時間：2023-01-01 05:16:02
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險行業(yè)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
如果說高血壓、高血糖、高血脂是隨著經(jīng)濟社會發(fā)展而派生的威脅人類生命的富貴病。那么，高退保率、高準備金、高資本占用就是中國保險市場快速發(fā)展而派生的威脅保險行業(yè)健康發(fā)展的富貴病。這兩種富貴病似乎毫不相干，但都是一種虛假的“富貴”，會給社會帶來危機。
保險行業(yè)的“三高癥”重要集中在占保險市場65%份額的壽險公司。由于壽險產(chǎn)品屬于運用保障與理財?shù)碾p重手段，實現(xiàn)居民對于財富管理需求的業(yè)務，一方面對涉及人身傷亡的責任提供經(jīng)濟保障，一方面對生存或養(yǎng)老需要提供理財服務。在保障與理財?shù)年P系上，科學的人壽保險規(guī)劃安排秉承保障為主、理財為輔的原則，以區(qū)別人壽保險、儲蓄和其他單純理財?shù)漠a(chǎn)品。
但是，面對市場競爭和企業(yè)發(fā)展的壓力，許多壽險公司忘卻了保險行業(yè)的基本定位，盲目地壓縮保障功能、提高理財成分，簡單地以高收益與銀行等相關金融機構爭奪資源。為了爭奪現(xiàn)金流，這種業(yè)務大多采取“短平快”的產(chǎn)品設計與銷售服務模式，通過變相誘導客戶短期退保的方式規(guī)避監(jiān)管部門要求相關壽險產(chǎn)品合同期不少于3年或5年的規(guī)定。通過壓低保險保障的杠桿比率提高儲金業(yè)務的規(guī)模和高收益的承諾促進相關產(chǎn)品的銷售，使許多壽險產(chǎn)品成為徹頭徹尾的披著保險外衣的理財產(chǎn)品。一味地迎合客戶“重投資收益輕風險保障”的消費心理，造成保險費統(tǒng)計數(shù)據(jù)嚴重摻水，相關保險數(shù)據(jù)不能正確反映民眾在涉及養(yǎng)老與健康保障方面的真實狀況，并且造成了整個保險行業(yè)的虛假繁榮。
由于這類產(chǎn)品所呈現(xiàn)的高退保率、高準備金、高資本占用的“三高”風險，導致產(chǎn)品收益率攀比和合同變相短期化所形成的退保率指標一直居高不下，而名為保險實為理財?shù)膬甬a(chǎn)品面對監(jiān)管要求必須抬高準備金的要求，并且面對吞噬償付能力的監(jiān)管規(guī)則使相關公司的資本消耗提速。
于是，面對“三高癥”，壽險公司必須想方設法提高保險資金運用的規(guī)模和效率，以期獲得較高的投資收益。從而使得“三高癥”對應的高現(xiàn)金價值保險如同一個吞吐量較大的資金池，通過借助銀行、網(wǎng)絡及其他渠道銷售產(chǎn)品，迅速實現(xiàn)吸金的目的，然后再將這些資金迅速投入資本或不動產(chǎn)市場，通過賺取利差收益，以期覆蓋日后的給付與賠付。
目前，我國部分患有嚴重“三高癥”的壽險公司的資金成本高達6%至7%。為覆蓋如此高的資金成本，許多保險公司不得不將這些短期資金配置到收益率較高的中長期資產(chǎn)項目，如房地產(chǎn)和信托計劃等。在我國經(jīng)濟增速放緩的背景下，宏觀經(jīng)濟和金融市場的潛在風險隱患增多，保險資金運用部分領域的信用風險、流動性風險甚至道德風險正在積聚，保險行業(yè)很有可能成為相關金融市場和房地產(chǎn)市場下行的最后接棒者。
因此，監(jiān)管機關應加大壽險業(yè)的資產(chǎn)負債匹配監(jiān)管，從制度層面推動保險機構加強內(nèi)部資產(chǎn)負債管理建設，實現(xiàn)資產(chǎn)負債管理由“軟”約束向“硬”約束轉變。同時，可將退保金納入資本監(jiān)管，限制承保業(yè)務部門盲目提高保險負債成本，并且強化保險投資部門或保險資產(chǎn)管理公司明確以“絕對收益為約束的相對投資收益”為業(yè)績導向，從根本上整治保險行業(yè)的“三高癥”。
保監(jiān)會有關負責人21日說，設立單獨的中介協(xié)會方向是正確的，但目前條件還不太成熟。保險中介可加入保險行業(yè)協(xié)會。
這位負責人說，如果能以專業(yè)委員會的形式來開展中介機構活動的，可盡量在現(xiàn)行體制下解決，酌情增加中介機構在理事會中的理事名額；如果中介機構數(shù)量較多、當?shù)厥袌龌A也比較好的，可以考慮成立保險行業(yè)聯(lián)合會，并將中介協(xié)會分設出來。
經(jīng)濟參考報
關鍵詞：保險行業(yè)文化建設；問題；措施
一個行業(yè)的文化發(fā)展水平會對整個行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導向。因此，保險業(yè)要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強保險行業(yè)文化建設。目前，隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)文化建設取得了很大的成效，然而與發(fā)達國家的保險行業(yè)文化相比，服務質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。
一、保險行業(yè)文化建設存在的問題
1.誠信文化體系不健全加深了公眾對保險的偏見
保險行業(yè)經(jīng)營活動的自身特點，決定了保險行業(yè)運營的首要原則就是“最大誠信原則”。各國立法都對每個行業(yè)的發(fā)展提出了誠信的要求，各種民事活動及商業(yè)活動都要遵守誠信這一基本要求，由于保險行業(yè)的特點，誠信對保險行業(yè)尤為重要。然而，誠信問題一直是近年來保險行業(yè)發(fā)展的一個很棘手的問題，困擾著保險行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，保險行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務，夸大保險責任范圍，對保險免除責任與賠償相關內(nèi)容不予明確告知，誘導客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費，給保險行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難。“承保容易理賠難”的問題一直存在，一些保險公司在保險賠付階段存在拖賠、少賠甚至無理拒賠的情況，違背了保險條款及保險合同的相關約定，嚴重損害了被保險人的利益。（3）保險中介的虛假宣傳。一些保險中介追求短期效益，在開展業(yè)務時違背“最大誠信原則”，未履行“如實告知義務”，虛假宣傳，保費規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴重。
2.行業(yè)文化創(chuàng)新力薄弱制約了保險行業(yè)快速發(fā)展
雖然我國的保險行業(yè)正在不斷發(fā)展，但是創(chuàng)新意識不強、缺乏動力、不注重創(chuàng)新文化，只注重傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和習慣的思維，缺乏優(yōu)秀的競爭氛圍。一些保險公司只知道進行簡單的引進和模仿，不能跟上時代的需要，及時滿足人們對保險的需求，未充分了解保險業(yè)務運作的每一個環(huán)節(jié)都存在著創(chuàng)新的可能性，同時缺乏利益保障和充足的資源支撐，導致行業(yè)創(chuàng)新機制不靈活。這些問題將嚴重影響企業(yè)，甚至整個行業(yè)的創(chuàng)新動力和創(chuàng)新追求，抑制行業(yè)的創(chuàng)新能力發(fā)展。
3.保險經(jīng)營不符合規(guī)范的現(xiàn)象嚴重存在
保險公司的經(jīng)營活動除了遵守誠信原則之外，還要遵守國家的相關法律法規(guī)，遵守行業(yè)的規(guī)章制度、監(jiān)管部門的相關規(guī)定，以及公司內(nèi)部的管理制度。但是，保險行業(yè)在應符合規(guī)定的經(jīng)營管理中卻存在不符合規(guī)范的行為，部分保險公司為了實現(xiàn)短期目標，不惜違反相關規(guī)定，注重業(yè)務的拓展，輕視企業(yè)規(guī)范管理，這些足以反映保險行業(yè)中經(jīng)營符合規(guī)范文化的缺失。
4.行業(yè)文化建設主體不明確
目前，保險行業(yè)文化建設未得到全部主體的積極參與，只是政府監(jiān)管部門通知命令，保險企業(yè)形式上應付，未主動地加入保險行業(yè)文化建設中。保險行業(yè)主體既有保險公司、保險監(jiān)管機構，又有各級保險行業(yè)協(xié)會、保險學會等，這些主體對保險行業(yè)文化建設的注意力和主動性不能得到有效結合，游離在整個行業(yè)文化建設之外。此外，我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系也不完善，與國際上規(guī)定的保險監(jiān)管準則還存在很大的差距和不足，整個保險市場發(fā)展不規(guī)范，政府監(jiān)管滯后。
5.文化建設宣傳力度不強
從宏觀上看，公眾的保險意識還很薄弱、保險需求不足、保險消費觀念落后。保險行業(yè)文化的宣傳僅限于各類廣告，不足以引起公眾對保險的重視。保險公司的宣傳也僅限于產(chǎn)品的宣傳，側重于本公司的形象，為了追求短期目標各自為戰(zhàn)，缺乏對整個保險行業(yè)的宣傳和保險基本知識的宣講，甚至片面夸大保險功能，誤導消費者，扭曲保險功能。
二、加強保險行業(yè)文化建設的措施
要建設優(yōu)秀的保險行業(yè)文化，不但要充分發(fā)揮監(jiān)管部門正確的引導作用，更重要的是要看怎樣發(fā)揮保險公司的主動作用，使各保險公司能夠切實結合自身的特質(zhì)，將保險行業(yè)文化的本質(zhì)融入企業(yè)文化建設中。保險企業(yè)的文化建設好了，便自然而然的形成良好的保險行業(yè)文化氛圍，并形成整個行業(yè)的文化力，才能從根本上改善保險行業(yè)的社會形象，否則“建設優(yōu)秀的保險行業(yè)文化”只是一句空話。
1.以誠信作為核心價值觀，全面推動精神文化建設
保險從產(chǎn)生那天起就與誠信密不可分。保險經(jīng)營的是一種承諾式產(chǎn)品，沒有信用就沒有一切，因此，保險行業(yè)文化建設要以誠信為基本前提。誠信文化要在不違背行業(yè)規(guī)范的情況下把被保險人的利益放在第一位，通過為客戶創(chuàng)造價值，促進行業(yè)長久健康發(fā)展。（1）保險公司的誠信要求。在保險產(chǎn)品銷售和承保過程中，保險公司的營銷團隊和保險從業(yè)人員要對投保人講誠信，把保險合同的有關條款，特別要將保險的責任免除條款向客戶實事求是地作解釋說明；同時，在核心位置的操作設立核保環(huán)節(jié)，確保承銷過程的嚴謹性，以防范并削減由于信息不對稱帶來的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。（2）保險銷售人員的誠信要求。保險從業(yè)人員要不斷加強法制和誠信觀念，自覺地遵紀守法、誠信服務。創(chuàng)立保險行業(yè)誠信檔案，將保險公司及其管理人員、從業(yè)人員，以及投保人、被保險人誠信記錄全部納入其中，完善責任追究機制，對欺詐誤導投保人的行為和其他失信行為給予嚴厲的懲戒，切實保護投保人的合法權益。（3）消費者的誠信要求。保險行業(yè)應承擔宣傳、普及公眾保險意識的責任，積極組織開展保險文化進社區(qū)、進校園、進農(nóng)村活動，讓公眾了解保險、認識保險。在保險宣傳過程中，不能單單介紹保險產(chǎn)品的功能和特點，而要引導公眾正確地分析保險產(chǎn)品、提高保險意識。
2.高度重視保險行業(yè)文化建設
（1）各保險公司要充分認識到加強文化建設對保險行業(yè)發(fā)展的重要意義，把保險行業(yè)文化建設列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時研究相關的重要問題，切實增強組織領導。要周到安排、全心組織、明確責任、抓好落實，將行業(yè)文化建設工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險公司主要負責人要對本單位的行業(yè)文化建設工作負全責，做好表率，積極開展保險行業(yè)文化建設等各項活動。（2）保監(jiān)會、保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會和學會，要加強對行業(yè)文化建設進行指導、督促、檢查，同時要做好服務工作、提供支持；組織從事保險行業(yè)文化建設的工作人員開展學習培訓、交流活動，提升他們做好這項工作的能力；加強信息溝通，及時掌握活動的進展情況；探索保險行業(yè)文化建設的理論體系和實現(xiàn)途徑，為保險行業(yè)文化建設提供理論引導。
3.培育優(yōu)秀的服務文化
（1）保險行業(yè)要使傳統(tǒng)的服務向現(xiàn)代化服務轉變，實行售前、售中、售后“一條龍”服務，就要不斷加強保險服務文化建設。（2）保險行業(yè)要不斷創(chuàng)新服務手段，創(chuàng)建高效的服務平臺，在被保險人出險時，快速進行理賠的前期工作，爭取在最短的時間內(nèi)完成理賠，使被保險人得到快捷、方便的服務，徹底消除被保險人“投保容易理賠難”的顧慮。
4.構建多方參與的保險協(xié)作文化
保險行業(yè)文化建設不僅需要充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的引導作用，還需要保險行業(yè)協(xié)會及各學會的組織協(xié)調(diào)作用、保險機構的主體作用，使保險企業(yè)文化與保險行業(yè)文化緊密結合，將保險行業(yè)文化運用到保險企業(yè)文化的建設中，提高保險公司之間的競爭力和綜合實力。當然，保險專業(yè)院校參與到其中也是非常必要的。
5.借鑒國外優(yōu)秀的保險行業(yè)文化
“服務第一、銷售第二”已成為很多發(fā)達國家保險行業(yè)的宗旨。發(fā)達國家保險行業(yè)普遍認為，在災難面前，保險與慈善一樣，在為公眾給予補償、減少損失、提供有效服務方面發(fā)揮了巨大作用。發(fā)達國家的保險服務理念與其悠久的慈善意識密不可分，這也是發(fā)達國家保險業(yè)得到重視的原因，同時這種理念也奠定了保險業(yè)深厚的民眾基礎。我國應學習發(fā)達國家的優(yōu)秀保險行業(yè)文化，并根據(jù)我國的基本國情，加強保險行業(yè)文化建設。
作者:呂杰 單位:遼寧醫(yī)學院
參考文獻：
[1]鄭偉.中國保險業(yè)發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2011.
