時間：2023-06-29 17:10:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略
一、移動金融時代銀行業發展現狀
1、移動金融時代銀行業發展的機遇
1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。
2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業發展存在的問題：
1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰
從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。
二、移動金融時代銀行業的發展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。
2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。
綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業技術學院
參考文獻
[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.
2007年3月28日，中國銀行私人銀行部在北京和上海正式開業，開創了中資銀行進軍私人銀行業務的先河。經過近6年的發展，如今已有十余家中資銀行成立了自己的私人銀行部門。這既反應了商業銀行向多元化經營方式的積極轉變，也是我國經濟不斷發展、高收入人群不斷增多的必然要求。截至2012年年底，預計可投資資產在600萬元人民幣及以上的高凈值家庭數量將達到174萬戶，較去年有17%的增長。潛在客戶群體的壯大，富人財富管理理念的更新，都為中國私人銀行業務的發展提供了機會。
一、中資商業銀行私人銀行發展現狀
目前來看，客戶數量、管理的資產規模都取得了顯著的增長。但是作為“舶來品”的私人銀行業務在中國落地生根的過程中也遇到了不少問題。競爭壓力加大。商業銀行作為在中國率先發起私人銀行業務的金融機構，可充分利用自己已有的廣闊客戶群體和服務理念搶占先機。但隨著金融體制的不斷完善，中國高凈值人群的不斷增多，越來越多的非銀行金融機構瞄準這塊蛋糕，經營起“準私人銀行業務”。例如各大券商和信托公司推出的財富管理計劃，第三方理財機構也摩拳擦掌躍躍欲試。除此之外，中資商業銀行還面臨著越來越多的境外私人銀行機構和投行機構發起的挑戰。經營水準存疑。與國外成熟的私人銀行管理水平相比，中資銀行提供的私人銀行業務更多的只是流于形式。單純的提高業務服務人群的準入門檻以區別傳統的個人理財業務，與之前的貴賓理財業務多有類似。業務重心更集中于代銷其它產品等基礎性整合工作，并未很好的突出在“私人定制”上的優勢。這一方面是由于中國的資本市場還未完全開放，想要在全球進行有效資源配置的渠道還不暢通；另一方面，我國施行的是金融機構分業經營，這也客觀上對商業銀行獨立開發產品，融合資源平臺造成了困難。
法律地位不明。2005年，中國銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法（征求意見稿）》中首次提及私人銀行的概念，即“私人銀行服務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通和協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。2011年，中國銀監會在《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中明確界定，金融資產達到600萬元人民幣及以上的客戶為私人銀行客戶，并規定銀行可以為私人銀行客戶專門開發產品、簽訂協議。除此之外，似乎鮮有更為具體的法律法規來約束和規范私人銀行業務。法律地位不明，不單表現在法律法規的欠缺，也體現在經營準入標準的模糊。中國銀行作為最先開展私人銀行業務的中資銀行，那時并不存在經營牌照一說。而中國工商銀行在2008年拿到了由中國銀監會頒布的首張私人銀行業務牌照。雖然銀監會有意在全國范圍內開放私人銀行業務牌照，允許建立私人銀行專營機構，但現狀卻是有沒有牌照都可以做業務。市場有待從法律層面進一步規范。
專業人才欠缺。2012年中國建設銀行與波士頓咨詢公司開展的高凈值客戶調研顯示，高凈值客戶選取私人銀行主要是根據客戶經理的能力、銀行形象和高收益。其中有57%的被調研客戶將客戶經理的能力作為選取原因。而產品因素在推動客戶離開的原因中排名第一。說明客戶經理的親和力、專業性是吸引高收入客戶的“第一張名片”，但如果做不到其想要的增值收益，也會流失客戶。“軟”實力和“硬”實力同樣重要。服務于高端客戶既要求客戶經理眼界寬廣、思維敏銳、善于交道，又要求專業客戶經理能夠融合資源、拓展平臺、創新產品。相對而言，商業銀行具有龐大的對私客戶經理資源，而在高要求的綜合財富管理和產品創新專業人才上的優勢較弱，急需培養私人銀行業務的專業人才。
二、私人銀行的未來
商業銀行應該不斷豐富業務品種，逐步實現差異化經營。私人銀行業務也將隨著利率、匯率市場化進程的不斷推進而得到發展。復雜而多樣的金融投資工具，有利于商業銀行為高凈值客戶提供綜合全方位的產品和服務。財富管理、資產配置將成為重心。于此同時，改變單純管理凈資產的現狀，在此基礎上發掘客戶需求，實現資產負債綜合管理。商業銀行還應根據自身優勢，針對不同客戶專項定制一對一的產品，并升級完善諸如客戶子女教育、高端旅游規劃、合理避稅、遺產規劃等業務品種。真正做到一攬子、綜合化、全方位的服務。
隨著私人銀行業務受到重視程度的加大，相關的法律法規也將逐步完善。對投資方向、風險管理等私人銀行業務中所特有的問題厄需從法律體系上進行約束。這既能夠規范在中國還處于稚嫩階段的私人銀行業務，為其成長保駕護航；又能進一步完善金融布局，健全金融體制。除此之外，對投資者的教育，對專業人才的培養，對客戶隱私的保護同樣重要。可以說，私人銀行業務是商業銀行業務轉型的一個方面，隨著利率市場化進程的推進，商業銀行從傳統的吃存貸差向多元化業務發展是趨勢所需。私人銀行業務也是我國經濟發展的一個側面，越來越多的高凈值人群對財富管理的強烈需求是推動其發展的源動力。中資商業銀行應該把握住發展的契機，在各類金融機構的競爭中突出優勢，探尋特色。
3.中國聯合網絡通信有限公司黑龍江分公司維護中心）
摘 要：從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業近年專利申請數據進行分析，根據分析的結果，指出銀行業目前存在的問題，并對銀行業的專利申請戰略給出了一定的建議。
關鍵詞：專利 授權 發明 實用新型 知識產權部門
中圖分類號：C306 文獻標識碼：A一 引言
由于我國的專利戰略水平處于初級階段，以及觀念上的原因，導致整個銀行業的專利保護意識淡薄，絕大多數商業銀行不太重視金融產品的專利保護問題，沒有制定專利戰略，而少數大型商業銀行雖然對專利日益重視，金融產品的研究和開發能力差，導致質量較低、數量較少，在專利申請中實用新型專利的比例很大，發明專利在專利申請中的比例很低，授權率則更低，實用新型專利保護年限短，專利權不穩定，只是對專利權的一種折衷保護方案，因此，國內銀行企業在和國外企業的專利申請中處于劣勢地位。
二 專利分析
從申請年、專利權人、申請區域、國際專利分類(IPC)、法律狀態等多個角度對1985-2012 年我國銀行業申請的相關專利數據進行統計分析，以期揭示我國銀行業的整體發展現狀與趨勢。
（一）專利申請量，授權量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請數量為1438件，其中授權593件，授權率為39％，銀行業技術研發水平普遍不高、商業方法在我國還不被接受是授權率低的主要原因。商業方法是商業運作方法的統稱，涉及商業的各個領域，目前并沒有統一的概念。其一度被認為同自然規律、抽象思想一樣不能被獨占，被排除在專利保護范圍之外。隨著計算機技術和互聯網技術的產生和發展，專利法的傳統理論和制度受到了嚴峻挑戰，世界知識產權組織認為商業方法是指創造性的、借助于計算機網絡技術經營商業的方法，近年來，國家知識產權局已經將“方法”的判斷標準逐漸放寬。從結果統計可看出，申請量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進展，這說明銀行業開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請快速增長，申請的專利雖然在數量上增速很快，但在質量上仍和國外存在較大差距，還未形成競爭優勢，絕大多數核心技術仍然為國外企業所掌握，信息技術領域國內外企業之間在技術實力上存在較大差距。
（二） 關鍵詞聚類分析。經過對搜索結果隨機采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數。銀行業的專利申請中所涉及的常見關鍵詞為交易、數據處理、硬件改進等。由上可知，對業務數據進行處理、數據庫利用以及終端的改進是目前申請的主要方向。
