時間：2023-06-08 11:18:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融法律體系，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、金融安全的概念及其影響因素
(一)金融安全的概念
金融安全是指資金融通過程中的安全與金融體系的穩定，隨著經濟的發展與經濟全球一體化的加劇，金融安全這一課題也越來越受到人們的關注，特別是金融危機的出現，一些經濟學家通過分析金融安全存在的問題，去衡量金融風險的程度并尋找金融危機的原因，由此我們可以看出金融風險、金融安全與金融危機三者之間存在著必然的聯系，金融風險是指金融活動中可能遭受損失的可能性，其結果具有不確定性，并且具有不可避免性。金融安全性低，金融的風險性就大，反之金融安全性高，金融風險性就小。由于經濟運行是一個不斷發展的動態過程，金融隨之也是一個不斷發展的動態過程，所以金融安全也是一個動態的過程，也就是說金融安全實際意義上是建立在金融運行基礎上的動態平衡，或者說是動態穩定。
(二)金融安全的影響因素
一國的金融安全的問題主要受到內部和外部兩方面的因素的影響，內部因素主要指本國的經濟水平以及防范和控制金融風險的能力，此外，一國金融體系的完善程度也在一定意義上影響到本國的金融安全，因為如果本國的經濟環境與金融體系相適應，金融體系就會有適宜其發展的經濟環境，就會起到其應有的對金融的防控、協調與保護的能力:外部因素就是指國際經濟環境，特別是國際資本向本國市場的注入造成的國際游資的沖擊，是引發金融風險的重要原因。
二、我國金融安全的現狀
(一)金融創新
隨著經濟的發展與世界經濟的全球一體化，我國的金融系統在不斷地開發新的金融產品，但是，金融創新也有利有弊，金融市場與其它的市場一樣，要想繁榮市場、保持市場的活力，就必須加大技術創新的力度，不斷的開發新產品。但是，在創新的同時要注重相關法律體系的完善以保障創新后的金融安全，目前我國的金融市場則存在著金融產品開發速度快、相關金融法律體系落后的矛盾現象。
(二)三會監管體制
我國的金融監管體制和目前世界上大多數國家的金融監管體制相同，也比較符合我國現階段的金融市場與經濟環境，就是三會監管制度，即指證監會、銀監會、保監會，三會監管體制的推行有利于對金融風險的監管、防范和控制，進而確保金融業安全、穩定的發展，促使金融市場走向繁榮。
(三)跨境資本流入和流出頻繁
我國的自然資源與勞動力資源相對比較豐富，隨著經濟的全球一體化，生產隨之全球化，致使大量的國際資本的持有者將投資的方向放到我國，其中不乏一些短期的投機資本將我國作為資本投資的市場，這就需要加大對金融市場的監管力度，完善相應的法律體系，有效控制和防范短期外債的出現。
三、我國金融法體系的完善的措施
(一)重視金融文化建設
首先要加強金融行業的道德建設，金融業從業者的道德素質提升可以使金融從業者遵循嚴格的法定程序，建設合規的金融文化，這樣外部監管與內部修養相結合，一方面降低從業者違規造作的幾率，另一方面加大對金融行業的監管力度，建設符合我國現今經濟環境的金融法體系，才能內外兼修、提升金融安全性。
(二)完善金融制度
金融制度就是金融的相關規范與要求，要與市場環境相適應，與經濟發展相適應，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿易金融法、貨幣金融法等多項金融法，使其做到主體健全、經營自由、監管嚴格，與世界的經濟大環境相適應。
(三)加強金融立法體系建設
關鍵詞：農村；金融；法律制度
我國是一個人口大國、也是一個農業大國。農業、農村、農民“三農”問題，始終是我們黨和國家改革與發展的重大問題。農業是我國國民經濟發展的基礎，農村穩定是整個社會穩定的前提，農村金融工作也是我國整個金融工作的一個重要環節。全面建設小康社會的重點和難點都在農村。要全面實現中國夢，首先要發展農村，農村發展的重心是農村經濟。但是，目前我國農村農業金融發展卻存在著諸多的缺陷和不足，與之相應的農業金融法律制度也存在著立法空白、缺乏權威性、輔助法律制度規范欠缺、管理制度有漏洞等問題，針對于此，應當結合實際，吸收一些好的經驗，建立健全我國農村金融法律制度，使我國農村金融工作健康、有序發展。要使農民增加收入，國家就要為發展農業提供必要的資金支持，這就需要有相應的農村金融體制來配合。同時，隨著我國社會經濟的快速發展，農村經濟結構也出現新的變化，有關農產品生產、加工，電子商務行業的發展和農村中小企業的興起，對于農村金融機制、金融體系也提出了新的要求。農村金融的不斷發展，必然要求有與之相適應的農村金融體制法律制度作保障，但現有的有關農村金融法律規制，遠遠沒有達到為農村金融市場提供支持保障的作用。
1我國現有的農村金融法律制度存在的主要問題
1．1現有規范性文件缺乏權威性
在我國農村金融市場中，農村信用合作社是為農村經濟發展提供資金支持的主要金融機構。然而有關農村信用合作社的規范性文件卻是銀監會、中國人民銀行制定的，而且這些規章大多數都是以指引、意見、辦法等名稱出現的，所展現的法律效力較低，缺乏相關法律的權威性。如銀監會頒布的《農村信用社省（自治區、直轄市）聯合社管理暫行規定》、《農村合作社銀行管理暫行規定》、《關于農村信用社以縣（市）為單位統一法人工作的指導意見》等等。農村金融法律制度的構成應該包括農村金融法律、農村金融法規、農村金融規章、農村金融條例等，應該弄清楚我國目前都有那些農村金融法律、法規、規章、條例以及它們的法律效力的高低。
1．2我國農村現有金融法律體系不夠完善，某些重要領域存在著立法空白
社會經濟發展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農村金融法律制度的立法當中，僅僅只在《中華人民共和國農業法》中提出了國家建設健全農村金融體系的目標，并規定農村信用合作社要服務于農民和農村經濟的發展、相關金融機構要加大對農村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農村的經濟發展提供支持等，但這些規定都是原則性、基礎性的，過于籠統，沒有具體實施的規則與辦法，不能形成與之相應的農村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業銀行法》中就正規金融市場的主體有所提及，對農村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關法律制度對于滿足農村有效的資金需求、農村經濟發展提供金融支持、如何在農村金融市場開展業務等方面，法律都沒有具體的規定。隨著國民經濟的快速發展，農村經濟體制結構也發生了巨大變化，如農產品電子商務銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規章制度和定位。
1．3我國農村金融輔助制度法律規范欠缺
（1）在我國，很難對構建全面的農村金融市場予以支持。這主要是由于農村金融機構在貸款擔保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔保法律制度而言，雖然有合同法、擔保法等相關法律制度對可抵押與不可抵押的財產等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現有的法律對農民轉讓承包的土地、宅基地等權利給予了過多的法律限制性規定，然而這些財產正是農民以抵押形式提供擔保并獲取貸款的最主要的途徑。（2）中國人民銀行有關農村信用社農戶貸款當中的規定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當中并未明確“小額”的標準具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監管困難等問題。（3）由于農業受自然因素影響大，農業保險對農村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農業保險法領域卻是空白。（4）我國農村金融監管的法律制度不夠完善。農村的金融業務主要存在于中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構當中，目前我國金融機構往往統一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統一由銀監會來負責監管。然而，農村金融就其服務的對象與服務的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農村金融機構的監管上存在著明顯的不合理。
2完善我國農村金融法律制度的幾點建議
2．1提高我國農村金融法律地位
對于我國目前存在的農村金融體系給予法律規范和制約，將農村金融涉及到的最重要與最基本的內容予以規范化。構建全面的農村金融體系，健全農村金融法律制度，提高農村金融規范性法律文件的權威性，以促進農村經濟健康快速發展。
2．2全面構建我國農村金融法律體系
我們應當全面落實農村金融立法。目前我國有關農村金融方面的規范性文件大多數都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構進行不同的獨立立法，每個政策性金融機構都有其專門的與之相適應的政策性金融機構法律。我國也應當根據我國農業金融發展的狀況，借鑒國外一些好的經驗，通過法律的手段確立有關農村金融機構的重要地位，規范經濟業務運作方式，明確有效地監督，使得農村政策性金融可持續發展。
2．3建立我國農村金融輔助制度法律規范
阻礙我國農村金融市場發展的輔助機制障礙主要是農村金融擔保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關我國農村金融擔保法律制度地完善應當結合我國農村金融的具體情況，擴大農村金融擔保財產的范圍，增強農民宅基地、土地承包經營權等財產的求償性和可變現性。中國人民銀行有關農村信用合作社農戶貸款方面，應當明確有關實施的具體標準，避免管理的漏洞，做到公平、公正。
2．4完善我國農村金融監管的法律制度
我們應當根據各地區自身的實際情況來制定具體的監管規制，加大實際可操作性。從宏觀方面考慮合理安排有關的政策，盡量避免出現管理權限混亂、責任不明確、互相推脫等各種問題。農村經濟發展關系到我國整個國民經濟的全面發展，是我國經濟發展的重中之重。我們應當重視農村金融法律制度的健全與完善，加快與促進農村經濟健康、有序發展。