[2]卓志.中國保險文化的幾個基礎性問題探討[J].保險研究，2009（11）：10－15.
關鍵詞：營改增 保險行業(yè) 影響 探究
在過去保險行業(yè)通常是以營業(yè)稅為主要運行模式，稅率基本為5%，而計稅的形式是向納稅人收取全部保險費用，其作為一種價內(nèi)稅，與消費者的行為方式息息相關。營改增全面實施以后，保險行業(yè)采用稅率為3%這一簡易征收辦法。保險行業(yè)只有積極對營改增產(chǎn)生的影響進行探究，在此基礎上才能實現(xiàn)精細化管理的目標，強化競爭實力。
一、營改增對保險行業(yè)稅率的影響
自2011《營業(yè)稅改增值稅試點方案》實行以來，保險行業(yè)就迎合了增值稅簡易計稅法所提出的相關標準，此時3%稅率這一簡易征收辦法得以切實應用。并且營改增政策實施以后，如果保險公司的發(fā)票是由稅務機關代開的，那么該種類型的發(fā)票就不能抵扣，此時與過去5%相比較保險業(yè)總體稅率更低。
縱觀保險行業(yè)發(fā)展面貌，能夠抵扣的辦公用品金額數(shù)量相對較少，采購的硬、軟件設施也不是很多。此時在保單賠償方面獲得的抵扣發(fā)票張數(shù)也不多，那么由此可以推測的是，在營改增政策實施以后6%率在保單收入與賠償支付方面推行的概率較大。也就是6%稅率適應普通納稅人，同時使保險業(yè)賬務處理、稅務管理、人員的培訓、信息軟件系統(tǒng)等方面產(chǎn)生一定的銜接效應。
二、營改增對保險行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的影響
（一）對營銷模式的影響
本文筆者從傭金手續(xù)費這個方面談起。營改增政策實行以來，4S店、電腦銷售企業(yè)這些機構可以開抵扣發(fā)票，但是個人以及保險公司內(nèi)部工作人員在獲得稅票方面存在較大的難度系數(shù)，這樣一來抵扣環(huán)節(jié)就無從談起了，由此我們可以推測的是這在很大程度上增加了保險業(yè)內(nèi)部管理以及營銷成本。
（二）對稅務管理的影響
通常情況下營業(yè)稅的管理工作相對簡易，增值稅與其相比較最大的特征就是依據(jù)發(fā)票進行抵扣，那么在營改增政策實施以后，保險行業(yè)務必要重視對與客戶、上下游企業(yè)之間所開發(fā)票開具獲取與管理工作，無論是從發(fā)票的獲取、開具、認證還是抵扣到抄稅、報稅、風險管理、納稅籌劃等環(huán)節(jié)都不容許有一絲一毫的疏漏。通常情況下大批量的退保業(yè)務存在于保險公司中，那么要獲取保費收入開增值稅發(fā)票是必要的環(huán)節(jié)，退保之時所開的紅字增值稅發(fā)票需要保險公司、稅務機關以及購買方等共同完成，程序是極為復雜化的，也就是說在營改增推行過程中將會給保險行業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。
（三）對行業(yè)系統(tǒng)的影響
前文已經(jīng)簡要的提及在性質(zhì)上保險行業(yè)與其他行業(yè)之間存在較大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在其對軟系統(tǒng)表現(xiàn)出強烈的依賴性。那么營改增在保險行業(yè)中的推行，承保、理賠、銷售、收付、財務、精算、再保等系統(tǒng)就應該做出相應的調(diào)整與改造，可見改造的業(yè)務量是極為繁重的，在較短的時間內(nèi)很難取得優(yōu)質(zhì)的成果，這就對保險公司管理者以及業(yè)務人員的業(yè)務技能以及職業(yè)素質(zhì)提出了更高的標準。
三、應對措施
首先，行業(yè)管理者加大對營改增概念的宣傳力度，使其所帶來的機遇與挑戰(zhàn)深入人心。在此基礎上全面落實對人員的培訓工作，使管理者樹立增值稅納稅人意識，對財務人員的業(yè)務技能開展培訓工作，在這一過程中保險公司可以邀請示范單位的專業(yè)人士來授課，并對本企業(yè)人員業(yè)務操作方式進行有效的指導。保險公司對采購以及與增值稅之間存在牽連的人員詳細解說營改增推行的意義，引導他們在處理業(yè)務之時盡最大努力獲取有關增值稅票，從而協(xié)助公司達到降低稅收成本的目標，獲得最佳的營銷效益。
其次，政府機關應該給予保險行業(yè)一定程度的幫持。具體是指政府應該綜合的對保險公司發(fā)展的模式進行分析，認識到其業(yè)務運行的復雜性，對營業(yè)稅退稅問題、系統(tǒng)改造問題、人員的培訓問題等予以一定的過渡性安排期。同時國家在制定相關政策上也應該以全社會的綜合利益為基點，對增值稅未實施之前的政策不做大調(diào)整，同時在過渡性時期將一些新型優(yōu)化政策落實在保險行業(yè)中，從而推動營改增運行的進程。
再者，強化對保險行業(yè)內(nèi)控管理工作力度也是有效的應對策略，這通常是在財務、銷售、采購方面體現(xiàn)出來。
另外，保險行業(yè)完善內(nèi)部稅務程序能夠?qū)崿F(xiàn)低涉稅風險管理的目標；建立健全稅務風險應對措施、公司與稅務機關建立合作關系、有效的應用社會資源均是有效的應對策略。
四、結束語
綜合全文論述的內(nèi)容，我們了解到營改增政策在保險行業(yè)的推行，有很大的可能使公司稅負成本上調(diào)。這對該行業(yè)的發(fā)展并非是百害而無一利的，那么就要求保險公司把握好營改增在過渡性時期帶來的機會，仔細的分析優(yōu)化政策，參照本公司的實況，開展市場調(diào)研工作，創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，走出困局，迎接輝煌！
參考文獻：
【關鍵詞】 保險行業(yè) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 展望
一、我國保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，中國的保險行業(yè)進入改革開放、迅猛發(fā)展的嶄新階段，保險業(yè)在經(jīng)濟領域的應用越碓焦悖所擔負的社會責任同樣也越來越重，現(xiàn)代社會保險業(yè)正在逐步努力提升自己的科學發(fā)展能力和經(jīng)濟的實力。在探索具有中國特色的保險業(yè)發(fā)展道路和維護百姓民生方面有了顯著的進步。目前在我國，新興的保險業(yè)站在發(fā)展的新起點，并且進入了一個發(fā)展的新階段，我國正在努力向一個負責有信用的新興的保險業(yè)完善的大國。
我國保險業(yè)的總體保費收入的規(guī)模大幅迅速，保險業(yè)發(fā)展良好，特別是中外資產(chǎn)保險公司共同發(fā)展的市場格局。一般專業(yè)性的保險資產(chǎn)管理公司或者健康保險公司養(yǎng)老險等慢慢的成長為我國市場的重要一部分。中國保險的市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力，中國經(jīng)濟的上升空間依然較大，特別是“十三五”時期以來，我國深化改革開放，經(jīng)濟形勢轉變也處于重要時期，經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的大背景下保險業(yè)發(fā)展獲得了難得的機遇，這個時代同時也對保險業(yè)提出了新的、更高品質(zhì)的要求。筆者認為我國保險業(yè)未來將由外延式轉型發(fā)展為內(nèi)涵式，改善多元化、競爭有序的一種市場體系，保險業(yè)要想穩(wěn)步的發(fā)展就要使保險業(yè)務更加多樣化，更加創(chuàng)新、營銷渠道更加廣闊，服務領域也更加寬泛，服務水平也更高，達到東中西部保險市場的共同發(fā)展。
二、我國保險制度的缺陷
隨著我國經(jīng)濟體制的改革，產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生的變動，國有企業(yè)產(chǎn)權制度得到改革，現(xiàn)下的一些保險業(yè)的矛盾也逐漸暴露出來。其一就是保險的公平問題，公平性是建立我國社會醫(yī)療保險的制度的一個重要問題，雖然我們有意識到這個嚴重的問題，但是基于我國的基本國情，這個問題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉(xiāng)保險業(yè)方面這個問題尤為顯著。盡管我們國家頒布了一系列的縮小城鄉(xiāng)差異化的政策，但是長久以來的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長遠來看，打破城鄉(xiāng)分割建立統(tǒng)一的社會保障體系是勢在必行的，所以農(nóng)村的社會保障體系也應該著重考略，現(xiàn)在看來還是有一定的距離，從長遠來看，我國的這個問題一定會有所改善的。其二就是我國的醫(yī)療保險與醫(yī)療體制的發(fā)展不配套，醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革關系到醫(yī)療保障制度的改革，包括機構的補償機制問題和醫(yī)療保險的收費問題。隨著市場經(jīng)濟體制的確立，政府對醫(yī)療的補償漸漸降低，醫(yī)院主要靠自營來獲取利潤，所以在追求利潤的同時，醫(yī)院會給病人開很多很貴的一些藥來提升醫(yī)院的利潤。這種現(xiàn)象就是醫(yī)療的發(fā)展與醫(yī)療機制的不配套問題。總的來說這就是一些現(xiàn)在我國的保險方面的基本的問題。
三、我國保險行業(yè)的生存發(fā)展之道
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新
保險業(yè)需要創(chuàng)新，在保險行業(yè)的改革創(chuàng)新中，其中的根本是產(chǎn)品和產(chǎn)品的創(chuàng)新。當下，中國的絕大部分保險公司和企業(yè)已經(jīng)不再堅持傳統(tǒng)的保險創(chuàng)新而轉向現(xiàn)代新型的產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段，各種新型的展品不斷涌現(xiàn)，譬如說，萬能壽險、平安保險等，諸如此類保險品種的出現(xiàn)，不僅在解決保險行業(yè)的利潤問題上起到很大的作用，而且更加活躍了保險行業(yè)市場的氣氛。使中國的保險業(yè)即便在沒有優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營條件下，也可以在產(chǎn)品創(chuàng)新的方面達到與世界相接軌的水平。
（二）服務創(chuàng)新
中國經(jīng)濟現(xiàn)處于發(fā)展的階段，廣大群眾和消費者的收入水平亦在不斷被提高，人名在消費方面的意識也在不斷改變，消費者也在要求更加優(yōu)質(zhì)的服務，也只有更加高質(zhì)量的態(tài)度和服務才能吸引到更多的消費者。當下這個階段，中國的許多保險公司都將提高保險服務來作為與對手競爭的籌碼和手段，與此同時再建立起了效率、全能、廣泛的保險業(yè)服務窗口。更加全面的創(chuàng)新方式主要包涵以下幾方面：拓展服務網(wǎng)口、增益服務質(zhì)量、延伸服務范圍等三種。
四、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思路分析
（一）在我國法律規(guī)章制度方面
1、對我國保險方面的法律法規(guī)進行進一步完善，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機會，只有彌補了法律的缺陷，才能促進保險業(yè)的發(fā)展，加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新進程。