（三） 申請人統計。專利申請是創新的一種表現，通過專利申請的數量可以看出該銀行對金融業創新的重視程度，國內的專利申請人主要包括：中國工商銀行、中國建設銀行股份有限公司、中國人民銀行、中國農業銀行等，其中，中國工商銀行的專利申請數量所占比例最大，專利申請數量為534，達到總數的37%，其授權的發明專利集中在操作運營和金融支付等方面的應用，說明該行業務及科技產品的核心競爭力是國內最強的銀行，中國工商銀行總資產、總資本、核心資本、營業利潤等多項指標都居國內業界第一位，因此，中國工商銀行有足夠的實力發展新金融產品，所以專利申請數量以及質量不斷提升。
（四） 分類號統計。通過統計，分類號集中在G06Q040，該分類號是指專門適用于行政、商業、金融、管理、監督或預測目的的數據處理系統或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業、金融、管理、監督或預測目的的處理系統或方法，例如，利息計算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產組合管理或者基金管理，與保險有關的風險分析或養老金。因此，銀行業的專利申請集中在該分類號。
三 中國銀行業目前存在的問題
（一）專利申請數量不斷增加，但其中發明所占比例仍然較低；（二）專利申請不注重質量，授權比例低，核心技術還沒有完全掌握，不具備技術和市場競爭上的優勢；（三）沒有建立專門的知識產權部門，知識產權工作沒有得到企業管理層的足夠重視。
四 未來發展建議
（一）為了提高行業競爭力，首先應該重視專利申請，建立知識產權部門，充分獲取競爭對手市場專利戰略等相關信息，利用這些信息進行全面分析，找出相關技術發展趨勢，現有技術以及空白領域，然后再利用這些結論用于制定專利戰略。由知識產權部門專門負責各部門的專利申請、開發、轉讓、訴訟、保護等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競爭情報，并加以組織和分析，同時還把企業外部專利信息和內部專利信息加以整合，建立可供內部工作員工檢索的專利信息數據庫，把握行業對手的專利研發動向，同時進行數據分析，把分析的結果構成一套成體系的數據庫，方便企業工作人員檢索和查詢，為進一步的技術開發提供有效的專利信息服務；
（二）為了避免重復開發造成的人力物力浪費，在產品研發前先進行專利檢索，找到空白領域進入，就可以有針對性地進行立項研發，從國際范圍對發明點進行專利檢索，如發現已有企業掌握了發明專利則可以結束，通過專利文獻檢索，尋找技術創新點，進行方案比較等，有助于避免重復開發，縮短開發周期；在產品進入研發階段時，同時開始專利申請；如果沒有掌握本領域核心技術，可隨時關注競爭對手的專利，充分利用無效宣告程序，維護自己的合法權益；
（三）金融服務業存在研發創新，目標集中于金融新產品開發與金融服務流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發新技術。
五 結論
本文從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業近年專利申請數據進行分析，根據分析的結果，指出銀行業目前存在的問題，并對銀行業的專利申請戰略給出了一定的建議。對于銀行企業的基本發展方向以及核心技術來說，申請基礎專利保護是非常重要的，只有掌握企業未來發展領域的核心技術專利，才能占據優勢地位，最大限度排擠競爭對手。
2005年5月，中國銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。
二、我國私人銀行業務發展現狀
1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。
2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數據來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業務發展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。
2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。
3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。
四、我國私人銀行業務發展對策分析
1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。
關鍵詞 私人銀行業務 中西對比 問題與應對策略
私人銀行業務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。
一、我國私人銀行業務發展現狀與發展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業務。
從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現和穩定存在為私人銀行業務發展提供了現實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規避風險類金融工具的需求增加，為商業銀行私人業務創造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了技術保障和支持。
二、中國私人銀行發展瓶頸及中西對比分析
1.服務項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業服務水平欠佳
私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求從業人員成為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業務發展的需要，與私人理財對象所需的專業化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。
3.服務內容單一導致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續費和利差收入兩項，與銀行一般業務的收入來源基本相同，沒有發揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現的對價收入。私人銀行應該充分發揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現。
4.業務透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業三家私人銀行宣布盈利。公開數據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業務的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發展艱難
目前中國私人銀行業務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業務的推廣和專業化理財服務的進行。
6.發展面臨法律障礙
我國現行的分業經營體制不僅限制了商業銀行私人銀行業務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業務監管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業務發展的障礙。
三、中國私人理財業務策略研究
1.加強私人銀行業務產品的研究和開發，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應對現有產品進行評估和定位，改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業務和產品，不斷推陳出新，開發新的金融產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業務專業人才的培養，努力提高私人銀行隊伍的整體素質
隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業人員的準入門檻、制定從業資格的相關辦法，同時對從業專業人員加強培訓以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務
銀行業歸根結底是一個金融服務類行業，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業銀行私人銀行業務的開展依賴于良好的信用環境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監管體系，是商業銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規范，出臺具有針對性地詳細的保密規定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩定的客戶業務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
[1]張煒.私人銀行發展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.
