠道資源和管理資源上的優勢，以銀行的業務單元或非銀行子公司的形式提供多元化的金融服務，如工商銀行、中國銀行等；二是以非銀行金融機構為主體的綜合經營模式，以中石油、銀河金融控股公司和新希望公司為代表；三是純粹的金融控股集團模式，主要有光大集團、中信集團、招商局集團，在保險機構中有平安保險，通過不同類別的子公司提供多元金融服務和其他非金融業務，母公司通常不從事具體的業務，主要是對旗下的機構進行統一的管理；四是區域性的金融控股公司，如上海國際集團、山東省魯信投資控股有限公司等。
（二）我國金融綜合經營存在的問題
1.金融綜合經營的風險問題。金融綜合經營面臨信用風險、市場風險和操作風險等，同時由于其特殊性又面臨一些特殊的風險：
隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度己經不僅僅是一項重大理論問題，而是一項越來越緊迫的實際問題。我國現在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此做出的積極努力已達十余年之久。
自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金到1997年底央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩定局存款保險處掛牌到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在的金融穩定報告中，指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風險處置長效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節問題。2007年全國金融工作會議的有關精神也促使了建立存款保險制度被納上議事日程。目前，我國經濟發展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風險；銀監會成立以來我國銀行業監管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創造了前提條件；國有商業銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產的大規模政策性集中處置工作已經告一段落，此外，經營不善金融機構的市場退出機制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學術研討會”時表示，存款保險制度已經上報國務院……估計將于2009年推出。
二、我國存款保險制度的現實選擇
理論研究和國際經驗共同表明，存款保險這柄雙刃劍實際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權衡的結果，既有明顯優勢、又存在負面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復雜的國際宏觀經濟形勢下，我國顯性存款保險制度的推出一直在等待最佳時機。因此，在推出顯性存款保險制度之際，還必須仔細斟酌，周密論證，以有效防范存款保險可能帶來的道德風險和逆向選擇問題。從參保前，參保時和參保后三方面而言，我國的存款保險制度面臨如下現實選擇：
1、參保前的現實選擇——強制保險與自愿保險。強制保險是指在法律規定范圍內的存款類金融機構均應參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機構可自愿選擇是否參加存款保險。
為避免參加存款保險前風險越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險制度應該是強制性存款保險。這樣既有利于存款保險機構預期負擔的減小，也有利于強化參加存款保險的中小商業銀行在競爭中處于相對平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強化銀行業競爭，促進銀行業健康發展。
2、參保時的現實選擇——保險額度與費率斟酌。現今，金融風暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為其國家的全額擔保形式而有利于維持公眾信心，促進金融穩定。與美國存款保險公司的建立過程相反，我國存款保險的施行，并非為原本暴露的儲戶風險引入新的擔保機制，而是將事實上已經存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責任變成一種內容與邊界明確的、由獨立機構承擔的有限民事責任。因此，今天儲戶對于銀行的信任，很大程度上仍基于對國家擔保的信任，這一責任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應延續以往的政策，進行全額兜底。在經濟形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。
此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風險項目行為，應對不同風險的銀行征收差別保費。這種差別保費是基于風險的存款保險安排的核心內容，它要根據每家投保機構的信用評級和資本充足率等因素定期調整，從而使得銀行的風險與收益相匹配，約束銀行的風險行為，并按照成本效益原則對問題銀行進行及時處置。
3、參保后的現實選擇——風險識別與有效監管。為避免參加存款保險后的銀行可能從事風險較大，利潤較高的項目而引發的道德風險問題，還需加強對銀行的審慎性監管并督促銀行進一步完善內部控制，促進銀行業內外兼修，降低由此引發的風險。因此，穩健的會計制度、嚴格的信息披露制度以及存款人與保險機構共保都是必須的，他們可以通過強化銀行股東、存款人和其他債權人以及社會公眾對銀行的監督，有效提高市場約束，減弱道德風險。
一般而言，存款保險制度的有效與否與存款保險機構能否有效識別參保者的風險狀況緊密相關。因此有效的風險識別系統起著至關重要的作用。由于識別及預測未來本身存在很大的局限性，并且金融機構所面臨的風險多種多樣，也使得風險識別更為艱難。即使風險被識別出來，如何讓金融機構相信其存在的問題也會讓政策當局大傷腦筋：控制經營已明顯惡化的銀行風險是顯而易見的，但要那些表面上經營良好、能承擔其從事的風險行為且仍有盈利的銀行糾正其風險行為、調整其經營策略卻相當困難。因此有效的風險識別系統和理性而強勢的監管干預將是存款保險制度健康推行的前提。
三、小結
目前我國的國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險機制并輔以適合中國現階段國情的條款，不但有利于維護公眾對金融體系的信心，而且順應了中國金融機構所有權結構變化趨勢，是符合中國實際、維護金融體系穩定的重要舉措。因此，適時地出臺符合國情的存款保險制度，在全球經濟四面楚歌之時提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩定，促進經濟的持續健康穩定發展。
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在近6年的發展歷程中，村鎮銀行延續了良好的發展態勢，保持無重大違規案例多年。然而， 2012年12月下旬發生的中銀富登村鎮銀行湖北某行長涉嫌詐騙1.2億元潛逃一案，讓村鎮銀行第一次以違規案例被曝光的形式為公眾所聚焦，也讓監管者、投資者以及經營者三方在村鎮銀行的公司治理和風險管控等問題上擁有了更多的警惕。然而，在明確村鎮銀行獨立法人地位的前提下，主發起行如何對村鎮銀行實施有效管控至今仍處于摸索階段，這也為未來村鎮銀行的發展埋下了一定的風險隱患。
村鎮銀行管理模式面臨問題
結合村鎮銀行的發展歷程看，監管部門在村鎮銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的，無論是管理總部、控股公司還是子銀行，三種模式的本質都是相同的，即希望借力于村鎮銀行批量化集中設立，進而實現其跨越式發展。然而，從當前主發起行對村鎮銀行實際的管理運行情況來看，監管部門在不同程度上意圖施行的管理模式，均存在不可回避的現實問題，主要包括以下幾個方面：
一是當前管理模式不利于激發多數銀行的設立意愿
現有的幾類村鎮銀行管理模式，其邏輯起點均是希望通過批量化的村鎮銀行設立方式來增強村鎮銀行的投資收益，進而激發商業銀行、尤其是大型國有銀行對設立村鎮銀行的意愿。在此意圖之下，現行管理模式的著力點在于村鎮銀行的增量，并將主要的希望寄托在大型商業銀行之上。例如設立村鎮銀行管理總部，原則上需要主發起行設立10家（含10家）以上新型農村金融機構。而子銀行模式更是對注冊資本的起點要求達到20億元人民幣，這些標準顯然不是大多數中小型商業銀行能夠輕易達到的。
但是，對于大型銀行而言，自身凈利潤規模龐大，即便是批量化設立村鎮銀行，從單純的財務回報上來看，依然是微乎其微的，激勵效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設立村鎮銀行之后所面對的風險卻不僅僅是經營失敗而帶來的財務損失，更重要的是可能引起的難以估量的聲譽損失。因此，也就不難理解現行管理模式雖然初衷在于激勵發起行設立意愿，卻最終效果欠佳的癥結所在了。
