時間：2022-11-09 20:37:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司貸款申請書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在當今社會高速發展的今天我們都會用到申請書，寫作層面上，申請書下級向上級的行文方式。那么申請書應該怎么寫才合適呢?為了讓您在寫的過程中更加簡單方便，一起來參考是怎么寫的吧!下面給大家分享關于個人貸款申請書，歡迎閱讀!
個人貸款申請書1我是__中學__班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。
小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業就輟學回家幫忙;二姐和我一起初中畢業，也想讀高中，可是家里真的無法擔負我們的學費，所以二姐也把上高中的機會讓給了我，自己回家幫忙。
我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強能提供家用。我家的.經濟來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學。
為了完成我的學業，圓我的大學夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現我的夢想。感謝你們!
此致
敬禮!
申請人：__
個人貸款申請書2_______銀行________市________分(支)行：
我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業為________，月均收入________。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力。現因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實現________目標還差________元。現經家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協商一致，特向貴行申請保證擔保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經濟收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。
申請人(簽字及手印)：
家庭成員：
保證人：
年 月 日
聯系電話：
個人貸款申請書3__支行：
__有限公司創建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產線年產__產品__萬噸。公司20__年獲得中國質量認證中心認證取得__質量體系認證書。嚴密完善系統的管理體系，確保了公司能連續穩定生產各系列高質量產品，并不斷創新，提升企業競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發達，有利于國際國內市場開拓，
公司獲得__生產許可證，生產的產品銷售到全國__多個省地市，應用于__行業。目前產品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現有員工__人，各類專業技術人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產總額__萬元，年均銷售收入可達__億元，實現稅金__萬元，已經邁入新一輪快速發展的新平臺。
20__年市場趨好以及災區災后重建需求給公司創造了難得的發展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20__年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產能后生產需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現新的發展!
此致
敬禮!
申請人：__
個人貸款申請書4尊敬的銀行領導：
本人是________ (單位)人員____，現任職務____，家庭平均月收入____元，為購買____________(公司)開發的商品住房(商鋪)___套，房產編號為____________，特向貴行申請住房(商鋪)按揭貸款____萬元，期限____年，并同意以所購房產抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項下借款保證;同意貴單位(行)通過人民銀行個人征信系統查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠實守信的原則，本人申明該套房產是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購的第____套住房。
本人按照貴行要求在所在分____(支)行開立了還款帳戶，帳號為________________，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當期還本付息項，同時授權貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料;如果帳戶內資金不足并出現拖欠貸款現象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔一切后果。
申請人(簽字及手印)：
有效身份證號：
___年___月__日
個人貸款申請書5__農村信用聯社：
為了擴大經營規模，進一步做大做強__產業，提高企業的經濟和社會效益，有效解決了農村富余勞動力和大中專畢業生就業問題。
經公司股東會研究，在現有基礎上擴大生產規模、實施技術改造、改善檢測條件及引進兩條現代化無菌灌裝生產線。通過技改后，年產量達千噸規模。項目建成投產后可年產侗鄉蜜系列產品__噸，年銷售額達__余萬元以上，實現年利潤達__萬元以上，可實現就業崗位__余個。經認真測算，項目建設投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。
敬請審查批準為謝!
__有限公司
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
借 款 人：____________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
借款人為發展出口商品生產基地，增加外匯收入，組建聯營(合作)企業，向貸款人申請聯營股本貸款。雙方協商簽定本合同并共同恪守下列條款。
第一條 貸款金額：本合同項下貸款最高金額為人民幣____ 萬元。
第二條 貸款期限：本合同項下貸款期限為自____ 年____ 月____ 日起至____ 年____ 月____ 日上。
第三條 貸款用途： 本合同項下貸款限用于借款人與____ 組建(合作)____廠的投資股本。
第四條 貸款利率及利息計收：
1、本合同項下貸款利率為月息____‰(一個月以30天計算)。
2、貸款使用期間，若中國人民銀行或中國銀行總行調整貸款利率，本合同規定利率將作相應調整。
3、本合同項下貸款利息按季計收，每季最后一個月的20日為結息日。
4、貸款利息由貸款人在結息日主動從借款人在貸款人及其分支機構開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結息日前三個工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
第五條 貸款支用：
1、本合同所列貸款，借款人應按照貸款申請書所列使用時間支用，如有改變，應事先征得貸款人同意。
2、借款人未向貸款人提出改變支用時間的申請并取得貸款人同意，其超過貸款申請書所列使用時間未支用貸款金額的一部分或全部，應視為自動取消，未支用金額不得再繼續支用。
3、借款人在支用貸款時，應在實際支用日三個工作日前向貸款人提交有關貸款憑證，貸款人憑以發放貸款。
第六條 貸款的償還：
1、本合同項下貸款應按申請書所列還款計劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應向貸款人提出延期申請，經貸款人同意后，才能延期償還。
2、借款人以貸款投資的聯營企業分得的稅前利潤歸還貸款。
第七條 貸款保證：
1、借款人用企業自有的折舊、生產發展基金及其他企業基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權在借款人專用基金帳戶中扣收。
2、本合同項下的貸款由____ 出具的無條件不可撤銷擔保書作為償還貸款的保證。
第八條 違約及違約處理：借款人發生下列情況中一項或數項時即構成違約。上一頁1
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供給乙方_________型主機零配件的成品，由乙方包裝并標貼與原樣相同的商標和標簽。
3、乙方每月銷售不少于_________套/箱。
4、若乙方6個月不能銷售雙方同意的數量，本合同在任何時候可予以作廢。
5、本合同有效期內，甲方未經乙方同意前，不得指派另一家公司或工廠在_________地區銷售_________型主機零配件。
6、若乙方每月銷售量達到規定的數量，乙方有權永久擔任。
7、廣告費由乙方負擔。
8、經雙方同意后，本合同自簽字之日起生效。
9、本合同用中英文簽署，一式兩份，雙方各執一份。如中文本與英文本發生異議時，以英文本為憑。
10、本合同遇有修改，需經雙方同意。
甲方(蓋章)：_________公司 乙方(蓋章)：_________
公司代表(簽字)：_________ 代表(簽字)：_________
甲方為承包 國(地區) 工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在建設銀行總行 號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《中國人民建設銀行關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
第一條 乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣(大寫) 元。
第二條 乙方憑甲方提送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時的審核依據，并作為本合同的附件。
第三條 乙方提供的貸款，期限 年 個月。甲方保證從簽訂合同之日起至 年 月 日止，還清全部本息。并附分次還款具體計劃作為本合同的附件(略)。
第四條 貸款利息在合同規定還款期內，按年息的×% 計算。超過還款期限，逾期部分加收 20 %利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收 50% 利息。貸款利息每季計收一次。
第五條 乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方并還清貸款本息。
第六條 甲方應按期歸還貸款。到期不能如數歸還時，應由甲方的擔保單位負責從 (單位) 資金中清償。
第七條 本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位三方簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式三份，上述三方各執一份。
甲方單位名稱： (公章)
負 責 人： (簽章)
甲方的擔保單位名稱：(公章)
負 責 人： (簽章)
乙方單位名稱：行(公章)
負 責 人： (簽章)
合同范本參考2
借款方：_________(簡稱甲方)
貸款方：_________銀行(簡稱乙方)
甲方為承包_________國(地區)_________工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在_________總行_________號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《_________關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時審核依據，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規定還款期內，按月息_________‰計算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計收一次。
