發(fā)布時間：2022-03-12 10:59:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農(nóng)業(yè)金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：數(shù)據(jù)治行
緊跟大數(shù)據(jù)時代的步伐，農(nóng)業(yè)銀行積極推進大數(shù)據(jù)平臺建設及大數(shù)據(jù)的價值應用，確立了“大數(shù)據(jù)體系建設必須以應用為優(yōu)秀，數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務應用統(tǒng)籌考慮，要做好內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理，逐步拓展數(shù)據(jù)來源范圍，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，不斷提升對全行經(jīng)營管理的支撐水平。”的總體戰(zhàn)略思想，即：數(shù)據(jù)是基礎，應用是目標，平臺是支撐，治理是保障。
1.強化數(shù)據(jù)治行理念大數(shù)據(jù)革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式。通過營造“數(shù)據(jù)治行”的文化，建立分析數(shù)據(jù)的習慣，落實全行的數(shù)據(jù)標準和數(shù)據(jù)治理，切實提升“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用的綜合能力，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場需求。
2.建設大數(shù)據(jù)平臺構建處理能力強、擴展性好、開放度及共享度高的大數(shù)據(jù)存儲加工平臺，整合行內(nèi)外、各種形態(tài)、跨歷史周期的海量數(shù)據(jù)，并構建統(tǒng)一、全面、穩(wěn)定的企業(yè)級數(shù)據(jù)模型，為大數(shù)據(jù)的分析利用提供基礎的數(shù)據(jù)、環(huán)境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。
3.打造數(shù)據(jù)分析應用體系構建適應大數(shù)據(jù)分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應用體系，為服務質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、金融模式創(chuàng)新提供支持。通過對海量數(shù)據(jù)的深度分析，全方位調(diào)整產(chǎn)品結構、營銷模式，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負債管理和客戶關系管理水平。
4.實現(xiàn)智慧銀行的目標智慧銀行是指，通過大數(shù)據(jù)技術不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務，為客戶創(chuàng)造最佳服務體驗。
二、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺概述
經(jīng)過多年的努力探索，農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺建設的道路上銳意開拓，大膽創(chuàng)新，逐步形成了以四大基礎平臺、五類數(shù)據(jù)服務為優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)平臺。
1.四大基礎平臺（1）企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)利用能力的逐步提升，業(yè)務分析呈現(xiàn)跨領域分析、高度整合分析、長周期歷史分析等特點，企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫通過對行內(nèi)跨領域海量數(shù)據(jù)的高度整合和模型化，形成對客戶、賬務、產(chǎn)品等的統(tǒng)一視圖，使大數(shù)據(jù)分析成為可能。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫以存儲和處理結構化數(shù)據(jù)為主要目標，全面涵蓋了農(nóng)業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務等行內(nèi)業(yè)務條線的優(yōu)秀類數(shù)據(jù)，實現(xiàn)PB級數(shù)據(jù)的高效存儲，可以滿足全行在各個領域數(shù)據(jù)分析和價值發(fā)現(xiàn)的各類需求，并為全行數(shù)據(jù)治理提供有力的支撐。如通過網(wǎng)點的多維度、全方位、長歷史周期數(shù)據(jù)挖掘給出網(wǎng)點資源配置建議，提升運營效率，優(yōu)化業(yè)務流程。（2）信息共享平臺信息共享平臺以存儲和處理行內(nèi)非結化數(shù)據(jù)為主，輔以來自行外的社會數(shù)據(jù)。基于非結構化數(shù)據(jù)的分析和深度挖掘，在客戶關系管理、中小企業(yè)信貸、風險管理、品牌建設等眾多領域發(fā)揮了重要的作用。如基于對社交網(wǎng)絡各類非結構化數(shù)據(jù)的綜合分析可以獲取行外目標客戶；通過機器學習、語音識別、情緒識別等技術，對客服語音記錄進行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶的需求。（3）實時流計算平臺傳統(tǒng)數(shù)據(jù)計算平臺多以批量計算為主，數(shù)據(jù)處理能力較強，但時效性較差。農(nóng)業(yè)銀行的實時流計算平臺采用業(yè)界最先進的流計算框架，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速采集、交換、處理和應用，主要用于實時營銷、實時客戶服務、欺詐監(jiān)控、大額動賬監(jiān)控、系統(tǒng)運營監(jiān)控等各類對時效性要求比較高的業(yè)務場景。如結合持卡人的行為偏好為客戶實時推薦精準的營銷信息、優(yōu)惠信息和特惠商戶信息，并為特定客戶群體提供實時的有針對性的服務提示。（4）高性能數(shù)據(jù)處理平臺海量數(shù)據(jù)的分析挖掘亟須一個高性能環(huán)境的支撐，農(nóng)業(yè)銀行高性能數(shù)據(jù)處理平臺采用大內(nèi)存處理、分布式、閃存等新技術，以高性能計算為主要特點，實現(xiàn)對海量結構化數(shù)據(jù)、非結構數(shù)據(jù)等進行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過大數(shù)據(jù)語義分析和情緒分析追蹤海量網(wǎng)絡信息蘊藏的經(jīng)濟金融“微信號”，借此判斷未來的市場走勢，為前瞻性風險管理提供參考。
2.五類數(shù)據(jù)服務農(nóng)業(yè)銀行基于四大基礎平臺的優(yōu)勢，大力發(fā)展應用系統(tǒng)建設，形成了五大類數(shù)據(jù)服務形式有機結合的數(shù)據(jù)服務體系。（1）指標檢索服務通過構建全行統(tǒng)一的指標庫，為各個業(yè)務條線提供常用指標的檢索服務，在此基礎上提供各類經(jīng)營管理、監(jiān)管報送等指標采集、加工及報送服務。（2）即席查詢服務采用特定的工具，構建功能強大的查詢支持庫，滿足各類靈活查詢、臨時查詢及特殊復雜查詢需求。如果說報表是經(jīng)營管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢就是執(zhí)行經(jīng)營決策的指南針。以客戶營銷為例，即席查詢服務可以為全行的客戶經(jīng)理提供多角度的客戶信息查詢，針對當前市場熱點，提供具體的業(yè)務指導。（3）定制化信息服務通過iReport智能資源視窗對信息進行統(tǒng)一管理、分層檢索、靈活配置和個性展示，并針對用戶的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個性化的信息訂閱，聯(lián)動郵件、短信、微信等渠道提供主動信息推送服務。（4）多維分析服務多維分析可以幫助業(yè)務人員實現(xiàn)多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過下鉆、上鉆、切片、旋轉(zhuǎn)等操作，提供更加動態(tài)、智能的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。如從機構、時間、客戶、產(chǎn)品類型、渠道、營銷活動等多個維度對產(chǎn)品盈利情況進行綜合分析，進而有效推動產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新。（5）深度數(shù)據(jù)挖掘服務海量數(shù)據(jù)中蘊含的規(guī)律和價值通常不直觀，大數(shù)據(jù)的顯著特點之一就是海量數(shù)據(jù)的知識發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)挖掘。農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構建了多個特定領域或主題的數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶒炇遥蛻舳床旒熬珳薁I銷、信用評價及風險評估、輿情分析與客戶情感管理等，緊跟市場發(fā)展動態(tài)，直面業(yè)務熱點、難點，充分挖掘大數(shù)據(jù)的巨大價值，為業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐
三、農(nóng)行大數(shù)據(jù)應用實踐
農(nóng)業(yè)銀行在構建大數(shù)據(jù)體系時堅持以應用為優(yōu)秀，統(tǒng)籌部署數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務應用，加強業(yè)務創(chuàng)新與數(shù)據(jù)利用的良性迭代，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務和新型業(yè)態(tài)的融合發(fā)展，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)對全行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理的支撐作用。借助大數(shù)據(jù)這把利劍，實現(xiàn)了“營銷更精準、服務更貼心、管理更精細、監(jiān)管更透明、風險更可控、決策更智能”，有效促進了全行經(jīng)營理念、業(yè)務運營、組織流程的不斷創(chuàng)新，為全行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理提供了有力的科技引擎。以下三類應用案例可充分說明情況。
1.精準營銷基于大數(shù)據(jù)的客戶營銷“三步曲”：獲取客戶、客戶畫像、精準營銷（如圖1所示）。通過大數(shù)據(jù)強大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內(nèi)外的潛在客戶；通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的360°立體畫像，在掌控客戶行為、洞察客戶情感的基礎上，準確地預測客戶需求，從而實現(xiàn)精準營銷及交叉營銷。以貴賓客戶信用卡精準營銷為例，農(nóng)業(yè)銀行通過綜合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，應用聚類分析、關聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、決策樹等數(shù)據(jù)挖掘算法，構建了完整的精準交叉營銷模型庫和應用體系，動態(tài)實現(xiàn)目標客戶識別、客群劃分、優(yōu)先級劃分、產(chǎn)品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時間，以合適的渠道，通過合適的方式，為合適的客戶推介甚至定制合適的產(chǎn)品，實現(xiàn)差異化、個性化的精準營銷。2.熱點分析農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構建了熱點問題專題分析模型庫，對當前的熱點事件進行定期跟進、深度分析和動態(tài)監(jiān)測，為策略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新及運營模
式優(yōu)化等提供有力支持。以互聯(lián)網(wǎng)理財客戶分析為例，該項分析旨在揭示個人客戶購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)銀行資金流失的關系。首先采集研究機構等第三方數(shù)據(jù)，融合內(nèi)部數(shù)據(jù)，對整體購買規(guī)模進行分析；挖掘購買互聯(lián)網(wǎng)理財客戶的特點，對這一特定客戶群體進行綜合畫像。從而知道“正在發(fā)生什么。”然后，采用神經(jīng)網(wǎng)絡、回歸等方法，對即將流失的客戶進行智能識別，針對不同的客戶特點制定不同的客戶挽留措施，知道“即將發(fā)生什么。”最后，通過對客戶和資產(chǎn)流失的深度分析，提出產(chǎn)品層面的創(chuàng)新策略，并給出具體建議；產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新后，再次綜合分析新產(chǎn)品的市場效果，并對產(chǎn)品進行持續(xù)優(yōu)化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新的迭代。
3.客戶關系管理通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘，農(nóng)業(yè)銀行構建了全新的、智能的、動態(tài)的客戶管理及分析應用體系，實現(xiàn)對客戶全生命周期的客戶關系管理，切實提高對客戶的洞察能力和服務水平，實現(xiàn)“以客戶為中心”。具體包括以下幾方面。新客戶獲取：通過對行外和行內(nèi)數(shù)據(jù)的深度分析和挖掘，找到潛在客戶的特征，并進行客戶營銷。客戶價值提升：深度分析客戶綜合價值，并通過具體的、有針對性的營銷策略提升潛力客戶的價值。客戶發(fā)展：動態(tài)識別客戶日常生活中的重要事件，進行事件營銷、社交網(wǎng)絡營銷和同理心營銷，提高客戶的粘性和忠誠度。客戶成熟：準確洞察忠誠客戶的金融需求，并及時感知變化，從而進行差異化服務，真正實現(xiàn)“伴您成長”。客戶衰退：通過持續(xù)的數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測，對衰退客戶進行及時的營銷干預，激發(fā)其活力，發(fā)現(xiàn)其新的業(yè)務需求。客戶流失預測及挽留：智能識別即將流失的客戶，并深度分析其特點，找到客戶的痛點，進行有針對性的精準挽留。在當前這個不斷創(chuàng)造奇跡的大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)業(yè)銀行將大力推進大數(shù)據(jù)平臺及數(shù)據(jù)分析應用體系的建設和完善，將數(shù)據(jù)的價值切實應用到業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)，在大數(shù)據(jù)時代走出更加堅定、卓有成效、有農(nóng)業(yè)銀行特色的金融創(chuàng)新發(fā)展之路。
作者：王赤紅趙維平趙存超耿博單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司軟件開發(fā)中心
一、農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用風險的來源與成因
1.農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用風險的來源對商業(yè)銀行來說任何供應鏈金融所面臨的最主要的風險就是商業(yè)風險。然而，作為一個有機整體的供應鏈金融，一旦其中任一環(huán)節(jié)發(fā)生問題，都將導致整個供應鏈出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，這就意味著商業(yè)銀行在考慮信用風險時，不能僅僅著眼于受信企業(yè)或者農(nóng)戶，還需要全方位的分析整個供應鏈中的所有環(huán)節(jié)可能帶來的信用風險。（1）供應鏈優(yōu)秀企業(yè)導致的信用風險。優(yōu)秀企業(yè)是整條供應鏈的樞紐，它在任何一條供應鏈上都居主導和關鍵地位。因此，商業(yè)銀行將對優(yōu)秀企業(yè)的信用風險評估納入到了供應鏈信用風險評價的第一個環(huán)節(jié)。如果優(yōu)秀企業(yè)的信用出現(xiàn)問題，那么守信方無法按時償還貸款時，優(yōu)秀企業(yè)的擔保就成為了一紙空文，商業(yè)銀行的貸款風險就會增大。（2）宏觀經(jīng)濟調(diào)控造成的信用風險。在我國農(nóng)業(yè)尤其是農(nóng)產(chǎn)品受宏觀經(jīng)濟調(diào)控的影響較大，因此，當宏觀經(jīng)濟經(jīng)濟發(fā)展變化且此變化與授信方的預期有差距，甚至與預期相反時，就會造成守信方因預期目標無法實現(xiàn)而導致償還不能情況出現(xiàn)。（3）自然環(huán)境導致的信用風險。農(nóng)業(yè)直接受自然環(huán)境的影響，而自然環(huán)境的變化又是不可控的，因此無論是農(nóng)作物種植還是畜牧業(yè)生產(chǎn)，都可能因地震、海嘯、洪澇、干旱等不可抗的自然力而產(chǎn)生損失，這些損失帶來的危害將通過供應鏈蔓延到各個環(huán)節(jié)，從而給商業(yè)銀行帶來不小的資金回籠壓力。
2.農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用分析的成因（1）微觀層面上的成因分析。在農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務中，因農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶直接造成信用風險。①經(jīng)營規(guī)模小，抵御風險能力差。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營尚處于初級階段，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)缺少科學有效的機制管理，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，自有資金支持少，企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀競爭力，使得農(nóng)業(yè)中小企業(yè)整體抵御風險的能力較差。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)能夠存活兩年以上的占總數(shù)的30%左右，能夠存活五年以上的占總數(shù)的60%左右，這也意味著面對農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務時商業(yè)銀行面臨著巨大的信用風險。②企業(yè)財務數(shù)據(jù)缺失。大量的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于缺乏正規(guī)、真實的財務數(shù)據(jù)，影響了商業(yè)銀行的判斷力，造成了銀行資產(chǎn)的流失。③農(nóng)業(yè)中小企業(yè)償債能力不足。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身實力不強，導致一旦發(fā)生經(jīng)營不善等問題，將造成無力償還銀行貸款的局面。（2）宏觀層面上的成因分析。①貿(mào)易背景的真實性。商業(yè)銀行需要向中小企業(yè)提供供其生產(chǎn)發(fā)展的融資，如果中小企業(yè)與其優(yōu)秀企業(yè)間的貿(mào)易非真實存在，則會使銀行面臨巨大的交易風險。因此，在供應鏈融資中必須核實雙方貿(mào)易的真實存在性。②市場波動的風險。農(nóng)產(chǎn)品的價格與季節(jié)、自然條件等聯(lián)系密切，農(nóng)產(chǎn)品市場因此產(chǎn)生的波動將造成農(nóng)產(chǎn)品價格的上下波動，這也是影響供應鏈金融的因素之一。③法律制度尚不完善健全。由于缺乏有效地可操作性法律法規(guī)，使得農(nóng)業(yè)供應鏈金融在實際操作中存在很大的風險。例如，對與質(zhì)押物、抵押物的規(guī)定不夠明確，導致在進行農(nóng)作物質(zhì)押時，銀行缺少對質(zhì)押物的絕對處決權。④供貨商和物流企業(yè)過于單一。對于物流企業(yè)的選擇過于單一，優(yōu)秀企業(yè)傾向于選擇與自己合作密切的物流企業(yè)，這就導致一旦物流企業(yè)出現(xiàn)問題，則影響整個供應鏈，產(chǎn)生信用風險。
二、農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用風險的控制措施
