時間：2023-05-30 09:05:32
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信貸業務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、 自查情況與總體評價
1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作。2、不計較個人得失，辦理信貸業務時恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻。3、能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強服務意識，做到干一行、愛一行、專一行，自覺接受廣大客戶監督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。
2、恪守規章制度
能夠按照國家金融法令，有關法規制度和我行信貸管理條例，具體辦理信貸的相關業務，嚴格遵守信貸員八不準和十嚴禁。 在辦理信貸業務的過程中，嚴格按規章制度進行貸款調查、審查審批，無違規放貸行為。對于調查中存在的風險隱患，也認真分析加以討論，盡可能規避風險。對于貸后檢查中發現存在問題的，及時加以關注，防控不良。
二、 自查發現存在的問題
1、學習信貸業務不夠深入，因我行為新開辦信貸業務網點，信貸員均為新培訓上崗員工，實踐經驗不足，在信貸業務的發展和產品的認知方面不夠深入，對客戶的風險把控能力不足。
2、工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。
3、工作缺乏創新，按部就班;許多工作只是照著別人學，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。
三、 案例分析
1、 我行自查為XXXX，自發放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實用于經營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風險暴露的情況，信貸員嚴格按規章制度發放貸款，無違規操作行為。
2、 經自查，客戶經營情況穩定，資產狀況良好，抵押物變現能力強，有按期償還我行個商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現象。
3、 信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯誤，部分資料未按銀監局的規范要求整理。自查出的問題已按要求及時整改，做到檔案的規范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認真做好信貸工作中的每一個環節。
四、 下一步改進措施和有關建議
1.微小企業信貸業務的發展歷史。
提供微小企業信貸業務最先始于格萊珉銀行，也是現在專門從事小額貸款的專業銀行。上世紀50年代初，一些國際非政府組織在一些貧困國家發放補貼性小額信貸，當然，這些資金主要來源于各類慈善贊助；70年代末，•尤努斯開始進行小額信貸的嘗試，并于1983年創辦了格萊珉銀行，成功幫助了630萬名貸款人解決資金困難；80年代初，一些金融機構和非政府組織也開始實施小額貸款項目，并創造了多種不同的信貸模式；90年代中期，世界銀行“扶貧協商小組”成立，將小額信貸業務推向國際化。由于我國的金融信貸業務主要針對于大型企業，微小企業信貸業務起步較晚。2005年，由國家開發銀行支持，首先在包商銀行開展微小企業信貸項目，這是我國第一次由正規金融機構實施的基于商業可持續原則的微貸業務；2007年底，微貸業務擴大到12家城市商業銀行，覆蓋全國各省的100個以上的城市。目前，我國微小企業信貸業務的發展還處于初級階段。
2.微小企業貸款困難的原因。
第一，站在微小企業的角度來說：首先，微小企業基礎性資料或檔案信息不明確。微小企業申請貸款時，應該以貸款申請人的正常商業經營所形成的真實現金流作為還款來源，在此之前，信貸人員需要深入調查，在申請者的經營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等，根據借款人的實際財務狀況分析其現金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準。但由于微小企業自身經營的不規范性，導致其基礎性資料的缺失和相關財務數據的不準確，這些因素給微小企業成功申請貸款形成巨大的阻礙。其次，微小企業自身經營規模小，固定資產少，資本實力弱。金融機構在為提供信貸業務的同時，不得不考慮其自身所承擔的風險。微小企業盈利能力較差，自有資產較少，缺乏金融機構可接受的抵押物，加上微小企業的社會信用口碑較差，因而難以進行有效融資。第二，站在金融機構的角度來說，金融機構一般將目標投放在大客戶上，微小企業雖然在市場上比較活躍，但由于其貸款數額小，貸款次數多，因而貸款過程中所形成的成本費用也比較高，據估計，金融機構對中小企業貸款的管理成本大約是大型企業的5倍，金融機構出于對其自身經濟效益的考慮，不愿為微小企業提供貸款。對于銀行貸款來說，銀行要承擔巨大的貸款風險，尤其是國有銀行，一旦微小企業出現信貸風險，國有銀行就不得不承擔國有資產流失的責任。總的來說，考慮到潛在的信貸風險，金融機構不愿向微小企業提供貸款。
二、各國有銀行微小企業信貸業務發展現狀概述
早在2002年，中國工商銀行開始了加強微小企業金融服務這一戰略性選擇的嘗試。近年來，工行穩步推進微小企業金融服務，并于此取得長足發展。截至2007年3月末，中國工商銀行中小企業融資戶數約5萬戶以上，較2005年增加8900戶；中小企業融資余額比2005年增加了3900億元，達到14500億元，超過全行貸款總體增幅水平。截至2007年3月末，在工行有融資余額的純微小企業客戶數量就有39683戶，融資總額達2000多億元。此外，工行在浙江、江蘇、上海等地中小企業戶數和貸款余額占比甚至超過三成。一直以來，中國建設銀行將信貸服務對象集中于大企業大項目，但在2006年，建行小企業貸款增速達到26.4%，高于對公貸款平均水平13.9個百分點，其中小企業的貸款已經突破6000億元，僅2006年前三個季度的貸款總額就已經突破了630億元。截至2006年11月底，大部分的分行、總行均成立了小企業經營中心，大部分的分行建立了小企業中心，成立了小企業金融中心經營中心，專門為小企業提供服務。經過近年來的持續努力，中小企業已經成為建行的主要客戶，占全部信貸客戶的85%以上。據2010年5月27日網易財經消息報道，中國交通銀行已經在江蘇省、浙江省、蘇州、寧波四家分行試點推出微小企業信貸產品“創業一站通”，主推信用方式的短期流動資金貸款，貸款額度不超過100萬元。此信貸產品將目標群體定位于處于創業初期、經營規模小、融資需求小、但能創造價值的各類微小企業，客戶準入標準為資產總額1000萬元（含）以下或者企業年銷售總額1000萬元（含）以下的法人小企業。這表明，微小企業信貸業務已在交行開始實施。2012年1月30日，經中國農業銀行披露，截至2011年底，農業銀行小型微型企業貸款客戶數超過4.5萬戶，占全行法人貸款客戶數的60%；小型微型企業貸款余額5752億元，比年初增加1141多億元，增幅24.75%，比全行平均貸款增速高近12個百分點；全年累計發放小型微型企業貸款5281億元。此外，農業銀行個人助業貸款余額近1100億元，惠及數十萬小型微型企業主和個體工商戶。綜上所述，微小企業信貸業務對各國有銀行的利潤增長功不可沒，對整個國民經濟的發展也發揮著重大作用。可見，國有銀行微小企業信貸業務的未來發展趨勢見好。
三、加強國有銀行微小企業信貸業務風險管理的對策
近年來，微小企業信貸業務對國有銀行的利潤貢獻呈現不斷加強的趨勢，隨著大型企業主要融資方向的轉移和外資銀行的進入，國有銀行也不得不將金融服務目標轉向微小企業信貸項目。但是，國有銀行微小企業信貸業務的風險卻不容忽視，因此，為推動微小企業信貸業務的良好發展，我們應該積極探究加強國有銀行微小企業信貸業務風險管理的有力措施。
1.企業應積極建立獨立的信用評價體系和內部約束機制。
微小企業作為一支新興力量，對穩定就業和促進國民經濟的增長有著至關重要的作用，而由此衍生的信貸業務也對增強國有銀行市場競爭力功不可沒。由于微小企業自身具有不可避免的缺陷和弱點，這對于企業本身的發展產生不利的影響。要想從國有銀行獲得更充足的發展資金，進而不斷提高其市場競爭力，微小企業必須加強企業內部管理，建立嚴格的內部約束機制。對于企業發展的各項基本資料和基礎信息，應該保存完好，面向社會，實現信息透明化，積極配合貸款銀行的信息核查工作，主動提供營業執照、驗資報告、企業在對方銀行結算賬戶資金流入清單、日均存款和貸款余額資料、抵（押）物價值證明材料以及近期的財務報表等相關資料。其次，微小企業要積極建立獨立的信用評價體系，自覺接受社會的監督，提高社會信用口碑，為實現順利融資打好基礎。
2.國有銀行應規范微小企業信貸操作流程，并對其實施封閉管理。
微小企業由于自身規模小，在辦理銀行信貸業務時，形成各種潛在的信貸風險，因此，國有銀行在為其辦理信貸業務時，需要進行復雜的操作流程。一方面，國有銀行應該嚴格按照流程辦事，微小企業自身管理存在不規范的現象，那么銀行就應該積極敦促微小企業在辦理貸款業務中的操作流程；另一方面，銀行應該全面整合信貸環節，適當精簡流程，盡可能確保貸款在獲批后最短的時間內放款。除此之外，國有銀行應根據企業的信用程度，對相關物流、現金流實行封閉管理、獨立核算，建立適應微小企業貸款業務特點的業務流程、信用評級、風險管理、人力資源管理和內部控制制度等一系列制度。
3.加強對決策、審計人員的培訓，提高信貸風險識別能力。
由于我國國有銀行微小企業信貸業務發展起步較晚，因此能專門從事其行業的專業人才還比較匱乏。加上微貸業務作為一項全新的業務模式，尚未經過時間的驗證，其在操作過程中可能會因為制度或流程上存在缺陷，或受到惡意欺騙而產生一系列風險，作為經驗并不充足的決策人員，難以證實信貸員獲取和處理的信貸決策所需信息的真實性，因此要加強對信貸決策和審計人員的培訓工作，不斷強化銀行內部審計職能，嚴格把好“五關”，即微貸的準入關、審查關、貸后關、進退關和意識關，打造一支高素質、高質量的具有競爭力的信貸人員隊伍。
4.充分發揮國家宏觀調控的作用，構建社會信用體系。
[關鍵詞]商業銀行 信貸業務 風險轉移 信貸規模
信貸(creditloan)是指債權人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。對于我國的商業銀行而言，信貸業務是其最重要的資產業務，通過放款收回利息和本金，扣除成本后獲得利潤。可以說信貸業務是商業銀行的主要贏利手段。根據信貸的種類，具體可分為：按貸款主體的不同，設有特定貸款、委托貸款和自營貸款；按借款人信用程度的不同，設有擔保貸款(抵押貸款、保證貸款、質押貸款)、信用貸款、票據貼現等；按貸款用途的不同，設為固定資產貸款、流動資金貸款、農業貸款、工業貸款和商業貸款等。無論任何種類的貸款，除了經貸款人評估、審查、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。然而，現階段我國商業銀行信貸業務的發展存在著諸多問題，如何完善信貸制度、均衡地區之間的發展、建立風險轉移和風險防范機制等亟待解決。
一、我國商業銀行信貸業務發展存在的問題
首先，商業銀行信貸制度尚未完善由于目前我國商業銀行信貸制度不健全，造成信息嚴重不對稱、不良貸款難以追繳，以及出現問題時責任不清和上級部門監督困難等問題。大多數商業銀行對個人及企業的信用登記不詳和信用評估不準，信息系統中只片面的記錄極少數的信用內容，其余多為銀行資信記錄以及一些非常基本的個人資料，造成數據不能夠全面有效地反映個人及企業的信用狀況，加之對數據不能實時更新，所以致使銀行不能完全憑借這些數據對個人及企業放貸。除此之外，由于信貸人員違規操作，與個人及企業內外串通詐騙銀行貸款等現象仍為商業銀行目前所面臨的主要問題。
其次，急速擴張的信貸規模使商業銀行信貸風險增加。據統計我國2009年上半年就貸出7.4萬億元，較2008年全年4.2萬億元新增貸款還要多。急速放貸無可避免導致信貸準則下降，以致銀行資產質素轉壞，必然放寬審批貸款條件，未來或將損害銀行的資產質素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項目，繼而又出現額外信貸需求。周而復始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現停工危機，導致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導致資產價格上揚。
最后，缺乏有效的風險防范和風險轉移機制。現階段我國大多商業銀行在信貸管理方面缺乏有效的風險防范和風險轉移機制，盡管對某個投資預期利潤較高。但同時也存在著諸多不確定性。由于信貸風險轉移機制欠缺，與此相配套的保險體系也尚未建成，加之信用風險極具傳染性，因此，商業銀行通常很難對借款者的還款能力掌握一個很好的尺度。所以，一旦出現借款者無法還貸的現象，那么所有的風險都要由商業銀行自己承擔，對銀行信貸業務的發展十分不利，也會導致大量壞賬的產生。
二、我國商業銀行信貸業務發展的戰略分析
首先，完善商業銀行信貸體系。建立集中信貸管理系統，并推進和使用數據倉庫技術，運用先進的多媒體信息技術把個人和企業信用指數信息網絡化，實現所有商業銀行之間信息共享；建立了信息安全保障體系，制定以信息安全為首的制度，并實行各個管理層的信息安全等級管理，對機密信息設置查閱權限，通過綜合性安全技術措施和安全基礎設施的建設，構建商業銀行安全技術防范的基本體系。
其次，增加對商業銀行的撥備，有效的控制信貸風險。銀監會作為監管機構應該對我國商業銀行的撥備水平做出監督和指導，鑒于貸款增加較多，適當增提撥備，使撥備覆蓋水平能夠適合監管機構的指導要求，也能夠為未來有效發展做好基礎性的準備，進而減少不良貸款的相對比例和絕對金額。還有由于貸款數量的增加，必須要有積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。從銀行信貸來說，必須要打破常規，增加金融對經濟的巨大支持，才能夠對經濟增長有巨大的推動力。
最后，建立信貸風險轉移機制。可以通過銀行、借款個人或企業向保險公司辦理財產和資金保險，當貸款一旦發生不可預期的風險時，將由保險公司按借款者的投保數額情況給予經濟補償，這樣就實現了銀行的風險轉移。此外，銀行應對風險貸款企業的債務進行實時監察，明確原有債務的數額、貸款責任人、償還方式以及最終償還日期，進而制定具體的償還計劃。另外，商業銀行應該采取份額分散、行業分散、期限分散等方式。建立并實行風險分散機制。行業分散是指，銀行根據社會經濟發展不同時期的需求，適當地將貸款分散在各個不同的行業，避免因個別行業狀況的跌宕起伏給銀行帶來不必要的損失；期限分散是指，將貸款分散到幾種不同期限的貸款中，通過短期、中期和長期貸款之間協調運用、互相搭配，避免由時間因素所產生的風險；份額分散是指。當銀行遇到貸款額度較大的資金項目時，應該采取多次分配的方式，來預防風險過度集中。
