時(shí)間：2022-12-01 08:43:07
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發(fā)展論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來(lái)解決融資問(wèn)題，但審批時(shí)間長(zhǎng)，容易使農(nóng)民錯(cuò)過(guò)最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，使許多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無(wú)需擔(dān)保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類(lèi)新型機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類(lèi)資本12726.65萬(wàn)元，其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4％，個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達(dá)到了32446.16萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。
(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，增大了農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)上門(mén)服務(wù)了。這對(duì)于農(nóng)信社的發(fā)展、進(jìn)步而言，無(wú)疑是一個(gè)好的開(kāi)始。
(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，這類(lèi)企業(yè)或者個(gè)人融資需求較大，而且基本上是通過(guò)民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開(kāi)拓我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。再次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。
(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴(kuò)大開(kāi)放領(lǐng)域、優(yōu)化開(kāi)放結(jié)構(gòu)、提高開(kāi)放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開(kāi)放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國(guó)內(nèi)國(guó)際資源，積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。
二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題
(一)市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn)，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75％，如果沒(méi)有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的名義利率是8％，實(shí)際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會(huì)貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會(huì)資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。因此，實(shí)際工作中常與信用社“撞車(chē)”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。
三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問(wèn)題的建議
(一)充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類(lèi)，一類(lèi)是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒(méi)什么技術(shù)，也沒(méi)有打工的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類(lèi)是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類(lèi)是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場(chǎng)，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。
(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來(lái)進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國(guó)家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行年度或階段性考評(píng)，對(duì)不符合市場(chǎng)定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問(wèn)題。
(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問(wèn)題，等等。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國(guó)村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來(lái)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。
(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒(méi)有好產(chǎn)品的推出，就沒(méi)有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門(mén)的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺(jué)得這是他們自己的銀行。在村級(jí)層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購(gòu)結(jié)合起來(lái)，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，可以由三個(gè)途徑來(lái)強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對(duì)稱(chēng)程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)；尋求和開(kāi)發(fā)新的擔(dān)保方式；對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專(zhuān)業(yè)合作社提供擔(dān)保等。
(五)放開(kāi)農(nóng)村信貸利率限制。放開(kāi)利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9～2.3倍。對(duì)于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。對(duì)于信貸需求方，最迫切的問(wèn)題是“貸款難”而不是“利率高”。
(六)建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過(guò)該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場(chǎng)的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
總之，發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開(kāi)思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村，這對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)。
在當(dāng)今世界各主要國(guó)家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟(jì)金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟(jì)金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一，在市場(chǎng)的整合作用推動(dòng)下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級(jí)大銀行卡組織。目前，世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來(lái)自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場(chǎng)。
二、我國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀
我國(guó)銀行卡的起步是從國(guó)外信用卡開(kāi)始的，準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀(jì)90年代，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出?？傮w而言，我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費(fèi)日益活躍。信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，到2007年年底，全國(guó)的發(fā)卡量超過(guò)14.7億張，交易額超111萬(wàn)億元。銀行卡在商戶中的銷(xiāo)售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。
三、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題與挑戰(zhàn)
一是銀行卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬(wàn)張，占59.5%，ATM機(jī)超過(guò)12.3萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)118萬(wàn)臺(tái)，但與國(guó)外相比，持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率等指標(biāo)與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開(kāi)發(fā)，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。
二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，所施行的制度受限于外國(guó)銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國(guó)民對(duì)本土銀行卡的接受情況。
三是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。
四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒(méi)有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。
五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國(guó)針對(duì)銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒(méi)有跟上，對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。
四、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略
一是學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展比國(guó)外晚差不多一百年，并且受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)情國(guó)力的制約，我國(guó)銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國(guó)外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國(guó)，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無(wú)法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營(yíng)管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。三是依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷(xiāo)方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。
參考文獻(xiàn)
[1]辛樹(shù)森，銀行卡，北京，中國(guó)金融出版社，2007
[2]劉廷煥，萬(wàn)建華，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告，上海文化出版社，2006
[3]羅清和，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策思考，金融與經(jīng)濟(jì)，2005
1、旅游信貸消費(fèi)主體
（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國(guó)目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒(méi)有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)相比，所不同的是，我國(guó)的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購(gòu)買(mǎi)必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢(qián)旅游。
（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國(guó)正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對(duì)于未來(lái)的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂。另外，購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對(duì)未來(lái)收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢(qián)存入銀行，以防萬(wàn)一，而不是貸款旅游了。
2、旅游信貸消費(fèi)提供者
（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。
（2）信貸申辦程序過(guò)于復(fù)雜。目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對(duì)每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請(qǐng)旅游貸款。這種過(guò)于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情。
（3）旅游信貸消費(fèi)的環(huán)境。信用機(jī)制不健全，信用喪失是我國(guó)社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行雖然吸納了大量?jī)?chǔ)蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即使要貸也只能通過(guò)擔(dān)保、強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序等措施，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時(shí)沒(méi)有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對(duì)旅游有需求的人進(jìn)入旅游消費(fèi)的行列，但是在信用機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。旅游作為無(wú)形的服務(wù)類(lèi)消費(fèi)品，在抵押上沒(méi)有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來(lái)彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅游產(chǎn)品的消費(fèi)過(guò)程中，銀行卻沒(méi)有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。
二、培育和發(fā)展我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策思考
要使旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)真正發(fā)展起來(lái)，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出以下幾個(gè)方面建議：
1、正確選取旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位
首先需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，支撐市場(chǎng)的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費(fèi)對(duì)象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國(guó)旅游信貸消費(fèi)的主體，著力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)承受能力和消費(fèi)傾向來(lái)制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費(fèi)的類(lèi)型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開(kāi)支來(lái)說(shuō)，存在一定的差距。利用旅游消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。
、加快完善社會(huì)保障體系，提高消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期
消費(fèi)者未來(lái)收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費(fèi)信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動(dòng)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
3、更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念
銀行要認(rèn)識(shí)到個(gè)人旅游消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)知之甚少。銀行可以與旅游部門(mén)聯(lián)手推動(dòng)，加大信用消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識(shí)、了解、接受旅游信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購(gòu)書(shū)和游歷增長(zhǎng)知識(shí)，這對(duì)于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。
4、簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)
銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費(fèi)用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開(kāi)。例如，招商銀行同全國(guó)近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信用卡，無(wú)須擔(dān)保即可申請(qǐng)參加分期付款線路?？傊?，銀行可以在防范風(fēng)險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡(jiǎn)便手段培育和發(fā)展個(gè)人旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)。
5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系
我國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門(mén)檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅游消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。因此，必須盡快建立健全個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€(gè)人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信用等級(jí)。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信用賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信體系”，對(duì)居民的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。如果有一套完整的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸將大有裨益。
6、發(fā)揮旅行社在旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的中介作用
消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款希望手續(xù)簡(jiǎn)捷，銀行面對(duì)的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，可以借鑒汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，將過(guò)去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^(guò)旅行社來(lái)辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費(fèi)者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門(mén)、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。
三、結(jié)論
國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個(gè)人旅游消費(fèi)信貸有助于提高我國(guó)公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開(kāi)辟利潤(rùn)來(lái)源，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會(huì)各界統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采取綜合措施，我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸一定會(huì)有較大的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
[1]孫從海：消費(fèi)信用理論研究與經(jīng)驗(yàn)考察[M]，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003.
[2]許金超：大力拓展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)[J]，金融理論與實(shí)踐，2003（1）.
[3]馬強(qiáng)：我國(guó)居民消費(fèi)需求不足的成因與對(duì)策[J]，宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2004（5）.
[4]中國(guó)出境旅游者消費(fèi)行為模式研究課題組：中國(guó)出境旅游者消費(fèi)行為模式研究[M]，旅游教育出版社，2003.