（一）完善農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用風險的控制機制1.嚴格控制主體準入機制。商業(yè)銀行應嚴格農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶的準入機制，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶供應鏈金融信貸機制，建立全面的信用風險評估系統(tǒng)，通過對企業(yè)和農(nóng)戶資信的全面分析，準確評估其信用級別。要充分考察優(yōu)秀企業(yè)的信用狀況、資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力等指標，確保信用度高、償還能力強的優(yōu)秀企業(yè)為授信方背書。2.規(guī)定合理的信用額度。通過綜合分析評估，規(guī)定適當、合理的信用額度，確保商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)供應鏈整體信用額度控制、對農(nóng)業(yè)行業(yè)信用額度的控制、對物流企業(yè)的業(yè)務額度的控制。、3.強化風險預警機制。商業(yè)銀行在借貸后，由于信息不對稱，對貸款資金的監(jiān)管流于形式，通過建立風險預警機制，加強對貸款的監(jiān)管，降低信用風險發(fā)生的可能性。4.建設網(wǎng)絡信息共享平臺。由于商業(yè)銀行缺少授信方的信用數(shù)據(jù)，導致銀行與企業(yè)之間信息不對稱，容易引發(fā)信用風險的發(fā)生，建立網(wǎng)絡信息共享平臺，加大商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息共享，從而最大限度地避免因授信方信譽降低導致銀行損失的發(fā)生。
（二）嚴格農(nóng)業(yè)供應鏈金融信用風險考核體系的原則建立全面評價農(nóng)業(yè)供應鏈金融的信用風險體系，并完善信用風險考核指標體系原則，確保對農(nóng)業(yè)供應鏈整體信用風險的評估具備全面性、科學性、層次性、可操作性和合法性。1.全面性原則。構建信用風險指標時，要針對農(nóng)業(yè)的特點和背景，盡可能全面、360度全方位地選取指標，從各個角度選取影響企業(yè)信用的指標，指標不僅應要涵蓋農(nóng)業(yè)企業(yè)或者農(nóng)戶的過去、現(xiàn)在和未來，還要基于其所在的供應鏈選取全面反映供應鏈整體信用的指標。2.科學性原則。盡管農(nóng)業(yè)的發(fā)展收到自然環(huán)境的直接影響而變化多端，但是在選取分析評估指標時，要嚴格以科學為依據(jù)，確保選取的各指標互不沖突、互不重疊，能夠?qū)υu估對象進行準確而科學的評價。3.層次性原則。信用風險指標體系的建立，應遵循從低級到高級，由簡單到復雜的指標體系結構，從導致農(nóng)業(yè)供應鏈信用風險的最基本、最具體因素開始，到宏觀調(diào)空層次的綜合因素，層層遞進、層層深入。4.可操作性的原則。風險評估的指標數(shù)據(jù)應當是精準、可靠的，數(shù)據(jù)的多少也應當是適度的，這樣以方便設立便于快速計算、操作的定量計算公式。5.合法性原則。指標的獲取，風險體系的建立都應當建立在符合國家相關法律政策的基礎上，體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的宏觀指導和調(diào)整。
（三）加強企業(yè)對風險的抵御能力1、加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的技術創(chuàng)新。內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展起著決定性作用。目前農(nóng)業(yè)中小企業(yè)應對風險能力不足，其根本原因是由于在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中長期采取粗放式發(fā)展模式，技術創(chuàng)新桎梏不前，生產(chǎn)效率底下，喪失了優(yōu)秀的競爭力。因此要通過企業(yè)與高校合作、大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新人才、采取科技手段減少自然災害等措施，提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的競爭力，增強其應對風險的能力。2.建立農(nóng)業(yè)企業(yè)間高效的信息傳遞平臺。信息共享是弱化農(nóng)業(yè)供應鏈信用風險“牛鞭效應”的有效手段，農(nóng)業(yè)企業(yè)之間要建立電子信息平臺，通過數(shù)據(jù)和信息的有效交換實現(xiàn)信息共享，減少因?qū)κ袌銎渌髽I(yè)消息的閉塞而造成的信用風險。3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以國家政策為導向。我國十分注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，國家為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一系列優(yōu)惠政策和指導意見。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶要緊跟國家政策，結合當?shù)貙嶋H情況發(fā)展產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，以最大限度地規(guī)避因政策調(diào)整而引發(fā)的價格波動，提高企業(yè)抵御風險的能力。
作者：劉秀莉單位：重慶第二師范學院
一、發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的骨干與支柱作用
作為國家唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行理應成為新農(nóng)村建設的主力軍在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金投入上，農(nóng)發(fā)行應在積極穩(wěn)妥發(fā)展以糧棉油收儲、加工、流通為重點的全產(chǎn)業(yè)鏈信貸業(yè)務，打造支持糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展主導銀行品牌的前提下，主要負責那些有一定收益，但其微觀效益低而宏觀效益高，或短期效益低而長期效益高的項目的資金融通，信貸投放重點在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的啟動階段作為政策性銀行，國家最新的政策方針是農(nóng)發(fā)行業(yè)務的風向標。2001年中央一號文件明確指出，在風險可控的前提下，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極開展水利建設中長期政策性貸款業(yè)務，農(nóng)發(fā)行芷江支行應加強與水利部門戰(zhàn)略合作，集中信貸規(guī)模，提高辦貸質(zhì)量和效率，著力支持納入中央和省級規(guī)劃的農(nóng)田水利建設、病險水庫除險加固、江河湖水系治理、重點水源工程建設、農(nóng)村飲水安全、水土保持和水生態(tài)保護等涉農(nóng)水利項目，突出重點抓好政府關切!有財政資金配套的水利建設項目的營銷，跟蹤掌握項目實施動態(tài)和進度；大力支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新一家。
二、完善農(nóng)業(yè)風險補償機制
農(nóng)業(yè)保險制度的建設，可以彌補因自然災害或市場變化造成的信貸資金損失，從而有效分散農(nóng)業(yè)風險，降低信貸資金的風險度。2006年6月26日頒布的國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見，明確提出了將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入中國農(nóng)業(yè)支持保護體系，提出了補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的三補貼政策，為政府經(jīng)濟上支持農(nóng)業(yè)保險提供了政策依據(jù)在經(jīng)濟欠發(fā)達的芷江，可以圍繞湖南省政府辦公廳關于開展農(nóng)業(yè)保險試點工作的實施方案和湖南省每年制定的農(nóng)業(yè)保險實施方案，健全農(nóng)業(yè)保險制度，改善農(nóng)村金融服務。
1.以政策性保險為主，深入推進政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風險特點決定了有許多領域需要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險支持，也有許多領域可以推行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。從各國農(nóng)業(yè)保險制度的成功經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險基本采取政府組建的政策性保險為主導，商業(yè)性保險為輔。芷江市可以政府支持的方式辦理農(nóng)業(yè)保險，對于參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，可以獲得信用貸款的支持，也可采用農(nóng)業(yè)保險與發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款相結合的方式，從而規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸風險，為支農(nóng)信貸的安全運行提供保障，同時，鼓勵農(nóng)村金融機構農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
2.探索保險支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路徑。引導龍頭企業(yè)積極參加政策性農(nóng)業(yè)保險，引導龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，既可以減輕參保農(nóng)民的保費壓力，解決農(nóng)民投保能力低和農(nóng)民組織化程度低帶來的保險運作成本較高的問題，又可以強化龍頭企業(yè)與農(nóng)戶風險共擔、利益共享的合作機制；拓展保險保單質(zhì)押業(yè)務的范圍和品種，鼓勵龍頭企業(yè)和農(nóng)戶對抵押物進行投保，鼓勵保險機構為龍頭企業(yè)的生產(chǎn)設施如農(nóng)房、農(nóng)機具和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量及相關經(jīng)營活動提供保險保障。
三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
區(qū)域間資金流動更多地取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境，即金融生態(tài)環(huán)境構建良好的金融生態(tài)環(huán)境，是實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性快速發(fā)展的關鍵所在。必須進一步采取相應的政策措施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快建立政府、企業(yè)、社會各方協(xié)調(diào)、公平誠信、充滿活力的發(fā)展環(huán)境，使芷江真正成為金融部門投資的洼地。發(fā)展的高地，為銀地雙方互利共贏、共同發(fā)展奠定良好的基礎。
（一）高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設深入認識加強金融生態(tài)環(huán)境建設是獲得金融業(yè)有效支持、吸引更多資金流入的最有效途徑，切實將芷江縣人民政府關于金融生態(tài)環(huán)境建設工作意見和芷江縣金融生態(tài)（金融安全區(qū)）考核評價體系等落到實處，將改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境列入到對各縣區(qū)政府工作績效的考核范圍，督促其在信用建設、銀企關系、債權保護、政策支持等方面，采取切實有效的措施，并建議每年組織人員對其金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化情況開展督查，不斷增強誠信意識，創(chuàng)優(yōu)信用環(huán)境。
（二）推進社會征信管理體系建設與完善當前，農(nóng)村金融業(yè)的主要運作方式仍為信用放款，可以說，信用評價體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更有效更便捷地獲得金融支持，強化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)，要依托人民銀行征信系統(tǒng)，整合信用信息資源，建立起全市信息數(shù)據(jù)共享平臺，真實全面反映信用信息，要充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，金融部門要及時、準確、全面登錄信貸資料和信貸數(shù)據(jù)，要做到對有不良信貸記錄的企業(yè)和個人要及時披露并通報，對執(zhí)行信貸征信系統(tǒng)制度不力的單位和個人要進行檢查，對問題嚴重的要嚴厲處罰，要定期向社會開放有關信貸征信信息，從芷江農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業(yè)的信用評價體系，下一步應采取措施，建立電子化信用信息檔案和公開的信息交流平臺，解決信息不對稱、不完全的問題，改善這一狀況，做好資信評估工作，為金融部門提供全面的企業(yè)和個人信用報告，提高農(nóng)村信用水平，為信貸投入提供信譽保證。
（三）完善信貸風險防范體系要建立銀行、公檢法、工商、稅務等部門相關工作聯(lián)系失信懲戒機制，定期公布與通報失信的企業(yè)和個人，堅決打擊和制止惡意拖欠逃廢銀行債務行為，逐步規(guī)范信用秩序，積極推進信用鎮(zhèn)!信用村建設進程，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境要培育信用中介機構，強化其管理，規(guī)范其職業(yè)道德，對出具虛假評估、審計、驗資等報告和擾亂市場秩序的，要依法依規(guī)進行清理整頓，必要時要依法追究法律責任，要加強對龍頭企業(yè)資金運用的監(jiān)管，督促其專款專用，防止龍頭企業(yè)把信貸資金亂支亂花!挪作他用，造成較大的金融風險，加強對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、龍頭企業(yè)和各類農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的信用及相關知識的培訓，培養(yǎng)誠信意識及文化，提高其自身的自律能力，防范道德風險。
四、強化金融知識教育
加強金融知識教育，有利于廣大人民群眾更有效地分享中國金融改革與發(fā)展的成果，但是金融知識的普及是一項長期的、系統(tǒng)的社會工程，涉及到廣泛的公眾利益，其對象的廣泛性和知識的專業(yè)性決定了該項工作需要政府、金融、教育、媒體、社區(qū)組織等社會各界的通力合作，因此，要整合各類資源，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成系統(tǒng)聯(lián)動的工作局面，共同提高金融知識教育普及的效果，要以點代面，實現(xiàn)挖深拓面，尤其是在每年的金融知識下鄉(xiāng)時，要多講解信貸政策和貸款操作規(guī)程相關知識以及個人征信知識、擔保知識，因為很多農(nóng)民對貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識知之甚少，平時普遍缺乏征信相關知識，不懂得維護自己的信用信息使個人信用報告中存在不良記錄。要實現(xiàn)金融知識真下鄉(xiāng)、真住鄉(xiāng)，擺脫只聽樓梯響不見人下來的走過場的尷尬局面。要以點帶面，實現(xiàn)典型引路，因為當前的農(nóng)戶了解金融政策法規(guī)，去銀行貸款、能貸到款項，基本上都是靠親戚朋友幫帶傳進行的，所以可以點上的農(nóng)戶傳經(jīng)送寶給面上的群眾。涉農(nóng)金融部門甚至是所有金融機構都應當為農(nóng)村居民著想，對員工進行培訓，使員工可以耐心、準確地為前來貸款的農(nóng)村居民講解信貸手續(xù)和條款，幫助前來貸款的農(nóng)民填表，提高服務水平，完善一條龍的信貸服務體系。
作者：楊艷單位：吉首大學商學院
1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的關系
筆者通過線性回歸分析方法，從農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入3方面，對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間的關系進行了研究。筆者在研究中利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)，采用人均生產(chǎn)函數(shù)，做回歸分析，如下表所示。通過對計量模型進行的線性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現(xiàn)：我國金融機構的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機構進行的農(nóng)業(yè)貸款，對農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值的影響值為正值,對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值影響為負值，給農(nóng)村人均純收入帶來的影響也表現(xiàn)為負值。另外，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對我國農(nóng)村經(jīng)濟的增長影響較大。這些結果從側面說明了，我國的農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長以及人均收入的促進作用不大。
2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長機制。農(nóng)村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達到促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。有效開發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進農(nóng)村儲蓄率的提升，加大農(nóng)村儲蓄份額，無形拉動了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經(jīng)濟的增長也帶來影響。
農(nóng)村金融發(fā)展通過“轉(zhuǎn)化率”來對經(jīng)濟增長產(chǎn)生影響。“轉(zhuǎn)化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會使手續(xù)費用或者傭金費用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農(nóng)村金融的行政干預，會讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路，促進經(jīng)濟的提高。
3結束語
促進農(nóng)村金融發(fā)展是我國實現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設的重要手段。筆者通過線性回歸法分析了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關系，同時又分析了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系，詳細的對二者的關系進行了探討，但仍存在很多的不足。隨著我國農(nóng)村金融市場的不斷改革與發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的關系仍是一個值得社會關注與研究的問題。
作者：劉彩紅單位：山東壽光市田柳鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務站
一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求特征
三明市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積居全省第二位，是全國集體林權改革試驗區(qū)、福建主要商品糧基地和農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)，具有豐富的農(nóng)業(yè)資源和較好的產(chǎn)業(yè)基礎。當前，三明市正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式由分散的小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)模化、組織化、社會化加快轉(zhuǎn)變。2013年，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值369.44億元，增長4.8%；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值865億元，增長17.9%；農(nóng)民人均純收入首次突破萬元大關，達到10532元，增長12.3%。在三明市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中，資金不足是制約其發(fā)展的主要因素之一。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和金融需求上主要有以下幾個特征：