關鍵詞:政策性業務;商業性信貸;新農村建設
Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.
Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction
隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農業發展銀行的業務范圍,也由單純支持糧棉流通向生產和加工轉化領域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業向各種所有制糧棉經營企業拓展。農發行要實現可持續發展,除做好政策性貸款業務外,還要做好商業性貸款業務。
一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種
現階段,我國農業發展銀行開辦商業性信貸業務主要是糧油業務和棉花業務兩大類。一類是糧油類商業性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業產業化龍頭企業、糧油加工企業和其他糧食企業貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業技術設備改造貸款及棉花產業化龍頭企業貸款等四大類。
流轉貸款的貸款對象是在農發行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業務的各類糧食購銷企業,包括:國有糧食購銷企業,國有糧食購銷企業改制后落實原有貸款債務、繼續從事糧食經營的購銷企業,以及依照國家有關規定取得糧食經營資格的各類所有制糧食購銷企業。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經營企業購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。
農業產業化龍頭企業貸款的貸款對象是經地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業的農業產業化龍頭企業。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經營企業調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。
糧食加工企業貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業,包括糧食系統的加工企業和其他所有形式的用糧企業。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經營企業購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。
二、對政策性業務和商業性業務并存市場定位問題的認識
首先,是農發行外部政策環境變化的需要。縱觀農發行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發行建行之初,外部政策環境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發行的成長和發展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業產業政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發行建行之初的基本職能和業務范圍已經有所改變,政策性業務的范圍和比重越來越小,商業性業務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環境的變化,已使農發行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業務和商業性業務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。
其次,是農發行自身可持續發展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業務和商業性業務進行分類管理、分賬核算、分別經營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發行在兩類業務并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發行既存在政策性業務,又存在商業性業務這個客觀現實,堅持農業政策性銀行的辦行方向,在發揮好農發行政策性業務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業性業務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經濟發展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發展商業性業務,釋放現代銀行經營管理功能的環境中立規矩,在完成好政策性業務和商業性業務和諧發展的統一中營造環境。因此,要確保農發行自身的可持續發展,就必須去適應政策性業務和商業性業務共生共存的現狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發行可持續發展提供條件。農發行延伸信貸支持環節,將糧食收購、存儲和加工各環節的資金流轉全部置于農發行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發行業務的可持續發展,增強對我國農業和農村的整體服務功能。
三、農發行開辦商業性信貸業務的意義
在新的改革形式下,農發行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業務的同時,適度、審慎地開展商業性信貸業務,具有十分重要的意義。
(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發行商業性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現出產業化、集團化經營的發展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業通過改革、改制和資產重組,從而實現一體化、產業化經營,有的糧、棉、油產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他糧食企業已經接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。
此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續發揮國有糧食購銷企業和現有棉花企業主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業化龍頭企業、大型糧食加工骨干企業和其他糧食營銷等企業。農發行通過發放商業性貸款對這些企業及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產量,穩定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業性貸款支持的客戶,除了依據市場狀況自主經營糧棉的購銷企業外,還包括糧、棉、油產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業。這些企業的業務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業的經營規模、經營內容等狀況,直接關系到農業增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業銀行不會大量進入,只能由農發行對其提供商業性貸款支持,支持企業延長產業鏈條和增加附加值,通過龍頭企業的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環節利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。
(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發育和完善。一是通過“扶優限劣”的信貸杠桿優化市場主體。成熟的市場是促進產業良性、健康、長效發展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業的壟斷局面后,通過商業性貸款擇優扶持,發揮對市場主體優勝劣汰的篩選作用,促使經營規模較大、競爭能力較強和具有發展潛力的市場主體能進一步發展壯大,對促進我國市場發育具有重要意義。同時,農發行商業性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優化。
二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發揮作用。農發行對商業性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業不顧市場價格風險、盲目經營的狀況,從而最大限度地發揮市場形成價格的價格機制作用。
三是通過商業性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。
四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業與產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業,通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經營,其收購資金需求量大、季節性強,農發行給予必要的貸款支持,可及時解決企業購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業實現規模經營,有效促進產銷區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場競爭力。
四、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題
(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目。現在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。
(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業性業務的經營要求。說它是商業性業務,又沒有完全按經營性貸款的要求來操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發行要防止出現空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發行既想爭取自主發展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經全面放開的情況下,讓農發行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發行有失公允。
(三)在處理商業性業務的實際操作方面,農發行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業產生一種錯覺,農發行成了為糧棉企業無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業,則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發行在對糧食企業進行商業性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環境沒有從根本上得到改變,農發行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。
(四)受政策環境影響過大,在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大,超出所有任何一個行業,既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護,農發行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發行的發展權沒有完全掌握在自己手中。
五、相關建議
(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業改制及經營當中去,實行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。
(二)探索和建立以效益為導向的資金優化配置機制,充分發揮資金使用效益。對商業性貸款業務,依據各基層行的經營管理、風險防范能力等擇優配置,對不良貸款實現“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區域和優良信貸業務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。
(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發放的貸款進行檢查評價,重點對商業性貸款開展貸后評價,及時發現和解決貸款調查、審查、審批各環節存在的問題。
(四)應明確農發行兼有政策性業務和商業性業務任務,并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會效益的基礎上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時應當認識到政、商合一混業經營并不是混淆經營,不能把政策性業務按商業性貸款的運作模式來要求,更不能把商業性業務看成是政策性業務,追求政策保護,降低貸款管理標準和風險防范標準。
關鍵詞:小額信貸;創新;模式優化