關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對(duì)策
一、我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機(jī)制上矛盾和問(wèn)題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫。總體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)中面臨的主要問(wèn)題大致有以下幾方面：
1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國(guó)有商業(yè)銀行雖為國(guó)家所有,但沒(méi)有明確的所有者主體,也沒(méi)有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營(yíng)者之間道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對(duì)經(jīng)營(yíng)者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、激勵(lì)約束機(jī)制均無(wú)明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個(gè)方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對(duì)負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國(guó)有商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)所需要的資本金沒(méi)有穩(wěn)定的補(bǔ)充渠道，并被大量不良貸款和無(wú)效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來(lái)源是利潤(rùn)留存，而20世紀(jì)90年代以來(lái)4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國(guó)強(qiáng)，2004）。第三，國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢(shì)依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級(jí)分類(lèi)已超過(guò)兩萬(wàn)億元。
3．商業(yè)銀行運(yùn)作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個(gè)有效的運(yùn)作機(jī)制與制約機(jī)制，金融犯罪與管理瀆職行為時(shí)有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國(guó)銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、責(zé)任感等較差，缺少團(tuán)隊(duì)精神等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問(wèn)題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場(chǎng)的快速發(fā)展與外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源將變得日趨不穩(wěn)定。
二、加入WTO對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)
本人認(rèn)為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國(guó)銀行業(yè)改革的長(zhǎng)期制度環(huán)境。根據(jù)中國(guó)在加入WTO時(shí)有關(guān)承諾，我國(guó)目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域與客戶等7個(gè)方面逐步放寬對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對(duì)中國(guó)銀行業(yè)改革帶來(lái)了促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的積極效應(yīng)，但更帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1．產(chǎn)權(quán)制度競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。就我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來(lái)看,占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場(chǎng)份額的是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國(guó)有成分有關(guān)。以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤(rùn)為目標(biāo),同時(shí)又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟(jì)理性來(lái)運(yùn)作,從而制約了自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點(diǎn),這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)只是追求利潤(rùn)最大化。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競(jìng)爭(zhēng)上面臨著不利格局。
2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢(shì),必將逐漸使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊。（1）儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過(guò)去我國(guó)法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)加劇,居民部分儲(chǔ)蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國(guó)企業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)不斷發(fā)展，因此銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會(huì)選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。（4）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。
3．在客戶競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競(jìng)爭(zhēng)力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步利用其跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新能力與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶群?？赡艿慕Y(jié)果是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險(xiǎn)、效益不好甚至虧損的客戶留在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。
4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價(jià)的人力資源是中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也是一個(gè)致命的劣勢(shì)。更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要,會(huì)普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn),會(huì)以高薪聘請(qǐng)、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來(lái)挖掘“金融精英”,因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗(yàn)。人才流失對(duì)我國(guó)金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。
5．我國(guó)商業(yè)銀行有可能在競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際比較資本實(shí)力明顯不足。英國(guó)《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強(qiáng)銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國(guó)199家、日本116家,我國(guó)大陸僅有9家銀行進(jìn)入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場(chǎng)因素的限制，而外資銀行以市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，其靈活性會(huì)對(duì)中資銀行形成較大壓力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇
1．加快國(guó)有企業(yè)的改革進(jìn)程，逐步減輕國(guó)企與銀行間的制度性依賴(lài)。商業(yè)銀行改革與國(guó)企改革是一個(gè)不可分離的過(guò)程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問(wèn)題都與國(guó)家對(duì)國(guó)有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國(guó)企改革應(yīng)當(dāng)同時(shí)推進(jìn)。在當(dāng)前，加快國(guó)有企業(yè)改革進(jìn)程，一個(gè)重要方面是加快社會(huì)保障體系的建設(shè)。同時(shí)，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中的協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)國(guó)有企業(yè)的股份制改造步伐，運(yùn)用股份制推動(dòng)企業(yè)改制工作。
2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨(dú)立主體。要使國(guó)有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng),形成硬化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。沒(méi)有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒(méi)有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)制度,國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效提升只是一句空話。我國(guó)國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過(guò)股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國(guó)有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場(chǎng)主體；有效加強(qiáng)所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督和激勵(lì)，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前，這項(xiàng)工作已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理運(yùn)作能力。在推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的同時(shí)，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制是保證銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)與控制的組織架構(gòu),確保各機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專(zhuān)項(xiàng)和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過(guò)于集中,防止人為造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長(zhǎng)期虧損的分支機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
4．在制度先行的基礎(chǔ)上開(kāi)放中小民營(yíng)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競(jìng)爭(zhēng)力量。民營(yíng)中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國(guó)有銀行與股份制銀行相比，民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實(shí)際意義的激勵(lì)機(jī)制。發(fā)展民營(yíng)中小銀行會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有銀行的改革，也有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營(yíng)給予一定程度的支持。同時(shí)，在開(kāi)放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。
5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開(kāi)放中的風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門(mén)的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時(shí)從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來(lái)規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為中心,吸納國(guó)際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機(jī)關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國(guó)銀行業(yè)狀況的市場(chǎng)準(zhǔn)入制、存款保險(xiǎn)制、最后貸款人制度和市場(chǎng)退出托管制。
參考文獻(xiàn)：
1．劉偉，黃桂田．中國(guó)銀行業(yè)改革的側(cè)重點(diǎn)：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)．經(jīng)濟(jì)研究，2002，（8）．
一、2002年銀行保險(xiǎn)在我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)異軍突起
（一）2002年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況
2002年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展、進(jìn)入新一輪高速增長(zhǎng)期的第二年。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3054.15億元，比上年增長(zhǎng)44.6％。其中人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2274.64億元，比上年增長(zhǎng)59.7％，占總保費(fèi)收入的74.5％。
如果說(shuō)在這一年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)有什么絢麗風(fēng)景的話，那么最出彩的莫過(guò)于“分紅保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種和“銀行保險(xiǎn)”這一新興銷(xiāo)售渠道的異軍突起。盡管團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)均保持了較快的增長(zhǎng)速度，但比起銀行保險(xiǎn)拉起的一根近600％增長(zhǎng)的陽(yáng)線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，尤其是從第三季度開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入全面超過(guò)團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入，從而使壽險(xiǎn)公司形成個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)三大銷(xiāo)售渠道的架構(gòu)。
2002年銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)是：
1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，但收獲不一。國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司都不約而同地把銀行保險(xiǎn)作為2002年新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險(xiǎn)公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過(guò)于新成立的太平人壽保險(xiǎn)公司，其依仗工商銀行的背景收進(jìn)了近12億元的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)，該收入占其全年全公司保費(fèi)收入的70.57％，占比超過(guò)了目前銀行保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的歐洲諸國(guó)。
2.銀行與壽險(xiǎn)公司的合作深度和廣度加大。目前全國(guó)大約有銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)左右，加上郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也不過(guò)18萬(wàn)個(gè)上下，但是已經(jīng)和壽險(xiǎn)公司簽定協(xié)議其業(yè)務(wù)的至少已經(jīng)有近8萬(wàn)個(gè)，銀行保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)上的覆蓋面可見(jiàn)一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還在帳戶與結(jié)算、協(xié)議存款、保單質(zhì)押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開(kāi)；更進(jìn)一步者，銀行直接或間接地通過(guò)資本介入擁有壽險(xiǎn)公司的股權(quán)，為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和更激烈的競(jìng)爭(zhēng)打下了基礎(chǔ)。
2002年各公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較
3.產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前在市場(chǎng)上可以見(jiàn)到的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎(chǔ)上模仿和改良的品種，并沒(méi)有根本性的變化和突破，保險(xiǎn)責(zé)任也都是生死兩全外帶分紅。
4.壽險(xiǎn)公司表現(xiàn)出更注重短期競(jìng)爭(zhēng)利益的行為。雖然保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有不同繳費(fèi)年期的保單，但是實(shí)際在市場(chǎng)上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主旋律。此類(lèi)業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，而且對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
（二）銀行保險(xiǎn)異軍突起的市場(chǎng)成因
國(guó)內(nèi)已經(jīng)有學(xué)者對(duì)于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國(guó)銀行保險(xiǎn)的異軍突起還有其直接的市場(chǎng)成因。
首先，必須明確在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的銀行保險(xiǎn)的合作關(guān)系中保險(xiǎn)公司是主動(dòng)積極的需求方，銀行是相對(duì)被動(dòng)的供給方，目前銀行保險(xiǎn)合作關(guān)系內(nèi)部是供方市場(chǎng)。
其次，在2002年及其之前使壽險(xiǎn)公司困惑的主要問(wèn)題有：
1.個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)陷入迷茫。前些年風(fēng)光無(wú)限的個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)遇到了一系列的問(wèn)題：營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的建設(shè)擴(kuò)大越來(lái)越難、產(chǎn)能越來(lái)越低，但是由于壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，花在他們身上的成本卻越來(lái)越高；同時(shí)，社會(huì)輿論因營(yíng)銷(xiāo)員的品質(zhì)對(duì)壽險(xiǎn)公司施與越來(lái)越大的壓力；投資類(lèi)產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報(bào)的低迷更使壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)如履薄冰。
