時(shí)間：2023-06-28 17:31:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團(tuán)化 運(yùn)營(yíng) 管理
一、前言
近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會(huì)中一種重要的發(fā)展力量，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)性作用。商業(yè)銀行以往主要是運(yùn)用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理模式，認(rèn)知到運(yùn)營(yíng)和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對(duì)策，采用集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理模式，強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。
二、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理現(xiàn)狀
通過對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融子行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，與當(dāng)前金融社會(huì)的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營(yíng)銀行金融方面進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、品牌經(jīng)營(yíng)能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢(shì)，并且?guī)?dòng)了非商業(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)與當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對(duì)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來(lái)源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。
另外從我國(guó)商業(yè)銀行的整體性角度進(jìn)行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個(gè)行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對(duì)子公司的考核機(jī)制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)還處于初級(jí)發(fā)展階段，在未來(lái)具有較大的發(fā)展空間[2]。
三、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團(tuán)一體化之間的聯(lián)系
近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。集團(tuán)在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中受經(jīng)營(yíng)慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，近年來(lái)，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場(chǎng)長(zhǎng)期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無(wú)法與集團(tuán)一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。
（二）對(duì)子公司的支持缺乏持續(xù)性
既定的考核方式會(huì)直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進(jìn)商業(yè)銀行的利益最大化，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行的集團(tuán)化渠道，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力和客戶優(yōu)勢(shì)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取較高的市場(chǎng)份額。子公司對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機(jī)制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對(duì)商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對(duì)子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競(jìng)爭(zhēng)力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無(wú)法促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。
（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司發(fā)展不適宜
金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的發(fā)展過程中，受信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)影響較大，無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出對(duì)接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，子公司在發(fā)展過程中長(zhǎng)期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。
（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰
金融集團(tuán)自身的經(jīng)營(yíng)價(jià)值與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效率具有直接的關(guān)系，金融集團(tuán)要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實(shí)力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進(jìn)行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進(jìn)資本市場(chǎng)資源的共享。但是由于各個(gè)子公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺(tái)運(yùn)營(yíng)等方面的資源與社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無(wú)法促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢(shì)不突出，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，更不能達(dá)到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的[5]。
四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理的策略
（一）提高子公司的控股權(quán)比例
商業(yè)銀行在實(shí)施集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理后，促進(jìn)了集團(tuán)化資源的共享，從全局性的角度對(duì)子公司進(jìn)行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢(shì)。要求各個(gè)子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團(tuán)需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，給各個(gè)子公司提供便捷的服務(wù)，促進(jìn)集團(tuán)化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對(duì)促進(jìn)中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，提高集團(tuán)化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)調(diào)動(dòng)子公司經(jīng)營(yíng)的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。
（二）充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)
為了提高集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化集團(tuán)總部的集團(tuán)化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，做好集團(tuán)的戰(zhàn)略制定與評(píng)價(jià)工作，強(qiáng)化績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，集團(tuán)總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，強(qiáng)化對(duì)子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團(tuán)在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項(xiàng)重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢(shì)逐漸向子公司傾斜，提高子公司對(duì)集團(tuán)的貢獻(xiàn)度[6]。
（三）營(yíng)造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營(yíng)環(huán)境
商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營(yíng)環(huán)境存在較大的差異，需要加大對(duì)子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動(dòng)的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)范的合理性，推動(dòng)商業(yè)銀行的集團(tuán)化創(chuàng)新[7]。
五、結(jié)論
本文對(duì)商業(yè)銀行的集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理進(jìn)行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團(tuán)化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實(shí)際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且由于沒有與子公司建立長(zhǎng)久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，營(yíng)造良好的商業(yè)銀行集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)管理
一、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
目前我國(guó)形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，由若干全國(guó)性、區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行及部分政策性銀行一起組成的銀行體系。銀行業(yè),尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高,銀行面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn):不良貸款額巨大、資本充足率偏低、信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題。雖然這些問題通過了國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離、發(fā)行特種國(guó)債、實(shí)現(xiàn)上市等手段得到了改善,但信用風(fēng)險(xiǎn)的管理仍舊沒有得到本質(zhì)上的改變。當(dāng)前,我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在以下一些問題：
1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)不健全。在我國(guó)商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要是貸款部門的信貸員，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。目前我國(guó)部分商業(yè)銀行貸款的審批與發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀判斷，無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查，都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)，且缺乏完善的貸后檢查機(jī)制。貸款資金發(fā)放后，銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行檢查、監(jiān)督和參與。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段落后。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí)，采用定性方法者較多，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定也主要是由各個(gè)銀行自己進(jìn)行，主觀性強(qiáng)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺少關(guān)于企業(yè)詳盡完整信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。
二、提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率的有效途徑
1.資本有效配置。隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，首先面臨的一個(gè)問題是資本能否足夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而不被風(fēng)險(xiǎn)所侵蝕，這同時(shí)也是監(jiān)管當(dāng)局最關(guān)心的問題。為了避免銀行資本不足而設(shè)置的資本充足率指標(biāo)是對(duì)銀行自有資本的硬性約束，同時(shí)也制約了銀行無(wú)限擴(kuò)大杠桿作用的沖動(dòng)。假設(shè)在資本充足率達(dá)標(biāo)的前提下，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行有效的資本配置，從而節(jié)約資本，增加收益，就能成為提高薪用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑之一。
2.戰(zhàn)略、偏好、架構(gòu)、過程和文化的統(tǒng)一。風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略是指導(dǎo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理全局的計(jì)劃和策略，無(wú)論戰(zhàn)略如何表述，都必須清晰地指明承擔(dān)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平、預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。風(fēng)險(xiǎn)偏好則是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的具體表現(xiàn)。在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的水平與收益期望對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍水平一致的前提下，它體現(xiàn)了銀行總體及各個(gè)業(yè)務(wù)部門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和水平。而這些戰(zhàn)略和偏好的組合能否成為指導(dǎo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理行為的指南與管理組織架構(gòu)設(shè)計(jì)和運(yùn)作是否得當(dāng)息息相關(guān)。管理的架構(gòu)一定要服從風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的需要，合理的架構(gòu)設(shè)計(jì)和運(yùn)作必定是涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。包括識(shí)別、度量、監(jiān)控在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程要保證所有的信用風(fēng)險(xiǎn)都被有效管理，不留“死角”。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理工具的綜合運(yùn)用。如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、偏好、架構(gòu)、過程和文化的統(tǒng)一為強(qiáng)大的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理功能提供了制度保證，那么各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大管理功能的技術(shù)保證。風(fēng)險(xiǎn)管理過程的不同階段運(yùn)用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，這就決定了風(fēng)險(xiǎn)管理效率的整體不取決于任何先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的單獨(dú)運(yùn)用，而是所有風(fēng)險(xiǎn)管理工具綜合運(yùn)用的結(jié)果。