（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營逐步推進，規(guī)模化金融需求明顯增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達69.9萬畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬畝、629家農(nóng)民專業(yè)合作社9.7萬畝、1071家庭農(nóng)場5.7萬畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對資金和農(nóng)村金融服務的需求快速增長。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機構通過積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應運而生。
（三）經(jīng)營主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場1945個。
（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。
（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項目及農(nóng)業(yè)標準化體系建設都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機專業(yè)合作社157家，農(nóng)機作業(yè)服務面積98萬畝，總收入達5500萬元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長
“十二五”以來，三明市金融機構不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實現(xiàn)年均兩位數(shù)增長。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個百分點。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項貸款增幅1.28個百分點和2.43個百分點。
（二）金融支農(nóng)體系初步形成
近年來，三明市農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機構為主體，新型農(nóng)村金融機構為補充，各類金融機構并存、相互競爭的支農(nóng)金融服務體系，金融服務面不斷擴大，金融服務水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機構、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機構在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過細分農(nóng)村金融市場和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務來實現(xiàn)對農(nóng)村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點工作全面啟動，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊資本金共計33.5億元，各項貸款余額42.31億元，占全市金融機構人民幣各項貸款余額的3.77%。3.保險業(yè)服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財險三明市分公司先后開展了水稻種植保險、能繁母豬保險、森林火災保及蔬菜種植和煙葉保險等農(nóng)業(yè)保險試點。目前，三明市“三農(nóng)”保險的業(yè)務覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬畝，承保率達到99%；森林承保2421.46萬畝，承保率達100％；農(nóng)險綜合賠付率50.73％，實現(xiàn)了經(jīng)營效益和社會效益的同步提高。4.資本市場助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計10.94億元。
（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索
1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計發(fā)放林權證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計支持林業(yè)開發(fā)約1180.76萬畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款余額達到586萬元，沙縣累計發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬元。
2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機構對規(guī)模化經(jīng)營主體的貸款余額達22.96億元，增長49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場貸款余額分別為22.35億元、5353萬元、820萬元，分別增長47.31%、174.37%、107.59%。
3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機構陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹所有權質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長61.1%。
4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設。截至2013年末，轄內(nèi)部級和省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設貸款余額1.2億元，增長20%，農(nóng)田基本建設貸款余額2.3億元，增長29%。
5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機化。三明市金融機構推出農(nóng)業(yè)機械購置補貼收益權質(zhì)押貸款，對凡享受補貼購置農(nóng)機具的農(nóng)戶給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013年末全轄農(nóng)機抵押類貸款近3億元，增長25%。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問題
（一）流動性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力
當前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機構貸存比高達94%，流動性明顯不足，無法充分滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機構貸存比普遍高企，郵政儲蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機”的角色仍未改變。在流動性緊張的情況下，金融機構為追求利潤最大化，盡可能將資金投放于見效快、回報高的項目，從而弱化了對風險相對較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。
（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強
一是銀行體系不夠完善，競爭性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機構不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風險分擔機制缺失，不能適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險密度為1276元/人，保險深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險品種還未開發(fā)。三是資本市場助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。
（三）多元化需求難以滿足，金融對接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱
1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營權抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權法》《擔保法》有關限制性規(guī)定，這類貸款模式在實踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。
2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求對接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等其他各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多存在運作不規(guī)范、財務不健全等問題，客觀上導致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進程。
3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風險管理難度大，轄區(qū)金融機構推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點和個別品種的推行上，并以支持單個項目或服務某一領域為主，可復制推廣的信貸產(chǎn)品較少。
4.農(nóng)業(yè)基礎設施金融需求對接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎設施耗資大、周期長、見效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機構信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎設施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設施所有權，造成承貸主體無法落實。
5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機化金融需求對接方面：農(nóng)機具抵押率不高，一般不超過50%。同時，部分農(nóng)機專業(yè)合作社因自身實力不強、產(chǎn)權不清晰或運營管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標準。
四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策
（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設計推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
1.加快法律制度建設，消除農(nóng)村融資擔保法律障礙。一是積極推動《物權法》《擔保法》等相關法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押、擔保權能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制，促進土地抵押市場及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國外經(jīng)驗，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機構辦理土地使用權抵押業(yè)務，保障土地抵押業(yè)務的規(guī)范性及農(nóng)民生存權益。
2.重視發(fā)揮政府引導作用，建立金融支農(nóng)長效機制。一是充分發(fā)揮財政杠桿效應。通過財政獎補、貸款貼息、擔保補助、風險補償、保險補助等方式，逐步建立市場主導與政府扶持相結合的金融支農(nóng)長效機制。二是進一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。
（二）有效增加信貸資金來源，增強金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁
一是金融機構要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過新增存款或向上級行爭取信貸規(guī)模及授權授信等信貸政策，不斷拓展資金來源。二是當?shù)厝嗣胥y行要積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運用差別存款準備金政策，對轄內(nèi)金融機構給予適當政策傾斜。三是爭取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機構存貸比例限制，加大當?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強與域外銀行合作，如通過銀團貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點項目。五是加強涉農(nóng)信貸政策導向效果評估工作，強化對金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測考核。
（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系
1.做大增量與盤活存量，構建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系
（1）做大增量，加快引進和增設各類金融機構。一是積極引進區(qū)外銀行，吸引全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來三明設立分支機構。二是加快完善縣域銀行機構網(wǎng)點建設，鼓勵和引導中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點空白縣設立營業(yè)性機構，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展。三是盡快實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進“互助資金”模式的村級小額信貸組織試點工作。
（2）盤活存量，進一步深化金融機構改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎設施建設。二是推進國有商業(yè)銀行改革。擴大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點范圍，鼓勵郵儲銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。
2.拓展農(nóng)業(yè)保險功能，強化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點開辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險。二是完善保險補貼機制。加大中央、省和市三級政府的財政補貼分擔比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼。三是探索開辦涉農(nóng)金融領域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務。四是引導其他商業(yè)性保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。五是積極推動中央和省政府建立財政支持的巨災風險分散機制。
3.積極借力資本市場，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導暫不具備上市條件的高成長性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場外市場公開掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場進行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級、市級財政資金為主，引導社會閑散資金，通過設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進而帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對接成效，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融資本的需求
1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對接成效。地方政府要加快完善相應的配套措施，推動各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評估、流轉(zhuǎn)平臺，確保土地經(jīng)營權抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營貸款需求。
2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織金融需求對接成效。一要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，重點支持產(chǎn)業(yè)帶動能力強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運行機制規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場。二要創(chuàng)新推動訂單、存貨、倉單質(zhì)押等權益類貸款種類，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適當增加貸款額度，適當延長貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿足其差異化資金需求。
3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應鏈融資產(chǎn)品，加大對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點滿足特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)區(qū)、重點加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。
4.提升金融與農(nóng)村基礎設施建設對接成效。一要鼓勵和引導金融機構圍繞農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)商品基地建設等基礎設施加大中長期信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)配套設施建設。二要積極探索以項目未來經(jīng)營收益權、土地使用權、大型水利設備等作為抵（質(zhì)）押物，創(chuàng)新農(nóng)田水利貸款抵押擔保方式。
5.提升金融與農(nóng)業(yè)科技推廣、創(chuàng)新對接成效。一要積極探索開辦基于倉單、存貨、商標專用權、專利權等權益質(zhì)押貸款業(yè)務，滿足農(nóng)機制造企業(yè)資金需求。二要通過發(fā)放農(nóng)機小額信貸、農(nóng)機抵押貸款，以及龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社擔保等多種方式，不斷改進農(nóng)戶購機融資服務。三要加快引進中國農(nóng)銀金融租賃公司到轄區(qū)開展農(nóng)機具融資租賃業(yè)務試點。
作者:課題組單位:中國人民銀行三明市中心支行
一、低碳經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境
所謂低碳經(jīng)濟指的是以可持續(xù)發(fā)展這一理念為指導，通過新能源開發(fā)與利用、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、制度及技術創(chuàng)新等途徑，以達到減少高碳能源的使用以及溫室氣體排放的目的。“低碳經(jīng)濟”是一個先進的概念，有助于減緩和控制全球氣候變暖問題，對于人類社會的可持續(xù)發(fā)展而言具有相當積極的現(xiàn)實意義。農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境是為農(nóng)村經(jīng)濟生存和發(fā)展提供包括資金融通在內(nèi)的一系列金融服務的所有金融機構，和農(nóng)村經(jīng)濟有關聯(lián)的諸多因素彼此作用和相互交融而產(chǎn)生的一種具有動態(tài)特點及一定均衡性的綜合系統(tǒng)。
二、低碳經(jīng)濟時期河南省農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀
1.農(nóng)村金融機構穩(wěn)健運行，綜合實力不斷提升
