時間：2023-06-11 09:32:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風控體系建設，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：涉農金融；互聯網P2P；農村信用體系；思考
一、當前農村信用體系建設中存在的主要問題
（一）農民信息采集困難，數據真實性難以保證
一是部分農民缺乏金融知識，對金融機構貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構難以發生借貸關系，導致很多農民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發達地區的農村由于農業經濟不發達，農民外出務工人數日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構發生存取款關系外，很難產生借貸關系，外出務工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農村信貸人員對農民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關鍵信息缺失或失真，使得相關信息無法有效使用。
（二）農民信用意識淡薄，信用體系建設基礎不足
我國農村地區廣闊，農業人口眾多，再加上我國金融信用產品的推廣使用起步晚發展慢，對于農村地區的信用觀念推廣與農民信用意識教育還不到位，很多農民對信用記錄還不夠關注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農村地區經濟發展落后等因素影響，農村地區尤其是欠發達地區的農村地區整體信用意識不高，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。
（三）金融機構信貸門檻高，多數農民被排除在信用體系之外
多年以來，農村信用體系的建立主要是由金融機構來完成，民營機構幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構為防范信用風險，多數信貸產品是以足值的抵押物、質押物或擔保為前提的。但農村地區由于土地使用權、房產等物品無法進行抵押，無法有效流轉變現，導致大量農戶得不到足夠的金融服務，無法使用金融機構信貸產品。而為增加金融信貸服務成立的擔保機構數量少、規模小、業務滯后、發展不充分，現有的多數擔保機構未能惠及農村地區。此外，大部分擔保公司已經基本放棄了農戶貸款的擔保業務，更加關注縣級以下企業信貸，這就使多數農民無法通過信貸服務進入到征信體系內，也無從被采集相關信用信息，農村信用體系建設難以快速發展完善。
（四）社會參與度較低，農村信用體系創建氛圍較弱
農村信用體系建設是一項綜合性系統工程，涉及部門、環節較多，由于缺乏法律、法規的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農村居民到涉農政務機關都深知農村信用體系的重要作用，但由于構建完善的信用體系不僅需要有長期的規劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構共同推進。同時，農村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構，海量的數據采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經濟欠發達地區的農村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農村信用體系建設的進程和效果。
二、涉農互聯網金融P2P的征信建設特點
（一）立體化，提升了征信的全面性
一是信息內容更廣泛。涉農P2P，如翼龍貸網，除了傳統的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農村借款人的家庭人口信息、職業信息、經營項目信息、學歷知識水平、家庭房產情況，資產負債狀況、現金流情況、經營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農業項目經營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。
（二）關聯化，解決了信息采集難問題
翼龍貸網的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農村房產證等資料，而且借款的相關資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。
（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面
作為涉農P2P，翼龍貸網95%的客戶來自于農村地區，其特有的以家庭為單位的信息采集和風控模式不斷擴展了其在農村地區的覆蓋面。涉農互聯網金融P2P企業，對銀行流水、可抵押資產等原有金融機構必須達標的部分風控指標進行了弱化處理，充分利用了農村地區農戶血緣關聯關系密切、重視鄉村內社會聲譽等特點，轉而采用具有農村特色的家庭化、立體化等風控手段，將大量被傳統金融機構信貸產品高門檻拒絕的但資質優良的農戶，通過特有的產品模式和風控手段，納入到互聯網金融P2P的服務范疇內，有效擴展了農村金融服務的覆蓋面。
（四）模型化，推進農村信用體系科學發展
大多數P2P企業都通過數據模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學歷、家庭人口結構、聯系人反映情況、住房和經營情況等數據，結合眾多案例的實際情況，進行科學的模型設計，除了傳統的金融機構采集的數據外，還將借款用戶在互聯網中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數據。通過數據整理與分析，對借款人進行自動化的網絡評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結合借款期限審批不同的借款額度和利率。
三、進一步推進涉農P2P征信發揮作用的政策建議
（一）充分發揮人民銀行在信用體系建設方面的重要作用
人民銀行各分支機構，要充分發揮引導、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設征信體系的建設，人民銀行要提建議、做方案，積極協調配合地方政府和相關部門，突破原有社會信用體系建設中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關P2P征信信息系統納入地方社會信用建設的工作規劃和方案中。
（二）鼓勵規范合法P2P在農村地區落地
作為地方政府和金融管理部門，應主動接近和認知互聯網金融，更要深入了解本地P2P企業的運營模式和風控模式，鼓勵規范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農的P2P企業，更要鼓勵其發揮為農村地區輸血和完善農村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應的優惠條件，以此彌補其對地方傳統金融的服務空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學風險定價的金融產品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務體系，為實體經濟、中小微企業和三農發展提供持續、穩定、深入的資金支持。
（三）規范涉農P2P用戶信息采集的管理
當前多數P2P企業都將客戶信息納入到上海資信成立的“網絡金融征信系統（NFCS）”中，P2P企業可以通過查詢服務共享其他企業提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統的涉農P2P企業應進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農P2P企業開展的征信業務進行管理，對沒有納入NFCS系統的，要盡快要求其加入系統，對未經允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應。
（四）強化征信信息交流共享與對接
為推動金融工作創新，優化全市融資環境，市政府決定與國家開發銀行市分行共同在我市構建上下聯動、全方位、多品種、立體化融資合作的基層金融服務體系，促進以中小企業、中低收入家庭住房、水利基礎設施等為重點的基層金融業務發展，形成以點帶面、獨具特色的基層金融業務統籌推進模式，進一步優化中小企業融資環境。現就加快我市基層金融服務體系建設提出以下意見。
一、工作目標
以科學發展觀為統領，突出“以人為本、民生為先”的執政理念，充分發揮市政府組織協調優勢和國家開發銀行的資金優勢，強化開發性金融對基層民生發展的支持引導作用，全力推進建設“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金）為主體的基層金融業務合作機制，立足長遠性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發銀行的共同推進發展，真正建立起服務社會、服務經濟的基層金融服務體系。
二、基層金融服務體系管理架構
基層金融服務體系管理架構包括管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金“五臺一金”。五大平臺職責明確，各司其職，實現業務配合支持與監督制約；同時為防范可能發生的代償風險，建立以風險準備金為主要內容的三級風險分擔與補償機制。
（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務體系建設領導小組，由市政府與國家開發銀行市分行領導、相關職能部門及各鎮、街道辦事處、經濟開發區、島旅游度假區（以下統稱各鎮）和工業基地管委組成，是基層金融服務體系建設的最高決策管理機構，全面負責領導協調工作；領導小組辦公室設在市金融辦，負責日常管理工作。
（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發銀行市分行對我市基層金融業務領域貸款統借統還及全程負責貸前、貸中、貸后管理的機構。根據市政府與國家開發銀行市分行協商意見，選擇市城市開發投資有限公司或市城市旅游開發投資有限公司作為基層金融業務的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發銀行簽署相關業務合作協議和信貸合同的職能。為做好對借款項目的初（評）審工作，借款平臺內設風險評估決策委員會，委員會組成人員將根據具體借款項目，從專家庫中選擇確定。專家庫從市企業家協會、各行業協會及經濟、金融、財政、風險投資、法律等方面的專家中選聘組成。
（三）擔保平臺。擔保平臺是有效分擔貸款風險，實現風險控制的重要環節。明確由政策擔保有限公司作為主要的擔保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔保公司共同組建服務民生的聯合擔保平臺，以此降低擔保成本、提高管理效率，增強擔保市場的競爭性，優化全市金融市場環境。
（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業務納入社會監督，實行陽光操作，實現貸款信息透明化、操作規范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務網等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強風險管控。
（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務體系統借統還的企業、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統和相關職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業、組織或個人的信用情況進行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續監督以及后續合作的重要依據。
（六）風險準備金。風險準備金是為了防止發生貸款違約，在實際借款人無法按期還款，且擔保平臺也無力代償的情況下，由借款平臺以此用于還本付息。根據我市民生領域實際貸款的需求，風險準備金的規模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務費中計提累積。
三、基層金融服務體系的管理運作
（一）基層金融服務體系支持重點及條件界定。基層金融服務體系主要支持涉及民生領域中小企業貸款，農戶、農村專業合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創業貸款，農村基礎設施和農業產業化龍頭企業貸款、中低收入家庭住房建設貸款和水利基礎設施建設貸款。貸款期限根據項目性質及主體的不同區別對待，一般中小企業類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內（包含2年），單筆額度控制在擔保公司注冊資本金的10%以內；個人類貸款期限控制在3年以內，單筆額度控制在50萬元以內；具體貸款利率根據項目評估情況及市政府與國家開發銀行分行協商意見確定。
（二）基層金融服務體系運作模式。構建基層金融服務體系是國家開發銀行開發性金融支持民生領域的創新舉措，其突出特點是“統借統還、抱團增信”，從而實現了貸款的批量化，減少了中間環節，提高了審批效率?；鶎咏鹑诜阵w系的基本運作模式為：國家開發銀行根據對借款平臺評級及機制評審確定年度合作額度，結合實際需求確定合作額度，具體項目額度根據信用評級、機制評審和項目評審結果確定。所有統貸項目的合作在確定的合作額度內實施，并由借款平臺實行統借統還，管理平臺負責統貸項目的最終審核確定，獲批后，由國家開發銀行市分行直接將貸款批量化發放至借款平臺，借款平臺與擔保平臺在落實有關擔保與反擔保措施后，委托商業銀行將貸款發放給項目用款人。
（三）基層金融服務體系的風險控制。
1、多層審批把關控制風險。首先，由各相關職能部門把關篩選借款項目（主體）并擇優向借款平臺進行推薦，各單位對推薦的項目承擔相應責任；其次，由借款平臺與擔保平臺啟動對項目的調查評估，并形成項目評估報告提交風險評估決策委員會進行審查；再次，對通過借款平臺和擔保平臺審查的項目提交基層金融服務體系領導小組批準；最后，將領導小組批準同意的項目報國家開發銀行，借助國家開發銀行專業化的優勢，按其內部流程對項目進行評估、審議和審批。國家開發銀行對項目批量審批通過后，在貸款發放前再結合信息公示及貸款發放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關，最大限度控制風險。
2、多元化保證措施分散風險。首先，明確推薦人也是責任人，對推薦項目失察造成代償應承擔相應責任，增強推薦單位的責任意識；其次，通過擔保平臺來控制和分化風險；再次，企業所在鎮、工業基地管委及相關推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發放委托銀行對貸款的全程監管及承擔一定比例風險來控制和分化風險。