2、為使保險產(chǎn)品盡快完成相關創(chuàng)新及改革，需要國家相關政策的鼓勵，比如降低保險公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險公司的數(shù)量。在現(xiàn)在的市場體制下，民間資本進入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進入市場的情況，因此，降低門檻會是一個很好的解決辦法，這樣可以增強保險公司的差異化程度，進而提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。
3、在制度方面鼓勵創(chuàng)新與保護創(chuàng)新。正如上文提到的，保險產(chǎn)品創(chuàng)新是一個耗費大量人力物力的過程，這種情況也使得保險產(chǎn)品有著較強的自我保護功能。因此，國家要建立較為完善的保護機制，在立法中找到一個平衡點，防止保險產(chǎn)品的自我保護功能過高或過低，只有這樣，才能同時考慮到保險公司的利益與整個行業(yè)及市場的發(fā)展。
（二）提升保險企業(yè)創(chuàng)新能力
1、注意保險公司自身實力的培養(yǎng)。保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業(yè)的技術方面的人才，這對保險企業(yè)自身實力的要求較高，為此，提高企業(yè)實力勢在必行。本文提供一下思路：
（1）加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的投入
保險企業(yè)應轉變思路，將投入更多的放在新產(chǎn)品創(chuàng)新上，調(diào)集資金支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場調(diào)研、精算等環(huán)節(jié)提供足夠的資金支持，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機會，同時也為企業(yè)的發(fā)展提供機會。
（2）加快人才培養(yǎng)進程
正如上文提到的，保險方面的人才對于企業(yè)的發(fā)展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴重。因此，加大人才培養(yǎng)的力度會是保證企業(yè)健康發(fā)展的一個重要方法。首先是鼓勵高校對保險方面的人才進行培養(yǎng)，其次是企業(yè)要注重建立人才的機制，在企業(yè)內(nèi)部對員工進行培訓，開展培訓活動會是一個很好的方法，通過這類活動發(fā)現(xiàn)有創(chuàng)新精神的員工并加以培養(yǎng)。
（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔
各種災害數(shù)據(jù)的整理可以幫助企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)商機，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向。當然，對數(shù)據(jù)進行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業(yè)應加大在這方面的投入，包括人力與財力，以保證收集到的數(shù)據(jù)更加完整。以便于企業(yè)設計新的保險產(chǎn)品。除此之外，保險企業(yè)在適應市場的過程中，需要與其他各行各業(yè)加大系，這樣也方便了企業(yè)收集各類數(shù)據(jù)，同時在聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)新的商機。
（4）提升保險企業(yè)信息技術能力
在當今社會，信息技術的應用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險產(chǎn)品創(chuàng)新的進程。雖然近幾年來，我國保險公司的信息技術有著較為明顯的提高，但對于更新產(chǎn)品的要求來說還是存在不足。企業(yè)的自動化水平影響著企業(yè)能否走向現(xiàn)代化。
2、除硬件條件外，保險企業(yè)的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險企業(yè)保持競爭優(yōu)勢是基于其他競爭對手的企業(yè)優(yōu)勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創(chuàng)新決策。企業(yè)提高自身軟實力可以通過在以下方面進行：
（1）在員工之間普及企業(yè)文化
企業(yè)文化能否深入員工內(nèi)心關乎到企業(yè)的凝聚力與競爭力。對于公司內(nèi)部來說，一個團結有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時也能更健康持久的發(fā)展。同時，如果能將企業(yè)文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業(yè)可以幫助企業(yè)更好地生存。
（2）增強客服理念
在競爭越發(fā)激烈的現(xiàn)代社會，“顧客是上帝”的觀念應該早已深入所有企業(yè)高層的內(nèi)心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個企業(yè)是否成功的標準，同時，顧客要求也成為了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點。所謂客服即為客戶服務，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業(yè)的形象與信譽，同時，也影響著企業(yè)能否長久存在。
五、我國保險業(yè)的生存發(fā)展前景
我國的經(jīng)濟現(xiàn)狀近年來發(fā)展迅猛，而保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟有著密切的關系，但是相比發(fā)達國家來說還是有待進步，但是我國具有巨大的人口基數(shù)，同時這也意味著我國的保險也有很大的市場，并且我國老齡化趨勢嚴重，這就意味著很多的老年人需要購買保險，這對我國的保險業(yè)來說也是一個發(fā)展的機會。再者就是我國的保險業(yè)保險深度與保密程度都很低，為保險市場的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，其中保險深度與保險的費用極大程度上反映了一個國家的保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ杂袑＜已芯课覈谋ｋU業(yè)市場認為我國的保險市場發(fā)展空間極大。還有就是我國的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險業(yè)的發(fā)展提供了一定的經(jīng)濟基礎，畢竟人們有了一定的純收入之后才會更大可能性的考慮購買額外的保險，同時經(jīng)濟的飛速發(fā)展為我國的保險市場提供了長期發(fā)展的后盾新的社會保險制度的建立需要一個過程，并且結合保險業(yè)發(fā)展的時序性和規(guī)律性來說，我國的保險業(yè)發(fā)展形勢大好。但是不可否認我國的我們也將遇到一些問題，比如說擴張的速度過快會造成一定的泡沫現(xiàn)象，另外保險業(yè)需要經(jīng)過一個改革轉型的時期，這也需要一定的精力與累積。面對這些機遇與挑戰(zhàn)，筆者認為我國需要建立一個獨立的保險監(jiān)管體系，盡量拓寬資金的運用范圍，盡量做到業(yè)務多樣化、混業(yè)經(jīng)營，還有就是要增強我國保險業(yè)的抗風險能力以及完善保險業(yè)的立法制度，這些都會一定程度上有助于我國保險業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。
【參考文獻】
保險行業(yè)移動云計算應用案例
陽光保險用Pad實現(xiàn)移動展業(yè)
近年來，中國的金融行業(yè)信息化程度不斷提高。在保險行業(yè)，隨著后臺信息技術的應用，各保險公司開始思考如何利用新技術和多年積累的后端數(shù)據(jù)庫平臺改革業(yè)務流程，提高服務效率。比如，在保險行業(yè)，如今基于數(shù)據(jù)庫和信息系統(tǒng)支撐的電話銷售部門，已經(jīng)在搶奪人工柜臺的大批訂單。而隨著移動互聯(lián)技術和云計算技術的普及，一些保險行業(yè)移動信息化的先行者開始嘗試用“移動云”進一步提高公司的競爭力。
“我們這個行業(yè)做業(yè)務，原來都是依賴大量的業(yè)務員到客戶家里做專門的拜訪，達成服務和銷售意向，之后業(yè)務員帶著客戶的意向，回到辦公點，在由內(nèi)勤支持人員將用戶信息輸入系統(tǒng)，形成訂單，再經(jīng)過收費、審核等環(huán)節(jié)。”陽光保險公司的信息技術部總經(jīng)理劉凱介紹說，傳統(tǒng)保險銷售過程相當負載，每一個業(yè)務員的每一單都要調(diào)動大批后勤人員和系統(tǒng)支持，而客戶等待保單也需要經(jīng)歷漫長的等待。這還不算上，業(yè)務員幫助客戶與我們內(nèi)勤人員反復咨詢條款、算價的時間。
據(jù)介紹，陽光保險集團股份有限公司是全國性大型保險公司之一，有陽光財產(chǎn)保險股份有限公司和陽光人壽保險股份有限公司等多家專業(yè)子公司。隨著保險專業(yè)化進程的快速推進，以及競爭的日趨激烈，效率對陽光保險來說顯得越來越重要，而應用移動網(wǎng)絡和便捷且專業(yè)化的工具，成了突破點。為此，陽光保險計劃依托平板電腦和與定制開發(fā)的“保險快易保”軟件平臺，實施“保險展業(yè)革命”。
“現(xiàn)在很多保險公司都在做相應嘗試，不過與眾不同的是，其他保險公司大多用筆記本電腦，而我們是用平板電腦。因為這一設備更簡便，客戶體驗更好。”據(jù)劉凱介紹，為實現(xiàn)公司規(guī)劃，他們從聯(lián)想訂購了一批樂Pad，而聯(lián)想為其定制開發(fā)了保險信息化移動辦公應用，包括：客戶信息查詢、保單信息、業(yè)務提醒、新業(yè)務培訓、險種查詢；保險業(yè)客戶服務應用，包括：保險業(yè)務咨詢、保費催繳提醒、保金領取通知、險種使用效果調(diào)查；保險辦公應用，包括：文件到達提醒、通過保險移動OA系統(tǒng)實現(xiàn)移動審批、任務分配、日程管理、內(nèi)部調(diào)查、節(jié)日問候、電子工資單和通訊錄等功能。
保險人通過聯(lián)想樂Pad為用戶介紹資料、客戶信息錄入、客戶現(xiàn)場簽單、第三方支付，縮短出單時效，減少預收錄入的環(huán)節(jié)，確保錄入信息的準確性和有效性，極大提高簽單成功率；有效解決了人展業(yè)過程中面臨的實際問題，給客戶提供了新的消費體驗，較好地實現(xiàn)了呵護與人之間的無縫溝通；基于現(xiàn)階段系統(tǒng)功能平臺，未來可以實現(xiàn)電子領取保單、電子簽收回單，減少回銷回單的環(huán)節(jié)，給投保人更加快速、高效、易用的體驗。
如今陽光保險的業(yè)務員可以拿著樂Pad到客戶家里，通過樂Pad登錄公司系統(tǒng)，為客戶做保險咨詢，對保險條款、費用支出等信息，客戶也可以一目了然。“在15分鐘之內(nèi)，業(yè)務員能夠完成整個投保過程。而15分鐘后，客戶也可以及時得到陽光保險公司提供的保障。” 劉凱說。
保險公司為激勵優(yōu)秀營銷員營銷技巧的傳承，通常還有一塊收入，用于獎勵營銷員建立自己的團隊，并給予主任，經(jīng)理，督導等不同的頭銜，這樣就可以享受到團隊業(yè)績提成的收入，團隊越大，收入越高。 其他還有保險公司按營銷員職級不同提供的福利，包括意外醫(yī)療保險，養(yǎng)老年金保險等，按業(yè)績量不同提供的福利。親愛的讀者，小編為您準備了一些保險行業(yè)實習工作總結，請笑納!