由于傳統金融體系制度難以適應農戶融資需求特點,長期以來,海南省低收入農戶群體金融缺位現象較為嚴重。海南省在國家推動下也進行了一些政策性小額貸款品種實踐,如1996年開始推行的面向貧困農戶的扶貧貼息貸款,1999年中國人民銀行推動的基于支農再貸款的農村信用社農戶小額貸款。但由于制度設計、內部管理和外部環境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴重萎縮。面對傳統政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機構積極開展小額信貸產品創新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環拓展了思路[1]。
一、海南省農戶小額信貸產品創新與推廣情況
近年來,海南省農戶小額信貸呈現蓬勃發展勢頭,僅2010年上半年全省已累計發放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達到40.66億元,惠及農戶27.1萬戶,普惠率達到25.28%①。海南省內金融機構創新、推廣小額信貸產品主要采用以下兩種路徑。
1.“總行設計—分行推廣”
就金融機構轄內分支機構小額信貸產品創新情況來看,一般由金融機構總行統一設計小額信貸產品、操作流程,各省級分行根據總行標準進行操作推廣。主要包括中國農業銀行海南省分行在全省范圍內推廣以“金穗惠農卡”為載體的小額信貸業務,中國郵政儲蓄銀行海南省分行面向農戶推出的聯保和保證貸款,國家開發銀行借助“信用協會”發放的小額聯保貸款。
2.轄內自主創新推廣
“總行設計——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統一方式開展,在創新推廣過程中,難以綜合地方差異性進行改進。與之相比,海南省地方法人金融機構結合區域農戶需求特點,開展小額信貸產品創新方面發揮了明顯的優勢。相對于分支機構,各地方法人機構在產品創新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺。2010年1～6月,海南省農村信用社累計發放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發放額中的占比高達75.98%②。
二、海南省農戶小額信貸模式演進與優化
1.政府主導型創新模式——“瓊中模式”小額信貸
2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。通過一系列制度創新,政府主導的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機構創新,由政府主導,以多級農口部門為基礎構建小額信貸服務網絡;二是政府扶持方式創新,由政府擔保,借助農民專業協會,加強培訓引導;三是貼息方式創新,貼息到戶,正向動態激勵;四是信用機制創新,建立較為系統的信用評定激勵機制,營造信用環境[2]。
在該模式中,政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發揮了主導作用。正是由于政府優勢資源的助力,推動了“瓊中模式”小額信貸短時期內取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預或干預不當,將會影響到小額信貸的長期良性可持續發展,尤其過多介入具體業務操作,容易造成金融機構的依賴性。政府制度創新難以轉化為市場內源性創新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩定狀態。
2.移植國外模式創新試點——“GB模式”小額信貸
2007年末,海南省農村信用聯社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目。2008年4月初,該項目在海南省瓊中縣營根鎮開發區設立總部宣告啟動。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的“GB模式”,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項目組也嘗試向周邊市縣擴大推廣范圍。
“GB模式”試運行為海南小額信貸創新特別是在小額信貸技術方面提供了新的思路,但由于經濟發展階段、生產方式、社會自治形態等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農村人口多從事零售商業和手工業,所需啟動資金少,生產周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應。但海南省農戶大多從事種植、養殖業,其脫貧致富的要求層面更高,同時需要項目帶動和相關技術培訓,借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農戶需求。其次,考慮到人口分布和經濟水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600。根據了解的情況,試點市縣該比例僅達到1:50左右,遠遠達不到GB模式低成本營運的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業務難以大規模推廣。
3.小額信貸模式優化——“一小通”小額信用貸款
在借鑒“瓊中模式”和試點“GB模式”小額信貸經驗的基礎上,結合海南省農戶需求特點,2009年海南省農村信用社重點推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對原有小額信貸模式進行了優化。
一是延續“GB模式”部分操作技術,對有信譽及生產能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進行培訓,但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個月。二是以“GB模式”貼近農戶的理念為出發點,進一步簡化貸款手續,縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術員獨立放貸,交叉復核,取消了小額貸款業務傳統的審批制度和所有的中間環節,實現了從申請到還本付息全面上門服務,提高了放貸速度。農民只需填寫申請表,在領用貸款時進行柜臺面簽即可拿到貸款。三是根據農戶需求特點調整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據海南省農戶資金需求特點,將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據農戶生產周期靈活確定,最短3個月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動態激勵機制,根據農戶還款狀況實行動態利率調整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續按期還款可降到6‰。對不按時還款的農戶,重新調回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。
4.小額信貸優勢資源整合——構建小額信貸普惠金融服務體系,提升農戶金融服務水平
在總結前期小額信貸推廣成果的基礎上,海南省農村信用聯社進一步從產品體系、服務平臺、機構人員、制度建設等幾個方面著手,全面進行優勢資源整合,在全省范圍內構建小額信貸普惠金融服務體系,為農戶提供多層面、優質便捷的金融服務。
一是整合優勢小額信貸產品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎,針對不同客戶群體量身定做小額信貸產品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農村誠信青年創業小額貸款等產品;其次,以農村專業合作社、全國生態文明村和農村產業化龍頭企業作為小額貸款業務的切入點,通過“信用社+農民專業合作社+農戶”、“信用社+公司+農戶”等模式開展小額貸款,發揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動抵押擔保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時創新推出針對農民專業戶高端需求的“一抵通”貸款,農戶也可通過林權抵押、工資擔保、聯保等多種抵押擔保方式獲得信貸支持。
二是構建農村金融服務網絡,完善農戶金融服務平臺。2009年打造小額貸款綜合服務網點200個,投放農村便民服務終端3000臺,布放自助設備600臺,確保海南省每個鄉鎮都有信用社網點。同時,通過充分發揮農戶金融服務網絡優勢,進一步推動了小額信貸業務的創新發展。如對小額信貸客戶統一發放“大海卡”,借由服務終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎上,創新推出“大海卡綁定”小額貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農戶提供更加便捷的信貸服務。配合財政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業務,農戶各項財政補貼均由卡發放,大大減少了中間環節;同時,依托‘惠民一卡通’開發小額信貸業務,實行“以存優貸,優惠利率”的政策,依據客戶存款額度核定利率優惠額度,發揮財政惠農資金和小額信貸的協同效應。
三是加強隊伍建設,強化內部控制和績效激勵。為全面推廣小額信貸業務,海南省農村信用聯社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項目部、小額信貸技術員全面的業務架構。招聘了400名大專以上學歷的小額信貸技術員,做到“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”,為推動農村金融普惠服務發揮巨大作用。同時,為有效防范貸款操作風險,明確規定辦理小額貸款的基本流程,對貸前、貸中、貸后等每個環節的風險點進行提示,對流程各環節涉及的崗位職責進行明確。對小額信貸技術員實行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵其高效、優質地開展小額信貸服務。
四是構建小額信貸信用機制,為小額信貸可持續發展奠定基礎。良好的信用環境是小額信貸良性可持續發展的根基,在培育農戶信用意識、構建小額信貸信用機制方面,海南省農村信用社和各級地方政府合作也進行了有益的嘗試。首先,加強小額貸款業務宣傳引導,通過信用評定和信用公開,讓農戶逐步樹立誠信意識和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農戶信用信息檔案建設,通過創建信用鄉(鎮)、村和評定“信用社”、“模范信用戶”活動發揮信用戶的示范作用;最后,構建失信懲戒機制,對信用戶進行獎勵,對違約失信戶設立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對于提前或按期還貸的農戶,發放“信用戶”證(綠牌),以后農民可憑“綠牌”直接到農村信用社隨用隨貸;對逾期未還款的農戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內不給予貼息貸款,所在村干部當年評先一票否決[3]。
三、進一步推動海南省農戶小額信貸業務健康發展的建議
1.加強部門協調督導,提高地方扶持政策的執行力
2009年以來,海南省陸續推廣小額信貸產品和業務的創新經驗,出臺一系列支持金融發展和創新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實存在著顯著差異。2010年海南省計劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發展。就2010年上半年的執行情況來看,全省18個市縣中,有13個市縣計劃對小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個市縣實際發生了對小額信貸產品的貼息,實際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執行力度亟待提高①。建議加強部門聯合,定期對海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進行督導,協調地方政府提高相關政策的執行進度,推動小額信貸業務在全省的快速均衡發展。
2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發展
在保持金融機構小額信貸實際業務操作相對獨立性的基礎上提高農戶小額信貸的政策導向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財政貼息扶持外,農戶在生產技能培訓、市場信息、優良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業支持,還應注重推動地方政府在小額信貸宣傳服務網絡、農戶培訓引導方面發揮更大作用。
3.創新“小額信貸+保險”模式,有效分散小額信貸風險
由于海南省農戶貸款主要用于種植和養殖業,面臨較大的自然風險和市場風險,需相應推進小額保險產品的積極介入。應推動海南省內保險機構積極創新,結合該省省內農業發展特點、設計適應該省貸款農戶需求的小額保險產品,使之與小額信貸產品的期限結構、風險保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風險。同時,鼓勵保險機構與開展小額信貸業務的金融機構加強業務聯合,拓展“小額信貸+保險”的捆綁營銷模式,推動小額信貸的可持續發展。
4.強化風險補償和正向激勵機制,提高金融機構拓展小額信貸業務的積極性
由于信貸風險大、管理成本高,金融機構在介入小額信貸業務領域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機構開展農戶小額信貸業務。為了推動金融機構的廣泛參與,首先應完善針對該類業務的風險補償機制,由地方政府設立小額信貸風險補償基金,對金融機構盡責管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應盡快落實對小額貸款業務的免稅、資助政策;最后,可定期對全省金融機構小額信貸業務情況進行評估,建立相應的正向激勵機制,提高其創新拓展小額信貸業務的積極性。
參考文獻:
[1]納克斯.不發達國家的資本形成問題[M].北京:商務印書館,1966.