三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用前景和發(fā)展趨勢(shì)
1.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱銥檫\(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。越來(lái)越多的銀行界人士認(rèn)識(shí)到，信用風(fēng)險(xiǎn)是與商業(yè)銀行貸款及各種投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)共存的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行無(wú)法回避。放棄風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也意味著放棄可能獲得的收益。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍逐漸拓展，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)廣度和深度均發(fā)生了深刻的變化。對(duì)于更加巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該摒棄保守的回避和分散策略，采取更加積極的、富有進(jìn)取型的管理手段來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以在可以接受的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露水平下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化。在其他條件不變的情況下，重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理的銀行將在長(zhǎng)期內(nèi)獲得越來(lái)越多的收益。
2.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理從內(nèi)部控制發(fā)展到外部交易。隨著國(guó)際大型商業(yè)銀行有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的轉(zhuǎn)變，信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段和工具也發(fā)生了變化。除了采用傳統(tǒng)的管理手段，如嚴(yán)格的授信標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的貸款條件、要求提供抵押等內(nèi)部措施進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理外，商業(yè)銀行還通過各種交易對(duì)手進(jìn)行交易來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，如采取資產(chǎn)證券化、信用衍生工具等新方法來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)。從發(fā)展趨勢(shì)看，它們將逐漸取代傳統(tǒng)方式而成為商業(yè)銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。
3.商業(yè)銀行從單純的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。由于市場(chǎng)環(huán)境的變化和各種金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不再表現(xiàn)為單一的、獨(dú)立的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是日益與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起、信用風(fēng)險(xiǎn)暴露和交易對(duì)手的違約都會(huì)受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的深刻影響，商業(yè)銀行的很多損失是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)共同作用的結(jié)果。這客觀上要求商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理日益結(jié)合。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的綜合模型，努力將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和其他各種風(fēng)險(xiǎn)納入到同一體系。根據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。
參考文獻(xiàn):
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本文首先提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義，然后對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位，提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇 。
最后提出結(jié)論和展望。
關(guān)鍵詞：民生銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷策略
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財(cái)意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)?，?duì)各銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點(diǎn)代面，針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略進(jìn)行探究，嘗試從個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對(duì)促進(jìn)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤(rùn)空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究?jī)?nèi)容
1.2.1論文結(jié)構(gòu)
第一部分提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。
第三部分將對(duì)國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境和營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究，并對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。
第四部分闡述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)及不足，依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位，提出民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇。
第五部分提出結(jié)論和展望。
1.2.2主要研究?jī)?nèi)容
通過對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)境的分析，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)象進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提出針對(duì)性的建議和措施。
國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在每位個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。
1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國(guó)外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面有眾多的研究文獻(xiàn)，主要包括各種金融理論、如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)提升等方面。
（一）國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場(chǎng)假說(shuō)”發(fā)展起來(lái)的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個(gè)人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。
（二）眾多學(xué)者在如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。
1.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從適合本國(guó)國(guó)情的角度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷及我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問題做了研究。
（一）眾多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個(gè)人理財(cái)，究竟意味著什么》中認(rèn)為個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。
（二）更多的學(xué)者針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問題。吳雪指出我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。
第二章 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)
市場(chǎng)潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。
2.1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢(shì)
3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個(gè)百分點(diǎn)，成為各銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。
3.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
民生銀行通過對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對(duì)客戶群體的不斷細(xì)分，目前已在全國(guó)建立起面向中高端客戶的“三級(jí)財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品
第四章 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略
4.1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
4.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分
按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢?，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分
通過上表可以將該市場(chǎng)細(xì)分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上，以提升當(dāng)前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。
4.3民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位
以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場(chǎng),由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其營(yíng)銷及維護(hù)。
4.4 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略選擇
4.4.1產(chǎn)品
（1）選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。
（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。
（2）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對(duì)外宣傳，加大廣告投放力度，以當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報(bào)道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營(yíng)銷工作中，達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動(dòng)的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個(gè)客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個(gè)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融需求。
結(jié)論
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，通過SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)存在。正確對(duì)待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場(chǎng)定位結(jié)果，努力進(jìn)行改良，實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角、尋求個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的驕人業(yè)績(jī)，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略提供依據(jù)，使其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績(jī)。
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1 高效率的現(xiàn)代化風(fēng)格VI設(shè)計(jì)規(guī)范
由VI設(shè)計(jì)的原則，可以讓我們了解到當(dāng)前VI設(shè)計(jì)的規(guī)范現(xiàn)狀，其細(xì)致的要求使得企業(yè)連鎖經(jīng)營(yíng)模式具有高效率的發(fā)展，并且在設(shè)計(jì)中盡求具備現(xiàn)代化風(fēng)格，以迎合公眾審美喜好，促進(jìn)企業(yè)的良好發(fā)展。
1.1 現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)內(nèi)容全面、規(guī)范
現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)包含了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理的方方面面，以企業(yè)的發(fā)展理念（MI）為發(fā)展核心，運(yùn)用于空間布局、視覺效果等設(shè)計(jì)中。
以上海浦東發(fā)展銀行的VI設(shè)計(jì)系統(tǒng)為例，設(shè)計(jì)手冊(cè)對(duì)其所屬各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的類型、室內(nèi)區(qū)域設(shè)計(jì)、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規(guī)定，不同類型、不同規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，可選擇不同的功能區(qū)域模塊進(jìn)行組合。網(wǎng)點(diǎn)主要功能區(qū)域設(shè)置分為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置和參考設(shè)置。
1.2“以客戶為中心”的空間布局
