時間：2022-08-02 04:15:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行培訓材料，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
小額擔保貸款發放對象限定在本市戶籍并具備下列條件之一的人員：
（一）持有勞動保障部門核發的再就業優惠證》人員；
（二）持有市職業培訓指導中心《創業培訓合格證》人員；
（三）具有一定創業能力、畢業后兩年內未就業的大中專（技、職）校畢業生；
（四）持有有效證件的復員轉業退役軍人。
上述人員自謀職業、自主創業，已開業并持有工商營業執照的可發放小額擔保貸款。
當年新招用持有《再就業優惠證》人員達到企業現有在職職工總數的30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業和合伙經營企業（除國家限制的行業外）
二、貸款額度和期限
（一）小額擔保貸款額度一般為5萬元以內，經營規模較大的最高不超過10萬元。對貸款額度在5萬元及以上的必須經市職業培訓指導中心創業培訓合格，取得創業培訓合格證書，并由市職業培訓指導中心推薦。
（二）符合條件的勞動密集型小企業和合伙經營企業，根據實際招用持有《再就業優惠證》人數，按人均38萬元的標準，結合企業實際情況，合理確定貸款額度。勞動密集型小企業最高不超過100萬元，合伙經營企業最高不超過50萬元。
（三）貸款期限不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的貸款經辦銀行可按照相關規定展期一次，展期期限不超過1年。
三、貸款擔保專項資金
市財政建立失業人員小額貸款擔保專項資金，專戶儲存于指定的商業銀行，封閉運行，專項用于失業人員小額擔保貸款。擔保專項資金余額不低于100萬元，并隨貸款的增長而相應增加，原則上擔保專項資金余額不得低于貸款余額的五分之一。
四、貸款辦理程序和貸款經辦機構
（一）小額擔保貸款按照自愿申請，社區推薦，鎮（區）勞動保障部門審查后報市就業管理機構審核，貸款擔保機構審核并承諾擔保，經辦銀行核貸的程序辦理貸款手續。
（二）勞動密集型小企業、合伙經營企業貸款按照市就業管理機構進行資格審查，初審合格的提交擔保機構，擔保機構審核并承諾擔保，經辦銀行核貸的程序辦理貸款手續。
（三）經市職業培訓指導中心創業培訓合格并創業的人員，可直接向中心申請，初審合格的提交擔保機構，擔保機構審核合格后提交貸款經辦銀行。
（四）受理部門在接到貸款人的申請并正式受理后，經過調查，原則上在20個工作日內給予答復；擔保公司收到材料后在3個工作日內將材料提交銀行；承貸銀行在收到申貸材料后，對材料齊全、符合貸款條件的優先發放貸款。
（五）小額擔保貸款經辦銀行由市勞動和社會保障局、財政局、人民銀行共同推薦確定，經辦銀行對小額擔保貸款質量實行專項考評。
五、擔保與反擔保
（一）小額擔保貸款擔保機構由市勞動和社會保障局、財政局、人民銀行共同推薦確定
（二）小額擔保貸款實行固定優惠擔保費率。
（三）擔保機構可要求貸款人提供反擔保。對以下無個人不良信用記錄的貸款對象取消反擔保，直接辦理小額貸款：
1．由信用社區（行政村）推薦的
2．具有市級及以上科技創新項目、新增長點項目并具有自主知識產權的
3．縣級以上勞模和具有高級專業技術職稱的
六、貸款利息及貼息
小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率確定，不得向上浮動。
對持有有效證件人員申請小額擔保貸款的由財政據實全額貼息；對勞動密集型小企業和合伙經營企業，由財政給予50%貼息（展期和逾期不貼息）
七、貸款損失代償機制
本市小額擔保貸款損失由市擔保專項資金承擔。貸款到期，借款人不能按期足額償還貸款時，擔保機構應按規定，3個月內向經辦銀行履行清償責任。此期間，銀行也應積極向借款人催收貸款。但根據擔保機構與經辦銀行合同的約定或經擔保機構同意，經辦銀行可直接從擔保專項資金賬戶中扣劃借款人所欠貸款。
八、貸款回收激勵機制
按小額擔保貸款回收率對經辦銀行、鎮（社區）和職業培訓指導中心進行考核獎勵（回收率的計算公式為：當年實際到期貸款回收額/當年應到期貸款總額×100%獎勵標準如下：對承貸銀行、鎮（社區）和職業培訓指導中心及其他有關部門，凡認真審核、推薦小額擔保貸款對象、積極催收貸款本息、當年小額擔保貸款回收率達到90%以上的分別按當年實際貸款回收額的1%給予獎勵；貸款回收率達到95%以上的按當年實際貸款回收額的1.2%給予獎勵。建立相應的獎勵機制，獎勵資金可用于補充經辦銀行、鎮（社區）職業培訓指導中心的辦公經費，以及用于在推動小額擔保貸款工作中有突出貢獻的個人獎勵。具體獎勵辦法由市財政局會同有關部門制訂。
職業培訓補貼實行“先墊后補”的辦法。職業培訓補貼實行先墊后補是指：符合條件的城鄉勞動者，在政府確定的職業技能培訓專業（工種）范圍內，參加培訓前由個人先行繳納培訓費用，待培訓結束，取得職業資格證書（或專項職業能力證書或培訓合格證書，以下非特指均簡稱職業資格證書）后，給予一定標準的職業培訓補貼。
符合條件的培訓人員可根據自身條件和就業意愿，在與人力資源和社會保障部門簽訂協議的培訓機構范圍內，選擇參加相應專業（工種）的培訓。
享受職業培訓補貼的人員范圍
貧困家庭子女、畢業年度高校畢業生（含技師學院高級工班、預備技師班和特殊教育院校職業教育類畢業生）、城鄉未繼續升學的應屆初高中畢業生、農村轉移就業勞動者、城鎮登記失業人員（以下均簡稱五類人員），以及符合條件的企業在職職工。
享受職業培訓補貼的條件
對參加職業培訓或創業培訓的五類人員，培訓后取得職業資格證書的，參照省、市政府補貼指導目錄（以下均簡稱指導目錄）標準給予職業培訓補貼。
對為城鄉未繼續升學的應屆初高中畢業生墊支勞動預備制培訓費的培訓機構，按照《關于繼續組織開展勞動預備制培訓工作的通知》（遼人社〔2014〕108號）規定給予職業培訓補貼。其中農村學員和城市低保家庭學員參加勞動預備制培訓的，按規定標準給予生活費補貼。
對按有關規定組織在職職工參加新型學徒制培訓的企業，由財政按培訓后取得職業資格證書的人數，按規定標準撥付給企業職業培訓補貼。對參加技師培訓的人員，培訓后取得職業資格證書或省人力資源和社會保障部門統一印制的高級技師培訓合格證書的，由財政按規定標準給予職業培訓補貼。對參加創業培訓的人員，培訓后經市級就業和人才服務部門組織考核并頒發省人力資源和社會保障部門統一印制的創業培訓合格證書的，由財政按規定標準給予職業培訓補貼。
對五類人員參加指導目錄內各專業（工種）培訓，通過不同工種的初次職業技能鑒定并取得職業資格證書的，給予一定標準的職業技能鑒定補貼。
職業培訓補貼的申領
參加培訓的五類人員申領補貼需遞交的材料：
（一）申請者本人《就業創業證》（或《就業失業登記證》，以下均簡稱《就業創業證》；未辦理《就業創業證》的需提供加載本人就業失業登記信息電子記錄的社會保障卡，下同）、職業資格證書原件，留存復印件；
（二）《職業培訓（鑒定）補貼個人申領表》；
（三）《職業培訓學員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業培訓機構開具的行政事業性收費票據（或稅務發票）。
參加創業培訓申領補貼需遞交的材料：
（一）申請者本人《就業創業證》、創業培訓合格證書原件，留存復印件；
（二）《職業培訓（鑒定）補貼個人申領表》；
（三）《創業培訓學員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業培訓機構開具的行政事業性收費票據（或稅務發票）原件。
申領勞動預備制培訓補貼需遞交的材料：
（一）學員身份證、初（高）中畢業證書、職業資格證書復印件（未滿18周歲申請者憑勞動預備制培訓合格證書）；
（二）《勞動預備制培訓學員登記表》；
（三）勞動預備制培訓補貼代為申請協議；
（四）培訓機構在銀行開立的基本賬戶；
（五）職業培訓機構開具的往來票據（或稅務發票）原件。
申領新型學徒制培訓補貼需遞交的材料：
（一）學員職業資格證書復印件；
（二）學員勞動合同復印件；
（三）《新型學徒制培訓學員登記表》；
（四）企業和培訓機構簽訂的學徒制培養協議；
（五）企業和培訓機構在銀行開立的基本賬戶；
（六）培訓人員花名冊；
（七）培訓機構開具的行政事業性收費票據（或稅務發票）原件，留存復印件。
參加技師培訓申領補貼需遞交的材料：
（一）職業資格證書（高級技師培訓合格證書）；
（二）《職業培訓（鑒定）補貼個人申領表》；
（三）《技師培訓學員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）培訓機構開具的行政事業性收費票據（或稅務發票）。
申領職業技能鑒定補貼需遞交的材料：
（一）《就業創業證》復印件；
（二）職業資格證書復印件；
（三）《職業培訓（鑒定）補貼個人申領表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業技能鑒定機構開具的行政事業性收費票據（或稅務發票）。
勞動預備制學員申領生活費補貼需遞交的材料：
（一）農村學員需提供《居民戶口簿》復印件；
（二）城市低保家庭學員需提供證明居民最低生活保障的有效證件；
（三）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）。
附則
五類人員只能享受一次同專業（工種）、同等級的職業培訓政府補貼。
按照“誰經辦，誰保管”的原則，由經辦部門留存的相關材料，作為職業培訓補貼情況的原始材料，裝訂成冊，統一編號，并責成專人負責，妥善保管，隨時備查。
各級就業服務機構要設立職業培訓服務窗口，公開服務事項，履行告知承諾，提供辦事指南，實行“一窗式受理、一站式辦公、一條龍服務”。
加強網上辦事平臺建設，強化信息管理，全省統一建立職業培訓管理系統，統一網上服務入口，實現標準化服務，推廣實施網上受理、網上辦理、網上反饋，辦理進度和辦理結果網上實時查詢等功能。
建立健全管理制度和服務規則，明確紀律要求和行為規范，完善公共服務監督管理機制和社會評價機制，在管理部門、公共就業服務機構、培訓機構等場所設立“監督舉報公示”標牌，暢通群眾投訴舉報渠道，主動接受社監督。
一、美國銀行有效監管體現在細微之處
總體上，美國的監管是比較成熟的，“銀行檢查官”（相當于我們的各級銀行監管人員）成為一個頗受尊重的職業，監管工作本身規范。監管工作有明確的分工，完善的，嚴密的程序，具體表現為監管人員有條不紊的工作。
這里，我列舉2個月的培訓中學到的、有點感悟的，與我國的銀行監管比較，作為借鑒。實際上，就是這些看起來非常細微的、似乎誰都能夠做得到的內容構成了我們羨慕很久的有效監管的基礎。
監管工作的計劃性強。每個監管人員在年初已經知道其一年內應該完成哪些工作，包括參加哪些現場檢查甚至檢查的內容、參加哪些培訓，以及這些安排的具體日期。