現(xiàn)階段，河南農(nóng)村金融機構主要包括兩大類，一類是小型農(nóng)村金融機構（如農(nóng)村商業(yè)銀行等），另一類是新型農(nóng)村金融機構（如各種農(nóng)村資金互助社等）。2013年，河南省農(nóng)村金融機構無論在資產(chǎn)規(guī)模方面，還是在利潤方面，均呈持續(xù)上升趨勢，銀行業(yè)機構體系被注入了新的活力，機構個數(shù)明顯增多，從業(yè)人員也穩(wěn)中有升。2013年，河南省小型農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)總額為8078億元，較2009年上升3730億元；河南省新型農(nóng)村金融機構資產(chǎn)總額為411億元，較2009年上升253億元。
2.創(chuàng)新工作取得顯著成效，農(nóng)村金融服務水平持續(xù)提升
以農(nóng)村金融創(chuàng)新示范縣（市）爭創(chuàng)為代表的諸多活動的開展，在很大程度上調(diào)動了地方政府投身農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的積極性，不僅打開了創(chuàng)新思路，而且改善了縣域范圍內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，使得農(nóng)村金融服務質(zhì)量不斷上升，從而在某種程度上解決了本省“三化”協(xié)同發(fā)展中所面臨的資金短缺問題。截至2012年末，河南省農(nóng)村金融領域的8大類產(chǎn)品等獲得了全方位的推廣，在省內(nèi)的1874家和農(nóng)業(yè)金融有關的網(wǎng)點中得以嘗試，不僅實現(xiàn)了金融產(chǎn)品多樣化，而且實現(xiàn)了服務對象層次化，同時還實現(xiàn)了參與主體多元化等基本目標。值得一提的是，涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長，為2008年的2倍。
3.金融基礎設施建設不斷優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善
2011年，河南省頒布和實施了《河南省金融生態(tài)環(huán)境建設評價辦法》，選取以行政服務環(huán)境為代表的諸多視角對轄區(qū)內(nèi)的109個縣（市）所取得的金融生態(tài)環(huán)境建設成效予以全面且客觀的評價。2012年，河南省初步建立了省轄市金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系，并對縣域評價制度予以進一步完善，使得全省社會信用體系的構建前進了一大步。截至2013年末，河南省的征信系統(tǒng)初見規(guī)模，已經(jīng)為本省4554萬自然人建立了與之對應的信用檔案。
三、低碳經(jīng)濟時期河南省農(nóng)業(yè)金融面臨的低碳困境
1.農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展水平偏低
河南省屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，在推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進程中雖然取得了可喜的成績，但仍舊以家庭式自給性生產(chǎn)模式為主，因而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展中缺乏足夠的競爭力。就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件而言，缺乏和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)有機匹配的基礎以及保障性設施，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出極為顯著的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征，甚至可以認為農(nóng)業(yè)風險無處不在，上述問題將會給農(nóng)民貸款帶來直接且嚴重的阻礙。最近幾年，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中，將支持重心放在了“大戶”（如種養(yǎng)業(yè)大戶等）身上，然而相當一部分地區(qū)由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營較晚，沒有形成一定的規(guī)模，大部分農(nóng)民仍舊從事著分散形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。這種家庭式小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式很難獲得當?shù)亟鹑跈C構的資金和政策的傾斜。
2.法律環(huán)境有待完善
對于農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境而言，法律制度是其存在和發(fā)展的基礎保障，同時發(fā)揮著積極的推動作用。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融法制環(huán)境尚存在很多懸而未決的問題，基礎薄弱問題尤為嚴重，給農(nóng)村金融生態(tài)的正常運行和高效運行帶來了諸多不利的影響。首先，農(nóng)村法制建設起步較晚，以農(nóng)戶這一群體為主的債務人由于受教育程度等因素的制約法律觀念較為淡薄，因而人為逃廢債等不良狀況屢見報端，如此一來，給農(nóng)村地區(qū)金融機構的債權保障問題帶來了嚴重的負面影響；其次，與農(nóng)村金融組織相關的立法工作尚處于起步階段，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融組織的建立和進一步發(fā)展。
3.社會信用體系尚不健全
對于農(nóng)業(yè)金融環(huán)境建設而言，“誠信”是其基本內(nèi)容與優(yōu)秀內(nèi)容。而在河南，其社會信用體系建設尚處于起步階段，在速度上還無法跟得上經(jīng)濟發(fā)展的腳步，偽劣產(chǎn)品、虛假廣告以及價格欺詐等諸多不講信用現(xiàn)象層出不窮，給市場的正常秩序帶來了極大的干擾，一方面有損河南的健康形象，另一方面對全省經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展形成了嚴重制約。究其根本在于信用立法工作相對滯后，信用評估程序不嚴，社會整體缺乏足夠的信用意識。社會信用的嚴重缺失，在很大程度提高了商業(yè)銀行的運作風險，使其有錢不敢貸，與此同時，企業(yè)和農(nóng)戶缺錢借不著，并形成一個惡性循環(huán)，給全省農(nóng)業(yè)金融生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展帶來了嚴重阻礙。
4.農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單調(diào)
農(nóng)村金融產(chǎn)品相對偏少，金融服務種類僅有少數(shù)的幾種，部分地區(qū)甚至只有存款業(yè)務和貸款業(yè)務，中間業(yè)務少之又少；農(nóng)民貸款難問題長期沒有得到根本性解決。最近幾年，農(nóng)村信用社雖然在積極嘗試諸如小額農(nóng)貸發(fā)放辦法，然而受當前管理體制的制約，貸款程序仍舊十分復雜和繁瑣。與此同時，受農(nóng)村融資渠道狹窄的制約，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社甚至處于壟斷經(jīng)營地位，因而在審批方面提出了更為嚴格的要求，在處理農(nóng)戶貸款業(yè)務時經(jīng)常采取利率上浮的做法，在很大程度上增加了農(nóng)民獲取貸款的成本；農(nóng)戶很難獲得大額貸款。農(nóng)村資金需求規(guī)模不斷增大，現(xiàn)階段的小額度貸款越來越無法滿足現(xiàn)實的需要，如此將會對農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的建設產(chǎn)生十分不利的負面影響。
5.業(yè)務和管理人才缺乏
對以村鎮(zhèn)銀行為代表的諸多新型農(nóng)村金融機構而言，由于起步相對較晚，仍舊屬于新興事物的范疇，因而人們對其了解還不夠全面與深入，所以，這一類金融機構在引入人才方面仍舊面臨一定的困難，如目前急需的業(yè)務以及管理人才很難引進，因而更多的情況下，僅能通過內(nèi)部培訓或者以老帶新等方式來暫時緩解和應對專業(yè)人才短缺問題。由此可見，業(yè)務以及管理人才的缺乏在某種程度上制約了此類金融機構的進一步發(fā)展，使得以村鎮(zhèn)銀行為代表的諸多新型農(nóng)村金融機構將更多的精力投入到日常業(yè)務的處理中，沒有人手和時間對本機構的長遠發(fā)展進行科學規(guī)劃，導致其發(fā)展之路堪憂。
四、基于低碳經(jīng)濟時期農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化措施
1.推動農(nóng)村經(jīng)濟體發(fā)展，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化奠定基礎
河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出來的一系列問題中，最為關鍵的還是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性問題，而最根本的措施便是推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，其優(yōu)秀在于不斷提升農(nóng)民的經(jīng)濟實力，一方面要增加農(nóng)民收入，另一方面要強化農(nóng)民抵御風險的能力。現(xiàn)階段，國家特別重視“三農(nóng)”問題，并采取了一系列具體且有效的措施，包括降低稅費負擔，提高種糧補貼以及推動農(nóng)村富余勞動向城市的輸入等，明顯提高了農(nóng)民的整體收入水平。在不斷強化支農(nóng)力度的同時，國家還積極強化農(nóng)民抵御各種農(nóng)業(yè)風險的能力。首先，改變農(nóng)民生產(chǎn)長期存在的分散性問題，從而規(guī)避傳統(tǒng)市場交易過程中的弱勢弊端。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的理念和模式為農(nóng)民生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變指明了前進的方向。政府有必要在法律、政策以及資金等諸多方面提供幫助，大力推動不同形式的產(chǎn)業(yè)化組織模式的建立、發(fā)展和創(chuàng)新。其次，為農(nóng)民生產(chǎn)提供最先進的技術以及最新的市場動向，從而強化農(nóng)民對市場的適應能力。再次，應建立健全以農(nóng)業(yè)保險制度為代表的相關保障制度，從而為農(nóng)民的生產(chǎn)活動保駕護航，有效抵御來自自然和社會的各類風險。
2.加快法制建設進程，為農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化工作保駕護航
在推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化的工作中，法律制度扮演著十分重要的角色，發(fā)揮著舉足輕重的作用。第一，應重視并推動與農(nóng)村經(jīng)濟金融建設有關的立法工作，對以《物權法》為代表的一系列法律法規(guī)進行不斷地修訂與完善。以《商業(yè)銀行法》為基礎，結合農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，盡快制定和實施《合作金融法》一類的法律法規(guī)。第二，應積極宣揚依法行政的理念，并真正落實到位。在開展農(nóng)業(yè)金融事務的工作中，應認真履行“有法必依，執(zhí)法必嚴”的原則，作為地方政府應積極扭轉(zhuǎn)自身的地方保護主義思想，最大限度地減少不必要的行政干預。第三，加大對失信行為的懲處力度，進一步加大違約成本，從而嚴厲打擊以逃債、賴債以及廢債為代表的各種失信行為，從而有效維護守信者的各項合法權益，彰顯法律的嚴肅性和威脅力。最后，應大力推動農(nóng)村金融市場的進一完善，通過市場機制來懲處那些失信者，從而規(guī)范他們的行為，使其自覺遵守相關原則。
3.做好社會信用環(huán)境整治工作，構建一個理想的社會信用體系
首先，應重視并加快地方金融立法。不斷強化執(zhí)法部門執(zhí)行能力，有效落實各類金融案件的偵破等工作，從而保護債權人的合法利益不受非法侵害，進而起到維護農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定的目的。其次，應重視并加強社會信用體系的建立和健全，積極營造一個良好的社會信用文化氛圍。大力支持企業(yè)以及個人征信系統(tǒng)建設和完善，采集企業(yè)以及個人的信用信息，并加以整理，從而有目的且有計劃地將質(zhì)量檢驗信息、繳稅信息以及案件判決信息等詳細統(tǒng)統(tǒng)納入企業(yè)以及個人征信系統(tǒng)，為金融機構相關工作的開展提供更多、更有效的信息支持。再次，應建立健全守信激勵以及失信懲戒機制。對信用表現(xiàn)良好的市場主體，政府有關部門在諸如項目審批等一系列工作中予以優(yōu)先考慮，金融機構在授信額度、期限以及利率方面予以一定幅度的優(yōu)惠；對于那些信用較差的市場主體，一方面應借助新聞媒體等方式進行曝光，同時聯(lián)合各金融機構對其進行相應的信用制裁，另若其不講信用給社會帶了損失，司法部門應根據(jù)法律法規(guī)追究其法律責任。
4.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，積極推出符合農(nóng)村市場需要的中間業(yè)務
首先，創(chuàng)新支持土地流轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品。大力推行國家頒布的惠農(nóng)政策，選取那些實力雄厚、影響力大、思路開闊的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大戶為主要的扶持對象。其次，創(chuàng)新大額支農(nóng)貸款產(chǎn)品。立足于本省糧油生產(chǎn)等支柱產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)村信貸投向進行優(yōu)化調(diào)整，大力扶持糧食生產(chǎn)大戶等的發(fā)展，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度，最大限度地發(fā)掘他們的模范帶頭作用。再次，創(chuàng)新小額支農(nóng)貸款品種以及貸款方式。除去常規(guī)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款之外，還可以適當推出一些新型貸款，如大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。在貸款方式上，建議采用農(nóng)戶小額貸款“一卡通”的做法，將農(nóng)戶貸款和銀行卡有機地捆綁在一起，在授信額度方面采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，如此一來，能夠最大程度保障隨用隨貸，使得貸款更加效率和方便。立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟中“生產(chǎn)供應銷售”不同環(huán)節(jié)的金融需求，提供結算等一系列金融工具以及產(chǎn)品，從而滿足不同地區(qū)以及不同群體的農(nóng)村金融的實際需求。
5.加強人才隊伍建設，為農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化提供人力支持
對于新型農(nóng)村金融機構發(fā)展而言，人才是當仁不讓的關鍵因素，政府和各類機構應重視并落實專業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作，并將其安排到適宜的崗位中去。就政府視角而言，應該建立一個適宜專業(yè)人才生存和發(fā)展的環(huán)境氛圍，同時制定和實施一系列適宜的鼓勵政策。對于引進到機構的專業(yè)人才，一方面機構本身應給予理想待遇，另一方面政府應額外給予相應的獎勵；對于在職人員，政府相關主管部門應提供一定的免費培訓機會，與此同時，對于企業(yè)自行組織相關培訓，應按照相關標準給予一定數(shù)額的補貼，從而調(diào)動培訓組織者以及被培訓人員的參與熱情。積極引進專業(yè)人才和大力培養(yǎng)專業(yè)人才兩項工作并行開展，才能夠為自身的生存和發(fā)展提供充足的人力支持，從而保障自身的可持續(xù)發(fā)展。
作者:鄧瑜單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟學院
1農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持現(xiàn)狀分析
經(jīng)過多年的發(fā)展，金融組織體系日趨完善，具備了支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的實力。金融對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持既是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的需要，也是銀行自身發(fā)展、提高競爭力的需要，各級金融部門對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度不斷加大。信貸支農(nóng)力度持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)科技貸款穩(wěn)步增長;信貸結構不斷調(diào)整和優(yōu)化，積極拓展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)村基礎設施建設等貸款領域，進一步加強對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸支持力度;不斷提升農(nóng)村金融科技服務水平，加快農(nóng)村基礎金融服務環(huán)境和支付服務環(huán)境建設步伐，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境;圍繞科技創(chuàng)新的特點不斷豐富特色金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的新需求;積極開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面;積極利用證券市場進行融資;發(fā)展風險投資，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的發(fā)展。
2財政金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在的問題
2.1財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對量不足，農(nóng)業(yè)投資強度偏低
農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎性、社會性，必然要求財政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強度偏低。聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當一個國家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時，該國農(nóng)業(yè)科技才會出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他部門才可能協(xié)調(diào)發(fā)展［4］。我國農(nóng)業(yè)投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
2.2財政對金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿
由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長、投入大、風險高，而且在創(chuàng)新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現(xiàn)的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創(chuàng)新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機構惜貸現(xiàn)象比較嚴重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。
2.3金融產(chǎn)品的供給與實際需求不相匹配
2.3.1針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少。目前，雖然部分金融機構把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物［5］，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關的貸款很難獲得金融機構支持。2.3.2金融產(chǎn)品的期限與實際需求不匹配。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長，如一般情況下一個農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
