時間：2022-09-15 14:36:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業銀行論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
緊跟大數據時代的步伐，農業銀行積極推進大數據平臺建設及大數據的價值應用，確立了“大數據體系建設必須以應用為核心，數據平臺開發與業務應用統籌考慮，要做好內部的數據治理，逐步拓展數據來源范圍，充分利用內外部數據資源，不斷提升對全行經營管理的支撐水平。”的總體戰略思想，即：數據是基礎，應用是目標，平臺是支撐，治理是保障。
1.強化數據治行理念大數據革命必將顛覆銀行傳統觀念和經營模式。通過營造“數據治行”的文化，建立分析數據的習慣，落實全行的數據標準和數據治理，切實提升“大數據”開發利用的綜合能力，將現有數據轉化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發展更加貼近市場需求。
2.建設大數據平臺構建處理能力強、擴展性好、開放度及共享度高的大數據存儲加工平臺，整合行內外、各種形態、跨歷史周期的海量數據，并構建統一、全面、穩定的企業級數據模型，為大數據的分析利用提供基礎的數據、環境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。
3.打造數據分析應用體系構建適應大數據分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應用體系，為服務質量改善、經營效率提升、金融模式創新提供支持。通過對海量數據的深度分析，全方位調整產品結構、營銷模式，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產負債管理和客戶關系管理水平。
4.實現智慧銀行的目標智慧銀行是指，通過大數據技術不斷優化業務辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化的金融商業形態。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務，為客戶創造最佳服務體驗。
二、農業銀行大數據平臺概述
經過多年的努力探索，農業銀行在大數據平臺建設的道路上銳意開拓，大膽創新，逐步形成了以四大基礎平臺、五類數據服務為核心的大數據平臺。
1.四大基礎平臺（1）企業級數據倉庫隨著銀行業數據利用能力的逐步提升，業務分析呈現跨領域分析、高度整合分析、長周期歷史分析等特點，企業級數據倉庫通過對行內跨領域海量數據的高度整合和模型化，形成對客戶、賬務、產品等的統一視圖，使大數據分析成為可能。農業銀行企業級數據倉庫以存儲和處理結構化數據為主要目標，全面涵蓋了農業銀行存、貸、中間業務等行內業務條線的核心類數據，實現PB級數據的高效存儲，可以滿足全行在各個領域數據分析和價值發現的各類需求，并為全行數據治理提供有力的支撐。如通過網點的多維度、全方位、長歷史周期數據挖掘給出網點資源配置建議，提升運營效率，優化業務流程。（2）信息共享平臺信息共享平臺以存儲和處理行內非結化數據為主，輔以來自行外的社會數據。基于非結構化數據的分析和深度挖掘，在客戶關系管理、中小企業信貸、風險管理、品牌建設等眾多領域發揮了重要的作用。如基于對社交網絡各類非結構化數據的綜合分析可以獲取行外目標客戶；通過機器學習、語音識別、情緒識別等技術，對客服語音記錄進行深度挖掘，發現客戶的需求。（3）實時流計算平臺傳統數據計算平臺多以批量計算為主，數據處理能力較強，但時效性較差。農業銀行的實時流計算平臺采用業界最先進的流計算框架，實現數據的快速采集、交換、處理和應用，主要用于實時營銷、實時客戶服務、欺詐監控、大額動賬監控、系統運營監控等各類對時效性要求比較高的業務場景。如結合持卡人的行為偏好為客戶實時推薦精準的營銷信息、優惠信息和特惠商戶信息，并為特定客戶群體提供實時的有針對性的服務提示。（4）高性能數據處理平臺海量數據的分析挖掘亟須一個高性能環境的支撐，農業銀行高性能數據處理平臺采用大內存處理、分布式、閃存等新技術，以高性能計算為主要特點，實現對海量結構化數據、非結構數據等進行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過大數據語義分析和情緒分析追蹤海量網絡信息蘊藏的經濟金融“微信號”，借此判斷未來的市場走勢，為前瞻性風險管理提供參考。
2.五類數據服務農業銀行基于四大基礎平臺的優勢，大力發展應用系統建設，形成了五大類數據服務形式有機結合的數據服務體系。（1）指標檢索服務通過構建全行統一的指標庫，為各個業務條線提供常用指標的檢索服務，在此基礎上提供各類經營管理、監管報送等指標采集、加工及報送服務。（2）即席查詢服務采用特定的工具，構建功能強大的查詢支持庫，滿足各類靈活查詢、臨時查詢及特殊復雜查詢需求。如果說報表是經營管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢就是執行經營決策的指南針。以客戶營銷為例，即席查詢服務可以為全行的客戶經理提供多角度的客戶信息查詢，針對當前市場熱點，提供具體的業務指導。（3）定制化信息服務通過iReport智能資源視窗對信息進行統一管理、分層檢索、靈活配置和個性展示，并針對用戶的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個性化的信息訂閱，聯動郵件、短信、微信等渠道提供主動信息推送服務。（4）多維分析服務多維分析可以幫助業務人員實現多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過下鉆、上鉆、切片、旋轉等操作，提供更加動態、智能的數據分析，發現數據背后的規律。如從機構、時間、客戶、產品類型、渠道、營銷活動等多個維度對產品盈利情況進行綜合分析，進而有效推動產品優化和創新。（5）深度數據挖掘服務海量數據中蘊含的規律和價值通常不直觀，大數據的顯著特點之一就是海量數據的知識發現和數據挖掘。農業銀行基于大數據平臺構建了多個特定領域或主題的數據挖掘實驗室，包括客戶洞察及精準營銷、信用評價及風險評估、輿情分析與客戶情感管理等，緊跟市場發展動態，直面業務熱點、難點，充分挖掘大數據的巨大價值，為業務發展和經營決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐
三、農行大數據應用實踐
農業銀行在構建大數據體系時堅持以應用為核心，統籌部署數據平臺開發與業務應用，加強業務創新與數據利用的良性迭代，實現傳統業務和新型業態的融合發展，充分發揮了數據對全行業務發展和經營管理的支撐作用。借助大數據這把利劍，實現了“營銷更精準、服務更貼心、管理更精細、監管更透明、風險更可控、決策更智能”，有效促進了全行經營理念、業務運營、組織流程的不斷創新，為全行業務發展和經營管理提供了有力的科技引擎。以下三類應用案例可充分說明情況。
1.精準營銷基于大數據的客戶營銷“三步曲”：獲取客戶、客戶畫像、精準營銷（如圖1所示）。通過大數據強大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內外的潛在客戶；通過大數據實現對客戶的360°立體畫像，在掌控客戶行為、洞察客戶情感的基礎上，準確地預測客戶需求，從而實現精準營銷及交叉營銷。以貴賓客戶信用卡精準營銷為例，農業銀行通過綜合行內外數據，應用聚類分析、關聯規則發現、決策樹等數據挖掘算法，構建了完整的精準交叉營銷模型庫和應用體系，動態實現目標客戶識別、客群劃分、優先級劃分、產品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時間，以合適的渠道，通過合適的方式，為合適的客戶推介甚至定制合適的產品，實現差異化、個性化的精準營銷。2.熱點分析農業銀行基于大數據平臺構建了熱點問題專題分析模型庫，對當前的熱點事件進行定期跟進、深度分析和動態監測，為策略制定、產品創新及運營模
式優化等提供有力支持。以互聯網理財客戶分析為例，該項分析旨在揭示個人客戶購買互聯網理財產品與農業銀行資金流失的關系。首先采集研究機構等第三方數據，融合內部數據，對整體購買規模進行分析；挖掘購買互聯網理財客戶的特點，對這一特定客戶群體進行綜合畫像。從而知道“正在發生什么。”然后，采用神經網絡、回歸等方法，對即將流失的客戶進行智能識別，針對不同的客戶特點制定不同的客戶挽留措施，知道“即將發生什么。”最后，通過對客戶和資產流失的深度分析，提出產品層面的創新策略，并給出具體建議；產品優化和創新后，再次綜合分析新產品的市場效果，并對產品進行持續優化，實現數據挖掘和產品創新的迭代。
關鍵詞：農業銀行；財務風險；資產質量風險
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月9日
引言
從美國次貸危機到國際金融危機，全球銀行業遭受了巨大沖擊。同時，我國銀行業在市場競爭力、風險管理、行業監管等方面較薄弱，有必要認真研究國內外金融業的成功與失敗以取長補短，推動我國銀行業平穩、健康發展。而其中資產質量是當今衡量企業現代化競爭力的重要指標，必然成為企業制定競爭策略的重要依據，而資產質量風險就更加不容忽視。資產質量的復雜性內容決定了其分析方法的多樣性，這里主要運用會計指標分析的方法進行必要的綜合分析。
一、理論基礎
商業銀行的主要經營業務就是信貸業務，所以信貸資產在商業銀行的資產總額中所占比重最大。那么，商業銀行貸款質量的高低不僅從財務收入上來說會影響到自身的安危，同時在宏觀上對國家的整個金融體系的正常運行都會產生巨大的影響。因此，對于商業銀行最基本的風險管理就是貸款質量的管理。貸款質量指標也是中央銀行考核商業銀行資產質量的監控指標，本文的研究對象是“農業銀行”的資產質量風險，這種風險是商業銀行的資金運動形成的。具體運用到不良貸款率，不良貸款撥備覆蓋率，貸款總額準備金率，單一最大客戶貸款比率以及最大十家客戶貸款比率。
二、“農業銀行”資產質量風險分析與評價
（一）“農業銀行”資產質量風險指標的構建。中國銀監會在印發《企業集團財務公司風險評價和分類監管指引》（銀監發[2007]81號）的通知中指出資產質量評價標準如下：
1、定量指標：不良資產率、資產損失準備充足率、不良貸款率、貸款損失準備充足率、單一貸款比以及最大10家貸款比。
2、定性因素：（1）資產風險分類準確，偏離度較低，偏離情況能夠得以及時糾正；（2）不良資產的處置措施有力，不良資產持續減少，資產質量趨好；（3）實行綜合授信管理，單一客戶的授信集中度維持合理水平，風險可控。
（二）“農業銀行”資產質量風險指標的計算與比較。資產質量風險指標的分析又分為兩類：