現場檢查前的充分準備。我們參加現場檢查發現，負責此項工作的EIC（examinerin－charge）在開始檢查前的一個月向被檢查的銀行提交了一份長達42頁的材料清單，要求商業銀行對所提材料或進行準備；同時，向參加檢查的每個檢查官發出通知，告知其負責的檢查內容、時間要求并提供相關材料等。通過這些工作，商業銀行能夠充分準備材料，檢查人員能夠充分了解相關的信息，現場檢查的效率（針對性強、時間短）明顯提高。
高度重視與銀行管理層的交流（communica-tion）。銀行管理層包括行長等行政部門的管理者以及董事會兩個層次、銀行檢查官通常先將發現的問題與行長和部門的管理者進行交流，如果檢查官認為沒有得到滿意的答復，再與董事會交流。銀行檢查官非常重視這樣的交流，認為這是風險管理的重要方式，有利于監管人員了解銀行在干什么、以及如何控制風險的，同時也可以向銀行表達監管部門的意見、看法等，以此提高監管的效果。
銀行監管部門有非常主動的處理手段。如果現場檢查發現的問題較多，銀行檢查官有相應的處理手段，處理的手段依次是：要求與管理層進行談話，降低銀行評級同時縮短檢查周期，限期改正某些錯誤，動用法律手段（處理從業人員、緊急救助、關閉等等）。使用這些手段的目的是促進銀行迅速改進管理，降低風險，其最大的特點是銀行監管部門掌握處理的主動權。
監管本身不代替商業銀行的工作。OCC不為商業銀行制定呆賬準備金比例等，并認為那是銀行自己的事情，OCC不必也不能制定；OCC檢查人員僅僅按照有關監管機構的要求（標準、指南、手冊等）對商業銀行的業務和管理進行檢查，這樣有利于監管部門根據情況發表自己的觀點和看法。
風險監管的實質是重視對過程控制的評價。在OCC現行的監管體系中，駱駝評級和風險評級是兩個并行的體系，他們一起構成風險監管的整體，二者之間有一些區別。camels是對形成的存量也就是運行結果進行評價，風險監管（評級）是對經營過程的控制狀況進行、評價；前者出現的背景主要是針對信用風險，后者主要針對市場風險、操作風險等。
各監管部門高度共享信息。聯邦級銀行監管機構包括4個，即聯邦檢查委員會（FFEIC）、聯邦儲備體系（FRS）、聯邦存款保險公司（FDIC）、通貨監理署（OCC）。這些監管機構之間能夠實現資源的高度共享。主要表現在兩個方面：一是各監管機構執行相同的監管制度、檢查方法等；二是各監管部門關于銀行機構的數據信息共享。各銀行機構按照檢查委員會制定的格式（CALLREPORT）將數據資料報給存款保險公司，由存款保險公司對數據進行加工，向各監管機構提供，包括每季度整理的UBPR，每月的BERT；而且這些數據放在網上，監管人員可以在不同的地方方便地調用，這構成了非現場監管的主要內容。
現場檢查的程序化。OCC的現場檢查按照規定的程序在網上運作，比如，OCC的常規檢查（SAFEANDSOUNDEXAMINATION）有確定的電腦程序，檢查人員按照要求，查閱資料，將檢查結果輸入電腦系統中，參加檢查的人員均可以通過看到檢查的進度和結論，利用先進的技術促進了現場檢查的信息交流、組織管理，提高檢查的效率。
監管人員的專業化。在OCC有各方面的專業人才，如法律、機、、信貸、反洗錢等領域均有自己的專家隊伍，而且這些專家大都從事過相關內容的實際操作，理論和實踐的經驗都非常強。
持續監管的實現。持續監管不是一個抽象的名詞，它表現為監管部門對商業銀行經營活動連續地觀察、了解，以及對其進行的分析、判斷等，這些活動構成持續監管的實質。持續監管，不僅僅體現為非現場監管，而且也包含現場檢查（合規性－COM-PLIENCE、風險－SAFEANDSOUND、專項等，）的連續性，比如美國的法律規定監管部門必須在一定時間內（examinationcircle）對商業銀行進行現場檢查，這樣的檢查不能由監管部門改變。
制度框架清晰。我們了解到，OCC關于監管工作的“文件”包括以下幾種：、手冊、指南等。
銀行體制合理。我們對一家銀行進行了現場檢查，其資產規模較小（資產總額不到2億美元），這家銀行經營管理非常規范，其董事長是非常紳士的老人，他們有權在其他地方申請開立分支機構，但該董事長說沒有必要，不像我們的信用社都想到國外辦些業務。美國大銀行和社區銀行的差別是明顯的，功能是清晰的，這奠定了有效監管的基礎。
二、規范高于一切———對我國銀行監管的思考
這次培訓有兩個非常有趣的問題促使我們思考。一是我們和美國的監管頗有“神似”之處，如基本相似的框架、、手段，甚至可以說美國有的我們都有，但監管的效果卻有差別；二是美國監管部門的監管活動要向商業銀行收費，商業銀行依然積極配合，理解，我們的中央銀行監管活動不收費，商業銀行對此并沒有表示真誠的歡迎，頗令人費解。對此，大家的解釋基本是這樣的：美國、銀行都能夠按照市場的原則運行，銀行監管的環境也就是微觀的基礎非常好。但是我們不應該過分強調外部如企業經營、信用環境等的，而應該全力改善每個監管人員的工作。從這樣的角度出發，我認為關鍵是要規范我們的監管工作。
1、誰來管、管什么以及如何管：一個簡單的框架
簡單地講，規范的監管就是要解決誰來管、管什么、如何管的問題，并且對這些問題的解決是通過制度或者文件的方式，以保證監管政策和行動的穩定、連續，保證監管成為連續不斷的鏈條，避免因人廢事引起的動蕩、混亂等。在監管的過程中，不同國家以及同一國家的不同階段對上述三個問題也有不同的回答。
關于誰來管問題，即明確監管的主體。這個問題涉及到多元監管還是一元監管、監管主體的獨立性、各監管主體的合作與協調等。在比較成熟的監管中，關于監管主體的規范必須明確每個監管人員的職責、工作范圍、擁有的權力等，使每個監管人員知道自己應該做什么，這樣形成的監管主體才能為有效監管提供起碼的條件和基礎。
關于管什么問題，即明確監管的內容。監管的內容有不同的分類，如合規性和風險性、市場準入、市場營運和市場退出。總體上，監管是維護市場秩序，降低風險，公平競爭等。但對一家銀行而言，我們更多地需要從商業銀行對監管的需要上著眼，使監管真正能夠為商業銀行提供有用的意見、辦法等，提高商業銀行的風險管理水平，只有這樣，我們的監管活動才能夠得到商業銀行的積極回應，否則監管與被監管的關系就不可能得到改善。
關于如何管問題。如何管是監管理念、監管方法、監管手段的綜合體現，是判斷監管效果的標準。總體上的趨勢是：風險管理為主的監管，也就是審慎監管和有效監管；現場和非現場監管并重；利用高技術手段開展監管活動；監管的國際化傾向等。
上述三個問題并不是孤立、分割的，他們互相聯系。比如，在特定條件里，監管理念、可以使用的監管方法等（如何監管的問題）實際狀況會決定監管主體（誰監管）的確定，以及監管內容（監管什么）的選擇。
2、“規范的監管”的含義及我國銀行監管中需要改進之處
簡單地說，規范監管就是有人做他應該做的監管工作，并且努力做好。它意味著：制度完善（不一定很多），職責清晰（機構職責、人員職責），秩序分明等等。
與此相應，我們監管中的問題似乎可以這樣描述：監管人員不十分明確自己應該做什么，以及知道做什么而不能做。這實際上包含著兩個層次的原因，前者可能是監管人員的素質決定的，后者主要是監管體制、管理不合理造成。這兩方面都是至關重要的缺陷，我們要為此進行長期的努力來改善之。
從誰監管這個角度，我們已經確立了監管的機構、人員等，也制定了監管責任制以及各監管單位的“三定”等，這些為進行有效的金融監管奠定了基礎。但是，在實踐中，我們的監管仍沒有很好地解決這個問題。表現為信息傳遞不暢、工作安排不清、權責劃分不明，監管人員的職責范圍、權力不具體等。
該文件劍指屢受詬病的銀保，在銀、保兩個行業引起軒然大波。
壽險中的銀保產品不但具有壽險產品的用途，還兼具儲蓄和投資的功能，具有明顯理財的特征。銀保不但拓寬了壽險營銷的渠道，與此同時，也促進了銀行對客戶服務的多元化。如此“看上去很美”的銀保因何屢受詬病，引發監管的進一步關注？筆者認為，銀保營銷過程中的“銷售誤導”是其致命傷，而誘發的原因也有多種，要解決這些問題仍需從客戶需求出發，從制度、理念等多方面進行規范。
誤導三宗最
悉數銀保產品銷售過程中的誤導現象，可歸結為“三宗最”：
一宗最：宣傳材料“誤導”
險公司為了推銷銀保產品，都印制了精美宣傳材料。但是在眾多的宣傳材料中，往往都是在醒目的位置印制諸如“理財”、“分紅”、“收益”等字樣，而對存在的風險等卻提到的少之又少或者根本沒有涉及。如某銀保產品宣傳折頁在明顯位置對“高額收益”、“累積紅利”、“生存返還”等內容進行了大幅宣揚，但僅用很小的字體在不明顯的位置印上了“紅利金額是不保證的”、“各項保險利益以條款內容為準”等風險提示內容，“保險、保障”功能基本沒有提到，讓客戶完全理解為是收益豐厚的理財產品。再加上大多數銀郵機構都是將銀保產品宣傳材料與銀行、基金等金融理財產品宣傳材料混合擺放，更使得客戶在選擇產品時，很難分清，造成混淆。
二宗最：銷售人員“誤導”
銷售人員的誤導尤甚：一方面，銀保專管員為推銷產品，片面夸大公司實力和產品收益，但不講解保險責任、退保費用以及費用扣除等相關內容，甚至出現同業間互相詆毀，不同險企人員爭吵等惡劣行為；另一方面，是銀郵機構柜員利用客戶對銀郵機構的信任而進行誤導，如在客戶存款時，柜員會介紹一種新型的、帶保險功能的“存款”，并夸大其收益肯定高于定期存款利率，致使“存單”變成了“保單”。而柜員為消除客戶疑慮，往往只是把保單正本給客戶，保險條款等重要合同單證客戶根本看不到，更有甚者隨意編造客戶的身份證號碼、代替客戶簽名，并留下客戶不真實的聯系方式或者根本不留聯系方式……
三宗最：電話回訪“誤導”
盡管相關制度規定要求保險公司對銀保新單在猶豫期內全部進行電話回訪，但實際回訪率根本達不到100%，并且回訪內容也不符合相關要求。部分保險公司電話回訪人員在回訪中多數只是確認客戶身份、是否收到保單及是否親筆簽名等簡單問題；有的甚至直接稱為“（投資）理財產品”，只字不提“保險”二字，對保險責任、責任免除等一些關鍵性風險提示內容，或根本不涉及，或簡單帶過。此外，將本該詢問的問題改為對客戶的簡單告知，如對繳費期限和分紅的不確定性不詢問客戶“是否了解”，而是以“請您了解”的方式告知，并且刻意回避客戶的敏感問題。
誘發原因多
造成銀保產品“銷售誤導”的原因有很多。首先我國保險業發展尚處于初級階段，整個市場還不夠成熟，促使了銀保產品銷售的“亂象”和“誤導”。
公眾接受保險教育的機會少，真正體會到保險社會功能的更少，即便客戶想購買銀保產品，但由于缺乏了解，當銷售人員介紹產品時，客戶很難對其講解內容的真偽作出判斷，為“銷售誤導”提供了可能。部分客戶自身保護意識不強，收到保單后不仔細閱讀條款，接受電話回訪時輕率應付，甚至有客戶發現被誤導后，仍礙于情面，不投訴、不反映，進一步放任了銷售人員的誤導行為。
再者，銀保產品自身沒有比較優勢。銀保產品盡管有保險保障功能的優勢，但在資金去向說明、風險提示構成等方面往往比較模糊，尤其是不能很好地滿足目前客戶普遍期望得到更多資金收益的心理需求，尤其在與銀行、基金等金融理財產品相比沒有資金收益上的優勢。再加上一些保險重要內容如合同條款、保險責任等專業深奧，難以完全做到通俗化，大量的保險專業名詞術語，給客戶閱讀和理解帶來了困難，加劇了客戶對銀保產品認知上的偏差。客戶很少會選擇“收益不保、去向模糊、風險難料”的銀保產品，而會更多地選擇銀行、基金等金融理財產品，致使了銷售人員為讓客戶選擇銀保產品而進行“銷售誤導”。