參考文獻：
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[作者簡介]康成杰(1945-)，男，山東淄博人，河北經貿大學法學院教授，碩士生導師，河北省人大代表，河北省第十后人大法制委員會委員，研究方向為經濟法。
目前，金融法規研究已成為法學研究中的熱點。在這種背景下，由王利軍、郝平、李彥軍、席逢遙等中青年學者撰寫的《金融法專題研究》已由河北人民出版社正式出版。該書是河北省教育廳人文社會科學研究項目的研究成果，由河北省教育廳學術出版基金資助出版，作為研究中國金融法理論與實踐的學術性著作，該書多有創新，值得―讀。
第一，該書在理論上有所創新。作者打破了金融法律體系由銀行法、證券法、期貨法、信托法、保險法、票據法、擔保法等組成的劃分和論述的方式，認為這種法律體系已經不再符合金融發展的實際情況，需要重構金融法的結構，結合中國金融實踐中的突出問題分成四個專題：金融法總論、金融監管法、金融主體法、金融業務法來加以論述。作者認為僅對金融法的個別部分如銀行法、證券法、保險法等進行改革已不能解決問題，要通過金融法的重構解決金融體制的結構性問題，采用綜合性法典式金融立法新模式，構建適應并推動金融服務現代化的法律新框架。金融監管要效益與安全兼顧，強調市場約束和政府監管的結合。國有獨資商業銀行的改革重點是完善商業銀行的治理結構；發展和規范金融控股公司，制定《金融控股公司法》；金融資產管理公司的未來走向是發展再投資銀行。實行混業經營應逐步推進，發展金融控股公司是中國混業經營的現實選擇；積極推進資產證券化的發展；完善金融擔保法律制度，擴大金融擔保的方式、種類；快速發展信用消費。
第二，該書結合法理學、經濟學、金融學的理論觀點，對金融理論和實踐問題進行了多角度研究。充分考慮了成本與效率，并運用法律的不完備理論來研究金融監管，既指出其必要性，又指出其適度性，金融監管必須和市場約束相結合。
第三，該書緊貼實踐，實用性強。作者對中國目前存在的主要金融問題都進行了分析，并提出了解決或改進的辦法。如：中國金融監管法如何與WTO要求進行協調，銀行、證券監管法律制度的完善；國有獨資商業銀行的改革、證券交易所的股份制發行、金融控股公司的發展，金融資產管理公司的未來走向、農村合作金融法律制度的構建；以及混業經營、資產證券化、金融擔保、信用消費等實際問題都進行了充分論述，并提出了一些有針對性的解決措施和改進建議。《金融法專題研究》一書的出版，對中國的金融法制建設將起到一定的推動作用。
有市場就會有風險,有金融市場就會有金融風險。因此,金融立法的主旨并不是要消滅所有的金融風險,而是要將金融風險控制在金融監督管理者可容忍的范圍和金融機構可承受的區間內。正是在這個意義上講,金融風險的防范、控制和化解離不開金融法律制度的建立、健全和有效執行。
一、中國目前的金融風險狀況
金融風險作為金融機構在經營過程中,由于宏觀經濟政策環境的變化、市場波動、匯率變動、金融機構自身經營管理不善等諸多原因,存在著在資金、財產和信譽遭受損失的可能性。近幾年我國金融風險呈整體下降趨勢,但潛在的風險仍然較大,金融機構面臨的一些風險不容樂觀。目前中國金融體系中有三類風險比較突出。
1.信用風險仍然是中國金融業面臨的最主要風險。貸款和投資是金融機構的主要業務活動。貸款和投資活動要求金融機構對借款人和投資對象的信用水平做出判斷。但由于信息不對稱的存在,金融機構的這些判斷并非總是正確的,借款人和投資對象的信用水平也可能會因各種原因而下降。因此,金融機構面臨的一個主要風險就是交易對象無力履約的風險,即信用風險。
在經營過程中,如果金融機構不能及時界定發生問題的金融資產、未能建立專項準備金注銷不良資產,并且未及時停止計提利息收入,這些都將給金融機構帶來嚴重的問題。除銀行類金融機構面臨很高的信用風險外,近幾年我國證券類金融機構面臨的信用風險也口益突出,相當部分證券公司的資產質量低下。所以,信用風險仍然是目前我國金融業面臨的最主要風險。
2.操作風險多發是我國金融業風險中的一個突出特征。按照巴塞爾委員會的界定,金融機構面臨的操作風險:一方面來自信息技術系統的重大失效或各種災難事件而給金融機構帶來的損失;另一方面源于內部控制及公司治理機制的失效,金融機構對各種失誤、欺詐、越權或職業不道德行為,未能及時做出反應而遭受的損失。從近幾年我國金融業暴露出的有關操作方面的問題看,源于金融機構內部控制和公司治理機制失效而引發的操作風險占了主體,成為我國金融業面臨風險中的一個突出特征。不斷暴露出的操作風險,不僅使金融機構遭受了巨大財產損失,而且也嚴重損害了我國金融機構的信譽。這與我國建立現代金融企業制度的戰略目標極不相符。
3.跨市場、跨行業金融風險正成為我國金融業面臨的新的不穩定因素。近兩年,隨著金融業并購重組活動的逐漸增多以及金融業分業經營的模式在實踐中逐步被突破,跨市場、跨行業金融風險正成為影響我國金融體系穩定的新的因素。目前跨市場、跨行業金融風險主要集中在以下兩方面:一方面,目前已經出現了多種金融控股公司組織模式,既有中信公司這一類的以事業部制為特征的模式,也有銀行設立證券經營機構和基金管理機構這一類的以金融機構為母公司的模式,還有以實業公司為母公司下屬金融性公司的模式。另一方面,銀行、信托、證券、保險機構在突破分業經營模式過程中,不斷推出的各種橫跨貨幣、資本等多個市場的金融產品或工具隱含的風險。如銀行推出集合委托貸款業務和各類客戶理財計劃等等。
實踐表明,跨市場金融風險有上升趨勢,尤其表現在以實業公司為基礎建立起來的金融控股公司或準金融控股公司所實施的資本運作方面。由于橫跨產業和金融兩個領域,涉及銀行、證券、信托、保險等多個金融部門,資本運作形成了“融資一購并一上市一再購并一再融資”的資金循環鏈條,運營中存在著巨大的風險。由于起點和終點都是金融部門的融資,一旦資金鏈條斷裂,各金融機構往往是最大的受害者。
二、從金融法制的角度看我國金融風險的成因
我國金融體系中各種高風險是多年積累起來的,是國民經濟運行中各種矛盾的綜合反映。經濟體制的轉軌,社會環境的變化,金融體制的不適應,監管手段的落后,以及金融法律制度的不完善等,都是造成我國金融體系中存在高風險的原因。我國金融體系中存在一些高風險尤其比較突出的三類金融風險,在很大程度上與一些法律制度的缺失或不協調有關。具體表現在:
1.有關征信管理法規的缺失,影響了征信業的發展和金融機構對借款人信用狀況的評估。通俗地講,征信就是收集、評估和出售市場經營主體的信用信息。征信體系是為解決金融市場交易中的信息不對稱而建立的制度。近幾年,我國現代征信體系的建設開始起步。對企業和個人的征信,由于直接涉及公民隱私和企業商業秘密等問題,是一項法律性很強的工作。但在我國現有的法律體系中,由于尚沒有一項法律或法規為征信活動提供直接的依據,由此造成了征信機構在信息采集、信息披露等關鍵環節上無法可依,征信當事人的權益難以保障,嚴重影響了征信業的健康發展,進而造成我國金融機構對借款人信用狀況的評估處于較低水平。企業或個人在金融交易活動中存在多頭騙款、資產重復抵押、關聯擔保等違規行為,未能被相關金融機構及時識別而導致資產損失,與我國征信體系建設的滯后有很大關系。
2.現行企業破產法律制度的嚴重滯后,非常不利于金融機構保全資產。企業破產法律框架下對金融機構債權人的保護程度,直接關系到金融企業資產的安全狀況。當前有關企業破產的法律并沒有很好地體現對債權人的保護。就破產法中的制度構建而言,國際上普遍采用的破產管理人制度沒有建立起來,現行破產法律規定的清算制度弊病很多,在清算中往往漠視債權人的利益;就程序而言,現行破產法律在破產案件的管轄與受理、債權人會議、監督制度等方面的規定不很健全,這也進一步削弱了法律對破產債權人保護的力度。作為金融機構債權保護最后手段的破產法律未能充分保護債權人的利益,這就可能導致金融機構的不良債權不斷形成和累積,面臨的信用風險增大。
3.金融詐騙和違反金融管理秩序行為刑事責任追究法律制度的缺陷,不利于防范金融機構在操作經營環節出現的風險。操作風險多發是目前我國金融業風險中的一個突特點。這其中又以金融詐騙行為和違反金融管理秩序行為給金融機構帶來的損失最大。當前我國金融詐騙行為大致可以分為兩類:一是以非法占有為目的、通過提供虛假信息而進行的金融詐騙。例如信用證詐騙、票據詐騙等。二是不以非法占有為目的,但通過有意提供虛假財務資料為企業的利益騙取資金。目前涉及金融機構的欺詐大部分是第二類。我國《刑法》對“以非法占有為目的”的金融詐騙有明確規定,但對上述第二類欺詐行為,《刑法》中并沒有明確,對此只能通過《合同法》追究行為人的民事責任。
4相關金融主體和金融業務法律制度的缺失,放大了金融體系中的一些潛在風險。前面曾提到,目前跨市場的金融風險的增加正成為影響我國金融體系穩定的新因素。這在很大程度上與缺乏對這些新的金融主體和金融業務,從法律制度方面及時進行規范有關。在金融業務方面,對最為活躍的跨市場金融產品——各種委托理財產品,目前銀行、證監、保險監管部¨各自按照自己的標準分別進行監管,但缺乏統一的監管法律制度。由于現有的法律制度無法解決與金融控股公司有關的法律問題,金融機構開拓的新業務缺乏嚴格的法律界定,潛在的金融風險必然要加大,并容易在不同金融市場之間傳播擴散。按照巴塞爾委員會的定義,日前我國金融機構承受的這種跨市場風險,實際是一種法律風險。
當前我國的金融體制改革和發展正向前加速推進,同時防范金融風險的任務也變得越來越重要和艱巨。從長遠看,我國的金融法制建設既要在金融立法方面下功夫,也要在金融執法方面強化執法的嚴肅性,真正做到兩手都要抓、兩手都要硬。就金融立法而言,我認為核心的問題是要樹立科學的立法價值取向。現階段的金融立法價值取向應當是:以“二個代表”重要思想為指導,按照科學發展觀的要求,全面體現加強執政能力建設的要求,把金融立法工作的重點放在推動金融市場基礎設施建設、規范金融創新法律關系、提高金融監督管理的協調性和有效性以及充分利用市場自律監管上來。具體而言:
1.金融立法要有統籌、科學和全局的眼光,日前我國的經濟體制改革和金融體制改革都已經進入了改革攻階段,原來采取的單獨推進的改革策略已經難以適直當前改革開放的需要。金融立法也應當圍繞這一轉變,確立統籌規劃、科學立法的思向。保護金融機構存款人、金融品投資人的利益永遠是維護金融機構信譽的重要因素。當前應當強調對于基礎金融法律關系的研究,同時做好金融創新產品的法律關系的規范,金融監督管理部門在許可金融機構推出創新產品的過程中應當重視對于投資者知情權、收益權等合法權益的保護。