保險行業(yè)實習工作總結1這個假期里，我在__保險公司實習了一個月的時間。在這段時間里，我了解了有關保險的知識，并體驗了一種新的生活。
第一天去見了主管的經(jīng)理，據(jù)說口才是很棒的，初次見面，感覺她很干練。保險公司的氛圍與其他地方相比是很不同的，這里有一種很活躍的氣氛，在這里真的感受到了一些以前沒有感受過的東西。由于我沒有什么經(jīng)驗，不能跑業(yè)務，所以就呆在辦公室和經(jīng)理、組員一起。
在保險公司，每天早上都會有晨會，晨會早上8點準時開始，遲到會扣錢的，但只是形式上的，一般會扣一塊錢的樣子，主要還是調(diào)動大家的積極性。晨會由主持人主持，一般就是組訓或負責的經(jīng)理，但為了鍛煉各個業(yè)務員，也經(jīng)常的會讓業(yè)務員上去主持。晨會首先會讓全體同仁起立做晨操，很有激情，在音樂的節(jié)拍下做各種滂湃的動作，會舒緩緊張的心情，還會讓沉睡中的身體舒展開。記得第一天去公司，要讓我上臺作自我介紹，本來剛剛到的時候還有些緊張，但跟著做完晨操后緊張感就沒了，很從容的上臺作了自我介紹。在晨會中，還會公布昨天各個業(yè)務室的業(yè)績，給予鼓勵。從早會中，讓我看到了朝氣，想必開完早會后一天的工作將會充滿激情。
這次實習中，公司召開了兩次產(chǎn)說會，通過這兩次產(chǎn)說會，讓我對險種有了新的認識，而且懂得了什么叫有壓力才會有動力。產(chǎn)說會是有關產(chǎn)品的說明會，各個業(yè)務員會帶著自己邀請到的客戶來參加產(chǎn)說會，由主講師講解關于這個產(chǎn)品的情況，讓客戶了解到該險種的價值，有何優(yōu)惠，自己能得到什么利潤，以便客戶選擇適合自己的險種投保。通過講師生動的講解，加上現(xiàn)場回饋獎品，很多客戶都會現(xiàn)場簽單，所以說，產(chǎn)說會被保險公司看作一個和客戶溝通得很好的橋梁。還記得那次產(chǎn)說會，當時現(xiàn)場簽單的客戶并不多，有五六份吧。當時一位省公司的講師說，還是因為票價的問題，因為我們的票價太便宜，有時甚至不需要用票，所以業(yè)務員就沒有一種壓力，只是隨便邀請一個客戶來聽便完事了，隨便邀請到的客戶又有幾個想真心來簽單的呢。在接下來的一場產(chǎn)說會中，現(xiàn)場簽的都是上萬元的單子，開始時，只有幾個業(yè)務主管買了票。但是，在那個口才很好的經(jīng)理的說明下，有越來越多的業(yè)務員購買了票，就像那個經(jīng)理所說的，只要買了票就一定能帶來客戶。果然那天所有買票的業(yè)務員都帶來了客戶，而且有了不錯的成績。
還有就是創(chuàng)說會，公司有像是雷霆行動等擴員活動，增員的任務是很重的。業(yè)務員會帶領自己邀請的新進人員來聽創(chuàng)業(yè)說明會，之后有意者將會留下面試。從事保險行業(yè)，首先必須通過從業(yè)資格考試，拿到資格證書，于是，新進人員會進行考試培訓。考試內(nèi)容是關于保險的一些基本知識和其他的與保險相關的法律法規(guī)，像是《民法通則》《保險法》《消費者權益保護法》等等。為了了解更多的知識，我和這些新進人員一起進行了學習，在此期間，尤其學到了很多關于保險法的知識，收獲頗豐。
“讓客戶滿意”不是一句空洞的口號。在實際工作中，公司里有許許多多的客戶服務團隊和員工在為此努力。他們在各自平凡的崗位上，勤勤懇懇，認真負責，用微笑耐心的態(tài)度和專業(yè)的服務水平，讓客戶滿意，用真誠的服務體現(xiàn)自身價值，也在為客戶創(chuàng)造價值。他們也是公司在第一線和客戶打交道的“形象代言人”。
還記得有一次晨會中，經(jīng)理請來了兩名其他地區(qū)的先進工作者和大家交流，至今令我印象深刻。第一位上臺交流的，聲音很響亮，很有自我表現(xiàn)能力，一上臺就唱起了歌以吸引大家注意。這是一位五十多歲的女士，但是她的語氣，氣色，情緒，都無法讓人猜出她的實際年齡，感覺充滿活力。從她的身上，我看到了激情與真誠的魅力，無論任何人與她想出一段時間后，都會感到她身上所散發(fā)的激情，并被此所感染，變得擁有生機活力。在激情的背后，她又不缺真誠，所以很多客戶只對她所推薦的險種感興趣，于是她的業(yè)務越來越好。只要對自己工作充滿激情，我想任何工作都會變得有意義。
“精誠所至，金石為開”，只有自己真誠地對待別人，別人才有可能接納你，才會信任你，那樣工作也會變得順利。另一位上臺的女士，與前一位是十分不同的，她很文靜，感覺很踏實，也很真誠。這是兩種不同的風格，但她同樣的優(yōu)秀，據(jù)說很快會升為副經(jīng)理。她不會充滿激情的與你交流，但是，她卻發(fā)展了很多的下線，因為她待人真誠，有耐心，很多人都信任她，都愿意跟著她干，于是她的業(yè)務室人員越來越多，而且，她關心每個同事。從她身上，我同樣看到了真誠，我想在以后的生活中，無論從事什么工作，都要有對工作的熱情和待人的真誠。
每個營銷員要做得更多，要努力提升自己，要誠信熱情，要學會自我管理，要真正為客戶考慮問題……每一個非保險人也應該對營銷員多一些寬容、多一些理解，對保險多點認識，不要厭惡，不要恐懼，它只不過是一份契約而已。
堅持是一種美德，而在保險公司，正是有很多人因為堅持不了，所以中途放棄了這樣一份為人類造福的事業(yè);也因為堅持不了，所以看不到保險這個職業(yè)的崇高和偉大。無論從事任何職業(yè)，只有那些堅持和守望著自己理想的人，才能繼續(xù)在自己選擇的道路上走得堅定和安穩(wěn)，努力著，打開自己成功的大門，堅持著，走出屬于自己的明天。
保險行業(yè)實習工作總結2一、前言
實踐是檢驗真理的惟一標準。在課堂上，我們學習了很多理論知識，但是如果我們在實際當中不能靈活運用，那就等于沒有學。實習就是將我們在課堂上學的理論知識運用到實戰(zhàn)中，它可以為我們提供了一個了解和熟悉工作實際的機會。只有在實際工作中，我們才可以知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結構做哪些補充和調(diào)整、如何處理工作中的人際關系等等，這將有助于他們更全面地認識自己和了解職業(yè)，并據(jù)此科學地設計自己的職業(yè)生涯。
我們怎樣才能把課本上的知識靈活恰當?shù)倪\用到生活、工作當中去，成為對別人對社會有用的人才?我們怎樣才能適應當今飛速發(fā)展的社會，怎樣才能確定自己的人生坐標，實現(xiàn)自己的人生價值呢?抱著這種想法，我走進了____財產(chǎn)保險股份有限公司__分公司。在那里，我接受了更為有用的保險知識，而每天細致的工作和經(jīng)常的培訓活動，又增強了我的實戰(zhàn)能力，使我們邁出了成功的一步。
我感覺，在“____”為期兩個月的實習中，我學到的知識很多。“我今天學到了什么內(nèi)容，我今天解決了什么問題;我今天得到了什么啟事，我打算在今后如何使用;我首先要充分認識自己，進而不斷地去改造自己;我應善于發(fā)揮自己的長處，又敢于接受批評彌補不足”------這就是我對自己實習的態(tài)度。感謝____保險公司給我提供了這樣一個機會。
二、公司簡介
____保險(集團)股份有限公司是中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團。公司成立于1988年，總部位于深圳。截至20__年__月__日，集團總資產(chǎn)為人民幣__億元，權益總額為人民幣__億元。20__年__月__日，公司市值超過__億港元，跨入國際大型金融保險機構行列。
20__年，____保險(集團)股份有限公司名列福布斯全球2000強企業(yè)第__名、中國入圍企業(yè)第x名(入圍的中資保險企業(yè))，20__中國生命力百強企業(yè)排名第一，是超速成長的典范企業(yè)。
____是中國金融保險業(yè)中第一家引入外資的企業(yè)，擁有完善的治理架構，國際化、專業(yè)化的管理團隊，公司控股設立____人壽保險股份有限公司、____財產(chǎn)保險股份有限公司、平安養(yǎng)老保險股份有限公司、平安資產(chǎn)管理有限責任公司、平安健康保險股份有限公司，并控股____保險海外(控股)有限公司、平安信托投資有限責任公司。平安信托依法控股平安銀行有限責任公司、平安證券有限責任公司。
財產(chǎn)保險是____保險集團長期以來經(jīng)營和發(fā)展的基矗自1988年成立以來，____產(chǎn)險業(yè)務規(guī)模逐年攀升，業(yè)務發(fā)展穩(wěn)健;在產(chǎn)品開發(fā)方面不斷創(chuàng)新，目前經(jīng)營的險種包括機動車輛保險、財產(chǎn)保險、飛機保險、家庭財產(chǎn)保險、建筑工程險、公眾責任保險、醫(yī)療事故責任保險等主險127個，附加險200個。近年適時開發(fā)推出了個人抵押貸款房屋保險、律師責任保險、會計師責任保險、醫(yī)師責任保險、公司董事及高級職員責任保險、國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險、外派勞務人員履約保證保險、旅行平安意外傷害保險等70多個符合市場需求的新險種。
嵌鑲于珠江三角洲腹地的__，歷史悠久，人杰地靈，曾是中國“四大名鎮(zhèn)”之一;曾有過商業(yè)鼎盛，街市繁華的輝煌;曾有過“南國陶都”、“南國紅豆”的美譽。有禪城、順德、南海、三水、高明五區(qū)，其中順德區(qū)和南海區(qū)分列20__中國經(jīng)濟最發(fā)達十強縣(市)第一和第六位。__正以無愧于祖國重托的自信和豪邁，走向繁榮，走向民-主，走向文明，走向現(xiàn)代化。
____財產(chǎn)保險股份有限公司__分公司是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準，由____財產(chǎn)保險股份有限公司作為發(fā)起人設立的。20__年公司三大業(yè)務齊頭并進，總保費收入達到__萬元，并以18%的市場占有率在__產(chǎn)險市場上位列第二。公司業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營管理、品質(zhì)、成本等各項指標得到持續(xù)改善，在平安系統(tǒng)內(nèi)均穩(wěn)居前列。
三、實習成果
1.平安保險公司的企業(yè)文化和管理模式
平安企業(yè)文化以中國傳統(tǒng)文化精華為基礎，以儒家文化之仁、義、禮、智、信為做人的基本準則，融合西方先進的科學技術和現(xiàn)代管理經(jīng)驗，以專業(yè)、價值作為做事的基本準則。
平安文化通過每日晨會、司歌，以及平安禮儀、日常用語改變員工外在狀態(tài)和內(nèi)在精神，讓平安人沿襲中華民族優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，寬容、仁愛、謙和、誠信，從而贏得客戶的尊重與信賴。同時平安又遵循保險行業(yè)的競爭法則，努力進取，并為之建立起一整套行之有效的管理規(guī)則。“仁、義、禮、智、信、廉”背后的人文精神，是平安企業(yè)文化的精神，現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)的工作模式和經(jīng)營理念，是平安企業(yè)文化的物化準則，孔子和牛頓分別代表的中西方文化精神在平安融匯貫通，化為獨特的平安文化，進而化入平安日常管理，形成龐大而有效的管理機器。
平安的管理模式簡單地可以概括為“一個中心，三個系列。三個保證”，即以目標管理為中心，劃分為業(yè)務管理系列、行政管理系列和營銷系列，通過考核制度、評分制度和內(nèi)部激勵機制發(fā)實保證各項工作均有序高效運轉。
在業(yè)務管理方面，我們竭力學習和借鑒國內(nèi)外保險業(yè)先進的經(jīng)驗和技術，大膽創(chuàng)新，獨具一格;在行政管理方面，平安建立了一套完整嚴格的規(guī)章制度，保證了各項工作都能按照預定的工作流程進行高效運轉。行政制度與業(yè)務配套，規(guī)范員工的行為，使公司的經(jīng)營管理正常運作，保證公司的發(fā)展，沿著預定的軌道井然有序地進行。
我覺得平安給我影象最深的應該是其“晨會制度”。每天早晨，公司各單位集中全體員工于大廳，每個員工輪流主持晨會，齊唱公司司歌，誦讀公司訓導，使“平安精神”時刻銘記在每個員工心中，通過晨會強化員工人社會責任感和工作責任心，起到團結、溝通、振作士氣、增強凝聚力的作用。
公司積極為員工營造一個整潔舒適且人際關系輕松和-諧的內(nèi)部工作環(huán)境，使員工對公司有強烈歸屬感和自豪感。同時注意使員工與各界建立和保持良好的交往，以尋求必要的關心，支持和幫助。