VI設(shè)計(jì)中的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)同樣適用空間設(shè)計(jì)的“圓圈法”，將各個(gè)功能空間合理安排好后，再對(duì)各空間內(nèi)部的家具款式、大小、數(shù)量等一一進(jìn)行設(shè)計(jì)和安置。而一般企業(yè)的VI設(shè)計(jì)手冊(cè)中都已對(duì)空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規(guī)定，我們?cè)谧隹臻g布局和家具安置設(shè)計(jì)時(shí)，注意調(diào)整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發(fā)銀行各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局示范圖，集中體現(xiàn)了以下三方面原則：
1.2.1其布局設(shè)計(jì)總是體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達(dá)各個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)域，并盡量擴(kuò)大營(yíng)業(yè)大廳面積；
1.2.2對(duì)外：發(fā)揮引導(dǎo)區(qū)功能，強(qiáng)化其引導(dǎo)分流客戶及提供適時(shí)咨詢服務(wù)的作用，并能即時(shí)監(jiān)控營(yíng)業(yè)大廳狀況；提升自助服務(wù)效率，自助銀行應(yīng)臨街設(shè)置并與大堂相通；加強(qiáng)營(yíng)銷功能，并盡量突出輕松理財(cái)專區(qū)的位置；在有空間和客戶條件的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置貴賓理財(cái)中心，為高端客戶提供完整的銀行服務(wù)。
1.2.3對(duì)內(nèi)：方便員工操作，封閉式柜臺(tái)與開放式柜臺(tái)柜臺(tái)應(yīng)盡量相連，中間可設(shè)置互通窗口。
2 營(yíng)造不同的室內(nèi)氛圍
空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設(shè)計(jì)的二維平面要求；工作臺(tái)、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質(zhì)、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營(yíng)造各個(gè)空間不同的室內(nèi)氛圍。
這些設(shè)計(jì)共同體現(xiàn)了VI設(shè)計(jì)對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設(shè)計(jì)達(dá)到對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)外宣傳。
3 完善的室外標(biāo)識(shí)、燈箱等指示系統(tǒng)與營(yíng)銷系統(tǒng)
浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導(dǎo)區(qū)背景墻、開放式柜臺(tái)背景墻、輕松理財(cái)專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財(cái)中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務(wù)指示、機(jī)具指示、網(wǎng)點(diǎn)門面小指示等各種指示標(biāo)識(shí)及文字的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等。
商業(yè)銀行VI設(shè)計(jì)對(duì)營(yíng)銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，保持了與整個(gè)企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風(fēng)格，效果明了、直接，應(yīng)用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)的優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)。
3.1 當(dāng)前VI設(shè)計(jì)系統(tǒng)及時(shí)更新
當(dāng)前社會(huì)各企業(yè)所使用的VI視覺可識(shí)別系統(tǒng)，根據(jù)各個(gè)企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個(gè)時(shí)期會(huì)有所更新，以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標(biāo)準(zhǔn)字的字體、字號(hào)、顏色、字距、行距；標(biāo)準(zhǔn)色的選??；標(biāo)志圖形的變化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨識(shí)
現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識(shí)別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，及營(yíng)銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標(biāo)準(zhǔn)字和統(tǒng)一材料等的貫穿應(yīng)用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點(diǎn)，在各地均能被清晰的辨識(shí)。這樣能夠增強(qiáng)企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務(wù)的順利開展和完成，同時(shí)也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。
3.3具有藝術(shù)性，美化了市容市貌
現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)大多具有時(shí)尚造型、色彩等現(xiàn)代化風(fēng)格，并且越來(lái)越少應(yīng)用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標(biāo)識(shí)，以更簡(jiǎn)潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)代VI視覺可識(shí)別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設(shè)計(jì)師或設(shè)計(jì)公司設(shè)計(jì)制作，具有很強(qiáng)的藝術(shù)性，它不僅是一個(gè)企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨(dú)裝置的形式妝點(diǎn)了城市，豐富了城市視點(diǎn)。
4 商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)的未來(lái)趨勢(shì)
從近些年國(guó)外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來(lái)一個(gè)階段中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個(gè)性化、更生動(dòng)發(fā)展，并且因地制宜地更注重細(xì)節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。
4.1 個(gè)性化發(fā)展趨勢(shì)
個(gè)性化發(fā)展及更生動(dòng)的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強(qiáng)大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無(wú)不推動(dòng)著這股勢(shì)不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進(jìn)行改變和發(fā)展。
4.2更生動(dòng)的形象要求
生動(dòng)的形象不僅僅是刻意塑造出來(lái)的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國(guó)古典園林一樣“借景”而來(lái)的真實(shí)感受。
4.3 因地制宜并更注重細(xì)節(jié)
在高效率的現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)規(guī)范下，讓各地銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越多的參入當(dāng)?shù)厝宋?、地域特色元素等，已成為必要趨?shì)。國(guó)外在這方面已有成效，例如美國(guó)Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，②發(fā)掘當(dāng)?shù)匾魳?，③和?dāng)?shù)仄髽I(yè)同發(fā)展，④善待當(dāng)?shù)毓蛦T等，將策略通過切實(shí)的經(jīng)營(yíng)與管理，和室內(nèi)外環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)一起來(lái)實(shí)現(xiàn)，完成銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓。
而在我國(guó)方面，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，各地民族聚居、生活習(xí)性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)的現(xiàn)象還很少；根據(jù)中國(guó)傳統(tǒng)元素或各地特有風(fēng)俗，設(shè)計(jì)或裝飾銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的細(xì)節(jié)部分，這些必然是我國(guó)商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
1.與國(guó)外商業(yè)銀行相比,雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“。
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)。首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量,以及誰(shuí)對(duì)這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來(lái)通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
【摘要】運(yùn)用SFA方法測(cè)度2007年-2011年中國(guó)上市銀行的利潤(rùn)效率，發(fā)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)效率呈逐年提升的變化趨勢(shì)，股份制商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有銀行利潤(rùn)效率稍高，但兩者差異不大。然后，研究了利潤(rùn)效率的影響因素，實(shí)證表明：資本充足率和中間業(yè)務(wù)比例與效率顯著正相關(guān)，不良貸款率與存貸比與效率顯著負(fù)相關(guān)；股權(quán)結(jié)構(gòu)是效率重要影響因素，其中，外資持股對(duì)效率產(chǎn)生積極影響，國(guó)有股和股權(quán)集中度對(duì)上市銀行效率呈顯著負(fù)相關(guān)，第一大股東持股比例對(duì)利潤(rùn)效率的影響不顯著。
【關(guān)鍵詞】上市銀行 利潤(rùn)效率 影響因素 隨機(jī)前沿SFA
一、引言
銀行效率是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中投入和產(chǎn)出的對(duì)比關(guān)系，是有效衡量其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的綜合指標(biāo)。隨著金融國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)以及我國(guó)金融體制改革的不斷深入，中國(guó)銀行業(yè)賴以生存的金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生著深刻的變化。2007年前后我國(guó)銀行業(yè)掀起了股改上市的熱潮，完成股份制改造的國(guó)有銀行以及大批股份制商業(yè)銀行相繼上市。2007后我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放，外資作為戰(zhàn)略投資者參與到中資銀行經(jīng)營(yíng)管理。此外，隨著監(jiān)管部門逐步實(shí)施巴塞爾新協(xié)議，對(duì)銀行資本充足和貸款規(guī)模提出了更嚴(yán)格的要求。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，迫使以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的上市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，更加注重經(jīng)營(yíng)效率，然而上市銀行的利潤(rùn)效率是否得到改善成為社會(huì)各界日益關(guān)注的焦點(diǎn)?；谏鲜霰尘?，本文研究上市商業(yè)銀行利潤(rùn)效率，詳細(xì)了解我國(guó)上市商業(yè)銀行的效率現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，深入分析影響利潤(rùn)效率的因素和程度，探討提高效率的途徑。因此，研究上市銀行利潤(rùn)效率及其影響因素，具有必要性和重要意義。
二、上市商業(yè)銀行利潤(rùn)效率的測(cè)度
（一）樣本數(shù)據(jù)
截至2012年底，我國(guó)上市的商業(yè)銀行為16家，剔除2010上市的農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行，選擇2007-2011年已上市的14家商業(yè)銀行為研究樣本，包括中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、原深發(fā)展銀行、中信銀行、華夏銀行、北京銀行、寧波銀行、南京銀行。樣本數(shù)據(jù)年主要來(lái)源于國(guó)泰安數(shù)據(jù)庫(kù)和《中國(guó)金融年鑒）》及各銀行的年報(bào)。
（二）投出產(chǎn)出指標(biāo)的選取
投入產(chǎn)出指標(biāo)選擇是銀行效率測(cè)度的關(guān)鍵。以可貸資金和營(yíng)業(yè)投入為投人，可貸資金代表有效資本投入，營(yíng)業(yè)投入包含營(yíng)業(yè)管理費(fèi)用、職工費(fèi)用和資產(chǎn)折舊等，二者綜合反映了銀行的投入。以有效貸款和證券投資為產(chǎn)出，有效貸款和證券投資是商業(yè)銀行運(yùn)用投入資金的主要方面（表1）。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 規(guī)劃 利率市場(chǎng)化 電子虛擬技術(shù) 金融脫媒
一、前言
今年9月17日，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局共同編制的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）正式。《規(guī)劃》的以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、科技等多方面因素的影響，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展起著不可忽視的作用。
商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)（這是中西方學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行所下定義的概括）。而我國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，也是金融業(yè)改革至關(guān)重要的對(duì)象之一，本文通過說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行目前的發(fā)展經(jīng)營(yíng)狀況，分析當(dāng)前社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、科技等發(fā)展和改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的影響，著重從《規(guī)劃》的提出和、利率市場(chǎng)化、電子虛擬技術(shù)的發(fā)展以及金融脫媒四個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響進(jìn)行分析、闡述，研究我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展和改革趨勢(shì)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今，從最初1995年商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的確立，規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融企業(yè)投資，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)；到后來(lái)嚴(yán)格的分業(yè)體制模式成為金融市場(chǎng)改革和發(fā)展的障礙，在分業(yè)監(jiān)管下開始混業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，銀行與同業(yè)間的合作與深化，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行開始各種其他金融產(chǎn)品，非銀行金融機(jī)構(gòu)可涉足同業(yè)拆借市場(chǎng)、國(guó)債回購(gòu)市場(chǎng)等，使得銀行資金能夠跨市場(chǎng)流動(dòng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展至今，銀行業(yè)務(wù)也從最初單純的存貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為包含資金類業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)、投資銀行類業(yè)務(wù)和創(chuàng)新類業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)類型，并不斷加以豐富。加入WTO以后，外資銀行進(jìn)駐、搶灘中國(guó)市場(chǎng)，使得我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。各商業(yè)銀行的發(fā)展紛紛呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)趨同化、中間業(yè)務(wù)比重上升、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)比重上升、電子銀行發(fā)展迅速等特點(diǎn)。競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈無(wú)疑對(duì)各商業(yè)銀行下一步的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