第三，銀保業務人員職業素質不高。部分保險公司銀保業務人員基礎教育水平總體偏低，接受過金融保險專業教育的更少，并且負責對銀郵機構進行保險業務培訓、聯絡和相關服務的銀保專管員不能做到全部簽訂勞動合同、全部持證上崗。在粗放式發展模式下，部分保險公司為追求短期利益，采取 “人海營銷策略”，盲目增員，以人力促規模，大量從業時間在一年以下的新人成為銀保業務的主力軍，但后續教育跟不上，職業素質得不到相應提升，隊伍活動率低、產能低下，個別銀保業務人員自己對復雜的銀保產品在理解上都存在誤區，又何談對客戶詳細地講解銀保產品的特性和用途。而有固定產能、從業年限較長、較為成熟的銀保業務人員占比很低，并且是各家保險公司互相“挖角”的對象。此外，有的保險公司營銷主管在對銀保業務人員進行培訓時，重推銷技巧培訓、輕綜合素質和道德品質培訓，更有甚者竟然傳授如何進行“銷售誤導”，有的還將同業詆毀的內容加入客戶計劃書等等。
第四，保險公司與銀郵機構之間權責不對等。按照常理保險公司與銀郵機構應當在平等互利、友好協商、著眼長遠的基礎上簽訂合作協議，但實際上雙方的合作未必真正“平等”。由于保險市場主體多元化導致競爭日益激烈，巨大的經營壓力下，保險公司在合作的諸多環節上只能采取“順從、忍讓”的方式，使得銀郵機構處于強勢地位，而保險公司處于弱勢地位，雙方地位并不平等。如一旦出現客戶投訴“銷售誤導”問題，保險公司也不敢根據合作協議中的規定進行責任認定，既要保護客戶的權益，又要維系與銀郵機構的合作關系，保險公司都不得不采取息事寧人的做法，只能是自己全部承擔責任。由于沒有了責任風險，使得部分銷售人員，尤其是銀郵機構柜員進行“銷售誤導”基本沒有了后顧之憂。
另外，相關制度規定執行流于形式，也造成了銀保產品的“銷售誤導”。盡管保監部門和銀監部門多次發文，對銀郵保險市場進行規范，但相關制度規定在具體執行過程中往往都是流于形式，“上有政策、下有對策”。同時，在市場競爭壓力下，保險公司考核機制不盡合理，片面追求保費規模和市場占有率，以保費論英雄、以規模定升降，一旦任務指標不能完成，銀保業務人員便是“泥菩薩過河――自身難保”，直接導致在任期內多采取急功近利的經營模式，而忽視了公司的品牌和信譽。
幾條解決途徑
要有效解決“銷售誤導”問題，首先要培養公眾的保險意識，多方面滿足客戶的需求。保險業要不斷加大宣傳力度，讓公眾充分認識到保險所具有的損失補償和社會保障功能，意識到保險防范化解風險的意義和不可替代的作用。具體到銀保產品，就是要讓客戶充分認識到銀保產品不但具有保險保障功能，而且是資本保值增值、規避通貨膨脹風險的有效選擇和途徑，是一種重要的投資理財金融工具。
在基礎上，保險公司要不斷提高服務能力，樹立正確經營理念，從公眾角度出發，設身處地認真體會公眾需求，不斷研發新產品、提高收益水平、豐富服務內容，才能不斷贏得公眾的信任，從而激發起公眾購買欲望和動機。
再者，保險公司和銀郵機構應聯合加強對銀保業務人員的培訓教育，培訓內容應包括法律法規、業務知識、銷售技能及職業道德等，保證實現持證上崗銷售。同時推進營銷講師隊伍職業化、規范化，嚴格營銷講師的引入、崗位設置和人員配備，并加大對營銷講師職業行為的監管力度，從而提高營銷講師對銀保業務人員培訓的質量和效果。
3、非現金結算的主要成效。
通過加強現金管理，大力加強非現金結算的宣傳與推廣，非現金結算方面取得了明顯成效，非現金結算占比越來越大，其替代性作用越來越明顯，本票業務發展勢頭迅猛，穩居溫州縣（市）之首，網上業務直線上升，金融電子產品正在走向普及，銀行卡業務穩步發展。
（二）以農村為重點，精心打造反假幣“三個一”工程。
1、完善一套農村反假幣工作網絡。
2、建立一套多層次全方位的農村反假幣培訓體系。
人行××市支行針對廣大農村人員文化水平相對較抵的現實，提出了農村反假幣宣傳以面對面培訓傳授為重點形式的思路，建立了以人行、四大國有商業銀行為培訓主要責任人，以“三農”、重點企業與現金收支大戶以及中小學生為主要培訓對象的農村反假幣培訓機制，從7月份開始，精心組織，開展一系列培訓工作。到目前為止，人行××市支行從七—八月份二個月共9期完成對全市金融機構所有網點1000余會計人員的反假幣培訓，為每個網點培養了反假幣骨干人員，為全面深入農村反假幣工作打下堅實基礎；同時，幫助市浦發銀行完成對其重點開戶企業及重點個人客戶的反假幣培訓，其余3家股份制銀行的重點客戶的反假幣培訓正在組織之中。四大國有商業銀行也根據承擔的職責開展反假幣培訓，據了解，市工行已開展對中小學生、市職業中專財會班學生以及超市、高速收費站等收銀員的反假幣培訓。市中行已開展對農村重點進出口企業會計、出納人員的本外幣反假培訓。市農合行已制訂了《××市“三農”反假幣培訓方案》，以“農村反假幣網絡點”人員為重點培訓對象，以農村各支行為主要責任人，人行××市支行提供師資與培訓資料，分期分批開展對“三農”的反假幣培訓。9月份，按計劃完成對高樓片區重點“三農”人員的培訓，參加人員近40人。合計，今年培訓各類人員1500人次。
3、制定一套農村反假幣宣傳長效機制。
人行××市支行在反假宣傳中以注重實效性為目的，反對形式主義，堅持日常宣傳與集中宣傳相結合的方針，制定一套農村反假幣宣傳的長效機制。首先采取多種形式，做好日常宣傳工作。一是金融機構各網點窗口常年配備反假幣宣傳資料，特別規定金融機構在收繳假幣過程中，同時要做好對持有人的反假幣宣傳，傳授簡易的假幣識別技術，發送反假幣宣傳手冊；二是征訂或自行制作反假幣宣傳資料，免費分發到各“農村反假幣工作網絡”成員，盡可能擴大農村反假幣宣傳面，提高廣大農村反假幣的知曉度；三是加強反假幣信息交流，同時要求各相關單位將反假幣信息及時在《××日報》等媒體上刊登，保證市民及時了解反假幣信息；四是充分利用現有平臺開展反假幣宣傳，目前，人行××市支行在市財政局的《××會計》刊物上刊登反假幣材料，使反假幣宣傳輻射到全市所有企事業單位；舉辦電視反假幣專題宣稱活動，為了更好地展反假幣宣傳，提高市民反假幣意識，10月10日，××市支行聯合瑞開安電視臺錄制一期反假幣宣傳活動專題。
（三）以提高效率為目的，繼續深化出入庫管理。
1、建立出入庫管理機制。具體規定：商業銀行必須保留足夠的庫存現金。一日出庫量須滿足三日的現金需求，最少不得低于二日。上日入庫（或出庫），次日原則上不得出庫（或入庫）。新機制的實施，大大減輕發行庫工作壓力，能發行人員抽出更多的時間從事管理與調研工作。改變了過去商業銀行出入庫隨意的做法，結束了人行發行庫作為商業銀行業務庫使用的歷史。
2、大力推行商業銀行間現金相互調劑的方式。通過細致的工作，5月份開始，農行交行現金供應，極大減少轄區現金流入量，減少支行庫容壓力；11月份，工行撤庫后，經過牽頭，中行由原先與工行進行現金調劑轉為與農行進行現金調劑，進一步減輕庫房工作壓力。
3、建立入庫現金質量反饋機制。繼前幾年推出的《××市支行出入庫管理規定》、《××市支行殘損幣工作管理辦法》等后，今年又制作出臺了《××市支行入庫現金質量登記簿》，及時登記商業銀行入庫現金質量情況，并做到即時反饋，大大提高了入庫現金的“五好”標準。
國有商業銀行為提升自己的服務能力和客戶滿意度，不斷擴大電話銀行中心呼叫人員規模，四大國有商業銀行均達到千人以上。電話銀行中心專業性強、綜合度高，對呼叫人員要求也高。如何提高呼叫人員綜合素質，培訓師崗位的重要性和必要性不言而喻。雖然也有呼叫中心會通過業務考試的方式選拔培訓師，但結果往往不盡如人意。那是因為實踐告訴我們一名培訓師不僅僅只是業務能手，他還需要具備多方面的能力。筆者在某國有商業銀行電話銀行呼叫中心從事培訓管理工作多年，根據勝任力模型理論，結合工作實踐，提出以下模型，希望對國有商業銀行電話銀行中心引進或選拔培訓師有借鑒和參考意義。
二、能力模型闡述
根據勝任力模型理論，結合工作實踐，筆者認為：國有商業銀行電話銀行中心培訓師具有的崗位勝任能力模型包括培訓授課能力、表達能力、員工輔導能力、個人綜合能力四個素質要素，具體闡述如下：
（一）培訓授課能力
培訓師基本能力，包括培訓需求收集能力、業務及學習能力、課件制作能力、測試出題能力、項目統籌能力、培訓計劃制定能力、人員組織管理能力、時間控制能力、課后評估能力。
1.培訓需求收集能力。培訓師必須要有精準的培訓需求敏銳度，對現場員工的表現和質檢部門反饋的問題能提煉出有代表性和典型意義的培訓要點。對于新業務和員工服務可能存在的培訓需求要有超前意識，能讓培訓課程的制定極大程度上滿足員工工作需求。
2.業務及學習能力。在課程籌備階段對業務能力和資料掌握的要求非常高，培訓師需要根據既定的培訓主題整合相關的業務資料和備課信息，要結合呼叫中心業務規范、現場操作和最新的業務變更情況進行課程設計。對于新業務要有自學的能力，充分理解并融會貫通后提煉培訓要點；對于舊業務要結合培訓需求內容，制作出針對性強的課件。
3.課件制作能力。課件制作中首先需要對常用工具和辦公軟件有基本操作能力，會使用PPT、Word、EXCEL和基本的音頻、視頻教輔軟件完成課件制作。其次需要選擇恰當的課件內容的展現形式，能突出業務重點和授課要點。有基本構圖、排版技能以及文字提煉能力，能在課件中充分體現授課思想和講授脈絡而非簡單堆砌業務資料或案例。
4.測試出題能力。培訓授課后涉及測試出題的工作，需要對培訓要點的二次提煉形成考點，既符合培訓主旨又貼近學員需求。此外命題的嚴謹性、邏輯性和周密性對出題人的能力要求都非常嚴格。
5.項目統籌能力。培訓工作的開展需要安排不同的參與人員完成相應的工作。選擇授課老師、分配工作任務、控制時間、落實培訓精神、追蹤培訓效果等都需要項目牽頭人籌劃到位。合理選擇項目參與人、提升項目完成效率，需要培訓師具有良好的項目統籌能力。
6.培訓計劃制定能力。培訓計劃的制定要求培訓師有很好的條理性以及溝通協調能力。培訓計劃的制定涉及參與培訓的老師、現場員工、業務部門和現場管理部門，計劃設計的合理性和可操作性需要將各部門的時間安排、工作強度、配合程度做綜合權衡。
7.人員組織管理能力。培訓過程中會涉及的人員包括：學員、專兼職培訓師等，一方面培訓項目的牽頭人需要將參與授課的培訓師組織起來，督促其按照計劃操作實施，對于缺乏培訓經驗的參與人員要給予及時有力的指導幫助。另一方面，每一位培訓師在課堂上需要對學員進行管理，維持應有的秩序，在有限的時間內帶動和影響學員以達到最佳聽課狀態等。
8.時間控制能力。授課、備課工作容易受到現場調度的影響，培訓時間可能被調整或是壓縮，如縮短授課時長、調整授課場次、變更備課周期等，要求培訓師能很好地控制備課進度、掌控授課節奏，能彈性靈活地把握自己負責課程的時間進度。
9.課后評估能力。培訓評估需要培訓師具有零散數據采集、整理和定量分析的能力，通過設計和回收內容全面的評估表，初步了解學員接受課程情況。通過追蹤個體學員培訓后的知識、技能運用情況，進一步得出個體行為變化對企業的影響的定量分析評估。
（二）表達能力
培訓師的綜合表達能力包括口頭表達、書面表達和意思表達三個方面，分別在培訓師授課、資料編寫、員工交流、工作協調中得以體現，并且有較高的要求。