2.車險承保流程及費率計算
我在____財產(chǎn)保險股份有限公司__分公司的實習崗位是車險核保崗，主要從事的是車輛保險的承保工作。通俗的說，就是當業(yè)務員拉來了一份或一批保單時，我們對承保標的(也就是車輛)進行車況的分析，然后根據(jù)公司的相關政策對其進行費率的計算，最后確定該車保費。總的來說就是兩點，即：(1)，該車我們能不能承保?因為對于一些風險相對集中或高風險的車輛(如賓利、法拉利、保時捷、奔馳跑車、奧迪A8等)，我們公司一般是不與承保的;(2)，若該車符合公司的承保政策，我們應該以什么樣的費率來承保?這就牽涉到費率的計算了。
____財產(chǎn)保險股份有限公司機動車輛保險條款由：車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險和附加險四部分組成。附加險又包括玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、代步車費用險、車身劃痕損失險、車上人員責任險、車上貨物責任險、無過錯損失補償險、車載貨物掉落責任險、全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險和交通事故精神損害賠償險。其費率計算公式為：
(1)車輛損失險的保費計算：車輛損失險基準保費=固定保險費+車輛損失險保險金額×基準費率車輛損失險實際保費=基準保費×C1×C2×??Cn
(2)第三者責任險的保費計算：第三者責任險簽單保費=基準保費×C1×C2×??Cn
(3)全車盜搶險的保費計算：全車盜搶險簽單保費=基準保費×C1×C2×??Cn
(4)附加險保費計算附加險簽單保費=基準保費×C1×C2×??Cn
(5)投保車輛應支付的簽單保費為：簽單保費=車輛損失險簽單保費+第三者責任險簽單保費+全車盜搶險簽單保費+附加險簽單保費
3.其他收獲
一般而言，保險公司招收實習生時比較傾向于具有計算機、金融等專業(yè)背景的學生，因為他們具備相關的專業(yè)知識，比較容易適應工作。保險公司對實習生的要求通常是一種綜合素質(zhì)的要求，其中接受能力以及人際關系的處理等尤為重要。考核內(nèi)容不僅局限于工作質(zhì)量及完成數(shù)量，還會注意其基本技能。對實習生的評估是依據(jù)其在工作中體現(xiàn)出的綜合能力來進行的。
在____財產(chǎn)保險股份有限公司__分公司的兩個月的實習中，我發(fā)現(xiàn)原來學校學習知識雖然并不能馬上完全的體現(xiàn)在日常的工作當中，但與我們學習的知識會有很大的聯(lián)系，運用知識的能力尤為重要。例如在工作中，我們車險核保崗經(jīng)常要對各種數(shù)據(jù)做一些統(tǒng)計，并制作統(tǒng)計報表。這不正是我們統(tǒng)計學專業(yè)的人拿手的嗎?但后來我發(fā)現(xiàn)，他們是用一種公司自制的軟件來完成這些工作的，如果不能很好的理解和掌握該軟件，我們原來學習的統(tǒng)計知識就根本沒有用武之地。
團隊意識的增強是我的另一個收獲。在工作中，一般都是以小組或團隊的形式去迎接問題并解決問題，各個小組之間既競爭，又合作，這樣既提高了大家工作的積極性，又提高了工作效率。
四、心得
兩個月的實習對我們來說真的是一個非常難得的學習經(jīng)歷，也給我提供了一個感受平安企業(yè)文化、了解保險市場的寶貴機會。我們在工作、生活、人際交往等方面都有許多的體會，對保險行業(yè)也有了更深刻的認識。通過實習，我們可以將自己所掌握的理論知識運用于實際，加深對書本知識的理解和鞏固，提高在理論知識的指導下觀察、分析和解決問題的實際工作能力。了解工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結構做哪些補充和調(diào)整、如何處理工作中的人際關系等等。初步完成從理想到現(xiàn)實的心理轉換和從學生到職員的角色轉換。在實習的過程中，要多思考、多比較，用心體會，多嘗試把所學的書本知識應用于工作實際;認真及時地總結實習經(jīng)驗和心得，尤其是對實習中遇到的問題，要多分析、多請教，找出問題的癥結所在，并努力克服，不斷提高。
保險行業(yè)實習工作總結3隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與電子科技的發(fā)展，網(wǎng)絡銷售和電話銷售憑借其方便、快捷及節(jié)約成本等優(yōu)勢，已經(jīng)被越來越多的領域所采用，當然也包括保險業(yè)。
一、實習單位
我所實習的單位是__保險集團。之所以選擇它是因為，保險業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，其擁有著廣闊的發(fā)展前景。而__保險集團股份有限公司是國內(nèi)七大保險集團之一，由__集團公司、__集團公司等大型企業(yè)集團于20__年發(fā)起組建，注冊資本金__億元人民幣。x年來，__保險集團取得了相當大的成就。截至20__年底，集團當年保費收入超過__億元，行業(yè)排名第8位，集團總資產(chǎn)突破__億元。__保險秉承“打造最具品質(zhì)和實力的保險公司”的公司愿景，踐行“共同成長”的使命和“誠信、關愛”、“創(chuàng)造價值”的核心價值觀，發(fā)揚“戰(zhàn)勝自我”的企業(yè)精神，致力于成為世界級金融保險集團。
二、實習目的
實習是一種實踐，目的是讓大學生有一個了解社會的學習機會，接觸實際，了解社會。增強勞動觀點和社會主義事業(yè)心、責任感，并能夠觀察經(jīng)濟活動、識別和分析社會經(jīng)濟問題，學習業(yè)務知識和管理知識，鞏固所學理論，獲取本專業(yè)的實際知識，培養(yǎng)初步的實際工作能力和專業(yè)技能，借以實際地運用學過的專業(yè)知識，也希望能帶來一些啟示，培養(yǎng)初步的實際工作能力和專業(yè)技能。
畢業(yè)實習是一門專業(yè)實踐課，是我們在學習專業(yè)課程之后進行畢業(yè)設計時不可缺少的實踐環(huán)節(jié)。它對于培養(yǎng)我們的實踐能力有很大的意義，同時也可以使我們了解傳統(tǒng)的保險銷售模式與現(xiàn)代保險銷售模式之間的差別。畢業(yè)實習更是我們走向工作崗位的必要前提。通過實習，我們可以更廣泛的直接接觸社會，了解社會需要，加深對社會的認識，增強對社會的適應性，將自己融合到社會中去，培養(yǎng)自己的實踐能力，縮短我們從一名大學生到一名工作人員之間的思想與業(yè)務距離，為我們畢業(yè)后社會角色的轉變打下基礎。
三、實習時間
20__年x月----20__年x月
四、實習內(nèi)容
我所在的部門是__財產(chǎn)保險中車輛保險的電話銷售中心。我們的實習分為幾個階段。
(一)崗前培訓
在進入工作崗位之前公司對我們進行了為期10天的系統(tǒng)培訓。包括專業(yè)知識、銷售流程、話術及溝通技巧乃至系統(tǒng)的操作。通過培訓我了解了車險的各個險種主要分兩大塊：交通事故強制責任保險和商業(yè)保險。而商業(yè)保險有可以細分為車輛損失險，第三者責任保險，車上座位責任險，盜搶險，玻璃單獨破碎險，自燃險，劃痕險，不計免賠等險種;前四個是商業(yè)險中的主險，后四個是商業(yè)險中的附加險。我們還了解了怎樣用開場白去和客戶進行近一步的溝通，如何進行異議處理并及時的進行促成等等。總之，10天的培訓很快就結束了。
(二)考核通關
滿滿的培訓結束了，等待我們的是考驗，是決定你能否留下的關鍵——考核。考核分兩部分進行筆試和話術通關。筆試是對我們專業(yè)知識的檢查，并不可怕。讓人緊張的是話術的通關，這可是對我們這些天所學的所有東西的綜合運用，而且是一對一的面對考官，還要把他們當客戶。幸運的是我們大部分人都順利過關了。
(三)進團隊
考核結束后我們被分到了不同的團隊。原以為過五關斬六將的我們已經(jīng)可以直接面對客戶了，可沒想到進入團隊的第一件事還是培訓，這次是有針對性的培訓，因為我們撥打的是__項目所以我們必須了解__的核保政策，于是又是一番培訓考核。逐一通過后竟還沒讓我們正式上崗，而是跟師傅繼續(xù)學習。
(四)上線
幾天的學習結束后我們終于可以正式上線了，有了自己的座位和工號。懷著無比激動的心情我撥打了第一通電話：關機!心情有些緊張了，第二個被秒殺了。之后的很多天我都在不斷地撥打電話，跟客戶報價，介紹陽光的服務，然后不斷的遭受拒絕，然后又重新振作繼續(xù)撥打，雖然有時候心里覺得委屈但卻依然堅持著。
五、實習心得
這次實習讓我學到了很多課本上根本沒有東西，讓我覺得以前都是紙上談兵，也讓我深刻的體會到保險業(yè)所謂的“剩者為王”，更讓我明白保險業(yè)是一個挑戰(zhàn)你各方面能力的行業(yè)。
(一)我覺得如果真想把保險做好、長久地做下去，就得有打持久戰(zhàn)的決心和毅力。如果沒有這種決心和毅力，遇到人家的拒絕就想打退堂鼓，那就干脆放棄保險。當然，做保險被拒絕是很平常的事，慢慢就習慣了。其實挫折多了，經(jīng)驗也就有了，方法也就有了，拒絕也就少了。不要害怕拒絕，每天都要保持相當數(shù)量的客戶撥打量，慢慢總是會有成績出現(xiàn)的。
(二)我覺得做保險是一種篩選工作，或者說我們做的是一種“沙里淘金”的工作，我們要大量地、快速地篩選我們的撥打?qū)ο螅罅康嘏懦切┥匙樱M可能快的找到我們的金粒。這就要求我們非常善于傾聽和分析，爭取用最短的時間內(nèi)判斷出對方是否有購買欲望;或者說，對方有欲望買什么樣的保險，這類保險對他有沒有意義。如果有，就繼續(xù)跟進，如果沒有就趕緊放棄，換個目標，這就是篩選工作。
(三)當然個人的職業(yè)素養(yǎng)也十分重要。盡管現(xiàn)在外呼營銷系統(tǒng)方便了我們的工作，提高了效率。但是勤奮依舊是我們要保持的姿態(tài)。都說電話銷售有一個“大數(shù)法則”，只有保證每天都有足夠的撥打量你才有可能出單。
(四)電話銷售雖然改變了我們保險行業(yè)以往的銷售模式。事實上不能單純的說改變了，應該說是優(yōu)化了。但是我們熱情不能減，勤奮的態(tài)度不能改變。盡管現(xiàn)在人們的保險意識有所提高，但很多時候跟客戶進行一次通話還是不夠的，還需要我們一而再，再而三的去跟進，去推敲他的需求。當然，方法對于我們來說也是十分重要的。比如，時常關心關心客戶，讓他能想起你，想起你是個賣保險的。當他有需求的時候，就會第一時間找到你就足夠了。我們不能整天整天的追著客戶買保險，要根據(jù)客戶的態(tài)度來決定預約的時間間隔。我們要將銷售的概念模糊化，在跟客戶的溝通中讓客戶逐漸喜歡上你這個人，跟客戶做朋友，我們常說“銷售首先推銷的是你這個人”就是這個道理。
總之，這次實習將會是我人生中的一筆寶貴財富，任誰也奪不走。
保險行業(yè)實習工作總結4我們怎樣才能適應當今飛速發(fā)展的社會，怎樣才能確定自己的人生坐標，實現(xiàn)自己的人生價值呢?社會上都說當今的大學生是“眼高手低”，以前在學校時聽到這樣的評論還不服氣，甚至很生氣，真的到了工作中，才真正體會到這句話說得其實沒錯。
初到公司，對于保險行業(yè)知之甚少，對于工作內(nèi)容一無所知，對于組訓工作更是不知所謂，自己就是一張白紙擺在那里等待描畫。我充滿期待的實習就這樣開始了。我于2017年4月6日走進了中國大地保險股份有限公司珠海分公司進行我的實踐活動。在那里，我接受了更為有用的保險知識，而每天展業(yè)和演練活動，又增強了我的實戰(zhàn)能力，使我邁出了成功的一步。
我的實習工作首先是從“保單行政部”開始的，一聽名字很能震住人的，就像我的專業(yè)“國際法”一樣。實際上，用公司的話說就叫新契約，字面理解也就是出保險合同的地方。雖說這個名字很普實，但它擔當?shù)慕巧鴮嵅恍。揖蛷奈抑谱霰ｋU合同說起。
在新契約的第一天我是對著兩樣東西度過的：一樣是那臺只能開機別無用處的電腦;另一樣則是一本和面包厚度相當?shù)膲垭U實務(__版)。無聊是有一點，不過也好，我可以先把壽險的整個運作流程熟悉一下。現(xiàn)在看來，我當時還是對的，至少我如果再去某個部門，我能知道人家是干嗎的。
第二天我就開始幫小賴姐裝訂合同了，也就從這天開始了我和打孔機、融釘機的“不解之緣”。因為從那天一直到我離開，每個認識我的人去新契約只能看到我的背影――我的臉正對著那兩臺機器呢。特別是后來到了業(yè)務員沖單的日子，我恨我媽沒把我生成哪吒，不能三頭六臂，一天下來兩百多份合同是常事。那時我就納悶了：以前這里沒實習生時新契約在沖單的日子是如何過來的?