二是當前管理模式不能解決主發起行在管理上的兩難局面
從法律關系上來看，村鎮銀行具有獨立法人地位，與主發起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關規定，母行對非全資子公司的管理并不能直接實現對其戰略、決策及財務等重要事項的日常監管。也就是說主發起行對于村鎮銀行的管控，依照公司治理的原則，只能通過委派董事來實現。但是，根據《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，且最低持股比例不能低于20%。這項安排，主要是希望通過主發起行的經驗來控制村鎮銀行可能發生的風險，實質上具有兜底的用意。在村鎮銀行實際運作過程中，主發起行如果粗放照搬母行模式，則易導致村鎮銀行管理“支行化”；如果不對村鎮銀行進行必要的支持和管控則與監管意圖相違背，一旦發生風險更可能出現聲譽損失。
因此，在實際工作中，主發起行往往會陷入既要充分尊重村鎮銀行的法人獨立性，又要注重對村鎮銀行進行有效的風險管控的兩難局面。而這個問題如何解決，現有的幾類村鎮銀行管理模式并沒有給予很好的答案。
三是當前管理模式難以推動農村金融的可持續發展
當前的管理模式，是沿著規模化、批量化、短期內提高村鎮銀行設立數量和覆蓋范圍的思路行進的，希望借助于提高村鎮銀行的設立數量，來更好地服務于“三農”，活躍農村金融。但單純通過村鎮銀行外延式的增量擴張難以實現農村金融的可持續發展，這主要基于以下判斷：
其一，村鎮銀行的商業化屬性制約了其支農功能的發揮。根據《村鎮銀行暫行管理辦法》，村鎮銀行是獨立的企業法人，并以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營、自擔風險、自負盈虧。村鎮銀行實質上是以完全的商業化為其根本屬性，核心是以市場化為導向，以風險控制為根本，以盈利為最終目的。在嚴格的產權約束之下，參股各方，尤其是私營業主和自然人股東不可避免地會對收益和盈利情況更為關注，而扶持社區、支持“三農”等目標則屬其次，長期來看，農村金融機構“脫農”趨勢難以避免。據此，村鎮銀行近年來“增量”式推進思路并不能解決農村金融的可持續發展問題。
其二，村鎮銀行自身發展成效有待時間的檢驗。從主要指標上來看，村鎮銀行近年來的發展取得了很好的成績，不良維持在一個很低的水平，絕大多數村鎮銀行一直保持貸款不良率為0的紀錄。但村鎮銀行從2007年產生至今，尚未經歷一個完整的經濟周期，在目前經濟下行，貨幣政策持續收緊，利率市場化改革加速推進的現狀之下，村鎮銀行未來能否保持現有的良好態勢還有待檢驗。同時，較之于國有大行及股份制銀行，村鎮銀行規模小，且不具備政府的隱性擔保背景，自身發展歷程短暫，信譽積累普遍偏低，目前還很難形成一個可持續的穩定的資金來源渠道，這也是決定村鎮銀行未來可持續發展的最大挑戰。
監管部門需改變村鎮銀行發展思路
針對目前村鎮銀行管理模式中存在的一些顯著問題，首要舉措是監管部門改變村鎮銀行的發展思路，由重數量轉向重質量，擯棄主發起行對村鎮銀行管控的形式之爭，改由通過制度體系的優化提升，切實提升主發起行對村鎮銀行的管控水平，防范農村金融機構歷史上曾出現的各類風險。具體來看，可以從以下幾個方面著手：
一是著力于差別化制度設計，推動村鎮銀行自身的可持續發展
從監管層角度來看，當前農村金融機構的發展并不應當將著力點放在設立更多的機構之上，而是應當通過差別化的制度設計，來支持村鎮銀行的可持續發展。如果單純追求數量上的外延式擴張，而不能增強村鎮銀行內生的可持續發展能力，勢必將導致農村金融機構走上過去的發展老路，甚至重現危機。
差別化的制度設計應體現于以下三個方面：
首先，建立健全專項扶持措施，引導村鎮銀行差異化發展。監管層應強化村鎮銀行服務“三農”的正向激勵機制，綜合運用支農再貸款、存款準備金、利率政策、稅收優惠以及專項獎勵等措施，鼓勵村鎮銀行在業務品種和目標客群方面切實向“三農”傾斜。同時，對于“三農”業務發展良好，風險管控措施得力的村鎮銀行在網點設立、新業務開辦等方面給予支持和便利。
其次，嘗試探索存款保險制度。為有效地緩解村鎮銀行流動性壓力，減輕村鎮銀行的吸儲困難，監管層應加快建立針對村鎮銀行的存款保險制度。讓本身不具有吸儲優勢且規模偏小的村鎮銀行擁有存款保險制度這張“安全網”，可以有效提高村鎮銀行的社會公信度。
最后，配套村鎮銀行發展的綠色通道。目前，村鎮銀行作為獨立法人，在開辦諸多業務時所享有的“待遇”與其他銀行業金融機構是一致的。如村鎮銀行在發行借記卡過程中，往往受制于村鎮銀行自身經驗不足和后臺人員數量有限的制約，導致業務開辦緩慢。建議配套適宜村鎮銀行發展的綠色通道，強化支持指導，簡化部分程序，因地制宜地支持村鎮銀行發展。
二是建立多元化的正向激勵機制，增強主發起行的參與積極性
結合目前村鎮銀行發起設立制度的特殊性，村鎮銀行的發展必然要受制于主發起行的參與積極性。如果主發起行的參與意愿不足，客觀上將影響到村鎮銀行的發展。這一點實質上不僅存在于村鎮銀行設立初期，更體現在村鎮銀行的發展過程中。
根據相關監管政策的要求，主發起行在設立村鎮銀行之后，要在村鎮銀行IT建設、人員培訓、風險控制、資源支持、溝通協調等方面積極發揮作用。這其中包括幫助村鎮銀行開發先進適用的IT系統，幫助村鎮銀行做好流動性管理工作，幫助村鎮銀行培訓人員等事項。然而，主發起行均是具有明顯商業屬性的銀行機構，具有盈利的剛性約束。如果在強調尊重村鎮銀行獨立法人地位的前提下，要求主發起行承擔諸多支持義務和風險兜底責任，同時還要面對可能出現的難以預計的聲譽風險，其效果恐怕是難以達到預期的。
為此，應構建多元化的正向激勵機制，而不是僅僅依靠規模化、批量化設立村鎮銀行可能帶來的規模效應。對于扶持有力、管控得當、發展良好的主發起行應該增加多元化的激勵措施，諸如專項貸款規模上的傾斜、跨區域發展政策上的激勵等，以此來增強主發起行，尤其是中小商業銀行的參與積極性。
三是構建和完善并表管理制度體系，提升主發起行的管控能力
村鎮銀行的管控模式應遵從實質大于形式的原則，目前可行的路徑是率先通過構建和完善主發起行對村鎮銀行的并表管理制度體系為契機，并以此為抓手，有效提升主發起行對村鎮銀行的管控能力。
根據銀監會2008年下發的《銀行并表監管指引（試行）》（以下簡稱《指引》）中對并表范圍的規定，有三類情況應納入集團并表管理，一是集團持有50%以上股權的被投資機構；二是集團實際控制的被投資機構；三是集團擁有重大影響的被投資機構。從目前村鎮銀行的股權結構來看，絕大多數村鎮銀行應納入主發起行并表管理范圍。
關鍵詞：我國銀行業中小銀行功能性開放金融安全
我國銀行業改革開放的發展歷程及主要經驗
（一）我國銀行業改革發展歷程
改革開放以來，中國銀行業改革發展歷程大致走過了三個階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機構多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設，以及交通銀行、中信實業銀行等十余家全國性股份制商業銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構在國內部分地區設立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉型為現代中央銀行，把國有專業銀行轉變為國有商業銀行等。并以市場化發展為導向，建立商業銀行自身“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的現代化經營機制，完善商業銀行的資本金制度，實行商業銀行資產負債比例管理、風險管理和加強內部控制的內部建設等。
第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結構為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿組織承諾，致力于為在華外資銀行創造公平的競爭環境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產權為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。
十年前，海外經濟學界對我國銀行業的發展持有一種“技術破產論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業銀行的資本充足率大約是3.5%，遠遠低于巴塞爾協議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當時一些經濟學家認為，我國主要的商業銀行呆、壞帳數目龐大，有些銀行的賬面資產已為負資產，從技術層面上講，銀行已經處于破產的狀態。進入新世紀的短短幾年內，我國銀行業實現了跨越式的發展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經營穩健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業改革的歷程和取得的成績。
（二）我國銀行業改革開放后的主要經驗
從宏觀層面上看，我國銀行業改革開放最主要的經驗有兩條：