中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數量及管理資產規模不斷增長，產品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數量和管理的資產規模、產品及服務以及離岸市場發展狀況進行了實證分析，其次根據第一部分的內容得出中資銀行發展私人銀行業務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業務發展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業務發展。
關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數量 產品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業務在不斷發展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業務的現狀分析
（一）客戶數量及管理客戶資產規模
依照客戶數和資產管理規模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業務的農業銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業務發展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產規模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數量約為10萬人，管理客戶資產規模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內中資銀行客戶數量約為15萬人，管理客戶規模約為1.5萬億元。
（二）產品及服務
目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權投資、新股申購、證券投資、結構性理財產品、外幣業務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產品還是集中在債券、股票等方面，創新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財經大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業務方面僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，輔之以銷售為實質內容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產品等，產品主動管理能力與創新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業務發展狀況
中資銀行的私人銀行業務主要集中在在岸市場上，但是隨著業務的發展，中資銀行正在探索離岸市場業務的發展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產信托產品，并考慮收購歐洲私人銀行的業務等等。
二、中資銀行私人銀行業務發展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發能力不足
私人銀行業務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內容可知，中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。
（二）離岸業務的競爭劣勢
在離岸業務方面，對于大部分具有海外資產的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當地市場及管理制度都相當熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產，并且都有子女在外國留學或者已經移民至國外，外資銀行在海外的眾多網點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據建行和波士頓咨詢公司聯合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現以及特別來自于新興市場的資產流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區的客戶已經明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業務發展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制
當前國內經濟發展態勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據國內財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業務。
（二）提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務
中國高凈值人士除了注重資產管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質的服務方面做好充足的準備，以便發揮“家庭管家”的作用。
首先，應通過引進海內外優秀人才，招募專業研發人員，組建強大的研發團隊。進一步加強現有從業人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發達國家私人銀行的理念，并結合國內實際情況，創新研發出適合當前國內市場的投資產品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業務發展
中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發揮客戶存量的優勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產全球配置的網絡，為離岸金融業務做好充分的準備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發達，具備完善的監管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經濟文化差異較小，環境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區域。另外，新加坡相對成熟的金融環境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業開放和市場環境變化，中資銀行在大力發展在岸業務的同時需注重離岸業務的開發。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當地居民提供國際在岸的私人銀行服務。
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私人銀行業務指商業銀行等金融機構為社會富有階層提供的“一籃子”、專業化、私密性極強的金融服務。根據客戶需求為其量身定做提供個人財富管理方案，甚至充當“私人管家”服務。其核心價值在于為客戶創設一個個性化的綜合資產管理運作平臺，幫助客戶實現財富增值及事業發展的雙重目標。
國內的私人銀行業自2007年中國銀行率先開展私人銀行業務而揭開序幕，至今已走過五個春秋，正處于蓬勃發展的態勢。這源于中國改革開放的深入和市場經濟的深化，實際GDP的持續增長，民間資本及個人可支配收入逐年累積，中國的高凈值財富人群在不斷擴大。根據《中國私人銀行發展報告2012》數據顯示，截止2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人，2011年前五年平均增速為29.1%，預期在“十二五”期間年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數量將達219.3萬人。我國的高凈值人群分布顯示出幾大特點：一、財富的地域集中趨勢明顯，超過2/3的高凈值人群集中在6個主要地區，包括北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建；二、年輕化趨勢明顯，我國高凈值人群的主要集中在30―49歲人群，對比西方發達國家更顯年輕化；三、職業構成集中化，私營企業主占比為71.6%，民營、私營企業管理層因其所擁有的企業所有權和股權在高凈值人群中占比11.11%，而家族繼承人的比重為1.42%。從數據可以看出，中國高凈值人士總數及所擁有的財富總量都在快速增長，中國私人銀行業潛力巨大，前景廣闊。
基于 “銀行業的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關注高凈值財富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內金融體系直接融資渠道快速發展，“金融脫媒”現象日益加劇；加入WTO以來，中國銀行業戰略轉型的進程加快，商業銀行開始從主要充當融資平臺向融資平臺和金融服務平臺并重的狀態轉變。財富管理平臺作為金融服務平臺的重要組成部分開始成為各家商業銀行經營及業務轉型的重要選擇。截至2011年末，設立私人銀行部門的中資商業銀行已達到11家。