2.團(tuán)體保險(xiǎn)困圍難破。曾為壽險(xiǎn)公司的發(fā)展作出杰出貢獻(xiàn)的團(tuán)體保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題一點(diǎn)也不比營(yíng)銷(xiāo)的少：公司間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，手段越來(lái)越有殺傷性；中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人索要的手續(xù)費(fèi)越來(lái)越高；公關(guān)手段“創(chuàng)新”帶來(lái)了費(fèi)用的不斷加碼；保險(xiǎn)費(fèi)率能低就低，管理費(fèi)能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險(xiǎn)公司在已經(jīng)以責(zé)任險(xiǎn)的方式介入旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上將要全面參與意外險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，等等。
3.業(yè)務(wù)成本不斷提高。如前所述，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和手段造成壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本不斷升高、業(yè)務(wù)投入不斷加大，而效果卻不甚樂(lè)觀。
4.誠(chéng)信危機(jī)。由于在產(chǎn)品銷(xiāo)售上出現(xiàn)的誤導(dǎo)以及客戶服務(wù)方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個(gè)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。
面對(duì)以上一系列問(wèn)題，壽險(xiǎn)公司在積極找尋從根本上解決這些問(wèn)題的方法的同時(shí)也在迫不及待地找尋新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及規(guī)避上述問(wèn)題的方法。不可否認(rèn)，銀行保險(xiǎn)在國(guó)外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗(yàn)讓國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)公司找到了方向，也不可否認(rèn)，正是上述的問(wèn)題背景以及為問(wèn)題找尋出路的動(dòng)機(jī)，釀就了2002年中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)銀行保險(xiǎn)的大發(fā)展。
此外，銀行保險(xiǎn)的示范效應(yīng)也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開(kāi)辟銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑加大了銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的吸引力以及壽險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)的信心。
（三）銀行保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的促進(jìn)以及對(duì)市場(chǎng)格局的影響
盡管2002年全國(guó)銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為388.42億元，僅占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，但是它對(duì)于全國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在：
1.擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模。2002年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，有效地增加了壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入，并有效地拉高了壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度，使該年度壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度達(dá)到歷史新高。
2.加速了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展使壽險(xiǎn)公司增加了一個(gè)有力的銷(xiāo)售渠道，市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)一步多元化。
3.加大了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度。僅從各家壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的市場(chǎng)占有率而言，前三大壽險(xiǎn)公司（國(guó)壽、平安和大保）2001年市場(chǎng)占有率總和達(dá)到95.25％，2002年下降到91.08％，市場(chǎng)集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場(chǎng)占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長(zhǎng)一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)其2002年保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)度分別高達(dá)30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入幫助這家剛剛復(fù)業(yè)的壽險(xiǎn)公司一躍成為全國(guó)市場(chǎng)占有率第六的壽險(xiǎn)公司。所有這些都說(shuō)明，銀行保險(xiǎn)有利于壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。
二、2003年銀行保險(xiǎn)發(fā)展展望
經(jīng)過(guò)了2002年銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的益處，以及通過(guò)對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問(wèn)題的反思，2003年我國(guó)的銀行保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步受到壽險(xiǎn)公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)率將在100％以上，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過(guò)800億元。市場(chǎng)的主要變化將在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
1.規(guī)定放開(kāi)?！侗ｋU(xiǎn)法》修訂后，過(guò)去1+1（即一家銀行只能一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對(duì)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實(shí)，這一規(guī)定的放開(kāi)對(duì)于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來(lái)講，過(guò)去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來(lái)，新一年銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)首先是在網(wǎng)點(diǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)，并且是實(shí)質(zhì)、有效網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。從而也要求壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、服務(wù)和回報(bào)等方面加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，并與銀行主動(dòng)發(fā)生更深層次的合作關(guān)系。
2.服務(wù)將成為競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)。從簡(jiǎn)單便捷、方便客戶的方面入手，實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接，銀行柜臺(tái)可以直接出單和進(jìn)行保全服務(wù)，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務(wù)將銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化為保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車(chē)業(yè)務(wù)上也將開(kāi)始更多的創(chuàng)新變革。
3.銀行方面開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗(yàn)到了合作所帶來(lái)的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺(jué)察到了在合作中必須解決的問(wèn)題和規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論從哪一方面考慮，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的管理都成為必然。
4.變相參股，打包銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)壟斷。銀行在與保險(xiǎn)公司的淺層次合作中逐漸認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)的意義及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，將促使銀行將其在銀行保險(xiǎn)上的被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，增強(qiáng)其自身的綜合優(yōu)勢(shì)。
5.混業(yè)經(jīng)營(yíng)乃至成立銀行保險(xiǎn)公司。目前銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開(kāi)始這些項(xiàng)目都會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)力，進(jìn)而在國(guó)家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險(xiǎn)帶入新的階段。
6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)比拼的是手續(xù)費(fèi)，因此隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多將陷入無(wú)序和惡化的狀態(tài)；與此同時(shí)，以五年期躉交業(yè)務(wù)為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對(duì)比性強(qiáng)（比照銀行利率）、管理和結(jié)算流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，表現(xiàn)出銀行和保險(xiǎn)公司的淺層次的關(guān)系，銀行方面將開(kāi)始權(quán)衡手續(xù)費(fèi)收益和客戶分流的利弊。改進(jìn)的第二代銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營(yíng)的弊端，更貼近現(xiàn)有的個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，為提高壽險(xiǎn)公司自身的贏利能力，銀行保險(xiǎn)除銀行卡搭車(chē)業(yè)務(wù)外，也會(huì)在柜臺(tái)銷(xiāo)售短期險(xiǎn)產(chǎn)品，包括比較簡(jiǎn)單的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
7.由粗放經(jīng)營(yíng)走向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)。表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部銀行保險(xiǎn)事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進(jìn)一步改良、銀行和保險(xiǎn)的IT系統(tǒng)整合、服務(wù)體系的建立和共同開(kāi)展、市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型等方面。
三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展引發(fā)的若干思考
1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了388.42億元，但是與全國(guó)86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破了十萬(wàn)億元大關(guān)，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費(fèi)的背景下，對(duì)于擁有大量閑散資金而苦于投資無(wú)路的中國(guó)老百姓來(lái)說(shuō)，只要銀行和壽險(xiǎn)公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對(duì)路、服務(wù)更優(yōu)化，可以相信中國(guó)的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)在壽險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比將迅速攀升，使壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道真正“三分天下”，并在未來(lái)的五年內(nèi)達(dá)到歐洲現(xiàn)有水平。
2.銀行保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)險(xiǎn)的影響有多大。當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)可以說(shuō)是一種把團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給個(gè)險(xiǎn)客戶的模式，這種藉由強(qiáng)大的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源覆蓋的銷(xiāo)售體系在一定程度上會(huì)對(duì)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。但是銀行保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)險(xiǎn)的沖擊無(wú)論是在量還是在時(shí)間上都是有限的，更不可能取代個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)。其根本原因在于兩種銷(xiāo)售渠道所決定的客戶拓展方式和產(chǎn)品內(nèi)涵的差別。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。
（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全
目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
（二）專(zhuān)業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足
以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。
（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)
個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)
[1]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[J]，中國(guó)金融，2007（21）
關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；模式；制度
社區(qū)銀行因其服務(wù)范圍小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點(diǎn)，能有效化解信貸中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)為世界各國(guó)所廣泛實(shí)踐，并取得了很好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年，社區(qū)銀行占美國(guó)近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過(guò)20世紀(jì)八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購(gòu)、電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營(yíng)效率還在提高。目前，我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融抑制問(wèn)題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問(wèn)題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行自身潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，所以首先就必須在設(shè)立模式、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)范圍、準(zhǔn)入退出安排、存款保險(xiǎn)、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過(guò)的基層金融秩序混亂以及將來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，使社區(qū)銀行從開(kāi)始就走上一條健康發(fā)展的道路。
一、我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立模式選擇
（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行
當(dāng)前，各個(gè)地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場(chǎng)變化亟待轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關(guān)鍵的問(wèn)題是：（1）實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，能讓民營(yíng)資本在其重組后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中有實(shí)質(zhì)性的影響力；（2）仿照國(guó)有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對(duì)既有不良資產(chǎn)進(jìn)行收購(gòu)、拍賣(mài)，或者出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)民營(yíng)資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力，未來(lái)位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內(nèi)在的擴(kuò)張動(dòng)力，有可能通過(guò)公開(kāi)上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。
（二）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過(guò)組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運(yùn)營(yíng)起來(lái)，也許將更符合市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看具有非常重要的意義。
（三）把部分基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行
郵政儲(chǔ)蓄65％的資金來(lái)源于農(nóng)村，而幾乎90％以上的資金都通過(guò)轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村到城市的逆向流動(dòng)。如果郵政儲(chǔ)蓄和以普遍服務(wù)為特點(diǎn)的郵政業(yè)務(wù)不能適度分離，那么最終郵政儲(chǔ)蓄不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化。隨著組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行工作的開(kāi)展，可以考慮讓部分郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。
（四）由民營(yíng)資本組建新的社區(qū)銀行