3、三級風險補償機制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔保措施作為第二還款來源，當第一還款來源無法保障時，國家開發銀行將扣收擔保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔保措施變現籌集資金，歸還本息。最后，將風險準備金及借款平臺可以調動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。
4、風險共擔機制。對統借統還貸款最終產生的風險，由國家開發銀行與市政府雙方共同承擔，并在各自責任范圍內由雙方協商解決。
四、基層金融服務體系建設保障措施
（一）周密組織，加強領導。市基層金融服務體系建設領導小組及其辦公室要切實加強對基層金融服務體系建設工作的領導，強化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進，確保各項金融業務規范運作，不斷提升業務水平和服務水平，推動全市基層金融服務體系建設順利實施。
（二）落實責任，明確分工。按照屬地和行業歸口管理的原則，由領導小組各成員單位負責對貸款項目進行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業貸款項目，由市工信局和企業所在鎮、工業基地管委負責初選、推薦；對中低收入家庭住房建設貸款由市房產管理處、住宅辦根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；對水利基礎設施貸款項目，由市水利局、城建局根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；借款平臺應全面做好貸款統借統還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發銀行對接的全部工作。
五、基層金融服務體系建設的有關要求
一是市基層金融服務體系建設領導小組定期或不定期召開聯席會議，各成員單位之間要形成互聯互動、協調配合的工作機制，領導小組辦公室要加快完善各項工作制度、業務實施辦法和工作流程，并以中小企業貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎設施貸款業務為突破，抓緊開展基層金融服務體系建設的各項業務。
二是各成員單位要把基層金融服務體系建設工作納入重要議事日程，并根據職責分工成立相應的管理機構，制定工作方案，充實專業人員，更好地推進基層金融服務體系建設工作。
金融創新和風險管控，究其本質就是金融效率與金融安全的關系，他們之間存在著彼此替代與彼此補充的不可分割性。彼此替代，主要側重于表現在對金融效率的提高，一旦放松看對金融風險的管控，極有可能給金融安全造成一定的負面影響。然而若是側重于金融安全，那么過度的風險管控常常又會降低金融的效率。彼此補充，既表現在金融效率的基礎是金融安全這一方面，又表現在金融效率的提高將會增強金融的安全性。由此可見，高效率的金融市場能夠促使信息傳遞得更快、更充分，能夠讓市場結構更加合理、科學。
二、當前金融創新和風險管控存在的一些問題
（一）金融創新的層次較低
目前，中國的商業銀行金融創新項目比較普遍，剖其本質大多是對傳統業務進行了改進與組合，而真正針對中國金融消費者特點的創新產品鮮有問世。此外，金融創新產品還存在著比較嚴重的同質化現象，當一家銀行自主研發新產品之后馬上就會有其他銀行跟風而上的。更值得重視的是，因為金融創新的技術含量普遍較低又受到人力資源、市場環境等因素的制肘，導致了中國的金融創新領域缺少高技術含量以及高附加值的業務開發。
（二）欠缺金融創新的風險管控能力
當下，不少中國商業銀行基本上都是在大量模仿和引進國外的金融創新模式，因此都非常關注短期的規模效應，反而對金融創新背后隱藏的風險定價機制以及管理措施缺乏足夠的分析，特別是在風險識別、計量、監測等方面與國際的先進銀行還是存在比較大的差距，缺乏強有力的金融創新風險控制體系。
（三）金融創新的基礎設施建設難以跟上
1、缺乏完善的金融市場法律法規
現階段，針對商業銀行業務經營規范的法律，主要還是依靠1995年出臺的《商業銀行法》，可見國內對新產品、新工具、新技術的普及推廣所帶來的法律責任界定以及對金融創新知識產權的保護力度缺乏重視。
2、嚴格的金融管制現狀
目前，中國在市場準入、業務范圍等方面，基本上都不同程度地存在著嚴格的金融管制，從而束縛了金融創新的步伐。
3、較低的信息技術水平
從目前看來，中國的金融創新和信息技術融合度還需要一定時間的磨合。
4、過分倚重傳統業務與傳統市場
中國的商業銀行在金融創新方面，顯然缺乏長遠眼光以及對市場的洞察能力，更缺乏具有高素質的創新人才。
三、對金融創新和風險管控的幾點建議
（一）建立和完善良好的金融創新機制
1、加大對組織機構建設的重視力度，為金融創新提供組織保障
商業銀行應當設立專業化的組織機構，對金融創新的市場調查、可行性分析、創新建議、創新活動的過程進行有效的監督,嚴格防范并控制潛在的風險。
2、加大對人才隊伍建設的重視力度，為金融創新找尋智力支持
商業銀行需要要進一步加強對金融創新的資源投入力度，培養和鍛煉出一批具有較強創新意識與創新能力的復合型專業人才，建立一支具有專業素質的金融創新團隊，不斷鞏固其研發基礎，快速推進金融創新工作。
3、加大對獎懲體系建設的重視力度，為金融創新打造合理的激勵約束制度
應當通過制定具體的獎懲辦法，逐步形成以市場為導向的研究開發目標、完整健全的組織體系以及科學合理的協調機制，避免和減少盲目的金融創新，讓金融創新真正服務于市場，適應經濟建設和發展的需要。
（二）構建全面的風險管控體系
[關鍵詞]商業銀行；數字化風控；風險管理
隨著數字化經濟社會的轉型與發展，傳統個人信貸業務涉及的貸前調查、貸中審查、貸后管理等風控流程和手段存在辦理流程長、人力資源成本高、客戶體驗差等特點。為提高服務客戶的能力，商業銀行個人信貸業務數字化創新產品層出不窮，對傳統的風險管控模式提出了巨大的挑戰，傳統的風險管理已難以勝任銀行個人信貸業務數字化轉型發展的需要，因此將風控管理流程數字化，通過系統、數據、模型才能滿足客戶需求、減輕經營壓力，提高客戶體驗，推動商業銀行業務持續健康發展。
1.個人信貸業務數字化風控本質含義
個人信貸業務數字化風險控制，本質上是對個人信貸業務中的各類信息進行數字化轉換，并對轉換后的數據進行分析、處理和決策的過程，對授信策略、信息系統、業務流程、數據標準、規則模型、組織架構開展協同改進。其具體形式包括貸前貸中貸后管理流程自動化、授信審批決策流程智能化、風險預警監測及處置數字化等。數字化風控通過對早期預警信號的準確識別，使風險控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理模式，向業務關聯、上下聯動、組合最優化的數據風控方式轉變，以實現資本的有效配置。以個人線上信貸業務為例，個人線上信貸業務有別于傳統的信貸模式，采用客戶線上申請的實時或準實時審批模式，商業銀行利用內部代收付信息、房維信息、按揭信息、交易行為信息，利用外部征信、公積金、社保、運營商、反欺詐、工商、法院等信息，通過借款人準入規則、額度模型、放款規則形成準入評分卡，對借款人風險進行自動評分及定價，實現快速貸款發放。同時利用借款人行為數據、消費屬性、人脈關系等各項指標進行數據行為評分建模，精準預測借款人在未來一定周期內違約的可能性，從而提前進行風險干預，降低借款人違約的概率。在借款人產生實質逾期后，通過對借款人基本信息、催收信息、還款信息等進行數據催收評分建模，對催收手段、催收話術進行優化組合，提高逾期回款率。
2.個人信貸業務數字化風控重要意義
2.1數字化風控是個人信貸業務核心競爭力。商業銀行作為經營風險的行業，數字化風控無疑是銀行業的核心競爭力，部分中小銀行依賴外包公司共同開發數字化風控建模，商業銀行作為經營風險的行業，數字化風控無疑是銀行業的核心競爭力，在監管機構《商業銀行外包風險管理指引》《關于應用安全可控信息技術加強銀行業網絡安全和信息化建設的指導意見》等文件中明確要求銀行核心技術不能外包，風險管理不能外包，建立銀行自主可控技術的長效機制，實施數字化自主風控體系，符合監管的導向，提高商業銀行個人信貸業務的核心競爭力。2.2數字化風控是發展互聯網金融的關鍵。無可厚非，數字化是銀行現階段轉型升級的重要方向之一，這種轉型升級既帶來了機遇也帶來了新的經營風險，防控風險是銀行業永恒的主題，在我國現有市場經濟發展的大背景下，社會信用體系依然迫在眉睫。業務發展過程中，我們首先要做到提高風險識別能力，合理評估風險，其次加強風險控制與管理能力。而風險評價、風險定價等金融科技手段則是對癥良藥，只有不斷完善數字化風控體系，做到不同場景靈活調整，才能滿足銀行金融機構互聯網化和普惠化帶來的風控需求，才能通過各種技術手段覆蓋更多的“白戶”，讓金融真正實現普惠的作用。2.3數字化風控有效降低信息不對稱，提高貸款審批效率和有效性。在傳統信貸業務中，個別借款人會通過制作假的工作證明、收入證明、銀行流水來騙取銀行貸款，利用與銀行工作人員的信息不對稱，進行惡意欺詐。同時，在傳統的風控審核中，借款人信息調查審核費時、費力，且信貸人員基于傳統的審核經驗也會造成審核結果的偏差。因此，引入數字化風控，通過多維度地對借款人日常行為軌跡進行分析、過濾、交叉驗證、匯總，形成對借款人的數據畫像，輔助審核決策，可有效降低信息不對稱，提高貸款審批效率和有效性。2.4數字化風控保障資產質量的穩定。數字化風控通過風險識別、計量、監測和控制等程序對風險進行排序、分類、報告和管理，對識別和監測出來的風險進行量化評估，實現業務的不斷優化，對客戶進行精確的信用評價及利率定價，以保持風險和效益的平衡發展，保障資產質量的持續穩定，提高資本的整體經濟效益。
3.個人信貸業務數字化風控體系建設實踐
數字化風控覆蓋客戶全生命周期管理，從產品設計、客群篩選、到客戶申請、貸中監測以及貸后的交易及逾期催收管理，客戶在銀行服務的每一階段，均有相對應的風控模型對客戶的未來行為做預測。3.1個人信貸業務全流程數字化風險管控。一是貸前反欺詐，提前識別風險。根據監管要求和各銀行的風險偏好，在制定客戶所需滿足的硬性規則基礎下，通過人臉識別、OCR等多種技術融合，對借款人進行更加全面的身份鑒定，同時，基于人行征信、司法數據、設備畫像、IP畫像、手機號碼、借款人行為等信息制定準入規則，旨在降低欺詐風險，提升風控效果。此外，為更好評估客戶還款能力及還款意愿，有效建立信用評分矩陣，對借款申請人的信用水平進行評價。二是貸中自動化，提升客戶體驗。在傳統信貸管理中，一是信貸風險管理主要從銀行自身角度出發，而非從用戶位置思考，從遞交申請、提供材料，到等待審批、放款，其復雜的中間環節和冗長的時間周期往往令客戶頭疼不已；二是信貸業務人員要處理各種線下紙質資料，從各個維度獲取客戶信息，處理速度慢，人工成本高；數字化風控采用了客戶線上申請的實時或準實時審批模式，從授信到開戶到放款，幾分鐘就完成，實現了貸款風險決策上既快又準。三是貸后管理智能化，及時防控風險。貸款發放后，通過系統設置客戶信用風險類、客戶交易行為異常類、基本信息變更類、黑名單類等多維度的監測指標，借助大數據技術，對貸款客戶進行定期/不定期的指標監測，當客戶觸發相應指標并達到一定分數后，系統實時發起對客戶的預警，并采取包括但不限于凍結額度、降低額度、通知客戶提前結清等處置措施，及時發現風險并處置風險，保障銀行信貸資產安全。通過催收評分卡，針對不同逾期金額、不同逾期天數的逾期客戶，制定不同的催收策略，利用預測式外呼、手機號碼信息失聯修復等提高催收效果。3.2數字化風控規則模型的運維體系。數字化風控中，規則模型作為主要實現載體，其管理及運維就顯得尤為重要，規則模型涉及好壞客戶的篩選，額度的審批，放款的審查，配置的準確性，直接影響到整體授信業務的有效性，一是應建立規則模型的配置機制，強化對規則模型的版本管理，清晰有效記錄迭代變化情況，防范版本管理導致配置有誤的風險。二是應建立規則模型決策代碼的審核體系，實現業務解釋與系統開發有機銜接，從而進一步提高開發的質量，加強業務與技術的高度融合，應加強對決策系統源代碼的業務實現邏輯進行人工評審，實現業務設計方案的有效落地，防范系統開發的風險。三是建立規則模型復現核驗機制，形成定期監測保養機制，實現對在線業務申請審批情況的實時監測，通過對規則變量的自動化比對，及時發現在線的模型規則可能存在的錯誤及問題。3.3快速識別和處置風險機制。數字化風險管理體系的自主可控是各大商業銀行不斷嘗試和踐行的道路，包括客戶準入及貸后預警規則模型體系、規則模型運行維護體系、風控團隊自我培養和訓練體系，同時配套建立相應的系統工具體系，上述體系應具備良好的自適應迭代能力，為后續線上信貸業務市場環境變化時進行及時自我調整以保證業務的持續健康開展提供了可能?，F階段，國內銀行業線上業務風險管理仍是被動抵御風險沖擊的，由于個人授信業務創新速度較快，部分業務仍處于探索階段，因而對經營管理中的風險采用的主要是以監管風險和信用風險為主的局部風險管理模式，對新問題、新風險的認識仍不充分，加上缺乏理論指導和參照經驗，風險管控手段相對滯后，數字化風控應建立業務風險識別、風險評估、風險監測及風險處置機制，充分并及時識別新問題新風險，建立起快速的風險處置機制。
4.總結和建議
隨著數字化經濟社會的轉型與發展，商業銀行產品創新層出不窮，與之相配套的法律法規、監管制度、行業體系、會計標準、技術標準、專業技能以及機構建設，都需要相當長的一段時間去摸索及測試。因此，商業銀行需要系統性的規劃數字化風控體系的建設路徑。一是打造數字化風控核心競爭力。商業銀行傳統的業務模式、風控模式已難以勝任銀行數字化轉型發展的需要，數字化風控體系建設亦不能過度依賴外部公司，建立一套行之有效的自主風控體系相比業務的短期快速發展而言，顯得更為迫切和重要。商業銀行應通過不斷探索，勤練內功，基于自身的管理環境、業務產品、系統架構搭建一套自主數字化風控體系。在貸前客戶準入規則、評分額度策略、放款審查模型、客戶自動化準入評分與定價體系建設，在貸中交易反欺詐的監測和規則策略模型的運營維護體系，到貸后預警規則模型體系，客戶行為評分體系，逾期催收評分體系，以及在風控團隊自我培養和訓練體系上，形成適用從支撐到引領業務創新發展的數字化風控體系，以提高客戶體驗，降低經營成本，保障業務持續健康地發展。二是大數據技術與傳統理論學科相結合。數字化風控一方面應用大數據等技術對多維度、大量的數據進行智能化、批量化、標準化處理，使之能貼近信息發展時代風控業務的發展要求。另一方面數字化風控也綜合了概率論、統計學、信息論等數理知識的機器學習理論。規則和模型的建立和使用都需要滿足一定的假設條件和工藝要求，對于理論一知半解往往會在模型建立和使用時出現方向性錯誤，導致災難性后果。商業銀行在充分利用大數據技術的基礎上，應強化基礎學科知識的應用，掌握模型建立的整套工藝，錨定核心競爭力。三是堅守合規風險底線。對于創新業務，可借鑒的管理經驗少，對新業務的風險認識有限，對風險的敏感程度也相對較低，數字化風控的建設過程中應特別注重內部合規風險文化環境的營造，制定各產品在業務開展過程中的盡職工作要求，建立牢固的思想防線，養成嚴格按監管要求及行內規章制度開展業務的習慣，提高合規風險意識。
【參考文獻】
[1]龔逸君.商業銀行風險管理數字化轉型路徑研究[J].國際金融,2020(2):45-49.