1、貨款質量指標分析。其具體指標有如下兩個：（1）不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款率高，說明商業銀行收回貸款的風險大；不良貸款率低則風險小。不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）÷各項貸款×100%；（2）撥備覆蓋率，也稱為撥備充足率。不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。依據《股份制商業銀行風險評級體系（暫行）》，撥備覆蓋率是實際計提貸款損失準備對應計提貸款損失準備的比率，該比率最佳狀態為100%。不良貸款撥備覆蓋率=貸款損失準備金計提余額/不良貸款余額。
2、單個資款比例指標分析。對于商業銀行開展信貸業務而言，“別把雞蛋放在一個籃子里”是一個必須信奉的原則。依據這一原則，世界各國都對商業銀行的貸款集中性問題予以監管，衡量貸款集中程度的主要指標就是單個貸款比例指標。它又包括：（1）單一貸款比=同一借款客戶貸款余額/資本凈額；（2）最大10家貸款比=對最大10家貸款戶發放的貸款總額/資本凈額。
為了控制貸款集中過度風險，商業銀行法規定：單一貸款比不得超過10%，最大10家貸款比不得超過50%。此外，計算上述指標時應以本外幣合并數計算。
（三）“農業銀行”資產質量風險指標分析與評價。農業銀行資產質量風險各指標的具體數值見表1，從定量角度分析。（表1）
根據表1的統計，截至2013年底，農業銀行不良貸款余額878億元，較上年末減少將近20億元；不良貸款率1.22，下降0.11個百分點。關注類貸款余額2，763億元，較上年末減少191億元，其占比3.82，下降了0.77個百分點。雖然不良貸款的存在對風險有很大影響，但是貸款的撥備覆蓋率從上市前2009年的一百多個百分點上升到2013年的三百多個百分點，所以不良貸款對風險的貢獻性的影響可以減緩。
三、“農業銀行”風險影響因素分析及建議
概括起來，本文從定量的角度來將農業銀行的資產質量風險進行分析，并給予一定的建議。
資產質量方面，農行占據三農業務主導地位。農行營業機構過于分散以及分布在欠發達地區所導致的直接后果就是農行整體經營管理水平提升速度緩慢，反映到經營層面體現為資產質量低于同業水平。而作為國內唯一將農業信貸業務占為主導的國有銀行，如何將不良信貸資產保持在較低水平，這是農行在上市路演進程中面臨的最大問題。實際上這個問題包含了兩個方面：一是農行如何持續改善資產質量；二是農行如何持續提升盈利能力，從而提高化解不良貸款的能力。根據本文數據統計到農業銀行資產質量方面近幾年的情況，近幾年農業銀行的發展相對穩定，對于不良貸款控制得當，為了保持這樣的資產質量良好態勢，農業銀行的不良貸款撥備儲量相當大，這有可能影響到其盈利水平，所以風險依然存在，需要在盈利風險可控的情況下保持當前資產質量風險，后續本文會對于農業銀行盈利能力風險進行監控分析。
資產質量的穩定需要確保，更要建立更為有效的風險管理體系。風險管理是決定一家銀行能走多快、走多遠的根本因素，目前仍是制約我國銀行業發展的最大短板。要確保資產質量的穩定，增強風險防控的前瞻性和預見性，就應該強化集團風險控制措施，加大存量信貸結構調整力度，從源頭上防控風險。同時，進一步完善覆蓋全機構、全業務、全類別的全面風險管理體系，加快風險量化工具的開發及應用。
國有商業銀行作為我國信貸市場的中堅力量，在過去、現在和將來都將扮演不可替代的重要角色。然而，巨額的不良貸款卻成為了我國商業銀行進一步發展的絆腳石，削弱了其在國際金融領域的競爭能力。因此，深入開展本課題的研究對于豐富和完善農業銀行財務風險的分析與評價的理論方法，尤其是資產質量風險方面的控制，對于增強農業銀行信用風險防范能力，提高信貸資產質量與獲利能力都具有重要的理論指導和實踐意義。
主要參考文獻：
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論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
參考文獻：
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論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。
傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。
（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
論文內容摘要:當前農行市場營銷手段相對落后，成為制約業務發展的重要原因之一，在全行倡導理性營銷理念非常重要本文從恩施實際出以，對理性營銷重要性、必要性、內涵及理性營銷戰略的實施作了分析，提出了對策建議。
農業銀行完成股改并順利上市后，在更為激烈的幣場競爭甲，要有效解決制約發展的瓶頸問題，實現穩健經營和可持續發展，必須入力倡導理性營銷觀念，建立理性營銷經營機制。本文結合恩施農行實際，對這一問題作出粗淺分析。
(一)
市場營銷理論應用于工商業至今已有近百年的歷史，但它被農業銀行所重視只是近幾年的事。由于應用時間短暫，市場營銷觀念在農行上下尚沒有深入人心，市場營銷策略很少或根本沒有得到研究和采用。目前農行普遍使用的營銷手段落后，加上其它歷史原因，致使農行綜合競爭力落后于工.、中、建等商業銀行。造成農行落后面貌的根本原因之一就是沒有采用先進的業務營銷策略，缺乏系統的、全面的、有針對性的具體業務營銷組合策略，沒有一個全行性的業務產品營銷組合策略指南。因此，當前在全行倡導和樹立理性營銷理念非常重要。
去年暴發的全球性金融危機，根源在于美國房地產市場特別是次級房貸市場盲目擴張摒棄了經濟和金融的客觀規律我們認真研究和汲取這次國際金融危機的經驗教訓，需要以求真務實的理性態度正視業務發展中的問題，按照金融規律辦事情，正確處理擴入金融規模與優化結構、提高質量的關系;處理好金融企業提高自身效益與支持經濟社會發展的關系;處理好推進金融創新與加強金融監管之間的關系。
就當前金融業務發展形勢而言，一是信貸資金供需矛盾加劇，優質客戶關系維護難度加大，農行業務份額流失的可能性增加;二是在信貸資金供應趨緊的形勢下，容易引發少數客戶特別是國家重點調控的“兩高一剩”以及潛在風險較大客戶的資金供應鏈斷裂，形成不良貸款反彈的壓力;三是客戶經營成本攀升，發展速度放緩，對提高業務定價水平增加了難度。因此我們要切實抓住機遇。強化理性營銷，換句話說就是必須憑借大行的系統性優勢，通過強化內部挖潛和系統調劑等多種方式，優先滿足重點客戶的規模需求，為營銷競爭性客戶搶占先機;另一方面.通過強化“保優退劣、保重點壓一般”以及產品組合營銷等多種手段，有效推進農行客戶、信貸和經營結構的優化調整。
從區域、同業及客戶層面看，恩施地處西部，被納入西部大開發區域后。新的經濟增長點和增長極不斷涌現，為農行營銷和儲備優良客戶提供較大空間。在此形勢下，資本市場會迅速發展，金融“脫媒”、銀行混業經營、投行業務專業化經營趨勢逐步顯現，而農行在高端客戶和產品領域競爭乏力的困境將進一步加深，與同業和系統先進行相比存在一定的“發展差”，營銷體系特別是直管直銷體系有待完善;風險管理仍然存在許多薄弱環節;行際間發展不平衡、客戶結構調整任務仍然較重、中間業務尤其是投行業務發展不足等結構性矛盾仍然突出;在當前實際上已經從緊的宏觀調控形勢下，少數行存在“因規模緊而放松營銷、因規模緊而忽視維護”的不作為現象。因此，金融服務和風險控制的高要求迫使我們必須堅持理性營銷。大幅度提高優良客戶占比，不斷調整業務結構和資產結構，改善中間業務收入結構，優化城鄉業務結構，以促進經營利潤不斷提高。
(二)
“發展是硬道理”。對于農行也不例外。縱觀國際國內形勢，嚴重的現實己經容不得我們有片刻的歇息。我們必須抓住稍縱即逝的有利時幾，加快白身發展，但發展不是盲目的，必須以堅持科學發展為前提，不斷創新機制，不斷自我完善，不斷超越自我。就恩施農行業務而言，一是要堅定不移地把“一優三大”(優勢行業、大市場、大客戶、大項目)作為本行資產業務戰略定位，毫不動搖地支持重點區域、客戶和業務，不斷提高資產業務效益貢獻度和核心競爭力。二是要堅定不移地把優化結構作為資產業務下作的主線，深入調整客戶結構、業務結構和收入結構，培植新的增長點.夯實持續發展的根基。三是要堅定不移地把產品和服務創新作為推進營銷的基礎，大力實施方案營銷、團隊服務和產品組合營銷，強化直接營銷，不斷提高營銷服務效率。四是要堅定不移地把機制創新作為推進營銷的動力，不斷建立以價值創造為核心，責、權、利對等的營銷激勵機制、資源配置機制及責任約束機制，進一步激發營銷潛能。五是要堅定不移地把全面風險管理作為促進營銷丁作的堅強保障，正確處理加快發展與風險控制的關系，加強程序化、精細化、規范化管理，積極培育合規文化，確保業務安全運營。這一切都是建立在一種理性營銷理念的基礎上去付諸實施，因此很有必要認識和了解理性營銷的真正內涵。
1、理性營銷包含營銷分析、計劃和控制。現代商業銀行市場營銷發展到今天，已經進入了一個“營銷分析、計劃、控制”的新時期。我們農行要在注意廣告、促銷、友好服務、創新和定位之后，還必須認識到要使用自己的經營業務保持憂勢地位，獲得持久的良好業績，必須加強對農行營銷環境的調研、分析，制定農行的戰略目標、經營策略、營銷計劃，從而實現科學的經營目標二就恩施農行的業務現狀分析，當前要在依據轄內市場經濟發展結構和走勢，組織落實總行、省分行經營市場發展策略的同時，積極針對本地經濟發展實際。以分行本部和各縣、市(區)支行等經營機構為依托，立足恩施市，輻射全州城鄉，走“參與大市場、面向農工商、支持好項目、獲取高效益”的路子，在經營管理上形成高起點、高標準、快節奏、高效益的局面。
2、理性營銷需要明確市場位。盡管農行目前是最后完成股份制改革的國有商業銀行，我們的業務經營在很多方面與其它先進行相比還存在差距，但在當今世界的金融市場上，也沒有哪一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行。沒有一家銀行能提供顧客需要的全部服務。任何一家銀行必須有所選擇。它必須研究它的各種機會，并在市場上確定一個位置。理性營銷要求按實際業務范圍把一家銀行同其競爭銀行區別開來，以成為某一細分市場中的較佳銀行。定位的目的在于幫助顧客了解競爭銀行之問的真正差異，這樣顧客就能挑選對他們最適宜的、能為他們提供最大滿足的銀行。恩施是農業大州，隨著西部崛起戰略和強縣擴權進程的深入推進，“三農”和縣域經濟強勁增長，為農行加強“三農”金融服務提供了良好發展機遇。但州內銀行業的競爭主要集中在城區市場，競爭同質化、白熱化特征突出，而農行的市場定位以及主要的競爭優勢在農村市場，要想在激烈的競爭中站穩腳跟并贏得先機，就必須充分發揮自身的比較優勢，在“三農”和縣域市場有所作為。
