時間：2023-07-07 17:25:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行綠色發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
楊樹豐產栽培技術
楊樹是楊柳科楊屬植物的通稱。作為速生樹種之一，楊樹用途廣泛，除生態用途外，以往我國主要用作民用材，但近年來楊木加工業發展迅速，如膠合板、細木工板、刨花板和中密度板的工廠，都依賴楊木為原料；作為造紙原料的楊樹小徑纖維材也供不應求。因此，種植楊樹具有廣闊的發展前景。
由于楊樹的短輪期特性，它正成為我國紙漿材及人造板材的重要原料樹種。在今后相當長的時期內，由于我國紙漿加工原料需求的持續增長，楊樹在我國短周期集約工業人工林的地位還會持續提高。
一、品種簡介
在長江中下游地區選擇楊樹品種應著重考慮以下幾個方面：首先是要選擇抗蛀干害蟲品種。桑天牛和云斑天牛是該地區楊樹的主要害蟲，危害普遍而且嚴重。其次，要選擇耐水淹品種。楊樹雖然具有耐水性，但水淹亦會影響林木生長，水淹時間過長還會導致樹木死亡。最后是應選擇楊樹樹干通直圓滿不彎曲、側枝細、速生、出材量大的品種。
幾十年的實踐證明，長江中下游地區適宜栽種的楊樹品種有：“南林95楊”，“南林895楊”，“中潛楊3號”，“中嘉楊2號”、“中嘉楊5號”，“中天楊”，“中漢楊17號”，“中漢楊22號”，“ I-69/55楊”，“I-72/58楊”等。
二、豐產栽培技術
1.造林時間
造林時間可選擇秋季和春季，一般來說，氣溫在10℃以下、楊樹落葉后進入深休眠狀態至楊樹樹葉萌發之前是適于楊樹造林的時間，在江西省北部一般為12月中旬至3月10日前。
2.造林地選擇
土壤肥沃濕潤、質地疏松、土層深厚、排水良好的地方，適宜速生楊樹的生長。但對于楊樹來說，水分的供應是第一位的。最好的立地條件是地下水位在1.5～2米之間，地下水位1～1.5米的地方楊樹也能正常生長，在地下水位0.5～1米的土地上栽楊樹，應有深溝排水設施，否則楊樹會因根系分布淺而影響地上部分生長，并易遭風倒危害；地下水位在0.5米以上的地方，則不宜栽楊樹。
3.造林
帶根造林應選用根系發達完整、苗木粗壯、枝梢木質化程度高、具有充實飽滿的頂芽、無機械損傷、無病蟲害的1年生或2年生壯苗造林。栽植穴要提前挖好，穴的規格為：長×寬×深為0.8米×0.8米×0.8米；對地下水位較高的造林地挖穴規格為0.5米×0．5米×0.5米，即淺栽高培土，防止風吹樹斜，影響生長和材質；河洲造林挖穴規格為0.5米×0.3米×0.8米，即深栽高培土法，以防風大吹斜樹干，影響成活與生長。有條件的地方，每穴施0.5公斤磷肥和10公斤土雜肥，可促進楊樹的速生豐產。
對于截根插干造林，為確保栽植插干深度到位，應及時就地用紅油漆在干上規定部位劃上標記，一般在1米處。挖洞前應按株行距準確測量，并在定植點用小木桿或葦稈等做好標記。插干前可用稀泥漿灌洞，也可以用水直接灌洞。無論灌泥漿，還是直接灌水，都必須做到邊挖洞邊插干，插后澆足水促生根。洞中灌漿灌水后要及時插入苗干，直至紅油漆標記與地平，輕搖苗干幾下，使洞土松動與苗木密接。插干后就近鏟土封實踏實洞口。
4.造林密度
培育用于造紙及纖維板的小徑材，采取超短期輪伐，密度以株行距3米×3米、3米×4米為好，3～4年輪伐；中徑材造林密度以株行距4米×5米、5米×6米為佳，6～8年輪伐；大徑材造林密度以株行距6米×7米、7米×8米為宜，10～12年輪伐；四旁植樹株距2～3米，3～4年后再隔株間伐。
5.抹芽修枝
（1）抹芽。新植幼樹春季發芽后，將樹干上2米以下的嫩枝葉全部抹去，以集中養分，促進上部枝條的生長。
（2）修枝。楊樹幼林修枝應采用輕修枝、重留冠，去競爭枝、留輔養枝的方法。一般情況下，楊樹1～3年不宜進行大修枝。當楊樹胸徑長到10厘米時才開始修剪側枝，樹冠保留樹干高度的2/3～3/4，上部只修去特殊的枝條和卡脖子枝。對大枝分兩次修剪，以免傷口過大，對一、二年生的競爭枝、徒長枝，可在生長季節適當截剪，一般剪去1/4～l/3，削弱其生長勢，防止發展成粗大枝，以利培育圓滿的干形，以后視樹冠生長情況適當修枝。一般最下一枝距地面高8～10米時可停止修剪，這樣能獲得較好的無節良材。
6.病蟲害防治
（1）天牛防治。楊樹云斑天牛成蟲期在4月中旬至6月中旬，桑天牛成蟲期在6月中旬至8月中旬。成蟲期內可每天上午在林緣或林網上捕捉云斑天牛，在楊樹上捕捉桑天牛成蟲直接殺死。清除林下雜草，切斷云斑天牛和桑天牛成蟲的食源。云班天牛幼蟲危害是從樹干基部向上蛀食，一蟲只有一個排糞孔，防治時，先要用鐵絲掏空蛀道內的糞屑，找準蛀孔插入毒簽，最后用泥土封口；楊樹桑天牛幼蟲從樹枝和樹干上部向下危害，一生有多個排糞孔，防治時要找準倒數第一個排糞孔（正在排糞的蛀孔）插入毒簽，也可從蟲孔中注入50倍敵敵畏液毒殺幼蟲。插毒簽防治楊樹蛀干害蟲方法簡便、安全、經濟，防治效果在90%以上。
（2）食葉害蟲。選擇害蟲在雜草和土壤中化蛹這一時期，進行翻耕土地滅蛹，時間一般在5月～9月中下旬。如果能在冬季集中一次深翻土地，可以殺滅各種害蟲的越冬蟲蛹，同時可起到增施肥料、加強撫育管理的雙重作用。
關鍵詞：商業銀行； 綠色信貸；風險管理； 可持續經濟；低碳經濟
一、商業銀行綠色信貸的理論概述分析
綠色信貸說的具體點就是國家的金融機構根據相關的關鍵經濟政策及環境產業政策，對環保設施的研發及制造、環境保護機制的建立、新能源的開發和運用、資源的循環利用以及生態農業等企業或機構提供相應的金融支持并給與相應的優惠活動；對于那些對環境會產生污染污染的企業及項目進行貸款限額，并且還要對其提高貸款利率以進行一度程度的懲罰。
二、商業銀行發展綠色信貸的動力分析
1.有助推節能減排需要發展綠色信貸。綠色信貸是把環保工作和金融服務向結合的體現。隨著《意見》的出臺，我們國家的銀行業逐步會對一些不符合相關的產業政策或者是和環境保護相違背的企業或者項目進行金融貸款控制，通過加大銀行對那些高能耗企業的信貸準入標準，制約那些高能耗、高污染企業的盲目擴大，嚴格實行綠色信貸機制，停止對那些淘汰類企業或項目的信貸審批，并采取措施收回已發放的貸款。
2.綠色信貸給銀行帶來機遇和一定風險。綠色信貸為我國銀行業的發展帶來了巨大的考驗。我們知道對于那些“兩高”行業來說，他們在生產運營過程中需要的資金非常大，企業對銀行貸款的需求就會很高。如果這些企業缺乏有效的環境保護機制，在其生產過程中發生了環境污染問題，那么銀行的社會信譽也會受到不利影響，同時也增加了銀行的資金回收的難度。銀行的綠色信貸行為，是我國銀行當前發展的一個良好機遇，這就要求銀行在進行綠色信貸的同時，不斷增強產品的研發，找到一個科學的信貸方法。通過發行各種環保金融債券、抵押等綠色信貸產品。此外，銀行還要逐步建立綠色采購機制、降低能源消耗、廢棄物管理等良好管理實務策略。
三、銀行業發展綠色信貸存在的問題分析
1.政策標準的模糊極大地制約了綠色信貸的推廣。目前，從我國的銀行的綠色信貸的實際發展狀況來看，基本還處于政策規劃階段，缺乏一個統一的綠色信貸標準，其運行動力主要來源于銀行內部的執行力，導致我國的綠色信貸市場相對混亂。銀行向企業進行綠色信貸的過程中，首先要所貸企業進行細致的調查和分析，而這一過程對于銀行來說是十分復雜的，目前我國銀行還沒有形成一個具體的綠色信貸考評機制，缺乏專業的綠色信貸統計人才，國家在這一方面也沒有相應的統計標準，因此，目前的綠色信貸統計各個銀行都不盡相同，這樣就出現了相同條件的企業在不同銀行貸不到款的情況。
2.缺少具體的指導方針以及環境風險的評定標準。對于商業銀行來說，他們無法建立相關的監督機制以及銀行內部的具體實施辦法，在統一法人體制下難于制定和建立一套真正切合各地具體情況和分支機構實際的制度、措施以及具體的操作程序，導致銀行的綠色信貸缺乏有效的操作機制。同時相關環保部門所提供的環保信息量較少，沒有形成一個高效的信息交流平臺，導致銀行為企業提供貸款時，缺乏有效的憑證，給銀行的貸款審查帶來了巨大的困難。同時商業銀行在調查過程中了解的一些環保信息也無法和相關環保部門實現及時交涉，沒有真正做到信息和數據共享。
3.綠色信貸機制建設存在制約作用。由于地方保護政策的影響，還有污染嚴重的企業在地方政府的保護之下生產經營，這樣就從一定程度上制約了銀行的綠色信貸規模。尤其在一些資源性省份，一些污染較為嚴重的企業是地方財政收入的主要來源，這些企業的存在能夠對當地的GDP影響較大。導致地方政府對這些企業的存在產生了一定的依賴無法做出正確抉擇。
4.缺乏有效的綠色信貸激勵機制。目前對商業銀行發放環境違法違規項同的行為沒有責任追究和處罰措施，也沒有建立一個具體的獎勵機制，對一些按照規定執行國家綠色信貸的金融機構沒有設立相應的獎勵機制，導致這些金融機構執行綠色信貸的動力不足。
四、發展商業銀行綠色信貸的政策建議
1.以商業銀行為載體，建立綠色信貸觀念。目前，我們國家商業銀行的改革都是以政府行為為主導，其進程和時間都以政府的判斷和決定來安排，具備了很高的穩定性。這樣的制度可以保證政府可以運用行政手段來主導改革，增強銀行在提供金融服務過程中的環保意識，引導商業銀行對綠色信貸觀念的培養，進一步激發金融系統對社會及環境保護的責任意識，這對社會發展和環境之間日趨日趨緊張的中國有很重要的意義 。
2.強化商業銀行的環境責任。在發放貸款的過程中，任何風險因素都可能最終影響貸款收人的實現。銀行所追求的，不能是單純的“利潤”，而應當足“效益”。這個“效益”既包括經濟效益，也包括環境效益在內的社會效益。從最近幾年的發展來看，對商業銀行的制度改革方面取得了驕人的成績。但是，很多的商業銀行會把追求回報和環境責任進行對立，對其所處的特色地位缺乏足夠的重視，社會責任意識淡薄。
3.完善制度，建立相應的激勵制度。第一，根據自身的情況，制定相關條例、準則以及相應的優惠措施，鼓勵銀行提高自身的環境責任，加強捕捉環境機會的動力。第二，根據自身的實際情況動手擬定相應的政策法規，推進符合我國國情的綠色信貸新產品的不斷發展。以銀行的角度看，應該著手對綠色信貸相關的制度的建立，應從以下幾方面著手：環境政策及制度、環境經濟社會準則、以環境經濟為主導的金融含義、進行可持續發展所帶來的商業機遇以及新的創意。
4.構建推行綠色信貸的銀行治理結構。通過改進銀行公司治理推行綠色信貸的具體步驟：一是依據銀行公司的治理模式的改變而改變其推廣流程。傳統的銀行公司治理模式其結構設計我以股東的利益為出發點，不會過多考慮非股東的利益，使得企業的社會責任感不夠強烈。現代化的公司治理模式對社會責任感有較強的體現。二是以股東的目標變化為標準進行綠色信貸的推廣。股東差異化的要求也給企業經營者的工作帶了影響。作為一個投資者，在進行投資時最必要的是考慮其經濟因素，但是也要把社會和企業因素考慮在內，特別是其投資行為所產生的社會倫理因素都會影響到銀行的運營。三是以及股東結構的變化來規劃綠色信貸推廣過程。
2007年以來，我國環保部門銀監會出臺關于“綠色信貸”的意見，在金融業掀起了一場綠色發展浪潮。在意見指引下，各級政府也相繼出臺相關文件，制定綠色發展規劃，從戰略高度推進綠色發展。以銀行為代表的金融機構也對綠色發展提供金融支持，取得了一定成效。
（一）產品及服務創新不斷涌現2006年，興業銀行與國際金融公司合作，創造性地推出了能效融資產品，開創了金融支持綠色發展之先河。2008年，浦發銀行在全國商業銀行中率先推出首個針對低碳經濟的整合服務方案，2012年推出《綠色信貸綜合服務方案》2.0，包含五大板塊十大創新綠色信貸產品，形成業內最全面和領先的綠色金融產品及服務體系。在理財方面，中國銀行和深圳發展銀行率先推出了“掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格”理財產品。2010年3月，光大銀行推出低碳主題信用卡，4月與北京環交所簽訂《中國光大銀行碳中和服務》。國家開發銀行等也探索出針對清潔技術開發和應用項目的各種創新融資方案，如節能服務行業模式、金融租賃模式等。農行創新合同能源管理收益權保理業務，2012年末，成功辦理國有商業銀行首個“合同能源管理（EMC）融資業務”。