三、當(dāng)前政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響因素
隨著社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、大形勢(shì)的不斷發(fā)展、變化，我國(guó)商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可估量的重要作用，相對(duì)的也承受著整個(gè)社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、科技等方方面面環(huán)境變化帶來(lái)的影響。
（一）《規(guī)劃》提出和帶來(lái)的影響
“一行三會(huì)”和外匯局共同編制的《規(guī)劃》的提出和，從完善金融調(diào)控、優(yōu)化組織體系、建設(shè)金融市場(chǎng)、深化金融改革、擴(kuò)大對(duì)外開放、維護(hù)金融穩(wěn)定、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，明確了“十二五”時(shí)期我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)任務(wù)，勾勒出未來(lái)五年我國(guó)金融業(yè)發(fā)展全景圖。
從《規(guī)劃》第五章提出的六方面重點(diǎn)領(lǐng)域與關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革方向來(lái)看，未來(lái)金融改革主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面。
1.在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革方面，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)了金融市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，從更宏觀的角度對(duì)利率市場(chǎng)化問題給予明確，同時(shí)，《規(guī)劃》對(duì)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步驟也表述得很清晰?！兑?guī)劃》在討論利率市場(chǎng)化時(shí)，主要涉及到三個(gè)部分，即完善基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大應(yīng)用；提出通過放開替代性金融產(chǎn)品的價(jià)格來(lái)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的路徑，這實(shí)際上是鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的路徑；強(qiáng)調(diào)了完善宏觀層面的利率調(diào)控體系以及商業(yè)銀行的定價(jià)能力。這些對(duì)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革有著至關(guān)重要的指導(dǎo)意義和作用。
2.在完善人民幣匯率形成機(jī)制方面，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要“進(jìn)一步研究建立人民幣對(duì)新興市場(chǎng)貨幣的雙邊直接匯率形成機(jī)制，積極推動(dòng)人民幣對(duì)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體和周邊國(guó)家貨幣匯率在銀行間外匯市場(chǎng)掛牌”。這一方面有助于降低貿(mào)易成本、促進(jìn)人民幣的使用，另一方面也有助于加強(qiáng)市場(chǎng)在進(jìn)一步強(qiáng)化人民幣匯率形成機(jī)制改革中的作用。
3.在逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換方面，《規(guī)劃》對(duì)不同方面問題的開放層次和程度界定很明確?！兑?guī)劃》提出“以直接投資便利化為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)直接投資基本可兌換”，明確了未來(lái)直接投資的開放程度為“基本可兌換”；而在證券投資方面，《規(guī)劃》則表述得更為審慎和穩(wěn)妥，指出要“以開放國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)和擴(kuò)大對(duì)外證券投資為重點(diǎn)，進(jìn)一步提高證券投資可兌換程度”。這些都是以我國(guó)金融環(huán)境與市場(chǎng)的穩(wěn)定為基礎(chǔ)的，有助于我國(guó)商業(yè)銀行在改革中的穩(wěn)定過渡與發(fā)展。
4.在繼續(xù)深化金融機(jī)構(gòu)改革，《規(guī)劃》很有新意地提出“推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化，研究國(guó)家對(duì)國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)的合理持股比例，完善國(guó)有金融資產(chǎn)管理體制。”就此，專家表示，這個(gè)改革其實(shí)很有必要，也是當(dāng)前需要面對(duì)的問題之一。這是因?yàn)閲?guó)有控股金融機(jī)構(gòu)規(guī)模都很大，只要騰挪一定比例的資金出來(lái)，就可以有效支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使其發(fā)揮更大的資金效用，同時(shí)適當(dāng)調(diào)整持股比例也不會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的國(guó)有控股特點(diǎn)造成影響，所以從這方面提出改革，實(shí)際上很可行。
同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)方面，《規(guī)劃》也明確了兩大方向，一是要引導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極穩(wěn)妥開展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)；二是要引導(dǎo)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力和比較優(yōu)勢(shì)選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式。
5.在引導(dǎo)民間資本方面，《規(guī)劃》鼓勵(lì)民資參與金融改制?！兑?guī)劃》明確了“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改制和增資擴(kuò)股。”這不僅為民間資本未來(lái)發(fā)展“正了名”，也指明了其在我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的路徑和方向，這些都或多或少影響了我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的改革和發(fā)展。
（二）利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的影響
前文提到的《規(guī)劃》中強(qiáng)調(diào)了金融市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，以及今年中國(guó)人民銀行接連推出的利率市場(chǎng)化改革舉措，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的影響。特別是銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行而言是一場(chǎng)革命，尤其是對(duì)中小銀行而言，更是影響巨大。
一方面利率市場(chǎng)化將改變傳統(tǒng)主要依賴存貸款利差收入作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源的模式，因?yàn)槔适袌?chǎng)化以后，客戶對(duì)于存貸款利率的選擇就可以做到“貨比三家”，而各家銀行為了吸引客戶，就不得不縮小利差以爭(zhēng)奪客戶資源，盡管也可以從服務(wù)、產(chǎn)品等其他方面來(lái)留住客戶，但不可否認(rèn)，存貸款利差是吸引與留住客戶的主要方面。同時(shí)，商業(yè)銀行也需要在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行權(quán)衡，就存貸款利差做出選擇。由此可見利率市場(chǎng)化將引起各家商業(yè)銀行其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變。
另一方面，利率市場(chǎng)化改革將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其是在管理水平、創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量占有優(yōu)勢(shì)的外資銀行紛紛搶灘中國(guó)市場(chǎng)的情況下，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。銀行的實(shí)力、信譽(yù)、存貸款利率報(bào)價(jià)水平、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等都將成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。從美國(guó)利率市場(chǎng)化改革完成后美國(guó)銀行數(shù)量呈持續(xù)下降中，我們可以看到，優(yōu)勝劣汰是改革中不可避免的主旋律。
（三）電子虛擬技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的影響
隨著電子科技的不斷發(fā)展以及其在生活中多方面的應(yīng)用推廣，銀行業(yè)務(wù)也發(fā)生著巨大的變化：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著移動(dòng)支付、“人人貸”等新興業(yè)務(wù)的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行呈現(xiàn)“全能”的綜合化經(jīng)營(yíng)特征。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.足不出戶轉(zhuǎn)賬付款，網(wǎng)上銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們可以通過網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，不再需要到柜臺(tái)排隊(duì)辦理，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有超過90%功能的替代效用。虛擬渠道打破了傳統(tǒng)的區(qū)域分割，對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展有著巨大的影響。
2.隨時(shí)隨地手機(jī)付款，移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付。所謂移動(dòng)支付，就是指銀行客戶將賬戶與手機(jī)綁定，從而實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬消費(fèi)。移動(dòng)支付的興起，與信息技術(shù)飛速發(fā)展以及手機(jī)上網(wǎng)普及密切相關(guān)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至今年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.88億。手機(jī)首次超越臺(tái)式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。由此可見，雖然商業(yè)銀行是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，但是科技進(jìn)步能夠改變社會(huì)需求，進(jìn)而也能改變銀行的服務(wù)功能，如果銀行能夠適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，就會(huì)面臨非常廣闊的市場(chǎng)。
3.享受一站式服務(wù)，銀行呈現(xiàn)全能化特征。隨著金融市場(chǎng)以及客戶需求多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間正在出現(xiàn)交叉、合作乃至競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，銀行綜合化發(fā)展勢(shì)不可擋。實(shí)際上，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)早已顯現(xiàn)出全能化的發(fā)展趨勢(shì)。許多銀行擁有保險(xiǎn)、基金、信托、證券等多個(gè)金融牌照，并發(fā)展理財(cái)、投行、國(guó)際業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。未來(lái)不同的產(chǎn)品、服務(wù)將更進(jìn)一步整合在銀行業(yè)的金融服務(wù)中，形成銀行全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。
（四）金融脫媒形勢(shì)帶來(lái)的影響
金融脫媒是指資金繞過商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)，直接由資金的供給方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高、金融管制放松等因素的綜合作用下，不可避免出現(xiàn)金融脫媒的長(zhǎng)期趨勢(shì)。這對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)造成一定的沖擊和影響。
當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)于大中型客戶的依賴程度較高，而金融脫媒使得大型客戶的有效信貸需求日漸減少，貸款利潤(rùn)空間不斷降低，在這種趨勢(shì)下，大力發(fā)展中小企業(yè)成為商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。一是小企業(yè)客戶分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)集中度低；二是小企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，資金鏈條較清晰，融資需求以短期流動(dòng)資金為主，期限短，金額不大，累積信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小，一般不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，行業(yè)分布廣泛；四是小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)能力高，銀行在融資價(jià)格方面有較大的主動(dòng)權(quán)和議價(jià)空間，利率通常上浮，能夠帶來(lái)較大的利潤(rùn)空間。
同時(shí)雖然金融脫媒趨勢(shì)明顯，但大客戶仍是商業(yè)銀行最為重要的優(yōu)質(zhì)客戶群體，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額。因此，對(duì)大客戶仍然要持續(xù)加大營(yíng)銷力度，將融資與融智并重，既要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也要重點(diǎn)加強(qiáng)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，滿足客戶投資銀行、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問等融智業(yè)務(wù)的需求，尋求與大客戶在資金、管理、人才等多方面的合作，為商業(yè)銀行拓展大企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的機(jī)會(huì)。
四、結(jié)語(yǔ)
從以上四個(gè)方面因素的分析中，可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展將呈現(xiàn)國(guó)際化、集團(tuán)化、虛擬化、壟斷性逐步弱化等特點(diǎn)。