3、理性營銷必須不斷創新營銷機制。科學發展觀理論告訴我們，發展首先要滿足其顧客不斷發展的金融方面需要。一項成功的創新為富有革新精神的銀行必然會帶來競爭的領先地位。然而，金融服務相當容易模仿，優勢的壽命很短。當然，如果一個銀行能始終不斷地創新.它就能一直處于領先地位。理性營銷需從不斷創新的角度來考慮向顧客提供新的、有價值的服務。當前惠農卡是農行利用自身優勢在市場中推進的一項特色產品，拳頭產品，我們完全可以也必須要將惠農卡的推廣發行作為加強“三農”金融服務、搶占縣域市場制高點的利器，打響“惠農卡”的品牌效應，盡快把“惠農卡”業務打造成農行最具特色和最具競爭力的業務。
4、理性營銷要樹立良好形象。現代商業銀行形象策略是綜合創意策劃、廠告宣傳、公共關系等諸手段，將以特定理念為基礎的銀行經營思想和經營方式，用標準化的、個性化的行為規范和視覺傳達表現出來，以達到塑造形象和對外識別的目的，是提高知名度、增強競爭力，吸引投資者的有力手段。理性營銷應把不斷維護農業銀行良好形象擺上重要位置。
商業銀行形象策略是一項高智力、高投資、高技術含量的創意性長期工作，不可能一跳而就。因此，理性營銷中的形象策略，應立足于農業銀行自身經營特征、優勢和整體戰略目標，遵循以下原則有序地進行。
(1)借鑒創新。要以借鑒國內外一般企業形象戰略為基礎.運用現代形象戰略技術，組織專門人才，結合農業銀行實際和中國國情進行開發性、適應性研究等，以形成獨具特色和個性的農業銀行形象。
(2)統一規劃。科學地統一組織策劃，是實施形象策略的基本要求。作為全國性大商業銀行.要塑造的是整個農業銀行的形象.使每一個機構都能以一致的整體形象出現，因此要在認真調查農業銀行內外環境、經營職能、標志特征、機構人員設置、定位目標等因素的基礎上，統一規劃布置、統一行動。
(3)全員參與。農行全體員工既是形象策略的執行者，又是形象策略的基本要素，其言行舉止乃至服飾都反映了農業銀行的價值觀念和精神風貌，代表著農業銀行的形象，因此首先要在農業銀行全體員工中進行思想觀念的革新，使之充分認識到銀行形象與改革和發展的戰略關系，從而使農業銀行的形象戰略實施成為全體員工的自覺行動。
《4)循序漸進。塑造形象策略是一項長期經營戰略，切忌急功近利的短期行為，而應立足當前，著眼未來，分解整體目標為階段性的目標，因時、因地制宜，有計劃、有步驟、有重點的分階段實施。
(三)
實施理性營銷戰略涉及面十分廣泛，本文結合恩施農行實際，提出對策建議。
1、堅持“五個并舉”，力求全面發展。要確保農行業務的穩健和可持續發展，要求我們既要發展資產負債業務，又要發展中間業務;既要加強城區行的競爭優勢，又要繼續保持和擴大農村行的傳統和比較優勢;既要集中解決當前存在的業務增長緩慢的問題，又必須保證質量，辯證處理好速度、規模和效益的關系。要在思維、體制、機制創新、手段和技術上實現“五個創新”:在拓展業務范圍上要練好“五手功夫”:進一步在抓好負債業務的穩存、增存工作上下功夫，在整合客戶資源，培育高端客戶上下功夫，在加強信貸計劃調控和信貸管理上下功夫，在清收盤活、處置不良資產上下功夫，在拓展中間業務、開發和推廣新業務新產品上下功夫。堅持做到“五個并舉”:即資產業務與負債業務并舉，農村業務與城市業務并舉，傳統業務與創新業務并舉，個人業務與公司業務并舉，自營業務與業務并舉，這樣才能彼此兼顧，實現業務的全面發展。
2、推進“五個轉變”，促進理性營銷。理性營銷的本質是一個價值觀認識問題，即要由規模導向變為價值導向，這需要密切結合市場環境、客戶需求以及同業競爭的新變化，積極主動推進戰略轉變。從恩施農行業務發展現狀分析，當前7需推進“五個轉變”:一是在營銷理念上，由注重擴大銀行效益向銀行與客戶共創價值轉變，著力提高客戶特別是主流企業忠誠度;二是在營銷方式上，由經驗性、關系性營銷向戰略策劃型營銷轉變，由單一產品營銷向產品組合和方案營銷轉變，由單兵、單層營銷向團隊式營銷轉變;三是在客戶結構調整上，由注重大客戶、大項目營銷向強勢拓展高端客戶和前瞻性退出劣質客戶并重轉變;四是在業務結構調整上，由注重資產業務營銷向資產、負債、中間業務并重轉變，突破性發展投資銀行業務;五是在風險控制上，由“重營銷、輕管理”向營銷和管理并重轉變，逐步建立全面風險控制體。實現了這五個轉變，營銷才會充分體現“理性“二字，也才能促進公司業務又好又快發展。
3，聚焦“三個形態”，實現持續發展。市場營銷必須講求戰略戰術，所謂戰術，就是一種策略或手段方式的正確應用。發展業務同樣要以傳統4P策略為基礎，以新4P策略和服務營銷3R策略為兩冀，以4C策略為擴充的營銷組合策略來指導農行業務產品營銷，而戰略上則要注重要素分析、動態和趨勢分析，要強化市場調查、市場細分、目標市場選擇、市場定位。這個市場包括現有的和潛在的，特別有三個層次的市場需要作好研究，銀行客戶購買金融商品(服務)的動機千變萬化，概括起來可分為理性動機和非理性動機。理性動機是銀行客戶為獲得收益回報、資金流動性、分散風險、方便性以及得到長期金融支持等理性利益而產生的動機。非理性動機則是銀行客戶為獲得自我滿足，被承認、被贊賞、個人權力、影響力等情感性利益而產生的動機。無論是哪方面的動機，都包含了三種形態:已實現的需要、待實現的需要和潛在待開發的需要。而商業銀行就應該研究和把握客戶這三個層次的需要。只有未雨綢繆，才可能實現可待續發展，這也是科學發展觀帶給我們的一大啟示。
關鍵詞：金融效率；正規金融；非正規金融
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2013）11-0024-06
一、文獻綜述
“效率”一詞是經濟學研究的中心概念，在論述問題時被廣泛應用。帕累托將其定義為“對于某種資源的配置，如果不存在其他生產上可行的配置，使得該經濟中的所有個人至少和他們的初始時情況一樣良好，而且至少有一個人的情況比初始時更好，那么資源配置就是最優的”，稱為“帕累托最優”，也稱為帕累托效率（Pareto Efficiency），更簡單的說就是：如果不能使一部分人受益同時又沒有其他人受損，那么資源配置就是有效率的，此時經濟恰好處于生產可能性邊界之上[1]。在完全競爭條件下，由市場供求所形成的均衡價格，能夠引導社會資源實現有效配置，使任何兩種產品對于任何兩個消費者的邊際替代率都相等，任何兩種生產要素對任何兩種產品生產的技術替代率都相等，從而達到任何資源的再配置都已不可能在不使任何人的處境變壞的同時，使一些人的處境變好。這就是所謂的帕累托最優狀態。
謝作詩認為經濟效率的標準含義是指資源配置實現了最大的價值，經濟效率的標準含義和帕累托標準是等價的[2]。金融效率是衡量金融組織好壞的標準。在所有的經濟體中，不論過去還是現在，西方或者東方，金融體系的基本功能在本質上是一樣的，都是在一個不確定的環境下，在時間上和空間上便利經濟資源的配置和拓展。關于中國的金融效率已有多人進行研究，但對金融效率沒有一致的概念及統一的標準。王振山認為金融效率指的是金融資源配置的帕累托效率，也就是以盡可能低的成本（機會成本和交易成本）將有限的金融資源（貨幣和貨幣資本）進行最優的配置以實現最有效的利用[3]。郭新明認為金融效率指一個金融結構能夠以較低的成本開始金融交易活動，降低交易費用，激勵金融參與者更加用心地工作，促使儲蓄更有效率地轉化為投資，效率指標是衡量金融制度是否健全的關鍵指標[4]。
一個普遍的觀點是都認為金融效率包含三個方面的內容：配置效率、運行效率和適應性效率。2003年以來，國內有學者開始關注農村非正規金融組織的效率，一種觀點則認為非正規金融的配置效率較差，如劉民權等（2003）認為由于受信息和交易成本等因素的制約，非正規金融的業務活動只能在較小的范圍內才有效率。其他人則對非正規金融制度的配置效率進行整體上的分析[5]。另一種觀點認為非正規金融是對正規金融的有益補充，具有較高的資源配置效率。崔慧霞（2005）認為農村非正規金融的存在對于降低成本、減少內部人控制、減少道德風險、節約信息和監督成本有重要的作用[6]。周天蕓（2004）認為中國的非正規金融制度在支持農村經濟發展方面具有較高的配置效率[7]。盧峰、姚洋（2004）則證明了中國非正規金融中商業信用配置資源的相對效率比一般的是要高一些[8]。但這些看法缺乏具體的數據支持，對于運行效率和適應性效率的關注相對較少。
二、農村正規金融機構的效率
改革開放以來，我國正規金融機構在資金方面給予經濟發展大量的支持與幫助，銀行的分支機構在城市到處可見，服務品種遍及存款、貸款、理財、信用卡等多方面，而且服務態度良好，與之相對應的農村情形卻大不相同，在西部偏遠農村，村民要翻過幾座大山才可以見到一個小小的儲蓄所，這就促使我們不得不思考農村金融機構的效率，本文從配置效率、適應性效率和運行效率三方面進行分析。
（一）配置效率
對配置效率的衡量更根本的是在產出方面，即在當前中國農村正規金融制度安排下，資金是否被運用到產出最高的領域。這可從單位貸款所支持的經濟增長量（GDP增量）加以考察。通過表1看出，農業GDP/農業貸款、鄉鎮企業增加值/鄉鎮企業貸款和全國GDP/全國貸款相比較均有較大差距，這恰恰說明農村剩余資金大量流向城市這種制度安排沒有在資源配置上起到應起的作用，如果減少農村資金外流，將更多的資金用于發展“三農”，則資源配置狀況將會更加優化[9]。
相比較而言，當前增加對鄉鎮企業的信貸投放量引致的資源配置優化效應更加明顯。從配置效率的角度衡量，中國農村正規金融制度是缺乏效率的。當然，這種低效的資金配置的存在對國有企業的改革和經濟的漸進轉軌做出了貢獻，可認為是改革的成本，或是為取得制度改革過程中利益受損一方的支持所做的補償。當前傳統農業己在向現代農業轉變，而鄉鎮企業也與標準的現代企業日益趨同，資金已成為緊缺的生產要素，增加對農業尤其是對農村企業的資金供給，不僅僅能夠提高農民收入，還有助于提高經濟增長速度，優化全社會的資源配置。
（二）適應性效率
中國農業銀行和農村信用社創立之初是為了促進農業的發展，而隨著市場經濟的發展，兩者主要辦理有擔保抵押的大額貸款，針對農村的小額無擔保抵押的貸款一概不予理睬，而中國農村金融需求的特征正是規模小、風險高、無擔保，這樣，正規金融機構完全不適應中國農村經濟發展的需求。所以長期以來，只有農業發展銀行辦理農業業務，郵政儲蓄只存不貸，農業銀行和農村信用社則將資金大量流入能夠提供擔保的大額的非農領域，資金大量外流表現出來的是正規金融機構對農村分散的金融需求的不適應。隨著改革的深入，農業銀行、農村信用合作社、農業發展銀行也開始尋找適合農村的發展思路，郵政儲蓄則改組成郵政儲蓄銀行，適應性逐漸加大。
（三）運行效率
從農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄四家機構的經營狀況看，中國農村金融體系的運行效率整體長期低迷，隨著改革的不斷深入，農業銀行、農村信用社的運行效率有所提高。