第一，銀行業改革的成功離不開中國宏觀經濟的持續增長。金融作為經濟的命脈，與宏觀經濟是密不可分的。商業銀行的運營績效與發展前景都與宏觀經濟形勢息息相關。銀行業的發展不僅受制于經濟發展周期，而且往往比經濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業金融機構資產總額達到52.6萬億元，已相當于國內生產總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業銀行的信心在很大程度上來自對我國經濟增長的信心，穩定的宏觀經濟基本面是支撐我國商業銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業帶來的空間和機會，在這個原則的指導下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產權較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優化銀行的公司治理結構是我國銀行業改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認為，在開放過程中，我國銀行企業吸收借鑒了外國先進的技術、管理方法和經驗，有效地改變計劃經濟體制下的的“文化”，優化了銀行治理結構，增強了競爭力。健全的銀行公司治理結構有利于銀行集約化經營，有助于降低金融風險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。
我國銀行業改革開放的發展方向
經過多年的努力，我國銀行已經達到并超過了國際標準，公司治理機制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產要素市場重要組成部分，銀行業市場化程度仍然相對較低，銀行業市場結構單一，市場主體面臨著公司治理、運營效率與金融創新等方面的難題。我國銀監會有關人士認為，我國銀行業綜合競爭力仍然相對較弱。國內銀行本身內控機制和激勵機制還不夠完善，信用風險、市場風險和操作風險管理體系仍需要進一步健全，金融機構專業化水平還有待提高。因此，我國銀行業的改革開放依然任重道遠。對于我國銀行業未來的發展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業對外改革開放的下一個焦點應該是以自身功能性開放為主，引導民間資本進入銀行業，積極構建一個穩健合理的銀行體系和競爭有序的市場結構。在未來我國銀行業改革發展的方向上，應該堅持從完善體系、強化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：
（一）逐步放寬行業限制，引導民間資本進入銀行業
銀行業既要對外開放，更要引導民營資本進入銀行業。非公有制經濟的快速發展帶動了我國經濟的增長，促進了我國的體制轉型。然而在金融領域，民間資本進入銀行業仍然困難重重。2007年，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行五家國有商業銀行的總資產占全部銀行業總資產的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調查顯示，民營中小企業提供了城鎮就業人口75%以上的就業機會，研發新產品超過全國的八成，但獲得的貸款數額只有全部貸款的10%左右。北京大學徐滇慶教授甚至認為，應當相信民間具有極大的制度創新能力，開放民營銀行是我國經濟改革的關鍵戰役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統內的風險，促進競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認為，引導民間資本進入銀行業是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業發展的角度看，中小銀行在對中小企業進行融資方面具有比較優勢。辜勝阻教授認為，社區銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業融資，更愿意為中小企業融資。更重要的是社區銀行體制更加靈活，具有為本社區中小企業融資的信息優勢，更了解當地中小企業的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進入銀行業，大力發展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業融資難問題。從有利于銀行業自身發展的角度看，允許民間資本進入銀行業，有助于增加產權清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風險。
當前形勢下，引導民間資本進入銀行業的途徑有兩條：引進民營資本參與現有商業銀行的改造；放寬民營資本設立中小社區銀行的限制。在建設創新型國家的戰略背景下，并考慮中小企業貸款困難的現實狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進入銀行業給出了兩個可供參考的具體方案：優先在高新技術開發區鼓勵民間資本試辦社區銀行，化解科技型創業企業融資難問題；在高新區外民營經濟發達地區，應放松金融管制，引導民間非正規金融發展成社區銀行，從制度上緩解中小企業創業融資難問題。至于如何實現民營銀行的市場準入，亞洲開發銀行中國代表處前首席經濟學家湯敏教授則規劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發貸款，由小額貸款公司貸給中小企業。如果做得好的話，短期內可以讓其升格成民營銀行。
（二）堅持市場化改革，銀行業改革要以自身功能性開放為主
對于企業個體而言，自身功能開放（organicgrowth）也稱為內涵式發展，即通過財務狀況的改善、資產質量的提高、組織架構的調整、勞動生產率的提升等來提升銀行企業競爭力。對于整個行業來說，功能性開放不同于股權開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內增設分支機構，引導外資銀行在國內提供多樣與創新的金融服務，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業的改革還需要一個相當長的時期才能完成制度轉型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進一步的開放來促進變革，具有現實可行性。對外資銀行實行功能性開放，至少有以下優勢：外資銀行可以提供更多的金融產品，更好地服務于境內企業，提高國內儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補國內銀行業改革的“制度需求不足”，從而推動和促進國內商業銀行的改革與發展；加大了管理、技術、人員的“外溢效應”，有利于為國內商業銀行吸收引進高水平的金融人才，有利于國內商業銀行吸收和學習外資銀行先進的管理理念和相關技術。清華大學王一江教授與上海財經大學田國強教授認為，我國銀行業對外開放是提高銀行業效率、降低體系轉型風險、加速銀行業的改革進程的必由之路。
（三）構建合理的銀行體系和競爭有序的市場結構，保障金融穩定與安全
在金融業改革開放的過程中，既要堅持銀行業的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩定。合理的銀行結構指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補充；有序競爭指各個銀行都在有效監管的環境中公平競爭、優勝劣汰。有經濟學家認為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運作規范、健康穩定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機構保持控制。銀行穩定是金融穩定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經濟安全、國家安全的基礎，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經濟的安全，沒有經濟的安全也就沒有國家的安全。
辜勝阻教授強調，和經濟領域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發展的格局相比，我國銀行業仍然處于國有資本“一股獨大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩健、安全的。對外堅持開放和對內鼓勵民間資本進入銀行業，有助于改變金融風險高度集中的局面，形成結構合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運行穩健、效率良好和結構合理的金融體系，才能增強我國銀行的發展能力、抗風險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實的基礎。
參考文獻：
1.辜勝阻.民營企業技術創新與制度創新探索[M].科學出版社，2008
關鍵詞：開發性金融 泛化 利益
泛開發性金融指的是在開發性金融機構實踐中，由于各種原因所造成的開發性金融在業務和功能方面所產生的新變化，這種變化超出了人們原來對開發性金融的定位和理解，變化本身可能具有積極意義，也可能相反。值得一提的是，本文提出的泛開發性金融概念，它是對中國開發性金融變化的客觀描述，并不含有先入為主式的價值評判，泛開發性金融的效果及其評價則有待進一步的規范分析。
