時間：2022-08-02 04:15:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行培訓(xùn)材料，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
小額擔(dān)保貸款發(fā)放對象限定在本市戶籍并具備下列條件之一的人員：
（一）持有勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證》人員；
（二）持有市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》人員；
（三）具有一定創(chuàng)業(yè)能力、畢業(yè)后兩年內(nèi)未就業(yè)的大中專（技、職）校畢業(yè)生；
（四）持有有效證件的復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。
上述人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，已開業(yè)并持有工商營業(yè)執(zhí)照的可發(fā)放小額擔(dān)保貸款。
當(dāng)年新招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)的30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)和合伙經(jīng)營企業(yè)（除國家限制的行業(yè)外）
二、貸款額度和期限
（一）小額擔(dān)保貸款額度一般為5萬元以內(nèi)，經(jīng)營規(guī)模較大的最高不超過10萬元。對貸款額度在5萬元及以上的必須經(jīng)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書，并由市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心推薦。
（二）符合條件的勞動密集型小企業(yè)和合伙經(jīng)營企業(yè)，根據(jù)實際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人數(shù)，按人均38萬元的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合企業(yè)實際情況，合理確定貸款額度。勞動密集型小企業(yè)最高不超過100萬元，合伙經(jīng)營企業(yè)最高不超過50萬元。
（三）貸款期限不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的貸款經(jīng)辦銀行可按照相關(guān)規(guī)定展期一次，展期期限不超過1年。
三、貸款擔(dān)保專項資金
市財政建立失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保專項資金，專戶儲存于指定的商業(yè)銀行，封閉運行，專項用于失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。擔(dān)保專項資金余額不低于100萬元，并隨貸款的增長而相應(yīng)增加，原則上擔(dān)保專項資金余額不得低于貸款余額的五分之一。
四、貸款辦理程序和貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)
（一）小額擔(dān)保貸款按照自愿申請，社區(qū)推薦，鎮(zhèn)（區(qū)）勞動保障部門審查后報市就業(yè)管理機(jī)構(gòu)審核，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保，經(jīng)辦銀行核貸的程序辦理貸款手續(xù)。
（二）勞動密集型小企業(yè)、合伙經(jīng)營企業(yè)貸款按照市就業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查，初審合格的提交擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保，經(jīng)辦銀行核貸的程序辦理貸款手續(xù)。
（三）經(jīng)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格并創(chuàng)業(yè)的人員，可直接向中心申請，初審合格的提交擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核合格后提交貸款經(jīng)辦銀行。
（四）受理部門在接到貸款人的申請并正式受理后，經(jīng)過調(diào)查，原則上在20個工作日內(nèi)給予答復(fù)；擔(dān)保公司收到材料后在3個工作日內(nèi)將材料提交銀行；承貸銀行在收到申貸材料后，對材料齊全、符合貸款條件的優(yōu)先發(fā)放貸款。
（五）小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行由市勞動和社會保障局、財政局、人民銀行共同推薦確定，經(jīng)辦銀行對小額擔(dān)保貸款質(zhì)量實行專項考評。
五、擔(dān)保與反擔(dān)保
（一）小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)由市勞動和社會保障局、財政局、人民銀行共同推薦確定
（二）小額擔(dān)保貸款實行固定優(yōu)惠擔(dān)保費率。
（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)可要求貸款人提供反擔(dān)保。對以下無個人不良信用記錄的貸款對象取消反擔(dān)保，直接辦理小額貸款：
1．由信用社區(qū)（行政村）推薦的
2．具有市級及以上科技創(chuàng)新項目、新增長點項目并具有自主知識產(chǎn)權(quán)的
3．縣級以上勞模和具有高級專業(yè)技術(shù)職稱的
六、貸款利息及貼息
小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率確定，不得向上浮動。
對持有有效證件人員申請小額擔(dān)保貸款的由財政據(jù)實全額貼息；對勞動密集型小企業(yè)和合伙經(jīng)營企業(yè)，由財政給予50%貼息（展期和逾期不貼息）
七、貸款損失代償機(jī)制
本市小額擔(dān)保貸款損失由市擔(dān)保專項資金承擔(dān)。貸款到期，借款人不能按期足額償還貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定，3個月內(nèi)向經(jīng)辦銀行履行清償責(zé)任。此期間，銀行也應(yīng)積極向借款人催收貸款。但根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行合同的約定或經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意，經(jīng)辦銀行可直接從擔(dān)保專項資金賬戶中扣劃借款人所欠貸款。
八、貸款回收激勵機(jī)制
按小額擔(dān)保貸款回收率對經(jīng)辦銀行、鎮(zhèn)（社區(qū)）和職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心進(jìn)行考核獎勵（回收率的計算公式為：當(dāng)年實際到期貸款回收額/當(dāng)年應(yīng)到期貸款總額×100%獎勵標(biāo)準(zhǔn)如下：對承貸銀行、鎮(zhèn)（社區(qū)）和職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心及其他有關(guān)部門，凡認(rèn)真審核、推薦小額擔(dān)保貸款對象、積極催收貸款本息、當(dāng)年小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上的分別按當(dāng)年實際貸款回收額的1%給予獎勵；貸款回收率達(dá)到95%以上的按當(dāng)年實際貸款回收額的1.2%給予獎勵。建立相應(yīng)的獎勵機(jī)制，獎勵資金可用于補(bǔ)充經(jīng)辦銀行、鎮(zhèn)（社區(qū)）職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心的辦公經(jīng)費，以及用于在推動小額擔(dān)保貸款工作中有突出貢獻(xiàn)的個人獎勵。具體獎勵辦法由市財政局會同有關(guān)部門制訂。
職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼實行“先墊后補(bǔ)”的辦法。職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼實行先墊后補(bǔ)是指：符合條件的城鄉(xiāng)勞動者，在政府確定的職業(yè)技能培訓(xùn)專業(yè)（工種）范圍內(nèi)，參加培訓(xùn)前由個人先行繳納培訓(xùn)費用，待培訓(xùn)結(jié)束，取得職業(yè)資格證書（或?qū)ｍ椔殬I(yè)能力證書或培訓(xùn)合格證書，以下非特指均簡稱職業(yè)資格證書）后，給予一定標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。
符合條件的培訓(xùn)人員可根據(jù)自身條件和就業(yè)意愿，在與人力資源和社會保障部門簽訂協(xié)議的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，選擇參加相應(yīng)專業(yè)（工種）的培訓(xùn)。
享受職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的人員范圍
貧困家庭子女、畢業(yè)年度高校畢業(yè)生（含技師學(xué)院高級工班、預(yù)備技師班和特殊教育院校職業(yè)教育類畢業(yè)生）、城鄉(xiāng)未繼續(xù)升學(xué)的應(yīng)屆初高中畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移就業(yè)勞動者、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員（以下均簡稱五類人員），以及符合條件的企業(yè)在職職工。
享受職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的條件
對參加職業(yè)培訓(xùn)或創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的五類人員，培訓(xùn)后取得職業(yè)資格證書的，參照省、市政府補(bǔ)貼指導(dǎo)目錄（以下均簡稱指導(dǎo)目錄）標(biāo)準(zhǔn)給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。
對為城鄉(xiāng)未繼續(xù)升學(xué)的應(yīng)屆初高中畢業(yè)生墊支勞動預(yù)備制培訓(xùn)費的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，按照《關(guān)于繼續(xù)組織開展勞動預(yù)備制培訓(xùn)工作的通知》（遼人社〔2014〕108號）規(guī)定給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。其中農(nóng)村學(xué)員和城市低保家庭學(xué)員參加勞動預(yù)備制培訓(xùn)的，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給予生活費補(bǔ)貼。
對按有關(guān)規(guī)定組織在職職工參加新型學(xué)徒制培訓(xùn)的企業(yè)，由財政按培訓(xùn)后取得職業(yè)資格證書的人數(shù)，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)撥付給企業(yè)職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。對參加技師培訓(xùn)的人員，培訓(xùn)后取得職業(yè)資格證書或省人力資源和社會保障部門統(tǒng)一印制的高級技師培訓(xùn)合格證書的，由財政按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。對參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的人員，培訓(xùn)后經(jīng)市級就業(yè)和人才服務(wù)部門組織考核并頒發(fā)省人力資源和社會保障部門統(tǒng)一印制的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書的，由財政按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。
對五類人員參加指導(dǎo)目錄內(nèi)各專業(yè)（工種）培訓(xùn)，通過不同工種的初次職業(yè)技能鑒定并取得職業(yè)資格證書的，給予一定標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)技能鑒定補(bǔ)貼。
職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的申領(lǐng)
參加培訓(xùn)的五類人員申領(lǐng)補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）申請者本人《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》（或《就業(yè)失業(yè)登記證》，以下均簡稱《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》；未辦理《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》的需提供加載本人就業(yè)失業(yè)登記信息電子記錄的社會保障卡，下同）、職業(yè)資格證書原件，留存復(fù)印件；
（二）《職業(yè)培訓(xùn)（鑒定）補(bǔ)貼個人申領(lǐng)表》；
（三）《職業(yè)培訓(xùn)學(xué)員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開具的行政事業(yè)性收費票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）。
參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)申領(lǐng)補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）申請者本人《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書原件，留存復(fù)印件；
（二）《職業(yè)培訓(xùn)（鑒定）補(bǔ)貼個人申領(lǐng)表》；
（三）《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)學(xué)員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開具的行政事業(yè)性收費票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）原件。
申領(lǐng)勞動預(yù)備制培訓(xùn)補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）學(xué)員身份證、初（高）中畢業(yè)證書、職業(yè)資格證書復(fù)印件（未滿18周歲申請者憑勞動預(yù)備制培訓(xùn)合格證書）；
（二）《勞動預(yù)備制培訓(xùn)學(xué)員登記表》；
（三）勞動預(yù)備制培訓(xùn)補(bǔ)貼代為申請協(xié)議；
（四）培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在銀行開立的基本賬戶；
（五）職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開具的往來票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）原件。
申領(lǐng)新型學(xué)徒制培訓(xùn)補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）學(xué)員職業(yè)資格證書復(fù)印件；
（二）學(xué)員勞動合同復(fù)印件；
（三）《新型學(xué)徒制培訓(xùn)學(xué)員登記表》；
（四）企業(yè)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的學(xué)徒制培養(yǎng)協(xié)議；
（五）企業(yè)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在銀行開立的基本賬戶；
（六）培訓(xùn)人員花名冊；
（七）培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開具的行政事業(yè)性收費票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）原件，留存復(fù)印件。
參加技師培訓(xùn)申領(lǐng)補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）職業(yè)資格證書（高級技師培訓(xùn)合格證書）；
（二）《職業(yè)培訓(xùn)（鑒定）補(bǔ)貼個人申領(lǐng)表》；
（三）《技師培訓(xùn)學(xué)員登記表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開具的行政事業(yè)性收費票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）。
申領(lǐng)職業(yè)技能鑒定補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》復(fù)印件；