（二）綠色信貸初見成效2008年，興業銀行率先公開承諾實行赤道原則，隨后開發了節能減排企業直接融資、EMC貸款、節能減排賣方信貸、排污權抵押貸款、節能減排設置制造商信貸、融資租賃和功用事業服務商等綠色信貸業務模式。截止2012年末，興業銀行綠色金融融資余額1126億元，占貸款總額9.16%，其中綠色金融貸款余額705億元，占貸款總額的5.74%。中國建設銀行積極支持國家循環經濟試點單位，完善信貸標準，實施差別化授信審批方式，截止2012年末，綠色信貸項目貸款余額2396億元，占貸款總額的3.37%。2013年，興業銀行針對綠色產業推出“綠金融全攻略（2013）”專案，涵蓋諸多特色產品，例如針對合同能源管理項目融資的項目未來收益權質押貸款、適用于新能源汽車推廣的買方信貸和適用于LED綠色照明推廣的訂單融資等等。
（三）交易平臺逐步形成2008年，上海環境能源交易所、北京環境交易所、天津排放權交易所成立。此外，深圳聯合產權交易所、深圳國際能源與環境技術促進中心及香港RESET公司于2009年聯合在深圳發起設立亞洲排放權交易所(CAE)。我國先后批準設立了包括北京、天津、湖南等地在內的碳排放權交易試點、排污權試點、環境責任險試點等，興業銀行、太平洋財產保險有限公司等金融機構積極參與各種平臺建設，為試點提供業務創新、服務創新等金融支持。
（四）國際合作提供綠色金融支持國際金融公司針對國內工商企業及事業單位提高能源效率，利用潔凈能源及開發再生能源而設計了一種新型融資模式———中國節能減排融資項目（CHUEE），法國開發署與中國財政部簽署了專門用于支持提高能效及可再生能源項目的貸款協議———綠色信貸項目，中國政府與世界銀行和全球環境基金合作開發了促進節能減排的國際合作項目———中國節能融資項目等，得到了興業銀行、浦發銀行、中國進出口銀行、華夏銀行、北京銀行、招商銀行等銀行的合作支持與推薦，在實踐中均取得了積極的成果。
二、金融支持綠色信貸面臨的問題
（一）相關體制機制尚不健全第一，金融支持綠色信貸要有良好的社會信用環境作為條件，我國征信體系不健全，信息溝通機制不健全，影響綠色信貸執行效果。第二，我國缺乏有效的風險補償機制、信用擔保機制及獎懲機制，影響銀行、企業推行綠色信貸的積極性。第三，金融支持綠色信貸指標多為綜合性、原則性，缺乏統一實施標準及具體指導名錄，使得金融支持流于形式。第四，金融機構內部機制難以滿足綠色發展需要，缺乏綠色發展專門部門。
（二）綠色投資不足且融資渠道單一“十一五”期間，我國全社會環保投資累計達到1.37億元，占同期國內生產總值的1.6%，未達到3%的國際標準。盡管我國綠色能源投資規模2012年已達全球第一，但是綠色投資項目資金主要來自政府財政撥款和銀行信貸，融資渠道狹窄，未能充分發揮資本市場融資功能，也無法實現社會資源對綠色經濟發展領域的資源配置作用。對于綠色信貸項目，融資仍然是比較突出的難題。例如合同能源管理、綠色照明、新能源汽車推廣等項目尋求融資時，仍然因缺乏抵押物而難以獲得融資；如果請擔保公司提供擔保，不僅增加成本，而且擔保公司一般也要求企業提供反擔保，缺乏操作可行性；即使成功申請到貸款，一般也只是流動資金貸款，難以滿足企業的中長期資金需求。
（三）金融機構尚未充分發揮支持功能一是缺少專業的負責綠色經濟發展項目的金融機構，無法提供全面專門的金融支持，二是銀行內部綠色信貸制度缺位、缺乏綠色信貸實施細則等，制約了綠色信貸的深入開展，導致操作層面“徒有其名”，或者使銀行跟在綠色產業后面分享利益，而失去了本來的資金引導、信貸支持作用。三是由于貸款規模限制，無法滿足綠色發展項目資金缺口，四是金融機構尚無法為綠色發展提供全面化金融支持，例如綠色企業融資上市、綠色發展項目擔保、綠色投資咨詢等服務。
三、創新金融支持綠色發展的建議
（一）健全相關體制機制第一，健全風險補償機制、信用擔保機制、相關獎懲機制、征信體系及信息溝通機制，使得綠色發展有良好的社會環境，充分提高銀行及企業推進綠色發展的積極性。第二，制定明確、具體的金融支持綠色發展指導名錄及相關指導指標，改善金融支持的實施效果。第三，完善金融機構內部機制，借鑒國外經驗培育專業化綠色發展機構及專業人員，使得金融機構滿足綠色發展的需求。
（二）大力推廣綠色信貸建立健全綠色信貸體系，確立切實可行的環境評價標準、信貸披露機制和信息共享機制；確立商業銀行綠色信貸管理制度，規范綠色信貸審批程序及實施細則，引入環保指標評估企業借貸能力；加強貸后管理，嚴格監督企業資金使用情況，對企業無視環境保護的隨意投資行為采取措施督促改進，使商業銀行真正發揮資金引導作用，使綠色信貸在促進社會追求生態價值、實現綠色發展的過程中發揮應有的作用。
推動綠色首都發展
綠色金融是指為支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用的經濟活動，即對環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務。作為引導社會資本進入綠色產業的橋梁，綠色金融不僅能夠推動經濟轉型升級，培育新的經濟增長點，也已成為金融業發展的重要方向。
根據《北京市“十三五”時期金融業發展規劃》（簡稱《規劃》），對于構建綠色金融體系，提到“加快構建基于綠色信貸、綠色債券、綠色上市公司、綠色基金、綠色保險、碳金融等在內的綠色金融體系，打造綠色金融創新中心，成為首都金融發展的重要支撐。”
對于北京市發展綠色金融，從金融行業看來，具備天然的優勢和機遇。首先，作為首都，我國的綠色發展、綠色產業和綠色金融的相關政策都在這里制定，擁有其他城市無可比擬的優勢。其次，北京聚集了大量金融機構的總部，對于這些機構在全國范圍內綠色金融業務開展的頂層設計、管理體系、資源配置、能力建設等方面都發揮著戰略制定和推動的作用。第三，創新是綠色金融持續發展和保持生命力的源泉，北京作為全國的創新中心，在制度創新、金融創新、科技創新等維度，都有良好的基礎設施與生態系統，各種資源、人才、觀點在這里集聚和催化，成為北京發展綠色金融的獨特優勢。
“在發展定位上，我認為北京在綠色金融上應當成為頂層設計的參與者、金融資源的提供者、綠色發展的示范者、創新模式的探索者、國際合作的引領者。” 興業銀行環境金融部市場開發處處長陳亞芹表示，在京津冀協同發展、“一帶一路”等重大戰略下，北京大力發展綠色金融，對于全國甚至全世界都是重要的推動和引領，打造宜居城市也成為北京市發展綠色金融的終極目標。近年來，北京市采取了天然氣供暖、禁止散燒煤、建筑綠色改造、嚴控工業污染、推廣清潔出行等各種手段，在推動這些政策和規劃的過程中，綠色金融在其中也發揮了巨大作用。
關于構建首都綠色金融的具體措施，《規劃》中提到，支持在京銀行機構成立綠色金融事業部或綠色分支行，開辟綠色信貸審批專項通道。支持金融機構和民營資本發起組建綠色銀行，通過投貸聯動、股債結合等方式支持綠色項目。建立專業化綠色擔保機制，加大對綠色項目支持力度。支持金融機構與在京非金融企業發行綠色金融債券，進一步降低綠色債券融資成本以及設立北京市綠色發展基金等
陳亞芹表示，2016年8月底，中國人民銀行、財政部等七部委聯合印發了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，落實其中的重點舉措將能有力保障北京實現《規劃》中關于綠色金融的發展目標。此外，作為綠色金融發展的“基礎設施”和“生態系統”的有機組成部分，環保信息共享、資源融通、法規完善、產學研結合等也都能為各項目標的順利完成提供支撐。
提供G色創新動力
如今綠色產業基金、綠色PPP、綠色債券、綠色資產證券化等綠色金融產品不斷涌現，不僅與綠色金融政策制定者的大力推行密不可分，同時也是市場各方主體，特別是銀行業金融機構的創新成果。
目前我國銀行業的綠色金融正處在全面快速發展的階段，眾多銀行積極踐行“綠色發展”理念，通過債券承銷等直接融資方式開展節能環保、污染防治、資源節約與循環利用等綠色項目融資。銀行貸款結構調整出現綠色化趨勢，綠色信貸規模增速高于銀行業同期公司貸款增速。截至2016年6月末，21家國內主要銀行機構的綠色信貸余額達到了7.3萬余元，占各項貸款的9%，今年以來，這一比例還在持續提升。與此同時，這些綠色金融項目和服務貸款的不良率僅為0.41%，低于全國銀行業平均不良貸款率。
隨著環保產業和市場的不斷放開，新的業態與商業模式也層出不窮，這對綠色金融產品與銀行體制機制的創新與改革提出了更高要求。北京云集了眾多銀行總部，它們對于綠色金融產品的探索創新與研究成果，對整個金融業發展綠色金融都有積極的引領作用。
據了解，在前期實踐探索的基礎上，很多國內銀行已將發展綠色金融融入自身的戰略布局、信貸政策與制度、管理流程、產品與服務創新、能力建設等各個環節中，自上而下建立起一套行之有效的綠色金融發展長效機制。
興業銀行自2006在國內推出首個能效融資產品開始，10年來在綠色金融領域創造了多項業內第一，如首推碳金融綜合服務、首發低碳信用卡、落地首筆排污權抵押貸款、首筆碳資產質押貸款、首家推出水資源利用和保護綜合解決方案等等。
在綠色金融的研究方面，2016年5月，由中國工商銀行承擔的《環境因素對商業銀行信用風險影響的壓力測試研究》成果正式。這項研究不僅填補了國內銀行業在環境風險量化和傳導機制研究領域的空白，而且對全球銀行業開展綠色金融及環境風險量化研究具有指導作用。
綠色信貸的內涵和意義
綠色信貸內涵
“綠色信貸”國外也稱“綠色金融”或“可持續性融資(Sustainable Financing)”，它所確立的原則揭示著銀行的發展與社會資源消耗、人文環境和諧的統一，揭示著銀行發展與社會經濟發展的可持續性。多年以來，對于“什么是綠色信貸，怎樣建設綠色信貸”這一問題，工商銀行一直進行著探索和實踐。我們認為，綠色信貸是指銀行將促進環境保護、資源節約、污染治理等作為信貸決策的重要依據，通過合理有效配置信貸資源，引導全社會最大限度地控制和減少資源和環境損耗，在實現銀行自身健康發展的同時，促進經濟社會與資源環境協調、可持續發展。
實施綠色信貸的意義
首先，實施綠色信貸，是經濟和社會可持續發展的必然要求，防范環境破壞風險、優化金融生態環境的迫切需要，有助于銀行有效防控環境風險、培育新的業務增長點、不斷增強國際競爭力。隨著我國經濟發展與資源環境的矛盾日趨尖銳，傳統的“高投入、高能耗、高污染、低產出”經濟增長方式已難以為繼，為此中央提出了建設資源節約型、環境友好型社會的戰略目標，這就要求加快經濟發展方式轉變，從傳統經濟增長方式向“低投入、低能耗、低污染、高產出”模式轉變；同時，越來越多的大型跨國銀行在貸款和項目資助中強調企業的環境和社會責任，把環境因素納入貸款、投資和風險評估程序同時，推行“綠色信貸”已經成為國際銀行業的營運規范和發展趨勢。因此，我國商業銀行要向“國際一流優質銀行”邁進，在激烈的國際市場競爭中立于不敗之地，必須主動順應我國經濟發展方式的轉變，大力推進綠色信貸建設。
其次，實施綠色信貸，將切實履行社會責任與持續創造股東價值、加快業務發展與推動信貸結構調整有機地結合起來，對推動銀行自身的可持續發展具有重要意義。近年來，多發、高發的環境污染事故嚴重威脅人民群眾健康，向“高污染”、“高排放”以及環境違法企業提供融資，不僅可能會造成信貸損失，直接增加商業銀行的經營風險，而且還影響商業銀行的社會形象，造成難以挽回的商譽損失，嚴重的話可能會危及商業銀行的生存。
工商銀行的實踐