泛開發性金融現象的特征
中國泛開發性金融現象與中國國家開發銀行有關。縱觀中國國家開發銀行發展歷程，國開行改革與發展走過了三個主要階段。從1994年到1998年是政策性銀行初步發展階段；1998-2007年是開發性金融探索與初步形成階段；2007-2012年進入初步商業化階段。從三個不同發展階段分析，開發性金融泛化現象又呈現出以下三大特點：
第一，政策性銀行泛化為開發性金融泛化埋下了伏筆。早在1998以前，盡管該階段開發性金融沒有出現，但由于中央政府對政策性銀行的管理缺乏經驗，過于行政化的操作帶來了政策性銀行的普遍業績不佳。加上中央政府對政策性銀行的資金補充往往力量不足，加大了政策性銀行進軍商業領域的內在動機，所以政策性銀行泛化現象在1997年以前就已出現。1997年東南亞金融危機成為中國政策性銀行改革拐點，此后的中國政策性銀行市場化成為中央政府和政策性銀行的共同意愿。這一時期的一個重要現象是政策性銀行經營有著向市場化的內在動機，政策性銀行市場化探索中表現出了明顯商業化跡象。如國開行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行均出現了部分商業性業務。因此政策性銀行泛化是開發性金融泛化的主要前提和基礎。
第二，國開行市場化探索是開發性金融泛化的基礎。1998年以后，國家開發銀行率先探索市場化籌資道路。一是到2002年底，國開行籌資完全實現了從債券市場融資的金融創新，為其他政策性銀行市場化運作做出表率。二是在1998-2007年，開發性金融理論在實踐中逐漸完善和形成，這主要反映在國開行課題組的相關經典文獻中。三是這一期間，國開行的業務領域和市場狀態發生了較大變化。在1994建行之初，國開行的業務主要定位于兩基一支領域，這與當時這些領域處于國民經濟發展的薄弱環節和瓶頸領域有關，這一時期國開行與商業性銀行不存在業務上的沖突。但到了1997年左右，兩基一支領域隨著中國經濟改革開放加快，已出現了市場成熟的苗頭。進入新世紀以后，中國快速城市化帶來了商業性金融的全面繁榮，開發性金融和商業性金融在很多領域形成了明顯的競爭關系。四是隨著國開行市場化程度的提高，開發性金融涉及的領域廣度和深度均不斷加大，由于缺乏法律規定的退出機制，隨著國開行實力的不斷壯大，其開發性金融機構的定位實際上被視為造成金融市場不公平競爭的典型代表。
國開行商業化后的開發性金融新一輪泛化。傳統政策性銀行理論認為，開發性金融是限于政策性銀行范疇內發揮作用，但從2007年至今，隨著國開行商業化步伐的不斷加快，國開行提出了堅持開發性金融的主張，這種商業化和開發性金融并存的格局帶來了理論和實踐之間的嚴重沖突。
泛開發性金融現象的形成機制
開發性金融的產生與發展有其內在的客觀規律，泛開發性金融現象的形成與相關主體的利益博弈有關，主要表現在：
第一，開發性金融機構追求自身的利益。開發性金融機構要實現其既定的功能定位和發展目標，首先要解決好自身的生存與發展問題。對國開行來說，在政策性銀行階段出現的泛化與追求自身利益也不無關系；到了市場化探索階段，開發性金融泛化是國開行市場化實踐過程中的探索性活動，國開行自身利益是推動其開發性金融泛化的原始動力。在沒有更多法律法規約束的情況下，追求開發性金融機構利益的行為就有不斷強化的趨勢，直至相關制度約束開始出現。
第二，中央政府和金融監管當局的利益。從政府對開發性金融的需求看，中央政府作為國家利益的代表，往往是從國家中長期發展考慮開發性金融機構的相關問題。因此出于國家戰略的需要，開發性金融在諸多領域需要長時期存在。例如出于宏觀調控政策和化解金融危機的需要，需要開發性金融的逆向調節作用發揮。出于平衡內需和外需，需要中國開發性金融實施“走出去”戰略等。從政府對商業性銀行改革的思路看，中國政策性銀行的出現和發展是以配合國有銀行商業化改革為基礎的。中國政策性銀行改革是由于政策性銀行市場化探索導致的，中國開發性金融的深化又是市場化探索帶來的。由于商業性銀行的深化，政府投融資需求和縣級以下的金融需求困難，國民經濟中一些固有的和新產生的薄弱領域開始顯現，客觀上各級政府部門對開發性金融產生了巨大需求。從就中國財政體制改革的結果看，1994年是政策性銀行成立和財政稅收體制改革的交匯時點，此后形成的中央政府和地方政府分權格局，造成了各級地方政府財權和事權的不匹配，地方政府融資需求缺口在長期內加大的趨勢十分明顯。政府與開發性金融合作市場有固化的趨勢。近20年來，中國國家開發銀行的發展歷程表明，政策性銀行在很大程度上緩解了中央政府宏觀調控目標和地方政府發展經濟的目標，開發性金融在支持政府項目方面的確功不可沒。但是，我們還看到，由于國開行與政府合作機制已經形成并有了不斷復制的案例，地方政府和國開行開發性金融機構之間彼此在一定程度上形成了較強制度依賴。因此，即使在國開行明確實施商業化的情況下，基礎開發性金融的理論宣傳和實踐并沒有收到來政府部門的明確禁止。這種利益上的共生關系是一般的商業性銀行所不具備的。國開行商業化的左顧右盼與中央政府的兩難選擇有一定關系。一方面，中國的開發性金融機構融資服務領域的市場化程度日益顯現，促使中央政府有意推動其轉型為商業性金融機構，另一方面，中國開發性金融資源的稀缺性導致政府對其仍存在長期需求。因此，中央政府利益層面的決策存在較多內在的利益沖突。在這種利益格局下，開發性金融機構就有機會充分挖掘政策性領域和商業性領域的各種機會，在追求利益最大化的前提下，盡可能在政策性領域和商業性領域都有所發揮。簡單的說，政府和監管部門的左右為難造成了國開行開發性金融機構的左顧右盼現象，實質上仍屬于泛開發性金融現象。
第三，市場環境的變化不可忽視。在國開行的發展歷程中，開發性金融服務的市場環境前后發生了許多重大變化，尤其是在快速城市化的大背景下，“兩基一支”業務已經演化為商業性銀行競相角逐“好項目”。金融市場的變化推動著開發性金融結構必須重新進行選擇。一般的理解，在具有法律約束和制度性調整機制的情況下，國開行要么在政策性銀行體系內退出舊業務和開發新業務，要么從政策性銀行退出轉換為商業性銀行。
現實中，國開行既沒有從原來的業務中退出，卻實現了商業化，同時在政策性業務和商業性業務中都有進一步擴展的趨勢。盡管這里有國開行追求自身利益的因素，但是考慮到中國特殊的市場環境，也不是沒有存在的理由。一方面，近年來，各級政府在城鄉統籌、新農村建設、新興戰略產業和民生金融領域的金融需求急劇增大，而一般的政策性銀行資金實力不足，通常商業銀行不愿意介入，因此，客觀上需要開發性金融機構在該領域繼續發揮作用；其次，現實中很多業務兼有政策性和商業性特征，真正區分這些業務的性質存在很多技術上的難題。而且，實際業務的性質與時空有很大關系，以前是或者不是政策性業務，不等于以后就不是或者是；同一時間點的不同區域，同樣的業務對應的性質可能也有不同。因此，開發性金融在原有領域做出局部調整和拓展也不是毫無道理的。歸根結底，在變化的市場環境下，開發性金融泛化現象也許是開發性金融機構自動適應市場調節機制所做出的理性選擇。
第四，制度的力量。根據國外經驗，完備的法律制度和金融監管體系是開發性金融機構發展的前提條件。開發性金融機構的設立和業務調整，要先立專門法律，并且要依法實施；除了對開發性金融機構進行日常監管外，還對開發性金融業務的調整進行動態監管。和國外相比，盡管中國不存在類似的開發性銀行監管制度，但是中國開發性金融機構是在中國銀監會負責的商業性銀行監管體系下運行的，按照商業銀行法監管的模式下，開發性金融機構一方面必須盡可能創造條件來迎合商業銀行的監管標準，另一方面也可通過對開發性金融監管的制度漏洞做出自利的反應。尤其是當政策性銀行的力量足以推動制度的維持或者變遷時，這種效果會更加明顯。實際上，中國國開行開發性金融的監管是在《商業銀行法》之下，開發性金融改革主要靠行政手段來推動制度的變革，這種方式的改革極大程度上取決于中央政府和開發性金融機構的利益博弈狀況。
綜上所述，中國開發性金融出現的泛化現象（見圖1），取決于國開行利益和中央政府利益的博弈，也取決于制度、法律、市場環境變化及開發性金融機構的決策。換而言之，多方主體的利益博弈最終促成了泛開發性金融現象的形成。
泛開發性金融現象的評價
一是應肯定其創新意義。在借鑒日美德等發達國家開發性金融經驗的基礎上，緊密結合中國發展中國家特殊的環境，國開行創新性地提出了中國特色的開發性金融理論。這種特色超出了原有的開發性金融理論，其實就是開發性金融泛化的一種表現，實質是中國化的開發性金融理論和實踐創新的外在表現。二是應考慮其過渡性。要充分考慮后金融危機時代的國情，在短期內開發性金融泛化具有一定的合理性，中長期漸進式的改革有助于問題的逐步化解。三是切實改進其負面效應。開發性金融泛化客觀上造成了與商業性銀行之間的不公平競爭，即開發性金融異化，這正符合白欽先教授所持的觀點。在現實中，開發性金融機構左顧右盼的行為有著深刻的制度缺失和政府利益根源。一般地，這種意義上的開發性金融泛化應該通過完善法律和制度來進行。四是有計劃的推動開發性金融機構改革。在短期內，一個低成本的改革方案是將國開行商業性業務和政策性業務嚴格的劃分開來，分離賬戶分別監管，通過業務邊界來約束國開行的行為。長期內，在堅持政府意圖的開發性金融理念下，要嚴格界定政府與市場邊界，避免因為政府部門的行為缺乏約束，使開發性金融機構在支持政府的過程中被動成為政府過度干預市場的推手。