首先，國(guó)際化趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)和金融全球化不僅推動(dòng)大量的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，也將引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行走出國(guó)門，開拓國(guó)外市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。其次，在競(jìng)爭(zhēng)的浪潮中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將日趨綜合化、多樣化，使得銀行的規(guī)模日趨擴(kuò)大，呈集團(tuán)化趨勢(shì)。再者，科技手段的日益發(fā)達(dá)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品的創(chuàng)新，及其功能的完善，使得未來(lái)銀行業(yè)將出現(xiàn)虛擬化的趨勢(shì)。最后，由于市場(chǎng)的全面開放和競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將逐步變?yōu)橐再I方地位為主，目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)就已經(jīng)體現(xiàn)了以客戶為中心的買方地位。
參考文獻(xiàn)
[1]楊開明，宋志秀，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2010.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；海外并購(gòu)；非銀行機(jī)構(gòu)；SWOT分析
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-02
一、商業(yè)銀行海外并購(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
2001年我國(guó)加入WTO之后，特別是自2006年底我國(guó)金融領(lǐng)域全面對(duì)外開放以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)陸續(xù)進(jìn)行了一些海外并購(gòu)活動(dòng)，但與國(guó)際領(lǐng)先的跨國(guó)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在很大的局限性，表現(xiàn)為：我國(guó)商業(yè)銀行收購(gòu)對(duì)象以中小銀行為主，服務(wù)對(duì)象主要為我國(guó)駐外機(jī)構(gòu)和華人華僑，服務(wù)項(xiàng)目局限在我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易，并且業(yè)務(wù)品種單一(幾乎為同業(yè)并購(gòu))、競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。從2000年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行海外并購(gòu)項(xiàng)目主要包括[2]：工商銀行收購(gòu)香港友聯(lián)銀行(2.32億美元)、建設(shè)銀行收購(gòu)美洲銀行(12.52億美元)、工商銀行收購(gòu)印尼Halim銀行(0.22億美元)、工商銀行收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行(48.28億美元)、招商銀行收購(gòu)永隆銀行(46.40億美元)、工商銀行收購(gòu)泰國(guó)ACL銀行(5.5億美元)等，從交易規(guī)模來(lái)看，并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)只占很小一部分(如圖-1所示)，其中規(guī)模最大的為2006年12月，中國(guó)銀行并購(gòu)新加坡飛機(jī)租賃公司100％股權(quán)(9.65億美元)。
二、海外并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析
(一)我國(guó)商業(yè)銀行并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)
1.突破國(guó)內(nèi)限制，增強(qiáng)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)
在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，許多跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，良好的業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)促進(jìn)了公司的管理與發(fā)展。但在我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力表現(xiàn)出明顯的不足，商業(yè)銀行在國(guó)際上并購(gòu)非銀行機(jī)構(gòu)的方案正好解決這一問題。同時(shí)，并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)，極大地?cái)U(kuò)展了銀行的業(yè)務(wù)量，在商業(yè)銀行的絕對(duì)實(shí)力大大增強(qiáng)的基礎(chǔ)上，突破國(guó)外金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)壟斷的局面，逐步取得一定的市場(chǎng)占有率。
2.提高經(jīng)濟(jì)效益，提升競(jìng)爭(zhēng)能力
海外并購(gòu)實(shí)力雄厚或具有發(fā)展?jié)摿Φ姆倾y行金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，增加了銀行經(jīng)營(yíng)收入的來(lái)源范圍，極大擴(kuò)大了非利息收入。例如中國(guó)銀行并購(gòu)新加坡飛機(jī)租賃公司之舉使中行成為中國(guó)首家進(jìn)入全球性飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)的銀行，擴(kuò)大了其多元化金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，提高了非利息收入，增強(qiáng)了中行對(duì)其他銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.拓寬業(yè)務(wù)方向，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)
目前法律規(guī)定我國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)投資，但是不限制境外從事這些業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過海外并購(gòu)可以提前學(xué)習(xí)混合經(jīng)營(yíng)的專業(yè)知識(shí)，掌握管理不同業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以發(fā)揮出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)：從事銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行業(yè)務(wù)，使不同業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互支持，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，為以后商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)
1.初步嘗試階段，經(jīng)驗(yàn)借鑒過少
目前我國(guó)商業(yè)銀行海外并購(gòu)起步時(shí)間不長(zhǎng)，實(shí)際效果還沒有強(qiáng)烈凸顯，尤其是非銀行金融機(jī)構(gòu)這一方向，嘗試案例過少，之后商業(yè)銀行從事海外拓展，既難以照搬照抄國(guó)外并購(gòu)案例，又無(wú)法借鑒目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)過大，許多商業(yè)銀行并購(gòu)意愿性不強(qiáng)。
2.缺乏明確戰(zhàn)略，發(fā)展前景不明
國(guó)際上著名的跨國(guó)銀行花旗、匯豐銀行等在實(shí)行海外并購(gòu)前都花費(fèi)大量人物力與時(shí)間進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)的評(píng)估、制定詳細(xì)的收購(gòu)計(jì)劃，而我國(guó)銀行在部署跨國(guó)經(jīng)營(yíng)非銀行機(jī)構(gòu)時(shí)由于經(jīng)驗(yàn)不足，設(shè)計(jì)戰(zhàn)略框架將會(huì)出現(xiàn)明顯劣勢(shì)。同時(shí)目前國(guó)內(nèi)專門從事并購(gòu)服務(wù)的法律、評(píng)估、融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少且實(shí)力較弱，不能起到協(xié)助銀行制定明確戰(zhàn)略的作用。
(三)我國(guó)商業(yè)銀行并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)
1.較強(qiáng)資本實(shí)力，奠定發(fā)展基礎(chǔ)
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)113.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%。從全球銀行市值排名來(lái)看，我國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行均居前15名之列。與此同時(shí)，我國(guó)銀行體系不斷完善，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛上市，銀行業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，截至2011年底，我國(guó)商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率達(dá)到12.71%，與2010年12.2%相比有所提升。此外，我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)并購(gòu)水平不斷提高，截至2008年9月我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)有3起，并購(gòu)效果十分顯著。(數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站)
2.全球多元背景，順應(yīng)跨國(guó)趨勢(shì)
當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)發(fā)展綜合化、多元化、一體化的趨勢(shì)給混業(yè)并購(gòu)提供了便利條件，我國(guó)商業(yè)銀行可以順應(yīng)跨國(guó)發(fā)展趨勢(shì)，利用國(guó)內(nèi)外的客戶資源，通過海外并購(gòu)達(dá)到世界一流銀行業(yè)集團(tuán)的水平。非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)某種業(yè)務(wù)時(shí)，有它的專業(yè)性、特殊性，與銀行業(yè)本身相比，無(wú)論在成本上、人員上、盈利上都會(huì)有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)。因此，投資并購(gòu)某些適合銀行協(xié)調(diào)運(yùn)作的非銀行金融機(jī)構(gòu)，具有良好的盈利機(jī)會(huì)和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;現(xiàn)金管理;發(fā)展方向
一、現(xiàn)金管理的概念及在我國(guó)的發(fā)展背景
現(xiàn)金管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)資金管理需求而提供的一種數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的專業(yè)金融服務(wù),是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金流入、流出和留存等現(xiàn)金周轉(zhuǎn)期各環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)管理的技術(shù)、手段和方式的總和。從商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)看,現(xiàn)金管理包括賬戶管理、收款管理、付款管理、流動(dòng)性管理、投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等各類產(chǎn)品,涵蓋了傳統(tǒng)柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行等所有銀行渠道。有著30多年發(fā)展歷史的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù),作為國(guó)際大銀行核心業(yè)務(wù)之一,已逐漸成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn),競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。自花旗銀行率先在我國(guó)提供現(xiàn)金管理服務(wù)后,我國(guó)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)不再是單一的服務(wù)而是圍繞企業(yè)賬戶提供的綜合性現(xiàn)金管理解決方案。現(xiàn)金管理服務(wù)必將成為國(guó)內(nèi)銀行重要的中間業(yè)務(wù),對(duì)增加銀行非利息收入、沉淀低成本的企業(yè)存款、交叉銷售其他金融產(chǎn)品、提高客戶忠誠(chéng)度起到重要作用。
二、我國(guó)商業(yè)銀行推行現(xiàn)金管理服務(wù)的現(xiàn)狀
近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行依托覆蓋范圍廣闊的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)、不斷強(qiáng)大的技術(shù)支持、日益成熟的軟件產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù),在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了較快發(fā)展。
(一)推行現(xiàn)金管理服務(wù)得到前所未有的高度重視
1.近年來(lái),國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛將現(xiàn)金管理作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略,積極搶占客戶資源,拓展客戶市場(chǎng)。
2.現(xiàn)金管理產(chǎn)品層出不窮,適應(yīng)不同層次客戶需求以及客戶需求的新變化。
3.初步形成自有品牌,擁有一定數(shù)量的現(xiàn)金管理固定客戶。如建設(shè)銀行的禹道、工商銀行的財(cái)智賬戶、招商銀行的點(diǎn)金現(xiàn)金管理、華夏銀行的現(xiàn)金新干線等,一些大型國(guó)企、集團(tuán)公司已成為他們的現(xiàn)金管理服務(wù)對(duì)象。
(二)存在的差距
由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管政策、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面的限制,與國(guó)際知名銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)相比,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍存在一定的差距。
1.觀念滯后,產(chǎn)品功能簡(jiǎn)單。目前,商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)主要集中在流動(dòng)性管理、賬戶信息管理、收付款管理等幾個(gè)方面,而對(duì)包括投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠深刻,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行提供的多樣化投資組合,規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理服務(wù)功能尚有較大差距。商業(yè)銀行雖擁有龐大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和清算能力,但提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品大多是初級(jí)、簡(jiǎn)單和基本的,技術(shù)含量較高的現(xiàn)金管理產(chǎn)品有待于進(jìn)一步開發(fā)。