當前，農發行加大支持社會主義新農村建設力度，信貸業務范圍不斷拓展，基層農發行的經營環境和客戶群體發生了較大變化。特別是近年來商業性貸款業務出現快速增長和擴張的態勢，信貸業務發展面臨新的情況和挑戰，如何準確把握現階段基層農發行信貸業務持續、穩定、良好、理性發展是當前亟待思考的重要課題。本文結合永州市農發行系統工作實際，就當前信貸業務發展的現狀進行初淺分析和思考。
一、信貸業務現狀及存在的問題
(一)政策性糧食儲備貸款方式發生變化，主體業務呈萎縮態勢。至2011年9月，永州農發行系統共有糧油收購企業22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢；其中糧食收購貸款下降幅度最大的是中央儲備糧企業。2011年9月末，5家中央儲備糧企業貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國家糧食儲備貸款下降的主要原因是：中儲糧公司改變對下轄的國家糧食儲備庫資金供應方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區由當地農發行分貸分還，改變為由中儲糧總公司統貸統還。這種資金供應方式改變給基層農發行帶來了一定的負面影響：一是影響了基層農發傳統業務的做大，增大了商業性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產質量。二是影響了基層農發行財務收入及效益指標的完成。三是由于國儲庫的部分糧食庫存不是當地農發行貸款資金形成的，加大了基層行對庫存監管的難度。
(二)地方政府融資平臺項目貸款發展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農發行系統共有地方政府融資平臺貸款21．69億元，占全系統貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長12％。該行共有9個基層營業機構，其中地方政府融資平臺貸款占比超過50％的有6個，其中寧遠支行地方政府融資平臺貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營業機構業務發展不平衡，貸款結構不夠合理。這種發展態勢容易導致兩個方面的問題：其一，面對政策性糧油貸款拓展資源缺少時，業務發展過多依重于地方政府融資平臺項目，容易走入發展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠遠超過一個營業機構貸款總額3O％以內的最高控制幅度，信貸風險相對集中。
(三)信貸業務營銷缺乏科學規劃，客戶營銷后維護難度不斷加大。當前在業務營銷當中，缺乏科學規劃，對區域性信貸業務布局沒有合理的統籌安排，容易出現“聞風而動”，“一哄而起”，貸后對客戶維護還沒有建立起完善的管理機制，存在以下三個方面的突出問題：一是重營銷，輕維護，客戶維護意識淡薄。缺乏擴大客戶群體，提高增量份額，是農發行生存發展的基礎和關鍵的意識，缺少對高端黃金客戶要重點維護，一般客戶要基本維護，限制客戶要監督維護的“一企一策”維護認識。二是重營銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業整個生產流程，樹立管理好企業也是維護好企業的意識，以至于造成部分客戶不顧農發行管理的有關規定，盲目擴張，擠占挪用流動資金。三是重營銷．，輕效益。不注重信貸質量和效益的和諧性，缺乏將農發行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優質客戶等同于一般客戶維護，沒有計算客戶維護成本，導致客戶維護高能低效，高投入低產出，對農發行效益產生不良影響。
(四)辦貸程序要求高，手續繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農發行開辦商業性貸款業務時間較短，與商業銀行相比無論從制度完善程度還是經驗上都有很大差距。一是目前我行制度規定辦理信貸程序要求高，手續繁雜、業務流程太長、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應機制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對存量客戶的續貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個月時間甚至更長。二是在對待風險防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識和做法運用到商業性貸款的管理上，陷入層層增加報表分析，層層重復手續來防范信貸風險的怪圈中。三是不能正確處理主業(信貸)與副業(如保險等)的關系。如對保險業務實行捆綁銷售，加上評估費、咨詢費、企業抵押品的評估過戶費等，增加了企業的融資成本。四是結算業務種類、服務手段、網銀業務、銀行卡發展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營業部一家優良的美元結算制藥企業就是因為農發行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結算服務方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長期、短期貸款290o萬元，轉投到其他商業銀行融資。四是貸款審批流程耗時耗力。農發行CM20o6系統貸款發放流程是由調查人員發起，經客戶部門、風險管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請行領導簽批。在日常工作中，貸款操作經常是到了最后的環節才發現有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報。這樣不僅浪費時間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業、基層行埋怨多，農發行形象受損。同時，CM20o6系統貸款流程在省級分行時牽涉的處室太多，相關人員都是兼走系統流程，一旦請假、出差導致流程不能在正常工作日內通過，有的甚至一拖半月之久。
二、對策與建議
(一)貫徹落實中央2005、2006年1號文件和國務院第57次常務會議精神，以糧油信貸為主體的業務不能弱化。要堅持政策性銀行的辦行方向，繼續發展以糧油儲備、購銷、加工為主體的信貸業務，并作為農發行立行興行的基礎。一是針對基層行糧食類政策性貸款減少的狀況，建議農發行總行與中儲糧總公司協商改變貸款方式，由統貸統還改為按轄區內由當地農發行分貸分還。這樣，一方面加大了基層行主營傳統業務的份量，增加了利潤來源，另一方面能確保國家糧食儲備庫存及信貸資金得到基層農發行的及時有效監管，避免了中儲糧總公司統貸統還造成的資金鏈過長帶來的信貸風險。二是基層農發行在做到“保收購、保優質企業、不保劣質企業”的原則上，要圍繞糧食產業鏈發展糧食信貸業務，順應糧食產業新的變化，重點發展糧食貿工一體化、乃至于貿工農一體化的優質大客戶群體，堅持“區別對待、有保有壓、擇優扶持”的原則，做大做強傳統業務。
(二)客戶營銷上要做到區域規劃，統籌安排，精心抓大，逐步放小。客戶營銷要堅持擇優扶持的政策導向。以執行政策為前提，可持續發展為目標，防范風險為核心，實施優質客戶戰略，對黃金客戶重點支持，優質客戶積極支持，一般客戶適度支持，不符合條件的企業不予支持。二級分行要對區域內業務發展進行統籌規劃，因地制宜，一縣一策，對不同縣域制定不同的糧油儲備、新農村建設、農業產業化建設等信貸業務發展規劃、不搞“一哄而起”，如：對具備糧油儲備、加工條件和優勢的縣區就以政策性主體業務為業務發展出發點；對已占有地方政府融資平臺貸款一定份額的縣區就以農業產業化為業務發展的增長點。在精心抓大方面，要與市、縣(區)兩級政府銜接，爭取營銷企業有利潤、銀行有穩定收息來源的大項目，著重支持惠及面廣的道路、農田水利建設等基礎設施項目，特別是城鄉結合部的與土地整理、儲備相關的道路、農田水利基礎設施項目。在逐步放小上，對已準入的資產質量較優、發展前景較好、經營業績較高、償債能力較強、銀企關系協調的中小企業進行有選擇性的重點．培育，將其從小螞蟻培育成大象，這類中小企業成長后往往是農發行較為穩定的盈利及低息存款的來源，是農發行潛在的優質客戶資源。這種扶弱變強的經營理念，符合農發行作為政策性銀行的宗旨。當然，對于超過風險預警標準，對農發行信貸資金存在隱患的中小企業應堅決的予以退出。但不能一概而論，給予全部退出，這就有孛農發行作為政策性銀行的宗旨。