關鍵詞：小微企業；融資；信用體系
一、研究小微企業信用服務體系的意義
小微企業是指從業人員300人以下、營業收入2000萬元以內的中小企業。根據國家工商總局《全國小型微型企業發展情況報告》數據，截至2013年，全國各類企業總數1527.84萬戶，其中，小型微型企業的數量為1169.87萬戶，占總數的比例約為76.6%，小微企業對全國GDP的貢獻達到60%，創造就業人數占全國就業人口的比例達到70%，研發新產品比例更是高達80%。由此可見，小型微型企業是推動經濟增長中發揮著重要作用，對于實現充分就業，對于實現創新型國家建設，對于推動萬眾創新和大眾創業，對于優化居民收入結構，無疑具有重要的現實意義。
小微企業由于受規模小、無抵押、無擔保、內控機制不健全等諸多因素的制約，在發展的初期，往往遭遇融資貴融資難的困境。改革和完善小微企業的信用中介服務體系，對于破解小微企業融資難題，促進企業創新具有重要現實意義。針對中小企業融資難問題，國內外理論界早有系統的理論研究，各國也進行了大量的實踐和探索。在現實生活中，由于信息在產生、傳播和解讀的過程中會存在各種障礙，造成信息的不完備，且具有一定的成本，因此傳統經濟理論認為信息不對稱是制約中小企業融資的關鍵因素。研究表明，如果由于存在信息不對稱問題，當欺詐收益大于成本時，具有信息優勢的參與方就可能主觀違約并產生道德風險，最終導致交易對手的損失。
近年來，國內外學者針對信用中介服務體系中存在的問題，對中小企業融資的影響因素進行了分類研究和探討。理論界普遍認為，由于交易雙方的信息不對稱，容易造成“逆向選擇”或者“道德風險”，這是導致小微企業融資出現困難的根本原因。當企業利用債務工具籌集資金時，信息不對稱分別從兩個方面對企業產生不利的影響：第一，貸款銀行不能持續獲取企業貸款后的真實經營狀況、盈利能力、潛在的還貸能力等客觀信息；第二，針對小微企業資信評級低、還貸風險大的現實狀況，貸款銀行需要設計針對性的貸款審核標準、審核程序，組建專門的內部風控機制，由此引發監控成本增加，而且銀行在甄別相關信息方面也會遇到各種各樣的障礙和困難，導致銀行最終選擇放棄貸款，導致企業失去資金機會。林毅夫等（2005）研究發現，金融交易的基本特征是存在普遍的信息不對稱，同信用良好的大企業比較，獲取小微企業真實財務信息的難度更大，這一特征導致小微企業的融資比大企業更困難。
銀行類金融機構獲取貸款信息的途徑有許多，包括現場調查、供應鏈和企業集群、征信體系、資產評估公司和政府監管信息。如果從信息收集的難度、可靠度和信息收集的成本等幾方面對信息收集方式進行對比的話，由于信用記錄具有長期連續和準確真實的特征，與其他信息來源比較，由于政府主導的征信體系具有信息采集成本低、可靠度高等優勢，因此征信體系是銀行獲得企業信息最為有效的方式之一。因此建設和完善小微企業信用體系對于緩解中小企業融資難問題具有重要的現實意義。
二、國內外相關研究現狀
國外學者Mata等（1996）認為，金融系統的發育程度與產業發展的狀況具有正相關性，政府可以通過金融與產業融合模式的創新，影響經濟增長。Woodruff（2001）和Aliber（2002）研究發現，在發展中國家小微企業的融資結構中，大銀行融資所占的比重偏低，內源融資和小金融機構貸款是支持企業創建和發展的主要動力。Yang（2010）認為，經濟的可持續發展越來越依賴高新技術產業的發展，而高新技術行業的發展離不開各類金融機構的支持，不同的金融支持模式會影響和決定高新技術行業發展的效率。Du（2010）指出要充分認識科技創新中蘊含的金融風險，應該構建一個金融政策框架加強高科技企業和金融機構的合作，為高科技企業成立專門的信貸銀行，要建立和完善多層次資本市場體系，并為科技公司建立一套信用擔保體系。謝平等（2012）認為，互聯網金融模式的快速發展除了對傳統金融體系形成競爭壓力，并促使其加快金融創新，更重要的是可以提高資源配置效率，進而有利于小微企業可持續。郭喜才（2014）對互聯網金融支持科技型小微企業的問題進行了系統研究，認為互聯網金融作為一種金融創新，有利于解決科技型中小微企業的融資問題，通過P2P網貸和眾籌等互聯網金融創新，科技型小微企業能夠更高效地獲取資金，有利于推動實體經濟的健康發展，進而實現創新驅動的國家戰略。
小微企業信用服務體系是金融生態環境建設的重要內容，影響雙創的成敗，受到各級政府部門和社會各界的廣泛關注。國務院于2013年出臺《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，目的在于加速整合政府各部門擁有的信息資源，推動企業信用服務體系的優化和完善。之后，國務院又出臺《關于扶持小型微型企業健康發展的意見》，該意見明確了小型微型企業信用服務體系建設的具體思路和指導方針。具體來講，就是要充分利用網絡技術、大數據和云計算等現代信息技術，在政府主導下，構建開放的信息共享平臺，強化政府部門、商業銀行、保險機構、證券公司、擔保公司、創業投資機構等專業機構的合作，為小型小微企業提供更有效的金融服務。中國人民銀行頒布了《關于加快小微企業和農村信用體系建設的意見》，該意見對改善小型小微企業的金融服務環境具有重要的助推功能。為優化金融生態環境，支持小微企業發展，我國全面啟動小微企業信用體系建設工作，但是體系的適用性有待提高，系統的數據挖掘深度不夠，系統的功能還存在一定局限性，服務流程有待進一步優化。
三、我國小微企業信用服務體系存在的問題
如何加快信用體系創新的進程，從根本上解決小型小微企業的融資困難，必須探索金融機構服務小微企業的對策和措施。推動實體經濟結構升級和轉型，目前已經成為各級政府迫切亟待解決的重要現實課題。當前我國的企業信用服務體系主要存在如下幾個方面的問題：第一，已有的中小企業信用服務體系對小微企業不完全適用。無論從企業規模、資產負債結構、員工數量和結構等各方面指標來看，中小企業和微型企業之間都存在一定的差別，因此針對不同的企業，應當采取不同的信用體系。中小企業的信用狀況重點關注企業的經營狀況，而小微企業的信用狀況重點關注經營者的個人信用狀況，因此將企業經營狀況作為評估小微企業信用的指標顯然存在一定的問題。第二，現有中小企業信用信息服務系統收集的企業信用數據廣度大，涉及的部門較多，對于小微企業來說收集數據的困難很大，主管部門之間的協調也很困難。第三，現有中小企業信用信息體系的功能存在一定的局限性，系統類似數據庫，大部分服務只能在線下完成，利用F有的中小企業信用服務體系為小微企業提供精準信用服務存在諸多困難。
四、完善小微企業信用服務體系的對策和建議
針對現有中小企業信用服務體系存在的問題，借鑒互聯網金融的平臺優勢和高效的信息處理能力。各地政府可以從優惠政策、信用評估指標體系、信息資源整合和優化等諸多方面進行改革和創新。
（一）進一步研究和完善小微企業信用服務體系的相關配套政策
在信用體系建設的過程中，信息結構設計的合理性、真實性關系到信用評級的精準度，最終會影響企業融資的效率。小型小微企業的信用數據分布在工商、稅務、供水、供電等多個部門，要有效協調相關部門，通過對企業信用數據的整合和處理，提煉出有用和可靠的數據。政府部門要做大量的協調、支持和監督，任何差錯都會影響信用服務體系建設的進程和質量。數據收集完成后應當盡快錄入數據庫中，并及時進行處理、共享。建立和完善小微企業信用服務體系，需要完善相關優惠配套政策，要建立各部門之間的協調和對接機制，制定和明確各部門的目標、績效考核和獎懲制度。
（二）構建全新的小微企業信用評估指標體系
小微企業信用服務指標體系的構建是小微企業信用服務體系建設的關鍵環節，因此需要對信用評級指標體系進行改進、優化和完善，以適應小型小微企業的信用特征。應該針對小微企業的具體情況，根據企業規模、企業家素質、所在行業、財務狀況、無形資產等方面的差異構建信用指標體系，選擇有代表性的企業進行體系測試，根據測試結果優化和完善適合小型微型的評級指標體系，構建全新的小型小微企業信用評估體系。
（三）大力推進小微企業信用服務系統網絡化建設的進程
針對小微企業的特征，推出網絡版小微企業信用服務系統，系統的具體功能如下：第一，會員注冊和付費功能。小微企業在注冊時要提供完善的企業基本信息，并上傳證明材料，系統管理人員進行審核。為了保障信用服務平臺的正常運營，可以根據查詢功能的權限變化，向注冊的企業會員收取年費，信息和信息查詢功能僅對付費會員開放。第二，信用信息的征集和評級功能。對已經注冊的企業會員，系統管理員要導入來自主管部門的相關信用數據，經過數據處理，然后對會員進行信用等級的評定。第三，小微企業信用信息查詢功能。銀行等金融機構在系統注冊后，擁有查詢企業信用信息的權利。第四，融資信息功能。平臺具備為小微企業提供融資信息的功能模塊，有意向的金融機構可以通過系統查詢小微企業的聯系方式。在經過優化的金融服務平臺上，商業銀行拓寬了盈利的渠道，企業發展資金，實現參與方的共贏。小微企業信用服務系統設計的遠期目標是所有業務都可以通過網絡完成。
小微企業是我國經濟社會發展的重要組成部分，加快小微企業信用服務體系的建設，拓寬科技型小微企業的融資渠道，對于促進大眾創業、萬眾創新，促進經濟結構轉型升級，實現創新型國家建設的中國夢，無疑具有十分重要的理論意義和現實意義。
參考文獻：
[1]林毅夫，孫希芳.信息、非正規金融與中小企業融資[J].經濟研究，2005（07）.