2.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來源于財政，國家對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機構對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴格，而且發(fā)放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場有著嚴格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險品種還不豐富，風險投資發(fā)展緩慢，投資主體單一［6］，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。
2.5風險分擔補償機制缺位
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風險的保險的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農(nóng)民參保意識薄弱等問題，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業(yè)務也更艱難，一旦出現(xiàn)風險，金融機構只能自己買單［7］。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規(guī)模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中對擔保的要求。
3農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持建議
3.1加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用
縱觀世界各國，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農(nóng)業(yè)科技的投入增長幅度要高于財政經(jīng)常性收入的增長幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經(jīng)濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調(diào)動企業(yè)、個人等社會力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導、以獎代補、經(jīng)營參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會資金的注入［8］，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業(yè)和金融機構進行不同的扶持，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風險，增強其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機構進行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發(fā)揮作用。
3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求
在風險可控的前提下，金融機構要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對不同金融產(chǎn)品和服務的需求。一是針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對產(chǎn)品的需求結合起來，設計出針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長的特點，設計出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時間上相匹配的貸款品種;針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識產(chǎn)權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質(zhì)押進行貸款的信貸產(chǎn)品;對一些信用等級較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實際情況發(fā)放信用貸款。二是適當放寬對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對貸款對象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式;針對處于供應鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應鏈融資貸款;探索開發(fā)“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時，要注意對這些模式和產(chǎn)品的推廣，進而推動金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。
3.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道
一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優(yōu)先發(fā)展領域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當涉農(nóng)貸款風險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國家發(fā)展戰(zhàn)略、競爭力強、運作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場上市融資，并且對已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規(guī)模，通過政策優(yōu)惠鼓勵風險投資機構投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來源。
3.4完善風險分擔補償機制
一是規(guī)范發(fā)展保險市場，創(chuàng)新保險險種。保險作用的發(fā)揮能夠有效化解風險，促進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的開展，還可以引導更多的資金流入，優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資環(huán)境。因此，要不斷支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險的發(fā)展，逐步構建多層次的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險體系。通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策提高開辦農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險的積極性，并加大宣傳力度，提高對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險的認知。同時，要鼓勵保險公司探索研發(fā)適合農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險險種的開發(fā)要體現(xiàn)差異性、個性化，要針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的各個環(huán)節(jié)的特點、根據(jù)不同地區(qū)的實際因地制宜的開發(fā)保險產(chǎn)品，并提供高效便捷的保險服務。二是推動擔保體系建設。可以通過財政資金引導社會資本注入擔保機構，擴大擔保機構的資金規(guī)模，提高擔保機構的擔保能力，通過組建再擔保機構為擔保機構提供再擔保分散擔保機構的風險，充分發(fā)揮再擔保的增信、分險功能，提高擔保機構為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供擔保支持的積極性。
作者：李巧莎楊偉坤楊蕾單位：河北金融學院河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心河北省科技金融重點實驗室
摘要：所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就是指農(nóng)戶與供銷、加工服務主體的產(chǎn)銷協(xié)作、經(jīng)營組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶、合作組織＋農(nóng)戶、批發(fā)市場＋農(nóng)戶、公司＋合作社＋農(nóng)戶，以及一些少量的產(chǎn)銷一體化公司。
盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶以及一些小規(guī)模農(nóng)民專業(yè)戶；二是起連接生產(chǎn)和市場的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)大戶、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶為主的合作中介組織，如專業(yè)合作性的專業(yè)協(xié)會；四是集生產(chǎn)、加工、銷售為一體的產(chǎn)銷一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。
一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性
（一）制度安排的必要性
許多發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展過程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結果是農(nóng)業(yè)的停滯導致經(jīng)濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個資源的合理配置問題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現(xiàn)在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預經(jīng)濟發(fā)展。完全“財政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業(yè)化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。根據(jù)制度經(jīng)濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來實現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，不利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結合的道路。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性
在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性兩個方面：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟的龍頭企業(yè)卻得不到應有的信貸支持，對這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重極不相稱，且對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠遠高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對國有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實行。少數(shù)金融機構還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。其次，在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。
二、構建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系
龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個子系統(tǒng)構成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔保機構、非盈利性的企業(yè)間互助擔保機構、盈利性的民營商業(yè)性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機構為發(fā)起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創(chuàng)新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問題的途徑，以此推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。的要求，自有流動資金先天不足，內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟的龍頭企業(yè)卻得不到應有的信貸支持，對這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重極不相稱，且對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠遠高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對國有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實行。少數(shù)金融機構還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。其次，在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。
摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行。
關鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的優(yōu)秀，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農(nóng)戶的資金實力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經(jīng)濟的資金來源。
3、農(nóng)村信用社重負難當。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當前農(nóng)村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農(nóng)村建設中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保基金，但專門針對農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔保基金數(shù)量有限，且擔保基金的規(guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。公務員之家
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機制不完善。小型農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系、農(nóng)業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。
二、構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農(nóng)業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權，完善其治理結構。農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產(chǎn)權制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。
國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農(nóng)業(yè)資金。應探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。建立農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風險基金等專項基金和開展農(nóng)業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務
金融機構要著手制定當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調(diào)查研究的基礎上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經(jīng)驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。
農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權債務關系等情況，分析其現(xiàn)實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務
農(nóng)村金融機構要適時開辦產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長期貸款業(yè)務，適應企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業(yè)技術改造、生產(chǎn)基地建設等中長期貸款業(yè)務，增加新的貸款業(yè)務品種，支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結構，提高市場競爭力，借以扶持、鞏固和發(fā)展一批農(nóng)發(fā)行的忠實、優(yōu)質(zhì)客戶。要發(fā)揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導和支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)組織結構。銀行要根據(jù)新業(yè)務發(fā)展需要，改進資金結算方式，創(chuàng)新結算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務、信用證(卡)業(yè)務等，為企業(yè)提供更好的融資和結算服務。
摘要通過對江西武寧縣農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融服務情況的調(diào)查，引發(fā)對縣域農(nóng)行如何搞好服務“三農(nóng)”工作的一系列思考。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢下加強“三農(nóng)”金融服務，要堅持以下幾點：觀念上要有新突破，增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破，完善縣城服務網(wǎng)絡和配套機制；產(chǎn)品上要有新突破，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務上要有新突破，轉(zhuǎn)變服務理念，提高服務質(zhì)量；激勵上要有新交破，建議國家出臺必要的扶持政策。
關鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務
2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會主義新農(nóng)村建設提供金融服務，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農(nóng)行武寧縣支行服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的情況進行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務“三農(nóng)”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處。近年來，縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結構不斷優(yōu)化，財政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優(yōu)化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長6.9％。
武寧縣域經(jīng)濟具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發(fā)電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農(nóng)護林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長138％；主營業(yè)務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?