1.口頭表達能力。一是與口頭表達能力相關的工作事項。涉及培訓師口頭表達能力的相關工作除了常規的授課任務之外，還有在對員工進行輔導、相關宣講會、對外進行授課展示、各類討論會議時的意思表達和中心之間交流學習時對工作的陳述表達等各個方面。二是對口頭表達能力的要求。通過口頭表達體現培訓師的業務技能、專業程度以及自信、積極的工作狀態。培訓師需要清晰、準確地進行表達，其次要有良好的精神面貌、適當的語音語調，對業務或會議精神的正確把握，無論大小場合的陳述展示都能克服緊張、邏輯縝密、思路清晰，真正通過口頭方式讓聽眾良好接收。
2.書面表達能力。一是與書面表達能力相關的工作事項。與培訓師工作相關的文字材料編寫、調研工作和情況說明等事宜是日常工作占比非常大的部分，主要涉及書面表達的工作內容如下：
二是對書面表達能力的要求。上述工作均要求培訓師通過書面形式提交相關材料，在書面表達過程中要求做到準確、明了、詳實、精煉、思路清晰，根據不同材料文體選擇不同行文風格，根據需求結合相關案例、數據統計、圖表分析充分展示行文目的。對于文字資料的維護修改時，對用語準確性、業務結合度的要求非常高，要有敏銳的審視糾錯能力。
3.意思表達能力。培訓師在日常工作中除了口頭表達和文字材料的編寫維護之外，同樣需要結合口頭、書面的表達傳達一些重要信息，在措辭、意思表示上更需要注意嚴謹、規范，或是通過行為舉止向學員傳遞正面的信息，在意思表達上客觀規范。一是拿捏表達的尺度。能靈活地表達正確意思，并給員工提供正面積極的引導，對于敏感問題能合理化解并給出恰當解決方案。二是與員工交流以及同事間溝通中具備靈活的引導、應對方式。言行舉止要合乎規范、有理有據，做好上傳下達的工作，不能有失偏頗。
（三）員工輔導能力
員工輔導工作包括對下線員工、歸崗員工、新員工的輔導等，通過現場跟聽、錄音監聽、業務輔導、心理輔導、疑難解答等形式完成對員工綜合技能的提升和情緒的疏導。要求培訓師具備良好地耐性、因材施教的輔導方式、周詳的計劃統籌能力以及換位思考能力。
1.耐性。不同員工的學習能力、接收能力均存在差異，培訓師的培訓效果會因此受到影響，所以對接收力相對較弱的學員需要投入更多的時間和精力，要求培訓師耐心、細致的輔導才能收到成效。
2.靈活性。對于不同學員應運用不同的輔導方式，相同學員在不同的輔導階段也要對輔導方式進行調整和改進，所以培訓師需要做到因材施教，根據學員實際學習情況靈活采取不同的輔導方式，制定不同輔導計劃，不可以教條化、程式化。
3.計劃性。對一個學員完整的輔導過程包含了對該學員績效成績、錄音成績、生產力指標、心理狀態、實際操作能力、現場表現等多方面的輔導，要協助組長、主管推進管理工作，所以對學員輔導計劃的制定是全方面的，需要培訓師綜合各類輔導技巧，合理統籌規范，根據輔導階段安排恰當的接線比例、對練時長、操作時段以及對其錄音、工單的輔導等。培訓師要權衡該學員的個人情況，安排出針對性的輔導計劃。
（四）個人綜合能力
培訓師除了具備培訓工作所要求的工作技能之外，還需不斷提升自我，無論從技能知識還是個人素質方面都要有強烈的上進心和自我提升意識。
1.表率意識。培訓師是聯系現場員工和后臺管理的信息紐帶，是上傳下達的重要渠道，培訓師崗位的特殊性要求培訓師嚴格要求自我，以規范的言行給現場同事做出正確表率。
2.大局意識。培訓師需要站在更高的角度分析、審視問題，不能完全根據現場情況以管窺豹，要摒棄不正確的得失心、功利心，對于不當的言論、行為要有正確的判斷和正向的引導。
3.團隊意識。培訓工作開展需要各位培訓師之間的通力合作，培訓師要充分發揮所長在團隊中積極展示，協作他人的同時取長補短。在團隊分工明確的前提下，做好本職工作、履行崗位職責，同時要以團隊利益為重，做到團結和諧地開展工作。
【關鍵詞】商業銀行；個人理財；思考
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，銀行個人理財業務被定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。
進入2011年以來，我國商業銀行理財業務更是爆發式增長。數據表明，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環境和制度法規不健全，現在發展速度又過快、過猛，導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。
一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、專業人才匱乏，理財思路欠缺
當前商業銀行個人理財產品的消費者大多為非金融專業人士，也不可能讓他們先經過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務，這就需要銀行理財顧問來擔當起引導的責任。首先，理財顧問應充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略；其次，根據該理財策略結合客戶投資意愿和風險承受能力，推薦相應的理財產品。但是當前很多銀行的一線理財人員由于專業知識不足，對產品的性質、風險收益及市場發展狀況不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標，缺少針對性理財方案和理財建議。
2、風險責任不清，信息披露不完善。
銀行在發售理財產品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達預期收益率能達到多少，但產品到期后實際實現的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產品的完整理解。部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、產品缺乏創新，同質化現象嚴重
目前各個銀行的理財產品普遍存在產品單一、相似或雷同，產品設計缺乏新意，真正具有獨創性的理財產品很少，主要表現為：一是僅就現有業務進行重新整合，缺乏更為細致的客戶分層，投資產品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；二是銀行基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼。
4、缺少溝通，理財服務意識不強
很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務意識和責任感不強。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發現客戶投資意識、收益預期和風險偏好，可根據不同客戶的風險偏好推薦不同風險類別的理財產品。良好服務意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發展空間的關鍵。
二、我國商業銀行發展個人理財業務的對策
1、提高專業素質，強化理財職業培訓
隨著金融改革的深化和混業經營全球化的沖擊，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓。首先，需制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制；其次，需對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。
2、規范理財產品，加大信息披露
銀行理財產品是有風險的，那么這個風險由誰承擔？從銀行理財產品的本質講，銀行理財業務是受托理財，是客戶理財投資，從制度設計上投資風險應由客戶承擔，這源于國內外銀行理財業務多年的發展實踐。為此，銀行在業務拓展中要樹立理財產品的風險意識，加強對投資者的教育，增強投資風險意識和投資風險識別能力；銀行要合理設計產品，進一步規范理財產品銷售；加強銷售人員培訓，避免不當銷售和誤導客戶投資，加大產品信息披露，提高透明度。
3、產品合理定位，加快理財業務創新
理財產品設計、定位和創新是銀行理財業務發展的關鍵，各商業銀行的新產品開發小組、技術指導、業務職能等部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產品創新。要依托高科技電子網絡將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值；積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創新力度，提升跨行業合作的深度和廣度；整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務，提供一站式綜合服務。
4、提高理財服務意識，實現有效溝通
作為理財專業人士，應該明白服務意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進一步實施“客戶分層”；如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務意識，必須做到態度恰到好處，準備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現與客戶的有效溝通。
參考文獻
[1]2011-2012銀行理財市場報告[R/OL].普益財富網,2012(03).
[2]丁建秋.商業銀行個人理財業務發展對策[J].企業研究,2012(02).
關鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法
隨著我國市場經濟的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機構貸款中所占比例逐步增加，為各金融機構獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風險也逐步暴露出來，使各金融機構的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風險，保證各金融機構資金的安全。
一、個人貸款定義
根據中國銀行業監督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據用途又可分為個人消費貸款和個人生產經營貸款。
個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經營性貸款（個人助業貸款）指的是銀行向個人發放用于滿足其生產經營需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產高漲時看不出風險，一旦遇到國民經濟下滑，國家宏觀調控改革的出臺，房地產業漲勢大降，就存在比較大的風險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產市場快速降溫，市場趨冷，出現房產有價無市的狀況，以房產作為抵押物的個人貸款首當其沖風險顯現。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風險非常重要。一方面，我們要順應我國市場經濟發展的需要，促進金融體制深化改革，改革銀行業的貸款結構，提高個人貸款的比例，滿足人們群眾對資金的需求，促進個體經濟的發展。另一方面，我們要防范金融風險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風險是指有抵押物的個人貸款風險和防范措施。
