時間：2023-06-29 17:09:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行的發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
前言
個人金融業務的發展情況受到多方面因素的影響，從我國商業銀行個人金融業務的發展歷程來看，盡管我國商業銀行個人金融業務當下較為火熱，但是我國的整體行業發展時間較短，許多配套的設施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業銀行個人金融業務服務方面，缺乏相關的理論體系，導致我國商業銀行個人金融業務的發展存在較大的局限性。為此，我國對商業銀行個人金融業務的重視力度越來越強，相關的制度和措施也在不斷的完善當中，極大程度的保證了我國商業銀行個人金融業務的良好發展。除此之外，商業銀行自身也要總結經驗，要根據市場的需求變化增加自身的適應能力，注重發揮出創新意識和能力，同時要加強風險管理，才能促進商業銀行個人金融業務的長遠發展。
一、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀及問題
（一）監管制度和行業規范逐漸完善
由于我國市場經濟的發展越來越好，因此，個人金融業務的市場需求越來越大，人們希望通過個人金融業務的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫療、教育以及養老等方面的政策改革不斷深入，利用商業銀行不僅能夠充分發揮出市場調節的作用，同時也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實際的商業銀行監管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業逐漸朝著規范化方向發展，監管制度和行業規范不斷完善，為我國商業銀行個人金融業務的良好發展提供了必要的基礎保障[1]。
（二）個人金融業務發展戰略不明確
目前，我國商業銀行的業務辦理主要還是傳統的存貸業務，即便為了適應當下的社會發展現狀，滿足于不同用戶的需求，商業銀行相繼開展了個人金融業務，但是在發展戰略上，個人金融業務的地位還不夠明確。商業銀行的發展受到傳統模式的限制，在個人金融業務上缺乏相關的經驗和技術指導，使得個人金融業務存在較大的風險性。另外，作為商業銀行的新興業務之一，個人金融業務對傳統的運營模式提出了新的要求，商業銀行不僅要在個人金融業務辦理上投入大量的資金物力，最為關鍵的是，個人金融業務為商業銀行帶來的經濟收益較小，因此，限制了我國商業銀行個人金融業務的發展[2]。
（三）技術和人才存在較大程度的缺陷
個人金融業務對于傳統運作模式下的商業銀行來說是一次不小的挑戰，金融創新盡管是商業銀行增強市場競爭力、擴大市場優勢最為有效、直接的途徑，但是在實踐過程中，技術和人才的缺陷限制了商業銀行個人金融業務的良好發展。從業人員專業能力素質不佳，在實際的業務辦理過程中無法發揮出個人的作用，同時個人金融業務的操作流程不夠規范，在技術上難以提供有效的支持，使得商業銀行個人金融業務的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業的良好發展。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展對策
（一）建立健全相關的制度和規范
為了能夠進一步促進我國商業銀行個人金融業務的良好發展，必須要建立健全相關的制度和規范，要注重分析外部市場環境因素，通過制度來調節業務發展的平衡，規范商業銀行個人金融業務的辦理流程，提高商業銀行的服務意識，利用制度手段調控我國的金融市場，擴大市場內需的同時，為我國商業銀行個人金融業務的發展提供良好的環境[3]。
（二）完善內部管理機制，確立個人金融業務的發展戰略
商業銀行必須要進一步完善內部管理機制，才能促進個人金融業務的良好發展。首先，商業銀行要提高對金融業務的優勢，不能依照與經濟收益來制定發展戰略，要著眼于商業銀行的長遠發展，通過個人金融業務的發展，鞏固商業銀行的優勢地位，其次，商業銀行要強化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產品組合的方式，吸引更多的社會群眾，達到良好的宣傳作用，最后，商業銀行必須要注重對人才的培養，要選拔具有專業知識和技能的人才，在實際的個人金融業務辦理過程中發揮出創新作用，從而提高整體行業的服務質量。
（三）加強個人金融業務的風險防范能力
個人金融業務存在一定的風險性，使得商業銀行望而卻步，但是風險性無法消除，商業銀行必須積極面對這種情況，通過加強個人金融業務的風險防范能力，不斷提高商業銀行的風險意識，運用有效的手段消除風險因素對商業銀行發展的負面影響，才能穩住商業銀行的用戶，從而避免經濟上的損失，對于個人金融業務的發展也起到了積極促進的作用。
三、結語
綜上所述，市場的巨大需求為商業銀行個人金融業務的發展提供了充足的動力，因此商業銀行必須要注重管理機制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養，健全相關的規章制度，同時，加強個人金融業務的風險防范能力，才能將個人金融業務轉化成商業銀行的市場核心競爭手段，才能促進商業銀行的良好發展。
參考文獻：
[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業銀行個人金融業務的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.