作為全球重要的金融機構，中國工商銀行一貫高度重視環境保護、氣候變化和污染治理等問題，始終履行自身社會責任，積極支持和促進經濟社會的可持續發展。從外部條件看，全面推進“綠色信貸”政策首先需要國家相關部門提供政策先導，為商業銀行實施綠色信貸營造良好的外部環境，這是商業銀行推進和完善綠色信貸建設的基本前提；從內部條件看，商業銀行實施和推進“綠色信貸”建設是一項系統工作，其核心是把綠色信貸理念融入到商業銀行的信貸政策、信貸文化、信貸管理、流程和產品設計等各個環節之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長效機制。結合工商銀行綠色信貸建設的實踐，具體要點如下：
發展“綠色信貸”戰略先行
工商銀行先后出臺了《關于推進綠色信貸建設的意見》、《關于加強綠色信貸建設工作的意見》、《關于進一步做好信貸支持節能減排工作的意見》和《綠色信貸建設實施綱要》，明確了工商銀行綠色信貸的內涵、工作目標與原則以及實施要點，從信貸文化、分類管理、政策體系、流程管理、產品與服務創新、考核機制以及能力建設等方面，提出了今后全行綠色信貸體系建設的方向與工作要求，實現了綠色信貸管理對整個信貸流程的全覆蓋。
制定和完善“綠色信貸”領域政策和制度
從工商銀行實踐看，主要是從以下兩方面制定和完善綠色信貸領域政策和制度：
一是借助行業信貸政策平臺制定行業綠色信貸標準。2003年以來，工商銀行信貸管理部逐年制定并行業信貸政策，指導全行信貸投放；借助行業信貸政策這一強大政策平臺，結合國家環保政策和行業具體特點，提出了針對性的行業綠色信貸標準與風險管理要求，據此指導和推動全行信貸“綠色調整”；控制高耗能、高污染行業的信貸投放，并不斷加大信貸退出步伐。
二是建立和完善環境與社會風險防控體系。2008年以來，在借鑒赤道原則和IFC 績效標準與指南的基礎上，工商銀行不斷完善公司貸款綠色信貸分類標準并據此對全部公司法人客戶環保風險進行全面分類和管理，建立并形成了覆蓋全行的綠色信貸風險監控體系，有力促進了全行信貸業務的依法合規和穩健運營。
加大金融創新，積極支持綠色信貸市場拓展
目前，工商銀行針對節能環保、循環經濟等綠色新興信貸市場的特點，在吸取傳統信貸產品的成功經驗的基礎上，正在設計和創新碳保理、能效貸款等綠色金融產品；同時，鼓勵創新節能減排模式，大力推廣電子銀行、網絡融資等低碳環保的綠色金融服務方式，打造環境友好型的“綠色銀行”。
加強綠色信貸保障措施建設
受經濟利益的考慮把綠色信貸政策的制度、要求嚴格落實到位，面臨較大的障礙。為此工商銀行設置了多項綠色信貸定量指標，納入對各分支機構的績效考評指標體系中，進一步完善了對綠色信貸工作的績效評價和激勵約束機制。
員工對綠色信貸的認識和理解程度將直接影響到商業銀行綠色信貸實施的成效，對此工商銀行通過采取現場講座、視頻培訓等多種方式，對節能減排等綠色信貸相關產業政策、行內政策制度、管理要求等內容進行培訓，在全行樹立“綠色信貸”的核心價值觀。
此外，工商銀行注重加強與人民銀行、環保部、銀監會等政府部門以及國際金融公司、世界自然基金會等國際機構在綠色信貸領域的交流合作，及時掌握國家節能減排政策走向，借鑒學習國外可持續金融發展的先進經驗，不斷擴大國內外綠色信貸交流。
推進綠色信貸建設的建議
結合工商銀行綠色信貸建設實踐，我們認為，商業銀行推進“綠色信貸”建設，除了需要政府主管部門和銀行監管部門以及企業等多方面的支持和理解外，更重要的是要做好以下工作。
樹立綠色信貸發展理念
商業銀行董事會應清楚認識到推進綠色信貸建設的重大意義，將實施綠色信貸作為銀行長期發展戰略，從戰略層面重視本機構環境與社會風險管理，通過“自上而下”的資源安排，在全行培育和倡導可持續發展理念的綠色信貸企業文化。
制定和完善綠色信貸政策和制度，堅持綠色信貸導向
根據國家產業政策、環保政策、行業準入政策等規定，以及本行綠色信貸發展戰略和本機構業務發展特點，制定和完善本行環境和社會風險管理等綠色信貸領域政策和制度。當前，建議以監管部門《綠色信貸指引》為指導，積極做好“兩高”等對環境影響嚴重行業和節能環保、自然保護、文化遺產保護等領域的綠色信貸指引。
加強綠色信貸管理和考核，推動綠色信貸政策和制度的落實
一是將“綠色信貸”管理要求貫徹于整個信貸流程。針對信貸業務各個流程和環節，提出本行加強環境與社會風險監測、識別、控制與緩釋的具體管理要求，嚴格執行“環保一票否決”制。
二是建立健全綠色信貸日常工作機制，完善由總分行分工負責的環保風險預警和防控工作機制，對環境違法企業及時下發預警通知和風險提示書，并建立掛牌督辦企業名單，加強重點領域環境風險監控。
三是嚴格綠色信貸的評價考核，提高綠色信貸制度的執行力，建立健全一套對各分支機構綠色信貸業績進行科學評價的辦法和指標，納入到各行風險管理績效評價體系中。
加強培訓和內外部交流與合作，持續提高綠色信貸能力建設
通過采取現場講座、視頻培訓等多種方式加強員工培訓，對節能減排等綠色信貸相關產業政策、行內政策制度、管理要求等內容進行培訓，在全行樹立“綠色信貸”的核心價值觀，提高其對綠色信貸的認識，培養員工的節能環保意識，倡導綠色工作方式，
【關鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融
一、前言
綠色信貸業務是在20世紀以來全球經濟、科技產業高速發展，并伴隨著環境資源的消耗與污染，溫室效應，氣候異常等全球性環境問題的背景下所產生的。2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國際知名商業銀行會議上，制定出了一個世界金融機構判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的行業基準企業貸款準則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的一個行業基準，只有在融資申請方能夠證明項目執行不會破壞環境、引發社會問題的前提下，金融機構才可提供融資服務。隨后，為引導資金流向節能環保和生態農業方向提供的信貸支持，使經濟發展更具遠瞻性和可持續發展性。2007年7月，我國環保總局，中國人民銀行，銀監會聯合頒布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業發展，提出可持續發展的信貸理念。
二、某商業銀行綠色信貸業務概況
（一）某商業銀行綠色信貸業務現狀
自2007年我國環保總局、中國人民銀行、銀監會聯合頒布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》以來，國內各個銀行積極響應號召，開展以“綠色金融、可持續經濟發展”為核心的各項金融工作。
某商業銀行從2008年以來大力支持綠色經濟、低碳經濟、循環經濟。發展了各項業務來支持綠色金融的發展。
（二）不同區域的綠色信貸業務發展
1.東部地區
某商業銀行東部地區某縣支行
該支行十分重視中小企業的發展，近年來，不斷加大對中小企業的支持力度，提升中小企業金融水平服務。為此，該行一方面積極爭取信貸資源，另一方面優化信貸流程，降低企業融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節能減排企業提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節能環保項目的企業15戶，貸款金額達4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環境污染的兩戶企業貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。
2.中西部
某商業銀行西部某省分行
2012年，該分行高度契合“三農”和縣域經濟發展的金融需求，加強信貸政策和金融產品創新，信貸規模、業務費用等經營資源堅決向“三農”和縣域戰略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農”和縣域實體經濟發展。重點支持了“三農”和縣域領域內的109個重點項目建設和 637個骨干企業生產發展。縣域貸款與涉農貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個百分點，有力地促進了全省“三農”和縣域經濟平穩較快發展。
3.東西部綠色信貸數據對比
在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一剩”貸款成為了其中的重要內容。筆者通過對某商業銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發放的綠色信貸數據進行分析，集中選擇這兩個分行在環境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個方向的信貸數據展開對比。
表1 環境治理貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 352600000.00 20000000.00
2010 339400000.00 302400000.00
2011 389740000.00 47800000.00
2012 265800000.00 54300000.00
2013 327800000.00 38300000.00
表2 火電貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 3776386400.00 5002800000.00
2010 3715440000.00 5769600000.00
2011 4212140000.00 5604000000.00
2012 4693740000.00 5740000000.00
2013 4791740000.00 5874000000.00
表3 銅冶煉貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 341813277.48 1037000000.00
2010. 218899669.30 2107000000.00
2011 290984791.25 2157500000.00
2012 481174449.28 1752000000.00
2013 472401078.57 750000000.00
表4 電解鋁貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 1200000.00 40000000.00
2010 0.00 5000000.00
2011 0.00 0.00
2012 0.00 0.00
2013 0.00 0.00
通過表1-表4的數據對比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業務方面所呈現的特點：
（1）不同地區行業方向貸款不同
整體上看出，不同地區的具體貸款規模雖有不同，但兩個分行貸款變化趨勢不一致。這是因為兩個地區在各自不同的城市環境背景條件下，每年在不同行業發放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對于“兩高一剩”行業貸款發放不能僅僅進行簡單的數字對比。
（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制
盡管各個分行呈現出的貸款變化無法直接對比，但兩個分行都呈現出一個共同的趨勢，即綠色信貸政策出臺以來，各行都開始加強信貸監管，嚴格信貸審核審核制度，使信貸發放量呈現出較為合理科學的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一剩”行業的貸款規模，以執行綠色信貸的政策。