(三)建立客戶維護考核機制，進一步優化信貸業務流程。對客戶的維護好壞體現了經營行客戶維護機制優劣和信貸管理水平。對此，從四個方面入手：一是建立高端優質客戶維護考核體系。如：設置中間業務、存款、貸款增減、高端客戶帶來效益等指標等，用于日常對客戶經理的考核。對優質客戶主動退出，維護不力的客戶經理實行責任追究制度。二是根據不同客戶，不同業務的風險高低設計不同的業務流程，重點優化高端客戶流程，縮短決策鏈，抬高快速反應能力，增強對高端客戶的市場競爭力。三是正確處理業務發展與風險維護的關系。高端客戶在成熟期會給銀行帶來巨大利潤，但在衰退期，也有可能給銀行帶來巨大風險和損失。為此應以穩健經營為原則，構建對高端客戶的風險識別和退出機制，防止高端客戶過度集中的結構性風險、同業競爭的利率風險和管理中的道德風險。四是創新培訓機制，提高營銷技能。客戶營銷培訓是農發行的一項全新的系統培訓，舉行有計劃的、全員的、長期的、漸進的系統培訓，強化以客戶為中心的營銷觀念，各地區建立一支精干、相對穩定的客戶營銷隊伍和項目開發目圈組，有利于提高業務拓展的質量和效率。
(四)簡化辦貸程序，提高辦貸效率和業務發展質量。信貸操作流程冗長且辦貸效率低下，已成為農發行信貸業務有效發展的瓶頸因素。因此，有必要簡化辦貸基本操作流程。一是實行信貸業務“集約作業”。吸取商業銀行“一站式”集中審查審批的做法，將客戶準入、客戶評級和調查評估流程一起并入授信業務流程，實行信貸業務調查與審查“集約辦貸”方式，以減少辦貸環節的重復勞動。二是改進授信管理方法。改現行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法。對既有客戶改變目前單筆貸款審批方武，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時由二級分行審核擔保方式落實情況后，經有權審批人簽批同意后由經營行放款；對新營銷客戶取消客戶準入資格認定程序，實行“四位一體”的運作方式，在客戶評級授信和申報首筆貸款時合并進行，以減少辦貸環節。三是對存量客戶不增量的續貸申報，可以采取一年申報，二年有效的方式，同時，要豐富流動資金貸款品種，采用二年期貸款，貸款到期后，可以允許展期不超過一年，展期方式以表格審批方式上報。抵押物由過去一年一評改為二年一評。四是設立CM20o6系統流程簽批中心。CM2oo6系統是我行信貸業務步入科學化管理的重要舉措，農發行每辦理一筆貸款，必須經過評級一授信一貸款申請簽批一發放電子許可證等流程，在每個流程環節中，都統一設置了調查、審查、簽批等環節，缺失一個流程環節，貸款就不可能發放出去。更為重要的是，CM20o6系統已經將農發行的制度辦法融入到流程中’，如果某個環節不符合制度要求，某個人員不能到位，就不可能通過此環節。建議省分行探索“一站式”辦貸流程措施和手段，在省分行成立CM2o06系統流程簽批中心，抽調專門的流程中心人員負責貸款審批、信用評級、授信、抵押物申報等流程，提高辦貸效率，進一步提升服務質量。
信貸資產轉讓、縮短貸款持有期限的投行化運作產生的杠桿效應，可以解開資金有限、規模受限、成本昂貴、效益低下的死結。傳統意義上的信貸資產轉讓是將“融資功能、資產負債管理功能和風險管理功能”融于一體的組合管理工具，是典型的資產負債業務，對于解決在資本充足率和資本收益率之間的“兩難選擇”，解決負債和資產在利率和期限結構上的非對稱矛盾，規避經濟周期、行業周期、企業生命周期和區域風險，化解不良資產長期沉淀而形成的歷史包袱，是非常有效的，無須贅述。
但是，這種轉讓并不能從根本解決資金有限、規模受限、成本昂貴、效益低下的頑癥。要徹底解決這個問題，必須深度利用金融市場，引入投行業務的運作方式來改造信貸業務——信貸業務投行化，主動轉讓、批發信貸資產。基本思路是：以信貸資產轉讓為手段，縮短貸款持有期限，通過信貸零售方式與信貸批發方式相結合，出借資金與出售服務相結合，經營資產與管理資產相結合的投行化運作方式，聚集杠桿效應，加速資金周轉，最大限度地發揮有限資金的使用效率，加大優質客戶的支持力度，鞏固、挖掘和擴大市場，增加中間收入來源，提高資金收益水平。
假設：現有資金100億，資本凈額50億，某客戶的資金需求30億，貸款資產收益率為1.5%。信貸資產投行化運作杠桿效應的形成機制如下：
一是資金與資產。以傳統的方式運作，100億資金的貸款資產最大為100億。現對100億貸款持有期限縮短為2個月，2個月后即轉讓，回籠資金繼續投放，并繼續管理貸款資產。如此，一年可循環6次。在資金成本沒有增加的情況下，自有資產100億，托管資產600億。資金與資產放大效應巨大。
二是中間收入。由于貸款客戶和貸款仍留在轉讓行，賬戶管理與結算服務收益依然存在；通過利率趨勢預測，出讓低息貸款并升息后重新放貸還可取得利率變動收益等。
作為市場開拓與風險識別成本，信貸資產轉讓時應予補償，如在原合同基礎上加0.5%，同時，比照委托貸款管理收費，對托管資產每年收取0.5%的管理費，此時，一年的中間收入——勞務費為：100×6（0.5%+0.5%）=6億。另外，還實際持有貸款100億，持有期間一年，故取得貸款收入為100×1.5%=1.5億。因此，在100億資金成本不變的情況下，收益合計為7.5億，遠高于傳統方式下1.5億的收入水平。
三是高端客戶市場。按照傳統方式運作，根據單一客戶貸款額度不超過資本凈額的10%的限制，最大授信額度為5億。顯然無法滿足客戶30億的資金，客戶關系難以穩固。通過信貸資產轉讓則可留住客戶，又能滿足30個億的資金需求。
具體運作方式是：首先簽署一個30個億的最高額授信合同或者金融服務框架協議，留住客戶；其次，將30個億的綜合授信合同分拆成不超過5億、分次提款的具體業務合同；最后，將超過5億部分的合同分批、分次轉讓，最終持有貸款不超過5億。也就是說，通過信貸資產轉讓，可以提高對高端優質客戶的服務力度，也為打開高端客戶市場，避免采取壓縮和退出造成客戶資金鏈波動形成的信用風險和客戶流失，規避監管、風險集中和結構管理，提供了全新的操作模式和金融工具。
綜上，信貸業務投行化獲得的杠桿效應，極大地提高了資金運用效率，極大地緩解了資金、資本不足的矛盾，達到了鞏固和擴大市場的目的。
二、信貸業務投行化實施的可行性分析
目前我國良好的經濟增長態勢和市場環境為信貸資產轉讓提供了良機：
第一，人民幣持續升值、跨境利差形成的巨大套利空間與外資銀行低成本進入我國市場的強烈沖動，為信貸資產轉讓提供了戰略機遇。通常，只要對同一筆或者一組信貸資產的需求不同，就具有轉讓的動力。由于我國利率沒有完全市場化和經營戰略的同質性，各家銀行對同一筆或一類信貸資產的風險評價沒有本質差異，定價差異很小，不存在承擔資產轉讓交易成本之后還能夠獲益的風險定價空間。一般情況下，誰也不會主動出讓某一類優良信貸資產，也不會在沒有額外補償的前提下受讓某一類高風險不良信貸資產。因此，信貸資產轉讓的戰略機遇主要在外資銀行。
一是人民幣的持續升值與跨境利差提供了巨大的套利空間，外資銀行受讓人民幣信貸資產當是其套利的首選工具。自2011年我國匯率逐步放開以來，在不到一年的時間里，人民幣對美元匯率從8.3上升到7.48，將近10%的升幅。根據2005年中美關于農產品貿易補貼談判，美國認為，以實際購買力比較，如果嚴格遵循市場定價機制，人民幣對美圓匯率應為2.5左右，即便比照發展中國家的經濟水平放大2.5倍，人民幣對美圓匯率也應為3.3左右。也就是說，人民幣還有巨大的升值空間。目前，我國的存貸利差為3.4，而北美和歐洲的存貸利差僅為1.5，日本更低，跨境利差同樣巨大。因此，人民幣持續升值和跨境利差，為外資銀行提供了巨大的套利空間。在我國金融業分業經營的法律制度下，外資銀行受讓人民幣信貸資產當是首選套利工具。
1.貸款不良率居高不下
農信社經歷多次變革，積累了許多不良貸款，處于東部發達地區的情況稍好一點，中西部地區的有些農信社往往還行使著政策性金融機構的職能。導致農信社貸款不良率過高的因素有很多，主要有政策的，社會經濟環境、管理體制的原因。
在政策方面：由于農信社經歷了多次變革，在計劃經濟時代，其以基層財政和政策金融機構雙重職能為主，地方政府對信用社有較大的干預能力，形成了撥改貸和一些指令性的貸款。
在社會經濟環境方面：中國的社會信用體系脆弱，金融信用缺失，在農村地區表現更為突出，許多人對金融信用缺乏認識，信用觀念淡薄，出現了大量的“賴賬戶”。
在管理體制方面：由于農信社長期缺乏一個真正意義上的有權人，造成產權約束缺位，經營管理缺少來自于財產所有者的監督，經營者能否維護農信社的利益取決于其個人是否忠誠、廉潔、敬業。
2.信貸內控制的不完善
長期以來由于農信社面向的借款大多數是相對分散的農民，借款額較小，在給誰貸款、貸多貸少的問題具有較大的主題隨意性，缺乏完備的信貸內控制度，具體表現在：
（1）對貸款人審查不嚴，尤其是借款主題資格、貸款用途償債能力以及信用狀況的審查。出現了有不良貸款記錄的人又在同一農信社第二次甚至第三貸款或提供擔保。對于擔保人的主體資格擔保范圍及期限審查不嚴，導致無效擔保。
（2）貸款決策雖有集體審批，但貸款責任不清。現行農信社的貸款審批委員會基本由聯社正、副主任和信貸、計劃、財務、稽核等部門負責人組成，此中模式的貸審會存在一定的弊端；信貸部門的負責人既參與貸款調查又參與貸款決策，難以做到真正意義的審貸分離；審貸委員的決策一定程度上受到聯社主任主觀意愿的影響，主任說了算等問題仍然存在。