二、個人貸款流程
要揭示個人貸款的風險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調查―信貸審批―發放貸款過程―貸后管理。
個人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內容。
第一步，客戶向各金融機構提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經理做貸前調查，客戶經理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進行評估核實，對根據客戶提供的資料進行評級評分，對客戶情況進行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調查報告。
第三步，合規審批，根據客戶經理提供的貸前調查報告和審批意見書，合規人員對照銀行政策進行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業經理協同審核。
第四步，貸款審批人員根據客戶經理提供的材料對照銀行的政策進行審批。
第五步，完成審批后，客戶經理陪同借款人辦理他項權證，他項權證辦理完成后由銀行工作人員領取權證，落實抵押物并發放貸款。
第六步，貸后管理，根據銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進行調查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發生拖欠貸款情況，負責進行催收。
從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關鍵，也就是說，我們的客戶經理要有敬業精神和職業道德，要認真做好貸前調查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。
三、個人貸款風險分析
任何貸款在放貸過程中都存在風險，個人貸款也同樣。根據還款來源分類，個人貸款風險分為第一還款來源風險和第二還款來源風險。以下進行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風險
個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認定困難帶來的風險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風險在于：
（1）工資性收入不實存在的風險。我國目前還處于市場經濟建立過程中，多種所有制經濟并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業比較規范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業、民營企業提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經理無法根據其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業務操作中往往會發現，某些合資企業、民營企業所開具的收入證明的單位，經工商行政局網上查詢已停業，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風險。由于有些企業在認識上不重視，在開具個人收入證明把關不嚴，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風險。
（2）借款人經營性收入不實存在風險。我國金融機構開展的個人助業貸款，主要是針對中、小個體企業、民營企業、個體經營戶而制定的個人貸款產品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業收入判斷也存在以下幾個方面的困難。
首先，財務報表真實性不足。個人助業貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔保，故銀行為了加快貸款速度，支持創業，簡化了貸款程序，只要求企業提供《資產負債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經過專業會計師事務所進行審核，這樣報表的真實性就大打折扣。現在一些民營個體小企業有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發現，不光是未經審計的報表真實性不足，就是經過審計的財務報表也存在刻意粉飾財務指標的情況。比如，某地企業的財務報表中應付票據記賬金額為票據金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產負債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標。
其次，第三方材料不充分。在財務報表無法確認真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業的收入。第三方材料一般采用企業稅單，企業水電費等，但小企業流轉稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規避稅費。水電費是判斷企業規模最可靠的證據，但企業性質不同，從事行業不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經理對企業所處行業了解不足，無法通過水電費對企業做出正確判斷。
最后，提供的資料不實。個人助業貸款的對象是小企業主，小企業主自有資金比較少，但流動非常快，借款人往往愿意通過提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規模。當然資金周轉的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業經營良好，資金周轉較快，帶來良好的效益，促使企業主擴大經營規模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業務機會。另一方面，市場不對路，經營不善，致使企業倒閉，還本付息發生困難，形成不良貸款甚至壞賬。
2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風險。當貸款人提交貸款申請，并提交了相應的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經理，就要對貸款做貸前調查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產裝修，購買汽車，各種合同比較規范，購買汽車的資金比較能確定，但房產裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經理缺乏裝修的專業知識，無法準確判斷裝修費用進而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風險。
個人經營性貸款用于企業資金周轉，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經營性貸款的貸款額度，但個人經營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業貸款資金額度，是根據存貸周轉天數，應收賬款周轉天數，應付賬款周轉天數，預付賬款周轉天數，預收賬款周轉天數等指標推算出來。財務報表的數據是應收賬款等數據的基礎，而且必須連續3年完整報表數據。個人助業貸款對象是小企業，個體業主，這類企業的財務制度往往不健全，財務報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關聯人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認真審核借款人關聯人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關聯人真實的詳細收入和所控制企業情況，使銀行無法查證，給銀行的統一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現有流動資金貸款。個人客戶經理接觸對公業務不多，沒有權限進入對公信貸系統。對人行企業征信系統了解不夠，不能熟練應用各種對公業務系統查詢企業信息，無法通過人行征信系統了解企業現有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業績指標的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應的抵押率授予其相應貸款額度。
3.貸款后資金監管難帶來的風險。根據銀監會頒發的規定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現金或開本票轉至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監管造成困難。
個人助業貸款貸后資金監管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業及個體工商戶為了有效回流資金，習慣于現金結算。同時，企業為了避稅，往往不開具正規發票，僅開具收據或者出庫單據等不正規的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結算系統各自獨立，小企業主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現貸款資金流入民間融資領域，被挪用于投資股市、股權、期貨等違規行為。
（二）第二還款來源的潛在風險
第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現能力直接關乎貸款資金的安全。
1.抵押物合法性的潛在風險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發現第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優先受償權。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。