后來知道是保全的劉哥經(jīng)常上來幫忙的。我突然想起來，第一次劉哥見我時我正訂合同呢，他對著我微微一笑，還說聲“你好”，我這才明白劉哥當時笑得是多么意味深長啊。
裝訂合同看起來簡單，不對，看起來聽起來都會覺得很簡單，其實，要把一份合同裝訂的緊湊、整齊還是有一些講究的。尤其在業(yè)務員沖單的日子里，剛核對好、蓋過合同章的一份散裝合同就會遞到我的手上，我必須提防不能蹭花了印章。
研究了那么久，我現(xiàn)在可以拍著胸脯說：經(jīng)我過手的合同，印章模糊率不超過5%，合同作工工整率不低于95%。畢竟合同的工整與否也會關系到客戶對公司印象的好壞。
后來，小賴姐又教我裝訂團險合同，我也都基本掌握了，這些在業(yè)務員沖單的日子里可發(fā)揮了一些作用，至少我可以替小賴姐分擔一點點的工作量。
沖單的日子過去后，我開始學著幫小靜姐打發(fā)票，這個是比較簡單的，除了一開始打的格式有點問題重新來過之外，其后的工作就輕車熟路了。
保險行業(yè)實習工作總結5在工作期間我明白到，服務是企業(yè)的生存之本，服務質(zhì)量的好壞不僅關系到公司業(yè)務的發(fā)展，還關系到公司的聲譽以及未來。因此，我從未放松過對服務質(zhì)量的要求和服務技能的提高。按照總公司“統(tǒng)一標識、統(tǒng)一柜面、統(tǒng)一形象”的要求。使客戶來辦理業(yè)務時感覺到更專業(yè)、更方便、更溫馨，全面提升了服務質(zhì)量和公司的形象。我堅持“以人為本、客戶至上”的服務理念，想客戶所想，急客戶所急。對于出現(xiàn)重大事故的家庭，我們沒有死板地執(zhí)行規(guī)定，而是以最快的時間確定事故性質(zhì)，然后第一時間將賠款送到客戶家中，幫助他們渡過難關。
我在做好服務的同時，嚴格按照上級公司有關規(guī)定，結合自身實際，引進和采用了科學的管理體系，出臺了一系列行之有效的規(guī)章制度和考核辦法。在制訂各種考核辦法時，始終遵循突出效益和長期盈利能力評價的經(jīng)營績效考核原則，努力調(diào)整險種結構，使之從規(guī)模型向效益型轉變。同時加大了對賠付率和費用指標的考核力度，努力降低經(jīng)營成本，在日常管理中，嚴格執(zhí)行《財務管理規(guī)定》、《單證管理辦法》、《核保實務》等一系列規(guī)章、辦法，嚴格把關，認真審核。
在這期間無論在辦理業(yè)務還是其它的工作中，堅持使用文明用語，不越權辦事，不以權謀私，沒有出現(xiàn)被客戶投訴的行為以及其它違規(guī)違章行為。能一直做到兢兢業(yè)業(yè)、勤勤懇懇地努力工作，立足崗位，積極完成支公司和本部門下達的各項工作任務。
工作上能和同事和睦相處，互幫互助，認真，勤奮好學，踏實肯干，在工作中遇到不懂的地方，能夠虛心向富有經(jīng)驗的老員工請教，善于思考，能夠舉一反三。對于別人提出的工作建議，虛心接納聽取。
實習以來，在公司領導的親切關懷和其他老師傅的熱情幫助下，自己從一個保險門外人到能夠獨立從事和開展保險營銷業(yè)務，在自己的業(yè)務崗位上，做到了無違規(guī)行為，和全司員工一起共同努力，在對取得成績欣慰的同時，也發(fā)現(xiàn)自己與最優(yōu)秀的員工比還存在一定的差距和不足。但我有信心在今后的工作中，我會表現(xiàn)得更出色!
中國保險業(yè)將迎來“黃金十年”
增長勢頭良好
過去十年間名義GDP增速14%左右,保險保費收入年均增長率高達24%,其中壽險保費收入年均增長率更高達26.5%,保費收入增速顯著高于國民經(jīng)濟增長。我們預計未來十年保險保費收入年均增速可達20%。
受益于保費穩(wěn)定持續(xù)增長和資產(chǎn)投資滾動累積,保險業(yè)總資產(chǎn)在過去十年實現(xiàn)了32%的高增長,我們預計未來十年保險行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模可實現(xiàn)每三年翻一番。
發(fā)展空間巨大
2009年全國保險密度約人民幣828元,保險深度3.4%。目前已有六省市保險深度達4%以上,但仍與全球7.0%的保險深度、595美元保險密度的平均水平相差甚遠,雖然部分發(fā)達地區(qū)如北京、上海保險密度突破700美元,卻不及日本的20%。
保險業(yè)將從中國經(jīng)濟和家庭收入的快速增長中獲益。現(xiàn)階段,我國居民儲蓄居高不下。金融行業(yè)中,非儲蓄類金融機構占比明顯偏低。雖然中國保費近年來逐步提高,但到目前國內(nèi)居民保險資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比例不足8%,美國該比例達到30%以上,韓國也有22%。隨著居民保障需求和消費能力的提高,保險行業(yè)保費增速有望繼續(xù)保持平穩(wěn)快速增長。
經(jīng)濟中心地區(qū)保險發(fā)展空間廣闊,保險需求存在提升空間。“工業(yè)化創(chuàng)造供給,城市化創(chuàng)造需求”,城市化水平是影響保險需求的主要因素,城市化率是我國保險業(yè)發(fā)展的主要動力。隨著我國城市化進程加快,城鎮(zhèn)人口占總人口比例的增加,人們的風險意識的增強,將大大促進保險業(yè)的發(fā)展,這與中國保險市場主要分布在大中城市的現(xiàn)狀也是相符合的。
中國的社保制度為商業(yè)保險提供了廣闊的發(fā)展空間,養(yǎng)老保險和健康保險是未來發(fā)展的重點:1、在中國開始經(jīng)濟轉型前,國家承擔了養(yǎng)老、醫(yī)療和住房等各方面保障的責任,商業(yè)保險沒有發(fā)展的空間。經(jīng)濟轉型后,我國進行的就業(yè)、醫(yī)療、教育等一系列社會經(jīng)濟體制改革,打破了原有的福利保障制度;2、社會保障制度與壽險之間存在一定的替代關系,新的社會保障體系還遠遠不夠完善,商業(yè)保險市場作用日益顯現(xiàn)。中國“保基本、廣覆蓋”的社會保障制度為商業(yè)保險的發(fā)展提供了廣大的制度空間;3、隨著人口老齡化和生活水平的提高,養(yǎng)老保險和健康保險擁有巨大的市場空間,是中國保險業(yè)未來發(fā)展的重點。截止2007年,養(yǎng)老保險和健康保險占據(jù)了美國保險市場的52%和23%。
中國保險業(yè)將進入黃金發(fā)展期
所有有關壽險需求的實證研究成果都表明:收入與壽險需求正相關,即隨著收入的增加,對人壽保險的需求也會增加。但是,隨著收入的增加,壽險需求增加的程度卻不相同,低收入國家的保險需求收入彈性普遍高于高收入國家。人均收入高一些時,人們傾向于將收入的更大部分投入保險,所以當人均收入提升時,保險深度也會隨之提高,這就使得保費的增長速度要快于經(jīng)濟的增長速度,對低人均收入高增長的中國尤其如此。
S曲線理論是支撐中國保費收入保持高增長的重要理論依據(jù)。S曲線理論在1999年由瑞士再保險公司首次提出,瑞士再保險公司經(jīng)濟研究與咨詢部采用從60多個國家八年的數(shù)據(jù)通過回歸分析作出了一個S曲線。根據(jù)S曲線理論,保險深度(保費/GDP)隨人均GDP的增加而增加,但對應不同的人均GDP水平,保險深度的增速不同。當人均GDP在1000 10000美元之間時,保險的收入需求彈性最大。
摩根士丹利日前的《亞洲藍皮書》預測,到2020年中國的名義GDP將會是現(xiàn)在的三倍,即未來十年中國的名義GDP的復合增長率約為11%,這與市場對于中國長期GDP增長率7%和通貨膨脹3%的預計基本相符。按照國務院規(guī)劃2020年中國人口將控制在14.5億,不考慮匯率變動,據(jù)此計算至2020年中國的人均GDP將超過10000美元。按照s曲線理論,未來十年間中國市場的保險深度、密度會保持快速增長的趨勢,是中國保險業(yè)的黃金發(fā)展期,其復合增長率可達20%。
加息通道顯著提升保險公司盈利能力和估值水平
加息提升長期投資收益
加息直接提高保險公司投資業(yè)績,利息收入隨著加息水漲船高,提升保險公司盈利能力。保險公司的投資資產(chǎn)中近80%投資于固定收益類資產(chǎn),存款利率的上調(diào)將會使各類存款和債券的利息收入上升,保險公司受益明顯。
加息前存款利率長期處于低位,固定收益類資產(chǎn)收益較低,對于保險股估值壓制明顯。之前銀行存款利率一直處于歷史低位,債券收益率低迷且持續(xù)較長時間,對保險公司的資產(chǎn)配置帶來較大壓力,一直是壓制保險股估值的一個重要因素。
進入加息通道,存款利率與債券到期收益率上行。10月19日央行宣布34個月以來的首次加息,一年期存款利率增加25bp,五年期存款利率增加60bp。自加息后債券到期收益率已上升超過50bp,隨著市場對下次加息預期的增強,債券收益率有望不斷升高。
加息提升會計利潤
加息會通過兩方面提升保險公司的會計利潤:1、投資收益上升。留存資產(chǎn)中浮息存款與債券收益直接提升,新增資金和到期資金的投資收益也會隨加息而上升。由于浮息存款與債券的占比并不高,利息收入提高主要是通過新增資產(chǎn)和到期資產(chǎn)實現(xiàn),所以收益提升是長期漸進的過程,此次加息可提升長期投資收益率40～50bp,2、準備金負債減少。新會計準則下,準備金貼現(xiàn)率基準采用750天移動平均國債到期收益率。加息后,準備金貼現(xiàn)率上升,負債現(xiàn)金流貼現(xiàn)值下降,準備金計提減少,會計利潤增加。
加息后凈資產(chǎn)短期略有下降,但隨后將逐漸回升,這是因為:1、加息會導致債券市場下跌,浮虧增加,凈資產(chǎn)下降;2、由于準備金基準采用750天移動平均國債到期收益率,加息后準備金負債也將逐漸下降,凈資產(chǎn)上升,可以部分抵消由于債市下跌造成的凈資產(chǎn)下降;3、大部分債券屬于可供出售金融資產(chǎn),浮盈浮虧不反應在損益表中,對會計利潤無影響。
加息提升內(nèi)含價值與新業(yè)務價值
加息將有助于保險公司提高內(nèi)含價值的投資收益率假設,從而帶來有效業(yè)務價值及一年期新業(yè)務價值的提高,保險公司的估值水平將會隨之上升。投資收益率假設上升50bp,公司評估價值上升7～12%。
投資建議
給予保險業(yè)“強烈推薦”評級。保險股在金融股中的估值優(yōu)勢明顯。當前股價隱含的新業(yè)務價值倍數(shù)均在15倍以下,極具吸引力。進入加息周期,盈利能力與估值水平上升空間大。新會計準則下內(nèi)含價值法有很高的安全邊際,給予保險行業(yè)“強烈推薦”評級。推薦中國人壽、中國太保。2011年人壽、太保目標價分別為32.9元、32.2元。
中國人壽:優(yōu)良的保單質(zhì)量強大的央企品牌
推薦理由:1、行業(yè)龍頭,業(yè)務員隊伍數(shù)量龐大,強大的央企品牌效應;2、無高利率保單,留存業(yè)務品質(zhì)最為優(yōu)良,隱含利潤龐大;3、業(yè)務結構調(diào)整作用顯著,未來改善的空間大。
關鍵詞：經(jīng)濟增長;保險費用;協(xié)整估計
一、 引言
鑒于保險行業(yè)具備風險轉移，風險分散化和金融中介的作用，其在全球經(jīng)濟中扮演了越來越重要的角色。2013年，全球保險業(yè)的險金總額已經(jīng)達到4.6萬億美元，平均保險密度，即人均保險額為652美元;保險深度，即保險費總額與GDP比率為6.3%（sigma，2013）。