（3）貸后檢查流于形式，未能及時預警風險，建立有效的貸后退出機制。
3.信貸品種比較單一
由于地區經濟發展的多樣性，對貸款營銷品種也提出了多樣化的要求。近年來，各商業銀行紛紛進行了信貸產品開發，相繼推廣了消費貸款、助學貸款、銀行承兌匯票、貼現、出口退稅賬戶托管貸款等一系列信貸品種。而農信社信貸服務滿足于傳統方式，一方面貸款方式以抵押、擔保為主，難以滿足農戶、個體工商戶和中小民營企業的資金需求。另一方面，金融服務還緊限于“柜臺服務”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創新，沒有把金融服務系統化。
二、加強農信社信貸業務發展的對策
近年來，農信社在信貸業務發展方面進行多項改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業務發展面臨的問題來采取切實有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個方面：
1.盤活不良貸款
農信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時根據各地實際的情況，可借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法，建立資產處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯社直接成立一個單獨經營機構，來統一處理農信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法收貸不良資產，法院強制執行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農信社核銷不良貸款充實資本金。
2.加強貸款營銷
隨著市場經濟的深入發展，貸款已由賣方市場轉向買方市場。農信社必須加強自身建設，利用浮動貸款利率在農信社試點的機遇，加強貸款營銷，主要做好以下三個方面的工作：
（1）改變觀念，強化貸款營銷意識
當前，在不少農信社干部職工存在一種認識，即：農信社資金十分緊缺，供不應求，在農村貸款業務方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進一步鞏固和擴大農村業務陣地。
（2）深入調查研究，確定目標任務
農信社分布在全國各地，其目標市場，總的來說是農業或農村經濟領域，根據各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產品。因此需要深入開展調查研究，廣泛收集相關信息和資料。
（3）根據目標任務，選擇營銷策略
首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業務外，通過橫向聯合，縱向深入，在農村時常形成一個龐大的營銷網絡；其次實行差異化市場營銷策略，由于農信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務；最后采取市場競爭策略，面對同業競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質量的金融產品與服務，在提高服務質量和貸款效益上狠下工夫。
3.積極推出新的信貸產品
（1）農戶小額信用貸款
農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定額度和期限內向農戶發放不需抵押、擔保的貸款，是農信社的一種創新產品。農戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。
（2）農村農戶聯保貸款
農信社從2004年6月開始試點農戶聯保貸款，有效解決了長期困繞農民的貸款擔保難問題。信用社根據當地村委的推薦，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農戶經營項目、發展計劃、自有資金、尚缺資金數額以及個人社會信譽記錄、經濟狀況、經營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個農戶貸款額度。
具體做法如下：
首先是簽訂聯保貸款協議，所有參與聯保小組的成員對聯保小組其他成員貸款都要負連帶責任，并接受其他組員和信用社的監督檢查。
其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個貸款一次核定，分次發放。
貸款發放后，劃片包干落實到人，并明確責任，通過信息反饋來達到相互交流情況的目的，信貸員要堅持每月不少于一次上戶查看農戶生產記錄。
（3）個體經濟戶等級授信貸款
為支持地方經濟發展，合理簡化貸款手續，方便城區個體經濟戶貸款，湖南某縣城區信用社在深入調查論證、多放征求意見的基礎上，推出個體經濟戶貸款信用等級授信管理新業務。
貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標準的呈報審批表，向信用社提供呈報信用等級所必須的資料。二是信貸員（客戶經理）調查。根據客戶申報，信貸員按授信標準逐項調查，并承擔該客戶授信貸款額內的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯社復查評審。五是建檔發證。
4.改進和加強農信社信貸管理
（1）加強和完善內控制度建設。信貸內控機制是農信社防范道德風險、實行穩健經營的根本保證。農信社信貸管理必須確立內控先行的意識，農信社每辦理一筆業務、每辦理一件事情均要有內部制約，有統一、規范的業務操作規程。貸前調查、貸時審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。
（2）建立嚴格的貸款管理責任及追究制度。原則上調查人員應當承擔調查失誤和評估失準的責任；審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責；貸后管理人員應當承擔檢查失誤，清收不力的責任；高級管理人員應當對重大貸款損失承擔相應的責任。
（3）改革和完善現有的信貸審批機制。逐步建立審貸分離、專業審貸、獨立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發放的貸款，聯社主任不能同意發放。聯社、信用社信貸人員不得既參與貸款調查又參與貸款審批決策，要嚴格執行審貸分離。
（4）強化貸后管理，對信貸客戶全面實施動態監測、動態預警及動態管理。
參考文獻：
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競聘信貸業務審查部副經理演講稿
各位領導、同事們：
大家好！
我叫，大專學歷，工齡12年，現在信貸業務審查部工作。我要競聘的崗位是信貸業務審查部副經理。
能夠參加中層干部的競聘，對于我來說是第一次，無疑感受到很大壓力，但我更認為是一種動力。我之所以參與競聘，一方面，是順應人事制度改革的大勢所趨；另一方面，我也想通過參與競聘，接受挑戰，超越自我，爭取更多為領導和同志們服務，為單位發展多做貢獻的機會。
自從參加工作以來，我始終堅持學習不止，追求不斷，不論是從事儲蓄、出納業務，還是參與信貸管理工作，都能服從領導，團結同志，忠于職守，精益求精，不僅沒有發生過任何問題，還在平凡的崗位上取得了較好成績，多次受到上級和單位領導的表揚或獎勵。
特別是從事信貸工作以來，始終堅持認真學習，努力進取，不僅掌握了嫻熟的業務技能，還學會了很多的為人之道，在職業精神、工作態度、從業本領等方面有了明顯進步。幾年來，我先后參與了票據認購、五級分類等重要工作。每一次都能以大局為重，舍小家顧大家，犧牲個人利益維護整體利益，做到了態度認真，操作規范，結果準確，成效明顯。我可以自豪的說，共計2.5億元專項票據發行成功凝聚了我的心血，貸款五級分類的順利完成浸透了我的汗水，信貸管理工作的每一點進步都包含了我的付出和艱辛。同時，我也從其中收獲了很多，鍛煉了能力，提高了素質，增強了信心。我與信貸管理工作的不斷規范同進步，與全體人員不斷取得新成就同發展。
當然，我也深知，這些成績的取得，固然有我個人努力的因素，但與領導的關懷、同事的幫助也是息息相關的。如果大家能夠給我一個機會，我將繼續發揚個人的成績，彌補原有的不足，虛心接受領導的教誨，認真聆聽同事的指正，有信心、有決心、有能力把信貸管理工作做的更好。
各位領導、同志們，競聘有成敗，心態是關鍵。無論競聘結果如何，我都會保持一顆平常心，坦然面對未來。成功對我來說，爭來的是一分信任，一副重擔。只能使我個人增添一份拼搏向上的信心，也使金融事業增添一股蒸蒸日上的活力。如果落聘，說明我還存在著差距，我會認真總結，繼續努力，一如既往地為金融事業作出自己的貢獻。