（3）環境治理貸款各分行呈現不同變化
作為可以直接視為綠色貸款發放的環境治理貸款呈現出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢。這也是和每個地區每年具體的環境狀況以及在資金分配上的不同而導致的。
三、該行綠色信貸業務發展存在的問題分析
（一）西部經濟發展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距
首先，由于經濟發展效率衡量的主要指標是GDP，這就導致了中西部地區政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標。對于只要能增加就業和經濟總量的企業項目均給予大力的金融支持，沒有意識到可持續金融的發展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對“綠色信貸”理念的認識較東部地區而言，仍然十分滯后。
（二）產業由東至西轉移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹
目前，東部地區“兩高一剩”產業得到了一定控制， 部分“兩高”企業正在或即將退出東部，轉而向中西部轉移。從以上各表中數據也可以看出，西部地區各年“兩高一剩”的貸款發放波動較大，沒有形成系統的信貸發放控制方案。西部地區綠色信貸業務發展較慢，有的地方受片面政績觀的驅使，反而降低“兩高一剩”企業的放貸門檻，綠色信貸業務發展受阻。
（三）農業發展未受到綠色信貸的高度重視
“三農”作為該行的一項重任之一，同時也是綠色經濟發展的重要板塊，它的發展也與綠色金融密切相關。在這一點上，東西兩個地區都有積極的發展并創新“三農”金融政策與實施，如某商業銀行A分行成立專門的三農金融分部和“兩部五中心”，某商業銀行B分行支持“三農”和縣域實體經濟發展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業務中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農”的綠色循環發展。
（四）實際實施存在技術困難
據悉，某商業銀行乃至國內大多數的銀行幾乎都沒有將相關環境污染的完整信息全面納入銀行的企業信貸登記咨詢系統。現存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發放的數據系統，從而導致信貸銀行難以及時全面掌握真實情況。雖然環保信息已被多數銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時條件是以憑環保部門出具的證明或調查人員的描述為依據，并沒有嚴格統一的審批方案出臺。基層信貸人員大多缺乏環保知識，自身也缺乏環保意識，難以準確描述。
（五）缺乏綠色信貸專責機構
在發達國家，各個大型跨國銀行都設立了專門的綠色信貸機構，如：渣打銀行設立了集團環境委員會，匯豐集團的董事會專門設立了可持續發展委員會。而在國內，僅有興業銀行設立赤道原則工作領導小組及中國首家可持續金融室，專門負責環境與社會的風險管理。相比之下，包括某商業銀行在內的大多數銀行均缺乏專責機構，綠色信貸實施機制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰略規劃和長期可持續發展。
四、促進某商業銀行綠色信貸業務踐行對策
（一）樹立“綠色經濟”可持續發展觀
政府以及銀行管理層需要轉變對經濟發展只片面關注GDP總量的做法，應在發放貸款時，將能耗指標和節能指標各項指標綜合考慮。改變傳統的GDP總量為第一要義的經濟發展觀，樹立“綠色經濟”的發展理念是某商業銀行發展綠色信貸重要的第一步。
（二）加快西部地區綠色信貸業務發展
由于經濟發展緩慢，西部還沒有形成較為系統的綠色信貸相關信貸發放方案，因此西部的某商業銀行應積極借鑒東部地區一些現行有效的措施方案，并根據本地的資源環境和各項產業的發展，創立符合當地使用的綠色信貸發放審核方案，迅速地建立起相關的貸款程序與細則。
（三）支持綠色農業和涉農工商業
某商業銀行各區分行應支持建設成標準生產的綠色農業。充分考慮本地的農產品資源現狀，根據產業化經營的準則，理想調控綠色農產品地區資源配置，具有區域代表性的綠色農業標準化生產基地應得到大量的支持，是農產品的生產向產業化、規范化、市場化的方向發展。
（四）建立完善綠色信貸風險管理機制
首先，對環境信息進行管理。對各項環境污染數據建立專門的數據庫，進行詳細精密的管理，掌握本地的環境經濟發展的真實情況；其次，對客戶實行管理，按照銀監會《節能減排授信工作指導意見》根據貸款客戶及項目對環境的影響程度，對客戶實行分類管理；再次，實行項目管理，應該設立相關信息系統對項目環境要素進行評估審查，貸款項目的環境要素評估應該是在考慮社會可持續發展、能源再度利用、環境友好和高效節能等多重因素下的考評；最后，建立有差別的授信管理制度，根據客戶的不同，制定詳細的審評細則與規范嚴格的審批程序，對于高耗能高污染的企業進行一定的審評限制措施，進行動態環境風險監控，轉移、緩釋信貸風險并改善和創新綠色金融服務。
參考文獻
[1]吳，羅敏，羅進.創新服務科技型小微企業[N].金融時報，2013（02）.
改革開放以來，我國的經濟發展取得了巨大的成就，但是，必須承認，我們的這種成就是以污染環境、破壞生態為代價的。近幾年來，隨著一系列環境污染事件的發生和國家建設可持續發展方略的提出，特別是“和諧社會”之“人與自然和諧發展”的觀點深入人心后，環保事業、“綠色經濟”越來越受到人們的關注。金融業，基于國民經濟的核心地位，作為國民經濟的資金杠桿，在推進環保事業、促進“綠色經濟”的過程中具有非同尋常的作用。金融界的綠色信貸①就此應運而生，其對于環境保護和節能減排，建設資源節約型、環境友好型社會，實現可持續發展具有重要的意義。綠色信貸是現代金融發展的一個重要趨勢，然而，我國目前在踐行綠色信貸的道路上尚有諸多荊棘，特別是在法律方面，有關綠色信貸制度的法律理念、法律主體、業務管理、信息共享和責任制度等方面均存在一些問題，需要我們進一步的努力和完善。
一、樹立綠色信貸制度可持續發展的法律理念
到目前為止，國家有關部門已經頒布了多項指導幫助綠色信貸開展和實施的文件和意見，如2004年由國家發改委、人民銀行、銀監會三部委聯合的《關于進一步加強產業政策和信貸政策協調配合控制信貸風險有關問題的通知》，2007年人民銀行的《關于改進和加強節能環保領域金融服務工作的指導意見》，及環保總局、人民銀行和銀監會聯合的《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，同年7月和12月銀監會相繼《關于防范和控制高耗能、高污染行業貸款風險的通知》和《節能減排授信工作指導意見》，對實施綠色信貸做了進一步的規定。2008年1月國家環保總局與世界銀行國際金融公司簽署合作協議，共同開展“赤道原則”②標準研究與推廣項目，計劃推出一批針對污染減排重點行業的綠色信貸指南。2008年2月25日國家環保總局《關于加強上市公司環保監管工作的指導意見》，要求對從事火電、鋼鐵、水泥、電解鋁行業及跨省經營的“雙高”行業的申請首發上市或再融資的，必須根據規定進行環保核查。2008年9月中國銀行業協會開始著手編制《2007年度中國銀行業企業社會責任報告》，其內容主要包括經濟責任、社會責任、環境責任三部分，并且把國內商業銀行綠色信貸的政策和制度作為考察的一個部分。國內各商業銀行積極響應號召，逐步推出各自的綠色信貸機制。如興業銀行于2005年與國際金融公司合作推出能效貸款，2008年率先采用“赤道原則”，2009年成立可持續金融中心；工商銀行于2007年實行“信貸環保一票否決制”，建立法人客戶環保風險數據庫；光大銀行于2010年3月2日推出“綠色零碳信用卡”。可以說，綠色信貸政策已初顯成效，甚至已經成為我國金融業發展的趨勢。但是，對于政府有關部門而言，綠色信貸只是一種政策，是致力于引導和促進產業結構、增長方式、消費模式向節約能源資源和保護生態方向發展的經濟政策；對于商業銀行而言，推行綠色信貸是為了響應國家政策的號召，是為了樹立公共企業之積極履行社會責任的良好社會形象的一種信貸政策；對于工商企業等借款人而言，綠色信貸只是改變了銀行信貸資金流向的政策，只是增加或降低某些企業獲取銀行貸款難度的政策。然而，政策畢竟不同于法律。政策比較靈活，變化較快，而法律比較穩定。政策的靈活性降低了它的約束力和權威性。一項政策如果不及時上升為法律，往往遭遇“一屆領導一種發展思路”的可能，存在半途而廢的危險，而且很難在實踐中取得預期效果。我們不缺綠色信貸的專項規劃，不缺綠色信貸的政策支持，我們缺乏的是綠色信貸制度可持續發展的法律理念，缺乏的是綠色信貸法制化的意識。因此，在綠色信貸制度的構建上，我們必須樹立可持續發展的理念，堅持“法律為主、政策為輔”的思路，避免出臺“應急”綠色信貸政策，并及時把已有的綠色信貸政策轉化為綠色信貸法律，保持綠色信貸法律的連貫性和穩定性，盡可能提升綠色信貸制度的法律層次，不斷增強綠色信貸制度的約束力和權威性。
二、明確政府、政策性銀行和商業銀行的綠色信貸法律主體地位
雖然各大商業銀行在對待綠色信貸的問題上傳遞出了堅定的態度，但本文認為，綠色信貸不僅僅跟商業銀行有關，綠色信貸的主體至少還應該囊括政府和政策性銀行。只有政府、政策性銀行和商業銀行三方積極參與、密切配合，綠色信貸才可能取得穩定的可預期的社會效果。首先，綠色信貸離不開政府的積極支持，政府有關部門的積極支持是開展綠色信貸的保障。政府有關部門可以通過貼息的方式或者減免銀行營業稅的方法，鼓勵各商業銀行積極參與推行綠色信貸；政府還可以通過提供財政擔保，幫助商業銀行消除開展綠色信貸可能帶來損失的隱憂；而且，政府環保部門的參與對于完善綠色信貸環保風險的考核具有不可或缺的作用。另外，地方政府在想方設法完成上級規定的各項經濟指標時，難免會盡力保留一些“高能耗、高污染”但能支撐地方經濟的項目企業，而銀行自然會放心地貸款給得到地方政府庇護的企業，這無疑跟綠色信貸的宗旨是背道而馳的。所以，調動地方政府的積極性、強化地方政府綠色信貸主體地位尤為重要，我們必須把環保指標納入地方官員的考核體系，甚至應該加大其權重。其次，綠色信貸離不開政策性銀行的努力配合，政策性銀行的努力配合是開展綠色信貸的條件。綠色信貸的開展受制于綠色信貸產品的開發及銷售，而國際上綠色信貸產品的開發及銷售往往是通過政策性銀行來進行的，德國復興信貸銀行就是最為成功的一例③。德國復興信貸銀行在國際資本市場上進行融資，在德國政府的貼息下將融來的資金開發成長期、低息的金融產品銷售給各商業銀行，商業銀行獲取低息金融產品后根據微利的原則和國家的有關規定再適度調整利率，然后以優惠的利息和貸款期為終端客戶提供支持環保、節能和溫室氣體減排的綠色金融產品和服務，逐步形成了一個可持續的良性綠色信貸體系。我國的政策性銀行應該借鑒其做法，不斷為我國商業銀行提供質優價廉的綠色信貸金融產品。最后，綠色信貸離不開商業銀行的主動參與，商業銀行的主動參與是開展綠色信貸的基礎。我們目前推行綠色信貸主要是限制“高能耗、高污染”行業的信貸，這種做法可能減少了銀行的信貸渠道，帶來信貸收益的減少，因此，商業銀行主觀上不愿意承認自己是綠色信貸最重要的主體，往往將自己看成政府可有可無的配合者和響應者，缺乏參與綠色信貸的主動性和積極性，這在客觀上制約了綠色信貸的推行效率。其實，從長遠來看，綠色信貸對銀行也是可持續發展的好事，因為我國政府正在不斷倡導節能減排，不斷加強環保監督，不斷出臺更多針對“高能耗、高污染”行業的限制政策，這些產業發展前景不容樂觀，其經營效益也勢必因此受到嚴重影響，商業銀行對其貸款的風險肯定日益加大。相對而言，我國目前綠色環保產業中的企業由于具有國家產業政策扶持、發展前景廣闊等特點，商業銀行若能主動向這些潛在的優質企業提供貸款，那么，“雙高”行業對銀行收益的貢獻率將逐漸被綠色環保產業所取代，開展綠色信貸終將為銀行帶來豐厚的長期收益。因此，商業銀行應當充分認識到自己是綠色信貸最重要的主體，應當敢于擔當，提高主動性，自覺參與綠色信貸、積極推進綠色信貸，為我國經濟的可持續發展起到應有的作用。