1. 農業銀行在1997—2007年營業收入逐年增加，但營業利潤卻一直為負，只有加上投資收益后稅前利潤才轉為正數（1998、1999兩年依然為負）。其他研究指出，與其他三大國有銀行相比，長期以來，農業銀行的經營績效是最差的一個[10]。截至2007年年末，中國農業銀行的駐縣城分支機構不良貸款率下降到30.3%，分別比2004、2005和2006年下降了3.7%、2.6%和0.4%[11]，這表示農業銀行的分支機構在改制之后對農村的關注度大幅度提高，運行效率相應提升[12]。
2. 農業發展銀行1997—2006年經營規模不斷縮小，在機構、人員沒有發生大的變動的情況下，人均效益必然不斷下降。營業利潤在2001年轉變為正，而在此之前需要財政的大量補貼才能運轉，這表明農業發展銀行在收縮政策性貸款范圍的情況下自身效益有所提高。但這并不是國家設立政策性金融機構的目的，農業發展銀行所發揮的政策性金融作用與國家對它投入的巨額資金相比并不相稱，持續下降的經營規模必然導致嚴重的資源浪費問題。有關的案例分析也顯示了農業發展銀行運行效率低下：財政補貼不能直接落實到農民手中，信貸資金不能封閉管理，同時糧食的敞開收購和順價銷售難以保證。表明其運行效率有提高的潛力。
3. 農村信用社的經營狀況長期不好，近幾年有所好轉。僅從《中國統計年鑒》上有關的分析報告看，行社分家后，1998—2000年全國農村信用社連續三年增虧，根據謝平等提供的具體數據，2002年底全國農村信用社不良貸款5 147億元，不良率為37%，資不抵債缺口總量達3 019億元[13]。作為一個整體，農村信用社在技術上已經處于破產邊緣[14]。從2004年農村信用社進行產權改革，組建農村商業銀行17家、農村合作銀行113家和以縣（市）為單位的統一法人社1 825家后[11]，我國農村金融市場初步形成決策、執行、監督相互制衡的法人治理體系。截至2007年末，農村信用社資本充足率比改革之初提高了20%，達到11.2%，不良貸款比例9.3%，與剛剛開始改革之時相比下降了28%[12]。
4. 郵政儲蓄銀行在2007年初成立之初就積極探索小額貸款業務等服務農村的有效形式。產權制度開始起步，法人治理架構初步建立。資產質量明顯改善，盈利能力顯著增強。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司經營理念為“堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務城鄉居民的大型零售商業銀行定位，發揮郵政網絡優勢，強化內部控制，合規與穩健經營，為廣大城鄉居民及企業提供優質金融服務，實現股東價值最大化，支持國民經濟發展和社會進步。”截至2011年10月底，中國郵政儲蓄銀行總資產接近人民幣4萬億元（6 352億美元），在中國商業銀行中位列第六。
2012年1月21日，經中國國務院同意﹐中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。注冊資本為人民幣450億元，擁有3.7萬營業網點，3萬億元個人儲蓄存款，9億銀行賬戶，400多萬小額貸款用戶，1 000多億元支農資金。2011年2月10日，全國郵政儲蓄個人存款余額總規模突破了3萬億元，達到30 299億元。11月9日，郵儲銀行累計發放小微企業貸款突破7 000億元。
三、農村非正規金融組織的效率
與正規金融機構發展相對應，非正規金融組織的效率也從配置效率、適應性效率和運行效率三方面進行論述。
（一）配置效率
從對農戶和農村企業的金融需求的滿足程度來看，“中國非正規提供的融資規模為9 500億元，占中國GDP的6.96%”左右。上文己經證明，中國農村正規金融制度缺乏對農業和鄉鎮企業的信貸支持，而把資金投向了城市和國有企業，如果將資金投向農業和鄉鎮企業是可以帶來更大的產出的，而對農業和鄉鎮企業提供資金的正是非正規金融組織。從實地調查結果來看，非正規金融組織為其附近的缺少資金的經濟行為提供了方便，提高了閑置資金的配置效率，也使資金閑置者獲得一定的經濟收益，具有帕累托改進的意義。
（二）適應性效率
與存在幾十年的正規金融相比較，中國農村非正規金融存在了幾千年，以鄉村“熟人社會”為基礎，具有分散化、靈活、信息優勢。非正規金融所進行的交易正是建立在地緣和血緣關系的基礎上，它不需要復雜的審批手續，沒有僵化的規章制度，彼此熟悉，甚至連彼此的祖祖輩輩都了解，因此不容易相互欺騙，或者欺騙的成本很高，因為有族長或者左右的監督和懲罰，這種懲罰有時候不是經濟上的懲罰，而是風言風語的摧殘，這樣就大大減少了貸款中的道德風險，從而有效避免正規金融機構所擔心的信息不對稱問題。這就是一種硬性的約束，能促使社會成員自發服從、自我執行，有助于促進社會信用關系的改善，并節約社會成員之間的協調，違約概率極低。同事非正規金融能夠充分利用鄉村既有的信息資源和組織資源，合同都是建立在成員之間的長期行為的基礎之上，同時它具有重復交易的特點，大大降低了締約的交易成本。較好的解決農村金融市場高交易成本和信息不對稱問題，在為農戶提供金融服務方面具有比較優勢。
（三）運行效率
據銀監會統計，2007年末我國有7 800萬農戶獲得了小額信用貸款和農戶聯保貸款，占全國農戶總數的33.2%[11]。2007年村鎮銀行的資產總額達到7.67億元，累計發放貸款4.62億元。村鎮銀行擴大試點范圍到全國31個省（區、市）。截至2007年底，自從開始7家小額貸款公司試點以來，小額貸款公司總共計發放貸款3.9億元，整體運行良好，可喜可賀的是目前已有6家公司實現盈利，經營利潤共計1 682.29萬元，而且小額貸款公司的正規度也在逐步向銀行類靠攏。《中國農村金融服務報告（2010）》報告，小貸公司短期貸款余額1 952.57億元，2010年實現賬面利潤98.3億元。截至2012年6月30日，全國小額貸款機構數量5 247家，從業人員數58 441人，實收資本4 257.03億元，貸款余額4 892.59億元，發展迅速，運行效率良好。
四、效率比較分析
（一）邊際成本
在日益激烈的市場競爭之中，市場參與者的流動性逐漸加大，非正規金融組織服務在規模和范圍方面逐漸改變原來的狀態，比如業務活動范圍就已經擴展到百里甚至千里之外的陌生人，這樣導致的一個直接后果就是貸款機構對貸款人的情況和發展前景掌握的難度加大，可以想象規模擴大到某一點時會失去其在降低交易成本和獲取信息方面的優勢[15]。同時，非正規金融組織之所以一直是在地下經營，一個主要的問題就是其具有管理體制和先天的制約，當資產迅速增加到一定范圍時，經營管理的成本會高于正規金融機構[16]。因此，非正規金融組織的邊際成本呈現先下降達到某一點而后上升的趨勢，從圖形上看，呈現出“U”形（如圖1所示），圖中非正規金融與正規金融的邊際成本曲線只有一個交點M。在點M之前，非正規金融組織的規模小，邊際成本曲線較為平坦，由于其具有交易成本方面的優勢，在正規金融的邊際成本曲線之下[13]。
設f1（x）和f2（x）分別為正規金融和非正規金融的邊際成本函數，它們滿足：
1. 當xf2（x），當x>M時，f1（x）
2. f1′（x）
由上可知，顯然有：M>M0（如圖1所示）。
（二）平均成本
假設正規金融的固定成本為cf，由于現實狀況，非正規金融沒有固定成本。那么，正規金融的平均成本函數c1（x）、非正規金融的平均成本函數c2（x），分別如下：
c1（x）=■+■■f1（t）dt（1）
c2（x）=■■f2（t）dt（2）
正規金融與非正規金融的平均成本極小化條件分別為：
■=■-■■f1（t）+■f1（x）=0（3）
■=■■f2（t）+■f2（x）=0（4）
其中式（3）無解，因為
■-■-■■f1（t）dt+f1（x）=0
■■=0（5）
故正規金融的成本最小規模為無窮大，這是由假設條件“f1′（x）
而由式（4）得：
■■f2（t）dt=f2（x）（6）
設x=M1，即M1為非正規金融平均成本極小化的規模值，有如下方程：
■■f2（t）dt=f2（M1）
設非正規金融與正規金融的平均成本曲線交于點M2，如圖3所示。由圖1和圖3可知，M2與M、M0、M1之間的關系為：M2>M>M0；M2>M1>M0。其中，M2為非正規金融與正規金融的平均成本相等時的規模值，M0為非正規金融邊際成本最小處的規模值，M為非正規金融與正規金融的邊際成本相等時的規模值，M1為非正規金融平均成本最小處的規模值。
由圖3可以看出非正規金融的發展規模有一個邊界，也就是非正規金融與正規金融的最優分界點，此時由非正規金融承擔融資任務是更有效率的選擇；當Md>M2時，非正規金融邊際成本與平均成本均分別大于相應正規金融的邊際成本與平均成本，此時由正規金融承擔融資任務則是更有效率的選擇；當Md介于M與M2之間（即M2>Md>M1）時，非正規金融邊際成本大于正規金融的邊際成本，其平均成本則小于正規金融的平均成本，由于決定總成本的是平均成本，這時由非正規金融來提供供給的總成本更低。可見，從發展的規模來看，非正規金融與正規金融不是何時何地都絕對的有效率，它們的效率發揮有分界點M2，在規模大于M2時，正規金融更有效。相反，非正規金融更加有效。
五、結論
在所有的經濟體中，不論過去還是現在，西方或者東方，金融體系的基本功能在本質上一樣的，都是在一個不確定的環境下，在時間和空間上便利經濟資源的配置和拓展。金融制度的多樣化非常符合現代信息經濟學的預期。所有金融制度都是在特定條件下在風險分擔和提供激勵的兩難沖突之間的最優折衷，所以不存在一種制度在所有條件下比所有其他制度壞，也不存在一種制度在不同條件下比所有其他制度好的情況[17]。這樣，每一種制度都有起作用的約束條件，從中國農村金融制度來看，約束條件包括規模、信息和風險，而后兩者的問題都是隨著規模的改變產生的，通過規模表現出來。從分析發現非正規金融在一定范圍內則表現出較強的配置效率和適應效率。當風險不確定，市場規模較小時，非正規金融有效；當風險可以通過抵押擔保等形式被確定，市場規模較大時，正規金融占有優勢。隨著市場主體活動范圍無限擴大，農村非正規金融基于血緣、地緣的軟信息優勢將不復存在，農村正規金融機構將逐步替代農村非正規金融組織。但從整個農村金融市場的現實發展情況看，農村非正規金融在一定時期內具有不可替代性[20]。在規模小的時候非正規金融組織如雨后春筍，發展迅猛。當超出一定的邊界，就不發揮原有的作用了。農村非正規金融效率的發揮受到規模限制，這導致了其在規模和范圍上略遜一籌。首先，小范圍內的經濟主體面臨的風險無法通過多樣化進行有效分散，導致關聯風險發生的概率高；其次，只能在小范圍內實現資金轉移，使大量的不能資金在更寬廣的空間進行配置，造成效率損失；再次，金融是一個追求規模收益的行業，然而農村非正規金融的小筆經營會使得單筆金融業務的運作成本無法通過規模的擴大進行分攤。
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一、黑龍江省農村金融存在的主要問題