理論上來說，保險業(yè)主要能夠通過下列渠道刺激經(jīng)濟增長：
（1）保險業(yè)能夠為公司和家戶提供風險轉移和分散化的渠道，從而改善金融市場穩(wěn)定性。通過購置保險，公司和家戶只需要定期支付小額的保險費用，就能夠在遭受意外的巨額損失時得到賠償和報賬。保險公司的運作實際上是基于大數(shù)定理，通過將不同區(qū)域不同風險特征的公司和家戶所面臨的潛在風險進行整合，實現(xiàn)相互擔保，從而更有效的管理風險。
（2）健全的保險業(yè)能夠有效地促進投資，從而加快資本積累和創(chuàng)新實踐。在存在保險保障的情況下，公司不用閑置大量的保障資金來應對潛在負面狀況。相反，這些資金可以被用來投在到產(chǎn)生更大凈值的投資項目上。尤其是對于外部融資渠道受限的小型企業(yè)，內(nèi)部的資金是企業(yè)發(fā)展的主要資金來源。除此之外，企業(yè)要想實現(xiàn)開發(fā)和創(chuàng)新，必須愿意承擔相應的風險。如果在沒有保險的情況下，企業(yè)可能會由于風險承受能力不足而放棄進行創(chuàng)新開發(fā)。但是保險能夠幫助不同的企業(yè)去分散風險，從而提高了企業(yè)的創(chuàng)新動機。比如，醫(yī)藥企業(yè)可以通過責任保險來共擔新藥開發(fā)的風險。
（3）保險能夠很好地替代社會保障，幫助緩解社會保障壓力。隨著老齡化問題的持續(xù)加劇，很多國家的社會保障體系都面臨著越來越大的壓力。商業(yè)保險，尤其是人壽險和健康保險可以很好地替代社會保障。而且相對于社會保障，商業(yè)保險能夠提供更大的覆蓋面和回報率。
（4）保險，尤其是人壽險，作為一種新型的儲蓄方式，能夠給投保人帶來更大的投資靈活性。比如，大多數(shù)人壽險產(chǎn)品都是長期的，這就意味著在投保人申請償付之前，這些險金可以被用來投資在基礎設施，房地產(chǎn)和資本市場上的長期投資項目上。
（5）保險能夠幫助監(jiān)督企業(yè)和家戶的行為，改善企業(yè)和家戶的風險管理。比如，一個人購買了機動車險，由于如果本年度發(fā)生事故，他需要在下一年支付更高的險金，所以在駕駛時他就會格外小心更加注意安全。保險公司會設計出很多類似的激勵機制，例如共同保險和免賠額度，來改善投保人自身的風險管理動機。
（6）保險能夠幫助平滑消費，確保相對穩(wěn)定的生活質(zhì)量。比如，住房保險和其它財產(chǎn)損失險會在發(fā)生意外事件時為投保人提供保險賠付;人壽保險，尤其是年金形式的壽險在投保人從公司退休之后提供規(guī)律的現(xiàn)金流;健康和意外險在投保人產(chǎn)生需要時幫助支付醫(yī)療和手術費用。因此，投保人能夠通過靈活地利用不同類型的保險來確保自己在遭遇一些不好的情況時生活質(zhì)量仍然能夠得到保障。
（7）保險業(yè)還能夠刺激進出口，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。比如貨物和貿(mào)易保險能夠為那些和境外的公司進行貿(mào)易往來的公司提供貸款和擔保，這些公司也因此更容易從合作公司獲得信用額度。
雖然理論上來看，保險業(yè)能夠從以上多個角度刺激經(jīng)濟的發(fā)展，但是截至目前從實證上驗證保險業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的關系的研究仍然很少。本文利用最新的面板時間序列的計量方法，采用1983年～2012年27個OECD國家的數(shù)據(jù)考察了這一問題。
二、 文獻綜述
正如Ward和Zurbruegg（2000）所說，雖然已經(jīng)有很多研究考察銀行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，但是很少有研究集中考察保險業(yè)對經(jīng)濟增長的影響。由于保險業(yè)在風險轉移和金融中介中扮演了越來越重要的角色，系統(tǒng)地考察保險業(yè)對經(jīng)濟增長的具體影響也顯得越來越重要。
根據(jù)已有研究所采用的數(shù)據(jù)和計量方法，我們可以將已有研究劃分為兩大塊。保險業(yè)的發(fā)展水平通常由保險金總額來度量，經(jīng)濟增長則通常由GDP增長率來度量。一部分研究采用時間序列數(shù)據(jù)來考察保險業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟增長的影響（Ward & Zurbruegg，2000;Kugler & Ofoghi，2005;Adams et al.，2005;Ching et al.，2010）。Ward和Zurbruegg（2000）首次采用這種方法，他們的實證結果顯示，在美國，奧地利和英國保險市場和經(jīng)濟增長不存在協(xié)整關系，而在加拿大，法國，意大利和日本，保險市場和經(jīng)濟增長存在協(xié)整關系。Kugler和Ofoghi（2005）對有關英國市場的結論提出了質(zhì)疑。與Zurbruegg（2000）不同，Kugler 和Ofoghi（2005）并沒有采用保險金總額，而是采用包括長期保險的險金和一般商業(yè)險的險金在內(nèi)的分類險金數(shù)據(jù)來考察這一問題。他們的實證結論顯示英國的保險業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長實際上是存在協(xié)整關系的。Ching等（2010）則驗證了在馬來西亞的保險業(yè)和經(jīng)濟增長存在同樣的協(xié)整關系。Adams等（2010）采用VAR和格蘭杰因果關系檢驗考察了瑞典1830年到1998年的時間序列數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)發(fā)展對GDP和銀行業(yè)有顯著影響，但是反之格蘭杰因果關系并不成立。
另一部分研究采用面板數(shù)據(jù)來考察這保險業(yè)對經(jīng)濟的影響（Arena，2008;Curak et al.，2009;Han et al.，2010;Avram et al.，2010;Chen et al.，2012）。Arena（2008）采用面板數(shù)據(jù)計量模型和GMM的方法考察了55個國家在1976年～2004年里保險業(yè)與經(jīng)濟增長的關系。Arena（2008）指出動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型的時間跨度相對較長，所以他計算每個變量的五年內(nèi)的平均值，將變量的均值代入模型中。他的實證結果顯示人壽保險和非人壽保險都對經(jīng)濟增長有顯著的正向影響。并且，相對于發(fā)展中國家，非人壽保險對高收入國家的影響更加顯著。Avram等（2010）采用了和Arena（2008）同樣的計量方法，但是樣本量從55個國家擴大到93個國家，時間跨度為1980年～2006年。他們發(fā)現(xiàn)保險密度（即人均保險金額）對靜靜增長有顯著的正向影響，但是保險深度（即保險金與GDP的比值）對經(jīng)濟增長沒有顯著影響。同時，他們還強調(diào)了健全的法律體系和產(chǎn)權保護對于保險業(yè)發(fā)展有著至關重要的作用。與Arena（2008）不同，Han等（2010）和Chen等（2012）并沒有采用五年平均的方法，而是將年度數(shù)據(jù)代入動態(tài)面板計量模型中，他們的實證結果同樣驗證了保險業(yè)對靜靜增長的顯著正向作用。Curak等（2009）首次指出，當動態(tài)面板的時間跨度相對較大時，會存在平穩(wěn)性問題。所以，Im，Pesaran和Smith（2002）在研究中對每一個變量進行了單位根檢驗。他們采用固定效應模型進一步驗證了人壽保險和非人壽保險都對經(jīng)濟增長有顯著的正向作用。
三、 實證結果
本文的數(shù)據(jù)來源為OECD所建立的墊子數(shù)據(jù)庫，樣本區(qū)間為1983年～2012年，涵蓋下列27個OECD國家：澳大利亞、奧地利、比利時、加拿大、捷克共和國、丹麥、法國、德國、希臘、匈牙利、愛爾蘭、意大利、日本、韓國、盧森堡、墨西哥、荷蘭、挪威、波蘭、葡萄牙、斯洛伐克、西班牙、瑞典、瑞士、土耳其、英國和美國。
用各個國家保險總費用的對數(shù)代表保險業(yè)的發(fā)展水平，GDP的對數(shù)代表經(jīng)濟發(fā)展水平。圖1 刻畫了每個國家保險費用用GDP的動態(tài)趨勢。圖1顯示，每個國家的保險費用和GDP都在1983年～2012年經(jīng)歷了告訴的增長，同時，我么也看到保險費和GDP呈現(xiàn)相同的增長趨勢，這也意味著二者之間可能存在很強的協(xié)整關系。
本文參照Im Pesaran和Shin（2003）和Madala和Wu（1999）中的方法對兩個量之間的關系進行面板單位根檢驗。表1呈現(xiàn)了兩種方法的檢驗結果，兩種檢驗方法都顯示保險費和GDP之間是I（1）關系。
表3呈現(xiàn)了協(xié)整估計的結果。結果顯示，從長期來看，保險費用每增加1%，GDP平均增加0.617 3%。
本文采用VECM中的脈沖反應函數(shù)來考察保險業(yè)對經(jīng)濟增長的短期作用。圖2中呈現(xiàn)了面板VECM中的脈沖反應函數(shù)。圖2中的結果顯示，dlnGDP發(fā)生一個單位標準差的偏離，對dlnprem沒有顯著的影響。但是dlnprem發(fā)生一個單位的標準差的偏離，對dlnGDP有顯著的正的影響，而且這一影響持續(xù)到3年之后消失。
四、 結論
本文采用最新的面板數(shù)據(jù)計量方法考察樂保險業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟增長的影響。基于1983年～2012年27個OECD國家的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長直接存在顯著的協(xié)整關系。協(xié)整估計發(fā)現(xiàn)，保險費用增加1%能夠在長期上帶來0.617 3%的GDP增長。從短期上來看，保險費用的差異每產(chǎn)生一個單位標準差的偏離，會對經(jīng)濟增長產(chǎn)生顯著的影響，這個影響在3年后消失為0，然而短期上GDP的波動并不會對保險業(yè)產(chǎn)生顯著的影響。綜上所述，這篇文章驗證了保險業(yè)的發(fā)展在短期上和長期上都能夠刺激經(jīng)濟增長。
參考文獻：
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[4] Boon T.K.Do Commercial Banks，Stock Market and Insurance Market Promote Economic Growth？ An Analysis of the Singapore Economy，2009.