五、乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔保人是_________。甲方到期不能如數歸還時，由甲方的擔保人負連帶清償責任。
七、本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式3份，上述三方各執1份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
出借方： ****
借款方： ****************
借款方為擴大生產經營，向出借方借款，經雙方友好協商，特訂立本合同，以昭信守。
第一條借款用途：本合同所借款項用于公司經營活動。
第二條借款金額：人民幣****（￥*****）元整。
第三條借款利息采用固定利息形式，不隨國家利率變化，年利息為百分之六。
第四條 借款和還款期限：
1、借款時間共伍年，自20__年__月__日起，至2015年__月__日止。出借方將于20__年__月__日之前，將該款項一次到借款方財務部門。
2、還款時間與金額：
借款方還款時間為2015年__月__日，本金和利息一并還清。
3、借款方如當期在約定時間內未清當期款項應按日息計算，如還款日期超過30天應付當期還款金額__%違約金。
第五條還款資金來源：公司賬面金額。
第六條 借貸雙方權利義務：
（一）借款方義務
1、 借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
2、 借款方應當按照合同約定期限還本付息。
（二）出借方義務
出借方應當按期足額將款項交付給借款人。
第七條 違約責任：
1、本協議正式簽訂(文秘站:)后，任何一方不履行或不完全履行本協議約定條款的，即構成違約。違約方應當負責賠償其違約行為給守約方造成的一切經濟損失。
2、任何一方違約時，守約方有權要求違約方繼續履行本協議
第八條 協議的變更或解除：
1、借款人需要延長借款期限的，應在借款到期日前 30 日內向出借人提出申請，征得其同意。
2、出借人若單方解除協議，提前收回本金，需提前 30 日向借款人提出告知，借款人只將本金歸還，利息清零無需支付。
3、由于不可抗力的意外事故致使合同無法履行時，公司應進行清算。借款人可以向出借方申請，變更或解除合同，并免除承擔違約責任。
__、 本協議的變更，必須經雙方共同協商，并訂立書面變更協議。
第九條 解決合同糾紛的方式：
執行本合同發生爭議，由當事人雙方協商解決。協商不成，任何一方有權向公司注冊地所在人民法院提訟。
第十條 其它：
本合同如有未盡事宜，須經合同雙方當事人共同協商，做出書面補充規定，補充規定與本合同具有同等效力。
本合同正本一式兩份，雙方各執一份，兩份具有同等法律效力。
借款人（蓋章）____________出借人（簽字）____________
代表人：__________________ 身份證號：________________
電話：____________________ 電話：____________________
簽訂日期：____年___月___日簽訂日期：____年___月___日
欠條合同書范文（二）
借款方：_________（簡稱甲方）
貸款方：_________銀行（簡稱乙方）
甲方為承包_________國（地區）_________工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在_________銀行總行_________號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《_________銀行關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》（以下簡稱《貸款辦法》）的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。
二、乙方憑甲方報送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時審核依據，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規定還款期內，按月息_________‰計算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔保人是_________.甲方到期不能如數歸還時，由甲方的擔保人負連帶清償責任。
七、本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執_________份。
甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
擔保單位（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日
簽訂地點：_________
欠條合同書范文（三）
甲方（借款人）（按身份證上的順序填寫）
身份證號碼：
乙方（貸款人）（按身份證上的順序填寫）
身份證號碼：
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協商一致的基礎上達成如下協議，以資雙方共同遵守。
一、乙方貸給甲方人民幣（大寫） ，于 前交付甲方。
二、借款利息_____________________________
三、借款期限：
四、還款日期和方式：
五、違約責任：
六、爭議解決方式： 1，雙方協商解決，解決不成，同意提交 區人民法院（選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可以選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地） 2、提交 仲裁委員會仲裁
七、本合同自 生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方（簽字、蓋章） 乙方（簽字、蓋章） 合同簽訂日期 合同簽訂日期
欠條合同書范文（四）
借款方：_________（簡稱甲方）
貸款方：_________銀行（簡稱乙方）
甲方為承包_________國（地區）_________工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在_________銀行總行_________號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《_________銀行關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》（以下簡稱《貸款辦法》）的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。
二、乙方憑甲方報送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時審核依據，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規定還款期內，按月息_________‰計算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔保人是_________.甲方到期不能如數歸還時，由甲方的擔保人負連帶清償責任。
七、本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執_________份。
甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
擔保單位（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日
簽訂地點：_________
欠條合同書的格式
一般格式為：
1.標題。寫明“借條”。
2.正文：寫明事由或事實（涉及金額必須大寫）
3.署名、日期。
范例一：借東西的借條
借 條
今借到 省 市 有限公司下列資料：
1、建筑工程項目投標書壹份。
2、 項目開發計劃書壹份。
公司工程管理部
經手人：
本次實習的目的是要把在學校所學的知識充分運用到現實社會崗位中，找到實際差距以更好彌補當中所缺乏的問題所在。在實習當中我會更好的把握問題的方向，彌補平時書本所學的知識的漏洞。同時也通過對銀行業務的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎。
二、實習具體內容
實習單位簡介
XXX銀行，成立于19XX年，在國內30000多個分支機構，與境外50多個國家和地區的410家銀行總行建立了關系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強企業之一。作為中國資產規模最大的商業銀行，經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。20xx年末資產總額約52791億元人民幣，占中國境內銀行金融機構資產總和的近五分之一。截至20xx年末，工商銀行總資產134586億元左右，居全球上市銀行之首。
我所實習的XXX銀行臨淄支行分為三個部門，分別是營業部，公司業務部和風險部。三部門間相互聯系相互配合，協調一致，才能使銀行正常運作。下面介紹一下我實習的崗位：
1、柜面業務崗實習
柜面崗是銀行最基礎的工作崗位，也是我們平時去銀行辦理一般業務所接觸到的崗位。同時柜面崗分為現金業務區和非現金業務區，業務對象分類分為對公業務和對私業務。我在剛開始實習的時候主要在非現金業務柜（對公業務區）學習，通過細致觀察和師傅的耐心教導，我從中學到了不少知識。比如：
供應賬戶開戶需要的證件有：營業執照，企業代碼證，稅務登記證，法人和降半人身份證，授權書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當地人銀行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經人像憑批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業務。企業與銀行辦理業務受限就是需要在銀行開立結算賬戶。銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時存款戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經營活動的資金收付及其工資，獎金和現金支取應該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存，借款歸還和其他結算資金支付。該莊戶可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構及存款人臨時經營活動發生的資金收付。
2、大堂經理崗位實習
在一半的實習時間里，除了跟綜合柜員和客戶經理學習銀行業務外另外就是向大堂經理學習營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實習期間學會了單據管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個人客戶業務>申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個人結算賬戶核實單》。如果客戶要存辦理對公轉賬業務，我們要為其提供《進賬單》并讓客戶將轉賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現象等，檢查完畢后將客戶引至非現金業務區對應窗口辦理業務。
在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動中形成的規范準則，時刻在與客戶打交道的大堂經理代表著企業的形象和名譽，所以一切要小心謹慎。要想做好大堂經理工作必須要做到干練，穩重，自信，親和。營業中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業中分流客戶，維持秩序，社當理財產品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業務的操作流程，所以想要做好一個大堂經理，必須要擁有豐富的知識面。