二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況
近年來，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發(fā)展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設的戰(zhàn)略機遇，始終把服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟作為業(yè)務工作的重點，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設，強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，為武寧經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務，實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實現(xiàn)各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業(yè)務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進一步加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：
一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機構競相爭奪的重點市場。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施，實行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農(nóng)行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。
二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關鍵在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個關鍵，著力從結算、現(xiàn)金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動工業(yè)園區(qū)引進節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬元。
三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施，大批農(nóng)村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮(zhèn)，開始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務，僅2008年1－6月就發(fā)放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進程。
四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農(nóng)行主動適應和引導縣域金融市場需求，優(yōu)化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業(yè)務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產(chǎn)品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關系，也增加了農(nóng)行業(yè)務收入。
三、對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發(fā)展先機。中央作出了建設社會主義新農(nóng)村和促進中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展必將迎來新的發(fā)展高潮；同時，全國金融工作會議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務的經(jīng)營機制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業(yè)務做強做大，步入科學發(fā)展的快車道。其次，要增強競爭意識，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢。隨著WTO后過渡期結束和我國農(nóng)村金融機構準入政策的調(diào)整，國內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農(nóng)村這個廣闊天地，農(nóng)村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡、資金、產(chǎn)品、社會資源等優(yōu)勢，大力拓展業(yè)務，占領和農(nóng)行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農(nóng)行經(jīng)營效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進，中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場，縣域農(nóng)行將處于被動地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的無限商機。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機制改革的過程中，要根據(jù)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結構的特點，構建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務發(fā)展的管理機制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農(nóng)行要充分運用好現(xiàn)有縣域服務網(wǎng)絡資源，深入分析縣域機構撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎上，有差別地設置縣域機構網(wǎng)點，對現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點布局不合理的，要予以優(yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機構單純當作吸存網(wǎng)點的做法，進一步豐富和增強縣域機構的服務功能，使之成為資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務等各類產(chǎn)品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業(yè)務特點，推進縣域農(nóng)行業(yè)務流程的再造。對于風險控制水平高、業(yè)務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權，適當放寬基層分支機構的信貸投放自主權，適當下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權，精簡業(yè)務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權、責、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動基層員工開展信貸營銷的積極性。公務員之家
3、不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品上要有新突破。為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務既是農(nóng)行的職能，也是農(nóng)行應承擔的社會責任。縣域農(nóng)行要增強優(yōu)秀競爭力、更好地服務“三農(nóng)”，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，滿足社會各界對金融產(chǎn)品和服務的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個性化的、高效率的金融服務，這樣業(yè)務才會得到發(fā)展，才能真正實現(xiàn)農(nóng)行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產(chǎn)品相對短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務品種較為單一，難以完全滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要。為此，縣域農(nóng)行應根據(jù)縣域客戶特點和特定市場需求，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)，或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟特點對統(tǒng)一制式產(chǎn)品進行本地化改造，保持在縣域金融產(chǎn)品領域的領先和主導地位。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)村商品流通體系建設、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、縣域特色資源開發(fā)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、保險、基金、同業(yè)、個人理財?shù)葮I(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務品種。
4、強化定位，服務上要有新突破。一是要加大信貸服務力度。農(nóng)行今后通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，從而提高對經(jīng)濟和社會發(fā)展的貢獻率，提高農(nóng)行自身經(jīng)營效益。二是要確保信貸業(yè)務質(zhì)量。縣域農(nóng)行要遵循金融業(yè)務規(guī)律，強化內(nèi)部控制，嚴格風險管理，做到有進有退，有所為有所不為，例如，堅持財政支持與金融支持互補，避免農(nóng)行資金財政化；堅持政策性金融與商業(yè)性金融互補，避免農(nóng)行資金政策化；堅持擴大農(nóng)行信貸投入與創(chuàng)新農(nóng)行服務互補，避免農(nóng)行業(yè)務單一化；堅持農(nóng)行業(yè)務的數(shù)量增長與質(zhì)量提高互補，避免規(guī)模擴張無序化。要切實抓好貸后服務、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產(chǎn)安全、有效、增值。三是要做好非信貸服務工作。在加大信貸支持力度的同時，做大做強中間業(yè)務和負債業(yè)務，為新農(nóng)村建設提供方便快捷的非信貸金融服務。要運用現(xiàn)代化的技術、設備，增加金融品種和服務手段，積極適應縣域廣大客戶新時期日益復雜而多層次的需求，做到以金融營銷為主導，以客戶有效需求為中心，以優(yōu)質(zhì)服務為宗旨，細分金融市場，提供差別化、精品化服務，提高服務水平和服務效率。四是要積極轉(zhuǎn)變服務理念。要消除消極等客上門的官商作風，增強主動營銷意識，積極走出去了解客戶需求，聽取客戶意見，及時掌握市場信息，主動尋找優(yōu)質(zhì)客戶，營銷金融產(chǎn)品，促進各項業(yè)務持續(xù)、有效、健康發(fā)展。要積極主動地與當?shù)卣奥毮懿块T、銀監(jiān)部門加強聯(lián)系和溝通，相互通報信息，加強合作，共同探索金融服務“三農(nóng)”的有效路徑。
5、政策配套。激勵上要有新突破。為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務是國家對農(nóng)業(yè)銀行的定位，也是建設社會主義新農(nóng)村與構建和諧社會的需要。然而，農(nóng)業(yè)銀行畢竟是商業(yè)性金融機構，并將改制為股份制公司，必須實行商業(yè)化運作，必須維護股東權利，確保經(jīng)營安全、盈利，這就必須有相應的激勵機制和可靠的政策法律作保障，必須有一個良好金融生態(tài)環(huán)境。為了調(diào)動縣域農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的積極性，保證農(nóng)行業(yè)務經(jīng)營的持續(xù)、健康、安全發(fā)展，建議國家對縣域農(nóng)行發(fā)放的支農(nóng)貸款和在縣域經(jīng)營的營業(yè)收入應給予必要的稅收優(yōu)惠，對貸款給予貼息扶持或風險補償；對農(nóng)行發(fā)放大額有效的項目貸款，地方政府可給予相應獎勵。對縣域農(nóng)行因政策、災害等原因形成的不良貸款，政府應通過置換、剝離、直接補虧等措施進行處置，幫助縣域農(nóng)行放下包袱，輕裝上陣，支持“三農(nóng)”。應加大縣財政對“三農(nóng)”的投入，改善縣域經(jīng)濟的發(fā)展基礎，為縣域金融培植更多的優(yōu)良客戶。要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護縣域農(nóng)行的合法權益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關系。
內(nèi)容摘要：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎，是促進農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其優(yōu)秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術現(xiàn)代化。
關鍵詞：金融產(chǎn)品金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設農(nóng)業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)增長金融領域傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社區(qū)投資法
發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎，是促進農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其優(yōu)秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術現(xiàn)代化。
目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務要求更高，具體表現(xiàn)在：公務員之家
一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機、農(nóng)資生產(chǎn)銷售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業(yè)務范圍擴大到保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領域。
二是金融服務層次必須相應提升。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國性交易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產(chǎn)品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。
三是對于金融服務的系統(tǒng)性和網(wǎng)絡性要求更強。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設是一項系統(tǒng)工程，既涉及農(nóng)村，也涉及城鎮(zhèn)；既涉及農(nóng)民，也涉及城鎮(zhèn)居民；既有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通企業(yè)，還有科研院所、政府部門、非政府組織甚至國際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機構不僅要有物理網(wǎng)點為之服務，還要有發(fā)達的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務，因此對于金融服務的多樣性和質(zhì)量要求進一步提高。公務員之家
四是對于資金的數(shù)量要求和效率要求提高。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點在于其資本密度將明顯上升。一些大中型灌溉設施建設、大中型農(nóng)田水利建設的資金需求較大，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化對于資金的需求也較大。土地流轉(zhuǎn)帶來的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和收益的途徑，這必然導致支持農(nóng)業(yè)金融資金流的變化。我們要研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對資金需求的特點，借鑒歐美從需求的角度設立農(nóng)村金融機構的經(jīng)驗，設立需求導向型的農(nóng)村金融供給制度。農(nóng)村的資金有必要實施封閉運行，防止農(nóng)村資金被抽逃到城市，特別是在發(fā)達的地區(qū)。因此，有必要借鑒美國的《社區(qū)投資法》，用制度和法規(guī)保證農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金的封閉運行。
五是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于金融從業(yè)人員的素質(zhì)提出更高要求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)涉及生產(chǎn)技術、市場信息、經(jīng)營形式、資本運作方面的知識，因此對于銀行的信貸、風險管理等領域的從業(yè)人員提出更高的要求。銀行要把握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，合理確定信貸期限和管理要求。比如，印度就是根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期來確定信貸的發(fā)放期限，而我國采用年初發(fā)放貸款年末收回貸款的傳統(tǒng)慣例，容易因信貸期限設置不合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，出現(xiàn)屆時貸款不能回收，出現(xiàn)不良資產(chǎn)，進而導致對農(nóng)業(yè)的信貸資金投入的約束。整體看，目前銀行的員工素質(zhì)還難以適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務的要求，因而迫切需要加強培訓，以適應傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的要求。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營，農(nóng)村走上繁榮，農(nóng)民走上富裕道路的必由之路。對增強我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力具有重要戰(zhàn)略意義。做好金融支持，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中有效的推動器。
所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就是指農(nóng)戶與供銷、加工服務主體的產(chǎn)銷協(xié)作、經(jīng)營組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶、合作組織＋農(nóng)戶、批發(fā)市場＋農(nóng)戶、公司＋合作社＋農(nóng)戶，以及一些少量的產(chǎn)銷一體化公司。盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶以及一些小規(guī)模農(nóng)民專業(yè)戶；二是起連接生產(chǎn)和市場的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)大戶、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶為主的合作中介組織，如專業(yè)合作性的專業(yè)協(xié)會；四是集生產(chǎn)、加工、銷售為一體的產(chǎn)銷一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。
一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性
（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性
在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性兩個方面：
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟的龍頭企業(yè)卻得不到應有的信貸支持，對這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重極不相稱，且對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠遠高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對國有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實行。少數(shù)金融機構還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
其次，在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。
（二）制度安排的必要性