與外資銀行相比，國內銀行在發展私人業務具有一定的優勢，一是國內商業銀行在對本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對的優勢；二是前期業務展開中擁有的大量優質客戶關系；三是原有的機構布局與網點資源使其獲得高端客戶的成本相對較低；四是國內商業銀行相對擁有更多的政策優勢。這些都促進了國內私人銀行業務的快速發展。
然而，在私人銀行業務蓬勃發展的同時，其面臨的問題也逐漸顯現。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內私人銀行業務發展的最大因素，私人銀行業務要求配備大量的知識面廣、業務能力強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才；二是業務體制不健全，私人銀行運作的專業性極強，在管理上需要較大的獨立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業務組織架構，建立什么樣的服務體系和產品研發機制，如何理順總分行的關系等都是國內商業銀行開展私人業務面臨的重大課題；三是產品的開發能力不足，類別少、結構單一、缺乏創新，沒有體現出私人銀行業務應有的特色性和高端性；四是信息系統并不完善，不利于客戶信息的整合與數據挖掘。
二、國內商業銀行發展私人銀行業務的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅持以客戶需求分析為起點，挖掘客戶需求，通過客戶的資產投資分析確定其風險偏好、風險容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產品的組合設計，最后根據客戶意見和市場動態對投資策略作出相應的調整。杜絕在實際操作中以銷售產品，完成指標而過度銷售、錯誤銷售的傾向。
2.資產端+負債端”綜合財富管理。根據客戶個性化、綜合化、多元化的理財需求，豐富服務內容，不僅局限于客戶的資產端的配置方案，還應延伸到負債端，一方面幫助客戶經營資產，通過多元化的投資組合構造來實現風險收益均衡基礎上的資產增值，另一方面幫助客戶經營負債，通過成本收益的權衡來達到財富最大化，進而形成了覆蓋客戶資產負債表的綜合財富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養機制，提供專業、優質的服務。積極引進高端人才和培養高素質私人銀行專業人才，建立良好的人才培養機制與完善激勵、約束機制，激發員工積極性，以專業的服務獲取客戶的信任，以優質周到的服務提高客戶忠誠度。
4.精準營銷和客戶價值的深入挖掘。利用差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道以及現代化的手段進行高層次營銷。同時重視客戶價值的深度挖掘。建立專業數據庫，注重數據挖掘技術在銀行系統中各方面的應用；利用IT系統支持開發財富管理平臺，自動整合客戶財務規劃、資產組合管理、投資選擇以及披露報備、分析查詢等多功能體系，提升財富管理客戶的營銷效率和價值貢獻。
5.注重私人銀行品牌建設。在私人銀行的導入期，品牌戰略強于實際功效。因此，品牌建設不容輕視。從品牌定位、架構與體驗等多方位考慮，樹立安全、穩健、優質的品牌形象，打造一個值得信賴的私人銀行品牌。
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摘要：在分析銀行業大數據需求和現狀的基礎上，基于電信行業大數據的特點和應用，梳理電信行業大數據在銀行業的主要需求，結合需求設計提出16項具體的場景化應用，最后介紹了部分電信行業大數據在銀行業的場景化應用實際案例。
關鍵詞：大數據；銀行業；電信行業；場景化；行業應用；電信運營商
1銀行業大數據業務需求及現狀
1.1銀行業發展現狀
截至2016年底，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為232萬億，同比增長15.8%；本外幣負債總額為215萬億，同比增長16.0%，資產和負債規模穩步增長；商業銀行全年實現凈利潤16490億元，同比增長3.54%，整體行業發展良好。隨著互聯網、移動手機的普及，傳統銀行的業務形態已經發生了極大變化，金融科技的發展正在逐步重塑銀行業態，手機銀行、網上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統的柜員服務，目前國內大型商業銀行的電子交易占比已超過80%；同時，互聯網金融的興起對于傳統銀行業造成巨大沖擊，互聯網消費、互聯網借貸等業務快速擴展，傳統銀行業面臨管道化危險。因此，銀行業面臨迫切的轉型需求，即從原來的賬務性、交易性處理轉向經濟生活全場景化的服務。面對壓力，銀行業積極探索通過創新驅動業務增長和市場發展。作為金融服務業的一個分支，銀行業創新的本質在于更好地吸引和服務客戶，提升綜合競爭力。其中，數據作為金融行業的核心資產，是服務好客戶的前提和保障，而大數據的出現則為銀行業充分利用數據手段提升客戶服務效能、拉動業務增長提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業也成為大數據應用最為廣泛和深入的行業之一。
1.2銀行業大數據業務需求及現狀
從應用維度來看，銀行業對于大數據業務的需求主要集中在客戶精準識別畫像、產品精準營銷以及金融風險防范。從應用領域來看，銀行業對于大數據的業務需求分布于零售業務、公司業務、資本市場業務、交易銀行業務、資產管理業務、財富管理業務和風險管理。從銀行業實際需求來看，銀行業對于大數據業務的需求集中在應用、平臺和數據3個維度。現階段國內外銀行業都在積極探索使用大數據創新業務模式，拉動銀行業務快速增長。如建設銀行已經實現在實時數據倉庫上對客戶經理做實時的數據提供和交付，并設計6類數據應用模式，包括挖掘類、數據實驗室、機器查詢、儀表盤、固定報表、自動查詢等。中國銀行則通過打造中銀開放平臺，將中國銀行的大數據整合開發為1000多個標準的API接口，在將其應用于自身業務開展的同時，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務。銀行業在積極探索大數據應用的同時，也面臨如下問題和挑戰。a）隨著客戶交易行為越來越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業急需通過多維度數據資源補全客戶行為畫像。b）由其行業特點所決定，銀行業大數據需要使用個人類數據較多，如何獲得數據擁有者的許可和信任，即合法合規利用大數據優化現有業務模式，也是銀行業在開展大數據業務時不可忽視的問題。c）銀行業積累了較強的數據研發能力，基本都已建完備的數據平臺。但銀行業細分業務場景繁多，如何將大數據與細分業務流程融合，尋求大數據業務合理的切入點，是目前銀行業大數據應用的核心問題。
2電信行業大數據特點及應用現狀
2.1電信行業大數據的4V特征
按照業界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價值密度（Value）和多樣性（Variety）4個維度分析電信行業大數據。a）體量：電信行業大數據具有體量大和覆蓋廣的特點。截至2016年底，全國移動通信用戶累計達到13.278億戶，全國寬帶用戶累計達到2.76億戶。同時電信行業用戶覆蓋國內各級自然行政區域及國外漫游區域，數據采集基本不受地理和經濟發展等因素影響。b）速度：電信行業在多年處理用戶信息消費的過程中，通過計費、管理、服務等平臺的多維度建設，已經建成可以快速處理海量用戶數據的計算分析平臺，能夠快速地對外提供數據加工和挖掘服務。c）價值密度：大數據以低價值密度為主要特征，電信行業具有相對優質和高價值密度的數據資源。以國內電信運營商為例，截至2016年12月31日，國內已100%實現電話用戶的實名登記。此外，電信運營商以號碼為唯一的ID來整合各類數據，其刻畫客戶的完整性是一般企業難以企及的，因為號碼就是業務本身，而且還有終端ID作為移動通信網業務屬性而存在。d）多樣性：從數據來源區分，電信運營商數據來源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數據類型區分，電信運營商數據分類包括消費、位置、終端、網絡行為等多個維度，而且維度間存在強關聯。
2.2電信行業大數據在細分行業應用情況
電信行業大數據因其數據質量高、數據應用經驗豐富已經在許多細分行業得到深入應用，如表1所示，此處結合電信行業數據類型，對部分目前使用電信行業大數據較多的行業進行了分析。
3電信行業大數據在銀行業場景化應用
3.1應用思路
在為銀行業設計大數據應用解決方案時，應該立足電信行業已具備的大數據能力，通過深入了解銀行業務應用場景，尋求電信行業大數據與銀行業務流程的結合點，完成電信行業大數據在銀行業的應用。
3.2電信行業大數據在銀行業主要應用