[關鍵詞] 地方中小商業銀行 發展現狀 優劣勢分析 發展策略
一、我國地方中小商業銀行發展現狀
我國地方中小商業銀行是我國金融體系的重要構成,對社會經濟的發展具有特有的促進作用。我國地方中小商業銀行在其發展初期,嚴格定位于中小企業和個體、私營企業,利用其體制上的靈活性,取得了很好的經濟效益和社會效益。但隨著我國經濟的發展,市場容量大幅上升,地方中小商業銀行盲目進行規模擴張,發展方向出現嚴重偏差,主要表現在兩個方面:一是經營戰略與大銀行相比存在嚴重的趨同性。大多數地方中小商業銀行沒有對所處的金融環境和自身實力進行準確細致的分析,無視其與大銀行在網絡覆蓋、技術實力等方面的差異,偏離了自己的戰略宗旨和方向。二是同質同構現象嚴重。所謂同質,是指各商業銀行客戶和市場提供的金融產品及服務在質地上差異很小或無差異。所謂同構,是指國有商業銀行、股份制商業銀行和地方中小商業銀行在機構設置上的低水平重復,不利于資源的優化配置和金融效率的提高。
二、我國地方中小商業銀行的優勢分析
(一)與地方經濟交融的地緣性優勢
大多數地方中小商業銀行與地方政府和企業有著密切關系,在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢,對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。
(二)集中經營優勢
地方中小商業銀行由于地緣優勢,能夠專注于所在地區中小企業和社區居民客戶,因此能夠克服規模局限,將有限的資源集中于這一區域,深化產品線的寬度和深度,更好地滿足客戶群的需要,獲得實行多角度經營的大銀行所難以具有的比較優勢。
(三)風險識別優勢
貸款風險主要源于銀行掌握的信息之間的不對稱。地方中小商業銀行對目標市場進行集中經營,又在經營區域內擁有天然的地緣人緣優勢,能夠獲得相對充分得“軟信息”。因此,比大銀行具有更大的信息優勢,這對開展高風險的中小企業貸款十分重要。
三、地方中小商業銀行發展的制約因素
(一)經營結構以及信貸資產狀況不合理,中長期貸款比率大,貸款集中度高
近年來,由于市場信貸環境的缺陷,中小型銀行紛紛將企業集團作為主要客戶群,盲目追逐大客戶和集團客戶,出現了對集團客戶多頭授信、過度授信、貸款集中度超標的情況。
(二)資金規模小、風險大
根據中國銀監會的統計,我國銀行業資產結構中,中小商業銀行所占資金比例大約在32%左右。在各個中小商業銀行尋求發展的同時都面臨著資本金缺乏的問題,必須探求新的資本補充機制。
(三)信譽度不高
在我國普通居民的心目中,國有經濟的概念根深蒂固,四大國有銀行都是有政府撐腰的,人民對政府、對國有銀行深信不疑。目前看來,我國的信用次序混亂、信用環境差,對銀行的正常發展形成了不良影響,對中小商業銀行的影響就更深了。
四、我國地方中小商業銀行發展策略
(一)進行跨區域發展
跨區域發展是城市商業銀行發展到一定階段后的內在要求。通過跨區域發展,一是可以追求規模經濟。銀行業是一個規模經濟效應非常突出的行業,規模擴大了,能夠增加收入,降低成本,擴大利潤規模和提高了盈利能力。二是可以規避區域風險。對城市商業銀行來說,如果僅限于所在城市,那么就可能面臨較其他銀行更集中的風險。三是能夠提升品牌價值。城市商業銀行由于整體實力相對較弱,因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。如果城市商業銀行現了跨區域經營,能大幅提升品牌價值。
(二)加強對中小企業服務
地方中小商業銀行的客戶定位主要是中小企業,目前中小企業面臨的主要問題是貸款難,因此中小企業貸款是地方中小商業銀行當前最基本的業務,根據當地中小客戶需求,不斷改進和加強小企業貸款。一是建立小企業貸款管理部門和專業隊伍。二是簡化小企業貸款業務流程。三是探索小企業貸款的新模式和新產品,積極開辟具有特色的業務品種。
(三)積極拓展中間業務
在目前利差縮小的情況下,中間業務相對來說風險小而利潤不菲,因此地方中小商業銀行應大力發展中堅業務。隨著金融改革的進一步深入,各家銀行之間的競爭將更加激烈。哪家銀行能在更多的領域內和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要,客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行,哪家銀行就會爭取到更多的客戶、更多的業務和收入,哪家銀行就會得到更快的發展,否則,就會失去客戶,業務就會相對萎縮。在拓展某些新中間業務,如開辦信用卡業務、儲蓄卡業務、信用證業務、工資、保險業務、代收各種費用、開展承兌匯票業務,均可吸收大量的低成本存款。
(四)拓展中小商業銀行網絡業務
與國有大銀行相比,中小商業銀行金融服務網點特別是跨區域的網點偏少是顯而易見的,建立在傳統金融服務的基礎上,由于受到資產規模、機構網點、地理位置等限制,中小商業銀行在競爭中的劣勢是顯而易見的。網絡銀行的出現將改變中小商業銀行的現狀,網上銀行的競爭力在于寬空間、低成本與個性化的服務能力。因此,網絡金融服務將為中小商業銀行贏得更多的競爭優勢。
參考文獻:
[1]程慧霞著.中小商業銀行生存與發展.中國經濟出版社.2004年第一版
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
商業銀行中間業務是指不構成商業銀行資產負債表表內資產、表內負債，形成非利息收入的業務[1]。近年來，隨著金融業以及金融市場的快速發展，銀行間的競爭日益激烈，從2010 年下半年以來，央行多次調整存款準備金率、加息控制商業銀行資金的流動性。從緊的貨幣政策的實施以及宏觀經濟運行中突出的結構性矛盾使得商業銀行的經營面臨嚴峻的挑戰、傳統業務的利息收入增長空間的受到一定的限制，各商業銀行開始謀求新的利潤增長點，即大力發展中間業務。
長期以來，中間業務的發展并沒有得到我國商業銀行的重視，雖然近幾年得到了一定的發展，但是其發展還處于相對滯后的水平，與西方發達國家商業銀行中間業務相比相差甚遠。就中間業務收入占營業收入比重而言，我國商業銀行平均占比普遍偏低，在20%以內，而西方發達國家商業銀行比重一般達到40%以上，有些甚至更高[2]。因此對于我國商業銀行中間業務的研究具有一定的理論意義和現實意義。由于有的銀行數據不完整，本文只從我國11家上市銀行的年度報表入手，分析我國主要的商業銀行的中間業務的發展現狀及特點，并試圖探索促進我國商業銀行未來發展的對策建議。
一、我國商業銀行中間業務發展現狀分析
從我國商業銀行①2012年全年財報數據來看，在全球經濟繼續緩慢增長，和國家宏觀經濟調整、經濟增速放緩的背景下，截至2012年末，各行中間業務收入平均增幅22.93%。較2011年各商業銀行中間業務收入增長率50.81%[3]，2012年下降明顯，降幅達27.88個百分點。
通過對2012年各行統計數據進行分析可知，雖然2012年較2011年的中間業務收入占營業收入的百分數下降0.2個百分點，為16.51%。從中間業務凈收入來看，國有控股商業銀行的中間業務領先于中型股份制商業銀行，工商銀行收入最高達到1060億元，其次是建設銀行和農業銀行，中國銀行（699億）位于最后；而在中型股份制商業銀行中，民生銀行最高達到205億元，其次是招商銀行和中信銀行[4]。可以看出，目前各家銀行都在努力擴展中間業務，中間業務成為了銀行業務收入的重要組成部分。