最后，以一幅對聯結束我的演講：上聯是“勝固可喜，寵辱不驚任花開”，下聯是“敗亦無悔，去留無意隨云卷”，橫批是：與時俱進。
我的演講完畢，謝謝大家！
[關鍵詞]個人住房貸款 壘融風險
中圖分類號：F830.58 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）12-0317-01
1 個人住房貸款業務存在的問題及風險
1.個人信用制度缺位，個人資信風險難以準確地判斷和有效地控制
對借款申請人進行信用調查是銀行開展消費信貸業務的一個重要環節。對于貸款銀行來說，一個必須解決的問題是既要獲得有關申請人充分的信用資料，又不用投人過多的時間和成本。在國外貸款銀行均通過商業信用機構來完成信用調查工作，但由于我國個人資信制度尚未建立.對個人的資信狀況缺乏合理、完整的判定標準，銀行只能以借款人所在單位開具的收人證明等材料做為信用評定的依據.其真實性、時效性難以確定，對個人收人的核實成本較高，特別是借款人是公司法人或主要負責人的，其個人收人與公司經營收人難以區分由于各商業銀行尚未聯網，對借款主體的資質、信用情況難以準確判斷和有效把握。
2.房地產項目按揭合作不規范.房地產經營管理風險無法控制
房地產項目按揭合作是銀行開展個人住房貸款業務的源頭，對合作方的資質、項目的合法性、有效性和盈利性的評價直接影響銀行貸款質量和資金的安全，尤其是在貸款以抵押加階段性保證擔保方式為主的更為重要。但由于市場競爭激烈.導致一個項目多家銀行甚至同一商業銀行多家經辦機構介人，特別是個別銀行為爭奪市場份額.不正確地迎合來自社會各方面的某些需要，在競爭中不遵循商業銀行信貸經營原則，片面地追求份額，采用不正當的競爭手段，放松對開發商資質和項目合法性的審查及工程建設的監理，對開發商售樓資金放任自流，不僅加劇銀行市場地位的下降，同時對發展商逾期交房和工程爛尾給購房人和銀行帶來的風險無法防范和有效的控制，阻礙了個貸業務的良性發展。
3.抵押登記工作嚴重滯后，制約個人住房貸款業務的發展
由于住房貨幣化分配.抵押登記工作量成數量級增長.房屋產權管理部門難以適應，辦事效率低.抵押登記工作進展得十分緩慢.增加貸款的風險，同時也限制了押舊買新、抵押貸款新業務品種的創新和發展
4、個人住房貸款的風險轉移機制不健全
由于個人住房貸款數額大，期限長，出現風險的可能性較大，急需建立風險轉移機制。個人住房貸款擔保或保險機制尚未建立，缺乏為信用提供擔保的經營機構。房地產二級市場發展緩慢，房地產拍賣市場不發達，廉價租房尚未啟動，造成抵押物處置難，特別是對已進住的房產.在居民安置問題無法解決的情況下，銀行難以處置和有效地保全資產。
5.科技含量低.貸款的經營管理水平與業務發展速度不相適應
零售業務與批發業務相比，有著數額小，筆數多，期限長，管理成本高的特點，在還款方式、信貸管理、風險控制、檔案管理等方面與批發業務有很大差別。特別是個人住房貸款業務迅速增長，對貸后管理、貸款信息、統計分析、預測、產品創新、服務手段和質量等工作提出了更高的要求，但由于銀行內部管理系統科技含量低.信息處理速度慢，不利于經營管理水平的提升。
6.從銀行資金的來源與運用的角度來看.存在短存長貸風險
目前個人住房貸款的社會需求量巨大，從長遠角度來看，與全社會其他信用需求量可成比例，但從銀行自身信貸結構平衡角度來講.個人住房貸款的規模應有銀行自身的管理界限。另一方面，資產、負債期限結構嚴重不匹配，這樣時間一長可能導致銀行個人住房貸款指標、資金緊張
7.從銀行經營效益來看，目前個人住房貸款享受國家
優惠利率，6～30年期的年利率為5.58，而一年期的定期存款年利率2.25.利差僅為3.33，銀行的利潤空間很有限。外加個人住房貸款屬于零售業務，相對于企業貸款而言，金額小，筆數多，銀行在合同成本、廣告宣傳等投入了大量的人力、物力和財力.這樣又將本來就較小的利潤空間進一步縮小.相反由于個人住房貸款利率優惠，且貸款期限長.在企業融資審查嚴格的情況下.助長企業套取個貸資金長期使用.增加銀行信貸風險。
2 防范和化解金融風險的經驗借鑒
1.由政府部門牽頭.盡快成立個人資信評估系統
信用記錄在發達國家是一個非常重要的個人或企業的身份證明，任何銀行、企業都可以有償查詢和利用這些記錄，形成社會性的信用管理基礎。具有良好信用記錄的個人或企業，在尋求貸款、信用消費、交易往來中.都會享受到極大的便利，可以為銀行決策提供依據，減少決策失誤應由政府部門牽頭，成立相應的中介機構，建立起個人資信評估系統.把所有的個人信息收集、整理、加工，對個人的資信狀況進行完整、公平、公正的評價.以實現個人信息資源在各家商業銀行之間的共享。
2.加強個人住房貸款前期合作項目的審查和預售房款的監管，防范房地產經營管理風險
嚴格合理地評價房地產開發商的資信和按揭項目品質.選擇優質的發展商和項目，在合作項目的選定上，制定一套嚴謹、科學的管理辦法。對于預售房，應借鑒新加坡的經驗，從政策法規上規定建立項目工程賬戶，對預售房資金使用按照工程進度進行撥付.防止房地產開發商滾動開發，亂鋪項目，在經營管理不善的情況下，造成逾期交房或工程爛尾.損害消費者的利益和銀行信貸資金的安全。
3.建立靈活多樣的擔保制度在貸款的擔保
上不應局限于所購住房進行抵押.應借鑒西方國家的經驗和做法：（1）由政府部門成立專業的政策性擔保機構，對配合社會福利制度改革而發生的消費信貸進行擔保；（2）成立商業性的擔保公司提供信用保證；（3）建立個人住房信貸保險機制，積極探索和增加商業人壽保險與個人住房貸款相結合的方式。
4.建立市場化的個人住房貸款利率管理體系
目前個人住房貸款不論期限、金額、購房面積和房源性質均實行兩檔利率，不利于客戶合理地安排和使用資金，不利于銀行進行市場細分，滿足不同層次客戶的需求，提供差別化服務，隨著我國加人WTO步伐的日益臨近，為加強我國商業銀行的競爭力，我們應加緊研究和建立市場化的個人住房貸款利率管理體系
5.加大科技投人.提高銀行個人住房貸款經營管理水平
由于個人住房貸款具有筆數多、期限長的特點，銀行傳統的經營管理手段已不能適應迅猛發展的個人住房貸款的需要，必須加大科技含量，利用高科技手段進行管理，提高信息處理速度和風險預防監測水平，有效防范風險。
我國證券市場建立之前，整個國民收入除掉消費部分之后了形成社會儲蓄，其出路一是國家投資，二是銀行貸款，即儲蓄一國家投資+銀行貸款。個人收人節余只能存入銀行，形成銀行信貸資金的來源，個人無支配這筆資金進行直接投資的機會，作為國有企業也無獨立的投資權限，國家的投資則是動用財政收人，則財政收人也是廣義儲蓄的一部分，銀行則利用存款按計劃發放貸款。這種計劃經濟下單一投融資模式，限制了多元投資主體的積極性，無法發揮直接融資的優越性，不利于社會資源的有效配置。證券市場的興起，賦予社會公眾和法人機構以直接投資權利，社會公眾和法人機構儲蓄一部分用于投資股票、債券，從而使儲蓄流向結構發生變化，即儲蓄~國家投資+個人及機構投資+銀行貸款。投資主體選擇金融資產，不僅要考慮資產的安全性，而且要考慮資產的收益性和流動性，努力實現投資收益最大化目標。社會投融資格局的變化還引起了社會消費結構和消費水平的變化，直接投資擴大活躍了消費市場，這不僅在于投資收益對投資者補充了新的購買力，而且投資結果擴大了企業規模，改良了企業的素質，提高了職工收人及消費水平，有利于住房商品化等新的消費熱點形成。
二、證券市場發展對銀行負債業務的影響
1.證券市場的發展提高了全社會的儲蓄水平，擴大了包括商業銀行在內的整個金融體系的資金來源。證券市場的建立和完善，拓展了儲蓄向投資轉化渠道，提高了儲蓄向投資轉化效率，進而提高了邊際儲蓄傾向和社會總儲蓄率。80年代我國的總儲蓄率平均是36%，90年代前五年平均是40.1寫，1996年已經提高到42%，在總儲蓄率增長同時，國民生產總值也以每年9%以上速度增長，不考慮通貨膨脹因素，現在金融體系的總資金流量就要比80年代增長幾十倍。
2.證券市場發展改變了資金在各金融機構的分配格局。證券市場發展在分流銀行存款同時，又增加了銀行新的資金來源渠道。證券市場建立之初，居民儲蓄和企業閑置資金主要以企業存款的形式存在。證券市場興起以后，個人和機構投資者的投資資金主要來自銀行居民儲蓄存款和單位定期存款，證券市場的發展對銀行存款尤其是居民儲蓄存款具有分流作用。同時，由于經營證券業務的非銀行金融機構必須通過銀行辦理結算業務，證券發行市場上股票申購資金、股本資金、證券流通市場股民交易資金、券商結算資金又成為了商業銀行重要的資金來源。證券市場從銀行分流各項存款形成各類證券資金過程，是一種跨系統、跨地區的資金運動，證券市場資金回流到哪個地區的哪家銀行，回流到哪家銀行分支機構，回流資金多少，取決于各家銀行綜合實力和服務質量。由于存款是銀行生存和發展基礎，可以預見，商業銀行爭奪證券市場資金競爭將趨于白熱化。今后，哪家商業銀行服務手段先進，服務水準高，哪家商業銀行就可以從證券市場上森得更大的資金份額。