按照上述思路，電信行業在銀行業的主要應用可分為6類，分別是精準營銷獲客、用戶特質描繪、消費信用評估、欺詐識別防范、智能投顧輔助和業務運營優化。a）精準營銷獲客：利用電信行業積累的用戶消費、信息等數據，結合營銷產品和計劃，通過電信行業設定的用戶標簽篩選重點目標客戶群體，然后開展精準觸達營銷。b）用戶特質描繪：利用電信行業用戶標簽，完善銀行業已有用戶畫像庫，為后續開展針對和營銷提供數據參考基礎。c）消費信用評估：將用戶在電信領域的消費、投訴等歷史記錄，作為銀行業客戶消費信用評估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯網借貸等新業務，或者直接通過API接口比對驗證用戶在電信側的相關數據。d）欺詐識別防范：包括事前、事中和事后3個環節的欺詐識別預防。利用電信行業用戶位置、朋友圈等有效數據，合理設計場景，輔助識別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業完整的用戶畫像，為銀行業開展智能化投資理財提供用戶分群參考。f）業務運營優化：利用電信行業的位置數據以及積累的PoI數據庫等信息，輔助銀行業開展日常業務運營優化，如網點選址、市場分析等。
3.3電信行業大數據在銀行業通用場景化應用
基于上述6類應用場景，本文對電信行業大數據在銀行業的具體應用進行了詳細劃分，在充分研究銀行業務場景需求和用戶隱私保護的前提下，共設計提出16項銀行需求較為急迫的通用場景化應用，對場景化應用進行了詳細介紹。
4電信行業大數據在銀行業場景化應用案例
4.1銀行客戶征信
4.1.1應用場景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發生時，利用電信行業大數據，判斷用戶提供的部分初始信息是否準確，進行金融業務的事前風險防范。
4.1.2應用方案數據傳遞：通過API接口傳遞數據，傳輸協議使用SOAP。銀行客戶通過調用接口完成數據征信。
4.2銀行電子交易風控
4.2.1應用場景在電子銀行交易過程中，存在用戶交易確認短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場景，如植入木馬、復制SIM卡等。通過引入電信運營商的位置大數據服務，可在銀行電子銀行交易過程中實時比對用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環節的位置數據，然后通過比對各交易環節位置數據，通過位置差值觸發和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機銀行登錄、手機銀行交易等。
4.2.2應用方案引入電信運營商大數據服務以后的電子銀行交易流程，通過運營商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進行比對，在發現距離超限后，銀行實時阻斷和掛起交易，減少欺詐的發生。
4.3利用電信行業大數據完成銀行客戶精準分群
4.3.1應用場景某銀行希望對其部分有潛在理財需求的客戶進行電話營銷前，進行精準分群，針對不同屬性的客戶提供針對性的理財產品，并設計個性化的營銷方案，進而提高電話營銷的成功率。
4.3.2應用方案基于客戶應用場景，在進行客戶分群時共使用個性化定制標簽34個，包括近3~6個月出賬收入、觸媒偏好、在網時長、終端類型、訪問特定類型網站情況等，數據類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態、上網行為、興趣偏好等。最終，通過使用上述標簽對銀行提供的客戶樣本進行分析，完成客戶精準分群如表5所示。按照營銷產品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關注商務應用類網站、關注炒股類APP、接聽客服電話超過30s和關注××銀行APP，針對分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營銷方案，如針對接聽客服電話超過30s的客戶，建議通過外呼的方式進行產品銷售。
4.4利用電信行業大數據風控模型幫助銀行開展貸前授信評估
4.4.1應用場景
銀行在提供小額信貸、消費貸等面向個人的靈活類型借貸時，需要通過一系列風控模型對借貸人進行信用評估。電信行業大數據可幫助銀行從移動號碼維度出發，對借貸人進行信用評估。
4.4.2應用方案
參考銀行業借貸業務場景，貸前審核分為身份核實、授信額度信用評估兩部分，由于個人信貸額度一般較小，因此對用戶還款意愿的評估比還款能力的評估更為重要。提煉電信行業側與用戶小額借貸等個人借貸行為相關聯通信信息行為屬性，構建風控模型，經過模型能力訓練，部署至實際數據生產環境，在借貸業務場景下調用模型接口，為銀行提供風控參考。
5結束語
面對激烈的市場競爭，大數據已經成為銀行業保持業務增長的重要手段。聚焦融合行業特色的場景化應用，電信行業大數據可有效助力銀行業大數據應用，幫助銀行業創造更多價值。通過跟蹤銀行業實際業務需求和新業務發展，電信行業大數據在銀行業的應用將不斷深入，應用場景將不斷豐富，電信行業大數據在銀行業的場景化應用將同時推動2個行業的轉型升級。
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【關鍵詞】商業銀行 零售銀行業務 改革發展
零售銀行業務是指以客戶為中心,運用現代化經營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業的銀行業務稱為零售銀行業務。其主要特點是:單筆業務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業、客戶流動性較高、業務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業務風險較低,面向中小企業的零售銀行業務的風險較高)。根據零售銀行業務涉及商業銀行資產負債的情況,將零售銀行業務品種劃分為零售負債業務、零售資產業務和零售中間業務。
一、我國商業銀行零售銀行業務現狀
1、零售銀行負債業務現狀
1984年以來,以工、農、中、建四家國有商業銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現。零售銀行業務在吸收家庭儲蓄、支持商業銀行利潤增長方面發揮了重要作用。長期以來,大多數的商業銀行把零售銀行業務中吸收存款業務放在首要地位,零售銀行業務推出的業務創新和工具創新在個人存款領域最為豐富,出現了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協定存款等新的產品和服務項目。在零售銀行業務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產業務的重要主體。我國工、農、中、建四大商業銀行在零售負債業務中占有絕對優勢。在國內的商業銀行中,2006年6月四大商業銀行的人民幣儲蓄存款業務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業務發展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經達到16492億元,在四家商業銀行中占比為41.35%,居國內銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內開辦了教育儲蓄業務。建設銀行綜合零售業務也發展較快,尤其是儲蓄業務發展迅速。
2、零售銀行資產業務現狀
現階段我國零售銀行資產業務主要以消費信貸為主,據統計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據中央和國務院的要求,有關部門制定了一系列緩解中小企業融資難,支持其發展的政策辦法,各金融機構也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業的支持力度。比如工行推出支持中小企業貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內的中小企業提供財產擔保并承擔代償責任。
3、零售銀行中間業務現狀
我國零售銀行中間業務剛剛起步,潛力較大,發展迅速,2004年,國內商業銀行中間業務收入超過3500億元,并且中間業務收入占營業收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業務品種涉及420個。但零售銀行中間業務比重低、贏利較差、業務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業銀行沒有把中間業務作為一項主業和新的利潤增長點來經營,產業開發的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業務收入構成較為簡單,只有手續費收入、匯兌收入和其他營業收入;零售中間業務品種以傳統的結算、匯兌、收付業務為主,高附加值的中間業務品種少,金融衍生類工具類業務的開發基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業實行嚴格的分業管理不無關系。