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關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
《主要國家河地區金融業務和監管體系的發展和演變》《金融參考》2000年第4期
特殊經歷結下不解之緣
張立清收藏了3000多張存折，要說起源頭還得從一張微微泛黃、印有“中國農業銀行”字樣的存折說起。當年老張在新疆庫爾勒工作，身居大漠深處，當時條件非常艱苦――不僅要面對烈日暴曬，還要經受住風沙襲擊，每人每天只有一杯水指標。每月發的工資單位直接存在銀行存折上，要想取錢得走上百里路，很不方便。
“你看，82年8月26日支的200元，我印象特別深。”當時接到愛人拍來的電報，說家里老人患病住院，急需200元住院費。正好在一塊工作的同事要回家辦事，為了讓同事將錢及時捎回去，我心急火燎地往鎮上趕。由于搭乘的汽車臨時出了故障，等來到鎮上時見到農行的牌匾分外醒目，敞開的那扇門也分外親切，我像抓到“救命稻草”似的急匆匆地跑進營業所，誰知還是晚了一步：營業所已到了下班時間。我抱著一線希望急切說明家里急需用錢的原因，農行人員熱情地給我和我的同事倒了一杯水，安慰我說：“別著急，您坐在這里稍等一會，我這就去找主任商量。”大概十分鐘時間，營業所主任與原先的工作人員騎著自行車趕到，只見他們開庫，提款，記賬、復核，按程序為老張辦理了這筆業務。“當我接到他們遞出來的200元現金時手都在抖，好長時間說不出話來。”至今回憶這段往事，老張感激之情仍溢于言表，自此就與農行結下了不解之緣。老張在野外工作，每到一處都格外關注農行的儲蓄所，存錢匯款農行也成為他的首選，每當存折更換都要把舊存折收藏起來，并且倍加珍惜。
小小存折見證發展變遷
張立清收藏的存折，從地域上看，北到黑龍江漠河，南到海南島，西至拉薩，東至丹東，覆蓋了包括臺灣在內的全國31個省市、自治區，1200多個縣域。最早的一張是1925年開戶的上海一家銀行存折。此外，還有解放前“北京晉鴻裕錢莊”、“義豐祥銀號”存折、侵華日軍用過的存折，時期印有“語錄”的存折，甚至還有勞改犯人專用的存折。這些存折當中農行存折占三分之一，各個時期、不同版本的農行存折都有，既有手工的、也有電腦打印的。見證著銀行業特別是農行的變遷和發展歷程。張立清指著一張86年的存折告訴筆者，“這張存折是在大港油田工作時留下了的。”大港油田建設初具規模后，農行網點率先走進了油田工人的生活。在靠近油田的一個鄉鎮有一個儲蓄所。盡管地方不大，柜臺上都是鋼筋柵欄，所有業務都是手工操作，但確實給油田人的
生活帶來很大便利。
1995年老張離開大港油田時，當地已經成立了很多銀行辦事處、儲蓄所。2002年，老張退休后組建了老年摩托車隊，經常騎車故地重游，當他再次來到大港油田時，特地去尋找當年農行儲蓄所。誰知很多銀行網點已經撤并了，農行小儲蓄所已經升格為分理處，走進營業大廳時，寬敞明亮，增設了排隊機、VIP客戶窗口，還設置了現金區、非現金區、客戶休息區，鐵柵欄也改為防彈玻璃。
張立清還告訴筆者，這些年來，他不但辦了借記卡，還學會了用卡在ATM上取錢存錢，在商場、超市POS機上刷卡消費，下一步還打算開一個網銀，真切感受農行產品為自己生活帶來的方便。
從收藏存折到“榮譽行員”
關鍵詞：銀行保險；經營模式；資本融合
在三十多年的發展歷程中，銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注。銀行保險正在成為全球性的經濟現象。在銀行保險的發源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經達到20%- 35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區，近年來銀行保險的發展也取得了長足的進步。例如，香港已經成為亞洲銀行保險發展得最為成功的地區之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權保費收入中的占比在過去幾年一直穩定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經超過了傳統的人渠道。不僅如此，20世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發展。
相比銀行保險在世界各國和地區的蓬勃之勢，中國銀行保險經過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經引發了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險的發展走到了一個關鍵時期。
一、中國銀行保險的發展狀況
中國銀行保險的發展開始于1996年左右。當時，國內的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現為，銀行以兼業形式銷售壽險業務，主要在商業銀行和壽險公司的基層網點之間開展合作，壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發專門的保險產品，銀行保險的總體規模也一直很小。
2000年以后，銀行保險在產品的開發創新方面取得了突破性的進展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專門的銀行保險產品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行產品，如中國人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬能壽險、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業務的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中銀行壽險保費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%； 2002年，中國人身險保費收入達2 274.83億元，其中銀行壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的 17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的 25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行的保險業務甚至超過團體保險，成為中國人身保險產品的三大銷售渠道之一。除了業務規模的迅速增長外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構方面也都進行了建設和完善，以配合業務的發展。表現為，幾乎所有的中資壽險公司和少數外資壽險公司都成立了專門的銀行部門，一些公司還實行銀行保險事業部制，加強銀行業務的獨立運營和核算；此外，部分商業銀行也設立了一級或二級的保險業務部門。
然而，進人2004年，一些人壽保險公司開始進行業務結構調整，主動收縮銀行保險業務，導致銀行保險的發展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現負增長，同比下降19.5%。整個2005年，銀行保險機構由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行實現的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006年開始，銀行保險又出現了大幅增長。
二、中國銀行保險發展存在的問題
不難看出，中國銀行保險雖然總體上發展較快，但業務起伏較大，目前壽險公司與銀行之間的良好合作互動機制尚未建立起來。
(一)產品結構單一，影響持續增長潛力
目前，各壽險公司的銀行產品同質化現象較為嚴重，結構單一，在市場上常見的多是保險責任、保單費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩定的現金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優質保險資源，不利于長期持續發展。
值得慶幸的是，國內保險公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險的同時，期繳業務的比重也大幅提高。然而，與銀行業務具有一定關聯性和互補性、能充分激發銀行分銷潛力的銀行保險產品，如捆綁銷售的住宅火災保險與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續費惡性競爭，導致經營成本增高