我演講的題目是“誠信天下，穩(wěn)健一生——我們××保險公司的核心價值觀”
中國保監(jiān)會主席吳定富在2005年全國保險工作會議上作了重要講話，在闡述科學發(fā)展觀的時候，講到了誠信建設，要求我們保險行業(yè)“大力加強誠信建設”。這不由使我想起了去年12月9日的一條重要新聞：在山西平遙日升昌票號舊址舉行的中國保險行業(yè)誠信教育基地掛牌儀式上，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)出倡議：共同維護公平競爭的市場環(huán)境，加強保險業(yè)誠信建設。
為什么山西平遙成為我們保險行業(yè)誠信教育的基地？
因為創(chuàng)立于1823年的日升昌，用金融票據(jù)往來的方式，代替了幾千年的商業(yè)往來必須用銀兩作支付和結算手段的老辦法，從而開創(chuàng)了山西經(jīng)營金融業(yè)務和中國現(xiàn)代信用制度的先河。日升昌前后經(jīng)營長達一百多年，在xx、漢口、xx等大城市設分號40多處，遍及全國20多個商埠重鎮(zhèn)。其間，別人仿效“日升昌”的模式，先后開設了二十多家類似的商號，山西成為當時赫赫有名的金融中心。山西票號之所以能經(jīng)營百年以上，誠實守信的商德是其經(jīng)營取勝的根本因素之一。
由此讓我們想起xx一項個人問卷調(diào)查，調(diào)查結果，占80.2%的被調(diào)查者表示，最迫切希望了解保險公司的信息是“信譽”，最關心保險公司的信息是“信譽”，而在沒有參加保險的人群中，有43.3%的人不想購買保險的理由是對保險公司不信任。面對這樣的情況，我們每個從事保險行業(yè)同仁的心里不知是什么滋味？
保險行業(yè)是一個以誠信為本的行業(yè)。誠信是整個保險業(yè)的生命線，也是保險企業(yè)在競爭中立于不敗之地的制勝法寶。對我們個人而言，誠信，是我們的“業(yè)務通行證”，是我們“展業(yè)護照”、是我們業(yè)務越做越大的“無價寶”。在這里且聽我講一個發(fā)生在我們公司的理賠故事——
去年9月24日，我們公司理賠部突然接到保戶的報案：投保價值4200多萬元的萬噸輪“嘉慶”號，在xx溏沽港碰撞碼頭，造成碼頭機械設備的重大損失。我們公司理賠部接到報案后，迅速行動起來，立即與南通港方面聯(lián)系，請求他們的支持協(xié)助；在南通港務局的幫助下，我們公司聘請了xx關于港口方面的專家，我們公司理賠部立即派員與聘請的專家一同連夜趕赴xx。這時，正巧天下大雨，可是我們公司理賠部的同志心想：客戶心里急得很吶，據(jù)了解，萬噸巨輪在溏咕港碼頭多停泊一天，就要多損失五萬元。早一天處理這件事，就會給人家減少損失五萬元，我們冒點雨算什么呢？于是，他們一行冒雨在第二天就趕到了目的地。而這時雨還下個不停，客戶看到雨中趕來的理賠人員，十分感動地說：“真沒有想到，你們這么快就趕來了，你們辛苦了，謝謝你們！”我們公司理賠部的工作人員連連擺手。他們與專家一起在現(xiàn)場進行了詳細的查勘。當天就作出合理定損60萬元。出事的“嘉慶”號輪船，第三天就離開了碼頭。輪船開出前，客戶一再要表示感謝，可是我公司理賠部的工作人員說：“不用謝，誠信天下，快速理賠，這是我們太保一貫的作風。”客戶由衷地連連點頭：“你們太保的服務是一流的。相信我會成為你們太保的忠實客戶。”
聽了這個故事，你不覺得誠信是多么可貴嗎？
誠信是我們心靈中的一方沃土，感情的鮮花在這里開放；誠信是我們感情中的一泓清泉，它能溝通人與人之間的心府；誠信是我們理性中的一把火矩，它照亮著人們共同的黎明！
特別是在綜合化經(jīng)營、集團化運作和國際化競爭的背景下，IT作為一種重要的生產(chǎn)力，將逐步滲透到保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)，成為提升保險業(yè)競爭力的重要因素，成為推動保險企業(yè)科學發(fā)展、業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的強大動力。
行業(yè)發(fā)展的需求
據(jù)IDC的相關統(tǒng)計及預測信息顯示，2007年，中國保險業(yè)IT投資規(guī)模為38.46億元人民幣。2008年中國保險業(yè)IT投資規(guī)模將達到44.37億元人民幣。受奧運經(jīng)濟和保險業(yè)投資周期的影響，保險~Jk2007年IT規(guī)模增長率明顯高于2005年和2008年。隨著奧運的結束、保險業(yè)大規(guī)模投資的結束以及整體經(jīng)濟形勢的不明朗，保險業(yè)IT投資規(guī)模將保持在14％左右的增長率。
2007年中國保險業(yè)IT服務總花費為8.58億元人民幣。其中，用于IT規(guī)劃和實施的花費占IT服務總花費的比重最大，達到了5.19億元人民幣；用于IT支持的花費為1.86億元人民幣；用于運行管理的花費為0.74億元人民幣；用于相關培訓的花費為0.78億元人民幣。2007年中國保險業(yè)軟件總花費為5.58億元人民幣。IDC預計，到2009年，系統(tǒng)架構軟件的支出比例將進一步提高，達到42.3％，而應用軟件、應用開發(fā)和部署軟件支出的比重將持續(xù)下降，分別為37.7％和20.0％。
IDC研究指出，2007年中國保險業(yè)硬件(包括IT硬件和網(wǎng)絡硬件)支出為24.3億元人民幣。其中，購買PC機(包括臺式機和筆記本)、服務器、存儲設備、網(wǎng)絡設備、外設及其他IT硬件設備的支出，分別占硬件總體支出的52.5％、8.8％、3.3％、18.0％、和17.4％。IDC預計，到2009年，中國保險行業(yè)硬件總支出將達到28.8億元人民幣。其中，用于購買PC機和網(wǎng)絡設備方面花費的占比將分別提高到53.1％和18.8％，購買服務器和外設及其他IT硬件設備的花費占比將分別下降到8.3％和16.7％，對存儲設備的投資將提高到3.1％。
2007年，中國保險行業(yè)的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司的IT投資分別為24.77億元人民幣和13.69億元人民幣，占整個保險業(yè)IT投資的64.4％和35.6％。IDC預計，到2009年人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司的IT投資將分別達到30.76億元人民幣和20.18億元人民幣，占比將分別為60.4％和39.6％。
《IDC服務器年度數(shù)據(jù)跟蹤與預測》(2008年9月)指出，在購買服務器的花費方面，不同類型服務器所占的花費比例將有所變化，x86服務器的比例將持續(xù)提升。2007年購買x86服務器和Non-x86服務器的花費的比例為46.4％比53.6％，而到2009年，這一比例將為48.1％比51.9％。2009年，中國保險業(yè)購買服務器花費2.39億元人民幣，購買Non-x85服務器花費1.24億元人民幣。
中國保險業(yè)一直面臨著信息化投資比例普遍不高、信息化建設滯后于業(yè)務發(fā)展的無奈現(xiàn)實。從以上2007年的數(shù)字為例，當年全國保險業(yè)信息化投資總額超過45億元人民幣，而全國保費收入為7035.8億元人民幣，IT投資所占的比例不過0.6％，所以具有很大的發(fā)展空間和增長潛力。
國家政策的要求
日本大和生命保險公司的破產(chǎn)讓越來越多的保險企業(yè)感受到美國次貸危機引發(fā)的金融“海嘯”的威力。近年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)以及全球保險業(yè)面臨的風險越來越多，速度越來越快，破壞力越來越強。保險企業(yè)防范風險的責任比以往更重，任務更加艱巨。
在內(nèi)控管理方面，保監(jiān)會以及相關監(jiān)管機構非常重視，并制定了內(nèi)控規(guī)范：2008年6月底，保監(jiān)會聯(lián)合財政部、證監(jiān)會、審計署、銀監(jiān)會聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》。它的出臺和實施有助于保險企業(yè)防止和管理風險，提高運營的效率和效果。確保財務報告的可靠性，提高企業(yè)實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的能力，并維護被保險人的合法權益。
2008年9月，保監(jiān)會還了《關于向保監(jiān)會派出機構報送保險公司分支機構內(nèi)部審計報告有關事項的通知》，進一步明確了保險公司分支機構內(nèi)部審計報告報送制度的相關要求，加強對保險公司的內(nèi)控管理。
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）07002503
1問題的提出
中國的保險行業(yè)從改革開放放開以來，已經(jīng)有了30多年的發(fā)展，相比于其他行業(yè)，其每年30%左右的增幅領先于大部分其他行業(yè)的發(fā)展速度。但是，我們也應該看到，保險業(yè)現(xiàn)實的發(fā)展狀況也存在著很多的問題，與發(fā)達國家的保險行業(yè)對比還是存在著很大的差距。2005年，全國保險行業(yè)的保費占有全球保險份額的比重不足2%，更不用說保險深度和保險密度。更是無法和同期全球平均水平相比。保險的現(xiàn)實狀況和中國作為一個大國的發(fā)展狀況存在著巨大反差。改革開放以來，中國經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大，尤其是近些年來，受益于科技革命和信息革命的帶動，中國的經(jīng)濟總量已經(jīng)超過日本成為全球第二。在經(jīng)濟總量不斷發(fā)展的同時，中國的居民生活水平也有較高水平的提高。中國現(xiàn)有人口13億，可是中國的參險人數(shù)只有3億多，這表明中國的參險人口比例過低，說明在現(xiàn)階段，我國居民的保險需求存在著較大的不足。本文將從分析居民保險需求受什么因素分析著手，探尋現(xiàn)階段國內(nèi)巨大的保險需求，將對如何擴大居民的現(xiàn)實保險需求作出建設性的分析。
2保險需求的經(jīng)濟特性分析
2.1保險商品從產(chǎn)品屬性上劃分應歸于標準生活必需品
從居民購買保險產(chǎn)品的目的來看，其基本觀點是維持生活的有序安定發(fā)展，歸根結底是出于安全的目的，從需求分析來說是屬于層次較低的生活必需品。從經(jīng)濟學的基本理論來講，彈性理論又把生活必需品區(qū)別為標準生活必需品和劣等生活必需品。保險行業(yè)的需求存在著正的收入彈性系數(shù)和負的價格彈性系數(shù)，所以被歸入標準生活必需品的范疇。
2.2保險產(chǎn)品具有相互替代性而缺乏彼此互補性
在購買保險產(chǎn)品的時候，消費者不需要去購買其他產(chǎn)品，這就是保險產(chǎn)品具有了缺乏彼此互補性的特點。然而消費者基本會從本身的愛好出發(fā)去選擇相應的保險產(chǎn)品，除此之外，消費者也可以通過將資金儲蓄起來或者選擇其他的投資項目，比如房地產(chǎn)，藝術品投資等途徑來使資產(chǎn)得到保值，而這些都是保險產(chǎn)品的相互替代品。
3模型設定與指標選取
3.1指標選取
（1）保險需求。
保險需求總量，即保險總金額，是保險商品的使用價值量指標，不能表示一國在一定的國民收入水平上的保險有支付能力的需求，所以必須以保險商品的價值量指標即保險費收入來表示。假設保險價格相對穩(wěn)定，或者對保險需求影響比較微弱，那么保險費收入增減與保險需求總量增減成正比關系，保險費收入的規(guī)模和速度反映著保險需求的規(guī)模和速度。因此，本文選擇保費收入作為衡量保險需求的指標，樣本數(shù)據(jù)為1985年至2006年的1985年可比價保費，單位為億元。
（2）經(jīng)濟發(fā)展水平。
一國經(jīng)濟發(fā)展水平是保險有效需求實現(xiàn)的決定性因素。我國國民生產(chǎn)總值從1985年的9016億元增加到2006年的209407億元，而保費相應的從1985年的28億元增加到2006年5460億元，尤其是近幾年，保費增長率維持在與GDP增長率基本相當或略高的水平。基于以上分析，本文選取國民生產(chǎn)總值GDP作為反映經(jīng)濟發(fā)展水平的指標。本文中的樣本數(shù)據(jù)是從1985年至2006年，使用1985年的可比價GDP，單位為億元。
（3）利率。
當今保險市場上大部分的產(chǎn)品，包括大量新開發(fā)的保險產(chǎn)品，大部分都是投資性保險，以家庭為個體的消費單位最終是選擇保險公司還是銀行，或者是房地產(chǎn)作為投資的方向，最終還是由投資回報的多寡決定的。其中，利率就被居民家庭作為是否購買保險產(chǎn)品作為投資項目的主要考慮指標。同期銀行所提供的利率如果高于保險產(chǎn)品所提供的最終收益率，那么居民家庭會把資金主要用于銀行的儲蓄；相反，如果保險產(chǎn)品的定期收益率高于銀行的利率，那么居民就會把投資主要放在保險產(chǎn)品的購買上。
（4）收入。
家庭繳納的保險費是其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，對保費的承受能力越強，保險需求就會增加。同時，國際經(jīng)驗表明，收入水平的提高會引起保險需求更快的增長，并且收入水平的提高也會引起我國居民消費結構的變化。