（二）職業(yè)資格證書復(fù)印件；
（三）《職業(yè)培訓(xùn)（鑒定）補(bǔ)貼個人申領(lǐng)表》；
（四）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）；
（五）職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)開具的行政事業(yè)性收費票據(jù)（或稅務(wù)發(fā)票）。
勞動預(yù)備制學(xué)員申領(lǐng)生活費補(bǔ)貼需遞交的材料：
（一）農(nóng)村學(xué)員需提供《居民戶口簿》復(fù)印件；
（二）城市低保家庭學(xué)員需提供證明居民最低生活保障的有效證件；
（三）申請者本人個人銀行賬戶（社會保障卡金融賬戶）。
附則
五類人員只能享受一次同專業(yè)（工種）、同等級的職業(yè)培訓(xùn)政府補(bǔ)貼。
按照“誰經(jīng)辦，誰保管”的原則，由經(jīng)辦部門留存的相關(guān)材料，作為職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼情況的原始材料，裝訂成冊，統(tǒng)一編號，并責(zé)成專人負(fù)責(zé)，妥善保管，隨時備查。
各級就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)要設(shè)立職業(yè)培訓(xùn)服務(wù)窗口，公開服務(wù)事項，履行告知承諾，提供辦事指南，實行“一窗式受理、一站式辦公、一條龍服務(wù)”。
加強(qiáng)網(wǎng)上辦事平臺建設(shè)，強(qiáng)化信息管理，全省統(tǒng)一建立職業(yè)培訓(xùn)管理系統(tǒng)，統(tǒng)一網(wǎng)上服務(wù)入口，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，推廣實施網(wǎng)上受理、網(wǎng)上辦理、網(wǎng)上反饋，辦理進(jìn)度和辦理結(jié)果網(wǎng)上實時查詢等功能。
建立健全管理制度和服務(wù)規(guī)則，明確紀(jì)律要求和行為規(guī)范，完善公共服務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制和社會評價機(jī)制，在管理部門、公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等場所設(shè)立“監(jiān)督舉報公示”標(biāo)牌，暢通群眾投訴舉報渠道，主動接受社監(jiān)督。
一、美國銀行有效監(jiān)管體現(xiàn)在細(xì)微之處
總體上，美國的監(jiān)管是比較成熟的，“銀行檢查官”（相當(dāng)于我們的各級銀行監(jiān)管人員）成為一個頗受尊重的職業(yè)，監(jiān)管工作本身規(guī)范。監(jiān)管工作有明確的分工，完善的，嚴(yán)密的程序，具體表現(xiàn)為監(jiān)管人員有條不紊的工作。
這里，我列舉2個月的培訓(xùn)中學(xué)到的、有點感悟的，與我國的銀行監(jiān)管比較，作為借鑒。實際上，就是這些看起來非常細(xì)微的、似乎誰都能夠做得到的內(nèi)容構(gòu)成了我們羨慕很久的有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
監(jiān)管工作的計劃性強(qiáng)。每個監(jiān)管人員在年初已經(jīng)知道其一年內(nèi)應(yīng)該完成哪些工作，包括參加哪些現(xiàn)場檢查甚至檢查的內(nèi)容、參加哪些培訓(xùn)，以及這些安排的具體日期。
現(xiàn)場檢查前的充分準(zhǔn)備。我們參加現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)此項工作的EIC（examinerin－charge）在開始檢查前的一個月向被檢查的銀行提交了一份長達(dá)42頁的材料清單，要求商業(yè)銀行對所提材料或進(jìn)行準(zhǔn)備；同時，向參加檢查的每個檢查官發(fā)出通知，告知其負(fù)責(zé)的檢查內(nèi)容、時間要求并提供相關(guān)材料等。通過這些工作，商業(yè)銀行能夠充分準(zhǔn)備材料，檢查人員能夠充分了解相關(guān)的信息，現(xiàn)場檢查的效率（針對性強(qiáng)、時間短）明顯提高。
高度重視與銀行管理層的交流（communica-tion）。銀行管理層包括行長等行政部門的管理者以及董事會兩個層次、銀行檢查官通常先將發(fā)現(xiàn)的問題與行長和部門的管理者進(jìn)行交流，如果檢查官認(rèn)為沒有得到滿意的答復(fù)，再與董事會交流。銀行檢查官非常重視這樣的交流，認(rèn)為這是風(fēng)險管理的重要方式，有利于監(jiān)管人員了解銀行在干什么、以及如何控制風(fēng)險的，同時也可以向銀行表達(dá)監(jiān)管部門的意見、看法等，以此提高監(jiān)管的效果。
銀行監(jiān)管部門有非常主動的處理手段。如果現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題較多，銀行檢查官有相應(yīng)的處理手段，處理的手段依次是：要求與管理層進(jìn)行談話，降低銀行評級同時縮短檢查周期，限期改正某些錯誤，動用法律手段（處理從業(yè)人員、緊急救助、關(guān)閉等等）。使用這些手段的目的是促進(jìn)銀行迅速改進(jìn)管理，降低風(fēng)險，其最大的特點是銀行監(jiān)管部門掌握處理的主動權(quán)。
監(jiān)管本身不代替商業(yè)銀行的工作。OCC不為商業(yè)銀行制定呆賬準(zhǔn)備金比例等，并認(rèn)為那是銀行自己的事情，OCC不必也不能制定；OCC檢查人員僅僅按照有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求（標(biāo)準(zhǔn)、指南、手冊等）對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和管理進(jìn)行檢查，這樣有利于監(jiān)管部門根據(jù)情況發(fā)表自己的觀點和看法。
風(fēng)險監(jiān)管的實質(zhì)是重視對過程控制的評價。在OCC現(xiàn)行的監(jiān)管體系中，駱駝評級和風(fēng)險評級是兩個并行的體系，他們一起構(gòu)成風(fēng)險監(jiān)管的整體，二者之間有一些區(qū)別。camels是對形成的存量也就是運行結(jié)果進(jìn)行評價，風(fēng)險監(jiān)管（評級）是對經(jīng)營過程的控制狀況進(jìn)行、評價；前者出現(xiàn)的背景主要是針對信用風(fēng)險，后者主要針對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。
各監(jiān)管部門高度共享信息。聯(lián)邦級銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括4個，即聯(lián)邦檢查委員會（FFEIC）、聯(lián)邦儲備體系（FRS）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、通貨監(jiān)理署（OCC）。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)資源的高度共享。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的監(jiān)管制度、檢查方法等；二是各監(jiān)管部門關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息共享。各銀行機(jī)構(gòu)按照檢查委員會制定的格式（CALLREPORT）將數(shù)據(jù)資料報給存款保險公司，由存款保險公司對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，向各監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供，包括每季度整理的UBPR，每月的BERT；而且這些數(shù)據(jù)放在網(wǎng)上，監(jiān)管人員可以在不同的地方方便地調(diào)用，這構(gòu)成了非現(xiàn)場監(jiān)管的主要內(nèi)容。
現(xiàn)場檢查的程序化。OCC的現(xiàn)場檢查按照規(guī)定的程序在網(wǎng)上運作，比如，OCC的常規(guī)檢查（SAFEANDSOUNDEXAMINATION）有確定的電腦程序，檢查人員按照要求，查閱資料，將檢查結(jié)果輸入電腦系統(tǒng)中，參加檢查的人員均可以通過看到檢查的進(jìn)度和結(jié)論，利用先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)了現(xiàn)場檢查的信息交流、組織管理，提高檢查的效率。
監(jiān)管人員的專業(yè)化。在OCC有各方面的專業(yè)人才，如法律、機(jī)、、信貸、反洗錢等領(lǐng)域均有自己的專家隊伍，而且這些專家大都從事過相關(guān)內(nèi)容的實際操作，理論和實踐的經(jīng)驗都非常強(qiáng)。
持續(xù)監(jiān)管的實現(xiàn)。持續(xù)監(jiān)管不是一個抽象的名詞，它表現(xiàn)為監(jiān)管部門對商業(yè)銀行經(jīng)營活動連續(xù)地觀察、了解，以及對其進(jìn)行的分析、判斷等，這些活動構(gòu)成持續(xù)監(jiān)管的實質(zhì)。持續(xù)監(jiān)管，不僅僅體現(xiàn)為非現(xiàn)場監(jiān)管，而且也包含現(xiàn)場檢查（合規(guī)性－COM-PLIENCE、風(fēng)險－SAFEANDSOUND、專項等，）的連續(xù)性，比如美國的法律規(guī)定監(jiān)管部門必須在一定時間內(nèi)（examinationcircle）對商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，這樣的檢查不能由監(jiān)管部門改變。
制度框架清晰。我們了解到，OCC關(guān)于監(jiān)管工作的“文件”包括以下幾種：、手冊、指南等。
銀行體制合理。我們對一家銀行進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，其資產(chǎn)規(guī)模較小（資產(chǎn)總額不到2億美元），這家銀行經(jīng)營管理非常規(guī)范，其董事長是非常紳士的老人，他們有權(quán)在其他地方申請開立分支機(jī)構(gòu)，但該董事長說沒有必要，不像我們的信用社都想到國外辦些業(yè)務(wù)。美國大銀行和社區(qū)銀行的差別是明顯的，功能是清晰的，這奠定了有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
二、規(guī)范高于一切———對我國銀行監(jiān)管的思考
這次培訓(xùn)有兩個非常有趣的問題促使我們思考。一是我們和美國的監(jiān)管頗有“神似”之處，如基本相似的框架、、手段，甚至可以說美國有的我們都有，但監(jiān)管的效果卻有差別；二是美國監(jiān)管部門的監(jiān)管活動要向商業(yè)銀行收費，商業(yè)銀行依然積極配合，理解，我們的中央銀行監(jiān)管活動不收費，商業(yè)銀行對此并沒有表示真誠的歡迎，頗令人費解。對此，大家的解釋基本是這樣的：美國、銀行都能夠按照市場的原則運行，銀行監(jiān)管的環(huán)境也就是微觀的基礎(chǔ)非常好。但是我們不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)外部如企業(yè)經(jīng)營、信用環(huán)境等的，而應(yīng)該全力改善每個監(jiān)管人員的工作。從這樣的角度出發(fā)，我認(rèn)為關(guān)鍵是要規(guī)范我們的監(jiān)管工作。
1、誰來管、管什么以及如何管：一個簡單的框架
簡單地講，規(guī)范的監(jiān)管就是要解決誰來管、管什么、如何管的問題，并且對這些問題的解決是通過制度或者文件的方式，以保證監(jiān)管政策和行動的穩(wěn)定、連續(xù)，保證監(jiān)管成為連續(xù)不斷的鏈條，避免因人廢事引起的動蕩、混亂等。在監(jiān)管的過程中，不同國家以及同一國家的不同階段對上述三個問題也有不同的回答。
關(guān)于誰來管問題，即明確監(jiān)管的主體。這個問題涉及到多元監(jiān)管還是一元監(jiān)管、監(jiān)管主體的獨立性、各監(jiān)管主體的合作與協(xié)調(diào)等。在比較成熟的監(jiān)管中，關(guān)于監(jiān)管主體的規(guī)范必須明確每個監(jiān)管人員的職責(zé)、工作范圍、擁有的權(quán)力等，使每個監(jiān)管人員知道自己應(yīng)該做什么，這樣形成的監(jiān)管主體才能為有效監(jiān)管提供起碼的條件和基礎(chǔ)。
關(guān)于管什么問題，即明確監(jiān)管的內(nèi)容。監(jiān)管的內(nèi)容有不同的分類，如合規(guī)性和風(fēng)險性、市場準(zhǔn)入、市場營運和市場退出?？傮w上，監(jiān)管是維護(hù)市場秩序，降低風(fēng)險，公平競爭等。但對一家銀行而言，我們更多地需要從商業(yè)銀行對監(jiān)管的需要上著眼，使監(jiān)管真正能夠為商業(yè)銀行提供有用的意見、辦法等，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，只有這樣，我們的監(jiān)管活動才能夠得到商業(yè)銀行的積極回應(yīng)，否則監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系就不可能得到改善。
關(guān)于如何管問題。如何管是監(jiān)管理念、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段的綜合體現(xiàn)，是判斷監(jiān)管效果的標(biāo)準(zhǔn)。總體上的趨勢是：風(fēng)險管理為主的監(jiān)管，也就是審慎監(jiān)管和有效監(jiān)管；現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管并重；利用高技術(shù)手段開展監(jiān)管活動；監(jiān)管的國際化傾向等。
上述三個問題并不是孤立、分割的，他們互相聯(lián)系。比如，在特定條件里，監(jiān)管理念、可以使用的監(jiān)管方法等（如何監(jiān)管的問題）實際狀況會決定監(jiān)管主體（誰監(jiān)管）的確定，以及監(jiān)管內(nèi)容（監(jiān)管什么）的選擇。
2、“規(guī)范的監(jiān)管”的含義及我國銀行監(jiān)管中需要改進(jìn)之處
簡單地說，規(guī)范監(jiān)管就是有人做他應(yīng)該做的監(jiān)管工作，并且努力做好。它意味著：制度完善（不一定很多），職責(zé)清晰（機(jī)構(gòu)職責(zé)、人員職責(zé)），秩序分明等等。
與此相應(yīng)，我們監(jiān)管中的問題似乎可以這樣描述：監(jiān)管人員不十分明確自己應(yīng)該做什么，以及知道做什么而不能做。這實際上包含著兩個層次的原因，前者可能是監(jiān)管人員的素質(zhì)決定的，后者主要是監(jiān)管體制、管理不合理造成。這兩方面都是至關(guān)重要的缺陷，我們要為此進(jìn)行長期的努力來改善之。
從誰監(jiān)管這個角度，我們已經(jīng)確立了監(jiān)管的機(jī)構(gòu)、人員等，也制定了監(jiān)管責(zé)任制以及各監(jiān)管單位的“三定”等，這些為進(jìn)行有效的金融監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。但是，在實踐中，我們的監(jiān)管仍沒有很好地解決這個問題。表現(xiàn)為信息傳遞不暢、工作安排不清、權(quán)責(zé)劃分不明，監(jiān)管人員的職責(zé)范圍、權(quán)力不具體等。
該文件劍指屢受詬病的銀保，在銀、保兩個行業(yè)引起軒然大波。
壽險中的銀保產(chǎn)品不但具有壽險產(chǎn)品的用途，還兼具儲蓄和投資的功能，具有明顯理財?shù)奶卣?。銀保不但拓寬了壽險營銷的渠道，與此同時，也促進(jìn)了銀行對客戶服務(wù)的多元化。如此“看上去很美”的銀保因何屢受詬病，引發(fā)監(jiān)管的進(jìn)一步關(guān)注？筆者認(rèn)為，銀保營銷過程中的“銷售誤導(dǎo)”是其致命傷，而誘發(fā)的原因也有多種，要解決這些問題仍需從客戶需求出發(fā)，從制度、理念等多方面進(jìn)行規(guī)范。
誤導(dǎo)三宗最
悉數(shù)銀保產(chǎn)品銷售過程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象，可歸結(jié)為“三宗最”：
一宗最：宣傳材料“誤導(dǎo)”
險公司為了推銷銀保產(chǎn)品，都印制了精美宣傳材料。但是在眾多的宣傳材料中，往往都是在醒目的位置印制諸如“理財”、“分紅”、“收益”等字樣，而對存在的風(fēng)險等卻提到的少之又少或者根本沒有涉及。如某銀保產(chǎn)品宣傳折頁在明顯位置對“高額收益”、“累積紅利”、“生存返還”等內(nèi)容進(jìn)行了大幅宣揚，但僅用很小的字體在不明顯的位置印上了“紅利金額是不保證的”、“各項保險利益以條款內(nèi)容為準(zhǔn)”等風(fēng)險提示內(nèi)容，“保險、保障”功能基本沒有提到，讓客戶完全理解為是收益豐厚的理財產(chǎn)品。再加上大多數(shù)銀郵機(jī)構(gòu)都是將銀保產(chǎn)品宣傳材料與銀行、基金等金融理財產(chǎn)品宣傳材料混合擺放，更使得客戶在選擇產(chǎn)品時，很難分清，造成混淆。
二宗最：銷售人員“誤導(dǎo)”