3、公司業務部實習
在剩下的時間里就是在公司業務部實習，公司業務部也就是銀行的信貸部門，主要負責給中，大型企業貸款。而企業向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業的經濟狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產品供銷合同，企業基本信息報告，企業近三年的從財務報表，特別關注，貸款卡信息，公司股東會決議等等。此外，企業與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：
1>受理。客戶的申請一般由開戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。
2>初審。固定資產貸款初審階段審查內容主要是下級行申請報告，項目批準文件，業主借款申請書，借款人近期報表狀況，項目貸款條件。
3>評估。貸款項目的青古一半由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。評估應具備的資料，借款人營業執照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計報告和資產負債表，損益表和縣級流量表等。有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環保部門的批復文件等。市場供求，產品價格，行業狀況分析資料。項目建設資金來源證明文件等。
4>審查審批
5>發放貸款
三、實習心得體會
這次實習，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰，也是一個機會。一個月的銀行實習，讓我對銀行的基本業務有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的>收獲也是非常大。我真實地感受到自己所學的知識的淺薄和在實際運用中的專業知識的匱乏。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發現自己的差距。
“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”看似簡單的業務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節需要注意。比如：對客戶的態度，首先是要用敬您好，請簽字，請慢走，：其次，與客戶傳遞資料室必須起立并雙手接送，最后對客戶的一些問題和自學必須要耐心解答。這使我認識到真正的工作當中要求的事我們嚴謹和細致的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。作為一名在校大學生，這次的暑期實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會提供一次良好的契機。
首先，我深刻體會到銀行工作規范化管理，嚴格執行標準的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強的責任心，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。例如，在銀行工作，如果沒有完成當天的工作，職員必須加班：如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回，那也必須有經辦人負責賠償。同時，遇到不懂得問題向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位>規章制度，按時上下班等。其次，工作后每個人都必須堅守職業道德和女里提高自己的職業素養，正所謂做一行搖動一行的行規。這一點我從實習單位同事哪里還深有體會。現在的銀行已經類似于服務行業，所以支援的工作態度尤為重要。
再次，培養良好的工作習慣，虛心向他人學習，和同時培養鉆對合作精神，在實際生活中學習與溝通交流等一些做人處事的基本原則，不斷培養好的習慣，不斷提高自己的素質。在銀行，盡管許多操作看似簡單重復枯燥，但要做到保持適中如意的工作熱情和長期的準確無誤還需要加倍努力以及進一步再學習。從這次實習中，我認識改進了自己的一些缺點，學會了如何戒驕戒躁，耐心謹慎地對待每一筆業務。
法定地址：_________
電話：_________
法定代表人：_________
借款人（抵押人）：_________
電話：_________
住址：_________
有效身份證編號：_________
借款人為購買_________（以下稱“房產商”）的_________（以下稱“房產”），向貸款人申請貸款，根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及交通銀行有關業務辦法的規定，經雙方協商同意，訂立以下條款，共同遵守。
第一條 貸款幣種、金額和期限
1．1 貸款幣種：_________
1．2 貸款最高額為_________元（大寫_________）整。
1．3 貸款期限：_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。分_________期等額歸還。
第二條 利率和利息的計算
2．1 貸款利率為“倫敦銀行同業拆放利率”加_________個百分點（libor＋_________％）。每期計息日的_________的libor為_________貸款利率的libor，但每筆放款的第一個計息期的libor為該貸款發放日的libor。libor采用_________個月浮動。
2．2 貸款利息以貸款的實際發放天數計收，以360天為一年。
2．3 結息方式：_________。
第三條 貸款條件
3．1 借款人必須向貸款人提供下列資料：
（1）《房產抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》；
（2）與房產商簽訂《預購房屋合同正本》或《購房契約》；
（3）房產商出具的購房預付款的憑證。
3．2 借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關購房費用，均通過該帳戶結算。
第四條 提款
借款人不可撤銷地授權貸款人，根據“預購房合同”規定，當貸款人收到房產商付款通知書后，主動將貸款劃入房產商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發出付款通知書。
第五條 還款
5．1 借款人應遵照本合同1．3條款規定，按時償還。
5．2 每次還款日前十五天之內，借款人應將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。
第六條 提前還款
6．1 借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。
6．2 提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。
6．3 借款人提前還款，應向貸款人支付提前還款金額的0.5％至1％補償金。
（1）借款人在貸款不足一年（含一年）內提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金；
（2）借款人在獲得超過一年后提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額0.5％的補償金。
第七條 手續費及其他費用
7．1 手續費：貸款合同簽訂后，借款人應在本合同簽訂后_________日之內向貸款人支付貸款金額的_________％手續費。
7．2 在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。
7．3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產生的一切有關費用，均由借款人承擔。
第八條 保險
借款人必須按貸款人規定的時間和指定的險種到_________保險公司辦妥，抵押物的保險手續，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應長于貸款期限1－3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。
第九條 借款人的保證
9．1 保證按合同規定，按時按金額還本付息。
9．2 向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。
9．3 抵押房產的損毀，不論任何原因，均須負責賠償貸款人的損失。
第十條 貸款人的責任
10．1 按合同有關規定，準時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉入房產商在貸款人處的帳戶。
10．2 借款人按合同規定，付清貸款總額，利息以及其它應付款項之后，將抵押的《房產買賣契約》或《房產權證書》交還給借款人。
第十一條 違約及處理
11．1 下列事項構成違約：
（1）借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應歸還的本金及應付的利息，造成貸款逾期和欠息；
（2）借款人失去執行合同的能力或某些事件之發生使得本合同之執行成為違法或不可能；
（3）借款人違反本合同或附件的其他條款。
11．2 違約的處置：
（1）當借款人發生上述11．1（1）的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎上加收20％的罰息；
（2）當借款人發生上述11．1（1）和／或11．1（3）的行為時，經貸款人書面通知后從違約之日起60天內借款人仍不糾正；或借款人發生11．1（2）行為，貸款人有權宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發放的貸款金額及利息。
第十二條 適用法律
本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。
第十三條 合同生效
需經借款人和貸款人簽字，并經公證處公證后生效。本合同的任何修改、補充須雙方簽署書面協議。
貸款人（抵押權人）（蓋章）：_________ 借款人（抵押人）（簽字）：_________
負責人（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點：_________
簽訂地點：_________
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│（注：除國家另有規定外，鑒（公）證實行自愿原則）
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關鍵詞：光明集團；貸款擔保；風險控制
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）05-86 -03
一、光明集團貸款擔保的風險形式和內容
貸款擔保按照保證人承擔責任的不同，分為一般責任擔保和連帶責任擔保，根據相關法律規定，擔保的責任范圍為：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。根據承擔擔保責任大小不同，貸款擔保風險分為絕對風險與相對風險。絕對風險是債務人因經營不善或現金流量嚴重不足，不能履行合同的風險，這種情況下，保證人一般需對全部債務承擔責任。相對風險是債務人償還了部分債務，就余額部分，需保證人償還的風險。
光明食品（集團）有限公司（以下簡稱“光明集團”）2011年隨著經濟迅速發展，涉及貸款擔保業務的人民幣和美元金額合計百億多億元，其中有：集團為子公司貸款提供擔保，子公司為其成員企業提供貸款擔保及信用證擔保，子公司成員企業之間提供擔保和成員企業為其母公司提供貸款擔保等形式。集團在規范擔保業務的過程中，應關注涉及擔保業務的各種風險，在提供集團內融資擔保的同時，加強風險控制，實現穩健經營。
二、加強貸款擔保風險控制的具體措施
（一）以制度為綱，防范擔保風險
根據《中華人民共和國擔保法》、財政部《關于印發企業內部控制配套指引的通知》（財會[2010]11號）和上海市國資委的《上海市國有企業擔保業務財務核算及內部控制工作指引》（滬國資委[2006]175號）及相關法律、法規、規章，結合集團公司的實際情況，加強光明集團貸款擔保管理工作，規范擔保行為，防范擔保風險，健全和完善擔保風險管理機制，確保國有資產安全和保值增值。