許多發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展過程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結果是農(nóng)業(yè)的停滯導致經(jīng)濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個資源的合理配置問題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現(xiàn)在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預經(jīng)濟發(fā)展。完全“財政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業(yè)化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。
根據(jù)制度經(jīng)濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來實現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，不利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結合的道路。
二、構建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系
龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個子系統(tǒng)構成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔保機構、非盈利性的企業(yè)間互助擔保機構、盈利性的民營商業(yè)性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機構為發(fā)起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創(chuàng)新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問題的途徑，以此推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
三、目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持系統(tǒng)的構建重心
（一）通過兼并收購服務，支持資本擴張
兼并、收購是企業(yè)實現(xiàn)資本擴張的一條有效途徑，也是企業(yè)融資的有效途徑，它可以使企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、新產(chǎn)品開發(fā)、市場份額等諸多方面獲得突破性進展。通過對該企業(yè)的兼并、收購擁有了對該企業(yè)資產(chǎn)及勞動力的控制權，并通過這種控制權將被兼并、收購企業(yè)的資源與自己企業(yè)的資源形成互補和協(xié)同效應，產(chǎn)生1+1＞2的效果，從而企業(yè)帶來整體價值的激增。農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展過程中，通過兼并收購其他企業(yè)擴大資本，是迅速擴大規(guī)模提高競爭力的理想選擇。
我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的兼并收購市場是很不完善的，政府有必要出臺一系列政策法規(guī)培育和完善中國的兼并收購市場。除了對中國股票市場上的一些上市公司實施必要的兼并收購政策以外，也應該重視數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的兼并收購，給予更寬松的市場環(huán)境，進行合理的結構調(diào)整和資產(chǎn)重組。
在農(nóng)業(yè)企業(yè)采用資產(chǎn)重組方式擴大資本時，銀行和其他中介機構亦可給予資金或信息服務等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔保貸款等等，信息服務包括目標公司評價、稅務、法律等方面的服務。
（二）設立專項產(chǎn)業(yè)投資基金
產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導，通過對國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點項目資金需求的困難，促進基礎產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。農(nóng)業(yè)投資基金，如已設立的農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金、淄博鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資基金，其投資目標主要是產(chǎn)業(yè)化鏈條上急需融資的微觀主體。
建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，可以有效的組織和引導民間投資，將城鄉(xiāng)分散的資金匯集起來投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，通過公募或私募籌資，設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導全社會辦大農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條是一條價值增值鏈，要爭取利用其投入產(chǎn)出利潤率高、對資本牽引力強的優(yōu)勢，抓住機遇，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資本運營力度，吸引大企業(yè)、民間資金、證券市場上的游資合理投向農(nóng)業(yè)；設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，通過資金的有效流動，有助于龍頭企業(yè)上規(guī)模、上檔次，促使其向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變；投資基金將會大量流向諸如優(yōu)質(zhì)種苗繁殖基地項目、各優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)養(yǎng)殖項目、區(qū)域性農(nóng)副產(chǎn)品交易市場、加工保鮮和運輸行業(yè)、農(nóng)業(yè)市場信息建設等方面，這些項目將帶動農(nóng)業(yè)向更廣更深的領域發(fā)展。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的投資基金的設立將有利于減少政府對農(nóng)業(yè)方面的投入，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，解決了國家投資的部分不足，同時，農(nóng)業(yè)方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應實行優(yōu)惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時，還應對基金的投向進行合理約束。
（三）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系
中小企業(yè)信用擔保是由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產(chǎn)責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進融資交易的發(fā)生，進而優(yōu)化金融結構。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔保體系，完善為龍頭企業(yè)服務的金融服務體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用擔保體系應以中小企業(yè)間互助性擔保機構和民營商業(yè)性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構進行監(jiān)管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。
中小企業(yè)信用擔保機構與協(xié)作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業(yè)貸后資金運用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔保機構可以選擇協(xié)作銀行并進行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例等內(nèi)容后，由擔保機構將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發(fā)放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
（四）建立資產(chǎn)支撐或訂單支撐的證券化融資方式
目前，我國的銀行業(yè)普遍面臨信用風險過大的問題，因而，在研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持的同時，需要開拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認為，可以借鑒國際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項目所屬資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式，它以項目所擁有資產(chǎn)為基礎，以項目可以帶來預期收益為保證，通過在資本市場發(fā)行債券來募集資金的一種項目融資方式。該種融資方式的獨到之處就在于，通過信用增級，使得沒有獲得信用等級或信用等級較低的機構，照樣可以進入債券市場，通過資產(chǎn)證券化來募集資金。
該種融資方式適用于規(guī)模大、期限長的項目建設，是將較穩(wěn)定的項目收入權利轉(zhuǎn)讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項目風險與原始收益人自身風險隔斷。該機構應能獲得較高的資信級別，它可以是信托投資公司、信用擔保機構等等，根據(jù)我國國情，還應包括商業(yè)銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環(huán)境開展此項業(yè)務，這也有利于降低商業(yè)銀行風險。SPC通過專業(yè)化的信用擔保進行信用升級，直接在資本市場發(fā)行債券募集資金，或者同其他機構組織債券發(fā)行，并將募集來的資金用于項目建設。若SPC擔保的信用等級不夠理想，可采取再擔保形式。通常為了保證以資產(chǎn)為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產(chǎn)收入形式組合共同支撐一個特定的ABS債券。
而對于固定資產(chǎn)規(guī)模不大，但效益良好的企業(yè)，可采取以收入可靠的訂單為基礎，通過SPC（可以由政策性銀行擔當）的信用加強，發(fā)行短期債券融資。相對而言，以訂單為基礎的債券風險較大，必要時可采用政府貼息支持或政策性擔保機構再擔保。
在我國目前開展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設，我國尚無權威性的信用評級機構，這不利于各類債券的發(fā)行。此外，還需制定相關的法律政策。
綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，同時，在做好金融支持工作時，也應該做好產(chǎn)業(yè)政策、技術創(chuàng)新政策、稅收政策、勞動、工資和社會保障政策、社會化服務政策等工作，使得各方面互相配合共同促進產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
摘要：在多方博弈的過程中，機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學習和吸收國內(nèi)外同行的先進經(jīng)驗，進一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務領域?qū)I(yè)性和服務態(tài)度等方面的優(yōu)勢，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個人金融業(yè)務；經(jīng)營模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應
個人金融業(yè)務是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務以滿足其金融需求的業(yè)務活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務順應時代潮流，在近年來已經(jīng)進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務服務開展速度很快，業(yè)務產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進銀行相比，除總體業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。
行領導是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，優(yōu)秀部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業(yè)務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業(yè)務。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?
二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。
基于個人金融業(yè)務產(chǎn)品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。
三、個人金融業(yè)務服務不到位，差異化程度低。
目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務趨同，產(chǎn)品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務服務。理財室裝修格調(diào)清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務、辦理業(yè)務所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點服務,以及部分咨詢服務，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。
客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務隊伍建設亟待加強。
受各種因素影響，個人業(yè)務理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業(yè)務規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應有的作用。
六、個人金融業(yè)務宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業(yè)務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴重。
八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。
農(nóng)業(yè)銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內(nèi)涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。
總之，通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，個人金融業(yè)務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業(yè)、交通和中信這幾家銀行之間展開，農(nóng)業(yè)銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網(wǎng)點布局、全面的服務功能，并在個人業(yè)務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業(yè)務服務占有一定的優(yōu)勢。而新興商業(yè)銀行以其先進的經(jīng)營管理理念，清晰的業(yè)務發(fā)展思路，幾年來對個人金融業(yè)務的持續(xù)投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據(jù)了明顯的潛在優(yōu)勢，使得農(nóng)業(yè)銀行面臨保住現(xiàn)有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學習和吸收國內(nèi)外同行的先進經(jīng)驗，精心做好細致周密的市場調(diào)研，在掃描市場營銷環(huán)境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態(tài)的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調(diào)整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務領域?qū)I(yè)性和服務態(tài)度等方面的優(yōu)勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行。
關鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的優(yōu)秀，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農(nóng)戶的資金實力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經(jīng)濟的資金來源。
3、農(nóng)村信用社重負難當。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當前農(nóng)村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農(nóng)村建設中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保基金，但專門針對農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔保基金數(shù)量有限，且擔保基金的規(guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機制不完善。小型農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系、農(nóng)業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。
二、構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農(nóng)業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權，完善其治理結構。農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產(chǎn)權制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。
國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農(nóng)業(yè)資金。應探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。建立農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風險基金等專項基金和開展農(nóng)業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務
金融機構要著手制定當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調(diào)查研究的基礎上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經(jīng)驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。
農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權債務關系等情況，分析其現(xiàn)實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務
農(nóng)村金融機構要適時開辦產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長期貸款業(yè)務，適應企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業(yè)技術改造、生產(chǎn)基地建設等中長期貸款業(yè)務，增加新的貸款業(yè)務品種，支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結構，提高市場競爭力，借以扶持、鞏固和發(fā)展一批農(nóng)發(fā)行的忠實、優(yōu)質(zhì)客戶。要發(fā)揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導和支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)組織結構。銀行要根據(jù)新業(yè)務發(fā)展需要，改進資金結算方式，創(chuàng)新結算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務、信用證(卡)業(yè)務等，為企業(yè)提供更好的融資和結算服務。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營，農(nóng)村走上繁榮，農(nóng)民走上富裕道路的必由之路。對增強我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力具有重要戰(zhàn)略意義。做好金融支持，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中有效的推動器。