銷售人員的誤導(dǎo)尤甚：一方面，銀保專管員為推銷產(chǎn)品，片面夸大公司實力和產(chǎn)品收益，但不講解保險責(zé)任、退保費用以及費用扣除等相關(guān)內(nèi)容，甚至出現(xiàn)同業(yè)間互相詆毀，不同險企人員爭吵等惡劣行為；另一方面，是銀郵機(jī)構(gòu)柜員利用客戶對銀郵機(jī)構(gòu)的信任而進(jìn)行誤導(dǎo)，如在客戶存款時，柜員會介紹一種新型的、帶保險功能的“存款”，并夸大其收益肯定高于定期存款利率，致使“存單”變成了“保單”。而柜員為消除客戶疑慮，往往只是把保單正本給客戶，保險條款等重要合同單證客戶根本看不到，更有甚者隨意編造客戶的身份證號碼、代替客戶簽名，并留下客戶不真實的聯(lián)系方式或者根本不留聯(lián)系方式……
三宗最：電話回訪“誤導(dǎo)”
盡管相關(guān)制度規(guī)定要求保險公司對銀保新單在猶豫期內(nèi)全部進(jìn)行電話回訪，但實際回訪率根本達(dá)不到100%，并且回訪內(nèi)容也不符合相關(guān)要求。部分保險公司電話回訪人員在回訪中多數(shù)只是確認(rèn)客戶身份、是否收到保單及是否親筆簽名等簡單問題；有的甚至直接稱為“（投資）理財產(chǎn)品”，只字不提“保險”二字，對保險責(zé)任、責(zé)任免除等一些關(guān)鍵性風(fēng)險提示內(nèi)容，或根本不涉及，或簡單帶過。此外，將本該詢問的問題改為對客戶的簡單告知，如對繳費期限和分紅的不確定性不詢問客戶“是否了解”，而是以“請您了解”的方式告知，并且刻意回避客戶的敏感問題。
誘發(fā)原因多
造成銀保產(chǎn)品“銷售誤導(dǎo)”的原因有很多。首先我國保險業(yè)發(fā)展尚處于初級階段，整個市場還不夠成熟，促使了銀保產(chǎn)品銷售的“亂象”和“誤導(dǎo)”。
公眾接受保險教育的機(jī)會少，真正體會到保險社會功能的更少，即便客戶想購買銀保產(chǎn)品，但由于缺乏了解，當(dāng)銷售人員介紹產(chǎn)品時，客戶很難對其講解內(nèi)容的真?zhèn)巫鞒雠袛啵瑸椤颁N售誤導(dǎo)”提供了可能。部分客戶自身保護(hù)意識不強(qiáng)，收到保單后不仔細(xì)閱讀條款，接受電話回訪時輕率應(yīng)付，甚至有客戶發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)后，仍礙于情面，不投訴、不反映，進(jìn)一步放任了銷售人員的誤導(dǎo)行為。
再者，銀保產(chǎn)品自身沒有比較優(yōu)勢。銀保產(chǎn)品盡管有保險保障功能的優(yōu)勢，但在資金去向說明、風(fēng)險提示構(gòu)成等方面往往比較模糊，尤其是不能很好地滿足目前客戶普遍期望得到更多資金收益的心理需求，尤其在與銀行、基金等金融理財產(chǎn)品相比沒有資金收益上的優(yōu)勢。再加上一些保險重要內(nèi)容如合同條款、保險責(zé)任等專業(yè)深奧，難以完全做到通俗化，大量的保險專業(yè)名詞術(shù)語，給客戶閱讀和理解帶來了困難，加劇了客戶對銀保產(chǎn)品認(rèn)知上的偏差。客戶很少會選擇“收益不保、去向模糊、風(fēng)險難料”的銀保產(chǎn)品，而會更多地選擇銀行、基金等金融理財產(chǎn)品，致使了銷售人員為讓客戶選擇銀保產(chǎn)品而進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”。
第三，銀保業(yè)務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)不高。部分保險公司銀保業(yè)務(wù)人員基礎(chǔ)教育水平總體偏低，接受過金融保險專業(yè)教育的更少，并且負(fù)責(zé)對銀郵機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)、聯(lián)絡(luò)和相關(guān)服務(wù)的銀保專管員不能做到全部簽訂勞動合同、全部持證上崗。在粗放式發(fā)展模式下，部分保險公司為追求短期利益，采取 “人海營銷策略”，盲目增員，以人力促規(guī)模，大量從業(yè)時間在一年以下的新人成為銀保業(yè)務(wù)的主力軍，但后續(xù)教育跟不上，職業(yè)素質(zhì)得不到相應(yīng)提升，隊伍活動率低、產(chǎn)能低下，個別銀保業(yè)務(wù)人員自己對復(fù)雜的銀保產(chǎn)品在理解上都存在誤區(qū)，又何談對客戶詳細(xì)地講解銀保產(chǎn)品的特性和用途。而有固定產(chǎn)能、從業(yè)年限較長、較為成熟的銀保業(yè)務(wù)人員占比很低，并且是各家保險公司互相“挖角”的對象。此外，有的保險公司營銷主管在對銀保業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)時，重推銷技巧培訓(xùn)、輕綜合素質(zhì)和道德品質(zhì)培訓(xùn)，更有甚者竟然傳授如何進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”，有的還將同業(yè)詆毀的內(nèi)容加入客戶計劃書等等。
第四，保險公司與銀郵機(jī)構(gòu)之間權(quán)責(zé)不對等。按照常理保險公司與銀郵機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在平等互利、友好協(xié)商、著眼長遠(yuǎn)的基礎(chǔ)上簽訂合作協(xié)議，但實際上雙方的合作未必真正“平等”。由于保險市場主體多元化導(dǎo)致競爭日益激烈，巨大的經(jīng)營壓力下，保險公司在合作的諸多環(huán)節(jié)上只能采取“順從、忍讓”的方式，使得銀郵機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢地位，而保險公司處于弱勢地位，雙方地位并不平等。如一旦出現(xiàn)客戶投訴“銷售誤導(dǎo)”問題，保險公司也不敢根據(jù)合作協(xié)議中的規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，既要保護(hù)客戶的權(quán)益，又要維系與銀郵機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，保險公司都不得不采取息事寧人的做法，只能是自己全部承擔(dān)責(zé)任。由于沒有了責(zé)任風(fēng)險，使得部分銷售人員，尤其是銀郵機(jī)構(gòu)柜員進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”基本沒有了后顧之憂。
另外，相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行流于形式，也造成了銀保產(chǎn)品的“銷售誤導(dǎo)”。盡管保監(jiān)部門和銀監(jiān)部門多次發(fā)文，對銀郵保險市場進(jìn)行規(guī)范，但相關(guān)制度規(guī)定在具體執(zhí)行過程中往往都是流于形式，“上有政策、下有對策”。同時，在市場競爭壓力下，保險公司考核機(jī)制不盡合理，片面追求保費規(guī)模和市場占有率，以保費論英雄、以規(guī)模定升降，一旦任務(wù)指標(biāo)不能完成，銀保業(yè)務(wù)人員便是“泥菩薩過河――自身難保”，直接導(dǎo)致在任期內(nèi)多采取急功近利的經(jīng)營模式，而忽視了公司的品牌和信譽。
幾條解決途徑
要有效解決“銷售誤導(dǎo)”問題，首先要培養(yǎng)公眾的保險意識，多方面滿足客戶的需求。保險業(yè)要不斷加大宣傳力度，讓公眾充分認(rèn)識到保險所具有的損失補(bǔ)償和社會保障功能，意識到保險防范化解風(fēng)險的意義和不可替代的作用。具體到銀保產(chǎn)品，就是要讓客戶充分認(rèn)識到銀保產(chǎn)品不但具有保險保障功能，而且是資本保值增值、規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險的有效選擇和途徑，是一種重要的投資理財金融工具。
在基礎(chǔ)上，保險公司要不斷提高服務(wù)能力，樹立正確經(jīng)營理念，從公眾角度出發(fā)，設(shè)身處地認(rèn)真體會公眾需求，不斷研發(fā)新產(chǎn)品、提高收益水平、豐富服務(wù)內(nèi)容，才能不斷贏得公眾的信任，從而激發(fā)起公眾購買欲望和動機(jī)。
再者，保險公司和銀郵機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合加強(qiáng)對銀保業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、銷售技能及職業(yè)道德等，保證實現(xiàn)持證上崗銷售。同時推進(jìn)營銷講師隊伍職業(yè)化、規(guī)范化，嚴(yán)格營銷講師的引入、崗位設(shè)置和人員配備，并加大對營銷講師職業(yè)行為的監(jiān)管力度，從而提高營銷講師對銀保業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。
3、非現(xiàn)金結(jié)算的主要成效。
通過加強(qiáng)現(xiàn)金管理，大力加強(qiáng)非現(xiàn)金結(jié)算的宣傳與推廣，非現(xiàn)金結(jié)算方面取得了明顯成效，非現(xiàn)金結(jié)算占比越來越大，其替代性作用越來越明顯，本票業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，穩(wěn)居溫州縣（市）之首，網(wǎng)上業(yè)務(wù)直線上升，金融電子產(chǎn)品正在走向普及，銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
（二）以農(nóng)村為重點，精心打造反假幣“三個一”工程。
1、完善一套農(nóng)村反假幣工作網(wǎng)絡(luò)。
2、建立一套多層次全方位的農(nóng)村反假幣培訓(xùn)體系。
人行××市支行針對廣大農(nóng)村人員文化水平相對較抵的現(xiàn)實，提出了農(nóng)村反假幣宣傳以面對面培訓(xùn)傳授為重點形式的思路，建立了以人行、四大國有商業(yè)銀行為培訓(xùn)主要責(zé)任人，以“三農(nóng)”、重點企業(yè)與現(xiàn)金收支大戶以及中小學(xué)生為主要培訓(xùn)對象的農(nóng)村反假幣培訓(xùn)機(jī)制，從7月份開始，精心組織，開展一系列培訓(xùn)工作。到目前為止，人行××市支行從七—八月份二個月共9期完成對全市金融機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點1000余會計人員的反假幣培訓(xùn)，為每個網(wǎng)點培養(yǎng)了反假幣骨干人員，為全面深入農(nóng)村反假幣工作打下堅實基礎(chǔ)；同時，幫助市浦發(fā)銀行完成對其重點開戶企業(yè)及重點個人客戶的反假幣培訓(xùn)，其余3家股份制銀行的重點客戶的反假幣培訓(xùn)正在組織之中。四大國有商業(yè)銀行也根據(jù)承擔(dān)的職責(zé)開展反假幣培訓(xùn)，據(jù)了解，市工行已開展對中小學(xué)生、市職業(yè)中專財會班學(xué)生以及超市、高速收費站等收銀員的反假幣培訓(xùn)。市中行已開展對農(nóng)村重點進(jìn)出口企業(yè)會計、出納人員的本外幣反假培訓(xùn)。市農(nóng)合行已制訂了《××市“三農(nóng)”反假幣培訓(xùn)方案》，以“農(nóng)村反假幣網(wǎng)絡(luò)點”人員為重點培訓(xùn)對象，以農(nóng)村各支行為主要責(zé)任人，人行××市支行提供師資與培訓(xùn)資料，分期分批開展對“三農(nóng)”的反假幣培訓(xùn)。9月份，按計劃完成對高樓片區(qū)重點“三農(nóng)”人員的培訓(xùn)，參加人員近40人。合計，今年培訓(xùn)各類人員1500人次。
3、制定一套農(nóng)村反假幣宣傳長效機(jī)制。
人行××市支行在反假宣傳中以注重實效性為目的，反對形式主義，堅持日常宣傳與集中宣傳相結(jié)合的方針，制定一套農(nóng)村反假幣宣傳的長效機(jī)制。首先采取多種形式，做好日常宣傳工作。一是金融機(jī)構(gòu)各網(wǎng)點窗口常年配備反假幣宣傳資料，特別規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在收繳假幣過程中，同時要做好對持有人的反假幣宣傳，傳授簡易的假幣識別技術(shù)，發(fā)送反假幣宣傳手冊；二是征訂或自行制作反假幣宣傳資料，免費分發(fā)到各“農(nóng)村反假幣工作網(wǎng)絡(luò)”成員，盡可能擴(kuò)大農(nóng)村反假幣宣傳面，提高廣大農(nóng)村反假幣的知曉度；三是加強(qiáng)反假幣信息交流，同時要求各相關(guān)單位將反假幣信息及時在《××日報》等媒體上刊登，保證市民及時了解反假幣信息；四是充分利用現(xiàn)有平臺開展反假幣宣傳，目前，人行××市支行在市財政局的《××?xí)嫛房锷峡欠醇賻挪牧?，使反假幣宣傳輻射到全市所有企事業(yè)單位；舉辦電視反假幣專題宣稱活動，為了更好地展反假幣宣傳，提高市民反假幣意識，10月10日，××市支行聯(lián)合瑞開安電視臺錄制一期反假幣宣傳活動專題。
（三）以提高效率為目的，繼續(xù)深化出入庫管理。
1、建立出入庫管理機(jī)制。具體規(guī)定：商業(yè)銀行必須保留足夠的庫存現(xiàn)金。一日出庫量須滿足三日的現(xiàn)金需求，最少不得低于二日。上日入庫（或出庫），次日原則上不得出庫（或入庫）。新機(jī)制的實施，大大減輕發(fā)行庫工作壓力，能發(fā)行人員抽出更多的時間從事管理與調(diào)研工作。改變了過去商業(yè)銀行出入庫隨意的做法，結(jié)束了人行發(fā)行庫作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫使用的歷史。
2、大力推行商業(yè)銀行間現(xiàn)金相互調(diào)劑的方式。通過細(xì)致的工作，5月份開始，農(nóng)行交行現(xiàn)金供應(yīng)，極大減少轄區(qū)現(xiàn)金流入量，減少支行庫容壓力；11月份，工行撤庫后，經(jīng)過牽頭，中行由原先與工行進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)劑轉(zhuǎn)為與農(nóng)行進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)劑，進(jìn)一步減輕庫房工作壓力。
3、建立入庫現(xiàn)金質(zhì)量反饋機(jī)制。繼前幾年推出的《××市支行出入庫管理規(guī)定》、《××市支行殘損幣工作管理辦法》等后，今年又制作出臺了《××市支行入庫現(xiàn)金質(zhì)量登記簿》，及時登記商業(yè)銀行入庫現(xiàn)金質(zhì)量情況，并做到即時反饋，大大提高了入庫現(xiàn)金的“五好”標(biāo)準(zhǔn)。
國有商業(yè)銀行為提升自己的服務(wù)能力和客戶滿意度，不斷擴(kuò)大電話銀行中心呼叫人員規(guī)模，四大國有商業(yè)銀行均達(dá)到千人以上。電話銀行中心專業(yè)性強(qiáng)、綜合度高，對呼叫人員要求也高。如何提高呼叫人員綜合素質(zhì)，培訓(xùn)師崗位的重要性和必要性不言而喻。雖然也有呼叫中心會通過業(yè)務(wù)考試的方式選拔培訓(xùn)師，但結(jié)果往往不盡如人意。那是因為實踐告訴我們一名培訓(xùn)師不僅僅只是業(yè)務(wù)能手，他還需要具備多方面的能力。筆者在某國有商業(yè)銀行電話銀行呼叫中心從事培訓(xùn)管理工作多年，根據(jù)勝任力模型理論，結(jié)合工作實踐，提出以下模型，希望對國有商業(yè)銀行電話銀行中心引進(jìn)或選拔培訓(xùn)師有借鑒和參考意義。
二、能力模型闡述
根據(jù)勝任力模型理論，結(jié)合工作實踐，筆者認(rèn)為：國有商業(yè)銀行電話銀行中心培訓(xùn)師具有的崗位勝任能力模型包括培訓(xùn)授課能力、表達(dá)能力、員工輔導(dǎo)能力、個人綜合能力四個素質(zhì)要素，具體闡述如下：
（一）培訓(xùn)授課能力
培訓(xùn)師基本能力，包括培訓(xùn)需求收集能力、業(yè)務(wù)及學(xué)習(xí)能力、課件制作能力、測試出題能力、項目統(tǒng)籌能力、培訓(xùn)計劃制定能力、人員組織管理能力、時間控制能力、課后評估能力。
1.培訓(xùn)需求收集能力。培訓(xùn)師必須要有精準(zhǔn)的培訓(xùn)需求敏銳度，對現(xiàn)場員工的表現(xiàn)和質(zhì)檢部門反饋的問題能提煉出有代表性和典型意義的培訓(xùn)要點。對于新業(yè)務(wù)和員工服務(wù)可能存在的培訓(xùn)需求要有超前意識，能讓培訓(xùn)課程的制定極大程度上滿足員工工作需求。
2.業(yè)務(wù)及學(xué)習(xí)能力。在課程籌備階段對業(yè)務(wù)能力和資料掌握的要求非常高，培訓(xùn)師需要根據(jù)既定的培訓(xùn)主題整合相關(guān)的業(yè)務(wù)資料和備課信息，要結(jié)合呼叫中心業(yè)務(wù)規(guī)范、現(xiàn)場操作和最新的業(yè)務(wù)變更情況進(jìn)行課程設(shè)計。對于新業(yè)務(wù)要有自學(xué)的能力，充分理解并融會貫通后提煉培訓(xùn)要點；對于舊業(yè)務(wù)要結(jié)合培訓(xùn)需求內(nèi)容，制作出針對性強(qiáng)的課件。
3.課件制作能力。課件制作中首先需要對常用工具和辦公軟件有基本操作能力，會使用PPT、Word、EXCEL和基本的音頻、視頻教輔軟件完成課件制作。其次需要選擇恰當(dāng)?shù)恼n件內(nèi)容的展現(xiàn)形式，能突出業(yè)務(wù)重點和授課要點。有基本構(gòu)圖、排版技能以及文字提煉能力，能在課件中充分體現(xiàn)授課思想和講授脈絡(luò)而非簡單堆砌業(yè)務(wù)資料或案例。
4.測試出題能力。培訓(xùn)授課后涉及測試出題的工作，需要對培訓(xùn)要點的二次提煉形成考點，既符合培訓(xùn)主旨又貼近學(xué)員需求。此外命題的嚴(yán)謹(jǐn)性、邏輯性和周密性對出題人的能力要求都非常嚴(yán)格。
5.項目統(tǒng)籌能力。培訓(xùn)工作的開展需要安排不同的參與人員完成相應(yīng)的工作。選擇授課老師、分配工作任務(wù)、控制時間、落實培訓(xùn)精神、追蹤培訓(xùn)效果等都需要項目牽頭人籌劃到位。合理選擇項目參與人、提升項目完成效率，需要培訓(xùn)師具有良好的項目統(tǒng)籌能力。