（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。
我國農村金融結構優化問題研究全文如下：
建設社會主義新農村是關系我國現代化建設全局的重大決策，也是推進我國經濟社會發展的重大戰略舉措。金融結構作為金融體制的核心，是社會主義新農村建設不可或缺的因素。我國不僅是一個農業大國，而且是一個農業相對落后的大國，國家對農村金融更應有扶植政策，以促進農村金融對農業服務。因此，在我國社會主義新農村建設時期，對我國農村金融結構發展問題的研究具有重要的理論和現實意義。
一、我國農村金融結構現狀分析。
2006年銀監會以低門檻、嚴監管為特點，開放農村金融市場。調整和放寬農村地區銀行業準入的政策，為農村金融市場提供了更多新的信貸產品，有效促進和改善了農村金融結構，使我國初步形成了農業政策性業務由農業發展銀行承擔，商業性的農業高端業務由農業銀行承擔，農業基層業務由縣級和鄉鎮級的村鎮銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織承擔的多層次農村金融結構。隨著農村經濟金融的進一步發展，現行的農村金融結構與農村經濟發展的要求不相適應，農村金融需求的結構性特點日益突出。
(一)農村地區投入結構失衡。
由于商業銀行的盈利性、流動性、安全性經營原則與農業生產的高風險性、分散性、波動性、長期性的特征相違背，農村金融機構中農業銀行的信貸投放重點由農業轉為工商業，其業務范圍由農村逐漸轉移到城市。根據中國農業銀行年報，到2010年末，全部涉農貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農業的貸款只占10%左右。其他3家國有商業銀行以及其他股份制商業銀行在農村地區也設有分支機構，但這些機構主要是吸收存款，除了向大型鄉鎮企業貸款外，基本上不向農民、小企業貸款，最終導致大量農村資金的外流。
中國農業發展銀行是我國農村區域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農業發展銀行從最初的綜合性職能演變為主要承擔糧食收購貸款等國家規定的農業政策性金融業務，對農村企業和農村發展投放的信貸資金很少。
農村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農村信用社普遍存在對農戶大額貸款的惜貸和減貸現象，農戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農戶生產規模的擴大和生產結構的調整，制約了農業經濟發展和農民收入增長。
隨著市場經濟的不斷完善，作為農村經濟主力軍的鄉鎮企業，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術創新和提高企業人力資本水平的科學道路，企業增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉鎮企業貸款額占金融機構發放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉鎮企業平均生命周期較短，容易給金融機構造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕;另一方面，鄉 鎮 企 業 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業需求也不相匹配，再加上我國中小企業基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉鎮企業的發展。
(二)農村金融結構效率不高。
要保持較高的效率性，金融機構必須具備有效的產權、充分競爭和嚴格的破產約束，而我國農村金融機構在這3個方面都不具備。無論是農業銀行還是農村信用合作社，產權制度改革都不徹底，產權關系不明晰;農村金融機構種類相對單一，自然地區壟斷現象嚴重，無法開展競爭;為三農服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產約束失靈，農業銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產約束失靈。因此，提高運營效率的內在動力和外在壓力的缺乏使我國農村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。
其表現，一方面是利率的非市場化。由于我國農村經濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為三農服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄投資轉化效率的提高。另一方面，表現為政府對農村金融采取的強制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網點機構，分支機構總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區域的主動撤退，自然形成了農村信用社在農村金融市場的獨占地位，其實質上更多是由于政府對農村金融的一種強制性制度安排，主要體現為對農村信用社的政策保護。農村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。
(三)農村金融機構市場功能錯位。
農村金融機構市場功能應立足于支持農村經濟的發展，成為農村經濟調控的重要杠桿和手段。它與個體私營經濟在產權設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產生一種制度上的天然親和力;農村信用社規模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農村個體私營企業融資需求的特質。
由于管理體制的原因，長期以來我國農村金融機構市場功能錯位，存在與國有商業銀行爭業務、爭市場的現象，盲目擴張規模，偏離了合作制的發展方向。農村金融機構在資金投向、服務對象上沒有突出以農村經濟為主、為三農服務為主，資產負債結構不合理，不能滿足農村經濟發展對金融服務的需求。各種區域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為農村經濟提供融資服務，部分農信社的定位根本不在小農貸款甚至不在農業，而選擇工商企業和國有企業，這使得資金本來就不富余的農村地區資金更加匱乏，抑制了農村經濟的發展。農村金融機構的發展不能填補國有商業銀行服務方向轉變和機構設置轉變改革所留下的農村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。
(四)農村民間金融缺乏管理和引導。
長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農村金融供需矛盾、正規金融在農村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農村獲得了巨大的發展空間，為農村經濟的發展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構和手段，只有在嚴重風險發生時才予以清理。農村民間金融市場中契約關系不發達，主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農村經濟金融穩定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規模來看，農村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現有的相關法律法規對其監管卻相當滯后。
目前我國金融業幾乎為國家所壟斷，相關法律主要針對正規金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等，尚無專門以農村民間金融組織為規范對象的法律。對民間金融的監管只是散見于各法律法規之中，如《中華人民共和國刑法》有關擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪的規定等。這種制度環境不利于農村民間金融的發展。如在市場準入制度上，雖然農村地區銀行業金融機構的準入門檻有所降低，但目前也僅有農村資金互助社、村鎮銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業金融機構等仍不能合法進入農村金融市場。
二、優化我國農村金融結構的建議。
(一)建立涉農金融風險補償機制，加快農村信用環境建設。
農業是基礎產業，同時也是高風險、低產出的行業，為彌補金融機構提供農業金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農業金融業務提供政策補償是普遍的做法。而我國農村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農任務，但在財政補貼、稅收優惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農村金融機構的經營負擔，降低了農村金融機構的競爭活力，而且遏止了農村金融的良性發展。針對農村地區開辦金融業務風險多、自然災害影響大、農民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農貸款風險補償機制。
一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，促進農村金融機構規范健康發展;
二是積極探索和發展農業保險和農產品期貨市場，發揮農產品期貨市場和農業保險在穩定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。
三是進一步加快信用環境建設，增強信用機構與農民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險。
(二)完善現代農村金融制度，提高農村金融結構效率。
農村金融機構應改變過去產權不清晰、法人治理結構不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農村信用社是目前我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍，改革和完善農村金融組織體系，首先應從農村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當地特點的具體組織形式，把地方性、股份制農村商業銀行作為我國農村信用社發展的目標模式。根據激勵相容的制度安排，地方政府應把農村信用社看作當地農村經濟發展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優惠政策支持信用社化解支付風險。