所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就是指農(nóng)戶與供銷、加工服務主體的產(chǎn)銷協(xié)作、經(jīng)營組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶、合作組織＋農(nóng)戶、批發(fā)市場＋農(nóng)戶、公司＋合作社＋農(nóng)戶，以及一些少量的產(chǎn)銷一體化公司。盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶以及一些小規(guī)模農(nóng)民專業(yè)戶；二是起連接生產(chǎn)和市場的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)大戶、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶為主的合作中介組織，如專業(yè)合作性的專業(yè)協(xié)會；四是集生產(chǎn)、加工、銷售為一體的產(chǎn)銷一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。
一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性
（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性
在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性兩個方面：
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟的龍頭企業(yè)卻得不到應有的信貸支持，對這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重極不相稱，且對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠遠高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對國有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實行。少數(shù)金融機構還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
其次，在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。
（二）制度安排的必要性
許多發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展過程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結果是農(nóng)業(yè)的停滯導致經(jīng)濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個資源的合理配置問題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現(xiàn)在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預經(jīng)濟發(fā)展。完全“財政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業(yè)化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。
根據(jù)制度經(jīng)濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來實現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，不利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結合的道路。
二、構建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系
龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個子系統(tǒng)構成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔保機構、非盈利性的企業(yè)間互助擔保機構、盈利性的民營商業(yè)性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機構為發(fā)起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創(chuàng)新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問題的途徑，以此推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
三、目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持系統(tǒng)的構建重心
（一）通過兼并收購服務，支持資本擴張
兼并、收購是企業(yè)實現(xiàn)資本擴張的一條有效途徑，也是企業(yè)融資的有效途徑，它可以使企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、新產(chǎn)品開發(fā)、市場份額等諸多方面獲得突破性進展。通過對該企業(yè)的兼并、收購擁有了對該企業(yè)資產(chǎn)及勞動力的控制權，并通過這種控制權將被兼并、收購企業(yè)的資源與自己企業(yè)的資源形成互補和協(xié)同效應，產(chǎn)生1+1＞2的效果，從而企業(yè)帶來整體價值的激增。農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展過程中，通過兼并收購其他企業(yè)擴大資本，是迅速擴大規(guī)模提高競爭力的理想選擇。
我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的兼并收購市場是很不完善的，政府有必要出臺一系列政策法規(guī)培育和完善中國的兼并收購市場。除了對中國股票市場上的一些上市公司實施必要的兼并收購政策以外，也應該重視數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的兼并收購，給予更寬松的市場環(huán)境，進行合理的結構調(diào)整和資產(chǎn)重組。
在農(nóng)業(yè)企業(yè)采用資產(chǎn)重組方式擴大資本時，銀行和其他中介機構亦可給予資金或信息服務等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔保貸款等等，信息服務包括目標公司評價、稅務、法律等方面的服務。
（二）設立專項產(chǎn)業(yè)投資基金
產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導，通過對國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點項目資金需求的困難，促進基礎產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。農(nóng)業(yè)投資基金，如已設立的農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金、淄博鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資基金，其投資目標主要是產(chǎn)業(yè)化鏈條上急需融資的微觀主體。
建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，可以有效的組織和引導民間投資，將城鄉(xiāng)分散的資金匯集起來投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，通過公募或私募籌資，設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導全社會辦大農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條是一條價值增值鏈，要爭取利用其投入產(chǎn)出利潤率高、對資本牽引力強的優(yōu)勢，抓住機遇，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資本運營力度，吸引大企業(yè)、民間資金、證券市場上的游資合理投向農(nóng)業(yè)；設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，通過資金的有效流動，有助于龍頭企業(yè)上規(guī)模、上檔次，促使其向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變；投資基金將會大量流向諸如優(yōu)質(zhì)種苗繁殖基地項目、各優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)養(yǎng)殖項目、區(qū)域性農(nóng)副產(chǎn)品交易市場、加工保鮮和運輸行業(yè)、農(nóng)業(yè)市場信息建設等方面，這些項目將帶動農(nóng)業(yè)向更廣更深的領域發(fā)展。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的投資基金的設立將有利于減少政府對農(nóng)業(yè)方面的投入，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，解決了國家投資的部分不足，同時，農(nóng)業(yè)方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應實行優(yōu)惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時，還應對基金的投向進行合理約束。
（三）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系
中小企業(yè)信用擔保是由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產(chǎn)責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進融資交易的發(fā)生，進而優(yōu)化金融結構。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔保體系，完善為龍頭企業(yè)服務的金融服務體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用擔保體系應以中小企業(yè)間互助性擔保機構和民營商業(yè)性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構進行監(jiān)管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。
中小企業(yè)信用擔保機構與協(xié)作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業(yè)貸后資金運用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔保機構可以選擇協(xié)作銀行并進行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例等內(nèi)容后，由擔保機構將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發(fā)放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
（四）建立資產(chǎn)支撐或訂單支撐的證券化融資方式
目前，我國的銀行業(yè)普遍面臨信用風險過大的問題，因而，在研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持的同時，需要開拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認為，可以借鑒國際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項目所屬資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式，它以項目所擁有資產(chǎn)為基礎，以項目可以帶來預期收益為保證，通過在資本市場發(fā)行債券來募集資金的一種項目融資方式。該種融資方式的獨到之處就在于，通過信用增級，使得沒有獲得信用等級或信用等級較低的機構，照樣可以進入債券市場，通過資產(chǎn)證券化來募集資金。
該種融資方式適用于規(guī)模大、期限長的項目建設，是將較穩(wěn)定的項目收入權利轉(zhuǎn)讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項目風險與原始收益人自身風險隔斷。該機構應能獲得較高的資信級別，它可以是信托投資公司、信用擔保機構等等，根據(jù)我國國情，還應包括商業(yè)銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環(huán)境開展此項業(yè)務，這也有利于降低商業(yè)銀行風險。SPC通過專業(yè)化的信用擔保進行信用升級，直接在資本市場發(fā)行債券募集資金，或者同其他機構組織債券發(fā)行，并將募集來的資金用于項目建設。若SPC擔保的信用等級不夠理想，可采取再擔保形式。通常為了保證以資產(chǎn)為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產(chǎn)收入形式組合共同支撐一個特定的ABS債券。
而對于固定資產(chǎn)規(guī)模不大，但效益良好的企業(yè)，可采取以收入可靠的訂單為基礎，通過SPC（可以由政策性銀行擔當）的信用加強，發(fā)行短期債券融資。相對而言，以訂單為基礎的債券風險較大，必要時可采用政府貼息支持或政策性擔保機構再擔保。
在我國目前開展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設，我國尚無權威性的信用評級機構，這不利于各類債券的發(fā)行。此外，還需制定相關的法律政策。
綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，同時，在做好金融支持工作時，也應該做好產(chǎn)業(yè)政策、技術創(chuàng)新政策、稅收政策、勞動、工資和社會保障政策、社會化服務政策等工作，使得各方面互相配合共同促進產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
當前,云南大規(guī)模的農(nóng)業(yè)水利設施建設,迫切需要完善金融服務體系,構建農(nóng)業(yè)水利設施建設的金融投入穩(wěn)定增長的機制。國家開發(fā)銀行積極適應農(nóng)業(yè)水利設施建設的需要,將開發(fā)性金融業(yè)務向農(nóng)村基礎設施延伸,既反映了鮮明的時代特征,也體現(xiàn)了經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。
一、云南農(nóng)業(yè)水利設施建設任務的艱巨性
目前,云南水利設施建設嚴重滯后,工程性缺水問題日趨嚴重,廣大人民群眾飲水困難的問題較為突出,農(nóng)業(yè)抗御自然災害的能力依然低下。因此,云南加快扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”被動局面的要求越來越迫切、工作越來越繁重、任務越來越艱巨。
1、農(nóng)業(yè)水利設施建設的需求極大。當前,云南列入西南五省重點水源規(guī)劃項目的水庫有556座,總投資將超過590億元,國家有關部委將大力支持并積極推動開工建設一批前期基礎好、綜合效益高的水源工程項目;國家將積極支持云南新一輪病險水庫除險加固,對規(guī)劃外的13座中型、251座小(一)型和1200多座壩高10米以上、庫容20萬立方米以上的重點小(二)型病險水庫進行除險加固。“十二五”期間,在加快滇中引水工程前期工作的同時,全省將累計投入1000億元以上資金,新建幾百件重點骨干水源工程,比2009年新增蓄水庫容30億立方米、新增年供水能力35億立方米,對3000多座各類病險水庫開展除險加固,建成200萬件以上“五小水利”工程,統(tǒng)籌解決1000萬人左右的飲水安全問題,建設1000多萬畝高穩(wěn)產(chǎn)農(nóng)田。全面加快水土保持、中小河流治理,完成重點地區(qū)210條中小河流整治,新增水土流失治理面積1.5萬平方公里,基本扭轉(zhuǎn)供水保障水平低的被動局面。總體看,“十二五”期間全省農(nóng)業(yè)水利建設將力度空前、規(guī)模空前,投資總額將遠遠超過1000億元。
2、農(nóng)業(yè)水利設施建設的縣域不平衡。農(nóng)業(yè)水利設施建設已經(jīng)成為云南經(jīng)濟社會發(fā)展的重要基礎和內(nèi)容,但由于種種原因,云南各縣域之間存在普遍的不平衡性,有的地區(qū)水利設施要好一些,有的地區(qū)發(fā)展還非常滯后。因此,加快農(nóng)業(yè)水利設施的發(fā)展,探索投融資的新方式,實現(xiàn)全省各縣域平衡發(fā)展,成為擺在全省人民面前的突出問題。
3、農(nóng)業(yè)水利設施的維護成本高。農(nóng)業(yè)水利設施的維護成本也是一項重要的財政支出。相對而言,云南要新建的農(nóng)業(yè)水利設施固然很多,但由于大部分農(nóng)業(yè)水利設施年久失修,跑冒滴漏現(xiàn)象特別突出,因此,要維護加固的水利設施很多。這需要足夠的資金投入,越是較早地進行設施養(yǎng)護,也越能提高農(nóng)業(yè)水利設施的利用效率,減輕今后巨大的維護成本,這是一個逐級累加的過程。
4、農(nóng)業(yè)水利設施建設的融資難度大。農(nóng)業(yè)水利設施公共資金投入嚴重不足;商業(yè)銀行以居民儲蓄存款承擔大量公共設施長期貸款,隱藏著期限不匹配和流動性風險;云南的資本市場發(fā)育比較落后,在農(nóng)業(yè)水利設施融資中的作用非常有限。這些問題都不同程度地制約了云南農(nóng)業(yè)水利基礎設施的可持續(xù)發(fā)展。當前,云南基礎設施投資占中長期貸款余額的比重日益下降,這一方面表明云南中長期貸款應用于產(chǎn)業(yè)投資領域的份額相對較多,且逐年增長,另一方面,也反映出基礎設施內(nèi)在融資期限結構存在不穩(wěn)定特征和潛在風險。
二、開發(fā)性金融在云南農(nóng)業(yè)水利設施建設中的運行機制
(一)開發(fā)性金融的特征
開發(fā)性金融是國家開發(fā)銀行(以下簡稱開發(fā)銀行)借鑒國際先進的金融理論,立足于多年的金融創(chuàng)新與積極實踐而探索并不斷完善的現(xiàn)代金融機制。開發(fā)性金融是實現(xiàn)政府發(fā)展目標,彌補體制落后和市場失靈,維護國家經(jīng)濟金融安全,增強競爭力的一種金融形式。它是政策性金融的深化和發(fā)展。其鮮明的特征主要體現(xiàn)如下幾個方面。
1、以國家信用為基礎,以市場業(yè)績?yōu)橹е＿@是開發(fā)性金融的優(yōu)秀內(nèi)容,也是開發(fā)性金融對政策性金融的深化和發(fā)展。國家信用是開發(fā)性金融機構市場化運作的基礎。國家開發(fā)銀行強調(diào)市場業(yè)績,也不單是為了自身利益,而是把財力集中用于新的領域,實現(xiàn)新的經(jīng)濟社會發(fā)展目標。政策性金融和開發(fā)性金融都是實踐的產(chǎn)物,前者是財政融資方式的產(chǎn)物,后者是市場建設方式的產(chǎn)物。開發(fā)性金融講求市場業(yè)績,而政策性金融只求保本微利。開發(fā)性金融運用國家信用籌集資金,在支持項目發(fā)展的同時,積極推動制度建設和市場建設,從而實現(xiàn)政府的發(fā)展目標。
2、以市場路徑實現(xiàn)政府的經(jīng)濟社會發(fā)展目標。開發(fā)性金融與商業(yè)性金融的不同之處,主要在于它能夠主動地運用和依托國家信用,在缺乏市場的地方建設市場,在有市場的地方充分利用和完善市場。在運行中,開發(fā)性金融不直接進入已經(jīng)高度成熟的商業(yè)化領域,而是從不成熟的市場做起。國內(nèi)外經(jīng)驗表明,存在市場缺損的領域往往是政府關注的熱點和難點,這些領域商業(yè)性金融機構不愿進入,而開發(fā)性金融把它們作為優(yōu)秀領域,從建立市場主體這一基本制度做起,著力對項目法人進行孵化、考核、培育、完善,使國家信用、國家開發(fā)銀行信用、地方政府信用孵化出企業(yè)信用,既降低自身的信貸風險,又有力地促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。
3、以組織增信為基本方法和原理。組織增信是開發(fā)性金融與政府的一種合作方式,雙方通過共建信用體系和制度體系來防范風險,體現(xiàn)的是一種共識、共建、協(xié)調(diào)、合作的關系。通過組織增信,開發(fā)性金融能夠充分發(fā)揮政府的組織優(yōu)勢和政治優(yōu)勢,有效彌補現(xiàn)有金融制度的不足。在完全市場化的融資體制中,政府不直接參與市場運作,但在市場經(jīng)濟體制尚不完善的我國,政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與經(jīng)濟運行的多重身份。組織增信成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌中的一個重要組成部分,在市場制度建設中可以采取多種形式進行,如對企業(yè)或項目融資建立信用擔保體系等。在實踐中,國家開發(fā)銀行運用組織增信,主動構筑信用結構和風險分擔機制,有效地控制信用風險,優(yōu)化信用資源的配置,從而有效地促進了國家開發(fā)銀行市場業(yè)績和優(yōu)秀競爭力的全面提升。
4、實行政府機構債券和金融資產(chǎn)管理方式相結合。國家開發(fā)銀行成立時,國家出資500億元作為資本金,并賦予國家開發(fā)銀行準主權級政府信用及相應的法律地位,這是國家開發(fā)銀行市場化運作和市場業(yè)績的基礎。在資金來源上,國家開發(fā)銀行享有在市場上發(fā)行金融債券的特許權。按照國際慣例,開發(fā)性金融債券是政府機構債券,與國債的管理方式不同。國債資金是用財政預算方式管理,沒有金融損益平衡的要求,而且不承擔體制建設的任務。國家開發(fā)銀行的融資領域介于國債和商業(yè)金融之間,需要通過市場建設、體制建設進行推動,采取政府協(xié)調(diào)強化金融資產(chǎn)管理的方式,運用政府組織增信提高資產(chǎn)質(zhì)量和資金效益。即開發(fā)性金融是通過嚴格的本息回收來實現(xiàn)損益平衡,從而進行全局性的體制建設和市場建設。