（一）中間業務增速放緩
截至2012年12月31日，各行中間業務收入增長速度見表1，各家商業銀行平均增幅是22.93%，略高于營業收入的平均增幅（19.45%），較2011年中間業務收入平均增幅34.67%，下降11.74個百分點。
其中，中型股份制商業銀行營業收入同比平均增幅24.27%，中間業務收入同比平均增幅35.22%；國有控股商業銀行營業收入同比平均增幅13.67%，中間業務收入同比平均增幅8.17%；國有控股商業銀行營業收入增幅比股份制商業銀行底10.6個百分點。中間業務收入增幅比股份制商業銀行底27.05個百分點。增長最快的是平安銀行，增幅為56.13%；增幅最小的是工商銀行，增幅為4.40%。從中間業務收入的總量看，在中型股份制銀行中，民生行中間業務收入最高（205億元）；5大國有控股銀行中，工行以1060 億元的中間業務收入列首位。
從委托及委托中間業務各項具體業務收入來看，各業務條線均取得了較快增長（見圖1）。收入增幅最高（200.23%），各行平均增幅均超過46.56%，其中平安銀行的理財業務收入增幅最高130.28%，民生銀行的銀行卡業務收入增幅最高（150.99%）。相比而言，銀行卡和業務增長較快（平均增幅分別為56.18%和41.56%）。
（二）中間業務占比有所下降
從中間業務收入在營業收入中的占比看（見表1），各行中間業務收入的平均占比為16.51%，較上年同期減少了0.2個百分點。國有銀行的中間業務占比較高，平均達到19.22%，較上年20.9%的占比，降低了1.68個百分點。
2012年占比最高的是建設銀行（20.29%），最低的是浦發銀行14%。相比而言，股份制銀行的中間業務占比較低，平均占比為15%，其中最高的是民生銀行（20%），浦發銀行中間業務占比最低10.54%。
二、我國商業銀行中間業務發展特點
我國商業銀行中間業務主要集中在銀行卡、支付結算、 信貸承諾、及委托、托管及受托、財務顧問七項，目前中間業務的發展有以下幾個特點值得關注。
（一）銀行規模與中間業務的發展水平緊密相關
從圖2可以看出，銀行的規模越大，中間業務市場占有率也就越大。工行、建行和農行的中間業務收入占中間業務總收入的24.07%、21.22%和16.99%。
上圖表明銀行中間業務能力與其的經營規模緊密相關。究其原因，主要是中間業務的開展依賴于銀行網點和客戶資源。大型商業銀行由于具有網點多、客戶多和資金量大的優勢，所以其中間業務的發展相對要具有更多的優勢，其收入也就比較領先。
（二）傳統中間業務仍占主導地位
從各行中間業務的具體收入來源來看，2012年各行業務和支付結算收入合計158283億元，在中間業務收入的占比34.28%，銀行卡收入共計1011.95億元，分別占中間業務收入的21.91%（見圖3），這三項業務合計共占全部中間業務收入的56.19%。
（三）中間業務發展不穩定
通過對近幾年的中間業務運行數據進行分類匯總發現，2012年各銀行中間業務速度減慢，增速下滑明顯，詳細如圖4。2011年各行結算業務手續費平均增長64.59%，信用承諾業務平均增長65.53%，顧問咨詢業務平均增長為58.62%，銀行卡業務平均增長為56.52%；2012年，各行行結算手續費平均增長19.60%，同比下降44.99%，信用承諾平均增長16.01%，同比下降49.52%；顧問咨詢平均增長為0.51%，同比下降58.11%；銀行卡平均增長為56.18%，同比下降0.44%。在中間業務占總營業收入的比重也有不同程度的下滑。交通銀行和民生銀行顧問咨詢業務甚至出現萎縮狀態，增幅分別為-17.80%和-52.02%。
（四）中間業務結構有所差異
從中間業務收入構成來看，5大國有控股銀行業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務的收入占全部中間業務比重較大（詳見表2）。在除了5大國有控銀行以外的中型股份制銀行中，各家銀行對中間業務的發展都很重視，發展各具特色。其中，民生銀行托管及傭金業務收入64.3億，占其總中間業務收入的29.25%；中信銀行中間業務結構和民生銀行相似但其著重發展顧問及咨詢業務，中信銀行顧問及咨詢收入28.31億，占其中間業務總收入的25.24%；浦發銀行信用承諾收入27.69億，占其總中間業務收入的35.58%。
表明股份制銀行在網點和規模不具有優勢的情況下，通過對中間業務進行創新來加快中間業務的發展。
相比較而言，招商銀行與其他銀行中間業務在結構上都存在較大差異，其中間業務收入占比最高的是銀行卡業務（31.01%），其次是資產托管業務（24.46%）和業務（20.89%），說明招行的中間業務對傳統存貸差模式依存度較小，具備較大的可持續性和發展空間。總的來看， 招商銀行的各項中間業務發展較為均衡，有較強的綜合競爭力。
三、促進商業銀行中間業務發展的建議
近幾年我國商業銀行中間業務發展較快，但是相比西方發達國家商業銀行種類繁多的中間業務而言，我國商業銀行中間業務目前品種單一、缺少特色，服務水平偏低，發展水平仍然有待提高。因此，本文結合我國目前中間業務的發展現狀及特征，對進一步提升商業銀行的市場競爭力、推進商業銀行中間業務的發展提出幾點建議和對策。
一、個人理財業務將成為商業銀行發展零售業務的重點
回首2005年，國內各家商業銀行在零售業務方面的運作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉型的重要戰略部署;民生銀行也已開始改革零售業務，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實業銀行更名為中信銀行，去掉“實業”二字正是該行向零售銀行業務發展的戰略性調整……可見，各商業銀行在應對日益激烈的競爭時，均把零售業務作為改革重點。
傳統的銀行零售業務中，資產類的住房抵押貸款受房地產泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風險；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進而制約著商業銀行零售業務的發展。而個人理財業務因較少占用銀行資金，不構成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風險，同時，個人理財業務因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產品、投資方案及產品、財務咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業銀行爭奪優質客戶的重要戰略選擇。而根據國際經驗，個人理財業務的盈利能力一般都高于貸款類零售業務，無疑成為商業銀行轉向零售銀行、改善經營狀況的關鍵所在。
二、我國個人理財業務的發展現狀與差距
近年來，我國商業銀行在零售業務方面的發展十分迅速，而真正意義上的個人理財業務則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發展?？梢姡斍拔覈鴤€人理財業務市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經濟的快速發展、居民財富的急劇增加，個人資產的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫療、教育市場化改革進程的推進，個人的風險保障需求也日益凸現，尤其是富裕階層更加需要投資理財的專業服務以確保自身資產的“流動性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會問題，只有高效、合理、長期的個人理財服務，才能確保在相當長的時間跨度里規劃個人的收入、支出，這就使得個人理財規劃變得越來越重要。