三、不斷推進銀行貸款管理制度創新
目前，商業銀行有關綠色信貸的貸款管理制度存在諸多問題。一方面，由于我國尚未建立綠色信貸標準，銀行在具體放貸時沒有可供執行的具體規則，導致綠色信貸審核線條過粗、流程僵硬；另一方面，由于商業銀行長期以來過分依賴信貸擔保制度對于貸款質量的保障，銀行在開展綠色信貸時“一刀切”現象嚴重，往往將沒有擔保的綠色信貸統統拒之門外；同時，銀行在放貸過程中“趨炎附勢”，將大量資金集中在得到地方政府庇護的“雙高”企業項目中，導致銀行資產結構不合理、質量不佳。因此，為了不斷推進綠色信貸業務的開展，我們必須不斷推進銀行貸款管理制度的創新。第一，不斷推進銀行貸款審核制度創新，加快融入國際金融體系的步伐，有條件的完全采納“赤道原則”，沒條件的逐步推進。在有關部門按照“赤道原則”及其主要行業的環境、健康和安全指南標準制定出適合我國國情的綠色信貸指導目錄、污染行業信貸指南之前，商業銀行應自覺摸索建立銀行內部的綠色信貸指南，努力細化審核標準，積極投資環境友好的產業和項目,自覺限制對污染環境破壞生態項目的信貸。第二，不斷優化銀行貸款結構，提高銀行信貸資產質量和管理水平。要避免貸款資金主要流向大企業，或者是很大一部分資金停留在“高能耗、高污染”企業項目，而不是流向環保型綠色經濟企業項目。只要環境友好的產業和項目前景不錯，可行性高，銀行應當摒棄必須有擔保的舊觀念，為其提高積極的持續的資金支持。而且，在貸款管理中應當區別對待，按照不同的產業、不同的環保要求不同的標準對貸款企業實行分類管理，不斷推進銀行貸款產業專業化、貸款標準區別化、貸款項目分類管理化。第三，不斷培養和儲備綠色信貸管理專業人員。現階段我國綠色信貸專業人才匱乏，銀行內部鮮有有關綠色信貸的專門人員、專門機構，這幾乎成了銀行開展綠色信貸業務的瓶頸。我們要本著專業化的目標，培養既懂環保技術又懂金融業務還懂金融法律的綠色信貸專門技術管理人才，不斷構建綠色信貸專業團隊，同時還應聘任獨立的專家、顧問來從事與之有關的工作，評判項目可行性，提高銀行風險識別和判斷能力，積極而穩妥地實施綠色信貸。
四、形成完善的信息交流與溝通法律機制
眾所周知，貸款企業的環境狀況不可能是一成不變的，每次貸款發生時環境狀況并不可能完全相同，這就使得環境狀況導致的信貸風險是動態的。但是，商業銀行要全面掌握企業的環保信息，受到專業的環保技術的約束，而且信息搜集成本也很高，這就要求政府環保部門建立并完善環保信息庫，為金融部門判斷信貸風險提供有用的信息資料。目前，我國環保政策和信息零散、缺乏統一管理與機制。同時，銀行系統與環保部門無法進行全面的、及時的信息共享與反饋，環境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統。這在很大程度上降低了實施綠色信貸的有效性。因此，我們應當逐步形成完善的信息交流與溝通法律機制，努力為銀行推行綠色信貸提供全面的、及時的有用的信息。這里的交流與溝通機制涉及三方主體：環保部門、商業銀行和銀行業監督管理部門。一方面，環保部門與商業銀行之間必須能夠順暢溝通與交流。環保部門應及時把環保認證、環保獎勵等企業環保信息毫無保留地提供給商業銀行，商業銀行得到這些數據后及時把這些信息納入企業信息數據庫，不斷更新并完善企業征信系統和企業信息數據庫，而銀行在辦理管理信貸業務時必須審查企業信息數據庫中的企業環保信息，并把企業環保核查信息作為發放信貸的重要依據。反過來，商業銀行在監督企業貸款使用情況的過程中既可以起到間接監督企業保持良好環保狀況的作用，又可以將發現的不良環保因素及時告知環保部門，促進節能減排的環保目標。另一方面，環保部門與銀行業監管部門也應該建立有效的信息交流與溝通機制。銀行業監管部門應當將銀行落實環保政策法規、控制污染企業信貸風險等納入監管范圍。在考核商業銀行風險管理水平時，可以加入使用環保部門提供的環保信息的有效性的指標，并將這一指標得分高的銀行反饋給環保部門，環保部門可以將其作為窗口指導的優先客戶。總之，通過完善的信息交流與溝通機制的建立，通過加強各個主體的合作，達到環保信息充分、有效利用的目標，提高銀行的信貸風險管理能力，引導銀行投資環境友好的產業和項目，限制對污染環境破壞生態項目的信貸，不斷促進綠色信貸的開展。
關鍵詞：赤道原則；綠色金融；競爭力；民間組織
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2009)11-0125-02
在致力建設“生態文明”實施“走出去”的戰略中，如何履行中國是一個負責任的大國的承諾?如何樹立中國作為地區和世界負責任大國的國際形象?如何規避或盡可能減少國際資源開發型投資的政治風險、金融風險及海外員工的安全風險，實現政治、外交、經濟和社會效益的多贏?這都是亟需探討的問題。我國作為世界上人口最多的國家在致力建設“生態文明”，同時落實以人為本、全面、協調和可持續發展的科學發展觀。而規避金融風險在目前全球金融危機的背景下，顯得尤為主要。
2008年，由《經濟觀察報》舉辦了2007年度中國最佳銀行評選，全球環境研究所、綠色流域、自然之友、公眾與環境研究中心、綠家園、守望家園、中國發展簡報和重慶市綠色志愿者聯合會八家民間環保團體向興業銀行頒發了國內首個“綠色銀行創新獎”。“綠色銀行創新獎”評選是國內首個關于綠色銀行和綠色金融的獎項，這也是第一次由民間團體發起并評選出的綠色銀行獎項，對推動銀行等金融機構參與環境保護具有開拓性的意義。
綠色銀行，指的是銀行承擔環境責任和義務，并把環境目標融合在自己的發展戰略和業務各個環節中。綠色銀行的理念對銀行的內部經營與業務管理都提出了更高的要求。在內部經營方面，綠色銀行應當關注自身能源、紙張、水等資源消耗，鼓勵員工參與環保工藝活動；在業務管理方面，綠色銀行更要加強傳統銀行業務的環境風險評估，并拓展與可持續發展相關的業務開發，促進企業效益與環境保護的雙贏。“綠色銀行創新獎”的出現有三方面的原因：1銀行業自身發展的需要；2民間社會的大力推動；3來自國際社會的壓力。
最近幾年，隨著中國對外投資力度的加大，西方社會對中國對外投資在投資對象國所引起的環境問題的批評聲音也越來越多。由于投資對象國國家政策和法律法規的差異，中國對外投資或援助項目所執行的環境標準差別也不盡相同。然而，不可否認的是，中國銀行業急需采取措施，從源頭上規范中國對外投資企業的環境行為。這樣一來，不僅能化解外部矛盾，同時也能幫助“走出去”的企業規避組織政治、環境風險，提高企業競爭力，使中國的對外投資更加理性化。“綠色銀行創新獎”的評選只是一個開始，我們希望推動中國銀行業盡快出臺符合國際標準，同時能立足于中國現實的環境舉措。
據統計，到2007年底，中國共有社會團體21.2萬個、民辦非企業單位17.4萬個、基金會1340個。目前，中國的非政府組織已經廣泛活躍在科技、教育、文化、衛生、勞動、民政、體育、環保、法律、社會服務、經濟服務等社會生活的各個領域，為人民群眾參與經濟、政治、文化、社會生活提供了重要載體和途徑。在這個發展過程中，NGO也可以發揮十分關鍵的作用。例如，推動“綠色銀行”發展，幫助銀行業監督企業是否有效執行本國簽署并加入的“國際公約”，同時嚴格遵守東道國的相關法律、法規和政策，并在投資和技術“走出去”的同時，把我國好的環境政策、法規和經驗也帶出去，推動東道國盡快建立與國際接軌的環境法規、標準，逐步實行環境影響評價(Environmental Impact Assessments，EIAs)、生態補償(Payment for Ecological Services／Ecological CompensationMechanism)、協議保護機制(Conservation Concession Meeha-nism)和企業社會責任(corporate social restmnsibility。CSR)。
幫助企業履行企業社會責任的同時，NGO作為獨立的第三方，對企業社會責任的全過程進行評估。這次評選就是一個非常好的嘗試，證明了主流渠道對NGO努力的認可。我們應該在此基礎上，爭取發揮更大的作用。2007年7月，國家環保部、中國人民銀行、銀監會聯合頒布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，推動綠色信貸；2007年11月，銀監會制定《節能減排授信工作指導意見》，要求銀行支持節能減排工作；2008年1月，國家環保總局(現國家環保部)和國際金融公司簽署協議，合作研究制定符合中國國情的綠色信貸指南，為深化綠色信貸提供技術支持；2009年1月12日，中國銀行業協會了《中國銀行業金融機構企業社會責任指引》，督促銀行業承擔企業社會責任，促進經濟、社會、環境的和諧與可持續發展。
基于生態文明和科學發展觀理念的綠色金融，肯定會成為使這個星球更適宜每個人生活的大眾的全球化。要達到綠色全球化的目標可能需要時間和艱難的決策。但是，我們畢竟已經有了現行的實踐，有了決心，也有了像NGO參與和推動綠色金融那樣的措施。
在國際上，銀行關注可持續發展已經逐步成為主流。在中國，綠色銀行的理念還處于萌芽狀態。盡管政府已經制定了嚴格的環境法規，但還是有些銀行由于認識不足而違規支持了一些污染項目。最近幾年，社會對企業承擔社會責任的呼聲越來越高，綠色理念開始得到銀行認可。一批前瞻性的銀行主動承擔社會責任、積極關注金融活動中的環境與社會問題。2006年5月，興業銀行與IFC合作在國內首創推出“節能減排項目貸款”。2007年10月，興業銀行正式加合國環境規劃署金融行動(UNEPFI)，鄭重承諾遵循相關環境法規，將環境因素納入商業決策的考量范疇，支持可持續發展。2007年11月，興業銀行與IFC、國家發改委資源節約和環境保護司、國家發改委能源研究所和金融時報社在北京共同舉辦"2007‘節能中國’高層論壇暨‘綠色信貸’創新研討會”，積極倡導綠色信貸。2008年7月1日，興業銀行公告稱，公司董事會通過了關于申請加入“赤道原則”的議案。
“赤道原則”形成于2002年10月，由國際金融公司(IFC)與荷蘭銀行聯合發起，全球主要金融機構共同參與，參照IFC的可持續發展政策與指南建立的自愿性金融行業基準。它旨在判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險，是金融可持續發展的原則之一，也是國際金融機構踐行企業社會責任的具體行動之一。“赤道原則”是全球主要金融機構判斷、評估和管理國際項目融資中的環境與社會風險的行業標準，對制造業、化工、能源、基礎設施等62個行業在環境、健康、安全等方面的標準與解決途徑做出規范。全球五大洲已經有60多家銀行宣布加入“赤道原則”。2008年10月31日，興業銀行正式公開承諾采納赤道原則。成為中國首家“赤道銀行”。此舉標志著興業銀行在引入國際先進模式，加強環境和社會風險管理，推進科學、可持續發展方面走在了國內商業銀行的前列。世界銀行集團成員――國際金融公司作為赤道原則的發起者之一，對興業銀行承諾采納赤道原則的努力給予了支持。在中國實現了零的突破。目前，“赤道原則”正日益得到國際銀行業界的關注和重視。
在此雙重背景下，發展綠色經濟、構建綠色金融體系將成為我國發展方式轉變的新方向和未來經濟發展的新動力。
“綠色金融”在我國的興起與發展