中國自2001年加入WTO后，金融業正感受著巨大的競爭壓力，面對金融自由化和國際化的挑戰，必須盡快制訂出符合國際化要求、與WTO金融法律體系相一致的新的游戲規則，構建起我國高質量、高效率的金融監管體系，這是保障我國金融業穩健運行的必然選擇。
一、我國金融監管國際化的重要性
1．金融監管的國際慣例是我國金融監管制度與國際接軌的重要參照。國際慣例是在長期的國際金融活動中形成或者由國際官方或民間組織制定的一般規則，只有對明確表示接受的當事人具有法律約束力。由于金融體系國際化的不斷深入發展，具有全球影響的金融監管合作機構——巴塞爾委員會所出臺的有關銀行監管的文件，在國際社會形成了重大的影響，其中許多原則和監管規則都得到了不少國家監管當局的認可和采納。我國金融監管的諸多制度的形成也逐漸接受了巴塞爾委員會文件的影響，這種接納具有國際影響的監管制度是我國監管制度發展的必然趨勢。
2．監管理念的國際化是監管法制國際化的前提條件。加入世界貿易組織后，國內的金融市場已無法孤立起來，經濟全球化和全球金融一體化的浪潮勢必借助于世界貿易組織機制將我國金融市場卷入其中。世界貿易組織作為當今世界規范國際經濟貿易的最大多邊經濟組織，制定和實施的一整套多邊貿易規則，領域和內容涵蓋非常廣泛，當然也涉及國際金融業的各個方面。這些規則是具有法律效力的國際規范，是建立和完善現代國際金融新秩序的法律基礎。中國加入世貿組織，中國的金融業也就承認了并要遵循這些規則。因此，我國監管法制要適應國際化發展潮流，金融監管當局必須要在思想意識和思維方式上確立立足國內、放眼全球的監管理念，探求針對金融業務國際化、機構國際化、金融風險國際化的監管手段、方法，改變傳統金融監管只重宏觀金融管理而無視開放式金融管理的理念。
3．監管技術與方法的國際化是有效監管法制生成的關鍵所在，大膽借鑒外國經驗是監管法制國際化的捷徑。首先，加入世界貿易組織后，我國金融監管主體面臨的金融市場主體更為復雜多樣。隨著外資金融機構的進入而滋生的紛繁復雜的金融創新工具和產品更增加了金融監管的難度。鑒于此，監管主體必須充分重視監管方法的多元化和國際化發展。我國傳統的金融監管比較突出市場準入審核、報送稽核等方法的運用。但對于現場稽核或利用外部審計、并表監管、市場退出的監管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規對于這些方法的具體運作都缺乏明確的要求。因此，我國的金融監管機構應該及時掌握新的方法，以提高監管的適應性和效率。其次，我國加入世界貿易組織后，外資銀行實力雄厚，業務創新不斷，加大了監管工作的難度。監管制度是監管主體運作各種監管行為的法律依據，而我國現有的監管制度存在滯后的問題，而且疏漏不少。因此，借鑒國外金融監管法制的經驗極為必要。監管當局應注意學習和借鑒外國的先進經驗，保持立法的前瞻性；還應借助理論界和實務界的力量來推動對外國先進法制的研究和學習；更應大膽借鑒外國監管立法的成功經驗，在制度選擇上要適當超前。
4．積極參與監管國際合作是推動監管制度國際化的重要動力。當今金融監管國際化潮流的一個重要表現就是金融監管國際合作。金融監管的國際合作主要體現在雙邊合作、局部區域合作和全球性合作的多層次上。我國金融監管機構應積極參與國際金融監管的合作與協調。參與金融監管的國際合作有如下積極意義：一是可以把握當今金融監管法制技術的發展最新動態；二是可以積極參與國際金融監管新規則的形成與發展，并有助于反映發展中國家的要求；三是有助于促進我國金融監管制度國際化的積極發展，在國際合作中通過國際社會的壓力和動力來促進我國金融監管法制的變革，以適應金融監管新形勢的需要。
二、我國金融監管與國際接軌的構想
1．逐步清理、修訂、廢止與國際慣例相悖的金融法律、法規文件，加快對國際金融監管規則與標準的學習和人才培訓，提高我國加入WT0的適應能力。中國入世后，金融服務市場的擴大和全方位國際競爭已經開始，根據我國政府承諾的開放順序，外資金融機構尤其是經營性機構將依次從經濟特區、沿海開放城市逐步向內地擴散，經營范圍也將擴大至人民幣、債券、國內結算等。此時，競爭的需要呼喚著我國金融法律體系的改革。所以，我國的金融法律體系改革必須適應這種發展形勢，從立、改、廢、創新四個層面同時展開。因此，金融監管部門首先應迅速對現行的法律、法規及規章進行清理，按照法制統一和公開透明的原則，對違反世界貿易組織規則的規定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監管手段符合國際通行做法。另外，就是要培養人才，提高金融監管干部隊伍的整體素質。世界貿易組織的核心是《WTO協定》，1997年底達成了《全球金融服務貿易協定》，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是中央銀行的監管干部必須全面掌握這一協定的內涵，掌握巴塞爾銀行監管委員會制定的《有效銀行監管核心原則》，要分期分批對廣大監管干部進行培訓，做到熟悉規則并能熟練地運用規則。要培養一大批具有較好的外語水平和深厚的金融知識并能掌握國際通用規則的綜合性人才和專門人才。
2．把住市場準入關，優化銀行機構法人治理結構，建立良好的內部控制與風險管理體系，防止“先天性缺陷”問題。首先，明確各類金融機構的功能定位，科學制訂各類金融機構的準入標準，這有利于形成合理的金融布局和適度競爭；有利于金融機構發揮專業優勢，提高金融服務的質量和效率；有利于確定各類金融機構的風險特征和監管重點，合理分配監管資源，提高監管的效率和專業化水平。其次，市場準入是金融監管的首要環節，把好市場準入關是保障金融機構穩健運行和金融體系安全的重要基礎。撒準高質量的金融機構和高級經營管理人員進入金融市場，并根據金融機構的功能定位和審慎性標準來審批金融機構的業務范圍，可以防止金融機構盲目擴大經營規模而發生惡性競爭，防范金融機構的經營風險，維護金融系統的安全與穩定。第三，金融機構是否能穩健、安全經營，關鍵在于其自身能否建立良好的公司治理結構和有效的內部控制系統。目前，國際上監管當局非常重視金融機構的內部控制制度和風險管理體系的建設，就是說，主要依靠商業銀行自身管理來實現穩健經營和健康發展。如果金融機構沒有建立完善內部控制制度和風險管理體系，金融監管當局就應當介入，并根據問題的嚴重程度采取相應的監管措施，防止問題進一步擴展和蔓延。
3．接受國際金融新技術滲透我國金融領域的嚴峻挑戰，進一步加快金融立法，填補立法真空。現代國際金融業的一個顯著特點是，金融產品多樣化，金融創新技術、工具等層出不窮，服務領域愈加寬廣。我國的傳統銀行業其金融產品單一性和服務領域的有限性，使得金融工具未能發揮應有的作用。入世后諸如金融租賃、典當、保險中介、消費信貸和新興的金融衍生工具等新金融業務將大量呈現在我國商業銀行面前。同時，在加入WT0后，商業銀行要求混業經營的呼聲越來越高，而國外商業銀行的進入使得我國政府開禁國內商業銀行混業經營權不可避免。因此，與此相關的法律法規必須及早出臺。另外，總領時代潮流的當屬網上銀行，許多國際組織、國家和地區都積極通過立法規范電子商務，在協調內部關系的同時努力爭取利己的國際規則的制定。我國的信息網絡技術發展較快，網上銀行已經出現。針對網上銀行的風險問題，我國金融監管的任務是：健全網上銀行相關法律及規章制度，營造有法可依的外部環境；督促網上銀行強化內部管理，從內部控制制度入手查堵漏洞；加強金融監管部門的技術力量，建立網上銀行業務審批和監管機制；密切金融監管的國際合作，共同承擔對網上銀行跨國業務的監管任務。
《村鎮銀行管理暫行規定》第6l條指出，該管理規定未盡事宜，參照《商業銀行法》等執行。由此可見，村鎮銀行是商業銀行。但村鎮銀行也不同于《商業銀行法》調整的一般的商業銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業銀行法》要求設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮銀行管理暫行規定》中要求設立村鎮銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉或鎮設立)或三百萬元人民幣(在縣或市設立)。第二，治理結構要求不同。村鎮銀行的治理結構相對于商業銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同。《商業銀行法》調整的商業銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮銀行少。第四，兩者在業務范圍上也有所不同，村鎮銀行的業務范圍相對較窄，而且村鎮銀行業務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業銀行追求效益的本性。
村鎮銀行法律保障的必要性
國內外的長期實踐表明，良好的法制環境是保障經濟快速、健康發展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環境就越好，這樣市場經濟活動才能更加有序、規范地進行，各類經濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮銀行的可持續發展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續發展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經營行為及其破產行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經營，使得銀行很容易陷入經營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產倒閉。對于村鎮銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監管，只有國家依法加強對銀行的法律監管，才能使得銀行依法、合規經營。同時，村鎮銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮銀行發生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發展以及小額信貸事業都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監管。