（1）抵押物合法性風險。根據《婚姻法》的有關規定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關系存續期間取得的財產為夫妻共有財產，根據《民法通則》的司法解釋，對于共同財產的出發應征得所有共有權人的統一，否則無效。在個人貸款中大多數是以房產為抵押物，由于房產抵押本身屬于對房產的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認為無效。由于人民銀行征信系統升級，系統中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現在已較少出現，實際操作中出現較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統中為老照片。個人貸款客戶經理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統照片很難辨別簽約人真偽，進而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導致抵押權落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采取：第一，選擇離貸款行比較遠的比較小的公證機構。第二，在公證機構中，民營公證機構就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業務不熟悉，操作部嚴使公證書存在瑕疵，導致公證書無效，如果銀行根據該類公證書辦理抵押手續，則抵押合同無效，抵押權也會落空。
（2）抵押物優先權存在的潛在風險。我國《物權法》第179條規定：“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情況。債權人有權就該財產優先受償。”可見，抵押權的優先受償的條件是，不能有其他法定優先權優先于抵押權，也就是優先權優于抵押權。法定優先權包括：①稅收②部分破產債權③土地使用權出讓金④建設工程價款⑤浮動抵押權⑥動產留置權⑦其他優先權。
在個人貸款中我們經常會遇到的情況：①土地使用權出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業用房土地性質是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補交土地出讓金。這部分房產作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質，以該類抵押物的現價進行評估，一旦進入資產處置環境，該類抵押物將大打折扣，出現資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權，借款人在將房屋抵押之前已經將房產出租，承租人在租約期限內對房產有優先權。銀行在辦理貸款前沒有盡職調查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續使用房產，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權。我國《企業破產法》第132條規定：“破產人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫療、傷殘補助，撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金，依照本法第113條的規定清償后不足以清償的部分，以本法第109條規定的特定財產享有擔保權的權利人受償”這就是說，抵押物為企業資產的話，一旦此企業破產或債權人無法償還所欠銀行債務，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產人所欠職工工資、醫療和傷殘補助等《企業破產法》所規定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進行調查。優質企業才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。
（3）抵押物評估存在的風險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進行第三方評估，并根據抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準確與否直接影響貸款風險緩釋能力的高低。
①缺少技術量化指標。影響評估準確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術量化指標，對一些抵押價值的關鍵性因素難以準確量化。例如，容積率，環境因素、土地和地上建筑物的協調性等。這些因素對不動產價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統的描述，目前我國也沒有這一方面的技術規程，無疑對評估的準確帶來影響。
②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進行評估，其評估結果差異較大，銀行在資產評估中選擇何種評估方法，最大程度規避評估風險，是銀行要重點考慮的問題。
③評估有效期過短。評估機構的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產市場波動較大，銀行資金就存在風險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風險緩釋能力。
四、建議和措施
銀行的個人貸款特別是個人助業貸款，幫助了個人創業，促進了民營企業和個體經營戶的發展，擴大了就業渠道，維護了和諧社會發展。但是我們必須清醒地認識到，由于我們處在市場經濟建設和完善階段，社會環境，個人誠信，銀行貸款程序和規章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風險。為了防范風險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進。
（一）完善制度，防范操作風險
完善制度，是銀行防范風險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風險降到最低程度。比如單靠人行征信系統上的照片無法辨別借款人及抵押人的真偽，銀行可以為個貸經理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數字防偽，數字防偽用于機讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內容等數字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內容。由于二代身份證內置芯片，現今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規范開戶，個人貸款業務的身份證均需要通過二代身份證鑒別進行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風險。
（二）嚴格審核，掌握真實情況
銀行一般不要求借款人提供經會計師事務所審計過近3年的財務報表，使一些別有用心的人，利用假財務報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認為，對于小企業，由于其會計制度較為完善，應該要求其提供經會計師事務所審計的財務報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規模較小，采取的是定額稅，缺少規范的會計制度，可以不要求其提供經會計師事務所審計的近3年完整財務報表，但必須提供完整的財務報表，客戶經理要做盡職調查和核實，以保證所提供的財務報表的真實性，防范利用虛假財務報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。
（三）運用工具，防范授信風險
1.運用系統，防控真實性風險。一些對公信貸核查系統，個人客戶經理沒有權限查詢，有的個人客戶經理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯動，個人客戶經理可以有更多的工具防范個人貸款風險。比如個人客戶經理可以通過工商行政管理局網站查詢企業注冊信息，查看企業是否已經注銷以及企業法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業執照的真實性。因此，如果個人客戶經理能熟練運用對公信貸系統工具，一些常出現在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。
2.運用系統，防范多頭授信。在人民銀行征信系統上，個人客戶經理可以通過借款人提供的企業組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業在其他金融機構的借款情況。個人客戶經理可以根據人民銀行系統上查詢到的信息核定借款人及其控制企業的授信額度，防范多頭授信。
3.運用系統，合理測算資金需求。對貸款企業額度審批時，客戶經理要根據其財務報表認真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經理也可以利用該公式測算個人經營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風險。
（四）盡職調查，堵住漏洞
每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調查，從借款人企業的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業和其他資產情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現象。同樣，客戶經理還需要對抵押物進行盡職調查，特別需要確定抵押物是否存在優先權，比如對抵押物是否出租等情況要到現場做實地調查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優先承租權的承諾，這樣才能防止優先權導致抵押物處置風險。所以，客戶經理的盡職調查非常重要，只有深入調查，才能掌握實際情況，發現虛假情況，防范風險。
（五）加強培訓，提高員工素質
小明三年以上工作經驗 | 女 | 28歲（1982年1月20日）
居住地：廣州
電 話：139********（手機）
zhenglala@51job.com最近工作[ 4年8個月 ]公 司： 廣州XX光學有限公司
行 業：原材料和加工
職 位：資金及風險管理員最高學歷
學 歷：本科
專 業： 會計電算化
學 校：華南理工大學自我評價從一點一滴做起，從最底層做起，一步一個腳印，可以承受生活工作方面的壓力，為人誠實，具備敬業精神。樂意幫助 同事，專心于工作。如果適合隨時到崗，相信認真誠實樂觀穩健的我及工作技能一定會給貴公司帶來很大幫助。希望我 們合作愉快，來日方長。求職意向工作性質： 全職