1、制定貸款擔保適用范圍
（1）為本企業解決流動資金和其他經營業務所需資金或銀行授信、信用證、保函等融資活動提供擔保；
（2）集團公司為系統內的全資及控股、參股企業貸款提供擔保；
（3）集團公司所屬子公司，為其所屬企業貸款提供擔保；
（4）嚴格控制集團公司所屬子公司之間相互提供擔保，對確實需要相互提供擔保的，必須事先報經集團公司審核批準后方可實施；
（5）集團公司所屬企業不得為集團公司系統外企業提供擔保；
（6）集團公司所屬企業不得為個人借款提供擔保。
2、集團公司所屬的上市公司為他人提供擔保除應遵守本制度外，還應遵守中國證監會《關于規范上市公司對外擔保行為的通知》
(1)上市公司對外擔保必須經董事會或股東大會審議并做出決定；
(2)上市公司的《公司章程》應當明確股東大會、董事會審批對外擔保的權限及違反審批權限、審議程序的責任追究制度；
(3)上市公司在辦理貸款擔保義務時，應向銀行金融機構提交《公司章程》、有關該擔保事項董事會決議或股東大會決議。
（二）以業務為先，梳理擔保流程
1、被擔保企業提交擔保申請，并編制擔保預算
每年年初要求各成員企業編制貸款擔保預算，編制的貸款擔保預算要與企業的項目預算、投資預算、財務預算相匹配，在此基礎上形成擔保預算提案，交董事會形成董事會決議，明確各成員企業要求集團為其提供貸款擔保的總金額。實施貸款擔保的總量控制，規范貸款擔保的行為，把或有事項風險掌握在可控范圍內。
需要貸款擔保時，被擔保企業需向擔保企業提出貸款擔保申請，按以下程序進行審核，應將有關資料送擔保企業審核。應該提供的資料包括企業法人營業執照、稅務登記證、企業法人代碼證書、資信登記證書等；公司章程、驗資報告、貸款卡；最近一年經審計的財務報表；由具備資格的會計師事務所出具的最近一個年度的財務決算審計報告；企業貸款申請書、法定代表人身份證明、職務證明和簡歷；經集團公司批準的項目貸款，需提供該項目的可行性研究報告；反擔保合同（草案）及確保反擔保可執行的有關資料（如房產、土地等資產的權屬證明）；對于大額資金的擔保（單筆擔保金額達到被擔保企業凈資產10%以上的，累計擔保金額超過被擔保企業凈資產50%以后的任何擔保），為資產負債率超過70%的擔保對象（資產負債率超過85％的房地產企業）擔保,應有企業財務部門或內審機構出具擔保風險分析報告,集團公司認為必要時應有相應資質機構出具的截止申請擔保日期的資信評估報告或審計報告；企業總裁辦公會相關決議；其他因擔保事項要求提供的資料。
2、集團公司對貸款擔保申請進行審核
（1）各級監事會按集團公司章程的規定，負責集團公司層面擔保業務的監督檢查；集團公司監察部、審計部和財務部負責子公司層面貸款擔保業務的監督檢查。
（2）設監事會的子公司，由其監事會負責本公司層面擔保業務的監督檢查；由其監察部門、審計部門和財務部門負責所屬企業層面貸款擔保業務的監督檢查。
（3）不設監事會的子公司，由集團公司委派的財務總監負責該公司層面擔保業務的監督檢查；由其監察部門、審計部門和財務部門負責所屬企業層面貸款擔保業務的監督檢查。
3、作為集團公司本身貸款擔保業務的執行部門，集團公司財務部應加強貸款擔保業務的管理工作
（1）根據董事會有關貸款擔保的決議，審核每筆貸款擔保金額是否在預算范圍內，同時做好對子公司貸款擔保業務的備案；
（2）集團公司本身及需要集團公司審批的所屬子公司貸款擔保業務的審核和報批。
【關鍵詞】農地抵押 貸款
自20世紀80年代起，我國就開始農地抵押貸款試點，2010年左右我國農地抵押試點的范圍擴大，但是試點效果并不明顯。有必要進一步研究中外農地融資模式，借此尋找我國農地融資體制改革和農地交易市場創新的路徑。
一、國外農地抵押融資模式
（一）農地抵押貸款具有明確的機構
農地抵押貸款（融資）具有明確的機構來承擔，機構呈現出明顯的市場細分特征。美國首先劃分12個農業信用區，然后由政府出資成立聯邦土地銀行，專門司職土地融資，服務農業。在德國存在兩大機構負責土地融資活動，其一是土地抵押信用合作社，其二是聯合合作銀行。在日本為土地和農業融資的機構更為完善，基層農協中的信用合作組織（基層農協）、都道府縣的信用聯合會（信農聯）、農林中央金庫等國土金融機構，各司其職，功能明確。
（二）法規比較完善
美國的聯邦農業抵押公司法以及其他與抵押相關的金融法律法規使用于土地使用權的融資，加上成立小企業管理局，進一步管理土地融資的行為。德國土地使用權融資法規相對比較完善，歐美多數國家借鑒了德國的經驗。德國早在1772年就頒布《抵押權及破產令》，為農地金融立法，此后頒布《抵押權法令》確保農地抵押的安全性；1872年頒布《不動產物權的取得及物上負擔的法律》逐步完善了農地金融制度。在日本，通過法律形式規定國家土地銀行和組建農村金融合作組織。
（三）運作方式具有多樣性
美國實施有擔保的市場化運作模式。美國土地抵押融資只是對擁有土地所有權，從事農業生產，愿意貸款的農民發放貸款。農戶采用農地所有權抵押，向專門的土地金融機構遞交貸款申請書。收到申請書后，合作社派人評估借款人土地的價值并撰寫可行性報告，然后合作社作為擔保人把貸款材料遞交到聯邦土地銀行，聯邦土地銀行審核通過后就可以放貸。農戶可以貸款的額度不超過土地價值的65%，貸款期限可長可短，短期貸款3～5年，而長期貸款可以達到30～40年。但是貸款金額的5%需要交給合作社，貸款利率是市場利率，約為5%左右，采取分期還本付息的還款方式。期滿后，還本付息后交還回證書和最初交納的股金。
德國有擔保的非完全市場化運行模式。貸款對象是愿意從事農業生產并擁有土地所有權的農民。融資者運用土地所有權證書作為抵押物，由合作社核定土地價值，然后按照土地價值的1/3到2/3之間確定貸款金額，貸款的期限一般較長，可以達到10～60年。貸款償還方式是分期還本付息，逐年還款，還款包含利息、攤還的本金、合作社征收的營業費用、合作社的公積金。
日本采取無擔保三級貸款模式，農民入股基層農協中的信用合作組織（基層農協），基層農協入股都道府縣的信用聯合會（信農聯），信農聯入股中央的農林中央金庫。在貸款時，基層農協貸款給農戶，信農聯貸款給基層農協，農林中央金庫再貸給信農聯。農協經營是政策性的，政府給予補貼。
（四）穩定的資金來源
美國的土地抵押融資機構資金來源主要是發行土地債券和抵押貸款合作社和聯合合作銀行的公積金。這兩個路徑確保專門土地融資金融機構的資金來源。德國的土地抵押融資機構資金來源主要有：吸收股金、發行土地債券、提取盈余公積。日本的土地抵押融資機構資金來源：郵政儲蓄、養老金、政府財政資金投入。美國和德國主要通過市場行為確保土地抵押金融機構的資金來源，而日本更多是政府行為，通過政策金融進行融資。
二、國內農地抵押融資探索
（一）抵押金融機構的主體
我國進行抵押貸款的金融機構主體是商業銀行而非專業銀行。目前，我國土地抵押貸款試點的銀行主要是商業銀行，而非專業銀行。希望獲得資金支持的農戶或者是合作社，通過提高土地抵押物的抵押價值和抵押的安全性，從正規金融機構獲得抵押貸款。當然，我國也存在專業金融機構的探索，如1988年貴州湄潭縣成立土地金融公司，最終因為不良貸款而關閉；寧夏平羅縣成立農村土地信用合作社，目前運轉效果還需論證；2005年國開行在重慶“土地承包經營權抵押貸款試點”等。土地專業性金融機構開展土地融資活動的試點還沒有推廣，只是區域性、小范圍的，甚至只有幾筆交易而已。從我國政策決策者的意圖來看，還是希望實現土地使用權能夠作為抵押物向所有商業銀行融資。
（二）土地抵押物的多樣性
與發達資本主義國家相比，我國土地所有權屬于國家和集體所有，農戶和合作社沒有權利抵押土地使用權，能夠抵押的只是土地經營權、土地附著物或者土地收益權等。目前在我國不同地方的土地抵押貸款中，采取的主要方式有農村土地承包經營權抵押、農村土地收益保證貸款、農村土地流轉收益保證貸款、農村土地使用產權證抵押貸款等。如，山東出臺《關于進一步做好促進就業工作的通知》，明確提出農村土地使用權可抵押貸款；重慶實行的是承包經營權；溫江采取地上附著物抵押。
（三）運行模式還沒有形成
四川省成都市溫江區使用土地經營權作抵押，每畝地貸款5000元，標準房地產估價有限責任公司、溫江區政府相關職能部門、銀行機構、擔保公司和農戶代表參與了抵押貸款活動。標準房地產估價有限公司對土地價值進行確認，政府相關部門給予協調以及隱形擔保，擔保公司給予擔保，銀行機構放款。
吉林省梨樹縣的土地收益保證貸款模式。吉林省2013年8月在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點工作，首先確定農民土地承包經營權，然后根據農民按自愿將土地承包經營權轉讓給縣級物權融資農業發展公司，接著物權融資公司向銀行出具對農民貸款負連帶保證責任的承諾，最后由銀行發放貸款給農民。最大特點是降低農戶融資成本，利率要比地下錢莊融資利率低10個點。
山東棗莊市土地產權證抵押貸款模式。2009年棗莊市農信社為了盤活土地資本，推動農業規模化和產業化為目標，實行農地產權證抵押貸款，一方面解決農戶融資難問題，一方面推動城鄉一體化和農村經濟集約化。
三、中外農地抵押融資模式的比較
從上述分析可知，中外農地抵押融資模式存在很大差異，首先一點，中國還處在探索階段，而發達國家已經形成非常成熟的市場。具體而言，中外模式的比較存在以下幾方面不同。
（一）土地制度的不同
發達資本主義國家農地私有化和土地交易市場相對較為完善，而中國農地為集體所有，政府可以控制農地的功能轉變，農地流轉市場還處于起步階段。這一差異決定了農地抵押融資方式的差異。在發達資本主義國家，農地私有化和土地交易市場完善并不限制政府在農地抵押方面的作用，政府在機構建立、法律法規建設和資金投入方面也是有所作為。在我國由于多種土地所有制關系，一方面難以形成有效的土地流轉市場，另一方面沒有專門服務土地融資的金融機構，再加上農地交易的法律法規不完善，最終導致我國農地抵押融資的規模和數量較少，乃至農地融資行為變成行政行為。
（二）金融規則不同
發達資本主義國家的金融市場相對完善、金融機構的混業經營和金融機構專業化程度較高，等因素決定農地抵押融資是普遍的市場行為。只要存在利潤空間，在風險和收益匹配的條件下就會存在金融機構為農地融資服務。而在我國卻不同，農地抵押貸款屬于突破金融規則的創新行為，在現行的金融規則下農地抵押貸款是不可行的，乃至違背傳統金融規則。首先，不能使用不擁有所有權的物品抵押；其次，抵押品價值應該由市場來決定，沒有形成市場定價機制，難以確定其抵押貸款金額。
（三）融資主體的不同
理論上，農地融資的主體應該是農地的所有者，而不是使用者，也就是說不能拿不屬于自己的物品去抵押。因此在市場經濟下，農地抵押融資的主體是農地所有者，而不是其他人。在我國卻不同，農地抵押融資者是農地經營者，或者說具有農地使用權的經營者，甚至不是農民本身。這里面存在著很多問題，一旦出現違約時，誰來承擔最終風險。盡管銀行可以沒收經營權，在沒有所有權的情況下，很難把經營權流轉，且流轉也離不開政府的參與。因此，我國存在融資主體錯位的現象。
（四）產生的結果不同
從發達資本主義國家農地抵押融資的案例可以看出，不論是農地融資的制度、管理體制還是運行機制都是相當完善的。農地抵押融資基本上是無障礙市場化運行，其創新活動還是更為高端的資產證券化。在我國盡管農地抵押貸款試點已經有20年左右，農地抵押制度、法規、管理體制和運行機制依然處于探索階段，無論是農地抵押融資的數量和質量，還是農地抵押融資的廣度和深度，都存在很大的拓展空間。
四、政策啟示
基于上述比較分析，我國農地抵押貸款還屬于政策性融資，沒有明確金融機構負責，沒有專門機構組織實施，制度建設不完善，運行市場不統一，金融機構貸款意愿不強，資金來源不固定。要實現農地抵押貸款試點工作的預期效果，依然需要體制改革和機制創新。
第一，農村土地管理機制改革。為了更好保證農戶在土地流轉中的利益，激發農戶通過農地抵押融資實現產業化、規模化經營，進而實現農村社會轉型，有必要放棄農村土地集體所有制，集體所有制回收為國家所有，同時放棄農村土地集體管理，而采取農村土地使用權農戶管理，賦予農戶更多的權利，減少村、鄉和縣政府對農地管理權。從而實現土地更廣范圍的流轉。
第二，完善土地使用權的市場交易機制，為金融機構退出設計好路徑。金融機構之所以不愿意采取農地抵押貸款融資，主要問題是一旦發生違約后，金融機構很難處理抵押的農地。如果具有完善的土地使用權交易市場，金融機構就容易處置抵押物。此外，有必要形成土地合作社，其作為農地使用權收購、買賣以及租賃機構，獨立法人，按照市場規則與金融機構進行金融業務往來。
參考文獻
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[2]賈洪文，顏詠華，徐靈通，謝直峰.境外農地抵押貸款模式的比較與啟示[J].貴州大學學報（社會科學版），2012（6）.