當(dāng)前民營(yíng)資本組建民營(yíng)銀行的愿望十分強(qiáng)烈，新組建的銀行沒(méi)有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)清晰，市場(chǎng)目標(biāo)明確，易于內(nèi)部管理。我國(guó)現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經(jīng)進(jìn)入“試點(diǎn)”階段，比如：溫州、臺(tái)州兩市就率先成立了民營(yíng)社區(qū)銀行，主要是為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。組建民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行在為民便利的同時(shí)，要防范民營(yíng)資本由于趨利動(dòng)機(jī)導(dǎo)致過(guò)度擴(kuò)張而造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)民營(yíng)社區(qū)銀行的監(jiān)管將是亟待研究的重大課題。
二、發(fā)展社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)模式選擇
社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式。其實(shí)質(zhì)就是公司內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營(yíng)管理者和其他利益相關(guān)人之間權(quán)利和責(zé)任的分配，規(guī)定公司治理組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和措施等問(wèn)題。從國(guó)外非政策性銀行體系的構(gòu)成來(lái)看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)（大多稱(chēng)為合作信用社，也有稱(chēng)作合作銀行的）兩大類(lèi)。而屬于商業(yè)銀行類(lèi)的社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤(rùn)最大化的目標(biāo)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。
我國(guó)由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀行以及合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣、地級(jí)市的中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；一些全國(guó)中心城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿?？h、地級(jí)市的中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行。
社區(qū)銀行要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多元化的原則來(lái)調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善治理機(jī)制。對(duì)于將改造為股份制或股份合作制社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機(jī)制真正發(fā)揮作用，就必須通過(guò)引進(jìn)外資和國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本對(duì)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和改造。目前境外銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及民營(yíng)資本對(duì)參股我國(guó)城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時(shí)機(jī)，向他們出讓部分城市商業(yè)銀行的股權(quán)。這樣，既可以改變地方政府“一股獨(dú)大”的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，又可以通過(guò)這些境外機(jī)構(gòu)投資者引進(jìn)國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)管理理念和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮他們?cè)阢y行治理機(jī)制中的作用，真正建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)班子既相互協(xié)調(diào)，又相互制約的治理結(jié)構(gòu)。對(duì)于欲改造為合作制社區(qū)銀行的城鄉(xiāng)信用社來(lái)說(shuō)，應(yīng)以社區(qū)居民和中小企業(yè)為投資入股的主體，鼓勵(lì)引進(jìn)民間資本和適度引進(jìn)外資，還可以通過(guò)定向或不定向發(fā)行金融債券的方式籌措資本。而鄉(xiāng)村社區(qū)銀行應(yīng)大力吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)法人入股。對(duì)于新建的社區(qū)銀行則一開(kāi)始就要按照產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范、權(quán)責(zé)明確的原則建立起現(xiàn)代股份公司組織形式。
三、社區(qū)銀行準(zhǔn)入退出模式選擇
（一）準(zhǔn)入模式選擇
可按照法制化、市場(chǎng)化、公平競(jìng)爭(zhēng)、因地制宜、循序漸進(jìn)、為社區(qū)服務(wù)以及商業(yè)化原則設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制，制定嚴(yán)格、清晰、全面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、股東人數(shù)、資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)、章程、可行性研究報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制程序、公司治理結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面制定嚴(yán)格、明確的標(biāo)準(zhǔn)。從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、區(qū)域準(zhǔn)入管理、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理、人員準(zhǔn)入管理等四個(gè)方面著手設(shè)計(jì)方案。從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理來(lái)看，如上所述，既可以對(duì)存量進(jìn)行轉(zhuǎn)型也可以增量新建。從區(qū)域準(zhǔn)入來(lái)看，只有限定經(jīng)營(yíng)區(qū)域，適量發(fā)展，才能促使社區(qū)銀行填補(bǔ)市場(chǎng)漏洞，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細(xì)分市場(chǎng)。另外，由于社區(qū)銀行與中小企業(yè)發(fā)展及社區(qū)住戶數(shù)量高度相關(guān)，因此，在一定區(qū)域選擇時(shí)應(yīng)注意所在地中小企業(yè)發(fā)展程度和住戶數(shù)與社區(qū)銀行生存發(fā)展業(yè)務(wù)空間的相容性。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，為了始終貫徹社區(qū)銀行為社區(qū)服務(wù)的宗旨，應(yīng)仿效國(guó)外尤其是美國(guó)的管理辦法，對(duì)社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例、對(duì)社區(qū)外的企業(yè)發(fā)放貸款的比例都要有一定的限制。同時(shí)要對(duì)社區(qū)銀行滿足所在社區(qū)金融服務(wù)需求的程度進(jìn)行評(píng)級(jí)，并據(jù)此給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和其他政策優(yōu)惠。社區(qū)銀行在設(shè)立初期，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)主要集中于存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、收付款、買(mǎi)賣(mài)國(guó)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面。如果經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)走好，可以適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)范圍。對(duì)社區(qū)銀行管理人員要進(jìn)行嚴(yán)格考試、測(cè)評(píng)、審查，這是因?yàn)殂y行業(yè)是專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，又是杠桿比例高、風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，所以從業(yè)人員素質(zhì)至關(guān)重要?？梢韵衿渌麑?zhuān)業(yè)技術(shù)人員評(píng)聘一樣，采用任職資格證書(shū)和技能等級(jí)考試制度來(lái)聘用社區(qū)銀行從業(yè)人員。
（二）退出模式選擇
社區(qū)銀行的有效退出機(jī)制必須改變目前以行政為主導(dǎo)的模式，按照法制化原則進(jìn)行。一開(kāi)始就要制定社區(qū)銀行的退出標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能使股東和債權(quán)人積極地去監(jiān)督管理層，股東的激勵(lì)約束機(jī)制也才會(huì)形成。必須堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，社區(qū)銀行達(dá)到退出標(biāo)準(zhǔn)后，必須按市場(chǎng)化手段進(jìn)行退市，即通過(guò)兼并或破產(chǎn)程序來(lái)退出，這就需要培育、發(fā)展我國(guó)的不良資產(chǎn)商業(yè)化交易二級(jí)市場(chǎng)。堅(jiān)持有序、分級(jí)退出的原則，就是要根據(jù)社區(qū)銀行問(wèn)題的嚴(yán)重程度實(shí)行分步驟地退出市場(chǎng)，同時(shí)實(shí)行一定的監(jiān)管救助措施，而不是一下子就關(guān)閉整個(gè)銀行。如果社區(qū)銀行只是某一方面的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，則可以限制社區(qū)銀行這部分業(yè)務(wù)的開(kāi)展。還必須正確區(qū)分流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的銀行要采取適當(dāng)?shù)木戎胧?，而支付風(fēng)險(xiǎn)屬實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)必須強(qiáng)制社區(qū)銀行退出。就退出標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，目前比較適宜采用資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，為了防患于未然，還需要制定社區(qū)銀行的多級(jí)預(yù)警指標(biāo)體系。
社區(qū)銀行的市場(chǎng)退出，還必須考慮存款人的利益問(wèn)題。銀行的破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。應(yīng)當(dāng)采取諸如存款保險(xiǎn)制度來(lái)保護(hù)小額存款人的利益，避免銀行破產(chǎn)引起社會(huì)動(dòng)蕩。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)反復(fù)證明，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，就沒(méi)有中小銀行。保護(hù)小額存款人是一種法定責(zé)任，可以通過(guò)存款保險(xiǎn)基金或事后征繳費(fèi)用來(lái)支持。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)則和程序?qū)ν顺鲢y行的存款人利益提供保障。傳統(tǒng)的國(guó)家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔(dān)保，但主要是為國(guó)有或國(guó)有控股的商業(yè)銀行提供了擔(dān)保，而對(duì)于我國(guó)將來(lái)要大力發(fā)展的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，由于其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)趨于多元化并主要以私有產(chǎn)權(quán)為主，所以建立存款保險(xiǎn)制度就顯得尤為必要了。存款保險(xiǎn)制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處理和失敗機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方面發(fā)揮顯著作用?？梢圆扇》植襟E、分層次（或分類(lèi)別）方法來(lái)構(gòu)建。即在全國(guó)性存款保險(xiǎn)制度建立之前先在隱性存款擔(dān)保的基礎(chǔ)上建立一個(gè)過(guò)渡性的存款保險(xiǎn)制度，先建立低層次區(qū)域性的存款保險(xiǎn)制度，可以讓經(jīng)營(yíng)較好的社區(qū)銀行先建立保險(xiǎn)體系，再逐步吸納經(jīng)營(yíng)狀況得到改善的社區(qū)銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國(guó)性存款保險(xiǎn)制度。
四、社區(qū)銀行監(jiān)管模式選擇
（一）二元化的監(jiān)管主體模式
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國(guó)的金融監(jiān)管體系由貨幣審計(jì)署、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司三個(gè)相互獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。貨幣審計(jì)署代表聯(lián)邦政府審批和簽發(fā)按聯(lián)邦法律注冊(cè)的國(guó)民銀行的營(yíng)業(yè)許可證并對(duì)其實(shí)施監(jiān)督管理；各州政府則負(fù)責(zé)審批按州的法律申請(qǐng)注冊(cè)的州內(nèi)銀行的營(yíng)業(yè)許可，同時(shí)相應(yīng)設(shè)立對(duì)州內(nèi)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國(guó)已經(jīng)成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，把對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司和信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)。但除了橫向管理的多元化以外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮縱向管理的分權(quán)化。筆者建議，下一步，國(guó)家應(yīng)當(dāng)把對(duì)社區(qū)銀行的審批權(quán)與監(jiān)管權(quán)下放給省一級(jí)地方政府，與此同時(shí)，國(guó)家逐步撤銷(xiāo)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信用保證，地方政府應(yīng)著手負(fù)責(zé)社區(qū)銀行的監(jiān)督管理和建立地方性金融安全網(wǎng)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)仍然擁有業(yè)務(wù)指導(dǎo)權(quán)、發(fā)生重大違規(guī)事件時(shí)的執(zhí)照吊銷(xiāo)權(quán)力。這實(shí)際上是對(duì)全國(guó)性的大型金融機(jī)構(gòu)（產(chǎn)權(quán)以國(guó)有資本為主）與地方性的社區(qū)銀行（產(chǎn)權(quán)以民間資本為主）實(shí)行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風(fēng)險(xiǎn)、加快國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革、有利于社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。
（二）日常監(jiān)管內(nèi)容選擇
在對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，一定要結(jié)合社區(qū)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施和監(jiān)管手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將主要從內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、合規(guī)性、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率等方面完善和加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要應(yīng)包括日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種。
完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是社區(qū)銀行有效防范風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。在以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要首先評(píng)價(jià)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而決定要采取的監(jiān)管措施。如果社區(qū)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)比較完善，能夠有效地識(shí)別、計(jì)量、控制、監(jiān)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)，則監(jiān)管部門(mén)可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和節(jié)約監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管資源，否則，要加大監(jiān)管力度?？梢筱y行通過(guò)適當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，如：貸款的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、審批和事后的風(fēng)險(xiǎn)管理職能要相互分離，資金的交易、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理職能要分離，等等。
在合規(guī)性監(jiān)管方面，需要重點(diǎn)關(guān)注的是社區(qū)銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款所占的比率問(wèn)題，可要求社區(qū)銀行定期批露關(guān)聯(lián)貸款信息，防止部分股東利用投資社區(qū)銀行的方式變相圈錢(qián)，損害廣大儲(chǔ)戶的利益。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行再投資方案，可規(guī)定我國(guó)社區(qū)銀行對(duì)所在社區(qū)的最低融資比例。另外，社區(qū)銀行日常經(jīng)營(yíng)要符合國(guó)家關(guān)于賬戶管理、反洗錢(qián)等各個(gè)方面的規(guī)定。
在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，鑒于社區(qū)銀行的行業(yè)集中度和貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴(yán)格執(zhí)行；把企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣?、?shí)際控制人、大股東個(gè)人的無(wú)限責(zé)任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質(zhì)高、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于社區(qū)銀行的貸款資金來(lái)源主要是存款，因此，社區(qū)銀行一方面要嚴(yán)格控制存貸款比率，同時(shí)要保證資產(chǎn)、負(fù)債的期限相匹配。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在日常監(jiān)管中，注意分析社區(qū)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，如出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，則要及時(shí)提示社區(qū)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理加以改進(jìn)；另一方面對(duì)于社區(qū)銀行存在的臨時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)協(xié)調(diào)中央銀行對(duì)其提供再貸款、再貼現(xiàn)的流動(dòng)性資金支持。
社區(qū)銀行作為獨(dú)立的法人，資本金規(guī)模較小，為了防止社區(qū)銀行盲目擴(kuò)張，損害廣大存款人的利益，監(jiān)管部門(mén)一定要加強(qiáng)對(duì)其資本充足率的監(jiān)管。社區(qū)銀行信用級(jí)別較低，籌資的能力較差，因而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)較大，所以，很多學(xué)者建議，相對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，社區(qū)銀行應(yīng)保持更高的資本充足率。
五、完善外部配套支持政策與措施