我國銀行卡業務發展迅速,信用卡的用卡環境不斷改善。2004年底,我國發行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現銀行卡業務獨立經營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業化、準公司化道路,并且廣發信用卡中心于2005年首先實現了贏利。但是,到目前為止,國內尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業務規模發展,發卡數量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經不能滿足和適應快速增長的業務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環境影響需要大力改善。
二、我國商業銀行零售銀行業務發展中存在的主要問題
1、銀行機制方面
一是產權不清晰造成行政干預過多以致經營風險增大。銀行作為企業法人的權責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿組織過度期結束后,我國銀行業進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業的基本主題就轉向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經常發生沖突,實際效果并不理想。二是產權不清造成的所有制岐視使得零售銀行業務不受重視。國有商業銀行和國有企業作為債權和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業,國有企業和非國有企業受到不同的待遇。三是傳統的用人機制造成管理層拓展零售銀行業務的動力不足。商業銀行各級分支機構都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關的級別,工資分配與銀行效益關系不緊密。
2、金融監管制度方面
一是零售資產負債利率管制制約了零售銀行業務的創新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權,而且利率結構復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業銀行對企業、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業務的競爭空間,零售銀行業務很難運用產品創新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業經營限制了零售銀行業務發展的多元化。分業經營的限制使得我國商業銀行在零售資產業務方面以消費信貸為主,在零售負債業務方面以居民儲蓄為主,許多有發展前途的經營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業務的綜合性需求。同時,分業經營不利于我國零售銀行業務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業務固守著傳統業務,而實力強大的外資銀行經營多元化業務,這必將進一步拉大我國商業銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業銀行對零售資產業務的風險無法實現事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產業務,就會增大風險,零售銀行業務的發展也會因此受到制約。四是缺乏風險規避制度使商業銀行對零售業務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業保險制度及有關法律法規,商業銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質押和以住房作抵押的范圍內。20世紀90年代以來,我國先后出現了中銀信托投資公司經營失敗、海南34家城市信用社發生清償危機以及海南發展銀行破產倒閉事件等。這些金融機構破產情況都說明我國缺乏風險規避制度,商業銀行一旦破產,將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。
3、市場結構方面
我國銀行業寡頭壟斷的現狀阻礙了零售銀行業務的發展,工、農、中、建四家商業銀行的資本量和資產規模均進入世界大銀行的100名之列,但資產利潤率卻低于發達國家水平。這與我國商業銀行長期壟斷、業務創新不足不無關系。壟斷刺激了很多不規范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業寡頭壟斷的市場結構,與發達國家的差距會愈拉愈大。
4、法律法規方面
一是缺乏規范零售銀行業務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業務相關的法律法規,如有關信托、期貨、投資基金等的法律法規,還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規。二是缺乏保護零售銀行客戶權益的法律法規。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權益的法律只有《消費者權益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業務所涉及的方方面面。
5、銀行內部準備方面
一是商業銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業務的發展。我國商業銀行多以批發業務為主,商業銀行為了更多地發放貸款而盡量壓低資產負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協議》要求將資產負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩健經營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產、負債業務存在較大的流動性風險,使商業銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產業務上。同時,不良資產比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發展零售銀行業務。二是在發展網上零售銀行業務過程中,缺乏一套與時俱進的網絡安全系統和法律法規,確保客戶隱私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經濟損失等。三是對零售銀行業務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段,業務創新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業網點為主。商業銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優勢、人才優勢、設備優勢等把銀行業務和服務推銷給客戶還有待開發。
三、我國零售銀行業務改革發展對策
1、進行股份制改革以建立零售銀行業務的產權基礎
產權制度改革是發展零售銀行業務的前提,股份制改革是銀行產權改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業銀行已經陸續進行了股份制改革,有的在境外成功上市。
2、逐步創造寬松的金融發展環境
一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業務的價格管理機制,推動零售銀行業務的發展。目前,我國人民幣貸款利率已經實現了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。
二是由分業經營轉向混業經營,使零售銀行業務具有更大的發展空間。我國目前已經成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內重組金融機構,實行銀行、證券和保險機構的相互參股,把銀行發展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業務,還通過控股從事非金融業務,如工業、商業、貿易、建筑、運輸、不動產等,零售業務品種會因業務平臺的加大而增加。
3、健全完善現有的法律法規,補充缺乏的法律法規
需要增加的法律法規有規范零售銀行業務運作的完整的法律法規,保護零售銀行客戶權益的法律法規,與具體零售銀行業務相關的法律法規,各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規,針對零售銀行業務操作中違規違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規進行細化,使其具體到零售銀行產品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業務運作的基本規范、具體業務違規違法的懲處辦法、個案解釋等。
4、強化零售銀行業務風險控制