目前，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續費上進行博弈。一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網點在手續費的支付上要求壽險公司采用不規范的操作方式。另一方面，由于銀行網點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至出現貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續費要價過高已經使理論上壽險公司通過銀行網點降低保險產品分銷成本的結論落空。例如，2002年，國內壽險公司營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險法》取消“1 1”限制的規定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實踐中，有的銀行網點同時與多家壽險公司簽訂協議，銷售多家壽險公司產品，但具體以手續費高低為標準決定推銷力度，從而加劇了壽險公司之間的手續費競爭。競爭的日趨激烈和手續費率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導致壽險公司的經營成本明顯上升，制約了銀行業務的發展。
(三)激勵機制不暢，引發誠信問題
關鍵詞：農村金融需求；農村金融供給；金融改革
1 農村金融改革發展歷程的回顧
改革開放以來，伴隨著農村經濟的發展和金融需求的變化，我國農村金融改革的發展歷程大體可以分為三個階段：
（1）農村金融體系的重建成立階（1978年至1992年）商品經濟的發展和農村金融需求的變化使得原有城鄉合一的金融管理體制無法適應，由此我國開始了第一輪農村金融改革，恢復農村金融并成立了新的農村金融機構。這一階段的農村金融改革適應了農村經濟發展的需要，呈現出農村金融與農村經濟的良好互動局面。 然而，農村金融體系中仍存在一些與農村經濟發展不相適應的問題。
（2）“三位一體”農村金融體系的構建階段（1993年至 2002 年）。1993 年，國務院了《關于農村金融體制改革的決定》，明確提出農村金融體制改革要建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系， 標志著農村金融新一輪改革開始。 這一階段的農村金融改革構建了“三位一體”的農村金融體系， 但是其實踐運行與政策意圖大相徑庭， 農村資金供求矛盾反而日益突出。
（3）新型農村金融體系的構建階段（2003年至今）。2003年以來，伴隨著社會主義市場經濟體制的進一步完善和社會主義新農村建設戰略的實施，國家將經濟發展的重點重新確立在農村，農村經濟發展對農村金融的需求進一步增強，而農村金融網點覆蓋面低，農村金融供給不足、競爭不充分、效率不高、服務不到位以及缺乏可持續發展等一系列問題。
2 農村金融改革面臨問題
2.1 資金來源有限
在《村鎮銀行管理暫行規定》中規定，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東的持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股東總額的10%，單一非銀行金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這使得非銀行機構參股新型農村金融機構存在限制，在一定程度上也就限制了新型農村金融機構資金來源。同時，由于銀行資本的逐利性，大型商業銀行缺乏設立農村金融機構的動力。另外，由于人們對新型農村金融機構還是比較陌生的，客戶認同度較低，因此農民不輕易將存款存入新型農村金融機構。
2.2 經營能力不足
由于新型農村金融機構的金融產品較為簡單，創新能力不足。以河北省為例分析指出，新型農村金融機構業務品種單一，不能很好地滿足客戶需求，39%的被調查者認為已開辦的業務品種不能滿足客戶實際需求；另一方面新型農村金融機構在風險監管方面還存在著較大的不足，仍存在監管資源配置不足、監管指標并不完全適合農村金融市場等問題。
2.3 人員素質不高
一般來說，新型農村金融機構的從業人員大體可以分為兩類：一種是從發起方金融機構抽調到各地的資深從業人員，另一種是新聘任上崗的應屆畢業生。前者金融從業經驗豐富，但對當地情況不熟；后者剛上崗，金融從業經驗缺乏。與大型商業銀行相比，其選擇優秀員工的競爭力更加是相形見絀。鑒于此，新型農村金融機構很難招聘到優秀的員工，導致工作人員整體素質較低。
3 農村金融改革幾點建議
3.1 適度放開農村金融市場，培育農村金融競爭機制
培育和發展具有多樣性、競爭性和高效率的農村金融組織體系是改善農村金融供給的基礎，要適當放開農村金融市場，放寬對農村金融市場準入的限制，扶持多種類型的農村金融組織發展。
3.2 構建多元化農村金融體系，加大支持“三農 ”
合力對農村銀行類金融組織進行改革和重新定位，構建以政策性金融、商業性金融、合作性金融為主，非正規金融為補充，既有競爭又分工協作的農村銀行類金融體系。
3.3 推進農村金融產品和服務創新
縱觀世界銀行業的發展歷程，無論是從面對面柜臺服務到電子化遠程服務模式的轉變，還是從單一的存貸款產品到為客戶量身定制的豐富的金融產品，以及與商業、互聯網等其他行業、資源的成功結合，創新一直是銀行生存與發展的巨大推動力。當手機把收音機、Mp3、照相機、攝相機、電視機、PDA等各種功能集于一身超越了其最初作為單純的通訊工具的定位，成為人們日常生活的一個重要組成部分時，高速發展的移動通信產業無疑成為銀行業嫁接的目標。銀行業務與手機結合而成的“手機銀行”，作為一種嶄新的銀行服務渠道，在網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的基礎上，更加突出了移動通信“隨時隨地”的獨特性，真正實現了“Whenever, Wherever(任何時間任何地點)”銀行業務的辦理，成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式，自其誕生時起,就因其與生俱來的貼身、快捷、方便、時尚而備受青睞。世界范圍內商業銀行應對信息化大潮，都紛紛對手機銀行業務進行較大力度的推廣和應用。
就我國銀行而言，“入世”之后，如何加強服務以增強自身的競爭力是擺在面前的一大課題。“服務以人為本”，更多地為客戶的方便與個性著想是解決這一命題的突破口。手機銀行的產生，使銀行不僅可以在龐大的手機用戶市場吸引客戶，更大程度地降低成本，而且可以提高用戶對銀行服務的滿意度。目前，國內各大商業銀行也紛紛推出了自己的手機銀行服務，基本實現了銀行的各類基礎業務。
以中國工商銀行為例，其手機銀行服務在今年已經能夠覆蓋所有移動和聯通手機客戶，適用于各種廠商和型號的手機，通過編輯指定格式的短信，發送到（移動：777795588，聯通：消費支付7010，其他950895588），工行手機銀行客戶便能獲得7×24小時全天候的服務：查詢賬戶，轉賬、匯款資金瞬間到賬，進行捐款，繳納電話費和手機話費；同時，應電子商務的迅速發展，工行手機銀行還為客戶提供了網上消費實時支付的服務。客戶動一動手指就能完成上述各項業務，可謂是將銀行隨身攜帶，讓一切都盡在“掌”握。
無線3G技術的成熟，短信網址、移動域名等新鮮事物的涌現，全新的移動理念正在注入人們的思維。在不久的未來，隨著無線互聯和手機這一靈巧終端優勢的充分發揮，以及獨特產品或服務的開發、應用，手機銀行會進一步體現出其競爭優勢，迎接其更加廣闊的前景。
(中國工商銀行電子銀行中心供稿)
持續發展的基礎已經筑牢
5年來，曲靖市商業銀行在曲靖市委、市政府的領導下，在社會各界、廣大股東的支持下，在黨委、董事會的帶領下，各項工作走持續發展道路的基礎已經筑牢。
公司治理顯著改善。通過不斷完善“三會一層”（董事會、監事會、各專門委員會和管理層）議事規則，不斷完善董事會對經營班子的評價機制，不斷完善監事會對董事會的評價機構和對經營班子的監督機制，不斷完善各專門委員會辦事程序，不斷完善經營班子對各行、部的評價機制，不斷完善“三會一層”的職責邊界，逐步形成各司其職、相互制衡、協調配合和科學有效的公司治理結構，在不斷探索和實踐公司治理的有效性方面取得了突破。
資金實力顯著增強。截止2010年末，全行負債總額達93.07億元人民幣，比2005年末增加65.86億元人民幣，年均增長48.41%，其中：各項存款達90.87億元人民幣，比2005年末增加64.02億元人民幣，年均增長47.68%。
資產規模顯著增強。截止2010年末，全行資產總額達98.57億元人民幣，比2005年末增加70.52億元人民幣，年均增長50.28%，其中：各項貸款達43.77億元人民幣，比2005年末增加27.77億元人民幣，年均增長34.71%。
抗風險能力顯著提高。截止2010年末，全行四級不良貸款11,271萬元人民幣，比2005年末下降162萬元人民幣，不良率1.88%，比2005年末8.4%下降6.52個百分點；五級不良貸款8427萬元人民幣，不良率1.88%；股本金達24,044萬元人民幣，比2005年末增加18,103萬元人民幣，年均增長60.94%；資本凈額達61,599萬元人民幣，比2005年末增加51,640萬元人民幣，年均增長103.71%；資本充足率為15.16%，比2005年末提高了8.94個百分點。
經營效益顯著提高。5年來，全行共實現經營利潤42,348萬元人民幣，上繳各種稅金16,097萬元人民幣，消化不良資產12,933萬元人民幣，向股東分紅6,164萬元人民幣、年均分紅率7.6%。其中，2010年實現經營利潤11,531萬元人民幣、是2005年的14.4倍，上繳各種稅金4,504萬元人民幣、是2005年的4.63倍，員工收入持續增加、年均增加10%以上。
小企業服務水平顯著提高。截止2010年末，全行單戶貸款500萬元人民幣以下占總貸款的45.90%，單戶貸款500～1000萬元人民幣占總貸款的16.62%，單戶貸款1000萬元人民幣以上占總貸款的37.48%。5年來，在堅持按3:4:3的貸款投放結構要求的前提下，不斷創新小企業授信業務品種，加大對小企業貸款的投放力度，科學合理調整信貸結構，尤其是創新業務品種――融惠通小企業授信業務已經成為全行服務和競爭的品牌。