6.培訓(xùn)計劃制定能力。培訓(xùn)計劃的制定要求培訓(xùn)師有很好的條理性以及溝通協(xié)調(diào)能力。培訓(xùn)計劃的制定涉及參與培訓(xùn)的老師、現(xiàn)場員工、業(yè)務(wù)部門和現(xiàn)場管理部門，計劃設(shè)計的合理性和可操作性需要將各部門的時間安排、工作強(qiáng)度、配合程度做綜合權(quán)衡。
7.人員組織管理能力。培訓(xùn)過程中會涉及的人員包括：學(xué)員、專兼職培訓(xùn)師等，一方面培訓(xùn)項目的牽頭人需要將參與授課的培訓(xùn)師組織起來，督促其按照計劃操作實施，對于缺乏培訓(xùn)經(jīng)驗的參與人員要給予及時有力的指導(dǎo)幫助。另一方面，每一位培訓(xùn)師在課堂上需要對學(xué)員進(jìn)行管理，維持應(yīng)有的秩序，在有限的時間內(nèi)帶動和影響學(xué)員以達(dá)到最佳聽課狀態(tài)等。
8.時間控制能力。授課、備課工作容易受到現(xiàn)場調(diào)度的影響，培訓(xùn)時間可能被調(diào)整或是壓縮，如縮短授課時長、調(diào)整授課場次、變更備課周期等，要求培訓(xùn)師能很好地控制備課進(jìn)度、掌控授課節(jié)奏，能彈性靈活地把握自己負(fù)責(zé)課程的時間進(jìn)度。
9.課后評估能力。培訓(xùn)評估需要培訓(xùn)師具有零散數(shù)據(jù)采集、整理和定量分析的能力，通過設(shè)計和回收內(nèi)容全面的評估表，初步了解學(xué)員接受課程情況。通過追蹤個體學(xué)員培訓(xùn)后的知識、技能運用情況，進(jìn)一步得出個體行為變化對企業(yè)的影響的定量分析評估。
（二）表達(dá)能力
培訓(xùn)師的綜合表達(dá)能力包括口頭表達(dá)、書面表達(dá)和意思表達(dá)三個方面，分別在培訓(xùn)師授課、資料編寫、員工交流、工作協(xié)調(diào)中得以體現(xiàn)，并且有較高的要求。
1.口頭表達(dá)能力。一是與口頭表達(dá)能力相關(guān)的工作事項。涉及培訓(xùn)師口頭表達(dá)能力的相關(guān)工作除了常規(guī)的授課任務(wù)之外，還有在對員工進(jìn)行輔導(dǎo)、相關(guān)宣講會、對外進(jìn)行授課展示、各類討論會議時的意思表達(dá)和中心之間交流學(xué)習(xí)時對工作的陳述表達(dá)等各個方面。二是對口頭表達(dá)能力的要求。通過口頭表達(dá)體現(xiàn)培訓(xùn)師的業(yè)務(wù)技能、專業(yè)程度以及自信、積極的工作狀態(tài)。培訓(xùn)師需要清晰、準(zhǔn)確地進(jìn)行表達(dá)，其次要有良好的精神面貌、適當(dāng)?shù)恼Z音語調(diào)，對業(yè)務(wù)或會議精神的正確把握，無論大小場合的陳述展示都能克服緊張、邏輯縝密、思路清晰，真正通過口頭方式讓聽眾良好接收。
2.書面表達(dá)能力。一是與書面表達(dá)能力相關(guān)的工作事項。與培訓(xùn)師工作相關(guān)的文字材料編寫、調(diào)研工作和情況說明等事宜是日常工作占比非常大的部分，主要涉及書面表達(dá)的工作內(nèi)容如下：
二是對書面表達(dá)能力的要求。上述工作均要求培訓(xùn)師通過書面形式提交相關(guān)材料，在書面表達(dá)過程中要求做到準(zhǔn)確、明了、詳實、精煉、思路清晰，根據(jù)不同材料文體選擇不同行文風(fēng)格，根據(jù)需求結(jié)合相關(guān)案例、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、圖表分析充分展示行文目的。對于文字資料的維護(hù)修改時，對用語準(zhǔn)確性、業(yè)務(wù)結(jié)合度的要求非常高，要有敏銳的審視糾錯能力。
3.意思表達(dá)能力。培訓(xùn)師在日常工作中除了口頭表達(dá)和文字材料的編寫維護(hù)之外，同樣需要結(jié)合口頭、書面的表達(dá)傳達(dá)一些重要信息，在措辭、意思表示上更需要注意嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范，或是通過行為舉止向?qū)W員傳遞正面的信息，在意思表達(dá)上客觀規(guī)范。一是拿捏表達(dá)的尺度。能靈活地表達(dá)正確意思，并給員工提供正面積極的引導(dǎo)，對于敏感問題能合理化解并給出恰當(dāng)解決方案。二是與員工交流以及同事間溝通中具備靈活的引導(dǎo)、應(yīng)對方式。言行舉止要合乎規(guī)范、有理有據(jù)，做好上傳下達(dá)的工作，不能有失偏頗。
（三）員工輔導(dǎo)能力
員工輔導(dǎo)工作包括對下線員工、歸崗員工、新員工的輔導(dǎo)等，通過現(xiàn)場跟聽、錄音監(jiān)聽、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、心理輔導(dǎo)、疑難解答等形式完成對員工綜合技能的提升和情緒的疏導(dǎo)。要求培訓(xùn)師具備良好地耐性、因材施教的輔導(dǎo)方式、周詳?shù)挠媱澖y(tǒng)籌能力以及換位思考能力。
1.耐性。不同員工的學(xué)習(xí)能力、接收能力均存在差異，培訓(xùn)師的培訓(xùn)效果會因此受到影響，所以對接收力相對較弱的學(xué)員需要投入更多的時間和精力，要求培訓(xùn)師耐心、細(xì)致的輔導(dǎo)才能收到成效。
2.靈活性。對于不同學(xué)員應(yīng)運用不同的輔導(dǎo)方式，相同學(xué)員在不同的輔導(dǎo)階段也要對輔導(dǎo)方式進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，所以培訓(xùn)師需要做到因材施教，根據(jù)學(xué)員實際學(xué)習(xí)情況靈活采取不同的輔導(dǎo)方式，制定不同輔導(dǎo)計劃，不可以教條化、程式化。
3.計劃性。對一個學(xué)員完整的輔導(dǎo)過程包含了對該學(xué)員績效成績、錄音成績、生產(chǎn)力指標(biāo)、心理狀態(tài)、實際操作能力、現(xiàn)場表現(xiàn)等多方面的輔導(dǎo)，要協(xié)助組長、主管推進(jìn)管理工作，所以對學(xué)員輔導(dǎo)計劃的制定是全方面的，需要培訓(xùn)師綜合各類輔導(dǎo)技巧，合理統(tǒng)籌規(guī)范，根據(jù)輔導(dǎo)階段安排恰當(dāng)?shù)慕泳€比例、對練時長、操作時段以及對其錄音、工單的輔導(dǎo)等。培訓(xùn)師要權(quán)衡該學(xué)員的個人情況，安排出針對性的輔導(dǎo)計劃。
（四）個人綜合能力
培訓(xùn)師除了具備培訓(xùn)工作所要求的工作技能之外，還需不斷提升自我，無論從技能知識還是個人素質(zhì)方面都要有強(qiáng)烈的上進(jìn)心和自我提升意識。
1.表率意識。培訓(xùn)師是聯(lián)系現(xiàn)場員工和后臺管理的信息紐帶，是上傳下達(dá)的重要渠道，培訓(xùn)師崗位的特殊性要求培訓(xùn)師嚴(yán)格要求自我，以規(guī)范的言行給現(xiàn)場同事做出正確表率。
2.大局意識。培訓(xùn)師需要站在更高的角度分析、審視問題，不能完全根據(jù)現(xiàn)場情況以管窺豹，要摒棄不正確的得失心、功利心，對于不當(dāng)?shù)难哉摗⑿袨橐姓_的判斷和正向的引導(dǎo)。
3.團(tuán)隊意識。培訓(xùn)工作開展需要各位培訓(xùn)師之間的通力合作，培訓(xùn)師要充分發(fā)揮所長在團(tuán)隊中積極展示，協(xié)作他人的同時取長補(bǔ)短。在團(tuán)隊分工明確的前提下，做好本職工作、履行崗位職責(zé)，同時要以團(tuán)隊利益為重，做到團(tuán)結(jié)和諧地開展工作。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；思考
根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，銀行個人理財業(yè)務(wù)被定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行服務(wù)方式與經(jīng)營模式的綜合化。
進(jìn)入2011年以來，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)更是爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)表明，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環(huán)境和制度法規(guī)不健全，現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、過猛，導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、專業(yè)人才匱乏，理財思路欠缺
當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多為非金融專業(yè)人士，也不可能讓他們先經(jīng)過一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù)，這就需要銀行理財顧問來擔(dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先，理財顧問應(yīng)充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略；其次，根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶投資意愿和風(fēng)險承受能力，推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財人員由于專業(yè)知識不足，對產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益及市場發(fā)展?fàn)顩r不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標(biāo)，缺少針對性理財方案和理財建議。
2、風(fēng)險責(zé)任不清，信息披露不完善。
銀行在發(fā)售理財產(chǎn)品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達(dá)預(yù)期收益率能達(dá)到多少，但產(chǎn)品到期后實際實現(xiàn)的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產(chǎn)品的完整理解。部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風(fēng)險提示不充分，對一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標(biāo)作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關(guān)指標(biāo)的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前各個銀行的理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、相似或雷同，產(chǎn)品設(shè)計缺乏新意，真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少，主要表現(xiàn)為：一是僅就現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，缺乏更為細(xì)致的客戶分層，投資產(chǎn)品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；二是銀行基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼。
4、缺少溝通，理財服務(wù)意識不強(qiáng)
很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態(tài)度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務(wù)意識和責(zé)任感不強(qiáng)。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢，當(dāng)客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財產(chǎn)品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發(fā)現(xiàn)客戶投資意識、收益預(yù)期和風(fēng)險偏好，可根據(jù)不同客戶的風(fēng)險偏好推薦不同風(fēng)險類別的理財產(chǎn)品。良好服務(wù)意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發(fā)展空間的關(guān)鍵。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
1、提高專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化理財職業(yè)培訓(xùn)
隨著金融改革的深化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質(zhì)的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)。首先，需制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制；其次，需對理財候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。
2、規(guī)范理財產(chǎn)品，加大信息披露
銀行理財產(chǎn)品是有風(fēng)險的，那么這個風(fēng)險由誰承擔(dān)？從銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)講，銀行理財業(yè)務(wù)是受托理財，是客戶理財投資，從制度設(shè)計上投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)，這源于國內(nèi)外銀行理財業(yè)務(wù)多年的發(fā)展實踐。為此，銀行在業(yè)務(wù)拓展中要樹立理財產(chǎn)品的風(fēng)險意識，加強(qiáng)對投資者的教育，增強(qiáng)投資風(fēng)險意識和投資風(fēng)險識別能力；銀行要合理設(shè)計產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范理財產(chǎn)品銷售；加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)，避免不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)客戶投資，加大產(chǎn)品信息披露，提高透明度。
3、產(chǎn)品合理定位，加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新
理財產(chǎn)品設(shè)計、定位和創(chuàng)新是銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)小組、技術(shù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)職能等部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。要依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；積極尋找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度；整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合服務(wù)。
4、提高理財服務(wù)意識，實現(xiàn)有效溝通
作為理財專業(yè)人士，應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進(jìn)一步實施“客戶分層”；如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務(wù)意識，必須做到態(tài)度恰到好處，準(zhǔn)備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現(xiàn)與客戶的有效溝通。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例逐步增加，為各金融機(jī)構(gòu)獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風(fēng)險也逐步暴露出來，使各金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進(jìn)一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風(fēng)險，保證各金融機(jī)構(gòu)資金的安全。
一、個人貸款定義