2.業(yè)務(wù)品種單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)大部分商業(yè)銀行現(xiàn)金管理尚處于學(xué)習(xí)借鑒外資銀行階段,未形成擁有自身特色、整合成體系的業(yè)務(wù)品牌規(guī)模,特色產(chǎn)品少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明,只有建立自己的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌,才能真正將出色的商業(yè)運(yùn)作、優(yōu)秀的專家團(tuán)隊(duì)、敏銳的市場(chǎng)感知力整合在一起,轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的開發(fā)能力,最終形成銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,研發(fā)體系不完善。近年來(lái),國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出各自品牌的現(xiàn)金管理服務(wù),產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮,在某些方面已接近國(guó)際先進(jìn)水平,但各類產(chǎn)品功能的挖掘深度還不夠,無(wú)法滿足客戶,尤其是大型、跨國(guó)企業(yè)的深層次需求。另一方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)組織架構(gòu)導(dǎo)致現(xiàn)金管理產(chǎn)品分散在多個(gè)部門進(jìn)行管理,很難形成系統(tǒng)、完善的現(xiàn)金管理產(chǎn)品研發(fā)體系,由此研發(fā)速度滯后于市場(chǎng)發(fā)展速度。
4.現(xiàn)行業(yè)務(wù)組織模式導(dǎo)致營(yíng)銷合力不足。在總分行體制下的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,多數(shù)沒有專門的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)條線,現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷也多是不同部門負(fù)責(zé)不同客戶各自為政,缺乏有效聯(lián)動(dòng),競(jìng)爭(zhēng)能力被削弱。
5.現(xiàn)金管理人才匱乏,不能滿足現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
三、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理發(fā)展方向和趨勢(shì)
(一)服務(wù)范圍擴(kuò)大
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,企業(yè)所面臨的流動(dòng)性、利率、匯率、評(píng)級(jí)等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益增加,國(guó)際領(lǐng)先銀行的現(xiàn)金管理已經(jīng)開始向更高層次的高附加價(jià)值財(cái)務(wù)管理過渡。為了提升自身競(jìng)爭(zhēng)力,我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理在做好傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí),應(yīng)逐步滲透到貿(mào)易結(jié)算、貨幣市場(chǎng)投資以及外匯交易等領(lǐng)域。
(二)運(yùn)行體系規(guī)范化
優(yōu)化業(yè)務(wù)組織模式,建立產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理相互協(xié)作的運(yùn)行體系,提供現(xiàn)金管理“一條龍”服務(wù)。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)充分了解客戶需求,進(jìn)行客戶綜合貢獻(xiàn)度分析,掌握客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、改進(jìn)、創(chuàng)新,二者共同完成符合客戶需求的資金管理解決方案。
(三)產(chǎn)品個(gè)性化
現(xiàn)金管理服務(wù)的基本理念是綜合化,并與客戶個(gè)性化需求密切結(jié)合。商業(yè)銀行要切實(shí)踐行“以客戶為中心”的服務(wù)理念,及時(shí)捕捉和研究客戶個(gè)性化需求,加大產(chǎn)品研發(fā)力度,推出技術(shù)含量高、滿足多層次客戶需求的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,進(jìn)一步提升自身現(xiàn)金管理的品牌價(jià)值。
(四)跨國(guó)、跨銀行間合作
在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下,越來(lái)越多的跨國(guó)公司成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)相追逐的服務(wù)對(duì)象,而國(guó)內(nèi)大型企業(yè)的擴(kuò)張與發(fā)展,也對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)提出更高要求,現(xiàn)金管理服務(wù)的跨國(guó)、跨行合作不可避免。國(guó)內(nèi)銀行在發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中,可尋求適宜的合作伙伴,實(shí)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),資源、信息共享,共同提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
【參考文獻(xiàn)】
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
【參考文獻(xiàn)】
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［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007
【關(guān)鍵詞】存款利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 存款保險(xiǎn)制度
【中圖分類號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
McKinnon 和 Shaw（1973）提出的“金融抑制”和“金融深化”理論成為現(xiàn)代金融發(fā)展的重要理論，而利率抑制是金融抑制的重要手段和戰(zhàn)略。學(xué)者加爾比斯和馬西森進(jìn)一步拓展了該理論，認(rèn)為利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而我國(guó)在十八屆三中全會(huì)明確將“加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化”作為金融改革的重中之重。在《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)的意見》中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)將加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。利率是最為核心的變量，也是政府極為關(guān)注的變量，利率市場(chǎng)化改革的最后“關(guān)鍵一躍”―存款利率市場(chǎng)化正漸行漸近，它對(duì)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了諸多影響。因此，有必要梳理一下我國(guó)存款利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程、影響，并以理性的角度給出相應(yīng)的對(duì)策。
我國(guó)存款利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀與進(jìn)程
20世紀(jì)80年代以來(lái)，利率市場(chǎng)化逐漸成為國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。美國(guó)、日本相繼成功實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革始于1996年，2013年7月20日中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率管制的全面開放，至此，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)入最后階段，即存款利率市場(chǎng)化。理論界和實(shí)務(wù)界有關(guān)利率市場(chǎng)化的呼聲不斷升高，而決策層也把存款利率市場(chǎng)化提到了議事日程，而近期政府在加大推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中推出新舉措。
從表1可以看出，目前已進(jìn)入存款利率市場(chǎng)化的攻堅(jiān)階段，即取消存款利率上限，標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革的全面完成。就最新進(jìn)程來(lái)看，決策層已在快速推進(jìn)，無(wú)論是推出大額可轉(zhuǎn)讓同業(yè)存單，還是上海自貿(mào)區(qū)放開小額外幣存款利率上限的改革，無(wú)論是央行還是微金所，都從不同層面在推進(jìn)利率市場(chǎng)化。這些舉措進(jìn)一步表明，政府正在穩(wěn)步有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，也體現(xiàn)了存款利率市場(chǎng)化改革的漸進(jìn)性、復(fù)雜性和艱巨性，當(dāng)然，這種改革進(jìn)程會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
表1：我國(guó)存款利率市場(chǎng)化最新近展（資料來(lái)源：筆者根據(jù)公開資料整理）
存款利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響
“存款利率市場(chǎng)化的推進(jìn)會(huì)影響到整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，包括銀行的利潤(rùn)空間、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)定位等”（趙錫軍2014）。放開存款利率可能會(huì)出現(xiàn)低利率，低利率會(huì)導(dǎo)致“存款搬家”，催熱影子銀行，而高利率會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本上升，甚至?xí)霈F(xiàn)“跑路”現(xiàn)象。因此，存款利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生諸多影響。
利率市場(chǎng)化推動(dòng)了商業(yè)銀行盈利模式的調(diào)整。傳統(tǒng)的存款利率被壓抑，商業(yè)銀行以活期存款和中短期存款為主，而貸款以中長(zhǎng)期為主，存款利率市場(chǎng)化后，因期限錯(cuò)配會(huì)增大整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，重新識(shí)別和控制利率風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高盈利能力。從域外經(jīng)驗(yàn)看，美日等發(fā)達(dá)國(guó)家完成利率市場(chǎng)化改革后，表外業(yè)務(wù)的比重和對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度顯著提高。據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)考證，美國(guó)利率市場(chǎng)化開始后，利率劇烈波動(dòng)和1971年布雷頓森林體系的崩潰后匯率浮動(dòng)，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速發(fā)展，如存款賬戶收費(fèi)、信托、資產(chǎn)證券化凈收益、交易賬戶所得和收費(fèi)等，拓展了商業(yè)銀行獲取非利息收入的渠道。因此，我國(guó)商業(yè)銀行面臨盈利模式的重新調(diào)整。
利率市場(chǎng)化沖擊了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。中國(guó)銀行業(yè)是以工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行為代表的大型國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)大，中小型商業(yè)銀行、城市信用社及農(nóng)村信用社并存的現(xiàn)狀。但存款利率市場(chǎng)化后，各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，會(huì)產(chǎn)生優(yōu)勝劣汰的現(xiàn)象。債券收益和存款收益之間的相關(guān)性會(huì)顯著增強(qiáng)，這對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄影響巨大。在過去銀行的經(jīng)營(yíng)理念中，只發(fā)展存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就會(huì)賺得盆滿缽滿。從我國(guó)銀行業(yè)高盈利能力來(lái)看，主要有兩個(gè)途徑：一是規(guī)模擴(kuò)張，截至2013年末，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到151萬(wàn)億元，較2003年末增長(zhǎng)了4.39倍；二是穩(wěn)定的凈利差，由于存在利率管制，銀行業(yè)的平均凈利差多年來(lái)保持在3%左右。利率市場(chǎng)化后，這種坐收漁利的好年景將不復(fù)存在，因資本的逐利性，資金會(huì)出現(xiàn)“搬家現(xiàn)象”，會(huì)在存款、債券和理財(cái)產(chǎn)品之間進(jìn)行頻繁流動(dòng)，這顯然觸動(dòng)了銀行“存款立行”的靈魂，給銀行帶來(lái)無(wú)盡的壓力。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展看，利率市場(chǎng)化帶來(lái)金融工具的繁榮，如余額寶等“寶類基金”不斷出現(xiàn)并迅速擴(kuò)張，已呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。截止到2014年3月31日，余額寶的資金規(guī)模達(dá)到5413億元，截止到2014年6月底，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過1億戶，如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，導(dǎo)致銀行業(yè)的市場(chǎng)份額就會(huì)逐步減少，利潤(rùn)會(huì)逐年下降。余額寶這種吸金能力，相當(dāng)于直接從銀行把存款搬到余額寶，所有這些都對(duì)商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和沖擊，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略調(diào)整。
利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)記載，日本在完成利率市場(chǎng)化時(shí)，存貸利差由 1984 年的 3.15%收縮到 1994 年的2.33%，減少了82個(gè)基點(diǎn)。為了增加銀行利潤(rùn)，商業(yè)銀行競(jìng)相放貸，將貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了以土地經(jīng)營(yíng)、股票投資為主要對(duì)象的企業(yè)，催生了經(jīng)濟(jì)泡沫。據(jù)日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年報(bào)（2004年）統(tǒng)計(jì)，1995～2002 年的 7 年間，金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)件數(shù)達(dá) 172 件，尤其以中小金融機(jī)構(gòu)為主。在20世紀(jì) 70 年代，美國(guó)在存款利率市場(chǎng)化后，因銀行利潤(rùn)縮水也出現(xiàn)過幾千家銀行倒閉現(xiàn)象。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的定量測(cè)算表明，如果今后十年內(nèi)實(shí)現(xiàn)完全利率市場(chǎng)化，銀行息差可能下降60個(gè)到80個(gè)基點(diǎn)，銀行利潤(rùn)將降低一半，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力下降，資本補(bǔ)充壓力上升。因此，商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)利潤(rùn)，會(huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，另外，因金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱因素，這進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)存款利率市場(chǎng)化改革的對(duì)策
目前，利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程僅?！白詈笠还铩?，即存款利率完全放開，理論界和決策層都從不同角度去梳理和探討存款利率市場(chǎng)化這最后一跳。面對(duì)2014年我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，不斷創(chuàng)新宏觀調(diào)控思路和方式，通過“定向調(diào)控、精準(zhǔn)發(fā)力”，在短期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)調(diào)整之間尋求平衡點(diǎn)，調(diào)控政策在“穩(wěn)增長(zhǎng)”和“調(diào)結(jié)構(gòu)”兩方面已取得良好成效。而央行的貨幣政策也轉(zhuǎn)向間接調(diào)控方式，并醞釀新工具引導(dǎo)利率，這為利率市場(chǎng)化改革創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境。存款利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)了諸多好處，但同時(shí)商業(yè)銀行面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略調(diào)整。積極借鑒國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，從決策層和制度方面做出相應(yīng)對(duì)策。