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關鍵詞：城市建設融資；財政風險控制；可持續發展
中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-01
近幾年來，我市城市建設取得了令人矚目的成就，極大地推進了我市社會、經濟、文化的發展。在大力推進城市化建設的過程中，我市政府投融資平臺積極籌措資金，積累了很多成功的經驗，同時也碰到了很多困難，特別是城市建設融資渠道及風險防控是當前最為突出和迫切需要解決的問題。
今年以來，我區基礎設施投資同比去年投入明顯減少。上半年基礎設施投入27.2億元，同比下降6.5%，其中，政府重點扶持、占比最大的水利、環境和公共設施管理業投入17.59億元，同比下降22.5%，交通運輸倉儲和郵政業投入1.13億元，同比下降23.0%。城市建設融資渠道明顯減少，日益凸顯的政府財政風險也引起了社會各界的廣泛關注。
一、城市建設融資主要面臨的難點
從目前實際出發，當前城市建設融資主要面臨三個難點：
（一）城市建設資金缺口大，已成為制約城市建設發展的瓶頸
目前，我省地方政府城市建設投融資平臺，特別是市縣平臺普遍存在職能交叉重復、經營狀況不佳、債務償還對地方財政過度依賴等現象，特別是農村偏遠地區，由于自身財力的嚴重不足，以及在公共產品配置上負擔過重，基礎設施十分落后。而單純對各級財政的“等、靠、要”，無法從根本上解決農村經濟發展和社會建設等問題，城鄉差距進一步加大。
（二）城建資金融通過程中的融資風險向政府財政集中
鑒于政策和法律對地方政府舉債行為的限制，城市建設融資大都以政府職能部門或臨時設立的建設項目負責人等名義，或以銀行借款、或以集資、墊資等形式吸收民間資金進入，形成資金在籌集、運用與償還各環節上的脫節。這類借貸行為所隱含的巨大風險最終都會向政府財政集中。如何在防控財政風險和促進地方經濟發展中實現平衡狀態，對加快地方經濟和社會的可持續發展有著極為深刻的意義。
（三）實現社會效益和追求經濟效益的矛盾
地方政府投融資平臺的職能主要是承擔地方政府在基礎設施、公共服務項目投融資功能，因此，地方投融資平臺具有明顯的政策性和公益性特征?；A設施建設一般投資規模大、需要消耗大量中長期建設資金，而且具有投資的時間集中性和受益的時間跨越性。城市建設融資大部分項目往往是社會效益高于經濟效益。如何讓城市建設融資平臺在追求社會效益中創造經濟效益，實現平臺社會效益和經濟效益的有機結合，是當前面臨的一個重要內容。
二、城市建設融資與財政風險控制對策
深入認識和分析我市城市建設融資存在的問題及難點，對財政風險控制問題進行研究，對我市的可持續發展有著重要意義。為此，提出如下思路與對策建議：
（一）推進制度體系建設，健全地方投融資平臺投資管理機制
地方政府應建立起動態的、精細化的投資項目管理機制，提高資本的利用率。一是強化對項目前期的科學論證，加強規劃的編制和管理，注重規劃的科學性和可操作性；二是加強對項目建設中的質量管理；認真落實建設項目管理制度，對項目管理人員建立崗位責任制和責任追究制，明確管理職責，逐步建立起爭取項目與項目實施效果掛鉤的良性機制；三是建立和完善全程化項目監管的體制機制，加大違規行為的查處力度，使項目建設和實施始終在有效的監督之下施行。
（二）拓寬城市建設融資渠道，大力吸引社會資金投入城市建設
要改變過去地方平臺過度依賴于銀行信貸模式，積極擴寬融資渠道、創新融資方式，逐步建立多渠道、多層次的融資機制。一是充分利用信貸市場和資本市場吸納社會資金，如發行地方債、上市融資等方式，以市場運作方式為政府籌集建設資金；二是創新BOT、TOT、PPP、ABS模式、信貸計劃等項目融資方式，不僅可以解決地方政府在基礎設施和公共服務項目建設時的資金困難，還可以使投資方獲取一定的項目運營收益實現“雙贏”。
對于基礎設施、公益設施建設，必須培植和壯大相應的建設性投融資主體，將由政府出面舉債為主的投資方式轉變為以建設性投資集團作為企業向社會融資為主的方式，從根本上改變我市城市基礎設施建設的投融資體制，最終形成政府主導、市場運作、社會參與的多元投資格局。
（三）進一步規范政府性融資平臺，推進技術體系建設
政府融資平臺與地方政府和金融體系存在千絲萬縷的緊密聯系，如何準確真實反映融資信息至關重要。一個地方政府經濟社會發展階段和現實狀況如何，關鍵是要看反映融資和償債能力的“資產負債表”。一方面，加快政府會計報告和準則體系建設，在政府會計信息披露事項中，要將政府管控的債務、投融資、損益等情況包容進去，全面反映一個政府的資產、負債、損益情況。另一方面，要加強復式預算中投融資預算體系建設，將政府投融資行為通過預算草編—人大審查—預算執行—監督評價等流程和環節，建立科學透明、規范合理、安全有效的政府投融資管理體系，納入可持續發展的地方經濟建設之中，實現可控可行。另外，還要將現代信息技術植入到城市建設融資體系建設當中，為其發展提供基礎性可靠的保障。
（四）合理確定融資規模，控制和防范財政風險
在互聯網世界中，小到刷單，大到利用虛假信息進行借貸，欺詐行為可謂見縫插針。如今，互聯網欺詐已經形成一條產業鏈，俗稱“黑產”。
據騰訊天網統計，中國目前的“黑產”從業者超過 40 萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。地下產業鏈也從個人的、單體的小作坊，發展到分工精細、上下游配合的產業鏈。
隨著互聯網應用普及率越來越高，尤其互聯網金融的快速發展，中國面臨的互聯網欺詐風險驟增。全球知名信息服務機構益博睿表示，中國互聯網欺詐風險已在全球排名前三，其損失占比GDP的0.63%。 中國目前的“黑產”從業者超過40萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。
5月25日，總理在中國大數據產業峰會暨中國電子商務創新發展峰會表示，要保護知識產權，尊重和保護商業秘密，加強網絡安全，致力于為在國內注冊的內外資企業營造一視同仁的營商環境。并且，對信息濫用、侵犯隱私、網絡詐騙、盜取商業秘密等行為，要依法依規進行打擊清理，凈化信息網絡空間。
魔高一尺道高一丈。面對風險的不斷釋放，反欺詐陣營也在迅速壯大。不僅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等國際機構開始搶灘中國，國內一批大數據反欺詐公司也迅速成長，起家于杭州的同盾科技就在短短兩年多時間內獲取四輪融資，有望成為我國反欺詐領域的獨角獸。
事實上，這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機構的風控意識，也催生了新的產業鏈逐漸完整與成熟。一場戰爭，正蓄勢待發。
欺詐風險迅速擴大
欺詐雖古已有之，但碰上互聯網時代，風險迅速擴大化。
5月26日，益博睿報告顯示，網上交易欺詐在中國呈爆發式增長，中國網絡欺詐導致的損失占GDP比例為0.63%。其中，60%的中國企業認為反欺詐極具挑戰性，必須加大投入。
該報告稱，2018年中國電子商務每年或將增長30%，遠高于14%的美國水平。網絡欺詐也成倍增加――目前美國因消費水平領先，其受欺詐攻擊比例52%排名全球首位，中國、英國、加拿大的這一數字分別是8%、9%、5%。
這些欺詐行為集中在信貸、銀行卡、通訊、游戲、社交等多個領域。其中，信貸和銀行卡欺詐最為嚴重，網上銀行欺詐在中國排名第一。
以互聯網金融產品為例，欺詐風險主要分為兩類：一是注冊、登錄、交易、支付等環節的欺詐，個人信息會被盜用而遭受損失;二是涉及信貸類申請，犯罪分子會偽造一系列身份證明和財產證明，在多家互聯網金融平臺進行借貸。如果該平臺風控不嚴或缺少信息共享，就極易形成壞賬。
銀行卡欺詐案例更是頻繁發生。比如，信用卡遭遇釣魚、盜刷、復刻等等，往往由于證據不足或追責不明，導致持卡人的損失無法追回。
同盾科技董事長兼CEO蔣韜向記者表示，一是各方數據相對獨立，各機構要以高成本來掌握有限的數據;二是欺詐成本很低，難以追責;三是中國誠信體系建設薄弱，由此造成了我國欺詐風險迅速蔓延。
“更有甚者，由于移動設備應用越來越廣，交易速度和頻率不斷提高，反欺詐的可控度更難了。且欺詐范圍由原來多發生在金融機構，逐漸分散到了所有行業?！币娌╊４笾腥A區董事總經理姚誠彰向記者表示。
反欺詐行業崛起
在互聯網信貸、消費分期高速發展的當下，大數據征信、云風控等風控手段層出不窮，全社會對反欺詐的重視程度驟升。
尤其是部分行業至今未建立起基礎信用風險決策體系，也缺乏可以幫助其業務發展的技術支持，這一市場空白迅速吸引了大量創業者和資金。
蔣韜就用同盾科技的成績證明了，反欺詐和風控已經成為一個剛需市場。兩年時間里，同盾科技以SAAS企業級產品及服務在線接入了超過3000家客戶，遍布銀行、保險、互聯網理財、電商O2O、游戲娛樂、第三方支付、社交交友等多個行業。
“初衷是建立智能誠信網絡。通過全網篩選，讓誠信的人順利地做一些他們想做的事情，讓那些失信的人舉步維艱。”蔣韜向記者解釋。
由于各機構之間的數據共享障礙重重，于是這樣獨立于各互聯網平臺之外的第三方數據風控機構，變得尤其重要。
以同盾科技為例，該公司通過客戶商務授權與第三方數據公司合作，將數據關聯起來，再通過欺詐定位、地址模糊匹配、IP追蹤等底層技術的研發，不僅能為客戶提供黑名單、灰名單等反欺詐服務，更能為客戶提供風控服務。
如今，同盾科技已形成反欺詐和信貸風控兩條產品線。反欺詐產品能覆蓋金融、游戲、社交等多個行業，全流程風控體系更是覆蓋貸前、貸后等多個環節。
由同盾科技發起的行業自律和共享，也從去年的反欺詐聯盟發展為大數據風控聯盟。隨著合作伙伴的不斷累積，蔣韜所追求的智能誠信網絡已初具雛形。
數據“孤島”是極大浪費
據姚誠彰介紹，數據“大且厚”是大數據風控的前提，而數據共享則是最有效的實現方式。
總理指出，中國超過80%的數據在政府手中，“深藏閨中”是極大浪費，政府應共享信息來改善大數據環境，消除一個個互不相連的信息“死角”，打破信息“孤島”。
2015年9月，中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統正式上線。這是一個7×24小時連續運營的業務系統，將各接入成員分散的借款人信息進行對接，構建起共享機制。
近期，工商銀行與國家發改委簽署《關于落實聯合獎懲措施的合作備忘錄》，雙方實時共享聯合獎懲“紅黑名單”等信用信息，推動守信聯合激勵和失信聯合懲戒等措施，為社會信用體系建設提供支撐。
這些以政府為主導，圍繞金融行業展開的共享機制正在逐漸成型，但其共享程度仍然有限，距離真正的聯防聯控還差距不小。
南京銀行消費金融中心CRO仲建國認為，聯防聯控是共享共贏的社會化工程。是基于聯盟來逐漸壯大的。中國的信用市場一直由政府主導，覆蓋范圍有限，因此亟需一個覆蓋面更廣的聯防聯控的組織出現。
隨著高科技及信息產業崛起，市場、金融、經濟全球化擴張，企業經營環境面臨風險的復雜性與多樣性日益劇增。
隨著高科技及信息產業崛起，市場、金融、經濟全球化擴張，企業經營環境面臨風險的復雜性與多樣性日益劇增。巨型國際集團企業巨虧甚至倒閉的案例令世界震驚，各國政府與企業對風險管理的重視與日俱增，風險管理已然成為企業管理中的重中之重。
自2002年美國《薩班斯法案》出臺，到國內2006年國資委《中央企業全面風險管理指引》、2008年財政部《企業內部控制基本規范》的，國內外都已從制度層面建立起了企業全面風險管理標準規范，為企業開展風險管理工作提供了框架指引。
GRC企業管控體系在中國