完善村鎮銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創建和規范運行創設良好的外部環境，在很大程度上能保障金融機構實現有序、健康、可持續發展。完善村鎮銀行政策法律體系，需要建立金融監管與穩定協調機制，這要求從農村金融發展的實際需要出發，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，統籌研究擬訂金融法制規劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮銀行的法律法規，明確村鎮銀行的合法性地位，為村鎮銀行等農村新型金融服務組織的市場準入、業務經營、市場退出等方面做出具體的規范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮銀行發展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮銀行的專門的地方性法規和規范性文件，對于村鎮銀行的現行的規定并沒有考慮我國農村金融的區域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區金融市場發展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮銀行債務清償、組織創新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮銀行實現有序、健康、持續發展。但同時也要求相關法規的制訂必須在我國已經基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進村鎮銀行可持續發展的同時，保證我國經濟社會的健康、持續發展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學院、吉林農業大學發展學院）
一、進一步更新金融監管理念
要樹立新的監管理念，我們的金融監管要逐步向規范化、程序化、制度化的方向發展，避免監管的隨意性和盲目性；要克服治標不治本的短期監管行為，建立以金融穩健運行、金融整體有效性和金融中長期風險預測為主要的金融監管體系。
在監管的內容和上也要進一步更新觀念，鼓勵金融創新，提高金融監管效力。當前在金融監管中要逐步實現以下轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管和風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由單一的現場檢查向現場檢查和非現場監督相結合、以非現場監督為主的方向發展；三是由傳統的手工檢查，向傳統的手工檢查和現代的機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對金融違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創新活動、將金融監管和金融創新有機地結合起來的方向發展。
此外，還要注意選準金融監管的著力點。根據不同時期監管政策的要求和金融的自身特點，努力尋找金融監管與金融機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將金融監管政策融入金融企業完善內控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監管與金融企業內控的最大合力，避免監管的無效勞動，提高監管的有效性。
二、完善金融監管的體系
《人民銀行法》等金融法律法規頒布實施五年多來，對促進我國金融業的改革和發展發揮了重要作用。但是，我國的金融法律體系與市場經濟體制、金融改革和發展的要求還有相當大的差距，主要表現在：我國的金融法律體系尚不完備和完善，規范金融機構市場退出、信貸關系、行業競爭等方面的法律法規亟待制定；金融立法質量有待進一步提高，金融法律、行政法規有關處罰的設定不夠統一協調；金融法律的引導作用沒有充分發揮；等等。這就需要進一步加強和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對穩定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據金融市場開放的現狀、加入WTO后外資金融機構的設立和經營情況、國際金融監管趨勢的變化，逐步完善金融法律體系，并對己頒布實施的規章進行全面清理，為金融業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。同時要加大金融執法監督力度，堅持依法行政，努力提高執法水平。
三、改進監管方式和完善監管手段
(一)完善監管責任制。金融監管就其內容來看，涉及到金融機構市場準入、業務經營、風險管理、市場退出以及反不正當競爭等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個監管部門、監管崗位、監管人員的監管任務、范圍、權限、標準、程序和應承擔的責任，做到層層落實任務，人人明確責任。對高風險金融機構要劃片包干，確定專人跟蹤監測。在日常監督中，要按照相互協調和平衡制約的原則，在崗位上實行AB監管制，即實行雙人監管。同時，要加大對監管人員的考核力度，考核的內容要盡可能量化，便于監管人員執行。
(二)建立金融監管信息系統。金融監管信息系統主要包括金融機構月度、季度、年度各種反映業務經營情況和風險狀況的報表及監測數據，各類金融機構綜合、評價及監管報告等。要充分運用計算機技術和現代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監管部門和金融機構的原始信息資料實行計算機聯網，增加信息的透明度和準確性，以加強對風險的實時監控，達到有效管理風險的目的。同時，也可以通過監管信息系統反饋中央銀行監管的要求和監管指標體系，使中央銀行風險監管和金融機構風險管理的信息形成員敏捷的互動效應，真正實現雙方職能和利益的最優化。
（三）建立金融風險預警體系。以資產流動性和突變理論為基礎，對金融風險程度和暴露等級進行測算。除目前實行的資產負債比例管理外，還應設計一些新的風險預警指標，包括單個金融機構風險預測、地區性金融風險預測、全國性金融風險預測及金融機構高級管理人員道德風險預測指標等，做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監管責任，提出防范和化解金融風險的預備方案，妥善處置金融風險。
(四)加強對機構高級管理人員的監管。人民銀行要把對金融機構高級管理人員的監管作為提高金融監管水平的突破口。要嚴把金融機構高級管理人員準入關，建立金融機構高級管理人員的退出機制，并對金融機構高級管理人員實行談話制度，當日常監管發現時，提出警告和處理意見，防止發生道德風險。
(五)強化中央銀行內部監督機制。人民銀行內審和監察部門要完善內部監督制度，認真開展內審和監察工作，加強對金融監督的再監督。要重點審核監管人員是否違規批設金融機構、現場和非現場監管是否嚴重失職、金融風險處置是否得力；審核監管程序是否合法，在立案、調查、取證、處理等環節上是否存在違反程序的問題；審核適用的法規是否恰當，有否越權現象；等等。同時，要建立監管過錯責任追究制，嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題，保證監管公正、有效。
(六)培養一支高素質的監管隊伍。人民銀行各級分支機構缺乏足夠的高素質監管人才，加入WTO后，如果不加快培養高素質人才，就會制約金融業的。可以選拔一批熟悉業務和法律，掌握國際金融、、統計、外匯、機等知識和技能的人充實到監管隊伍中來；加強對現有監管人員的專業培訓，可以采取選送到金融院校、國外銀行監管當局進修或商業銀行跟班操作等形式對監管人員進行銀行監管知識和技能的培訓，以盡快提高金融監管人員的素質。
(七)加強銀行、證券、保險三大監管部門的協調和合作。隨著金融競爭的擴大和金融信息化的發展，銀行、證券、保險各種業務的相互交叉正在擴大，難免出現監管交叉和監管真空。因此，人民銀行、證監會和保監會要加強金融監管的協調和合作，定期進行業務磋商，交流監管信息，解決好分業監管中的問題，支持銀行、證券、保險業拓寬業務，同時也能從整體上降低監管成本，提高監管效率。
四、建立金融機構內部控制和行業自律機制
目前，我國金融機構內部控制還存在著不同程度的問題，個別金融機構的內部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監督和制約。因此，必須切實提高對建立健全金融機構內部控制重要性的認識，借鑒國際經驗，按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，形成一套責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，把經營風險降到最低限度。建立健全和不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系。
在金融全球化不斷發展、金融創新方興未艾、銀行業競爭日益加劇的環境下，在切實加強中央銀行監管的同時，增強銀行自我約束能力是十分必要的。行業協會能夠有效地指導和監督各會員銀行嚴格遵守同業自律公約和規則；可以保證各商業銀行在公平競爭的原則下，在業務經營中加強聯系、相互支持、團結合作；可以避免銀行以不正當手段爭奪業務，監督各會員銀行嚴格執行國家利率政策，促進銀行業的健康發展。同時，有些需要各家銀行協調聯動的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債、組織公益活動等，可以在中央銀行的引導下，由同業公會去完成。發揮行業協會的自我管理、自我服務、自我監督功能，是保證金融業良性運作必不可少的條件。
[關鍵詞] 金融全球化；國際金融法；影響
金融全球化的含義和特征