合同編號：借款人：
貸款人：
借款人因出口生產需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經貸款人審查同意發放。雙方為了保證貸款的順利實施，并維護各自的經濟權益，特簽訂本合同如下：
一、貸款金額：＿＿＿＿萬美元，包括應付利息＿＿＿＿萬美元。
二、貸款期限：＿＿＿＿年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。
三、貸款利率及計收方法：1．按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執行，貸款期內利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平。或2．按貸款人自營統籌資金貸款利率執行，貸款利息每＿＿＿＿計收一次，結息日＿＿＿＿（從存款帳戶中扣收要寫明）。
四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付＿＿＿＿費用，必須專款專用，未經貸款人同意，不得挪作他用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作其他支付。
五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內，借款人應提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內應對外簽訂貿易合同。貿易合同付本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿易合同的，貸款人有權撤銷貸款。
六、用款計劃：根據支付進度，本項貸款提款計劃為：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
貸款人允許借款人按實際情況調整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續支用貸款。
七、貸款償還：借款人以新增出口創匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規定的貸款期限內按下列計劃償還貸款：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
如貸款項目提前實現經濟效益，借款人應提前償還貸款；如月度還款計劃不能實現，借款人應事先提出調整還款計劃，并經貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理；如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20％～50％的罰息。
為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實后再結匯償還貸款。
八、還款擔保：本合同項下的貸款本息由＿＿＿＿作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經貸款人發出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業務，應通過中國銀行進出口業務部敘做。
九、違約和違約處理：（一）下列情況均屬借款人違約：1．借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2．未經貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3．未經貸款人同意借款人私用轉賣用貸款購置的物品。4．借款人違反本合同其他條款事項。
（二）根據違約情況，貸款人有權采取下列措施：1．注銷借款人未使用的貸款。2．對違約部分貸款加收最高為50％的罰息。3．凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4．向貸款擔保人追索貸款。5．借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6．采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。
十、合同生效：本合同經雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執兩份。本合同若有其他未盡事宜，雙方進一步商定補充條款。
借款人（蓋章）貸款人（蓋章）
企業負責人銀行負責人
財務負責人經辦人員
簽約日期：
2．申請書
（1）流動資金外匯借款申請表
萬元
申請單位：（公章）年月日金額單位：
萬美元
年月日
3．擔保書
信用擔保書
致分行：
根據你行與＿＿（下稱借款人）在＿＿年＿＿月＿＿日簽訂的貸款合同向借款人提供＿＿的貸款。現我＿＿（下稱擔保人）愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。
擔保人在此聲明和保證：
一、擔保人是在＿＿＿＿注冊登記的經濟實體，任何改變擔保人本身性質、地位的事件、事項發生或有可能發生時，擔保人保證及時通知你行。
二、本項擔保金額最高額為貸款合同中規定的貸款金額即＿＿＿＿及由此而產生的利息和有關費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔保金額不超過貸款合同的金額。擔保人不會因此而解除或減少擔保責任。
三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行擔保責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。
四、如果擔保人未按你行通知規定的期限及金額付款，擔保人在此授權你行從擔保人開立在你行的＿＿＿＿帳戶中扣收，并可加收逾期息。
五、本擔保是一項持續性的擔保，只要借款人在貸款合同項下，按有關條款規定承擔了任何現在的、將來的或可能發生的債務和責任，擔保人就始終承擔本擔保項下的所有連帶責任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔保人的擔保金額，擔保人在此擔保書項下的責任均不會解除或減少。
六、只要不增加擔保人的擔保金額，本擔保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其它方面簽訂的任何合同而受影響或失效 。
七、如果借款人將財產或權益抵押給擔保人，在本擔保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔保人不會行使有關抵押書項下的權利，也不會取代你行對借款人的債權人地位。
八、如果借款人破產或與其它公司合并，或更改名稱等類似情況出現，并不解除擔保人在此信用擔保書下的責任。
九、擔保人的繼承人（包括因改組合并而繼承）將受本擔保書的約束，并繼續承擔本擔保項下的責任。未得到你行事先書面同意，擔保人不會轉讓其擔保義務。
十、你行如將本擔保項下的貸款合同的債權轉讓給他人，并不影響債權人向擔保人要求履行擔保的責任。
十一、本擔保書是無條件不可撤銷的擔保。擔保人與任何其它方面簽訂的任何合同（協議或契約）均不影響本擔保的真實性、有效性和合法性。
擔保人地址：
擔保人名稱：
開戶銀行證明
日期年月日
4．其它文書
（1）借款授權書及授權人簽字樣本
致分行：
茲授權我公司＿＿＿＿（職務）＿＿＿＿（姓名）向你行全權辦理我公司所需貸款事宜，授權人有權與你行接洽辦理貸款，并有權在我公司的貸款申請書，貸款合同上簽字，由此而產生的一切債務均由我公司承擔全部經濟及法律責任。
隨附授權人簽字樣本，授權人如有變更，我公司將保證及時通知你行并將變更的借款授權書送達你行。
授權單位：（簽章）
董事長：＿＿＿＿＿＿（簽章）
附：授權人的簽字，樣本或簽章。
＿＿＿＿年＿＿＿＿月＿＿＿＿日
（2）貸款意向書
致＿＿＿＿：
關于貴公司＿＿年＿＿月＿＿日為＿＿＿＿需要向我行申請＿＿的來函收悉。經研究特表明我行意向如下：我行有意承做該項貸款，條件是：
1．貸款項目必需經我國政府主管部門正式批準，并已領取營業執照；
2．根據我行要求向我行提供項目有關的各項資料；
3．經我行進一步審查，確認該項目貸款符合我行各項貸款條件。
×××××行
日期：年月日
（3）貸款到期通知書
＿＿＿＿公司：
貴公司于＿＿年＿＿月＿＿日與我行簽訂的貸款合同貸款金額為＿＿＿＿。按合同還款計劃規定，本期還款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，還款金額為＿＿＿＿。希望貴公司作好還款準備，按時來我行辦理還款手續，否則將作逾期貸款或違約處理。
特此通知。
分行
日期：年月日
（4）到期貸款轉逾期科目的通知
根據貸款合同及展期通知，你單位＿＿＿＿（批準金額）的貸款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，現貸款余額為＿＿，我行自到期日后一天即將該項貸款轉入740逾期貸款科目，原帳號＿＿現改為＿＿。我行并在原利率基礎上加收＿＿％的罰息。
望你單位盡快安排好資金，早日結清上述貸款。
××銀行外匯信貸部
年月日
中國銀行信托咨詢公司委托貸款協議
委托人：（下稱甲方）
受托人：（下稱乙方）
借款人：（下稱丙方）
經三方友好協商就委托貸款事宜達成如下協議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣萬元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為月。（從年月日起至年月日止）
三、貸款利率：
四、甲方將委托的資金撥入乙方在中國銀行總行營業部開立的帳戶內，乙方將根據甲方的委托將款項撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0．6％委托貸款手續費，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協議所規定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時，應將款項劃至乙方在銀行開立的帳戶。乙方收到資金后將款項劃收甲方在銀行開立的帳戶內。
九、風險責任：本貸款本息收回風險由甲方負責，乙方負責監督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協議適用中國法律并根據該法進行解釋。
十一、本協議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時即自動失效。本協議正本叁份。
甲方：乙方：丙方
（公章）（公章）（公章）
代表簽字代表簽字代表簽字
年月日
人民幣固定資產貸款合同
合同號
貸款方：中國銀行信托咨詢公司（以下簡稱甲方）
地址：北京西交民巷17號
電話：601．5010601．4422－339
借款方：＿＿＿＿（以下簡稱乙方）
地址：＿＿＿＿
電話：＿＿＿＿
根據國務院頒發的《借款合同條例》以及文批準立項，甲乙雙方就下列人民幣固定資產貸款事宜協商一致，特訂立本合同，供雙方信守。