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據(jù)有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據(jù)用途又可分為個人消費貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經(jīng)營性貸款（個人助業(yè)貸款）指的是銀行向個人發(fā)放用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風(fēng)險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產(chǎn)高漲時看不出風(fēng)險，一旦遇到國民經(jīng)濟(jì)下滑，國家宏觀調(diào)控改革的出臺，房地產(chǎn)業(yè)漲勢大降，就存在比較大的風(fēng)險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產(chǎn)市場快速降溫，市場趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價無市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個人貸款首當(dāng)其沖風(fēng)險顯現(xiàn)。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風(fēng)險非常重要。一方面，我們要順應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，提高個人貸款的比例，滿足人們?nèi)罕妼Y金的需求，促進(jìn)個體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風(fēng)險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風(fēng)險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風(fēng)險是指有抵押物的個人貸款風(fēng)險和防范措施。
二、個人貸款流程
要揭示個人貸款的風(fēng)險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過程―貸后管理。
個人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內(nèi)各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內(nèi)容。
第一步，客戶向各金融機(jī)構(gòu)提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結(jié)婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進(jìn)行評估核實，對根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行評級評分，對客戶情況進(jìn)行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報告。
第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報告和審批意見書，合規(guī)人員對照銀行政策進(jìn)行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。
第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的材料對照銀行的政策進(jìn)行審批。
第五步，完成審批后，客戶經(jīng)理陪同借款人辦理他項權(quán)證，他項權(quán)證辦理完成后由銀行工作人員領(lǐng)取權(quán)證，落實抵押物并發(fā)放貸款。
第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進(jìn)行調(diào)查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，負(fù)責(zé)進(jìn)行催收。
從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風(fēng)險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關(guān)鍵，也就是說，我們的客戶經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務(wù)做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。
三、個人貸款風(fēng)險分析
任何貸款在放貸過程中都存在風(fēng)險，個人貸款也同樣。根據(jù)還款來源分類，個人貸款風(fēng)險分為第一還款來源風(fēng)險和第二還款來源風(fēng)險。以下進(jìn)行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風(fēng)險
個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認(rèn)定困難帶來的風(fēng)險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準(zhǔn)確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風(fēng)險在于：
（1）工資性收入不實存在的風(fēng)險。我國目前還處于市場經(jīng)濟(jì)建立過程中，多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業(yè)比較規(guī)范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業(yè)、民營企業(yè)提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經(jīng)理無法根據(jù)其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業(yè)務(wù)操作中往往會發(fā)現(xiàn)，某些合資企業(yè)、民營企業(yè)所開具的收入證明的單位，經(jīng)工商行政局網(wǎng)上查詢已停業(yè)，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風(fēng)險。由于有些企業(yè)在認(rèn)識上不重視，在開具個人收入證明把關(guān)不嚴(yán)，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風(fēng)險。
（2）借款人經(jīng)營性收入不實存在風(fēng)險。我國金融機(jī)構(gòu)開展的個人助業(yè)貸款，主要是針對中、小個體企業(yè)、民營企業(yè)、個體經(jīng)營戶而制定的個人貸款產(chǎn)品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業(yè)收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業(yè)收入判斷也存在以下幾個方面的困難。
首先，財務(wù)報表真實性不足。個人助業(yè)貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔(dān)保，故銀行為了加快貸款速度，支持創(chuàng)業(yè)，簡化了貸款程序，只要求企業(yè)提供《資產(chǎn)負(fù)債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經(jīng)過專業(yè)會計師事務(wù)所進(jìn)行審核，這樣報表的真實性就大打折扣?，F(xiàn)在一些民營個體小企業(yè)有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發(fā)現(xiàn)，不光是未經(jīng)審計的報表真實性不足，就是經(jīng)過審計的財務(wù)報表也存在刻意粉飾財務(wù)指標(biāo)的情況。比如，某地企業(yè)的財務(wù)報表中應(yīng)付票據(jù)記賬金額為票據(jù)金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產(chǎn)負(fù)債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標(biāo)。
其次，第三方材料不充分。在財務(wù)報表無法確認(rèn)真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業(yè)的收入。第三方材料一般采用企業(yè)稅單，企業(yè)水電費等，但小企業(yè)流轉(zhuǎn)稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規(guī)避稅費。水電費是判斷企業(yè)規(guī)模最可靠的證據(jù)，但企業(yè)性質(zhì)不同，從事行業(yè)不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經(jīng)理對企業(yè)所處行業(yè)了解不足，無法通過水電費對企業(yè)做出正確判斷。
最后，提供的資料不實。個人助業(yè)貸款的對象是小企業(yè)主，小企業(yè)主自有資金比較少，但流動非?？?，借款人往往愿意通過提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規(guī)模。當(dāng)然資金周轉(zhuǎn)的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產(chǎn)不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業(yè)經(jīng)營良好，資金周轉(zhuǎn)較快，帶來良好的效益，促使企業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會。另一方面，市場不對路，經(jīng)營不善，致使企業(yè)倒閉，還本付息發(fā)生困難，形成不良貸款甚至壞賬。
2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風(fēng)險。當(dāng)貸款人提交貸款申請，并提交了相應(yīng)的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經(jīng)理，就要對貸款做貸前調(diào)查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產(chǎn)裝修，購買汽車，各種合同比較規(guī)范，購買汽車的資金比較能確定，但房產(chǎn)裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴(kuò)大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經(jīng)理缺乏裝修的專業(yè)知識，無法準(zhǔn)確判斷裝修費用進(jìn)而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風(fēng)險。
個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認(rèn)為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經(jīng)營性貸款的貸款額度，但個人經(jīng)營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務(wù)報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業(yè)貸款資金額度，是根據(jù)存貸周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)等指標(biāo)推算出來。財務(wù)報表的數(shù)據(jù)是應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，而且必須連續(xù)3年完整報表數(shù)據(jù)。個人助業(yè)貸款對象是小企業(yè)，個體業(yè)主，這類企業(yè)的財務(wù)制度往往不健全，財務(wù)報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關(guān)聯(lián)人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認(rèn)真審核借款人關(guān)聯(lián)人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關(guān)聯(lián)人真實的詳細(xì)收入和所控制企業(yè)情況，使銀行無法查證，給銀行的統(tǒng)一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據(jù)測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現(xiàn)有流動資金貸款。個人客戶經(jīng)理接觸對公業(yè)務(wù)不多，沒有權(quán)限進(jìn)入對公信貸系統(tǒng)。對人行企業(yè)征信系統(tǒng)了解不夠，不能熟練應(yīng)用各種對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢企業(yè)信息，無法通過人行征信系統(tǒng)了解企業(yè)現(xiàn)有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業(yè)績指標(biāo)的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進(jìn)行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應(yīng)的抵押率授予其相應(yīng)貸款額度。
3.貸款后資金監(jiān)管難帶來的風(fēng)險。根據(jù)銀監(jiān)會頒發(fā)的規(guī)定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經(jīng)營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據(jù)實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現(xiàn)金或開本票轉(zhuǎn)至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監(jiān)管造成困難。
個人助業(yè)貸款貸后資金監(jiān)管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業(yè)及個體工商戶為了有效回流資金，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算。同時，企業(yè)為了避稅，往往不開具正規(guī)發(fā)票，僅開具收據(jù)或者出庫單據(jù)等不正規(guī)的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結(jié)算系統(tǒng)各自獨立，小企業(yè)主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉(zhuǎn)入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉(zhuǎn)至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現(xiàn)貸款資金流入民間融資領(lǐng)域，被挪用于投資股市、股權(quán)、期貨等違規(guī)行為。
（二）第二還款來源的潛在風(fēng)險
第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現(xiàn)能力直接關(guān)乎貸款資金的安全。
1.抵押物合法性的潛在風(fēng)險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發(fā)現(xiàn)第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據(jù)法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。
（1）抵押物合法性風(fēng)險。根據(jù)《婚姻法》的有關(guān)規(guī)定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的財產(chǎn)為夫妻共有財產(chǎn)，根據(jù)《民法通則》的司法解釋，對于共同財產(chǎn)的出發(fā)應(yīng)征得所有共有權(quán)人的統(tǒng)一，否則無效。在個人貸款中大多數(shù)是以房產(chǎn)為抵押物，由于房產(chǎn)抵押本身屬于對房產(chǎn)的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認(rèn)為無效。由于人民銀行征信系統(tǒng)升級，系統(tǒng)中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現(xiàn)在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現(xiàn)在已較少出現(xiàn)，實際操作中出現(xiàn)較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結(jié)婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統(tǒng)中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統(tǒng)中為老照片。個人貸款客戶經(jīng)理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統(tǒng)照片很難辨別簽約人真?zhèn)?，進(jìn)而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導(dǎo)致抵押權(quán)落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權(quán)辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采取：第一，選擇離貸款行比較遠(yuǎn)的比較小的公證機(jī)構(gòu)。第二，在公證機(jī)構(gòu)中，民營公證機(jī)構(gòu)就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關(guān)系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業(yè)務(wù)不熟悉，操作部嚴(yán)使公證書存在瑕疵，導(dǎo)致公證書無效，如果銀行根據(jù)該類公證書辦理抵押手續(xù)，則抵押合同無效，抵押權(quán)也會落空。