因此，當前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司均推行品牌化戰略，各具特色的個人理財產品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創新，通過開發各種專屬理財產品來打造自己的特色和核心業務，在延伸服務、附加服務方面也各出高招。所以，商業銀行不僅將面臨著同業間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險、信托行業的競爭壓力。但是，商業銀行憑其先天的儲蓄網點及客戶優勢仍然占據著市場的主導地位，為了盡快適應市場需求，商業銀行應憑借其優勢積極開發獨具特色的個人理財產品來留住老客戶，吸引高質客戶。
近年來，我國個人理財產品已經從單純的儲蓄、國債發展為各種期限及收益組合的代客外匯理財、代客人民幣理財、投資或保障型險種、貨幣市場基金等等；理財服務內容也涵蓋了商業銀行業務及理財信息服務。但其觀念、內容、服務規模諸方面都存在明顯差距，具體表現為：
首先，個人理財業務發展的市場環境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發展零售業務才開始起步；再加上目前實行的是分業經營體制，銀行不能介入證券、保險市場，個人理財還主要集中在業務方面，收益也多體現在手續費和傭金方面。
其次，個人理財產品相對于成熟的金融市場而言還相當有限，存在產品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產品的利率都是統一固定的，金融產品之間的風險差異很難通過價格反映出來。同時當前理財產品在結構上也存在目標短期化、方案缺乏個性化，以及受到金融機構自身業務限制等問題，從而在產品設計上無法體現差異性、多樣性。
最后，理財從業人員的綜合素質也有待提高，存在人才差距。因商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財服務人才的稀缺已經成為制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的瓶頸。
三、進一步拓展商業銀行個人理財業務的對策研究
從對我國個人理財業務發展現狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業全面開放之際，抓住機遇盡快適應市場變化推動個人理財業務的發展，商業銀行應從以下方面加強研究：
首先，重塑組織結構。商業銀行應重新規劃銀行現有的職能部門，設立一個職權相對獨立的、職責比較清晰的、專業結構綜合性強的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃、發展；同時，銀行資源也應在一定程度上向個人理財業務傾斜，集中優勢力量發展個人理財業務，助推零售業務的發展。
其次，克服體制約束。在我國現行的金融管理體制下，國內銀行業可以用分業經營、混業咨詢，分業管理、混業合作的思路對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
關鍵詞：網絡銀行，WTO，金融創新，客戶為中心，業務流程再造
所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內網絡銀行業務發展背景
自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展
隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；
1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性
2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。
2國內網絡銀行業務發展現狀
自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。
2.1我國網絡銀行發展現狀
2.1.1我國網絡銀行發展狀況
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。
到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。
與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：
首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。
銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；
個人客戶
規模企業客戶
規模網上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
38．3萬億
商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務,主要經歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發展業務是存款業務,其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務,維護存款客戶關系,從而穩定并增加存款。其間中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間,我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。
據金融界權威人士的披露,2002年,中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大,業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。而中間業務直接取決于商業銀行的金融創新能力,也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻:
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在金融體系改革的大背景下，推動國有商業銀行的改革與發展無疑是我國銀行業改革的主體，我國國有銀行曾為我國經濟發展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現如今其本身體制已嚴重束縛了自身發展。加快我國國有商業銀行的改革發展不僅有利于其本身經營效益的增長，也有利于社會主義市場經濟的深入發展。本文從國有商業銀行發展現狀入手，在深入研究目前我國國有商業銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業銀行今后的改革發展與未來展望。