考察晚近的國際經濟生活，其發展動向和顯著特征表現為經濟的全球化。在20世紀的最后20年里，經濟全球化的趨勢已明確無誤地展現在世人面前。作為全球化浪潮在經濟層面上的表現，經濟全球化主要以商品、服務、技術和資金大規模跨境流動以及各種生產要素的全球配置與重組為特征。經濟全球化是經濟市場化和國際化的延伸和必然要求，反映了世界各國經濟依存度的日益加深。從內容上看，經濟全球化可以分為生產全球化、貿易全球化、投資全球化和金融全球化等。金融全球化是經濟全球化的核心內容和高級發展階段。這是由晚近世界經濟發展的另一特點-經濟的金融化所決定的。所謂經濟的金融化，是指實物經濟被金融經濟所取代，社會資產的金融資產化程度不斷加深，國家間的經濟關系日益深入地表現為國際金融關系，如國際債權債務關系、國際股權股利關系、國際委托關系、國際風險保險關系等；金融因其更適合“數字化”和“終極市場”而成為經濟生活中一個核心性、主導性和戰略性的要素，對社會經濟的各個領域、各個層面的滲透和影響不斷增強。隨著經濟金融化程度的加深，經濟的全球化突出地表現為金融的全球化。
所謂金融全球化，是指國家或地區在金融業務、金融市場、金融政策與法律等方面跨越國界而相互依賴、相互影響、逐步融合的趨勢，表現為貨幣體系、資本流動、金融市場、金融信息流動、金融機構等要素的全球化以及金融政策與法律制度的全球化等。金融全球化一方面構成經濟全球化的應有之義，是生產全球化、貿易全球化和投資全球化發展的必然要求和自然結果，并與生產全球化、貿易全球化和投資全球化之間交互作用、交互影響。另一方面，金融全球化又因金融的特質和發展狀況而具有自身獨特的內容和運行規律。
首先，從金融全球化的歷史進程看，金融全球化并不是晚近伊始的新生事物，而是一個一直處于進行之中的發展過程，是金融一體化在全球范圍內的不斷擴展與深化。這一過程不是均勻展開和一蹴而就的，而是具有時間上的階段性、空間上的地域性、結構上的非均衡性特點。金融全球化趨勢早在20世紀60、70年代就初見端倪，80年代以后迅速推進，90年代至今則因更加充分地展開了其多樣化的內容而進入階段。在空間上，金融全球化可表現為區域化，金融全球化在一定程度上就是金融區域化推進和作用的結果。金融的區域化和全球化從先后繼起到同步運行，彼此間既融合又排異的互動發展，成為晚近世界金融發展的一道風景線。金融全球化發展的另一個顯著特點是涉及的主體范圍不斷擴大，由發達國家逐漸向發展中國家擴展。但這一進程是不均衡的，不同的國家和地區參與金融全球化的程度不同，享受到的利益也不同，金融發展速度有快有慢。發達國家及其跨國金融機構在金融全球化進程中居于主導地位，是金融全球化的規則制定者和主要獲益者。發展中國家特別是最不發達國家在金融全球化進程中則經常處于被動的、受制約的地位，面臨著“邊緣化”和“第四世界化”的威脅，一般較少地分享到金融全球化的利益，而較多地受到金融全球化浪潮的沖擊。
其次，從影響金融全球化的因素看，除跨國生產、貿易、投資和科技進步等實體經濟因素對金融全球化的推動外，跨國金融機構的全球擴展和全能化運作為金融全球化構造了微觀組織基礎，層出不窮的金融創新和日益激烈的金融競爭為金融全球化提供了持續的技術支持和發展動力；自20世紀70年代起在世界范圍廣泛興起的金融自由化浪潮，因打破了資本跨國流動的政策性障礙，使金融交易的市場空間進一步突破國家和地域的界限，為金融的全球化發展提供了制度上的保證。
第三，從金融全球化的內容看，金融全球化是指國家或地區在金融業務、金融市場、金融政策與法律等方面跨越國界而相互依賴、相互影響、逐步融合的趨勢。金融全球化的各種構成要素之間相互作用、相互影響，使得各國的金融資源可以在各個層次上以多種形式轉移、劃撥、融合和互動，金融創新日趨活躍，全球資金光速流動，金融領域的國際競爭異常激烈，可謂是21世紀國際經濟競爭的最主要領域之一。金融全球化一方面加劇了金融競爭，促進了金融效率、經濟發展和人類的福利，但另一方面它又具有負效應，它使金融風險明顯加大，金融波動通過一體化的市場得以迅速傳導，局部的金融災難動輒演化成為地區性、全球性金融危機甚至經濟危機。“一榮俱榮、一損俱損”成為當代國際金融生活的寫真。在金融全球化的形勢下，每個國家的金融均成為國際金融的有機組成部分，單個國家對經濟的宏觀調控能力明顯削弱，國際金融市場的失靈現象不時出現。
第四，從金融全球化的運行看，一方面，世界金融發展已經歷了中介金融、信用金融和資本金融三個階段，目前正在步入產業金融發展階段。從其產業地位看，金融不僅是第三產業中的獨立組成部分，而且日漸成為第三產業中的龍頭產業。 與產業化相伴生和相適應，世界金融發展又衍生出工程化、信息化、混業化、網絡化等特點，對傳統的金融管理體制、金融經營理念等產生強大的沖擊。另一方面，這一時期的金融運行不再是簡單地從屬、外生、決定于實體經濟，而是在相融、適應、內生于實體經濟的同時，在很大程度上表現為獨立、超越、背離于實體經濟的特點， 表現出強烈的符號性和虛擬性。據統計，目前在巨額的國際資本流動中，只有10%與實體經濟有關。而與實體經濟運動無關的國際資本流動大量屬于投機性資本流動，其全球游蕩和肆意攻擊成為威脅世界經濟金融穩定的重要因素。再者，隨著金融全球化的深化，全球金融市場間的相關度提高，經濟大國通過金融渠道對世界經濟施加影響更為便利和直接，已超出了貿易、投資等傳統渠道對世界經濟發生的影響。經濟發展落后的國家在經濟、金融發展方向和進程等方面往往被迫依從于發達國家的戰略利益，致使金融全球化的運行結果在一定程度上顯示為個別金融霸權主宰的金融全球化。
金融全球化對國際金融法的影響
顯然，當經濟全球化發展到金融全球化階段，其深度和廣度已然大大推進。實踐證明，晚近世界經濟發展所表現出來的上述趨勢是一個不可逆轉的自然歷史過程，并已對或正在對國際政治、經濟、法律和文化生活發生著廣泛的影響。國際金融法作為國際經濟法的重要組成部分，作為國際經濟生活的調整器和控制機制，植根于國際經濟生活并靈敏地回應著國際經濟生活。全球經濟環境的上述變化對國際金融法勢必也會發生重大影響，簡析如下：
第一，金融全球化凸顯了國際金融法的地位。金融全球化作為經濟金融化的結果，深刻地揭示了金融在現代經濟生活中的核心地位和作用，如金融在全球市場資源配置中的核心地位和作用、金融在國家經濟運行和宏觀調控中的樞紐地位和作用等，對于全球的法制體系產生了深遠的影響。它使國際金融法在當代社會經濟即金融經濟中的地位和作用日益上升，成為調整國際經濟關系的最重要的法律部類之一，在國際經濟法中逐漸占據核心地位。反映在國際經濟法的研究上，表現為學者們研究重心的轉移。在20世紀70年代末，國際經濟法還是以研究國際直接投資的法律問題為中心，輻射國際貿易、國際貨幣等領域的研究；到80年代末，學者們的研究重心就開始轉向以研究國際金融的法律問題為中心，輻射國際投資、國際貿易等領域的法律問題。 從國家層面考察，金融全球化對各國的國內法制也具有深刻的影響：一方面，金融法在各國法律體系中的地位和作用日漸凸顯，金融法發達與否已成為衡量現代各國經濟環境優劣的重要標志，以及國家法律、文化乃至社會文明程度的重要標準。如果一國的金融監管體系比較健全，金融法制比較完備，就可以推定該國具有較強的抗風險能力，推定其經濟和社會環境相對安全和穩定，那么該國就可能成為人氣旺盛的“網站”，吸引大量國際資金的流入。另一方面，金融全球化使得金融和金融業在國家經濟中的重要性日益上升，使金融法成為各國法律體系中最富特色的一個組成部分。金融業所具有的顯著的系統性、宏觀調節性和時間信用性等特點，在一定程度上影響和改變著傳統的法律觀念和制度設計。 相應地，現代金融法較之其他部門法，更加重視維護貨幣資金的使用權，更加重視鼓勵和保障金融資產的跨國流動，更加重視營建信用環境、契約環境、產權環境和會計環境等金融業發展之必要環境。此外，現代金融業的發展還呈現出機構國際化、體制混業化、資產證券化、業務創新化等特點，這些特點使金融法成為當前各國法律體系中發展最快、最活躍的法律部門之一。
第二，金融全球化拓寬了國際金融法的范圍。在金融全球化背景下，跨國銀行及各類金融機構迅速發展，國際信貸和國際證券融資規模持續擴大，國際金融市場、國際金融工具和國際金融服務方式不斷創新， 發展中國家更多地參與國際金融活動，國際金融關系無論在主體范圍方面還是客體范圍方面都得到極大的擴展，并呈現出纏結交叉、異化衍生、變幻莫測的特點。國際金融關系的多樣化和復雜化，客觀上要求國際金融法擴大調整范圍、改進調整方法，隨著國際金融關系的發展而發展。例如，伴隨國際保付業務的興起，國際保理聯合會（FCI）的《國際保付通則》（1987年制訂、1997年最新修訂）與國際統一私法協會的《國際保付公約》（1988年正式通過）相繼問世；隨著互換、期權、票據發行便利、遠期利率協議等金融工具的出現，巴塞爾委員會與國際證監會組織聯合了1994年《衍生工具風險管理指南》、1998年《關于銀行與證券公司的衍生交易的監管信息框架》等建議案；隨著廣泛從事銀行、證券、保險業務的金融企業集團的出現，由巴塞爾委員會、國際證監會組織、國際保險業監管協會三方組成的“聯合論壇”（the Joint Forum）于1999年推出了一套《多元化金融企業集團的監管》文件。晚近國際金融創新的層出不窮勢必要求國際金融法制度跟進創新，從而導致國際金融法的調整范圍不斷擴大，迄今已涵蓋國際銀行、國際證券、國際保險、國際信托等國際金融的各個領域，所管轄的金融市場由傳統市場擴大到歐洲債券市場、歐洲貨幣市場、期貨市場、期權市場等新興市場。由于全球化使得國際金融關系變得復雜多樣，促使國際金融法在調整方法上不斷嘗試、改進和發展。例如，各國金融監管立法和實踐越來越強調金融監管的有效性，體現在監管思路和方法上就是發生了如下變化：由全局性管制為主向日常性監督為主轉變，由質性金融控制機制向質性與量性相結合的金融控制機制轉變，由事后監管向涵蓋事前、事中和事后的全程監管轉變，由針對個案的被動型業務監管向系統性的主動型全面風險管理轉變，由東道國當局單一監管向東道國與母國當局合作監管轉變。
第三，金融全球化促進了金融法的統一化和協調化。首先，金融全球化所帶來的金融業務的規模化與國際化、金融市場的全球化和資本流動的自由化，必然要求沖破地域性金融管制的藩籬以獲得更大的發展空間，從而沖擊了國別金融制度壁壘，推動了各國金融政策和法制的國際化；其次，金融全球化意味著金融交易量增多、金融風險擴大，為了保障金融交易的有序和安全、防范金融風險的發生和擴大，各國一方面加快本國的金融法治建設，另一方面積極參與國際金融合作與交流，參與多邊金融談判和條約締結，在這一過程中不同程度地放棄或讓渡金融主權，由此促進了金融法的統一化。例如，各國金融服務業的規模化、產業化發展及其對世界經濟的深層次影響，促使跨國金融服務立法納入法律統一化進程，最終導致WTO《服務貿易總協定》及其金融附件、《全球金融服務貿易協議》等條約和協議的問世。從此，140多個國家和地區在金融服務業的市場開放方面必須承擔相應的國際義務，必須對照WTO金融服務貿易法和其承諾對相關國內法進行“立改廢”。我國為履行入世承諾，于2001年底頒布對《外資金融機構管理條例》及實施細則進行破舊立新，就是一個典型例證。面對日益激烈的全球金融競爭，各國在金融實踐中還積極移植和引進他國先進立法，競相采行金融慣例規則，以重塑或改善本國的金融投資環境，促進金融交易安全與發展，并避免本國金融業遭受歧視性待遇而陷入籌資難、進駐難的被動境地。各國的自發行動不僅促進了金融統一慣例的形成和發展，而且也促進了各國金融交易規則和監管制度的趨同。研究表明，近20年來，國際金融慣例取得了長足發展，內容廣泛涉及國際貨幣兌換、國際商業貸款、國際證券交易、國際支付結算、國際融資擔保等各個領域，特別是催生了一大批金融監管的行業性慣例，如國際銀行業監管的巴塞爾原則和標準、國際證券業和保險業監管的原則和規則。各國金融監管當局在實踐中自覺貫徹和推行這些慣例和標準，其結果是各國金融監管制度表現出相當程度的相似性。