頂層設(shè)計(jì)是降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的保障。從國(guó)際及地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，在利率市場(chǎng)化之初，銀行業(yè)的凈息差無(wú)一例外都是收窄的，而且美國(guó)、香港、臺(tái)灣等先行經(jīng)濟(jì)體利率市場(chǎng)化之初出現(xiàn)大量金融機(jī)構(gòu)倒閉現(xiàn)象。因此，如何深化金融市場(chǎng)改革，銀行業(yè)如何適應(yīng)利率市場(chǎng)化等問題，必須靠“頂層設(shè)計(jì)”才能解決，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，高屋建瓴，頂層設(shè)計(jì)構(gòu)建符合中國(guó)特色的立體化多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。第一，樹立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。從培養(yǎng)人才的角度看，打造一支具有國(guó)際視野的利率防控管理隊(duì)伍，突出利率風(fēng)險(xiǎn)管理與決策培訓(xùn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)的事前、事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)決策意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)處理能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的養(yǎng)成。同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式。從健全商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)體制看，要確保商業(yè)銀行規(guī)章制度的落實(shí)，若有違規(guī)行為，必須嚴(yán)肅處理，在行內(nèi)形成違者必究的氛圍，同時(shí)加大力度完善內(nèi)控組織體系，優(yōu)化內(nèi)控系統(tǒng)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)過程監(jiān)控管理，從體制和機(jī)制上杜絕風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，形成預(yù)防體系，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。隨著利率市場(chǎng)化改革深化，政府不再為商業(yè)銀行兜底托盤，商業(yè)銀行由“利差”盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)適應(yīng)利率市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，為降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。
第三，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。從美國(guó)金融產(chǎn)品的模式看，種類繁多，主要有資產(chǎn)證券化后的ABS，CBU、MBS，另外還有貸款擔(dān)保證券、股權(quán)互換、互換期權(quán)、外匯期貨等，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略角度出發(fā)，充分利用現(xiàn)有資源，加快金融產(chǎn)品研發(fā)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，如第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，避免存款利率市場(chǎng)化引起的“存款搬家”，從而影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。
存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在穩(wěn)定器。從“隱性”到“顯性”的存款保險(xiǎn)制度改革，確保利率市場(chǎng)化的順利推進(jìn)。十八屆三中全會(huì)明確指出：“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”，這是決策層的宣言，政府和實(shí)業(yè)界正在著手制定有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的細(xì)則。因此，在利率市場(chǎng)化的同時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度具有整體穩(wěn)定性作用，有助于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是利率市場(chǎng)化下金融系統(tǒng)的穩(wěn)定器。首先，存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的穩(wěn)定，有利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出時(shí)，我國(guó)無(wú)論采取業(yè)務(wù)托管、兼并重組或行政關(guān)閉等措施，倒閉金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)都有政府清償。2014年央行貨幣政策的新常態(tài)是定向降準(zhǔn)和有針對(duì)性調(diào)整貨幣政策工具，讓金融機(jī)構(gòu)真正地來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣更加有利推進(jìn)整個(gè)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化，在利率市場(chǎng)化提速的今天，可能面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度不僅能控得住風(fēng)險(xiǎn)的感染性傳播，更重要的是起到了真正地“兜底”作用，從而強(qiáng)化了穩(wěn)盤托底功能。
其次，存款保險(xiǎn)制度保護(hù)了金融消費(fèi)者，有利于商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型。建立存款保險(xiǎn)制度可以指引利率市場(chǎng)化當(dāng)中的金融機(jī)構(gòu)，平等競(jìng)爭(zhēng)，管控好風(fēng)險(xiǎn)，提升定價(jià)能力。同時(shí)，金融消費(fèi)者應(yīng)樹立正確理財(cái)思維，糾正“銀行大而不倒”的理念，體會(huì)“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)法則。利率市場(chǎng)化改革后，銀行存貸利差縮小，金融消費(fèi)者會(huì)面臨銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)，而存款保險(xiǎn)制度構(gòu)筑了一座風(fēng)險(xiǎn)防火墻，為金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)面前構(gòu)筑一道緩沖帶，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。因此，建立和完善存款保險(xiǎn)制度，不僅有利于保護(hù)存款人、特別是中低收入存款人的利益，還有助于完善退出機(jī)制，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化，倒逼銀行業(yè)改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保障金融體系和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。
金融監(jiān)管是商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型的守夜人。利率市場(chǎng)化過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以“存款立行”和以“存貸差盈利”模式將不復(fù)存在，因此，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。從金融監(jiān)管的發(fā)展歷史看，金融監(jiān)管制度總是存在著管制放松管制再管制的循環(huán)變化，這為商業(yè)銀行的健康發(fā)展起到守夜人的作用。如美國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了金融創(chuàng)新放松管制，利率市場(chǎng)化加強(qiáng)監(jiān)管的模式。從我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展角度看，“影子銀行”盛行和利率市場(chǎng)化加快的前提下，加強(qiáng)金融監(jiān)管不是權(quán)宜之計(jì)，而是保護(hù)商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型的必然選擇。我國(guó)目前實(shí)行“一行三會(huì)”監(jiān)管體系，利率市場(chǎng)化后，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管理念、思路、方式和手段創(chuàng)新等方面持續(xù)改進(jìn)，以促進(jìn)監(jiān)管水平和監(jiān)管層次的提升，監(jiān)管部門要搭建公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，提高監(jiān)管水平和監(jiān)管效率，使金融監(jiān)管制度創(chuàng)新成為商業(yè)銀行健康有序發(fā)展的有力保障。應(yīng)該完善現(xiàn)有監(jiān)管制度，發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，形成對(duì)微觀審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充和有效制衡，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的監(jiān)督和引導(dǎo)，防止銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。
利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種明顯的趨勢(shì)，倒逼金融監(jiān)管能力提升模式。首先，構(gòu)建宏觀審慎管理框架，強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系龐大而復(fù)雜，需從宏觀層面加以考量，從金融體系整體穩(wěn)定性進(jìn)行評(píng)估，明確金融監(jiān)管指標(biāo)以防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，完善金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，利率市場(chǎng)化改革必然帶來(lái)金融制度和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，難免產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，借鑒國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，做好事前風(fēng)險(xiǎn)防范，主動(dòng)出擊，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，為商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型建立安全防護(hù)網(wǎng)。在監(jiān)管理念上，要加強(qiáng)國(guó)際合作，在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上向全面性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管內(nèi)部的制度建設(shè)。
總的來(lái)看，存款利率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨，只是時(shí)間問題。它不僅為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。存款利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，盈利能力下降，轉(zhuǎn)變了金融消費(fèi)者的觀念，銀行進(jìn)入了被選擇時(shí)代。從利率市場(chǎng)化的整個(gè)進(jìn)程看，從理論和實(shí)踐層面已取得可喜成績(jī)，目前利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程僅?！白詈笠还铩?，即存款利率完全放開，這是改革的關(guān)鍵一環(huán)。因此，需要規(guī)避利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響，積極主動(dòng)加強(qiáng)實(shí)踐與市場(chǎng)的互動(dòng)，發(fā)揮學(xué)者與監(jiān)管層的智慧，充分利用互相網(wǎng)金融帶來(lái)的創(chuàng)新理念，需要做好頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建金融安全網(wǎng)制度存款保險(xiǎn)制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。只有做到蹄疾步穩(wěn)，加快銀行轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)金融監(jiān)管，才能使我國(guó)的商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下健康持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀 效應(yīng) 策略
銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中廣義的金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品以及金融制度的創(chuàng)造。但是狹義的金融創(chuàng)新則指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這也是本文所探討的主要內(nèi)容，同時(shí)也是金融創(chuàng)新的核心和重點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)社會(huì)現(xiàn)階段的發(fā)展情況我國(guó)銀行業(yè)在這一點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和市場(chǎng)積極效應(yīng)進(jìn)行分析，最后針對(duì)這些情況提出我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本策略，以此促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。
一、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀
（一）利率和匯率的市場(chǎng)化現(xiàn)狀加快產(chǎn)品創(chuàng)新
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷變革，市場(chǎng)的利率也逐漸呈現(xiàn)出穩(wěn)步前進(jìn)的狀態(tài)。在2004年期間，我國(guó)為了能夠保證金融行業(yè)利率的浮動(dòng)，并且在三個(gè)月之后，實(shí)施的貸款利息的變革。同時(shí)在2005年期間，中央銀行業(yè)逐漸開始大幅度降低標(biāo)準(zhǔn)的利率金額。特別是上海銀行，對(duì)于同行業(yè)的拆放利率工作正式開始實(shí)施，這一點(diǎn)也在根本上加快了市場(chǎng)化的進(jìn)程，同時(shí)為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場(chǎng)化發(fā)展條件。但是在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行依然存在著利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率的風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下如果依然對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，很容易出現(xiàn)匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)，也很容易導(dǎo)致金融行業(yè)中的產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴(yán)重阻礙。