服務范圍顯著擴展。5年來，先后設立了昆明分行、紅河分行和富源、羅平、沾益、會澤四個支行，發起設立了文山民豐和曲靖惠民村鎮銀行，使全行的對外營業機構從2005年的22個增加到28個，服務的地域范圍更是在不斷擴大。
內控管理水平顯著提高。5年來，始終認真貫徹“內控優先”的理念，修訂各種規章制度150多個，加強內控管理體系建設，強化“三道防線”職能作用，加大各種檢查和處罰力度，做到了沒有案件發生，確保了安全經營，為以后的持續發展提供了良好環境。
基礎設施建設顯著提高。5年來，先后投入2408萬元人民幣用于信息科技建設，保障業務的發展；投入5555萬元人民幣解決了總行機關、麒麟支行的營業用房；投入542萬元人民幣購置了電子設備、辦公用具、辦公用房裝修、安全設施等，改善辦公營業條件。
隊伍素質顯著提高。截止2010年末，全行員工436人，比2005年增加168人，增長62.67%，其中：30歲以下為182人，占41.74%；本科以上學歷218人，占50%；中級以上職稱53人，占12.16%；引進銀行卡、財務、審計、科技、小企業信貸、支行行長等專業人才10多人；同時，采取“請進來，送出去”的方式加大培訓力度，使全行干部員工隊伍素質得到較快提高。
指導性和方向性的寶貴經驗已經形成
5年來，曲靖市商業銀行勇于探索，不斷實踐，雖經歷了苦難歷程，但由此積累起來的寶貴經驗同樣已經形成，對今后的發展具有很強的指導性和方向性。
必須堅持明確的發展戰略。2004年提出，要努力實現達到組建城市商業銀行的標準，并爭取市政府把扶持城市信用社加快發展組建城市商業銀行寫進了地方政府的工作報告；2005年提出，要把城市信用社辦成經營穩健、管理嚴謹、信譽卓著、效益良好的城市商業銀行；2006年3月28日，商業銀行正式成立后，又提出，要打造以服務中小企業和廣大市民為特色和資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好，具有鮮明的企業文化的現代零售銀行；2009年再提出，要打造小企業授信表現出色銀行、跨區域經營銀行、達到上市標準銀行。實踐證明，不斷提出和修正階段性的發展戰略，并得到廣大干部員工的認同，并在上下切實組織實施，才能保證沿著正確的方向不斷前進，取得不平凡的成就。
必須堅持特色化、差異化發展。5年來，在堅持立足地方經濟、支持中小企業、服務廣大市民市場定位的前提下，充分發揮決策快、對市場反應靈敏之優勢，克服資金實力弱、貸款總量小、產品單一等劣勢，不與其他銀行爭規模、比速度，力求速度、規模、效益相協調，堅持走特色化、差異化發展之路，特別是在豐富小企業授信產品方面積極探索和實踐，把推出的融惠通和支持貸款500萬元人民幣以下客戶作為重點，將針對小企業的信貸業務做大做強。實踐證明，只有繼續堅持走特色化、差異化發展之路，小銀行生存和發展的空間才會更廣闊。
必須堅持業務經營這個中心。5年來，董事會提出的經營目標要求高、壓力大，但全行上下始終堅持業務經營為中心不放松，并圍繞業務經營，突出經營指標的落實，制定各種激勵約束機制，極大地促進了每年各項目標任務的圓滿完成。實踐證明，只有堅持業務經營這個中心不放松，全行持續發展的基礎才能不斷得到夯實，也才能在不斷贏得良好社會聲譽的同時，使生存的腳跟站得更穩。
必須堅持從嚴治行。5年來，通過持續地加強制度建設，認真抓好各項內控制度執行、檢查、整改工作，加大懲處力度，嚴格責任追究，既確保了全行多年來沒有發生任何案件，也為全行持續穩健發展創造了依法合規經營的良好環境。實踐已經證明，只有堅持從嚴治行和依法合規經營，才能贏得機遇，譜寫輝煌的新篇章。
必須堅持監管指標達標。在2006年就提出必須保持監管評級為三級、力爭達到二級的目標的情況下，5年來，圍繞這一目標，緊扣監管評級指標要求，不斷完善各項內部管理，切實改善調整監管指標，做到了2008年監管評級為三級C級、2009年為三類B級、2010年預計為三類A級，各項監管指標朝著良好更高的方向發展。實踐證明，必須做到監管評級指標的不斷優化，才能夠得到銀行監管部門的肯定，也才能為持續發展贏得銀行監管部門的支持。
必須堅持群眾路線。5年來，全行的發展雖然經歷了風雨兼程和磨難，但令人欣慰的是，也打造了一支愛崗敬業、對商行這個集體有責任感和認同感的干部員工隊伍，而這關鍵在于一直堅持走群眾路線――全行的發展戰略、每個年度的經營任務、每項管理制度、每項重大改革等都要得到廣大干部員工的支持和認同。實踐證明，只要做到權為民所用，利為民所謀，堅持走群眾路線，一切就能得到廣大干部員工的支持和認同，前進中的各種障礙和阻力也就能克服，也就定能取得更大的發展。
必須堅持取得地方黨政支持。5年來，在全行的發展歷程中，不管是遇到城市信用社期間的歷史遺留問題，還是組建城市商業銀行的重大決策，以及業務發展中的困難等，通過及時的匯報請求，都得到了曲靖市委、市政府以及各縣、市、區黨委和政府有力支持，幫助解決了許多重大問題，確保了全行得到較快發展。實踐證明，作為地方性的單一銀行，任何時候都離不開地方黨委和政府有力的支持。實踐證明，繼續堅持取得地方黨政支持，可以說是今后確保全行持續較快發展的重要條件。
必須堅持進取創新精神。5年的發展歷程里，之所以能夠克服許多困難、解決許多問題、實現許多改革，保證全行做到與時俱進和持續發展，重要的內生動力就在于有銳意進取的創新精神。實踐證明，只有長期保持銳意進取的創新精神，才能克服任何時候產生的滿足思想，才能切實做到因勢而變，使企業充滿發展的動力，并保持這種發展的動力不竭。
任重道遠的未來已經謀劃
抓發展戰略和經營目標的制定。要把握經濟和金融發展的態勢，結合實際，切實抓好全行“十二五”發展戰略規劃的制定，提交股東大會討論，形成未來五年的行動綱領和指南。同時，制定以打造服務中小企業為特色、資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有鮮明企業文化的小企業授信表現出色銀行、跨省經營銀行和達到上市標準銀行的經營目標，并把這些目標落實到具體的工作中，力爭全行在不久的將來成為西南區域有一定競爭力的省級銀行。
抓打造小企業授信表現出色銀行。進一步深化“立足地方經濟，支持中小企業，服務廣大市民”的市場定位，堅持做好小、微企業授信這篇文章，始終堅定不移走特色化、差異化的發展之路；繼續調整信貸結構，每年度調出當年貸款規模的70％～80％用于500萬元人民幣以下客戶和融惠通小企業客戶的支持；加強小企業授信產品創新，不斷推出滿足小企業客戶需要的金融服務產品；加強對融惠通小企業信貸中心管理，不斷探索業務增長的方式，切實發揮專營機構功能，加強資產管理，控制不良資產，提高資產質量。通過這些，把小企業金融服務做成特色品牌，真正打造成為小企業授信表現出色銀行。
抓跨區域經營布局和發展。首先，在全行“十二五”規劃中明確機構布局規劃等。即2011年紅河分行開業，下半年籌建大理分行，昆明分行力爭設立4～5個支行；2012年爭取設立保山和昭通分行，紅河分行開設3～4個支行，昆明分行再設立4～5個支行；2013年設立楚雄分行，保山分行設立2～3個支行，昭通分行設立2～3個支行；2014年楚雄分行設立2～3個支行，在完成上述機構布局的基礎上，做好行名的更名工作；爭取2015年設立跨省的成都和南寧分行。其次，要認真研究昆明分行的發展，按照第二總部的定位進行建設，為全行跨區域經營和發展這一長遠目標打好物質基礎。其三，按照2011年曲靖市政府工作報告提出的“加快曲靖市商業銀行業務擴張，支持跨區域發展”要求，加快全行改革發展進程，并依托今后的紅河、保山、南寧分行，思考走向東盟的發展之路，為云南橋頭堡建設發揮作用，真正成為在西南區域具有一定競爭力的省級銀行。
抓年度經營管理工作。要圍繞“十二五”的經營目標，制定年度的經營目標計劃，根據每個年度的實際情況，提出實施的具體措施，切實加強經營管理工作，努力完成年度經營計劃，從而全面完成“十二五”確定的經營目標。按上市的要求規范經營管理，夯實上市基礎和條件，為上市做好充分的準備；加強對監管指標的分析預測，完成各項監管指標，確保監管評級達到三類A級，力爭達到二類C級或B級；實現國有資產增值保值達130％以上；要不斷優化股權結構，引進戰略投資者，抓資本持續補充，確保資本能覆蓋資產業務的快速發展。
抓業務發展方式轉變。要加強資金管理，提高頭寸資金使用效益；要加強中間業務拓展，增加收入來源渠道；要加強珠江源借記卡的發行，加大POS、ATM的投入，申報推廣珠江源貸記卡、融惠通卡，要按市政府提出的“推廣金融I C卡，增加金融配套服務功能”的要求，全力抓好金融I C卡的推廣應用工作。通過業務方式的轉變，積極尋求業務新的增長途徑。
抓風險防控工作。要推進風險及合規管理組織的體系建設，提升風險管理的系統性和管控能力；要加強制度建設和執行力度，做到有章可依；要加強自律監管，發揮第二道防線作用；要加強審計稽核，發揮第三道防線作用；要加強安全保衛，確保國家財產和員工人身安全；要加強培訓教育，打造一支愛崗敬業、遵紀守法的隊伍。通過不斷的努力，構建良好的合規文化，確保不發案，做到安全經營。
抓內部機制改革。要優化組織架構，優化前、中、后臺部門設置，優化短流程銀行的運行模式；要完善崗位評價和人員進出管理辦法，通過競爭方式選擇崗位；要認真研究薪酬管理及考核辦法，建立與我行發展相適應的激勵約束機制；認真研究高管人員管理辦法，著力建設一支高素質的人才隊伍；認真研究對各分、支行的管理辦法，制定人、財、物配套政策，鼓勵分、支機構全面發展。