“綠色金融”這個概念在國際上已經流行了多年。所謂綠色金融指的是，金融部門把環境保護作為一項基本政策，在投融資決策中考慮潛在的環境影響，把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都融合進銀行的日常業務中，在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理，通過對社會資源的引導，促進社會的可持續發展。綠色金融一方面是指金融業如何促進環保和經濟社會的可持續發展，其作用主要是引導資金流向節約資源技術開發和生態環境保護的產業；另一方面是指金融業自身的可持續發展，明確金融業要保持可持續發展，避免只注重短期利益的過度投機行為。
“綠色金融”提出的背景一是環境保護，二是可持續發展。加強環境保護，實現經濟社會的可持續發展已經成為人們的共識，世界各國從上世紀70年代開始，紛紛出臺各種文件踐行“綠色金融”理念。我國是較早關注信貸對環境影響的國家之一，但具有標志性的發展綠色金融的事件是自2007年以來，國家環保總局(現國家環境保護部)同銀監會、證監會、保監會，相繼出臺以“綠色信貸”、“綠色證券”、“綠色保險”為主要內容的“綠色金融”制度，為金融業挺進環保市場奠定了基礎，使“綠色金融”成為人們普遍關注的焦點。從綠色金融的發展現狀來看，由于后兩者剛剛起步，且規模和作用比較有限，因此，目前綠色金融的主要方式還是銀行的綠色信貸。
我國發展“綠色金融”的必要性
改革開放以來，我國的經濟發展取得了舉世矚目的成就，但究其原因可以發現，經濟發展主要依靠高資本消耗、高風險積累、低經營收益的粗放式發展方式。而綠色經濟作為以市場為向導、以傳統產業經濟為基礎、以經濟與環境和諧為目的而發展起來的一種新的經濟形式，其前景為經濟的可持續發展帶來了希望。金融作為一國經濟的核心，在引導資源、優化配置方面發揮著核心作用。以資源節約和環境保護為前提的綠色經濟要大力發展，自然離不開金融的支持，金融的綠色化經營就是對這種經濟發展模式最好的支持。
就我國目前低碳產業發展現狀來看，發展綠色金融、助推綠色經濟是銀行、證券、保險等金融機構拓展發展空間、推進戰略轉型的現實需要：首先，從經濟發展的視角看，我國發展綠色經濟，研究發展新的節能產品和新能源，解決資源過度消耗問題，必將產生大量的資金需求，而單純依靠國家有限的財政收入是遠遠不夠的，這些都需要綠色金融的支撐，而低碳產業帶來的巨大經濟利潤也會部分回流至金融機構，實現企業和金融機構的雙贏。其次，從金融業本身來看，金融機構作為特殊的企業，也要考慮其經營風險和收益，自1994年我國政府確立可持續發展為我國的基本國策以后，環境風險已經越來越被金融企業所重視，發展綠色金融成為我國金融業實現自身可持續發展的必然要求。由世界主要金融機構建立的旨在判斷、評估環境與社會風險的赤道原則值得我國金融機構借鑒。最后，作為現代經濟的核心，國內金融機構要在以往“綠色金融”理念和實踐基礎上，進一步在深度和廣度上支持我國經濟結構轉型。這是我國發展新經濟的需要，更是我國發展新金融的需要。
“綠色金融”給銀行業發展帶來的機遇與挑戰
綠色經濟作為新興領域，有著廣闊的發展前景，蘊藏著巨大的商機，可為金融業提供持續的發展機會和創新空間。綠色經濟的發展需要綠色金融的支持，而綠色金融也只有融入到可持續發展的綠色經濟中才能真正成為發展方式轉變的新動力。金融業特別關注潛在的市場機遇，即市場的創造與開拓。目前，我國提供的二氧化碳減排交易量占全球市場的1／3，已經成為世界上最大的碳資源國家和最重要的清潔發展機制項目(cDM)供給國。同時，國家產業政策也加大了對節能環保型行業的支持，自然資源的不可再生性決定了只有節能環保型企業才能得到長期發展，金融行業要獲得長遠利益，必須加大對環保行業的投人。另外，單就銀行業未來發展來看，由于政府投資主導難以長期持續，再加上房地產業也要有一個調整期，銀行在房地產上面也變得更加慎重，因此綠色金融給銀行業提高發展能力、拓寬服務領域、變革服務理念提供了一個新契機。
但是，我們應該清楚地看到，我國踐行綠色金融理念、構建綠色金融體系尚處在起步階段，發展綠色金融仍然面臨諸多困難與挑戰。
第一，綠色金融業務普遍風險較高而收益偏低，影響商業銀行信貸投放積極性。如前文提到，目前綠色金融主要方式還是在銀行的綠色信貸，除了承擔社會責任外，理論上銀行參與綠色金融的動力來自兩個方面：一是規避風險，拒絕向污染企業貸款，避免企業遭環保部門查處而導致貸款不能收回之風險；二是獲得收益，銀行可以通過抓住環保帶來的機遇，參與一些節能環保項目來獲利。然而這兩種理想狀態卻由于種種現實的體制和技術原因難以達到：從體制方面來看，一方面地方政府和企業之間存在密切的利益關系，甚至一些悸染企業是地方財政收入的重要來源，受到當地政府的“保護”，隸屬于地方政府的環保部門和銀行難免受到地方政府的不當干預；另一方面，從經濟學的角度看，環境污染問題是一個典型的“外部不經濟”現象，即污染主體行為的私人成本要小于其社會成本。“綠色金融”實現的一個重要條件是銀行和企業的風險聯系在一起，但由于當前污染企業并沒有完全承擔污染風險，一部分風險仍由地方政府承擔著，而對企業來說，由地方政府承擔風險等于沒有風險。同時，污染企業因為少了治污成本，經營狀況反而可能好于普通企業；而一些環保項目投資期限長、管理成本高，甚至有些經濟效益不太好，商業銀行作為追求利益最大化的經濟主體，追于盈利和市場份額的壓力，自然缺乏發展“綠色金融”的動力。
第二，商業銀行普遍欠缺對專業領域的技術識別能力，影響綠色金融信貸投放快速增長。綠色金融涉及的專業技術十分復雜且處于不斷更新中，從國內外實踐經驗來看，商業銀行中的專業技術人員占比較少，對于專業領域的技術
識別和風險評估能力相對有限，這在一定程度上使商業銀行傾向于將信貸資金投向于傳統經濟領域。另外，綠色信貸標準多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導目錄，從而降低了綠色信貸措施的可操作性；由于缺少推進的激勵機制，對環保做得好的企業和銀行缺少鼓勵性經濟扶持政策，也難以有效吸引商業銀行支持環保項目。
第三，環保機構和金融部門的信息溝通和共享機制不完善，影響了商業銀行發展綠色金融業務。金融部門獲得及時和有效的企業環保信息，是綠色金融開展的前提條件。目前，金融機構與環保部門的信息溝通不及時，阻礙了企業相關環保記錄的傳導和共享，導致商業銀行對綠色金融項目積極性不高。環保和金融部門應該明確分工。加強彼此間的合作與交流，通過信息平臺和企業征信系統等方式，建立信息共享機制，為金融部門開展綠色金融業務提供先決條件。
發展“綠色金融”的政策建議
在工業革命、信息革命和生物技術革命之后，綠色經濟能否成為改變世界經濟的新的浪潮，有賴于社會各界包括政府、企業和金融機構的共同努力。金融既是現代經濟的核心，又依靠實體經濟的發展產生效益。從經濟決定金融的意義上來講，有什么樣的經濟模式，就應該有什么樣的金融來相應。綠色金融是推動綠色經濟發展的中心環節。因此，發展綠色金融同樣需要社會各界的共同努力。
政府推動，多方聯動。構建多層級金融支持體系，為發展綠色金融奠定制度基礎政府方面，應繼續出臺一系列有利于環保、鼓勵資源再生利用和循環經濟發展的法律法規、財稅政策，讓綠色金融有法可依、有章可循。同時，限制污染企業，鼓勵環保型企業發展，使商業銀行開展綠色金融業務有利可圖，引導資金向環保企業傾斜。環保部門方面，要加強和金融監管部門、商業銀行的信息交流，建立有效的信息共享機制，同時對相關人員進行技術培訓，制定出一套全面系統并具有可操作性的環保評價指標。金融監管部門方面，要進一步完善有關規定，鼓勵引導商業銀行發展綠色金融。例如細化貸款統計口徑，從行業類別監測綠色信貸；對于違規性污染嚴重企業貸款的銀行堅決懲罰等。
金融機構應改變傳統的經營理念，積極推進業務轉型從商業銀行的角度看，發展綠色金融要做好下面的工作。一是要在日常經營活動中引入環境觀念，加強員工環保意識和業務流程的環境評估。不僅有針對性地修訂制度，對人員進行專項培訓，而且在市場準入、客戶選擇、風險管理、合規檢查等多方面設計相關標準和流程，逐步將環境因素納入放貸時的考察范圍之內，將環境風險防范作為全面風險管理的重要部分。二是要進一步有針對性地提高風險管理水平和業務創新能力。綠色金融多數涉及的是新興領域，投資項目一般具有投資期限長、管理成本高的特點，銀行對此要提高自身的風險管理能力，并主動進行業務創新來支持新興產業的發展。三是要進一步放開和擴大銀行業的綜合經營范圍。商業銀行有必要把金融創新、實現戰略轉型、發展綜合經營和發展綠色金融有機結合起來，創造性地通過貸款、理財、擔保、租賃、信托等多種金融工具積極發展綠色金融市場。
積極進行金融創新。大力創新綠色金融工具和產品。發揮綠色金融的導向作用作為推動綠色經濟發展的重要手段，金融部門可以通過創新各種金融工具和產品來引導資金投向，發揮綠色金融的導向作用。從國外的實踐來看，巳經出現了碳交易市場、碳交易中介服務、碳減排期貨、期權市場、環保信托等綠色金融創新產品與服務。但我國總體來看，金融產品創新仍很不夠。目前綠色金融仍是以信貸為主，金融支持環保的產品和工具都很不足。國內碳交易和其他排污交易雖已開展，但交易品種少，市場規范程度不高，環境交易市場發展緩慢。因此，要努力開展綠色金融創新，有效發揮金融資源導向和經濟補償功能。
加強國際交流和合作。借鑒國際先進經驗國外銀行已經形成了比較健全的環境保護計劃、豐富的綠色金融衍生產品、完善的綠色金融制度以及合理的內部環境保護組織機構。通過與國際大型金融結構交流合作，借鑒國際通行的原則和慣例來實現自我約束，并強化綠色概念的實施。同時，學習國際著名銀行先進的金融理念和管理經驗，爭取國際組織的技術援助，進而提升自身各方面的水準，擴大國際上的影響力。例如興業銀行在同國際金融公司的合作中不僅獲得了諸多技術和經驗，還獲得了一定的貸款本金損失分擔，大大促進了其在綠色金融領域的業務發展。
結語
Green-credit policy即綠色信貸，是一項創新的政策。它是以遏制高污染、高耗能型產業為宗旨的全新工具。中國環保總局、人民銀行、銀監會為響應科學發展觀的號召，第一次將環保檢測標準、環境治理、環保建設作為企業貸款準入的門檻，隔斷“兩高一低”產業盲目擴張的經濟命脈，迫使其改善管理方式，轉變經濟發展方式。綠色信貸是環保部門和銀行業攜手打造的遏制環境污染型、高耗能型企業的重要壁壘，是促進發展節能減排產業的重要舉措。
二、我國商業銀行綠色信貸發展的現狀和問題
商業銀行積極進行綠色調整，我國銀行業金融機構綠色信貸體系構建趨于完成。2007年9月，中國工商銀行率先出臺了《關于推進“綠色信貸”建設的意見》，在商業銀行推行綠色信貸進程中起到了表率作用；2013年5月，工行又再次明確了“綠色信貸”的內涵、本行績效目標和綠色信貸相關政策導向，要求工行內部對于自身信貸結構進行全線“綠色”調整。2013年，中國銀行了《支持節能減排信貸指引》：嚴格信貸準入條件和項目準入標準，實施信貸審批環境否決權制度，實行行業差別化授權管理。中行加大對于部分“兩高”行業的審批權限監察力度的同時，回收部分權限。中行強調要做好貸前、貸中及貸后調查工作，利用名單管理方式，將“兩高行業”具體評估情況列入審批名單。
制度短板制約綠色信貸發展。國家對于綠色信貸還沒有成熟的實施政策和實施細則，缺乏相關的激勵政策和明確的處罰標準，操作性不強，導致銀行仍舊以盈利多少為主要衡量標尺。另外，信息溝通共享機制也不健全，環境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統，導致金融機構難以全面及時掌握企業的環境信息，環境信息的不足嚴重制約著綠色信貸的實施。
金融機構自身障礙。我國金融機構，特別是一些大型國有銀行的管理者，將環保問題推脫給相關環保部門、大型企業集團，仍然將盈利作為其經營的唯一標尺，這就從根本上阻礙了商業銀行綠色信貸的推行。