在我國，北京慧點科技股份有限公司在2008年率先將先進的GRC（Governance， Risk & Compliance以企業管控、風險和法規遵從為對象，為決策層和管理層提供綜合信息和流程控制支持）管理理念引入國內，并因地制宜地與中國客戶的實際情況相結合，通過大量的業務實踐，打造了以“管控·風險·監管”為核心的管理軟件與服務體系。
那么，GRC在我國的發展現狀究竟如何呢？在慧點科技副總裁韓國權看來：“目前國內許多大型國有企業，對GRC的接受程度越來越強。另外，政府和行業監管機構逐漸把風險管控推薦到企業建設，使國內企業對GRC的認同程度上與過去有了很大不同?！?/p>
GRC的管理理念出現的時間并不長。伴隨著一系列風險事件的產生，催生了GRC的管理理念和管理體系。在我國，企業目前對GRC的認識還是處于由不熟悉到知道的階段，真正熟悉還要一段過程。在提到很多企業對GRC的了解還停留在OA階段這一問題時，韓國權說道：“在GRC體系里更多的是關注企業的長治久安，這樣的體系會要求企業內部縱向的管理體系要有更強的前瞻性和協調性，需要從更多更廣闊的視角去看單一的管理業務?！?/p>
GRC企業管控體系之于企業
如今，各行業都開始重視GRC體系建設，對于企業來說，外部風險急劇變大，企業應對風險能力也在快速提升，企業越來越關注可能遇到的風險以及可行的風險控制措施。
那么，是不是企業規模越大對風險控制需求越強？對此，韓國權說道：“任何一個風險爆發控制失效都會導致企業急劇滑坡，不管是大是小。我們最不希望看到的是運動式的風險管理。如何防范風險的發生，或減少風險損失，才是長治久安的保障，也是GRC的核心管理訴求?！?/p>
對于慧點科技來說，在推廣GRC理念和服務的過程中，其定位和決策也會發生改變。目前，企業更多的是需要去建立對GRC體系的完整認識，包括從企業治理的角度、風險管理的角度，如何去重新認識企業風險管理體系，改變管理理念、管理理論和管理方法等，然后再去落實到像OA及風險管理這樣的管理工具中去。
自國家財政部、保監會等五部委聯合下發《企業內部控制基本規范》和相關的配套指引，以及保監會《保險公司內部控制基本準則》以來，中國平安集團充分利用政府創造的良好環境和強大推動力，將公司的內控體系再次整合升級，并通過深入貫徹落實保監會《基本準則》，將平安內控管理機制深入落實到各業務環節。
目前平安集團保持著健全的公司治理結構和風險管控的三道防線，包括：
第一道防線：業務及管理部門。作為風險管控的第一責任單位，執行公司制定的風險內控政策，并組織開展業務自我改進。
第二道防線：風險內控管理的專業職能部門。合規部、風險管理部、法律部以公司風險內控管理政策為核心，協助各級業務部門和管理職能部門建立風險識別、評估、控制、應對流程，建立各項重大風險預警機制，完善風險指標監測體系和報告機制，并推動整體改進和落實。在具體的內控建設和評價工作中，合規部負責建立全年內控自評計劃，其中包括主數據的維護、風險自評、內控自評和內控測試的工作時間計劃及工作項任務。
第三道防線：監察稽核的職能部門?；瞬块T作為相對獨立的部門，對公司風險內控體系和機制的整體運作情況（內控機制的設計有效性和執行有效性）進行獨立評價和報告。
創建平安信賴工程
信用、信譽是金融企業的生命，信心、信賴是金融企業成長壯大的基石。全球金融危機的爆發、蔓延再一次驗證了內控管理對于企業的意義，對以金融服務為業的平安而言，內控管理水平更是能否贏得客戶信賴、能否保證股東利益并確保監管放心的衡量標準。
公司領導明確指出：內部控制管理不是被動地滿足法規的要求，而是公司經營管理的內在需求，內部控制管理也不僅僅可以控制風險，更可以增強客戶信賴，提高老客戶忠誠度，吸引更多的新客戶，促進公司業務發展。
平安根據國家法律法規以及監管要求，結合公司經營管理的需要，確立了以“促進公司三大支柱業務（保險、銀行、資產管理）以及整個集團有效益可持續健康發展”為公司內控與風險管理的長期目標;建立了覆蓋全面、運作規范、針對性強、執行到位、監督有力的合規內控與風險管理體系和運行機制。先進的內控管理機制為公司持續穩健發展提供了保障，為客戶利益維護建立了堅實的保護屏障，為公司戰略有效實施奠定了堅實的基礎。把信賴建立在機制上，把信賴建立在系統、平臺上，把信賴建立在可預期的結果上。
滿足法規只是起點
內部控制“體系是否健全”、“運行是否有效”是平安管理層非常關心的問題，也是即將或準備實施內控體系建設的企業所關心的。根據《基本規范》的要求，企業需要報告和披露在規定時點內部控制運行有效性的評價結果。表面看起來企業只要順利通過會計師事務所進行的內部控制審計就算過關了，但平安管理層確定的內控目標不僅如此，更強調提升內部控制管理的長效機制和持續保證能力，至少應實現以下目標：
順利通過會計師事務所進行的內部控制審計；
形成風險識別、評估和內部控制制度設計、運行及控制效果測試評價的標準流程，并保持動態更新、反復運行；
記錄內部控制管理和維護的過程軌跡；
梳理并分類歸檔內部控制設計及運行有效性的舉證資料，并動態保持其充分有效性；
形成內控風險及缺陷的主動檢視、持續改進、自我完善的運行機制；
實現內部控制評價結果與相關責任人的績效問責考核指標掛鉤。
在構建平安集團合規內控體系的過程中，平安一方面努力加強內部制度和風險內控團隊建設；另一方面充分利用外腦，與國際知名咨詢機構積極合作，借鑒國際、國內先進的風險內控管理方法、成熟經驗和現代化工具。
特別是2008年6月五部委正式《基本規范》后，平安集團管理層非常重視，敏銳地認識到建立健全內部控制體系不僅是監管機構的合規要求，更是獲得客戶信賴，提升公司品牌，提升上市公司外部評價的契機和抓手。認識決定態度，思想決定行動。在對美國薩班斯奧克斯利法案、COSO內部控制以及企業風險管理架構等制度、標準及其實施狀況進行調研的基礎上，結合平安的戰略方向及現實狀況，平安管理層以“務實”、“整合”為核心價值理念，提出“以風險為導向、以制度為基礎、以流程為紐帶、以內控系統為抓手”的26字方針，為整個集團內部控制體系建設明確了“四項基本原則”。
簡單來說，即首先梳理關鍵流程并識別和評估與內控相關的固有風險；其次結合公司各項規章制度及實施現狀，辨識各個流程的關鍵控制活動并固化；然后開展內控自評工作，評估現有內控體系對于上述固有風險管理的有效性，最終得出剩余風險的評估結果。固有風險扣除現有內部控制和管理舉措對于固有風險的緩釋效果后，即為剩余風險水平。對于內控自評發現的內控缺陷，有針對性地彌補內控缺失、進一步完善內控體系，從而將內控相關的剩余風險控制在公司可接受的水平。
以風險為導向
內部控制體系建設需要回答的首要問題是：“控制什么？”，也就是控制目標的問題。不少保險公司在開展內部控制時的一大誤區在于“為內控而內控”，流于形式，眉毛胡子一把抓，沒有對內控風險點進行梳理和分類，最后既浪費了人力、財力，也降低了內控項目的有效性。而“以風險為導向”的理念，則是要明確識別行業及公司內部所面臨的風險點，并對已識別的風險進行評級，同時與現有的控制活動進行匹配，進而評估相應風險點的控制水平。即哪些是不足的？哪些是沒有涵蓋的？不足的或未涵蓋的風險，平安是否能接受？若不能接受，應當如何對控制不足的部分進行強化？如何對尚未涵蓋的部分進行控制？等等。最終把平安的風險控制在可接受的范圍內。因此“以風險為導向”實質在于“為管控風險而內控”，關注“控制有效性”，并通過梳理、提升現有的控制活動，使內部控制與日常管理活動緊密融合，讓業務部門人員作“主角”，內控管理部門作“導演”。
以制度為基礎
平安集團充分認識到現代企業的管理中，制度是核心和基礎。通過制度進行管理，最能體現效率，最能體現統一性和質量標準，因此制度建設是平安內控體系建設的一個重要內容。內控制度并非是現有業務部門日常管理制度的簡單集合，也不是游離于現有業務管理制度之外的一套完全獨立的制度體系，而是對現有業務管理制度補充、完善、整合的過程。制度在企業內部應該只有統一的一套，保持“唯一正確性”，這一點非常重要。平安現已建立并不斷完善內控制度體系，明確各層級的職責定位和工作目標，確定內控工作開展的程序循環。集團合規部牽頭完成平安《內部控制評價管理辦法》和《內部控制自評手冊》，以期建立健全“以風險管控和內部控制評價為導向，以合規、風控等公司制度為核心和依據，以內部控制自評手冊為工具和方法”的內部控制制度體系。
以流程為紐帶
部分企業在進行風險評估時，往往習慣于以部門為單位，殊不知風險的產生和由此帶來的結果往往是疊加的、跨部門的，因為一個完整業務流程的實現是多個部門之間協同工作、相互配合的結果。如果僅從部門的角度看風險，往往看不清楚、看不全面，容易以偏概全，進而影響對風險的評級及相應內控點的識別。平安“以流程為紐帶”將內部控制落實于業務流程的全過程，以流程為脈絡識別風險點，消除了各部門間的壁壘和脫節，避免出現真空地帶，增強了流程的銜接性，也更易于從整體的視角把握企業的風險點。平安在內控評價過程中，涵蓋了絕大部分法人專業子公司及其關鍵業務流程。
以內控系統為抓手
內部控制體系應當以IT系統的建立及完善為基礎。比如內控自我評估，整個過程牽涉面很廣，基本涉及平安所有的業務部門和人員，涉及的數據資料信息量非常大，評估流程管理也很繁雜，若在常態管理中采用手工方式進行，則難度更大。因此平安就有一個非常明確的認識，即需要有系統的支持。對于系統，其基本設想是：其一，要有一個自動工作流的驅動，也就是說每個業務部門的每個業務人員都需要明確自己的角色定位和工作內容，而這些應當通過系統來實現。同時涉及相應的內控節點，該節點的負責人一定要做出反應（采取相應的內控動作，如審批），若在規定的時間內沒有響應，則系統將會觸發郵件提醒。其二，要有一個自動的報表管理功能，既能對內控自我評估過程中的成果進行分門別類的存放，并能按監管要求提供相應的報表。同時亦能定期給高級管理層發送相應的內控報表，報表內容可以包括部門內控管理的實施情況（哪個部門開展了什么工作，還有哪些工作沒有開展），進而可作為內控管理工作得以有效推動的基礎工具。目前平安集團已經建立了內部控制評價管理電子平臺（Risk Integrator，簡稱“RI系統”），該系統主要包括內部控制的管理模塊（ICM）、風險自評模塊（RCSA）、關鍵風險指標模塊（KRI）、損失事件管理模塊（LEM），從內部控制角度對系統分級，明確各層級業務部門、合規部門、稽核部門在系統中的角色定位。今后還將把企業的風險管理、內部控制、合規管理功能在系統平臺上進一步整合。
平安集團在如何把上述的風險和內控管理的整體理念、體系建設和具體的操作步驟逐步固化在系統中做出了初步的嘗試。通過逐步建立和完善一個符合國際最佳實踐的內部控制評價管理電子平臺，運用先進工具和技術支持公司業務發展戰略和業務增長模式。該平臺的內部控制管理（ICM）和風險自評（RCSA）模塊目前已經可以協助公司識別、分析、評估、應對、報告各項風險，并與內部控制相關聯，支撐內控自我評估在平臺上的運行。此外，信息系統平臺還支持平臺進一步建立關鍵風險指標（KRI）量化信息和預警體系，及時發出對重大風險的預警信號；并且利用損失事件管理（LEM）加強對歷史重大損失事件和數據的收集和管理，提升公司預測尚未發生事件之潛在風險的能力。
全員參與、分級實施、逐級匯總
內控項目在開展初期采取“全員參與、分級實施、逐級匯總”的方式，總體安排分為設計階段（確定項目范圍和風險評估）、計劃階段（試點，確定內控自評方法、工具、模板，搭建內控管理電子平臺）、推廣階段（全面推廣）階段。目前，平安已經把這些動作納入了日常常態管理的模式。