在完善支持社區(qū)銀行發(fā)展的配套機(jī)制建設(shè)方面，我們可以學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在美國(guó)，為了分散銀行對(duì)小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，其主要任務(wù)就是引導(dǎo)包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。其一般做法是對(duì)符合規(guī)定條件的小企業(yè)10萬(wàn)美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔(dān)保，10萬(wàn)美元和75萬(wàn)美元之間的銀行貸款提供75％的擔(dān)保，對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25年。除此之外，美國(guó)還有一批貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司在貸款擔(dān)保中發(fā)揮積極作用。美國(guó)小企業(yè)局的經(jīng)驗(yàn)我國(guó)可以借鑒，同時(shí)還可根據(jù)本土的實(shí)際，發(fā)揮地方企業(yè)商會(huì)的擔(dān)保功能，鼓勵(lì)民間成立貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司等，以緩解社區(qū)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的壓力。由于社區(qū)銀行規(guī)模實(shí)力較弱，其服務(wù)對(duì)象——中小企業(yè)的發(fā)展和居民消費(fèi)又對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大，國(guó)外普遍都對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結(jié)構(gòu)、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持。還可以像美國(guó)的社區(qū)銀行領(lǐng)域一樣，成立多個(gè)行業(yè)性的、自律性質(zhì)的協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)設(shè)立了社區(qū)銀行分會(huì)，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)目前擁有5500多家由社區(qū)銀行組成的會(huì)員。這些行業(yè)性的組織在組織統(tǒng)一的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)、促進(jìn)社區(qū)銀行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、溝通社區(qū)銀行與政策和監(jiān)管當(dāng)局之間的交流中發(fā)揮了積極的作用。最后，針對(duì)我國(guó)征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門(mén)和金融管理當(dāng)局還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，逐步改善社會(huì)信用環(huán)境，為社區(qū)銀行發(fā)展提供外部保障。這些配套機(jī)制對(duì)分散社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]王愛(ài)儉．中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006．
[2]武志．中國(guó)地方金融體系的改革與重構(gòu)[M]．大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006．
關(guān)鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會(huì)資本
1格萊明模式
在信貸實(shí)踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱(chēng)為“格萊明模式”的信貸模式。
因?yàn)樗J(rèn)為，傳統(tǒng)的信貸模式將會(huì)使富人更富、窮人更窮。
2格萊明銀行的定位
盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補(bǔ)貼信貸”的做法，基本上是一個(gè)市場(chǎng)性的金融組織，并具有如下幾個(gè)顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會(huì)以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無(wú)需到銀行去申請(qǐng)貸款，工作人員就會(huì)準(zhǔn)備好書(shū)面文件來(lái)到他們的門(mén)前，這種以顧客需求為中心的信貸對(duì)農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、技能培訓(xùn)等服務(wù)，因此，許多村民覺(jué)得“格萊明”的利率是可以接受的。
與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個(gè)成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會(huì)員都需要經(jīng)歷一周的培訓(xùn)來(lái)學(xué)習(xí)銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個(gè)小組都要選出一名組長(zhǎng)和秘書(shū)來(lái)管理小組內(nèi)部事務(wù)，并監(jiān)督成員如期參加分支機(jī)構(gòu)召開(kāi)的“中心會(huì)議”。在發(fā)放信貸時(shí)，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會(huì)員首先得到貸款，當(dāng)他們按期歸還后另外兩名會(huì)員才能獲得貸款，而組長(zhǎng)是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱(chēng)為“小額信貸”。
“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰(shuí)是需要貸款的人、誰(shuí)又是值得信賴(lài)的人，因?yàn)橥ㄟ^(guò)與會(huì)員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運(yùn)行，銀行職員能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問(wèn)題，從而避免較大的風(fēng)險(xiǎn)。其二，由于信貸行為是在“中心會(huì)議”上公開(kāi)進(jìn)行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問(wèn)題。其三，為了能夠獲得未來(lái)貸款，所有會(huì)員都想保持一個(gè)較好的信貸紀(jì)錄，因此小組成員總會(huì)相互監(jiān)督并支持彼此所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會(huì)根據(jù)會(huì)員早期的信貸紀(jì)錄提供金額更大、期限更長(zhǎng)的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項(xiàng)政策也能有力地激勵(lì)借款人及時(shí)歸還早期的貸款。儲(chǔ)蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會(huì)員每周要在“小組儲(chǔ)蓄基金”中存入一塔卡，這種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄基金將被用于彌補(bǔ)小組成員的違約。
近年來(lái)，“格萊明銀行”又開(kāi)發(fā)了一些新的制度和機(jī)制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個(gè)不同的村莊服務(wù)。此外，“格萊明銀行”還開(kāi)發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及一些重要的指標(biāo)，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會(huì)及時(shí)采取措施。
3第二代格萊明銀行
3.1誕生的背景
自“格萊明銀行”于1976年開(kāi)始實(shí)施“小額信貸”以來(lái)，已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程。在過(guò)去的30多年中，“格萊明”遇到過(guò)許多實(shí)施上和制度上的問(wèn)題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機(jī)和問(wèn)題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無(wú)效率的方法，又開(kāi)發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。
在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災(zāi)害，最嚴(yán)重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財(cái)產(chǎn)都被這場(chǎng)洪水吞噬。洪水過(guò)后，“格萊明”啟動(dòng)了“重建家園計(jì)劃”，發(fā)行新貸款幫助會(huì)員重新開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和修建房屋。但是，會(huì)員們很快覺(jué)得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計(jì)的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會(huì)議”，償還率開(kāi)始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機(jī)又與1995年的償還危機(jī)交織在一起，形勢(shì)非常危急，許多女會(huì)員的丈夫在當(dāng)?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計(jì)劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們?cè)谕顺鰰r(shí)能拿到“小組基金”中個(gè)人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個(gè)月，盡管“格萊明”最后通過(guò)增加規(guī)則的開(kāi)放性解決了這一問(wèn)題，但是償還率還在下降，有些會(huì)員甚至在問(wèn)題解決后仍在逃避還款。
在這次危機(jī)中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開(kāi)始彰顯?！案袢R明”體系是由一套經(jīng)過(guò)周密設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個(gè)體系中，因?yàn)樗麄兒茈y達(dá)到規(guī)則的要求。一位會(huì)員停止還款，就會(huì)刺激其他人模仿，隨后就會(huì)有越來(lái)越多的會(huì)員開(kāi)始偏離軌道，最后乘數(shù)效應(yīng)就會(huì)發(fā)生。償還危機(jī)為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機(jī)，管理層于是著手設(shè)計(jì)新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動(dòng)了“第二代格萊明銀行”計(jì)劃。
3.2基本原理
新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密?chē)@著一個(gè)被稱(chēng)為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來(lái)的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運(yùn)行。所有會(huì)員的貸款都是從“基本貸款”開(kāi)始的，一輪輪地運(yùn)轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風(fēng)平浪靜，窮人尤其如此，某位會(huì)員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無(wú)法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無(wú)力還款的會(huì)員提供了退出機(jī)制，不讓會(huì)員被逼違約或有負(fù)罪感。這項(xiàng)退出機(jī)制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當(dāng)會(huì)員無(wú)法償還“基本貸款”時(shí)，銀行、小組和借款人便會(huì)通過(guò)協(xié)商來(lái)重新安排償還計(jì)劃，于是貸款人便進(jìn)入“靈活貸款”計(jì)劃。
“靈活貸款”實(shí)際上就是經(jīng)過(guò)重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會(huì)員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運(yùn)行下去。因?yàn)椤盎举J款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會(huì)員就能預(yù)知下一輪更大貸款的額度，并相應(yīng)地安排自己的商業(yè)計(jì)劃。一旦會(huì)員無(wú)力履行“基本貸款”的償還計(jì)劃，只能經(jīng)過(guò)“重議”走下“高速公路”，進(jìn)入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過(guò)重議的貸款期限較長(zhǎng)、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整之后，一旦會(huì)員完成了“重議貸款”，可再行進(jìn)入“信貸高速公路”。
3.3面向顧客的信貸服務(wù)
“古典系統(tǒng)”是一種針對(duì)所有會(huì)員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個(gè)性化服務(wù)的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會(huì)員可以獲得三個(gè)月、六個(gè)月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會(huì)員的需要來(lái)安排信貸期限以及償還計(jì)劃等等?！般y行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂(lè)”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。當(dāng)新會(huì)員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時(shí)，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會(huì)員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時(shí)少還一些，甚至每個(gè)分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過(guò)協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計(jì)劃，計(jì)劃一旦確定，借款人必須按計(jì)劃還款；如果借款人不能按議定的計(jì)劃還款，就只能按要求進(jìn)行“重議”，進(jìn)入“靈活貸款”。
即使是經(jīng)過(guò)重議進(jìn)入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。
4格萊明發(fā)生了什么變化
在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機(jī)構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時(shí)可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小組基金”的消失。
在“廣義系統(tǒng)”中，一項(xiàng)顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來(lái)，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預(yù)防會(huì)員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類(lèi)似“小組基金”這種具有“連帶責(zé)任”的共同賬戶，但是每個(gè)會(huì)員必須擁有三種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄：個(gè)人儲(chǔ)蓄、特別儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄（借款超過(guò)8000塔卡的會(huì)員）。
“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”制度，在發(fā)放貸款時(shí)自動(dòng)扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱(chēng)為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，其中的一半將被存入“個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶”，會(huì)員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲(chǔ)蓄賬戶”，會(huì)員在特定的條件下才可以使用。
（2）小組責(zé)任的變化。
“古典系統(tǒng)”一個(gè)顯著的特征便是隱含的“小組擔(dān)保”或“連帶責(zé)任”，即如果小組中的一位會(huì)員違約，其余的會(huì)員都要為貸款的償還承擔(dān)責(zé)任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學(xué)者也從“社會(huì)資本”、“同伴壓力”、“社會(huì)擔(dān)保”、“聲譽(yù)機(jī)制”等各個(gè)方面對(duì)這一制度進(jìn)行了較為翔實(shí)的研究，認(rèn)為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對(duì)此并不十分認(rèn)同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計(jì)劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時(shí)，并沒(méi)有把與“共同責(zé)任”有關(guān)的機(jī)制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說(shuō)法，他從來(lái)沒(méi)有打算讓“小組”或“中心”的會(huì)員為其他違約成員作“擔(dān)?！被虺袚?dān)“共同責(zé)任”。在他看來(lái)，“小組”和“中心”的作用是使會(huì)員通過(guò)相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認(rèn)為，一旦經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來(lái)分析“格萊明銀行”，那么“連帶責(zé)任”就出現(xiàn)了。然而，一些實(shí)地考察則表明“格萊明”確實(shí)在使用某些形式的“共同責(zé)任”。
“廣義系統(tǒng)”設(shè)計(jì)了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強(qiáng)調(diào)“無(wú)壓力的小額信貸”。當(dāng)會(huì)員無(wú)法償還“基本貸款”的分期付款時(shí)，通過(guò)退出機(jī)制，問(wèn)題會(huì)員可以通過(guò)“重議”暫時(shí)退出“信貸高速公路”，進(jìn)入“岔道”進(jìn)行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過(guò)小組動(dòng)員向問(wèn)題會(huì)員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會(huì)員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會(huì)員都不用為他人承擔(dān)責(zé)任，就連乞丐這類(lèi)特殊的窮人，也不需要用類(lèi)似于“連帶責(zé)任”的機(jī)制來(lái)監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。
正因?yàn)槿绱?，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱(chēng)：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔(dān)?；颉斑B帶責(zé)任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因?yàn)殂y行不希望在借款人不能償還貸款時(shí)把他們帶到法庭上。盡管每位會(huì)員必須要加入一個(gè)5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔(dān)保。會(huì)員僅僅為自己個(gè)人承擔(dān)還款責(zé)任，而“小組”和“中心”是用來(lái)監(jiān)督會(huì)員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問(wèn)題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責(zé)任”，也就是說(shuō)，小組成員不用為其他違約者承擔(dān)責(zé)任。
5格萊明銀行的發(fā)展及啟示