（2）抵押物優(yōu)先權(quán)存在的潛在風(fēng)險。我國《物權(quán)法》第179條規(guī)定：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情況。債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?！笨梢?，抵押權(quán)的優(yōu)先受償?shù)臈l件是，不能有其他法定優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，也就是優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。法定優(yōu)先權(quán)包括：①稅收②部分破產(chǎn)債權(quán)③土地使用權(quán)出讓金④建設(shè)工程價款⑤浮動抵押權(quán)⑥動產(chǎn)留置權(quán)⑦其他優(yōu)先權(quán)。
在個人貸款中我們經(jīng)常會遇到的情況：①土地使用權(quán)出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業(yè)用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業(yè)用房土地性質(zhì)是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補(bǔ)交土地出讓金。這部分房產(chǎn)作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業(yè)用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達(dá)到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質(zhì)，以該類抵押物的現(xiàn)價進(jìn)行評估，一旦進(jìn)入資產(chǎn)處置環(huán)境，該類抵押物將大打折扣，出現(xiàn)資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權(quán)，借款人在將房屋抵押之前已經(jīng)將房產(chǎn)出租，承租人在租約期限內(nèi)對房產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)。銀行在辦理貸款前沒有盡職調(diào)查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據(jù)買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續(xù)使用房產(chǎn)，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權(quán)。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》第132條規(guī)定：“破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助，撫恤費用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金，依照本法第113條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠郑员痉ǖ?09條規(guī)定的特定財產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人受償”這就是說，抵押物為企業(yè)資產(chǎn)的話，一旦此企業(yè)破產(chǎn)或債權(quán)人無法償還所欠銀行債務(wù)，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產(chǎn)人所欠職工工資、醫(yī)療和傷殘補(bǔ)助等《企業(yè)破產(chǎn)法》所規(guī)定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進(jìn)行調(diào)查。優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業(yè)可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。
（3）抵押物評估存在的風(fēng)險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進(jìn)行第三方評估，并根據(jù)抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準(zhǔn)確與否直接影響貸款風(fēng)險緩釋能力的高低。
①缺少技術(shù)量化指標(biāo)。影響評估準(zhǔn)確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術(shù)量化指標(biāo)，對一些抵押價值的關(guān)鍵性因素難以準(zhǔn)確量化。例如，容積率，環(huán)境因素、土地和地上建筑物的協(xié)調(diào)性等。這些因素對不動產(chǎn)價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產(chǎn)估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環(huán)境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統(tǒng)的描述，目前我國也沒有這一方面的技術(shù)規(guī)程，無疑對評估的準(zhǔn)確帶來影響。
②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進(jìn)行評估，其評估結(jié)果差異較大，銀行在資產(chǎn)評估中選擇何種評估方法，最大程度規(guī)避評估風(fēng)險，是銀行要重點考慮的問題。
③評估有效期過短。評估機(jī)構(gòu)的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產(chǎn)市場波動較大，銀行資金就存在風(fēng)險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風(fēng)險緩釋能力。
四、建議和措施
銀行的個人貸款特別是個人助業(yè)貸款，幫助了個人創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)了民營企業(yè)和個體經(jīng)營戶的發(fā)展，擴(kuò)大了就業(yè)渠道，維護(hù)了和諧社會發(fā)展。但是我們必須清醒地認(rèn)識到，由于我們處在市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和完善階段，社會環(huán)境，個人誠信，銀行貸款程序和規(guī)章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風(fēng)險。為了防范風(fēng)險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進(jìn)。
（一）完善制度，防范操作風(fēng)險
完善制度，是銀行防范風(fēng)險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風(fēng)險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風(fēng)險降到最低程度。比如單靠人行征信系統(tǒng)上的照片無法辨別借款人及抵押人的真?zhèn)?，銀行可以為個貸經(jīng)理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數(shù)字防偽，數(shù)字防偽用于機(jī)讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內(nèi)容等數(shù)字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內(nèi)容。由于二代身份證內(nèi)置芯片，現(xiàn)今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發(fā)生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規(guī)范開戶，個人貸款業(yè)務(wù)的身份證均需要通過二代身份證鑒別進(jìn)行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風(fēng)險。
（二）嚴(yán)格審核，掌握真實情況
銀行一般不要求借款人提供經(jīng)會計師事務(wù)所審計過近3年的財務(wù)報表，使一些別有用心的人，利用假財務(wù)報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認(rèn)為，對于小企業(yè)，由于其會計制度較為完善，應(yīng)該要求其提供經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規(guī)模較小，采取的是定額稅，缺少規(guī)范的會計制度，可以不要求其提供經(jīng)會計師事務(wù)所審計的近3年完整財務(wù)報表，但必須提供完整的財務(wù)報表，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查和核實，以保證所提供的財務(wù)報表的真實性，防范利用虛假財務(wù)報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。
（三）運用工具，防范授信風(fēng)險
1.運用系統(tǒng)，防控真實性風(fēng)險。一些對公信貸核查系統(tǒng)，個人客戶經(jīng)理沒有權(quán)限查詢，有的個人客戶經(jīng)理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯(lián)動，個人客戶經(jīng)理可以有更多的工具防范個人貸款風(fēng)險。比如個人客戶經(jīng)理可以通過工商行政管理局網(wǎng)站查詢企業(yè)注冊信息，查看企業(yè)是否已經(jīng)注銷以及企業(yè)法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業(yè)執(zhí)照的真實性。因此，如果個人客戶經(jīng)理能熟練運用對公信貸系統(tǒng)工具，一些常出現(xiàn)在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。
2.運用系統(tǒng)，防范多頭授信。在人民銀行征信系統(tǒng)上，個人客戶經(jīng)理可以通過借款人提供的企業(yè)組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況。個人客戶經(jīng)理可以根據(jù)人民銀行系統(tǒng)上查詢到的信息核定借款人及其控制企業(yè)的授信額度，防范多頭授信。
3.運用系統(tǒng)，合理測算資金需求。對貸款企業(yè)額度審批時，客戶經(jīng)理要根據(jù)其財務(wù)報表認(rèn)真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現(xiàn)有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業(yè)需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經(jīng)理也可以利用該公式測算個人經(jīng)營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風(fēng)險。
（四）盡職調(diào)查，堵住漏洞
每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經(jīng)理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調(diào)查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經(jīng)辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調(diào)查，從借款人企業(yè)的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業(yè)和其他資產(chǎn)情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現(xiàn)象。同樣，客戶經(jīng)理還需要對抵押物進(jìn)行盡職調(diào)查，特別需要確定抵押物是否存在優(yōu)先權(quán)，比如對抵押物是否出租等情況要到現(xiàn)場做實地調(diào)查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優(yōu)先承租權(quán)的承諾，這樣才能防止優(yōu)先權(quán)導(dǎo)致抵押物處置風(fēng)險。所以，客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查非常重要，只有深入調(diào)查，才能掌握實際情況，發(fā)現(xiàn)虛假情況，防范風(fēng)險。
（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)
小明三年以上工作經(jīng)驗 | 女 | 28歲（1982年1月20日）
居住地：廣州
電 話：139********（手機(jī)）
zhenglala@51job.com最近工作[ 4年8個月 ]公 司： 廣州XX光學(xué)有限公司
行 業(yè)：原材料和加工
職 位：資金及風(fēng)險管理員最高學(xué)歷
學(xué) 歷：本科
?！I(yè)： 會計電算化
學(xué) 校：華南理工大學(xué)自我評價從一點一滴做起，從最底層做起，一步一個腳印，可以承受生活工作方面的壓力，為人誠實，具備敬業(yè)精神。樂意幫助 同事，專心于工作。如果適合隨時到崗，相信認(rèn)真誠實樂觀穩(wěn)健的我及工作技能一定會給貴公司帶來很大幫助。希望我 們合作愉快，來日方長。求職意向工作性質(zhì)： 全職
希望行業(yè)： 會計/審計，銀行
目標(biāo)地點： 廣州
期望月薪： 4500-5999/月
目標(biāo)職能： 會計，財務(wù)分析員，成本管理員，進(jìn)出口/信用證結(jié)算，資產(chǎn)評估/分析工作經(jīng)驗2006 /1--至今：廣州XX光學(xué)有限公司(500人以上)[ 4年8個月]所屬行業(yè)： 原材料和加工
財務(wù)部 資金及風(fēng)險管理員主要負(fù)責(zé)
1、管理公司銀行賬戶，包括賬戶開設(shè)，注銷、變更銀行印鑒，以及與銀行賬戶有關(guān)的各種業(yè)務(wù)；
2、現(xiàn)金流分析，預(yù)測公司現(xiàn)金流情況、編制收款及付款月計劃、監(jiān)控收款及付計劃執(zhí)行情況、分析公司現(xiàn)金流情況編制相關(guān)的資金投資計劃報告；
3、風(fēng)險管理，根據(jù)公司的業(yè)務(wù)需求，以公司的業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)與銀行洽談授信協(xié)議,選定授信協(xié)議的業(yè)務(wù)范圍；對公司開給客戶的保函進(jìn)行評審，控制保函被客戶的索賠風(fēng)險；與客戶協(xié)商信用證條款并負(fù)責(zé)信用證議付的相關(guān)前期工作；根據(jù)公司的出口量與進(jìn)口量預(yù)測收/付匯金額及收/付款日期，根據(jù)預(yù)測與銀行簽訂遠(yuǎn)期結(jié)匯/付款合約，從而控制利率變動而帶來的損失風(fēng)險；管理遠(yuǎn)期外匯的交割情況，避免遠(yuǎn)期外匯展期及違約風(fēng)險；
4、編制外匯短期、中期、長期趨勢預(yù)測報告，給管理層作為外匯業(yè)務(wù)的決策依據(jù)；
2004 /1--2005 /12：XX食品飲料有限公司(500人以上)[ 1 年11個月]所屬行業(yè)： 銀行
內(nèi)部審計部 審計專員/助理審計銀行內(nèi)外部門的SOP，BCP以及AML的制定與執(zhí)行情況；
制定稽核計劃，開展現(xiàn)場審計工作。檢查關(guān)鍵風(fēng)險點的控制，確定風(fēng)險管理問題性質(zhì)，提出更正建議；
對被審計對象整改追蹤工作，準(zhǔn)確評價和反映被審計對象內(nèi)控狀況；
三項管理：落實監(jiān)管責(zé)任，實現(xiàn)專業(yè)監(jiān)管