企業信息不對稱問題。企業信息不對稱正是癥結所在，眾多企業為了謀求高額利潤，獲得項目融資，往往向銀行提供虛假數據，隱瞞真實情況，打政策“擦邊球”這就使得綠色信貸政策效果大打折扣。
監督機制不到位。監督機制的缺失主要體現在以下幾個方面：第一，一些高污染企業往往是高額利潤行業，成為地方發展得“頂梁柱”，在沒有地方監管部門的嚴格監管、強硬約束的下，企業很少花費大量財力物力整治根深蒂固的污染問題。第二，媒體卻并沒有很好的發揮作用，讓公共利益陷入了監管維系松弛的境地。第三，人民群眾作為最好的監督者，環境問題的直接受害者，維權意識不強。
三、我國商業銀行綠色信貸發展建議
完善綠色信貸政策制度體系。我國已經初步建立了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》為核心的的法律體系，然而，作為當今推行綠色信貸是遠遠不夠的，我們要與時俱進，細化環保責任和要求，制定明確的節能減排核查標準，明確政府、政策性銀行和商業銀行的綠色信貸法律主體地位，并對違法污染企業實施最嚴厲懲治制。
創新綠色信貸的激勵機制。通過財政補貼、稅收優惠等手段建立與綠色信貸相配套的財政政策，一方面對于推行綠色信貸的銀行，其發放的貸款利息可以有針對性的減征或免征營業稅。另一方面，可以效仿德國，當銀行推行綠色信貸面臨無法收回貸款風險時，提供一些差額補貼。
建立商業銀行推行綠色信貸的長效機制。銀行業金融機構應注重與重要的客戶和相關方在施工中、生產經營活動中的危險和風險，包括能源消耗，環境污染，人身安全和其他環境問題和社會問題。特別是對“兩高一剩”行業的授信政策、融資審核流程及具體審批細則等要有系統的規定，細化審批條件，明確準入和退出條件。
關鍵詞：河北省；綠色物流金融；必要性；制約因素
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：河北省綠色物流金融發展的必要性和對策建議
收錄日期：2013年3月20日
一、河北省發展綠色物流金融的必要性
（一）綠色物流金融的內涵。綠色物流金融，是指金融機構（銀行業）面向綠色物流運營，通過應用開發各種金融產品，為抑制物流對環境造成危害，實現物流環境的凈化及其物流資源最充分的利用，有效地組織和調劑綠色物流領域中貨幣資金運動。綠色物流金融，是綠色物流、資金流與信息流有效融合的產物。
（二）發展綠色物流金融的必要性
1、開展綠色物流金融業務，體現重要的社會價值。綠色物流金融業務的核心理念之一表現為“資源節約、環境友好”。在社會主義新農村建設過程中，開展綠色物流金融業務，是對“綠色農業”、“綠色農村”、“綠色農村物流”、“綠色農村金融”的完善，體現重要的社會價值，有利于社會經濟可持續發展。
2、開展綠色物流金融業務具有重大的經濟價值。僅以相比最“綠色”的第一產業農業為例，開展綠色物流金融業務，具有重大的經濟價值。近年來，國家和政府把大力發展農產品物流作為當前農村商品流通工作的重點。農產品物流成為帶動河北省經濟發展的一個新的利潤增長點。然而，我國農產品物流與世界發達國家相比均存在較大差距。有數據統計，我國水果蔬菜等農副產品在采摘、運輸、儲存等物流環節上的損失率達25%～30%，而發達國家的果蔬損失率則控制在5%以下。提高河北省農產品市場競爭力，大力發展農產品物流是重要途徑之一，而大力發展農產品物流，離不開金融手段的支持。綠色物流金融有利于提高優質農產品市場占有率，增加農產品品牌價值和市場壽命，節約原料資源、降低物流成本，從而增強農產品市場競爭力，實現巨大的經濟效益。
3、開展綠色物流金融業務，彰顯和諧的生態環境價值。目前，我國物流活動對生態環境的破壞越來越嚴重，如廢氣污染、噪音污染、資源浪費、交通堵塞、廢棄物增加，等等。另外，以農產品物流為例，農產品的主要銷售渠道——農產品批發、貿易市場的衛生條件差，污染嚴重，極大地威脅著人民群眾的身體健康，開展綠色物流迫在眉睫。綠色物流金融的發展，以保護環境為前提，在產品物流運營過程中盡量避免消耗資源和能源，實現物流金融與環境之間的共生發展模式。同時，注重按生態環境的要求，保護自然資源，維持自然環境的生態平衡。
二、河北省綠色物流金融發展現狀
（一）綠色物流金融運營組織缺失。隨著全球低碳經濟的推進及綠色物流的發展，我國金融體制改革日益深化，金融組織體系日益完善，由于金融機構長期的“利益驅動”（經濟利益最大化）和金融抑制，致使金融“綠色”功能弱化，導致綠色物流金融組織嚴重缺失。
1、獨立性的綠色物流金融組織空缺。國有商業銀行推出一系列物流金融產品，面向大型的物流企業或物流公司開展物流金融業務服務，以便抓住現代物流發展帶來的商機，不斷擴大自己的金融服務業務。然而，國有商業銀行自身的制度功能不夠健全，為追求商業利潤最大化，對中小企業綠色物流卻視而不顧。
2、專業化的綠色物流金融組織欠缺。為破解中小企業融資難，雖然2003年廣發行率先推出“物流銀行”業務，把客戶、物流企業和銀行融為一體，使數百家企業分享到物流金融平臺的融資便利與物流增值；深發行推出“供應鏈金融”服務，與中外運、中儲、中遠共同打造并實施面向供應鏈上中小企業的“供應鏈金融”戰略，但這些金融機構都由于自身經營等因素的限制，為追求商業利潤最大化，僅能為少數中小物流企業或大型物流企業開展物流金融服務業務，難以為綠色物流開展物流金融業務，更沒有任何專門的金融機構為綠色物流開展物流金融業務服務。
（二）綠色物流金融運營機構缺位。由于目前我國金融機構“綠色”功能弱化，致使綠色物流金融機構缺位，其主要表現為商業銀行產業升級缺位、農村金融機構體制缺位兩方面。
1、商業銀行產業升級缺位。目前，四大國有商業銀行（如工行、農行、中行、建行）都處于銀行產業初級形態，中小型股份制商業銀行（如民生銀行、招商銀行、中信銀行）仍處于銀行產業發展中級階段，整個中國商業銀行缺乏銀行產業的高級形態，難以實現金融的混業經營。然而，面對綠色物流運營，其占有資金大、效率低，很難直接從資本市場上融資，從商業銀行融資就更加困難。雖然目前商業銀行（如建行等）附帶開辦物流金融專項業務，但業務規模較小，且都為大型物流企業開展“融資信貸、支付結算”業務，面對綠色物流運營缺乏綠色物流金融業務席位。
2、農村金融機構體制缺位。綠色物流需要多層次的金融機構來支持和滿足其發展的金融需求。就農村金融來說，盡管我國農村已經初步具備政策性金融、商業性金融、合作金融等農村金融體系，但面對綠色物流運營，缺乏農村金融機構強有力的金融支持。如農業銀行由于市場定位和經營策略發生重大變化，資金投放以農業為主轉為與工商業并重，在商業利益驅動下，追求利潤最大化；農發行政策缺位，主要在糧油棉的收購方面發揮著政策性金融組織的作用；農村信用社產權關系不清，業務面窄，真正的民主管理功能缺位；郵政儲蓄銀行由于過去長期只存不貸，“虹吸”大量農村資金向城市轉移，改制后自身組織制度欠全；村鎮銀行等民間金融組織欠規范，商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等機構在農村地區，特別是中西部農村地區基本處于空白狀態。
（三）綠色物流金融運營產品短缺。目前，我國綠色物流金融產品短缺，嚴重制約綠色物流金融的發展。
1、綠色物流金融業務的拓展缺乏。綠色物流金融運營中，由于物流企業、綠色產品生產者（或經銷商）信貸抵押難、擔保難，分散風險機制不健全，尤其農產品綠色物流運營中，農村物流企業（或農戶）缺乏抵押物及專門的擔保基金或機構提供擔保，加之農業保險萎縮，一遇到自然災害，無力歸還貸款，這些客觀因素影響金融機構信貸的積極性，致使金融機構難以拓展綠色物流金融業務。
2、綠色物流金融產品的開發缺乏。無論是商業銀行還是農村金融機構，也無論是正規金融服務還是非正規金融服務，由于金融市場體系層次不齊、金融結構無序，加之自身組織制度功能欠全、業務混淆等缺陷，在追求商業利潤最大化時，還須考慮“安全性、謹慎性”原則，致使新型的綠色物流金融產品難以開發（如“綠色產品融通倉”、“綠色產品保兌倉”、“綠色產品證券”、“綠色產品基金”、“綠色產品物流銀行”），導致綠色物流金融產品嚴重短缺。
三、河北省綠色物流金融發展制約因素分析
（一）綠色物流金融運營的內部主體失衡。由于綠色物流金融業務在運行中表現為運營的規模小、效率低、服務質量不高、行業競爭力弱，加之綠色物流金融業務運行具有主體多元化、服務多樣化等特性。從總體來說，綠色物流金融運營的內部主體失衡，主要表現為綠色物流金融組織機構缺失、市場結構混沌無序和工具結構缺乏諸方面的失衡。
（二）綠色物流金融運營的外部環境失諧。綠色物流金融運營的外部環境失諧，主要表現為綠色物流金融運營的經濟環境不良、政策環境偏緊、法制環境松弛、信用環境惡化四個方面。
（三）綠色物流金融運營的內外調節失靈。綠色物流金融運營的自我調節與外部調解都存在著一系列不可忽略的問題，如行業體制集權、市場壟斷、安全責任缺失、服務態度冷漠，尤其“一行三會”式金融監管職責交叉不明晰等，這些極大地削弱了綠色物流金融運營中市場競爭機制對其成長的正向推動作用，導致綠色物流金融運營內外調節失靈、金融監管失效。主要表現為調節主體多元、調節目標模糊、調節內容無存、調節手段落后等方面。
四、河北省綠色物流金融發展對策
（一）創新綠色物流金融運作模式。要適應綠色物流金融發展的需求，發展綠色物流金融組織，加強金融服務工具的開發，根據市場和客戶的需求特性，有針對性地開發新的綠色物流金融產品，充分創新、整合綠色物流金融運作模式，滿足客戶日益多樣化、個性化的需求。一是發展綠色物流銀行。我國現代農村“土地銀行”就是一種創新的綠色物流金融運作模式。它不僅擴大了現代農產品金融機構的中間業務，而且很好地解決了困擾我國現代中小綠色物流企業融資問題，有利于現代綠色物流金融的發展。要積極開發適合中小綠色物流企業的項目，真正滿足綠色物流企業的需求。二是拓展農產品供應鏈金融。農產品供應鏈金融就是在農產品供應鏈中，銀行以核心企業為出發點，將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供能夠靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。在農產品供應鏈金融模式下，處在農產品供應鏈上的企業一旦獲得銀行的支持，資金注入配套企業，就等于進入了農產品供應鏈，就可以激活整個鏈條的運轉，同時銀行信用的支持還可為中小綠色物流企業贏得更多商機。
（二）培育壯大綠色物流企業。要發展壯大河北省綠色物流企業規模，特別要注重綠色物流企業基礎設施和信息系統的建設，創造開展增值服務的條件，提升綠色物流企業競爭力。鼓勵已經具備一定物流服務專長、組織基礎和管理水平的大型物流企業加速提供綠色物流金融服務，成為綠色物流金融發展的領跑者。鼓勵綠色物流企業借鑒銀行信用評估和風險控制的方法，對客戶進行全方位的信用管理，對融資項目進行風險評估。為了有效地防范物流金融風險，鼓勵綠色物流企業運用信息化手段，對綠色物流過程、客戶運營狀況、庫存商品市場價值做充分的了解和監控，以實現其和合作伙伴、客戶以及監管機構協同作業的信息化，從而間接方便銀行對綠色物流的監管。
（三）優化綠色物流金融業務發展的外部環境。一方面不斷完善綠色物流金融的政策法律制度。對與綠色物流金融業務相關的法律法規、政策規定等進行梳理、清理。根據情況發展變化，修訂和完善相關政策法規體系，完善管理實施細則，營造與現代物流金融相適應的社會文化環境、經濟與技術環境，建立現代物流金融保險信息平臺；另一方面要加強信用體系建設。通過建立更加健全的信用機制和更加全面的信用評估體系來防范金融風險。建立完善的信用等級評估體系，制定出信用標準，對物流企業進行信用分級，開展綠色物流企業信譽記錄與評定工作。
主要參考文獻：
[1]胡愈，許紅蓮.現代農產品綠色物流金融的發展及其方向選擇[J].湖南師范大學社會科學學報，2008.5.
[2]河北省統計年鑒.2008-2012.