此外，近年來國際貨幣基金組織等重大國際經濟組織職能和作用的演變、相互間金融交流與合作的加強，以及各類區域性金融組織在推動區域金融法治方面的活躍表現，則為金融法的統一化和趨同化提供了組織基礎和制度條件。金融全球化呼喚金融治理的全球化和法治化，作為全球金融法律秩序的主要構建者和維護者，重大國際經濟和金融組織一方面注重加強自身的制度建設，如發展國際金融監管職能，加強對國際金融事務的領導能力，建立和完善多邊談判機制和爭端解決機制，為國際金融統一法的形成和實施提供有力的制度保障； 另一方面注重加強組織間的政策協調和信息溝通，例如基金組織與世界銀行集團、國際清算組織在監控私人資本跨國流動方面的金融合作與交流，金融行業性組織在監管規則創制方面的國際合作和交流，全球性金融組織和區域性金融組織在金融危機預警和救助中的協調行動等，在合作中促進國際金融統一法制度的形成和有效實施。
第四，金融全球化暴露出現行國際金融法的不足并推動其改革。金融全球化是一柄雙刃劍：其一方面促進金融資源全球配置效率的提高從而促進國際金融的發展；另一方面也使金融風險的全球擴散變得更為容易和迅捷，從而破壞國際金融的穩定、阻礙國際金融的發展；一方面使人類休戚與共從而促進了人類的協同互助，另一方面也使人類面臨的全球性金融問題日益增多，從而給金融投機勢力興風作浪以及金融霸權國家轉嫁風險提供了可乘之機。20世紀最后十年頻繁發生的金融危機，便是各類國際金融問題的總爆發。慘痛的教訓為世人敲響了警鐘。分析這些問題的生成，它們固然暴露出某些國家宏觀經濟政策和金融監管等方面的種種缺陷，但更重要的是，它們暴露出了現行國際金融法存在的調整真空與軟弱性，暴露出了新形勢下國際金融體制的落后與低效。而在金融全球化的今天，如果長期缺乏健全有力的國際金融法治，缺乏完善有效的國際金融宏觀調控機制，則任何國家難以獨善其身。由此，改革國際金融體制、完善國際金融立法呼聲雀起，推動了國際金融法制度的變革。在國際層面上，基于貨幣金融領域的權威地位和職能與業務便利，國際貨幣基金組織責無旁貸地擔負起改革使命。世紀之交，基金組織多次組織修訂《基金協定》，增加和調整資本份額、改革特別提款權制度、改善決策機制、整肅貨幣紀律；推動國際金融體制改革的研究和試驗，根據國際金融環境的變化調整基金宗旨、完善信貸制度，發展金融風險預警與金融危機救助職能。基金組織所領導的國際貨幣金融制度改革作為國際金融法對國際金融實踐的積極回應，目前仍在進行之中。
在國家層面，晚近，各國金融立法和改革空前活躍。從執世界金融發展之牛耳的西方發達國家，到金融危機重災區的發展中國家，均采取積極態度，在強化金融法治上大做文章。 這一方面是出于各國完善金融法治、保障金融安全的需要，另一方面也是呼應國際貨幣金融體制改革的結果。例如《國際貨幣基金協定》的每一項修改，關涉世界184個國家的貨幣金融利益和制度。值得注意的是，發達國家在金融立法改革中發揮了領軍作用。這不僅表現在有關國際資本流動和國際金融市場的規范方面，相關的國際法規則和法律秩序主要是幾個發達國家國內法律和慣例的境外延伸； 而且表現在對國內法的示范方面，發達國家由于在金融全球化中居于主導地位，其對國際金融環境的變化往往更為敏感，反應更為迅速，因而金融立法和改革更貼近市場，引領著金融立法現代化的潮流。如日本1992年通過的《金融改革法案》、美國1999年通過的《金融服務現代化法案》、英國2000年通過的《金融服務和市場法》等，提出了功能監管、并表監管等金融監管的新理念和新方法，嘗試和發展了金融企業集團監管、網絡銀行監管等新制度，對其他國家的涉外金融立法無疑具有重要的參考價值和示范效應，對金融法的統一化方向也具有潛在的影響。
一、河南農村金融環生態境存在的問題
(一)河南農村金融物質載體缺乏
河南是個農業大省，經濟發展相對落后，人均收入不足全國平均水平的十分之一。農戶還款能力較低，再加上農業企業實力較弱，導致河南農村金融物質載體不豐富。
(二)河南農村金融法制環境不完善
完善的法律法規有利于金融業的有序競爭，對金融環境的發展起到有力的推動作用。但是有關我國農村金融業的法律法規卻相對缺失。現行的法律體系中還沒有一部諸如《農村金融法》的專門法律法規。另外，河南農村在執行現有的金融法規時，“有法不依、執法不嚴”。對欠賬賴賬行為沒有形成有力的約束，導致守信者得不到有效保護，失信者得不到有力的制裁。
(三)河南農村金融信用體系尚未建立
是農戶的信用意識薄弱，再加上法律約束的欠缺，農村欠賬賴賬比比皆是，助長了失信行為的蔓延。二是農村征信體系建設不健全。金融機構對農村經濟體的信用缺乏有效的評價。另外，農村經濟體的財務制度不規范，有的企業為了偷稅漏稅，做假賬，再加上信息不公開，金融機構根本就無法了解企業的真實情況。三是農村擔保體系缺乏。目前河南尚未有專業的縣域擔保機構。
(四)河南農村金融市場化程度低
在河南農村地區，由于政府過多的通過行政力量干預農村金融金融機構的運行，致使河南農村金融服務市場市場化程度低，不利于金融業有序競爭和發展。是地方政府出于政績和自身利益考慮，利用現行的農村金融制度中的漏洞，促使農村金融機構向 些違背經濟規律的項目、辦企提供貸款。導致農村金融機構貸款的損失及沉淀。二是在現行的農村金融制度中，農村金融機構特別是農村信用社的儲蓄存款實質上是由中央政府提夠保險，其經營產生的金融風險往往由中央政府“買單”，地方政府承擔責任較少。這從客觀上助長了地方政府在投資風險上“搭便車”。三是地方政府中的部門或個人以對農村金融機構的控制權利為餌進行權利尋租，通過對農村金融機構施加干預或影響，為權利尋租雙方謀取利益。
二、提升河南農村金融環境的對策
(一)穩定和完善農村基本經營制度，大力發展農村經濟，豐富農村金融物質載體
經濟決定金融，只有農村經濟發展了，農村金融物質載體才會豐富，才能夠吸引更多的資金投向農村。只有經濟發展了，農民的收入才會增加，人們的金融需求才會增加。從而形成規模經濟效應，提高農村金融業的效益，促進農村金融產品的創新和服務質量的提高，促進農村金融的發展。為了促使農村經濟穩定持續的發展，地方政府要著力完善農村基本經營制度。是保持農村家庭聯產承辦責任制政策不變，維持農村穩定發展；二是積極推進農村林權等流轉改革，搞活農村經濟。三是加大農村水利等基礎設施建設，改變農村“靠天吃飯”的現狀，減少農業的弱質性。四是積極引導資金加大對農業的投入，積極培育特色農業，推動農村經濟結構調整，做大做強農村經濟。五是加大農業補貼，增加農民農業生產積極性，提高農民收入。
(二)完善農村金融法制環境
1 改變立法觀念。隨著具有中國特色社會主義市場經濟制度的建立，農村的經濟成分走向多元化，由原來的單純的集體經濟轉變為集集體經濟、個體經濟、民營經濟等為 體的具有中國特色的農村市場經濟制度。在市場經濟條件下，立法要從保護產權主體利益出發，體現自愿契約原則、產權保護原則、公平效率原則，建立套防范侵權行為的法律體系。這和原來計劃經濟條件下的立法思想顯著不同，所以要改變立法觀念，建立起適應現代市場經濟制度的農村金融法律體系。
2 改善我國金融主體法律制度。一是完善信貸管理法律制度，嚴格按照責、權、利對等的原則，落實股東的法律責任。制定相應的法律，如《貸款法》，對貸款的程序、貸款相關責任人的責任、貸款債權的保全和管理以及貸款質量管理等作出明確的規定。從法律層面上規范金融機構的信貸行為。二是從法律上確立金融機構股東有權選擇法人治理結構的權利主體地位，解決金融機構中內部人控制和所有者缺位問題。三是制定相關法律規范金融機構退出機制。四是完善《擔保法》，增加農村經濟主體可供擔保的物質載體。五是完善金融資產的刑事保護法律制度，打擊非法金融，遏制金融犯罪。六是制定嚴格的法律制度，打擊農村逃廢債行為。例如可以引進新加坡“窮籍制度”。
3 嚴格執法，違法必究。農村地區很多法律特別是設計農村金融糾紛的法律在執行過程中，由于由政府的介入，法律的執行受到嚴重的干擾，往往人治大于法治。嚴重的影響了農村金融的有序發展，所以必須加大執法力度，有法必依，違法必究。
(三)完善農村信用體系
1 建立社會誠信體系。誠信建設對于推進社會進步，經濟發展起著獨特的作用。特別是金融業對誠信的依賴程度最高。所以促進農村金融發展，我們必須建立起完善的社會誠信體系。可以從以下四個方面進行努力：一是通過政府加強對企業和個人失信行為的治理，提高社會誠信度，樹立起誠實守信的社會風氣。二是建立起整套通用的農村信用評價體系，讓農村金融機構在信用評價時“有法可依”。三是加強信用信息網絡建設，逐步形成一個包括信用征集、信用記錄和信用評價在內的跨部門的、全社會的信用信息查詢、、交流、評估和共享的社會性綜合信用平臺，為農村金融機構提供全方位的信用信息服務。四是建立個人信用征信體系。
2 大力培育信用中介服務機構。目前，河南信用中介服務機構尚處于起步階段：數量少，規模小，業務發展緩慢，不利于完善農村信用體系。因此，河南要大力培育信用中介服務機構，為農村金融機構提供高質量的社會信用服務。首先，建立市場準入、退出機制，嚴格對信用中介服務機構審批，從源頭上把關信用中介服務機的質量。其次，出臺各種優惠政策，吸引金融機構及其他投資主體投資設立信用中介服務機構。再次，完善法人治理結構，提高信用中介服務機構運行效率。最后，成立地方行業協會，加強行業自律。
3 建立健全信用擔保機制。當前，中小企業和農戶貸款難的一個重要因素是河南的農戶提供不了農村金融機構認可的抵押物并且本身收入不穩定。建立健全信用擔保機制，一方面可以在一定程度上緩解農戶貸款難的問題；另一方面也可以降低農村金融機構放貸的風險。河南可以從以下幾個方面入手，建立健全信用擔保機制。一是多方出