【關鍵詞】
國有商業銀行；社會主義市場經濟；機制體制
中國現有的機制體制決定了短時間內我國以國有商業銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業銀行即是社會主義市場經濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環境的變化，國有商業銀行的不良資產增加、經濟效益下滑、風險規模增加。因此，加緊實施我國國有商業銀行的改革與發展，提升金融服務質量、提高經濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區，國有商業銀行的改革發展遇到了新的矛盾和新的問題。
一、我國國有商業銀行存在的體制問題
（一）我國國有商業銀行發展現狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業銀行的外部環境隨即受到影響，國有商業銀行的傳統業務受到了前所未有的挑戰。生存環境面臨著巨大的威脅，銀行業開始調整其發展戰略和組織結構，業務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產管理等，至此，國有商業銀行不僅具有傳統的信用中介功能、融資功能，還具備資產管理、信托投資、保險、經紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規模上看，國有商業銀行在資產規模和業務規模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經濟和規模經濟優勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業銀行風險資產占比大，從不良資產比率來看，國有商業銀行的不良資產率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業銀行明顯不占有優勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結構有待優化。
（二）我國國有商業銀行發展過程中存在的問題1.產權不明晰嚴重制約了我國國有商業銀行的發展具體來說一是產權結構單一，單一的公有制國有獨資企業的安排，導致了政府所有權的不明晰，以致企業缺乏所有權的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業和國家機關的雙重性質，作為企業由于單一產權體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現象，作為企業，銀行內部職工的積極性未被充分調動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經營結構和治理能力上的缺陷國有銀行的發展歷史決定了其不可避免存在計劃經濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發展意識不強，競爭意識淡薄，創新思維滯后。因此我國國有商業銀行在其長期發展的進程中形成了體制陳舊、機構臃腫、人員冗雜的種種不良現象。隨著信息技術的快速發展，國有商業銀行的經營與治理能力已嚴重限制了其發展壯大。
二、我國國有商業銀行改革策略
（一）重組國有商業銀行，實現我國國有商業銀行均衡發展70年代末期以來，我們打破了銀行業“大一統”傳統模式，實現了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業銀行和地方國有商業銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質的，其特點是行業過度集中，少數銀行規模過大，更多的銀行規模過??；依托國內市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致損害了競爭的公平性。中國現行的經濟體制決定了未來一個較長時間內國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產權主體缺位的問題，建立起規范，有力的產權制度；其二是并撤分支機構，精簡人員。而股份制國有商業銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優惠的基礎上扶持其發展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。
（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產品創新步伐數字化社會的發展一日千里，電子網絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業改革也迫在眉睫。全球國有商業銀行在當前信息化技術的影響下，業已形成經營方式網絡化，機構網點虛擬化等趨勢。在網絡金融格局的影響下，我國國有商業銀行應加快銀行電子化和網絡化建設以適應現代國有商業銀行發展的要求，根據我國國有商業銀行電子化發展現狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據自上而下的技術開發模式，全行全方位的協調配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統的建設規劃，建設以電子網絡為平臺，集業務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統；三是加大科技投入，通過電子化網絡的建設，引導整個銀行業業務服務流程，經營管理模式和功能的創新再造。
（三）落實風險責任制，提高員工創新能力與動力如今是知識經濟與互聯網相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質是人才的競爭，企業應牢記以人為本的理念，提升其生產能力和創新能力。國有商業銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創新能力。
三、我國國有商業銀行發展展望
我國的國有商業銀行依然存在著經營機制不健全，資本充足率低的現象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續對國有銀行實施股份制改造，以產權改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統優勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創新發展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯網金融服務，相信國有商業銀行依然是促進我國市場經濟的健康發展主力軍。
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[3]高灼琴,楊瑩.國有商業銀行公司治理結構研究[J].中外企業家,2016.(01).