從農業銀行的比較優勢來看，其優勢不在城市而在農村，其核心競爭力的培育也應該在農村。農業銀行應加強縣以下機構建設，提高對農村金融市場的影響力，在農村金融市場上通過資金優勢、網點優勢、隊伍優勢和技術優勢為三農服務。在此基礎上，政府相關部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領域，優化農村金融結構，特別是要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養多種形式的小額信貸組織;積極穩妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調動農村金融組織向三農投資的積極性。
(三)加強農村金融結構管理體制建設，準確定位農村金融市場。
農村金融結構是我國金融改革發展的一個新課題，農村經濟的發展需要國家進一步強化農村金融機構發展的經濟政策。農村金融機構是服務于農村經濟的金融主力，根據服務對象的多層次性和金融機構自身發展的差異性決定其經營上的多樣性。在經營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發展成分布廣、經營靈活、市場敏感度強的金融機構。在市場定位過程中，農村金融機構要樹立正確的經營指導思想，找準服務方向，調整資產負債結構，樹立適度規模經營、穩健有效發展的指導思想，加大對養殖業、農業產業化和優質特色農業的支持力度。
要促進縣域經濟發展和金融機構適度競爭，允許社會資金參與現有金融機構重組和參股新設農村金融機構，推動交易工具和業務品種的創新，探索更適合中國國情的農村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內涵上積極拓展空間，根據自身特點，開展農村金融創新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統業務規模，更新觀念，改變以往經營方式，做到人無我有、以特取勝另一方面，要增加業務品種，走出傳統業務的狹小范圍，在積極擴大資產與負債業務創新的同時，抓住中間業務的開拓和發展，使之成為新的效益增長點。農村金融機構還應完善經營規則，積極發展農民個人消費信貸，利用農村金融機構擅長經營零售業務的優勢，把經營觸角拓展到農民消費這塊金融服務的新領域。
論文摘要：在我國新農村建設過程中，農村經濟的快速發展對農村金融產生了越來越強烈的需求。然而，我國現階段農村的金融現狀卻不能有效滿足農村金融的需要。本文立足于這個現實，分析農村金融供給與需求現狀，和中國農村目前發展所存在的主要問題，在前人的基礎上探索更深層次的問題及成因，并對我國農村的金融體制改革和發展的出路提出相關的政策建議。
一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1．1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l-2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應wto規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3-2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3-3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
【關鍵詞】農村金融 農村金融體系 改革
一、農村金融的概念
農村金融要想發展依賴于農村經濟的發展，農村經濟發展受農村金融發展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統稱。它是農村經濟發展下出現的一種產物，是一個金融部門，為農業和農村的經濟發展保駕護航。農村經濟形勢的發展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。
二、農村金融體系的概念
農村金融體系是一個國家金融體現的重要組成，是金融體系在農村的運行和發展，農村金融體系又和農村地區的經濟發展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財等。
在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮工商業和鄉村經濟組成，城鎮工商業主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業生產。由此可見，為農村經濟發展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業等金融機構或活動組成的為農村經濟發展融通資金的金融組織體系。
三、我國農村金融體系存在的問題
雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現出有待改進。
1. 農村金融組織體系的缺陷
（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業銀行的農村金融機構體系，不能發揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區表現尤為突出。
（2）現有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發展的需求；農業發展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業的支持；農村金融里商業性金融的主宰地位面臨挑戰。
（3）農村保險業支農功能不健全。拒不完全統計，我國每年農業有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統的方式進行彌補，即農業風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推廣的農業保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業需要面對的問題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。
2. 農村金融市場體系的缺陷
農村金融市場體系發展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現象出現；資金優化配置受到影響，由未形成統一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發展需求，金融產品供給短缺。
3.金融監管體系的缺陷
監管的方法單一；嚴密的分業監管；監管的涉及面狹窄。
四、我國農村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過對我國農村金融體系現存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發展對金融服務的要求，使我國農業、農村經濟建設及農村金融業本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業和農村經濟發展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。
1. 構建農村金融體系的基本原則
（1）處理好農村金融發展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發展、增長和農村金融發展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發展，而農村經濟發展一樣需要農村金融的支持。
（2）從實際出發，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發達區域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業流出，為分散的農戶和農業發展服務。經濟落后區域，需要出臺相關政策性金融條款協助，來改善農業生產條件和環境，建設基礎設施，豐富產業結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業不再是當地經濟的主要支柱。
2. 構建我國農村金融體系的基本框架
（1）拓寬農業發展銀行業務領域，充分發揮其政策性金融職能。擴展農業銀行業務，改善農業發展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現在我國農業發展銀行不能很好發揮其功能，是由于業務面狹窄造成，遠未實現促進農業和農村經濟發展的作用。
（2）發揮商業性金融的支農作用，拓寬農業融資渠道。商業銀行向農業投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規定，或建議商業銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業政策性金融債券和農業建設。考慮到商業銀行的盈利性和分流大量農村資金的現狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發展上，規定了各行分支機構的資金使用比例。
五、結論
論文通過對現在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻
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論文摘要:分析了西部地區現代農業發展的融資現狀，探討了西部地區現代農業發展的融資困境，并對西部地區現代農業發展的融資制度進行了規劃。
黨的十七屆三中全會報告指出：“積極發展現代農業，提高農業綜合生產能力。”由傳統農業向現代農業轉變是農業發展的趨勢。西部地區有著豐富的農業資源，積極發展現代農業是引導西部地區發展的重要途徑。現代農業發展中資金投入的重要作用表現在：現代農業的集約化和規模化經營要求有大量的資金做保障；現代農業由傳統農業的單一初級生產發展為種、養、加、儲運、銷以及包括一系列 社會 化服務在內的一體化經營，需要相當數量的資金來支撐；發展現代農業需要的先進設備的推廣、科學技術的應用、配套基礎設施的完善都需要資金的投入；與現代農業相適應的 人力 資源 開發及減少自然風險和 市場 風險對現代農業的制約等，都需注入大量資金，因此，有必要探討西部地區現代農業發展的融資狀況，以期為西部地區農業發展提供資金支持。