項目歷時將近3年，涉及平安集團保險、銀行、投資各板塊多家法人公司及其關鍵業務流程，超過3000名平安員工直接參與了本項目的開展，接受了咨詢公司關于內控方法論的培訓。通過本項目的開展，內控自我評價工作已納入各公司、各部門的日常工作范圍，并設計相應機制促進內部控制活動基于內外部環境的變化而及時進行相應的調整。
項目成果
平安致力于搭建并不斷完善風險管理與合規內控的統一體系，梳理核心業務流程，診斷風險內控缺陷并整改。而在關鍵風險領域，同時有針對性地進行專項應對和深入研究，實現風險管理與內部控制的有效銜接和融合。項目完成了與實現控制目標相關的內外部風險的識別和評估，從定量角度確定了范圍內的各業務流程、機構的固有風險和剩余風險水平，為管理層權衡風險與收益，確定風險應對策略奠定了實實在在的基礎?；仡欗椖砍晒?，基本可以用“四個一”來概括：
建立了一個體系
平安現已基本建立并不斷完善合規內控管理體系，通過體系的力量推進風險和內控合規“PDCA”管理閉循環，使平安內控管理中心各部門目標統一、高效配合，同時也促進了風險管控三道防線之間的聯動與有效運作。
導入了一套標準
通過內部控制操作標準和相應測試標準的建立，加強了內控評價工作的可操作性，并且促進了公司各業務單元之間的橫向比較和內部對標學習。
完善了一批流程
通過內控評審完善了原有的流程與制度，通過與國內外行業最佳實踐的對比，從提高經營效率效果角度完善了多項內控流程，以緩釋潛在風險，并加以追蹤落實和明確各自的部門責任。
培養了一批人才
通過共同參與項目，培養了平安自己的風險管理和內控的一批人才，這些人將作為平安自己的“火種”，確保了在咨詢公司離開后，平安仍然可以進一步把業已建立的風險內控管理體系長久運作。
一、我國銀行業營銷體系建設基本成就
我國銀行業30多年來的實踐，營銷體系建設取得顯著成績，主要有：
一是建立了一支龐大的營銷隊伍。銀行運營理論中，無論說是“存款立行”還是“貸款立行”，都離不開營銷隊伍的建立。目前我國銀行業營銷隊伍已比較壯大，《中國銀行業監督管理委員會2012年報》披露：2012年末，我國銀行業從業人員已達336萬人。《中國工商銀行2012年度報告A股》披露：2012年末共有員工42.7萬人（不含勞務派遣用工2.9萬人），并按工作性質分為個人銀行業務、財會資金與運營管理、公司銀行業務、風險及合規管理、管理層、信息科技、其他金融業務、其他類別，其中個人銀行業務和公司銀行業務員工占比分別為43.9%和10.6%；據此推算，中國工商銀行營銷類員工至少23.3萬人（員工總數的54.5%）。《招商銀行2012年度報告》披露：2012年末共有員工5.9萬人（含勞務派遣用工1.1萬人），按工作職能分為零售銀行業務、批發銀行業務、綜合管理、后勤保障四類；從分類看，招商銀行貫徹了“大零售”經營理念，將運營人員歸為零售銀行業務類別；如粗略將零售銀行業務中客戶經理和臨柜人員各占一半計算，招商銀行營銷類員工至少3.4萬人（員工總數的57.5%）；如從“大零售”觀念看，招商銀行營銷類員工則為5萬人（員工總數的85.4%）。如按50%比例計算，銀行業營銷類員工將達168萬人。
二是產品體系初步形成。打開各銀行業機構的門戶網站，可以看到十分鮮明的特色：銀行業機構服務意識已比較到位，均將各自特色做了突出強調，把各項產品放在十分醒目的位置。除了線上渠道還有待改善外，產品宣傳基本與互聯網金融的要求相差無幾。如：中國農業銀行將產品分為個人服務類、企業服務類、三農服務類、電子銀行類、理財服務類和信用卡服務，其中個人服務類又分為個人存款、個人貸款、支付結算、私人銀行、理財服務、借記卡、電子銀行、留學金融等服務類別，各服務類別又有不少金融產品；企業服務類又分為存款服務、融資融信、支付結算、現金管理、交易業務、投資理財、投資銀行、托管業務、銀行卡、金融市場、金融同業、中小企業、國際業務等服務類別，各服務類別又包括不少金融產品；三農服務類又分為三農個人產品和三農對公產品等；電子銀行服務又分為個人網銀、企業網銀、電話銀行、掌上銀行、自助銀行、電子商務、短信銀行、電視銀行等服務類別，各類別也包括不少金融產品；理財服務又分為理財、基金、保險、債券等多類別產品。其他銀行業機構也類似。
三是服務意識和能力有了顯著提升。我國銀行業商業化運作20年來，服務意識和服務能力有了很大改變，尤其是零售銀行業務發展迅速的近10年，銀行業服務有了突飛猛進的提高。如：中國銀行網站注重人性化，對大家關心的各種信息和各項產品都放在十分醒目的位置，便于大家點擊查看。除各類別產品和中行相關信息外，還把投資者比較關心的各類信息，以及即、遠期外匯牌價，存、貸款利率，債券指數，代銷基金凈值，券商產品凈值，理財產品凈值，服務收費價目，理財產品掛鉤指標等大家關心的金融數據及時披露。此外， 2004年前后起步的國內銀行業網點轉型，以客戶為中心、以服務為宗旨，優化網點布局、改造網點功能、完成服務轉型，不斷提升銀行業服務水平和競爭能力，取得明顯成效。
四是渠道整合理念初步形成。為更好服務客戶，銀行業整合各類渠道的理念也已初步形成。如為方便客戶各項繳費業務，銀行整合了用水、用電、用氣、電話、電視、上網等收費渠道，統一了收費平臺，客戶可以一卡通行、自助繳費，十分方便。銀行還整合了券商、保險、基金等渠道，把銀行打造成了一個金融超市。中國建設銀行針對學生的實際情況，打造了“學生惠”平臺；針對居民生活實際，打造了“悅生活”平臺；還有“貴金屬”、“房e通”、“龍卡商城”等，還整合了研究力量，共享研究報告。銀行業對社會各行業的整合越來越方便、到位。
五是后臺支撐體系初步建立。為做好營銷保障，銀行業運營支持逐步成型，后臺支撐體系越來越成熟。從人力資源配置、教育培訓、考核激勵，財務資源的分配，產品體系的梳理和完善，渠道的整合，管理信息系統的建立、維護和更新，品牌策略等營銷支持手段等，從無到有，從粗到精，日益完善。如交通銀行移動金融平臺的建立、沃德財富營銷體系的品牌等，為更好地服務出國金融需求人群，沃德體系中還創立了海龜指數，服務日益精細化。
二、我國銀行業營銷體系存在的不足
一是營銷團隊建設存在諸多不足。主要問題是量大質不優，主要原因是準入把關不嚴、培訓不到位、營銷能力欠缺、合規意識淡薄。首先，我國銀行業競爭日益白熱化，眾所周知，銀行吸存非常不易，然而要找到堅持實業、穩健經營、遵守法律、講究道德的經營者并對其企業發放貸款也十分困難。目前銀行業營銷方式中“關系營銷”還是主流，其他的營銷手段和技巧雖然效果也比較明顯，但仍居次要地位，在客戶關系中比重很低。這種狀況下，“資源”型客戶經理大行其道，中小銀行更是把有資源、能做業務作為選人用人的不二法門。這些資源型人才，不少以其特定的關系人業務作為謀生手段，道德水準、業務能力、敬業精神等與銀行業從業人員基本要求相去甚遠，給銀行業留下了較大的風險隱患。其次，目前銀行業評價考核還不盡科學，盲目比規模求速度的傾向十分嚴重，競爭加劇背景下銀行業管理層經營壓力巨大。管理者天天面對業務指標的重壓，能出活、快出活、多出活的資源型人才自然更對管理者的“味口”，這也是目標短期化考核“指揮棒”下的必然選擇，所以目前營銷人員招聘中很難有“生手”能夠脫穎而出。培養生手、系統化業務培訓這些著眼長遠的事情，銀行業機構現在做得都很不到位，良好的企業文化很難建立，員工的忠誠度自然降低。目前銀行業已經陷入了“營銷人員準入失控―培養新人不到位―業務低水平惡性競爭―人才大量流失”的惡性循環。再次，重業績輕培訓，師徒幫帶也不到位，大型銀行不需要營銷、中小銀行不會營銷，目前銀行業營銷隊伍營銷能力普遍比較低下。最后是考核壓力較大、業務培訓不足、營銷能力欠缺背景下營銷人員的合規意識淡薄問題比較突出。
二是產品體系存在較多缺陷。盡管我國銀行業產品體系建設已取得較大進步，并已初步成型，但離國際銀行業較高標準尤其是與國際活躍銀行相比差距還比較大。主要差距在產品品種不全、產品質量不高、產品的延伸性不夠。首先，目前我國銀行業混業經營局面初步形成，但大的金融產品體系格局尚未完全建立，產品品種完善還需多角度努力。從金融控股平臺和混業經營模式看，目前雖然中信、光大、興業、平安和四大金融資產管理公司等金融控股平臺基本成型，五大國有銀行和招商銀行等混業渠道平臺已初具雛形，但多品種產品服務和一站式金融服務解決方案提供能力還有較大欠缺，在集團層面或在單個機構獲取服務的產品品種仍不全面且效率較低。從分行業產品品種看，也都存在國際銀行業成熟產品我國尚未引進的問題。從單個機構看，也存在較多機構產品品種落后于我國分行業先進機構的問題。其次，產品質量不高主要體現在產品創新不夠。一方面，原有產品長期沒有與時俱進，跟不上形勢變化和客戶的需求。另一方面，現有的產品創新大部分是原有產品的簡單升級，原創性的核心創意較少；產品創新周期較長、效率較低、宣傳不夠。其結果是目前我國銀行業產品體系比較陳舊，與經濟發展水平和居民財富結構變化的不適應性在不斷加劇。最后，不少產品作為金融工具的功能發揮還存在較大欠缺，產品的延伸性還有待提高。
三是服務意識和能力尚有較大差距。營銷背后深層次的較量往往是服務意識和能力的全方位比拚，目前我國銀行業還存在未完全把客戶體驗放在首位、營銷與服務脫節、營銷能力欠缺等問題。首先，雖然“客戶就是上帝”的口號在銀行業已經不陌生，并且對客戶的服務也越來越精細化，但尊重客戶的理念還未深入人心，對客戶的服務也還停留在表面，“霸王”條款還比較多、服務質量還不夠高、服務效率還較低、業務創新還不夠快、金融產品還不太全、辦理業務還不太方便、客戶投訴還比較多等也證明了銀行業還沒有做到把客戶體驗放在首位。其次，營銷往往還比較關注最終的產品銷售，對客戶的權益教育、風險揭示、售后服務等遠遠不夠，這種忽略了全面服務基礎上的產品銷售，很難得到客戶的持續信任，最終必然影響到產品銷售。最后，業績壓力下的營銷與服務引導下的營銷有著本質的區別，由于這種營銷不是以客戶為中心，不以持續改善客戶體驗為出發點，為客戶帶來的附加價值和全面價值必然不足以支持客戶對銀行業機構的持續信任，最終使得營銷人員銷售能力不足。
三、進一步完善銀行業營銷體系的對策
完善銀行業營銷體系，應做好以下7個提升：
（一）完善考核機制，提升激勵引導
我國銀行業應進一步完善考核機制，以可持續發展觀為指導，夯實業務基礎，提高創新能力、完善產品體系、提高服務效率和質量，切實提高客戶體驗，為客戶提供超額價值，在客戶業績增長的過程中實現自身業績增長。因此，營銷考核就更應當關注客戶數量的增長尤其是有效數量的增長、客戶質量的提升、客戶對本機構產品的滿意度、客戶對本機構業務創新的認同度、本機構客戶服務的效率和質量、客戶對本機構的有效投訴及處理和反饋情況等。并以這些關注點為維度，建立科學全面的營銷評價體系，并且保持合理的延續性。對考核要點綜合執行情況較好的營銷團隊，要進行正面激勵，增加資源、精神獎勵、職位晉升等配套刺激。反之，則應進行負面激勵（處罰）。相關政策保持一定的穩定性，持續引導建立良好銷售文化。
（二）加強團隊建設，提升營銷能力
團隊建設是營銷體系建設的重要內容，有隊伍沒團隊，形成不了戰斗力。加強團隊建設，首先要培養一批好的團隊帶頭人或團隊領導，用強有力的領導來帶動隊伍實現銷售目標。其次要塑造良好的團隊文化，取長補短、親如家人，全面提高執行力。再次要加強業務學習和培訓，建設學習型組織、打造學習型團隊，全面提升業務水平和營銷能力。最后是要培養服務意識，用心為客戶創造價值，從服務客戶實現業績中獲得營銷的、明白營銷的真諦。
（三）完善產品體系，提升品牌形象