外向拓展
2011年，在國家繼續支持企業走出去的政策背景下，同時跨境人民幣結算也擴大到全國，業務覆蓋投資和融資業務，因此一些銀行將國際業務作為戰略重點。一方面，積極穩妥地向海外設立更多的分支機構，開拓海外業務，另一方面大力發展國際結算業務特別跨境人民幣業務。這方面，中國工商銀行最為突出（如表1所示）。
除了設立分行外，各銀行還利用并購或控股的方式加快海外布局的步伐，或者通過與外資銀行進行合作來達到延伸產品線的目的，例如工商銀行便在2011年達成了收購美國東亞銀行股權和阿根廷標準銀行股權的協議。
但是從海外機構的利潤貢獻度分析，通過對工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行以及中信銀行的境外業務數據進行觀察。可以看到，七家銀行中，雖然有六家銀行的海外分部營業收入相比2010年都有了增長，但除了中國銀行和招商銀行以外，其余銀行的海外營業收入增長速度均落后于國內業務收入增長速度，也就是說，其海外營業收入占比下降（如圖1所示）。
海外營業收入增速落后的原因有很多，但主原因在于國際經濟形勢仍處于危機的陰霾之下，各主要經濟體都不景氣，而中國經濟仍然總體保持著較高的發展速度，而且在宏觀政策緊縮的條件下，銀行的議價能力普遍提高，收入普遍增長較快，導致了國內業務收入增速高于海外業務的增速。
不過，值得注意的是，各大銀行依舊在年報中體現了這些銀行實施其國際化道路的堅定決心，表明銀行在金融危機的挑戰和嚴峻的國際經濟形勢下，其海外資產增速依然遠高于國內資產增速（如圖2所示）。
在國內銀行中，中國銀行在海外業務方面一向有著傳統的優勢，2011年全年累計完成國際結算業務量2.43萬億美元，比上年增長23.04%，繼續保持市場領先地位，這主要源于中國銀行全球網點遠超于國內其他商業銀行。不過，中小銀行在這一領域也在快速跟進，如深圳發展銀行2011年的國際結算業務量增長了51.9%，浦發銀行增長了35%，均高于業內平均水平（如圖3所示）。
2011年跨境人民幣結算全面放開，給中國銀行業一個非常好的發展機遇。人民幣業務的結算量保持著遠超預期的增長態勢。內地機構辦理跨境人民幣結算量近7800億元，市場份額超過30%。中銀香港把握離岸人民幣業務戰略機遇，充分發揮香港地區人民幣唯一清算行的作用，以清算行身份辦理業務超過1.77 萬億元，以參加行身份辦理業務5500多億元。中國銀行其他海外機構辦理4200多億元。工商銀行2011年跨境人民幣結算量達到近萬億元，中國銀行結算量為7800億元。其他的銀行在此項業務上也增長迅速，呈現倍數增長的“井噴”現象（如圖4所示）。
隨著金融全球化和金融市場一體化進程的不斷加快，各家銀行國際業務范圍不斷擴大，規模不斷增加，業務品種更加齊全，產品更加成熟。中國的銀行開始走出國門，與世界其他銀行競爭。因此，整體上說，銀行的國際業務所占比重逐漸增大是不可逆轉的趨勢。
不過，各銀行的業務規模和戰略的差異決定了它們的國際業務發展各有側重。2011年，資本規模大，基礎雄厚的國有銀行在國際業務方面雄心勃勃，表現出彩，突出的特點是，將境內外業務整合起來，發揮整體優勢，構建綜合化的經營格局。它們將零售、銀行卡、電子銀行等業務拓展到業務，通過鞏固和擴大客戶基礎，初步形成跟隨跨境客戶的全球化、全能化服務鏈。
而對于股份制銀行這些規模較小的銀行來說，國內業務才是它們的開拓重心，國際業務對它們而言還是一扇新的窗口，不過大部分銀行本年度在積極摸索的基礎上勇于邁出第一步，也取得了可喜的發展成績。也有的銀行如深圳發展銀行等，將貿易融資作為自己的特長業務，在專業化的道路上創出了自己的風格，處于業內前列。
著眼于“小”
在2011年國內流動性總體趨緊的背景下，小微企業融資難的問題愈發突顯。為緩解小微企業融資難問題，國務院有關部門在2011年10月份出臺了新的小微企業扶持政策，為小微企業改善經營環境的同時，也為商業銀行的經營轉型創造了較好的政策環境。這將促使商業銀行繼續加大對小微企業的支持力度，從單一信貸服務向綜合化金融服務轉變，加快中小企業業務專營體制機制建設，規范小微企業金融服務，借助小微企業業務拓展高端零售客戶，進而推進商業銀行的戰略轉型。
在2011年中，各銀行為了響應有關政策緩解中小企業融資困境，扶植中小企業發展，國內各上市商業銀行紛紛出臺了一系列政策措施，包括開發各種特色金融產品、建立中小企業金融服務專營機構、增加對小微企業集合票據發行規模等具體辦法來增加對中小企業的貸款規模，為中小企業發展提供資金支持。
截至2011年末，全國小企業貸款余額達10.8萬億元，約占全部貸款余額的20%，已連續三年實現“兩個不低于”目標；小企業貸款質量也持續提升，全國小企業不良貸款余額為2107億元，比年初減少435億元；不良貸款率為2.02%，比年初下降0.95個百分點，其中單戶授信500萬元以下小企業貸款不良率為5.14%。
2011年銀行業對中小企業和小微企業貸款平均增速為38.78%，其中在國有四大銀行中以中國銀行增速最快，增速達62.34%，但是規模相對較小，與規模最大的建設銀行（9137.58億元）相比，僅為3885.97億元。而在中小型商業銀行中，招商銀行的貸款規模最大，為4682.82億元，但深發展銀行、興業銀行和中信銀行的增長速度較快，分別為90.07%、66.93%和58.7%（如表2所示），而工商銀行和交通銀行未就對中小企業或小微企業貸款情況作出相關披露。
與此同時，2011年末中小企業客戶數量最大的工商銀行加大了對中小企業的支持力度，有融資余額的小企業客戶達到85324戶，比上年末增加22243戶，增長了37.4%；中小企業數量第二大的建設銀行小企業客戶數達到72091戶，較上年新增10392戶；而客戶數量增長最快的中國銀行2011年內地小企業貸款客戶數為3.86萬戶，比上年末增長91.07%，小企業不良貸款余額69.82億元，不良率1.80%，比上年末下降1.00個百分點；其他銀行的客戶數量增長也較為迅速，例如興業銀行客戶數量增長率達45.42%。在對小微企業服務中，取得成績最大的則為民生銀行，2011年末小微企業客戶數達到45.8萬戶，其中商貸通客戶達到約15萬戶，小微企業貸款余額達到2324.95億元，占本行全部貸款余額的比重達到19.40%，成為中國銀行業小微金融服務的領軍者。
此外，多家上市銀行針對中小企業推出了特色的金融服務，包括創新金融產品、建立專營機構等。例如工商銀行推出了小企業周轉貸款、網絡循環貸款（網貸通）、標準廠房按揭貸款和設備按揭貸款等專屬融資產品；農業銀行則針對中小企業推出了三種金融產品――“簡式貸”、“智動貸”、“廠房貸”；中國銀行也為高科技、文化創意、涉農等小企業量身定制“中關村模式”、“影視通寶”、“棉貸通寶”等多類專屬服務產品；招商銀行構建了產品創新體系，累計創新產品70余項；比較突出的還有興業銀行、中信銀行和華夏銀行，它們都分別根據中小企業的特點以及結合自身發展的定位，推出了滿足自身需求的創新金融產品。而許多銀行都根據中小企業的需要建立了科技支行、文化支行、中小企業金融部等專營機構。
“綠”色發展
由于我國面臨的節能減排形勢日益嚴峻，一些地區建設項目和企業的環境違法現象較為突出，因污染企業關停帶來的信貸風險也開始加大，為了遏制高耗能高污染產業的盲目擴張，國家環保總局、人民銀行和銀監會三部門于2007年7月30日聯合提出了一項全新的信貸政策《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》，并且銀監會于2012年2月24日印發了《綠色信貸指引》。
近年來，銀行業金融機構以綠色信貸為著手，創新信貸產品，調整信貸結構，積極支持節能減排和環境保護，取得了初步成效。許多銀行將支持節能減排和環境保護作為自身經營戰略的重要組成部分，建立了有效的綠色信貸促進機制和較為完善的環境、社會風險管理制度。積極創新綠色信貸產品，通過應收賬款抵押、清潔發展機制（CDM）預期收益抵押、股權質押、保理等方式擴大節能減排和淘汰落后產能的融資來源，增強節能環保相關企業融資能力。截至2011年末，僅國家開發銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行等6家銀行業金融機構的相關貸款余額已逾1.9萬億元。
持續推動“綠色信貸”制度建設。2011年工商銀行制定了《綠色信貸建設實施綱要》，持續推動綠色信貸的制度建設，進一步明確綠色信貸體系建設方向，優化綠色信貸分類標準，加強環保風險監測。交通銀行也積極響應國家《[十二五]節能減排綜合性工作方案》的有關要求，繼續完善綠色信貸規章制度，《關于深化綠色信貸工程建設的意見》、《2011年度綠色信貸政策指引》等文件，將客戶細分為綠、黃、紅三色七類，并對紅、黃二色三類客戶實行名單制管理。
開展國際合作。為了更好的實踐“綠色金融”理念，各銀行紛紛參與聯合國環境規劃署金融行動，目前該項目的中國會員有興業銀行、國家開發銀行、招商銀行和深發展銀行。作為最早加入的興業銀行，在推廣綠色信貸、落實赤道原則項目的實踐中，加強與政府、監管部門、國內外同業的溝通與聯系，接軌國際準則，對話非政府組織，積極探索和推廣中國銀行業可持續金融的實踐。招商銀行則在2011年10月率團赴華盛頓參加了全球可持續金融圓桌峰會，并代表中國銀行業做了重要發言；此外，招商銀行與法國開發署繼續深入合作綠色轉貸項目，目前二期項目順利開展，已有多個項目完成貸款發放。
嚴格控制“兩高一剩”行業的信貸準入。為響應國家轉變經濟發展方式的號召，各銀行紛紛提高了“兩高一剩”行業的信貸標準，實現信貸結構的優化升級。2011年，“兩高一剩”行業貸款不良率0.49%，較年初下降0.07個百分點，低于全行貸款平均不良率0.09個百分點。截至2011年末，深發展銀行“兩高一剩”貸款余額436.51億元，占全行各項貸款的9.29%，較年初下降0.3個百分點；當年增幅11.79%，低于全行貸款平均增幅3.55個百分點。而交通銀行對“兩高一剩”情況較突出的行業按照“結構優化、限量保優”的原則實行限額管控，實現了貸款余額逐月下降，截至2011年末，交通銀行“兩高一剩”行業貸款占比為3.21%，較上年末下降了0.73個百分點。
加大對環保、節能項目的信貸支持。2011年各上市銀行紛紛加大了對環保、節能項目的信貸支持。工商銀行在2011年實現了環境友好及環保合格客戶數量和貸款余額占全部境內公司客戶數量和貸款余額的比例在99.9%以上的業績。中國銀行則繼續加大對節能環保行業的信貸支持力度，2011年末對節能環保行業信貸余額為2494億元，新增226億元。交通銀行根據名單制管理辦法，實現綠色類客戶數占比達99.28%，綠色類授信余額占比達99.72%，其中綠色客戶授信余額達人民幣1235.36億元，較年初增長20.77%，客戶數達1052戶，較上年增加307戶。截至2011 年末，招商銀行的綠色信貸余額509.82億元，比年初增加47.31 億元。其中清潔能源貸款余額115.96億元（包括可再生能源貸款余額106.7億元），環境保護領域貸款余額393.86億元。
加強綠色金融服務和產品創新。在產品創新方面較為突出的有招商銀行、農業銀行和浦發銀行。2011年招商銀行繼續致力于綠色金融產品體系的完善，特別加強了碳金融業務的創新，推出了清潔發展機制、項目咨詢服務及減排收益抵押貸款等產品。與此同時，招商銀行借助千鷹展翼創新型成長企業計劃向優質的中小綠色企業引入股權投資并提供投貸聯動產品服務。而農業銀行以綠色信貸和供應鏈融資為重點，加快業務創新步伐，積極支持清潔發展機制（CDM）有關項目。浦發銀行則在國內同業率先推出建筑節能融資、國際碳（CDM）保理、合同能源管理保理融資等系列創新產品。