在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實(shí)證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開(kāi)始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會(huì)資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家的興趣。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，正象許多傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄基金會(huì)”一樣，通過(guò)利用和培育內(nèi)嵌于當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)體系中的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過(guò)“集體行動(dòng)”走出困境成為可能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家則更多地關(guān)注在市場(chǎng)失靈的情況下，如何利用非市場(chǎng)手段來(lái)進(jìn)行信貸資源的配置。正如許多理論學(xué)家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時(shí)，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。
因此，“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“同伴壓力”、“社會(huì)處罰”等制度和機(jī)制既被認(rèn)為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認(rèn)為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因?yàn)樵诿耖g傳統(tǒng)的“基金協(xié)會(huì)”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說(shuō)，“我們從來(lái)沒(méi)有打算讓‘小組’或‘Kendra’來(lái)為成員的貸款作擔(dān)?！保╕unus2002），事實(shí)上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開(kāi)始建立一個(gè)“無(wú)抵押、無(wú)法律工具、無(wú)小組保證或連帶責(zé)任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。
倘若“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“社會(huì)處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒(méi)有模式？如果“格萊明”沒(méi)有模式，那么世界各地的復(fù)制者在學(xué)習(xí)“格萊明銀行”時(shí)又學(xué)到了什么？例如在20世紀(jì)90年代，當(dāng)菲律賓和馬來(lái)西亞第一次從“格萊明”復(fù)制“微型金融”時(shí)便失敗了，最后通過(guò)所謂的“復(fù)原戰(zhàn)略”時(shí)才開(kāi)始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會(huì)資本”中的一些分配信貸資源的非市場(chǎng)機(jī)制，“格萊明”依靠什么來(lái)預(yù)防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機(jī)制？
在浩瀚的對(duì)“微型金融”的研究中，無(wú)論是來(lái)自于經(jīng)濟(jì)學(xué)家還是社會(huì)學(xué)家，過(guò)多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會(huì)資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運(yùn)行的制度和機(jī)制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問(wèn)題。在研究“社區(qū)治理”時(shí)，著名的社會(huì)學(xué)家?jiàn)W斯特羅姆認(rèn)為，當(dāng)代的集體行動(dòng)理論都沒(méi)有關(guān)注制度資本的積累過(guò)程。這暗含著一個(gè)啟示，利用“社會(huì)資本”的非市場(chǎng)手段來(lái)解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過(guò)這一過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。
事實(shí)上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問(wèn)題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場(chǎng)機(jī)制以后如何預(yù)防小農(nóng)和窮人的機(jī)會(huì)主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機(jī)制才能促進(jìn)金融制度的演化等等。這一認(rèn)識(shí)與國(guó)際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識(shí)”的達(dá)成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識(shí)到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢(shì)。
然而在中國(guó)，對(duì)“微型金融”的認(rèn)識(shí)尚處于起步階段，對(duì)一些重大問(wèn)題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國(guó)農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對(duì)扮演不同角色的進(jìn)行監(jiān)管？如何通過(guò)“微型金融”的制度設(shè)計(jì)或者金融教育制度，來(lái)促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而在促進(jìn)窮人發(fā)展的同時(shí)達(dá)到制度演進(jìn)的目的。顯然，準(zhǔn)確理解和把握這些重要問(wèn)題將對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。
參考文獻(xiàn)
［1］UniteNation.Buildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment-executivesummary,2006.
［2］VanBastelaer,T.1999.Imperfectinformation,socialcapitalandthepoor''''saccesstocredit.WorkingPaperNo.234,CenterforInstitutionalReformandtheInformalSector(IRIS),UniversityofMaryland.
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷(xiāo)商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類(lèi)資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷(xiāo)商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春?。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車(chē)股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷(xiāo)商和10000名終端用戶，并帶來(lái)存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開(kāi)始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開(kāi)，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。
從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開(kāi)展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多?？傮w上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
（一）引導(dǎo)各類(lèi)主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開(kāi)展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類(lèi)金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷(xiāo)策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開(kāi)展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。
（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類(lèi)。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商和物流商的需要不斷的開(kāi)拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。
（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒(méi)有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷(xiāo)售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開(kāi)展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷(xiāo)、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。
參考文獻(xiàn)：
1.劉峰，物流銀行：破解中小企業(yè)融資障礙的金融創(chuàng)新，華東經(jīng)濟(jì)管理，2006年6期
2.任文超，從“物資銀行”到“物流銀行”，中國(guó)物流與采購(gòu)，2006年9期
3.向群，物流銀行：助力中小物流企業(yè)速效解困，中外物流，2006年6期
4.彭永芳，“物流銀行”破解中小企業(yè)融資難，科學(xué)與管理，2005年2期
在滬外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度加快，新業(yè)務(wù)層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營(yíng)業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營(yíng)全面外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有26家；獲得經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行有34家；外資銀行主報(bào)告行23家。全市所設(shè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處已達(dá)74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營(yíng)業(yè)性外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量已占全國(guó)營(yíng)業(yè)性外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣1872.78億元，負(fù)債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國(guó)外資銀行平均水平低2個(gè)百分點(diǎn)，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營(yíng)群體。
繼2002年?yáng)|亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實(shí)業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn)QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買(mǎi)方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國(guó)率先實(shí)施外資銀行外匯貸款管理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營(yíng)的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。
經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)顯著
客戶選擇趨同。我們?cè)趯?duì)上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對(duì)象中有80％—90％的客戶是其本國(guó)在華的獨(dú)資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因?yàn)橥赓Y銀行是隨其本國(guó)（地區(qū)）在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來(lái)到上海的，大型跨國(guó)公司的母公司往往與其本國(guó)銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國(guó)銀行的在華分行。另一方面是因?yàn)樗麄儗?duì)本國(guó)的企業(yè)有可靠的信息和資信評(píng)級(jí)，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。
業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中。歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國(guó)，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，特別是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國(guó)的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。
地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無(wú)論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營(yíng)方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來(lái)的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場(chǎng)更容易一些。
人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達(dá)418.83億元，人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來(lái)源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來(lái)源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負(fù)債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來(lái)自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長(zhǎng)期人民幣貸款。央行提高存款準(zhǔn)備金率后，近期國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行已要求各分支機(jī)構(gòu)停止向市場(chǎng)拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。
在滬外資銀行的市場(chǎng)份額有下降趨勢(shì)。在滬外資金融機(jī)構(gòu)人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機(jī)構(gòu)的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競(jìng)爭(zhēng)有冷有熱
來(lái)滬的外資銀行在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的當(dāng)年就可以開(kāi)展全面的外匯業(yè)務(wù)，但對(duì)開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入順序不同，中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面表現(xiàn)出了如下特點(diǎn)：
同一國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查中，瑞穗實(shí)業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標(biāo)客戶仍是日資企業(yè)，原因是對(duì)其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)就格外激烈。
在外匯結(jié)算業(yè)務(wù)上也是如此，由于同一國(guó)家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務(wù)特點(diǎn)相同，因此，競(jìng)爭(zhēng)也就更為激烈。
同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。同質(zhì)業(yè)務(wù)是指那些性質(zhì)相同，差異化不大的業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務(wù)。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)的偏好，銀行的服務(wù)水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務(wù)的連帶關(guān)系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我們應(yīng)當(dāng)十分注意這類(lèi)業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。
此外，在托管、信用卡，咨詢服務(wù)方面，各外資銀行間也有激劇的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競(jìng)爭(zhēng)。
公司金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。公司金融業(yè)務(wù)對(duì)地域文化、風(fēng)土人情的要求沒(méi)有個(gè)人業(yè)務(wù)那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時(shí)都不想在中國(guó)大陸開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開(kāi)展了個(gè)人零售業(yè)務(wù)。合作逐漸深入
今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。
在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強(qiáng)于與四大國(guó)有銀行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)合作，因?yàn)樗麄儎?chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。如匯豐集團(tuán)收購(gòu)上海銀行8％股權(quán)，隨后又參股平安保險(xiǎn)公司；花旗銀行收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行的股權(quán)，成為浦發(fā)行的第四大股東。
在具體業(yè)務(wù)合作方面，外資銀行更傾向于實(shí)力雄厚且信譽(yù)較高的國(guó)有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認(rèn)為四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更容易提高其業(yè)務(wù)處理能力。
從合作意愿上來(lái)看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強(qiáng)。日資銀行和美資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點(diǎn)的不足，比如瑞穗實(shí)業(yè)就希望與民生銀行合作開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，花旗銀行準(zhǔn)備和浦發(fā)銀行在銀行卡領(lǐng)域開(kāi)展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營(yíng)策略上不準(zhǔn)備在個(gè)人業(yè)務(wù)上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強(qiáng)烈。焦點(diǎn)初現(xiàn)端倪
目前，外資銀行基于成本效益的分析和對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的理性預(yù)期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的帷幕漸次拉開(kāi)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也初現(xiàn)端倪。