我國銀行業要以客戶需求為核心，不斷收集和分析客戶需求的最新信息，進一步強化創新意識，提高創新能力。加強產品梳理，淘汰落后和過時的產品，迎合客戶需求及時開發、補充最新產品。對公業務產品著重加強投資銀行業務產品的補充；零售業務產品應不斷吸收國際活躍銀行產品開發經驗，逐步提供與客戶需求相適應的新產品，并結合客戶需求不斷改進。持續完善產品體系，滿足客戶日益提高的金融需求，不斷提升品牌形象。
（四）著力加強服務，提升客戶體驗
服務是服務業的核心競爭力，銀行業也不例外，目前仍需在服務理念、服務質量等方面著力加強。一方面是要以提升客戶體驗為宗旨，以一切著眼于客戶、一切有利于客戶、一切依托于客戶為出發點，不斷強化服務理念。做到制度設計、流程優化、業務創新等一切業務活動都立足于客戶需要，了解客戶訴求、尊重客戶意愿、重視客戶意見，為客戶節約時間、為客戶降低成本、為客戶創造價值。真正實現以客戶利益為中心。另一方面要儀態端莊、技能熟練、語言得體、善于傾聽、業務精良、專業誠信、舉止大方，全身心投入為客戶設計合理的結算方式、產品組合等解決方案，為客戶創造最大價值，努力提高服務質量。
（五）加強資源整合，提升渠道功能
客戶的需求經常涉及較多的部門，對銀行業資源整合的能力和效率也提出了越來越高的要求，資源整合和業務創新后形成的新業務模式迅速普及并成為日常業務品種，客戶又不斷提出新的業務需求。加強資源整合首先要強化與政府部門的溝通和協作，使便民利民的各項措施在政府部門的支持下可以順利實現。其次是要加強與各行業協會的聯系，在信息對稱的基礎上拓展客戶并加強服務。最后是加強與中介、同業、咨詢、產業園區等機構的合作，為服務客戶提高效率、降低成本。
（六）強化后臺支撐，提升服務效率
運營能力是各種經濟實體經營管理最核心的能力，集約式的運營可以最大限度地節約包括人力、財務、硬件、系統等所有類型的資源投入，并最大限度地為客戶提供優質體驗，實現客戶最大價值過程中順利達成銷售，從而實現自身的最優業績?？萍紝嵙κ倾y行業核心競爭力的集中體現，某種程度上也是銀行業的“第一生產力”。銀行業機構應牢固樹立全局意識、客戶至上、全員營銷、最優服務、系統科學、團隊協作等觀念，急客戶之所急，想客戶之所想，切實提高服務效率。
【關鍵詞】 中小財險 行業分析 發展戰略
一、行業概況分析
1、一般行業競爭狀況分析
根據美國著名經濟學家邁克爾?波特的《競爭戰略》和《競爭優勢》理論，一般行業所面臨的產業鏈中的關聯關系可歸納為圖1所示。
一個行業在發展過程中需要依賴于上下游產業的支持和拉動效應，同時也要面臨行業內不斷涌入的新競爭對手以及其他可替代行業（或產品）不斷出現所帶來的雙重壓力。當一個行業的產品可替代性較強，且行業面臨的進入壁壘較低時，行業內的競爭將是極其慘烈的，日益加劇的競爭環境也會促成行業內逐步形成一種市場化和自由化機制，在市場經濟這雙“無形的手”的推動下，行業內參與競爭的企業會陸續由于產品創新研發能力不足、內部管理制度不夠健全、服務管理手段跟不上等原因而逐步被購并重組，行業總體利潤水平會逐步降低且趨于穩定，行業內就會形成一種所謂的“寡頭競爭”態勢，比如現在的家電產業、電子產業，而產品或服務創新意識較強、內部控制比較健全完善的企業就會慢慢成為這個行業的佼佼者。
2、財險行業面臨的競爭背景和環境分析
按照上述產業鏈關系圖，結合目前我國財險行業特點和經營模式，可以歸納分析出當前財險市場體制建設上的一些弊端。
首先，保險公司經營的產品就是一張保單，所以上游產業其實就是我們所售賣的保單條款，而產品的價格就是保單費率水平。一個充分競爭的保險市場應當具備產品條款市場化和費率水平自由化兩大特點。就我國財險市場發展進程而言，歷經2003年第一次費率市場化改革失敗后，2007年以來一直實行著全國統頒的三種機動車商業險產品條款和費率。產品的高度同質化特點，一方面使得整個行業發展缺乏產品和服務創新精神，產品自身的競爭優勢無法凸顯，無法滿足市場上日益復雜多樣化的保險需求；另一方面也導致市場上險企主體所采用的競爭手段仍主要依賴于銷售費用投放、業務承保政策調整等外部因素，惡性競爭加劇，行業整體盈利空間下降，從而嚴重影響到行業的聲譽和形象。
其次，一個成熟的市場經濟條件下，優勝劣汰是一個基本準則。而我國目前行業內缺乏這樣的準入退出機制，主要表現在以下幾個方面：絕大部分新設公司都是全國性牌照，而未嚴格引入區域性牌照；行業監管手段還比較單一，退出機制缺位，存在“差而不倒、亂而不倒”的現象；作為保險銷售重要環節的中介市場，直接面對消費者，卻一直以“小、散、亂、差”而備受詬病，很大程度上影響了整個行業的形象；機制的不健全直接影響到保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運行。
二、中小型財險公司經營現狀及存在的問題
作為中小型財險公司，市場進入期較短，無法充分發揮規模經濟效應，因而綜合成本控制壓力甚大。面對弱肉強食、不進則退的激烈市場競爭環境，要在某種程度上追趕大型成熟市場主體前進的步伐，與之共分一杯羹，實現“業務上規模、管理上水平、發展上臺階”的長期發展目標，必須解決以下幾個亟需解決的問題。
1、客服體系建設尚待健全和成熟問題
作為傳統業務發展的有力保障，客服工作始終面臨著“解決理賠難”的監管要求和賠付成本控制的雙重壓力。對于中小財險主體而言，隨著業務規模的擴張，在客服方面將面臨一系列亟需解決的問題，諸如：在賠款時效性、成本控制以及客戶滿意度等三者之間的綜合平衡問題；由于客服網絡建設覆蓋面不全導致客戶異地出險后委托公估代查勘帶來的高理賠成本以及引致的道德風險問題；核價核損、人傷、訴訟和法務等專業性管理人才的引進和充實問題；未決案件和預估偏差管理等重要風控崗位的職責和考核要求問題；各關鍵環節的服務時效和服務質量的保障問題等。要力求做到不斷提高客戶服務水平，提升客戶滿意度，同時擠壓“跑冒滴漏”成本、降低綜合賠付率水平，這一直是擺在中小財險公司面前的一項重大課題。
2、營銷體系建設進程緩慢且乏力問題
首先，中小財險公司在銷售渠道建設方面仍過于單一化，過度依賴于中介機構和直銷業務團隊，能夠直接與客戶群面對面接觸的真正意義上的電銷或網銷等創新型直銷渠道尚未建立或雖已建立但未能占據一定的市場份額，導致費用成本居高不下且對渠道和團隊的依賴性增強；其次，銀保渠道業務發展未能邁上平臺，缺乏與簽約銀行之間的后續務實推進和深度合作，操作流程對接方面仍有一定的障礙，尤其是一些銀保業務因缺乏健全的風險評估和管控體系發展仍較緩慢；再次，經紀渠道發展滯后，中小財險公司受制于注冊資本金、承保能力以及分保合約等條件限制發展比較緩慢，非車險大項目參投標及中標機會相對較少，因此嚴重制約了非車險業務發展步伐，也直接影響到公司的經營效益水平和市場影響力。
3、創新意識和差異化競爭優勢尚待發掘和增強問題
一個企業，如果缺乏特色經營和創新意識等差異化競爭優勢，基礎管理工作再扎實，也會面臨發展后勁不足的風險。作為保險行業中的中小財險主體來說，在同質化產品的惡性競爭中是很難借助傳統業務脫穎而出成為佼佼者的，應借助于自身存在的創新動力強、創新機制活、創新阻力小等獨特優勢，開創出一條特色化經營之路。但是，目前的中小財險公司往往無法找準自己的差異化定位，在經營策略方面仍過多盲目地著眼于傳統領域的競爭上，對于提升企業競爭力的比較優勢卻未能充分調動和發揮出來，因此，現階段的經營發展方式仍是粗放、外延式的增長，公司的持續競爭力水平也未得到真正意義上的提升。
4、風險控制和信息化體系建設缺乏有效的執行力保障問題
基礎管理是一個企業的立根之本。企業要健康、穩定地經營下去，必須要狠下工夫抓內控制度和信息化建設，確保執行力。雖然中小財險公司也建立了一套涉及業務、財務、理賠、人事、行政、綜合管理等較為全面的內控制度體系和信息化建設體系，但是伴隨著行業日趨精細化和集中化管理的內在要求，其在內控制度完善、信息化系統建設等方面均存在滯后性、單一性及投入不足等弊端，導致無法切實滿足新階段、新時期下業務發展及風險防控兩者之間的有效平衡。此外，由于中小企業迫于生存壓力，在實際經營中更多地把精力付諸于市場拓展和業務推動，在制度后續的學習、落實過程中缺乏有效的監督機制，導致執行力欠缺，制度也未能真正起到防范和化解經營風險的作用。
三、公司未來發展戰略
面對行業激烈的競爭，中小財險公司應認真審視自身的運營狀況，充分意識到單純靠“沖規模、鋪攤子、甩費率、砸點數”是難以維持長期運營的，需要更加注重于價值和合規經營，要將“重客服、調結構、轉方式、控風險、促效益”作為運營的基本理念，并逐步反映和固化到考核評價體系之中；要開始加強企業核心競爭力和差異化競爭優勢建設，提升企業集約化、內涵式發展和可持續價值增長的能力；要開始深入理解市場和客戶以及為目標細分客戶提供獨特價值主張的能力，這也是現代金融企業的基本發展要求和未來發展的共識和目標。具體可從以下幾個方面加以考慮。
1、客戶服務戰略
首先，應深入踐行保監會的“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念，努力構建出一個對客戶、對社會負責的完善的服務保障體系，全面提升查勘各環節的服務規范，切實提高查勘時效性；其次，要切實加強對保險案件的預防、監測、報告、查處、問責力度，與工商、公安部門等建立聯合工作機制，嚴厲打擊“三假”、欺詐等違法犯罪活動；最后，要積極探索各種服務創新手段，加強信息化、科學化系統建設，切實提升客服水平，以獲得市場上的美譽度和認知度。
2、業務經營策略
傳統業務要采取較為謹慎保守的發展策略，車險規模上不求過度擴張，應保存現有實力，將有限的財務資源更多地傾斜到非車險尤其是銀行渠道優質業務發展上，依賴于公司品牌價值支持、資源關系的扶持、暢通的合作渠道和專業的銷售隊伍，逐步提高非車效益型險種業務的占比水平，切實提高財務資源配置效率，提升經營效益水平，擴大市場影響力，提升未來可持續性發展能力。
3、渠道開拓戰略
要進一步深挖經紀公司、銀郵渠道資源，積極開拓汽車經銷商、產壽交叉銷售渠道，不斷提升與渠道的合作緊密度，力求與各種渠道之間建立一個全方位的戰略合作關系，通過渠道的多樣化和公司化來解決發展中面臨的業務不穩定、市場份額波動過大、發展后勁乏力、費用資源投入產出比低下、綜合成本率居高不下等一系列突出問題。
4、創新發展戰略
在傳統業務精耕細作的基礎上，要全力開拓創新業務，一方面要深挖股東資源，充分利用集團母公司的優勢，在建立區域協同和業務條線協同矩陣式管理機制的要求下，積極配合做好地方對外宣傳、客戶尋找開發、協作營銷模式創新、風險提前防控等各項工作，逐步提升公司在地區的影響力和服務能力；另一方面，要充分借鑒市場上成功的綜合金融創新的拓展經驗和案例，加快轉變角色定位，從單純依靠公司自身展業的“單打獨斗”經營模式中變身出來，逐步開拓出一種具有差異化和特色的全方位一體的綜合金融服務模式。
5、風險防控策略
首先，要不斷建立健全承保、理賠、財務、人事管理、綜合行政、機構建設和信息建設等全方位的風險防控機制，通過制度建設堵住經營漏洞，防范風險源頭；其次，再完善的規章制度，也需要強有力的執行力作為保障才能貫徹實施下去，因此，必須在公司系統內不斷開展自上而下的制度學習和檢查，通過制度考試、抽查學習記錄、分階段歸納總結、現場和非現場檢查和績效考核等多種手段檢查學習落實情況，防止流于形式和表面，真正做到“用制度管理人、用制度約束人、用制度考核人”，從而有效地確保公司合規運營和健康發展；最后，要不斷加強信息化體系建設，用科技化手段保障各項制度得以貫徹實施，用強大的系統功能建設有效甄別并防范各項經營風險，從而保證公司經營管理工作運行順暢。
【參考文獻】
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[2] 邁克爾?波特：競爭優勢[M].華夏出版社，2003.