第一條貸款金額：經乙方申請，甲方同意按下列條款向乙方發放固定資產貸款＄＿＿＿＿萬元（大寫人民幣＿＿＿＿萬元）。
第二條貸款用途：本合同項下的貸款僅限用于＿＿＿＿，專款專用，不得挪用。
第三條貸款期限：自甲方第一筆撥款之日起至乙方全部還清本息之日止，共計＿＿個月（＿＿年）。
第四條貸款利率：本貸款利率為月息＿＿＿＿‰。在本合同有效期間，如遇中國人民銀行調整利率或變更計息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計息辦法亦作相應調整，并以甲方通知為準。
第五條貸款的撥付和作用：甲方在本合同規定的用途和金額內，按照乙方提供的、經借貸雙方協商同意的用款計劃，逐筆核貸，供給資金。乙方須于每次用款日前＿＿天以電報（加注雙方確定的編碼）或信函（信托放款支付憑條）方式通知甲方用款的具體日期、金額。甲方接到上述通知后，即按要求用款日期、金額將款項以電匯方式劃撥至乙方＿＿＿＿在＿＿＿＿行開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內。乙方須在發出上述用款通知的同時即將簽字、蓋章的貸款借據寄甲方。
①乙方須按用款計劃用款。② 如延遲用款，除須于該次計劃用款日前一個月書面通知甲方外，乙方將對延遲用款金額部分自延遲之日起，按實際延遲天數，收取本貸款利率之50％的承擔費。如延遲天數超過＿＿天，甲方有權終止貸款，并保留立即對已貸款部分本息的追索權。③如提前用款，乙方須于該次提前用款日前二個月書面通知甲方，經甲方同意后生效，否則甲方因資金不便、不能適時供應資金之責任，由乙方自負。如因國家計劃或政策變化等因素使甲方不能按原用款計劃供應資金，甲方不承擔違約責任。
第六條計、付利息：本貸款起息日為甲方第一筆撥款日，利息按實際用款天數，以360天為一年計算，乙方每季度向甲方付息一次。計算與付息日為每季度／半年最后一個月的二十日。如該日恰逢非銀行營業日，則順延至下一個營業日。
第七條貸款管理：乙方須按時向甲方提供每月、季、半年及年度財務報表，并每半年向甲方提供本貸款使用和效益情況報告。甲方有權在其認為必要的時候檢查本貸款的使用情況以及乙方的生產經營活動和財務狀況，乙方有義務向甲方提供一切必要的資料，并給予協助和提供方便。乙方如發生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產或其他債務之增加，須事先經甲方同意。
第八條貸款償還：乙方必須在本合同規定的貸款期限內，按還款計劃償還貸款，不得逾期。如提前還款，須于該次還款期日前＿＿天書面通知甲方，經甲方同意方可提前還款。每次提前還款不得少于人民幣＿＿＿＿萬元。本貸款非經甲方特別許可，不得展期。本貸款項下的應還本金、利息（包括罰息）、承擔費，均由乙方以電匯方式匯至甲方在中國銀行總行營業部開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內。
第九條還款擔保：本貸款本息的償還由經甲方認可的、有實際擔保能力的作為乙方的擔保人，擔保人按甲方的條件和格式向甲方出具不可撤銷的擔保書。一旦乙方不能按本合同（包括還款計劃書）的規定按期償還貸款本息（包括罰息、承擔費），上述擔保人保證按擔保書在接到甲方書面通知后十天內，無條件代為償還乙方所欠的應還本息（包括罰息承擔費）。
第十條違約責任：
一、如乙方不按本合同規定的用途用款，甲方有權停止貸款，部分或全部收回已發放的貸款，并對其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎上加收100％的罰息；
二、如乙方不按本合同（包括用款計劃書）的規定按期償還貸款本息，甲方有權對逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎上加收30％的罰息。
三、在發生下列情況之一時，甲方有權停止發放貸款，并立即或限期提前收回已發放的貸款：
（一）乙方向甲方提供的情況、報表、資料不真實或拒絕甲方對本貸款的上述合理管理或檢查；
（二）乙方與第三者發生訴訟，經法院判決敗訴，從而影響了其還款能力；
（三）乙方的資產總額不足以抵償其負債總額；
（四）乙方的擔保人違反或失去擔保書中的條件；
（五）乙方或其擔保人在本合同履行期內瀕臨破產。
四、交叉違約條款：凡乙方對除本貸款之外的其他債務有違約行為，或其它債務已經（或可以）加速到期，或乙方經司法程序宣告破產或乙方承認無力清償已到期債務，或將其財產讓與給其他債權人，則均被視為對本合同同時違約，本貸款亦須同時（以同等比例）加速到期受償或同時（以同等比例）分配乙方的讓與及清償財產。
第十一條乙方須對本貸款項下購置的固定資產，在貸款期內辦理以甲方為受益人的財產保險，直至乙方全部還清本息。保險單亦由甲方保管。
第十二條甲方將委托＿＿＿＿代其管理本合同項下貸款的使用和歸還以及辦理與本合同有關的貸方所授權或委托的其它事項。
第十三條合同變更：甲、乙任何一方如要求變更本合同或其中條款，須事先以書面形式通知對方。在雙方達成新協議前，本合同仍然有效。
第十四條本合同不因乙方或其擔保人的關停并轉、清盤、破產、人動及其它債務而影響其對本貸款本息的上述償還和本合同項下其他義務的履行。
第十五條本合同未盡事宜，甲、乙雙方將通過友好協商予以解決。甲乙雙方如就本合同項下有關事宜發生爭執，友好協商不能解決時，按照我國有關法律，訴之法院。
第十六條本合同所附“貸款借據”、用款計劃書和擔保書等文件均作為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十七條本合同正本一式二份，經甲乙雙方共同簽字蓋章后生效，甲乙雙方各執一份，具有同等效力。
甲方乙方
19年月日
不可撤銷擔保書
致中國銀行信托咨詢公司：
根據貴公司與（以下簡稱借款人）于年月日簽訂的中托字第
號貸款合同書的規定。我應借款人的要求開立以貴公司為受益人的不可撤銷的擔保書，向貴公司擔保下列各項：
一、借款人不能按照合同規定的還款期限和金額償還貸款時，本擔保人將全部承擔一切經濟損失。擔保的金額為（貨幣）及其相應的利息和有關費用。
二、當收到貴公司的書面通知，說明借款人無力履行其還款責任時，本擔保人保證在三日之內立即無條件地償還借款方所欠貴公司借款本息及其有關費用、稅款及因延誤還款而發生的一切費用。
三、如本擔保人在收到貴公司書面通知的三日內不能履行上述擔保責任時，貴公司有權從擔保人在銀行開立的任何帳戶中扣款（開戶行為中國銀行帳號和工商銀行分理處）。
四、本擔保書是一種連續擔保和賠償的保證，不受借款方上級單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協議、文件影響，也不因借款方是否破產、無力清償借款、喪失企業資格、更改組織章程等各種變化而有任何改變。
五、本擔保人是經上級主管部門批準成立、工商行政管理部門發給營業執照的法人或有權提供此類擔保的政府部門，并有足夠償還借款的財產作保證，保證履行本擔保書規定的義務。
六、本擔保人確認擔保人提供此項擔保沒有違犯國家有關法律、規定、政策和其上級主管部門的有關規定，今后也不會受上述法律、規定、政策變化的影響。
保證人：（公章）
保證人地址：
保證人開戶銀行及帳號：
年月日
貸款借據
第一條 為加快我區城鎮住房制度改革，增強職工住房商品化意識，推動住房商品化、社會化，促進住宅建設與消費，根據國家法律、法規和有關規定，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于各級住房資金管理中心（以下簡稱“中心”）用歸集的住房公積金和其它房改資金，委托指定的商業銀行向購買自住住房的職工個人發放的住房擔保貸款。
第三條 本辦法所稱擔保貸款屬于政策性住房專項貸款，以國家房改政策為導向，優先支持職工個人購買利用住房公積金及其它房改資金建設的經濟適用住房和安居工程住房；其次扶持職工個人按房改中規定的成本價購買單位自管和房地產管理部門直管的公有住房。對于職工個人按市場價超標準購買的商品住房和以標準價購買的公有住房及參加集資建房，不發放政策性住房專項貸款。
第四條 為保證借款人（職工個人）、貸款委托人（中心）、貸款受托人（貸款銀行）三方的權益，住房擔保貸款實行抵押、質押或保證的擔保方式。借款人到期不能償還貸款本息時，中心和貸款銀行有權依法處理其抵押物或質物，或要求保證人承擔連帶償還本息的責任。
第五條 住房擔保貸款由中心指定借款人，受委托銀行負責審定、發放和回收。
第二章 貸款對象及條件
第六條 凡已實行住房公積金制度，按時足額繳交住房公積金的在職職工，在購買自住住房資金不足時，具備第七條所列條件，均可申請住房公積金擔保貸款。
第七條 借款申請人需具備下列條件：
一、具有當地城鎮常住戶口，且具有完全民事行為能力。
二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
三、有購房的合同意向書或其它證明及批準文件。
四、無住房補貼的以不低于所購住房全部價款的30％作為購房的首期付款，有住房補貼的以個人承擔部分的30％作為購房的首期付款，且已存入住房資金管理中心指定的受托銀行。
五、同意辦理房地產抵押或有價證券質押，或至少有兩名具有完全民事行為能力，愿意承擔連帶責任，且有代為償還貸款本息能力的自然人作為保證人，同時交納貸款總額5％的風險保證金。
六、同意按有關規定辦理住房保險。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 貸款額度。借款人的貸款額度一般按申請人及其配偶年工資收入的20％乘以貸款年限確定，同時不得超過購買一套住房所需費用總額個人承擔部分的70％。申請人及其配偶的工資收入可按其經常性的工資收入掌握。
第九條 貸款期限。職工個人住房公積金擔保貸款的期限最長不超過20年，同時不得超過借款人尚存的法定工作年限。
第十條 貸款利率。職工個人住房公積金擔保貸款利率按國家有關規定執行。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請。住房公積金擔保貸款首先應由借款人向中心提出借款申請，并如實填寫《職工個人住房公積金擔保貸款申請書》，由其所在單位和配偶單位核實簽章，連同下列材料送交中心。
一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）。
二、借款人及其配偶所在單位出具的穩定經濟收入書面證明。
三、借款人購買住房的合同意向書、協議或其它相關證明、批準文件。
四、抵押物或質物清單、估價證明（此條應在同意貸款后辦理貸款手續時同時辦理）在申請時只需提供可抵押或質押的財產即可。
五、保證人同意交納風險保證金及其承擔連帶保證責任的書面意見和保證人的身份證明、資信證明；
六、中心要求提供的其它材料。
第十二條 中心審核。中心初審同意后通知受托銀行進行資信審查，符合貸款條件的再由中心下達《貸款委托書》，同時通知借款人辦理如下相關手續。
一、借款人將相當于購房款個人承擔部分30％的自籌資金交存貸款銀行后，貸款銀行出具貸款承諾書。
二、借款人憑貸款銀行出具的貸款承諾書與售房單位簽訂購房合同。
三、以房地產抵押擔保的，到房地產抵押登記審核機關辦理有關抵押登記手續。