一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規范化,確保銀行和個人、企業間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統。政府介入設立中小企業貸款擔保公司,設立貸款擔保基金,目的是解決擔保機構高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業擔保機構提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業擔保機構的正常運行,當被擔保企業不能償還債務時,由信用擔保基金承擔約定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產業務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業務風險。四是運用資產證券化的方法處理不良資產:設立資產證券化的特殊目的實體;規范資產評估業和信用評級業;建立和完善配套的法律法規;強化行政支持力度,對機構投資者放開資產證券化市場,保證資產證券化的順利實現。
5、建立完善便民的中小商業銀行,發展網上零售銀行業務
一是建立便民的中小商業銀行。目前我國中小商業銀行的數量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業銀行及其分支機構。在西方發達國家的消費信貸業務中,中小型的消費信貸銀行發揮著重要作用。在我國中小企業的主要融資機構是城市商業銀行、城鄉信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構占全部金融機構資產的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業務為主的商業銀行和分支機構、發展零售銀行業務,以滿足市場需求。二是發展網上零售銀行業務,以建立便捷的零售銀行業務交易途徑。采用傳統銀行業務與網上銀行業務并行發展的零售銀行業務模式,以傳統零售銀行業務支撐網上零售銀行業務的發展;采取先進的網絡安全技術,防范零售銀行業務網上交易的風險;建立完善相關的法律法規,規范網上銀行的運作程序,促進網上零售銀行業務健康發展。
6、建立以客戶為中心的市場營銷理念
2006年底我國銀行業按照世貿組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經營人民幣業務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優質客戶成為外資銀行的一個重要戰略。因此,國內商業銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優化銀行網點,增設服務設施,強化網點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產品和服務;批發銀行業務拓展的客戶,可以由零售銀行業務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產品、發掘個人儲蓄大戶、辦理網上銀行業務、匯兌業務、個人信貸業務等,即聯動營銷;委外銷售可以彌補營業網點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區分可以委外銷售和不可以委外銷售的產品,例如涉及客戶個人信息和資產的產品、涉及存款類的產品、涉及銀行資金安全的業務操作等,都不能委外銷售和辦理。
四、結語
建立以零售銀行業務為基礎、綜合型商業銀行為中心的金融機構。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現資源共享、增加業務品種、提高利潤率。
【參考文獻】
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關鍵詞：高管薪酬 金融監管 內部人控制
金融危機之后，隨著全球對金融機構的廣泛關注，我國對銀行業的現狀進行了全面調查。而調查結果顯示的突出問題之一即我國銀行業的高管薪酬明顯偏高。這一特征充分表現在：即便是在金融危機期間，社會經濟普遍蕭條，銀行業的高管薪酬依舊保持在較高水平。隨著危機地不斷深入與擴大，這種不平衡越來越引起社會的不滿。也使得我們更加清晰地認識到對于這一問題進行全面分析研究的重要性與迫切性。
一、我國銀行業高管薪酬現狀
通過對我國銀行業年報進行分析，可以看出，我國的銀行業已成為高薪的“重要行業”。事實表明，目前我國銀行高管的薪酬水平與銀行的盈利水平成正相關，但是與銀行的績效水平卻是偏離的；同時，實證研究還表明：獨立董事比例與高管薪酬顯著存在著相關關系。
這說明我國銀行業高管薪酬的合理性已經受到了實質性的質疑，這無疑將對我國銀行業的健康發展、金融市場的穩定以及經濟的高效增長帶來深遠的負面影響。
二、我國銀行業高管薪酬現狀的原因分析
（一）我國經理人市場不成熟
我國的經理人市場還不是完全競爭性質，各項制約機制仍不完善。就供求關系來看，經理人的供給價格是由他自己決定的；同時，作為銀行的執行長，經理人也同時對需求價格發揮著控制作用。就這樣，在供求兩方面的共同推動下，經理人順利收獲高薪。而對于我國銀行業的高管也同樣如此，高管能夠人為地增加市場對其的需求，同時控制高管數量的供給，由上文中提到過的供需經濟學原理我們不難得出銀行業高管薪酬偏高的必然性。
（二）銀行高管的短期行為
伴隨銀行高管虛榮心的驅動以及對高報酬的欲望，他們容易放棄銀行的長期發展，而將精力集中在短期收益上。他們為了使自己在位期間有較好的業績，往往單純關注銀行的盈利性，盲目地采取各類只增加業務量卻潛伏長遠風險的短期行為。比如：他們會不顧客戶的信譽狀況，給一些尚沒有達到貸款條件的客戶放款，以增加貸款規模；同時對一些項目的評估工作，也放松硬性要求，忽視風險，一味增加投資。正是由于以上列舉的放貸規模過大和投資項目過多等原因使得銀行高管在位時期的薪酬能夠處于較高水平。而其中沒有相關的客戶及投資項目風險評估機制以及相關限制性政策，是使得銀行暴露在較大風險下的主要原因之一。
（三）金融監管機制的不完善
由于我國金融監管系統尚不完善，導致銀行業信息披露不規范、不及時、不完整、不真實的情況普遍存在。銀行業在一定程度上，通過對公司財務數據進行違規的“技術處理”，實施欺騙或誤導的虛假陳述、重大遺漏、故意隱瞞等行為，使得一些風險較大的業務和一些可能會影響銀行聲譽及盈利能力的項目較容易地通過監管當局的審查或在信息披露時使投資者無法看到。通過這樣的做法，銀行使得金融監管當局對其高管的某些不合理貸款、違規投資難以及時發現，金融機構的監管職能受到制約，這也就是為什么高管薪酬問題存在已久卻一直難以得到及時有效調整的重要原因。
三、完善我國銀行業高管薪酬的政策措施
（一）積極鼓勵銀行高管“自律”
通過職業道德教育和政策鼓勵，敦促銀行高管不斷提高自身素質、提升自我修養，形成對投資者負責、對銀行負責、對國家負責的正確態度。在實際工作當中，無論是進行貸款的發放還是項目的投資評估，都始終秉持嚴謹認真的職業素養。同時，銀行業應當盡快制定并完善相應的規章制度，使得銀行高管能夠自覺地將自己的薪酬與銀行的績效掛鉤，放棄通過短期行為獲得暴利的心理。
（二）強化監管機構職能
不斷完善的金融市場，使得金融監管機構可以更好地發揮監督和管理職能；做好事前、事中和事后的監督工作，能夠有效地減少銀行高管為了高報酬而進行的短期行為。通過監管機構監督作用的不斷強化，我們可以有效規范銀行高管的相關行為，從而穩定金融市場，促進我國經濟的快速、高效發展。
（三）改善銀行內部結構，弱化高管執行權
銀行高管薪酬過高的一個重要誘因就是其對自身薪酬具有較大的決定權和執行權。相互制約機制的缺乏，使其對“經理人”的供求價格產生重大影響，只有通過權力的弱化與分散，才可以有效地促進銀行業的健康持續發展。
四、小結
本文在金融危機背景下，通過對我國銀行業的調查發現，我國銀行高管薪酬存在著普遍偏高的問題。通過分析我們指出，這是由于我國經理人市場不成熟、銀行高管的短期行為以及我國金融監管機制不完善等一系列因素造成的。而銀行高管薪酬過高，將帶來貧富差距、社會動蕩和經濟低迷等嚴重后果。通過繼續分析研究，我們得出，可以通過積極鼓勵銀行高管“自律”、 強化監管機構職能、改善銀行內部結構并弱化高管執行權等措施來對這一問題加以糾正，從而保障我國金融市場的穩定和經濟的可持續發展。
參考文獻：
關鍵詞離岸金融 法律監管 措施
文章編號1008-5807（2011）02-075-01
一、現代意義上的離岸金融概念及范圍
二十世紀八十年代，美國建立了其國內的離岸金融市場――美國國際銀行設施(International Banking Facilities，以下簡稱“IBF”)。隨著美國IBF的設立，離岸金融的離岸性已不應局限在貨幣游離于發行國之外，IBF條件下的“離岸”實際上是指游離于一國國內金融的循環系統或體系之外。所以，筆者認為，離岸金融可以簡單的定義為在貨幣發行國國內金融循環系統或體系之外并且通常在非居民之間以該國貨幣進行的各種金融交易或資金融通。
二、我國目前的離岸金融市場法律監管現狀