國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質(zhì)客戶的定位都集中于：世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國(guó)集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營(yíng)情況良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)和個(gè)人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行在華機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的客戶對(duì)象是其所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資企業(yè)和跨國(guó)公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國(guó)國(guó)內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，特別是日資企業(yè)，直接在董事會(huì)章程中寫(xiě)明，一切外匯業(yè)務(wù)需在本資銀行辦理。問(wèn)題是應(yīng)設(shè)法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶不斷流失的狀況，中資銀行應(yīng)設(shè)法避免再出現(xiàn)“愛(ài)立信事件”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)60％的利潤(rùn)是來(lái)自10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行具有雄厚的實(shí)力和全方位的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中資銀行則有本土優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有的政策保護(hù)，基于此，對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶特別是國(guó)內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪將會(huì)日趨激烈，成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。
國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調(diào)查、金融咨詢服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)上有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)占有的份額有限，特別是零售業(yè)務(wù)方面，利潤(rùn)低、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、機(jī)會(huì)成本較多，外資銀行不想過(guò)多涉足。
當(dāng)前，中外銀行真正的業(yè)務(wù)較量就是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)以國(guó)際貿(mào)易為背景，風(fēng)險(xiǎn)小，操作規(guī)范。其客戶基礎(chǔ)是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國(guó)帶來(lái)的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點(diǎn)，鞏固其在華的立足點(diǎn)后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結(jié)算技術(shù)先進(jìn)、國(guó)際網(wǎng)點(diǎn)多、操作規(guī)范以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場(chǎng)。外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算雖然限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算以及經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算，但因?yàn)橥馍掏顿Y企業(yè)進(jìn)出口規(guī)模大，國(guó)有銀行受沖擊仍很?chē)?yán)重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著外商投資和國(guó)際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步顯示出來(lái)。
公司業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪近于白熱化。外資銀行大多實(shí)行全能銀行的經(jīng)營(yíng)模式，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，其全方位的服務(wù)易于滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求，外資銀行竭力與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國(guó)的外向型企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、大型集團(tuán)公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營(yíng)企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、消費(fèi)貸款、企業(yè)資產(chǎn)管理和投資顧問(wèn)等一攬子服務(wù)，且有助于其擴(kuò)大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會(huì)選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。
在滬部分外資銀行已經(jīng)開(kāi)始在零售業(yè)務(wù)方面做好充分的準(zhǔn)備，他們布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與中資銀行合作，建立信用卡中心，特別是汽車(chē)金融服務(wù)公司進(jìn)入中國(guó)后，將會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。
此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊(cè)多項(xiàng)專(zhuān)利，僅花旗就有19項(xiàng)專(zhuān)利進(jìn)入最后審批階段，而國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行目前只有11項(xiàng)專(zhuān)利?；ㄆ斓?9項(xiàng)專(zhuān)利有3個(gè)共同特點(diǎn)：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專(zhuān)利?；ㄆ煦y行19項(xiàng)發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時(shí)，這些專(zhuān)利申請(qǐng)一旦成功，不僅可以強(qiáng)化花旗自身的服務(wù)能力，從專(zhuān)利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，一旦同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場(chǎng)的危機(jī)。
人才競(jìng)爭(zhēng)決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實(shí)力、有效的激勵(lì)措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對(duì)中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行甚至央行和政府機(jī)關(guān)的部分資深職員以及高級(jí)管理人才，流失到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，給中資銀行帶來(lái)?yè)p失，同時(shí)，也為外資銀行帶來(lái)了大量的客戶資源和無(wú)形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對(duì)人才的重視遠(yuǎn)沒(méi)有落到實(shí)處，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到人才的競(jìng)爭(zhēng)將是一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。
存在的問(wèn)題不容忽視
惡性競(jìng)爭(zhēng)不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標(biāo)、爭(zhēng)奪客戶，不顧風(fēng)險(xiǎn)、不顧回報(bào)、不計(jì)成本，打球，有些中資銀行對(duì)外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時(shí)，也使他們對(duì)中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理水平疑慮重重。類(lèi)似的惡性競(jìng)爭(zhēng)，只能加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營(yíng)模式的不同，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。目前，外資銀行享受了部分超國(guó)民待遇。從中外銀行稅收負(fù)擔(dān)差異來(lái)看，中資銀行比外資銀行至少高出五個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行的外匯貸款可以結(jié)匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營(yíng)地域可以擴(kuò)展至江浙兩省和其他開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市，中資銀行的分支機(jī)構(gòu)卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種不平等的情況擴(kuò)大了外資銀行單個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務(wù)管理等，外資銀行其實(shí)也部分享受了超國(guó)民待遇。
外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)方式的不同帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)力上的差異。盡管外資銀行在中國(guó)必須按中國(guó)的法律要求來(lái)做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，所羅門(mén)美邦（花旗的證券公司）由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，旅行者集團(tuán)（花旗的保險(xiǎn)公司）由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。花旗的代表處、分支機(jī)構(gòu)不能兼營(yíng)，人員也不能交叉，建筑物要分開(kāi)。但是，花旗集團(tuán)內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一，其保險(xiǎn)客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司卻是各自為戰(zhàn)，無(wú)法共享信息。
與外資銀行相比，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)在客戶對(duì)象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國(guó)居民全面提供外匯服務(wù)，且不需要進(jìn)行個(gè)案審批。正式加入時(shí)，立即允許外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國(guó)外信用卡的發(fā)行等業(yè)務(wù)。2003年底開(kāi)放外資銀行對(duì)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。2006年底，允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受?chē)?guó)民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒(méi)有根本的改變。中資銀行在國(guó)家信用的擔(dān)保下，在各種政策的保護(hù)下，依靠其本土優(yōu)勢(shì)，仍舊占據(jù)著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛(ài)立信事件”之痛，放松競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，淡化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以美洲銀行為例，其非利差收入構(gòu)成就有存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、證券銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)和分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷(xiāo)售收人等11項(xiàng)內(nèi)容。而我國(guó)的商業(yè)銀行，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，普遍存在著中間業(yè)務(wù)起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問(wèn)題，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)和類(lèi)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中資銀行加強(qiáng)了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買(mǎi)方付息票據(jù)和保理業(yè)務(wù)，同時(shí)，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結(jié)算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進(jìn)行改變，不把利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)收益回報(bào)當(dāng)作經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，沒(méi)有有效的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，就無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，賴(lài)以形成壟斷的本土優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)成為桎梏和戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)的成本劣勢(shì)。
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或很少動(dòng)用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為社會(huì)提供的各類(lèi)金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響。
金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開(kāi)始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢(shì)，到90年代初，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國(guó)從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時(shí)間段正好是發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時(shí)候。近年來(lái)這一趨勢(shì)有加速的態(tài)勢(shì)，美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類(lèi)方法各不相同，大致可以分為結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類(lèi)匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營(yíng)管理上職能和優(yōu)勢(shì)，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷(xiāo)和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會(huì)保障基金發(fā)放、各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類(lèi)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類(lèi)交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類(lèi)投資基金托管、各類(lèi)基金的注冊(cè)登記認(rèn)購(gòu)申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類(lèi)見(jiàn)證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)（包括融資顧問(wèn)、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類(lèi)和類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類(lèi)和金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。
由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，特別是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會(huì)形象和經(jīng)濟(jì)效益，調(diào)整銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)外開(kāi)放中提升與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，加快與國(guó)際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
隨著金融電子化和全球化的深入，國(guó)外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營(yíng)收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間受到極大擠壓。而國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，中國(guó)銀行約17%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)起步的初級(jí)階段中，雖然近幾年來(lái)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競(jìng)爭(zhēng)能力仍然處于劣勢(shì)地位，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開(kāi)展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個(gè)方面。
首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，把開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步深入的過(guò)程，在我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展的約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類(lèi)和收費(fèi)類(lèi)等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類(lèi)品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒(méi)有開(kāi)展。
再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買(mǎi)賣(mài)等方面，并且報(bào)批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)發(fā)展空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒(méi)有把金融電子化、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來(lái)，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來(lái)明顯而直接的經(jīng)濟(jì)效益，挫傷了各級(jí)行進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的積極性。
最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中研究生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為專(zhuān)科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行能否開(kāi)展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑
隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國(guó)加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，外資銀行將會(huì)利用擁有的經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，給我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地創(chuàng)造有利條件開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來(lái)講可以從以下幾個(gè)方面考慮：
一是切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)象，改變對(duì)中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來(lái)，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。
二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制，改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹(shù)立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中繼續(xù)修改與完善管理制度。