四、以期房作抵押的，借款人應持依法生效的預購房合同到房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；待該期房竣工后，持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記手續。
五、以有價證券質押擔保的，到貸款銀行辦理質押登記手續。
六、以交納風險保證金擔保的，保證人須在訂立保證合同之前，將應交納的風險保證金交存中心在貸款銀行開設的風險保證金專戶。
第十三條 訂立合同。借款人、中心、貸款銀行共同簽訂《職工個人住房公積金擔保貸款合同》、《抵押（質押）合同》，保證人、中心、貸款銀行簽訂《保證合同》，同時借款人將經注冊登記的購房合同（預購合同）、房地產登記機關頒發的《房屋他項權證》、質押登記的法律文書及有價證券等，交貸款銀行和中心共同保管。
第十四條 發放貸款。借款人辦畢前條規定的貸款手續后，貸款銀行發放貸款。職工購房貸款，屬于向房地產開發經營單位購買經濟適用住房或安居工程住房的，由貸款銀行用轉帳方式直接劃轉到售房單位在銀行開立的結算帳戶內；屬于按房改成本價購買自管公房或直管公房的，由貸款銀行用轉帳方式直接劃轉到中心在銀行開設的單位住房基金專戶內。
第五章 貸款償還
第十五條 借款人應當恪守信用，嚴格履行貸款合同，按期償還貸款本息。
第十六條 住房擔保貸款本息原則上由借款人按等額還款方式按月償還。月均還本付息額的計算公式如下：
n
i×（1＋i）
R＝P×————————－
n－1
（1＋i）
其中：0（R-月均還本付息額
P-借款本金
i-貸款月利率
n-按月計算的償還期限0）
第十七條 貸款本息必須由借款人全部用現金償還。借款人應與中心、貸款銀行制定還本付息計劃。借款人所在單位應與中心、貸款銀行依據還本付息計劃簽訂委托代扣協議書，每月由單位從借款人工資中代扣并償還。
第十八條 借款人可提前償還貸款本息，但必須提前一個月通知中心和貸款銀行，該通知一經發出，即不可撤銷。對于提前將未到期貸款本息還清者，不計收提前還款部分在提前期內的利息。
第十九條 在借款期限內，借款人未按合同規定的期限償還貸款本息，中心和貸款銀行及時向借款人發出催還通知書并按有關規定計收罰息。
第二十條 借款人如果連續三個月未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款保證人發出催還通知書，保證人應當督促借款人償還；借款人如連續六個月不按合同規定償還本息，中心和貸款銀行將扣留風險保證金，并要求保證人承擔保證責任。
第六章 貸款擔保
第二十一條 住房公積金擔保貸款實行抵押、質押或保證人（自然人）交納風險保證金并承擔連帶責任的擔保方式。抵押、質押和保證擔保的范圍，包括貸款本息、罰息、違約金、損害賠償金和中心、銀行實現債權的費用。
第二十二條 抵押。
一、借款人應以購買的自住住房作為償還貸款本息的抵押物，抵押率最高為70％。在貸款合同有效期限內，中心為抵押物所有權益的第一受益人。
二、以現房作抵押，抵押人需到房地產登記機關辦理抵押登記和申領權證手續；以期房作抵押，抵押人需持預購房合同到房地產登記機關辦理抵押登記備案手續，待該期房竣工后，持房屋所有權證辦理正式抵押登記。房地產權證書和房地產抵押證明由抵押人（借款人）交中心、貸款銀行執存。
三、抵押物在抵押期間，借款人（抵押人）未經中心和貸款銀行同意，不得將抵押物出租、變賣、饋贈和再次抵押。
四、作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人負有維修、保養、保證完好無損的責任。中心和貸款銀行有權按抵押合同的約定，檢查由抵押人占管的抵押物。
第二十三條 質押。
一、借款人需將經貸款銀行認可的有價證券（國庫券、銀行定期存單）交貸款銀行和中心共同保管，并以該有價證券的權益作為清償貸款本息的擔保；
二、質押期間，出質人不得以任何理由對質押物進行掛失或追索；
三、在質押擔保方式下，有價證券兌現期先于住房擔保貸款還款期，中心和貸款銀行可以與借款人協商后，按期將有價證券兌現，并將兌現的價款用于提前清償所擔保的貸款本息。
第二十四條 保證。
一、住房擔保貸款也可由兩位以上具有完全民事行為能力的自然人作為保證人，各交納貸款總額5％的風險保證金，同時第三方保證為不可撤銷的連帶責任保證，保證人必須由中心和貸款銀行認可。
二、保證人必須有代為償還全部貸款本息及貸款合同引起的相關費用的能力。
三、保證期限自貸款合同生效之日起到貸款本息及相關費用償清之日止。
四、借款人按時償還貸款本息后，中心和貸款銀行將風險保證金本息退還保證人，風險保證金比照職工個人住房公積金存款計算利息。
五、保證人死亡、失蹤或借款人如果要求變更保證人的，必須及時辦理變更手續。
六、當借款人無法履行還款責任時，中心和貸款銀行有權扣留風險保證金，并要求保證人歸還貸款本息及相關費用。
七、保證人履行保證責任后，中心和貸款銀行應將風險保證金本息退還保證人。
第二十五條 抵押權、質押權與其擔保的貸款債權同時存在，貸款債權解除時，抵押權、質押權同時解除，中心和貸款銀行將保管的質押物退還借款人，同時辦理抵押權、質押權注銷登記手續。
第二十六條 有下列情形之一，中心和貸款銀行有權按有關規定處分抵押物或質物，以所得款項清償貸款本息及相關費用：
一、借款人連續六個月未按貸款合同規定的時間償還貸款本息或貸款到期逾期六個月仍未還清貸款本息及相關費用；
二、借款人在借款期限內死亡或依法宣告死亡，或失蹤后無法確定繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人或受遺贈人拒絕履行還款義務；
三、借款人在合同期滿之前遷出本市（鎮），不提前償還貸款本息的；
四、未經抵押權人同意，抵押人隨意改變抵押物結構造成損失，又無其它財產繼續提供擔保，或將抵押物出租、出售的；
五、有關部門處分抵押物或質押物所得價款，不足以清償貸款本息和支付有關費用的，中心和貸款銀行有權向借款人追索不足的款項。
第七章 抵押物的保險
第二十七條 抵押人（借款人）應向中心指定的保險公司投保抵押住房保險，投保期限不得少于借款期限，投保金額不得低于貸款本息。
第二十八條 抵押人必須指明中心為保險金的第一受益人，享有保險金請求權。在借款期限內，抵押物如果發生保險責任范圍內的損失，抵押人獲得的保險賠償金應首先償還貸款本息。
第二十九條 在借款期限內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如抵押人中斷保險，貸款銀行有權代為保險，一切費用由抵押人負擔。
第三十條 在抵押期限內，保險單正本由中心和貸款銀行保管，副本由借款人留存。
第八章 貸款的監督和檢查
第三十一條 中心應與受托銀行簽訂委托貸款協議書。銀行應當在協議約定的范圍內，按照國家的有關信貸政策、制度，審定、發放和回收住房擔保貸款，并接受中心的監督檢查。
第三十二條 借款人應保證住房擔保貸款專款專用，不得挪作他用。如挪作他用，中心和貸款銀行有權提前終止合同，收回貸款。
第九章 附 則
第三十三條 借款合同當事人的任何一方，要求解除或變更原有合同內容，需以書面形式通知其他方，在未達成協議前，原合同繼續有效。
第三十四條 借款合同借貸當事人及保證人發生糾紛時，當事人應協商解決，協商不成時，可依法向人民法院提起訴訟。
第三十五條 如果借款人與保證人合謀騙取住房擔保貸款，將追究雙方法律責任。
關鍵詞：融資障礙；信貸困難；中小企業；我國；解決對策
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.022
0 引言
當前，六安市中小企業規模普遍偏小，以至于其在發展經營中受到局限，加之中小企業的發展起步較晚存在周期也還欠缺，無形中導致了這些中小企業在生存空間中的發展壓力。如今，六安市政府對于本市中小企業的經濟建設及制度管理方面的關注力還不夠，沒有明確的管理政策。同時中小企業發展時間過短，自身力量薄弱，在規模及資本等實力上都還存在極大的提高空間，面臨日益激烈的經濟競爭市場，六安市中小企業的生存空間也將進一步受到擠壓。而在當地銀行融資方面，大多資金力量薄弱的中小企業也都被排斥在外。綜上所述，在融資的渠道上，六安市中小企業完全受限于傳統的經濟市場模式，即便存在抵押及擔保的業務辦理，也因為過高的資本“門檻”造成其融資難的境況。
本文的研究將以我國造成中小企業融資難局面的因素進行深入研究，探究中小企業融資難的形成原因，最終針對性的提出合理建議。
1 六安市中小企業的主要融資渠道
1.1 自籌資金
受我國國情影響，六安市中小企業一般都是借助資金原始積累以及零負債開始起步的，也會利用合伙人籌集資金、公司盈余等模式來獲取企業的發展資本。它們主要都是由個人或者是合伙人一起創建的，所以在企業成立的前期階段獲得資金的模式也比較傳統。由于融資政策等問題，大部分中小企業很難通過外部渠道籌集到資金，只好選擇自籌資金。企業自籌資金就成了六安市中小企業最主要的融資渠道。
但是由于中小企業通過自籌資金的渠道獲取到的資金依然有限，很難滿足企業未來發展的要求。特別是如今六安市中小企業正處于蓬勃發展的階段，許多企業一旦結束了最初的資金原始積累活動，就會進入更高一層的發展階段，這個階段會對企業實力、技術提出更高的要求，因此這時就會需要更多的資金。只依靠自籌資金的融資渠道，會大大限制中小企業的未來發展道路，不利于企業規模的擴大、提升企業實力。
1.2 間接融資
目前六安市大部分中小企業受自身實力較弱、自籌資金稀少、民間融資困難等問題的影響，在間接融資上的主要融資渠道還是銀行這類國家金融機構。
經過長期的發展，我國六安市各類金融機構的服務也逐步完善，然而整體上看，融資環境還不理想，相應的信用機制也并未健全，這就導致六安市中小企業失去發行股票進行籌資的資格。而且由于缺乏合理的管理監控政策和融資風險控制政策，六安市中小企業面臨的融資風險會更大，雖然政府能夠增加更多融資渠道、給予當地中小企業發行股票或債券的權利，但還是會因為過高的融資風險使投資者望而卻步。
由于并未建立完善的信用體系，目前我國各大商業銀行都制定并實行著抵押擔保制度，很少再采用信用貸款制度。僅有小部分被劃分為“3A”的中小企業可以享受部分信用貸款的權利，其他的中小企業往往會因擔保難等問題被拒之門外。
2 六安市中小企業融資存在的問題
2.1 企業融資結構不合理
在我國，雖然經濟體制不斷改革發展正促使企業資金渠道向著多元化發展，但從實際情況來看，許多中小企業所需資金仍依靠內部融資來獲得，相對而言外源融資并沒有得到很大的發展。
如今，六安市中小企業在資金需求中無法從傳統的銀行融資上進行滿足，而國家政府制定的相應融資政策及扶助對象也主要針對國有大型企業，因此中小企業在資金方面往往會建立多種渠道來發展融資。（如表1）而中小企業的融資渠道主要通過企業內部融資與民間資本融資兩方面，二者都是通過資本利益的清算來實現渠道性融資。
2015年中國人民銀行、國家經貿委組織相關部門人員曾對六安市中小企業融資狀況進行了調查。調查發現，六安市中小企業融資結構中，內源融資的比例遠遠超過了外源融資的比例，內源融資占融資的60%，而外源融資僅占40%。由此可見，就目前的融資現狀而言，中小企業存在融資問題的主要方面是社會環境下的融資阻礙，因此，不僅僅是銀行融資對六安市中小企業有明顯的排斥，在股票及債權的擔保性融資渠道中，中小企業的可融資幾率也極低。同時，在我國經濟市場融資政策的制定中，國有企業受到的資金扶助占有率處于經濟市場中的絕對地位，而中小企業的融資扶助方面就@得不足一提。