【關鍵詞】 財務公司; 財務集約化; 風險管控
企業集團財務公司是一類特殊的金融機構,它是企業集團產融結合的產物,在企業集團中發揮著越來越重要的作用。國家電網公司名列2008年《財務》全球企業500強第24位,是全球最大的公用事業企業,中國電力財務有限公司(以下簡稱:中國電財)作為其專業的財務公司,緊緊圍繞國家電網公司建設“一強三優”現代公司的戰略目標,其角色定位是國家電網堅強的資金管理平臺。
一、加強業務部風險管控的必要性
中國電力財務有限公司在公司一屆三次職代會暨2010年工作會議中提出了今后相當一段時間內的工作思路,即“以科學發展觀為指導,以‘三個建設’為根本保證,以建設堅強資金管理平臺為核心,積極服務國家電網公司‘兩個轉變’,全面增強公司‘三個能力’,努力實現‘三個發展’任務”。該工作思路的明確提出,使公司廣大財務人員對全面貫徹落實國家電網公司加強人財物集約化管理及信息化建設的工作部署有了更正確的認識,對切實承擔起中國電財賦予業務部的“資金歸集平臺、金融服務窗口和風險防范前沿”重大的職能與責任有了更為清晰的定位,對業務部的發展任務有了更準確的認識。深入貫徹公司“兩會”精神,進一步加強業務部風險管控能力建設,為國家電網公司全面實施集約化管理提供堅實的基礎,切實提高未來競爭能力,是江蘇業務部目前及今后的工作重點和努力方向。
二、業務部風險分析
中國電財主要業務是為國家電網公司及其成員單位以及經銀監會核準的服務對象辦理資金結算、存款、貸款、融資租賃、票據承兌、貼現、債券承銷以及證券投資、財務顧問等業務,截至2010年9月,中國電財擁有5家區域分公司及20家省級業務部。公司總部、分公司、業務部三級的組織架構賦予了角色定位、業務的層次性與差異性,風險在各層級的表現形式及防控重點也不盡相同。進行風險全面管控是一項系統工程,要求充分考慮公司總部、分公司、業務部三個層面的業務特點,對風險管控體系進行整體設計,并確保不同層級風險管控體系的銜接及一致性(如圖1)。
業務部作為金融服務窗口和資金歸集平臺,也是風險防范的前沿。以江蘇業務部為例,其主要業務包括信貸業務、營業結算業務和資金業務等。
(一)信貸業務
業務部嚴格執行公司信貸制度和流程開展信貸業務,配合分公司做好貸款的貸前、貸中和貸后管理工作。
由圖2可知,江蘇業務部在整個信貸流程中涉及業務受理和貸后管理兩步。業務部建立、健全貸款業務臺賬,并與華東分公司信貸部、營業部及時核對,確保各項貸款信息的準確性和完整性;貸款利率執行方面,如遇有利率調整,按照華東分公司的調整利率通知配合進行相應調整。業務部及時按規定提前發出貸款付息通知和《貸款到期通知書》。業務部信貸合同和檔案原件均由分公司統一歸檔管理。業務部貸后檢查按照公司總部規定的時間間隔要求,配合華東分公司信貸部做好貸款單位資金使用、生產經營情況的分析,及時掌握企業的動態信息。
(二)營業結算業務
營業結算業務中涉及內部賬戶和集團賬戶兩類賬戶。內部賬戶是指客戶單位在中國電財開立的賬戶,集團賬戶是指按規定可以直接在商業銀行開立并可以進行相關結算的賬戶。在集團賬戶業務中,江蘇業務部開立的是一級賬戶,成員單位是二級賬戶,二級賬戶的變化實時反映在一級賬戶中,由此實現一級賬戶、二級賬戶的聯動,從而集中資金。而內部賬戶的收款業務中,業務部根據銀行收款回單同時在會計核算系統中增記客戶單位賬戶和江蘇業務部總賬戶數額;內部賬戶的付款業務中,在匯總客戶單位的付款憑證進行會計處理時,需要根據客戶支付額度及時與銀行進行換票。營業結算業務中應該關注操作風險,嚴格按照制度與規定,將全面風險管控理念嵌入到標準化的流程之中。
(三)資金業務
在資金管理方面,業務部嚴格按照公司規定流程辦理內部融資業務,經業務運營系統、書面申請單雙重審批控制,經業務部領導審批簽字后方可出款。業務發生后及時更新內部融資業務臺賬,保證利息計算準確、資金劃轉及時。為了更好地防范和控制流動性風險,業務部制定了流動性風險應急預案,以確?？蛻糍Y金安全和業務部資金備付安全。
三、加強業務部風險管控的建議
業務部應該結合自身需求和階段性戰略目標,有針對性地開展全面風險管理體系建設和實施工作,由上到下,由點及面,層層深入,最終實現全面風險管理的整合與提升。下面筆者結合實際工作經驗,以及對內部控制、全面風險管控等理論的學習,就加強業務部風險管控能力建設提出一些具體的建議。
(一)認清形勢,查找不足,切實做好風險管理基礎工作
針對公司“兩會”提出的公司發展面臨的突出問題,業務部要自我解剖,對癥下藥,處理好安全和效益、業務發展與風險管理的關系,切實提升風險管控能力,確保業務健康持續發展,為業務部全面完成各項經營任務保駕護航。
(二)統一思想,提高認識,樹立全面風險管理意識
樹立全面風險管理意識對于中國電財基層業務部而言具有十分重要的意義,這是公司健康持續發展的必然要求,是現代企業管理的重要組成部分。公司應結合開展“依法治企”活動的有關要求,圍繞業績考核指標建立完善風險管理體系。各部門要積極行動、參與,開展好互動和交流溝通,真正找出公司發展中的風險源,采取切實有效的措施,預防和降低風險,實現開展全面風險管理的最終目標。業務部要積極發揮主觀能動性,認真落實公司業務部建設方案的要求,切實克服業務部人員數量較少和風險控制力量相對薄弱的困難,主動進位,極盡責任,采取更加積極的措施,加強風險、內控、合規管理,充分發揮業務部資金歸集、金融服務和風險管理的職能,為網省公司提供全面優質的金融服務。
(三)強化制度建設,切實提高執行力
依托三級管理體系,積極推進管理流程再造和優化,構建統一的業務模式和操作規范,形成與財務集約化管理相匹配的縱橫有序、管理規范、運轉高效的流程體系;通過滾動修訂和完善各項規章制度、實施細則和指導意見,提高制度體系的科學性、系統性和有效性,構建適應公司經營管理模式調整、適應財務集約化管理要求的制度體系,強化執行力建設,有效提升內控水平。
(四)改進風險監測與評估技術,提高風險量化管理水平
先進的風險管理需要先進的管理工具支撐。結合銀監會現場檢查意見,公司應當開發和運用風險量化評估的方法和模型,對操作風險、信用風險、流動性風險等各類風險進行持續的監控,完善風險評估方法,提高風險量化管理水平。公司上下應協調互動,在現有關鍵風險指標(KRI)的基礎上,按照操作風險所處的地理、客戶、產品、流程及價值鏈中的位置,進一步拓展應用KRI指標的廣度和深度,真正發揮其在風險管理中的關鍵作用;建立包含對違約概率(PD)和違約損失率(LGD)進行評估的二維評級體系,深入挖掘客戶因素和內部控制機制風險因素,通過精準度量風險,依據風險水平計量,有的放矢地進行操作風險管理和信用風險管理;設立最低備付預警額度、備付率、存貸比等資金監測指標,設置預警邊界,對指標進行動態監控,根據流動性缺口及時發出風險預警,制定備付資金調節方案,確保資金備付安全。
(五)建立健全風險應急預案體系,及時防范化解風險
應急預案是在突發事件出現時而采取的控制事故發展的方法和程序、采取止損行動的步驟和綱領,以預先作出科學而有效的計劃和安排。應急預案體系就是針對不同機構、部門可能發生的各類突發事件制定系統的總體預案。針對國家電網財務集約化管理帶來的內外部變化,在已制定各類風險預案的基礎上,制定實施財務集約化管理各項工作的相應應急預案,提高在財務集約化管理實施過程中面對突發事件的應急處理能力,提高對風險事件反應的靈敏性、及時性和有效性。針對各類風險,結合業務部實際,制定具有針對性、可操作性的應急預案,細化應對措施。加強重大突發風險事件應急預案演練工作,明確重大突發風險事件應急演練的過程和處置程序,提高全員風險防范意識和重大事件應急處理能力。
(六)加強人才隊伍建設,培育優秀的企業文化
堅持“以人為本”,培育高素質人才隊伍;繼續加強內部員工的持續培訓,確保員工具備應有的專業素養,能勝任本職工作;繼續深化、加強員工職業生涯規劃,建立人才的專業序列通道;積極加強重視風險管理專業人才培養和儲備,培養一支通曉財務、金融、法律等多個領域的復合型風險管理人才隊伍。同時,以良好的企業文化為支撐,加強風險管理文化建設;結合公司開展的企業文化“四統一”主題實踐活動,統一布置,統一推進,加強宣傳溝通,增強員工主動合規意識和風險防范意識,推行誠信正直的職業操守和價值觀,使員工從“要我做正確的事”向“我要正確地做事”轉變,塑造優秀企業文化。
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