市場準(zhǔn)入崗位責(zé)任管理。市場準(zhǔn)入崗位責(zé)任管理是指以崗位盡職為基本要求，明確市場準(zhǔn)入崗位的操作內(nèi)容、方法、程序，落實市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)工作責(zé)任，確保增強(qiáng)行政審批質(zhì)效的管理規(guī)定。市場準(zhǔn)入是防范銀行風(fēng)險的第一道關(guān)口，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理是保障銀行機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運行和銀行體系安全的必要前提。依據(jù)銀監(jiān)會“建立規(guī)范、公正、透明的市場準(zhǔn)入管理體系”的要求，市場準(zhǔn)入工作應(yīng)堅持以下指導(dǎo)思想：明確崗位職責(zé)，合理劃分事權(quán)，規(guī)范盡職要求，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，嚴(yán)格責(zé)任追究，做到公開程序、依法許可，實現(xiàn)發(fā)展與內(nèi)控兼顧、效率與質(zhì)量并重。制訂《市場準(zhǔn)入監(jiān)管操作規(guī)程》和《市場準(zhǔn)入監(jiān)管崗位責(zé)任管理辦法》，明確劃分監(jiān)管處長(分管局長)、分管副處長(分局副局長)及監(jiān)管崗位人員的管理責(zé)任，界定各市場準(zhǔn)入崗位的盡職要求，包括合規(guī)性要求、審慎性要求、程序性要求、時限要求、機(jī)構(gòu)開業(yè)后經(jīng)營管理狀況評估要求、新業(yè)務(wù)風(fēng)險跟蹤識別與后評估要求、高管人員履職評價要求等。設(shè)立銀監(jiān)局市場準(zhǔn)入專業(yè)考評辦公室，每半年對各監(jiān)管處室、各銀監(jiān)分局市場準(zhǔn)入工作的合規(guī)性開展一次考察并進(jìn)行市場準(zhǔn)人監(jiān)管崗位盡職調(diào)查，對市場準(zhǔn)人工作基礎(chǔ)薄弱、效率效能較低的處室，提出調(diào)整市場準(zhǔn)入審批權(quán)限的建議。
非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任管理。非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任管理是指以數(shù)據(jù)指標(biāo)的監(jiān)測監(jiān)控為基本線索，明確非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容、方法、程序，突出工作目標(biāo)考核，確保非現(xiàn)場監(jiān)管過程和結(jié)果對整個監(jiān)管工作發(fā)揮基礎(chǔ)和指導(dǎo)作用的管理規(guī)定。管理思路是，制訂《非現(xiàn)場監(jiān)管工作指引》和《非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任管理辦法》，建立統(tǒng)一規(guī)范的銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管工作流程和監(jiān)測分析框架，嚴(yán)格規(guī)范監(jiān)管信息的采集加工、風(fēng)險分析與評價、非現(xiàn)場監(jiān)管分析報告、風(fēng)險評價結(jié)論的反饋與使用等程序和要求，進(jìn)而設(shè)定非現(xiàn)場監(jiān)管工作目標(biāo)，明確各級非現(xiàn)場監(jiān)管員的職責(zé)，加強(qiáng)對非現(xiàn)場監(jiān)管工作及任務(wù)完成情況的管理和考核，促使非現(xiàn)場監(jiān)管人員及時、完整地收集監(jiān)管報表等信息資料，定期進(jìn)行監(jiān)測分析、風(fēng)險評估，及時識別、預(yù)警風(fēng)險，跟進(jìn)異常情況并向上級報告結(jié)果。
為保證非現(xiàn)場監(jiān)管工作責(zé)任的落實，銀監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管專業(yè)考評辦公室根據(jù)《非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任管理辦法》，每牛年對各處室非現(xiàn)場監(jiān)管工作情況進(jìn)行一次評價，年度工作結(jié)束后對全年工作目標(biāo)任務(wù)完成情況進(jìn)行考核，并重點考評工作質(zhì)量和效率。考評的主要內(nèi)容包括：信息資料收集的及時性和全面性、分析的合理性和準(zhǔn)確性、報告程序的合規(guī)性、監(jiān)管建議或措施的可行性、非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性和監(jiān)管信息檔案的規(guī)范性、完整性。
現(xiàn)場檢查項目責(zé)任管理?，F(xiàn)場檢查項目責(zé)任管理是指以單個現(xiàn)場檢查項目為管理單元，明確現(xiàn)場檢查方法、程序及各環(huán)節(jié)責(zé)任，實行項目全過程管理和主查人終身負(fù)責(zé)制的管理規(guī)定?，F(xiàn)場檢查是銀行監(jiān)管的必要手段，為進(jìn)一步提高現(xiàn)場檢查的獨立性、權(quán)威性，應(yīng)根據(jù)項目責(zé)任管理的要求修訂完善現(xiàn)場檢查操作規(guī)程，并制定《現(xiàn)場檢查項目責(zé)任管理辦法》，規(guī)范現(xiàn)場檢查的程序和質(zhì)量要求。加強(qiáng)現(xiàn)場檢查計劃和項目立項管理的歸口管理，嚴(yán)格對自選項目立項的合理性及可行性進(jìn)行審查。年度現(xiàn)場檢查規(guī)劃一經(jīng)審定，即印發(fā)各監(jiān)管處室、分局執(zhí)行，并提前通知各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)檢查透明度和計劃性。認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)場檢查項目主查人(兼任檢查組組長)負(fù)責(zé)制，主查人應(yīng)自始至終參加檢查，對現(xiàn)場檢查項目的方案制定、檢查實施、證據(jù)收集、工作底稿編寫、報告撰寫、檔案整理等實行全過程責(zé)任管理。檢查前，主查人擬訂檢查實施方案，報經(jīng)項目申請部門和局領(lǐng)導(dǎo)審核后組織實施；檢查中，認(rèn)真落實檢查方案，嚴(yán)格履行檢查程序；檢查結(jié)束后，按規(guī)定撰寫檢查報告、提出對有關(guān)問題的行政處罰建議及監(jiān)管工作建議；向項目申請部門、辦公室及分管領(lǐng)導(dǎo)報告工作完成情況；向項目申請部門移交檢查檔案。
對項目完成情況、檢查組及其成員履職情況進(jìn)行兩個層次的評價，一是每季度安排現(xiàn)場檢查人員述職，由所在處室每季度對其在現(xiàn)場檢查中的履職情況進(jìn)行考核；二是年末由銀監(jiān)局現(xiàn)場檢查專業(yè)考評辦公室參照后續(xù)現(xiàn)場檢查及日常非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程對現(xiàn)場檢查項目成果的跟蹤監(jiān)管情況進(jìn)行檢查；對全年所有現(xiàn)場檢查項目實施方案、檢查報告的質(zhì)量和主查人履行職責(zé)的情況進(jìn)行評價；評選出優(yōu)秀項目和優(yōu)秀主查人；對違規(guī)、違紀(jì)、失職的提出問責(zé)建議。
四項制度：規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)科學(xué)監(jiān)管
銀行業(yè)監(jiān)管職責(zé)的順利實施和充分發(fā)揮，在很大程度上取決于一整套較為完善的制度體系的確立和良好執(zhí)行。
管檢交叉制度。建立該制度旨在強(qiáng)化監(jiān)管自律約束、提高監(jiān)管透明度，使監(jiān)管處室日常監(jiān)管(市場準(zhǔn)入監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管)與現(xiàn)場檢查職能適時適度分開、既獨立又協(xié)作，現(xiàn)場檢查人員與非現(xiàn)場監(jiān)管人員和市場準(zhǔn)入監(jiān)管人員交叉整合使用，并對重大或特定的現(xiàn)場檢查項目，在全局范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配檢查人員、主要由與相關(guān)監(jiān)管處室無日常監(jiān)管關(guān)系的檢查組實施。通過一定程度的管檢交叉活動，實現(xiàn)日常監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。
查處分離制度。依照銀監(jiān)會《行政處罰辦法》，明確查處過程中各有關(guān)部門的職權(quán)，規(guī)范對銀行業(yè)務(wù)問題的查處行為，做到各有關(guān)部門相互配合、相互制約，確保行政處罰公平、公正；對日常非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)且需立案檢查的問題，按規(guī)定程序立案后實施檢查，查清事實并充分收集相關(guān)證據(jù)，主查人提出處理建議，監(jiān)管處室提出初步處理意見，形成完整的卷宗資料，移交政策法規(guī)處審查，主查人對檢查、取證過程及所移交材料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)；政策法規(guī)處對監(jiān)管處室、檢查組移交的檢查、調(diào)查材料進(jìn)行審查，按照有關(guān)法律法規(guī)審核，提出相應(yīng)的行政處罰意見，提交有關(guān)會議研定后實施，并對處罰意見審核、復(fù)議、執(zhí)行過程及處罰的合法性負(fù)責(zé)。
跟蹤問責(zé)制度。依據(jù)監(jiān)管責(zé)任制及監(jiān)管工作盡職要求，對監(jiān)管過程及結(jié)果進(jìn)行跟蹤監(jiān)督并對其中存在的問題實施責(zé)任追究。紀(jì)檢監(jiān)察部門定期對監(jiān)管執(zhí)法及職責(zé)履行情況進(jìn)行執(zhí)法監(jiān)察，開展現(xiàn)場檢查再監(jiān)督，及時反映、糾正和防止現(xiàn)場檢查中的監(jiān)管寬容、不作為或亂作為問題，依規(guī)查處現(xiàn)場檢查中的違法違紀(jì)行為。
績效考核制度。該制度是指對照工作職責(zé)和目標(biāo)任
務(wù)，按季度分級定性定量考核各監(jiān)管處室、各銀監(jiān)分局的監(jiān)管工作及責(zé)任目標(biāo)完成情況，并將考核結(jié)果與季度績效工資分配、監(jiān)管人員晉職晉級等掛鉤。設(shè)立銀監(jiān)局績效考核領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，采取全方位考核方式，對工作人員季度或年度監(jiān)管工作目標(biāo)任務(wù)完成情況進(jìn)行量化考核。每季度末，依據(jù)年初與各監(jiān)管處室、各分局負(fù)責(zé)人簽訂的年度工作目標(biāo)責(zé)任書，參考市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查三項專業(yè)季度考評情況，對各項工作目標(biāo)任務(wù)完成情況進(jìn)行定量考核，分級評定各考核對象每季度考核等次；年末綜合匯總四個季度考核結(jié)果相應(yīng)確定全年考核等次，依據(jù)考核等次核發(fā)季度績效工資和全年績效工資，發(fā)揮考核和績效工資激勵作用。
五項保障：強(qiáng)化監(jiān)管基礎(chǔ)，實現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管
強(qiáng)化監(jiān)管信息系統(tǒng)支持保障。根據(jù)銀監(jiān)會“1104”工程統(tǒng)一規(guī)劃，充分利用現(xiàn)代電子技術(shù)和信息技術(shù)，加快建立銀監(jiān)局系統(tǒng)的監(jiān)管信息管理體系。一是加強(qiáng)統(tǒng)計信息規(guī)范化管理，實現(xiàn)“數(shù)入一門，數(shù)出一門”。制定《監(jiān)管統(tǒng)計信息管理辦法》，建立監(jiān)管統(tǒng)計信息的數(shù)據(jù)處理中心，在數(shù)據(jù)的采集、加工、上報、共享以及等環(huán)節(jié)上實行歸口管理，減少數(shù)據(jù)處理層次和環(huán)節(jié)，提高數(shù)據(jù)報送、處理的效率和質(zhì)量。明確要求被監(jiān)管對象專設(shè)統(tǒng)一管理報表、數(shù)據(jù)報送的專業(yè)部門，按規(guī)范流程實現(xiàn)監(jiān)管報表“點對點”集中報送。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，大力推廣辦公自動化和信息管理系統(tǒng)。加快建設(shè)由銀監(jiān)局內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、城市金融網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)接人工程組成的多層級、多通道的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)“上聯(lián)銀監(jiān)會，下接分局、辦事處，內(nèi)聯(lián)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，外聯(lián)國際互聯(lián)網(wǎng)”的建網(wǎng)目標(biāo)，為辦公自動化及信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。三是加快信息監(jiān)測和預(yù)警體系建設(shè)步伐，提高監(jiān)管信息處理能力。建立以統(tǒng)計信息處為主導(dǎo)、各監(jiān)管處室參與的銀行業(yè)信息監(jiān)測和預(yù)警中心，逐步實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)收集校對、加工處理、編制報表的信息化處理。完善銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和風(fēng)險預(yù)警體系，加強(qiáng)對非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)的綜合分析和運用，及時向監(jiān)管處室通報和提示預(yù)警信息，提高非現(xiàn)場監(jiān)管信息質(zhì)量。
強(qiáng)化監(jiān)管人才隊伍建設(shè)保障。確立銀監(jiān)局系統(tǒng)人才隊伍建設(shè)基本思路，即：以崗位培訓(xùn)、崗位成才為主導(dǎo)方式，以崗位細(xì)分、明確規(guī)范、專業(yè)達(dá)標(biāo)、定期考核為基本架構(gòu)，明確人才培訓(xùn)培養(yǎng)目標(biāo)，制訂實施《監(jiān)管人才培訓(xùn)培養(yǎng)規(guī)劃》，建立長遠(yuǎn)、持續(xù)的監(jiān)管人才培訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)制。采取以下措施：一是制定監(jiān)管人員個人成長規(guī)劃。力爭用兩到三年的時間，在全局系統(tǒng)建立由精通相關(guān)專業(yè)的100名現(xiàn)場檢查主查人和綜合分析人員、熟悉相關(guān)專業(yè)的300名專項檢查人員和分析人員、200名保障支持人員構(gòu)成的監(jiān)管人才庫。按總體目標(biāo)，對監(jiān)管人員個人發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，通過業(yè)余自學(xué)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、崗位培訓(xùn)等途徑，不斷提高專業(yè)人才的理論水平和業(yè)務(wù)技能，并定期進(jìn)行檢查和評估，打造職業(yè)化監(jiān)管隊伍。二是加強(qiáng)崗位培訓(xùn)工作。按照“立足崗位，選定專業(yè)，限期達(dá)標(biāo)，組織評估，獎勵兌現(xiàn)”的原則，制定全局系統(tǒng)干部教育培訓(xùn)工作規(guī)劃和分年度工作目標(biāo)、計劃，采取脫產(chǎn)進(jìn)修、交流學(xué)習(xí)、專題講座、專家輔導(dǎo)、專業(yè)培訓(xùn)、集中調(diào)研、擔(dān)任主查等培訓(xùn)措施，分級分類組織開展有針對性的、多層次的、組織安排與自加壓力相結(jié)合的培訓(xùn)活動。推進(jìn)干部教育培訓(xùn)信息化和教學(xué)手段網(wǎng)絡(luò)化，改進(jìn)教育培訓(xùn)方法，完善教育培訓(xùn)登記制度，提高培訓(xùn)工作質(zhì)量。三是強(qiáng)化教育培訓(xùn)激勵。設(shè)立監(jiān)管人員培訓(xùn)培養(yǎng)工作專家考評委員會，對各類培訓(xùn)教育項目和監(jiān)管系列職務(wù)資格進(jìn)行嚴(yán)格的考試考核。制訂干部職工教育培訓(xùn)保障和獎勵辦法，對職工自學(xué)成才、參加培訓(xùn)及業(yè)余學(xué)歷學(xué)位教育并取得成效的予以獎勵。
強(qiáng)化監(jiān)管資源系統(tǒng)管理保障。建立以省局為中心的省局、分局、監(jiān)管辦事處人員集中調(diào)度、資源統(tǒng)一整合的系統(tǒng)管理體制。一是加強(qiáng)監(jiān)管工作的集中統(tǒng)一管理。省局負(fù)責(zé)組織、統(tǒng)籌全省銀行業(yè)監(jiān)管工作，部署轄內(nèi)重大監(jiān)管活動，統(tǒng)一安排大型現(xiàn)場檢查，具體承擔(dān)對省級及武漢市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管任務(wù)。銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險處置：工作，按照“管法人”的要求，重點抓好法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管。監(jiān)管辦事處負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管工作，重點是農(nóng)村信用社和郵儲機(jī)構(gòu)。二是統(tǒng)一調(diào)度監(jiān)管力量。統(tǒng)一調(diào)配、集中使用現(xiàn)有監(jiān)管力量，從全系統(tǒng)抽調(diào)監(jiān)管人員，集中開展現(xiàn)場檢查、高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處置、大型課題研究、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評價等重點：工作。三是加強(qiáng)系統(tǒng)資源集約管理。本著集約、高效原則，強(qiáng)化省局的系統(tǒng)綜合管理職能，減輕分局日常行政管理工作壓力。