（一）解決當前商業銀行風險性的要求
會計工作的基礎職能是反映真實的經濟信息情況，所以，在商業銀行中會計工作占有重要地位。近幾年，隨著我國經濟的迅速發展，商業銀行的規模也在不斷擴大，但是由于其經營上的特殊性，以及其在我國國民經濟中占有的重要位置，使得其內部會計信息的真實性在整個行業中占有重要地位。目前，我國商業銀行的會計管理工作存在著較多的問題，使得銀行會計信息的質量和數量都無法滿足銀行化解與防范風險的需求，面對商業銀行會計工作的現狀，為了促進商業銀行的各項工作順利進行，降低其經營風險，提高其會計信息的質量與數量，保證其信息的透明度和真實性，需要對會計工作的模式進行現代化改制。
（二）是當前我國商業銀行改革發展的必然要求
伴隨我國改革開放工作的不斷展開，我國商業銀行的市場競爭也愈發的激烈，這就要求企業要不斷的提升自身產品的服務和品質，做好企業內部的經營管理，提高工作效率，以便突出自身的發展優勢。但是由于商業銀行提供的產品和服務是同質性的，各個銀行提供的產品與服務在本質上存在較大的差距。因此，商業銀行要想有效的提高自身的企業競爭能力，就必須要從企業內部管理以及體制改革入手，會計工作作為商業銀行內部管理的重要組成，更是銀行改革的重點內容。
（三）適應經濟全球化的重要舉措
我國加入世界經濟貿易組織這一舉措，標志著我國的經濟已經與國際經濟相融合，這就要求我國商業銀行施行的會計標準要與國際會計標準相協調，古河國際慣例。該做法既能夠幫助外國投資者快速有效的了解到我國各企業的財務基本情況、經營發展現狀以及未來的內在潛力，還能夠為我國企業在國際上的資本市場進行資金籌集帶來便利。
二、改善會計工作的模式，提升其化解與防范風險能力的措施
（一）完善會計工作的管理模式
我國商業銀行當前的會計管理模式還存在著較多的弊端，這些弊端使得會計工作的職能無法正常發揮，導致商業銀行會計管理工作中的許多問題都無法體現出來。因此，要統一商業銀行的會計管理模式，實現商業銀行會計核算工作的集中管理，以便有效的化解與防范銀行的風險問題。所謂集中管理，就是在原有的會計管理模式上，實施深程度的會計核算管理。其主要流程為：銀行需要在總行對財務會計進行統一的核算，在統一管理的前提下，設置多個負責處理會計信息數據的中心，一個中心的數據核算處理單位要負責多個基層數據核算處理單位。集中管理體制能夠使商業銀行實現財務會計的核算與管理工作分離，使得銀行總部制定的各項方針指標都能夠直接進圖基層核算單位，其管理的效力能夠滲入到基層之中，保證各分行的會計核算工作都由總行統一管理。這種制度不僅能夠防止會計信息、報表等會計數據被篡改，還能夠對部分人為偽造的會計數據進行有效的治理，保證會計信息真實可靠，同時，這一制度將商業銀行的會計部門進行了有效的統一，極大的提高了銀行內部會計工作的效率。
（二）加快會計工作的信息化建設
當今社會是以信息技術為主導的知識經濟時代，信息化是當前企業建設的重要標準，因此，我國商業銀行會計工作模式也要與信息技術相結合，從而實現會計工作電算化。首先，商業銀行進行進行會計工作電算化建設能夠有效的提升其會計核算的質量和速度，為銀行的經營、管理和監管提供真實完整的會計信息數據，降低銀行的管理風險，提升會計工作管理能力與控制風險能力。其次，會計工作電算化，有利于銀行實施集中管理體制，可以有效地滿足銀行會計核算層次上的工作需要。所以，我國商業銀行應該加大對于計算機網絡信息技術的研發力度，加大對信息技術方面的資本投入，從而促進會計工作信息化的建設的快速發展。
（三）加強會計從業人員培訓
會計工作的主體是人，在銀行的會計工作中，會計人員是會計信息質量高低、數據真實與否的直接決定者，所以，要想改善會計工作的工作模式，就必須提高會計工作人員的職業素養，做好相關培訓工作。第一，要加強對會計工作人員的思想、法規教育，提高其道德素質與職業素養，保證其工作的公正廉潔。第二，加強對會計工作人員的專業知識教育，做好會計工作人員基礎知識的培訓工作，開展多層次、多方面、多元化的崗位培訓班，全面的提高會計人員的業務水平。第三，加強對會計工作主管人員的培訓，提高會計主管的業務水平、職業素養以及責任心，同時，在選用會計主管時，不僅要考核其業務水平，會計工作的管理能力以及相關的專業知識，還需要對其責任心、道德素養以及個人品質進行嚴格考核，從而選出高技能、高素質的會計管理人才。
三、結論
關鍵詞：商業銀行；理財產品；理財規模
引言：
商業銀行的理財產品也可以看做是一種金融產品，是現階段非常受歡迎的投資理財的渠道之一，也是商業銀行的業務的一部分，商業銀行發展理財產品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發展較晚。我國經濟的發展帶動著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應增多，為商業銀行的理財市場帶來了較大的發展機遇的同時也使其面臨著巨大的挑戰。要想成為我國投資方面的專業化的投資理財力量，必須將銀行現有的中不合理的理財產品的現狀進行改善。因此，本文對于我國商業銀行理財產品發展趨勢的探究有著重要的現實意義。
一、 我國商業銀行理財產品的發展現狀
（一） 理財規模不斷擴大
2010年1月起，我國的商業銀行中的理財產品的發行在其家數以及發行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個月發行的數量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業銀行共計發行3012款理財產品，普通類產品2926款，同比增長大約38%，環比增長大約34%[2]。
（二） 短期與超短期產品較受歡迎
我國的金融市場正處于不斷發展的時期，市場不穩定因素較多，由于利潤以及經濟周期的影響，中長期產品會受到波及，短期產品具有靈活性，能夠在較短的時期內進行調整，受到的影響波動較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產品，而居民也更愿意接受。尤其是三個月以內的理財產品所占的比重最大。
（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產品