希望行業： 會計/審計，銀行
目標地點： 廣州
期望月薪： 4500-5999/月
目標職能： 會計，財務分析員，成本管理員，進出口/信用證結算，資產評估/分析工作經驗2006 /1--至今：廣州XX光學有限公司(500人以上)[ 4年8個月]所屬行業： 原材料和加工
財務部 資金及風險管理員主要負責
1、管理公司銀行賬戶，包括賬戶開設，注銷、變更銀行印鑒，以及與銀行賬戶有關的各種業務；
2、現金流分析，預測公司現金流情況、編制收款及付款月計劃、監控收款及付計劃執行情況、分析公司現金流情況編制相關的資金投資計劃報告；
3、風險管理，根據公司的業務需求，以公司的業務量為基礎與銀行洽談授信協議,選定授信協議的業務范圍；對公司開給客戶的保函進行評審，控制保函被客戶的索賠風險；與客戶協商信用證條款并負責信用證議付的相關前期工作；根據公司的出口量與進口量預測收/付匯金額及收/付款日期，根據預測與銀行簽訂遠期結匯/付款合約，從而控制利率變動而帶來的損失風險；管理遠期外匯的交割情況，避免遠期外匯展期及違約風險；
4、編制外匯短期、中期、長期趨勢預測報告，給管理層作為外匯業務的決策依據；
2004 /1--2005 /12：XX食品飲料有限公司(500人以上)[ 1 年11個月]所屬行業： 銀行
內部審計部 審計專員/助理審計銀行內外部門的SOP，BCP以及AML的制定與執行情況；
制定稽核計劃，開展現場審計工作。檢查關鍵風險點的控制，確定風險管理問題性質，提出更正建議；
對被審計對象整改追蹤工作，準確評價和反映被審計對象內控狀況；
三項管理：落實監管責任，實現專業監管
市場準入崗位責任管理。市場準入崗位責任管理是指以崗位盡職為基本要求，明確市場準入崗位的操作內容、方法、程序，落實市場準入業務工作責任，確保增強行政審批質效的管理規定。市場準入是防范銀行風險的第一道關口，加強準入管理是保障銀行機構穩健運行和銀行體系安全的必要前提。依據銀監會“建立規范、公正、透明的市場準入管理體系”的要求，市場準入工作應堅持以下指導思想：明確崗位職責，合理劃分事權，規范盡職要求，加強內部監督，嚴格責任追究，做到公開程序、依法許可，實現發展與內控兼顧、效率與質量并重。制訂《市場準入監管操作規程》和《市場準入監管崗位責任管理辦法》，明確劃分監管處長(分管局長)、分管副處長(分局副局長)及監管崗位人員的管理責任，界定各市場準入崗位的盡職要求，包括合規性要求、審慎性要求、程序性要求、時限要求、機構開業后經營管理狀況評估要求、新業務風險跟蹤識別與后評估要求、高管人員履職評價要求等。設立銀監局市場準入專業考評辦公室，每半年對各監管處室、各銀監分局市場準入工作的合規性開展一次考察并進行市場準人監管崗位盡職調查，對市場準人工作基礎薄弱、效率效能較低的處室，提出調整市場準入審批權限的建議。
非現場監管目標責任管理。非現場監管目標責任管理是指以數據指標的監測監控為基本線索，明確非現場監管的內容、方法、程序，突出工作目標考核，確保非現場監管過程和結果對整個監管工作發揮基礎和指導作用的管理規定。管理思路是，制訂《非現場監管工作指引》和《非現場監管目標責任管理辦法》，建立統一規范的銀行業非現場監管工作流程和監測分析框架，嚴格規范監管信息的采集加工、風險分析與評價、非現場監管分析報告、風險評價結論的反饋與使用等程序和要求，進而設定非現場監管工作目標，明確各級非現場監管員的職責，加強對非現場監管工作及任務完成情況的管理和考核，促使非現場監管人員及時、完整地收集監管報表等信息資料，定期進行監測分析、風險評估，及時識別、預警風險，跟進異常情況并向上級報告結果。
為保證非現場監管工作責任的落實，銀監局非現場監管專業考評辦公室根據《非現場監管目標責任管理辦法》，每牛年對各處室非現場監管工作情況進行一次評價，年度工作結束后對全年工作目標任務完成情況進行考核，并重點考評工作質量和效率。考評的主要內容包括：信息資料收集的及時性和全面性、分析的合理性和準確性、報告程序的合規性、監管建議或措施的可行性、非現場監管的有效性和監管信息檔案的規范性、完整性。
現場檢查項目責任管理。現場檢查項目責任管理是指以單個現場檢查項目為管理單元，明確現場檢查方法、程序及各環節責任，實行項目全過程管理和主查人終身負責制的管理規定。現場檢查是銀行監管的必要手段，為進一步提高現場檢查的獨立性、權威性，應根據項目責任管理的要求修訂完善現場檢查操作規程，并制定《現場檢查項目責任管理辦法》，規范現場檢查的程序和質量要求。加強現場檢查計劃和項目立項管理的歸口管理，嚴格對自選項目立項的合理性及可行性進行審查。年度現場檢查規劃一經審定，即印發各監管處室、分局執行，并提前通知各銀行業機構，增強檢查透明度和計劃性。認真執行現場檢查項目主查人(兼任檢查組組長)負責制，主查人應自始至終參加檢查，對現場檢查項目的方案制定、檢查實施、證據收集、工作底稿編寫、報告撰寫、檔案整理等實行全過程責任管理。檢查前，主查人擬訂檢查實施方案，報經項目申請部門和局領導審核后組織實施；檢查中，認真落實檢查方案，嚴格履行檢查程序；檢查結束后，按規定撰寫檢查報告、提出對有關問題的行政處罰建議及監管工作建議；向項目申請部門、辦公室及分管領導報告工作完成情況；向項目申請部門移交檢查檔案。
對項目完成情況、檢查組及其成員履職情況進行兩個層次的評價，一是每季度安排現場檢查人員述職，由所在處室每季度對其在現場檢查中的履職情況進行考核；二是年末由銀監局現場檢查專業考評辦公室參照后續現場檢查及日常非現場監管規程對現場檢查項目成果的跟蹤監管情況進行檢查；對全年所有現場檢查項目實施方案、檢查報告的質量和主查人履行職責的情況進行評價；評選出優秀項目和優秀主查人；對違規、違紀、失職的提出問責建議。
四項制度：規范監管行為，實現科學監管
銀行業監管職責的順利實施和充分發揮，在很大程度上取決于一整套較為完善的制度體系的確立和良好執行。
管檢交叉制度。建立該制度旨在強化監管自律約束、提高監管透明度，使監管處室日常監管(市場準入監管、非現場監管)與現場檢查職能適時適度分開、既獨立又協作，現場檢查人員與非現場監管人員和市場準入監管人員交叉整合使用，并對重大或特定的現場檢查項目，在全局范圍內統一調配檢查人員、主要由與相關監管處室無日常監管關系的檢查組實施。通過一定程度的管檢交叉活動，實現日常監管與現場檢查相互促進、相互補充、相互監督的有機結合。
查處分離制度。依照銀監會《行政處罰辦法》，明確查處過程中各有關部門的職權，規范對銀行業務問題的查處行為，做到各有關部門相互配合、相互制約，確保行政處罰公平、公正；對日常非現場監管中發現且需立案檢查的問題，按規定程序立案后實施檢查，查清事實并充分收集相關證據，主查人提出處理建議，監管處室提出初步處理意見，形成完整的卷宗資料，移交政策法規處審查，主查人對檢查、取證過程及所移交材料的真實性、準確性、完整性負責；政策法規處對監管處室、檢查組移交的檢查、調查材料進行審查，按照有關法律法規審核，提出相應的行政處罰意見，提交有關會議研定后實施，并對處罰意見審核、復議、執行過程及處罰的合法性負責。
跟蹤問責制度。依據監管責任制及監管工作盡職要求，對監管過程及結果進行跟蹤監督并對其中存在的問題實施責任追究。紀檢監察部門定期對監管執法及職責履行情況進行執法監察，開展現場檢查再監督，及時反映、糾正和防止現場檢查中的監管寬容、不作為或亂作為問題，依規查處現場檢查中的違法違紀行為。
績效考核制度。該制度是指對照工作職責和目標任
務，按季度分級定性定量考核各監管處室、各銀監分局的監管工作及責任目標完成情況，并將考核結果與季度績效工資分配、監管人員晉職晉級等掛鉤。設立銀監局績效考核領導小組及辦公室，采取全方位考核方式，對工作人員季度或年度監管工作目標任務完成情況進行量化考核。每季度末，依據年初與各監管處室、各分局負責人簽訂的年度工作目標責任書，參考市場準入、非現場監管、現場檢查三項專業季度考評情況，對各項工作目標任務完成情況進行定量考核，分級評定各考核對象每季度考核等次；年末綜合匯總四個季度考核結果相應確定全年考核等次，依據考核等次核發季度績效工資和全年績效工資，發揮考核和績效工資激勵作用。
五項保障：強化監管基礎，實現持續監管
強化監管信息系統支持保障。根據銀監會“1104”工程統一規劃，充分利用現代電子技術和信息技術，加快建立銀監局系統的監管信息管理體系。一是加強統計信息規范化管理，實現“數入一門，數出一門”。制定《監管統計信息管理辦法》，建立監管統計信息的數據處理中心，在數據的采集、加工、上報、共享以及等環節上實行歸口管理，減少數據處理層次和環節，提高數據報送、處理的效率和質量。明確要求被監管對象專設統一管理報表、數據報送的專業部門，按規范流程實現監管報表“點對點”集中報送。二是加快網絡建設步伐，大力推廣辦公自動化和信息管理系統。加快建設由銀監局內聯網、城市金融網、互聯網接人工程組成的多層級、多通道的網絡系統，實現“上聯銀監會，下接分局、辦事處，內聯被監管機構，外聯國際互聯網”的建網目標，為辦公自動化及信息管理系統的應用奠定基礎。三是加快信息監測和預警體系建設步伐，提高監管信息處理能力。建立以統計信息處為主導、各監管處室參與的銀行業信息監測和預警中心，逐步實現統計數據收集校對、加工處理、編制報表的信息化處理。完善銀行業機構風險監測指標和風險預警體系，加強對非現場監測數據的綜合分析和運用，及時向監管處室通報和提示預警信息，提高非現場監管信息質量。
強化監管人才隊伍建設保障。確立銀監局系統人才隊伍建設基本思路，即：以崗位培訓、崗位成才為主導方式，以崗位細分、明確規范、專業達標、定期考核為基本架構，明確人才培訓培養目標，制訂實施《監管人才培訓培養規劃》，建立長遠、持續的監管人才培訓培養機制。采取以下措施：一是制定監管人員個人成長規劃。力爭用兩到三年的時間，在全局系統建立由精通相關專業的100名現場檢查主查人和綜合分析人員、熟悉相關專業的300名專項檢查人員和分析人員、200名保障支持人員構成的監管人才庫。按總體目標，對監管人員個人發展目標進行統一規劃，通過業余自學、脫產學習、崗位培訓等途徑，不斷提高專業人才的理論水平和業務技能，并定期進行檢查和評估，打造職業化監管隊伍。二是加強崗位培訓工作。按照“立足崗位，選定專業，限期達標，組織評估，獎勵兌現”的原則，制定全局系統干部教育培訓工作規劃和分年度工作目標、計劃，采取脫產進修、交流學習、專題講座、專家輔導、專業培訓、集中調研、擔任主查等培訓措施，分級分類組織開展有針對性的、多層次的、組織安排與自加壓力相結合的培訓活動。推進干部教育培訓信息化和教學手段網絡化，改進教育培訓方法，完善教育培訓登記制度，提高培訓工作質量。三是強化教育培訓激勵。設立監管人員培訓培養工作專家考評委員會，對各類培訓教育項目和監管系列職務資格進行嚴格的考試考核。制訂干部職工教育培訓保障和獎勵辦法，對職工自學成才、參加培訓及業余學歷學位教育并取得成效的予以獎勵。