抓信息科技建設。制定“十二五”信息科技建設規劃，確保經費投入，為業務發展提供技術支持；根據規劃，制定年度的實施計劃，認真組織實施，完成年度建設任務；加強已建成系統的維護管理，提高系統的使用效率；重視信息科技風險防控，加強風險評估，強化日常管理，提高處置信息科技突發事件能力；加強科技人才隊伍建設，采取引進和培養的方式，提高科技人員素質。
發展資產管理業務并提高其收入占比是商業銀行應對利率市場化挑戰、實現盈利可持續增長的要求，資產管理業務已逐漸成為現代商業銀行的核心業務之一，是推動傳統商業銀行經營轉型的重要抓手，也是金融市場改革、發展和演變的要求。
（一）商業銀行發展資產管理業務是外部環境因素影響和內在發展動力共同作用的必然結果。外部環境的主要影響因素:一是經濟形勢不斷變化,宏觀調控政策復雜多變。二是傳統的盈利模式下商業銀行盈利空間不斷受到打壓。三是以資本充足率為核心的監管不斷強化商業銀行發展方式轉變的剛性。四是利率市場化的快速推進不斷收窄商業銀行利差收入。五是客戶需求的多元化要求商業銀行推進創新經營模式的轉變。內在發展動力主要是：改革開放以來,我國的商業銀行體系得到了較快發展，商業銀行之間競爭十分激烈,目前存貸款客戶市場已經基本分割完畢，新增客戶群體十分有限。同時，商業銀行間產品同質化十分嚴重,在此背景下，商業銀行要持續生存發展就必須尋找新的突破口，這個突破口就是將各商業銀行與市場需求、與國際商業銀行管理經驗進行比較并尋找新的亮點，而要實現這一目標亟須進行業務發展方式的轉變。
（二）國際商業銀行發展歷程規律。商業銀行發展史就是業務不斷轉型升級的歷史，其業務領域總是隨著市場變化和技術進步而不斷拓展，其業務重點總是隨著市場需求和競爭而相應改變，如從最初的貨幣兌換業務到傳統的存貸款業務，直到現代提供全方位、綜合化的金融服務，這是商業銀行的自身發展規律,也是其適應金融市場演進，在競爭中求生存、求發展的必然選擇。國際先進商業銀行的業務一般都由個人銀行業務、公司及投資銀行業務、資產管理業務三大部分組成，而資產管理業務一直是國際金融機構發展最快、獲利最豐的業務。
（三）工商銀行福建省分行資產管理業務發展歷程。工商銀行從2006年開始大量發展理財業務，2006～2010年，理財產品發行量年均增長率達133%，中間業務收入年均增長率達78%。目前資產管理業務已經成為工商銀行新的利潤增長點，工商銀行總行先后授權30幾個分行開展區域資產管理業務。在此背景下，2010年，工商銀行福建省分行成立了資產管理業務管理委員會，制定了資產管理業務管理辦法和業務流程。同時積極改革創新，探索新形勢下的理財新途徑，按總行要求積極開展債權融資類信托、集合信托等新模式理財業務，不但緩解信貸規模壓力，又增加了中間業務收入。2010年工商銀行福建省分行累計向總行推薦項目近100億元，并成功發售了福建工行首筆自營（區域）法人理財產品。2011年以來，客戶融資需求與貸款規模日趨緊張的矛盾日益突出，工商銀行福建省分行不斷創新思路，多措并舉做大做強資產管理業務，積極開展委托投資票據、委托貸款、財產（權利）收益權信托、集合信托、代為推介信托計劃等資產管理業務新品種。
二、發展資產管理業務，促進工商銀行經營轉型
加快經營轉型和發展方式轉變，是工商銀行福建省分行在新的環境和條件下生存與發展的客觀需要。在目前宏觀調控政策下，資產管理業務對于工商銀行福建省分行經營轉型及利潤創收具有重要作用。發展資產管理業務有利于增加商業銀行中間業務收入，改變目前存貸利差收入占比偏重局面，形成多元化的盈利增長格局。同時，代客理財非保本浮動收益型理財產品的投資資產不計入銀行風險資產，不占用銀行資本，是推動傳統商業銀行調整業務結構、優化資本使用、提升抵御周期性風險和增強經營穩健性的重要依托，有利于形成資本節約型的業務發展模式。
（一）有利于緩解信貸規模壓力，維護客戶穩定。目前，工商銀行福建省分行客戶信貸需求十分旺盛，而分行的信貸規模相對有限，通過理財資金投資項目能夠在較大程度上緩解規模壓力。2011年工商銀行福建省分行理財資金投資項目發生額達到貸款增量的50%以上。在目前商業銀行信貸規模普遍緊張的情況下，通過理財資金投資項目能夠滿足商業銀行優質客戶融資需求，有利于在維護本行現有高端客戶的同時爭取他行優質客戶。
（二）有利于增加中間業務收入。通過理財資金投資項目不僅能夠緩解貸款規模壓力，也能為商業銀行帶來項目推薦及管理費、銷售費及投資管理費等可觀的中間業務收入。2011年，工商銀行福建省分行資產管理業務實現中間業務收入超億元。
（三）有利于節約經濟資本占用，提高分行創造價值的能力。因為資產管理業務在表外運營，不占用工商銀行的經濟資本限額，100億元理財投資項目可為工商銀行福建省分行節約經濟資本占用5000萬元以上。
三、工商銀行資產管理業務發展存在的問題
（一）理財產品與服務同質化嚴重。目前我國金融業仍然實行分業經營，在該體制下商業銀行金融創新的空間受到極大制約，大多數中資商業銀行推出的理財產品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務仍停留在咨詢、代銷產品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進商業銀行的理財產品包括投資規劃、合理避稅、遺產管理、資產管理等多項功能，不僅能提供顧問型理財服務而且能夠依照客戶的理財需求進行委托投資理財與深層次服務。
（二）營銷體系缺乏效率。工商銀行福建省分行將個人理財產品與法人理財產品分開營銷，沒有形成聯動營銷，資源未得到整合利用。就目前情況看，工商銀行福建省分行資產管理業務除個人現金管理類理財產品銷售情況較好外，個人本外幣期次及法人理財產品銷售情況均不理想。在各家銀行大力發展理財業務的情況下，理財產品銷售力度薄弱將對工商銀行福建省分行維護優質客戶、留存資金及攬存增存帶來很大挑戰，也增大了今后工商銀行福建省分行開展投資組合模式的資產管理業務的流動性風險。
（三）理財產品的風險管理滯后。理財業務作為一項新型銀行業務，蘊涵著市場風險、信用風險、操作風險、法律風險、流動性風險等多項風險。國際先進商業銀行大多設立了專門機構依照一套嚴密規范的風險管理流程進行該項業務的風險管理。相比之下，我國諸多商業銀行的理財業務仍處于粗放型的管理階段，大多數中資銀行缺乏先進的風險管理工具與技術，少數商業銀行對風險疏于管理甚至漠視風險的存在。
（四）缺乏高素質的復合型專業理財人才。銀監會對理財從業人員資格認證提出了剛性要求，未取得個人理財產品銷售資格認證的人員均不得銷售理財產品。目前，各類銀行理財產品趨向復雜化，每款理財產品均包括多種投資方向，對風險程度、收益率實現的描述都比較復雜。個人理財業務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，掌握證券、保險、房地產等各方面相關知識，同時還要具有豐富的實踐操作經驗、良好的人際交往能力和組織協調能力。但長期以來的金融行業分業經營使國內的復合型人才匱乏，一定程度上制約了商業銀行為客戶提供全面的個性化理財服務能力。
四、政策建議
在目前利率市場化改革進程加快、傳統優質貸款客戶減少以及“金融脫媒”問題日益嚴重的背景下，傳統的靠存貸差生存的盈利模式面臨嚴峻挑戰，工商銀行必須順應國際銀行業發展的趨勢，大力發展資產管理業務，創造新的利潤增長點，最終實現“投行先行，商行跟進”的經營轉型。
（一）加強與監管部門溝通，嚴格遵守相關制度。從福建省目前的監管環境看，監管機構對理財產品監管趨嚴，創新產品需要獲得監管機構認可。工商銀行應積極加強與監管部門溝通，在符合監管要求的情況下創新理財產品業務，認真做好理財產品的報告工作。
（二）強化以客戶為中心的經營理念。業務轉型的實現必須以經營理念的轉變為前提。在長期的計劃經濟時期，商業銀行習慣了以自我為中心的行為方式，官本位思想和官僚作風嚴重，部門利益、員工利益往往高于客戶利益。但在市場經濟中工商銀行應以盈利最大化為終極經營目標，必須改變以前存在的各種本位主義，真正樹立以市場需求為導向、以客戶為中心的經營理念。
（三）加強創新增強產品差異化程度。在宏觀政策環境沒有突破的背景下，工商銀行應當主動創新求變，通過增加產品差異性的途徑針對不同的細分市場開展業務：一是產品設計基礎資產的差異化，在政策允許的情況下，將基礎資產由原來的金融債、央行票據拓展到企業短期融資券、一般性金融債等，將資產組合的基礎資產延伸到境外股票和結構性產品等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實現多樣化的流動性選擇基礎上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產與外幣資產結合，引入外幣理財產品，實現本外幣產品聯動；在不同的風險水平上打破固定收益的管理，實現收益浮動化和產品系列化；四是拓展“另類理財”產品投資標的，“另類理財”產品投資標的不局限于銀行理財產品傳統投資對象，如股票、基金、債券、票據等，而是投資于紅酒、普洱茶等財產受益權產品，農產品、貴金屬的期權理財產品，“二氧化碳排放權”和“全球水資源指數”等奇異標的理財產品。五是嚴格分層化服務。按照資產總額、偏好和生命周期等變量對客戶進行細分的同時也對客戶經理進行分層，不同層次的客戶指定不同級別的客戶經理提供服務，實現以不同客戶需求為導向的多樣化個性化服務。