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產品，易受市場利率的變化而產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產品由于其監管限制較為嚴格，導致其發行量下降，但在貨幣類產品的發行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產品是現階段我國商業銀行理財產品的主要類型。
二、 我國商業銀行理財產品在發展中存在的不足
（一） 缺少創新意識
隨著經濟的發展，社會的進步，雖然我國的商業銀行的理財產品也相應的得到了發展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業銀行的理財產品較發達國家來說，種類較少，只是在數量上具有優勢，但產品的質量以及獨特性仍有待加強。此外，現階段的理財產品的存在雷同的現象，如若一家銀行推出了一個新的理財產品，其他銀行也會相繼的推出類似的產品。由此可見，我國的商業銀行的理財產品缺少創新意識，沒有形成自己的特色。
（二） 信息不對稱
現階段，在我國的個人理財產品的市場上，信息不對稱的現象十分嚴重?，F有的理財產品的說明書涵蓋的內容較少，使得投資者無法根據其來獲得自己想要了解的內容，大都需要咨詢理財人員[4]。而理財人員在向客戶回答問題時，則會過分強調產品的本金以及預期的收益，以及這一產品的安全性、穩定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產品的風險性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產生糾紛。銀行應該向客戶全面的介紹產品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。
（三） 監管制度不健全
我國的商業銀行的理財產品面對著激烈的市場競爭，因為其屬于跨行業發展?，F階段，我國的市場已經具有了一些較為完整的系列產品，如債券、基金、股票等。部分理財受到金融危機的影響，收益出現下降的趨勢，而風險則相對增加。由于我國的監管制度不完善，對這一信息的了解不及時，因而會產生一些不利影響。
（四） 投資者的風險意識不高
理財產品作為一種金融產品，也具有著一定的風險。其中，投資的收益與風險之間是成正比的，風險越大，其帶來的效益回報就越高。有部分投資者對理財存在錯誤的理解，認為其風險低甚至不存在風險，風險意識較低是因為這部分人過分看重收益。不同的人對風險的承受力度不同，相關理財人員也會通過風險測試來對投資者的相關情況作出判斷。
三、 促進我國商業銀行理財產品更好發展的措施探討
（一） 加強理財產品的創新力度
投資理財越來越朝著個性化的方向發展，銀行應該利用自身的某一優勢，設計出屬于自己品牌的理財產品，并且要保證投資期限的合理性，進而滿足消費者對于金融產品的的不同需求[5]。利用產品的差異性不同將客戶進行劃分，并開展相應的業務。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產品的創新性，進而吸引更多的客戶。
（二） 提高產品信息的透明度
雖然銀監會對銀行提出要及時公開相關銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網點通報某一產品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業務的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對于發行、銷售的理財產品，銀行應該將產品的效益、風險以及投資的方向等均詳細的告知客戶，可以通過完善說明書內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學的決策。
（三） 完善相關監管制度
各監管部門之間應該加強合作，建立起一個較為統一的理財產品的平臺。由于理財產品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產品進行運作的過程中，容易出現監管不到位的現象，使潛在的風險增加。在理財產品的快速發展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進監管部門之間的交流，使銀行理財產品的運作更加的合理。
（四） 加強對投資者風險意識的教育
銀行對投資者進行教育是為客戶提供宣傳相關理財政策、解析理財風險、幫助客戶樹立依法維權意識的活動。對投資者進行教育，有利于促使投資者樹立較為科學的理財觀念，進而加快銀行理財業務的發展步伐，使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠對理財產品的優勢充分認識、深入了解，必須結合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產品，養成自覺接受科學、規范的理財產品。
結束語
我國經濟的突飛猛進帶動我國儲蓄也得到了發展，人民幣一定會成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業銀行的理財產品業務的運行提供了一個良好的機遇，我國相關部門必須牢牢抓住這一機遇，使人民幣走向國際化。此外，商業銀行還應該根基自身的發展特點，建立完善的市場監管制度以及風險防范機制，能夠對理財產品的成本收益進行預算、控制以及風險評估，并制定出相應的風險應急預案，爭取將風險損失降到最低，使客戶安心理財。期望通過本文的研究，能夠為我國的商業銀行理財產品的發展提供有效建議，進而為我國經濟的發展貢獻力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉市分行）
參考文獻：
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[2] 王積田，徐妍，王虹.我國商業銀行理財產品發展現狀及SWOT分析[J].中國經貿導刊，2012，03（10）：55-56.
[3] 叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012，02（22）：65-68.