我國目前在離岸銀行業務領域僅有極少的幾部法律規范――中國人民銀行于1997年10月23日頒布并于1998年1月1日起施行的《離岸銀行業務管理辦法》(以下簡稱“《管理辦法》”)、國家外匯管理局于1998年5月13日頒布并實施的《離岸銀行業務管理辦法實施細則》(以下簡稱“《實施細則》”)、中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱“銀監會”)于2006年1月12日頒布并于2006年2月1日實施的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》(以下簡稱“《中資銀行行政許可辦法》”)以及《合作金融機構行政許可事項實施辦法》(以下簡稱“《合作金融機構行政許可辦法》”)，上述幾部法規在從事離岸銀行業務的條件以及離岸銀行業務管理等方面做了規定，構成了我國目前離岸金融市場法律監管的基本框架。
三、我國目前離岸金融法律監管制度中存在的問題
第一，監管機關職能相對單一。離岸銀行業務所涉及的內容不僅包括外匯交易，還包括銀行的內部經營管理，所以，對離岸銀行業務的監管不應當局限在外匯方面，而應當涵蓋銀行業務監管方面。根據《管理辦法》的明確規定，國家外匯管理及其分局是離岸銀行業務的監管機關，而國家外管局的主要職能僅是監管我國有關外匯的事務，顯然與離岸金融監管的要求不符。
第二，參與離岸銀行業務的主體范圍過于狹窄。《管理辦法》及其《實施細則》中允許從事離岸銀行業務金融機構的范圍均未包括外資銀行，且中國銀行業監督管理委員會于2006年頒布的《外資銀行行政許可辦法》中亦未規定外資銀行申請從事離岸銀行業務的實質條件或審批程序，所以，如果僅從目前的立法判斷，似乎可以得出目前在我國的外資銀行無法從事離岸銀行業務的結論。
第三，對“非居民”界定不統一。《管理辦法》第四條規定，“非居民”是指在境外(港、澳、臺地區)的自然人、法人(在境外注冊的中國境外投資企業)、政府機構、國際組織及其他經濟組織，包括中資金融機構的海外分支機構，但不包括境內機構的境外代表機構和辦事機構。2007年 3月16日．有不同的具體規定，例如《國際收支統計申報辦法》規定，“非居民”是指在中國境內居住不滿1年的自然人，兩者明顯存在差別。
四、我國目前離岸金融法律監管制度的完善
針對我國離岸金融市場法律監管制度存在的問題，筆者認為，可以采取以下幾方面的措施予以完善：
第一，應當對離岸銀行業務制定一部比較系統的法律。目前有關離岸銀行監管的規定散見于各地及各類的“批復”、“通知”等，法律效力低且透明度差，不利于我國離岸金融市場的建立以及對其有力監管，因此，有必要就離岸銀行業務制定一部較為系統全面的法律，同時，應當由級別相對較高的立法機關制定，以厘清法律效力位階方面的問題，
第二，明確監管機關。由于離岸銀行業務涉及銀行經營管理的諸多方面，在目前我國尚未對金融實行混業監管的前提下，可以由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、國家外管局以及司法和稅務等多個機關進行聯合監管，同時，隨著我國離岸金融市場的不斷發展，建議借鑒目前西方主要離岸金融市場的做法設立一個綜合的監管機構實施對離岸金融的監管權。
參考文獻：
[1]Edmund M．A Kwaw,The Grey Areas of Eurocurrency Deposits and Placements，Dartmouth Publishing Company,1994．
[關鍵詞]后金融危機；銀行業；銀行監管
中圖分類號：F83文獻標識碼： A 文章編號：
2008 年，美國金融危機的爆發成為了全世界一場災難性的經濟海嘯。嚴重拖累了世界經濟的發展。金融危機的成因：一是金融監管制度的缺陷，內部管理機制的失誤。二是超前消費的陷阱，使得普通百姓借貸消費，奢侈消費和盲目樂觀。三是過度迷信于自由經濟，并無止境的將這種自由主義政策推向極端。在這場災難性的危機下，世界銀行業是影響最為嚴重的行業之一。我國的銀行業也備受沖擊，面對新的一輪挑戰和機遇，我們應該認真吸取經驗和教訓，只有這樣才能進一步提高我國銀行業的國際競爭力。
一、我國銀行業現狀概述
金融是現代經濟的核心, 而銀行業是金融領域的重要支柱之一, 國民經濟平穩健康發展的一個重要條件是銀行業的穩健經營。
經濟持續較快增長為銀行業的發展提供了基礎保障。銀行業是典型的順周期行業，其盈利狀況與經濟增長休戚相關。正因為這些問題的存在，這次次貸危機才會對我國銀行業造成較大的影響。因此，如果中國銀行業想要穩健經營就必須分析中國銀行業的現狀，從而針對存在的問題提出改進之法,對抵御金融危機的侵襲。2001-2011年，中國經濟在全球獨領。GDP 以年均 10.4%的速度快速增長。2010 年，中國 GDP 更是超過 40 萬億元，2012年，GDP 達到了 52 萬億元。成為全球第二大經濟體。良好的經濟環境為銀行業經營規模的擴大、資產質量的改善和盈利水平的提升提供了重要基礎。經過幾十年的發展,中國銀行業己取得了豐碩的成果, 為抵御此次全球性的金融危機創造了良好的條件; 但也存在許多問題及缺陷,為危機的侵襲埋下了隱患。2012 年我國 GDP 增速破 8，創 13 年最低值，經濟下行的壓力加大，在一定程度上表明信貸需求整體呈疲軟之勢。
二、金融危機對我國銀行業的影響
(一)積極影響
1.加快了我國銀行業金融體制的改革步伐
對國有商業銀行實現了股份制改革，初步完善實現了國有商業銀行公司的治理。關于農村金融改革，把重點放在農村信用社的改革。在社會主義新農村的建設進程中，發揮出金融所具有的促進作用。對各種金融市場體系進行完善，優化金融機構。
2.對我國銀行業金融監管制度也進行了完善
加強對商業銀行的業務監管，在監管方面也逐漸變為審慎監管，主要以防范金融風險為核心，運用相關風險管理技術避免損失，并且逐步走向國家化、規范化以及系統化的軌道。
3.我國銀行業金融立法初見成效
在我國，近幾年陸續出臺了有關銀行業金融的法規法律，如《商業銀行金融創新指引》、《中華人民共和國商業銀行法》等等。根據我國的實際情況進行了規則規章。這些法律法規相輔相成相互支撐，共同構成了中國銀行業金融創新發展進程中的法制基礎。
(二)消極影響
1.資產質量受影響，不良貸款反彈
至 2012 年一季度末，我國商業銀行不良貸款余額4382 億元，較 2011 年四季度末增加 103 億元，較三季度末增加 304 億元。不良貸款的反彈，將加大部分銀行增加撥備計提的壓力，進而拖累凈利潤的平穩增長。受金融危機的影響，國內部分出口中小企業出現倒閉、破產，更多工商企業陷入經營困境，銀行不良貸款也進一步暴露出來；股市低迷，商業銀行證券、基金中間業務收入已經大幅下降，商業銀行中間業務衰減；房地產市場低迷，商業銀行房地產貸款質量正在受到挑戰。我國經濟仍將面臨嚴峻的內外部環境，國內房地產等重要領域依然面臨回調壓力，將連帶影響諸多行業。不少企業出現經營困難，盈利能力減弱，銀行信貸資質大大降低。
2.風險頭寸暴露有限，但不能忽略危機繼續擴大的風險
我國各大商業銀行的部分美元債券投資暴露于風險之中。因為中國商業銀行海外投資大多都是美元資產。當過多的海外金融機構出現危機，國內商業銀行持有的外幣債券依舊面臨損失風險。
三、我國銀行業存在的問題
(一)過分強調“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經濟正常運行過分強調抓存款，擾亂臨柜業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，達到公款私用的目的。存款立行給部分公司機關逃避監督和大額提現開了后門。“存款立行”思想在銀行業已經產生的嚴重的負面影響。為了大大提高了銀行經營成本，高息攬存、上門收款、借助行政干預等各種拉存手段就出現了并且也助長了不少顧客的不正之風，為了吸引企業或個體工商戶，許多機構以事先許諾貸款或信貸額度作為優惠條件。進一步擴大了金融風險產生的幾率。盲目擴大存款規模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經濟和金融運轉。
(二)利差收窄成為銀行經營最大挑戰
銀行業的競爭優勢仍以規模競爭為主，因此利差收窄將會導致規模較小的銀行在競爭中處于被動地位。由于業務模式相對趨同，規模競爭始終在銀行競爭中占據重要地位，而國性股份制商業銀行的擔憂大于其他類型的銀行，業務相對獨立的政策性銀行則受影響較小。
(三)經營業務單一，盈利結構不合理
長期以來，我國商業銀行的盈利模式主要是利差模式業務，中間業務收入和投資收益占比例很小，盈利結構不合理，從中間業務的構成來看，仍存在模式單一、結構不合理、大多集中于低附加值的傳統產品。過于依賴傳統的存貸款業務和利差收入不利于收益的穩定增長，也不利于銀行的長遠發展。
(四)我國商業銀行境外投資剛起步，國際化程度低
從現狀來看，我國商業銀行的國際化仍處于初步階段。商業銀行國際化程度低下，境外機構的客戶基礎比較薄弱，境外市場的業務非常有限，業務成長速度緩慢，難以融入當地市場，邊緣化現象明顯。
四、銀行業應對金融危機的對策
(一)建立完善內部控制組織
完善我國金融監管，密切關注金融危機對銀行業的影響，建立分析指標體系和快速識別、反饋機制。通過深入分析當前存款結構和資金形式給流動性管理帶來的影響，積極進行貸款催繳和對倒閉企業的資產處置。適當控制中長期貸款的增長，保證最大限度收回貸款，切實防止不良貸款反彈。
(二)堅持審慎經營的原則
積極執行《巴塞爾新資本協議》有關規定,堅持審慎經營，持續發展的原則用科學發展觀指導和規范各項經營管理活動，確立資本、效益和風險綜合平衡的經營理念，促進商業銀行質量安全、高效經營和健康發展的有機統一。
[參 考 文 獻]
[1]胡宗倩.我國銀行業如何面對美國金融危機的影響[J].現代經濟信息，2010(12)
[2]李立國.后金融危機對我國經濟發展的積極作用分析[J].當代經濟，2012(6)