資設立信用擔保機構。方面可由政府出資設立獨立的政策性擔保機構；另一方面可以鼓勵金融機構、企業、個人出資設立商業性擔保機構；再次可以建立互助型擔保體系作為補充，如農戶家庭聯保。二是建立再擔保體系。多方籌集資金設立縣域中小企業貸款再擔保基金，形成完善的再擔保體系。三是建立金融機構和擔保機構風險分擔機制。由金融機構和擔保機構對雙方各自的貸款按一定比例交叉擔保，形成風險分擔機制。四是建立完善的擔保風險評估和控制機制，加強對擔保風險的控制。
4 大力發展農業保險。農業生產對自然條件依賴較強，風險較大，導致很多農村金融機構不愿意把貸款投放到農業項目。建立完善的農業保險體系有助于減少農業生產的風險，從而間接降低農業貸款的風險，促使農村金融機構向農業生產項目發放貸款。由于農業保險屬于準公共品，所以不可能完全依靠市場手段來發展。另外，河南屬于經濟欠發達地區，農民收入較低，不可能支付高額的保險費用。因此，由政府補貼或給予其優惠政策的政策性農業保險就成為河南發展農業保險的必由之路。當然，完全依靠政策性保險為河南農業生產服務，那也是不現實的。原因主要由兩個：一是中央對河南農業轉移支付較少；二是，河南經濟落后，財政收入少，導致地方政府對農業的轉移支付較少。所以，河南不可能拿出巨額補貼發展農業保險。因此，河南還需要鼓勵商業資本進入農業保險領域，設立商業性農業保險機構為河南農業提夠保險服務。同時，我們還可以適當的鼓勵發展互助合作保險組織作為補充。最后，要加強農業保險立法，為農業保險業保駕護航。
(四)建立農村金融競爭機制，引導河南農村金融業健康發展
1 推進農村增量改革，進一步放開農村金融市場。2006年，銀監會頒布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，標志著我國農村金融市場增量改革開始。河南是最早的增量改革試點省份之，截止到2009年，河南已設立以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構12家，并且計劃在2010年新設立30～40家新型農村金融機構。新型農村機構的設立標志著民間資本開始進入農村金融市場，加大了河南農村金融市場的競爭力度，有利于農村金融機構健康發展。因此，河南要進一步推進農村增量改革，加大農村金融市場開發力度。
關鍵詞：美國；次貸；中國；金融監管美國次貸危機引發的全球性的金融危機對于中國的經濟造成了嚴重的影響：在虛擬經濟方面，我國的股市在此次金融風暴中大幅度的持續走低，嚴重沖擊了我國金融體系的安全；在實體經濟上，由于金融危機的沖擊，一方面國際投資的驟減，中國外貿大量縮水，。另一方面，我國整體的投資需求不斷萎縮，嚴重影響了我國經濟發展的質量。這次危機的爆發深刻地表明：片面追求市場效率和金融創新，而忽視政府必要的有效的監管的金融市場，會給社會經濟的長遠發展帶來巨大的損失。金融市場的健康發展需要政府的有效監管，而美國次貸危機的爆發對于我國金融監管帶來了諸多啟示。
1.完善信息披露監管體制
健全的體制能降低市場上的信息不對稱程度，只有這樣才能保證監管機構進行有效的監督和管理。次貸危機的沉痛教訓警示我們，信息披露制度應該與本國具體國情相適應。對于風險較高且隱蔽性較強的金融衍生工具，不但要把它的潛在風險仔細分析清楚，還要做好金融風險的預警以及提示，要進一步加大金融機構的信息披露力度，維護投資者的合法權益不受損害。
其次，我國的金融監管機構還應該加強對公司信息披露的管理。只有這樣才能夠起到保護廣大投資者的合法權益、加強理性決策的作用，在對于約束和規范市場行為方面也有重大而又積極的意義。
2.加大金融監管機構的權威性及處罰力度
隨著金融市場的迅速發展，金融犯罪行為逐漸增多，加大金融監管機構的法律地位和執法力度，可以有效的防止違法犯罪行為的發生，大大的提高金融監管機構的權威性。要提高我國會融監管的效率，首先要從提高金融監管機構的法律地位和自力著手，從而提高其監管的權威性，提高監管的力度和質量。
此外，我國還要加強信息披露的法制建設，嚴格金融機構和金融創新產品的強制性信息披露，使相關部門的信息披露監管工作有法可依，確保監管行為的強制性和有效性。
3.要加強金融監管的國際協作水平
隨著金融業務以及其衍生產品的不斷發展，世界各國的金融活動相互之間的依存度大大提高，這也使得金融風險能夠在世界范圍內蔓延，一旦一個國家爆發危機，很可能迅速轉換為世界金融危機，正如美國次貸危機就讓全世界都陷入泥潭，為了防范國際金融風險，提高金融監管的有效性，我國應加強與世界各國金融監管機構之間的合作，建立起多層次、全方位的國際金融監管協調機制，切實的提高金融監管的國際協作水平，有效防范金融風險，提高金融監督和管理水平。
4.堅持審慎的銀行監管標準，加強對房地產市場的宏觀調控
我國的銀行業和房地產行業只有具有強的關聯性，二者具有剪不斷理還亂的淵源。一方面，房地產商進行樓盤開發主要是依賴商業銀行對其的放貸，房地產市場和銀行業的關系可以說是一榮俱榮，一損俱損的關系。相關數據表明，我國房地產行業進入了快速發展的階段，另一方面，居民的購房熱情持續升溫，導致相關個人住房按揭貸款的急速發展；然而，中國政府也意識到了問題的嚴重性加大了宏觀調控的力度，銀行放貸的門檻將會提高，房貸者們的還款壓力也隨之增加。從目前來看，個人住房按揭貸款風險已初露端倪。同時在過去的一些年，房地產行業的欣欣向榮對中國經濟的快速增長做出了很大的貢獻，所以，房產貸款風險的暴露勢必會影響目前欣欣向榮的房地產市場，從而蔓延至整個大的宏觀經濟。美國次貸危機的沉痛教訓告訴我們，對于風險控制和市場監管一刻也不能放松，要建立健全相關預警機制，多措并舉保證房地產行業繼續朝著健康穩定的方向前進，并且繼續加強對銀行個人房產抵押貸款方面的政策指引，未雨綢繆，只有這樣才能更好地應對和化解隨之而來的風險。
5.制定規范、嚴謹的個人信用評價體系
信用體系的是否完善和相關監管部門是否能夠對其進行有力的監管，措施是否有效，關系到金融業是否能夠健康發展和經濟的穩定增長。而房地產信貸是商業銀行利潤的重要來源，因此商業銀行紛紛不斷降低對其放貸標準，無形中吹大了房地產行業泡沫。房地產行業的欣欣向榮，暫時性地掩蓋了其中的投機取巧及相關的風險，一旦泡沫破滅就勢必會影響房地產行業，進而影響到整個國民經濟的健康發展。所以我們必須要建立健全規范而又嚴謹的個人信用評價體系。
我國對于個人信用的監管目前沒有統一的監管標準，大家各自為政，這不僅不利于相關體系的規范化、嚴謹化，還為腐敗營造了空間。所以我國政府相關管理部門要積極學習吸收國外有益經驗，建立起適合中國國情的規范、嚴謹的個人信用評價體系，這也是規范金融市場，促進經濟又好又快發展的應有題中之義。
6.完善金融監管體制和法律體系
目前我國實行的是分業經營下的分業監管制度，由中國銀監會、中國保監會、中國證監會各司其職，分別對銀行業、保險業、證券業實施監管，這一監管體制在一定程度上有利于監管能力的提高和金融各行業的發展。首先確立金融監管架構，明確金融監管當局職責和各有關部門之間的分工，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，確保金融監管機構獨立進行審慎監管的權威；我們在完善金融監管制度的同時還要積極尋求金融法律、法規的支持，建立健全法律體系。由于我國目前的金融監管法律體系不完善，不但立法層次低、位階低；而且很多涉及監管的法律法規之間多有重疊、不協調或抵觸：尤其是在我國加入世貿之后，缺乏與WTO相配套的規章。因此我們必須依照法治和WTO規則的要求，進一步推進我國的金融法制建設，實現金融法制建設的專業化和系統化。（作者單位：江西財經大學）
參考文獻：
關鍵詞：金融消費者；保護；法律路徑
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼:B 文章編號：1674-0017-2012(6)-0032-03
一、“金融消費者保護”基本理念及重要意義
“金融消費者保護”概念是1936年在美國成立的消費者同盟（UC）首次提出。加強金融消費者保護具有重要的意義，主要表現在：從個人角度看，金融消費者保護有利于增加人民福利和實現公平正義。多數消費者不具有獲取、分析和理解金融市場專業信息的能力，其信息處于相對劣勢地位，消費者的這種弱勢地位成為消費者權益容易受到侵害的直接原因，客觀上需要為消費者提供有效保護。從金融機構角度看，金融消費者保護關系金融安全和實現金融機構利益最大化。兼顧金融消費者的利益，是確保自身乃至整個行業處于健康、理性發展軌道的一個重要條件，而整個行業的健康理性發展無疑關系著金融安全的大局。從經濟增長角度看，金融消費者保護有利于拉動經濟增長和消除金融風險隱患。次貸危機說明必須加強金融消費者權益保護，這也是維護金融穩定，消除金融風險隱患的重要保障。從整個社會角度看，金融消費者保護事關社會穩定和實現社會公共利益。金融危機爆發后相關國家向金融系統緊急注入流動性、求助困境中的重點機構，全體納稅人因此為政府的救助行為買單，可見金融消費者保護與社會穩定和公共利益息息相關。
二、金融危機后美國金融消費者保護法制及自律機制情況
2007年爆發次貸危機后，處在危機核心中的美國在金融消費者保護領域建立了相對完善的立法和監管體系，主要內容有：
（一）新設消費者保護機構，明確將消費者保護納入金融監管目標。2010年7月美國總統奧巴馬正式簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，該法案促使在美聯儲之下創設了一個專門機構—金融消費者保護署，目的在于執行聯邦金融法律以確保所有消費者能夠進入消費者金融產品和服務市場并確保該市場公正透明且有競爭性。
（二）加強立法，金融消費者保護法律體系不斷完善。2009年6月公布了《金融監管改革—新基礎：重建金融監管》報告。2009年10月眾議院通過了《消費者金融保護機構法案》。2009年12月眾議院通過《華爾街改革和消費者保護法案》，這部法案提出要制定和實施實質性法律規定的新體系。2010年7月美國總統奧巴馬正式簽署了這一法案，該法案在對金融消費者保護上的突破和創新頗多，從監管原則到法律體系的建設，從對金融機構的監管到對金融消費者保護的專門機構設立都體現了改革的力度和方向。
（三）側重防范系統性風險，著力加強全面監管。在新法中，美聯儲的權力得到擴充，賦權美聯儲監管規模較大、關聯較深的以商業銀行、投資銀行業務為主的金融控股公司、大型保險公司等一切可能對金融穩定構成威脅的企業。為此，在美聯儲之下成立了金融穩定監督委員會，識別大型的相互關聯的銀行控股公司或非銀行金融公司金融運行對美國金融穩定所產生的風險。