強(qiáng)化監(jiān)管文化體系建設(shè)保障。監(jiān)管文化是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)所倡導(dǎo)并在監(jiān)管過程中逐步培育形成的監(jiān)管思想和行業(yè)精神，是全體監(jiān)管員工普遍認(rèn)同的價值觀、事業(yè)觀和監(jiān)管行為規(guī)范的集中體現(xiàn)。成立湖北省銀監(jiān)局監(jiān)管文化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，以“科學(xué)監(jiān)管、秉公執(zhí)法、積極進(jìn)取、從嚴(yán)治局”為基本要求構(gòu)建監(jiān)管文化體系。一是抓理念確立，增強(qiáng)科學(xué)監(jiān)管意識。引導(dǎo)監(jiān)管人員和被監(jiān)管對象學(xué)習(xí)、貫徹并盡快確立“四四六三”銀行監(jiān)管理念，不斷強(qiáng)化監(jiān)管工作“五種意識”，即宏觀意識、產(chǎn)業(yè)意識、專業(yè)意識、規(guī)范意識、責(zé)任意識，提高監(jiān)管工作的針對性、敏銳性和有效性。二是抓活動開展，提高職業(yè)道德素質(zhì)。深入開展“文明單位”、“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、爭做知識型員工”、“青年文明號”、“優(yōu)秀青年”等爭先創(chuàng)優(yōu)活動，堅持每月舉辦一次專題講座，組織員工每月讀一本好書，營造努力學(xué)習(xí)、積極向上、愛崗敬業(yè)、拼搏進(jìn)取的工作生活氛圍。三是抓內(nèi)部管理，激發(fā)團(tuán)結(jié)奉獻(xiàn)精神。堅持“一崗雙責(zé)”，加強(qiáng)正面宣傳教育，增強(qiáng)干部職工的事業(yè)自豪感和單位歸屬感。健全職代會和民主管理制度，推行局務(wù)公開，提高局務(wù)運作透明度，充分調(diào)動各方面的積極性。加強(qiáng)法規(guī)法紀(jì)和反腐倡廉教育，認(rèn)真落實“約法三章”和“八不準(zhǔn)”，建設(shè)廉潔敢管、雷厲風(fēng)行、高效運轉(zhuǎn)的局風(fēng)局貌，增強(qiáng)銀行監(jiān)管事業(yè)的凝聚力和向心力。
一、房地產(chǎn)抵押貸款辦理效率問題分析
(一)評估方面的效率問題
一是評估環(huán)節(jié)占用時間較多。一般來看,雖然政策規(guī)定,房產(chǎn)地產(chǎn)的價值評估不是強(qiáng)制的,只要債權(quán)雙方協(xié)商同意,不必聘用專業(yè)評估機(jī)構(gòu)作房地產(chǎn)的價值評估,但從銀行信貸手續(xù)實際情況來看,對抵押物價值評估是不可逾越的步驟。所以要分析實效性,首先要分析評估過程所占用的時間。根據(jù)從商業(yè)銀行了解的情況,絕大多數(shù)的評估機(jī)構(gòu)評估周期都在3至5天。
一方面,即使提供材料齊全,由于對評估要求實地考察,造成了撰寫估價報告的時限較長。比如評估機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)估價師要對估價對象進(jìn)行實地查勘,將估價對象現(xiàn)狀與相關(guān)權(quán)屬證明材料上記載的內(nèi)容逐一進(jìn)行對照,全面、細(xì)致地了解估價對象,做好實地查勘記錄,拍攝能夠反映估價對象外觀、內(nèi)部狀況和周圍環(huán)境、景觀的照片。
另一方面,由于有些企業(yè)人員對評估公司的辦事手續(xù)不夠熟悉,出現(xiàn)前期材料準(zhǔn)備不完整或填寫資料不符合要求等問題,造成一些不必要的時間浪費。評估公司多為各家商業(yè)銀行指定的少數(shù)有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu),有的企業(yè)為了在不同金融機(jī)構(gòu)取得貸款,而不得不接觸不同的評估機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)報送材料的有關(guān)人員,也要按照不同評估機(jī)構(gòu)的不同要求準(zhǔn)備評估材料等,也是造成評估時間浪費的主要原因之一。
二是房地產(chǎn)抵押主管部門以及銀行對于評估機(jī)構(gòu)的選擇存在沖突。從規(guī)定上來看,房地產(chǎn)抵押主管部門不得強(qiáng)行要求抵押債權(quán)雙方進(jìn)行抵押物價值評估,但從實際執(zhí)行情況來看,多數(shù)地區(qū)房地產(chǎn)抵押主管部門只對其認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估結(jié)果辦理抵押登記,這違背了政策規(guī)定。且由于大部分評估機(jī)構(gòu)是由貸款銀行內(nèi)部審貸部門所要求的,經(jīng)常會出現(xiàn)銀行按照其內(nèi)部制定的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)名單來選擇評估機(jī)構(gòu),而房地產(chǎn)抵押管理部門卻對評估結(jié)果不予認(rèn)可,造成一個項目兩家重復(fù)評估。
三是土地以及房產(chǎn)的價值評估需要按年評估,大幅提高企業(yè)融資成本。評估機(jī)構(gòu)一般都會按照一定比率收取手續(xù)費,價格相對較高,對于超一年的價值評估,抵押登記管理部門不予認(rèn)可?，F(xiàn)狀是企業(yè)若想繼續(xù)貸款,必須逐年進(jìn)行價值評估和抵押登記,這就造成了資金使用連續(xù)性上的障礙,也造成了企業(yè)資金很大的浪費。
(二)房產(chǎn)及地產(chǎn)抵押部門內(nèi)部審批的效率問題
一是辦理時間長。辦理房產(chǎn)、土地抵押登記手續(xù),必須先辦理房產(chǎn)抵押,其時限為10個工作日;然后才能辦理土地抵押登記手續(xù),辦理時限也為10個工作日,辦理完畢一筆抵押登記手續(xù)時限較長。
二是抵押手續(xù)繁瑣。房屋、土地抵押登記在不同的兩個部門,房地產(chǎn)分別進(jìn)行抵押,評估機(jī)構(gòu)必須對房屋、土地分別進(jìn)行評估,出具房屋、土地兩個評估報告,抵押手續(xù)相對繁瑣。評估機(jī)構(gòu)且多數(shù)是登記部門指定,評估費高,企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。
三是登記文本要求不一致。辦理抵押登記時,一個地方、一個窗口要求的資料不一致,導(dǎo)致所提供的資料或文本填寫來回返工費工費時。
四是發(fā)現(xiàn)資料填寫問題不能一次全部指出,每次提交只糾正一項問題。在窗口辦理手續(xù)時,每次提交資料,發(fā)現(xiàn)一處填寫不符合要求立即退回,而不是一次性把全部問題一一列出,造成多次修改后提交,仍不能符合審批部門要求。
五是企業(yè)在辦理房產(chǎn)抵押中,目前大多采用先簽訂借款合同和最高額抵押方式,但是登記時,他項權(quán)利證的有效期限僅為借款合同的到期日,借款合同大多為短期貸款,期限會遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于抵押合同的到期日。
六是有些地區(qū)辦理房地產(chǎn)抵押時,需要單位最高領(lǐng)導(dǎo)簽字,若其外出或出差,則造成抵押登記不能辦理的情況。
七是企業(yè)、銀行人員專業(yè)化不足。無論是企業(yè)還是銀行,很多辦理業(yè)務(wù)人員都缺乏對房地產(chǎn)抵押方面的必要知識,基本無專職人員負(fù)責(zé)相關(guān)手續(xù)辦理,對辦理過程生疏。
八是合同的簽署與存抵押登記管理部門要求存在沖突,存在法律風(fēng)險。在房地產(chǎn)抵押部門規(guī)定,必須依據(jù)銀行與企業(yè)簽訂的借款合同以及抵押合同,才能辦理抵押,可若不辦理抵押,銀行不可能與企業(yè)簽訂借款合同。所以大部分銀行都采取先同企業(yè)簽訂一份用于辦理抵押登記的臨時性合同,待抵押登記辦理完畢,再另行簽訂正式的抵押合同和借款合同,造成了合同成立先后性上的矛盾,易引起法律糾紛。
二、改進(jìn)措施
(一)建議政府有關(guān)部門改進(jìn)企業(yè)貸款抵押登記的具體操作
一是可以出臺相關(guān)簡化流程的規(guī)范,切實減少重復(fù)提供資料的程序。比如可以對已抵押過,或他項權(quán)證的土地以及房產(chǎn),實行類似于貸款續(xù)辦的續(xù)辦登記流程。
其一對于已經(jīng)提供過且未有變化的資料,可以用承諾主動提供變化情況的承諾書代替,若企業(yè)有資料變更,應(yīng)及時上報相關(guān)變更材料,若發(fā)生變化而未提供,愿意接受有關(guān)部門處罰,并承擔(dān)由此引發(fā)的法律后果和責(zé)任。由此可以減少一定重復(fù)的審批內(nèi)容。
其二在辦理抵押物評估時,對評估機(jī)構(gòu)亦可提出續(xù)辦簡化程序且減少收費的要求。要求房地產(chǎn)評估部門一次性對房產(chǎn)地產(chǎn)進(jìn)行評估,允許房產(chǎn)、地產(chǎn)分開重復(fù)評估,對于已評估的房地產(chǎn)項目,僅對發(fā)生變化的資料進(jìn)行重新審核,且費用方面要做相應(yīng)的減免。
二是土地抵押部門、房產(chǎn)抵押部門、以及銀行可聯(lián)合制定三方都認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)名單機(jī)制。并要求能且只能在名單中選取一家評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)、地產(chǎn)做評估,并定期公布評估機(jī)構(gòu)的排名變化,對效率不高或亂收費的評估機(jī)構(gòu)予以通報,實行準(zhǔn)入以及退出機(jī)制。制定標(biāo)準(zhǔn)可以實行考核打分的方式。
三是承諾時限在3天較為合理。只要手續(xù)資料齊全,辦理部門應(yīng)承諾辦理期限,對于超期辦理的要說明原因,確是政府部門工作人員過失原因,造成抵押登記辦理超期限,應(yīng)進(jìn)行處罰以及公開致歉。
(二)房產(chǎn)、土地的登記合署辦公,減少企業(yè)、銀行多頭辦理情況,減少相應(yīng)環(huán)節(jié),努力提高辦公效率,改善行政形象
一是建立辦公大廳,多窗口聯(lián)合辦公,使得企業(yè)、銀行,在同一地點辦理房產(chǎn)、地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。比如,企業(yè)、銀行營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)書等基礎(chǔ)資料可一式兩份,同一窗口提交,兩主管部門同時進(jìn)行審核,再按先后順序予以審核辦理,從而提高效率。
二是設(shè)定部門領(lǐng)導(dǎo)審批簽字權(quán)限。對于金額較低的,可實行部門領(lǐng)導(dǎo)審批制度,或部門領(lǐng)導(dǎo)雙人簽字審批。對于涉及金額較高的,可以實行最高領(lǐng)導(dǎo)簽字審批。
三是對于需要單位最高領(lǐng)導(dǎo)審批的抵押登記,可以實行授權(quán)制。即若領(lǐng)導(dǎo)外出,必須對簽字權(quán)進(jìn)行書面授權(quán)。為了進(jìn)一步簡化手續(xù),也可以簽署長期授權(quán),但要建立領(lǐng)導(dǎo)外出登記薄,并且由內(nèi)控部門予以定期檢查,以控風(fēng)險。
(三)銀行、企業(yè)加強(qiáng)同抵押登記部門的溝通和培訓(xùn)
一是銀行、企業(yè)方面應(yīng)設(shè)立專職人員,或?qū)ο嚓P(guān)客戶經(jīng)理、財務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。使專職人員或被培訓(xùn)人員熟悉房地產(chǎn)抵押的各項手續(xù)流程,制定辦理房地產(chǎn)抵押應(yīng)注意細(xì)節(jié)問題手冊,對好的做法和經(jīng)驗及時推廣和獎勵。
去年我行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)任務(wù)等都完成得比較好，但由于年底給類水分存款較多，票據(jù)業(yè)務(wù)金額接近了9億多元。因為銀監(jiān)局對我行加大了監(jiān)管力度，對合規(guī)性、合法性等方面的檢查較為頻繁，因此，在銀行承兌匯票的簽發(fā)上，就減少了很多，導(dǎo)致保證金余額下降、對公存款的下降、災(zāi)后重建資金以及一公司募集資金下降。同時，由于銀監(jiān)局EAST監(jiān)管系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)(屬非現(xiàn)場監(jiān)管的監(jiān)管)，因為合規(guī)性、“三個辦法一個指引”的問題，受到了監(jiān)管部門的處理及處罰。
二、去年具體工作情況
(一)強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理，樹立嚴(yán)謹(jǐn)工作作風(fēng)
作為綜合業(yè)務(wù)經(jīng)理，本人有職責(zé)做好銀行內(nèi)部的管理工作，因此，在去年的工作中十分注重銀行內(nèi)部的管理。嚴(yán)格履行銀行的相關(guān)規(guī)定和制度，約束員工的工作行為和工作作風(fēng)；還根據(jù)我行的實際情況以及員工的工作情況，出臺了多項制度辦法，規(guī)范制度要求，為我行的內(nèi)部管理工作提供制度保障。對于違反銀行規(guī)定的員工，也要依照規(guī)定給予懲處，在工作中樹立起嚴(yán)格遵紀(jì)守法的優(yōu)良管理作風(fēng)。
(二)規(guī)范信貸檔案管理，提升信貸工作效率
銀行的信貸檔案管理工作是做好銀行信貸業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)保障。在去年的工作中，我行加強(qiáng)了信貸基礎(chǔ)管理，支行從建章建制、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、加強(qiáng)檔案管理、化解和防范信貸風(fēng)險等多方面入手，著力提升內(nèi)部管理工作質(zhì)量。同時，我行的工作人員認(rèn)真做好ESTA補(bǔ)錄數(shù)據(jù)工作；面對新信貸系統(tǒng)的上線所有的工作人員都不辭辛勞連續(xù)加班，大家都能夠無怨無悔的將銀行的各類數(shù)據(jù)認(rèn)真負(fù)責(zé)的填寫和上報，保證各項數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確無誤。。
(三)加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，促進(jìn)服務(wù)思想改進(jìn)
從某種層面上來說，客戶經(jīng)理就代表了我行的整體形象和工作作風(fēng)，因此，我行加強(qiáng)了對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。通過培訓(xùn)客戶經(jīng)理的能力都得到了提升。辦好了中間業(yè)務(wù)、社保卡備案8戶262人，新營銷客戶有四川維德通信技術(shù)有限公司、綿陽鴻琪新材料科技有限公司、太極集團(tuán)四川綿陽制藥有限公司、四川農(nóng)大高科農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司、四川保和新世紀(jì)線纜有限公司、四川保和泰越通信線纜有限公司等一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。
(四)壓縮退出貸款業(yè)務(wù)，保障貸款持續(xù)穩(wěn)定
因為去年我行的貸款集中度占比較高，這對我行的長期發(fā)展而言是不利的，因此，我行對貸款業(yè)務(wù)開展了逐步壓縮和退出的工作，并調(diào)整貸款的投向，分散貸款的風(fēng)險，保證我行各方面的業(yè)務(wù)都能持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。另外，還將貸款進(jìn)行“五級分類”，落實了逾期貸款追回的工作和第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)的宣傳工作。
三、去年工作存在的問題
去年我行的工作還是存在一些問題，一是，柜臺辦理業(yè)務(wù)的工作人員缺乏足夠的業(yè)務(wù)技能和水平，沒能營銷新客戶。主要表現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)時很多知識不能融會貫通，面對客戶的一些疑問和困難不能及時為客戶解決，拖延了辦理業(yè)務(wù)的時間；二是，對績效考核的制度還不夠完善，考核力度還不到位，導(dǎo)致部分員工工作效率始終停滯不前；三是，存貸款任務(wù)分配不到位，造成了存貸款出現(xiàn)問題時找不到相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理負(fù)責(zé)人，延誤了處理問題的時間。這也是我行對工作人員管理不到位、觀察不到位、培訓(xùn)不到位的導(dǎo)致的。因此，在以后的工作中，我行會著重對辦理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)工作，提升他們的工作能力和效率。
四、下一步工作計劃