1 西部地區現代農業發展的融資現狀
1．1 資金來源 西部農業融資渠道主要由 財政 和信貸投入構成。財政支農資金從 1978～2006年增長了21倍多，而財政支農資金占財政支出比重由 1978年的 13．4％降至2oo年的7．85％。從 1999～2o07年，農業信貸占國家信貸總額的比重一直在3．5％左右浮動，各 金融 機構 農業貸款總量雖然有所增長，但是農業貸款在金融機構信貸總額中的比重過小，且呈逐年縮小之勢。以四川省為例，近年來盡管財政支農資金投入的增長幅度較大，但投入總量與農業發展的需求相差甚遠，主要表現為：①財政支農投入穩定性差。財政支農資金總量增加，但占財政支出的比重卻逐年下降，根據2000—2006年 統計 資料計算，四川省地方財政支農支出的年平均增量僅占地方財政支出增量的5．16％。②支農信貸比重呈下降趨勢。③ 農村 資金外流日益嚴重。
1．2 融資組織 為現代農業服務的金融組織主要包括中國農業發展 銀行 、中國農業銀行、農村信用合作社 3大金融機構。政府對現代農業的信貸支持主要是通過這 3個金融機構來實施。貸款方向包括需扶持的行業、農戶、龍頭企業等相當部分的農戶資金由民間借貸提供。但民間借貸形式單一，且不具備相關 法律 效力，在實際操作過程中多以血緣、親緣作為借貸依據，由于出于自發、規模小等天然的制約因素民間借貸者至今沒有建立專門的民間借貸組織。因此，目前西部地區農業的發展資金來源還是相當有限。
1．3 融資 環境 農業投入高風險、低回報、周期長的特點制約了資金向現代農業項目的流動。西部地區農業生產總體條件比較惡劣，自然災害多，2006年西部地區 l2省市受災面積 17 212．2千 hm ，占全國的比重為 41．9％；成災面積10 661．5千 hm ，占全國的比重為43．3％ 。同時，農產品的供需價格缺乏彈性，致使農業產出的不確定性和農業 投資 的市場風險加劇。另外，現代農業中龍頭企業具有經營規模小、自有資金不足、抗風險能力弱、內部治理結構不規范、企業產權不清晰的特點，并且現代農業龍頭企業一般從事農副產品的加工和銷售，所需的流動資金量比較大，而可用于貸款抵押的資產卻嚴重不足。同時伴隨著商業銀行改革的深化，各金融機構都在努力降低不良貸款率、提高資產質量、撤銷鄉鎮網點、集中貸款權限。據統計，西部地區很多金融機構網點布局有空白，目前我國2 868個鄉鎮沒有一家金融機構，西部共有2 645個‘‘零金融機構鄉鎮”，占我國總數的8o％。
2 西部地區現代農業發展的融資困境
2．1 制度安排存在缺陷 西部地區發展現代農業的融資困境主要是沒有建立相應的制度安排、農村金融制度的不完整以及制度變遷的強制性和不徹底性。金融是現代 經濟 的核心，農村金融制度是支持服務“三農”、促進現代農業發展的重要力量，但目前的金融供給還不能有效地滿足現代農業發展的需要，其主要原因受農村金融制度變遷的特點影響，具體表現在：一是強制性的特點，農村金融制度的變遷每一步都源于自上而下的政府強制性供給行為，難以反映和滿足微觀主體的制度需求；二是不徹底性，對在現有農村金融制度面i臨深層次問題時，政府采取了一種回避和拖延的態度，把改革的矛盾和困難后移，如農村信用合作社的產權結構問題、法人治理結構以及資產質量等。這些問題的累積無疑會加大改革深化的難度，堆積整個農村的金融風險。
2．2 投入總量少 。結構不合理 農業 投入不足主要是指 財政 支農資金與國家財政總支出之比、農業信貸與國家信貸總額之比、農戶農業支出與家庭總支出之比均呈明顯下降趨勢。國家財政和信貸對農業的投入少，具體表現在：①財政支農資金投入總量不足。從近些年財政支農支出數據來看，增長幅度較大，但與全國農業生產狀況和發展要求相比，仍處于較低水平。歐美國家的財政預算用于農業的開支，一般占財政總支出的2o％ 一50％，但是我國只是在 10％左右浮動。從財政支農資金占整個財政總支出的比重可以看出，財政支農投入的穩定增長機制尚未形成。②投入結構上，財政對 農村 公共 事業發展的保障力度仍需加大。在財政支農支出的投入結構中，用于 行政 費用、人員支出多，真正用于農業建設性支出的少；用于大中型帶有 社會 性的 水利 、 交通 、供電等方面建設支出比重較大，而農民可以直接受益的中小型基礎設施建設支出的比重較小；用于基礎性、公益性項目支出過高，而一些關系到農業發展全局的戰略性、實用性項目，如農業品種改良、科技投入、重大病害控制、食品安全保障、社會化服務體系建設等支出比重偏小；傳統農業產業領域投入多，與現代農業相關的科研、信息、第三產業等領域投入少。目前我國每年對農業的科研投入為 60多億元，約占家2．37％與發展中國家 0．7％一1．o％的平均水平 。直接 投資 多，引導性投資少。這些措施遠遠不能滿足現代農業發展要求所需的資金投入。
2．3 信貸組織不完善 農村信貸組織體系不盡完善，信貸支持現代農業的措施沒有落到實處。農業發展 銀行 政策性 金融 業務單一，服務范圍僅限于種植業中的糧棉油收購環節，服務農業產業化功能殘缺。農業銀行作為商業銀行，收縮農村地區的網點和收回縣級網點的放貸權等行為導致其失去了大部分存款和中小客戶。2007年 2月的股份制改革中，建立現代企業制度的治理結構更加突出了農業銀行的商業化性質，短期內其資源會遠離投資回報率較低的以小農 經濟 為主的西部農村地區。 市場 定位于服務三農的農村信用合作社，主要以小額農戶貸款、農村個體 工商 戶貸款和農戶聯保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足現代農業中龍頭企業的信貸需求。其結算體制不健全的問題難以滿足龍頭企業全國性、暢通性、快捷性的結算要求。新成立的村鎮銀行雖然是獨立法人，但從 調查 情況看，村鎮銀行的最大股東都是商業銀行，且持股比例均達到51％，從高管人員的委派到銀行業務的經營，商業銀行對村鎮銀行都有絕對話語權。村鎮銀行的貸存比僅為30％ ～4o％，大部分資金上劃給商業銀行。村鎮銀行的這一發展模式很有可能使其成為新的農村資金“抽水機” 。
2．4 環境 不優化 具體表現在：一是西部很多地區都沒有建立農戶貸款信用擔保機構和農業 保險 機構，缺乏對農業貸款的信用保障和風險補償機制；二是農業自身的弱質性決定了農民大多經濟實力弱，缺乏可供抵押的有效資產，增加了貸款風險；三是農村金融客戶分散，流動性大，貸款金額小農村 金融機構 依法維護金融債權的難度大， 成本 高；四是農業企業的逃債行為時有發生，在一些地方存在政府干預和執法不利的情況，使得金融債權的維護缺乏外部保障。正是因為西部地區的 融資 環境較差，不良貸款率高，銀行才會較少在區域內提供貸款，而是通過各種渠道將資金轉移到其他地區或資產上，從而形成西部農業越是需要資金卻越得不到資金的悖論。
3 西部地區發展現代農業的融資制度規劃
3．1 進行制度創新 西部地區現代農業的融資狀況面臨的體制障礙，必須要通過制度創新(農村金融制度創新)才能有效解決。按照西方 經濟學 的一般解釋，制度創新就是使創新者獲得追加利益的現存經濟體制及其運行機制的變革，從而產生一種更有效率的制度的變遷過程。新制度經濟學把制度分為正式制度和非正式制度。創新農村金融正式制度包括明確農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行的發展領域，完善農業保險制度，構建農業擔保公司和全面的個人征信體系，培育良好的金融生態環境。農村金融的非正式制度主要是指民間金融組織應規范和發展民間金融組織，從 法律 、制度、政策完善人手，積極引導民間金融組織的發展，將其納入到農村金融組織體系中加以監管，使其規范運營，以滿足農村經濟發展中多層次的融資需要。
3．2 規范 管理 體制 建立隸屬國有獨資形式的現代農業發展投資公司(以下簡稱“農司”)和隸屬現代農業擔保公司，改變傳統政府投資農業的方式，農司應實行“改撥為投”的投入方式，以市場配置資源取代行政審批分配，撬動金融和社會資金投資現代農業，引導和集聚信貸和社會資金投入現代農業建設中。農司可以通過市場機制取得財政資金的放大效果，且區縣一級的農業投資公司在取得市農司投資后，又可以實現二次放大，形成一種幾何級增長效應。第一次放大是在市級農司，根據相關金融政策，銀行對于擔保貸款能發放相當于擔保資金5～8倍的貸款金額。第二次放大是在區縣級農業投資公司，市農發公司將給予每個區縣農業投資公司2億元左右的資金支持，區縣農業投資公司可以發放給企業和項目，也可以放在銀行作為擔保資金取得更多資金投入農業。具體可以采取 4種方式為投資者、企業提供扶持：一是擔保貸款。即按照 擔保法 ，因抵押物或質押物不能夠滿足銀行貸款要求的企業，現代農業擔保公司對其按貸款擔保程序完成審查，對符合條件的提供貸款。二是信用擔保。如果項目投資大、發展前景好，但實施業主實力一時較弱，市農司可為其融資提供信用擔保。三是直接投資。即農司視項目具體情況，按照項目投資總額 l％～100％的比例進行直接資金投入，并在項目的經營活動中回收投資和資金成本后，視情況繼續經營或退出經營的投資方式。四是貸款貼息。對符合條件的項目，在建設期間對項目實施主體進行的銀行貸款利息補助。
3．3 創新投、融資體制 在資金投入的數量上，深化財稅體制改革，實行積極的 財政政策 ，創造條件，吸引東中部資金和外資參與西部地區的現代農業發展。建立健全農業項目的信息制度，以正確引導社會投、融資活動。大力發展資本市場，推進農業企業上市融資；加大資本運作力度，采取多種政策促使成長性高的中小型農產品精深加工企業通過進入 上市公司 獲得更大發展；按照境內外 證券 市場上市條件，積極培育農業產業龍頭企業，使其進入資本市場，為現代農業建設提供資金保障。強化企業的投資主體地位，健全出資人約束機制 。在資金的投入結構上，資金投入重點著眼于推進農業綜合開發、大型商品糧基地建設的優質糧產業工程；重點支持農業科技進步、農產品加工和農業產業化經營，以及農村流通領域中基礎設施等公益性項目的建設；同時加大對提高農民整體素質的投入，包括農村義務 教育 、勞動力培訓、 文化 建設等方面。
3．4 重構 農村 金融 體系 根據現代 農業 經營主體的需要，
重塑新型的現代農業金融體系，力求建立起以政策性金融為主導、合作性金融為主體、商業性金融為補充的金融體系，實行有差別的金融制度安排。首先，政策性 金融機構 的轉型。借鑒國外的經驗，拓展農業發展 銀行 的業務領域，除繼續做好糧棉油的政策性業務工作，同時提供建設生產資料 市場 產品及加工產品專業批發市場、 社會 化服務市場，以及 交通 倉儲設施等基礎設施建設的所需的資金，擴大服務功能，為農業產業化基礎設施開發建設提供金融支持。建立長效的資本金補充機制，凡屬農業政策性支農資金都應通過農業發展銀行并由其支付，將來自農村的郵政儲蓄存款存入農業發展銀行，各類養老基金、醫療 保險 基金和農業發展基金等應有農業發展銀行撥付。第二，大力發展合作性金融，恢復農村信用合作社的合作金融性質，積極培育小額信貸的貸款形式，立足于滿足農戶的金融需求。第三，商業性金融機構應服務于農業市場化、農業產業化、農產品加工，支持小城鎮建設、農村商品流通體系的建立，支持縣域內勞動密集型產業的發展，以此帶動農民的兢業，支持農撞大交通網絡的建設。