【關鍵詞】信托 理財 風險
一、引言
近年來隨著我國經濟高速發展，我國居民財富也急劇增長，財富積累出現集中趨勢。根據招商和貝恩公司的統計，2015年中國國內個人資產可投資累計資產總數在千萬人民幣以上的人群總數已超過100萬人，全國個人總體持有的可投資資產規模達112萬億人民幣。進入2013年以來，中國進入調整生產結構，轉變發展方式的時期，這一階段國內生產總值增速放緩，大宗商品價格持續下跌，股市也不斷下降。社會大眾的理財觀念的形成，普通百姓開始接觸理財產品，此外，商業銀行也不斷推出適合各類投資者的理財服務項目，使投資者從信托產品中得到穩定的收益和回報。
二、基本概念
銀行信托理財產品被稱為信托型銀行理財產品，是指銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃{1}。將銀行理財產品和信托產品進行重新組合，現有的銀行理財產品就兼具了信托產品的某些特性，使得銀行信托理財產品的特性多樣化。在銀行信托理財產品中，銀行信托理財資金的收益主要來源于信托項目收益。
三、我國銀行信托理財的現狀及出現的問題
（一）我國銀行信托理財的現狀
從我國國內幾大商業銀行的信托理財業務的發展現狀來看，大致可概括為以下幾個方面：一是所有的商業銀行逐漸認識到理財業務對自身發展的重要性；二是外資銀行進入中國金融市場對國內商業銀行的發展提供了機遇和挑戰，一方面迫于壓力學習國外銀行的先進做法和成功經驗，另一方面探索著進行產品創新。三是注重品牌的樹立，特別是如何在競爭中確立自己獨特的業務方向，以便更好的發展自己的忠實客戶；四是銀行信用理財產品的研發和推廣能力不足，使得信托理財產品具有很強的相似性，因此當前國內銀行理財業務的競爭主要集中在產品的價格競爭上。
（二）我國銀行信托理財存在的問題
首先，是理念層次。雖然從銀行信托產品雖然種類繁多，但量身定制的投資計劃和產品能力仍然欠缺。各家銀行的理財產品存在著嚴重的同質化現象，形式結構比較簡單，服務附加值較低，針對性和專屬性較弱。尤其是對于客戶利益的保護，很多產品體現得并不明顯。
其次，是技術層面。目前我國商業銀行信托理財產品的問題主要表現在兩個方面：一方面是相對于客戶的需求來說，產品同質化傾向、產品層次等問題使得銀行不能很好地滿足客戶的需求；另一方面，對于商業銀行自身來說，理財產品的開發、設計、營銷等方面的問題讓銀行承擔更多的風險。
第三，人才方面。信托理財服務以人員的專業性、投資品種的多樣性為基礎，理財產品開發和運作要求人員具有靈活運用各類金融商品和投資衍生工具的能力和經驗。商業銀行普遍缺少兼具證券、保險、銀行等知識技能全面型專業理財人才。即使是從事專業理財業務的信托公司和基金管理公司，也存在同樣的問題。
四、完善我國的銀行信托理財的意見
（一）加大自主產品創新，為客戶提供優質服務
我國的銀行信托理財必須提升自己處理理財資產獲利的能力，從自主創新產品這一環節加強自身的核心競爭力。銀行的信托理財部門從實際出發為投資者提供一份安全有效的投融資方案和資產保值增值規劃，同時建立客戶檔案，依據客戶的風險承受能力、財富等因素提供個性化理財方案。銀行信托公司也可通過與外來專業投資顧問的協作來提升自身的產品競爭力，使得銀行可以保證自己有一個高水平專業化理財團隊為廣大的投資客戶提供服務，確保每一位投資者的財產能夠實現高效率運行獲取最大的收益，促使銀行、信托公司和投資者三者實現共贏。
（二）提高風險管理能力
商業銀行開展信托理財業務必須以提高風險管理能力為基礎。通過控制風險，保證理財業務穩健發展。首先，建立由銀行董事會、執行經理層和具體實施部門崗位直接操辦人員組成的風險管理監控體系。三個階層分層管理，各司其職。其次，在風險量化的具體管理領域，根據市場不斷變化的行情，及時采用合理的方法計算投資組合的風險和收益。最后，銀行內部應該根據經濟形勢的發展狀況定期對原有理財計劃進行一次全面的風險評估，并建立相關的突發應急處理機制，建立綜合風險評級體系，實現重點關注風險和全面的風險測評，保證投資者的最終利益和銀行的行業信譽地位。
（三）完善信托理財的立法，加快與其他法律銜接
目前，我國已經頒布了一系列的法律文獻來保證理財業的發展，但在具體的實際工作過程當中，信托理財卻屬于混業經營的情況。在加快立法過程，并且盡快出臺配套的司法解釋以便對法規做出明確規定，加強對銀行信托理財投資者的相關法律普及，避免由于錯誤理解相關法律規定從而造成不必要的損失。
（四）注重銀行信用和相關法律法規，健全內控機制
商業銀行是經營貨幣信用的金融機構，信用是商業銀行存在和發展的基礎，因此必須加強信用建設。具體而言：一是銀行信托理財業務人員在工作中要加強自身的道德修養。二是熟悉行業的相關法律法規，準確理解處理相關事務的原則，明確行業、個人以及投資者所擁有的權利和應盡的義務。三是商業銀行要健全內部規章管理制度，完善內部管理控制機制，做到事前業務部門審核、事中風險合規部門監測、事后風險控制委員評估多層級風險監控。
五、結語
就目前我國的金融發展現狀來看，銀行應該主動抓住機會推動銀信合作，利用信托經營投資的靈活性優勢，加上自身大量的資金和豐富的客戶資源不斷地壯大自己經營范圍。作為金融服務業來說服務部門的不斷發展優化自身的服務終將會給普通的投資者帶來利益，同時使得自身不斷地發展壯大。
注釋
{1}該定義來源于《新能源規劃：啟動五萬億投資》
參考文獻
[1]殷劍鋒.中國金融產品與服務報2007[M].北京：社會科學文獻出版社，2007.
[2]劉大超等.銀信合作產品發展趨勢分析[J].中國期貨證券，2009.
[3]潘麗娟.我國銀行業個人理財業務的現狀與對策[J].2011
近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。
中小商業銀行的概述
中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。
我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。
我國中小商業銀行的現狀
我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。
我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。
我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。
我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業銀行在發展中存在的題
我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。
地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。
高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。
市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。
我國中小商業銀行發展的對策建議
結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。
實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。
大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。
對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。
加強對中小企業服務