（四）強調申訴處理機制效率，保證及時救濟渠道。新設全國性金融消費者投訴熱線，為消費者提供投訴金融產品和服務問題的免費服務。建立統一的消費者投訴數據庫管理系統，與其它監管機構共享消費者投訴資料，以及時改進監管。規定金融機構就消費者投訴和咨詢及時做出回應的法定義務，并規定其對消費者金融保護局、審慎監管機構及其他有權機構的調查及時做出回應。
三、我國金融消費者法律保護的現狀及分析
（一）法律制度現狀及存在的問題。立法指導思想有待完善，目前金融消費者權益保護立法尚不完善。一方面，我國金融消費者保護的法律基礎是《中華人民共和國消費者權益保護法》，但該法規對金融消費者保護的適用性并不強，缺乏金融消費者保護所要求的明顯的專業性和特殊性。另一方面，金融法律如《商業銀行法》等，出發點在于維護金融機構的安全與效益，忽視金融消費者保護與金融風險的關系，對金融消費者在接受金融產品和服務過程中應當享有的各種權利還缺乏明確細致規定，權利的實現與救濟機制也存在渠道不暢問題。法律體系不完善。我國對金融消費者保護的法律體系主要包括《消費者權益保護法》、《民法通則》等行政法規以及“一行三會”制定的大量行政規章和文件。雖然很多法律規章對消費者權益進行了保護，但仍存在保護范圍比較狹窄等問題，操作性不強，而且對其保護主要是通過行業的相關規定進行，立法層次比較低，不利于對金融消費者權益的保護。金融業各領域法律保護力度不足。從總體上看，我國銀行、證券、保險領域的法律都原則性地觸及了金融消費者保護問題，但其規定過于籠統，涉及內容不夠明確，也不夠全面。
關鍵詞：區域金融；差異化發展
1.我國金融發展的條件
1.1網絡經濟盛行f
網絡經濟是21世紀新崛起的經濟形勢，是在互聯網平臺支持下發展出來的金融行為。我國網絡經濟以互聯網支持下的購物平臺發展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經濟服務，如物流和支付方式等。簡而言之，網絡經濟以電子商務為主要形式在我國蓬勃發展，我國居民對網絡支付方式的需求刺激銀行的網絡業務的發展，由此引發了理財投資領域的業務網絡化。在物流業的支持下，網絡經濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠。如今，網絡經濟已經成為我國經濟發展中的一個重要領域，網絡經濟的盛行，為國民消費提供了更廣闊的平臺。1.2國民消費行為變化全國經濟的飛速發展以及網絡經濟的盛行，使我國金融發展處在一個良好的條件下，這一條件就是，國力的提升、生活的穩定使得國民消費行為發生了根本的變化，60年代主導的社會中，存儲是主要的金融行位，隨之而來的是大量的資本積累；80年代主導的社會中，消費需求提升，各種精神消費增多，提前消費成為一種“時尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發展，社會資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國民消費行為更加積極，國家金融發展更為迅速，這一點在全國范圍內均得到印證。
1.3區域發展資源
我國幅員遼闊，不同地區在經濟發展方面所依靠的資源不一樣，全國的金融環境就呈現出多樣化的形式。例如，我國東南沿海地區已經大量吸引外資，提前實現了金融市場的改革和整合，而我國內陸地區在近10那年才有大動作的改革，這是由于市場經濟已經成為我國經濟發展的主導，一切根據消費者的需要以及國家經濟、全球經濟的整體形勢進行經濟政策的制定以及企業經濟規劃已經成為目前我國國家經濟以及企業經濟發展的主要方向，原本由政府直接管控的國有企業，在市場經濟條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發展。國企的重組和其他現代金融模式成為我國內陸金融發展的大環境，也因此帶來諸多有利資源。
2.我國區域金融差異化發展的可行性
2.1區域金融發展環境特征
我國總體的金融發展以經濟網絡化、國民消費行為和區域資源特征為前提，這三個條件在不同地區發展程度不一致，表現形式不一致，因此，我國存在著非常明顯的區域金融發展環境特征。從網絡經濟來看，雖然網絡經濟已經做到全國覆蓋，但是，配套服務發展慢的地區，網絡經濟發展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網絡經濟發展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發達的貨運和倉儲條件，在網絡經濟發展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉鎮存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉鎮金融發展區域化差別巨大的主要原因；從區域資源特征來看，東北地區占據著重工業和資源類企業充足的優勢，西北和西南地區占據著自然環境資源優勢，東南地區占據著對外金融貿易優勢，各個地區的金融發展主要形式、發展速度各不相同。因此，差異化發展是我國現代金融發展的宏觀戰略。
2.2區域金融發展經驗
我國金融區域化發展在20世紀80年代已經踐行過并取得了良好的成績，隨著改革開放而來的“先富后富”策略和沿海經濟區發展策略，以及后來的直轄市經濟開發策略，是區域金融發展的典型政策，這些政策確實以區域金融差異化發展為主要策略，以區域金融發展帶動了全國整體金融發展。可以說，現在的網絡金融的發展、國民消費水平提升，與當時的區域金融差異化發展關系極大；另外一種由于區域自身特征導致的差異化發展，同樣取得了良好的效果，即城市與農村的金融發展差異化，城市金融發展狀況遠比農村先進，城市發展起來之后，為農村人民提供了更好的就業環境，農村居民有更多副業可以獲得勞動報酬，這也促進了農村經濟的發展。由我國區域金融發展經驗來看，區域金融差異化發展是可行的。
3.區域金融差異化發展的策略
3.1對不同地區金融發展進行差異化管理
金融管理是促進金融發展的前提，也是金融發展的“操盤手”，科學的管理規劃和管理政策能夠促進區域金融的快速、健康發展。在我國金融發展環境區域特征明顯、金融發展要素差別巨大的情況下，區域金融差異化管理是實現金融發展的最主要策略。由于我國區域之間存在很大的差異性,因而對不同區域的金融應該采用不同的金融模式。但是,對于東部沿海地區而言,這些地區的金融模式呈現出相互競爭和優勝劣汰等混合形式。但是,這些地區的地方政府一直支持不同金融模式的發展。當然,推進民間資本區域經濟的發展是主要的形式,從而能夠較好地發揮民間資本的重要作用。但是,對于一些經濟發展比較差的地區,我國政府也對這些地區的金融結構調整給予了很大的支持,因而需要重視金融機構的發展,從而不斷的推進金融機構的變革,以提高金融機構的水平。因此,實施具有差異化的金融發展模式，對區域金融進行差異管理，對于促進我國金融行業的發展非常重要,從而為市場金融的發展具有很大的促進作用。
3.2大力推進金融創新
我國目前金融發展的條件之一是網絡經濟，而網絡經濟的最明顯特征就是創新。創新使得網絡成為金融發展的助力，這體現在銀行參與網絡金融，進行產品開發和五福變更方面，由此引發的金融優勢不言而喻。因此，在區域金融差異化發展中，金融創新仍是最主要的對策。具體體現在一下兩個方面，首先，隨著我國經濟體制改革越來越深化,金融的發展水平也要與國際接軌,金融創新將越來越多,新的金融工具、金融業務、金融服務方式將層出不窮。提升區域金融發展水平在新形勢下可以利用金融創新手段,鼓勵金融機構開發新的金融產品,提供更貼心的金融服務,煥發金融自身發展活力。同時,對金融創新的監管也要跟上,保證金融有序發展；其次，創新金融形勢，即對資本的融合、應用以及規劃進行創新，民間資本參與區域金融你那個發展非常必要，對民間資本的融資形式進行創新，加強管理并進行良性引導，鼓勵民間資本參與區域市政建設和經濟建設，從區域經濟發展的條件角度，對資本的應用提供指導性建議并參與民間資本使用的規劃，不僅是各個區域政府的經濟調控職責，也是推進金融創新的有效策略。
3.3完善金融法律體系
區域金融差異化發展不可能簡單地限制在某一個區域內，經濟繁榮必然帶來資本的流通和市場交流，同時產生一些矛盾。如果相關法律不能做出提前保障，那么，區域金融差異化發展對我國金融整體發展的促進作用非但展示不出來，還可能造成一些不利影響。目前，我國有關金融體系的法律體系還并不完善,因而需要整合我國現有的金融監管的法律,從而保證我國有關金融法律實用性和有效性。區域金融對于我國經濟的發展也具有一定的促進作用,因此,我國需要建立健全、完善的金融法律體系,以保證我國金融行業的健康發展。因此,為了進一步解決我國區域金融發展中的差異性,建立完善的金融法律體系顯得至關重要。國家和地方政府應該對區域金融和國家整體金融發展狀況進行研究，做出預判，對可能存在的金融風險和矛盾進行分析，制定相關法律，做到提前防范，并為可能實現的金融交流提供相關的法律平臺，以進一步促進區域金融的差異化發展并實現國家金融的整體繁榮。
3.4重視金融人才的引進和培養
高素質金融人才是決定區域金融競爭力的關鍵因素。因此，建議金融業用人單位可以通過提供優惠條件，從東部發達地區或者國外引進高素質人才，或出資送單位自有人才外出求學，逐步建設形成一支高素質的金融隊伍。此外，就其區域金融差異的原因，也與居民的金融意識有關。因此，金融發展欠發達的地區，如中部、西部地區的保險公司可以通過報紙、網絡、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險及相關知識，普及保險知識，提高大眾的保險意識，讓居民知道，資本運作可以獲得收益，從而理性引導購買相關保險產品，將儲蓄轉化為投資，獲得收益。
4結語
綜上所述，我國金融發展的大環境和基本條件都指向著區域化差異化發展這一金融政策。各個地區不同的市場條件、金融發展的有利資源和可行性為全國金融差異化發展提供了各種借鑒。差異化管理是實現差異化發展的前提，進行金融創新，不僅能夠使各個地區金融你那個發展的有適合特征凸顯出來，還能夠實現區域性的金融交流和行業整合；進行金融法律的完善，是實現差異化發展的保障；引進和培養金融人才，是實現差異化發展之必要。隨著科學的金融發展政策的制定和細節的完善，我國經濟能夠在區域金融差異化發展中得到進一步的壯大。
作者:董碩 單位:開源證券股份有限公司河南分公司
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