（二）城鎮(zhèn)居民收入增加帶來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步，以及持續(xù)的增長(zhǎng)現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民的收入一直處于增長(zhǎng)的狀態(tài)，甚至達(dá)到了10年期間，已經(jīng)增長(zhǎng)了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨罅恳膊粩喑尸F(xiàn)出改變。對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其主要范圍人民幣的理財(cái)產(chǎn)品，還有外幣的理財(cái)產(chǎn)品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場(chǎng)、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場(chǎng)，國(guó)際金融衍生產(chǎn)品的交易，還有外幣的債券等等。這些產(chǎn)品的推出逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中非常重要的內(nèi)容，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)和領(lǐng)域。
（三）金融脫媒促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)階段，我國(guó)的金融媒體對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會(huì)場(chǎng)中故事融資能力的不斷強(qiáng)化，企業(yè)的債券市場(chǎng)，還有股票市場(chǎng)在快速的發(fā)展，這也保證了我國(guó)融資結(jié)構(gòu)得到快的進(jìn)步和發(fā)展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國(guó)金融媒體處于不斷發(fā)展的階段。這也會(huì)在不同程度上給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)資產(chǎn)的擴(kuò)張。同時(shí)也出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，對(duì)于金融行業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，其中一方面主要就是導(dǎo)致了銀行資金的專項(xiàng)和效率的增加，這樣在資本市場(chǎng)不斷變換的程度上也減少了資金的來(lái)源，導(dǎo)致銀行負(fù)債的短期化傾向。而另外一個(gè)方面就是在根本上減少了銀行企業(yè)的債務(wù)融資現(xiàn)象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產(chǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。
（四）資本約束導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)階段，隨著銀行的商業(yè)銀行資本管理方式的調(diào)理，資本充足的現(xiàn)象也嚴(yán)重影響行業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。在銀行債務(wù)前期，我國(guó)的商業(yè)銀行籌資資本基本上比較少，因此商業(yè)銀行除了缺乏補(bǔ)充的融資工具之外，這一點(diǎn)也嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的快速發(fā)展和進(jìn)步。因此我國(guó)商業(yè)銀行的次級(jí)債務(wù)資本的發(fā)行逐漸被允許，其中還包括國(guó)有的商業(yè)銀行債務(wù)，以及其他相關(guān)的銀行發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中通過對(duì)債務(wù)拓展進(jìn)步的資金籌集，也在根本上緩解了商業(yè)銀行的資金不足現(xiàn)象，能夠在根本上提高商業(yè)銀行的資本發(fā)展幾率。同時(shí)根據(jù)先關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，商業(yè)銀行的債務(wù)發(fā)型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補(bǔ)充資本的有效渠道，能夠突破資產(chǎn)自身不足的現(xiàn)象。
二、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效應(yīng)
近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度不斷進(jìn)步和提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)在越來(lái)越多的領(lǐng)域產(chǎn)生了非常積極地影響。這一點(diǎn)不僅僅提高了我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)情況，同時(shí)也在根本上改善了我國(guó)金融市場(chǎng)的規(guī)模，規(guī)模得到擴(kuò)大之后，金融產(chǎn)品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進(jìn)履歷匯率和市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展。
（一）加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力
目前我國(guó)商業(yè)銀行的資金在長(zhǎng)久的情況下不斷的吸收存款，并且被動(dòng)的成為負(fù)債的債主，其中還包括長(zhǎng)期的貸款和投資，這些都屬于長(zhǎng)期的資金使用，這些資金也占總資產(chǎn)比例中比較高的一部分內(nèi)容。因此很多銀行都存在著存款時(shí)間段，貸款時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象，這也是資金限制錯(cuò)配的主要因素[7]。這些因素都在個(gè)本上阻礙了銀行的管理工作，同時(shí)也把銀行蘊(yùn)藏了潛在的流動(dòng)性風(fēng)向，這些都在一定程度上制約了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性，同時(shí)也嚴(yán)重阻礙了銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行企業(yè)的市場(chǎng)制約
我國(guó)的銀行監(jiān)管會(huì)議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時(shí)給予實(shí)施方案，在這一方案不斷實(shí)施的過程中，我國(guó)的商業(yè)銀行通過發(fā)行次級(jí)債務(wù)，同時(shí)也混合了資本債務(wù)等多種渠道的資金補(bǔ)充，同時(shí)資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級(jí)債務(wù)在銀行二級(jí)市場(chǎng)中不斷流通，并且把債務(wù)制約在市場(chǎng)的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風(fēng)險(xiǎn)的自我管理。這些都能夠在根本上加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)的制約情況。同時(shí)也能夠在根本上提高監(jiān)管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經(jīng)達(dá)到了8%左右，同時(shí)銀行資金在我國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中占有99.9%的比重。
（三）加強(qiáng)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入
對(duì)于銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方式和速度也是我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的核心內(nèi)容和重點(diǎn)部分。近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行在個(gè)人的理財(cái)，咨詢、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)中不斷的提出最新的產(chǎn)品，其中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展過程中所占的比重也越來(lái)越多。同時(shí)金融脫媒的現(xiàn)象中，中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行營(yíng)業(yè)的收入貢獻(xiàn)也越來(lái)越大，因此這也是銀行中間業(yè)務(wù)中非常具有代表性的手續(xù)費(fèi)和傭金費(fèi)用。這也是中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行發(fā)展和進(jìn)步的最大貢獻(xiàn)。
（四）保證銀行利率的市場(chǎng)化現(xiàn)象
在2005年開始，銀行中間債券市場(chǎng)逐漸退出最新的產(chǎn)品，同時(shí)使遠(yuǎn)期利率等產(chǎn)品，也對(duì)于銀行的發(fā)展衍生出越來(lái)越多的資金和產(chǎn)業(yè)。同時(shí)衍生產(chǎn)品的焦慮也在市場(chǎng)主義的根本上不斷的發(fā)展和進(jìn)步，這些對(duì)于宏觀的經(jīng)濟(jì)調(diào)控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場(chǎng)利率的根本走勢(shì)，這些對(duì)于推動(dòng)銀行的市場(chǎng)化進(jìn)程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發(fā)行情況也能夠在根本上促進(jìn)商業(yè)銀行貸款的利率市場(chǎng)化進(jìn)步。同時(shí)金融債券的發(fā)行也為商業(yè)銀行打造了一個(gè)良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發(fā)型規(guī)模滿足市場(chǎng)需求，也能夠在根本上降低債務(wù)的資本，隨著我國(guó)金融債券的發(fā)行量不斷增加，市場(chǎng)貸款的利率影響也在增加。
（五）推動(dòng)銀行匯率的市場(chǎng)化現(xiàn)象
對(duì)于遠(yuǎn)期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展，也在根本上增加了匯率的風(fēng)險(xiǎn)管理和保值的工具，這一點(diǎn)也在根本上滿足了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，同時(shí)為市場(chǎng)提供了未來(lái)走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)，最終在根本上促進(jìn)了市場(chǎng)的價(jià)格水平發(fā)展。特別是銀行企業(yè)的政策性，在很大程度上避免了交易的實(shí)施，穩(wěn)定了人民幣匯率的預(yù)期目標(biāo)，保證人民幣的匯率波動(dòng)能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內(nèi)，這些情況都能夠充分的發(fā)揮出人民幣在衍生產(chǎn)品之中的價(jià)格功能，也能夠形成進(jìn)一步的改革。
三、提升我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略
（一）注重風(fēng)險(xiǎn)的防范
針對(duì)金融行業(yè)存在的危機(jī)，我國(guó)銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創(chuàng)新還需要在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行，同時(shí)也需要把握好比較復(fù)雜的程序和發(fā)展的情況，這樣才能夠有效的對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。同時(shí)我國(guó)的銀行行業(yè)也對(duì)金融創(chuàng)新提供了非?？煽康脑瓌t，這也是商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)的管理部門。其中金融水平相匹配的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及控制能夠，都能夠獨(dú)立的發(fā)展和進(jìn)步。通知吧創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用到金融分先中，對(duì)于其他的業(yè)務(wù)影響氛圍也是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要范疇，同時(shí)也能夠給予最為有效的控制。
（二）實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新
創(chuàng)新理論的先驅(qū)研究者在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論過程中認(rèn)為：想要保證金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要就是建立起最新的生產(chǎn)函數(shù)，這也是內(nèi)部的自身創(chuàng)造環(huán)境下一種最新的變動(dòng)。因此對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其最新的產(chǎn)品開發(fā)主要就是新技術(shù)的使用和實(shí)行，這也是金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)品在思想上的延續(xù)。同時(shí)這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新一項(xiàng)最主要的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，雖然我國(guó)的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新得到了良好的進(jìn)步和成績(jī)，但是和很多西方的發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，依然比較落后，也就是處于初級(jí)的發(fā)展階段，例如：在銀行中，中間業(yè)務(wù)所占的營(yíng)業(yè)收入比較低于西方的發(fā)達(dá)銀行，同時(shí)吸收性的創(chuàng)造站的比重比較大，原創(chuàng)的創(chuàng)新所占比重比較小。因此我國(guó)的銀行還需要積極地對(duì)金融讀物行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。以此推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融的快速發(fā)展。
（三）由內(nèi)向外推動(dòng)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變
現(xiàn)階段，隨著我國(guó)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，人們逐漸開始關(guān)注到金融產(chǎn)品的發(fā)展情況，主要就是由于人們?cè)谖镔|(zhì)生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產(chǎn)品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經(jīng)濟(jì)水平的良好增長(zhǎng)。而在理論和根本上來(lái)看，商業(yè)銀行的發(fā)展主要是區(qū)域根本的動(dòng)機(jī)的，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新上最根本的原則和保證。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)果，這也是一種自下而上的市場(chǎng)創(chuàng)新模式。
根據(jù)以上分析和探討的內(nèi)容能夠看出，現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來(lái)因素的動(dòng)力，很少有銀行是由于利益的驅(qū)使以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的因素進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革的。和西方的國(guó)家不相同，我國(guó)的很多商業(yè)銀行在推出最新的產(chǎn)品階段，都是需要通過國(guó)家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產(chǎn)品的發(fā)展空間。所以，還需要在根本上關(guān)注銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和效應(yīng)，以此提出創(chuàng)新策略，這樣才能夠在根本上實(shí)施外力推動(dòng)向內(nèi)部轉(zhuǎn)變的結(jié)果和程度，同時(shí)這樣也能夠保證商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)外部環(huán)境，所以我國(guó)的各個(gè)部門都需要為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，以此把銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體依據(jù)，這樣才能夠促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步作出貢獻(xiàn)。
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