3.證券市場的發展，增強了銀行負債的流動性。由于證券市場資金，其流動性極強，商業銀行吸收這類存款越多，其負債流動性也越強。由于商業銀行負債流動性提高，一方面有利于降低商業銀行負債成本，對提高商業銀行經營效益具有積極意義;另一方面，商業銀行負債流動性的提高，也增加了商業銀行調度頭寸難度，不利于提高資金的利用率。
三、證券市場發展對銀行信貸資產業務的影響
證券市場發展，對間接融資為主的商業銀行信貸業務產生深遠的影響，不僅在負債業務方面，而且也表現在資產業務方面。證券市場對資產業務影響主要表現在三個方面:
1.證券市場的發展減少了企業對銀行貸款，特別是長期貸款需求量，沖擊著銀行現有信貸資產的規模。證券市場發展為企業發行股票和債券提供了便利條件，資金實力強，經營效益好，信譽優良的大中型企業，將改變傳統的融資結構和方式，由單純依靠銀行貸款，改為銀行貸款和通過證券市場直接融資相結合，企業所需長期資金將更多地通過證券市場籌集，進而減少了企業對銀行貸款特別是長期貸款的需求量。銀行長期信貸資產比重下降，資產流動性提高，從而有利于實現銀行資產結構和負債結構的對稱性，增強銀行經營的靈活性和抵御風險的能力，為國有銀行向商業銀行轉軌創造了有利條件。
2.證券市場發展改變了銀行資產結構，有利于商業銀行提高資產流動性、安全性和收益性。證券市•場產生之前，我國銀行的資產主要表現為貸款資產。由于各級政府對銀行貸款的強烈干預，形成了大量不良貸款。在計劃經濟向市場經濟轉軌過程中，由于國家財政主要是吃飯財政，無力向國有企業注資，國有企業主要依賴銀行貸款經營，而國有企業低效率和信譽度低，又進一步加大了銀行經營風險。證券市場興起后增加了金融資產品種，給商業銀行按資產“三性”原則調整資產結構創造了有利條件。商業銀行資產要適時轉換，尋求新的出路，重整資產結構，實現資產結構多元化，改變原先單一貸款型資產結構，將一部分資產投向優良證券，尤其是國家債券，分散經營風險。這樣既給銀行資金找到了新的出路，又增進了銀行資產的流動性和贏利性，同時，銀行證券投資也是央行實行公開市場操作的基礎。
3.證券市場發展給國有商業銀行盤活不良資產提供了新的機遇。國有企業建立現代企業制度和國有銀行商業化是我國經濟體制改革的兩大難點，其重要原因之一就是企業的高負債和銀行的高不良資產。對于商業銀行已形成的巨額不良資產，實踐證明完全靠企業破產、銀行核銷呆帳、財政注資這些辦法是消化不了的。企業大量破產，社會承受不起，也無法保全銀行信貸資產;銀行盈利水平低，提取呆帳準備金數量有限，核銷呆壞帳也十分有限，國家財政年年赤字，更無力撥款消化巨額不良債務。盤活銀行不良資產，根本途徑還是要搞活經濟，使大多數國有大中型企業走出困境。證券市場發展，拓寬了國有企業融資渠道，通過證券市場籌集資金，提高國有企業自有資金的比例，降低負債率，減輕利息負擔，增強抗風險能力。證券市場發展不僅是為企業提供了一條融資渠道，其更深遠的意義還在于為國企提供能使存量資產得以流動和增殖的機制，充分發揮市場機制在資源配置中的積極作用。
四、證券市場興起之后銀行信貸管理對適應證券市場發展的新形勢，商業銀行要及時調整經營策略，在服務證券市場過程中壯大實力，在支持企業改制和股票上市過程中盤活信貸資產。
1.牢固樹立客戶第一的觀念，積極為證券發行和交易提供優良服務，通過證券發行市場和交易市場，實現銀行資金的回流，增強資金實力。首先，在證券發行過程中國有商業銀行要利用遍布全國的營業網點和先進的資金結算系統，積極為證券承銷商收繳股票發行資金;其次，在證券交易和資金結算過程中，國有商業銀行要積極為股民提供準確、安全、快捷的證券資金清算服務，爭取券商和股民開立存款帳戶，吸收券商和股民在證券交易和結算中的沉淀資金。第三，密切與證券投資基金管理公司合作，簽訂委托協議，吸收基金管理公司的資金。
為了更好地服務于小微企業，在激烈的競爭中擁有一定的市場地位，商業銀行亟需進一步優化信貸業務模式，以電子化信貸服務為重點，緩解人力資源與業務發展之間的矛盾，提高服務效率，增強風險監測能力，從而提升小微企業信貸業務整體水平。本文借鑒國內外先進銀行經驗，從電子化營銷、電子化信貸服務、電子化風險管理等方面提出了相關建議，以期為商業銀行小微企業信貸業務發展提供有益參考。
一、建立電子化營銷模式，降低小微企業營銷成本
（一）電話營銷模式
小微企業電話營銷是基于呼叫中心的客戶關系管理模式，通過呼叫中心主動呼叫的方式管理和服務存量客戶。呼叫中心營銷人員根據篩選出的存量“目標客戶名單”與客戶進行電話或郵件溝通，了解客戶生產經營狀況，挖掘客戶需求，并據此向客戶推薦銀行的產品。在了解客戶需求以及合作意愿之后，判斷是否指派客戶經理跟蹤進行營銷和服務。小微企業電話營銷需要組建電話呼叫團隊，團隊可以設置在小微企業業務條線，也可以納入電話銀行中心，保持商業銀行的統一形象。
商業銀行也可與第三方外呼機構合作，由其按照銀行提供的潛在客戶名單和電話腳本，與潛在客戶進行溝通，協助客戶經理預約見面時間，并將有意向的客戶納入目標客戶庫，由客戶經理開展針對性的營銷工作。
（二）網絡營銷模式
為了適應當前電子商務發展新趨勢，商業銀行應充分利用官方網站、財經網站、網絡消費網站及其他接入口尋找優質小微企業客戶，并通過商業銀行企業網上銀行、官方網站等網絡渠道為客戶辦理各項金融業務。同時，網絡營銷也是客戶自助式營銷，小微企業通過互聯網向商業銀行自行提交業務申請，商業銀行后臺系統根據客戶提交的信息，指派客戶經理進行后續服務。
二、加強金融服務創新，研發小微企業網絡信貸業務產品
隨著電子商務的迅速發展，商業銀行應加強小微企業網絡信貸業務研究，為網絡交易誠信度高的電子商務客戶提供全流程線上操作的信貸服務。客戶通過網絡進行合同申請并簽訂電子借款合同，可根據自身資金需求，隨時隨地在網上辦理支用申請、貸款支用等相關信貸業務，足不出戶便可通過網絡完成融資全流程。
（一）商業銀行網絡信貸業務簡介
隨著銀行服務意識的逐步提高，越來越多的銀行推出了網上在線申請貸款的服務。工商銀行網上銀行貸款，個人客戶通過個人網上銀行渠道，申請住房貸款、綜合消費貸款、個人信用貸款等，甚至提前還款、逾期還款、自動放款、自動還款都可以在網上操作。平安銀行推出的存單質押貸款業務，在網上銀行可直接辦理，通過質押名下的定期存款，從銀行獲取高達所質押存款95%的貸款額。交通銀行也推出了全新貸款電子化服務渠道“e貸在線”，這是交通銀行專為個人用戶及各類合作中介設計開發的綜合性貸款服務申請平臺，用戶可自行通過互聯網向交通銀行提交包括住房類貸款、汽車貸款、交銀e貸通、教育類貸款等在內的各類貸款申請。
（二）小微企業網絡信貸業務操作流程
1.客戶申請
小微企業通過銀行官方網站或與銀行建立合作關系的網站提出申請，填寫企業概況、企業經營概況、財務報表、貸款卡等基本信息，并提交企業相關證明，如營業執照、組織機構代碼證、國地稅證等文件的電子版本。
2.客戶準入
銀行利用網絡征信信息進行信貸客戶準入，網絡信貸模式通過與知名度較高的第三方電子商務平臺合作，利用第三方電子商務平臺網絡信用信息，建立網絡信用不良客戶名單庫，通過不良客戶名單庫自動攔截不良信用客戶。
3.調查評價
銀行經辦人員通過互聯網，對客戶情況進行調查，同時，進行實地調查。綜合運用網絡信用信息和實地調查信息，對企業的經營狀況、成長性、穩定性進行分析，確定客戶的信用等級。
4.信貸審批
根據客戶信用等級以及客戶實際信貸資金需求進行額度申報，對一定授信額度以下的業務實行系統自動化審批，對一定授信額度以上的業務實行人工審批，降低信貸業務風險，對未通過審查的客戶要及時通報并備案。
5.合同簽訂
審批結束后，通過互聯網簽訂借款合同，實現網上簽約，通過數字簽名等數字認證方法確保簽約的真實性和安全性。
6.貸款發放
實現銀行信貸操作、賬務處理、網上銀行等系統對接，組建成完善的系統支撐體系，實現貸款線上發放。
三、強化貸前調查和貸后管理，加大科技系統對風險防控的支持力度
（一）研發小微企業客戶篩選工具，加強目標客戶選擇
商業銀行在總結小微企業業務實踐基礎上，根據優質小微企業特征，建立評價指標體系，研發“小微企業客戶篩選工具”。客戶經理根據客戶申請資料，運用篩選工具對客戶所屬行業、經營年限等基本情況、財務情況、經營情況、融資情況等進行快速評價，對客戶進行排序，從優到劣依次開展差異化營銷。
（二）建立以系統自動化監控為核心的差別化貸后管理模式，提升風險控制水平
1.實施差別化的貸后檢查，降低現場檢查頻率
根據企業信用等級、信貸金額、產品分類以及風險緩釋措施等因素，制定差別化的小微企業貸后檢查制度，結合客戶風險狀況以及預警信息指標，規定差異化的貸后現場檢查頻率。同時，設置專業化的貸后檢查團隊，實施專業化分工，集中完成貸后檢查工作。
2.建立早期預警系統，加強主動式風險管理
商業銀行研發并推廣早期預警系統，對小微企業客戶實施主動式預警。依據客戶評級變化、法院訴訟信息、外部征信信息，以及客戶在銀行內部其他產品的逾期情況，及時發現信用狀況惡化的客戶，并采取有效解決措施。
早期預警系統具有定期出具監控報告的功能，對客戶整體信用狀況、預警客戶名單等信息進行分析和總結。商業銀行應根據業務需求，不斷提高貸后管理中系統監控的工作比例，逐步實現對小微企業的實時監控。
3.研發委婉回收工具，提高資產質量