3．5 培育 融資 環境 良好的融資環境是引導資金進入現代農業的關鍵。在市場準人上，應實行有差別的市場準入政策，在我國目前銀行業整體上資金流動過剩，農村地區有資金需求，但金融運行渠道單一，金融產品供給不足的情況下，降低新設金融機構的門檻。在信用擔保體系的建立上，應完善農村信用擔保體系，構建農村信用環境建設，廣泛開展信用評級活動。在保險制度方面，組建政策性農業保險機構，由國家投入資金組織實施，將國家對自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式。對商業保險公司開展的農業保險給予政策優惠。借鑒國外經驗，引導建立互助保險組織，建立農村金融存款保險制度。在微觀組織的培育上，應著力培育掌握現代農業知識的新型農民、擁有現代企業制度的龍頭企業和以技術支持為主的專業合作組織。
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一、研究農村金融體系構建的獨特原因
1.三十年農村經歷體驗對農村金融有自己感性的認識
作者生于農村長于農村20年，對農業、農民、農村有比較深刻的認識、了解，對“三農”有著自己獨特的情感；在農村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經濟社會快速轉型的十年，對中國的經濟社會特別是農業、農村、農民有了進一步的認識、更深理性的思考；妻子在鄉鎮農村信用社工作，家住在鄉鎮農村信用社內，對經濟金融產生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機之后，考研時也曾連續3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調整、大變革、大改革，農村金融更是如此，1994年4月組建農發行，1998年3月職能調整，對農村金融有自己親身經歷、觀察和思考。譬如經歷工作所在鄉鎮農村基金會成立、發展、瘋狂、關閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農村信用社與農行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領導關系演變為“兄弟兩家”的平等競爭關系，員工由“同事”變為“同行”，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學經常講述，分配給他們儲蓄任務，目睹20世紀90年代農村金融機構之間的爭儲大戰；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農造成嚴重影響，作者有一種非常強烈責任感和使命感要為有效更快解決“三農”問題，是作者把農村金融作為一個整體來研究根本原因。
2.全面系統經濟學理論學習使作者有更多理性的思考
2003至2009年讀研讀博的求學，一方面系統學習經濟理論，特別是讀博期間在華中科技大學被稱為“發展經濟學之父”張培剛①教授及其研究發展經濟學導師指導之下，深入學習發展經濟學理論，對農村金融的改革與發展具有更加深刻、更加系統的認識。
隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經濟三十多年的快速發展，金融在經濟社會中的作用日益顯現并逐漸強大，已滲透到經濟社會各個領域。金融作用和功能的發揮與一國金融體系的完善有著密切的關系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進行的，然而由于中國經濟結構存在明顯的二元制結構，中國金融改革也存在城鄉二元制結構，城市金融體系相對比較完善、發達，而農村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農村金融體系嚴重影響農村金融作用和功能的發揮。因此，構建農村金融體系也成為農村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農村金融體系的一個重要原因。
該書是在作者博士論文的基礎上修改完成，得到了一批學者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀名篇《農業與工業化》中討論農業國如何實現工業化的問題，作者深受大師的思想影響，認為中國在走向工業化和現代化過程之中必須注意農村金融的重要作用，應著重討論如何構建農村金融體系以有效發揮農村金融的重要作用。
二、該書可能的創新之處或者自己獨特的觀點和結論
1.明確提出構建我國農村金融體系的指導理論
以往我國農村金融體系構建，是遵循認傳統的“機構觀”的“結構――功能――行為績效”的思路，陷入就機構論機構的困境，根本無法適應“三農”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農”對資金的巨大需求；目前構建農村金融體系應遵循“功能觀”的“外部環境――功能――結構”的思路，即從分析系統的目標和外部環境出發，演繹出外部環境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現其功能，根據“功能觀”，判斷我國農村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉化為貸款，資金外流嚴重。
2.準確概括農村金融體系與及其所處環境的特點和關系
農村金融體系所處環境――弱質農業、弱勢農民、薄弱農村，嚴重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農村金融體系也減少對“三弱”“三農”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務，從現實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關鍵的是，盡快建立起適應目前弱質農業、弱勢農民、薄弱農村的金融體系，只有全面系統分析農村金融所處的經濟環境，才能建立起適應“三農”特點的農村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農”的金融體系。考慮農村金融及其服務對象的特點，應該采取更多的優惠和扶持政策，引導各種社會資金投向“三農”領域，鼓勵農民和社會增加農業投入，提高農村金融機構融資能力，緩解農村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經濟，更好地為“三農”服務。
3.較為科學合理定位四種官方農村金融機構
農行股份制改造須按照市場經濟規律，但須符合基本國情；須考慮農行服務“三農”特殊的情況，也不應該完全按照商業化模式來實施；新農村建設資金需求規模巨大，離不開農業銀行的大力支持；須有利于發揮自己獨特的優勢和長處，發揮縣域商業金融主渠道作用，拓寬服務“三農”的領域。
把農業發展銀行定位于“建設新農村的政策性銀行”，充分發揮服務新農村建設和“三農”的需要，傳統意義上的政策性銀行的定位已經遠遠不能適應時代要求，把服務覆蓋到“三農”中所有市場失靈領域；加大籌集資金力度，實現融資渠道多元化。
農村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發揮“一農支“三農”的作用；進一步理順體制和機制，進一步深化農村信用社產權改革，因地制宜采取三層次產權模式；目標定位于“三農”，業務創新服務于“三農”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。
郵政儲蓄源源不斷地從農村抽吸資金，加劇了農村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔保、顯性補貼、稅收優惠的扭曲機制，建立郵政儲蓄資金回流農村機制，增強其服務“三農”功能，實現“取之于農，用之于農”的良性循環。
4.首次明確提出民間金融的獨特優勢
首次明確提出民間金融的獨特優勢在于“社會人際關系效應”，并據此分析三類新型民間金融機構。“社會人際關系效應”，它有四種效應組成：（1）“信息效應”，貸款人較好地處理信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險；（2）“成本效應”，具有對貸款實施監督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應”或者“道德效應”，來自社區圈子內的道德約束力，具有天然獨特的超越經濟優勢的約束。因此民間金融更適合于為經濟實力弱小的農戶、個體工商戶和中小企業服務，提高金融的服務范圍和主體；民間金融經營靈活，快捷高效，能到達正規金融達不到的地方和領域，所以拓展了金融服務的廣度和深度。
村鎮銀行――農村的社區銀行，其社區性體現在農村“村鎮”，服務對象主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規商業銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農村資金互助社――回歸合作金融的機構，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。
5.我國農村金融體系發展與我國農村經濟的經驗實證
利用計量經濟學工具分析我國農村金融體系發展（規模、結構和效率）與我國農村經濟（農業、農民、農業經濟）的經驗實證關系。利用改革開放30年的時間序列數據，以VAR模型為基礎的協整理論，包括單位根檢驗，根據滯后長度準則選取VAR模型的最優滯后期，根據特征方程根的倒數值判斷VAR模型的穩定性，協整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關系檢驗、脈沖響應函數等，這部分的篇幅較大，論述較為規范和嚴謹，為學習、研究時間序列數據的讀者提供一個規范的參考模板，值得一讀。
總之，該書構建完整清晰農村金融體系為中國農村金融體系構建和改革提供極其具有參考價值的藍圖，也必將進一步有力推動農村金融研究的發展與繁榮，為繁榮學術思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應用價值。
注釋：