關(guān)鍵詞WTO我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策
1在WTO框架下我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的承諾和進(jìn)程
我國(guó)加入WTO的一個(gè)重要承諾是逐步開(kāi)放服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)，而金融業(yè)也必然開(kāi)放。據(jù)FSA《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》規(guī)定，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，要求對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)，取消外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的限制，保證國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利。允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則進(jìn)行；外國(guó)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中所占比例超過(guò)50％等。
在銀行業(yè)開(kāi)放方面的主要承諾。依中美雙邊WTO協(xié)議為例，我國(guó)正式加入WTO后，將逐步取消目前對(duì)外資銀行的下列限制：①正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)。②逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的限制。中國(guó)承諾開(kāi)放外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)也設(shè)有一個(gè)地域次序和時(shí)間表：入世當(dāng)年，首先在上海、深圳、天津、大連開(kāi)放，2001年開(kāi)放廣州、青島、南京、武漢，2002年是濟(jì)南、福州、成都、重慶，2003年是北京、昆明、珠海、廈門(mén)，2004年是汕頭、寧波、西安、沈陽(yáng)，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象限制。加入后2年內(nèi)，允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；加入5年內(nèi)，允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)。④加入時(shí)，允許已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，經(jīng)過(guò)審批可向其他已開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地區(qū)的客戶辦理人民幣業(yè)務(wù)。⑤發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)堅(jiān)持審慎原則。加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行限制的非審慎性措施。
2加入WTO我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年10月，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中105家已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；自2004年12月1日允許外資銀行向中資企業(yè)提供人民幣金融服務(wù)以來(lái)，已有61家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)辦理中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)；我國(guó)已有9家中資商業(yè)銀行獲準(zhǔn)吸收境外投資者參股。而且從2004年12月1日起，我國(guó)按照入世協(xié)議的規(guī)定，將外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域進(jìn)一步擴(kuò)大到昆明、北京、廈門(mén)等城市，同時(shí)為鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)西部大開(kāi)發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融支持，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)將西安、沈陽(yáng)兩城市的人民幣業(yè)務(wù)提前在2004年向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。這樣，我國(guó)向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市就從13個(gè)增加到了18個(gè)。截止2004年12月已批準(zhǔn)大眾等四家公司在國(guó)內(nèi)從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù)；13家獲準(zhǔn)在華開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，24家獲準(zhǔn)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，5家獲準(zhǔn)開(kāi)辦QFII托管業(yè)務(wù)等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港銀行按照一定的優(yōu)惠條件獲準(zhǔn)在內(nèi)地設(shè)立分行，20多家香港銀行分行按此條件獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。目前，在華外資銀行資產(chǎn)總額為659億美元約占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.8％。因此，無(wú)論是開(kāi)放地域還是經(jīng)營(yíng)范圍，外資銀行對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)都已經(jīng)有了非常廣泛的參與。
中資銀行尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未真正建立，歷史包袱沉重，金融技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，與大部分外資銀行相比，存在一定劣勢(shì)。更多外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，將給中資銀行帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。
（1）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域主要在于：外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、人民幣存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)大客戶的貸款業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。這些領(lǐng)域今后幾年都要向外資銀行開(kāi)放，因此國(guó)內(nèi)銀行失去一定的市場(chǎng)份額是在所難免的。
（2）金融創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新動(dòng)力不足。但外資銀行在金融創(chuàng)新方面很突出，它們的利潤(rùn)很大程度上是靠創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在今后的競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外，還必然設(shè)法拓展新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的市場(chǎng)。例如，隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，客戶必然產(chǎn)生外匯交易、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)防范等業(yè)務(wù)需求，這些業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)都是正在或尚未開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)，而對(duì)外國(guó)銀行來(lái)說(shuō)都是非常成熟的業(yè)務(wù)品種，具有成功的經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，因此外資銀行可以憑借在母國(guó)取得的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟技術(shù)優(yōu)勢(shì)，占有這一市場(chǎng)的絕大部分份額。如果我國(guó)允許開(kāi)辦外匯遠(yuǎn)期買(mǎi)賣(mài)、金融期貨、期權(quán)、掉期等新業(yè)務(wù)，外資銀行也必然在技術(shù)上占有非常大的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)效益本來(lái)就不高，如果不善于利用金融創(chuàng)新來(lái)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，失去的利潤(rùn)可能比預(yù)測(cè)的更多。
（3）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度將受到?jīng)_擊。如前所述，20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)金融自由化，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、承銷(xiāo)和承兌證券業(yè)務(wù)逐漸結(jié)合了起來(lái)。而我國(guó)的銀行法則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分營(yíng)分管。當(dāng)外資銀行以全能銀行的模式進(jìn)入，依仗全能銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪客戶時(shí)，我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)的還是嚴(yán)格金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這在很大程度上會(huì)束縛了自己的手腳，更重要的是會(huì)增強(qiáng)金融業(yè)的"惰性"和制度變遷中的路徑依賴(lài)程度，最后會(huì)影響到我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。
（4）原有的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被放大。我國(guó)金融業(yè)隱藏著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)：①?lài)?guó)家銀行不良貸款比例過(guò)高，實(shí)際收不回的貸款數(shù)額較大；②一些城鄉(xiāng)信用社和非銀行金融機(jī)構(gòu)遺留的問(wèn)題較多，少數(shù)已不能及時(shí)支付到期債務(wù)；③非法成立金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題依然存在；④股票、期貨市場(chǎng)存在不少違法違規(guī)行為；⑤各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的各種違法違規(guī)活動(dòng)比較嚴(yán)重。由于我國(guó)金融業(yè)的脆弱性還存在，因此在外國(guó)金融力量不斷滲透的情況下，這些金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被放大。
（5）爭(zhēng)奪優(yōu)秀管理人才的挑戰(zhàn)。目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對(duì)員工尚未形成有效的激勵(lì)機(jī)制。外資銀行報(bào)酬優(yōu)厚，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行界的高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力和管理水平，而且也會(huì)帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對(duì)現(xiàn)有人事工資制度進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改革，構(gòu)造有效的激勵(lì)機(jī)制，防止優(yōu)秀管理人員的流失。WTO過(guò)渡期我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策
（1）加快商業(yè)銀行的改革步伐，使之成為真正意義上的商業(yè)銀行。為了應(yīng)對(duì)加入WTO后銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，積極推進(jìn)商業(yè)銀行自身的改革和完善，建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的，自我發(fā)展、自我約束的現(xiàn)代商業(yè)銀行的約束機(jī)制。商業(yè)銀行要加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，有選擇、分步驟對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立起監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)、董事會(huì)監(jiān)督下的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行管理機(jī)制。真正實(shí)現(xiàn)資本社會(huì)化，收益社會(huì)化，監(jiān)督社會(huì)化。
（2）注重提高銀行具體業(yè)務(wù)運(yùn)行體系的效率和效能。加入《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》后，我們不僅要從國(guó)家金融政策、貨幣政策、金融監(jiān)管、金融市場(chǎng)的拓展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等宏觀政策方面來(lái)制定政策，同時(shí)還要對(duì)銀行業(yè)具體業(yè)務(wù)的運(yùn)行體系進(jìn)行分析，以提高中資銀行經(jīng)營(yíng)管理的效率和效能。一是要建立綜合的、全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在吸收國(guó)際金融業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，不僅要對(duì)企業(yè)短期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的評(píng)估，以控制不良資產(chǎn)，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行有效防范。在評(píng)判人員組成上，應(yīng)多加入一些行業(yè)專(zhuān)家，他們的專(zhuān)業(yè)評(píng)估對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)具有客觀性和權(quán)威性。中國(guó)銀行提出建立良好的公司治理機(jī)制本身就是一個(gè)有益的嘗試。二是建立一套相對(duì)成熟的資金運(yùn)作管理體系?，F(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)對(duì)資金運(yùn)作的管理已難以應(yīng)對(duì)開(kāi)放后金融市場(chǎng)在資金管理方面所面臨的種種挑戰(zhàn)，尤其是在利率市場(chǎng)化和資金流動(dòng)全球化的趨勢(shì)下，因此，盡早對(duì)我國(guó)金融業(yè)資金運(yùn)作管理體系進(jìn)行一些有針對(duì)性的改革，以適應(yīng)加入《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》后新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是十分必要的。三是完善金融信息決策體系。國(guó)際金融集團(tuán)在金融信息決策體系的建設(shè)和運(yùn)作上已相當(dāng)成熟，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)決策、資源管理、系統(tǒng)信息交流等實(shí)際工作起著非常重要的作用。而我國(guó)金融業(yè)的信息決策體系仍處于發(fā)展初級(jí)階段，屬于局部性、區(qū)域性的，并在金融信息決策岡的開(kāi)發(fā)和建設(shè)上存在許多不足之處，尤其對(duì)國(guó)際金融領(lǐng)域的信息和國(guó)際金融業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)的研究(也就是銀行業(yè)內(nèi)部R&D)十分薄弱。
（3）在適當(dāng)時(shí)候打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局，提升我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，適機(jī)轉(zhuǎn)換我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是十分必要的。從目前來(lái)看，我們應(yīng)以開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)為突破口。我國(guó)金融業(yè)中間業(yè)務(wù)收益占全部收益的比重，目前就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約13%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。與西方國(guó)家的商業(yè)銀行相比還存在很大的差距。因此今后商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展各類(lèi)型的中間業(yè)務(wù)，尋求金融業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，為了提升金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)金融業(yè)還應(yīng)積極推進(jìn)商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，甚至與國(guó)際大銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，在學(xué)習(xí)、合作與競(jìng)爭(zhēng)中最大程度地享受?chē)?guó)民待遇和最高國(guó)待遇帶來(lái)的好處。建立大型跨國(guó)銀行也應(yīng)遵循高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的原則。從目前的情況來(lái)看，可以國(guó)有商業(yè)銀行為依托，以其現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，積極向國(guó)際金融領(lǐng)域拓展。
（4）抓緊培訓(xùn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才，提高中國(guó)金融電子化水平。目前，中國(guó)金融企業(yè)和金融監(jiān)管部門(mén)都面臨現(xiàn)代金融企業(yè)管理人才緊缺和金融業(yè)電子化水平較低的問(wèn)題，這種狀況已不適應(yīng)中國(guó)金融業(yè)的擴(kuò)大開(kāi)放。因此，要通過(guò)在職培訓(xùn)、離職專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和送到海外培訓(xùn)，培養(yǎng)一大批懂得國(guó)際金融、善于經(jīng)營(yíng)管理的金融企業(yè)高級(jí)管理人才和高級(jí)金融證監(jiān)人才。同時(shí)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定，有計(jì)劃地招聘中國(guó)在海外學(xué)習(xí)和工作的人員，以及少數(shù)外國(guó)金融企業(yè)高級(jí)管理人才，到中國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)工作。加強(qiáng)對(duì)全國(guó)金融電子化工程的統(tǒng)一規(guī)劃，適當(dāng)增加投資，提高中國(guó)金融業(yè)技術(shù)管理水平。
最后國(guó)家應(yīng)采取行政審批手段來(lái)控制外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的速度。這類(lèi)控制手段沒(méi)有固定的形式，但實(shí)施起來(lái)卻很有效。對(duì)外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時(shí)間內(nèi)大量涌入。中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管對(duì)外資銀行必須依法進(jìn)行必要的科學(xué)監(jiān)管，盡快制定出一部比較完整的全國(guó)性外資銀行管理法規(guī)，建立起一批業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)、作風(fēng)正派、辦事負(fù)責(zé)的涉外金融監(jiān)督管理隊(duì)伍。為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和學(xué)習(xí)環(huán)境,盡快糾正外資銀行所享受的監(jiān)管、稅收、利率等方面的"超國(guó)民待遇"，為我國(guó)的銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境。
參考文獻(xiàn)