強化監管資源系統管理保障。建立以省局為中心的省局、分局、監管辦事處人員集中調度、資源統一整合的系統管理體制。一是加強監管工作的集中統一管理。省局負責組織、統籌全省銀行業監管工作，部署轄內重大監管活動，統一安排大型現場檢查，具體承擔對省級及武漢市銀行業金融機構的監管任務。銀監分局負責轄內銀行業金融機構監管和風險處置：工作，按照“管法人”的要求，重點抓好法人機構監管。監管辦事處負責當地銀行業金融機構日常監管工作，重點是農村信用社和郵儲機構。二是統一調度監管力量。統一調配、集中使用現有監管力量，從全系統抽調監管人員，集中開展現場檢查、高風險機構的風險處置、大型課題研究、金融機構風險評價等重點：工作。三是加強系統資源集約管理。本著集約、高效原則，強化省局的系統綜合管理職能，減輕分局日常行政管理工作壓力。
強化監管文化體系建設保障。監管文化是指監管機構所倡導并在監管過程中逐步培育形成的監管思想和行業精神，是全體監管員工普遍認同的價值觀、事業觀和監管行為規范的集中體現。成立湖北省銀監局監管文化建設領導小組，以“科學監管、秉公執法、積極進取、從嚴治局”為基本要求構建監管文化體系。一是抓理念確立，增強科學監管意識。引導監管人員和被監管對象學習、貫徹并盡快確立“四四六三”銀行監管理念，不斷強化監管工作“五種意識”，即宏觀意識、產業意識、專業意識、規范意識、責任意識，提高監管工作的針對性、敏銳性和有效性。二是抓活動開展，提高職業道德素質。深入開展“文明單位”、“創建學習型組織、爭做知識型員工”、“青年文明號”、“優秀青年”等爭先創優活動，堅持每月舉辦一次專題講座，組織員工每月讀一本好書，營造努力學習、積極向上、愛崗敬業、拼搏進取的工作生活氛圍。三是抓內部管理，激發團結奉獻精神。堅持“一崗雙責”，加強正面宣傳教育，增強干部職工的事業自豪感和單位歸屬感。健全職代會和民主管理制度，推行局務公開，提高局務運作透明度，充分調動各方面的積極性。加強法規法紀和反腐倡廉教育，認真落實“約法三章”和“八不準”，建設廉潔敢管、雷厲風行、高效運轉的局風局貌，增強銀行監管事業的凝聚力和向心力。
一、房地產抵押貸款辦理效率問題分析
(一)評估方面的效率問題
一是評估環節占用時間較多。一般來看,雖然政策規定,房產地產的價值評估不是強制的,只要債權雙方協商同意,不必聘用專業評估機構作房地產的價值評估,但從銀行信貸手續實際情況來看,對抵押物價值評估是不可逾越的步驟。所以要分析實效性,首先要分析評估過程所占用的時間。根據從商業銀行了解的情況,絕大多數的評估機構評估周期都在3至5天。
一方面,即使提供材料齊全,由于對評估要求實地考察,造成了撰寫估價報告的時限較長。比如評估機構的房地產估價師要對估價對象進行實地查勘,將估價對象現狀與相關權屬證明材料上記載的內容逐一進行對照,全面、細致地了解估價對象,做好實地查勘記錄,拍攝能夠反映估價對象外觀、內部狀況和周圍環境、景觀的照片。
另一方面,由于有些企業人員對評估公司的辦事手續不夠熟悉,出現前期材料準備不完整或填寫資料不符合要求等問題,造成一些不必要的時間浪費。評估公司多為各家商業銀行指定的少數有資質的評估機構,有的企業為了在不同金融機構取得貸款,而不得不接觸不同的評估機構,負責報送材料的有關人員,也要按照不同評估機構的不同要求準備評估材料等,也是造成評估時間浪費的主要原因之一。
二是房地產抵押主管部門以及銀行對于評估機構的選擇存在沖突。從規定上來看,房地產抵押主管部門不得強行要求抵押債權雙方進行抵押物價值評估,但從實際執行情況來看,多數地區房地產抵押主管部門只對其認可的評估機構評估結果辦理抵押登記,這違背了政策規定。且由于大部分評估機構是由貸款銀行內部審貸部門所要求的,經常會出現銀行按照其內部制定的房地產評估機構名單來選擇評估機構,而房地產抵押管理部門卻對評估結果不予認可,造成一個項目兩家重復評估。
三是土地以及房產的價值評估需要按年評估,大幅提高企業融資成本。評估機構一般都會按照一定比率收取手續費,價格相對較高,對于超一年的價值評估,抵押登記管理部門不予認可。現狀是企業若想繼續貸款,必須逐年進行價值評估和抵押登記,這就造成了資金使用連續性上的障礙,也造成了企業資金很大的浪費。
(二)房產及地產抵押部門內部審批的效率問題
一是辦理時間長。辦理房產、土地抵押登記手續,必須先辦理房產抵押,其時限為10個工作日;然后才能辦理土地抵押登記手續,辦理時限也為10個工作日,辦理完畢一筆抵押登記手續時限較長。
二是抵押手續繁瑣。房屋、土地抵押登記在不同的兩個部門,房地產分別進行抵押,評估機構必須對房屋、土地分別進行評估,出具房屋、土地兩個評估報告,抵押手續相對繁瑣。評估機構且多數是登記部門指定,評估費高,企業負擔過重。
三是登記文本要求不一致。辦理抵押登記時,一個地方、一個窗口要求的資料不一致,導致所提供的資料或文本填寫來回返工費工費時。
四是發現資料填寫問題不能一次全部指出,每次提交只糾正一項問題。在窗口辦理手續時,每次提交資料,發現一處填寫不符合要求立即退回,而不是一次性把全部問題一一列出,造成多次修改后提交,仍不能符合審批部門要求。
五是企業在辦理房產抵押中,目前大多采用先簽訂借款合同和最高額抵押方式,但是登記時,他項權利證的有效期限僅為借款合同的到期日,借款合同大多為短期貸款,期限會遠遠短于抵押合同的到期日。
六是有些地區辦理房地產抵押時,需要單位最高領導簽字,若其外出或出差,則造成抵押登記不能辦理的情況。
七是企業、銀行人員專業化不足。無論是企業還是銀行,很多辦理業務人員都缺乏對房地產抵押方面的必要知識,基本無專職人員負責相關手續辦理,對辦理過程生疏。
八是合同的簽署與存抵押登記管理部門要求存在沖突,存在法律風險。在房地產抵押部門規定,必須依據銀行與企業簽訂的借款合同以及抵押合同,才能辦理抵押,可若不辦理抵押,銀行不可能與企業簽訂借款合同。所以大部分銀行都采取先同企業簽訂一份用于辦理抵押登記的臨時性合同,待抵押登記辦理完畢,再另行簽訂正式的抵押合同和借款合同,造成了合同成立先后性上的矛盾,易引起法律糾紛。
二、改進措施
(一)建議政府有關部門改進企業貸款抵押登記的具體操作
一是可以出臺相關簡化流程的規范,切實減少重復提供資料的程序。比如可以對已抵押過,或他項權證的土地以及房產,實行類似于貸款續辦的續辦登記流程。
其一對于已經提供過且未有變化的資料,可以用承諾主動提供變化情況的承諾書代替,若企業有資料變更,應及時上報相關變更材料,若發生變化而未提供,愿意接受有關部門處罰,并承擔由此引發的法律后果和責任。由此可以減少一定重復的審批內容。
其二在辦理抵押物評估時,對評估機構亦可提出續辦簡化程序且減少收費的要求。要求房地產評估部門一次性對房產地產進行評估,允許房產、地產分開重復評估,對于已評估的房地產項目,僅對發生變化的資料進行重新審核,且費用方面要做相應的減免。
二是土地抵押部門、房產抵押部門、以及銀行可聯合制定三方都認可的評估機構名單機制。并要求能且只能在名單中選取一家評估機構對房產、地產做評估,并定期公布評估機構的排名變化,對效率不高或亂收費的評估機構予以通報,實行準入以及退出機制。制定標準可以實行考核打分的方式。
三是承諾時限在3天較為合理。只要手續資料齊全,辦理部門應承諾辦理期限,對于超期辦理的要說明原因,確是政府部門工作人員過失原因,造成抵押登記辦理超期限,應進行處罰以及公開致歉。
(二)房產、土地的登記合署辦公,減少企業、銀行多頭辦理情況,減少相應環節,努力提高辦公效率,改善行政形象
一是建立辦公大廳,多窗口聯合辦公,使得企業、銀行,在同一地點辦理房產、地產抵押登記手續。比如,企業、銀行營業執照、授權書等基礎資料可一式兩份,同一窗口提交,兩主管部門同時進行審核,再按先后順序予以審核辦理,從而提高效率。
二是設定部門領導審批簽字權限。對于金額較低的,可實行部門領導審批制度,或部門領導雙人簽字審批。對于涉及金額較高的,可以實行最高領導簽字審批。
三是對于需要單位最高領導審批的抵押登記,可以實行授權制。即若領導外出,必須對簽字權進行書面授權。為了進一步簡化手續,也可以簽署長期授權,但要建立領導外出登記薄,并且由內控部門予以定期檢查,以控風險。
(三)銀行、企業加強同抵押登記部門的溝通和培訓
一是銀行、企業方面應設立專職人員,或對相關客戶經理、財務人員進行定期培訓。使專職人員或被培訓人員熟悉房地產抵押的各項手續流程,制定辦理房地產抵押應注意細節問題手冊,對好的做法和經驗及時推廣和獎勵。
去年我行的存款、貸款、中間業務任務等都完成得比較好，但由于年底給類水分存款較多，票據業務金額接近了9億多元。因為銀監局對我行加大了監管力度，對合規性、合法性等方面的檢查較為頻繁，因此，在銀行承兌匯票的簽發上，就減少了很多，導致保證金余額下降、對公存款的下降、災后重建資金以及一公司募集資金下降。同時，由于銀監局EAST監管系統的聯網(屬非現場監管的監管)，因為合規性、“三個辦法一個指引”的問題，受到了監管部門的處理及處罰。
二、去年具體工作情況
(一)強化銀行內部管理，樹立嚴謹工作作風
作為綜合業務經理，本人有職責做好銀行內部的管理工作，因此，在去年的工作中十分注重銀行內部的管理。嚴格履行銀行的相關規定和制度，約束員工的工作行為和工作作風；還根據我行的實際情況以及員工的工作情況，出臺了多項制度辦法，規范制度要求，為我行的內部管理工作提供制度保障。對于違反銀行規定的員工，也要依照規定給予懲處，在工作中樹立起嚴格遵紀守法的優良管理作風。
(二)規范信貸檔案管理，提升信貸工作效率
銀行的信貸檔案管理工作是做好銀行信貸業務的重要基礎保障。在去年的工作中，我行加強了信貸基礎管理，支行從建章建制、規范業務操作、加強檔案管理、化解和防范信貸風險等多方面入手，著力提升內部管理工作質量。同時，我行的工作人員認真做好ESTA補錄數據工作；面對新信貸系統的上線所有的工作人員都不辭辛勞連續加班，大家都能夠無怨無悔的將銀行的各類數據認真負責的填寫和上報，保證各項數據的準確無誤。。
(三)加強客戶經理培訓，促進服務思想改進
從某種層面上來說，客戶經理就代表了我行的整體形象和工作作風，因此，我行加強了對客戶經理的培訓工作。通過培訓客戶經理的能力都得到了提升。辦好了中間業務、社保卡備案8戶262人，新營銷客戶有四川維德通信技術有限公司、綿陽鴻琪新材料科技有限公司、太極集團四川綿陽制藥有限公司、四川農大高科農業有限責任公司、四川保和新世紀線纜有限公司、四川保和泰越通信線纜有限公司等一批優質的中小企業。
(四)壓縮退出貸款業務，保障貸款持續穩定
因為去年我行的貸款集中度占比較高，這對我行的長期發展而言是不利的，因此，我行對貸款業務開展了逐步壓縮和退出的工作，并調整貸款的投向，分散貸款的風險，保證我行各方面的業務都能持續、穩定發展。另外，還將貸款進行“五級分類”，落實了逾期貸款追回的工作和第二屆小微企業金融服務的宣傳工作。
三、去年工作存在的問題
去年我行的工作還是存在一些問題，一是，柜臺辦理業務的工作人員缺乏足夠的業務技能和水平，沒能營銷新客戶。主要表現在辦理業務時很多知識不能融會貫通，面對客戶的一些疑問和困難不能及時為客戶解決，拖延了辦理業務的時間；二是，對績效考核的制度還不夠完善，考核力度還不到位，導致部分員工工作效率始終停滯不前；三是，存貸款任務分配不到位，造成了存貸款出現問題時找不到相應的業務辦理負責人，延誤了處理問題的時間。這也是我行對工作人員管理不到位、觀察不到位、培訓不到位的導致的。因此，在以后的工作中，我行會著重對辦理業務人員的培訓和指導工作，提升他們的工作能力和效率。
四、下一步工作計劃