2.2 銀行信貸擔保手續辦理繁雜
在融資業務的辦理中，各種繁瑣的辦理手續也將使貸款的管理成本隨之升高，不僅僅增加了貸款過程中的信息搜集及信用風險的成本，也減少了商業銀行對中小企業的信任度。在六安市中小企業向銀行進行抵押貸款時，首先要提供近20份材料證明，除了最基本的關于企業貸款申請書、公司簡介、公司營業執照副本、企業代碼證、國稅地稅納稅登記證、特殊行業生產經營許可證、公司章程、驗資報告、法定代表人簡介、法定代表人身份證這些證明外，還需要公司提供近三年會計事務所驗證的財務報表、近三個月的資產負債表/損益表/現金流量表、財務狀況說明、抵押物需提供的材料等財產證明材料。但這對一些規模較小的中小企業來說，很難提供這樣詳盡的證明材料。此外，企業進行貸款的流程包括貸款申請、銀行受理審查、簽訂借款合同這三個部分。其中，銀行受理企業的貸款申請進行審查時，需要根據銀行貸款條件判斷其是否具備建立信貸關系的條件，接著還要對借款人進行信用等級評估，調查借款的合法性、安全性和盈利性、核實抵押物、保證人情況、測定貸款的風險。總的來說，六安市中小企業要向銀行進行信用貸款時，必須提供完善的材料證明，也會面臨相當繁雜的手續，這給企業的貸款又增加了難題。
2.3 銀行貸款門檻高易被拒絕
由于受到信息不對稱、資產不足、規模局限等方面因素的影響，六安市中小企業向銀行進行融資合作的可能性較小。在中小企業規模壯大的同時，向銀行申請融資被拒的情況正在逐漸減少，與之相反，如果中小企業規模正處于比較小的階段，銀行拒絕融資的可能性也相應更大。另外，我國發達地區由于經濟發展上的優勢，國家對其的扶助政策也遠遠超過普通地區，發達地區的中小企業在制度與結構上也更為完善，整體水平也因此提升，在企業素質上也體現為：企業管理素質較高、可觀的收益率、經營情況較透明、信息對稱等競爭優勢。因此在發達地區，銀行對中小企業的融資合作申請也會予以考慮，積極性與服務態度也會相應增加。而我國的中小企業存在著內部管理不完善、信用不高等問題，因此商業銀行往往會從資本收益和風險方面考慮，從中小企業的資產及經營信息進行信息采集，對中小企業的融資合作意向也會更加謹慎，這種信任度的缺失也會在銀行與中小企業間生成無形的隔閡。
3 六安市中小企業銀行信貸融困難的成因
3.1 企業缺乏信用意識，銀行信貸風險大
對于信貸來說，企業的信用意識是十分重要的。然而由于六安市銀行暫未確立完善的信用體系，很難對各中小企業的信用信息進行合理地采集、整理、評估等行為。目前對我國商業銀行來說，最嚴重的問題就如何針對中小企業的信用進行有效評估。六安市大部分中小企業并未健全財務管理制度，存在著信息不透明的問題，甚至會虛造報表。這種信息嚴重不對稱的情況就會給銀行的信貸工作造成很大的困擾，有的中小企業負責人缺乏誠信，其做出的延期還款或拒不還款等行為都會使銀行承擔更高的貸款風險。
3.2 我國缺少提供擔保的金融機構
在發達國家中，這類提供擔保的金融機構數量較多，并且異常活躍，從普遍性質的信用社到專項的擔保公司，都能夠為中小企業提供融資擔保的服務。另外，在美國的經濟市場中，還設立了專項性的中小企業金融服務組織。然而六安市在民生銀行等商業銀行落成以后，受其經營目標約束和市場行為選擇的影響，也不愿意將資金投向當地的中小企業。主要是由于商業銀行害怕承擔過高的融資風險，因此我國還需要更多能夠提供擔保的金融機構。再加上中小企業現金流較少，業務比較簡單，中小企業信用擔保體系建設還不完善，六安市擔保公司或機構對這些中小企業的業務不熟悉，因此就更不愿意為中小企業提供擔保。
3.3 政府未出臺足夠的信貸扶持政策
在我國的金融扶持政策的制定中，大多數的政策都偏向于對國有大型企業進行保護，在提供政策上保障的同時還提供了經濟上的鼓勵支持。而中小企業在嚴峻的市場競爭環境下，并未得到當地政府在融資政策方面的有力支持，成為經濟市場中被忽視的部分，在法律規范及資金需求中也得不到響應，這也是六安市中小企業融資難困境的因素之一。雖然中小企業貸款統計數據在增加，但中小民營企業融資依然處在水深火熱中。
4 解決六安市中小企業信貸融資難的對策
4.1 樹立信用意識，加強企業信用制度建設
針對六安市銀行信貸融資難的問題可知，重點是由于企業信息不對稱，存在造假現象。因此六安市中小企業有必要樹立好從個體到整體的信用意識，提高管理者的專業水平，認真學習領會我國政府提出的關于社會誠信體系建設和企業信用管理制度建設的要求，將信用意識融入到企業的生產經營、管理活動中去，確保企業信息披露的準確性，這樣才能讓當地的銀行能自愿向中小企業貸款，使當地投資者自愿投資，并且吸取更多的民間資本投入到我國這些中小企業中來。
六安市中小企業要加強企業自身的信用制度建設，還可以結合國內外中小企業發展的先進經驗，圍繞各個商業銀行針對中小企業的信用判斷標準來調整企業信息的整理和披露方法，繼而不斷增強自身的信用制度建設，為自己創造出完善的信用環境。
4.2 增設提供抵押擔保業務的金融機構
六安市政府方面應當對建立中小企業可靠的專項信用擔保機構加以重視，同時加以對外部經濟市場現狀的考慮，為中小企業實際的融資需求提供幫助。同時，當地的銀行金融機構也要根據實際需要和信用擔保機構建立合作關系，對于不同的企業采用相應的貸款準則，防止出現違法貸款行為。政策性銀行主要就是為了能夠滿足中小企業在創業初期發展階段對于貸款的需求，為它們提供低利息貸款幫助。
4.3 完善法律法規，加大信貸扶持力度
在西方發達國家，政府對于大型企業的支持往往不如中小企業，在融資的相關制度中也極為關注中小企業的需求，而在國家的扶助力度上也偏向于中小企業。在國外的市場發展觀念中，認為中小企業是社會市場基礎的萌芽，對中小企業的發展進行鼓勵才能確保經濟市場的穩定，并且在市場的激烈競爭中，中小企業承擔的生存壓力尤其大，更需要資金方面的幫助引領其走上穩定發展的道路。參照美國的法律保障措施，六安市政府也應該采取這樣的措施依法保護中小企業的合法權利，使中小企業能夠在良好的制度環境下進行依法融資。雖然我國在保障中小企業合法權益方面也有制定相關法律法規，但這些立法政策和管理法律在規范方面仍不夠成熟和完善，這反而造成許多中小企業因經濟成分不同而產生法律權利不平等的現象，所以為了能夠科學平等地推動每個企業發展，六安市政府應該首先明確界定中小企業的劃分標準，根據劃分指標來依法制定科學的法律法規保障體系，使中小企業都能夠得到法律的保護。
5 結論
本文針對性的分析企業在融資困境中面臨的主要問題，如：資金短缺、融資結構不合理、銀行信貸較難、缺乏為中小企業提供擔保的信用體系等。最后對目前經濟市場下的中小企業融資情況進行總結，提出相應的戰略性建議以解決中小企業融資難的對策，如建立企業信用意識、加強提供抵押擔保業務的金融機構建設、完善法律法規，加大信貸扶持力度等，希望借此促進六安市中小企業的良好發展。
參考文獻
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一、現代商業銀行貸款理論變遷
由于美國銀行業和制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經歷了：
1. 實票論和商業貸款理論。在上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能個別銀行的資金流動性。
2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。
3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。 “預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。
二、現代商業銀行貸款政策和程序
（一）貸款政策。
制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤ 存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。
根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。
此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。
（二）貸款程序。
商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：
1. 對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。
2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。
3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。
4. 有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。
三、貸款的種類
貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。
1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。
2.擔保貸款。其產生源于：①借款的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：
一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。
另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。
四、貸款定價
貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的，這種風險主要來自于三個方面：
1. 信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。 ④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：
Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，
（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，
若Z＜2.675，則該企業將有很大；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。
2.利率風險。，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。
3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。
貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：
（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率
其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額
若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。
